der lange Weg zum Optimum - Investors Marketing AG

Illustration: Sylvia Wolf
T r e n d
I n d u s t r I a l I s I e r u n g d e s K r e d I t g e s c h ä f t s
der lange Weg zum Optimum
Zwar haben viele Banken die Prozesse innerhalb ihres Kreditgeschäfts in den vergangenen
Jahren schon deutlich effizienter gestaltet. Doch es gibt weiterhin viel zu tun – insbesondere
bei Gewerbe- und Firmenkundenkrediten, aber auch bei Prozessen im Konsumentenkredit-
und Baufinanzierungsgeschäft.
↗ susanne schneider

das Wettbewerbsumfeld für die hierzulande
tätigen Banken befindet sich seit
einiger Zeit im Wandel. „Getrieben wird
diese Veränderung vor allem durch Direktbanken
und Produktspezialisten, die mit
deutlich günstigeren Kostenstrukturen,
häufig bestimmt durch ein anderes
Geschäftsmodell oder durch technologische
Plattformvorteile, in einen aggressiven
Preiskampf um Kunden eintreten“,
sagt Dr. Ruben Lanzerath, Gruppenleiter
Organisation in der Abteilung IT-Verbund
beim Bundesverband Deutscher Volksbanken
und Raiffeisenbanken (BVR).
Damit verstärke sich der Druck bei den
Volks- und Raiffeisenbanken zur Optimierung
der Kostenseite – auch im Kreditgeschäft.
Dasselbe gilt für Sparkassen und Privatbanken,
denn: Zwar hat die interne Arbeitsteilung
und Mitarbeiterspezialisierung im
Rahmen der Kreditbearbeitung laut
Dr. Reinhard Pieske, Kreditexperte bei zeb/
rolfes.schierenbeck.associates, in den vergangenen
Jahren schon sehr stark zugenommen.
Neben der Trennung von Markt,
Marktfolge und Sanierung/Abwicklung
gemäß der Mindestanforderungen an das
Risikomanagement, kurz MaRisk, sei auch
die Trennung von Retail- und gewerblichem
Geschäft, Neugeschäfts- und
Bestandsbearbeitung‚ Kredit-Sachberarbeitung
und Analyse sowie die Spezialisierung
auf Kreditprodukte in vielen Banken umgesetzt,
so Pieske. Und auch die IT-Entwicklung
für die Kreditbearbeitung habe sich
extrem beschleunigt. Dennoch stehen die
Kreditabteilungen der Geldinstitute weiter
vor gro ßen Herausforderungen. Denn noch
immer kommt es zu parallel ablaufenden
Kreditprozessen, die neben hohen Kosten
auch lange Durchlaufzeiten von Kreditanträgen
sowie Doppelarbeiten verursachen.
Bei zudem sinkenden Margen und immer
anspruchsvoller werdenden Kunden gilt es,
die Effizienz in der Kreditbearbeitung zu
erhöhen, gleichzeitig aber auch die Qualität
zu steigern. Weiter optimieren lässt sich das
Kreditgeschäft durch Standardisierung und
Automatisierung bzw. Verschlankung von
Prozessen sowie durch eine arbeitsteilige
Organisation. Also durch Industrialisierung,
wie sie etwa bei der Wertpapierabwicklung
schon gut umgesetzt ist.
IndustrIalIsIerung:
mehr als OutsOurcIng
Die Industrialisierung des Kreditgeschäfts
wird dabei häufig reduziert auf das Outsourcing,
also die Verlagerung des
Geschäftsfeldes komplett oder teilweise auf
Kredit servicer oder -fabriken, die sich in
den zurückliegenden Jahren sowohl inner-
halb der drei Bankensäulen als auch säulen-
übergreifend etabliert haben. Größter deut-
scher Kreditservicer ist die VR Kreditwerk
AG. Ihr Tochterunternehmen, die Hypotheken
Management GmbH, ist für die
Betreuung von Finanzdienstleistern außerhalb
des genossenschaftlichen Finanzverbunds
zuständig. Insbesondere in den
Finanzverbünden setzt man auch auf regionale
Bearbeitungszentren, die Kreditprozesse
mehrerer Banken bündeln. Diese senken,
wie Pieske betont, „die Hürden für ein
Outsourcing in der Region“. Das Kreditservicing
bei den führenden Dienstleistern in
der Sparkassen-Finanzgruppe, zum Beispiel
bei BankenService oder bei der Norddeutsche
Retail-Service AG, sei „eingebettet
in ein umfassendes Angebot an Backofficeund
anderen Dienstleistungen“, so der zeb/-
Kreditexperte weiter. Neben der Kreditbearbeitung
würden beispielsweise auch für
die Marktfolge Passiv- und Zahlungsverkehrsleistungen
angeboten.
Eine andere Möglichkeit ist die Auslagerung
des Geschäftsfeldes an eine interne
Kreditfabrik, wie sie etwa die Deutsche
Bank aufgebaut hat. Bereits 2005 hat das
Institut mit der DB Kredit Service GmbH
(KSG) eine eigenständige Gesellschaft für
T r e n d
die Kredit- und Sicherheitenbearbeitung
gegründet, die in den vergangenen Jahren
sukzessive zu einer internen Kreditfabrik
ausgebaut wurde.
Durch Outsourcing, ob nun intern oder
extern, lassen sich Kosten reduzieren, weil
der Servicer mit standardisierten Prozessen
Skaleneffekte realisieren kann. Zudem
lassen sich Durchlaufzeiten verringern.
Des Weiteren können laut Dr. Peter Gassmann,
Partner und Bankenexperte der
internationalen Strategieberatung Booz &
Company, so Investitionen vermieden und
gleichzeitig möglichst hohe Service-Standards
gewährleistet werden. Ebenfalls
locken Freiräume, die sich die auslagernde
Bank damit für das Kerngeschäft, den Vertrieb
und die Pflege von Kundenbeziehungen
schafft. Durch Auslagerung
erreicht ein Finanzdienstleis ter schneller
„den Sprung auf ein hohes Industrialisie-
rungsniveau, das er sich haus intern erst
mühevoll erarbeiten müsste und wofür
kleine Institute oft nicht die notwendigen
Mengen oder Ressourcen haben“, ergänzt
Stephan Druba, Manager Commercial bei
der Stater Deutschland GmbH. Sein Unternehmen
ist ein Servicer, der neben anderen
Dienstleis tungen die gesamte Prozesskette
im Kreditgeschäft anbietet, und zu dessen
Mandanten unter anderem ABN Amro
Hypotheken Group, die Münchener Hypotheken
Bank oder die deutsche Niederlassung
der Royal Bank of Scotland zählen.
drucK zur auslagerung beI der
baufInanzIerung WIrd stärKer
Seit einigen Jahren kommt es wegen des
zunehmenden Kosten- und Margendrucks
vor allem auch im Baufinanzierungsgeschäft
verstärkt zu Prozess auslagerungen.
So arbeitet etwa die Targobank (ehemals
Citibank) als Vermittler von Baufinanzierungen
bereits seit 2004 im Bereich des
Neugeschäfts mit der PlanetHome AG
zusammen und profitiert damit nicht nur
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von deren Beratungssoftware. „Planet-
Home bzw. der jeweilige Produktgeber
übernimmt auch das Processing im Bereich
des Neugeschäfts. So können wir für den
Kunden das individuell beste und günstigste
Angebot ermitteln“, sagt Targobank-
Pressesprecherin Tanja Janz. Die Bestandspflege
für den Eigenbestand an Baufinanzierungsforderungen
hat die Bank 2007 an
die Hypotheken Management abgegeben.
Laut Janz übernimmt der Dienstleister, der
gegenüber den Kunden im Namen der Targobank
auftritt, die Kundenbetreuung und
stellt die IT-Plattform bereit. Die Kontrolle
↗ leIstungsspeKtrum eInes KredItservIcers
ein moderner Kreditservicer stellt mittlerweile eine Palette verschiedener
services rund um die Kreditproduktion zur Verfügung, die über das reine
Outsourcing von Prozessen hinausgehen. So erbringt etwa die Hypotheken
Management-Gruppe laut Beate Stollenwerk, Sprecherin der Geschäftsführung
der Hypotheken Management, sämtliche dienstleistungen im
Bereich der Bearbeitung und Verwaltung von Baufinanzierungsdarlehen
und weiterer Kreditklassen. dies schließe neben der klassischen Processing-Leistungen
für das neu- und Bestandsgeschäft – inklusive Intensivbetreuung
und Work out – auch temporäre und kurzfristige Unterstützung
mit spezialsierten Bearbeitungsressourcen zum Spitzenausgleich sowie
bei besonderen Anlässen und kurzfristigen Aufgaben im Kreditbereich ein.
daneben werden auch technische Lösungen bis hin zur kompletten Bereitstellung
einer durchgängigen Kreditfabrik im rahmen eines Application Service
Providings angeboten. ergänzt wird die modulare Leistungspalette um
Beratungsleistungen zu Prozessen und IT-Unterstützung. diese Consulting-
Leistungen stellt der Mannheimer dienstleister auch Mandanten zur Verfügung,
für die er keine Processingleistungen erbringt.
der Bearbeitung und Verantwortlichkeit
gegenüber den Kunden liegt weiter bei der
Targobank. Insgesamt, so stellt Janz klar,
habe sich die Bank für eine Unterstützung
durch einen Dienstleister in diesem
Geschäftsfeld nicht allein aus Kosten- und
Margenüberlegungen entschieden: „Es war
eine strategische Entscheidung, durch die
wir uns beispielsweise Know-how ins Haus
geholt haben.“
KredItvertrag In zehn mInuten
möglIch
Ein Beispiel für das Outsourcing aus der
jüngeren Vergangenheit sind einige PSD
Banken, die seit Sommer 2010 eine spezielle
IT-Lösung, Baufi FastLane, der VR Kreditwerk-Tochter
VR Kreditservice nutzen und
damit ihre Produktivität in der privaten
Immobilienfinanzierung verbessern und
die Zusagegeschwindigkeit erhöhen können.
Den einstigen Post-, Spar- und Darlehensvereinen
und heutigen Direktbanken
zufolge liegt dem Berater im Fall einer vollautomatischen
Kreditentscheidung spätestens
zehn Minuten nach Auftragseingabe
der komplette Kreditvertrag zur Unterschrift
vor. Baufi FastLane unterstütze den
gesamten Neugeschäftsprozess bis zur Vollvalutierung.
Dabei hätten Markt und
Marktfolge jederzeit Transparenz über den
Bearbeitungsstatus, offene Auflagen und
freie Auszahlungsbeträge, heißt es vonseiten
der PSD Banken.
Die Bereitstellung einer IT-Plattform
durch einen Kreditservicer heißt für eine
auslagernde Bank auch, dass sie sich die
Kosten und Risiken einer Einführung neuer
oder der Weiterentwicklung bestehender
eigener IT-Systeme sparen kann. Weil die
Kreditvergabe im Privatkundengeschäft bei
vielen Banken mit einem hohen personellen
Aufwand verbunden ist und das Geschäft
zudem oft sehr zyklisch ausfällt, nutzen etliche
Institute einen Kreditservicer insbesondere
zum Spitzenausgleich. So greift ein Teil
banKmagazIn 02.11 www.bankmagazin.de

der PSD Banken, die Baufi FastLane nutzen,
zusätzlich auf das Processing der VR Kreditservice
zu, indem sie Auft ragsspitzen und
besondere Pfl egeaufwände im Baufi nanzierungsgeschäft
durch den Dienstleister bearbeiten
lassen. Durch die Bündelung ihrer
Auft räge im Rahmen einer gemeinsamen
Poollösung können sie die Kapazitäten des
Dienstleisters dabei besonders fl exibel nutzen.
Die einheitlichen Beratungsprozesse
ermöglichen es den betreff enden PSD Banken
sogar, Bearbeitungsabläufe zwischen
den Instituten umzuschichten, sollte die
Nachfrage besonders hoch sein.
Andere Banken leiten nur ihr standardisiertes,
risikoarmes Baufinanzierungsgeschäft
in Zeiten überdurchschnittlicher
Auft ragseingänge an einen Kreditservicer
weiter, und bearbeiten das höherwertige,
nicht standardisierbare Geschäft weiter
aktenordner, sauber gekennzeichnet in
Regal und Schrank, zeigen Kunden
und Geschäftspartnern: In diesem Büro
wird seriös und professionell gearbeitet. Mit
wiederablösbaren, aber zuverlässig haftenden
Etiketten wird Ordnung zum Kinderspiel.
So kleben die neuen Post-it® Super
Sticky Etiketten – im Gegensatz zu den
bekannten Post-it® Haft notizen – vollfl ächig.
Sie lassen sich beschrift en, bequem
vom perforierten Block abziehen und aufkleben.
durch eigene Spezialisten vor Ort. Die Ressourcen
von Kreditservicern können also
sehr fl exibel genutzt werden – zumal mittlerweile
einzelne Anbieter den Banken auch
temporär Personal bereitstellen. Aktuell
bestehe, so betont Beate Stollenwerk, Sprecherin
der Geschäft sführung der Hypotheken
Management, „auf dem Markt eine
große Nachfrage nach fl exibel einsetzbaren
Kreditfachleuten, die bei Engpässen im
Neugeschäft und bei Sonderprojekten kurzfristig
unterstützen und mitarbeiten“.
prIvatbanKen setzen eher auf
Interne „KredIt-eInheIten“
Outsourcing ist jedoch nur eine Option,
wenn es darum geht, Kreditprozesse zu
optimieren. Eine andere ist die Bearbeitung
in bankinternen Einheiten, was laut Pieske
sogar in der deutschen Bankenlandschaft
Ordnung muss sein
dominiert. „Nach unserer Einschätzung
werden noch deutlich mehr als 80 % des
Kreditgeschäfts durch bankinterne Einheiten
bearbeitet. Stark ausgeprägt ist diese
Vorgehensweise in den Privatbanken.“
Der Grund: Outsourcing hat nicht nur
Vorteile. Probleme können etwa im Bereich
von IT-Schnittstellen auft reten. Zudem fällt
auf Kreditbearbeitungsleistungen 19 %
Umsatzsteuer an. Outsourcing führe häufi g
zu fachlichem Kompetenzabbau auf der
einen Seite und Abhängigkeit vom Outsourcing-Partner
auf der anderen Seite,
ergänzt Dr. Klaus Schüler, Senior Manager
bei Inves tors Marketing AG. Außerdem
hätten Outsourcing-Entscheidungen weitreichende
Auswirkungen auf die Bankorganisation
und könnten in der Regel nur mit
sehr großem Aufwand rückgängig gemacht
werden. Ein weiteres Risiko besteht für
Die neuen Post-it ® Super Sticky Etikettenblöcke haften sicher
auf fast allen Materialien und lassen sich jederzeit einfach
rückstandsfrei wieder abziehen. Eine neue und praktische
Lösung aus dem Hause 3M.
mehr sYstem mIt farbcOde
Vier Größen in Einzel- und Multiformat-
Packungen schaffen Spielraum für zahlreiche
Einsatzmöglichkeiten. Dank des speziellen
Post-it® Super Sticky Klebstoff s haften
die Labels aus dem Hause 3M nicht nur
auf nahezu allen Materialien von Pappe
über Holz und Kunststoff bis hin zu Glas,
sondern auch auf rauen bzw. senkrechten
Flächen. Ablagen, Boxen, Kartons, Mappen
und Behälter aus Kunststoff oder Glas können
somit druckerlos beschrift et werden.
T r e n d
A n Z e I G e n - S O n d e r V e r Ö F F e n T L I C H U n G
Die neuen Etiketten sind in sechs verschiedenen
Farben erhältlich. Denn wer mit
Farbcodes arbeitet, bringt noch mehr
System in seine Unterlagen – und kann sie
zum Beispiel nach Kunden oder Vorgängen
sortieren. Und wenn Aktenordner oder
Kartons neu beschrift et werden sollen, lassen
sich die Post-it® Super Sticky Etiketten
rückstandsfrei und einfach wieder ablösen
– ganz ohne langwieriges und lästiges
„Knibbeln“. Neugierig? Schauen Sie einfach
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T r e n d
↗ zusammenarbeIt mIt eInem KredItservIcer
Worauf es experten zufolge bei der zusammenarbeit mit einem Kreditservicer
ankommt:
ein Schlüsselfaktor für die effiziente, sichere und reibungslose zusammenarbeit
zwischen finanzdienstleister und Kreditservicer ist Fachleuten zufolge
ein professionelles und anforderungsgemäßes Service-Level-Management.
Auf dieser Basis lassen sich die Prozesse, Schnittstellen und Kompetenzen
sowie die Qualität der Leistungen des Servicers genau definieren und
sind jederzeit transparent.
daneben gilt es, mit dem Kreditservicer ein gemeinsames Verständnis der
gesamten Prozesskette zu erarbeiten. dabei ist für eine effiziente Abwicklung
des Kreditgeschäfts eine möglichst flexible Prozesssteuerung notwendig.
des Weiteren müssen klare Kennzahlen zur Prozessgüte vereinbart
werden. denn im Sinne des § 25a des Kreditwesengesetzes, also der einhaltung
organisatorischer Pflichten, ist es gerade im sensiblen Kreditgeschäft
notwendig, den Kreditservicer in das Management der operativen risiken der
Bank mit einzubeziehen und hier Standards vorzugeben.
auf seiten der auslagernden bank braucht es eine klare Vorstellung davon,
was bei der Bearbeitung wichtig ist. Zudem sollte sie auf das Know-how des
Servicers vertrauen. Grundlage dafür ist eine beiderseitige faire und offene
Kommunikation.
Wichtig auf seiten des servicers ist eine spezielle Kredit-expertise, eine
moderne und anforderungsgemäße Informationstechnologie sowie Innovationskraft
bei der entwicklung neuer Lösungen und bei der laufenden Optimierung
des Kreditgeschäfts. Außerdem sollte der Servicer eine gewisse Größe
vorweisen können, um zum einen Skaleneffekte erzielen und zum anderen
die von den Mandanten geforderte Flexibilität, zum Beispiel bei der kurzfristigen
Bereitstellung von Processingkapazitäten, bieten zu können.
zeb/-Kreditexperte Pieske darin, dass sich
der natürliche Konflikt zwischen Markt
und Marktfolge durch die Verlagerung auf
einen Dienstleister verschärfen kann. „Eine
Verlagerung erfordert eine Disziplinierung
des Marktes und eine flexible Service-Orientierung
des Dienstleisters. Ein Zurückziehen
auf Service-Level-Agreements reicht
nicht aus“, stellt er klar. Überdies kann es
bei der Auslagerung der Prozesse zu Adressausfallrisiken
kommen, wenn die Kreditfabrik
nicht die gleiche Sorgfalt bei der Kreditprüfung
walten lässt wie die auslagernde
Bank. Deshalb ist die Auslagerung des Kreditprozesses
auch an spezifische regulatorische
Vorgaben gebunden. Zudem sollte
bei einer Auslagerung immer auch das Interesse
des Kunden berücksichtigt werden
(siehe Kasten Seite 13).
hOhe KredItKOmpetenz der banK
sprIcht gegen OutsOurcIng
Gegen Outsourcing und für die interne
Bearbeitung kann auch sprechen, dass sich
eine Bank in einem Bereich so kompetent
fühlt, dass Auslagerung hier keine Option
ist. So betont Targobank-Sprecherin Janz,
dass man in ihrem Hause das Konsumentenkredit-,
anders als das Baufinanzierungsgeschäft,
intern bearbeitet. „Outsourcing
würde hier für uns keinen Sinn ergeben,
denn gerade bei der Vergabe von
Konsumentenkrediten haben wir aufgrund
unserer Geschichte eine langjährige Expertise
und sind Vorreiter.“
Auch die Sparkassen-Organsiation legt
mit ihrem „Modell K“ den Fokus auf die
sparkasseninterne Optimierung der Kreditbearbeitung.
Bereits 2003 schrieben sich die
Sparkassen mit der Einführung dieses
Modells auf die Fahnen, künftig die Kreditbearbeitung
deutlich effizienter abzuwickeln.
Mit „Modell K“ wurde den Sparkassen
eine einheitliche Blaupause für die Kreditbearbeitung
zur Verfügung gestellt. Bei
dem Modell, das zunächst von einigen Pilot-
banKmagazIn 02.11 www.bankmagazin.de

Sparkassen angewandt wurde, handelt es
sich um ein Gesamtpaket, das die Abläufe,
Entscheidungswege und Systeme komplett
und bis ins Detail beschreibt. Inzwischen
nutzen laut Bernd M. Fieseler, geschäftsführendes
Vorstandsmitglied des Deutschen
Sparkassen- und Giroverbands (DSGV), fast
alle Sparkassen „Modell K“, mit dem alle
Teile des sparkassenüblichen, inländischen
Privat- und Firmenkundengeschäfts –
inklusive des Förderkreditgeschäfts – abgedeckt
würden. In der S-Finanzgruppe werde
aber auch die Auslagerung der Kreditbearbeitung
an einen Kreditservicer
angeboten, so Fieseler. Jedoch gelte: „Wenn
die Bearbeitung vor Ort in der Sparkasse
zu vergleichbaren Kosten wie beim Outsourcen
möglich ist, empfehlen wir die
Eigenoptimierung, denn das sichert Arbeitsplätze
in der Region.“ Unbedingt „vor Ort“
sollten dem DSGV-Vorstandsmitglied zufolge
Kreditentscheidungen und Votierungen
bleiben.
Den Königsweg zur Industrialisierung
des Kreditgeschäfts gibt es also nicht. Vielmehr,
so BVR-Experte Lanzerath, gelte es,
für jede Bank und für jede Situation die
optimale Organisationsform zu finden: „Je
nach Gegebenheiten vor Ort kann das optimale
Modell ein anderes sein.“
vOrbIld WertpapIerabWIcKlung
Ungeachtet welche Wege bisher beschritten
wurden, das Ende der Fahnenstange ist bei
der Industrialisierung des Kreditgeschäfts
noch nicht erreicht, auch wenn sich in vergangenen
Jahren schon viel getan hat. Auch
ist der Industrialisierungsgrad im Kreditgeschäft
derzeit noch deutlich kleiner als
etwa bei der Wertpapierabwicklung, wie
Booz-Bankenexperte Gassmann feststellt.
Stater-Manager Druba ist sogar der Meinung,
dass die Industrialisierung des Kreditgeschäfts
noch immer „eher am Anfang
ihre Entwicklung steht“. Schuld daran sei
beispielsweise, dass es in vielen Häusern
↗ OutsOurcIng Oft besser als verKauf
bei leistungsgestörten Krediten ist Outsourcing oft besser als der verkauf.
T r e n d
den einzug leistungsgestörter forderungen betrachten Banken in der regel
nicht als ihr Kerngeschäft – unter anderem, weil dies aufwändig ist und
hohe Anforderungen an das Prozessmanagement und die IT-Systeme einer
Bank stellt. eine Alternative ist der Kreditverkauf. dieser bringt der Bank
eine reihe von Vorteilen. So setzen solche Transaktionen unter anderem
eigenkapital frei, wodurch Liquidität für neue Kreditgeschäfte der Bank zur
Verfügung steht.
Beim Kunden und in der Öffentlichkeit kommt ein Kreditverkauf aber nicht
immer gut an. das wurde besonders zu Beginn der Finanzkrise deutlich, als
etliche Banken dazu übergingen, private Baudarlehen an einen Investor zu
verkaufen – teilweise auch dann, wenn das darlehen gar nicht notleidend
war. Zum Schutz des Kreditnehmers trat dann zwar im Sommer 2008 das so
genannte risikobegrenzungsgesetz in Kraft. Allerdings ist seither ein Kreditverkauf
weiterhin möglich, jedoch mit bestimmten Auflagen für den Kreditgeber.
So muss dieser den Kreditnehmer jetzt unverzüglich unterrichten,
wenn es zum Kreditverkauf kommt oder die Forderung abgetreten wird.
Um Imageschäden abzuwenden, gehen viele Banken – vor allem
regionalins titute – gerade auch bei Immobilienkrediten inzwischen lieber
einen anderen Weg. Statt leistungsgestörte Kredite zu verkaufen, beauftragen
sie einen externen dienstleister mit der abwicklung, behalten die
forderungen aber im eigenen bestand. Besonders diese Form des reputationsschonenden
Managements von notleidenden Krediten wird experten
zufolge in den kommenden Jahren weiter zunehmen. entsprechende Anbieter
sind bereits auf dem Markt. So bietet etwa die Bad Homburger Inkasso
GmbH, die sich früher auf die Abwicklung notleidender Forderungen aus
dem Konsumentenkreditgeschäft und die Abwicklung notleidender engagements
mit mobil besicherten Forderungen konzentriert hatte, Sparkassen
seit 2010 auch die Abwicklung fauler Kredite aus privat genutzten Wohnimmobilien
offensiv an, wobei diese Forderungen im Bestand der Sparkassen
verbleiben. Auch die auf die Verwertung notleidender Immobilienkreditportfolios
spezialisierte immofori AG hat mit „easy Trustee“ ein ähnliches
Modell im Angebot. dabei handelt es sich um ein Treuhandmodell, bei dem
die Forderungen faktisch in der Hand des Kreditinstituts verbleiben. es wird
nur das risiko verkauft. Seitdem die dG Hyp den Spezialisten vor kurzem
verkauft hat, stehen die dienstleis tungen der immofori den verschiedenen
Banksäulen offen.
www.bankmagazin.de 02.11 banKmagazIn 13

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noch an der Erkenntnis fehle, dass Indus-
trialisierung keine Einmalaktion, sondern
ein grundlegendes Konzept ist. „Zudem ist
für die Anwendung von industriellen
Methoden eine Menge aufwändiger Vorarbeit
und ein entsprechendes Verständnis
der Mitarbeiter notwendig“, so Druba.
Außerdem eigneten sich bevorzugt große
Mengen von gleichartigen Prozessen für
diesen Ansatz.
Andere Experten bezeichnen das Konsumentenkredit-
und das Baufinanzierungsgeschäft
hingegen als in vielen Fällen bereits
recht stark industrialisiert. So meint Gassmann:
„Einige Institute arbeiten etwa bei
der privaten Immobilien- und Konsumentenfinanzierung
sowie bei der Sicherheitenbearbeitung
schon weite Teile der Prozesskette
industriell ab.“ Außerdem hätten
sich die EDV-Programme zur Prozessunterstützung
und Dokumentenverarbeitung
schon stark entwickelt, was eine
abschließende Fallbearbeitung ermögliche.
Laut Schüler von Investors Marketing sind
mit dem Siegeszug des Online-Abschlusses
insbesondere die Abschlussprozesse für das
Konsumentenkredit-Neugeschäft heute
schon stark industrialisiert. „Im Internetvertrieb
von Retail-Banken haben sich vor
allem auch komplette Outsourcing-
Lösungen von Kreditspezialisten wie Ready
Bank, Teambank, SWK-Bank und seit 2010
auch von der Landesbank Berlin fest etabliert“,
erklärt er. Aber auch im stationären
Vertrieb sei die automatisierte Kreditentscheidung
inzwischen weitverbreiteter
Standard.
unterschIedlIch vIel
„luft nach Oben“
Immer weiter voran, so Schüler weiter,
schreite die Industrialisierung auch in der
Baufinanzierung durch Anbieter wie ING-
DiBa und Plattformen wie Interhyp und
PlanetHome. Doch hier gibt es noch Luft
nach oben. „Gerade im Geschäft mit der
privaten Baufinanzierung sind die Potenziale
zur Steigerung von Effizienz und Qualität
der Kreditprozesse im Neugeschäft vom
Antrag bis zur Auszahlung nach wie vor
groß“, meint auch Beate Stollenwerk. Ebenso
könnten – mittels durchgängiger Prozesse
ohne Schleifen und Rückfragen – in
den laufenden Bestandsprozessen die
Durchlauf- bzw. Bearbeitungszeiten erheblich
verkürzt werden. Das würde wiederum
die Bearbeitungskosten senken.
Besonders groß, so der Tenor der Fachleute,
sind die Industrialisierungsmöglichkeiten
allerdings noch bei Gewerbe- und
Firmenkundenkrediten. Zwar sind auch
hier bereits industrielle Elemente vorhan-
den. Gassmann zufolge haben einige Banken
bereits Teile des Firmenkundenkreditprozesses
wie die Kunden- und Bilanzanalyse
oder das Dokumentenmangement
ausgelagert. Und auch die IT-Unterstützung
hat sich verbessert. Doch gerade komplexe
gewerbliche Finanzierungen sind, so Druba,
„noch immer eher Handarbeit“. Doch
auch hier wird die Entwicklung weitergehen.
Treiber dafür sind der anhaltende
Kosten- und Margendruck, der, wie Gassmann
meint, aufgrund neuer regulatorischer
Auflagen auch im Kreditgeschäft
eher noch zunehmen wird. „Hinzu“, so
Druba, „kommt die Erkenntnis, dass Standardisierung
nicht automatisch unzufriedene
Kunden schafft.“
fazIt
Der Industrialisierungsgrad im Kreditge-
schäft der Banken und Sparkassen ist, je
nach Kundensegment, unterschiedlich
stark ausgeprägt. Vergleichsweise stark
automatisiert sind das Konsumentenkreditund
Baufinanzierungsgeschäft – was aber
nicht heißt, dass sich die Finanzinstitute auf
dem Status quo ausruhen sollten. Viele
Möglichkeiten, Prozesse zu straffen, haben
Banken bei Krediten für Firmen- und
Gewerbekunden. Insgesamt raten die
befragten Experten den Banken, den Weg
der Industrialisierung weiterzugehen.
Allerdings sollten Bankmanager dabei sensibel
vorgehen: Denn der Entwicklung
Richtung Automatisierung sind, trotz aller
Vorteile, auch Grenzen gesetzt. Es wird
wohl immer Produktbereiche und Kundengruppen
geben, die auf individuelle Bearbeitung
ausgerichtet sind – zumal wenn
damit relativ geringe Mengengerüste verbunden
sind. Hier sind dann auch künftig
individuelle und damit entsprechend teure
Prozesse gerechtfertigt. ↙
autOrIn: Susanne Schneider ist
freie Journalistin.
banKmagazIn 02.11 www.bankmagazin.de

Foto: www.christian-husar.com
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muss Charakter haben.“ Das hat victor eindrucksvoll
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