الأولى تكافل - العدد الرابع 25 ديسمبر 2016

amrdys

التأمين

نشرة دورية تصدرها شركة

األولى تكافل

قيمة التعويض للوثيقة يجب أن ال تتجاوز الخسائر المحققة

● هناك قانون ينظم عمل

شركات التأمين لمكافحة

غسل األموال في الكويت

● المقاصة بين المخاطر

من أهم األسس ‏●»تقييم االستراتيجيات«‏

الفنية للتأمين المتبعة يظهر مدى

التطور للمؤسسة


في هذا العدد

التأمين

نشرة دورية تصدرها شركة

األولى تكافل

االفتتاحية

قيمة التعويض للوثيقة يجب أن ال تتجاوز الخسائر المحققة

● هناك قانون ينظم عمل

شركات التأمين لمكافحة

غسل األموال في الكويت

● المقاصة بين المخاطر

من أهم األسس

الفنية للتأمين

‏●»تقييم االستراتيجيات«‏

المتبعة يظهر مدى

التطور للمؤسسة

بقلم

حسين العتال

الرئيس التنفيذي

أنواع التأمين

المبادئ القانونية للتأمين

التدقيق الداخلي

األسس الفنية للتأمين

غسل األموال

التأمين والتكنولوجيا

سؤال وجواب

غرائب التأمين

استراحة

استكماال خلطة الشركة األولى للتأمن التكافلي “ أولى تكافل

بنشر الوعي التأميني بن أفراد املجتمع نقدم اإلصدار الرابع

من النشرة التأمينية التي تقدمها الشركة منذ بداية عام 2016

لنستكمل عدد من املواضيع الي مت طرحها خال النشرات السابقة.‏

وتطرقت النشرة في هذا اإلصدار إلى العديد من املواضيع

التأمينية العامة ومن أهمها استكمال طرح أنواع التأمن

وشرحها بالتفصيل وبكل بساطة لتصل املفاهيم التأمينية إلى

أكبر عدد من أفراد املجتمع بسهولة فألقت النشرة الضوء

على تأمن السفر والعمالة املنزلية وأخيرا تأمن املركبات وما

يخصه من وثائق أخرى حتمي األفراد ومركباتهم.‏

وكذلك استعرضت النشرة املبدأ األخير من املبادئ التأمينية

والتي تعتبر من الدعائم األساسية التي يقوم عليها العمل

التأميني ومن غيرها يفقد العمل التأميني صفته القانونية

القائم عليها كما ان عدم معرفة هذه املبادئ من العاملن

مبجال التأمن يؤدي إلى ممارسة غير قانونية للعمل.‏

وعرضت النشرة بصورة مفصلة احد جزئيات التدقيق الداخلي

وهي تطوير االستراتيجيات وبينت أهميتها حيث تعد عملية

تقييم اإلستراتيجية والرقابة عليها هامة جداً‏ في مراحل

اإلدارة اإلستراتيجية ، إذ أنها توضح مدى مسايرة عمليات

التطبيق ملا تصوره فى مرحلة الصياغة ، وتظهر مدى التطور

اإليجابي أو االنحراف السلبي في استثمارات املنظمة.‏

ومت إلقاء الضوء على جزئية غسل األموال ومتويل اإلرهاب حيث

ان الكويت أبدت اهتماما كبيرا لهذا الشأن,‏ فسرعان ما أعدت

و أصدرت القانون رقم 106 لسنة 2013 في شأن مكافحة غسل

األموال ومتويل اإلرهاب والئحته التنفيذية , و أصبح هو املرجع

األساسي في مكافحة هذه اجلرائم املالية.‏ وبهذا الصدد وملا

لشركات التأمن من شأن خاص من الناحية العملية و االقتصادية

فقد صدر القرار رقم 412 لسنة 2013 من وزارة التجارة والصناعة

ينظم سياسة عمل شركات ووكاء ووسطاء التأمن.‏

وبعد طرح العديد من املواضيع التأمينية تتمنى “ أولى تكافل “ أن

تكون قد استعرضت في نشرتها الدورية لهذا العام أهم النقاط

العامة للتأمن حيث سعت إلى نشر ثقافة تأمينية مبفاهيم مبسطة

لتصل إلى كافة أفراد املجتمع ولتغطي احتياجات األفراد والشركات.‏

2


أهم أنواع التأمين

التأمين على الممتلكات

التأمينات الهندسية

تأمينات الحوادث المتنوعة

التأمينات البحرية

تأمين التكافل الجماعي

التأمين الصحي

تأمين السفر والعمالة المنزلية

تأمين السيارات

استعرضنا في األعداد السابقة أنواع عديدة من التأمن وفي هذا العدد سنعرض آخر هذه االنواع

وهو تأمن السفر وتأمن العمالة املنزلية وتأمن السيارات :

التأمين على الممتلكات

التأمينات الهندسية

تأمينات الحوادث المتنوعه

التأمينات البحرية

تأمين التكافل الجماعي

التأمين الصحي

تأمين السفر والعماله المنزلية

تأمين السيارات

3


تأمين السفر

يعد تأمن السفر من أهم أنواع التأمن الفردي فعند

استخدامه ميكن للمؤمن جتنب املفاجاءات التي قد حتدث

أثناء السفر وتعود عليه باخلسارة وبذلك ميكننا القول أن

وثيقة تأمن السفر ال تقل أهمية عن جواز السفر.‏

التغطيات التأمينية التي يوفرها

تأمين السفر

القسم األول:‏ المساعدة الطبية الطارئة

مصاريف العاج واإلقامة باملستشفى باخلارج.‏

احلاالت الطبية الطارئة.‏

عاج األسنان الطارئ.‏

حتمل تكاليف عودة أحد أقرباء املؤمن له املرافق له أثناء

رحلة السفر.‏

حتمل تكاليف السفر ألحد األقرباء املقربن من الدرجة

األولى.‏

عودة املؤمن له الضرورية عند وفاة أحد األقرباء من الدرجة

األولى.‏

نقل اجلثمان.‏

القسم الثاني:‏ منافع المساعدة الشخصية

اخلدمات املساعدة على مدار 24 ساعة والتي تشمل

املساعدة الطبية،‏ املساعدة القانونية،‏ خدمات ما قبل

املغادرة،‏ اخلدمات الدولية العامة،‏ تقدمي املعلومات املساعدة

في اخلارج عن فقدان األمتعة وجواز السفر،‏ خدمة توصيل

األدوية،‏ الدفاع القانوني،خدمات دفع سند الكفالة املسبق ،

االختطاف.‏

القسم الثالث:‏ المنافع المتعلقة بالفقدان والتأخير

فقدان جواز السفر،‏ رخصة القيادة،‏ بطاقة الهوية املدنية.‏

التعويض عن فقد احلقائب املسجلة واملنقولة بواسطة النقل

اجلوي.‏

التعويض عن تأخير وصول األمتعة.‏

تأخر الرحلة عن اإلقاع.‏

حتديد مكان وإرسال احلقائب واألمتعة الشخصية.‏

القسم الرابع:‏ تغطية الحوادث الشخصية

الوفاة في حالة استعمال خطوط منتظمة طبقاً‏ للحدود

املذكورة في كل برنامج.‏

العجز الكلي الدائم طبقاً‏ للحدود املذكورة في كل برنامج.‏

املنافع لإلعاقات األخرى طبقاً‏ للنسب بجدول املنافع.‏

القسم الخامس:‏ تغطية المسئولية المدنية الشخصية

تغطية املسئولية املدنية القانونية للمؤمن له ‏)سواء كانت

إصابات جسدية وأضرار مادية(‏ التي تسبب بها عن غير

قصد جتاه الغير أو املنتجات.‏

تغطي الشركة االستشارات القانونية مع حتمل مصاريف

الدفاع.‏

4


وثيقة المساعدة للعمالة المنزلية

تشمل هذه الوثيقة العمالة املنزلية و من في حكمهم من

العاملن في خدمة املتعاقد.‏

ويشمل هذا التأمن :

الوفاة الطبيعية،‏ الوفاة بحادث ‏،العجز الكلي الدائم الناجت

عن مرض العجز اجلزئي الدائم الناجت عن حادث او مرض ،

نفقات إعادة اجلثمان للوطن األصلي حلاالت الوفاة الطبيعية

أو بحادث نفقات نقل العاجز للوطن األصلي حلاالت العجز

الكلي الدائم الناجت عن حادث أو مرض.‏

تأمين السيارات

تأمين المسئولية المدنية ( اإلجباري )

تعتبر وثيقة تأمن املسؤولية املدنية الناشئة عن حوادث

املركب ( ضد الغير(‏ تأميناً‏ إجبارياً‏ مبوجب القانون وفقا

لنصوص املرسوم بالقانون رقم 3 لسنة 1987. و توفر هذه

الوثيقة التغطية التأمينية عن أي ضرر قد يكون املشترك

مسئوالً‏ قانونيا عنه فيما يتعلق مبا يلي:‏

الوفاة أو اإلصابة البدنية ألي شخص،‏ مبا في ذلك ركاب

املركبة ‏)باستثنائك أنت،‏ وأقاربك من الدرجة األولى حيث

أنهم ليسو من الغير(.‏

الضرر الذي يلحق بالممتلكات

باستثناء املمتلكات اململوكة لك وقت وقوع احلادث أو ألقاربك

من الدرجة األولى حيث أنهم ليسو من ممتلكات الغير أو

املمتلكات التي كانت في عهدتك أو حتت وصايتك أو سيطرتك

ومن املمكن إضافة ملحق تعويض قائد املركبة وزوجته

وأبويه وأبنائه ليشملهم التعويض في حال تعرضهم لضرر

اثناء احلادث.‏

تأمين السيارات الشامل

وثيقة التأمن التكميلي تقدم تغطية للخسارة أو الضرر الذي

قد تتعرض له مركبتك اخلاصة وضمن الغطاء التأميني التالي:‏

اخلسارة أو التلف نتيجة حادث تصادم أو انقاب.‏

الهاك أو التلف الناجت عن حريق أو انفجار خارجي أو اشتعال

ذاتي أو سطو أو سرقة.‏

األضرار الناجتة عن خطأ الغير أو فعله املتعمد.‏

وثيقة تأمين رخصة القيادة

تقدم وثيقة تأمن إجازة القيادة لألفراد الذين يقومون

باستخدام املركبات التي ال ينطبق عليها القانون اإلجباري

رقم 3 لسنة 1987 اخلاص بتأمن ضد الغير ‏)كمثال وليس

احلصر،‏ مركبات الشرطة واإلسعاف(،‏ تغطية تأمينية بحيث

تتعهد الشركة بالقيام بسداد التكاليف املترتبة عن أي ضرر

ينتج عن استخدام املشترك لتلك املركبات.‏

وثيقة تأمين المسؤلية المدنية الشخصية

تقدم وثيقة تأمن املسؤولية املدنية الشخصية تغطية تأمينية

ضد استخدام الشركة حلق الرجوع على املشترك املقرر

لها مبوجب املادة 75 من القرار رقم 81 لسنة 1976 وذلك

في حال تسبب املشترك حلادث مروري بسبب خطأ جسيم

‏)القيادة بعكس اجتاه السير،‏ السرعة الفائقة،‏ جتاوز اإلشارة

الضوئية،‏ بدون ترخيص(.‏

وثيقة البطاقه البرتقالية

تقدم وثيقة تأمن البطاقة البرتقالية تغطية تأمينية ضد األضرار

التي قد يتسبب بها املشترك للطرف الثالث وذلك أثناء عبوره

ضمن الدول العربية املشاركة باتفاقية التأمن املوحدة واملعتمدة

من األمانة العامة لاحتاد العام العربي للتأمن.‏

5


المبادئ القانونية للتأمين

قيمة التعويض يجب أن ال تتجاوز الخسائر

المحققة لكي ال يصبح التأمين وسيلة لجني األرباح

ذكرنا في العدد السابق أن هناك مجموعة من املبادئ القانونية

التي يقوم عليها عقد التأمن والتي تستمد وجودها وقوتها

من القوانن والتشريعات التي تصدرها الدولة وتعتبر هذه

املبادئ هي دعائم أساسية ومن أسس قيام العمل التأميني

وكنا قد استعرضنا مبدأ املصلحة التأمينية وسنستعرض

مبدأ السبب القريب ومبدأ التعويض:‏

مبدأ السبب القريب:‏

يشترط لقيام املؤمن بدفع التعويض أن يكون السبب الذي

أدى إلى اخلسارة هو اخلطر املؤمن ضده ( حريق – مياه –

عواصف – انفجار..‏ الخ(‏ وان يكون هذا اخلطر هو السبب

القريب واملباشر ، ويقصد بالقرب هنا سببياً‏ ال زمنياً،‏ مبعنى

أن يكون هو السبب الفعال الذي أدى وقوعه إلى سلسلة من

احلوادث أدت في النهاية إلى وقوع اخلسارة املالية،‏ وتتمثل

أهمية هذا املبدأ في أنه يحدد مدى أحقية املؤمن له في

احلصول على التعويض.‏

وعند تطبيق هذا املبدأ قد نواجه بإحدى احلاالت التالية:‏

- ١ إذا حتقق اخلطر املؤمن منه وكان هو السبب الوحيد

لوقوع اخلسارة املالية فا توجد مشكلة،‏ ويحق للمؤمن له

احلصول على التعويض.‏ ( مثال وقوع حادث حريق في

منزل(.‏

- ٢ إذا وقع اخلطر املؤمن منه ضمن سلسلة أخطار متتالية

ال يوجد خطر منها مستثنى بالوثيقة،‏ فا يوجد مشكلة أيضاً‏

ويستحق املؤمن له احلصول على التعويض.‏ ‏)مثال وثيقة

تأمن تغطى احلريق و االنفجار و الشغب و االضطرابات

األهلية وحدثت عمليات شغب بجوار املنزل ثم نتيجة للشغب

احترق املنزل و حدث إجنار بداخله أدى لهاكه بالكامل يكون

هذا التعويض مغطى(.‏

- ٣ إذا وقع اخلطر املؤمن منه ضمن مجموعة من احلوادث

املتتالية منها ما هو مستثنى،‏ ومنها ما هو مغطى بالوثيقة،‏

فيجب أن يكون السبب القريب للخسارة هو اخلطر املغطى

وليس اخلطر املستثنى بالوثيقة.)‏ كما في املثال السابق مع

افتراض ان العميل غير مغطى ضد الشغب و االضطرابات

األهلية فى هذه احلالة كل ما ينتج عن أحداث الشغب و

االضطرابات األهلية غير مغطى حتى لو حدث حريق الن

السبب القريب و املباشر هو الشغب و االضطرابات األهلية (.

مبدأ التعويض:‏

مبقتضى هذا املبدأ ال يجوز بأي حال من األحوال أن يزيد

التعويض الذي يدفعه املؤمن للمؤمن له أو املستفيد عن قيمة

اخلسائر الفعلية احملققة،‏ وأال يتعدى هذا التعويض حدود

مبلغ التأمن أو قيمة الشيء موضوع التأمن ‏)حلظة وقوع

اخلطر(‏ أيهما أقل.‏

الهدف من هذا المبدأ:‏

هو احليلولة دون اإلثراء غير املشروع ومنع أن يكون التأمن

وسيلة جلني األرباح بالنسبة للمؤمن له.‏

6


الصعوبات التي تعترض تطبيق هذا المبدأ:‏

تتركز هذه الصعوبات في عملية تقدير مبلغ التأمن املناسب

أو تقدير قيمة الشيء موضوع التأمن أو تقدير اخلسارة،‏

وذلك نظراً‏ لتعدد طرق التقدير،‏ والتغيرات املستمرة في

األسعار،‏ ولذلك عادة ما يكون لشركة التأمن احلق في

اإلصاح أو اإلحال أو إعادة الشيء إلى أصله ليعود إلى

احلالة التي كان عليها قبل احلادث مباشرة . كما أن شركات

التأمن تترك تقدير قيمة الشيء موضوع التأمن للمؤمن له

حتى التتحمل أي مسئوليات عند حدوث التعويض .

الخالصة:‏ التعويض = الخسارة الفعلية

بحد أقصى مبلغ التأمن أو قيمة الشيء موضوع التأمن

‏)عند حتقق اخلطر(‏ أيهما أقل.‏

ولهذا يطلق البعض على تأمينات املمتلكات واملسئولية املدنية

اسم ‏»تأمينات اخلسائر«‏ ألن التعويض فيها يتم على أساس

اخلسارة وتطبق عليها القاعدة السابقة.‏

أما في تأمينات احلياة،‏ فا يطبق مبدأ التعويض،‏ حيث يتم

االتفاق بن املؤمن واملؤمن له على أن يلتزم املؤمن عند الوفاة

مثاً،‏ بدفع مبلغ نقدي معن يسمى مبلغ التأمن،‏ ولذلك

يطلق البعض على تأمينات احلياة واحلوادث الشخصية اسم

‏»التأمينات النقدية«‏ حيث تطبق القاعدة التالية:‏

التعويض = مبلغ التأمين

كثيراً‏ ما يحدث في تأمينات املمتلكات واملسئولية أن يختلف

مبلغ التأمن عن قيمة الشيء موضوع التأمن حلظة وقوع

اخلطر،‏ وتتحدد درجة كفاية التأمن على ضوء مقارنة هاتن

القيمتن.‏

وهنا قد نواجه بإحدى احلالتني األتيتني:‏

1- التأمين الكافي:‏

إذا كان مبلغ التأمن يساوي قيمة الشيء موضوع التأمن،‏ فإن

كثافة التأمن تساوي واحد صحيح،‏ ويسمى التأمن كافياً.‏

ويستحق املؤمن له وفقاً‏ ملبدأ التعويض تعويضاً‏ كاماً‏ عن

جميع اخلسائر املالية احملققة،‏ حتى لو كانت اخلسائر كلية.‏

٢- التأمين دون الكفاية:‏

إذا اتضح عند وقوع اخلطر أن مبلغ التأمن أصغر من قيمة

الشيء موضوع التأمن فيسمى التأمن ناقصاً‏ أو دون الكفاية.‏

متى تنشأ حالة التأمين دون الكفاية؟

تنشأ حالة التأمن دون الكفاية عادة بسبب األمور التالية:‏

- ١ تعمد املؤمن له تخفيض مبلغ التأمن بغرض دفع أقساط

تأمن أقل.‏

٢- نتيجة شراء املؤمن له أصوالً‏ جديدة.‏

- ٣ االرتفاع في أسعار األشياء املؤمن عليها.‏

وحتقيقا للعدالة بن املؤمن لهم،‏ فا يتساوى التعويض في

حالة التأمن الكافي والتأمن دون الكفاية،‏ حيث تنص قوانن

التأمن في معظم دول العالم،‏ وتضيف شركات التأمن في

الوثائق التي تصدرها شرطاً‏ يسمى ‏»شرط النسبية«‏ وينص

هذا الشرط على ما يلي:‏

‏''إذا ثبت عند حتقق اخلطر أن كان مبلغ التأمن أقل من

قيمة األشياء املؤمن عليها،‏ فيعتبر املؤمن له مؤمناً‏ لدى

نفسه بالفرق الزائد،‏ ومن ثم عليه أن يتحمل حصة نسبية

من اخلسائر''.‏

ومبقتضى هذا الشرط ال تلتزم شركة التأمن إال بالتعويض

بقدر النسبة املوجودة بن مبلغ التأمن وبن قيمة الشيء

‏)األشياء(‏ موضوع التأمن عند حتقق اخلطر.‏

ولذلك يتحدد التعويض وفقاً‏ لشرط النسبية كاآلتي:‏

ميكن تطبيق شرط النسبية إذا اجتمعت الشروط التالية:‏

- ١ أن يوجد نص صريح في الوثيقة على تطبيق شرط النسبية.‏

- ٢ أن يكون التأمن دون الكفاية.‏

- ٣ أن تكون اخلسارة جزئية.‏

ألنه إذا كانت اخلسارة كلية فللمؤمن له احلصول على مبلغ

التأمن أو قيمة الشيء موضوع التأمن أيهما أقل دون

احلاجة إلى تطبيق شرط النسبية.‏

7


التدقيق الداخلي

‏›تقييم االستراتيجيات‹‏ أحد أعمال التدقيق

الداخلي التي تظهر مدى التطور السلبي أو

االيجابي للمؤسسة

تخضع ضمن نطاق أعمال التدقيق الداخلي مراجعة

اإلستراتيجية املعمول بها داخل كيانات األعمال وتعد عملية

تقييم اإلستراتيجية والرقابة عليها هامة جداً‏ في مراحل

اإلدارة اإلستراتيجية ، إذ أنها توضح مدى مسايرة عمليات

التطبيق ملا تصوره في مرحلة الصياغة ، وتظهر مدى التطور

اإليجابي أو االنحراف السلبي في استثمارات املنظمة،‏ ولهذا

ميكن القول أن صياغة اإلستراتيجية وتطبيقها سيصبحان با

جدوى إذا حدثت تغيرات فى العوامل الداخلية أو اخلارجية

أدت إلى االنحراف عما هو متصور فيما سبق ‏،مما يبرز

ضرورة مواكبة التطبيق والرقابة عليها،وتقييمها وسرعة

اتخاذ اإلجراءات التصحيحية حتى تستمر اإلستراتيجية في

مسارها الصحيح.‏

أهمية عملية المراجعة اإلستراتيجية

تكمن أهمية عملية مراجعة اإلستراتيجية في أن املنظمة من

خال رقابتها علي عمليات التطبيق قد يتضح لها ظهور

بعض املشكات الداخلية أو اخلارجية التي قد متنع املنظمة

أو حتد من قدرتها علي تنفيذ املشروعات طويلة األجل أو

حتى املشروعات السنوية مما ينعكس علي حتقيق أهدافها ،

فقد حتد التدخات أو القوانن والقرارات احلكومية – علي

سبيل املثال – من استكمال بعض األنشطة أو العمليات مما

يلقي عبئا علي عاتق املسئولن باملنظمة يتمثل في البحث

عن اإلجراءات والبدائل املمكنة الستكمال اإلستراتيجية .

إن عملية املراجعة اإلستراتيجية تبدو ذات أهمية بالغة ألن

العوامل واملتغيرات الداخلية واخلارجية ليست ثابتة علي

املدى البعيد ، فالتغير سمة رئيسيه لهذه العوامل مما يؤثر

بالتالي علي نقاط القوة والضعف ، كذلك الفرص واملخاطر

وليس التغيير فقط ولكن أيضا متى سيكون هذا التغيير

وبأي الطرق سيتم .... كل هذا ميكن أن يساعدنا علي

إجناز اإلجابة عن بعض التساؤالت أهمها:‏

– 1 هل مازالت نقاط القوة اخلاصة باملنظمة علي حالها

قوية ؟

– 2 هل مت إضافة نقاط قوة أخرى

؟ وإذا متت اإلضافة ففي أي

املجاالت ؟

– 3 هل ما زالت

نقاط الضعف

علي حالها ؟

– 4 هل مت الوقوف علي نقاط ضعف أخرى ؟ وإذا كان هناك

نقاط ضعف جديدة فما هي هذه النقاط ؟

– 5 هل مازالت عناصر الفرص اخلارجية متاحة ؟

– 6 هل يوجد اآلن فرص جديدة ؟ وما هي ؟

– 7 هل مازالت عناصر املخاطر اخلارجية علي حالها ؟

– 8 هل توجد مخاطر جديدة ؟ وما هي ؟

هذا فيما يتعلق بتقييم العوامل واملتغيرات الداخلية

واخلارجية،‏ كذلك احلال فيما يخص األداء التنظيمي فيجب

مقارنة النتائج الفعلية بتلك املتوقعة للوقوف علي االنحرافات،‏

وحتديد إلي أي مدي مت حتقيق األهداف سواء علي املستوى

البعيد أو القصير .

إن التقييم ليس مطلوباً‏ في حد ذاته بصورة مجردة وإمنا

تكمن أهميته فيما ما يسفر من نتائج تساعد علي اتخاذ

اإلجراءات التصحيحية ، تلك التي حتدث التغيرات املطلوبة

لتحسن وضع املنظمة لاستمرار في تطبيق إستراتيجيتها

وقد يترتب علي عملية التقييم العديد من اإلجراءات

التصحيحية من أهمها :

– 1 إعادة تقرير األهداف وتنقيحها.‏

– 2 ابتكار سياسات جديدة تتناسب مع التغير .

– 3 زيادة رأس مال املنظمة بإصدار أسهم جديدة .

– 4 إضافة أو تعديل منتجات .

– 5 تنمية قدرات أو مهارات العاملن .

العالقة بين مستويات اإلستراتيجية

وعمليات المراجعة اإلستراتيجية:‏

يكمن غرض التقييم والرقابة في التعرف علي درجة تطبيق

اإلستراتيجية ومسايرتها ألهداف ومهام املنظمة,‏ ولقد أشار

البعض إلي أن تقييم اإلستراتيجية ميكن إمتامه

من خال التركيز علي النقاط التالية :

– 1 تقييم ما إذا كانت األهداف التي

أعدت اإلستراتيجية لتحقيقها متمشية

مع األهداف التي توصلنا إليها أم ال ؟

– 2 تقييم مدي جودة التحاليل

والعمليات التنظيمية املستخدمة في

تنمية وتطوير اإلستراتيجية.‏

– 3 تقييم محتويات

اإلستراتيجية .

– 4 تقييم قدرة املنظمة

علي تطبيق

اإلستراتيجية .

– 5 تقييم

األداء الناجم

8


عن اتباع اإلستراتيجية .

وعند مراجعة اإلستراتيجية ، والقيام بعمليات الرقابة

عليها يفضل البعض أن يربط بن مستويات اإلستراتيجية

والعمليات الرقابية ، ويوضح الشكل التالي العاقة بن

مستويات اإلستراتيجية وعمليات املراجعة والرقابة .

العالقة بين مستويات االستراتيجية

وعمليات المراجعة والرقابة

ومن الشكل املوضح أعاه يتضح أن أهمية عمليات الرقابة

في جميع مستويات اإلستراتيجية الكلية للمنظمة ، ومروراً‏

بإستراتيجية وحدات األعمال ، وحتى نصل لإلستراتيجيات

الوظيفية والتشغيلية,‏ وحسب أهمية كل مستوى جترى

عمليات املراجعة والرقابة . ففي املستوى األول حتتاج املنظمة

إلي مراجعة ورقابة إستراتيجية , أما في مستوي إستراتيجية

وحدات األعمال جتري عمليات الرقابة اإلدارية وأخيرا تتم

في املستوى األدنى الرقابة التشغيلية

خصائص املعلومات املطلوبة لتحقيق الرقابة في مستويات

اإلستراتيجية :

حتتاج عمليات الرقابة إلي مجموعة من البيانات واملعلومات

في كل مستوي تختلف خصائصها وأبعادها حسب ظروف

ومقتضيات ذلك املستوي من اإلستراتيجية

اإلطار العام لخطوات تقويم اإلستراتيجية

وهكذا يتضح أن اإلستراتيجية في املستويات العليا حتتاج

إلي مراجعة شاملة بشكل عام تتمثل في النظرة املتفحصة

آلليات التطبيق اإلستراتيجي ورؤية اآلثار البيئية الداخلية

واخلارجية من خال اتباع اخلطوات التالية:‏

- ١ مراجعة األسس التي بنيت عليها اإلستراتيجية :

وذلك فيما يتعلق بالعوامل الداخلية ، والعوامل اخلارجيةبحيث

تركز دراسات مراجعة العوامل الداخلية علي التغيرات التي

حدثت في إدارة املنظمة ، والتسويق ، واحملاسبة واإلدارة

املالية ، ونشاط البحوث والتطوير للوقوف علي نقاط الضعف

والقوة بعد ذلك يتم دراسة العوامل اخلارجية للوقوف علي

وضع ومكانة املنظمة في السوق مقارنتها باملنافسن . وميكن

أن يتم هذا التحليل من خال طرح عدة أسئلة يلم اإلجابة

عليها بالشكل املناسب ، من أمثلتها :

- كيف أثرت إستراتيجيات املنافسن علي إستراتيجية املنظمة ؟

- ما هي التغيرات التي حلقت بإستراتيجيات املنافسن ؟

- هل تغيرت نقاط القوة والضعف اخلاصة باملنافسن ؟

- ما هي األسباب التي دفعت املنافسن إلي القيام بهذه التغيرات ؟

- ملاذا تتميز بعض إستراتيجيات املنافسن بالنجاح عن غيرهم ؟

- كيف ميكن للمنظمة القيام ببعض صور التعاون مع املنافسن ؟

- ٢ قياس األداء التنظيمي :

إن فشل األنشطة في األجل الطويل أو في حتقيق بعض

األهداف السنوية يتطلب سرعة اتخاذ اإلجراء التصحيحي

، فقد يتضح أن هناك بعض السلبيات أو القصور في

السياسات ، أو وقوع دورات اقتصادية غير متوقعة ، أو قصور

في عمليات اإلمداد والتوريد للمنظمة . هذه السلبيات أو

غيرها قد تؤثر علي إستراتيجية املنظمة ، وال ميكن للمنظمة

أن تتخذ أي إجراءات تصحيحية دون وجود معايير متثل

أسس متفق عليها استراتيجيا ملقارنة األداء من خالها .

- ٣ اتخاذ القرارات واإلجراءات التصحيحية :

يتم اتخاذ القرارات التصحيحية إذا وجدت اختافات

جوهرية عند مراجعة اخلطوط الرئيسة لإلستراتيجية فيما

يتعلق بجوانب البيئة الداخلية أو اخلارجية ، إضافة إلي

االنحرافات في اإلستراتيجية ذاتها أو أحد جوانبها اخلاصة

باالختيار اإلستراتيجي .

أما فيما يتعلق بنظم الرقابة التشغيلية التي تتم في حالة

تطبيق اإلستراتيجيات الوظيفية والتشغيلية ، فإنها تصمم

للتأكد من أن التنفيذ اليومي لألنشطة يساير اخلطط

واألهداف السالف حتديدها ، ويهتم هذا النمط من الرقابة

بأداء األفراد واملجموعات ومقارنته باألدوار املتوقعة من كل

منهم في خطط التنظيم .

9


األسس الفنية للتأمين

المقاصة بين المخاطر من أهم األسس

الفنية للتأمين

قمنا في العدد السابق بذكر األسس الفنية للتأمن ، كما قمنا

باستعراض تفصيلي للقسم األول من األسس وهو التعاون بن

املؤمن لهم والقسم الثاني وهو االستعانة بعلم اإلحصاء ، وفي

هذا العدد نستكمل بعرض القسم الثالث واألخير كما يلي:-‏

ثالثاً‏ : المقاصة بين األخطار :-

يُقصد بها جتميع األخطار املتشابهة متهيداً‏ لتوزيع آثارها

السيئة التي تصيب بعض املؤمن لهم والذين تصيبهم هذه

األخطار فعاً،‏ على املجموع الكلي للمؤمن لهم .

فاملؤمن ال ينجح في تنظيمه للتعاون القائم بن املؤمن لهم

إال إذا قام بتوزيع عبء األخطار واخلسائر على املؤمن لهم

عن طريق اعتماده على األقساط التي يقومون بدفعها والتي

تكون الرصيد املشترك ، وعلى إجراء املقاصة بن األخطار

التي حتققت واألخطار التي لم تتحقق .

ومن اجلدير بالذكر أن املؤمن حن يجري املقاصة يجب عليه

أن يتخير وينتقي املخاطر التي بينها ، بحيث أن يكون هناك

نوع من التجانس والتشابه بينها ، ألنه لكي نتوصل إلى تقدير

دقيق ملخاطر معينة فإنها يجب أن يكون لها مامح مشتركة

ومثال على ذلك ، حتى نتوصل إلى إحصاء دقيق عن مخاطر

حريق املنازل ، فإنه يجب جتميع اإلحصاءات اخلاصة بذلك

النوع من احلريق مع بعضها البعض ، ولكن في حالة ما إذا

مت جتميع تلك اإلحصاءات مع إحصاءات مخاطر سرقات

املنازل أو حوادث السيارات ، فإنه سيكون من املستحيل علينا

أن نتوصل إلى أي نتائج منطقية وذلك ألن املخاطر التي يتم

إجراء هذه اإلحصائيات عليها غير متجانسة .

والواقع أن ضرورة أن تكون املخاطر متجانسة كما تفرضها

ضرورة دقة اإلحصاءات،‏ فإنها تستوجب أيضاً‏ ضرورة

املساواة بن مجموع املؤمن لهم.‏ حيث أن املؤمن له يجب أن

يدفع من األقساط بقدر ما أضاف من املخاطر ، وكما أن

هذه املخاطر تختلف اختافات كثيرة ، فإن تلك االختافات

يجب أن تظهر بذات القدر في اإلحصائيات حتى يتسنى

وضع تعريفة دقيقة لألقساط يتم املراعاة فيها التوازن بن

ما يجب أن يدفعه كل مؤمن له من أقساط بقدر ما أضاف

إلى املجموع العام للمخاطر .

ولكي يكون هناك تجانس بين المخاطر،‏

فإنه ينبغي أن تتشابه في النواحي التالية:‏

1- من حيث الطبيعة:‏

يجب أن تُقسم املخاطر التي جتري عليها اإلحصائيات إلى

مجموعات حسب طبيعتها ، فمثا ، يتم وضع عمليات التأمن

على احلياة في مجموعة وعمليات التأمن على األضرار في

مجموعة أخرى وعمليات تأمن املسؤولية .... وهكذا،‏ حيث

أن ذلك هو ما يضمن لنا احلصول على نتائج أقرب إلى

الدقة.‏ بل أن األمر ال يقتصر على هذا فحسب ، بل إنه داخل

كل مجموعة يجب أن جتري تقسيمات فرعية أخرى ، ففي

تأمن احلياة يجب التفرقة بن تأمن حلالة الوفاة والتأمن

حلالة احلياة واملختلط ، ومن ناحية األضرار يجب التفرقة

بن خطر السرقة واحلريق .... وهكذا.‏

2- من حيث الموضوع:‏

أي احملل الذي تقع عليه وهو الشخص أو املؤمن عليه

مثال على ذلك ، في نطاق تأمن احلياة يجب التفرقة

بن األشخاص بحسب األعمار واجلنس والصحة والوسط

االجتماعي واجلغرافي وطبيعة العمل ، وفي نطاق احلريق

يجب التفرقة بن مخاطر احلريق الصناعية ومخاطر

احلريق العادية ، وتقسيم احملل املُعرض للحريق إلى عقارات

ومنقوالت والعقارات يتم تقسيمها حسب طبيعة املواد الداخلة

في تكوينها مثل خشب أو طوب .

3- من حيث القيمة :

يجب على املؤمن عند إجراء املقاصة بن األخطار أن يراعي

تقاربها من حيث قيمتها بحيث أال يكون هناك تفاوتات كبيرة

في القيمة ، فمثاً‏ ، ال ميكن إجراء املقاصة بن تأمن على

مصنع من احلريق وتأمن على منزل سكني من نفس اخلطر

نظراً‏ الختاف القيمة بينهما .

4- من حيث المدة :

أي أنه يجب أن تكون مدة التأمن بن مختلف هذه األخطار

متقاربة ألنه كلما تقاربت مدد تأمن املخاطر كلما كانت نتائج

اإلحصائيات أقرب إلى الدقة ، ويعتبر أكثر فروع التأمن الذي

تظهر فيه أهمية عنصر التقارب في املدة هو التأمن على

احلياة ، حيث يجب التفرقة بن التأمن ملدى احلياة والتأمن

املؤقت الذي يعقد لفترات مختلفة )10 – 20 – 30 سنه(‏ .

10


غسل األموال

وزارة التجارة أصدرت قانون ينظم

عمل شركات ووكالء ووسطاء التأمين

وتمويل

األموال غسل لمكافحة اإلرهاب

في ضوء ما شهده العالم في السنوات األخيرة من تطورات

وأحداث كثيرة مرتبطة بشكل ملفت باجلرائم املالية التي

تشكل خطراً‏ كبيراً‏ تعتبر جرائم غسل األموال ومتويل

اإلرهاب من أخطر اجلرائم املالية املنتشرة وعليه تسعى

دول العالم لبذل أعلى مستويات احليطة واحلذر للتصدي

لهذه اجلرائم املالية , ملا لها من آثار سلبية عميقة على

الوضع االقتصادي واالجتماعي والسياسي للدولة وملا حتمله

من مخاطر كبيرة على املؤسسات املالية وغير املالية.‏

وقد أبدت الكويت اهتماما كبيرا لهذا الشأن,‏ فسرعان ما

أعدت و أصدرت القانون رقم 106 لسنة 2013 في شأن

مكافحة غسل األموال ومتويل اإلرهاب والئحته التنفيذية

, و أصبح هو املرجع األساسي في مكافحة هذه اجلرائم

املالية،‏ حيث استمدت منه كافة اجلهات الرقابية املعنية

اللوائح والتعليمات والقرارات املتبعة في هذا الصدد ومنها

تعليمات بنك الكويت املركزي وهيئة أسواق املال ووزارة

التجارة والصناعة,‏ وذلك لتوحيد الصفوف و مواجهة هذا

النوع من اجلرائم للحد منها و اعتراضها.‏

وبهذا الصدد وملا لشركات التأمن من شأن خاص من

الناحية العملية و االقتصادية فقد صدر القرار رقم 412

لسنة 2013 من وزارة التجارة والصناعة , ينظم سياسة

عمل شركات ووكاء ووسطاء التأمن ملكافحة غسل األموال

ومتويل اإلرهاب مبا يتناسب مع حجم الشركة وطبيعتها

ونطاق عملها و متحور هذا القرار الوزاري بتحديد

السياسات و إجراءات العمل التي تعمل على تقيم مخاطر

العماء واملعامات وحتديد هوية العميل و املستفيد الفعلي

و تطبيق تدابير العناية الواجبة على العميل و املستفيد

الفعلي وكذلك تعن مراقب التزام على مستوى اإلدارة العليا

يكون مسؤول عن تنفيذ أحكام القانون رقم 106 لسنة 2013

و العمل على وضع برامج تدريبية للموظفن.‏

ومن جانب األفراد فانه من أهم السياسات واإلجراءات

املتبعة هو حتديد هوية العميل حيث يعد هذا اإلجراء من

أهم مراحل إنشاء العاقة مع أي عميل أو مستفيد فعلي ,

وتعتبر البطاقة املدنية وجواز السفر مستندات ثبوتية للفرد

أما الشركات فالرخصة التجارية و الوثائق الصادرة من

اجلهات املختصة تعتبر مستندات ثبوتية لها,‏ فعند احلصول

على مستندات الثبوتية للعميل ميكننا اإلقرار بأننا قد قطعنا

شوطاً‏ كبيراً‏ في حتديد هوية العميل وهذا يساعد باالبتعاد

عن شبهة وقوع جرمية مالية.‏

و على غرار حتديد هوية العميل و املستفيد الفعلي فقد

حدد القرار الوزاري 412 لسنة 2013 أنشطة تأمينية معينة

تتطلب من شركات التأمن العمل على حتقيق العناية و

التدابير الواجبة اجتاه عمائها و املستفيدين الفعلي منها

فور حتديد هوية العميل , كالتأمن على احلياة و غيرها

من بوالص التأمن املرتبطة باالستثمار التي تقدمها شركات

التأمن,‏ فعلى شركات التأمن السعي التخاذ تدابير العناية

الواجبة للحصول على معلومات كافية حول املستفيد الفعلي

من هذه األنشطة التأمينية.‏

و لتفعيل الدور الرقابي و العمل على احلد من اجلرائم

املالية من خال غسل األموال ومتويل اإلرهاب قامت الوزارة

بكل حزم , باتخاذ إجراءات صارمة مع من يخالف القرار

الوزاري حيث يتم تطبيق اجلزاءات املنصوص عليها في املادة

15 من القانون الوزاري رقم 106 لسنة 2013 للمخالفن.‏

11


12

التأمين والتكنولجيا

في الوقت الذي وفرت أجهزة توجيه االنترنت

الاسلكية ( Wireless ) استخداماً‏ أسهاً‏

وأكثر انتشاراً‏ لشبكة االنترنت بدأ تركيز الدراسات

على خطر االنتشار الواسع للتكنولوجيا الاسلكية على

صحة اإلنسان,‏ اذ تكمن خطورته في وضعية التشغيل املستمرة مما

يخلق حقل للطاقة الكهرومغناطيسية ملدة 24 ساعة في اليوم و 365 يوم في السنة .

يتساءل الكثير منا عن املخاطر الصحية الستخدام أجهزة توجيه االنترنت الالسلكية wireless(

) internet routers أو ما يُ‏ عرف بالراوتر أو أجهزة الواي فاي ( Fi ) WI- داخل املنازل واملكاتب وخاصة

فيما يتعلق بزيادة فرصة االصابة باألورام اخلبيثة ( السرطانات ) .

جتدر اإلشارة إلى أن مبدأ عمل هذه األجهزة يتمثل في بث إشعاعات كهرومغناطيسية إلرسال إشارتها ألجهزة احلاسوب

أو الهواتف النقالة دون تأثرها باحلواجز أو اجلدران مما يعني أن تواجد هذه األجهزة في املنزل أو املكتب يوفر بيئة

غنية باإلشعاعات .

وللتقليل من كمية األشعة التي تنعرض لها من هذا النوع من األجهزة ، ينصح بإطفائها ليا أو عند عدم احلاجة

الستخدام االنترنت , اذ أن معظم املخاطر املرافقة لتواجد هذه األجهزة في املنزل و في غرف النوم خاصة ناجمة

عن إبقائها في وضعية التشغيل ملدة 24 ساعة دون إطفائها ولو لساعات قليلة .

افترض بعض اخلبراء ارتباط التعرض إلشعاعات أجهزة توجيه االنترنت الاسلكية باألعراض التالية :

- اضطرابات النوم .

- صعوبة التركيز .

- خفقان القلب .

- الصداع / الصداع النصفي .

- االعياء الدائم .

- االضطرابات الهضمية .

- تشوش الدماغ وضعف الذاكرة .

- القلق واالكتئاب .

- التوتر املزمن .

- الدوار .

ومن جهة أخرى،‏ فقد ذكرت جمعية الصحة الفيزيائية

أن اإلشعاعات التي تصدرها الراوترات تعد أقل

بشكل ملحوظ من احلدود الطبيعية املتفق

عليها دوليا,‏ كما وتشير بعض اجلهات إلى أن

اإلشعاعات الصادرة عن املودم تقل عن تلك

التي تنبعث من الهاتف الناقل .

وأخيرا،‏ نرى مما سبق وجود تضارب في اآلراء

والنتائج حول ما إن كانت األجهزة املذكورة تُهدد

صحة اإلنسان أما منظمة الصحة العاملية ( WHO )

فقد أشارت الى عدم ثبوت تسبب اإلشعاعات الصادرة

عن أجهزة االنترنت الاسلكي وأوصت بضرورة االبتعاد

عن اإلشعاعات وتوفير بيئة خالية منها قدر اإلمكان .


سؤال وجواب

ما هي وثيقة تأمين المسئولية المدنية ( اإلجباري ‏(؟

تعتبر وثيقة تأمن املسؤولية املدنية الناشئة عن حوادث املركبة

‏)ضد الغير(‏ تأميناً‏ إجبارياً‏ مبوجب القانون وفقا لنصوص

املرسوم بالقانون رقم 3 لسنة 1987. وتوفر هذه الوثيقة التغطية

التأمينية عن أي ضرر قد يكون املشترك مسئوالً‏ قانونيا عنه .

ما هي وثيقة تأمين السيارات الشامل ؟

وثيقة التأمن التكميلي تقدم تغطية للخسارة أو الضرر الذي

قد تتعرض له مركبتك اخلاصة وضمن الغطاء التأميني التالي:‏

اخلسارة أو التلف نتيجة حادث تصادم أو انقاب.‏

الهاك أو التلف الناجت عن حريق أو انفجار خارجي أو اشتعال

ذاتي أو سطو أو سرقة.‏

األضرار الناجتة عن خطأ الغير أو فعله املتعمد

ما هي وثيقة تأمين رخصة القيادة ؟

تقدم وثيقة تأمن إجازة القيادة لألفراد الذين يقومون باستخدام

املركبات التي ال ينطبق عليها القانون اإلجباري رقم 3 لسنة

1987 اخلاص بتأمن ضد الغير ‏)كمثال وليس احلصر،‏ مركبات

الشرطة واإلسعاف(،‏ تغطية تأمينية بحيث تتعهد الشركة بالقيام

بسداد التكاليف املترتبة عن أي ضرر ينتج عن استخدام املشترك

لتلك املركبات.‏

ما هي وثيقة البطاقة البرتقالية ؟

تقدم وثيقة تأمن البطاقة البرتقالية تغطية تأمينية ضد األضرار

التي قد يتسبب بها املشترك للطرف الثالث وذلك أثناء عبوره

ضمن الدول العربية املشاركة باتفاقية التأمن املوحدة واملعتمدة

من األمانة العامة لاحتاد العام العربي للتأمن.‏

13

واجلدير بالذكر أن حدود املسؤولية في البطاقة البرتقالية مفتوحة

، أي ال حدود للمسؤولية املدنية املغطاة حتت هذه البوليصة .


غرائب التأمين

أصبح حلم عروس خال حفل زفافها قرب البحر

كابوسا،‏ عندما اشتعل فستان زفافها بالنار من نيران

الشواء،‏ وبهدف إخماد النيران وإنقاذها،‏ قام عريسها

برميها في البحر،‏ وحلسن احلظ أنها قد اشترت وثيقة

تأمن زفاف،‏ فقامت شركة التأمن بتعويض الضرر.‏

رجل فقد طقم أسنانه خال رحلة بحرية سياحية،‏ وقام

مبطالبة تعويض ذلك،‏ حيث قررت شركة التأمن تعويضه

باعتبار طقم األسنان أمتعة مفقودة مبوجب وثيقة تأمن سفره.‏

خال زيارة سائح وزوجته آلسيا،‏

عادا إلى غرفتهم بالفندق ليجدا

مابسهم مفقودة،‏ وغرفتهم في

حالة من الفوضى،‏ بعد التحقيق،‏ مت

الكشف أن مجموعة من القردة قد

اقتحموا غرفة الفندق من خال

نافذة مفتوحة وسرقوا مابسهم،‏

مت العثور على بعض القطع املتناثرة في الغابة املجاورة،‏ وعليه قررت

شركة التأمن تعويض الزوجن مبوجب وثيقة السفر.‏

تقدم رجل مبطالبة شركة التأمن بتعويضه عن

أضرار حلقت بسيارته وإتافها بسبب ركل جمل

لها،‏ إال أن شركة التأمن لم تصدق ذلك،‏ إال أنه

صادف وجود طاقم أخبار تلفزيوني يقوم بالتصوير

في املنطقة قام بتسجيل احلادث،‏ فاضطرت شركة

التأمن بسداد التعويض عندها .

طالبت سائحة تزلج شركة التأمن بسداد

تعويضها السترداد نفقات تكاليف زحافاتها

اجلديدة التي اشترتها للتو باإلضافة الى تكاليف

رحلتها،‏ وذلك حينما وصلت إلى املكان املقصود

لتكتشف القليل من الثلوج الذي ال يصلح

للتزلج،‏ إال أن شركة التأمن رفضت املطالبة.‏

تقدم سائح بريطاني بطلب تعويضه

لنفقات عاج كسر أنفه،‏ حيث

خال سيره إلى محطة للحافات،‏

لفت نظره مجموعة من النساء

في لباس البحر،‏ مما شتت ذلك

انتباهه وأصطدم بحائط،‏ فقامت

شركة التأمن بسداد املطالبة.‏

طالبت سيدة شركة التأمن بسداد مطالبتها عن عاجها في

املستشفى بعد أن سقطت حبة جوز هند على رأسها بينما كانت تقرأ

كتاب حتت شجرة في سريانكا خال قيامها بعطلة،‏ ووافقت شركة

التأمن على السداد .

14


استراحة

أوجد اإلختالف بين الصورتين

الكلمات المتقاطعة

كلمة السر : ممثل سوري شهير من ٩ حروف

15


تأسست شركة األولى تكافل عام 2000 وكانت بذلك أول مشغل

للتأمن التكافلي في الكويت ، منذ إنطاقتها،‏ حرصت االٔولى

تكافل على تلبية املتطلبات التجارية والصناعية للشركات

واالٔفراد من خال استخدامها أفصل منتجات التكافل ، كما

حرصت الشركة على مواكبة التقدم التكنولوجي لتحسن

الكفاءة التشغيلية وتقدمي أفضل اخلدمات للعماء.‏

الرؤية

أٔن نتميز فيما نقدمه من خدمات التأمن التكافلي بشكل

يجعلنا خيار عمائنا االٔول دوماً‏ على مستوى املنطقة.‏

الرسالة

أن نقدم لعمائنا باقة مبتكرة من منتجات التأمن عنوانها

اجلودة العالية واخلدمات الراقية والقيمة املضافة و التي من

شأنها بناء عاقات عمل وطيدة مستدمية معهم.‏

القيم

األلتزام

اجلودة باخلدمة

عماؤنا جوهر اهتماماتنا

الصدق واألمانة والشفافية

التميز في اخلدمات

More magazines by this user
Similar magazines