الأولى تكافل - العدد الخامس 2017

amrdys
  • No tags were found...

1


في هذا العدد

االفتتاحية

بقلم

حسين العتال

الرئيس التنفيذي

افتتاحية العدد

منتجات التأمين

التأمين الصحي

مقال قانوني

المطابقة واإللتزام

المسؤلية المدنية

التأمين والتكنولوجيا

منوعات في التأمين

غرائب التأمين

إستراحة

فريق العمل

اشراف : خالد االسود

تحرير : تسنيم الشامي

اعداد : محمد زقريط - ايمان ابوعزب

المشاركون في العدد:‏

محمد عبد الغني

سامح نبيل

عزة عقل

محمد األحمد

خالد صباح

رشا زغول

إميانا منا بأهمية قطاع التأمن ودوره األساسي في كافة جوانب

احلياة سواء لألفراد أو للشركات ونظرا لضعف الوعي التأميني

لدى العديد من فئات املجتمع الكويتي أستمرت الشركة األولى

للتأمن التكافلي في عام 2017 بدورها التثقيفي الذي انتهجته

بداية العام السابق من خال إصدار نشرة توعوية تهدف إلى

تبديد الظام عن الوعي التأميني في السوق الكويتي .

وجاءت مبادرة " أولى تكافل"‏ بإعادة طرح النشرة التوعوية ملا

القته من قبول في السوق الكويتي خال عام 2016 فا يخفى

على أحد أن السوق الكويتي يفتقر إلى وجود مرجع مبسط

ملعلومات ومفاهيم التأمن التي من شأنها أن تلمس احتياجات

األفراد يوميا خاصة أن التأمن بكافة مفاهيمه أصبح جزء ال

يتجزأ من احلياة العملية لألفراد فيما يخص تأمينات الصحة

و احلياة وغيرها إضافة إلى أهميته للشركات أيضا حلماية

إستثمارتها والتقليل من حدة خسائرها الناجتة عن العديد من

العوامل حيث يعمل التأمن كدرع وقايه ملاك ومساهمي هذه

الشركات.‏

ولم يخرج اإلصدار األول لهذا العام عن الهدف األساسي من

هذه النشرة وهو أن نقدم أهم التفاصيل واملعلومات اخلاصة

بالتأمن من النواحي القانونية والتنفيذية واإلجرائية بصورة

مبسطة بهدف نشر ثقافة سليمة عن التأمن وذلك ألعطاء

القارئ فكرة صحيحة عن التأمن كوسيلة ناجحة حلياة أكثر

أمنا وسامة وإطمئنانا.‏

وبعد أن استعراضنا أهم أنواع التأمن املتعارف عليها انتقلنا في

هذ العدد إلى طرح بعض أنواع التأمينات الهامة والتي ال تزال

تفاصيلها غير واضحة للعديد من األفراد بالرغم من أهميتها

وأولها تأمن املسئوليات والذي يعد من أهم أنواع التأمن و

أكثرها طلبا و يعود ذلك إلى ارتباط تأمن املسئوليات بالقوانن

احمللية و من ثم رغبة البعض فى نقل عبء وقوع مطالبة قانونية

إلى شركة تأمن أقدر على مواجهة و إدارة مثل هذه األعباء.‏

ومت التطرق بصورة سريعة إلى التأمن الصحي و التعريف بالطرف

الثالث الذي يدير عملية التأمن الصحي بن شركات التأمن

واملستشفيات واألفراد ومت املرور على تعريف التأمن التكافلي

واألسس الشرعية التي يقوم عليها ولم يغب علينا االشارة الى

بعض األمور القانونية التي يجب توضيحها في عقود التأمن .

2

6

9

12

14

3

8

10

13

15

2


منتجات التأمين

منتجات التأمين :

تأمين المسؤوليات

استعرضنا في األعداد السابقة أهم أنواع التأمن

وحملة بسيطة عن كل منها وارتأينا في هذا

اإلصدار أن نسلط الضوء على بعض التأمينات

الهامة ونستعرضها بتفاصيلها وبدأنا بأهمها وهو

تأمن املسئوليات والذي يعد من أهم أنواع التأمن

و أكثرها طلبا و يعود ذلك إلى ارتباط تأمن

املسئوليات بالقوانن احمللية ومن ثم رغبة البعض

فى نقل عبء وقوع مطالبة قانونية إلى شركة

تأمن أقدر على مواجهة و إدارة مثل هذه االعباء .

ويغطي تأمن املسئوليات االلتزامات املالية عن

املطالبات التي يطالب بها الغير ‏)الطرف الثالث )

مثل :

- اخلسارة أو الضرر الناجت عن حوادث للممتلكات

التي تخصه.‏

- اإلصابات البدنية أو الوفاة

- أى أضرار معنوية تكون قد حلقت به .

ونظرا لتعدد أنواع املسئوليات ميكن تقسيم هذا

التأمن إلى عدة أقسام منها التقسيم حسب

أسواق التأمن العاملية أو حسب مجال التغطية,‏

وفيما يلي التفاصيل:‏

أوال : تقسيم المسئوليات حسب أسواق

التأمين العالمية

سوق تأمين الطيران :

مسئوليات ترتبط بشركات الطيران وتشغيل

الطائرات و املطارات .

سوق التأمين البحرى :

مسئوليات ترتبط بتشغيل السفن و املراكب و الشحن

و التفريغ البحري و أعمال املوانى .

3


منتجات التأمين

سوق تأمين الممتلكات و السيارات :

مسئوليات ترتبط بتشغيل املركبات و إدارة املصانع و

املجمعات التجارية.‏

سوق تأمين الحوادث العامة :

مسئوليات ترتبط بأداء املهنين و األطباء و املديرين

ثانيا : التقسيم حسب مجال التغطية

المسئولية على المنتجات

ومبوجب هذا التأمن تلتزم شركة التأمن بدفع

املبالغ املترتبة عن مسؤولية املؤمن له ( منتج السلعة

) جتاه الغير نتيجة الضرر اجلسماني أو املادي

الذي يلحق به نتيجة إلستخدامه السلعة أو املنتج

على سبيل املثال املسئوليات الناجتة عن إنتاج أو

توزيع مواد غذائية غير صاحلة لإلستخدام األدمى

– كذلك املسئولية الناجتة عن توزيع منتج معيب

مثل فرامل السيارات غير صاحلة لإلستخدام أو

ذات كفاءة منخفضة – أو موبايل تنفجر بطاريته.‏

المسؤلية المهنية

تلتزم الشركة بدفع املبالغ املترتبة عن مسؤولية

املؤمن له القانونية اجتاه الغير التي تنتج عن

أي مطالبة أو مطالبات خال فترة التأمن نتيجة

اإلهمال واخلطأ غير املتعمد الناجت عن ممارسة

املؤمن له لعمله مثل دراسة جدوى / تصميم

مشروع / أشراف على مشروع ، وتشمل البوليصة

أيضا تكاليف ونفقات الدفاع والترافع عن املؤمن

له/‏ وتعتبر هذه البوليصة مفيدة للمهنين مثل

املهندسن،‏ احملامن،‏ األطباء،‏ االستشارين.‏

المسئولية عن العمال

التغطية التأمينية :

تغطية مسؤولية صاحب العمل عن األصابة اجلسمانية

أو الوفاة لعماله بسبب حادث متعلق بالعمل و أثناء

وبسبب قيام العامل بعمله ضمن نطاق أعمال املؤمن

له ، و يتم دفع التعويض للموظفن والعمال حسب

قانون العمل والعمال السارى بالبلد.‏

4


منتجات التأمين

القضائية و تكاليف التحقيق في اإلدعاءات التي

قد تقام ضد املؤمن له أو مستخدميه،‏ خال مدة

سريان الوثيقة،‏ نتيحه خطأ في املمارسة يرتكبه

املؤمن له أو أحد مستخدميه في نطاق العمل.‏

وثيقة مسئوليات المديرين و الرؤساء

التنفيذيين

المسئولية عن اخطاء المهن الطبية

األخطاء المهنية الطبية تعني أي فعل من:‏

اإلهمال،‏ السهو،‏ أو اخلطأ،‏ والذي يؤدي بدوره إلى

إصابة جسدية أو إصابة عقلية،‏ أو داء أو عله أو

وفاة ألي مريض،‏ ومن الطبيعي واملتعارف عليه أن

يتحمل كل إنسان مسؤوليته الشخصية عن أي ضرر

قد يسببه لشخص آخر ، وبالنسبة ملن يزاول مهنة

الطب ، فان مهنته تنطوي على درجة من املخاطر

قد يتعرض لها املريض،‏ فلم يعد األمر بالنسبة له

مجرد مفهوم نظري بل مسؤولية صعبة يحملها معه

كل حلظة طوال حياته املهنية.‏

إن هدف هذه الوثيقة توفير راحة البال املهنية

جلميع الفئات الطبية من املمارسن ومعاونيهم

وحمايتهم من العواقب املالية املترتبة عن أخطاء

مهنية،‏ وتتوافر هذه احلماية للجراحن،‏ األطباء،‏

املمرضن،‏ الصيادلة،‏ أطباء األسنان والتقنين

وغيرهم،‏ ومن املمكن أن تغطي هذه الوثيقة أيضاً‏

املستشفيات والعيادات ودور الرعاية.‏

تغطى مسئولية املديرين الشخصية جتاه الغير (

قد يكون الغير موظف بنفس الشركة التى يعمل

بها املدير او البنوك أو اجلهات الرقابية أو حملة

األسهم او املنافسن ... الخ(‏ و حتميهم من املطالبات

التى قد تنشأ ضدهم نتيجة إلتخاذهم قرارات أو

أفعال أثناء قيامهم بعملهم و تضرر منها الغير ،

كذلك تغطى الوثيقة املبالغ التى قد تدفعها الشركة

نيابة عن مديريها مثل املصاريف القضائية و أتعاب

احملامن و الغرامات .

وسنعرض في اإلصدارت الاحقة تفاصيل وثائق

املسئوليات وتغطيتها وأمثلة عليها .

تعوض الوثيقة جميع املبالغ التي تترتب على املؤمن

له قانوناً‏ دفعها للغير،‏ مبا في ذلك املصاريف

5


التأمين الصحي

شركات ال TPA هي الطرف الذي يدير

العالقة بين شركة التأمين وموردي

الخدمات الطبية

يعتقد البعض عندما يقوم بشراء وثيقة التأمن

الصحي انه يتعامل فقط مع شركة التأمن ثم

املستشفيات والعيادات اخلاصه ولكن في حقيقة

األمر هناك طرف مهم جدا يجب التنويه والتعريف

به وهو ما يعرف بالطرف الثالث ( TPA ) وهي

اختصارا لكلمة Administrator( Third Party

) وهو الطرف الذي يدير عملية التأمن الصحي

بن العميل و املستشفيات اخلاصه بدقة وسرعة

عالية وذلك من خال حتديده شبكة طبية تتضمن

العديد من املستشفيات والعيادات والصيدليات

ليصبح هو الطرف الذي يتعامل مباشرة مع

العميل ومع املستشفيات وجلأت شركات التأمن

إلى هذا اخليار لعدم قدرتها على متابعة وإدارة

كافة العمليات للعديد من املستشفيات والعيادات

واملراكز الطبية اخلاصه نتيجة الكم الكبير من

املستشفيات والعيادات والعماء ، وبذلك تكون

شركة التأمن هي املسؤوله عن إصدار وثيقة

التأمن بكل بنودها وشروطها وهي املسؤولة

ايضا عن إصدار كروت التأمن الصحي للعماء

وإدارة ألية األضافات واإللغاءات التي قد تطرأ

على الوثيقة وتسوية املطالبات مع العميل ويكون

للطرف الثالث TPA" " بدوره بتسجيل املطالبات

بشكل دوري ويرسلها لشركة التأمن إلنهاء عملية

التسويه مع العميل ومن اجلدير بالذكر أنها تقوم

بالرد على استفسارات العماء على مدار 24 ساعه

للتأكد من حاله مرضية معينه وهل هي مغطاة أو

مسموح بعاجها ضمن بنود الوثيقة أو التأكد من

املستشفيات والعيادات املتاحه له ضمن الشبكة

الطبية اخلاصه به.‏

6


التأمين الصحي

ماذا يفعل حامل بطاقة التأمين

( أو المعال ) عند إصابته بأي مرض ؟

يحصل كل مشترك ( موظف أو معال ) على بطاقة

تامن صحي ( شخصية ) ، بحيث ميكن للمشترك

إبراز بطاقة التأمن الصحي اخلاصة به ومن ثم

ميكنه تلقي اخلدمات الصحية لدى أي مقدمي

اخلدمة من بن عشرات املستشفيات والعيادات

والصيدليات واملراكز التشخيصية وغيرها.‏

وحال إبراز املشارك لبطاقته لدى مقدمي اخلدمة

ميكنه تلقي اخلدمات الصحية دون حاجة ملراجعة

شركة التأمن أو جهة عمله ، ويوجد في كل بطاقة

رقم تأميني يخص كل مشترك على حدة يرتبط

بامللف الطبي اخلاص باملريض ( ملف الكتروني لكل

مشترك ) ، بحيث يتم االحتفاظ باملعلومات التي

تخص املشترك في ملفه الطبي املركزي اخلاص

به والذي يحوي كافة املعلومات التي تصل من مختلف

املستشفيات.‏

ومع حرية اختيار املشترك ملقدم اخلدمة فإن الدائرة

الطبية في الشركة تقوم مبراقبة آلية التطبيب املقدمة

للمشترك أينما ذهب وذلك للتأكد من سامتها ، مع

قيام الدائرة الطبية بتوفير خدمات مستمرة على

مدار الساعة وذلك لإلجابة على أي استفسارات

للمشتركن وكذلك ملنح مقدمي اخلدمات الصحية

أي موافقات في حاالت الرقود أو اإلجراءات التي

حتتاج ملوافقة ويتم ذلك خال دقائق معدودة.‏

وتقدم الشركات معاملة خاصة لكافة احلاالت

الطارئة وذلك باإليعاز للمستشفيات بالقيام بدورها

حلملة بطاقة التأمن وبدون مراعاة للشروط

التعاقدية ، في احلاالت الطارئة ، بحيث يتم

استكمال اإلجراءات اإلسعافية الازمة ثم التواصل

مع الشركة الحقاً‏ ، وفي احلاالت اإلسعافيه وعند

صعوبة الوصول إلى أي مستشفى ضمن الشبكة

الطبية فتتيح أنظمة الشركة للمشترك دخول أقرب

مستشفى والدفع نقدا على أن يتم تعويضه وفق

اآللية التي يتفق عليها وضمن ضوابط الوثيقة التي

تخصه ، وبحيث يتم التعويض خال ‎30‎يوم عمل

كحد أقصى و يوجد مناذج خاصة بالتعويض يتم

تسليمها للجهة املتعاقدة فور التعاقد.‏

ونتيجة لوجود خدمات مستمرة تقدمها الشركة

ملشتركيها على مدار الساعة فيمكن للمشترك

عندما يكون غير متأكد من الطبيب املناسب أو

املستشفى املناسب لطبيعة مرضه فيمكنه االتصال

بأحد األرقام املوجودة على ظهر البطاقة التأمينية

وطلب الرأي من املختصن في الشركة ، وعند

وصول املشترك إلى إحدى املستشفيات املشمولة

في الشبكة سيجد موظفاً‏ مختصاً‏ باستقبال منتسبي

الشركة و إكمال اإلجراءات اخلاص به بحيث يقوم

املشترك باإلستفادة من كافة اخلدمات الصحية

التي يحتاجها وفق شروط الوثيقة ، وليس مطلوب

منه سوى دفع نسبة التحمل إذا كانت موجودة.‏

وبعد إمتام املعاجلة يتم إرسال الفواتير إلى شركة

التأمن بغرض مراجعتها ومن ثم سدادها ، ويتم

إدراج النفقات ضمن امللف اآللي اخلاص بكل

مشترك ، ومن حق كل جهة طلب كشف تفصيلي

عن نفقات كل مشترك شاماً‏ توضيح للنفقات

داخل املستشفى وتفصيل النفقات خارج املستشفى

من ‏)معاينات ، رقود وعمليات جراحية ، دواء ،

فحوصات ، أدويه ، أسنان , وغيرها(.‏

7


مقال قانوني

القانون يسمح بعدم التعويض اذا أخل

المؤمن له بااللتزامات المفروضه عليه

في حال وقوع الخطر

في هذا اإلصدار ، سيتم مناقشة املقصود بسقوط

احلق في التعويض في التأمن ، فهو ذا أهمية في

مجال عمليات التأمن املعاصرة .

والسقوط في التأمن هو وضع يسمح للمؤمن أن يرفض

تنفيذ تعهده بالضمان رغم حتقق اخلطر املؤمن منه

وذلك إلخال املؤمن له باإللتزامات املفروضة عليه

حالة وقوع اخلطر ، ومن هنا يتضح اآلتي :-

1- السقوط هو جزاء اتفاقي :-

فليس هناك سقوط قانوني ، ألن املشرع لم يفرض

بنص قانوني السقوط كجزاء على إخال املؤمن له

بالتزام ما ، بل قد ترك لألطراف حرية االتفاق أو

عدم االتفاق .

فاملشرع لم يفرض بل أجاز ومعنى اجلواز أنه لم

يحظر ، وذلك اجلواز ال يكون إال باتفاق الطرفن

عليه .

ونخلص من ذلك إلى أن املشرع لم يفرض جزاءً‏

قانونياً‏ ما ، وإمنا أجاز للطرفن االتفاق على هذا

اجلزاء الذي ال يكون له محل إذا لم يتم االتفاق

عليه ، وبالتالي تظل قاعدة " ليس هناك سقوط

قانوني"‏ .

2- السقوط هو فقدان الحق في الضمان :-

فالسقوط يفترض أن املؤمن له نشأ له أساساً‏

احلق في الضمان ، وهذا احلق هو الذي ورد عليه

السقوط إلخاله بالتزام ما من االلتزامات القانونية

أو االتفاقية امللقاة على عاتقه .

- ومن اجلدير بالذكر أنه يجب التفرقة بن السقوط

واالستبعاد ، وسيتم توضيحه كما يلي-‏

شرط السقوط ال يحتج به املؤمن له وفقاً‏ للمادة

)782 م(‏ إال إذا توافر له شرط شكلي ، وهو وجوب

أن يتم إبرازه بطريقة معينة مميزة .

أما االستبعاد ، فهو ال يقع صحيحاً‏ وفقاً‏ للمادة

‏)‏‎748‎‏/أ.م(‏ إال إذا توافر له شرط موضوعي معن

وهو وجوب أن يكون محدداً‏ .

والقانون الكويتي يخلط عمداً‏ بن السقوط

واالستبعاد ليمنح املؤمن لهم حماية خاصة ، وقد

أصبح ال يحتج باالستبعاد إال إذا مت إظهاره بشكل

مميز ، أما بالنسبة للسقوط فإنه يقتصر فقط

على إلغاء الضمان بالنسبة لكارثة معينة لكنه ال

يؤثر على العقد ذاته .

3- السقوط هو الجزاء الذي يقع على

المؤمن له الذي يقوم باإلخالل بالتزام

من االلتزامات الالحقة على وقوع الخطر :-

هذا التعريف يفترض أن احلق في الضمان قد

وُجد بحلول الكارثة ثم انقضى ، وهذا هو التعريف

الصحيح .

ولكن ينبغي اإلشارة إلى أن مصطلح السقوط قد

يستعمل أحياناً‏ وبدون دقة مبعنى أكثر اتساعاً‏

ليقصد به اجلزاء الذي يقع على املؤمن له إلرتكابه

خطأ ما سابق على وقوع الكارثة أو حتى معاصراً‏

لها ، ويحدث في وثائق التأمن حن تنص على

السقوط كجزاء إلخال املؤمن له بالتزامه بإعان

تفاقم اخلطر .

8


المطابقة واأللتزام

9

في حال وجود فائض تأميني في صندوق

التأمين التكافلي يتم إعادته للمشتركين

المتبرعين

شهد التأمن اإلسامي التكافلي منواً‏ ملحوظاً‏ خال

السنوات القليلة املاضية,‏ دفعه ألن يحجز لنفسه

مكانة كبيرة في سوقِ‏ التأمن،‏ ويجعله منافِ‏ ساً‏ قوياً‏

للتأمنِ‏ التقليدي,‏ الذي ظل لسنوات عديدة يحظى

وحيدا في هذا القطاع وسنوضح في هذا املقال

تعريف التكافل أو التعاون او التأمن االسامي .

حيث ان جميعهم يعبرون عن مفهوم واحد وهو التأمن

املبني على التعاون والتآزر املشترك بن مجموعة من

األشخاص من خال اإلشتراكهم في برنامج تكافلي.‏

فالتأمن اإلسامي هو إتفاق شركة التأمن بإعتبارها

ممثلة لهيئة املشتركن ‏)حساب التأمن أو صندوق

التأمن(‏ وبن الراغبن في التأمن ‏)شخص طبيعي

أو شركة(‏ حيث يقوم بدفع مبلغ اإلشتراك وهو مبلغ

معن على سبيل التبرع لصالح حساب التأمن على

أن يدفع له التعويض في حال وقوع اخلطر من خال

هذا احلساب.‏

و لتخفيف حجم املخاطر التي من املمكن أن تتعرض

لها الشركة,‏ تقوم بالتعاقد مع مجموعة من شركات

إعادة التأمن بهدف توزيع املخاطر,‏ وفي حال وجود

فائض تأميني في صندوق التأمن,‏ يتم العمل على

مبدأ التعاون والتبرع أو يعاد للمشتركن املتبرعن

املتضامنن في صندوق التأمن.‏

ومما يحب ذكره أن اإللتزام بأحكام الشريعة

اإلسامية ومبدأ التكافل في جميع شؤونه ومعاماته

وأنشطته التأمينية واالستثمارية،‏ يجب أن يكون حتت

إشراف هيئة رقابة شرعية مؤلفة من مختصن في

الفقه اإلسامي واملعامات املالية،‏ وتتولى هذه الهيئة

بيان احلكم الشرعي في جميع معامات الشركة

في مجال التأمن وإعادة التأمن واالستثمار وما

يتبعها من عقود واتفاقيات ومناذج ونحوها،‏ وإصدار

القرارات الشرعية بشأنها,‏ وكذلك اإلسهام في ابتكار

املنتجات التكافلية وتطويرها في ضوء أحكام الشريعة

اإلسامية,‏ وتعمل على التحقق من التزام الشركة

بأحكام الشريعة اإلسامية في جميع أنشطتها

ومعاماتها,‏ كما حترص على وضع املعايير والضوابط

الشرعية املتعلقة بأنشطة الشركة املختلفة.‏

واجلدير بالذكر بأن أكثر من 200 شركة تأمن

تكافلي اسامي تعمل اليوم منتشرة في دول العالم.‏

وان قطاع التأمن التكافلي في الكويت ميثل قرابة

25% من أجمالي أقساط التأمن,‏ وهذا يدل على

حجم الثقة التي يحظى بها التأمن التكافلي من قبل

العماء سواء كانوا أفراد أو شركات ومؤسسات.‏

كما يقوم مبدأ التكافل على اسس

شرعية واضحة يجب اإللتزام بها,‏ أهمها:‏

1- اإللتزام بالتبرع : حيث يتبرع املشترك بإشتراكه

وعوائده حلساب التأمن لدفع التعويضات وقد يلتزم

بتحمل ما قد يقع من عجز حسب اللوائح املعتمدة.‏

2- إنشاء الشركة املنظمة للتأمن حسابن منفصلن

أحدهما خاص بالشركة نفسها واألخر بصندوق

حملة الوثائق يبن احلقوق واإللتزامات لكل منهما.‏

3- الشركة وكيلة في إدارة حسابات التأمن في

إستثمار موجودات التأمن.‏

4- التزام الشركة بأحكام ومبادئ الشريعة اإلسامية

في كل االنشطة وبخاصة عدم التأمن على احملرمات.‏

5- تعين هيئة رقابة شرعية فتواها ملزمة للشركة.‏


المسٔوولية المدنية

10

ملحق يضاف عليها ومبا اليخالف أحكام الشريعة

اإلسامية

هذا وقد حددت وثيقة تأمن املسئولية املدنية الناشئة

من حوادث املركبات شروطها والتعاريف الواردة بها

وفقا ألحكام املادة اخلامسة من القرار الوزاري رقم

81 الصادر بقانون السير,لذلك فان التعاريف الواردة

في اجلدول تبقى كما هي ملتطلبات اإلدارة العامة

للمرور على أن تستعمل التعاريف الواردة بنظام

التأمن التكافلي لهيئة املشتركن مع املصطلحات

الواردة بقانون املرور وفيما يلي شرح للمصطلحات

املستخدمة لهذه الوثيقة:‏

حددت وثيقة تأمن املسئولية املدنية الناشئة من

حوادث املركبات شروطها وفقا لقانون السير الكويتي

تعتبر وثيقة تأمن املسئولية املدنية الناشئة عن

حوادث املركبات أتفاق بن شركة التأمن ‏)املدير

حلساب هيئة املشتركن(‏ واملعبر عنها في مابعد

باملؤمن ‏)الشركة(‏ وبن املؤمن له ‏)املشترك(‏ ‏)العضو

في هيئة املشتركن(‏ بحيث يقوم املؤمن له ‏)املشترك(‏

بالتبرع ‏)أو التعهد بالتبرع(‏ لهيئة املشتركن مببلغ

القسط ‏)اشتراك(‏ التأمن مقابل تعويضه في حال

وقوع اخلطر مع مراعاة الشروط واإلستثناءات

واألحكام املنصوص عليها في هذه الوثيقة أو أي

طبقا لنظام التأمن التكافلي

طبقا لقانون السير

التعاريف

طبقا لنظام التأمن التكافلي يطلق وصف

الشركة على شركة التأمن.‏

طبقا لقانون السير يطلق وصف املؤمن على

شركة التأمن.‏

املؤمن

طبقا لنظام التأمن التكافلي يطلق وصف

املشترك على مالك املركبة.‏

طبقا لقانون السير يطلق وصف املؤمن له

على مالك املركبة.‏

املؤمن له

طبقا لنظام التأمن التكافلي يطلق وصف

اإلشتراك على املبلغ املدفوع للحصول على الوثيقة.‏

طبقا لقانون السير يطلق وصف القسط

على املبلغ املدفوع للحصول على الوثيقة.‏

القسط

هم جميع املؤمن لهم ‏)املشتركن(‏ املدرجن

حتت تغطية تأمينية واحدة وفي هذه احلالة

هيئة

هم املشتركن بوثيقة تأمن املسئولية

املدنية الناشئة من حوادث املركبات.‏

املشتركن

وسنستعرض الشروط العامة للوثيقة:‏

أوال:‏ إلتزامات املؤمن ‏)الشركة(:‏

1- يلتزم املؤمن ‏)الشركة(‏ بتغطية املسئولية املدنية

الناشئة عن األضرار املادية واجلسمانية التي تقع في

دولة الكويت بجميع حدودها اإلقليمية وفقا ألحكام

القرار رقم 81 من الائحة التنفيذية لقانون السير

رقم 67/76 بشأن التأمن اإلجباري .

2- يلتزم املؤمن ‏)الشركة(‏ بقيمة مايحكم به قضائيا

من تعويض مهما بلغت قيمته ويؤديه إلى صاحب

احلق فيه واليجوز للمؤمن له)املشترك(‏ تقدمي أو

قبول أي عرض فيما يختص بتعويض املضرور دون

موافقة املؤمن)الشركة(‏ كتابة.‏

ثانيا:‏ إلتزامات املؤمن له املشترك :

1- يجب على املؤمن له)املشترك(‏ أن يتخذ جميع

اإلحتياطات املعقولة للمحافظة على املركبة بجميع

أجزاءها وأجهزتها في حالة صاحلة لإلستعمال .

2- يجب على املؤمن له)املشترك(‏ أن يخطر خال

48 ساعة من علمه أو علم من ينوب عنه باحلادث.‏

3- يجب على املؤمن له املشترك أن يقدم للمؤمن

‏)الشركة(‏ جميع اخلطابات واملطالبات واإلنذارات

وإعانات الدعاوي مبجرد تسلمها.‏

ثالثا:‏ اإلستثناءات ومايخرج عن حدود التغطية:‏

1- اليلتزم املؤمن ‏)الشركة(‏ بتغطية املسئولية الناشئة

عن وفاة أو أية إصابة بدنية تلحق قائد املركبة

وزوجه وأبويه وأبناءه بسبب أية حوادث قد تقع من

مركبته عدا مامت إضافته مبلحق واإلتفاق عليه .

2- اليسري هذا التأمن على احلوادث التي تقع

خارج الطريق وفقا لتعريف الطريق بأنه سبيل

مفتوح للسير العام وما لم يتم اإلتفاق على خاف


المسٔوولية المدنية

11

ذلك بوثيقة التأمن.‏

3- اليسري هذا التأمن على املركبات التي تستعمل

كرافعة عند قيامها بأعمال الرفع وتقتصر تغطية

هذه الوثيقة على احلوادث املرورية فقط.‏

4- التعتبر أية تسوية بن املؤمن له ‏)املشترك(‏

واملضرور ملزمة للشركة إذا متت دون احلصول على

موافقة كتابية منها .

رابعا:‏ يجوز للمؤمن ‏)الشركة(‏ إستنادا للمادة )75(

من الائحة التنفيذية لقانون املرور الرجوع على

املؤمن له ‏)املشترك(‏ بقيمة ماتكون قد أدته من

تعويض في احلاالت التالية:‏

1- إذا أخل املؤمن ل ‏)املشترك(‏ أو قائد املركبة بالواجبات

امللقاة على عاتقه طبقا للشروط العامة للوثيقة.‏

2- إذا أمتنع املؤمن له ‏)املشترك(‏ أو قائد املركبة عن

إرشاد املؤمن ‏)الشركة(‏ أو السلطات املختصة إلى

شخصية قائد املركبة وقت وقوع احلادث أو أعطى

بيانات غير صحيحة عنه.‏

3- إذا وقع احلادث نتيجة خلل غير طارئ في أجهزة

املركبة املؤمن عليها أو نقص غير مفاجئ في فراملها

أو نتيجة لعطب ميكانيكي غير مفاجئ يثبت باخلبرة

انه كان ذا أثر في وقوع احلادث.‏

4- إذا ثبت أن احلادث وقع نتيجة القيادة بعكس اجتاه

السير أو جتاوز إشارة املرور الضوئية احلمراء أو

القيادة بسرعة جتاوز املسموح به من قبل إدارة املرور

أو اإلنحراف املفاجئ أو اإلنعطاف املمنوع أو القيادة

برعونة أو باستهتار أو استخدام املركبة لإلستعراض

أو القيادة أثناء سحب الرخصة.‏

5- إذا ثبت أن املؤمن له ‏)املشترك(‏ أو قائد املركبة

املؤمن عليها قد لم يكن حاصا على تصريح قيادة

لنوع املركبة من اإلدارة العامة للمرور في وقت احلادث.‏

خامسا:يجوز للمؤمن ‏)الشركة(‏ أن يرجع على املؤمن

له ‏)املشترك(‏ بقيمة مايكون قد أداه من تعويض وفقا

ألحكام املادة 76 من القرار رقم 81 من الائحة

التنفيذية لقانون السير.‏

1- إذا ثبت أن التأمن قد عقد بناء على إدالء املؤمن

له ‏)املشترك(‏ ببيانات كاذبة أو إخفاءه وقائع جوهرية

تؤثر على قبول املؤمن ‏)الشركة(‏ تغطية اخلطر أو

على سعر التأمن أو شروطه.‏

2- استعمال املركبة في غير الغرض املبن بدفتر

ترخيصها أو قبول ركاب أو وضع حمولة أكثر من املقرر

له أو استعمالها في السباق أو اختبارات السرعة.‏

3- إذا وقع احلادث أثناء قيادة املركبة من قبل قائد

املركبة أو شخص آخر سمح له بقيادتها وهو في

حالة غير طبيعية أو كان متعاطيا للمشروبات الروحية

أو املخدرات أو نتيجة لتعاطي احلبوب الطبية أو

السوائل أو أي مواد مخدرة.‏

4- إذا وقع احلادث إثناء قيادة املركبة مبعرفة شخص

غير حائز على إجازة قيادة من اإلدارة العامة للمرور

بالكويت أو سحبت اجازته من قبل السلطات الرسمية

أو كانت اإلجازة التي يحملها غير صاحلة لقيادة مثل

هذا النوع من املركبات.‏

5- إذا ثبت أن احلادث أو الوفاة أو اإلصابة البدنية

قد نشأت عن عمل ارتكبه املؤمن له ‏)املشترك(‏ عن

إرادة وسبق إصرار.‏

سادسا:‏ اليترتب على حق الرجوع املقرر

للمؤمن)الشركة(‏ طبقا لنصوص القرار رقم 81 من

الائحة التنفيذية لقانون السير وطبقا لنص البنود

املذكورة أعاه أي مساس بحق املضرور قبله .

سابعا:‏ في حالة قيام املشترك بسداد جزء أو كامل

قيمة اشتراك التأمن أو التعهد بسداده فإنه يعتبر

قبوال ضمنيا جلميع شروط هذه الوثيقة بكافة بنودها .

ثامنا:‏ يعتبر قبول وثيقة التأمن هذه الصادرة من

الشركة ‏)املدير حلساب هيئة املشتركن(‏ موافقة

صريحة من املشترك باملشاركة مع غيره بهيئة

املشتركن والتي ينظم تكوينها عقد التأسيس والنظام

األساسي للشركة وعلى أن يتم توزيع صافي الفائض

إن وجد من حساب هيئة املشتركن في نهاية السنة

املالية وفقا للوائح التي تضعها الشركة وموافقة

الهيئة الشرعية عليها .

تاسعا:‏ تختص محاكم دولة الكويت في أي نزاع

ينشأ عن هذه الوثيقة.‏


التأمين والتكنولجيا

12

مع إنطاقة عصر التطبيقات الذكية وإنتشارها الواسع حيث أصبح من السهولة

مبكان أن تبحث عن اي تطبيق بواسطة Store( )APP Store – Play وهما

من أهم مراكز حتميل التطبيقات الذكية وميكن ألي شخص أن يصمم تطبيقه

اخلاص به ويرفعه على إحدى هذه املراكز.‏ من هنا كان لزاما على شركات

وهيئات التأمن أن تتماشى مع هذه القفزة التكنولوجية السريعة مع اإلدراك أن

الهاتف احملمول بات الذراع احملرك حلامله مع توفر إمكانية االتصال باالنترنت

على مدار الساعة ( hours )on line 24 ، من هذا املنطلق بدأت بعض هيئات

التأمن فعليا بإستثمار هذه امليزة ووضعت كل االمكانيات واخلبرات في تصميم

بعض من هذه التطبيقات املتعلقة بالتأمن وخدمة العماء على وجه اخلصوص.‏

ومن هذه الهيئات هيئة التأمن في دولة االمارات العربية املتحدة حيث أطلق

تطبيقات ذكية خلدمة عمائها منها ‏)أنظمة الترخيص و القيد و الشكاوي التأمينية(‏

وخصصت مكان له في موقعها الكتروني ويستخدم بحسب املوقع في

أنظمة إصدار التراخيص التأمن اآللي و السماح أكثر

من 500 شركات التأمن واملهن املختلفة ذات

الصلة إلدارة التراخيص واالمتثال

لقانون هيئة التأمن واللوائح

واالنظمة.‏ والعديد من اخلدمات

الذكية املتاحة ومنها ( خدمة

تسجيل املوردين اإللكتروني -

جتديد قيد خبراء رياضيات -

جتديد قيد وسيط تأمن - جتديد

قيد إستشاري تأمن - شركة - جتديد

قيد وكاء تأمن - شركة - جتديد قيد

خبراء كشف وتقدير االضرار شركات(‏

باإلضافة إلى العديد من هذه

اخلدمات.‏ من خال هذه النقلة النوعية

في التكنولوجيا يتوجب على شركات

التأمن أيضا إيجاد احللول املناسبة

لسد بعض الثغرات التي تواجههم

أثناء العمل والتعامل مع التطبيقات

الذكية وأهم هذه الثغرات ‏)االختراق(‏ أو

ما يسمى )Hacking( وهذا أيضا يتطلب

برامج حماية متقدمة تكنولوجيا ملنع حدوث

ذلك.‏ وبكل تأكيد سيكون هناك في مرحلة ما

إمكانية إصدار الوثائق الكترونيا واعتمادها من خال

التوقيع اإللكتروني بعد أعتماده من اجلهات ذات الصلة.‏


منوعات في التأمين

يعتبر التأمين البحري أول أنواع التأمين ظهوراً،‏ حيث كان أول تطبيق عملي له بشكل

تجاري في القرن الثاني عشر الميالدي في عهد تجار مناطق البحر األبيض المتوسط.‏

ثم نشأ بعده التأمين ضد الحريق وكان موجوداً‏ في انجلترا قبل القرن السابع عشر

الميالدي على شكل نقابات تعاونية

كانت تعطي إعانة ألعضائها في حال

احتراق أمالكهم،‏ وهو أول نوع من أنواع

التأمين يتخذ طابعاً‏ تجارياً‏ وتصدر به

نظم إدارية.‏

وكانت أول وثيقة تأمين على

الحياة صدرت سنة ‎1583‎م في انجلترا،‏

وزاد انتشار هذا النوع من التأمين واتخذ

قالباً‏ نظامياً‏ في سنة ‎1774‎م وما بعد

الثورة الصناعية.‏

أما التأمين ضد الحوادث فقد

ظهر في القرن التاسع عشر بعد الثورة

الصناعية في البلدان األوروبية وتطور

اآللة،‏ فتأسس أول مكتب للتأمين ضد

الحوادث التي يتعرض لها المسافرون

بالسكة الحديدية عام ‎1848‎م ، وكانت

بطاقات التأمين وقتها تباع مع بطاقات

السفر.‏

وصدرت أول وثيقة تأمين صحي

على مستوى العالم في عام ‎1883‎م ،

وفي العالم العربي ظهرت أول وثيقة

تأمين صحي عام ‎1957‎م في مصر.‏

ومن ثم تطورت الفكرة حتى شملت

التأمين ضد الحوادث الشخصية

والتأمين ضد خيانة األمانة والتأمين

ضد الضمانات القضائية والتأمين ضد

الضمانات الحكومية من جراء خيانة

بعض الموظفين والتأمين ضد حوادث

السيارات والطائرات.‏

13


غرأيب التأمين

بوليصة تأمن غير منطقية،‏ وهي تلك التي املتواجدة

في إنكلترا حيث ميكنك أن تشتري بوليصة تأمن إذا

كانت زوجتك حاماً،‏ إذا رزقت بعدد من األطفال أكثر

مما هو متوقع حتصل على نقود التأمن.‏

في أي مكان عمل أو شركة يوجد

موظف نشط يقوم مبعظم األعمال

أو يحرص على أن تنفذ،‏ خسارة هذا

املوظف ستعتبر خسارة للشركة لهذا

فهناك بوليصات تأمن متوفرة للشركات

للتأمن على موظفها املفضل

اشترى شخصاً‏ وكانت مهنته احملاماة علبة من السيجار الفاخر والباهض

الثمن حتتوي على 24 سيجارا،‏ ومن حرصه الشديد عليها وإعتماداً‏ على

خبرته و)شطارته(‏ فقد جلأ الى شركة تأمن وأمن عليها ضد أي نوع من

أنواع التلف ومنها احلريق

لم يستطع مقاومة تدخينها السيجار تلو اآلخر،‏ وفي غضون شهر واحد

كان قد استهلكها بالكامل،‏ وأقام دعوى قضائية ضد شركة التأمن،‏ بإعتبار

أن السيجار قد إحترق بسلسلة حرائق صغيرة

رفضت شركة التأمن اخلضوع ودفع مبلغ التأمن بإعتبار أن

املؤمن له قد استهلك السيجار بالطريقة املعروفة أتفق القاضي

مع شركة التأمن

إال أن احملامي الشاطر ‏)املدعي(‏ أشار الى أن شركة التأمن

وافقت على التأمن على السيجار ضد النار ونصت على ذلك

في البوليصة مع إدراكها بأن السيجار ال ميكن أن يستعمل من

دون نار،‏ وبهذا كسب الدعوى،‏ إذ أمر القاضي بأن تتحمل شركة

التأمن مبلغ التعويض والبالغ 15 الف دوالر،‏ دفعتها الشركة وهي

صاغرة!!!‏

وبعد أن قبض احملامي املبلغ فرحاً،‏ مت إلقاء القبض عليه على

الفور،‏ بتهمة التعمد في إشعال النار 24 مرة في أموال مؤمن

عليها ضد احلريق بهدف احلصول على تعويض التأمن ، وحكم

عليه بالسجن 24 شهراً‏ وبغرامة قدرها 24 الف دوالر

14


استراحة

معلومات طبية مهمة

إذا كنت ال تزال تشعر بالتعب بعد النوم لفترة كافية فأنت في الغالب تعاني من الجفاف ، حاول أن تشرب

كمية كافية من الماء بعد االستيقاظ.‏

- ينصح بعدم شرب الشاي مع وجبة الطعام ألن ذلك يقلل من أمتصاص الحديد وتأجيل شرب الشاهي

ساعتين بعد الوجبة.‏

- ثبتت فعالية العسل بالتخلص من الكحة ليا أكثرمن أي دواء للسعال،‏ لمن يعانون من الكحة تناولوا

ملعقتين صغيرتين من العسل عند النوم.‏

- تحتاج أن تُهرول لمسافة 2 كيلومتر لتحرق السعرات الحرارية اللتي أكتسبتها من شرب علبة واحدة من

المشروبات الغازية.‏

- الذين يمارسون الرياضة بانتظام لديهم أقل خطرا لإلصابة بمرض الزهايمر الن الرياضة تحسن من تدفق

الدم للمخ وتحسن الذاكرة.‏

أوجد اإلختالف بين الصورتين

كلمة السر : من صفات الورد من 6 احرف

15


إصداراتنا

السابقة

الرؤية

الرسالة

القيم

16

More magazines by this user
Similar magazines