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„finanziell fit“ – Ein neuer Ansatz der finanziellen Bildung aus der Schuldnerberatung Andrea Braun, wissenschaftliche Mitarbeiterin am Pädagogischen Institut der Johannes Gutenberg-Universität Mainz, Elmar Deckert, wissenschaftlicher Mitarbeiter im Projekt „finanziell fit“ des Schuldnerfachberatungszentrums der Johannes Gutenberg-Universität Mainz, Werner Sanio, wissenschaftlicher Mitarbeiter am Schuldnerfachberatungszentrum der Johannes Gutenberg-Universität Mainz und Projektkoordinator „finanziell fit“ In Hinblick auf die fortwährenden gesellschaftlichen, insbesondere politischen, ökonomischen und demographischen Änderungen gewinnt finanzielle Bildung immer mehr Bedeutung: Die mit dem demographischen Wandel einhergehende sozialpolitische Diskussion zur Reform der sozialen Sicherungssysteme delegiert immer mehr Verantwortung in den Bereich der privaten Eigenvorsorge. Gleichzeitig gelangen immer mehr neue, hochkomplexe und intransparente Finanzdienstleistungen bzw. Derivate und Mischprodukte auf den Konsumentenmarkt. Somit wird der rationale Umgang mit dem (Giro-)Konto, mit Versicherungen, mit Anlage- und Sparformen, mit Krediten und privater Altersvorsorge zum „Schlüssel zur Teilhabe an der Privatwirtschaft“ (Reifner 2003, S. 16). Ein rationaler Umgang mit Finanzdienstleistungen setzt bei den Verbrauchern jedoch grundlegende hauswirtschaftliche, ökonomische und finanzielle Kenntnisse, Erfahrung und Kompetenzen, also finanzielle Bildung voraus. Nicht nur die Studie der Bertelsmann Stiftung zum finanziellen Analphabetismus in Deutschland belegt, dass es um die finanzielle Bildung „nicht zum Besten bestellt“ (Bertelsmann-Stiftung 2004, S. 10) ist. Auch eine international vergleichende Studie der OECD bestätigt auf internationaler Ebene mangelndes Wissen über und fehlende Erfahrung im Umgang mit Finanzdienstleistungen (vgl. OECD 2005). Gerade aber dieses fehlende Wissen und eine Unerfahrenheit im Umgang mit Finanzdienstleistungen erhöhen die Gefahr des Abrutschens in eine finanzielle Krise. Da sich die Produkte der Finanzdienstleister fortwährend ändern, kann es bei finanzieller Bildung nicht um die Vermittlung klar abgrenzbarer und feststehender Inhalte gehen. Sie zielt vielmehr auf das Verstehen von Begrifflichkeiten, die Vermittlung von wirtschaftlichen Grundkenntnissen, das Einüben eines rationalen Umgangs mit Finanzdienstleistungen und den damit verbundenen Dokumenten sowie schließlich die Entwicklung von Kompetenzen. So gewährleistet sie ein „allgemeines Zurechtfinden“ des Verbrauchers im wirtschaftlichen Alltagsleben, zeigt ihm Wege der Informationsbeschaffung und der Auswertung dieser so gewonnen Informationen. Wirtschaftliche Entscheidungen haben oft langfristigen Charakter und determinieren folglich zukünftige Entscheidungen. Daher muss finanzielle Bildung kritische Lebensereignisse – hier besonders die finanziellen Aspekte der Ereignisse – und damit verbundene Lebenskrisen thematisieren, da deren potentielles Auftreten zum einen bei der 36 Inanspruchnahme von Finanzdienstleistungen berücksichtigt werden muss, zum anderen aber Handlungsmöglichkeiten und –alternativen in der Krise aufgezeigt und erlernt werden müssen. Es gibt sowohl in der Literatur wie auch in Praxisprojekten sehr unterschiedliche Verständnisse von Begriffen wie „Finanzielle Allgemeinbildung“ oder „financial literacy“ und damit auch unterschiedliche Auffassungen über die zu vermittelnden Inhalte. In unserem Verständnis unterscheidet sich eine für alle notwendige finanzielle Bildung zum einen grundlegend von den Lehrinhalten einer beruflich begründeten wirtschaftlichen Ausbildung. Sie hebt sich auch vom klassischen Verständnis der „financial literacy“ im angelsächsischen Raum ab, die vor allem auf eine Anpassung des Einzelnen an das bestehende Finanzdienstleistungssystem zielt. Finanzielle Bildung meint im Unterschied zu einer reinen Wissensvermittlung nicht die stromlinienförmige Anpassung der Verbraucherinnen und Verbraucher an die seitens der Finanzdienstleistungsanbieter vorgegebenen Bedarfe (vgl. Reifner 2003). Vielmehr geht finanzielle Bildung über eine bloße Anpassung hinaus und zielt auf die Emanzipation hin zu einem mündigen, kritischen sowie zu rationalem Konsum und Umgang mit Finanzdienstleistungen fähigen Menschen. Hierbei umfasst finanzielle Bildung mehr als die bislang unter dem Begriff Finanzielle Allgemeinbildung postulierten Inhalte, insofern als die Förderung finanzieller Schlüsselkompetenzen ein zentraler Ansatzpunkt finanzieller Bildung ist. Dieser Fokus auf die Entwicklung von Handlungskompetenzen wird von uns in den Bereichen Planungskompetenz, Finanzkompetenz und Krisenbewältigungskompetenz zusammengefasst. Finanzielle Bildung ist somit ein Prozess der Vermittlung elementarer Begriffe und deren Bedeutung sowie grundlegenden Wissens über Finanzdienstleistungen und deren Mechanismen. Sie beinhaltet weiter das Erlernen und Einüben von grundlegenden Verhaltensweisen, die dem Einzelnen einen kritisch-reflektierenden, mündigen Umgang mit Finanzdienstleistungen und hauswirtschaftlichen Aufgaben ermöglichen und ihn zukünftig in die Lage versetzen, sich selbstständig Informationen zu beschaffen und diese angemessen auszuwerten oder (in Krisensituationen) professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen. BAG-SB INFORMATIONEN Heft 3/2006