Betriebsversicherungen optimieren - Landwirtschaftskammer ...

48 Finanzen BAUERNBLATT l 8. Februar 2014 ■
Beratung rund um das Geld
Betriebsversicherungen optimieren
Die steigenden Ausgaben für landwirtschaftliche
Betriebsversicherungen
geraten regelmäßig zum
Jahreswechsel in den Fokus der Betriebsleiter.
Für Betriebsversicherungen
werden im Durchschnitt
über6.000 €imJahraufgewendet.
Eszahltsichaus,dieVersicherungsverträge
von Zeit zu Zeit zu überprüfen.
Für vergleichbaren Versicherungsschutz
betragen die Beitragsunterschiede
in Einzelfällen
bis zu 100 %. Hohe Versicherungsbeiträge
bedeuten nicht automatisch,
dass auch ein ausreichender
Versicherungsschutz vorhanden
ist.
Die Schwierigkeit bei der Gestaltung
des betrieblichen Versicherungsschutzes
ist es, angesichts uneinheitlicher
und teils unübersichtlicher
Versicherungstarife zu vergleichbaren
Angeboten zu kommen.
Nur eine systematische Vorgehensweise
führt zu Angeboten, die
auch miteinander vergleichbar sind.
Betriebsversicherungen
Der Aufwand für Betriebsversicherungen
zählt betriebswirtschaftlich
zu den Festkosten und ist wesentlich
von der Art und der Höhe
des Betriebsvermögens abhängig
(Tabelle 1).
Die Tabellenwerte enthalten keine
Beiträge für die landwirtschaftlichen
Sozialversicherungen sowie die
Wohngebäude- und Hausratversicherung.
Bei konsequenter Nutzung
einzelbetrieblicher Gestaltungsmöglichkeiten
bieten sich Einsparpotenziale
von bis zu 1.000 € pro Jahr.Unternehmerisch
versichern heißt, dabei
den Versicherungsschutz auf die
ANSPRECHPARTNER
Ihre Ansprechpartner für
Versicherungsfragen bei der
Landwirtschaftskammer:
Henry Bremer
Büro Schleswig,
Tel.: 04621-96 47-23
Region Nord (nördlich des
Nord-Ostsee-Kanals)
Matthias Panknin
Büro Bad Segeberg
Tel.: 04551-95 98-95
Region Süd (südlich des Nord-
Ostsee-Kanals)
Tabelle 1: Aufwand Betriebsversicherungen
Ausrichtung
Ackerbaubetriebe
Milchviehbetriebe
Veredlungsbetriebe
Existenz gefährdende Risiken zu beschränken
und regelmäßig Vergleichsangebote
einzuholen.
Klare Vorgaben machen
Ausgangpunkt für das Einholen
von Versicherungsangeboten ist in
der Regel der bestehende Versicherungsschutz
des Betriebes. Zunächst
ist zu prüfen, ob bestehende Verträge
überhaupt kurzfristig kündbar
sind. Mehrjahresverträge lassen einen
vorzeitigen Versichererwechsel
erst zum Ablauf der vereinbarten
Vertragsdauer zu. Ausnahme: Bei
ha LN
117
102
Tabelle 2: Risiken erkennen und bewerten
Wohnhaus
Wirtschaftsgebäude
Viehbestand
Maschinen
Feldinventar
Vorräte
Hausrat
Aufräumungskosten
Ertragsausfall
Feuer
79
Sturm
Risiko: hoch mittel gering
Hagel
Aufwand
4.815 €
6.656 €
7.545 €
Hofübergabe (Eigentümerwechsel)
können Mehrjahresverträge auch
vorzeitig gekündigt werden. Versicherungsverträge
müssen drei Monate
vor Vertragsablauf schriftlich
gekündigt werden, da sich sonst das
Vertragsverhältnis automatisch um
ein weiteres Versicherungsjahr ver-
Bei der Gebäudeversicherung sollten mitversicherte Betriebseinrichtungen wie
der Melkstand gegen Überspannungsschäden abgesichert werden.
längert. Bei landwirtschaftlichen Betriebsversicherungen
ist das Versicherungsjahr
häufig identisch mit
dem Kalenderjahr, sodass die Versicherungsverträge
spätestens zum
30. September schriftlich per Einschreiben
zu kündigen sind. Ausnahmen
bilden Pkw- und Schlepper-Ver-
Überspannung
Leitungswasser
Seuchen
Diebstahl
sicherungen. Hier gilt eine Kündigungsfrist
von einem Monat.
Als nächster Schritt sollte zunächst
der vorhandene Versicherungsschutz
inhaltlich überprüft und optimiert
werden. Durch Änderungen
der bestehenden Versicherungsverträge
ist der Versicherungsumfang
auf den gewünschten Stand zu bringen.
Dies betrifft zum Beispiel Versicherungssummen
in der Inventarversicherung
oder die notwendigen
Zusatzdeckungen in der Betriebshaftpflichtversicherung.
Mithilfe
von Checklisten können Risiken erkannt
werden (Tabelle 2). Es sollten
nur relevante Risiken versichert werden,
und zwar Risiken, die finanziell
erhebliche Schäden verursachen
können und für die eine gewisse Eintrittswahrscheinlichkeit
besteht.
Beim Einholen von Vergleichsangeboten
sind den Versicherern klare
und einheitliche Vorgaben zu machen.
Eine Beschreibung der zu versichernden
Werte und Risiken, die
mindestens versichert sein sollen, ist
unerlässlich. Diese Mindestanforderungen
müssen alle Angebote erfüllen,
um in die engere Wahl zu gelangen.
Nicht geforderte Zusatzleistungen
oder Zusatzdeckungen werden
beim Angebotsvergleich nur bei
Beitragsgleichheit berücksichtigt.
Gebäudeversicherung
Grundlage für Versicherungsangebote
ist eine Liste der zu versichernden
Gebäude mit Angabe der
Versicherungswerte 1914, der
Bauartklassen und einem Lageplan
der Hofstelle. Zusätzlich sind die gewünschten
Versicherungsformen
anzugeben: gleitender Neuwert,
gleitender Neuwert mit Höchstentschädigungsgrenze
oder nur Zeitwert.
Ferner ist darauf zu achten,
dass auch die Abbruch- und Aufräumungskosten
ausreichend mitversichert
sind. Empfehlung: mindestens
10 % der Neuwertversicherungssumme,
bei Eternitdächern 30 %.
Mitversicherte Betriebseinrichtungen
(beispielsweise Melk- oder Fütterungsanlagen)
sollten auch gegen
Überspannungsschäden durch Gewitterinduktion
abgesichert sein.
Für die Vergleichbarkeit der Sturmprämienangebote
ist es wichtig, die
gewünschte Höhe der Selbstbeteiligung
im Schadensfall vorzugeben.
Einige Versicherer bieten neben einem
einfachen Standarttarif auch

■ BAUERNBLATT l 8. Februar 2014
Finanzen
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erweiterte Spezialtarife an. Diese
bieten zusätzliche Leistungen, sind
aber nicht unbedingt erforderlich.
Bei Vereinbarung eines Fünfjahresvertrages
gewähren die meisten Versicherer
zusätzlich einen Laufzeitrabatt.
Inventarversicherung
ZINSBAROMETER
Stand 3. Februar 2014
Die Zinsspannen am Kapitalmarkt
nehmen zu. Das Zinsbarometer
bietet lediglich erste
Anhaltspunkte zur aktuellen
Kapitalmarktsituation (ohne
Gewähr). Bei den gekennzeichneten
Zinssätzen können sich je
nach persönlicher Verhandlungssituation
deutliche Abweichungen
ergeben.
Zinsen
Geldanlage %
Festgeld 10.000 €,
3Monate 1) 0,25 -1,10
Kredite
Landwirtschaftliche Rentenbank 2)
%effektiv
(Sonderkreditprogramm)
Maschinenfinanzierung
6Jahre Laufzeit,
Zins 6Jahre fest 1,46
langfristige Darlehen
10 Jahre Laufzeit,
Zins 5Jahre fest 1,81
20 Jahre Laufzeit,
Zins 10 Jahre fest 1,86
Baugeld-Topkonditionen 3)
Zins 10 Jahre fest 2,40 -3,20
Zins 15 Jahre fest 2,80 -3,70
1) Marktausschnitt (100 %Einlagensicherung)
2) Zinssatz Preisklasse A, Margenaufschlag
0,35 bis 2,85 %, je nach Bonität und Besicherung
(7 Preisklassen)
3) Quelle: www.capital.de
(Spanne der Topkonditionen)
Tabelle 3: Angebotsvergleich Betriebshaftpflicht
Deckungssummen:
Personenschäden
Sachschäden
Vermögensschäden
Fläche
Gewahrsamschäden 10.000 € 10.000 € 15.000 €
(bei 250 € SB)
selbstf. Arbeitsmaschinen
Hund
Reitpferde
Güllelager
Mineralöllager
erweiterte Produkthaftpflicht
Jahresbeitrag
(inkl. Versicherungssteuer)
Eine Inventarliste (Summenermittlungsbogen)
mit aktuellen Wertangaben
ist die Grundlage für das Einholen
von Vergleichsangeboten.
Pauschale
Inhaltsversicherungen,
die die Versicherungssumme über
die bewirtschaftete Fläche (ha) des
Betriebes ermitteln, führen häufig
zu überhöhten Versicherungssummen
und in der Folge zu höheren
Beiträgen. Landwirtschaftliches Inventar
wird in der Regel zum Zeitwert
versichert. Neuwertversicherungen
sind teurer und nur in Ausnahmefällen
notwendig (zum Beispiel
Spezialmaschinen, die am Gebrauchtmaschinenmarkt
nicht gehandelt
werden). Landwirtschaftliche
Inventarversicherungen versichern
überwiegend nur das Risiko
Feuer. Überspannungsschäden können
zu Lüftungsausfällen in Mastställen
führen, sodass eine Mitversicherung
notwendig sein kann. Auch
Sturmschäden am Maschinenbestand
eines Betriebes können erhebliche
Ausmaße annehmen. Nicht vergessen
sollte man die Erweiterung
des Versicherungsortes, wenn Vieh
oder Maschinen auch auf anderen
Hofstellen untergebracht sind.
Als Zusatzvereinbarung oder als
selbstständiger
Versicherungsvertrag
kann eine Mehrkosten- und Ertragsausfallversicherung
sinnvoll
sein. Sie reguliert Ertragsausfälle
und Mehrkosten (beispielsweise
Miete für ein Ersatzgebäude) infolge
eines Brandschadens.
Ertragsschaden
Vorgaben
3Mio. €
3Mio. €
1.000.000
110 ha
Der staatliche Tierseuchenfonds
erstattet grundsätzlich keine Ertragsausfälle,
die sich zwangsläufig
für die betroffenen Betriebe in
2
1
2
2.000 m 3
8.000 l
ja
Anbieter 1
3Mio. €
3Mio. €
1.000.000
110 ha
unbegrenzt
1
2
2.000 m 3
10.000 l
ja
759 €
Anbieter 2
3Mio. €
3Mio. €
100.000
bis 130 ha
2
unbegrenzt
2
3.000 m 3
15.000 l
ja
822 €
Anbieter 3
5Mio. €
5Mio. €
100.000
110 ha
20.000 €
unbegrenzt
Sperr- oder Beobachtungsgebieten
ergeben. Da die Dauer einer Sperrzeit
sich über mehrere Monate erstrecken
kann, ist das Risiko für Betriebe
mit einem hohen Spezialisierungsgrad
existenzgefährdend. Die
Vereinbarung einer Ertragsschadensversicherung
für den Hauptbetriebszweig
(zum Beispiel Milchproduktion)
gegen alle anzeigepflichtigen
Tierseuchen ist dringend anzuraten.
Hagelversicherung
Als Folge des Klimawandels treten
Hagelschäden häufiger, intensiver
und großräumiger auf. In Betrieben
mit einem höheren Einkommensbeitrag
aus dem Ackerbau ist die Vereinbarung
einer Hagelversicherung
sinnvoll. Neu am Markt sind auch
Mehrgefahrenversicherungen,
die
auch die Risiken Sturm, Starkregen
und Frost versichern. Besonders für
Betriebe in Schleswig-Holstein ist die
Versicherung von Sturmschäden als
1
2
3.000 m 3
20.000 l
ja
912 €
Bei Gebäudeversicherungen ist darauf zu achten, dass im Schadensfall auch
Abbruch- und Aufräumkosten mitversichert sind.
Zusatzdeckung in der Hagelversicherung
überlegenswert.
Hausratversicherung
Die Versicherungssumme kann
über eine Wohnflächenpauschale
oder anhand eines individuellen
Summenermittlungsbogens
bestimmt
werden. Die erste Methode
ist weniger aufwendig, führt in landwirtschaftlichen
Wohnhäusern aber
häufig zu unnötig hohen Versicherungssummen
und damit auch zu
höheren Prämien. Hausrat wird üblicherweise
zum Neuwert versichert.
Sinnvoll ist die Deckungserweiterung
für „Überspannungsschäden“.
Betriebshaftpflicht
Eine
Betriebshaftpflichtversicherung
benötigt jeder landwirtschaftliche
Betrieb. Sie prüft Schadensersatzansprüche
von Dritten und reguliert
gegebenenfalls Schäden bis zur
vereinbarten Deckungssumme. Die
Deckungssummen für Personenund
Sachschäden sollten mindestens
3.000.000 € pauschal betragen. Befinden
sich im Umfeld des Betriebes
besondere Gefahrenpunkte (Hauptverkehrswege,
Feriengäste) sollten
auch höhere Deckungssummen vereinbart
werden. In der Grunddeckung
der Betriebshaftpflicht sind
eine Privathaftpflicht für die Betriebsleiterfamilie
und eine Umwelt-
Basis-Deckung für den Betrieb enthalten.
Zusatzdeckungen sind für
zahlreiche Sonderrisiken erforderlich.
Die korrekte Angabe sämtlicher
haftungsrelevanter
Betriebsdaten
wie beispielsweise das Gesamtlagervolumen
gewässergefährdender
Stoffe (Gülle, Mineralöle) ist besonders
wichtig, da sich sonst bei Überschreiten
von Obergrenzen erhebliche
Versicherungslücken ergeben
können. Auch Hunde, Reitpferde,
selbstfahrende
Arbeitsmaschinen
und Nebenbetriebe müssen über Zusatzvereinbarungen
versichert werden.
Angebote zur Betriebshaftpflicht
sind nur vergleichbar, wenn zuvor
den Versicherern präzise Angaben
zum Versicherungsumfang vorgegeben
wurden (Tabelle 3).
Rechtsschutz
Für die Kostenübernahme bei
Rechtsstreitigkeiten werden Rechtsschutzversicherungen
angeboten.
Sie übernehmen Anwaltsgebühren,
Zeugengelder, Gerichts- und Gutachterkosten.
Die Landwirtschaftsund
Verkehrsrechtsschutzversicherung
umfasst die Rechtsgebiete Ver-

BAUERNBLATT l 8. Februar 2014 ■
Oft kann eine Streitigkeit gütlich geregelt werden, ob auch für jeden Betrieb
eine Rechtsschutzversicherung nötig ist, muss man sich genau überlegen.
Fotos: Isa-Maria Kuhn
trags-, Steuer-, Sozial-, Arbeits- und
Strafrecht. Regelmäßig ausgeschlossen
werden die Rechtsbereiche Familien-
und Erbrecht, Streitigkeiten bei
Bauvorhaben sowie Nebenbetriebe.
Eine Rechtsschutzversicherung ist für
einen landwirtschaftlichen Familienbetrieb
ohne besondere Risiken nicht
unbedingt erforderlich.
Kfz und Schlepper
Die Versicherungsbedingungen
bei der Kfz-Haftpflicht sind weitgehend
einheitlich. Bei Angebotsanforderungen
ist vorzugeben, ob lediglich
eine Haftpflichtversicherung
oder zusätzlich auch eine Teil- beziehungsweise
Vollkaskoversicherung
gewünscht wird. Bei den Kaskoversicherungen
kann der Beitrag durch
Vereinbarung einer höheren Selbstbeteiligung
gesenkt werden. Ältere
Schlepper können alternativ zur Teilkasko-
auch in der Inventarversicherung
preiswert versichert werden.
Vollkaskoversicherungen sind nur in
den ersten Jahren nach der Erstzulassung
und bei häufigerem Benutzerwechsel
(zum Beispiel durch Auszubildende)
sowie bei häufigem Befahren
von Hauptverkehrsstraßen
sinnvoll.
Vertriebswege
Da der Versicherungsmarkt unübersichtlich
ist und sich Tarife ständig
verändern, ist es für den Versicherungslaien
schwierig, sich zu orientieren.
Zunächst sollte man Angebote
örtlicher Versicherungsvereine
oder -gilden prüfen. Diese unterhalten
keinen teuren Verwaltungsapparat
und können daher sehr günstige
Prämiensätze anbieten. Sie kennen
das landwirtschaftliche Umfeld
gut und sind vor Ort vertreten. Dies
ist bei landwirtschaftlichen Betriebsversicherungen
besonders wichtig.
Auch einige Versicherungsgesellschaften
verfügen über eine gute
Verankerung in den Regionen. Zunehmend
sind Versicherungsmakler
im landwirtschaftlichen Bereich tätig.
Sie sind vertraglich nicht an bestimmte
Gesellschaften gebunden
und ermitteln im Auftrag des Versicherungsnehmers
günstige Versicherungsangebote.
Wichtig: Im
Maklervertrag sollte geregelt sein,
dass Vertragsabschlüsse und Kündigungen
von Versicherungsverträgen
nur nach Rücksprache mit dem Versicherungsnehmer
erfolgen. Auch
sollte man regelmäßig unabhängig
vom Makler Angebote einholen.
FAZIT
Für die Betriebsversicherungen
sollte man in regelmäßigen Abständen
Vergleichsangebote
einholen und diese sorgfältig
vergleichen. Damit die Angebote
vergleichbar sind, müssen
den Versicherungsunternehmen
klare und eindeutige Vorgaben
gemacht werden. Dabei
sollte der Versicherungsumfang
auf die existenzgefährdenden
Risiken konzentriert werden.
Die unabhängige Vorsorgeberatung
der Landwirtschaftkammer
unterstützt bei der Ermittlung
des Versicherungsbedarfs
und bei der Prüfung von Versicherungsangeboten.
Henry Bremer
Landwirtschaftskammer
Tel.: 04621-96 47-23
hbremer@lksh.de