Sachwert Magazin Nr 22

Kommentar
Lebensversicherung - ein Branchengigant
wankt gewaltig
Ein Kommentar von Thomas Hennings, Sachwert-Makler und Makroökonom
Des Deutschen liebste Alterversorgungsprodukte,
die Lebens- und Rentenversicherungen,
haben unisono extreme Probleme.
Oder sind es deren Kunden? Schauen wir
einmal zurück, die Branche warb mit Sicherheiten,
sehr hohen Garantien und
schmackhaften Überschüssen. Millionen
Verträge sind in den ganzen Jahrzehnten
abgeschlossen und bespart worden. Die
Politik war und ist der stets brave und
treue Begleiter dieser Finanz- und Werbemaschenerie.
den bzw. Verbraucher her. Nun will man
die Kunden wieder schröpfen und Ihnen
große Teile der Bewertungsreserven vorenthalten.
Wir sprechen nicht über Peanuts,
sondern über Milliarden von
auszuzahlenden Geldern an die Kunden.
Die Politik scheint wieder einmal pro Versicherungsbranche
mitzuspielen, was niemanden
wirklich verwundert. Im Klartext
heißt das dann: Mehr Geld für die Versicherungsunternehmen
und wieder weniger
Geld für die Kunden!
Zusätzlich werden erfahrungsgemäß über
ca. 70% der gesamten Auszahlungswerte
für ablaufende oder auch vorzeitig gekündigte
Lebens- und Rentenversicherungen
versicherungsmathematisch und gebührentechnisch
(bewusst?) falsch berechnet.
Zum großen Leidwesen der Kunden. Wel-
Auch große Lebensversicherer sind in
Zeiten der Niedrigzinsphase stark gefährdet,
denn auch sie können ihren Kunden
gegenüber nicht mehr das
Versprochene, wie hohe Garantien usw.
einhalten. Überschüsse waren in der Vergangenheit
noch relativ gut zu erwirtschaften,
mittlerweile alles ein alter Hut.
Kunden erhalten kaum noch oder gar
keine Überschüsse mehr. Die allermeisten
Gesellschaften kämpfen an allen Ecken um
Ihr Fortbestehen. Sogenannte Jahresendgeschäfte
von 0ktober bis Sylvester sind in
der Branche ebenfalls ein Relikt vergangener
Zeiten.
Kunden wiederum, die ihre Altverträge
vorzeitig auflösen wollen oder müssen,
werden hierzu von den Versicherern sogar
unterstützt, denn Verträge mit hohen Ga-
Das Korsett der Investitionsmöglichkeiten
für die Versicherer für klassische
Produkte ist gesetzlich vorgegeben und
gibt wenige Spielräume für gewinnbringende
Investments. Die wirtschaftlichen
Rahmenbedingungen für die Branche änderten
sich insbesondere seit Anfang der
2000er Jahre gewaltig, langfristige hohe
Zinsen zu erwirtschaften wurde immer
schwieriger, das Neugeschäft wurde weniger
und die inoffiziellen frühzeitigen Stornierungen
sind höher als die Branche
ehrlich zugibt. Dazu fiel das große Argument
der steuerfreien Auszahlungen ab
2005 für Neuverträge weg. Die Garantiezinsen,
die sich eh nur auf den reinen Sparanteil
eines Vertrages beziehen, wurden
in jetzt viel kürzen Intervallen (von ehemals
4% auf mittlerweile 1,75%, demnächst
noch weniger) massiv reduziert. Der gesamte
Kostenanteil ist zudem aber gewachsen
und nicht gleichzeitig
geschrumpft.
Die Branche erfindet sich in immer kürzeren
Abschnitten neu, um diese Produkte
mit viel „Schönrederei“ weiterhin
„noch an den Mann und die Frau zu bringen“.
Der Umsatz- und Verdienstdruck
treibt den Vertrieb in immer mehr Abhängigkeiten
dieser Droge, genannt: Lebens-
Rentenversicherungen.
Nun ist es wieder soweit, denn die
Branche wankt. Es müssen Veränderungen,
also Verschlechterungen für die Kun-
cher Verbraucher kann diese komplizierten
Rechenmethoden und juristischen Hintergründe
wirklich überprüfen? Keiner! Hier
ist professionelle Unterstützung von
Nöten, die nur wenige bisher kennen, aber
sie gibt es am Markt. In der betrieblichen
Altersvorsorge (z.B. Direktversicherungen)
werden die gesetzlich Krankenversicherte
bei Kapitalauszahlung Ihrer „bAV“ nochmals
richtig zur Kasse (im wahrsten Sinne
des Wortes) gebeten, 120 Monatsbeiträge
(gesetzlichen Krankenversicherung) fließen
wieder ins Sozialsystem. Kaum ein Verbraucher
kennt diese Paragraphen, auch
nicht die „geeichten“ und abhängig gestellten
Versicherungsvermittler.
rantien stören gewaltig in den Hochhäusern
aller Versicherer.
Es sieht aktuell schlecht Lebensversicherungsbranche
aus, wie wird es zukünftig?
Getreu dem Motto: „Alles wird gut“ oder
wie der Kölner zu sagen pflegt: „Et hät
noch immer jot jejange“ ..? Das kann und
wird hier nicht der Fall sein.
Wer also sein zum Teil hart erarbeitetes
Geld in diesen Sparformen unter diesen
negativen Rahmenbedingungen weiter bespart
oder sogar neu beginnt anzusparen,
dem kann emotional und rational tatsächlich
nicht mehr geholfen werden.
Die Branche wankt gewaltig, wanken Sie
nicht mit!
PIXABAY
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