Migranten in der Schuldnerberatung - BAG-SB

Johannes Gutenberg-Universität Mainz
Fachbereich Sozialwissenschaften, Medien und Sport
Institut für Erziehungswissenschaft
Diplomarbeit in Erziehungswissenschaft
Studienschwerpunkt Sozialpädagogik
Nina Hauth
Migranten in der Schuldnerberatung
Erstgutachterin: Dr. Andrea Braun
Abgabetermin: 27.05.2010

Migranten in der Schuldnerberatung
Inhaltsverzeichnis
0. Einleitung Seite 5
A Theoretischer Teil
1. Literaturgestützte Einführung in das
Forschungsthema
1
Seite 8
1.1 Schuldnerberatung Seite 8
1.1.1 Geschichte der Schuldnerberatung Seite 8
1.1.2 Aufgaben der Schuldnerberatung Seite 9
1.1.3 Konzeption von Schuldnerberatung Seite 10
1.1.4 Exemplarischer Beratungsablauf Seite 12
1.2 Türkische Migranten in Deutschland Seite 15
1.2.1 Geschichte der türkischen Migration nach
Deutschland und aktuelle Zahlen
1.2.2 Aktuelle Lebenssituation türkischer Migranten in
Deutschland
B Empirischer Teil
2. Untersuchung der Anforderungen, Wünsche und
Bedürfnisse türkischer Migranten an die
Schuldnerberatung
2.1 Der Leitfaden – theoretischer Hintergrund und
praktische Umsetzung
2.2 Die Suche nach Interviewpartnern und
Durchführung der Interviews
Seite 16
Seite 17
Seite 23
Seite 24
Seite 25
2.3 Auswertung der Interviews nach Meuser und Nagel Seite 27

Migranten in der Schuldnerberatung
3. Darstellung der Interviews Seite 29
3.1 Interview 1 Seite 29
3.2 Interview 2 Seite 31
3.3 Interview 3 Seite 32
3.4 Interview 4 Seite 36
3.5 Interview 5 Seite 38
3.6 Interview 6 Seite 39
3.7 Interview 7 Seite 41
4. Ergebnisse der Befragung türkischer
Ratsuchender
2
Seite 43
4.1 Kenntnis der Beratungsstelle… Seite 43
4.1.1 …durch andere Institutionen Seite 43
4.1.2 …durch Freunde oder Bekannte Seite 44
4.2 Terminvereinbarung Seite 45
4.3 Situation vor Beratungsbeginn Seite 46
4.4 Erwartungen an die Beratung Seite 50
4.5 Auswirkungen der Beratung auf die
Verschuldungssituation
Seite 51
4.6 Auswirkungen der Beratung auf Ratsuchende Seite 53
4.7 Berater Seite 55
4.8 Eigene Mitarbeit in der Beratung Seite 58
4.9 Kritik/Wünsche Seite 59
4.10 Unterstützung im privaten Umfeld Seite 61
4.11 Einkommenssituation Seite 63
4.12 Kostenlose Beratung – kostenpflichtige Beratung Seite 64
4.13 Türkei Seite 65

Migranten in der Schuldnerberatung
5. Befragung von Schuldnerberatern zum Thema
„Türkische Migranten in der Schuldnerberatung“
3
Seite 68
5.1 Forschungsaufbau der Schuldnerberater-befragung Seite 68
5.2 Zusammenfassende Darstellung der Fragebögen Seite 69
5.3 Ergebnisse der Befragung der Schuldnerberater Seite 70
5.3.1 Beratung türkischer Migranten Seite 70
5.3.2 Probleme in der Beratung Seite 71
5.3.3 Unterstützung bei Gläubigerkorrespondenz Seite 72
5.3.4 Methoden der Beratung Seite 73
5.3.5 Sprachliche Barrieren Seite 74
5.3.6 Gute Sprachkenntnisse Seite 76
5.3.7 Eigene Einschätzung der Rolle als Berater Seite 77
5.3.8 Private Schulden Seite 79
5.3.9 SCHUFA Seite 80
5.3.10 Rolle der Kultur Seite 80
5.3.11 Besondere Angebote für türkische Ratsuchende Seite 82
5.3.12 Sympathie für türkische Migranten Seite 83
5.3.13 Gescheiterte Selbstständigkeit Seite 84
5.3.14 Überschätzung der finanziellen Leistungsfähigkeit Seite 85
6. Zusammenführung der Ergebnisse und
Beantwortung der Forschungsfrage
Seite 86
6.1 Sprachliche Barrieren – Dolmetscher Seite 87
6.2 Offenheit – Intimität Seite 89
6.3 Rechtlicher und gesellschaftlicher Umgang mit
Schulden: Türkei – Deutschland
Seite 91

Migranten in der Schuldnerberatung
7. Schlussbetrachtung Seite 94
Literaturverzeichnis Seite 96
Internetquellenverzeichnis Seite 99
4

Migranten in der Schuldnerberatung
0. Einleitung
Das Tätigkeitsfeld der Schuldnerberatung unterliegt dem Wandel der
Gesellschaft. Da das Problem der Überschuldung in Deutschland immer
mehr gesellschaftliche Gruppen durchdringt, wird auch das Klientel der
Schuldnerberatungsstellen, im Vergleich zu deren Anfängen in den
1970er/1980er Jahren, immer heterogener (vgl. Schruth 2003, S. 19).
Deswegen ist davon auszugehen, dass sich auch die Anforderungen an die
Schuldnerberater 1 im Laufe der Zeit geändert haben. Dies zu klären ist ein
Anliegen dieser Arbeit.
Dazu sollen türkische Migranten, als eine besondere Gruppe von
Ratsuchenden der Schuldnerberatung, untersucht werden. Die Wahl ist auf
türkeistämmige Migranten gefallen, da diese zum einen die größte Gruppe
in Deutschland lebender Migranten bilden (vgl. Bundesamt für Migration und
Flüchtlinge 2009, S.7) und somit ein guter Zugang zum Forschungsfeld
angenommen wird.
Zum anderen stammt das bearbeitete Thema direkt aus der
schuldnerberaterischen Praxis. Der Autor hat, unter anderem durch seine
eigene Tätigkeit als Schuldnerberater, beobachten können, dass in
Supervisionen und kollegialen Fallbesprechungen die teilweise immer wieder
als problematisch empfundene Beratung von türkischen Migranten
besprochen und nach Lösungswegen gesucht wird. Aktuell wird dieses
Thema zudem vermehrt in Praktikerforen und Expertenzusammenkünften
kontrovers diskutiert. Es herrscht Uneinigkeit darüber, ob spezielle
Angebote für türkische Migranten notwendig und sinnvoll sind. Den
Wünschen und Bedürfnisse der Ratsuchenden selber, scheint in dieser
Diskussion bisher noch kein Raum gegeben worden zu sein. Diese zu
ermitteln ist ein weiteres Bestreben des Forschungsvorhabens.
1 Auf die Verwendung des „Binnen-I“ wird in dieser Arbeit verzichtet und der männliche Terminus
verwendet, dieser schließt weibliche Personen mit ein.
5

Migranten in der Schuldnerberatung
Zur Erhebung von Daten für die der Forschung zu Grunde liegenden Fragen
„Stellen türkische Migranten besondere Ansprüche an die
Schuldnerberatung?“ und „Welche Bedürfnisse und Wünsche haben sie?“,
wurden leitfadengestützte Interviews mit türkischen Ratsuchenden
durchgeführt. Um die so gewonnenen Informationen zu ergänzen und alle
an der Beratung Beteiligten (Ratsuchender und Berater) in die
Untersuchung einzubeziehen, wurde von den Schuldnerberatern ein offener
Fragebogen beantwortet.
Der Schwerpunkt wird bei der vorliegenden Arbeit auf die Forschung gelegt,
da das erhobene Datenmaterial 2 umfangreich und aussagekräftig ist. Eine
Einordnung der gewonnenen Ergebnisse kann nicht vorgenommen werden,
da aktuell keine Literatur vorliegt, die diese bewahrheiten oder in Frage
stellen könnte.
Die Diplomarbeit gliedert sich in zwei Abschnitte, den theoretischen (A) und
den empirischen (B) Teil.
Im theoretischen Teil wird zunächst eine literaturgestützte Einführung in
das Forschungsthema gegeben (Kapitel 1). Dazu werden die Themen
„Schuldnerberatung“ (Kapitel 1.1) und „Türkische Migranten in
Deutschland“ (Kapitel 1.2) näher betrachtet.
Der empirische Teil stellt zunächst die Herangehensweise und die
Ausführung der Forschung dar (2. Kapitel). Hierzu wird die Erstellung eines
Leitfadens erläutert (Kapitel 2.1), die Suche nach Interviewpartnern und die
Durchführung der Interviews beschrieben (Kapitel 2.2) sowie das
Auswertungsverfahren nach Meuser und Nagel (2002) vorgestellt (Kapitel
2.3).
Das dritte Kapitel dient der kurzen Zusammenfassung der einzelnen
Interviews.
In Kapitel vier werden die Ergebnisse der Befragung türkischer
Ratsuchender an Hand unterschiedlicher Themengebiete dargestellt.
2 Das erhobene und bearbeitete Datenmaterial findet sich im beiliegenden Anhang.
6

Migranten in der Schuldnerberatung
Der Aufbau, die zusammenfassende Wiedergabe und die Resultate der
Beraterbefragung werden in Kapitel fünf veranschaulicht.
Darauf folgen die Zusammenführung der durch die Auswertung der
Forschung gewonnenen Erkenntnisse (Kapitel 6) und die Beantwortung der
Forschungsfrage (Kapitel 6.1). Zudem erfolgt eine Darstellung von
Möglichkeiten zur Umsetzung der Ergebnisse in der schuldnerberaterischen
Praxis (Kapitel 6.1.1, 6.1.2 und 6.1.3).
In der Schlussbetrachtung (Kapitel 7) werden Hinweise für eine
weiterführende Untersuchung des Forschungsfeldes gegeben.
7

Migranten in der Schuldnerberatung
A Theoretischer Teil
1. Literaturgestützte Einführung in das Forschungsthema
Ein Einblick in die theoretischen Hintergründe der vorliegenden
Forschungsarbeit wird in diesem Kapitel gegeben. Dazu werden zunächst
die Aufgabengebiete und die konzeptionelle Ausrichtung von
Schuldnerberatung beschrieben. In einem weiteren Teil wird auf die
Geschichte der türkischen Migration nach Deutschland und die aktuelle
Lebenssituation türkischer Migranten in Deutschland eingegangen.
Insgesamt ist die Einführung kurz gehalten, da in der Darstellung der
Forschungsergebnisse, stets auf Literatur verwiesen wird, um die Gültigkeit
der gewonnenen Erkenntnisse besser einordbar zu machen.
1.1 Schuldnerberatung
Zum Einstieg in das Thema zunächst eine Definition von
„Schuldnerberatung“:
„Schuldnerberatung versteht sich als Hilfsangebot für hochverschuldete
Familien und Einzelpersonen mit dem Ziel, die verschiedenartigen – gerade
sozialen – Folgeprobleme von Überschuldung 3 zu beseitigen oder zu
minimieren.“ (Schruth 2003, S. 21).
1.1.1 Geschichte der Schuldnerberatung
Schuldnerberatung ist ein recht junger Tätigkeitsbereich der Sozialen Arbeit,
der im Laufe der letzten Jahre immer mehr an Bedeutung gewonnen hat.
Vermehrt existieren Schuldnerberatungsstellen in Deutschland seit den
1980er Jahren (vgl. Schruth 2003, S. 19).
3 „Ein Privathaushalt ist dann überschuldet, wenn Einkommen und Vermögen aller Haushaltsmitglieder
über einen längeren Zeitraum trotz Reduzierung des Lebensstandards nicht ausreichen, um fällige
Forderungen zu begleichen.“ (3. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung 2008, S. 49).
8

Migranten in der Schuldnerberatung
Durch die Ende der 70er und Anfang der 80er Jahre verstärkt aufkommende
Arbeitslosigkeit, stieg die Zahl der von Überschuldung betroffenen
Menschen immer weiter an. Die Einkommenseinbußen konnten kurzfristig
meist nicht überwunden werden. Vielen Haushalten war es nicht mehr
möglich den eingegangenen Verpflichtungen nachzukommen, so dass sich
deren materielle und finanzielle Situation langfristig verschlechterte (ebd.,
S. 20).
Derzeit ist Schuldnerberatung hauptsächlich bei öffentlichen Trägern und
Trägern der freien Wohlfahrtspflege angesiedelt (vgl. Thomsen 2008, S.
14).
1.1.2 Aufgaben der Schuldnerberatung
Im Wesentlichen erfüllt Schuldnerberatung folgende Aufgaben:
Finanz- und Budgetberatung
Neben dem Versuch die betreffende Person bei der Entschuldung und der
Erstellung einer Gläubigerübersicht zu unterstützen ist auch das Erlernen
eines Ausgabeverhaltens, im Rahmen der jeweiligen finanziellen
Möglichkeiten, ein wichtiges Ziel von Schuldnerberatung, um eine erneute
Verschuldung zu vermeiden (vgl. Schruth 2003, S. 23).
Krisenintervention
Überschuldung geht oft einher mit krisenhaften Lebensereignissen, wie
Arbeitslosigkeit, Trennung oder unvorhergesehenen finanziellen
Mehrbelastungen (vgl. Kunz/Scheuermann/Schürmann 2004, S. 48f).
Dadurch werden die Anforderungen an die Schuldnerberatung gestellt, den
Ratsuchenden kurzfristig zu helfen, darüber aufzuklären ob und inwieweit
ein Anspruch auf Sozialleistungen besteht, den Wohnraum des Betroffenen
zu sichern und gegebenenfalls Kontakt zu den Gläubigern aufzunehmen, um
Vereinbarungen zu treffen, die der aktuellen Situation des Schuldners
angepasst sind (ebd., S. 24).
9

Migranten in der Schuldnerberatung
Soziale Arbeit
Es kann davon ausgegangen werden, dass Personen, die sich an eine
Schuldnerberatung wenden, nicht ausschließlich finanzielle Probleme haben,
sondern auch persönliche, familiale und soziale Bereiche in einer Notlage
sind. Deswegen fließen neben den wirtschaftlichen auch soziale Aspekte in
die Beratung ein und es ist erforderlich, dass diese besprochen und
bearbeitet werden (ebd., S. 24).
Das Hilfsangebot umfasst ein weites Spektrum. Neben dem notwendigen
fachlichen Wissen ist die (subjektive) Wirkung des Beraters auf den
Ratsuchenden wichtig. Zur Entwicklung einer Beratungsbeziehung spielen
die empathischen Fähigkeiten des Beraters eine zentrale Rolle, da sich so
ein vertrauensvolles Verhältnis, in dem der Ratsuchende bereit ist, seine oft
weitgefächerten Problemlagen gegenüber dem Berater offen zu legen,
entwickeln kann (vgl. Kuntz 2003a, S. 44).
Eine einheitliche Berufsqualifikation existiert für Schuldnerberater nicht. Die
tätigen Berater können eine kaufmännische, rechtliche oder
sozialarbeiterische Ausbildung haben (ebd., S. 42).
Die Zahl der doppelt qualifizierten Berater (zum Beispiel kaufmännische
Ausbildung mit anschließendem Studium der Sozialen Arbeit) gewinnt an
Bedeutung (vgl. Thomsen 2008, S. 72).
Ein verbindliches Berufsbild für Schuldnerberater wurde, trotz verschiedener
existierender Entwürfe, bislang nicht entwickelt (vgl. Kuntz 2003a, S. 42).
1.1.3 Konzeption von Schuldnerberatung
Konzeptionell ist Schuldnerberatung, als Teil der Sozialen Arbeit nach den
Prinzipien der Ganzheitlichkeit, Freiwilligkeit und der Hilfe zur Selbsthilfe
ausgerichtet.
10

Migranten in der Schuldnerberatung
Ganzheitlichkeit
Auf die unterschiedlichen Aspekte, die in die Beratung einfließen können,
wurde bereits eingegangen. Die Berücksichtigung dieser fordert vom
Berater die ganzheitliche Betrachtung seines Klienten.
„Ohne Analyse der wirtschaftlichen und sozialen Problematik ist sachgerechte und
adäquate Hilfe nicht möglich und bleibt in planlosen symptomorientierten
Hilfeleistungen – mit mehr oder weniger zufälligen Erfolgen – stecken.“ (Kuntz
2003a, S. 45).
Es wird deutlich, dass für eine nachhaltige Problembewältigung eine
punktuelle Bearbeitung der jeweiligen Schwierigkeiten des Ratsuchenden
nicht sinnvoll ist, da unter diesen Umständen keine passende Unterstützung
gefunden werden kann. Zum Beispiel ist eine Entschuldungsstrategie
langfristig erst dann von Nutzen, wenn der Ratsuchende gelernt hat, mit
den vorhandenen finanziellen Mitteln zu haushalten und sich nicht neu zu
verschulden.
Freiwilligkeit
„Niemand darf zur Schuldnerberatung gezwungen werden.“ (Kuntz 2003a,
S. 50).
Auch wenn Ratsuchende teilweise von anderen Institutionen an die
Schuldnerberatung weitervermittelt werden (können), muss dennoch der
Freiwilligkeitsgrundsatz für diesen gelten (ebd., S. 50).
Eine Hilfe, die vom Betroffenen nicht gewünscht wird, hätte vermutlich
ohnehin keine große Wirkung und würde dessen Persönlichkeitsrecht 4
verletzen.
Hilfe zur Selbsthilfe
„Vom Grundsatz her gilt, dass der Ratsuchende, je nach Fähigkeit, Vorbildung und
Informationsstand, soweit als möglich selbst aktiv werden soll. Ziel der Beratung ist
es immer, dass der Betroffene, zumindest langfristig in die Lage versetzt wird,
seine soziale und materielle Situation selbständig zu regeln.“ (Kuntz 2003a, S. 51).
4 Vergleiche Artikel 2 Absatz 1 Grundgesetz
11

Migranten in der Schuldnerberatung
In der Regel soll der Berater demnach nicht in Vollmacht für seine Klienten 5
tätig werden. Die Verhandlungen mit den Gläubigern gestalten sich in
manchen Fällen allerdings schwierig, wenn der Schuldner die Korrespondenz
übernimmt, da deren Verhältnis in der Regel gestört ist. Ein Schreiben von
der Schuldnerberatung kann dann aussichtsreicher sein (ebd., S. 51).
Letztendlich muss der Berater im Einzelfall entscheiden, wie weit seine Hilfe
geht und in welchen Situationen es sinnvoll ist, Aufgaben in Vollmacht zu
übernehmen (ebd., S.51).
1.1.4 Exemplarischer Beratungsablauf
Um einen Eindruck vom Beratungsablauf in der Schuldnerberatung zu
bekommen, wird dieser im Folgenden beispielhaft dargestellt. Dies kann nur
stark vereinfacht erfolgen, da die Beratung, wie bereits erläutert, auf die
jeweiligen Bedürfnisse und Problemlagen des Ratsuchenden abgestimmt
wird.
Kontaktaufnahme
Den Kontakt zur Schuldnerberatung stellt im Normalfall der Betroffene
selbst her. Je früher er dies, nach Eintreten der Überschuldungssituation,
macht, desto größer ist die Wirkung der Arbeit des Schuldnerberaters (vgl.
Kuntz 2003b, S. 92f).
Oft liegen aber mehrere Jahre zwischen dem Eintreten der Überschuldung
und dem Aufsuchen einer Beratungsstelle. Eine Untersuchung des instituts
für finanzdienstleistungen e.V. hat ergeben, dass durchschnittlich vier Jahre
vergehen, bis Kontakt zur Schuldnerberatung aufgenommen wird (vgl.
Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 21).
„Gründe hierfür liegen u.a. in der Unkenntnis über das Beratungsangebot, in
Verdrängungsmechanismen und Schamgefühlen. Häufig geht das Aufsuchen der
Beratungsstelle mit akutem Leidensdruck einher, z. B. weil aktuell ein Besuch des
Gerichtsvollziehers stattgefunden hat.“ (Walbrühl 2006, S. 37).
5 Die Begriffe „Ratsuchender“ und „Klient“ werden im Zusammenhang mit Schuldnerberatung
gleichwertig in der Literatur verwendet. Es gibt keine einheitliche Bezeichnung.
12

Migranten in der Schuldnerberatung
Erstes Beratungsgespräch und Krisenintervention
Das Erstgespräch dient dem gegenseitigen Kennenlernen von Berater und
Klient. Ferner erfolgt die Absprache der Erwartungen an die Beratung und
deren Bedingungen. Vertrauensaufbau und die ganzheitliche Betrachtung
des Ratsuchenden spielen schon in dieser Phase eine zentrale Rolle (vgl.
Walbrühl 2006, S. 38).
„Sofern dringende Aufgaben, bzw. Informationen nötig sind, z. B. Wahrung von
Widerspruchs- und Einspruchsfristen, Beantragung sozialer Leistungen etc., wird
die notwendige Informationen und Unterstützung durch die Beratungsstelle
geleistet.“ (Kuntz 2003b, S. 93).
Mit dem ersten Gespräch wird also die Basis für die weitere Beratung
geschaffen. Der Ratsuchende bekommt erste Informationen über die
Beratung an sich und Anregungen für das weitere Verhalten gegenüber den
Gläubigern. Dem Gelingen des ersten Kontakts wird offenbar vor allem
seitens der Beratungsstelle eine große Bedeutung zugeschrieben, da dem
Ratsuchenden vermittelt werden soll, dass er sich auf seinen Berater
verlassen kann und von diesem ernst genommen wird.
Laufende Beratung
Zwischen dem ersten Beratungsgespräch und der Aufnahme der laufenden
Beratung liegen, auf Grund der meist bestehenden Wartezeiten,
durchschnittlich etwa drei Monate (vgl. Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S.
21).
Die laufende Beratung beginnt mit der Informationsphase. Durch Gespräche
und die Sichtung der Unterlagen, gewinnt der Berater einen Eindruck von
der gesamten wirtschaftlichen und persönlichen Situation des
Ratsuchenden. Dabei ist es wichtig, dass der Berater empathisch ist und die
Umstände des Klienten nicht bewertet, damit das gegenseitige Vertrauen
weiter ausgebaut werden kann (vgl. Walbrühl 2006, S. 38).
Nach Aufnahme aller wesentlichen Informationen, werden die möglichen
Perspektiven des Ratsuchenden gemeinsam besprochen. Bezogen auf die
Schulden können diese sein: Ratenzahlungsvereinbarungen und -vergleiche,
das Verbraucherinsolvenzverfahren oder ein Leben mit den Schulden.
13

Migranten in der Schuldnerberatung
Die Art der Schuldenregulierung hängt von den vorhandenen finanziellen
Mitteln des Schuldners ab. Unterschieden wird zwischen Mittellosigkeit und
verfügbaren (meist begrenzten) Eigenmitteln (vgl. Kuntz 2003b, S. 99).
Ratenzahlungsvereinbarungen und -vergleiche sind nur möglich, wenn
finanzielle Mittel verlässlich, für den vereinbarten Abzahlungszeitraum, zur
Verfügung stehen.
Bei einer Ratenzahlungsvereinbarung wird allen Gläubigern ein
Ratenzahlungsplan vorgeschlagen, mit dem die gesamten Verbindlichkeiten
durch den Schuldner nach und nach getilgt werden (vgl. Frietsch u.a. 2007,
Teil 3 S. 46).
Ein Ratenzahlungsvergleich setzt einen teilweisen Forderungsverzicht der
Gläubiger voraus. Sie erhalten einen bestimmten, angemessenen Teil ihrer
Forderung und verzichten auf den Rest (ebd., Teil 3 S. 46).
Mittellosen Ratsuchenden und Menschen mit begrenzt verfügbarem
Einkommen, bei denen die vorangegangenen Möglichkeiten gescheitert
sind, bleibt das Verbraucherinsolvenzverfahren als Option zur
Schuldenregulierung oder ein Leben mit den Schulden.
Die Verbraucherinsolvenz ist ein Regulierungsverfahren,
„das den „redlichen Schuldnern“ die Möglichkeit eröffnet, nach der Verwertung und
Verteilung des Vermögens und der Verteilung des pfändbaren Anteils aus der
Erwerbstätigkeit für die Dauer von in der Regel sechs Jahren eine
Restschuldbefreiung zu erhalten. Damit würde der bis dahin nicht getilgte Teil der
Schulden wegfallen.“ (Müller 2003, S. 286).
„Redlich“ ist ein Schuldner im Sinne des Verbraucherinsolvenzverfahrens,
wenn er folgenden Obliegenheiten nachkommt: pfändbare
Einkommensanteile abtreten; Verpflichtung zur Erwerbstätigkeit, Bemühung
um Arbeit, keine Ablehnung zumutbarer Arbeit; Wohnungs- und
Arbeitsplatzwechsel anzeigen; Erbe zur Hälfte abführen; Auskunft- und
Mitwirkungspflichten (ebd., S. 302).
Dieser kurze Überblick über das Insolvenzverfahren soll hier ausreichend
sein.
Klienten, die sich gegen ein Insolvenzverfahren entscheiden oder Gründe
vorliegen, dass sie dieses nicht beantragen können und Personen, die keine
finanziellen Mittel zur Verfügung haben, bleibt ein Leben mit den Schulden.
14

Migranten in der Schuldnerberatung
Bei einer solchen Entscheidung ist es wichtig, dass der Berater den
Ratsuchenden über seine Rechte als Schuldner aufklärt, zum Beispiel bei
Pfändungen und Klagen sowie bei der Aufforderung, die eidesstattliche
Versicherung abzugeben (vgl. Walbrühl 2006, S. 41).
Ende der Beratung
In der Literatur wird kein konkreter Moment für die Beendigung von
Schuldnerberatung vorgegeben. Die Abschlussphase wird wahrscheinlich mit
dem Beginn der jeweils gewählten Regulierungsform eintreten.
Walbrühl (2006) erläutert hierzu, dass zum Abschluss der Beratung dem
Klienten seine zukünftigen Aufgaben dargelegt und noch offene Fragen
geklärt werden sollen. Außerdem soll der Klient darin bestärkt werden, sein
neu gewonnenes Wissen und Erfahrungen aus der Beratung umzusetzen.
Dieser zusammenfassende Überblick über die Geschichte, die Aufgaben, die
Konzeption und den Beratungsverlauf von Schuldnerberatung soll an dieser
Stelle genügen. Im Folgenden wird die Geschichte der türkischen Migration
nach Deutschland und die aktuelle Lebenssituation türkischer Migranten in
Deutschland dargelegt.
1.2 Türkische Migranten in Deutschland
Der Verlauf der türkischen Migration nach Deutschland und deren
ursprünglichen Rahmenbedingungen werden in diesem Kapitel näher
betrachtet. Zudem erfolgt die Darstellung des aktuellen Integrationsstandes
an Hand von der Einbindung türkischer Migranten 6 in die Schul- und
Berufsausbildung, den Arbeitsmarkt und die Gesellschaft.
6 In dieser Arbeit wird hauptsächlich die Bezeichnung „türkische Migranten“ verwendet, um die
untersuchte Bevölkerungsgruppe zu umschreiben. Es wird nicht zwischen deren jeweiligem Status
(Ausländer, eingebürgerte Migranten, Angehörige der zweiten und dritten Generation) unterschieden.
15

Migranten in der Schuldnerberatung
1.2.1 Geschichte der türkischen Migration nach Deutschland und
aktuelle Zahlen
Die Verbindung zwischen der Türkei und Deutschland geht zurück bis in die
Zeit vor dem Ersten Weltkrieg. Damals arbeiteten die beiden Länder
wirtschaftlich und militärisch zusammen. In Berlin lebten 1912 etwa 1350
Türken und 1916 wurde dort eine Deutsch-Türkische Vereinigung gegründet
(vgl. Königseder/Schulze 2005, o.S.).
Wegen des auftretenden Arbeitskräftemangels in Folge des wirtschaftlichen
Aufschwungs in den 1960er Jahren, schloss die deutsche Bundesregierung,
unter anderem mit der Türkei 1961, Anwerbeabkommen. In diesem wurde
eine Aufenthaltsdauer für die türkischen Arbeiter von maximal zwei Jahren
festgesetzt. Eine dauerhafte Ansiedlung oder Integration der
Zugewanderten war zu dieser Zeit nicht geplant (ebd., o.S.).
Ein Großteil der zu dieser Zeit eingewanderten Türken stammte aus
ländlichen Gebieten. Sie hatten keinerlei Ausbildung, lebten in der Türkei
meist als arme Bauernsöhne, waren zwischen zwanzig und vierzig Jahren alt
und alleinstehend (vgl. Woellert u.a. 2009, S. 12f).
In der zweiten Hälfte der 1960er Jahre wurde die maximale
Aufenthaltsdauer von zwei Jahren gelockert, da sich der ständige Wechsel
der Arbeiter für die Arbeitgeber als unwirtschaftlich erwiesen hat. Mit dem
Anwerbestopp 1973 entschieden sich viele ausländische Arbeitnehmer
(insgesamt 2,6 Millionen) in Deutschland zu bleiben, weil sie befürchteten
keine Rückkehrerlaubnis zu bekommen, wenn sie das Land verlassen (vgl.
Königseder/Schulze 2005, o.S.)
„Im Rahmen der Familienzusammenführung ab 1974 begannen die Arbeitskräfte
verstärkt ihre Angehörigen nachzuholen. Damit stieg auch die Aufenthaltsdauer.
[…] Oftmals wollten die Kinder und Enkelkinder nicht zurück in die Türkei, und so
blieben auch die Älteren bei den Familien in Deutschland.“ (Königseder/Schulze
2005, o.S.).
Aktuell (2009) leben in Deutschland etwa 6,69 Millionen ausländische
Personen, davon stellt die Türkei mit 1.658.083 (24,8%) die größte
ausländische Personengruppe dar. 86,8% der Türken leben seit zehn oder
16

Migranten in der Schuldnerberatung
mehr Jahren in Deutschland. Hierbei handelt es sich um die Menschen, die
als ausländische Arbeitnehmer nach Deutschland gekommen sind und deren
Familienangehörige beziehungsweise um Personen, die in Deutschland
geboren sind. Vor allem türkische Migranten weisen einen hohen Anteil an
in Deutschland Geborenen auf (33,3%) (vgl. Bundesamt für Migration und
Flüchtlinge 2009, S. 7ff).
Die Zuzüge aus der Türkei sind seit 2002 leicht zurückgegangen. 2008
wurden 28.742 türkische Einwanderer registriert, 34.843 Türken haben
Deutschland verlassen. Etwa die Hälfte der türkischen Zuwanderer zieht aus
familiären Gründen nach Deutschland und nur knapp 8% aus
Beschäftigungsgründen (vgl. Bundesamt für Migration und Flüchtlinge 2010,
S. 22ff).
Diese Zahlen belegen, dass sich die Situation türkischer Migranten in
Deutschland maßgeblich verändert hat. Aus den ursprünglich hauptsächlich
männlichen türkischen Arbeitnehmern, deren Aufenthalt begrenzt war, sind
Familien geworden, deren dauerhafter Lebensmittelpunkt in Deutschland
liegt. Im sich anschließenden Teil wird deren aktuelle Lebenssituation kurz
dargestellt.
1.2.2 Aktuelle Lebenssituation türkischer Migranten in
Deutschland
„Türkischstämmige Migranten haben nicht nur eine fast schon ein halbes
Jahrhundert währende Geschichte im Einwanderungsland Deutschland, sie stellen
auch die zweitgrößte 7 Gruppe von Migranten dar. Umso bedenklicher ist es, dass sie
im Integrationsvergleich mit Abstand am schlechtesten abschneiden.“ (Woellert u.a.
2009, S. 36).
Trotz der oft langen Aufenthaltsdauer in Deutschland, hat bisher nur ein
Drittel die deutsche Staatsbürgerschaft angenommen. Der Entschluss für
die endgültige Einbürgerung in Deutschland, scheint vielen
7 In dieser Studie stellen Spätaussiedler die größte Migrantengruppe dar, diese wurden in der
vorangehend zugrundeliegenden Literatur nicht als Migranten gezählt.
17

Migranten in der Schuldnerberatung
Türkischstämmigen in Deutschland nicht leicht zu fallen. Diejenigen, die sich
für die deutsche Staatsbürgerschaft entschieden haben, gelten in der Regel
auch als besser integriert, was zu dem Schluss führt, dass eine erfolgreiche
Integration und der Einbürgerungswille stark zusammenhängen (ebd., S.
36).
Der aktuelle Integrationsstand türkischer Migranten in Deutschland wird im
Folgenden an Hand der Teilhabe an der Schul- und Berufsausbildung, dem
Arbeitsleben und der Gesellschaft näher betrachtet.
Schul- und Berufsausbildung
Die Schul- und Berufsausbildung bilden neben deutschen Sprachkenntnissen
eine wichtige Basis für die Integration in den Arbeitsmarkt. Zudem werden
über die Schulbildung grundlegende Fertigkeiten für den Umgang mit der
Mehrheitsgesellschaft erworben. Diese bieten unter anderem eine
Unterstützung der Identitätsbildung (vgl. Sauer 2009, S. 65f).
„Bildung gilt daneben als ein zentraler Faktor für die mentale Disposition
und für die mentale Offenheit und als wichtige Einflussgröße für die
Herausbildung von Orientierungen, Einstellungen und Meinungen.“ (ebd., S.
66).
Eine gute Schulbildung wirkt sich demnach auf viele Lebensbereiche eines
Menschen aus. Umso bedenklicher ist, dass türkische Migranten,
insbesondere Frauen, im Vergleich zu anderen Migranten durchschnittlich
schlechter in der Schule abschneiden und insgesamt knapp ein Drittel
keinen Bildungsabschluss hat. Mittlerweile verbessert sich zwar das
Bildungsniveau, vergleicht man die erste und zweite Generation, trotzdem
schneidet die zweite türkische Generation wesentlich schlechter ab als die in
Deutschland geborenen Migranten aller anderen Herkunftsländer (vgl.
Woellert u. a. 2009, S. 36).
Knapp die Hälfte der türkeistämmigen Migranten haben ihre
Schulausbildung in Deutschland durchlaufen, 52% in der Türkei. Die Zahl
der Bildungsausländer ist vor allem wegen des großen Anteils von
18

Migranten in der Schuldnerberatung
Heiratsmigranten recht hoch, die zu 97,3% eine Schule in der Türkei
besucht haben (vgl. Sauer 2009, S. 66f).
In der Türkei und in Deutschland weisen die Schulsysteme Unterschiede
auf. Um die in der Türkei erworbenen Abschlüsse einordnen zu können,
erfolgt eine kurze Darstellung der verschiedenen Schulen in der Türkei, da
ein großer Teil der in Deutschland lebenden Migranten diese absolviert
haben.
Der Besuch einer Ilkokul (Volksschule) ist in der Türkei Pflicht und umfasst
fünf Schuljahre. Schließt sich an die Beendigung dieser Schule kein weiterer
Schulbesuch an, wird dies in Deutschland nicht mit dem Erwerb eines
Schulabschlusses gleichgesetzt, da sie keine ausreichenden Qualifikationen
für eine anschließende Berufsausbildung mit sich bringt.
Ein erfolgreiches Absolvieren der Ortaokul (Mittelschule), kann in etwa mit
einem Haupt- oder Realschulabschluss verglichen werden.
Die Lise ist das türkische Gymnasium. Schließt man diese mit Erfolg ab,
berechtigt dies in der Türkei noch nicht zum Besuch einer Universität.
Hierzu müssen Aufnahmeprüfungen bestanden werden (ebd., S. 68f).
Aktuell haben 25% der in Deutschland lebenden türkischen Migranten
keinen Schulabschluss. Bei den Übrigen verteilen sich die Abschlüsse
folgendermaßen: 13,3% Ortaokul, 18,5% Hauptschule, 11,7% Realschule,
15,3% Lise, 4,7% Fachabitur, 7% Abitur (ebd., S. 69).
Zwar weisen einige türkische Migranten eine gute Schulbildung auf, der
hohe Anteil derer, die keinen Schulabschluss haben ist dennoch
besorgniserregend. Die Suche nach einem Ausbildungsplatz dürfte mit dem
defizitären Bildungsstand nahezu aussichtslos sein.
Wie erwartet setzt sich die mangelnde Schulbildung in der Berufsausbildung
fort, beziehungsweise verschlechtert sich noch. Über die Hälfte (56%) der
türkischen Migranten hat keinen beruflichen Ausbildungsabschluss. Knapp
ein Viertel absolvierte eine schulische oder betriebliche Ausbildung. Eine
Techniker- oder Meisterschule haben 4% erfolgreich abgeschlossen, ein
Studium etwa 7% der türkischen Migranten (ebd., S. 72).
19

Migranten in der Schuldnerberatung
Die erfolglose Suche nach einer Lehrstelle, in Folge des oft
unterdurchschnittlichen Schulabschlusses, ist nicht der einzige Grund dafür,
dass türkische Migranten keine Berufsausbildung aufnehmen. In der Türkei
sei eine berufliche Ausbildung nicht üblich und deswegen sehen viele auch
in Deutschland keine Notwendigkeit darin. Zudem will knapp die Hälfte der
türkischen Männer sofort Geld verdienen und spart daher an einer
Ausbildung (vgl. Babka von Gostomski 2010, S. 100ff).
Teilhabe am Erwerbsleben
„Auf dem Arbeitsmarkt schaffen es die türkischen Migranten kaum,
derartige Bildungsdefizite auszugleichen. Auch hier ist bedenklich, wie wenig
sich die in Deutschland Geborenen im Vergleich zu ihren Eltern verbessern.“
(Woellert u. a. 2009, S. 37).
Ungefähr die Hälfte der türkischen Migranten geht einer Arbeit nach. Es
können jedoch starke Unterschiede zwischen den Geschlechtern festgestellt
werden. Männer haben zu knapp 58% eine Vollzeitstelle, Frauen üben
häufiger Tätigkeiten in Teilzeit (12,7%) und als geringfügig Beschäftigte aus
(6,5%). Von ihnen sind lediglich 23,5% vollzeiterwerbstätig (vgl. Sauer
2009, S. 80f).
Insgesamt überwiegen bei türkischen Migranten Berufe mit niedrigem
Qualifikationsanspruch. Die berufliche Stellung als ungelernter oder
angelernter Arbeiter ist dominierend. Türkische Männer arbeiten
überwiegend in Industrie- und Handwerksbranchen, Frauen im
Dienstleistungssektor (vgl. Babka von Gostomski 2010, S. 124ff).
Hier zeigen sich die Konsequenzen der defizitären Schul- und
Berufsausbildung deutlich. Türkische Migranten haben hauptsächlich
Arbeitsstellen, für die keine Ausbildung notwendig ist. Daraus resultiert
oftmals ein geringes Arbeitseinkommen.
Das durchschnittliche Nettoarbeitseinkommen türkischer Migranten lag 2006
bei 1384,- Euro. Verglichen mit dem eines deutschen Arbeitnehmers, stehen
Türken rund 140,- Euro monatlich weniger zur Verfügung. Es ist wichtig
darauf hinzuweisen, dass ein deutlicher Anstieg von türkischen Migranten
20

Migranten in der Schuldnerberatung
im Hocheinkommensbereich zu verzeichnen ist, gleichzeitig der Anteil von
Niedrigeinkommensbeziehern bei 24% liegt. Der angenommene Mittelwert
wird demnach in vielen Haushalten unterschritten (vgl. Tucci 2008, S. 205).
Die Zahl der arbeitslosen türkischen Männer in Deutschland ist mit 43,2%
recht hoch. Knapp 57% der türkischen Frauen gehen keiner
Erwerbstätigkeit nach, weil sie Hausfrauen sind, 17% von ihnen sind
arbeitslos (vgl. Sauer 2009, S. 82).
15,2% der türkischen Haushalte bezieht Arbeitslosengeld II, 5,6%
Arbeitslosengeld I. Knapp 50% der Haushalte erhalten, wegen der
durchschnittlich höheren Anzahl der dort lebenden Kinder, mehr Kindergeld
und sehen dieses als wichtige Einnahmequelle an. Ausschließlich von
staatlichen Transferleistungen, wie Arbeitslosengeld I oder Arbeitslosengeld
II, Kindergeld, Wohngeld und Sozialhilfe, leben 15,1% der türkischen
Haushalte. Das führt dazu, dass ein großer Anteil der türkischen Migranten
finanziell prekären Situationen ausgesetzt ist (vgl. Babka von Gostomski
2010, S. 147ff).
Durch die anhaltend schlechte wirtschaftliche Situation stellen türkische
Migranten vermutlich eine wichtige Gruppe potentieller Klienten der
Schuldnerberatung dar, worin sich unter anderem das Forschungsvorhaben
begründet.
Integration in die Gesellschaft
Um als gut in die Mehrheitsgesellschaft integriert zu gelten, sind gute
Deutschkenntnisse eine Grundvoraussetzung. Diese sind vor allem in den
Bereichen Bildung, Chancen auf dem Arbeitsmarkt und gesellschaftliches
Zusammenleben unumgänglich (vgl. Sauer 2009, S. 74f).
„Bis in die 1980er Jahre und darüber hinaus wurde wegen der vermeintlich kurzen
Aufenthaltsdauer und dem niedrigen Beschäftigungsniveau als ungelernte Arbeiter
weder von Seiten der Migranten noch von Seiten der Mehrheitsbevölkerung auf den
Spracherwerb Wert gelegt.“ (ebd., S. 75).
Diese Fehleinschätzung wirkt sich bis heute negativ auf die
Sprachkompetenz türkischer Migranten aus.
21

Migranten in der Schuldnerberatung
Da es schwierig ist, die Sprachkompetenz zu überprüfen, kann nur auf
Studien zurückgegriffen werden, in denen die subjektive Einschätzung der
Befragten, bezogen auf die deutsche Sprache, untersucht wurde.
Betrachtet man die Fähigkeit sich in Alltagssituationen (einkaufen,
Arztbesuch, Unterhaltung mit Deutschen) auf Deutsch zu verständigen,
geben 80% der türkischen Männer an, keine Probleme zu haben. Bei den
Frauen sind es nur 60% (vgl. Babka von Gostomski 2010, S. 111f).
Auf die Auswirkungen der teilweise fehlenden Sprachkompetenz in der
Schuldnerberatung wird in Kapitel 6.1.1 noch einmal näher eingegangen.
Der Erwerb der deutschen Sprache erfolgt bei den türkischen Männern
vorrangig auf dem Arbeitsplatz oder durch den Besuch einer deutschen
Schule. Türkische Frauen lernen hauptsächlich in der Familie deutsch oder
ebenfalls durch den Schulbesuch in Deutschland (ebd., S. 114).
Im täglichen Umgang mit Deutschen lassen sich gleichwohl Unterschiede
zwischen türkischen Männern und Frauen feststellen.
Männer pflegen ihre Kontakte zum größten Teil auf der Arbeit und in der
Nachbarschaft. Unter ihnen gibt es aber auch einige (21,5%), die nie oder
nur selten mit Deutschen zusammenkommen. Da viele Türkinnen keiner
Arbeit nachgehen, haben sie auch seltener Kontakt zu deutschen Kollegen
als ihre Männer. Ihr Umgang mit Deutschen beschränkt sich hauptsächlich
auf nachbarschaftliche und freundschaftliche Beziehungen (ebd., S. 156ff).
„Hinsichtlich der Kontakthäufigkeit […] weisen türkische Personen die wenigsten
Kontakte zu Deutschen auf. Die größte vergleichsweise isolierte Teilgruppe sind
Türkinnen. Fast jede dritte Türkin hat spärliche Kontakte zu Deutschen.“ (ebd., S.
160).
Diese Betrachtung der Integration türkischer Migranten an Hand
beispielhafter Bereiche soll an dieser Stelle genügen. Es wird deutlich, dass
die Einbeziehung türkischer Migranten in die deutsche Gesellschaft durchaus
als verbesserungswürdig bezeichnet werden kann. Eine Diskussion dieses
Umstandes ist allerdings nicht Thema dieser Arbeit und wird deswegen nicht
vorgenommen.
22

Migranten in der Schuldnerberatung
B Empirischer Teil
2. Untersuchung der Anforderungen, Wünsche und Bedürfnisse
türkischer Migranten an die Schuldnerberatung
Die Wahl der Forschungsmethode des qualitativen leitfadengestützten
Interviews wird in der vorliegenden Diplomarbeit getroffen, da neben den
für den Forschungsgegenstand relevanten Fakten, die durch einen
quantitativen Fragebögen hätten erhoben werden können, auch die
persönlichen Erfahrungen, Lebensumstände zur Zeit der Beratung und die
Erwartungen an die Beratung ausführlicher mit in die Auswertung einfließen
können. So sollen die Anforderungen türkischer Migranten an die
Schuldnerberatung und deren Wünsche und Bedürfnisse herausgearbeitet
und durch den Vergleich der einzelnen Interviews verallgemeinert werden.
Das Leitfadeninterview birgt in diesem Fall mehrere Vorteile. Zum einen
werden die Interviewpersonen animiert über das forschungsrelevante
Thema zu informieren, wobei sie frei sprechen können, aber das
Abschweifen vom vorgegebenen Gegenstand möglichst gering gehalten
wird. Zum anderen werden die Interviews untereinander vergleichbar, da
alle zu behandelnden Themengebiete mit allen Interviewpartnern
besprochen werden. Außerdem soll die Strukturierung durch Fragen das
Führen des Interviews erleichtern, da zu bedenken ist, dass einige
Erzählpersonen das Gespräch nicht in ihrer Muttersprache halten können
(vgl. Stigler/Felbinger 2005, S. 129f).
Die Auswertung der Interviews erfolgt nach den Richtlinien von Meuser und
Nagel (2002), wobei der Schritt der theoretischen Generalisierung nicht
durchgeführt wird, da er den Rahmen dieser Arbeit überschreiten würde.
Allerdings werden in der Auswertung teilweise Besonderheiten des
Gesprochenen (Änderung der Stimmlage, Pausen etc.) einfließen, wenn
diese Aufschluss über den Forschungsgegenstand geben können, was nach
Meuser und Nagel keine Beachtung findet.
23

Migranten in der Schuldnerberatung
2.1 Der Leitfaden – theoretischer Hintergrund und
praktische Umsetzung
In diesem Kapitel wird kurz auf die Beweggründe zur Verwendung eines
Leitfadens und auf die Vorgaben zu dessen Erstellung nach Helfferich
(2005) eingegangen, die der Entstehung des verwendeten Leitfadens zu
Grunde liegen. Dies wird dann anhand der praktischen Umsetzung
konkretisiert.
Zum Einsatz eines Leitfadens in einem Interview finden sich in der Literatur
unterschiedliche Meinungen. Einige Autoren sehen darin „einen Bruch mit
dem Prinzip der Offenheit“ (Stigler/Felbinger 2005, S. 129), andere sehen
„im Leitfaden eine Grunderfordernis der Interviewführung“ (ebd, S. 129).
Die Vorteile für den Einsatz dieser Technik für die vorliegende Arbeit werden
bereits in der Einleitung dieses Kapitels gegeben und dienen hier auch der
Begründung. Ziel der Datenerhebung war die Gewinnung von Informationen
zu dem begrenzten Thema „eigene Erfahrungen in der Schuldnerberatung“,
weswegen gänzlich offene Interviewformen, wie das narrative Interview,
eventuell nicht den gewünschten Aufschluss geliefert hätten.
Der Leitfaden für diese Forschung wurde nach dem von Helfferich (2005)
vorgeschlagenen SPSS-Prinzip erstellt.
Dazu werden zunächst Fragen gesammelt, die für den
Forschungsgegenstand interessant sein könnten, ohne darauf zu achten, ob
die jeweiligen Formulierungen leitfadentauglich sind (vgl. Helfferich 2005, S.
162).
Diese Auflistung umfasste ungefähr dreißig Fragen.
Im nächsten Schritt werden die Fragen anhand unterschiedlicher Kriterien
auf die Nutzbarkeit in einem Leitfaden geprüft. Reine Informationsfragen
und geschlossene Fragen, wie „Fühlen Sie sich wohl in der Beratung?“
werden gestrichen oder zu offenen Fragen umformuliert. Fragen, die
Vorwissen des Forschers beinhalten, wie zum Beispiel „Gibt es sprachliche
Barrieren in der Beratung?“ werden aus der Liste entfernt und durch
24

Migranten in der Schuldnerberatung
allgemeinere Formulierungen, wie „Wodurch könnte die Beratung verbessert
werden?“ ersetzt (ebd., S. 162f).
Außerdem werden die Fragen auf Beantwortbarkeit durch die
Erzählpersonen geprüft, da nicht erwartet werden kann, dass diese die
Forschungsfrage direkt beantworten können.
„[…] die Antwort auf die Forschungsfrage zu finden, ist Aufgabe der Forschenden,
die das in den qualitativen Interviews erzeugte Textmaterials der Mühe einer
sorgfältigen Interpretation unterziehen müssen.“ (ebd., S. 164)
Die verbliebenen Fragen werden im dritten Schritt so sortiert, dass die
Erzählperson möglichst chronologisch von ihren persönlichen Erfahrungen in
der Schuldnerberatung berichten konnte, beginnend mit dem Zugang zur
Beratungsstelle, über den Beratungsverlauf, zu den möglichen offenen
Wünschen an die Beratung.
Der letzte Arbeitsschritt in der Erstellung des Leitfadens ist die
Subsumierung, in der der Leitfaden in seine formale Gliederung gebracht
wurde. In vier Spalten wird erstens der Verlauf, von der Begrüßung zu den
übergeordneten Themenblöcken, zweitens die Formulierungshilfen der
Forschungsfragen, drittens der Hintergrund der einzelnen Fragen und
viertens Stichworte, in Form einer Checkliste, für mögliche Nachfragen
festgehalten 8 (ebd., S. 165ff).
2.2 Die Suche nach Interviewpartnern und Durchführung
der Interviews
Um Interviewpartner zu finden, wurden mehrere Schuldnerberatungsstellen
in Rheinland-Pfalz per E-Mail angeschrieben. In diesem Anschreiben wurde
das Forschungsvorhaben vorgestellt und die Kriterien für mögliche
Erzählpersonen dargestellt. Zu den Voraussetzungen gehörten, dass die
Ratsuchenden schon mehrere Beratungskontakte gehabt haben sollten oder
die Beratung kürzlich abgeschlossen wurde. Sie sollten entweder aus der
Türkei emigriert sein oder einen türkischen Migrationshintergrund haben.
Außerdem sollten sie über ausreichende Deutschkenntnisse verfügen, um
8 Der Leitfaden findet sich im Anhang S. 6ff
25

Migranten in der Schuldnerberatung
ein Interview durchführen zu können. Dem Schreiben an die
Beratungsstellen wurde ein Informationsschreiben für die potentiellen
Interviewpartner, eine „Erklärung zur Befreiung von der Schweigepflicht“
und § 30 „Verarbeitung personenbezogener Daten durch
Forschungseinrichtungen“ aus dem Landesdatenschutzgesetz Rheinland-
Pfalz beigefügt (Anhang, S. 1ff).
Der Kontakt zu den Personen, die bereit waren an einem Interview
teilzunehmen, wurde über die Beratungsstellen organisiert. Sie haben die
möglichen Interviewpartner angesprochen und, nachdem sie von der
Schweigepflicht entbunden wurden, weitervermittelt.
Die Interviewtermine wurden telefonisch vereinbart, so dass noch offene
Fragen geklärt und die definitive Zusage von Seiten der Interviewpartner
erteilt werden konnte. Die Terminwahrnehmungen selbst gestalteten sich
teilweise schwierig, da einige Interviewpartner nicht erschienen, meist ohne
sich vorher abzumelden. Nach Rückfrage waren alle weiterhin bereit ein
Interview zu geben, hatten den vereinbarten Termin allerdings vergessen,
obwohl die Terminvereinbarung maximal eine Woche zurücklag oder es kam
spontan etwas dazwischen. Insgesamt hatten sich zehn Personen zu einem
Interview bereiterklärt, nur mit sieben kam es auch zustande.
Von den sieben Befragten waren vier männlich und drei weiblich und
zwischen fünfundzwanzig und achtundvierzig Jahren alt.
Die Interviews wurden in Büros der jeweiligen Beratungsstellen der
Ratsuchenden durchgeführt, da ihnen dieser Ort vertraut, gleichzeitig aber
auch für sie neutral war. So konnten alle Gespräche ohne Störungen von
außen, beziehungsweise durch Dritte stattfinden.
Vor Interviewbeginn wurde noch einmal kurz der Zweck des Interviews und
dessen Verwendung besprochen. Alle Interviewpartner haben die
Einverständniserklärung zur Nutzung des Interviews für diese
Forschungsarbeit unterschrieben und eine Erklärung zur zweckgebundenen
und anonymisierten Verwendung erhalten.
Die Interviews wurden mit einem digitalen Aufnahmegerät aufgenommen,
um später transkribiert werden zu können. Die Länge der Interviews fiel
unterschiedlich aus (zwischen zehn und vierzig Minuten), da einige
26

Migranten in der Schuldnerberatung
Interviewpartner ausführlich ihre Erfahrungen in der Schuldnerberatung
schilderten oder biographische Elemente in die Erzählung einbrachten.
Hauptsächlich die weiblichen Interviewpartner haben sich auf die gefragten
Themen beschränkt.
2.3 Auswertung der Interviews nach Meuser und Nagel
Das Auswertungsverfahren nach Meuser und Nagel (2002) gliedert sich in
sechs Schritte: die Transkription, die Paraphrase, das Kodieren, den
thematischen Vergleich, die soziologische Konzeptualisierung und die
theoretische Generalisierung (wie in der Einleitung bereits erwähnt, wird
dieser Auswertungsschritt nicht durchgeführt und ist nur der Vollständigkeit
halber hier aufgeführt).
Die Transkription wird nach diesem Konzept nicht vollständig
vorgenommen, es werden nur die für das Forschungsthema relevanten
Passagen verschriftlicht (vgl. Meuser/Nagel 2002, S. 83).
Da in diese Arbeit aber teilweise auch Besonderheiten des Gesprochenen
einfließen sollen, wurden die Tonbandaufnahmen vollständig transkribiert.
Der Schritt der Paraphrase wurde somit auf den gesamten Text angewendet
und nicht schon während der Transkription durchgeführt.
Beim Paraphrasieren wird der Text in thematische Sequenzen unterteilt,
wobei während der Bearbeitung die Gesprächsstruktur der Erzählperson
weitestgehend erhalten bleibt und insgesamt wiedergibt, was der
Interviewte äußert. Die Paraphrase dient der ersten Verdichtung der
Interviewinhalte und protokolliert das Gesagte. Die Länge der einzelnen
Paraphrasen richtet sich nach der Wichtigkeit der Inhalte für das
Forschungsthema und nicht danach, wie viel Raum sie im gesamten
Interview einnimmt. Die Prioritäten der Erzählpersonen treten in den
Hintergrund (ebd., S. 83f).
In der Phase des Kodierens werden die paraphrasierten Sequenzen mit
Überschriften versehen, wobei weiterhin nah am Text gearbeitet wird.
Thematisch gleiche Passagen werden unter einer Hauptüberschrift
27

Migranten in der Schuldnerberatung
zusammengestellt, die den Inhalt aller gesammelten Teilstücke wiedergibt
(ebd., S. 85f).
Beim thematischen Vergleich werden alle Interviews zur Bearbeitung
herangezogen. Es wird nach thematisch ähnlichen Textstücken gesucht, die
dann gebündelt und mit einer einheitlichen Überschrift versehen werden.
Diese sollen möglichst Begriffe oder Redewendungen des Interviewten
enthalten. In diesem Schritt der Auswertung werden Gemeinsamkeiten
herausgefiltert, es können aber auch Unterschiede und Gegensätze ermittelt
werden (ebd., S. 86f).
In der soziologischen Konzeptualisierung wird sich vom Wortlaut der
Interviews gelöst und die getroffenen Aussagen werden verallgemeinert, um
diese interpretieren zu können. Die Auswertung bleibt im erhobenen
Material verhaftet (ebd., S. 88f).
Die Kodierung wird in dieser Arbeit in einer Zusammenfassung der
einzelnen Interviews dargestellt. Außerdem werden die Ergebnisse des
thematischen Vergleichs festgehalten. Vorbereitende Arbeitsschritte, wie die
Transkription und die Paraphrasierung finden sich im Anhang. Die
soziologische Konzeptualisierung fließt in die Beschreibung der Interviews
und in die Interpretation mit ein.
28

Migranten in der Schuldnerberatung
3. Darstellung der Interviews
Dieser Abschnitt dient der kurzen Darstellung der einzelnen Interviews und
der Vorstellung der Erzählpersonen. Er beinhaltet die Zusammenfassung der
Kodierung.
3.1 Interview 1
Das Interview wurde mit einer männlichen Erzählperson geführt. Er ist 39
Jahre alt, verheiratet und hat zwei Kinder.
Von der Möglichkeit eine Schuldnerberatungsstelle aufzusuchen wusste er
von einem Freund, der ihm die Beratung empfohlen hat, um eine Lösung für
seine finanziellen Probleme zu finden. Bis dahin habe er „geackert“ wie
verrückt, um die Schulden selbst irgendwie in den Griff zu bekommen (vgl.
Anhang, S. 119 Z. 184).
Mit Freunden könne die Erzählperson oberflächlich über Schwierigkeiten
sprechen, private Dinge würden innerhalb der Familie geklärt: „wenns intim
sein also wenns detailliert dann machen wir zu Hause so zum Beispiel mit
meiner Frau oder (.) mit meiner Mutter“ (Anhang, S. 119 Z. 189ff).
Die Familie spiele für den Befragten eine wichtige Rolle, wenn es darum
ginge eine Lösung für Probleme zu finden, von denen Außenstehende nichts
erfahren sollen.
Beim ersten persönlichen Kontakt mit der Beratungsstelle wollte sich der
Befragte zunächst nur informieren, wie die Beratung abläuft (vgl. Anhang,
S. 115 Z. 28).
Als Folge der Überschuldung beschreibt die Erzählperson ausführlich, dass
sie sehr vergesslich geworden sei und sowohl alltägliche Dinge, als auch
Informationen, die sie in der Beratung bekomme, in einem Notizbuch
festhält. Er sagt, dass ihm ständig etwas durch den Kopf geht, was er noch
erledigen müsse (vgl. Anhang, S. 117 Z. 91ff).
29

Migranten in der Schuldnerberatung
Die Beratung empfinde der Befragte als sehr hilfreich. Er wiederholt
mehrmals, dass es ihm „leichter“ geworden sei, seit er die Unterstützung
angenommen habe (vgl. Anhang, S. 117 Z. 87 und 100).
Das Insolvenzverfahren ist das Ziel in der Beratung des Befragten.
Allerdings sei dieses für ihn nur die einzige realistische Lösung.
„blieb mir nix anderes übrig wie ich dann arbeitslos war (.) dann doch zu machen
also (.) falls ich dann halt weiter gearbeitet hätte wollt ich das nich machen und
jetzt durch arbeitslos blieb mir ja nix anderes übrig und da hab ich gesagt (1)
hundert Prozent dann (1) muss ich da durch“ (Anhang, S. 115 Z. 13ff).
Würde die Erzählperson wieder eine Anstellung finden, die ihm genügend
Einkommen einbringt, um die Schulden abzuzahlen, würde sie diese
Möglichkeit wahrnehmen. Da dies aber nicht in Aussicht zu sein schien,
stehe sie mittlerweile hinter der Entscheidung ein Insolvenzverfahren
einzuleiten, um so die Schulden zu regulieren. Der Weg zu diesem
Entschluss sei nicht leicht gewesen. Die Arbeitslosigkeit sei der
Hauptauslöser für die Entscheidung ein Insolvenzverfahren zu beantragen.
Gegenseitiges Vertrauen sei für den Interviewten eine Grundvoraussetzung,
um das Beratungsangebot wahrzunehmen. Es spiele für ihn keine Rolle, ob
er von einem Mann oder einer Frau beraten werde. Seine Beraterin
empfinde er als „nett“, „höflich“ und „hilfsbereit“. Alle seine Fragen seien
bisher zu seiner Zufriedenheit beantwortet worden (vgl. Anhang, S. 115f Z.
36ff).
An der Beratung finde der Befragte gut, dass man sich Zeit für ihn nimmt.
Alle Themen, die ihn gerade beschäftigen, könne er ansprechen und die
Beraterin gehe darauf ein.
„ja also da wird (.) alles was auf dem Herzen kommt wird da beraten (.) gut
beraten“ (Anhang, S. 118 Z. 147f).
Neben den vielen positiven Aspekten der Beratung äußert die Erzählperson
auch Kritik. Für Menschen, die Probleme mit der deutschen Sprache haben,
solle eine ausländische Beratungskraft oder Dolmetscher zur Verfügung
stehen. Er selbst habe schon für einen Bekannten gedolmetscht.
30

Migranten in der Schuldnerberatung
Außerdem solle die Wartesituation im Flur der Beratungsstelle verändert
werden, da es dort eng und oft überfüllt sei durch die vielen Ratsuchenden
(vgl. Anhang, S. 117f Z. 111ff).
In der Türkei gibt es laut dem Befragten keine Hilfsangebote für Menschen,
die Schulden haben.
„natürlich isses auch das Gleiche des die sind halt verschuldet und das Harte is
dabei es is nicht wie hier dass die Gerichtsvollzieher kommen und sagen okay das
ist dann die nötigste wo du dann halt mehr kann ich von dir nix nehmen aber da is
da der Fall nicht da wird alles gepfändet“ (Anhang, S. 118 Z. 130ff).
Zwar existiere das Problem in der Türkei genau wie in Deutschland, es gebe
aber keine rechtlichen Bestimmungen zum Existenzminimum. Der Befragte
beschreibt die Situation als hart und gnadenlos. Allerdings würde von Seiten
der Politik wohl darüber nachgedacht das System zu modernisieren.
3.2 Interview 2
Die Erzählperson dieses Interviews ist männlich, 40 Jahre alt, verheiratet
und hat zwei Kinder.
Kennengelernt habe er das Beratungsangebot durch das Arbeitsamt, bei
dem er selbst gearbeitet hatte. Die Kontaktaufnahme zur
Schuldnerberatung sei telefonisch erfolgt (vgl. Anhang, S. 120 Z. 3ff).
Er selbst habe die Schuldnerberatung und deren Angebot Bekannten
empfohlen und ihnen die Angst genommen dorthin zu gehen (vgl. Anhang,
S. 121 Z. 71ff).
Seit der Interviewte beraten wird, fühle er sich „locker ganz locker (.) ganz
locker“ (Anhang, S. 122 Z. 82). Durch die Unterstützung wäre eine große
Last von ihm genommen worden, sagt er. Die Gläubiger würden sich
seitdem seltener bei ihm melden.
Das Geschlecht des Beraters spiele für die Erzählperson keine Rolle, sie
stellt das Fachwissen des Beraters in den Mittelpunkt (vgl. Anhang, S. 123
Z. 148f).
31

Migranten in der Schuldnerberatung
Die Aufklärung des Beraters wird als sehr gut empfunden, alles was künftig
auf ihn zukäme, sei dem Interviewten erklärt worden (vgl. Anhang, S. 121
Z. 48ff).
Der Befragte sei derzeit im Insolvenzverfahren und fühle sich erleichtert
dadurch. Er sagt, dass seine Schulden so hoch waren und ihn so belastet
haben, dass für ihn von Anfang an klar war, dass er die Insolvenz
beantragen wird (vgl. Anhang, S. 123 Z. 131ff).
Kritisch sieht die Erzählperson, dass kein Dolmetscher für ausländische
Ratsuchende angeboten wird. Außerdem solle generell mehr
Beratungspersonal zur Verfügung gestellt werden, da nach ihrer Meinung
künftig immer mehr Menschen finanzielle Probleme haben werden (vgl.
Anhang, S. 122 Z. 89ff).
„in der Türkei (.) wie ich soweit weiß solche gemeinnützige
Schuldnerberatungsstellen existiert nich“ (Anhang, S. 122 Z. 108f).
Der Befragte erzählt, dass es „keine Gnade“ in der Türkei gibt, wenn der
Gerichtsvollzieher kommt. Man könne vielleicht durch „Gnadengesuche“, die
an die Stadt gerichtet sind, seine finanziellen Probleme lösen (vgl. Anhang,
S. 122 Z. 109ff).
3.3 Interview 3
Dieses Interview wurde mit einer männlichen, 29-jährigen Erzählperson
geführt, die verheiratet, aber getrennt lebend, ist und drei Kinder hat.
Der Befragte sagt, dass er über Umwege zur kostenlosen Beratungsstelle
gekommen ist. Er habe bereits einen kostenpflichtigen Schuldnerberater
aufgesucht, hätte sich dessen Honorar wegen seiner Arbeitslosigkeit aber
nicht mehr leisten können (vgl. Anhang, S. 125 Z. 4ff).
Empfohlen wurde ihm das kostenfreie Beratungsangebot durch eine andere
Institution. Der Interviewte habe persönlich in der Schuldnerberatungsstelle
32

Migranten in der Schuldnerberatung
vorgesprochen, um sich zu informieren, wie die Beratung ablaufe (vgl.
Anhang, S. 125 Z. 17ff).
Zu dieser Zeit sei es der Erzählperson finanziell sehr schlecht gegangen, da
ihr Arbeitslosengeld II sanktioniert wurde (vgl. Anhang, S. 125 Z. 29ff).
„ich hatte fast keine Kraft mehr (.) also ich hab gedacht gehabt ich komm
da (.) überhaupt nicht mehr raus das is vorbei du bist gesunken (.)
Sackgasse du kommst nicht mehr raus (.) du bist verlorn (.)“ (Anhang, S.
127 Z. 101ff).
Er sagt auch, dass er anfangs dachte, dass ihm die Beratungsstelle nicht
weiterhelfen könne, er Probleme hatte, sich seiner Beraterin zu öffnen und
kurz davor war wieder zu gehen. Hilfe anzunehmen sei für ihn eine große
Überwindung gewesen, da er sich für die Situation, in die er geraten war,
geschämt habe. Nachdem er über seinen eigenen Schatten gesprungen war,
habe er die Beratung als positiv empfunden (vgl. Anhang, S. 126 Z. 43ff).
Mit Bekannten oder seiner Familie könne die Erzählperson nicht über ihre
Schwierigkeiten sprechen, da sie diesen einerseits nicht traue und
andererseits das Gefühl habe, dass es niemanden interessiert (vgl. Anhang,
S. 128 Z. 139ff).
Zu seiner Beraterin habe der Interviewte mittlerweile ein vertrauensvolles
Verhältnis. Er sagt über sie: „mittlerweile ist mit meiner Beraterin (.) sind
wir so nah dass ich eigentlich denke manchmal ich kenn meine Beraterin
schon seit über zwanzig Jahren ich könnt ihr (.) wirklich alles erzählen“
(Anhang, S. 127 Z. 82ff).
Bei seinem ersten Termin sei der Befragte bei einem Berater gewesen. Er
habe für die folgenden Gespräche um eine Beraterin gebeten, da er sich
Männern generell nicht gut öffnen könne (vgl. Anhang, S. 125 Z. 20ff).
Die Erzählperson sagt, dass sie durch die Inanspruchnahme der Beratung
viele Fortschritte gemacht habe, sowohl was ihre Schulden angehe, als auch
ihre Persönlichkeit betreffend. Die Gläubiger würden sich seltener bei ihr
melden und sie habe neuen Lebensmut gefasst (vgl. Anhang, S. 127 Z.
108ff).
33

Migranten in der Schuldnerberatung
Trotz der Unterstützung fühle sich der Befragte weiterhin selbst zuständig
für seine Schulden und nimmt deren Regulierung als neue Herausforderung
für sich selbst an (vgl. Anhang, S. 131 Z. 265ff).
Den Abstand zwischen den einzelnen Beratungsterminen von vier bis sechs
Wochen empfindet die Erzählperson als zu lang und würde sich mehr
Termine in kürzerer Zeit wünschen (vgl. Anhang, S. 129 Z. 164ff).
Hilfsangebote in der Türkei gibt es laut dem Interviewten nicht.
„wenn du da Hilfe brauchst (1) es gibt keine Hilfe du bist verlorn (.) da is knallhart
da gibt’s nit irgendwie (1) wo man auf Gesetze zurückgreifen kann auf Paragraphen
oder so da gibt es sowas nicht (.) entweder du hast Geld und du bezahlst es (1)
oder du hast kein Geld und die kommen nach Hause und nehmen dir alles was du
hast“ (Anhang, S. 129 Z. 179ff).
Er hebt hervor, dass keinerlei gesetzliche Richtlinien in Bezug auf
Verschuldung vorhanden seien. Das System unterstütze nur den Gläubiger,
der anscheinend mit jedem Mittel seine Rechte durchsetzen kann.
Außerdem beschreibt der Befragte die Situation in der Türkei so, dass wenn
es Hilfsangebote geben würde, diese überrannt werden würden, da viele
Menschen Probleme haben durch ihr geringes Einkommen (vgl. Anhang, S.
129 Z. 190ff).
Obwohl er selbst Türke sei, distanziere sich der Interviewte von der Türkei,
auch wenn er dies selbst schade findet. Solange es in seinen Augen dort so
unmenschlich zugehe und der Mensch an sich keinen Wert habe, möchte er
nichts mit seinem Heimatland zu tun haben (vgl. Anhang, S. 129 Z. 186ff).
Durch die Beratung der Schuldnerberatungsstelle und der anderen
Institution, die ihn unterstützt, ist die Erzählperson zu dem Schluss
gekommen, dass das Leben weitergehen müsse und hat neue Perspektiven
gefunden, die sie jetzt Schritt für Schritt in Angriff nehmen möchte.
Außerdem habe sie in beiden Beratungsstellen Menschen gefunden, die ein
offenes Ohr für sie haben und die sich ihrer annehmen (vgl. Anhang, S.
130f Z. 214ff).
Trotz der negativen Erfahrungen die der Interviewte in seinem Leben
gemacht hat, sagt er in einem Schlussstatement, dass er nichts von dem
34

Migranten in der Schuldnerberatung
bereut, da er erst jetzt das Leben zu schätzen weiß (vgl. Anhang, S. 131f Z.
275ff).
Abschließend zur Beschreibung dieses Interviews soll nun kurz auf das
Gesprochene der Erzählperson eingegangen werden. Der letzte
beschriebene Abschnitt nimmt einen großen Teil der Erzählung ein. Der
Interviewte hat die Hilfe verschiedener sozialpädagogischer Einrichtungen
und eines Psychologen angenommen. Die Institution, die ihm die
Schuldnerberatung empfohlen hat, war allem Anschein nach für eine
gewisse Zeit die einzige Stelle, an die er sich mit seinen Problemen wenden
konnte, nachdem er von seiner Familie und seinem Freundeskreis keine
Unterstützung erwarten konnte.
„diese Sozialpädagogen die sind für jemanden da die haben ein offenes Ohr
(.) die helfen dir hoch ja und zeigen dir den Weg und (1) man geht halt
diesen Weg langsam langsam langsam (.) auch wenn man dann keine Kraft
mehr hat man geht geht geht“ (Anhang, S. 130 Z. 225ff).
Von den Sozialpädagogen wurde er ermutigt wieder in die Zukunft zu
schauen und haben ihm einen Weg aufgezeigt. Dieser beinhaltet den
Besuch weiterer Institutionen, wie die Schuldnerberatung und einen
Psychologen. Der Befragte ist bereit, trotz anhaltender Kraftlosigkeit, die
vorgegebenen Schritte zu gehen, was Vertrauen in die sozialpädagogische
Einrichtung voraussetzt. Die schon vorgenommenen Änderungen scheinen
demzufolge einen positiven Effekt auf ihn gehabt zu haben.
Mittlerweile hat er den Mut gefasst, dass alles besser wird, solange er sich
an die Ratschläge der Institutionen hält. Er ist sehr in das soziale
Hilfssystem eingebunden und macht seinen Lebenssinn von der Einhaltung
des von der Beratungsstelle gezeichneten weiteren Lebensweges abhängig.
Der Befragte hat das Vertrauen in sich selbst gefunden, dass er nie wieder
„fallen“ (Anhang, S. 131 Z. 248 und Z. 249) wird und irgendwann
freigelassen werden wird, um wieder auf eigenen Beinen zu stehen (vgl.
Anhang, S. 131 Z. 245).
Diese letzte Aussage zeigt, dass er in der Unterstützung der
Beratungsstellen so sehr verankert ist, dass ihm sein Leben als
35

Migranten in der Schuldnerberatung
unselbstständig und unfrei erscheint, er dies aber gerne in Kauf nimmt, um
irgendwann wieder eigene Entscheidungen treffen zu können. In dem Hilfe-
Netzwerk scheint sich der Interviewte wohl zu fühlen, möchte sich aber
weiterentwickeln, damit er sein Leben selbst in die Hand nehmen kann.
3.4 Interview 4
Die Erzählperson dieses Interviews ist weiblich, 25 Jahre alt, ledig und hat
keine Kinder.
Die Interviewte hat durch ein Job Center von dem Angebot der
Schuldnerberatungsstelle erfahren und telefonisch einen Termin vereinbart.
Der erste persönliche Kontakt hat zwei Wochen nach dem Telefonat
stattgefunden (vgl. Anhang, S. 133 Z. 4ff).
Durch ihre Arbeitslosigkeit habe die Befragte kein Geld, um die Schulden
zurückzuzahlen. Nach einer Kontenpfändung habe sie beschlossen, dass sie
etwas wegen ihrer Schulden unternehmen muss (vgl. Anhang, S. 135 Z.
92ff).
Bis dahin habe sie ihre Verschuldungssituation immer verdrängt und die
Briefe in einer Schublade gesammelt, da diese ihr Angst gemacht hätten
(vgl. Anhang, S. 134 Z.41).
Ihre Erwartungen an die Schuldnerberatung vor Beginn der Beratung seien
gewesen, dass die Forderungen gestundet und die Gläubiger ihr etwas mehr
Zeit geben würden. Das Insolvenzverfahren, das das gemeinsam mit der
Beraterin erarbeitete Ziel der Beratung sei, gehörte nicht zu den
Erwartungen der Erzählperson. Sie habe nicht gewusst, dass Privatpersonen
in die Insolvenz gehen können (vgl. Anhang, S. 134 Z. 31ff).
Neben der Schuldenregulierung habe die Beratung bewirkt, dass die
Befragte keine Angst mehr und einen freieren Kopf hat (vgl. Anhang, S. 135
Z. 68ff).
36

Migranten in der Schuldnerberatung
Über ihre Beraterin berichtet die Interviewte: „freundlich sie is sehr
hilfsbereit auch“ (Anhang, S. 134 Z. 50).
Neben den schuldnerberaterischen Themen würden in der Beratung auch
andere Dinge besprochen und zum Beispiel Unterstützung bei der
Wohnungssuche geleistet (vgl. Anhang, S. 136 Z. 102ff).
Die Schuldnerberatung sei der einzige Ort, an dem die Befragte über ihre
Schulden sprechen kann. Mit ihrer Familie oder Freunden gehe das nicht,
weil Schulden für sie ein Tabuthema sind und sie sich dafür schämt in dieser
Situation zu sein (vgl. Anhang, S. 136 Z. 117ff).
Bei der Erhebung dieses Interviews ist auffällig gewesen, dass die
Interviewte die Fragen sehr knapp beantwortet hat und in keinen
Sprechfluss gefunden hat. In den Passagen, in denen sie auf das Thema
Schulden und ihre Angst vor dem Gerichtsvollzieher zu sprechen kommt,
lacht sie kurz auf.
„als die (1) Briefe vom Amtsgericht kamen da hab ich schon Angst
bekommen (lacht)“ (Anhang, S. 135 Z. 95f).
„ja man schämt sich da und es ist nichts schönes (lacht)“ (Anhang, S. 136
Z. 120f).
Dies kann darauf hindeuten, dass es ihr unangenehm ist, über ihre Situation
zu sprechen und sie dies mit einem Lachen überspielt. Dafür sprechen auch
die kurzen (aber dennoch präzisen) Antworten.
Hervorstechend ist außerdem, dass die Befragte immer wieder sagt, dass
sie die Schulden und ihre damit einhergehende persönliche Situation
verdrängt hat. Formulierungen wie „dauernd verdrängt“ oder „immer
verdrängt“ wiederholen sich. Dazu passt ihre Aussage „die ganzen Briefe
hab sie in die Schublade rein (lacht) und wollt nichts damit zu tun haben“
(Anhang, S. 134 Z. 43f).
37

Migranten in der Schuldnerberatung
3.5 Interview 5
Das Interview wurde mit einer männlichen Erzählperson geführt, die 48
Jahre alt und verheiratet ist und drei Kinder hat.
Empfohlen wurde die Schuldnerberatung dem Interviewten durch mehrere,
hauptsächlich türkische, Freunde (vgl. Anhang, S. 137 Z. 4ff) und von
seinem Familientherapeuten (vgl. Anhang, S. 137 Z. 17ff).
Allerdings habe es einige Zeit gedauert, bis er das Beratungsangebot
angenommen hat. Nach eigener Aussage war der Befragte „zu faul“ dazu
und habe das Problem nicht ernst genommen (vgl. Anhang, S. 139 Z.
101ff).
Die Entstehung und die Auswirkungen der Verschuldungssituation werden
von der Erzählperson sehr ausführlich beschrieben. Als Hauptursachen
werden hier Krankheit, Probleme mit den Arbeitskollegen, was
Arbeitslosigkeit zur Folge hatte, der Verlust der Wohnung wegen
Ruhestörung und die Unterbringung in einer Notunterkunft für ein Jahr
angeführt. Wegen dieser Umstände hätten die aufgenommenen
Konsumkredite nicht mehr bedient werden können (vgl. Anhang, S. 137ff Z.
17ff).
Als seelische Folgen erwähnt der Interviewte gelegentliche Schlafstörungen
und Depressionen. Er hebt besonders hervor, dass er nicht geisteskrank sei,
sondern nur deprimiert: „also ich bin nit geistig krank oder so was ich bin ja
psychisch angeschlagen also es is psychomatisch sagen mir mal (.)
deprimiert“ (Anhang, S. 139 Z. 94ff).
Seine Beziehung zu seiner Beraterin beschreibt der Befragte als gut und
familiär. Sie habe ihn gut aufgeklärt und ihm Ängste genommen (vgl.
Anhang, S. 137 Z. 9ff), so dass es ihm jetzt seelisch besser gehe als vor der
Beratung. Auch die Gläubiger würden sich seltener melden als vorher (vgl.
Anhang, S. 141 Z. 161).
38

Migranten in der Schuldnerberatung
Generell möchte die Erzählperson lieber von weiblichen Personen beraten
werden, weil er diese als einfühlsamer empfindet und deswegen besser
Vertrauen fassen könne (vgl. Anhang, S. 142 Z. 211ff).
Mit dem Angebot der Beratungsstelle sei der Interviewte zufrieden,
beziehungsweise traue er sich nicht zu, Kritik zu äußern (vgl. Anhang, S.
141 Z.183f).
Die Erzählperson habe mit der Türkei abgeschlossen und macht dies mit
folgender Aussage deutlich: „die Türkei die ganze Land des sind Gangster
(.) das sag ich Ihnen ganz ehrlich (1) ich bin froh dass ich hier in
Deutschland lebe“ (Anhang, S. 142 Z. 198ff).
Trotzdem geht sie kurz auf das soziale Hilfssystem in der Türkei ein. Sie
sagt, dass es kaum soziale Einrichtungen gebe und von staatlicher Seite
nicht auf die privaten Belange der Menschen eingegangen werde (vgl.
Anhang, S. 142 Z. 200ff).
3.6 Interview 6
Die 31-jährige Erzählperson dieses Interviews ist weiblich, verheiratet und
hat drei Kinder.
Kennengelernt habe sie die Schuldnerberatung über das Arbeitsamt, bei
dem sie auf Grund ihrer Arbeitslosigkeit gemeldet sei (vgl. Anhang, S. 143
Z. 4ff).
Im Vorfeld habe sie sich schon einmal überlegt einen Schuldnerberater
aufzusuchen, aber „nen normalen Schuldnerberater kann ich net bezahlen“
(Anhang, S. 143 Z. 26f).
Ihr seien bis zum Rat des Arbeitsamtes nur kostenpflichtige
Beratungsangebote bekannt gewesen.
Die Interviewte gibt an, dass sie vor der Beratung psychische Probleme
gehabt habe. Sie habe sich ständig gefragt, warum ihr und ihrer Familie das
alles passieren musste (vgl. Anhang, S. 145 Z. 103ff).
39

Migranten in der Schuldnerberatung
Der Besuch des Gerichtsvollziehers und die Schuldenhöhe von über 20.000
Euro hätten letztlich den Anstoß gegeben, dass sie sich Hilfe gesucht habe
(vgl. Anhang, S. 143 Z. 21ff).
Ergebnisse der Beratung der Erzählperson seien, dass sie mit dem
Insolvenzverfahren eine neue Lebensperspektive gefunden hat (vgl.
Anhang, S. 143 Z. 32f) und dass sie gelernt hat mit dem ihr zur Verfügung
stehenden Geld umzugehen, um nicht erneut in eine Verschuldung zu
geraten (vgl. Anhang, S. 144 Z. 65ff).
Den Berater beschreibt die Interviewte als hilfsbereit, nicht nur in Themen
die zur Schuldnerberatung gehören, sondern auch im privaten Bereich.
„also über private Sachen hab ich auch erzählt […] und da hat er mir auch
sehr viel (.) geholfen“ (Anhang, S. 146 Z. 125ff).
Bevor sie zu dem Berater gekommen sei, der sie sehr unterstützt hat, war
sie bei einer anderen Beratungskraft. Mit dieser sei sie unzufrieden
gewesen, da sie, nach dem Eindruck der Erzählperson, nicht ausreichend
informiert habe. Das Geschlecht des Beraters spiele für sie keine Rolle, die
Kompetenz Informationen zu vermitteln und die Hilfsbereitschaft stünden
für sie im Vordergrund (vgl. Anhang, S. 144 Z. 52ff).
Im privaten Bereich habe sich die Arbeitslosigkeit der Interviewten negativ
ausgewirkt. Von der Verschuldung hätten die Freunde allerdings wenig
mitbekommen. Die Eltern und die Geschwister der Befragten würden
hingegen weiterhin zu ihr halten und sie unterstützen (vgl. Anhang, S. 145
Z. 89ff).
Zur Situation in der Türkei berichtet die Erzählperson, dass viele Menschen
den Freitod wählen würden, als letzte Möglichkeit der
Verschuldungssituation zu entkommen. Von staatlicher Seite werde die
Schuldenregulierung nicht unterstützt. Es würden ohne Bonitätsprüfung
Kreditkarten vergeben, was dazu führe, dass Schuldner immer tiefer in die
Überschuldung geraten. Ihr Wissen darüber habe die Befragte aus dem
Internet und dem Fernsehen (vgl. Anhang, S. 146f Z. 136ff).
40

Migranten in der Schuldnerberatung
3.7 Interview 7
Dieses Interview wurde mit einer weiblichen, 28 Jahre alten und
verheirateten Erzählperson geführt, die zwei Kinder hat.
Der Interviewten wurde die Schuldnerberatung durch Freunde und den
Arbeitgeber des Ehemannes empfohlen (vgl. Anhang, S. 148 Z. 4ff).
Sie selbst habe nicht gewusst, dass es solche Institutionen in Deutschland
gibt. Zum ersten Mal wahrgenommen habe sie dies durch eine
Fernsehsendung (vgl. Anhang, S. 151 Z. 125ff).
Die Motivation, die Beratungsstelle aufzusuchen, seien für die Befragte das
ständig überzogene Girokonto (vgl. Anhang, S. 148, Z. 26) und das
Scheitern der Aufnahme eines Arbeitgeberdarlehens gewesen (vgl. Anhang,
S. 151 Z. 132).
Nach dem ersten Beratungsgespräch habe sie weiter versucht die Raten zu
zahlen, „aber irgendwann gings nicht mehr“ (Anhang, S. 150 Z. 67).
Psychisch sei die Erzählperson vor Beratungsbeginn sehr belastet gewesen,
habe sich geschämt und viel geweint.
Als Perspektive sei das Insolvenzverfahren im Laufe der Beratung erarbeitet
worden. Sie sagt, sie fühle sich dabei „komisch“ und „schuldig“, weil die
Gläubiger nur einen Teil des Geldes erhalten würden, sie aber nach Ablauf
des Verfahrens trotzdem schuldenfrei sein werde (vgl. Anhang, S. 151f Z.
134ff).
Die Beraterin nimmt die Interviewte als hilfsbereit wahr, die Angst habe sie
ihr ebenfalls nehmen können (vgl. Anhang, S. 152 Z. 140f).
Seit sie in Beratung ist, fühle sich die Befragte leichter. Den Begriff
„leichter“ benutzt sie mehrmals im Laufe den Interviews im Zusammenhang
mit den Depressionen, die sie in der Vergangenheit hatte. Ihre
Lebensqualität habe sich erhöht (vgl. Anhang, S. 149 Z. 53ff).
In ihrem sozialen Umfeld würden nur wenige von ihren Problemen wissen,
weil sie nicht über solch private Dinge mit Freunden oder der Familie
41

Migranten in der Schuldnerberatung
sprechen möchte. Die Interviewte geht davon aus, dass sie von dieser Seite
keine Unterstützung erwarten könne (vgl. Anhang, S. 151 Z. 101ff).
Die Erzählperson berichtet, dass es in der Türkei ihres Wissens keine
Hilfsangebote für Schuldner gebe. Als Kind habe sie miterlebt, dass einem
Nachbarn alle Möbel genommen wurden, nachdem er den Kredit, für den er
gebürgt hatte, nicht zahlen konnte (vgl. Anhang, S. 151 Z.114ff).
42

Migranten in der Schuldnerberatung
4. Ergebnisse der Befragung türkischer Ratsuchender
In diesem Kapitel werden die an Hand des thematischen Vergleichs
gewonnenen Ergebnisse der Befragung türkischer Ratsuchender in der
Schuldnerberatung dargestellt. Der thematische Vergleich findet sich im
Anhang (S. 186ff). Auf den Verweis von sinngemäßen Zitaten wird zur
besseren Lesbarkeit in der Darstellung der Ergebnisse verzichtet, lediglich
auf wörtliche Zitate oder andere genutzte Quellen wird verwiesen.
4.1 Kenntnis der Beratungsstelle…
Das Kennenlernen des Beratungsangebotes lässt sich in zwei Kategorien
einteilen. Einige der Befragten wurden durch andere Institutionen auf die
Schuldnerberatung hingewiesen oder weitervermittelt, anderen wurde sie
von Menschen aus dem privaten Umfeld empfohlen.
4.1.1 …durch andere Institutionen
Drei der interviewten Personen nennen das Arbeitsamt, beziehungsweise
das Job Center als vermittelnde Institution. Von ihnen haben zwei ihre
Schuldenproblematik in einem Gespräch mit ihrem Fallmanager dort
angesprochen und sind daraufhin an die Schuldnerberatung verwiesen
worden.
„ich hab denen erzählt gehabt dass ich (1) Schulden habe und die haben
mich dann dorthin“ (Anhang, S. 186 Z. 4f).
Die Weitervermittlung durch die Job Center begründet sich auf § 16a
Sozialgesetzbuch, Zweites Buch, „Kommunale Eingliederungsleistungen“.
Dort heißt es, dass zur Umsetzung einer ganzheitlichen und umfassenden
Betreuung und Unterstützung bei der Eingliederung in Arbeit unter anderem
Schuldnerberatung angeboten werden kann.
Einer der Befragten hat selbst beim Arbeitsamt gearbeitet und habe die
Schuldnerberatung während seiner Tätigkeit dort kennenlernt.
43

Migranten in der Schuldnerberatung
Von einer sozialpädagogischen Einrichtung, die wohl selbst keine
Schuldnerberatung anbietet, wurde einem der Interviewten eine
Beratungsstelle empfohlen. In diesem Fall sei die Regulierung der Schulden
einer der vereinbarten Schritte im Rahmen einer Lebensberatung gewesen.
Ein weiterer Befragter habe den Hinweis auf Schuldnerberatung durch seine
Familientherapeutin bekommen. Die Tatsache, dass der Interviewte seine
Schulden im Rahmen einer Therapie anspricht, kann ein Hinweis darauf
sein, dass die Schulden zum einen die ganze Familie belasten und zum
anderen, dass sie zu einem gesundheitlichen oder psychischen Problem
geworden sind. Darauf wird in einem der folgenden Unterkapitel noch
einmal näher eingegangen.
4.1.2 …durch Freunde oder Bekannte
Durch Freunde wurden drei der interviewten Personen auf die
Schuldnerberatung aufmerksam. Ob diese selbst in Beratung sind oder
waren ist aus dem Gesagten nicht ersichtlich. Durch die zweimalige
Verwendung des Ausdruckes „empfohlen“ könnte dies aber angenommen
werden.
Einer der Interviewten geht näher darauf ein und sagt: „durch die Freunde
(.) und ich hab mich dann auch beraten lassen (.) bei meine Freunde (.) […]
hauptsächlich so Ausländer und die haben mich dann empfohlen dass ich
dann Schuldnerberatung gehe“ (Anhang, S. 186 Z. 30ff).
Dadurch, dass man sich gegenseitig beraten hat, wird die Annahme, dass
auch Freunde der Interviewten bereits Schuldnerberatung in Anspruch
genommen haben, verstärkt. Die dort gesammelten Erfahrungen scheinen
positiv gewesen zu sein, da die Beratung sonst eher nicht weiterempfohlen
worden wäre.
Alle Befragten geben an, dass sie durch Dritte von der Möglichkeit der
Inanspruchnahme von Schuldnerberatung erfahren haben. Dies deutet
darauf hin, dass Schuldnerberatung als sozialpädagogische Einrichtung
44

Migranten in der Schuldnerberatung
zumindest im Umkreis der Befragten nicht ausreichend bekannt ist und es
an dieser Stelle die Notwendigkeit für die Institutionen gibt, mehr in die
Öffentlichkeit zu gehen, um Menschen mit Migrationshintergrund besser zu
erreichen.
4.2 Terminvereinbarung
Die meisten Erzählpersonen geben an, die jeweilige Beratungsstelle
persönlich aufgesucht zu haben, um einen Termin zu vereinbaren. Bei zwei
der Interviewten sei die erste Kontaktaufnahme über das Telefon erfolgt.
Informationen über Beratungsverlauf und –angebot wollten nur zwei der
interviewten Personen vorab einholen. Die anderen sprechen dies nicht an,
obwohl ihr Wissen über Schuldnerberatung nicht besonders weitreichend
gewesen sein kann, da ihnen deren Existenz, bis kurz vor Wahrnehmung
der Beratung, nicht bekannt gewesen ist.
Das kann entweder daran liegen, dass die „Vermittler“ viele Informationen
weitergegeben oder sie auf deren (wahrscheinlich positive) Meinung über
Schuldnerberatung vertraut haben. Vielleicht war die Hoffnung auf eine
Veränderung der Lebenssituation aber auch so groß, dass die Frage „Wie
wird beraten?“ in den Hintergrund und die Tatsache, dass überhaupt
beraten und weitergeholfen wird, in den Vordergrund getreten ist.
Keiner der Befragten berichtet von Wartezeiten bis zum Beratungsbeginn,
obwohl dies häufig so ist. Im Durchschnitt liegen zwischen der ersten
Kontaktaufnahme mit der Beratungsstelle und dem Beratungsbeginn etwas
mehr als drei Monate (vgl. Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 21). Nur eine
der Erzählpersonen erwähnt, wie lange sie auf einen Termin gewartet hat.
„innerhalb zwei Wochen (.) hatt ich nen Termin“ (Anhang, S. 187 Z. 73f).
Damit liegt sie deutlich unter dem Durchschnittswert.
45

Migranten in der Schuldnerberatung
4.3 Situation vor Beratungsbeginn
Die psychischen Auswirkungen der Schulden und die Situation der
Interviewten vor Beratungsbeginn stellen sich bei den meisten als sehr
belastend dar. Es wird von Angst, Panik, Depressionen und dem Gefühl
alleine zu sein berichtet. Zwar drückt sich die Anspannung bei den
Befragten zum Teil unterschiedlich aus, im Ergebnis deutet aber alles auf
eine angespannte psychische Verfassung hin.
Eine der Erzählpersonen sagt, dass sie durch die Schulden sehr vergesslich
geworden sei und Gesprächen nur noch schwer folgen kann. Der Kopf sei
ständig voll von Gedanken zu Dingen, die noch erledigt werden müssen.
Das Leben wird anscheinend ständig von der Verschuldung überschattet,
was die Gestaltung des Alltags erschwert.
Von Kraftlosigkeit und einem ungeordneten Leben berichtet ein anderer
Befragter.
„da wusst ich in meinem Leben noch nicht mal mehr was oben und unten is“
(Anhang, S. 187 Z. 92f).
Auch hier wirkt sich die Belastung durch die Schulden offenbar auf alle
Lebensbereiche aus. Desweiteren sagt die Erzählperson, dass sie keine
Perspektive mehr in ihrem Leben gesehen habe und das Gefühl hatte in den
schlechten Umständen gefangen zu sein. Die Aussage „du bist gesunken“
(Anhang, S. 187 Z. 95) macht deutlich, dass der Interviewte seinen
ursprünglichen sozialen Status verloren und nun ein negatives Bild von sich
selbst hat.
Die Schulden werden als eine „bergehohe“ psychische Last beschrieben. Mit
dieser Metapher zeigt sich noch einmal die anscheinende Unüberwindbarkeit
des Problems für den Befragten.
Unterstützung habe der Interviewte aus seinem privaten Umfeld nicht
erwarten können. Er habe mit seiner finanziellen Situation alleine
zurechtkommen müssen. Die Tatsache, dass er niemanden hatte mit dem
46

Migranten in der Schuldnerberatung
er sich austauschen oder um Rat fragen konnte, hat die psychische
Belastung vermutlich noch erhöht.
Einer der Interviewten sagt, er habe Depressionen. Dazu kämen noch
innere Unruhe und gelegentliche Schlafstörungen. Man kann davon
ausgehen, dass diese schlechte Auswirkungen auf das alltägliche Leben
haben und die Depressionen verschlimmern. Der Befragte scheint schlecht
abschalten zu können, weswegen die Schulden zu einem ständigen
Begleiter werden.
Von der Verdrängung der Schulden berichtet eine weitere Erzählperson
mehrmals in ihrem Interview. Die Gläubigerbriefe habe sie in eine
Schublade verbannt, um sich nicht näher damit beschäftigen zu müssen. Mit
dieser Strategie hatte sie zunächst eine akzeptable Lösung für sich selbst
gefunden, da sie die Forderungen wegen Zahlungsunfähigkeit nicht habe
begleichen können. Dies sei so lange gut gegangen, bis sie irgendwann
Schreiben vom Amtsgericht erhalten und sie Angst vor weiteren
Konsequenzen bekommen hat.
Das Beispiel zeigt, dass es zwar für eine gewisse Zeit möglich ist die
Verschuldungssituation auszublenden, man von dieser aber in der Regel
eingeholt wird. In zwei Fällen dieser Forschung gaben Briefe vom
Amtsgericht wegen einer Kontopfändung, beziehungsweise der Besuch des
Gerichtsvollziehers, den endgültigen Anstoß dazu Hilfe zu suchen und in
Anspruch zu nehmen. Die Betroffenen haben dem Druck offenbar relativ
lange Stand gehalten, da sowohl bis zur Durchführung einer
Kontopfändung, als auch bis zum Besuch des Gerichtsvollziehers, in der
Regel einige Zeit verstreicht.
Dass von Überschuldung betroffene Menschen das Aufsuchen einer
Schuldnerberatungsstelle lange hinauszögern, ist auch ein Ergebnis des iff-
Überschuldungsreports 2009. Dort wurde ermittelt, dass zwischen dem
ersten, eigenen Feststellen, dass man überschuldet ist und der
Kontaktaufnahme zu einer Schuldnerberatungsstelle, durchschnittlich knapp
vier Jahre liegen. Die Angaben hierzu haben sehr geschwankt und der
47

Migranten in der Schuldnerberatung
Maximalwert weist eine Wartezeit von über zwölf Jahren auf (vgl.
Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 21).
Drei der sieben Interviewten sagen, der Schritt zum ersten
Beratungsgespräch sei von Scham und Angst begleitet gewesen sei. Auch
daraus lässt sich schließen, dass bis zur ersten Kontaktaufnahme einige Zeit
verstrichen ist, in der die Befragten vielleicht schon realisiert haben, dass
sie der Hilfe bedürfen. Beim Aufsuchen der Beratungsstelle empfinden diese
Personen Scham Schulden zu haben und haben wahrscheinlich Angst vor
den Konsequenzen des langen Aufschiebens. Denn in der Zwischenzeit
wären die Gläubiger eventuell noch verhandlungsbereit und eine
außergerichtliche Einigung vielleicht noch durchführbar war. Zumindest aber
hätten Kosten, die durch Zwangsvollstreckungsmaßnahmen entstehen, und
auflaufende Zinsen eingespart werden können. Es wird deutlich, dass eine
besserer Bekanntheitsgrad und die Transparenz der
Unterstützungsmöglichkeiten der Schuldnerberatungen in der Öffentlichkeit
nötig sind, um diesen Menschen die Angst vor der ersten Kontaktaufnahme
zu nehmen.
Bis zum Äußersten habe eine Erzählperson versucht, die Raten an die
Gläubiger weiter zu zahlen, mit der Folge, dass das Girokonto immer weiter
ins Soll gerutscht ist. Eigene Regulierungsversuche, wie das Verhandeln mit
der Bank oder die Aufnahme eines Arbeitgeberdarlehens, seien gescheitert.
Das Aufsuchen der Schuldnerberatungsstelle war auch in diesem Fall
offenbar der letzte Ausweg.
Nur einer der Interviewten räumt ein, dass er selbst daran schuld ist, dass
er die Beratungsstelle erst spät in Anspruch genommen hat: „ich hätt ja das
schon längst hinter mir haben mir waren ehrlich gesagt zu faul (1) wir
haben das ja nit so ernst genommen (1) das hin und her diese Belastung
und so weiter“ (Anhang, S. 188 Z. 113ff).
Von familiären Problemen berichtet eine Erzählperson. Diese seien durch
ständigen Streit und gegenseitigen Vorwürfen zwischen ihr und ihrem Mann
gekennzeichnet gewesen. Hier wird deutlich, dass nicht nur der einzelne
Betroffene mit der Überschuldung zurechtkommen muss, sondern auch das
48

Migranten in der Schuldnerberatung
nähere Umfeld, wie die Familie, zumindest auf emotionaler Ebene involviert
ist. Meist kommt aber auch dazu, dass sich der gesamte Haushalt finanziell
einschränken muss.
„Auf Grund der Pfändungs- und der sonstigen Zwangsvollstreckungsversuche der
Gläubiger kommt es zu einer erheblichen Belastung der Haushalte mit
Auswirkungen nicht nur auf die wirtschaftliche Situation, sondern auch auf die
Gesundheit, die Belastbarkeit und die Teilhabemöglichkeiten der zum Haushalt
gehörenden Personen – und hier insbesondere der Kinder – am sozialen Leben. Hier
setzen eher sozialwissenschaftliche Definitionen der Überschuldung an, wonach
Überschuldung zu einer ökonomischen und psychosozialen Destabilisierung von
Schuldnern führt“ (Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 14f).
Die Auswirkungen der Schulden sind demnach sehr vielfältig. Die
Ehe/Partnerschaft und die Erziehung oder das Verhältnis zu den Kindern
können in Mitleidenschaft gezogen werden. Außerdem können negative
Effekte auf die Gesundheit und die Psyche festgestellt werden, was sich
wiederum auf die Kontakte zu den Mitmenschen auswirkt.
Das Verhältnis von Armut, Schulden und Gesundheit wurde in einer Studie
belegt. Acht von zehn überschuldeten Personen geben dort an, dass sie
krank seien, wobei psychische Erkrankungen mit ungefähr 40% am
häufigsten genannt werden (vgl. 3. Armuts- und Reichtumsbericht der
Bundesregierung 2008, S. 53).
Die psychische Belastung vor Beratungsbeginn wird immer wieder von den
Befragten in die Erzählung aufgenommen. Trotz der mittlerweile in
Anspruch genommenen Hilfe, lässt sie dieses Thema nicht los. Der
Leidensweg der Menschen könnte gegebenenfalls durch eine umfassendere
Öffentlichkeitsarbeit und spezielle Präventionsveranstaltungen verkürzt
werden, damit sie den Weg in die Schuldnerberatung schneller finden.
49

Migranten in der Schuldnerberatung
4.4 Erwartungen an die Beratung
Insgesamt lässt sich sagen, dass die Befragten sich kaum zu ihren
Erwartungen an die Beratung äußern, trotz expliziter Nachfrage. Das kann
daran liegen, dass die meisten im Vorfeld nichts von der Existenz von
Schuldnerberatung wussten und, wie vorangehend schon dargestellt, sich
bei Kontaktaufnahme nur wenige über das Angebot und die Vorgehensweise
von Schuldnerberatung informiert haben.
Zwei Erzählpersonen sagen, sie hätten nicht viele Erwartungen an die
Beratung gehabt. Eine von ihnen rechnete aber mit einem großen
Arbeitsaufwand, da sie viele Schulden hatte. In diesem Fall wird der Umfang
der Beratung an Hand der Forderungshöhe und der Gläubigeranzahl
festgemacht, andere Aspekte, wie zum Beispiel ihre eigene Mitarbeit, fließen
in die Vorstellung der befragten Person nicht mit ein.
Durch die Beratung Zeit zu gewinnen, um die Schulden später abzahlen zu
können, erhofften sich zwei der Interviewten:
„sie mir den gewisse Zeit geben (.) wo ich mich dann erhole“ (Anhang, S.
189 Z. 196).
„ich (2) wollt dass es stillgelegt wird also dass nicht weitere Rechnungen
und Mahngebühren und alles“ (Anhang, S. 189 Z. 199f).
In diesen beiden Fällen erwarten die Befragten keine abschließende Lösung
ihrer finanziellen Probleme durch die Beratungsstelle, sondern wollten mit
Hilfe der Berater das Verständnis der Gläubiger gewinnen die Forderung zu
stunden, bis sich ihre psychische und finanzielle Lage wieder verbessert hat
und die Ratenzahlungen wieder aufgenommen werden können. Außerdem
sollte ein weiteres Auflaufen von Kosten durch wiederkehrende
Gläubigeranschreiben und Mahngebühren verhindert werden, damit die
Schulden nicht anwachsen.
50

Migranten in der Schuldnerberatung
Kaum Hilfe von der Schuldnerberatung erwartet hat einer der Interviewten.
Er sagt, dass er ganz andere, negative Erwartungen gehabt habe, die sich
nicht bewahrheitet haben.
„ich hatte bei der Institution_1 (1) keine Zukunft gesehn ja also ich hab mir
das wirklich praktisch n schwarzes Bild selber gemalt schon vorab bevor ich
hier überhaupt angefangen habe“ (Anhang, S. 190 Z. 205ff).
Es ist bemerkenswert, dass er trotz seiner schlechten Meinung über die
Beratung, dieser überhaupt eine Chance gegeben hat. Da dieser Interviewte
von Arbeitslosengeld II lebt, liegt die Vermutung nahe, dass die Teilnahme
an einer Schuldnerberatung in seiner Eingliederungsvereinbarung mit dem
Job Center aufgenommen wurde und er deswegen verpflichtend das
Beratungsangebot angenommen hat. Die Missachtung der Inhalte der
Eingliederungsvereinbarung hat in der Regel ein Sanktionierung des
Arbeitslosengelds II zur Folge (vgl. § 15 und § 16a Sozialgesetzbuch,
Zweites Buch).
Der Besuch der Schuldnerberatung wird im Fall dieses Befragten, trotz des
Gefühls, dass diese nicht helfen kann, wahrscheinlich als das kleinere der
ihm drohenden Übel angesehen.
4.5 Auswirkungen der Beratung auf die
Verschuldungssituation
Alle sieben Interviewten geben an, das Verbraucherinsolvenzverfahren sei
das Ziel ihrer Beratung, zwei von ihnen sind schon im Verfahren. Froh über
eine derartige Chance zur Regulierung der Schulden sind zwei der
Befragten.
Die Beratung wird von den meisten als hilfreich angesehen, bezüglich der
Korrespondenz und den Verhandlungen mit den Gläubigern. Eigene
Versuche mit diesen Kontakt aufzunehmen werden als weniger erfolgreich
eingeschätzt, wie dieser Auszug aus einem Interview zeigt: „wenn ich das
selbst gemacht hätte (1) dann glaub ich nicht dass mir das die Zeit gelassen
hätten“ (Anhang, S. 190 Z. 236f).
51

Migranten in der Schuldnerberatung
Mit Unterstützung der Berater wurden Schreiben aufgesetzt, in denen die
Gläubiger auf die aktuelle Situation des Schuldners hingewiesen worden
seien, was zur Folge hatte, dass sie sich seltener meldeten. Bedenkt man
die psychische Verfassung der einzelnen Interviewten, sind weniger
Gläubigerschreiben sicherlich die erste spürbare Entlastung der Beratung.
Neben der Entschuldung durch das Verbraucherinsolvenzverfahren als
Ergebnis der Beratung, geben drei der Befragten an, mit dem Geld, das
ihnen zur Verfügung steht, besser zurecht zu kommen. Eine von ihnen
beschreibt, ihr Berater habe Möglichkeiten für sie aufgezeigt, im Alltag Geld
einzusparen. Dazu hätten die Befreiung vom Entrichten der Rundfunkgebühr
für Arbeitslosengeld II-Empfänger und die Beantragung eines
Sozialausweises, um vergünstigten Eintritt in Museen, Schwimmbäder oder
ähnliches zu bekommen, gehört.
Die Schuldnerberatung spielt demnach nicht nur eine Rolle für die
Entschuldung, sondern kann sich auch nachhaltig positiv auf eine stabile
finanzielle Lage der Betroffenen auswirken. Durch die Weitergabe, von unter
anderem den oben genannten Informationen, kann eine erneute
Verschuldung verhindert und eine Teilhabe am kulturellen Leben kann auch
mit wenigen finanziellen Mitteln aufrecht erhalten werden, was wiederum
einen bedeutenden Effekt auf die Psyche der beratenen Personen hat.
Eine Erzählperson sagt, sie habe erst durch die Beratung einen Überblick
über ihre Schulden bekommen. Vorher hätte sie weder gewusst wie hoch
ihre Verschuldung ist, noch wo sie überall Schulden hat. Diese Gewissheit
führt vermutlich zu einer gewissen Beruhigung, da sie nicht ständig das
Gefühl haben muss, dass noch irgendein weiterer Gläubiger auf sie
zukommen kann.
52

Migranten in der Schuldnerberatung
4.6 Auswirkungen der Beratung auf Ratsuchende
Die Wirkung auf sich selbst bewerten alle Befragten sehr positiv, psychische
Belastungen haben sich durchweg reduziert. Sowohl die jeweilige Wortwahl
als auch die geschilderten Emotionen ähneln sich in den einzelnen
Interviews: die Befragten fühlen sich „lockerer“, „leichter“, „besser“ und die
Depressionen sind weniger geworden.
Einer der Befragten empfindet, wie im vorherigen Kapitel angesprochen,
Erleichterung dadurch, dass weniger Gläubigerschreiben eintreffen. Er
wiederholt mehrmals, dass er sich „locker“ fühlt und er glücklich darüber
ist, dass im Grunde genommen erst einmal „Waffenstillstand“ zwischen ihm
und seinen Gläubigern herrscht.
„locker ganz locker (.) ganz locker und so viel Papierkrieg wie vorher is nich
mehr und ich bin auch froh dafür (.) (leiser) /also ganz locker/“ (Anhang, S.
191 Z. 291ff).
In welchen Bereichen Verbesserungen eingetreten sind, beschreibt eine der
interviewten Personen sehr umfassend: sie habe ihren Lebenssinn
wiedergefunden, die Kraft zum Atmen sei wieder da, die Schlafstörungen
seien weniger geworden, die psychische Verfassung habe sich verbessert,
ihre Beziehung zu Menschen und die generelle Lebenseinstellung hätten sich
positiv verändert. Der Befragte bestärkt sich selbst in seiner Wandlung,
habe Respekt vor sich selbst und schätze seine eigene Entwicklung als
„Meisterleistung“ ein. An dieser Stelle wird deutlich, dass die
Schuldnerberatung einen bedeutenden Einfluss auf das Selbstbewusstsein
der Ratsuchenden haben kann und verloren geglaubte Ressourcen
reaktiviert werden können.
Außerdem hat der Interviewte seine sozialen Kontakte wieder
aufgenommen, was ein wichtiger Schritt für eine andauernde, verbesserte
psychische Verfassung sein kann, denn der Umgang mit anderen Menschen
unterstützt in der Regel gutes Lebensgefühl.
53

Migranten in der Schuldnerberatung
Andere Befragte schildern, dass die Beratung einen positiven Effekt auf die
ganze Familie hat: „dass es dann halt dann für uns ganze Familie gut tun
würde“ (Anhang, S. 192 Z. 316f) und dass sich die Anspannungen zwischen
den Eheleuten reduzieren: „also mein Mann und ich auch selber (2) viel viel
besser geworden“ (Anhang, S. 192, Z. 339f).
Bedenkt man, dass in überschuldeten Haushalten überdurchschnittlich oft
Kinder leben und diese in Zeiten des finanziellen Missstandes belasteten
Eltern ausgesetzt sind, gewinnt diese erleichternde Auswirkung der
Schuldnerberatung eine noch wichtigere Bedeutung (vgl.
Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 22).
Das Wissen um einen festen Ansprechpartner in Sachen Schulden hat eine
beruhigende Wirkung auf einige der sieben Interviewten.
Einer von ihnen berichtet, er wende sich nur noch an die
Schuldnerberatung, wenn er zu diesem Thema Fragen hat und klammere
dieses gänzlich in seinem privaten Umfeld aus.
Sie fühle sich leichter und weniger depressiv, berichtet eine andere
Erzählperson und findet es schön, dass sie eine Unterstützung im Umgang
mit den Gläubigern gefunden habe.
Ein weiterer Interviewter sagt, dass sein Kopf wieder freier geworden sei.
Der Einfluss der Schulden überschatte nicht mehr alle seiner
Lebensbereiche, wodurch er lockerer mit ihnen umgehen könne.
Abschließend lässt sich sagen, dass durch die Beratung die Ängste der
Befragten abgebaut werden konnten, die teilweise durch mangelndes
Wissen entstanden sind.
54

Migranten in der Schuldnerberatung
4.7 Berater
Die Meinung der Befragten zu ihren Beratern ist durchweg positiv. Nur eine
Interviewte berichtet, dass sie mit einem Berater unzufrieden war, weil
dieser sie nach ihrem Eindruck nicht ausreichend informiert habe. Dies sei
bei ihrem jetzigen Berater aber ganz anders.
Sechs der Befragten stellen die Hilfe und Unterstützung der Berater in den
Vordergrund und gehen auch wiederholt im Laufe der Interviews darauf ein.
Aussagen wie „er hat sehr sehr viel geholfen“ (Anhang, S. 193 Z. 364), „sie
hat mir den Weg gezeigt“ (Anhang, S. 193 Z. 398), „sehr hilfsbereit“
(Anhang, S. 194 Z. 428) und „die hat uns gezeigt (1) wie wir dann
weitermachen sollen“ (Anhang, S. 195 Z. 477f) zeigen, dass die
Unterstützung für die Beratenen sehr wichtig ist und dass sie diese in Form
von Ratschlägen für die Zukunft auch gerne annehmen.
Vertrauen spielt für die Befragten ebenfalls eine wichtige Rolle. Einige gehen
explizit auf dieses Thema ein, bei anderen lässt sich aus dem Kontext
erschließen, dass zumindest ein Mindestmaß an Vertrauen vorhanden ist, da
sie sich dem Berater öffnen und mit ihm über ihre finanziellen Probleme
sprechen konnten.
Einer der Interviewten sagt, er habe das Gefühl seine Beraterin schon lange
Zeit zu kennen und ihr deswegen blind vertraue. Bedenkt man, dass sich
dieses Vertrauen innerhalb einiger Beratungskontakte aufgebaut hat, kann
man zu dem Schluss kommen, dass ihm die Unterstützung seiner Beraterin
sehr geholfen und einen positiven Effekt auf sein Leben hat. Er stellt heraus,
dass er ein „sehr sehr gutes Verhältnis“ (Anhang, S. 193 Z. 391) zu seiner
Beraterin hat und dass dieses mit einer anderen Person nur schwer möglich
wäre. Die Beziehung zu dieser speziellen Beraterin wird von ihm offenbar
als so besonders angesehen, dass sie für ihn nur schwer ersetzbar oder
austauschbar zu sein scheint.
Gegenseitiges Vertrauen ist für eine andere Erzählperson eine
Grundvoraussetzung der Beratung. Wenn dies nicht gegeben wäre, würde
55

Migranten in der Schuldnerberatung
sie die Beratungsstelle nicht weiter aufsuchen, sagt sie. Außerdem sieht sie
für sich selbst Nachteile, wenn sie ihren Berater belügen würde. Hier spielt
auch das Vertrauen des Beraters in den Ratsuchenden eine Rolle. Hätte der
Befragte das Gefühl, dass ihm dieses nicht entgegengebracht würde, würde
er sich in den Beratungsgesprächen vermutlich nicht wohl und
wertgeschätzt fühlen und diesen fern bleiben.
Ein weiterer Interviewter berichtet: „ja es war für mich wie Familie (.) […]
wie Schwester wie eine Strohhalm (.) […] so fühl ich mich hier an eine
Sicherheit (.) wenn ich nicht mehr weiß“ (Anhang, S. 194 Z. 445ff).
Das Vertrauen geht in diesem Fall so weit, dass die Beraterin aus ihrem
professionellen Rahmen herausgehoben wird und gefühlsmäßig eher wie ein
Familienmitglied angesehen wird. Sie ist eine Retterin in der Not, an die sich
der Befragte wenden kann, wenn er Probleme hat. Es hat den Anschein,
dass es dem Befragten schwer fällt zwischen professioneller Unterstützung
und gegenseitiger Hilfe innerhalb der Familie zu unterscheiden. Die
Beratungsstelle scheint für ihn eine Art Schutzraum zu sein, in dem er
Lösungsangebote für seine Probleme bekommt.
Das Geschlecht des Beraters spielt für die meisten der Befragten keine
Rolle. Nur zwei männliche Erzählpersonen geben an, dass sie lieber von
Frauen beraten werden, da diese in der Regel einfühlsamer seien.
Deswegen könnten sie sich einer Beraterin gegenüber leichter öffnen und
Vertrauen fassen. Mit dieser Aussage wird das recht gängige Vorurteil
widerlegt, dass türkische Männer wenig Respekt vor Frauen hätten und
Probleme damit haben deren Ratschläge anzunehmen (vgl.
Königseder/Schulze 2005, o.S.).
Im Gegenteil, hier wird die Beraterin dem Berater ganz klar vorgezogen.
Ein anderer Befragter sagt, dass für ihn nur das Fachwissen eines Beraters
ausschlaggebend sei.
In vielen Beratungsbeziehungen wird nicht nur die finanzielle Situation der
Ratsuchenden besprochen. Auch andere Lebensbereiche werden zum
Gegenstand der Beratung.
56

Migranten in der Schuldnerberatung
Zwei Erzählpersonen berichten, dass sie private Probleme angesprochen
haben und die Berater darauf unterstützend eingegangen seien.
Ihre generellen Ängste und Probleme könne eine der Interviewten mit ihrer
Beraterin besprechen und sie nehme diese Möglichkeit gerne wahr.
Ein konkretes Beispiel für die weitreichendere Hilfe ihrer Beraterin gibt eine
weitere Befragte. Sie ist zum Zeitpunkt des Interviews auf Wohnungssuche
und habe Informationsmaterial zu diesem Thema von ihrer Beraterin
bekommen.
Eine andere Erzählperson beschreibt recht ausführlich, wie ihre
Beratungsgespräche ablaufen und was in deren Rahmen thematisiert wird:
„ja also da wird (.) alles was auf dem Herzen kommt wird da beraten (.) gut
beraten wenn wir dann halt kommen da vergessen wir die Zeit da wird also richtig
ins Thema und was ich auch schön finde is so (.) zuerst (.) was ich persönlich erst
mal auf dem Herzen hab weil die Beraterin schon notiert hat was sie (.) für Fragen
stellt und ich nicht das heißt was ich jetzt momentan was ich auf dem Herzen habe
das bring ich rüber ja (.) so und dann (.) kommt sie dann halt mit ihren Fragen an
und dabei wo wir dann das Gespräch haben wenn mir dann wieder was einfällt (.)
dann bitt ich um Entschuldigung und dann sag ich ich hab da noch ne Frage die is
mir eingefallen und sofort kein Problem (2) und dadurch (1) is sie dann halt sehr
hilfsbereit ich bin sehr zufrieden muss ich sagen“ (Anhang, S. 194 Z. 416ff).
Der Befragte hat den Eindruck, dass ihm ausreichend Gelegenheit und vor
allem Zeit gegeben werde, seine Probleme zu thematisieren und dass seine
Beraterin gut auf ihn eingeht. Es würden nicht nur die Fragen, die sich die
Beraterin schon im Vorfeld notiert hat und die vermutlich hauptsächlich für
die Schuldenregulierung relevant sind, abgearbeitet. Diese dürften von dem
Interviewten unterbrochen werden, wenn ihm noch etwas einfiele das er
klären möchte. Für ihn scheinen diese Kriterien die gute Qualität der
Beratung auszumachen.
Es wird deutlich, dass die Berater, trotz der in den meisten
Schuldnerberatungsstellen existierenden Wartelisten, auf den Menschen,
den sie gerade vor sich haben, umfassend eingehen. Die Beratung
beschränkt sich nicht auf die Überschuldungsproblematik der Ratsuchenden.
57

Migranten in der Schuldnerberatung
Die Gelegenheit über Belastungen, zum Beispiel im privaten Bereich, zu
sprechen, ist gegeben.
Informationen zu anderen Themengebieten werden an passender Stelle an
die Ratsuchenden weitergegeben, was voraussetzt, dass der Berater
aufmerksam zuhört und sein Gegenüber ernst nimmt. Außerdem benötigen
die Berater umfassende Kenntnis von weiteren Hilfsangeboten und
Informationsmöglichkeiten, um in angemessener Weise auf ihre Klienten
eingehen zu können.
Weitere Unterstützung wird von den Befragten gerne angenommen.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Interviewten ihre Berater
hauptsächlich loben und „sehr sehr zufrieden“ (Anhang, S. 193 Z. 360),
„voll und ganz zufrieden“ (Anhang, S. 195 Z. 501) oder zumindest
„zufrieden größte Teil“ (Anhang, S. 194 Z. 439) sind. Demnach gibt es
kaum einen Änderungsbedarf der Berater im Umgang mit ihren Klienten
oder dem Umfang ihrer Beratung. Die Interviewten fühlen sich gut
aufgehoben und unterstützt.
4.8 Eigene Mitarbeit in der Beratung
Zur eigenen Mitarbeit in der Beratung äußert sich nur einer der Befragten
deutlich. Alle anderen gehen auf dieses Thema nicht ein. Aus einigen
Interviews lässt sich lediglich erschließen, dass sie die Beratungsinhalte
interessant finden.
„also ich hab nicht einfach gesagt gehabt (.) ich leg jetzt meine Füße hoch
und (1) Sie machen des jetzt alles hier denn (1) für die Sachen (1) bin ich
ja zuständig für meine Schulden“ (Anhang, S. 195f Z. 507ff).
Trotz der Unterstützung durch die Beratungsstelle fühlt sich der Interviewte
weiterhin verantwortlich für seine Schulden und möchte bei deren
Regulierung mitwirken. Die Arbeit seines Beraters nimmt er keineswegs
zum Anlass sich von seiner Verantwortung zu distanzieren.
58

Migranten in der Schuldnerberatung
Die Tatsache, dass nur einer auf die eigene Rolle im Entschuldungsprozess
eingeht lässt zwei Schlüsse zu: zum einen kann es sein, dass die Befragten
das Gefühl haben, dass sie die Verantwortung für die Schulden mit
Beratungsbeginn an den jeweiligen Berater abgegeben haben, zum anderen
ist es möglich, dass der eigene Beitrag als so selbstverständlich angesehen
wird, dass im Interview nicht darauf eingegangen wird. Trifft letzteres zu,
ist dies als positiv zu bewerten. Sollte sich die erste Annahme als richtig
erweisen, wäre das kritisch zu betrachten. Ziel der Beratung ist in aller
Regel nämlich nicht, dem Ratsuchenden die Verantwortung für seine
persönlichen Angelegenheiten abzunehmen, sondern ihn
ressourcenorientiert darin zu unterstützen, seinen Verpflichtungen wieder
selbst nachkommen zu können. Wird nun aber der Berater von den
Ratsuchenden in der Pflicht gesehen sich alleine um die Regulierung der
Überschuldung zu kümmern, hätte die Schuldnerberatung ihr Ziel verfehlt
und es kann kein nachhaltiger Lerneffekt für die Klienten eintreten 9 .
Auf Grund des mangelnden Datenmaterials kann hierzu keine abschließende
Einschätzung erfolgen.
4.9 Kritik/Wünsche
Wie im vorangegangenen Kapitel „Berater“ bereits beschrieben, sind die
Befragten mit ihren Beratern weitestgehend zufrieden. Aber auch sonst
bleiben kaum offene Wünsche. Zur Beratung an sich gibt es keine
Verbesserungsvorschläge seitens der Interviewten.
Einer von ihnen äußert sich wie folgt: „diese Recht habe zu sagen ich will
das eine Veränderung (.) das würd ich mir nicht zutrauen“ (Anhang, S. 196
Z. 519).
Er scheint so glücklich oder dankbar um das vorhandene Beratungsangebot
zu sein, dass er es anmaßend fände Änderungsvorschläge zu machen.
9 Siehe hierzu auch Kapitel 1.1.3 unter „Hilfe zur Selbsthilfe“
59

Migranten in der Schuldnerberatung
Zwei der Befragten geben an, sie fänden den Einsatz von Dolmetschern
sinnvoll. An dieser Stelle muss angemerkt werden, dass der Interviewer das
Thema „Dolmetscher“ in beiden Fällen angeschnitten hat und dieser
Vorschlag somit nicht von den Erzählpersonen selbst kommt.
Allerdings haben beide die Idee einen Dolmetscher in die Beratung
einzubinden positiv aufgenommen. Einer der beiden berichtet in dem
Zusammenhang, er sei selbst schon als Übersetzer für einen Bekannten mit
zur Beratung gekommen.
Wenn auch nicht für sich selbst, so sehen beide generell einen Bedarf für
Dolmetscher in der Schuldnerberatung.
„es sind viele ausländische Bürger (.) die dann halt sagen ich hab
Sprachprobleme kannst du mir mal helfen?“ (Anhang, S. 196 Z. 542f).
Daran sieht man, dass einige den Weg in die Beratungsstelle gar nicht erst
auf sich nehmen, da sie davon ausgehen, dass ihre Deutschkenntnisse nicht
ausreichen, um einem Beratungsgespräch folgen zu können. Um diese
Menschen zu erreichen, wäre es wichtig Informationsbroschüren auf
Türkisch zur Verfügung zu stellen, kurzfristig einen Dolmetscher
hinzuziehen zu können und diese Möglichkeit auch bekannt zu machen, zum
Beispiel auf der Homepage der jeweiligen Institution oder durch Flyer.
Die Räumlichkeiten der Institution, deren enger Flur als „Wartezimmer“
genutzt wird, kritisiert einer der Befragten. Er wünsche sich eine
angenehmere Warteatmosphäre und weniger Menschen, die gemeinsam auf
engem Raum warten müssen. Hier lässt sich herauslesen, dass mehr
Diskretion in den Räumen der Beratungsstelle notwendig ist, da deren
Aufsuchen bei einigen der Interviewten ohnehin schon schambelastet ist.
Eine Erzählperson sieht den Bedarf nach mehr Personal in der
Schuldnerberatung, weil nach ihrer Einschätzung immer mehr Personen
finanzielle Probleme haben und somit die Nachfrage an Beratung weiter
anwachsen werde. Das Existieren von Wartezeiten bis zum Beratungsbeginn
untermauert die Forderung des Interviewten.
60

Migranten in der Schuldnerberatung
Den Wunsch nach mehr Beratungsterminen, beziehungsweise nach
Terminen in kürzeren Zeitabständen, äußern zwei der sieben Befragten.
Einer von ihnen berichtet, dass es drei bis vier Wochen dauert bis zum
Stattfinden eines Folgetermins, der andere gibt eine Wartezeit von vier bis
sechs Wochen an. Warum sie zeitnähere Termine benötigen, sagen sie
nicht. Es scheint dem Anliegen keine fachliche Notwendigkeit, dass sie sich
beispielsweise mit ihrer Schuldensituation zu lange alleine gelassen fühlen
oder überfordert sind, zu Grunde zu liegen. Ein mögliches Motiv für den
Wunsch könnte das Bedürfnis sein, regelmäßiger jemanden zum Reden zu
haben.
4.10 Unterstützung im privaten Umfeld
Zum Thema Unterstützung im privaten Umfeld sind die Erfahrungen und
deren Inanspruchnahme geteilt. Einige können mit der Familie und auch mit
Freunden über ihre finanzielle Situation und andere Probleme sprechen,
andere haben diese Möglichkeiten überhaupt nicht.
Einer der Befragten sagt, er spreche mit seinen Freunden zwar über seine
Schwierigkeiten und man gebe sich untereinander Ratschläge, „aber nicht
natürlich (.) intensiv sagt gewisse Sachen wenns intim sein also wenns
detailliert dann machen wir zu Hause so zum Beispiel mit meiner Frau oder
(.) mit meiner Mutter“ (Anhang, S. 197 Z. 587ff).
Bei ihm spielen seine Frau und seine Mutter eine wichtige unterstützende
Rolle. Ihnen scheint er vieles anvertrauen zu können und nimmt deren Rat
an.
Dass ihre Familie in dieser für sie belastenden Situation zu ihr stehe und ihr
helfe, gibt eine andere Erzählperson an.
Für einen anderen Interviewten sei die Mutter eine bedeutsame
Vertrauensperson.
In diesen Beispielen existiert ein starkes familiäres Netzwerk, in dem man
sich gegenseitig vertraut und man auf dessen Unterstützung baut.
61

Migranten in der Schuldnerberatung
Den Freundeskreis stellt einer der Interviewten in den Mittelpunkt. Hier
gebe es Menschen, denen er sich anvertrauen und von denen er
Informationen einholen kann, „weil jeder verbesserte Vorschlag bringt einen
immer n Schritt weiter“ (Anhang, S. 197 Z. 601f).
Es zeigt sich, dass auch Freunde ein wichtiges Netzwerk für die
Problembewältigung sein können.
Vier der Befragten sagen, mit Freunden könnten und wollten sie eher nicht
über ihre Probleme sprechen, bei drei von ihnen sei auch innerhalb der
Familie kein Gespräch möglich.
„Bekannte konnt ich nicht darüber reden (.) und Familie (.) ging eine Ohr rein
andere Ohr wieder raus ich habe (1) wirklich niemanden gehabt wo man (1) sich
mal mit dem man reden kann […] das is nit so wo ich sagen kann mit Familie und
so das Verhältnis ist nicht so wo ich da jeden hinrenne und sage (1) das und das
hab ich“ (Anhang, S. 197f Z. 606ff).
Dieser Interviewte stand vor Beratungsbeginn mit seinen Problemen ganz
allein da. Wenn er versucht habe mit jemandem aus seinem näheren
Umfeld zu sprechen, habe er nicht die gewünschte Unterstützung erhalten.
Die Beziehung zu seiner Familie sei nicht gut genug, um sich ihr
anvertrauen zu können.
Eine andere Erzählperson habe die Erfahrungen machen müssen, dass sich
einige Freunde in schlechten Zeiten von ihr abgewendet haben, obwohl sie
ihnen gegenüber ihre Probleme nur ansatzweise thematisiert hat.
„viele Bekannte oder viele (1) wissen gar net dass wir in Beratung sind oder
dass wir so in einer Schwierigkeit Situation sind (.) aber viele Freunde
haben sich irgendwie abgewinkelt von uns“ (Anhang, S. 198 Z. 618ff).
Die daraus resultierende soziale Isolation hat bei beiden die
Verschlechterung der eigenen psychischen Verfassung bewirkt, wie man im
Verlauf der Interviews sehen kann.
Eher für sich selbst entschieden, ihre Probleme nicht mit Freunden oder der
Familie zu teilen, haben zwei der Befragten. Eine von ihnen sagt: „wir
wollen nicht so viel privat erzählen“ (Anhang, S. 198 Z. 632).
62

Migranten in der Schuldnerberatung
Nur einer Freundin habe sie sich anvertraut. Ihr Mann sei von der
Überschuldung auch betroffen. Vermutlich kann sie sich zumindest mit ihm
austauschen.
Die andere Erzählperson gibt an, sie schäme sich dafür in die finanzielle
Notlage geraten zu sein und möchte deswegen weder mit ihren Freunden,
noch mit ihrer Familie darüber sprechen. Sie geht noch weiter und erklärt:
„dass is denk ich n Tabuthema was man halt (.) nicht jedem“ (Anhang, S.
198 Z. 644f).
Das Verhältnis zu den Freunden und der Familie wird vermutlich belastet
sein, wenn die finanziellen Probleme verheimlicht werden. Mit
eingeschränkten finanziellen Möglichkeiten kann nur schwer am
gesellschaftlichen Leben teilgenommen werden. Dies lässt die Vermutung
zu, dass diese Erzählpersonen sich nach und nach isolieren werden oder es
schon getan haben. Deswegen ist es sinnvoll die Ratsuchenden darin zu
unterstützen offen mit ihrer Situation umzugehen und damit die
Enttabuisierung der Themen „Geld“ und „Schulden“ zu begünstigen.
4.11 Einkommenssituation
Von den Interviewten geben fünf an, dass sie arbeitslos sind und
Arbeitslosengeld II beziehen. Dadurch sind bei ihnen derzeit keine
Ratenzahlungen oder andere Regulierungsmaßnahmen möglich.
„weil ich auch zur Zeit arbeitslos bin und kein Geld hab (1) die Schulden
abzuzahlen“ (Anhang, S. 198 Z. 654f).
Einer der Befragten gibt an, das Arbeitslosengeld II würde ihm wegen einer
Sanktion um fünfzig Prozent gekürzt. Somit dürfte ihm kaum ausreichend
Geld verbleiben, um seine Existenz zu sichern.
„das Hartz IV bekomm ich nur fünfzig Prozent finanziell wirklich sehr sehr
schlecht geht“ (Anhang, S. 199 Z. 666f).
Sanktionen des Arbeitslosengelds II kommen laut der vom
Bundesministerium für Arbeit und Soziales in Auftrag gegebenen Studie
„Wirkungen des SGB II auf Personen mit Migrationshintergrund“ bei
63

Migranten in der Schuldnerberatung
türkischen Migranten deutlich häufiger vor als bei Menschen ohne oder mit
einem anderen Migrationshintergrund (vgl. Knuth u.a. 2009, S. 23).
Gründe dafür werden nicht benannt. Von Arbeitslosigkeit betroffen sind in
Deutschland 27,3% der Menschen mit türkischem Migrationshintergrund
(vgl. Sauer 2009, S. 82).
Ihr Mann arbeite und habe versucht durch Überstunden, das Einkommen zu
erhöhen, berichtet eine der Interviewten. Sie selbst habe auch noch etwas
Geld dazu verdient. Obwohl beide bemüht waren, die Schulden aus eigener
Kraft zu regulieren, hat das Einkommen offensichtlich nicht ausgereicht, um
alle Gläubiger mit Raten zufriedenzustellen.
4.12 Kostenlose Beratung – kostenpflichtige Beratung
Einer der Interviewten berichtet, dass er, bevor er das kostenlose
Beratungsangebot in Anspruch genommen hat, bei einem kostenpflichtigen
Schuldnerberater Hilfe gesucht habe. Diesen konnte er, auf Grund seiner
schlechten finanziellen Lage, nach kurzer Zeit nicht mehr bezahlen. Auf das
kostenlose Beratungsangebot sei er „gestoßen“ (Anhang, S. 199 Z. 679).
Er hat sich also nicht aktiv um eine Alternative bemüht, beziehungsweise
wusste er vielleicht gar nicht, dass es auch kostenlose
Schuldnerberatungsangebote gibt.
„wenn es da sowas (1) wirklich ohne Kosten gibt (.) bin ich bereit des auch
in Anspruch zu nehmen“ (Anhang, S. 199 Z. 682f).
Die Tatsache, dass er kein Geld für die Beratung zahlen muss, scheint ein
wichtiger Beweggrund für die erneute Beratungsaufnahme gewesen zu sein.
Über die Leistungen des kostenpflichtigen Schuldnerberaters oder ob es
Unterschiede zur jetzigen Beratung gibt, sagt er nichts. Die Vermutung liegt
somit nahe, dass das kostenlose Beratungsangebot qualitativ zumindest
nicht schlechter ist als das kostenpflichtige.
Einen „normalen Schuldnerberater“ (Anhang, S. 199 Z. 693) könne sie sich
nicht leisten, sagt eine andere Erzählperson. Wenn sie ihre jetzige
64

Migranten in der Schuldnerberatung
Beratungsstelle besucht, übernimmt das Job Center ihrer Meinung nach, die
entstehenden Kosten.
Dazu muss angemerkt werden, dass in Rheinland-Pfalz, nach dessen
Landesgesetz zur Ausführung der Insolvenzordnung § 3 Abs.1, nur solche
Schuldnerberatungsstellen vom Landesamt für Soziales, Jugend und
Versorgung als geeignete Stellen anerkannt werden, die ihre Leistungen in
allen Fällen unentgeltlich anbieten und erbringen. Da in dieser Forschung
ausschließlich Ratsuchende aus Rheinland-Pfalz befragt wurden, trifft dies
auf alle von ihnen in Anspruch genommenen Beratungsstellen zu. Es
entstehen in Rheinland-Pfalz bei keiner seriösen, das heißt anerkannten,
Schuldnerberatungsstelle Kosten für den Ratsuchenden.
Die Aussage „nen normalen Schuldnerberater kann ich net bezahlen“
(Anhang, S. 199 Z. 693f) impliziert, dass nach Auffassung dieser Befragten,
das Angebot eines Schuldnerberaters kostenpflichtig sein muss. Mitarbeiter
einer kostenlosen Schuldnerberatungsstelle scheinen keine
„Schuldnerberater“ zu sein.
Das wirft die Frage auf, wie das öffentliche Bild eines Schuldnerberaters ist
und ob Bedarf besteht, deren Leistungen und Qualifikation besser zu
präsentieren.
So wie es hier von den beiden Interviewten dargestellt wird, ist es zwar in
Ordnung, die kostenlose Beratung in Anspruch zu nehmen, aber nur solange
man sich nichts anderes leisten kann.
4.13 Türkei
Drei Erzählpersonen distanzieren sich von der Türkei. Eine der Interviewten
gibt an, sie sei in Deutschland geboren und aufgewachsen und könne
deswegen keine Angaben zur Situation Überschuldeter in der Türkei
machen. Die Türkei scheint für sie generell keine Rolle zu spielen.
Die beiden anderen Befragten äußern sich negativ, als sie auf die Türkei
angesprochen werden.
Einer von ihnen kritisiert den Wert des Menschen:
65

Migranten in der Schuldnerberatung
„wissen Sie Türkei is für mich (1) n gutes Land (.) erst dann wenn der Mensch was
bedeutet und wenn du als Mensch da (.) keine Bedeutung hast (.) dann hat das
Land für mich auch keine Bedeutung und das sag ich als (.) Türke ja also es is es is
traurig“ (Anhang, S. 199 Z. 704ff).
Die Türkei werde für diese Erzählperson erst wieder interessant, wenn dort
ein menschliches Miteinander herrscht. Seine Distanz zum Heimatland
bedauere er, sieht sich selbst aber trotzdem als Türke.
Der andere Interviewte drückt seine Ablehnung der Türkei gegenüber noch
wesentlich härter aus: „och ich will mal was sagen (.) die Türkei die ganze
Land des sind Gangster (.) das sag ich Ihnen ganz ehrlich (1) ich bin froh
dass ich hier in Deutschland lebe“ (Anhang, S. 199 Z. 710ff).
Von den interviewten Personen können sechs etwas über die Situation
überschuldeter Menschen in der Türkei berichten. Ihr Wissen beziehen sie
teilweise aus dem Internet und aus Erzählungen von anderen oder haben
selbst Erfahrungen in der Türkei gemacht. Die getroffenen Aussagen ähneln
sich. Zusammenfassend lässt sich, bezogen auf die Angaben der Befragten
festhalten, dass es keine Hilfe von staatlicher Seite gibt, wie zum Beispiel
ein Insolvenzverfahren oder das Bereitstellen von Beratungsangeboten.
Gläubiger und Gerichtsvollzieher dürfen, ohne Berücksichtigung von
Pfändungsgrenzen, alles mitnehmen, was der Schuldner besitzt. Bei
Nichtzahlung der Miete wird die Wohnung geräumt und der Mieter auf die
Straße gesetzt.
In der Türkei gibt es offenbar kein festgelegtes Existenzminimum. Die
Befragten berichten zu diesem Thema:
„da is knallhart […] nehmen dir alles was du hast“ (Anhang, S. 200 Z.
715ff)
„da gibt’s keine Gnade“ (Anhang, S. 200 Z. 745)
„dann bekommen sie ne Haftstrafe durch die Schulden“ (Anhang, S. 200 Z.
761)
„bis letzte Hemd so also nehmen wirklich […] (.) und die haben ganze Möbel
dann mitgenommen (1) alles“ (Anhang, S. 200f Z. 764ff)
„ganze Wohnung blitz und blank da gibt’s keine Gnade“ (Anhang, S. 201 Z.
778f).
66

Migranten in der Schuldnerberatung
Den Umgang mit Schuldnern in der Türkei scheinen einige Interviewte auf
Deutschland übertragen zu haben. So lassen sich die in einem der
vorangegangenen Kapitel beschriebenen psychischen Belastungen und
Ängste besser nachvollziehen. Dort wurde von der Ungewissheit der
Konsequenzen, die durch das Nichtbezahlen von Schulden getragen werden
müssen und von der Angst vor einer Haftstrafe berichtet.
In Folge der Aussichtslosigkeit auf eine Verbesserung der
Überschuldungssituation, berichtet eine der Erzählpersonen, würden sich
viele Menschen aus Verzweiflung umbringen.
Einer der Interviewten sagt, der Bedarf an sozialen Einrichtungen in der
Türkei sei so hoch, dass, würden einige eröffnet werden, diese vom
Ansturm der Hilfesuchenden überrannt würden.
Abschließend kann festgehalten werden, dass nach den Angaben der
Interviewten, türkische Migranten aus ihrem Heimatland keine öffentliche
Unterstützung bei Überschuldung kennen. Deswegen kommen sie vielleicht
von sich aus nicht auf die Idee, dass so etwas in Deutschland existieren
könnte. Das ist ein weiteres Argument dafür, dass Schuldnerberatung für
diesen Personenkreis besser zugänglich gemacht werden muss.
67

Migranten in der Schuldnerberatung
5. Befragung von Schuldnerberatern zum Thema „Türkische
Migranten in der Schuldnerberatung“
Um die Ergebnisse der Ratsuchendenbefragung besser einordnen zu können
und ein vollständigeres Bild von der Beratungssituation türkischer Migranten
zu bekommen, wurde zusätzlich eine Beraterbefragung durchgeführt.
5.1 Forschungsaufbau der Schuldnerberaterbefragung
Die Schuldnerberaterbefragung wurde leitfadengestützt geführt. Der
Leitfaden wurde nach demselben Prinzip erstellt wie in der
Ratsuchendenbefragung und umfasst drei Themengebiete.
Die Berater wurden gebeten ihre Beratung türkischer Migranten zu
beschreiben. So soll festgestellt werden, ob es Unterschiede zur Beratung
anderer Ratsuchender gibt und wie diese in der Regel abläuft.
Die zweite Frage lautete: „Was empfinden Sie bei der Beratung türkischer
Migranten?“. Hier wird die subjektive Ebene der Berater angesprochen. Sie
können ihre persönlichen positiven und negativen Erfahrungen schildern
und ihre eigene Arbeit einschätzen.
Abschließend wurden die Berater aufgefordert zu schildern, welche
besonderen Beratungsangebote sie für türkische Migranten bereitstellen,
beziehungsweise ob überhaupt welche vorhanden sind.
Der Leitfaden wurde inklusive Begleitschreiben (Anhang S. 202f) per E-Mail
an mehrere rheinland-pfälzische Beratungsstellen gesandt, mit der Bitte den
Fragebogen auszufüllen und diesen wieder zurückzuschicken. Die
Beteiligung an der Befragung war relativ gering, von circa fünfundzwanzig
angeschriebenen Beratern haben acht geantwortet.
Die Auswertung der Antworten wurde, so wie in der
Ratsuchendenbefragung, nach den Vorgaben von Meuser und Nagel (2002)
vorgenommen. Lediglich auf den Schritt der Kodierung der einzelnen
Interviews wurde wegen der überschaubaren Datenmenge verzichtet, so
68

Migranten in der Schuldnerberatung
dass sich an das Paraphrasieren direkt der thematische Vergleich
anschließt. Die einzelnen Bearbeitungsschritte sind im Anhang (S. 204ff) zu
finden.
5.2 Zusammenfassende Darstellung der Fragebögen
Da die Antworten auf die einzelnen Fragen relativ ähnlich ausfallen, wird an
dieser Stelle auf eine kurze Darstellung der einzelnen Fragebögen
verzichtet.
An der Befragung haben sich sechs weibliche und zwei männliche
Schuldnerberater beteiligt. Es wurden keine weiteren Informationen, wie
zum Beispiel Alter oder Berufserfahrung, über die Berater eingeholt, da
diese in der Auswertung keine Rolle spielen.
Generell unterscheidet sich die Beratung türkischer Migranten, nach den
Angaben der Befragten, nicht von der Beratung anderer Menschen. Die
Herkunft oder der kulturelle Hintergrund des Ratsuchenden habe keinen
vorrangigen Einfluss auf diese.
Sprachliche Barrieren werden von allen befragten Beratern als Schwierigkeit
angesehen. Das Problem werde in den meisten Fällen durch einen vom
Ratsuchenden organisierten Übersetzer gelöst. Allerdings werden die
Beratungsgespräche, an denen ein Dolmetscher teilnimmt, von vielen
Beratern als anstrengender empfunden und es bleibe die Ungewissheit, ob
die Übersetzung fachlich richtig und ohne subjektive Färbung des
Dolmetschers sei.
Die Befragten haben in vielen Fällen das Gefühl, eine wichtigere Rolle für
den Klienten zu spielen als in anderen Beratungsbeziehungen. Es wird zum
Beispiel mit der Erwartungshaltung an den Berater herangetreten, dieser
treffe nun alle Entscheidungen, die die Überschuldung betreffen, für den
Ratsuchenden.
In fast allen der teilnehmenden Beratungsstellen seien
Informationsmaterialien in türkischer Sprache vorhanden. In einigen Fällen
sei die Möglichkeit gegeben einen Dolmetscher zur Verfügung zu stellen.
69

Migranten in der Schuldnerberatung
Auffallend ist, dass nur in zwei Fragebögen hauptsächlich positive Aspekte
der Beratung türkischer Migranten dargestellt werden und wertschätzend
von den Ratsuchenden berichtet wird. Die anderen Befragten legen den
Fokus eher auf die Probleme, die sich in der Beratung ergeben.
5.3 Ergebnisse der Befragung der Schuldnerberater
Hier werden die durch den thematischen Vergleich gewonnenen Ergebnisse
der Befragung der Schuldnerberater dargestellt.
Auf den Verweis sinngemäßer Zitate wird an dieser Stelle wieder wegen der
besseren Lesbarkeit verzichtet, da sich der thematische Vergleich im
Anhang findet. Wörtliche Zitate und Zitate aus anderen Quellen werden
angegeben.
5.3.1 Beratung türkischer Migranten
Die Beratung türkischer Migranten unterscheide sich nicht von der Beratung
anderer Ratsuchender, geben fünf der acht befragten Personen an.
Weder zwischen den Menschen, die die Beratungsstelle aufsuchen werde ein
Unterschied gemacht, noch weiche die Art der Beratung, sowohl inhaltlich
als auch methodisch, von den anderen ab.
Einer der Befragten 10 geht auf den generellen Ablauf des Beratungsbeginns
ein. Er gibt an, ein erstes Beratungsgespräch finde innerhalb von zwei bis
vier Wochen statt und die laufende Beratung könne in der Regel nach
sieben Monaten aufgenommen werden. Es existiert eine Wartezeit, die
allerdings ungefähr doppelt so lang ist, wie die im iff-Überschuldungsreport
angegebene durchschnittliche Wartezeit von 3,4 Monaten (vgl.
Knobloch/Reifner/Laatz 2009, S. 21). Die Möglichkeit kurzfristige (innerhalb
von zwei bis vier Wochen) Beratungsgespräche in Anspruch zu nehmen, ist
10 Wenn aus dem beschriebenen oder zitierten Text nicht klar hervorgeht, ob die Aussage von einem
weiblichen oder männlichen Berater getroffen wurde, wird, wie in der restlichen Arbeit auch, die
männliche Form verwendet.
70

Migranten in der Schuldnerberatung
gegeben. Dies erscheint sinnvoll und wichtig, bedenkt man den psychischen
Druck und die Ängste, die in den Ergebnissen der Ratsuchendenbefragung
dargestellt wurden. Wahrscheinlich kann den Ratsuchenden die erste Last
mit der zeitnahen Beratung genommen werden.
Der Ratsuchende bestimme das Tempo der Beratung, sagt ein Berater.
Offenbar wird die Beratung individuell auf den Klienten abgestimmt, um
seinen Bedürfnissen gerecht zu werden.
„Die Beratung gestaltet sich in Abhängigkeit von den Sprachkenntnissen.“
(Anhang, S. 229 Z. 31f).
In diesem Fall scheint der Schuldnerberater die Beratung, je nach
Sprachkompetenz des Ratsuchenden, individuell gestalten zu können.
Inwiefern und welche unterschiedlichen Beratungsmethoden er einsetzt,
sagt er an dieser Stelle nicht.
5.3.2 Probleme in der Beratung
Schwierigkeiten in der Beratung türkischer Migranten haben fünf der acht
Befragten. Teilweise spielen sich die Probleme auf unterschiedlichen Ebenen
ab:
� die Beratung sei schwierig und anstrengend,
� man habe das Gefühl aufmerksamer sein zu müssen,
� hin und wieder sei es unmöglich dem Anspruch der Ratsuchenden
gerecht zu werden,
� wesentliche Einzelheiten würden vom Klienten verschwiegen
� es könne nicht angemessen geholfen werden, weil die Unsicherheit
besteht, ob die Verständigung gelungen sei.
Diese ganz individuellen Aussagen zeigen, dass zum Teil nur der Berater
von den Schwierigkeiten betroffen ist oder, wenn zum Beispiel etwas
verheimlicht wird, dies Konsequenzen sowohl für den Berater als auch für
den Ratsuchenden haben kann, da die Beratung dann der wirklichen
Situation des Klienten nicht gerecht wird.
71

Migranten in der Schuldnerberatung
Es scheint wichtig zu sein, die bestehenden Unsicherheiten zu klären, damit
sich der Berater in seiner Rolle kompetent fühlen kann, um die
Ratsuchenden weiterhin gut unterstützen zu können.
An dieser Stelle muss festgehalten werden, dass die meisten Befragten nur
ungern Aussagen über eine spezifische Ratsuchendengruppe getroffen
haben und immer wieder darauf hingewiesen wird, dass viele Angaben
genauso auf deutsche Klienten oder Klienten anderer Nationalität zutreffen.
Einer der Berater gibt an, viele Türken hätten ein Problem mit dem
Einhalten von Fristen. Sie würden in ihnen keine Verbindlichkeit sehen. Dies
dürfte auch in der Schuldnerberatung problematisch sein, da hier in der
Regel Termine eingehalten werden müssen.
Nur einer der Befragten sagt, die türkischen Ratsuchenden seien „meistens
ganz offen und ehrlich“ (Anhang, S. 230 Z. 74). Diese positive Äußerung
zeigt, dass es auch Schuldnerberater gibt, die durchweg eher gute
Erfahrungen mit der Beratung türkischer Migranten gemacht haben.
5.3.3 Unterstützung bei Gläubigerkorrespondenz
Von der Übernahme eines großen Teils des Schriftverkehrs bei nichts
ausreichender sprachlicher Kompetenz, berichten drei Berater.
„[…] verstärkte Übernahme/Vorbereitung von Schriftverkehr durch mich.
Dies dürfte aber nichts ausschließlich Spezifisches für die Zielgruppe sein“
(Anhang, S. 231 Z. 83ff).
Diese weitreichendere Unterstützung kommt demnach auch anderen
Ratsuchenden, die beispielsweise Probleme mit dem Lesen und Schreiben
haben, zuteil. Es kann wahrscheinlich davon ausgegangen werden, dass die
Schreiben, die ein Berater, der durch seine Berufserfahrung wohl eine
gewisse Routine in der Korrespondenz mit Gläubigern entwickelt, formuliert
hat, eine andere Wirkung auf die Gläubiger hat, als Briefe, die ein Schuldner
erstellt, der mangelnde Deutschkenntnisse aufweist. Außerdem ist denkbar,
72

Migranten in der Schuldnerberatung
dass der Gläubiger erst durch die Schuldnerberatungsstelle Kenntnis von
der aktuellen finanziellen Situation des Schuldners erlangt, wenn dieser im
Vorfeld alleine nicht in der Lage war sich dem Gläubiger mitzuteilen.
Durch die Unterstützung der Schuldnerberatung wird möglicherweise die
Kommunikation zwischen den beiden Parteien verbessert, wodurch die
Chance eine Lösung zu finden, die für alle tragbar ist, erhöht wird.
Trotz der Übernahme des Schriftverkehrs werde in der Regel nicht in
Vollmacht für den Ratsuchenden gearbeitet, gibt in diesem Zusammenhang
einer der Berater an. Das impliziert, dass die Entscheidungen im Prozess der
Schuldenregulierung weiterhin dem Betroffenen selbst obliegen und er in
den Ablauf der Korrespondenz mit den Gläubigern eingebunden bleibt.
So kann der Klient auf der einen Seite umfassend unterstützt werden, auf
der anderen Seite wird dem Konzept der „Hilfe zur Selbsthilfe“, nach dem
viele Schuldnerberatungsstellen arbeiten, treu geblieben.
5.3.4 Methoden der Beratung
Von besonderen Methoden in der Beratung berichten zwei der acht
befragten Personen. Ihnen ist es sehr wichtig, dass, trotz sprachlicher
Schwierigkeiten, die Informationen richtig beim Ratsuchenden ankommen.
Dazu setzen sie auf eine einfache und bildhafte Darstellung der Fakten.
„Sofern eine Beratung ohne Übersetzungshilfe stattfindet, ist es nötig alle
rechtlichen und tatsächlichen Gegebenheiten in einer ganz einfachen
Sprache zu übermitteln, ohne den Sinn zu verfälschen.“ (Anhang, S. 231 Z.
99ff).
„[…] eher bildhafte/plakative Darstellung von Zusammenhängen“ (Anhang,
S. 231 Z. 95f).
Dies setzt eine gewisse sprachliche Kreativität und fachliche Kompetenz des
Beraters voraus, die vermutlich nur durch einige Beratungserfahrung
gewonnen werden kann. Wahrscheinlich ist es schwierig, rechtliche
Bestimmungen einfach und verständlich darzustellen, ohne dass dabei
Missverständnisse entstehen und Unklarheiten zurückbleiben. Eine
73

Migranten in der Schuldnerberatung
Überprüfung der transportierten Inhalte kann in der Regel wohl nicht durch
den Berater vorgenommen werden.
5.3.5 Sprachliche Barrieren
Bis auf einen Berater berichten alle von sprachlichen Barrieren in der
Beratung, die diese meist erschweren.
Zwei von ihnen geben an, Sachverhalte müssten wiederholt erklärt werden,
was den Beratungsverlauf vermutlich in die Länge zieht. Das mehrmalige
Behandeln eines Themas empfindet einer der Befragten als anstrengend.
Der andere schreibt, türkische Ratsuchende würden es selten zugeben,
wenn sie etwas nicht verstanden haben. Deswegen sei es notwendig immer
wieder nachzuhaken. Wenn die Klienten nicht offen sagen, dass ihnen noch
Sachverhalte unklar sind, kann sich der Berater nie sicher sein, dass das
Gesagte richtig und vollständig beim Ratsuchenden angekommen ist. Dies
kann die weitere Beratung unter Umständen negativ beeinflussen, da so
leicht Missverständnisse entstehen können.
Eine andere Beraterin führt aus: „Entscheidend ist, dass eine Verständigung
in deutscher Sprache möglich ist und die Beraterinnen den Eindruck haben,
dass sie verstanden werden“ (Anhang, S. 232 Z. 164ff).
Hier wird deutlich, dass das subjektive Empfinden, ob sie verstanden wurde
oder nicht, maßgeblich bei der Verständigung ist. Die Beraterin hat keine
Möglichkeit ihren Eindruck verlässlich zu bewahrheiten und muss mit dem
Risiko, nicht verstanden worden zu sein, leben, wenn der Ratsuchende
beispielsweise Kompetenzen entwickelt hat, seine sprachlichen Defizite gut
zu verbergen.
Kommunikation in der Beratung unterscheide sich von der Alltäglichen, da
die Zusammenhänge oft sehr umfassend und die Fachausdrücke nicht
immer in die türkische Sprache zu übersetzen seien, schildert einer der
Befragten. Dies lässt die Annahme zu, dass ein Ratsuchender, der sich dem
ersten Eindruck nach recht gut verständigen kann, nicht unbedingt die
74

Migranten in der Schuldnerberatung
schuldnerberaterischen Sachverhalte auf Anhieb versteht, zumal, wie in der
Ratsuchendenbefragung festgestellt, kaum Vorwissen vorhanden ist.
Eine Möglichkeit die sprachlichen Hindernisse zu überwinden, ist der Einsatz
von Übersetzern aus dem privaten Umfeld des Ratsuchenden. Dies wird von
einigen Beratern aus unterschiedlichen Gründen kritisch gesehen.
Zunächst ist festzuhalten, dass zwei Befragte angeben, sie würden auf
einen Übersetzer bestehen, wenn sie das Gefühl haben (es also nicht sicher
wissen), es gebe Verständigungsprobleme. Die Initiative geht nicht von den
türkischen Ratsuchenden aus. Entweder kann dies daran liegen, dass der
Ratsuchende keinen Bedarf sieht einen Dolmetscher am Gespräch zu
beteiligen, weil er davon ausgeht, dass er ausreichend viel versteht oder er
keine Möglichkeit hat jemanden mitzubringen.
Wenn ein Übersetzer am Beratungsgespräch teilnimmt, werden die
ständigen Unterbrechungen und die dadurch erforderliche hohe
Konzentration als anstrengend von einem Berater empfunden.
Zweimal wird die Wahl (vorausgesetzt er hatte diese) des Übersetzers durch
den Ratsuchenden kritisiert: „Hoffentlich muss nicht wieder das kleine Kind
übersetzen!“ (Anhang, S. 231 Z. 123).
Einer der Befragten sagt dazu, ihm sei dies besonders unangenehm, da er
der Meinung ist, dass die Kinder der Ratsuchenden nicht auf diese Art mit
den Problemen der Eltern konfrontiert werden sollten. Außerdem ist
wahrscheinlich fraglich, ob ein Kind die für die Schuldnerberatung
relevanten Themen schon richtig verstehen und vor allem fehlerfrei
übermitteln kann.
Bei Dolmetschern aus dem familiären Umkreis ergebe sich zudem das
Problem, wie zwei der Berater schildern, dass auf Grund der persönlichen
Bindung die Übersetzung von der Meinung des Dolmetschers verfälscht
würde. Dies könnte zum Beispiel dann der Fall sein, wenn sowohl
Ratsuchender als auch Übersetzer in die Überschuldung involviert sind und
sich der Dolmetscher einen Vorteil gegenüber dem verschaffen will, der
nicht alles versteht.
75

Migranten in der Schuldnerberatung
Ein weiterer Kritikpunkt an Gesprächen mit Übersetzern, den drei der acht
Befragten ansprechen, ist, der Berater könne sich nie ganz sicher sein, ob
die Inhalte dem Ratsuchenden richtig vermittelt werden oder der
Dolmetscher eigenes Wissen in die Übersetzung einfließen lässt. Beides
könnte die Beratung beeinflussen, da dem Ratsuchenden eventuell fachlich
falsche Informationen zugetragen werden, auf Grund derer er eine
Entscheidung treffen muss.
Für einen der Berater ist es angenehm, wenn eine neutrale Person das
Übersetzen übernimmt. Hierzu muss allerdings in der Beratungsstelle die
Möglichkeit gegeben sein, einen Dolmetscher zur Verfügung stellen zu
können.
„Dann erlebe ich die Klienten/Klientin auch anders, sehr viel aktiver und es
entsteht auch der Eindruck als sei ein „Desinteresse“ (?) von vorher
verschwunden.“ (Anhang, S. 233 Z. 188ff).
Diese Beobachtung des Beraters erweckt den Eindruck, dass die
Ratsuchenden froh sind, wenn sie sich dem Berater leichter mitteilen
können. Sie sind interessierter an der Beratung. Die Motivation zur Mitarbeit
scheint sich durch eine gute Kommunikation wesentlich zu verbessern, was
zu dem Schluss führt, dass der Einsatz von neutralen Dolmetschern sowohl
für den Berater als auch für den Ratsuchenden eine Bereicherung und für
den Beratungsablauf eine Entlastung sein kann.
5.3.6 Gute Sprachkenntnisse
Die Beratung türkischer Migranten ist nicht immer erschwert durch
mangelnde Sprachkompetenz.
„Glücklicherweise gibt es viele Migranten, die deutsch verstehen und auch
selbst sprechen“ (Anhang, S. 233 Z. 196f).
Offensichtlich ist in vielen Fällen ein Übersetzer nicht notwendig. Wenn die
Kommunikation reibungslos funktioniert, ist dies, wie im Fall dieses
Beraters, eine gute Basis für die Beratung.
76

Migranten in der Schuldnerberatung
Eine andere befragte Person beschreibt, bei guten Sprachkenntnissen seien
die türkischen Ratsuchenden interessiert daran, warum der Gläubiger
Zwangsvollstreckungsmaßnahmen einleitet oder weitere Mahnschreiben
versendet, obwohl er von der Zahlungsunfähigkeit des betroffenen
Schuldners weiß. Außerdem hätten diese Ratsuchende zwar kreative, aber
nicht ins deutsche Rechtssystem passende, Lösungsvorschläge. Dieses
Beispiel veranschaulicht, dass sich die Ratsuchenden eigene Gedanken zur
Regulierung ihrer Schulden machen und Eigeninitiative zeigen.
„Bei Klienten mit guten Sprachkenntnissen bin ich oft überrascht von deren großem
Interesse. Die Klienten haben häufig großen „Wissensdurst“, viele kreative Ideen
und ich erlebe sie als sehr motiviert, zielstrebig und zuverlässig.“ (Anhang, S. 233
Z. 209ff).
An dieser Aussage lässt sich ablesen, dass das Interesse an der Beratung
positiv von diesem Berater wahrgenommen wird, ebenso die eigene
Mitarbeit der türkischen Ratsuchenden und ihre Verlässlichkeit. Verglichen
mit den vorangegangenen, eher negativ gefärbten Aussagen zur Beratung
türkischer Migranten gibt es offensichtlich auch äußerst gute
Beratungsverläufe, in denen Berater und Ratsuchender konstruktiv
zusammenarbeiten.
Die Sprachkompetenz scheint einen wesentlichen Einfluss auf die
(empfundene) Qualität der Beratung zu haben.
5.3.7 Eigene Einschätzung der Rolle als Berater
Vier der acht Befragten äußern sich dazu, wie sie ihre Rolle als Berater in
der Beratung türkischer Migranten sehen. Sie haben das Gefühl, in der
Beratungsbeziehung den Verantwortung übernehmenden Part
zugeschrieben bekommen zu haben. Ihre Empfehlungen würden von den
Ratsuchenden als maßgeblich angesehen werden, auch wenn es weitere
Optionen gebe. Es komme auch vor, dass sich die Ratsuchenden wünschen,
die Entscheidungen, bezüglich ihrer Schulden, würden ihnen abgenommen
werden.
Dieser Umstand erschwere die Beratung, gibt ein Berater an.
77

Migranten in der Schuldnerberatung
Zwei Befragte schildern, die Notwendigkeit beziehungsweise das Bedürfnis
sich klar abzugrenzen und auf die Zuständigkeitsbereiche hinweisen zu
müssen, „da ich sonst das Gefühl habe, dass mich die Erwartungshaltung
des Ratsuchenden erdrückt.“ (Anhang, S. 234 Z. 244f).
Diese Aussage lässt den Schluss zu, dass türkische Ratsuchende sich nicht
immer über das begrenzte Aufgabengebiet von Schuldnerberatern bewusst
sind und unter Umständen mit Anliegen in die Beratung kommen, die nicht
erfüllt werden können. Dies wiederum kann von den Beratern als belastend
empfunden werden, da sie zwar Kenntnis von weiteren Problemlagen
haben, aber nicht umfassend helfen können.
Den Eindruck, blindes Vertrauen entgegengebracht zu bekommen, haben
zwei der Befragten. In einem Fall äußert sich dies wiederum darin, dass die
Klienten darum bitten, Entscheidungen abgenommen zu bekommen. Der
andere Berater schreibt: „Das Vertrauen ist oftmals so groß, dass sie sich
nicht Bemühen alles zu verstehen“ (Anhang, S. 234 Z. 252f).
Sollte dieser Eindruck sich bewahrheiten, wäre dies für die Beratung negativ
zu bewerten, da so der Berater ganz klar die Beratung führen und die
Entscheidungen für den Klienten treffen müsste. Allerdings wird diese
Vermutung durch die in Kapitel 4.3.5 gewonnene Erkenntnis gestützt: trotz
sprachlicher Schwierigkeiten halten es die Ratsuchenden selbst nicht für
notwendig einen Dolmetscher mit zur Beratung zu bringen.
Es scheint sehr wichtig zu sein den türkischen Ratsuchenden zu vermitteln,
dass sie ihre eigenen Entscheidungen treffen sollen, da sie später mit den
Konsequenzen leben müssen.
Ein Schuldnerberater gibt an, einige Kontakte hätten langjährigen Bestand,
da die türkischen Klienten, bei aufkommenden Fragen, gerne wieder den
bereits bekannten Berater in Anspruch nehmen würden. Die Erfahrungen
der Ratsuchenden scheinen in diesen Fällen positiv gewesen zu sein, denn
sie möchten sich weiterhin ihrem Berater anvertrauen und sind dort auch im
Anschluss an die eigentliche Beratung willkommen. Die Unterstützung geht
78

Migranten in der Schuldnerberatung
über die eigentliche Schuldenregulierung hinaus, was für einige ehemalige
Klienten offenbar wichtig ist.
Dass türkische Klienten oft besonders dankbar seien für die Beratung und
diese nicht als selbstverständlich ansehen, schreibt ein Befragter.
5.3.8 Private Schulden
Das Thema „private Schulden“ greifen fünf der acht Befragten auf. Offenbar
spielt dies in der Beratung immer wieder eine zentrale Rolle.
Ein Berater beschreibt die mehrere Ebenen umfassende Problematik
privater Schulden wie folgt:
„Private Schulden spielen meist eine wichtige Rolle. Zum einen, weil es immer
wieder vorkommt, dass diese zum Beginn der Beratung verheimlicht werden und
zum anderen, weil es schwierig ist, diese in den Entschuldungsprozess des
Insolvenzverfahrens einzubinden, da dies soziale Konsequenzen für den Betroffenen
haben kann.“ (Anhang, S. 235 Z. 274ff).
Eine Schwierigkeit ergibt sich demnach im gegenseitigen Vertrauen
zwischen Berater und Ratsuchendem, wenn der Klient die privaten
Verpflichtungen zunächst verschweigt und der Berater erst im späteren
Beratungsverlauf Kenntnis von diesen erlangt. Außerdem scheint es
problematisch zu sein, die privaten Schulden in eine verbindliche
Regulierungsstrategie, wie zum Beispiel ein Insolvenzverfahren,
einzubinden.
„Kulturelle Unterschiede wie beispielsweise Umgang mit Schulden bei
Verwandten werden bei Türken berücksichtigt, auch wenn die Möglichkeiten
der Schuldenbewältigung eingeschränkt sind“ (Anhang, S. 235 Z. 281ff).
Dieser Berater gibt an, dass zumindest versucht wird, auf die Besonderheit
der häufig vorkommenden privaten Schulden einzugehen, dies aber nicht
immer einfach ist.
Um sich in der Beratung der Problematik der privaten Verpflichtungen in
angemessener Weise zu nähern, wäre es sicherlich sinnvoll zu erfragen,
welche realistischen Konsequenzen sich aus dem nicht zurückzahlen für den
jeweiligen Ratsuchenden ergeben würden. So könnten eventuelle Ängste
79

Migranten in der Schuldnerberatung
vielleicht abgebaut und die Familie in das Entschuldungsverfahren
eingebunden werden. Dadurch könnte auch der Berater besser einschätzen,
ob die gemeinsam erarbeitete Strategie Erfolg versprechend ist oder nicht.
5.3.9 SCHUFA
Vor einem negativen SCHUFA 11 -Eintrag haben türkische Ratsuchende
überdurchschnittlich Angst, schreiben zwei Befragte, „auch wenn die
aktuelle finanzielle Situation sich so darstellt, dass eine Kreditaufnahme
oder ähnliches in der nächsten Zeit unmöglich ist.“ (Anhang, S. 235 Z.
297ff).
Warum diese Furcht vorhanden ist, wird nicht näher erläutert. Die Tatsache,
dass keine Kredite oder ähnliches mehr von den Ratsuchenden
aufgenommen werden sollten, für die eine SCHUFA-Auskunft notwendig
wäre, lässt die Vermutung zu, dass einigen Klienten der Schuldnerberatung
nicht ganz klar ist, was es bedeutet einen negativen Eintrag zu haben und
welche realen Konsequenzen sich daraus ergeben. Vielleicht werden
Negativmerkmale in der SCHUFA mit einem sozialen Abstieg gleichgesetzt,
da es einem kaum mehr möglich ist, Verpflichtungen einzugehen und so das
gesellschaftliche Leben eingeschränkt wird.
5.3.10 Rolle der Kultur
Kulturelle Unterschiede würden, wenn vorhanden, beachtet, schreibt ein
Berater. Eine andere befragte Person fühle sich manchmal unsicher, weil sie
kulturelle Hintergründe, die das Handeln einiger Ratsuchender
mitbestimmen, zum Teil nicht kenne.
Beispiele für kulturelle Besonderheiten werden nicht gegeben, weswegen
keine weitere Interpretation an dieser Stelle möglich ist. Als positiver
11 SCHUFA (= Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung): Die SCHUFA stellt Banken,
Sparkassen, dem Handel und weiteren Branchen kreditrelevante Informationen über mögliche Kunden
zur Verfügung, auf deren Grundlage eine sichere Kreditvergabe gewährleistet werden soll (vgl.
www.schufa.de (Stand 03.05.2010)).
80

Migranten in der Schuldnerberatung
Aspekt bleibt festzuhalten, dass auf die individuellen Bedürfnisse und
Einstellungen der Ratsuchenden eingegangen wird und diesen Raum in der
Beratung gegeben wird.
Ein Befragter schildert, türkische Ratsuchende würden gerne über ihr Land
und ihre Kultur sprechen. In vielen Fällen scheint eine Verbundenheit mit
dem Heimatland, der Türkei, zu existieren. Die Mehrthemenbefragung zur
Lebenssituation und zum Integrationsstand türkeistämmiger Migranten hat
ergeben, dass 39,1% der in Deutschland lebenden Türken die Türkei
weiterhin als ihr Heimatland ansehen, 31,1% fühlen sich sowohl in
Deutschland als auch in der Türkei heimisch (vgl. Sauer 2009, S. 109).
„Die Option zur Rückkehr und die Verbundenheit mit der Türkei waren und sind
wichtige Rahmenbedingungen der gesamten Lebenseinstellung der
türkeistämmigen Migranten und resultieren aus der spezifischen
Migrationsgeschichte der ehemaligen Gastarbeiternationalitäten, die sich auf die
Nachfolgegenerationen übertragen haben.“ (ebd., S. 108).
Nicht nur für die Menschen, die direkt aus der Türkei emigriert sind, spielt
demnach das Heimatland eine wichtige Rolle, sondern auch für deren
Kinder.
Die Rückkehrabsichten hängen mit den subjektiv wahrgenommenen
Lebensumständen in Deutschland zusammen: je zufriedener die Menschen
mit den aktuellen Gegebenheiten sind, desto weniger denken sie darüber
nach zurück in die Türkei zu gehen (ebd., S. 112f).
Da die befragten Schuldnerberater hauptsächlich von türkischen Migranten
aufgesucht werden, deren wirtschaftliche Situation schlecht ist und die oft
auch keine Arbeitsstelle haben, berichten diese vermutlich
überdurchschnittlich oft positiv über ihr Heimatland und drücken so ihre
nationale und kulturelle Verbundenheit aus.
81

Migranten in der Schuldnerberatung
5.3.11 Besondere Angebote für türkische Ratsuchende
Im Wesentlichen werden zwei unterschiedliche spezielle Angebote für
türkische Ratsuchende von den Beratern benannt: zum einen gebe es in
den Beratungsstellen Flyer und Informationsmaterialien in türkischer
Sprache (wurde fünf Mal genannt) und zum anderen bestehe in drei Fällen
die Möglichkeit einen von der Institution zur Verfügung gestellten
(ehrenamtlichen) Dolmetscher zu Beratungsgesprächen hinzuzuziehen. Fünf
der acht Befragten geben an, sonst würden keine speziellen
Unterstützungsmöglichkeiten existieren, einer von ihnen halte dies zudem
für nicht erforderlich.
Die benannten beratungsunterstützenden Angebote zielen auf die
vorhandenen sprachlichen Barrieren in den Beratungsgesprächen ab, die in
Kapitel 5.3.5 bereits ausführlich beschrieben wurden. Hilfsmittel, wie
Informationsmaterialien auf Türkisch, können möglicherweise eine sinnvolle
Ergänzung der Beratung sein, wenn dort zum Beispiel rechtliche
Gegebenheiten in Deutschland erklärt werden. Die
Landesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung Hessen hat sich, in
Zusammenarbeit mit der Initiative Schuldnerberatung Hessen, diesem
Thema angenommen und auf ihrer Homepage 12 Informationsblätter in acht
verschiedenen Sprachen (deutsch, türkisch, russisch, arabisch, englisch,
spanisch, italienisch und französisch) zur Verfügung gestellt. Über folgende
Themen wird informiert: Wohnungs- und Energiesicherung, Konto-, Sach-
und Einkommenspfändung, Recht auf ein Girokonto und das
Verbraucherinsolvenzverfahren. Damit sind einige, für die
Schuldnerberatung fachlich relevanten, Themengebiete abgedeckt, so dass
die von den Beratern beschriebenen Unsicherheiten, durch Nutzung dieser
Materialien, zumindest teilweise beseitigt werden könnten.
Auch Flyer in türkischer Sprache, die das Beratungsangebot der jeweiligen
Institutionen vorstellen, könnten ein Weg sein, den Zugang für türkische
12 http://www.schuldnerberatung-hessen.de/index.php/informationsblaetter (Stand 03.05.2010)
82

Migranten in der Schuldnerberatung
Klienten niedrigschwellig zu gestalten. Für einige der befragten
Ratsuchenden war die Kontaktaufnahme zunächst von Scham und Angst
begleitet, was durch eine solche Niedrigschwelligkeit gegebenenfalls
verringert werden und zu einer schnelleren Inanspruchnahme der
Schuldnerberatungsstelle führen könnte.
Ein Befragter berichtet von einem institutionellen Netzwerk zwischen
Schuldnerberatung, Sozial- und Lebensberatung und einem Fachdienst für
Migration, die alle in einem Gebäude ansässig seien. Diese Zusammenarbeit
und die kurzen Wege ermöglichen wahrscheinlich eine umfassende
Hilfestellung, wenn der jeweilige Ratsuchende dies wünscht.
5.3.12 Sympathie für türkische Migranten
„Ich empfinde Sympathie für türkische Migranten, besonders für die Frauen, die
nach meiner Erfahrung oftmals die deutsche Gesellschaft und Kultur besser
verstehen als ihre Ehemänner. […] Die große Bedeutung der Familie ist
bemerkenswert.“ (Anhang, S. 237 Z. 360ff).
Die nordrheinwestfälische Mehrthemenbefragung zeigt, dass Männer und
Frauen türkischer Herkunft in den gesellschaftlichen Bereichen
Nachbarschaft, Freundes- und Bekanntenkreis und Familie oder
Verwandtschaft in etwa gleiche Angaben zur eigenen Integration gemacht
haben. Lediglich am Arbeitsplatz ist der Kontakt von Frauen geringer, was
aber auch daran liegt, dass türkische Frauen eine geringere Erwerbsquote
haben (vgl. Sauer 2009, S. 136f).
Der Eindruck des Beraters könnte vielleicht darin begründet sein, dass die
türkischen Frauen ein größeres Vertrauen zu ihm gefasst haben und
deswegen offener waren als ihre Ehemänner.
Die wichtige Rolle der Familie im Leben türkischer Migranten wird hier noch
einmal herausgestellt. Dies untermauert die Annahme aus dem Kapitel
„Private Schulden“, dass das familiäre Netzwerk für die türkischen
Ratsuchenden besonders wichtig ist und ein Bruch mit den Verwandten
83

Migranten in der Schuldnerberatung
wegen finanzieller Schwierigkeiten untereinander wohl umso dramatischer
wäre.
5.3.13 Gescheiterte Selbstständigkeit
Zu den Themen Selbstständigkeit türkischer Migranten und deren
Erfahrungen mit dem Wirtschaftssystem äußert sich ein Berater. Nach
seiner Auffassung ist die gescheiterte Selbstständigkeit ein vermehrt
auftretender Überschuldungsgrund bei türkischen Ratsuchenden.
Insgesamt arbeiten derzeit 8% der erwerbstätigen türkischen Migranten in
Deutschland als Selbstständige (vgl. Sauer 2009, S. 83f).
Generell lässt sich sagen, dass Türken oft dazu neigen eine selbstständige
Tätigkeit aufzunehmen und die Zahl der als Selbstständige arbeitenden
weiter ansteigt (vgl. Hayen u.a. 2005, S. 188).
Diese nehmen, im Vergleich zu den nicht selbstständig Tätigen,
überproportional häufig Bankenkredite in Anspruch (ebd., S. 160).
Somit dürfte der von dem Berater gewonnene Eindruck richtig sein, da bei
der Finanzierung der Selbstständigkeit eher seltener das familiäre Netzwerk
involviert wird, sondern Banken eine große Rolle spielen. Im Falle des
Scheiterns wird also professionelle Unterstützung zur Regulierung der
Verbindlichkeiten notwendig. Dies dürfte für einige türkische Migranten
dann ein Grund zur Kontaktaufnahme in der Schuldnerberatung sein.
Inwiefern die Verschuldung die erste Erfahrung mit dem Wirtschaftssystem
ist, kann an Hand der Aussage des Beraters nicht näher überprüft werden.
Aber es könnte ein Rückschluss dahingehend gezogen werden, dass die
meisten befragten Ratsuchenden nicht wussten, welche rechtlichen
Konsequenzen auf Grund ihrer finanziellen Notsituation auf sie zukommen
werden. Die von der Schuldnerberatung durchgeführte Aufklärung darüber,
könnte als Erfahrungen mit dem Wirtschaftssystem angesehen werden.
84

Migranten in der Schuldnerberatung
5.3.14 Überschätzung der finanziellen Leistungsfähigkeit
Ein Berater hat die Auffassung, türkische Klienten könnten ihre finanzielle
Belastbarkeit oft nicht realistisch einschätzen.
Außerdem würden, laut dem Befragten, häufig außergerichtliche
Regulierungsmöglichkeiten in Betracht gezogen, die ein
Verbraucherinsolvenzverfahren vermeiden sollen.
Diese Aussage wird in der Ratsuchendenbefragung bestätigt. In Kapitel 3.3
beschreibt eine Erzählperson, dass sie weitere Zahlungen geleistet hat,
obwohl dadurch neue Schulden entstanden sind, da das Girokonto immer
weiter überzogen wurde.
Das Insolvenzverfahren scheint für einige türkische Ratsuchende nur in
Frage zu kommen, wenn alle anderen Möglichkeiten die Forderungen
zurückzuzahlen, ausgeschöpft worden sind.
85

Migranten in der Schuldnerberatung
6. Zusammenführung der Ergebnisse und Beantwortung der
Forschungsfrage
Die der Untersuchung zu Grunde liegende Forschungsfrage nach den
besonderen Anforderungen, Wünschen und Bedürfnissen türkischer
Migranten in der Schuldnerberatung, wird in diesem Kapitel beantwortet.
Neben den Erkenntnissen der Forschung werden die daraus resultierenden
Ideen und Vorschläge für die Praxis der Schuldnerberatung dargestellt.
Ziel der vorliegenden Forschungsarbeit ist es die besonderen
Anforderungen, Wünsche und Bedürfnisse türkischer Migranten an die
Schuldnerberatung herauszuarbeiten.
Nach der Bearbeitung der Interviews mit türkischen Ratsuchenden der
Schuldnerberatung, wurde erkennbar, dass diese kaum Wünsche haben und
mit der erlebten Beratung weitestgehend zufrieden sind. Seitens der
Befragten gibt es kein Anliegen die Beratung zu verändern.
Den Einsatz von Dolmetschern finden Interviewte sinnvoll, allerdings sehen
sie für sich selbst keinen Bedarf, da sie ihre eigenen Deutschkenntnisse für
die Beratung als ausreichend ansehen.
Termine in kürzeren Zeitabständen wünschen sich manche Erzählpersonen,
nennen hierfür aber keinen Grund. Deswegen ist nicht ersichtlich, ob sich
der Wunsch konkret auf das Handlungsfeld der Schuldnerberatung bezieht
oder ob sie gerne einen festen Ansprechpartner für alltägliche Belange
hätten.
Die Anforderungen und Bedürfnisse türkischer Migranten an die
Schuldnerberatung erschließen sich indirekt aus der
Ratsuchendenbefragung, mehr Aufschluss darüber bietet aber die
Beraterbefragung.
Dazu stellen sich im Wesentlichen drei Themengebiete dar:
� Sprachliche Barrieren – Dolmetscher
� Offenheit – Intimität
86

Migranten in der Schuldnerberatung
� Rechtlicher und gesellschaftlicher Umgang mit Schulden: Türkei –
Deutschland
Diese werden im Folgenden näher erläutert.
6.1 Sprachliche Barrieren – Dolmetscher
Bei der Betrachtung der beiden durchgeführten Befragungen, stellt man
fest, dass die meisten Berater die Sprachkompetenz der türkischen
Migranten oft als nicht ausreichend erachten. Die Ratsuchenden selbst
gehen nicht weiter auf persönliche sprachliche Schwierigkeiten ein, geben
aber teilweise an, dass sie einen Dolmetscher für andere hilfreich fänden
oder selbst schon für Bekannte übersetzt haben.
Ein Grund für das Auseinanderlaufen der Ergebnisse dürfte sein, dass die
Interviewpartner im Vorfeld von den Beratungsstellen selektiert worden
sind, da eines der zu erfüllenden Kriterien möglicher Interviewpartner gute
Deutschkenntnisse war. Somit stellt die Kommunikation für die Befragten
offenbar eher kein Hindernis in der Beratung dar, dies gilt nach Aussage der
Berater aber nicht für alle türkische Ratsuchenden.
Die Befragung nach der subjektiven Sprachkompetenz der neunten
nordrhein-westfälischen Mehrthemenbefragung hat ergeben, dass in
Deutschland ungefähr 50% der türkeistämmigen Migranten gut bis sehr gut
deutsch verstehen und sprechen, knapp 35% schätzen diese Fähigkeiten
selbst als mittelmäßig ein, etwa 14% als eher schlecht bis sehr schlecht
(vgl. Sauer 2009, S. 76).
Zumindest für die Gruppe, die ihre Sprachkompetenz als eher schlecht bis
sehr schlecht beurteilt, wäre ein Dolmetscher in der Beratung notwendig,
um die beratungsrelevanten Inhalte vermitteln zu können. Wegen der oft
komplexen Sachverhalte, die die befragten Berater umschreiben, wäre dies
vermutlich auch für die türkischen Migranten sinnvoll, die ihre Fähigkeiten
deutsch zu verstehen und zu sprechen als mittelmäßig einstufen. Somit
ergibt sich bei ungefähr der Hälfte aller türkischer Migranten der Bedarf
eines Übersetzers in der Schuldnerberatung.
87

Migranten in der Schuldnerberatung
Als Ergebnis der Beraterbefragung kann festgehalten werden, dass der
Einsatz eines neutralen Dolmetschers sich als sinnvoll und empfehlenswert
herausgestellt hat, da einige Berater bereits positive Erfahrungen
diesbezüglich gemacht haben. Hier bleibt allerdings die Frage offen, wer
entscheidet (Ratsuchender oder Berater), ob ein Dolmetscher eingesetzt
wird oder nicht.
Wenn die Meinung des Ratsuchenden und des Beraters auseinanderlaufen,
weil die jeweils subjektive Wahrnehmung und Bewertung der
Beratungssituation unterschiedlich ist, muss eine sensible
Einzelfallentscheidung durch den Berater getroffen werden. Hierbei ist die
Freiwilligkeit der Beratung zu beachten, wonach im Zweifel immer der
Ratsuchende über seine Belange entscheidet. Andererseits muss der Berater
für sich selbst festlegen, wann der Punkt gekommen ist, an dem er alles
ihm Mögliche getan hat, um den Klienten fachlich richtig und umfassend zu
beraten und er den weiteren Beratungsverlauf nach dessen Wunsch
verantworten kann.
Der Einsatz eines Dolmetschers in der Beratung kann in diesem Fall
kontrovers diskutiert werden: auf der einen Seite ist es möglich, dass die
Motivation selbst Deutsch zu lernen steigt, um künftig selbst in Gesprächen
aktiv werden zu können. Andererseits ist denkbar, dass durch das Angebot
eines Übersetzers der Antrieb die deutsche Sprachkompetenz zu
verbessern, gehemmt wird. Wenn es möglich ist die sprachlichen Defizite
durch die Hilfe anderer zu kompensieren, existiert keine Notwendigkeit die
deutschen Sprachkenntnisse auszubauen.
Neben den Verständigungsschwierigkeiten im Beratungsgespräch geben
einige Berater an, dass sie einen großen Teil des Schriftverkehrs für ihre
türkischen Klienten übernehmen.
Ihre Kompetenz auf Deutsch zu schreiben, schätzen rund 47% der
türkischen Migranten in Deutschland als gut bis sehr gut ein, 27% als
88

Migranten in der Schuldnerberatung
mittelmäßig und etwa 26% als eher schlecht bis sehr schlecht (vgl. Sauer
2009, S. 76).
Für über die Hälfte der türkischen Ratsuchenden ist es demnach eher nicht
möglich, schriftliche Verhandlungen mit dem Gläubiger selbstständig zu
führen, da hierzu die, in der Schuldnerberatung im Allgemeinen geläufige,
formale Fachsprache und auch das Wissen um rechtliche Gegebenheiten
notwendig sind.
Deswegen ist es nicht nur zweckmäßig, sondern fast unumgänglich, dass
die Berater den Schriftverkehr mit den Gläubigern intensiv unterstützen.
Aus den dargestellten Erkenntnissen ergeben sich folgende Ideen für die
schuldnerberaterische Praxis: Der Bedarf an Beratern oder ehrenamtlichen
Mitarbeitern mit türkischen Sprachkenntnissen ist vorhanden, so dass im
Bedarfsfall die Beratung auf Türkisch erfolgen kann.
Informationsanschreiben, Anschreiben wegen Terminvereinbarungen oder
ähnliches werden ebenfalls als sinnvoll erachtet, um einen reibungslosen
Beratungsablauf zu gewährleisten.
6.2 Offenheit – Intimität
Im Laufe der Beratungsbeziehung entwickelt sich in den meisten Fällen eine
Vertrauensbasis zwischen dem Berater und dem Ratsuchenden. Deren
Ausprägung kann unterschiedlich sein und von den Beteiligten subjektiv
anders wahrgenommen werden.
Zu Beginn der Beratung steht das gegenseitige Kennenlernen. Den meisten
befragten Ratsuchenden ist es nicht schwer gefallen Vertrauen zu ihrem
Berater zu fassen und dieses zu bewahren.
Seitens der Berater fällt dies oft schwerer, da einige den Verdacht haben,
dass ihnen etwas verschwiegen wird und sie daran zweifeln, dass der Klient
alles Gesagte versteht.
Vor allem die sprachliche Barriere scheint den Beratungsablauf stark zu
beeinflussen. Wegen der Befürchtung nicht richtig verstanden worden zu
sein, haben manche Berater das Gefühl aufmerksamer sein zu müssen und
89

Migranten in der Schuldnerberatung
empfinden die Beratung als anstrengend. Einige Befragte haben angegeben,
dass sie mehr erklären, sich klarer ausdrücken und den überwiegenden Teil
des Schriftverkehrs übernehmen. Dies vermittelt dem Klienten den
Eindruck, dass der Berater sich sehr für ihn einsetzt und eine große
Unterstützung ist, was durch die Ratsuchendenbefragung im Kapitel 4.7
(Berater) bestätigt wird.
Die Dankbarkeit für die entgegengebrachte Hilfe durch den Berater und das
bestätigte Vertrauen des Ratsuchenden in diesen drückt sich manchmal so
aus, dass der Berater emotional einem Familienmitglied gleichgestellt wird,
was wiederum zu einer größeren Offenheit des Ratsuchenden führt.
Probleme, die im Grunde nichts mit Schuldnerberatung im eigentlichen
Sinne zu tun haben, werden angesprochen und der Berater gibt diesen
meist auch Raum.
Das Zulassen weiterer Themen hat eine unterschiedliche Wirkung auf die
Berater: manche entscheiden sich für eine weiterreichende Unterstützung,
andere fühlen sich erdrückt von den Wünschen der Ratsuchenden und legen
Wert auf eine klare Abgrenzung. Wichtig ist dabei einen Weg zu finden, der
für alle Beteiligten tragbar ist und die Beratungsbeziehung aufrecht erhalten
wird, die die Basis für die künftige Zusammenarbeit bildet. Zudem sollte
sich der Berater stets um professionelle 13 Distanz bemühen, damit er
arbeitsfähig bleibt.
Von den Beratern wird die Beratung türkischer Migranten in den meisten
Fällen als schwierig beschrieben. Konkret wird dies nur an den sprachlichen
Barrieren. Weitere Gründe für Unsicherheiten oder Unwohlsein bleiben eher
diffus. Diese Tatsache und die Aussagen, dass jeder Klient gleich behandelt
wird, die von allen Beratern geäußert wurde, führt zu dem Schluss, dass es
vielleicht die kulturellen Unterschiede sind, die zu den nicht eindeutig
erklärbaren Problemen in der Beratung führen. An manchen Stellen gehen
13 „Wird der Begriff „professionell“ im Sinne von „beruflich“ verwendet, können alle Aussagen, die ein
Berufstätiger zu seiner beruflichen Tätigkeit macht, als „professionell“ bezeichnet werden. Es geht also
um die jeweilige Eigendefinitionen der Tätigen von Professionalität und damit um die jeweils eigenen
Wertvorstellungen und Maßstäbe“ (Thomsen 2008, S. 48). „Professionelle Distanz“ wird demnach hier
als berufliche Abgrenzung zum alltäglichen Umgang mit Menschen verstanden.
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Migranten in der Schuldnerberatung
die Berater in der Befragung darauf ein, dass kulturelle Unterschiede
beachtet werden (welche das sind, wird nicht erwähnt) oder sie sich nicht
ganz sicher sind, inwiefern die türkische Kultur eine Rolle in der Beratung
spielt.
Deswegen scheinen schuldnerberaterspezifische Fortbildungen zum Thema
interkulturelle Kompetenz sinnvoll zu sein, um eventuelle Vorbehalte
abzubauen und den Umgang türkischer Migranten mit den Themen Geld und
Schulden besser kennenzulernen.
Vielleicht ist es aber auch schon ausreichend, in der Beratung offen mit
eventuell bestehenden Unterschieden umzugehen. Wenn sichtbar ist, dass
ein türkischer Klient Schwierigkeiten hat, sich den rechtlichen
Rahmenbedingungen in Deutschland, bezogen auf Geld und Schulden,
anzupassen, sollte dies vom Berater angesprochen werden. So zeigt er zum
einen, dass er sein Gegenüber mit dessen Ängsten und Vorbehalten ernst
nimmt und zum anderen kann er nur unter diesen Umständen zusammen
mit dem Ratsuchenden eine passende Lösung erarbeiten.
6.3 Rechtlicher und gesellschaftlicher Umgang mit Schulden:
Türkei – Deutschland
Sowohl in der Türkei als auch in Deutschland unterscheidet sich der
rechtliche und gesellschaftliche Umgang mit Schulden.
Seit 1999 gibt es in Deutschland für überschuldete Privatpersonen die
Möglichkeit ein Verbraucherinsolvenzverfahren zu beantragen, nach dessen
Laufzeit von sechs Jahren, unter Einhaltung gewisser Pflichten durch den
Schuldner, die Restschuldbefreiung erteilt wird (vgl. Müller 2003, S. 286).
Dadurch wird überschuldeten Menschen die Perspektive gegeben, nach
Beendigung des Verfahrens, wirtschaftlich ein neues Leben zu beginnen
(ebd., S. 286).
Laut den befragten türkischen Migranten gibt es eine solche Möglichkeit in
der Türkei nicht. Entweder man zahlt seine Schulden oder muss mit ihnen
leben. Wenn man seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann, hat der
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Migranten in der Schuldnerberatung
Gläubiger, beziehungsweise der Gerichtsvollzieher das Recht dem Schuldner
alles zu nehmen was er besitzt, so die Interviewten 14 .
Im Gegensatz dazu, gelten in Deutschland Pfändungsfreigrenzen 15 , die
gewährleisten, dass dem Schuldner ausreichend Geld verbleibt, um seine
Existenz zu sichern. Auch Möbel oder anderer Hausrat dürfen nur nach den
geltenden gesetzlichen Bestimmungen gepfändet werden. Gegenstände, die
eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung nicht übersteigen, müssen
dem Schuldner verbleiben 16 .
Diese Beispiele zeigen die grundlegenden Unterschiede zwischen
Deutschland und der Türkei im rechtlichen Umgang mit Schulden. Einem
türkischen Ratsuchenden, der sich mit den rechtlichen Gegebenheiten zum
Thema Überschuldung in Deutschland nicht auskennt und aus Erzählungen
oder eigenen Erfahrungen weiß, wie die Situation in der Türkei ist, werden
die Möglichkeiten in Deutschland vermutlich befremdlich vorkommen.
Deswegen ist es wichtig sensibel mit den möglichen Ängsten türkischer
Ratsuchender vor totaler Pfändung und Gefängnisstrafen umzugehen.
Möglicherweise erscheint die Perspektive durch ein Insolvenzverfahren
entschuldet zu werden, als zu gut um wahr zu sein, was Zweifel an dem
Verfahren hervorrufen könnte. Es ist also notwendig die Ratsuchenden
umfassend über ihre Rechte und Pflichten als Schuldner aufzuklären.
Für die Praxis der Schuldnerberatung ist an dieser Stelle noch einmal
besonders hervorzuheben, dass türkische Migranten die Möglichkeiten
Schuldnerberatung in Anspruch zu nehmen und trotz Überschuldung eine
Perspektive auf ein schuldenfreies Leben zu haben, aus ihrer Heimat (oder
der Heimat ihrer Eltern) nicht kennen. Deswegen wäre ein offensives
Bewerben der Angebote von Schuldnerberatungsstellen, die diese
14 Die Recherche nach der Rechtsgrundlage zur Zwangsvollstreckung in der Türkei, hat zu keinem
Ergebnis geführt. Deswegen stützen sich die Angaben allein auf die Aussagen der befragten türkischen
Ratsuchenden.
15 Vergleiche hierzu § 850c Zivilprozessordnung „Pfändungsgrenzen für Arbeitseinkommen“
16 Vergleiche hierzu § 811 Zivilprozessordnung „Unpfändbare Sachen“
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Migranten in der Schuldnerberatung
Klientengruppe erreicht, sinnvoll. So könnten beispielsweise Kooperationen
mit türkischen Kulturvereinen eingegangen werden oder Anzeigen in
Zeitungen oder im Internet zweisprachig veröffentlicht werden. Außerdem
wären Präventionsveranstaltungen, speziell für türkische Migranten, eine
gute Möglichkeit die Überschuldung betreffenden Unsicherheiten
auszuräumen und über die wirklich existierenden Konsequenzen bei
Überschuldung aufzuklären.
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Migranten in der Schuldnerberatung
7. Schlussbetrachtung
Die Untersuchung der Wünsche, Bedürfnisse und Anforderungen türkischer
Migranten an Hand von Ratsuchendeninterviews und der schriftlichen
Befragung von Beratern hat ergeben, dass in erster Linie die Berater in
einem Konflikt zwischen dem Wunsch nach Gleichbehandlung und den
auftretenden Schwierigkeiten in der Beratung stehen. Dementgegen sind
die Ratsuchenden zufrieden mit der Unterstützung und dankbar dafür.
Das Ergebnis erweckt den Eindruck es bestehe einseitiger Handlungsbedarf.
Durch mehr Hintergrundwissen, zum Beispiel durch interkulturelle
Fortbildungen, könnten die Berater in ihrer Arbeit gestärkt und die
bestehenden Unsicherheiten reduziert werden.
Die vorliegende Arbeit lässt aber unter anderem die Frage offen, welchen
Eindruck türkische Ratsuchende, deren sprachliche Kompetenzen nicht so
hoch sind wie die der Befragten, von der Beratung haben. In einer
weiterführenden Forschung könnten Ansätze zur Veränderung gefunden
werden. Hierzu wären Interviews auf Türkisch wahrscheinlich zweckmäßig.
Somit kann diese Arbeit lediglich als ein Einstieg in das bislang
unbearbeitete Forschungsfeld gesehen werden. Die Begrenzung der
ausgewählten Orte, an denen Interviews durchgeführt wurden, war wegen
der praktischen Umsetzung notwendig. In anderen Bundesländern oder in
Städten, in denen es Stadtteile gibt, die hauptsächlich von türkischen
Migranten bewohnt werden, könnte das Resultat ganz anders ausfallen.
Zwar hat die Auswertung der erhobenen qualitativen Daten erste wertvolle
Ergebnisse geliefert, diese könnten durch eine quantitative Befragung, zum
Beispiel mittels eines deutsch-türkischen Fragebogens, überprüft und
weitergeführt werden. Eine solche, gänzliche anonyme Umfrage, würde
eventuell auch die Wünsche der türkischen Ratsuchenden ans Licht bringen.
Die eigenen Erfahrungen aus der Praxis hat der Autor, soweit es möglich
war, nicht in die Arbeit einfließen lassen, um ein größtmögliches Maß an
Objektivität zu gewährleisten.
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Migranten in der Schuldnerberatung
Die Erwartung an den Ausgang der Forschung war zu Beginn eine andere.
Zu Beginn ist davon ausgegangen worden, dass türkische Migranten ganz
spezielle Wünsche an die Beratung haben, wie zum Beispiel eine schnelle
Entschuldung, die Löschung des SCHUFA-Eintrags oder die Ausklammerung
der privaten Schulden. Auf diese Themen gehen die Ratsuchenden selbst
nicht ein, die Berater hingegen schon. Demnach läuft die Wahrnehmung des
Beratungsauftrages weit auseinander.
Es bleibt zu hoffen, dass die Ergebnisse für Schuldnerberater hilfreich sind
und in der Praxis Berücksichtigung finden.
95

Migranten in der Schuldnerberatung
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