digital finance 01-2017

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01 | 2017
E-Geld: Sicherheit
ist alles
Die Zukunft soll beim E-Geld liegen, darüber herrscht weitgehend Einigkeit.
Doch wie wirken sich die vielen verschiedenen E-Geld-Produkte auf dem Markt
auf die Geld-Sicherheit aus? Wir werfen einen Blick auf Sicherheit von elektronischem
Geld aus der IT- und Compliance-Perspektive.
Geld muss sicher sein, sonst verlieren Nutzer das Vertrauen
und es kann dann seine verschiedenen Funktionen nicht
mehr erfüllen. Das gilt für den Einsatz als Zahlungsmittel,
aber auch als Wertmaßstab und Wertbewahrungsmittel.
Könnte man Geld einfach fälschen oder Zahlungskreisläufe
manipulieren, würde Chaos ausbrechen. Aktuell gibt es immer
mehr E-Geld-Produkte auf dem Markt, bei denen sich
die Sicherheit für Außenstehende auf den ersten Blick nur
schwer beurteilen lässt.
Auflagen und Vorgaben für E-Geld-Institute
E-Geld-Sicherheit ist ein weites Feld, denn es existieren verschiedene
Varianten von elektronischem Bargeld. Das klassische
Beispiel für E-Geld ist eine aufladbare Chipkarte, etwa
die schon vor 20 Jahren in Deutschland eingeführte GeldKarte.
Aber Chipkarten sind neben Smartphones, Festplatten,
USB-Sticks oder Fitness-Armbändern nur eines von vielen
möglichen physikalischen Speichermedien, vor allem neben
den Servern der Emittenten selbst.
Die Ausgabe von digitalem Geld obliegt den E-Geld-Instituten,
die zwar per Definition nicht unbedingt Banken sein
müssen, aber trotzdem bestimmte Sorgfaltspflichten einhalten
müssen. Das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG)
macht hier klare Vorgaben. Erhält ein E-Geld-Institut Geld
von Kunden, muss dieses unverzüglich in E-Geld umgetauscht
werden. Das E-Geld darf auch nicht verzinst werden.
E-Geld-Institute dürfen erst dann ihre Tätigkeit aufnehmen,
wenn sie von den zuständigen Finanzaufsichtsbehörden
eine E-Geld-Lizenz erhalten haben. Dazu müssen sie einen
Zulassungsantrag bei der Aufsichtsbehörde einreichen, der
das Geschäftsmodell darstellt. Zusätzlich muss ein tragfähiger
Geschäftsplan beigefügt sein, die Inhaber bedeutender
Beteiligungen müssen zuverlässig, die Geschäftsleiter außerdem
fachlich geeignet sein. Zudem wird auf ordnungsgemäße
Geschäftsorganisation, eine angemessene Unternehmenssteuerung
und interne Kontrollmechanismen geachtet.
Rund um die Sicherheit muss ein E-Geld-Institut also viele
Anforderungen erfüllen: etwa für die Sicherung der Kundengelder
sorgen, Risikomanagementverfahren einführen und
einen Geldwäschebeauftragten benennen.
Explizit müssen E-Geld-Institute ihre Sicherheitsstrategie
darlegen und angeben, wie sie auf Sicherheitsvorfälle und
sicherheitsbezogene Kundenbeschwerden reagieren. Da es
sich bei E-Geld-Systemen um kritische Infrastrukturen han-
Tobias Schreyer ist Mitgründer
und Chief Commercial
Officer der PPRO Group.