Jahresbericht 2002|2003 - Bankenfachverband

Jahresbericht 2002|2003

Jahresbericht 2002/2003 

Inhalt 

Standpunkt des Bankenfachverbandes zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie 

Erfolgsfaktor oder Kostenfaktor Personal? 

Geschäftsentwicklung der Mitgliedsbanken in 2002 

Tätigkeit des Verbandes 

Basel II – auf der Zielgeraden 

Meilensteine erreicht – Aktivitäten des Verbandes – Fortsetzung der Konsultationen 

Online-Kredite – ein wachsender Markt 

Studie des Bankenfachverbandes – Per Klick zum Kredit 

Online-Kredite – Recht 

Rechtskompendium Online-Kredite – Betrugserkennung im Internet-Kreditgeschäft – 

Evidenzregister Betrugsmuster 

Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft – Neuland oder Best Practice? 

Ergebnisse des Konsultationsprozesses – Moderater Zeitplan für die Umsetzung – Weiter im Verband 

Von der Geldwäsche zur Terrorismusbekämpfung – der gläserne Bankkunde 

Automatisiertes Kontoabrufsystem – Pflichtenausdehnung der Banken 

www.Bankenfachverband.de – tagesaktuelle Einlagenkonditionen 

Muster für die Widerrufsbelehrung – musterhafte Verordnung des BMJ? 

Rechtmäßigkeit der Verordnung – Vorgehen des Verbandes 

Verbandsgremien 

Mitgliederverzeichnis 

Statistiken 

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Vorschlag der EU-Kommission verfehlt 

das Ziel und ist kontraproduktiv 

Ziel des von der Europäischen Kommission 

veröffentlichten Richtlinienvorschlags ist es, 

die Voraussetzungen für das Zustandkommen 

eines einheitlichen transparenten Binnenmarktes 

zu schaffen, der ein solches 

Verbraucherschutzniveau bietet, dass Kreditangebote 

unter den bestmöglichen Bedingungen 

für die Anbieter wie auch für 

Darlehensnehmer frei verkehren können. 

Die Kommission stellt zutreffend fest, dass 

ein grenzüberschreitender Verbraucherkreditmarkt 

nicht existiert. Die Gründe dafür 

liegen in: 

· sprachlichen Barrieren, 

· unterschiedlichen nationalen Konsum- und 

Finanzierungsgewohnheiten 

(Business is local) 

· und unterschiedlichen nationalen Rechtssystemen 

und Rechtsvorschriften. 

Die beiden erstgenannten und wichtigsten 

Hinderungsgründe können von der Kommission 

ohnehin nicht per Dekret beseitigt werden. 

Es verbleibt somit lediglich die Harmonisierung 

der nationalen Rechtsvorschriften. 

Hierbei verfolgt die Kommission den Grundsatz 

der Maximalharmonisierung, um eine 

uneinheitliche Umsetzung durch die Mitgliedstaaten 

zu verhindern. 

Standpunkt des Bankenfachverbandes 

zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie 

3 

Aber auch dieser Ansatz ist verfehlt, weil 

· der Richtlinienvorschlag nicht alle für 

den Verbraucher und Kreditgeber wichtigen 

Aspekte eines Verbraucherkreditgeschäftes 

regelt; 

· der Richtlinienvorschlag den Mitgliedstaaten 

und deren Gerichten in zentralen 

Punkten weitgehende Umsetzungs- und 

Auslegungsmöglichkeiten bietet, womit 

eine weitere Rechtszersplitterung ausgelöst 

wird; 

· die Harmonisierung in den Einzelvorschriften 

auf dem jeweils höchsten Regelungsniveau 

der einzelnen Mitgliedstaaten 

erfolgt und damit nicht zu einer 

Erleichterung des grenzüberschreitenden 

Geschäfts, sondern zu einer Bürokratisierung, 

Verteuerung und Einschränkung der 

Kreditvergabe an Verbraucher führt. 

Wichtigste Kritikpunkte des Bankenfachverbandes: 

1. »Verantwortungsvolle Kreditvergabe« 

führt zu Verteuerung 

2. Beratungspflichten führen zur 

Bevormundung des Verbrauchers 

3. Datenschutzvorschriften behindern 

verantwortungsvolle Kreditvergabe 

4. Ausweitung der Aufsicht führt zu 

unnötiger Bürokratie 

5. Gesamtschuldnerische Haftung 

verkompliziert Konsumfinanzierung

1. »Verantwortungsvolle Kreditvergabe« 

führt zu Verteuerung 

Kein gesetzlicher Regelungsbedarf 

Es bedarf keiner gesetzlichen Regelung, 

dass Kredite nur »verantwortungsvoll« vergeben 

werden dürfen. Kreditinstitute sind im 

Eigeninteresse (Kapitalgeber und Einlagenkunden) 

sowie aus bankaufsichtlichen Gründen 

gehalten, Kredite nur nach einer sorgfältigen 

Bonitätsprüfung und Risikobewertung 

verantwortungsvoll zu vergeben. 

Rechtsunsicherheit und Wettbewerbsverzerrung 

Mit der Regelung, dass Kredite nur vergeben 

werden dürfen, wenn der »Kreditgeber unter 

Ausnutzung aller ihm zu Gebote stehenden 

Mittel« zu der »Überzeugung« gelangt ist, 

dass der Verbraucher »vernünftigerweise« 

in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen, 

werden unbestimmte Rechtsbegriffe eingeführt. 

Es wird nicht konkret festgelegt, nach 

welchen Kriterien die Rückzahlungsfähigkeit 

zu bestimmen und zu bemessen ist. Diese 

Frage soll von den Gerichten der Mitgliedstaaten 

bei Rückzahlungsproblemen im 

Nachhinein entschieden werden. Zwangsläufige 

Folgen werden Rechtsunsicherheit 

und Rechtszersplitterung sein. Das Risiko 

der Kreditvergabe wird für den Kreditgeber 

unkalkulierbar. 

Ein einheitliches Verbraucherschutzniveau, 

das mit der Richtlinie bezweckt wird, würde 

ebenso wenig erreicht wie die für einen 

funktionierenden Binnenmarkt erforderlichen 

gleichen Wettbewerbsbedingungen. 

Vielmehr könnten sich ausländische Anbieter 

aus Märkten mit hohem Schutzniveau 

und unkalkulierbarer Rechtsprechung zu- 

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rückziehen, auf der anderen Seite könnten 

unseriöse Anbieter geneigt sein, ein niedriges 

Verbraucherschutzniveau in einigen 

Ländern gezielt auszunutzen. 

Verbraucherüberschuldung wird nicht 

verhindert 

Unausgesprochenes Ziel der Kommission ist 

es auch, einer Überschuldung von Verbrauchern 

entgegenzuwirken. Nach einschlägigen 

Untersuchungen liegen die Gründe für 

eine Überschuldung nahezu ausschließlich 

in kritischen Lebensereignissen wie Arbeitslosigkeit, 

Krankheit, Ehescheidung und Trennung. 

Diese Ereignisse können aber im Zeitpunkt 

der Kreditvergabe auch bei einer noch 

so verantwortungsvollen Kreditvergabe weder 

vorausgesehen noch vermieden werden. 

2. Beratungspflichten führen zur 

Bevormundung des Verbrauchers 

Erheblichen Bedenken begegnen die – auch 

für das deutsche Recht – neuen Beratungspflichten 

des Kreditgebers. Danach obliegt 

es dem Kreditgeber, den Kredittyp und Kreditbetrag 

zu bestimmen, der unter Berücksichtigung 

der finanziellen Situation des 

Verbrauchers, der Vor- und Nachteile des 

Produktes und des Kreditverwendungszweckes 

für den Verbraucher am besten 

geeignet ist. In der Praxis könnte dies zur 

Folge haben, dass dem Verbraucher die Finanzierung 

eines bestimmten Fahrzeugtyps 

oder eines Neuwagens verweigert und er 

auf ein anderes Fahrzeug oder auf einen Gebrauchtwagen 

verwiesen werden müsste. 

Bei Existenzgründungsfinanzierungen müsste 

die Bank über den Verwendungszweck 

entscheiden und damit im Ergebnis das 

unternehmerische Risiko tragen. Diese Be-

vormundung des Verbrauchers widerspricht 

dem in Deutschland bisher üblichen Verständnis 

eines mündigen Bürgers, der seine 

Entscheidungen – ausreichende Information 

vorausgesetzt – selbst bestimmt und auch 

verantwortet. 

3. Datenschutzvorschriften behindern 

verantwortungsvolle Kreditvergabe 

Eine Bestimmung, welche die Datenverarbeitung 

nicht einmal aufgrund einer ausdrücklichen 

Einwilligung des Kunden erlaubt, 

stellt eine Bevormundung des Verbrauchers 

dar und führt zu widersinnigen 

Ergebnissen: Einlagenkunden dürfen über 

günstige Kreditangebote informiert werden, 

Kreditkunden aber nicht über gute Anlagemöglichkeiten; 

der Autohändler, der die Daten 

des Kunden im Rahmen des Kaufvertrages 

erhebt und mit seiner Einwilligung 

verarbeitet, darf ihn mit günstigen Kreditangeboten, 

Versicherungen und Anlagemöglichkeiten 

bewerben, nicht aber die Bank. 

Kreditinstitute sind nach nationalem und internationalem 

Bankaufsichtsrecht (Mindestanforderungen 

der BAFin an das Kreditgeschäft 

der Kreditinstitute, Basel II) verpflichtet, 

Kredite nur nach sorgfältiger Bonitätsprüfung 

unter Einsatz von Risikoklassifizierungsverfahren 

zu gewähren. Unabdingbare 

Voraussetzung für solche Scoring- und 

Ratingverfahren ist die Auswertung und 

Verwendung historischer Daten. Das Datenverarbeitungsverbot 

sowie das Datenlöschungsgebot 

stehen im Widerspruch zu 

diesen aufsichtsrechtlichen Anforderungen 

und verhindern damit eine sorgfältige und 

verantwortungsvolle Kreditvergabe. 

5 

Die Löschungspflicht führt zudem dazu, 

dass dem Kreditgeber für den Streitfall die 

Beweismittel zum Nachweis der verantwortungsvollen 

Kreditvergabe entzogen werden. 

4. Ausweitung der Aufsicht führt 

zu unnötiger Bürokratie 

Kreditvermittler und Kreditinstitute, die nur 

Kredite vergeben und keine Einlagen entgegennehmen 

(Nicht-Einlagenkreditinstitute), 

sollen einer Registrierung und Überwachung 

durch eine Behörde unterstellt werden. Dies 

führt zu einer übertriebenen Bürokratisierung, 

ohne dass damit Vorteile oder Sicherheiten 

für den Verbraucher geschaffen werden. 

Die Nicht-Einlagenkreditinstitute unterliegen 

in Deutschland bereits der Aufsicht 

nach dem Kreditwesengesetz. Für eine Registrierung 

und Kontrolle von Kreditvermittlern 

besteht keine Veranlassung, zumindest 

soweit es sich um Vermittler handelt, die 

lediglich standardisierte Kredite zur Finanzierung 

eigener Warenverkäufe oder Dienstleistungen 

vermitteln (z.B. Autoverkäufer). 

Missstände, die eine Meldepflicht und Kontrolle 

angezeigt erscheinen lassen könnten, 

sind auf diesem Gebiet nicht aufgetreten und 

werden von der Kommission auch nicht gerügt. 

Die Registrierung sollte daher allenfalls 

auf »klassische« Kreditvermittler Anwendung 

finden. 

Soweit die Kommission darauf abzielen sollte, 

die Haftung des Vermittlers für die Verletzung 

vertraglicher Verpflichtungen sicherzustellen, 

ist eine staatliche Registrierung und 

Überwachung nicht erforderlich, da der Kreditgeber 

ohnehin gegenüber dem Verbraucher 

für das Handeln des als Erfüllungsgehilfen 

tätigen Vermittlers haftet. Somit würde

nur eine überflüssige Registrierung und 

Überwachung von Tausenden von Autohändlern 

und sonstigen Handelsbetrieben 

eingeführt. 

5. Gesamtschuldnerische Haftung 

verkompliziert Konsumfinanzierung 

Weshalb der Kreditnehmer bei Mängeln des 

finanzierten Kaufgegenstandes unmittelbar 

den Kreditgeber in Anspruch nehmen können 

soll, ist nicht ersichtlich. Wegen der 

größeren Sachnähe sollten Mängelbeseitigungsansprüche 

zunächst im Verhältnis zum 

Verkäufer geklärt werden. Bei einem Abzahlungskauf 

könnte der Kunde auch nur den 

Händler in Anspruch nehmen. Bei einem verbundenen 

bzw. finanzierten Geschäft ist der 

Verbraucher ausreichend geschützt, wenn 

ihm beim Fehlschlagen der Mängelbeseitigung 

wie nach deutschem Vorbild das Recht 

zusteht, die Darlehensrückzahlung zu verweigern 

(Einwendungsdurchgriff). 

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EU-Verbraucherkreditrichtlinie – 

Vorgehen des Bankenfachverbandes 

Die EU-Kommission hat am 11. September 

2002 ihren Vorschlag für eine Verbraucherkreditrichtlinie 

vorgelegt. Die Richtlinie 

soll das derzeit geltende Regelwerk 

aus dem Jahre 1986 ersetzen. Da der 

Vorschlag aus Sicht der Kreditwirtschaft 

eine Einschränkung der Kreditvergabe 

nach sich zieht, hat der Bankenfachverband 

gegenüber den im Erlassverfahren 

zuständigen Gremien Stellung genommen. 

Dazu gehören das Bundesministerium der 

Justiz, das Deutschland im Rat der EU vertritt, 

das Bundesministerium der Finanzen 

sowie das Bundesministerium für Wirtschaft 

und Arbeit. Darüber hinaus haben 

zahlreiche Gespräche mit Abgeordneten 

des EU-Parlaments stattgefunden. Der 

Verband weist in seinen Stellungnahmen 

auf die negativen aufsichtsrechtlichen 

und volkswirtschaftlichen Auswirkungen 

des Richtlinienvorschlags hin. Diese werden 

durch ein wissenschaftliches Gutachten 

der Ruhr-Universität Bochum untermauert.

An dieser Stelle lässt der Bankenfachverband 

in seinen Jahresberichten namhafte 

Experten aus unterschiedlichen Fachgebieten 

zu Wort kommen, die sich mit übergreifenden 

Management-Themen befassen. 

Als Geschäftsführer der Deutschen Gesellschaft 

für Personalführung e. V. (DGFP) in 

Düsseldorf setzt sich Dr. Hans Böhm für eine 

höhere Professionalität im Personalmanagement 

von Wirtschaftsunternehmen ein. Zu 

diesem Zweck hat die DGFP in Zusammenarbeit 

mit Wissenschaft und Praxis Standards 

definiert und ein darauf ausgerichtetes modulares 

Qualifizierungssystem entwickelt. 

(www.dgfp.de) 

Aus Fehlern lernen 

Der technische Fortschritt – insbesondere in 

den Informations- und Kommunikationstechnologien 

– und die damit einhergehende Globalisierung 

haben seit Beginn der neunziger 

Jahre den Wettbewerbsdruck auch auf die 

deutschen Unternehmen massiv und fortlaufend 

erhöht. Ganze Branchen sind tief greifenden 

Strukturveränderungen unterworfen. 

Dies trifft in den letzten Jahren verstärkt 

auch auf die Finanzdienstleister zu. 

In der Auseinandersetzung mit steigendem 

Wettbewerbs- und Strukturanpassungsdruck 

kam es für viele Unternehmen darauf 

an, ihre Kostenstrukturen schnell und nachhaltig 

zu vermindern und mithin den Break 

Even Punkt möglichst deutlich abzusenken, 

Erfolgsfaktor oder Kostenfaktor Personal? 

Dr. Hans Böhm 

7 

um die Ertragspotenziale im gleichen Umfang 

zu verbessern. Viele Unternehmen erlagen 

der Versuchung, ihre Strukturreformen 

und Kostensenkungen direkt mit umfangreichen 

Programmen einfachen Personalabbaus 

zu verbinden. Vorruhestandsregelungen 

und Sozialpläne hatten Hochkonjunktur. 

Die meisten Programme zum Personalabbau 

waren aber viel zu teuer, zerstörten elementare 

Werte von Unternehmenskulturen (z.B. 

Glaubwürdigkeit, Loyalität) und führten nicht 

selten auch zum (ungewollten) Verlust qualitativ 

hochwertiger menschlicher Potenziale 

und Erfahrungen. Immer mehr Unternehmen 

gerieten und geraten in tiefe, teils existenzbedrohende 

Krisen. 

Wo liegen die wirklichen Ursachen? Was 

waren und sind die gravierendsten Fehler? 

Bei aller Komplexität und Differenziertheit 

der einzelnen Fälle scheint uns eine harte 

Diagnose unausweichlich: Es fehlte nicht 

zuletzt an professionellem Personalmanagement. 

Ergebnisverantwortliche Führungskräfte 

in der Linie übersehen allzu leicht die 

harten Konsequenzen einer Missachtung 

scheinbar weicher Faktoren. Hauptberufliche 

Personalmanager waren meist nicht in 

der Lage, ihre professionellen Argumente 

wirkungsvoll vorzutragen, durchzusetzen 

und zu überzeugen. Aus diesen Fällen sollten 

wir heute für die Zukunft lernen. 

Menschen führen zum Erfolg 

Wenn die Menschen in einem Unternehmen 

in erster Linie als Kostenfaktoren verstanden 

und behandelt werden, sollte sich niemand 

wundern, wenn Identifikation, Motivation,

Leistungs- und Lernbereitschaft schwach 

ausgeprägt sind. Das Menschenbild der 

»Kosten auf zwei Beinen« steht fatal für 

diese krassen Fehlentwicklungen. In einer 

globalisierten Welt mit dem Internet als 

Instrument eines umfassenden Wissensmanagements 

stehen Faktenwissen und Technologien 

allen Unternehmen tendenziell in 

gleicher Weise zur Verfügung. Echte Wettbewerbsvorteile 

lassen sich in Zukunft nicht 

mehr aus der Nutzung vorhandenen Faktenwissens 

oder durch den Einsatz verfügbarer 

Technologien erlangen und nachhaltig absichern. 

Echte und dauerhafte Wettbewerbsvorteile 

erwachsen letztlich nur aus den 

Kompetenzen und dem Engagement der 

Menschen: Dabei stehen die Lernbereitschaft, 

die Innovationskraft sowie die Qualität 

von Zusammenarbeit und Führung im 

Vordergrund. Ein starkes Aufsichts- und 

Führungsgremium macht sich diese Zusammenhänge 

bewusst und handelt danach. Ein 

starkes Führungsteam weiß damit auch, 

welche große erfolgsentscheidende Bedeutung 

in der Zukunft einem professionellen 

Personalmanagement zukommt. Personalmanagement 

ist dabei zuallererst als Führungsfunktion 

zu verstehen und ist damit integrierter 

Bestandteil der Führungsaufgabe 

jedes Managers. 

Professionelles Personalmanagement hat 

sich heute zu einer so anspruchsvollen, 

komplexen multidisziplinären Funktion entwickelt, 

dass auch die besten Linien-Führungskräfte 

zu ihrer kompetenten Wahrnehmung 

sorgfältiger Vorbereitung sowie 

permanenter begleitender Unterstützung 

bedürfen. Dabei geht es z.B. um so wichtige 

Aufgabenfelder jeder Führungskraft wie: 

8 

· richtige Auswahl neuer und zu befördernder 

MitarbeiterInnen, 

· richtige Vergütung im Rahmen eines 

transparenten Vergütungssystems mit 

steigenden leistungs- und erfolgsabhängigen 

variablen Bestandteilen, 

· richtiges Erkennen und sorgfältiges Entfalten 

der Entwicklungspotenziale von 

MitarbeiterInnen, 

· offene Kommunikation im Sinne von motivierender 

Anerkennung und konstruktiver 

Kritik in den Mitarbeitergesprächen, 

·Vereinbarung klarer anspruchsvoller 

Leistungsziele mit regelmäßigen Feedbacks 

über die Zielerreichungsgrade, 

· richtige Anwendung und Beachtung des 

Tarif-, Betriebsverfassungs- und Arbeitsrechts, 

· im Bedarfsfall: faire Durchführung von 

Trennungsgesprächen. 

Damit sind nur einige wenige Führungsaufgaben 

angesprochen, in denen Professionalität 

zu einer starken Leistungspartnerschaft 

aller MitarbeiterInnen, Führungskräfte und 

Personal-Spezialisten beiträgt und mithin zur 

Bedingung des unternehmerischen Erfolgs 

wird. 

Darüber hinaus ist es eine weitere zentrale 

Aufgabe des Personalmanagements, in engem 

Zusammenwirken mit den Eigentümern 

(oder ihren Vertretern) und Führungskräften 

die Werte-Basis einer gewollten Unternehmenskultur 

klar zu definieren, transparent 

und verständlich zu kommunizieren und in 

der täglich gelebten betrieblichen Praxis 

glaubwürdig umzusetzen. Denn eines haben 

die Beobachtungen und Erfahrungen der 

letzten Jahre auch gezeigt: Je klarer und

glaubwürdiger eine starke Werte-basierte 

Unternehmenskultur praktisch gelebt wird, 

desto weniger bedarf es komplizierter Anweisungs- 

und Kontrollmechanismen und 

desto stärker ziehen alle Führungskräfte und 

MitarbeiterInnen an einem Strang in die gleiche 

Richtung. 

Aus alledem folgt: Die Menschen eines Unternehmens, 

und zwar alle MitarbeiterInnen 

und Führungskräfte, müssen in allererster 

Linie als Erfolgsfaktoren und wertvolle 

Leistungspartner verstanden und behandelt 

werden. Damit verschließen wir nicht die 

Augen vor der Notwendigkeit eines straffen 

Kostenmanagements, zu dem sich alle MitarbeiterInnen 

und Führungskräfte verpflichten 

müssen. Und damit schließen wir auch 

nicht aus, dass nach kreativer Ausschöpfung 

aller anderen Möglichkeiten betriebsbedingte 

Kündigungen als Instrument der 

Kostensenkung zur Bestandssicherung eines 

Unternehmens eingesetzt werden müssen; 

sie bilden aber die »ultima ratio« und 

sind dann fair und professionell zu begründen 

und durchzuführen. 

Personalmanagement für eine Lernende 

Organisation 

Das bisher skizzierte Verständnis von professionellem 

Personalmanagement können 

wir am besten praktisch umsetzen in Unternehmen, 

die sich zu einer Lernenden Organisation 

entwickeln wollen. Bedauerlicherweise 

ist der Begriff der Lernenden Organisation 

zu einem oft unverstandenen und 

missverständlich eingesetzten Schlagwort 

geworden. Ihn deshalb fallen zu lassen, wäre 

aber gänzlich falsch. Denn nach der Überwindung 

des mechanistisch-tayloristischen 

Organisationsverständnisses unserer Wirt- 

9 

schaftsunternehmen ist er die einzig Erfolg 

versprechende theoretisch-konzeptionelle 

Alternative: Das Organisationsparadigma ist 

nicht mehr das geschlossene mechanische 

System – etwa einer Maschine –, sondern 

vielmehr das lebendige offene System eines 

biologischen Organismus, das sich ständig 

lernend verändern kann, um zu überleben. 

Lernende Organisationen sind autopoietische 

Systeme; Autopoiesis bezeichnet in 

der Systemtheorie die Fähigkeit zur Selbststeuerung 

und Selbsterneuerung. 

Für Wirtschaftsunternehmen, die sich zu 

einer Lernenden Organisation entwickeln 

wollen, haben wir zehn Grundsätze formuliert: 

· Positives Menschenbild: Gesunde Menschen 

wollen arbeiten, leisten und lernen. 

· Ethisches Prinzip: Jede/r nimmt die anderen 

als gleichwertige Leistungspartner 

an und ernst, mit allen ihren Stärken und 

Schwächen, Bedürfnissen und Interessen. 

Jede/r bemüht sich, für die anderen 

eine geeignete Umwelt zu bilden. 

· Offene Information und Kommunikation: 

Menschen in Lernenden Organisationen 

entwickeln die innere Kraft zur offenen 

Kommunikation. Information wird als »Holund 

Bringschuld« verstanden. Konflikte 

werden als gemeinsame Chance zum lernenden 

Fortschritt genutzt, offen ausgetragen 

und wo möglich gelöst. Gerade wegen 

der vielfältig genutzten technischen 

Möglichkeiten der Information und Kommunikation 

gewinnt in Lernenden Organisationen 

die direkte zwischenmenschliche 

Auseinandersetzung zentrale Bedeutung.

· Hierarchie und Vernetzung: Es ist ein 

gänzlich falsches Verständnis, dass Lernende 

Organisationen ohne Hierarchie 

funktionieren könnten. Wie jedes lebendige 

System der Natur brauchen auch 

unsere Wirtschaftsunternehmen eine klare 

hierarchische Struktur zur Sicherung 

einer optimalen Steuerungs- und Anpassungsfähigkeit. 

Hierarchien dürfen aber 

nur funktionalen Charakter haben und 

nicht zur Befriedigung von subjektiven 

Macht- und Statusbedürfnissen missbraucht 

werden; sie sind deshalb in aller 

Regel sehr flach und brauchen selten 

mehr als drei Ebenen. Die laterale Vernetzung 

stellt sicher, dass Information und 

Kommunikation frei fließen können, wie 

es den jeweiligen aufgabenspezifischen 

Notwendigkeiten am besten entspricht. 

· Dezentralisierung von Entscheidungen 

und Verantwortung: Aufgaben und Probleme 

werden in Lernenden Organisationen 

so dezentral wie möglich gelöst. Deshalb 

sind gerade die Menschen an der Basis 

gefordert, ihre Potenziale lernend vollständig 

zu entfalten und in die optimale 

Leistungserstellung des Unternehmens 

einzubringen. Mit den Aufgaben wird auch 

die zugehörige Verantwortung delegiert. 

Selbststeuerung soll sich möglichst weitgehend 

entfalten. Die Unternehmensleitung 

als hierarchische Spitze stellt insbesondere 

die Koordination sicher und behält 

selbstverständlich die letzte Verantwortung 

gegenüber den Eigentümern und 

anderen wichtigen Bezugsgruppen des 

Unternehmens. 

· Duale Entscheidungsstrukturen: Lernende 

Organisationen bauen in Prozessen der 

Entscheidungsvorbereitung bewusst starke 

»Gegenspieler-Positionen« auf. Das 

10 

heißt, dass bei erkennbaren Entscheidungstendenzen 

Kompetenzträger alle 

denkbaren Gegenargumente suchen, um 

letztlich Entscheidungen zu treffen, die für 

das Gesamtsystem optimal sind. 

· Persönliche Selbstreflexion: Lernende 

Organisationen und ihre Menschen haben 

die Fähigkeit, sich regelmäßig selbst in 

Frage zu stellen. Auf der Grundlage ihrer 

obersten Werte und Ziele werden der zurückgelegte 

Weg und die verfolgten Strategien 

kritisch überprüft und im Bedarfsfall 

unverzüglich und kommunikativ begründet 

korrigiert. 

· Kundenorientierung: MitarbeiterInnen 

und Führungskräfte in Lernenden Organisationen 

sind sich ständig bewusst, dass 

sie beruflich durch und für ihre Kunden 

existieren. Sie streben deshalb mit höchster 

Sensibilität danach, gerade auch die 

sich wandelnden Kundenbedürfnisse optimal 

zu befriedigen. Für ihre Leistungen erwarten 

sie selbstverständlich einen fairen 

wettbewerbsfähigen Preis. 

· Arbeitsprozessoptimierung: Menschen 

in Lernenden Organisationen streben 

ständig danach, ihre Arbeitsprozesse zu 

verbessern, Effektivität und Effizienz zu erhöhen, 

überflüssige oder doppelte Arbeiten 

zu eliminieren. Über den eigenen Verantwortungsbereich 

hinaus stellen sie Rat 

und Hilfe gerne auch KollegInnen zur Verfügung, 

wenn sie in deren Aufgabenfeldern 

Verbesserungsmöglichkeiten sehen. 

Reife Lernende Organisationen brauchen 

kein formalisiertes Verbesserungs-Vorschlagswesen. 

· Bedarfsorientiertes Lernen: Miteinander 

und voneinander im Prozess der Arbeit 

zu lernen, ist ein zentrales konstitutives 

Element einer Lernenden Organisation.

Paten-, Mentoren-, Coaching- und ähnliche 

Konzepte können unterstützend zum Einsatz 

kommen. Darüber hinaus werden alle 

erforderlichen externen Schulungs- und 

Trainingsmaßnahmen als Investitionen in 

die menschliche Kompetenzentwicklung 

genutzt. Extern erworbene neue Kompetenzen 

werden selbstverständlich in die internen 

Lernprozesse eingebracht. 

Alle diese Grundsätze einer Lernenden Organisation 

haben ihre Wurzeln in den Basis- 

Werten der Menschen, die ihr Handeln und 

Verhalten steuern. Die gewollten Basis-Werte 

werden im Rahmen der Unternehmenskultur 

definiert. Professionelles Personalmanagement 

und Führung prägen die Unternehmenskultur 

und bestimmen den Grad ihrer 

Umsetzung im Arbeitsalltag. Je besser es 

durch professionelles Personalmanagement, 

kompetente Führung und Zusammenarbeit 

gelingt, die Lernende Organisation in 

der täglichen Arbeitspraxis zu verwirklichen, 

desto größer sind die Erfolgsaussichten des 

Unternehmens. 

Hauptaufgaben für 

das Personalmanagement der Zukunft 

Für ein leistungsstarkes professionelles Personalmanagement, 

das ein Unternehmen 

und seine Menschen auf dem Weg zu einer 

Lernenden Organisation wirkungsvoll unterstützt, 

lassen sich die folgenden vier umfassenden 

Herausforderungen beschreiben: 

1. Management des Wandels 

2. Management des Wissens 

und der Kompetenzen 

11 

3. Management der personalwirtschaftlichen 

Instrumente 

4. Management der eigenen Wertschöpfung. 

1. Management des Wandels 

Es ist eine Unternehmenskultur zu entwickeln, 

in der die lernende Veränderung 

der eigenen Persönlichkeit und des Unternehmens 

zu einem elementaren Grundsatz 

des Zusammenlebens und Zusammenarbeitens 

wird. Das Personalmanagement positioniert 

sich in einem solchen Unternehmen 

als Kompetenzzentrum für die menschliche 

Dimension des Wandels. Innovations- und 

Veränderungsfähigkeit sind als Basis-Werte 

der Unternehmenskultur fest zu verankern. 

Sie müssen deshalb in allen Einstellungsund 

Ernennungsentscheidungen konsequent 

berücksichtigt werden. Widerstände 

gegen Veränderungen müssen ernst genommen 

und ganz ernsthaft auf ihre Gründe 

überprüft werden. Die Strategien und Wege 

des Wandels müssen im Bedarfsfall entweder 

modifiziert oder aber müssen die Widerstände 

gegen den Wandel umsichtig, aber 

konsequent und nachhaltig überwunden 

werden. Das gilt vor allem im Bereich der 

Führungskräfte. Dabei kann es auch notwendig 

werden, dass sich das Unternehmen von 

Gegnern des Wandels auf faire Weise 

trennt. Mit »Opfern der Veränderung« ist fürsorglich 

umzugehen, denn die betriebliche 

(und oft auch die außerbetriebliche) Öffentlichkeit 

beobachtet diese Vorgänge mit hoher 

Sensibilität. 

Die Prozesse der Veränderung müssen geprägt 

sein durch offene Kommunikation und 

fairen Dialog, frühzeitige Beteiligung der Betroffenen, 

bedarfsgerechte Angebote des 

Lernens und der Mitarbeiterentwicklung. In 

diesem Zusammenhang bekommt eine vor-

ausschauende vertrauensvolle Zusammenarbeit 

mit den Betriebsräten als Interessenvertretern 

der Belegschaft eine ganz zentrale 

Bedeutung. Das Personalmanagement 

kann seinen Aufgaben bei der Unternehmensentwicklung 

letztlich nur gerecht werden, 

wenn die Personalpolitik ein integrierter 

Bestandteil der Unternehmenspolitik ist und 

das Personalmanagement auf dieser Basis 

an seinen Kultur- und Strategie-prägenden 

Aufgaben mitarbeitet. 

2. Management des Wissens 

und der Kompetenzen 

Entsprechend den oben skizzierten Grundsätzen 

einer Lernenden Organisation ist es 

eine Hauptaufgabe des Personalmanagements, 

alle Prozesse der Wissensverwertung 

und des Lernens im Unternehmen zu 

organisieren. Wissensmanagement darf keineswegs 

zu einer vorwiegend technischen 

Aufgabe verkürzt werden. Datenbanken und 

Wissens-Netzwerke müssen zwar technisch 

konzipiert, realisiert und gepflegt werden, 

sie bilden aber letztlich nur die IT-Basis und 

sind damit zwar notwendige, aber bei wei- 

Leitung 

Personalführung 

Organisation 

Führungsfunktionen 

Planung 

Controlling 

attitudes 

skills 

Forschung u. Entwicklung 

12 

tem nicht hinreichende Bedingung für ein 

funktionstüchtiges Wissensmanagement. 

Die leistungsrelevanten Inhalte (Performance-relevanter 

Content) und die Nutzungs- 

Intensität der technischen Netze werden 

von den Kompetenzen der Menschen des 

Unternehmens geprägt; dabei spielt die Bereitschaft, 

das eigene Wissen dem Gesamtsystem 

zur Verfügung zu stellen, also mit den 

anderen Systempartnern zu teilen, eine zentrale 

Rolle. Das bedeutet, dass alle wichtigen 

»Belohnungsinstrumente« des Unternehmens 

grundlegend verändert werden 

müssen. Es darf nicht mehr gelten »Wissen 

ist Macht!«, sondern »Geteiltes Wissen verleiht 

Einfluss und fördert die berufliche 

Karriere!« 

Das Lernen im Bereich der Beruflichen Ausbildung, 

Weiterbildung und des Management 

Developments muss alle wichtigen 

Inhalte vermitteln. Diese Inhalte können in 

einer dreidimensionalen Matrix gedacht 

werden, mit den Fachkompetenzen (knowledge), 

Methodenkompetenzen (skills) und 

Sozialkompetenzen (attitudes), sowohl in 

den Sachfunktionen des Unternehmens 

Lernen im Bereich der Beruflichen Ausbildung, 

Weiterbildung und des Management 

Developments 

Finanzierung 

Absatz 

Produktion Sachfunktionen 

Beschaffung 

knowledge 

Sozialkompetenz 

Methodenkompetenz 

Fachkompetenz

(Forschung und Entwicklung, Beschaffung, 

Produktion, Absatz, Finanzierung) als auch in 

den Führungsfunktionen des Unternehmens 

(Planung, Kontrolle /Controlling, Organisation, 

Leitung/Personalführung). 

Über dieses formalisierte Lernen hinaus ist 

es dringend notwendig, das Lernen miteinander 

und voneinander im Prozess der Arbeit 

in jeder möglichen Form zu unterstützen. 

Die in dem skizzierten Sinne umfassende 

Sicherstellung des permanenten Lernens 

bildet ein »Herzstück« des Personalmanagements. 

3. Management der personalwirtschaftlichen 

Instrumente 

In diesem Aufgabenfeld hat das Personalmanagement 

eine ganz wichtige originärprofessionelle 

Leistung für das Unternehmen 

zu erbringen: Es geht darum, ein Gesamtsystem 

personalwirtschaftlicher Instrumente 

zu entwickeln und umzusetzen, in 

dem die Einzelinstrumente aufeinander abgestimmt 

und ineinander verzahnt, dem professionellen 

»state of the art« entsprechend, 

möglichst einfach und preiswert ihre optimale 

Wirkung entfalten. 

Auf der Grundlage klarer personalpolitischer 

Grundsätze müssen z.B. folgende 

Instrumente zur Verfügung gestellt werden: 

· Vereinbarung individueller Leistungsziele 

· Leistungsbeurteilung einschließlich 

Führungskräfte-Feedback oder 360°- 

Beurteilung 

· Qualifikationsbedarfs- und Weiter 

bildungsplanung 

· Potenzialschätzung, Personalentwicklung 

einschließlich Management Development 

13 

· Personalauswahl (intern und extern) 

· Personalbedarfs-, Einsatz- und Nachfolgeplanung 

· Funktionsskizzen und Anforderungsprofile 

· Arbeitsorganisation (z.B. Telearbeit) 

und Arbeitszeiten / Zeitwirtschaft 

· Stellenbewertung, Vergütungssystematik 

und -abrechnung 

· Personalmarketing 

· Personalcontrolling. 

Gehandhabt werden die Instrumente zum 

großen Teil von den Führungskräften und 

MitarbeiterInnen des Unternehmens. Weitgehende 

IT-Nutzung muss dabei selbstverständlich 

werden (»e-HRM«, »employee self 

service«, »managers cockpit«). Das Personalmanagement 

wirkt im Wesentlichen als 

Prozesstreiber, -betreuer und -stabilisator. 

4. Management der eigenen Wertschöpfung 

Das Personalmanagement hat – wie jede 

andere Funktion – seine Beiträge zur Wertschöpfung 

des Unternehmens transparent 

zu machen. Das bedeutet, dass sowohl alle 

Kosten, als auch alle Nutzen professioneller 

Personalarbeit für das Unternehmen quantifiziert 

und wo immer möglich in Geldeinheiten 

bewertet werden müssen. Neben der 

Service-Dimension ist die Business-Dimension 

des Personalmanagements deutlich zu 

machen: Die Kostenstrukturen des Personalmanagements 

sind heute in den meisten 

Unternehmen klar und nachvollziehbar erfasst. 

Bei der Nutzen-Bewertung stellen sich 

teilweise noch ungelöste methodische Probleme. 

So ist z. B. letztlich ungeklärt, wie 

hoch der Nutzen einer erfolgreichen Rekrutierung 

einer neuen leistungsstarken Füh-

ungskraft bewertet werden soll. Hier kann 

ein pragmatischer Ansatz weiterhelfen: 

Als Wertschöpfungsbeitrag kann z. B. die 

Kosten-Differenz zwischen der Beschaffung 

durch einen externen Dienstleister und den 

eigenen Kosten gelten. Prinzipiell können 

aber auch andere Beträge mit dem internen 

Kunden vereinbart werden. Wichtig ist, dass 

für möglichst alle Leistungen des Personalmanagements 

ein akzeptiertes System interner 

Preise entsteht. 

Benchmarkings können Aufschluss geben 

über die eigene Leistungskraft. Sie bilden 

auch wichtige Grundlagen für die Entscheidung, 

ob bestimmte Leistungen des Perso- 

Aus- und Weiterbildung für ein professionelles 

Personalmanagement – die Deutsche 

Gesellschaft für Personalführung e.V. 

Die DGFP hat in Zusammenarbeit mit Vertretern 

der Wissenschaft, der Personalberatung 

und des praktischen Personalmanagements 

professionelle Standards für 

das Personalmanagement und ein darauf 

ausgerichtetes modulares Qualifizierungssystem 

mit Zertifikaten entwickelt. Die reichen 

Erfahrungen der britischen und USamerikanischen 

Schwesterorganisationen 

wurden dabei berücksichtigt, aber vor 

allem im Bereich der Sozialkompetenz 

durch spezifisch deutsche Anforderungen 

und Inhalte ergänzt. Die Entwicklung der 

professionellen Standards wurde in einem 

14 

nalmanagements outgesourct werden sollen. 

Keinesfalls sollten Leistungen des Personalmanagements 

outgesourct werden, in 

denen durch die eigene Professionalität ein 

erfolgsrelevanter Wettbewerbsvorsprung 

erreicht werden kann. Im Idealfall entsteht 

eine Ergebnisrechnung für das Personalmanagement, 

in der Kosten und bewerteter 

Nutzen gegenübergestellt werden und so 

die Wertschöpfungsbeiträge der Personalmanagements 

abbilden. Wenn die Kosten 

und Nutzen der Personalarbeit weitestgehend 

quantifiziert sind, fällt im Übrigen 

den qualitativen Argumenten des Personalmanagements 

ein ganz anderes, nämlich 

deutlich höheres Gewicht zu. 

Buch publiziert (DGFP e.V., Herausforderung 

Personalmanagement – Auf dem Weg 

zu Professionellen Standards, Ergebnisse 

des Arbeitskreises »Personalfunktion der 

Zukunft«, Bd. 65 der DGFP-Schriftenreihe, 

Frankfurter Allgemeine Buch, Frankfurt 

a.M. 2002). ProPer, das Professionalisierungsprogramm 

für das Personalmanagement, 

wird in einer DGFP-Informationsbroschüre 

umfassend dargestellt (per E-Mail 

bei michelbrink@dgfp.de anzufordern). 

Wir wollen damit einen wirkungsvollen 

Beitrag leisten, dass sich zukünftig eine 

höhere Professionalität im Personalmanagement 

deutscher Wirtschaftunternehmen 

verbreitet, um letztlich ihre Erfolgschancen 

im globalen Wettbewerb zu 

verbessern.

Geschäftsentwicklung der Mitgliedsbanken in 2002 

Im Bankenfachverband sind 58 Spezialbanken 

organisiert. Davon haben 30 Institute 

ihre Finanzdienstleistungen auf Privatkunden 

ausgerichtet, während sich 13 Banken 

auf das Firmenkundengeschäft spezialisiert 

haben. Darüber hinaus gehören 13 Autobanken 

über den »Arbeitskreis der Banken und 

Leasing-Gesellschaften der Automobilwirtschaft« 

dem Verband an. Zwei Institute 

haben ihren Sitz im Ausland. Zu den assoziierten 

Mitgliedern des Verbandes zählen 

13 Unternehmen aus banknahen Branchen. 

Während sich die Mitgliedsinstitute auf 

Finanzierungen für Privatpersonen oder Gewerbetreibende 

spezialisiert haben, wird 

das Leasinggeschäft zumeist von Tochteroder 

Schwestergesellschaften durchgeführt. 

Grafik 1 

Bilanzsummen nach Bankengruppen in Mio. Euro 

(2002 im Vergleich zum Vorjahr) 

10.001 Mio. 

Firmenkundenbanken 

41.297 Mio. 

Privatkundenbanken 

49.218 Mio. 

+ 21,3% + 3,8% 

+14,0% 

Autobanken 

15 

Überblick über die wichtigsten Kennzahlen 

Hinweis: 

Die Zahlen des Vorjahres wurden an den 

veränderten Mitgliederkreis angepasst. 

Die Angaben enthalten nicht die Zahlen 

der ausländischen Banken und der assoziierten 

Mitglieder. 

Zusammen erreichten die Mitgliedsinstitute 

eine Steigerung der Bilanzsumme um 10,2 % 

auf 100,5 Mrd. Euro (ohne Beachtung von 

Sondereffekten). Die Verteilung der Bilanzsumme 

auf die einzelnen Bankengruppen ist 

aus Grafik 1 ersichtlich. 

Das Kreditneugeschäft der Mitgliedsinstitute 

blieb mit 79,3 Mrd. Euro nahezu konstant 

(minus 0,4 %). Der Kreditbestand nahm um 

8,0 % zu und betrug zum Jahresende 87,5 

Mrd. Euro. Davon entfallen 61 % auf Privatpersonen 

und 39 % auf Unternehmen und 

Selbstständige. Eine Aufteilung des Kreditbestandes 

auf die einzelnen Institutsgruppen 

ist Grafik 2 (Seite 16) zu entnehmen. 

Knapp 5,6 % des gesamten Kreditbestandes 

wurden zum Zweck der Liquiditätsbeschaffung 

und Eigenkapitaleinsparung verkauft 

oder in verbriefter Form (Asset Backed 

Securities Transaktionen) an andere Finanzinstitute 

abgetreten. Dabei übernehmen die 

Forderungsverkäufer weiterhin die Kundenbetreuung 

sowie die Forderungsverwaltung. 

Das Einlagengeschäft der Mitgliedsinstitute 

stieg um 7,1 % und erreichte Ende 2002 einen 

Bestand von 31,8 Mrd. Euro. Das haftende

Grafik 2 

Gesamtkreditvolumen nach Bankengruppen: 

Bestand in Mio. Euro 

8.625 Mio. 

2001 

9.774 Mio. 


Eigenkapital betrug zum Jahresende 8,3 

Mrd. Euro und lag damit 10,6 % über dem 

Vorjahreswert. 

Das Geschäftsstellennetz der Mitgliedsbanken 

wurde auf 857 Filialen (Vorjahr 898) 

konzentriert. Dagegen beschäftigten die 

Spezialbanken Ende 2002 mehr als 21.000 

Mitarbeiter, was einer Steigerung von 5,6 % 

im Vergleich zum Vorjahr entspricht. 

Kfz-Finanzierung der Spezialbanken 

29.821 Mio. 

Insgesamt finanzierten die Spezialbanken im 

Jahr 2002 den Absatz von rund 2,5 Millionen 

Kraftfahrzeugen (Vorjahr 2,4 Mio.). Davon 

entfallen 88 % auf Pkws und 12 % auf sonstige 

Kraftfahrzeuge für die private bzw. 

gewerbliche Nutzung. Das Neugeschäft 

beläuft sich insgesamt auf 23,6 Mrd. Euro 

(+ 0,4 %). 

Die Kfz-Finanzierung erfolgt bei den Spezialbanken 

zu etwa drei Vierteln durch die herstellerabhängigen 

Autobanken und zu knapp 

einem Viertel durch herstellerunabhängige 

16 

32.211 Mio. 

2002 2001 

2002 

2001 

2002 


Privatkundenbanken. Die Firmenkundenbanken 

sind zu etwa einem Prozent beteiligt. 


42.606 Mio. 

Autobanken 

45.516 Mio. 

Die Privatkundenbanken verstehen sich in 

der Mehrzahl als Zweitbankverbindung. Zum 

Kerngeschäft gehören Kredite zur freien 

Verwendung sowie Absatzfinanzierungen, 

die in Kooperation mit Fachhändlern im 

Kraftfahrzeug- und sonstigen Warengeschäft 

angeboten werden. Ein Großteil der 

Banken bietet seinen Kunden auch Kredite 

über das Internet an. Als herstellerunabhängige 

Anbieter haben sich mehrere Institute 

überwiegend oder ausschließlich auf die 

Fahrzeugfinanzierung spezialisiert. Einige Institute 

bieten ihren Kunden als »Universalbank 

für den privaten Haushalt« die gesamte 

Palette der Finanzdienstleistungen für Verbraucher 

(z. B. Spar- und Wertpapieranlagen, 

Zahlungsverkehr, Kredit- und Kundenkarten) 

an. 

Im Berichtsjahr 2002 erzielten die Privatkundenbanken 

ein Kreditneugeschäft von 15,5 

Mrd. Euro; damit übertrafen sie das Vorjah-

Möbel · Küchen · Haushaltsgeräte 14,9 % 

sonstige Kraftwagen · Krafträder 12,4% 

Neuwagen 20,5% 

Unterhaltungelektronik · EDV 8,1% 

resergebnis um 24,9 %. Das Neugeschäft 

verteilte sich auf 3,4 Millionen Kreditverträge, 

was einer Steigerung von 20,6 % entspricht. 

Der Anteil der Ratenkredite am Neugeschäft 

mit Privatkunden betrug 86 % (Vorjahr 85 %), 

der Rest umfasste insbesondere Dispositions-, 

Abruf-, Rahmen- und Wohnungsbaukredite. 

Von den Ratenkrediten entfielen 

52 % auf Absatzfinanzierungen und 48 % auf 

Barkredite. Im Vergleich zum Vorjahr stiegen 

die Absatzfinanzierungen um 12,1 % und die 

Barkredite um 21,2 %. 

Absatzfinanzierungen wurden vor allem zur 

Anschaffung von Personenkraftwagen (61%, 

inklusive Kombis), von Wohnmobilen und 

Krafträdern (12 %), von Möbeln, Küchen und 

Haushaltsgeräten (15 %) sowie von Unterhaltungselektronik 

und EDV (8 %) in Anspruch 

genommen – siehe Grafik 3. Insgesamt 

wurden über 410.000 Pkws finanziert 

(+ 0,9 %). 

Im ungewichteten Durchschnitt der Privatkundenbanken 

lag die Kreditsumme im Ratenkredit-Neugeschäft 

unverändert bei rund 

Verwendungszweck unbekannt 3,8% 

17 

Gebrauchtwagen 40,4% 

4.000 Euro pro Vertrag; die Laufzeit betrug 50 

Monate (Vorjahr 51 Monate). 

Der Kreditbestand der Privatkundenbanken 

(inklusive verkaufter Forderungen) erreichte 

zum Jahresende 32,2 Mrd. Euro und lag um 

8% über dem Vorjahreswert. Die Anzahl der 

Kreditverträge stieg um 10 % auf 7 Millionen. 


Grafik 3 

Neugeschäft Absatzkredite der Privatkundenbanken 

nach Finanzierungsobjekten in 2002 

Als Spezialbanken für gewerbliche Kunden 

haben sich die Firmenkundenbanken auf die 

Bedürfnisse der kleineren und mittelständischen 

Unternehmen spezialisiert. Ihr Leistungsangebot 

umfasst Investitionsfinanzierungen, 

Absatzfinanzierungen zur Verkaufsförderung 

des Handels und der Hersteller 

sowie die Lager- und Einkaufsfinanzierung. 

Kreditiert werden fast ausschließlich mobile 

Gebrauchs- und Investitionsgüter. Die Produktpalette 

beinhaltet die verschiedensten 

Kreditformen wie Ratenkredite, Darlehen 

mit individuellen Tilgungsvereinbarungen, 

Finanzkauf, Mietkauf sowie den Ankauf von 

Leasingforderungen und das Factoringgeschäft.

Verarbeitendes Gewerbe 17,8% 

Handel · Kfz-Reparatur 22,8% 

Baugewerbe 9,7% 

Dienstleistungen · freie Berufe 12,0% 

Sonstige 3,0% 

Land- und Forstwirtschaft 6,5% 

Das Kreditneugeschäft der Firmenkundenbanken 

ging um 7,5 % auf 6,6 Mrd. Euro zurück, 

was in erster Linie auf einen Rückgang 

bei den Absatzfinanzierungen (-9,1 %) und 

den Investitionskrediten (-9,5 %) zurückzuführen 

ist. Dagegen nahmen die Einkaufsfinanzierungen 

um 4,2 % und das Forfaitierungsgeschäft 

um 10,4 % zu. Der Bereich 

Factoring, der nur 1,4 % des Geschäfts ausmacht, 

war um rund zwei Drittel rückläufig. 

Die Firmenkundenbanken haben insgesamt 

69.000 neue Investitions- und Absatzfinanzierungsverträge 

abgeschlossen (+5,5 %). 

Dabei konnte insbesondere im Handel (inklusive 

Kfz-Reparatur) eine Umsatzverdopplung 

Grafik 5 

Neugeschäft Investitions- und Absatzkredite 

der Firmenkundenbanken 

nach Finanzierungsobjekten 

in 2002 

Kraft- und Förderfahrzeuge: 

LKW · Lieferwagen · Anhänger 11,2% 

Personenkraftwagen 9,6% 

Omnibusse 4,3% 

Kraftwagen · nicht aufteilbar 3,1% 

Gabelstapler · Kräne 1,2% 

18 

Verkehr · Nachrichtenübermittlung 28,1% 

Grafik 4 

Neugeschäft Investitions- und Absatzkredite 

der Firmenkundenbanken nach 

Branchen in 2002 

erzielt werden. In den restlichen Branchen 

war das Neugeschäft dagegen rückläufig, 

im Verarbeitenden Gewerbe (-1,2 %), im 

Dienstleistungsgewerbe (-17,9 %, inklusive 

freier Berufe), im Baugewerbe (-22,8 %) 

und im Bereich Land- und Forstwirtschaft 

(-4,0 %). Auch in der traditionell stärksten 

Branche, Verkehr und Nachrichtenübermittlung 

(-16,7 %), waren die Ergebnisse rückläufig 

– siehe Grafik 4. 

Knapp 29,6 % der Investitions- und Absatzfinanzierungskredite 

dienten der Finanzierung 

von Kraft- und Förderfahrzeugen (Lkws, 

Pkws, Omnibusse, Gabelstapler, Kräne usw.) 

– siehe Grafik 5. 

Spezialtechnik 5,3% 

Maschinen: 

Büromaschinen · DV-Anlagen 45,9 % 

Bau- und Baustoffmaschinen 6,7% 

Produktions- und Verarbeitungsmaschinen 4,9% 

Land- und forstwirtschaftliche Maschinen 4,2% 

Maschinen · nicht aufteilbar 3,5%

Im ungewichteten Durchschnitt der Firmenkundenbanken 

betrug die Laufzeit der Investitions- 

und Absatzfinanzierungen 41 

Monate (Vorjahr 40). Der durchschnittliche 

Kreditbetrag lag mit rund 42.000 Euro pro 

Vertrag deutlich niedriger als im Vorjahr 

(46.000 Euro). Der Kreditbestand der Banken 

für gewerbliche Kunden (inklusive verkaufter 

Forderungen) stieg um 13,3 % auf 9,8 Mrd. 

Euro. Er umfasste rund 327.000 Einzelverträge 

(+14,8 %). 

Autobanken 

Als Tochtergesellschaften der Hersteller und 

Importeure von Kraftfahrzeugen bieten die 

Autobanken Finanzdienstleistungen rund um 

Neuwagen privat 24,6% 

sonstige Kfz privat 3,3% 

sonstige Kfz gewerblich 2,6% 

Gebrauchtwagen privat 28,2% 

Firmenwagen 41,3% 

das Automobil an. Sie finanzieren den Kauf 

neuer und gebrauchter Fahrzeuge für private 

und gewerbliche Kunden. Den Kraftfahrzeughandel 

unterstützen die Autobanken 

insbesondere durch die Finanzierung des 

Einkaufs von Lager- und Vorführwagen und 

durch die Finanzierung der Investitionen 

in Geschäfts- und Werkstatteinrichtungen. 

Einzelne Institute bieten auch Geldanlagemöglichkeiten 

sowie Wertpapierdienstleistungen, 

Kreditkarten und Girokonten an 

(siehe Übersicht der Geschäftssparten auf 

Seite 42). 

19 

Die Anzahl der Verträge im Kreditneugeschäft 

der Autobanken stieg um 1,7 % auf 3,6 

Mio. Stück. Der Gegenwert dieser Kredite 

sank dagegen um 4,8 % auf 57,1 Mrd. Euro. 

Diese Abnahme ist hauptsächlich auf rückläufige 

Einkaufsfinanzierungen (minus 7,9 %) 

zurückzuführen. Ein Großteil der Kredite 

(79 %) wurde an Unternehmen und Selbstständige 

vergeben. Diese sind vor allem dem 

Handels- (zu 76 %) und dem Dienstleistungsgewerbe 

(zu 20 %) zuzurechnen. 

Bei dem Kreditneugeschäft mit Unternehmen 

handelt es sich zum überwiegenden Teil 

um Einkaufs- (77 %) und Absatzfinanzierungen 

(14 %), gefolgt von Factoring (7 %), Forfaitierungsgeschäften 

und Investitionskrediten 

(zusammen 2 %). 

Grafik 6 

Neuverträge Kfz-Absatzkredite 

der Autobanken in 2002 

Finanziert wurden zum überwiegenden Teil 

Firmenwagen (41 %), gefolgt von privaten 

Gebrauchtwagen (28 %) und von privaten 

Neuwagen (25 %) – siehe Grafik 6. 

Bei den Absatzkrediten für Private stieg das 

Neugeschäft um 2,5 % auf 11,2 Mrd. Euro, die 

Absatzfinanzierungen für Unternehmen und 

Selbstständige erhöhten sich um 1,3 % auf 

6,1 Mrd. Euro. Insgesamt haben die Autobanken 

für private und gewerbliche Kunden 

(soweit erfasst) den Absatz von 1,75 Mio. 

Pkws und 109.000 sonstigen Kraftfahrzeugen 

kreditfinanziert.

Im Privatkundengeschäft betrug die durchschnittliche 

Kredithöhe bei der Neuwagenfinanzierung 

12.000 Euro, bei der Gebrauchtwagenfinanzierung 

10.000 Euro. 

Zum Jahresende erreichte der Kreditbestand 

der Autobanken (inklusive verkaufter 

Forderungen) 45,5 Mrd. Euro und lag 6,8 % 

über dem Vorjahreswert. Nach einem wertmäßigen 

Rückgang der Kreditbestände von 

Unternehmen und Selbstständigen um 4,9 % 

haben diese unverändert einen Anteil von 

etwa 45 %. Die Gesamtbestandszahl der Kreditverträge 

sank um 2,1 % auf rund 4,6 Mio. 

Stück. 

Refinanzierung der Spezialbanken 

Die Mitgliedsinstitute des Bankenfachverbandes 

legen unterschiedliche Schwerpunkte 

bei ihrer Refinanzierung. Während 

die Privatkundenbanken ihr Kreditgeschäft 

überwiegend aus dem Einlagengeschäft 

Grafik 7 

Refinanzierung in Mio. Euro 

29.713 Mio. 

2001 

Kundengelder 

31.814 Mio. 

35.534 Mio. 

2002 2001 

2002 

Bankengelder 

20 

refinanzieren, nehmen die Firmenkundenbanken 

fast ausschließlich Gelder von Kreditinstituten 

in Anspruch. Bei den Autobanken, 

die sich früher ebenfalls mit wenigen 

Ausnahmen über Bankengelder refinanzierten, 

zeichnet sich ein Trend in Richtung Kundengelder 

ab. Die Verbindlichkeiten aller 

Mitgliedsbanken gegenüber Kreditinstituten 

erhöhten sich um 7,2 % und erreichten 38,1 

Mrd. Euro. 

Die Kundeneinlagen stiegen um 7,1 % auf 

31,8 Mrd. Euro. Das Interesse der Sparer galt 

vor allem den täglich fälligen Geldern auf so 

genannten Abrufkonten (+ 23,1%), auf die 

mehr als die Hälfte der Verbindlichkeiten 

gegenüber Kunden entfielen. Die Spareinlagen 

mit vereinbarter Kündigungsfrist von 

drei Monaten nahmen um 1,0 % zu; ihr Anteil 

an den gesamten Kundeneinlagen betrug 

16 %. Die Nachfrage nach sonstigen Anlage 

produkten wie Spareinlagen mit einer Kündigungsfrist 

von mehr als drei Monaten, also 

Termingeldern und Sparbriefen, war weiter 

rückläufig. 

38.082 Mio.

Basel II – auf der Zielgeraden 

Meilensteine erreicht 

Wichtige Zwischenziele wurden im Konsultationsprozess 

zu den Vorschlägen des 

Baseler Ausschusses für Bankenaufsicht 

zur Neuregelung der Baseler Eigenkapitalübereinkunft 

(Basel II) erreicht. So hat der 

Baseler Ausschuss im Juli 2002 wesentliche 

Modifizierungen der Regelungen angekündigt, 

die zu einer deutlichen Reduzierung der 

Eigenkapitalunterlegung für das Retailgeschäft 

und das Geschäft mit kleinen und 

mittleren Firmenkunden führen. Damit ist 

der Baseler Ausschuss den Forderungen 

des Bankenfachverbandes, gleiche Wettbewerbsbedingungen 

für Banken unterschiedlichster 

Größenordnung, Struktur und Geschäftsausrichtung 

zu gewährleisten, einen 

deutlichen Schritt näher gekommen. 

2 

Supervisory 

Review 

Process 

3 

Offenlegung 

Tätigkeit des Verbandes 

Kreditrisiko 

Operationelles 

Risiko 

Marktrisiko 

Mindestkapitalanforderungen 

1 

21 

Aktivitäten des Bankenfachverbandes 

Die Mitgliedsinstitute des Bankenfachverbandes 

haben ihre Projektaktivitäten zur 

Umsetzung von Basel II verstärkt und deutliche 

Fortschritte erzielt. Die Verbandsgremien 

und die Arbeitsgruppe »Interne Ratingverfahren« 

haben diese Entwicklung eng 

begleitet. Dabei wurden die Projektaktivitäten 

zur Unterstützung der Institute bei der 

Umsetzung fortgesetzt. In Kooperation mit 

dem Lehrstuhl für Angewandte Betriebswirtschaftslehre 

(Finanzierung und Kreditwirtschaft) 

der Ruhr-Universität Bochum und mit 

Unterstützung eines Mitgliedsinstitutes hat 

der Verband das Projekt »Spezialbanken und 

Basel II – Portfolioanalyse und Beispielrechnungen 

für Konsumentenkredite initiiert«, 

dessen Ergebnisse Mitte 2003 vorliegen werden. 

Auf einer Fachtagung im März 2003 

wurden Ansätze zur Steuerung operatio- 

Fortsetzung des Konsultationsprozesses zu Basel II 

· Juli 2002 · Einigung des Baseler Ausschusses 

über wesentliche Erleichterungen für das Retailgeschäft 

sowie Kredite an kleine und mittlere Unternehmen 

· Juli 2002 · Arbeitspapier »Sound Practices for 

the Management of Operational Risk« 

· August 2002 · Bundesbank-Umfrage zur Relevanz 

und Behandlung von Sicherheiten in Kreditinstituten 

· ab Oktober 2002 · Durchführung einer weiteren 

Auswirkungsstudie (QIS 3) 

· Oktober 2002 · Arbeitspapier zu ABS Transaktionen 

· November 2002 · Arbeitspapier der EU zur Umsetzung 

von Basel II

neller Risiken in Spezialbanken vorgestellt 

und mit Vertretern der Bankenaufsicht diskutiert. 

Fortsetzung der Konsultationen 

Im laufenden Konsultationsprozess hat der 

Bankenfachverband seine Forderungen 

nach weiteren Erleichterungen für Spezialbanken, 

insbesondere hinsichtlich der Anerkennung 

mobiler Sachsicherheiten als Mittel 

zur Reduzierung der Eigenkapitalunterlegung, 

wiederholt. Zudem wurde eine ausführliche 

Stellungnahme zu dem von den EU- 

Kommissionsdienststellen am 18. November 

2002 veröffentlichten Arbeitspapier in Vorbereitung 

der EU-weiten Umsetzung von 

Basel II abgegeben. 

Kernforderungen des Bankenfachverbandes 

· Ausweitung der Anwendungsmöglichkeiten 

unterschiedlicher Ansätze zur 

Berechnung der Eigenkapitalunterlegung 

· Anerkennung weiterer mobiler Sachsicherheiten 

·Deutliche Abschwächung der im Rahmen 

des Supervisory Review Process aufgestellten 

Anforderungen an die Organisation 

des Risikomanagements 

Arbeitsgruppen des Bankenfachverbandes 

MaK 

Basel II: Interne Ratingverfahren 

Basel II: Mobile Sachsicherheiten 

22 

Im Vorfeld der Verabschiedung von Basel II 

wird der Bankenfachverband im Jahr 2003 

seine Bemühungen zur Umsetzung dieser 

Forderungen fortsetzen. 

Online-Kredite – ein wachsender Markt 

Studie des Bankenfachverbandes 

Mit der wachsenden Bedeutung des Internets 

– mittlerweile ist fast jeder zweite 

Erwachsene in Deutschland online – wird 

auch seine Rolle als Vertriebsweg im Kreditgeschäft 

zunehmend wichtiger. Daher hat 

der Bankenfachverband erstmalig Mitte 

2002 eine Erhebung zum Online-Kreditgeschäft 

unter seinen Mitgliedsinstituten 

durchgeführt. Anfang 2003 wurde eine 

zweite Erhebung mit zusätzlichen Untersuchungsschwerpunkten 

gestartet. Die Studie 

betrachtet insbesondere Konsumentenkredite, 

die über das Internet angebahnt wurden. 

Inhalt der Untersuchung waren sowohl 

Fragen zum Kreditprozess als auch zum Geschäft. 

Zwei Drittel der befragten Institute sind bereits 

im Online-Kreditgeschäft tätig oder planen 

die Aufnahme des Geschäfts bis Ende 

2003. Mehr als die Hälfte der Spezialbanken 

bietet ihren Kunden bereits Kredite über das 

Operationelle Risiken 

Outsourcing 

Rechtskompendium Online-Kredite

Netz. Im Durchschnitt machen die Institute 

rund 8 Prozent ihres Neugeschäfts an Konsumentenratenkrediten 

im Online-Bereich. 

Einzelne Institute generieren über die Hälfte 

ihres Kredit-Umsatzes via Internet. Insgesamt 

erhalten die Spezialbanken über 1.000 

Online-Kreditanfragen pro Tag. Drei Viertel 

der Banken bieten auch die Finanzierung 

von Kraftfahrzeugen im Internet an. 

Privatkundenbanken: wertmäßiger Anteil 

Online-Kredite am Neugeschäft 

Neugeschäft 

Per Klick zum Kredit 

Online-Kredit- 

Neugeschäft 8% 

Bei einzelnen Instituten 

beträgt der Anteil mehr als 50% 

Mehr als 80 Prozent des Online-Umsatzes 

machen die Spezialbanken mit neuen Kunden, 

bei den Autobanken sind dies sogar 85 

Prozent. Dabei steigen zwei Drittel der Interessenten 

über die Homepage der jeweiligen 

Bank ein. 34 Prozent gelangen dagegen über 

Portale und Webseiten von Vermittlern zu 

ihrem Online-Kredit. Rund 40 Prozent der 

Spezialbanken bieten ihren Kunden preiswertere 

Online-Konditionen. So sind Kredite 

im Internet mitunter bis zu 25 Prozent günstiger 

als in der Filiale. Ein Ratenkredit über 

5.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten 

ist in den Bankfilialen im Schnitt für 11,21 

Prozent Effektivzins zu haben, im Internet liegen 

die Konditionen durchschnittlich bei 

10,29 Prozent. Bei einer Online-Kreditanfrage 

erhält der Kunde im Schnitt nach fünf 

Minuten eine Antwort. Im Falle einer positiven 

Antwort hat er den Kreditbetrag nach 

durchschnittlich fünf Tagen auf seinem 

Konto. 

23 

Der nächste Meilenstein im Online-Kreditgeschäft 

sollte die Einführung der elektronischen 

Signatur sein, mit der es auch Privatpersonen 

möglich sein wird, im Internet 

Verträge zu schließen. Dann steht einer 

kompletten Online-Abwicklung des Kreditprozesses 

nichts mehr im Wege. 

Online-Kredite – Recht 

Rechtskompendium Online-Kredite 

Entscheidende Voraussetzungen für den 

nachhaltigen Erfolg des Online-Kreditgeschäfts 

sind technische Sicherheit, Nutzerfreundlichkeit 

und Vertrauen beim Kunden. 

Hierbei dürfen auch die rechtlichen Rahmenbedingungen 

nicht außer Acht gelassen 

werden, die bestimmte Verfahren vorgeben 

und sich von Zeit zu Zeit als Hürden erweisen. 

Das bestehende Instrumentarium aus 

Gesetzen und Judikatur ist wegen seiner 

Abstraktheit sowohl im konventionellen als 

auch im modernen elektronischen Geschäftsverkehr 

anwendbar. Folglich ist der 

»Cyberraum« kein rechtsfreier Raum. Die 

Etablierung neuer elektronischer Geschäftsabläufe 

erfordert es jedoch, dass diese neuen 

Sachverhalte ebenfalls mit rechtlichen 

Maßstäben gemessen werden. 

Aus diesem Grunde hat der Bankenfachverband 

eine Arbeitsgruppe »Rechtskompendium 

Online-Kredite« einberufen, die sich 

intensiv mit der Gesetzgebung, Rechtsprechung 

und Literatur im Bereich des Electronic-Commerce 

und insbesondere des Online-Kreditgeschäfts 

befasst und einen Leitfaden 

zu Rechtsfragen und Risiken des 

Online-Kreditgeschäfts erarbeitet. Dieses 

Rechtskompendium soll den Mitgliedsinstituten 

vor allem Hilfestellung bei der Ein-

führung der modernen Kommunikationstechniken 

sowie bei rechtlichen Zweifelsfragen 

bieten. 

Betrugserkennung im Internet-Kreditgeschäft 

Die zunehmende Popularität des Vertriebsweges 

Internet und dessen Spezifika, vor 

allem die Möglichkeit, Kreditanfragen 

schnell, bequem und weitgehend anonym 

bei einer Vielzahl von Internetanbietern und 

vermittlern stellen zu können, erhöht für die 

Banken die Gefahr, Opfer von Betrug bzw. 

Betrugsversuchen zu werden. Daher fand im 

Januar 2003 in Hamburg eine in Kooperation 

mit der Netbank organisierte Veranstaltung 

zur »Betrugserkennung im Internet-Kreditgeschäft« 

statt. Erörtert wurden von den 

Teilnehmern unter anderem aktuelle Betrugstendenzen, 

Maßnahmen zur Erkennung 

und Vermeidung von Betrug sowie die Möglichkeiten 

und Grenzen von Betrugsregistern. 

Im Internet-Kreditgeschäft täuschen Betrüger 

regelmäßig über ihre Arbeits- und 

Vermögensverhältnisse oder über ihre 

Identität. Die Kreditinstitute erhalten dazu 

teilweise oder komplett gefälschte Gehaltsbescheinigungen 

und Kontoauszüge, 

aber auch Fälschungen von PostIdent- 

Formularen oder Ausweispapieren sind 

keine Seltenheit. 

Evidenzregister Betrugsmuster 

Insgesamt bestätigte die intensive Diskussion 

der Veranstaltungsteilnehmer, dass 

die Thematik Betrug, Betrugserkennung und 

-vermeidung in der Bankpraxis der vertretenen 

Mitgliedsinstitute von hohem Interesse 

ist. Um seinen Mitgliedern im Rahmen der 

24 

Betrugserkennung und -prävention Hilfestellung 

zu geben, hat der Verband die in der 

Praxis häufig auftretenden Betrugsmuster 

und die dazugehörigen Erkennungsindizien 

daher katalogisiert und in einem so genannten 

Evidenzregister Betrugmuster, das laufend 

aktualisiert wird, zur Verfügung gestellt. 

Rundschreiben, welche die Mitglieder über 

aktuell auftretende Betrugsmaschen in 

Kenntnis setzen, runden die Aktivitäten des 

Verbandes in diesem Zusammenhang ab. 

Des Weiteren wird die Einführung eines Betrugsregisters, 

in das Betrüger sowie falsche 

Identitäten eingemeldet werden, derzeit 

von verschiedenen Kreditauskunfteien 

angedacht. Die Umsetzung wird aber noch 

auf sich warten lassen, da neben den Anforderungen 

der Kreditinstitute auch die datenschutzrechtlichen 

Bestimmungen zu berücksichtigen 

und eine Abstimmung mit den 

Datenschutzaufsichtsbehörden herbeizuführen 

ist. 

Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft 

– Neuland oder Best Practice? 

Aufsichtsrechtlich stand das Berichtsjahr im 

Zeichen der Mindestanforderungen an das 

Kreditgeschäft (MaK). Mit den MaK, die am 

20. Dezember 2002 in ihrer endgültigen Fassung 

veröffentlicht wurden, hat die Bundesanstalt 

für Finanzdienstleistungsaufsicht 

(BAFin) qualitative Standards zur Organisation 

des Kreditgeschäftes definiert. Die Regelungen 

sind somit eine Vorstufe für die 

voraussichtlich Ende 2006 in Kraft tretenden 

neuen Eigenkapitalvorschriften (Basel II). 

Ergebnisse des Konsultationsprozesses 

Der Veröffentlichung vorausgegangen war 

ein intensiver Dialog zwischen Vertretern

der BAFin und der Kreditwirtschaft, an dem 

der Bankenfachverband aktiv beteiligt war. 

Ursprünglich orientierten sich die MaK an 

den Organisationsstrukturen großer Universalbanken 

und insbesondere am Firmenkunden-Kreditgeschäft. 

Der Bankenfachverband 

hat in schriftlichen Stellungnahmen 

und verschiedenen Gesprächen mit der 

BAFin darauf hingewiesen, dass zahlreiche 

Anforderungen für das Geschäft der Spezialbanken 

unangemessen hoch und den Besonderheiten 

des Geschäftes nicht angemessen 

waren. Im Ergebnis wurde erreicht, 

Erleichterungsmöglichkeiten für Spezialbanken 

bei: 

· der organisatorischen Trennung 

in »Markt« und »Marktfolge« 

· dem Grundsatz der Doppelvotierung 

· der Anwendung von Risikoklassifizierungsverfahren 

· dem Umfang und Detaillierungsgrad 

des Risikoberichtes 

· den Verfahren zur Risikofrüherkennung 

· der organisatorischen Zuordnung 

der Problemkreditbearbeitung 

und des Kreditrisikocontrollings 

MaK und Basel II im Vergleich 

· Rahmenbedingungen / 

Organisationsrichtlinien 

· Voten bei Kreditentscheidungen 

· Intensiv- und Problem- 

Kreditbehandlungen 

· Neue Märkte und Produkte 

25 

dass die Regelungen die unterschiedlichen 

Gegebenheiten kleiner und spezialisierter 

Banken wesentlich stärker berücksichtigen 

und darüber hinaus erhebliche Gestaltungsspielräume 

für die Umsetzung einräumen. 

Damit entsprechen die MaK in ihrer abschließenden 

Form einer in vielen Instituten 

bereits gelebten »Best Practice«. 

Moderater Zeitplan für die Umsetzung 

Zugeständnisse macht die BAFin auch an 

die zeitliche Umsetzung der Mindestanforderungen. 

Der Zeitplan sieht eine Implementierung 

der organisatorischen Anforderungen 

bis Ende Juni 2004 vor, die IT-Systeme 

sind bis zum Jahresende 2005 anzupassen. 

Nicht zuletzt werden dadurch auch die 

wechselseitigen Abhängigkeiten zwischen 

den MaK und der neuen Baseler Eigenkapitalvereinbarung 

wesentlich stärker berücksichtigt. 

Weiter im Verband 

MaK Basel II 

· Gesamtverantwortung 

der Geschäftsleitung 

· Funktionstrennung 

· Risikostrategie 

· Risikoklassifizierung 

· Risikoüberwachung 

· Risikosteuerung 

· Interne Prüfung der Verfahren und Prozesse 

durch die Revision 

· Qualifikation der Mitarbeiter 

Quelle: 

Deutsche Bundesbank 

Ungeachtet der bereits erreichten Ergebnisse 

wird sich der Bankenfachverband 

auch weiterhin verstärkt dem Thema MaK 

widmen. Zu erwarten ist ein erheblicher 

· Differenzierung des Kreditrisikos 

in mindestens 8 Ratingklassen 

· Risikoquantifizierung (Schätzung 

der Parameter PD, LGD und EAD) 

· · Aufsichtliche Ausfalldefinition zur 

Risikoquantifizierung 

· Validierung der Risikodifferenzierung 

und der 

Risikoparameter

Diskussionsbedarf, der sich aus der Auslegung 

einzelner Regelungen ergeben wird. Im 

Hinblick darauf wird der Bankenfachverband 

den Erfahrungsaustausch der Verbandsmitglieder 

fördern und gleichlautende 

Interessen ge-genüber der BAFin und den 

Wirtschaftsprüfern bündeln, die letztlich die 

adäquate Um-setzung der MaK beurteilen 

werden. Dazu wurde eine Arbeitsgruppe eingerichtet, 

die Auslegungsalternativen sowie 

typische Fallkonstellationen in Spezialbanken 

erarbeitet und diese mit der BAFin bzw. 

dem von der BAFin angekündigten MaK- 

Fachgremium, dem neben Vertretern der 

Aufsicht auch Wirtschaftsprüfer und Verbände 

angehören, abstimmt. 

Von der Geldwäsche- zur Terrorismusbekämpfung 

– der gläserne Bankkunde 

Vor dem Hintergrund der Ereignisse des 11. 

Septembers 2001 wurden vom Gesetzgeber 

im vergangenen Jahr zahlreiche Neuerungen 

im Bereich der Geldwäschebekämpfung 

eingeführt, die sich immer deutlicher zu einer 

Bekämpfung des Terrorismus hin orientieren 

und neben einer verstärkten Einbeziehung 

der Kreditwirtschaft in die Ermittlungstätigkeit 

eine gesteigerte Überwachung der 

Bankkunden nach sich ziehen. 

Automatisiertes Kontoabrufsystem 

Die für die Kreditwirtschaft einschneidendste 

Änderung brachte das Vierte Finanzmarktförderungsgesetz 

mit sich, durch das 

der § 24c in das Gesetz über das Kreditwesen 

(KWG) eingeführt wurde. Die Vorschrift 

bestimmt, dass Kreditinstitute ab dem 

01. April 2003 ein automatisiertes System 

vorhalten müssen, das es der Bundesanstalt 

für Finanzdienstleistungsaufsicht (BAFin) 

26 

und anderen Behörden ermöglicht, Konto 

informationen wie z.B. den Namen des Kontoinhabers 

und die Kontonummer abzurufen. 

Aufgrund des intensiven Eingriffs in das 

Recht der informationellen Selbstbestimmung 

des Kunden hat der Bankenfachverband 

erhebliche Zweifel an der Verfassungsmäßigkeit 

des § 24c KWG. 

Mit dem Ziel, Kreditkonten von der Einführung 

des Kontoabrufsystems auszunehmen, 

regte der Bankenfachverband frühzeitig Gespräche 

zwischen der Kreditwirtschaft und 

dem Bundesministerium der Finanzen (BMF) 

über eine Verordnung an, die Ausnahmen 

von der Informationsübermittlung zulässt. 

Zeitgleich startete der Verband eine Umfrage 

an seine Mitgliedsinstitute über die in den 

letzten fünf Jahren erstatteten Verdachtsanzeigen. 

Unter Berücksichtigung der durchgehend 

positiven Ergebnisse der Umfrage – 

es wurden nur in geringfügigem Umfang Verdachtsanzeigen 

erstattet – sowie den von 

der BAFin in den vergangenen Jahren zugelassenen 

Ausnahmen für Kreditkonten ergab 

sich eine eindeutig geminderte Geldwäscherelevanz 

der genannten Konten. Dennoch 

sah das BMF nicht von einer Einbeziehung 

der Kreditkonten ab. Durch seine nachdrückliche 

Intervention hat der Verband 

zumindest eine »Altfallregelung« erreicht, 

nach der Kreditkonten erst in das System 

eingestellt werden müssen, wenn sie nach 

dem 01. April 2003 eröffnet wurden. 

Pflichtenausdehnung der Banken 

Neben der Einführung eines automatisierten 

Kontoabrufsystems fanden durch das am 15. 

August 2002 in Kraft getretene Geldwäschebekämpfungsgesetz 

zahlreiche Änderungen 

Aufnahme in das Geldwäschegesetz (GwG). 

Sowohl die obligatorische Einführung so ge-

Fachtagungen des Bankenfachverbandes 

Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft 

am 15.05.02 in Frankfurt/Main 

Neuerungen in der Geldwäscheprävention 

am 31.10.02 in Berlin 

Selbstverständnis und Zukunft 

der Personalarbeit am 05.11.02 in Berlin 

nannter Research-Systeme, die eine Überwachung 

der einzelnen Kontobeziehungen 

gewährleisten sollen, als auch die Legitimationspflicht 

bei Kontoeröffnung wurden im 

GwG normiert. Zudem dehnte der Gesetzgeber 

die Anzeigepflicht und viele andere Gebote 

des GwG auf die Verhinderung der Finanzierung 

terroristischer Vereinigungen 

aus. 

Der Bankenfachverband bot seinen Mitgliedern 

durch eine von ihm durchgeführte 

Fachtagung (»Neuerungen in der Geldwäscheprävention 

– Gesetzesänderungen und 

ihre Auswirkungen«) die Möglichkeit, sich 

über die Gesetzesänderungen sowie die einzuführenden 

Systeme nach § 24c KWG und 

zum Zwecke des Research zu informieren. 

www.Bankenfachverband.de – 

tagesaktuelle Einlagenkonditionen 

Das Internet rückt immer stärker in den Fokus 

der Verbandskommunikation. Zum einen 

präsentiert sich der Bankenfachverband dabei 

einer interessierten Öffentlichkeit und 

der Presse mit zusätzlichen Informationen zu 

den Spezialbanken. Darüber hinaus wird 

auch der interne Bereich »Service für Mitglieder« 

kontinuierlich ausgebaut. 

27 

Bankensoftware für Spezialbanken 


Betrugserkennung im Internet-Kreditgeschäft 

am 27.01.03 in Hamburg 

Operationelle Risiken in Spezialbanken 


Im öffentlichen Bereich findet sich seit 

Herbst 2002 eine tagesaktuelle Übersicht der 

Einlagenkonditionen der im Passivgeschäft 

tätigen Mitgliedsinstitute. Zuvor war die 

Konditionsübersicht jeweils zum Quartalsbeginn 

erhoben worden. Die neue Übersicht 

»Einlagenkonditionen auf einen Blick« ist 

mithin das am häufigsten heruntergeladene 

Dokument auf www.Bankenfachverband.de. 

Seit der Umstellung auf Tagesaktualität hat 

sich die Zahl der Downloads mehr als verdoppelt. 

Der ebenfalls öffentlich zugängliche Bereich 

»Zahlen und Grafiken« umfasst seit Mitte 

letzten Jahres auch eine Sonderauswertung 

zu den Kfz-Finanzierungen der Spezialbanken. 

Darüber hinaus finden sich in diesem 

Bereich weitere relevante Branchenkennzahlen 

zur privaten und gewerblichen Finanzierung 

. 

Auch die Nutzung des Bereichs »Service für 

Mitglieder« steigt mit dem wachsenden Angebot. 

Im Bereich Info-Materialien lassen 

sich über eine neue Suchfunktion Stellungnahmen, 

Präsentationsunterlagen und Gesetzestexte 

sowie weitere Dokumente aufrufen. 

Neu ist auch die Statistik Online-Kredite, 

die das Internet-Kreditgeschäft der Spezialbanken 

untersucht.

Muster für die Widerrufsbelehrung – 

musterhafte Verordnung des BMJ? 

Mit Wirkung zum 01. September 2002 hat das 

Bundesministerium der Justiz in die BGB- 

Informationspflichten-Verordnung fakultative 

Muster für die in Verbraucherverträgen 

erforderlichen Widerrufs- und Rückgabebelehrungen 

eingefügt. Anlass für die Einführung 

waren die aufgrund eines Urteils des 

Europäischen Gerichtshofs (Heininger gegen 

Hypovereinsbank) erforderlich gewordenen 

Änderungen verbraucherrechtlicher 

Vorschriften, durch die ein unbefristetes 

Widerrufsrecht bei nicht ordnungsgemäß 

erteilter Belehrung Einzug in das Bürgerliche 

Gesetzbuch (BGB) erhielt. Mit den Mustern 

beabsichtigte der Verordnungsgeber, den 

Verwendern im Hinblick auf die Ordnungsmäßigkeit 

der Belehrung Rechtssicherheit 

zu verschaffen. Fraglich ist, ob ihm dies hinreichend 

gelungen ist. 

Rechtmäßigkeit der Verordnung 

Bereits während des Erlassverfahrens hat 

der Bankenfachverband darauf hingewiesen, 

dass die vorgelegten Entwürfe in zahlreichen 

Punkten von den gesetzlichen Vorgaben 

abweichen und somit zu einer 

Diskrepanz zwischen der Gesetzes- und der 

Verordnungslage führen. Dies könnte zur 

Folge haben, dass die Verordnung vor 

Gericht verworfen wird. In mehreren Anhörungen 

und Stellungnahmen wurde insbesondere 

bemängelt, dass das Muster einen 

allgemeinen Hinweis über Widerrufsfolgen 

enthält, obwohl hierüber lediglich bei Haustürgeschäften 

(§ 312 Abs. 2 BGB) belehrt 

werden muss. Daneben ist trotz des Wegfalls 

einer gesetzlichen Verpflichtung eine 

obligatorische Belehrung über die nach er- 

28 

folgtem Widerruf bestehende zweiwöchige 

Rückzahlungsfrist (§ 506 Abs. 2 BGB) erforderlich. 

Hinsichtlich der Hinweise zum verbundenen 

Geschäft geht das Muster weit 

über das gesetzlich erforderliche Maß 

(§ 358 Abs. 5 BGB) hinaus. Die geäußerten 

Bedenken wurden während des Verfahrens 

vom Verordnungsgeber nicht berücksichtigt. 

Umso bezeichnender ist, dass auch in der 

juristischen Fachliteratur nach dem Erlass 

Zweifel an der Rechtmäßigkeit der Verordnung 

aufgekommen sind, die sich teilweise 

auf die vom Verband geäußerten Bedenken 

stützen. Darüber hinaus wird die in den 

Mustern enthaltene Formulierung des Fristbeginns 

(»frühestens mit Erhalt der Belehrung«) 

für problematisch gehalten. Diese 

wird der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs 

nicht gerecht, wonach die Widerrufsbelehrung 

zutreffend und unzweideutig 

das Ereignis benennen muss, das nach dem 

Gesetz den Lauf der Frist auslöst. 

Vorgehen des Verbandes 

Die geschilderten Umstände haben den 

Bankenfachverband dazu veranlasst, nach 

Abschluss des Erlassverfahrens erneut auf 

die kritischen Punkte hinzuweisen und um 

eine Änderung der Muster zu bitten. 

Daneben hat der Verband die Mitgliedsinstitute 

über die Bedenken hinsichtlich der 

Rechtmäßigkeit der Verordnung unterrichtet 

und ihnen mögliche Vorgehensweisen für 

die Verwendung von Widerrufsbelehrungen 

ab dem 01. September 2002 aufgezeigt. In 

diesem Zusammenhang wurden den Instituten 

auch Vorschläge für eine eigene Widerrufsbelehrung 

unterbreitet, die sich nah am 

Gesetzeswortlaut orientieren.

Vorstand 

Dipl.-Vw. Heinz Schmollinger, Ehrenvorsitzender 

Maulbronn 

Wolfgang F. Karsten, Vorsitzender 

Sprecher der Geschäftsführung der GEFA 

Gesellschaft für Absatzfinanzierung mbH, Wuppertal 

Peter Klein, stv. Vorsitzender 

Mitglied des Vorstandes der Citibank Privatkunden AG, 

Düsseldorf 

Dr. Frank Stenner, stv. Vorsitzender 

Vorsitzender der Geschäftsführung der BMW Bank GmbH, 

München 

Theophil Graband 

Mitglied des Vorstandes der norisbank AG, Nürnberg 

Peter Pollhammer 

Geschäftsführer der TOYOTA KREDITBANK GmbH, 

Köln 

Gerd Schumeckers 

Vorsitzender des Vorstandes der CC-Bank Aktiengesellschaft, 

Mönchengladbach 

Dipl.-Kfm. Bodo Verheugen 

Vorsitzender des Vorstandes der Brühler Kreditbank eG, Brühl 

Beirat 

Jürgen Berndsen 

Direktor Finanzen der FIAT Bank GmbH, Heilbronn 

Torsten Brandes 

Sprecher der Geschäftsführung der Hanseatic Bank GmbH 

& Co KG, Hamburg 

Norbert Brouwers 

Stv. Generaldirektor der RCI Banque S. A. 

Niederlassung Deutschland, Neuss 

Gerhard H. Hackemesser 

Mitglied des Vorstandes der Diskont und Kredit AG, Düsseldorf 

Gerd Ihme 

Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, 

Bingen am Rhein 

Hans-Jörg Kern 

Vorsitzender des Vorstandes der NordFinanz Bank 

Aktiengesellschaft, Bremen 

Dr. Peter Lambeck 

Geschäftsführer der GEFA 


Verbandsgremien 

29 

Gerd Mörchen 

Direktor, Leiter Zentrales Personal- und Sozialwesen der 

CreditPlus Bank AG, Stuttgart 

Alfred Schramm 

Geschäftsführer der SKG BANK GMBH, Saarbrücken 

Dietmar Slama 

Syndikus und Direktor Legal Affairs der Ford Bank 

Niederlassung der FCE Bank plc, Köln 

Bernhard Steinrücke 

Geschäftsführer der ABC Privatkunden-Bank GmbH, Berlin 

Jan W. Wagner 

Sprecher des Vorstandes der CreditPlus Bank AG, 

Stuttgart 

Robert Wagner 

Mitglied des Vorstandes der CC-Bank Aktiengesellschaft, 


Geschäftsstelle 

Rechtsanwalt Peter Wacket 

Geschäftsführer 

Christian Helms 

Referent Recht 

Stephan Moll 

Referent Marketing /PR 

Rechtsanwältin Cordula Nocke 

Referentin Recht 

Katrin Püttmann 

Referentin Bankbetriebswirtschaft 

Elke Haag 

Sekretariat 

Ines Röhrich 

Sekretariat 

Bankenfachverband e.V. 

Littenstraße 10 

D-10179 Berlin 

Telefon +49 30 246 25 96 -0 

Telefax +49 30 246 25 96 -20 

E-Mail: Service@Bankenfachverband.de 

Internet: www.Bankenfachverband.de 

Stand: März 2003

Arbeitsausschüsse 

Ausschuss für Betriebswirtschaft und Steuern 

Vorsitzender 

Robert Wagner 



Stellvertreter 

Alfred Geitz 

Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, 

Bingen am Rhein 

Mitglieder 

Gerhard Bracht 

Mitglied des Vorstandes der Kreditbank Segeberg eG, 

Bad Segeberg 

Diplom-Finanzwirt André H. Grabowski 

Leiter Rechnungswesen/Prokurist der Volkswagen Bank 

GmbH, Braunschweig 

Christoph Holtschmit 

Leitung Rechnungswesen/Controlling I der norisbank AG, 

Nürnberg 




Frederik Linthout 

Geschäftsführer der HVB Investitionsbank GmbH, Hamburg 

Michael Lubinski 

Direktor der Diskont und Kredit AG, Düsseldorf 

Dipl.-Vw. Norbert Müller 

Direktor Firmenkundengeschäft der DIF Bank Deutsche 

Investitions Finanz GmbH, Bad Homburg v.d.H. 

Pierre Richard 

Mitglied des Vorstandes der CreditPlus Bank AG, Stuttgart 

Edwin Stark 

Geschäftsführer der Cetelem Bank GmbH, München 

Rainer Steinbach 

Innenleiter der BNP PARIBAS LEASE GROUP S. A. 

Zweigniederlassung Deutschland, Köln 

Karl Sternheimer 

Vorsitzender der Geschäftsführung der Oyak Anker Bank 

GmbH, Koblenz 

Karl Strom 

Geschäftsführer der PSA FINANCE DEUTSCHLAND GmbH, 

Neu-Isenburg 

Lothar Winkler 

Bereichsleiter Financial Controlling der Citibank Privatkunden 

AG, Düsseldorf 

Thomas A. Wischeropp 

Geschäftsführer der KarstadtQuelle Bank GmbH, 

Neu-Isenburg 

Detlef Zell 

Geschäftsführer der Hanseatic Bank GmbH & Co KG, Hamburg 

30 

Ausschuss für Marketing 

Vorsitzender 

Gerd Ihme 

Geschäftsführer der Süd-West-Kreditbank Finanzierung 

GmbH, Bingen am Rhein 


Frank Eggeling 

Direktor und Hauptabteilungsleiter Marketing 

der CC-Bank Aktiengesellschaft, Mönchengladbach 

Mitglieder 


Sprecher der Geschäftsführung der Hanseatic Bank GmbH 

& Co KG, Hamburg 

Andreas Demel 

Abteilungsleiter D-MP der Volkswagen Bank GmbH, 

Braunschweig 

Wolfgang Gleu 

Leiter Marketing der Allgemeine Privatkundenbank 

Aktiengesellschaft ALLBANK, Hannover 

Dr. Henning Hintze 

Leiter der Marketingabteilung der norisbank AG, Nürnberg 

Lily Jong 

Director Marketing der SERVICE BANK GmbH (Österreich) 

Niederlassung Deutschland, Köln 

Cornelia Krüger 

Stv. Marketingleiterin der GEFA 


Wolfgang Pannen 


Dipl.-Kauffrau Anja Petersen 

Leitung Marketing der FFS Bank GmbH, Stuttgart 

Patricia Rotolo 

Marketing Credit · Produktmanagement Kredit der Citibank 

Privatkunden AG, Düsseldorf 

Herbert K. Villinger 

Direktor Marketing /PR der KarstadtQuelle Bank GmbH, 

Neu-Isenburg 

Rainer Wolff 

Marketingleiter der CreditPlus Bank AG, Stuttgart

Ausschuss für Personal 

Vorsitzender 

Gerd Mörchen 

Direktor, Leiter Zentrales Personal- und Sozialwesen 

der CreditPlus Bank AG, Stuttgart 


Doris Trümner 

Leiterin der Personalabteilung der Diskont und Kredit AG, 

Düsseldorf 

Mitglieder 

Margrit Bougé 

Abteilungsleiterin Personal der TOYOTA KREDITBANK 

GMBH, Köln 

Betty Dürnholz 

Leiterin Personal / Aus- und Weiterbildung 

der ABC Privatkunden-Bank GmbH, Berlin 

Martin Egenolf 

Leiter der Abteilung Personal / Interner Service der MKB 

Mittelrheinische Bank GmbH, Koblenz 

Dipl.-Bw. Günther Frohn 

Hauptabteilungsleiter Personal- und Sozialwesen 

der CC-Bank Aktiengesellschaft, Mönchengladbach 

Jürgen Hien 

Leiter der Personalabteilung der norisbank AG, 

Nürnberg 

Jörg Hüsselmann 

Stv. Personalleiter der GEFA 


Andreas Kaffka 

Personalleiter der BMW Bank GmbH, München 

Wolfgang Kaiser 

Leiter Employee and Labor Relations der Citibank 


Brigitte Kasztan 

Leiterin Personal und Organisation der Ford Bank 


Joachim Landow 

Personalabteilung der Hanseatic Bank GmbH & Co. KG, 

Hamburg 

Udo Neldner 

Direktor Personal der KarstadtQuellebank GmbH, 

Neu-Isenburg 

Wolfgang Ritmeier 

Leiter Personalwesen der Volkswagen Bank GmbH, 

Braunschweig 

Dr. Stefan Wallraven 

Geschäftsführer der Privatbank Reithinger GmbH & Co. KG, 

Singen 

Silvia Ziehe 

Personalleiterin der RCI Banque S. A. 

Niederlassung Deutschland, Neuss 

31 

Ausschuss für Recht 

Vorsitzender 

Rechtsanwalt Dietmar Slama 

Syndikus, Direktor Legal Affairs der Ford Bank 



Rechtsanwalt Dr.Gerhard Siegfried 

Justitiar der Diskont und Kredit AG, Düsseldorf 

Mitglieder 

Roland Blachowski 

Syndikus / Leiter Vorstandssekretariat, Recht und Revision 

der Allgemeine Privatkundenbank Aktiengesellschaft 

ALLBANK, Hannover 

Rechtsanwalt Oliver Burda 

Leiter des Justitiariats der CC-Bank Aktiengesellschaft, 


Rechtsanwalt Eberhard Framke 

Syndikus der Cetelem Bank GmbH, München 

Rechtsanwalt Dr. Christoph Godefroid 

Düsseldorf 

Assessor Ralf Gölzenleuchter 

Leiter der Rechtsabteilung der akf bank GmbH & Co KG, 

Wuppertal 

Rechtsanwalt Walter Grytzik 

Leiter der Rechtsabteilung der DaimlerChrysler Bank AG, 

Stuttgart 

Rechtsanwalt Gerald Klementz 

Leiter der Rechtsabteilung 

der NordFinanz Bank Aktiengesellschaft, Bremen 

Rechtsanwalt Herbert Koeppen 

Leiter der Rechtsabteilung der norisbank AG, Nürnberg 

Rechtsanwalt Dr. Rudolf Kuhnel 

Leiter der Rechtsabteilung der DIF Bank 

Deutsche Investitions Finanz GmbH, Bad Homburg v.d.H. 

Assessor Dirk Pyro 

Leiter der Rechtsabteilung der Brühler Kreditbank eG, Brühl 

Rechtsanwalt Rainer-J. Reimann 

Abteilungsleiter im Bereich Recht der Citibank 



Rechtsanwalt Christian Schönfelder 

Syndikus / Leiter der Rechtsabteilung der CreditPlus Bank AG, 

Stuttgart 

Rechtsanwalt Axel Stoffert 

Syndikus der Volkswagen Bank GmbH, Braunschweig 

Marie Luise van Bebber 

Stv. Abteilungsleiterin Recht und Steuern der GEFA 


Horst Zimmermann 

Justitiar / Leiter der Rechtsabteilung der HVB Investitionsbank 

GmbH, Hamburg


Ausschuss für Investitionsfinanzierung 

Vorsitzender 


Geschäftsführer der GEFA 



Dipl.-Kfm. Martin Mudersbach 

Sprecher der Geschäftsführung der akf bank GmbH & Co KG, 

Wuppertal 

Mitglieder 

Horst Bergmann 

Geschäftsführer der IVECO Finance GmbH, Heilbronn 

Maurice Capelle 

Sprecher der Geschäftsleitung der BNP PARIBAS LEASE 

GROUP S.A. Zweigniederlassung Deutschland, Köln 

Joachim Ewald 

Geschäftsführer der IBM Deutschland Kreditbank GmbH, 

Stuttgart 

Dipl.-Vw. Horst Fritz 

Geschäftsführer der MKG Kreditbank GmbH, Flörsheim 

Karl-Heinz Helfrich 

Sprecher des Vorstandes der Diskont und Kredit AG, 

Düsseldorf 

Klaus-Dieter Hoppe 

Geschäftsführer der FIAT Bank GmbH, Heilbronn 




Werner Knoche 

Geschäftsführer der HVB Investitionsbank GmbH, Hamburg 

Rainer Schopp 

Mitglied des Vorstandes der Brühler Kreditbank eG, Brühl 

Hans-Peter Waas 

Abteilungsleiter Produktmanagement der BMW Bank GmbH, 

München 

Jan W. Wagner 

Sprecher des Vorstandes der CreditPlus Bank AG, 

Stuttgart 

Dietmar Wiethoff 

Geschäftsführer der DIF Bank Deutsche Investitions Finanz 

GmbH, Bad Homburg v.d.H. 

Josef Zimmermann 

Sprecher der Geschäftsführung der MKB Mittelrheinische 

Bank GmbH, Koblenz 

32 

Ausschuss für Privatkundengeschäft 

Vorsitzender 





Sprecher der Geschäftsführung der Hanseatic Bank GmbH & 

Co KG, Hamburg 

Mitglieder 

Rudolf Barth 

Geschäftsführer der PSA FINANCE DEUTSCHLAND GmbH, 

Neu-Isenburg 

Uwe Behnisch 

Leiter Geschäftsfeldstab Filiale der Allgemeine 

Privatkundenbank Aktiengesellschaft ALLBANK, Hannover 

Dr. Hans-Jürgen Cohrs 

Geschäftsführer der BMW Bank GmbH, München 

George Flemke 

Geschäftsführer der KarstadtQuelle Bank GmbH, 

Neu-Isenburg 

Jens Grzemski 

Geschäftsführer der ABC Privatkunden-Bank GmbH, Berlin 

Dr. Henning Hintze 

Leiter der Marketingabteilung der norisbank AG, Nürnberg 

Ulrich Leuschner 



Hans-Jürgen Lohmann 

Leiter Partnershipmanagement der BHW Bank AG, Hameln 

Frank Packschies 

Leiter Marktbereich Privatkundenkredite der Oyak Anker Bank 

GmbH, Koblenz 

Frank Schlehahn 

Mitglied des Vorstandes der AKTIVBANK AG, Pforzheim 

Edwin Stark 

Geschäftsführer der Cetelem Bank GmbH, München 

Jan W. Wagner 

Sprecher des Vorstandes der CreditPlus Bank AG, Stuttgart 


Geschäftsführer der Privatbank Reithinger GmbH & Co. KG, 

Singen 

Jens Wünscher 

Geschäftsführer der WKV BANK GmbH, Stuttgart

Management Committee of the Board 

Gerhard W. Dressler 

Past-Chairmann 

Dr. Pierantonio Rumignani 

Managing Director der CC-Holding, Mönchengladbach 

Board 

Dipl.-Kfm. Bodo Verheugen 

Vorsitzender des Vorstandes der Brühler Kreditbank eG, 

Brühl 

Delegierte der Generalversammlung 

Wolfgang F. Karsten 

Sprecher der Geschäftsführung der GEFA Gesellschaft 

für Absatzfinanzierung mbH, Wuppertal 

Rechtsanwalt Peter Wacket 

Geschäftsführer des Bankenfachverbandes e.V., Berlin 

Rechtsausschuss 


Referentin Recht des Bankenfachverbandes e.V., Berlin 


Referent Recht des Bankenfachverbandes e.V., Berlin 

Ausschuss Externe Kontakte 




Referent Recht des Bankenfachverbandes e.V., Berlin 

Arbeitsgruppe Kreditauskunfteien 



Arbeitsgruppe Statistik und Regelungen 

Stephan Moll 

Referent Marketing/PR des Bankenfachverbandes e.V., Berlin 

33 

Mitgliedschaften in Gremien der EUROFINAS * 

* 

Europäische Vereinigung der Verbände 

von Spezialbanken 

EUROFINAS 

Avenue de Tervuren 267 

B-1150 Bruxelles 

Internet: www.eurofinas.org

Seit 50 Jahren ein »must« für Insider: 

FLF – Finanzierung Leasing Factoring 

Unter dem Motto »50 Jahre FLF – Fachwissen für Profis« ging am 1. Januar 2003 

die Fachzeitschrift »FLF Finanzierung Leasing Factoring« in ihren 50. Jahrgang. 

Das Heft, das 1954 erstmals unter dem Titel »Teilzahlungswirtschaft« veröffentlicht 

wurde, erscheint im Verlag für Absatzwirtschaft GmbH, Berlin, und wird von 

den drei führenden Branchenverbänden gemeinsam herausgegeben: dem Bankenfachverband, 

Berlin, dem Bundesverband Deutscher Leasing-Unternehmen, 

Berlin, und vom Deutschen Factoring Verband, Mainz. Mit ihrem Branchenorgan 

verfolgen die Herausgeber seit jeher das Ziel, den angeschlossenen Mitgliedsinstituten 

fachgerechte Informationen an die Hand zu geben, einen fachlichen 

Gedankenaustausch zu führen und in den Dialog mit wichtigen Interessengruppen 

zu treten. 

Der ursprüngliche Titel der Fachzeitschrift wurde bereits vor mehr als zwanzig 

Jahren (1980) in »FLF Finanzierung Leasing Factoring« umbenannt und beinhaltet 

gleichzeitig ihr Programm. »Die FLF«, wie sie meist kurz genannt wird, enthält 

regelmäßig Beiträge über Branchen- und Konjunkturentwicklungen, Fachberichte 

aus dem übrigen Europa, Analysen der Rechtsprechung und Gesetzgebung 

im In- und Ausland, Einzelaspekte betriebswirtschaftlicher, technischer 

und juristischer Entwicklungen auf dem Markt der Finanzdienstleistungen, 

Unternehmensnachrichten, Informationen über die Herausgeber-Verbände und 

fachspezifische Literaturhinweise. 

Seit geraumer Zeit findet sich die FLF im Internet mit einer eigenen Homepage. 

Dadurch gewinnt sie zunehmend an Beachtung und Ansehen sowohl im Inland 

als auch im Ausland. Interessierte finden hier die Inhaltsverzeichnisse der letzten 

10 Jahre sowie gegen eine Gebühr das Angebot zum Download von jüngeren 

Fachartikeln. Wie der Verlag berichtet, wird von dieser Möglichkeit zunehmend 

Gebrauch gemacht. Links zu den Herausgeberverbänden und den zuvor 

genannten Forschungsinstituten bieten weitere Informationen. Wer das Heft 

nicht kennt, hat auf der Homepage unter anderem die Möglichkeit, ein kostenloses 

Probeabonnement zu beziehen, das zwei Gratisausgaben beinhaltet: 

www.flf.de

Sparten 

Gesellschafter 

Eigenkapital 

Bilanzsumme 

Gründungsjahr 

E-Mail · Internet 

Telefon · Fax 

Geschäftsleitung 

Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Fam. Steinrücke (78%) 

122 weitere Gesellschafter 

32.087 TEUR 

368.213 TEUR 

susann.arndt@abc-privatkunden-bank.de 

www.abc-privatkunden-bank.de 

1929 

030 / 202 080 

030 / 202 082 06 

Bernhard Steinrücke (Spr.) 

Jens Grzemski 

ABC Privatkunden-Bank GmbH 

Unter den Linden 42 · 10117 Berlin 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Vorwerk & Co.KG (100%) 

40.823 TEUR 

502.450 TEUR 

1968 

info@akf.de 

www.akf.de 

0202 / 492 90 

0202 / 492 92 80 

Dipl.-Kfm. Martin Mudersbach (Spr.) 

Dipl.-Kfm. Willi Knöpfel 

Walter Muyres 

akf bank GmbH & Co KG 

Friedrichstraße 51 

42105 Wuppertal 

PF 100307 · 42003 Wuppertal 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

diverse Einkaufsverbände 

16.803 TEUR 

140.742 TEUR 

1990 

info@aktivbank.de 

www.aktivbank.de 

07231/ 444 36110 

07231/ 444 361 09 

Andreas Kaiser (Vors.) 

Uwe Holstein 

Frank Schlehahn 

AKTIVBANK AG 

Wohnlichstr. 6 – 8 · 75179 Pforzheim 

PF 100124 · 75101 Pforzheim 


PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Allgemeine Beamten Finanz 

Leasing GmbH (66,7%) 

Dipl.-Bw. J. Woltmann (33,3%) 

98.840 TEUR 

917.324 TEUR 

1980 

info@abkbank.de 

www.abkbank.de 

030 / 285 350 

030 / 285 35122 

Fred Baumgart 

Dr. Friedrich Carthaser 

Dipl.-Bw. Jörg Woltmann 

Allgemeine Beamten Kasse 

Kreditbank GmbH 

Invalidenstr. 28 · 10115 Berlin 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

BGAG (30%) 

ING Group (70%) 

443.985 TEUR 

20.870.262 TEUR 

1965 

info@diba.de 

www.diba.de 

069 / 272 220 

069 / 272 22111 

Bernhard Hafner (Vors.) 

Ben Tellings (Stv.) 

Klaus Oskar Schmidt 

Herbert Willius 

Allgemeine Deutsche Direktbank AG 

Theodor-Heuss-Allee 106 

60486 Frankfurt am Main 

PF 110211 · 60628 Frankfurt am Main 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Bankgesellschaft Berlin 

Aktiengesellschaft (99,8%) 

freie Aktionäre (0,2%) 

204.660,5 TEUR 

3.005.389,3 TEUR 

1950 

info@allbank.de 

www.allbank.de 

0511/ 646 50 

0511/ 646 53 55 

Emanuel Brinkhaus (Spr.) 

Dr. Matthias Bergmann 

Allgemeine Privatkundenbank 

Aktiengesellschaft ALLBANK 

Buchholzer Straße 98 

30655 Hannover 

PF 510171 · 30631 Hannover 

PK Privatkredite AF Absatzfinanzierung über Händler FO Forfaitierung L Leasing KA Kartengeschäft VV Versicherungsvermittlung 

IK Investitionskredite EF Einkaufsfinanzierung für Händler FA Factoring EG Einlagengeschäft ZV Zahlungsverkehrdienstleistungen WP Wertpapierdienstleistungen 

35

36 


Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Familie Rehmund (100%) 

3.945 TEUR 

12.512 TEUR 

1960 

Info@auma-kreditbank.de 

www.auma-kreditbank.de 

06346 / 300 00 

06346 / 300 030 

Markus Johann 

Ilse Rehmund 

Fritz Rehmund 

Thomas Rehmund 

AUMA KREDITBANK REHMUND KG 

Bank für Finanzierungen 

Bahnhofstraße 2 

76855 Annweiler am Trifels 

PF 1210 · 76850 Annweiler am Trifels 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

ALD AutoLeasing D GmbH 

Hamburg (51%) 

Beteiligungsgesellschaft 

des Kfz-Gewerbes mbH (34%) 

TECHNO Versicherungsdienst 

GmbH (15%) 

1999 

info@bdk-bank.com 

www.bdk-bank.de 

0202 /747 40 

0202/747 41 39 

Eric Delarue (Spr.) 

Karl-Heinrich Froschermeier 

Hans-Jürgen Pfuhlmann 

Bank Deutsches 

Kraftfahrzeuggewerbe AG 

Robert-Daum-Platz 1 · 42117 Wuppertal 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

18.732 TEUR 

275.956 TEUR 

1996 

info@bfi-bank.de 

www.bfi-bank.de 

0351/833 90 

0351/833 9111 

Michael L.Wiedenroth (Spr.) 

Wolfgang Schneider 

BFI BANK AG 

Bautzner Straße 104 · 01099 Dresden 

PF 100865 · 01078 Dresden 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

BHW Holding AG (99,7%) 

Kleinaktionäre (0,3%) 

112.000 TEUR 

2.979.217 TEUR 

1924 

bhwbank@bhw.de 

www.bhw.de 

05151/180 

05151/185 051 

Jürgen Lengwenat 

Heinz-Günter Wahle 

BHW Bank AG 

Lubahnstraße 2 · 31789 Hameln 

PF 101302 · 31763 Hameln 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

BNP PARIBAS LEASE 

GROUP S.A., Paris (100%) 

299.648 TEUR 

1965 

info@bpleasegroup.de 

www.bpleasegroup.de 

0221/476 990 

0221/476 999 90 

Maurice Capelle (Spr.) 

Rudolf Bünten 

Dipl.-Vw. Hans Wolfgang Pinner 

BNP PARIBAS LEASE GROUP S.A. 

Zweigniederlassung Deutschland 

Paul-Schallück-Straße 6 

50939 Köln 

PF 103741 · 50477 Köln 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

7.657 Mitglieder 

13.000 TEUR 

115.800 TEUR 

1950 

info@bruehlerkreditbank.de 

02232 / 707 40 

02232 / 707 463 

Brühler Kreditbank eG 

Dipl.-Kfm. Bodo Verheugen (Vors.) 

Tiergartenstraße 1–7 · 50321 Brühl 

Rainer Schopp 

PF 1160 · 50301 Brühl 


IK Investitionskredite EF Einkaufsfinanzierung für Händler FA Factoring EG Einlagengeschäft ZV Zahlungsverkehrdienstleistungen WP Wertpapierdienstleistungen


Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

SR Beteiligungs GmbH (76%) 

Volksbank-Raiffeisenbank 

Mühlendorf-Ampfing eG (24%) 

6.581 TEUR 

66.397 TEUR 

1972 

service@cb-bank.de 

www.cb-bank.de 

09421/ 86 60 

09421/ 866 33 

oder / 866 56 

Robert Bönisch 

Karl Ederer 

CB Credit-Bank GmbH 

Gabelsbergerstraße 32 · 94315 Straubing 

PF 0652 · 94306 Straubing 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

CC-Holding GmbH (100 %) 

469.323 TEUR 

6.981.494 TEUR 

1964 

kontakt@cc-bank.de 

www.cc-bank.de 

02161/ 69 00 

02161/ 690 370 

Gerd Schumeckers (Vors.) 

Andreas Finkenberg (Stv.) 

Ulrich Leuschner 

Robert Wagner 

CC-Bank Aktiengesellschaft 

Hauptverwaltung 

Kaiserstraße 74 

41061 Mönchengladbach 

PF 101214 · 41052 Mönchengladbach 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Cetelem S.A. (70%) 

Dresdner Bank AG (30%) 

26.097 TEUR 

184.929 TEUR 

1948 

info@cetelembank.de 

www.cetelembank.de 

089 / 551130 

089 / 55113180 

Jean-Jacques Rognant 

Edwin Stark 

Cetelem Bank GmbH 

Schwanthaler Straße 31 

80336 München 

PF 202054 · 80020 München 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Citicorp Beteiligungen AG, 

Düsseldorf (100%) 

1.155.249 TEUR 

10.626.155 TEUR 

1951 

www.Citibank.de 

0211/ 898 40 

0211/ 898 42 22 

Christine Licci (Vors.) 

Peter E.Blatter · Peter Buschbeck 

Jeffrey S. Harris · Ulrich Jordan 

Peter Klein · Franz Josef Nick 

Citibank Privatkunden AG 

Kasernenstraße 10 

40213 Düsseldorf 

PF 101818 · 40009 Düsseldorf 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

The Royal Bank of Scotland Group 

(100%) 

41.600 TEUR 

382.265 TEUR 

1993 

mail@comfort-card.de 

www.comfort-card.de 

02102 /150 

02102 /152 500 

Michael Böhm 

Heinz-Dieter Rahlves 

Comfort Card Services GmbH 

Vermillionring 5 · 40878 Ratingen 

PF 1246 · 40832 Ratingen 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Sofinco, Paris, Frankreich (100%) 

60.477 TEUR 

719.647 TEUR 

1960 

info@creditplus.de 

www.creditplus.de 

0711/ 660 660 

0711/ 660 68 74 

Jan W. Wagner (Spr.) 

Pierre Richard 

CreditPlus Bank AG 

Augustenstraße 7 · 70178 Stuttgart 

PF 100541 · 70004 Stuttgart 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Hans Strothoff, Dreieich (100%) 

10.250 TEUR 

105.270 TEUR 

1998 

info@cronbank.de 

www.cronbank.de 

06103 / 391255 

06103 / 391239 

Manfred Adams 

Frank Bermbach 

Erich Heim 

CRONBANK Aktiengesellschaft 

Im Gefierth 10 · 63303 Dreieich 

PF 102263 · 63268 Dreieich 



37

38 


Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Deutsche Sparkassen Leasing 

AG & Co. KG (100%) 

61.355 TEUR 

1.112.625 TEUR 

1977 

kundenservice@dif-bank.de 

www.dif-bank.de 

06172 / 88 04 

06172 / 244 79 

Friedrich Jüngling 

Dietmar Wiethoff 

DIF Bank 

Deutsche Investitions Finanz GmbH 

Frölingstraße 15 – 31 

61352 Bad Homburg v.d.H. 

PF 1329 · 61283 Bad Homburg v.d.H. 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

KG Allgemeine Leasing GmbH 

& Co. (100%) 

77.376 TEUR 

900.259 TEUR 

1949 

Post@disko.de 

www.disko.de 

0211/ 535 00 

0211/ 535 02 94 

Karl-Heinz Helfrich (Spr.) 

Gerhard H. Hackemesser 

Thomas Rauschenbach 

RA Dr. Felix Weidenbach 

Diskont und Kredit AG 

Fritz-Vomfelde-Str. 2 – 4 

40547 Düsseldorf 

PF 110339 · 40503 Düsseldorf 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Emil Frey Gruppe 

Deutschland (100%) 

40.000 TEUR 

361.500 TEUR 

1995 

marketing@ffs.de 

www.ffs.de 

0711 / 906 36 04 

0711 / 906 36 08 

Rudolf Wohlfahrt (Vors.) 

Gerd-Rainer Schuster 

FFS BANK GmbH 

Am Wallgraben 129 · 70565 Stuttgart 

PF 801012 · 70510 Stuttgart 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Dipl.-Kfm. Herbert Delang 

(100%) 

511 TEUR 

886 TEUR 

1959 

0911/ 268 961 

0911/ 269 886 

Dipl.-Kfm. Herbert Delang 

Finanzierungsgesellschaft 

FELIX DELANG & CO. 

Am Plärrer 2 · 90429 Nürnberg 

PF 810449 · 90249 Nürnberg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Société Générale (100%) 

487.821 TEUR 

5.256.315 TEUR 

1949 

service@gefa.de 

www.gefa.de 

0202 / 38 20 

0202 / 382 322 

Wolfgang F. Karsten (Spr.) 

Jochen Jehmlich 


Jean-Marc Mignerey 

GEFA Gesellschaft für 

Absatzfinanzierung mbH 

Robert-Daum-Platz 1 

42117 Wuppertal 

PF 101308 · 42013 Wuppertal 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Willi Drache (40%) 

Rosemarie Drache (10%) 

Marion Drache (25%) 

Dipl.-Kfm. Ralf Drache (25%) 

767 TEUR 

1.344 TEUR 

1968 

0212 / 400 919 

0212 / 400 940 

Dipl.-Kfm. Ralf Drache 

Willi Drache 

GfK Gesellschaft für 

Kauffinanzierungen mbH & Co. KG 

Schützenstraße 102 · 42659 Solingen 

PF 100991 · 42609 Solingen 




Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Komplementärin: 

Hanseatic Ges. für Bankbeteiligungen 

mbH (0,11%) 

Kommanditisten: 

Otto GmbH & Co KG (89,90%) 

Schwab Versand GmbH (9,99%) 

909.971 TEUR 69.051 TEUR 

(Geschäftsjahr 2001) 

1969 

info@hanseaticbank.de 

www.hanseaticbank.de 

040 / 646 030 

040 / 646 032 01 

Torsten Brandes (Spr.) 

Detlef Zell (Stv.) 

Hanseatic Bank GmbH & Co. KG 

Bramfelder Chaussee 101 

22177 Hamburg 

PF 710369 · 22163 Hamburg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Vereins- und Westbank AG 

(66,66%) 

Bayerische Hypo- und Vereinsbank 

AG (33,33%) 

25.380 TEUR 

238.104 TEUR 

1974 

kontakt@hvbinvestitionsbank.de 

www.hvbinvestitionsbank.de 

040 / 236 430 

040 / 236 432 00 

Werner Knoche 

Stefan Lechner 

Frederik Linthout 

HVB Investitionsbank GmbH 

Heidenkampsweg 75 · 20097 Hamburg 

PF 102902 · 20020 Hamburg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

IBM Deutschland GmbH (100 %) 

172.000 TEUR 

460.273 TEUR 

1982 

www.de.ibm.com./globalfinancing 

0711/ 785 75 36 

0711/ 785 75 49 

Christoph Bläser 

Joachim Ewald 

IBM Deutschland Kreditbank GmbH 

Pascalstr. 100 · 70569 Stuttgart 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

IVECOGROUP 

40.000 TEUR 

433.646 TEUR 

2000 

www.ivecofinance.de 

07131/ 937 460 

07131/ 937 614 

Horst Bergmann 

Peter Daum 

Iveco Finance GmbH 

Salzstraße 185 · 74076 Heilbronn 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

KarstadtQuelle Financial 

Services (100%) 

30.029 TEUR 

339.183 TEUR 

1971 

info@Karstadtquellebank.de 

www.Karstadtquellebank.de 

069 / 697 950 

069 / 697 952 99 

George Flemke 

Thomas A.Wischeropp 

KarstadtQuelle Bank GmbH 

Flughafenstr. 21 · 63263 Neu-Isenburg 

PF 1641 · 63236 Neu-Isenburg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

4.850 Mitglieder 

2.540 TEUR 

24.165 TEUR 

1949 

info@kreditbanksegeberg.de 

www.KreditbankSegeberg.de 

04551/ 999 960 

04551/ 999 96 99 

Gerhard Bracht 

Hans-H.Meins 

Kreditbank Segeberg eG 

Bahnhofstraße 12 

23795 Bad Segeberg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Landesbank 

Baden-Württemberg (100%) 

49.979 TEUR 

286.864 TEUR 

1950 

info@mkb-bank.de 

www.mkb-bank.de 

0261/ 943 30 

0261/ 943 35 00 

MKB Mittelrheinische Bank GmbH Josef Zimmermann (Spr.) 

Ferdinand-Sauerbruch-Str. 7 

Maximilian Meggle (Stv.) 

56073 Koblenz 

Dipl.-Vw. Hans-Joachim Spittler 

PF 300652 · 56028 Koblenz 



39

40 


Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Ulrich Nölle (29,16%) 

Ingeborg Nölle (7,94%) 

Hans-Jörg Kern (21,22%) 

Rosmarie Kern (4,32%) 

Jörn-Michael Gauss (9,68%) 

GARANT SCHUH AG (27,68%) 

23.640 TEUR 

274.975 TEUR 

1927 

nf-bank@nf-bank.de 

www.nf-bank.de 

0421/ 307 50 

0421/ 307 52 10 

Hans-Jörg Kern (Vors.) 

Jörn-Michael Gauss 

NordFinanz Bank Aktiengesellschaft 

Martinistraße 48 · 28195 Bremen 

PF 102847 · 28028 Bremen 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Bayerische Hypo- und 

Vereinsbank AG (100%) 

169.880 TEUR 

2.939.495 TEUR 

1950 

service@norisbank.de 

www.norisbank.de 

0911/ 539 00 

0911/ 539 022 22 

Theophil Graband 

Hans-Peter Schmid 

Dieter Thormählen 

norisbank AG 

Rathenauplatz 12 –18 

90489 Nürnberg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Oyak Bank A.S., Türkei (100%) 

23.363 TEUR 

259.794 TEUR 

1958 

info@oyakankerbank.de 

www.oyakankerbank.de 

0261/ 912 30 

0261/ 335 52 

Karl Sternheimer (Vors.) 

Franz Hakan Elman 

Cansun Mancer 

Oyak Anker Bank GmbH 

Am Plan 1 · 56068 Koblenz 

PF 201251 · 56012 Koblenz 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Dipl.-Kfm. Klaus D. Thannhuber 

(100%) 

17.207 EUR 

179.484 EUR 

info@pb-reithinger.de 1957 

www.privatbank-reithinger.de 

07731 / 956 00 

07731 / 420 07 

Günther Kolb 

Hans-Jörg Schneider 


Privatbank Reithinger GmbH & Co. KG 

Hauptstelle Singen 

Freiheitstraße 35 · 78224 Singen 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Holsant Holding Deutschland 

GmbH (100%) 

73.325 TEUR 

1.594.189 TEUR 

1994 

service@santander.de 

www.santander.de 

069 / 299 850 

069 / 299 852 99 

Hannelore Becker (Vors.) 

Jean Miguel Brosius · Peter Ehmke 

Michael Kotulla 

Santander Direkt Bank AG 

Gräfstraße 97 


PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

GE Capital Bank (Österreich) 

871.332 TEUR 

1954 

www.servicebank.com 

0221/ 771080 

0221/ 77108132 

Robert Law 

Franz Lurvink 

SERVICE BANK GmbH (Österreich) 

Niederlassung Deutschland 

Im Mediapark 8 (Kölnturm) · 50670 Köln 

PF 103145 · 50471 Köln 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Landesbank Saar (50,1%) 

Cosmos Versicherung AG 

(49,9%) 

20.182 TEUR 

380.896 TEUR 

1953 

info@skgbank.de 

www.skgbank.de 

0681/ 85710 00 

0681/ 85710 09 

Wolfgang Pannen 


SKG BANK GMBH 

Halbergstraße 50 · 66121 Saarbrücken 




Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Vesta GmbH (100%) 

10.960 TEUR 

110.139 TEUR 

1959 

info@swk-bank.de 

www.swk-bank.de 

06721/ 91010 

06721/ 910139 

Alfred Geitz 

Gerd Ihme 

Süd-West-Kreditbank 

Finanzierung GmbH 

Am Ockenheimer Graben 52 

55411 Bingen am Rhein 

PF 1765 · 55387 Bingen am Rhein 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Voba-Raiba Landau eG (79,2%) 

8 private Kommanditisten 

(20,8%) 

6.026 TEUR 

38.329 TEUR 

1972 

teba@teba-kreditbank.de 

www.teba-kreditbank.de 

09951/ 980 40 

09951/ 980 439 

Diplom-Kauffrau 

Christina Fleischmann 

Karl-Heinz Richter 

TEBA Kreditbank GmbH & Co KG 

Lindenstraße 5 · 94405 Landau /Isar 

PF 169 · 94402 Landau /Isar 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

General Electrics Capital GmbH 

(100%) 

14.226 TEUR 

201.543 TEUR 

wkvzentrale2@gecapital.com 

www.wkvbank.de 

1949 

0711/ 227 500 

0711/ 227 50 27 

Otmar Knecht 

Heinz Mayer 

Jens Wünscher 

WKV BANK GmbH 

Kronprinzstraße 19 · 70173 Stuttgart 

PF 105352 · 70046 Stuttgart 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Komplementär: 

WTB Beteiligungs GmbH 

Kommanditist: 

EEF Beteiligungs GmbH 

40.836 TEUR 

235.417 TEUR 

1953 

info@wtb-bank.de 

www.ge-lease.de 

0221/ 20120 

0221/ 20127 00 

Dr. Jörg Boltersdorf 

Guenther Jena 

WTB Westdeutsche Kreditbank 

GmbH & Co. KG 

Sachsenring 83 · 50677 Köln 

PF 101968 · 50480 Köln 



41

42 

Korporative Mitglieder Mitglieder des Arbeitskreises der Banken und Leasing-Gesellschaften der Automobilwirtschaft 

Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

www.autobanken.de 

089 / 318 440 84 

089 / 318 444 79 

Dr. Hans-Jürgen Cohrs (Spr.) 

Dr. Gebhard J.Ratz (Spr.) 

Arbeitskreis der Banken 

und Leasing-Gesellschaften 

der Automobilwirtschaft 

c/o BMW Bank GmbH 

Heidemannstraße 164 · 80788 München 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

BMW AG, München (100%) 

394.611 TEUR 

4.795.584 TEUR 

1971 

bmw.bank@bmw.de 

www.bmwfs.de 

089 / 318 403 

089 / 318 444 040 

Dr. Frank Stenner (Vors.) 

Dr. Hans-Jürgen Cohrs 

Thomas Weber 

BMW Bank GmbH 

Heidemannstraße 164 


PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

DaimlerChrysler Services AG 

(100%) 

704.299 TEUR 

4.867.976 TEUR 

1987 

direct@daimlerchrysler-bank.com 

www.daimlerchrysler-bank.com 

0711/ 257 40 

0711/ 257 480 05 

Dr. Roland Folz (Vors.) 

Stephan Engels 

Gregor Pottmeyer 

DaimlerChrysler Bank AG 

Siemensstraße 7 · 70469 Stuttgart 

PF 103262 · 70028 Stuttgart 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

FIAT AUTOMOBIL AG 

Heilbronn (100%) 

250.878 TEUR 

1.485.508 TEUR 

1929 

www.FIATBANK.de 

07131/ 93 70 

07131/ 937 610 

Klaus Bentz (Vors.) 

Günter Denz 

Klaus-Dieter Hoppe 

FIAT Bank GmbH 

Fügerstrasse 3 · 74076 Heilbronn 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

FCE Bank plc, England 

(100%) 

5.842.000 TEUR 

1926 

fordbank@ford.com 

www.FORDBANK.de 

0221/ 887 20 

0221/ 887 22 44 

Rainer Förtsch 

Raymond Damerow 

Allan Fröde 

Alfred Heske 

Ford Bank 

Niederlassung der FCE Bank plc 

Von-Gablenz-Straße 2 – 6 · 50679 Köln 

PF 101341 · 50453 Köln 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Adam Opel AG, Rüsselsheim 

(100%) 

411.605 TEUR 

4.390.000 TEUR 

1929 

www.opelbank.com 

06142 / 87 80 

06142 /136 20 

S. Rainer Knippschild (Vors.) 

Arthur F. Gellineck 

Dr. Gebhard J. Ratz 

GMAC Bank GmbH 

Stahlstraße 34 

65428 Rüsselsheim 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Honda Finance Europe plc. 

(90%) 

Honda Motor Europe (North) 

GmbH (10%) 

26.480 TEUR 

307.723 TEUR 

1998 

honda.bank@honda-eu.com 

www.honda-bank.de 

069 / 489 80 

069 / 489 898 99 

Michael Euler 

Hans Wassenberg 

Honda Bank GmbH 

Waldstraße 207 · 63071 Offenbach /Main 

PF 200161 · 63076 Offenbach /Main 



Korporative Mitglieder Mitglieder des Arbeitskreises der Banken und Leasing-Gesellschaften der Automobilwirtschaft 

Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

FCE Bank plc (100%) 

1.156.000 TEUR 

1998 

mazdabank@ t-online.de 

www.mazda.de 

02173/49020 

02173/4902299 

Rainer Förtsch 

Dieter Pschibis 

Mazda Bank 

Niederlassung der FCE Bank plc 

Hitdorfer Straße 73 · 51371 Leverkusen 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Trapp Motor Group GmbH (55%) 

MC-V Beteiligungsgesellschaft 

mbH (35%) 

MIG Holding GmbH (10%) 

143.877 TEUR 

1.587.822 TEUR 

1987 

Info@mkg-bank.de 

www.mkg-bank.de 

06145 / 50 60 

06145 / 506100 

Dipl.-Vw. Frank Lindenmeyer (Vors.) 

Dipl.-Bw. Hans-Günther Dellenbusch 

Dipl.-Vw. Horst Fritz 

MKG Bank GmbH 

Schieferstein 5 

65438 Flörsheim 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Banque PSA Finance, 

Frankreich (100%) 

212.969 TEUR 

2.579.268 TEUR 

1973 

info@psa-finance.de 

www.psa-finance.de 

www.peugeotbank.de 

www.citroenbank.de 

06102 / 302 111 

06102 / 302 204 

Rudolf Barth 

Norbert Kuhnlein 

Karl Strom 

PSA FINANCE DEUTSCHLAND GmbH 

Werner-Heisenberg-Straße 2 

63263 Neu-Isenburg 


PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

RCI Banque S.A., 

Frankreich (100%) 

251.897 TEUR 

4.533.977 TEUR 

1949 

www.renault.de 

02131/ 401010 

02131/ 401011 

Patrice Cabrier 

Norbert Brouwers (Stv.) 

RCI Banque S.A. 

Niederlassung Deutschland 

Jagenbergstraße 1 · 41468 Neuss 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Toyota Financial Services Corp., 

Japan (100%) 

169.377 TEUR 

1.947.929 TEUR 

1988 

tkg.gm@toyota.de 

www.toyota.de 

02234 /10210 

02234 /10270 

Andreas Bullock 

Walter Leyendecker 

Peter Pollhammer 

TOYOTA KREDITBANK GMBH 

Toyota Allee 5 

50858 Köln-Marsdorf 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Volkswagen Financial Services 

AG (100%) 

1.728.483 TEUR 

15.123.052 TEUR 

1949 

info@volkswagenbank.de 

www.volkswagenbank.de 

0531/ 212 02 

0531/ 212 22 75 

Norbert M. Massfeller (Vors.) 

Rainer Blank 

Uwe R. Hoffmann 

Dr. Hans-Peter Lützenkirchen 

Klaus D. Schürmann 

Volkswagen Bank GmbH 

Gifhorner Straße 57 

38112 Braunschweig 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Volvo Car Holding Germany 

GmbH (100%) 

73.330 TEUR 

601.600 TEUR 

1997 

service@volvoautobank.de 

www.volvoautobank.de 

0221/ 35810 

0221/ 35814 60 

Jan-Ulf Myhrer (Vors.) 

Lutz Donner 

Dr. Max Hildebrand 

Volvo Auto Bank Deutschland GmbH 

Ringstr. 38 – 44 · 50996 Köln 



43

44 

Ausländische Mitglieder 

Sparten 


Eigenkapital 

Bilanzsumme 





Institut 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

General Electric Capital 

Corporation, USA (100%) 

2.982.528 TEUR 

3.313.614 TEUR 

1953 

info@gecapitalbank.ch 

www.gecapitalbank.ch 

0041/ 56 / 4618111 

0041/ 56 / 46183 80 

Dmitri Stockton 

GE Capital Bank 

Badener Straße 9 · CH-5201 Brugg 

PK IK AF EF 

FO FA L EG 

KA ZV VV WP 

Service Bank GmbH (100%) 

279.884 TEUR 

1.738.129 TEUR 

1929 

www.gecapital.com 

0043 /1/ 260 700 

0043 /1/ 260 709 325 

Kurt Grossheim 

Andreas Prenner 

GE Capital Bank GmbH 

Donau-City Straße 6 · A -1220 Wien 

Tätigkeitsbereiche 

Assoziierte Mitglieder 

· Emissionsgeschäft · Eigenhandel 

kremer@chvp.de 

089 / 648 000 50 

089 / 648 000 99 

Dieter Kremer 

Erwin Zimmermann 

C & H Vermögensplan GmbH 

Geiselgasteigstraße 52 


· Restschuldversicherung 

· Creditor-Insurance 

· Payment-Protection 

info@cardif.de 

www.cardif.de 

0711/ 820 550 

0711/ 820 554 99 

Lothar H. Huber 

CARDIF Versicherungen 

Friolzheimer Straße 6 · 70499 Stuttgart 

PF 311128 · 70471 Stuttgart 


Kundenservice@cigna.com 

www.cigna.de 

069 / 505 001 100 

069 / 505 001 555 

Patrick Abela 

CIGNA Life Insurance Company 

of Europe S.A.-N.V. 

Direktion für Deutschland 

Rossertstraße 9 


· Konsumenteninformationen 

· Risiko-Management 

· Betrugsprävention 

info@creditreform-experian.com 

www.creditreform-experian.com 

02131/109 500 

02131/109 557 

Werner Strahler 

Dipl.-Inform. Siebo Woydt 

Creditreform Experian GmbH 

Hellersbergstr. 14 · 41460 Neuss 

PF 101553 · 41415 Neuss 








Institut 


info@deltalloyd.de 

www.deltalloyd.de 

0611/ 773 24 24 

0611/ 773 22 24 

Johannes F. van de Veer (Vors.) 

Gerd Matthiensen 

Ad C. Rijken 

Dr. Veronika Simons 

Delta Lloyd Gruppe 

Berlinische Lebensversicherung 

Aktiengesellschaft 

Gustav-Stresemann-Ring 7 – 9 

65189 Wiesbaden 

· EDV Systemhaus · Leasing- und Finanzierungssoftware als Client-Server- und 

Web-Lösung · Content Management System · Internet Service Provider 

info@epos-cs.de 

www.epos-cs.de 

07132 / 34 60 

07132 / 34 611 

Dipl.-Bw. Detlef Kandler 

Manfred Schurgacz 

epos Consulting & Software GmbH 

Sonnengasse 2 · 74172 Neckarsulm 

· Wirtschaftsprüfung 

stuttgart@de.EY.com 

www.ernst-young.de 

0711/ 988 10 

0711/ 988 15 50 

Dr. Herbert Müller (Vors.) 

Ernst & Young AG 

Wirtschaftsprüfungsgesellschaft 

Mittlerer Pfad 15 · 70499 Stuttgart 

· Risikomanagement in der Financial Community 

info@excon.de 

www.excon.de 

06102 / 738 90 

06102 / 738 966 

Dr. Johannes Clauss 

Jürgen W. Geis 

EXCON 

Externe Controlling Services GmbH 

Hugenottenallee 175 



· Beratung im Zusammenhang mit Versicherungsprodukten (Restschuldversicherung) 

sowie Erbringung von Dienstleistungen gegenüber Versicherungsunternehmen 

(Vertrieb, Marketing, Produktentwicklung und Verwaltung) 

· Beratung und Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit der betrieblichen 

Altersvorsorge 

· Beratung im Zusammenhang mit Finanzinstrumenten 

info@febs.biz 

www.febs.biz 

089 / 436 070 

089 / 436 071 77 

Dipl.-Math. 

Volker Stegmann (Vors.) 

Michael Lehnhoff 

febs AG · Financial & 

Employee Benefits 

Services Aktiengesellschaft 

Richard-Reitzner-Allee 1 

85540 Haar/München 

· Versicherung · Restschuldversicherung · Payment Protection · Lebensversicherung 

· Unfallversicherung 

GEFI.Deutschland@gecapital.com 

www.gefi-deutschland.de 

06102 / 361650 

06102 / 361655 

Jochem Melkis 

GE Financial Insurance Deutschland 

Martin-Behaim-Str. 10 




45

46 






Institut 

· Beratung: 

Retail-Banking · Kartengeschäft · Absatzfinanzierung · Konzeption Bankfilialen / 

Instore-Branches /Selbstbedienung · Inkasso von Forderungen · RSV 

· Mergers and Acquisitions 

· Personalberatung 

· Präsentationen: Entwicklungen im Bankgeschäft · Auftritt am Markt 

KlementzConsult@t-online.de 

069 / 752 666 

069 / 745 456 

Lothar F. Klementz 

Klementz Consult 

Westendstraße 95 


· Forderungs-, Informations- und Liquiditätsmanagement 

www.eos-solutions.com 

040 / 285 016 87 

040 / 285 016 00 

Hans-Werner Scherer (Spr.) 

Mark Drews 

Rainer Gerick 

Jürgen Sonder 

Kommanditgesellschaft 

EOS Holding GmbH & Co 

Steindamm 71 · 20099 Hamburg 

· Lebens- und Rentenversicherung mit Restschuld 

info@swisslife.de 

www.swisslife.de 

089 / 381090 

089 / 381094 62 

Dr. Wilhelm Schneemeier 

Wilhelm Zettl 

Schweizerische Lebensversicherungsund 

Rentenanstalt 

Berliner Straße 85 · 80805 München 



Kennziffern aller Mitgliedsinstitute 

Jahr 

Bilanzsumme (Mio. EUR) 

Eigenkapital (Mio. EUR) 

Kreditbestand (Mio. EUR) 

Verbindlichkeit gegenüber Kreditinstituten (Mio. EUR) 

Verbindlichkeit gegenüber Kunden (Mio. EUR) 

Anzahl der Mitgliedsinstitute 

Anzahl der Bankstellen 

Anzahl der Beschäftigten 

Statistiken 

47 

2001 

91.215 

7.465 

81.053 

35.534 

29.713 

58 

898 

20.006 

Ohne assoziierte Mitglieder und ausländische Gastmitglieder. 

Diese und folgende Daten des Vorjahres wurden an den veränderten Mitgliederkreis angepasst. 

Kreditbestand der Mitgliedsinstitute nach Banken- und Kundengruppen 

Kundengruppe 

Bankengruppe 

Autobanken 



Summe 

Mio. EUR (+ -%) 

Tsd. Stück 

Mio. EUR (+ -%) 

Tsd. Stück 

Mio. EUR (+ -%) 

Tsd. Stück 

Mio. EUR (+ -%) 

Tsd. Stück 

Privatpersonen 

24.854 

3.006 

163 

12 

28.757 

6.530 

53.774 

9.548 

Veränderung 

+19,0 

+5,5 

+7,4 

+12,4 

Bestand zum 31.12.2002 · Einschließlich verkaufter Forderungen in eigener Verwaltung. 

Kreditbestand der Selbstständigen bei den Autobanken teilweise geschätzt. 

Unternehmen 

Selbstständige 

20.662 

1.627 

9.611 

315 

3.454 

477 

33.727 

2.419 

2002 

100.517 

8.253 

87.501 

38.082 

31.814 

58 

857 

21.117 

Veränderung 

-4,9 

+13,5 

+13,6 

+1,5 

+-% 

+10,2 

+10,6 

+8,0 

+7,2 

+7,1 

Summe 

0,0 

-4,6 

+5,6 

45.516 

4.632 

9.774 

327 

32.211 

7.008 

87.501 

11.967 

Tabelle 1 

Tabelle 2 

Veränderung 

Kredite der Mitgliedsinstitute an Unternehmen und Selbstständige 

Anteile der Branchen an den Kreditbeständen Tabelle 3 

Branche 

Land- und Forstwirtschaft · Fischerei 

Energie- und Wasserversorgung · Bergbau 

Verarbeitendes Gewerbe 

Baugewerbe 

Handel 

Verkehr und Nachrichtenübermittlung 

Finanzierungsinstitutionen · Versicherungen 

Dienstleistungen · freie Berufe 

Sonstige 

Ohne verkaufte Forderungen in eigener Verwaltung. 

2001 in (%) 

1,8 

0,5 

9,5 

5,9 

41,5 

12,6 

2,3 

23,1 

2,7 

2002 in (%) 

1,7 

0,4 

5,6 

5,3 

46,5 

12,5 

2,9 

23,9 

1,2 

+6,8 

+13,3 

+8,0 

+8,0

48 

Konsumentenkredite in Deutschland nach Bankengruppen (Bestandszahlen · ohne Wohnungsbau) Tabelle 4 

+-% 

1999 * 2000 

2001 

2002 

Mio. EUR +-% 

Mio. EUR +-% 

Mio. EUR +-% 

Mio. EUR 

+-% 

1998 

Mio. DM 

-7,5 

+12,5 

+1,1 

-4,6 

-12,0 

+0,9 

19.534 

61.374 

80.095 

50.839 

12.465 

224.307 

-6,8 

+2,0 

+0,5 

-2,0 

+7,2 

-0,1 

21.124 

54.534 

79.262 

53.316 

14.169 

222.405 

-0,5 

+11,5 

+0,4 

-0,7 

+12,7 

+3,2 

22.654 

53.453 

78.857 

54.378 

13.212 

222.554 

22.757 

47.926 

78.509 

54.778 

11.725 

215.695 

+14,8 

+3,5 

+4,4 

+5,2 

+18,3 

+6,0 

38.313 

93.918 

151.217 

114.639 

25.619 

423.706 

Großbanken 

Regionalbanken und sonstige Kreditbanken ** 

Institute des Sparkassensektors 

Institute des Genossenschaftssektors 

Übrige Banken *** 

Alle Banken 

* Daten für 1999 wegen erfassungstechnischer Änderungen nicht mit den Vorjahren vergleichbar. 

** Regionalbanken seit 1999 einschließlich Deutsche Postbank AG, weitere Banken mit Sonderaufgaben und Privatbankiers. 

*** Zweigstellen ausländischer Banken, Realkreditinstitute, Bausparkassen, Banken mit Sonderaufgaben. 

Quelle: Deutsche Bundesbank 

Tabelle 5 

Konsumentenratenkredite in Deutschland nach Bankengruppen (Bestandszahlen · ohne Wohnungsbau) 

2000 

2001 

2002 

+-% Mio. EUR +-% 

Mio. EUR +-% 

Mio. EUR +-% 

1999 * 

Mio. EUR 

+-% 

1998 

Mio. DM 

-16,7 

+17,7 

-2,5 

-4,7 

-1,0 

+3,3 

2.279 

42.651 

37.808 

25.516 

6.080 

114.334 

-12,3 

+4,1 

+1,3 

-1,4 

+15,7 

+1,9 

2.736 

36.244 

38.774 

26.767 

6.143 

110.664 

-11,5 

+9,5 

-3,6 

-2,8 

+92,8 

+2,8 

3.121 

34.809 

38.272 

27.138 

5.309 

108.649 

3.525 

31.787 

39.684 

27.917 

2.754 

105.667 

+5,2 

-1,1 

+4,6 

-1,5 

+67,9 

+6,0 

11.665 

59.852 

73.504 

53.610 

9.116 

207.747 

Großbanken 





Alle Banken 

* Siehe Erläuterungen zu Tabelle 4. 

Quelle: Deutsche Bundesbank

Tabelle 6 

Laufzeit der Konsumentenratenkredite in Deutschland (ohne Wohnungsbau): Anteile an den Bankengruppen in % 

lang 

2002 

mittel * 

2001 

mittel * lang 

kurz 

kurz 

78,5 

47,5 

82,4 

80,7 

46,6 

67,0 

19,4 

49,6 

15,9 

17,7 

52,2 

30,9 

2,1 

2,9 

1,7 

1,6 

1,2 

2,1 

75,9 

48,3 

81,5 

77,8 

38,8 

67,2 

22,0 

48,2 

16,9 

19,2 

59,8 

30,2 

2,1 

3,5 

1,6 

3,0 

1,4 

2,6 

Großbanken 





Alle Banken 

Siehe Erläuterungen zu Tabelle 4. 

* mittelfristig = vereinbarte Laufzeit von über einem Jahr bis einschließlich fünf Jahre (vor 1999: bis unter vier Jahren). 

Konsumentenkredite (ohne Wohnungsbau) · Einwohner und Haushalte in Deutschland Tabelle 7 

2000 

2001 

2002 

+-% (EUR) +-% 

(EUR) +-% 

(EUR) +-% 

1999 * 

(EUR) 

+-% 

1998 

(DM) 

+0,1 

0,0 

82,6 

38,5 

+0,3 

0,0 

82,5 

38,1 

+0,2 

0,0 

82,3 

38,1 

82,1 

37,8 

+0,0 

+0,5 

82,1 

37,5 

Einwohner (Mio.) 

Haushalte ** (Mio.) 

+0,9 

+0,8 

+0,9 

224.307 

2.717 

5.833 

-0,1 

-0,5 

-0,9 

222.405 

2.696 

5.834 

+3,2 

+3,2 

+3,2 

222.554 

2.711 

5.888 

215.695 

2.627 

5.706 

+6,0 

+6,0 

+5,5 

423.706 

5.161 

11.299 

Konsumentenkredite (Mio.) 

Betrag je Einwohner 

Betrag je Haushalt 

+3,3 

+3,2 

+3,3 

114.334 

1.385 

2.973 

+1,9 

+1,4 

+1,0 

110.664 

1.342 

2.903 

+5,5 

+5,6 

+5,5 

108.649 

1.323 

2.874 

102.981 

1.254 

2.724 

+3,0 

+3,0 

+2,4 

207.747 

2.530 

5.540 

Ratenkredite (Mio.) 

Betrag je Einwohner 

Betrag je Haushalt 

Kreditvolumen Ende Dezember. 

* Siehe Erläuterungen zu Tabelle 4. 

** Zahlen für 2002 lagen zu Redaktionsschluss noch nicht vor. 

Quelle: Deutsche Bundesbank, Statistisches Bundesamt 

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April 2003 

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