IMMOBILIENMARKT 07/08 2018

Finanzen
Eigenheimzulage heißt jetzt Baukindergeld
Geschenktes Geld vom Staat sinnvoll nutzen
Gute Nachrichten: noch vor der
Sommerpause soll das Baukindergeld
vom Bundestag beschlossen
werden und zwar für Maßnahmen
rückwirkend bis zum Jahresanfang
2018. Noch stehen die Einzelheiten
nicht im vollen Umfang fest, aber
die Rahmenbedingungen dürften
klar sein. Mit dem Zuschuss von
1.200 € je Kind und Jahr sollen
Familien unterstützt werden, die
zum ersten Mal Wohneigentum erwerben.
Die Einkommensgrenzen
mit einem zu versteuernden Haushaltseinkommen
von 75.000 €
plus 15.000 € je Kind sind auch
großzügig bemessen, so dass viele
Familien in den Genuss der Förderung
kommen können. Gezahlt wird
das Baukindergeld über 10 Jahre,
dann muss die Finanzierung auch
ohne Förderung stehen. Gerade
der begrenzte Zeitraum kann aber
auch zum Problem werden. Ob die
finanzierenden Banken das Baukindergeld
als zusätzliches Einkommen
berücksichtigen und damit den Finanzierungsrahmen
ausweiten können,
ist noch sehr fraglich.
Viele junge Familien wollen eine
Immobilienfinanzierung, die langfristig
ausgelegt ist und vor Überraschungen
und Zinsrisiken in der
Zukunft schützt. Für die junge Familie
mit einem kleinen Kind sind
100 € im Monat Ratenentlastung
schon verlockend – dafür können
eine Menge Windeln gekauft werden.
Aber was ist nach 10 Jahren?
Der staatliche Zuschuss entfällt,
doch die Finanzierungsrate bleibt.
Im ungünstigsten Fall, wenn auch
noch z. B. KfW Darlehen mit 10
Jahren Zinsbindung in die Finanzierung
eingeflossen sind, endet
genau dann die Zinsfestschreibung
und die Monatsraten für die
Finanzierung können sich kräftig
erhöhen. Wer das Baukindergeld
als Vorsorge für eine langfristige
Finanzierungssicherung nutzt, profitiert
langfristig und kann nicht in
die Zinsfalle laufen.
Nehmen wir als Beispiel die Familie
mit einem Kind und dem Anspruch
auf monatlich 100 € Baukindergeld
für 10 Jahre. Die Familie nutzt
als Finanzierungsbaustein das günstige
KfW Wohneigentum Darlehen
mit aktuell 1,55 % Sollzins. Die Monatsrate
nach Abzug des Baukindergeldes
sind dann überschaubare
108 €. Nach 10 Jahren endet die
Zinsfestschreibung und für die Restschuld
von ca. 33 TEUR erhält die
Familie eine neue Zinsvereinbarung.
Mal angenommen, der Zinssatz
steigt auf 4 %, dann erhöht sich
die Monatsrate für die nächsten 15
Jahre auf 248 € bis zur Volltilgung.
Den Ratensprung muss die Familie
erst einmal verkraften. Hier hat die
Zinsfalle zugeschnappt! Was nutzt
das Baukindergeld, wenn man sich
nach 10 Jahren die Rate nicht mehr
leisten kann?
Jürgen Hlubek, Geschäftsführer TGI
Finanzpartner GmbH & Co. KG:
„Baukindergeld zur langfristigen
Finanzierungssicherung nutzen“
Als „KfW Konstant Darlehen“ mit
25 Jahren Volltilgung hat die Familie
dagegen durchgängig eine Eigenbelastung
nach Baukindergeld
von 171 € ganz ohne Zinsrisiko und
keine Zinsfalle kann da zuschnappen.
Bei dieser Modellrechnung
hat die Familie hier zusätzlich zum
Baukindergeld von 12.000 € eine
Kostenersparnis von über 4.200 €.
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Staat optimal nutzen.
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Johannes Janson und
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