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moneytitel FRÜHER IN RENTE DIE TRÄUME VERWIR Seite Inhalt 10 Früher-in-Rente-Formel mit Beispielen Mit welcher Formel Sie Ihren individuellen Kapitalbedarf für den vorzeitigen Rentenbeginn berechnen samt zwei konkreten Beispielfällen 13 Möglichkeiten der gesetzlichen Rente Wie sich die gesetzliche Rente zusammensetzt und ob sich Nachzahlungen an den Staat lohnen Welche Strategien Sie mit Ihrem persönlichen Chance-Risiko-Profil zum Ansparen des Kapitals für Ihren früheren Rentenbeginn nutzen können 8 FOCUS-MONEY 30/2021
Endlich raus aus dem Hamsterrad der täglichen Arbeit, um sich lang gehegte Wünsche zu erfüllen – wer träumt nicht schon mal davon? Ob ein längerer Urlaub auf der karibischen Lieblingsinsel, die gemeinsame Bikertour durch ganz Europa, mit dem eigenen Segelboot die Weltmeere erkunden oder Reisen zu den Städten des internationalen Jetsets – jeder Mensch hat seine ganz eigene Vorstellung davon, was er erleben möchte, wenn er den Job an den Nagel hängt. Und das wollen die meisten Bundesbürger lieber früher als später. Rund 60 Prozent bevorzugen einen schnelleren Rentenbeginn als gesetzlich vorgesehen. Im Schnitt würden sie gern bereits mit 60,2 Jahren in den Ruhestand starten. Die gute Nachricht: Auch für alle, die nicht mit einem goldenen Löffel im Mund geboren wurden, ist dies durchaus möglich. Doch der vorzeitige Rentenbeginn sollte gut geplant sein, um später keine bösen finanziellen Überraschungen zu erleben. Denn wer früher als amtlich vorgesehen aus dem Arbeitsleben ausscheidet, muss teils happige Einbußen bei seiner gesetzlichen Altersrente hinnehmen. Fehlende Einzahlungen sowie deutliche Rentenabschläge (s. Tabelle) sind finanziell aufzufangen. Und wer gar vor dem Alter von 63 seinen Job aufgeben möchte, muss zudem die Jahre ohne Arbeits- KLICHEN Bis 67 arbeiten? Für viele ist das keine schöne Vorstellung. Sie wollen lieber deutlich früher Was der schnellere Ausstieg kostet und wie die Finanzierung gelingt von MARIAN KOPOCZ, WERNER MÜLLER und SASCHA ROSE Früherer Ruhestand gewünscht Die Mehrheit der Bundesbürger möchte bereits vor dem gesetzlichen Rentenalter aufhören zu arbeiten. Meistens gern ab einem Alter so um die 60 Jahre. Wunschrentenalter der Deutschen Durchschnitt in Jahren 14- bis 19-Jährige 60,3 Jahre 20- bis 29-Jährige 57,8 30- bis 39-Jährige 59,2 40- bis 49-Jährige 60,3 50- bis 59-Jährige 61,4 Quelle: GfK Grundlagen des Rentenbeginns Seit 2012 erhöht sich das reguläre Rentenalter schrittweise von 65 auf 67 Jahre. Wer früher aufhören will, muss teils heftige Abschläge in Kauf nehmen. Geburtsjahrgang reguläres Renten- Rentenalter eintritt 1) (Jahre + Monate) Abschlag auf vorzeitige Rente ab 45 monatl. Beitragsjahren ohne Rente bei Rente mit 63 2) (Jahre + Abschläge ab ... Monate) 1955 65+9 2020/21 9,90 % 63+6 1956 65+10 2021/22 10,20 % 63+8 1957 65+11 2022/23 10,50 % 63+10 1958 66 2024 10,80 % 64 1959 66+2 2025/26 11,40 % 64+2 1960 66+4 2026/27 12,00 % 64+4 1961 66+6 2027/28 12,60 % 64+6 1962 66+8 2028/29 13,20 % 64+8 1963 66+10 2029/30 13,80 % 64+10 ab 1964 67 ab 2031 14,40 % 65 1) abhängig vom konkreten Geburtsdatum; 2) 63 ist das frühestmögliche Rentenalter bei mindestens 35 Versicherungsjahren Quellen: BMAS, eigene Berechnungen einkommen überbrücken. Dabei machen die gesetzlichen Rentenzahlungen auch schon beim regulären Beginn nur einen Teil des Alterseinkommens aus. Ohne ergänzende Zusatzgelder würden viele Ruheständler nicht über die Runden kommen. Um den gewünschten Lebensstandard im Alter zu halten, ist daher am besten schon frühzeitig ausreichend Kapital aufzubauen. Aktiensparen statt Sparbuch heißt dabei die Devise. Denn im aktuellen Zinsumfeld ist mit festverzinslichen Anlagen kein Blumentopf mehr zu gewinnen. Gut, dass es zahlreiche Aktienstrategien gibt, mit denen die nötigen Erträge zu erwirtschaften sind. Das muss gar nicht mal besonders spekulativ sein, auch für eher defensiv orientierte Anleger gibt es zuverlässige Musterdepots. FOCUS- MONEY zeigt daher auf den folgenden Seiten, wie die persönliche Rentenlücke berechnet wird, wie man sich den früheren Ruhestand leisten kann und welche Strategien dem Kapitalaufbau dienen. So können individuelle Träume durchaus wahr werden. Quelle: BMAS, DRV Standard ist nicht Durchschnitt Die Standardrente bemisst sich am Durchschnittsverdienst und 45 Jahren Einzahlungen. Die tatsächlichen Durchschnittsrenten liegen aber weit darunter. Monatliche Standardrente der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland in Euro Alte Bundesländer Neue Bundesländer 1500 1400 1300 1200 1100 1000 900 2000 05 10 15 2020 FOCUS-MONEY 30/2021 Fotos: Adobe Stock, 123RF (2), Colourbox 9
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