eR 05/23

Versicherungs- und Finanznachrichten 

RISIKOCOACH FÜR 

GEWERBEKUNDEN 

Eigenes Ökosystem für 

Versicherungsvermittler 

PSYCHISCHE 

VORERKRANKUNG 

K.-o.-Kri te ri um für die 

BU-Versicherung? 

VERSICHERUNGSWESEN 

Kann Automatisierung den 

Fachkräftemangel ausgleichen? 

Armin Christofori, Vorstand SDV AG 

„Die individuelle und persönliche 

Maklerbetreuung ist ein absoluter 

Schwerpunkt für uns.“ 

www.experten.de 

05/23

PRIVATE ALTERSVORSORGE 

AL_DuoSmart: 

Unschlagbares Doppel. 

Zwei Anlagen im optimalen Zusammenspiel, 

eine bequeme Lösung: Die smarte Rente für 

die private Altersvorsorge ist da. 

Auch für Einmalbeiträge! 

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GASTEDITORIAL 

»Wir freuen uns darauf, 

gemeinsam mit unseren 

Partnern die richtigen 

Antworten und Lösungen 

für die Anforderungen der 

Zukunft zu entwickeln.« 

Armin Christofori, Vorstand, SDV AG 

Liebe Expertinnen, liebe Experten, 

die Versicherungswirtschaft sieht sich nach wie vor einer besonderen Marktsituation gegenüber. 

Schwankende Inflationsraten, steigende Zinsen, das Ende der Corona-Pandemie und die angespannte 

geopolitische Lage stellen uns vor Herausforderungen. Hinzu kommt die Digitalisierung, 

die in der Gesellschaft voll angekommen zu sein scheint und die Beratungs- und Servicewelt 

maßgeblich beeinflusst. All diese Entwicklungen erfordern Antworten und Lösungen, um sich 

in dieser neuen Welt zurechtzufinden. 

Als Dienstleister für Versicherungsmakler wissen wir, dass die Herausforderungen unserer Partner 

auch unsere Herausforderungen sind. Deshalb bieten wir verschiedene digitale Tools zur 

Vertriebsunterstützung, Möglichkeiten zur teilautomatisierten und digitalen Kundenkommunikation 

und arbeiten ständig an neuen Services. 

Wir sind davon überzeugt, dass die Lösungen für die Herausforderungen der Zukunft nicht 

ausschließlich digital sein werden. Fingerspitzengefühl in der Beratung und die Fähigkeit, dem 

Kunden die richtigen Antworten und Lösungen zu präsentieren, werden noch wichtiger werden. 

Deshalb bauen wir mit unserem Vertriebslotsenprogramm den engen, persönlichen Kontakt 

zu unseren Partnerinnen und Partnern weiter aus und unterstützen Sie dabei, Ihre Expertenrolle 

zu stärken. 

Eine besondere Herausforderung ist auch die schwierige Situation, gute Mitarbeiterinnen und 

Mitarbeiter zu finden. Auch hier kann die Digitalisierung eine wichtige Rolle spielen. Unsere 

schlanken digitalen Prozesse gepaart mit hoch qualifizierten Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern 

im Backoffice können eine Lösung sein. 

Wir freuen uns darauf, gemeinsam mit unseren Partnern die richtigen Antworten und Lösungen 

für die Anforderungen der Zukunft zu entwickeln. Die Zeiten sind herausfordernd und wir sind 

gespannt, welche Lösungen sich durchsetzen werden. Wir sind bereit. 

Ich wünsche Ihnen viel Spaß bei der Lektüre dieser Ausgabe! 

expertenReport | 05-23 

1

INHALT 

42 ▲ Arbeits- oder schon berufsunfähig? 

Wann genau endet eine leistungspflichtige 

Arbeitsunfähigkeit? 

Bild: © stockphoto mania – stock.adobe.com 

54 ▲ Dienstreisen 

Wichtige arbeitsrechtliche Informationen 

Bild: © NetPix – stock.adobe.com 

TITELINTERVIEW 

04 „Die individuelle und persönliche 



GEWERBESCHUTZ 

10 BGV setzt auf Qualität 

14 Helvetia CargoTrucker für 

gewerbliche Frachtführer 

16 Die Top 10 der betrieblichen 

Gebäudeversicherung 

18 „Werterhaltende und -steigernde 

Faktoren sind Teil der Risiko- und 

Bedarfsanalyse für gewerblich und 

privat genutzte Gebäude.“ 

20 Der Risikocoach für Gewerbekunden 

RENTE & VORSORGE 

24 Perfekter Aufschlag für die private 

Altersvorsorge 

60 ▲ Der Asset Deal (Bestandsverkauf): 

Der Betriebsübergang und 

Haftungsfolgen für den Käufer 

Bild: © Dmitriy – stock.adobe.com 

26 Sixpack zum Renten-Checkup ’23 

28 Deutsche Handwerker BU: Für Handwerker 

und körperlich Tätige 

GESUNDHEIT & VORSORGE 

30 Der Tarif INTER QualiMed – Leistungsstark 

mit Upgrade-Option 

34 Beitragssteigerungen in der 

Krankenkasse? 

2 

05-23 | expertenReport

LEBENSBEGLEITENDES 

VORSORGEMODELL 

36 Qualifizierte Tarife x 

Vermittlerkreativität 

39 Ein K.-o.-Kriterium für die 

BU-Versicherung? 

42 Arbeits- oder schon berufsunfähig? 

Anzeige 

Auto. 

Ausflug. 

Ausgezeichnet. 

EINFACH AUF DEN PUNKT. 

Wie unsere ausgezeichnete Kfz-Versicherung. 

BERATUNG & VERTRIEB 

46 Bestandskunden glücklich 

machen und halten 

Auch 

günstig für 

Motorräder 

50 Kann Automatisierung den 

Fachkräftemangel im Versicherungswesen 

ausgleichen? 

RECHT 

54 Arbeitsrechtliche Antworten 

zu Dienstreisen 

56 Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz 

(AGG) schützt auch 

Mitglieder von Berufsvereinigungen 

60 Wann entsteht aus einem 

Asset Deal (Bestandsverkauf) 

ein Betriebsübergang mit 

der Haftungsfolge des Käufers? 

RUBRIKEN 

01 Gasteditorial 

02 Inhaltsverzeichnis 

64 Impressum 

Das zeichnet unsere Autoversicherung aus: 

• Besonders günstige Konditionen für junge 

Fahrer (Begleitetes Fahren) 

• Schnelle und zuverlässige Schadenregulierung 

• Besondere Leistungen für Elektro- und 

Hybrid-Pkw (im Komfort-Tarif) 

• Leistungsstarker Versicherungsschutz 

für Campingfahrzeuge 

• Ausgezeichnet von Stiftung Warentest © 11/2022 

• Persönliche Ansprechpartner und 

exzellente Beratung 

64 Autoren und Mitwirkende 

Mehr auf europa-vertriebspartner.de 

oder unter 0221 5737-300 

expertenReport | 05-23


Armin Christofori 

Vorstand 

SDV AG 

4 05-23 | expertenReport

„Die individuelle und persönliche 



Die SDV AG positioniert sich mit einem klaren Statement im Markt: „Einfach mehr 

als ein Maklerpool“. Als modernes, agiles Unternehmen hat das Team um Vorstand 

Armin Christofori einen eigenen, sehr hohen Qualitätsstandard definiert und unterstützt 

seine Vertriebspartner auf diesem Servicelevel. Mit welcher Strategie die 

SDV AG gemeinsam mit ihren Vertriebspartnern nachhaltig erfolgreich sein wird, 

verrät Armin Christofori im Gespräch mit dem expertenReport. 

Herr Christofori, Rekordinflation, Zinswende und eine anhaltende geopolitische 

Krisenstimmung: Wo steht die Versicherungswirtschaft in diesem Spannungsfeld? 

Die Versicherungswirtschaft ist insgesamt ein Hafen der Sicherheit; die Gesellschaften haben 

seit der Finanzkrise nachhaltig an der Verbesserung der Situation gearbeitet, dies zahlt sich 

nun aus. Die extrem hohe Inflation wird sich auf Sicht wieder auf einem deutlich niedrigeren 

Niveau stabilisieren. Eine Phase wie zuletzt, in der die Inflation über längere Zeit nahe 

null Prozent lag, wird es aber wohl nicht mehr geben. Dies wird für die Kunden vor allem in 

der Schaden-, aber auch in der Krankenversicherung zu höheren Prämien beziehungsweise 

Beiträgen führen, wie dies zuletzt in der Wohngebäudeversicherung bereits geschehen ist. 

Der dadurch ausgelöste sprunghafte Zinsanstieg entlastet aber im Gegenzug die Lebensversicherer, 

Stichwort Solvabilität. Zudem wird es wieder steigende Überschüsse geben, 

perspektivisch auch wieder steigende Garantiezinsen. 

Wie können Produktanbieter, Maklerpools und Maklerunternehmen diese aktuellen 

Anforderungen meistern? 

Produktanbieter stehen natürlich vor einer schwierigen Phase, in der sie mit steigenden 

Kosten aufgrund des beschriebenen Szenarios zu kämpfen haben. Noch mehr als in der Vergangenheit 

wird es darauf ankommen, alles daran zu setzen, die eigene Wirtschaftlichkeit bei 

hohem Wettbewerbsdruck zu erhalten. Gerade in diesem Umfeld wird es entscheidend darauf 

ankommen, dass Servicedienstleister dem Makler mit Vergleichstechnologie, vor allem aber 

bei komplexeren Risiken mit kompetenter Unterstützung helfen, die besten und auch preiswertesten 

Lösungen für den Kunden und seinen Absicherungsbedarf zu finden. Auf Makler 

kommt viel anstrengende Arbeit zu, die aber gerade bei anspruchsvolleren Klientelen und 

Gewerbekunden die große Chance bietet, mit Kompetenz zu punkten. Hierbei unterstützen 

wir mit unseren Servicedienstleistungen. 

→ 


5


Maklerpools nehmen in diesem magischen Dreieck eine wichtige Rolle ein. 

Und gerade hier bewegt sich der Markt durch Zu- und Verkäufe unterschiedlichster 

Art. Die Positionierung ist deshalb mehr denn je ein absolutes Zukunftsthema: 

Wo und vor allem wofür steht die SDV? 

Wir waren, sind und bleiben der beste Partner für Qualitätsmakler! Wohl niemand in unserem 

Segment wird so oft und gerne aktiv weiterempfohlen wie die SDV AG, was auch die 

aktuelle Studie von AssCompact gezeigt hat. Schon bei der Unternehmensgründung war mir 

bewusst, dass man als Pooler, oder gerade als Servicedienstleister, eine hohe Verantwortung 

gegenüber den Maklern trägt, deren Bestandsvermögen, teilweise auch Lebenswerke, man 

auf der Plattform verwaltet. Die Krisen der Vergangenheit, die aktuelle Situation, in der wir 

uns befinden, und auch die Herausforderungen der Zukunft machen finanzielle Sicherheit bei 

der Auswahl von Abwicklungspartnern unabdingbar. Die SIGNAL IDUNA Gruppe, zu der wir 

gehören, macht uns zum derzeit wohl sichersten Abwickler beziehungsweise Pool am Markt. 

Ob und inwieweit die Beteiligung von rein renditeorientierten Finanzinvestoren, die sich 

nach eigenen Aussagen nur kurzfristig an Unternehmen beteiligen, um deren Beteiligungen 

dann mit einem hoffentlich „Mutiple“ wieder zu verkaufen, für Makler von Vorteil ist, muss 

zumindest sehr kritisch hinterfragt werden und sollte vor der Übertragung von Beständen 

oder gar Rentenmodellen bedacht werden. Wir als SDV-Gruppe haben in der Vergangenheit 

zugekauft oder selbst gegründet, wenn es sinnvoll war. Diesen Weg werden wir weitergehen. 

Die SDV AG wird auch in Zukunft ein verlässlicher und qualitätsorientierter Partner sein. 

»Die SDV AG ist 

seit ihrer Gründung 

darauf ausgelegt, 

möglichst alle 

Prozesse im 

Backoffice digital 

abzuwickeln.« 

Die digitale Welt ist in den Maklerunternehmen angekommen. Welche SDV-Tools 

können für eine stetige Weiterentwicklung genutzt werden? 

Die SDV AG ist seit ihrer Gründung darauf ausgelegt, möglichst alle Prozesse im Backoffice 

digital abzuwickeln. Heute noch groß über dieses Thema als kommende Aufgabe oder anstehendes 

Projekt zu sprechen, wäre wirklich lächerlich, denn der Umbruch hat schon vor 

Jahren begonnen und durch Corona noch einmal einen enormen „Kick“ bekommen. Wir 

stellen dem Makler, dem Vertrieb oder auch dem Versicherungsbereich von Banken unter 

dem Begriff „myInsure“ umfangreiche Tools zur Verfügung, um unsere Partner auf das technische 

Niveau von InsurTechs zu heben. Neben der App für den Endkunden mit kompletter 

Maklermandatsabwicklung – von der Anzeige über die Kündigung bis hin zur Umdeckung 

und Verwaltung – stellen wir eine umfangreiche Marketingplattform mit individualisierten 

Kampagnen und Social-Media-Posts sowie eine Leadplattform zur Verfügung. 

Vertrieb wird trotz Digitalisierung mehr denn je gefragt sein: Wie helfen Sie Ihren 

Vertriebspartnern darüber hinaus, die Weichen für einen Erfolgskurs zu stellen? 

Digitalisierte Prozesse und eine entsprechend funktionierende Marketingplattform für den 

Makler sind zukünftige Hygienefaktoren in der Kooperation zwischen Pool und Makler und in 

der Interaktion des Maklers mit dem Kunden. Durch die notwendige Fokussierung auf dieses 

Thema haben viele jedoch die persönliche und individuelle Betreuung aus den Augen verloren. 

Makler haben zu Recht keine Lust, in anonymen Callcentern zu landen und bei ein und 

demselben Vorgang mit den unterschiedlichsten Ansprechpartnern immer wieder von vorne 

zu erklären, wo das Problem liegt und was sie möchten. Daher ist das Thema individuelle 

und persönliche Maklerbetreuung ein absolutes Schwerpunktprojekt für uns. Seit nunmehr 

über einem Jahr stellen wir unseren Maklern sogenannte „Vertriebslotsen“ – also feste und 

persönliche Ansprechpartner innerhalb der SDV AG, die selbstständig im Vertrieb oder als 

Makler tätig waren – zur Verfügung. Die Erfahrungen aus dem ersten Jahr zeigen deutlich, 

dass das ein Schritt in die richtige Richtung gewesen ist, und wir werden das Programm 

weiter ausbauen. 


»Um das große Vertriebspotenzial von Gewerbeversicherungen zu erschließen, bieten 

wir einen einzigartigen Gutachterservice für Gewerbeversicherungen an. Mit unserem 

Gutachterservice bieten wir Versicherungsmaklern die Möglichkeit, durch die Erstellung 

eines umfassenden Gutachtens aus neutraler Sicht alle Risiken genau einzuschätzen 

und entsprechend zu versichern.« 

Sprechen wir auch über die Anforderungen im Gewerbegeschäft: Welchen Service 

bieten Sie hier? 

Um das große Vertriebspotenzial von Gewerbeversicherungen zu erschließen, bieten wir einen 

einzigartigen Gutachterservice für Gewerbeversicherungen an. Mit unserem Gutachterservice 

bieten wir Versicherungsmaklern die Möglichkeit, durch die Erstellung eines umfassenden 

Gutachtens aus neutraler Sicht alle Risiken genau einzuschätzen und entsprechend 

zu versichern. Der Vorteil liegt hier ganz klar darin, dass ein Gutachtertermin beim Kunden 

stattfindet und das Gutachten in das Eigentum des Maklers übergeht. Dies vereinfacht und 

beschleunigt den Deckungsprozess für den Makler enorm. Darüber hinaus wird auch für den 

Kunden wertvolle Zeit gespart. Der Service umfasst auch einen Bedingungs- und Leistungsvergleich, 

die Unterstützung im Schadensfall, die Begleitung der Jahresgespräche beim Kunden 

und die Abwicklung des Versicherungsabschlusses. Kurzum: Wir begleiten die Makler 

auf dem gesamten Weg und können dabei auf eine langjährige Erfahrung zurückgreifen. 

Für weniger komplexe Risiken stellen wir leistungsstarke Abschlussrechner zur Verfügung. → 


7


Maklernachfolge und Unternehmensentwicklung gehen Hand in Hand und erfordern 

trotzdem eigene Blickwinkel. Mit welchen Maßnahmen helfen Sie denen, die den 

Ruhestand planen? 

Nachfolgelösungen und Entwicklung gehören seit der Unternehmensgründung zu unserem 

Geschäftsfeld. Mit der oft kopierten Maklergarantierente haben wir ein ganzes Marktsegment 

begründet. Bei Unternehmensverkäufen bringen wir gerne Käufer und Verkäufer 

zusammen und sind auch bereit, bei der Finanzierung unterstützend mitzuwirken, wenn 

das Versicherungsgeschäft dann über uns abgewickelt wird. In Zukunft haben wir auch vor, 

selbst Bestände zu kaufen, um den Nachfolgeweg noch einfacher für Ruhestandssuchende 

zu gestalten. Erwähnenswert ist, dass wir hierbei auch bestehenden Unternehmen helfen, 

profitabler zu werden und, durch unsere Dienstleistungen, die Kosten für Personal und Infrastruktur 

bestmöglich zu optimieren, um optimale wirtschaftliche Möglichkeiten zu erreichen 

und damit insbesondere beim Verkauf des Unternehmens den bestmöglichen Ertrag zu generieren. 

Mittlerweile haben wir über 400 Makler auf dem Weg der Unternehmensnachfolge 

begleiten dürfen und dabei Erfahrung sammeln können. Wir können Ruhestandslösungen 

je nach Situation maßgeschneidert anbieten. 

»Wir schaffen 

gemeinsam mit 

dem Nachfolger 

eine klare Planung 

und Zielsetzung.« 

Und ergänzend gefragt: Wie unterstützen Sie die Jüngeren und Nachfolgenden, 

die die Verantwortung nach einer Übergabe übernehmen? 

Wir schaffen gemeinsam mit dem Nachfolger eine klare Planung und Zielsetzung. Eine Übergabe 

erfordert immer eine sorgfältige Analyse der aktuellen Ist-Situation und wo es in Zukunft 

hingehen soll. Dabei spielt neben der Finanzierbarkeit auch das Technologiepaket der SDV 

AG eine große Rolle. Wir versetzen junge Versicherungsmakler in die Lage, ihr Geschäft von 

überall komplett remote zu führen, zusätzlich bieten wir viele Möglichkeiten der Marktpositionierung 

und der digitalen Leadgenerierung. Ein weiterer Pluspunkt ist die Vernetzung mit 

bestehenden Netzwerken innerhalb und außerhalb der Branche. Somit bieten wir jungen 

Versicherungsmaklern die optimale Plattform, sich zu verwirklichen. 

Nach den Corona-Jahren wird der persönliche und direkte Austausch gerade sehr 

geschätzt. Worauf dürfen sich die Besucher des Augsburger Maklerkongresses freuen? 

Das Thema Maklerkongress ist uns eine riesige Herzensangelegenheit, nach den Jahren der 

sozialen Distanz freuen wir uns endlich wieder auf einen großen persönlichen Austausch. 

Unsere Besucher können sich auf informative und interessante Fachvorträge zu Themen, die 

die Branche bewegen – insbesondere mit Fokus auf digitale Vertriebsformen –, aber auch 

produktgeberunabhängige Diskussionsrunden zu allen Sparten freuen, und dazu auf jede 

Menge Austausch, Spaß und Geselligkeit. Kurz: Austausch unter Maklern mit hohem Qualitätsanspruch 

in angenehmer Atmosphäre und mit entsprechenden Inhalten. 

Der Kongress findet übrigens am 14. September 2023 im Kesselhaus in Augsburg statt 

und wir freuen uns über jeden Einzelnen, den wir begrüßen dürfen – egal ob bereits Partner 

oder „nur“ Teil der Branche! 

Zukunft der Versicherungswirtschaft: Worauf darf verzichtet werden? 

Was ist unverzichtbar? 

Auf veraltete Hierarchie-, Service- und Ansprechpartnerwelten, die viel Personal binden, Kosten 

produzieren und wenig Mehrwert für Makler und Kunden bieten, darf gerne verzichtet 

werden. Was die Branche gerne behalten darf oder auch wiederentdecken sollte: gesunder 

Menschenverstand und eine klare Fokussierung auf das Kerngeschäft – die Übernahme von 

Risiken, die ein Einzelner nicht tragen kann, und das Wohl des Kunden. 

Herr Christofori, vielen Dank für das Gespräch. 


»MIT TELEMATIK 

FAHR ICH MEINEN BEITRAG 

GANZ EINFACH RUNTER.« 

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Besonders in kostenintensiven Zeiten ist die erstklassige Autoversicherung der VHV die beste Wahl: jetzt mit noch günstigeren 

Konditionen bei vollen Leistungen. Dank des Bausteins Telematik garantieren wir Ihren Kunden im ersten Jahr mindestens 10 %* 

und insgesamt bis zu 30 % Rabatt. Dazu wird das Fahrverhalten der Kunden mit der VHV Telematik-App aufgezeichnet, bewertet und in 

einen Rabatt umgerechnet. Neupreis- und Kaufpreisentschädigung bis zu 36 Monate, Schutz vor Tierbiss- und Kurzschlussfolgeschäden, 

All-Risk-Deckung für Elektro- und Hybridfahrzeuge sowie mögliche unterjährige Hauptfälligkeiten inklusive. 

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* In der Prämie bereits berücksichtigt / maximal erreichbarer Gesamtbonus 30 %.

GEWERBESCHUTZ 

Optimale Lösungen & Services für das Gewerbegeschäft 

BGV setzt auf Qualität 

Die Versicherungsgruppe BGV Badische Versicherungen konzentrierte sich ursprünglich 

auf die Absicherung von Privatpersonen und Kommunen. Seit einiger Zeit 

positioniert sich der BGV sehr zielstrebig im Firmengeschäft. Im Mittelpunkt stehen 

Versicherungslösungen für kleine und mittelständische Betriebe, die es wiederum 

vorziehen, von Versicherungsmaklerunternehmen auf Augenhöhe betreut zu werden. 

Bild: © Robert Kneschke – stock.adobe.com 


Leistungsfähige Gewerbeversicherungen müssen heutzutage 

den Anforderungen unterschiedlichster Gewerke entsprechen 

und ein hohes Maß an Flexibilität bieten. Um diese 

Erwartungen zu erfüllen, hatte der BGV bei der Produktentwicklung 

das Ohr ganz nah am Markt und berücksichtigte 

wichtige und spezifische Feedbacks sowie Hinweise der Kunden 

und Vertriebspartner bei der Produktkonzeption. Das Ergebnis 

kann sich sehen lassen: Der neue Gewerbeschutz des 

BGV zeichnet sich durch eine hohe Branchenexpertise und 

maßgeschneiderte Lösungen aus. Den Kern bilden folgende 

Komponenten: 

▶ Inhaltsversicherung 

▶ Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung 

▶ Gebäudeversicherung 

▶ Gruppen-Unfallschutz 

▶ Betriebliche Rechtsschutzversicherung 

▶ Gewerblicher Cyberschutz 

„Einfach, offen und transparent“ lautet die Direktive für 

das Bedingungswerk, dessen Leistungsumfang in der Inhaltsund 

Betriebshaftpflichtversicherung bereits von Franke und 

Bornberg mit der Bestnote FFF+ ausgezeichnet wurde. 

Durch ihre klaren Tarifstrukturen kann in der Betriebshaftpflichtversicherung 

zwischen drei Versicherungssummen 

(fünf, zehn oder 15 Millionen Euro) gewählt werden. Zudem 

verzichtet der Versicherer auf versteckten Selbstbehalt und 

bietet Kunden auch hier die Wahl zwischen drei Varianten 

(kein Selbstbehalt, fester Selbstbehalt oder abbauender Selbstbehalt), 

der sich dann komplett durch den Versicherungsvertrag 

zieht. Zielgruppenunabhängig hat das Tarifwerk noch 

einiges mehr zu bieten: 

▶ Besserstellungsklausel: Stellt sich im Schadensfall 

heraus, dass im Vorvertrag eine Mehrleistung versichert 

war, wird der Schaden reguliert. Versicherungsmakler 

profitieren von einer Haftungsminimierung bei Umdeckungen 

der Verträge. 

▶ Updategarantie: GDV-Mindeststandards sind auf jeden 

Fall versichert. 

▶ Neuwertentschädigung bis 5.000 Euro: Im Schadenfall 

wird auf Wunsch des Versicherungsnehmers der Neuwert 

statt des Zeitwerts erstattet. 

▶ Mietsachschäden an gemieteten Gebäuden: bis zur 

Versicherungssumme ohne Sublimits. 

Um die Betriebshaftpflichtversicherung leistungsstark 

zu ergänzen, wurde der Leistungskatalog der Betriebsinhalts- 

versicherung entsprechend angepasst. Hier gilt ein Unterversicherungsverzicht 

bis 250.000 Euro. Somit erfolgt keine 

Prüfung oder Kürzung bis zu einer Schadenshöhe von 

250.000 Euro. Wurde eine Summenanpassung (Indexanpassung) 

vertraglich hinterlegt, erhöht sich der Wert sogar bis 

500.000 Euro. Zudem wird auf eine Kürzung der Schadensumme 

(bis 250.000 Euro) verzichtet, falls der Schaden grob 

fahrlässig verursacht wurde. Auch hier gelten die Leistungsmerkmale 

haftungsminimierende Besserstellungsklausel, 

Updategarantie, wählbarer Selbstbehalt sowie die „goldene 

Regel“, damit der Neuwert geleistet wird, wenn die Betriebseinrichtung 

schon ein paar Jahre älter ist. 

»Durch sein Branchen-Know-how weiß 

das Team des BGV sehr genau, worauf es 

bei dem Tandem Betriebshaftpflicht- und 

Betriebsinhaltsversicherung ankommt.« 

Optionale Bausteine 

Zu den klassischen Gefährdungen, die durch Feuer oder auch 

Einbruchdiebstahl verursacht werden, stehen weitere Module 

zur Verfügung. Zum Beispiel eine Betriebsunterbrechungsversicherung 

mit einer Haftzeit von 36 Monaten sowie einer 

Nachhaftung von 200 Prozent auf das erste Risiko. Dadurch 

profitieren Kunden von einer Verdreifachung der Versicherungssumme 

– ohne eine Kürzung bei der Entschädigung. 

Oder auch von den weiteren Zusatzleistungen wie einer Kühlgut-, 

Autoinhalts- beziehungsweise Elektronikversicherung. 

Passgenaue Lösungen für das Handwerk 

Die Anforderungen des Handwerks an den jeweiligen Versicherungsschutz 

sind so spezifisch wie die einzelnen Gewerke 

selbst, wie schon ein Blick auf die Betriebe im Baunebengewerbe 

zeigt. Durch sein Branchen-Know-how weiß das Team 

des BGV sehr genau, worauf es bei dem Tandem Betriebshaftpflicht- 

und Betriebsinhaltsversicherung ankommt. 

→ 


11

GEWERBESCHUTZ 

Es besteht Versicherungsschutz in der Betriebshaftpflicht für 

Vermögensschäden, die durch Ein- und Ausbaukosten von 

mangelhaftem Material oder durch fehlerhaft zugekaufte und/ 

oder verarbeitete Produkte Dritter entstehen. 

Neben Mängelbeseitigungsnebenkosten sind Nachbes- 

serungsbegleitschäden versichert. Somit wird geleistet, 

wenn der Versicherungsnehmer Schäden verursachen muss, 

um eine Schlechtleistung zu beheben. Dies gilt auch für Folge- 

schäden, wenn eigene Gewerke beschädigt werden und 

nicht nur die Gewerke Dritter. 

Auch Mietsachschäden an Arbeitsmaschinen und Arbeitsgeräten 

bis 500.000 Euro sowie die Tätigkeit als Energieberater 

gelten als mitversichert. Ebenso das Auslösen von 

Fehlalarmen, wenn die Alarmanlage stillen Alarm auslöst und 

durch das Anrücken der Polizei Kosten entstehen. 

Die Inhaltsversicherung leistet zudem für Einbruch in 

Container auf Baustellen bis 10.000 Euro, mit VDS-aner- 

kanntem Containerschloss und bei Überseecontainern sogar 

bis 250.000 Euro. Bei der Autoinhaltsversicherung sind Schäden 

bis 25.000 Euro je Fahrzeug und ohne Nachtzeitklausel 

abgedeckt. Auch ohne Einschränkung, falls der Pkw auf 

einem nicht umfriedeten Grundstück und nachts ausgeräumt 

wurde. Ein weiterer Pluspunkt ist die Freizügigkeit bezüglich 

der Versicherungsorte, denn die Versicherungssumme kann 

flexibel auf einzelne Standorte aufgeteilt werden. 

Maklerservice und Schadenregulierung: 

perfekt organisiert 

Der BGV bietet zudem für seine Gewerbeprodukte effiziente 

und vertriebspartnerfreundliche Abwicklung, automatisierte 

Prozesse sowie BiPro-Standards. Die Experten im Makler- 

Service-Center des BGV agieren auf höchstem Niveau und 

just in time. Maklerbetreuer und Underwriter können Anfragen 

durch ihre hohe Fachlichkeit und Entscheidungskompetenz 

zeitnah fallentscheidend erfolgreich abschließen. Darüber 

hinaus unterstützt das Service-Team durch seine schnelle 

Erreichbarkeit. 

Die Stunde der Wahrheit schlägt für jeden Makler und 

Kunden im Leistungsfall. Auch hier setzt der Versicherer auf 

Qualität und Expertise. Für eine zügige und zeitnahe Schadenabwicklung 

und -regulierung stattet der BGV seine Schadenmitarbeiter 

mit einem gewissen Handlungsspielraum aus 

und unterstützt bereits in der frühen Phase der Schaden- 

begutachtung. 

Zielgruppenpotenzial Baunebengewerbe 

Unter Berücksichtigung der Klassifizierung des Statistischen 

Bundesamtes aus dem Jahr 2008 zählen zum Baunebengewerbe 

zum Beispiel: 

▶ Bauinstallation: Elektroinstallation, Gas-, Wasser-, 

Heizungs- sowie Lüftungs- und Klimainstallation, 

sonstige Bauinstallation, wie Dämm-Maßnahmen 

gegen Kälte, Wärme, Schall und Erschütterung, 

Aufzüge, Rolltreppen, automatische Türen, Drehtüren, 

Blitzableiter, Zäune, 

Feuertreppen, Geländer, Schilder, Markisen, Jalousien 

▶ Sonstiger Ausbau: Stuckaturen, Gipserei, Verputzerei 

im Innen- und Außenbereich, Bautischlerei und 

-schlosserei mit dem Einbau von Türen und Fenstern, 

Tür- und Fensterrahmen, Einbauküchen, Schränke, 

Treppen, Ladenbau, bewegliche Trennwände, Decken 

et cetera 

▶ Tapeziererei, Fußbodenlegen: Verlegen von Estrich, 

Ofenkacheln, Parkett und Holzböden, Wandvertäfelungen, 

Linoleum, Teppich, Gummi oder Kunststoff, 

Böden und Wandverkleidungen aus Marmor, Schiefer, 

Granit oder Terrazzo, Fußbodenschleiferei, Parkettversiegelung 

sowie Tapeten 

▶ Malerei und Glaserei für den Innen- und Außenanstrich, 

Korrosionsschutz, Anstrich von Tiefbauten, 

Glaserarbeiten einschließlich des Einbaus 

von Spiegeln 

▶ Akustikbau, Baugrobreinigung sowie die sonstige 

Baufertigstellung und Ausbauarbeiten, die nicht 

anderweitig aufgeführt werden 

BGV Badische Versicherungen 

service@bgv.de 

www.bgv.de 


Unsere Expertise 

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GEWERBESCHUTZ 

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Einfach sicher voraus 

Helvetia CargoTrucker für 

gewerbliche Frachtführer 

Vom Lkw-Fahrer bis zum Fahrradkurier – alle gewerblichen Frachtführer übernehmen 

die Verantwortung dafür, dass Güter unversehrt dort ankommen, wo sie gebraucht und 

erwartet werden. Selbst unter schwierigsten Bedingungen tragen sie dafür das volle 

Risiko. Helvetia-Vermittler können dieses Risiko mit Helvetia CargoTrucker einfach und 

umfassend absichern. 

Transportiert wird immer. Selbst in Krisenzeiten sorgen Transportunternehmen 

ununterbrochen dafür, dass Rohstoffe in 

der Weiterverarbeitung und Ware beim Händler oder direkt 

beim Endkunden ankommen. Pünktlich und unbeschädigt. Ist 

dies nicht der Fall, stehen sie in der Verantwortung. Und das 

kann schnell richtig teuer werden. 

Online-Abschluss über verschiedene Kanäle 

Mit der Frachtführerhaftungsversicherung Helvetia Cargo- 

Trucker haben Makler ein klar strukturiertes Produkt an der 

Hand, das umfangreiche Leistungen bietet und spielend 

leicht abgeschlossen werden kann. Makler können Prämienberechnung 

und Abschluss für ihre Kunden ganz einfach im 

HelvetiaNet, dem Extranet von Helvetia, vornehmen. Selbst 

schwierige Risiken, wie beispielsweise Autotransporte, können 

so schnell und mit wenigen Angaben versichert werden. 

Der gestaffelte Flottenrabatt wird automatisch abgezogen. 

Um Vertriebspartner überall begleiten zu können, kann 

Helvetia CargoTrucker zusätzlich über den Tarifrechner von 

Thinksurance berechnet und abgeschlossen werden. Für 

komplexe Anfragen stehen die Direktionsbevollmächtigten 

Transport von Helvetia, auch über die Ausschreibungsplattform 

von Thinksurance, mit umfangreichen Zeichnungsvollmachten 

zur Verfügung. 


Darüber hinaus können kleine und mittelständische Unternehmen 

den Online-Rechner auf der Website von Helvetia 

selbstständig nutzen, um ihre meist kurzfristig benötigten 

Versicherungen abzuschließen. Insbesondere für Kurier-, 

Express- und Paketdienste und bei Neugründungen bietet 

Helvetia hier einen schnellen und einfachen Abschluss 

bei umfangreichen Leistungen an. Als weitere Option stellt 

Helvetia Vertriebspartnern den Online-Rechner und bei Bedarf 

auch eine Landingpage zur Integration in die jeweilige 

Website zur Verfügung, damit auch diese von den Vorteilen 

des Rechners profitieren können. Die Beantragung dieser 

Option, auch von weiteren Sparten, erfolgt schnell und einfach 

über: www.helvetia.de/vermittlerlinks 

»Mit einer Deckung in Höhe von 

2.500 Euro pro Paket und 250.000 Euro 

je Reise erfüllt Helvetia CargoTrucker 

die Vorgaben aller großen Kurier-, 

Express- und Paketdienste.« 

Kunden- und Schadenservice 

Ob Fahrzeugwechsel oder die Anforderung von Versicherungsbestätigungen 

für Auftraggeber: Beides kann ebenfalls 

über die Helvetia-Website angefordert und beantragt werden. 

Auch Transportschäden können einfach durch Kunden, 

Vertriebspartner oder auch Anspruchsteller über ein geführtes 

Formular gemeldet und alle wichtigen Unterlagen direkt 

hochgeladen werden. 

Qualifizierte Vertriebsunterstützung 

Neben den Vorteilen der Frachtführerhaftungsversicherung 

Helvetia CargoTrucker profitieren Helvetia-Vermittler und 

Kunden gleichermaßen von der ausgewiesenen langjährigen 

Kompetenz von Helvetia im Bereich Transport. Mit produktspezifischen 

Webinaren für Makler sowie mit der Unterstützung 

durch den erfahrenen Außendienst und die Direktionsbevollmächtigten 

Transport stellt Helvetia sicher, dass für 

jeden Kunden schnell, verlässlich und digital die optimale 

Vertragsgestaltung realisiert werden kann. 

Rundum abgesichert mit Helvetia CargoTrucker 

Der Leistungsumfang der Frachtführerhaftungsversicherung 

Helvetia CargoTrucker stellt sicher, dass Kunden auch 

mit dem gelegentlichen Einsatz von Subunternehmern sorgenfrei 

arbeiten können. Mit einer Deckung in Höhe von 

2.500 Euro pro Paket und 250.000 Euro je Reise erfüllt Helvetia 

CargoTrucker die Vorgaben aller großen Kurier-, Express- und 

Paketdienste. Außerdem sind Be- und Entladeschäden mit 

abgedeckt, wenn mit dem Auftraggeber keine diesbezügliche 

Vereinbarung getroffen wurde. Noch dazu werden entgangene 

Frachten mit bis zu 2.000 Euro ersetzt sowie die 

Prozesskosten für Frachtenklagen übernommen. 

Mit Helvetia CargoTrucker müssen Versicherte die Kostenübernahme 

bei Schäden an fremden Wechselbrücken 

und Containern nicht extra beantragen. Schäden dieser 

Art sind bis 75.000 Euro automatisch versichert. Zusätzlich 

sind Fälle von Haftungsdurchbrechung durch grobes Organisationsverschulden 

mit bis zu einer Million Euro im Versicherungsumfang 

enthalten. Aber nicht nur die einfachen 

Abschlussmöglichkeiten und der starke Leistungsumfang 

liefern Helvetia-Vermittlern überzeugende Argumente für 

gewerbliche Frachtführer. Auch die Versicherungssummen 

pro Versicherungsfall wurden letztes Jahr deutlich angehoben: 

auf sechs Millionen Euro pro Jahr, 2,5 Millionen Euro je 

Güterschaden und 500.000 Euro je Vermögensschaden. 

Versicherungspflicht für Transporte 

über 3,5 Tonnen 

Für gewerbliche Transporte innerhalb Deutschlands mit 

Fahrzeugen mit über 3,5 Tonnen zulässigem Gesamtgewicht 

besteht eine Versicherungspflicht nach § 7a des Güterkraftverkehrsgesetzes 

(GüKG). 

Webinar Helvetia CargoTrucker 

Am 15.06.2023 von 10 bis 11 Uhr 

stellt Helvetia die CargoTrucker 

Frachtführerhaftungsversicherung 

und die Abschlussmöglichkeiten in 

einem Webinar vor. Anmeldungen 

sind über die Helvetia Lernplattform 

helvetia-lernen.de möglich: 

Helvetia Versicherungen 

presse@helvetia.de 

www.helvetia.de 


15

GEWERBESCHUTZ 

Die Top 10 der betrieblichen 

Gebäudeversicherung 

Die Absicherung der betrieblichen Gebäude zählt zu den wichtigsten Absicherungen 

eines Betriebes, ungeachtet der Größe und Branche. Und zwar nicht erst seitdem 

immer wiederkehrende Naturkatastrophen die Firmenwerte immens gefährden. 

Dabei sind nicht nur die Grundgefahren Feuer, Leitungswasser und Sturm abzusichern, 

sondern auch EC- und Elementarschäden. 

Bild: © Grand Warszawski – stock.adobe.com 

Bislang standen Vertriebspartnern dafür selten Bewertungen 

oder Ratings zur Verfügung. Ganz aktuell hat die Unternehmensberatung 

eXulting ein erstes Rating veröffentlicht. 

32 Versicherer wurden bewertet und neun Anbieter wurden 

mit der besten Bewertung für ein hervorragendes Deckungskonzept 

ausgezeichnet. Digitale Vertragsabschlüsse 

sind möglich und auch „Nachhaltigkeit“ wird zunehmend in 

den Leistungsangeboten berücksichtigt. 

Das Rating bestätigt, dass sich Unterschiede in den 

Deckungskonzepten nicht nur durch die absicherbaren Gefahren 

und mitversicherten Klauseln ergeben. 

Kostenpositionen sind bei einigen Anbietern nur im Rahmen 

der Versicherungssumme mitversichert und bei anderen 

zusätzlich zur Versicherungssumme. Wobei die hinterlegten 

Kostenpositionen bei den Summenbegrenzungen deutliche 

Unterschiede aufzeigen. 

Insgesamt wurden bei dem Rating 32 Versicherer, 81 Deckungskonzepte 

und von 38 Klauseln insgesamt 83 Einzelkriterien 

– beschränkt auf die Gebäudeversicherung – ausgewertet. 

Berücksichtigt wurde pro Anbieter jeweils die jüngste 

beziehungsweise die beste Deckung. Nicht enthalten sind 

Auswertungen zu Zusatzdeckungen, wie zum Beispiel dem 

Mietausfall- oder Glasschutz. 

Versicherer mit 5-Sterne-Bewertung 

1. Württembergische VFS 2022 Gebäudeversicherung mit 

SachPlus Zusatzdeckung 06/2022 (278 Punkte) 

2. Alte Leipziger Gewerbeschutzversicherung 

Comfort 07/2021 (270 Punkte) 


3. Helvetia Helvetia Business Sachversicherungsbedingungen, 

BL-Sach-2210 10/2022 (266 Punkte) 

4. Zurich Sachversicherung Gebäude 07/2022 

(251 Punkte) 

5. Inter Versicherung Betriebsgebäudeversicherung 

Premium 01/2020 (247 Punkte) 

6. Nürnberger ProfiLine Immobilienschutz 08/2017 

(245 Punkte) 

7. Baloise Baloise Gewerbe-Gebäudeversicherung, 

ABBGG 2008 10/2021 (243 Punkte) 

8. DIALOG Gebäudeversicherung 2020 07/2020 

(241 Punkte) 

9. SV SparkassenVersicherung SVFP-GEB 2023 01/2023 

(232 Punkte) 

Versicherer mit 4-Sterne-Bewertung 

10. VHV ABFS 2018, Teil C – Gebäudeversicherung 06/2018 

(228 Punkte) 

Trends auf dem Weg zum Standard? 

eXulting weist auch darauf hin, dass der Einfluss der Digitalisierung 

signifikant zugenommen hat. Alle vorliegenden 

Konzepte eignen sich für digitale Vertragsabschlüsse. In der 

Vergangenheit noch häufig verwendete Formulierungen wie 

„sofern gewünscht“ oder „sofern vereinbart“ sind mittlerweile 

nicht mehr Bestandteil der Bedingungen. 

Nachdem „Nachhaltigkeit“ in einigen Deckungskonzepten 

bereits Einzug gehalten hat, werden „grüne“ Klauseln künftig 

als Ratingkriterium in die Bewertungen aufgenommen. Bei 

der aktuellen Auswertung war dies noch nicht der Fall. Dabei 

handelt es sich zum Beispiel um Kostenübernahmen bei 

Beratungsleistungen für effiziente Energiekonzepte und/oder 

energetische Bauweise und Sanierungen, Mehrkosten für 

die Anschaffung einer effizienteren Haustechnik nach einem 

Schadenfall oder auch Mehrkosten für eine nachhaltige Ersatzbeschaffung 

mit einem geringeren CO₂-Ausstoß. 

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„Werterhaltende und -steigernde 

Faktoren sind Teil der Risiko- und 

Bedarfsanalyse für gewerblich und 

privat genutzte Gebäude.“ 

Steigende Effizienz im Unternehmen bedeutet auch, dass Betriebskosten sinken. Diese 

Regel gilt für jeden Bereich einer Firma und somit auch für den Kostenfaktor Energie. 

Agieren Unternehmen rund um das Thema Energie ebenso fokussiert und rationell 

wie für andere Ressourcen, kann die Wirtschaftlichkeit und damit auch der Erfolg 

nachhaltig abgesichert werden. 

Beschäftigen sich Unternehmenslenker mit der Optimierung 

ihrer Energiekosten, stellen sie sehr schnell fest, dass sich 

dieses Investment in jedem Fall rechnen wird. Und zwar unabhängig 

von der Branche und der Größe des Betriebes. 

Produktionsbetriebe, Handwerk, Hotels und Gaststätten oder 

auch der Einzelhandel: Einsparpotenziale von durchschnittlich 

30 Prozent sind keine Seltenheit. Je rasanter die Energiepreise 

in die Höhe klettern, umso wichtiger ist es, diesen 

Kostendruck durch Investitionen in eine nachhaltige Energieeffizienz 

zu reduzieren. Mit den daraus folgenden positiven 

Effekten kann die Positionierung im Wettbewerb verstärkt 

werden. 

Doch wie kann diese Unterstützung aussehen? Welche 

Möglichkeiten gibt es? Unterstützt der Gesetzgeber dabei? 

Die Experten von ENCC geben Antworten. Energieeffizienz 

im Betrieb ist ein bedeutender Hebel für die Energiewende. 

Einsparmaßnahmen im Bereich Gewerbe und Industrie, also 

für „Nichtwohngebäude“, erfordern sehr viel Know-how 

inklusive dazugehöriger Erfahrung für eine reibungslose 

Umsetzung. Experten dafür entwickeln Energiekonzepte 

für Gewerbe- und Produktionsanlagen. Sie analysieren die 

Möglichkeiten für Prozessoptimierungen und helfen dabei, 

die passende staatliche Förderung zu beantragen sowie die 

Umsetzung in der Praxis zu begleiten. 

Stefan Müller von ENCC beschreibt die Schritte des Beratungsprozesses 

wie folgt: „Energieprozesse im gewerblichen 

Bereich sind komplex – auch in der Erfassung und dem 

Controlling, da sehr große Energiemengen beständig fließen 

und die Produktivität im Unternehmen gewährleisten müssen. 

Im Rahmen einer ersten Analyse konzentrieren wir uns 

deshalb auf den Ist-Zustand und dokumentieren vorhandene 

Schwachstellen und/oder energetische Mängel im Betrieb. 

Auch vorhandene (Verbrauchs-)Daten sowie eine umfangreiche 

Datenaufnahme im Rahmen eines Vor-Ort-Termins werden 

einbezogen. Auf dieser Basis entsteht die Ausarbeitung 

eines umsetzungsfähigen Konzepts für mehr Energie-Effizienz 

– mit Ideen, Ansätzen und Berechnungen für mögliche 

Einsparpotenziale. Zum Energiekonzept gehören eine wirtschaftliche 

Bewertung der möglichen Energieeinsparmaßnahmen, 

Handlungsempfehlungen für Fördermöglichkeiten 

sowie die jeweilige Umsetzung und Daten für die Definition 

eigener unternehmensspezifischer Energiekennzahlen.“ 

Deutschland hat sich per Gesetz dazu verpflichtet, bis 

spätestens 2045 klimaneutral zu werden. Deshalb soll der 

Bereich Gebäudewärme im Idealfall bis spätestens 2045 vollständig 

ohne fossile Energieträger realisiert werden, die bislang 

80 Prozent ausmachen. 

Die Zielgruppe Bauträger und Investoren in diesem Bereich 

ist davon besonders betroffen und interessiert, Bauprojekte 

liquiditätsschonend und zukunftsorientiert zu planen, 

umzusetzen sowie umfassende Einsparpotenziale bei Investitionskosten 

zu nutzen. In diesem Zusammenhang nimmt eine 

innovative Gebäude- und Heiztechnik mit umweltschonenden 

Systemen und den dazugehörigen Förderangeboten eine 


GEWERBESCHUTZ 

Bild: © jamesteohart – stock.adobe.com 

zentrale Rolle ein. Diese nachhaltigen Energiekonzepte sehen 

vor, dass sich Energieanlagen im Gebäude befinden. Dass 

ebendort, wo der Energieverbrauch entsteht, diese auch 

produziert wird und der operative Verwaltungsaufwand mit 

modernen Systemen schlank gehalten wird. Alles in allem 

viele Einzelheiten, die sich maßgeblich auf den Versicherungsschutz 

auswirken. 

KfW-Maßnahmen fördern die Strom- und Wärmeeffizienz. 

Gefördert werden in- und ausländische gewerbliche Unternehmen, 

kommunale Unternehmen, freiberuflich Tätige, 

Landwirte sowie gemeinnützige Antragsteller – soweit diese 

mit einem Standort in Deutschland tätig sind. 

Neue Fakten für das Riskmanagement 

Diese Trendwende im Bausektor, der Energiegewinnung sowie 

im Gebäudemanagement manifestiert sich konsequenterweise 

auch im Bereich der Wertermittlung der Gebäude. 

Denn durch den Green Deal und damit durch die Umsetzung 

des EU-Maßnahmenpaketes zur Sustainable Finance 

sowie des deutschen Klimaschutzgesetzes entsteht der Bedarf, 

künftig die Fakten für die Energieeffizienz und CO₂-Äquivalente 

der Gebäude zu bestimmen und zu hinterlegen. 

Langfristig muss dafür die Energieeffizienzklasse A oder A+ 

nach EU-Taxonomie erreicht werden. Folglich sind davon für 

betriebliche sowie privat genutzte Gebäude auch die Anforderungen 

an einen modernen und leistungsstarken Versicherungsschutz 

betroffen. Dies gilt sowohl für bestehende 

als auch neue respektive die damit in Verbindung stehenden 

Geschäfts- und Kundenbeziehungen. 

Nicht nur der Bausektor springt auf das Thema auf. Auch 

das Hotel- und Gastronomiegewerbe, das mit einem immensen 

Energieverbrauch kämpft, forciert die Umsetzung in 

puncto Energieeffizienz. Deutschlands marktführende Einkaufs- 

und Dienstleistungskooperation für die Hospitality, die 

HGK Hotel- und Gastronomie-Kauf eG mit über 3.100 Mitgliedsbetrieben 

sowie 500 Lieferanten unter Vertrag, vertraut 

auf die Leistungen von ENCC. Seit 01.05.2023 ist ENCC 

offizieller Lieferant, um die Gebäude- und Energieeffizienz 

erheblich zu verbessern. Dafür sind nicht immer massive 

Eingriffe nötig. CO₂ und somit die Kosten können in der Hotellerie 

schon durch das innovative Konzept „Wärmerückgewinnung 

durch Duschwasser“ beachtlich reduziert werden. 

Wird KI-unterstützende Software eingesetzt, ist ein weiteres 

Einsparpotenzial von circa 28 Prozent für Energie, Kosten und 

CO₂ möglich. 

Versicherungsvermittler sind deshalb gefordert, werterhaltende 

und/oder -steigernde Faktoren in die jeweilige 

Risiko- und Bedarfsanalyse für gewerbliche und private Risiken 

einfließen zu lassen. Im Idealfall gelingt es, das eigene 

Beratungsspektrum mit dem Know-how der Energieberatung 

zu verknüpfen. Das ENCC-Team bringt seine Expertise im 

Rahmen unterschiedlicher Modelle für eine Zusammenarbeit 

oder Kooperation ein. 

Energieberatung als Dienstleistung 

Beratungsleistungen enthalten eine Vielzahl an Informationen 

und Analysen rund um die Erzeugung, Speicherung, 

Transport, Bereitstellung, Verbrauch, Einsatz, Einsparung, 

Umwandlung sowie die Rückgewinnung von Energie sowie 

die Schnittstellen zur Wertermittlung und der jeweiligen 

Absicherung. 

ENCC – Energy and Communication Center 

wolfgang.kroetz@en-cc.ch 

www.en-cc.ch 


19

GEWERBESCHUTZ 

So gestalten Versicherungsvermittler ihr eigenes Ökosystem 

Der Risikocoach für 

Gewerbekunden 

Die Geschäftsgrundlage der Versicherer und Vermittler* liegt bislang im Abschluss von 

Versicherungen. Bei Schadeneintritt wird dann das jeweilige Leistungsversprechen 

eingelöst. Risikointelligenz und Risikomanagement setzen aber früher an. Wie viel 

wertvoller wäre die Beratungsleistung, wenn Versicherer und Vermittler auf Grundlage 

ihrer reichhaltigen Schadenerfahrungen und eines Netzwerks von Experten viel aktiver 

dazu beitragen würden, dass es erst gar nicht zu Schadenereignissen kommt. 

Hier liegt eine riesige Chance, das Berufsbild des Versicherungsvermittlers 

wohltuend zu verändern und mit diesem 

Mehrwert die Zukunftsaussichten zu veredeln, insbesondere 

mit zusätzlicher Hilfe digitaler Assistenten. 

Der renommierte Trendforscher Sven Gábor Jánszky prognostiziert, 

dass Versicherer (und Vermittler) in zehn Jahren 

zu 50 Prozent als Risikocoach und zu 50 Prozent als Risikomanager 

tätig sind. Als Coach werden sie verhindern, dass 

Schäden eintreten. Als Risikomanager werden sie Schadenwahrscheinlichkeiten 

absichern und regulieren. Verstärkt 

nehmen in diesen Zeiten auch Versicherer diesen Ball – viel 

zu langsam – auf; denn sie erkennen den Mehrwert für die 

Kunden und für die eigene Combined Ratio. 

»Prävention wird für den Kunden wichtiger 

als die klassische Risikoabsicherung. 

Da liegen die Möglichkeiten für neue 

Wertströme für Versicherungen.« 

Jürgen Stoffel, Managing Director, IT Hannover Re 

Bestes Beispiel ist die Cyberversicherung. Awarenesstraining 

für die Mitarbeiter des Kunden oder sogenannte 

„Pentests“ (fingierte Hackerangriffe auf die IT des Kunden) 

sollen verhindern, dass es zu Cyberschäden kommt. 

Auf geht’s zu einem neuen Berufsbild 

Die Weiterbildung des Versicherungsvermittlers zum Risikocoach 

macht unser Berufsbild, insbesondere für Einsteiger, 

wieder attraktiv. Diese Erfahrung konnte der Autor bei seinen 

zahlreichen Vorträgen vor Berufsstartern über die Zukunft im 

Versicherungsvertrieb machen. Wie das Schaubild eines klassischen 

Risikomanagementprozesses zeigt, steht am Start 

immer eine ausgiebige Risikoinventur. Wenn alle Werte und 

Risiken identifiziert sind, klärt der nächste Schritt, ob Risiken 

gänzlich vermieden werden können. Im anschließenden Step 

wird geprüft, ob alle verbleibenden Risiken durch organisatorische, 

technische, vertragliche oder personelle Maßnahmen 

vermindert werden können. Und erst im dritten Schritt wird 

entschieden, welche Risiken gegen Beitrag an Versicherer abgewälzt 

werden. Dies war bislang die „Spielwiese“ der Versicherer 

und Vermittler. Meist produktorientiert wurde dann 

festgestellt, welche Versicherungen der Kunde braucht. 

Hinweis des Autors: Im Sinne einer besseren Lesbarkeit beschränkt sich der Beitrag auf die männliche Form und meint damit explizit auch alle weiteren Geschlechtsformen. 


Risikocoach 

Mehrwert 


1. Vermeiden 

2. Vermindern 

Grundrisiken 

▶ personell 

▶ technisch 

▶ organisatorisch 

▶ vertraglich 

Identifizierte Risiken 

3. Abwälzen 

▶ Risikotransfer 

▶ Alternative 

Risikofinanzierung 

▶ Versicherungen 

▶ Vertragsklauseln 

▶ et cetera 

Akzeptierte Risiken 

4. Selber tragen 

Restrisiken 

Nicht identifizierte Risiken 

Helfen Sie den Kunden bereits bei Schritt eins und zwei 

und wandeln Sie Ihre Rolle vom Versicherungsverkäufer zum 

Risikocoach. Mutieren Sie vom Verkäufer von Versicherungen 

zum „Einkäufer“ von Risiken. Ob als Versicherungsmakler, 

Versicherungsvertreter oder Versicherungsberater, in allen 

Funktionen sind Sie für Ihre Kunden dann mehr wert. 

Unternehmer sind Chancensucher und sie nutzen jede 

Gelegenheit, um sich im Markt zu etablieren und zu wachsen. 

Zeit ist dabei ihr wertvollstes Gut. Jede Stunde, in der 

sie sich mit Rechts- oder Steuerfragen, Datenschutz, Cyber, 

Arbeitssicherheit, Nachhaltigkeit, Compliance, Geldwäsche 

und Versicherungen selbst beschäftigen, hindert sie, das zu 

tun, was sie am liebsten machen und können, nämlich sich 

um den wirklichen Nutzen, die Leistungen und die Wertsteigerung 

des Unternehmens zu kümmern. 

All die vorgenannten „lästigen“ Themen haben im engeren 

und weiteren Sinn mit Risikomanagement zu tun. Ideal, 

wenn der Unternehmer diese Problemfelder einem geeigneten 

Partner anvertraut und dieser dann mit seinem Netzwerk 

von Spezialisten die Umsetzung dieser risikorelevanten und 

teils existenziellen Probleme löst. Das wäre der Job eines Risikocoaches, 

der mit seinem „Ökosystem“ ein unverzichtbarer 

Partner von Klein- und Mittelständlern wäre. Im Zeitalter von 

KI und digitaler Kommunikation ist dieses Dienstleistungspaket 

nicht nur finanzstarken Organisationen zuzuschreiben. 

Hier kann der kreative Vermittler mit unternehmerischen 

Tugenden ebenfalls seinen Hut in den Ring werfen. 

»Vermittler sollten aufpassen, dass sie 

nicht zu einem kleinen Teil eines fremden 

Ökosystems werden, sondern dass die 

Endkunden sie als Initiatoren eines 

eigenen Ökosystems ansehen.« 

Rolf Schünemann, Vorstand, BCA AG 

Es wäre naiv zu glauben, diese weitergehende Expertise 

müsse der Versicherungsvermittler nun auch noch selbst 

vorhalten. Machbar und glaubwürdig wird dieser Kundenmehrwert 

nur, wenn der Vermittler hierfür die Zusammenarbeit 

mit komplementären Kooperationspartnern eingeht. 

Je zielgruppen- oder themenspezifischer hier gedacht wird, 

umso erfolgreicher die Umsetzung. Mit diesem Netzwerk von 

komplementären Kooperationspartnern wächst eine ganz 

besondere Positionierung, die das Image und die Vertriebserfolge 

enorm verbessern wird. Das gelingt aber nur, wenn 

dieses Ziel strategisch geplant und umgesetzt wird. Hierfür 

empfehlen sich fünf Schritte: 

→ 


21

GEWERBESCHUTZ 

Vollziehen Sie in fünf Schritten den Wandel vom Verkäufer von Versicherungen 

zum Risikocoach und Einkäufer von Risiken. 

Mindset Strategie Fachwissen und 

Beratungskompetenz 

Einstellung und 

zielorientiertes 

Verhalten. 

Nutzen vor Gewinn 

kundenzentriert 

Der Weg zum Ziel 

mit der richtigen 

Positionierung. 

Engpassstrategie 

Risikomanager 

nach ISO 31000, 

-- 

Cyberberater, 

-- 

Notfallmanager 

-- 

o. ä. 

Struktur und 

Qualitätsstandards 

Beratungskonzepte 

(z. B. DIN 77235) 

mittels digitaler 

„Werkzeuge“ 

Komplementäre 

Kooperationen 

Vermeidung und 

Verminderung von 

Unternehmensrisiken 

durch 

Kooperationspartner. 

1 

2 

3 

4 

5 

Das Schaubild zeigt die Umsetzung der Positionierung zum Risikocoach für die Zielgruppe KMU. 

Jede Veränderung in einem unternehmerischen Umfeld 

erzwingt die Frage nach dem monetären Erfolg. Service und 

Mehrwerte sind kein Selbstzweck. Damit verbinden sich klare 

Ziele. Erst wenn diese formuliert sind, steht die Wahl der Zielgruppen 

und Themenfelder an. Hier sind erfahrene Strategie-Coaches 

hilfreich. Themenfelder, die bei den Menschen 

starke Emotionen wecken und ein konstantes Grundbedürfnis 

befriedigen, sind hier eher zu empfehlen. Hier einige 

Vorschläge: 

▶ Ich will mein Unternehmen sicher und selbstbestimmt 

führen. 

▶ Als Unternehmer suche ich die Chancen und haben 

meine Risiken dabei professionell im Blick. 

▶ Daten und Informationen sind mein höchstes Gut. 

▶ Mitarbeiter sind mein Gold von morgen. 

▶ Meine Zeit ist zu kostbar, um sie mit der Umsetzung der 

unzähligen Vorschriften und Gesetze zu entwerten. 

»Der Risikocoach hat die Chance, 

schon vorab den ›Fuß in die Tür‹ 

zu bekommen [...].« 

Thomas Burdack, Gründer von ID Campus 

Diese kleine Auswahl von Unternehmerbedürfnissen 

liefert viel Potenzial für Risikoprophylaxe und beschäftigt 

ebenfalls zahlreiche komplementäre Berufe, die ebenfalls mit 

diesen Zielgruppen Umsätze generieren. Es wäre doch im 

Interesse der Kunden sinnvoll, auf einer analogen oder digitalen 

Plattform das Leben dieser „Herzenskunden“ gemeinsam 

sicherer und unkomplizierter zu machen. Versicherungen 

decken ja nur Sekundärbedarf. Der Risikocoach hat aber die 

Chance, schon vorab den ‚Fuß in die Tür‘ zu bekommen und 

neue Verkaufsorte und Produktvorschläge aktiv zu gestalten. 


Über den Autor 

Thomas Burdack ist Gründer von ID Campus in Lübeck. 

Burdack hat 20 Jahre Versicherungsvermittlungsbetriebe 

aufgebaut und erfolgreich geführt, war anschließend als Bezirksdirektor 

tätig und leitete die Abteilungen Agenturentwicklung 

und Aus- und Weiterbildung bei einem öffentlichen 

Versicherer. Viele Jahre arbeitet Thomas Burdack schon an 

dieser speziellen Weiterbildung von Versicherungsvermittlern, 

basierend auf eigenen Umsetzungserfahrungen. 

Thomas Burdack 

Gründer 

ID Campus 

Info@idcampus.de 

idcampus.de 

Noch wirkt das alles wie ein kleiner Flickenteppich, aber 

der Anfang ist gemacht. Jetzt gilt es, die Köpfe oder neudeutsch 

das Mindset der Vermittler zu verändern; denn die 

Zeit ist reif, daraus eine wertvolle Dienstleistung zu kreieren, 

die selbstverständlich auch vergütungsrelevant sein muss. 

Der Arbeitskreis Beratungsprozesse (www.beratungsprozesse.de) 

hat zum Thema Honorarvereinbarungen für besondere 

Mehrleistungen schon interessante Downloads auf die 

Internetseiten gestellt. Auch die IQ²strategies GmbH (www. 

dipay.de) unterstützt Versicherungsvermittler sehr umfänglich 

bei der Gestaltung und Umsetzung von Vergütungsvereinbarungen 

mit Kunden. 

Vielleicht konnte ich mit diesen Gedanken einen Funken 

entzünden und Sie inspirieren, die Zukunft unseres wunderbaren 

Berufes ein Stück weiter zu denken. Es lohnt sich; denn 

diese komplizierte Welt braucht uns dringlicher denn je. 

Brand- und Einbruchschutz 

Wertermittlung Sachwerte 

Umwelt- Bodengutachten 

Bewachung 

Fuhrparkmanagement 

Cyber-Awareness 

Banker 

Arbeitssicherheit 

Gefährdungsbeurteilung 

Krisenmanagement 

IT-Sicherheitsexperten 

Rechtsanwälte 


als 

Risikocoach 

Steuerberater 

Nachhaltigkeit 

Geheimhaltungsvereinbarungen 

Compliance 

Personalberater 

Fahrsicherheitstraining 


Daten-, Informationsschutz 

betriebliche Ersthelfer 

Notfallordner 

Business Continuity 

Energieberater 

Aushangpflichtige Gesetze 


23


Bild: © Kostiantyn – stock.adobe.com 

Perfekter Aufschlag für die 

private Altersvorsorge 

Punkten Sie ab sofort gleich doppelt bei Ihren Kunden: Die smarte Rente AL_DuoSmart 

der Alte Leipziger macht es möglich! AL_DuoSmart setzt nämlich auf das starke 

Zusammenspiel von Sicherheit und Chance. 

Bei der smarten Rente müssen Sie sich um nichts weiter 

kümmern, denn AL_DuoSmart kombiniert ganz automatisch 

Sicherheit mit der Chance auf mehr. Sie profitieren von einer 

leicht erklärbaren Rente. Um je nach Wertentwicklung immer 

das beste Ergebnis zu erspielen, schichtet AL_DuoSmart 

zwischen der „klassischen Anlage“ und der „dynamischen 

Anlage“ um – ohne dass Sie und Ihre Kunden selbst aktiv 

werden müssen. 

Unschlagbares Doppel: Die klassische und 

die dynamische Anlage 

Die starke Basis der Garantien bildet die klassische Anlage – 

das Sicherungsvermögen der Alte Leipziger Leben. Das Mehr 

an Chancen erspielt die dynamische Anlage. Im Fokus dieser 

exklusiv für AL_DuoSmart konzipierten, ertragsorientierten 

Anlage stehen starke und zukunftsfähige Investments. Der 

Vorteil: Sie ermöglichen Ihren Kunden deutlich mehr Chancen 

auf Rendite als bei einem rein klassischen Produkt. 


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In der Verbindung aus dem ertragsorientierten 

Fondskonzept und dem klassischen Sicherungsvermögen 

besticht AL_DuoSmart mit einem breit 

diversifizierten Portfolio. Neben weltweiten Aktieninvestments 

sind dies Anleihen von Ländern und 

Unternehmen sowie Infrastruktur und Immobilien. 

Ein weiterer Pluspunkt: Die smarte Rente setzt auf 

ein verantwortungsvolles Investment und fördert 

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mindestens 80 Prozent der gezahlten Beiträge. Je 

nach Wertentwicklung können die garantierten 

Werte aber noch deutlich steigen. 

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unser Einmalbeitrags-Team aufgenommen – ideal für 

Kunden, die weder rein klassisch noch rein fondsgebunden 

investieren möchten, sondern auf das Beste 

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Sixpack zum 

Renten-Checkup ’23 

Inflation, turbulente Kapitalmärkte und 

wirtschaftliche Sorgen erhöhen die 

Unsicherheit bei Kunden und erfordern 

Information und Aufklärung durch den 

Vermittler. Der „Renten-Checkup ’23“ der 

Stuttgarter eröffnet sechs neue Wege 

mit Beratungsansätzen in der Vorsorge. 

Drei turbulente Jahre liegen hinter uns, die die Welt als Ganzes 

und auch die Lebenswelt jedes Einzelnen verändert haben. 

Pandemie, volatile Kapitalmärkte, hohe Inflation und 

politische Unsicherheiten vergrößerten die Sorgen vieler 

Kunden und erschwerten die Beratung zur privaten Altersvorsorge. 

Doch der Blick gehört nach vorn, Richtung Zukunft. 

Denn die Notwendigkeit, die Einkommenslücke im Alter zu 

schließen und dabei die Kaufkraft zu erhalten, ist so hoch 

wie nie zuvor. 

Rente? Einmal durchchecken, bitte! 

Die Stuttgarter unterstützt Vermittler dabei, ihre Kunden gerade 

jetzt in einem schwierigen Umfeld anzusprechen und zu 

beraten. Unter dem Motto „Einmal durchchecken, bitte“ bietet 

sie neue Ideen und frische Impulse. Verständliche Impulspräsentationen, 

unterhaltsamer Social-Media-Content für die 

eigenen Kanäle, Mailingvorlagen oder Argumentationsleitfäden 

gestalten die Kundenansprache effektiver, die Beratung 

anschaulicher und geben der privaten Altersvorsorge ein zeitgemäßes 

Update. 

Auf dieses Sixpack an Vertriebsansätzen 

können Vermittler zugreifen: 

Paket 1: Vorsorge-Checkup ’23 in Zeiten hoher Inflation. 

Die hohe Inflation gefährdet die private Altersvorsorge. Ein 

Checkup der Vorsorge-Situation und ein Upgrade laufender 

Verträge gewährleisten Ihren Kunden den Kaufkrafterhalt 

im Alter. 

Paket 2: Vorsorge? Menschenskinder! Um die Kindergelderhöhung 

clever zu nutzen. 

Die Erhöhung des Kindergelds ist oft noch nicht fest verplant 

und wirkt wie ein „Bonus“. Ein guter Zeitpunkt, Eltern die 

Potenziale einer Kindervorsorge vorzustellen und den „Einkommensbonus“ 

in die Zukunft der Kinder zu investieren. 

Paket 3: Beruhigend gute Vorsorge, wenn die Kapitalmärkte 

verrückt spielen. 

Es herrscht nach wie vor oft Skepsis gegenüber kapitalmarktorientierter 

Vorsorge. Zeitgemäße Produkte kombinieren gewünschte 

Sicherheit und nötige Ertragschancen. 

Paket 4: Geschenkte Zukunft bringt die Basis-Rente auf 

den Tisch. 

Beiträge zur Basis-Rente können seit 2023 komplett steuerlich 

abgesetzt werden. Damit lassen sich die Zielgruppen der 

gut verdienenden Arbeitnehmer und Selbstständigen hervorragend 

aktivieren. 

Paket 5: Zukunft schenken – Steuern sparen zeigt Alternativen 

zum Vererben auf. 

Steuern belasten die Weitergabe von Vermögen. Zeigen Sie 

auf, wie diese Kosten gesenkt werden können, und nutzen 

Sie die langfristige Erbschaftsplanung als Vertriebspotenzial. 

Paket 6: Investition mit Steuervorteil für die Verwendung 

höherer Einmalbeträge. 

Einmalbeträge und private Altersvorsorge matchen perfekt. 

Dabei sind Fondspolicen gegenüber Fondsinvestments – 

trotz Vertragskosten – bei längerer Laufzeit häufig die bessere 

Wahl. 

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Deutsche Handwerker BU: 

Für Handwerker und 

körperlich Tätige 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle, die ihr Handwerk verstehen: Wunschgedanke 

oder Realität? Der Münchener Verein träumt nicht, sondern macht Nägel 

mit Köpfen. Nutzen Sie neue Vertriebschancen für Ihre Kunden auch aus nicht handwerklichen 

Berufen, die überwiegend körperlich arbeiten. Zwei Tarife, drei Ziele: 

Arbeitskraftabsicherung, Wahrung der Existenz und Vermögensschutz. 

Sie kennen das selbst aus Ihrer täglichen Arbeit: Wenn Sie 

Ihre Kunden auf das Thema BU ansprechen, stellen Sie meistens 

fest, dass das Risiko, berufsunfähig zu werden, von diesen 

häufig massiv unterschätzt wird. Dabei wird Angaben des 

GDV zufolge statistisch gesehen derzeit jeder vierte Arbeitnehmer 

vor dem Erreichen des Rentenalters berufsunfähig. 

Viele sind auch der Meinung, dass eine Unfallversicherung 

doch völlig ausreiche. Was für ein Trugschluss: Eine Unfallversicherung 

leistet nur bei Unfällen. Die Hauptursache für 

Bild: © dusanpetkovic1 – stock.adobe.com 

eine BU sind jedoch Erkrankungen. Bei Handwerkern kommen 

Unfälle noch dazu. Sie alleine in dieser Berufsgruppe 

abzusichern, ist jedoch nicht zielführend. Wieder andere 

sind der Meinung, dass eine BU einfach zu teuer sei, das 

Einkommen reiche nicht aus, um auch noch diese Versicherung 

abzuschließen. Auch das stimmt nicht. Denn die Höhe 

der Beiträge hängt vom Eintrittsalter Ihres Kunden, der Vertragsdauer, 

dem Beruf, der gewünschten Rentenhöhe und 

dem Gesundheitszustand ab. Und dann gibt es die, die den 

Abschluss einer BU möglichst lange hinauszögern, je später, 

desto besser. Das ist ebenfalls der falsche Weg. Denn je 

früher eine BU abgeschlossen wird, desto niedriger sind die 

Beiträge. Da jüngere Menschen vornehmlich gesünder sind 

als ältere, stellen auch die zu beantwortenden Gesundheitsfragen 

im Rahmen des Vertragsabschlusses in jungen Jahren 

deutlich weniger Stolpersteine dar. Wer einmal Vorerkrankungen 

hat, wird es dagegen schwer haben. 

Die Deutsche Handwerker BU: Heiß begehrt 

im Maklermarkt 

Die Deutsche Handwerker BU gibt es in zwei Varianten. Nach 

einer aktuellen Auswertung der Ratingagentur Morgen & 

Morgen liegt sie bei über 400 Berufen auf den Plätzen 1 bis 

3. Bei den Meisterberufen steht sie ganz vorne. Im Nichthandwerk 

ist sie in den Bereichen Gesundheit/Soziales und 

IT ganz stark platziert. Die Premium-Variante leistet in allen 


Advertorial 

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BU-Fällen zu 100 Prozent. Der Leistungsfall tritt bei 

einem BU-Grad von 50 Prozent ein. Bei einer Pflegebedürftigkeit 

gilt das bereits ab einem einzigen 

Pflegepunkt, unabhängig vom Grad der BU. 

Mit der innovativen Aktiv-Variante kann die Prämie 

um circa 30 Prozent gesenkt werden. Sie wurde 

gemeinsam mit Handwerkern entwickelt und deckt 

gerade deren Hauptrisiken richtig gut ab: Erkrankungen 

des Bewegungsapparats und Unfälle. In diesen 

wichtigen Fällen wird die volle BU-Rente gezahlt, 

bei anderen Ursachen 50 Prozent. 

Die Wechseloption: Der Hit für Jüngere 

Klug ist, wer nicht erst zu Beginn des Arbeitslebens, 

sondern bereits während der Berufsausbildung 

oder im Studium eine BU abschließt. Diese leistet 

auch dann, wenn nach der Ausbildung ein Beruf mit 

hohen Risiken gewählt wird. Bei Letzterem zögern 

viele Versicherer. Ein außergewöhnliches Highlight 

für die Kunden und Ihren Vertrieb bietet die Aktiv- 

Variante: Wer den Aktiv-Tarif abschließt und unter 

40 Jahre alt ist, kann innerhalb von drei Jahren ohne 

erneute Gesundheitsprüfung in den Premium-Tarif 

wechseln. Kunden können somit einen bis zu 30 Prozent 

günstigeren Versicherungsschutz erhalten und 

sich trotzdem ihren Gesundheitsstand sichern. 

Ein paar Appetithäppchen 

▶ Nachversicherungsgarantie ohne erneute 

Gesundheitsprüfung: bei 19 Ereignissen und 

ereignisunabhängig in den ersten drei Jahren 

▶ Einmalzahlung von zwei Monatsrenten nach 

Arbeitsunfall 

▶ Keine abstrakte Verweisung: Kunde wird auf 

keinen anderen Beruf verwiesen, den er noch 

ausüben könnte 

▶ Existenzgründer: zehn Prozent Beitragsvorteil 

in den ersten drei Jahren für Handwerker 

▶ Service: innerhalb von acht Tagen Leistungsentscheidung, 

sofern alle erforderlichen 

Unterlagen vorliegen 

▶ Günstige Beiträge: keine Unterscheidung 

zwischen Raucher und Nichtraucher 

Münchener Verein Versicherungsgruppe 

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Der Tarif INTER QualiMed – 

Leistungsstark mit 

Upgrade-Option 

Die Entscheidung für und der Abschluss von einer privaten Krankenversicherung ist 

in vielen Fällen mit einer für Jahrzehnte gültigen Weichenstellung verbunden. In nicht 

wenigen Fällen verändern sich jedoch die Prioritäten des Kunden während der 

Versicherungsdauer. 

Von Alexander Schrehardt, AssekuranZoom GbR 

Die ursprüngliche Zielsetzung eines vergleichsweise schlanken 

Versicherungsschutzes zugunsten eines möglichst niedrigen 

Beitrages wandelt sich oftmals in den Wunsch nach 

einer Absicherung verbesserter Tarifleistungen. Allerdings 

stehen dann einem Tarifupgrade unter Umständen Vorerkrankungen 

entgegen. 

Tarif QM Basis: Ambulante Leistungen 

Die INTER Krankenversicherung adressiert ihren Tarif 

QualiMed an Angestellte, Freiberufler und Selbstständige. 

Das Tarifkonzept ist ein hierarchischer Kompakttarif mit drei 

Tarifstufen. Vor allem Berufsanfänger, die sich mit dem Überschreiten 

der Jahresentgeltgrenze für den Wechsel in die 

private Krankenversicherung entscheiden, fokussieren gerne 

auf einen möglichst hohen Beitragsvorteil. Diesem Anforderungsprofil 

trägt der Tarif QualiMed Basis Rechnung. Ambulante 

Leistungen werden mit einem nahezu durchgängigen 

Erstattungssatz von 100 Prozent abgesichert. Nur bei den 

Heilmitteln, das heißt physiotherapeutischen, ergotherapeutischen, 

podologischen und logopädischen Behandlungsmaßnahmen, 

besteht ein auf 90 Prozent reduzierter Erstattungsanspruch. 

Ärztliche Leistungen rechnet der Versicherer bis 

zu den Höchstsätzen der GOÄ ab. 

Hilfsmittel erstattet die INTER Krankenversicherung zu 

100 Prozent, sofern der Versicherungsnehmer das Hilfsmittel 

über das INTER Service Center oder mit einer auf der Grundlage 

eines eingereichten Kostenvorschlags abgegebenen 

Leistungszusage des Versicherers bezogen hat; ansonsten 

besteht ein Anspruch auf 80 Prozent der nachgewiesenen 

Kosten. Für Hilfsmittel bis 300 Euro ist eine Übernahme der 

Kosten zu 100 Prozent durch die INTER auch ohne einen Bezug 

über das Service Center oder eine vorherige Leistungszusage 

des Versicherers gewährleistet. Die Übernahme der 

Kosten für Hörgeräte bis maximal 1.500 Euro pro Ohr ist 

marktkonform; der auf 150 Euro innerhalb von zwei Jahren 

reduzierte Höchstbetrag für Sehhilfen trägt dem Charakter 

der Tarifstufe Basis Rechnung. 

Für einen Tarif der Basisstufe ist es bemerkenswert, dass 

die INTER Krankenversicherung in ihren AVB die 100-prozentige 

Übernahme der Kosten von bis zu 50 psychotherapeutischen 

Sitzungen/Jahr, häuslichen Pflegeleistungen 

einschließlich einer palliativen Versorgung sowie von Kurbehandlungen 

bis zu 28 Tagen innerhalb von drei Jahren erklärt. 

Für zahnmedizinische Behandlungen weisen die AVB einen 

Erstattungssatz von 100 Prozent aus. Prophylaxe vor Behandlung: 

Der Versicherer übernimmt einmal im Kalenderjahr 

auch die Kosten für eine professionelle Zahnreinigung. Diese 

Tarifleistung unterliegt nicht dem tariflichen Selbstbehalt und 

steht auch einer Beitragsrückerstattung nicht entgegen. 



Bild: © Gorodenkoff – stock.adobe.com 

Tarif QM Basis: Zahnmedizinische und stationäre 

Leistungen 

Für Zahnersatz- und kieferorthopädische Behandlungsmaßnahmen 

sieht der Tarif QualiMed Basis eine Erstattung von 

70 Prozent mit gestaffelten Höchstbeträgen von 1.000 Euro 

bis 4.000 Euro in den ersten vier Versicherungsjahren vor. 

Die Leistungsstaffel entfällt für Behandlungsmaßnahmen, 

die nachweislich auf einen Unfall nach Versicherungsbeginn 

zurückzuführen sind. Bemerkenswert ist, dass der Versicherer 

für Zahnersatzmaßnahmen einen Heil- und Kostenplan 

erst ab einem voraussichtlichen Rechnungsbetrag von 

5.000 Euro fordert. Zahnmedizinische Behandlungen sind bis 

zu den Höchstsätzen der GOZ erstattungsfähig. 

Für den Fall einer stationären Behandlungsmaßnahme 

sieht der Tarif QualiMed Basis eine Erstattung der allgemeinen 

Krankenhausleistungen vor. Der Versicherer übernimmt 

ferner für bis zu 14 Tage die Kosten für Rooming-in, wenn 

ein Elternteil ein nach Tarif QualiMed Basis versichertes Kind, 

das sein 13. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, stationär 

behandeln lassen muss. Sofern ein stationärer Aufenthalt infolge 

eines Unfalls erforderlich wird, hat der Versicherungsnehmer 

auch Anspruch auf Wahlleistungen, das heißt Behandlung 

durch den Chef- oder Oberarzt bei Unterbringung 

in einem Ein- oder Zweibettzimmer. 

Krankenrücktransport aus dem Ausland 

Im Fall einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls im Ausland 

besteht ein Anspruch auf einen Krankenrücktransport, 

sofern 

▶ eine Behandlung im Ausland nicht nach den in Deutschland 

üblichen medizinischen Standards gesichert ist oder 

▶ nach ärztlicher Einschätzung eine mehr als 14-tägige 

stationäre Behandlungsdauer erforderlich ist oder 

▶ die voraussichtlichen Behandlungskosten vor Ort die 

Kosten des Rücktransports übersteigen. 

Die Kosten für einen Krankenrücktransport aus dem 

Ausland werden von der INTER in vollem Umfang übernommen. 

Der Versicherer trägt dabei auch die Mehrkosten 

für den Rücktransport einer mitversicherten Begleitperson. 

Voraussetzung für eine vollständige Übernahme der Kosten 

ist, dass vor dem Rücktransport eine Leistungszusage des 

Versicherers eingeholt wird. Ohne vorherige Leistungszusage 

ist die Kostenübernahme für einen Rücktransport aus dem 

europäischen Ausland auf 5.000 Euro beziehungsweise aus 

dem außereuropäischen Ausland auf 10.000 Euro begrenzt. 

→ 


31


Tarifstufen QM Exklusiv und QM Premium 

Als Alternative zur Basisstufe bietet die INTER Krankenversicherung 

den Tarif QualiMed auch mit einer Exklusiv- und 

einer Premiumvariante an. Die beiden Tarifstufen beinhalten 

▶ eine auf 250 Euro beziehungsweise 500 Euro (innerhalb 

von zwei Jahren) erhöhte Kostenübernahme für Sehhilfen, 

▶ 60 psychotherapeutische Sitzungen/Jahr beziehungsweise 

psychotherapeutische Behandlungen ohne eine 

Begrenzung der Sitzungszahl, 

▶ die Übernahme der Kosten für Alternativmedizin (Leistungen 

von Heilpraktikern nach der GebüH sowie Behandlungsmethoden 

nach Anlage 2 des Hufeland-Verzeichnisses 

bis 1.500 Euro beziehungsweise 3.000 Euro 

pro Kalenderjahr, 

▶ einen für Zahnersatz und Kieferorthopädie auf 80 Prozent 

beziehungsweise 90 Prozent angehobenen 

Erstattungssatz sowie 

▶ für stationäre Behandlungen einen Anspruch auf privatärztliche 

Behandlung durch den Chef- oder Oberarzt 

bei Unterbringungen im Zweibett- beziehungsweise im 

Ein- oder Zweibettzimmer. 

Tarifupgrade oder Reduzierung des Selbstbehalts 

Die INTER Krankenversicherung räumt in ihren AVB eine 

Reduzierung der gewählten Selbstbehaltstufe sowie in den 

Tarifen QualiMed Basis und Exklusiv Versicherten das Anrecht 

auf einen Wechsel in den Tarif QualiMed Exklusiv beziehungsweise 

QualiMed Premium zum Ende des dritten, 

fünften und zehnten Versicherungsjahres ohne eine erneute 

Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten ein. Diese Upgradeoptionen 

können für die betreffende versicherte Per- 

son auch anlässlich eines Wechsels 

▶ der beruflichen Tätigkeit, 

▶ von einem Angestelltenverhältnis in eine freiberufliche 

oder selbstständige Tätigkeit, 

▶ von einer freiberuflichen oder selbstständigen Tätigkeit 

in ein Angestelltenverhältnis sowie 

▶ des Wechsels des Arbeitgebers 

eingelöst werden. 

Fazit 

Der tarifliche Selbstbehalt für ambulante und zahnmedizinische 

Leistungen beträgt alternativ 300 Euro, 600 Euro 

oder 1.200 Euro/Kalenderjahr. Diese Selbstbehaltstufen gelten 

gleichermaßen für die Tarifvarianten Basis, Exklusiv und 

Premium. 

Leistungen bei Bezug von Elterngeld 

Ein immer wieder zur privaten Krankenversicherung vorgetragener 

Kritikpunkt ist die beitragspflichtige Vertragsfortführung 

für die Dauer eines Bezugs von Elterngeld. Hier kann 

die gesetzliche Krankenversicherung punkten, da Elterngeld 

nicht zum beitragspflichtigen Einkommen zählt. Dieser Herausforderung 

hat sich die INTER gestellt und in ihren AVB 

für den Tarif QualiMed für alle drei Tarifstufen (!) eine Leistungszahlung 

in Höhe von einem Monatsbeitrag für die Dauer 

des Bezugs von Elterngeld, maximal für sechs Monate, erklärt. 

Voraussetzung für den Anspruch auf diese Tarifleistung 

ist, dass der Versicherungsvertrag nach Tarif QualiMed bei 

einem Bezug von Elterngeld bereits seit mindestens zwölf 

Monaten besteht. 

Bundesgesundheitsminister Karl Lauterbach steht mit seiner 

Krankenhausreform in der Kritik. Die angestrebten Klinikschließungen 

und die Zentralisierung der stationären 

Patientenversorgung stellen nicht nur den ländlichen Raum, 

sondern auch viele kleinere Städte vor große Probleme. 

Gleichzeitig werden die Patientenströme umgeleitet, was 

in den Zielkliniken die Personalsituation weiter verschärfen 

wird. Auch bei den niedergelassenen Ärzten wird die Situation 

weiter eskalieren. Die hohe Inflationsrate und ein chronischer 

Personalmangel lasten auch auf den Heilberufen. Die 

Patienten bekommen die Folgen der Überlastung des gesetzlichen 

Krankenversicherungssystems mit langen Wartezeiten 

auf einen Arzttermin und kurzen Arzt-Patienten-Kontakten 

deutlich zu spüren. 

Der Wechsel aus der gesetzlichen in eine private Krankenversicherung 

ist heute vor allem ein Invest in die Qualität 

der medizinischen Versorgung. Mit dem mehrstufigen Tarifkonzept 

des INTER QualiMed können dabei unterschiedliche 

Zielgruppen angesprochen und versorgt werden. Das 

optionale Upgrade sichert dabei den Kunden die Möglichkeit, 

ihre Entscheidung zu überdenken und mit einem Wechsel 

in eine höhere Tarifstufe auch nach Vertragsabschluss noch 

zu revidieren. 


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Maklerservice@canadalife.de, www.canadalife.de 

Canada Life Assurance Europe plc 

unterliegt der Aufsicht der Bundesanstalt 

für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) 

und der Central Bank of Ireland.


Versicherungsprofi klärt auf, für wen sich jetzt der Wechsel 

in die PKV lohnt 

Beitragssteigerungen in 

der Krankenkasse? 

Nicht erst seit der Corona-Krise ist das deutsche Gesundheitssystem extrem überlastet. 

Für 2023 wird ein Defizit in Höhe von 17 Milliarden Euro bei den gesetzlichen Krankenversicherungen 

erwartet. Um die Krankenkassen zu sanieren, fordert der Freiburger 

Wirtschaftswissenschaftler Bernd Raffelhüschen, dass Versicherte pro Jahr gestaffelt 

bis zu 2.000 Euro Selbstbeteiligung zahlen. 

Wann sich ein Wechsel in die PKV lohnt 

Dieter Homburg 

Inhaber 

Fachzentrum 

Finanzen 

Darüber hinaus spricht sich Raffelhüschen dafür aus, dass 

Versicherte für Krankheiten und Verletzungen durch selbst 

gewählte Risiken, so zum Beispiel durch Rauchen oder Skifahren, 

komplett selbst aufkommen sollten. 

„Sollte die Bundesregierung die Vorschläge ernst nehmen, 

werden die Leistungen der GKV nicht nur teurer, sondern 

auch schlechter“, weiß der Versicherungsexperte und Buchautor 

Dieter Homburg. „Mit dem richtigen Tarif ist man bei 

der privaten Krankenversicherung in Zukunft dann deutlich 

günstiger dran.“ Im Folgenden verrät Dieter Homburg, für 

wen sich der Wechsel in die PKV finanziell lohnt. 

Tatsächlich kann die PKV eine Alternative sein, um sich vor 

den Plänen der Bundesregierung zu schützen. Im Gegensatz 

zur GKV ist es in der PKV nicht möglich, dass der Versicherer 

nachträglich Leistungen kürzt. Wenn man schlau vorgeht, 

kann man auf diesem Weg seine Gesundheit besser schützen 

und für bezahlbare Beiträge bis ins hohe Alter sorgen. Es ist 

jedoch wichtig, verschiedene Faktoren zu berücksichtigen, 

um herauszufinden, ob sich ein Wechsel in die PKV im Einzelfall 

lohnt. 

Für Menschen, die gesund genug sind, noch nicht zu alt 

sind und für langfristig bezahlbare Beiträge sorgen, kann die 

PKV eine gute Wahl sein. Es ist jedoch von großer Bedeutung, 

sich ausreichend Zeit für das Thema zu nehmen und eine 

fundierte Entscheidung zu treffen. 

Worauf Verbraucher beim Wechsel in die PKV 

achten sollten 

Bevor ein Wechsel in die PKV in Erwägung gezogen wird, 

sollten Interessenten sorgfältig prüfen, ob sie überhaupt die 

Möglichkeit haben, sich privat zu versichern. In Deutschland 

gibt es gesetzliche Vorgaben, die festlegen, welche Perso- 


Bild: © fizkes – stock.adobe.com 

nengruppen zwischen GKV und PKV wählen können. Beamte, 

Selbstständige, Studierende und Angestellte mit einem bestimmten 

Jahreseinkommen haben die Option, sich privat zu 

versichern. Bei Angestellten muss das Bruttoeinkommen über 

der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 66.600 Euro pro Jahr liegen, 

die jedoch jährlich ansteigt. Für Beamte ist die PKV oft 

die beste Wahl, während sich ein Wechsel für andere Gruppen 

nur unter bestimmten Voraussetzungen lohnt. 

Neben dem Einkommen spielt auch das Alter eine Rolle 

bei der Entscheidung für oder gegen die PKV. Je jünger Versicherte 

bei Eintritt in die PKV sind, desto niedriger sind in 

der Regel die Beiträge. Ab etwa 45 Jahren kann das Verhältnis 

zwischen GKV und PKV zugunsten der gesetzlichen Versicherung 

kippen, insbesondere wenn Kinder mitversichert 

werden müssen. In diesen Fällen ist ein Wechsel zur PKV oft 

nur noch in Ausnahmefällen ratsam. 

Zudem sollte auch die individuelle Gesundheitssituation 

beachtet werden, da bereits bestehende Vorerkrankungen 

die Aufnahme in die PKV erschweren und hohe Beiträge zur 

Folge haben können. In solchen Fällen kann es finanziell sinnvoller 

sein, sich für die GKV zu entscheiden. 

Fazit 

Die Entscheidung für einen Wechsel in die private Krankenversicherung 

ist eine individuelle und sollte gut überlegt sein. 

Wenn man einen Wechsel in die private Krankenversicherung 

in Erwägung zieht, ist es wichtig, nicht nur den aktuellen 

Preis und die Leistungen zu vergleichen, sondern auch die 

langfristige Beitragsstabilität über mindestens 25 Jahre zu 

berücksichtigen. Dadurch kann man sicherstellen, dass man 

keinen Tarif wählt, der sich langfristig als ungünstig erweist. 

Es ist auch empfehlenswert, einen Teil der Ersparnis durch 

den Wechsel in die private Krankenversicherung rentabel anzulegen 

und einen PKV-Versicherungsprofi zurate zu ziehen, 

um einen stabilen Tarif mit erstklassigen Bedingungen und 

vernünftiger Rücklagenbildung im Alter zu finden. Auf diese 

Weise spart man nicht nur Zeit und Geld, sondern kann sich 

im Ernstfall darauf verlassen, dass der Krankenversicherer 

auch tatsächlich zahlt. 

Über den Autor 

Dieter Homburg ist der Inhaber des Fachzentrums Finanzen 

und Bestsellerautor des Buches „Altersvorsorge für Dummies“. 

Er schreibt für den Focus und war schon mehrfach 

bei RTL zu sehen. Seit über 25 Jahren vergleicht er die Beitragsverläufe 

von privaten Krankenversicherungen und hat 

bereits über 5.000 Unternehmern, Freiberuflern und leitenden 

Angestellten dabei geholfen, über 100.000 Euro bei ihrer eigenen 

Altersvorsorge und Krankenversicherung einzusparen. 

Weitere Informationen unter: www.pkv-beitragsheilung.de 


35

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL 

In den letzten Jahren konnten viele Lebensversicherer einen beeindruckenden Zuwachs 

bei den Neuanträgen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzeichnen. Betrachtet 

man die Marktentwicklung etwas genauer, zeigt sich, dass die Branche kontinuierlich in 

einen Krebsgang wechselt. So generieren sich in nicht wenigen Fällen Neuanträge aus 

einer Umdeckung der BU-Versicherung von Versicherer A zu Versicherer B. Das belegen 

offizielle Zahlen: Denn aktuell unterhalten in Deutschland ungefähr ein Drittel der 

Erwerbstätigen einen Versicherungsvertrag, um das Risiko eines Arbeitskraftverlustes 

abzusichern. Oder anders ausgedrückt: Circa zwei Drittel der Erwerbstätigen haben bislang 

keine geeignete Vorsorge für einen möglichen Verlust ihrer Arbeitskraft getroffen. 


One size fits it all? 

Im Berateralltag schleicht sich irgendwann eine Beratungsroutine 

ein. Eine Aussage, die dem Autor mit Blick auf die 

von ihm begleiteten Berufsunfähigkeitsfälle immer wieder erneut 

bestätigt wird. Natürlich ist gegen eine selbstständige 

Berufsunfähigkeitsversicherung der Versorgungsschicht 3 

nichts einzuwenden, aber bietet das gebetsmühlenartig 

immer wieder angebotene Versorgungskonzept wirklich für 

jeden Kunden die passende Vorsorgelösung? Mit ein bisschen 

Gestaltungskreativität kommt einerseits mehr Farbe 

in den Arbeitsalltag, andererseits stellt der Vermittler seine 

fachliche Expertise gegenüber seinen Kunden eindrucksvoll 

unter Beweis. 

Absicherung des BU-Risikos mit einer Basis- 

Rentenversicherung 

Bei Abschluss einer Basis-Rentenversicherung bieten viele 

Vermittler ihren Kunden als tarifliche Ergänzung eine Beitragsbefreiung 

im Fall der Berufsunfähigkeit an. Eine gute Empfehlung! 

Allerdings könnte auch eine Berufsunfähigkeitsrente 

vereinbart und die abzugsfähigen Sonderausgaben erhöht beziehungsweise 

die Steuerlast des Kunden gemindert werden. 

Richtig: Vor der Ergänzung einer Basis-Rentenversicherung 

um eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung muss 

der Kunde über wichtige tarifliche Unterschiede und steuerrechtliche 

Voraussetzungen aufgeklärt werden. Nachdem 

der Gesetzgeber nur rentenförmige Leistungszahlungen 

aus einer Basis-Rentenversicherung einräumt und das Bundeszentralamt 

für Steuern auf das Leitbild der gesetzlichen 

Rentenversicherung verweist, sind BUZ-Zusatztarife der Versorgungsschicht 

1 gegenüber ihren Verwandten der Versorgungsschicht 

3 etwas schlanker ausgestaltet. So kann eine 

Sofortleistung bei erstmaligem Eintritt der Berufsunfähigkeit 

ebenso wenig vereinbart werden wie eine Absicherung des 

Arbeitsunfähigkeitsrisikos und kapitalförmige Reha-Leistungen. 

Wiedereingliederungs- und Umorganisationshilfen wird 

man vergeblich in den AVB suchen. 

Allerdings sind die Beiträge zu einer Basis-Rentenversicherung 

bereits seit 01.01.2023 zu 100 Prozent als Sonder- 

ausgaben abzugsfähig und die Bundesregierung steht noch 

mit einer Änderung der stufenförmig ansteigenden Besteuerung 

von Leistungszahlungen in der Pflicht. So sieht der 

Koalitionsvertrag der Regierungsparteien eine Anhebung 

des Besteuerungsanteils um nur noch 0,5 Prozent per annum 

ab dem Veranlagungszeitraum 2023 vor, das heißt, eine 

voll nachgelagerte Besteuerung aus Basisvorsorgeverträgen 

soll nicht bereits ab dem Jahr 2040, sondern erst ab dem 

Jahr 2060 erreicht werden. 

Tarifkombination garantiert Kalkulationssicherheit 

Mit ihrem Tarif Gothaer BasisVorsorge-Fonds bietet die 

Gothaer Lebensversicherung einen sehr interessanten Tarif 

für eine Kombination des steuerlichen Förderhebels mit den 

Renditechancen einer fondsbasierten Rentenversicherung an. 

Die Basis-Rentenversicherung kann um eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung 

ergänzt werden. Erfahrene Vermittler 

wissen, dass der auf die Absicherung der Berufsunfähigkeitsrente 

entfallende Beitragsanteil immer < 50 Prozent des 

Gesamtbeitrages sein muss. 

Immer wieder argumentieren Vermittler, dass der gegenüber 

einer BU-Versicherung der Versorgungsschicht 3 hohe 

und in den Folgejahren weiter steigende Besteuerungsanteil 

gegen eine Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos 

in Verbindung mit einer Basis-Rentenversicherung spricht. 

Allerdings kann mit einer geschickten Kombination eines 

SBU-Vertrages der Versorgungsschicht 3 mit einer BUZ in 

Verbindung mit einer Basis-Rentenversicherung die steuerliche 

Belastung in der Projektion gut kalkuliert werden. Während 

der Besteuerungsanteil von Rentenleistungen aus einer 

Basis-Rentenversicherung in Abhängigkeit vom Kalenderjahr 

des ersten Rentenbezugs steigt, sinkt der steuerpflichtige Ertragsanteil 

einer BU-Versicherung der Versorgung mit einer 

kürzeren Leistungsdauer. 

Ein Beispiel soll dies verdeutlichen: 

Max Mustermann, 45 Jahre alt, hat sein Berufsunfähigkeitsrisiko 

mit einer SBU der Versorgungsschicht 3 und einer BUZ in 

Verbindung mit einer Basis-Rentenversicherung abgeschlossen. 

Für beide Versicherungsverträge hat Herr Mustermann 

eine Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr vereinbart. Sofern 

der Versicherungsfall im Jahr 2027 eintreten würde, müsste 

Herr Mustermann, nunmehr 50 Jahre alt, die Rentenleistung 

aus der selbstständigen BU-Versicherung mit einem Ertragsanteil 

von 18 Prozent versteuern. Der Besteuerungsanteil für 

die BU-Rente aus seiner Basis-Rentenversicherung würde 

87 Prozent betragen. Sofern die Bundesregierung die im Koalitionsvertrag 

der Regierungsparteien zugesagte Änderung 

der stufenförmigen Anhebung des Besteuerungsanteils für 

Rentenleistungen aus einem Basis-Vorsorgevertrag umsetzt, 

würde sich die Steuerschuld aus den Rentenzahlungen aus 

der Basis-Rentenversicherung sogar reduzieren. 

→ 


37


25 Euro/Monat ist für die Sicherung von Steuervorteilen vollkommen 

ausreichend. Für kreative Vermittler hat die Gothaer 

Lebensversicherung eine eigene Internetseite zum Thema 

private Basisvorsorge eingerichtet. Informationen gibt es unter 

www.gothaer-basisvorsorge.de und natürlich bieten auch 

die Maklerbetreuer des Unternehmens ihre Unterstützung an. 

Alexander Schrehardt 

Gesellschafter-Geschäftsführer 

AssekuranZoom GbR 

»Mit ihrem Tarifwerk liefert die Gothaer 

Lebensversicherung die erforderlichen 

Instrumente für individuelle Vertragsgestaltungen 

zur Absicherung des Risikos 

eines Arbeitskraftverlustes.« 

Vereinbaren Sie eine Mini-BU-Rente! 

Versierte Vermittler wissen, dass für nahtlos nachfolgende 

Renten aus einer Basis-Rentenversicherung der gleiche Besteuerungsanteil 

anzusetzen ist. 

Ein Beispiel soll auch diesen Sachverhalt aufzeigen: 

Versicherungsnehmer Max Mustermann erhält seit dem 

Jahr 2020 aus seiner Basis-Rentenversicherung eine BU-Rente. 

Der Besteuerungsanteil beträgt für diese Rentenleistung 

80 Prozent. Im Jahr 2040 enden die Rentenzahlungen wegen 

Berufsunfähigkeit und der Versicherungsnehmer erhält seine 

Altersrente. Nach der aktuellen Fassung des Einkommensteuergesetzes 

beträgt der Besteuerungsanteil im Jahr 2040 

100 Prozent. Aufgrund des nahtlosen Übergangs der BU- in die 

Altersrente wird jedoch der Besteuerungsanteil von 80 Prozent 

auch für die Altersrente übernommen. Nachdem BU- und Altersrente 

summenmäßig regelmäßig auseinanderfallen, muss 

der steuerfreie beziehungsweise steuerpflichtige Anteil für die 

Altersrente allerdings neu berechnet werden. 

Auch für den Fall, dass die Rentenleistungen nicht nahtlos 

ineinander übergehen, sichert ein temporärer Bezug einer 

BU-Rente für die spätere Altersrente noch einen Steuervorteil. 

Für die Konservierung dieser Steuervorteile ist die 

Höhe der versicherten BU-Rente ohne Bedeutung, das 

heißt, auch die Auszahlung der tariflichen Mindestrente von 

Türöffner Fähigkeitenschutz Kids 

Ungefähr 35 Prozent der Bundesbürger haben in den Pandemiejahren 

in Hüftgold investiert. Aber auch bereits vor der 

Pandemie stand der Zeigerausschlag auf der Waage dem 

Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in vielen 

Fällen entgegen. Chronische Rückenbeschwerden, psychotherapeutische 

Behandlungsmaßnahmen oder ein nur mit 

Medikamenten beherrschbarer Blutdruck führen regelmäßig 

zu einer Antragsannahme mit vertraglichen Erschwernissen 

oder im Worst Case zu einer Ablehnung durch den Versicherer. 

Mit einer frühzeitigen Absicherung von Kindern und 

Jugendlichen mit einer Grundfähigkeitenversicherung kann 

dieses Problem umgangen werden. 

Mit ihrem Tarif Fähigkeitenschutz Kids hat die Gothaer 

Lebensversicherung nicht nur eine altersgerechte und an die 

Bedarfssituation von Kindern und Jugendlichen adaptierte 

Versicherungslösung entwickelt, sondern die Grundfähigkeiten- 

mit der BU-Versicherung über eine Tarifwechseloption 

verknüpft. So kann die versicherte Person anlässlich des 

Beginns einer Berufsausbildung oder eines Studiums, aber 

auch anlässlich des Eintritts in das Berufsleben nach Abschluss 

einer Berufsausbildung oder eines Studiums ohne 

eine erneute Risikoprüfung aus der Grundfähigkeiten- in 

eine BU-Versicherung wechseln. Versicherbar ist dabei eine 

BU-Rente von bis zu 1.500 Euro/Monat. 

Praxistipp: Sofern der Tarifwechseljoker bereits anlässlich 

des Beginns einer Berufsausbildung oder eines Studiums 

gezogen wird, kann der Versicherungsschutz anlässlich des 

Eintritts in das Berufsleben bereits mit einer ersten Nachversicherungsgarantie 

– wiederum ohne erneute Risikoprüfung – 

verdoppelt beziehungsweise auf maximal 2.500 Euro/Monat 

erhöht werden. 

Kreativität zahlt sich aus ... 

Mit ihrem Tarifwerk liefert die Gothaer Lebensversicherung 

die erforderlichen Instrumente für individuelle Vertragsgestaltungen 

zur Absicherung des Risikos eines Arbeitskraftverlustes. 

Nun ist die Kreativität der Vermittler gefragt, wie mit 

innovativen Vorsorgelösungen nicht nur Neukunden gewonnen 

werden, sondern auch Empfehlungsgeschäft generiert 

werden kann. 


Psychische Vorerkrankung 

Ein K.-o.-Kriterium für 

die BU-Versicherung? 


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Drehen wir das Rad der Zeit einmal um 40 Jahre zurück. Das tarifliche Angebot an 

Vorsorgelösungen zur Absicherung der Arbeitskraft war – euphemistisch ausgedrückt – 

überschaubar. Auch Anfang der 1980er-Jahre gab es Kunden, die mit Vorerkrankungen 

belastet waren, und ein zu hoher Blutdruck, der mit einer Dauermedikation therapiert 

werden musste, multiple Bandscheibenvorfälle oder ein operierter Gelenkschaden 

führten auch damals schon dazu, dass der Antragsprüfer den Daumen nach unten drehte. 

Bei einem Blick in die Leistungsstatistiken der Lebensversicherer 

in temporibus illis fällt auf, dass auch bei Auslösern 

einer leistungspflichtigen Berufsunfähigkeit Herz-Kreislauf-, 

Krebs- und Erkrankungen beziehungsweise Verletzungen 

des Skelettsystems dominierten. Psychische Erkrankungen 

wurden als Leistungsauslöser jedoch nicht gelistet. 

In den Folgejahren schlichen sich psychische Erkrankungen 

als Leistungsauslöser mit niedrigen einprozentigen 

Werten sehr diskret in die Statistiken der Lebensversicherer 

ein. Heute stellen Erkrankungen der Psyche die häufigste 

Ursache für Berufsunfähigkeit. So bezifferte der Gesamtverband 

der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. den Anteil 

der auf psychische Erkrankungen zurückzuführenden 

BU-Versicherungsfälle für das Jahr 2021 auf knapp 30 Prozent. 

Die Alltagsrealität sieht teilweise ganz anders aus: In 

einer Pressemeldung vom 03.01.2022 benannte die Debeka 

Lebensversicherung für ihren Kundenbestand den Anteil der 

mit einer psychischen Erkrankung der versicherten Person 

begründeten Versicherungsfälle mit 40,6 Prozent. 

→ 


39


»In vielen Fällen können erfahrene Psychotherapeuten nicht nur die Ursachen der 

Depression und der Versagensängste sehr schnell ergründen, sondern den Patienten 

auch mit einer professionellen Therapie auf seinem Weg zurück in einen geregelten 

Berufsalltag begleiten.« 

Alarmmeldung psychische Vorerkrankung 

Mit Blick auf den hohen Anteil von psychischen Krankheiten 

als BU-Leistungsauslöser hatten die Lebensversicherer 

in den letzten Jahren eine sehr stringente Annahmepolitik 

verfolgt. Sofern ein Kunde eine psychotherapeutische Behandlungsmaßnahme 

in seiner medizinischen Vita gelistet 

hatte, wurden Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

regelmäßig abgelehnt oder zurückgestellt. In nicht 

wenigen Fällen verzichteten Versicherungsvermittler im Fall 

einer psychischen Vorerkrankung des Kunden auf eine Antragsaufnahme. 

In den letzten Jahren, vor allem während der COVID19- 

Pandemie, stiegen die Fallzahlen bei psychischen Erkrankungen 

weiter an. Auch bei Kindern und Jugendlichen mit psychischen 

Auffälligkeiten (Altersgruppe drei bis 17 Jahre) musste 

nach einer Studie der Klinik für Psychiatrie des Universitätsklinikums 

Hamburg-Eppendorf ein Zuwachs von über 50 Prozent 

verzeichnet werden. Insofern sind auch die Ursachen 

für eine Erkrankung immer kritisch zu hinterfragen. So hatte 

während der Pandemiejahre 2020 und 2021 die Schließung 

von Kindertagesstätten und Schulen in vielen Fällen zu einer 

mindestens teilweisen sozialen Isolation von Kindern und Jugendlichen 

geführt. Entfallene Unterrichtseinheiten und der 

Distanzunterricht, gerade vor wichtigen Prüfungen, förderten 

zudem Versagensängste. Viele Erwachsene wurden mit Kurzarbeit, 

dem Verlust ihres Arbeitsplatzes oder durch Betriebsschließungen 

mit der Einbuße ihrer wirtschaftlichen Existenz 

konfrontiert. Es überrascht also nicht, dass zunehmend 

mehr Menschen in diesen Ausnahmesituationen an und 

teilweise über die Grenzen ihrer psychischen Belastbarkeit 

geführt wurden. 

Psychische Krankheit ist nicht gleich psychische 

Krankheit! 

Während die Diagnose Krebs noch vor wenigen Jahrzehnten 

mit einem Todesurteil für den Patienten gleichgesetzt 

wurde, begegnen wir dem Krankheitsbild heute mit einer 

differenzierten Betrachtung. Aufgrund von Vorsorgeuntersuchungen 

können viele Krebserkrankungen in einem sehr 

frühen Stadium erkannt, erfolgreich behandelt und häufig 

auch folgenlos ausgeheilt werden. Natürlich sollte und darf 

eine Krebserkrankung nicht bagatellisiert werden, aber infolge 

der kontinuierlichen Weiterentwicklung der chirurgischen 

Methoden sowie der radiologischen und chemotherapeutischen 

Behandlungsmaßnahmen haben medizinische 

Behandlungserfolge signifikant zugenommen. 

Auch im Fall der psychischen Erkrankungen sind eine 

differenzierte Betrachtung der Erkrankung, die individuelle 

Beurteilung des Krankheitsbilds des Patienten sowie die möglichen 

therapeutischen und medikamentösen Behandlungsansätze 

und -maßnahmen zu bewerten. Lautet die Diagnose 

Depression, ist jedoch keine abschließende Einschätzung der 

Situation des Patienten gegeben. So kann ein akutes Ereignis, 

zum Beispiel die Trennung vom Partner, Prüfungsängste 

oder eine berufliche Überforderung infolge einer Beförderung 

oder einer Versetzung, den Betroffenen schon einmal „aus 

der Bahn werfen“. In vielen Fällen können erfahrene Psychotherapeuten 

nicht nur die Ursachen der Depression und der 

Versagensängste sehr schnell ergründen, sondern auch den 

Patienten mit einer leichten Depression mit einer professionellen 

Therapie auf seinem Weg zurück in einen geregelten 

Berufsalltag und ein erfülltes Privatleben begleiten. 

Unsere Gesellschaft verändert sich 

In den letzten Jahrzehnten haben sich unser Lebensalltag 

sowie die Lebensgewohnheiten in vielen Punkten grundlegend 

verändert. Ein Leben ohne Smartphone und eine damit 

verbundene ständige Erreichbarkeit ist für viele Menschen 

undenkbar. Die Präsenz in und die Kommunikation über die 

sozialen Medien, die umgehende Beantwortung der E-Mails, 

SMS- und WhatsApp-Nachrichten bedeuten für viele eine 

zusätzliche, wenn auch oftmals geleugnete Belastung. Natürlich 

ist dies kein Plädoyer gegen soziale Medien. Sondern 

vielmehr der Hinweis darauf, kritisch zu hinterfragen, dass 

durch eine überbordende Online-Erreichbarkeit die Gefahr 

besteht, dass die soziale Kompetenz im Alltag dadurch leidet 

oder im Worst Case sogar verloren gehen kann. 


Während die Generationen unserer Eltern und Großeltern 

regelmäßig in größeren Familienverbänden zusammen oder 

zumindest benachbart wohnten, ist der Single-Haushalt 

heute die mit Abstand häufigste Haushaltsform in Deutschland. 

Mit dem Homeoffice wurde die strikte Trennung von 

beruflichem und privatem Raum durchbrochen und auch 

nächtliche Arbeit am heimischen Schreibtisch wurde durchaus 

zur Gewohnheit. So wie Adipositas, ein zu hoher Blutdruck, 

Alkohol- und Nikotinabusus, eine fettreiche Ernährung 

und Bewegungsmangel das Risiko eines Herzinfarkts oder 

Schlaganfalls deutlich erhöhen, so können berufliche Überlastung, 

fehlende soziale Kontakte und räumliche Isolation 

den Weg in eine Depression pflastern. Erschwerend kommt 

hinzu, dass eine psychische Erkrankung von vielen Familienmitgliedern, 

Freunden und Berufskollegen nicht akzeptiert 

und bagatellisiert wird. Ein fatales Fehlverhalten gegenüber 

den Betroffenen. 

Differenzierte Risikoprüfung erforderlich 

Mit einer Schwarz-Weiß-Annahmepolitik wird vielen Kunden 

der Weg zu der so wichtigen Absicherung ihrer Arbeitskraft 

mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung verbaut. Die 

Bayerische hat sich dieser Problematik ganz aktuell gewidmet 

und sich einer differenzierten Prüfung von psychischen 

Erkrankungen geöffnet. Mit einem transparenten und verständlichen 

Fragebogen können Kunden die erforderlichen 

Angaben zu der erhobenen Diagnose, den Ursachen für die 

Erkrankung und den Symptomen, der Krankheitsdauer und 

den Behandlungsmaßnahmen für eine medizinische Risikoprüfung 

auch im Rahmen einer Voranfrage einreichen. Jeder 

Einzelfall wird individuell geprüft und in vielen Fällen werden 

sich Kunden, deren leichte Depression erfolgreich therapiert 

wurde, über einen positiven Bescheid freuen können. 

Veränderte berufliche Rahmenbedingungen, die Forderung 

nach persönlicher Unabhängigkeit und eine oftmals damit 

verbundene, selbst auferlegte Isolation zahlen auf einen 

Wandel unserer Gesellschaft ein. Dieses Rad wird sich weiterdrehen 

und nicht nur die deutsche Versicherungswirtschaft 

wird sich darauf einstellen müssen. 

Digitaler Biometrie Kongress: 23.05.2023 

Die innovativen Maßnahmen der Bayerischen zeichnen den 

Weg in die Zukunft der Absicherung der Arbeitskraft vor und 

bilden deshalb auch auf dem 3. Biometrie Kongress einen 

Schwerpunkt. Interessierte können sich auch unter diesem 

Link anmelden: events.diebayerische.de 

10:00 – 10:30 Uhr 

Einleitung 

Maximilian Buddecke 

10:30 – 11:45 Uhr 

Zielgruppe im Detail: Absicherungsbedarf 

bei Soldatinnen und Soldaten 

Moritz Heilfort und Daniel Schünemann 

11:45 – 12:30 Uhr 

Mittagspause 

Hier gehts zur Anmeldung 

23.05.2023 

Biometrie Kongress 

2023 

12:30 – 13:30 Uhr 

Psyche in der BU-Risikoprüfung 

Dr. Anna Kuhns und Marc Schellenberg, 

Moderator: Panos Kalantzis 

13:30 – 14:30 Uhr 

Der Leistungsfall: Besonderheiten 

bei Psyche/psychosomatischen 

Erkrankungen 

Alexander Schrehardt interviewt 

Dr. Julia Buddecke-Stachowitz und 

Michael Strencioch 

14:45 – 15:45 Uhr 

Zielgruppe im Detail: Absicherungsbedarf 

bei Schülerinnen und Schülern 

Panos Kalantzis und Max Dietrichs 

15:45 – 16:30 Uhr 

ZDF im Markt der Biometrie 

Martin Lensing und Maximilian Buddecke 

16:30 Uhr 

Verabschiedung 

Maximilian Buddecke 


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Arbeits- oder schon 

berufsunfähig? 

Für Versicherungsnehmer einer Krankentagegeldversicherung ist die Schnittstelle 

zwischen Arbeits- und Berufsunfähigkeit oftmals eine Black Box. Wann genau endet 

eine leistungspflichtige Arbeitsunfähigkeit und damit auch der Anspruch auf das 

versicherte Krankentagegeld? In nicht wenigen Fällen finden sich für die Beantwortung 

dieser Frage höchst unterschiedliche Aussagen. 


§ 15 MB/KT 2009 

Nach § 15 Abs. 1 b) der Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

(MB/KT) endet die Krankentagegeldversicherung 

mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit der 

versicherten Person. In diesem Zusammenhang muss ferner 

berücksichtigt werden, dass der Versicherungsnehmer 

dem privaten Krankenversicherer den Eintritt der Berufsun- 

fähigkeit einer versicherten Person proaktiv anzeigen muss 

(§ 11 Satz 1 MB/KT 2009). Auch wenn die MB/KT 2009 weder 

einen zwingenden noch einen halb zwingenden Charakter 

entfalten und nur als eine Empfehlung des PKV-Verbandes 

an die Mitgliedsunternehmen zu bewerten sind, haben die 

privaten Krankenversicherer die verpflichtende Anzeige einer 

Berufsunfähigkeit regelmäßig gleichlautend in ihren AVB geregelt. 

Sofern der Krankenversicherer erst zu einem späteren 

Zeitpunkt Kenntnis von der Berufsunfähigkeit einer versicherten 

Person erlangt, kann das überzahlte Krankentagegeld 

zurückgefordert werden. 


»Versicherungsmakler sollten die AVB 

der verschiedenen Anbieter sehr genau 

prüfen, da einige Gesellschaften ihre 

Leistungsfreiheit auch mit dem Bezug 

einer Rente wegen Erwerbsminderung 

begründen.« 

Berufsunfähigkeit im Sinne der MB/KT 2009 

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Sofern die versicherte Person zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit 

noch arbeitsunfähig krankgeschrieben ist, endet 

nach § 15 Abs. 1 b) die Krankentagegeldversicherung erst 

nach Ablauf von drei Monaten. Für diesen Zeitraum besteht 

dann noch, eine bedingungsgemäße Arbeitsunfähigkeit vorausgesetzt, 

ein fortlaufender Anspruch auf Krankentagegeld. 

Einzelne Versicherer haben diesen Nachleistungszeitraum 

in ihren AVB mit sechs Monaten erklärt. Vermittler müssen 

beachten, dass der Zeitraum der Nachhaftung nicht in Kalendermonaten, 

sondern stichtagsgenau berechnet wird. Sofern 

der vom Versicherer beauftragte Gutachter die Berufsunfähigkeit 

der versicherten Person beispielsweise am 17.04.2023 

festgestellt hat, würde nach den MB/KT 2009 im Fall einer 

fortlaufend testierten Arbeitsunfähigkeit noch ein Anspruch 

auf Krankentagegeld bis zum 16.07.2023 bestehen. 

Berufsunfähigkeit im Sinne der AVB 

Im nächsten Schritt ist die Frage zu stellen, wie ein privater 

Krankenversicherer eine Berufsunfähigkeit im Sinne seiner 

Versicherungsbedingungen auslegt. Nach den MB/KT 2009 

liegt eine Berufsunfähigkeit vor, „wenn die versicherte Person 

nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf 

nicht absehbare Zeit mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig ist.“ 

Der geneigte Leser wird sicherlich der Aussage zustimmen, 

dass diese Vermengung von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit 

nicht besonders erhellend ist. 

Sofern ein privater Krankenversicherer seine Leistungszahlung 

einstellen und die Krankentagegeldversicherung 

wegen Berufsunfähigkeit der versicherten Person beenden 

möchte, obliegt ihm die Beweispflicht. Dabei muss der Versicherer 

der versicherten Person eine Berufsunfähigkeit 

im Sinne seiner AVB nachweisen (BGH vom 30.06.2010, IV 

ZR 163/09). In der Alltagspraxis verlangt der private Krankenversicherer 

nach einem längeren Bezug von Krankentagegeld 

regelmäßig die Vorstellung bei einem ärztlichen Gutachter, 

der entweder eine fortbestehende Arbeitsunfähigkeit oder 

eine Berufsunfähigkeit der versicherten Person testiert. 

Nachdem die Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

nur eine Empfehlung darstellen, können die 

Gesellschaften in ihren AVB inhaltlich von den MB/KT 2009 

abweichen. Bei der Definition der Berufsunfähigkeit ist dies 

regelmäßig der Fall und die meisten privaten Krankenversicherungen 

erklären in ihren Bedingungswerken, dass der 

Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente einer Berufsunfähigkeit 

im Sinne der MB/KT 2009 gleichsteht. 

Allerdings sollten Versicherungsmakler die AVB der verschiedenen 

Anbieter sehr genau prüfen, da einige Gesellschaften 

ihre Leistungsfreiheit auch mit dem Bezug einer 

Rente wegen Erwerbsminderung begründen. 

Der Gesetzgeber benennt in § 43 Abs. 1 und 2 SGB VI die 

Rente wegen teilweiser und voller Erwerbsminderung. Eine 

teilweise Erwerbsminderung liegt dabei vor, wenn der Versicherte 

weniger als sechs, aber mindestens noch drei Stunden 

täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt erwerbstätig sein 

kann. Sofern das Leistungsvermögen für eine Erwerbstätigkeit 

auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auf unter drei Stunden 

absinkt, gilt der Versicherte als voll erwerbsgemindert. → 


43


Stellt man diese Betrachtung auf einen Acht-Stunden-Arbeitstag 

ab, so kann eine teilweise Erwerbsminderung eines 

Versicherten einer Einschränkung der Erwerbsfähigkeit von 

mindestens 50 Prozent entsprechen. Verfügt der Versicherte 

noch über eine Leistungsfähigkeit von weniger als sechs, aber 

von mehr als vier Stunden pro Tag, ist von einem geringeren 

Grad der eingeschränkten Erwerbsfähigkeit auszugehen. 

Diese Unterscheidung sollten auch Krankenversicherer, 

die den Bezug einer Rente wegen Erwerbsminderung 

mit einer Berufsunfähigkeit im Sinne von § 15 Abs. 1 b) 

MB/KT 2009 gleichsetzen, auch in ihren AVB vornehmen. 

Bedauerlicherweise ist dies nicht immer der Fall, wie der 

exemplarische Auszug aus den AVB eines Versicherers verdeutlichen 

soll: 

Auszug aus den AVB der X Krankenversicherung 

Das Versicherungsverhältnis endet hinsichtlich der betroffenen 

versicherten Personen mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. 

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person nach 

medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht 

absehbare Zeit mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig ist. Der Bezug 

einer Berufsunfähigkeits-/Erwerbsminderungsrente steht 

der Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen gleich. 

Im vorliegenden Beispiel unterscheidet der Versicherer 

somit nicht zwischen einer teilweisen und vollen Erwerbsminderung 

und stellt sein Recht auf die Beendigung der 

Krankentagegeldversicherung auch nicht auf eine konkrete, 

das heißt prozentual bezifferte Einschränkung der Erwerbsfähigkeit 

ab. 

Ein Kritiker dieser Betrachtung könnte nun anführen, 

dass der Anspruch auf eine Rente wegen Berufsunfähigkeit 

bei einem Lebensversicherer schneller begründet werden 

kann als der Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente 

bei einem Träger der gesetzlichen Rentenversicherung. Allerdings 

muss in diesem Zusammenhang berücksichtigt werden, 

dass es auch Kunden gibt, die keine BU-Versicherung 

unterhalten. Auch ein aufgrund einer Vorerkrankung vertraglich 

vereinbarter Leistungsauschluss kann im Ergebnis dazu 

führen, dass der Versicherte eine BU-Versicherung unterhält, 

jedoch keinen Anspruch auf die Zahlung einer BU-Rente geltend 

machen kann. 

Die pauschale Aussage, dass der Bezug einer BU-Rente 

einer Berufsunfähigkeit im Sinne der Musterbedingungen 

entspricht, ist gleichermaßen kritisch zu sehen. Auch wenn 

die 50-Prozent-Klausel regelmäßig bei Abschluss einer 

BU-Versicherung vereinbart wird, so gibt es dennoch Kunden, 

die sich für eine 25-Prozent/75-Prozent-Klausel entscheiden. 

Im Versicherungsfall würde dies dazu führen, dass der Versicherungsnehmer 

bereits ab einem BU-Grad von 25 Prozent 

einen anteiligen Rentenanspruch geltend machen kann. 

Nach den AVB der X Krankenversicherung würde auch dieser 

geringe Leistungsbezug zur Beendigung der Krankentagegeldversicherung 

und dem Erlöschen des Anspruchs auf 

Krankentagegeld führen. 

Vorsicht mit der „Gelben-Schein-Regelung“! 

Für viele Vermittler ist nur eine BU-Versicherung mit einer 

„Gelben-Schein-Regelung“ eine akzeptable Vorsorgelösung 

zur Absicherung der Arbeitskraft. Der garantierte Anspruch 

auf eine Leistungszahlung im Fall einer mindestens sechsmonatigen 

Arbeitsunfähigkeit ist unstrittig eine interessante, 

allerdings nur in der Versorgungsschicht 3 verfügbare Tarifleistung. 

Vor dem Abschluss einer BU-Versicherung mit „Gelber-Schein-Regelung“ 

sollten vor allem Versicherungsmakler 

immer die Frage stellen, welche Tarifleistung im Fall einer 

bedingungsgemäßen Arbeitsunfähigkeit zur Auszahlung 

kommt. Während einige Gesellschaften eine Rente in Höhe 

der versicherten BU-Rente oder explizit eine Arbeitsunfähigkeitsrente 

zusagen, erklären andere Gesellschaften den 

Anspruch auf eine (temporäre) Zahlung der versicherten BU- 

Rente auch für den Fall einer Arbeitsunfähigkeit. Für Kunden 

mit einer Krankentagegeldversicherung ist dies eine äußerst 

explosive Gemengelage. 

Mit seinem Urteil vom 10.02.2016 (20 U 204/15) hatte das 

OLG Hamm erklärt, dass, sofern der Krankenversicherer den 

Bezug einer BU-Rente als Grund für die Beendigung der Krankentagegeldversicherung 

in seinen AVB benannt hat, es ohne 

Bedeutung ist, ob die BU-Rente aufgrund von Arbeits- oder 

Berufsunfähigkeit zur Auszahlung kommt. Einzig die Tatsache, 

dass der Versicherte eine BU-Rente bezieht, begründet das 

Recht zur Beendigung des Versicherungsvertrags. 

Rückforderung von Krankentagegeld 

Der Anspruch auf eine BU-Rente besteht – vorbehaltlich einer 

vertraglich vereinbarten Karenzzeit – rückwirkend ab dem 

Ersten des Folgemonats nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. 

Ein rückwirkendes Leistungsanerkenntnis des Lebensversicherers 

und die Nachzahlung der BU-Rente konterkariert 

den Bezug von Krankentagegeld und führt regelmäßig zu 

einer Rückforderung des privaten Krankenversicherers. 

Diese Schnittstelle kann entschärft werden. Hierüber werden 

wir in der nächsten Ausgabe des Reports berichten. 


team@assekuranzoom.de 

www.assekuranzoom.de 



Versicherungen: Kundenbindung mit digitaler Plattform 

Bestandskunden glücklich 

machen und halten 

Jedes Unternehmen mit Kundenverkehr kann seine Kunden binden – und sollte das 

auch. Kunden werden heute von verschiedenster Seite umworben; mit klassischen 

Ansätzen wie Boni und attraktiven Verlängerungsangeboten können Bestandskunden 

gehalten und zu Folgegeschäften bewegt werden. Wichtig ist dabei, dass die Anreize 

gut ausgewählt sind, damit die aus Versicherersicht wirklich wertvollen Kunden 

angemessen belohnt werden. Mit einer entsprechenden Softwareplattform können 

die Kunden segmentiert werden. 

Viele Versicherungen tun wenig, um ihre Kunden an sich zu 

binden. Dabei ist es deutlich leichter, Bestandskunden zu halten, 

als neue zu gewinnen. Denn der Kunde ist heute nicht 

mehr so stark wie früher an eine Marke gebunden und damit 

loyal. Er wird mit verschiedensten Informationen bombardiert 

und ist wechselwilliger. Eine starke Marke beeinflusst 

die Kaufentscheidung nicht mehr so stark – oder nur von 

Menschen, die preisimmun sind. 

Der reine Verkauf über den Preis lässt sich auf Dauer aber 

ebenfalls nicht halten, da die Leistung immer schlechter werden 

muss, und damit ist der Absprung des Kunden früher 

oder später garantiert – Anbieter geraten in eine Todesspirale. 

Eine weitere Herausforderung liegt darin, sich abzuheben: 

Der Verkauf über Sachargumente ist schwierig, da oft 

das Alleinstellungsmerkmal fehlt. Die Lösung: Imagewerbung 

statt Produktwerbung und Emotion zum Verkaufsargument 

zu machen. Das trägt auch der veränderten Positionierung 

von Versicherungen Rechnung: Nicht mehr Angst ist heute 

das Verkaufsargument, Versicherer treten vielmehr als unkomplizierte 

Lebensbegleiter auf. Eine Versicherung etwa bei 

der Allianz kann dann schon ein Statement sein: Man leistet 

sich diese und erwartet entsprechende Leistungen. Andere 

Versicherer besetzen spezielle Nischen: Die Ergo positioniert 

sich etwa stark als Digitalversicherer. Unterm Strich unterscheiden 

sich Geschäftskonzepte und Präsentation, die Angebote 

bleiben aber ähnlich. 

Anreize mit verlängernder Wirkung 

Hat man den Kunden also gewonnen und einen Vertrag abgeschlossen, 

sollte man ihm seine Treue in Form von Belohnungen 

wie Rabatten oder kleinen Geschenken angenehm 

und bequem machen. Man nimmt ihm damit die Last 

der Entscheidung. So entsteht eine Win-win-Situation für 

beide Seiten. 

Anreize werden am besten immer dann gesetzt, wenn 

aktiv Geschäft getätigt wird oder es zu einer sonstigen Kontaktaufnahme 

gekommen ist. Außerdem sollten sie eine verlängernde 

Wirkung haben: Die traditionellen Möglichkeiten 

der Kundenbindung können mit digitaler Unterstützung optimiert 

werden, um ein passendes Angebot zu bereiten, ohne 

hohe Aufwände zu haben. Das beginnt damit, dem Kunden 

alle Vertragsaktionen wie Zahlungen transparent zu machen: 

Er erhält Vorteile, weil er eine oder mehrere Versicherungen 

abgeschlossen hat. Es ist wichtig, dass er versteht, dass 

sich die Treue für ihn auszahlt. Dabei ist es sinnvoll, dass 

der Versicherer als Boni, die dem Kunden Mehrwert bringen, 

Eigenleistungen anbietet. Denn Fremdleistungen müssen in 

der Regel teuer eingekauft werden und sind mit logistischem 

Aufwand verbunden, wenn bei Produkten zum Beispiel die 

Lagerhaltung des Partners mitfinanziert werden muss. 

Der Vertrieb in der Versicherung erfolgt in der Regel zweistufig 

als Basis-Variante und dann als Upgrades: Für wenig 


Bild: © FAMILY STOCK – stock.adobe.com 

Geld können Kunden zum Beispiel zu ihrem Vertrag einen 

Komplettschutz hinzubuchen. Boni für eine abgeschlossene 

Police können dann kleine Zusatzversicherungen darstellen 

wie ein kostenloser Unfallschutz zur Lebensversicherung. 

Versicherer können diese günstig bereitstellen und für den 

Kunden bieten sie einen Mehrwert. Diese Vorteile können 

auch an weitere Forderungen geknüpft sein. 

Impulskäufe verstetigen 

Versicherer, die über Impulskäufe vermarkten, sollten ebenfalls 

Bindungsanreize für den Kunden setzen, um weitere Umsätze 

machen zu können. Ein Impulskauf beruht nicht auf 

rationalen Argumenten, sondern erfolgt spontan und damit 

in einem Affekt, ohne über den tatsächlichen Bedarf nachzudenken. 

Die Kaufentscheidung ist von positiven Emotionen 

getrieben. Da der Käufer Vor- und Nachteile nicht abwägt, 

hinterfragt er nach dem Kauf auch nicht, ob die Entscheidung 

richtig war. Spontankäufe verursachen kaum Kaufreue und 

deswegen auch nur geringe Stornoquoten. Sie sind ein wichtiger 

Teil der Vertriebsstrategie. Auch diese Kunden gilt es zu 

binden: Kleine Geschenke und Vorteile geben ihnen weiterhin 

ein gutes Gefühl und signalisieren, dass sie wertvoll sind 

und beachtet beziehungsweise geschätzt werden. Dabei ist 

es allerdings ein Fehler, Geschenke wie mit der Gießkanne zu 

verteilen. Vielmehr sollten Unternehmen ihre Kunden kennen, 

messen und die Größe der Vorteile zum Beispiel an Umsatz 

und Ertrag festmachen. 

Kunden segmentieren 

Über eine Softwareplattform, die zum Beispiel an ein digitales 

Zahlungsverfahren der Abschlussstrecke angeschlossen 

sein kann, können die Kunden segmentiert werden. Dafür 

werden sie verschiedenen Kategorien zugeordnet, etwa, ob 

sie ertragreiche Produkte kaufen oder solche, die einen hohen 

Umsatz bringen, ob sie als Innovatoren stets zu neuen 

Produkten greifen oder immer bei Rabatten. Unternehmen 

lernen so ihre Kunden kennen und verstehen, was ihre Bedürfnisse 

sind. Die Kunden können durch die Segmentierung 

in Gruppen gebündelt werden, um ihnen dann die Angebote 

zu unterbreiten, die sie schätzen. 

Kundenklassen sind durchaus bekannt – allerdings werden 

sie selten aus dem eigenen Erfahrungshorizont heraus 

aufgesetzt, sondern es werden Kundenklassen eingekauft, 

die ein Dritter segmentiert hat. Das ist ungünstig, denn was 

als guter Kunde gilt und was nicht, ist vollkommen vom Portfolio 

abhängig. Lebens- oder Sachversicherung unterscheiden 

sich enorm, schon allein mit Blick auf Schadensfälle und 

-quote. Es müssen also die Ergebnisse aus dem eigenen Bestand 

in die Akquise eingehen. 

Eine gute Segmentierung erlaubt es, die Kunden besser 

kennenzulernen und aus Eigenschaften wie Alter, Einkommen, 

Bildung, Wohnort oder Familienstand Rückschlüsse zu ziehen 

und genauere Angebote zu machen. Das führt wiederum 

zu einer besseren Rückflussrate und höheren Conversions. 

Aus den bestehenden Kunden lässt sich schnell ableiten, 

welche die besten sind und auf welche man auch verzichten 

könnte. Am vorteilhaftesten sind jene, die viel Umsatz bringen, 

aber keinen Aufwand verursachen. Sie gilt es zu halten. In der 

mittleren Kategorie halten sich Aufwand und Leistung die 

Waage, hier fallen Rabatte schon etwas kleiner aus. Und in 

der letzten Kategorie kommen jene Kunden unter, die in erster 

Linie Ärger machen. Die Einteilung kann so granular wie 

nötig erfolgen. Ohne diese Segmentierung kennen Versicherer 

ihre Kunden nicht und belohnen tendenziell die Falschen. 

Denn fehlt die Systematik, werden schnell jene bedient und 

belohnt, die das am lautesten einfordern. Stille Kunden, die 

wenig Aufwand verursachen und die man deswegen unbedingt 

halten sollte, wenden sich dann frustriert ab und gehen, 

weil sie sich nicht geschätzt fühlen. Gerade im Bereich von 

Versicherungen gilt eine fehlende Kommunikation mit dem 

Kunden als gut, weil sie wenig Arbeit macht. Sie wird nicht 

als Chance für Zusatzgeschäft erkannt. 

→ 


47


Über INTERVISTA 

Matthias Stauch 

Vorstandsvorsitzender 

INTERVISTA AG 

Die Potsdamer INTERVISTA AG wurde 2000 gegründet. Schon früh erkannten 

die Pioniere das immense Potenzial der Digitalisierung: Heute 

ist das Unternehmen ausgewiesener Spezialist für den digitalen Vertrieb 

in verschiedenen Branchen. Der Fokus liegt dabei auf Automobil, Versicherungen 

und Finanzen, Energie und Versorgung sowie Mobilfunk und 

Telekommunikation. 

Zum Kerngeschäft der INTERVISTA AG gehört die Software-Entwicklung 

sowie die Wartung und Erweiterung. Die produktgesteuerte Prozess- 

Maschine „IV::SolutionFramework“ erlaubt es, die optimale automatisierte 

Lösung für den Kunden zu finden und in kurzer Zeit in ein produktives 

System zu überführen. Darüber hinaus gehört auch der performante 

Betrieb von IT-Systemen ins Portfolio. 

Nicht zuletzt unterstützt die INTERVISTA AG ihre Kunden durch zielgerichtetes 

Consulting bei der Transformation und Optimierung von Geschäftsprozessen 

und der Umsetzung der Digitalisierung. 

Kunden mit Verträgen binden 

Auf Basis der Segmentierung können Rabatte und Angebote 

zielgenau zugeschnitten werden. Eine weitere Möglichkeit der 

Kundenbindung besteht darin, Rabatte mit Folgeverträgen zu 

verknüpfen und damit Zusatzgeschäft über einen längeren 

Zeitraum hinweg zu generieren. Dieser Ansatz ist auch für 

Prepaid-Versicherungen sinnvoll, die anders als traditionelle 

Angebote des Versicherungsportfolios ein automatisches 

Ende besitzen, oft nach zwei Jahren. Verlängerungen, Upgrades 

und Erweiterungen können verhindern, den Kunden 

nach dem Ende der Vertragslaufzeit zu verlieren, und den befristeten 

Vertrag zu einem langfristigen machen. Geschickte 

Rabatte führen darüber hinaus dazu, dass der Kunde nicht 

abwägt – so wird die Kundenbindung gehalten. Auch hier 

muss aber wieder die Kundenklassifizierung klar sein, um ein 

passendes Angebot zu machen. 

Technische Umsetzung mit Softwareplattform 

wege wie Rechnungen beziehungsweise Überweisungen 

eröffnet Versicherern eine direkte Möglichkeit der Kundenbindung: 

Wird das Verfahren geschickt aufgesetzt, können 

sie ihren Kunden bei Bezahlung abgeschlossener Verträge 

weitere Angebote unterbreiten. Hier kann zum Beispiel ein 

QR-Code auf der Rechnung mit dem Smartphone abgescannt 

werden. Der Kunde landet auf einem Portal mit Antragsstrecken, 

über das er die Zusatzdienste buchen kann. 

Fazit 

Versicherer nehmen die Kundenbindung am besten in die 

eigenen Hände. Am einfachsten gelingt das mit einer Softwareplattform 

– auch in Kombination mit einem mobilen 

Payment-Verfahren. Darüber lassen sich die Bestandskunden 

segmentieren. Der Versicherer kann die geeignete Form 

von Rabatten beziehungsweise Vorteilen gezielt auswählen. 

Diese sollten in Eigenleistung erbracht werden, damit die 

Aufwände so gering wie möglich gehalten werden können. 

Die Rabattierung lässt sich am einfachsten mit einer Bestandsführungs- 

beziehungsweise Kundenplattform abbilden. 

Versicherer sollten das selbst in die Hand nehmen. Der 

Softwareanbieter INTERVISTA arbeitet gerade daran, seine 

Plattform mit einem Zahlungsdienstleister zu integrieren. Bezahlung 

über mobile Endgeräte statt über gängige Zahlungs- 

INTERVISTA AG 

info@intervista-ag.de 

www.intervista-ag.de 


Versicherungs- und 

Finanznachrichten 

19. MCC - KONGRESS 

Insurance Today 

and Tomorrow 

– Die Assekuranz in unsicheren Zeiten: Quo Vadis? – 

14. und 15. September 2023, Düsseldorf 

Moderation: 

Prof. Dr. Heinrich 

R. Schradin 

Direktor, Institut für Versicherungswissenschaft, 

Universität zu Köln 

Prof. Dr. Jörg 

Puchan 

Professor für Angewandte Informatik, 

Hochschule München 

Keynotes: 

Dr. Norbert 

Rollinger 

Vorstandsvors., R+V Versicherung AG, 

Präsident GDV 

Dr. Stefan 

Lemke 

Vorstandsmgl. CIO, 

AXA Konzern AG 

Karsten 

Crede 

Mgl. des Vorstands, ERGO Digital 

Ventures AG, Vors. des Vorstands, 

ERGO Direkt Versicherung AG 

u.v.a. 

Klaus-Jürgen 

Heitmann 

Vorstandssprecher, 

HUK-Coburg-Gruppe 

Claudia 

Tuchscherer 

Vors. des Vorstands, 

ADAC Versicherung AG 

MCC • +49 (0)2421 12177-13 • kruse@mcc-seminare.de • www.insurancetodayandtomorrow.de 

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Kann Automatisierung 

den Fachkräftemangel 

im Versicherungswesen 

ausgleichen? 

Bild: © Dmitry – stock.adobe.com 

Auf dem heutigen hart umkämpften Arbeitsmarkt wird es für die Versicherer immer 

schwieriger, qualifizierte Mitarbeiter zu gewinnen und zu halten. Die kombinierten 

Kräfte der „großen Resignation“, bei der Arbeitnehmer ihre Prioritäten neu bewerten, 

und der „großen Pensionierung“, bei der qualifizierte ältere Arbeitnehmer aus dem 

Berufsleben ausscheiden, haben zu einem historischen Arbeitskräftemangel geführt. 


Als wissensintensiver Bereich, der auf hoch qualifizierte Arbeitskräfte für komplexe 

Arbeitsabläufe angewiesen ist, steht das Versicherungswesen am Rande einer 

ernsthaften Krise. 

Wenn es den Versicherern nicht gelingt, den Fachkräftemangel 

zu beheben, besteht die Gefahr, dass sie in Bezug auf die 

operative Exzellenz hinter ihre Konkurrenten zurückfallen und 

Umsatzwachstum und Marktanteile einbüßen. Die Versicherer 

fragen sich daher, woher die nächste Generation talen- 

tierter Mitarbeiter kommen soll. Wie werden sie in der Lage 

sein, die benötigten Talente zu rekrutieren oder auszubilden? 

Und welche Rolle kann die Automatisierung in diesem Zusammenhang 

spielen? 

Mind the Gap! Versicherer leiden schon unter 

Talentmangel 

Laut einer Umfrage von Gartner ist der Mangel an Fachkräften 

der wichtigste Trend, der sich auf Unternehmen auswir- 

ken wird. 48 Prozent der befragten Unternehmen gaben an, 

dass sie sich in den nächsten Monaten große Sorgen um die 

Fluktuation machen. Dabei geht es um weit mehr als nur um 

eine Talentlücke von „Nice to have“-Fähigkeiten. Die Fluktuation 

von Mitarbeitern, die für kritische Arbeitsabläufe benötigt 

werden, stellt eine ernsthafte Bedrohung für die Geschäftskontinuität 

dar. 

Denn das Problem betrifft alle Berufsfelder, angefangen 

vom Kundendienstmitarbeiter bis zum Versicherungsmathematiker. 

Eine Studie der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) 

zeigt, dass schon heute 2.000 bis 3.000 Versicherungsmathematiker 

in Deutschland fehlen, und das, obwohl der Bedarf 

steigt. Insbesondere um IT-Fachkräfte und Software-Designer 

buhlen die Versicherer. Auch das verstaubte Image der 

Branche hilft nicht gerade, jüngere Bewerber, die dynamische, 

moderne Arbeitsumfelder bevorzugen, anzuziehen. 

Dieser Fachkräftemangel ist ein Problem für Versicherer, 

die auf qualifizierte Mitarbeiter angewiesen sind, um kom- 

plexe, datenintensive Prozesse wie Underwriting und Schadenmanagement 

zu verwalten. Da erfahrene Mitarbeiter in 

den Ruhestand gehen und jüngere Generationen sich für 

Karrieremöglichkeiten entscheiden, die als „aufregender“ 

wahrgenommen werden, haben die Unternehmen Schwierigkeiten, 

qualifizierten Ersatz zu finden. Die bevorstehende 

Pensionswelle – bis 2036 wird jeder dritte Erwerbstätige in 

Deutschland das Renteneintrittsalter überschritten haben – 

wird den Personalmangel auch noch verschärfen. 

Löst die Einstellung von Mitarbeitern das 

Problem des Arbeitskräftemangels? 

Auch wenn die Einstellung von Mitarbeitern als offensichtliche 

Lösung für den Mangel an Talenten erscheinen mag, ist 

sie auf lange Sicht nicht nachhaltig. 

Es gibt viele Gründe, warum der Arbeitskräftemangel 

nicht allein durch Neueinstellungen behoben werden kann. 

Erstens ist es schwer, Talente zu finden und für sich zu gewinnen, 

vor allem in einem wettbewerbsintensiven Markt. 

Selbst wenn der Rekrutierungsprozess erfolgreich ist, dauert 

es eine Weile, bis die Mitarbeiter vollständig integriert sind 

und einen Mehrwert für das Unternehmen schaffen. Die Personalabteilung 

kann leere Stellen einfach nicht schnell genug 

wieder besetzen. 

Die Steigerung der Arbeitskosten ist eine unmittelbare 

Konsequenz der allgemeinen Personalknappheit, da die 

Unternehmen höhere Gehälter und bessere Leistungen anbieten, 

um den Mangel an einheimischen Arbeitskräften zu 

bekämpfen. So rechnen laut einem DIHK-Report fast sechs 

von zehn Unternehmen mit steigenden Arbeitskosten, um 

neue Fachkräfte zu gewinnen oder ihr Personal halten zu 

können. Es wird erwartet, dass die Arbeitskosten aufgrund 

der Inflation noch weiter steigen werden, was den Druck auf 

die Versicherer, ihre Effizienz und Produktivität zu verbessern, 

noch erhöht. 

Anstatt einfach nur zu versuchen, mehr Arbeitskräfte einzustellen, 

müssen die Versicherer erhebliche strategische 

Veränderungen vornehmen, um die Mitarbeiterzufriedenheit 

zu verbessern und Investitionen in Technologie zu nutzen, 

um die Lücken in der Belegschaft zu schließen. 

Wie die Automatisierung die menschliche 

Arbeitskraft ergänzen kann 

Die Automatisierung kann dazu beitragen, den Fachkräftemangel 

in der Versicherungsbranche zu beheben, indem sie 

Prozesse optimiert, die Effizienz steigert und mühsame manuelle 

Aufgaben eliminiert. 

Nehmen wir einmal an, dass ältere Fachleute aus dem 

Ruhestand geholt werden müssen, um Tausende von Policen 

manuell zu prüfen. 

→ 


51


Über die Autorin 

Marie-Pierre verfolgt die Märkte für künstliche Intelligenz und natürliche Sprachverarbeitung 

seit mehr als zehn Jahren. Sie interessiert sich besonders für die 

Nachhaltigkeitsaspekte von Unternehmenssoftwarelösungen und hat mehrere 

Artikel zu diesem Thema verfasst. 

Marie-Pierre Garnier 

Autorin und VP Marketing & Communications 

Cortical.io AG 

Die Versicherer können einfach keinen Ersatz für sie finden, 

da die Millennials und die Generation Z nach spannenderen, 

erfüllenderen Aufgaben suchen. Die routinemäßige Überprüfung 

von Policen könnte jedoch mithilfe von NLU-Technologien 

(Natural Language Understanding) leicht automatisiert 

werden, sodass sich die Fachleute auf komplexere und 

differenziertere Fragen konzentrieren können. 

Auch das Schadenmanagement und das Underwriting 

sind traditionell zeitaufwendige Prozesse, die stark von 

menschlichem Fachwissen abhängen. Intelligente Dokumentenverarbeitungslösungen 

(IDP) wie SemanticPro von 

Cortical.io können jedoch dazu beitragen, die Arbeitsbelastung 

von Schadenregulierern und Underwritern zu verringern, 

indem sie lange, komplexe Dokumente „lesen“, Daten interpretieren, 

Muster erkennen und bei der Entscheidungsfindung 

helfen. Ein Fortune-500-Versicherer konnte durch die 

Automatisierung seines Angebotsprozesses eine Reduktion 

der manuellen Arbeit um 30 Prozent erzielen. 

Die Automatisierung hat außerdem das Potenzial, die 

Arbeit für jüngere Mitarbeiter in der Versicherungsbranche 

angenehmer zu gestalten. Durch die Verlagerung von alltäglichen 

Aufgaben auf Maschinen können die Mitarbeiter 

sinnvollere Arbeiten verrichten, was wiederum ihre Arbeitszufriedenheit 

und Motivation erhöht. In einem dynamischeren 

und ansprechenderen Arbeitsumfeld, in dem die Arbeitnehmer 

Zeit haben, neue Fähigkeiten zu entwickeln und sich auf 

hochwertige Arbeit zu konzentrieren, sind sie besser gerüstet, 

um neue Herausforderungen zu meistern, und fühlen sich 

stärker in ihre Aufgaben eingebunden. 

Darüber hinaus spielt die Automatisierung eine Schlüsselrolle 

beim Wissenstransfer und -management. Erfahrung 

und Fachwissen lassen sich nicht so einfach weitergeben, 

wenn Mitarbeiter in den Ruhestand gehen oder eine neue 

Stelle antreten. Eine IDP-Lösung, die auf die Terminologie 

und Prozesse Ihres Unternehmens geschult ist, erleichtert 

die Einarbeitung neuer Mitarbeiter. 

Versicherer müssen jetzt handeln, um den 

Talentmangel zu lindern 

Die Versicherungsbranche sieht sich einem perfekten Sturm 

aus demografischen Veränderungen, technologischen Fortschritten 

und sich ändernden Verbraucherwünschen gegenüber, 

der einen erheblichen Druck auf ihre Arbeitskräfte 

ausübt. Wenn die Unternehmen nicht sofort Maßnahmen ergreifen, 

um diesen Mangel zu entschärfen, laufen sie Gefahr, 

ins Hintertreffen zu geraten und ihren Wettbewerbsvorteil 

zu verlieren. 

Die Automatisierung hat das Potenzial, dem Talentmangel 

entgegenzuwirken, indem sie die Effizienz steigert und die 

Erfahrung der Mitarbeiter verbessert. Doch ganz gleich, ob 

sich Versicherer für die Einstellung und Schulung von Personal, 

den Einsatz von Automatisierungstechnologie oder eine 

Kombination aus beidem entscheiden, diese Veränderungen 

erfordern Zeit und Ressourcen. Daher ist es jetzt an der Zeit 

zu handeln, und Versicherer, die dem Talentmanagement Prio- 

rität einräumen, werden in den kommenden Jahren besser 

aufgestellt sein. 

Cortical.io AG 

info@cortical.io 

www.cortical.io/de 


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RECHT 

Arbeitsrechtliche 

Antworten zu Dienstreisen 

Was versteht man unter einer Dienstreise? 

Eine Dienstreise liegt dann vor, wenn der Arbeitnehmer Zeit 

aufwendet, um einen Ort außerhalb seines eigentlichen Arbeitsplatzes 

aufzusuchen, um dort seine Arbeitsleistung zu 

verrichten. Anders als bei Lkw-Fahrern, Reisebegleitern oder 

auch Außendienstmitarbeitern gehört die Reisetätigkeit als 

solche nicht zur Hauptpflicht des Arbeitnehmers. Ist Letzteres 

der Fall, liegt keine Dienstreise vor und der Arbeitnehmer 

ist bereits gemäß seiner arbeitsvertraglich vereinbarten Tätigkeit 

zum Antritt der Reise verpflichtet. Gehört die Dienstreise 

dagegen nicht zu der Hauptleistungspflicht des Arbeitnehmers, 

kann der Arbeitgeber grundsätzlich in Ausübung 

seines Direktionsrechts die Dienstreise anordnen. 

Müssen Arbeitnehmer während der Reisezeit 

arbeiten? 

Solange hierdurch nicht die Grenzen des Arbeitszeitgesetzes 

verletzt werden und die Arbeitsleistung während der Reisezeit 

für den Arbeitnehmer „zumutbar“ ist, kann der Arbeitgeber 

auch anordnen, dass Arbeitnehmer während der Reisezeit 

ihrer regulären Tätigkeit nachgehen. 

Muss der Arbeitgeber die Reisezeit vergüten? 

Das hängt zum einen davon ab, ob die Reisezeit während 

der Arbeitszeit oder außerhalb der Arbeitszeit liegt, und zum 

anderen, ob die Arbeitsvertragsparteien zur Vergütung von 

Reisezeiten eine vertragliche Regelung getroffen haben. Daneben 

müssen die Kosten für eine Reise auch „erforderlich“ 

sein, wenn der Arbeitgeber die Planung der Dienstreise in die 

Eigenverantwortung des Arbeitnehmers gelegt hat. Liegt die 

Reise innerhalb der regelmäßigen Arbeitszeit, unterfällt sie uneingeschränkt 

der Vergütungspflicht. Liegt sie aber außerhalb 

der regelmäßigen Arbeitszeit, ist sie dann zu vergüten, wenn 

die Reisetätigkeit als Arbeitsleistung im Gegenseitigkeitsverhältnis 

zu der vom Arbeitgeber geschuldeten Vergütung steht. 

Ein solches Gegenseitigkeitsverhältnis ist aber weit auszulegen 

und grundsätzlich bei allen Tätigkeiten anzunehmen, 

die der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer abverlangt, also auch 

bei Reisetätigkeiten. Die Vergütungspflicht besteht damit gemäß 

der aktuellen Rechtsprechung auch für Reisezeiten, die 

der Arbeitnehmer beispielsweise durch Schlafen oder andere 

private Aktivitäten auf Flug- oder Zugreisen „absitzt“. Anders 

als bei Reisen innerhalb der regulären Arbeitszeit kann für 

Dienstreisen außerhalb der regulären Arbeitszeit aber eine 

gesonderte vertragliche Vergütungsregelung getroffen werden 

und insbesondere ein geringeres oder gar kein Entgelt 

vereinbart werden. An die Ausgestaltung einer derartigen Vereinbarung 

sind aber gewisse Voraussetzungen gestellt. 

Ist bei Dienstreisen mit öffentlichen Verkehrsmitteln 

das Arbeitszeitgesetz zu beachten? 

Für die arbeitszeitrechtliche Beurteilung von Reisezeiten 

sind die Vorgaben, die der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer 

zur Ausgestaltung der Reisezeit gemacht hat, entscheidend. 

Arbeitszeit im Sinne des Arbeitszeitgesetzes liegt während 

einer Dienstreise mit öffentlichen Verkehrsmitteln (zum Beispiel 

Bahn oder Flugzeug) oder als Beifahrer in einem Pkw 

nur vor, wenn Arbeitnehmer die Reisezeit auf Anweisung 

des Arbeitgebers auch zur Erledigung ihrer Arbeitsaufgaben 

nutzen müssen. Soweit Arbeitnehmer dagegen während der 

Reisezeit tatsächlich nicht arbeiten müssen, sondern sich 

erholen können, kann diese Zeit dagegen als Ruhezeit im 

arbeitsrechtlichen Sinne qualifiziert werden. Anders als die 

Frage der Vergütungspflicht kann die Einordnung als Arbeitszeit 

auch nicht durch Vereinbarung zwischen Arbeitnehmer 

und Arbeitgeber abweichend vereinbart werden. 


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Wie ist es bei Pkw-Fahrten? Währenddessen 

kann der Arbeitnehmer doch schwerlich 

seiner Tätigkeit nachgehen. 

Arbeitszeitrechtlich ist bei Pkw-Fahrten, bei denen der Arbeitnehmer 

das Fahrzeug selbst steuert, maßgeblich, ob der 

Arbeitnehmer aufgrund einer Anweisung des Arbeitgebers 

mit dem Pkw fährt oder auf eigenes Verlangen. Fährt er mit 

dem Pkw auf Anweisung des Arbeitgebers, ist die Fahrt aufgrund 

des Erfordernisses, sich auf den Verkehr konzentrieren 

zu müssen, als Arbeitszeit zu qualifizieren. 

Wie ist mit Verspätungen umzugehen? 

Hinsichtlich der vergütungsrechtlichen Seite macht es keinen 

Unterschied, ob es während der Reise zu Verspätungen 

kommt. Hier gelten die vorgenannten Grundsätze. 

Arbeitszeitrechtlich können Verspätungen aber durchaus 

zu Schwierigkeiten bei der Dienstreise führen. Denn durch 

Verspätungen kann es zu einer Überschreitung der täglichen 

Höchstarbeitszeit kommen. Bei Dienstreisen mit öffentlichen 

Verkehrsmitteln müsste der Arbeitnehmer die Erledigung 

von Arbeitsaufgaben abbrechen, sodass er eine Ruhepause 

beziehungsweise -zeit einleiten kann. Bei Fahrten mit dem 

eigenen Pkw, welchen der Arbeitnehmer selbst lenkt, müsste 

die Fahrt sogar unterbrochen werden. Bei der Planung der 

Reise muss also stets auch ein Blick auf das Arbeitszeitgesetz 

geworfen werden. 

Sind Arbeitnehmer während der Dienstreise 

unfallversichert? 

Maßgeblich ist, dass es sich bei der Reise um einen Bestandteil 

der betrieblichen Tätigkeit handelt. Da Dienstreisen in 

Ausübung des Beschäftigungsverhältnisses, also der versicherten 

Tätigkeit erfolgen, unterliegen Arbeitnehmer auch 

auf Reisen außerhalb der Betriebsstätte generell der gesetzlichen 

Unfallversicherung. Entscheidend ist, dass es sich bei 

der Reise um einen Bestandteil der betrieblichen Tätigkeit 

handelt. Außerdem muss die unfallbringende Tätigkeit mit 

dem Beschäftigungsverhältnis wesentlich zusammenhängen. 

Welche Kosten sind für Dienstreisen vom 

Arbeitgeber zu erstatten? 

Soweit der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer hinsichtlich Reisemittel 

oder -verlauf Wahlmöglichkeiten lässt, müssen die 

durch die Reise entstehenden Kosten „erforderlich“ sein. Es 

ist zu empfehlen, hierzu eine klare vertragliche Regelung in 

das Arbeitsverhältnis einzuführen, um die „erforderlichen“ 

Kosten der Dienstreise, die vom Arbeitgeber erstattet werden, 

klar zu definieren. Regelmäßig wird in solchen Vereinbarungen 

neben der Reiseform auch die Reiseklasse definiert und 

hinsichtlich der Höhe der zu erstattenden Kosten wird sich 

an den steuerlichen Höchstsätzen orientiert. 

Rödl GmbH Rechtsanwaltsgesellschaft 

Steuerberatungs gesellschaft 

info@roedl.com 

www.roedl.de 

Victoria Caliebe 

Rechtsanwältin 

Rödl & Partner 


55

RECHT 

Warum Berufsvereinigungen Mitglieder wie Arbeitnehmer 

gleichbehandeln müssen 

Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz 

(AGG) 

schützt auch Mitglieder 

von Berufsvereinigungen 

Bild: © TOPIC – stock.adobe.com 


„Bergsteiger: Zwei Männer, deren Zweck es ist, Berge zu besteigen“ (Expedition 

zum Ki li ma nd scha ro, „Monty Pythons wunderbare Welt der Schwerkraft“): Schon seit 

2006 gilt das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG), was insbesondere Arbeitgeber 

sehr vorsichtig gemacht hat. Etwa indem Stellenanzeigen alle inzwischen 

mindestens drei Geschlechter ausdrücklich mit „m/w/d“ bezeichnen und auch keine 

Altersvorgaben mehr vorsehen sowie geschlechtersensible – korrekt gegenderte – 

Sprache verwenden. 

Doch haben viele Berufsverbände noch gar nicht erkannt, 

dass sie gegenüber Mitgliedern und Bewerbern um Mitgliedschaft 

entsprechende Pflichten haben, und diesen korrespondierend 

Rechte, analog wie bei Arbeitnehmern. 

Auch Mitglieder von Berufsvereinigungen 

sind durch das AGG geschützt 

Abschnitt 2 des AGG „Schutz der Beschäftigten vor Benachteiligung“ 

wird durch § 18 AGG auf die Mitgliedschaft in – 

nicht nur – Berufsvereinigungen ausgedehnt: 

„(1) Die Vorschriften dieses Abschnitts gelten entsprechend für 

die Mitgliedschaft oder die Mitwirkung in einer [...] Vereinigung, 

deren Mitglieder einer bestimmten Berufsgruppe angehören 

oder die eine überragende Machtstellung im wirtschaftlichen 

oder sozialen Bereich innehat, wenn ein grundlegendes Interesse 

am Erwerb der Mitgliedschaft besteht, sowie deren 

jeweiligen Zusammenschlüssen. 

(2) Wenn die Ablehnung einen Verstoß gegen das Benachteiligungsverbot 

des § 7 Abs. 1 darstellt, besteht ein Anspruch auf 

Mitgliedschaft oder Mitwirkung in den in Absatz 1 genannten 

Vereinigungen.“ 

Unter solche Berufsvereinigungen können etwa Mitglieder 

von Berufskammern und -vereinen, Gewerbevereinen und 

auch selbstständige Berufs-Sportler in entsprechenden Vereinen 

fallen. Oder auch für Hobby-Bergsteiger ein entsprechender 

Gebirgsverein, angesichts einer überragenden Bedeutung. 

Dann also darf entsprechend § 7 AGG kein Mitglied 

wegen eines in § 1 AGG genannten Grundes in der Vereinigung 

benachteiligt werden. Dies beinhaltet Benachteiligungen 

aus Gründen der Rasse oder wegen der ethnischen Herkunft, 

des Geschlechts, der Religion oder Weltanschauung, 

einer Behinderung, des Alters oder der sexuellen Identität. 

In § 2 AGG ausdrücklich genannt wird zu diesen Gründen 

das Verbot von Benachteiligungen in Bezug auf „die Mitgliedschaft 

und Mitwirkung in einer Beschäftigten- oder Arbeitgebervereinigung 

oder einer Vereinigung, deren Mitglieder einer 

bestimmten Berufsgruppe angehören, einschließlich der 

Inanspruchnahme der Leistungen solcher Vereinigungen.“ 

Auch mittelbare Benachteiligungen 

sind verboten 

Unmittelbar benachteiligt wird, wer wegen eines dieser 

Gründe eine ungünstigere Behandlung erfährt als eine andere 

Person in einer vergleichbaren Situation. Doch auch 

mittelbare – also durch dem Schein nach neutrale Kriterien 

bewirkte – Benachteiligungen aus einem dieser Gründe sind 

unzulässig. Etwa wenn ausdrücklich auf eine bestimmte 

Muttersprache abgestellt wird statt nur auf die tatsächlich 

erforderlichen ausreichenden Sprachkenntnisse oder eine 

Mindestgröße verlangt wird, die in der Mehrheit von Frauen 

unterschritten wird. 

Ist die unterschiedliche Behandlung durch ein rechtmäßiges 

Ziel sachlich gerechtfertigt und die Mittel zur Erreichung 

dieses Ziels angemessen und erforderlich, so liegt 

keine unzulässige Benachteiligung vor. Etwa der Ausschluss 

von Ruheständlern – mittelbare Altersbenachteiligung – aus 

Gremien der Berufsvereinigung, um deren Kontakt mit den 

Berufstätigen sicherzustellen. Eine Ungleichbehandlung als 

positive Maßnahme zum Ausgleich bestehender Nachteile 

ist indes erlaubt – zum Beispiel Frauenförderung, soweit 

diese sonst benachteiligt wären. Was bei manchen Berufen 

mit hohem Frauenanteil aber auch nicht gegeben sein mag. 

Die Vereinsautonomie wird unter den Voraussetzungen des 

AGG beschränkt. Bestimmungen in Vereinbarungen, die 

gegen das Benachteiligungsverbot verstoßen, sind unwirksam 

– das kann etwa auch die Vereinssatzung betreffen. Auch 

eine Mehrheit von Mitgliedern kann sie nicht wirksam beschließen 

– und ein Vereinsvorstand sich nicht auf solche 

Mehrheitsbeschlüsse berufen. 

→ 


57

RECHT 

»Kritisch ist bereits, sich für die ausgeschriebene 

Mitwirkung ausdrücklich 

nur an etwa ›Physikerinnen und 

Physiker‹ zu wenden [...].« 

Berufsvereinigungen müssen Regelungen wie 

für Arbeitgeber entsprechend einhalten 

Betroffen ist hier entsprechend § 11 AGG neben der Aufnahme 

als Vereinsmitglied oder für eine vorgelagerte Ausbildung die 

Ausschreibung für die Mitarbeit in Vereins-Organen, Gremien, 

Ausschüssen, Arbeitsgruppen et cetera. Bereits eine nicht 

alle mindestens drei „amtlichen“ Geschlechter umfassende 

Bezeichnung der Adressaten, etwa nur „Ingenieurinnen und 

Ingenieure“ oder gar nur „Ingenieure“ ohne Klarstellung 

„m/w/d“, „all gender“ oder mit Genderstern, ist ein Gesetzesverstoß 

und damit verboten. 

Ebenso nicht gerechtfertigte Altersbegrenzungen, Anforderungen 

an Berufserfahrung oder Ausschreibungen nur für 

Berufsanfänger ohne zwingende Gründe. Die Berufsvereinigung 

ist entsprechend § 12 AGG verpflichtet, erforderliche 

Maßnahmen zum Schutz vor Benachteiligungen zu treffen, 

inklusive vorbeugender Maßnahmen. Dazu muss sie etwa 

im Rahmen einer Aus- und Fortbildung auf die Unzulässigkeit 

solcher Benachteiligungen hinweisen – und darauf hinwirken, 

dass diese unterbleiben. Zur Erfüllung dieser Pflicht 

kann der Vorstand auch die Mitglieder in geeigneter Weise 

zum Zwecke der Verhinderung von Benachteiligung schulen. 

Verstoßen Mitglieder gegen das Benachteiligungsverbot, so 

hat der Vorstand die im Einzelfall geeigneten, erforderlichen 

und angemessenen Maßnahmen zur Unterbindung der Benachteiligung 

wie Abmahnung oder Vereinsausschluss zu ergreifen. 

Etwa als Vorstand eines Berufsverbandes einen Chat 

für auch anonyme genderfeindliche Äußerungen seiner Mitglieder 

im Internet zur Verfügung zu stellen oder auf solche 

Äußerungen nicht deutlich zu reagieren, ist absolutes No-Go. 

Berufsvereinigungen müssen eine Beschwerdestelle 

für Mitglieder einrichten 

Die Mitglieder haben das Recht, sich bei der gemäß § 13 

AGG zuständigen Stelle der Berufsvereinigung zu beschweren, 

wenn sie sich im Zusammenhang mit ihrer Mitgliedschaft 

von dieser – oder anderen Mitgliedern – wegen eines der 

genannten Gründe benachteiligt fühlen. Die Beschwerde ist 

von der zuständigen Beschwerdestelle der Berufsvereinigung 

zu prüfen und das Ergebnis dem beschwerdeführenden Mitglied 

mitzuteilen. Das AGG sowie Informationen über die für 

die Behandlung von Beschwerden zuständige Stelle sind in 

der Berufsvereinigung bekannt zu machen, etwa durch Einsatz 

der in der Berufsvereinigung üblichen Informations- und 

Kommunikationstechnik. Die Berufsvereinigung darf Mitglieder 

– und ihre Beschäftigten – nicht wegen der Inanspruchnahme 

von Rechten nach AGG oder wegen der Weigerung, 

eine gegen diese Bestimmungen verstoßende Anweisung 

auszuführen, benachteiligen, auch nicht, wer Benachteiligte 

hierbei unterstützt oder zum Zeugnis aussagt. 

Jeder böse Schein ist zu vermeiden 

Wenn im Streitfall Indizien bewiesen werden, die eine Benachteiligung 

wegen genannter Gründe vermuten lassen, 

trägt die andere Partei die Beweislast dafür, dass kein Verstoß 

gegen die Bestimmungen zum Schutz vor Benachteiligung 

vorgelegen hat. Diese Umkehr der Beweislast kann indes in 

der Praxis kaum jemals erfüllt werden, und wenn, dann etwa 

bei Ausschreibungen zur Mitwirkung in Vereins-Gremien und 

Ähnlichem nur mit einem erheblichen Dokumentationsaufwand 

des gesamten Auswahlprozesses, genau wie bei Stellenbesetzungen 

durch Arbeitgeber. Bereits eine verweigerte 

(erst recht nachweislich falsche) verlangte Auskunft über 

die Gründe für eine ungünstigere Behandlung kann als Indiz 

ausreichen (LAG Mainz, Urteil vom 25.03.2011 – Az.: 9 Sa 

678/10). Wie bei Stellenausschreibungen durch Arbeitgeber 

ist es daher auch bei Berufsvereinigungen unbedingt sinnvoll, 

bereits vorab jedes Indiz für eine mögliche Benachteiligung 

zu vermeiden. 

Kritisch ist bereits, sich für die ausgeschriebene Mitwirkung 

ausdrücklich nur an etwa „Physikerinnen und Physiker“ 

zu wenden, da dies nicht das diverse Geschlecht mit umfasst, 

sondern nur die zwei rein binären Geschlechter Frauen und 

Männer anspricht. Bereits auch nur die Frage nach dem Geburtsdatum 

könnte ein Indiz für beabsichtigte Altersdiskriminierung 

sein, erst recht, wenn angekündigt ist, dass ohne 

diese Angabe die Bewerbung um Mitarbeit in Arbeitsgruppen 

der Vereinigung nicht bearbeitet wird. Ebenso wenn bei 

Datenschutzhinweisen anlässlich solcher Bewerbung die 

Zustimmung zur Verwendung des Geburtsdatums als unerlässlich 

bezeichnet wird. Ein Indiz kann bereits auch das 

Verlangen eines Fotos oder des vollen Vornamens statt nur 

Initialen sein, da daraus auf Geschlecht und gegebenenfalls 

auch Alter und ethnische Herkunft geschlossen werden kann. 

Eine ganz schlechte Idee ist, bei der Anrede nur die Wahl zwischen 

„Herr“ und „Frau“ zu lassen oder nur mit „Sehr geehrte 

Damen und Herren“ anzureden, statt „Liebe Anwesende“ 

wenigstens noch hinzuzufügen, wenn schon nicht alleine 

zu verwenden. 


Gendergerechte Urkunden 

und Berufs bezeichnungen 

Viele Berufsvereinigungen vergeben 

Berufsbezeichnungen oder sogenannte 

„Titel“ oder beurkunden etwa die Mitgliedschaft, 

Fort- und Weiterbildungen. 

Dabei verwendete nicht gendergerechte 

Bezeichnungen wie das generische 

Maskulin („Arzt“) oder rein binäre 

Formen („Ärztin/Arzt“), in denen sich 

Angehörige nicht binären Geschlechts 

(„divers“) nicht wiederfinden, könnten 

diese bei der Inanspruchnahme etwa 

von Fortbildungsleistungen ihrer Berufsvereinigung 

benachteiligen, weil 

sie damit nur zwischen zwei „Titeln“ 

mit subjektiv falschem Geschlecht entscheiden 

können. Berufsvereinigungen 

sollten etwa in Satzungen oder Fortbildungsregelungen 

(wie zum Facharzt 

Dr. Johannes Fiala, 

oder Fachanwalt) nicht nur binäre Bezeichnungen in Aussicht 

stellen. Es ist daher anzuraten, frühzeitig darauf hinzuweisen, 

dass sie, egal was die Satzung – manchmal gar ein Gesetz 

oder eine Verordnung – sagt, auf Wunsch auch nicht binäre 

Urkunden ausstellen oder solche „Titel“ vergeben, und dies 

statt mit einem vollen Vornamen auch nur mit dessen Initialen. 

Arbeitgeber müssen Beschäftigte auch bei 

dienstlicher Tätigkeit in Berufsvereinigung 

schützen 

Rechtsanwalt der Rechtsanwalts- 

kanzlei Dr. Johannes Fiala 

info@fiala.de 

089 17 90 90 - 0 

Abs. 4 AGG auch bei Berufsvereinigungen als „Dritte“ vor. 

Der Beschäftigte kann sich über eine nach AGG verbotene 

Benachteiligung durch die Berufsvereinigung dann auch bei 

der vom Arbeitgeber einzurichtenden Stelle beschweren, die 

dann prüfen und das Ergebnis mitteilen muss. Arbeitgeber 

müssen dann begründeten Beschwerden abhelfen, etwa 

durch Abmahnung der Berufsvereinigung bis zur Einstellung 

der Zusammenarbeit mit ihr. 

Dipl.-Math. Peter A. Schramm, 

Sachverständiger für 

Versicherungsmathematik 

info@pkv-gutachter.de 

06772 96 25 - 68 

Benachteiligungen werden aufwendig und teuer 

Viele Mitglieder in Berufsvereinigungen – etwa bei ärztlichen 

und rechtsanwaltlichen Berufen – sind bei anderen Arbeitgebern 

beschäftigt. Üben sie dann eine Tätigkeit für ihren 

Arbeitgeber in der Berufsvereinigung aus – etwa durch Fortbildung 

oder Interessenvertretung –, so sind sie dabei auch 

durch ihren Arbeitgeber vor Benachteiligung zu schützen. 

Erkennbar kann dies daran sein, dass der Arbeitgeber die 

Tätigkeit in der Berufsvereinigung als Dienstreise behandelt 

und als Arbeitszeit bezahlt. Oder dienstliche Vorschriften, 

etwa zum Corona-Infektionsschutz, darauf erstreckt, die für 

rein private Tätigkeiten so nicht angeordnet werden könnten. 

Dies kann er indes vermeiden, indem er genau dies alles 

unterlässt und den rein privaten Charakter der Tätigkeit in 

der Berufsvereinigung hervorhebt. „Werden Beschäftigte bei 

der Ausübung ihrer Tätigkeit durch Dritte nach § 7 Abs. 1 

benachteiligt, so hat der Arbeitgeber die im Einzelfall geeigneten, 

erforderlichen und angemessenen Maßnahmen zum 

Schutz der Beschäftigten zu ergreifen.“ So schreibt es § 12 

Das AGG sieht bei Benachteiligungen nach nur Beweis eines 

Indizes die Umkehr der Beweislast vor – diese dann zu erfüllen, 

ist fast unmöglich. Dies kann dann wegen Schadenersatz und 

„Schmerzensgeld“ sehr teuer werden, abgesehen von dem 

Prestigeverlust. Aber auch die Besetzung von Gremien und 

Ausschüssen und damit die Arbeit einer Berufsvereinigung 

kann behindert werden, wenn diese wegen Benachteiligung 

nach AGG angefochten wird. Umso wichtiger ist, dass Berufsvereinigungen 

ihre Pflichten nach AGG genau erkennen und 

ihnen nachkommen, dabei bereits jedes auch nur Indiz einer 

Benachteiligung vermeiden. Ferner aber auch alle internen 

Verfahren AGG-konform ausgestalten, darin schulen und ihre 

Umsetzung zur Beweissicherung genau dokumentieren. 

Hilfreich angesichts zahlreicher Fallstricke ist auch, die 

gesetzlich vorgeschriebene Beschwerdestelle nach AGG 

ausreichend qualifiziert zu gestalten, um nach Möglichkeit 

spätere aufwendigere Rechtsstreitigkeiten dadurch zu 

vermeiden. 


59

RECHT 

Wann entsteht aus einem 

Asset Deal (Bestandsverkauf) 

ein Betriebsübergang mit der 

Haftungsfolge des Käufers? 

Wenn Sie einen Bestand kaufen, kaufen Sie dann eventuell auch die Haftung aus 

dem Bestand gleich mit? Was ist ein Betriebsübergang und wann liegt der vor? 

Und hätten Sie in diesem Fall über Ihre Vermögensschadenhaftpflichtversicherung 

Versicherungsschutz? Diese Rechtsfragen erläutert Ihnen unser Kollege Rechtsanwalt 

Dr. Robert Boels in seiner nachfolgenden Ausarbeitung. 

1. Grundsatz der Einzelrechtsnachfolge des 

Asset Deals 

Überträgt ein Versicherungsmakler seinen gesamten Kundenbestand 

oder einen Teil seines Bestandes durch einen 

Asset Deal, kann eine vollständige Haftungsübernahme des 

Käufers für Fehler des Vormaklers grundsätzlich vermieden 

werden, da der Käufer die Verträge mit den einzelnen Kunden 

lediglich fortsetzt. Für die Durchführung eines Asset Deals 

ist eine gute Vertragsdokumentation des veräußernden Versicherungsmaklers 

auch hinsichtlich bereits älterer Kundenverträge 

erforderlich. Denn es müssen für eine künftige Bearbeitung 

des Bestandes durch den Käufer die Rechte des 

Versicherungsmaklers aus den Verträgen, die den zu veräußernden 

Bestand betreffen, einschließlich der den Bestand 

selbst bildenden Einzelverträge mit den Kunden und deren 

Vollmachten, nach §§ 398, 413 BGB auf den Käufer übertragen 

werden. 

Die Veräußerung des Kundenbestandes durch einen 

Asset Deal bedarf zudem einer sehr engen rechtlichen Begleitung, 

damit weder bei Kunden noch bei deren Vertragspartnern 

der Eindruck entsteht, der Käufer übernehme im 

Rahmen eines sogenannten „Betriebsübergangs“ die gesamten 

Rechtspositionen des Vormaklers (Gesamtrechtsnachfolge) 

oder er erkläre ungewollt „konkludent“ einen Schuldbeitritt 

und übernehme damit eine gesamtschuldnerische 

Haftung im Sinne des § 421 BGB für den Veräußerer! 

2. Was ist ein Betriebsübergang? 

Ein Betriebsübergang liegt vor, wenn ein Betrieb als wirtschaftliche 

Einheit unter Wahrung seiner Identität auf einen 

neuen Inhaber übergeht und von diesem tatsächlich fortgeführt 

wird. Es bedarf also eines Wechsels der natürlichen 

oder juristischen Person, die den Betrieb unter Wahrung der 

Betriebsidentität in eigenem Namen führt und nach außen 

als Betriebsinhaber auftritt. Tritt zum Beispiel eine natürliche 

oder juristische Person in das Geschäft eines Einzelkaufmanns 

oder einer Personengesellschaft (zum Beispiel GbR, 

oHG oder KG) als vertretungsberechtigter Gesellschafter bei, 

so haftet diese Person nach den Vorschriften der §§ 28 Abs. 1, 

130 Abs. 1, § 173 HGB gleich den anderen Gesellschaftern 

für alle im Geschäftsbetrieb vor ihrem Eintritt begründeten 

Verbindlichkeiten. 

3. Erfolgt ein Betriebsübergang auch durch 

Rechtsgeschäft, also Verkauf? 

Ein Betrieb kann nicht nur durch einen Inhaberwechsel übergehen, 

sondern bereits dadurch, dass dies vertraglich – etwa 

in einem Bestandskaufvertrag per Asset Deal – oder in 

einem sonstigen rechtsgeschäftlichen Rahmen vereinbart 

wird. Aber auch andere Rechtsgeschäfte wie Schenkung, 

Pacht, Miete oder Nießbrauch können einen Betriebsübergang 

zur Folge haben. 


Bild: © Dmitriy – stock.adobe.com 

Werden in einem Rechtsgeschäft etwa sämtliche Aktiva 

und Passiva eines Unternehmens übertragen, liegt ein Betriebsübergang 

vor. Mit der Übertragung sämtlicher materiellen 

und immateriellen Betriebsmittel auf den Käufer wird 

dieser zum neuen Betriebsinhaber. 

Bei einem produzierenden Betrieb liegt ein Betriebsübergang 

bereits vor, wenn die Produktionsstätten veräußert 

werden. Bei Dienstleistungsbetrieben, wie einem Versicherungsmaklerunternehmen, 

ist eine differenzierte Betrachtung 

erforderlich. Das Unternehmen hat keinen Maschinenpark 

oder Produktionshallen. Der Maklerbetrieb stützt sich auf 

Fachwissen der Geschäftsleitung und der Mitarbeiter, auf 

Kundenbeziehungen und auf feststehende Arbeitsabläufe. 

In ständiger Rechtsprechung nehmen die Gerichte einen 

Betriebsübergang an, wenn eine wirtschaftliche Einheit übertragen 

wird (so EuGH, Urteil vom 11.03.1997, Az.: 13/95; BAG, 

Urteil vom 27.02.2020, Az.: 8 AZR 215/19). Ein Betriebsübergang 

wird demnach bereits dann angenommen, wenn nicht 

der gesamte Betrieb, sondern nur ein Betriebsteil einem 

neuen Inhaber übertragen wird, der eine wirtschaftliche 

Einheit bildet. Daher sollte zur Vermeidung des Anscheins 

eines Betriebsübergangs bei der Gestaltung des Bestandskaufvertrages 

darauf geachtet werden, dass neben den zu 

übertragenden Kundenbeständen möglichst keine weiteren 

Assets übertragen werden, die mit diesen eine „wirtschaftliche 

Einheit“ bilden. 

→ 


61

RECHT 

Das Risiko der Annahme eines Betriebsübergangs und 

der damit einhergehenden Haftungsfolgen steigt, wenn Betriebsmittel 

wie Räumlichkeiten, Mobiliar, Arbeitsmittel, EDV 

etc. übernommen werden, wenn Urheber- oder Markenrechte 

mit übertragen werden, wenn die Tätigkeiten nach der Übertragung 

ähnlich verrichtet werden, wie etwa durch Weiternutzung 

des Maklerverwaltungsprogramms, oder wenn Personal 

zur Betreuung der Kundenbestände übernommen wird. 

Gegen die Annahme eines Betriebsübergangs sprechende 

Umstände sollten im Bestandskaufvertrag ausdrücklich 

hervorgehoben werden. So könnte ein Betriebsübergang 

abzulehnen sein, wenn der Verkäufer seine wirtschaftliche 

Betätigung nicht einstellt oder keine Arbeitnehmer übernommen 

werden, die die Bestandsbetreuung fortsetzen. 

Auch wenn der Käufer den Kundenbestand fortan unter 

ähnlicher Firmierung betreut (ungeachtet der rechtlichen 

Zulässigkeit), kann ein Betriebsübergang angenommen werden. 

Schließlich wissen weder der Kunde noch sonstige Vertragspartner, 

dass lediglich die Kundenbestände übertragen 

wurden. Entscheidend ist, ob nach der Verkehrsanschauung 

trotz der leichten Namensänderung noch von derselben 

Firma ausgegangen wird und nach Treu und Glauben eine 

Kontinuität, auch der Haftung, erwartet werden darf. Zusätzlich 

können Werbeangaben (Anzeigen, Werbeschriften oder 

Schilder in der Außenwerbung) als Indizien für eine Betriebsfortführung 

herangezogen werden. 

Der Käufer sollte zudem vermeiden, einen sogenannten 

Rechtsschein zu setzen, das heißt, nach dem Bestandskauf 

durch sein Verhalten den Anschein zu erwecken, die Betriebsfortführung 

übernommen zu haben. Behauptet beispielsweise 

der wenig bekannte und erfolglose Käufer wahrheitswidrig, 

das florierende Maklerunternehmen des Verkäufers 

übernommen zu haben, um mit dessen Namen zu werben 

und damit Makleraufträge für sich zu gewinnen, dann läuft er 

große Gefahr, auch für Altverbindlichkeiten des Verkäufers 

aus einem „Betriebsübergang“ zu haften. 

4. Kann ein Betriebsübergang rückgängig 

gemacht werden? 

vertraglichen Rücktrittsrechtes rückübertragen werden oder 

der Bestandskaufvertrag mangels Bestimmbarkeit des Kaufpreises 

wegen Scheingeschäfts, Sittenwidrigkeit, Verstoßes 

gegen ein Verbotsgesetz oder aus anderen Gründen nach 

§§ 117, 138, 134 BGB wirksam angefochten wird. 

5. Haftungsfolgen des Käufers bei Annahme 

eines Betriebsübergangs 

Bei jedem Betriebsübergang gehen zum Beispiel gemäß 

§ 613a BGB alle Rechte und Pflichten aus den Arbeitsverhältnissen 

des übergegangenen Betriebes automatisch auf 

den Erwerber über. Übernimmt der Käufer beispielsweise 

den Kundenbestand eines Maklerunternehmens mit drei Angestellten 

und noch ausstehenden Lohnforderungen, so haftet 

der Käufer für diese Lohnforderungen nach § 613a BGB in 

Verbindung mit dem jeweiligen Arbeitsvertrag. Im Bestandskaufvertrag 

sollte daher ausdrücklich erklärt werden, dass 

keine Arbeitsverhältnisse bestehen, die übergehen könnten, 

und vorsorglich vereinbart werden, dass etwaige Verpflichtungen 

aus laufenden Leistungen der betrieblichen Altersversorgung 

und aus unverfallbaren Anwartschaften ausgeschiedener 

Mitarbeiter auf Leistungen der betrieblichen 

Altersversorgung bei dem Verkäufer verbleiben. Andernfalls 

sollte der Verkäufer dem Käufer die Freihaltung auf erstes 

schriftliches Anfordern erklären und sich zum Ersatz aller 

eventuellen Schäden verpflichten. 

»Der Käufer haftet bei einem Betriebsübergang 

gemäß § 75 AO immer auch 

für Steuerschulden des Betriebs, die 

im letzten Jahr vor der Veräußerung 

entstanden sind [...].« 

Weder eine Unwirksamkeit des Bestandskaufes noch ein 

vereinbartes Rücktrittsrecht lassen einen Betriebsübergang 

entfallen (BAG, Urteil vom 31.01.2008, Az.: 8 AZR 2/07). Tatsächliche 

Umstände, wie eine Übertragung des Kundenbestandes, 

können nicht durch eine Rückübertragung aus der 

Welt geschafft werden. Rechtliche Mängel einer Schuldübernahme 

sind nach § 417 Abs. 2 BGB unerheblich. Daher bleibt 

es gegebenenfalls beim haftungsbegründenden Betriebsübergang, 

auch wenn Kundenbestände nach Ausübung eines 

Der Käufer haftet bei einem Betriebsübergang gemäß 

§ 75 AO immer auch für Steuerschulden des Betriebs, die 

im letzten Jahr vor der Veräußerung entstanden sind (insbesondere 

Umsatzsteuer, Lohnsteuer und Gewerbesteuer), 

allerdings anders als bei § 25 HGB nur mit dem Betriebsund 

nicht mit dem Privatvermögen. Daher sollte der Verkäufer 

den Käufer im Bestandskaufvertrag vorsorglich von jeglicher 

Haftung, insbesondere der gemäß § 75 AO, ausdrücklich 

freistellen. 


»Der Bestandskaufvertrag sollte also so konzipiert sein, 

dass aus der vertraglichen Regelung heraus kein Betriebsübergang 

anzunehmen ist. Korrespondierend damit muss 

natürlich auch das tatsächliche Verhalten des Erwerbers 

sein. Fehlt es an einem Betriebsübergang, fehlt es auch 

an der Haftung für Altverbindlichkeiten!« 

Dr. Robert Boels, Rechtsanwalt, Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte 

Haften der Verkäufer und der Käufer aufgrund eines anzunehmenden 

Betriebsübergangs gesamtschuldnerisch, so 

können die Kunden und Vertragspartner ihre Ansprüche 

wahlweise entweder gegen den Verkäufer oder den Käufer 

in vollem Umfang geltend machen. Wen von beiden sie dabei 

auswählen, liegt in ihrem freien Ermessen. Während die Haftung 

des Verkäufers nach § 160 Abs. 1 HGB auf fünf Jahre 

begrenzt ist (Nachhaftung), haftet der Käufer dann weiterhin 

nach den allgemeinen Verjährungsvorschriften für Schäden 

aus Vertragspflichtverletzungen drei Jahre ab Kenntnis 

der anspruchsbegründenden Umstände, jedoch maximal 

zehn Jahre. 

Für den Käufer besteht also nach Ablauf der Nachhaftung 

des Vormaklers das Risiko, als allein verbliebener Schuldner 

in Anspruch genommen zu werden. Diesen Schaden kann 

der Käufer dann auch nicht von seiner Vermögensschadenhaftpflichtversicherung 

ersetzt bekommen, da die Versicherung 

frühere Pflichtverletzungen des Vormaklers vermutlich 

nicht umfasst. Daher bleiben dem Käufer in diesen Fällen nur 

die Streitverkündung im Prozess, sowie der anschließende 

Regress bei dem hoffentlich solventen Vormakler und seiner 

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. 

Vorsorglich sollte sich der Verkäufer im Bestandskaufvertrag 

dazu verpflichten, persönlich für die Befriedigung von 

Haftungsansprüchen einzustehen, die aus einer falschen 

oder unterlassenen Beratung gegenüber seinen Kunden resultieren, 

und Ansprüche wegen Pflichtverletzung, die den 

Zeitpunkt ihrer Entstehung vor der Übertragung des Kundenbestandes 

hatten, zu tragen. Eine eventuelle Mithaftung 

des Käufers sollte im Bestandskaufvertrag ausdrücklich abbedungen 

werden. 

Zur Abwendung der wirtschaftlichen Folgen könnte es 

für den Käufer auch bei einem Bestandskaufvertrag sinnvoll 

sein, seinen Vertrag mit der Vermögensschadenhaft- 

pflichtversicherung um eine Subsidiär-Deckung oder eine 

Rückwärtsversicherung hinsichtlich des erworbenen Kundenbestandes 

zu erweitern. Der Vorteil einer solchen Versicherungslösung 

wären die feststehenden Kosten, die dann 

bereits bei Vertragsschluss bei der Ermittlung des Kaufpreises 

berücksichtigt werden können. 

6. Fazit 

Bei einem Bestandskaufvertrag geht also nicht automatisch 

die Haftung auf den Erwerber über. Es empfehlen sich aber 

klare Regelungen innerhalb des Bestandskaufvertrages, 

dass die Haftung beim Veräußerer verbleibt, sodass gegebenenfalls 

seine Berufshaftpflichtversicherung eintrittspflichtig 

bleibt. 

Erwerben Sie aber eine „wirtschaftliche Einheit“, mit 

weiteren Betriebsmitteln oder Arbeitskräften, so kann dies 

als Betriebsübergang bewertet werden. Dies hätte dann zur 

Folge, dass Sie auch für die Beratungshaftung und sonstige 

Altverbindlichkeiten hinsichtlich der übernommenen (Alt-) 

Verträge einzustehen hätten. 

Der Bestandskaufvertrag sollte also so konzipiert sein, 

dass aus der vertraglichen Regelung heraus kein Betriebsübergang 

anzunehmen ist. Korrespondierend damit muss 

natürlich auch das tatsächliche Verhalten des Erwerbers 

sein. Fehlt es an einem Betriebsübergang, fehlt es auch an 

der Haftung für Altverbindlichkeiten! 

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