eR 10/22

Versicherungs- und Finanznachrichten 

10/22 

Fonds-Finanz-Chef Norbert Porazik 

über den Stellenwert von Fachwissen 

im Maklerbetrieb: 

„Weiterbildung ist 

das Öl im Getriebe 

der Finanzdienstleistung“ 

www.experten.de 

BETRIEBLICHE 

ALTERSVERSORGUNG 

Nie war sie so wertvoll 

wie heute! 

EIGENVORSORGE 

IST PFLICHT 

Gute Pflege oder ein 

Sozialfall? 

BIOMETRISCHER 

URKNALL 

Neues aus der Nürnberger 

Ostendstraße

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Expertenservice, 05/2022 

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oder persönlich an unserem Stand auf der DKM in Dortmund.

EDITORIAL 

»Eine qualifizierte 

Aus- und Weiterbildung 

sichert 

nicht nur fachliches 

Know-how, sondern 

zahlt auch auf einen 

nachhaltigen beruflichen 

Erfolg ein.« 

Brigitte Hicker, Geschäftsführerin der experten-netzwerk GmbH, 

und Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer der 

AssekuranZoom GbR 

Sehr geehrte Kolleginnen, sehr geehrte Kollegen, 

seit dem 23. Februar 2018 besteht für Versicherungsmakler, -vermittler und -berater, aber auch für unmittelbar 

in der Beratung und Vermittlung mitwirkende Beschäftigte eine vom Gesetzgeber in der Gewerbeordnung 

und im Versicherungsaufsichtsgesetz normierte Weiterbildungspflicht mit 15 Stunden/Jahr. Das Angebot an 

Weiterbildungsveranstaltungen ist groß und bietet den Versicherungsgesellschaften auch die Möglichkeit, 

neue Versicherungslösungen und -tarife vorzustellen. 

Die isolierte Betrachtung von Tarifen und Vorsorgelösungen kann allerdings im Beratungsalltag dazu führen, 

dass haftungsrechtlich relevante Stolperfallen übersehen werden. So gilt es beispielsweise, sozial- und zivilrechtliche 

Wechselwirkungen in der Vorsorgeberatung zu beachten, wie das nachfolgende Beispiel zeigt: 

Sofern ein in einem Angestelltenverhältnis tätiger Versicherungsnehmer aus einer substitutiven Krankentagegeldversicherung 

aufgrund einer längeren oder rezidivierenden Erkrankung für einen Zeitraum von mehr als 

24 Monaten Krankentagegeld erhält, droht der Verlust eines Anspruchs auf eine Rente wegen teilweiser oder 

voller Erwerbsminderung. Und auch die möglichen Wechselwirkungen zwischen einer Berufsunfähigkeitsund 

einer Krankentagegeldversicherung sollten Vermittler*innen in der Vorsorgeberatung zur Absicherung 

der Arbeitskraft zwingend beachten. 

Tatsache ist, dass die qualifizierte Vorsorgeberatung zur Absicherung der Arbeitskraft, und natürlich auch 

zu anderen Themen der privaten und betrieblichen Vorsorge, von den Vermittler*innen ein Höchstmaß an 

fachlicher Expertise einfordert. Eine qualifizierte Aus- und Weiterbildung sichert dabei nicht nur fachliches 

Know-how, sondern zahlt auch auf einen nachhaltigen beruflichen Erfolg ein. Die unbestrittene Notwendigkeit 

einer persönlichen Eigenvorsorge und ein expandierendes Tarifangebot unterstreichen dabei den Bedarf 

an versierten Vermittler*innen. 

Wir wünschen Ihnen ein erfolgreiches Jahresendgeschäft! 

expertenReport | 10-22 

1

INHALT 

TITELINTERVIEW 

04 Norbert Porazik: „Weiterbildung ist das Öl 

im Getriebe der Finanzdienstleistung“ 

MANAGEMENT 

08 Erfolg oder Niederlage? 

12 „Die Veränderungen im Markt 

gewinnen an Dynamik“ 

14 „Wettbewerb ist immer etwas Gutes“ 

PRODUKTE & LÖSUNGEN 

16 Der „War for Talents“ weicht dem Kampf 

um Mitarbeiter 

18 Oldtimer-Versicherer startet 

Produktoffensive 

20 Hausrat-Tarif nach dem 

Rundum-sorglos-Prinzip 

22 Die Arbeitskraft individuell absichern – 

viele Wege zum idealen Schutz 

24 ZahnGesund: Beitragsgarantie 

bis 31.12.2023 

26 Nachhaltigkeit im Fokus 

der Altersvorsorge 

28 BU-Angebot mit zahlreichen 

qualitativen Optimierungen 

31 „Wir haben eine Chance, wenn wir 

anders sind und uns von den großen 

Playern unterscheiden“ 

LEBENSBEGLEITENDES 

VORSORGEMODELL 

40 Betriebliche Altersversorgung 

Nie war sie so wertvoll wie heute! 

43 Private Altersversorgung: Renditekatalysatoren 

richtig einsetzen 

46 Eigenvorsorge ist Pflicht 

Gute Pflege oder ein Sozialfall? 

48 Neues aus der Gothaer Tarifschmiede 

Der Fähigkeitenschutz Kids 

52 Biometrischer Urknall in der 

Nürnberger Ostendstraße 

54 Gespenst Altersarmut: Mit der Fondsrente 

NFX den Schrecken verlieren 

56 Premium-Schutz für den Körper 

NACHHALTIGKEIT 

58 Von der Romanze zum Traumpaar 

60 ESG-Profiling mit samperform 

62 „Es ändert doch nichts, wenn ich 

allein nachhaltiger lebe, sagen 

sieben Milliarden Menschen“ 

66 Lithium-Ionen-Batterien, Windturbinen 

und Solarmodule 

RECHT 

68 Fehlverhalten der Versicherer 

Wann haftet der Versicherungsmakler? 

DIGITALISIERUNG 

34 Kollektive Biometrie-Versicherung 

in der betrieblichen Altersversorgung 

36 Ab Herbst doppelt vorgesorgt 

38 hendricks digital mit 

einzigartigem Service 

RUBRIKEN 

01 Editorial 

02 Inhaltsverzeichnis 

72 Impressum 

72 Autoren und Mitwirkende 

2 10-22 | expertenReport

Was er jetzt noch nicht weiß: 

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Allumfassende Maklerplattform definiert 

neue Standards in der Weiterbildung 

„Weiterbildung ist das 

Öl im Getriebe der 

Finanzdienstleistung“ 

Fundiertes Fachwissen ist in der Kundenberatung für jedes Vertriebsteam der Versicherungs- 

und Finanzdienstleistungsbranche ein essenzieller Erfolgsfaktor. Insbesondere 

bei sehr erklärungsintensiven Themen. Nach fünf Jahren erfolgreicher Aus- und 

Weiterbildung schlägt die Fonds Finanz ein weiteres Kapitel auf und definiert die Maßstäbe 

mit einem innovativen Full-Service-Angebot neu. Was dahintersteckt, erklärt 

Fonds-Finanz-Chef Norbert Porazik im Interview. 

Vor etwa fünf Jahren gründete die Fonds Finanz die 

besser beraten Akademie. Bevor wir den Blick nach 

vorne richten: Wie fällt Ihr persönliches Fazit aus? 

Vom Fachmagazin finanzwelt wurde uns im Bereich Weiterbildung 

zwei Jahre in Folge das Prädikat „herausragend“ attestiert. 

Mit jährlich 75.000 Teilnahmen im Bereich der IDD- und 

MaBV-konformen Online-Schulungen sowie 10.000 Nutzerkonten 

in unserem Learning Management System (LMS) 

kann ich sagen, dass die Akademie erwachsen geworden 

ist. Unser vielfältiges Angebot umfasst jährlich rund 600 Online-Schulungen 

und etwa 60 Online-Kurse, das von sehr vielen 

Teilnehmern genutzt wird. Neben den Inhalten ist somit 

auch die Technik vermehrt in den Fokus gerückt, um unseren 

28.000 Vertriebspartnern sowie den Produktgebern einen 

reibungslosen Service zu garantieren. Unsere technischen 

Abwicklungsprozesse laufen nahezu in Dunkelverarbeitung 

und werden kontinuierlich ausgebaut. Insgesamt also ein 

werthaltiger und starker Service. 

Herr Porazik, Sie hatten vor Kurzem in einem Interview – 

angesprochen auf den Erfolg der Fonds Finanz – geantwortet, 

dass die Kombination aus bestem Service und 

bester Technik ein Garant für Ihren Erfolg und den der 

Vertriebspartner ist. Wie wichtig ist Ihnen Know-how 

in diesem Zusammenspiel? 

Vermittler punkten heute bei ihren Kunden mit hohem Fachwissen, 

persönlicher Ausstrahlung und Integrität, guter 

Dienstleisterperformance und sehr guten Rechnerwelten. 

Außerdem ist die Fähigkeit, sich in die Kundenwelt versetzen 

zu können, sehr wichtig. Nur so versteht der Makler das Bedürfnis 

der Kunden nach einer hochwertigen Beratung. Die 

Fonds Finanz unterstützt die angebundenen Vertriebspartner 

mit der besser beraten Akademie, indem sie lernen, Marktund 

Kundenherausforderungen erfolgreich zu meistern. Mit 

unserem Serviceverständnis greifen wir das dynamische und 

immer komplexere Marktgeschehen für eine schnelle und unbürokratische 

Unterstützung auf. Auch dafür ist die besser 

beraten Akademie die richtige Plattform. 


»Damit Versicherungsvermittler 

mit hohem Fachwissen bei ihrem 

Kunden punkten, erleichtert die 

besser beraten Akademie den 

Zugang zur Weiterbildung.« 

Ihre Online-Plattform wurde komplett neu gestaltet und 

soll sich in den nächsten Jahren zur „allumfassenden 

Maklerplattform“ weiterentwickeln. Wird Weiterbildung 

dabei eine Rolle spielen? 

Auf jeden Fall. Wir verfolgen mit der Akademie sehr zukunftsorientierte 

Ziele. Auf einem stabilen Fundament entwickeln 

wir neue Bildungsformate wie beispielsweise interaktives 

Lernen in Live Online Classes und setzen sie um. Neue Blended-Learning-Angebote 

werden künftig die Präsenzwelt mit 

der Online-Welt verknüpfen. Für das nächste Jahr planen wir 

auf unserer neuen Online-Plattform die Integration der IDDund 

MaBV-Weiterbildungen in Form digitaler, persönlicher 

E-Akten, die wir den 4circles-Maklern zur Verfügung stellen 

werden. Das IDD- und MaBV-Weiterbildungskonto wird also 

kommen. 

Wenn wir Weiterbildung auch weiterdenken: 

Wohin muss/sollte man sich als Anbieter entwickeln? 

Im Sinne unserer Teilnehmer und zur Qualitätssicherung der 

Lernformate erweitern wir zunehmend unser Bildungsangebot, 

das neben unseren bereits bestehenden etablierten 

Formaten auch handlungsorientierte Schulungen beinhalten 

wird. Künftig werden die Lerninhalte für die Teilnehmer 

durch die Trainer anhand von Aufgaben, Übungen und Fallbeispielen 

auch vernetzt und interaktiv vermittelt. So kann 

das Bildungsangebot entsprechend auf die Zielgruppen zugeschnitten 

werden und die Teilnehmer profitieren von einem 

besseren Lernergebnis. Die Basis dafür bildet eine hochmoderne 

E-Learning-Software. Unseren Partnern eröffnen wir 

durch die Vernetzung der Lernsoftware automatisierte und 

effiziente Prozesse im IDD-Management sowie einen hohen 

Interaktivitätsgrad und dem Teilnehmer-Monitoring einen 

neuen Angebotshorizont. 

→ 


5


»Wir bieten ein modulares Produkt mit kontrollierbarem Wissenserwerb und -zuwachs, 

das an unternehmerische Herausforderungen adaptiert werden kann.« 

Das hört sich sehr spannend an. Verfolgen Sie bereits 

konkrete Pläne bei Ihrer Marktpositionierung? Falls ja, 

geben Sie uns schon im Vorfeld einen Einblick in die 

neue Welt der Weiterbildung? Was erwartet die Interessenten 

und Teilnehmer? 

Ja, wir starten aktuell mit einem Online-Business-Produkt, 

das auf die Bedürfnisse von Vertriebsmitarbeitern von Versicherungsgesellschaften 

und Gesellschaften im Allgemeinen 

sowie auf Innendienstmitarbeiter der Finanzdienstleistungsbranche 

zugeschnitten ist. Primär fokussiert sich das Produkt 

auf die Vermittlung von fundiertem Grundlagen- sowie Vertiefungswissen. 

Hoch priorisiert und integriert ist die Stärkung 

der Vertriebskompetenz mit fundierter Kundenberatung 

sowie Tipps für den Vertriebserfolg. Außerdem werden wir 

den individuellen Wissenszuwachs der Teilnehmer in Form 

eines „Bildungs-ROIs“ dokumentieren. Die Nutzer profitieren 

von einer 24/7-Verfügbarkeit, Lernen in einer Unternehmensorganisationseinheit, 

gesteuerten Lernprozessen mit individueller 

Lerngeschwindigkeit, vielen Feedbackoptionen sowie 

einem integrierten Bildungscontrolling. Und natürlich kommt 

der Spaß dabei nicht zu kurz. 

Stichwort Bildungscontrolling und Bildungs-ROI: 

Was ist darunter zu verstehen? Wie funktioniert das in 

der Praxis? 

Mit unserem neuen Biometrie Business Boost erhalten Entscheider 

in Unternehmen erstmals die Chance, den Lernfortschritt 

zu messen und den Wissenszuwachs sowie den damit 

verbundenen finanziellen Aufwand in Relation zu setzen. Deshalb 

der „Bildungs-ROI“. 

Zum Einsatz kommen umfassende Wissenstests. Bereits 

beim Start wird das Eingangsniveau eines Teilnehmers durch 

einen Multiple-Choice-Test erfasst und festgehalten. Wurden 

alle Kursinhalte absolviert, erfolgt ein angemessener Abschlusstest, 

der dokumentiert wird. Somit kann der Effekt der 

Weiterbildung eindeutig abgeleitet und ins Verhältnis zum 

wirtschaftlichen Aufwand des Teilnehmers gesetzt werden. 

Denn unser Anspruch ist es, dass die hohe Qualität unserer 

Bildungsangebote sich unmittelbar positiv und messbar auf 

das Geschäft unserer Partner auswirkt. 

Mit dem Bildungscontrolling bieten wir in den Kursen eine 

Mikrosteuerung an, die in jedem Kapitel Verständnisfragen 

bereithält. Sobald diese erfolgreich beantwortet sind, erfolgt 

die Freischaltung des Teilnehmers für die nächste Stufe. Damit 

haben die Teilnehmer vor dem Abschlusstest eine optimale 

Vorbereitungs- und Kontrollmöglichkeit. 

Fonds Finanz bietet hier erneut Technik auf höchstem 

Niveau. Das bedingt auch Content auf diesem Qualitätslevel. 

Auf welche Geschäftssegmente/Produkte konzentrieren 

Sie sich? 

Wir starten mit einem Online-Business-Produkt im Segment 

Biometrie, und zwar der qualifizierten Absicherung der Arbeitskraft. 

Die Anforderungen im Beratungsalltag sind mittlerweile 

sehr komplex und die Haftungsfragen relativ weitreichend. 

Daher kooperieren wir hier mit sehr erfahrenen Branchenexperten, 

die up to date sind und als Garanten für Kompetenzaufbau 

im Bereich Biometrie gelten. So können die 

Grundlagen der rechtlichen und versicherungsrechtlichen 

Regelwerke der Arbeitskraftabsicherung praxisnah vermittelt 

werden. Denn dieses Thema hat auch für Produktanbieter 

eine substanzielle wirtschaftliche Dimension, die wir 

gemeinsam aktivieren wollen. Partnern aus der Versicherungswirtschaft 

bieten wir ein effizientes modulares Produkt 

mit kontrollierbarem Wissenserwerb und -zuwachs an, das 

an unternehmerische Herausforderungen adaptiert werden 

kann. Beispielsweise kann es an unternehmensspezifische 

Sales-Komponenten für die Marktbedürfnisse des Partners 

angepasst werden. Dabei arbeiten wir mit einer günstigen 

Gebührenstruktur und falls gewünscht kann die Fonds Finanz 

die Rolle eines umfassenden IDD-Bildungsdienstleisters übernehmen. 

Also ein rundum entlastendes Full-Service-Angebot – 

von der IDD-Zertifizierung über das Teilnehmermanagement 

in einer unternehmensbasierten LMS-Organisationseinheit 

bis hin zur Durchführung des E-Akten-Managements. 


Erfolgsfaktoren der Fonds Finanz sind unter anderem 

Betreuungskonzepte, bei denen „marktaffine Sales-Qualität“ 

ausschlaggebend ist. Wie stellen Sie diesen Anspruch 

in der Weiterbildung sicher? Was kann sich ein Unternehmen 

darunter vorstellen? 

Wir streben mit dem neuen Business-Produkt nicht den „Onesize-fits-all“-Ansatz 

an, sondern verfolgen in Kooperation mit 

den interessierten Unternehmen einen ganz individuellen Ansatz. 

Jeder Versicherer kann unser Kernprodukt um weitere 

unternehmensnotwendige Veranstaltungen sowie Formate 

ergänzen. Soll eine Session beispielsweise zur Erläuterung 

des Tarifkonzepts dienen oder ein spezielles Sales-Modul 

integriert werden, ist das natürlich möglich. Gemeinsam mit 

unserem Content- und Konzeptpartner bieten wir weitere 

Add-ons an, die zum Vertriebserfolg führen sollen. 

Anpassungsfähige Produkte sind State of the Art. 

Wie weit reicht diese Flexibilität? 

Sehr weit. Unser Ansatz ist, Interessenten Customizing anzubieten 

– also Wünsche zuzulassen. Für eine hohe Markt- und 

Praxisaffinität können vielfache Optionen aus der jeweiligen 

Produkt- und Vertriebswelt in die Kursstruktur unseres Basismoduls 

integriert werden. Mehr Wissen für mehr Erfolg lautet 

hier das gemeinsame Ziel. 

ebenso vorausgesetzt wie die Kenntnis darüber, die individuelle 

Lebens- sowie wirtschaftliche Situation der Kunden 

zu analysieren und zu bewerten. Diese sehr verkürzte Darstellung 

zeigt, dass die Aufgaben keinesfalls trivial, sondern 

sehr anspruchsvoll sind. 

Passives Absitzen wie bei einer Online-Schulung scheint 

ja nicht die Intention zu sein? Wie definiert sich die 

Rolle des Lebensberaters in diesem Weiterbildungsformat, 

sprich des Lernenden? 

Unidirektionale Online-Schulungen mit einem sehr hohen Anteil 

an „Zuhörern“ sind und werden weiterhin in der Weiterbildungswelt 

vorkommen. Meiner Meinung nach gewinnen aber 

interaktive Formate immer mehr an Bedeutung. Das können 

zum einen LMS-basierte Produkte sein, die die Teilnehmer 

aktiver teilhaben lassen, oder neue Live Online Classes, die 

das Prinzip des gemeinsamen Lernens zur Grundlage haben. 

Und jetzt noch eine Frage zum Dauerbrenner IDD: 

Ist das Weiterbildungskonzept anrechenbar? 

Nachdem das Hauptaugenmerk des Produkts auf der Beratungsqualität 

im Kundenprozess liegt, ist es natürlich IDD-fähig. 

Wir zertifizieren insgesamt sieben Stunden IDD-Weiterbildungszeit. 

Herr Porazik, Sie sprachen vorhin von Customizing. 

Wie realisieren Sie diesen Kundenwunsch? 

Sehr praxisorientiert, da die Integration beliebiger live-, online- 

oder präsenzbasierter Unternehmenskomponenten in 

Einzelprodukte oder Vertriebsansätze möglich ist. Zudem 

stellen wir Biometrie-Add-on-Module wie Biometrie-Leistungsfall, 

Grundfähigkeiten- oder Dread-Disease-Versicherung 

zur Verfügung. Analog können zudem Vertiefungsliteratur, 

Verkaufsförderungsunterlagen für Makler oder sogar 

Kundenbroschüren abgerufen werden. 

High-End-Produkte stehen für Qualität. Welche Bausteine 

zählen zu den Leistungskomponenten? 

Insgesamt umfasst das Biometrie Business Boost sechs Module 

mit einer Gesamtlaufzeit von circa acht Stunden. Diese 

beinhalten theoretische und praktische Grundlagen sowie 

Vertiefungswissen zur Arbeits- und Berufsunfähigkeit und 

Elemente der Kundenberatung. Auch der zu Beginn erwähnte 

Multiple-Choice-Test zur Einstufung sowie der Abschlusstest 

inklusive der erforderlichen Dokumentationen gehören 

zu den Bausteinen. 

Wechseln wir den Standpunkt: In welchen Bereichen 

müssen Vermittler*innen für die Kundenberatung absolut 

up to date sein, um den Anspruch an den Lebensberater 

für den Kunden zu erfüllen? 

Um die Rolle eines souveränen und erfolgreichen Lebensberaters 

ausfüllen zu können, bildet ein umfassendes Wissen 

wie aus den Bereichen Sozialgesetzgebung, gesetzliche und 

private Vorsorge und über die vielen rechtlichen Komplementärthemen 

und deren Wechselwirkungen die Grundlage. Ein 

umfangreiches Markt-, Produkt- und Zielgruppenwissen wird 

Die Schlussfrage widmen wir der Verfügbarkeit: 

Wann startet das neue Format im Markt? 

Für das erste Modul im Bereich der Arbeitskraftabsicherung 

wurde eine Vereinbarung mit AssekuranZoom als Content 

Producer geschlossen. Die Roadmap für die Produktion der 

Unterrichtseinheiten und der Vertrieb sind gestartet. Im ersten 

Quartal 2023 gehen wir damit online. 

Herr Porazik, vielen Dank für das Gespräch. 


7

MANAGEMENT 

Warum das richtige Unternehmer-Mindset 

im Marketing entscheidend ist 

Erfolg oder Niederlage? 

Bild: © Fabian Otto 

Wer neue Kunden gewinnen will, kommt nicht umhin, 

strategisches Marketing mit effizienter Medienarbeit zu verbinden. 

Doch um effizient zu sein, braucht es vor allen Dingen 

Mut und das richtige Mindset, denn schließlich soll die 

Kampagne Aufsehen erregen. Genau das ist der Knackpunkt, 

denn der Mut ist das, was den meisten Unternehmern in Bezug 

auf ihre Publicity fehlt. 

Was es braucht, um sich von der Konkurrenz 

abzuheben 

Matthius Hanna, Geschäftsführer, The Way of Business TV 

Die meisten Unternehmer denken, dass ein Großteil ihres 

Erfolges einzig und allein vom Marketing abhängt. Dementsprechend 

testen sie die verschiedensten Maßnahmen in der 

Hoffnung, dass eine von diesen sich als besonders erfolgreich 

erweist. Ist dies nicht der Fall, wird der Fehler allzu oft 

an der falschen Stelle gesucht. 

Nicht allen Unternehmern ist bewusst, dass es das eigene 

Mindset ist, welches die Entscheidungen im Marketing beeinflusst 

und damit auch, welche Marketingmaßnahme sich 

schlussendlich als die erfolgreichste herausstellt. 

Welches das richtige Unternehmer-Mindset ist, das den 

gewünschten Erfolg bringt, und wie eine gefürchtete Niederlage 

vermieden werden kann, erklärt Unternehmer und 

Online-Marketing-Experte Matthius Hanna. 

Viele Unternehmen haben ein großes Werbebudget und denken, 

die Medienarbeit könnte so „nebenherlaufen“. Ein fataler 

Irrtum! Aus wirtschaftlicher Sicht ist es sogar ungemein vorteilhaft, 

Marketing- und Medienaktionen miteinander zu kombinieren. 

Nur so erzielt man die besten Ergebnisse und sorgt 

dafür, dass Neukunden die Umsätze in die Höhe schnellen 

lassen. Doch auch hier darf das richtige Mindset nicht fehlen – 

nur dann können folgende Synergieeffekte von Marketing 

und Medien erfolgreich genutzt werden: 

▶ Das Alleinstellungsmerkmal des Unternehmens 

wird publik, 

▶ das Unternehmen fällt positiv auf und zieht neue 

Kunden an, 

▶ Umsätze und Gewinne steigen gleichermaßen, 

▶ die Aufmerksamkeit von möglichen Kooperationspartnern 

wird erregt, 

▶ die Marke des Unternehmens wird bekannt und 

schlägt die Konkurrenz. 

Das richtige Mindset als Erfolgsstrategie 

schlechthin 

Jeder Unternehmer wünscht sich, möglichst viele Neukunden 

zu gewinnen. Einigen gelingt das hervorragend, während die 

anderen dabei kläglich scheitern. Woran liegt das? 

Schon so mancher Unternehmer hat viel Zeit und Geld 

verloren, weil die Strategien und die damit verbundenen Aktivitäten 

nicht zielführend waren. Daher ist es unbedingt notwendig, 

dass sich Unternehmer analytisch mit ihren inneren 

Blockaden auseinandersetzen, um das Thema Neukundengewinnung 

zu meistern. 


Was kommt mit oder nach dem Erfolg? 

Jeder Unternehmer – wie auch jeder Mensch im Privaten 

– weiß: Ängste stehen uns im Weg, denn sie 

blockieren Erfolg und Glück. 

Die meisten empfinden es als normal, dass das 

Leben ein Auf und Ab ist und sie unweigerlich zwischen 

Erfolg und Misserfolg hin und her schwanken. 

Doch dieses passive Denken ist der Tod eines jeden 

kreativen Unternehmertums. Mit diesem Mindset ist 

es kein Wunder, dass der Durchbruch lange auf sich 

warten lässt und sich auch nach Jahren oder gar 

Jahrzehnten partout nicht einstellen will. 

Vielen ist nicht klar, dass sie im Grunde Angst 

vor ihrem Erfolg haben und sich damit unterbewusst 

blockieren. Daher stellt sich die Frage: Was 

passiert mit meinem Leben, wenn ich Erfolg habe? 

Ein positives Szenario sollte konsequent weitergedacht 

werden. Fragen Sie sich, ob Sie selbst etwas 

bei einem Unternehmer kaufen würden, der Angst 

hat, es Ihnen zu verkaufen. Wenn die Antwort „Nein“ 

lautet, wissen Sie schon, dass der Weg zur Entfaltung 

der eigenen Persönlichkeit für jeden Unternehmer 

ein Muss ist. 

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Welche Rolle spielt der Mut, wenn es 

um Erfolg oder Misserfolg geht? 

Damit wären wir schon beim nächsten Schritt. Wer 

erfolgreich sein will, muss anders als die anderen 

sein, auch wenn das nicht einfach ist und die ei- 

gene Komfortzone verlassen werden muss. Hierfür 

braucht man Mut. Gepaart mit Emotionen kann 

die Zielgruppe erreicht und direkt angesprochen 

werden, um dem Marketing zu einer regelrecht 

magischen Wirkung zu verhelfen, die Ergebnisse 

bringt und für Aufmerksamkeit, hohen Umsatz und 

Erfolg sorgt. Die Message ist: Erfolg kann geradezu 

forciert werden. Das richtige Mindset ist für diesen 

Zustand unabdingbar. Am Ende des Weges steht die 

Freiheit, das Leben – beruflich und privat – komplett 

nach den eigenen Vorstellungen gestalten zu können. 

Mit dem richtigen Mindset ist es möglich, dieses Ziel 

zu erreichen. 

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Die Anträge müssen gleichzeitig und zusammen mit dem 

„Gutschein“, der den Antragsunterlagen beigefügt ist, in der Zeit 

vom 01.09.2022 bis zum 31.12.2022 bei der EUROPA eingereicht 

werden. Jeder Antrag wird dann von uns gesondert geprüft. Jeder 

Vertrag erhält bereits ab der ersten Fälligkeit ein Beitragsguthaben 

in Höhe von 25 € (15 € für das Kalenderjahr 2022, 10 € für das 

Kalenderjahr 2023). Für die Teilnahme an der Aktion ist die Zahlung 

per SEPA-Lastschriftverfahren erforderlich. Der Rechtsweg ist 

ausgeschlossen, keine Barauszahlung, Teilnahme ab 18 Jahren, 

Ansprüche sind nicht übertragbar.

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MANAGEMENT 

Maklerpools und Verbünde 

„Die Veränderungen im Markt 

gewinnen an Dynamik“ 

Der Markt der Maklerpools bewegt sich stark. Und viele Vermittler fragen sich, wohin 

die Reise wohl gehen mag. Eins ist klar: Allein aufgrund der Ansprüche an fortschreitende 

Technologie werden Vermittler Unterstützung benötigen. Die SDV AG setzt 

daher weiterhin auf Service bei diesem Thema und vielen anderen. Lesen Sie selbst! 

Das Pareto-Prinzip lässt sich auch in der Versicherungswirtschaft 

perfekt beobachten. Denn die meisten Versicherer erzielen 

80 Prozent ihres Umsatzes mit 20 Prozent ihrer Partner. 

Pools spielen hier, so die Versicherungsforen Leipzig, eine 

zentrale Rolle. Makler würden über diese Wege mehr Geschäft 

einreichen als über Direktanbindungen. Und für die 

kommenden Jahre werde sich dieser Trend noch verstärken, 

so das Ergebnis einer Expertenbefragung der Versicherungsforen 

Leipzig aus dem Jahr 2021. 

„Maklerpools schaffen effiziente Full-Service-Plattformen 

für Makler, Vertriebe, Bestände von Versicherern und für das 

Versicherungsgeschäft von Banken“, heißt es in der Auswertung. 

Jedoch gehen die Experten „mit Blick auf den gesamten 

Markt von einem Rückgang der Anzahl der Pools aus, denn 

durch Kooperationen, Übernahmen und Zusammenschlüsse 

verschmelzen verschiedene Geschäftsmodelle, es kommt zu 

Konsolidierungen.“ 

Geschäft über Pools wird weiter zunehmen 

Das führe zu einer geringeren Fragmentierung des Marktes 

und zu einem Wachstum der verbleibenden Beteiligten. In 

den kommenden fünf Jahren werde damit gerechnet, dass 

das über Pool vermittelte Geschäft weiter zunimmt. Wie groß 

die Macht der Pools letztendlich ausfallen wird, darüber herrsche 

wenig Einigkeit. 

Ein ähnliches Bild zeichnet auch „Die Poolstudie“ von 

Sabine Brunotte Ende 2020. Noch im Jahr 2011 arbeiteten 

demnach drei von vier befragten Maklern mit Pools und Verbünden 

zusammen. Im Durchschnitt seien sie an 3,4 Pools 

oder Verbünde angeschlossen. Jeder zehnte sogar an fünf 

oder mehr. Aktuell hingegen hätten rund 90 Prozent mindestens 

eine Anbindung, allerdings hätten viele „Ballast abgeworfen 

und konzentrieren sich auf einen oder zwei Anbieter, 

mit denen sie spartenübergreifend zusammenarbeiten.“ 

Qualitätsmakler im Fokus der SDV AG 

Diese Entwicklung kommt der Augsburger SDV AG sehr entgegen. 

Denn der Servicedienstleister richtet sich an Qualitätsmakler, 

die ihr Geschäft an den Wünschen der Kunden 

und den Erfordernissen des Marktes ausrichten wollen und 

dafür einen schlagkräftigen Partner suchen. „Die Veränderungen 

im Markt sind bereits seit geraumer Zeit zu beobachten. 

Doch jetzt gewinnt das Ganze an Dynamik“, sagt Armin 

Christofori, Vorstand (Sprecher) beim Augsburger Servicedienstleister 

SDV AG. 

„Technologie spielt in dem Zusammenhang eine Schlüsselrolle. 

Sie wird in jedem Lebensbereich immer wichtiger. Das 

schließt selbstverständlich Versicherungen ein und die Kunden 

erwarten die gleiche Geschwindigkeit beim Abschluss 

oder der Schadenregulierung wie in anderen Branchen. Versicherungsmakler, 

die modern agieren wollen, müssen für ihre 

Kunden diesen Service gewährleisten“, betont Christofori. 

Darum setzt die SDV AG seit ihrer Gründung auf umfangreiche 

Technologien, die für eine Kooperation zwischen Makler 

und Pool sowie zwischen Pool und Versicherer unerlässlich 

sind. „Dieser Fokus auf digitale Unterstützung unserer Kooperationspartner 

und damit auf der Digitalisierung sämtlicher 

Prozesse sowie viele weitere Ideen, die wir rund um 


Bild: © Nokhoog – stock.adobe.com 

die Kundenberatung für den Vermittler aufbauen, tragen uns 

durch diese Zeit“, so der SDV Vorstandssprecher. Das ungehinderte 

Fließen der Daten bildet die Grundlage, damit Makler 

und Kunde jederzeit über ihre Versicherungsverträge auf 

dem Laufenden sind. Bereits vor zwei Jahren hat die SDV AG 

auf ihrer Plattform myInsure alle digitalen Services gebündelt. 

Dazu gehören die Makler- und Kunden-App, die Remote-Beratung, 

die myInsure Office sowie ein umfassender Online- 

Marketing-Service für die Endkundenkommunikation. 

Kundenanforderungen verändern sich stetig 

„Unsere Kooperationspartner können durch das Nutzen dieser 

Angebote ihre Sichtbarkeit bei ihren Kunden erhöhen. Damit 

gehen sie einen wichtigen Schritt auf dem Weg der veränderten 

Kundenanforderungen“, sagt Christofori. Vor allem eine 

gute Erreichbarkeit, etwa durch die Kunden-App oder auch 

durch die Möglichkeit, schnell per Videoberatung Fragen zu 

besprechen, sei Kunden sehr wichtig. Vielleicht sei das nicht 

ganz so entscheidend beim Abschluss von Sachversicherungen, 

aber auf jeden Fall sei es bei Vorsorgeprodukten und im 

Schadenfall vorteilhaft. 

Weit gediehene technologische Lösungen haben nicht 

nur den Vorteil, dass der Kunde schnell und unkompliziert 

an Daten und Informationen kommt. Da der Fachkräftemangel 

vor der Versicherungsbranche ebenso wenig haltmacht 

wie vor anderen Wirtschaftsbereichen, ist Effizienz in den 

Prozessen des Maklerbüros für das langfristige Überleben 

sehr wichtig. Wenn sich keine qualifizierten und engagierten 

Mitarbeitenden finden, um Aufgaben zu übernehmen, ist eine 

technische Abwicklung noch wichtiger. Neben der Digitalisierung 

in der Branche stellen gesetzliche Anforderungen an 

die Beratung und Betreuung der Kunden oft eine zusätzliche 

Herausforderung dar. Hier stets aktuell informiert und mit den 

passenden Dokumenten für die Kundenberatung ausgestattet 

zu sein, bildet die Grundlage für rechtssichere Beratung. 

Die SDV AG arbeitet mit der Kanzlei Michaelis zusammen, die 

in Veranstaltungen der SDV AG regelmäßig zu den aktuellen 

Gegebenheiten informiert. 

Maklergarantierente: Absicherung des 

Ruhestands 

Viele Unternehmen, auch in der Versicherungsbranche, beschäftigt 

die Sorge um qualifizierten Nachwuchs. Nicht jedes 

Maklerbüro findet einen Nachfolger, der die über Jahrzehnte 

aufgebauten Bestände übernimmt und weiterführt. „Das ist 

für viele nicht nur aus emotionaler Sicht ein Problem, sondern 

auch aus finanzieller. In der Regel soll das berufliche Lebenswerk 

den Ruhestand mitfinanzieren“, sagt Christofori. 

Um hier eine Lösung anzubieten, hat die SDV AG bereits 

vor sieben Jahren die Maklergarantierente entwickelt. Versicherungsmakler 

erhalten so lebenslang eine Zahlung aus 

ihrem aufgebauten Versicherungsbestand. „Mit dieser Idee 

waren wir Vorreiter im Markt und werden weiterhin im Austausch 

mit unseren Kooperationspartnern sein, um entsprechend 

den aktuellen Anforderungen Angebote zu machen“, 

so Armin Christofori. 

Die wichtigsten Gründe für eine Kooperation 

mit der SDV AG: 

1. Mit unserer Unterstützung richten Sie Ihr Unternehmen 

auf die Anforderungen des Marktes aus. 

2. Durch unsere Dienstleistungen senken Sie Ihre Kosten, 

steigern Ihre Erlöse und stärken Ihr Markenprofil. 

3. Ihr Bestand ist und bleibt Ihr Eigentum. 

4. Ein wichtiger Service für das Weiterentwickeln Ihrer 

Kenntnisse und Fähigkeiten: unsere Wissensplattform 

sowie aktive Vertriebsunterstützung. 

5. Unsere Dienstleistungen erhalten Sie nach dem 

White-Label-Prinzip. Sie stehen im Vordergrund 

und Ihr Kunde nimmt Sie als Experte wahr. 

6. Als Teil eines traditionsreichen Versicherungskonzerns 

bietet die SDV AG Sicherheit und Finanzstärke. 

→ 


13

„Wettbewerb ist immer 

etwas Gutes“ 

Der Digitalmakler Bastian Kunkel, bekannt für das YouTube-Format „Versicherungen mit 

Kopf“, setzt auf die Unterstützung durch die SDV AG und erklärt im gemeinsamen Gespräch 

mit Armin Christofori, Vorstand der SDV AG, welche Services er besonders schätzt. 

Wo sehen Sie Chancen in der erwarteten Konsolidierung? 

AC: Grundsätzlich ist Wettbewerb immer etwas Gutes. Er 

zwingt Unternehmen dazu, sich zu bewegen und besser zu 

werden. Allerdings braucht es keine 20 oder 30 Pools. Zwei 

oder drei werden es am Ende jedoch ebenfalls nicht sein. 

Dass sich der Markt konsolidiert, liegt vor allem auch an der 

demografischen Entwicklung. Nicht nur bei den Maklern, 

sondern eben auch bei den Chefs der Pools. Wer heute auf 

der Zielgeraden seiner Laufbahn ist, wird sich über kurz oder 

lang nach einer Nachfolge für sein Unternehmen umsehen 

und der Verkauf oder Zusammenschluss mit einem anderen 

Pool liegt dabei auf der Hand. Allein aus diesem Grund wird 

es künftig weniger Marktteilnehmer geben. 

Armin Christofori 

Vorstand 

SDV AG 

SDV Maklermagazin: Von Konsolidierung im Markt der 

Maklerpools und -verbünde ist bereits seit Jahren immer 

wieder die Rede. Derzeit werden dabei vor allem Größe 

und Finanzstärke eines Pools diskutiert. Wie groß muss 

ein Maklerpool sein, damit Makler sicher sein können, 

jetzt und künftig gut betreut zu werden? 

Armin Christofori: Es braucht eine gewisse Mindestgröße, 

um rentabel zu arbeiten. Insofern hilft Größe jedem Unternehmen, 

es ist aber nicht der einzige Faktor. Ebenso wichtig 

ist ein funktionierendes Geschäftsmodell, das immer wieder 

skaliert und modelliert werden kann. Für Makler stellt sich 

dabei insbesondere die Frage, ob der Maklerpool zum eigenen 

Ansatz passt und er dort die Leistungen bekommt, die er 

persönlich für seinen Beratungsalltag braucht. 

Vermutlich stellen sich viele Makler die Frage, ob sie 

sich eher einem großen als einem kleinen Pool anschließen 

sollten. Was antworten Sie darauf? 

AC: Wichtiger als die Größe ist, das Geschäftsmodell genauer 

zu betrachten. Ein großer Pool muss nicht zwangsläufig 

die Dinge bieten, die ein Vermittler braucht. Wie kurz erwähnt, 

das Geschäftsmodell und die Ausrichtung müssen zum eigenen 

Konzept passen. 

Wie viele Pools und Verbünde werden aus Ihrer Sicht am 

Ende des Prozesses bestehen bleiben? 

AC: Ich vermute, dass es zwischen zehn und 15 sein werden, 

und bin überzeugt, dass viel mehr Makler als früher sich für 

einen oder höchstens zwei Pool-Anbindungen entscheiden 

werden. Zum Beispiel erwarten die Kunden heutzutage, dass 

sie ihre Verträge gebündelt in einer App einsehen und verwalten 

können. Der Vermittler würde in Erklärungsnöte geraten, 

müsste er erklären, warum alle Verträge bis auf zwei 

oder drei dort zu sehen sind, weil genau diese eben bei einem 

anderen Pool liegen. Das wird der Kunde bei Standardversicherungen 

schwerlich nachvollziehen können. 


MANAGEMENT 

Welches sind aus Ihrer Sicht die wichtigsten Servicedienstleistungen, 

die Maklern für ihren Alltag geboten 

werden sollten? 

AC: Überragende Technik, die Kommunikation, allen voran 

Richtung Kunde, sowie umfangreiche Erfahrungen und 

Kenntnisse beim Thema Versicherungen. Das zusammen ergibt 

ein unschlagbares Trio. Für viele Makler und Vermittler 

ist das Verknüpfen von Technik und Versicherungen entscheidend 

für den Berufsalltag. Dabei muss er nicht wissen 

oder verstehen, wie das funktioniert. Er möchte einfach das 

Ergebnis abrufen, benötigt er zum Beispiel Unterstützung bei 

der Absicherung eines Gewerbekunden. 

Herr Kunkel, als junger Makler, der eine Nische in der 

Online-Beratung gefunden und bedient hat, worauf 

kommt es Ihnen bei der Entscheidung für oder gegen 

einen Pool ganz grundsätzlich an? Wie wichtig ist 

Ihnen die Größe des Pools dabei? 

Bastian Kunkel: Bei uns steht ein Thema ganz klar im Fokus: 

funktionierende (digitale) Prozesse, die wir selbst mitgestalten 

können. Genau das schafft eben nicht jeder Pool. Ich 

würde sogar sagen: Je größer der Pool ist, desto weniger 

ist dies möglich. Wir brauchen einen Pool, der auch das Potenzial 

hat, noch viel zu wachsen, beziehungsweise mit uns 

mitwachsen kann. In anderen Worten: Wir brauchen einen 

Maklerpool mit einem funktionierenden Maschinenraum, um 

den wir uns nicht kümmern müssen, der einfach läuft. 

Welche Services der SDV AG sind Ihnen in dem 

Zusammenhang besonders wichtig? 

BK: Schnelle Reaktion auf Anfragen. Schnelles und unkompliziertes 

Umsetzen von Ideen. Und ein hoher Qualitätsanspruch 

an sich selbst. Zudem nutzen wir die myInsure-App 

für unsere Kunden und unterstützen die Weiterentwicklung 

durch unser Kundenfeedback – nur so macht es ja Sinn. Vom 

Kunden zum Makler zum Maklerpool – und umgekehrt. 

Können Sie hier ein Beispiel nennen? 

BK: Gemeinsam haben wir die Optik verbessert. Des Weiteren 

versuchen wir durch Nutzerfeedback die Usability der 

App immer weiter zu optimieren. Wir sind noch nicht ganz am 

Ziel, jedoch auf dem besten Weg dorthin. 

Bastian Kunkel 

Gründer und CEO 

VMK Versicherungsmakler GmbH 

Und wie konkret setzen Sie sie im Arbeitsalltag ein? 

BK: Die myInsure-App ist die digitale Schnittstelle zum 

Kunden. Dazu unterstützt uns das Berater-Team der SDV 

im Bereich der Sachversicherungen und allgemein bei allen 

Backoffice-Tätigkeiten. So können wir uns auf unsere Fokusthemen 

konzentrieren und verwalten uns – so wie die meisten 

Makler – eben nicht zu Tode … 

Nun unterscheidet sich Ihr Geschäftsmodell von dem 

vieler Maklerkollegen. Sie sind seit Jahren viel digitaler 

unterwegs als andere. Wo sehen Sie die Vorteile der 

SDV AG in Sachen Digitalisierung, aber auch bei der 

analogen Beratung? 

BK: Wie bereits erwähnt, legt die SDV AG ihren Fokus auf 

den Makler. Es wird genau auf dessen Bedürfnisse eingegangen. 

Das ist der größte Unterschied zu anderen Pools. Und 

das geht nur, wenn die Entscheider des Pools ganz nah am 

Makler dran sind. In vielen Fällen sind die Pool-Chefs so weit 

weg vom Makler und dessen Alltag, dass Lösungen gebaut 

werden, die niemandem etwas bringen. Und dabei ist es ganz 

egal, ob eine Beratung analog oder digital stattfindet. 

Herr Christofori, Herr Kunkel, vielen Dank für das 

Gespräch. 


15

Eine neue Ära 

Der „War for Talents“ 

weicht dem Kampf um 

Mitarbeiter 

Von Eithan Wolf, CEO, PassportCard Deutschland GmbH 

Genau zu dieser Zeit des Jahres treten alle internationalen 

Krankenversicherer an Unternehmen heran, die Mitarbeiter 

ins Ausland entsenden – oder ihnen sogar die Möglichkeit 

geben, im Rahmen der Krankenversicherung aus einem anderen 

Land remote zu arbeiten. Während sich die Diskussion 

in der Vergangenheit meist wiederholte: Kosten, Kosten und 

Kosten, wird nun der Service zu einem wichtigen Bestandteil 

der Diskussion und die Krankenversicherung rückt in den 

Vordergrund des Mitarbeiterbindungsprogramms. 

Hochwertige Leistungsangebote für Bewerber 

entscheidend 

Bild: © Prostock-studio – stock.adobe.com 

Der Arbeitgeber zahlt in jedem Fall 

Im Falle von entsandten Mitarbeitern sind die Unternehmen 

gesetzlich an ihre Fürsorgepflicht gebunden. Sie müssen ihnen 

einen Krankenversicherungsschutz garantieren, der dem in 

Deutschland entspricht. Andernfalls könnten Arbeitnehmer 

Ansprüche direkt gegen das Unternehmen selbst geltend machen. 

Die Summen, die ein Unternehmen im Schadensfall 

zahlen müsste, hätten mitunter katastrophale finanzielle Folgen 

für dieses, denn medizinische Leistungen sind in vielen 

Ländern sehr teuer. Ein ausreichender Versicherungsschutz 

für entsandte Mitarbeiter ist daher auch für das Unternehmen 

selbst von enormer Bedeutung. 

Deutschland: nicht länger eine Servicewüste 

Die Post-COVID-Ära bringt für Arbeitgeber eine neue Herausforderung 

mit sich: die Besetzung von Stellen. Die bisherige 

Diskussion über den „War for Talents“ ist mittlerweile überholt 

und wird in vielerlei Hinsicht irrelevant, wenn Unternehmen 

um jeden Mitarbeiter kämpfen. Es ist äußerst schwierig geworden, 

geeignete Arbeitskräfte zu finden, um die endlose 

Zahl offener Stellen auf dem Markt zu besetzen, und Arbeitgeber 

sind gezwungen, über ihre Zusatzleistungen nachzudenken 

– nicht nur in Bezug auf die Vergütung. 

Bei der Auslandskrankenversicherung für Expats erwarten 

Unternehmen und Versicherte einen entsprechenden Service, 

der unabhängig vom Aufenthaltsland ist. 

Für Unternehmen beginnt dies mit der Flexibilität, denn 

sie sind darauf angewiesen, Mitarbeiter aufgrund wirtschaftlicher 

oder politischer Situationen kurzfristig in ein anderes 

Land zu delegieren. Große und international tätige Unternehmen 

entsenden zum Beispiel Mitarbeiter für unterschiedliche 

Zeiträume in verschiedene Länder. 



Sie benötigen auch die Flexibilität, Mitarbeiter während 

der Laufzeit der Versicherung hinzuzufügen oder von der 

Liste zu streichen. Auf diese Weise ist ein Wechsel zwischen 

den Ländern nicht nur möglich, sondern tägliche Realität. 

Wichtig ist dabei der weltweite Versicherungsschutz, den die 

Auslandskrankenversicherung – je nach Tarif – bieten sollte, 

um die medizinische Versorgung der Versicherten unabhängig 

von ihrem Aufenthaltsort zu gewährleisten. PassportCard 

ermöglicht dies mit einer eigenen Kontoverwaltung, sodass 

Personalverantwortliche sich eigentlich gar nicht darum kümmern 

müssen. Abgesehen davon bietet der deutsche internationale 

Krankenversicherer eine breite Palette von Leistungen 

für die versicherten Mitglieder, die einzigartig sind und von 

keinem anderen Versicherer auf der Welt angeboten werden. 

Mit PassportCard können die Mitglieder jeden Arzt ihrer 

Wahl auf der ganzen Welt aufsuchen und haben dabei den 

Vorteil, privat versichert zu sein. Sie müssen auch nicht aus 

eigener Tasche medizinische Dienstleister oder für den Kauf 

von Medikamenten in Apotheken bezahlen und können die 

spezielle Zahlungskarte verwenden, die direkt mit dem Geld 

des Versicherers verbunden ist. 

Die Betreuung durch das PassportCard-Team erfolgt für 

alle Mitglieder rund um die Uhr vom Firmensitz in Hamburg 

aus, ohne Auslagerung dieser Services an externe Dienstleister. 

Sicherstellung des Datenschutzes 

Neben den Serviceaspekten ist auch die Sicherstellung des 

Datenschutzes ein wesentliches Merkmal der Auslandskrankenversicherung. 

Wenn der Versicherer nicht zahlt oder eine 

geringere Leistung erbringt, müssen sich die Versicherten 

an den Personalleiter wenden, was standardmäßig eine 

Weitergabe vertraulicher medizinischer Informationen vom 

Versicherten an das Unternehmen nach sich zieht – was gesetzlich 

nicht gestattet ist. Der direkte Zahlungsansatz von 

PassportCard umgeht dies und gewährleistet die vollständige 

Einhaltung der DSGVO. 

PassportCard Deutschland GmbH 

info@passportcard.de 

www.passportcard.de 

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Für richtig guten 

Unfallschutz geht 

man zum Vorsorge- 

Versicherer. 

Die Stuttgarter zählt erneut zu den Top 5-Favoriten 

unter Maklern und Mehrfachagenten im Bereich 

Unfallversicherungen. 1 

Und das nicht ohne Grund: Mit der Stuttgarter 

Unfallvorsorge aktiv bieten Sie Ihren Kunden 

Leistungen im Spitzensegment. Jetzt entdecken: 

unfallvorsorge.stuttgarter.de 

1 

Studie AssCompact AWARD, Privates Schaden-/Unfallgeschäft 2021. 

Untersucht wurde u. a., an welche Produktgeber Makler und 

Mehrfachagenten das meiste Unfallgeschäft vermitteln.

OCC mit neuer Tarifwelt 

Oldtimer-Versicherer 

startet Produktoffensive 

OCC, der Assekuradeur und führende Anbieter für Oldtimer-Versicherungen in der 

gesamten DACH-Region, hat sein Produktportfolio erneuert und die Leistungen bereits 

bestehender Versicherungstarife erweitert. OCC setzt dafür im Produktmanagement 

seine Marktführerschaft im Segment der Oldtimer-Versicherungen sowie die weitreichenden 

Kenntnisse über Kunden und deren Fahrzeuge konsequent ein. 

Mit der Produktoffensive wird das Kernprodukt verbessert 

und zusätzlich ganzheitliche Lösungen für die OCC-Community 

und deren Kooperationspartner zur Verfügung gestellt. 

Neu sind jetzt Versicherungsprodukte wie zum Beispiel eine 

Handel- und Handwerkversicherung, eine Verkehrsrechtsschutzversicherung 

sowie eine Reparaturkostenversicherung. 

Zielgruppe Kfz-Versicherung 

Bild: © Olaf Speier – stock.adobe.com 

Fahrzeuge, die älter als 20 Jahre sind, werden bei herkömmlichen 

Versicherungen oft vom Versicherungsschutz ausgeschlossen, 

falls es zu Schadenfällen kommt, während sich 

diese in der Obhut der Werkstatt befinden. Die neue Handelund 

Handwerkversicherung richtet sich deshalb insbesondere 

an Kfz-Betriebe und -Werkstätten, die sowohl wertvolle 

Oldtimer als auch Youngtimer reparieren. 

Neu ist auch eine Reparaturkostenversicherung für die 

Besitzer von Oldtimern. Sie können das Fahrzeug mit der 

Zahlung eines fixen Beitrags von bis zu 10.000 Euro jährlich 

gegen anfallende Reparaturen versichern. 

Update für bestehende Tarife 

Die Leistungen bereits bestehender Versicherungstarife 

werden umfangreich erweitert. Nun können unter anderem 

Zweiradumbauten auf Elektromobilität, wie zum Beispiel für 



Motorroller (Vespa, Lambretta) oder auch hochwertige Custom-Bikes, 

abgesichert werden. Auch Wohnwagen, die älter 

als 20 Jahre sind, können künftig bei OCC versichert werden. 

Zudem greift der OCC-Versicherungsschutz bei Oldtimer- 

Rennveranstaltungen auch dann, wenn Durchschnittsgeschwindigkeiten 

von 80 Stundenkilometern erreicht werden. 

Die Begrenzung für die Geschwindigkeit lag bislang bei 

50 Stundenkilometern. Mit den erweiterten Versicherungsleistungen 

geht der Assekuradeur auf die spezifischen Bedürfnisse 

und Wünsche der Kunden und Oldtimer-Community ein. 

Schutz für den Hund als Insasse im Auto 

Als erster Anbieter in Deutschland offeriert OCC eine spezielle 

Unfallversicherung für Hunde. Sie schützt die Halter 

von Vierbeinern vor den finanziellen Folgen eines selbst verschuldeten 

Unfalls, wenn Fellnasen im Fahrzeug mitfahren 

und verletzt werden sollten, ohne Wartezeit oder Höchstaufnahmealter. 

Mit einer Jahresprämie von 40 Euro deckt die 

OCC-Unfallversicherung für Hunde zum Beispiel aufwendige 

Behandlungskosten bei Tierärzten von bis zu 5.000 Euro im 

Jahr ab. In Deutschland gilt ein uneingeschränkter Versicherungsschutz. 

Für Auslandaufenthalte ist der Versicherungsschutz weltweit 

bis zu drei Monate gültig. Der Schutz kann ohne Wartezeiten 

online abgeschlossen werden. Zu beachten ist aber 

auch, dass einige Leistungen ausgeschlossen sind: 

▶ bereits vor Vertragsabschluss begonnene oder veterinärmedizinisch 

angeratene Behandlungen 

▶ Operationen zur Herstellung des jeweiligen Zucht- oder 

Rassestandards 

▶ Behandlungen oder Operationen zur Korrektur von angeborenen, 

im Erbgut angelegten oder auch genetisch verankerten 

beziehungsweise auf entwicklungsbedingten 

Anomalien beruhenden Fehlentwicklungen 

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WIR VERSICHERN 

Fahrrad-Vollkaskoversicherung: 

Der beste und preiswerteste 

Rundum-Schutz für Pedelecs / E-Bikes 

oder Fahrräder 

Mehr Infos unter 

www.ammerlaender-versicherung.de 

seit 1923 

Ammerländer 

Versicherung 

Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit VVaG


Hausrat-Tarif nach dem 

Rundum-sorglos-Prinzip 

Eine Hausratversicherung wird auf den ersten Blick häufig mit den Attributen „zuverlässig, 

günstig, unkompliziert“ in Verbindung gebracht. Keine Frage, diese Eigenschaften 

werden gerne angenommen. Doch Hand aufs Herz, eine moderne Hausratversicherung 

muss weit mehr leisten können. Zu sehr hat sich der Lebensstil in den letzten Jahren 

verändert und damit natürlich auch der Anspruch an die Versicherungsleistungen. Die 

InterRisk Versicherungen greifen in Verbindung mit dem Produkt-Relaunch keinesfalls 

„nur“ Trends für das eigene Leistungspaket auf. Ein moderner Rundum-sorglos-Schutz 

ist die Benchmark, über die wir mit Vertriebsvorstand Marcus Stephan sprechen. 

Ein veränderter Lebensstil zieht neue Risiken nach sich. 

Was bedeutet der neue „Way of Life“ für die Hausratversicherung? 

Die Menschen leben aktiver, reiselustiger. In aller Konsequenz 

muss sich diesem Lebensstil auch der Versicherungsschutz 

anpassen. Unsere XXL-Tarifvariante hat von jeher viele dieser 

Ansprüche erfüllt. Ergänzend dazu wurden jetzt auch viele 

Summen erhöht. Zum Beispiel im Bereich von Schäden aus 

verschlossenen Innenräumen von Kfz-Anhängern und montierten, 

verschlossenen Dachboxen mit weltweit bis 5.000 Euro. 

Ein weltweiter Versicherungsschutz und die Verlängerung 

der Außenversicherung sprechen hier für sich. 

Individualität ist Kunden sehr wichtig: Was hat die 

Hausratpolice der InterRisk hier zu bieten? 

Uns war schon immer wichtig, in einem Tarif möglichst alle 

Zielgruppen anzusprechen. Ob Singles, Familien mit Kindern, 

Reitsportbegeisterte oder Grillmeisterköche – für jeden ist 

etwas dabei. Insbesondere, um unsere Vertriebspartner weitestgehend 

aus der Haftung zu nehmen. Versicherungsmaklerunternehmen 

sind sehr nah am Kunden und gut informiert. 

Durch die Spontanität des modernen Lebensstils ist der Makler 

jedoch nicht immer up to date und entsprechend zeitnah 

über alle neuen Hobbys oder Lebenslagen des Kunden informiert. 

Ein gutes Beispiel hierfür ist das E-Bike, das einen 

regelrechten Boom erfährt. Für diese Anforderung bieten wir 

einen individuell wählbaren Zusatzbaustein: das BikeMobil, 

das nicht nur den einfachen Diebstahl versichert, sondern 

auch Unfälle nach dem Prinzip einer Fahrradkaskoversicherung. 

Wird eine Reise mit dem Fahrrad unternommen und 

kommt es auf der Fahrt zu einem Verkehrsunfall, werden Reparaturkosten, 

Kosten für ein Leihrad oder bei Reiseabbruch 

auch die Fahrtkosten nach Hause erstattet. 

Stichwort Sportgeräte und Fahrräder: Letztere toppen 

in der Anschaffung teilweise sogar andere Wertgegenstände. 

Wie erfüllen Sie diese Kundenanforderungen? 

In unserer Außenversicherung sind nun dauerhaft ausgelagerte 

Sportgeräte mitversichert. Das gilt auch für Sportgeräte 

(Stand-up Paddle, Reitsattel; gewöhnlich gibt es in Golfklubs 

die Möglichkeit, seine Golfutensilien [Trolley, Bag mit Schlägern 

et cetera] in Spinden aufzubewahren et cetera). Und 

Fahrräder werden jetzt für einen Betrag von bis zu 10.000 Euro 

versichert. Den neuen Zusatzbaustein BikeMobil hatte ich 

eben erwähnt. 


»Ein hohes Leistungsversprechen 

kann auch 

zu preiswerten Konditionen 

seriös realisiert 

und angeboten werden« 

Anschaffungskosten eines E-Bikes 

Die Kosten für ein durchschnittlich gutes E-Bike beginnen ab 

circa 1.000 Euro. Nach oben sind mit bis zu 16.000 Euro pro 

E-Bike fast keine Grenzen gesetzt. 

Mit Blick auf ein gutes Marktniveau drängt sich die Frage 

auf, inwieweit günstige/preiswerte Prämien seriös betrachtet 

ein hohes Leistungsversprechen abdecken können. 

Nach einer sehr weitreichenden und detaillierten Analyse des 

Marktes sowie der eigenen Bestandsdaten vertreten wir die Auffassung, 

dass ein hohes Leistungsversprechen auch zu preiswerten 

Konditionen seriös realisiert und angeboten werden 

kann. Die nötige Kompetenz ist in unserem Haus vorhanden. 

Insbesondere bei Fahrrädern und Pedelecs können 

im Schadenfall Irritationen auftreten. Wie kann diese 

Situation vermieden werden – haben Sie einen Tipp? 

Am Markt existiert eine Vielzahl unterschiedlicher Voraussetzungen 

und Regeln. Uns war es wichtig, mit dem neuen 

Bedingungswerk einiges zu vereinfachen und damit einen 

wichtigen Beitrag zu mehr Transparenz zu leisten. Ab sofort 

muss das Fahrrad deshalb im Schadenfall nur noch durch ein 

Schloss gesichert sein. Somit entfällt die Nachfrage, ob das 

Fahrrad in Gebrauch war und zu welcher Zeit es gestohlen 

wurde. Die Problematik der „Nachtzeitklausel“ entfällt somit. 

Wie gestaltet InterRisk ein attraktives Leistungs- und 

Preisverhältnis? 

Werbung nach dem Gießkannenprinzip zählt nicht zum Stil 

der InterRisk. Vielmehr setzen wir auf gezielte Maßnahmen 

und verzichten zum Beispiel auf Fernsehspots. Dies schlägt 

sich auch in den günstigen Preisen nieder, da diese Kosten 

nicht über die Prämien refinanziert werden. Unser bewährtes 

Prinzip, den Kunden für Schadenfreiheit in Form eines Rabattes 

zu entlasten, haben wir natürlich beibehalten. 

Herr Stephan, vielen Dank für das Gespräch. 


21


Die Arbeitskraft individuell 

absichern – viele Wege 

zum idealen Schutz 

Auch nach dem Verlust der eigenen Arbeitskraft ein selbstbestimmtes Leben führen – 

gut beraten ist, wer vorgesorgt hat. Das geht auf vielen verschiedenen Wegen – auch 

mithilfe des Arbeitgebers. 

Jeder vierte Mensch in Deutschland wird während seines 

Berufslebens (temporär) berufsunfähig.¹ Trotzdem verzichten 

immer noch viele auf die Absicherung ihrer Arbeitskraft. Die 

Gründe dafür sind vielfältig: Mangelndes Risikobewusstsein, 

Vorerkrankungen, das Alter oder die Kosten können eine 

Rolle spielen. Die Gothaer bietet – angepasst an die jeweilige 

Lebenssituation ihrer Kund*innen – ein breites Spektrum an 

Möglichkeiten, um die finanziellen Folgen eines Verlusts der 

eigenen Arbeitskraft abzusichern. 

Frühe Vorsorge zahlt sich aus 

Was in vielen Bereichen im Leben gilt, zählt auch bei der Arbeitskraftabsicherung: 

Der frühe Vogel fängt den Wurm. Die 

Gothaer Starter-Option ermöglicht jungen Arbeitnehmer*innen, 

Existenzgründer*innen oder Studierenden den preiswerten 

Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). 

Sie zahlen in der vorab festgelegten Startphase besonders 

günstige Beiträge und genießen dabei den vollen Versicherungsschutz. 

Bei einem Wechsel in die Anschlussphase zum 

Beispiel werden die Beiträge dann entsprechend angepasst. 

Ein weiteres Highlight: Auszubildende oder Studierende können 

innerhalb der ersten fünf Jahre nach Abschluss des Ver- 

trages ihre Berufsunfähigkeitsrente einfach verdoppeln, wenn 

sie in den ersten zeitlich unbefristeten oder auf mindestens 

zwei Jahre befristeten Job starten – und das ohne erneute 

Risikoprüfung.² 

Mit der Direktversicherung Geld sparen 

Kaum eine Vorsorge wird vom Staat so stark gefördert wie 

die betriebliche Altersversorgung – Gleiches gilt in diesem 

Rahmen auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer 

also in jungen Jahren versäumt hat, eine BU abzuschließen, 

und wem im höheren Alter die Beiträge zu hoch sind, für den 

könnte die Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber 

genau das Richtige sein. Der Vorteil der Gothaer Direktversicherung 

Berufsunfähigkeitspolice: Der Staat und der 

Arbeitgeber finanzieren mit. Dabei zahlt der Arbeitgeber ganz 

einfach aus dem Bruttolohn Beiträge in die Direktversicherung 

der Gothaer. Weil dadurch Steuern und Sozialabgaben 

gespart werden, zahlen Versicherte nur etwa die Hälfte des 

Beitrags selbst. Und auch Unternehmen profitieren, denn 

die Direktversicherung Berufsunfähigkeitspolice bietet nicht 

nur ein Instrument zur Bindung von Mitarbeitenden, sondern 

auch erhebliches Einsparpotenzial bei den Lohnnebenkosten. 

¹ Deutsche Aktuarvereinigung (DAV), 2018, und Deutsche Rentenversicherung Bund (DRV). 

² Die Erhöhung ist auf maximal 12.000 Euro jährlich begrenzt und darf eine BU-Jahresrente von insgesamt 30.000 Euro nicht übersteigen. 

22 10-22 | expertenReport

Im Kollektiv bestens abgesichert 

Wenn sich Arbeitgeber entschließen, ihren Mitarbeitenden 

über eine Kollektivlösung eine BU anzubieten, profitieren 

diese gleich doppelt: zum einen von reduzierten Beiträgen, 

zum anderen von einer schnellen Antragsaufnahme durch 

eine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Einzelne Berufsfelder 

können innerhalb des Unternehmens individuell eingestuft 

werden. Ein Kollektivvertrag kann schon ab zehn zu 

versichernden Mitarbeitenden abgeschlossen werden. Die 

Gothaer hat durch langjährige Erfahrungen und maßgeschneiderte 

Angebote eine hohe Praxiserfahrung in Sachen 

Kollektivgeschäft. Besonders für den vermeintlich hohen 

organisatorischen Aufwand bietet sie praxisgerechte Komplettlösungen 

an. 

Der Grundfähigkeitenschutz – die Alternative 

zur BU 

Berufstätige, für die keine der drei zuvor beschriebenen Möglichkeiten 

infrage kommt, können ihre Arbeitskraft auch 

über einen Grundfähigkeitenschutz absichern. Die Idee: Der 

Schutz der Arbeitskraft erfolgt durch die Absicherung genau 

definierter körperlicher und geistiger Fähigkeiten. Von Hören 

und Sehen bis hin zu Bildschirmtätigkeiten und Autofahren 

können je nach Leistungspaket bis zu 20 Fähigkeiten versichert 

werden. Zusatzbausteine ermöglichen die Absicherung 

von schweren (psychischen) Erkrankungen. 

Einfach und transparent 

Der Fähigkeitenschutz leistet bereits je nach Tarif bei Verlust 

einer versicherten Grundfähigkeit für voraussichtlich sechs 

beziehungsweise zwölf Monate und besticht insbesondere 

durch seine transparenten Leistungsauslöser und – im Vergleich 

zur Berufsunfähigkeitsversicherung – günstigen Prämien. 

Durch die einfache und kurze Gesundheitsprüfung ist 

eine hohe Annahmequote gegeben. Hinzu kommt: Bei der 

Gothaer werden Kund*innen für ihr gesundheitsbewusstes 

Verhalten (zum Beispiel sportliche Aktivitäten oder die Teilnahme 

an Vorsorgeuntersuchungen) mit dem GoVital Bonus 

belohnt. Dies erfolgt jährlich in Form einer Auszahlung von 

circa einer Monatsprämie am Jahrestag. Dafür muss lediglich 

ein Online-Formular ausgefüllt werden. Ähnlich wie bei 

der BU gilt auch beim Fähigkeitenschutz: Wer ihn in jungen 

Jahren abschließt, tut sich bei den Gesundheitsfragen leichter 

und zahlt geringere Beiträge. 

Seit September bietet die Gothaer mit dem Tarif Fähigkeitenschutz 

Kids einen einzigartigen Schutz für Kinder an, 

bei dem sowohl das Nichterlernen als auch der Verlust einer 

Oliver Brüß, Vetriebsvorstand, Gothaer 

Grundfähigkeit abgesichert ist. Zudem ist zu bestimmten Anlässen 

ein Wechsel in die Berufsunfähigkeitsversicherung 

oder den Erwachsenen-Fähigkeitenschutz ohne erneute 

Risikoprüfung möglich. 

Fazit 

Ein Unfall oder eine schwere Erkrankung kann jeden treffen. 

Wer aber auch bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit seinen 

bisherigen Lebensstandard halten möchte, kommt an 

der Absicherung der eigenen Arbeitskraft nicht vorbei. Dies 

sollten nicht nur Einzelpersonen beherzigen, sondern auch 

Arbeitgeber, die sich über das Angebot von Direkt- und Kollektivversicherungen 

zur Berufsunfähigkeit im Kampf um die 

Talente profilieren können. 

Fakt ist: Mit der Einführung des Grundfähigkeitenschutzes 

ist die Zeit vorbei, in der sich nur besserverdienende 

Menschen die Absicherung ihrer Arbeitskraft leisten konnten. 

Eines gilt jedoch immer: Früh anfangen lohnt sich. Denn egal 

ob Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitenschutz, 

je früher der Versicherungsschutz abgeschlossen 

wird, desto gesünder sind die Kund*innen und desto niedriger 

sind die Beiträge. Die vielen verschiedenen Möglichkeiten 

aus dem Leistungsportfolio der Gothaer zeigen aber 

auch: Eine passgenaue Beratung und Angebotsfindung maßgeschneidert 

für die Bedürfnisse und Lebensumstände ihrer 

Privatkund*innen ist jederzeit und problemlos möglich. Dies 

gilt auch für die Einrichtung von Direktversicherungs- und 

Kollektivlösungen auf Unternehmensseite. 

Gothaer Lebensversicherung AG 

info@gothaer.de 

www.gothaer.de 


23


ZahnGesund: Beitragsgarantie 

bis 31.12.2023 

Energie, Lebensmittel, selbst Toilettenpapier: Alles wird gerade teurer. Der Münchener 

Verein gibt für seine drei Bestseller-Tarife ZahnGesund aber schon jetzt eine Beitragsgarantie 

für 2023. Damit der Zahnarztbesuch im kommenden Jahr zumindest im 

Geldbeutel keine unangenehme Überraschung bereithält. 

Beste Konditionen durch die Beitragsgarantie 

Für Abschlüsse in allen Tarifen der ZahnGesund-Produktfamilie 

gewährt der Münchener Verein schon jetzt eine Beitragsgarantie 

bis 31.12.2023. Ein zusätzlicher Bonus, der den 

Geldbeutel des Kunden schont. 

Warum ist eine private Zahnzusatzversicherung 

so wichtig? 

Über 17 Millionen Deutsche haben bereits eine Zahnzusatzversicherung 

abgeschlossen. Da ist noch deutlich mehr drin. 

Wissen Sie, woher der Spruch „einen Zahn zulegen“ kommt? 

Im Mittelalter, als es im Haus noch offene Feuerstellen gab, 

hing der Topf an einem Sägekamm. Wurde der Topf einen 

Zahn nach unten gehängt, wurde das Essen schneller fertig. 

Um Ihren Vertriebskessel zum Kochen zu bringen, sollten Sie 

daher einen Zahn zulegen. Denn ZahnGesund, der Topseller 

des Münchener Verein, hat einen weiteren Pluspunkt für Ihre 

erfolgreichen Abschlüsse. 

Bild: © Drobot Dean – stock.adobe.com 

▶ Gesetzlich versicherte Patienten erhalten nur begrenzte 

Zuzahlungen von ihrer Krankenkasse. 

▶ Mit ZahnGesund reduziert der Kunde seinen Eigenanteil 

beim Zahnarzt – und das bis zu 100 Prozent für Zahnbehandlungen 

und Zahnersatz im Testsieger-Tarif 

ZahnGesund 100. 

▶ Keine Wartezeit: Der Versicherungsschutz gilt sofort 

nach Zugang der Versicherungspolice beziehungsweise 

ab dem darin genannten Zeitpunkt. 

▶ Top im Preis-Leistungs-Vergleich: Kunden, die zwischen 

31 und 35 Jahre alt sind, zahlen im Tarif ZahnGesund 75+ 

pro Monat nur 12,90 Euro. 

▶ Und das Beste für Ihre Kunden, die ihre Zahnzusatzversicherung 

wechseln wollen: ZahnGesund verzichtet auf 

die üblichen Nachteile einer neu beginnenden Zahnstaffel. 

Bei einem Wechsel zu ZahnGesund werden die Leistungsstaffeln 

verbessert, denn der Münchener Verein 

rechnet die Vorversicherungszeit der Kunden bei einem 

unmittelbaren Übergang einfach und kostenfrei an. Kunden 

profitieren somit von Beginn an von verbesserten 

Leistungsstaffeln und können schneller die Leistungen 

der ZahnGesund-Tarife in Anspruch nehmen. 


Zahnzusatz mit Wow-Effekt: 

ZahnGesund vom Münchener Verein 

Zahnbehandlung: 

Neue Methoden sind versichert 

Mit ZahnGesund erhalten Ihre Kunden eine zahnmedizinische 

Versorgung, auf die sogar viele Privatpatienten neidisch 

sein können. Die drei Kompakttarife von ZahnGesund sichern 

Kosten für Zahnbehandlungen, Zahnprophylaxe, Zahnersatz, 

Kieferorthopädie und Schmerzlinderung ab. 

Zur Verfügung stehen dafür Leistungshöhen von 75, 

85 oder 100 Prozent. Auch für besondere Maßnahmen zur 

Schmerzlinderung, wie beispielsweise Akupunktur, Hypnose 

oder eine Vollnarkose, wird bei einer medizinischen Notwendigkeit 

geleistet. 

»Wenn es der Zahnarzt medizinisch für 

erforderlich hält und nach der Gebührenordnung 

für Zahnärzte (GOZ) abrechnen 

kann, werden sogar moderne Trendleistungen 

wie Laserbehandlung bezahlt.« 

Wenn es der Zahnarzt medizinisch für erforderlich hält 

und nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) abrechnen 

kann, werden sogar moderne Trendleistungen wie 

Laserbehandlung bezahlt. 

Abgeschlossen werden können die Tarife in jedem Alter, 

es gibt kein Mindesteintritts- und kein Höchsteintrittsalter. 

Unabhängige Vergleichsportale und Analysehäuser zeichneten 

die Produktfamilie ZahnGesund mit ihren Kompakttarifen 

auch in diesem Jahr erneut mit sehr guten Bewertungen 

und Ratings aus. Erst im Juni kürte die Stiftung Warentest 

ZahnGesund wiederholt zum Testsieger. 

ZahnGesund-Tarife: 

Die beste Versorgung wie ein Privatpatient 

▶ ZahnGesund 75+: der günstige Einsteigertarif für junge 

und preisbewusste Kunden 

▶ ZahnGesund 85+: der Preis-Leistungs-Hit für Middle-Ager 

▶ ZahnGesund 100: der Top-Tarif für anspruchsvolle Kunden 

– eine Kombination aus erstklassigen Leistungen 

und besten Preisen 

▶ Für ZahnGesund 75+ und ZahnGesund 85+ gilt: Ein lückenloses, 

über zehn Jahre geführtes Bonusheft ermöglicht 

bei Zahnersatz ein Upgrade um fünf Prozentpunkte 

Mit ZahnGesund kann die Zahngesundheit bestmöglich erhalten 

bleiben, weil innovative Behandlungsmethoden und 

Techniken inklusive sind. Diese sind zum Beispiel: 

▶ Dental-Laser 

▶ digitale Volumentomografie 

▶ Vector-Technologie 

▶ INVISALIGN-Therapie 

▶ DROS-Schiene (ZahnGesund 100) 

▶ Akupunktur, Hypnose, Vollnarkose zur Schmerzlinderung 

▶ Trendleistungen wie Bleaching, wenn nach der Gebührenordnung 

für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet werden kann 

Der Gesundheits-Check: 

So einfach und schnell 

Es gibt nur eine einzige Gesundheitsfrage zu fehlenden Zähnen. 

Dabei ist ein fehlender Zahn mitversichert, sofern die 

Behandlung noch nicht angeraten oder begonnen wurde. Der 

Abschluss ist bei bis zu drei fehlenden Zähnen möglich. 

Online-Abschluss: 

Bequem und mit sofortiger Vergütung 

ZahnGesund kann mit nur vier Schritten vom Angebot bis 

zum Antrag über den MV-Mobilrechner abgeschlossen werden. 

Eine Unterschrift des Kunden ist nicht nötig. Der MV-Mo- 

bilrechner steht im Log-in-Bereich des MV-Maklernetzes zur 

Verfügung. 

„Selbstzahler“ sollte das Unwort des Jahres 

werden 

Im Gespräch ist ein wesentlicher Punkt entscheidend: Vielen 

Kunden ist der Vorsorgebedarf noch nicht wirklich bewusst. 

Es gilt, den Kunden auf das Risiko der oft hohen Zuzahlungen 

hinzuweisen. Aber auch darauf, dass er sich mit einer 

entsprechenden Versicherung bereits mit geringen Beiträgen 

eine modernste Zahnversorgung sichern und den hohen 

Kosten beim Zahnarzt vorbeugen kann. 

Münchener Verein Versicherungsgruppe 

info@muenchener-verein.de 

www.mv-maklernetz.de/zahngesund 


25


Advertorial 

Nachhaltigkeit im Fokus 

der Altersvorsorge 

auf ökologische und soziale Merkmale zu verringern und positive 

Auswirkungen zu stärken. Erklärtes Ziel: bis 31.12.2050 

das Investmentportfolio klimaneutral zu gestalten, um dazu 

beizutragen, die Erderwärmung auf 1,5 °C zu begrenzen. 

Mit VisionGrün verantwortungsvoll investieren 

Frank Kettnaker 

Vertriebsvorstand 

ALH Gruppe 

Unsere Welt befindet sich im Wandel – das 

Thema Nachhaltigkeit und der Gedanke 

an kommende Generationen gewinnen 

im täglichen Leben immer mehr an Bedeutung. 

Mit dem richtigen Partner an 

der Seite können Ihre Kunden auch bei 

der Altersvorsorge ganz einfach einen 

positiven Beitrag für die Zukunft leisten. 

Neben einem starken Partner ist beim Thema Nachhaltigkeit 

auch die richtige Produktlösung entscheidend. Mit VisionGrün 

der Alte Leipziger entscheiden sich Ihre Kunden, dass Nachhaltigkeit 

im Fokus der Kapitalanlage ihrer Fondsrente steht. 

Was bedeutet das konkret? Bei VisionGrün berücksichtigen 

alle Anlageoptionen Nachhaltigkeitskriterien: sowohl freie 

Fonds als auch das Sicherungsvermögen und – falls bei der 

gewählten Rente vorhanden – der Wertsicherungsfonds. 

Die Investments fördern dabei entweder ökologische beziehungsweise 

soziale Merkmale oder haben nachhaltige Investitionen 

als Anlageziel. Und auch bei Fondswechseln und 

Zuzahlungen stellen wir sicher, dass die Gelder ausschließ- 

lich in diese nachhaltigen Fonds fließen. VisionGrün kann bei 

allen Fondsrenten mit freier Fondsanlage (privat und bAV) 

kostenfrei eingeschlossen werden. 

Ressourcen sparen einfach gemacht – mit 

unseren digitalen Lösungen 

Nachhaltigkeit im Fokus – Gemeinsam die 

Zukunft in allen Farben gestalten 

Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist das Geschäftsmodell 

der Alte Leipziger Leben grundsätzlich auf 

Langfristigkeit und nachhaltiges unternehmerisches Handeln 

ausgerichtet. Angefangen bei der Produktentwicklung über 

den Vertrieb bis hin zur Kapitalanlage spielen nachhaltige 

Aspekte in allen Unternehmensbereichen eine wichtige Rolle. 

Als starke Gesellschaft der ALH Gruppe gehören wir darüber 

hinaus zu einer der größten Versicherungsgruppen 

Deutschlands. Die ALH Gruppe verwaltet ein Kapitalanlagevolumen 

von über 44 Milliarden Euro und hat es zu ihrer Aufgabe 

gemacht, mit der Kapitalanlage negative Auswirkungen 

Nachhaltigkeit in den Fokus zu stellen, bedeutet für uns auch, 

auf das Thema Digitalisierung zu setzen. Denn damit können 

Ihre Kunden wertvolle Ressourcen sparen. So bieten 

wir Firmenkunden in der betrieblichen Altersversorgung mit 

unserem Firmenportal eine einfache Möglichkeit, auf unnötige 

Papierberge zu verzichten. Auch der Postversand entfällt, 

denn über das Firmenportal wird die bAV-Verwaltung 

komplett digitalisiert. 

Und mit dem digitalen Finanz- und Versicherungsmanager 

fin4u erledigen Kunden ihre finanziellen Angelegenheiten 

spielend leicht und haben ihre Verträge jederzeit zur Hand. 

Alle Infos zum Thema nachhaltige Vorsorge: 

www.vermittlerportal.de/fondsrenten 


Garantiert! 

Ein Beitrag, 

der bleibt! 

Wo gibt’s denn so etwas? 

Ganz einfach – bei allen Risikoprodukten der 

Canada Life. So auch bei unserem Premium Grundfähigkeitsschutz. 

Hier ist und bleibt der Beitrag 

garantiert. Ihr Kunde bestimmt selbst, ob und wann 

sich sein Beitrag erhöht – nämlich nur dann, wenn 

er eine höhere Rente haben möchte. 

Zeigen Sie Ihrem Kunden den Weg zu einem passenden 

Schutz, den er sich langfristig leisten kann. 

Was dahintersteckt, 

erfahren Sie hier: 

https://www.canadalife.de/ 

partner/garantierterbeitrag/ 

Mein Leben. 

Besser versichert. 

Canada Life Assurance Europe plc, Niederlassung für Deutschland, Höninger Weg 153a, 

50969 Köln, HRB 34058, AG Köln, Telefon: 06102 306 1900, Telefax: 06102 306 1901, 

Maklerservice@canadalife.de, www.canadalife.de | Canada Life Assurance Europe plc 

unterliegt der allgemeinen Aufsicht der Central Bank of Ireland und der Rechtsaufsicht der 

Bundesanstalt für Finanzdienst leistungsaufsicht (BaFin).


Swiss Life vergünstigt über 800 Berufe 

BU-Angebot mit 

zahlreichen qualitativen 

Optimierungen 

Die Swiss Life AG hat im Rahmen des aktuellen Tarif-Updates für die Berufsunfähigkeitsversicherung 

über 800 Berufe preislich deutlich günstiger gestaltet. Besonders für 

akademische Berufe, Studierende und Berufe aus der Human- und Zahnmedizin sowie 

gewerbliche und handwerkliche Berufe gibt es deutliche Vergünstigungen. Auch viele 

Berufe aus den Branchenversorgungen MetallRente, KlinikRente und ChemieRente 

profitieren davon. 

Prämien deutlich gesenkt 

Stefan Holzer 

Leiter Versicherungsproduktion 

und Mitglied der 

Geschäftsleitung, 

Swiss Life 

Deutschland 

Im Rahmen des BU-Updates wurden weitere Optimierungen 

vorgenommen und das Qualitätslevel angehoben. Dazu zählen 

Erweiterungen bei der Nachversicherungsgarantie (NVG), 

eine verbesserte Verlängerungsgarantie und der nachträgliche 

Einschluss der care-Option sowie die AU-Rente ohne 

erneute Gesundheitsprüfung im Rahmen der NVG. Zukünftig 

können die Wiedereingliederungs- und die Umschulungshilfe 

mehrfach in Anspruch genommen werden. 

Mit dem Tarif-Update wurden die Prämien vieler Berufe deutlich 

über zehn Prozent gesenkt, indem die bisherige Berufsklassen-Struktur 

teilweise neu geordnet wurde. Stefan Holzer, 

Leiter Versicherungsproduktion und Mitglied der Geschäftsleitung 

von Swiss Life Deutschland, erklärt dazu, dass mit 

der attraktiveren Prämiengestaltung bei insgesamt über 800 

Berufen und einer weiterhin gewohnt hohen Produkt- und 

Servicequalität ein deutliches Zeichen im Wettbewerb gesetzt 

wird. „Gerade in Zeiten der Inflation ist es wichtig, die 

notwendige Absicherung der Arbeitskraft nicht zu vernachlässigen. 

Mit unserem Produkt-Update leisten wir einen unmittelbaren 

Beitrag zur finanziellen Selbstbestimmung und 

Sicherheit unserer Kundschaft.“ 

Von dem aktuellen Tarif-Update profitieren insbesondere 

die akademischen Berufe aus den Bereichen Wirtschaftsingenieurswesen, 

Informatik sowie Diplom-Betriebswirte. 

Aber auch für viele handwerkliche Berufe und solche mit 

einem hohen Anteil an körperlichen Tätigkeiten, wie zum Beispiel 

bei Mitarbeitenden in der Produktion, der Pflege oder 

im Lager, werden die Tarife günstiger. 


„Mit diesem Schritt wird Swiss Life ihrer Position als eine 

der ältesten BU-Anbieterinnen am deutschen Versicherungsmarkt 

gerecht und unterstreicht zudem die federführende 

Position als Konsortialführerin in den Branchenlösungen, die 

allein für über 17 Millionen Erwerbstätige und deren Familienangehörige 

direkt Angebote unterbreiten“, betont Holzer. 

Der Anspruch von Swiss Life war und ist, den existenziell 

wichtigen Schutz vor den finanziellen Risiken einer Berufsunfähigkeit 

für noch mehr Menschen in unterschiedlichen 

Berufen und Branchen bezahlbarer und dadurch überhaupt 

erst möglich zu machen. So zählen zu den relevanten Berufen 

aus den Branchenlösungen MetallRente und ChemieRente, 

die von attraktiveren Konditionen profitieren, zum Beispiel: 

▶ Mechatroniker/-innen 

▶ Maschinenbauingenieure/-ingenieurinnen 

▶ IT-Berater/-innen 

▶ Flugzeugmechaniker/-innen 

▶ Controller/-innen 

▶ Chemiker/-innen 

▶ Projektmanager/-innen 

▶ Industriemeister/-innen 

▶ Angestellte von Ver- und Entsorgungsunternehmen 

Studierende deutlich bessergestellt 

Auch Studierende profitieren von den aktuellen Beitragsanpassungen. 

Hier unterscheidet Swiss Life bei der Prämienhöhe 

und der maximal versicherbaren BU-Rentenhöhe nicht 

mehr zwischen Master- und Bachelor-Studierenden. Diese 

Optimierung führt bei vielen Bachelor-Studierenden zu einer 

Beitragsreduktion von knapp 30 Prozent. Je nach Studiengang 

ist außerdem bereits bei Vertragsabschluss und ohne 

wirtschaftliche Risikoprüfung eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente 

in Höhe von 1.500 Euro beziehungsweise sogar bis 

2.000 Euro absicherbar. Übrigens spielen auch in der Zielgruppe 

der Studierenden die Branchenlösungen eine elementare 

Rolle. Da bei viele Studiengängen der Berufsweg mit 

hoher Wahrscheinlichkeit in bestimmte Branchen führt, wird 

der Zugang zur MetallRente, KlinikRente und ChemieRente 

bereits zu diesem Zeitpunkt gewährt. 

Mediziner*innen und medizinisches Fachpersonal 

profitieren besonders 

Günstigere Beiträge gelten insbesondere für Berufe der 

Human- und Zahnmedizin sowie viele Berufe im Gesundheitswesen. 

Darunter sind auch Chef- und Oberärzt*innen, 

Fachärzt*innen, Assistenzärzt*innen, (zahn-)medizinische 

Fachangestellte, Krankenschwestern sowie Krankenpfleger*innen. 

„Damit sprechen wir eine große Anzahl an Berufen 

an, die sich über das Versorgungswerk KlinikRente absichern 

können“, sagt Holzer. 

Lag der Beitrag für eine BU-Absicherung für eine Assis- 

tenzärztin zuvor beispielsweise bei knapp 38 Euro, sinkt 

der Beitrag nun deutlich auf rund 33 Euro (Modellrechnung 

Assistenzärztin, Eintrittsalter 30, Endalter 65, 12.000 Euro 

BU-Jahresrente, Nichtraucherin). 

Erweiterte Nachversicherungsgarantie 

für Ärzteschaft bis auf 60.000 Euro 

BU-Jahresrente 

Eine Besonderheit und speziell auf die Anforderungen von 

Human- und Zahnmediziner*innen zugeschnitten ist die 

erweiterte Nachversicherungsgarantie. Damit kann eine 

BU-Jahresrente innerhalb der ersten fünf Jahre einmalig bis 

auf 60.000 Euro erhöht werden, wenn mindestens eines der 

folgenden fünf Ereignisse zutrifft: 

▶ Abschluss einer anerkannten beruflichen Qualifikation 

▶ erstmalige Aufnahme einer hauptberuflichen freiberuflichen 

Vollzeittätigkeit 

▶ Erhöhung des jährlichen Bruttogehalts um mindestens 

zehn Prozent 

▶ nachhaltige Steigerung des durchschnittlichen Gewinns 

vor Steuern 

▶ Aufnahme eines berufsbezogenen Darlehens 

Beispielsweise kann eine junge HNO-Fachärztin, die nach 

der Anstellung in einer Fachklinik eine eigene Praxis eröffnet, 

ihre bisherige BU-Jahresrente von beispielsweise 30.000 Euro 

auf maximal 60.000 Euro erhöhen, wenn bei Antragstellung 

ein ärztliches Zeugnis vorgelegt werden kann. 

→ 


29

Nachträglicher Einschluss care-Option und 

AU-Rente mit NVG 

Ein weiterer ausschlaggebender Vorteil ist das Angebot, 

eine Arbeitsunfähigkeits-Option (AU) sowie die Swiss Life 

care-Option ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich 

mit einzuschließen, sobald bei Ausübung der Nachversicherungsgarantie 

auch der Versicherungsschutz erhöht wird. 

Die AU-Rente dient als Überbrückung, mit der man bereits 

Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit beziehen kann, und 

zwar unabhängig davon, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt 

beziehungsweise beantragt wird. Die care-Option von Swiss 

Life ermöglicht eine lebenslange Rente, solange Pflegebedürftigkeit 

besteht, wenn man beim Ablauf der Berufsunfähigkeitsversicherung 

pflegebedürftig ist. „Damit bieten wir 

einen konkreten Mehrwert, da man in jungen Jahren beim 

Abschluss der BU diese Optionen aus finanziellen Gründen 

oftmals noch nicht nutzen möchte“, erklärt Holzer. Nach einigen 

Jahren im Job kann für einen Zusatzbeitrag von rund fünf 

Euro der Leistungsumfang deutlich ausgebaut werden – und 

das ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung. 

Weitere Optimierungen und Neuerungen 

In den allgemeinen Versicherungsbedingungen wurden viele 

Regelungen weiter optimiert und erneuert. So ist die Verlängerungsgarantie 

nun stets bis Vertragsende nutzbar, sofern 

der Vertrag mindestens bis zum Endalter 60 geschlossen 

wurde. Dies gilt übrigens auch für bereits bestehende Verträge 

mit dieser Garantie. 

Die Wiedereingliederungs- beziehungsweise Umschulungshilfe 

ist sogar mehrfach im Vertragsleben abrufbar – 

ebenfalls auch für Bestandspolicen, die diese Hilfen bereits 

kennen. Auch die Umorganisationshilfe wird weiter verbessert. 

Ab sofort wird sie nur noch in den ersten sechs Monaten, 

nicht wie früher in den ersten zwölf Monaten, nach erfolgreicher 

Umorganisation mit einer erneut einsetzenden BU-Rentenzahlung 

wegen Berufsunfähigkeit aus den gleichen medizinischen 

Gründen verrechnet – natürlich auch für bereits 

existierende Kontrakte mit Umorganisationshilfe. 

Welche Leistung wird im Fall der Arbeitsunfähigkeit ausbezahlt? 

Ein Kommentar von Alexander Schrehardt, AssekuranZoom GbR 

Die Möglichkeit der Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos 

in Verbindung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

wird zwischenzeitlich von allen führenden Lebensversicherern 

angeboten. Allerdings sollten Vermittler*innen vor der 

voreiligen Vereinbarung einer Gelben-Schein-Regelung die 

Definition einer leistungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit, die 

Leistungsvoraussetzungen und vor allem auch die Art der 

Leistungszahlung im Versicherungsfall kritisch hinterfragen. 

In den AVB der verschiedenen Anbieter wird der Begriff 

der Arbeitsunfähigkeit teilweise sehr unterschiedlich ausgelegt. 

So kann eine leistungspflichtige Arbeitsunfähigkeit in 

den AVB an die sozialrechtliche (§ 2 Abs. 1 AU-Richtlinie) oder 

die zivilrechtliche Definition im Sinne der Krankentagegeldversicherung 

(§ 1 Abs. 3 MB/KT 2009 i. d. F. 1.2022) angelehnt 

werden. Die gewählte Definition einer leistungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit 

entscheidet dabei über einen fortlaufenden 

Leistungsanspruch des Versicherungsnehmers auch für die 

Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme nach § 74 SGB V, 

der allerdings auch ausweislich in den AVB vom Versicherer 

erklärt werden kann. Alternativ kann der Versicherer allerdings 

auch auf eine konkrete Definition verzichten und einen Leistungsanspruch 

auf einen Nachweis der Arbeitsunfähigkeit mit 

einer Bescheinigung nach § 5 Abs. 1 Satz 3 EntgFG abstellen. 

Von entscheidender Bedeutung ist auch die Art der Leistungszahlung 

im Versicherungsfall. So sollte in den AVB für 

den Fall einer bedingungsgemäßen Arbeitsunfähigkeit eine 

eigenständige Tarifleistung, zum Beispiel mit der Zahlung 

einer Rente wegen Arbeitsunfähigkeit in Höhe der zuletzt 

vereinbarten BU-Rente, ausgewiesen werden. Sofern die 

AVB für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit eine temporäre 

Auszahlung der versicherten BU-Rente vorsehen, kann dies 

für Kunden mit einer Krankentagegeldversicherung nach 

einem Urteil des OLG Hamm vom 10.2.2016 (20 U 204/15) 

die Beendigung der Krankentagegeldversicherung und einen 

eventuellen Rückforderungsanspruch des privaten Krankenversicherers 

zur Folge haben. 



BGV nimmt Maklergeschäft ins Visier 

„Wir haben eine Chance, 

wenn wir anders sind und 

uns von den großen 

Playern unterscheiden“ 

In wenigen Tagen trifft sich die Versicherungswirtschaft auf ihrer Leitmesse in Dortmund. 

Auch das Team der BGV wird auf dem Branchentreff mit dabei sein: Denn der Kommunalversicherer 

positioniert sich seit geraumer Zeit immer stärker im Maklervertrieb. 

Wie es dazu kam und auf welches Wertebild der Versicherer in Zukunft bauen wird, 

verraten Vertriebsvorstand Dr. Moritz Finkelnburg und Stefan Hedrich, Leiter Maklervertrieb, 

kurz vor der DKM 2022. 

→ 


31


Herr Dr. Finkelnburg, der BGV konzentrierte sich in der 

Vergangenheit auf den Wirkungskreis eines Kommunal- 

versicherers und öffnet sich seit einiger Zeit dem Makler- 

vertrieb. Welche Rolle spielt der Vertriebskanal in Ihrer 

Unternehmensstrategie? 

Dr. Moritz Finkelnburg: Wir sind in Baden gut aufgestellt. 

Alle badischen Kommunen sind bei uns versichert und unsere 

Ausschließlichkeitsorganisation hat dort einen hohen 

Marktanteil und natürlich auch eine entsprechende Reputation. 

Um unser strategisch gewünschtes Wachstum in den 

nächsten Jahren erzielen zu können, wollen wir unsere Vertriebsaktivitäten 

auf das Maklergeschäft ausweiten. Insofern 

war die Entscheidung, sich hier langfristig zu engagieren und 

professionell mit einer eigenen Vertriebseinheit aufzustellen, 

nur folgerichtig und konsequent. 

»Keine Warteschleifen. Rasche Antworten. 

Persönliche Ansprechpartner.« 

Ganz ehrlich, Hand aufs Herz: Wie wollen Sie sich denn 

behaupten zwischen all den erfahrenen und etablierten 

Maklerversicherern? Haben Sie überhaupt eine Chance? 

MF: Wir haben eine Chance, wenn wir anders sind und uns 

von den großen Playern unterscheiden. Wir müssen uns auf 

unsere Stärken als Mittelständler konzentrieren und diese 

auch ausspielen. Anders sein heißt: mittelständische Makler 

als unsere Kunden, mittelständisches Gewerbegeschäft als 

unser Zielsegment, neueste Deckungskonzepte und Prämien 

in BHV, Inhalt und Gebäude. Anders sein heißt auch eine 

umfassende BiPRO-Fähigkeit, schnelle Underwriting-Entscheidungen 

vor Ort oder auch am Telefon sowie ein extrem 

hoher Service in Bezug auf Erreichbarkeit und Unterstützung 

unserer Makler. Keine Warteschleifen. Rasche Antworten. 

Persönliche Ansprechpartner. Die Dinge, die kleinere Maklerunternehmen 

sonst nicht bekommen. 

Der Maklervertrieb in Zeiten der digitalen Transformation: 

Herr Hedrich, welche Attribute zählen zu den Pflichtaufgaben 

eines Versicherers? 

Stefan Hedrich: Die digitale Transformation steht bei dem 

BGV seit geraumer Zeit auf der Agenda und dieser Veränderungsprozess 

ist auch unabdingbar. Zu den Pflichtaufgaben 

des BGV, zusätzlich zu den von Dr. Finkelnburg genannten, 

gehört zum Beispiel auch, unseren Partnern langfristige Sicherheit 

zu gewährleisten. Unsere Mutter ist eine Körperschaft 

des öffentlichen Rechts – mehr Sicherheit und langfristige 

Ausrichtung der Unternehmenspolitik gibt es nicht. 

Welche Rolle spielt die Produktwelt bei Ihrer Strategie? 

Wie digital sollte sie sein? 

MF: Wenn wir vom Maklergeschäft sprechen, geht es vor 

allem um Gewerbe. In diesem Segment geht es in Verbindung 

mit Digitalität um schlanke Prozesse, BiPRO und die Integration 

in die Maklerverwaltungsprogramme. Viel wichtiger 

sind aber die Produktqualität, eine gute Unterstützung durch 

Firmenspezialisten – von Fall zu Fall auch vor Ort – sowie 

schnelle, klare Entscheidungen. 

„Weniger Produktdschungel – dafür mehr Services“: 

Wenn wir diese These weiterverfolgen, welchen Mehrwert 

bieten Sie Ihren Vertriebspartnern? 

SH: Daran kann ich nahtlos anknüpfen: Wir konzentrieren 

uns auf das Gewerbegeschäft und bieten unseren Vertriebspartnern 

moderne Deckungskonzepte. Die Mehrwerte finden 

sich in der Zusammenarbeit auf Augenhöhe, in der täglichen 

Unterstützung sowie in einer kaum gekannten Schnelligkeit 

und Qualität. 

Mehrwerte sind facettenreich: Wie gestalten Sie diese 

im Maklervertrieb? 

SH: Wie schon gesagt, absolute Priorität haben Qualität im 

Bereich Produkt und Service sowie die Schnelligkeit von der 

Anfrage bis zur Courtageabrechnung. 

Über Courtagen spricht man nicht, es sei denn, sie sind 

marktüblich? 

SH: Richtig. Ganz im Ernst, hier haben wir viel nachgeholt und 

befinden uns jetzt auf einem guten und marktüblichen Niveau. 

Wie hat sich das Team im Maklervertrieb aufgestellt? 

SH: Wir sind im Süden und Westen mit klassischen Maklerbetreuern 

vertreten. Das Pool- und Großmaklergeschäft 

verantwortet unser Key-Account-Team. Alle direkt angebundenen 

Versicherungsmaklerunternehmen werden von unserem 

MaklerServiceCenter in außergewöhnlicher Qualität und 

Erreichbarkeit betreut. Die fachliche Unterstützung erfolgt 

durch unser Underwritingteam mit direkter Verzahnung mit 

allen Fachbereichen. 

Wie werden Vertriebspartner Ihr Wertebild „ansprechbar, 

persönlich, nahbar“ erleben? 

MF: Der BGV steht am Anfang einer langfristig angelegten 

Reise. Erste Feedbacks sind ermutigend. Insbesondere 

in Bezug auf unsere neuen Firmenprodukte und unsere Erreichbarkeit. 

Wenn wir in zwei Jahren bei Maklerbefragungen 

unter diesen Service-Aspekten positiv genannt werden und 

punkten, wäre ich sehr stolz auf das ganze Team. 


Die Regulatorik befeuert Veränderungsprozesse jedes 

Jahr aufs Neue: Wohin muss sich die Branche entwickeln? 

MF: Regulatorik ist wichtig, um die Stabilität der Branche zu 

gewährleisten. Sie darf aber nicht lähmen. Unter diesen Aspekten 

müssen wir gemeinsam mit der BaFin auch in Zukunft 

die richtige Balance finden, um als Risikoträger effektiv und 

nachhaltig existenziellen Schutz anbieten zu können. 

Vom Blick in die Zukunft zurück zur DKM 2022: Welche 

Themen stehen im Mittelpunkt? 

SH: Der BGV steht vor der Herausforderung, sich als bundesweiter 

Gewerbeversicherer zu etablieren. Die Grundlagen 

sind geschaffen. Jetzt gilt es, im persönlichen Gespräch zu 

überzeugen und mittelfristig Marktanteile zu gewinnen. 

Über den BGV 

Die Versicherungsgruppe BGV Badische Versicherungen 

mit Sitz in Karlsruhe bietet umfassenden 

Versicherungsschutz für Privat- und Firmenkunden 

aus ganz Deutschland. 

Mit einem Beitragsvolumen von nahezu 400 Millionen 

Euro und mehr als 1,8 Millionen Verträgen zählt 

der BGV zu den größten Versicherern in Baden. 

Besonders über den Maklervertrieb agiert der 

BGV bundesweit. Persönlicher Service und digitale 

Prozesse sind dabei selbstverständlich. 

Herr Dr. Finkelnburg, Herr Hedrich, vielen Dank für das 

Gespräch. 

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Offen und ehrlich: 

Hier im Süden gibt’s die 

besten Versicherungen. 

Und die schönsten Hüte. 

BGV Badische Versicherungen 

Telefon: 0721 660-4334 

E-Mail: makler@bgv.de


Neue Wege 

Kollektive Biometrie-Versicherung 

in der betrieblichen 

Altersversorgung 

Die Dialog, der Maklerversicherer der Generali in Deutschland, bietet ein umfangreiches 

Portfolio von Produkten, sodass fast jedes Risiko abgesichert werden kann. 

Das Angebot deckt die drei Bereiche Biometrie, betriebliche Altersversorgung (bAV) 

und Komposit ab. In der bAV ist die Dialog auf das Kollektivgeschäft zur Absicherung 

biometrischer Risiken fokussiert. Top-Bewertungen der namhaften Rating-Agenturen 

beweisen die Qualität der Tarife und geben den Vermittlern Haftungssicherheit. 

Die Prozesse werden laufend verbessert, hiervon profitieren die Vertriebspartner im 

Kollektivgeschäft durch höhere Schnelligkeit und Effizienz. Neue Entwicklungen 

in der bAV bringen Arbeitgebern und Beratern kollektive Lösungen in der Hinterbliebenenabsicherung 

und unterstützen das eigenständige Vertragsmanagement. 

Gemeinsam mit dem F.A.Z.-Institut gibt die Generali in 

Deutschland jährlich eine Studie zur betrieblichen Altersversorgung 

im Mittelstand heraus. Befragt werden bAV-Verantwortliche 

in mittelständischen Unternehmen, von denen viele 

mit Maklern zusammenarbeiten. Die jüngste Untersuchung 

hat gezeigt, dass Arbeitgeber ihren Beschäftigten mehr Lösungen 

für die Arbeitskraftabsicherung und die betriebliche 

Gesundheitsvorsorge bieten wollen. 

Die unter Beteiligung der Schwestergesellschaft Generali 

Health Solutions entwickelte Lösung heißt AnnoFlex®, 

ein Biometrie-Kollektivversicherungsangebot, bestehend 

aus Invaliditätsabsicherung, Hinterbliebenenversorgung 

und optional dem betrieblichen Gesundheitsmanagement. 

Mit ihm profitieren Arbeitgeber von der Gesundheit ihrer Beschäftigten, 

indem sie sinkende Beiträge entrichten und eine 

höhere Produktivität im Betrieb erzeugen. Dies stärkt die Mitarbeiterbindung 

und verhilft zu einem positiven Unternehmensimage, 

was sich wiederum förderlich auf die Mitarbeitergewinnung 

auswirkt. 

Wegen des überzeugenden Preis-Leistungs-Verhältnisses 

und der Effizienz in der Administration stellt die arbeitgeberseitige 

Finanzierung die beste Lösung dar. Durch die 

befristete, einjährige Zusage mit Versicherungsschutz werden 

keine unverfallbaren Anwartschaften und keine Beitragsverpflichtungen 

zur gesetzlichen Insolvenzsicherung erzeugt. 

Der Arbeitgeber bleibt mit AnnoFlex® jederzeit flexibel und 

ist nicht über Jahre hinaus festgelegt. Der Vertrag enthält 

die Option zur Verlängerung jeweils um ein weiteres Jahr. 

Die Kalkulationsgrundlage ist altersabhängig technisch einjährig 

und damit in den ersten Jahren deutlich günstiger als 


Advertorial 

Korridor der Beitragshöhe bei der Kollektivversicherung AnnoFlex® 

25.000 

Beitrag in EUR 

20.000 

15.000 

10.000 

5.000 

0 

1 5 10 15 20 25 30 

die klassische Kalkulation. Die Beitragshöhe wird entsprechend 

dem Schadenverlauf nach oben oder unten angepasst. 

Sie bewegt sich immer in einem Korridor zwischen 65 und 

135 Prozent des risikoadäquaten Beitrags für das aktuelle Jahr 

(siehe Abb.). 

Die Gesundheitsprüfung (Dienstobliegenheitsprüfung) 

gestaltet sich sehr einfach; dadurch können auch Mitarbeiter 

mit Vorerkrankungen versichert werden. Bis zu einer Rente in 

Höhe von 2.500 Euro oder 250.000 Euro Kapital ist nur eine 

Frage zu beantworten: „Ist Ihr Mitarbeiter aktuell gesundheitsbezogen 

arbeitsfähig?“ Für eine Rente bis zu 4.500 Euro oder 

450.000 Euro Kapital gilt die Dienstobliegenheitsprüfung plus. 

Sie enthält die zusätzliche Frage: „Hatte Ihr Mitarbeiter in den 

letzten zwei Jahren eine Wiedereingliederungsmaßnahme?“ 

Erst bei darüberliegenden hohen versicherten Summen ist 

eine ausführliche Gesundheitsprüfung notwendig. 

AnnoFlex® ist ausnahmslos als Produkt im Kollektivgeschäft 

konzipiert. Es enthält als kollektive Produktlösung eine 

Reihe von Biometrie-Bausteinen. Bei der Invaliditätsabsicherung 

gibt es mehrere Abstufungen, gesetzliche Leistungen 

können angerechnet, Karenzzeiten oder Rentendynamiken 

berücksichtigt werden. Ebenso können Renten- und Kapitalzusagen 

abgebildet und Leistungsbegrenzungen bei 

bestimmten Krankheiten vereinbart werden. Verschiedene 

Bausteine für das Gesundheitsmanagement vervollständigen 

das Angebot. 

»Die innovative Portallösung unterstützt 

Arbeitgeber und Berater darin, ihre Biometrie- 

Verträge zur betrieblichen Altersversorgung 

mit wenigen Klicks digital zu verwalten.« 

Ein weiteres attraktives Angebot, das von der Dialog 

gemeinsam mit dem Service-Portalanbieter ePension ausschließlich 

für den Bereich im Kollektivgeschäft entwickelt 

wurde, ist eine innovative Portallösung. Diese unterstützt 

Arbeitgeber und Berater darin, ihre Biometrie-Verträge zur 

betrieblichen Altersversorgung mit wenigen Klicks digital zu 

verwalten. Die Portalnutzung ist einfach und kostenlos. Mit 

der Verwaltung von reinen Biometrie-bAV-Verträgen im Firmenportal 

entsteht ein komplett elektronischer Vertrag, der 

immer an die Schnittstellen angebunden bleibt. Somit ermöglicht 

ePension eine eigenständige, vollständig papierlose Verwaltung 

der Versicherungsverträge. 

Dialog Versicherungen 

baV-beratungsmanagement@dialog-versicherung.de 

dialog-versicherung.de 


35


Ab Herbst doppelt 

vorgesorgt 

Pünktlich zur DKM können Vermittlerinnen 

und Vermittler über die Xempus-Plattform 

gleich doppelt gut beraten – natürlich 

voll digital, einfach und transparent, wie 

Monika Ritzer im Gespräch erklärt. 

Monika Ritzer 

Director Sales 

Xempus AG 

Vorsorgelösungen als Benefit für die Belegschaft 

werden immer beliebter. Was sind die Treiber hinter 

diesem Trend? 

Das kommt darauf an, aus welcher Perspektive die betriebliche 

Vorsorge betrachtet wird. Für Arbeitgeber sind Vorsorgelösungen 

eine attraktive Möglichkeit, ihre Verantwortung 

gegenüber ihrer Belegschaft, aber auch ihre Wertschätzung 

zu zeigen. Für Arbeitnehmende ist der Weg über den Arbeitgeber 

oftmals eine günstige oder sogar die einzige Möglichkeit, 

sich für das Rentenalter oder gegen Erkrankungen und 

Berufsunfähigkeit abzusichern. Und für Versicherer und Makler 

bietet dieser wachsende Markt neben dem klassischen 

Neugeschäft vor allem die Gelegenheit, einen wertvollen Beitrag 

für die Gesellschaft zu leisten. 

Welche Lösungen sind besonders gefragt? 

Hier sehen wir die eindeutige Tendenz, dass betriebliche Vorsorge 

und damit die Verantwortung der Unternehmen immer 

weitgreifender gedacht wird. Der „Klassiker“, die betriebliche 

Altersvorsorge, gehört vielerorts – auch aufgrund der entsprechenden 

Regulatorik – schon zum Standardrepertoire, 

wenngleich eine noch höhere Durchdringung des Marktes 

wichtig und wünschenswert wäre. Gleichzeitig nimmt die Bedeutung 

der betrieblichen Absicherung im Krankheitsfall zu, 

also die bKV oder die bBU. Aber auch eine vom Arbeitgeber 

angebotene Pflege- oder Unfallversicherung sind Optionen, 

über die alle Seiten – Versicherer und Unternehmen – deutlich 

lauter nachdenken. 

Ist es das Kollektiv, das die Absicherung über Arbeitgeber 

für Vermittlerinnen und Vermittler, aber auch für die 

Versicherer attraktiver macht? 

Das muss man etwas differenziert betrachten. Für Versicherer 

ist die bessere Risikoselektion über das Kollektiv sicherlich 

interessant. Vermittlerinnen und Vermittler waren bisher in 

der Beratung der betrieblichen Vorsorge hingegen eher zögerlich, 

weil es sich um beratungsintensive Produkte handelt. 

Erst mit einer umfassenden Digitalisierung aller Prozesse – 

von der Beratung bis hin zum Abschluss und der anschließenden 

Verwaltung –, wie wir sie über unsere Plattform bieten, 

wird das Potenzial der betrieblichen Vorsorge auch für 

den Vertrieb greifbar. 

Lässt sich dieses Potenzial beziffern? 

Mit Blick auf die bAV wissen wir, dass die komplett digitale 

Beratung Vermittlerinnen und Vermittlern 40 Prozent Aufwand 

einspart, gleichzeitig aber dreimal mehr Neugeschäft einbringt. 

Das liegt vor allem daran, dass die Beratung mithilfe unserer 

digitalen Lösungen einfach und transparent wird. 

Dürfen sich die Besucher der DKM in diesem Jahr auf 

ein Highlight am Xempus-Stand freuen? 

Ja, auf der DKM zeigen wir erstmalig das neue, doppelte 

Vorsorgepaket im XEMPUS advisor. Vermittlerinnen und 

Vermittler können dann sowohl die bAV als auch die bKV 

in den Fokus stellen – in gewohnt einfacher, anschaulicher 

und transparenter Manier. Und mit der Erweiterung der betrieblichen 

Krankenversicherung wird das Vorsorgepaket, mit 

dem sie bei Arbeitgebern und ihren Belegschaften punkten 

können, deutlich attraktiver. 

Frau Ritzer, vielen Dank für das Gespräch. 


Verbessere das Jetzt 

Alles, was ich brauche. 

Ausgezeichnete Produkte vom 

BiometrieSpezialisten. Und Unterstützung, 

wenn es darauf ankommt. 

Vermittlerstudie 2022 

Hannoversche 

1. Platz 

Risikolebensversicherung 

Maklers Lieblinge 

partner.hannoversche.de 

Berufsunfähigkeit und Risikoleben: Unsere hervorragenden Produkte sind bedarfsgerecht wie nie und in vielen Fällen sogar deutlich 

günstiger. Das bescheinigen uns auch die Experten: Franke und Bornberg hat unseren Beruf s unfähigkeits schutz mit FFF+ ausgezeichnet – 

mehr geht nicht. Davon profitieren jetzt auch Ihre Kunden. 

BU: knapp 1.000 Berufsbezeichnungen 

im Preis gesenkt 

Biometrie können wir – kalkulieren auch: 

Dank neuer Einstufungen sparen Ihre Kunden 

jetzt in vielen Berufen. Das betrifft vor allem 

Büro-, Industrie- und Einzelhandelskaufleute, 

Erzieherinnen und Erzieher sowie Schülerinnen 

und Schüler am Gymnasium. 

Mit den vier Tarif-Ausprägungen unserer 

Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie 

die Möglichkeit, Ihren Kunden einen bedarfsgerechten, 

optimalen Vorsorgeschutz 

anzubieten. Überzeugen Sie sich selbst: 

• Bei einer Ablehnung im Leistungsfall 

können sich Ihre Kunden eine unabhängige 

Zweitmeinung einholen. Wir beteiligen uns 

mit bis zu 500 Euro an den Kosten. 

• Selbständigen, die Ihren Betrieb aus 

gesundheitlichen Gründen umorganisieren 

müssen, zahlen wir eine Umorganisationshilfe 

in Höhe von bis zu 20 Monatsrenten 

(maximal 30.000 Euro). 

• Bei Aussicht auf die Neuaufnahme einer 

Berufstätigkeit beteiligen wir uns mit 

bis zu 2.000 Euro an den Kosten für die 

Rehabilitationsmaßnahmen. 

• Für den Fall, dass die Regelaltersgrenze 

erhöht wird, kann die Laufzeit des Vertrages 

an den tatsächlichen Rentenantritt 

angepasst werden. 

• Der Exklusiv-Tarif garantiert Ihren Kunden 

zudem das Angebot der Aufnahme in 

die Risikolebensversicherung – und das 

ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung. 

RLV: Kreditabsicherung jetzt auch 

mit konstantem Beitrag möglich 

Auch mit unseren neuen Tarifen in der 

Risikolebensversicherung können Sie jetzt 

noch individueller auf die Bedürfnisse Ihrer 

Kunden eingehen: Ab sofort bieten wir unsere 

Risikolebensversicherung mit fallender 

Versicherungssumme zur Kreditabsicherung 

auch mit konstanten Beiträgen an. Damit 

haben die Kunden die Wahl – die Beiträge 

risikoadäquat jedes Jahr neu kalkulieren zu 

lassen oder über den gesamten Zeitraum 

konstant zu halten. Durch konstante Prämien 

gewinnen Ihre Kunden mehr Planungssicherheit 

– und die Beitragssumme ist über die 

gesamte Laufzeit gerechnet in vielen Fällen 

sogar günstiger. 

Verbessere das Jetzt – 

mehr Service für Vermittler 

Der richtige Service macht den Unterschied. 

In Zeiten des stetigen Wandels und zunehmender 

Komplexität ist es umso wichtiger, Ihren 

Vertriebsalltag hier und jetzt optimal zu unter - 

stützen. Das Versprechen der Hannoversche: 

noch einfacher, besser und direkter in den 

Prozessen zu sein – online und persönlich. 

Noch Fragen? 

Rechenbeispiele, viele weitere 

Infos und Ihre persönlichen 

Ansprechpartner finden Sie auf 

partner.hannoversche.de


Neuer digitaler Financial-Lines-Versicherungsmarktplatz 

hendricks digital mit 

einzigartigem Service 

hendricks digital ergänzt ab sofort das bisherige Angebot um einen neuen digitalen 

Financial-Lines-Versicherungsmarktplatz. Damit bildet hendricks erstmals in der 

Branche die gesamte Wertschöpfungskette voll digital ab. 

Der Anbieter für Manager-Versicherungen will mit hendricks 

digital zusätzliche Kundengruppen erschließen und das 

Wachstum weiter stärken. Dafür bleiben auch die bisherigen, 

analogen Beratungs- und Serviceangebote ganz selbstverständlich 

bestehen. 

hendricks digital kombiniert für digitalaffine Kunden besten 

Service, kompetente Beratung und Digitalisierung bis 

zum Vertragsabschluss. Daraus resultieren neben der Geschwindigkeit 

und den Services weitere umfangreiche Vorteile 

– sowohl für Maklerunternehmen als auch Versicherer. 

Die digitale Plattform bietet weiterhin einen vollständigen 

Zugang zur bewährten Schadenexpertise und der Beratung 

von hendricks. 

Für den digitalen Abschluss wird Geschwindigkeit, Übersichtlichkeit 

und Vergleichsmöglichkeit mit dem persönlichen 

Kontakt zu den Experten von hendricks verknüpft. Zu jedem 

der Prozessschritte kann ein Kooperationsmakler einen hendricks-Experten 

einschalten. Oder wie bislang alle Informationen 

im direkten Gespräch auf dem analogen Weg erhalten. 

Bild: © BillionPhotos.com – stock.adobe.com 

Von der Anfrage bis zum Abschluss 

Über hendricks digital kann der komplette Prozess von der 

Anfrage über die Angebotserstellung und Beratung bis hin 

zur digitalen und rechtsgültigen Unterschrift innerhalb kurzer 

Zeit, genauer gesagt binnen 15 Minuten abgeschlossen 

werden. Auf der Plattform stehen die passenden Lösungen für 

Gewerbe- und Industriekunden und dies bezogen auf die Produkte 

fast aller Versicherer zur Verfügung. hendricks digital 

deckt damit ungefähr 90 Prozent der relevanten Versicherer 

in dem anvisierten Geschäftssegment ab. 


Vier einfache Informationen genügen für eine 

erste Indikation 

Vorteilhaft für die Maklerunternehmen ist, dass künftig nur 

noch vier Datenpunkte nötig sind, um unmittelbar eine erste 

Indikation für den Versicherungsschutz eines Unternehmens 

zu erhalten. Mit der Eingabe des Unternehmensnamens zieht 

sich das System die genaue Branche. Diese Daten sind nur 

noch um den Außenumsatz und die Dauer der Geschäftstätigkeit 

des anfragenden Unternehmens zu ergänzen. Damit im 

nächsten Schritt mit ein paar Klicks ein verbindliches Angebot 

erstellt werden kann, sind nur weitere wenige Minuten nötig. 

Qualifizierte Deckungsvergleiche (Synopsen) werden zusätzlich 

automatisch zur Verfügung gestellt. In diesem Rahmen 

werden auch das Risiko und die Qualität der jeweils für das 

Unternehmen angebotenen Versicherungsbedingungen der 

Anbieter bewertet. Die Verträge lassen sich über die Plattform 

komplett verwalten und sind jederzeit einsehbar. Vertragsverlängerungen 

und Anpassungen inklusive der Nachtragsdokumente 

stehen ebenfalls schnell, sicher und komfortabel 

im direkten Zugriff zur Verfügung. Darüber hinaus schlägt die 

Plattform auf Wunsch weitere Produkte vor, die für einen spezifischen 

Kunden eine sinnvolle Ergänzung sein könnten. 

Mehrwert für Versicherer – relevante Informationen 

in Echtzeit 

Auch angebundene Versicherer erhalten einen unmittelbaren 

Zugang und bekommen in Echtzeit umfassende Informationen 

mit hoher Relevanz für das Underwriting. Auf dieser Basis 

können beispielsweise Angebotskonditionen oder auch Vertragsmodalitäten 

angepasst werden. Zudem ist eine Betrachtung 

auf Portfoliobasis möglich, die zum Beispiel Über- und 

Untergewichtung einzelner Sektoren oder Unternehmensgrößen 

ermöglicht. Damit wird die Angebotserstellung aus der 

Perspektive des Versicherers zielgenauer und auch attraktiver. 

Dadurch wächst das Angebot, das wiederum mehr Auswahlmöglichkeiten 

für die Kundenberatung ermöglicht und 

somit das Potenzial für das Gewerbe- und Industriegeschäft 

unterstützt. 

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HERAUSRAGEND 

Kategorie: 

Vertriebsunterstützung 

SDV Servicepartner der 

Versicherungsmakler AG 

Maklerpoolstudie 2022

Bild: © Paul Bradbury/KOTO – stock.adobe.com 

Betriebliche Altersversorgung 

Nie war sie so wertvoll 

wie heute! 

Wer in diesen Tagen einen Handwerker benötigt, der wird sich in vielen Fällen auf eine 

längere Wartezeit einstellen müssen. Anfang September fragte der Autor bei einem ihm 

seit vielen Jahren persönlich bekannten Heizungsfachbetrieb wegen des Austausches 

einer Erdgastherme nach. Für die Ausführung der erforderlichen Arbeiten stellte der 

Firmeninhaber einen Termin im Januar 2023 in Aussicht und begründete diese Terminierung 

mit dem akuten Personalmangel in seinem Unternehmen. Wie viele Unternehmen 

sucht auch dieser Handwerksbetrieb Auszubildende und Mitarbeiter – wie viele andere 

Unternehmer ohne Erfolg. 


LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL 

Alltag in Deutschland 

Auch zu Beginn des neuen Ausbildungsjahres sind Tausende 

von Ausbildungsstellen nicht besetzt. Der Mangel an Fach- 

und Nachwuchskräften zieht sich wie ein roter Faden durch 

die Annalen unserer Republik. Unternehmen im hochgepriesenen 

Produktionsstandort Deutschland befürchten, dass 

aufgrund des Personalmangels die Lichter ausgehen könnten. 

Tatsache ist mittlerweile, dass sich Arbeitgeber um neue 

qualifizierte Arbeitnehmer bewerben müssen. Neben dem 

Gehalt prüfen vor allem Jüngere die Frage nach einer flexiblen 

Arbeitszeitregelung, einer Kinderbetreuung sowie weiteren 

betrieblichen Versorgungsofferten. Die betriebliche Altersversorgung 

wie auch die betriebliche Krankenversicherung sind 

weit mehr als nur Versorgungsangebote eines Unternehmens. 

Es sind Instrumente, um Personal für das Unternehmen zu 

gewinnen und zu binden. 

»Auch wenn Arbeitgeber die Wichtigkeit 

einer betrieblichen Altersversorgung für 

die Belegschaft erkennen, so sind 

die meisten Firmeninhaber an einer 

schlanken Lösung interessiert.« 

Schlanke Vorsorgelösungen punkten 

Auch wenn Arbeitgeber die Wichtigkeit einer betrieblichen 

Altersversorgung für die Belegschaft erkennen, so sind die 

meisten Firmeninhaber an einer schlanken Lösung inte- 

ressiert. Insbesondere kleinere Unternehmen favorisieren 

deshalb einen Durchführungsweg ohne Bilanzberührung. 

Mit der Wahl des Durchführungsweges Direktversicherung 

kann diese Forderung der Arbeitgeber erfüllt werden. Denn 

auch bei einem Ausscheiden eines Arbeitnehmers kann die 

Direktversicherung, eine Unverfallbarkeit des Versorgungsanspruchs 

vorausgesetzt, dem Arbeitnehmer zur privaten 

Vorsorge oder Fortführung bei einem neuen Arbeitgeber 

übergeben werden. 

Allerdings, und dieser Wermutstropfen fällt in das Glas der 

privaten sowie der betrieblichen Altersversorgung, sind die 

Rahmenbedingungen für klassische Kapitalversicherungen 

noch immer nicht optimal. Auch wenn die Europäische Zentralbank 

die galoppierende Inflation einzudämmen versucht 

und den Leitzins aus der Null-Prozent-Zone auf 1,25 Prozent 

angehoben hat, werden noch weitere Zinsschritte und ein 

hohes Maß an Geduld erforderlich sein, um klassische Kapitalversicherungen 

wieder attraktiver zu gestalten. Sowohl 

für private als auch betriebliche Vorsorgeverträge bieten 

sich mit fondsbasierten Produktlösungen interessante Alternativen 

an. 

Pangaea Life: Nachhaltig und zukunftsorientiert 

Pangaea Life ist ein kleines, feines und zukunftsorientiertes 

Tochterunternehmen der Bayerischen, das mit sehr geringen 

Personal- und Verwaltungskosten punkten kann. Bekanntlich 

werben die Versicherungsbajuvaren seit Jahren mit 

ihrem Reinheitsgebot. Diesen Anspruch erfüllt neben der 

Bayerischen auch Pangaea Life mit der stringenten Nachhaltigkeits-Strategie. 

Unzuverlässige Lieferanten von fossilen 

Brennstoffen, aber vor allem der globale Klimawandel 

zwingen die Industrienation Deutschland zum Umdenken. 

Regenerative Energien sind das Gebot der Stunde und die 

Garanten für eine nachhaltige und zukunftsfähige Energieversorgung 

in Deutschland. 

Der Fonds Pangaea Life Blue Energy (Pangaea Life 

Umbrella S. A.) investiert hauptsächlich in Erneuerbare- 

Energie-Anlagen wie zum Beispiel in Fotovoltaik-, Windkraftund 

Wasserkraftanlagen, aber auch in Energiespeicher und 

energieeffiziente Produkte. Eine Anlagestrategie, die sich 

vor allem seit Beginn des Erdgasdebakels mit einer Wertentwicklung 

von 16 Prozent im letzten Jahr ausgezahlt hat. 

Aber auch mit der durchschnittlichen Wertentwicklung von 

9,3 Prozent seit Auflage braucht sich das Fondsmanagement 

nicht zu verstecken. Nimmt man die Wertentwicklung des 

Fonds etwas genauer unter die Lupe, fällt die geringe Volatilität 

angenehm auf. 

Auch der Fonds Pangaea Life Blue Living entspricht der 

strategischen Ausrichtung in puncto Nachhaltigkeit und investiert 

in nachhaltige Immobilien weltweit: wobei der Fokus 

auf den deutschen Metropolregionen liegt. Aktuelle Projekte 

finden sich in Brandenburg-Schönefeld, im Berliner Stadtteil 

Reinickendorf in der Nähe des Tegeler Sees sowie im Hamburger 

Stadtteil Wandsbeck-Marienthal. Die Wertentwicklung 

des noch jungen Immobilienfonds beträgt seit Auflage vier 

Prozent bei sehr geringer Volatilität. 

→ 


41


»Das renommierte ESG-Analysehaus Zielke Research Consult zeichnete nicht nur die 

nachhaltigen Fonds der Pangaea Life aus, sondern klassifizierte das Sicherungs- 

vermögen der Bayerischen als nachhaltig im Sinn der EU-Offenlegungsverordnung, 

ein Ritterschlag in der Finanzdienstleistung.« 

Kundenfreundliche Kostenstruktur und 

Beitragsgarantie 

Sofern eine betriebliche Direktversicherung in Verbindung 

mit einem fondsbasierten Versicherungsvertrag eingerichtet 

wird, sollte der Arbeitgeber sein Versorgungsversprechen in 

Form einer Beitragszusage mit Mindestleistung abgeben. Der 

Gesetzgeber hat hierzu in § 1 Abs. 2 Nr. 2 Betriebsrentengesetz 

normiert, dass zum Ablauf mindestens die Beitragssumme 

abzüglich der für den biometrischen Risikoausgleich 

erforderlichen Beitragsanteile zur Verfügung stehen muss. In 

Zeiten der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank 

stellten Beitragsgarantien gleichermaßen Arbeitgeber und 

Lebensversicherer vor Herausforderungen, denn die in den 

AVB der Gesellschaften erklärten Garantien wurden sukzessive 

abgeschmolzen. 

Pangaea Life erklärt für Direkt- und Rückdeckungsversicherungen 

eine Beitragsgarantie von 80 Prozent. Hierzu 

wird ein Teil der laufenden Beitragseinnahmen konservativ 

im Sicherungsvermögen der Bayerischen und der andere 

Teil der vereinnahmten Beiträge in die Fondsanlagen investiert. 

Bei der Zuführung von Beiträgen in die vorgenannten 

Fonds kann die Aufteilung frei vereinbart und während der 

Vertragslaufzeit auch geändert werden. Die Kostenstruktur 

beider Fonds ist sehr schlank gehalten. Es werden keine Ausgabeaufschläge 

berechnet und die laufenden Verwaltungsgebühren 

sind mit 1,23 Prozent im Pangaea Life Blue Energy 

beziehungsweise mit 0,9 Prozent im Pangaea Life Blue 

Living in einer marktüblichen Bandbreite angesiedelt. Für 

den Pangaea Life Fonds Blue Living wurde allerdings ein 

erfolgsabhängiges Performance Fee vereinbart. 

Entgeltumwandlung oder Arbeitgeberfinanzierung? 

Vor dem Hintergrund des Fachkräftemangels in Deutschland 

ist die Bereitschaft vieler Arbeitgeber, laufende Beiträge für 

eine betriebliche Altersversorgung der Mitarbeiter zu übernehmen, 

deutlich gestiegen. Aber auch bei einer Finanzie- 

rung aus einer Entgeltumwandlung des Arbeitnehmers liegen 

die Vorteile einer betrieblichen Altersversorgung auf 

der Hand. Eine steuer- und sozialabgabenfreie Abführung 

der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von vier Prozent der 

Beitragsbemessungsgrenze für die gesetzliche Rentenversicherung, 

ein verpflichtender Beitragszuschuss des Arbeitgebers 

in Höhe von 15 Prozent des Umwandlungsbetrages und 

im Rahmen von Gruppenverträgen rabattierte Beiträge sind 

wirkungsvolle Katalysatoren für den zielgerichteten Aufbau 

einer kapitalgedeckten Altersversorgung. 

Für Führungskräfte oder Arbeitnehmer mit einem Einkommen 

über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen 

Rentenversicherung und einer entsprechend hohen 

Steuerlast kann auch ein Umwandlungsbetrag von bis zu acht 

Prozent BBG/GRV oder auch die Wahl des Durchführungsweges 

Unterstützungskasse sehr interessant sein. Auch für 

die Einrichtung einer betrieblichen Altersversorgung über 

eine rückgedeckte Unterstützungskasse können die beiden 

vorgestellten Fonds eingesetzt werden. Die betriebliche Altersversorgung 

kann dabei digital über Xempus abgewickelt 

werden und die bAV-Spezialisten der Bayerischen unterstützen 

auf Wunsch die Vermittler in der Beratung. 

Vertrauen auf Vater Staat: Vision oder 

Albtraum? 

Auch wenn der amtierende Bundeskanzler in einem Triell vor 

der Bundestagswahl erklärt hat, dass unter seiner Regentschaft 

die Stabilität des Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung 

gesichert, der Renteneingangssatz von 48 Prozent 

unantastbar und die Regelaltersgrenze mit 67 Jahren eingefroren 

sei, darf eine derartige Zuversicht durchaus kritisch gesehen 

werden. Die demografischen Verwerfungen in unserer 

Gesellschaft und das kontinuierlich steigende Missverhältnis 

von Beitragszahlern und Leistungsempfängern müssen auf 

Sicht zu Veränderungen in den sozialen Sicherungssystemen 

führen. Das von unseren Eltern und Großeltern in die Versorgung 

durch Vater Staat gesetzte Vertrauen ist heute nicht 

mehr finanzierbar und die Deutschen müssen lernen, Eigenverantwortung 

zu übernehmen. In diesem Zusammenhang 

sollten alle verfügbaren Fördermöglichkeiten ausgeschöpft 

und mit einer nachhaltigen Anlagepolitik kombiniert werden. 

Der betrieblichen Altersversorgung kommt in diesem Zusammenhang 

eine wichtige Rolle zu. 

Von Alexander Schrehardt, AssekuranZoom GbR 


Intensivpatient gesetzliche Rentenversicherung 

Private Altersversorgung: 

Renditekatalysatoren 

richtig einsetzen 

Es steht nicht gut um den Patienten. Seit vielen Jahren ist die gesetzliche Rentenversicherung 

nur aufgrund einer finanziellen Dauerinfusion aus dem deutschen Bundeshaushalt 

überlebensfähig. Für das Jahr 2022 musste der Bundesfinanzminister über 

106 Milliarden Euro als Subventionszahlungen an die gesetzliche Rentenversicherung 

in den Bundeshaushalt einplanen. Erschwerend kommt hinzu, dass auch die gesetzliche 

Kranken- und die soziale Pflegeversicherung am Tropf des Subventionsfonds 

der Regierung hängen. 

→ 

Bild: © NDABCREATIVITY – stock.adobe.com 

expertenReport | 10-22 43


Natürlich können Kunden den Gesundheitszustand der gesetzlichen 

Rentenversicherung ignorieren und auf das Prinzip 

Hoffnung setzen. Allerdings muss an dieser Stelle auch der 

Hinweis gegeben werden, dass die Schlangen der Antragsteller 

vor den Büros der Sozialhilfe immer länger werden, denn 

die Ausgaben der Sozialhilfeträger stiegen im Jahr 2021 um 

6,5 Prozent gegenüber dem Vorjahr auf 15,3 Milliarden Euro 

an. Allein 8,1 Milliarden Euro mussten für die Grundsicherung 

von Versicherten im Alter und bei Erwerbsminderung aufgewendet 

werden. Offen bleibt, wann wir freie Sicht auf den 

leeren Boden des Sozialhilfetopfes haben. 

Strategische Altersvorsorge mit dem Tarif 

CleverInvest 

Bekanntlich setzen Kunden Vorsorgebudgets sehr bewusst 

ein und häufig ist eine vollständige Deckung von Vorsorgebedarf 

und Vorsorgemaßnahmen ebenso wenig gesichert wie 

die Übereinstimmung der Wunsch- und Geschenkeliste an 

Weihnachten. Auch der von der EZB angehobene Leitzins 

von 1,25 Prozent ist nicht gerade ein Motivationsquell. Die 

bei den Deutschen so beliebten Festgeldanlagen, Sparbriefe 

und andere konservative Kapitalanlageprodukte, aber auch 

klassische Kapitalversicherungen zahlen sich mit Blick auf 

die aktuelle Inflationsrate aktuell nicht wirklich aus. Der Aufbau 

einer privaten Altersversorgung muss somit strategisch 

unter dem Einsatz möglicher Renditekatalysatoren erfolgen. 

Ein privater Vorsorgevertrag kann bereits im Kindes- oder Jugendalter 

mit einem geringen Beitrag und einem bedarfsgerechten 

Ausbau des Versicherungsschutzes im Rahmen von 

dynamischen Anpassungen und Nachversicherungsoptionen 

sichergestellt werden. Kombiniert man eine lange Ansparphase 

mit einem intelligenten Anlagekonzept, dann können 

auch niedrigere Beiträge gewinnbringend eingesetzt werden. 

Tarif CleverInvest: EDV-gestützte 

Vorsorgeberatung 

Das Angebot einer fondsbasierten Rentenversicherung sichert 

einem Lebensversicherer kein Alleinstellungsmerkmal, 

es sei denn, ein interessantes Fondsportfolio und ein intelligentes 

EDV-gestütztes Beratungskonzept bieten wichtige 

Pluspunkte. Voraussetzungen, die von der HDI Lebensversicherung 

mit dem Tarif CleverInvest und einer eigens entwickelten 

Software erfüllt werden. 

»Das von der HDI Lebensversicherung 

angebotene Fondsportfolio lässt keine 

Wünsche offen. So kann der Versicherungsnehmer 

einer Rentenversicherung 

nach Tarif CleverInvest in über 120 

verschiedene Fonds investieren.« 

Das von der HDI Lebensversicherung angebotene Fondsportfolio 

lässt keine Wünsche offen. So kann der Versicherungsnehmer 

einer Rentenversicherung nach Tarif CleverInvest 

in über 120 verschiedene Fonds investieren. Nachdem 

die meisten Versicherungsnehmer mit der Auswahl der Fonds 

und dem Splitting des Beitrages überfordert sind, stellt der 

Versicherer den HDI FondsGuide für die Beratung zur Verfügung. 

Mit dessen Hilfe kann der Vermittler die ausschlaggebenden 

Kriterien im Rahmen der Analyse ermitteln: 

▶ Berücksichtigung der Kundenwünsche in puncto 

Risikobereitschaft 

▶ Volatilität der Fonds 

▶ Renditeerwartung 

▶ vom Kunden gewünschte Anlageschwerpunkte 

▶ die vertragliche Versicherungsdauer 

▶ die geeignete Anlagestrategie 

▶ die einzusetzenden Fonds 

▶ das Aufteilungsverhältnis des Sparbeitrages 

Mit der Software können auch unterschiedliche Szenarien 

und ein – basierend auf der Wertentwicklung der Fonds in der 

Vergangenheit – möglicher Kapitalaufbau simuliert und mit 

dem Kunden besprochen werden. Der Beratungsprozess und 

die vom Versicherungsnehmer hinsichtlich der einzusetzenden 

Fonds und des Aufteilungsverhältnisses bei der Zuführung 

des Sparbeitrages getroffene Entscheidung werden mit 

dem HDI FondsGuide dokumentiert und dem Beratungsproto- 

koll beigefügt. 

Ergänzend ist anzumerken, dass nach dem Tarif Clever- 

Invest nicht nur die Zahlung ratierlicher oder alternativ eines 

Einmalbeitrages, sondern auch ausdrücklich Beitragszuzahlungen 

während der Anspar- und der Rentenbezugsphase 

möglich sind. Vor allem für Vertragsinhaber einer Basisrentenversicherung 

ist dieses hohe Maß an Flexibilität bei der 

Beitragszuführung von besonderer Bedeutung. 


Optimierung des Sonderausgabenabzugs 

Vor allem für Premiumkunden, die sich erfolgreich im Berufsleben 

etabliert haben, sollte in jedem Fall die Alternative einer 

steuerlich geförderten Basisrentenversicherung besprochen 

werden. Die HDI Lebensversicherung bietet den Tarif Clever- 

Invest auch in Verbindung mit einem Versicherungsvertrag 

der Versorgungsschicht 1 an, das heißt, das äußerst flexible 

Anlagekonzept kann mit einer steuerlichen Förderung gekoppelt 

werden. 

Engagierte Vermittler, die das Altersvorsorgekonzept mit 

einer optimierten steuerlichen Förderung kombinieren wollen, 

sollten vor allem mit freiberuflich oder selbstständig tätigen 

Kunden, die eine private Krankheitskostenvollversicherung 

unterhalten, über die Möglichkeiten von Beitragsvorauszahlungen 

zu ihrer privaten Kranken- und Pflegepflichtversicherung 

sprechen. 

So räumt der Gesetzgeber ein, dass maximal die (anteiligen) 

Beiträge zu einer Krankheitskostenvollversicherung 

sowie die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung bis 

zum dreifachen Betrag eines Jahresbeitrages in einem Veranlagungszeitraum 

als Sonderausgaben geltend gemacht 

werden können (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 Satz 5 EStG). Sofern der 

Versicherungsnehmer beispielsweise im Januar 2023 den 

Jahresbeitrag zu seiner Kranken- und Pflegeversicherung 

für das laufende Kalenderjahr und im Dezember 2023 den 

Jahresbeitrag für 2024 an den privaten Krankenversicherer 

überweist, könnten beide Beitragszahlungen als (anteilige) 

Sonderausgaben im Jahr 2024 geltend gemacht werden. 

Die Abzugsfähigkeit der Beiträge zu einer Basisrentenversicherung 

bleibt hiervon unberührt. Nachdem der Versicherungsnehmer 

nunmehr im Jahr 2024 keine Beiträge zu seiner 

privaten Kranken- und Pflegeversicherung leistet, können 

sonstige Vorsorgeaufwendungen bis maximal 2.800 Euro/ 

Jahr von Freiberuflern und Selbstständigen beziehungsweise 

1.900 Euro von Arbeitnehmern und Beamten steuermindernd 

geltend gemacht werden. Mit einer außerplanmäßigen, als 

Sonderausgaben abzugsfähigen Beitragszahlung zu einer 

Basisrentenversicherung im gleichen Jahr kann dann auch 

die Steuerschuld des Versicherungsnehmers in 2024 gesenkt 

und der steuerliche Förderhebel für die Basisrentenversicherung 

weiter verbessert werden. 

Das dritte Entlastungspaket der Bundesregierung sieht 

unter anderem vor, dass Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung 

bereits ab 2023 in vollem Umfang als Sonderausgaben 

geltend gemacht werden können. Nachdem die Höhe 

des Sonderausgabenabzugs vom Gesetzgeber für Beiträge 

zur gesetzlichen Rentenversicherung wie auch für Beiträge 

zu einem privaten Altersvorsorgevertrag der Versorgungsschicht 

1 gleichlautend geregelt wurde, ist zu erwarten, dass 

auch die Beiträge zu einer Basisrentenversicherung bereits 

ab 2023 im vollen Umfang als Sonderausgaben geltend gemacht 

werden können. 

Absicherung des BU-Risikos 

Natürlich kann eine Basisrentenversicherung nach Tarif 

CleverInvest auch um eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung 

ergänzt werden. Bei der Einrichtung des Versicherungsschutzes 

muss beachtet werden, dass der auf die 

Altersversorgung entfallende Beitragsanteil, und hierzu zählt 

auch der Beitrag für die Absicherung einer Beitragsbefreiung 

im Fall der Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers, 

mehr als 50 Prozent des Gesamtbeitrages betragen muss. 

Der für die Absicherung der Berufsunfähigkeitsrente aufzuwendende 

Beitrag muss also zwingend kleiner 50 Prozent 

sein. Eine Störung des Beitragsverhältnisses von Haupt- und 

Zusatzversicherung würde zum Verlust des Sonderausgabenabzugs 

rückwirkend ab Versicherungsbeginn führen. Aus diesem 

Grund sollte das Beitragsverhältnis niemals „auf Kante 

genäht“ werden! Sofern der Versicherungsnehmer, zum Beispiel 

aufgrund eines Arbeitsplatzverlustes oder einer behördlich 

angeordneten Betriebsschließung, seine laufenden Beitragsverpflichtungen 

reduzieren müsste, wäre in diesem Fall 

auch eine zwingende Absenkung der versicherten BU-Rente 

erforderlich. 

Das Sahnehäubchen zum Schluss 

Sofern das Berufsunfähigkeitsrisiko eines Kunden abgesichert 

werden soll, wird die Einstiegshürde von den Gesellschaften 

für einen Vorsorgevertrag regelmäßig mit einem 

(sehr) langen Katalog von Gesundheitsfragen hoch aufgelegt. 

Auch hier sollten gebotene Marktchancen strategisch 

genutzt werden. Die HDI Lebensversicherung bietet aktuell 

die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung 

mit einer BU-Rente von bis zu 2.000 Euro/Monat mit einem 

auf drei Gesundheitsfragen und die Frage nach Körpergröße 

und -gewicht der zu versichernden Person verkürzten Fragenkatalog 

zu beantragen. 



45

Im Pflegefall: Gut gepflegt oder ein Sozialfall? 

Eigenvorsorge ist Pflicht 

Vor wenigen Wochen hatte das Bundesministerium für Gesundheit (BMG) die Leistungsstatistik 

der sozialen Pflegeversicherung für 2021 veröffentlicht. Die Zahlen sind erschreckend! 

So beziffert das BMG 4.606.490 Leistungsempfänger zum Stichtag 31.12.2021. 

Aber nicht nur die Zahl der Leistungsempfänger, auch die Entwicklung der Leistungsausgaben 

der sozialen Pflegeversicherung kennt nur eine Richtung, die steil nach oben. 

Während die Anzahl der Leistungsempfänger gegenüber 

dem Vorjahr um 6,56 Prozent anstieg, verbuchte das BMG 

für das Jahr 2021 Leistungsausgaben der sozialen Pflegeversicherung 

in Höhe von 53,85 Milliarden Euro. Dies entspricht 

gegenüber 2020 einer Ausgabensteigerung von 9,72 Prozent. 

In diesem Kontext muss mit Nachdruck darauf hingewiesen 

werden, dass den Ausgaben von 53,85 Milliarden Euro nur 

Einnahmen in Höhe von 52,50 Milliarden Euro gegengerechnet 

werden konnten, das heißt, der Bundesgesundheitsminister 

musste für das Haushaltsjahr 2021 einen Ausgabenüberschuss 

von 1,35 Milliarden Euro verbuchen. 

Woher nehmen, wenn nicht stehlen? 

Bild: © Rido – stock.adobe.com 

Ohne das Sachwalterurteil des Bundesgerichtshofs vom 

22.5.1985 redundant zitieren zu wollen: Tatsache ist, dass Versicherungsmakler*innen 

ihre Kunden auf erkennbare Risiken 

hinweisen müssen. Nachdem der Gesetzgeber die Beitragsschraube 

nicht endlos drehen kann und auch den Leistungszuschüssen 

aus dem Bundeshaushalt, mit denen auch die 

gesetzliche Kranken- und Rentenversicherung subventioniert 

werden müssen, Grenzen gesetzt sind, ist eine qualifizierte 

Eigenvorsorge in unserer überalternden Gesellschaft nun 

wahrlich kein „Kann“, sondern vielmehr ein „Muss“. Dies gilt 

auch und insbesondere für die Absicherung des Risikos einer 

möglichen Pflegebedürftigkeit. Auch wenn sich viele Menschen 

diesem Thema verweigern, sollte in einem Beratungsgespräch 

mit Weitblick der Hinweis auf eine notwendige 

Eigenvorsorge gegeben und dokumentiert werden. 

Natürlich ist das persönliche Vorsorgebudget meist begrenzt 

und das Delta zwischen einem bedarfsgerechten 

und realisierbaren Versicherungsschutz kann vor allem bei 

jüngeren Familien schon einmal einen größeren Differenzwert 

einnehmen. Allerdings, und dies muss in der Kundenberatung 

erläutert werden, führt die Pflegebedürftigkeit eines 

Familienmitglieds sehr schnell zu einem finanziellen Super- 

GAU. Auf der anderen Seite müssen selbstverständlich das 

vorhandene Budget und der finanzielle Spielraum der Kunden 

berücksichtigt werden. 

Der Tarif INTER QualiCare der INTER 

Krankenversicherung AG 

Eine Lösung bietet sich mit einem flexiblen Tarifkonzept und 

qualifizierten Optionsrechten für einen Ausbau des Versicherungsschutzes. 

Voraussetzungen, die in den Versicherungsbedingungen 

für die Pflegetagegeldversicherung nach dem 

mehrfach ausgezeichneten Tarif INTER QualiCare von der 

INTER Krankenversicherung AG kundenfreundlich und qualifiziert 

umgesetzt wurden. 

Das Tarifkonzept INTER QualiCare beinhaltet die Tarifstufen 

QC 1 bis QC 5 für die Absicherung eines Pflegetagegelds 



für die Pflegegrade 1 bis 5. Das laut jeweiliger Tarifstufe vertraglich 

vereinbarte Pflegetagegeld wird immer in gleicher 

Höhe unabhängig von der gewählten Pflegeform ausbezahlt. 

Für die einzelnen Tarifstufen kann das versicherte Pflegetagegeld 

individuell vereinbart werden, sodass beispielsweise eine 

bereits bestehende Pflegezusatzversicherung berücksichtigt 

und mit dem Tarif INTER QualiCare der INTER Krankenver- 

sicherung AG der Versicherungsschutz bedarfsgerecht aufge- 

füllt werden kann. Die abgeschlossenen Leistungen in den 

jeweiligen Tarifen sind additiv. 

Sofern die versicherte Person in den Pflegegrad 5 eingestuft 

wird und mit der INTER Krankenversicherung AG den 

INTER QualiCare abgeschlossen hat, entfällt für den Gesamtvertrag 

die Beitragspflicht. 

Verbesserte Absicherung der 

vollstationären Pflege 

Mit dem optionalen Tarifmodul QCS kann das Risiko der 

vollstationären Pflege ab Pflegegrad 2 mit einem höheren 

Pflegetagegeldsatz abgesichert werden. Dieser ergänzende 

Versicherungsschutz wird mit den Tarifstufen QCS 2, QCS 3 

und QCS 4 angeboten. Das für eine vollstationäre Pflege 

abgesicherte Tagegeld berechnet sich aus dem nach den 

Tarifstufen QC 2 bis QC 5 für die Pflegegrade 2 bis 5 vereinbarten 

Versicherungsschutz, wie das nachfolgende Beispiel 

verdeutlichen soll. 

Kunde Max Mustermann hat bei der Einrichtung seiner 

Pflegetagegeldversicherung folgenden Versicherungsschutz 

vereinbart: 

Pflegegrad Monatsleistung in €/ 

Tagessatz (Tarif) 

1 300 / 10 (QC1 10) 300 

Sofern der Versicherungsnehmer nur die Pflegegrade 3, 

4 und 5 abgesichert hat, kann der Versicherungsschutz für 

die vollstationäre Pflege mit den Tarifen QCS 3 und QCS 4 

entsprechend aufgestockt werden. 

Anhebung stationär 

in € (Tarif) 

2 900 / 30 (QC2 20) 3000 (QCS 70) 

3 1500 / 50 (QC3 20) 3000 (QCS 50) 

4 2100 / 70 (QC4 20) 3000 (QCS 30) 

5 3000 / 100 (QC5 30) 3000 

Vorrang hat die häusliche Laienpflege 

Bereits bei Einführung der sozialen Pflegeversicherung zum 

1.1.1995 hatte der Gesetzgeber den Vorrang der häuslichen 

Laienpflege erklärt (§ 3 SGB XI). Auch aus Sicht der pflegebedürftigen 

Versicherten ist eine pflegerische Versorgung durch 

Angehörige, Freunde und Nachbarn die bevorzugte Pflegeform. 

Im Jahr 2021 wurden 51,3 Prozent der pflegebedürftigen 

Versicherten allein und 13,4 Prozent der Leistungsempfänger 

der sozialen Pflegeversicherung zumindest teilweise von 

Laienpflegern versorgt. 

Sofern ein Familienmitglied zum Pflegefall wird und im 

häuslichen Bereich versorgt werden soll, sind meist sehr kostenintensive 

Umbauten, zum Beispiel im sanitären Bereich, 

erforderlich. Versicherte, die mindestens in den Pflegegrad 2 

eingestuft wurden, können hierfür von der sozialen Pflegeversicherung 

einen Kostenzuschuss von bis zu 4.000 Euro 

erhalten. In den meisten Fällen ist dies der berühmte Tropfen 

auf den heißen Stein. Mit einer zusätzlichen Einmalzahlung 

aus einer privaten Pflegezusatzversicherung können die für 

Umbaumaßnahmen anfallenden Kosten ganz oder teilweise 

gedeckt werden. Die INTER Krankenversicherung AG bietet 

mit dem Tarifmodul QCE die Möglichkeit, eine Einmalzahlung 

bis 25.000 Euro abzusichern. Die Auszahlung erfolgt bei 

einem Nachweis des Eintritts der Pflegebedürftigkeit der versicherten 

Person und deren Einstufung in den Pflegegrad 2 

oder einen höheren Pflegegrad. 

Ausbauoption 

Wie eingangs ausgeführt, lässt das Vorsorgebudget junger 

Kunden oftmals die Einrichtung eines bedarfsgerechten Versicherungsschutzes 

nicht zu. Der Versicherungsschutz kann 

in dreijährigen Intervallen mit dynamischen Anpassungen 

weiter ausgebaut werden; dynamische Anpassungen sind 

dabei auch nach Eintritt eines Leistungsfalls möglich. Zusätzlich 

sind in den AVB des Tarifs INTER QualiCare ereignis(un)abhängige 

Nachversicherungsoptionen geregelt. So 

kann der Versicherungsschutz zum Ende des dritten, fünften 

und zehnten Versicherungsjahres, aber auch anlässlich einer 

Heirat oder auch einer Scheidung der versicherten Person, 

der Geburt eines Kindes, des Todes des Ehepartners oder 

eines Kindes und des Erwerbs einer Immobilie um bis zu 

20 Prozent ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erhöht 

werden. Selbstverständlich bleibt das Recht der dynamischen 

Anpassung hiervon unberührt. 



47


Der Fähigkeitenschutz Kids 

Neues aus der Gothaer 

Tarifschmiede 

In den letzten Jahren haben immer mehr Lebensversicherer eine Grundfähigkeitenversicherung 

als alternatives Vorsorgeinstrument zur Absicherung der Arbeitskraft vorgestellt. 

Auch die Gothaer Lebensversicherung hatte bereits vor einiger Zeit ihren Tarif 

Fähigkeitenschutz als alternative Versicherungslösung im Markt platziert. Nunmehr 

führt das Kölner Versicherungsunternehmen den eigens für Kinder und Jugendliche 

konfektionierten Grundfähigkeitentarif Fähigkeitenschutz Kids ein. 

Brancheninsider reiben sich die Augen und die ketzerische 

Frage nach der Sinnhaftigkeit dieser Tarifpolitik sei gestattet. 

So hätte man doch auch die Eingangspforten des bereits etablierten 

Tarifs Fähigkeitenschutz weiter öffnen und das Vorsorgeangebot 

auch an Kinder und Jugendliche beziehungsweise 

deren Eltern adressieren können. 

Somit ist zu klären, warum der Versicherer nicht dem Mainstream 

gefolgt ist und sich für die Einführung einer selbstständigen 

Grundfähigkeitenversicherung für Kinder und Jugendliche 

entschieden hat. Die Tarifanalyse von AssekuranZoom 

liefert die Antwort. 

Der Tarif Fähigkeitenschutz Kids 

Die Gothaer Lebensversicherung bietet die Grundfähigkeitenversicherung 

Fähigkeitenschutz Kids als zweistufigen Tarif 

bereits für Kinder ab dem vollendeten sechsten Lebensmonat 

an. Der Umfang des Versicherungsschutzes ist dabei vom Alter 

der versicherten Person abhängig. Mit dem Überschreiten 

einer in den Versicherungsbedingungen definierten Altersgrenze 

wird der Katalog der versicherten Grundfähigkeiten 

automatisch und ohne Mehrbeitrag erweitert. 

Der Versicherer unterscheidet dabei in seinen AVB drei 

Altersgruppen: 

▶ Kinder ab dem vollendeten sechsten Lebensmonat 

▶ Kinder ab dem vollendeten dritten Lebensjahr 

▶ Kinder ab dem vollendeten sechsten Lebensjahr 

Adaptation der Leistungsvoraussetzungen 

Sofern ein Versicherer eine Grundfähigkeitenversicherung für 

Kinder und Jugendliche anbietet, müssen die Versicherungsbedingungen 

sowohl bezüglich der versicherten Risiken als 

auch der Leistungsvoraussetzungen im Versicherungsfall 

zwingend an die Bedarfssituation und das physische Leistungsvermögen 

dieser Zielgruppen adaptiert werden. In diesem 

Kontext ist zu beachten, dass eine Grundfähigkeit erst 

verloren gehen kann, wenn diese erlernt wurde. Die Prüfung 

und Beurteilung des Nichterwerbs beziehungsweise des Verlustes 

einer versicherten Grundfähigkeit stellt nach den AVB 

der Gothaer auf einen Zeitraum von sechs Monaten ab. Ein 

leistungspflichtiger Versicherungsfall kann dabei sowohl mit 

der Unfähigkeit eine versicherte Grundfähigkeit zu erlernen 

als auch deren Verlust begründet werden. 


Bild: © Halfpoint – stock.adobe.com 

Die AVB einiger Anbieter sehen beispielsweise für die motorische 

Grundfähigkeit Heben und Tragen vor, dass ein leistungspflichtiger 

Versicherungsfall mit der Unfähigkeit der versicherten 

Person, einen fünf Kilogramm schweren, mit einem 

Griff versehenen Gegenstand von einem Tisch aufzunehmen 

und fünf Meter weit zu tragen, begründet werden kann. Diese 

aus Sicht eines Erwachsenen zumutbare Aufgabenstellung 

kann beispielsweise von einem dreijährigen Kind nicht oder 

nur mit einem nicht unerheblichen Verletzungsrisiko bewältigt 

werden. Eine unzureichende oder fehlende Anpassung 

der Leistungsvoraussetzungen an das physische Leistungsvermögen 

von Kindern wird im Versicherungsfall, und damit 

zu einem höchst ungünstigen Zeitpunkt, Fragen nach der 

Auslegung der Aufgabenstellung aufwerfen. 

Die Gothaer Lebensversicherung hat die Leistungsvoraussetzungen 

für den bedingungsgemäßen Verlust motorischer 

Grundfähigkeiten den Altersgruppen angepasst. 

Exemplarisch wird dies an den Aufgabenstellungen für die 

Grundfähigkeit Heben und Tragen verdeutlicht. So gilt ein 

bedingungsgemäßer Verlust der Grundfähigkeit Heben und 

Tragen für ein Kind ab dem vollendeten dritten und bis zur 

Vollendung des sechsten Lebensjahres als nachgewiesen, 

wenn es nicht in der Lage ist, einen mit einem Griff versehenen, 

ein Kilogramm schweren Gegenstand aufzuheben und 

diesen auf festem, ebenem Boden fünf Meter weit zu tragen. 

Für Kinder beziehungsweise Jugendliche, die das sechste, 

aber noch nicht das 15. Lebensjahr vollendet haben, gibt der 

Versicherer einen zwei Kilogramm schweren Gegenstand und 

für Jugendliche ab dem vollendeten 15. Lebensjahr einen fünf 

Kilogramm schweren Gegenstand vor. 

Versicherte Grundfähigkeit Hören 

Arzttermine können vor allem für Kleinkinder ein traumatisches 

Erlebnis bedeuten. Auch wenn eine tonaudiometrische 

Diagnostik zur Feststellung und Beurteilung eines 

eingeschränkten Hörvermögens vollkommen schmerzfrei 

ist, kann diese Untersuchung vor allem für ängstliche Kinder 

eine Belastung darstellen. In ihren Versicherungsbedingungen 

hat die Gothaer Lebensversicherung für Kinder bis zum 

vollendeten dritten Lebensjahr eine zweistufige Leistungsprüfung 

benannt. 

→ 


49


So kann im ersten Schritt der behandelnde Kinderarzt mit 

einfachen Testverfahren prüfen, ob eine Indikation für ein eingeschränktes 

Hörvermögen gegeben ist. Sofern diese Tests 

auf ein reduziertes Hörvermögen schließen lassen, wäre 

dann im nächsten Schritt eine Ton- oder alternativ eine Hirnstammaudiometrie 

erforderlich. 

In den AVB hat der Versicherer die Rahmenbedingungen 

für die Bewertung und die erforderliche Einschränkung des 

Hörvermögens korrekt benannt. Danach muss eine Untersuchung 

des Hörvermögens im Frequenzbereich 1.000 bis 

3.000 Hertz durchgeführt werden, was einen Großteil des 

Frequenzbereichs der Sprache (250 bis 4.000 Hertz) abdeckt. 

Ein leistungspflichtiger Versicherungsfall begründet sich dabei 

mit einem Hörverlust von mindestens 60 Dezibel, was 

dem Grenzwert zwischen einer mittel- und hochgradigen 

Schwerhörigkeit entspricht und im Wettbewerbsvergleich die 

unterste und damit kundenfreundliche Eingangsschwelle zu 

einem leistungspflichtigen Versicherungsfall markiert. 

Grundfähigkeit Autofahren für Kinder 

absichern? 

Bei der Frage nach einer Absicherung der Grundfähigkeit 

Autofahren im Kindes- oder Jugendalter finden sich in der 

Vermittlerschaft zwei Lager. Natürlich kann eine Fahrerlaubnis 

Pkw aktuell frühestens zum vollendeten 17. Lebensjahr 

erworben werden (§ 10 Abs. 1 Nr. 5 b) FeV). Die Aufnahme 

eines Verlusts der Fahrerlaubnis Pkw in den Katalog der versicherten 

Risiken macht im Fall eines Tarifs, der an Kinder 

und Jugendliche gerichtet ist, natürlich nur dann Sinn, wenn 

auch mit einer Nichterteilung der Fahrerlaubnis Pkw aus medizinischen 

Gründen ein leistungspflichtiger Versicherungs- 

fall begründet werden kann. 

Für eine Aufnahme des Verlustes beziehungsweise der 

Nichterteilung der Fahrerlaubnis Pkw als versichertes Risiko 

spricht, dass nicht der Versicherer, sondern maßgeblich der 

Gesetzgeber die Leistungsvoraussetzungen zu dieser Grundfähigkeit 

in der Fahrerlaubnisverordnung normiert. In vielen 

Fällen, so auch im Fähigkeitenschutz Kids Premium, wird 

mit einer qualifizierten Absicherung dieses Risikos die Eingangsschwelle 

zu einem leistungspflichtigen Versicherungs- 

fall deutlich niedriger aufgelegt. 

Die Gothaer Lebensversicherung eröffnet dem Versicherungsnehmer 

mit den verfügbaren Tarifstufen Plus und 

Premium beide Alternativen, das heißt die Einrichtung einer 

Grundfähigkeitenversicherung ohne beziehungsweise mit 

Listung der Grundfähigkeit Autofahren als versichertes Risiko. 

Zu beachten ist, dass bei der Wahl der Tarifstufe Premium 

ein Verlust beziehungsweise die Nichterteilung der Fahrerlaubnis 

Pkw aus medizinischen Gründen bereits verbindlich 

im Versicherungsumfang enthalten ist und ein Einschluss zu 

einem späteren Zeitpunkt nicht mehr beantragt werden muss. 

Ein Anspruch auf die versicherte Grundfähigkeitenrente kann 

nach den AVB mit dem Verlust beziehungsweise der Nichterteilung 

der Fahrerlaubnis Pkw ab dem vollendeten 18. Lebensjahr 

der versicherten Person begründet werden. 

Pflegefall- und Dread-Disease-Risiken 

In den AVB von Grundfähigkeitenversicherungen wird regelmäßig 

auch eine Pflegebedürftigkeit als versichertes Risiko 

gelistet. Die Frage nach der Sinnhaftigkeit einer Absicherung 

des Risikos der Pflegebedürftigkeit im Kindes- oder Jugendalter 

wird in diesem Zusammenhang oft gestellt. 

Vor wenigen Wochen hatte das Bundesministerium für 

Gesundheit (BMG) die Leistungsstatistik der sozialen Pflegeversicherung 

für das Jahr 2021 veröffentlicht. Zum Stichtag 

31.12.2021 bezifferte das BMG die Anzahl der Leistungsempfänger 

der sozialen Pflegeversicherung auf über 4,6 Millionen. 

Knapp neun Prozent der Leistungsempfänger waren Kinder, 

Jugendliche und junge Erwachsene, die ihr 30. Lebensjahr 

noch nicht vollendet hatten. 

»Ein Leistungsanspruch entsteht bereits 

mit dem Nachweis von vier der maximal 

möglichen neun ADL-Punkte.« 

Für die Beurteilung und Einstufung einer leistungspflichtigen 

Pflegebedürftigkeit zeichnet die Gothaer in ihren AVB 

mit einem Neun-Punkte-ADL-Katalog den sozialrechtlichen 

Begriff der Pflegebedürftigkeit nach: Somit werden sowohl 

motorische als auch intellektuelle Alltagsaktivitäten im Rahmen 

der Leistungsprüfung berücksichtigt. Ein Leistungsanspruch 

entsteht bereits mit dem Nachweis von vier der 

maximal möglichen neun ADL-Punkte. 


Auch bei der Absicherung von Dread-Disease-Risiken 

geht die Gothaer neue Wege. So verzichtet die Gesellschaft 

auf eine Listung von versicherten Krankheiten, sondern 

stellt einen Leistungsanspruch des Versicherungsnehmers 

vielmehr auf die Dauer einer vollstationären Behandlungsmaßnahme 

ab. 

Unabhängig von der Krankheit sichert das Erfordernis 

einer mindestens achtwöchigen, zusammenhängenden 

Behandlung in einem Krankenhaus oder einer Klinik sowie 

eine ärztliche Gesamtbehandlungsdauer (schließt ambulante 

Behandlungsmaßnahmen ein) von sechs Monaten 

den Anspruch auf Auszahlung der vertraglich vereinbarten 

Kapitalleistung. 

Auch psychische Erkrankungen mit einer Eigen- oder 

Fremdgefährdung des beziehungsweise durch den Patienten 

werden dabei vom Versicherungsschutz abgedeckt. Ein leistungspflichtiger 

Versicherungsfall kann allerdings auch mit 

einer erforderlichen Chemo-, Strahlen- oder personalisierten 

Tumortherapie, der Aufnahme in eine Transplantationsliste 

aufgrund eines Organversagens (Herz, Lunge, Leber, Niere) 

und weiteren Leistungsauslösern begründet werden. 

Wechseloption 

Der Tarif Fähigkeitenschutz Kids sieht eine Versicherungsdauer 

bis zum 30. Lebensjahr der versicherten Person vor. 

Tritt ein Versicherungsfall vor dem vollendeten 30. Lebensjahr 

der versicherten Person ein, besteht, einen dauerhaften 

und bedingungsgemäßen Verlust einer versicherten Grundfähigkeit 

vorausgesetzt, ein Leistungsanspruch bis zum 

67. Lebensjahr der versicherten Person. 

Die Versicherungsbedingungen beinhalten allerdings 

eine Wechseloption, das heißt, die Gothaer räumt nach einer 

Versicherungsdauer von mindestens fünf Jahren einen Tarifwechsel 

in eine Berufsunfähigkeits- oder in die Grundfähigkeitenversicherung 

für Erwachsene ein. Der Optionsjoker 

kann dabei anlässlich des Beginns einer anerkannten Berufsausbildung 

oder eines Studiums nach einem Schulabschluss 

der versicherten Person eingelöst werden. 

Voraussetzung ist, dass die versicherte Person zu diesem 

Zeitpunkt ihr 21. Lebensjahr noch nicht vollendet hat. Alternativ 

ist ein Tarifwechsel anlässlich des Eintritts der versicherten 

Person in das Berufsleben nach dem Abschluss einer 

staatlich anerkannten Berufsausbildung oder eines Studiums 

möglich, sofern ein Arbeitsvertrag mit einer Laufzeit von min- 

Alexander Schrehardt 

Gesellschafter-Geschäftsführer 


destens zwölf Monaten nachgewiesen werden kann. Sowohl 

zu Beginn einer Berufsausbildung beziehungsweise eines 

Studiums als auch bei Eintritt in das Berufsleben kann der 

Optionsjoker unter der Voraussetzung, dass der Tarifwechsel 

innerhalb von sechs Monaten nach Eintreten des Anlasses 

beantragt wird, ohne eine Gesundheitsprüfung eingelöst 

werden. 

Sofern der Versicherungsnehmer zum Beginn der Berufsausbildung 

beziehungsweise des Studiums der versicherten 

Person oder zum Eintritt in das Berufsleben keinen Tarifwechsel 

beantragt, besteht zum Ablauf der Grundfähigkeitenversicherung 

nochmals die Möglichkeit eines Wechsels in eine 

Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung nach 

dem Tarif Fähigkeitenschutz. Zu diesem Zeitpunkt kann der 

Optionsjoker in Verbindung mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung 

eingelöst werden. 

Fazit 

Mit dem Tarif Fähigkeitenschutz Kids spricht die Gothaer 

Lebensversicherung die Zielgruppen Kinder und Jugendliche 

beziehungsweise deren (Groß-)Eltern an. 

Die frühzeitige Einrichtung eines Vorsorgevertrags mit 

dem Leistungsspektrum des Fähigkeitenschutz Kids sichert 

die frühzeitige Absicherung der Arbeitskraft, die mit dynamischen 

Anpassungen, einer Tarifwechseloption und Nachversicherungsoptionen 

in den späteren Zieltarifen ohne erneute 

Gesundheitsprüfungen lebensbegleitend und bedarfsgerecht 

ausgebaut werden kann. 


51


Biometrischer Urknall 

in der Nürnberger 

Ostendstraße 

In seinem Beitrag „7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ bezifferte der Gesamtverband 

der Versicherungswirtschaft am 10.1.2022 die Quote der Neuanträge auf eine 

Berufsunfähigkeitsversicherung, die ohne vertragliche Erschwernisse angenommen 

werden, auf 78 Prozent. Aus den Reihen der Vermittlerschaft hört man hierzu teilweise 

ganz andere Zahlen. Wie auch immer sich die korrekte Quote der ohne vertragliche 

Erschwernisse policierten Neuanträge letztlich beziffert, Tatsache ist, dass der beantragte 

BU-Versicherungsschutz für einen Teil der Kunden nicht oder nur mit vertraglichen 

Erschwernissen, das heißt Leistungsausschlüssen, Beitragszuschlägen oder 

Wartezeiten, eingerichtet werden kann. Die Gründe für diese aus Vermittlersicht höchst 

unschöne Entwicklung sind schnell gefunden. 


Es schmeckt einfach so gut … 

Die Deutschen haben sich in den letzten Jahren zunehmend 

zu Schwergewichtlern entwickelt. Dabei sind wir in guter Gesellschaft, 

denn auch unsere europäischen Nachbarn haben 

zunehmend Hüftringe aufgelegt. Die Weltgesundheitsorganisation 

schlägt bereits Alarm. Fast Food, Süßigkeiten und 

Knabbergebäck, aber auch Bewegungsmangel haben dazu 

geführt, dass 63 Prozent der männlichen und 59 Prozent 

der weiblichen Europäer übergewichtig sind oder bereits an 

Adipositas, also an krankhaftem Übergewicht, leiden. Auch 

bei den Kindern und Jugendlichen ist der Anteil an Übergewicht 

und Adipositas in den letzten Jahren weiter angestiegen. 

Vor allem in den zwei Pandemiejahren konnte bei 

vielen Menschen ein konzentrisches Körperwachstum beobachtet 

werden. Aber auch eine längere psychotherapeutische 

Behandlung steht dem Abschluss von beispielsweise einer 

BU-Versicherung regelmäßig entgegen. 

Absicherung der Arbeitskraft im Kindes- oder 

Jugendalter 

Die meisten Stolperfallen der Antragsprüfung können mit 

einer frühzeitigen Einrichtung des Versicherungsschutzes 

im Kindes- oder Jugendalter umgangen werden. Allerdings, 

und dies muss in der Vorsorgeberatung zwingend beachtet 

werden, muss das angebotene Vorsorgeinstrument auch altersgruppengerecht 

und auf die Bedarfssituation von Kindern 

beziehungsweise Jugendlichen ausgerichtet sein. Natürlich, 

und auch dies muss bei der Konzeption neuer Tarife unbedingt 

berücksichtigt werden, stellt sich vor allem bei jungen 

Versicherten regelmäßig die Frage, wo die berufliche Reise 

hingehen wird. Nur mit einem hohen Maß an Flexibilität und 

der Möglichkeit, einen einmal gewählten Tarif auch zu wechseln, 

kann der erforderliche Versicherungsschutz – beispielsweise 

nach dem Abschluss der Berufsausbildung – an eine 

geänderte Bedarfssituation angepasst werden. 


Die NÜRNBERGER Lebensversicherung hat sich dieser 

Herausforderung gestellt und ihr Tarifwerk auf den Prüfstand 

gestellt. Das Ergebnis kommt einem biometrischen Urknall 

gleich und das neue Tarifkonzept garantiert für die Kundenberatung 

einen gut ausgestatteten Instrumentenkoffer mit 

Vorsorgelösungen für alle Altersgruppen. 

Neuer Tarif oder konzeptionelle Gesamtlösung? 

Nahezu im Wochentakt werden im deutschen Versicherungsmarkt 

neue Tarife eingeführt. Diese nie versiegende 

Tarifquelle ist vor allem für die Vertriebspartner Fluch und 

Segen zugleich. Im ersten Schritt der Tarifwahl sollte immer 

die Frage gestellt werden, ob es sich bei dem vom Versicherer 

in wärmsten Tönen angepriesenen Vorsorgeinstrument nur 

um einen neuen Tarif oder um einen gut integrierten Baustein 

in einer konzeptionellen Gesamtlösung handelt. 

Im Fall der neuen Kindervorsorge der NÜRNBERGER 

Lebensversicherung schlägt der Zeiger der Tarifprüfung eindeutig 

in Richtung einer konzeptionellen Gesamtlösung aus, 

denn es gibt zwischen den einzelnen Tarifen Schnittstellen, 

die dem Kunden einen Tarifwechsel und damit eine bedarfsgerechte 

Neuordnung des Versicherungsschutzes ermöglichen. 

In diesem Zusammenhang ist hervorzuheben, dass 

auch bereits bei der Einrichtung einer privaten Altersversorgung 

im Kindesalter die Weichen für eine spätere Absicherung 

der Arbeitskraft mit der Vereinbarung einer EKS-Option 

gestellt werden können. 

Die 30-Euro-Sparbuchphilosophie der 

Großeltern 

Wenn ein neuer Erdenbürger in Deutschland das Licht der 

Welt erblickte, dann hatten die Großeltern regelmäßig ein 

Sparbuch oder einen Banksparplan für ihr Enkelkind eingerichtet. 

Mit einer monatlichen Zahlung von 30 Euro wurde 

der Grundstein für die spätere Ausbildung, den Führerschein 

oder das erste eigene Auto gelegt. Dieses begrüßenswerte 

und doch sehr konservative Engagement von Groß- oder 

Pateneltern ist so nicht mehr zeitgemäß. Denn vor dem Hintergrund 

der hohen Inflationsrate sowie des derzeit gültigen 

Leitzinssatzes der Europäischen Zentralbank kann mit den 

aktuell angebotenen Zinskonditionen kein nennenswerter 

Vermögensaufbau mit einem Sparbuch oder einem klassischen 

Banksparplan erzielt werden. 

Und auch die Zielsetzungen sind zu hinterfragen. Einer 

möglichst frühzeitigen Absicherung der Arbeitskraft kommt 

dabei oberste Priorität zu. Die Tatsache, dass das Tarifwerk 

der NÜRNBERGER eine Kombination eines ergebnisorientierten 

Kapitalaufbaus mit der Option auf die anlassbezogene 

Einrichtung einer qualifizierten Absicherung der Arbeitskraft 

ohne eine Risikoprüfung vorsieht, bietet einen klaren Vorteil. 

Die Voraussetzungen für die Einlösung des Optionsjokers 

sind sehr verbraucherfreundlich. So kann die Einkommensschutz-Option 

wahlweise anlässlich der Einschulung 

des versicherten Kindes, des erstmaligen Wechsels auf eine 

weiterführende Schule, des Beginns einer Ausbildung, eines 

Studiums oder des Eintritts in das Berufsleben eingelöst 

werden. Der Abschluss einer Schulunfähigkeits-, Berufsunfähigkeits- 

oder Grundfähigkeitenversicherung muss vor dem 

vollendeten 27. Lebensjahr und innerhalb von sechs Monaten 

nach dem jeweiligen Ereignis beantragt werden. Die versicherte 

Person darf zum Zeitpunkt des Einlösens der Option 

weder schul- beziehungsweise berufsunfähig noch erwerbsgemindert 

noch pflegebedürftig oder schwerbehindert sein. 

Die maximal zulässige Rentenhöhe beträgt 1.000 Euro/Monat 

für Schüler und 1.500 Euro/Monat für Auszubildende, Studenten 

und Berufsanfänger. 

Günstigerprüfung und Nachversicherungsoptionen 

garantiert 

Die Absicherung einer monatlichen BU- oder Grundfähigkeitenrente 

von 1.500 Euro garantiert Auszubildenden und 

Studenten einen angemessenen Versicherungsschutz. Allerdings 

ergibt sich mit dem Eintritt in das Berufsleben unter 

Umständen eine andere Bedarfssituation, die mit Nachversicherungsoptionen 

abgebildet werden kann. So sichert bereits 

die Berufsstarteroption eine Verdopplung der versicherten 

Rente (maximal 6.000 Euro/Monat). 

Aber auch Beitragsvorteile können unter Umständen im 

Rahmen der Günstigerprüfung realisiert werden. So nimmt 

die NÜRNBERGER auf Wunsch des Versicherten eine Über- 

prüfung der Berufsgruppeneinstufung vor. Dabei wird nur 

eine aus Kundensicht vorteilhafte Beitragsberechnung umgesetzt. 

Sofern der ausgeübte Beruf ein Berufsgruppen- 

Downgrade zur Folge hätte, bleibt die bisherige Einstufung 

auch weiterhin für die NÜRNBERGER bindend. Chapeau, 

das neue Vorsorgekonzept zur Einkommenssicherung der 

NÜRNBERGER eröffnet für eine umfassende Kundenberatung 

nicht nur neue und gleichermaßen große Zielgruppen, 

sondern garantiert auch die Einrichtung einer Schulunfähigkeits-, 

Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung 

ohne eine Risikoprüfung. 

→ 


53


Gespenst Altersarmut: 

Mit der Fondsrente NFX 

den Schrecken verlieren 

Viele erinnern sich noch an den stets heiter gestimmten Bundesminister für Arbeit und 

Sozialordnung Norbert Blüm, mit dem das redundant gegebene Versprechen „Denn 

eins ist sicher: die Rente“ assoziiert wird. Gegeben im Jahr 1986 wurde es als medienwirksame 

Kampagne auf die Litfaßsäulen und Plakatwände der Republik gekleistert. 

Erst mal stellen wir die Aussage nicht in Abrede, denn Minister Blüm hatte im Rahmen 

seiner Kampagne keine Aussage zur Rentenhöhe getroffen. Grund genug, um die 

Zahlen etwas genauer unter die Lupe zu nehmen. 

Zum Leben zu wenig und zum Sterben zu viel ... 

Für das Jahr 2021 bezifferte das Statistische Bundesamt das 

durchschnittliche Bruttoeinkommen eines in Vollzeit beschäftigten 

Arbeitnehmers auf 4.100 Euro/Monat. Natürlich gibt 

es eine Vielzahl von Arbeitnehmern, die mit ihrer beruflichen 

Tätigkeit ein deutlich geringeres Einkommen generieren. Das 

gilt vor allem für Beschäftigte in der Gastronomie und Beherbergung. 

Das monatliche Durchschnittseinkommen liegt 

Bild: © vegefox.com – stock.adobe.com 

dort mit 2.156 Euro beziehungsweise 2.116 Euro am unteren 

Ende der Einkommensskala. Für noch mehr Ernüchterung 

sorgt ein Blick in die aktuelle Statistik der Deutschen Rentenversicherung. 

So betrug die durchschnittliche Altersrente 

im Jahr 2021 gerade einmal 1.022 Euro/Monat. Natürlich, und 

das soll auch nicht unterschlagen werden, handelt es sich 

hierbei um einen Durchschnittswert, das heißt, vor allem 

(besonders) langjährig Versicherte erhalten regelmäßig eine 

höhere Altersrente, während viele Bezieher einer Regelaltersrente 

monatliche Einnahmen unter dem Durchschnittsbetrag 

verbuchen müssen. Der Weg in die Altersarmut ist dabei in 

vielen Fällen vorgezeichnet. 

Gebetsmühlenartige Versprechen der Politik 

Aussagen zur Sicherung des Niveaus der gesetzlichen Altersversorgung, 

der Stabilität des Beitragssatzes zur gesetzlichen 

Rentenversicherung und zur Unantastbarkeit der Regelaltersgrenze 

werden von den gewählten Volksvertretern 

regelmäßig rezitiert. Auch mit der Erhöhung der gesetzlichen 

Renten zum 1.7.2022 um 5,35 Prozent in den alten und um 

6,12 Prozent in den neuen Bundesländern wird gerne geworben. 

Stellt man den Rentenanpassungen die aktuelle Inflationsrate 

von 7,9 Prozent im August 2022 gegenüber, so rela- 


tivieren sich diese Rentenerhöhungen sehr schnell. Addiert 

man zu der Inflationsrate, die nach derzeitigen Hochrechnungen 

in diesem Jahr noch die Zehn-Prozent-Marke reißen 

soll, noch die überdurchschnittlich steigenden Energiekosten 

und die Erdgasumlage hinzu, greifen viele Rentner in diesem 

Jahr schon am 20. des Monats auf den Boden ihres Portemonnaies. 

Ohne eine qualifizierte private Altersvorsorge ist 

für den Durchschnittsbürger eine nachhaltige finanzielle Absicherung 

des Lebensabends nicht mehr darstellbar. 

Private Altersvorsorge im Aufwind 

Die meisten Erwerbstätigen wissen um eine notwendige 

Eigeninitiative bei der Absicherung der persönlichen Altersversorgung. 

Und auch die Deutsche Rentenversicherung 

weist die Versicherten mit der jährlichen Renteninformation 

auf das Erfordernis einer zusätzlichen Vorsorge ausdrücklich 

hin. Bleibt somit nur zu klären: Wie und wann? Und es steht 

die Höhe des monatlichen Beitrags für die private Altersversorgung 

im Raum. In vielen Fällen haben die explodierenden 

Energiekosten, steigende Mieten und die Teuerung der Lebenshaltungskosten 

das verfügbare Vorsorgebudget deutlich 

eingedampft. Hier sind nun die Vermittler der Versicherungswirtschaft 

mit qualifizierter Vorsorgeberatung und die 

Lebensversicherer mit innovativen Tariflösungen gefordert. 

Die Fondsrente NFX der NÜRNBERGER 

Für den Vermögensaufbau4Kids hat die NÜRNBERGER Lebensversicherung 

nun ihren Erfolgstarif NFX auch für Kinder 

und Jugendliche geöffnet. Das bedeutet, dass der Weg 

zum strategischen Aufbau einer privaten Altersversorgung 

bereits direkt nach der Geburt des Nachwuchses eingeschlagen 

werden kann. Bekanntlich ist der erfolgreiche Aufbau 

einer kapitalgedeckten Altersversorgung nicht nur vom laufenden 

Beitrag, sondern auch maßgeblich von der Dauer der 

Beitragszuführung abhängig. Dieser Laufzeitenrenditehebel 

sollte in jedem Fall genutzt werden. Sofern frühzeitig, das 

heißt möglichst ab dem ersten Lebensjahr, bereits ein geringer 

Beitrag eingesetzt wird, sichert diese Entscheidung am 

langen Ende wichtige Renditepluspunkte. 

Wirft man einen Blick auf die Liste der für den Tarif NFX 

verfügbaren Fonds, liest sich diese Aufstellung wie das Who's 

who der international agierenden Anlageunternehmen. Für einen 

Vermögensaufbau nach Tarif NFX können beispielsweise 

Fonds von Aberdeen, Blackrock, DWS, Fürst Fugger, iShares, 

JP Morgan, Schroder und natürlich auch hauseigene Fonds 

der NÜRNBERGER eingesetzt werden. Selbstverständlich 

können Fonds gemischt, während der Versicherungsdauer 

ausgetauscht und angesparte Guthaben auf andere Fonds 

übertragen werden. Nachdem eine breit gefächerte Fondspalette 

Kunden unter Umständen vor Entscheidungsprobleme 

stellt, hat die NÜRNBERGER in der Liste der verfügbaren 

Fonds wie auch der gemanagten Portfolios die Angaben zum 

Anlagerisiko und der Wertentwicklung, aber auch Informationen 

zur Anlagestrategie des Fondsmanagements und den 

laufenden Kosten hinterlegt. Überflüssig zu erwähnen, aber 

wichtig zu wissen, dass bei Abschluss eines Versicherungsvertrages 

nach Tarif NFX keine Ausgabeaufschläge berechnet 

werden. 

Holen Sie die Groß- und Pateneltern ins Boot! 

Drehen wir das Rad der Zeit einmal zurück. Noch vor 25 Jahren 

war es geübter Brauch, dass die Groß- oder Pateneltern 

bei der Geburt eines Kindes einen Sparvertrag bei einer Bank 

eingerichtet haben. Bei einem Leitzins von 4,75 Prozent im 

Jahr 2000 eine konservative, aber durchaus überlegenswerte 

Vorsorgemaßnahme, die dem Enkel- oder Patenkind ein 

Startkapital für die Ausbildung oder den Eintritt in das Erwerbsleben 

sichern sollte. Die schmerzhafte Entwicklung des 

EZB-Leitzinssatzes ist hinreichend bekannt. Am 10.3.2016 erreichte 

der Leitzins mit null Prozent das Tal der Tränen und 

verharrte dort bis zum 21.7.2022. Auch wenn die Europäische 

Zentralbank zwischenzeitlich den Leitzins auf 1,25 Prozent 

angehoben hat, kann mit konservativen Anlageformen keine 

nennenswerte Rendite erzielt werden. Hier ist der Einsatz 

qualifizierter Fonds indiziert. 

Vor allem ältere Menschen der Generation Großeltern 

stehen allerdings volatilen Anlageformen oftmals kritisch 

gegenüber und werden sich auch einer kontinuierlichen Beobachtung 

und der aktiven Verwaltung einer fondsbasierten 

Vorsorgelösung verweigern. Für diesen Kundenkreis bietet 

die NÜRNBERGER gemanagte Portfolios an und der Kunde 

kann in Abhängigkeit von seiner Risikobereitschaft unter einer 

nachhaltigen, einer defensiven, einer dynamischen oder einer 

offensiven Anlagestrategie wählen. 

Das Beste zum Schluss ... 

Selbstverständlich kann ein Vorsorgevertrag nach Tarif NFX 

auch um Zusatztarife, zum Beispiel zur Absicherung schwerer 

Krankheiten, ergänzt werden. Mit der EKS-Option, die der 

versicherten Person den ereignisabhängigen Abschluss einer 

Schulunfähigkeits-, Berufsunfähigkeits- oder einer Grundfähigkeitenversicherung 

ohne Risikoprüfung einräumt, hat sich 

die NÜRNBERGER einen versicherungstechnischen Hattrick 

gesichert. 


55


Premium-Schutz für 

den Körper 

Bild: © Prostock-studio – stock.adobe.com 

Manchmal läuft es nicht ganz so rund im Leben. Damit man auch beim Verlust einer 

wichtigen körperlichen Fähigkeit finanziell nicht im Regen steht, bieten Grund- 

fähigkeitsversicherungen einen oftmals günstigen und einfachen Schutz. 

Die eigene Arbeitskraft absichern – dass dies zur existenziellen 

Vorsorge gehört, betonen Verbraucherschutz wie 

Versicherungswirtschaft immer wieder. Für viele ist hier die 

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Standard. 

Teuer und schwierig – auf diese Problematik stoßen aber 

einige Kunden, die dann eine BU abschließen möchten. Denn 

längst nicht alle Kunden haben Zugang zu dieser Form des 

Risikoschutzes. Teuer wird es zum Beispiel für Menschen mit 

Körper-Berufen – und gerade hier sind Löhne und Gehälter 

oft niedriger als bei akademischen Berufen. 

Wer schon älter ist, muss ebenfalls bedeutend tiefer in 

die Tasche greifen. Und wer die eine oder andere Vorerkrankung 

hat, muss sich auf Ausschlüsse bei der Leistung gefasst 

machen. 

Gut zu wissen, dass es Alternativen gibt: Grundfähigkeitsversicherungen. 

Sie zahlen Monat für Monat Geld aus, wenn 

man in seinen Grundfähigkeiten eingeschränkt ist. Statt 

teuer und schwierig können Kunden ihren Risikoschutz damit 

günstiger und einfacher unter Dach und Fach bringen. 

Und mit einer Grundfähigkeitsversicherung können Kunden 

meist einen deutlich höheren Absicherungswunsch als mit 

einer BU realisieren. 

Versichern, was wichtig ist: Grundfähigkeiten 

Schon vor 20 Jahren hat Canada Life die Grundfähigkeitsversicherung 

erfunden, die heute als Premium Grundfähigkeitsschutz 

erhältlich ist. Anfangs galt die Grundfähigkeitsversicherung 

dabei noch als Nischenprodukt. Dass 

Marktbeobachter gut erreichbaren und bezahlbaren Risikoschutz 

für alle forderten, gab der Lösung Schub. Etliche Versicherer 

übernahmen das Konzept. Und Canada Life baute 

es weiter aus. Der Tarif bietet dabei passgenauen Schutz für 

die verschiedensten Berufe. 


Zum einen ist der Tarif 

ideal für Menschen, die in 

körperlich anstrengenden 

Berufen arbeiten. Denn 

er deckt genau die Fähigkeiten 

ab, die im täglichen 

Leben benötigt werden. 

Dazu zählen der Gebrauch 

einer Hand, Knien und Bücken oder Heben und Tragen. Zum 

anderen lassen sich damit aber auch für kaufmännische Angestellte 

wichtige Fähigkeiten absichern. Vor allem Sitzen, 

Schreiben oder auch eine Tastatur benutzen sind für diese 

Berufsgruppe besonders interessant. Die geistigen Fähigkeiten 

runden den Schutz ab. 

Insgesamt sind bei Canada Life 19 wichtige Fähigkeiten 

abgesichert. Kunden können bereits ab dem Verlust einer 

dieser versicherten Grundfähigkeiten eine Leistung erhalten, 

die als monatliche Rente ausgezahlt wird. Diese Rente bleibt 

auch dann erhalten, wenn der Kunde die Arbeit wieder aufnimmt 

oder trotz Einschränkung weiterarbeiten kann. Die 

monatliche Rente hilft dann bei der Miete oder den Kosten 

für die Pflege, damit Kunden trotz körperlicher Einschränkungen 

immer ein Einkommen haben, das ihre Lebenshaltungs- 

kosten deckt. 

Mehr als eine Grundfähigkeitsabsicherung 

Wollen Kunden mehr als nur den Verlust von Grundfähigkeiten 

absichern, ist das beim Premium Grundfähigkeitsschutz 

kein Problem. Kunden können ihn an ihre individuellen Bedürfnisse 

anpassen: mit der zusätzlichen Absicherungsmöglichkeit 

von zwölf schweren Krankheiten, einer zusätzlichen 

Pflegerente und sogar einer lebenslangen Rentenzahlung. 

Beitragsgarantie – Teurer werden kann es nicht 

Wer bei Canada Life einen Premium Grundfähigkeitsschutz 

abschließt, besitzt eine Beitragsgarantie. Das heißt, die Prämien 

bleiben gleich – auf Wunsch die gesamte Laufzeit lang. 

Gerade in Zeiten der Inflation ist dies ein wichtiges Kriterium 

für Kunden. Denn dies unterstützt die Kunden in ihrer Planung 

– sie müssen keine Angst vor plötzlichen Beitragserhöhungen 

haben. Dass dies im Sinne der Kunden ist, zeigt eine 

repräsentative Online-Umfrage des Marktforschungsinstituts 

Toluna im Auftrag von Canada Life: 80 Prozent der Bevölkerung 

finden es wichtig, dass Beiträge gleich bleiben und nicht 

plötzlich ansteigen. 

»Bei Canada Life steigen die Prämien 

Bei Canada Life steigen die Prämien nur, wenn Kunden 

nur, wenn Kunden ihren Schutz erhöhen 

möchten. Das ist durch die großzügigen 

Nachversicherungsgarantien möglich.« 

ihren Schutz erhöhen möchten. Das ist durch die großzügigen 

Nachversicherungsgarantien möglich. So können Kunden 

ihren Schutz flexibel 

ausbauen – zum Beispiel 

bei Heirat, Nachwuchs und 

größeren Gehaltssprüngen. 

Diese Preisstabilität 

kann Canada Life bieten, 

weil die Risikotarife auf 

einer langfristigen und aus- 

gewogenen Kalkulation beruhen. Es gibt keinen Brutto- 

Netto-Spread, der bei deutschen Versicherern üblich ist. Hier 

können die Prämien für die Kunden bis zum Brutto-Beitrag 

klettern. Und dieser ist oft erheblich höher als der Netto-Beitrag, 

dem der Kunde zum Beispiel in der Werbung begegnet. 

Deswegen bietet Canada Life den Kunden Verlässlichkeit bis 

hin zum Beitrag! 

Qualität überzeugt: FFF+ für Premium 

Grundfähigkeitsschutz 

Mittlerweile haben sich Grundfähigkeitstarife im Risikoschutz 

mehr und mehr etabliert. Vermittler und Kunden können nun 

auch auf Qualitätsstandards zurückgreifen. Der Premium 

Grundfähigkeitsschutz von Canada Life erhält von Franke & 

Bornberg die Bewertung FFF+, die beste, die das Analysehaus 

zu vergeben hat. In der Leistungsprüfung bescheinigt 

die deutsche Assekuranz-Ratingagentur Assekurata Canada 

Life beim Prozess zur Leistungsregulierung Transparenz, 

Kundenorientierung und Kompetenz. 

Auch im Service sorgt Canada Life für Qualität. Der Premium 

Grundfähigkeitsschutz ist neben dem Berufsunfähigkeitsschutz 

des Versicherers auch auf der Online-Risikoprüfungsplattform 

Versdiagnose hinterlegt. Damit erhalten 

Vermittler eine rasche Rückmeldung, ob ein Abschluss für 

ihre Kunden möglich ist. 

Auf der Canada-Life-Website finden Vermittler jede 

Menge Unterstützung für die Kunden-Beratung. Der Biometrie-Werkzeugkasten 

fasst Tools für das gesamte Risiko-Spektrum 

der Canada Life zusammen. 

Zum Beispiel den Flyer-Generator: Damit können Vermittler 

online schnell individualisierte Flyer erstellen, speichern 

und per E-Mail versenden. Ausführlich den Kunden-Bedarf 

ermitteln können sie mit dem VorsorgePLANER. Anschließend 

können sie ihren Kunden Vorschläge unterbreiten, wie 

sie ihre Vorsorgelücke am besten schließen können. 

Canada Life Assurance Europe plc, 

Niederlassung für Deutschland 

kundenservice@canadalife.de 

www.canadalife.de 


57


Nachhaltigkeit trifft auf Altersvorsorge 

Von der Romanze zum 

Traumpaar 

Fürs Alter vorsorgen heißt heutzutage, ein finanzielles Polster aufzubauen und gleichzeitig 

seinen Teil zu Klimaschutz und sozialer Gerechtigkeit beizutragen. Kompetente 

Berater können aus der ESG-Abfragepflicht eine Tugend machen und bei jungen 

Kunden punkten, indem sie Nachhaltigkeitsthemen konsequent in die Altersvorsorgeberatung 

einbeziehen und um die „wirklich nachhaltigen Anbieter“ wissen. 

Seit mehr als 20 Jahren ist bekannt, dass die gesetzliche 

Rente allein nicht ausreicht, um im Alter gut leben zu können. 

Mit ihr ist vielfach heute schon nur noch eine Deckung des 

Grundbedarfs möglich. Unser Rentensystem befindet sich im 

Wandel vom Umlageverfahren in ein kapitalgedecktes Verfahren. 

Ob dieser Umbau für die gesetzliche Rente gelingt, 

ist einerseits von den politischen Rahmenbedingungen, aber 

auch von zukünftigen Wahlen abhängig. Darauf verlassen 

kann man sich jedenfalls nicht. Der sicherere Weg besteht 

daher darin, selbst vorzusorgen. In einer Zeit, die zu großen 

Teilen von Unverbindlichkeit geprägt ist, soll man nun also 

selbst Verträge abschließen, die Laufzeiten von mehreren 

Jahrzehnten haben? Bei der Aussicht darauf ergreifen viele 

Kund*innen reflexartig die Flucht. 

Warum also das Beratungsgespräch nicht andersherum 

beginnen? Kaum ein Thema interessiert die junge Generation 

so wie Nachhaltigkeit und insbesondere der Klimawandel. 

Wer hier mit Hintergrundwissen argumentieren kann, schafft 

ein starkes Vertrauensverhältnis. Die entscheidende Rolle 

beim Thema Nachhaltigkeit spielt der Ausblick in eine ungewisse 

Zukunft. Die (Lebens-)Versicherungsbranche steht 

wie niemand sonst für das Denken in langen, teils generationenübergreifenden 

Zeiträumen. Beiträge in moderne Lebensversicherungsprodukte 

helfen bei der Transformation hin zu 

einer ökologischen und sozialen Wirtschaft mit gut geführten 

Unternehmen. Gleichzeitig erschließt man eine Einnahmequelle 

im Alter, die mehr als nur den Grundbedarf deckt. Setzt 

man dabei auf Sachwerte wie Aktien, so bieten diese auch 

einen gewissen Inflationsschutz. Objektiv betrachtet bieten 

(Lebens-)Versicherer perfekte Lösungen, um den großen Herausforderungen 

unserer Zeit zu begegnen. 

Von der Pflicht zur Kür 

Nachhaltigkeit ist nicht nur ein hervorragender Gesprächseinstieg: 

Seit dem 2.8.2022 sind darüber hinaus die 

Nachhaltigkeitspräferenzen beim Verkauf von Versicherungsanlageprodukten 

zu erfragen. Zugegeben, so wie 


Bild: © Miha Creative – stock.adobe.com 

Nachhaltigkeitspräferenzen vom Regulator definiert wurden, 

werden sich in dieser Abfragelogik sehr wenige Kund*innen 

wiederfinden. Erschwerend kommt hinzu, dass die notwendigen 

Kennzahlen, um dem vorgegebenen Prozess zu folgen, 

noch nicht vollumfänglich zur Verfügung stehen. Hier bietet 

der AnlegerprofilFINDER des IVFP eine hervorragende Möglichkeit, 

den regulatorischen Anforderungen Genüge zu leisten, 

ohne dabei wichtige Elemente zu vergessen. Geschickt 

eingesetzt, rückt die Regulatorik in den Hintergrund und 

Kund*innen stehen im Mittelpunkt. 

Der AnlegerprofilFINDER unterstützt als praktisches 

Werkzeug dabei, das perfekte Versicherungsanlageprodukt 

unter Berücksichtigung der Kenntnisse und Erfahrungen, 

der finanziellen Verhältnisse, der Risikoneigung sowie der 

Anlageziele zu ermitteln und anhand der Nachhaltigkeitspräferenzen 

auszugestalten. So wird aus der Pflicht zur Erstellung 

einer Geeignetheitserklärung ein Teil des Beratungsgesprächs, 

das Mehrwerte für Berater*innen und Kund*innen 

generiert. Entwickelt wurde das Tool in Zusammenarbeit mit 

den Rechts- und Produktmanagementabteilungen mehrerer 

Versicherer und steht kostenfrei über die Beratungsplattform 

des IVFP „www.fairadvisor.net“ zur Verfügung. 

Der Weg ist das Ziel 

Die Transformation unseres Wirtschaftssystems ist die wahrscheinlich 

größte Herausforderung unserer Generation. Frei 

nach der Redewendung „Geld regiert die Welt“ sind für 

diesen Umbau riesige Summen notwendig. Je intelligenter 

dabei dieses Kapital eingesetzt wird, umso besser kann die 

Transformation begleitet werden und umso renditeträchtiger 

sind die damit umgesetzten Projekte. Wer dabei eine klare 

Strategie verfolgt und robuste Prozesse integriert hat, ist klar 

im Vorteil. Gerade im Bereich der Altersvorsorge mit den genannten 

langen Vertragslaufzeiten ist die Information „Welcher 

Versicherer meint es tatsächlich ernst mit Nachhaltigkeit?“ 

sowohl für Berater*innen als auch für Kund*innen sehr 

wertvoll. Gleichermaßen ist es schwierig zu erkennen, auf 

welche Anbieter das zutrifft. Das gerade erschienene Nachhaltigkeitskompetenz-Rating 

des IVFP setzt genau hier an. 

Mit einem gezielten Blick hinter die Kulissen der bunten Werbeanzeigen 

der Anbieter sollen genau diese Fragen geklärt 

werden. Das Rating basiert auf vier Teilbereichen: Strategie, 

Prozesse, Produkte und Services sowie Kennzahlen. Wobei 

der Schwerpunkt auf den strategischen Aspekten liegt. Die 

Ausrichtung ist dabei klar vorwärtsgewandt. Über allem steht 

die Frage: Wie gedenken die Anbieter die Zukunft zu gestalten 

und auch die eigene Transformation voranzutreiben? 

Nur eines ist auf Dauer teurer als Bildung: 

Keine Bildung 

Ein kompetenter Umgang mit dem Thema Nachhaltigkeit ist 

unverzichtbar. Wer nachhaltige Vorsorgeprodukte beraten 

möchte, muss auch die Hintergründe dazu kennen, um ein 

Gespräch auf Augenhöhe mit Kund*innen führen zu können. 

Gleichzeitig dürfen grundlegende Gesetzmäßigkeiten der Kapitalmärkte 

nicht außer Acht gelassen werden, nur weil ein Pro- 

dukt „grün“ ist. In seiner Funktion als Bildungsdienstleister 

hat das IVFP den „zertifizierten ESG-Berater“ konzipiert, 

um Versicherer sowie deren Geschäftspartner*innen fun- 

diert zu diesen Themen zu schulen. Ein besonderer Fokus liegt 

hier auf den vertrieblichen Aspekten. Dadurch soll Kund*innen 

ein gutes Leben im Ruhestand ermöglicht und gleichzeitig 

daran mitgewirkt werden, die Lebensgrundlagen zu erhalten. 

Quo vadis? 

Vorsorgen für das Alter und gleichzeitig daran mitwirken, die 

Lebensgrundlagen zu sichern? Die Entwicklung geht klar in 

diese Richtung. Ein sorgsamer Umgang mit dem Thema ist 

allerdings mehr als angebracht, um das Vertrauen im Kundenkreis 

nicht zu verspielen. Die Einbeziehung von Nachhaltigkeitsthemen 

in die Altersvorsorgeberatung wird in den 

kommenden Jahren immer wichtiger werden und nicht mehr 

wegzudenken sein. Dafür passt unser Traumpaar Altersvorsorge 

und Nachhaltigkeit einfach viel zu gut zusammen. 

Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH 

info@ivfp.de 

www.ivfp.de 


59


InterRisk unterstützt die einfache Abfrage 

der Nachhaltigkeitspräferenzen 

ESG-Profiling 

mit samperform 

Bild: © robert – stock.adobe.com 

InterRisk bietet mit der Anwendung 

samperform bereits von Beginn an neben 

einem Risikoprofiling auch die Ermittlung 

des ESG-Profils des Kunden. Dabei wird 

nicht nur ermittelt, ob, sondern auch 

welche Rolle Nachhaltigkeit in seiner 

Anlageentscheidung spielen soll. 

Anlässlich der Verpflichtung für Vermittler, seit Anfang August 

das Thema Nachhaltigkeit in die Kundenberatung zu 

integrieren, hat InterRisk mit samperform seine Abfragen im 

Bereich des ESG-Profilings zur Unterstützung des Beratungsprozesses 

erweitert. Neben allgemeinen Fragen zum Interesse 

an Nachhaltigkeit in der Anlage werden auch Fragen zu 

Präferenzen, Wünschen nach Mindestquoten, gewünschten 

Schwerpunkten oder Ausschlüssen gestellt. Auf Basis des 

vielfältigen Fondsportfolios der InterRisk Fondspolice wird so 

ein individuelles Portfolio für Kund*innen erstellt. 


Anzeige 

IVA-ESG-Konsensrating 

Dabei setzt samperform auf das IVA-ESG-Konsensrating 

und bietet ein zusätzliches Qualitätsmerkmal. 

Hierbei werden alle anwählbaren Einzelfonds durch 

ganzheitliche, hochwertige ESG-Ratings beurteilt. 

Das Konsensrating entsteht somit aus vielen unterschiedlichen 

ESG-Ratings. Aus den Fonds mit den 

besten ESG-Ratings, den Renditeerwartungen und 

Risikokennzahlen werden dann durch die samperform-Rechen-Engine 

die individuellen ESG-Portfolios 

erstellt und vorgeschlagen. 

Erweiterung des ESG-Profilings 

Auch mit der Erweiterung des ESG-Profilings bleibt 

InterRisk mit samperform seiner grundsätzlichen 

Ausrichtung treu: Individuelle Portfolios für Fondspolicen 

müssen einfach und schnell auf Basis einer 

strategischen Asset-Allokation sowie inklusive einer 

übersichtlichen Dokumentation erstellt werden. 

Damit werden Versicherungsvermittler dabei 

unterstützt, ihre Entscheidungen bei der Fondsauswahl 

nachhaltig zu begründen und insbesondere 

bei den ESG-Kriterien nicht auf das Prinzip Zufall 

zu setzen. Denn dafür ist das Thema zu umfassend 

und zu komplex. Werden Nachhaltigkeitspräferenzen 

immer enger gefasst, ist die Auswahl an Fonds 

umso geringer, die diese Kriterien erfüllen. Diese 

Faktoren können zum Beispiel auch die Rendite und 

das Risiko einer geplanten Anlage negativ beeinflussen. 

In diesen Fällen folgt samperform der Logik, 

zunächst die Renditechance beziehungsweise das 

gewünschte Risikoprofil zu erfüllen, gefolgt von dem 

gewünschten Grad der Nachhaltigkeit, den geplanten 

Mindestanteilen sowie weiteren hinterlegten 

Präferenzen. 

Vor dem Hintergrund der neuen Verpflichtung, 

Nachhaltigkeit in die Kundenberatung einzubeziehen, 

bietet InterRisk mit samperform eine einfache und 

komfortable Umsetzung, die erforderliche ESG-Konformität 

in einer Fondspolice umzusetzen. 

InterRisk Versicherungs-AG 

info@interrisk.de 

www.interrisk.de 

Kostenfrei für 

appriori-Nutzer und 

expertenReport 

-Leser! 

Auffallend einfach mit 

4 Ausgaben im Jahr. 

Für Versicherungsvermittler: 

in:takt – das personalisierbare 

Online-Magazin für die 

digitale Kundenansprache. 

www.experten.de/intakt 

expertenReport | 10-22


„Es ändert doch nichts, wenn ich 

allein nachhaltiger lebe, sagen 

sieben Milliarden Menschen“ 

so geblieben. Mein Unternehmen ist, soweit es geht, ökologisch 

ausgerichtet und Nachhaltigkeit schwingt in meinen 

Beratungen immer mit. Dementsprechend bedurfte es nur 

eines kleinen Anstoßes, mich in der neuen Initiative des IKV 

zu engagieren. 

Dr. Peter Schmidt 

IKV e. V. 

www.ikv.green 

Schildern Sie uns doch einmal den Zweck des Vereins 

und an wen sich der Verein wendet. 

Kurz gesagt, der Zweck des Vereins ist die Förderung des 

Klima- und Umweltschutzes sowie des Naturschutzes und 

der Landschaftspflege im aSinne des Bundesnaturschutzgesetzes 

und der Naturschutzgesetze der Länder. Der Verein 

ermöglicht seinen Mitgliedern, besonders aus der Branche 

Versicherungen und Finanzdienstleistungen, die Teilhabe 

an klimaschutzfördernden Projekten, Dienstleistungen und 

Unternehmen. Deshalb freuen wir uns, dass die Gründungsmitglieder 

des Vereins die ganze Bandbreite der Branche widerspiegeln. 

Dabei sind namhafte Vertreter der Versicherer 

und natürlich auch Versicherungsmakler. 

Herr Schmidt, Sie waren bisher als Experte für Nachfolge, 

Versicherer- und Maklerstrategie bekannt. Wie 

kommt es zu Ihrem Engagement im IKV-Institut für Umwelt- 

und Klimaschutz der Versicherungswirtschaft? 

Es gibt Themen aus dem persönlichen Umfeld, die man in 

seiner beruflichen Tätigkeit und Beratungen sowie den sozialen 

Medien nicht an die große Glocke hängt, die aber 

dennoch bedeutsam sind. Bei mir hat das Thema bereits in 

der Kinder- und Jugendzeit begonnen. Wir erlebten damals in 

den 1970er-Jahren das Baumsterben und die Umweltschäden 

durch den sauren Regen. Wälder innerhalb kurzer Zeit durch 

Umweltsünden sterben zu sehen, hat bei mir einen gewaltigen 

Eindruck hinterlassen. Deshalb war ich schon damals als 

Student bei Baumpflanzaktionen dabei und das ist bis heute 

IKV e. V. – Gründungsmitglieder 

Arend Arends 

Steffen Otte 

Axel Eilers 

Susanne Otte 

André Kellert 

Dr. Peter Schmidt 

Holger Koppius 

Norman Wirth 

Michael Mebesius Prof. Dr. Hans-Wilhelm Zeidler 


Der Zweck der Initiative ist vielfältig. Dazu zählen unter 

anderem die finanzielle Beteiligung an klimaschutzfördernden 

Projekten, der gemeinsame Einkauf von Ressourcen und 

klimaschützenden Dienstleistungen und Produkten. Oder 

aber auch die Förderung von Projekten für die Erzeugung regenerativer 

Energien sowie Maßnahmen für den Klimaschutz. 

Dazu sammeln wir aktuell Ideen und sprechen mit Vertretern 

von Aktionen und Initiativen, die unterstützenswert sind. 

Sind die Möglichkeiten eines Versicherers oder auch 

Vermittlers in Sachen Klimaschutz nicht begrenzt? 

Nein, das sehen wir anders. Wie alle Bereiche der Volkswirtschaft 

kann jedes Unternehmen – ob groß oder klein – seine 

Beiträge leisten. Das beginnt mit einer nachhaltigen Aufstellung 

des Geschäftsmodells und einem ressourcenschonenden 

Workflow und setzt sich fort durch klimafreundliche 

Produkte und Investitionen. Seit Längerem sind zahlreiche 

Versicherer dabei, Investitionsströme weg von Treibhausgasemissionen 

hin zu Projekten alternativer Energieerzeugung 

zu lenken oder eigene Firmenprojekte zur Müllvermeidung, 

papierlosem Arbeiten oder einer umweltfreundlichen Abwasserversorgung 

zu etablieren. Wir wollen nun auch Vermittler 

gewinnen, aktiv Projekte des Umwelt- und Klimaschutzes zu 

unterstützen und gleichzeitig die vielfältigen Schritte für ein 

nachhaltiges Geschäftskonzept zu gehen. Wir unterstützen 

unabhängig von ideologischen Zwängen. 

Auszug aus der Satzung 

§ 2 Zweck des Vereins 

(1) Zweck des Vereins ist die Förderung des Klima- und Umweltschutzes 

sowie Naturschutz und Landschaftspflege 

im Sinne des Bundesnaturschutzgesetzes und der Naturschutzgesetze 

der Länder. Der Verein ermöglicht Ihren 

Mitgliedern die Teilhabe an klimaschutzfördernden Projekten, 

Dienstleistungen und Unternehmen. 

Der Satzungszweck wird verwirklicht insbesondere durch 

(a) Aufbau, Positionieren und Vermarkten des Vereins „IKV 

Institut für Umwelt- und Klimaschutz der Versicherungswirtschaft 

e. V.“ und Einnahmen hieraus für den Verein, 

(b) gemeinsame(n) Einkauf von ressourcen- und klimaschützenden 

Dienstleistungen und Produkten für die Mitglieder 

(Einkaufsgemeinschaft), 

(c) gemeinsame(n) Einkauf von Anlagen zum Erzeugen regenerativer 

Energien für die Mitglieder, 

(d) finanzielles Beteiligen an klimaschutzfördernden Projekten, 

Produkten, Dienstleistungen und Unternehmen, 

(e) finanzielles Unterstützen von klimaschützenden Projekten, 

z. B. Erhalt von Urwäldern und Aufforsten von Wäldern 

sowie Erhalt und Wiedervernässen von Mooren, 

(f) beratende Dienstleistung in Fragen klimafreundlicher und 

umweltfreundlicher Handlungsmöglichkeiten für Mitglieder 

und Dritte [...]. 

Die Politik spricht viel von ESG. Welche Möglichkeiten 

sehen Sie bei Vermittlern? 

Die von der Weltgemeinschaft beschlossene Agenda 2030 

mit ihren 17 globalen Zielen, den sogenannten Sustainable 

Development Goals, bildet den Rahmen aller Bemühungen. 

Daraus wurden auch die drei Schlagworte des ESG – Environment 

(Umwelt, Klima), Social (Soziales) und Governance 

(Unternehmensführung) – abgeleitet. Jeder Vermittler hat es 

selbst in der Hand, welche Konsequenzen und Möglichkeiten 

aus den Zielen abgeleitet werden können. Zum Beispiel die 

vollständige Digitalisierung der Kundenverwaltung bis zum 

Übergang eines papierlosen Vermittlerunternehmens. Von 

den Vermittlerunternehmen ist jedenfalls die Online-Beratung 

umzusetzen, damit unnötige Fahrten mit dem Pkw und 

in der Folge Emissionen vermieden werden. Oder auch die 

Möglichkeiten in der Unternehmensführung, wie eine Bezahlung 

nach Tariflohn, die Würdigung der Klimaziele in der Produktberatung 

oder auch die Angebote für Homeoffice sowie 

E-Bikes oder E-Scooter für den Weg ins Büro. 

Wollen Sie auch konkrete Projekte unterstützen? 

Ja, das wollen wir. Aktuell werden Projekte geprüft und Vorgespräche 

mit Initiatoren geführt. Wichtig ist uns dabei, dass es 

sich um solide und lokale Projekte handelt, die alle Mitstreiter 

gut nachvollziehen und prüfen können. 

→ 

Unterstützte Projekte 

Aktuell werden regionale Klimaprojekte geprüft. Dazu gehören 

Projekte mit besonderer Wirkung im Klimabereich wie der 

Erhalt der deutschen Moorlandschaften und der Schutz und 

die Wiederherstellung von Seegraswiesen. Auch die Förderung 

von sozialen Projekten ist Vereinsziel. Hier denken wir 

an die Unterstützung regionaler Projekte, wenn die Beiträge 

der Mitglieder und Förderer zur Verfügung stehen. Außerdem 

unterstützen wir Maklerunternehmen bei der Entwicklung 

einer eigenen Nachhaltigkeitsstrategie. 


63


Was können Unterstützer der Initiative tun? 

Zunächst sich mit unseren Zielen vertraut machen und im 

Rahmen einer Mitgliedschaft ein aktiver Unterstützer werden. 

Der Mitgliedsbeitrag für Einzelvermittler beträgt 100 Euro 

jährlich. Fördermitgliedschaften beginnen bei 1.000 Euro im 

Jahr. Denn unser Verein verfolgt das Ziel einer breiteren Basis. 

Dafür sind aktive Mitstreiter in den Beiräten für unsere 

Kommunikation mit Produktgebern und Vermittlern sehr willkommen. 

Es freut uns auch, wenn Vermittler ihre eigenen 

Ideen zu einem nachhaltigen Geschäftsmodell in den Verein 

einbringen und damit Kollegen anregen, sich mit dem Thema 

Nachhaltigkeit zu befassen. Die Umwelt und das Klima werden 

wir für jüngere Generationen nur bewahren und verbessern, 

wenn möglichst viele mitmachen. 

Was ist der Antrieb für Vertreter der Versicherungwirtschaft 

für diese Initiative? 

Es ist kaum zu übersehen, dass sich das Klima und die Umwelt 

verändern. Auch mit dem Blick zurück, dass im Ruhrgebiet 

oder den Industriestädten in Sachsen früher alles 

viel schlimmer war. Die Luft „damals“ war kaum zum Atmen, 

Flüsse vergiftet und Wälder starben in den deutschen Mittelgebirgen. 

Einiges hat sich verbessert. Doch die Realität weist 

auf schmelzende Gletscher, übersäuerte Gewässer oder vertrocknete 

Felder hin. Trotzdem ist der Klimawandel in vielen 

Köpfen noch nicht angekommen oder wird nur für ideologische 

Auseinandersetzungen verwendet. Noch immer werden 

von jedem zu viele Ressourcen verbraucht, denken wir nur 

an den immer schneller vorrückenden Earth Overshoot Day 

am 28. Juli 2022. Klimawandel, Ressourcenknappheit und 

der Verlust an Biodiversität sollten auch bei Produktgebern 

und Vermittlern der Versicherungsbranche täglich auf der 

Roadmap des Handelns stehen. Es geht nicht nur um die 

Vorbereitung der vorhersehbaren Zukunft, sondern um das 

tägliche Handeln. 

Warum tun sich Menschen mit Nachhaltigkeit so schwer? 

Nachhaltigkeit wird oft über Verzicht und Verbote definiert. 

Doch wir sehen das anders. Zunächst ist es Einstellungssache, 

ob einem die Zukunft der Kinder und Jugendlichen egal 

ist oder nicht. Herrscht Klarheit, eröffnen sich auch Wege zu 

mehr Nachhaltigkeit: Es sind meist nur andere und bedeuten 

keinen kompletten Verzicht. In der Beratung mit Vermittlerunternehmen 

empfehle ich viele kleine praktische Schritte 

für nachhaltiges Arbeiten. Digitalisierung und das papierlose 

Büro schonen Ressourcen. Die Umstellung auf Ökostrom und 

intelligentes Stromsparen sowie das Investment in Solarenergie 

sind kein Verzicht. Wichtig ist, die Aufmerksamkeit auf die 

Möglichkeiten und Alternativen zu richten und positive neue 

Gewohnheiten zu entwickeln, die einen mehrfachen Nutzen 

haben. Ich kenne einen Makler in Berlin, der zu seinen Kundenterminen 

nur mit dem Rad fährt. Das ist nicht jedermanns 

Sache, schont aber Ressourcen und hält zudem fit. 

Verschiedene Umweltbewegungen propagieren Endzeitszenarien. 

Und das IKV? 

In diesem Punkt grenzen wir uns klar ab. Negative Motivation 

verängstigt und lähmt. Wir motivieren mit positiven Leitbildern 

und zeigen Chancen, die das Verständnis für mehr Umweltbewusstsein 

fördern. In diesen Projekten sind alle, die 

daran aktiv arbeiten, auch unsere Verbündeten. Dazu zählen 

auch kleinere Beiträge, wenn zum Beispiel ein Anbieter pro 

vermitteltem Produkt einen Baum pflanzt. Bieten neue Player, 

wie der Assekuradeur agencio AG, ökologische Produkte mit 

Nachhaltigkeit zu günstigen Preisen an, verdient das Unterstützung. 

Stellt ein Vermittler sein Unternehmen komplett auf 

Nachhaltigkeit um, ebenso. 

Müssten einige Umweltbewegungen das Konzept positiver 

sehen? 

Wir wollen andere Umweltbewegungen nicht bewerten. Unser 

Ziel ist, einen Beitrag zur Neugestaltung unseres Teils 

der Volkswirtschaft zu leisten. Der Staat kann nur bedingten 

Einfluss auf alle notwendigen Veränderungen haben. Jeder 

Bereich und jeder Mensch ist aufgefordert. Es geht um konkretes 

Tun, nicht um Greenwashing. Unternehmer und Verbraucher 

sind alle Teil der (inter)nationalen Wirtschaft. Das 

ist der Kern der Green Economy, für die wir einen wirksamen 

Beitrag leisten wollen. 

Wie kann ein Vermittler sein Umfeld zu umweltbewussterem 

Verhalten animieren? 

Vom Moralzeigefinger halten wir wenig. Dafür mehr vom eigenen 

Beispiel im eigenen Umfeld. Wenn jeder Vermittler seinen 

Kunden im Rahmen seiner Geschäftsbedingungen Alternativen 

zeigt, werden auch andere Menschen angeregt, umweltbewusst 

zu handeln. So bietet ein Hamburger Makler seinen 

Kunden seit Jahren nur umweltfreundliche Investments an. 

Ein Makler im Spessart empfiehlt über die von ihm genutzte 

Investmentplattform nur gemeinwohlorientierte Produkte im 

Bereich ökologischer Landbau und erneuerbare Energien. 

Eine süddeutsche Maklerin lebt ESG mit einem vorbildlichen 

Vergütungssystem für Mitarbeiter*innen und gibt zwei 

Sonderurlaubstage für soziales Engagement. Diese Beispiele 

regen zum Nachdenken und zur eigenen Aktivität an. Damit 

besteht die Chance, die Gedankenschleife gemeinsam aufzubrechen: 

„Es ändert doch nichts, wenn ich allein nachhaltiger 

lebe, sagen sieben Milliarden Menschen.“ 

Herr Dr. Schmidt, vielen Dank für das Gespräch. 


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WELT AM SONNTAG und DIE WELT erscheinen im Verlag Axel Springer SE, Axel-Springer-Str. 65, 10888 Berlin, 0800/926 75 37. 

Vertreten durch den Vorstand, Amtsgericht Charlottenburg, HRB 154517 B. Aktion: 10171706


Das sollten Unternehmen jetzt über die Risiken wissen 

Lithium-Ionen-Batterien, 

Windturbinen und 

Solarmodule 

Nicht nur angesichts der drohenden Energiekrise versuchen Unternehmen ihren 

Betrieb insgesamt klimaschonender, nachhaltiger und kosteneffizienter zu gestalten. 

Doch wie jeder größere Transformationsprozess kann auch die Umstellung auf umweltfreundliche 

Technologien mit bestimmten Risiken behaftet sein. Alexander Lubbadeh, 

Operations Engineering Manager beim Industriesachversicherer FM Global, stellt 

potenzielle Risiken von Solarzellen, Windkraftanlagen und Energiespeicherung vor 

und erklärt, wie Unternehmen ihre Betriebe besser davor schützen können. 

12.265 Petajoule (PJ) – so hoch war der Energieverbrauch in 

Deutschland laut der Arbeitsgemeinschaft Energiebilanzen¹ 

im vergangenen Jahr. An erster Stelle der Energieträger stand 

dabei Mineralöl (31,8 Prozent), gefolgt von Erdgas (26,7 Prozent) 

und den erneuerbaren Energien (16,1 Prozent). Letztere 

sollen in den kommenden Jahren massiv ausgebaut werden, 

damit Deutschland unabhängiger von den begrenzten fossilen 

Energieträgern wird und seine Klima- und Umweltschutzziele 

einhalten kann. Auch Unternehmen sind dabei gefordert 

und sehen zunehmend selbst die Notwendigkeit, ihr Geschäft 

klimaneutraler und energieeffizienter zu betreiben. Dafür stehen 

ihnen sehr unterschiedliche Maßnahmen zur Verfügung, 

die im Kleinen wie im Großen wirken können. Zu Letzterem 

zählt etwa die Installation von Anlagen, um selbst Strom zu 

erzeugen und zu speichern. Jedoch ist es ratsam für Unternehmensverantwortliche, 

mögliche neue Risiken für ihre 

Grundstücke und Gebäude nicht zu unterschätzen, die von 

Anlagen mit Solarpanels oder Windturbinen ausgehen können. 

¹ AG Energiebilanzen 

So können beispielsweise durch Extremwetterereignisse, 

wie sie in den letzten Jahren auch in Deutschland häufiger 

vorkommen, Anlagen beschädigt werden oder ausfallen. Im 

schlimmsten Fall könnte der Schaden den Betrieb monatelang 

unterbrechen und das Unternehmen Einnahmen, Reputation, 

Marktanteile und das Vertrauen seiner Investoren und 

Kunden kosten. Daher sollten Unternehmen Maßnahmen 

treffen, um ihr Risiko zu senken und ihre Resilienz zu erhöhen, 

während sie gleichzeitig ihren CO2-Fußabdruck verringern. 

Solarpanels 

Ein großes Risiko von Solarmodulen ist die Brandgefahr, vor 

allem bei Fotovoltaik-Anlagen auf Dächern. Kommt es zu 

einem elektrischen Ausfall der Verkabelung oder der Geräte, 

kann sich die Rückseite der Panels, wenn sie aus brennbarem 

Material wie Kunststoff bestehen, oder auch das Dach selbst 

durch die entstehende Hitze entzünden. 

Um das Risiko von Solaranlagen zu mindern, sollten 

Unternehmen darauf achten, dass sie Panels installieren, 

die den bewährten elektrischen Leistungs- und Zuverlässigkeitsstandards 

entsprechen. Dies verringert die Gefahr 


Bild: © Yingyaipumi – stock.adobe.com 

eines Kurzschlusses. Ein weiteres Risiko besteht durch starke 

Winde und Hagel, die die Solarmodule und ihre Stützstruktur 

beschädigen oder vom Dach tragen können. Entsprechend 

sollten Unternehmen in Regionen, die stark von solchen 

Wettervorkommnissen geprägt sind, Panels wählen, die so 

konstruiert und gefertigt sind, dass sie diesen standhalten. 

Die Module sollten darüber hinaus von einem unabhängigen 

Prüflabor wie FM Approvals zertifiziert sein. Damit wird gewährleistet, 

dass sie die erwartete Leistung erbringen. Auch 

sollte regelmäßig überprüft werden, ob die Befestigungskonstruktion 

noch intakt ist. Denn abgesehen von dem Risiko, 

das mit herumfliegenden Modulen einhergeht, können auch 

bereits kaum sichtbare Mikrorisse die Fähigkeit zur Stromerzeugung 

erheblich beeinträchtigen. 

Windturbinen 

Windturbinen erreichen heute eine Größe von bis zu 300 Metern. 

Mit der Höhe steigt aber auch die Gefahr, dass sie beschädigt 

werden und dabei nahe gelegene Einrichtungen in 

Mitleidenschaft ziehen. Vor allem große Turbinen sind anfällig 

für Bodenbewegungen, extreme Winde (wenn sie nicht 

rechtzeitig abgestellt werden) sowie Korrosion an der Basis. 

Hagel kann zudem die Rotorblätter beschädigen, je nachdem, 

wie hoch die Aufschlaggeschwindigkeit der Hagelkörner ist. 

Darüber hinaus enthält das Maschinenhaus an der Narbe 

der Rotorblätter Hydraulik- und andere entzündliche Flüssigkeiten. 

Schon bei einem kleinen Leck können diese 

durch Überhitzung von Bauteilen oder einen Blitzeinschlag 

entflammen. Aber auch Betriebe, die eigene, meist deutlich 

kleinere Windanlagen betreiben, können die Risiken minimieren. 

Dafür sollten Betreiber zum einen Windturbinen wählen, 

die auch bei Wind und Wetter keine Schäden nehmen. Hierfür 

sollte berücksichtigt werden, dass zunehmende Extremwetterereignisse 

den Anlagen mehr zusetzen können, als das in 

der Vergangenheit der Fall war. Zum anderen sollten sie bei 

der Platzierung der Anlagen weitere Faktoren wie Bodenbeschaffenheit 

oder Gebäude, die sich im Umkreis befinden, 

berücksichtigen. Entscheidend ist auch, die Turbinen regelmäßig 

zu warten und besonders hinsichtlich der genannten 

Risiken zu untersuchen. 

Lithium-Ionen-Batterien 

Mit Solarpanels und Windturbinen können Unternehmen 

selbst Strom erzeugen – wohin aber mit diesem? Eine der 

gängigsten, effektivsten und wirtschaftlichsten Möglichkeiten 

zur Speicherung elektrischer Energie sind Lithium-Ionen- 

Batterien. Allerdings kann von ihnen unter Umständen ein 

Brandrisiko ausgehen. Kommt es beispielsweise zum thermischen 

Durchgehen – eine unkontrollierte chemische Reaktion, 

die mehr Wärme und Druck erzeugt –, kann sich dieses 

von einer Batterie zur nächsten ausbreiten und in einem 

Feuer münden. Solche Brände sind schwer zu kontrollieren 

und einzudämmen, da sowohl Elektrizität als auch brennbare 

Gase im Spiel sind. 

Um sich zu schützen, können Unternehmen mehrere 

Maßnahmen treffen: So sollten ihre Energiespeichersysteme 

beispielsweise über Hardware und Software für das Batteriemanagement 

verfügen, die hinsichtlich der Begrenzung des 

thermischen Durchgehens getestet und zertifiziert sind. Des 

Weiteren sollten die Batterieregale mit Abstand (mindestens 

1,8 Meter) zueinander aufgestellt werden. Dies verbessert zudem 

die Wirkung von Feuer-Sprinkleranlagen und die Feuerwehr 

erhält einen besseren Zugang zu den Batterien. 

Fazit 

Selbst erneuerbare Energie zu erzeugen, ist für Unternehmen 

ein reizvolles Unterfangen, um ihren Betrieb insgesamt klimaschonender, 

nachhaltiger und kosteneffizienter zu gestalten. 

Essenziell dabei ist aber, sich im Vorfeld über mögliche Risiken 

zu informieren und geeignete Vorkehrungen zu treffen, 

um diese so weit wie möglich zu minimieren und die eigene 

Resilienz zu stärken. Falls Unternehmen dies nicht in Erwägung 

ziehen, könnte der Schaden für die Anlagen, Gebäude 

und damit den Betrieb insgesamt beträchtlich und von langer 

Dauer sein. 

FM Global 

information.frankfurt@fmglobal.com 

www.fmglobal.de 


67

Fehlverhalten der Versicherer 

Wann haftet der 

Versicherungsmakler? 

Wie jeder Unternehmer befindet sich der Versicherungsmakler im Wettbewerb und 

konkurriert mit Berufskollegen, Vertretern und Direktvertrieben um Marktanteile. Durch 

digitalen Wandel, Generationenwechsel und politische Vorstöße gegen das etablierte 

Courtagesystem verschärft sich dieser Wettbewerb immer weiter. So verwundert es 

nicht, dass Akquisition und Werbung nicht in jedem Fall immer konfliktfrei gelingen. Im 

Gegenteil, wettbewerbs- und markenrechtliche Abmahnungen sind in der Maklerschaft 

leider wohlbekannt. 

Ein Novum ist jedoch, dass sich der mahnende Blick von 

Verbraucherschutzverbänden auf die Geschäftspraktiken von 

Versicherungsmaklern richtet. Dies ist nun allerdings geschehen, 

als der Bundesverband Verbraucherzentrale kürzlich 

einen branchentypischen Maklervertrag in mehreren Punkten 

abgemahnt hat. 

1. Rechtsentwicklungen haben zur Unwirksamkeit 

typischer Klauseln geführt 

Bild: © New Africa – stock.adobe.com 

Im Wege der Schuldrechtsmodernisierung zu Beginn der 

2000er-Jahre wurde in der Bundesrepublik das Unterlassungsklagengesetz 

(UKlaG) erlassen, dessen Besonderheit 

vor allem die Einführung eines Verbandsklagerechts in Verbraucherschutzangelegenheiten 

ist. Diese Ausnahme zum 

ansonsten für das deutsche Zivilrecht konstitutiven Individualklageverbot 

erlaubt es unter anderem qualifizierten 

Einrichtungen im Sinne von § 4 UKlaG, die satzungsmäßig 

Verbraucherinteressen schützen, Marktteilnehmer wegen der 

Verwendung unwirksamer AGB gemäß §§ 307–309 BGB in 

Anspruch zu nehmen. Als der Klage vorgeschaltete Auseinandersetzungsebene 

ist es den entsprechend qualifizierten 

Verbänden gemäß § 8 Abs. 3 Nr. 3 UWG folgerichtig auch 

möglich, die Verwendung unwirksamer AGB als unlautere 

Geschäftshandlung abzumahnen, da diese regelmäßig einen 

Rechtsbruch im Sinne von § 3a UWG darstellt. 


RECHT 

Diese Art der Aufmerksamkeit seitens von Verbraucherschutzverbänden 

kann nicht im Interesse des Versicherungsmaklers 

sein. Schließlich geht mit Abmahnungen nicht nur 

das Potenzial des Reputationsverlusts, sondern auch ein erheblicher 

betrieblicher Aufwand einher, da man die geltend 

gemachten Rechtsverstöße prüfen und hinsichtlich von Abwehrmöglichkeiten 

evaluieren muss. Auffällig ist, dass derartige 

Konfrontationen in der Vergangenheit, ja sogar über 

zwei Jahrzehnte der Branchenpraxis hinweg, keine Rolle gespielt 

haben. Hier drängt sich die Frage auf, weshalb Versicherungsmaklerverträge 

nun zum Gegenstand einer solchen 

„verbraucherpolizeilichen“ Kontrolle geworden sind. Ein Blick 

auf die abgemahnten Vertragsinhalte bietet dabei Aufschluss. 

Und zwar beanstandet die Verbraucherzentrale unter anderem 

drei Klauselgestaltungen, bei denen es sich um das Abtretungsverbot, 

die Erklärungsfiktion und die Rechtsnachfolgeklausel 

handelt. 

wendern, ihre Geschäftsbedingungen in der Weise anzupassen, 

dass sie den Vertragspartnern die Änderung anzeigten, 

um diese dann bei ausbleibendem Widerspruch als akzeptiert 

zu fingieren. Dies war ein probates und wichtiges Mittel 

zur Vermeidung gewaltiger Bürokratie in Geschäften mit sehr 

großen Kundenkreisen. Mit Newslettern von Mai 2021 und 

Januar 2022 haben wir Sie darüber informiert, dass der BGH 

(Urteil vom 27.4.2021 – Az. XI ZR 26/20) diese Vertragsgestaltung 

sehr einschränkend beurteilt hat. Dies gilt selbstverständlich 

auch für die Klauselverwendung in Maklerverträgen. 

Um hier Unwirksamkeiten zu vermeiden, kann einerseits 

ganz auf die Klausel verzichtet werden oder andererseits der 

Versuch unternommen werden, die Klausel in ihrem Inhalt 

wirksamkeitserhaltend zu reduzieren. Hierzu haben wir Ihnen 

die folgende Klausel vorgeschlagen, die eventuell auch dem 

neuen strengen Prüfungsmaßstab des BGH standhält. Versprechen 

können wir Ihnen das nicht. 

2. Unwirksamkeiten können durch leichte 

Veränderungen oder Anpassungen 

geheilt werden 

a) Abtretungsverbot 

Auffällig ist, dass zwei der genannten drei Vertragsgestaltungen 

in jüngerer Zeit von Rechtsänderungen betroffen waren. 

Das Abmahnpotenzial, das sich nun realisiert hat, ist also 

erst kürzlich entstanden. Das früher – und heute womöglich 

immer noch – in vielen Maklerverträgen enthaltene Verbot, 

das es dem Versicherungsnehmer untersagt, die Ansprüche 

aus dem Maklervertrag an Dritte abzutreten, damit sich der 

Makler nicht fremden Gläubigern ausgesetzt sieht, ist nunmehr 

durch das sogenannte Gesetz über faire Verbraucher- 

verträge gemäß § 308 Nr. 9 BGB im Regelfall unzulässig. 

Hierüber informierten wir bereits mit Newsletter von Anfang 

Februar 2022. Zulässig bleibt das Abtretungsverbot jedoch 

im B2B-Bereich, sodass eine wirksame Gestaltung in Maklerverträgen 

wie folgt formuliert werden kann: 

(1) Sämtliche sich aus diesem Vertragsverhältnis ergebenden 

Rechte oder Ansprüche des Mandanten gegen den 

Makler sind nicht übertragbar, abtretbar oder belastbar. 

(2) Diese Regelung findet gegenüber Verbrauchern keine 

Anwendung. 

b) Erklärungsfiktion 

Viele Makler verwendeten in ihren AGB überdies die sogenannte 

Erklärungsfiktion. Eine Gestaltung, die nicht nur für 

die Versicherungsvermittlung, sondern auch in geradezu allen 

denkbaren Wirtschaftszweigen, die Massengeschäft zu bewältigen 

haben, etabliert gewesen ist. Sie erlaubte AGB-Ver- 

Neue Empfehlung: 

(1) Der Mandant willigt ein, dass sein Schweigen auf ein 

Vertragsänderungsangebot, unter Beachtung der nachgenannten 

Voraussetzungen, als Zustimmung gilt. 

(2) Der Makler kann dem Mandanten nur aus triftigem Grund 

Änderungen der Geschäftsbedingungen anbieten. Widerspricht 

der Mandant den angebotenen Änderungen nicht 

innerhalb angemessener Frist, so gilt das Schweigen des 

Mandanten ausnahmsweise als Zustimmung. 

(3) Ein triftiger Grund liegt vor, wenn Regelungen dieses Vertrags 

direkt oder mittelbar durch eine Rechtsänderung 

(Gesetzesänderung, Neuregelung oder Rechtsprechung) 

betroffen sind oder sich durch eine Rechtsänderung 

nachträglich eine Regelungslücke im Vertrag ergeben hat. 

(4) Der Makler zeigt dem Mandanten die angebotenen Änderungen 

in Textform unter Nennung des Zeitpunkts des 

Wirksamwerdens an. Der Makler übermittelt dem Mandanten 

die Änderungsanzeige mit angemessener Frist, 

das heißt wenigstens zwei Monate vor Wirksamwerden 

der Änderungen. Die Änderungsanzeige des Maklers enthält 

zudem eine Gegenüberstellung von angebotener und 

geltender Regelung, wenn die angebotene Änderung an 

die Stelle einer zuvor geltenden Regelung tritt. Der Makler 

belehrt den Mandanten in seiner Änderungsanzeige über 

die Zustimmungswirkung seines Schweigens, den Grund 

der Änderung und die Folgen eines Widerspruchs. 

(5) Widerspricht der Kunde der angebotenen Änderung binnen 

der angemessenen Frist, wird der Vertrag mit den 

alten Geschäftsbedingungen fortgesetzt. Gerade gegenüber 

Verbrauchern bedarf es daher dringend einer Änderung 

oder auch kompletten Streichung im Versicherungsmaklervertrag! 

→ 


69

RECHT 

c) Rechtsnachfolgeklausel 

Daneben hat die Verbraucherzentrale die sogenannte Rechtsnachfolgeklausel 

abgemahnt, die für viele Makler perspek- 

tivisch wichtig ist, um die eigene Geschäftsbeendigung wirtschaftlich 

angemessen umsetzen zu können. Die Rechtsnachfolgeklausel 

regelt, dass der Versicherungsnehmer antizipiert 

zustimmt, dass seine Verträge durch Geschäftsübernahme, 

Verkauf oder Zusammenschluss an einen anderen Makler 

übertragen werden. Eine solche Klausel ist an § 309 Nr. 10 

BGB zu messen, wonach eine solche Gestaltung, solange sie 

den potenziellen neuen Vertragspartner nicht ausdrücklich 

benennt, nur wirksam sein kann, wenn dem Kunden für den 

Fall des Vertragspartnerwechsels ein außerordentliches Lösungsrecht 

eingeräumt wird. Der abgemahnte Makler hatte 

solch ein außerordentliches Lösungsrecht nicht ausdrücklich 

aufgenommen. Eine dieses Gebot beachtende Formulierung 

könnte gemäß Absatz 2) wie folgt lauten: 

(1) Der Kunde willigt bereits jetzt in eine etwaige Vertragsübernahme 

durch einen anderen oder weiteren Versicherungsmakler, 

beispielsweise durch Verkauf oder Erweiterung 

des Maklerhauses, ein. Er erklärt sich damit 

einverstanden, dass in einem solchen Falle die für die 

Vermittlung und Betreuung von zukünftigen beziehungsweise 

bestehenden Verträgen erforderlichen Informationen 

und Unterlagen weitergegeben werden. 

Stephan Michaelis 

Rechtsanwalt 

Kanzlei Michaelis 

Rechtsanwälte 

(2) Bevor eine Vertragsübernahme erfolgen darf, wird der 

Kunde mit hinreichendem zeitlichem Vorlauf informiert und 

erhält die Möglichkeit, einer Vertragsübernahme binnen 

einer Frist von vier Wochen zu widersprechen und den 

Maklervertrag außerordentlich und fristlos zu kündigen. 

3. Abmahnrisiko kein Grund zur Besorgnis, 

aber Mahnung zur Vertragsaktualität 

Abmahnung. In den meisten Fällen kann der Abmahnende 

dann im Rahmen des Unterlassungsanspruchs gemäß § 8 

Abs. 1 UWG die Abgabe einer sogenannten strafbewährten 

Unterlassungserklärung verlangen, in der sich der Makler mit 

einem ausreichend hohen Vertragsstrafenversprechen verpflichtet, 

die entsprechende Geschäftshandlung (Nutzung 

des Versicherungsmaklervertrages) künftig zu unterlassen. 

Eine solche „Unterwerfung“ ist alles andere als angenehm und 

geht üblicherweise mit dem gegnerischen Anspruch auf Kostenerstattung 

einher, das heißt, dass der Abgemahnte dem 

Abmahnenden die entstehenden Kosten, mithin vor allem die 

Rechtsanwaltsgebühr, in Rechnung stellen kann. Hier werden 

schnell Summen im Bereich von mehr als 1.000 Euro gefordert. 

Es zeigt sich insgesamt, dass die von der Verbraucherzentrale 

abgemahnten Rechtsbrüche beziehungsweise Verwendungen 

unwirksamer Geschäftsbedingungen ohne größere 

Mühen ausgeräumt werden können; damit fällt sogleich das 

Abmahnrisiko. Allerdings beweist die Praxis auch, dass die 

laufende Aktualisierung von Vertragsdokumenten und die 

damit verbundene intensive Auseinandersetzung mit Rechtsthemen 

häufig gegenüber drängenden Vertriebsthemen im 

Maklerhaus zurückgestellt wird. So kommt es nicht selten vor, 

dass die Überarbeitung des eigenen Vertragswerks verzögert 

oder gar vergessen wird. Im Hinblick auf die soeben dargelegten 

doch empfindlichen Auswirkungen einer berechtigten 

Abmahnung sollte dies jedoch unbedingt vermieden werden. 

Daher raten wir Ihnen: 

Stellen Sie Ihre Dokumente turnusmäßig auf den Prüfstand 

oder verwenden Sie zum Beispiel appRIORI (www.maklervertrag.info); 

dort werden die verfügbaren Dokumente regelmäßig 

durch anwaltliche Hand gepflegt und aktualisiert! Auch 

wir stehen Ihnen für individuelle Beratung zur Verfügung. 

4. Fazit 

▶ Wir empfehlen Ihnen dringend, die vorgeschlagenen 

Änderungen unverzüglich in Ihrem Versicherungsmaklervertrag 

für die Zukunft zu ändern, damit Sie nicht 

der Nächste sind, der abgemahnt wird. 

▶ Es bietet sich auch nicht an, die eigenen Versicherungsmakler-AGB 

online für jedermann einsichtbar auf die 

Internetseite zu stellen. 

▶ Vorsicht auch, wenn Sie sich als besonders unabhängiger 

Versicherungsmakler positionieren. 

Versäumt man die Ausräumung entsprechender Anpassungen 

und setzt die Verwendung möglicher unwirksamer Vertragsgestaltungen 

fort, besteht die Gefahr einer berechtigten 

Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte 

info@kanzlei-michaelis.de 

www.kanzlei-michaelis.de 


Versicherungs- und 

23. MCC-KONGRESS 

Finanznachrichten 

Innovatives 

2022 

SchadenManagement 

- Digitalisieren - Vernetzen - Kooperieren - Organisieren - 

Das Kongress-Highlight für den Schadenmarkt! 

23. und 24. November 2022 in Köln 

Moderation: 

KEYNOTES: 

Peter 

Philipp 

ehem. Direktor, SV Sparkassen- 

Versicherung 

Matthias 

Schwenk 

Hauptabteilungsleiter Sach-/ 

Haftpflicht-Schaden (SH), 

SV SparkassenVersicherung 

Mit freundlicher 

Unterstützung von: 

Christian 

Krams 

Vorstand im Konzern Versicherungskammer 

Christian 

Kussmann 

Mitglied des Vorstands, HDI 

Versicherung AG 

Horst 

Nussbaumer 

Vorstand, Zurich Gruppe 

Deutschland 

www.innovatives-schadenmanagement.de 

MCC - The Communication Company • Fon: +49 (0) 2421/12177-10 • hamacher@mcc-seminare.de

IMPRESSUM / AUTOREN & MITWIRKENDE 

IMPRESSUM 

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Unternehmen Anschrift Kontakt 

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FM Global 

FM Insurance Europe S.A. 

Fonds Finanz Maklerservice GmbH 


Hallesche Krankenversicherung a. G. 

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INTER Versicherungsverein aG 

Münchener Verein Versicherungsgruppe 

OCC Assekuradeur GmbH 

PassportCard Deutschland GmbH 

Durlacher Allee 56 

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Stadtberger Straße 99 

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Telefax +49 211 94083 83 

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Telefax +49 621 427944 

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BETRIEBLICHE VORSORGE 

Neue Wege in der bAV 

Die Dialog, der Maklerversicherer der Generali in Deutschland, bietet ein umfangreiches 

Portfolio von Produkten, so dass fast jedes Risiko abgesichert werden kann. 

Das Angebot deckt die drei Bereiche Biometrie, betriebliche Altersversorgung (bAV) 

und Komposit ab. Top-Bewertungen der namhaften Rating-Agenturen beweisen die 

Qualität der Tarife und geben den Vermittlern Haftungssicherheit. Die Prozesse werden 

laufend verbessert, hiervon profitieren die Vertriebspartner durch höhere Schnelligkeit 

und Effizienz. Neue Entwicklungen in der bAV bringen Arbeitgebern und Beratern 

kollektive Lösungen in der Hinterbliebenenabsicherung und unterstützen das eigenständige 

Vertragsmanagement. 

Gemeinsam mit dem F.A.Z.-Institut gibt die Generali in 

Deutschland jährlich eine Studie zur betrieblichen Altersversorgung 

im Mittelstand heraus. Befragt werden bAV-Verantwortliche 

in mittelständischen Unternehmen, von denen viele 

mit Maklern zusammenarbeiten. 

Die jüngste Untersuchung hat gezeigt, dass Arbeitgeber 

ihren Beschäftigten mehr Lösungen für die Arbeitskraftabsicherung 

und die betriebliche Gesundheitsvorsoge bieten 

wollen. Die unter Beteiligung der Schwestergesellschaft Generali 

Health Solutions entwickelte Lösung heißt AnnoFlex®, 

ein Kollektivversicherungsvertrag, bestehend aus Invaliditätsabsicherung 

Hinterbliebenenversorgung und optional 

dem betrieblichem Gesundheitsmanagement. 

Mit ihm profitieren Arbeitgeber von der Gesundheit ihrer 

Beschäftigten, indem sie sinkende Beiträge zur Rückdeckungsversicherung 

entrichten und eine höhere Produktivität 

im Betrieb erzeugen. Dies stärkt die Mitarbeiterbindung und 

verhilft zu einem positiven Unternehmensimage, was sich 

wiederum förderlich auf die Mitarbeitergewinnung auswirkt. 

Wegen des überzeugenden Preis-/Leistungsverhältnisses 

und der Effizienz in der Administration stellt die arbeitgeberseitige 

Finanzierung die beste Lösung dar. Durch die 

befristete, einjährige Zusage mit Versicherungsschutz werden 

keine unverfallbaren Anwartschaften und keine Beitragsverpflichtungen 

zur gesetzlichen Insolvenzsicherung erzeugt. 

Der Arbeitgeber bleibt mit AnnoFlex® jederzeit flexibel und ist 

nicht über Jahre hinaus festgelegt. Der Vertrag enthält die 

Option zur Verlängerung jeweils um ein weiteres Jahr. 

Die Kalkulationsgrundlage ist altersabhängig technischeinjährig 

und damit in den ersten Jahren deutlich günstiger 

als die klassische Kalkulation. Die Beitragshöhe wird entsprechend 

dem Schadenverlauf nach oben oder unten angepasst. 

Sie bewegt sich immer in einem Korridor zwischen 65 und 

135 Prozent des risikoadäquaten Beitrags für das aktuelle Jahr 

(siehe Abb.). 

Die Gesundheitsprüfung (Dienstobliegenheitsprüfung) 

gestaltet sich sehr einfach; dadurch können auch Mitarbeiter 

mit Vorerkrankungen versichert werden. Bis zu einer Rente in 

Höhe von 2.500 Euro oder 250.000 Euro Kapital ist nur eine 

Frage zu beantworten: „Ist Ihr Mitarbeiter aktuell gesundheitsbezogen 

arbeitsfähig?“ 

Für eine Rente bis zu 4.500 Euro oder 450.000 Euro Kapital 

gilt die Dienstobliegenheitsprüfung plus. Sie enthält die 

zusätzliche Frage: „Hatte Ihr Mitarbeiter in den letzten zwei 

Jahren eine Wiedereingliederungsmaßnahme?“ Erst bei darüber 

liegenden hohen versicherten Summen ist eine ausführliche 

Gesundheitsprüfung notwendig. 

AnnoFlex® enthält als Produktlösung eine Reihe von 

Bausteinen. Bei der Invaliditätsabsicherung gibt es mehrere 

Abstufungen, gesetzliche Leistungen können angerechnet, 

Karenzzeiten oder Rentendynamiken berücksichtigt werden. 

Ebenso können Renten- und Kapitalzusagen abgebildet und 

Leistungsbegrenzungen bei bestimmten Krankheiten vereinbart 

werden. Verschiedene Bausteine für das Gesundheitsmanagement 

vervollständigen das Angebot. 


25.000 

Beitrag in EUR 

20.000 

15.000 

10.000 

5.000 

0 

1 5 10 15 20 25 30 

ePension – Volldigitales Kundenerlebnis 

Gemeinsam mit dem Service-Portalanbieter ePension hat die 

Dialog eine innovative Portallösung geschaffen, die schon 

jetzt Arbeitgeber und Berater darin unterstützt, ihre Verträge 

zur betrieblichen Altersversorgung mit wenigen Klicks digital 

zu verwalten. Informationen zu den Verträgen können rund 

um die Uhr abgerufen, Vertragsänderungen papierlos angestoßen 

werden. Die Portalnutzung ist einfach und kostenlos. 

Während der Versicherungslaufzeit ergeben sich immer 

wieder Änderungen in der vertraglichen Situation. Hierzu gehören 

Arbeitgeberwechsel, Karrieresprünge mit dem Wunsch 

nach Beitragserhöhung, Elternzeit und Mutterschutz, arbeitsfreie 

Zeiten oder auch finanzielle Engpässe mit daraus resultierenden 

Beitragsreduzierungen oder -freistellungen, 

Änderung von Namen und Anschrift, Wiederinkraftsetzung 

eines Vertrags, Aussetzen oder Widerruf einer Dynamik oder 

Anmeldung einer Versorgung. Die Informationen zum Vertrag 

werden nach der automatischen Erledigung in der Regel 

sofort aktualisiert. 

In der Vergangenheit waren die Dokumentation und Verwaltung 

derartiger Änderungen mit einem hohen Aufwand für 

Kunden, Berater und Versicherer verbunden. Mit ePension ist 

dies kein Problem mehr: Das Firmenportal bietet eine selbsterklärende 

Übersicht über die Mitarbeiterverträge. So können 

beispielsweise Namens- und Adressänderungen, Beitragspausen 

aufgrund von Elternzeit oder Wegfall aus der Lohnfortzahlung 

schnell und unkompliziert durchgeführt werden. 

Auch eine spätere Wiederaufnahme der Beitragszahlung oder 

Beitragsveränderungen bis hin zur Abmeldung des Arbeitnehmers 

sind schnell und unkompliziert über das Portal möglich. 

Nach Eingabe der gewünschten Vertragsänderungen 

werden diese über die angebundenen Schnittstellen übermittelt, 

durchlaufen die hinterlegten Plausibilitätsprüfungen 

und werden anschließend automatisch umgesetzt. Es entfallen 

das aufwendige Ausfüllen von Formularen, zeitraubende 

Rückfragen und die manuelle Ablage der Vertragsänderungen. 

Die Zusammenarbeit von Arbeitgebern und Beratern 

kann bei der Umstellung aus der analogen Papierwelt in die 

Digitalwelt genauso weitergeführt werden wie bisher. Der 

bevollmächtigte Berater hat nicht nur Lese- und Schreibrechte, 

sondern auch die Möglichkeit, die Rechte des Arbeitgebers 

bei der Bearbeitung von Vertragsänderungen über die 

im Portal verfügbare Rechte-Matrix so einzustellen, wie sie 

zwischen ihm und seinem Arbeitgeberkunden bisher in der 

analogen Welt auch vereinbart waren. 

Mit der Verwaltung von bAV-Verträgen im Firmenportal 

entsteht ein komplett elektronischer Vertrag, der immer an 

die Schnittstellen angebunden bleibt. Ein medienbruchfreies 

volldigitales Kundenerlebnis während der gesamten Vertragslaufzeit 

wird dadurch ermöglicht. 

Dialog Versicherungen 

service-leben@dialog-versicherung.de 

dialog-versicherung.de 


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