eR 10/21

Versicherungs- und Finanznachrichten 

10/21 

Sascha Risse und Nico Locker 

INTERview 

360-Grad-Blick: anlassbezogene, 

lebensphasengerechte Beratung 

DIGITALE KOMMUNIKATION 

Spitzenverbände schaffen Regelwerk 

für mehr Rechtssicherheit 

PRIVATE ALTERSVERSORGUNG 

Erleben wir eine Renaissance? 

ARBEITSUNFÄHIGKEIT VOR 

www.experten.de 

BERUFSUNFÄHIGKEIT 

Der Tarif Krankengeld.plus der 

Hallesche Krankenversicherung

Ihre Allianz auf dem 

DKM Forum 

hybrid 2021 

27. und 28. Oktober 

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Ob Schüler, Studierende, Beamte, Angestellte oder auch körperlich Tätige – 

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GASTEDITORIAL 

»Mit ganzer Kraft 

sowohl digital 

als auch persönlich 

vor Ort.« 

Nico Locker (l.), Bereichsleiter Maklerorganisation, und Sascha Risse, 

Leiter Maklervertrieb, INTER Versicherungsgruppe 

Liebe Leserinnen, liebe Leser, 

die zurückliegenden Jahre, 2020 und 2021 insbesondere, haben jedem in der Versicherungsbranche sehr 

viel abverlangt. Eine regulatorische, rechtliche Maßnahme folgte auf die nächste und die tiefgreifende 

Technisierung und Automatisierung der Prozesse gibt ein hohes Tempo vor. Die Schlagzahl bei Versicherern, 

Vertrieben und Vermittlerunternehmen ist dementsprechend hoch. In der Industrie spricht man 

derzeit davon, dass die Anforderungen der Klimawende die größte Kraftanstrengung und gleichzeitig 

Veränderung der produzierenden Branchen seit 250 Jahren bedeuten. Wir vertreten die Auffassung, auch 

die Assekuranz befindet sich in einem noch nie dagewesenen Reformprozess. 

Die INTER Maklerorganisation nutzt diese Aufbruchstimmung für eine positive Veränderungskultur, die in 

der Zukunft noch verstärkter alle Mitarbeiter*innen mit der Vielfalt ihrer persönlichen Stärken einbezieht. 

Mit dieser konsequenten Vorgehensweise fördern wir jedes persönliche Engagement. Mitbestimmung 

und Mitgestaltung sind essenzielle Werte für eine zielgerichtete Weiterentwicklung. Deshalb verfolgen 

wir mit unserer Doppelspitze und der Teilung der Führungsverantwortung im Maklervertrieb konsequent 

die weitere Spezialisierung unserer Teams. 

Wir haben rechtzeitig erkannt, dass mit einer sinnvollen Verknüpfung der digitalen Welt mit dem empathischen 

Wertebild und dem fachlichen Know-how in unseren Teams für alle Beteiligten weitreichende 

Vorteile aufgebaut und angeboten werden können. Diese Haltung ist für uns als INTER eine Selbstverständlichkeit, 

denn unsere Vertriebspartner stehen im Fokus unseres Handelns. 

Unsere Maklerbetreuer werden mehr und mehr zu Maklerberatern und unterstützen als interdisziplinäre 

Teams unsere Vertriebspartner mit ganzer Kraft sowohl digital als auch persönlich vor Ort. Denn auch 

hier hat sich bestätigt: Die Zeit der Einzelkämpfer ist mittlerweile Geschichte. Gefragt ist die Bündelung 

unterschiedlichster Kompetenzen. Immer mit dem Ziel, Qualität und den besten Mehrwert für unsere 

Vertriebspartner zu bieten und kontinuierlich weiter zu verbessern. Sprechen Sie uns an – wir nehmen 

Sie gerne mit in unsere INTERkulturelle Welt der Maklervorteile. 

expertenReport | 10-21 

1

INHALT 

22 Lebensmittelbranche und 

-betriebe umfangreich absichern 

Die Vorstände der SHB 

Dr. Alfred Mathy und Wolfgang Riecke 

TITELINTERVIEW 

06 INTERview: Nico Locker und Sascha Risse im Gespräch 

TARIFE & LÖSUNGEN 

12 Elementarschäden excellent absichern 

14 Elementarversicherung: Ein kurzer Leitfaden 

18 Top-Ass GmbH: Geschäftsführer Harald Brand 

wollte nie einer von vielen sein 

Bild: © Elnur – stock.adobe.com 

22 Lebensmittelbranche und -betriebe umfangreich absichern 

26 Die betriebliche Pflegelösung FEELcare 

28 Gut, besser, RISK-vario® Basic jetzt „first choice“ 

32 Update für Einkommensabsicherung „easi“ 

38 ▲ Ist „lebensbegleitend“ 

auch immer „lebensnah“? 

„Störfall-Management“ 

bei Berufsunfähigkeitsversicherungen 

LEBENSBEGLEITENDES 

VORSORGEMODELL 

34 BU: Finanzieller Schutz und Mehrwert durch Assistance- 

Leistungen 

38 Ist „lebensbegleitend“ auch immer „lebensnah“? 

42 Arbeitsunfähigkeit vor Berufsunfähigkeit 

48 Die NÜRNBERGER Grundfähigkeitsversicherung 

52 Nachversicherungen auf hohem Niveau 

→ 

2 10-21 | expertenReport

Wir machen’s. Einfach. 

Alle sprechen von 

verantwortungsvollem 

Investment. 

Wir investieren 

in Kapitalanlagen 

mit Fokus auf 

Nachhaltigkeit. 

Andreas Politycki 

Mitglied des Vorstands 

Einkommensschutz in die Zukunft gedacht: 

vertrieb.nuernberger.de/eks4future 

Personen- und Funktionsbezeichnungen stehen 

für alle Geschlechter gleichermaßen.

INHALT 

BLICKPUNKT 

ALTERSVORSORGE 

56 Frauen müssen eigene Wege gehen 

58 Erleben wir eine Renaissance der 

privaten Altersversorgung? 

62 Der Tarif Genius: facetten- und chancenreich 

66 Altersvorsorge, die zu jedem passt 

Bild: © Sergey Nivens – fotolia.com 

82 ▲ Spitzenverbände: 

Regelwerk für mehr 

Rechtssicherheit 

Digitale Kommunikation 

im Versicherungsvertrieb 

IM ZOOM 

70 Die spahnsche Pflegereform 2021 

DIGITAL & VIRTUELL 

74 myInsure – Das perfekte Startpaket für 

erfolgreiche Versicherungsmakler 

78 IVFP-Zukunftsvision der unabhängigen Beratung 

80 Nähe schaffen trotz Distanz 

RECHT 

82 Spitzenverbände schaffen Regelwerk 

für mehr Rechtssicherheit 

86 Versicherer und Banken legen Streit wegen Beihilfe 

zur Steuerhinterziehung durch Millionenstrafen bei 

RUBRIKEN 

01 Gasteditorial 

02 Inhaltsverzeichnis 

88 Impressum 

88 Autoren und Mitwirkende 

4 

10-21 | expertenReport


»Versicherungsmakler*innen 

werden erfolgreich sein, wenn 

sie sich von dem gelernten 

Klischee des ›Vermittelns‹ 

lösen und beratend agieren. 

Anlassbezogen, lebensphasengerecht 

oder auch rundum 

mit einem 360-Grad-Blick.« 

Die Versicherungswelt hat in den zurückliegenden 

20 Monaten einen bislang noch 

nie dagewesenen Digitalisierungsschub 

erfahren. Betroffen waren und sind in der 

Wertschöpfungskette alle internen und 

externen Beteiligten. Insbesondere im 

Segment der Gesundheitsvorsorge hat 

sich das Anspruchsdenken der Kunden 

verändert. Leistungen und ergänzende 

Gesundheitsservices müssen immer mehr 

hybride Anforderungen erfüllen, nachdem 

die Corona-Pandemie ihre Spuren hinter- 

lassen hat. Digital und persönlich 

wird in diesem Kontext immer mehr 

zur Benchmark, an der sich private 

Krankenversicherer orientieren. 

Für die Anbieter hängt die Messlatte 

auf dem Weg zum modernen Gesundheitsdienstleister 

ein Stück höher als in 

der gesetzlichen Krankenversicherung. 

Gleichzeitig sind (Kranken-)Versicherungen 

per se abstrakt und das viel zitierte 

positive Kundenerlebnis tritt in der Regel 

mit dem Leistungsfall ein. 

→ 


Nico Locker 

Bereichsleiter 

Maklerorganisation 

INTER Versicherungsgruppe 

Sascha Risse 

Leiter Maklervertrieb 

INTER Versicherungsgruppe 


7


Die INTER Krankenversicherung beschäftigt sich intensiv mit der Customer Journey 

und positiven Kundenerlebnissen. Sie forciert ihre klare Positionierung in definierten 

Geschäftsfeldern für eine nachhaltige und erfolgreiche Strategie eines mittelständischen 

Krankenversicherers. Im Gespräch mit Sascha Risse, Leiter Maklervertrieb, 

und Nico Locker, Bereichsleiter Maklerorganisation, steht deshalb unter anderem 

der Change-Prozess im Mittelpunkt. 

Das Gesundheitssystem in Deutschland zählt zu den 

stabilsten und leistungsstärksten weltweit – die private 

Krankenversicherung leistet dafür einen großen Beitrag. 

Welche Veränderungen erwarten Sie trotzdem für das 

gesamte System und die PKV im Besonderen? 

Nico Locker: Die Gesundheitsbranche wird sich, wie übrigens 

viele andere Wirtschaftsbereiche auch, mit der zunehmenden 

Digitalisierung auseinandersetzen müssen. E-Health-Angebote 

werden vermehrt auf den Markt drängen und bestimmte 

Nischen besetzen. Gesetzliche und insbesondere private 

Krankenversicherer können davon profitieren, wenn es gelingt, 

die Chancen, die damit verbunden sind, vorteilhaft für 

die Versicherten zu positionieren. Dies gilt insbesondere 

für die private Krankenversicherung, deren Anspruch ja ist, 

modernste Leistungen anzubieten. 

Rund 36 Millionen Menschen sind heute mit einer Kranken - 

voll- oder -zusatzversicherung privat krankenversichert. 

Der Großteil, etwas über 27 Millionen, entfällt auf den Zusatzschutz. 

Setzt sich der Trend fort, wäre mittelfristig die 

Hälfte der Bevölkerung privat versichert. Rechnen Sie mit 

einem weiter verstärkten Wettbewerbsdruck a) innerhalb 

der Systeme und b) unter den PKV-Anbietern? 

Sascha Risse: Immer mehr Menschen setzen auf eine sehr 

gute Versorgung in der Zahnmedizin sowie im ambulanten 

und stationären Bereich. Deshalb sind weitere Zuwächse im 

Segment der Zusatzversicherungen zu erwarten. Und ganz 

klar, nachdem keine signifikanten Bevölkerungszuwächse zu 

erwarten sind, stellen wir uns auf einen noch intensiveren 

Verdrängungswettbewerb ein. 

Worauf müssen mittelständische (Kranken-)Versicherer 

ihr Augenmerk legen, um die Challenge für sich zu 

entscheiden? 

Nico Locker: Es ist einerseits der gelungene Mix aus einem 

attraktiven Preis-Leistungs-Verhältnis sowie sehr guten und 

komfortablen Services. Natürlich auch digital, wie Onlineabschlüsse, 

Service-Apps, Rechnungs-Apps, Onlineterminservices 

– um nur einige gängige Beispiele zu nennen. Ausschlaggebend 

ist jedoch das Wissen rund um Kunden, Kundenverhalten 

und -bedarfe sowie deren Touchpoints. 

Das gilt im Übrigen für Verbraucher und Vertriebspartner 

gleichermaßen. Und damit wären wir auch beim springenden 

Punkt. Die Challenge entscheidet für sich, wer Veränderungsbereitschaft 

zulässt und mutig vorangeht. Ungeachtet der 

Unternehmensgröße. 

Die INTER begreift Veränderungen prinzipiell als Chance 

und dynamischen Prozess, der nicht endet und ein agiles 

Miteinander einfordert. Zukünftig arbeiten wir dafür in crossfunktionalen 

Teams, stärken das persönliche Know-how eines 

jeden Einzelnen und lernen voneinander. Mit dieser Vorgehensweise 

entdecken wir laufend neue Aspekte entlang der 

Customer Journey und erreichen mehr Produktivität. 

Wichtig ist für uns, dass es nicht bei einzelnen Impulsen 

bleibt. Im Ergebnis wollen wir regelmäßig sowohl im Produktsegment 

als auch prozessual neue Mehrwerte generieren. In 

erster Linie für unsere Vertriebspartner und natürlich auch für 

den Endkunden. Am Ende zahlt alles auf alles ein. 


»Ausschlaggebend ist das Wissen rund um Kunden.« 

Gibt es bei der INTER in puncto Positionierung etwas Neues? 

Sascha Risse: Nun, als mittelständischer Versicherungsverein 

auf Gegenseitigkeit konzentrieren wir uns von jeher 

auf Kernsparten und die dazugehörigen Zielgruppen. Daran 

wird sich auch in Zukunft nichts ändern. Vielmehr wollen wir 

unsere Expertise in definierten Bereichen noch weiter schärfen. 

Nennen wollen wir in diesem Zusammenhang die private 

Krankenversicherung und in diesem Positionierungscluster 

die Zielgruppe der Mediziner. 

Die INTER verfügt seit Jahrzehnten über ein sehr umfassendes 

und weitreichendes Know-how rund um professionelle 

Gesundheitsleistungen. Logischerweise wird das als Selbstverständlichkeit 

vorausgesetzt. Zusätzlich dazu ist aber noch 

ein zweites Cluster strategisch gewachsen: der Bereich Handwerk 

und Gewerbe – mit der weiterführenden Spezialisierung 

für das Bauhaupt- und -nebengewerbe. Unsere Maklerteams 

arbeiten mit eigenen Maklerreferenten und Underwritern. 

Für unsere Zielgruppenexpertise greifen wir auf sehr weitreichende 

Verbindungen zu den Handwerksinnungen und 

-organisationen zurück. Wir sind hier bestens strukturiert und 

vernetzt. Unserer Auffassung nach ist es unabdingbar, mit 

Kompetenz und Empathie für unsere Geschäftspartner da zu 

sein. Was heißt das für uns? Ganz klar setzen wir auf digitale 

Tools, wenn sie erkennbare Vorteile bieten. Aber wir wissen 

auch, dass damit nicht alle Fragen beantwortet werden können. 

Deshalb ist und bleibt Persönlichkeit ein wichtiger Faktor 

in der Kunden- und Vertriebspartnerberatung. Viele unserer 

Geschäftsbeziehungen im Handwerk sind seit der Mitte 

des letzten Jahrhunderts vertrauensvoll gewachsen. Schon 

damals hatten wir uns sehr intensiv um kleine und kleinste 

Handwerksbetriebe gekümmert: für einen bedarfsgerechten 

Versicherungsschutz. 

Insbesondere durch die Digitalisierung und internationalen 

Geschäftsbeziehungen hat sich das Anforderungsprofil 

auch dieser Zielgruppe in den letzten Jahren stark verändert. 

Unseren Vertriebspartnern empfehlen wir deshalb die 

KMU-Beratung auf Basis eines Lebenszyklusmodells. 

Im Übrigen gibt es sehr viele Parallelen zwischen einem 

Handwerker und dem niedergelassenen Arzt. Der eine versichert 

seine Werkstatt, der andere seine Praxisräume, die 

jeweilige Ausstattung und so weiter. Darüber hinaus sollte 

immer auch die persönliche Arbeitskraftabsicherung, Gesundheitsleistungen 

sowie die Altersvorsorge in die Unternehmer-Beratung 

einbezogen werden. Mit dieser Herangehensweise 

wollen wir für die genannten Zielgruppen eine 

eigene Benchmark definieren. Mit ausgewählten Produkten 

und darauf abgestimmten Prozessen möchten wir begeistern. 

Dies gelingt uns über die Customer Journey. Dabei konzentrieren 

wir uns auf das Wesentliche und setzen bewusst Dinge 

um, die mit Kompetenz belegt werden können. → 

Bauhaupt- und Baunebengewerbe 

In den amtlichen Statistiken erfolgte bis 1993 eine Unterscheidung 

zwischen Bauhauptgewerbe, Baunebengewerbe 

und Bauhilfsgewerbe. Eine EU-weit gültige Verordnung 

löste diese ab und führte neue Kategorien ein: 

Vorbereitende Baustellenarbeiten, Hoch- und Tiefbau, 

Bauinstallation, Sonstige Baugewerbe und Vermietung 

von Baumaschinen. Diese Einteilung konnte sich jedoch 

nicht umfänglich durchsetzen. Es erfolgt häufig noch die 

Einteilung in Bauhaupt- und Baunebengewerbe. 

Bauhauptgewerbe 

Das Bauhauptgewerbe beschäftigt sich größtenteils mit 

dem Rohbau im Hoch- und Tiefbau, dem Straßenbau 

sowie dem Wasserbau. Auch Abbrucharbeiten und vorbereitende 

Baustellenarbeiten sowie die Zimmerei, Dachdeckerei, 

Spenglerei, Gerüstbau, Schornstein-, Feuerungsund 

Industrieofenbau zählen dazu. 

Baunebengewerbe 

Dem Baunebengewerbe werden die beiden Bereiche 

Ausbaugewerbe sowie das Bauhilfsgewerbe zugeordnet. 

Somit zählen zum Baunebengewerbe alle Gewerke, die 

sich mit dem Ausbau des Bauwerks beschäftigen. Das 

sind zum Beispiel Schreiner, Fliesenleger, Maler oder 

auch Installateure. 


9


»Zukünftig arbeiten wir in crossfunktionalen Teams, 

stärken das persönliche Know-how eines jeden 

Einzelnen und lernen voneinander.« 

Apropos Begeisterung: Wie dürfen wir uns aktuell einen 

Maklermehrwert vorstellen? 

Nico Locker: Durch den Digitalisierungsschub in der Branche 

sind die Aufgaben enorm. Deshalb wurde ein klares Zielbild 

für die Qualifikation unserer Maklerbetreuer definiert, 

das konsequenterweise an neue Trends und Entwicklungen 

angepasst wird. Als Maklerberater sollen sie künftig dort unterstützen, 

wo strategische oder zeitintensive Anforderungen 

beim Vertriebspartner zu bewältigen sind. Jeder Maklerberater 

kann dafür auf ein interdisziplinäres Team und ein Expertennetzwerk 

zurückgreifen. Wie zum Beispiel mit unserem 

Konzept „Modernes Maklerbüro“ mit einem Zwölf-Punkte- 

Plan zur Optimierung der internen und externen Prozesse für 

mehr Effizienz im Maklerbüro. Die Resonanz war überwältigend. 

Über 50 Prozent der Teilnehmer*innen hatten nach 

dem Webinar ein individuelles Coaching angefragt, um die 

Themen im Unternehmen erfolgreich voranzutreiben. 

Worauf müssen sich Maklerbüros in der Customer Journey 

und Kundenberatung einstellen? 

Nico Locker: Auch hier gilt: Versicherer und Maklerbüros 

müssen sich auf ihr Gegenüber und dessen Kontaktwünsche 

und -wege einstellen. Seit geraumer Zeit gibt es dafür keine 

Blaupause mehr. Wir sind alle „digital-persönlich“ in einem 

gelungenen Mix zu kommunizieren. Diesen Weg verfolgen 

wir konsequent mit digitalen Kanälen dort, wo sie zielführend 

sind und gerne angenommen werden. Gleichzeitig bieten wir 

immer persönliche Ansprechpartner und Berater an. Versicherungen 

sind nun mal Vertrauenssache. Versicherungsmakler*innen 

werden erfolgreich sein, wenn sie sich von 

dem gelernten Klischee des „Vermittelns“ lösen und beratend 

agieren. Anlassbezogen, lebensphasengerecht oder auch 

rundum mit einem 360-Grad-Blick. Und dafür ist Persönlichkeit 

gefragt. Nach den anstrengenden Pandemiezeiten umso 

mehr, denn viele Kunden sind auch digital gestresst. 

Wie kann Nachhaltigkeit für Kund*innen erlebbar sein? 

Sascha Risse: Nachhaltigkeit ist ein mächtiger Begriff. Als 

Unternehmen muss man sich seiner Verantwortung sehr bewusst 

sein und auch glaubhaft handeln. Erlebbar wird sie 

dann, wenn immer mehr Personen und Unternehmen sich aktiv 

dazu bekennen. Die INTER hat sich deshalb für ein Engagement 

als Gesellschafter bei Bessergrün entschieden. Ganz 

bewusst starten wir mit zwei nachhaltigen Produktangeboten, 

bei denen ein Teil der Kapitalanlagen nachhaltig investiert 

wird. Zum einen im Bereich der Krankenzusatzversicherung 

und zum anderen mit einer Jagdhaftpflichtversicherung. 

Beide Tarifangebote werden dann auch in den Vergleichsrechnern 

zur Verfügung stehen. 

Die Entscheidung für diese Sparten wurde sehr bewusst 

getroffen. Gesundheitsschutz ist für die INTER als privater 

Krankenversicherer das Gebot der Stunde. Doch wir sind 

auch der zweitgrößte Anbieter von Jagdhaftpflichtversicherungen 

in Deutschland. Einer Zielgruppe, die im Sinne des 

Hegens und Pflegens der Jagd und damit der Wälder auch 

nachhaltig Verantwortung übernimmt. Außerdem planen wir, 

das nachhaltige Angebotsportfolio zu erweitern. Alle Produktangebote 

haben eines gemeinsam: Sie werden bezahlbar 

sein. Nur so leisten wir einen Beitrag für mehr Selbstverständnis. 

Gemeinsam mehr erreichen. 

Herr Risse, Herr Locker, vielen Dank für das interessante 

Gespräch. 

INTER Krankenversicherung AG 

info@inter.de 

www.inter.de 

10 10-21 | expertenReport

Mehr Infos unter: www.vermittlerportal.de/bkvfeelcare


Advertorial 

Elementarschäden 

excellent absichern 

2021 dürfte laut GDV mit seinen Stürmen, Starkregen und Überschwemmungen zum 

schadenträchtigsten Jahr seit 2002 werden. Mit steigender Erwärmung werden diese 

Extremwetter-Risiken noch zunehmen, so der Weltklimarat. Gut also, wenn sich 

Hausbesitzer gegen diese Naturgefahren schützen. Die Ammerländer Versicherung 

versichert Starkregen bereits beitragsfrei in ihrem Hausrat-Tarif „Excellent“ mit. 

Produktmanager Matthias Wempe erläutert im Interview, welche Details wichtig 

sind und worauf geachtet werden sollte. 

Matthias Wempe 

Produktmanager 

Ammerländer 

Versicherung VVaG 

Wodurch zeichnet sich der Hausrat-Tarif „Excellent“ der 

Ammerländer Versicherung aus? 

Wir haben sechs Hausratprodukte. Alle sind abgestimmt auf 

die unterschiedlichsten Bedürfnisse, vom Basic-Tarif bis zum 

Rundum-Schutz „Excellent“. Starkregen ist hier bereits beitragsfrei 

mitversichert. Alle unsere Hausratprodukte lassen 

sich um den wichtigen „Elementar“-Schutz ergänzen. Wir 

sind stolz, dass wir in diesem Jahr erneut als Deutschlands 

bester Hausratversicherer ausgezeichnet worden sind. 

Wieso reichen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung 

bei Starkregenschäden nicht aus? 

„Normale“ Schäden durch Sturm, Hagel, Leitungswasser oder 

Blitzschlag sind durch die Hausrat- beziehungsweise Gebäudeversicherung 

abgedeckt. Bei Starkregen und Überschwemmung 

hilft jedoch nur der Baustein „Elementar“, um sich gegen 

die zum Teil erheblichen finanziellen Folgen abzusichern. 

Bundesweit besitzt laut GDV nur jeder zweite Hausbesitzer 

den Elementarschutz. Wie schätzen Sie die 

aktuelle Entwicklung ein? 

Wetterextreme wie Sturm und Starkregen werden weiter zunehmen. 

Viele Haushalte sind jedoch ungenügend versichert. 

Vor allem ältere Verträge haben Lücken. Mieter und Immobilienbesitzer 

könnten so im Schadenfall leer ausgehen. Daher 

sollte der Versicherungsschutz regelmäßig überprüft und 

angepasst werden. 

Sollte ich mich auch als Mieter gegen Naturgefahren 

versichern? 

Ja, unbedingt. Schwere Unwetter- beziehungsweise Elementarschäden 

können jeden treffen. Egal, ob ich im Erdgeschoss 

wohne oder im Keller Kleidung oder das Rad aufbewahre. 

Unser Baustein „Elementar“ greift auch, wenn es durch Starkregen 

zum Rückstau kommt und so Schäden in der Mietwohnung 

entstehen. 

Haben Sie weitere Tipps? 

Der GDV bietet online einen „Naturgefahren-Check“ an. Man 

gibt auf der Plattform seine Postleitzahl ein und erfährt, welche 

Schäden Unwetter dort bereits verursacht haben und wie 

hoch das Risiko ist. Warn-Apps wie NINA oder Katwarn sind 

auch hilfreich. 

Weitere Informationen gibt es unter: 

www.ammerlaender-versicherung.de 


Als Spezialversicherer helfen wir 

Maklern ihre Geschäftskunden 

bestmöglich abzusichern. 

Mit Fokus auf: 

VSH 

| 

Cyber 

| 

D&O 

www.markel.de


Elementarversicherung: 

Ein kurzer Leitfaden 


Die Elementarversicherung deckt Schäden durch bestimmte Naturgewalten ab und 

ist angesichts der vielen Unwetter aktueller denn je. Erfasst sind zumeist Erdbeben, 

Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Eisdruck und vor allem die momentan so wichtigen 

Überschwemmungsschäden. 

Doch was meinen die so beschriebenen Schäden eigentlich 

genau und worauf ist zu achten? 

Überschwemmung 

Nach den gängigen Versicherungsbedingungen ist eine 

Überschwemmung die „Überflutung von Grund und Boden 

des Versicherungsgrundstücks mit erheblichen Mengen von 

Oberflächenwasser. Dies gilt nur, wenn 

1. eine Ausuferung von oberirdischen 

(stehenden oder fließenden) Gewässern, 

2. Witterungsniederschläge 

oder 

ein Austritt von Grundwasser an die Erdoberfläche 

als Folge von 1. oder 2. 

die Überflutung verursacht haben.“¹ 

Bild: © weyo – stock.adobe.com 

Diese Beschreibung an sich lässt an der Transparenz der 

Klausel zweifeln. So ergibt sich doch aus der Formulierung 

an sich noch nicht für den Versicherungsnehmer, ab wann 

es sich beispielsweise um „erhebliche“ Mengen von Oberflächenwasser 

handelt. Dennoch arbeitet auch die Rechtsprechung 

mit diesen Begriffen. Dies birgt für den Versicherungsnehmer 

eine gewisse Rechtsunsicherheit. Ein Überblick 

über die derzeitige Rechtsprechung hilft, die Schäden besser 

einzuordnen: 

Grundsätzlich verlangt eine Überschwemmung, dass das 

Wasser über die Oberfläche hinaustritt und nicht mehr erdgebunden 

ist.² Nicht ausreichend ist es für eine Überschwemmung 

nach dem Oberlandesgericht Hamm,³ wenn das Wasser 

zwar die Erde bis zur Sättigungsgrenze anreichert, aber nicht 

auf der Geländeoberfläche steht. 

→ 

¹ Thomas Behrens, Die Naturgefahr Überschwemmung in den Allgemeinen Bedingungen 

der Sachversicherung 

² Robert-Joachim Wussow, Versicherung gegen die Folgen von Naturereignissen 

in der erweiterten Elementarschadenversicherung 

³ Oberlandesgericht Hamm, Beschluss vom 03.08.2005, Az. 20 U 103/05 


15


Lea Siegmund 

Rechtsanwältin 

Kanzlei Michaelis 

Rechtsanwälte 

Partnerschaftsgesellschaft 

»Grundwasser an sich stellt keine in der 

Elementarversicherung versicherte Gefahr 

dar. Nicht ausreichend ist es, wenn das 

Wasser ausschließlich Gebäudeteile 

(beispielsweise eine Terrasse) bedeckt.« 

auf dem umgebenden Grund und Boden, auf welchem das 

Gebäude liegt, angesammelt haben.⁵ Grundwasser an sich 

stellt keine in der Elementarversicherung versicherte Gefahr 

dar. Nicht ausreichend ist es, wenn das Wasser ausschließlich 

Gebäudeteile (beispielsweise eine Terrasse) bedeckt. Für 

die Voraussetzung der „Witterungsniederschläge“ ist zu beachten, 

dass es nicht auf den Aggregatzustand ankommt, 

in dem der Witterungsniederschlag auf die Erde trifft. Auch 

Schnee und Hagel können Witterungsniederschlag in diesem 

Sinne sein, wenn sie den flüssigen Aggregatzustand im Zeitpunkt 

des schadensauslösenden Momentes erreicht haben. 

Auch eine mittelbare Schadensverursachung durch Überflutung 

des Versicherungsgrundstücks kann zu einem Versicherungsschutz 

für Überschwemmungsschäden führen. Dies 

entschied der BGH bereits im Jahr 2005.⁶ Für den Versicherungsnehmer 

sei es nach den Bedingungen nicht ersichtlich, 

dass Ersatz nur geleistet wird, wenn Wasser oberirdisch direkt 

in das Gebäude eindringt. 

Erdbeben 

Das Landgericht Kiel⁴ hat beispielsweise entschieden, 

dass es nicht ausreichend ist, wenn Rasen- und Bepflanzungsflächen 

unmittelbar vor Eintritt des Schadens „derart 

matschig” gewesen seien, dass „ein Betreten ohne Gummistiefel 

nicht möglich gewesen ist”. Ein matschiger Boden, der 

nach längeren Regenfällen sicherlich nicht unüblich sei, habe 

nichts mit einer Überflutung zu tun und müsse nicht durch 

eine solche bedingt sein. Die Abgrenzung von Überschwemmung 

zu Grundwasser stellt das Erfordernis des Austritts von 

Grundwasser an die Erdoberfläche dar. Hierzu passend entschied 

das Oberlandesgericht Köln, eine bedingungsgemäße 

Überschwemmung sei nicht anzunehmen, wenn nur in den 

Keller des versicherten Gebäudes Wasser eingedrungen sei. 

Vielmehr müsse sich das schadenstiftende Wasser infolge der 

Ausuferung von oberirdischen Gewässern oder von Witterungsniederschlägen 

auch außerhalb des Gebäudes, nämlich 

⁴ LG Kiel, Hinweisbeschluss vom 31.03.2008, Az. 8 S 130/07 

⁵ Oberlandesgericht Köln, Urteil vom 09.04.2013, Az. 9 U 198/12 

⁶ BGH, Urteil vom 20.04.2005, Az. IV ZR 252/03 

⁷ Langheid/Wandt, 2. Teil. Systematische Darstellungen 3. Kapitel. Versicherungssparten 

230. Elementarschadenversicherung Rn. 56 

⁸ LG Nürnberg-Fürth, Urteil vom 15.11.2006, Az. 8 O 6517/05 

⁹ OLG Jena, Urteil vom 03.09.2013, Az. 4 U 997/12 

¹⁰ Langheid/Wandt, 2. Teil. Systematische Darstellungen 3. Kapitel. Versicherungssparten 

230. Elementarschadenversicherung Rn. 77 

¹¹ OLG Koblenz, Hinweisbeschluss vom 03.02.2014, Az. 10 U 1268/13 

Erdbeben sind zumeist als naturbedingte Erschütterungen 

des Erdbodens, die durch geophysikalische Vorgänge im 

Erdinneren ausgelöst werden, definiert. Demnach sollen ausschließlich 

naturbedingte Erschütterungen versichert sein. 

Schäden, die beispielsweise durch Bergbau oder Sprengung 

ausgelöst wurden, sind nicht erfasst. 

Eine bestimmte Stärke des Erdbebens fordern die Bedingungen 

zumeist nicht. Der in der Beweispflicht stehende 

Versicherungsnehmer kann den Beweis durch Ergebnisse 

des seismologischen Messnetzes erbringen, das natürliche 

Bodenerschütterungen von künstlichen unterscheiden kann.⁷ 

Erdsenkung 

Die Erdsenkung beschreibt eine natürlich bedingte Absenkung 

des Erdbodens über naturbedingten Hohlräumen. Natürliche 

Hohlräume sind nur solche Räume, die vom Erdreich 

völlig umschlossen sind und nach oben mit einer natürlichen 

Decke aus einer Erdschicht enden.⁸ Das OLG Jena⁹ verlangt 

für eine Eintrittspflicht des Versicherers, dass es zu einem 

Schaden an der Sachsubstanz gekommen ist. Der auf Sicherheitsgründen 

beruhende Ausschluss der Nutzung solle demnach 

nicht ausreichen. 

Zu beachten sind Ausschlüsse für „Trockenheitsschäden“. 

Bei diesen kann es aufgrund anhaltender Trockenheit zu 

einem Zusammenziehen der Erde kommen, infolge dessen 

sich der Boden insgesamt absenkt. Ob die Absenkung trocknungsbedingt 

ist, wird sich häufig nur durch einen Sachverständigen 

klären lassen. 


Erdrutsch 

Das naturbedingte Abrutschen oder Abstürzen von Erd- oder 

Gesteinsmassen ist im Gegensatz zur Erdsenkung ein an der 

Oberfläche stattfindendes Ereignis, bei dem sich ein Teil der 

Erdoberfläche aus einem natürlichen Zusammenhang löst 

und in Bewegung übergeht.¹⁰ 

Dabei wird mitunter angenommen, dass es sich dabei 

um einen für den Versicherungsnehmer wahrnehmbaren 

Vorgang handeln muss. Anders hat es das OLG Koblenz gesehen.¹¹ 

Demnach liege ein Erdrutsch auch dann vor, „wenn 

in dem Hanggelände, in dem das versicherte Haus steht, 

teilweise der Boden auf einer tieferliegenden Bodenschicht 

(hier: 3. Schichtlage aus organischen Tonen) nur ‚langsam‘ 

abgleitet und hierdurch Rissbildungen verursacht werden.“ 

hervorgerufen haben muss oder ob auch der durch eine Bewegung 

erhöhte Druck (beispielsweise durch Herunterfallen) 

vom Versicherungsschutz umfasst ist. 

Nach der herrschenden Meinung sollen durch zusätzliche 

Kräfte verursachte Schäden zwar nicht versichert sein, 

jedoch spricht die Auslegung des Wortes „Druck“ ohne weitere 

Spezifikationen für ein versicherungsfreundliches weites 

Verständnis des Wortes. 

Fazit 

Die dargestellten Urteile und Definitionen können nur der 

groben Orientierung dienen. Lehnt der Versicherer die Regulierung 

ab, sollte der Einzelfall stets von einem kompetenten 

Anwalt geprüft werden. 

Schneedruck und Eisdruck 

Hierfür muss die Belastung einer Sache durch das Gewicht 

von Schnee oder Eis vorliegen. Häufiger Streitpunkt ist, ob 

Schnee oder Eis infolge „Ruhens“ auf der Sache den Schaden 

Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte 

info@kanzlei-michaelis.de 

www.kanzlei-michaelis.de 

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SIEGEL 

VON KUNDE ZU KUNDE 

seit 1923 

Ammerländer 

Versicherung 

Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit VVaG 

www.ammerlaender-versicherung.de


»Ich wollte nie einer von vielen 

sein, sondern ein Experte für 

bestimmte Branchen« 

Kompetenz ist fest im Motto der Top-Ass GmbH verankert. Als neuer Assekuradeur 

im Markt profitiert dieser von der jahrzehntelangen Erfahrung seines Geschäftsführers. 

Harald Brand ist seit 25 Jahren Leiter eines unabhängigen Versicherungsmaklers, der 

sich auf die Absicherung gewerblicher und industrieller Risiken und insbesondere auf 

das Segment Spedition, Transport und Logistik sowie Photovoltaik konzentriert. Im 

Interview stellt der Geschäftsführer das Leistungsportfolio des neuen Assekuradeurs vor. 

Herr Brand, nichts ist so erfolgreich wie eine Idee, deren 

Zeit gekommen ist. Erklären Sie uns doch bitte Ihre Fokussierung 

auf die ausgewählten Branchen. 

Schon zum Beginn meiner Laufbahn als Versicherungsmakler 

stand für mich fest, dass es richtig und wichtig ist, sich auf 

bestimmte Branchen zu spezialisieren. Ich wollte nie einer von 

vielen sein, sondern ein Experte für bestimmte Branchen. Nur 

wenn man die Besonderheiten einer Branche sowie die Probleme 

dieser Kundengruppe kennt, besteht die Möglichkeit, 

individuell zu beraten und den Versicherungsschutz entsprechend 

aufzusetzen. Diese strategische Entscheidung eröffnet 

zudem eine sehr gute Verhandlungsposition, um mit Versicherern 

gemeinsam an Deckungskonzepten zu arbeiten. Selbstverständlich 

liegen diese dann oberhalb des Marktes. Im 

Laufe meiner langjährigen Tätigkeit als Geschäftsführer eines 

Versicherungsmaklerunternehmens konnte ich sehr viel Hintergrundwissen 

aus den Branchen Spedition, Transport und 

Verkehr sowie im Bereich Erneuerbare Energien aufbauen. 

Welche Besonderheiten sind bei diesen Zielgruppen zu 

beachten? 

Wie in jeder Branche gibt es Risiken, die mit Standard-Versicherungskonzepten 

nicht abgedeckt werden können. Durch 

unsere intensive Zusammenarbeit mit den angesprochenen 

Zielgruppen zeigt sich, wie Risiken einzuordnen sind und ob 

somit Lücken im Versicherungsschutz vorhanden sind. Für 

diese meist sehr individuellen Anforderungen gilt es dann, 

einen geeigneten Produktanbieter zu finden. 

Das gelingt regelmäßig nur dann, wenn das Potenzial für ein 

eigenes Konzept groß genug ist. Und natürlich bringen wir uns 

mit unserem jahrzehntelang aufgebauten Know-how bei der 

Ausgestaltung des Konzepts als auch im Schadenfall mit ein. 

Die Top-Ass agiert als B2B-Versicherungspartner. 

Wie dürfen wir uns diese Positionierung vorstellen? 

Kunden können Versicherungsverträge bei uns nur und ausschließlich 

über einen Versicherungsmakler abschließen. 

Kundenanfragen verweisen wir regelmäßig an den schon 

betreuenden Versicherungsmakler. Sollte es noch keine 

Geschäftsbeziehung mit einem Maklerunternehmen geben, 

empfehlen wir ein Unternehmen aus der Region des Kunden. 

Örtliche Nähe wird in diesem Fall sehr geschätzt. 

Sie verstehen sich als Partner der Maklerbüros. Welche 

Formen stehen für eine Zusammenarbeit zur Verfügung? 

Versicherungsmaklerunternehmen schließen mit uns eine 

klassische Courtagevereinbarung. Alle Produkte, die wir 

heute und in Zukunft anbieten, können online beantragt oder 

auch komplett online abgeschlossen werden. Darüber hinaus 

bieten wir unseren Maklerpartnern exklusive Zugänge zu den 

Abschlussstrecken an. Diese können dem Kunden personalisiert 

für einen Abschluss zur Verfügung gestellt werden. Der 

Versicherungsvertrag kann somit einfach und sehr komfortabel 

online abgeschlossen werden. Ganz wichtig: Kooperierende 

Versicherungsmakler erhalten Kundenschutz. Das ist 

unser oberstes Gebot. 


Auf Ihrer Website führen Sie echte Alleinstellungsmerkmale 

auf: Welche Leistungen machen den USP der 

Produkte aus? 

Wir bieten nur Produkte an, die es am Markt noch nicht gibt. 

Zum Start sind es zwei Deckungskonzepte. Die personenbezogene 

Fahrerschutzversicherung und die Photovoltaikversicherung 

mit weitgehenden Garantiedeckungen. 

Die Fahrerschutzversicherung ist ein junges Produkt, das 

von vielen Kunden, aber auch Vermittlern leider noch nicht 

wichtig genug eingeschätzt wird. Viele Versicherungsgesellschaften 

bieten die Fahrerschutzversicherung bis jetzt nur in 

Verbindung mit der Nutzung eines Pkw an. Wenige auch für 

Lieferwägen und Lkw. Für den gewerblichen Güterverkehr 

gibt es nur zwei bis drei konkrete Lösungsansätze. Diese Angebote 

eint, dass sie untrennbar an die Kraftfahrthaftpflichtversicherung 

gebunden sind und nur als Annex abgeschlossen 

werden können. Ein erheblicher Nachteil ist auch, dass 

der Fahrer eines Fahrzeuges, das nicht ihm gehört, nie wissen 

kann, ob es für das Fahrzeug eine solche Deckung gibt. Nach 

unserem Wissensstand ist unser Deckungskonzept aktuell 

das einzige im Markt, das eine Fahrerschutzversicherung losgelöst 

vom Fahrzeug personenbezogen anbietet. Der Vorteil 

dabei liegt klar auf der Hand: Die versicherte Person ist beim 

Führen von allen Fahrzeugen versichert, egal ob es sich um 

einen Pkw, Lieferwagen, Bus oder Lkw – auch im gewerblichen 

Güterverkehr – abgesichert. Der Fahrer kann sich somit 

beruhigt in sein Fahrzeug setzen – bei den weiteren Angeboten 

weiß er das nicht zu 100 Prozent. 

Welche Besonderheit gibt es bei der Photovoltaikversicherung? 

Die Photovoltaikversicherung sticht durch zwei Garantiebausteine 

heraus. Zum einen durch die Ertragsgarantie und 

zum anderen durch die Wechselrichtergarantie. Eine Ertragsgarantie 

bieten auch einige andere Versicherer. Doch die 

Wechselrichtergarantie ist nach unserem Informationsstand 

einzigartig auf dem Versicherungsmarkt. Sie enthält eine 

echte Garantiedeckung, die nach der Gewährleistung des 

Herstellers einsetzt. 

Gibt es zusätzliche Mehrwerte oder Services, die für ein 

Maklerbüro vorteilhaft sind? 

Ja, die gibt es. Wir garantieren einen schnellen Abschluss und 

wenig Arbeit für den Makler. 

Harald Brand 

Geschäftsführer 

Top-Ass GmbH 

Digitalisierung und automatisierte Prozesse dominieren 

das Tagesgeschäft. Wie digital ist das Geschäftsmodell – 

auch mit Blick auf den Zielkunden? 

Wir vereinen die digitale Welt mit der analogen. Was meine 

ich damit? Für uns ist wichtig, dass der Kunde durch seinen 

Versicherungsmakler eine Beratung erhält, alle weiteren 

Schritte aber digital zur Verfügung stehen. Sowohl Kunden 

als auch Versicherungsmakler sollen so wenig Aufwand als 

möglich haben. Dieses Credo setzen wir bei allen Produktentwicklungen 

um. 

Planen Sie die Einführung weiterer Deckungskonzepte? 

Ja, das haben wir vor. Und zwar immer dann, wenn eine Lücke 

im Absicherungskonzept sowie ein konkreter Bedarf erkennbar 

sind, für die es noch keine Lösungsangebote im Versicherungsmarkt 

gibt. Ideen dazu gibt es schon. Sobald die 

Konzepte aufgelegt sind, berichten wir darüber. 

Herr Brand, vielen Dank für das Gespräch. 

Unterstützen Sie auch bei der Risikoanalyse? 

Ja, zum Beispiel bei den Photovoltaikanlagen. Entsprechen 

diese nicht den Vorgaben der Abschlussstrecke des Versicherers, 

unterstützen wir unsere Vertriebspartner dabei, die entsprechende 

Anlage trotzdem risikogerecht abzusichern. 

Top-Ass GmbH 

info@top-ass.de 

www.top-ass.de 


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FÜR E-AUTOS UND A-PROMIS.«

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Lebensmittelbranche 

und -betriebe umfangreich 

absichern 

Wolfgang Riecke 

Vorstand 

SHB Allgemeine 


Dr. Alfred Mathy 

Vorstand 

SHB Allgemeine 



Die SHB Versicherung aus Königswinter kümmert sich seit 100 Jahren als Versicherungsverein 

auf Gegenseitigkeit um die Sicherheit ihrer Mitglieder aus dem Lebensmittelgewerbe. 

Dr. Alfred Mathy & Wolfgang Riecke, Vorstände der SHB, gehen im 

Interview auf die Anforderungen einer Branche ein, die im wahrsten Sinne des Wortes 

lebenswichtig ist. 

Auf die Schnelle denken dabei viele an REWE, EDEKA, Aldi 

oder Lidl. Neben den bekannten großen Supermarktketten 

leisten insbesondere viele kleine und mittlere Produzenten 

einen wichtigen Beitrag, um den täglichen Bedarf abzudecken. 

Dabei können die Produktionsstätten der Bäckereien, 

Metzgereien, Käsereien, Gärtnereien, Landwirte, Brauereien 

– um nur einige zu nennen – unterschiedlicher nicht 

sein. Regionalität, Frische und kurze Lieferwege werden 

immer beliebter. Gleichzeitig steigt der Qualitätsanspruch – 

insbesondere durch Nachhaltigkeit – enorm. Hinzu kommt 

teilweise der globale Wettbewerb, der die Margen 

drückt. Andererseits erlebte die Lebensmittelbranche 

durch die Corona-Pandemie einen regelrechten 

Boom und verzeichnete immense 

Zuwächse, trotz mancher Lieferengpässe. 

Wie wirkt sich all das auf die Risiken und 

deren Absicherung aus? 

Die SHB konzentriert sich auf die 

Absicherung vieler kleiner Produzenten. 

Wie sind die Unternehmen 

bislang durch die Krise 

gekommen? 

Wolfgang Riecke: Als Versicherer 

des Bäckerhandwerks 

stehen wir nunmehr seit 

100 Jahren als Spezialversicherer 

unseren Mitgliedern 

partnerschaftlich 

zur Seite. Die Pandemie 

und das Unwetter vom 

14.07. sind nicht spurlos 


an unserer Zielgruppe vorbeigegangen, das belegen schon 

die unzähligen Anfragen im Bereich der Betriebsschließungen 

und Elementarschäden. 

Gerade im Bereich der Elementarschäden konnten wir unbürokratisch 

und kurzfristig mit unseren Sachverständigen 

direkt vor Ort unseren Versicherungsnehmern helfen. 

Wie sich dies alles auf die Fortführung des jeweiligen 

Geschäftsbetriebs auswirken wird, können wir derzeit noch 

nicht abschätzen. 

Auf welche Bereiche der Lebensmittelhersteller konzentrieren 

Sie sich mit Ihren Deckungskonzepten? 

Wolfgang Riecke: Unseren Mitgliedern des Bäcker- und Lebensmittelhandwerks 

bieten wir die auf sie individuell abgestimmte, 

optimale Absicherung. Hierbei zeichnet sich unser 

Angebot durch die Erfahrung aus der traditionellen Verbundenheit 

mit der Bäckerbranche aus. 

Dr. Alfred Mathy: Darüber hinaus werden wir uns in Zukunft 

auch intensiv auf die privaten Kunden und gewerblichen 

Kunden im Maklermarkt ausrichten. Dazu passen wir gerade 

unsere internen Prozesse und die IT-Landschaft an die besonderen 

Anforderungen an. 

Die Betriebe müssen bestimmte Hygienevorschriften 

und Gesetze einhalten. Hat Corona die Risiken der 

Betriebe verschärft? 

Dr. Alfred Mathy: Die Betriebe im Bereich der Lebensmittelindustrie 

haben bereits aus ihrem originären Betrieb heraus 

strikte Anforderungen an die Einhaltung der Hygienevorschriften 

und werden im Rahmen von regelmäßigen Kontrollen 

schon immer überprüft. Die Pandemie hat daher auf diese 

Vorschriften aus unserer Sicht keine verschärfte Auswirkung. 

→ 

23


»Im Rahmen unserer SBS Top Police haben wir eine Absicherung im Bereich des Datenschutzes 

sowie aller elektrotechnischen/elektronischen Anlagen eingebaut. Zudem bieten 

wir in anderen Bereichen eine Absicherung für den Bereich der Cyberrisiken an.« 

Welche Versicherungen sind für Lebensmittelproduzenten, 

auch für die klein(st)en, unverzichtbar? 

Wolfgang Riecke: Hier bieten wir unseren Kunden mit der 

SBS Top Police eine Multirisk-Police inklusive einer dynamischen 

Betriebsschließungsklausel sowie einer weitreichenden 

Absicherung. Die Police beinhaltet die Komponenten 

der Inhaltsversicherung, Ertragsausfallversicherung, Glasbruchversicherung, 

Transportversicherung, Betriebs-Haftpflichtversicherung, 

Elektronikversicherung sowie einer Maschinenversicherung. 

Das Ganze zu einem herausragenden 

Preis-Leistungs-Verhältnis im Marktvergleich. 

Wie unterscheiden sich zum Beispiel die Anforderungen 

von Händlern gegenüber Produzenten? 

Wolfgang Riecke: Grundsätzlich sind aus unserer Sicht 

Lebensmittelunternehmer im hohen Maße verpflichtet, die 

Voraussetzungen für eine sehr gute Lebensmittelhygiene und 

die Abgabe sicherer Lebensmittel darzustellen. Die Betriebshygiene 

für Händler wie Produzenten wird maßgeblich durch 

die vor Ort gegebenen baulichen Gegebenheiten, insbesondere 

durch eine ausreichende Größe und Trennung verschiedener 

Produktions- und Lagerbereiche bestimmt. Daraus ergeben 

sich zwangsläufig, nicht zuletzt gerade im Bereich der 

Feuerbetriebsunterbrechung, besondere Anforderungen an 

Brandschutzeinrichtungen. Somit ergeben sich aus unserer 

Sicht nur marginale Unterschiede zwischen Händlern und 

Produzenten im Bereich der Lebensmittelindustrie. 

Wie dürfen wir uns eine professionelle Risikoanalyse für 

diese Zielgruppen vorstellen? 

Wolfgang Riecke: Gerade im Bereich der Multirisk-Absicherung 

gilt es, den Bäcker vor Ort zu betreuen und sich die Örtlichkeiten 

genau anzusehen. Dabei sind neben der elektronischen 

Ausstattung die Bausubstanz sowie die Lagerräume 

genau zu bewerten. Gerade im Hinblick auf das Thema einer 

Betriebsunterbrechung gilt es im Gespräch mit dem Kunden, 

einen fundierten nachvollziehbaren Stand zu ermitteln. 

Welche Rolle spielen Produkthaftung oder auch das 

Cyberrisiko mittlerweile? 

Dr. Alfred Mathy: Beide Punkte sind in der heutigen Zeit aus 

unserer Sicht als existenzbedrohend anzusehen. Insbesondere 

das Cyberrisiko sehen wir auf der Seite unserer Kunden 

sowie auch auf der Seite der Versicherer als bedeutendes 

Risiko an. Aktuelle Beispiele im Markt zeigen, dass hier weiterhin 

in der datenbasierten Landschaft von Unternehmen, 

welche auf digitalen Informationen basiert, ein enormes Risiko 

besteht. Diese Cyberrisiken stellen ein bedeutendes und 

gleichzeitig nur sehr schwer quantifizierbares operationelles 

Risiko dar. Die Schadenursachen zielen auf Integrität, Verfügbarkeit 

sowie Vertraulichkeit von personenbezogenen 

Daten oder Prozessen ab und werden durch Cyberangriffe 

von außen oder eigene Mitarbeiter initiiert. Hier ist es gerade 

für kleine und mittlere Unternehmen besonders wichtig, im 

Fall der Fälle eine Hilfestellung von Spezialisten zu haben. 

Lieferketten und der Onlinehandel digitalisieren auch 

die Ernährungsbranche. Welche Konsequenzen berücksichtigen 

Sie bei der Absicherung? 

Wolfgang Riecke: Im Rahmen unserer SBS Top Police haben 

wir eine Absicherung im Bereich des Datenschutzes sowie 

aller elektrotechnischen/elektronischen Anlagen eingebaut. 

Zudem bieten wir in anderen Bereichen eine Absicherung für 

den Bereich der Cyberrisiken an. 

Wie digital muss sich ein moderner Versicherer in diesem 

Umfeld heute positionieren? 

Dr. Alfred Mathy: Das deutlich veränderte Kundenverhalten 

und die Anforderungen der unterschiedlichen Vertriebswege 

zeigen, dass die Prozesse sich diesen Anforderungen anpassen 

müssen. Wenn man sich die Punkte „on demand“ oder 

das Thema Multikanal anschaut, sieht man, dass unter anderem 

die Digital Natives hohe Anforderungen an Versicherer 

und deren Produkte sowie Services stellen. Diesen neuen 

Anforderungen müssen wir uns als Service-Versicherer stellen 

und auch anpassen. 


Welche Erfahrungen haben Sie diesbezüglich mit Ihren 

Kunden gemacht? 

Wolfgang Riecke: Im Rahmen unserer heterogenen Kundenstruktur 

sehen wir die ganze Bandbreite an Auseinandersetzungen 

mit diesem Thema. Aus unserer Sicht zeigt sich, dass 

mit einer digitalen Gesamtstrategie die Tradition des Bäckerund 

Lebensmittelhandwerks im hart umkämpften Markt erhalten 

werden kann und somit der Bäcker für die Zukunft 

aufgestellt ist. Neben der Vereinfachung von bestehenden 

Arbeitsprozessen sowohl in der Herstellung als auch im Verkauf 

gilt es mehr denn je, Kunden mit neuen Marketingaktivitäten 

zu begeistern und zu erreichen. Dies gilt nicht zuletzt 

auch für das Thema Social Media, zum Beispiel Instagram 

oder andere bekannte Plattformen. 

Stichwort „digitale Touchpoints“: Welche Trends stellen 

Sie fest? 

Wolfgang Riecke: Die Möglichkeiten, unsere Kunden und 

Vermittler zu erreichen, sind im Zuge der Digitalisierung vielfältiger 

und komplexer geworden: Klassische Kommunikationswege 

reichen schon lange nicht mehr aus. Die Corona- 

Krise hat die digitale Kundenkommunikation noch einmal 

auf ein neues Niveau angehoben. Schon lange versuchen 

Versicherer ihre digitalen Kunden- und Vermittlerkontakte 

zu erhöhen, denn je mehr Touchpoints, umso besser ist die 

Markenerkennung und die digitale Reichweite im hart umkämpften 

Versicherungsmarkt. Der digitale Kontaktweg wird 

weiterhin an Bedeutung gewinnen und geht einher mit der 

Erwartung einer schnellen „Response-Zeit“ auf Fragen des 

Kunden oder des Vermittlers. 

Zugleich bleibt aus unserer Sicht der Wunsch nach einem 

persönlichen Ansprechpartner bestehen; dies gilt insbesondere 

bei komplexeren Versicherungsangelegenheiten. Die 

Herausforderung wird für unser kleines Haus also sein, den 

Kunden/Vermittler im richtigen Moment mit der richtigen 

Ansprache auf dem richtigen Kanal zu erreichen. 

Worauf muss ein*e Versicherungsmakler*in bei der 

Beratung achten? 

Dr. Alfred Mathy: Nicht zuletzt seit der Pandemie haben sich 

Makler, Vertreter und Versicherer mehr denn je mit digitalen 

Lösungen rund um Onlineberatung, Datenverwaltung und 

Vertrieb beschäftigt. Makler bemühen sich um digitale Lösungen, 

Kunden werden vermehrt über digitale Distanz hinweg 

beraten und die Digitalisierung der gesamten Branche ist im 

vollen Gang. 

Wie unterstützen Sie Ihre Vertriebspartner*innen? 

Dr. Alfred Mathy: Im Zuge der Neuausrichtung und Implementierung 

einer neuen Systemlandschaft werden wir uns 

neben bekannten Themen wie Maklerportal, digitale Abschlussstrecke 

und Schadenmeldung auch die digitale Kommunikation 

mit den Vertriebspartnern ansehen. Das Ganze 

immer unter dem Aspekt Customer Experience. 

»Wir stellen uns aktuell in Königswinter 

komplett neu auf [...].« 

Welche Pläne verfolgen Sie mittel- und langfristig? 

Wolfgang Riecke: Im Zuge der Neuausrichtung der SHB 

Versicherung bezeichnen wir uns gerne, als Start-Up mit 

100-jähriger Anlauferfahrung und einem gewachsenen Kundenbestand 

sowie ausreichendem Eigenkapital. 

Wir stellen uns aktuell in Königswinter komplett neu auf, 

das bedeutet eine neue IT-Landschaft, neue Prozesse sowie 

eine vollständige Überarbeitung der vorhandenen Produkte 

im Bereich Hausrat, Haftpflicht, Unfall und Wohngebäude. 

Im Bereich der Multirisk-Lösung (SBS Top) möchten wir die 

SHB Versicherung als ersten Ansprechpartner im Maklermarkt 

mit herausragendem Service für den Bereich des Lebensmittelhandwerks 

etablieren. 

Darüber hinaus gilt es, das Geschäftsfeld neben den Pri- 

vatkunden für kleine und mittlere Gewerbetreibende auszubauen 

und das Unternehmen auf die Anforderungen im 

Maklermarkt auszurichten. Gleichzeitig möchten wir über den 

Ökosystemansatz unseren Kunden einen Servicemehrwert 

bieten. Somit gilt es auch, die SHB Versicherung vom reinen 

Kostenerstatter zum Servicedienstleister zu entwickeln. 

Als ersten Schritt in diesem Ökosystem werden wir Anfang 

2022 unseren Kunden, nicht zuletzt durch unsere nun 

im Haus vorhandene langjährige Erfahrung im Rechtsschutzmarkt, 

eine umfängliche Pay-per-Use-Lösung für den Bereich 

der rechtlichen Beratung und Mediation anbieten. 

Herr Dr. Mathy, Herr Riecke, vielen Dank für das Gespräch. 

SHB Allgemeine Versicherung VVaG 

kontakt@shbversicherung.de 

www.shbversicherung.de 


25


Advertorial 

Die betriebliche 

Pflegelösung FEELcare 

◀ Das FEELcare-Konzept 

vereint umfassende Beratungs-, 

Betreuungs- und 

Organisationsleistungen mit 

finanzieller Unterstützung. 

Bild: © Hallesche Krankenversicherung 

auf Gegenseitigkeit 

Die Vereinbarkeit von Pflege und Beruf 

steht jedem Unternehmen gut zu Gesicht. 

Das neue Pflegekonzept FEELcare der 

Hallesche vereint umfassende Beratungs-, 

Betreuungs- und Organisationsleistungen 

mit finanzieller Unterstützung. Weil zwischen 

Pflege und Beruf kein „Oder“ gehört. 

Jeder elfte Beschäftigte übernimmt aktuell neben seinem Beruf 

Verantwortung für eine pflegebedürftige Person. Eine Situation, 

die im Laufe des Berufslebens die Allermeisten betrifft – 

einmal oder sogar mehrmals. Über 70 Prozent berichten von 

zeitlichen Vereinbarkeitsproblemen, die aus der Doppelbelastung 

durch ihren Job und die Pflegesituation entstehen. Das 

kann also eine immense Herausforderung darstellen und hat 

ganz automatisch negative Auswirkungen auf die Betriebe. 

Die Hallesche bietet mit FEELcare eine echte Antwort auf 

die Probleme bei der Vereinbarkeit von Beruf und Pflege. Im 

Mittelpunkt stehen dabei die Mitarbeiter und der Erhalt ihrer 

Arbeitskraft durch ein vielfältiges Unterstützungsangebot. 

Lösungsansatz für die betriebliche Praxis 

FEELcare umfasst breit angelegte Beratungs-, Betreuungsund 

Organisationsleistungen, die in exklusiver Kooperation 

mit dem Malteser Hilfsdienst erbracht werden. Davon profitiert 

der pflegebedürftige Angehörige genauso wie der Mitarbeiter, 

der sich als Pflegeperson im Sinne des SGB um 

ihn kümmert. Das beginnt mit einer umfassenden Pflegeberatung 

und der Unterstützung bei den ganzen Formalitäten, 

beinhaltet die Vermittlung aller denkbaren Hilfs- und Serviceangebote 

und mündet in der konkreten Organisation unterschiedlichster 

Hilfeleistungen wie Pflegedienst, Haushaltsoder 

Einkaufshilfen, die persönliche Begleitung bei Fahrten 

zu Ärzten oder die Anbindung an das Hausnotruf-System der 

Malteser. Darüber hinaus steht jedem Pflegefall ein persönlicher 

Pflege-Case-Manager zur Seite, der weiß, was in der 

jeweiligen Situation zu tun ist. 


Sascha Marquardt 

Leiter Kompetenzcenter 

Firmenkunden 

Hallesche 

Krankenversicherung 

»Mit FEELcare hat die Hallesche 

das Thema Pflege für Betriebe 

ganz neu gedacht.« 

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Turteltauben. 

Abschluss. 

Piepen. 

EINFACH AUF DEN PUNKT. 

Wie unsere lohnende Paar-Aktion 

zur Risikolebensversicherung. 

Pflegebudget sorgt für finanzielle Entlastung 

Da das gesetzliche Pflegegeld für eine umfassende 

Versorgung kaum ausreicht, summieren sich die Kosten 

sehr schnell auf. Deshalb beinhaltet FEELcare ein 

monatliches Pflegebudget: je nach vereinbarter Höhe 

300, 600 oder 900 Euro. Wird ein Mitarbeiter zur Pflegeperson 

eines nahen Angehörigen mit Pflegegrad 2 

oder höher, kommt das Pflegebudget zum Tragen. Damit 

können zum Beispiel die Tages- oder Nachtpflege, 

Fahrdienste, hauswirtschaftliche Unterstützung, Pflegehilfsmittel 

et cetera für den Angehörigen finanziert werden 

und der Mitarbeiter wird durch die professionelle 

Hilfe entlastet. Darüber hinaus bietet FEELcare auch 

eine Lösung, wenn Mitarbeiter selbst zum Pflegefall 

werden. Und zwar in Form von hohen Einmalzahlungen, 

die bei einem Arbeitsunfall auf bis zu 50.000 Euro verdoppelt 

werden. 

Mit FEELcare hat die Hallesche das Thema Pflege 

für Betriebe ganz neu gedacht und ein modernes Konzept 

für verantwortungsvolle Arbeitgeber entwickelt, von 

dem alle nachhaltig profitieren: das Unternehmen, die 

Mitarbeiter und ihre pflegebedürftigen Angehörigen. 

Weitere Informationen unter 

www.vermittlerportal.de/bkvfeelcare 

Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit 

kompetenzcenter-firmenkunden@hallesche.de 

www.hallesche.de 


Sparen im Doppelpack 

Jetzt noch bis zum 31.12.2021 Paare sparen 

lassen: Für einen Doppelabschluss der 

Risikolebensversicherung erhalten Ihre 

Kunden für beide Verträge jeweils 25 € 

Beitragsguthaben * . 

2× 25 € * 

Beitragsguthaben 

Mehr unter 0221 5737-300 oder auf 

europa-vertriebspartner.de/paarsparen 

* Teilnahmebedingungen: Diese Aktion gilt, wenn zwei Partner (Ehepartner, 

unverheiratete Paare, Lebenspartner nach dem Lebenspartnerschaftsgesetz), 

die im gleichen Haushalt leben (identische Postadresse), 

jeweils eine Risikolebensversicherung (E-RL, E-RLP, E-VRL) per elektronisch 

generiertem Antrag beantragen. Die Anträge müssen gleichzeitig und 

zusammen mit dem „Gutschein“, der den Antragsunterlagen beigefügt 

ist, in der Zeit vom 01.10.2021 bis zum 31.12.2021 bei der EUROPA 

eingereicht werden. Jeder Antrag wird dann von uns gesondert 

geprüft. Die Laufzeit der Verträge muss jeweils mindestens zwei 

Jahre betragen. Jeder Vertrag erhält bereits ab der ersten Fälligkeit 

ein Beitragsguthaben in Höhe von 25 €, von denen durch Verrechnung 

mit den fälligen Beiträgen im ersten Jahr 15 € verdient sind, im zweiten 

Jahr 10 €. Für die Teilnahme an der Aktion ist die Zahlung per SEPA- 

Lastschriftverfahren erforderlich. Sollte es nicht zur Antrags stellung 

beider Verträge kommen oder sind die oben genannten Voraussetzungen 

nicht erfüllt, erhält der Vertrag kein Beitragsguthaben. Der Rechtsweg 

ist ausgeschlossen, keine Barauszahlung, Teilnahme ab 18 Jahren, 

Ansprüche sind nicht übertragbar.


Dialog optimiert die Risikolebensversicherung 

Basic-Tarif jetzt „first choice“ 

Gut, besser, 

RISK-vario® Basic 

Bild: © Africa Studio – fotolia.com 


Advertorial 

Die Dialog, der Maklerversicherer der Generali in Deutschland, ist in ihren Märkten 

Deutschland und Österreich einer der führenden Biometrieversicherer. Die unabhängigen 

Vertriebspartner schätzen die gute Zusammenarbeit: Bei repräsentativen 

Befragungen erzielt das Unternehmen in seinem Hauptgeschäftsfeld, der Risikolebensversicherung, 

immer wieder einen der Spitzenplätze als wichtigster Geschäftspartner 

des Maklers. In ihrem Spezialgebiet Biometrie ist die Dialog einer der 

Innovationsmotoren der Branche. 

Am 30. September 2021 hat die Dialog ihre neue Tarifgeneration 

10/2021 auf den Markt gebracht. Sie umfasst alle Tarife in 

der Todesfall-, Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. 

Neue Leistungsmerkmale wurden eingeführt, 

bestehende verbessert. Besonders deutlich wird die Innovationskraft 

in der Risikolebensversicherung, speziell der Tarif 

RISK-vario® Basic ragt hier heraus. 

Durch die Einführung wichtiger neuer Features, vor allem 

umfangreicher Nachversicherungsgarantien, hat er jetzt die 

Typisierung „der Leistungsstarke“ erhalten. Und die erfreuliche 

Nachricht für den Makler: Entsprechend dem Kampagnen-Motto 

„Leistung rauf, Preis runter“ wurde er im Pricing 

um bis zu 8 Prozent reduziert. 

Drei Tarife, für jeden Bedarf und für jeden 

Anspruch 

Die Dialog bietet in der Risikolebensversicherung drei 

verschiedene Tarife an: 

▶ RISK-vario® Basic, „der Leistungsstarke“ dank 

Optimierungen und mit einem hervorragenden 

Preis-Leistungs-Verhältnis 

▶ RISK-vario®, der Klassiker mit dem Rundum-sorglos-Paket 

▶ RISK-vario® Premium, der Spitzentarif für Kunden mit 

höchsten Ansprüchen 

Dank hoher Flexibilität: Jeder individuelle 

Bedarf passgenau erfüllbar 

Leistungsprimus RISK-vario® Basic 

Das Dialog-Angebot in der Todesfallabsicherung zeichnet 

sich durch eine große Variabilität und Flexibilität aus. Drei 

Varianten der Beitragszahlung – laufend, gegen Einmalzahlung 

oder risikoadäquat – können mit sechs verschiedenen 

Summenverläufen kombiniert werden: konstant, linear fallend, 

annuitätisch fallend (zum Beispiel exakt an den Verlauf 

einer Baufinanzierung angepasst), völlig frei wählbar, Zeitrente 

oder Sparplanabsicherung. 

Über Verbundene Leben können sich Partner im privaten 

und im geschäftlichen Bereich gegenseitig absichern. Im 

gewerblichen Bereich bietet die Dialog ihre Risikolebensversicherung 

als Keyman-Versicherung an. Geschäftspartner, 

beispielsweise in Arztpraxen, Anwaltskanzleien oder Steuerberaterbüros, 

können sich gegenseitig für den Fall absichern, 

dass einer der Partner verstirbt und die Hinterbliebenen 

ausbezahlt werden müssen. Einzigartig im Markt ist 

dabei die Möglichkeit, bis zu neun Personen in einem Vertrag 

zu versichern. 

▶ Attraktive Leistungen zum fairen Preis 

▶ Für Kunden, die sich eine Absicherung wünschen, 

die alles Wichtige enthält 

Neu: Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie 

Neu: Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie 

Neu: Verlängerte Beitragsstundung bei kurzfristigen 

Zahlungsschwierigkeiten 

Rechenbeispiel: 13,30 Euro pro Monat 

(Eintrittsalter 35 Jahre, Gewicht 80 kg, 

Nichtraucher seit zehn Jahren, Berufsgruppe RLV 2, 

Versicherungssumme 250.000 Euro, 20 Jahre Laufzeit) 

Nachversicherungsgarantien gehörten schon bisher zum Bedingungswerk 

des Klassik- und des Premium-Tarifs, nun sind 

sie auch Bestandteil der Bedingungen des Basic-Tarifs. → 


29


»Ziel ist es, den Makler mit schnellen, effizienten Prozessen zu entlasten, damit er sich 

voll auf die Beratung seiner Kunden konzentrieren kann.« 

Bei jetzt insgesamt 18 Ereignissen im Leben der versicherten 

Person (Eheschließung, Geburt eines Kindes, Karrieresprung, 

Erwerb eines Eigenheims und vieles andere mehr) kann die 

Versicherungssumme um bis zu 100.000 Euro erhöht werden – 

ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ebenfalls neu ist im 

Basic-Tarif die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: 

In den ersten fünf Jahren nach Vertragsabschluss 

kann die Versicherungssumme einmalig auf Wunsch um bis 

zu 50.000 Euro erhöht werden – auch in diesem Falle ohne 

erneute Gesundheitsprüfung. 

Eine weitere Verbesserung in Form einer zeitlichen Streckung 

gibt es für den Fall eines finanziellen Engpasses. Bei 

Zahlungsschwierigkeiten gewährt die Dialog auf Antrag eine 

zinslose Beitragsstundung bis zu 24 Monaten. Der Versicherungsschutz 

bleibt während dieses Zeitraums uneingeschränkt 

bestehen. 

Die Bedingungen von RISK-vario® Basic schließen auch 

Motorradfahren mit ein. Außerdem enthalten sie den vorläufigen 

Versicherungsschutz, Versicherungsschutz bei Wehrund 

Polizeidienst sowie Versicherungsschutz bei kriegerischen 

Ereignissen. 

Eine große Hilfe für Bauherren stellt der Baufinanzierungs-Kurzantrag 

dar. Er kommt mit zwei Gesundheitsfragen 

aus und umfasst eine Versicherungssumme von bis zu 

500.000 Euro (bei Einmalzahlung 310.000 Euro). Im Rahmen 

einer Anschlussfinanzierung oder Sondertilgung besteht 

die Möglichkeit, Vertragslaufzeit und Versicherungssumme 

an die geänderten Zins- und Tilgungssätze anzupassen. So 

kann der Kunde zu jedem Zeitpunkt seinen Schutz exakt an 

die Finanzierung anpassen. 

Für höchste Ansprüche bietet der Tarif RISK-vario® Premium 

zahlreiche weitere Leistungen. Hervorzuheben sind: 

▶ Baubonus und Kinderbonus 

▶ vorgezogene Todesfallleistung 

▶ Verlängerungsoption für den Vertrag um bis zu 15 Jahre 

▶ Kindermitversicherung 

▶ 10-Prozent-Soforthilfe ohne Rückzahlung 

▶ Zusatzzahlung im Pflegefall 

▶ die Mehrfachleistung bei Verbundenen Leben 

▶ die Dread-Disease-Zusatzversicherung bei schweren 

Erkrankungen und dem Verlust von Grundfähigkeiten 

Präsenz in Vergleichsportalen und schneller 

Onlinetarifierungsprozess 

Makler setzen immer mehr auf Vergleichsplattformen und 

die Dialog ist mit ihren Tarifen auf den Portalen aller namhaften 

Vergleicher vertreten. RISK-vario® Basic, „der Leistungsstarke“, 

ist hier top positioniert. Um ein Beispiel herauszugreifen: 

Bei Morgen & Morgen erfüllt der Tarif in allen 

Kategorien die abgefragte Leistung. Dank der Preissenkung 

um bis zu 8 Prozent findet er sich in den meisten Fällen auf 

Seite 1. 

Der Antragsprozess in der Risikolebensversicherung verläuft 

vollständig digital. Ziel ist es, den Makler mit schnellen, 

effizienten Prozessen zu entlasten, damit er sich voll auf die 

Beratung seiner Kunden konzentrieren kann. 

Grundlage für den elektronischen Antragsprozess ist der 

Onlinetarifrechner der Dialog ohne Log-in, in dem die Tarifwahl 

und die Eingaben vorzunehmen sind. Der weitere Ablauf 

des Prozesses ist dank technischer Optimierung so einfach 

und schnell wie möglich gestaltet: So sind nur noch neun 

statt vormals 19 Gesundheitsfragen zu beantworten. 

Das Informationsblatt „Nicht anzugebende Erkrankungen 

und Diagnosen in der Risikolebensversicherung“ nennt die 

Vorerkrankungen, die für die Risikoprüfung nicht relevant 

sind. Direkt im Tarifrechner wird geprüft, wie sich eine konkrete 

Erkrankung auf Versicherbarkeit und Prämie auswirkt. 

Ist der Antrag vollständig ausgefüllt, erfolgt die medizinische 

Risikoprüfung. Vertriebspartner und Kunde erhalten 

direkt die Information, ob der Antrag angenommen und policiert 

werden kann. Ist der Kunde einverstanden, unterzeichnet 

er per elektronischer Unterschrift. Mit der Übermittlung 

des unterschriebenen Antrags an die Dialog tritt unmittelbar 

der vorläufige Versicherungsschutz in Kraft. 

Dialog Versicherungen 

service-leben@dialog-versicherung.de 

dialog-versicherung.de 


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Update für Einkommensabsicherung 

„easi“ 

easi ist ein echtes Erfolgskonzept im Bereich der Einkommensabsicherung. Dahinter 

stehen die Produkte BU PLUS und GrundSchutz+. Sie werden durch den ganzheitlichen 

easilife-Ansatz miteinander verbunden. Alleinstellungsmerkmal ist die Anpassbarkeit 

an sich verändernde Lebensumstände der Versicherten. Nun feiert Die Stuttgarter 

den ersten Geburtstag von easi mit einem umfassenden Update. 

Flexibilität im Fokus 

Auf Basis qualitativer Interviews mit zahlreichen Vermittlern 

hat Die Stuttgarter Verbesserungspotenziale identifiziert 

und umgesetzt. Kern der Neuerungen ist eine erhöhte Flexibilität 

und Harmonisierung über alle easi-Produktlösungen 

hinweg. Die Einkommensabsicherung 

richtet sich damit noch mehr an 

der eigenen Lebenssituation aus. So bleiben 

Kunden mit einer zinslosen Beitragsstundung 

bei bestimmten Anlässen wie Arbeitslosigkeit, 

Kurzarbeit, Eltern- oder Pflegezeit 

auch bei Zahlungsschwierigkeiten flexibel. 

Denn gerade die Corona-Krise hat gezeigt, 

wie schnell sich Lebensumstände ändern 

können. Bei den Grundfähigkeits-Tarifen 

profitieren die Versicherten mit easiswitch von einem leichten 

Wechsel vom GrundSchutz+ in die BU PLUS zu bestimmten 

Anlässen – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. 

Auch ein Wechsel in die BU Premium ist nun möglich. 

Die erweiterten Nachversicherungsoptionen runden das 

umfassende Update von easi ab. Diese können 

nun auch bei einer staatlich anerkannten 

Aufstiegsqualifizierung genutzt werden und 

bis zu 200 Prozent der Ursprungsrente betragen. 

Neu ist ebenso der endlose Widerspruch 

bei der Beitragsdynamik: Ab jetzt 

können Kunden beliebig oft hintereinander 

einer jährlichen Dynamikerhöhung widersprechen, 

ohne dass sie ihr Recht auf künftige 

Erhöhungen verlieren. Das gilt bis zu fünf 

Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer. 


Advertorial 

Verlängerung der Berufswechseloption 

Von der Überarbeitung der BU-Tarife profitiert insbesondere 

die junge Zielgruppe: Speziell für Schüler, Auszubildende und 

Studierende hat Die Stuttgarter ihre Berufswechseloption um 

weitere fünf Jahre auf insgesamt zehn Jahre verlängert. 

Damit passt sich die Einkommensabsicherung an ein verändertes 

Erwerbsleben an, denn junge Leute gehen nach der 

Schule ins Ausland, beginnen eine Lehre, studieren, wechseln 

Jobs und machen irgendwann vielleicht auch „etwas 

ganz anderes“. 

Fazit 

Das Update für das Einkommensabsicherungskonzept easi 

der Stuttgarter ist ganz im Sinne der Versicherten ausgefallen. 

Möglich wurde dies durch die konsequente Orientierung 

an den Bedürfnissen und Lebensentwürfen der Zielgruppen. 

Mehr Flexibilität kommt einer dynamischen Lebensrealität 

entgegen. Diese erfordert einen Versicherungsschutz, der 

mühelos an neue Bedingungen anpassbar ist. 

Klaus-Peter Klapper, Leiter Produkt- und Vertriebsmarketing 

Biometrie, Stuttgarter Lebensversicherung a.G. 

Stuttgarter Lebensversicherung a.G. 

info@stuttgarter.de 

www.stuttgarter.de 

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LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL 

Erstklassiger Versicherungsschutz bietet finanzielle Hilfen 

und Serviceangebote 

BU: Finanzieller Schutz 

und Mehrwert durch 

Assistance-Leistungen 

Bild: © Svyatoslav Lypynskyy – stock.adobe.com 

Noch immer wird das Thema Berufsunfähigkeit gerne unterschätzt. Wie wichtig dieser 

Schutz ist, zeigt sich zumeist erst im Notfall. Als Teil der Vienna Insurance Group 

zählt die InterRisk mit ihren leistungsstarken Berufsunfähigkeitskonzepten zu den sehr 

guten auf biometrische Risiken spezialisierten Versicherern im Markt. Besonders vorteilhaft: 

Zusätzlich zur Geldleistung unterstützen die Tarife des Maklerversicherers 

aus Wiesbaden mit wertvollen Serviceleistungen. 


Kurz nach ihrem 38. Geburtstag fing es an: Sarah V. bemerkte 

ein Taubheitsgefühl – oft auch Ameisenkribbeln genannt – in 

Armen und Beinen. Mehrere ärztliche Untersuchungen später 

wurde es zur Gewissheit: Die junge Frau litt an einer chronischen 

Erkrankung des zentralen Nervensystems. Kurz: Sie 

hatte Multiple Sklerose (MS). Ungefähr zwei Drittel der Patienten, 

die MS haben, spüren die ersten Symptome zwischen 

dem 20. und 40. Lebensjahr. Sarah teilte es ihrem Arbeitgeber 

mit. Sie war als kaufmännische Angestellte in einem 

mittelständischen Unternehmen beschäftigt – somit in einem 

klassischen Bürojob, bei dem sie berufsbedingt viel vor dem 

PC sitzen musste. Obgleich der Arbeitgeber sukzessive die 

Arbeitsbedingungen an die individuellen Bedürfnisse von Sarah 

anpasste, war es ihr nach einiger Zeit nicht mehr möglich 

zu arbeiten. Der Grund war ein schwerer MS-Schub. 

Die Folge: Mit gerade einmal 43 Jahren wurde sie berufsunfähig. 

Ein schwerer Schlag für die alleinerziehende Mutter. 

Zumindest hatte sie privat vorgesorgt: Bereits vor ihrem 

38. Geburtstag hatte sie sich für das Berufsunfähigkeitskonzept 

XXL der InterRisk mit 1.500 Euro Monatsrente entschieden. 

Gesetzlicher Schutz reicht nicht aus 

Generell besteht für Beschäftigte ein Anspruch auf 

eine gesetzliche (teilweise) Erwerbsminderungsrente, 

wenn die Arbeitskraft zu großen Teilen verloren geht. In 

der Praxis ist diese staatliche Rentenzahlung zumeist 

viel zu niedrig. 

Anders ausgedrückt: Die Minirente wird dem Betroffenen 

ohne zusätzliche private oder berufliche Vorsorge 

nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard 

aufrechterhalten zu können. Fakten der Deutschen Rentenversicherung 

zeigen indes, dass bereits jeder vierte 

Beschäftigte vor Erreichen des Rentenalters krankheitsoder 

unfallbedingt aus dem aktiven Berufsleben ausscheidet. 

Laut Datenanalyse des Gesamtverbands der 

Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind die Versicherten 

dabei im Schnitt erst 47 Jahre alt. 

Berufsunfähigkeit – es kann jeden treffen! 

Gleich ob jemand als Dachdecker, Fliesenleger, Sachbearbeiter, 

Lehrer, Notar, Verkäufer et cetera arbeitet: Eine Berufsunfähigkeit 

kann jeden treffen! So sind laut Informationen 

des Analysehauses MORGEN & MORGEN vor allem psychische 

Belastungen respektive Nervenerkrankungen mit rund 

32 Prozent die Hauptauslöser einer Berufsunfähigkeit. Mit 

Abstand folgen Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates 

(20 Prozent) als zweithäufigste Ursache für eine 

Berufsunfähigkeit. Rund jede sechste Person wird zudem wegen 

Krebs oder anderer bösartiger Geschwüre berufsunfähig 

(rund 18 Prozent). Folglich sind bei jedem dritten BU-Fall 

Depressionen, Burn-out oder andere psychische Probleme 

Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft. 

Zum Vergleich: Vor etwa zehn Jahren lag die Quote der psychischen 

Erkrankungen noch bei 20 Prozent. 

→ 


35


Wertvolle Unterstützung für den Alltag und 

zur Stärkung der Physis sowie der Psyche 

Marcus Stephan 

Vorstandsmitglied 

InterRisk Lebensversicherungs-AG 

Vienna Insurance Group 

Finanziell gut abgesichert 

Zurück zu Sarah: Nachdem sie sich mithilfe ihres Versicherungsmaklers 

bei der InterRisk gemeldet hatte, erhielt Sarah 

vom Maklerversicherer zuallererst eine monatliche Arbeitsunfähigkeitsleistung 

in Höhe des versicherten Rentenwertes, 

da bereits absehbar war, dass der schwere MS-Schub eine 

Berufsunfähigkeit nach sich ziehen würde. Nach entsprechend 

kurzem Prüfungsprozess folgte alsdann der nahtlose 

Übergang in die Zahlung der BU-Rentenleistung in Höhe von 

1.500 Euro monatlich. Gut zu wissen: Bei der Überprüfung 

des Leistungsfalls orientiert sich die InterRisk ausschließlich 

an dem zuletzt ausgeübten Beruf. Auch zeichnen sich 

die InterRisk-Tarife unter anderem durch einen eindeutigen 

alters- und berufsunabhängigen Verzicht auf die abstrakte 

Verweisung und eine Infektionsklausel für alle Berufe aus. 

Finanziell war die MS-Erkrankte somit abgesichert und 

konnte ihren Lebensstandard halten. Bei allen aufkommenden 

Fragen und Belangen konnten ihr sowohl der Makler als 

auch die InterRisk mittels des 24-Stunden-Telefon-Services 

schnell und unkompliziert weiterhelfen. 

Mindestens ebenso wertvoll waren jedoch die zahlreichen 

von der InterRisk bereitgestellten Servicehilfen. Denn 

abseits der Geldsorgen treten für Berufsunfähige auf einen 

Schlag viele weitere Probleme auf: Wie komme ich mit der 

neuen Situation zurecht, gibt es Möglichkeiten zur Verbesserung 

oder Gesundung, wer kümmert sich um den Haushalt 

und die Kinder? Diese und viele weitere Fragen bewegen die 

Betroffenen, die von einem auf den anderen Tag aus ihrem 

bewährten Alltag mit gewohnten Abläufen gerissen wurden. 

Betroffen hiervon sind zumeist auch die Familienmitglieder. 

Vielseitige Unterstützung erhalten Kunden durch die Serviceleistungen 

der InterRisk. Erste Anlaufstelle, um weitere Hilfen 

zu erhalten, ist immer der 24-Stunden-Telefon-Service. Für 

Versicherungsnehmer, die sich für das XXL-Konzept entschieden 

haben, ist diese freiwillige Leistung beitragsfrei im Versicherungsschutz 

enthalten. 

Dieser Service vermittelte der alleinerziehenden Sarah direkt 

wichtige psychologische Dienste, um zuallererst mit der Situation, 

aber auch dem Krankheitsbild besser körperlich wie 

auch seelisch zurechtzukommen. Auch eine Spezialeinrichtung 

und medizinische Dienstleistungen für MS-Betroffene 

konnte sie über den InterRisk-Service in Anspruch nehmen. 

Darüber hinaus erhielt sie finanzielle und organisatorische 

Hilfestellung beim Einholen einer Zweitmeinung zum Krankheitsbild. 

Mehr noch: Vor dem Hintergrund, dass sich auch 

der bewährte Alltag und gewohnte Tätigkeiten einschneidend 

verändert hatten, erhielt Sarah im Rahmen dieser freiwilligen 

Leistung der InterRisk wichtige Unterstützung bei der Organisation 

einer Haushaltshilfe und Kinderbetreuung. Und auch 

bei notwendigen Umbaumaßnahmen der Wohnung stand der 

Maklerversicherer zur Seite. So beteiligte sich die InterRisk 

mit 1.500 Euro beim Einbau einer ebenerdigen Dusche. 

Wie wichtig die Servicehilfen darüber hinaus sind, zeigt 

sich im weiteren Verlauf. Denn die 43-Jährige setzte sich das 

große Ziel, unabhängig von der MS komplett eigenständig 

zu leben und sogar wieder zeitweise zu arbeiten. Exemplarisch 

für das Engagement von Sarah sei die Teilnahme an 

Reha-Maßnahmen genannt, zu denen die InterRisk nicht nur 

eine Geldleistung in Höhe von 3.000 Euro zusteuerte. Auch 

profitierte Sarah von den vermittelten Präventionsberatungen 

zur Stressbewältigung, Work-Life-Balance und Entspannung. 

Und schlussendlich unterstützte die InterRisk bei der Wiedereingliederungshilfe 

in den Beruf mit einer Einmalzahlung in 

Höhe von 9.000 Euro. 

Zurück im Job! 

Rund zwei Jahre nach ihrem MS-Schub kehrte Sarah wieder 

in den Arbeitsalltag zurück. Geholfen haben ihr in der Zeit der 

Berufsunfähigkeit bis zur Rückkehr ins Arbeitsleben die umfänglichen 

Leistungen der InterRisk-Berufsunfähigkeitsversicherungen. 

Zusammenfassend zeigt sich, wie wichtig eine gute 

und beitragsstabile Berufsunfähigkeitsversicherung mit top Bedingungswerk 

ist. Die Angebote der InterRisk werden sowohl 

den persönlichen Risiken als auch den unterschiedlichen Lebensphasen 

des Versicherten rundum gerecht. Dies bestätigen 

auch die zahlreichen Auszeichnungen und Bestnoten – etwa 

von Focus Money, MORGEN & MORGEN oder softfair. 

InterRisk Versicherungs-AG Vienna Insurance Group 

info@interrisk.de 

www.interrisk.de 


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November 2021 

Preis pro Exemplar 

15,00 € zzgl. 

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„Störfall-Management“ bei Berufsunfähigkeitsversicherungen 

Ist „lebensbegleitend“ 

auch immer „lebensnah“? 

„Citius, altius, fortius“, zu Deutsch: schneller, höher, stärker. Das ist das Motto der 

Olympischen Spiele seit dem Jahr 1924. Im übertragenen Sinne lassen sich diese drei 

gesteigerten Adjektive auch auf zahlreiche Versicherungsunternehmen anwenden, um 

die Ausbau- und Gestaltungsmöglichkeiten der hauseigenen Konzepte zur Absicherung 

der Berufsunfähigkeit (BU) zu beschreiben. 

Ein Artikel von Steffen Hammer, Manager Marktbearbeitung, 

Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland 

Da geht es um „höhere“ Renten im Rahmen der Nachversicherungsgarantie, 

egal ob mit konkretem Ereignis oder auch 

„ohne“. Da geht es um „mehr“ Versorgung im Leistungsfall 

durch die idealerweise regelmäßig anzunehmenden Dynamik-Angebote. 

Und es geht um „schnellere“ Renten, zum Beispiel 

ohne einen vollumfänglichen Leistungsprüfungsprozess 

bei konkret definierten Krankheitsbildern und Diagnosen. 

Viele dieser zweifelsohne extrem wichtigen Einzelbausteine 

werden dann von den Marketing-Abteilungen in wunderschöne 

Schaubilder eingebaut, von Rating-Unternehmen 

mit Punkten und Symbolen versehen und unterm Strich als 

„lebensbegleitende“ Aspekte einer guten BU-Police mit einem 

grünen Haken versehen. 

Doch all das sieht logischerweise vor, dass die Kundin 

und der Kunde auch zu praktisch jedem Zeitpunkt im Leben 

des BU-Vertrages der eigenen Pflicht nachkommen, diese 

Police auch regelmäßig mit den vereinbarten Beiträgen zu 

bedienen. Ein schönes, heiles Bild, das fast der Biedermeier- 

Zeit entsprungen zu sein scheint. 

Wie die Realität aussieht 

Denn wie sieht denn in vielen Fällen die aktuelle Realität 

aus: Durch die COVID-19-Pandemie, die damit verbundenen 

Lockdown-Phasen und die daraus resultierten wirtschaftlichen 

Verwerfungen gab es deutliche Veränderungen auf 

dem deutschen Arbeitsmarkt. Im Dezember 2019 waren circa 

2,2 Millionen Menschen arbeitslos, ein Jahr später im selben 

Monat über 2,7 Millionen. Selbst im Juli 2021 waren es immer 

noch knapp 2,6 Millionen. Es gibt auch eine große Zahl von 

Menschen, die in dieser Zahl nicht erfasst sind, aber dennoch 

merkliche finanzielle Einschnitte hinnehmen mussten. Während 

vor Ausbruch der Pandemie im Dezember 2019 gerade 

einmal 145.000 Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in 

Kurzarbeit waren – das entspricht großzügig gerechnet der 

Einwohnerzahl Paderborns –, schnellte deren Zahl bis April 

2020 auf über sechs Millionen nach oben. 

Und auch im Juli diesen Jahres betraf diese Situation 

immer noch mehr als eine Million Menschen – das entspricht 

der Einwohnerzahl der gesamten Stadt Köln. Natürlich kennt 

in diesem Zusammenhang jeder die Geschichten von denen, 

die 90 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens als Kurzarbeitergeld 

erhalten haben und dafür nicht einmal arbeiten 

mussten, aber machen wir uns auch hier nichts vor: Das sind 

die Ausnahmen. Die meisten der in der Spitze sechs Millio nen 

Menschen – das sind im Übrigen so viel wie die Einwohner 

von Köln, München und Berlin zusammen (!) – haben durch 

diese Phase der Kurzarbeit teils erheblich weniger im Portemonnaie. 

Das belastet in vielerlei Hinsicht. Doch was ist zu 

tun, wenn nun einfach die gewohnten Einnahmen nicht mehr 

fließen, an denen man selbstverständlich auch das finanzielle 

Absicherungs- und Vorsorgekonzept orientiert hat? 

In solchen Situationen zeigt sich, ob „lebensbegleitend“ auch 

wirklich „lebensnah“ bedeutet. 



Die Lösungswege sind verschieden 

Betrachten wir konkret mögliche Lösungsszenarien auf Basis 

aktueller, moderner BU-Tarife. Keine Angst, wir wollen hier 

jetzt nicht „angestaubte“ Versicherungsbedingungen rezitieren 

und auf Paragrafen im VVG querverweisen. Wir wollen 

dieser schematischen Betrachtung ein emotionales Antlitz 

verschaffen und zwei gängige und eine moderne Vorgehensweise 

im Falle von finanziellen Engpässen auf Kundinnen- 

und Kundenseite mit einem „echten Menschen“ übersetzen. 

Wichtige Information vorweg: Wir konzentrieren uns hier auf 

die Lösungen, bei denen die versicherte Person auch weiterhin 

einen echten Nutzen aus dem Vertrag erfahren würde. Die 

Möglichkeiten der Kündigung oder der dauerhaften Beitrags- 

und Leistungsreduktion auf ein mikroskopisches Niveau 

lassen wir natürlich außen vor. 

»Durch die COVID-19-Pandemie brach 

die Tourismus-Branche weltweit ein – 

und Charlottes Welt zusammen.« 

Gegenwert der zu stundenden Beiträge entspricht. „Wie bekomme 

ich das jetzt raus?“, fragte sich Charlotte. Ein kurzer 

Anruf beim Versicherer genügte und sie war im Bilde. Das 

Deckungskapital lag bei über 1.100 Euro. Über diesen Weg 

wäre es Charlotte also möglich gewesen, bei vollem Schutz 

ganz ohne Beitrag unterm Strich ein Jahr zu überbrücken, 

was einem Beitrag von 1.104 Euro entspricht (Monatsbeitrag 

92 Euro x 12 Monate). 

Aber wie immer gab es ein „aber“. Denn die „gestundeten“ 

Beiträge sind ja keine „geschenkten“ Beiträge. Charlotte 

müsste also nach dem Jahr der Stundung die Beiträge, zwar 

zinsfrei, aber dennoch nachzahlen. Und hier liegt meist der 

Casus Knacksus, denn viele der Betroffenen haben ja auch 

nach dem Stundungszeitraum nicht plötzlich das Geld zur 

Verfügung, das ratierlich während der Stundung nicht vorhanden 

war. Die Folge ist nicht selten eine verspätete Stornierung 

des Vertrages oder eine massive Leistungsreduktion. Für 

Charlotte war das nicht die Lösung, die sie sich erhofft hatte. 

Daher befasste sie sich weiter mit ihrem Bedingungswerk. → 

Darf ich vorstellen: Charlotte 

Wir sprechen über Charlotte. Charlotte ist heute 30 Jahre 

alt, arbeitet als Reiseverkehrskauffrau und liebt es, andere 

Menschen an wunderschöne Flecken auf dieser Erde in den 

Urlaub zu schicken. Sie hat vor fünf Jahren eine selbstständige 

BU mit einer eingeschlossenen Leistung bereits bei 

längerer Arbeitsunfähigkeit abgeschlossen und seitdem 

dafür 92 Euro monatlich gezahlt. Im Leistungsfall ist dafür 

eine Rente in Höhe von 1.800 Euro bis zum 67. Lebensjahr 

versichert. Durch die COVID-19-Pandemie brach die Tourismus-Branche 

weltweit ein – und Charlottes Welt zusammen. 

Über Monate war sie mehr mit Stornierungen und Reklamationen 

als mit der Erstellung toller Reisekonzepte beschäftigt – 

und das alles in Kurzarbeit. Da taten die 92 Euro Abzug auf 

dem Kontoauszug merklich weh. Was konnte sie tun, um 

für die nächsten zwölf Monate diesen finanziellen Posten 

zu relativieren? 

Lösungs-Szenario 1: Die Stundung 

In ihren Bedingungen fand sie die Passage mit dem Titel 

„Stundung der Beiträge“. Bis zu 24 Monate möglich, und das 

unter Beibehaltung des vereinbarten Versicherungsschutzes. 

Klang gut! Voraussetzung war, dass der Vertrag ein ausreichend 

hohes Deckungskapital aufweist, das mindestens dem 

Bild: © Elnur – stock.adobe.com 


39


Lösungs-Szenario 2: Die befristete Beitragsfreistellung 

Sie wurde fündig in einer Passage mit der Überschrift „Befristete 

Beitragsfreistellung oder Beitragssenkung“. Bis zu 

18 Monate könnte man durch diese Regelung ganz ohne Beitrag 

den Vertrag aufrechterhalten, jedoch mit einer reduzierten 

versicherten Leistung. Das hätte zu Charlottes Wunsch 

gepasst, für zwölf Monate die Ausgaben zu reduzieren. Voraussetzung 

ist, dass zum Zeitpunkt der befristeten Beitragsfreistellung 

die dann beitragsfreie Berufsunfähigkeitsrente 

bei mindestens 600 Euro jährlich liegt. 

In Charlottes Fall genügte ein kurzer Blick in ihren Versicherungsschein, 

in dem eine entsprechende Tabelle zu finden 

war. Im fünften Jahr des Vertragsbestehens lag dieser 

Wert bei circa 760 Euro im Jahr, war also ausreichend. Nach 

Ablauf einer solchen befristeten Beitragsfreistellung ist das 

Positive, dass der Vertrag ohne erneute Risikoprüfung fortgesetzt 

werden kann. Der Nachteil ist allerdings, dass man 

zum einen nach Beitragsfreistellung entweder den gesparten 

Beitrag über die restliche Vertragsdauer in Form höherer Beiträge 

nachzahlen oder eine dauerhafte Leistungsreduktion 

hinnehmen müsste. 

Zum anderen gäbe es bei einem Leistungsfall während 

der Beitragsfreistellungs-Phase nur eine stark verringerte 

Leistung. Denn 760 Euro beitragsfreie Rente im Jahr entsprechen 

gerade einmal circa 63 Euro Monatsrente – also deutlich 

weniger als die eigentlich verbrieften 1.800 Euro monatliche 

BU-Rente. Da es Charlotte natürlich auch in dieser Zeit um 

einen auskömmlichen Schutz geht, stellte auch dieses Lösungs-Szenario 

in ihren Augen nicht wirklich das Optimum 

dar. Daher las sie weiter. 

Lösungs-Szenario 3: BUprotect 

Diese Lösung weckte Charlottes Aufmerksamkeit, denn sie 

fand sich direkt wieder in der Beschreibung im Rahmen der 

Bedingungen. Bei Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, einer Weiterbildung 

in Vollzeit, im Rahmen des Mutterschutzes, der Elternzeit 

und bei einem mit dem Arbeitgeber vereinbarten Sabbatical 

hat man die Möglichkeit, temporär den Beitrag auf fünf 

Euro pro Monat zu reduzieren. 

So weit, so gut, aber wie sieht es mit der Leistung aus? 

Wird man in dieser Zeit berufsunfähig im Sinne der Bedingungen, 

erhält man während der Dauer der Berufsunfähigkeit 

70 Prozent der zuletzt vor BUprotect versicherten BU-Rente. 

Das entsprach schon deutlich mehr Charlottes Vorstellung, 

denn 70 Prozent von den aktuell versicherten 1.800 Euro im 

Monat entsprechen 1.260 Euro monatlich, und das für lediglich 

fünf Euro Beitrag. Je nachdem, wie lange der Vertrag 

schon Bestand hatte, hätte Charlotte diesen Weg für bis zu 

36 Monate beschreiten können, ihr reichten aber wie schon 

beschrieben zwölf Monate aus. Wie geht es nach dem Jahr 

weiter? Standardmäßig würde der Beitrag wieder auf das 

„alte“ Niveau von in unserem Fall 92 Euro zurückkehren mit 

einer leichten Anpassung der ab diesem Zeitpunkt versicherten 

Rente auf circa 1.770 Euro monatlich. 

Alternativ kann Charlotte auf Wunsch aber auch zur ursprünglichen 

BU-Rentenhöhe zurückkehren mit einem dann 

leicht korrigierten Beitrag auf circa 94 Euro im Monat. Wichtig 

war ihr aber, dass sie neben der finanziellen Entlastung 

weiterhin einen möglichst hohen Schutz genießt – ohne dass 

sie ein finanzieller Bumerang in Form einer hohen Nachzah- 

lung trifft. 

»Die Menschen wollen heute bei Abschluss 

wissen, was mit dem Vertrag passiert, wenn 

besondere Lebens- und Berufsabschnitte 

auftreten.« 

Fassen wir zusammen ... 

An Charlottes Beispiel sehen wir, dass es natürlich in modernen 

Bedingungswerken Lösungen auch für solche besonderen 

Lebensphasen gibt. Deren Wirkung und Nutzen sind 

jedoch höchst unterschiedlich zu bewerten, denn einige verlagern 

beziehungsweise verschleppen das Problem nur auf 

einen späteren Zeitpunkt. Im Krimi würde man sagen, dass 

die Blutspur verlängert wird, aber am Ende dann trotzdem die 

Leiche liegt – in unserem Fall die Kündigung des Vertrages. 

Es sind also die Vermittlerinnen und Vermittler gefragt, 

die für die Kundensituation passendste Lösung im Gespräch 

herauszufinden. Es sind aber auch die Versicherungsunternehmen 

mehr denn je gefragt, die eigenen bestehenden Lösungen 

noch stärker zu hinterfragen. Denn die Anforderungen 

der potenziellen Kundinnen und Kunden sind heutzutage 

andere als vor 20 oder 30 Jahren. Die Menschen wollen heute 

bei Abschluss wissen, was mit dem Vertrag passiert, wenn 

besondere Lebens- und Berufsabschnitte auftreten – und 

diese Lösungen müssen realistisch betrachtet funktionieren 

und „lebensnah“ wirken, nicht nur „lebensbegleitend“. 


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Hallesche Krankenversicherung: Der Tarif Krankengeld.plus 

Arbeitsunfähigkeit vor 

Berufsunfähigkeit 

Professionell agierende Vermittler wissen, dass die Vorsorgeberatung zur Absicherung 

der Arbeitskraft die Prüfung einer ausreichenden Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos 

beinhalten muss. Die meisten Arbeitnehmer sowie viele Freiberufler und 

Selbstständige haben als pflicht- oder freiwillig gesetzlich Krankenversicherte einen – 

regelmäßig unzureichenden – Anspruch auf Krankengeld. Versorgungslücken kann 

eine Krankentagegeldversicherung schließen. 

Bei der Einrichtung einer BU-Versicherung müssen somit die Wechselwirkungen zwischen 

Krankentagegeld- und BU-Versicherung berücksichtigt werden. Denn bei einem rückwirkenden 

Leistungsanerkenntnis des Lebensversicherers kommt es regelmäßig zur 

Rückforderungsansprüchen der privaten Krankenversicherer. Hier sind professio nelle 

Tariflösungen gefordert, die diese und auch andere Stolperfallen entschärfen. 

Jeder Berufsunfähigkeit geht eine zumeist längere Arbeitsunfähigkeit 

der versicherten Person voraus. In der Alltagspraxis 

zeigt sich, dass der qualifizierten Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos 

in vielen Vermittlerbüros nur die Rolle 

des ungeliebten Stiefkindes zukommt. Eine Unterlassungssünde 

mit unter Umständen höchst unangenehmen Folgen 

im Versicherungsfall. Vor allem Versicherungsmakler sollten 

in diesem Zusammenhang beachten, dass sie Kunden auf 

erkennbare Risiken hinweisen müssen. Sofern einem Kunden 

eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer höheren 

Rentenleistung vermittelt wird, muss der zukünftige Versicherungsnehmer 

sein Einkommen in den letzten drei Jahren 

vor der Antragstellung erklären und macht damit gegenüber 

seinem Versicherungsmakler konkrete Angaben zu seiner 

Einkommenssituation. 

Krankengeld und die Versorgungslücke bei 

längerer Arbeitsunfähigkeit 

Für in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversicherte 

Arbeitnehmer berechnet sich der Anspruch auf 

Krankengeld mit 70 Prozent des durchschnittlichen Brutto-, 

höchstens aber mit 90 Prozent des regelmäßigen Nettoein- 

kommens in den letzten zwölf Monaten vor Eintritt einer leistungspflichtigen 

Arbeitsunfähigkeit. 

Die Berechnung stellt dabei auf einen 30-Tage-Monat ab. 

Allerdings werden bei der Bemessung des Krankengeldanspruchs 

auch Sonderzahlungen des Arbeitgebers, zum Beispiel 

ein 13. Monatsgehalt, Urlaubs- und/oder Weihnachtsgeld, 

zeitanteilig berücksichtigt (Summe der Sonderzahlung 

im laufenden Monat : 360 Tage). 



Bild: © fizkes – stock.adobe.com 

Das Krankengeld wird von den Versicherten steuerfrei vereinnahmt. 

Arbeitnehmer müssen die arbeitnehmeranteiligen 

Beiträge zur gesetzlichen Arbeitslosen-, gesetzlichen Rentenund 

sozialen Pflegeversicherung abführen. Eine Beitragsabführung 

zur gesetzlichen Krankenversicherung entfällt, da 

Krankengeld kein beitragspflichtiges Einkommen darstellt 

(§ 226 SGB V). Nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge 

zeigt sich regelmäßig – bezogen auf das durchschnittliche 

Nettoeinkommen des Versicherten – eine Versorgungslücke. 

Für aufgrund des Einkommens freiwillig in der gesetzlichen 

Krankenversicherung versicherte Arbeitnehmer berechnet 

sich der Anspruch auf Krankengeld mit 70 Prozent der für 

das laufende Kalenderjahr gültigen Beitragsbemessungsgrenze 

für die gesetzliche Krankenversicherung. 

Für ein freiwillig versichertes Mitglied mit einem durchschnittlichen 

Nettoeinkommen von 6.000 Euro/Monat beträgt 

die Versorgungslücke bei Bezug von Krankengeld 

rund 50 Prozent. Im Beratungsgespräch sollte beachtet werden, 

dass freiberuflich und selbstständig tätige Mitglieder 

der gesetzlichen Krankenversicherung keinen generellen 

Anspruch auf Krankengeld haben, sondern mit einer Wahlerklärung 

auf eine (beitragspflichtige) Absicherung von Krankengeld 

optieren müssen. 

Flankierende oder substitutive Krankentagegeldversicherung 

Bei der Vorsorgeberatung zur Absicherung der Arbeitskraft 

sollte immer das Risiko einer längeren Arbeitsunfähigkeit 

angesprochen werden. Das Risiko der Arbeitsunfähigkeit ist 

jedem Kunden aus eigener Erfahrung bekannt und für die 

meisten Arbeitnehmer ist der Versicherungsfall mit einem 

Bezug von Krankengeld gerade einmal 42 Tage entfernt. Mit 

dem Aufzeigen der Versorgungslücke und dem Abschluss 

einer Krankentagegeldversicherung kann der Vermittler 

seine fachliche Expertise unter Beweis stellen und die Absicherung 

des Arbeitsunfähigkeitsrisikos auch als verlängerte 

Werkbank in Richtung der Vorsorgeberatung zur Absicherung 

des Berufsunfähigkeitsrisikos nutzen. 

Beim Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ist 

zwischen einer flankierenden, das heißt einer den Krankengeldanspruch 

des Kunden ergänzenden, und einer substi- 

tutiven Krankentagegeldversicherung, zum Beispiel in Verbindung 

mit einer Krankheitskostenvollversicherung, zu 

unterscheiden. In diesem Zusammenhang ist zu beachten, 

dass von Arbeitnehmern und auch einigen Freiberuflern sowie 

Selbstständigen auf Krankengeld, nicht aber auf Krankentagegeld 

Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung 

abzuführen sind. 

→ 


43


Der Begriff der Arbeitsunfähigkeit in den 

MB/KT 2009 

Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

ist ein Leistungsanspruch nur im Fall einer 

vollständigen Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person 

gegeben. Sofern ein Versicherer diese Definition in seine 

Versicherungsbedingungen übernimmt, hat die versicherte 

Person im Fall einer Wiedereingliederungsmaßnahme nach 

langer Krankheit (§ 74 SGB V) nach einer Entscheidung des 

Bundesgerichtshofs (Urteil vom 11.03.2015, IV ZR 54/14) keinen 

Anspruch auf Krankentagegeld, während nach § 2 Abs. 2 

Satz 1 AU-Richtlinie für versicherte Mitglieder der gesetzlichen 

Krankenversicherung ein Anspruch auf Krankengeld 

auch für die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme 

besteht. Die Definition der Arbeitsunfähigkeit in den 

MB/KT 2009 hat für die privaten Krankenversicherer keine bindende 

Wirkung. Das bedeutet, der Versicherer kann seine Versicherungsnehmer 

besserstellen und seine Leistungspflicht 

auch für die (anteilige) Dauer einer Wiedereingliederung erklären. 

Der Vermittler ist somit mit einer Prüfung der Definition 

einer leistungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit in den AVB 

der von ihm angebotenen Tarife gut beraten. Sofern ein Versicherer 

in seinen AVB eine leistungspflichtige Arbeitsunfähigkeit 

im Sinne von § 1 Abs. 3 MB/KT 2009 definiert, sollte der 

Arbeitnehmer auf den fehlenden Leistungsanspruch während 

einer Wiedereingliederungsmaßnahme nachweislich hinge- 

wiesen werden. 

Allerdings hat die gesetzliche Krankenversicherung auch 

beim „Kinderpflegekrankengeld“ regelmäßig die Nase vorn. 

Sofern ein Kind des Versicherten, das sein zwölftes Lebensjahr 

noch nicht vollendet hat, aufgrund von Krankheit pflegerisch 

versorgt werden muss, haben Mitglieder der gesetzlichen 

Krankenversicherung für die Dauer von maximal zehn 

Arbeitstagen pro Kalenderjahr einen Anspruch auf Krankengeld; 

alleinerziehende Versicherte erhalten für maximal 

20 Arbeitstage Krankengeld. Sofern der Versicherte mehrere 

Kinder hat, verlängert sich der Anspruch auf maximal 

25 Arbeitstage/Kalenderjahr (zehn Arbeitstage/Kind) beziehungsweise 

für Alleinerziehende auf maximal 50 Arbeitstage/ 

Kalenderjahr. Voraussetzungen für die Inanspruchnahme des 

„Kinderpflegekrankengelds“ sind, dass sowohl der pflegende 

Elternteil als auch das erkrankte Kind Mitglied einer gesetzlichen 

Krankenversicherung sind und keine andere im Haushalt 

des Versicherten lebende Person die pflegerische Betreuung 

übernehmen kann. Vor allem Eltern mit Kleinkindern 

wissen dieses Leistungsbenefit der gesetzlichen Krankenversicherung 

sehr zu schätzen. 

»Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

ist ein Leistungsanspruch 

nur im Fall einer vollständigen 

Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person 

gegeben. Sofern ein Versicherer diese Definition 

in seine Versicherungsbedingungen 

übernimmt, hat die versicherte Person im 

Fall einer Wiedereingliederungsmaßnahme 

nach langer Krankheit (§ 74 SGB V) nach 

einer Entscheidung des Bundesgerichts- 

hofs (Urteil vom 11.03.2015, IV ZR 54/14) 

keinen Anspruch auf Krankentagegeld.« 

Der Tarif Krankengeld.plus der Hallesche 

Krankenversicherung 

Mit dem Tarif Krankengeld.plus hat die Hallesche Krankenversicherung 

eine Krankentagegeldversicherung für in der 

gesetzlichen Krankenversicherung versicherte Arbeitnehmer 

entwickelt. Bereits bei der Prüfung der Definition einer 

leistungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit fällt angenehm auf, 

dass die Hallesche Krankenversicherung in ihren AVB von 

den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

abrückt und sich an den sozialrechtlichen Begriff der 

Arbeitsunfähigkeit anlehnt. Der Versicherer erklärt damit be- 

reits seine Leistungspflicht für den Fall, dass die versicherte 

Person noch nicht arbeitsunfähig ist, eine weitere Ausübung 

der beruflichen Tätigkeit aber nachweislich eine Verschlechterung 

des Gesundheitszustandes zur Folge hätte. 


Den Anspruch auf eine Leistungszahlung hat die Hallesche 

Krankenversicherung an den Bezug von Krankengeld 

oder Verletztengeld geknüpft, somit hätte die versicherte 

Person auch für die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme 

nach § 74 SGB V Anspruch auf Krankentagegeld. 

Ein Anspruch auf einen Parallelbezug von Krankengeld und 

Krankentagegeld ist nicht nur im Fall der Arbeitsunfähigkeit 

oder für die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme der 

versicherten Person, sondern auch im Fall der pflegerischen 

Versorgung eines erkrankten Kindes gesichert. Nachdem die 

Hallesche Krankenversicherung in ihren AVB den Anspruch 

des Versicherungsnehmers auf Krankentagegeld auf den Bezug 

von Krankengeld abstellt, steht der Versicherer auch im 

Fall einer Krankengeldzahlung aufgrund der pflegerischen 

Versorgung eines Kindes des Versicherungsnehmers in der 

Leistungspflicht. 

Erfreulicherweise hat die Hallesche Krankenversicherung 

diesen Anspruch des Versicherungsnehmers in ihren AVB 

auch explizit benannt und damit eine potenzielle Haftungsfalle 

beseitigt. 

Gesetzliche Altersrente mit 69? 

Alexander Schrehardt 

Gesellschafter-Geschäftsführer 

AssekuranZoom GbR 

»Mit der Einführung des Tarifs Krankengeld.plus 

hat die Hallesche Krankenversicherung 

nicht nur einen sehr verbraucherfreundlichen 

Krankentagegeldtarif 

vorgestellt, sondern auch mehrere 

potenzielle Haftungsfallen eliminiert.« 

Die Deutschen werden immer älter. Ein im Jahr 2020 geborener 

männlicher Säugling hat eine Lebenserwartung von 

78,6 Jahren. Die statistische Lebenslinie eines im gleichen 

Jahr geborenen Mädchens dagegen eine Laufzeit von 

83,4 Jahren. Aufgrund der steigenden Lebenserwartung hatte 

der Gesetzgeber mit dem RV-Altersgrenzenanpassungsgesetz 

die Regelaltersgrenze für Versicherte ab dem Geburtsjahrgang 

1964 mit Wirkung zum 01.01.2008 vom vollendeten 

65. auf das vollendete 67. Lebensjahr angehoben. Für die 

Geburtsjahrgänge 1947 bis 1963 gilt eine schrittweise Anhebung 

der Regelaltersgrenze. Mit Blick auf die fortschreitende 

Überalterung und die zunehmende finanzielle Belastung der 

Deutschen Rentenversicherung wird von führenden Experten 

aktuell bereits eine weitere Anhebung der Regelaltersgrenze 

auf das 69. Lebensjahr diskutiert. Fazit: Die deutschen Arbeitnehmer 

werden sich mit einer weiteren Verlängerung ihrer 

Lebensarbeitszeit anfreunden müssen. 

Leider führten die Änderungen im Sozialgesetzbuch VI 

zu keiner Änderung der Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung. 

So endet nach § 15 Abs. 1 c) 

MB/KT 2009 eine Krankentagegeldversicherung mit dem 

Bezug der Altersrente, spätestens aber zum vollendeten 

65. Lebensjahr der versicherten Person. Auch der Gesetzgeber 

räumt in § 196 Abs. 1 Satz 1 VVG ausdrücklich ein, dass ein 

privater Krankenversicherer die Versicherungsdauer der 

Krankentagegeldversicherung auf das vollendete 65. Lebensjahr 

beschränken darf. Mit Blick auf die aktuell mit dem 

vollendeten 67. Lebensjahr gültige Regelaltersgrenze in der 

gesetzlichen Rentenversicherung (§ 35 Satz 2 SGB VI) und 

vor dem Hintergrund einer als wahrscheinlich einzustufenden 

weiteren Erhöhung der Regelaltersgrenze in den nächsten Jahren 

muss die Frage nach einer Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos 

über das 65. Lebensjahr hinaus gestellt werden. 

Sofern die Krankentagegeldversicherung aufgrund tariflicher 

Regelung zum vollendeten 65. Lebensjahr der versicherten 

Person beendet wird, räumt der Gesetzgeber den 

Neuabschluss einer neuen Krankentagegeldversicherung mit 

einer maximalen Versicherungsdauer von fünf Jahren ohne 

eine erneute Gesundheitsprüfung ein (§ 196 Abs. 1 Satz 2 

VVG) ein. 

→ 


45


Allerdings werden vermutlich nur wenige Versicherungsnehmer 

von der Möglichkeit eines Neuabschlusses Gebrauch 

machen, da der Beitrag für die neue Krankentagegeldversiche- 

rung dann unter Berücksichtigung der aktuellen Rechnungs- 

grundlagen und des aktuellen Eintrittsalters von 65 Jahren 

ermittelt wird. 

Auch bei der Altersgrenze für die Beendigung der Krankentagegeldversicherung 

stellt die Hallesche Krankenversicherung 

den Versicherungsnehmer besser als die MB/KT 2009. 

In § 10 Abs. 1 der AVB benennt der Versicherer die Altersgrenze 

mit dem vollendeten 75. Lebensjahr, sodass auch 

eine zu erwartende Erhöhung der Regelaltersgrenze für die 

gesetzliche Rentenversicherung und eine damit verbundene 

Verlängerung der Lebensarbeitszeit zu keiner Kollision mit 

der Krankentagegeldversicherung führt. 

Schnittstelle Krankentagegeld-/Berufsunfähigkeitsversicherung 

Immer wieder kommt es für Kunden und Vermittler zu einem 

bösen Erwachen, wenn nach langer Arbeitsunfähigkeit und 

einem Bezug von Krankentagegeld Leistungen wegen Berufsunfähigkeit 

bei einem Lebensversicherer beantragt werden 

und dieser seine Leistungspflicht erklärt. Vorbehaltlich einer 

vertraglich vereinbarten Karenzzeit erhält der Versicherungsnehmer 

in diesem Fall die versicherte Berufsunfähigkeitsrente 

rückwirkend ab dem Ersten des Folgemonats nach Eintritt 

der Berufsunfähigkeit. Diese Überschneidung der Leistungszahlung 

aus einer Krankentagegeld- und einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

führt regelmäßig zur Rückforderung von 

Krankentagegeld durch den privaten Krankenversicherer. 

Nach § 15 Abs. 1 b) MB/KT 2009 endet die private Krankentagegeldversicherung 

mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit. 

Die meisten privaten Krankenversicherer haben in ihren 

AVB geregelt, dass der Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente – 

und teilweise einer Erwerbsminderungsrente – der Berufsunfähigkeit 

im Sinne der Musterbedingungen gleichsteht. 

Vor allem für Kunden mit einer substitutiven Krankentage- 

geldversicherung ist eine Rückforderung von Krankentage- 

geld aufgrund des Bezugs einer Berufsunfähigkeitsrente 

regelmäßig mit finanziellen Nachteilen verbunden. Während 

das Krankentagegeld in Höhe des durchschnittlichen Netto- 

einkommens zuzüglich der Beiträge für die private Kranken- 

und Pflegeversicherung bemessen wird, ist die laufende 

Rentenleistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig 

deutlich niedriger. Aber auch für Versicherungsnehmer 

mit einer flankierenden Krankentagegeldversicherung kommt 

eine Rückforderung von Krankentagegeld bei einem Anerkenntnis 

der Berufsunfähigkeit durch den Lebensversicherer 

zur Unzeit. 

Diese für Kunden höchst unangenehme und für Vermittler 

im Fall einer mangelhaften Aufklärung haftungsrelevante 

Stolperfalle hat die Hallesche Krankenversicherung in ihren 

AVB für den Tarif Krankengeld.plus nicht nur entschärft, sondern 

vollständig beseitigt. Nachdem der Anspruch auf Krankentagegeld 

an den Bezug von Kranken- oder Verletztengeld 

geknüpft ist, entfällt ein Rückforderungsanspruch seitens 

der Hallesche Krankenversicherung auch bei einem rückwirkenden 

Leistungsanerkenntnis des Lebensversicherers. Ein 

Parallelbezug von Krankentagegeld und der Berufsunfähigkeitsrente 

ist somit bis zum Ende der Krankengeldzahlung 

des gesetzlichen Krankenversicherers beziehungsweise der 

Zahlung von Verletztengeld durch die gesetzliche Unfallversicherung 

möglich. 

Sicherlich ist es überflüssig zu erwähnen, dass die Hallesche 

Krankenversicherung in § 12 ihrer AVB den Verzicht 

auf ihr ordentliches Kündigungsrecht erklärt. Zur Erinnerung: 

Nach § 206 Abs. 1 Satz 4 VVG kann der private Krankenversicherer 

eine Krankentagegeldversicherung in den ersten 

drei Versicherungsjahren mit einer Frist von drei Monaten 

kündigen, wenn für die versicherte Person kein gesetzlicher 

Anspruch auf einen Beitragszuschuss des Arbeitgebers besteht. 

Dieses Kündigungsrecht des Versicherers stellt nach 

dem Urteil des Bundesgerichtshofs vom 11.01.2017 (Az. IV 

ZR 152/16) weder eine überraschende noch eine den Kunden 

unangemessen benachteiligende Vertragsklausel dar. 

Hallesche Krankenversicherung & Alte Leipziger 

Lebensversicherung – ein leistungsstarkes Team 

Vor einem Beratungsgespräch über die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos 

sollte jeder Vermittler einmal die Brille 

des Kunden aufsetzen. Es ist unstrittig, dass qualifizierte Tarifleistungen, 

transparente Versicherungsbedingungen und eine 

optionale Ergänzung des Versicherungsschutzes um weitere 

Bausteine wichtige Themen sind. 

Die Mehrheit der Kunden wird in dem Wald der kaleidoskopartigen 

Tarifvielfalt auf dem deutschen Versicherungs- 


markt die Orientierung verlieren und ist auf die Unterstützung 

professionell beratender Vermittler zwingend angewiesen. 

Dennoch sollte sich jeder Vermittler einmal überlegen, mit 

welcher Erwartungshaltung ein potenzieller Neukunde in ein 

Beratungsgespräch eintritt. Die meisten Kunden werden sich 

regelmäßig folgende Fragen stellen: 

1. Berät mich der Vermittler neutral oder hat er nur seine 

eigene Brieftasche im Blick? 

2. Kann und will ich mir den angebotenen Versicherungsschutz 

leisten? 

3. Löst der Lebensversicherer im Versicherungsfall 

das Leistungsversprechen ein, das der Vermittler 

mir gegeben hat? 

Vor allem die letzte Frage ist von besonderer Bedeutung, 

denn im Versicherungsfall schlägt die Stunde der Wahrheit. 

Allerdings geht es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung 

nicht um ein zerstörtes Mobiltelefon oder ein verbeultes Auto. 

Nein, bei Eintritt der Berufsunfähigkeit entscheidet die Qualität 

der Leistungsbearbeitung durch den Versicherer unter 

Umständen über die wirtschaftliche Existenz des Kunden. 

Die zwingende Notwendigkeit einer professionellen und 

kundenorientierten Bearbeitung zeigt sich aktuell mit den 

als Folge der COVID-19-Pandemie steigenden Antragszahlen. 

Dabei sind Long-COVID-Fälle die Ausnahme; die meisten 

Leistungsanträge werden – mit steigender Tendenz – mit 

psychischen Erkrankungen begründet. Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, 

Betriebsschließungen und die daraus resultierenden 

Existenzängste, aber auch die soziale Isolation als Folge von 

Kontaktbeschränkungen, von Ausgangssperren und einer 

monatelangen Tätigkeit im Homeoffice haben ihre Narben in 

der deutschen Gesellschaft hinterlassen. 

Endlose Warteschleifen bei Anwahl der sogenannten Hotline, 

mangelhafte und oftmals inkompetente Auskünfte von 

Mitarbeitern des Callcenters und ein fehlender persönlicher 

Ansprechpartner tragen in einer derart schwierigen Situation 

des Kunden – euphemistisch ausgedrückt – nicht zur Vertrauensbildung 

bei. 

Als zugelassener Versicherungsberater begleitet der Autor 

seit vielen Jahren Leistungsanträge wegen Berufsunfähigkeit. 

Die Qualität der Bearbeitung von Leistungsanträgen ist dabei 

teilweise sehr unterschiedlich. So wird die Aussage „Die 

durchschnittliche Bearbeitungsdauer eines BU-Leistungsantrags 

beträgt bei unserer Gesellschaft 18 Monate“. den 

zuständigen Vermittler vor ein Problem stellen. Wer möchte 

seinem Kunden eine derartige Botschaft überbringen? 

Das Niveau der Bearbeitung von Leistungsanträgen hat 

die Alte Leipziger Lebensversicherung sehr hoch aufgelegt. 

Bereits im Begleitschreiben beim Versand der Antragsunterlagen, 

der innerhalb von zwei Werktagen nach Anzeige des 

Versicherungsfalls erfolgt, wird ein/-e persönliche/-r Sachbearbeiter/-in 

mit einer telefonischen Durchwahl benannt. 

Sofern der/die zuständige Sachbearbeiter/-in einmal nicht 

erreichbar ist, wird der Anruf von einer/einem anderen Mitarbeiter/-in 

der Leistungsabteilung mit Zugriff auf die elektronische 

Kundenakte entgegengenommen. 

Im Schulterschluss mit dem Vermittler ... 

Mit der Einführung des Tarifs Krankengeld.plus hat die Hallesche 

Krankenversicherung nicht nur einen sehr verbraucherfreundlichen 

Krankentagegeldtarif vorgestellt, sondern 

auch mehrere potenzielle Haftungsfallen eliminiert. Die transparenten 

Leistungsvoraussetzungen, ein Leistungsanspruch 

auch im Fall der Wiedereingliederung oder im Fall der Notwendigkeit 

einer pflegerischen Versorgung eines Kindes, die 

Entschärfung der Schnittstelle des KT-BU-Übergangs und 

die Erhöhung der Altersgrenze für die Beendigung der Krankentagegeldversicherung 

sind hier vorrangig zu benennen. 

Aber auch der Blick in das Antragsformular fördert Erfreuliches 

zutage. Die Hallesche Krankenversicherung kapriziert 

sich auf zwei Antragsfragen. Sofern der Bodymass-Index des 

Antragstellers einen Wert zwischen 17 und unter 30 hat und in 

den letzten zwei Jahren vor Antragstellung keine Arbeitsunfähigkeit 

von zusammenhängend mehr als 21 Tagen bestand 

beziehungsweise die zu versichernde Person zum Zeitpunkt 

der Antragstellung nicht arbeitsunfähig ist, kann der Vertrag 

policiert werden. 

Mit dem Tarif Krankengeld.plus können in der gesetzlichen 

Krankenversicherung pflicht- und freiwillig versicherte Arbeitnehmer 

ihre Versorgungslücke im Fall einer über die Entgeltfortzahlung 

des Arbeitgebers hinausreichenden Arbeitsunfähigkeit 

schließen. Ein wichtiger Versicherungsschutz, der im 

Beratungsgespräch zur Absicherung der Arbeitskraft nicht nur 

die Expertise des Vermittlers unterstreicht, sondern auch die 

Gesprächsgrundlage für eine weitergehende Vorsorge zur Absicherung 

des Berufsunfähigkeitsrisikos bietet. 


47

Konzeptlösungen für die Absicherung der Arbeitskraft 

Die NÜRNBERGER Grundfähigkeitsversicherung 

Bekanntlich spaltet das Thema Grundfähigkeitsversicherung die Vermittlerschaft in 

zwei Lager. Natürlich kann man dem Grundsatz „Never change a running system!“ 

huldigen: Wir haben doch immer Berufsunfähigkeit versichert und das war auch gut so. 

Diese Einstellung ist selbstverständlich zulässig, allerdings verliert der Vermittler in 

diesem Fall den einen oder anderen Neukunden oder er „kauft“ sich eine haftungsrechtliche 

Stolperfalle ein. 

Bild: © Seventyfour – stock.adobe.com 



Vor allem Berufsanfänger und die Alleinverdiener in jungen 

Familien, aber auch Handwerker mit einer ungünstigen Berufsgruppeneinstufung 

können oftmals mit dem verfügbaren 

Vorsorgebudget einen bedarfsgerechten Versicherungsschutz 

zur Absicherung der Arbeitskraft nicht einrichten. 

Wenn das verfügbare Budget nicht ausreicht, wird oftmals 

an den Stellschrauben Rentenhöhe und Versicherungsdauer 

gedreht. Im Versicherungsfall kommt dann für den Kunden 

das böse Erwachen, wenn der Anspruch auf die versicherte 

Rente eben nur bis zum 60. und nicht bis zum 67. Lebensjahr 

besteht. Und der Vermittler gerät in Erklärungsnöte: Vielleicht 

hätte ja der bedarfsgerechte Versicherungsschutz mit einer 

Grundfähigkeitsversicherung abgebildet werden können. 

Die COVID-19-Pandemie und die Folgen 

Die Pandemie hat ihre Spuren in der deutschen Gesellschaft 

hinterlassen. Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, Betriebsschließungen 

und damit verbundene Existenzängste, aber auch Ausgangssperren, 

Kontaktbeschränkungen und in der Folge der 

Verlust von sozialen Kontakten sind nicht ohne Folgen geblieben. 

Viele Menschen sind in ein emotionales Stimmungsloch 

gefallen, das oftmals in eine Depression überleitet. In seiner 

Ausgabe vom 04.05.2021 berichtet aerzteblatt.de über Studien, 

die eine Zunahme der psychischen Probleme infolge der 

Pandemie belegen. Eine Entwicklung, die auch an Kindern 

und Jugendlichen nicht spurlos vorbeigegangen ist. Zeigten 

vor der Pandemie 18 Prozent der Kinder und Jugendlichen in 

der Altersgruppe 11 bis 17 Jahre psychische Auffälligkeiten, 

so stieg der Anteil der Kinder und Jugendlichen dieser Altersgruppe 

mit Hyperaktivität, emotionalen und Verhaltensproblemen 

während der Krise auf 31 Prozent an.¹ In vielen Fällen 

ist dann eine professionelle Hilfe durch Psychiater und Psychotherapeuten 

gefordert. 

Schön, dass wir in Deutschland auf eine verlässliche medizinische 

Versorgung auf hohem Niveau vertrauen können. 

Allerdings kann die regelmäßige psychotherapeutische Sitzung 

noch Jahre später eine ganz andere Langzeitwirkung 

entfalten und zur Ablehnung des Antrags auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

führen. Nicht wenige Schüler und 

Studenten stehen auch wegen Prüfungsangst und einer damit 

verbundenen psychischen Überlastung in Behandlung. 

Allerdings sind während der Pandemie nicht nur die Fallzahlen 

von psychischen Auffälligkeiten und Krankheiten angestiegen, 

die Deutschen haben auch beim Hüftgold ordent- 

¹ aerzteblatt.de, Psychische Gesundheit von Kindern während der Pandemie 

verschlechtert, 10.07.2020. 

² Frankfurter Allgemeine Zeitung, Viele Deutsche haben während der Pandemie 

zugenommen, 02.06.2021. 

lich zugelegt. Ausgangsbeschränkungen, Bewegungsmangel 

und sicherlich auch der regelmäßige Griff zur Frustschokolade 

haben dazu geführt, dass 40 Prozent der Bundesbürger zugenommen 

haben: im Durchschnitt 5,6 Kilogramm.² Sofern der 

Bodymass-Index schon vorher am Höchstwert gescheuert hat, 

können zusätzliche fünf Kilo bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

zu vertraglichen Erschwernissen oder 

auch zur Ablehnung durch den Versicherer führen. 

Versicherungsschutz mit Weitblick 

Während in der Vergangenheit ein Versicherungsvertrag zur 

Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos erst bei Eintritt in 

das Erwerbsleben oder noch später abgeschlossen wurde, 

gilt es heute umzudenken. Nicht nur psychische Probleme 

oder ein Morbus Pirelli können die Einrichtung eines Vorsorgevertrags 

erschweren, auch allergische Erkrankungen 

oder eine Skoliose der Wirbelsäule oder die regelmäßige 

Einnahme von Medikamenten können einer glatten Antragsannahme 

entgegenstehen. Mit der frühzeitigen Einrichtung 

eines qualifizierten und später ausbaubaren Versicherungsschutzes 

im Kindesalter können gesundheitliche Klippen und 

Untiefen in den meisten Fällen elegant umsegelt werden. 

Auch hier kann die Grundfähigkeitsversicherung nicht nur 

einen hochwertigen Versicherungsschutz, sondern auch den 

Steigbügel für die Berufsunfähigkeitsversicherung bieten. 

Aufgrund des hohen Niveaus der Grundfähigkeitsversicherung 

der NÜRNBERGER wurden die Neuerungen der 

Tarifgeneration 2021 mit Spannung erwartet. Die seitens der 

Vermittler erwünschte BU-Wechseloption ist nunmehr im Angebot. 

Sofern für Kinder im Alter von 5 bis 14 Jahren eine 

Grundfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, ist die 

BU-Wechseloption obligatorisch im Versicherungsschutz enthalten. 

Auch für Antragsteller zwischen Eintrittsalter 15 Jahre 

und maximal 22 Jahre ist die BU-Wechseloption automatisch 

Vertragsbestandteil, wenn sie nicht vor Vertragsabschluss 

aktiv abgewählt wird. Auf die Beitragshöhe hat die Abwahl 

der BU-Wechseloption keine Auswirkung. Es entfällt jedoch 

dadurch die Gesundheitsfrage nach psychischen Vorerkrankungen. 

Sofern diese Option im Vertrag enthalten ist, kann 

die versicherte Person frühestens nach Ablauf der ersten fünf 

Versicherungsjahre, spätestens aber bis zum vollendeten 

27. Lebensjahr ohne erneute Risikoprüfung aus der Grundfähigkeits- 

in eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer 

maximalen Monatsrente in Höhe von 1.500 Euro wechseln. 

Die Ausübung des Optionsrechts ist dabei anlassgebunden, 

das heißt, die versicherte Person muss nach erfolgreichem 

Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums eine 

berufliche Tätigkeit, die in einem Bezug zu ihrer Ausbildung 

steht, aufnehmen. 

→ 


49


»Mit der Überarbeitung der Grundfähigkeitsversicherung hat die NÜRNBERGER ihren 

Tarif nicht nur weiter aufgewertet, sondern Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung 

über die BU-Wechseloption zusammengeführt.« 

Allerdings kann der Optionsjoker nicht nur bei erstmaliger 

Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, sondern auch mit 

dem erfolgreichen Abschluss einer Meisterprüfung oder nach 

einer qualifizierenden Weiterbildungsmaßnahme zum Fachwirt 

oder Techniker gezogen werden. 

Vor allem für Berufsanfänger halten die AVB der NÜRN- 

BERGER noch ein Sahneschnittchen bereit, denn die Höhe 

der Berufsunfähigkeitsrente muss nicht zwingend der bislang 

versicherten Grundfähigkeitsrente entsprechen. So kann mit 

der Aufnahme der beruflichen Tätigkeit nicht nur der Tarif gewechselt, 

sondern der Versicherungsschutz gleichzeitig um 

bis zu 50 Prozent ohne erneute Risikoprüfung bis auf maximal 

1.500 Euro/Monat erhöht werden. Selbstverständlich kann die 

dann versicherte BU-Rente mit dynamischen Anpassungen 

weiter ausgebaut werden. 

Vom hierarchischen zum modularen Tarifkonzept 

Während die NÜRNBERGER beim Tarifrelaunch 2018 auf 

ein hierarchisches Konzept mit den Tarifstufen Comfort und 

Premium gesetzt hatte, bietet der Versicherer nunmehr eine 

modular aufgebaute Vorsorgelösung an. So kann der Kompakt-Schutz, 

der bereits eine Absicherung von 17 Grundfähigkeiten 

enthält, nach Bedarf um die Zusatzbausteine Mobilität, 

Büro, Körperliche Arbeit, Arbeitsunfähigkeit, Psyche, Pflege, 

Dread Disease und Berufsfahrer ergänzt werden. 

Allerdings kann der Versicherungsschutz auch in den 

ersten fünf Versicherungsjahren (vor Vollendung des 40. Lebensjahres 

der VP) um die Zusatzbausteine Mobilität, Büro, 

Körperliche Arbeit, Arbeitsunfähigkeit und/oder Pflege ohne 

eine erneute Risikoprüfung erweitert werden. Mit dieser Upgrade-Option 

sichert sich die NÜRNBERGER ein wichtiges 

und kundenfreundliches Alleinstellungsmerkmal. 

Vor allem die Absicherung des Zusatzbausteins Mobilität 

ist mit Nachdruck anzuraten, da hier nicht nur die wichtigste 

Grundfähigkeit Autofahren, sondern auch die versicherten 

Risiken Motorradfahren, Fahren von Land- und Forstmaschinen, 

Radfahren und Nutzung des öffentlichen Personennahund 

-fernverkehrs beinhaltet sind. 

Mit den optionalen Zusatzbausteinen Büro, körperliche 

Arbeit und Berufsfahrer kann der Versicherungsschutz aus 

der Grundfähigkeitsversicherung an ausgewählte Berufsgruppen 

adressiert werden. Vor allem für die über 23 Millionen 

Inhaber einer Fahrerlaubnis Lkw oder Bus stellt eine Grundfähigkeitsversicherung 

eine interessante Alternative zur 

Berufsunfähigkeitsversicherung dar. 

Die wichtigste versicherte Grundfähigkeit 

Die wichtigste versicherte Grundfähigkeit ist unstrittig der 

Verlust der Fahrerlaubnis Pkw, wird doch mit der Absicherung 

dieses Risikos die Eingangsschwelle zu einem leistungspflichtigen 

Versicherungsfall deutlich niedriger aufgelegt, 

was am Beispiel der Grundfähigkeit Sehen belegt werden soll. 

Nach den Versicherungsbedingungen qualifizierter Tarife, 

und diese Leistungsvoraussetzungen finden sich auch 

im Bedingungswerk der NÜRNBERGER, begründet sich ein 

Verlust der Grundfähigkeit Sehen sowohl mit einer hochgradigen 

Sehbehinderung, das heißt einer verbleibenden Sehkraft 

von 5 Prozent auf dem leistungsfähigeren Auge, oder 

mit einer Einschränkung des Gesichtsfelds auf 15 Grad bezogen 

auf das bessere Auge (Gesamtgesichtsfeld gemessen 

in allen Richtungen maximal 30 Grad). Allerdings hätte die 

versicherte Person zu diesem Zeitpunkt schon lange keine 

Fahrerlaubnis mehr, fordert der Gesetzgeber doch für die 

Erteilung einer Fahrerlaubnis eine Sehkraft von mindestens 

70 Prozent. Nur in einem fachärztlich begründeten Ausnahmefall 

kann davon abgewichen und eine Fahrerlaubnis auch 

bei einer Sehkraft von 50 Prozent erteilt werden. 

Allerdings sollte der Vermittler die Versicherungsbedingungen 

sehr genau prüfen. Wird beispielsweise ein Kind 

oder ein Jugendlicher versichert, so gilt der Grundsatz „Man 

kann nichts verlieren, was man nicht vorher erworben hat“. 

Es ist also mit Blick auf diese Zielgruppe zwingend erforderlich, 

dass auch eine Nichterteilung der Fahrerlaubnis Pkw 

aus medizinischen Gründen einen leistungspflichtigen Versicherungsfall 

begründet. Ein weiterer Punkt ist, dass in vielen 

Versicherungsbedingungen ein Verlust der Fahrerlaubnis 

auf die Fahrerlaubnisklasse B abstellt. Ältere Versicherungsnehmer 

haben aber vielleicht noch die Erlaubnisklasse 3 in 

ihrem Führerschein eingetragen, sodass auch ein Verlust dieser 

Fahrerlaubnisklasse dem Versicherungsschutz unterstellt 

werden muss. An dieser Stelle bleibt festzuhalten, dass alle 

diese Punkte korrekt in den AVB der NÜRNBERGER geregelt 

werden und der Versicherer die Risikoabsicherung noch um 

das Ein- und Aussteigen aus dem Pkw ergänzt hat. 


Transparente Leistungsauslöser und 

verpflichtende Hilfsmittel 

Bereits mit der letzten Tarifversion konnte die NÜRNBERGER 

mit der Transparenz der Leistungsauslöser, aber auch mit 

den verpflichtenden Hilfsmitteln punkten. Auch in den AVB 

der Tarifversion 2021 sind die Leistungsvoraussetzungen 

eindeutig und – wie von der laufenden Rechtsprechung 

gefordert – für einen durchschnittlichen Verbraucher verständlich 

formuliert. Auch bezüglich der Beschränkung der 

verpflichtend einzusetzenden Hilfsmittel, zum Beispiel bei 

Prüfung des Verlustes einer motorischen Grundfähigkeit, ist 

sich der Versicherer treu geblieben. So muss die versicherte 

Person beispielsweise bei einer Prüfung der Grundfähigkeiten 

Gehen und Treppensteigen nur körpernahe Hilfsmittel 

(zum Beispiel Stützbandagen, Orthesen, Prothesen) verwenden, 

während der Einsatz von mitzuführenden Hilfsmitteln 

wie zum Beispiel Unterarm- oder Achselgehstützen, Rollatoren 

und Gehwägen explizit ausgeschlossen wird. Ein wünschenswerter 

Standard, der leider von vielen Anbietern bislang 

nicht umgesetzt wurde. Überflüssig zu erwähnen, dass 

in den AVB der NÜRNBERGER weder die Verpflichtung zu 

operativen Eingriffen noch mehrstufige Leistungsvoraussetzungen 

zu finden sind. 

Erweiterung des Katalogs versicherbarer 

Risiken 

Mit der Überarbeitung des Tarifs hat die NÜRNBERGER einige 

zusätzliche Grundfähigkeiten – zum Beispiel Ziehen und 

Schieben, Bildschirmarbeit, Radfahren – in den Katalog der 

versicherbaren Risiken aufgenommen. Neu hinzugekommen 

ist auch eine optionale Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos. 

Hier fällt sehr positiv auf, dass die NÜRNBERGER 

bei den Voraussetzungen für eine Leistungspflicht im Fall 

der Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person eine Anleihe 

bei den AVB für die BU-Versicherung gemacht hat. Bereits 

nach einer dreimonatigen Arbeitsunfähigkeit besteht ein 

Leistungsanspruch, sofern der behandelnde Facharzt eine 

fortbestehende Arbeitsunfähigkeit für mindestens drei weitere 

Monate testiert. Mit der Erweiterung der Leistungspflicht 

auch auf die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme 

nach langer Krankheit sichert der Versicherer ein hohes Maß 

an Praxisnähe. Die auf 24 Monate begrenzte maximale Leistungsdauer 

im Versicherungsfall beziehungsweise während 

der Vertragslaufzeit ist für eine Grundfähigkeitsversicherung – 

auch mit Blick auf das gegenüber der BU-Versicherung niedrigere 

Prämienniveau – ausreichend dimensioniert. Wichtig 

ist auch, dass die NÜRNBERGER – wiederum im Gleichklang 

mit den AVB für die BU-Versicherung – für den Fall einer leis- 

Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer, 


tungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit eine eigenständige Tarifleistung 

(Arbeitsunfähigkeitsrente) ausweist, sodass eine 

Kollision mit der Krankentagegeldversicherung vermieden 

werden kann. 

Für die Kundenberatung von Vorteil ist der Zusatzbaustein 

Dread Disease, der eine optionale Absicherung von 

55 schweren Krankheiten mit der Ernstfallschutz-Zusatzversicherung 

beinhaltet. Mit dem Einschluss des Zusatzbausteins 

Pflege kann der Versicherungsschutz weiter aufgewertet 

werden. Dieser garantiert bei Pflegebedürftigkeit 

eine zusätzliche lebenslange Rente in Höhe der versicherten 

Grundfähigkeitsrente oder die Option auf Abschluss einer 

Anschluss‐Pflegerenten‐Versicherung. 

Fazit 

Mit der Überarbeitung der Grundfähigkeitsversicherung hat 

die NÜRNBERGER ihren Tarif nicht nur weiter aufgewertet, 

sondern die Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung 

über die BU-Wechseloption zusammengeführt. Die 

Forderung nach einer lebensbegleitenden Absicherung der 

Arbeitskraft wurde mit diesem strategischen Schritt erfolgreich 

umgesetzt. Mit der auf das Kindesalter vorgezogenen 

Einrichtung einer Grundfähigkeitsversicherung kann nicht 

nur ein qualifizierter Versicherungsschutz sichergestellt, 

sondern auch die Türe zur Berufsunfähigkeitsversicherung 

geöffnet werden. Die defizitäre Situation der Deutschen Rentenversicherung, 

die nur mit einem finanziellen Dauertropf 

aus dem Bundeshaushalt am Leben erhalten werden kann, 

verdeutlicht, dass eine eigenverantwortliche Vorsorgeinitiative 

im Jahr 2021 kein Kann, sondern vielmehr ein Muss im 

Interesse der persönlichen Existenzsicherung ist. Die hierfür 

erforderlichen Vorsorgeinstrumente hat die NÜRNBERGER 

in sehr qualifizierter Form vorgelegt. 


51

Der BU-Schutz der NÜRNBERGER 

Nachversicherungen auf 

hohem Niveau 

Im Rahmen des Tariflaunchs hatte die NÜRNBERGER Lebensversicherung eine Überarbeitung 

der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit den Tarifen SBU 

Comfort und SBU Premium angekündigt. Insbesondere ließ der Premiumtarif eines 

führenden Anbieters von Vorsorgelösungen zur Arbeitskraftabsicherung keine epochalen 

Neuerungen erwarten: Vor allem bei BU-Premiumprodukten passt oft kein Blatt Papier 

zwischen die Tarifleistungen professionell agierender Topversicherer. Die neuen Versicherungsbedingungen 

der NÜRNBERGER sollten den Autor eines Besseren belehren. 

Eine Tarifvorstellung von Alexander Schrehardt 

Nichts ist so beständig wie der Wandel 

Schon Heraklit von Ephesos, griechischer Philosoph des 

fünften vorchristlichen Jahrhunderts, hatte es auf den Punkt 

gebracht: Nichts ist so beständig wie der Wandel. Im Laufe 

eines Lebens werden die einzelnen Lebensphasen mit wichtigen 

Ereignissen akzentuiert. Der Abschluss der Berufsausbildung 

und der Eintritt in das Berufsleben, die Heirat oder 

auch die Geburt eines Kindes und die Übernahme von Verantwortung 

für einen neuen Erdenbürger. Diese wichtigen 

Lebensstationen machen in den meisten Fällen auch eine Anpassung 

des Versicherungsschutzes an die neuen familiären 

oder beruflichen Rahmenbedingungen erforderlich. 

Mit dem Tarifrelaunch der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung 

hat die NÜRNBERGER ein neues Kapitel 

zum Thema Lebensbegleitendes Vorsorgemodell zur Absicherung 

der Arbeitskraft geschrieben. Die Lektüre der AVB 

lohnt in jedem Fall, sichern doch die neuen Vertragsgrundlagen 

nicht nur Kunden, sondern auch Vermittlern wertvolle 

Vorteile für eine lebensbegleitende und bedarfsorientierte 

Absicherung des Risikos der Berufsunfähigkeit. 

Lenken wir somit im ersten Schritt nicht den Blick auf die 

Tarifleistungen, sondern auf die vertraglichen Gestaltungsmöglichkeiten 

nach Versicherungsbeginn. 

Ereignis(un)abhängige Nachversicherungsoptionen 

ohne Gesundheitsprüfung 

Ereignisabhängige Nachversicherungsoptionen ohne Gesundheitsprüfung 

finden sich regelmäßig in den Versicherungsbedingungen 

für Berufsunfähigkeitsversicherungen. 

Allerdings sollte der Vermittler nicht nur die Ereignisse, die dem 

Versicherungsnehmer das Einlösen eines Nachversicherungsjokers 

ermöglichen, sondern auch folgende Details prüfen: 

▶ das Höchstalter der versicherten Person, 

▶ die Frist für die Einlösung des Nachversicherungsjokers, 

▶ die zulässige Erhöhung des Versicherungsschutzes im 

Rahmen der Nachversicherung, 

▶ die zulässige Anzahl der möglichen Nachversicherungen. 

Die Versicherungsbedingungen umfassen eine Vielzahl 

von Ereignissen, die den Versicherungsnehmer zur Einlösung 

von ereignisabhängigen Nachversicherungsoptionen 

berechtigen. Bereits mit Erreichen der Volljährigkeit können 

beispielsweise Schüler und Auszubildende ihren Versicherungsschutz 

erstmals ohne eine Gesundheitsprüfung um bis 

zu 50 Prozent bezogen auf die bislang versicherte BU-Rente 

erhöhen. 



Nach Abschluss der Berufsausbildung oder eines Studiums 

und dem Eintritt in das Berufsleben bietet die Berufseinsteigergarantie 

bereits die nächste Möglichkeit für eine 

bedarfsgerechte Anhebung des Versicherungsschutzes um 

maximal 100 Prozent der zuletzt vereinbarten Rente. Nachdem 

diese Option bis vor Vollendung des 50. Lebensjahres 

der versicherten Person eingelöst werden kann, profitieren 

vor allem Arbeitnehmer, die auf einen bereits erlernten Beruf 

beispielsweise ein Studium für eine weiterführende Qualifikation 

aufsatteln, von diesem Optionsjoker. 

Aber auch eine Heirat, eine Ehescheidung oder die Auflösung 

einer eingetragenen Lebenspartnerschaft, der Tod des 

Ehegatten oder des eingetragenen Lebenspartners sowie die 

Geburt oder Adoption eines Kindes berechtigen zu einer Erhöhung 

des Versicherungsschutzes. 

Ferner räumt die NÜRNBERGER eine Erhöhung des Versicherungsschutzes 

um bis zu 50 Prozent ohne erneute Gesundheitsprüfung 

bei diesen und weiteren Anlässen ein: 

▶ bei einer Existenzgründung in den ersten 

zehn Versicherungsjahren, 

▶ bei Abschluss einer akademischen (zum Beispiel 

Facharztprüfung oder Masterstudium) sowie einer 

beruflichen Weiter- beziehungsweise Höherqualifikation 

(zum Beispiel Techniker- oder Meisterprüfung), 

▶ einer Einkommenssteigerung um mindestens 

250 Euro/Monat, 

▶ der Finanzierung einer Wohn- oder Gewerbeimmobilie. 

Zusätzlich zu ereignisabhängigen Nachversicherungsoptionen 

gewährt die NÜRNBERGER dem Versicherungsnehmer 

in den ersten fünf Versicherungsjahren einmalig 

das Recht einer Erhöhung seines Versicherungsschutzes 

um maximal 50 Prozent der zuletzt geltenden Monatsrente. 

Ein Optionsrecht, das beispielsweise von Arbeitnehmern mit 

einem zeitlich befristetes Arbeitsvertrag bei Übernahme in 

ein zeitliches unbefristetes Arbeitsverhältnis oder auch von 

Freiberuflern und Selbstständigen nach einer Etablierung 

ihres Unternehmens im Markt und einer Stabilisierung ihrer 

laufenden Einkünfte genutzt werden kann. 

Für ereignis(un)abhängige Nachversicherungen sind nur 

wenige Voraussetzungen zu beachten: 

▶ Ereignisabhängige Nachversicherungen müssen innerhalb 

von zwölf Monaten nach Eintritt des jeweiligen 

Ereignisses (bei Geburt eines Kindes innerhalb von 

zwölf Monaten ab dem Ende der für dieses Kind genommenen 

Elternzeit) und vor Vollendung des 50. Lebensjahres 

der versicherten Person beantragt werden. 

▶ Eine ereignisunabhängige Nachversicherung muss 

vor Vollendung des 40. Lebensjahres der versicherten 

Person beantragt werden. 

▶ Es darf nicht gleichzeitig ein Wechsel der Überschussverwendung 

und ein Abzug vom Beitrag auf Bonusrente 

vorgenommen werden. 

▶ Die versicherte BU-Rente kann auf maximal 3.000 Euro/ 

Monat erhöht werden. 

▶ Zum Zeitpunkt der Nachversicherung darf die versicherte 

Person weder arbeitsunfähig, berufsunfähig noch pflegebedürftig 

sein und keine Leistungen wegen teilweiser 

oder voller Erwerbsminderung beantragt haben. 

Die Karrieregarantie: Der Zielkorridor für die 

Absicherung von 6.000 Euro BU-Rente 

Wenn ein Arbeitnehmer die steile Karriereleiter erklimmt, 

dann kann der Versicherungsschutz schon einmal weit hinter 

dem Versorgungsbedarf zurückfallen. Für Arbeitnehmer in 

Führungspositionen oder mit besonderen Fachkenntnissen, 

einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und einem entsprechend 

hohen Einkommen halten die Versicherungsbedingungen 

der NÜRNBERGER einen besonderen Nachversicherungsjoker 

bereit. 

Sofern das Berufsunfähigkeitsrisiko der versicherten 

Person bereits mit einer monatlichen Rentenleistung von 

mindestens 3.000 Euro abgesichert ist und sich das regelmäßige 

monatliche Bruttogehalt um mindestens 5 Prozent 

bezogen auf den Vormonat erhöht, kann die versicherte Berufsunfähigkeitsrente 

im Verhältnis zur Gehaltssteigerung auf 

maximal 6.000 Euro/Monat ohne eine erneute Risikoprüfung 

erhöht werden. Einzig und allein die Angemessenheitsrichtlinien 

müssen für die Absicherung beachtet werden, das heißt: 

Die monatliche BU-Rente darf nach der Erhöhung 70 Prozent 

des durchschnittlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen. 

Die allgemeinen Voraussetzungen für das Einlösen der 

Karrieregarantie sind schlank und transparent: 

▶ Die Karrieregarantie muss vor Vollendung des 50. Lebensjahres 

der versicherten Person eingelöst werden. 

▶ Es darf nicht gleichzeitig ein Wechsel der Überschussverwendung 

und ein Abzug vom Beitrag auf Bonusrente 

vorgenommen werden. 

▶ Zum Zeitpunkt der Nachversicherung darf die versicherte 

Person weder arbeitsunfähig, berufsunfähig noch pflegebedürftig 

sein und keine Leistungen wegen teilweiser 

oder voller Erwerbsminderung beantragt haben. 

→ 


53


»Mit ihrer Karrieregarantie sichert die NÜRNBERGER Arbeitnehmer-VIP-Kunden einen 

Ausbau der Absicherung ihres Berufsunfähigkeitsrisikos auf eine monatliche Rentenleistung 

von bis zu 6.000 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung.« 

Kommt sie oder kommt sie nicht? 

Die Erhöhung der Regelaltersgrenze 

In den letzten Monaten hat die Politik zum Thema gesetzliche 

Rentenversicherung einen Eiertanz aufgeführt. Die Anwärter 

auf das dritthöchste Amt in Deutschland mussten sich auch 

zur desaströsen Situation der deutschen Rentenversicherung, 

deren Überleben nur am finanziellen Dauertropf aus dem 

Bundeshaushalt gesichert werden kann, erklären. Eine Erhöhung 

der Regelaltersgrenze auf das 69. Lebensjahr wurde 

von den Bewerbern um das Kanzleramt ebenso vehement 

verneint wie eine Anhebung des Beitragssatzes. Und zum 

Renteneingangssatz wurde allseits ein mantraartiges Glaubensbekenntnis 

abgegeben … 

Die 48 Prozent seien unantastbar. Während ein Kandidat 

auf einen Konjunkturboom, eine hohe Vollbeschäftigung und 

in der Folge sprudelnde Sozialversicherungsbeiträge setzte, 

wurde von anderer Seite für eine verpflichtende Aufnahme 

von Freiberuflern und Selbstständigen als Beitragszahler in 

die gesetzliche Rentenversicherung plädiert. Die Tatsache, 

dass auch diese Mitglieder irgendwann ihren Leistungsanspruch 

gegenüber dem Sozialversicherungsträger einfordern 

werden, wurde vermutlich nur übersehen. 

Die demografische Entwicklung in Deutschland wird ein 

Drehen der Stellschrauben auf der Einnahmeseite der sozialen 

Sicherungssysteme erfordern. Mit Blick auf eine weiter 

steigende Lebenserwartung wird eine stufenweise Erhöhung 

der Regelaltersgrenze ein unumgänglicher Schritt zur Sicherung 

der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland 

sein. Allerdings hat eine Verlängerung der Lebensarbeitszeit 

auch Auswirkungen auf den privaten Versicherungsschutz. 

Das bedeutet: Für die Berufsunfähigkeitsversicherung 

muss eine längere Versicherungsdauer vereinbart werden. In 

den AVB von Premiumtarifen findet sich zumeist eine Verlängerungsoption, 

die dem Versicherungsnehmer im Fall einer 

Erhöhung der Regelaltersgrenze das Recht auf eine Verlängerung 

der Versicherungsdauer ohne erneute Gesundheitsprüfung 

einräumt. Allerdings sind die Voraussetzungen für 

das Einlösen der Verlängerungsoption kritisch zu prüfen. 

Nach den Versicherungsbedingungen der NÜRNBERGER 

kann die Verlängerungsoption eingelöst werden, wenn für 

den ursprünglichen Vertrag mindestens eine Versicherungsdauer 

bis zum vollendeten 60. Lebensjahr der versicherten 

Person vereinbart wurde. 

Zum Zeitpunkt der Verlängerung der Versicherungsdauer 

darf kein leistungspflichtiger Versicherungsfall anhängig oder 

ein Antrag auf Leistungen wegen Erwerbsminderung gestellt 

worden sein. Der Antrag auf eine Verlängerung der Versicherungsdauer 

aufgrund einer Erhöhung der Regelaltersgrenze 

muss spätestens 15 Jahre vor dem neuen Ablauftermin, das 

heißt im Fall einer Erhöhung der Regelaltersgrenze auf das 

69. Lebensjahr spätestens bis zum 54. Lebensjahr der versicherten 

Person gestellt werden. 

Vorsorgeberatung zur Absicherung der 

Arbeitskraft anno 2021 

Unsere Arbeitswelt ist kurzlebiger geworden und oftmals 

werden Entscheidungen über berufliche Veränderungen 

sehr kurzfristig getroffen. Während Arbeitnehmer der Generation 

der Großeltern junger Arbeitnehmer regelmäßig für die 

Dauer ihres ganzen Arbeitslebens bei einem Arbeitgeber tätig 

waren, diktiert heute die Unternehmens- und Personalpolitik 

vieler Unternehmen das Erfordernis einer möglichst hohen 

Flexibilität der Arbeitnehmer. 

Die kurzfristige Schließung von Filialen und Niederlassungen, 

die Verlegung von Produktionsstätten ins Ausland und 

eine fortschreitende Implementierung von digitalisierten Prozessen 

in Unternehmensabläufe bieten engagierten Arbeitnehmern 

berufliche Aufstiegschancen, fordern aber auch ein 

hohes Maß an Anpassungsfähigkeit. Auch für die Abbildung 

des Versicherungsschutzes aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

gilt die Forderung nach einem Höchstmaß an 

Flexibilität. Mit der Überarbeitung ihres Tarifkonzepts eröffnet 

die NÜRNBERGER ein weites Feld der Freizügigkeit beim 

Ausbau des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung 

nach Versicherungsbeginn. Ein Angebot, von 

dem Kunden und Vermittler gleichermaßen profitieren. 


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BLICKPUNKT ALTERSVORSORGE 

Frauen müssen eigene 

Wege gehen 

Immer mehr Frauen sind berufstätig und verfügen über ein eigenes Einkommen. 

Das Statistische Bundesamt benennt für Frauen im Alter von 15 bis unter 65 Jahren 

eine Erwerbstätigenquote von 71,9 Prozent im Jahr 2020. Das bedeutet einen Anstieg 

von etwas über 14 Prozent seit Beginn der 2000er-Jahre (zum Vergleich 57,7 Prozent in 

2000).¹ Positiv ist, dass damit mehr Frauen mit einer gesetzlichen Rentenversicherung 

für das Alter vorsorgen. Negativ ist, dass eine durchschnittliche monatliche Rente 

von 764 Euro nicht für eine auskömmliche Finanzierung des dritten Lebensabschnittes 

ausreichen kann. 

Das Dilemma der Rentenlücke 

Eine Auswertung der Daten von 1,5 Millionen Kunden der 

Swiss-Life-Beratungsunternehmen Swiss Life Select, tecis, 

HORBACH und ProVentus bestätigte schon für die letzten 

elf Jahre, dass sich zu viele Frauen bei ihrer Altersvorsorge in 

Sicherheit wiegen und selbst zu wenig in die Eigenvorsorge 

investieren. 

Eine Studie von Swiss Life Deutschland, durchgeführt 

von YouGov, zeigt außerdem auf: 85 Prozent der befragten 

Frauen denken, dass der Gender Pension Gap bei unter 

40 Prozent liegt. Ein gutes Drittel der Frauen stuft die Rentenlücke 

sogar bei höchstens 20 Prozent ein. Tatsächlich beziehen 

Frauen aber aus den drei Säulen der Alterssicherung 

ein durchschnittlich um 46 Prozent niedrigeres Alterssicherungseinkommen 

als vergleichsweise Männer. Schwierigere 

Arbeitsmarkt- und -platzkonstellationen verstärken den Pension 

Gap zusätzlich. Frauen beziehen meist niedrigere Gehälter, 

arbeiten auch in schlechter bezahlten Branchen und Berufen 

als Männer und sind seltener in Chefetagen anzutreffen. 

Obwohl etwas mehr als die Hälfte der Befragten glaubt, 

etwas über 150 Euro monatlich sparen zu müssen, um im 

Alter den gewohnten Lebensstandard halten zu können, kümmern 

sich Frauen zu wenig um ihre Altersvorsorge. Verschärft 

wird dies außerdem durch die Folgen der Corona-Pandemie. 

Frauen mussten die tägliche Arbeitszeit im Job zugunsten der 

Kinderbetreuung „at home“ reduzieren. 

Werden die Arbeitszeitreduzierungen nach Ende der akuten 

Krise vom Arbeitgeber nicht zurückgenommen, sinkt das 

Einkommen und damit die Rente dauerhaft. Private Altersvorsorgelösungen 

– auch mit schmalem Budget – rücken damit 

noch mehr in den Fokus. 

¹ https://www.destatis.de/DE/Themen/Arbeit/Arbeitsmarkt/Erwerbstaetigkeit/Tabellen/erwerbstaetigenquoten-gebietsstand-geschlecht-altergruppe-mikrozensus.html 


Bild: © Nomad_Soul – stock.adobe.com 

Aber: Frauen sorgen früher vor 

Obwohl Frauen noch zu selten für später vorsorgen, beginnen 

viele mittlerweile im Alter von 30,9 Jahren damit. Zum Vergleich: 

Das Durchschnittsalter der Kundinnen bei Swiss Life 

lag im Jahr 2010 beim Abschluss eines Altersvorsorgeproduktes 

noch bei 33,9 Jahren. 

Bei dieser Entwicklung sind Bildung und der berufliche 

Background ausschlaggebend. Frauen mit einem Universitäts- 

oder Fachhochschulabschluss oder auch Frauen mit 

Führungsverantwortung investieren mehr und insbesondere 

auch sehr bewusst und nachhaltig in ihre Zukunft. Ökologische, 

soziale und verantwortungsvolle Aspekte spielen nicht 

nur bei dem persönlichen Lebensstil, sondern auch bei der 

Altersvorsorge und Kapitalanlage für diese Altersgruppe eine 

immer wichtigere Rolle. 

Nachhaltige und flexible Vorsorge 

Swiss Life Investo Green, die nachhaltige Vorsorgelösung, 

wurde als Junge-Leute-Versicherung konzipiert und bietet 

exakt für dieses Vorsorgeverhalten alle ausschlaggebenden 

Komponenten. Der Start ist mit sehr überschaubaren monatlichen 

Beiträgen, zum Beispiel schon ab 25 Euro, möglich. 

Und später können umfangreiche Erhöhungs- und Zuzahlungsmöglichkeiten 

genutzt werden. 

Der Swiss Life-Investmentcheck überprüft regelmäßig 

das gesamte Fondsangebot und garantiert damit eine gleichbleibend 

hohe Investmentqualität. Durch den fondsgebundenen 

Rentenbezug wächst das angesparte Vermögen auch in 

der Rentenphase und bleibt nachhaltig investiert. Nachhaltig 

deshalb, weil Swiss Life die ESG-Kriterien bei der Aktienbewertung 

für die Investments berücksichtigt: Das Kapital wird 

in Unternehmen investiert, die schonend und nachhaltig mit 

ihren Ressourcen und der Umwelt umgehen und deren Geldanlagen 

helfen, die Zukunft unserer Gesellschaft zu sichern 

und zu verbessern. 

Kund*innen können zwischen sechs nachhaltigen Anlagestrategien 

beziehungsweise 45 nachhaltigen Einzelfonds 

für das eigene Portfolio auswählen. Die Anlagemöglichkeiten 

stammen aus verschiedensten Assetklassen, wie zum Beispiel 

Aktien, Renten oder Mischfonds. Vorzugsweise aus den Investmentbereichen 

Solarenergie, umweltfreundliche Immobilien 

oder Aktien von nachhaltig wirtschaftenden Unternehmen. 

Das fondsgebundene Rentenkonzept steht als private Alters- 

vorsorge oder staatlich geförderte Basisrente (Rürup-Rente) 

zur Verfügung. Zwei Tarifvarianten mit individuellen Bausteinen 

bieten die nötige Flexibilität für unterschiedliche Lebensphasen. 

Insbesondere für Frauen eine essenzielle Grundlage, 

um auf Veränderungen, wie zum Beispiel Kindererziehungszeiten, 

die Pflege von Angehörigen oder auch Veränderungen 

im Job, reagieren zu können. 

Up to date mit dem Swiss Life-Investmentcheck 

Die sechs nachhaltigen Anlageportfolios werden auf die jeweilige 

Risikoneigung abgestimmt und in der Komfort-Variante 

auch dementsprechend investiert. Das Swiss-Life- 

Navigationssystem überprüft dann fortlaufend die gewählte 

Anlagestrategie, damit diese auch dauerhaft der Risikoneigung 

der Kund*in entspricht. Die aktuelle Zusammensetzung 

der Portfolios kann jederzeit unter www.swisslife.de eingesehen 

werden. Natürlich kann die zusammengestellte Fondsauswahl 

über die gesamte Laufzeit auch selbst gemanagt 

werden: Dafür steht die Variante Swiss Life Investo Green 

Aktiv zur Verfügung. 

Noch in weiter Ferne: der Rentenbezug 

Kund*innen bestimmen den Rentenzeitpunkt bei Swiss Life 

Investo Green selbst. Der bei Vertragsabschluss festgelegte, 

geplante Rentenbeginn kann bis zum vollendeten 50. Lebensjahr 

vorgezogen oder bis zum vollendeten 88. Lebensjahr 

hinausgeschoben werden. Im Mittelpunkt steht immer eine 

optimale und deutlich höhere Rente – auch im Rentenbezug. 

Deshalb wurde eine garantierte Rente ab Rentenbeginn mit 

den Kapitalmarktchancen verknüpft, um in dieser Phase in 

Investmentfonds investiert zu bleiben. 

Auch flexible Zuzahlungen oder Kapitalentnahmen aus 

dem Guthaben sind möglich. Ein weiterer Vorteil ist eine echte, 

lebenslange Teilverrentung ab dem 50. Lebensjahr, inklusive 

der steuerlichen Vorteilen. Ein Teil der fondsgebundenen Rente 

wird dann ausbezahlt und das nicht verrentete Guthaben unverändert 

fondsgebunden investiert. Somit sind für beide Verrentungsvarianten 

dauerhafte Renditechancen gesichert. 

Swiss Life AG Niederlassung für Deutschland 

info@swisslife.de 

www.swisslife.de 


57


Erleben wir eine 

Renaissance der privaten 

Altersversorgung? 

Ein Artikel von Alexander Schrehardt 

In den letzten Wochen vor der Bundestagswahl hatten Millionen 

wahlberechtigter Bundesbürger den politischen Schlagabtausch 

der Bewerber*innen um das Bundeskanzleramt in 

den TV-Triellen verfolgt. 

Auch das Thema gesetzliche Rentenversicherung stand 

auf der Agenda und interessanterweise gab es hier in wesentlichen 

Punkten einen inhaltlichen Gleichklang, der von 

der Spitzenkandidatin von Bündnis 90/Die Grünen wie auch 

von den Spitzenkandidaten von CDU und SPD gebetsmühlenartig 

wiederholt wurde: 

▶ Der Beitragssatz der gesetzlichen Rentenversicherung 

soll nicht erhöht, 

▶ der Renteneingangssatz von 48 Prozent darf nicht 

verändert und 

▶ die Regelaltersgrenze auf keinen Fall in ein höheres 

Lebensalter verschoben werden. 

Aussagen wie diese kommen gut an beim Wahlvolk. Doch 

der kritische Betrachter wird es indes mit den Worten von 

Goethes Faust beschreiben: „Die Botschaft hör ich wohl, allein 

mir fehlt der Glaube.“ Auch mit der Aufnahme von Freiberuflern 

und Selbstständigen in den Kreis der pflichtversicherten 

Mitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung wird die 

Divergenz von Beitragseinnahmen und Leistungsausgaben 

nicht nachhaltig zu beseitigen sein. 

Und auch freiberuflich und selbstständig tätige Beitragszahler 

werden irgendwann zu Leistungsempfängern, mit diesem 

Aktionismus kann an sich nur eine Parallelverschiebung 

der aktuellen Probleme auf einen späteren Zeitpunkt gelingen. 

Es ist nun wahrlich an der Zeit, das Kind beim Namen 

zu nennen. Ohne eine qualifizierte private und/oder betriebliche 

Altersversorgung steht die Altersversorgung zukünftiger 

Rentnergenerationen auf tönernen Füßen. 

Ist die Kapitallebensversicherung nur noch 

ein Auslaufmodell? 

Wenn man einmal die Entwicklung des Neugeschäfts in den 

Jahrbüchern des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft 

e.V. verfolgt, so wird der Einbruch bei der 

klassischen Kapitallebensversicherung schnell deutlich. 

Während im Jahr 1995 von den deutschen Lebensversicherern 

~ 3,24 Millionen klassische Kapitalversicherungen policiert 

wurden, bezifferte sich das Neugeschäft im Jahr 2020 

auf gerade einmal 8.400 dokumentierte Versicherungsverträge. 

Vor allem die desaströse Zinspolitik der Europäischen 

Zentralbank hat mit einem Abschmelzen der Überschussbeteiligungen 

und einer schrittweisen Absenkung des Höchstrechnungszinssatzes 

ihre Narben in der Branche hinterlassen. 

Nicht wenige Brancheninsider gehen davon aus, dass der Gesetzgeber 

mit der nochmaligen Absenkung des Höchstrechnungszinssatzes 

auf 0,25 Prozent zum 01.01.2022 der klassischen 

Lebensversicherung den finalen Todesstoß versetzen 

wird. Bedeutet dies ein generelles und unwiderrufliches 

Aus für ein Vorsorgeprodukt, auf das die Deutschen seit fast 

200 Jahren vertraut haben? 

Natürlich lastet die Null-Prozent-Zinspolitik der Europäischen 

Zentralbank schwer auf den Lebens-, aber auch auf 

den privaten Krankenversicherern. Die schrittweise Senkung 

des Höchstrechnungszinssatzes und der Gewinnbeteiligungen 

haben bereits in den letzten Jahren dazu geführt, dass 

die klassische Kapitalversicherung an Akzeptanz bei Kunden 

und Vermittlern eingebüßt hat. Allerdings beinhaltet diese 

Entwicklung nicht die Aussage, dass die deutsche Lebensversicherung 

auch gleichzeitig an Attraktivität verloren hat. 

Vergleichbar mit dem schrittweisen Übergang vom Verbrennungs- 

zum Elektromotor in der Automobilindustrie müssen 

die Vorsorgekonzepte der Lebensversicherer und natürlich 

auch die Beratungsansätze der Vermittler*innen an veränderte 

Rahmenbedingungen angepasst werden. 



Es ist nicht die Zeit für konservative 

Anlageformen ... 

Der deutsche Kunde ist oftmals sehr konservativ. Im Vergleich 

zu unseren europäischen Nachbarn investieren deutsche Anleger 

– wenn überhaupt – nur in geringem Umfang in Aktien 

und Fonds. Das zeigt sich auch im Renditeergebnis. Wäh- 

rend Privatanleger in Deutschland im Zeitraum 2003 bis 2017 

einen durchschnittlichen Wertzuwachs von 2,8 Prozent generieren 

konnten, steigerten private Sparer in Großbritannien 

mit einem höheren Aktienanteil ihr Vermögen im gleichen 

Zeitraum mit einer durchschnittlichen Rendite von 4,7 Prozent, 

in Spanien von 5,1 Prozent und in Finnland sogar von 

5,9 Prozent. Allerdings müssen Produkt und Kunde auch zusammenpassen. 

Vor allem für jüngere Kunden mit einem längeren Spar- 

und Anlagehorizont bieten fondsbasierte Kapitalversicherungen 

eine interessante Vorsorgelösung für den Aufbau 

einer privaten Altersversorgung. In jedem Fall muss der Vermittler 

vor einem Vertragsabschluss die Risikobereitschaft 

mit seinem Kunden besprechen und diese auch dokumentieren. 

Sofern der Kunde bereits bei kleinen Kurseinbrüchen zu 

Schnappatmung neigt, sollten Wertpapiere mit einer hohen 

Volatilität nicht in das Vertragsportfolio aufgenommen werden. 

Hier gilt es, im Beratungsgespräch die persönlichen 

Ziele und die Erwartungshaltung des Kunden zu ermitteln 

und ein Vorsorgekonzept passgenau abgestellt auf das Anforderungsprofil 

des zukünftigen Versicherungsnehmers nach 

Maß zu schneidern. 

»Vor allem für jüngere Kunden mit 

einem längeren Spar- und Anlagehorizont 

bieten fondsbasierte Kapitalversicherungen 

eine interessante 

Vorsorgelösung für den Aufbau 

einer privaten Altersversorgung.« 

Mit dieser Vorgehensweise wird zugegebenermaßen ein 

hoher Beratungsanspruch definiert, der ein Höchstmaß an 

Detailkenntnis zu möglichen Fonds, aber auch einen sehr 

hohen Beratungsaufwand einfordert. 

Die Frage, wie ein derart hohes Anforderungsprofil im Beratungsalltag 

umgesetzt werden kann, muss somit gestellt 

werden. Natürlich, und dies darf mit Nachdruck festgehalten 

werden, können sehr viele Vermittler, die sich auf das Thema 

der privaten Altersversorgung spezialisiert haben, mit einer 

sehr hohen fachlichen Expertise im Kundengespräch punkten. 

Allerdings, und das muss zwingend berücksichtigt werden, 

sollte der Kunde auch nicht mit zu vielen Detailinformationen 

überschüttet werden. Das führt zur Orientierungslosigkeit 

und die Beratung verliert sich in kleinteiligen Einzelheiten. 

Die Herausforderung ist es, dem Kunden alternative Fonds 

für die Ausgestaltung seines Altersvorsorgevertrages vorzustellen 

und diese unter Berücksichtigung von Versicherungsdauer 

und Volatilität zu gewichten. 

→ 


59



Hohe Beratungsexpertise und qualifizierte 

Tariflösungen sind gefordert 

Die Messlatte liegt mit dieser Forderung hoch auf und es 

stellt sich die Frage nach der praktischen Umsetzung im Alltag. 

An dieser Stelle sind nicht nur qualifizierte Tariflösungen, 

sondern auch geeignete, idealerweise EDV-gestützte Beratungsinstrumente 

für das Kundengespräch gefordert. Für 

den Aufbau einer privaten Altersversorgung bietet die HDI 

Lebensversicherung nicht nur den Tarif CleverInvest, son- 

dern hat auch eine eigene Beratungssoftware entwickelt. 

Mithilfe dieser Software führt der Vermittler seinen Kunden 

durch einen Fragenkatalog, mit dem nicht nur die Rahmenbedingungen 

für den Versicherungsvertrag, sondern auch die 

Risikobereitschaft des Kunden ermittelt werden. Wie würde 

beispielsweise der Kunde auf einen Kurseinbruch von 15 Prozent 

reagieren: Wäre das für den Kunden ein überschau- und 

tragbares Risikoszenario? Allerdings können mithilfe dieser 

Software Fonds nicht nur unter dem Gesichtspunkt von Wert- 

entwicklung und Kursvolatilität, sondern auch nach Anlage- 

schwerpunkten ausgewählt werden. Viele Verbraucher möchten 

sich heute beispielsweise in Anlagen aus den Bereichen 

Gesundheit, Ökologie und Umweltschutz engagieren, aber 

auch Anlagekonzepte, und dies ist sicherlich der demografi- 

schen Entwicklung in Deutschland geschuldet, aus dem 

Zukunftsbereich alternde Gesellschaft können ausgewählt 

werden. Selbstverständlich werden alle Schritte der softwaregestützten 

Beratung auch in einem Protokoll erfasst, sodass 

der Vermittler die Kundenvorgaben und -entscheidungen in 

dokumentierter Form belegen kann. 

Qualifizierte Vermittler beraten ihre Kunden heute mit 

einem weiten Blick über den Tellerrand hinaus. So wird immer 

wieder kritisiert, dass die Kapitalversicherung aufgrund der 

Aufgabe der Steuerfreiheit an Attraktivität verloren hat. Mit 

dem Alterseinkünftegesetz hatte der Gesetzgeber die Kapi- 

talauszahlungen aus Kapitalversicherungsverträgen der Versorgungsschicht 

3, die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen 

wurden, anteilig der Steuerpflicht unterworfen. Natürlich – 

und dies ist unstrittig – war die Möglichkeit der steuerfreien 

Auszahlung von Kapitalleistungen in der Vergangenheit ein 

wichtiges Bonusmerkmal. 

Allerdings hält sich der Zugriff des Fiskus im Fall einer 

Kapitalauszahlung in moderaten Grenzen, wenn der Versicherungsvertrag 

die Voraussetzungen für das „Halbeinkünfteverfahren“ 

erfüllt, sodass nur 50 Prozent des Differenzbetrages 

zwischen der Versicherungsleistung und den eingezahlten 

Beiträgen versteuert werden müssen. Die Steuerschuld aus 

Kapitalleistungen kann allerdings auch erheblich mit Sonderausgaben 

im Jahr der Auszahlung gepuffert werden. Entscheidet 

sich der Versicherungsnehmer für eine rentenförmige 

Auszahlung der Versicherungsleistung, so muss auch 

weiterhin nur der Ertragsanteil der Rente versteuert werden 

und dieser beträgt bei einem Rentenbezug ab dem 67. Lebensjahr 

gerade einmal 17 Prozent. 

Vorsorgeberatung mit Weitblick 

So haben die Versicherten der gesetzlichen Rentenversicherung 

die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge an den Träger der 

Rentenversicherung zu leisten. Rentenansprüche können damit 

erhöht und eine höhere Rentenleistung zu einem früheren 

Renteneintrittsalter gesichert werden. Hierzu können (Teil-) 

Kapitalauszahlungen aus einer Lebensversicherung genutzt 

werden. Natürlich unterliegt der Auszahlungsbetrag einer 

anteiligen Besteuerung. Allerdings können Beiträge an die 

gesetzliche Rentenversicherung oder auch Beitragssonderzahlungen 

zu einer privaten Basis-Rentenversicherung als 

Sonderausgaben steuermindernd geltend gemacht werden. 

Das muss natürlich im individuellen Einzelfall berechnet werden. 

In den meisten Fällen wird dies im Ergebnis aber noch 

zu einer Steuerersparnis führen. Der Vermittler kann eine 

derartige Vorgehensweise anregen; die steuerrechtliche Betrachtung 

bezogen auf den Einzelfall muss aber immer dem 

zuständigen Steuerberater vorbehalten bleiben. 

Diese Überlegung leitet dabei nahtlos zu der steuerlich 

geförderten privaten Basis-Rentenversicherung über. Viele 

Vermittler üben bei der privaten Basis-Rentenversicherung 

auch heute noch vornehme Zurückhaltung. In der Vorsorgeberatung 

müssen natürlich die steuerrechtliche Behandlung 

von Beiträgen und Rentenleistungen, aber auch die allgemeinen 

Voraussetzungen für eine private Basis-Rentenversicherung 

mit dem Kunden besprochen werden. Allerdings 


»Nachdem die umlagefinanzierte gesetzliche Rentenversicherung zunehmend schwächelt 

und nur mit einem finanziellen Dauertropf aus dem Bundeshaushalt am Leben 

erhalten werden kann, ist private Eigenvorsorge das zwingende Gebot der Stunde.« 

bietet die Basis-Rentenversicherung auch ein hohes Maß an 

Flexibilität bei der Beitragszuführung. Vor allem Freiberufler 

und Selbstständige mit einer saisonal oder jährlich schwankenden 

Einkommenssituation können mit außerplanmäßigen 

Beitragszahlungen positive Steuereffekte bei gleichzeitiger 

Erhöhung ihrer privaten Altersrente generieren. Auch das 

Risiko der Berufsunfähigkeit kann in Verbindung mit einer 

privaten Basis-Rentenversicherung – steuerlich gefördert – 

abgesichert werden, da auch die auf die Zusatzversicherung 

entfallenden Beitragsanteile zu den Sonderausgaben zählen. 

Absicherung des BU-Risikos mit 

verkürztem Antrag 

Für Kunden, die sich bis zum 31.12.2021 für die Einrichtung 

einer Basis-Rentenversicherung entscheiden, hält die HDI 

Lebensversicherung noch ein ganz besonderes Angebot bereit. 

So kann der Versicherungsnehmer den Aufbau seiner 

privaten Altersversorgung um die Absicherung seines Berufsunfähigkeitsrisikos 

mit einer monatlichen BU-Rente von bis 

zu 2.000 Euro mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung 

ergänzen. 

Aber auch für Versicherungsnehmer, die eine Rentenversicherung 

der Versorgungsschicht 3 einrichten, bietet die 

HDI Lebensversicherung noch ein interessantes tarifliches 

Add-on mit der Vereinbarung einer besonderen „B-Klausel“ 

an. So kann der Versicherungsnehmer nicht nur eine Beitragsbefreiung 

im Fall der Berufsunfähigkeit, sondern auch 

einen dann beitragsfreien Kapitalaufbau mit einer garantierten 

Dynamik von 5 Prozent/Jahr vereinbaren. Bei Vertragsabschluss 

verzichtet der Versicherer bei der Vereinbarung 

dieser „B-Klausel“ bis zu einem monatlichen Anfangsbeitrag 

von 350 Euro/Monat vollständig auf eine gesundheitliche 

Risikoprüfung. Natürlich muss der Versicherer beim Angebot 

eines derartigen Benefits auch die Interessen der Versi- 

chertengemeinschaft im Blick behalten. 

Die HDI Lebensversicherung hat diesen Spagat elegant 

gelöst und die Vereinbarung einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit 

mit einer garantierten Dynamik von 5 Prozent/Jahr 

ohne Gesundheitsprüfung an eine Wartezeit von 

drei Jahren ab Versicherungsbeginn geknüpft. 

Eine verbraucherfreundliche Lösung mit Augenmaß und 

einem Bezug zum Praxisalltag, die auch Kunden mit Vorerkrankungen, 

einem suboptimalen Bodymass-Index oder 

auch einer laufenden Medikation eine Annahme des Versicherungsvertrages 

ohne Erschwernisse und im Fall der Berufsunfähigkeit 

nach Ablauf der Wartezeit einen garantierten 

dynamischen Aufbau der Altersversorgung sichert. 

Von Vermittlerseite wird oftmals der Einwand vorgetragen, 

dass die Rentenleistungen aus einer Basis-Rentenversicherung 

zu einem hohen Anteil und ab dem Jahr 2040 in vollem 

Umfang der Steuerpflicht unterliegen. Das ist korrekt, aber es 

gibt zwischenzeitlich fast keine Einkünfte mehr, die der Gesetzgeber 

nicht der Steuerpflicht unterstellt hat. Allerdings 

muss im ersten Schritt der Steuergrundfreibetrag in Höhe 

von 9.744 Euro/Jahr (Stand 2021) berücksichtigt werden. 

Und natürlich stehen den steuerpflichtigen Einnahmen 

auch wieder steuermindernde Sonderausgaben, wie beispielsweise 

die Beiträge zur Kranken- und Pflegepflichtversicherung, 

gegenüber. Berücksichtigt man ferner den Renditehebel aus 

der steuerlichen Förderung während der Ansparphase, der 

mit der Zahlung von außerplanmäßigen Beiträgen in einkommensstarken 

Jahren optimiert werden kann, so bietet sich mit 

einer fondsbasierten Basis-Rentenversicherung ein qualifiziertes 

Vorsorgeinstrument für den Aufbau einer privaten Altersversorgung. 

Zeit für ein Schlussplädoyer 

Die amerikanische Autorin Kathy Reichs hat einen ihrer Romane 

mit dem Titel „Totgeglaubte leben länger“ überschrieben. 

Dies trifft nach Einschätzung des Autors auch auf die 

Lebensversicherung zu. Nachdem die umlagefinanzierte gesetzliche 

Rentenversicherung zunehmend schwächelt und nur 

mit einem finanziellen Dauertropf aus dem Bundeshaushalt 

am Leben erhalten werden kann, ist private Eigenvorsorge 

das zwingende Gebot der Stunde. Die deutsche Lebensversicherung 

ist hierfür ein wichtiges und leistungsfähiges Instrument. 

Allerdings müssen Tarife und Vorsorgeberatung an 

einen veränderten (Zins-)Markt adaptiert werden. Innovative 

Versicherer und engagierte Vermittler mit einer hohen fachlichen 

Expertise sind dabei von allergrößter Bedeutung. 


61

Die Basis-Rentenversicherung der Württembergischen 

Der Tarif Genius: facetten- 

und chancenreich 

Mit dem Tarif Genius bietet die Württembergische Lebensversicherung eine fondsbasierte 

Basis-Rentenversicherung an. Die Tarifbezeichnung ist Programm, wurde doch 

bereits im römischen Altertum der Schutzgeist von Menschen als Genius bezeichnet. 

Damit legt der Versicherer die Messlatte für seinen Tarif auch definitiv hoch. 

Bei fondsbasierten Tarifen sollten Vermittler immer die Frage 

nach (optionalen) Garantiemodellen des Versicherers stellen. 

Auch wenn die aktuelle Zinspolitik in der Branche zu einer 

schrittweisen Abkehr von Garantien in der Lebensversicherung 

geführt hat, gibt es dennoch Kunden, die vor einem 

Altersvorsorgeprodukt ohne Garantie zurückschrecken. 

Allerdings, und dies muss im Rahmen des Vorsorgegesprächs 

dem Kunden auch erläutert werden, kosten Garantien Beitragsanteile 

und mindern damit die Renditechancen. Hier gilt 

es, Pro und Kontra kritisch abzuwägen. Die Württembergische 

Lebensversicherung bietet für den Tarif Genius alternativ eine 

Beitrags- und eine Guthabengarantie an, mit der ein Kapitalbetrag 

in (anteiliger) Höhe der gezahlten Beiträge oder auch 

des erreichten Guthabens besichert werden kann. 



Im Todesfall vor Rentenbeginn wird das vorhandene, mindestens 

aber das garantierte Guthaben in Form einer Rente 

an die versorgungsberechtigten Hinterbliebenen ausbezahlt. 

Dabei ist zu beachten, dass nur Ehegatten, eingetragene 

Lebenspartner und Kinder im Sinne von § 32 Abs. 4 EStG 

versorgungsberechtigt sind. Lebensgefährten in ehe- oder 

lebenspartnerschaftlicher Gemeinschaft haben keinen Versorgungsanspruch. 

Eine weitere „Kapitalerhaltungsgarantie“ kann auch für 

die Rentenbezugsphase vereinbart werden. Verstirbt der 

Versicherungsnehmer nach Rentenbeginn, wird das unverbrauchte 

Altersvorsorgekapital auf eine Basis-Rentenversicherung 

des Ehegatten oder des eingetragenen Lebenspartners 

übertragen. Die maximal zulässige Garantiedauer 

ist dabei abhängig vom Alter des Versicherungsnehmers bei 

Rentenbeginn. 

Optimierung von Steuereffekten mit flexibler 

Beitragszahlung 

Fondsbasierte Anlagestrategie – Prüfung 

der Historie 

Sofern ein Lebensversicherer dem Kunden bei Abschluss 

eines fondsbasierten Altersvorsorgevertrags mehrere Anlagealternativen 

anbietet, sollten natürlich auch die unterlegten 

Fonds einer Prüfung unterzogen werden. 

»Spitzenreiter bei der Wertentwicklung ist 

der von der BlackRock Asset Management 

Deutschland AG gemanagte Technologiefonds 

iShares NASDAQ-100 UCITS ETF 

(ISIN DE000A0F5UF5), der in den letzten 

zehn Jahren die unglaubliche Kursperformance 

von 753,13 Prozent realisiert hat.« 

Die Beitragszahlung zu einer Basis-Rentenversicherung nach 

Tarif Genius kann alternativ ratierlich, als Einmalbeitrag oder 

auch in einer Kombination von laufender und außerplanmäßiger 

Beitragszahlung erfolgen. Vor allem Freiberuflern und 

Selbstständigen mit einem variablen Einkommen, aber auch 

Arbeitnehmern mit Bonuszahlungen oder GmbH-Geschäftsführern 

mit einem Bezug von Tantiemen sichert die mögliche 

Kombination von laufender und außerplanmäßiger Beitragszahlung 

ein Höchstmaß an Flexibilität. So kann die Steuerschuld 

des Versicherungsnehmers in erfolgreichen Geschäftsjahren 

oder bei einer Vereinnahmung von Boni und 

Tantiemen mit der Zahlung von außerplanmäßigen Beitragszuzahlungen 

nicht nur gemindert, sondern auch gleichzeitig 

die spätere Rentenleistung erhöht werden. 

Doch, und dies sollten Vermittler immer kritisch hinterfragen, 

haben einige Gesellschaften außerplanmäßige Beitragszahlungen 

zu Basis-Rentenversicherungen zusätzlich 

zu den normalen Abschlusskosten mit einer „Verwaltungsgebühr“ 

belegt. Derartige Zusatzkosten mindern natürlich 

den Renditehebel der Beitragszahlung, sind – euphemistisch 

ausgedrückt – unerwünscht und führen Vermittler oftmals in 

Erklärungsnöte. Auf Rückfrage teilte die Württembergische 

Lebensversicherung mit, dass auf außerplanmäßige Beitragszahlungen 

zu einer Basis-Rentenversicherung neben den 

normalen Abschlusskosten keine zusätzlichen Gebühren 

erhoben werden. 

Dabei sind der Zeitpunkt der Auflage, die Risikoklasse, 

das Fondsvolumen, die längerfristige Wertentwicklung, die 

Streuung der Anlagen und die Referenzwährung, aber auch 

Kurseinbußen bei Störfällen, zum Beispiel infolge der Finanzkrise 

2008/2009 oder auch während der COVID-19-Pandemie, 

die laufenden Kosten sowie der Fondsmanager als 

wichtige Prüfkriterien zu berücksichtigen. In dem von der 

Württembergischen Lebensversicherung für den Tarif Genius 

angebotenen Fondsportfolio finden sich einige sehr interessante 

Fonds, von denen nachfolgend ein Fonds exemplarisch 

vorgestellt werden soll: 

Spitzenreiter bei der Wertentwicklung ist der von der 

BlackRock Asset Management Deutschland AG gemanagte 

Technologiefonds iShares NASDAQ-100 UCITS ETF (ISIN 

DE000A0F5UF5), der in den letzten zehn Jahren die unglaubliche 

Kursperformance von 753,13 Prozent realisiert hat. Allerdings 

lässt dieser Wert für sich allein genommen noch keine 

Aussage zu. Nachdem der Fonds im März 2006 aufgelegt 

wurde, können die Kursentwicklungen während der Finanzkrise 

2008/2009 und natürlich auch während der COVID- 

19-Pandemie überprüft werden. Bezogen auf den Ausgabekurs 

von 14,15 Euro brach der Kurs während der Finanzkrise 

im Dezember 2008 auf 8,55 Euro ein. Im März 2010 ließ der 

Fonds dieses Tal hinter sich und erfreute die Anleger mit 

einer rasanten Kursentwicklung. Auch die Folgen der COVID- 

19-Pandemie meisterten die Fondsmanager mit Bravour. → 


63


»Natürlich bietet die Württembergische Lebensversicherung noch weitere interessante 

Fondsalternativen wie zum Beispiel den iShares Core MSCI World UCITS ETF mit einer 

Kurssteigerung von 301,11 Prozent in den letzten zehn Jahren. Auch der hauseigene 

W&W Quality Select Aktien Welt muss sich mit einer zehnjährigen Kursperformance 

von 231,09 Prozent nicht verstecken.« 

Ein Kurseinbruch von 17,4 Prozent im Dezember 2018 war 

bereits drei Monate später kompensiert und eine weitere 

kleine Talfahrt mit einer Kurswertminderung um 16,6 Prozent 

im März 2020 war bereits im Mai des gleichen Jahres 

Geschichte. 

Das verwaltete Fondsvermögen liegt bei 2,84 Milliarden 

Euro und erhielt im Morningstar-Rating die maximale Auszeichnung 

mit fünf Sternen. Referenzwährung ist der Euro, 

damit sind Währungsschwankungen bei der Preisentwicklung 

bereits berücksichtigt. Der Fonds investiert in namhafte 

Technologiewerte wie zum Beispiel Apple, Microsoft, Amazon 

und Facebook. Fondsanteile können ohne Ausgabeaufschlag 

gekauft werden und die laufenden Kosten betragen 0,31 Prozent. 

Vor allem von jüngeren Kunden, die eine Basis-Rentenversicherung 

mit einer längeren Versicherungsdauer einrichten 

wollen, kann dieser Technologiefonds in den Fondsmix 

aufgenommen werden. 

Natürlich bietet die Württembergische Lebensversicherung 

noch weitere interessante Fondsalternativen wie zum 

Beispiel den iShares Core MSCI World UCITS ETF mit einer 

Kurssteigerung von 301,11 Prozent in den letzten zehn Jahren. 

Auch der hauseigene W&W Quality Select Aktien Welt muss 

sich mit einer zehnjährigen Kursperformance von 231,09 Prozent 

nicht verstecken. Überflüssig zu erwähnen, dass der Versicherungsnehmer 

während der Vertragslaufzeit die Fonds 

austauschen oder zur Sicherung von Kursgewinnen auch 

Vermögen von einem auf andere Fonds übertragen kann. 

Ablaufmanagement und Rentenphase 

Zwingend muss berücksichtigt werden, dass es vor allem bei 

Aktienfonds auch schon einmal zu höheren Kursausschlägen 

kommen kann. Vor allem gegen Ende der Beitragszahlungsdauer 

sind Kurseinbrüche absolut unerwünscht und 

kontraproduktiv, gilt es doch, mit einem möglichst hohen 

Kapitalwert die spätere Altersrente zu sichern. Hierfür bietet 

die Württembergische Lebensversicherung das Ablaufmanagement 

Fonds an. Hier wird in den letzten fünf Versicherungsjahren 

vor Rentenbeginn das aufgebaute Altersvorsorgevermögen 

schrittweise in Fonds mit einer geringeren 

Volatilität überführt. Sofern der Versicherungsnehmer mit der 

Württembergischen Lebensversicherung ein Garantieguthaben 

zum Ablauf vereinbart hat, wird das Garantieguthaben 

in den letzten fünf Versicherungsjahren schrittweise auf den 

vertraglich geregelten Wert angehoben. 

Bei der Verrentung seines Altersvorsorgeguthabens 

kann der Versicherungsnehmer zwischen einer klassischen 

und einer fondsgebundenen Verrentung wählen. Im Fall der 

klassischen Verrentung wird das angesammelte Gesamtguthaben 

im konventionellen Deckungskapital angelegt und 

daraus unter Berücksichtigung des vertraglich vereinbarten 

Rentenfaktors eine garantierte Altersrente ermittelt, die sich 

im Rentenbezug noch um die Überschussbeteiligung erhöht. 

Entscheidet sich der Versicherungsnehmer für eine fondsgebundene 

Verrentung, wird ein Teil des aufgebauten Altersvorsorgevermögens 

im konventionellen Deckungskapital und 

der andere Teil im Wertsicherungsfonds angelegt. Der im 

Wertsicherungsfonds angelegte Kapitalanteil nimmt, auch 

während der Rentenbezugsphase, an den Renditechancen 

des Aktienmarkts teil. Hierbei ist zu beachten, dass der Versicherungsnehmer 

mit der aus dem Wertsicherungsfonds 

gespeisten Altersrente das Risiko fallender Kurse zumindest 

bis zur garantierten Rente als Untergrenze trägt. 

Für Kunden, die sich für eine fondsgebundene Verrentung 

entscheiden, bietet die Württembergische das Ablaufmanagement 

Garantie90 an. Dabei garantiert der Versicherer 

dem Versicherungsnehmer fünf Jahre vor Rentenbeginn 

70 Prozent und zum Rentenbeginn 90 Prozent des jeweils 

vorhandenen Guthabens zuzüglich Schlussüberschuss und 

der Beteiligung an den Bewertungsreserven. 


Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos 

In Verbindung mit einer privaten Basis-Rentenversicherung 

können auch das Berufsunfähigkeits- und das Hinterbliebenenrisiko 

abgesichert werden. Dabei ist zu beachten, dass 

der auf die Altersversorgung, und hierzu zählt auch die Absicherung 

einer Beitragsbefreiung im Fall einer bedingungsgemäßen 

Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers, entfallende 

Beitragsanteil immer größer 50 Prozent des Gesamtbeitrages 

sein muss. Das Beitragsverhältnis darf dabei auf 

den „Nettobeitrag“ abgestellt werden, sofern für die Zusatzversicherung(en) 

die Überschussverwendung Sofortverrechnung 

gewählt wird. Allerdings sollte das Beitragsverhältnis 

von Haupt- und Zusatzversicherung(en) nicht auf Kante genäht 

werden, da ein „Störfall“, das heißt ein Beitragsanteil der 

Zusatzversicherung(en) von größer 50 Prozent, den Verlust 

des Sonderausgabenabzugs rückwirkend ab Versicherungsbeginn 

zur Folge hätte. 

Für die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos in Verbindung 

mit der Basis-Rentenversicherung nach Tarif Genius 

bietet die Württembergische eine Zusatzversicherung an. 

Dabei muss jedoch beachtet werden, und hierüber muss der 

Vermittler seinen Kunden im Beratungsgespräch aufklären, 

dass bei Vorsorgeverträgen der Versorgungsschicht 1 einige 

Tarifleistungen entfallen. Nachdem die Auszahlung von Versicherungsleistungen 

nur rentenförmig erfolgen darf, sind 

beispielsweise eine Wiedereingliederungs- oder auch eine 

Umorganisationshilfe nicht im Versicherungsschutz beinhaltet. 

Das Bundeszentralamt für Steuern führt ferner in seinem 

Kommentar zum AltZertG aus, dass sich die private Basis- 

Rentenversicherung am Leitbild der gesetzlichen Rentenversicherung 

orientiert, was auch eine Absicherung des Risikos 

der Arbeitsunfähigkeit im Rahmen einer „Gelbe-Schein-Regelung“ 

ausschließt. 

Sofern der Kunde einen erweiterten Versicherungsschutz 

und die Absicherung weiterer Risiken, wie zum Beispiel eine 

längere Arbeitsunfähigkeit, der Verlust einer Grundfähigkeit 

oder auch eine Krebserkrankung, wünscht, bietet die Württembergische 

Lebensversicherung mit ihrer „selbstständigen 

Berufsunfähigkeitsversicherung“ einen äußerst leistungsstarken 

Premiumtarif an (Tarifbesprechung in der Maiausgabe 2021 

des expertenReport). 

Für eine getrennte Absicherung der Altersversorgung mit 

einer Basis-Rentenversicherung und des Berufsunfähigkeitsrisikos 

mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung 

sprechen auch potenzielle Störfälle, die – beispielsweise 

aufgrund einer temporären Betriebsschließung, von Arbeits- 

Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer, 


losigkeit oder Kurzarbeit – eine Reduzierung des Vorsorgebudgets 

erfordern. Sofern die Herabsetzung des laufenden 

Beitrags zu einer Basis-Rentenversicherung erforderlich wird, 

kann es aufgrund des verpflichtenden Beitragsverhältnisses 

von Haupt- und Zusatzversicherung(en) auch zur Kürzung 

des Versicherungsschutzes für den Fall der Berufsunfähig - 

keit kommen. 

Strategische Altersvorsorge in Zeiten der 

Null-Zins-Politik 

Auch wenn die Politik das heiße Eisen der gesetzlichen Rentenversicherung 

immer wieder schönredet: Die Fakten liegen auf 

dem Tisch. Es steht schlecht um den Gesundheitszustand der 

gesetzlichen Rentenversicherung. Im Jahr 2021 kann nur ein 

Bundeszuschuss von rund 100 Milliarden Euro die chronisch 

kranke Patientin am Leben erhalten. Und die Dosierung der 

Finanzspritzen muss immer weiter nach oben gesetzt werden. 

Auch ein Drehen an den sozialrechtlichen Stellschrauben 

Renteneintrittsalter, Beitrags- und Renteneingangssatz kann 

das grundlegende Problem, die demografischen Verwerfungen 

und das resultierende Missverhältnis von Beitragszahlern 

und Leistungsempfängern, nicht nachhaltig korrigieren. 

Nachdem ferner die Europäische Zentralbank an ihrer 

Null-Zins-Politik festhält, sind fondsbasierte, mit dem Renditehebel 

der steuerlichen Förderung ausgestattete Vorsorgelösungen 

zu präferieren. Hier ist die fachliche Expertise des 

Vermittlers in der Beratung gefordert. 


65


Altersvorsorge, 

die zu jedem 

passt 

Bild: © contrastwerkstatt – stock.adobe.com 

Altersvorsorge ist ein Thema, das jeden beschäftigt und jeden betrifft. Umso wichtiger 

ist es, auf die individuellen Bedürfnisse der Kunden einzugehen. Canada Life bietet 

Lösungen, die zu den Wünschen der Kunden passen und dabei auch für gute Renditechancen 

sorgen. 

Die Altersvorsorge mit Klassik hat bereits seit Jahren ausgedient. 

Sie bringt im aktuellen Niedrigzinsumfeld kaum noch 

Rendite. Auch die aktuelle Corona-Krise hat klargemacht: 

Daran wird sich so schnell nichts ändern, denn die Zinsen 

bleiben weiterhin im Keller. Dennoch bleiben die Deutschen 

sicherheitsorientiert und setzen auf Sparbücher oder die 

klassische Altersvorsorge.¹ 

Doch wer heute nach guten Renditechancen sucht, kommt 

an der Altersvorsorge mit Fondspolicen nicht mehr vorbei. 

Wo nach der Finanzkrise noch Kritik an Fondspolicen geübt 

wurde, hat die aktuelle Corona-Krise zu einem Umdenken 

geführt. Viele haben die Tiefstände an der Börse genutzt, um 

in ihre Altersvorsorge zu investieren und von den langfristig 

guten Renditechancen zu profitieren.² Denn vergangene Krisen 

haben uns gelehrt: Nach Talfahrten an der Börse geht 

es auch wieder bergauf. Daher bietet sich insbesondere die 

Altersvorsorge für eine langfristige Investition an. Kurseinbrüche 

können über die lange Ansparphase hinweg problemlos 

ausgebügelt werden. 

Auch für Menschen mit einem hohen Sicherheitsbedürfnis 

lohnt es sich daher, auf Garantiebausteine zu verzichten, 

die die Renditechancen ausbremsen. Letztendlich gilt: Eine 

gute Altersvorsorge sollte Garantien auf einem individuellen 

Level und gute Renditechancen bereithalten. 

¹ Quelle: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/13314/umfrage/aktuell-genutzte-geldanlagen-der-deutschen/#professional: 

² Quelle: Studie Postbank 22.10.2020 


Investment mit Expertise 

Bei der modernen Altersvorsorge ist Canada Life ein erfahrener 

Partner mit viel Expertise am Kapitalmarkt. Der Lebensversicherer 

mit kanadischen Wurzeln ist seit über 20 Jahren 

am deutschen Versicherungsmarkt vertreten und gilt als Pionier 

der Altersvorsorge mit Fondspolicen. 

Kunden profitieren von der Aktienanlage in Sachwerten, 

wie die gute Performance vieler Fonds dokumentiert. Darüber 

hinaus zeichnen hervorragende deutsche und internationale 

Ratings zur Finanzstärke Canada Life als verlässlichen 

Partner aus. 

Die Erfahrung hat auch gezeigt: Beitragsgarantien im 

Fondsportfolio mögen zwar ein starkes Verkaufsargument 

sein, sie behindern jedoch die Flexibilität und die individuelle 

Ausrichtung des Portfolios. Canada Life bietet ihren Kunden 

Fondskombis an, die zu ihnen passen. Als Garantiebasis dient 

der Unitised-With-Profits(UWP)-Fonds. Mit einer Investition 

zu 80 Prozent in diesen Fonds werden die Sicherheitswünsche 

des Kunden berücksichtigt. 

Der UWP-Fonds hat in den letzten Jahren seine gute Performance 

unter Beweis gestellt und blieb auch durch Krisenzeiten 

hindurch stabil. Seit seiner Auflegung Anfang 2004 

erwirtschaftete er durchschnittlich 5,6 Prozent per annum 

(Stand 31.08.2021). Ein Glättungsverfahren sorgt für Sicherheit. 

Es bildet einen Garantiewert, der zum Rentenbeginn 

greift, wenn die bedingungsgemäßen Voraussetzungen erfüllt 

sind. 

Die weiteren 20 Prozent können Kunden in Fonds investieren, 

die zu ihrem individuellen Schwerpunkt passen. Bei 

Canada Life können Kunden in der ersten und dritten Schicht 

unter bis zu 30 Fonds von namenhaften Gesellschaften wählen. 

Kostenfreie Wechsel sind bis zu 20 Mal pro Jahr möglich. 

Wo Nachhaltigkeit auch Renditechancen bringt 

Eine beliebte Wahl sind die Fonds mit Nachhaltigkeitsfokus, 

Aktien Chance Umwelt II und Aktien Chance Verantwortung II. 

Diese gibt es bei Canada Life bereits seit über zehn Jahren. 

Die Fonds haben nicht nur das Thema Nachhaltigkeit früh 

angepackt, sondern über die Jahre auch gute Renditen 

erwirtschaftet. 

Die Fonds haben auch Thomas Schiffner, Organisationsdirektor 

bei ascent AG, überzeugt: „Seit Jahren erhalten meine 

Kunden die Option, mit der Canada Life nachhaltig über die 

Strategie ‚Aktien Chance Umwelt‘ und ‚Aktien Chance Verantwortung‘ 

zu investieren. Heute sind sie begeistert von den 

geschaffenen Werten und den nachhaltig guten Renditen. 

Hier war die Canada Life dem Markt wieder einmal eine Nasenlänge 

voraus, als noch kaum jemand darüber nachdachte.“ 

»Canada Life bietet ihren Kunden Fondskombis 

an, die zu ihnen passen.« 

Aktien Chance Umwelt II ist nach Artikel 9 der Transparenzverordnung 

ein Fonds mit nachhaltigen Investitionen. 

Aktien Chance Verantwortung II, der von der Canada-Life- 

Fondsgesellschaft Setanta gemanagt wird, ist nach Artikel 8 

ein Fonds mit ökologischen oder sozialen Merkmalen. Er 

schließt Unternehmen aus, die bestimmte ethische Kriterien 

nicht erfüllen. 

Starker Motor: Aktien USA II und Aktien Asien II 

Zwei weitere renditeorientierte Canada-Life-Fonds sind Aktien 

USA II und Aktien Asien II. Beide Fonds haben in den 

letzten Jahren ein starkes Wachstum verzeichnet und eignen 

sich daher hervorragend für die renditeorientierte Altersvorsorge. 

Aktien USA II von Putnam investiert in Aktien, Schwerpunkt 

sind aufstrebende Großkonzerne mit Hauptsitz in den 

USA. Putnam gilt als Investment-Urgestein – die 80 Jahre alte 

Gesellschaft gehört zu den erfahrensten und bedeutendsten 

Vermögensverwaltern. 

Bei dem Fonds Aktien Asien II liegt der Schwerpunkt auf 

Aktientiteln aus besonders wachstumsstarken Regionen im 

asiatisch-pazifischen Raum. Gemanagt wird er von der Fonds- 

gesellschaft Canada Life Asset Management. 

Wertentwicklung 

(jeweils zum 31.07.2021) 

Canada-Life-Fonds 5 Jahre p.a. 10 Jahre p.a. 

Aktien 

Chance Umwelt II 

Aktien 

Chance Verantwortung II 

Aktien 

USA II 

Aktien 

Asien II 

Canada Life Assurance Europe plc, 

Niederlassung für Deutschland 

kundenservice@canadalife.de 

www.canadalife.de 

14,2 % 11,4 % 

7,4 % 10,5 % 

20,1 % 14,7 % 

9,9 % 5,6 % 


67

Ausgezeichnet. 

Die expertenReport Kommunikationskanäle belegen bei der 

quantitativen und qualitativen MRTK-Media-Analyse von 

Fachzeitschriften und Newslettern für Versicherer und Verlage 

im Maklermarkt 2021 eine Vielzahl an Top-Platzierungen. 

Das expertenReport-Team aus München 

bedankt sich für diese Bewertungen. 

expertenReport Erscheinungsweise Print vierteljährlich 

1. Platz 

Kompetenz 

1. Platz 

Gelesene Ausgaben 

2. Platz 

Nützlichkeit im Alltag 

expertenReport Newsletter täglich 

1. Platz 

2. Platz 

2. Platz 

Übersicht Newsletter 

Objektivität Newsletter 

Informationstiefe 

1. Platz 

Berichterstattung 

Privatkunden 

2. Platz 


fondsgebundene Produkte 

3. Platz 


Gewerbekunden

Bild: © Pixel-Shot – stock.adobe.com 

www.experten.de

IM ZOOM 

Die spahnsche 

Pflegereform 2021 

Mit Wirkung zum 01.01.1995 hat der Gesetzgeber die soziale Pflegeversicherung 

eingeführt. Aufgrund der fortschreitenden Überalterung der deutschen Bevölkerung 

sind in den letzten 20 Jahren nicht nur die Pflegefallzahlen, sondern auch die 

Ausgaben für die Pflegekassen sowie die Versicherten immer weiter gestiegen. 

Ein Artikel von Alexander Schrehardt 

Hierzu zählen: 

Bild: © pikselstock – stock.adobe.com 

▶ eine Erhöhung der Pflegesach- sowie der Leistungen 

der Kurzzeitpflege, 

▶ eine finanzielle Entlastung der Versicherten in 

vollstationärer Pflege, 

▶ eine Verbesserung der Personalsituation in den 

Pflegeeinrichtungen mithilfe eines an der Zahl 

der pflegebedürftigen Bewohner ausgerichteten 

Personalschlüssels, 

▶ eine tarifvertraglich geregelte Vergütung des 

Pflegepersonals. 

Allerdings muss diese von Euphorie geprägte Gesetzesreform 

einer kritischen Betrachtung unterzogen werden. 

Der § 30 SGB XI und die fehlende Umsetzung 

Der mit dem Zweiten Pflegestärkungsgesetz eingeführte 

einrichtungseinheitliche Eigenanteil in der vollstationären 

Pflege, das heißt die summenmäßig einheitliche Zuzahlung 

von Versicherten der Pflegegrade 2 bis 5 zu den vollstationären 

Pflegekosten, mutierte in vielen Einrichtungen zu einem 

Kostenkatalysator. Kurz vor der Bundestagswahl hatte der 

Bundesgesundheitsminister mit dem Gesundheitsversorgungsweiterentwicklungsgesetz 

Leistungsverbesserungen 

an die Versicherten verteilt. 

Der Gesetzgeber hatte im Sozialgesetzbuch XI normiert, 

dass die Leistungen der sozialen Pflegeversicherung in dreijährigen 

Intervallen zu prüfen und in Abhängigkeit von der 

Preisentwicklung anzupassen sind. Nachdem die letzte Erhöhung 

der Leistungen mit dem Zweiten Pflegestärkungsgesetz 

zum 01.01.2017 vorgenommen wurde, hatte der Gesetzgeber 

die nächste Überprüfung verpflichtend für das Jahr 

2020 in das Gesetz aufgenommen. Doch, dies mag auch der 

COVID-19-Pandemie und den damit verbundenen geänderten 

Prioritäten im Regierungsalltag geschuldet sein, wurde 

die Prüfung nach § 30 SGB XI auf das Jahr 2021 verschoben. 


Leistungsanpassungen wurden mit dem Gesundheitsversorgungsweiterentwicklungsgesetz 

umgesetzt. Allerdings, 

und dies wirft nicht wenige Fragen auf, treten von den im Entwurf 

der Gesetzesreform geplanten Leistungsanpassungen 

nur eine Erhöhung der Pflegesach- und der Leistungen der 

Kurzzeitpflege mit Wirkung zum 01.01.2022 in Kraft. So 

werden 51,3 Prozent der pflegebedürftigen Versicherten in 

Deutschland von Familienangehörigen und anderen Laienpflegern 

versorgt. Nachdem auch das Pflegegeld, das an 

diesen Personenkreis ausbezahlt wird, von der Leistungser- 

höhung ausgenommen wurde, prüft der Sozialverband VdK 

bereits rechtliche Schritte gegen den Gesetzgeber. 

Leistungszuschläge für Versicherte in 

vollstationärer Pflege 

Im Rahmen einer Gleichbehandlung von pflegebedürftigen 

Versicherten in vollstationärer Pflege hatte der Gesetzgeber 

mit Wirkung zum 01.01.2017 den einrichtungseinheitlichen 

Eigenanteil eingeführt. Danach müssen Versicherte der 

Pflegegrade 2 bis 5 unabhängig von dem ihnen zuerkannten 

Pflegegrad den gleichen Zuzahlungsbetrag zu den Pflegekosten 

leisten. Dabei muss zwingend beachtet werden: 

▶ Der einrichtungseinheitliche Eigenanteil ist keine 

Fix-, sondern eine variable Größe, das heißt, der Zuzahlungsbetrag 

kann sich erhöhen oder auch reduzieren. 

▶ Der Zuzahlungsbetrag der Versicherten wird immer für 

die jeweilige Pflegeeinrichtung ermittelt, das heißt, die 

Zuzahlungsbeträge unterscheiden sich regelmäßig von 

Pflegeheim zu Pflegeheim. 

▶ Der einrichtungseinheitliche Eigenanteil bezieht 

sich nur auf die Pflege-, nicht aber auf die sogenannten 

Hotelkosten, das heißt Unterkunft, Verpflegung, Investitionskostenpauschale 

und Ausbildungsumlage. 

Dieser Kostenblock muss von dem Versicherten in 

vollem Umfang getragen werden. 

In welchem Umfang sich der einrichtungseinheitliche 

Eigenanteil verändern kann, soll ein Beispiel aus dem familiären 

Umfeld des Autors belegen. 

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Ausgabe 05/2021 

21TO39

IM ZOOM 

»Die Reform der sozialen Pflegeversicherung 

ist mit erheblichen Mehrausgaben 

verbunden.« 

So berechnete ein Pflegeheim in Nürnberg einer pflege- 

bedürftigen Versicherten ab dem 01.01.2017 den monatli- 

chen Eigenanteil an den vollstationären Pflegekosten mit 

479,59 Euro/Monat. Bis zum 01.08.2021 wurde diese Zuzahlung 

um 191,5 Prozent auf monatlich 1.397,80 Euro erhöht. 

Berücksichtigt man nun noch die Hotelkosten mit 

~ 1.500 Euro/Monat, so saldiert die Gesamtbelastung nach 

Abzug der Leistungen der sozialen Pflegeversicherung mit 

fast 2.900 Euro/Monat. Zu berücksichtigen sind aber auch 

noch die persönlichen Ausgaben der Versicherten. Wie zum 

Beispiel Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, Zuzahlungen 

zu Medikamenten, Heil- und Hilfsmitteln et cetera. 

Es ist also nicht verwunderlich, dass ein derartiger Kostenrahmen 

sehr viele pflegebedürftige Versicherte vor unlösbare 

Herausforderungen stellt. 

Mit der Reform der sozialen Pflegeversicherung hat der 

Gesetzgeber für Versicherte in vollstationärer Pflege soge- 

nannte Leistungszuschläge in das SGB XI aufgenommen. Der 

Leistungszuschlag bemisst sich prozentual nach dem einrichtungseinheitlichen 

Eigenanteil (EEE) und in Abhängigkeit von 

der Dauer der vollstationären Pflege. Ab 01.01.2022 erhalten 

pflegebedürftige Versicherte der Pflegegrade 2 bis 5 bei Aufnahme 

in die vollstationäre Pflege einen Leistungszuschlag in 

Höhe von 5 Prozent des EEE. Ab dem 13. Monat der vollsta- 

tionären Pflege steigt der Leistungszuschlag auf 25 Prozent, 

ab dem 25. Monat auf 45 Prozent und ab dem 37. Monat auf 

70 Prozent des einrichtungseinheitlichen Eigenanteils an. Vor 

allem für Versicherte mit einer langen Verweildauer in einem 

Pflegeheim führt dies zu einer signifikanten finanziellen 

Entlastung. 

Allerdings muss diese Maßnahme des Gesetzgebers, so 

erfreulich diese im Ergebnis für Versicherte in Pflegeheimen 

auch ist, durchaus kritisch gesehen werden. Eine Senkung 

der Kostenbelastung in der vollstationären Pflege kann zu 

einer Kannibalisierung der ambulanten Pflegedienste führen 

und wahrscheinlich wird es auch so sein. So können – in 

Abhängigkeit vom einrichtungseinheitlichen Eigenanteil der 

Einrichtung – die Kosten für eine vollstationäre Pflege mit 

einer 24-Stunden-Versorgung an sieben Tagen/Woche vor 

allem für Versicherte mit einer längeren Verweildauer und 

damit einem höheren Leistungszuschuss deutlich niedriger 

sein als für eine pflegerische Versorgung durch einen ambulanten 

Pflegedienst. Unter diesem Kostendruck ist eine 

Verschiebung der pflegerischen Versorgung in Richtung der 

Pflegeheime als sehr wahrscheinlich einzustufen. 

Personalschlüssel und tarifvertragliche 

Regelung der Vergütung 

Mit dem Gesundheitsversorgungsweiterentwicklungsgesetz 

hat der Gesetzgeber – erstmals – einen zulässigen Personalschlüssel 

für vollstationäre Pflegeeinrichtungen normiert 

und damit das Verhältnis von Pflegefach-/Pflegehilfspersonal 

und pflegebedürftigen Versicherten in Abhängigkeit von 

den Pflegegraden der Versicherten festgelegt. Die Rückfrage 

des Autors bei drei Heimleitungen mit der Bitte um deren Einschätzung 

der Alltagstauglichkeit dieses Personalschlüssels 

wurde von den Befragten gleichlautend beantwortet. Das 

vom Gesetzgeber benannte Verhältnis von pflegebedürftigen 

Bewohnern und Pflegepersonal wurde von allen Befragten 

als bedarfsgerecht bewertet. 

Allerdings sahen die Leiter der befragten Einrichtungen 

keine Chance, das hierfür erforderliche Personal auf dem 

Arbeitsmarkt zu finden. Hier werden die Arbeitgeber potenziellen 

Mitarbeiter*innen eine bessere Entlohnung offerieren 

müssen. Die vom Gesetzgeber aufgegebene Verpflichtung 

zu einer tarifvertraglichen Regelung der Entlohnung, ab 

01.09.2022 für Pflegeeinrichtungen als zwingende Voraussetzung 

für den Abschluss von Versorgungsverträgen, kann 

in diesem Zusammenhang als Schritt in die richtige Richtung, 

aber auch als ein Katalysator für weitere Kostensteigerungen 

gewertet werden. 

Das Finanzierungskonzept der Reform 

Die Reform der sozialen Pflegeversicherung ist mit erheblichen 

Mehrausgaben verbunden. Vor allem die Leistungszuschüsse 

für über 910.000 Versicherte der Pflegegrade 2 

bis 5 in vollstationärer Pflege, aber auch höhere Leistungsausgaben 

bei den Pflegesach- und den Leistungen der Kurzzeitpflege, 

ein Anbau von weiterem Pflegepersonal und eine 

tarifvertragliche Regelung der Vergütung wollen finanziert 

werden. Als zusätzliche Einnahmequellen benennt der Gesetzgeber 

eine Erhöhung des Beitragszuschlags für kinderlose 

Versicherte der sozialen Pflegeversicherung ab dem 

vollendeten 23. Lebensjahr von bislang 0,25 Prozent auf 

0,35 Prozent ab 01.01.2022 sowie einen jährlichen Zuschuss 

aus dem Bundeshaushalt in Höhe von einer Milliarde Euro. 

Dass dieser zusätzliche Einnahmenzufluss für die nachhaltige 

Finanzierung der ausgelobten Leistungsverbesserungen 

ausreicht, darf bezweifelt werden. 


team@assekuranzoom.de 

www.assekuranzoom.de 


Versicherungs- und 

Finanznachrichten


myInsure – Das perfekte 

Startpaket für erfolgreiche 

Versicherungsmakler 

Bisher stand der Begriff ausschließlich 

für die Kunden-App der SDV AG. 

Nun sollen unter der Marke „myInsure“ 

künftig alle digitalen Dienstleistungen 

und Services des Augsburger 

Maklerpools gebündelt werden. 

Die Plattform umfasst unterschiedliche Komponenten, die 

es dem Makler ermöglichen, seinen Geschäftsbetrieb, die 

Verwaltung und insbesondere seine Beratung mit einem 

rechtssicheren Abschlussweg volldigital abbilden zu können. 

Die beinhalteten Tools bilden neben einem professionellen 

Rundum-Service ein optimales Starterpaket für angehende 

Versicherungsmakler und -vermittler. 

Zu den Tools gehören unter anderem bestehende Services, 

wie die SDV Makler-App oder die kostenfreie Video-Remote- 

Beratung. Neue Dienstleistungen wie myInsure Legal, eine 

Rechtsunterstützung via App sowie ein innovativer Onlinemarketing-Service 

für Endkunden runden das digitale Bundle 

für Partner der SDV AG ab. 

Video-Remote-Beratung 

Das Augsburger Unternehmen arbeitet bereits seit einiger 

Zeit mit einer Videoberatungs-Software. Damit Kooperationspartner 

flexibel in ihrer Beratung sind, hat sich die SDV AG 

zum Ziel gesetzt, bestmögliche Unterstützung mithilfe von 

guten Schulungen, Leitfäden für Beratungsgespräche und 

Abschlusslinks mit digitaler Unterschrift zu leisten. 

Die Software zeichnet sich zudem besonders durch 

Rechtssicherheit und Stabilität aus. So profitieren Versicherungsmakler 

und -vermittler von höchster Flexibilität und 

sparen sich zudem das zeitfressende Papierchaos. 

Bild: © adam121 – stock.adobe.com 


SDV Makler-App und myInsure Kundenapp 

Ob unterwegs mit dem Tablet oder im Büro über die Desktopansicht 

– mit der SDV Makler-App haben angeschlossene 

Makler Zugriff auf alle hinterlegten Verträge. Und davon können 

über die korrespondierende App „myInsure“ auch deren 

Kunden profitieren und jederzeit auf ihren digitalen Versicherungsordner 

zugreifen. Nach der Registrierung des Kunden 

sind bereits alle eingereichten Verträge, Kunden- und 

Kontaktdaten in der App hinterlegt. Adress-/Kontoverbindungsänderungen 

et cetera kann der Kunde selbst vornehmen. 

Übertragungsfehler sind damit quasi ausgeschlossen, 

denn selbstverständlich synchronisiert sich die Datenverwaltung 

bei der SDV AG automatisch mit den Daten in der App 

und umgekehrt. 

Des Weiteren können Dokumente über die Fotofunktion 

oder auch Screenshots hochgeladen werden. Die Erteilung 

des Maklermandats und der Zugriff auf alle Versicherungsunterlagen 

erfolgt ebenfalls über die Kunden-App. Im Falle 

eines Schadens kann der Kunde die ersten notwendigen 

Schritte für die Meldung selbst vornehmen. Hinterlegte Fotos 

helfen dabei, die Dokumentation zu vervollständigen. Der 

Makler erhält dann eine Information und reicht die Schadensmeldung 

an den Versicherer weiter. 

Die Apps sind vor allem ein vereinfachtes Kommunikationsmittel 

für Makler und ihre Kunden. Alle notwendigen Daten 

sind in der App griffbereit und erleichtern den Arbeitsalltag. 

Onlinemarketing-Service für Endkunden 

Wenn sich Menschen heutzutage informieren wollen, dann 

machen sie das im Internet. Umso wichtiger ist es für Unternehmen 

aller Art, für einen professionellen Internet-Auftritt 

zu sorgen. Mit dem Onlinemarketing-Service der SDV AG erhalten 

Versicherungsmakler und -vermittler alles, um automatisch 

und kostenfrei einen digitalen Fußabdruck im Netz 

zu hinterlassen. Die Dienstleistung bietet einen Einrichtungsservice, 

der die Erstellung eines Facebook- und Google-my- 

Business-Accounts sowie einer Website beinhaltet. 

Darüber hinaus erhalten Makler einen individualisierten 

Kundennewsletter sowie eine Kundenzeitschrift, welche Kunden 

regelmäßig mit aktuellen Informationen auf höchstem 

Niveau versorgen. 

Auf allen Kanälen werden regelmäßig und automatisch 

aktuelle Inhalte veröffentlicht. Die Informations- und Vertriebskampagnen 

werden durch die SDV AG und ausgewählte 

Versicherungsgesellschaften bereitgestellt. Dabei erhält 

der Makler vorab alle wichtigen Informationen über die 

Inhalte, sodass er bei Kontaktaufnahme durch den Kunden 

stets souverän agieren und beraten kann. 

»Die Kooperationspartner der SDV AG 

profitieren von einem Rundum-Service, 

bei dem der Name Programm ist« [...]. 

Armin Christofori, Vorstand (Sprecher), SDV Ser vice part ner 

der Ver si che rungs mak ler AG 

Durch die regelmäßigen Onlinemaßnahmen erhöhen 

Versicherungsmakler ihre Wahrnehmung, Kompetenz und 

Expertise im Internet um ein Vielfaches. 

Durch den Onlinemarketing-Service erhalten die Partner 

der SDV AG einen professionellen Internet-Auftritt, auch 

wenn selbst keine Onlineaffinität besteht. Und das alles ohne 

zusätzlichen Aufwand. 

Mit myInsure bietet das Augsburger Unternehmen Maklern 

einen Service, den sie in diesem Umfang nur bei der 

SDV AG erhalten. „Neben einem unbestritten guten technischen 

Know-how überzeugt ein Betreuungskonzept mit eigenen 

angestellten Mitarbeitern und regionalen Maklerbetreuern. 

Dem Makler werden Lösungen zur Verfügung gestellt, 

mit deren Hilfe er jederzeit in sämtliche Vertragsdokumente, 

-änderungen und -auswirkungen Einblick erhält. Zudem erhalten 

unsere Partner einen Angebots-Sofortservice zur fachlichen 

Unterstützung bei Kundenterminen. Die Kooperationspartner 

der SDV AG profitieren von einem Rundum-Service, 

bei dem der Name Programm ist“, so Armin Christofori, Vorstandssprecher 

der SDV AG. 

SDV Ser vice part ner der Ver si che rungs mak ler AG 

info@sdv.ag 

www.sdv.ag 


75


IVFP-Zukunftsvision der 

unabhängigen Beratung 

Altersvorsorge ist ein unbeliebtes Thema. Dauerhafte Kritik an Riester, viele Skeptiker 

der bAV und dann noch die allseits bekannte Aussage von vor 35 Jahren: „Denn eins 

ist sicher: die Rente“ – Norbert Blüm 1986. Das sind nicht die besten Voraussetzungen 

für ein erfolgreiches Beratungsgespräch. Doch es ist wichtiger denn je, zukünftigen 

Rentnern aufzuzeigen, wie sie eben nicht mit 67 nach jahrelanger Arbeit in Altersarmut 

um jeden Cent kämpfen müssen! 

Bild: © Andrey Popov – fotolia.com 


Genau das ist seit 20 Jahren der Unternehmens-Leitsatz des 

Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) – „Einfach 

mehr Vorsorge!“. Um den Beratern hier so gut wie möglich 

unter die Arme zu greifen, hat das IVFP eine Vision. Vermittler 

sollen schnellen Zugriff auf die umfassende Kompetenz des 

IVFP haben und ihren Kunden getreu dem eigenen Leitsatz 

das Thema Altersvorsorge einfach vermitteln können. Da das 

am besten mit medialer Unterstützung funktioniert, hat das 

IVFP zwei Geschwister-Softwarelösungen, fairadvisor.net 

und fairgleichen.net. in den Markt eingeführt und baut diese 

nun zusammen mit Vermittlern aus der Praxis aus. 

Fairadvisor.net – die junge Schwester 

Seit Juli 2021 steht Ihnen die Beta-Version von 

fairadvisor.net kostenlos zur Verfügung. 

Wie sind Ihre ersten Eindrücke? 

Der erste Eindruck ist sehr positiv – ein großes Kompliment 

erst mal! Die Software wirkt sehr aufgeräumt, man findet sich 

superschnell zurecht und hat stets einen top Überblick. Viele 

andere Softwarelösungen am Markt sind inzwischen derart 

komplex aufgebaut, mit der Folge, schnell die Orientierung 

zu verlieren. Im Beratungsgespräch mit dem Kunden ist wichtig, 

dass dieser die Analysen und Empfehlungen der Software 

nachvollziehen kann, nicht nur ich als Berater. Dies sollte 

jedoch nicht zulasten der fachlichen Tiefe gehen. Diesen 

Spagat haben Sie in fairadvisor.net sehr gut gelöst. 

Die Beratungssoftware fairadvisor.net ist die jüngere IVFP-Anwendung 

und wird im Januar 2022 am Markt erscheinen. Seit 

Juli 2021 gibt es jedoch bereits eine Beta-Version. Das IVFP 

bietet Beta-Nutzern an, sich in den Entwicklungsprozess der 

Software einzubringen. Getreu dem Motto von Prof. Michael 

Hauer (Geschäftsführer des IVFP) „eine Software von Vermittlern 

für Vermittler“ veranstaltet das IVFP regelmäßige 

Webmeetings mit den Beta-Nutzern, um deren Erfahrungen 

aus der Beratungspraxis direkt in fairadvisor.net einfließen zu 

lassen. Zu diesem Vorgehen hat das IVFP Herrn Paul-Harry 

Fritzsche – Beta-Nutzer der ersten Stunde – interviewt: 

Thomas Krapf (Leiter Fachliche Entwicklung und Partner 

des IVFP): Das IVFP entwickelt derzeit die neue Onlineberatungswelt 

fairadvisor.net. Sie ist die webbasierte und 

rundum erneuerte Nachfolgesoftware unseres etablierten 

AltersvorsorgePLANERs. Ihnen als Berater bieten wir 

die Möglichkeit, als Beta-Nutzer die Software aktiv mitzugestalten. 

Wie finden Sie diesen Weg und warum haben 

Sie sich dazu entschieden, diesen mit uns zu gehen? 

Paul-Harry Fritzsche (Gesellschafter-Geschäftsführer der 

Meyer & Fritzsche Versicherungsmakler GmbH & Co. KG): 

Ich kenne das IVFP schon seit vielen Jahren, durch die Social-Media-Auftritte, 

Seminare und Vorträge und natürlich 

durch den AltersvorsorgePLANER. Den Schritt hin zu einer 

Onlineanwendung begrüße ich sehr, ein im Rahmen der Digitalisierung 

unabdingbarer Weg. Von der Idee, als Beta-Nutzer 

meine Praxiserfahrung einzubringen zu können, war ich sofort 

begeistert. Wann hat man als Berater schon die Möglichkeit, 

an einer Software aktiv mitzuwirken? In meinen Augen 

ist dies ein klasse Ansatz! 

Vielen Dank für diese erste, sehr positive Resonanz. 

Können Sie uns ein Beispiel nennen, in welchen Beratungssituationen 

Sie fairadvisor.net konkret einsetzen? 

Ja, zum Beispiel in meinen bAV-Beratungen. Fairadvisor.net 

bietet mir ein kleines und übersichtliches bAV-Modul zum Beratungseinstieg, 

anhand dessen ich den Kunden vorweg von 

der Vorteilhaftigkeit der bAV überzeugen kann. Dies gelingt 

bereits mit sehr wenigen Angaben. So kann ich den Kunden 

im ersten Schritt für die bAV begeistern und im zweiten 

Schritt in die ausführliche Analyse wechseln. Für Letzteres ist 

in fairadvisor.net das umfassendere bAV-Modul für eine detaillierte 

Beratung anhand einer simulierten Lohnabrechnung 

ideal. Hier findet sich der Kunde eins zu eins wieder. 

Freut uns zu hören, dass wir hier auf dem richtigen Weg 

sind. Zur bAV haben Sie jedoch auch bereits einen Optimierungsvorschlag 

bei den Webmeetings im Kreise der 

Beta-Nutzer eingebracht. 

Korrekt. Herr Prof. Dr. Thomas Dommermuth (Vorsitzender 

des wissenschaftlichen Beirats des IVFP) stellt in seinen 

Seminaren exzellent dar, dass die bAV bereits alleine durch 

die Förderung eine positive Rendite erwirtschaftet, und zwar 

unter Einschluss der Versteuerung und Verbeitragung der 

späteren bAV-Rente sowie der Minderung der gesetzlichen 

Rente. Die zuletzt genannten Punkte werden oftmals als Einwand 

gegenüber der bAV vorgebracht. Diese Renditeberechnung 

von Herrn Prof. Dr. Thomas Dommermuth in den bAV- 

Modulen wäre noch das Sahnehäubchen. Die Vorbehalte 

lassen sich damit wunderbar entkräften. 

→ 


77


Diesen Punkt greifen wir sehr gerne auf. 

Herr Prof. Dr. Thomas Dommermuth kann es selbst 

kaum erwarten, bis sich seine Renditeberechnungen 

in fairadvisor.net wiederfinden. 

Und ich freue mich schon darauf, dies in meinen Beratungsgesprächen 

einzusetzen. 

Die Kunden sind sehr heterogen. Die einen möchten 

sich nur kurz mit Vorsorgethemen befassen und wünschen 

eine schnelle Lösung. Die anderen wiederum 

wollen eine tiefgehende Beratung, bevor sie eine 

Vorsorgeentscheidung treffen. Was bedeutet das 

für eine Beratungssoftware? 

Sie haben einen guten Punkt angesprochen. Die Software 

sollte im Idealfall für beide Kundentypen ausgelegt sein. Dies 

gelingt vielen Softwareanbietern nicht. Sie haben in fairadvisor.net 

einen sehr guten Kompromiss gefunden, zum Beispiel 

bei dem wichtigen Thema Schließung der Rentenlücke. Die 

einzelnen Seiten sind nicht mit Analysen und Infos überladen. 

Es können jedoch stets tiefergehende Details aufgerufen 

werden. Analytisch geprägte Kunden hinterfragen gerne die 

Ergebnisse. Wenn ich dem Kunden via Mausklick einen tieferen 

Einblick geben kann, erleichtert dies die Beratung ungemein. 

Diese Flexibilität sollten Sie auch bei der Generierung 

der Druckstücke fortführen. 

Den letzten Punkt nehmen wir gerne auf. Diese Anregung 

haben uns auch bereits Ihre Kolleginnen und 

Kollegen weitergegeben. Die Flexibilität scheint Ihnen 

bei einer Software sehr wichtig zu sein? 

Definitiv ja! So unterschiedlich die Kunden und die Beratungsgespräche 

sein können, so unterschiedlich und flexibel 

sollte auch die Beratungssoftware sein. Ein gutes Beispiel, 

wie es sein sollte, ist der RisikovorsorgePLANER in 

fairadvisor.net. Dieses Modul vergegenwärtigt dem Kunden 

die Vielzahl der biometrischen Risiken, von einer Arbeitsoder 

Berufsunfähigkeit, den Folgen eines schweren Unfalls 

bis hin zum Pflegefall oder dem Tod. Zusammen mit dem Kunden 

kann eine individuelle Auswahl getroffen werden, welche 

Risiken besprochen werden sollen. Der RisikovorsorgePLANER 

baut sich dementsprechend dynamisch für das Beratungsgespräch 

auf. So wünscht man es sich als Berater. 

Ganz herzlichen Dank für das Gespräch und für Ihre 

stets aktive Teilnahme an den Meetings der Beta-Nutzer. 

Gibt es etwas, was Sie uns am Schluss noch mit auf den 

Weg geben möchten? 

Bleiben Sie mit Ihrer Software so unabhängig, wie ich Ihr 

Haus kennen- und schätzen gelernt habe. Mit Ihrer hausinternen 

fachlichen Kompetenz und Ihrem persönlichen Draht 

zu den Beratern können Sie mit Ihrer neuen Onlineberatungswelt 

neue Maßstäbe im Markt setzen. Ich freue mich bereits 

auf das nächste Beta-Nutzer-Webmeeting und die weiteren 

Entwicklungen von fairadvisor.net. 

Fairgleichen.net – der ältere Bruder 

Als unabhängiges Analysehaus bewertet das IVFP seit über 

13 Jahren Produkte der Finanzbranche und bildet daraus ein 

Ratingurteil, das den objektiven Blickwinkel des Instituts widerspiegelt. 

Dadurch liegen dem IVFP Tausende Tarifdaten vor. Vor 

einigen Jahren entstand daraus die Idee, diese Daten für eine 

Vergleichssoftware zu nutzen, um den Tarifdschungel für die 

Vermittlerschaft und ihre Kunden zu lichten. Hier wurden durch 

Umfragen Vermittler bereits sehr früh im Entwicklungsprozess 

eingebunden. So kristallisierte sich schnell heraus, dass beispielsweise 

Tarifmerkmalsvergleiche neben quantitativen Vergleichsergebnissen 

eine enorme Rolle in der Beratung spielen. 

Welche Bausteine muss eine Onlinevergleichssoftware von Rentenversicherungstarifen besitzen, 

damit Sie diese verwenden werden? Bitte nennen Sie uns die zwei wichtigsten! 

80 

70 

60 

50 

40 

30 

20 

10 

0 

1 

2 Gesamt 

Auswahl Anbieter nach Finanzstärke 

Auswahl Tarife anhand von Tarifmerkmalen 

Auswahl anhand der Ablaufleistung (Rentenhöhe) 

Auswahl anhand von Ratingergebnissen 

Quelle: IVFP-Maklertrends 2019 


»Durch fairgleichen.net hat jeder die 

Möglichkeit, für ausgewählte Tarife 

Simulationsergebnisse zu erzeugen.« 

Weiterhin wurde klar, dass effizient und zeitsparend das zu 

den Vorstellungen und Lebensumständen des Kunden passende 

Produkt ermittelt werden muss. expertenReport erkundigte 

sich zum Schlagwort „fairgleichen.net“ beim Leiter der 

IVFP Researchabteilung, Manuel Lang. 

expertenReport: Herr Lang, was ist der große Mehrwert 

von fairgleichen.net? 

Manuel Lang: Einerseits der Abgleich des Tarifs mit den Kundenbedürfnissen, 

um dadurch schnell den Tarifdschungel im 

Sinne eines beratbaren Maßes für Vermittler und Kunde zu lichten. 

Bisherige Tarifvergleichsprogramme vernachlässigen dies. 

Anderseits stehen in den bisherigen Anwendungen hauptsächlich 

deterministische Hochrechnungen, die vom Versicherer 

zugeliefert werden, im Vergleichsfokus. Allein dadurch 

lassen sich Tarife aber nicht korrekt vergleichen. Bei modernen 

Altersvorsorgeprodukten, wie beispielsweise Indexpolicen, 

führt dies schlimmer noch zu teilweise absurden Ergebnissen. 

Vergleiche von Rentenversicherungstarifen rein auf 

der Basis von deterministischen, also linearen Hochrechnungen 

wie zum Beispiel mit einer jährlichen Rendite von 

3 Prozent oder 6 Prozent beinhalten viele Fallstricke, führen 

schnell zu einem Vergleich zwischen „Äpfeln“ und „Birnen“ 

und können somit ein Haftungsrisiko für Vermittler darstellen. 

Bei Altersvorsorgeprodukten ist es Vorschrift, dass in 

Basisinformations- oder Produktinformationsblättern simulierte 

statt hochgerechnete Werte ausgegeben werden müssen. 

Durch fairgleichen.net hat jeder die Möglichkeit, für 

ausgewählte Tarife Simulationsergebnisse zu erzeugen. Die 

ermittelten Werte zeigen dabei die Spannbreite der zu erwartenden 

Ablaufleistung auf. Da eine Empfehlung stets zum 

Risikoprofil des Kunden passen muss, ist die Verwendung 

von Simulationen wie in fairgleichen.net in der Beratung von 

Rentenversicherungstarifen unerlässlich. 

Wie setzen Sie das alles so um, dass so komplexe Sachverhalte 

einfach dargestellt werden? 

Von Beginn an wurde ein starkes Augenmerk auf die Benutzerführung 

gelegt. Die User Journey haben wir deshalb mit 

einem der in Deutschland führenden UX/UI-Designunternehmen 

entwickelt. Weiterhin haben wir von Anfang an konsequent 

die Vermittler in die Entwicklung mit einbezogen, um 

die Software am Beraterbedarf auszurichten. 

Und was bringt die Zukunft noch? 

Die nächste große Entwicklung wird eine zusätzliche kostenpflichtige 

Version namens fairgleichen.net plus sein. Mit dieser 

Version wird es möglich sein, die Produkte auf Basis aller 

Tarif- und Unternehmensmerkmale, die das IVFP zu einem 

Tarif erhebt, zu vergleichen. Im Bereich der privaten Rentenversicherungen 

sind dies mehr als 200 Merkmale. 

Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH 

info@ivfp.de 

www.ivfp.de 

Bild: © Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH 


79


Wie virtuelle Zusammenarbeit die Kommunikation beeinflusst 

Nähe schaffen trotz Distanz 

Kurze Absprachen in der Teeküche, der schnelle Austausch auf dem Flur und persönliche 

Gespräche in der Kantine – all das fällt weg, wenn die Kolleginnen und Kollegen 

nicht mehr gemeinsam an einem Ort arbeiten. Beschäftigte müssen sich neue Wege 

für die Kommunikation suchen. 

Durchschnittliche Nutzung der Kommunikationskanäle bei mobil und 

nicht mobil arbeitenden Beschäftigten zu Befragungszeitpunkt 1 und 2 

Persönliches 

Gespräch 

21,1 % 

29,4 % 3 % 

58,5 % 

56,6 % 

Soziale Netzwerke 

(unternehmensintern) 

1,1 % 

3,1 % 

1,3 % 

22,5 % 

1,1 % 

Telefon 

17,0 % 

25,6 % 

Soziale Netzwerke 

(extern) 

0,5 % 

1,1 % 

17,9 % 

0,4 % 

23,8 % 

13 % 

E-Mails 

15,8 % 

24,4 % 

Videokonferenzen/-anrufe 

2,9 % 

18,5 % 

15,3 % 

4,8 % 

Kurznachrichten 

6,6 % 

3,1 % 

6,0 % 

3,3 % 

Mobil arbeitende 

Beschäftigte (Befragung 1) 

Nicht mobil arbeitende 


Mobil arbeitende 


Nicht mobil arbeitende 


Quelle: BARMER 

Die Präsenzkultur, die in deutschen Unternehmen lange als 

eine Tugend gehegt und gepflegt wurde, ist auf dem Rückzug. 

Die Maßnahmen zur Eindämmung der Corona-Pandemie 

haben viele Unternehmen zu einem Feldversuch gezwungen. 

Die „social health@work“-Studie der BARMER und der Universität 

St. Gallen zeigt nun, dass mobile Arbeit immer mehr 

Akzeptanz findet und zu einem neuen Arbeitsalltag gehören 

könnte. Die Studie beschäftigt sich mit den Auswirkungen 

der digitalen Arbeitswelt und der virtuellen Zusammenarbeit 

auf Gesundheit und Produktivität der Arbeitnehmerinnen 

und Arbeitnehmer. Die befragten Personen beschreiben ihre 

Wahrnehmungen und Verhaltensweisen in der digitalen und 


flexibler werdenden Arbeitswelt. Zudem befasst sich die Studie 

mit Fragen des sozialen Miteinanders im Kollegium. 

Im bevölkerungsreichsten deutschen Bundesland Nordrhein- 

Westfalen beispielsweise gaben 2020 noch 57,5 Prozent der 

mobil Beschäftigten an, dass direkte Führungskräfte viel Wert 

auf die Anwesenheit der Teammitglieder im Büro legen. Im 

Frühjahr 2021 waren es nur noch 49 Prozent. Die Zahlen zeigen 

jedoch auch, dass die Arbeit außerhalb des Büros noch 

nicht überall gern gesehen wird. Das kann auch daran liegen, 

dass virtuelle Zusammenarbeit nicht in jedem Unternehmen 

gut gelingt. Eine wichtige Rolle für Erfolg und Misserfolg der 

digitalen Zusammenarbeit spielt, wie gut die Kommunikation 

der Teams funktioniert. Dabei kommt es auch auf die Wahl 

der richtigen Kommunikationskanäle an. 

Die „social health@work“-Studie zeigt, dass sich die 

Gesamtzeit, die mobil und nicht mobil Beschäftigte auf die 

Kommunikation mit ihren Kolleginnen und Kollegen verwenden, 

nicht deutlich verändert hat. Sie liegt konstant bei 8,6 Stun- 

den pro Woche bei mobil arbeitenden und 7,5 Stunden bei 

nicht mobil arbeitenden Beschäftigten. Die Veränderungen 

zeigen sich in der Wahl der Kommunikationskanäle. Bei Be- 

schäftigten, die mobil arbeiten, sank der Anteil der persön- 

lichen Gespräche an der gesamten Kommunikationszeit mit 

ihren Kolleginnen und Kollegen von 29,4 Prozent auf 21,1 Prozent. 

Kompensiert wird der persönliche Austausch von mobil 

Beschäftigten durch Telefonate, deren Nutzung von 22,5 Prozent 

auf 25,6 Prozent stieg, und vor allem auch durch Video- 

konferenzen, deren Anteil von 13 Prozent auf 18,5 Prozent 

wuchs. Auch Kolleginnen und Kollegen, die nicht mobil arbeiten, 

verbrachten 64,1 Prozent mehr Zeit in Videocalls. 

Durch eine veränderte Zusammenarbeit und die Nutzung 

neuer Kommunikationskanäle ergeben sich Herausforderungen 

in Bezug auf Arbeitsorganisation und -teilung, aber 

auch für das persönliche Zugehörigkeitsgefühl der einzelnen 

Teammitglieder. Damit die Zusammenarbeit trotzdem gelingt, 

kann man einige Faustregeln beachten: 

Fünf Tipps, wie Sie Ihr Team bei der digitalen 

Kommunikation unterstützen können 

1. Tücken der virtuellen Kommunikation kennen und 

bewusst angehen 

Bei der virtuellen Kommunikation fällt vieles weg, was in der 

persönlichen Begegnung eine große Rolle spielt. Die Körpersprache 

wird anders und minimiert wahrgenommen, die 

Stimme wird anders übertragen, es gibt im virtuellen Raum 

keine zufälligen Begegnungen wie auf dem Weg zur Kaffeeküche. 

Diese Einschränkungen sollten Sie sich bewusst machen 

und ihnen so gut wie möglich entgegenwirken. Zum Beispiel indem 

Sie Raum für informelle Gespräche schaffen (siehe Tipp 4). 

2. Das Tool muss zum Team passen, nicht umgekehrt 

Digitale Tools gibt es viele und sie haben alle Stärken und 

Schwächen. Ob ein Tool Sie und Ihr Team in der Kommunikation 

unterstützt oder behindert, liegt vor allem daran, wie 

gut es zu Ihren Prozessen und Ihrem Team passt. 

Ein schlechtes Tool macht einfache Arbeitsschritte unnötig 

kompliziert. Ein gutes Tool passt genau zu Ihren Bedürfnissen 

und erleichtert die Zusammenarbeit. Holen Sie bei der 

Auswahl und Einführung alle mit ins Boot. Die Mitarbeiterinnen 

und Mitarbeiter kennen ihre täglichen Abläufe am besten 

und sind schließlich auch die zukünftigen Nutzerinnen und 

Nutzer der Tools. 

3. Hilfe anbieten, wenn sie nötig ist 

Ein neues Tool, ein neues Einsatzgebiet für ein bekanntes 

Programm – Veränderungen können Mitarbeiterinnen und 

Mitarbeiter verunsichern und ihnen die Arbeit erschweren. 

Wenn die Technik nicht so will wie man selbst, sorgt das für 

Frust und Ablehnung, statt mehr Nähe zu schaffen. 

Darum ist es wichtig, dass sich Kolleginnen und Kollegen 

mit ihren Problemen nicht allein fühlen. Ein offenes Ohr und 

schnelle Hilfe können einfache Gegenmittel sein und den 

Teamzusammenhalt stärken. 

4. Platz für informelle Gespräche ist wichtig für den 

Zusammenhalt 

Ein Gefühl von Nähe und Zugehörigkeit entsteht nicht nur 

durch gute Bild- und Tonqualität im Videocall. Wichtig ist auch, 

dass es nicht immer nur um die Arbeit geht. 

Etablieren Sie digitale Angebote für Mitarbeiterinnen und 

Mitarbeiter, um sich abseits der Arbeitsthemen miteinander 

auszutauschen. Einen digitalen Kaffeeklatsch am Morgen 

oder ein Treffen nach Feierabend zum Beispiel. 

5. Feedback und Wertschätzung mitteilen 

Die „social health @work“-Studie zeigt, dass sich mobil Beschäftigte 

öfter vom Team isoliert fühlen und sie eher das Gefühl 

bekommen, schlechtere Chancen der Weiterentwicklung 

zu haben als ihre Kolleginnen und Kollegen im Büro. 

Darum ist es vor allem für Führungskräfte wichtig, bewusst 

mit diesen Teammitgliedern zu kommunizieren. Wertschätzende 

Kommunikation und die Möglichkeit des offenen Feedbackaustauschs 

schaffen Nähe. 

BARMER 

Universität St. Gallen 

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81

RECHT 

Digitale Kommunikation im Versicherungsvertrieb 

Spitzenverbände 

schaffen Regelwerk für 

mehr Rechtssicherheit 

Makler müssen bislang einen nicht unerheblichen Aufwand betreiben, wenn sie 

digitale und analoge Posteingänge in derselben Angelegenheit mit der gebotenen 

Sorgfalt überwachen, bearbeiten und abgleichen wollen. Auch Versicherer können 

bisher nicht davon ausgehen, dass die im hauseigenen Extranet oder Webservice 

hinterlegten Erklärungen dem Makler im Rechtssinne zugehen. 

Deshalb werden Erklärungen vielfach doppelt, also digital und analog versandt. 

Nur so kann bisher sichergestellt werden, dass Erklärungen, die erst mit Zustellung 

wirksam werden, auch wirksam werden. Wie der tägliche Posteingang zeigt, wird 

die analoge Post aber nicht nur bemüht, wenn es darauf ankommt. Kurzum, es fehlt 

an Standards, auf die Verarbeitungsprozesse aufsetzen könnten, und zwar sowohl 

auf der Maklerseite als auch aufseiten der Versicherer. 

Um dieses Vakuum fehlender Standards einerseits und 

rechtlicher Unsicherheiten andererseits aufzufüllen, haben 

die Spitzenverbände der Versicherungsvermittlung (BVK, 

BDVM, VGA und Votum) nunmehr den Grundstein gelegt für 

ein Regelwerk der digitalen Kommunikation in der deutschen 

Versicherungswirtschaft. 

Ein zehnköpfiges Expertenteam hat gemeinsam mit Experten 

der Kanzlei EVERS Rechtsanwälte für Vertriebsrecht 

einen Entwurf erarbeitet, der die nötigen Standards für alle 

am Kommunikationsprozess Beteiligten formuliert. Mit seiner 

Umsetzung werden die Möglichkeiten der digitalen Kommunikation 

künftig vollständig genutzt werden können. 

Fehlende Kennzeichnungs-Standards 

Es beginnt bereits damit, dass keine branchenweit gültigen 

Standards existieren, die regeln, in welcher Form digitale 

Erklärungen zu speichern und mit welchen Informationen Datenpakete 

zu kennzeichnen sind. Deshalb können Adressaten 

digital gespeicherter Geschäftsvorgänge nicht erkennen, 

welcher Geschäftsvorfall betroffen ist, ohne die entsprechenden 

Dokumente zu öffnen. Wie aufwendig das ist, wird jedem 

ohne Weiteres klar, der sich vergegenwärtigt, dass die Brancheninitiative 

für Prozessoptimierung (BiPRO) einige Hundert verschiedener 

Geschäftsvorfälle unterscheidet. 



Das beginnt bei einer Kündigung und endet bei simpler 

Produktwerbung. Wie sehr sich der Aufwand für die Makler 

potenziert, kann man leicht ermessen, wenn man bedenkt, 

dass sie tagtäglich verschiedene Postkörbe einer Vielzahl 

kooperierender Versicherer administrieren. Es fehlt deshalb 

an einheitlichen Mindestvorgaben für Informationen, die 

Datenpakete enthalten sollten. 

Offene Rechtsfragen 

Zwar ist die digitale Kommunikation schon längere Zeit Lebenswirklichkeit. 

Dennoch hat die Rechtsprechung zu vielen 

der mit ihr aufgeworfenen Fragen noch nicht eindeutig Stellung 

beziehen können. So ist nicht klar, wer das Risiko des 

Zugangs von elektronischen Willenserklärungen trägt, wenn 

Intermediäre eingesetzt werden, wie dies etwa geschieht, 

wenn Firmen wie zeitsprung oder b-tix in der Versicherungswirtschaft 

eingesetzt werden, um digitale Postkörbe zu leeren 

und deren Inhalte weiterzuleiten. Nicht eindeutig geklärt ist 

ebenso, unter welchen Voraussetzungen Erklärungen zugehen, 

die ein Versicherer in seinem Extranet oder Webservice 

in einem dem Makler vorbehaltenen Speicherbereich ablegt. 

Dabei lässt sich die bisher zu Marktportalen ergangene 

Rechtsprechung nicht ohne Weiteres zur Lösung fruchtbar 

machen. Sie musste sich nicht damit auseinandersetzen, 

dass Versicherer Extranets oder Webservices betreiben, in 

denen sie ihre empfangsbedürftigen Willenserklärungen 

speichern, die jeweils an nutzende Makler gerichtet sind. 

Offen ist insbesondere, ob eine Erklärung des Versicherers 

mit der Speicherung im elektronischen Postkorb des von ihm 

betriebenen Extranets auch dem Makler zugehen kann, nur 

weil dieser das Extranet nutzt. Außerdem ist Maklers Post- 

korb offensichtlich eine Empfangsvorrichtung, die sich im 

fremden Machtbereich des Versicherers und nicht etwa dem 

eigenen des Maklers befindet. Deshalb kann es nicht allein 

ausreichen, dass der Makler die Vorrichtung möglicherweise 

durch einfache Nutzung als Empfangsvorrichtung „widmet“. 

Zweifel bestehen schon insoweit, ob man in der bloßen Nutzung 

überhaupt eine Widmung sehen darf, zumal die Nutzung 

letztlich Maklers Not entspringen dürfte, die Post sonst 

nicht digital in seinem Betrieb weiterverarbeiten zu können. 

Auf der anderen Seite müsste die Erklärung jedenfalls 

dem Zugriff des Versicherers entzogen sein, um in den 

Machtbereich des Maklers zu gelangen. Dies zeigt, dass ein 

Regelwerk erforderlich ist, das klar festlegt, unter welchen 

Voraussetzungen elektronische Postkörbe im Extranet oder 

einem Webservice eines Versicherers als Empfangseinrichtung 

des Maklers gelten. 

Leitmotive für den Kommunikationskodex 

Die digitale Kommunikation zwischen Versicherer und Makler 

muss gewährleisten, dass klar und nachvollziehbar ist, ob 

und wann Erklärungen zugehen, wem sie zuzurechnen sind 

und vor allem auch, welchen Inhalt sie haben. Ohne eine entsprechende 

Regelung ist die Versicherungswirtschaft gehindert, 

Effizienzvorteile und Einsparpotenziale auszuschöpfen, 

die die digitale Kommunikation ohne Medienbruch bietet. 

Auch wegen der ungeklärten Rechtsfragen ist ein branchenweit 

gültiges Regelwerk unumgänglich, das digitale 

Kommunikation ohne Einbußen an Rechtssicherheit gewährleistet. 

Ebendies ist eines der Leitmotive der Spitzenverbände 

der Versicherungsvermittlung zur Entwicklung des Kommunikationskodex. 

→ 


83

RECHT 

Aufbau des Regelwerks 

Allgemeine Sorgfaltspflichten 

Der Code of Conduct für die digitale Kommunikation im Versicherungsvertrieb 

ist wie folgt aufgebaut: Eingangs werden 

verwendete Begriffe definiert, wie Betreiber, Empfangsvorrichtung, 

Kommunikationsvorrichtung, Bote, Stellvertreter et 

cetera. Anschließend wird der Anwendungsbereich für den 

Kodex festgelegt. Daran schließt die Formulierung allgemeiner 

Grundsätze an. Dazu gehört etwa die Frage der Zurechnung 

sowie des Zugangs von digitalen Erklärungen und der 

in diesem Zusammenhang den Empfangs- und Kommunikationsvorrichtungen 

beizumessenden Bedeutung. Für die 

Qualifikation als Empfangs- und Kommunikationsvorrichtung 

wird einerseits vorgeschrieben, dass bestimmte technische 

Voraussetzungen erfüllt sein müssen, andererseits muss der 

Nutzer die Vorrichtung ausdrücklich widmen. Die Nutzung 

allein reicht nicht aus. 

Zugangszeitpunkt von Erklärungen 

Weiterhin klärt der Kodex die Frage, wann nach der Verkehrsanschauung 

mit dem Zugang einer digitalen Erklärung zu 

rechnen ist. Erreicht wird dies mit einer Branchenlösung, die 

landesweit gilt und nur noch durch unterschiedliche Feiertagsregelungen 

beeinflusst wird. In seinen allgemeinen Bestimmungen 

schlägt der Kodex einen Zugangszeitpunkt vor, 

nach dem alle Erklärungen, die bis 12 Uhr mittags eines Werktags 

gespeichert werden, am Werktag der Speicherung zugehen 

und danach gespeicherte erst am folgenden Werktag. 

Allerdings stellt der Kodex es den Parteien frei, weitergehende 

Zugangszeiten zu definieren, sodass bis 24/7 alles möglich ist. 

Denn die Servicebereitschaft der Marktteilnehmer soll durch 

den Kodex keinesfalls einschränkt werden. Der Kodex soll nur 

eine Sicherheit für die Absender von Erklärungen schaffen, 

wann digitale Erklärungen zugehen. Deshalb tritt an die Stelle 

der mit vielen Unsicherheiten behafteten sogenannten Verkehrsanschauung 

ein einheitlicher definierter Zeitpunkt, der 

nur dann nicht maßgeblich ist, wenn der Adressat eine weitergehende 

Zugangszeit gegen sich gelten lässt. 

Erklärungsformat 

Außerdem wird das Format für digitale Erklärungen unter 

Übernahme der von der DSGVO vorgeschriebenen Kriterien 

festgelegt. So übernimmt die Branche das ohnehin von den 

Marktteilnehmern unter Geltung der DSGVO abzubildende 

Format für die gesamte digitale Kommunikation. Auf diese 

Weise vermeidet der Kodex geschickt, dass die Marktteilnehmer 

vor weitergehende Herausforderungen gestellt werden, 

als sie sie ohnehin zu meistern haben. 

Natürlich macht der Kodex auch vor der Festlegung allgemeiner 

Sorgfaltspflichten nicht halt. Dabei werden Pflichten 

auf der Seite des Absenders und des Empfängers von Willens- 

erklärungen gleichermaßen normiert. Dies schließt etwa 

Pflichten ein, die sich auf die vergessene Abholung von Erklärungen 

aus dem Postkorb, das Abhandenkommen von 

Erklärungen oder den Eingang unvollständiger oder nicht 

nachvollziehbarer Erklärungen beziehen. 

Ebenso bestimmt der Kodex , dass der Absender, der eine 

Erklärung in seinem Extranet für den Empfänger speichert, 

den Empfänger mit gesonderter Nachricht an dessen E-Mail- 

Adresse darauf hinweisen muss, wenn eine gespeicherte 

Erklärung nach fünf Werktagen nicht abgeholt worden ist. 

Bestandteil der allgemeinen Bestimmungen sind überdies 

sonstige Pflichten. Sie betreffen die Abweisung von Erklärungen, 

die wegen Größenbeschränkung oder Verstoßes gegen 

Sicherheitsrichtlinien nicht akzeptiert werden, oder den Einsatz 

von Kommunikationsintermediären, die Vermittlerpost 

abholen und zustellen. 

Vorankündigungsfristen, Haftung, 

Anerkennung von Vollmachten 

Für die Änderungen von Diensten, wie etwa Kommunikations- 

oder Empfangsvorrichtungen, schreibt der Kodex einheitliche 

Vorankündigungsfristen vor, damit sich Nutzer darauf einstellen 

können. Schließlich enthält er Regelungen zum Haftungsmaßstab 

und zum Mitverschulden. Aus Maklers Sicht stellen 

die Regeln zur erleichterten Anerkennung von Vollmachten 

bei der Vorlage von digitalen Kopien mit in Schriftform erteilten 

Originalvollmachten einen sicherlich längst überfälligen 

Schritt dar. 

Technische Anforderungen digitaler 

Kommunikation 

Im Zentrum des Kodex stehen die darin geregelten technischen 

Anforderungen für den Betrieb von Empfangsvorrichtungen. 

Selbstverständlich waren bei der Entwicklung des 

Entwurfs nicht nur Juristen tätig, sondern auch Experten aus 

dem Bereich IT, die die Nöte der Branche aus ihrer praktischen 

Tätigkeit genau kennen. Nur wenn die normierten Voraussetzungen 

erfüllt werden, ist die objektive Voraussetzung 

für eine Anerkennung als Empfangsvorrichtung gegeben. So 

wird etwa geregelt, dass Erklärungen in einem gesonderten 

Speicherbereich gegen den unbefugten Zugriff Dritter zu 

schützen sind. Darüber hinaus werden Speicherformate, die 

Mindestdauer der Einsicht, die Gewährleistung unveränderter 


Treffsicheres Regelwerk 

Wiedergabe gespeicherter Erklärungen sowie der Umstand 

als Standard definiert, dass eine Erklärung nach der Speicherung 

dem Zugriff des Absenders entzogen ist. Umgekehrt 

umfassen die technischen Anforderungen aber auch das Prozedere 

und die Möglichkeit des Betreibers zur Löschung von 

Erklärungen nach entsprechenden Vorankündigungsfristen. 

Betreiber von Extranets und Webservices sind daher künftig 

nicht mehr gezwungen, unendlichen Speicherplatz vorhalten 

zu müssen. Gleichzeitig zeigt dies, dass es dem Expertenteam 

bei der Entwicklung des Kodex daran gelegen war, eine die 

Interessen aller am Kommunikationsprozess Beteiligten angemessen 

berücksichtigende und zum Ausgleich bringende 

Lösung zu schaffen. 

Technisch-organisatorische Maßnahmen 

Ergänzt werden die technischen Anforderungen durch technisch-organisatorische 

Maßnahmen, die Betreiber von Kommunikations- 

und Empfangseinrichtungen zu treffen haben. 

Auch damit setzt der Entwurf auf die Standards auf, die durch 

das europäische Recht Eingang in den deutschen Rechtsraum 

gefunden haben. Ergänzt wird dies durch eine Regelung 

zur technischen Verfügbarkeit, die künftig mindestens 

zu gewährleisten ist. Ein weiteres Highlight liegt darin, dass 

der Kodex allgemeine Regeln für den Fall von Funktionsstörungen 

und Wartungsmaßnahmen aufstellt, wie etwa auch 

eine einheitlich formulierte E-Mail-Adresse zur Meldung derselben. 

Das wird vor allem Maklern die Meldung von Störungen 

an die richtige Stelle vereinfachen und Versicherern 

eine höhere Sicherheit verschaffen, schnellstmöglich über 

Störungen unterrichtet zu werden. 

Jürgen Evers 

Rechtsanwalt 

EVERS 

Rechtsanwälte 

für Vertriebsrecht 

»Die Spitzenverbände sind zuversichtlich, 

den Kommunikationskodex zeitnah abschließend 

mit dem GDV beraten zu können.« 

Den Spitzenverbänden ist es gelungen, ein ausgewogenes 

Regelwerk zu schaffen, das so weit wie möglich auf die aktuellen 

gesetzlichen Anforderungen aufsetzt. Einerseits überfordert 

dieses keinen der am Kommunikationsprozess Beteiligten. 

Andererseits schafft es genügend Sicherheit. Vor allem 

aber lässt es den Beteiligten offen, weitergehende Services 

oder Standards zu bieten, indem nur Mindestanforderungen 

definiert werden. Denn die Digitalisierung soll Fortschritt 

bringen und die Marktteilnehmer nicht in ihren Möglichkeiten 

einschränken. 

Besetzung des Projektteams 

Das Projektteam hat ganze Arbeit geleistet, dafür sprach 

auch schon die hochkarätige Besetzung mit Maklern, Assekuradeuren, 

Vertretern und Vertrieben. Außerdem haben die 

Spitzenverbände verbandsübergreifende Spezialisten aus 

den Bereichen Vertrieb, IT und Beratungsprozesse in die 

Projektarbeit einbezogen. Um die rechtliche Seite zusätzlich 

qualitätszusichern, hat zudem ein Hochschulprofessor seine 

Expertise mit eingebracht. 

Ausblick 

Der Entwurf des Kodex ist dem GDV zugeleitet worden. Dieser 

hat Teams gebildet, die ihn sowohl in technischer als auch 

in rechtlicher Seite durchleuchten und qualitätssichern. Die 

Spitzenverbände sind zuversichtlich, den Kommunikationskodex 

zeitnah abschließend mit dem GDV beraten zu können. 

Dem Wunsch seiner Initiatoren entsprechend soll der 

Code of Conduct für digitale Kommunikation ebenso auf der 

GDV-Seite veröffentlicht werden wie der Datenschutzkodex 

und der Verhaltenskodex für den Vertrieb. 

Die Maklerschaft kann daher mit Spannung erwarten, 

dass der Verhaltenskodex mit seinen Standards in technischer 

und rechtlicher Hinsicht die Voraussetzungen dafür 

schafft, dass die Digitalisierung diesen wichtigen nächsten 

Meilenstein der Entwicklung nimmt. Damit gehören zeitraubende 

digital-analoge Prozesse, die bisher wegen zwangsläufiger 

Medienbrüche unumgänglich sind, schon bald der 

Vergangenheit an. 

EVERS Rechtsanwälte für Vertriebsrecht 

j.evers@evers-vertriebsrecht.de 

www.evers-vertriebsrecht.de 


85

RECHT 

Versicherer und Banken legen Streit 

wegen Beihilfe zur Steuerhinterziehung 

durch Millionenstrafen bei 

Mitarbeiter und Kunden werden trotzdem durch internationalen 

Haftbefehl überrascht 

Angeklagte werden zu Hinweisgebern und liefern 

Verkaufspräsentationen zur Hinterziehung 

Einigung von Versicherern und Banken mit 

der Justiz verhindert keine Verfolgung von 

Mitarbeitern 

Obwohl einige Banken und auch Versicherer ihren Streit mit 

der US-Justiz beigelegt haben, indem sie sich mit einer Strafzahlung 

schuldig bekannt haben, wird gegen die betroffenen 

einzelnen Mitarbeiter weiter ermittelt. Kein Mitarbeiter (ob nun 

aus Deutschland, Schweiz, Luxemburg oder Liechtenstein) 

oder Kunde weiß, ob er nicht schon international zur Fahndung 

ausgeschrieben ist und am nächsten ausländischen 

Flughafen verhaftet wird zur anschließenden Auslieferung an 

die US-Justiz. So erging es jüngst dem hochrangigen Mitarbeiter 

einer Schweizer Privatbank, als er im Urlaub nichts 

ahnend bei einer Routineüberprüfung am Flughafen Mallorca 

verhaftet wurde. 

Quelle: Andrey Popov – fotolia.com 

Um die eigene Strafe zu mindern oder vielleicht noch nachträglich 

eine staatliche Belohnung zu kassieren, packen angeklagte 

Vertriebsmitarbeiter und Kunden gerne restlos aus – 

und liefern damit Banken und Versicherer den Steuerbehörden 

aus. Damit ist der Zugriff auf die Daten von weiteren 

Vertriebsmitarbeitern sowie deren Kunden meist gesichert – 

inklusive der Lieferung von Datenträgern an Strafverfolgungs- 

und Steuerbehörden verschiedener Länder. Banken und Versicherer 

bemühen sich dann um Kooperation und verhandeln 

eigene Strafzahlungen indes nur für sich selbst. 

Mitarbeiter werden noch nach Jahren zum 

Bauernopfer des Vertriebssystems 

Man hat wohl nur an das Unternehmen gedacht – die Einzelnen 

aber werden geopfert, womöglich ein Versehen. Das 

Unternehmen darf dann nicht mehr behaupten, dass die Vorwürfe 

nicht zuträfen, sonst wäre dies ein Verstoß gegen das 

Abkommen mit dem Staat über die Strafzahlung, und diese 

insoweit abschließende Regelung wäre auch hinfällig. 

Die Unternehmen haben kooperieren müssen und alles 

offengelegt – also insbesondere den US-Behörden das Material 

geliefert, mit dem nun gegen ihre eigenen Mitarbeiter 

und Kunden weiter ermittelt wird. Womöglich wissen viele 

(auch ehemalige und im Ruhestand sich befindliche) Mitarbeiter 

gar nicht, dass ihr Arbeitgeber bereits – und welches 

– Beweismaterial und andere Ermittlungsansätze – wie 

die Identität der betroffenen Kunden, zu deren Verhör etwa 

zu den genauen Abläufen und den konkreten Steuerhinterziehungs-Beratern 

– an die US-Strafverfolgung gegeben hat. 

Diese kann dann wie hier auch noch mehr als fünf Jahre nach 

der Erledigung des Streits mit der Bank oder dem Versicherer 

unerwartet zuschlagen, etwa am Flughafen beim Mallorca- 


Falsch versprochene Steuerfreiheit führt 

Banken und Versicherer aufs Glatteis 

Dr. Johannes Fiala, 

Rechtsanwalt der 

Rechtsanwaltskanzlei 

Dr. Johannes Fiala 

info@fiala.de 

089 17 90 90 - 0 

Urlaub, mit Auslieferung an die USA. Verhaftete werden ihre 

Strafe erhöhen oder die Untersuchungshaft verlängern, wenn 

sie nicht kooperieren und bei den Ermittlungen auch gegen 

andere helfen. In dem Fall werden sie dann wohl endgültig 

entlassen, denn umgekehrt darf ein Arbeitgeber natürlich auf 

Loyalität seiner Mitarbeiter und Wahrung seiner Geschäftsgeheimnisse 

bestehen. 

Deferred Prosecution Agreement (DPA) – der 

Kuhhandel oder Deal zur Anklagevermeidung 

Ein DPA mit dem Staat kostete manches renommierte Finanzhaus 

bis zu mehr als dreistellige Millionenbeträge als frei 

vereinbarte Strafzahlung. Derartige DPA-Vereinbarungen 

werden zur Abschreckung auch ganz öffentlich ins Internet 

gestellt. Die Strafe ist dabei nur aufgeschoben, wenn sich das 

Unternehmen an die Auflagen hält. Die (auch ehemaligen) 

Mitarbeiter bleiben meist uninformiert, ob sie persönlich von 

weiterer Strafverfolgung betroffen sein könnten – wenn sie 

sich nicht selbst um die Details bemühen. Und dies ernst 

nehmen, indem sie etwa ihr Heimatland künftig nicht mehr 

ahnungslos ins Ausland verlassen, wo bereits der internationale 

Haftbefehl sie erwartet. 

Als haftungsträchtig haben sich insbesondere Lebensversicherungsmäntel 

(Insurance Wrapper) erwiesen, welche 

internationalen Kunden und Beratern auch durch „Fachpublikationen“ 

aus dem Ausland als Königsweg zum Vermögensschutz 

(Asset Protection) nahegebracht wurden. Dies als 

angeblich gangbare Alternative, nachdem zuvor bereits die 

Banken mit ihren eingesetzten Produkten ins Visier nicht nur 

der US-Strafjustiz gekommen waren. 

Dipl.-Math. 

Peter A. Schramm, 

Sachverständiger für 

Versicherungsmathematik 

info@pkv-gutachter.de 

06772 96 25 - 68 

Manches ausländische Finanzhaus lernte betreffend die 

Schweiz das Lugano-Übereinkommen (LugÜ) erst kennen, 

als der Kunde an seinem Wohnort auf Schadensersatz klagte. 

Ähnlich ergeht es Versicherern und Banken mit Sitz in der 

EU, wenn ein deutsches Gericht zuständig ist, etwa nach der 

„Verordnung über die gerichtliche Zuständigkeit und die Anerkennung 

und Vollstreckung von Entscheidungen in Zivil- 

und Handelssachen – Verordnung Nr. 1215/2021“ (EugVVO); 

vgl. BGH-Urteil vom 11.07.2012, Az. IV ZR 164/11. 

Schließlich könnten Finanzhäuser nebst Beratern für 

Abgaben, Strafen und Verteidigerkosten ihrer Kunden aus 

Prospekthaftung einzustehen haben – sowie bei Rückabwick- 

lung haften. 

Der Beweis, dass der eigene Kunde entgegen den Versprechen 

in Vertriebsunterlagen gleichwohl Abgaben hinterziehen 

wollte, wird selten gelingen – um dann der eigenen 

Schadensersatzhaftung als Bank, Versicherer oder Berater zu 

entgehen; vgl. BGH-Urteil vom 15.04.2010, Az. IX ZR 189/09. 

Denn natürlich wurden die Produkte jedenfalls für den 

Laien glaubhaft als völlig legaler Weg zur Steuerersparnis 

beworben. 

Falsch versprochene Rechtswahl führt Kunden 

in die Irre 

Mancher Kunde glaubt auch an einen wirksamen Schutz 

vor Pfändung seiner Lebensversicherung aus der Schweiz 

oder Liechtenstein – und ein wirksames Versicherungsgeheimnis, 

damit sein Versteck geschützt bleibt. Befindet sich 

das versicherte Risiko im Inland, also etwa der Wohnsitz des 

Versicherungsnehmers (VN), wird ein deutsches Gericht 

bei deutschem Gerichtsstand nach der ROMI-Verordnung 

auch deutsches Versicherungsvertragsrecht (VVG) anwenden. 

Selbst eine Reise mit dem Vermittler für den Vertragsabschluss 

zum Finanzhaus ins Ausland wäre meist für die 

Katz gewesen. 

Prekär ist für Vertriebsmitarbeiter und ihre Kunden das 

blinde Vertrauen in rechtliche und steuerliche Gefälligkeitsgutachten 

aus dem Ausland, welche gar nicht erst berücksichtigen, 

wie Anlagemodelle aus deutscher oder internationaler 

rechtlicher Sicht zu beurteilen sind. 

Eine vom Vertrieb unabhängige Zweitmeinung schützt 

vor Überraschungen und einer vielleicht später nötigen 

Flucht vor der Strafjustiz ins Ausland – auch manches deutschen 

Steuerberaters; vgl. BGH-Urteil vom 28.07.2021, Az. 1 

StR 519/20 (Cum-Ex). Vielleicht besser gleich in ein Land, 

das nicht ausliefert. 


87

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