eR 07/21

Versicherungs- und Finanznachrichten 

07/21 

„Denn eins ist sicher ...“ 

www.experten.de 

DIGITALE WERTPAPIERE 

Überblick über Innovation und 

Use Cases einer neuen Anlageform 

EGO TOP VON HDI 

Mit verkürztem Antrag neue 

Zielgruppen akquirieren 

HOMEOFFICE 

Ungleiche Chancen für 

mobil Beschäftigte 

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EDITORIAL 

Brigitte Hicker, Geschäftsführerin der experten-netzwerk GmbH 

Liebe Leserin, lieber Leser, 

was tun mit der Altersvorsorge? Was kann die gesetzliche Rente überhaupt noch 

leisten? Wie belastbar ist das Gesundheitssystem im zweiten Jahr der Pandemie? 

Warum nur diese „Mini-Pflegereform“? Wer übernimmt im Herbst das Ruder im 

politischen Berlin? Fragen über (unbequeme) Fragen, auf die es keine Antworten 

zu geben scheint. Deshalb, erst mal ab in den Urlaub. Kommt Zeit, kommt Rat. 

Wohl kaum, denn die Wahlkämpfer stehen in den Startlöchern, um das Land 

mit Plakaten und Posts im Netz zu überziehen. Nicht zu vergessen die fast allabendlichen 

Talkshows – die willkommene Bühne für die Politprominenz. Immerhin 

könnten die Wahlkampfthemen den Dauerbrenner Corona für kurze Zeit auf Platz 

zwei oder drei der meistdiskutierten Themen verweisen. 

Schwergewichte sind Pflegeversicherung, leere Rentenkassen, neue Wege 

in der Altersvorsorge, Klimaschutz, Bildung, Mobilität oder auch Digitalisierung 

allemal. Doch taucht man tiefer in die vollmundig propagierten Wahlprogramme 

unterschiedlichster Couleur ein, tritt durchaus Ernüchterung ein. Ohne die Ideen 

der Verfasser zu missachten, fehlt doch hier und da etwas der Glaube an eine 

Finanzierbarkeit oder die Praktikabilität. 

Wie soll zum Beispiel der Vorschlag nach einem neuen Standardvorsorgeprodukt 

einzuordnen sein? Keine Abschlusskosten, möglichst niedrige Verwaltungskosten 

und natürlich für alle Arbeitnehmer. Heißt das, auch Verbraucher*innen 

verzichten auf Informationen oder eine Beratung? Übernimmt der Gesetzgeber 

am Ende die Rolle eines Produktanbieters? Mit allen Konsequenzen? Wohl kaum. 

Darf oder soll diese Aufgabe dann doch die so unbeliebte Versicherungswirtschaft 

übernehmen und später dafür die Prügel kassieren? Wundern würde es nicht. 

Insofern bleibt doch alles beim Alten. 

Schau’n mer mal. In diesem Sinne – einen schönen Sommer! 

expertenReport | 07-21 

1

INHALT 

TITELSTORY 

04 „Denn eins ist sicher: Die Rente!“ 

TARIFE & LÖSUNGEN 

10 Starke Kombination 

12 Das fetzt: KlinikGesund kleckert nicht, 

sondern klotzt 

14 Die bKV der NÜRNBERGER bietet den 

passenden Schutz im Krankenhaus 

18 Camping mit E-Bike & Co. 

20 Mehr als konventionelle 

Haftpflichtversicherungen 

22 Die Nachhaftung in der Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung 

für 

Versicherungsmakler 

24 Microsoft Exchange – erste Ausläufer 

eines aufziehenden Cybersturms 

FINANZEN 

28 Digitale Wertpapiere – 

eine neue Anlageform 

34 Denkmalimmobilien im Anlagecheck 

44 Die Verdrängung einer tickenden 

Zeitbombe 

48 Finanzielle Tiefenwirkung 

im Familienverbund 

QUALITÄT IM LEISTUNGSFALL 

52 Michael Strencioch von der Bayerischen 

im Gespräch 

DIGITAL & VIRTUELL 

58 Trustlog: Bürgschaften digital verwalten 

60 Dr. Jan Simon Raue im Interview 

über Mika 

62 Ungleiche Chancen für 


65 Jetzt wird’s digital – Teil 6 

Chancen für eigenständige Makler 

RECHT 

68 Onlinevermittler muss Produktbewertung 

erklären 

71 Maklerpflicht, auch Direktversicherungen 

zu berücksichtigen? 

LEBENSBEGLEITENDES 

VORSORGEMODELL 

36 Moderner Rentenbaustein 

für alle Lebenslagen 

38 Teilzeitkräfte punkten bei Swiss Life 

40 Neue Zielgruppen mit verkürztem 

Antrag akquirieren 

RUBRIKEN 

01 Editorial 

02 Inhaltsverzeichnis 

72 Impressum 

72 Autoren und Mitwirkende 

2 

07-21 | expertenReport

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Harald Rosenberger 

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Personen- und Funktionsbezeichnungen stehen 

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TITELSTORY 

Bild: © motortion – stock.adobe.com 

„Denn eins ist sicher: 

Die Rente!“ 

Sicherlich erinnern sich manche an den charismatischen 

Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung Norbert Blüm. 

In einer Zeit, in der die deutsche Bundesregierung noch sozialrechtliche 

Geschenke in der Bevölkerung verteilte, startete 

Norbert Blüm seine Kampagne zum Einwerben von Vertrauen 

in die Deutsche Rentenversicherung. Im Jahr 1986 klebte der 

stets gut gelaunte Bundesminister persönlich einige der 

15.000 großformatigen Plakate mit dem Spruch „Denn eins 

ist sicher: Die Rente“ medienwirksam an Litfaßsäulen. Eine 

Aussage, bei der wir heutzutage doch sehr ins Grübeln kommen. 

Nun ja, an dieser Stelle muss für den Minister eine Lanze 

gebrochen werden. Es wurde nur die Sicherheit der Rente, 

nicht aber deren Höhe euphorisch kommuniziert. 

Die Rahmenbedingungen der sozialen Sicherungssysteme 

waren vor 35 Jahren andere als heute. Doch die Bundestagsmitglieder 

und Regierungsvertreter der Ära Kohl wussten schon 

damals von der steigenden Lebenserwartung und einem seit 

1972 durchgängig dokumentierten Geburtenunterschuss. Regelmäßig 

wurden nachhaltige Reformprozesse eingefordert 

und dem Wähler in homöopathischen Dosen verabreicht. 

Einem politischen Befreiungsschlag kam die Einführung der 

zulagengeförderten Rentenversicherung, nach ihrem Initiator, 

dem Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung Walter 

Riester, salopp als „Riester-Rente“ bezeichnet, zum 01.01.2002 

gleich. Dies war vor dem Hintergrund der demografischen 

Verwerfungen in der deutschen Bevölkerung wahrlich überfällig, 

wurde der umlagefinanzierten gesetzlichen Rentenversicherung 

doch ein kapitalgedecktes Versicherungsprodukt 

zur Seite gestellt. Grundsätzlich ein sehr guter Gedanke. „Gut 

gedacht“ muss aber nicht zwingend gleichbedeutend sein mit 

„gut gemacht“. So musste die Zulagenförderung bei Einführung 

der „Riester-Rente“ jährlich neu beantragt werden. 

4 07-21 | expertenReport

Auch die Rechtsnormen der §§ 10 a, 79 bis 88 und 92 a 

beziehungsweise 92 b EStG muss man zweimal lesen und 

die Lektüre des Schreibens des Bundesministeriums der 

Finanzen vom 21.12.2017 über die steuerliche Förderung 

der privaten Altersvorsorge kann nur mit Nachdruck angeraten 

werden. 

▶ Welche Förderansprüche hat ein Steuerpflichtiger, 

der mehrere „Riester-Vorsorgeverträge“ unterhält? 

▶ Wie ist das Thema Insolvenzschutz im Fall von gefördertem 

Altersvorsorgekapital eigentlich genau geregelt? 

▶ Kann das geförderte Altersvorsorgevermögen auch 

zur Verbesserung der Barrierefreiheit in den eigenen 

vier Wänden eingesetzt und der erforderliche Umbau 

einer Immobilie mit dem angesparten Guthaben 

finanziert werden? 

▶ Können bei Einsatz von gefördertem Altersvorsorgevermögen 

für eine Verbesserung der Barrierefreiheit 

im häuslichen Umfeld auch weitere Förderangebote, 

zum Beispiel der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), 

genutzt werden? 

Zusammenfassung der Fakten 

Eine kapitalgedeckte, steuerlich und mit Zulagen geförderte 

Säule der Altersversorgung ist ohne jeden Zweifel zu befürworten. 

Allerdings hatte sich die „Riester-Rente“ ein Stück 

weit zu einem Beratungsmonster entwickelt, das von manchem 

in seiner Tiefe nicht vollständig durchleuchtet und erschlossen 

werden konnte. Gegenwind kam dabei von Bundesminister 

Walter Riester, der für sich in Anspruch nahm, 

die nach ihm benannte zulagengeförderte Altersversorgung 

auf einem Bierdeckel erklären zu können. Über die Größe 

des Bierdeckels darf heftig spekuliert werden. Natürlich kann 

mit der Riester-Rente auch ordentlich Geld verdient werden. 

So vereinnahmte Minister Riester nach einer Mitteilung der 

WELT (Ausgabe vom 10.05.2008) in den ersten 29 Monaten 

der 16. Legislaturperiode für Vorträge über die zulagengeförderte 

Altersversorgung rund 284.000 Euro. Nachdem sich 

die „Riester-Rente“ nicht zum nachhaltigen Burner entwickelt 

hatte, werden nun von Kritikern die Kosten thematisiert und 

wieder einmal die Versicherungsbranche an den Pranger 

gestellt. Tatsache ist, dass der zunehmende Verwaltungsaufwand, 

die 0-Prozent-Zinspolitik und – damit verbunden – 

die hohen Kosten für die Beitragsgarantien schwer auf der 

„Riester-Rente“ lasten. Erste Gesellschaften läuten bereits 

die Totenglocken für die geförderte Altersvorsorgelösung 

und schließen ihre Tarife für das Neugeschäft. So zieht sich 

DWS, mit 665.000 Bestandskunden ein Titan unter den Anbietern 

von „Riester-Produkten“, mit Wirkung zum 01.07.2021 

aus diesem Marktsegment zurück. Eine dem Grunde nach 

sehr gute und an eine breite Zielgruppe adressierte Vorsorgeidee 

wird vermutlich scheibchenweise auf dem Altar eines 

überbordenden Verwaltungsaufwands und einer desaströsen 

Zinspolitik geopfert. 

Am 26.09.2021 werden 60,4 Millionen Wahlberechtigte 

zum Urnengang aufgerufen. Rechtzeitig vor diesem wichtigen 

Wahltermin, der das Ende der Ära Angelika Merkel einläutet, 

wurde auch die gesetzliche Rentenversicherung thematisiert. 

Arbeitnehmer und Rentner blicken gleichermaßen sorgenvoll 

auf diese Großbaustelle und erhoffen sich von den Parteien 

und Spitzenkandidaten qualifizierte Antworten auf die bange 

Frage nach einer nachhaltigen Sicherung der gesetzlichen 

Altersrente. 

Ein Blick in exemplarisch ausgewählte Wahlprogramme 

der Parteien sorgt indes für Ernüchterung. Bei der Lektüre 

des Wahlprogramms von Bündnis 90/Die Grünen nimmt das 

Kapitel „Eine verlässliche Alterssicherung für alle“ nur eine 

Statistenrolle ein. Die Ausführungen im Wahlprogramm der 

Partei erinnern dabei mehr an ein indisches Mantra und sehen 

keine konkreten, zahlenbasierten Maßnahmen vor. Das 

Rentenniveau von 48 Prozent soll langfristig gesichert, an der 

Regelaltersgrenze mit 67 Jahren festgehalten und ein erster 

Schritt zu einer Bürgerversicherung, die auch für anderweitig 

nicht versicherte Selbstständige und Abgeordnete verpflichtend 

sein soll, getan werden. Eine Antwort auf die brennende 

Frage, welche konkreten Schritte wann und wie getan werden, 

bleibt das Parteiprogramm schuldig. 

Eine äußerst ambitioniert geplante Vorgehensweise findet 

sich im Wahlprogramm der Partei Die Linke. So soll als 

Sofortmaßnahme das Rentenniveau auf 53 Prozent angehoben 

werden. Dieses proklamierte Ziel wird dann auch gleich 

in Zahlen gefasst und eine Anhebung der aktuellen Durchschnittsrente 

von bislang 1.048 Euro monatlich auf 1.152 Euro 

erklärt. Die Kosten für diese Maßnahme werden bei einem 

Durchschnittsverdienst von 3.379 Euro im Monat mit einem 

Mehrbeitrag von 33 Euro/Monat beziffert, paritätisch von 

Arbeitgebern und Arbeitnehmern getragen. Anders ausgedrückt, 

der Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung soll 

um 1 Prozent angehoben werden. Der Beitrag für die private 

„Riester-Rente“ in Höhe von 120 Euro kann nach Einschätzung 

der Autoren des Wahlprogramms dafür entfallen. 

Bei dieser Betrachtung lässt das Wahlprogramm offen, 

ob ein monatlicher oder ein jährlicher Beitrag von 120 Euro 

für eine „Riester-Rente“ entfallen kann. Bekanntlich berechnet 

sich der Mindestbeitrag zur Erlangung der ungekürzten 

Zulagenförderung mit 4 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen. 

Wie nun der verzichtbare Beitrag zu einer „Riester- 

Rente“ von 120 Euro berechnet wurde, darüber schweigt sich 

das Parteiprogramm aus. 

→ 


5

TITELSTORY 

Auch die Durchschnittsrente beziehungsweise deren Anhebung 

auf 53 Prozent muss an dieser Stelle tiefer beleuchtet 

werden. Nach der Statistik der Deutschen Rentenversicherung 

für das Jahr 2019 (Quelle: Rentenversicherung in Zahlen, 

Stand 24.07.2020) bezogen 50,02 Prozent der weiblichen 

Rentenempfänger in den alten Bundesländern eine Regelaltersrente 

von durchschnittlich 494 Euro/Monat. Projiziert 

man die angestrebte Rentenerhöhung auf die Gruppe dieser 

Leistungsempfänger, so würde die Durchschnittsrente auf 

rund 543 Euro/Monat steigen, was sicherlich einen Kaufrausch 

und die Grundlage für einen kometenhaften Konsumaufschwung 

zur Folge hätte. Nur zur Erinnerung: Im 

Jahr 2019 bezogen in den alten Bundesländern 45,88 Prozent 

der Altersrentner, das waren 6,76 Millionen Leistungsempfänger, 

eine Regelaltersrente mit einem durchschnittlichen 

Rentenbetrag von 622 Euro monatlich. 

Die Aussage, dass der – wie auch immer berechnete – 

Beitrag zu einer privaten „Riester-Rente“ im Fall einer Erhöhung 

des Rentenniveaus auf 53 Prozent beziehungsweise des 

Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung um 1 Prozent 

entfallen kann, kann bestenfalls in die Sammlung deutscher 

Märchen und Legenden eingereiht werden. Ein kapitalgesicherter, 

personalisierter Versorgungsanspruch soll zugunsten 

einer Finanzspritze für ein marodes Rentensystem zur 

Sicherung von laufenden Rentenverpflichtungen aufgegeben 

werden. Werfen wir an dieser Stelle noch mal einen Blick in 

die Statistik der Deutschen Rentenversicherung: Die Ausgaben 

der Deutschen Rentenversicherung stiegen im Zeitraum 

1995 bis 2019 von 175,9 Milliarden Euro auf 319,1 Milliarden 

Euro an. Diesen Ausgaben standen Beitragseinnahmen von 

138,2 Milliarden Euro beziehungsweise von 247,4 Milliarden 

Euro gegenüber. Der Debitsaldo wurde mit Bundeszuschüssen 

ausgeglichen. In 2019 betrugen diese 72,3 Milliarden 

Euro, was einem Zuwachs von 137,5 Prozent gegenüber 

dem Jahr 1995 entspricht. 

Hier schließt sich eine spannende Frage an: Welche 

Mehrrente wird ein heute 25-jähriger Arbeitnehmer im Fall 

einer Erhöhung des Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung 

um 1 Prozent bei seinem Renteneintritt zum vollendeten 

67. Lebensjahr erhalten? 

Auch die renommierten Volksparteien halten sich mit konkreten 

Aussagen zurück. In ihrem Wahlprogramm knüpfen 

die Schwesterparteien CDU/CSU mit der Beschwörungsformel 

„Je mehr Menschen sozialversicherungspflichtig arbeiten, 

desto besser ist es für die Rente“ die Renten- an die Wirtschaftspolitik. 

Allein mit dieser Wunschvorstellung kann die 

Nachhaltigkeit der gesetzlichen Rentenversicherung nicht 

garantiert werden. Zumal sich die Frage stellt, wo denn die 

zusätzlichen Beitragszahler herkommen sollen. Tatsache ist, 

dass die deutsche Bevölkerung seit 1972 schrumpft. 

»Die Fakten liegen auf 

dem Tisch. Nun gilt es 

endlich zu handeln!« 

Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer, 

AssekuranZoom GbR 

Selbst im Fall einer Umkehr durch steigende Geburtenzahlen 

würden die heute neugeborenen Kinder erst in 20 bis 

25 Jahren als Beitragszahler die gesetzliche Rentenversicherung 

stützen können. Natürlich, und dies soll nicht bestritten 

werden, sichert eine gute Arbeitsmarktlage auch der Deutschen 

Rentenversicherung höhere Beitragseinnahmen. Diese 

Situation war vor der Corona-Pandemie auch gegeben. Auf 

demografische Verwerfungen in unserer Gesellschaft haben 

aber auch niedrige Arbeitslosenzahlen keinen Einfluss. 

Auch das Credo, die betriebliche Altersversorgung stärken 

zu wollen, sichert keine grundlegend neuen Erkenntnisse. 

So lässt das Wahlprogramm klare Aussagen zur Förderung 

der betrieblichen Altersversorgung vermissen. Die geplante 

Verbesserung einer Mitnahme von unverfallbaren Anwartschaften 

bei einem Arbeitgeberwechsel wird ergebnisoffen 

formuliert und lässt Vorschläge für die Umsetzung offen. Für 

die private, staatlich geförderte Altersvorsorge wird ein erforderlicher 

Neustart postuliert. 

Die Schwesterparteien wollen Standardvorsorgeprodukte 

mit und ohne Leistungsgarantie entwickeln, die ohne 

Abschluss- und mit niedrigen Verwaltungskosten auskommen 

sollen. Wer diese Absicherungsform beraten, Anträge 

aufnehmen und bearbeiten soll, lässt das Wahlprogramm 

offen. Interessant ist die Aussage, dass die Schwesterparteien 

diesen Plan nicht nur auf die Freiwilligkeit der privaten 

Eigenvorsorge, sondern auch auf einen eventuell verpflich- 


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tenden Abschluss einer geförderten privaten Altersvorsorge 

abstellen. Im Wahlprogramm der SPD finden sich vor allem 

mantraförmige Beschwörungsformeln, die eine Sicherung 

des derzeitigen Rentenniveaus von 48 Prozent, einen Ausbau 

der betrieblichen Altersversorgung und – absolut begrüßenswert! 

– einen Abbau von bürokratischen Hemmnissen 

bei klassischen privaten Angeboten der Altersvorsorge beinhalten. 

Auch die SPD beschwört eine steigende Bedeutung 

der betrieblichen und der privaten Altersversorgung für die 

nächsten Jahre und Jahrzehnte; doch leider ohne konkrete 

Vorschläge, wie dieses Ziel erreicht werden soll. 

BU: Leistung ohne 

Kompromisse 

Verständlich. Einfach. Fair. 

Die Gretchenfrage 

Wie lange kann in unserer überalternden Gesellschaft der 

Generationenvertrag auf Grundlage einer umlagefinanzierten 

Rentenversicherung noch erfüllt werden? Die Erkenntnis, 

dass die Bürger mehr Eigenverantwortung übernehmen müssen, 

ist wahrlich nicht neu. Hierfür benötigen wir innovative 

und schlanke Versicherungslösungen, aber auch engagierte 

Vermittler*innen mit einer hohen fachlichen Expertise. In diesem 

Zusammenhang wäre es nicht nur erfreulich, sondern 

vielmehr ein zwingendes Gebot der Stunde, dass vor allem 

auch die Politik unserer Branche die ihr gebührende Wertschätzung 

entgegenbringt. 

Tag für Tag leisten fast 200.000 Vermittler*innen, unterstützt 

von Mitarbeitern des Innendienstes, bei Gesellschaften 

und Vermittlerunternehmen einen wichtigen Beitrag bei der 

Aufklärung, der Vorsorgeberatung und der Ausarbeitung von 

Vorsorgekonzepten für eine qualifizierte Absicherung ihrer 

Kunden. Eine nachhaltige Absicherung im Alter, aber auch 

die Versorgung im Fall eines Verlustes der Arbeitskraft, bei 

Krankheit, bei Pflegebedürftigkeit und der Hinterbliebenen 

im Todesfall ist, und das steht außer Zweifel, nur mit Unterstützung 

der privaten Versicherungswirtschaft möglich. 

Der Wissenschaftliche Beirat beim Bundesministerium für 

Wirtschaft und Energie hatte in seinem am 07.06.2021 vorgelegten 

Gutachten die prekäre Situation der gesetzlichen 

Rentenversicherung auf den Punkt gebracht: 

„Der Beirat prognostiziert schockartig steigende Finanzierungsprobleme 

in der gesetzlichen Rentenversicherung ab 

2025. Er hält die Kopplung des gesetzlichen Renteneintrittsalters 

an die Entwicklung der Lebenserwartung für unumgänglich 

und macht Vorschläge, wie die populären Haltelinien für 

Beitragssatz und Rentenniveau zumindest teilweise erhalten 

werden können.“ 

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Die Fakten liegen auf dem Tisch. Nun gilt es endlich 

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Starke Kombination 

Frank Kettnaker 

Vorstand 

Vertrieb/Marketing 

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expertenReport | 07-21


Das fetzt: KlinikGesund 

kleckert nicht, sondern 

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Krankenhauswahl, beste Kliniken und 

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einer besseren Genesung bei! Glück 

gehabt, denn jetzt gibt es KlinikGesund. 

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Chefarzt und mehr – auch für gesetzlich 

Krankenversicherte 

Dr. Rainer Reitzler 

Vorstandsvorsitzender 

Münchener Verein 

Versicherungsgruppe 

Welcher Versicherte wünscht sich nicht, im Ernstfall im Krankenhaus 

eine hervorragende Behandlung in einer angenehmen 

Umgebung mit tollen Serviceleistungen zu erhalten! 

Gesetzlich Versicherte können kaum selbst entscheiden, in 

welches Krankenhaus sie gehen möchten. Und Chefarztbehandlung 

im Einzelzimmer? Das geht schon, aber nur als 

Selbstzahler, und das wird dann richtig teuer. 

Wohl dem, der eine leistungsstarke und trotzdem besonders 

günstige Krankenhauszusatzversicherung hat. Die Augen 

sollten sich in die Ludwigsvorstadt nach München richten, 

denn dort sitzt die kreative Ideenschmiede des Münchener 

Vereins. Und die hat mit KlinikGesund mal wieder ein top 

KV-Zusatzprodukt auf den Markt gebracht. 

Poleposition in der Klinik 

Zu viele Bettnachbarn im Krankenhaus nerven. Das Ziel ist, 

mit einer exzellenten Versorgung gelassener wieder gesund 

zu werden. Das gelingt meisterhaft mit KlinikGesund. 

KlinikGesund gibt es in den Tarifen Premium und Komfort 

in je zwei Beitrags-Varianten. Jüngere Kunden wollen 

möglichst wenig zahlen. Dafür gibt es die „Super-Günstig- 

Variante“. Hier wird ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert. 

Der Beitrag erhöht sich in vordefinierten Altersschritten. Die 

„Anspar-Variante“ hingegen legt einen Teil der Beiträge in 

Form von Alterungssrückstellungen an. Ihre Kunden zahlen 

also jetzt etwas mehr und das sorgt dafür, dass die Beiträge 

nicht allein durch das Älterwerden steigen. Wer sich zu Beginn 

für die „Super-Günstig-Variante“ entscheidet, für den 

ist es sinnvoll, später in die „Anspar-Variante“ zu wechseln. 

Natürlich ohne erneute Gesundheitsprüfung bei gleichem 

Leistungsumfang. Ein Preisbeispiel sagt alles: Platz 1 mit nur 

15,50 Euro monatlich im Tarif KlinikGesund Komfort (538) bei 

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▶ Je nach Tarif Einbett-/Zweibettzimmer oder 

Zweibettzimmer 

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Abschluss behandlung 

▶ Vor- und nachstationäre Behandlung 

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▶ Anschlussheilbehandlung und teilstationäre Behandlung 

im tariflichen Umfang 

▶ Stationäre psychotherapeutische Behandlung ohne 

Begrenzung der Behandlungstage 

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medizinischer Notwendigkeit 

▶ Keine Wartezeit 

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Kostenfreie Gesundheitsservices inklusive 

Ihre Kunden können unseren Topservice genießen: beste 

Unterstützung durch Klinik-Such-Service, Zweitmeinungs- 

Service, Case Management bei bestimmten schweren Erkrankungen, 

24/7-Gesundheitshotline sowie Onlinegesundheitsportal 

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Papierkram. 

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13


Wenn es darauf ankommt 

Die bKV der NÜRNBERGER 

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Schutz im Krankenhaus 

Im Jahr 2020 bezifferte sich die Zahl der Krebsneuerkrankungen auf 510.000 und 

270.000 Patienten erlitten einen Schlaganfall. 220.000 Herzinfarkte wurden diagnostiziert. 

In vielen Fällen machen schwere Erkrankungen und Unfälle einen stationären 

Aufenthalt und oft auch einen operativen Eingriff erforderlich. Fast 20 Millionen Patienten 

wurden im Jahr 2019 in deutschen Kliniken behandelt und die medizinische Versorgung 

erfolgt im Vergleich zu vielen anderen Staaten in Deutschland auf sehr hohem Niveau. 

Ein Artikel von Alexander Schrehardt 

Allerdings gibt es ihn dann doch, den kleinen Unterschied. 

Während Mitglieder gesetzlicher Krankenkassen einen Anspruch 

auf die sogenannten Regelleistungen haben, öffnet 

die private Absicherung von Wahlleistungen nicht nur die 

Türe zum Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, sondern 

sichert auch eine Behandlung durch den Chef- oder Oberarzt. 

Vor allem bei schweren Erkrankungen, langwierigen 

operativen Eingriffen oder der Versorgung von komplizierten 

Frakturen wird der Wunsch nach der bestmöglichen Behandlung 

durch einen medizinischen Spezialisten laut. 

Vor allem eine langjährige operative Erfahrung steht bei 

vielen Patient*innen ganz oben auf der Wunschliste, wenn 

der Griff zum Skalpell unvermeidbar ist. Eine hohe Professionalität 

des Operateurs verbessert dabei nicht nur die Erfolgsaussichten, 

sondern verkürzt in vielen Fällen auch den 

Genesungsprozess. 

Selbstverständlich kommt dabei jedem Patienten das 

Recht der freien Arztwahl zu, aber eine privatärztliche Behandlung 

durch Chef- oder Oberärzt*innen hat ihren Preis. 

Der Differenzbetrag zu den Regelleistungen, die vom gesetzlichen 

Krankenversicherer bezahlt werden, ist dann aus der 

eigenen Tasche zu bezahlen. 

Stationäre Wahlleistungen: Nur ein 

bKV-Benefit oder auch ein Mehrwert 

für den Arbeitgeber? 

Die flankierende, die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung 

ergänzende Absicherung von Wahlleistungen 

im Krankenhaus kann wahlweise mit einem Privatvertrag 

oder auch im Rahmen der betrieblichen Krankenversicherung 

erfolgen. Allerdings kommt der Wunsch nach der Sicherung 

eines Privatpatientenstatus bei vielen GKV-Mitgliedern meist 

erst dann auf, wenn „das Kind bereits in den Brunnen gefallen“ 

und beispielsweise ein operativer Eingriff indiziert ist. 

Vor allem junge Kund*innen, die mit einem guten Gesundheitszustand 

die Hürde der Antragsfragen zumeist unproblematisch 

meistern und sich aufgrund ihres Eintrittsalters einen 

niedrigen Beitrag sichern könnten, stellen eine Absicherung 

von Wahlleistungen im Krankenhaus erst einmal zurück. 

Bei der Diagnose einer schweren Krankheit oder auch 

wenn sich Nachwuchs ankündigt, kommt regelmäßig die 

Frage nach einer privaten Zusatzversicherung für stationäre 

Behandlungen auf. Doch dann stehen die allgemeinen oder 

besonderen Wartezeiten von drei beziehungsweise von acht 

Monaten der Einrichtung des Versicherungsschutzes regelmäßig 

entgegen. 


Bild: © Monkey Business – stock.adobe.com 

»Eine professionelle Versorgung im stationären Bereich im Rahmen einer privatärztlichen 

Behandlung sichert nicht nur der betroffenen Person vor einer Operation ein 

gutes Gefühl, sondern trägt auch zu einer schnelleren Genesung bei.« 

Eine professionelle Versorgung im stationären Bereich im 

Rahmen einer privatärztlichen Behandlung sichert nicht nur 

der betroffenen Person vor einer Operation ein gutes Gefühl, 

sondern trägt auch zu einer schnelleren Genesung bei. Aus 

Sicht von Arbeitgeber*innen ist das Ausloben von privatärztlichen 

Leistungen und eine Unterbringung im Ein- oder 

Zweibettzimmer bei einer stationären Behandlung im Rahmen 

einer betrieblichen Krankenversicherung ein wichtiges Invest 

in die Pflege ihrer Personalressourcen. 

Sofern sich ein Unternehmen für die Einrichtung einer betrieblichen 

Krankenversicherung und die Zusage von Wahlleistungen 

im Krankenhaus entscheidet, muss berücksichtigt 

werden, dass viele Operationen zwischenzeitlich ambulant 

ausgeführt werden. 

→ 


15


»Mit einer qualifizierten Absicherung von stationären Behandlungsmaßnahmen im 

Rahmen einer betrieblichen Krankenversicherung können Unternehmen nicht nur bei 

ihrer Belegschaft punkten, sondern auch Krankheitstage in vielen Fällen reduzieren.« 

So werden beispielsweise Leistenbruch-Operationen zwischenzeitlich 

in den meisten Fällen nur noch ambulant durchgeführt. 

Das gilt auch für viele minimalinvasive Eingriffe, wie 

zum Beispiel eine Operation am Meniskus in einer Fachklinik. 

Die zusätzlichen Kosten für einen stationären Aufenthalt 

können somit eingespart werden. Allerdings werden viele 

Versicherte auch für ambulante operative Eingriffe den Anspruch 

auf Wahlleistungen, das bedeutet eine Durchführung 

des operativen Eingriffs im Rahmen einer privatärztlichen 

Behandlung, erheben. 

Die Tarife SW1b und SW1Ub der NÜRNBERGER 

Die NÜRNBERGER Krankenversicherung bietet Arbeitgebern 

für die Einrichtung einer betrieblichen Krankenversicherung 

ein modulares Tarifsystem an. Vor allem für Unternehmen mit 

einem geringen Vorsorgebudget eröffnet der Tarif SW1Ub die 

Möglichkeit einer Zusage von Wahlleistungen im Krankenhaus, 

die aufgrund einer Unfallverletzung des Arbeitnehmers 

erforderlich werden. 

Selbstverständlich werden unter dem Begriff eines leistungspflichtigen 

Unfalls sowohl Arbeits- und Wege- als auch 

Freizeitunfälle subsumiert. 

Sofern sich der Betrieb für eine betriebliche Krankenversicherung 

basierend auf dem Tarif SW1b entschieden hat, 

greift der Versicherungsschutz weiter und schließt sowohl 

Krankheiten als auch Unfälle des Arbeitnehmers ein. Selbstverständlich 

verzichtet die NÜRNBERGER bei beiden Tarifen 

sowohl auf die Einhaltung von Wartezeiten als auch auf eine 

Gesundheitsprüfung. Sofern sich der Arbeitnehmer bei Anmeldung 

zur betrieblichen Krankenversicherung bereits in 

einer vollstationären Behandlung befindet oder diese medizinisch 

angeraten ist, übernimmt die NÜRNBERGER auch 

hierfür die Kosten im Rahmen der Tarifleistungen. Im Versicherungsfall 

haben versorgungsberechtigte Arbeitnehmer*innen 

nach den AVB beider Tarife Anspruch auf eine Unterbringung 

im Ein- oder Zweibettzimmer sowie auf eine privatärztliche 

Behandlung. 

Die NÜRNBERGER übernimmt dabei alle Kosten nach 

Vorleistung des gesetzlichen Krankenversicherers. Wollen 

Arbeitnehmer*innen keine Wahlleistungen in Anspruch 

nehmen oder haben aufgrund einer privaten Krankheitskostenvollversicherung 

keinen Leistungsbedarf, wird ein Krankenhaustagegeld 

von 50 Euro für jeden Tag des stationären 

Aufenthalts einschließlich des Tages der stationären Aufnahme 

beziehungsweise des Entlassungstages ausbezahlt. 

Erfolgt ein Verzicht auf eine Wahlleistung, zum Beispiel 

die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer, erstattet 

die NÜRNBERGER ein Krankenhaustagegeld von 

25 Euro für jeden Tag des stationären Aufenthalts. 

Nachdem vor allem gynäkologische und neurochirurgische 

Eingriffe, aber auch Krebsoperationen oft sehr aufwendig 

und zeitintensiv sind, kann es vorkommen, dass operierende 

Chefärzt*innen bei ihrer Abrechnung für einzelne 

Positionen einen Steigerungssatz über den Höchstsätzen 

der Gebührenordnung für Ärzte berücksichtigen. Auch in diesem 

Fall übernimmt die NÜRNBERGER die höheren Kosten 

der vollstationären Behandlung nach Vorleistung durch den 

gesetzlichen Krankenversicherer des Arbeitnehmers. 

Allerdings steht die NÜRNBERGER mit einer Kostenübernahme 

auch für erforderliche vor- (maximal drei Tage) und 

nachstationäre Behandlungen im Krankenhaus (maximal 

sieben Tage) ein. 

Für ambulante Operationen besteht ein voller Leistungsanspruch 

nach Vorleistung und in Höhe von 90 Prozent der 

erstattungsfähigen Kosten ohne Vorleistung durch den gesetzlichen 

Krankenversicherer (maximal 6.000 Euro/Versicherungsjahr). 

Fazit 

Mit einer qualifizierten Absicherung von stationären Behandlungsmaßnahmen 

im Rahmen einer betrieblichen Krankenversicherung 

können Unternehmen nicht nur bei ihrer Belegschaft 

punkten, sondern auch Krankheitstage in vielen 

Fällen reduzieren. 



Reisesommer 

Camping mit E-Bike & Co. 

Bild: © simona – stock.adobe.com 

Camping liegt im Trend. Die Reise mit 

dem Caravan und seinen Artverwandten 

wird immer beliebter. Mit dabei sind 

immer häufiger auch teure Begleiter wie 

das Tablet, die Spiegelreflexkamera, aber 

auch das Fahrrad oder E-Bike. Das gibt 

es bei der Absicherung zu beachten. 

Abenteuer trifft Zuhause – das erlebt man nur beim Camping. 

Die Branche spricht von einem regelrechten Boom. Im vergangenen 

Jahr wurden erstmals mehr als 100.000 Reisemobile 

und Caravans in Deutschland neu zugelassen, berichtet 

der Caravaning Industrie Verband (CIVD). Das entspreche 

einem Zuwachs von 32,6 Prozent. 

Aktuell begeistern sich neue, junge Zielgruppen für das 

Camping, haben CIVD und ADAC übereinstimmend festgestellt. 

Auch Camping-Einsteiger ohne jegliche Erfahrung 

seien seit Kurzem neugierig geworden, darunter häufig junge 

Familien. 

Reise-Hausrat versichern 

Alexander Kanther 

Abteilungsleiter 

Produktmanagement 

Ammerländer 

Versicherung 

Auch der „Reise-Hausrat“ hat sich gewandelt. Matthias 

Wempe, Produktmanager „WoMobil“ der Ammerländer: „Es 

ist mehr wertvolle Elektronik dabei, etwa die Spiegelreflexkamera, 

das Smartphone oder der E-Book-Reader.“ Der Fahrzeuginhalt 

will gut abgesichert sein. Die Hausratversicherung 

leistet jedoch keinen Schutz für Campingfahrzeuge. Die Reisegepäckversicherung 

greift nur für klassisches Gepäck. Auch 

Inhaltsversicherungen für Campingfahrzeuge haben ihre Grenzen 

und beschränken sich auf offizielle Campingplätze oder 

klammern Wertsachen aus. 


Advertorial 

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Die WoMobil-Versicherung 

Hier greift die WoMobil-Versicherung der Ammerländer. 

Campingmöbel schützt sie ebenso wie Wertsachen, das 

Tablet, Smartphone und Sportgeräte, dies bis zu einer Ver- 

sicherungssumme von 20.000 Euro. Die Lieblingsstücke 

sind auch auf der selbst genutzten Parzelle, im Vorzelt 

des Fahrzeugs oder in verschlossenen Dach- oder 

Heckboxen versichert. E-Bikes und herkömmliche Fahrräder 

deckt der Schutz ab, wenn sie am Fahrzeug befes- 

tigt und angeschlossen sind. 

»Für hochwertige und viel genutzte 

Fahrräder und E-Bikes kommt eine Fahrrad-Vollkaskoversicherung 

infrage.« 

Urlaubsliebe Fahrrad 

Praxis. 

Ferienhaus. 

Egal! 

EINFACH AUF DEN PUNKT. 

Wie unsere Risikolebensversicherung zur 

Absicherung einer Immobilienfinanzierung. 

Ein wichtiges Detail, denn laut ADFC entscheiden 

sich immer mehr Menschen für den Rad-Urlaub. Trotz 

des schwierigen Reisejahres seien es 2020 insgesamt 

3,5 Millionen gewesen. „Für hochwertige und viel genutzte 

Fahrräder und E-Bikes kommt eine Fahrrad- 

Vollkaskoversicherung infrage“, so Alexander Kanther, 

Abteilungsleiter Produktmanagement der Ammerländer 

Versicherung. 

Fahrrad-Vollkaskoversicherung 

Diese leistet Neuwertentschädigung, zum Beispiel 

wenn das Rad gestohlen wurde. Das Produkt der 

Ammerländer springt auch dann ein, wenn das Rad 

nicht an einen festen Gegenstand angeschlossen war. 

Auch Reparaturkosten werden abgefedert, etwa nach 

einem Unfall. Bei E-Bikes und Pedelecs sind Feuchtigkeits- 

und Elektronikschäden an Akku, Motor und 

Steuerungsgeräten mit abgedeckt. Auf Wunsch sichert 

ein Schutzbrief unterwegs zusätzlich bei Pannen oder 

Unfällen ab. 

Die kann jetzt noch mehr: Denn damit sichern 

Ihre Kund/-innen nicht nur ein Darlehen für selbst 

genutzte Immobilien ab, sondern ab sofort auch 

für Arztpraxen (für niedergelassene Ärzte) oder 

selbst genutzte Ferienimmobilien in Deutschland. 

Ganz einfach mit nur zwei Gesundheitsfragen bis 

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Noch mehr 

Absicherungsmöglichkeiten 

Ammerländer Versicherung VVaG 

www. ammerlaender-versicherung.de 

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unter 0221 5737-300 


* Inklusive Vorversicherungen oder weitere für das gleiche Darlehen 

beantragte Versicherungen bei der EUROPA Lebensversicherung AG.


Advanced Manufacturing von Chubb 

Mehr als konventionelle 

Haftpflichtversicherungen 

Im Zuge der Digitalisierung bieten Unternehmen vermehrt Leistungen und Produkte 

an, die softwaregestützt sind. Dies hat allerdings eine Vielzahl an neuen Risiken zur 

Folge, sodass sich der Absicherungsbedarf von Unternehmen inzwischen verändert 

hat. Jener Entwicklung wird der Versicherer Chubb nun mit seinem neuen Deckungskonzept 

Advanced Manufacturing gerecht. 

Interview mit Mario Glanz, Casualty Underwriting Manager Middle-Market, Chubb, Frankfurt 

Welche Versicherungslösung versteckt sich hinter dem 

Begriff „Advanced Manufacturing“? 

Bei Advanced Manufacturing handelt es sich um ein modulares 

Bausteinsystem. Im Fokus steht dabei eine umfassende 

Industriehaftpflichtversicherung, also eine Betriebs- und Produkthaftpflichtversicherung. 

Diese kann um verschiedene 

Deckungsbestandteile ergänzt werden – um eine Umwelthaftpflicht- 

und Umweltschadenversicherung, eine IT-Zusatzdeckung 

und um eine vollumfängliche Cyberversicherung. 

Weitere Ergänzungen sind durch eine Produktausfalldeckung 

sowie eine Rückrufkostenversicherung möglich. Ein Rundumschutz 

somit und individuell an die jeweiligen Bedürfnisse 

anpassbar. 

Warum bedarf es inzwischen so einer modularen Deckung? 

Durch die fortschreitende Digitalisierung verändern sich Produktionsprozesse, 

Produkte sowie Dienstleistungen vieler 

Herstellungsbetriebe. Für Unternehmen vor allem des produzierenden 

Gewerbes bedeutet dies zahlreiche neue Risiken 

und Anforderungen, die sie berücksichtigen müssen – 

nicht zuletzt da für sie die Gefahr von Schadenersatzansprüchen 

aufgrund der Lieferung fehlerhafter Software oder produktbegleitender 

IT-Dienstleistungen deutlich gestiegen ist. 

Aufgrund dieser Entwicklung braucht es inzwischen einen 

breit gefächerten Schutz, eine Bündelung von Deckungskonzepten, 

um den Risiken in Zeiten der Industrie 4.0 begegnen 

zu können. Genau diesem neuen Schutzbedürfnis von Unternehmen 

möchten wir mit der Kombi-Deckung nachkommen. 

Wer ist die Zielgruppe von Advanced Manufacturing? 

Die Deckung ist vor allem auf das produzierende Gewerbe 

ausgerichtet, also auf den Maschinen- und Anlagenbau, aber 

auch auf Hersteller aus diversen anderen Bereichen. Hierunter 

fallen zum Beispiel die Laser- und Robotertechnik, 

Hochleistungssysteme, der Bereich Automation sowie die 

Mess- und Regeltechnik, zudem „Smart Part“- Hersteller. 

Advanced Manufacturing ist eine Lösung für Unternehmen 

bis etwa 100 Millionen Euro Umsatz jährlich, also den deutschen 

Mittelstand. 

Warum benötigen Unternehmen einen zusätzlichen 

Schutz, wenn sie doch über eine konventionelle Haftpflichtversicherung 

verfügen? 

Bei klassischen Haftpflichtversicherungen können Deckungslücken 

auftauchen. Das beginnt zum Beispiel schon bei einfachen 

Fernwartungstätigkeiten, die ein Maschinenbauer 

durchführt. Sämtliche Schäden – auch Personen- und Sachschäden 

–, die im Rahmen solcher Tätigkeiten durch die 


»Neben dem Personen- und Sachschaden 

werden natürlich auch 

Vermögensschäden aus der Lieferung 

oder Implementierung von Software 

gedeckt – Schäden, die ebenfalls im 

Rahmen konventioneller Haftpflichtversicherungen 

ausgeschlossen sind.« 

Mario Glanz, Casualty Underwriting Manager 

Middle-Market, Chubb, Frankfurt 

Übertragung von Daten verursacht werden, sind in klassischen 

Haftpflichtkonzepten ausgeschlossen. Im Rahmen der 

allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Haftpflichtversicherung 

(AHB) sind laut Ziffer 7.15 jene Schäden aus 

elektronischem Datenaustausch nämlich nicht versichert. 

Für echte Vermögensschäden, wie sie etwa ein Maschinenstillstand, 

verursacht durch die Implementierung einer nicht 

funktionierenden Software, zur Folge haben könnte, besteht 

zumeist ebenfalls keine Deckung. 

Welche Schadensszenarien wären zum Beispiel über 

Advanced Manufacturing, nicht aber über ein klassisches 

Haftpflichtkonzept gedeckt? 

Bereits im Falle von Personen- und Sachschäden, die durch 

die Übermittlung elektronischer Daten eintreten, bietet Advanced 

Manufacturing Schutz. Klassische Haftpflichtkonzepte 

schließen solche Schäden entweder aus oder bieten 

allenfalls über eine Internetnutzerdeckung, welche oft nur mit 

einem Sublimit angeboten wird, Deckung. Im Rahmen unseres 

Advanced-Manufacturing-Produkts stellen wir bei Personen- 

und Sachschäden, die nicht an Daten oder Datenträgern 

eintreten, hingegen die volle Vertragsdeckungssumme zur 

Verfügung. Ein weiteres Beispiel wäre ein von der Versicherungsnehmerin 

geliefertes Produkt, das bedingt durch einen 

Softwarefehler nicht funktioniert und beim Abnehmer einen 

Produktionsstillstand verursacht. Solche Schäden können bei 

Advanced Manufacturing über unseren Baustein der Produktausfalldeckung 

versichert werden. 

Gibt es bestimmte Deckungshighlights? 

Neben dem Personen- und Sachschaden werden natürlich 

auch Vermögensschäden aus der Lieferung oder Implementierung 

von Software gedeckt – Schäden, die ebenfalls im 

Rahmen konventioneller Haftpflichtversicherungen ausgeschlossen 

sind. Diese Lücke kann wiederum mit dem IT-Baustein 

von Advanced Manufacturing geschlossen werden. 

Nicht zuletzt muss berücksichtigt werden, dass klassische 

Haftpflichtkonzepte keine Deckung für Eigenschäden bieten. 

Diese Problematik lässt sich aber über den Cyberbaustein 

unseres Kombi-Produkts lösen und das Risiko entsprechend 

absichern, und zwar ohne dass Unternehmen hierbei zusätzlich 

Sorge für eine separate Cyberdeckung tragen müssen. 

Chubb European Group SE 

Direktion für Deutschland 

www.chubb.com/de 

info.de@chubb.com 


21


Die Nachhaftung in der 

Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung 

für 

Versicherungsmakler 

Bild: © Pixel-Shot – stock.adobe.com 

Zu den am häufigsten von Versicherungsmaklern gestellten Fragen, wenn es um die 

eigene Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung geht, zählt die Frage nach der 

Nachhaftung für Verstöße aus der Vergangenheit. Oftmals beginnt dies mit der 

Anmerkung: „Ich habe in den Versicherungsbedingungen vergeblich die Dauer der 

Nachhaftung gesucht.“ 


Wer ausschließlich in den Pflichtversicherungsbereichen 

§ 34 d, f und/oder i tätig ist, wird die Regelung tatsächlich 

vergeblich suchen. Denn in den jeweiligen Verordnungen 

heißt es: „Der Versicherungsvertrag hat Versicherungsschutz 

für jede einzelne Pflichtverletzung zu gewähren, die gesetzliche 

Haftpflichtansprüche privatrechtlichen Inhalts gegen 

den Versicherungspflichtigen zur Folge haben könnte.“ 

Daraus resultiert zum einen, dass der Gesetzgeber in 

Deutschland die Verstoßtheorie verankert hat. Der Versicherungsfall 

wird also durch den Zeitpunkt der Pflichtverletzung 

definiert und nicht, wie bei Claims-Made-Policen, durch 

den Zeitpunkt der Geltendmachung des Schadenersatzanspruchs. 

Zum anderen leitet sich daraus eine unbegrenzte 

Nachhaftung ab. 

Christian Henseler 

Geschäftsführer 

CGPA Europe 

Underwriting GmbH 

Für die einzelnen erlaubnispflichtigen 

Tätigkeitsbereiche gilt: 

§ 34 d: Unbegrenzte Nachhaftung für alle Verstöße 

seit 22.05.2007 

§ 34 f: Unbegrenzte Nachhaftung für alle Verstöße 

seit 01.01.2013 

§ 34 i: Unbegrenzte Nachhaftung für alle Verstöße 

seit 16.03.2016 

Umsetzung in den Versicherungsbedingungen 

In den jeweiligen Bedingungen heißt es standardmäßig: „Versicherungsfall 

im Sinne dieses Vertrags ist der Verstoß, der 

Haftpflichtansprüche eines Dritten gegenüber dem Versicherungsnehmer 

zur Folge haben könnte.“ Der Zusatz, dass dieser 

Verstoß innerhalb einer gewissen Frist dem Versicherer 

gemeldet werden muss, ist also weggefallen. 

Doch Vorsicht! Diese für Versicherungsvermittler sehr 

positive Regelung gilt nur für Bereiche, die einer Pflichtversicherung 

unterliegen. Wenn Sie also Finanzdienstleistungen 

ausüben, die davon nicht betroffen sind, kann durchaus eine 

zeitlich begrenzte Nachhaftung in Ihrer Vermögensschaden- 

Haftpflichtversicherung verankert sein. Das betrifft in erster 

Linie, was in einer VSH unter „Sonstigen Finanzdienstleistungen“ 

sowie unter dem Baustein § 34 c subsumiert wird. 

Moderne VSH-Konzepte bieten hier Abhilfe mit einer generellen 

unbegrenzten Nachhaftung für alle Tätigkeitsbereiche. 

Ein Problem kann sich zudem bei einer Beendigung des 

Vertrages ergeben. Wird dann ein Anspruch an den Versicherungsmakler 

herangetragen, wird der Versicherer prüfen, 

welcher Versicherungsschutz zum Zeitpunkt des Verstoßes 

bestand. Lag also der Verstoß vor den oben genannten Zeitpunkten, 

kann es also auch in der Versicherungs-, der Finanzanlagen- 

und der Finanzierungsvermittlung zu einer zeitlichen 

Einschränkung im Versicherungsschutz kommen. Wer seine 

eigene Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung bei 

einem anderen Anbieter in Deckung geben möchte, sollte 

also darauf achten, dass der neue VSH-Vertrag die Nachhaftung 

des Vorvertrages übernimmt. CGPA verwendet dazu 

die folgende Klausel: „In Erweiterung zu Ziff. 2.3 besteht Versicherungsschutz 

für Verstöße, die während der Laufzeit aller 

vorangehenden Versicherungsverträge vorgekommen sind, 

sofern ein Vorversicherer aufgrund einer abgelaufenen Nachhaftung 

keinen Versicherungsschutz mehr zu gewähren hat.“ 

Die Übernahme der Nachhaftung aus Vorverträgen sollte 

eigentlich heutzutage eine Selbstverständlichkeit sein. Ist sie 

aber leider nicht, denn im Kleingedruckten zeigen sich große 

Unterschiede auf dem Markt. Vergleicht man die einzelnen 

Regelungen, so gilt dies manchmal nur für die Versicherungsvermittlung 

oder nur für Vorverträge, die lückenlos bestanden. 

Bei einigen wiederum ist die Höhe auf 1.000.000 Euro beschränkt 

und andere schließen nur den unmittelbaren Vorvertrag 

mit ein. 

Die Quintessenz: Die VSH ist letztlich eine Versicherung 

wie jede andere. Sie muss regelmäßig geprüft und den individuellen 

Bedürfnissen angepasst werden. Das Thema Nachhaftung 

ist nur eines von vielen Themen. CGPA bietet hier 

einen aktuellen Schutz auf der Höhe der Zeit und bietet Versicherungsmaklern 

mit der Vorversicherungs-Garantie und 

anderen Besonderheiten ein hohes Maß an Sicherheit. 

CGPA Europe Underwriting GmbH 

Alle Kontaktdaten, Informationen zur Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung 

sowie den Onlinetarifrechner finden Sie 

unter www.vermittlerdeckung.de 


23


Bild: © robsonphoto – stock.adobe.com 

Tausende potenzieller Versicherungsnehmer von eingeschleuster 

Schadsoftware betroffen 

Microsoft Exchange – 

erste Ausläufer eines 

aufziehenden Cybersturms 

Sicherheitslücken bei den lokalen Microsoft-Exchange-Servern der Versionen 2013, 

2016 und 2019 haben es internationalen Hackergruppen möglich gemacht, Hintertüren 

zu öffnen und Schadsoftware zu installieren. Die Auswirkungen auf Unternehmen und 

Organisationen können katastrophale Folgen haben – bis hin zur persönlichen Haftung 

für Geschäftsführer. 


Eine Cyberversicherung hilft in diesem Fall, die Kosten und Folgerisiken zu minimieren. 

Für den Abschluss kann nur die stringente Argumentation überzeugen. 

Im März 2021 ging es hoch her. Neben der dritten Corona- 

Welle brach noch eine weitere Welle über Deutschland hinweg. 

Die Auswirkungen sind bis heute zu spüren und sie 

werden viele noch eine ganze Weile beschäftigen: Cyberattacken! 

Cyberkriminelle versuchen, mit Datenverschlüsselungen 

Lösegeldforderungen durchzusetzen, um ebenjene 

Daten wieder sichtbar oder nutzbar zu machen. 

Ursache waren die Sicherheitslücken bei den lokalen Microsoft-Exchange-Servern 

der Versionen 2013, 2016 und 2019. 

Brisant dabei: Es waren zwei Schwachstellen innerhalb eines 

Monats, für die Microsoft in Windeseile Patches bereitstellen 

musste. Doch an vielen Stellen war es bereits zu spät: Die 

Hintertüren – „Webshells” – waren da bereits eingebaut. Das 

Tech-Magazin WIRED berichtete von Tausenden kompromittierten 

Servern weltweit – stündlich. Dem Bundesamt für Sicherheit 

in der Informationstechnologie (BSI) in Bonn zufolge 

waren allein deutschlandweit über 9.000 Server betroffen. 

Des einen Leid, des anderen Chance: Einen besseren Anlass 

als diesen „lebenden” Beweis gibt es nicht: Wer in der 

Firmensparte tätig ist – und dazu zählen nicht nur Unternehmen 

jeder Größe, sondern ebenso Verwaltungen, Verbände, 

NGOs, Kliniken oder Vereine –, sollte nun fast reflexartig den 

Bedarf nach einer Cyberversicherung abklären. Die Vorteile 

für die Makler liegen klar auf der Hand: 

▶ Anlassbezogene Risikoaufklärung 

▶ Beratung im Interesse des Kunden 

▶ Schutz des Kunden vor finanziellem Schaden 

Berechtigterweise wird auf Kundenseite im Beratungsgespräch 

die Frage aufkommen, ob das Unternehmen durch den 

Abschluss einer Cyberversicherung vor der Kompromittierung 

hätte geschützt werden können. Im Fall der aktuellen 

„Zero-Day-Schwachstelle” liegt die Gefahr dabei darin, dass 

durch diese im System eines Dienstleisters (hier: Microsoft) 

externe Dritte (die Cyberkriminellen) Zugriff auf vertrauliche, 

geheime oder personenbezogene Daten erhalten. Das heißt, 

die Antwort auf die Frage lautet Nein. Die Cyberversicherung 

schützt im Falle eines Zero-Day-Angriffs genauso wenig 

vor der Kompromittierung der Systeme, wie eine Krankenversicherung 

Sie vor Krankheiten bewahren kann. In beiden 

Fällen kann der Versicherungsschutz jedoch existenzsichernd 

sein. Für den Fall der Fälle ist es somit hilfreich, auf 

einen bestehenden Versicherungsschutz zurückgreifen zu 

können, der den Großteil der anfallenden Kosten übernimmt. 

Wir gehen mittlerweile davon aus, dass jede Organisation 

in Deutschland mindestens einmal Opfer einer Cyberattacke 

wird oder war. Die Frage, die sich für Makler also stellt, 

ist: Wie kann ich meine Kunden überzeugen, dass mit einem 

festen, kalkulierbaren Betrag ein Risiko mit unkalkulierbaren 

Folgen zumindest finanziell minimiert werden kann? Für die 

Beratung empfiehlt sich, die Argumentation individuell zu planen. 

Die folgenden Aspekte können dabei helfen: 

▶ Aktive und offene Ansprache: Ist das Thema Cybersicherheit 

bekannt? Ist die Brisanz bekannt? Wie sieht es mit 

dem Restrisiko aus? Analogien zu Krankenversicherungen 

oder zur Vollkasko helfen zur Veranschaulichung. 

▶ Über die unmittelbaren Folgen aufklären: Prinzipiell ist 

jede Organisation erpressbar. Jedes Unternehmen hat 

aktuelle Daten, auf die es zugreifen muss: E-Mails, Verträge, 

Zeichnungen und Pläne. An dieser Stelle setzen 

die Kriminellen mit ihren Verschlüsselungen an. 

▶ Worst-Case-Szenarien beschreiben: Was ist zu tun, wenn 

beispielsweise Kunden oder Patienten nach Bekanntwerden 

der Attacke per Rechtsanwalt Schadenersatz 

fordern? Wie lässt sich der mögliche Reputationsverlust 

minimieren? 

▶ Über die Verpflichtungen aufklären: Wie bekomme ich 

im Notfall einen IT-Dienstleister, der im Bereich Forensik 

den Schweregrad eines Datenlecks einschätzen kann? 

Bis wann muss im Verdachtsfall oder im konkreten 

Fall die Datenschutzmeldung an die zuständige Landesdatenschutzbehörde 

erfolgen? Bis wann sind im Fall 

von Kunden- oder Patientendaten die betroffenen 

Kreise auf welchem Weg zu benachrichtigen? 

▶ Die Kosten aufführen: Was kostet die forensische Arbeit 

eines IT-Spezialisten? In welcher Währung sind Lösegeldforderungen 

zu begleichen – wie sind diese zu beschaffen? 

Wie hoch könnten Schadenersatzforderungen 

ausfallen? Wie ist der Betriebsausfall zu kalkulieren? 

Welche Anwalts- und Kommunikationskosten kommen 

auf die Organisation zu? 

▶ Die Haftung konkret benennen: Inwieweit haftet die 

Geschäftsführung mit ihrem Privatvermögen bei 

schuldhafter Unterlassung auch nur einer (manuellen) 

Patch-Installation oder einer bestimmten Frist im 

gesamten Prozedere? 

→ 


25


Über den Autor 

Hanno Pingsmann ist Geschäftsführer von CyberDirekt mit Sitz in 

Berlin. Der Cyberexperte hat CyberDirekt im Mai 2017 als erste digitale 

Beratungsplattform für den Abschluss von Cyberversicherungen für 

Makler gegründet – Zielgruppe KMU. CyberDirekt bietet derzeit einen 

Vergleichsrechner für Cyberversicherungen von 14 Versicherungsgesellschaften 

an. Mit dem Abschluss einer Cyberversicherung über Cyber- 

Direkt erhält der Versicherungsnehmer die ideale Cyberversicherung für 

sein Unternehmen. Zusätzlich bietet CyberDirekt ein umfassendes kostenfreies 

Präventionspaket. Dieses beinhaltet ein selbst entwickeltes 

Security-Awareness-Training für den Versicherungsnehmer und seine 

Mitarbeiter sowie weitere Präventionsleistungen wie den Websecurity- 

Check und den Phishing-Simulationstest. 

Die Cyberattacke kommt ohnehin 

Für viele Unternehmen und Organisationen liegt ein Cyberangriff 

in weiter Ferne. „Wir wollen erst einmal die Corona-Krise 

in den Griff bekommen!”, ist häufig aus Unternehmerkreisen 

zu vernehmen. Dass die Mitarbeitenden allerdings im Homeoffice 

– teilweise am eigenen Rechner oder Laptop mit nur 

minimalem Schutz – arbeiten und Zugriff auf den Server haben, 

tritt in den Hintergrund. 

Zudem: Wir erleben gerade einen Boom im Onlinegeschäft. 

Die meisten Einzelhändler in den Städten haben geschlossen 

– täglich gibt es Lieferungen per DHL und Co. Und 

zu jeder Onlinebestellung gibt es eine Bestätigungsmail, eine 

Versandmail und eine Mail, wenn das Paket angenommen 

oder deponiert ist oder beim Nachbarn landet. Da mag es 

nicht verwundern, wenn die Öffnungsrate bei Anhängen von 

Phishing-Mails bei rund 5 Prozent liegt. Der Auslöser der Gefahr 

ist oft nur einen Klick entfernt – und er sitzt zumeist vor 

dem Bildschirm. 

Die Cyberversicherung sichert bereits im Verdachtsfall 

einer Kompromittierung eines Systems innerhalb kürzester 

Zeit professionelle Hilfe von ausgewählten, hochqualifizierten 

IT-Spezialisten zu. Dabei werden die Systeme zunächst auf 

bereits erfolgte Kompromittierungen überprüft. Anschließend 

wird die vorhandene Sicherheitslücke geschlossen. Darüber 

hinaus muss im Fall einer Datenschutzverletzung eine Meldung 

nach Art. 33 DSGVO an die zuständige Aufsichtsbehörde 

erfolgen. Die hierbei anfallenden Kosten sowie weitere 

Folgeschäden durch die Sicherheitslücke sind ebenfalls 

durch die Cyberversicherung gedeckt. 

»Vermittler sollten keine Zeit verlieren, 

mit ihren Kunden einen Dialog über 

Cyberversicherung zu führen. Eine 

Verlagerung des Themas in die Zukunft 

wird sich mit hoher Wahrscheinlichkeit 

für den Kunden nachteilig auswirken.« 

Cyberversicherungen werden zumeist für die Laufzeit von 

einem Jahr abgeschlossen. Anschließend folgt das „Renewal”, 

bei dem die Versicherer ihre Beiträge aufgrund von Risikofaktoren 

und der bisherigen Aufwendung kalkulieren. Aktuell 

treten wir in eine Phase der zunehmenden Marktverhärtung 

ein, die auch mittelständische Kunden betrifft. Einige Versicherer 

haben Prämiensteigerungen im zweistelligen Bereich 

angekündigt. Gleichzeitig werden die Zeichnungsvoraussetzungen 

verschärft und die Verfügbarkeit von Risikokapazität 

ist nicht mehr für alle Branchen gegeben. Daher sollten Vermittler 

keine Zeit verlieren, mit ihren Kunden einen Dialog 

über Cyberversicherung zu führen. Eine Verlagerung des 

Themas in die Zukunft wird sich mit hoher Wahrscheinlichkeit 

für den Kunden nachteilig auswirken. 

CyberDirekt GmbH 

info@cyberdirekt.de 

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FINANZEN 

Überblick über Innovation und Use Cases: 

Digitale Wertpapiere – 

eine neue Anlageform 

Ein Artikel von Frank Thole, Partner, Svenja Brinkmann, Senior Consultant, 

Amadeus Maximilian Gryger, Consultant, WEPEX Unternehmensberatung 


Investoren und Emittenten wird in Kürze eine neue Form der digitalen Geldanlage 

beziehungsweise der Kapitalbeschaffung zur Verfügung stehen: das Kryptowertpapier. 

Das ist ein digitales Wertpapier, welches im Rahmen der Emission nicht 

verbrieft, sondern in ein Register für Kryptowertpapiere eingetragen wird. Dieser 

Artikel gibt einen Überblick über den Emissionsprozess, die Handelbarkeit und 

die Abwicklung von Kryptowertpapieren. Zudem werden Herausforderungen 

und Use Cases im Zuge der Digitalisierung der Wertpapiere beleuchtet. 

I. Zum Hintergrund digitaler Wertpapiere 

Deutschland steht kurz vor der Einführung von elektronischen 

beziehungsweise digitalen Wertpapieren. Ein entsprechender 

Gesetzentwurf der Bundesregierung wurde im Rahmen ihrer 

Blockchain-Strategie bereits ins Parlament eingebracht und 

dürfte in Kürze von diesem verabschiedet werden (eWpG). 

Künftig sollen Emittenten von Anleihen und Fondsanteilen 

auswählen dürfen, ob sie diese konventionell verbriefen 

oder als elektronisches Wertpapier beziehungsweise 

elektronischen Anteilsschein begeben wollen. Aktien sind 

vom Gesetzgeber zum jetzigen Zeitpunkt hingegen (noch) 

nicht vorgesehen. 

Auch wenn diese Regelung für den deutschen Markt eine 

Neuerung darstellt, bleibt sie doch im Angesicht der nur auf 

ausgewählte Emissionen anwendbaren Digitalisierung hinter 

anderen Ländern zurück. Frankreich hat seine Wertpapiere 

schon in den 80er-Jahren komplett digitalisiert, Großbritannien 

speichert sie seit den 90er-Jahren vollelektronisch in 

einer zentralen Datenbank und auch die Schweiz lässt seit 

2009 elektronische Bucheffekten zu. 

II. Der Emissionsprozess 

Bild: © Cybrain – stock.adobe.com 

Sofern sich der Emittent einer Anleihe für die Emission als 

digitales Wertpapier entscheidet, darf er zwischen einer Begebung 

als sogenanntes Zentralregisterwertpapier oder aber 

als Kryptowertpapier wählen. 

Zentralregisterwertpapiere sind elektronische Wertpapiere, 

die auf Wirkung des Emittenten in Sammel- oder Einzeleintragung 

in ein zentrales Register aufgenommen werden. 

Das zentrale Register kann dabei entweder von einer Wertpapiersammelbank 

(Zentralverwahrer) oder einem Verwahrer 

(Banken mit Erlaubnis zum Betreiben des Depotgeschäfts) 

geführt werden. 

→ 


29

Das Zentralregisterwertpapier wird, analog zum konventionellen 

Wertpapier, im Effektengiroverkehr verbucht, sofern 

die registerführende Stelle eine Wertpapiersammelbank ist, 

die gleichzeitig als Inhaber des Zentralregisterwertpapiers in 

Sammeleintragung im zentralen Register eingetragen ist. In 

der Praxis dürfte sich daher bezogen auf das Zentralregisterwertpapier 

nur eine Tatsache entscheidend zum Status quo 

ändern: Das verbriefte Wertpapier im Tresor des Zentralverwahrers 

wird gegen eine digital geführte Datenbank in Form 

des zentralen Registers substituiert. 

Die weitaus größeren Unterschiede zum Status quo ergeben 

sich für Kryptowertpapiere als zweiten Typus des 

elektronischen Wertpapiers. Hier wird die zu emittierende 

Anleihe auf Veranlassung des Emittenten in ein Kryptowertpapierregister 

aufgenommen. Das Kryptowertpapierregister 

muss auf einem fälschungssicheren Aufzeichnungssystem 

geführt werden, in dem Daten in der Zeitfolge protokolliert 

und gegen unbefugte Löschung sowie nachträgliche Veränderung 

geschützt gespeichert werden. Obwohl die Definition 

des Kryptowertpapierregisters technologisch offengehalten 

wurde, dürfte dies zum jetzigen Stand der Technik 

auf die Nutzung einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT) 

hinauslaufen. 

Auch kommen als registerführende Stelle, anders als beim 

Zentralregisterwertpapier, nicht nur Wertpapiersammelbanken 

und Verwahrer infrage. Stattdessen obliegt es dem Emittenten 

selbst, eine registerführende Stelle zu benennen oder 

die Registerführung selbst zu übernehmen. Grundsätzlich 

kann also jede natürliche oder juristische Person die Kryptowertpapierregisterführung 

übernehmen. Zu beachten ist 

jedoch, dass diese künftig als Finanzdienstleistung im Sinne 

des Kreditwesengesetzes (KWG) gelten wird, woraus sich 

eine Reihe weiterer Pflichten (zum Beispiel Anfangskapital 

in Höhe von 730.000 Euro) für potenzielle Registerführer ergeben. 

Auch wenn der Gesetzesentwurf das Vorantreiben 

der Digitalisierung in Deutschland als Hauptgrund für das 

neue Gesetz angibt, wird Start-ups die Teilnahme durch hohe 

finanzielle und regulatorische Anforderungen wie etwa das 

erwähnte Anfangskapital erschwert. Das Kryptowertpapier 

kann, wie auch das Zentralregisterwertpapier, in Sammeloder 

Einzeleintragung eingetragen werden. Für die Sammeleintragung 

kommen als Inhaber des Wertpapiers dabei lediglich 

Wertpapiersammelbanken und Verwahrer infrage, für die 

Einzeleintragung wird eine eindeutig identifizierende Eintragung 

vorgenommen. 

III. Die Handelbarkeit 

Kryptowertpapiere in Sammeleintragung nehmen, anders als 

von einem Zentralverwahrer verwahrte Zentralregisterwertpapiere, 

gemäß Gesetzentwurf nicht am Effektengiroverkehr 

teil. Da für den Handel an einem geregelten Markt, einem 

multilateralen Handelssystem (MTF) oder einem organisierten 

Handelssystem (OTF) gemäß Central Securities Depository 

Regulation (CSDR) aber eine Einbuchung im Effektengiro 

erforderlich ist, können Kryptowertpapiere nicht an 

diesen Handelsplätzen getradet werden. Daraus folgt, dass 

sie lediglich Over the Counter (OTC) oder, abhängig von den 

Bestimmungen der jeweiligen Börse, in deren Freiverkehr gehandelt 

werden könnten. Durch die eingeschränkte Handelbarkeit 

erhöht sich auch die Gefahr, dass Kryptowertpapiere 

am Grauen Kapitalmarkt emittiert werden, auf dem Transparenz 

und Anlegerschutz nicht wie auf regulierten Handelsplätzen 

gewährleistet sind. 


FINANZEN 

Bild: © Cybrain – stock.adobe.com 

»Ein Handel von digitalen Wertpapieren über 

eine Blockchain als zugrunde liegende Technologie 

[...] dürfte in der Praxis aufgrund des 

rechnerisch deutlich aufwendigeren Konsensverfahrens 

gegenüber einer Permissioned 

DLT nicht erfolgen.« 

Wo und wie der Handel im Sekundärmarkt stattfindet, 

dürfte auch mit dem Führer des Kryptowertpapierregisters 

zusammenhängen. So liegt es aufgrund der (zu erwartenden) 

Ausgestaltung des Kryptowertpapierregisters auf Basis einer 

(Permissioned) DLT nahe, auch den Handel über die DLT zu 

organisieren und interessierte Marktteilnehmer (zum Beispiel 

Broker) als Knotenpunkt (Node) aufzunehmen. Als Distributed 

Ledger wird eine dezentrale Datenbank bezeichnet, die Nodes 

des Netzwerks eine gemeinsame Schreib- und Leseberechtigung 

erlaubt und bei der ohne eine zentrale Instanz neue 

Einträge in der Datenbank vorgenommen werden können. 

Bei Kryptowertpapieren würde das bedeuten, dass auf 

jedem Node die jeweilige Eigentums- und Transaktionshistorie 

gespeichert ist. Der Kryptowertpapierregisterführer würde 

in diesem dezentralen Netzwerk lediglich als Gatekeeper fungieren, 

der auf Grundlage von ihm aufgestellter Regeln festlegt, 

welcher Marktteilnehmer sich für die Aufnahme in das 

Permissioned Distributed Ledger als Node qualifiziert und 

somit am Handel der Kryptowertpapiere teilnehmen darf. 

Dabei ermöglicht die DLT mangels Notwendigkeit einer 

zentralen Instanz wie einer Börse einen direkten Handel zwischen 

den verschiedenen Knotenpunkten zur Eintragung von 

Transaktionen in der Datenbank. Dabei würden die Kryptowertpapiere, 

vereinfacht ausgedrückt, über die Private Keys 

für die Übertragung freigeschaltet und im Anschluss mittels 

Public Keys übertragen werden. 

Ein Handel von digitalen Wertpapieren über eine Blockchain 

als zugrunde liegende Technologie, die im Regelfall 

eine Unpermissoned DLT (mit grundsätzlich in der Anzahl 

unbegrenzten Nodes) darstellt, dürfte in der Praxis aufgrund 

des rechnerisch deutlich aufwendigeren Konsensverfahrens 

gegenüber einer Permissioned DLT nicht erfolgen. 

IV. Die Abwicklung 

Während beim Kauf eines verbrieften Wertpapiers Trade und 

Post-Trade sauber voneinander zu unterscheiden sind, deutet 

einiges darauf hin, dass der Handel und die Abwicklung bei 

digitalen Wertpapieren näher aneinanderrücken werden. Das 

liegt in der Natur der DLT begründet. Der Trade wird durch 

ein Zustimmungsverfahren innerhalb des Netzwerks abgeschlossen, 

in welchem anhand der Transaktionshistorie von 

den Netzwerkteilnehmern und sonstigen Consensus-Mechanismen 

(zum Beispiel dem Notary Service von Corda) bestätigt 

werden muss, dass der Verkäufer die benötigten digitalen 

Wertpapiere und der Käufer ausreichend liquide Mittel für 

den Trade besitzt. 

Nach Abschluss dieses Konsensverfahrens würde (gegebenenfalls 

durch Smart Contracts) eine automatische 

Lieferung der „Stücke“ durch entsprechende Buchungen im 

Kryptowertpapierregister erfolgen. Die geänderte Transaktionshistorie 

würde auf allen Nodes automatisch synchronisiert 

werden. Bei einer Spot-Transaktion wären Clearinghaus und 

auch Zentralverwahrer dann nicht mehr beziehungsweise 

nicht mehr im gleichen Ausmaß vonnöten, da durch die enge 

zeitliche Abfolge zwischen Trading, Settlement und Clearing 

sowie durch die auf allen Nodes gespeicherte Transaktionshistorie 

das Kontrahentenrisiko entsprechend mitigiert wird. 

Anders könnte die Sachlage bei gewissen Termingeschäften 

sein, bei denen zwischen Trade und Abwicklung die 

Zeitspanne nicht reduziert würde und somit nach wie vor 

Kredit- und Kontrahentenrisiken bestehen. Auch bei grenzüberschreitenden 

Geschäften kann die DLT zu einer Vereinfachung 

bei gleichzeitig erhöhter Sicherheit und verringertem 

Abstimmaufwand führen. 

→ 


31

FINANZEN 

»Bei allen Vorteilen hinsichtlich des Clearings und des Settlements sind auch datenschutzrechtliche 

Herausforderungen zu bewerkstelligen. Es ist kryptografisch etwa 

bislang nicht geklärt, wie die auf allen Nodes gespeicherte Transaktionshistorie 

DSGVO-konform sein kann.« 

Erwähnenswert ist auch die kürzlich erfolgreich getestete 

Abwicklung von DLT-basierten digitalen Wertpapieren in 

Zentralbankgeld zwischen der Deutschen Börse, der Deutschen 

Bundesbank, der BaFin und weiteren Marktteilnehmern. 

Durch eine sogenannte Trigger-Lösung konnten die DLT-basierten 

Wertpapiere über einen Transaktionskoordinator in 

TARGET2, dem Zahlungsverkehrssystem des Eurosystems, 

abgewickelt werden. Mit der erfolgreichen Abwicklung wurde 

gezeigt, dass auch Distributed-Ledger-Technologien mit dem 

konventionellen Zahlungsverkehr zusammenarbeiten können 

und eine Abwicklung in Zentralbankgeld schon vor der Einführung 

von digitalem Zentralbankgeld (CBDC) möglich ist. 

Bei dem Test wurde eine Bundesanleihe mit zehnjähriger 

Laufzeit emittiert, deren Primär- und Sekundärmarkttransaktionen 

auf der DLT abgewickelt wurden. Diese Form der 

Abwicklung könnte sich schon relativ kurzfristig durchsetzen, 

jedenfalls vor der offiziellen Einführung von CBDC. Somit 

könnten Kostenersparnisse beim Settlement auch schon 

ohne CBDC realisiert werden. 

V. Die Herausforderungen 

Bei allen Vorteilen hinsichtlich des Clearings und des Settlements 

sind auch datenschutzrechtliche Herausforderungen 

zu bewerkstelligen. Es ist kryptografisch etwa bislang nicht 

geklärt, wie die auf allen Nodes gespeicherte Transaktionshistorie 

DSGVO-konform sein kann. 

Des Weiteren ist zu erwarten, dass viele Player im Kampf 

um die Marktführerschaft ihre eigene DLT-Plattform für digitale 

Wertpapiere entwickeln werden. Dies birgt das Risiko, 

dass diese untereinander nicht kompatibel sind und der Markt 

fragmentiert. Damit träfe das Gegenteil von dem Grundgedanken 

der DLT ein: die Reduzierung der involvierten Parteien 

an sich und des Abstimmaufwands unter diesen. Verschiedene 

Initiativen versuchen derzeit bereits Marktstandards zu 

setzen (zum Beispiel HyperLedger, R3 Corda). 

Darüber hinaus herrscht gerade im regulatorischen Bereich 

noch viel Ungewissheit. Zwar wird die Verabschiedung 

des Gesetzes zur Einführung von elektronischen Wertpapieren 

zeitnah erwartet. Die technischen Details und Anforderungen 

an Kryptowertpapierregister dürften aber erst in den noch 

zu erstellenden Rechtsverordnungen konkretisiert werden. 

Zudem erschweren fehlende Standards (zum Beispiel ISO- 

Standardisierungen), Best Practices und Unsicherheiten 

beim Einbezug von aktuellen Regularien (wie zum Beispiel 

Art. 26 MiFIR, MaRisk, BAIT) den Aufbau von Registern. 

VI. Abgrenzung zu MiCA und MiFID II 

Kryptowertpapiere sind, wie ihr Name bereits verrät, Wertpapiere 

im aufsichtsrechtlichen Sinne. Somit fallen sie einerseits 

unter den Anwendungsbereich der MiFID II, andererseits 

stellen sie aber auch Finanzinstrumente nach KWG 

dar. Kryptowerte nach MiCA sind Asset-Referenced Token, 

E-Money Token, Utility Token und Kryptoassets im weiteren 

Sinne. All jene sind ausdrücklich keine Wertpapiere im aufsichtsrechtlichen 

Sinne und unterfallen somit auch nicht der 

MiFID II. Kryptoassets im weiteren Sinne und Utility Token 

sind indes Finanzinstrumente nach KWG. 

Zu unterscheiden sind zudem Kryptowertpapiere und 

Security Token. Letztere stellen (digitale) Wertpapiere im aufsichtsrechtlichen 

Sinne dar und können grundsätzlich durch 

Eintragung in ein Kryptowertpapierregister in ein Kryptowertpapier 

umgewandelt werden. 

VII. Beispielhafter Anwendungsfall 

Ein beispielhafter Use Case für das Kryptowertpapier könnte 

die Emission einer festverzinslichen Anleihe als Commercial 

Paper sein (unerheblich, ob prozent- oder stücknotiert, gegebenenfalls 

auch mit eingebetteten Optionen als Wandelanleihe 

oder als stücknotiertes Zertifikat). Die (noch) eingeschränkte 

Fungibilität aufgrund weniger Marktteilnehmer 

und mangelnder Börsenzulassung von Kryptowertpapieren 

könnte für den Emittenten insofern von Vorteil sein, als er 

eine geringe Handelsaktivität wünscht oder sogar ein Halten 

des Investors bis zum Auslaufen der Anleihe. 


Überblick 

MiFID II 

Elektronische Anteilsscheine 

Security Token Kryptowertpapiere 

Zentralregisterwertpapier 

Kryptowährungen 

Utility Token 

Kryptowerte 

Wertreferenzierte Token 

E-Geld-Token 

KWG 

MiCA 

Quelle: WEPEX Unternehmensberatung 

VIII. Fazit 

Kryptowertpapiere als Form des digitalen Wertpapiers sind 

eine spannende neue Form der Geldanlage, da sie sich sowohl 

hinsichtlich Emission und Verwahrung als auch im 

Trade und Post-Trade von verbrieften Wertpapieren unterscheiden 

können. 

Kryptowertpapiere auf DLT-Grundlage bieten diverse Vorteile 

hinsichtlich Trading, Clearing und Settlement (weniger 

Intermediäre, verringertes Kontrahentenrisiko, geringe Abwicklungskosten 

et cetera). Dabei gilt es zu beachten, dass 

alle Vorteile bislang größtenteils theoretischer Natur sind 

und sich in der Praxis erst noch bewähren müssen. Denn nur 

wenn die Emission und der Handel von Kryptowertpapieren 

rechtssicher ist, wird sich die neue Anlageform durchsetzen. 

Da Kryptowertpapiere nach dem eWpG nicht auf einem 

geregelten Markt, sondern nur OTC gehandelt werden können, 

fehlt Transparenz und Rechtssicherheit im Markt. 

Es bleibt daher abzuwarten, inwiefern Kryptowertpapiere 

in der Praxis angenommen werden. Zudem sind noch einige 

Herausforderungen zu überwinden (ausstehende konkretisierende 

Rechtsverordnungen, Datenschutz, Marktfragmentierung) 

und es bleibt fraglich, ob Start-ups und kleinere 

»Spannend zu beobachten wird sein, 

welche konkreten Use Cases sich am 

Markt etablieren werden [...].« 

Unternehmen die regulatorischen Hürden des Markteintritts 

überhaupt bewältigen können. Spannend zu beobachten wird 

sein, welche konkreten Use Cases sich am Markt etablieren 

werden und welche Rolle Clearinghäuser und Zentralverwahrer 

im Hinblick auf DLT und Kryptowertpapiere einnehmen 

werden. Auch hinsichtlich DLT-Architektur sind noch viele 

Fragen offen und es bleibt abzuwarten, welche sich letztlich 

am Markt etablieren wird. 

WEPEX Unternehmensberatung 

info@wepex.de 

www.wepex.de 


33

FINANZEN 

Über den historischen Wert hinaus 

Denkmalimmobilien 

im Anlagecheck 

Sebastian Reccius, Vorstandsmitglied DI Deutschland.Immobilien AG, 

nennt drei Punkte, die Denkmalimmobilien zu einer attraktiven 

Kapitalanlage machen. 

Worin unterscheiden sich Bauten mit besonderem historischem 

Wert von anderen Immobilien? Was macht vor allem 

sie so interessant für potenzielle Käufer? Da es sich hierbei 

um Gebäude handelt, die einen schützenswerten Charakter 

aufweisen, besteht ein großes öffentliches Interesse an ihrem 

Erhalt beziehungsweise Wiederaufbau. Mit dem Kauf eines 

denkmalgeschützten Objekts tragen Besitzer und Besitzerinnen 

aktiv zur Förderung des Kulturguts bei. Durch ihren 

auffallenden architektonischen Charme und das individuelle 

Ambiente aus längst vergangenen Tagen stellen Denkmalimmobilien 

noch dazu einen besonderen Blickfang dar. Doch 

gerade als Kapitalanlage bieten Bauten mit Geschichte auch 

noch andere Vorzüge, die einen Erwerb lohnenswert machen. 

Steuersparmodell 

Sebastian Reccius, Vorstandsmitglied, 

DI Deutschland.Immobilien AG 

Anlegerinnen und Anleger mit einem hoch zu versteuernden 

Einkommen profitieren langfristig von den Steuervorteilen, 

die der Kauf eines denkmalgeschützten Objekts mit sich 

bringt. Sanierungsmaßnahmen von Denkmalimmobilien erhalten 

aufgrund des großen öffentlichen Interesses staatliche 

Förderung. Grundlage bildet die Denkmal-AfA (Absetzung für 

Abnutzung), die es Besitzern solcher Gebäudearten ermöglicht, 

die Kosten für die Instandhaltung steuerlich geltend zu 

machen. Da sich die Sanierung von Denkmalimmobilien im 

Vergleich zu herkömmlichen Bauwerken aufwendiger und 

komplexer gestaltet, fällt die Förderung höher aus. Kapitalanleger 

können innerhalb eines Zeitraums von 12 Jahren bis zu 

100 Prozent der Sanierungskosten abschreiben, im Falle von 

Selbstnutzern wiederum 90 Prozent auf zehn Jahre verteilt. 

Die beachtliche Steuererstattung sorgt neben dem Vorteil der 

hohen Rückflüsse auch für eine schnellere Amortisation des 

Kaufpreises als bei herkömmlichen Immobilien. Wichtig zu 

wissen für Interessierte: Die Sanierungskosten lassen sich 

nur in gesamter Höhe steuerlich absetzen, sofern die Erhaltungsarbeiten 

nach dem Erwerb der Immobilie stattfinden. 


BLICKFANG 

Denkmalimmobilien 

wie hier in der Erfurter 

Altstadt sind ein Hingucker. 

Bild: © rh2010 – stock.adobe.com 

Hohes Ertragspotenzial 

Aus dem individuellen Steuersatz sowie aus dem Objekt 

selbst ergeben sich für den Eigentümer einer Denkmalimmobilie 

langfristige Renditen beziehungsweise Mietzinsen. 

Für gewöhnlich liegen die Werte bei solchen Gebäuden 

jährlich bei 6 bis 8 Prozent, Gutverdiener mit Höchststeuersatz 

können bei Bauwerken mit großem Sanierungsbedarf 

die höchste Rendite erwirtschaften. Ebenfalls interessant für 

Kapitalanleger: Da Denkmalimmobilien bei einem Verkauf 

keiner Abgeltungssteuer unterliegen, müssen Privatpersonen 

ihre Gewinne nicht versteuern. Denn nicht zuletzt weisen 

Bauten mit Geschichte aufgrund ihres einzigartigen Charakters 

und der hochwertigen Bauqualität, die auf die strengen 

Auflagen der Denkmalschutzbehörde zurückgehen, einen 

hohen Wiederverkaufswert auf. 

Wertsteigerung dank Exklusivität 

Grundsätzlich gilt beim Kauf einer Immobilie, die Rahmenbedingungen 

vorher ausführlich zu begutachten. Dazu gehören 

Faktoren wie die Lage des Objekts sowie der allgemeine 

Gebäudezustand, aus dem sich letztlich auch das Potenzial 

der Vermietbarkeit ergibt. Besonders in krisengeprägten Zeiten 

bieten Immobilien ein gewisses Maß an Sicherheit, da 

sie im Vergleich zu anderen Anlageformen nicht von Kursschwankungen 

betroffen sind und sich ihr Wert vielmehr mit 

der Inflation erhöht. Dies macht sie zu einer stabilen Anlagemöglichkeit 

für sicherheitsorientierte Investoren. 

Im Gegensatz zu herkömmlichen Immobilien existiert nur 

eine vergleichsweise geringe Anzahl an denkmalgeschützten 

Bauwerken, die noch dazu oftmals eine zentrale Lage in 

Städten aufweisen und allein dadurch schon eine gewisse 

Exklusivität genießen. 

»Besonders in krisengeprägten Zeiten 

bieten Immobilien ein gewisses Maß an 

Sicherheit.« 

Die Summe aus einem ohnehin knappen Wohnungsangebot 

in Städten und der begrenzten Anzahl an besonders 

erhaltenswerten Objekten kommt langfristig einer Steigerung 

ihres Werts zugute. Hier ist es die besondere Mischung der 

unterschiedlichen Faktoren, aus denen sich das reizvolle 

Potenzial von Denkmalimmobilien zusammensetzt. 

DI Deutschland.Immobilien AG 

www.deutschland.immobilien 

info@deutschland.immobilien 


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LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL 

Canada Life-bAV 

Moderner Rentenbaustein 

für alle Lebenslagen 

Bild: © Quality Stock Arts – stock.adobe.com 

Die Canada Life-Betriebsrente bietet 

gleichzeitig Neues und Bewährtes. 

Damit bekommen die unterschiedlichsten 

bAV-Sparer eine effiziente 

Lösung an die Hand, um ihr lebenslanges 

Einkommen zu optimieren. 

Fondspolicen mit Garantie – da klingelt bei den meisten 

was: Genau – damit hat sich Canada Life in Deutschland 

einen Namen gemacht. Gerade die letzten Jahre 

dokumentieren, dass die Betriebsrente GENERATION 

business buchstäblich in jedem Kapitalmarktszenario 

geliefert hat – egal, ob Marktvolatilität oder Niedrigzins. 

5,4 Prozent per annum Rendite erwirtschaftete 

der hinterlegte Unitised-With-Profits (UWP)-Fonds zum 

30.04.2021 seit Auflegung Ende Januar 2004. Trotz der 

Turbulenzen in Finanz-, Euro- und Corona-Krise. Weiteres 

Plus: Kunden bekommen Sicherheit durch Garantien, 

die zum Laufzeitende greifen, wenn Kunden die 

Garantievoraussetzungen eingehalten haben. Ein Glättungsverfahren 

baut dafür einen Garantiewert auf, eine 

Mindestwertentwicklung von 1,0 Prozent ist den Kunden 

bei schlechten Fondsergebnissen auf jeden Fall sicher. 

Läuft es gut, bekommen sie den Fondswert ausgezahlt. 

Für viele gut: Sparen mit der 

Allzweck-Waffe 

Diese moderne, gleichzeitig aber schon bewährte Form 

der Vorsorge gibt es für die Durchführungswege Direktversicherung, 

rückgedeckte Unterstützungskasse sowie 

rückgedeckte Pensionszusage. Das kommt der gesamten 

Belegschaft entgegen. 


Advertorial 

Für noch mehr Flexibilität hat Canada den GENERATION 

business Anfang des Jahres upgedatet. Der Einstieg 

ist nun schon ab 20 Euro monatlich möglich. Einmalbeiträge 

können ab 2.000 Euro platziert werden, Zuzahlungen 

ab 250 Euro. Mehr Flexibilität gibt es auch 

bei den Aufschubzeiten: In der Direktversicherung und 

Pensionszusage ist es nun möglich, Verträge ab fünf 

Jahren Aufschubzeit abzuschließen. 

bAV auch für kurze Aufschubzeiten 

Kunden, die Aufschubzeiten unter zwölf Jahren wählen, 

investieren im Rahmen eines automatischen Portfolio- 

Managements (APM, Serie bAV). Dies gilt auch für Einmalbeiträge 

mit Aufschubzeiten unter zehn Jahren. Das 

APM Serie bAV investiert abhängig von der gewählten 

Aufschubdauer in eine renditeorientierte und eine sicherheitsorientierte 

Komponente. 

Verfügbar sind das APM und die kürzeren Aufschubzeiten 

von mindestens fünf Jahren für die Direktversicherung 

und rückgedeckte Pensionszusage. Zusätzliche 

Sicherheit bietet eine Beitragsgarantie von 80 Prozent 

zum Rentenbeginn. 

Der Kompass für die Beratungspraxis 

bAV & Vorsorge 

Herausgeber: Dr. Henriette Meissner, 

Alexander Schrehardt 

Verlag Versicherungswirtschaft (VVW) 

Canada Life-Finanzstärke erneut bestätigt 

Der Kompass für die Beratungspraxis 

bAV & Vorsorge 

Und es gibt noch mehr gute bAV-News: Stabilität ist 

ein wichtiges Kriterium für Arbeitgeber – und auch 

hier liefert Canada Life. Der größte Lebensversicherungskonzern 

Kanadas nach Prämieneinnahmen 

erfreut sich seit Jahren besonders starker Bonitätsratings 

der internationalen Ratingagenturen. Auch 

in Deutschland ist Canada Life stark aufgestellt: 

Die deutsche Assekuranz Ratingagentur Assekurata 

bescheinigte zum neunten Mal in Folge eine sehr 

starke Finanzkraft (AA-) – und setzte den Ausblick 

auf positiv – trotz Corona-Krise! 

Die Vorsorgeberatung zur Absicherung der 

Arbeitskraft gestaltet sich zunehmend aufwendiger. 

Komplexe Versicherungslösungen, drei 

Versorgungsschichten, rechtliche Grundlagen 

und flankierende Vorgaben durch das Bundesministerium 

der Finanzen legen die Beratungsmesslatte 

immer höher auf. 

Seit August letzten Jahres hilft der Kompass 

für die Beratungspraxis bAV & Vorsorge bei 

der Orientierung. Die Herausgeber Dr. Henriette 

Meissner und Alexander Schrehardt konnten 

für diese Reihe bekannte Autoren mit hoher 

fachlicher Expertise gewinnen. 

Canada Life Assurance Europe plc 

Niederlassung für Deutschland 

www.canadalife.de 

kundenservice@canadalife.de 

Die nächste Ausgabe erscheint im August und 

widmet sich schwerpunktmäßig der Absicherung 

biometrischer Risiken. 


37


Berufsunfähigkeit: im Leistungsfall ab sofort mit 

einer Günstigerprüfung 

Teilzeitkräfte punkten 

bei Swiss Life 

Bild: © goodluz – stock.adobe.com 

Mit einer attraktiven Lösung für Arbeitnehmer, die in Teilzeit beschäftigt sind, 

geht Swiss Life jetzt im Rahmen der Leistungsfallregulierung neue Wege. 

Die Zahl der in Teilzeit beschäftigten Erwerbstätigen ist bis 

zum Jahr 2019 deutlich angestiegen. Nach Angaben des Statistischen 

Bundesamtes waren 11,2 Millionen Menschen teilzeitbeschäftigt. 

Per Definition zählen dazu neben sozialversicherungspflichtig 

Beschäftigten auch diejenigen, die einer 

geringfügigen Beschäftigung nachgehen, Auszubildende 

sowie Beamt*innen. Der überwiegende Anteil mit 80 Prozent 

waren Frauen, die aufgrund der Betreuung von Kleinund 

schulpflichtigen Kindern zumeist nur eine berufliche 

Teilzeittätigkeit übernehmen können. Bei Teilzeitarbeitsverhältnissen 

können für die reduzierte Arbeitszeit unterschiedlichste 

Vereinbarungen im Arbeitsvertrag getroffen werden. 

Allerdings sollte das Thema der beruflichen Teilzeitbeschäftigung 

auch vor der Einrichtung einer Berufsunfähigkeitsversicherung 

mit dem Kunden besprochen werden. Sofern eine 

versicherte Person durch Krankheit, einen Unfall oder einen 

mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall berufsunfähig 

wird, prüft der Leistungssachbearbeiter die Einschränkung 

der beruflichen Tätigkeit unter Berücksichtigung der vor Eintritt 

der Berufsunfähigkeit ausgeübten beruflichen Tätigkeit. 

Nach den Versicherungsbedingungen qualifizierter BU-Tarife 

tritt Berufsunfähigkeit ein, wenn die versicherte Person 

in der prognostischen Betrachtung voraussichtlich für sechs 

Monate außerstande ist oder rückblickend mindestens sechs 

Monate nicht dazu in der Lage war, ihrer zuletzt ausgeübten 

beruflichen Tätigkeit zumindest zu 50 Prozent nachzugehen. 

Bei einer Vollzeitbeschäftigung von acht Arbeitsstunden am 

Tag könnte der Beschäftigung nicht mehr als vier Stunden pro 

Arbeitstag nachgegangen werden. Bezogen auf eine Teilzeittätigkeit 

mit einem Arbeitstag von sechs Stunden könnte man 

zukünftig nicht mehr als drei Stunden arbeiten. 


Frauen und Männer in Voll- und Teilzeitbeschäftigung 2019 

6,4 % 

66,2 % 

93,6 % 

Vollzeitquote 

Männer 

Frauen 

33,8 % 

Teilzeitquote 

Quelle: Statista 2021 

Allerdings kam es bei der Bearbeitung von Leistungsanträgen 

von in Teilzeit Beschäftigten in der Vergangenheit 

immer wieder zu Streitigkeiten und gerichtlichen Auseinandersetzungen, 

sodass das Thema Teilzeitbeschäftigung in 

den Versicherungsbedingungen der Anbieter qualifiziert geregelt 

werden sollte. 

Die Teilzeitklausel der Swiss Life 

Im Rahmen des Updates der Berufsunfähigkeitsversicherungstarife 

bietet Swiss Life mit dem neuen Verfahren ihren 

Kunden nun einige weitere tarifliche Vorzüge. Auch das 

Thema Teilzeittätigkeit wurde nunmehr in den AVB geregelt. 

Sofern die versicherte Person bei Eintritt der Berufsunfähigkeit 

als Teilzeitkraft tätig war und der aufgrund einer gesundheitlichen 

Beeinträchtigung notwendige Berufsunfähigkeitsgrad 

von 50 Prozent nicht erreicht wird, greift eine sogenannte 

Günstigerprüfung. Hierbei wird untersucht, ob die 

versicherte Person ihre Berufstätigkeit noch für drei Stunden 

oder mehr täglich ausüben kann beziehungsweise könnte. 

Ist dies nicht der Fall, erbringt Swiss Life die vereinbarten 

Berufsunfähigkeitsleistungen. Dabei ist es für den Versicherer 

unerheblich, ob der Versicherte bereits bei Vertragsabschluss 

oder erst später eine Teilzeittätigkeit ausübt. „Führt beispielsweise 

eine psychische Erkrankung bei einer in Teilzeit tätigen 

Bankkauffrau dazu, dass sie von ihren bisher vier Stunden täglich 

nur noch 2,6 Stunden täglich arbeiten könnte, würde nur 

ein Berufsunfähigkeitsgrad von 35 Prozent erreicht werden. 

Da das Restleistungsvermögen der Kundin aber weniger 

als drei Stunden täglich beträgt, kann als Folge der neuen 

Günstigerprüfung die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden“, 

erklärt Stefan Holzer, Leiter Versicherungsproduktion 

und Mitglied der Geschäftsleitung von Swiss Life Deutschland. 

Sofern der Versicherer eigene Leistungsvoraussetzungen 

für versicherte Personen in Teilzeit in seinen Versicherungsbedingungen 

benennt, wird die Höchstarbeitszeit berücksichtigt, 

die von der versicherten Person vor Eintritt des 

Versicherungsfalls auch tatsächlich erbracht wurde. Tritt 

dann während einer Teilzeitbeschäftigung eine Berufsunfähigkeit 

ein, wird idealerweise die reduzierte Arbeitszeit 

im Rahmen der Leistungsprüfung berücksichtigt. Es finden 

sich allerdings auch Regelungen in den AVB von Gesellschaften, 

die im Versicherungsfall auf die durchschnittliche 

Wochenarbeitszeit von Vollbeschäftigten abstellen und 

bei der Ermittlung des BU-Grades der versicherten Person 

nicht berufliche Tätigkeiten, zum Beispiel die Pflege von 

Angehörigen, berücksichtigen. Eine derartige Betrachtung, 

die nicht berufliche, das heißt soziale Nebentätigkeiten 

der versicherten Person im Rahmen der Leistungsprüfung 

berücksichtigt, muss kritisch gesehen werden, da nicht 

alle Versicherten soziale oder andere Nebentätigkeiten 

entgeltfrei ableisten. 

Kundenfreundliche Auslegung 

Vorteilhaft ist auch, dass es vollkommen unerheblich ist, aus 

welchem Anlass und auch für welchen Zeitraum Kund*innen 

in eine Teilzeittätigkeit gewechselt haben. Zudem steht die 

Möglichkeit der Günstigerprüfung den angestellten Teilzeitkräften 

zeitlich uneingeschränkt zur Verfügung. „Eine auf Basis 

der Günstigerprüfung gewährte Berufsunfähigkeitsrente 

wird auch so lange erbracht, solange die Berufsunfähigkeit 

besteht“, ergänzt Holzer. 


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Der Tarif EGO Top der HDI Lebensversicherung 

Neue Zielgruppen 

mit verkürztem Antrag 

akquirieren 

Autor: Alexander Schrehardt 

Bild: © Jacob Lund – stock.adobe.com 


Drehen wir das Rad der Zeit ein paar Monate zurück. Die Republik und ihre Bewohner 

waren mit hohen Fallzahlen bei den Neuinfektionen mit dem SARS-CoV-II-Virus und 

seinen Mutanten belastet. Schwere Krankheitsverläufe stellten vor allem Ärzte und 

Pflegepersonal in den Kliniken, und hier insbesondere auf den Intensivstationen, vor 

große Herausforderungen. 24-Stunden-Dienste, Rufbereitschaften und das hohe Risiko, 

sich selbst zu infizieren, führten viele Ärzte, aber auch die Pflegekräfte an die Grenzen 

ihrer Belastbarkeit und darüber hinaus. Aber auch die niedergelassenen Ärzte, allen 

voran die Hausärzte, waren in dieser schweren Zeit in hohem Maße be- und in vielen 

Fällen überlastet. 

Dem Wohl ihrer Patienten verpflichtet, setzen viele Ärzte in 

Kliniken, Praxen und in der Notfallmedizin Tag für Tag ihre 

eigene Gesundheit aufs Spiel. Kein Wunder also, dass Ärzte 

zu den Hauptrisikogruppen für einen Burn-out zählen. 

20 Prozent aller Ärzte sind aufgrund von Termindruck und 

der hohen Verantwortung gegenüber ihren Patienten aus- 

gebrannt. Beruflicher Dauerstress, Schlafmangel und das 

schnelle Brötchen im Stehen können aber auch organische 

Erkrankungen begünstigen. 

Ausreichender Versicherungsschutz durch 

das Versorgungswerk? 

Angestellte und freiberufliche praktizierende Ärzte sind regelmäßig 

Mitglieder der Ärzteversorgungen der Länder. Neben 

einem Altersruhegeld und einer Absicherung von Hinterbliebenen 

im Todesfall sehen die Satzungen der Ärzteversorgungen 

Leistungen für den Fall einer Berufsunfähigkeit vor. 

Allerdings sieht beispielsweise die Satzung der Bayerischen 

Ärzteversorgung einen Anspruch auf Ruhegeld aufgrund von 

Berufsunfähigkeit nur dann vor, wenn das versicherte Mitglied 

„seine gesamte berufliche Tätigkeit aufgegeben hat“ 

(§ 36 Abs. 3 S. 1 der Satzung der Bayerischen Ärzteversorgung). 

Ergänzend ist anzufügen, dass ein Ruhegeld aufgrund 

von Berufsunfähigkeit nur dann gewährt wird, wenn eine 

bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vor dem vollendeten 

63. Lebensjahr eintritt (§ 36 Abs. 1 der Satzung der Bayeri- 

schen Ärzteversorgung). Diese Leistungsvoraussetzungen 

unterstreichen, wie wichtig eine eigenverantwortliche Vorsorge 

zur Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos ist. 

Vorteilhafte Berufsgruppe, aber ... 

Ärzte und Zahnärzte werden von den meisten Gesellschaften 

in vorteilhafte Berufsgruppen eingestuft. Dabei müssen 

auch die Vertreter der Heilberufe bei einem Antrag auf eine 

Berufsunfähigkeitsversicherung regelmäßig eine normale Risikoprüfung 

durchlaufen. Vor allem für junge Ärzte, die aufgrund 

von Prüfungsangst während ihres Studiums psychotherapeutische 

Hilfe in Anspruch genommen haben, kann die 

regelmäßige Therapiesitzung zur unüberwindbaren Hürde 

mutieren und zur Ablehnung des Antrags auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

führen. 

Auch schwere Verletzungen als Folge von exzessiven Sportaktivitäten 

während des Studiums können der Absicherung 

des Berufsunfähigkeitsrisikos mit einem privaten Versicherungsvertrag 

entgegenstehen oder zumindest einen vertrag- 

lichen Leistungsausschluss zur Folge haben. Hier sind Lösungen 

in Form einer schlanken Risikoprüfung gefordert. 

BU2Go – Berufsunfähigkeitsversicherung mit 

vereinfachter Gesundheitsprüfung 

Mit ihrer Aktion BU2Go bietet die HDI Lebensversicherung 

Ärzten, Tier- und Zahnärzten einen vereinfachten Zugang 

zu einer so wichtigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein 

interessanter Anbieter, wurden doch die BU-Tarife der HDI 

Lebensversicherung von allen führenden Ratingagenturen 

ausgezeichnet und auch die Leistungsabteilung des Versi- 

cherers agiert auf höchstem Niveau. 

→ 


41


Mit einer signifikant verschlankten Risikoprüfung, das 

heißt mit einem auf vier Gesundheitsfragen eingedampften 

Fragenkatalog, bietet die HDI Lebensversicherung seit dem 

01.05.2021 Ärzten, Tier- und Zahnärzten die Möglichkeit, eine 

monatliche Berufsunfähigkeitsrente von bis zu 2.500 Euro 

abzusichern. Bei Prüfung der Antragsfragen fällt ferner auf, 

dass die Abfragezeiträume auf 24 bis 36 Monate verkürzt 

wurden. Bei den Fragen 

zu Vorerkrankungen kann 

der Versicherer mit einer 

abschließenden Aufzählung 

von risikorelevanten 

Krankheiten punkten. Antragsberechtigt 

nach der 

vereinfachten Risikoprü- 

fung sind Ärzte und Zahnärzte, 

die nach Abschluss 

eines Studiums der Human-, 

Tier- oder Zahnme- 

dizin eine Approbation erhalten 

haben und eine 

Tätigkeit ausüben, die in ei- 

nem direkten Zusammen- 

hang mit ihrer ärztlichen Ausbildung steht. Das Angebot des 

Versicherers gilt für alle verkaufsoffenen Tarife, das heißt, 

das Berufsunfähigkeitsrisiko kann nach der vereinfachten 

Risikoprüfung auch in Verbindung mit einer privaten Basis-Rentenversicherung 

(monatlicher Gesamtbeitrag bis 

400 Euro) oder im Rahmen einer betrieblichen Altersversorgung 

abgesichert werden. Vermittler sollten jedoch zwingend 

beachten, dass das Angebot der vereinfachten Risikoprüfung 

von der HDI Lebensversicherung bis zum 30.04.2022 zeitlich 

befristet wurde. 

EGO Top Tarifgeneration 2021 

Natürlich sichern schlanke Annahmerichtlinien einen vereinfachten 

Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Jedoch lässt ein vereinfachter Zugang zu dem gewünschten 

Versicherungsvertrag noch keine Aussage über die Tarifqualität 

zu. Die HDI Lebensversicherung hatte ihre AVB für 

den Tarif EGO Top aktuell überarbeitet und ein Blick in das 

Bedingungswerk bestätigt das hohe Niveau des Versicherungsschutzes, 

was an einigen exemplarischen Beispielen 

verdeutlicht werden soll. 

»Mit einer signifikant verschlankten 

Natürlich bietet der Tarif EGO Top auch die Absicherung 

des Risikos einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Der Versicherer 

rückt eine leistungspflichtige Arbeitsunfähigkeit in seinen 

AVB in Richtung einer sozialrechtlichen Auslegung. So 

besteht ein fortlaufender Anspruch auf Leistungen wegen 

Risikoprüfung, das heißt mit einem auf 

vier Gesundheitsfragen eingedampften 

Fragenkatalog, bietet die HDI Lebensversicherung 

seit dem 01.05.2021 Ärzten 

und Zahnärzten die Möglichkeit, eine 

monatliche Berufsunfähigkeitsrente 

von bis zu 2.500 Euro abzusichern.« 

Arbeitsunfähigkeit auch für die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme 

nach § 74 SGB V. Ein Anspruch, der nach 

den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung 

nicht gegeben ist (BGH vom 11.03.2015, IV ZR 54/14). 

Erfreulicherweise wird in den AVB mit der „Zahlung einer 

Rente in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente“ 

auch eine eigenständige Tarifleistung für den Fall einer leistungspflichtigen 

Arbeitsunfähigkeit 

benannt, sodass 

eine Rückforderung 

von Krankentagegeld wegen 

fingierter Berufsunfähigkeit 

(OLG Hamm vom 

10.02.2016, 20 U 204/15) 

nicht gegeben ist. 

Weitere wichtige Standards, 

die einen Premium- 

BU-Tarif charakterisieren, 

wie zum Beispiel ein gene- 

reller Verzicht auf die Prüfung 

einer möglichen Umorganisation 

bei niedergelassenen 

Ärzten, Tier- und 

Zahnärzten, finden sich in den AVB (sofern mehrere Berufsträger 

des gleichen Fachgebiets in der Praxis tätig sind, kann 

eine Umorganisation geprüft werden). Dies gilt, sofern der 

Praxisinhaber nicht selbst eine Umorganisation seiner Praxis 

veranlasst oder umgesetzt hat. Hierzu zählt auch eine 

verkürzte Leistungsprüfung im Fall einer Krebserkrankung 

der versicherten Person. Ist die versicherte Person an Krebs 

erkrankt, eine Metastasenbildung nachgewiesen und wurde 

eine Chemo- oder Strahlentherapie begonnen oder steht 

unmittelbar bevor, begründet sich ohne eine weitergehende 

Prüfung der beruflichen Leistungseinschränkungen ein leistungspflichtiger 

Versicherungsfall. Außerdem besteht Versi- 

cherungsschutz bei humanitären Einsätzen im Ausland, zum 

Beispiel Ärzte ohne Grenzen. 

Die HDI Lebensversicherung erklärt, wenn der Versi- 

cherungsvertrag zum Zeitpunkt der Krebsdiagnose mindestens 

sechs Monate bestand hat und die vorgenannten 

Leistungsvoraussetzungen erfüllt werden, ein zeitlich befristetes 

Leistungsanerkenntnis für eine Dauer von 15 Monaten. 

Das Recht auf Nachprüfung entfällt dabei nach § 173 

Abs. 2 S. 2 VVG. Parallel nimmt der Versicherer die Prüfung 

einer möglichen Berufsunfähigkeit der versicherten Person 

vor, sodass nach Ablauf der 15-monatigen Leistungsdauer 

bei Nachweis einer leistungspflichtigen Berufsunfähigkeit der 

versicherten Person die Berufsunfähigkeitsrente nahtlos und 

fortlaufend ausbezahlt werden kann. Nachdem das Salär von 

Assistenz(zahn)ärzten in den Berufsjahren überschaubar ist, 


kommt den tariflichen Nachversicherungsoptionen ohne erneute 

Gesundheitsprüfung eine hohe Bedeutung zu. 

Die HDI Lebensversicherung räumt in den ersten fünf 

Versicherungsjahren eine ereignisunabhängige Nachversicherung 

ein, sofern die versicherte Person ihr 37. Lebensjahr 

noch nicht vollendet hat. Natürlich benennt der Versicherer 

auch eine Vielzahl von Ereignissen, die zur Einlösung 

weiterer Nachversicherungsjoker berechtigen. So kann der 

Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung 

beispielsweise nach einer Heirat oder der Geburt eines Kin- 

des, aber auch anlässlich der Niederlassung eines Arztes, 

Tier- oder Zahnarztes in eigener Praxis lebensbegleitend 

erhöht werden. 

Interessante Angebote auch für andere 

Kammerberufe und Häuslebauer 

Bild: © Jacob Lund – stock.adobe.com 

Die HDI Lebensversicherung hält nicht nur für die Vertreter 

der medizinischen Zunft, sondern auch für Mitglieder anderer 

Kammerberufe interessante Angebotsofferten bereit. 

So können auch Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater und 

Wirtschaftsprüfer ihre Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit 

gegen einen verkürzten Antrag einrichten. Aus 

Vermittlersicht eine höchst interessante Klientel, da ein gut 

beratener und von der fachlichen Expertise des Vermittlers 

überzeugter Rechtsanwalt, Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer 

auch Empfehlungen in Richtungen seiner Mandantschaft 

aussprechen kann. Der Versicherer hat den Zugang 

zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit verkürzten Antragsfragen 

nicht nur für die Berufsträger, sondern auch für 

Mitarbeiter und Familienangehörige geöffnet. 

Auch für diese Kammerberufe sowie für deren Familienangehörige 

und Mitarbeiter wurde die Gesundheitsprüfung 

beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf 

vier Fragen verschlankt und auch die Abfragezeiträume verkürzt. 

Sofern die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos 

mit einem privaten Versicherungsvertrag erfolgt, kann mit 

dem verkürzten Antragsverfahren eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente 

von bis zu 2.000 Euro beantragt werden. Eine 

Ausnahme sind Notare: hier sind bis zu 3.000 Euro möglich. 

Selbstverständlich kann der Kanzleiinhaber für seine Mitarbeiter 

auch eine betriebliche Altersversorgung einrichten; 

in diesem Fall ist die Absicherung einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente 

von bis zu 2.500 Euro möglich. 

Den Traum von den eigenen vier Wänden hatten in den 

letzten Jahren immer mehr Verbraucher realisiert. So stieg 

die Eigentümerquote im Zeitraum 1998 bis 2018 bundesweit 

von 40,9 Prozent auf 46,5 Prozent an (Statistisches Bundesamt, 

Eigentümerquote nach Bundesländern, 26.05.2020). 

Allerdings stehen den historisch niedrigen Zinsen zunehmend 

steigende Grundstücks- und Baukosten gegenüber, sodass 

mögliche Störfälle während der Finanzierungsphase, und 

hierzu zählt auch eine mögliche Berufsunfähigkeit des Kreditnehmers, 

ausreichend abgesichert werden sollten. Sofern 

der Kreditnehmer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

unterhält, räumen die meisten Lebensversicherer beim 

Bau oder Erwerb einer selbst genutzten Wohnimmobilie beziehungsweise 

beim Abschluss eines Kreditvertrages in Verbindung 

mit deren Erwerb eine optionale Nachversicherung 

ohne erneute Gesundheitsprüfung ein. 

Allerdings kann mit diesem zusätzlichen Versicherungsschutz 

der laufende Kapitaldienst in vielen Fällen nicht ausreichend 

abgesichert werden. Der Abschluss einer weiteren 

Berufsunfähigkeitsversicherung wird unter Umständen erforderlich 

sein. Auch an die Zielgruppe der „Häuslebauer“ adressiert 

die HDI Lebensversicherung ein interessantes Angebot. 

So kann der (zukünftige) Besitzer einer eigen- oder fremdgenutzten 

Immobilie (Wohnimmobilien und Arztpraxen) eine 

monatliche Berufsunfähigkeitsrente von bis zu 1.500 Euro mit 

einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung absichern. 

Engagierte und auf die Absicherung biometrischer Risiken 

spezialisierte Versicherungsmakler können mit den zielgruppenadressierten 

Angeboten für einen vereinfachten Zugang 

zu Berufsunfähigkeitsversicherungen der HDI Lebensversicherung 

ihre Expertise in der Vorsorgeberatung unter 

Beweis stellen und neue Kundengruppen akquirieren. 

Die Kombination aus einem Premium-BU-Tarif im Verbund 

mit einem verschlankten Antragsverfahren und einer 

hohen Kompetenz des Versicherers in der Leistungsregulierung 

sichert im Kundengespräch stichhaltige Argumente 

für die Umsetzung dieser wichtigen und existenzsichernden 

Vorsorgemaßnahme. 


43


Pflegefallrisiko 


Die Fakten sind seit Jahren bekannt und werden regelmäßig ignoriert. Pflegefallzahlen 

und -kosten klettern von Jahr zu Jahr unaufhaltsam in die Höhe. Das Bundesministerium 

für Gesundheit bezifferte die Anzahl der Leistungsempfänger zum Stichtag 31.12.2020 

auf 4,32 Millionen. Ungeachtet des Zuwachses bei den Pflegefallzahlen und der Kostensteigerung 

in der ambulanten und stationären Pflege verschließen noch immer sehr 

viele Verbraucher und nicht wenige Vermittler*innen die Augen vor der zwingend 

notwendigen Eigenvorsorge. 

Immer wieder wird dabei das Abwehrargument vorgetragen, 

dass das Risiko einer Pflegebedürftigkeit alterskorreliert und 

man die Einrichtung eines Vorsorgevertrages „erst einmal 

hintanstellen könnte“. Die Leistungsstatistik des Bundesministeriums 

für Gesundheit zeichnet hier ein anderes Bild. So 

waren von den 4,32 Millionen Pflegebedürftigen im Jahr 2020 

bereits 23,6 Prozent Kinder, Jugendliche und Erwachsene, die 

ihr 65. Lebensjahr noch nicht vollendet hatten. 

Auch das regelmäßig vorgetragene Argument, dass auch 

im Fall einer Pflegebedürftigkeit ein Leistungsanspruch aus 

einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht, greift zu kurz. 

So soll die versicherte BU-Rente eine (anteilige) Einkommensersatzleistung 

absichern. Die für eine ambulante oder 

stationäre pflegerische Versorgung anfallenden Kosten können 

mit der monatlichen Rentenleistung aus einer BU-Versicherung 

nicht ausgeglichen werden. 

Vor allem Versicherungsmakler*innen sollten in diesem 

Zusammenhang nicht vergessen, dass sie Kund*innen auf 

erkennbare Risiken hinweisen müssen. Selbstverständlich 

steht es jedem frei, der Empfehlung aus der Beratung zu folgen 

oder deren Vorsorgevorschlag abzulehnen. Was immer 

Kund*innen entscheiden, in jedem Fall sollte der Wunsch gewissenhaft 

dokumentiert werden. 

Ambulante Pflege dominiert … 

Nahezu kein Versicherter zieht gerne und freiwillig in ein Pflegeheim. 

Die Aufgabe der eigenen Wohnung, des liebevoll gepflegten 

Einfamilienhauses und der eigenen Gartenanlage 

wird in der Alltagspraxis so lange wie irgendwie möglich 

hinausgeschoben. Der Umzug in eine Pflegeeinrichtung ist 

nicht nur mit der Aufgabe der gewohnten Umgebung, sondern 

auch mit der Einschränkung oder sogar dem vollständigen 

Verlust der sozialen Kontakte verbunden. Eine albtraumhafte 

Vorstellung, der mit der Organisation einer ambulanten 

pflegerischen Versorgung begegnet werden kann. 

Viele Angehörige sichern deshalb täglich allein die Versorgung 

ihrer pflegebedürftigen Familienmitglieder. Die aufopfernde 

Fürsorge ist jedoch oft der Tatsache geschuldet, 

dass die Zuzahlungen für einen ambulanten Pflegedienst 

nicht bezahlt werden können und die monatlichen Pflegegeldzahlungen 

der Pflegekassen für die laufenden Haushaltskosten 

benötigt werden. 

Im Jahr 2020 war die ambulante Laienpflege mit 51,3 Pro- 

zent eine tragende Säule der pflegerischen Versorgung. 

13,4 Prozent der Versicherten nahmen Kombinationsleistungen 

in Anspruch und nur 4,1 Prozent der Pflegebedürftigen 

wurden ausnahmslos durch einen ambulanten Pflegedienst 

versorgt. Die Gründe hierfür liegen auf der Hand. 

Oftmals unterschätzt: Die Kosten für den 

Pflegedienst 

Wenn die Absicherung des Pflegefallrisikos im Beratungsgespräch 

thematisiert wird, treffen Vermittler*innen regelmäßig 

auf zwei Pauschalaussagen: 

▶ „Dafür gibt es ambulante Pflegedienste.“ 

▶ „Die Kosten trägt die gesetzliche Pflegeversicherung.“ 

→ 


45


»Bei der ergänzenden Absicherung des Pflegefallrisikos mit einer privaten Pflegezusatzversicherung 

sollte die vom Versicherer in den AVB verwendete Definition einer leistungspflichtigen 

Pflegebedürftigkeit der versicherten Person zwingend geprüft werden.« 

In der Tat bieten ambulante Pflegedienste ein umfassendes 

Leistungsspektrum und natürlich beteiligt sich die für den 

Versicherten zuständige Pflegekasse mit den sogenannten 

Pflegesachleistungen an den Kosten einer ambulanten pflegerischen 

Versorgung durch einen Dienstleister. Allerdings 

haben die meisten Kunden keine Vorstellung von den hierfür 

anfallenden Kosten. Qualifizierte Anbieter haben auf ihren 

Internetseiten Pflegekostenrechner eingestellt, mit denen die 

Gesamtkosten kalkuliert und die verbleibenden Restkosten 

ermittelt werden können. Diese sind vom pflegebedürftigen 

Versicherten nach Abzug der Leistungen der Pflegekasse zu 

zahlen. Mit einem Zahlenbeispiel können Vermittler*innen die 

finanzielle Belastung am besten verdeutlichen. 

Der 55-jährige Max Mustermann wurde nach einem 

schweren Schlaganfall und einer daraus resultierenden halbseitigen 

Körperlähmung in Pflegegrad 3 eingestuft. Die Familie 

beauftragt einen ambulanten Pflegedienst mit der pflegerischen 

Versorgung. Von Montag bis einschließlich Freitag 

übernimmt der Pflegedienst am Morgen und am Abend die 

kleine und einmal in der Woche eine große Körperpflege (Duschen) 

von Herrn Mustermann. 

Auch der Transfer aus und in das Bett, das An- und Auskleiden 

sowie die Mobilisation des Patienten sichert das private 

Pflegeteam. Für die Versorgung von Herrn Mustermann 

an den Wochenenden, die Zubereitung und die Hilfestellung 

bei der Einnahme von Getränken und Mahlzeiten, für den 

Toilettengang und alle hauswirtschaftlichen Aufgaben sind 

die Familienmitglieder verantwortlich. 

Die Gesamtkosten für die pflegerische Versorgung durch 

den ambulanten Pflegedienst an fünf Wochentagen beziffern 

sich monatlich auf 2.374,92 Euro. Nach Abzug der Pflegesachleistungen 

der Pflegekasse in Höhe von 1.298 Euro verbleiben 

Restkosten von 1.076,92 Euro/Monat, die der Versicherte 

aus der eigenen Tasche bezahlen muss. 

Sofern der ambulante Pflegedienst auch mit der Versorgung 

an den Wochenenden beauftragt werden müsste, würden 

die Gesamtkosten der ambulanten Pflege auf 3.339,99 

Euro/Monat beziehungsweise der vom Versicherten zu tragende 

Eigenanteil auf 2.041,99 Euro/Monat ansteigen. Bei 

dieser Zahlenbetrachtung muss ferner berücksichtigt werden, 

dass die Kosten der normalen Haushaltsführung, für Miete 

oder den Unterhalt des Eigenheims, für Kleidung, die Beiträge 

zur Kranken- und Pflegepflichtversicherung et cetera 

auch im Fall einer Pflegebedürftigkeit fortlaufend anfallen. Es 

ist somit nicht verwunderlich, dass 387.156 pflegebedürftige 

Versicherte im Jahr 2020 Leistungen der Sozialhilfe aufgrund 

Pflegebedürftigkeit in Anspruch nehmen mussten. Eine 

rechtzeitige, qualifizierte und nachhaltige Eigenvorsorge ist 

das Gebot der Stunde. 

Die Pflegemonatsgeldversicherung der 

Württembergischen Krankenversicherung 

Vor dem Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung 

müssen die Versicherungsbedingungen auf den Prüfstand 

gestellt werden. Neben den möglichen Tarifleistungen sollten 

vor allem auch die Auslegung des Begriffs der Pflegebedürftigkeit, 

der Geltungsbereich des Versicherungsschutzes, die 

Leistungsvoraussetzungen im Versicherungsfall, die Möglichkeit 

einer verbesserten Absicherung der vollstationären 

Pflege, die beitragsfreie oder beitragspflichtige Fortführung 

des Versicherungsvertrages im Fall einer Pflegebedürftigkeit 

der versicherten Person und vom Versicherer eingeräumte 

Nachversicherungsoptionen kritisch unter die Lupe 

genommen werden. 

Bei der ergänzenden Absicherung des Pflegefallrisikos 

mit einer privaten Pflegezusatzversicherung sollte die vom 

Versicherer in den AVB verwendete Definition einer leistungs- 

pflichtigen Pflegebedürftigkeit der versicherten Person zwingend 

geprüft werden. Der empfehlenswerte Gleichklang der 

Definition des Begriffs der Pflegebedürftigkeit und der Vor- 

aussetzungen für die Einstufung der Pflegebedürftigkeit in 

den AVB des Anbieters einer Pflegezusatzversicherung mit 

den Rechtsnormen der §§ 14 und 15 SGB XI findet sich im 

Bedingungswerk für den Tarif PZ der Württembergischen 

Krankenversicherung. 

Die Gesellschaft räumt ferner einen weltweiten Versicherungsschutz 

ein. Dies ist nun kein Alleinstellungsmerkmal, da 

auch andere Gesellschaften eine weltweite Geltung des Versicherungsschutzes 

in ihren AVB erklären. Allerdings muss 

eine leistungspflichtige Pflegebedürftigkeit nicht in Deutschland 

festgestellt werden. 

Vielmehr räumt die Württembergische Krankenversicherung 

eine gutachterliche (Über-)Prüfung der Leistungsvor- 

aussetzungen basierend auf den sozialrechtlichen Grundlagen 

auch im Ausland ein. Vor allem für Residentials, die 


ihren regelmäßigen Aufenthalts- oder Wohnort ins Ausland 

verlegt haben, ist dies von Vorteil. Die Motivation einer Verlegung 

des regelmäßigen Aufenthalts- oder Wohnortes in das 

Ausland kann im Fall einer Pflegebedürftigkeit beispielsweise 

mit den im europäischen oder außereuropäischen Ausland 

oftmals signifikant niedrigeren Pflegekosten begründet sein. 

Vor allem bei älteren Demenzpatienten kommt es immer 

wieder vor, dass Versicherungsleistungen aus einer privaten 

Pflegezusatzversicherung nicht oder erst verspätet abgerufen 

werden, da der Versicherungsnehmer die Erinnerung an 

seinen flankierenden Versicherungsschutz verloren und die 

Angehörigen von einem bestehenden Versicherungsvertrag 

keine Kenntnis hatten. 

Die Württembergische Krankenversicherung erklärt in 

ihren AVB ein zeitlich unbefristetes, rückwirkendes Leistungsanerkenntnis 

ab dem Zeitpunkt, in dem die Feststellung 

der Pflegebedürftigkeit nachgewiesen wurde. Nachdem der 

Leistungsanspruch beispielsweise mit dem Gutachten des 

Medizinischen Dienstes der Krankenkassen oder auch dem 

Leistungsbescheid der zuständigen Pflegekasse begründet 

werden kann, gestaltet sich auch ein rückwirkender Abruf der 

Versicherungsleistungen unproblematisch. 

Der Tarif PZ ist modular aufgebaut, das heißt, der Versicherungsnehmer 

kann seinen Versicherungsschutz individuell 

ausgestalten. So kann dieser wahlweise alle Pflegegrade, 

die Pflegegrade 2 bis 5, die Pflegegrade 3 bis 5, die Pflegegrade 

4 und 5 oder auch nur den Pflegegrad 5 umfassen. In 

Abhängigkeit von der gewählten Tarifstufe – KompaktSchutz, 

KomfortSchutz oder PremiumSchutz – bemisst sich dann die 

Höhe des versicherten Pflegemonatsgelds; alternativ kann 

die Höhe des Versicherungsschutzes auch individuell vereinbart 

werden. Erfreulicherweise sehen die Musterpakete ab 

Pflegegrad 2 durchgängig höhere Leistungen von 1.400 Euro/ 

Monat (KompaktSchutz), 1.600 Euro/Monat (KomfortSchutz) 

beziehungsweise von 1.800 Euro/Monat (PremiumSchutz) für 

den Fall einer vollstationären Pflege vor. 

Sofern sich ein Kunde für den KomfortSchutz oder den 

PremiumSchutz entscheidet, sehen die Tarifbedingungen bei 

erstmaligem Eintritt einer leistungspflichtigen Pflegebedürftigkeit 

(ab Pflegegrad 2) eine zusätzliche Einmalleistung von 

2.000 Euro beziehungsweise 4.000 Euro vor. 

Für Versicherte mit einem PremiumSchutz beinhaltet der 

Versicherungsschutz auch einen Pflege-Airbag mit einer zusätzlichen 

monatlichen Leistungszahlung in Höhe von 1.500 

Euro in den ersten sechs Monaten nach Eintritt einer leistungspflichtigen 

Pflegebedürftigkeit. Bei der Einmalleistung 

und dem Pflege-Airbag handelt es sich um eigenständige 

Zusatztarife, die auch außerhalb der Pakete zusätzlich abgeschlossen 

werden können. 

Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer, 


Pflege des Versicherungsschutzes mit 

Nachversicherungsoptionen 

Während der Covid-19-Pandemie waren die Pflegekräfte 

in den Krankenhäusern, Senioren- und Pflegeheimen, aber 

auch die Mitarbeiter ambulanter Pflegedienste im besonderen 

Maße belastet und die berechtigte Forderung nach einer 

besseren Vergütung wurde thematisiert. Mit verpflichtenden 

Tarifverträgen sollen nunmehr Dumpinglöhne vermieden 

und eine leistungsgerechte Entlohnung des Pflegepersonals 

gesichert werden. Eine wichtige Maßnahme zur Sicherung 

der pflegerischen Versorgung in einer überalternden Gesellschaft, 

aber natürlich auch eine Entscheidung in Richtung 

weiter steigender Pflegekosten. 

Vor dem Hintergrund der Kostendynamik sind optionale 

Angebote für regelmäßige und außerplanmäßige Erhöhungen 

des Versicherungsschutzes im Rahmen von dynamischen 

Anpassungen und Nachversicherungen ohne erneute 

Gesundheitsprüfung gefordert. Nach den AVB der Württembergischen 

Krankenversicherung kann das versicherte Pflegemonatsgeld 

bis zur Vollendung des 70. Lebensjahres der 

versicherten Person um 4 Prozent/Jahr oder alternativ in zwei- 

oder dreijährigen Intervallen erhöht werden. 

Die Württembergische Krankenversicherung räumt ferner 

in den ersten fünf Vertragsjahren im Rahmen einer ereignisunabhängigen 

Nachversicherungsoption und anlässlich definierter 

Ereignisse eine Erhöhung des Versicherungsschutzes 

ohne eine erneute Gesundheitsprüfung ein. Voraussetzungen 

sind, dass die versicherte Person zum Zeitpunkt der Einlösung 

einer ereignisunabhängigen Nachversicherungsoption 

ihr 21. Lebensjahr vollendet (für ereignisabhängige Nachversicherungen 

gilt kein Mindestalter) und ihr 50. (ereignisun- 

abhängige Nachversicherungsoption) beziehungsweise 70. 

Lebensjahr (ereignisabhängige Nachversicherungsoption) 

noch nicht vollendet hat. 


47


Finanzielle Tiefenwirkung 

im Familienverbund 

Was ist die Kernaufgabe eines Versicherungsvermittlers? Die Vermittlung von Versicherungsverträgen. 

Triviale Wahrheit für Versicherungsvermittler in der Ausschließlichkeit, 

für Mehrfachvermittler, Versicherungsmakler, Versicherungsberater und Versicherungsdienste 

der Banken? Offenbar nicht … 

Bild: © Iryna – stock.adobe.com 


Es erscheint wie ein Déjà-vu, dass die Generationenberatung 

im Beratungsvorgehen eines Versicherungsvermittlers 

noch immer vorrangig im Kontext der rechtlichen Vorsorge 

betrachtet wird. Die individuelle Rechtsberatung ist über 

das Rechtdienstleistungsgesetz bestimmten Berufsträgern 

(zum Beispiel Rechtsanwälte, Notare) zugeordnet. So wird 

das zum Beispiel in IHK-Zertifikatslehrgängen auch doziert. 

Wenn einige wenige das nicht eingehalten haben, dann ist 

es völlig richtig, dass es dazu im Einzelfall entsprechende 

Konsequenzen gab. Die Generationenberatung definiert sich 

vielmehr über die Analyse der finanziellen Wechselwirkungen 

in einem privaten beziehungsweise unternehmerisch tätigen 

Familienverbund (zum Beispiel in einem familiengeführten 

klein-/mittelständischen Unternehmen). Je nach Erlaubnis 

und Registrierung als Versicherungs-, Finanzanlagen- und 

Immobiliendarlehensvermittler ergibt sich die Fokussierung 

in der Generationenberatung im Kundenfall. 

Hand aufs Vermittlerherz: In vielen Fällen ist die Kundenberatung 

auf eine Einzelperson oder auf ein aktuell aufgegriffenes 

Versicherungs- beziehungsweise Vorsorgethema 

bezogen. Das familiäre Umfeld in vorausgehenden und nachfolgenden 

Generationen bleibt oberflächlich oder ganz außen 

vor. Kern der Generationenberatung ist die generationenverbindende 

Betrachtung über mehrere Generationen hinweg. 

Sehr viele Versicherungsverträge betreffen aber in der Ausgestaltung 

und Wirkung Familienmitglieder aus mehreren 

Generationen: 

▶ Rechtliche Vorsorge 

→ Rechtsschutzversicherung 

▶ Haftung 

→ Private Haftpflichtversicherungssparten 

▶ Besitz, Eigentum, Vermögen 

→ Private Sachversicherungssparten 

▶ Gesundheit und Pflege 

→ Private/betriebliche Krankenversicherung 

▶ Einkommenssicherung 

→ Private Berufsunfähigkeits-/ 

Grundfähigkeiten-Versicherung 

▶ Ruhestandsplanung 

→ Private und betriebliche Altersvorsorge 

▶ Erben & Schenken 

→ Private (fondsgebundene) Lebens- und Rentenversicherung 

(zum Beispiel Überkreuz-Lösungen, 

99/1-Lösungen, verbundene Leben) 

▶ Unternehmerische Partner beziehungsweise 

Schlüsselpersonen 

→ Key-Men-Absicherung 

▶ Notfallunterstützung 

→ Assistance-Lösungen und Notfallkonzepte 

▶ und Weiteres mehr … 


Robert Zimmerer 

Geschäftsführer 

VitalSecur GmbH 

»Vorsorge-Genogramme helfen bei der 

grafischen Erfassung der Familienmitglieder 

und bei der systematischen Klärung 

der finanziellen Wechselwirkungen und 

eventueller Vorsorge-Brennpunkte.« 

Bilder sagen mehr als tausend Worte 

Viele Versicherungsvermittler nutzen zahlreiche Software- 

Werkzeuge zur Datenerfassung und Analyse einer bereits 

getroffenen und eventuell zu ergänzenden Vorsorgesituation. 

Meist mit dem Ergebnis von vielseitigen Auswertungen. Inzwischen 

sogar – wenn gewünscht – nach DIN-Norm. Das 

sind wichtige Werkzeuge. Aber bieten Sie aus Sicht der Kunden 

wirklich den Überblick über die teilweise komplexen Zusammenhänge 

und Wirkungen zwischen den Generationen 

eines Familienverbunds? 

Im Rahmen der Generationenberatung wird die Erstellung 

von Vorsorge-Genogrammen doziert und empfohlen. Das 

sieht auf den ersten Blick aus wie ein Familienstammbaum 

in der Ahnenforschung. Doch im Mittelpunkt steht die grafische 

Erfassung der Familienmitglieder und die systematische 

Klärung der finanziellen Wechselwirkungen und eventueller 

Vorsorge-Brennpunkte. 

Selbstverständlich datenschutzkonform durch die anonyme 

Rollen-Zuweisung (Vater/Mutter, Sohn/Tochter, Bruder/Schwester, 

Neffe/Nichte und so weiter) im Vorsorge-Genogramm. 

Je nach vom Kunden gewünschter Breite und Tiefe 

im Vorsorge-Genogramm werden die Vorsorge-Brennpunkte 

hinterfragt. Das kann papiergebunden erfolgen, empfohlen 

wird aber die Abbildung über durchaus verfügbare Software-Werkzeuge. 

Je nach Investitionsbereitschaft des Versicherungsvermittlers 

mit entsprechender Funktionsvielfalt 

in den verschiedenen Bausteinen der Software-Tools. 

→ 

49


Die massiven Wirkungen 

der Corona-Pandemie 

haben uns alle betroffen. ▶ 

Quelle: VitalSecur GmbH 

Qualifizierung – Der Themenmix macht es aus 

Der Corona-Aspekt 

Die Verbindung der versicherungsfachlichen Schwerpunkte 

mit der grafischen Darstellung in Vorsorge-Genogrammen 

bringt dem Kunden Vorsorge-Überblick im Familienverbund 

und dem Vermittler eine klare und verständliche Herleitung 

der Vorsorge-Brennpunkte. 

Das erfordert auch die allgemeine Kenntnis der Zusammenhänge 

bei Themen der rechtlichen Vorsorge oder zu Erben 

& Schenken. Wie soll der Versicherungsvermittler den in 

Rechtsschutzversicherungen meist enthaltenen Beratungsrechtsschutz 

zu Vollmachten/Verfügungen oder Testament 

erklären und nach Kundenbedarf das richtige Produkt eines 

leistungsfähigen Anbieters auswählen? Oder die allgemeine 

Darstellung von Familienkonstellationen aus gesetzlichen 

Regelungen, um bedarfsgerechte Vorsorge-Lösungen der 

Risiko-Lebensversicherung oder der (fondsgebundenen) Lebens- 

und Rentenversicherung zu vermitteln? 

Oder die Kinder-Nachversicherung in der privaten Krankenversicherung, 

die speziell im Zusammenhang der Pflege- 

Tagegeldversicherung eine wichtige Rolle spielt. Eine Versorgungslücke, 

die in Anbetracht höher werdender Frühchen- 

Zahlen und einem höheren Alter einer Mutterschaft besteht. 

Aber das sind eben nur Teilthemen der schon vorgenannten 

Vorsorge-Brennpunkte. Insgesamt wird die systematische 

Bearbeitung in Vorsorge-Genogrammen zu häufigen 

Familienkonstellationen – auch in Patchwork-Familien – besprochen 

und geübt. Außerdem die erfolgreiche Umsetzung 

im Versicherungsvermittler-Betrieb. Von der gewerberechtlichen 

Seite zu Vergütungsthemen und der regionalen Etablierung 

von Experten- und Multiplikatoren-Kooperationen. 

Die massiven Wirkungen der Corona-Pandemie haben uns 

alle betroffen. Speziell in den Analyse-Schwerpunkten der 

Generationenberatung (siehe Grafik): 

▶ Gesundheit ▶ Familie ▶ Beruf ▶ Finanzen 

Jeder von uns hat selbst, in seiner Familie oder im Freundes- 

und Bekanntenkreis Beispiele erlebt. Hoffentlich inzwischen 

überstandene Beispiele, aber leider auch anhaltende 

und langfristig wirksame Beispiele. Auch in existenzieller Dimension 

für Mitglieder eines privaten oder unternehmerisch 

tätigen Familienverbunds. Die vorgenannten Themen waren 

Ihnen und Ihren Kunden schon immer wichtig. 

Aber durchdenken Sie die Corona-Beispiele vor den vorgenannten 

Hintergründen und Wirkungen der Generationenberatung. 

Wenn noch nicht angesprochen, wäre dies sicherlich 

ein guter Zeitpunkt, sich mit der Qualifizierung in der 

Generationenberatung zu beschäftigen und sie in das Beratungsvorgehen 

aufzunehmen. 


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Michael Strencioch, Leiter Bereich Regulierung 

Biometrische Risiken, Versicherungsgruppe 

die Bayerische, im Gespräch 

»Unsere Organisationseinheit 

bearbeitete im 

Jahr 2019 circa 800 Anträge; 

davon betrafen circa 

560 Vorgänge Anträge 

auf Leistungen wegen 

Berufsunfähigkeit.« 

Die qualifizierte Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist 

gleichermaßen für Arbeitnehmer, Beamte, Freiberufler und 

Selbstständige ein wichtiger Beitrag zur persönlichen Existenzsicherung. 

Die Covid-19-Pandemie hat in der deutschen 

Gesellschaft viele Narben hinterlassen. Über 3,7 Millionen Infizierte 

wurden bis Juli 2021 in der Statistik des Robert Koch- 

Instituts erfasst und ungefähr 90.000 Todesfälle waren zu 

beklagen. Patienten mit einem schweren Krankheitsverlauf 

leiden in vielen Fällen länger an neurologischen Ausfällen, 

zum Beispiel einem Verlust des Geruchs- und Geschmackssinns, 

an Lähmungserscheinungen, an einem Fatigue-Syndrom 

oder auch an irreversiblen Organschäden, die eine 

bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit begründen können. 

Allerdings dürfen auch Kollateralschäden dieser Pandemie 

nicht übersehen werden. Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, Betriebsschließungen, 

Existenzängste, aber auch Kontaktbeschränkungen 

und Ausgangssperren mündeten bei vielen 

Menschen in eine schwere Depression oder Angstzustände 

ein. Für das dritte Quartal 2021 erwarten viele Lebensversicherer 

einen Anstieg der BU-Leistungsanträge und bei 

einigen Gesellschaften spricht man bereits von der Corona- 

BU-Welle. Grund genug, um sich mit dem Thema BU-Versicherungsfall 

im Detail zu beschäftigen. Alexander Schrehardt 

von AssekuranZoom sprach mit Michael Strencioch, seit 

2006 Leiter im Bereich der Regulierung von biometrischen 

Risiken wie Berufsunfähigkeit und nach 36 Jahren Betriebszugehörigkeit 

ein Urgestein der Bayerischen, über die Stunde 

der Wahrheit im Versicherungsgeschäft. 

→ 


Biometrie-Kongress der Bayerischen 

23. Juni 2021 

Bedingt durch Corona wurde die Veranstaltung digital 

durchgeführt und stand ganz unter dem Zeichen der 

Arbeitskraftabsicherung. 

Die Vorstände, Dr. Herbert Schneidemann und 

Martin Gräfer, widmeten ihre Vorträge der Beitragsstabilität 

in unsicheren Zeiten. Maximilian Buddecke 

fokussierte die Rolle der Statistiken und Wahrscheinlichkeiten 

in der Biometrie. Karoline Mielken und 

Versicherungsmakler Alexander Stegmeier informierten 

über die lebensbegleitende Absicherung 

biometrischer Risiken. BU-Profi Guido Lehberg und 

Panos Kalantzis stellten einen Leitfaden für einen 

verbesserten Workflow in der Biometrieberatung vor. 

Alexander Schrehardt interviewte Michael Strencioch, 

Leiter des medizinischen Kompetenz Centers der 

Bayerischen, zum Thema „Qualität im Leistungsfall“ 

und zum guten Schluss warfen Kristine Rößler, 

Philipp Wenzel und ein Vertreter der GenRe einen 

Blick auf Szenarien für eine Absicherung 

biometrischer Risiken im Jahr 2030. 


53


Herr Strencioch, Ihr Kunde hatte in der Vergangenheit seine Beiträge regelmäßig 

bezahlt und erwartet eine schnelle, professionelle Bearbeitung seines 

Leistungsantrags. Wie ist das Prozedere in Ihrer Abteilung, wenn ein Versicherungsfall 

durch den Kunden oder den Vermittler angezeigt wird? 

In Abhängigkeit von einer telefonischen oder schriftlichen Meldung wird der Versicherungsfall 

am gleichen oder spätestens am nächsten Werktag in unserem Leistungsprüfungstool 

angelegt und ein Selbstauskunftsformular, das auf die berufliche Tätigkeit 

der versicherten Person abgestellt ist, versendet. Auf Wunsch des Versicherten bieten 

wir hier auch einen Vor-Ort-Service mit einem Dienstleister an, der den Kunden beim 

Ausfüllen entsprechend unterstützt. 

Wer steht dem Kunden als Ansprechpartner bei Rückfragen zur Verfügung? 

Muss der Kunde bei jedem Anruf dem Mitarbeiter eines Callcenters seine 

Geschichte neu erzählen? 

Nein, bereits bei der Anlage des Versicherungsfalls in unserer internen Software wird 

dem Kunden beziehungsweise dem Vorgang ein Leistungsregulierer als fester Ansprechpartner 

zugeordnet. Dieser Kontakt wird namentlich auf jeder Korrespondenz 

mit der telefonischen Durchwahlnummer benannt. Ein Anruf beim Callcenter und ein 

Gespräch mit dem dortigen Mitarbeitenden, der diesen Vorgang nicht kennt, verunsichert 

den Kunden nur unnötig. Insofern verzichten wir in unserer Leistungsabteilung 

sehr gerne auf Irritationen dieser Art. 

»Unsere Selbstauskunft 

wird so kurz 

gehalten wie möglich; 

wir arbeiten auch 

für die Zukunft an 

einer individuellen, 

einzelfallbezogenen 

und personalisierten 

Selbstauskunft.« 

Kunden sind im Versicherungsfall oft mit einer akuten Erkrankung oder Unfallfolgen 

und somit den medizinischen Behandlungen belastet. Ein 30-seitiger oder 

noch längerer Leistungsantrag und der Abruf von einzureichenden Unterlagen 

nach dem Verfahren einer Salamitaktik durch den Versicherer steigert die 

Belastung in dieser für Kunden an sich schon schwierigen Situation. Welche 

Unterstützung können Sie/Ihr Leistungsregulierer bieten? 

Unsere Selbstauskunft wird so kurz gehalten wie möglich; wir arbeiten auch für die Zukunft 

an einer individuellen, einzelfallbezogenen und personalisierten Selbstauskunft. 

Natürlich benötigen wir für die qualifizierte Bearbeitung eines Leistungsantrags aussagekräftige 

Unterlagen. Nachdem die Prüfung unserer Leistungspflicht auf den zuletzt 

von der versicherten Person ausgeübten Beruf abstellt, sind genaue Angaben zu den 

beruflichen Aufgaben und Tätigkeitsmerkmalen unerlässlich. Damit meine ich unter 

anderem Arbeitszeiten, eventuell besondere Belastungen (Arbeitsbedingungen, körperliche 

Anforderungen, Expositionen, Unfallgefahr, Lärm et cetera) und die Stellung 

im Unternehmen. Bereits auf der ersten Seite unseres Fragebogens finden Betroffene 

ein Beispiel, wie sie ihre berufliche Tätigkeit auch für uns als Außenstehende nachvollziehbar 

beschreiben können. Natürlich benötigen wir stets möglichst vollständige, 

aussagekräftige medizinische Unterlagen. 

Welche medizinischen Unterlagen sollten den Frage bogen sinnvollerweise 

ergänzen? 

Wir erhalten immer wieder Bescheinigungen von Hausärzten, die dem Kunden beispielsweise 

eine Depression bestätigen. Selbstverständlich stellen wir diese Diagnose 

nicht infrage, aber ein Zweizeiler des Hausarztes mit der lapidaren Diagnose „Depression“ 

ist für die Leistungsprüfung nun einmal nicht ausreichend. Handelt es sich um 

eine leichte, eine mittelgradige oder eine schwere Depression? Wurde eine chronische 

Depression oder eine rezidivierende depressive Störung diagnostiziert? Seit wann ist 

der Kunde in (fach-)ärztlicher Behandlung? Welche Behandlungen und Therapien 


(Medikation, Psychotherapie et cetera) wurden bereits eingeleitet, durch- oder fortgeführt 

beziehungsweise sind noch vorgesehen? Wenn ja, welche Medikamente werden 

in welcher Dosierung eingenommen? Vollständige Angaben zur Anamnese, der Diagnose, 

dem bisherigen Krankheitsverlauf, den bereits durchgeführten Untersuchungen 

und Behandlungen sowie den noch vorgesehenen Therapien und den konsultierten 

Ärzten machen in vielen Fällen Rückfragen überflüssig und verkürzen die Bearbeitung 

des Leistungsantrags. Bereits vorliegende Arztbriefe, Befunde, Abschluss- und Entlassungsberichte 

der (mit-)behandelnden Ärzte, Krankenhäuser und Reha-Kliniken 

sollten immer in Kopie mit dem Fragebogen eingereicht werden. Natürlich helfen wir 

dem Kunden auf Wunsch auch bei der Beschaffung dieser Unterlagen. 

Teilweise reichen die medizinischen Unterlagen, die dem Kunden vorliegen, für 

eine abschließende Leistungsprüfung nicht aus und Arztauskünfte werden 

erforderlich. In der Regel sind diese Anfragen eines Versicherers bei den Ärzten 

genauso beliebt wie die Schwarze Pest im Mittelalter. Die Folge: Die erforderlichen 

Auskünfte werden nicht erteilt. Werden deshalb die Anfragen beim Arzt 

oder der gesetzlichen Rentenversicherung von dem zuständigen Leistungsregulierer 

terminiert? Und in welchen zeitlichen Abständen werden Erinnerungen 

versendet? 

Selbstverständlich halten wir – sofern sie zur Klärung der Krankengeschichte und der 

Frage der Berufsunfähigkeit erforderlich sind – geeignete Anfragen bei Ärzten, der 

gesetzlichen Krankenkasse oder der Berufsgenossenschaft, dem Sozialversicherungsträger 

und setzen sie auf Terminwiedervorlage. Parallel zum Versand einer Anfrage 

informieren wir auch den Versicherungsnehmer oder dessen beauftragten Vertreter 

über unsere Vorgehensweise. Der Kunde in seiner Eigenschaft als Patient oder versichertes 

Mitglied kann sich dadurch auch für eine schnellere Erledigung unserer 

Anfrage einsetzen. Sofern innerhalb von vier Wochen keine Antwort vorliegt, greift 

unser Erinnerungsservice mit der höflichen Bitte um eine zeitnahe Übermittlung der 

angefragten Informationen. 

Kommen wir auf die Anfragen bei der Deutschen Rentenversicherung zurück. 

Aus meiner Alltagspraxis als Versicherungsberater weiß ich, dass die Bearbeitung 

dieser Anfragen von allen Beteiligten durchaus ein Höchstmaß an Geduld 

erfordert. Bei einem meiner aktuellen Versicherungsfälle steht die Antwort 

des Rentenversicherungsträgers auf die Anfrage des Versicherers auch nach 

wiederholter Erinnerung seit über drei Monaten aus. Wie gehen Sie mit diesem 

Problem um? 

Fachärztliche Gutachten der Deutschen Rentenversicherung werden von uns in der 

Regel nur beigezogen, sofern sie bereits verfügbar sind und die Befundlage unklar 

oder lückenhaft ist. Dies ist der Fall, wenn kaum verwertbare ärztliche Berichte über 

die Auswirkungen der Erkrankungen oder der Verletzungen auf die Berufsausübung 

vorliegen oder der Kunde eine Anfrage bei der Deutschen Rentenversicherung ausdrücklich 

wünscht. In den meisten Fällen wurde über einen Antrag des Kunden auf 

Leistungen wegen Erwerbsminderung zum Zeitpunkt der Leistungsregulierung noch 

nicht entschieden. Somit sind Unterlagen der Deutschen Rentenversicherung noch 

gar nicht verfügbar. Dauert eine Anfrage zu lange, wird natürlich ohne Einbeziehung 

dieser Nachweise entschieden. 

→ 


55


Alexander Schrehardt 

Gesellschafter-Geschäftsführer 


Bei einem Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung muss der Kunde seine 

vorvertragliche Anzeigepflicht erfüllen und die vorgelegten Fragen vollständig und 

wahrheitsgemäß beantworten. Die Mehrheit der Kunden kommt dieser Verpflichtung 

gewissenhaft nach. Doch es gibt auch schwarze Schafe. Prüfen Sie zu jedem 

Leistungsantrag eine mögliche Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht? 

Das hängt maßgeblich von der zurückliegenden Vertragsdauer ab. Sofern uns ein Versicherungsfall 

innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre gemeldet wird, schauen 

wir – auch im Interesse der Versichertengemeinschaft – sehr genau hin. Allerdings gibt 

es Fälle, in denen sich eine Überprüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht in der Regel 

erübrigt. Es muss also nicht jeder Leistungsantrag innerhalb der ersten fünf Jahre 

diesbezüglich überprüft werden, wie zum Beispiel bei einem schweren Unfall oder auch 

Krebserkrankungen. Ein eventueller Verstoß gegen vorvertragliche Anzeigepflichten 

wird regelmäßig, aber nur innerhalb der ersten zehn Versicherungsjahre immer dann 

geprüft, wenn es Indizien für eine sehr lange Krankengeschichte gibt oder wenn es 

sich beispielsweise um einen schleichenden Krankheitsprozess handelt. Aber auch 

hier gibt es Grenzen. Einem Bandscheibenvorfall gehen zuweilen mehrjährige Rückenbeschwerden 

voraus. Aber auch psychische Leiden entstehen meist nicht spontan. 

Vermittler stellen oft die Frage, warum im Rahmen der Leistungsprüfung auch 

Einkommensnachweise vorgelegt werden müssen. 

In der Regel ist die Vorlage von Einkommensnachweisen zur Feststellung der bisherigen 

Lebensstellung des Kunden nur dann erforderlich, wenn begründete Aussicht 

besteht, dass nach einer Besserung des Gesundheitszustandes und der beruflichen 

Leistungsfähigkeit nach einem Berufswechsel eine neue Beschäftigung aufgenommen 

wird. In wenigen Ausnahmefällen müssen aber auch die bei Abgabe der Vertragserklärung 

angegebenen Einkünfte überprüft werden, die ja bei der Höhe der versicherten 

BU-Rente eine maßgebliche Rolle gespielt haben. 

Die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung sehen viele Vermittler als ein Damoklesschwert. 

Können Sie Ihre Aussage mit konkreten Zahlen unterfüttern? 

Natürlich. Unsere Organisationseinheit bearbeitete im Jahr 2019 circa 800 Anträge; 

davon betrafen circa 560 Vorgänge Anträge auf Leistungen wegen Berufsunfähigkeit. 

In knapp 4 Prozent der BU-Vorgänge wurde eine Anzeigepflichtverletzung festgestellt. 

In der Hälfte, also bei circa 2 Prozent, mussten wir eine Anfechtung erklären. Knapp 

unter 2 Prozent hatten einen Rücktritt zur Folge. Bezogen auf sämtliche biometrischen 

Leistungsanträge war die Quote natürlich niedriger. 

Gewähren Sie im Einzelfall auch Leistungszahlungen ohne Anerkennung einer 

Rechtspflicht? 

Nein, in der Regel erklären wir unsere Leistungspflicht nach Abschluss unserer Prüfung 

des Leistungsantrags. Doch auch bei uns gilt: keine Regel ohne Ausnahme. So konnten 

beispielsweise während des Pandemie-Shutdowns die ärztliche Untersuchung und 

Begutachtung eines Versicherungsnehmers nicht zeitgerecht durchgeführt werden. 

Eine Verschiebung hätte die Bearbeitung des Leistungsantrags unangemessen verzögert. 

Nachdem eine Berufsunfähigkeit von mindestens vier Monaten unstrittig war 

und nur die Dauer der Berufsunfähigkeit durch einen ärztlichen Gutachter geklärt 

werden musste, hatten wir die vertraglich vereinbarte Rente ohne Anerkennung einer 

Rechtspflicht bis zur abschließenden Klärung der Leistungsdauer für zunächst ein 

Jahr bewilligt. 


Immer wieder wird eine unzureichende Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos 

thematisiert. Haben sich die versicherten Berufsunfähigkeitsrenten in den 

letzten Jahren erhöht? Und werden zwischenzeitlich höhere Rentenleistungen 

im Vergleich zu den Vorjahren ausbezahlt? 

Die durchschnittliche Rentenleistung ist in den letzten Jahren deutlich angestiegen. 

Während die Rentenleistung von 2014 regulierten BU-Versicherungsfällen im Durchschnitt 

892 Euro im Monat betragen hatte, kletterte dieser Wert bis zum Jahr 2021 um 

54 Prozent auf 1.375 Euro monatlich. Die Bandbreite der ausbezahlten Berufsunfähigkeitsrenten 

reicht von 350 Euro bis 4.000 Euro im Monat. 

Was sind die häufigsten Auslöser der leistungspflichtigen Versicherungsfälle? 

Die meisten leistungspflichtigen Versicherungsfälle sind auf eine psychische Erkrankung 

der versicherten Person zurückzuführen. Die Plätze 2 und 3 werden von Erkrankungen 

der Wirbelsäule und von Krebserkrankungen belegt. 

Konnten Sie in den letzten Jahren eine Verschiebung bei den ursächlichen 

Leistungsauslösern feststellen? 

Ja, psychische Erkrankungen haben als ursächliche Leistungsauslöser einer leistungspflichtigen 

Berufsunfähigkeit deutlich zugenommen. Eine Entwicklung, die wir bei allen 

Lebensversicherungsgesellschaften beobachten können. 

Kommen wir auf ein Thema, das uns seit Anfang 2020 begleitet. Glauben Sie, 

dass die Pandemie sich auf die Leistungsfallzahlen auswirken wird? 

Wir konnten in den letzten Monaten bereits einen kontinuierlichen Anstieg bei den 

Leistungsanträgen feststellen. Ein Zusammenhang mit der Pandemie ist derzeit noch 

nicht darstellbar. Wir erwarten aber eine Zunahme von Leistungsanträgen nicht nur 

aufgrund von neurologischen Spätfolgen oder Organschädigungen (zum Beispiel 

in der Lunge oder im Herz) infolge einer Infektion mit dem SARS-CoV-2-Virus und 

einer Virusmutante, sondern vermehrt auch aufgrund von psychischen Erkrankungen 

(anhaltende Belastungs- und Überforderungssituationen, Verschlimmerung bereits 

vorhandener psychischer Erkrankungen, Angst- und Somatisierungsstörungen), aber 

auch von Suchterkrankungen und nicht zuletzt dem Bewegungsmangel, selbst wenn 

keine entsprechende Infektion bei dem Betroffenen vorlag. Bisher haben wir nur wenige 

AU-Leistungsanträge aufgrund von „Long Covid“ reguliert. 

»Psychische Erkrankungen 

haben als ursächliche 

Leistungsauslöser 

einer leistungspflichtigen 

Berufsunfähigkeit deutlich 

zugenommen. Eine 

Entwicklung, die wir bei 

allen Lebensversicherungsgesellschaften 

beobachten können.« 

Handelt es sich Ihrer Meinung nach bei der aktuellen Zunahme von Leistungsanträgen 

aufgrund von Depressionen um die befürchteten Kollateralschäden 

der Pandemie? 

Bisher halten sich die Leistungsanträge infolge der Pandemie noch in Grenzen. Wir 

befürchten aber – wie gesagt – eine Zunahme von Leistungsanträgen infolge des Verlusts 

des Arbeitsplatzes oder der selbstständigen Existenz, also der wirtschaftlichen/ 

finanziellen Not als Risikofaktor Nummer eins, wegen der psychischen Belastungen, der 

sozialen Isolation und aufgrund von anhaltenden Existenzängsten ganz allgemein. Ich 

befürchte, dass sicherlich nicht alle, aber künftig eine Vielzahl dieser Fälle zumindest 

in einem kausalen Zusammenhang mit der Covid-19-Pandemie zu sehen sein werden. 

Herr Strencioch, ich bedanke mich für das interessante Gespräch und den 

gewährten Einblick in Ihren Berufsalltag. 


57


Trustlog: Bürgschaften 

digital verwalten 

Bürgschaften haben sich bisher jeder Digitalisierung widersetzt. Das Hamburger Startup 

Trustlog, ein Joint Venture der Versicherungen R+V und VHV, möchte das ändern. 

Über die gleichnamige Plattform können Bauunternehmen, öffentliche Auftraggeber und 

Bürgen den ganzen Bürgschaftsprozess digital abbilden. Ein wichtiger Baustein für die 

Akzeptanz ist das gelungene Design der Plattform – und das stammt von Goodpatch. 

Ein Artikel von Boris Jitsukata 

Ein neues Einkaufszentrum ist geplant, die Kosten liegen bei 

mehreren Millionen. Mehrere Bauunternehmen werden mit 

den verschiedensten Leistungen beauftragt. Zur Absicherung 

der Leistungen werden Bürgschaften zwischen den Beteiligten 

ausgetauscht. Bürgschaften werden von Banken und 

Versicherern traditionell als Papierdokumente ausgestellt. Die 

per Post versandten und im Anschluss im Aktenschrank gelagerten 

Dokumente können Werte von mehreren Millionen 

absichern. 

In der B2B-Welt hat Papier als Mittel zur Erfassung und Verwaltung 

von Informationen immer noch eine große Bedeutung. 

Papier als gültiger und erkannter Informationsträger ist, 

nicht zuletzt bei der gerichtlichen Durchsetzung von Ansprüchen, 

nicht wegzudenken. 

In Zeiten von Digitalisierung mit bargeldloser Bezahlung 

und Bitcoin erscheinen die Papierprozesse von Bürgschaften 

wie ein Anachronismus. Das haben auch die Versicherungen 

R+V und VHV erkannt und vor einem Jahr ein Joint Venture 

zum Aufbau einer modernen digitalen Plattform für alle Prozesse 

rund um Bürgschaften gegründet. Beantragung, Prüfung 

und Annahme einer Bürgschaft dauerten bisher Wochen 

und die Beteiligten wussten nicht, auf welchem Schreibtisch 

der Vorgang gerade liegt und wie lange es noch dauert – jetzt 

soll alles in Minuten ablaufen und alle Beteiligten sehen stets 

den aktuellen Bearbeitungsstand. 

Gemeinsam mit der VHV Versicherung hat die R+V Versicherung 

die Trustlog GmbH gegründet. An dem Joint Venture 

sind beide Unternehmen je zur Hälfte beteiligt. 

Trustlog ist eine smarte, digitale und vor allem sichere 

Lösung für die Verwaltung und Verwahrung von digitalen 

Bürgschaften. Ein Team aus über 25 Experten und Partnern, 

insbesondere aus den Bereichen Kautionsversicherung und 

IT, entwickelt die Plattform seit einem Jahr. Die sechsmonatige 

Pilotphase mit fünf Pilotkunden wurde kürzlich erfolgreich 

abgeschlossen. Seit April 2021 ist die Plattform im Regelbetrieb. 

Der Service ist für öffentliche und gewerbliche 

Auftraggeber kostenlos. 

Das internationale Designunternehmen Goodpatch mit 

Sitz in Japan und Deutschland hat die Produktteams der 

beiden Versicherungen bei der Gestaltung der digitalen Prozesse 

von Beginn an begleitet. Ziel war es, neue Lösungen zu 

erarbeiten, wie Bürgschaften in Zukunft gehandhabt werden 

sollen. In mehreren Design Sprints, sogenannten Designathons, 

entstand die gemeinsame Konzeptionsfindung und 

das Design zur Digitalisierung von Bürgschaften. Goodpatch 

hat Trustlog im gesamten Produktdesignprozess vom Venture 

Design mithilfe der Venture Map über mehrere Nutzertests 

bis hin zum detaillierten Design der Plattform unterstützt. 

Der große Vorteil von Trustlog ist die Zeitersparnis. Das 

Onboarding zur Nutzung der Plattform dauert für Bauunternehmer 

30 Minuten. Sofort danach können Bürgschaften digital 

geprüft, angenommen und verwaltet werden, auch eine 

Korrektur kann digital beantragt werden. Sekunden nach 

der Buchung durch den Bürgen steht die Bürgschaft auf der 

Plattform zur Verfügung. Dort erfolgt auch die Rückgabe der 

Bürgschaft oder das Melden von Inanspruchnahmen. 


Bild: © Andrey Popov – stock.adobe.com 

PLATZ FÜR NEUES 

Trustlog ist smart, digital, sicher 

und vor allem zeitsparend. 

»Die Entwickler haben die Option eingefügt, Bürgschaften in diverse Dateiformate zu 

exportieren, damit sich die digitale Bürgschaft auch in andere Prozesslandschaften 

integrieren lässt.« 

Neben der Bürgschaftsverwaltung umfassen die Services 

von Trustlog auch die Abstimmung von Bürgschaftstexten, was 

aufwendige Absprache zwischen den Beteiligten minimiert. 

Trustlog bildet damit den gesamten Lebenszyklus einer Bürgschaft 

inklusive aller damit zusammenhängenden Prozesse 

digital ab. Postwege und aufwendige manuelle Prozesse entfallen 

vollständig. 

Bei den User-Tests zeigte sich, dass die Beteiligten im 

Bürgschaftsmarkt traditionell denken. So äußerten die Testpersonen 

die Sorge, eine digitale Bürgschaft ließe sich nur 

schwer in die bestehenden Prozesse einbinden. Die Entwickler 

haben daraufhin die Option eingefügt, Bürgschaften in diverse 

Dateiformate zu exportieren, damit sich die digitale Bürgschaft 

auch in andere Prozesslandschaften integrieren lässt. 

Die Rolle von Goodpatch bestand also nicht allein in der Begleitung 

der technischen Umsetzung, sondern auch in der 

Moderation der unterschiedlichen Interessen. Auch in der 

Zusammenarbeit mit R+V und VHV konnte Goodpatch die 

Vielzahl von Anforderungen aufnehmen und zu einem gemeinsamen 

Zielbild führen. 

Nachdem Trustlog live gegangen ist, steht nun die Skalierung 

an. Mit der Plattform will Trustlog einen neuen Marktstandard 

setzen und die Digitalisierung von Bürgschaften 

vorantreiben. 

Neben der Anbindung von Auftraggebern strebt Trustlog 

als unabhängige und offene Plattform Kooperationen mit weiteren 

Partnern im Bürgschaftsgeschäft (Kautionsversicherer 

und Banken) an. 


59


Dr. Jan Simon Raue im Interview über Mika 

»Wir möchten insbesondere 

nachweisen, dass 

die Nutzung von Mika 

die gesundheitsbezogene 

Lebensqualität verbessert 

und die psychische 

Belastung reduziert.« 

Das Digitale-Versorgung-Gesetz (DVG) ermöglicht seit letztem Herbst die Verordnung 

einer sogenannten App auf Rezept. Mika ist seit März 2021 im Verzeichnis der 

digitalen Gesundheitsanwendungen (DiGA) des Bundesinstituts für Arzneimittel 

und Medizinprodukte (BfArM) aufgenommen. 

Was genau macht Mika? 

Mit der Mika-App haben Krebspatient*innen eine digitale 

und personalisierte Therapiebegleitung an der Hand. Neben 

wissenschaftlich fundierten Informationen zu der jeweiligen 

Krebserkrankungen begleitet das Programm die Betroffenen 

mit Methoden und Techniken des Therapiemanagements, 

die zusammen mit Onkolog*innen und Psychoonkolog*innen 

der Charité Berlin und des Universitätsklinikums Leipzig entwickelt 

wurden. Dazu gehören Bewegungstrainings, Ernährungsempfehlungen 

und Achtsamkeitsübungen. 


Es gibt eine Vielzahl von Anwendungen für Krebspatient*innen. 

Was zeichnet Mika aus? 

Mika ist die erste digitale Gesundheitsanwendung (DiGA) 

für alle Krebspatient*innen. Unser Ziel ist es, Patient*innen 

eine bessere Lebensqualität zu ermöglichen und zu einem 

selbstbestimmten Leben mit der Diagnose Krebs zu befähigen. 

Im Gegensatz zu anderen Angeboten kann die Mika- 

App deshalb mehr als nur Symptome messen und Daten für 

Patient*innen und Ärzt*innen auswerten. 

Der Algorithmus im Hintergrund der App hat gelernt, welche 

Inhalte bei der jeweiligen Krebsart und den Symptomen 

passen. So können wir personalisierte Hilfestellungen anbieten. 

Hinzu kommen Hunderte von Fachartikeln, Videos und 

Kursen, aus denen Patient*innen das Passende angeboten 

werden kann. 

Das Bundesinstitut für Arzneimittel und Medizinprodukte 

stellt hohe Anforderungen an Anwendungen, die eine 

DiGA werden wollen. Warum haben Sie sich trotzdem 

für diesen Weg entschieden? 

Das Digitale-Versorgung-Gesetz bietet erstmals einen gesetzlich 

verankerten Anspruch auf eine zusätzliche digitale 

medizinische Leistung. Die Voraussetzung für die Kostenübernahme 

ist die Erfüllung von hohen Anforderungen an die 

Sicherheit, die Funktionstauglichkeit, die Qualität und den 

Datenschutz. 

In unserem Fall ist das die Krebstherapiebegleitung, die 

für Patient*innen jederzeit und überall zugänglich ist. Als 

DiGA können wir mit Mika als erster Anbieter überhaupt allen 

Menschen mit der Diagnose Krebs etwas anbieten, um 

das Leben mit der Krankheit zu erleichtern. Das war und ist 

unsere Motivation. 

Eine erste Pilotstudie der gynäkologischen Onkologie an 

der Berliner Charité gibt bereits deutliche Hinweise darauf, 

dass die regelmäßige Nutzung der App die gesundheitsbezogene 

Lebensqualität der Patient*innen steigert und psychische 

Belastungen reduziert. 

Welche Voraussetzungen für die Kostenübernahme 

durch die gesetzlichen Krankenkassen gibt es? 

Ärzt*innen oder Psychotherapeut*innen können Mika bei 

entsprechender Indikation über das Kassenrezept verordnen – 

in unserem Fall Krebs, das heißt das gesamte Kapitel C der 

ICD-Klassifikation. Das bedeutet, Patient*innen erhalten 

ein Rezept. 

Diese Verordnung reichen Patient*innen bei ihrer jeweiligen 

Krankenkasse ein. Dabei sind die gesetzlichen Krankenkassen 

ein wichtiger Partner bei der Frage, wie die App zu 

den Versicherten kommt. Sie waren von Beginn an stark an 

der Umsetzung des Abrechnungsprozesses beteiligt. 

Dr. Jan Simon Raue, Mitgründer und Geschäftsführer, 

Fosanis GmbH, Entwickler der Mika-App 

In verschiedenen Fällen ist es auch möglich, direkt die 

Kostenübernahme bei seiner Krankenkasse zu beantragen. 

Nach Prüfung erhalten die Patient*innen einen Freischaltcode 

von der Krankenkasse. Damit können sie die Mika- 

App 90 Tage lang nutzen. Im Anschluss an diesen Zeitraum 

kann der oder die Behandler*in bei Bedarf ein neues Rezept 

ausstellen. 

Aktuell ist Mika über das Fast-Track-Verfahren als DiGA 

zugelassen. Welche Pläne gibt es, um einen Nachweis 

für einen positiven Versorgungseffekt vorzulegen? 

Aktuell läuft eine randomisierte und kontrollierte Studie mit 

524 Patient*innen mit malignem Tumor am Universitätsklinikum 

Leipzig. Wir möchten insbesondere nachweisen, dass 

die Nutzung von Mika die gesundheitsbezogene Lebensqualität 

verbessert und die psychische Belastung reduziert. 

Für uns ist klar, dass die Mika-App immer auf den neusten 

wissenschaftlichen Erkenntnissen beruhen und die Wirkung 

nachweisbar sein muss. Nur so können wir Krebspatienten 

und Krebspatientinnen wirklich helfen und Ärzten beziehungsweise 

Behandler-Teams ein gutes Hilfsmittel anbieten. 

Fosanis GmbH 

www.mitmika.de 

info@fosanis.de 


61


Karriere-Hemmer Homeoffice 

Ungleiche Chancen für 


Keine Arbeitswege und die hieraus resultierende Zeitersparnis, produktivere Arbeit 

und mehr Flexibilität: Die Vorteile des Homeoffice sind vielfältig. Die Arbeit zu Hause 

hat jedoch einen Nachteil, der es in sich haben kann. Die Entfernung zum Büro bedeutet 

gleichzeitig Distanz zum Team und den geschätzten Kolleginnen und Kollegen. 

Die Studie social health@work der BARMER und der Universität St. Gallen zeigt, wie 

groß die Auswirkungen dieser Isolation auf Gesundheit, Produktivität und Karriere 

mobil Beschäftigter sein können. 

Gesünder und produktiver durch soziale 

Inklusion 

Bild: © Girts – stock.adobe.com 

Die veränderten Arbeitsbedingungen während der Corona- 

Pandemie wirken sich deutlich auf das Gefühl der Zugehörigkeit 

zu einem Team aus. Die Studie untersucht, inwiefern 

sich die Inklusionswahrnehmung mobil und nicht mobil Beschäftigter 

voneinander unterscheidet. 

Während das Gefühl dazuzugehören bei nicht mobil Beschäftigten 

zwischen Juli 2020 und Februar 2021 um 1,6 Prozent 

stieg, nahm es bei mobil Beschäftigten um 3 Prozent ab. 

Welch starke Bedeutung der Aspekt der sozialen Inklusion 

in der Arbeitswelt hat, zeigt die Befragung von Personen 

im Homeoffice, die eine starke Zugehörigkeit wahrnehmen. 

Sie berichten: 

▶ über 16,3 Prozent mehr Produktivität während Corona, 

▶ eine um 33,9 Prozent höhere psychische Arbeitsfähigkeit, 

▶ eine um 21,3 Prozent höhere physische Arbeitsfähigkeit, 

▶ eine um 23,9 Prozent reduzierte emotionale Erschöpfung 

▶ und eine um 48,2 Prozent geringere Kündigungsabsicht 


include & coordinate: besser vernetzt, aber weniger Zusammenhalt? 

Wesentliche Veränderungen, aufgezeigt anhand der Kerndimensionen des 

St. Gallen Inclusion Index. 

Veränderung von Inklusionsdimensionen zwischen den 

Befragungszeitpunkten 1 und 2 

(Mobil und nicht mobil arbeitende Beschäftigte) 

Die Grafik zeigt: Bei mobilen Beschäftigten 

sinkt der Anteil mit Zustimmung zur 

Zugehörigkeit im Team von T1 zu T2 im 

Durchschnitt um –3 %. 

Bei nicht mobilen Beschäftigten steigt 

dieser Anteil von T1 zu T2 im Durchschnitt 

um +1,6 %. 

+1,6 % 

+2,1 % 

+1,0 % 

+3,1 % 

+0,8 % 

+4,8 % 

–0,3 % 

–7,3 % 

Zugehörigkeit 

Mein Team 

gibt mir das Gefühl 

dazuzugehören. 

Authentizität 

Mein Team 

lässt mich sein, 

wer ich bin. 

Chancengleichheit 

In meinem Team 

gibt es für alle 

Mitglieder faire 

Aufstiegschancen. 

Perspektivenvielfalt 

In meinem Team 

können alle ihre 

Ideen und Meinungen 

einbringen. 

mobil arbeitende Beschäftigte 

nicht mobil arbeitende Beschäftigte 

Quelle: BARMER 

Im Vergleich zu ebenfalls mobil arbeitenden Beschäftigten, 

die eher wenig in das Teamgefüge eingebunden werden. 

„Es ist essenziell für die Gesundheit der Beschäftigten, 

dass sich Arbeitgeber und Arbeitgeberinnen in der Verantwortung 

sehen, die berufliche Sozialinteraktion zu fördern – 

auch während der Arbeitszeit. Das reduziert die soziale Isolation 

und mindert die daraus resultierenden Krankschreibungen“, 

sagt Prof. Dr. Stephan Alexander Böhm, Professor 

für Diversity Management und Leadership der Universität 

St. Gallen. Die Abgrenzung vom Team kann jedoch nicht nur 

negative Auswirkungen auf die Gesundheit haben: Homeoffice-Arbeitende 

sehen sich auch mit schlechteren Karriere- 

Chancen konfrontiert. 

Distanz führt zum Gefühl von Chancenungleichheit 

Aus den Augen, aus dem Sinn: Die Distanz zum Büro bedeutet 

nicht nur Isolierung vom Team, sondern auch von den Vorgesetzten. 

Fehlen regelmäßige Feedbackgespräche, könnten 

für mobil Beschäftigte große Nachteile gegenüber ihren im 

Büro arbeitenden Kollegen und Kolleginnen entstehen. Diesen 

Eindruck bestätigt auch die „social health@work“-Studie 

im Vergleich der Befragungen aus Juli 2020 und Februar 2021. 

Während Mitarbeitende im Homeoffice eher das Gefühl 

haben, authentischer sein zu können als ihre Kollegen und 

Kolleginnen am regulären Arbeitsplatz (2,1 Prozent gegenüber 

1 Prozent), leidet das Vertrauen in Chancengleichheit 

stark: Mobil Beschäftigte fühlen sich in ihren Aufstiegschancen 

um 7,3 Prozent weniger fair behandelt als zuvor. 

Dagegen sehen nicht mobil Beschäftigte ihre Chancen 

um 3,1 Prozent verbessert. Pessimistischer sind die mobil 

arbeitenden Kolleginnen und Kollegen auch bei der Perspektivenvielfalt 

– mit einer Zunahme von 0,8 Prozent gegenüber 

4,8 Prozent bei den Mitarbeitenden im Büro. 

Möchte ein Unternehmen also eine moderne Arbeitskultur 

mit der Einbindung von Homeoffice ermöglichen, müssen 

sich Vorgesetzte aktiv für mobil Beschäftigte einsetzen, das 

Zusammengehörigkeitsgefühl im Team fördern und für gleiche 

Aufstiegschancen sorgen. 

→ 


63


Gesundheit & Performance von mobilen Beschäftigten mit hoch 

ausgeprägtem Inklusionsklima nach St. Gallen Inclusion Index 

(Im Vergleich zu mobilen Beschäftigten mit gering ausgeprägtem 

Inklusionsklima nach St. Gallen Inclusion Index in %) 

Produktivität während Corona 

+16,3 % 

–48,2 % 

Kündigungsabsicht 

Psychische Arbeitsfähigkeit 

+33,9 % 

Physische Arbeitsfähigkeit 

+21,3 % 

–23,9 % 

Emotionale Erschöpfung 

Quelle: BARMER 

Tipps für die Arbeit in 

virtuellen Teams 

1. Ermöglichen Sie Authentizität 

Zeigen Sie Ihren Teammitgliedern echtes Interesse und 

ernst gemeinte Wertschätzung. Dazu gehört auch, allen den 

Spielraum zu geben, sie selbst zu sein und ihre eigenen Be- 

dürfnisse, zum Beispiel im Hinblick auf gesundheitliche Einschränkungen, 

offenlegen zu dürfen. Orientieren Sie sich 

dabei stets an den Stärken Ihrer Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter: 

Vielfalt kann wahres Potenzial entfachen. Scheuen 

Sie sich nicht davor, Rollen und Verantwortlichkeiten neu zuzuordnen 

und Ihre Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen so von 

einer völlig neuen Seite kennenzulernen. 

2. Fördern Sie Zugehörigkeit 

Wählen Sie Arbeitsort, -zeit und -tätigkeit bewusst. Manche 

Tätigkeiten, zum Beispiel jene, bei denen keine direkte Teamarbeit 

notwendig ist, sind besser für Homeoffice geeignet als 

andere. Um die Zugehörigkeit im Team auch virtuell zu fördern, 

schaffen Sie Möglichkeiten für soziale Interaktion. Dazu 

können zum Beispiel gemeinsame Wochen-Check-ins, virtuelle 

Mittagspausen oder Teamevents gehören. 

3. Stellen Sie Chancengleichheit sicher 

Von der Rekrutierung über die Bewertung bis hin zur Entlohnung 

und Entwicklung – stellen Sie sicher, dass die HR-Praktiken 

in Ihrem Einflussbereich fair sind. Niemand ist vor unbewussten 

Vorurteilen oder vor Befangenheit geschützt, weshalb 

Sie diese gezielt ausgleichen sollten. Nutzen Sie hierfür 

zum Beispiel das Vier-Augen-Prinzip oder eine 360-Grad-Bewertung 

mithilfe anderer Teammitglieder, Vorgesetzten und 

der Selbsteinschätzung des Mitarbeitenden. Wichtig ist auch 

das regelmäßige Feedback Ihrer Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter 

an Sie, das sowohl direkt als auch anonym möglich 

sein sollte. 

4. Schaffen Sie Raum für Perspektivenvielfalt und Synergien 

Fördern Sie bewusst Diversität in Ihrem Umfeld. Dazu gehören 

nicht nur Aspekte wie ethnische Herkunft, Geschlecht 

oder Alter, sondern auch die sogenannte Deep Level Diversity: 

verschiedene Charaktereigenschaften, berufliche Hintergründe 

und Gewohnheiten Ihrer Teammitglieder. Stellen Sie 

sicher, dass alle relevanten Stakeholder, aber auch nur diese, 

bei Meetings präsent sind. Verwenden Sie außerdem geeignete 

Diskussions- und Kreativitätsverfahren, damit auch 

ruhigere Teammitglieder zu Wort kommen können. Wichtig: 

Überlegen Sie genau, welches Medium das richtige ist, 

um Ihr Anliegen zu kommunizieren und Missverständnisse 

zu vermeiden. 


Jetzt wird’s digital – Chancen für 

eigenständige Makler 

Ein digitales Abenteuer in 6 Teilen 

Teil 6: Ankommen beim digitalen Abenteuer 

Bilder: Hintergrund(grau): © tovovan – stock.adobe.com, Emojis: © streptococcus – stock.adobe.com 

Ein Beitrag von Ingo Gregus 

Geschäftsführer, adesso experience GmbH 

info@adesso.de 

www.adesso.de 

und Guido Theis 

Geschäftsführer, DOMFINANZ GmbH & Co. KG 

kontakt@domfinanz.de 

www.domfinanz.de 

In der Versicherungsbranche bewegt sich einiges – und zwar 

in Richtung Digitalisierung. Und genau das gibt vielen Maklern 

die Gelegenheit, sich zu positionieren und die Digitalisierung 

als Chance für mehr Eigenständigkeit zu nutzen. Wie 

kann uns die Digitalisierung im Alltagsgeschäft unterstützen? 

In einem offenen und ehrlichen Chat sprechen Ingo Gregus, 

Geschäftsführer der adesso experience und Guido Theis, 

Geschäftsführer DOMFINANZ, genau darüber. Willkommen 

zu unserem letzten Teil der 6-teiligen Reihe rund um das 

Thema Digitalisierung. 

→ 


65


Ingo 

Heute geht es doch darum, Technologie zu nutzen, um deine 

persönliche Beziehung zu Kunden zu verbessern. 

Ingo 

Damit machst du die Digitalisierung 

zu deinem besten Freund. 

Guido 

Der Kreis verdeutlicht das. 

Ingo 

Genau, er besteht aus 4 Schwerpunkten und 

muss als Gesamtes gesehen werden. 

Guido 

Du meinst: 

1. Klar sein, was das eigene Feld ist – Online/Offline 

2. Marketing, Werbung und Kundenbewertungen 

3. Die digitale, smarte Kommunikation mit dem Kunden 

Stichpunkt: Mach es dem Kunden so leicht wie möglich! 

4. Wertvolle Insights durch Social Media vom Kunden und von mir 

Guido 

Klingt eigentlich ganz einfach 

Guido 

Wie im Lotto gewinnen 

Ingo 

Stimmt! 


Ingo 

Die Herausforderung liegt in der Orchestrierung der Themen. Was ist 

für dich wichtig und was nicht. Und, wie gehst du es an. Zuerst deine 

Positionierung. Dann die Zielgruppen. Dann die Themen und Kanäle. 

Bilder auf Doppelseite: Hintergrund(grau): © tovovan – stock.adobe.com, Emojis: © streptococcus – stock.adobe.com 

Guido 

Und der passende Content für die Zielgruppen! 

Ingo 

Ja. Definitiv. Versicherer/Makler müssen verstehen, vom Kunden aus 

zu denken. Und auf dieser Grundlage die Technologie zu nutzen und 

in Kundenreisen zu denken - den Customer Journeys. 

Das Geheimnis: Ich brauche Technologie, damit digitale 

Kundenerlebnisse entstehen. Und ich brauche gute Ideen, 

die ich mit der Technik umsetzen kann. 

Guido 

logisch! Unser Gespräch hat mich motiviert, mal unsere 

Positionierung weiter zu schärfen und die eine oder andere Idee 

auszuprobieren. Ich überlege nur, wer aus meinem Team mit Social 

Media beauftragt wird. 

Ingo 

Oder du fragst gleich den Experten Gut planen, ergibt Sinn. Schon 

verrückt, wie viele sich zig unterschiedliche Plattformen oder Tools kaufen, 

die dann nicht richtig zum Einsatz kommen. 

Guido 

Verbranntes Geld! 

Ingo 

Das Geld kann man aber auch anders einsetzen. Ich lade dich zu 

einem Kölsch im Biergarten ein. Und wir schauen, ob wir dort auch 

über den Kreis oder über ganz andere Dinge sprechen. 

Guido 

Ok, dann bereite ich mich schon mal auf unser Gespräch vor. 

Ingo 

Daumen hoch und Einladung angenommen. 

Guido 


67

RECHT 

Transparenzpflicht 

Onlinevermittler 

muss Produktbewertung 

erklären 

Bild: © terovesalainen – stock.adobe.com 


Onlinevermittler unterliegen Transparenzpflichten. Dass dies auch auf das Zustandekommen 

von Produktbewertungen zutrifft, zeigt ein Streitfall vor dem Landgericht 

Leipzig. Dieses beanstandete eine Bewertungsangabe als unzulässig. Der Verbraucherzentrale 

Bundesverband hatte einen Versicherungsmakler erfolgreich auf 

Unterlassung einer Bewertung auf dessen Vergleichsportal in Anspruch genommen. 

Zur Begründung des Urteils 

Die Kammer führt in ihrer Urteilsbegründung aus, dass der 

Verband klagebefugt sei und aktivlegitimiert zur Geltendmachung 

eines Verstoßes gegen das Verbot der Vorenthaltung 

wesentlicher Informationen. Da der Verband als Verein in 

die Liste qualifizierter Einrichtungen eingetragen ist, könne 

er die begehrte Unterlassung von Sternebewertungen ohne 

Nennung der Bewertungskriterien auf der Internetseite eines 

Vergleichsportals von dessen Betreiber verlangen. 

Das Verheimlichen wesentlicher Informationen und die 

Bereitstellung wesentlicher Informationen in unklarer, unverständlicher 

oder zweideutiger Weise gelte als sogenannte 

Vorenthaltung im Sinne des § 5 a Abs. 2 UWG. Wer also im 

konkreten Fall unter Berücksichtigung aller Umstände Verbrauchern 

eine wesentliche Information vorenthalte, die diese 

benötigen, um eine informierte geschäftliche Entscheidung 

zu treffen, handele wettbewerbswidrig. Dies gelte jedoch nur, 

wenn die Informationsvorenthaltung geeignet erscheint, den 

Verbraucher zu einer geschäftlichen Entscheidung zu veranlassen, 

die er andernfalls nicht getroffen hätte. 

Bei der Beurteilung von geschäftlichen Handlungen gegenüber 

Verbrauchern sei auf den durchschnittlichen Verbraucher 

des angesprochenen Verbraucherkreises abzustellen. 

Verbraucher, die eine neue Haftpflichtversicherung 

suchen und hierzu eine Vergleichsseite im Internet nutzen, 

bezögen neben sachbezogenen Kriterien wie Beitragshöhe, 

Versicherungssumme, Selbstbeteiligung et cetera auch dortige 

Bewertungen für das jeweilige Versicherungsangebot 

beziehungsweise den Versicherungsanbieter in ihre Entscheidungen 

ein. Werde ein Bewertungssystem für Versicherungen 

auf einem Vergleichsportal zur Verfügung gestellt, so 

Jürgen Evers 

Rechtsanwalt 

EVERS 

Rechtsanwälte 

für Vertriebsrecht 

seien Informationen über dessen Ausgestaltung wesentlich 

im Sinne des § 5 a Abs. 2 UWG. Eine sachliche Orientierung 

anhand von Bewertungen werde dem Verbraucher nur ermöglicht, 

wenn er Informationen darüber erhalte, wer die Bewertungen 

abgegeben hat und welche sachbezogenen Kriterien 

ihnen zugrunde liegen. Aus eigener Kenntnis könne das 

Gericht feststellen, dass es zumeist Verbraucher seien, die 

Produkte auf den Handelsplattformen bewerten. 

Vergebe ein Makler in seinem eigenen Vergleichsportal 

selbst Sternebewertungen für die dargestellten Versicherungsprodukte 

seines Portfolios, sei die Information über das 

Zustandekommen der Bewertung für den Verbraucher wesentlich. 

Werde weder beim Klick auf die Bewertungssterne noch 

beim Klick auf den Link „So werden Tipps ermittelt“ auf der 

Website eine Erläuterung geboten, auf welcher Grundlage 

die Bewertungen ermittelt werden, so halte der Makler den 

Verbrauchern wettbewerbswidrig diese wesentlichen Informationen 

vor. 

→ 


69

RECHT 

Kommentar 

»Eine Information ist nicht schon dann 

wesentlich, wenn sie für die geschäftliche 

Entscheidung des Verbrauchers von 

Bedeutung sein kann, sondern erst dann, 

wenn ihre Angabe unter Berücksichtigung 

der beiderseitigen Interessen von 

dem Makler erwartet werden kann und 

ihr für die geschäftliche Entscheidung 

des Verbrauchers zudem ein erhebliches 

Gewicht zukommt.« 

Kläre der Betreiber nicht darüber auf, dass er über die 

Erlaubnis als Versicherungsmakler verfügt und die Bewertungen 

vor diesem Hintergrund vornimmt, so gebe er keinen 

Aufschluss über die Initiatoren der Bewertungen. Dies gelte 

jedenfalls nach den Maßstäben des durchschnittlichen Verbrauchers 

der angesprochenen Verkehrskreise. Dass abwei- 

chend vom Regelfall ein Verbraucher ihm vorenthaltene 

wesentliche Informationen für seine Auswahlentscheidung 

nicht benötige und das Vorenthalten dieser Informationen 

den Verbraucher nicht zu einer anderen Entscheidung veranlassen 

könne, habe der Betreiber des Vergleichsportals 

darzulegen. Seien keine besonderen Umstände ersichtlich, 

müsse grundsätzlich davon ausgegangen werden, dass das 

Vorenthalten einer wesentlichen Information, die der Verbraucher 

für eine informierte Entscheidung benötigt, auch 

geeignet sei, den Verbraucher zu einer geschäftlichen Entscheidung 

zu veranlassen, die er sonst nicht getroffen hätte. 

Ein Verbraucher könne die auf einem Vergleichsportal angebotenen 

Versicherungen besser bewerten und vergleichen, 

wenn er sowohl über die Bewertungskriterien als auch den 

Kreis der Bewertenden informiert werde. 

Lege der Betreiber demgegenüber nicht dar, dass Verbraucher 

nach den Umständen die ihnen vorenthaltenen 

wesentlichen Informationen für eine informierte geschäftliche 

Entscheidung nicht benötigen, sei die Sternebewertung 

lauterkeitsrechtlich zu beanstanden mit der Folge, dass 

der Makler sie unterlassen müsse. Zudem stehe dem in die 

Liste qualifizierter Einrichtungen eingetragenen Verein ein 

Anspruch auf Erstattung der erforderlichen Aufwendungen 

für die Abmahnung des Maklers wegen des beanstandeten 

Verhaltens zu. 

Im Ergebnis kann der Entscheidung zugestimmt werden. Die 

Kammer hat nicht weiter begründet, warum die Information 

über den Initiator und die angelegten Kriterien der Bewertung 

lauterkeitsrechtlich als wesentlich anzusehen ist. Eine 

Information ist nicht schon dann wesentlich, wenn sie für 

die geschäftliche Entscheidung des Verbrauchers von Bedeutung 

sein kann, sondern erst dann, wenn ihre Angabe 

unter Berücksichtigung der beiderseitigen Interessen von 

dem Makler erwartet werden kann und ihr für die geschäftliche 

Entscheidung des Verbrauchers zudem ein erhebliches 

Gewicht zukommt. 

Erwartet werden kann die Information, wenn sie zum Geschäfts- 

und Verantwortungsbereich des Maklers gehört oder 

in sonstiger Weise für ihn verfügbar ist. Dabei ist eine Interessenabwägung 

vorzunehmen, die einerseits das Interesse 

des Maklers berücksichtigt, eine Information nicht zu erteilen, 

und andererseits den zeitlichen und kostenmäßigen Aufwand 

für die Beschaffung der Information, die für den Makler 

mit der Informationserteilung verbundenen Nachteile sowie 

möglicherweise bestehende Geheimhaltungsbelange. 

Dafür, dass Verbraucher der Bewertung erhebliches Gewicht 

für ihre Entscheidung beimessen, das Produkt zu wählen, 

spricht bereits, dass der Makler die Bewertung vorgenommen 

hat. Denn es ist nicht davon auszugehen, dass er 

das sinnfrei macht. Da der Makler nach dem VVG eine Produktempfehlung 

gegenüber einem Kunden in der Beratungssituation 

unter Nennung der sie tragenden Gründe schuldet, 

kann von ihm auch ohne Weiteres erwartet werden, dass er 

die Kriterien nennt, die einer von ihm vorgenommenen abstrakten 

Bewertung des Tarifs entsprechen. 

Aber auch die Mitteilung des Umstandes, dass die Bewertungen 

von ihm selbst, also dem die Website betreibenden 

Makler stammt, kann erwartet werden. Denn die angesprochenen 

Verkehrskreise könnten davon ausgehen, es handele 

sich um Bewertungen von Verbrauchern, sodass ein Bedarf 

an der Richtigstellung von Quelle und Qualifikation der Bewertung 

zur Vermeidung einer Fehlvorstellung der Verbraucher 

unabweisbar erscheint. 

Deshalb erstreckt sich die Transparenzpflicht darauf, den 

Initiator, seinen Vermittlerstatus und die angewendeten Bewertungskriterien 

zu benennen. 

EVERS Rechtsanwälte für Vertriebsrecht 

j.evers@evers-vertriebsrecht.de 

www.evers-vertriebsrecht.de 


Maklerpflicht, auch 

Direktversicherungen 

zu berücksichtigen? 

Hat das Landgericht Konstanz im Urteil vom 21.01.2021 (Az. 

Me 4 O 90/19) wirklich recht? Ein Versicherungsmakler hatte 

bei einer Beratung für den Versicherungsschutz des Wohnwagens 

zur Vollkaskoversicherung keine Direktversicherer 

berücksichtigt. Aufgrund der preislichen Angebote hatte 

sich der Kunde dann nur für eine Teilkaskoversicherung entschieden. 

Der dann eingetretene Versicherungsfall wäre aber 

nur über die Vollkaskoversicherung gedeckt gewesen. Nun 

argumentiert der Kunde, dass er bei der günstigen Prämie 

des Direktversicherers die Vollkasko genommen hätte. Der 

Makler habe ihn aber nicht auf diese günstige Möglichkeit 

hingewiesen. 

Das LG Konstanz hatte den Versicherungsmakler zum 

Schadenersatz des (nicht versicherten) Vollkaskoschadens 

verurteilt. Nach der richterlichen Einschätzung hätte der Versicherungsmakler 

bei der Beratung darauf hinweisen müssen, 

dass er keine Direktversicherer in seine Beratungsgrundlage 

(vgl. § 60 VVG) einbezieht. Es sei auch nicht ausreichend, 

dass dieser Hinweis nur im Maklervertrag gestanden habe. 

Tipp 

Um auf Nummer sicher zu gehen, kann ich jedem*jeder 

Versicherungsmakler*in nur empfehlen, eine solche Regelung 

ausdrücklich im Rahmen der Beratungsdokumentation 

bei der Beratung mit dem Kunden zu besprechen und zu 

dokumentieren. So jedenfalls auch die Vorstellung des 

Landgerichts Konstanz. 

Stephan Michaelis 

Rechtsanwalt 

Kanzlei Michaelis 

Rechtsanwälte 

hervorgehoben darauf hinweist, dass er keine Direktversicherer 

in seine Beratungsgrundlage einbezieht und nur Produktgeber 

berücksichtigt, die eine übliche Courtage zahlen. 

Ebenso muss es einem Versicherungsmakler auch gestattet 

sein, diejenigen Versicherer auszugrenzen, die überhaupt 

nicht mit einem Versicherungsmakler zusammenarbeiten. 

Selbiges gilt auch für exklusive Deckungskonzepte, auf 

die ein Versicherungsmakler mangels Zugang zum Produkt 

nicht zugreifen kann, oder ausländische Versicherer. Faktisch 

hat der Versicherungsmakler eben nicht die Möglichkeit, alle 

Versicherungsprodukte anzubieten und auch dann fortlaufend 

zu betreuen. 

Wie soll das ein Versicherungsmakler bei einem Direktversicherer 

gewährleisten, der zumeist eine Korrespondenzpflicht 

aus „technischen Gründen“ verweigert? Warum will 

ein Gericht von zwei Parteien, die beide nicht miteinander 

zusammenarbeiten wollen, das verlangen? Nur Verbraucherschutz? 

Wo bleibt unsere freie Privatautonomie, sich die eigenen 

Vertragspartner aussuchen zu dürfen? 

Aus meiner Sicht überspannt das Gericht die Beratungspflichten 

des Versicherungsmaklers. Es ist meines Erachtens 

richtig und ausreichend, wenn der Versicherungsmakler 

schon in seinem Versicherungsmaklervertrag deutlich und 

Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte 

info@kanzlei-michaelis.de 

www.kanzlei-michaelis.de 


71

IMPRESSUM / AUTOREN & MITWIRKENDE 

IMPRESSUM 

Verlag und Herausgeber: 

experten-netzwerk GmbH 

Pelkovenstr. 81, 80992 München 

Telefon: +49 89 2196122-0 

Telefax: +49 89 2196122-20 

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Geschäftsführung: 

Brigitte Hicker 

Handelsregister: HRB München Nr. 180208 

Steuer-Nr.: 143 / 135 / 60970 

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Redaktion: Brigitte Hicker 

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Erscheinungstermin: Juli 2021 

Mediadaten: www.experten.de 

Pressemitteilungen an: news@expertenreport.de 

ISSN 2196-4238 

Der experten Report (Print und E-Paper) und die Newsletter daily, weekly und AssekuranZoom 

sind Pressedienste für Journalisten, Redaktionen, Branchenunternehmen und Vermittler. Informationen 

und deren Veröffentlichung unterliegen in der Regel einer eigenen Dynamik. Deshalb 

übernehmen weder die Redaktion noch der Verlag eine Haftung für die Richtigkeit der Inhalte bei 

leicht fahrlässigem Verhalten. Artikel, Berichte und Interviews geben die Meinung des Verfassers 

wieder, für deren Daten und Inhalte der Verlag nicht verantwortlich ist. Ferner wird vom Verlag 

keine Haftung für initiativ und somit unverlangt eingereichte Daten, Illustrationen und Fotomaterial 

übernommen. Alle Urheber- und Verlagsrechte, auch in Verbindung mit jeder Art der Vervielfältigung, 

bleiben vorbehalten. Nachdrucke, Aufnahmen in elektronische Archive und Datenbanken 

sowie jegliche Vervielfältigung auf CD-ROM oder weiteren Datenträgern bedürfen der schriftlichen 

Genehmigung des Verlages. 

AUTOREN UND MITWIRKENDE 

Person Unternehmen Anschrift Kontakt 

Evers, Jürgen 

EVERS Rechtsanwälte 

Schwachhauser Heerstraße 25 

für Vertriebsrecht 

28211 Bremen 

Brinkmann, Svenja 

WEPEX Unternehmensberatung Mainzer Landstraße 51 

Bell Radermacher Thole & Partner 60329 Frankfurt am Main 

Glanz, Mario 

Chubb European Group SE Baseler Straße 10 

Direktion für Deutschland 

60239 Frankfurt am Main 

Gregus, Ingo 

adesso experience GmbH 

Adessoplatz 1 

44269 Dortmund 

Gryger, Amadeus Maximilian 



Henseler, Christian CGPA Europe Underwriting GmbH 

Leopoldstraße 32 

80802 München 

Jitsukata, Boris 

Goodpatch GmbH 

Oranienstraße 6, Hinterhof 

10997 Berlin 

Kanther, Alexander 

Ammerländer Versicherung VVaG 

Bahnhofstraße 8 

26655 Westerstede 

Kettnaker, Frank 

ALTE LEIPZIGER - HALLESCHE Alte Leipziger-Platz 1 

Konzern 

61440 Oberursel 

Michaelis, Stephan 

Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte Glockengießerwall 2 

Partnerschaftsgesellschaft 20095 Hamburg 

Pingsmann, Hanno 

Cyber Direkt GmbH 

Köpenicker Str. 154A 

10997 Berlin 

Dr. Rau, Jan Simon 

Fosanis GmbH 

Rosenthaler Str. 46 

10178 Berlin 

Reccius, Sebastian 

Deutschland.Immobilien AG 

Georgstr. 44 

30159 Hannover 

Dr. Reitzler, Rainer 

Münchener Verein 

Pettenkoferstraße 19 

Versicherungsgruppe 


Schrehardt, Alexander 


Pelkovenstraße 81 


Strencioch, Michael 

Bayerische Beamten 

Thomas-Dehler-Str. 25 

Versicherung AG 


Theis, Guido 

DOMFINANZ GmbH & Co. KG 

Robert-Perthel-Str. 19 

50739 Köln 

Thole, Frank 



Zimmerer, Robert 

Projekthaus Generationenberatung 


Grafinger Str. 2 


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