eR 10/24

Versicherungs- und Finanznachrichten
10/24
„Schema F
gibt es nicht
mehr.“
Michael Schillinger (rechts),
Vertriebsvorstand, und
Andreas Bahr, Bereichsleiter
Maklerorganisation,
INTER Versicherungsgruppe
www.experten.de
NACHLASS UND ERBE
Die Risikolebensversicherung
als Gestaltungsvehikel
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Nachhaltigkeit
MAKLERPROZESSE
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EDITORIAL
»Neubeginn und
Aufbruch.«
Liebe Expertinnen und Experten,
diese Ausgabe steht ganz im Zeichen von Neubeginn und
Aufbruch: Brigitte Hicker übergibt den Staffelstab des
experten-netzwerks in neue Hände. Warum dies mit einem
Umzug nach Leipzig verbunden ist, erfahren Sie im Beitrag
„In eigener Sache“. Dieser Wechsel bringt neuen, frischen
Wind in unsere Redaktion, und ich freue mich, mich Ihnen
als neuer Chefredakteur vorstellen zu dürfen.
Michael Fiedler
Chefredakteur
experten-netzwerk GmbH
Unsere Coverstory widmet sich ebenfalls einem spannenden
Wandel: Die INTER stellt ihren Maklervertrieb neu auf. Mit
einem klaren Fokus auf die Bedürfnisse ihrer Vertriebspartner
optimiert die INTER ihre Prozesse und Services. Vorstand
Michael Schillinger und Andreas Bahr, Bereichsleiter Maklerorganisation,
haben dafür eine klare Zielrichtung ausgerufen:
„Schema F gibt es nicht mehr.“ Details dazu und zur Neuorganisation
der INTER lesen Sie ab Seite 4.
Die innovative fondsgebundene Rentenversicherung, das
erste gemeinsame Produkt der BarmeniaGothaer nach der
Fusion der beiden Versicherer, eröffnet eine Vielzahl an Möglichkeiten,
um Kapital für die Altersvorsorge aufzubauen.
Der Beitrag nimmt den Tarif unter die Lupe und erläutert die
vielen Merkmale des Konzepts, die für die Kundenberatung
ausschlaggebend sind.
Im Bereich der technologischen Innovationen rückt Convista
das Thema künstliche Intelligenz (KI) in den Fokus. Traditionelle
und generative KI bieten beide enormes Potenzial für
die Versicherungsbranche – von der Prozessoptimierung bis
zur Erschließung neuer Geschäftsfelder. Wir zeigen, wie beide
KI-Formen in der Praxis genutzt werden und welche Vorteile
sich auch für die Versicherungsvermittler ergeben.
Zudem beleuchten wir ein besonders aktuelles Thema: Finanzielle
Bildung und Unterstützung für die Generation Z. Die
Longial zeigt auf, wie Arbeitgeber durch gezielte Maßnahmen
zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) junge Mitarbeitende
überzeugen können. Denn die Generation Z hat ihre eigenen
Vorstellungen von Altersvorsorge. Arbeitgeber können hier
eine entscheidende Rolle spielen, um diese Zielgruppe mit
passenden Angeboten zu erreichen.
Diese Themen spiegeln wider, wie dynamisch sich unsere
Branche entwickelt. Ich freue mich darauf, mit Ihnen gemeinsam
das experten-netzwerk weiterzuspinnen, indem wir das
Bewährte mit neuen Ideen verweben – so entsteht Wachstum
aus Tradition.
Herzlichst
Michael Fiedler
expertenReport | 10-24
1

INHALT
BarmeniaGothaer
Die neue Fondsrente ▶ 28
Bild: © BazziBa – stock.adobe.com
MARKTKOMMENTAR
18 Risiken durch nicht deklarierte
Vertragsinhalte
GESUNDHEIT AKTUELL
20 Zahngesundheit perfekt versichern
22 Neue Krankenhauszusatztarife der AXA
46 ▲ „Traditionelle KI und generative KI:
Für beide gibt es mannigfache
Einsatzmöglichkeiten in der
Assekuranz.“
Michael Süß, Managing Partner
bei Convista, im Interview
TITELINTERVIEW
04 „Schema F gibt es nicht mehr.“
IN EIGENER SACHE
12 Umzug nach Leipzig, Eigentümerwechsel
und neue redaktionelle
Verantwortung
KOMPOSIT AKTUELL
14 Ein Tarif – eine Produktlinie –
eine Gliedertaxe
16 SHB Versicherung forciert
Prävention mit KI
FÜRS ALTER
24 Die Risikolebensversicherung als
Gestaltungsvehikel
26 So können Arbeitgeber die Gen Z
von der bAV überzeugen
LEBENSBEGLEITENDES
VORSORGEMODELL
28 Die neue Fondsrente aus dem Hause
der BarmeniaGothaer
33 Seit 1894 extrem erfolgreich:
Die BU von Swiss Life
34 Psychische Vorerkrankungen dürfen
kein generelles Ausschlusskriterium
mehr sein!
36 Basisrente Blue Invest
Eine innovative Tariflösung für
die Basis-Rentenversicherung
39 Die Stolperfallen des § 15 MB/KT
2 10-24 | expertenReport

DIGITALE WELT
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42 Die neue myInsure App
46 „Traditionelle KI und generative KI:
Für beide gibt es mannigfache
Einsatzmöglichkeiten in der
Assekuranz.“
50 Mit „Experts 4 Insurance“ gegen
den Fachkräftemangel
VERSICHERUNGS­
STANDORT LEIPZIG
52 „Unsere Mission: Prozesse für
Makler durch Digitalisierung
effizienter gestalten“
Familie.
Auto.
Kinderspiel.
EINFACH AUF DEN PUNKT.
Wie der spielend leichte Abschluss einer Risikolebensund
Kfz-Versicherung der EUROPA.
54 Warum Leipzig und FinsureX
die Finanzwelt verändern
56 Warum Leipzig für VB Select
der perfekte Standort ist
MANAGEMENT
58 Change, Transformation,
Disruption: Was sind die
großen Unterschiede?
STEUERN & RECHT
60 Immobilienfinanzierung neu denken
62 Wer trägt das „Werkstattrisiko“?
RUBRIKEN
01 Editorial
02 Inhaltsverzeichnis
Ihre Vorteile bei der EUROPA:
Ausgezeichnete und leistungsstarke
Tarife zum günstigen Preis
Persönliche Unterstützung durch
erfahrene Maklerberater
Blitzschnelle Reaktion bei Ihren Anfragen
Einfacher, schneller und sicherer
Online-Abschluss
64 Impressum
64 Autoren und Mitwirkende
expertenReport | 10-24
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TITELINTERVIEW
„Schema F gibt es
nicht mehr.“
Michael Schillinger (l.), Vertriebsvorstand, und Andreas Bahr, Bereichsleiter Maklerorganisation, INTER Versicherungsgruppe
4 10-24 | expertenReport

Der Maklermarkt befindet sich in einem stetigen Wandel. Das fordert nicht nur die
freien Vermittlerinnen und Vermittler selbst, sondern auch die Versicherer. Vertriebsvorstand
Michael Schillinger und Bereichsleiter Maklerorganisation Andreas Bahr
erzählen im Interview mit expertenReport, wie die INTER auf die Entwicklungen reagiert
und welche eigenen Akzente sie setzen will. Außerdem verraten sie, wie sich der
Versicherer dafür strukturell entsprechend aufgestellt hat und was für die INTER gute
Maklerbetreuung heißt.
Der Maklermarkt ist ständig in Bewegung, die Anforderungen ändern sich
fortlaufend. Wie halten Sie als mittelständischer Versicherer mit dieser
Entwicklung Schritt?
Michael Schillinger: Es ist in der Tat ein fortlaufender Prozess, den wir ganz
genau beobachten. Was man auf jeden Fall feststellen muss: Insgesamt hat in den
vergangenen Jahren eine Professionalisierung des Marktes stattgefunden. Neben
der fortschreitenden Regulierung nimmt auch der Anspruch des Maklers an sich
selbst stetig zu. Dies bedingt, dass Makler veränderte Anforderungen an die Versicherungsunternehmen
haben – und natürlich auch umgekehrt. Das, was gestern
noch gut war, genügt in unserer schnelllebigen Welt heute oder morgen den Anforderungen
vielleicht nicht mehr. Ganz wichtig: Auch die Ansprüche der Kunden
wandeln sich. Makler müssen heute mehr denn je einen individuellen Beratungsansatz
wählen. Schema F gibt es nicht mehr.
Diese Entwicklungen fordern uns alle heraus. Ganz gleich ob eine Maklerin
oder ein Makler eine Direktanbindung an uns hat oder über einen Pool, Vertriebsgesellschaften
oder Verbünde bei uns Geschäft einreicht: Uns ist es wichtig, unsere
Prozesse optimal an die verschiedenen Vermittlertypen anzupassen, sodass sie
bestmöglich bedient werden. Das gilt sowohl für die Produkte als auch für den
Service und die Betreuung.
Was bedeutet dann für Sie eine gute Maklerbetreuung?
Andreas Bahr: Das heißt für uns, die jeweiligen Anforderungen der Vermittler –
und damit die Kundenbedürfnisse – so zu bedienen, dass ein Makler die INTER
in die Angebotsauswahl für seinen Kunden einbezieht. Hier geht es einerseits um
das richtige Produktangebot, um ein attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis sowie
um unser Know-how, das in den Produkten hinterlegt ist. Andererseits geht es
darum, auf individuelle Maklerbedürfnisse einzugehen. Zum Beispiel in der speziellen
Unterstützung eines Zielgruppenmaklers für Krankenversicherung: Der Makler
bekommt natürlich nicht nur das Produkt, sondern er kann sich mit seinen Fragen
auch an unsere Maklerreferenten wenden. Außerdem bieten wir Schulungen an.
Darüber hinaus geht es bei guter Maklerbetreuung um gute Serviceprozesse, die
Faktoren wie Schnelligkeit und Erreichbarkeit einschließen.
→
expertenReport | 10-24
5

TITELINTERVIEW
Das sind ja eine Menge Anforderungen, denen Sie da gerecht werden wollen …
Andreas Bahr: Ja, das ist richtig. Und es ist uns bewusst, dass wir nur einer von
vielen Playern am Markt sind. Umso wichtiger ist es, Vermittlern klar zu kommunizieren,
dass die INTER in dem jeweiligen Produkt der richtige Partner ist. Wir bieten
neben den standardisierten Angeboten auf Nachfrage auch individuelle Lösungen
an. Diese decken spezifische Produktanforderungen ab, bis hin zu Sonderkonzepten.
Und natürlich muss es darüber hinaus immer unser Anspruch sein, uns bei
den Services vom Wettbewerb abzuheben.
Wie heben Sie sich denn vom Markt ab?
Andreas Bahr: Unser Service fußt auf mehreren Säulen. Das ist zum einen unser
Vertriebsservice für Nachfragen und spezielle Angebote sowie zum anderen im täglichen
Austausch die Kolleginnen und Kollegen in der Maklerbetreuung. Außerdem
stellen wir unsere Online-Vertriebsservices und schließlich ein umfassendes Webinar-Angebot,
das kontinuierlich ausgebaut wird, zur Verfügung. Wir sind sicher, mit
diesem attraktiven Gesamtpaket die Vermittler bestmöglich zu unterstützen und
ihre Bedürfnisse abdecken zu können.
Andreas Bahr (51) ist seit Februar 2024
bei der INTER und verantwortet den
Vertriebsbereich Makler. Andreas Bahr
verfügt über Innen- und Außendiensterfahrung
im konventionellen und digitalen
Makler-, Pool-, Kooperations- und
Ausschließlichkeitsvertrieb, ergänzt um
umfassendes Produkt-Know-how im
Kranken-, Leben- und Sachversicherungsgeschäft.
Bevor der Diplom-Wirtschaftspädagoge
mit dem Schwerpunkt
Versicherungsbetriebslehre zur INTER
kam, war er Vertriebsdirektor für den
Maklerpool BCA AG. Weitere Karrierestationen
waren leitende Funktionen
bei der Deutsche Familienversicherung
und der Helvetia Versicherung sowie
der Berufseinstieg bei der Unternehmensberatung
CSC.
6 10-24 | expertenReport

»Das Herzstück in unserer Aufstellung ist unser Vertriebsservice. Diesen können die
Vermittler für allgemeine Anfragen sowie Angebotsanfragen – hier geht es vor allem
um Sonderkonzepte – direkt kontaktieren.«
Welche Themen erwarten Makler bei den angesprochenen Webinaren?
Andreas Bahr: Dabei geht es um Produkte, Vertriebsansätze und gesetzliche Rahmenbedingungen.
Hierbei steht auch im Mittelpunkt, den Makler zu verschiedenen
aktuellen Themen, Trends und Urteilen mit Beratungsrelevanz zu informieren, um
ihn optimal für seine Kundengespräche vorzubereiten.
Thematisch bieten wir unter anderem Zielgruppenseminare für die Beratung
von Medizinerinnen und Medizinern an. Weiterhin wurden zahlreiche Seminare
konzipiert, in denen es speziell um Produkte geht – das reicht zum Beispiel in der
Sparte Kranken von der Vollkrankenversicherung über die stationäre Zusatzversicherung
bis hin zum Krankentagegeld. Neben dem produktspezifischen Angebot
wollen wir unseren Vermittlern auch Vertriebsansätze liefern – wie zum Beispiel in
der Generationenberatung.
Schließlich haben wir noch einige ergänzende Seminare im Angebot, bei denen
nicht der Vertrieb, sondern das persönliche Wohlbefinden des Maklers im Mittelpunkt
steht. Im Fokus stehen beispielsweise Themen wie individuelles Zeitmanagement
oder „Wie geht man entspannt ins Wochenende?“.
Kurzum: Wir möchten dem Makler ein attraktives Gesamtpaket bieten, das es
so am Markt kein zweites Mal gibt. Dazu werden wir weiterhin Trends aufspüren,
Vertriebschancen identifizieren, unser Produktportfolio anpassen und zugleich
unsere Services weiter ausbauen.
Andreas Bahr
Bereichsleiter Maklerorganisation
INTER Versicherungsgruppe
Um die Anforderungen bestmöglich zu erfüllen, wurde auch Ihre strukturelle
Aufstellung etwas nachjustiert …
Andreas Bahr: Richtig. Auf Basis der Markt- und Vertriebsanforderungen wurde
unsere Organisationsstruktur geschärft. Unser bundesweites Geschäftsgebiet ist
in Nord und Süd unterteilt und hier haben wir je eine Regionalleitung mit einem
Team installiert. Zum jeweiligen Team gehören Key-Account-Manager, die für Pools,
Vertriebsgesellschaften und Verbünde zuständig sind. Die Betreuung in der Fläche
erfolgt regional über Maklerbetreuer.
Key-Account-Management und Maklerbetreuung arbeiten im Team vor Ort
zusammen. Sie haben gute Basiskenntnisse in unseren angebotenen Sparten
Kranken, Leben und Komposit. Sie können unser Produktangebot in der Differenzierung
gegenüber dem Marktangebot klar kommunizieren. Flankierend werden
sie durch Maklerreferenten unterstützt – unsere Spezialisten in den Sparten. Sie
sind persönliche Ansprechpartner bei tiefer gehenden Fragen sowie für Zielgruppen-
und Spezialmakler.
Damit die Anforderungen in den Betriebsprozessen bestmöglich verarbeitet
werden, haben wir ein sogenanntes Vertriebsassistenten-Team. Das nimmt Vertriebs-
und Vermittleranforderungen auf, leitet sie an die zuständigen Fachabteilungen
zur Bearbeitung weiter und spielt die Ergebnisse wieder zurück in den Markt.
Das Herzstück in unserer Aufstellung ist unser Vertriebsservice. Diesen können
die Vermittler für allgemeine Anfragen sowie Angebotsanfragen – hier geht es vor
allem um Sonderkonzepte – direkt kontaktieren.
→
expertenReport | 10-24
7

TITELINTERVIEW
Sie haben eine hohe Zielgruppenspezialisierung. Welchen Einfluss hat diese
auf die Maklerbetreuung?
Michael Schillinger: Nehmen wir die Zielgruppe der Ärzte. Wir wollen in diesem
Bereich nicht nur ein Produkt bieten, sondern auch aufzeigen, welchen Bedarf
welcher Arzt in welcher Lebenssituation hat. Die Zielgruppe der Ärzteschaft ist
durchaus heterogen: Es gibt unter anderem angestellte Ärzte im Klinikbetrieb oder
in der Praxis, Freelancer sowie niedergelassene Ärzte. Alle haben individuelle
Ansprüche, die sich dazu auch permanent ändern. Diese Anforderungen muss ein
Makler in Gänze verstehen. Hier setzen wir an und unterstützen. Die Zielgruppe
ist anspruchsvoll, hat aber wenig Zeit. Der Makler muss also schnell überzeugen
können, dass er die Bedürfnisse versteht und der richtige Ansprechpartner ist.
Das Handwerk hat andere Schwerpunkte. Dem selbstständigen Handwerker
muss man beispielsweise erklären, was es bedeutet, wenn er ausfällt oder in
Regress genommen wird. Auch hier muss der Makler die Lebenswelt verstehen.
Wir können da mit unseren Erfahrungen unterstützen.
Unsere Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter kennen sich mit diesen Zielgruppen
bestens aus. Wenn ein Makler sich etwa einem Handwerksbetrieb zuwendet und
noch wenig Erfahrung hat, dann gehen wir auch gern mit vor Ort zum Kunden. Wir
haben dezentrale Underwriter, die hier fachlich unterstützen.
»Für 2025 und die Folgejahre haben wir es uns zur Maßgabe gemacht, die notwendigen
Marktparameter so zu gestalten, dass wir eine fortlaufende Wachstumsstory
schreiben.«
Michael Schillinger
Vertriebsvorstand
INTER Versicherungsgruppe
Werfen wir einen Blick auf die Produktwelt. Wie sind Sie da aufgestellt?
Andreas Bahr: Die INTER hat eine umfassende Produktpalette für Privat- und Gewerbekunden
in den Sparten Kranken, Leben und Komposit. Bei der Absicherung
der Kunden verfolgen wir einen Ansatz, der alle Lebensbereiche einschließt. Viele
Produkte sind, wie schon erwähnt, speziell auf die Bedürfnisse von Medizinern und
Handwerkern zugeschnitten.
In der Krankenversicherung verfügen wir über eine besonders gute Expertise
sowie ein hervorragendes Produktangebot. Bei den Arzttarifen zum Beispiel blicken
wir auf einen Erfahrungsschatz von fast 50 Jahren zurück – mit einem eigenen,
homogenen Kollektiv, bestehend aus Medizinern und deren Angehörigen. Mit
unserem stationären Tarif und dem privaten Pflegetagegeld bieten wir im Bereich
der Zusatzversicherungen Produkte an, die durchweg Spitzenplatzierungen beim
Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen.
In der Sachversicherungssparte liegt der Schwerpunkt auf Gewerbeversicherungen.
Vor allem Betriebsinhalt, Betriebsgebäude, technische Versicherung und
insbesondere unsere Betriebshaftpflicht für das Bauhandwerk gehören zu den
Top-Produkten am Markt. In der Sparte Leben haben wir mit INTER Mein Leben
ein hochflexibles Altersvorsorgeprodukt, bei dem individuell zwischen 100 Prozent
Klassik und 100 Prozent Fonds in allen Stufen der Verteilung gewählt werden kann.
Dieses für den Kunden sehr attraktive Produkt möchten wir künftig noch stärker
im Maklermarkt platzieren.
8 10-24 | expertenReport

Michael Schillinger (57) ist seit 2014 Vorstand
bei der INTER und dort für die Bereiche Vertrieb,
Marketing, Recht und Personal verantwortlich.
Nach seiner Ausbildung zum Versicherungskaufmann
studierte er an der VWA Mannheim BWL.
Nach verschiedenen Positionen im Vertrieb
übernahm Michael Schillinger 1994 die stellvertretende
Gruppenleitung im damaligen Bereich
Personal Außendienst. Es folgten zahlreiche weitere
Führungspositionen im Vertrieb. 2007 wurde
er zum Abteilungsleiter Organisation Vertrieb
(heute Vertriebsmanagement) ernannt und erhielt
Gesamtprokura. Sieben Jahre später erfolgte
dann der Wechsel in den Vorstand. Aufsichtsratsmandate
besitzt er unter anderem bei der BKM
Bausparkasse Mainz AG und bei den polnischen
Gesellschaften der INTER.
Richten wir den Blick nach vorne: Welche Rolle spielt der Maklermarkt im
kommenden Jahr bei der INTER?
Michael Schillinger: Diese Frage kann ich ganz eindeutig beantworten: Der Vertriebskanal
Maklergeschäft hat für uns in der Entwicklung eine extrem hohe strategische
Priorität. Hier wachsen wir aktuell. Für 2025 und die Folgejahre haben wir
es uns zur Maßgabe gemacht, die notwendigen Marktparameter so zu gestalten,
dass wir eine fortlaufende Wachstumsstory schreiben.
Was können Makler im Jahr 2025 von der INTER konkret erwarten?
Andreas Bahr: Mit der beschriebenen Neuaufstellung wollen wir die Chance nutzen,
um im Maklermarkt einen Sprung nach vorne zu machen und unser Angebot
fortlaufend weiterzuentwickeln. Dazu gehört es, den Maklervertrieb auf Basis
der Vermittler- und damit der Kundenanforderungen so zu bedienen, dass eine
Win-win-win-Situation entsteht: Gewinner sollen Kunden, Vermittler und auch die
INTER sein.
Dies schließt ebenso die fortlaufende Weiterentwicklung unserer Services ein.
Unser Ziel ist es, dass Vermittleranfragen zu einem hohen Prozentsatz im Erstkontakt
mit uns abschließend bearbeitet werden.
Diese Entwicklungen können nur gelingen, wenn wir fortlaufend ein offenes
Ohr für die aktuellen und sich verändernden Makler- und Kundenwünsche haben.
Wenn wir diese genannten Aspekte beachten, schaffen wir es, ein Gesamtpaket
zu bieten, das Makler wie Kunden attraktiv finden.
Herr Schillinger, Herr Bahr, vielen Dank für das Gespräch.
expertenReport | 10-24
9

»MIT TELEMATIK
FAHR’ ICH MEINEN BEITRAG
GANZ EINFACH RUNTER.«

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experten-netzwerk GmbH
Umzug nach Leipzig,
Eigentümerwechsel und neue
redaktionelle Verantwortung
Die experten-netzwerk GmbH vollzieht einen Wandel: Der Sitz des Unternehmens
wird nach Leipzig verlegt, die Eigentümerstruktur ändert sich und auch die redaktionelle
Verantwortung wird künftig in neuen Händen liegen.
Warum der Umzug nach Leipzig?
Die Entscheidung, den Unternehmenssitz nach Leipzig zu
verlegen, kommt nicht überraschend, betrachtet man die
strategischen Vorteile der Stadt. Leipzig hat sich in den letzten
Jahren als aufstrebender Wirtschaftsstandort etabliert
und bietet hervorragende infrastrukturelle Bedingungen
sowie eine dynamische Start-up-Szene. Letztere ist insbesondere
für technologie- und finanznahe Unternehmen sehr
attraktiv. Durch die Nähe zu renommierten Hochschulen und
Forschungseinrichtungen ergeben sich Synergien, die für das
experten-netzwerk von Vorteil sind. So ist an der Universität
Leipzig auch das Institut für Versicherungslehre beheimatet,
das von Professor Fred Wagner geleitet wird.
Zusätzlich bietet Leipzig durch die Versicherungsforen
Leipzig und die V.E.R.S. Leipzig GmbH, beide Forschungsund
Beratungsdienstleister für Versicherungen, eine hervorragende
Grundlage für Networking und Kooperationen in der
Branche. Beide Unternehmen richten auch Kongresse und
Messen aus, die den Austausch zwischen Wissenschaft und
Praxis fördern, wovon das experten-netzwerk profitieren kann.
Ein weiterer Faktor ist die gute Vernetzung innerhalb der
Stadt. Leipzig verfügt über exzellente Anbindungen an den
nationalen und internationalen Verkehr, sei es über Schienen,
Autobahnen oder den Flughafen Leipzig/Halle. Diese
logistischen Vorteile sind für ein Unternehmen, das auf den
Austausch und die Vernetzung von Experten setzt, ein unschätzbarer
Vorteil. Darüber hinaus bietet Leipzig als aufstrebende
Medienstadt ein kreatives Umfeld, das neue Impulse
für die künftige Unternehmensentwicklung liefern kann. Die
Entscheidung für Leipzig zeigt, dass die experten-netzwerk
GmbH nicht nur an ihre gegenwärtigen Bedürfnisse, sondern
auch an langfristige Entwicklungen denkt.
Der Eigentümerwechsel: Ein Schritt in eine
neue Ära
Mit dem Umzug geht auch ein Wechsel in der Eigentümerstruktur
einher. Die experten-netzwerk GmbH, die 2002 unter
anderem von Herbert Winterling gegründet wurde, hat sich
seitdem als ein wichtiger Akteur in der Vernetzung von Fachwissen
im Bereich Versicherungen und Finanzen etabliert.
2009 übernahm Brigitte Hicker als Gesellschafter-Geschäftsführerin
die Geschicke des Unternehmens und gibt nun den
Staffelstab an Ute Pappelbaum aus Leipzig ab.
Ute Pappelbaum ist Betriebswirtin und leitet seit mehreren
Jahren erfolgreich die Webdesign-Agentur Deutrik, die
auch den Webauftritt und das Redaktionssystem für den
Versicherungsboten bereitstellt. Mit diesem Know-how und
ihrem Team will Ute Pappelbaum Synergien bündeln und
technologische Innovationen verstärkt fördern, neue Formate
für die experten-Kommunikationskanäle definieren und das
Unternehmen weiterentwickeln.
Ute Pappelbaum, die neue Gesellschafter-Geschäftsführerin,
betont: „Unser Ziel ist es, experten.de zu einer führenden
Plattform für Wissensaustausch und Expertenvermittlung
im Bereich Versicherungen und Finanzen zu machen. Leipzig
bietet hierfür die idealen Voraussetzungen.“
12 10-24 | expertenReport

IN EIGENER SACHE
Ute Pappelbaum
Die Betriebswirtin leitet seit 2010 die
Geschicke der Webdesign-Agentur
Deutrik und arbeitet seit der
Gründung der Inveda.net GmbH
eng mit dieser zusammen.
Michael Fiedler
Schreibt seit mehr als 20 Jahren für
und über die Versicherungsbranche.
Brigitte Hicker
Die bisherige Gesellschafter-Geschäftsführerin
wird ihre Expertise weiterhin
für einen nahtlosen Übergang
zur Verfügung stellen und in eine
Mentoren-Rolle schlüpfen.
ute.pappelbaum@experten.de
michael.fiedler@experten.de
brigitte.hicker@experten.de
Neue redaktionelle Verantwortung:
Ein frischer Wind weht
Neben dem Standort- und Eigentümerwechsel steht auch die
redaktionelle Verantwortung vor einem Wechsel. Die bisherigen
Redakteure, die das Unternehmen über Jahre hinweg
begleitet und die fachliche Expertise gesichert haben, treten
in den Hintergrund. Zukünftig wird Michael Fiedler als Chefredakteur
das Ruder übernehmen, der bereits auf eine lange
Karriere in der Versicherungs- und Finanzwelt zurückblickt. Er
gründete 2009 Versicherungsbote und verantwortete dessen
Geschicke bis zu seinem Wechsel nach Berlin in die procontra-
Redaktion. 2020 kehrte er zu Versicherungsbote zurück.
Die Entscheidung, die redaktionelle Führung neu zu besetzen,
wurde bewusst getroffen, um die Inhalte der Plattform
an den sich verändernden Bedürfnissen der Zielgruppe auszurichten.
Mit einem starken Fokus auf Digitalisierung, modernen
Versicherungsprodukten und innovativen Finanzdienstleistungen
soll der expertenReport weiterhin eine verlässliche
Quelle für Informationen und Analysen bleiben und einen
noch stärkeren Blick auf Zukunftsthemen der Branche richten.
Fiedler kündigte an: „Wir wollen unseren Lesern weiterhin
erstklassige Inhalte in moderneren und flexibleren Formaten
bieten. Themen wie zum Beispiel künstliche Intelligenz,
Cyberversicherungen und nachhaltige Investments werden
eine noch größere Rolle spielen.“
Konsequenzen für Kunden und Partner
Für bestehende Kunden und Partner bedeutet der Umzug
im ersten Schritt keine Veränderungen in den Geschäftsbeziehungen.
Aber Versicherungsmakler, Finanzdienstleister
und Experten aus der Branche werden durch den Eigentümerwechsel
und die neuen strategischen Pläne von einem
erweiterten Angebot an Dienstleistungen profitieren können.
Dazu zählen auch innovative digitale Lösungen für den Versicherungs-
und Finanzbereich, die schrittweise eingeführt
werden sollen.
Ausblick: Zukunftsvisionen für die
experten-netzwerk GmbH
Der verstärkte Fokus auf technologische Innovationen gepaart
mit einer intensiveren Zusammenarbeit mit den Experten
der Versicherungs- und Finanzbranche soll sicherstellen,
dass die experten-netzwerk GmbH weiterhin eine zentrale
Rolle im Bereich Wissensvermittlung und Netzwerken spielt.
Zudem wird die Plattform noch stärker als bisher auf die Vernetzung
von Experten aus verschiedenen Bereichen setzen.
Ute Pappelbaum will damit die Weichen für das Wachstum
des Unternehmens in den kommenden Jahren stellen.
expertenReport | 10-24
13

KOMPOSIT AKTUELL
Neue Wege in der privaten Unfallversicherung
Ein Tarif – eine Produktlinie –
eine Gliedertaxe
Die neue Unfallversicherung wurde konsequent an den Kunden- und Vermittlerbedürfnissen
ausgerichtet und besonders einfach für einen möglichst unkomplizierten
Vertragsabschluss konzipiert. AXA verzichtet deshalb auf eine Gesundheitsprüfung –
das spart im Kundengespräch Zeit und sorgt für Zufriedenheit auf beiden Seiten.
Neue zielgruppenspezifische Bausteine wie zum Beispiel für
Kinder oder den öffentlichen Dienst und ein Gipsgeld runden
bewährte Leistungen der Unfallversicherung optimal ab. Mit
21 von 21 Punkten hat der unabhängige Vergleicher tarifair
die Unfallversicherung von AXA als Top-Tarif ausgezeichnet.
Durch die Bausteinlogik lässt sich die Unfallversicherung
individuell an die Kundenbedürfnisse anpassen und ist wie
folgt aufgebaut:
1. Kern des Produkts: Kapitalleistung bei Invalidität inklusive
Progression (2,25-fache, 3,5-fache oder 6-fache Leistung),
optional wählbar mit Kapitalturbo (volle Invaliditätsleistung
bereits ab 50 Prozent Invalidität)
2. Optionale Bausteine: Mindestinvalidität, Kapitalturbo,
Gipsgeld, Reha-Baustein, Unfall-Rente, Todesfallleistung,
Krankenhaustagegeld, zielgruppenspezifischer Baustein
Kinder und Baustein für den öffentlichen Dienst
Baustein Kinder
Fällt das versicherte Kind nach einem Unfall längere Zeit aus,
werden der Unterricht und wichtige Schulstunden verpasst.
Der Baustein Kinder enthält deshalb folgende weitreichende
Leistungen:
Nachhilfegeld: Kann das versicherte Kind wegen eines Unfalles
nicht am Schulunterricht einer allgemeinbildenden
Schule teilnehmen, wird je Schulausfalltag das Nachhilfegeld
in Höhe von 50 Euro pro Schultag gezahlt. Die Zahlung
erfolgt ab dem elften Schultag, an dem das Kind nicht am
Schulunterricht teilnehmen kann, für maximal 100 Schultage.
Anspruch auf Nachhilfegeld besteht auch dann, wenn kein
Nachhilfeunterricht genommen wird. Mehrere Schulausfälle
wegen desselben Unfalles gelten als ein ununterbrochener
Schulausfall, Ferien und unterrichtsfreie Tage bleiben unberücksichtigt.
Der Anspruch auf Nachhilfegeld wird durch Vorlage
einer Bescheinigung der Schule über die Ausfalltage und
eines ärztlichen Attestes begründet.
Rooming-in: Muss das Kind nach einem Unfall im Krankenhaus
versorgt werden, zahlt die Versicherung für den stationären
Aufenthalt einer Betreuungsperson 25 Euro pro Nacht
für maximal 100 Nächte. Reha- und Kuraufenthalte sind ausgeschlossen.
Beitragsbefreiung bei der Versicherung von Kindern: Wenn
der Versicherungsnehmer während der Versicherungsdauer
stirbt und bei Versicherungsbeginn das 65. Lebensjahr noch
nicht vollendet hatte und die Versicherung nicht gekündigt
war, gilt Folgendes: Die Versicherung wird mit dem zu diesem
Zeitpunkt geltenden Versicherungsumfang bis zum Ablauf des
Versicherungsjahres nach dem 18. Geburtstag im Sinne von
Ziffer 10.6 beitragsfrei weitergeführt. Der gesetzliche Vertreter
des Kindes wird neuer Versicherungsnehmer, wenn nichts anderes
vereinbart ist. Es wird der bisherige Vertrag beitragsfrei
gestellt, die vereinbarte Dynamik wird nicht gelöscht.
14 10-24 | expertenReport

Baustein öffentlicher Dienst
Als Spezialanbieter für den öffentlichen Dienst legt AXA mit
ihrer Marke Deutsche Beamtenversicherung (DBV) ein besonderes
Augenmerk auf die Absicherung von Beamten und
Beschäftigten im öffentlichen Dienst. Gerade Einsatzkräfte
der Polizei und der Rettungsdienste sind häufig körperlicher
Gewalt ausgesetzt. Erleidet die versicherte Person bei einem
solchen Vorfall eine der folgenden Verletzungen, erhält sie
von der Versicherung ein Schmerzensgeld. Abgesichert sind:
1. vollständiger Knochenbruch, Muskel-, Sehnen-,
Kapsel- oder Bänderriss
2. Schuss- oder Stichverletzung durch eine Waffe
gemäß § 1 Abs. 2 WaffG
3. Verletzungen, die eine ambulante Operation unter
Narkose oder Regionalanästhesie zur Folge haben
4. Verletzungen, die einen mindestens dreitägigen
stationären Aufenthalt erfordern
Tritt eine der oben aufgezählten Verletzungen auf, zahlt
AXA pauschal eine Leistung in Höhe von 2.500 Euro. Bei
Bedarf stellt AXA den Kontakt zu einem ihrer qualifizierten
Dienstleister her. Diese unterstützen dabei, eine Psychotherapie
zu vermitteln, falls dies nach einem Vorfall im Einsatz
notwendig wird.
Gipsgeld
Der optionale Baustein Gipsgeld greift zum Beispiel bei Verletzungen,
die nicht zwangsläufig zu einem Invaliditätsgrad
führen. Die versicherte Person erhält einmalig pro Unfall
je nach Knochenbruch oder vollständigem Bänderriss 500
bis maximal 1.000 Euro. Die maximale Gesamtleistung ist pro
Unfall auf insgesamt 1.000 Euro begrenzt.
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Digitale Rentenübersicht
Der Staat gibt Einblick,
wir schaffen Durchblick.
Die Digitale Rentenübersicht der Deutschen Rentenversicherung bietet
neue Chancen für die unabhängige Vorsorgeberatung. Wie Sie das
Potenzial für die Kundenakquise ausschöpfen und was Sie als Vermittler
jetzt wissen sollten: Die Stuttgarter schafft Durchblick!
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KOMPOSIT AKTUELL
Wohngebäudeversicherung
SHB Versicherung forciert
Prävention mit KI
Immobilieneigentümern wird regelmäßig geraten, ihr Eigentum mit einer Wohngebäudeversicherung
inklusive Elementarschadenschutz abzusichern. Durch Extremwetterereignisse
mit Starkregen, Gewitter und Hagel, die infolge des Klimawandels bundesweit
zunehmen, müssen Wohnungs- und Hauseigentümer damit rechnen, dass sich
Flutkatastrophen wie die an der Ahr und in der Eifel in Zukunft häufen können.
Die Erfahrungen der vergangenen Jahre haben das Risikobewusstsein
vieler Menschen in Deutschland geschärft und
den Wunsch nach geeignetem Schutz verstärkt. Auch die
Anforderungen für mehr Prävention werden ernst genommen
und die Bereitschaft steigt, dafür eventuell sogar selbst Geld
in die Hand zu nehmen. Aber: Durch die hohe mediale Aufmerksamkeit
für Schäden durch Extremwetter rückt wiederum
die vermeintlich banale Schadenursache Leitungswasser teilweise
in den Hintergrund. Dabei verdeutlicht eine Statistik,
dass die Versicherer kontinuierlich mit über 50 Prozent an
den Schadenaufwendungen in der Wohngebäudeversicherung
beteiligt sind und dafür hohe Summen an ihre Versicherten
ausbezahlen.
Die Ursachen, warum Wasser unkontrolliert an anderer
Stelle austritt als vorgesehen, sind vielfältig: Zum Beispiel
bei Waschmaschinen, Heizungs-, Lösch- oder Klimaanlagen,
Aquarien oder Wasserbetten. Aber auch geplatzte Rohre oder
undichte Zu- und Abwasserleitungen zählen dazu.
Wohngebäudeversicherung: Schadenaufwand nach Gefahren 2003–2022
in Mrd. Euro
Feuer Leitungswasser Sturm und Hagel weitere Naturgefahren (Elementar) Sonstiges
10,6
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
0
7,7
6,0
6,0 5,8 5,8
5,2
4,5
4,7 4,7
4,9
4,1 4,0 4,1
4,3
3,7 3,6
2,9 3,0 3,0 3,2
19 %
2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 Ø 2003–2022
Quelle: GDV
8 %
22 %
49 %
16 10-24 | expertenReport

Win-win-win-Situation durch erfolgreichen
KI-Einsatz in der Praxis
Die SHB Versicherung bietet mit dem mit sechs Kompassen
ausgezeichneten Tarif Exklusiv ganz aktuell einen der zehn
besten Wohngebäudetarife im Ascore-Scoring an und macht
regelmäßig auf ein Problem aufmerksam: Wassermengen, die
durch veraltete Versorgungsnetze in Wohn- und Geschäftshäusern
versickern. Laut öffentlichen Statistiken betrug im
Jahr 2020 der Wasserverlust in der öffentlichen Wasserversorgung
insgesamt 4,9 Prozent des gesamten Bruttowasseraufkommens.
Aufgrund der vielen Auslöser für Leitungswasserschäden
hat der Versicherer aus Königswinter seine Wertschöpfungskette
strategisch ausgebaut. Gemeinsam mit dem
Technologie-Start-up Enzo wurde das Angebot in der Wohngebäudeversicherung
um die Früherkennung von Leitungswasserschäden
erweitert. Die SHB Versicherung übernimmt
dabei alle anfallenden Kosten für den Einsatz des one.drop
Sensors von Enzo und unterstützt damit die Prävention gegen
Leitungswasserschäden. Der one.drop Sensor von Enzo misst
den Wasserverbrauch, erkennt Verbrauchsmuster, unterscheidet
zwischen gewöhnlicher oder ungewöhnlicher Nutzung
und identifiziert selbst das kleinste Leck. Dafür wird dieser
Sensor, der für alle Rohrgrößen und Materialien geeignet
ist, einfach auf dem Hauptwasserrohr im Keller selbstständig
angebracht.
Welche Vorteile die intelligente Verknüpfung innovativer
Technologien mit strategischen Partnerschaften ermöglicht,
zeigt das vor Kurzem erfolgreich abgeschlossene Projekt mit
der traditionsreichen Bäckerei Brandaus Backstube. Die in
der dritten Generation geführte klassische Bäckerei ist mit
ihren Filialen ein Vorreiter in puncto Digitalisierung und Risikomanagement.
Durch die Kooperation mit Enzo unterstützte
die SHB Versicherung die Bäckerei Brandaus Backstube bei
der Implementierung proaktiver Schutzmaßnahmen, um Leitungswasserschäden
vorzubeugen. Hochmoderne Sensoren
überwachen dafür kontinuierlich die Wasserleitungen und
schlagen bei Unregelmäßigkeiten sofort Alarm. Das Besondere:
Diese Sensoren sind mit künstlicher Intelligenz ausgestattet.
Dementsprechend lernt das System mit jedem Einsatz
ständig dazu und kann potenzielle Schäden immer besser
und frühzeitiger erkennen und melden, bevor kostspielige
Probleme entstehen.
Erfahrungswerte aus der Schadenstatistik des Versicherers
belegen, dass der größte Schaden durch Leitungswasser
inklusive einer Betriebsunterbrechung über 250.000 Euro verursacht
hat, weil über das Wochenende eine Backstube mit
dem Verkaufsraum überschwemmt wurde.
Bemerkenswert ist die sehr kurze Projektphase von nur
vier Monaten, vom Erstkontakt Ende Februar dieses Jahres
bis zum Go-live. Erste Tests und eine Pilotphase wurden nur
vier Wochen später erfolgreich umgesetzt und die Landingpage
für den Kunden bereits Anfang Juni freigeschaltet.
Warum ist das Projekt so wertvoll?
Die enge Zusammenarbeit aller Beteiligten garantiert den
gemeinsamen Erfolg. Für Enzo bedeutet der Einsatz in der
Bäckerei wertvolle Daten im Echtzeitbetrieb für eine kontinuierliche
Verbesserung seiner KI. Für die Bäckerei Brandaus
Backstube selbst ist der proaktive Schutz vor Leitungswasserschäden
ein unschätzbarer Vorteil. Mögliche Schäden, die
zu Produktionsausfällen und erheblichen finanziellen Verlusten
führen könnten, werden rechtzeitig erkannt und verhindert.
Für die SHB Allgemeine Versicherung eröffnet das Projekt
die Möglichkeit, die Kosten für Leitungswasserschäden
signifikant zu senken. Weniger Schäden bedeuten langfristig
geringere Versicherungsprämien für unsere Kunden. Daraus
entsteht die echte Win-win-win-Situation.
Es ist beeindruckend, wie die Lernkurve mit neuen Technologien
dabei hilft, die Transformation in traditionellen Branchen
zu beschleunigen. Die SHB sieht ihre Aufgabe darin,
nicht nur Schadenfälle ihrer Kunden bestmöglich zu regulieren,
sondern auch aktiv an der Vermeidung von Schäden mitzuwirken.
Das Projekt mit der Bäckerei Brandaus Backstube
ist ein gutes Beispiel dafür, wie durch innovative Lösungen
und starke Partnerschaften nachhaltige Mehrwerte für alle
Beteiligten geschaffen werden können.
Im Rahmen der Bestandskundenpflege bietet die SHB
Vertriebspartnern an, sie bei der Anbindung der Sensoren
zu unterstützen. Gerade bei Sanierungsfällen im Bereich der
Leitungswasserschäden sind Vertriebspartner immer eingebunden.
Auf diese Art und Weise kann mehr Akzeptanz
aufseiten der Versicherungsnehmer für weitere Einsätze der
Sensoren erreicht werden.
Die Praxis zeigt, wie wichtig diese Zusammenarbeit sein
kann. Die SHB will weitere Vorhaben zeitnah in die Praxis
umsetzen und damit ihre Vision einer modernen, nachhaltigen
Versicherungswelt weiter vorantreiben. Auch im engen
Austausch mit ihren Vertriebspartnern.
SHB Allgemeine Versicherung VVaG
kontakt@shbversicherung.de
www.shbversicherung.de
expertenReport | 10-24
17

MARKTKOMMENTAR
Steuerprivileg beim Warentransport sichern
Risiken durch nicht
deklarierte Vertragsinhalte
Bild: © m.mphoto – stock.adobe.com
Die steuerliche Behandlung von Warentransportversicherungen rückt seit zwei Jahren
zunehmend in den Fokus von Versicherern und Unternehmen, da die Regelungen
strenger werden. Im Zuge der globalen Vernetzung und des internationalen Handels
wird klar, dass die Warentransportversicherung nicht nur essenziell ist, um die erheblichen
Risiken des Gütertransports abzusichern, sondern auch eine bedeutende Rolle
bei der Optimierung der Kostenstruktur von Unternehmen spielen kann.
Steuerliche Privilegierung: Ein wichtiger Vorteil mit
Prüfungsbedarf
Ein zentraler Aspekt in diesem Zusammenhang ist die Möglichkeit, durch die steuerliche
Privilegierung der Verträge der Warentransportversicherung, insbesondere
bei grenzüberschreitenden Transporten, erhebliche Kosten einzusparen. Gemäß
§ 4 Nr. 10 VersStG unterliegt die Versicherungsprämie für solche Transporte nicht
der Versicherungssteuer, was für diesen Anteil des Transportumsatzes (Warenbezug
und Warenversendung) eine Kostenersparnis von 19 Prozent für den Versicherungskunden
bedeutet.
Diese Einsparungen sind jedoch eng an eine präzise und sachgerechte Vertragsgestaltung
gebunden, die nicht nur das Haftungsrisiko minimiert, sondern
auch sicherstellt, dass die steuerlichen Vorteile vollständig genutzt werden.
18 10-24 | expertenReport

Voraussetzung dafür ist jedoch eine genaue Deklaration der Vertragsbedingungen.
Die Einführung der Generalpolice auf Umsatzbasis hat zwar den administrativen
Aufwand bei Kunde, Makler und Versicherer verringert, allerdings hat die
ständige Weiterentwicklung der Vertragsinhalte dazu geführt, dass die Verträge
steuerschädlich geworden sind. Beispiele dafür sind die Versicherung von Vorlagerungen
oder die Mitversicherung von persönlichen Gegenständen von Standpersonal
auf Messen.
Aufgrund der gesamtschuldnerischen Haftung aller am Vertrag Beteiligten
haben die Versicherer hohe Steuernachzahlungen leisten müssen. Steuerschuldner
ist allerdings immer der Versicherungskunde. Die Weiterentwicklung der Versicherungsbedingungen,
insbesondere zum Nutzen der Kunden, kann also steuerliche
Implikationen haben, die nicht unterschätzt werden sollten. Die „Steuerinfizierung“
kann schließlich dazu führen, dass der gesamte Beitrag zum Vertrag steuer-
pflichtig wird.
Kauf- und Lieferverträge: Haftungsmanagement minimiert
Risiken
Robert Armstroff
Head of TecLine & Marine
MRH Trowe
Die Notwendigkeit, die Warentransportversicherung aufgrund der steuerlichen
Gegebenheiten neu zu überarbeiten, sollte genutzt werden, um die AGBs, Kaufund
Lieferverträge zu prüfen. Die Beratung des Fachmaklers umfasst viele Facetten
und ist je Kunde individuell.
Ein Punkt der Prüfung ist die Anwendung von Incoterms. Die Warentransportversicherung
versichert die Mehrzahl der Sachschäden zwar unabhängig von den
Regelungen der Incoterms, allerdings können weitere Schäden wie eine Betriebsunterbrechung
entstehen, für die keine Deckung eingekauft wurde. Die Wahl des
richtigen Incoterms ist genauso relevant wie die dazugehörige Ortsbeschreibung
oder der Verweis auf die aktuellen ®ICC Incoterms 2020.
Die Incoterms regeln in der Hauptsache Organisation, Kostentragung und Gefahrtragung
des Transportes. Häufig findet sich in den allgemeinen Geschäftsbedingungen
der Begriff „frei Haus“, der weder ein Incoterm ist noch mit „EXW“ (Ex
Works/ab Werk) gleichzusetzen ist. Der Begriff „frei Haus“ gehört in den Bereich
des BGB, sodass besondere Vorsicht bei Geschäften mit Auslandskunden geboten
ist. Hierbei wird ausschließlich die Kostentragung geregelt, während das Risiko
eines Schadens schon bei der Beladung auf den Käufer übergeht.
Auch bei einer wirksamen Einigung auf den Incoterm „EXW“ (Ex Works/ab
Werk) werden die damit verbundenen Verpflichtungen im tatsächlichen Arbeitsablauf
beim Versicherungskunden oft nicht beachtet. Obwohl nach „EXW“ der Käufer
für die Gefahr im Verladevorgang verantwortlich ist, übernimmt diese Aufgabe
meist der Verkäufer.
»Eine detaillierte Risikoanalyse,
die sorgfältige
Überarbeitung bestehender
Policen und eine
genaue Deklaration der
Versicherungsbestandteile
sind der Schlüssel, um
die maximalen steuerlichen
Vorteile zu realisieren
und gleichzeitig potenzielle
Nachzahlungen zu
vermeiden.«
Handlungsempfehlungen für Unternehmen
Angesichts dieser Herausforderungen ist eine genaue Vorgehensweise unerlässlich:
Eine detaillierte Risikoanalyse, die sorgfältige Überarbeitung bestehender Policen
und eine genaue Deklaration der Versicherungsbestandteile sind der Schlüssel,
um die maximalen steuerlichen Vorteile zu realisieren und gleichzeitig potenzielle
Nachzahlungen zu vermeiden. Unternehmen, die diese Maßnahmen konsequent
umsetzen, sparen nicht nur Kosten, sondern stärken auch ihre Wettbewerbsfähigkeit
– ein entscheidender Vorteil in einem zunehmend komplexen Marktumfeld.
expertenReport | 10-24
19

GESUNDHEIT AKTUELL
Münchener Verein gibt Beitragsgarantie bis 31.12.2025
Zahngesundheit perfekt
versichern
Mit Zahnzusatzversicherungen können die begrenzten Leistungen der gesetzlichen
Krankenversicherung aufgestockt werden. Insbesondere die Eigenbeteiligung beim
Zahnersatz fällt sehr hoch aus, wenn selbst für eine der einfachsten Zahnersatzvarianten
bis zu 40 Prozent der Kosten aus eigener Tasche zu zahlen sind. Denn seit dem
Jahr 2005 gilt die sogenannte Regelversorgung für Zahnersatz, wie Kronen, Brücken
oder Implantate, die nur einen Festzuschuss in Höhe von 60 Prozent der Kosten bei
freier Arztwahl ermöglicht.
Die gesetzliche Krankenversicherung leistet nur noch für
reine Metallkronen und -brückenglieder und eine Keramikverblendung
im sichtbaren Bereich der Front- und Seitenzähne.
Für die letzten drei Zähne im Oberkiefer sowie die letzten
vier Zähne im Unterkiefer zahlt die Kasse nichts. Der Wunsch
nach Ästhetik oder Schönheit ist zweitrangig. Selbst dann,
wenn regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt
und ein über fünf Jahre lückenloses Bonusheft den Festzuschuss
von 60 auf 70 Prozent der durchschnittlichen Kosten
der Regelversorgung erhöhen. Werden Vorsorgetermine
15,67
Private Zahnzusatztarife stark nachgefragt
Versicherte in Millionen
16,00
16,40
17,04
17,83
18,44
+3,4 %
2017 2018 2019 2020 2021 2022
Quelle: Verband der Privaten Krankenversicherung e. V.
sogar für zehn Jahre lückenlos nachgewiesen und erhöht sich
der Zuschuss dadurch auf 75 Prozent, steht nach wie vor nur
die Regelversorgung mit einer Standardtherapie zur Verfügung.
Deshalb setzen immer mehr Versicherte der gesetzlichen
Krankenversicherung für ihre Zahngesundheit auf die
Leistungen einer privaten Zahnzusatzversicherung. Wie beliebt
der Ergänzungsschutz ist, belegen Zahlen des PKV-Verbandes:
Schon im Jahr 2022 hatten 18,44 Millionen Menschen
den Ergänzungsschutz abgeschlossen. Tendenz steigend.
ZahnGesund-Tarife: Erstklassiger und
günstiger Schutz
Auf gesunde und schöne Zähne soll niemand verzichten
müssen. ZahnGesund, die Zahnzusatzversicherung des
Münchener Verein, können alle Personen mit einem Leistungsanspruch
bei einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung
beziehungsweise bei freier Heilfürsorge oder
truppenärztlicher Versorgung für sich abschließen. Voraus-
gesetzt wird nur, dass nicht mehr als drei Zähne fehlen,
die nicht dauerhaft ersetzt wurden – ausgenommen davon
sind Weisheitszähne, Milchzähne und bestehende Lückenschlüsse.
Für maximal einen bei Vertragsschluss fehlenden
und nicht dauerhaft ersetzten Zahn besteht sogar ein Leistungsanspruch,
wenn der Zahnersatz noch nicht angeraten
beziehungsweise die Behandlung begonnen wurde. Für den
Abschluss gilt kein Mindesteintritts- und Höchsteintrittsalter.
20 10-24 | expertenReport

ZahnGesund-Tarife: Beste Versorgung
wie ein Privatpatient
▶ ZahnGesund 75+: Günstiger Einsteigertarif für junge und
preisbewusste Kunden
▶ ZahnGesund 85+: Preis-Leistungs-Tarif für Middle-Ager
▶ ZahnGesund 100: Top-Tarif für anspruchsvolle Kunden
Die drei Kompakt-Tarife von ZahnGesund sichern Kostenrisiken
wie Zahnbehandlung, Zahnprophylaxe, Zahnersatz,
Kieferorthopädie und Schmerzlinderung ab. Zur Verfügung
stehen die Leistungshöhen von 75, 85 oder 100 Prozent. Außerdem
können die Leistungen der ZahnGesund-Tarife mit
75 und 85 Prozent bei einem geführten Bonusheft auf 80 beziehungsweise
90 Prozent erhöht werden.
Im Premium-Tarif ZahnGesund 100 ist auch die Kostenübernahme
für Zahnbleaching enthalten. Dafür ist bei Antragstellung
eine einzige Gesundheitsfrage nach fehlenden Zähnen
zu beantworten und ein fehlender Zahn sogar kostenlos
mitversichert. Bei medizinischer Notwendigkeit werden besondere
Maßnahmen zur Schmerzlinderung (Akupunktur,
Hypnose oder Vollnarkose) erstattet. Laserbehandlungen
sind erstattungsfähig, wenn sie medizinisch erforderlich sind
und nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet
werden.
Zahnbehandlung: Neue Methoden inklusive
Mit innovativen Behandlungsmethoden und modernsten Techniken,
die übrigens inklusive sind, hilft ZahnGesund die Zahngesundheit
bestmöglich zu erhalten. Einige Beispiele dafür:
▶ Dental-Laser
▶ Digitale Volumentomografie
▶ Vector-Technologie
▶ INVISALIGN-Therapie
▶ DROS-Schiene (ZahnGesund 100)
▶ Akupunktur, Hypnose, Vollnarkose zur Schmerzlinderung
▶ Trendleistungen wie Bleaching, wenn nach der Gebührenordnung
für Zahnärzte (GOZ) abgerechnet werden kann
die ZahnGesund-Tarife mit den Noten „sehr gut“ oder
„exzellent“ oder setzen sie regelmäßig auf Platz 1. Herausragend
ist der regelmäßige Testsieg bei Stiftung Warentest.
Online-Abschluss:
Bequem und mit sofortiger Vergütung
Mit insgesamt nur vier Schritten vom Angebot bis zum
Antrag kann ZahnGesund über den MV-Mobilrechner im
Log-in-Bereich des MV-Maklernetzes abgeschlossen werden.
Volldigital und ohne Unterschrift des Kunden. Kunden, die
schon im Besitz einer Zahnzusatzversicherung sind, können
unter Anrechnung ihrer bisherigen Versicherungszeiten in
einen ZahnGesund-Tarif wechseln. Ohne die sonst übliche
Leistungsstaffel erhalten Kunden von Anfang an eine unbegrenzte
Erstattungshöhe.
Wichtige Leistungsmerkmale – Ein Überblick
▶ Günstige Beiträge
▶ Hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis
▶ 5 Prozent Upgrade bei geführtem Bonusheft
▶ Hightech-Leistungen inklusive
▶ Innovations-Garantie: Künftige neue medizinisch
notwendige Behandlungen sind mitversichert
▶ Einfacher Online-Abschluss ohne Unterschrift
▶ Unkomplizierter Wechsel durch Anrechnung
der Vorversicherungszeit
▶ Keine Wartezeit
Zusätzlicher Vorteil: Beitragsgarantie bis
31.12.2025
Der Münchener Verein unterstützt alle Kunden und Kundinnen,
die sich jetzt für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung
mit ZahnGesund entscheiden. Mit der Garantie, dass alle Beiträge
der ZahnGesund-Tarifwelt bis 31.12.2025 nicht erhöht
werden, kann jeden Monat bares Geld gespart werden.
Top-Ratings und Testsieger bei
Stiftung Warentest
Seit der Produkteinführung bewerteten unabhängige Vergleichsportale
und Analysehäuser wie Check24, Verivox,
Ascore, Softfair, Levelnine, Tariftest hu und Morgen & Morgen
Münchener Verein Versicherungsgruppe
info@muenchener-verein.de
www.mv-maklernetz.de/zahngesund
expertenReport | 10-24
21

GESUNDHEIT AKTUELL
Neue Krankenhauszusatztarife
Für gesetzlich Krankenversicherte, die sich leistungsstark oder einfach für die stationäre
Versorgung im Krankenhaus absichern wollen, bietet AXA die neuen Krankenhauszusatzversicherungen
Krankenhaus Premium, Krankenhaus Premium Plus und
Krankenhaus easy an. Mit dem Unterbringungstarif ohne privatärztliche Behandlung
führt AXA den Ansatz simpler und einfach abschließbarer Zusatzversicherungen fort.
Mit dem Tarif Krankenhaus easy als Unterbringungstarif profitieren
Versicherte schon ab 10,17 Euro Monatsbeitrag und
ohne Gesundheitsprüfung von der Unterbringung in einem
Ein- oder Zweibettzimmer in der Klinik. Wird auf Wahlleistungen
verzichtet, erhalten erwachsene Versicherte auch im Tarif
Krankenhaus easy ein tägliches Ersatzkrankenhaustagegeld
in Höhe von 50 Euro beziehungsweise 25 Euro bei Kindern
und Jugendlichen.
Krankenhaus Premium ist demnach einer der aktuell leistungsstärksten
Krankenhauszusatztarife im Marktvergleich.
Ab einem Monatsbeitrag von 15,77 Euro und mit einer Gesundheitsprüfung
ist die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer
sowie eine privatärztliche Behandlung durch
Chefärzte und Spezialistinnen versichert. Die Kostenerstattung
erfolgt für privatärztliche Leistungen und Operationen
sowie für ambulante Aufnahme- und Abschlussuntersuchungen
ohne Begrenzung. Bei Verzicht auf die Wahlleistungen
erhalten erwachsene Versicherte auch mit diesem Tarif ein
Bild: © Jacob Lund – stock.adobe.com
tägliches Ersatzkrankenhaustagegeld in Höhe von 50 Euro –
Kinder und Jugendliche in Höhe von 25 Euro täglich. Der Tarif
Krankenhaus Premium Plus bietet ab einem monatlichen
Beitrag von 26,13 Euro mit identischen Leistungen außerdem
zusätzlich inkludierte Altersrückstellungen.
Wichtige Zusatzleistungen
Alle Tarife beinhalten Benefits für Familien. Neben einem Familienzimmer
nach der Entbindung ist auch eine ambulante
Entbindungspauschale enthalten. Im Tarif Krankenhaus easy
in Höhe von 400 Euro und im Tarif Krankenhaus Premium
und Krankenhaus Premium Plus in Höhe von 800 Euro. In den
Premium-Tarifen ist auch eine Rufbereitschaftspauschale für
Hebammen in Höhe von 300 Euro inkludiert. Neugeborene
Kinder werden in allen drei Krankenhauszusatzversicherungen
ein Jahr beitragsfrei nachversichert. Außerdem enthalten
die Tarife für versicherte Kinder und Jugendliche bis 16 Jahren
ein Rooming-in – also eine kostenfreie Übernachtungsmöglichkeit
für einen Elternteil im Zimmer des Kindes.
Einfacher und flexibler Online-Abschluss
Krankenhaus easy, Krankenhaus Premium und Krankenhaus
Premium Plus lassen sich schnell und unkompliziert online
berechnen und abschließen. Krankenhaus easy kann ohne
Gesundheitsprüfung und mit einer Mindestvertragslaufzeit
von zwei Jahren abgeschlossen werden. Der Tarif ist monatlich
kündbar. Bei Krankenhaus Premium und Krankenhaus
Premium Plus gibt es keine Mindestvertragslaufzeit. Nur
im Leistungsfall innerhalb der ersten beiden Jahre beträgt
sie in den Tarifen Krankenhaus Premium und Krankenhaus
Premium Plus 24 Monate.
22 10-24 | expertenReport

FÜRS ALTER
Nachlass und Erbe
Die Risikolebensversicherung
als Gestaltungsvehikel
„Was habe ich schon zu vererben? Und außerdem gibt es ja entsprechende Freibeträge“
– so oder so ähnlich hört man es oft, werden Menschen zu ihrer Einschätzung
einer möglichen und somit auch zu erwartenden Erbschaftssteuer befragt. Doch Statistiken
zeigen, dass die Nachkriegsgenerationen in Deutschland über die Jahrzehnte
hinweg Vermögen aufgebaut haben, das in den nächsten Jahren an die Nachkommen
vererbt wird. Die Summen, um die es dabei geht, sind durchaus hoch.
Das Statistische Bundesamt (Destatis) informiert darüber,
dass die Finanzverwaltungen in Deutschland im Jahr 2023
Vermögensübertragungen durch Erbschaften und Schenkungen
von 121,5 Milliarden Euro veranlagt haben. Das steuerlich
berücksichtigte geerbte und geschenkte Vermögen erreicht
mit dem Anstieg zum Vorjahr von 19,8 Prozent auch einen
neuen Höchstwert. Das Statistische Bundesamt teilt weiter
mit, dass sich auch die festgesetzte Erbschafts- und Schenkungssteuer
um 3,9 Prozent auf insgesamt 11,8 Milliarden Euro
erhöht hat. Allein auf die Erbschaftssteuer entfielen 7,7 Milliarden
Euro und auf die Schenkungssteuer 4,1 Milliarden Euro.
Geltende Freibeträge
Marcus Stephan, Vorstand, InterRisk Lebensversicherungs-AG
Natürlich gibt es entsprechende Freibeträge, die sich aber
in Abhängigkeit vom Verwandtschaftsgrad deutlich unterscheiden.
Die Erbschaftssteuer wiederum bemisst sich dann
auf der Grundlage des Betrags, der den geltenden Freibetrag
überschreitet, sowie der dazugehörigen Steuerklasse.
Allein die Freibeträge unter Eheleuten und Kindern reichen
bei Eigenheimbesitzern oftmals nicht aus. Kommt dann noch
Erspartes, zum Beispiel fürs Alter, hinzu schlägt die Steuer
bereits zu. Zudem gelten die Freibeträge auch bei Schenkungen,
die alle zehn Jahre steuerfrei unter Berücksichtigung
gewisser Vorgaben genutzt werden können.
Doch der Gedanke an eine, eventuell auch anteilige,
Schenkung des Eigenheimes zu Lebzeiten an die Kinder erzeugt
nicht bei jedem ein uneingeschränkt positives Gefühl.
Das ist oft dann der Fall, wenn die eigene Lebenserwartung
noch erfreulich hoch ist. Rein statistisch können in dieser Zeit
durchaus kritische Veränderungen im Leben der Beschenkten
eintreten, die unter anderem damit enden können, dass
die ursprünglichen Eigentümer das sicher geglaubte Eigenheim
nicht mehr lebenslang bewohnen können. Außerdem
sollten die Schenkenden auch die Zehnjahresfrist überleben,
damit die Freibeträge erneut zur Verfügung stehen. Wesentlich
komplexer verhält es sich, wenn Unternehmensinhaber
versterben. Hier können besondere Regelungen gelten, die
von den allgemeinen Erbschaftssteuerregeln abweichen
können. Unter bestimmten Voraussetzungen können Unternehmensvermögen
sogar komplett steuerfrei bleiben. Doch
individuelle Rahmenbedingungen können auch zu Erbschaftssteuerzahlungen
führen, wenn auch in reduzierter
Form. Alles in allem zeigt sich in diesem Zusammenhang,
24 10-24 | expertenReport

Steuerklasse 1
Steuerklasse 2
Steuerklasse 3
Steuerfreibeträge 2024
Nahe Verwandte
Ehepartner/eingetragene Lebenspartner
Kinder/Stiefkinder/Enkel (deren Eltern bereits gestorben sind)
Enkel (deren Eltern noch am Leben sind)
Als Erben: Eltern/Großeltern
Urenkel
Weiter entfernte Verwandte
Bei Schenkung an Eltern/Großeltern
Geschwister
Nichten/Neffen
Stiefeltern/Schwiegerkinder/Schwiegereltern
Geschiedene Ehepartner/getrennte Lebenspartner
Erben, die nicht mit dem Erblasser verwandt sind
Alle Übrigen
500.000 Euro
400.000 Euro
200.000 Euro
100.000 Euro
100.000 Euro
20.000 Euro
20.000 Euro
20.000 Euro
20.000 Euro
20.000 Euro
20.000 Euro
Steuerpflichtiger Betrag Steuerklasse 1 Steuerklasse 2 Steuerklasse 3
bis 75.000 Euro 7 Prozent 15 Prozent 30 Prozent
bis 300.000 Euro 11 Prozent 20 Prozent 30 Prozent
bis 600.000 Euro 15 Prozent 25 Prozent 30 Prozent
bis 6 Millionen Euro 19 Prozent 30 Prozent 30 Prozent
bis 13 Millionen Euro 23 Prozent 35 Prozent 50 Prozent
bis 26 Millionen Euro 27 Prozent 40 Prozent 50 Prozent
ab 26 Millionen Euro 30 Prozent 43 Prozent 50 Prozent
dass es sinnvoll ist, mit geeigneten Beratern rechtzeitig
eine passende Strategie mit Blick auf das Thema Erben und
Schenken zu entwerfen. Risikolebensversicherungen können
dafür in Erwägung gezogen werden und durchaus ein
geeignetes Instrument für eine entsprechende Liquiditätsvorsorge
für die Erben sein. Und das vollkommen losgelöst
vom Verwandtschaftsverhältnis der Erbenden zum Erblasser.
Sei es, um die vom Finanzamt geforderte Erbschaftssteuer
zu begleichen, oder wenn gegen die Erbenden Pflichtteilsansprüche
geltend gemacht werden.
Leistungsbezug mit „Überkreuzversicherung“
Die Leistungen aus einer Risikolebensversicherung sind zwar
einkommensteuerfrei, unterliegen aber grundsätzlich der Erbschaftssteuer.
Es macht dabei keinen Unterschied, ob die Versicherungssumme
in den Nachlass fällt oder nicht. Wurde
eine bezugsberechtigte Person eingesetzt, ergibt sich die
Steuerpflicht aus § 3 Abs. 1 Nr. 4 ErbStG (Vermögensvorteil
aufgrund eines vom Erblasser geschlossenen Vertrages). Fällt
die Lebensversicherung in den Nachlass, gilt § 3 Abs. 1 Nr. 1
ErbStG (Erwerb durch Erbanfall). Doch die anfallende Erbschaftssteuer
kann bei einer geschickten Vertragsgestaltung
umgangen werden, wenn zum Beispiel die begünstigte Person
gleichzeitig Versicherungsnehmer wird und der zukünftige
Erblasser die versicherte Person ist. Mit dieser sogenannten
„Überkreuzversicherung“ kann die Liquiditätsvorsorge
für unterschiedliche Konstellationen sehr gezielt umgesetzt
werden. Außerdem wird die Todesfallleistung direkt an den
Begünstigten ausgezahlt, ohne Teil des regulären Nachlasses
zu werden. Das bedeutet, dass die Auszahlung unmittelbar
zur Verfügung steht und nicht im Erbprozess blockiert wird,
wodurch Liquiditätsengpässe im Todesfall verhindert werden
können. Durch diese Mechanismen kann eine Risikolebensversicherung
eine sinnvolle Möglichkeit sein, um Erbende
finanziell abzusichern und eine fällige Erbschaftssteuer zu
optimieren. Für diese Anforderungen können die flexiblen und
technisch einjährig kalkulierten Tarife der InterRisk Lebensversicherung
eingesetzt werden, da beim Abschluss keine
feste Laufzeit festgelegt werden muss und diese bei Bedarf
automatisch bis zum maximalen Endalter von 80 Jahren einen
Versicherungsschutz ermöglichen.
InterRisk Lebensversicherungs-AG
info@interrisk.de
www.interrisk.de
expertenReport | 10-24
25

FÜRS ALTER
Finanzielle Bildung und Unterstützung
So können Arbeitgeber die
Gen Z von der bAV überzeugen
Bild: © Viacheslav Yakobchuk – stock.adobe.com
Der Fachkräftemangel hat die deutsche Wirtschaft fest im Griff: Nachwuchs und
Führungskräfte sind in vielen Branchen nur schwer zu finden. Das Ausscheiden der
Boomer-Generation aus dem aktiven Erwerbsleben verschärft das Problem zusehends
und die viel besprochene Generation Z tritt in den Fokus der Recruitingmaßnahmen.
Um Mitarbeitende dieser jungen Generation für sich zu gewinnen, sollten Unternehmen
folgende drei Aspekte betonen: Sicherheit des Arbeitsplatzes, Höhe des Gehalts und
attraktive Benefits. Mit einem guten bAV-Angebot können Unternehmen wichtige
Hilfestellung für eine ausreichende Altersversorgung leisten und sich als attraktiver
Arbeitgeber positionieren.
Ausbaufähig: Das finanzielle Wissen der Gen Z
Eine aktuelle Studie von Tomorrow und Appinio zum Finanzwissen
der Deutschen belegt: Nur sechs Prozent der Befragten
der Generation Z (Jahrgänge 1995 bis 2010) besitzen
ein solides finanzielles Wissen. Das betrifft auch kritische
Themen wie die Altersversorgung – auch und insbesondere
unter jungen Frauen (wie auch Zahlen der OECD belegen).
Die Gen Z bezieht ihr Finanzwissen zu weiten Teilen aus den
sozialen Medien und von sogenannten Finfluencern (Finanz-
Influencer), eventuell noch ergänzt durch die Nutzung von
diversen Finanz-Apps. Das reicht zumeist aber nicht aus,
um der drohenden Versorgungslücke im Alter wirksam und
vor allem rechtzeitig zu begegnen. Arbeitgeber können hier
mit passenden bAV-Angeboten und ausführlicher Beratung
Abhilfe schaffen. Gerade für Berufseinsteiger ist die Aufklärung
über Altersvorsorge und Investitionsstrategien besonders
wichtig.
26 10-24 | expertenReport

Was die Gen Z von Arbeitgebern erwartet
und braucht
Entgegen aller Vorurteile: Vertreter der Gen Z sind durchaus
leistungs- und erfolgsorientiert. Auch für sie zählt ein gutes
Gehalt zu den wichtigsten Argumenten für die Wahl eines
Arbeitgebers. Darüber hinaus sind für die Nachwuchskräfte
Social Benefits – vom Fahrtkostenzuschuss über Urlaubsgeld
bis hin zur bAV – im Grunde fast schon selbstverständlich.
Dabei gewinnt das Thema Altersvorsorge aufgrund des
schwindenden Vertrauens in die gesetzliche Rentenversicherung
zunehmend an Bedeutung. Dennoch besteht hier
noch großes (Aufhol-)Potenzial – im Vergleich mit anderen
Altersgruppen sind die 18- bis 29-Jährigen in der bAV deutlich
unterrepräsentiert.
Aufklärung: Was kann eigentlich eine bAV?
Um junge Arbeitnehmende gezielt für die bAV (und für sich)
zu gewinnen, müssen Arbeitgeber ausführliche Aufklärungsarbeit
leisten und Gen Zlern die Vorteile einer betrieblichen
Altersversorgung erläutern – vielen sind die Pluspunkte, wie
Steuerfreiheit oder Arbeitgeberbeteiligung, einfach nicht bekannt.
Wie für Social Benefits im Allgemeinen gilt dabei für
die bAV im Besonderen: Das Angebot muss möglichst flexibel
sein und an die individuellen Bedürfnisse der Arbeitnehmenden
angepasst werden (können). Hier spielen etwa Fragen
des flexiblen Ein- und Ausstiegs eine große Rolle:
▶ Kann die bAV bei einem Arbeitgeberwechsel fortgesetzt
werden?
▶ Oder: Was passiert eigentlich mit der bAV während
der Elternzeit?
▶ Können Beiträge bei Bedarf gestundet werden oder
Verträge stillgelegt?
Mit fundierten Informationen, die auch diese Wechselfälle
des Lebens miteinbeziehen, können Arbeitgeber nicht
nur Vertrauen in die bAV schaffen, sondern sich gleichzeitig
auch als verantwortungsvoller Arbeitgeber positionieren –
und langfristig die Mitarbeiterbindung stärken. Die genaue
Analyse der Situation des jeweiligen Arbeitnehmenden und
die Entwicklung einer passgenauen Anlagestrategie sind für
viele Unternehmen jedoch nur schwer zu erfüllen. Hier können
Versicherungsmakler und Beratungsexperten mit Seminaren
und Schulungen unterstützen.
Starke Instrumente: Arbeitgeberzuschüsse
und Opting-out
Mindestens genauso wichtig wie der Arbeitgeberbeitrag zur
finanziellen Bildung und Aufklärung über Vorsorgemöglichkeiten
ist die konkrete finanzielle Unterstützung der Arbeitnehmenden.
Denn: Im Zentrum jeder Vorsorgestrategie steht
die Frage der Rentabilität. Welche Rentenleistungen können
Arbeitnehmende künftig erwarten? Die Antwort ist natürlich
auch abhängig von der finanziellen Beteiligung des
Arbeitgebers: Hier reicht das Spektrum vom gesetzlich vorgeschriebenen
Zuschuss bis zur vollständig arbeitgeberfinanzierten
Vorsorge. Im Hinblick auf die Rendite kann zudem
davon ausgegangen werden, dass kapitalmarktorientierte
bAV-Produkte weiter an Bedeutung gewinnen. Mehr Möglichkeiten
für Opting-out-Modelle – wie durch das BRSG II
vorgesehen – können die Teilnahmequote signifikant steigern,
da Mitarbeitende sich bei solchen Modellen aktiv gegen ein
bestehendes bAV-Angebot aussprechen müssen.
Fazit
Durch proaktive Aufklärung und ein attraktives bAV-Angebot
können Unternehmen sich als attraktive Arbeitgeber positionieren.
Wichtig sind hierbei flexible Angebote und eine aktive
Arbeitgeberbeteiligung. Damit erfüllen Sie gleichzeitig die
Bedürfnisse der Generation Z, die oftmals nur über geringes
Wissen zu Finanzen und Investitionen verfügt.
Longial GmbH
info@longial.de
www.longial.de
Steffen Burkhardt
Geschäftsführer
Longial GmbH
expertenReport | 10-24
27

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
Die neue Fondsrente aus dem Hause der BarmeniaGothaer
Eins, zwei, drei, im Sauseschritt
eilt die Zeit, wir eilen mit
Von Alexander Schrehardt, AssekuranZoom GbR
Der berühmte Humorist, Dichter und Zeichner Wilhelm Busch hatte es auf den Punkt
gebracht. Die Zeit eilt uns davon und wir müssen versuchen, mit dem Wandel sich
verändernder Rahmenbedingungen Schritt zu halten. Ein Beispiel par excellence für
die Kontinuität des Wandels sind die sozialen Sicherungssysteme. Während 1986 der
Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung Norbert Blüm auf 15.000 Plakaten und
in Interviews gebetsmühlenartig mit dem Slogan „Denn eins ist sicher: Die Rente“ um
Vertrauen in die gesetzliche Rentenversicherung geworben hatte, versucht die derzeitige
Bundesregierung mit der Stiftung Generationenvermögen, die abgeschmolzenen
Rentenleistungen mit einem Renteneingangssatz von 48 Prozent zu sichern, den
Beitragssatz mit 18,6 Prozent zu stabilisieren und die Regelaltersgrenze von 67 Jahren
nicht weiter zu erhöhen. Versicherte haben nun die Wahl: Sie können sich an das
Prinzip Hoffnung klammern oder rechtzeitig die Weichen für eine eigenverantwortliche,
private Altersversorgung stellen.
28 10-24 | expertenReport

Bild: © BazziBa – stock.adobe.com
Klassische und/oder fondsbasierte Rentenversicherung?
Blicken wir 40 Jahre zurück. Zum Lebensalltag einer durchschnittlichen
Familie gehörten damals der VW Käfer, ein
Jahresurlaub an der italienischen Adriaküste und eine Kapitallebensversicherung.
So manchem späteren Versicherungsnehmer
hatten die Eltern die Police für eine Lebensversicherung
gleich in die Wiege gelegt. Dieses Klischee passt schon
lange nicht mehr in unsere Gesellschaft und während eine
Kapitalversicherung in illis temporibus ein nettes Add-on für
die Versorgung im Alter war, ist ein bedarfsgerecht installierter
Vorsorgevertrag heute eine tragende Säule für die Absicherung
der Altersversorgung.
Lehnten viele Kunden vor Jahren eine fondsbasierte Kapitalversicherung
ab, steht der Versicherungsnehmer unserer
Tage einer Kapitalmarktorientierung aufgeschlossen gegenüber.
Die Chancen eines fondsbasierten Versicherungsvertrages
und eine damit verbundene bessere Wertentwicklung
wiegen schwer. Viele Kunden scheuen das Verlustrisiko und
ab Beginn des Bezugs der Altersrente schrecken mögliche
Jo-Jo-Effekte bei der Wertentwicklung und eine im Worst
Case reduzierte Altersrente immer noch viele Kunden ab. So
würden viele Kunden ab Rentenbeginn eine klassische Vertragsform
bevorzugen.
Nach dem Zusammenschluss der Tarifschmieden der
Gothaer Lebensversicherung und der Barmenia Lebensversicherung
stellt der neue Konzern mit einer fondsgebundenen
Rentenversicherung nicht nur das erste gemeinsame
Altersvorsorgeprodukt, sondern auch eine sehr flexible und
facettenreiche Tariflösung vor. Versicherungsnehmer können
bei Abschluss des Versicherungsvertrages ihr Anlageportfolio
individuell ausgestalten und aus über 120 Anlageoptionen
wählen, darunter 69 gemanagte Fonds und 49 ETFs. Im
Katalog der verfügbaren Fonds finden sich vom klassischen
Geldmarktfonds bis hin zum renditeorientierten Aktienfonds
alle fondsbasierten Anlagealternativen.
→
expertenReport | 10-24
29

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
»Berufsanfänger sind gut beraten, die Weichen für ihre private Altersversorgung
frühzeitig nach ihrem Eintritt in das Berufsleben zu stellen.«
Die Liste der Anbieter liest sich wie das Who is who der
großen Investmentgesellschaften. Akkumula, Blackrock,
Flossbach oder Vanguard sind dabei ebenso vertreten wie
Amundi, deren Prime Global mit einem Kostensatz von
0,05 Prozent die untere Linie der Benchmark markiert. Selbstverständlich
kann der Versicherungsnehmer sein Anlageportfolio
nicht nur unter Berücksichtigung von Anbietern,
sondern auch auf der Grundlage von Investitionsbereichen,
wie zum Beispiel Healthcare oder Technik, zusammenstellen.
Dabei kann ein Austausch von Fonds auch während der Vertragslaufzeit
schnell und vor allem digital durchgeführt werden.
Vermittler und Versicherungsnehmer können mithilfe
des Anlagekonfigurators sowohl bei Abschluss des Versicherungsvertrages
als auch bei einer Neuordnung während der
Vertragslaufzeit das Portfolio individuell zusammenstellen.
Kursschwankungen begrenzen: Der Stabilisierungsbaustein
Kunden, die mit Fonds und ETFs noch keine oder nur wenige
Erfahrungen gesammelt haben, neigen bei Kursschwankungen
oftmals zu Schnappatmung. Dieser Kundengruppe
können ihre Verlustängste mit dem Stabilisierungsbaustein
genommen und die Volatilität auf maximal acht Prozent
begrenzt werden. Sofern sich ein Kunde für den Stabilisierungsbaustein
entscheidet, erfolgt die gemanagte Anlage
diversifiziert in Aktien, Anleihen und Rohstoffe. Dabei wird
die Investitionsquote in Aktien börsentäglich geprüft und die
Aufteilung der Anlage in Aktien, Anleihen und Rohstoffe in
Abhängigkeit von der Marktentwicklung variieren.
Die Entscheidung für den Stabilisierungsbaustein folgt
dabei nicht einer Entweder-oder-Regelung, sondern der
Versicherungsnehmer kann bei Abschluss des Versicherungsvertrages,
aber auch während der Vertragslaufzeit den
Stabilisierungsbaustein seinem Portfolio beimischen beziehungsweise
die Gewichtung von freier Anlage und Stabilisierungsbaustein
auch verändern. Bei dieser Form eines Multi-
Asset-Konzepts überzeugen nicht nur die Begrenzung der
Volatilität der Anlage und die Flexibilität bei der Beimengung
in das Vertragsportfolio, sondern auch die mit 0,5 Prozent/
Jahr sehr niedrigen Kosten.
Parken von freiem Kapital im Zinsbaustein
Viele Kunden stehen oft vor der Frage, wo und zu welchen
Konditionen freies Kapital kurz- oder mittelfristig geparkt
werden kann. Eine Antwort liefert der Zinsbaustein der neuen
fondsgebundenen Rentenversicherung der BarmeniaGothaer
Lebensversicherung. Der Versicherungsnehmer kann über
den Zinsbaustein Kapital festverzinslich wahlweise monatlich
oder jährlich kostenfrei einlegen. Zum Stichtag 16.9.2024
betrug der Zinssatz für die monatliche Anlage 3,10 Prozent.
Auch beim Zinsbaustein sichern die Gesellschaften Kunden
eine maximale Flexibilität. So kann eine monatliche Anlage
während der Vertragslaufzeit zu jedem Monatsersten und
eine jährliche Anlage jeweils zum 1.9. eines Kalenderjahres
vereinbart werden.
Allerdings kann der Zinsbaustein nicht nur für das Parken
von freiem Kapital eingesetzt, sondern auch im Rahmen
von Gewinnmitnahmen genutzt werden. Sofern ein Versicherungsnehmer
die gute Wertentwicklung eines Fonds sichern
möchte, kann das Fondsguthaben über einen Fondswechsel
in den Zinsbaustein mit monatlicher oder jährlicher Anlage
übertragen werden. Dieses Instrument kann auch im Rahmen
des Ablaufmanagements zur Sicherung von Gewinnen
eingesetzt werden. Dabei kann der Versicherungsnehmer
zwischen einem individuellen oder einem professionellen Ablaufmanagement
in den letzten fünf Vertragsjahren wählen.
Der Euro kann nur einmal ausgegeben werden
Bekanntlich katalysiert ein möglichst langer Anlagehorizont
die Entwicklung eines Sparvorgangs. Berufsanfänger sind
gut beraten, die Weichen für ihre private Altersversorgung
frühzeitig nach ihrem Eintritt in das Berufsleben zu stellen.
Allerdings ist das Erwerbseinkommen in den ersten Berufsjahren
oft für einen bedarfsgerechten Sparvorgang noch zu
niedrig oder andere Ausgaben müssen priorisiert werden.
Ein Problem, das mit der doppelten Startdynamik in Verbindung
mit der fondsgebundenen Rentenversicherung der
BarmeniaGothaer Lebensversicherung gelöst werden kann.
30 10-24 | expertenReport

Bei Abschluss des Vertrages kann der Kunde beispielsweise
seine Rentenversicherung mit einem niedrigen Beitrag
und einer Fünf-Prozent-Dynamik in Verbindung mit einer
doppelten Startdynamik einrichten. In den ersten zehn Vertragsjahren
wird die Rentenversicherung, und gegebenenfalls
eine angedockte Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung,
mit einer dynamischen Anpassung von jährlich zehn Prozent
erhöht. Nach Ablauf von zehn Jahren reduziert sich die dyna-
mische Anpassung auf fünf Prozent/Jahr, sodass ein Inflationsausgleich
gesichert wird.
Denn manchmal kommt es anders und zweitens
als man denkt
»Vermittler und Kunden sollten
bei der Einrichtung eines privaten
Altersvorsorgevertrages vorausschauend
die optionale Anpassung
der Vertragslaufzeit an eine veränderte
Regelaltersgrenze im Blick
haben. Führende Lebensversicherer
räumen eine Verlängerung der
Vertragslaufzeit für diesen Fall ein.«
Eine Erkrankung, eine Trennung vom Ehepartner oder Lebensgefährten,
ein Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Investition
in eine Immobilie können eine Neuordnung der Lebensplanung
und akuten Finanzbedarf zur Folge haben. Der Versicherungsnehmer
kann aus seiner fondsgebundenen Rentenversicherung
einmalig oder über einen Entnahmeplan Kapital
entnehmen. Die Voraussetzungen für eine Kapitalentnahme
und die Einrichtung eines Entnahmeplans hat der Versicherer
sehr schlank geregelt. So muss bei einem Entnahmeplan eine
monatliche Auszahlung von mindestens 500 Euro vereinbart
werden. Im Versicherungsvertrag muss sowohl im Fall einer
Einmalentnahme als auch bei der Wahl eines Entnahmeplans
immer ein Anlagevermögen in Höhe eines Jahresbeitrags,
mindestens ab 1.000 Euro, verbleiben.
Die Gebühren für eine einmalige Kapitalentnahme und
die Einrichtung eines Entnahmeplans hat der Versicherer
sehr kundenfreundlich geregelt. Im Fall einer Entnahme muss
eine Gebühr in Höhe von einem Prozent des entnommenen
Betrags, jedoch maximal 25 Euro entrichtet werden. Für die
Einrichtung eines Entnahmeplans werden einmalig 25 Euro
berechnet.
Wann geht der Kunde in den Ruhestand?
Die gesetzliche Rentenversicherung ist eine Intensivpatientin,
deren Überleben nur mit hohen Subventionszahlungen
aus dem deutschen Bundeshaushalt gesichert werden kann.
Die Bundesregierung versichert redundant, dass die von Experten
geforderte Anhebung der Regelaltersgrenze auf das
69. Lebensjahr nicht zur Diskussion steht. Tatsache ist aber,
dass die steigende Lebenserwartung und ein seit dem Jahr
1972 durchgängig dokumentierter Geburtenunterschuss die
umlagefinanzierte Rentenversicherung zunehmend mehr
belasten. Auch wenn eine Anhebung der Regelaltersgrenze
in der aktuellen Legislaturperiode voraussichtlich nicht beschlossen
wird, ist das Gespenst einer verlängerten Lebensarbeitszeit
noch lange nicht gebannt.
Vermittler und Kunden sollten bei der Einrichtung eines
privaten Altersvorsorgevertrages vorausschauend die optionale
Anpassung der Vertragslaufzeit an eine veränderte Regelaltersgrenze
im Blick haben. Führende Lebensversicherer
räumen eine Verlängerung der Vertragslaufzeit für diesen Fall
ein. Allerdings sollte für den Fall einer Verlängerung – oder
auch einer Verkürzung – der Vertragslaufzeit die Änderung
des garantierten Rentenfaktors verbindlich geregelt werden.
Eine Forderung, der der neue Tarif der BarmeniaGothaer
mit einem flexiblen Rentenbeginn Rechnung trägt. So kann
der Versicherungsnehmer den Rentenbeginn um bis zu
sechs Jahre vorverlegen oder um bis zu 15 Jahre bis maximal
zum 80. Lebensjahr bei einem klassischen und bis zum
85. Lebensjahr bei einem investmentorientierten Rentenbezug
hinausschieben.
→
expertenReport | 10-24
31

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
»Mit dem ersten neuen Produkt nach der Unternehmensfusion hat die BarmeniaGothaer
Lebensversicherung ein gleichermaßen hochwertiges wie im höchsten Maße flexibles
Altersvorsorgeprodukt auf den Markt gebracht.«
Innovativ: Der Liquiditätsbaustein
Vor Rentenbeginn kann der Versicherungsnehmer zwischen
einer klassischen und einer investmentorientierten Rente mit
einer Rentengarantie von 75 Prozent der klassischen Rente
wählen. Im Fall der klassischen Rente kann ein Rentenbeginn
bis zum 85. Lebensjahr gewählt werden. Entscheidet
sich der Versicherungsnehmer für die investmentorientierte
Rente, kann ein Rentenbeginn zwischen dem 55. und 80. Lebensjahr
vereinbart werden. Wenn der Versicherungsnehmer
sein 90. Lebensjahr vollendet hat, wird die investmentorientierte
auf eine klassische Rente umgestellt. Ein Wechselrecht
aus der investmentorientierten in die klassische Rente
besteht jederzeit.
Für die investmentorientierte Rente unterstellte der Versicherer
im Rentenbezug eine durchschnittliche Wertentwicklung
von drei Prozent/Jahr. Sofern eine Wertentwicklung
von beispielsweise fünf Prozent erwirtschaftet werden kann,
steigt die Rentenleistung um zwei Prozent. Wenn in einem
Jahr nur eine Wertentwicklung von beispielsweise zwei Prozent
erreicht werden kann, dann würde die Rentenleistung
um ein Prozent sinken. Allerdings ist der Korridor der Rentenanpassung
sowohl nach oben als auch nach unten mit zehn
Prozent begrenzt. Würde der Versicherer in einem sehr guten
Jahr eine positive Wertentwicklung von 20 Prozent erwirtschaften,
so würde die Rente um zehn Prozent erhöht und der
verbleibende Überschuss für die Glättung in den Folgejahren
eingesetzt werden.
Kunden, die ihr Portfolio auch im Rentenbezug ganz oder
teilweise selbst managen wollen, können in Ergänzung zu
einem klassischen oder investmentorientierten Rentenbezug
optional den Liquiditätsbaustein zum Rentenbeginn vereinbaren
und die Fonds und ETFs für die Anlage im Rentenbezug
selbst auswählen.
Absicherung der Altersversorgung und des
Berufsunfähigkeitsrisikos
Der Aufbau einer privaten Altersversorgung gegen eine ratierliche
Beitragszahlung führt nur im Fall der nachhaltigen
Beitragszuführung zum Erfolg. Jeder private Vorsorgevertrag
sollte um eine Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos ergänzt
werden, damit im Fall eines Arbeitskraftverlustes eine
fortlaufende Beitragszahlung und ein weiterer Kapitalaufbau
gewährleistet wird. Allerdings stehen der Vereinbarung einer
Beitragsbefreiung für den Fall der Berufsunfähigkeit oder der
Absicherung einer Berufsunfähigkeitsrente oft Vorerkrankungen
entgegen. Vor allem eine längere psychotherapeutische
Behandlung führt regelmäßig dazu, dass sich der Daumen
des Antragsprüfers nach unten dreht. Um gesundheitlich
vorbelasteten Kunden die Sicherheit eines garantierten Kapitalaufbaus
im Fall der Berufsunfähigkeit zu garantieren,
räumt das Tarifkonzept der BarmeniaGothaer Lebensversicherung
die Vereinbarung einer Beitragsbefreiung für den
Fall der Berufsunfähigkeit bis zu einem Monatsbeitrag von
400 Euro ohne Gesundheitsprüfung mit einer Wartezeit von
drei Jahren ein.
Natürlich kann der Altersvorsorgevertrag auch um eine
Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ergänzt werden. Vor
allem junge Kunden werden nicht nur den umfassenden
Versicherungsschutz, sondern auch die zahlreichen anlass(un)abhängigen
Nachversicherungsgarantien für eine
bedarfsgerechte Erhöhung der versicherten BU-Rente während
der Vertragslaufzeit zu schätzen wissen. Dabei gilt für
Berufsanfänger nach Abschluss ihrer Ausbildung oder ihres
Studiums, dass die versicherte BU-Rente beim Start in das
Erwerbsleben innerhalb von zwölf Monaten bis zu einem Erhöhungsbetrag
von 18.000 Euro/Jahr verdoppelt werden kann.
Einzige Voraussetzungen für die Einlösung dieser Berufsstarter-Garantie
sind der Nachweis eines zeitlich unbefristeten
oder auf mindestens zwei Jahre befristeten Arbeitsvertrages
und die Angemessenheit des Versicherungsschutzes.
Fazit: Flexibilität ist Trumpf
Mit dem ersten neuen Produkt nach der Unternehmensfusion
hat die BarmeniaGothaer Lebensversicherung ein gleichermaßen
hochwertiges wie im höchsten Maße flexibles Altersvorsorgeprodukt
auf den Markt gebracht. Mit der neuen
fondsgebundenen Rentenversicherung aus dem Hause
BarmeniaGothaer kann der Vermittler alle Zielgruppen ansprechen
und deren Wünsche und Vorgaben abbilden.
32 10-24 | expertenReport

Advertorial
Seit 1894 extrem erfolgreich:
Die BU von Swiss Life
In diesem Jahr gibt es ein ganz besonderes Jubiläum:
130 Jahre Swiss Life Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).
Wir nehmen das zum Anlass, das stetig verbesserte
Produkt, das Menschen ein finanziell selbstbestimmtes
Leben ermöglicht, noch bekannter zu machen.
Anno 1894 reichte der Industrielle Gottlob Krum im süddeutschen
Göppingen das Patent für ein dünnes, in Glycerin getränktes
„Taschentuch aus Papier“ ein. Im gleichen Jahr erfand
der Franzose Édouard Michelin die ersten mit Luft gefüllten
Reifen für Automobile. Ebenfalls vor genau 130 Jahren – und
28 Jahre nach dem Start der Geschäftstätigkeit in Deutschland
– führte Swiss Life als Vorreiterin das Angebot eines
Versicherungsschutzes gegen die finanziellen Folgen von
Berufsunfähigkeit ein.
Die genannten Innovationen setzten sich durch und bestehen
seit langer Zeit am Markt – einfach, weil sie das Leben
der Menschen deutlich und dauerhaft verbessern. So trägt die
BU seither dazu bei, dass Menschen ein finanziell selbstbestimmtes,
sorgenfreieres Leben führen können. Auch dass die
genannten Produkte stets weiterentwickelt und verbessert
werden, ist einer der Gründe für ihren nachhaltigen Erfolg.
Zuverlässig, auch in turbulenten Zeiten
Swiss Life steht als ausgesprochen langjährige Anbieterin mit
herausragender Kapitalstärke – keineswegs nur bei der BU –
für Erfahrung, Beständigkeit, Zuverlässigkeit sowie Stabilität.
Die Stichworte hier lauten: ausgeprägte Finanzkraft, hohes
Eigenkapital und eine starke Solvency-II-Quote.
Für die Kundinnen und Kunden zeigt sich das …
▶ konkret unter anderem in maximaler Beitragsstabilität:
So gab es noch nie (!) in der Vergangenheit Beitragsanpassungen
bei bestehenden Verträgen.
▶ oder in einer stets fairen und kundenorientierten
Leistungsregulierung, bei der in über 25 Jahren
durchschnittlich mehr als 80 Prozent aller regulierten
Anträge auf BU-Leistungen anerkannt wurden.
Individuell und flexibel
Der Wert einer BU hängt auch davon ab, wie die Bearbeitung
der Fälle in der Praxis gehandhabt wird – bei Swiss Life sehr
zeitnah und stets an den Bedürfnissen der Versicherten ausgerichtet.
Die sogenannte Akuthilfe beispielsweise gewährt
bei sechs ausgewählten Diagnosen auch ohne vorherige vollumfängliche
BU-Leistungsprüfung eine Rentenzahlung für
zwölf Monate, um in einer in vielerlei Hinsicht schwierigen
Lebenssituation schnell und unkompliziert zu helfen.
Neben der originären, versicherten BU-Rente liefert
Swiss Life auf Ebene der Versicherungsbedingungen auch
zusätzliche finanzielle Leistungen wie die Umschulungshilfe
oder auch die Rehabilitationshilfe. Und: Zahlungen sind bereits
bei Arbeitsunfähigkeit möglich. Denn praktisch jede
Berufsunfähigkeitsphase beginnt mit einer längeren Zeit der
Arbeitsunfähigkeit. Die optionale und eigenständige Rente
bei Arbeitsunfähigkeit kann bereits in diesem Zeitabschnitt
eine Rentenleistung auslösen.
Neben der generellen Swiss Life BU gibt es mit der
MetallRente, der KlinikRente und der ChemieRente (AKS-
Flex) spezielle Branchenlösungen, die Millionen Arbeitnehmerinnen
und Arbeitnehmer adressieren und den speziellen
An- und Herausforderungen dieser wichtigen Wirtschaftszweige
Rechnung tragen. Auch für diese Lösungen zeichnet
Swiss Life als Konsortialführerin verantwortlich. Nicht ohne
Grund vertrauen bereits mehr als 540.000 Versicherte auf
Swiss Life, wenn es um ihre BU-Absicherung geht.
Mehr Informationen zu Produkt und
Jubiläum finden Sie im Internet unter
www.swisslife.de/130-jahre-bu
expertenReport | 10-24
33

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
Umdenken bei der BU-Absicherung
Psychische Vorerkrankungen
dürfen kein generelles Ausschlusskriterium
mehr sein!
Psychische Erkrankungen sind mittlerweile die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.
Steigender Leistungsdruck und Stress im privaten Umfeld lassen die Zahlen nach oben
schnellen – Tendenz steigend.
Statistiken legen zudem dar, dass zusehends junge Leute besonders
stark mit psychischen Problemen konfrontiert sind.
Woher kommt das? Junge Menschen waren unter anderem
verstärkt von den Kontaktbeschränkungen während der Corona-Pandemie
betroffen und wurden schon in jungen Jahren
mit Zukunftsängsten konfrontiert. Aufgrund der Häufigkeit
psychischer Erkrankungen insbesondere junger Menschen
und wegen der zunehmenden Bedeutung mentaler Gesundheit
gilt es, als BU-Versicherer umzudenken.
Die Alte Leipziger hat sich dieses wichtigen Themas
angenommen und ganzheitliche Lösungen gefunden. Wir
möchten Kunden mit psychischen Problemen nicht nur einen
Passende Lösungsansätze für jede Phase
Gesundheitsservices
Psyche-Klausel
kundenorientierte
Leistungsregulierung
Antragstellung
Leistungsfall
Vertragslaufzeit
Beitragspause
bedarfsgerechten Schutz ihrer Arbeitskraft anbieten, sondern
gleichzeitig auch unserem Anspruch als lebensbegleitender
Gesundheitssupporter gerecht werden.
BU-Schutz dank neuer Psyche-Klausel
Beginnen wir mit dem Zugang zu einem hochwertigen Versicherungsschutz.
Psychische Vorerkrankungen als grundsätzliches
K.-o.-Kriterium in der Risikoprüfung – eine solche
Annahmepolitik ist angesichts der gesellschaftlichen Entwicklungen
aus der Zeit gefallen. Wir gehen einen anderen
Weg und ermöglichen Kunden, trotz psychischer Vorerkrankungen
einen Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit abzuschließen.
Statt Rückstellungen auszusprechen und temporär
keinen BU-Schutz anzubieten, können wir vielen vorerkrankten
Kunden zu einem vollwertigen BU-Schutz verhelfen –
dank der seit Anfang September eingeführten Möglichkeit,
für definierte psychische Vorerkrankungen eine sogenannte
Psyche-Ausschlussklausel zu vereinbaren.
Diese kommt im Falle bestimmter medizinischer Kriterien
infrage. Beispielsweise für Studenten, die aufgrund von Prüfungsangst
oder Prüfungsstress ohne Indikation für eine Psychotherapie
für maximal zehn Arbeitstage ununterbrochen
krankgeschrieben waren.
Eine Nachschau, ob die Ausschlussklausel nach einer bestimmten,
von der Art der psychischen Erkrankung abhängigen
behandlungs- und beschwerdefreien Zeit entfallen kann,
ist möglich. So verbinden wir den Schutz unseres Kollektivs
mit der Möglichkeit, Kunden trotz psychischer Vorerkrankungen
eine BU-Absicherung anzubieten.
34 10-24 | expertenReport

Advertorial
Bild: © zinkevych – stock.adobe.com
Unterstützung der mentalen Gesundheit
Neben dem besseren Zugang zu einem hochwertigen Versicherungsschutz
möchten wir unsere Kunden bereits während
der Vertragslaufzeit bei mentalen Problemen unterstützen und
dabei helfen, Stress, Überforderung, Angst oder Depression
bestenfalls zu vermeiden beziehungsweise frühzeitig zu erkennen
und zu behandeln. Dafür haben wir einen echten Mehrwert
geschaffen: Unsere seit Beginn des Jahres eingeführten
kostenfreien Gesundheitsservices. Wir helfen unseren
Kunden dabei, gesund zu bleiben beziehungsweise gesund zu
werden. Dafür bieten wir professionelle Unterstützung, zum
Beispiel mit Novego, dem größten Anbieter für integrierte
Versorgung psychisch kranker Menschen. Die Gesundheitsservices
stehen all unseren Versicherten – also sowohl Bestands-
als auch Neukunden – kostenfrei zur Verfügung. Alle
Services finden Sie hier: www.alte-leipziger.de/bu-services
Ein weiterer wichtiger Bestandteil unseres ganzheitlichen
Konzeptes ist die ebenfalls zu Beginn des Jahres neu eingeführte
Beitragspause. Dank der Beitragspause kann eine
Auszeit vom Vertrag ohne Entfall des BU-Schutzes finanziell
perfekt geplant werden. Eine Studie des Meinungsforschungsinstituts
Fittkau & Maß (2015) zum Thema Sabbatical
ergab: 43 Prozent der Deutschen wünschen sich eine berufliche
Auszeit – exakt die Hälfte führt als Beweggrund dafür
auf, ein Burn-out zu überwinden oder diesem vorzubeugen.
Hinter unserer Beitragspause steckt die Möglichkeit, die
Beiträge für bis zu 24 Monate am Stück auszusetzen, ohne
den BU-Schutz zu verlieren.
Auch im Leistungsfall an der Seite Ihrer Kunden
sondern auch eine faire und individuelle Leistungsabwicklung
zeichnen einen guten BU-Versicherer aus. Besonders
bei psychischen Erkrankungen ist die schnelle und professionelle
Hilfe des Versicherers gefragt. Ihre Kunden erhalten bei
der Alte Leipziger für die gesamte Dauer der Leistungsprüfung
einen festen Ansprechpartner. Zusätzlich ist eine telefonische
Unterstützung beim Ausfüllen des Leistungsantrags
und auch eine persönliche Unterstützung vor Ort möglich. Im
Leistungsprozess hat ein sensibler Umgang mit Ihren Kunden
für uns Priorität.
»Wir denken BU-Versicherung neu!
Als lebensbegleitender Gesundheitssupporter
unterstützen wir unsere
Kunden bei mentalen Problemen
in allen Phasen.«
Wir denken Versicherung neu! Als lebensbegleitender
Gesundheitssupporter unterstützen wir unsere Kunden bei
mentalen Problemen in allen Phasen. Wir erleichtern mit
unserer neuen Psyche-Klausel den Zugang zu einem ausgezeichneten
BU-Schutz und während der Vertragslaufzeit
sorgen wir mit Features wie der Beitragspause und den kostenfreien
Gesundheitsservices dafür, Schäden im besten Fall
gar nicht erst entstehen zu lassen. Auch im Leistungsfall sind
wir an der Seite unserer Kunden! Ein ganzheitliches Konzept,
das überzeugt!
Selbstverständlich unterstützen wir auch im Fall der Fälle und
stehen unseren Kunden während der kompletten Leistungsprüfung
mit einem persönlichen Ansprechpartner zur Seite.
Denn nicht nur hervorragende Versicherungsbedingungen,
Alte Leipziger Lebensversicherung a. G.
leben@alte-leipziger.de
www.vermittlerportal.de/bu
expertenReport | 10-24
35

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
Bild: © Halfpoint – stock.adobe.com
Basisrente Blue Invest
Eine innovative Tariflösung für
die Basis-Rentenversicherung
Mit dem Jahressteuergesetz 2022 und dem Wachstumschancengesetz hatte der
Gesetzgeber die Karten für die private Basisversorgung neu gemischt. Mit der Berücksichtigung
der Beiträge zu einem Basisvorsorgevertrag zu 100 Prozent als Sonderausgaben
ab dem Veranlagungszeitraum 2023 und der Verlängerung der schrittweisen
Erhöhung zur voll nachgelagerten Besteuerung der Rentenleistungen bis zum Jahr 2058
hat die private Basisversorgung weiter an Attraktivität gewonnen. Allerdings bedarf
diese Form der privaten Vorsorge sowohl qualifizierter Tariflösungen der Lebensversicherer
als auch einer professionellen Beratung durch den Vermittler.
Von Alexander Schrehardt, AssekuranZoom GbR
36 10-24 | expertenReport

»Das Unternehmen erklärt in einer Anlage zu
seinen Versicherungsbedingungen, dass eine
Investition in Technologien, die der Umwelt
schaden, verbindlich ausgeschlossen ist.«
Tarifentwicklung mit Weitblick
Mit ihrer neuen Basis-Rentenversicherung Basisrente Blue
Invest hat die Bayerische nicht nur mit einem innovativen
Tarif ihren Hut bei der steuerlich geförderten Altersvorsorge
in den Ring geworfen, sondern auch gleichzeitig ein sehr
interessantes Zielgruppenkonzept lanciert. Zwischenzeitlich
bestreiten nur noch sehr wenige Uneinsichtige die fortschreitende
globale Klimaerwärmung und die zwingende
Notwendigkeit einer Abkehr von fossilen Energieträgern.
Nach einigen Anlaufschwierigkeiten ist auch Deutschland
hier auf einem guten Weg und steigerte im Jahr 2023 den
Anteil regenerativer Energien gegenüber dem Vorjahr erneut
auf nunmehr 51,8 Prozent.
Die Bayerische hat in ihre fondsgebundene Basisrente
Blue Invest, dem Markenkern der Pangaea Life entsprechend,
aus dem breiten, nachhaltig konzipierten Produktportfolio
die Fonds Pangaea Life Blue Energy und Pangaea Life Blue
Living integriert. So investiert der Fonds Pangaea Life Blue
Energy mit seinen Teilfonds grundsätzlich nur in Projekte, die
Klimaschutz langfristig fördern. Mit dieser Botschaft spricht
das Unternehmen eine sehr breite Zielgruppe an und eröffnet
ihr die Chance, für sich und ihre Familien nachhaltig zu investieren
und eine zusätzliche und geförderte Altersvorsorge aufzubauen.
Erneuerbare Energien mit Fotovoltaik, Wind- und
Wasserkraft, aber auch die Entwicklung neuer Technologien
für die Steigerung der Effizienz dieser Energieträger und die
Speicherung der generierten Ressourcen sind Wachstumsmärkte
mit guten bis sehr guten Renditechancen, an denen
die Versicherungsnehmer damit partizipieren können.
Der Fonds Pangeaea Life Blue Living investiert in nachhaltige
Immobilien weltweit, mit Fokus auf die Metropolregionen
Deutschlands sowie auf Top-Metropolen im Süden der
USA („US Sunbelt“). Die Gebäude haben eine hohe Energieeffizienz.
Sie bieten geförderten Wohnraum, Kita-Plätze, E-Mobilität-Konzepte
und eine gute Anbindung an den öffentlichen
Nahverkehr. Ziel des Fonds ist es, mit nachhaltigen Immobilien
eine attraktive, kontinuierliche Rendite zu erwirtschaften.
Ein klares Statement …
Allerdings geht die Bayerische bei der strategischen Ausrichtung
ihrer Fonds noch einen Schritt weiter. Das Unternehmen
erklärt in einer Anlage zu seinen Versicherungsbedingungen,
dass eine Investition in Technologien, die der Umwelt schaden,
verbindlich ausgeschlossen ist. So stehen beispielsweise
die Erzeugung von Atomstrom, die Verschwendung von natürlichen
Ressourcen, Tierversuche oder auch Kinderarbeit auf
der roten Liste der Teilfonds. Ein klares Bekenntnis, das gerade
in unserer Zeit von vielen Kunden und Vermittlern positiv
aufgenommen wird.
→
expertenReport | 10-24
37

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
»Eine ökologisch ausgerichtete Anlagestrategie, ein hohes Maß an Flexibilität und die
Option für die Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos auf hohem Niveau eröffnen
neue und individuelle Beratungsansätze und verdienen Bestnoten.«
Der Blick über den Tellerrand
Die demografischen Verwerfungen in Deutschland infolge
einer seit Jahrzehnten gestiegenen Lebenserwartung und
eines seit über 50 Jahren durchgängig dokumentierten
Geburtenunterschusses stellen die Politik, die Sozialversicherungsträger
sowie die Arbeitgeber vor immer größere
Herausforderungen. Auch wenn der Bundeskanzler einer Anhebung
der Regelaltersgrenze derzeit widerspricht, müssen
sich die gewählten Volksvertreter dem steigenden Missverhältnis
zwischen Beitragszahlern und Rentenempfängern in
der gesetzlichen Rentenversicherung stellen. Eine Anpassung
des Renteneintrittsalters an eine veränderte Lebenserwartung
und – damit verbunden – eine Erhöhung der Regelaltersgrenze
in der gesetzlichen Rentenversicherung wird
unvermeidbar sein.
Eine Veränderung der Rahmenbedingungen beim Renteneintritt
sollte deshalb auch in den Versicherungsbedingungen
privater Altersvorsorgeverträge gespiegelt werden.
Vor allem jüngere Kunden, die bei Abschluss ihrer Basis-Rentenversicherung
eine Vertragslaufzeit von 30 oder 40 Jahren
vereinbaren, sollten die Möglichkeit haben, den Beginn der
Altersrente in Angleichung an eine veränderte Regelaltersgrenze
zu verschieben. Die Bayerische räumt in ihren AVB in
diesem Kontext sowohl einen bis maximal auf das vollendete
62. Lebensjahr des Versicherungsnehmers vorgezogenen
Renteneintritt als auch einen um bis zu zehn Jahre hinausgeschobenen
Rentenbezug explizit ein. Sowohl für Arbeitnehmer
und Beamte als auch für Freiberufler und Selbstständige
sichert diese flexible Regelung des Rentenbeginns ein hohes
Maß an Gestaltungsfreiheit auch nach Vertragsbeginn.
Neuordnung der Altersversorgung zum
Rentenbeginn
konservativeres Anlagekonzept präferieren. Mit ihrer Open-
Market-Option räumt die Bayerische dem Versicherungsnehmer
die Übertragung des angesparten Altersvorsorgevermögens
nicht nur auf einen anderen zertifizierten Vertrag
innerhalb des eigenen Unternehmens, sondern auch auf den
einer anderen Gesellschaft ausdrücklich ein. Einzige Voraussetzung
für die Open-Market-Option ist die Vereinbarung
einer Kapitalerhaltungsgarantie für mindestens fünf Jahre
gerechnet ab Rentenbeginn.
Das Warten hat sich gelohnt
Immer wieder formulierten Vermittler den Wunsch nach einer
Berufsunfähigkeits-Zusatzversorgung für die Versorgungsschicht
1. Die Bayerische hat diese Anregung ihrer Geschäftspartner
aufgenommen und die fondsgebundene Basis-Rentenversicherung
um einen Zusatztarif zur Absicherung des
Berufsunfähigkeitsrisikos ergänzt. Nachdem die Bayerische
mit ihrer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung
insbesondere auch bei der Absicherung von Beamten die
Messlatte sehr weit nach oben gelegt hat, wurde die Tariflösung
für die Versorgungsschicht 1 mit Spannung erwartet.
So viel sei verraten: Das Warten hat sich gelohnt. Die Beamtenklausel
wurde ohne Wenn und Aber in das Tarifkonzept
eingepflegt und bindet den Versicherer an die Entscheidung
des Dienstherrn, das heißt, die Entlassung oder die Versetzung
eines Beamten infolge von Dienstunfähigkeit begründen
einen verpflichtenden Leistungsanspruch. Aber auch die
Definition der Berufsunfähigkeit von Auszubildenden oder
die Anerkennung einer dauerhaften Erwerbsminderung als
Leistungsauslöser für Versicherte, die ihr 50. Lebensjahr vollendet
haben, runden den sehr positiven Gesamteindruck ab.
Fazit
Viele Versicherer haben die Palisaden um ihre Tarife hoch
aufgezogen. Doch der Abschluss einer Basis-Rentenversicherung
bei einer Gesellschaft kann und darf nicht dem
Credo „Bis dass der Tod uns scheidet!“ folgen. Denn der eine
oder andere Versicherungsnehmer wird vor dem Beginn der
Auszahlungsphase seine Anlagestrategie unter Umständen
überdenken und für den Rentenbezug möglicherweise ein
Mit ihrem neuen Produkt für eine nachhaltige private Basisversorgung
hat sich die Tarifschmiede der Bayerischen sehr
gut positioniert. Eine ökologisch ausgerichtete Anlagestrategie,
ein hohes Maß an Flexibilität und die Option für die
Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos auf hohem Niveau
eröffnen neue und individuelle Beratungsansätze und verdienen
Bestnoten.
38 10-24 | expertenReport

Wann endet die Krankentagegeldversicherung?
Die Stolperfallen des § 15 MB/KT
Der Vorsorgeberatung zur Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos kommt im Praxisalltag
oftmals nur die Rolle des Mauerblümchens zu. Nicht wenige Vermittler setzen
die Vorsorgeberatung zur Absicherung der Arbeitskraft mit der Vorstellung und dem
Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gleich. Ein Kardinalfehler, der im
Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit des Kunden den Vermittler sehr schnell in
Erklärungsnöte bringen kann.
Darum prüfe, wer sich ewig bindet
Alexander Schrehardt
Gesellschafter-Geschäftsführer
AssekuranZoom GbR
team@assekuranzoom.de
www.assekuranzoom.de
Mit einer flankierenden Krankentagegeldversicherung kann
die Versorgungslücke von Versicherten einer gesetzlichen
Krankenkasse geschlossen und der Differenzbetrag zwischen
dem Krankengeld und dem durchschnittlichen Nettoeinkommen
des Kunden aufgefüllt werden. Freiberuflern
und Selbstständigen, die in der gesetzlichen Krankenversicherung
auf eine Absicherung von Krankengeld optieren
müssen, bietet sich mit dem Abschluss einer substitutiven
Krankentagegeldversicherung eine Alternative zur Absicherung
ihres Arbeitsunfähigkeitsrisikos. Auch bei einem Wechsel
aus der gesetzlichen in die private Krankenversicherung
wird die Krankheitskosten- regelmäßig um eine substitutive
Krankentagegeldversicherung ergänzt.
Vor der Einrichtung einer Krankentagegeldversicherung sollten
die Versicherungsbedingungen der Anbieter sehr genau
geprüft werden. Vor allem die vom PKV-Verband in § 15 Abs. 1
der Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung
benannten Beendigungsgründe müssen auf der Grundlage
der AVB kritisch hinterfragt werden. So endet die Krankentagegeldversicherung
für die versicherte Person
▶ bei Fortfall einer Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit,
▶ mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit,
▶ dem Bezug der Altersrente,
▶ der Vollendung des 65. Lebensjahres,
▶ dem Tod oder
▶ der Verlegung des gewöhnlichen Aufenthaltes in einen
Staat, der nicht Mitgliedsstaat der Europäischen Union und
nicht Vertragsstaat des Europäischen Wirtschaftsraums ist.
Auch wenn die MB/KT 2009 weder einen zwingenden
noch einen halb zwingenden Charakter entfalten und nur
eine Empfehlung des PKV-Verbandes an die Unternehmen
der privaten Krankenversicherung darstellen, haben viele
Gesellschaften wesentliche Teile der Musterbedingungen
ohne eine inhaltliche Änderung in ihre Bedingungswerke
übernommen. In jedem Fall sollte der Vermittler von den
MB/KT 2009 abweichende Regelungen in den AVB der Krankenversicherer
vor allem mit Blick auf eine mögliche Besserstellung
prüfen.
→
expertenReport | 10-24
39

LEBENSBEGLEITENDES VORSORGEMODELL
Beendigung der Berufstätigkeit oder des
Arbeitsverhältnisses?
Während sich mit Tod der versicherten Person unstrittig das
Ende der Krankentagegeldversicherung begründet, muss der
Fortfall einer Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit
schon differenzierter betrachtet werden. Vor allem langjährig
berufstätige Arbeitnehmer nutzen oftmals das Instrument
der Altersteilzeit für einen „vorgezogenen Ruhestand“. Im
Rahmen der Altersteilzeit vereinbaren Arbeitgeber und Arbeitnehmer
eine – zum Beispiel dreijährige – Aktivphase, in
der der Arbeitnehmer vollschichtig arbeitet und 70 Prozent
seines bisherigen Arbeitsentgelts erhält. Nach Ablauf der Aktivphase
schließt sich eine Freistellungsphase mit gleicher
Dauer an. Während der Freistellungsphase ist der Arbeitnehmer
nicht mehr berufstätig und erhält fortlaufend 70 Prozent
seines Arbeitsentgelts.
Ein privater Krankenversicherer hatte den Wechsel eines
Arbeitnehmers aus der Aktiv- in die Freistellungsphase seiner
Altersteilzeit zum Anlass für die Beendigung der Krankentagegeldversicherung
genommen. Mit seiner Klage verfolgte
der Arbeitnehmer die Fortführung seiner Krankentagegeldversicherung
auch für die Dauer der Passivphase. Der Krankenversicherer
verweigerte dies mit der Begründung, dass
der Entgeltanspruch des Arbeitnehmers auch im Fall der
Arbeitsunfähigkeit zeitlich unbefristet bestehen würde. Der
Bundesgerichtshof teilte diese Einschätzung des Arbeitgebers
nicht und verurteilte das Unternehmen zur Fortführung
der Krankentagegeldversicherung und verneinte einen Rückforderungsanspruch
des Versicherers (Urt. IV ZR 314/17 vom
27.11.2019). In seiner Urteilsbegründung führte der Vierte Senat
aus, dass das lohnsteuerpflichtige Arbeitsverhältnis des
Klägers auch für die Dauer der Freistellungsphase und damit
auch die Versicherungsfähigkeit fortbestanden haben.
Vollendung des 65. Lebensjahres versus
Regelaltersgrenze
Nach § 15 Abs. 1c MB/KT 2009 endet die Krankentagegeldversicherung
mit der Vollendung des 65. Lebensjahres der
versicherten Person. Diese Altersgrenze divergiert von der
Regelaltersgrenze, die der Gesetzgeber mit dem RV-Altersgrenzenanpassungsgesetz
in der gesetzlichen Rentenversicherung
auf das vollendete 67. Lebensjahr der Versicherten
angehoben hatte (§ 35 S. 2 SGB VI).
Für Versicherte, die nach dem 31.12.1946 geboren wurden,
sieht das Sozialgesetzbuch VI eine schrittweise Anhebung
der Regelaltersgrenze vor (§ 235 Abs. 2 SGB VI). Somit divergiert
die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung
vom Zielalter für die Beendigung der Krankentagegeldversicherung.
Der Gesetzgeber räumt Versicherten, deren Krankentagegeldversicherung
zum vollendeten 65. Lebensjahr endet,
den Anspruch auf Abschluss einer neuen Krankentagegeldversicherung
mit gleichen Versicherungsleistungen und einer
maximalen Versicherungsdauer von fünf Jahren ein. Sofern
der Versicherte den Neuabschluss einer Krankentagegeldversicherung
innerhalb von zwei Monaten nach Vollendung
seines 65. Lebensjahres beantragt, muss der Versicherungsschutz
von dem Krankenversicherer ohne Wartezeiten und
ohne eine Risikoprüfung eingerichtet werden. Versicherte,
die über die Vollendung ihres 70. Lebensjahres hinaus berufstätig
sind, können, wiederum mit einer Frist von zwei
Monaten, nochmals eine Krankentagegeldversicherung mit
einem versichererseitigen Verzicht auf die Wartezeiten und
eine Risikoprüfung mit einer maximalen Versicherungsdauer
bis zur Vollendung des 75. Lebensjahres einrichten. Der Abschluss
der Krankentagegeldversicherung erfolgt dabei unter
Berücksichtigung des aktuellen Lebensalters des Antragstellers
und damit zu hohen bis sehr hohen Beiträgen.
Die Möglichkeit einer Beendigung der Krankentagegeldversicherung
zum vollendeten 65. Lebensjahr hat der Gesetzgeber
halb zwingend normiert (§ 196 Abs. 1 S. 1 VVG), das
heißt, die Krankenversicherer können den Versicherungsnehmer
beziehungsweise die versicherten Personen in ihren AVB
gegenüber der gesetzlichen Regelung besserstellen und in
ihren Bedingungswerken ein höheres Lebensalter, zum Beispiel
das vollendete 67. Lebensjahr, für die Beendigung der
Krankentagegeldversicherung benennen. Führende Krankenversicherer
räumen vor allem Freiberuflern und Selbstständigen
die Möglichkeit der Fortführung ihrer Krankentagegeldversicherung
ohne Nennung einer Altersgrenze bis zur
Beendigung ihrer beruflichen Tätigkeit ein.
Bezug der Altersrente
In Zeiten des Fachkräftemangels bangen viele Arbeitgeber
um jeden Arbeitnehmer, der mit Erreichen der Regelaltersgrenze,
als besonders langjährig Versicherte bereits zum
vollendeten 65. Lebensjahr oder unter Berücksichtigung der
Übergangsregelung für Versicherte der Geburtsjahrgänge
1953 bis 1963 zu einem früheren Zeitpunkt (§ 236b SGB VI),
aus dem aktiven Erwerbsleben ausscheidet. Sowohl die
Arbeitgeber als auch die Bundesregierung versuchen diese
40 10-24 | expertenReport

langjährig erfahrenen Arbeitnehmer in den Unternehmen zu
halten. Die umworbenen Arbeitnehmer können bei der Fortführung
ihrer Berufstätigkeit zwischen einem späteren Bezug
einer höheren Altersrente oder einer parallelen Vereinnahmung
von Altersrente und Arbeitslohn ohne Hinzuverdienstgrenzen
wählen. Aufgrund der fortlaufenden Entgeltzahlungen
stellt sich für diesen Personenkreis die Frage nach einer
möglichen Fortführung der Krankentagegeldversicherung
mit einem an das neue Arbeitsentgelt angepassten Tagessatz.
Eintritt der Berufsunfähigkeit
Mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit endet die Krankentagegeldversicherung.
Sofern bei Eintritt der Berufsunfähigkeit
eine fortbestehende Arbeitsunfähigkeit von dem Versicherten
nachgewiesen werden kann, ist der Krankenversicherer
bis zum Ende der Arbeitsunfähigkeit beziehungsweise nach
den MB/KT 2009 maximal für drei Monate zur Leistung verpflichtet.
Einzelne Gesellschaften erklären abweichend von
den MB/KT 2009 in ihren Bedingungswerken eine Nachhaftung
für eine Dauer von sechs Monaten.
Nach den Musterbedingungen liegt eine Berufsunfähigkeit
der versicherten Person vor, wenn diese nach medizinischem
Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit
mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig ist. Der Bundesgerichtshof
hatte mit seinem Urteil vom 30.6.2010 (IV ZR 163/09) entschieden,
dass der Beweis für eine Berufsunfähigkeit der versicherten
Person von dem privaten Krankenversicherer auf
der Grundlage seiner AVB geführt werden muss. In der Folge
hatten die meisten privaten Krankenversicherer ihre AVB geändert
und den Bezug einer Rente wegen Berufsunfähigkeit,
Erwerbsunfähigkeit oder (voller) Erwerbsminderung der Berufsunfähigkeit
im Sinne der MB/KT 2009 gleichgestellt.
Nachdem der Anspruch auf Leistungen wegen Berufsunfähigkeit,
vorbehaltlich einer vertraglich vereinbarten Karenzzeit,
regelmäßig rückwirkend ab dem Ersten des Folgemonats
nach Eintritt der Berufsunfähigkeit entsteht, begründet
das Leistungsanerkenntnis eines Lebensversicherers
in vielen Fällen einen Anspruch des privaten Krankenversicherers
auf Rückforderung von Krankentagegeld. Nur einige
wenige Krankenversicherer verzichten auf die Beendigung
der Krankentagegeldversicherung bei einem Bezug einer BU-
Rente und behalten sich die Prüfung einer Berufsunfähigkeit
im Sinne der MB/KT 2009 vor. Vermittler sind gut beraten,
wenn sie die Voraussetzungen für eine Beendigung der Krankentagegeldversicherung
wegen Eintritt der Berufsunfähigkeit
auf Grundlage der AVB der Gesellschaften prüfen.
Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts
Auch eine Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts in einen
Staat außerhalb der Europäischen Union und des Europäischen
Wirtschaftsraums führt nach den MB/KT 2009 zur
Beendigung der Krankentagegeldversicherung. In diesem
Zusammenhang ist zu beachten, dass der PKV-Verband in
seinen Musterbedingungen auf die Verlegung des gewöhnlichen
Aufenthalts und nicht auf die Verlegung des Wohnsitzes
der versicherten Person abstellt. So können ein beruflich begründeter
Auslandsaufenthalt im Rahmen einer Entsendung
des Arbeitgebers, aber auch ein längerer Forschungsaufenthalt
eines Wissenschaftlers zur Verlegung des gewöhnlichen
Aufenthalts in einen anderen Staat führen.
Die MB/KT 2009 wie auch die AVB der meisten Krankenversicherer
lassen dabei die Frage nach der zeitlichen
Abgrenzung eines vorübergehenden Aufenthalts im europäischen
Ausland (§ 1 Abs. 7 MB/KT 2009) von einer Verlegung
des gewöhnlichen Aufenthalts in einen Staat außerhalb der
EU beziehungsweise des EWR offen. Nur einige wenige Versicherer
benennen in ihren Bedingungswerken einen konkreten
Zeitraum, zum Beispiel die Verlegung des gewöhnlichen
Aufenthalts für mehr als zwölf Monate.
Vor allem Vermittler, deren Kunden einen „Global Player“
als Arbeitgeber haben oder als Wissenschaftler an einer
Hochschule tätig sind, sollten über die mögliche Beendigung
der Krankentagegeldversicherung bei einer Verlegung des
gewöhnlichen Aufenthalts in ein Land außerhalb der EU beziehungsweise
des EWR aufgeklärt werden. Eine genaue
Prüfung der Voraussetzungen für die Beendigung des Versicherungsvertrages
sowie eventuelle Besserstellung in den
AVB gegenüber den MB/KT 2009 ist dabei unerlässlich.
Arbeitsunfähigkeit vor Berufsunfähigkeit
Nachdem jeder Berufsunfähigkeit regelmäßig eine zumeist
längere Arbeitsunfähigkeit vorausgeht, ist die Vorsorgeberatung
zur Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos ein
wichtiger Bestandteil eines ganzheitlichen Konzepts zur Absicherung
der Arbeitskraft. Dabei sollten beziehungsweise
müssen nicht nur Versorgungslücken des Kunden ermittelt,
sondern auch die Definition einer leistungsbegründenden Arbeitsunfähigkeit
sowie des versicherbaren Nettoeinkommens
hinterfragt, das Kündigungsrecht des Versicherers geprüft
und die sonstigen Beendigungsgründe auf den Prüfstand
gestellt werden.
expertenReport | 10-24
41

DIGITALE WELT
Vertriebsturbo, Kundenservice, Arbeitserleichterung
Die neue myInsure App
Digitale Maklerkommunikation ist seit jeher ein Teil des Markenkerns und der Unternehmens-DNA
der SDV AG. Jetzt präsentiert der Augsburger Maklerpool mit dem
Launch der neuen myInsure App für Kunden einen weiteren Meilenstein. In einem
neuen Look bietet die App eine Vielzahl neuer Anwendungen, die Vertriebspartnern
ganz neue Möglichkeiten und Vorteile eröffnen.
„Als wir 2016 erstmals mit der myInsure App an den Start
gingen, mussten wir uns gegen namhafte und von Investoren
gut ausgestattete Wettbewerber durchsetzen. Das ist
gelungen – und mit der nächsten Generation unserer App
für Versicherungskunden eröffnen wir unseren Partnern nun
tatsächlich eine ganz neue Dimension in der Nutzung der
SDV AG als Servicepartner und Technik-Dienstleister. Unser
Partner steht im Mittelpunkt der Entwicklung und bekommt
das in meiner Wahrnehmung beste Instrument für den B2C-
Maklervertrieb, das die Branche bietet. Hybride Beratung und
der digitale Versicherungsordner waren immer das Ziel –
mit der neuen myInsure App erreichen wir das“, beschreibt
Armin Christofori, CEO der SDV AG, diese Evolutionsstufe
der Weiterentwicklung.
Diese Generation der App mit ihren innovativen Features
können Maklerkunden als digitalen Versicherungsordner nutzen
und Dokumente sowie Vertragsunterlagen abrufen, Schäden
melden, Kundendaten eingeben und ändern oder auch
Fremdverträge anlegen. Letztere können durch das Maklermandat
in Zukunft auch vom Makler betreut werden. Die App
erleichtert Maklern die Kunden- und Vertragsverwaltung und
unterstützt auch bei der Neukundenakquisition und damit
dem Ausbau des Vertragsbestands. Ein Kontaktbutton, der
alle Kontaktmöglichkeiten zum Makler anzeigt, unterstützt
die Kommunikation.
Die aktuelle Version der myInsure App setzt mit ihrer innovativen
Technologie, Benutzerfreundlichkeit und Effizienz
neue Maßstäbe und ist durchaus eine überlegene Alternative
zu vergleichbaren Wettbewerbern – auch in Verbindung mit
der persönlichen Kundenbetreuung durch den Makler.
Armin Christofori
CEO
SDV AG
»Hybride Beratung und der digitale
Versicherungsordner waren immer das
Ziel – mit der neuen myInsure App
erreichen wir das.«
42 10-24 | expertenReport

Webbasiert und als eigenständige App
Die brandneue myInsure-Anwendung ist als eigenständige
App für iOS- und Android-Geräte wie Smartphones und
Tablets sowie über den Webbrowser verfügbar und kann
ohne vorheriges Herunterladen genutzt werden. Damit ist
die Anwendung auf allen Endgeräten mit Internetzugang und
einem Webbrowser verfügbar. Ein Vorteil insbesondere für
Firmenkunden, weil keine App auf einem Endgerät herunter -
zuladen ist.
App auch für Neukunden nutzbar
meldung. Kunden haben die Möglichkeit, ihre Schäden per
App zu melden und auch Schadenbilder hinzuzufügen. Neuschadenmeldungen
werden automatisch an den jeweiligen
Versicherer zur Bearbeitung übermittelt. Makler erhalten zeitgleich
den Hinweis, dass ein neuer Schaden gemeldet wurde.
Wird von einem Kunden ein Fremdvertrag angelegt, wird
für diesen automatisch eine Bestandsübertragung auf den
Makler unter Berücksichtigung des vorhandenen Maklervertrags
initiiert. Durch diesen Prozess können Kunden sicher
sein, dass alle ihre Verträge von einem Ansprechpartner betreut
werden. Außerdem können Nutzer im Dokumentensafe
Dokumente wie Führerschein oder Fahrzeugschein hochladen.
Bisher konnten nur Kunden, die in der Kunden- und Vertragsverwaltungssoftware
myInsure Office 2.0 (MIO 2.0) angelegt
waren, die App nutzen. Über einen generierten Einladungslink
konnten Makler ihren Kunden die App zur Verfügung stellen.
Waren Kunden und Interessenten noch nicht angelegt,
war die Nutzung nur über Umwege möglich. Mit dem Launch
steht der App-Zugang jetzt für alle Kunden und auch Interessenten
unkompliziert zur Verfügung. Über myInsure Office 2.0
(MIO 2.0) wird schnell und einfach ein individueller Link oder
QR-Code (Einladungscode) generiert und dann zum Beispiel
per E-Mail, WhatsApp, Instagram, LinkedIn, Facebook oder
TikTok verschickt, auf Visitenkarten und Flyern gedruckt oder
in den sozialen Medien veröffentlicht.
Optimierter Maklervertragsprozess und
automatische Bestandsübertragung
Bei der Registrierung/Anmeldung zur App wird direkt ein
Maklermandat erteilt und kann unterzeichnet werden. Andernfalls
ist ein Abschluss der Registrierung nicht möglich.
Dafür werden alle wichtigen Kunden- und Maklerdaten er-
fasst und mit dem Logo des Maklerunternehmens zusammengeführt.
Im nächsten Schritt wird dem Kunden das Dokument
zur digitalen Unterschrift angeboten. Wurde der Maklervertrag
digital unterschrieben, wird dieser automatisch in der
App und damit auch in MIO hinterlegt und steht dem Kunden
zum Download bereit.
Danach ist die App uneingeschränkt mit allen Funktionen
freigegeben. Makler haben jedoch jederzeit die Möglichkeit,
die Funktionsauswahl über MIO anzupassen. Zum Beispiel
kann festgelegt werden, dass Kunden keine Einsicht in die
Vertragsdokumente erhalten. Ein absoluter Vorteil in der App
ist die bemerkenswert einfache Handhabung einer Schaden-
»Ändert der Kunde seine persönlichen
Daten zur Bankverbindung, Adresse oder
den Namen, erhält er automatisch eine
Übersicht, welche Änderungen dadurch
bei den Versicherern durchgeführt werden.
Auch hier können Maklerunternehmen
vorab individuell festlegen, welche Änderungen
Kunden vornehmen dürfen.«
Doch damit nicht genug: Kunden können in der App den
kompletten Posteingang der letzten 30 Tage einsehen. In der
Kunden-, Schadens- und Vertragsverwaltung sowie im Posteingang
der App ist der Schriftverkehr zwischen Makler und
Kunde oder zwischen Versicherer und Kunde wie Police,
Nachtrag oder Beitragsrechnungen im PDF-Format hinterlegt.
Auch hier haben Maklerunternehmen die Option, in myInsure
Office 2.0 (MIO 2.0) festzulegen, ob und welche Dokumente
von einem Kunden generell eingesehen werden können.
Ändert der Kunde seine persönlichen Daten zur Bankverbindung,
Adresse oder den Namen, erhält er automatisch
eine Übersicht, welche Änderungen dadurch bei den Versicherern
durchgeführt werden. Auch hier können Maklerunternehmen
vorab individuell festlegen, welche Änderungen
Kunden vornehmen dürfen. Werden Kunden zum Beispiel
autorisiert, den Namen und die Wohnadresse selbst zu aktu-
alisieren, kann der Verwaltungsaufwand im Makleralltag
enorm entlastet werden.
→
expertenReport | 10-24
43

DIGITALE WELT
»Unsere Endkunden-App wird durch die
Modernisierung nicht nur einem Technologiewechsel
unterzogen, sondern erfährt
eine komplette Neugestaltung.«
Mit der Suchfunktion zum Ziel
Philipp Paula
Inhouse Consultant
SDV AG
Vertriebsunterstützung leicht gemacht
Auf der Startseite gibt es eine Übersicht mit einem Score,
dem myInsure Score. Sind das Kundenprofil und die Absicherung
vollständig hinterlegt, wird dem Kunden ein Scorewert
angezeigt – und wer möchte schon weniger als 100 Prozent
irgendeines Wertes erreichen? Auf diese Art und Weise
werden Nutzer angeregt, über ihren Versicherungsschutz
nachzudenken und Kontakt mit ihrem Versicherungsmakler
aufzunehmen. Eine effektive Unterstützung bei den Vertriebsaktivitäten
im Maklerbetrieb.
myInsure Score
Der myInsure Score bietet Kunden auf der Startseite eine
transparente Übersicht ihres Versicherungsschutzes. Er zeigt
den aktuellen Stand und motiviert zur Optimierung und Verbesserung.
Besteht ein Absicherungsbedarf, kann dieser
unkompliziert und direkt angefordert werden.
Die App bietet ihren Nutzern eine überaus komfortable Suchfunktion
an. Schnell und einfach können damit bestehende
Verträge anhand ganz unterschiedlicher Kriterien wie Kfz-
Kennzeichen, Versicherungsart, Versicherungsnummer oder
auch Versicherer gefunden werden. Wurde ein Vertrag geöffnet,
können vom Nutzer alle entsprechenden Vertragsdokumente
wie Policen und Nachträge eingesehen werden.
Philipp Paula, Inhouse Consultant, äußert sich dazu:
„Unsere Endkunden-App wird durch die Modernisierung nicht
nur einem Technologiewechsel unterzogen, sondern erfährt
eine komplette Neugestaltung. Dies bedeutet konkret, dass
wir sowohl die Verwaltungsvorgänge optimiert als auch erstmalig
Vertriebsinstrumente integriert haben. Mit dem Launch
unserer neuen Endkunden-App demonstrieren wir unseren
innovativen Ansatz und lassen das Potenzial unserer kreativen
Weiterentwicklung unmittelbar erkennen.“
Mit dem Vertrags-Check in das Beratungsgespräch
Für jeden bestehenden Vertrag steht den Kunden ein Prüfbutton
zur Verfügung, sofern die Funktion durch den Makler
nicht deaktiviert wurde. Ist die Funktion hinterlegt und wünschen
Kunden eine weitere Marktanalyse oder die Überprüfung
des Versicherungsumfangs, können Kunden den Button
aktivieren. Der Makler wird darüber informiert und der Vertragsstatus
auf „Prüfung vorgemerkt“ gesetzt.
Nach der erfolgten Prüfung hat der Makler die Möglichkeit,
perfekt vorbereitet das persönliche Beratungsgespräch
mit dem Kunden zu gestalten. So verbindet die myInsure App
digitale Lösungen mit der Kompetenz und der Beratungsqualität
eines echten Menschen. Denn der persönliche Kontakt
ist auch heutzutage unerlässlich.
Makler können diese Funktion aber auch selbst nutzen
und den Status auf „Handlungsbedarf“ stellen. Diese Funktion
dient als Impulsgeber, um eine Vertragsprüfung beim
Makler anzuregen und gegebenenfalls ein Vergleichs- oder
44 10-24 | expertenReport

Ergänzungsangebot anzufordern. Des Weiteren hat der Makler
die Möglichkeit, Kunden darauf hinzuweisen, dass bei
einem oder mehreren Verträgen Handlungsbedarf besteht.
Dadurch können Absicherungslücken geschlossen oder eine
optimale Absicherung gewährleistet werden.
Vorteil: Vertrags-Check
Der Vertrags-Check kategorisiert die Verträge des Kunden
nach Handlungsbedarf und schafft eine fundierte Grundlage
für Kundengespräche. Diese Informationen ermöglichen es
dem Makler, gezielt auf Verträge hinzuweisen, die eine Überprüfung
oder Anpassung erfordern.
Makler können Kunden im Vorfeld über relevante Themen
des Beratungsgesprächs informieren und eine noch
bessere Beratung bieten. Kunden selbst können so gezielte
Anliegen zu ihrem aktuellen Versicherungsschutz an den
Makler geben.
Die App als individuelles Aushängeschild
des Maklers
Die zentrale Verwaltungsplattform myInsure Office 2.0 (MIO
2.0) dient nicht nur als App-Kommandozentrale zum Echtzeit-
Monitoring und der Verwaltung von Kundeninteraktionen, sondern
auch als Administrationsoberfläche für das individuelle
Design und die Inhalte der myInsure App. Makler können die
App mit dem eigenen Unternehmensdesign farblich anpassen
sowie das Logo und/oder eigene Profilbilder einbinden.
Darüber hinaus können Makler für ihre Kunden alle wichtigen
Einstellungen zu den Sichtbarkeitsrechten sowie die
praktischen Möglichkeiten festlegen. Mit dieser Vorgehensweise
kann die App individuell an das eigene Geschäftsmodell
und die damit verbundene Arbeitsweise angepasst
werden. Nicht nur das Design, auch die Funktionen folgen
den persönlichen Vorstellungen des Maklerunternehmens.
Mehr denn je steht im Mittelpunkt, dass die SDV AG zwar ihre
Technik und das Know-how zur Verfügung stellt, das Maklerunternehmen
aber weiterhin nach seinen ganz eigenen Ideen
und Unternehmensleitbildern im Markt und gegenüber seinen
Kunden auftritt. Auch die Integration von Informationen,
Angeboten oder Mitteilungen wie Weihnachts- oder Neu-
jahrsgrüße, die allen Kunden bei Aufruf der App in einem bestimmten
Zeitraum angezeigt werden sollen, ist möglich. Ist
ein Maklervertrag unterschrieben, können eine individuelle
Danksagung und weitere Hinweise, die dem Kunden per App
angezeigt werden, hinterlegt werden.
Für alle Fragen rund um die App, für individuelle Schulungen
oder eine persönliche Unterstützung beim Einstieg
in die neue App-Welt stehen die SDV-Mitarbeiter per E-Mail
(vertriebslotsen@sdv.ag) oder auch telefonisch (0821 71008
380) zur Verfügung. Um die digitale Transformation der Vertriebspartner
bestmöglich und direkt zu unterstützen sowie
begleiten zu können, werden auch auf das einzelne Maklerunternehmen
ausgerichtete Beratungen angeboten.
Die persönlichste Kunden-App
▶ Flexibles Baukastensystem und individuelles Design: Die
App lässt sich mit nur wenigen Mausklicks an das Unternehmensdesign
des Maklers, einschließlich individueller
Logos und Farben sowie eines Profilbilds, anpassen.
▶ Individualisierte App-Inhalte: Der Makler kann die
Funktionen und die Inhalte der App an sein individuelles
Geschäftsmodell problemlos über myInsure Office 2.0
(MIO 2.0) anpassen.
SDV auf der DKM 2024
Auch auf der DKM 2024 in Halle 4/Stand B07 wird myInsure
Office 2.0 im Mittelpunkt stehen, denn digitale Transformation
ist insbesondere für die Unternehmensentwicklung ein strategischer
Aspekt. Darüber hinaus nimmt für die SDV AG auch
die Nachfolgeplanung einen hohen Stellenwert ein. Diesem
Thema ist auch der Vortrag von Tobias Masuch, Bereichsleiter
Vertrieb der SDV AG, am 30.10.2024 um 10:55 Uhr gewidmet:
Erfolgreiche Unternehmensnachfolge für Versicherungsmakler:
Strategien zur Altersvorsorge und Bestandsverwertung.
SDV AG
vertriebslotsen@sdv.ag
www.sdv.ag
+49 821 71008 380
expertenReport | 10-24
45

DIGITALE WELT
„Traditionelle KI und generative KI:
Für beide gibt es mannigfache
Einsatzmöglichkeiten in der
Assekuranz.“
Die Digitalisierungs- und Automatisierungswelle verändert die Versicherungswirtschaft.
Immer häufiger wird in diesem Kontext von „Versicherungsindustrie“ gesprochen. Transformation
mithilfe von künstlicher Intelligenz und der Anforderung, Geschäftsmodelle
zu optimieren und bestenfalls zu verändern, birgt ein immenses Potenzial. Gleichzeitig
werden bei Betroffenen aber auch Ängste geschürt. Wir sprechen mit Michael Süß,
Managing Partner bei Convista, wie der Change-Prozess gelingen kann.
Herr Süß, Convista hat sich als strategisches Beratungshaus
und Partner für Transformation positioniert. Wie
dürfen wir uns Ihre Beratungsfelder vorstellen – welche
Expertise bringen Sie ein?
Seit 25 Jahren begleitet Convista Unternehmen vor allem in
den Branchen Versicherungswirtschaft und Banken, Industrie,
Energie und Gesundheitswesen bei ihren unterschiedlichsten
Digitalisierungsvorhaben. Dabei kombinieren unsere
Beraterinnen und Berater stets IT-Know-how mit umfangreicher
Fachexpertise und Branchenkenntnis, um gemeinsam
mit den Kunden passgenaue Lösungen zu entwickeln.
Die Versicherungsbranche ist eine Ihrer definierten
Kernzielgruppen – wie sehen die Schwerpunkte Ihrer
Projektarbeit aus?
In der Versicherungswirtschaft beraten wir mit über 500
Fach-/Prozessberater:innen und Software-Entwickler:innen
Versicherungsunternehmen in allen Bereichen. Das beginnt
bei der Strategieentwicklung und geht bis hin zur Umsetzung
verschiedenster Digitalisierungs- und Fachprojekte.
Das kann die Modernisierung von Kern-IT-Systemen sowie
Bestandssystemen oder die Implementierung von SAP
S/4HANA umfassen, regulatorisch getriebene Projekte wie
ESG, VAIT, DORA, FIDA oder den gezielten Einsatz von künstlicher
Intelligenz. Um nur einige Beispiele zu nennen.
46 10-24 | expertenReport

Digitalisierung, Automatisierung und stetig neue
Regulierungen dominieren die Branche seit
geraumer Zeit – mit welchen Auswirkungen
auf Ihre Beratungstätigkeit?
Wir stellen fest, dass gerade durch die stetig
steigende Komplexität in den Themen,
die Sie nennen, unser Beratungsangebot
mehr denn je benötigt wird. Als
kompetenter Sparringspartner mit
Erfahrungen aus erfolgreichen
Projekten bei Versicherungsunternehmen
liefern wir einen neutralen
Branchenblick und Best
Practices. Wir merken jeden Tag,
dass dieser Erfahrungsaustausch
auf Augenhöhe den Versicherern
hilft, sicher durch diese komplexen
Themen zu navigieren.
Immer häufiger ist zu lesen, dass
künstliche Intelligenz dabei hilft,
Lösungsansätze zu realisieren und
die erwünschte Effizienz auf ein neues
Level zu heben. Wie dürfen wir uns das
grundsätzlich vorstellen?
Für viele sich wiederholende Tätigkeiten können
Methoden aus dem Bereich der künstlichen Intelligenz
Mehrwerte liefern. KI bündelt dabei Daten und das Wissen
im Versicherungsunternehmen, kann auf inhaltlicher Ebene
Dokumente vergleichen oder in Daten selbstständig Muster
und Trends erkennen. Diese Erkenntnisse stellen KI-Anwendungen
den Mitarbeitenden unterstützend zur Verfügung
und sorgen so für mehr Geschwindigkeit, Effizienz und Genauigkeit.
Viele Versicherer und Makler beschäftigen sich
aktuell genau damit herauszufinden, welche Einsatzmöglichkeiten
für ihr Unternehmen passen könnten.
Unterschiedliche KI-Disziplinen helfen
Unternehmen, effizienter zu werden.
Gerade die maschinelle Verarbeitung
von natürlicher Sprache bietet aktuell
sehr großes Potenzial für
Versicherungsunternehmen.
Quelle: Convista
Bei welchen Anwendungen wird sich in Ihren Augen
künstliche Intelligenz kurz- und mittelfristig durchsetzen?
Besonders gewinnbringend lässt sich künstliche Intelligenz
im Kontext der Digitalisierung und Automatisierung überall
dort einsetzen, wo wir es mit repetitiven Aufgaben zu tun
haben, die eine intelligente Entscheidung benötigen. Unserer
Meinung nach lassen sich aktuell bei jeglicher Verarbeitung
von Dokumenten und Formularen die höchsten Effizienzen
heben. Convista beschäftigt sich seit vielen Jahren vor allem
mit der KI-Disziplin „Natural Language Processing (NLP)“,
also dem maschinellen Verarbeiten von natürlicher Sprache,
weil wir hier den größten Effizienzhebel für Versicherer und
Makler sehen. Dabei beobachten wir, dass moderne Sprach-
modelle wie LLMs mittlerweile ein tiefes Sprachverständnis
sowie die Möglichkeit der Anpassung an versicherungsspezifische
Fachsprache bieten, sodass auch für sprachlich komplexe
Aufgaben KI-Methoden eingesetzt werden können. Zu
den Anwendungsfeldern, die heute schon gut funktionieren
und sich bereits im Einsatz befinden, zählen unter anderem
die Extraktion von Werten aus Formularen und Dokumenten,
zum Beispiel für die Bestandsumdeckung/-übertragung,
die semantische Datenanalyse, zum Beispiel von Versicherungsbedingungen
für Wettbewerbsvergleiche, oder die
Analyse von Dokumenten, zum Beispiel für die Vorbereitung
von Migrationen.
→
expertenReport | 10-24
47

DIGITALE WELT
Welchen Einfluss nimmt Big Data?
Die Datenbasis ist für den späteren Erfolg entscheidend, sowohl
in der Quantität als auch in der Qualität. Welche Daten
für ein gelingendes Training der KI-Anwendung vorhanden
sein müssen, hängt immer vom Einsatzzweck ab. Es ist oft zu
lesen, dass immense Daten benötigt werden, um ein Modell
zu trainieren. Das kann durchaus sein – muss aber nicht. Das
sollte für jeden einzelnen Einsatz genau überprüft werden.
Wichtig sind in diesem Zusammenhang auch die Zugriffsund
Kombinationsmöglichkeiten der Daten.
Werfen wir noch mal einen Blick auf Ihre Zielgruppe
Versicherungswirtschaft: Profitieren nur große Gesellschaften
oder Vertriebe von KI? Wie sieht es mit Versicherungsmaklern
aus? Können Sie eventuell etwas mehr
aus einem Use Case mit einem sofort nachvollziehbaren
Prozess und Anwendungsbeispiel berichten?
Gerade auch Versicherungsmakler können von KI profitieren.
Laut einer Strukturanalyse des Bundesverbands Deutscher
Versicherungskaufleute e. V. (BVK) sind mehr als ein Drittel
der Versicherungsvermittler über 55 Jahre alt. Schätzungen
»Schätzungen zufolge werden
rund 40 Prozent der gesamten
Versicherungsbestände und -betriebe
in den kommenden Jahren altersbedingt
übergeben. Gerade hier
kann KI sehr gut unterstützen.«
zufolge werden rund 40 Prozent der gesamten Versicherungsbestände
und -betriebe in den kommenden Jahren altersbedingt
übergeben. Gerade hier kann KI sehr gut unterstützen.
Viele dieser Bestände liegen unstrukturiert in verschiedenen
Datenformaten oder sogar nur in Papierform vor. Um
die Bestandsübertragung durchzuführen, müssen die Datensätze
digitalisiert, vereinheitlicht und hinsichtlich Semantik
und Geschäftslogik in das Zieldatenmodell des Bestandsführungssystems
migriert und um fehlende Daten ergänzt werden.
Dies erfolgt bisher größtenteils manuell. Eine Mammutaufgabe,
die fehleranfällig ist und viel Zeit und Nerven kostet.
Ein automatisierter Bestandsübertragungsprozess senkt die Fehlerquote
Datenformate
Assekuradeure
GDV
BIPRO
IT-Systeme
Makler
EXCEL
PRINT
KI
Prüfung
bei Bedarf
Bearbeitung
& Datenanreicherung
Weiterleitung
Makler-Pools
PDF/JPG
Datenextraktion
durch KI
Quelle: Convista
48 10-24 | expertenReport

Hierfür haben wir die KI-gestützte Portfoliotransfer-Plattform
entwickelt. Mit dieser können aufkaufende Versicherer,
Assekuradeure oder Makler(-pools) die Datenerfassung
sowie die Bestandsanalyse automatisieren und Vertragsdaten
in wenigen Schritten in die Bestandsführungssoftware
übertragen.
Bestände und Bestandsoptimierungen – ein Faktor, der
auch bei Unternehmensbewertungen und Nachfolgeregelungen
wichtig ist. Können sich (kleinere) Maklerunternehmen
diesen Lösungsansatz überhaupt finanziell
leisten?
Die Portfoliotransfer-Plattform wird unter anderem als Software
as a Service angeboten. Sie muss also nicht komplett
gekauft werden, die Abrechnung erfolgt volumenabhängig.
Das macht sie gerade auch für kleine Maklerfirmen interessant,
da sie nur für ihre jeweilige Nutzung bezahlen. Die
Abrechnung variiert je nach Anzahl und Datenmenge der
Policen.
Über den Interviewpartner
Michael Süß, Managing Partner, Convista
Mit über 40 Jahren Erfahrung im Versicherungsmarkt
bekleidete Michael Süß unterschiedlichste
Managementfunktionen. Dabei lag sein Schwerpunkt
oft auf dem Aus- und Aufbau von Geschäftsbereichen
– 15 Jahre auf Versicherungsseite an der
Schnittstelle zwischen Fachbereich und IT und
25 Jahre als Berater und Produktanbieter. Seit 2023
bringt er als Managing Partner seine Erfahrungen
bei Convista ein, um die Digitalisierung von Versicherungsunternehmen,
unter anderem mit KI-gestützten
Software-Lösungen, zu begleiten.
»Damit die KI-Anwendung später
eine gute Qualität liefert, wird
die Expertise der Teams in der
Trainingsphase benötigt.«
KI kann Geschäftsmodelle optimieren, aber auch verändern.
Das schürt meist auch die Sorge um den Arbeitsplatz.
Wie kann das vermieden werden?
Die Angst um den Arbeitsplatz kann man in Veränderungsprozessen
nie komplett nehmen. Die Angst vor Veränderung
ist in Menschen tief verankert. Daher ist es so wichtig, das
gesamte Team und auch den Betriebsrat von Anfang an mit
einzubinden und das Team auch mitgestalten zu lassen. Das
hat mehrere Effekte. KI ist für viele noch immer eine Blackbox,
und es ist nicht ganz nachvollziehbar, wie diese Anwendungen
überhaupt arbeiten. Das Einbeziehen zum Beispiel durch
KI-Schulungen oder Prompt Engineering Trainings sorgt für
Transparenz und Verständnis der Arbeitsweise von KI. Und
genauso wichtig: Damit die KI-Anwendung später eine gute
Qualität liefert, wird die Expertise der Teams in der Trainingsphase
benötigt.
Wo sehen Sie das größte Potenzial für die Weiterentwicklung
der Verbindung aus Mensch und Maschine?
Wir kennen die traditionelle KI, die auf logischem Denken
basierend Entscheidungen findet, und die generative KI, die
kreativ-erfahrungsbasiert Lösungen und neue Inhalte generiert.
Für beide gibt es mannigfache Einsatzmöglichkeiten bei
Versicherungen – zum Beispiel vertrieblich im Kundenservice
und verbesserter Customer Journey, im Schaden-/Leistungsmanagement,
auch mit Predictive Analytics, wie auch
im Underwriting zur Datenanalyse und Risikoabschätzung für
das Gesamtportfolio. Dabei wird die KI zum Co-Piloten und
Unterstützer der Mitarbeitenden, was gerade hinsichtlich des
Fachkräftemangels in der Branche zu einem Gamechanger
werden kann. Es geht also nicht um den drohenden Verlust
des Arbeitsplatzes durch KI, sondern eher um die Möglichkeit,
mit KI den Fachkräftemangel auszugleichen.
Im Grundsatz gilt: Entscheidend für den Erfolg von KI in
den Versicherungsunternehmen sind eine klare Datenstrategie,
das unbedingte Mitnehmen und aktive Einbinden der
Mitarbeitenden und technologisch die Ablösung vorhandener
Datensilos und veralteter Legacy-Systeme. Bei allem bleibt
KI aber eine Symbiose aus Mensch und Maschine.
Herr Süß, vielen Dank für das Gespräch.
expertenReport | 10-24
49

DIGITALE WELT
Mit „Experts 4 Insurance“ gegen
den Fachkräftemangel
Laut einer Untersuchung des Branchenportals
bankinghub.de haben die
Mitarbeitenden der deutschen Genossenschaftsbanken,
Sparkassen und Versicherungen
heute ein Durchschnittsalter
von mehr als 47 Jahren. Aufgrund dieser
Altersstruktur verläuft die Entwicklung
des Fachkräftemangels in der Branche
zukünftig nicht gleichmäßig, sondern
beschleunigt sich jährlich.
Die Entscheidung vieler Player, älteren Arbeitnehmenden
den Vorruhestand zu ermöglichen, während die Zahl der
Auszubildenden um etwa 30 Prozent gesunken ist, wirkt als
zusätzlicher Katalysator. In Summe werden Versicherer,
Finanzdienstleister und Banken aufgrund des demografischen
Wandels bis zum Jahr 2030 voraussichtlich mehr als
30 Prozent ihrer Beschäftigten verlieren.
Mit dem Rückzug der Babyboomer-Generation geht dabei
der Versicherungsbranche nicht nur die reine Arbeitskraft
der Ex-Mitarbeitenden, sondern auch das angesammelte
Fachwissen verloren. Strategisches Nachfolgemanagement
ist deshalb vonnöten, um neues Personal zu gewinnen,
Know-how zu erhalten und auf die nächste Generation zu
transferieren. Kein leichtes Unterfangen für eine Branche,
deren Berufsbild in unserer Gesellschaft kein gutes Ansehen
genießt und laut einer Statista-Auswertung dieses Jahres das
Feld sogar von hinten aufrollt.
Das Ziel: Ein perfektes Matching
Mit dem Wissen, dass viele, die sich mit oder ohne Abfindung
in den Vorruhestand verabschiedet haben, noch Lust verspüren,
ihr Know-how weiterzugeben und zu arbeiten, haben
sich Robert Buchberger und Sten Nahrgang intensiv mit der
Frage auseinandergesetzt, wie man einen effektiven Beitrag
leisten kann, um dem Fachkräftemangel entgegenzuwirken.
Daraus entstanden ist die neue Online-Plattform „Experts 4
Insurance“. Sie verfolgt das Ziel, in der Versicherungs- und
Finanzdienstleistungsbranche hoch qualifizierte Experten
und Gesellschaften miteinander zu verbinden. Der Fokus des
neuen Angebots liegt ausschließlich auf der Versicherungswirtschaft,
um mit erfahrenen Profis und Freelancern, die ihre
Expertise nachweisen können, das Anforderungsspektrum
dieser Branche abzubilden: vom Aktuariat über Betrieb, Vertrieb,
Marketing, IT bis zur reinen Schadenbearbeitung.
Experten unterschiedlichster Fachrichtungen aus der
Versicherungs- und Finanzdienstleistungsbranche können
sich mit ihrem Profil, ihren Leistungen und Honorarsätzen
sowie dem Zeitkontingent, das sie zur Verfügung stellen,
kostenfrei auf „Experts 4 Insurance“ registrieren. Versicherer,
Makler- und Dienstleistungsunternehmen der Finanz- und
Versicherungswirtschaft wiederum sollen auf der Plattform
Fachkräfte für ihre Projekte suchen und finden können: zum
Beispiel für den Bedarf bei Elternzeit, eine Vertretung im
Krankheitsfall, bei Ressourcenknappheit oder auch um den
Know-how-Transfer inhouse zu forcieren. In diesem Kontext
ist es wichtig, dass beide Seiten von Zuverlässigkeit, Qualität
und Sicherheit profitieren.
„Experts 4 Insurance“ legt die Messelatte in puncto Qualität
hoch: Jedes Expertenprofil wird geprüft und verifiziert.
Darüber hinaus gibt es einen stufenweise aufgebauten, im
ersten Schritt anonymen Matching-Prozess, um die Experten
gemäß den Anforderungen aufseiten der suchenden Gesellschaften
zuzuordnen. „Experts 4 Insurance“ stellt auch ein
automatisiertes Abrechnungstool – inklusive Zeiterfassung –
sowie eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung zur
Verfügung. Nach Aussagen der Gründer steht die Plattform
nicht mit etablierten Recruiting-Plattformen im Wettbewerb.
Vielmehr ist es ein Dienstleistungsangebot, das sich durch
die Expertise innerhalb der Versicherungsbranche definiert.
Durch persönliche Netzwerke, weitreichende Kontakte zu
Berufs- und Branchenverbänden wie auch zur Forschung
und Lehre sowie einen hohen Automatisierungsgrad ist das
Start-up überzeugt, sich nachhaltig zu positionieren.
www.experts4insurance.com
50 10-24 | expertenReport

26. MCC-KONGRESS
Zukunftsmarkt 2025
Altersvorsorge
– Aktuelle Entwicklungen in einem dynamischen Markt –
Keynote:
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11. und 12. März 2025, Berlin
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Finanzen/Photothek
Dr. Florian
Toncar
Staatssekretär,
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Prof. Dr. Martin
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Lehrstuhl f. Sozialpolitik u. öffentliche
Finanzen, Ruhr-Universität Bochum, Mgl. d.
Sachverständigenrates d. Bundesregierung
Dr. Michael
Karst
Managing Director, Leiter Legal,
Tax, Accounting, Retirement, WTW
Mit freundlicher Unterstützung von:
www.zukunftsmarkt-altersvorsorge.info

„Unsere Mission: Prozesse für
Makler durch Digitalisierung
effizienter gestalten“
Deep Links ersparen Versicherungsmaklern Zeit und optimieren Prozesse, meint
Dirk Pappelbaum, CEO der Inveda.net GmbH. Im Interview erklärt er, wie das funktioniert.
Herr Pappelbaum, vielen Dank, dass Sie sich die Zeit für
dieses Interview nehmen. Bevor wir auf die technischen
Neuerungen Ihres Unternehmens eingehen: Könnten Sie
uns zunächst kurz die Inveda.net GmbH und sich selbst
vorstellen?
Sehr gerne! Die Inveda.net GmbH wurde 2002 in Leipzig
gegründet. Zu dieser Zeit war die Stadt sehr von den Entwicklungen
der IT-Branche geprägt. Mit der PC-Ware Information
Technologies AG und Lintec AG hatten wir damals
gleich zwei IT-Unternehmen, die erfolgreich am neuen Markt
gestartet waren. Es gab einen gewissen Vorsprung, da es in
der Stadt mit vielen Softwareentwicklern einen regen Austausch
zu aktuellen Technologien gab. In der Inveda war ich
von Anfang an als CEO tätig. Ziel war es stets, langlebige
Softwareprodukte zu schaffen, die den Anwendern einen
großen Nutzen geben. Mit unseren Produkten Inveda Makler
Assistent (IMA) und dem Bestandsverwaltungsprogramm
IBePro ist das definitiv gelungen. Beide Produkte haben bereits
eine Lebensdauer von 20 Jahren erreicht. Die Nutzung
bestehender Standards ist für uns ebenso wichtig. Mit einem
starken Fokus auf den Branchenstandard BiPRO ermöglichen
wir es Maklern und Versicherern, schneller und reibungsloser
miteinander zu kommunizieren und Geschäfte abzuschließen.
Unsere Mission ist es, Prozesse für Makler zu vereinfachen
und durch Digitalisierung effizienter zu gestalten.
52 10-24 | expertenReport

VERSICHERUNGSSTANDORT LEIPZIG
Sie haben kürzlich eine Erweiterung des Inveda Makler
Assistenten (IMA) angekündigt, der jetzt die Anbindung
an verschiedene Vertriebsportale und Internet-Dienste
weiter ausbaut. Können Sie uns mehr über diese Entwicklung
erzählen?
Ja, mit der aktuellen Version des IMA haben wir unseren
INEX-Dienst weiter ausgebaut. Unser Ziel war es, den Maklern
eine nahtlose Integration in externe Systeme zu ermöglichen.
Das bedeutet, dass der IMA jetzt Verbindungen zu
verschiedenen Vertriebsportalen herstellen kann, um beispielsweise
den Vertrags- und Schadenstatus abzufragen.
Eine wichtige Neuerung ist, dass jetzt auch Kundendaten für
Angebotsberechnungen direkt mitgesendet werden können.
Diese Weiterentwicklung spart Zeit und vereinfacht den gesamten
Prozess der Angebotserstellung erheblich.
Ein zentrales Thema im Bereich der Versicherungssoftware
sind die sogenannten Deep Links. Wie setzen Sie
dieses Konzept in Ihrem System um?
Deep Links sind in der Versicherungsbranche inzwischen
unverzichtbar geworden. Sie ermöglichen es, direkt in spezifische
Bereiche von Vertriebsportalen zu springen, basierend
auf Daten wie Vertrags- oder Schadennummern. Ein gutes
Beispiel aus dem Alltag sind Suchmaschinen wie Google, die
den Benutzer direkt auf die relevante Seite weiterleiten. Wir
haben das Prinzip auf unsere gewohnte einfache Weise im
IMA umgesetzt. Hier gibt es einen „INEX-Button“, der den
Maklern den nahtlosen Übergang zu externen Portalen ermöglicht.
Je nachdem, wo sich der Benutzer in der Software
befindet, stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, um
etwa Vertragsdaten oder Kundendaten direkt abzufragen
oder um ein neues Angebot zu erstellen. Mit unserer Weiterentwicklung,
dem IMA+, können die Ergebnisse aus externen
Vergleichen und Antragsstrecken sogar wieder in der Kundenverwaltung
gespeichert werden.
Sie haben auch betont, dass die Inveda.net GmbH einen
hohen Standard in der Abbildung von Versicherungstarifen
und Antragsprozessen setzt. Wie stellen Sie sicher,
dass dies auch bei der Digitalisierung nicht verloren geht?
Das war eine große Herausforderung, insbesondere bei der
Entwicklung unserer Online-Vergleichs- und Antragsstrecken.
Wir legen großen Wert darauf, dass alle relevanten Parameter
eines Tarifs detailliert erfasst werden können, um dem
Kunden einen fairen Vergleich zu bieten. Unsere Benutzeroberfläche
wurde so gestaltet, dass sie einfach zu bedienen
ist, ohne an Funktionalität einzubüßen. Ein Beispiel dafür sind
die Schnellvergleiche, die Maklern und Plattformnutzern zur
Verfügung stehen. Hier haben wir es geschafft, die Tarifvielfalt
in einer sehr intuitiven, aber gleichzeitig leistungsstarken
Anwendung darzustellen.
Der BiPRO-Standard spielt eine immer größere Rolle in
der Versicherungsbranche. Welche Vorteile bietet Ihre
Lösung, insbesondere der INEX-HUB, für Makler und
Versicherer?
BiPRO hat sich als Standard etabliert, der die Prozesse zwischen
Versicherern und Maklern stark vereinfacht und automatisiert.
Mit unserem INEX-HUB bieten wir eine Lösung an,
die eine einfache Integration von BiPRO-Schnittstellen in die
bestehende IT-Landschaft ermöglicht. Der INEX-HUB übernimmt
die Verwaltung von Zugriffsrechten, speichert Dokumente
und Bestandsinformationen zwischen und sorgt für
eine reibungslose Datenübertragung. Damit können Makler
effizienter arbeiten, weil sie schneller auf relevante Informationen
zugreifen können. Gleichzeitig profitieren Versicherer
von einer höheren Datenqualität und schnelleren Prozessen.
»Unsere Aufgabe ist es, Maklern und
Versicherern Werkzeuge an die Hand zu
geben, die ihre Arbeit vereinfachen und
effizienter gestalten.«
Wie sehen Sie die Zukunft der Digitalisierung in der Versicherungsbranche,
und welche Rolle wird die Inveda.net
GmbH dabei spielen?
Die Digitalisierung wird weiterhin eine zentrale Rolle spielen,
und wir sehen uns als Vorreiter in diesem Bereich. Unsere
Aufgabe ist es, Maklern und Versicherern Werkzeuge an die
Hand zu geben, die ihre Arbeit vereinfachen und effizienter
gestalten. Mit dem INEX werden wir weiterhin darauf setzen,
Schnittstellen zu standardisieren und zu optimieren, damit
der Datenaustausch zwischen den verschiedenen Akteuren
der Branche noch reibungsloser funktioniert. Außerdem sind
wir stets bemüht, neue Technologien frühzeitig zu integrieren,
um unseren Kunden einen Vorteil im Wettbewerb zu bieten.
Herr Pappelbaum, vielen Dank für das Gespräch.
expertenReport | 10-24
53

VERSICHERUNGSSTANDORT LEIPZIG
Netzwerken als Erfolgsstrategie
Warum Leipzig und FinsureX
die Finanzwelt verändern
Netzwerken ist mehr als ein Mittel zum Zweck – es ist die Grundlage für den Erfolg
moderner Unternehmen. Bei GELDPILOT24, 24FINO und FinsureX setzt Torsten
Günther auf den Austausch von Ideen und die Kraft der Verbindungen. Leipzig bietet
dafür die perfekte Plattform, erklärt er im Gastbeitrag.
Wenn ich über Netzwerken spreche, denke ich nicht an flüchtige
Kontakte oder oberflächliche Verbindungen. Netzwerken
bedeutet für mich, Menschen und Ideen zusammenzubringen,
um gemeinsam langfristigen Erfolg zu gestalten. In der heutigen
Zeit, in der Digitalisierung und persönliche Beziehungen
immer enger miteinander verschmelzen, ist es wichtiger
denn je, diese beiden Welten zu vereinen. Und genau das ist
der Kern meiner Arbeit bei GELDPILOT24, 24FINO sowie der
Grundgedanke hinter dem FinsureX-Festival.
Netzwerken bei GELDPILOT24, 24FINO:
Technologie trifft auf Menschlichkeit
Bei GELDPILOT24 und der IT-Plattform 24FINO, unserem InsurTech-Unternehmen,
steht die Verknüpfung von moderner
Technologie mit menschlicher Nähe im Vordergrund. Unser
Ansatz ist es, nicht nur Finanz- und Versicherungsverträge
digital zu verwalten, sondern auch das Netzwerken auf eine
neue Ebene zu heben. So biete ich Vereinen und Organisationen
die Möglichkeit, sich über unsere digitalen „Finanz-
Merch-Stores“ finanziell zu stärken. Diese Lösung ist mehr
als nur eine praktische Plattform – sie verknüpft das wirtschaftliche
Wachstum von Vereinen mit den Bedürfnissen der
Mitglieder und fördert gleichzeitig das soziale Engagement.
Doch was macht diese Art von Netzwerken so besonders?
Es geht nicht nur um die Verbindung von Geschäftspartnern
oder Kunden, sondern auch darum, gesellschaftliche Verantwortung
zu übernehmen. Deshalb engagiere ich mich beispielsweise
als exklusiver Partner der deutschen Rollstuhl-
Rugby-Nationalmannschaft. Mittlerweile supporten wir auch
Bundesligateams wie die Koblenz Speedos und viele weitere
Vereine und Projekte. Basis sind dabei immer unsere personalisierten
Online-Shops. Entweder über GELDPILOT24 als
vertriebliche Gesamtlösung oder via 24FINO als technologische
White-Label-Lösung unter dem jeweils eigenen Brand.
Diese Kooperationen zeigen, dass Netzwerken nicht nur wirtschaftlich,
sondern auch sozial wirken kann – und genau das
ist der Schlüssel zu nachhaltigem Erfolg.
FinsureX: Ein Festival der Verbindungen
Die Gründung der FinsureX ist für mich der nächste logische
Schritt, um Netzwerken auf eine breitere und dynamischere
Bühne zu bringen. Es ist nicht einfach nur eine weitere Finanzkonferenz,
bei der sich Fachleute der Finanz- und Versicherungsbranche
treffen. FinsureX ist vielmehr ein Ort, an dem
Ideen auf kreative Weise geteilt werden – in einer entspannten
und rockigen Festivalatmosphäre. Mit inspirierenden
Vorträgen, Podiumsdiskussionen der Topspeaker und coolen
Bands geht es darum, den Austausch von Wissen und die
Vernetzung der Teilnehmer in einem innovativen Rahmen
zu fördern.
Was mich besonders antreibt, ist der hybride Ansatz der
Veranstaltung. Wir leben in einer Zeit, in der digitale Tools
und persönliche Beratung Hand in Hand gehen müssen. Bei
der FinsureX zeige ich den Teilnehmern, wie sie beides optimal
kombinieren können. Es geht nicht nur darum, die neuesten
Technologien zu verstehen, sondern auch darum, den
menschlichen Faktor nicht aus den Augen zu verlieren. Denn
letztlich sind es die Menschen, die Netzwerke stark machen –
nicht nur die Systeme, die wir nutzen.
54 10-24 | expertenReport

Bild: © ImageFlow – stock.adobe.com
Leipzig: Der perfekte Ort für Netzwerken und
Innovation
Leipzig ist nicht nur meine Wahlheimat, sondern für mich
auch ein Zentrum der Innovation und Vernetzung. Diese Stadt
bietet eine einzigartige Mischung aus Tradition und Moderne.
Hier hat sich eine dynamische Start-up-Szene entwickelt, die
durch historische Wurzeln und eine weltoffene Kultur inspiriert
wird. Genau diese Atmosphäre macht Leipzig zur idealen
Plattform für FinsureX.
»Diese Region vereint die
Vergangenheit mit der Zukunft.«
Die Baumwollspinnerei im Leizpiger Westen, wo unsere
erste FinsureX stattfand, steht sinnbildlich für den Wandel
von der Industrie zur Kreativwirtschaft. Diese Region vereint
die Vergangenheit mit der Zukunft und ist daher der perfekte
Ort für eine Veranstaltung, die Innovation und Zusammenarbeit
fördert. Leipzig ist auch eine wirtschaftliche, sportliche
und kulturelle Metropole. Die meisten Porsches, die weltweit
unterwegs sind, stammen aus dem Werk in Leipzig. Der Flughafen
ist einer der bedeutendsten weltweit im Cargo-Bereich,
mit Hunderten Maschinen jede Nacht. Mit der Universität
Leipzig, der HHL Leipzig und dem SpinLab haben wir hier
beste Bedingungen. Zudem liegt Leipzig strategisch günstig
und zieht Menschen aus ganz Deutschland und darüber hinaus
an – ein weiterer Vorteil für den Netzwerkgedanken, den
ich mit FinsureX weiter ausbauen möchte.
Netzwerken als Zukunftsstrategie
Was ich mit FinsureX und GELDPILOT24, 24FINO erreichen
möchte, ist eine neue Art des Netzwerkens. Eine, die auf Vertrauen,
Zusammenarbeit und Innovation basiert. Ich bin überzeugt,
dass die Zukunft der Finanzbranche in der hybriden
Betreuung liegt – eine Mischung aus digitaler Effizienz und
persönlicher Beratung. Und genau hier liegt die Stärke von
Netzwerken: Sie ermöglichen es uns, beide Welten zusammenzubringen
und gemeinsam die Herausforderungen der
Zukunft anzugehen.
Für mich ist Netzwerken nicht nur eine Strategie, sondern
auch eine Lebenseinstellung. Es bedeutet, über den eigenen
Tellerrand hinauszuschauen und neue Wege zu gehen – sei es
durch technologische Innovationen, soziale Verantwortung
oder den persönlichen Austausch. Mit FinsureX schaffe ich
eine Plattform, die genau das ermöglicht: eine lebendige, vernetzte
Finanzwelt, die von Leipzig aus neue Impulse in die
Branche sendet.
Leipzig ist der richtige Ort dafür, weil die Stadt selbst von
Netzwerken lebt – sei es im kulturellen, wirtschaftlichen oder
kreativen Bereich. Hier finden Menschen zusammen, um gemeinsam
Großes zu schaffen. Und das ist genau der Geist,
den ich mit meinen Projekten weitertragen möchte.
GELDPILOT24
info@geldpilot24.com
www.geldpilot24.com
expertenReport | 10-24
55

Netzwerken als Schlüssel zum Erfolg
Warum Leipzig für VB Select
der perfekte Standort ist
Bild: © Igor – stock.adobe.com
Netzwerken ist weit mehr als eine Strategie – es ist ein Schlüssel für unternehmerischen
Erfolg, so Marcel Arndt, Vorstand der VB Select AG und verantwortlich für
Kooperationen und den Beraternetzwerk-Ausbau. Wie Arndt dabei vorgeht und
warum Leipzig die richtige Stadt dafür ist, schildert er im Gastbeitrag.
Netzwerken bedeutet für mich, den Austausch von Ideen
und Ressourcen auf eine Ebene zu heben, auf der Synergien
entstehen, die über das individuelle Potenzial hinausgehen.
Menschen folgen Menschen und wollen inspiriert werden. In
meiner Funktion als Vorstand von VB Select lebe ich diese
Philosophie täglich. Daher setze ich auf Kommunikation in
der Branche, damit sich nicht nur Wissen verbreitet, sondern
auch Dynamiken gesät werden.
Netzwerken bei VB Select: Von der Vision zur
Umsetzung
In der VB Select ist Netzwerken fest in unserer Unternehmenskultur
verankert. Unsere Arbeit basiert auf vertrauensvoller
Partnerschaft und Expertise. Wir verstehen uns dabei
als Vermittler, nicht nur im beratenden Sinne, sondern auch
als Brückenbauer zwischen den verschiedenen Akteuren der
Finanzwelt.
56 10-24 | expertenReport

VERSICHERUNGSSTANDORT LEIPZIG
Netzwerken beginnt für mich immer mit Zu- und vor allem
Hinhören. Wir nehmen uns bewusst die Zeit, um genau die
Schnittstellen aufzubauen, die auf die Bedürfnisse der einzelnen
Berater und deren Kundenstämme zugeschnitten sind.
Dabei schaffen wir ein Netzwerk aus Experten, das es dem
Berater ermöglicht, jederzeit auf das Wissen und die Fähigkeiten
unserer Spezialisten und Partner zurückzugreifen und
so seine Kunden in allen Sparten und Belangen zu betreuen.
Dafür ist Leipzig seit Gründung (2009) der ideale zentrale
Sitz, um in ganz Deutschland mit allen Branchenpartnern
und unseren bundesweiten Beratern im regen Austausch
zu stehen.
Leipzig: Der ideale Standort für unser Netzwerk
Leipzig ist für mich der perfekte Ort, um das Konzept des
Netzwerkens in die Tat umzusetzen. Die Stadt hat sich in
den letzten Jahren zu einem Knotenpunkt für Unternehmen,
Start-ups und kreative Köpfe entwickelt. Hier treffen wirtschaftlicher
Fortschritt und Tradition neben Sportgeist und
Forscherdrang aufeinander – diese Atmosphäre fördert den
Austausch zwischen den unterschiedlichsten Akteuren und
schafft eine Basis für interdisziplinäre Netzwerke, die besonders
für unsere Branche belebend sind. Die besondere Stärke
der Leipziger Wirtschaft, ihre Offenheit für Kooperationen,
wollen wir für das Miteinander am Finanzdienstleistungsmarkt
adaptieren und verbreiten, um von- und miteinander
zu lernen.
Nicht nur die hohe Lebensqualität, sondern auch ihre
geografische Lage und gute Anbindung an ganz Deutschland
macht die Stadt zu einem attraktiven Standort für junge
Talente und erfahrene Fachkräfte gleichermaßen.
Ein weiterer Vorteil Leipzigs ist die räumliche Nähe von
Genuss und Arbeit. Das Stadtbild ist geprägt von einem Repertoire
an kulinarischen und innovativen Begegnungsstätten.
Hier wird Netzwerken zu einem persönlichen Austausch,
bei dem Menschlichkeit und Offenheit im Vordergrund stehen.
In diesen entspannten, genussvollen Momenten entstehen
oft die besten Ideen und die stärksten Verbindungen.
Netzwerken als Unternehmensphilosophie
Ein gutes Beispiel hierfür ist unser Engagement über
unsere VB-Select-Stiftergemeinschaft. Wir wissen aus eigener
Erfahrung, wie wichtig der richtige Kontakt zur richtigen
Zeit sein kann. Oft sind es genau diese Verbindungen, die
entscheidend für den Erfolg eines Projekts sind.
Netzwerken ist für uns keine kurzfristige Maßnahme, sondern
eine langfristige Strategie. Wir streben nach nachhaltigen
Beziehungen, die von gegenseitigem Vertrauen und
Respekt geprägt sind.
»Netzwerken ist der Schlüssel
zum Erfolg – nicht nur für
einzelne Unternehmen, sondern
für die gesamte Branche.«
Die Zukunft des Netzwerkens
Ich bin überzeugt davon, dass Netzwerken in Zukunft eine
noch zentralere Rolle in der Finanzbranche spielen wird. In
einer zunehmend digitalen Welt wird es immer wichtiger,
persönliche Beziehungen zu pflegen und Vertrauen aufzubauen.
Deshalb glauben wir bei VB Select fest daran, dass
persönliche Werte im direkten Austausch das Fundament für
jede erfolgreiche Partnerschaft und Kundenbeziehung sind.
Gleichzeitig wollen wir die Möglichkeiten, die uns moderne
Technik und eine digitale Infrastruktur bieten, nicht missen.
Tools, die uns den Arbeitsalltag erleichtern, schaffen nicht nur
Effizienz, sondern auch Freiräume – Freiräume, die Berater
nutzen, um kreativ zu sein und sich voll und ganz auf ihre
Kunden zu konzentrieren. Durch zentral bereitgestellte digitale
Lösungen und Automatismen gewinnen wir also Zeit, um
noch intensiver auf die Bedürfnisse der Kunden und unserer
Partner einzugehen.
Für mich steht fest: Netzwerken ist der Schlüssel zum
Erfolg – nicht nur für einzelne Unternehmen, sondern für die
gesamte Branche. Und Leipzig ist ein guter Ausgangspunkt,
um diese Vision weiter voranzutreiben.
Was Netzwerken wirklich erfolgreich macht, ist die Fähigkeit,
Mehrwerte für alle Beteiligten zu schaffen. Für mich bedeutet
das, dass wir über das rein Geschäftliche hinausdenken müssen.
Netzwerken hat bei VB Select immer auch eine soziale
Komponente.
VB Select AG
kontakt@vb-select.de
www.vb-select.de
expertenReport | 10-24
57

MANAGEMENT
Change, Transformation,
Disruption: Was sind die großen
Unterschiede?
Überall auf der Welt bringen ambitionierte Innovatoren ihre Ideen mit Wissen und
Können auf neue Weise zusammen, um für die Zukunft gerüstet zu sein. Gängige
Begriffe dafür sind Change, Transformation und Disruption. Was es damit auf sich
hat und was sie unterscheidet, zeigt dieser Beitrag.
Bild: © peshkova – stock.adobe.com
Menschen, humanoide Roboter und künstliche Intelligenzen
bewegen sich mit beeindruckendem Tempo aufeinander zu.
Gemeinsam sind wir auf dem Weg in eine Zeit, in der alles
anders sein wird als jemals zuvor. Gemeinsam sind wir auch
verantwortlich dafür, dass dieser Weg ein guter wird: für den
Lebensalltag der Menschen, für das eigene Unternehmen,
für die Wirtschaft als Ganzes, für die globale Gesellschaft,
für unseren Heimatplaneten. Und die Weichen dafür stellen
sich jetzt.
Eines ist dabei klar: Der Fortschritt lässt sich nicht am
Fortschreiten hindern. Die Innovationen werden sich überschlagen.
Sie kommen plötzlich und oft aus Ecken, die niemand
erwartet. Nichts ist mehr auf Jahre hinaus planbar. Permanente
Umbrüche sind völlig normal. Von nun an werden
wir uns aufmachen müssen, ohne den genauen Weg schon
zu kennen. „Dem Gehenden legt sich der Weg unter die Füße“,
heißt es so schön.
Nur der, der die Trends der Zukunft versteht und das Vorankommen
mit wachsamem Optimismus gestaltet, ist fortan
vorn. Der Erfolg von morgen und übermorgen liegt in den
Händen derer, die mit frischen Gedanken und smartem Tun
die entscheidenden Umbrüche wagen. Fantasievoll, beherzt
und mit großer Tatkraft vernetzen sie die virtuelle mit der realen
Welt auf immer neue, mutige Weise.
Was Change-Maßnahmen bewirken
Change-Maßnahmen wollen Existierendes verändern, variieren
und weiterentwickeln. Dies ist vergleichbar mit einem
Chamäleon, das je nach Umgebung seine Hautfarbe wechselt,
um sich besser anpassen und Gefahren abwenden zu
können. Change ist insofern keine Neuausrichtung, sondern
58 10-24 | expertenReport

eine Optimierung der Vergangenheit im Trippelschritt-Modus:
Ein bisschen dies, ein bisschen das, bloß nicht übertreiben!
Solcher Change verändert nicht strukturell, sondern nur
punktuell. Man doktert am Alten herum, statt Neues zu wagen.
Begleitet wird solcher Change in aller Regel von weitschweifigen
Planungsprozessen, kleinlichen Budgetdiskussionen
und einem überbordenden Kennzahlensystem, das umfänglich
misst und dokumentiert, was derzeit erfolgreich ist. So
zementiert man primär den Status quo. In einer hochdynamisch
voranschreitenden Wirtschaftswelt bringt uns derartiger
Change nicht sehr weit.
Anne M. Schüller
Anne M. Schüller
Management
Consulting
Worum es bei Transformationen geht
Bei der Transformation geht es um einen Umwandlungsprozess,
im Verlauf dessen Neuartiges entsteht. Vergleichbar ist
dies mit einem Schmetterling, der zuvor eine gefräßige Raupe
war. Nach seiner Transformation ist er nicht nur sehr viel agiler,
sondern auch ein Bestäuber, der Bestehendes zukunftsfit
macht. Zudem betört er uns mit einer ganz neuen Fähigkeit:
Er kann jetzt fliegen.
Oft wird Transformation gleichgesetzt mit digitaler Transformation.
Doch das ist zu einseitig gedacht. Transformationen
umfassen die Notwendigkeit neuer Wirtschaftsweisen
und neuer Geschäftsmodelle, sind demnach struktureller Natur.
Dabei werden die digitale und die grüne Transformation
zunehmend miteinander kombiniert und als Twin Transformation
bezeichnet. Die, die in beidem eine Vorreiter-Strategie
entwickeln, gelten als Twin Transformer oder Twin Performer.
Organisationale Transformationen sind die notwendige
Basis, damit alle anderen Arten von Transformation gelingen.
Dazu müssen verkrustete Machthierarchien und überholte
Silostrukturen abgebaut werden. Silos sind immer ein Warnsignal.
Sie verlangsamen Planungsprozesse und wichtige
Entscheidungen. Zudem verursachen sie Systembrüche, sodass
die Dinge nicht störungsfrei fließen. In vernetzten Zeiten
ist so was ein No-Go.
Was es mit Disruptionen auf sich hat
Eine Disruption ist, im Gegensatz zu evolutionären Konzepten
und transformativem Wandel, das Auftauchen einer bahnbrechenden
Neuheit. Dabei werden etablierte Unternehmen,
tradierte Technologien, übliche Dienstleistungen und althergebrachte
Wertschöpfungsketten durch etwas radikal Neues
abgelöst und meist verdrängt. Herkömmlichen Strategien
und Strukturen gelingt es nicht, diese einzudämmen.
Disruptionen kommen fast immer von Branchenfremden.
Sie beginnen meist mit schwachen Signalen. Anfangs werden
sie verharmlost und gern auch verlacht, denn ihr Ausgang ist
ungewiss. Als Werner von Siemens 1847 in Berlin sein Startup
gründete, konnte auch niemand ahnen, dass daraus mal
ein Weltkonzern würde. Mit neuartigen Zeigertelegrafen hat
er die damalige Kommunikationstechnik revolutioniert. Hierdurch
hat er erstmals auch ungeschulten Laien ermöglicht,
Textbotschaften zu übermitteln.
Disruptionen sind also kein neues Phänomen. Es hat sie
schon immer gegeben. Sind sie für die Menschen vorteilhaft,
setzen sie sich heutzutage, also im Zeitalter der Hypervernetzung,
rasend schnell durch. Und jedes Mal, wenn eine neue
Technologie eine alte ersetzt, werden Arbeitsplätze zerstört
und neue geschaffen, steigen Unternehmen auf oder ab, verändern
sich Zeitgeist und Konsumentenverhalten.
Das Besondere an Disruptionen
Disruptoren betreten keinen bestehenden Markt, sie erzeugen
einen neuen. Mit Nischengespür packen sie jede Chance
beim Wickel, die sich durch die fortschreitende Digitalisierung
ergibt. Sie brauchen keine Fabrik, nicht mal mehr eine
Garage, um Geschäftsmodelle in Gang zu bringen, die die
Etablierten erzittern lassen. Laptop, WiFi und Startkapital
reichen meist aus.
Aus vernetzten Start-up-Schmieden und von Jungunternehmern
kommen Ideen, die nicht nur alles digitalisieren,
sondern auch die Welt so rasch und umfassend verändern
wie niemals zuvor. Sie sind die Motoren des Fortschritts.
Gegen ihr smartes, findiges, wagemutiges Vorgehen haben
die Old-School-Apparatschiks mit ihrer Absicherungsmentalität,
ihren langatmigen Expertenrunden und ihren behäbigen
Entscheidungsprozessen keine Chance.
Anne M. Schüller Management Consulting
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expertenReport | 10-24
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STEUERN & RECHT
Strategischer Einsatz von Verkäuferdarlehen
Immobilienfinanzierung
neu denken
In den letzten Jahren erlebten die Immobilienpreise auf dem deutschen Markt einen
Boom. Insbesondere Großstädte wie Hamburg verzeichneten hohe Kaufsummen für
Eigentum. Aktuell liegt der Preis für ein Haus in der Metropole an der Elbe durchschnittlich
bei 4.845 Euro pro Quadratmeter. Um den Wunsch nach dem Eigenheim zu erfüllen,
führt scheinbar kein Weg an der Geschäftsbank vorbei. Jedoch bietet das Verkäuferdarlehen
eine Alternative zum herkömmlichen Kredit mit hohen Zinsen. In puncto
steueroptimierter Immobilienveräußerung profitieren sowohl der Interessent als auch
der Verkäufer von den Vorteilen der vertraglichen Einigung.
Prof. Dr. Christoph Juhn
Geschäftsführender Partner
JUHN Partner GmbH
Steuerberatungsgesellschaft
er zwingend einen Immobilienkredit. In der Regel verlangen
Banken aufgrund der schwachen Bonität ihres Kunden hohe
Zinsen. Um dem entgegenzuwirken, leiht sich der Interessent
zum Beispiel sieben Prozent der vereinbarten Summe vom
Veräußerer und erhält 16.100 Euro. Aufgrund des höheren
Eigenkapitals korrigiert das Kreditinstitut den Zinssatz dann
nach unten.
Von Vorteilen profitieren
Grundlagen des Verkäuferdarlehens
Bestehend aus eigenem und fremdem Kapital lässt sich diese
besondere Form des Darlehens der sogenannten Mezzanine-Finanzierung
zuordnen. Hier leiht sich der Abnehmer
des Objekts in der Regel fünf bis zehn Prozent der vereinbarten
Kaufsumme vom Veräußerer, der somit gleichzeitig als
Kreditgeber agiert. Mithilfe des Verkäuferdarlehens können
Interessenten ihr Eigenvermögen und damit die Konditionen
ihrer Geschäftsbank, wie beispielsweise den Zinssatz,
optimieren. Möchte ein Abnehmer also eine Wohnung für
230.000 Euro erstehen und besitzt wenig Kapital, benötigt
Prinzipiell lässt sich ein Verkäuferdarlehen mit jedem Interessenten
aufsetzen – egal ob es sich um einen Bekannten,
langjährigen Mitarbeiter oder eine fremde Person handelt.
Auf diese Weise können Abnehmer auch mit einer schwachen
Kreditwürdigkeit Eigentum erstehen, während Darlehensgeber
Rahmenbedingungen wie Zinsen und Laufzeit selbst
festlegen. Zudem ergibt sich für sie mit dieser Finanzierung
ein regelmäßiges Einkommen durch die regelmäßigen Zahlungen
des Darlehensnehmers.
Nachteile im Blick behalten
Allerdings kann dieses Vorgehen auch Risiken bergen. Aufgrund
der Handlungsfreiheit des Veräußerers besteht die
Möglichkeit, dass Interessenten höhere Zinsen zahlen als
60 10-24 | expertenReport

ei einem herkömmlichen Immobilienkredit. Auch weist der
Vertrag für den Verkäufer potenzielle Unsicherheiten auf. Beispielsweise
muss dieser von einem eventuellen Zahlungsausfall
des Abnehmers ausgehen. Gleichzeitig schränkt die
Finanzierung die geminderte Liquidität des Veräußerers ein,
da er die Zahlungen lediglich in monatlichen Raten erhält.
Während ein Verkäuferdarlehen selten zwischen unbekannten
Personen besteht, erweist sich eine Einigung innerhalb
der Familie hingegen als eine äußerst effektive Strategie, um
Immobilien steueroptimiert zu veräußern.
Ehegatten-Schaukel ausschöpfen
Besonders Ehepaare, die Eigentum untereinander veräußern,
profitieren von den Vorteilen des Darlehens. Mithilfe der Finanzierung
kann Partner A für einen Teil des Betrages die
Rolle des Kreditinstitutes einnehmen. Bei einer Summe von
440.000 Euro kann sich Partner B beispielsweise acht Prozent
des Kaufpreises leihen und erhält 35.200 Euro. Mit dem
verbesserten Eigenkapital erhält B die restliche Summe mit
niedrigeren Zinssätzen von der Geschäftsbank. Gestalten
Ehepartner den Vertrag fremdüblich – also wie mit einem
unbekannten Dritten –, eröffnet sich ihnen die Möglichkeit
auf steuerliche Anerkennung der Übereinkunft. Nur auf diese
Weise können sie die Zinsen als Werbungskosten aus der
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Vermittlung beim Finanzamt geltend machen. Für einen höheren
Gewinn kann A zudem die Rahmenbedingungen für
Partner B möglichst ungünstig gestalten. Laut § 32d Abs. 2
Nr. 1 EStG muss die Abgeltungsteuer von 25 Prozent unter
bestimmten Bedingungen nicht pauschal entrichtet werden,
sondern nach dem persönlichen Steuersatz. Da sich beim
Ehegatten-Splitting die Partner allerdings nahestehen, findet
diese gesetzliche Regelung keine Anwendung. Auf diese
Weise unterliegen die Abgaben für die Zinsen einer Besteuerung
von rund 50 Prozent, wohingegen Partner A lediglich
25 Prozent für die erhaltenen Zahlungen entrichtet. So verbleibt
das Geld innerhalb der Familie und das Ehepaar nutzt
das Steuersatzgefälle in Form einer indirekten niedrigen Besteuerung
bestmöglich aus.
Den Handelswert beibehalten
Um mit dem Verkäuferdarlehen eine erfolgreiche Veräußerung
zu gewährleisten, gilt es, den Marktwert der Immobilie
nicht zu senken. In vielen Fällen, in denen beispielsweise
Kinder das Eigentum der Eltern übernehmen, findet eine
Preisoptimierung zugunsten des Nachwuchses statt. Viele
bedenken dabei jedoch nicht, dass sich daraus eine gemischte
Schenkung ergibt. Vereinbaren die Vertragspartner
beispielsweise einen Kaufpreis in Höhe von 600.000 Euro,
obwohl der eigentliche Wert bei 850.000 Euro liegt, besteht
eine Schenkung in Höhe von 250.000 Euro. Auf der Käuferseite
unterliegt diese Summe laut § 7 Abs. 1 Nr. 1 ErbStG einer
Besteuerung. Dabei mindern Gegenleistungen, wie lebenslanges
Wohnrecht oder Übernahme von Verbindlichkeiten,
den Schenkungswert und wirken sich auf die Höhe der Steuern
aus, die sich aus der Differenz des Vermögenswertes und
der Kompensation ergibt.
Eine Veräußerung mithilfe des Verkäuferdarlehens bietet
eine Lösung an, um die Steuerbelastung zu vermeiden. Dabei
profitieren sowohl Eltern als auch Nachwuchs gleichermaßen
von dem neu entstandenen Abschreibungsvolumen. Insbesondere
bei jüngeren Kindern fällt ein geringerer Einkommensteuersatz
auf die steuerlichen Überschüsse an und der
Verkäufer zahlt auf die erhaltenen Zinsen lediglich 25 Prozent
Abgaben. Um die Immobilie steuerfrei zu verkaufen, sollten
aufgrund der Komplexität des Themas die involvierten Parteien
gemeinsam mit einem Steuerberater einen Darlehensvertrag
aufsetzen.
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expertenReport | 10-24
61

STEUERN & RECHT
Wer trägt das „Werkstattrisiko“?
I. Werkstattrisiko – was ist das eigentlich?
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Wer in einen Verkehrsunfall verwickelt wird, welchen er selbst
nicht zu verschulden hat, hat Anspruch auf Erstattung der
Kosten für die Reparatur seines Kfz. Dies gilt auch dann,
wenn die Werkstatt Positionen viel zu hoch abrechnet oder
berechnet hat, die in Wirklichkeit gar nicht angefallen sind.
Die Idee dahinter lautet, dass die Schadenbeseitigung in
einem Umfeld passiert, in dem sich der Geschädigte weder
auskennt noch Einfluss auf diese Sphäre hat. Solange der
Geschädigte also gutgläubig ist, soll dieses „Werkstattrisiko“
also den Schädiger – beziehungsweise die Kfz-Haftpflicht –
treffen. Die überhöhten oder fehlerhaften Rechnungen sind
also nicht das Risiko des Geschädigten.
Auch wenn Sie, als Versicherungsmakler, natürlich bei der
Geltendmachung von Haftpflichtansprüchen Ihrer Kunden
nicht unmittelbar tätig werden dürfen, sollte dieses Grundwissen
nützlich werden können, wenn dieser Fall, welcher
offenbar gar nicht so selten zu sein scheint, doch eintritt.
62 10-24 | expertenReport

II. Die Entscheidungen des BGH
1. Geschädigter darf auf Seriosität der Werkstatt
vertrauen (BGH, Urteil v. 16.1.2024, VI ZR 51/23)
Der Geschädigte darf bei Reparatur in einer Fachwerkstatt
grundsätzlich darauf vertrauen, dass diese keinen unwirtschaftlichen
Weg für die Schadenbeseitigung wählt. Er muss
daher nicht zwangsläufig vor Reparaturauftrag ein Gutachten
eines Kfz-Sachverständigen einholen, um die Schadenbeseitigung
auf Grundlage des Gutachtens durchzuführen. Es ist
demnach aber auch nicht pflichtwidrig, wenn der Geschädigte
tatsächlich ein Sachverständigengutachten einholt und den
Sachverständigen durch die Fachwerkstatt aussuchen lasse.
Fabian Kosch
Rechtsanwalt
Kanzlei Michaelis
Rechtsanwälte
2. Auch nicht durchgeführte Reparaturen sind ersatzpflichtig
(BGH, Urteil v. 16.1.2024, VI ZR 253/22)
Der BGH billigt dem Geschädigten auch Ersatz von Reparaturkosten,
die der Geschädigte bezahlt hat, obwohl die Fachwerkstatt
diese Reparaturen entgegen dem Auftrag gar nicht
durchgeführt hat. Denn auch dann finde die Schadenbeseitigung
in einer fremden, vom Geschädigten nicht kontrollierbaren
Einflusssphäre statt. Voraussetzung ist allerdings, dass
die unterbliebene Reparatur für den Geschädigten nicht erkennbar
war, da er andernfalls nicht schutzwürdig ist.
3. Ersatzanspruch schon vor Rechnungszahlung (BGH,
Urteil v. 16.1.2024, VI ZR 266/22)
Hat der Geschädigte die überhöhte Werkstattrechnung nicht
oder nicht vollständig beglichen, so muss berücksichtigt
werden, dass ein Vorteilsausgleich durch Abtretung etwaiger
Schadenersatzansprüche des Geschädigten gegen die Werkstatt
an den Schädiger aus Rechtsgründen nicht gelingen
kann, wenn der Geschädigte auch nach Erhalt der Schadenersatzleistung
vom Schädiger von der (Rest-)Zahlung an die
Werkstatt absieht. Es wäre schlichtweg kein Anspruch vorhanden,
welcher auf den Schädiger übergehen könnte. Der
Geschädigte stünde demnach besser, da er sowohl den vollen
Schadenersatz vom Schädiger erhalten habe als auch die
überhöhte Rechnung nicht vollständig beglichen habe. Dies
ist dem deutschen Schadenersatzrecht jedoch fremd. Der
Geschädigte soll durch den Unfall nicht besser stehen als
vorher. Der Schädiger stünde demnach sogar ausdrücklich
schlechter, da er zum einen die überhöhte Rechnung durch
den Schadenersatz an den Geschädigten vollständig ausgeglichen
habe, er sich den zu viel gezahlten Anteil mangels
übergegangenen Anspruchs jedoch nicht von der Werkstatt
zurückholen kann. Deshalb kann der Geschädigte auch nur
die Zahlung des überschüssigen Honorars an die Werkstatt
verlangen und eben gerade nicht an sich selbst. Der Geschädigte
hat dann Zug um Zug die Schadenersatzansprüche
gegen die Werkstatt abzutreten.
expertenReport | 10-24
4. Rechte aus Werkstattrisiko nicht an Dritte abtretbar
(BGH, Urteile v. 16.1.2024, VI ZR 38/22 und 239/22)
Das Recht des Geschädigten, sich vor Begleichung der Rechnung
auf das Werkstattrisiko zu berufen, ist nach der Entscheidung
des BGH nicht auf Dritte abtretbar. Dies würde den
schützenswerten Interessen des Schädigers entgegenstehen,
dass der Geschädigte selbst Gläubiger des Schädigers sei.
Allein im Verhältnis zwischen Schädiger und Geschädigtem
sei für den Schädiger die Durchführung des Vorteilsausgleichs
gesichert, da hierfür der Schadenersatzanspruch
gegen den Schädiger und die abzutretenden Ansprüche
gegen die Fachwerkstatt in einer Hand, entsprechend beim
Geschädigten liegen müssten.
III. Zusammenfassung
Die Rechte aus dem sogenannten Werkstattrisiko gehen weit,
aber nur soweit der Geschädigte tatsächlich auch gutgläubig
ist. Ein Verkehrsunfall führt für den Geschädigten häufig
zu Stress und nicht unerheblichen Kosten. Gerade die Ungewissheit,
ob die Kosten denn nun tatsächlich erstattet werden,
ist für viele Betroffene belastend. Der BGH stärkt hier
den Unfallopfern zumindest etwas den Rücken, indem das
finanzielle Risiko der falschen, zu teuren oder gar nicht
durchgeführten Reparatur dem Schädiger (und der Kfz-Haftpflichtversicherung)
aufgebürdet wird. Dies ist auch interessengerecht,
da gerade die Kfz-Haftpflichtversicherungen
Experten auf diesem Gebiet sind (oder zumindest sollten
sie es sein).
Kanzlei Michaelis Rechtsanwälte
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63

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