Deutsche Warenkunde- und Technologie-Tage - DGWT

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PRIVATE ALTERSVORSORGE –
EIN THEMA FÜR DIE VERBRAUCHERPOLITIK
Lucia A. Reisch* & Sabine Bietz**
CONSUMERISM
The paper presents a research project carried out on behalf of the Ministry of Rural Area and Food of German Federal
State of Baden-Württemberg (MLR), a ministry which is also responsible for consumer policy. The paper deals with the
instrument of consumer information on saving for the retirement. First, the general market conditions in the field of
retirement savings in Germany are investigated. Second, the paper proposes key contents and effective types of labels and
communication instruments such as certification that enable consumers to make optimal decisions. Third, policy
implications are deducted on the base of results of behavioural economics. Empirically, the paper presents the results of a
communication offensive which was elaborated by a “round table” with banks and insurances, independent financial
advisers, the Consumer Advice Centre Baden-Württemberg, and the “Deutsches Institut für Altersvorsorge”. An action
plan is outlined.
Private Altersvorsorge als Thema der Verbraucherpolitik
Das Thema private Altersvorsorge ist spätestens seit den Reformen in der deutschen Rentenpolitik zum verbraucherpolitischen
Thema geworden. Während bis vor einiger Zeit die klassische Rentenversicherung für die abhängig
Beschäftigten eine relativ sichere Basis für die Altersvorsorge darstellte, hat sich dies angesichts des demografischen
Wandels und den entsprechenden Engpässen in den Rentenkassen verändert. Verstärkt fordern Staat und
Wirtschaft nun die selbstverantwortliche Absicherung der Bürger, insbesondere die zusätzliche Wahl einer privaten
Rentenversicherung. Damit werden die Bürger vor komplexe und weit reichende Konsumentscheidungen
unter Unsicherheit gestellt:
• Komplex, weil das bestehende Angebot für die meisten schwer verständlich und kaum durchschaubar ist und
ständig neue Finanzprodukte auf den Markt kommen (Stichwort „Konsumentenverwirrung“);
• weit reichend, weil diese Entscheidungen so genannte „strategische“ Entscheidungen sind, die das Spar- und
Konsumverhalten für mehrere Jahre – wenn nicht Jahrzehnte – beeinflussen und weil schlechte Entscheidungen
gravierende Einbußen der finanziellen Situation im Alter bedeuten können;
• unter Unsicherheit, weil sich die Gesetzeslage im Bereich Altersvorsorge immer wieder ändert und damit die
Rahmenbedingungen von Investitions- und Konsumentscheidungen – und damit Renditeerwartungen - sich
verändern.
Mit dem Rückzug des Staates aus der umfassenden Altersvorsorge ist dieser nicht aus seiner Pflicht zur Daseinsvorsorge
entlassen. Vielmehr hat sich nur seine Aufgabe verändert: Statt die Alterssicherung umfassend bereitzustellen,
muss er nun den Markt kontrollieren und die Bürger befähigen, selbstverantwortlich wichtige Zukunftsentscheidungen
zu treffen, so dass im Rentenalter nicht doch wieder die Gemeinschaft für Transferleistungen
aufkommen muss. Gleichzeitig muss er solche Rahmenbedingungen auf dem Markt schaffen, dass die Konsumenten
in diesen Markt vertrauen können und so wichtige Entscheidungen wie die der Altersvorsorge nicht vor
sich herschieben.
Durch den demografischen Wandel wird sich das Verhältnis von Berufstätigen zu Rentenbeziehern in Deutschland
verändern. Immer mehr Renten müssen von immer weniger Beitragszahlern finanziert werden, für den Einzelnen
wird daher weniger übrig bleiben. Die Meldungen über tatsächlich erreichte Alterseinkünfte auf der Basis
der gesetzlichen Rentenversicherungen machen deutlich, wie stark der Bedarf an zusätzlicher Zukunftssicherung
mittlerweile ist. Dies ist auch bei den Verbrauchern durchaus angekommen: Fast jeder zweite Nichtrentner denkt,
er habe bisher nicht ausreichend fürs Alter vorgesorgt (Institut für Demoskopie Allensbach, 2006, S. 10) 1 und nur
sechs von zehn Berufstätigen können heute im Alter mit Leistungen aus einer privaten Vorsorge rechnen (Postbank,
2007). Zudem werden die Verbraucher durch die zunehmende Thematisierung von und Werbung für
Altersvorsorgeprodukte in den Medien auf das Thema aufmerksam gemacht. Auch hieraus entsteht ein Handlungsdruck.
Gleichzeitig ist der Markt für Vorsorgeangebote für die Verbraucher nur schwer durchschaubar, die
Angebote sind überwiegend nicht miteinander vergleichbar und viele Verbraucher sind ratlos. Die Überforderung
ist für viele ein Grund, sich mit dem Thema Altersvorsorge erst gar nicht zu beschäftigen (Berkenkopf, 2007).
Gleichzeitig bietet die Unwissenheit der Verbraucher unseriösen Anbietern die Möglichkeit, mit falschen Versprechungen
auf Kundenfang zu gehen.
Ein erster Schritt in Richtung mehr Transparenz, verständliche Produktinformation und förderliche Rahmenbedingungen
ist Ende Dezember 2007 mit der Verkündung der „Verordnung über Informationspflichten bei
1 Diese Zahlen wurden in der im November 2007 erschienenen Studie des Instituts für Demoskopie Allensbach für die
Postbank (2007) bestätigt. Die Studie liegt den Autoren und dem MLR vor.
FORUM WARE 36 (2008) 1 - 4