Darlehen und Hypotheken

looman.de

Vortrag 2: Darlehen und Hypotheken

Volker LoomanDarlehen und HypothekenGestaltung von Finanzierungen in Zahnarztpraxen


Einführung in die Geldaufnahme• Darlehen sind weder gut noch schlecht.• Hypotheken sind normale Geldgeschäfte.• Freiberufler müssen Kredite aufnehmen.• Zahnärzte sind bei Banken keine Bittsteller.• Zinsen sind nicht das Zünglein an der Waage.• Entscheidend ist der richtige Umgang mit Geld!Folie 2© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen der Kreditaufnahme• Notwendigkeit der geplanten Investition?• Laufzeit der Finanzierung und Zinsbindung?• Einschätzung der eigenen Risikobereitschaft?• Steuerliche Absetzbarkeit der Schuldzinsen?• Verwendung des vorhandenen Eigenkapitals?• Gestaltung der Rückzahlungen an Kreditgeber?Folie 4© Volker Looman - Finanzanalytiker


Überblick über die Praxisbeispiele• Darlehen für den Kauf der Zahnarztpraxis.• Hypothek für die Bezahlung des Eigenheims.• Kredit für den Kauf von Ersatzgeräten.• Schulden für die Anschaffung des Neuwagens.• Finanzierung des Zinshauses für den Ruhestand.Folie 5© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen der Zahnarztpraxis• Notwendigkeit• Kreditlaufzeit• Risikobereitschaft• Schuldzinsenabzug• Eigenkapital• TilgungsartHoch10 JahreMittel100 %EinsetzenUnklarFolie 6© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über Zahnarzpraxis• Zahnarzt• Praxiskauf• Eigenkapital• Fremdkapital• Kapitalmarktzins30 Jahre250.000 €50.000 €200.000 €4 % + 2 %• Praxisgewinn pro Jahr 100.000 €Folie 7© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 1• Kreditbetrag• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro JahrAnnuitätendarlehen200.000 €10 Jahre6 %• Monatsrate (mit Tilgung) 2.220 €• Restschuld nach 10 Jahren 0 €Folie 8© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 2• KreditbetragFestdarlehen / Aktien / Anleihen200.000 €• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro Jahr10 Jahre6 %• Monatsrate (nur Zinsen) 1.000 €• Restschuld nach 10 Jahren 200.000 €Folie 9© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 2 Festdarlehen / Aktien / Anleihen• Soforteinzahlung• Laufzeit des Aktiensparplans• Rendite pro Jahr• Monatsrate0 €10 Jahre8 %555 €• Guthaben nach 10 Jahren 100.000 €Folie 10© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 2 Festdarlehen / Aktien / Anleihen• Soforteinzahlung• Laufzeit des Aktiensparplans• Rendite pro Jahr• Monatsrate0 €10 Jahre4 %682 €• Guthaben nach 10 Jahren 100.000 €Folie 11© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 3• KreditbetragFestdarlehen / Fondspolice200.000 €• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro Jahr15 Jahre6 %• Monatsrate (nur Zinsen) 1.000 €• Restschuld nach 15 Jahren 200.000 €Folie 12© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ZahnarztpraxisAngebot 3 Festdarlehen / Fondspolice• Soforteinzahlung• Laufzeit der Fondspolice• Rendite pro Jahr• Monatsrate0 €15 Jahre8 %592 €• Guthaben nach 15 Jahren 200.000 €Folie 13© Volker Looman - Finanzanalytiker


Vergleich der KreditangeboteEffektivzinsen• Angebot 1• Angebot 2• Angebot 3Gesamtkosten• Angebot 1• Angebot 2• Angebot 34,05 %3,23 %1,47 %0 €- 7.000 €- 32.000 €Folie 14© Volker Looman - Finanzanalytiker


Bewertung der Kreditangebote• Angebot 3 ist die günstigste Offerte.• Laufzeit der Finanzierung beträgt 15 Jahre.• Fondspolice enthält Chancen und Risiken.• Angebot 1 bietet Vorteil direkter Tilgung.• Gesamtkosten sind um 32.000 Euro höher.• Entschuldungsmodell ist die bessere Lösung!Folie 15© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen des Eigenheims• Notwendigkeit• Kreditlaufzeit• Risikobereitschaft• Schuldzinsenabzug• Eigenkapital• TilgungsartMittel15 JahreNiedrig0 %EinsetzenUnklarFolie 16© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über Eigenheim• Zahnarzt• Eigenheim• Mietvorteil• Eigenkapital• Fremdkapital• Kapitalmarktzins35 Jahre400.000 €15.000 €100.000 €300.000 €4 % + 1 %• Praxisgewinn pro Jahr 125.000 €Folie 17© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des EigenheimsAngebot 1• Kreditbetrag• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro JahrAnnuitätendarlehen300.000 €15 Jahre5 %• Monatsrate (mit Tilgung) 2.372 €• Restschuld nach 15 Jahren 0 €Folie 18© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des EigenheimsAngebot 2• KreditbetragFestdarlehen / Bausparvertrag300.000 €• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro Jahr8 Jahre4,5 %• Monatsrate (nur Zinsen) 1.250 €• Restschuld nach 8 Jahren 300.000 €Folie 19© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des EigenheimsAngebot 2 Festdarlehen / Bausparvertrag• Bausparsumme• Abschlußgebühr• Laufzeit des Sparplans• Nominalzins pro Jahr• Sparrate pro Monat300.000 €1 %8 Jahre1 %615 €• Guthaben nach 8 Jahren 150.000 €Folie 20© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des EigenheimsAngebot 2 Festdarlehen / Bausparvertrag• Bausparkredit• Laufzeit des Darlehens• Nominalzins pro Jahr150.000 €8 Jahre3,75 %• Monatsrate (mit Tilgung) 1.800 €• Restschuld nach 8 Jahren 1.229 €Folie 21© Volker Looman - Finanzanalytiker


Vergleich der KreditangeboteEffektivzinsen• Angebot 1• Angebot 25,12 %5,47 %Gesamtkosten• Angebot 1• Angebot 20 €+ 6.000 €Folie 22© Volker Looman - Finanzanalytiker


Bewertung der Kreditangebote• Angebot 1 ist die günstigere Lösung.• Laufzeit der Finanzierung beträgt 15 Jahre.• Offerte bietet Vorteil direkter Tilgung.• Zinssätze der Alternative sind Blendwerk.• Gesamtkosten sind um 6.000 Euro höher.• Entschuldungsmodell ist die bessere Lösung!Folie 23© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen der Ersatzgeräte• Notwendigkeit• Kreditlaufzeit• Risikobereitschaft• Schuldzinsenabzug• Eigenkapital• TilgungsartHoch5 JahreMittel100 %EinsetzenUnklarFolie 24© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über Ersatzgeräte• Zahnarzt• Ersatzgeräte• Abschreibung• Eigenkapital• Fremdkapital• Kapitalmarktzins45 Jahre50.000 €10 Jahre0 €50.000 €3 % + 5 %• Praxisgewinn pro Jahr 150.000 €Folie 25© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ErsatzgeräteAngebot 1• Kreditbetrag• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro JahrAnnuitätendarlehen50.000 €5 Jahre8 %• Monatsrate (mit Tilgung) 1.014 €• Restschuld nach 5 Jahren 0 €Folie 26© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf der ErsatzgeräteAngebot 2• Kreditbetrag• Dauer der MietzeitLeasingvertrag50.000 €72 Monate• Leasingsatz pro Monat 2 %• Monatsrate1.000 €• Restwert nach 72 Monaten 5.000 €Folie 27© Volker Looman - Finanzanalytiker


Vergleich der KreditangeboteEffektivzinsen• Angebot 1• Angebot 2FehlanzeigeFehlanzeigeGesamtkosten• Angebot 1• Angebot 229.000 €34.000 €Folie 28© Volker Looman - Finanzanalytiker


Bewertung der Kreditangebote• Angebot 1 ist die günstigere Lösung.• Laufzeit der Finanzierung beträgt 5 Jahre.• Steuervorteile durch AfA und Kreditzinsen.• Barwert der Alternative ist 5.000 Euro höher.• Steuervorteile durch Abzug der Leasingraten.• Bank und Abschreibung sind bessere Lösung!Folie 29© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen des Neuwagens• Notwendigkeit• Kreditlaufzeit• Risikobereitschaft• Schuldzinsenabzug• Eigenkapital• TilgungsartNiedrig5 JahreMittel0 %EinsetzenUnklarFolie 30© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über Neuwagen• Zahnarzt• Neuwagen• Abschreibung• Eigenkapital• Fremdkapital• Kapitalmarktzins45 Jahre50.000 €Privatvermögen15.000 €35.000 €4 % + 3 %• Praxisgewinn pro Jahr 175.000 €Folie 31© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des NeuwagensAngebot 1• Kreditbetrag• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro JahrHausbank35.000 €5 Jahre7 %• Monatsrate (mit Tilgung) 693 €• Restschuld nach 5 Jahren 0 €Folie 32© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des NeuwagensAngebot 2• Kreditbetrag• Dauer der Finanzierung• Effektivzins pro JahrAutohersteller35.000 €60 Monate3,9 %• Monatsrate (mit Tilgung) 640 €• Restschuld nach 5 Jahren 0 €Folie 33© Volker Looman - Finanzanalytiker


Vergleich der KreditangeboteRabattkalkulation• Neuwagenpreis• Anzahlung• Kreditangebot• Abzinsung• Kreditlimit• Differenz• Neuwagenrabatt50.000 €15.000 €3,9 %10 %30.657 €4.343 €8,7 %Folie 34© Volker Looman - Finanzanalytiker


Bewertung der Kreditangebote• Angebot der Hausbank kostet 7,23 Prozent.• Offerte des Autokonzerns liegt bei 10 Prozent.• Höhe des Rabatts ist Zünglein an der Waage.• Grenze liegt bei 8,7 Prozent des Listenpreises.• Rabatt von 10 Prozent bedeutet Hausbank.• Rabatt von 5 Prozent führt zur Herstellerbank.Folie 35© Volker Looman - Finanzanalytiker


Grundsatzfragen des Zinshauses• Notwendigkeit• Kreditlaufzeit• Risikobereitschaft• Schuldzinsenabzug• Eigenkapital• TilgungsartHoch15 JahreHoch100 %EinsetzenAktienfondsFolie 36© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über Zinshaus im Alter• Zahnarzt• Hauskauf• Mietertrag• Eigenkapital• Fremdkapital• Kapitalmarktzins50 Jahre1.000.000 €60.000 €200.000 €800.000 €4 % + 1 %• Praxisgewinn pro Jahr 200.000 €Folie 37© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des ZinshausesAngebot 1• Kreditbetrag• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro JahrAnnuitätendarlehen800.000 €15 Jahre5 %• Monatsrate (mit Tilgung) 6.326 €• Restschuld nach 15 Jahren 0 €Folie 38© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des ZinshausesAngebot 2• KreditbetragFestdarlehen / Aktien1.000.000 €• Laufzeit und Zinsbindung• Nominalzins pro Jahr15 Jahre5 %• Monatsrate (nur Zinsen) 4.167 €• Restschuld nach 15 Jahren 1.000.000 €Folie 39© Volker Looman - Finanzanalytiker


Darlehen für Kauf des ZinshausesAngebot 2• SoforteinzahlungFestdarlehen / Aktien0 €• Laufzeit des Aktiensparplans• Rendite pro Jahr• Monatsrate15 Jahre8 %2.638 €• Guthaben nach 15 Jahren 1.000.000 €Folie 40© Volker Looman - Finanzanalytiker


Vergleich der KreditangeboteEffektivzinsen• Angebot 1• Angebot 2Gesamtkosten• Angebot 1• Angebot 2Kombinationen• Angebot 1• Angebot 22,97 %- 0,44 %- 106.000 €93.000 €4,11 %7,09 %Folie 41© Volker Looman - Finanzanalytiker


Bewertung der Kreditangebote• Angebot 2 ist die günstigere Offerte.• Laufzeit der Finanzierung beträgt 15 Jahre.• Aktienfonds enthält Chancen und Risiken.• Anleger setzt auf Aktienrendite von 8 Prozent.• Rendite des Zinshauses beträgt nur 7 Prozent.• Verzicht auf Zinshaus / Konzentation auf Aktien!Folie 42© Volker Looman - Finanzanalytiker


Informationen über den Referenten• Volker Looman, 54, Diplom-Geograph.• Freiberuflicher Finanzanalytiker in Reutlingen.• Autor der Frankfurter Allgemeinen Zeitung.• Seminare und Vorträge für Privatanleger.• Individuelle Vermögensberatung auf Honorarbasis.Folie 43© Volker Looman - Finanzanalytiker

More magazines by this user
Similar magazines