You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
FORBES<br />
2000 NAJBOLJIH SVJETSKIH KOMPANIJA<br />
LATINSKA AMERIKA<br />
konsolidirana dobit narasla je za 19%,<br />
na 3,7 milijardi USD. Za 45% prihoda<br />
u četvrtom kvartalu zaslužna je<br />
banka. Zbog velikog rasta vrijednosti<br />
Elektrine dionice, Salinas, koji posjeduje<br />
70-postotni udio, povećao je<br />
svoje osobno bogatstvo za više od 10<br />
milijardi dolara u samo godinu dana.<br />
Elektra je jedna od najbrže rastućih<br />
kompanija na <strong>Forbes</strong>ovoj listi 2000<br />
najvećih na svijetu: napredovala je<br />
za 746 mjesta i ove godine drži 802.<br />
poziciju. “Banka je u 2012. ostvarila<br />
vrlo dobre rezultate”, kaže Alejandro<br />
Garcia iz agencije Fitch Ratings.<br />
U teoriji, jače kreditiranje bankovno<br />
loše servisiranih Meksikanaca<br />
hvale je vrijedan cilj na korist cijele<br />
zemlje. Napokon, uz obuhvatniji financijski<br />
sustav Meksiko ima veće<br />
izglede da izvuče polovicu svog ukupnog<br />
stanovništva iz siromaštva. “Klijentima<br />
s niskim prihodima, koji su se<br />
prije dvadeset godina u novčanoj stisci<br />
mogli osloniti samo na pozajmljivače<br />
novca, obitelj i prijatelje, sada je dostupna<br />
formalna usluga”, kaže Carlos<br />
Danel, izvršni potpredsjednik banke<br />
Compartamos, mikrokreditne kuće<br />
koja svojim klijentima zaračunava nevjerojatno<br />
visoke kamate.<br />
Kritičara je iznenađujuće malo.<br />
“Oni pružaju uslugu ljudima koji nemaju<br />
nikakvog drugog rješenja”, kaže<br />
Marco Carrera, glasnogovornik meksičke<br />
agencije za zaštitu potrošača,<br />
korisnika financijskih usluga Condusef.<br />
“Najskuplji novac je novac kojega<br />
nema.”<br />
U Meksiku su krediti bezobrazno<br />
skupi za sve, podjednako za bogate i<br />
siromašne. Za to su krivi labavi propisi,<br />
manjak konkurencije i tradicionalno<br />
nestabilna valuta. Zaduživanje na<br />
plavu American karticu, na primjer, u<br />
Meksiku stoji lihvarskih 42% godišnje<br />
u usporedbi s 15 do 20% u SAD-u.<br />
Prema podacima Condusefa, dodatne<br />
bankovne pristojbe podižu taj trošak<br />
i do 57%, a mnogi kartičari zaračunavaju<br />
još više. Ne zna se koliko ukupno<br />
naplati Azteca jer ona agenciji ne otkriva<br />
te podatke (a glasnogovornik<br />
nam nije htio reći zašto), no njezin<br />
najveći konkurent, BanCoppel, obračunava<br />
najviši iznos za koji se zna<br />
- kamate i naknade zajedno iznose<br />
88% godišnje. A to je samo za kartice.<br />
Condusef ne objavljuje iznos kamata<br />
koje banke obračunavaju na osobne<br />
zajmove.<br />
Najviše kamate plaćaju ljudi koji<br />
imaju najmanje novca, a ono što se<br />
može činiti nepoštenom praksom zapravo<br />
je legitiman biznis. U slučaju<br />
Aztece zbroj operativnih i troškova<br />
kredita nalaže kamatnu stopu od najmanje<br />
30%, kaže Garcia iz Fitcha, i to<br />
samo da banka ne bude na gubitku.<br />
“PRIJE DVADESET<br />
GODINA U NEVOLJI<br />
SU SE MOGLI<br />
OSLONITI SAMO<br />
NA POZAJMLJIVAČE<br />
NOVCA, OBITELJ I<br />
PRIJATELJE.”<br />
Usluga je za ove građane skuplja zato<br />
što uključuje više neposredne interakcije<br />
s korisnikom i veći kreditni rizik,<br />
jer je to mnogima od njih prvi kredit.<br />
“Nemate informaciju o njihovoj<br />
kreditnoj sposobnosti, posebno ako<br />
se radi o klijentu s niskim primanjima.<br />
Mnogi od njih rade na sivo pa ne<br />
mogu ničim dokazati visinu svojih<br />
prihoda”, kaže Jorge Gonzalez, profesor<br />
ekonomije s Occidental Collegea<br />
u Los Angelesu.<br />
Salinas je prvi počeo posuđivati novac<br />
siromašnima. Maloprodajni lanac<br />
grupacije Elektra uspio se 2002. domoći<br />
bankovne licence i počeo otvarati<br />
podružnice u sklopu svojih diskontnih<br />
trgovina elektronike i kućanskih<br />
aparata. Banco Azteca nudi klijentima<br />
tri vrste kredita: osobne zajmove (koji<br />
se obično koriste za troškove liječenja<br />
i tradicionalne quinceañere, proslave<br />
djetetova 15. rođendana), svoju brendiranu<br />
Tarjeta Azteca Visa karticu i<br />
potrošačke kredite za kupnju bijele<br />
tehnike u Elektrinim trgovinama. U<br />
kompaniji ne žele otkriti koliko su<br />
kredita odobrili za kupnju robe, a koliko<br />
za potrebe liječenja, ali im kreditni<br />
portfelj jako brzo raste: sadašnja brojka<br />
od 12,5 milijuna korisnika kredita<br />
predstavlja 45-postotno povećanje<br />
u odnosu na prethodnih 12 mjeseci.<br />
Azteca od 2005. posluje i izvan Meksika<br />
pa sada ima ogranke u Panami,<br />
Hondurasu, Guatemali, Peruu, Brazilu<br />
i Salvadoru. U Meksiku su dio kolača u<br />
međuvremenu uzeli rivali poput Ban-<br />
Coppela, Famsa i Wal-Mexa.<br />
Elektra opslužuje specifičan sloj<br />
stanovništva, kućanstva s mjesečnim<br />
prihodom od najmanje 400 dolara -<br />
vozače taksija, prodavače voća ili, na<br />
primjer, vlasnice kemijskih čistionica.<br />
Etiketa s cijenom, istaknuta na kauču<br />
i perilici tijekom akcija u Elektrinim<br />
dućanima ili na televiziji, naglašava<br />
tjedni popust, a ne koliko će to kupca<br />
stajati s kamatama. Kada se prodaja<br />
zaključi, 5000 službenika na motociklima<br />
obilazi naciju i ubire novac od<br />
kupaca. (Nevezano s tom službom,<br />
Elektra je i roditeljska kompanija Italike,<br />
najvećeg meksičkog proizvođača<br />
skutera).<br />
“Veliki problem je to što Aztecina<br />
shema ne pomaže tim ljudima<br />
da povećaju izvore prihoda, nego ih<br />
potiče na potrošnju”, kaže Clemente<br />
Ruiz Durán, profesor ekonomije na<br />
Universidad Nacional Autónoma de<br />
México.<br />
Na meti sličnih kritika često su gotovinski<br />
krediti i dopuštena prekoračenja<br />
po tekućem računu ili kartici u<br />
SAD-u. Tu sličnost je sigurno uočio i<br />
Salinas. Predao je ponudu za kupnju<br />
najveće američke kompanije za gotovinsko<br />
kreditiranje, Advance America<br />
Cash Advance Centers sa sjedištem<br />
u Spartanburgu, u JužnojKarolini.<br />
Posao će vjerojatno biti zaključen<br />
uskoro.<br />
80<br />
FORBES<br />
LIPANJ, 2012