Modelos de Emprendimiento en Negocio Electrónico
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<strong>Mo<strong>de</strong>los</strong> <strong>de</strong> <strong>Empr<strong>en</strong>dimi<strong>en</strong>to</strong> <strong>en</strong><br />
<strong>Negocio</strong> <strong>Electrónico</strong><br />
Módulo 3. Medios <strong>de</strong> Pago: tipos, v<strong>en</strong>tajas e<br />
inconv<strong>en</strong>i<strong>en</strong>tes<br />
Francisco Pérez Fernán<strong>de</strong>z<br />
francisco@socialnube.com<br />
@pacopf
Índice<br />
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
2. Estadísticas <strong>de</strong> uso.<br />
3. Los que mayor confianza otorgan<br />
4. Gestión <strong>de</strong> problemas y frau<strong>de</strong>s<br />
5. Métricas<br />
6. Leyes y normativas
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Principales Criterios <strong>de</strong> Selección <strong>de</strong> medios <strong>de</strong><br />
pago<br />
- Seguridad <strong>en</strong> las transacciones<br />
Eliminando la posibilidad <strong>de</strong> repudio <strong>de</strong> la operación por<br />
parte <strong>de</strong>l comprador<br />
- Facilidad <strong>de</strong> uso<br />
- Costes implicados <strong>en</strong> el medio <strong>de</strong> pago
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago<br />
- Contrareembolso<br />
- Transfer<strong>en</strong>cia bancaria<br />
- Domiciliación bancaria<br />
- Tarjeta <strong>de</strong> Crédito/Débito<br />
- Otros Sistemas <strong>de</strong> Pago Alternativos
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Contrareembolso I<br />
- El sistema más seguro para el comprador<br />
- Gestionado por la empresa <strong>de</strong> m<strong>en</strong>sajería<br />
- T<strong>en</strong><strong>de</strong>ncia a la baja
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Contrareembolso II<br />
- Aum<strong>en</strong>to <strong>de</strong> costes para el v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor<br />
- Demora <strong>en</strong> el pago al v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor<br />
- Aum<strong>en</strong>ta el % <strong>de</strong> <strong>de</strong>voluciones
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Transfer<strong>en</strong>cia Bancaria I<br />
El comercio notifica al cli<strong>en</strong>te una cu<strong>en</strong>ta bancaria<br />
don<strong>de</strong> <strong>de</strong>be realizar la transfer<strong>en</strong>cia<br />
- Cli<strong>en</strong>te <strong>en</strong>vía el dinero antes <strong>de</strong> recibir pedido
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Transfer<strong>en</strong>cia Bancaria II<br />
- Bajo coste para el v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor<br />
- Tiempo <strong>de</strong> Retraso tras comprobar el pago<br />
- Funciona si hay pl<strong>en</strong>a confianza <strong>en</strong> el v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Domiciliación Bancaria I<br />
Cli<strong>en</strong>te facilita una cu<strong>en</strong>ta bancaria para el giro <strong>de</strong><br />
un recibo con periodicidad <strong>de</strong>terminada
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Domiciliación Bancaria II<br />
- Sistema habitual para compras habituales y<br />
repetitivas, servicios <strong>de</strong> suscripción period.<br />
- Permite automatizar el cobro por parte <strong>de</strong>l<br />
v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: T. <strong>de</strong> Crédito/Débito I<br />
También conocido como TPV Virtual<br />
- El más utilizado y aceptado<br />
- Visa, Mastercard, American Express...<br />
- Servicio Prestado por <strong>en</strong>tida<strong>de</strong>s bancarias
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: T. <strong>de</strong> Crédito/Débito II<br />
- Comisión: <strong>en</strong> torno al 1% (Acept. Riesgo)<br />
- Otros Conceptos: Cuota M<strong>en</strong>sual, Mant<strong>en</strong>im.<br />
- Banco <strong>de</strong>l V<strong>en</strong><strong>de</strong>dor vs Banco <strong>de</strong>l Comprador<br />
- "Tasa <strong>de</strong> Intercambio" vs "Tasa <strong>de</strong> Descu<strong>en</strong>to"
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: T. <strong>de</strong> Crédito/Débito III<br />
En ningún mom<strong>en</strong>to los datos <strong>de</strong> la tarjeta son<br />
puestos <strong>en</strong> conocimi<strong>en</strong>to <strong>de</strong>l v<strong>en</strong><strong>de</strong>dor, sino que<br />
todo el proceso se realiza <strong>en</strong> los servidores seguros<br />
<strong>de</strong>l banco<br />
- Pasarela <strong>de</strong> Pago, TPV Virtual: Modo SSL
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: T. <strong>de</strong> Crédito/Débito V<br />
Principal Inconv<strong>en</strong>i<strong>en</strong>te<br />
- Posible Repudio por parte <strong>de</strong>l comprador<br />
- Posible orig<strong>en</strong> <strong>en</strong> Frau<strong>de</strong> por Robo <strong>de</strong> Tarj.<br />
Posible solución:<br />
3D Secure, CES o Pago Seguro
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: T. <strong>de</strong> Crédito/Débito V<br />
3D Secure<br />
- Permite aut<strong>en</strong>ticar al titular <strong>de</strong> la tarjeta<br />
- Mediante: PIN, SMS o Tarjeta <strong>de</strong> Coor<strong>de</strong>nadas<br />
- Banco Emisor <strong>de</strong> la tarjeta asume el frau<strong>de</strong><br />
- Problemas disminuy<strong>en</strong> la conversión a v<strong>en</strong>ta
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Sistemas Alternativos I<br />
PayPal (eBay - 2002)<br />
- Similar a un TPV Virtual.<br />
- Permite pagar mediante Tarjeta sin necesidad<br />
<strong>de</strong> una cu<strong>en</strong>ta <strong>en</strong> el servicio<br />
- Avanzado sistema <strong>de</strong> gestión <strong>de</strong>l frau<strong>de</strong>
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Sistemas Alternativos II<br />
PayPal (eBay - 2002)<br />
- Gestión <strong>de</strong> Disputas <strong>en</strong>tre v<strong>en</strong><strong>de</strong>dores y<br />
compradores<br />
- Coste variable: 1,9% - 3,4% (+0,35€ fijo/trans)<br />
- Sistema <strong>en</strong> auge gracias a su facilidad <strong>de</strong> uso
1. Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago online<br />
Tipos <strong>de</strong> medios <strong>de</strong> pago: Sistemas Alternativos II<br />
Nuevas T<strong>en</strong><strong>de</strong>ncias<br />
- Cargo directo a la cu<strong>en</strong>ta <strong>de</strong>l teléfono<br />
- Nuevos servicios <strong>de</strong> "cartera digital":<br />
Google Wallet, Amazon Paym<strong>en</strong>ts, Pay with<br />
Square, Facebook Credits...
2. Estadísticas <strong>de</strong> uso
2. Estadísticas <strong>de</strong> uso
2. Estadísticas <strong>de</strong> uso
3. Los que mayor confianza otorgan
3. Los que mayor confianza otorgan<br />
Estadísticas:<br />
- 65% Tarjeta Crédito/Débito<br />
- 11,5% PayPal<br />
- 10% ContraReembolso<br />
- 6% Transfer<strong>en</strong>cia Bancaria
3. Los que mayor confianza otorgan<br />
Estadísticas:<br />
Tarjeta Crédito/Débito<br />
3D Secure, CES o Pago Seguro<br />
Servicios <strong>de</strong> Pago Seguro Online<br />
PayPal, Google Wallet...
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
Sistema que permite evaluar la probabilidad <strong>de</strong> que<br />
una <strong>de</strong>terminada transacción sea fraudul<strong>en</strong>ta<br />
- Actividad clave para la R<strong>en</strong>tabilidad <strong>de</strong>l negocio<br />
- Gestión Interna o Externa (IPSP)<br />
Cybersource, Global Collect, SagePay, PayCo...
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
- Determinar Umbral que permite la transacción<br />
- Calculado mediante reglas <strong>de</strong> comparación:<br />
dirección IP, datos <strong>de</strong> la tarjeta, datos <strong>de</strong>l<br />
usuario, etc<br />
- Transacción: Aceptar, Rechazar o Revisión Manual
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
Ejemplo <strong>de</strong> transacciones consi<strong>de</strong>radas "sospechosas":<br />
- Misma dirección IP o usuario usando difer<strong>en</strong>tes<br />
tarjetas <strong>de</strong> crédito <strong>en</strong> un periodo <strong>de</strong> tiempo<br />
limitado<br />
- No coinci<strong>de</strong>ncia <strong>de</strong> datos <strong>de</strong> usuario y receptor <strong>de</strong>l<br />
servicio (ejemplo aplicable a ag<strong>en</strong>cias <strong>de</strong> viajes)
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
Ejemplo <strong>de</strong> transacciones consi<strong>de</strong>radas "sospechosas":<br />
- No coinci<strong>de</strong>ncia <strong>de</strong> la Geolocalización <strong>de</strong> la IP con<br />
la IP <strong>de</strong>l usuario o <strong>de</strong>l país <strong>de</strong> registro<br />
- Múltiples pedidos proce<strong>de</strong>ntes <strong>de</strong>l mismo<br />
or<strong>de</strong>nador y <strong>de</strong>l mismo día<br />
- Pedido por un importe superior al estándar
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
Ejemplo <strong>de</strong> transacciones consi<strong>de</strong>radas "sospechosas":<br />
- Pedidos con múltiples unida<strong>de</strong>s <strong>de</strong>l mismo<br />
producto<br />
- No confirmación <strong>de</strong> la exist<strong>en</strong>cia <strong>de</strong> la dirección<br />
<strong>de</strong> <strong>en</strong>trega<br />
- Pedidos a países no habituales
4. Gestión <strong>de</strong> Problemas y Frau<strong>de</strong>s<br />
Desarrollo <strong>de</strong> Listas Blancas y Listas Negras<br />
Bases <strong>de</strong> datos <strong>de</strong> usuarios con historial inaceptable<br />
<strong>de</strong> inci<strong>de</strong>ncias relacionadas con el frau<strong>de</strong><br />
(confirmados/no confirmados, <strong>de</strong>voluciones <strong>de</strong><br />
cargos, <strong>de</strong>negación <strong>de</strong>l emisor <strong>de</strong> la tarjeta,<br />
<strong>de</strong>negación por el sistema antifrau<strong>de</strong>...)
¿preguntas?<br />
Módulo 3. Medios <strong>de</strong> Pago: tipos, v<strong>en</strong>tajas e<br />
inconv<strong>en</strong>i<strong>en</strong>tes<br />
Francisco Pérez Fernán<strong>de</strong>z<br />
francisco@socialnube.com<br />
@pacopf
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