FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
1.2 Diseño de prestaciones: ¿cuánto se paga
a quién?
Los eventos asegurables causan pérdidas económicas. Es importante que el
futuro beneficiario sea la misma persona que sufre la pérdida. En otras
palabras, el que reciba la indemnización de un seguro debe tener un interés
asegurable en el evento que dé lugar a la reclamación. La emisión de pólizas a
partes sin tal interés puede crear riesgos morales significativos. Por ejemplo,
un seguro de propiedad sobre una casa sólo puede venderse al propietario de
ésta, ya que será el que experimente la pérdida financiera si la vivienda resulta
dañada.
El importe de la prestación debe ser coherente con el interés asegurable.
Permitir una cobertura superior a la cuantía de éste genera riesgos morales y
de fraude, ya que el cliente se beneficiaría del evento asegurado al obtener
una indemnización de un importe mayor al de la pérdida efectivamente
soportada.
Aunque el interés asegurable constituye el principal determinante del importe
de la prestación, la asequibilidad y la práctica de mercado también influyen.
Puesto que se exigen mayores primas a cambio de importes de prestación
superiores, es posible que a algunos clientes potenciales no les interese la
cobertura del interés asegurable en su totalidad. Por el contrario, si los clientes
perciben una prestación como deseable, puede que los aseguradores
compiten por atraer a nuevos tomadores mediante la oferta de una cobertura
mas amplia. En este caso, el asegurador puede verse tentado a igualar los
niveles de prestación ofrecidos por sus competidores, incluso si tales niveles
resultan poco realistas.
Una vez determinado el evento asegurado y el importe de la prestación, el
siguiente paso consiste en identificar al beneficiario, es decir, la persona a la
que asiste el derecho legal a reclamar la prestación. En general, se trata de la
persona física o jurídica con el interés asegurable. En el caso de los seguros de
vida, el beneficiado debe ser un pariente cercano, alguien que experimentará
una pérdida económica si el tomador de la póliza fallece.
TÉRMINOS y CONCEPTOS ESENCIALES
Beneficiario
Importe de la prestación
Interés asegurable
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros