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Módulo 2. Leitura Base. Texto 4

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adopción del sexo como

adopción del sexo como factor de cálculo de riesgos contractuales? Son esos rabiosos planteamientos que serán analizados en el presente artículo. 2.1 Discriminación de precio por género en los contratos de seguro en el ordenamiento jurídico europeo En diciembre de 2004, el Consejo de la Unión Europea aprobó la Directiva 2004/113/CE con el objetivo de regular la aplicación del principio de la igualdad en el ámbito de las relaciones jurídicas privadas y combatir toda y cualquier forma de práctica discriminatoria que pueda generarse en el ámbito de relaciones entre particulares. Entre las reglamentaciones establecidas por la Directiva 2004/113/CE, se pone de manifiesto, en razón del objeto del presente artículo, aquellas relativas a la garantía de la protección de igualdad de tratamiento y acceso a bienes y servicios al público, especialmente, en lo que concierne a los contratos de seguro y otros servicios financieros. La Directiva 2004/113/CE, al conciliar la necesidad de protección y promoción de la igualdad en el ámbito de las relaciones jurídicas entre particulares, con la también necesaria protección a los principios de la autonomía privada, libertad contractual y libertad de iniciativa, ha sido expresa e irrefutable al establecer, en su artículo 4º, un principio general de aplicabilidad de la igualdad en las relaciones jurídicas privadas, bajo el cual las diferencias de tratamiento basadas en el factor sexo solamente son admitidas cuando pudieran justificarse por un objetivo legítimo. 8 En lo que se refiere al segmento de seguros privados, la Directiva 2004/113/ CE, fijó en sus “considerandos” que la utilización de factores de actualización en razón del sexo, a pesar de tratarse de práctica común en el mercado de seguros y servicios financieros, no debe de implicar en diferenciaciones cuanto al valor de las primas, prestaciones o beneficios individuales, excepto en situaciones en que el sexo fuera factor determinante en la evaluación de los riesgos contractuales asegurados, situaciones en las cuáles compite a cada Estado miembro crear normas específicas para autorizar la discriminación de los precios de las primas en razón del sexo del contratante. (18) El recurso a factores actuariales basados en el sexo está generalizado en el sector de los seguros y otros servicios financieros afines. A fin de garantizar la igualdad de trato entre hombres y mujeres, la utilización del sexo como factor actuarial no deberá dar lugar a diferencias en las primas y las prestaciones de las personas individuales. Para evitar un reajuste repentino del mercado, esta normase aplicará únicamente a los nuevos contratos celebrados después de la fecha de incorporación de la presente Directiva. 8 Art. 4.5 – “La presente Directiva no prohíbe las diferencias de trato cuando la prestación de bienes y servicios de forma exclusiva o principal a las personas de uno de los sexos esté justificada por un propósito legítimo y los medios para lograr ese propósito sean adecuados y necesarios.”. Aún según el ítem (16) de las consideraciones tejidas por el Consejo de la Unión Europea: “Las diferencias de tratamiento sólo pueden ser aceptas que se sean justificadas por un objetivo legítimo.” 288 Iuris Tantum No. 24 2013

(19) Algunas categorías de riesgos pueden presentar variaciones entre los sexos. En algunos casos, el sexo constituye uno de los factores determinantes para la evaluación delos riesgos asegurados, aunque no necesariamente el único. Para los contratos que aseguren riesgos de esta índole, los Estados miembros podrán optar por autorizar excepciones a la norma de primas y prestaciones independientes del sexo, a condición de que estén en condiciones de garantizar que los datos actuariales y estadísticos subyacentes en que se fundan los cálculos son fiables, se actualizan con regularidad y son accesibles al público. Sólo se permitirán excepciones en los casos en que la legislación nacional no haya aplicado ya la norma de independencia del sexo (…). La Directiva 2004/113/CE aún establece que la implementación de la regla de prohibición de adopción de factores actuariales en función del sexo sólo es válida para los contratos celebrados después de su transposición a los ordenamientos jurídicos internos de cada Estado miembro, estableciéndose como plazo límite para la transposición la fecha de 21 de diciembre de 2007, 9 buscando, con tal medida, evitar, en aquel momento, incrementos abruptos de precios en el mercado. Además, establece la obligación de los Estados miembros que autorizan la discriminación de precios de primas y prestaciones en razón del sexo del contratante —en el plazo de cinco años a contar de la transposición de la Directiva— reevaluar la viabilidad de mantener o no la diferenciación en relación a los precios. Según expresa disposición normativa contenida en el artículo 5º de la Directiva 2004/113/CE: 1. Los Estados miembros velarán por que en todos los nuevos contratos que se celebren después del 21 de diciembre de2007 a más tardar, el hecho de tener en cuenta el sexo como factor de cálculo de primas y prestaciones a efectos de seguros y servicios financieros afines no dé lugar a diferencias en las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente. 2. No obstante lo dispuesto en el apartado 1, los Estados miembros podrán decidir, antes del 21 de diciembre de 2007autorizar diferencias proporcionadas de las primas y prestaciones de las personas consideradas individualmente en los casos en que la consideración del sexo constituya un factor determinante de la evaluación del riesgo a partir de datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos. Los Estados miembros que se acojan a esta disposición informarán a la Comisión y velarán por que los datos exactos pertinentes en relación con la consideración del sexo como factor actuarial determinante se recopilen, se publiquen y se actualicen con regularidad. Dichos Estados miembros reexaminarán su decisión cinco años después de 21 de diciembre de 2007 atendiendo al informe de la Comisión a que se refiere el artículo 16, y transmitirán a la Comisión el resultado de este nuevo examen. Siguiendo los preceptos normativos del artículo 5, n. 2, de la Directiva 2004/113/CE, los Estados de Alemania, España y Portugal, así como la casi tota- 9 En el texto de la disposición del artículo 17 de la Directiva 2004/113/CE se establece que: “Los Estados miembros adoptarán las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas necesarias para cumplir la presente Directiva a más tardar el 21 de diciembre de 2007. Comunicarán de inmediato a la Comisión el texto de dichas disposiciones.” Iuris Tantum No. 24 2013 289

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