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Módulo 2. Leitura Base. Texto 4

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principio llevará a

principio llevará a desigualdades no pretendidas, ya que la derogación permitía en un universo tan específico como lo es el sector de seguros que fueron encontradas soluciones que mejor se articulan en el perfil de riesgo de cada uno.” No es razonable ni adecuado, por tanto, sostener que la adopción del criterio género como factor de riesgo contractual siempre representará una práctica discriminatoria, haya vista que algunas de las categorías de riesgos contractuales puede variar entre los sexos. En determinados casos, el género puede ser un factor determinante en la evaluación del riesgo contractual, situaciones en las cuáles, cuando se compruebe estadística o científicamente la existencia de diferentes grados de riesgo entre hombres y mujeres, la adopción de precios de primas diferenciadas será considerada como legítima 20 . De hecho, la comprensión adoptada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea provoca distorsiones y coloca en jaque el equilibrio económico-financiero de la relación contractual, al impedir que las empresas de seguro calculen los reales riesgos contractuales de su actividad y fijen adecuados valores de primas y prestaciones. Citando una vez más a ALVES: 21 Los principios que rigen a las compañías de seguros se amparan en el correcto análisis de riesgo de todas las situaciones que les fueren propuestas, de modo que la empresa de seguros acepta o rechaza la contratación o agrava una prima de acuerdo con el riesgo que el contrato conlleva. Las empresas, a pesar de su función social, son entidades privadas que también tienen por objetivo el lucro, de lo contrario no conseguirían asegurar una gestión sana y prudente, pues tendrán que mantener las disposiciones técnicas necesarias para afrontar a los siniestros. Las primas a pagar por el tomador o asegurador deberán ajustarse a los riesgos cubiertos, por lo cual este equilibrio no debe romperse de modo que pueda existir una gestión sana y prudente en un mercado liberalizado. Véase, por ejemplo, el caso brasileño. De acuerdo con recientes resultados publicados por el Instituto Brasileño de Geografía y Estadística (IBGE), 22 mientras la expectativa de vida de los hombres es de 69,73 años de edad, la expectativa de vida de las mujeres es de 77,32 años de edad, una diferencia de 7 años, 7 meses y dos días. Aún de acuerdo con la investigación, los hombres tienen 4,5 más oportunidades de morir en la juventud que las mujeres, principalmente en la edad de 22 años. Esa misma lógica se repite en la gran mayoría de los Estados 20 Vide el ejemplo ministrado por CANARIS, quien nos presenta una situación en que el origen del asegurado puede indicar riesgo contractual: “Así, la exigencia a los asegurados extranjeros de pagar un suplemento en el seguro de automóvil obligatorio, no plantearía ningún problema desde el punto de vista del art. 3 GG, porque las estadísticas muestran que el riesgo de sufrir un accidente es más elevado en el caso de los extranjeros. La razón de la diferencia en las primas es la propensión a sufrir a accidentes y no la condición de extranjero, de la que el asegurador tan sólo se sirve por ser ésta un indicio de aquella.” CLAUS-WILHELM CANARIS, “Direitos fundamentais e direito privado”, en SARLET, INGO W. e PINTO, P. M. (trad.) Almedina, Coimbra, 2003, p. 236. 21 FRANCISCO L. ALVES, op. cit., p. 49. 22 Los datos completos se encuentran disponibles en http://www.ibge.gov.br, acceso 12 de abril de 2012. 296 Iuris Tantum No. 24 2013

europeos, 23 americanos, 24 africanos, del oriente medio y asiáticos, escenarios en los cuáles las mujeres tiene mayor expectativa de vida que los hombres y la tasa de mortandad masculina es claramente mayor entre la población joven. Conforme destaca FERNANDEZ CRENDE: 25 Los datos reportados para el año 2002 del Instituto Nacional de Estadística son claros: las mujeres viven más en todos los países de la Europa de los 15, con una diferencia que oscila entre los 4,9 años (Dinamarca) y los 7,6 años (Francia). Esto significa que, en el caso de seguros de vida por supervivencia, la aseguradora muy probablemente va a pagar un mayor número de rentas periódicas a las mujeres o, en el caso de seguros de vida por muerte prematura, va a soportar una mayor probabilidad de pago de la suma asegurada a los hombres. Por este motivo, las compañías cobran primas más caras a las mujeres en los primeros y más caras a los hombres en los segundos. Esa misma perspectiva se verifica en el ámbito de los seguros de accidente automovilístico, en que los datos estadísticos comprueban que, las mujeres además de involucrarse en menor número de siniestros en aquellos en que figuran como conductoras, los daños a los vehículos son, estadísticamente, menores y, por ende, también son menores los costes de reparaciones del vehículo automotor. Ese es uno de los factores que lleva a las empresas de seguros automovilísticos brasileñas a fijar precios diferenciados de primas y prestaciones llevándose en consideración el sexo del asegurado, al establecer precios considerablemente menores para las aseguradas. Así, las empresas de seguros han propuesto productos creados especialmente para el sexo femenino, en los cuales hay un paquete de atenciones diferenciadas, con centrales de atención exclusiva, servicios de mantenimiento eléctrico y mecánica a domicilio, cambio de neumáticos y servicio de remolque ilimitados, entre otros. 26 23 Según estudios realizados por el Instituto Nacional de Estadística de España, en 2007, la diferencia de expectativa de vida entre hombres y mujeres era de aproximadamente 6,16 años en favor de estas. Estudio disponible en: http://www.ine.es/prensa/np584.pdf., acceso 10 de abril de 2012. 24 Actualmente, en Estados Unidos de América, sólo el Estado de Montana prohíbe de forma expresa la discriminación sexual en cuestión de seguros, siendo que, en el restante de los Estados es permitida la utilización del sexo para fines de cálculo de los riesgos contractuales como forma de discriminación eficiente. Según el Insurance Code of California “790.03 (f) (f) (1) Making or permitting any unfair discrimination between individuals of the same class and equal expectation of life in the rates charged for any contract of life insurance or of life annuity or in the dividends or other benefits payable thereon, or in any other of the terms and conditions of the contract. (2) This subdivision shall be interpreted, for any contract of ordinary life insurance or individual life annuity applied for and issued on or after January 1, 1981, to require differentials based upon the sex of the individual insured or annuitant in the rates or dividends or benefits, or any combination thereof. This requirement is satisfied if those differentials are substantially supported by valid pertinent data segregated by sex, including, but not limited to, mortality data segregated by sex.” 25 ANTONIO FERNÁNDEZ CRENDE, op. cit, p. 19. 26 Se destaca que no se puede olvidar que otros factores interfieren en las tasas de mortalidad de hombres y mujeres, especialmente aquellos relacionados con la salud, al consumo de sustancias tóxicas, la práctica de actividades deportivas; lo mismo ocurre con las tasas de siniestralidad, tales como la precaución al conducir el vehículo, adopción de medidas de dirección preventiva, etc. Pero, no se puede menospreciar que el análi- Iuris Tantum No. 24 2013 297

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