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Contenido36810121416182024NIÑ SYo ahorro¿Qué hace tu hijo con el dinero que le das?Prevenir para educarSeguros educativos.J VENES¿Estudias y trabajas?Opciones para facilitarte ambas tareas.¡Independízate!¿Cómo dejar la casa de tus padres?ADULTOS J VENESFinanzas en pareja¿Cómo repartirse los gastos?¿Estás preparado para tu retiro?Responde 10 preguntas y ¡entérate!5 básicos de tu AforeSugerencias para obtener la pensiónque necesitas.ADULT SInvierte desde $100En Cetesdirecto tu dinero crece.¿Quieres contratar uncrédito hipotecario?Antes pide la oferta vinculante.ADULTOS MAY RESA ti ¿qué te falta?Planea tu retiro.¡Yoplaneoctubre2011¡mi futuroNúm. 139Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx1

Carta de la redacciónYo planeo mi futuroPresidenteLuis Pazos de la TorreSecretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez SantillánVicepresidenta de DelegacionesMaría Isabel Velasco RamosVicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos FernándezVicepresidente de Planeacióny AdministraciónLauro López Sánchez AcevedoVicepresidente TécnicoLuis Fabre PrunedaDirector General de Educación FinancieraArturo Luna CanalesDirectora de Promocióny Desarrollo EducativoVanesa Oliva BautistaDirector de Análisis de Serviciosy Productos FinancierosJesús Chávez UgaldeConsejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)José María AramburuLuis Alberto Amado CastroEditor responsableVicente A. Rodríguez AguirreCoordinación EditorialAna Eunice Rocha ChávezRedacciónVicente A. Rodríguez AguirreAna Eunice Rocha ChávezGabriela Guillén OrtegaDiseñoArturo Vazquez ValdezOscar T. Martínez TorresPaola Espinosa PérezInvestigación y AnálisisMaría Fernanda Saldívar CortésAdministración y DistribuciónGeorgina García GonzálezDiseño de portadaTomás BenítezOctubre es el mes de la Semana Nacional de EducaciónFinanciera. Del 3 al 9 habrá en todo el país talleres, conferencias,ferias, entre otras actividades destinadas adifundir conocimientos y desarrollar habilidades relacionadascon el manejo del dinero. Consulta los eventos que habráen tu estado en: www.condusef.gob.mxMuchas personas piensan que la Educación Financiera es unasunto sólo para eruditos de las finanzas. Nada más lejano: nosinteresa a todos, pues representa un medio para acceder a unamejor calidad de vida. Este año los lemas son dos: Yo cuido mi dineroy Yo planeo mi futuro.Admitámoslo: con frecuencia el futuro nos inquieta. A lo largode la historia, los hombres hemos hecho hasta lo impensablepara anticiparnos al destino: si algo comparten los antiguos oráculosgriegos con los modernos simuladores espaciales es la intenciónde predecir el futuro.No obstante, cuando se trata de combinar futuro y finanzaspersonales, solemos caer en el descuido, e incluso en actitudesde franco escepticismo: muchos piensan que contratar un seguroes invocar un accidente o una enfermedad, cuando enrealidad es lo contrario: tomar medidas para atenuarlas consecuencias económicas de los mismos.Otro renglón que combina ambos conceptos –futuroy finanzas personales– es el ahorro para el retiro: aunquemuchos sabemos que ahorrar hoy nos permitirávivir con más tranquilidad cuando ya no trabajemos,una encuesta reciente 1 reveló que “casi tres decada cuatro encuestados prefieren resolver sus necesidadesactuales y después pensar en el futuro”.A pesar de que en estos casos es fácil encontrar unarelación de causa-efecto, la realidad es que no solemostomar decisiones que propicien un mejor mañana.Al respecto, sólo nos queda recordar una famosa frasede Peter Drucker: “la mejor manera de predecir elfuturo es creándolo”.1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, difundida por Amafore.La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros(Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripciónde productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberánconsiderarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacióngenerada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja laopinión de la revista ni de Condusef.2Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx

e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inveYoahorroué hace tu hijo con eldinero que le das? Sisiempre lo gasta enel momento, es hora de poner orden.Mientras más pequeño mejor,debes inculcarle el hábito del ahorroy explicarle sus beneficios. Enséñaleque el ahorro no es guardarlo que le sobra, es una cantidadfija que debe apartar siempre delo que recibe, para destinarloa cumplirHaz énfasisen que paraalcanzar susmetas debe serconstantesus metas.Coméntaleque unameta es algoque quiere alcanzar,y quemuchas de lasmetas que nos proponemosrequieren dinero, paraeso debemos ahorrar. Ayúdalo adefinir sus metas, pónganlas porescrito, e incluso péguenlas en lapared o puerta de su cuarto. Deesta forma tendrá presente lo quequiere y será más fácil no perderlode vista. Explícale que enla medida en que sus metas seanrealistas será más fácil alcanzarlas.De la lista,elijan una sola metapara empezar a trabajar en ella,de preferencia aquella quesea más fácil de alcanzar (lade menor costo y esfuerzo).Esto servirá para quetu hijo se motive; cuandovea que ha alcanzado unameta, se convencerá de quepuede alcanzar la que sigueen su lista.Una vez definida la cantidadfija que ahorrará, es momento deactuar: dile que destine un lugarpara guardar su dinero, puedeser una alcancía.Se vale establecer, de antemano,reglas que lo motiven, porejemplo: si logra juntar 50% delprecio del juguete, tú podríaspremiarlo con la mitad.Ilustración: Paola Espinosa PérezRecuerdaque la mejorforma deenseñarle atu hijo es conel ejemplo: sitú no ahorras,por más quele expliques,tus palabras notendrán ningúnefecto.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx3niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niñ

AgendaConsejos para tu bolsillo en la radioDINERO AL AIREFM 88.9L M M J88.1AM 1110FMAML M M JFM 90.5L M M JAML M M JFM 88.9L M M JFMPROGRAMAGianco Abundizy sus finanzas personalesConductor: Gianco AbundizL M M JAM 760L M M JV129094.5VGRUPO ACIR21:00 a 22:00S 23:00 a 00:0005:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00D 16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00Don DineroConductor: Alberto AguilarGRUPORADIO CENTROV 20:00 a 21:00Imagen NegociosConductor: Darío CelisGRUPO IMAGENV 17:00 a 18:00Universo PymeConductor: EduardoTorreblancaRADIO TRECEV 20:00 a 21:00Panorama InformativoConductor: Sofía SánchezNavarroGRUPO ACIRV 10:00 a 12:00Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastréy Aarón ConstantinerGRUPO IMERV 7:00 a 7:30Revista del ConsumidorConductor: Fernanda TapiaABC RADIO20:00 a 20:30EXPOExpo casas y terrenos¿Qué? exposición en donde encontrarás información sobre créditosy asesoría profesional para la adquisición de casas, terrenos o departamentos.Participan el Infonavit y varios bancos.¿Para quién? público en general.¿Cuándo? 8 y 9 de octubre de 10:00 a 19:30 hrs.¿Dónde? en Expo Guadalajara ubicado en Av. Mariano Otero 1499,Col. Verde Valle, C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco.¿Cuánto? entrada libre de 10:00 a 12:00 hrs. El resto del día, si vas con tu familia:$30 y si asistes solo: $20.Para más información: escribe un correo a laguilar@quid.com.mx o visitahttp://www.casasyterrenos.comCURSOForma tu microempresa¿Qué? curso que fortalece la cultura empresarial y la cultura crediticia entre la población,a fin de que cada vez más personas tengan interés por trabajar por cuenta propia.¿Para quién? jóvenes y adultos.¿Cuándo? el 15 de octubre de 10:00 a 14:00 hrs.¿Dónde? Museo Interactivo de Economía, Tacuba 17, Colonia Centro, C.P. 06000,Delegación Cuauhtémoc, México, D. F.¿Cuánto? sin costo.Para más información: escribe un correo a foro.educativo@mide.org.mxo comunícate al 51 30 46 00 ext. 792, 793 y 794.CURSOAdministración de Franquicias¿Qué? curso para asimilar las ideas básicas de la administración de franquicias,fundamentalmente enfocadas a la prevención de conflictos y a planear la continuidadde la empresa.¿Para quién? jóvenes y adultos.¿Cuándo? del 17 al 27 de octubre de lunes a jueves de 07:00 a 10:00 hrs.¿Dónde? Av. Camino a Sta. Teresa 930, Col. Héroes de Padierna, C.P. 10700Del. Magdalena Contreras, México, D.F.¿Cuánto? $7,250.00 + IVA.Para más información: escribe un correo a desarrolloejecutivo@itam.mxo comunícate al 01 (55) 5628 4185 o al 01 800 398 4826.4Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx

PARA LEERLa gallina de los huevosde oro.... puedes ser túAutor: Vicente Hernández RecheEditorial: Ediciones Gestión 2000ISBN: 9788498750515Este libro te ayudará a administrarmejor tus finanzas con consejosprácticos y con ideas muysencillas, a entender la letra pequeñay a sacar un mayor rendimientode tu dinero.Fundamentos de inversionesAutor: Lawrence J. GitmanEditorial: Pearson Prentice HallISBN: 9789702615149Proporciona conocimientos necesariospara explicar, desarrollar, implementar ymonitorear las inversiones, considerandoel riesgo, el retorno en los mercados y laforma de manejar las inversiones. Es unlibro con una lectura agradable, ejemplosy ejercicios que demuestran los conceptosrevisados en todos los capítulos.Padre rico, padre pobreAutor: Robert T. KiyosakiEditorial: AguilarISBN: 9707702818Este libro te ayuda a derribar elmito de que necesitas tener ingresoselevados para hacerterico. Demuestra a los padresque deben enseñar a sus hijos amanejar el dinero para su futuroéxito financiero.BLOGSFINANZAS EN LÍNEAhttp://www.blogfinanzas.net/Blog Finanzas es un sitio web donde personas de todas partesdel mundo pueden obtener técnicas y conocimientosque les sirvan para manejar correctamente sus finanzas personales.El propósito es ofrecer información a los lectoressobre cómo ahorrar, cómo invertir y noticias importantesdel mundo de las finanzas.http://www.soyentrepreneur.com/Es una página que trata sobre diferentes casos de emprendedores,expertos te dan consejos para que tereinventes como emprendedor y empresario, llevándotede la mano desde el principio de la creación detu nueva empresa sin importar el giro.http://blogeducacionfinanciera.blogspot.com/Blog en donde puedes encontrar artículos y consejos muy interesantessobre finanzas personales, negocios, marketing y elanálisis de algunos libros relacionados con estos mismos temas.También recomendaciones de algunas páginas de internetque pueden servirte para mejorar tu vida financiera.http://www.thebeehive.org/esEl sitio Beehive en español tiene información y recursospara los aspectos más importantes de nuestrasvidas: dinero, salud, empleo, estudios y familia. Además,cuenta con juegos y pruebas para que el sitiosea más interesante.Proteja su dinero 5www.condusef.gob.mx

eguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros s¿Sabes qué quiere estudiartu hijo cuando crezca?Puedes hacer mucho paragarantizar su educación. Y entremás pronto comiences, mejor. Hoyprácticamente todas las aseguradorasofrecen productos de coberturaeducativa, es decir, segurosque te permiten ahorrar para que,cuando tus hijos lleguen a la edaduniversitaria, cuenten con el dineropara pagar la colegiatura.Como estándar, las aseguradorasofrecen este tipo de productosen plazos de 15, 18 y 22años. Entre más lejos esté la fechade vencimiento, más accesibleserá la prima a pagar.La aseguradora vinculará eseproducto con un seguro de vida eincapacidad para los padres.Los padres podrán decidircómo quieren que su hijo recibael dinero una vez cumplida lameta de ahorro: en pagos anuales,semestrales y, en algunos casos,en una sola exhibición.¿Qué pasa si, a mitad del camino,deseas cancelar la póliza? Tedevolverán la suma acumulada,pero aquí las aseguradoras puedenhacer algunas penalizacionespor gastos administrativos,por ejemplo. De ahí la importanciade estudiar a fondo el contratoantes de firmarlo.Otra posibilidad: ¿qué ocurre situ hijo resultó todo un intelectualy entra con beca a la universidad?De igual forma podrá entregárseleese dinero a manera de apoyopara otros gastos. Lo mismo ocurrirási la universidad finalmenteelegida cuesta menos de lo previsto:el estudiante recibirá la cantidadestipulada en el contrato.Examen de opción múltiple¿Puedo ahorrar por mi cuenta enun fondo de inversión? Puedeshacerlo, claro. No obstante, esa alternativasólo podría funcionar sise sabe elegir un fondo que ofrezcarendimientos similares a los que selograrían en el seguro educativo,además de una disciplina férreapara alcanzar la meta de ahorro.En este caso, quedan descartadaslas cuentas de ahorros tradicionales:no alcanzarían a ofrecerlos rendimientos necesarios,a lo largo deltiempo, para pagarla carrera.6Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxiños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños

esupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupu¿EstudiasTrabajar o no trabajarTrabajar y estudiar a la par no esfácil, aunque en diversos países –incluidos los europeos– no se leconsidera un factor que limite eléxito en los estudios (bajar de ca-y trabajas?Son varios los motivosque llevan a los estudiantesuniversitarios aparticipar, antes de concluirsu carrera profesional,en el campo laboral.Y es que miles de jóvenes notienen la fortuna de formar partede la matrícula de alguna de lasuniversidades públicas del país, eingresan a alguna escuela privadaen la que deben pagar inscripcióny colegiaturas. O bien, quierenayudar a sus padres a cubrir losgastos que generan sus estudios.En cualquier caso, en el mercadoexiste una amplia oferta detrabajos de medio tiempo (cuatrohoras), o para desempeñarlos únicamentelos fines de semana. Hayopciones para quienes deseanaplicar lo antes posible los conocimientosque están adquiriendo ensu profesión.lificaciones) y sí, en cambio,como un elemento que mejorael nivel de aprovechamientode los estudiantes; claro,siempre y cuando las actividadeslaborales que realicen esténvinculadas con la profesión queestán estudiando. Adicionalmente,emplearse bajo este esquemapermite a los futuros profesionistasadelantarse a las exigenciasdel mercado y adquirir la experienciaque piden, como requisito,muchas empresas para la contrataciónde su personal. Es decir, tienenuna mayor probabilidad deéxito en su búsquedade empleo.Un punto muyimportante a considerares el tiempoque debedestinarse al trabajo, los estudiosseñalan que cuando serealizan muchas horas de trabajodiario (más de cuatro), elefecto directo sobre el nivel deaprovechamiento sí se ve afectado.Así que si estás interesadoen trabajar, por los motivosque sean, a la par que estudias,En el mercado existe una ampliaoferta de trabajos de mediotiempo, o para desempeñarlosúnicamente los fines de semanaten en cuenta el factor horastrabajo-estudio.Por otra parte, hay que teneren cuenta que no todas las carrerasresultan igual de flexibles paraque los estudiantes conjuguenla teoría (escuela) con la práctica(trabajo). Por ejemplo, es máscomún, y hasta fácil, que traba-8Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvene

sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto fajen y estudien quienes se ubicanen el área de humanidades, queaquellos que estudian una carreraligada a las ciencias de la salud(medicina). Éstas requieren de unmayor nivel de exigencia y dedicacióna los estudios.Prácticas profesionalesEsta es una excelente manera deconjuntar teoría y práctica porque“estás en lo tuyo”, y además puedestener la suerte de contar conuna compensación económica porparte de la empresa a la que leprestas un servicio como becario.Ésta forma de trabajo tambiénes una excelente oportunidadpara desarrollar relaciones laborales.No es extraño que varios jóve-nes que iniciaron como becarios,terminen por quedarse como empleadosde planta.Las becasSi eres de los que piensa que nopuedes “distraerte” para conseguirel máximo rendimiento escolarpero sí necesitas contar condinero adicional al que tu familiate puede dar, la solicitud de unabeca es una excelente solución. Lasofrecen las universidades públicasy privadas, el gobierno a través dela Secretaría de Educación Pública(SEP) y el Conacyt.La cantidad que puedes obtenerdepende de la institución que lasotorgue, aunque un requisito indispensablees que en verdad seasun estudiante con buenos resultadosacadémicos. Esto implicamantener un promedio mínimode ocho a lo largo de la carrera.Administra tu dineroYa sea que trabajes, o que tus padreste den una cantidad cadames para cubrir tus gastos escolaresy personales, o que cuentescon una beca, e incluso cuentescon la combinación de dos de estasfuentes de ingreso, es necesarioque aprendas a administrar tudinero para que te alcance y, másaún, puedas lograr excedentesmensuales que te permitan invertirtempranamente.Cuando se es muy joven, esmuy fácil desprenderse del dineropara “compartirlo” con losamigos y compañeros de estudio.Nada más equivocado: manejarel dinero de esta manerapuede marcar el inicio de unaConsejos•Si estás en los últimos semestresde la carrera buscaun empleo relacionado con tuprofesión.•No te comprometas con empleosque te demanden demasiadotiempo (que exceda unajornada de medio tiempo).•Al comprar libros y computadoras,realiza una búsqueda eninternet para comparar preciosy lograr ahorros.•Administra tu dinero con disciplinadesde ahora. Así tu futuroserá más prometedor y rentableen términos fi nancieros.•Crea una extensa red de contactosque te permita conseguirel empleo de tus sueños.vida de dispendio y carente deplaneación, lo que sin duda tedificultará alcanzar metas en lavida. Esto no significa que no laslogres pero sí que te costará mástrabajo y tiempo.Planea, es importante que llevesun registro de todos tus ingresos ygastos. Un presupuesto es la mejorherramienta para llevar bienlas cuentas y optimizar el usodel dinero del que dispones.Toma notaEn internet existen varios sitiosespecializados en la ofertade empleo a estudiantes, destacan:www.bolsamexicanadetrabajo.comwww.zonajobs.com.mxwww.simplyhired.mxProteja su dinerowww.condusef.gob.mx9jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jó

esupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupu¡Independízate!¿Quieres dejar la casa de tus padresy encontrar tu propio espacio?No es un paso sencillo, pero conplaneación y disciplina no tiene porqué ser tan difícil.El sueño de muchos jóveneses independizarse de suspadres e iniciar una viday proyecto propio. Los jóvenesmexicanos consideran que la edadideal para hacer esto va de los 18a los 24 años, pero sólo el 6.2% dequienes lo hacen a esta edad espara regirse por sus propias reglas,y lograr metas personales.Paradójicamente, poco másdel 50% de los jóvenes que seencuentran en este rango deedad está muy a gusto viviendocon sus padres, pues ahí gozande techo, comida y hastadel financiamiento a sus estudios,o al menos en parte, por lo10Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes

esto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto faque independizarse no está entresus planes, y de hecho muchosprolongan su partida hastalos treinta años o más.Esta situación tiene explicación:en México, una persona alcanzala mayoría de edad a los18 años, lo que significa que esreconocida por la ley como aptapara ejercer sus derechos; sinembargo, justo en esta edad escuando los jóvenes inician susestudios profesionales y para unjoven resulta complicado trabajary estudiar al mismo tiempo.Hay también quienes consiguenbecas para estudios de posgrado(maestría y doctorado) por lo queno tienen mucho de qué preocuparsepues aportan al gasto familiar,tienen casa, y pueden cubrir susgastos personales, lo que les dotade cierto grado de independenciacon la que se sienten cómodos.Así, la alternativa más cómodapara estudiar es permaneceren la casa de los padres y aceptarsu ayuda –aunque tambiénse trabaje para pagar una carreraprofesional en algunauniversidad privada en las queel costo del semestre se ubicaentre $30,000 y $70,000, sincontar la inscripción. Otra alternativaes ingresar a una universidadpública, pero debestener la suerte de obtener unlugar, pues la demanda superacon creces la oferta.¿Tú que alternativas tienes?Las siguientes recomendaciones pueden serte útiles para independizarte:Estudia en una universidad pública. Muchaspersonas que estudiaron hasta el bachillerato en escuelasprivadas manejan muy bien el inglés u otrosidiomas, por lo que el estudiar en una universidadpública no les representa una desventaja en el mercadolaboral. Si no es tu caso, puedes estudiar, demanera complementaria, un idioma extranjero.Consigue un empleo estable con perspectivasde crecimiento profesional mientras estáscon tus padres. Procura que sea afín a la carreraque estás estudiando, de esta manera lograrásacumular experiencia y, conocimientos prácticosy académicos al mismo tiempo.Esfuérzate por ingresar al mercado laboralformal para tener acceso a prestaciones que tepermitan reducir gastos (salud) y generar ahorro(fondo de vivienda), lo que te ayudará a acortarel tiempo de realización de tus metas personalese independizarte más rápido.Ponte metas y cúmplelas. Sé disciplinado enel ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es independizarte,lo ideal será que tu primera meta seaahorrar lo necesario para dar el depósito de la rentade un departamento, y si se puede ¿por qué no? elenganche de tu departamento.Comparte la renta conuno o más amigos afines atus gustos, costumbrese intereses. Entre dos omás personas, la cargamonetaria de contarcon un techo se aligera.Solicita una becapara “cubrir” el costode tus estudios, así aunquetus ingresos no seanmuchos sufrirás menos parapagar las colegiaturas. Otraopción es obtener un créditoeducativo.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx11jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvene

esupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuFinanzasenpareja“Puede besar a la novia”.Con esas palabras inicia oficialmentesu vida juntos. Romántico,dirían muchos. Pero casinadie les dirá “qué lindo, ahoradeberán pagar deudas conjuntas,analizar los gastos y algunas vecesajustarse el cinturón”. Hablarde dinero equivale a colocar otracolumna de soporte en una relaciónsana. Primero deberán tener“la plática”. Esa conversacióndonde se dicen cuánto ganan,cuánto podrían aportar para elproyecto común y, de paso, loque a cada uno le gustaría paramanejar el dinero.Realizar un presupuesto lespermitirá optimizar el manejo desus ingresos con el objetivo deevitar excesos y destinar algunacantidad al ahorro. Así podrán establecermetas específicas como:Realizar el viaje de sus sueños.Dar el enganche para una casa.Comprar el coche que desean.El casado casa quiereA la hora de buscar techo tienesdos opciones:a) Rentar: esto cuando no se deseao no se puede adquirir uninmueble o un crédito hipotecariopara el mismo fin. A manerade guía: la industria de bienesMILDRED RAMO*raíces tasa, por lo general, que elvalor de la renta mensual equivaleal 0.7% del valor del inmueble.Si esto se cumpliera, habráspagado el equivalente al preciodel inmueble en 143 meses, esdecir, 11.9 años.b) Crédito hipotecario: esta alternativaes para las parejas que reúnendinero para un enganche otienen ya puntos acumulados enel Infonavit o su equivalente enFovissste. Y claro que existe la alternativapara adquirirel financiamientoen pareja, yasea casados oen modalidad deconcubinato.12Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx*Colaboradora externa.dultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóve

esto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto faPor lo general, aunque el créditose otorga a las dos personas,mayores de edad y lejos de laedad del retiro, una de ellas debeser el titular y tener un ingresomínimo comprobable. Su pareja,en cambio, no requiere comprobarun monto mínimo. Infonavit,Fovissste y la banca comercialmanejan este tipo de esquema.Si consideras esta opción, nodejes de consultar en el portal deCondusef (www.condusef.gob.mx)las tablas de intereses, transparenciade contratos y calculadora hipotecariapara hacer tuscuentas y tu presupuestopara este fin.Repartir gastosLa incorporaciónde las mujeres enla fuerza laboral esuna tendencia creciente.Según datosde la OrganizaciónInternacional delTrabajo (OIT) el 70%de la población femeninade todo el mundo trabajafuera del hogar. Las mujeresRealizar unpresupuestoles permitiráoptimizar elmanejo de susingresos conel objetivo deevitar excesosque vivan en pareja compartiránlos gastos. Codo a codo seránmucho más que dos para invertir,pagar y ahorrar. Ahora bien,¿existe un modelo idóneo paraestablecer la medida de parti-cipación decada uno?Por supuestoque no. Sicada personaes un mundo,cada parejaes un universo yfuncionará segúnsu estilo y necesidades.Habrá quienesdecidan con baseen proporción del ingresode cada uno –o dichode otra manera, pagamás quien ganamás–. También puededarse el caso queuno de los miembrosde la parejaprefiera absorberla mayor parte delos gastos. Puedenintentar cualquierao todas las propuestasy elegir laque mejor se adaptea su dinámica.Seguramente se encontraráncon dos hechos innegables:el primero, es que esemodelo será flexible, pues deberáajustarse a través del tiempo ydel natural movimiento laboralde cada uno. El segundo es quesi sehace bajo un acuerdo que serespeta, funcionará a cabalidad yparatranquilidad de ambos.Servicios compartidosHay dos herramientas que lesresultarán muy útiles para manejarlos gastos comunes: chequeray tarjeta de crédito.Prácticamente todos los bancosofrecen la alternativa. La chequerapuede solicitarse a nombre delos dos titulares y cualquiera de losdos puede firmar el cheque.También puede pedirse con unmodelo que implique la firma deambos, pero ese mecanismo sueleser más útil en esquemas empresarialesque conyugales. Encuanto a las tarjetas de créditocompartidas, el titular de algúnplástico solicitará la famosa “tarjetaadicional”. Si alguno ya cuentacon una tarjeta, será tan fácilcomo pedirla y listo. Tomen encuenta que este plástico adicionaltiene un costo. Nuevamente,el portal de Condusef te ayudarápara comparar el Costo Anual Total(CAT) de los plásticos.Como ves, hablar de dineropuede ser muy divertido, implicauna de las actividades másintensas para una pareja: los planesa futuro.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx13enes adultos jóvenes adultos jóvenes adultosjóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adulto

horro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiTest!Ponte aprueba?Estás preparadopara el retiroResponde diez preguntas y ¡entérate!?on frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperesa ser un adulto mayor para comenzar a preocuparte en tu retiro: si te informas y tomas las de-Ccisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro.1. ¿Tienes unplan de retiro?a) Sí, lo llevo al pie de la letra.b) No, pero sí me preocupa dequé voy a vivir cuando me retire.c) No, prefiero pensar en el presentey resolver mis necesidadesactuales.2. ¿Has preparado económicamentetu jubilacióna través de alguno de lossiguientes productos deahorro o inversiones?a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de retiro/casa propia.b) Fondo de inversión/cuenta deahorro.c) Ninguno.3. ¿Realizas aportacionesvoluntarias a tu cuentaindividual?a) Sí, periódicamente realizoaportaciones que contemplo enmi presupuesto.b) No, me interesa pero no sécómo hacerlo.c) No me interesa/no cuento conuna Afore.4. ¿Sabes para qué sirveuna Afore?a) Administra los ahorros para elretiro de los trabajadores.b) Es un negocio de los bancos ydel gobierno.c) No sé / no me interesa.5. ¿Qué porcentaje de tuingreso destinas al ahorropara el retiro?a) 11% o más.b) Menos del 11%.c) Ninguno porque trabajo porcuenta propia u honorarios.6. ¿Sabes cuánto dinerotienes en tu fondo de ahorropara el retiro?a) Sí, con certeza.b) Tengo idea.c) Definitivamente no sé.7. ¿Sabes la cantidad totalde dinero que tendrás ahorradacuando te retires?a) Sí, con certeza.b) Tengo idea.c) Definitivamente no sé.8. Cuando te retires:a) Conservaré el mismo nivel devida con los ahorros que realicépara mi retiro.b) Mi nivel de vida seguramenteserá menor.c) Esperaré que mis hijos y/o elgobierno me mantenga/buscaréotro trabajo.9. ¿Revisas tus estados decuenta de tu Afore?a) Siempre los reviso.b) No los reviso.c) Nunca me han llegado y nosé en qué Afore estoy/no tengoAfore.10. ¿Sabes cuánto necesitasahorrar para alcanzar unapensión acorde a tus expectativasde vida?a) Sí, con certeza.b) Tengo idea.c) Definitivamente no sé.14Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóv

iroy pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones aVerifica tus respuestas.Suma todas tus respuestasde acuerdo a los siguientesvalores:a = 1 b = 2 c = 310-16puntosTu futuro es estable.¡Felicidades! Esperas unretiro económicamente establedonde conservarástu nivel de vida. Eres unapersona que se preocupapor su futuro, por esote has tomado el tiempopara planear tu jubilación.Tienes los pies bienpuestos en la tierra por loque no estás esperando aque el gobierno o tus hijoste mantengan cuandoseas viejo. Sabes que paraobtener una buena pensiónes necesario hacermayores aportaciones atu cuenta individual, poreso contemplas dentro detu presupuesto una partidapara aportacionesvoluntarias. Revisas tusestados de cuenta y llevasun control exacto dela cantidad de dinero quellevas ahorrada y la cantidadque necesitas pararetirarte dignamente.17-23 puntos 24-30Tu futuro no es claro.Te preocupas por el mañana pero no teocupas de realizar un plan económico paratu retiro. Una cuenta de ahorro con interesespor debajo de la inflación no te servirápara conservar tu poder adquisitivo con elpaso del tiempo y si decides invertirlo, debesasegurarte de no correr grandes riesgos,sobre todo si te encuentras cercano ala jubilación; si eres joven puedes arriesgarun poco pero sin perder de vista la meta:una pensión digna. Sé consciente y organizatu ahorro: si no cuentas con una Aforees momento de que lo hagas sin importarsi trabajas por cuenta propia; si cuentascon una Afore aumenta tus aportaciones ala cuenta individual a través de aportacionesvoluntarias. Es muy importante queanalices tu estado de cuenta y lleves seguimientode tu dinero. Aprovecha tus añosproductivos y plantéate la meta de alcanzarel monto de dinero necesario para conservartu nivel de vida.puntosTu futuro nopinta nada bien.Necesitas ocuparte desdehoy por tu futuro y empezara realizar un plande retiro. Arma un fondode ahorro y/o contrataun seguro de retiro quete garantice una vida dignacuando seas adultomayor. No importa si trabajaspor cuenta propia,puedes acercarte con unaAfore y abrir una cuentaindividual (la mayoríade las Afore no establecenmontos máximos ni mínimospara abrir una cuenta).Recuerda que entremás aportaciones voluntariasrealices, tu pensiónserá mayor.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx15enes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adult

horro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el reti51básicos de tu AforeQuizá ahora ves lejanoel momento de retirarte,pero debes saberque las decisiones quetomes hoy serán determinantespara tener una buena calidadde vida en el futuro.Una forma de garantizar quecontarás con los recursos necesarioscuando llegue tu retiro esla pensión, la cual es el resultadodel ahorro realizado durantetoda tu vida laboral.En ese renglón, hay decisionesque pueden ayudarte a accedera una mejor pensión al finalde tu vida laboral. Te damoscinco sugerencias básicas:Revisa tuestado de cuentaTu estado de cuenta debe llegar atu domicilio mínimo tres veces alaño. Te sugerimos que los conservespara llevar el control de tus recursos,conocer los movimientosde tu cuenta individual, saber lascomisiones que la Administradorate cobra y los rendimientos queofrece, el Salario Base de Cotizacióncon el que tu patrón te tienedado de alta ante el IMSS y losdías cotizados que acumulasteen el periodo al que correspondeeste documento.16Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóv

iroy pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones a2 4Verifica tus datosSi hay errores en los datospersonales que aparecen en elestado de cuenta que te envíatu Afore, por mínimos queparezcan, pueden convertirseen un problema cuando quierasdisponer de tus recursospara el retiro o acceder a losservicios que proporciona elInstituto Mexicano del SeguroSocial (IMSS).Por eso es importante querevises: tu nombre, la ClaveÚnica de Registro de Población(CURP), el Registro Federalde Contribuyentes (RFC) yel Número de Seguridad Social(NSS); pon especial atención eneste último dada la importanciaque tiene para trámites posteriores.Compara estos datoscon tu documentación oficial yverifica que sean correctos.3 5Informa a tu familiaHazle saber a tus seres queridosen cuál Afore estás, pues tu ahorropara el retiro es parte de tupatrimonio y es heredable. Así, encaso de que tú llegaras a faltar, tusbeneficiarios podrán tener accesoa estos recursos, e incluso a unapensión en términos de la Ley delSeguro Social.Toma notaUna tabla para que puedas compararlos rendimientos que tedan las distintas Afore en la Sieforeque te corresponde se incluyeen el estado de cuenta querecibes cada cuatro meses.Elige tu AforeTienes derecho a elegir la Afore que más te convenga. Si no lo haces, serásasignado a una, con las siguientes desventajas:• Ya que la Afore no tendrá información para localizarte, no recibirástus estados de cuenta.• No podrás realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.Para elegir cuál Afore te conviene, Consar creó un indicador sencilloque se llama Rendimiento Neto. Éste se obtiene con una sencilla operación:al rendimiento bruto que otorgan las Afore, resta la comisión quecobran por manejar tu cuenta:Rendimiento Bruto - Comisión = Rendimiento NetoEn la página www.consar.gob.mx puedes consultar el RendimientoNeto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevará alrededor dediez minutos. Ese tiempo puede hacer toda la diferencia en el tamañode tu pensión cuando te retires.Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL01800-50-00-747 con tu Número de Seguridad Social. También puedesacceder a la página de www.consar.gob.mxSi con el paso del tiempo tu Afore no te da los mejores rendimientos,podrás cambiarte a aquella que sí los dé, realizando un trámitesencillo ante la Afore de tu preferencia.Identifica tu SieforeTu ahorro para el retiro se encuentra depositado en las llamadas Sociedadesde Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores),en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos.Existen cinco Siefores Básicas, cada una invierte los recursos de los trabajadoresde acuerdo con su edad. Mientras más joven eres, más diversificadasestán las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientrasmás cercano estés al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Conocercuál te corresponde te permitirá revisar la tabla de RendimientoNeto que vaya con tu rango de edad.SIEFOREBásica 160 añosy mayoresSIEFOREBásica 2entre 46y 59 añosSIEFOREBásica 3entre 37y 45 añosSIEFOREBásica 4entre 27y 36 añosSIEFOREBásica 526 añosy menoresProteja su dinerowww.condusef.gob.mx17enes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adult

horro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro¿Quieres que tu dinero crezca?Invierte desdeExiste una opción para ti: Cetesdirecto. Es un programa del GobiernoFederal en el que puedes hacer crecer tu dinero deforma segura. Te permite invertir en cetes desde $100, sin cobrode apertura de cuenta, sin saldos mínimos y sin comisiones.Para que veas los beneficios de Cetesdirecto hicimos un ejercicio1 que te permite comparar cuánto podrían crecer tus ahorros enlas distintas opciones de inversión que ofrece el mercado:Para inscribirte en elprograma necesitas unacuenta bancaria (ahorro,cheques o nómina).Tienes dos opcionespara contratar:por cada $100 ahorrados, ganarías:$4.28En sucursal de BansefiNecesitas:• Identificación oficial.• Estado de cuentacon Clave BancariaEstandarizada (CLABE).• Comprobante dedomicilio no mayora tres meses.$0.79$1.30Por internetNecesitas:• Firma ElectrónicaAvanzada (FIEL):archivo .CERarchivo .KEYcontraseña• Estado de cuentacon CLABE.Cuentade ahorro2Pagarébancario31. Cálculos propios utilizando tasas anuales promedio disponibles de los últimos 12 meses, obtenidas de Banco de México.2. Los cálculos para la cuenta de ahorro y el pagaré no consideran comisiones ni otros cobros adicionales.3. Considera Cetes a 28 días.Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.18Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos ad

e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inve¿Qué son los Cetes?Son instrumentos de deuda gubernamentales(Certifi cados de la Tesorería)con valor de $10. Cuandoadquieres Cetes, tu ganancia provienede la diferencia entre el precio enque los compras (precio a descuento)y el valor al terminar el plazo.Regístrate en el portalcetesdirecto.com o llamaal Centro de Atención Telefónica(CAT) 5000 7999 delD.F. o 01800 2383734 delinterior del país. Pregunta porla sucursal Bansefi más cercanaa tu domicilio.Dirígete a la sucursalBansefi y presenta alcajero tu documentación(también te pedirátu RFC).Después de haber capturadotus datos, el cajero te entregaráun kit de contrataciónque contiene: el contrato, lasreglas de operación y una tarjetade seguridad que te servirápara operar a través del portal.Dos días hábiles bancariosposteriores marca alCAT para que tu cuentaquede activa y puedascomenzar a invertir.Entra al portalcetesdirecto.comy regístrate.Una vez registradoentra a tu sesión y seleccionala opcióncontratar por FIEL.Se abrirá una aplicaciónque te pedirátu FIEL yestado de cuenta.¡Listo! eres un cliente cetesdirecto,ya puedes comenzara invertir. Te llegará vía correoelectrónico tu kit de contratación(contrato, reglas de operacióny tarjeta de seguridad).Ahora puedes realizar tus operaciones por teléfono (5000 7999 en el D.F. y01 800 238 3734 en el interior de la República) de lunes a viernes de 9:00 a 18:00horas o vía internet www.cetesdirecto.com cualquier día y a cualquier hora.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx19dultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos ad

édito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créditoQuete lo ponganpor escritoSi vas a comprar tu casa a crédito, toma en cuenta que puedehaber muchos miles de pesos de diferencia entre contratar conuna u otra institución.Adquirir una casa puedeser, por muchas razones,la compra más importanteque hagas en tu vida. No sólo porquees el espacio en el que tú y tufamilia pasarán buena parte de sutiempo, también por las consecuenciasque puede tener en tu patrimonio,sobre todo si la adquieres através de un crédito hipotecario.Los bancos no utilizan y enmuchas ocasiones ni conocenla oferta vinculante.¡Ejerce este derecho!20Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos ad

crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créditLa recomendación de elegir concuidado las condiciones en queadquirirás tu casa aplica no sólopara seleccionar el inmueble,también para definir con cuálinstitución contratarás el crédito.Existen muchas alternativaspara financiar la compra de unacasa: Infonavit, Fovissste, bancoscomerciales, sociedades financierasde objeto limitado (Sofoles),sociedades financieras de objetomúltiple (Sofomes)… Si bienesto puede representar una ventaja,pues pone más alternativassobre la mesa, también escierto que evaluar las condicioneshace que sea cada vez másdifícil identificar la opción másconveniente.Contratar un crédito hipotecariopuede significar una importanteoportunidad para hacercrecer tu patrimonio o un problemafinanciero que tendríasque acarrear durante años.Puede haber muchos miles depesos de diferencia al comprar lamisma casa a través de distintasinstituciones financieras, pagandoen el mismo plazo y con elmismo enganche. Por esa razón,te presentamos un elemento quepuede ayudarte a tomar esa decisión:la oferta vinculante.En la teoría, la oferta vinculantees un documento que,cuando así lo solicites, deben entregartepor escrito y sin costo lasinstituciones que te ofrecen créditoshipotecarios. La ley marca queestas instituciones están obligadasa emitirla. A tal efecto, las entidadesdeberán proporcionarte una solicitudde crédito, la que contendrátodos los requisitos que deberás declarara efecto de obtenerla.La oferta vinculante puedeahorrarte mucho dinero (las diferenciasentre una opción y otrapueden ser decenas e incluso cientosde miles de pesos). Además tedará certeza sobre las condicionesdel crédito que planeas adquirir almenos por tres razones:Porque en la oferta vinculantela institución debe1informarte cuánto te costaría,en pesos y centavos, adquirirtu casa si contratas uncrédito con ellos.También debe entregarte2 un plan de pagos respectivo(tabla de amortización):así sabrás cuánto pagaríascada mes por concepto de intereses,de comisiones y cuánto te faltaríapor pagar.Porque una vez emitida,3 la entidad está obligadaa respetar al menos por20 días naturales las condicionesallí expresadas, siempre y cuandocumplas con las formalidades queestablezca la ley.Proteja su dinerowww.condusef.gob.mx21dultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos ad

édito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créditoPero si en la teoría las institucionesdeben entregarte estedocumento cuando lo solicites,en la práctica no es tan sencilloconseguirla: un sondeo entreinstituciones que ofrecen créditoshipotecarios reveló que esmuy común que los representantesde las instituciones financierasno sepan siquiera qué es unaoferta vinculante.También pudiera ocurrir que,si solicitas una oferta vinculante,te pidan algunospapeles paraexpedirla, aunquela ley indicaque no es necesariopresentardocumentos almomento de requerirla.Bastacon que brindes“de buena fe” lainformación quete soliciten. Posteriormente,sidecides contratarel crédito, deberáspresentar los documentos quesustenten los datos que aportaste.Con todo, solicitarla puedeser muy conveniente para tubolsillo. No sólo porque puedeahorrarte mucho dinero, tambiénporque cuando existe ofertavinculante la institución seobliga, por un plazo no menorLa ofertavinculantepuede ahorrartemucho dinero,además te darácerteza sobrelas condicionesdel crédito queplaneas adquirira 20 días naturales contados apartir de la fecha en que la recibas,a mantener los términosy las condiciones en los cualeste otorgaría el crédito. Dicho deotro modo, el papelito habla: aldarte por escrito las condicionesespecíficas en que contrataríasel crédito, la institución se comprometea respetarlas.Por otra parte, de nada te serviráandar de aquí para allá solicitandoofertas vinculantes si no sabes conprecisión qué necesitas.Para realmentesacar provecho deesta herramienta terecomendamos tomaren cuenta unaserie de conceptosque son importantesen todo créditode vivienda, y quepueden ser la diferenciaentre ampliartu patrimonioo meterte en problemas:tu capacidadde pago, el plazo, elenganche, los gastos extra, el montomáximo a financiar y el CostoAnual Total. Una vez que analicestu situación específica y tengasclaro cuáles son las condicionesóptimas para pedir un crédito, teserá mucho más benéfico solicitary comparar las ofertas vinculantesde distintas instituciones.22Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos ad

horro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiA tí ¿qué te falta?Según una encuesta reciente1 , casi la mitad de la poblaciónespera que sus hijosvean económicamente por ellos enla edad de retiro. Paradójicamente,92% aspira a mantener su independenciaeconómica. La verdades que todos queremos ser autosuficientesen cuanto al dinero, sinque ello nos cueste o represente unsacrificio de nuestra parte.Esfuérzate y emprende las accionesnecesarias para alcanzarel retiro que deseas. Te damosalgunos consejos.Comienza cuanto antes: loideal es ahorrar desde que recibestu primer sueldo. Si ya llevasaños trabajando y no te has preocupadopor tu retiro, tienes quehacer un esfuerzo doble. ¿No tegustaría dejar de trabajar antesde los años que marca la ley? Escomplicado pero no imposible.Haz un esfuerzo adicional:En México, 6.5% del salario delos trabajadores se destina al ahorropara el retiro, muy por debajode lo que se ahorra en otros países.Para alcanzar una mejor pensiónincrementa tus aportaciones¿Cómo? Realiza aportaciones voluntariaso contrata por tu cuentaun plan personal de retiro. Sieres un trabajador independiente,también puedes ahorrar en laAfore que tú decidas.Mantente informado: tu Aforedebe enviarte tu estado decuenta mínimo tres veces al año:revisa el monto que llevas acumulado,el salario base con el que tupatrón te tiene registrado (ante elIMSS o ISSSTE) y verifica que tusdatos estén correctos. Esto te permitiráhacer cualquier aclaraciónde manera oportuna.Cuida tu salud: los gastos médicospueden costarle mucho a tubolsillo: mantén una alimentaciónsana y haz ejercicio, esto te ayudaráa prevenir enfermedades. Contrataun seguro de gastos médicos:es conveniente hacerlo mientrasseas joven, pues así generarás antigüedadcon la empresa. Consideraque uno de los factores por losque podrían negarte la coberturaes la edad. Verifica que el segurote garantice renovación vitalicia,ya que existen algunos que sólo tecubren hasta cierta edad sin posibilidadde renovarlos.Construye un patrimonio:comprar una vivienda es una inversiónpara el futuro y puedeser parte de tu ahorro para el retiro.No tener que pagar rentaen esa etapa de tu vida, te quitaráun peso de encima. Infonavity Fovissste ofrecen tasas de interésbajas y condiciones accesibles¡Infórmate!Evita llegar con deudas: elmejor ahorro es no llegar al retirocon números rojos. Asegúratede que tu pensión no se diluya enpagar préstamos.Haz tu testamento: no esperesa estar viejo o enfermo parahacer tu testamento: realizarloahora te dará certeza de qué pasarácuando no estés.1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, Amafore.24Proteja su dinerowww.condusef.gob.mxdultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adulto

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322Zona Centro, Aguascalientes, Ags.C.P. 20000agscond@condusef.gob.mxBaja CaliforniaJosé Ma. Velasco No. 2789 P.B.Zona Rio, Tijuana, B.C., C.P. 22320bcncond@condusef.gob.mxBaja California SurAv. Baja California No. 510 entreIgnacio Allende y Normal Urbana,Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000bccond@condusef.gob.mxCampecheCalle 10 ó Paseo de los HéroesNo. 290-A, Barrio San RománCampeche, Camp., C.P. 24040campcond@condusef.gob.mxCoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B.Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah.,C.P. 27010coahcond@condusef.gob.mxColimaAv. Constitución No. 2171,Local 4, 5 y 6,Col. Residencial los OlivosColima, Col., C.P. 28017colcond@condusef.gob.mxChiapasAv. Central Poniente No. 1377 esq. 13Poniente Sur, Col. CentroTuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000chiscond@condusef.gob.mxChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605Col. Jardines del Santuario esq. CalleGuillermo Prieto Chihuahua, Chih.,C.P. 31020chihcond@condusef.gob.mxCd. Juárez (Chih.)Centro Comercial Galerías TEC,Local 14-A, Planta Alta,Col. Fuentes del Valle,Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500juacond@condusef.gob.mxDurangoHidalgo No. 105 Norte, Zona CentroDurango, Dgo., C.P. 34000dgocond@condusef.gob.mxEstado de MexicoAv. 5 de mayo No. 808, local 11“Plaza Comercial Valle Don Camilo”Fracc. Valle Don CamiloToluca, Edo. de Mex., C.P. 50150mexcond@condusef.gob.mxGuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37160gtocond@condusef.gob.mxGuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 133Mezanine (Edificio Nafin) Fracc.Magallanes, Acapulco, Gro., C.P. 39670grocond@condusef.gob.mxHidalgoBlvd. Everardo Márquez 101, piso 2Col. Periodistas, Edificio de InfonavitPlaza Bella, Pachuca, Hgo., C.P. 42060hgocond@condusef.gob.mxJaliscoEdificio “Cima” López CotillaNo. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur,Guadalajara, Jal., C.P. 44100jalcond@condusef.gob.mxMichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209Fracc. Las Américas, Morelia, Mich.C.P. 58270michcond@condusef.gob.mxMorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. GustavoDíaz Ordaz, Col. CantarranasCuernavaca, Mor., C.P. 62440morcond@condusef.gob.mxNayaritCalle San Luis 136 Sur Col. Centro,Tepic, Nay., C.P. 63000naycond@condusef.gob.mxNuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9Condominio “Monterrey”Zona Centro, Monterrey, N. L.C.P. 64000nlcond@condusef.gob.mxOaxacaAv. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000oaxcond@condusef.gob.mxPueblaBoulevard Libramiento San Juan(Esteban de Antuñano) No. 2702,local B, Col. Reforma Sur la Libertad,Puebla, Pue., C.P. 72160puecond@condusef.gob.mxQuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330Edificio Torre Azul, piso 8, Col. CentroQuerétaro, Qro., C.P. 76000qrocond@condusef.gob.mxQuintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. 77500qrcond@condusef.gob.mxSan Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B,Fracc. Lomas, cuarta sección,San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216slpcond@condusef.gob.mxSinaloaBlvd. de los Insurgentes No. 790 SurCol. Centro Sinaloa, Culiacán, SinaloaC.P. 80120sincond@condusef.gob.mxSonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. conMadrid, Col. Prados del CentenarioHermosillo, Son., C.P. 83260soncond@condusef.gob.mxTabascoViveros No. 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab., C.P. 86030tabcond@condusef.gob.mxTamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. 89349tampscon@condusef.gob.mxTlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32,casi esq. con Guerrero, Col. Centro,Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000tlaxcond@condusef.gob.mxVeracruzJuan Enríquez No. 128 Esq. XicoténcatlCol. Ricardo Flores Magón, C.P. 91900Veracruz, Ver.vercond@condusef.gob.mxYucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 AFracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc.,C.P. 97115yuccond@condusef.gob.mxZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C,Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac.C.P. 98000zaccond@condusef.gob.mxCentralAv. Insurgentes Sur No. 762,Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,México, D.F., C.P. 03100asesoria@condusef.gob.mxNorteProl. Molière No. 450 C, piso 1Col. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo, México, D.F.C.P. 11520mencond@condusef.gob.mxOrienteAzafrán No. 18, esquina con Eje 3Oriente piso 4, Col. Granjas México,Del. Iztacalco México, D.F.,C.P. 08400meorcond@condusef.gob.mxwww.condusef.gob.mxSurCandelaria No. 33, Col. Los ReyesCoyoacán, entre Pacífico y Divisióndel Norte, Del. Coyoacán, México, D.F.C.P. 04380mescond@condusef.gob.mx