CUENTAS

srcuadrado

HsYa302VXEo

AGOSTO 2016 AÑO 17. NÚM. 197. ISSN 1405955X.

Comercio

electrónico

Información para tu protección

Finanzas y

generaciones

Las finanzas se ven de distinta manera

¿AUTO

nuevo?

Conoce diversos

esquemas

de financiamiento

Cada vez +

SEGURO

Seguros inusuales

HAZ

CUENTAS

Regresa a clases bien preparado

Descárgala en:

www.condusef.gob.mx


Cambio de maletas


AGOSTO

/

Núm. 197

2016

5

6

CARTA EDITORIAL

AGENDA

Actividades para agosto

8

EN CORTO

Novedades para tu bolsillo

BURÓ DE ENTIDADES

47 APRENDE JUGANDO 14

FINANCIERAS

18

Sopa de letras

¡No pagues de más!

Antes de decidir, compara la

tasa de interés en el BEF

LAS FINANZAS Y …

Despachos de cobranza

Que no te intimiden

10 PRIMER PLANO

Haz cuentas

Regresa a clases bien preparado

20

PONLO EN LA BALANZA

¿Vas por un rollo de papel y sales

con el carrito lleno?

Que tu visita al “Súper” no ponga

en riesgo tus finanzas

23

¿SABÍAS QUE…

¿Cómo estamos en Educación Financiera?

Datos ENIF 2015

24

TU BOLSILLO

Finanzas y Generaciones

Las finanzas se ven de distinta manera

2


Contenido

28

32

36

¿SABÍAS QUE…

Que no te asuste el

Buró de Crédito

¿Qué encuentras en él?

PERSPECTIVAS

¿Auto nuevo?

Conoce diversos esquemas de financiamiento

EN VOZ DE…

Miguel “el Piojo” Herrera

“Me gusta controlar mis tarjetas y

no que las tarjetas me controlen.”

Consulta

LA

versión

en línea

EN:

www.condusef.gob.mx/Revista/

38

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO

Conoce las tarjetas de crédito más

exclusivas en el mundo

¿Sabes utilizar la tuya?

42

¿QUÉ HAY DE NUEVO?

Comercio electrónico

Información para tu

protección

44

VE A LO SEGURO

¿Cada vez más seguro?

Seguros inusuales

3


BUZÓN

“Gracias por ayudarme a ser más

organizado con mis ingresos”.

René Montes.

¡Escríbenos!

protejasudinero@condusef.gob.mx

Visítanos:

www.condusef.gob.mx

/Condusefoficial

@CondusefMX

/Condusefoficial

@SE_mx: Más de 3 mil 600 empresas con inversión

canadiense operan en México http://ow.ly/6fVL301HkVZ

@IPAB_mx: Los usuarios de servicios financieros

cuentan con la protección del IPAB cuando ahorran en

bancos que operan en México. #InclusiónFinanciera

@BANSEFI: Debicuenta @BANSEFI es ideal para

administrar gastos y evitar el uso de efectivo

@Amafore_mx: Las #Afores generan un círculo

virtuoso del ahorro que beneficia a los trabajadores

y a la economía nacional.

@nafinsa: En Nafinsa respaldamos a los emprendedores

con capacitación empresarial sin costo para iniciar

su negocio. Visita http://www.nafintecapacita.com

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas,

opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los

comentarios recibidos.

4


CARTA EDITORIAL

DIRECTORIO

Presidente

Mario Alberto Di Costanzo Armenta

Secretaria de la Junta de Gobierno

Gabriela Sánchez Santillán

Vicepresidenta Jurídica

Edna Barba y Lara

Vicepresidente de Planeación

y Administración

Daniel Quintero Peña

VicepresidentA DE DELEGACIONES

Silvia Fernández Martínez

Vicepresidente Técnico

Luis Fabre Pruneda

Director General de

Educación Financiera

Leonardo Jorge Torres Góngora

Directora de Promoción

y Desarrollo Educativo

Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

Consejo Editorial

Leonardo Jorge Torres Góngora

María Guadalupe Rivera Zarur

Editor Responsable

María Guadalupe Sánchez Montes de Oca

Coordinador Editorial

Noé Gutiérrez Soto

Redacción

Karina Lizzet Velasco Díaz

Estefanía López Ávila

Pedro Alejandro Gómez Peraza

Edgar Amigón Domínguez

Diseño

Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa Pérez

Juan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas Urquijo

María Elena Díaz Gómez

E

¿Lista de útiles

o de deudas?

l regreso a clases se aproxima y, ¿sabes cómo afrontar ese

gasto?, si no ahorraste lo suficiente, en Proteja su Dinero te

damos algunas opciones de financiamiento para que tus hijos

cuenten con todo lo necesario para volver al colegio.

Como resultado de la Reforma Financiera, las instituciones financieras

deberán sujetarse a las nuevas reglas que regulan las

prácticas de cobranza realizadas por los despachos que gestionan

su cartera de crédito, por ello te decimos qué pueden y no

hacer los despachos de cobranza, además de cómo actuar en

caso de que incurran en malas prácticas.

También, te contamos qué es el Buró de Crédito y lo que encuentras

en él, que no te espanten cuando te dicen que “estás

en el Buró”, y mucho menos que quieran engañarte prometiéndote

eliminar el mal comportamiento de tu historial crediticio.

Generación X, Baby Boomers o Millennials, ¿a cuál perteneces? Te

platicamos sus hábitos y características financieras, así como los

acontecimientos más importantes que marcaron a cada generación.

Los editores

Administración y Distribución

Georgina García González

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección

y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar

y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados

y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.

Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse

como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores,

bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es

responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja

la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para

la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes

Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor

responsable: En trámite. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P.

03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado

de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas

de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm.

04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y

VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel Hidalgo, CDMX. C.P. 11500

5


AGOSTO

Plática STCM

Te invitamos a las pláticas que impartirá la Condusef este

mes, los días 10, 17, 24 y 31, en las instalaciones del Sistema

de Transporte Colectivo (Metro). El tema es: “Crédito

para crecer”, y tendrá lugar en el Auditorio “Un Paseo

por los Libros”, en la estación del metro Pino Suárez,

a las 17:00 horas. Visítanos y resuelve todas tus dudas.

Curso Educación Financiera

Crédito Hipotecario

¿Quieres conocer de ahorro, seguros, inversión,

retiro y otros temas que competen a tus

finanzas? La CONDUSEF preparó para ti un

curso gratuito que consta de siete talleres.

Consulta el calendario de fechas y temas

en: www.condusef.gob.mx e inscríbete

llamando al 5448 7000 extensión 6268.

Los cursos son impartidos dentro de las instalaciones

de las oficinas centrales de la CONDU-

SEF, los jueves de 18:00 a 19:30 horas. ¡No

te quedes fuera!, marca e inscríbete.

Con este taller desarrollarás

habilidades y obtendrás

conocimientos para administrar tus

pagos, no endeudarte y disfrutar de

tu patrimonio al máximo. Conoce

sobre el crédito hipotecario, los

instrumentos que lo integran, así

como los seguros que abarca, entre

otras cosas. Para más detalles visita

www.educacionfinancierabanco

mer.com, en la sección “Adultos”.

6


Economía de Mercado

Canal: Foro TV Canal 4.

Conductor: Enrique Campos.

Lunes a Viernes 13:00 horas.

Las reglas del ahorro

Guardar siempre un poco de tu dinero te traerá

beneficios financieros. Comienza con el hábito del

ahorro cuanto antes, en este video te explican cómo.

https://www.youtube.com/watch?v=de7Iew3xjCw

Radio UNAM

Locutora: Irma Manrique

Jueves 9:30 a 10:30 am.

860 AM

Momento económico

Wallet

Si quieres tener un mejor control de tus gastos, Wallet te será

útil pues es una aplicación gratuita donde puedes ingresar tus

cuentas, indicar en qué gastas tu dinero y qué método de pago

utilizas. Además te permite realizar una lista de compras o

pendientes e incluso sincronizarla con una tienda en línea. Realiza

el balance de tus gastos, identifica tus malos hábitos y empieza a

priorizar en tus finanzas.

Disponible en IOS:

itunes.apple.com/us/app/wallet-budget-tracker/

id1032467659?mt=8

Y Android:

play.google.com/store/apps/details?id=com.droid4you.

application.wallet&referrer=utm_source%3Dkdemam

penize_page_badge

De empleado del mes a gerente

Este libro ha sido escrito con base en muchos

años de experiencia obtenida a través del trabajo

con gerentes de grandes compañías, como Sears,

Ford e IBM. Su finalidad es servir de guía a

quienes ejercen cargos directivos, permitiéndoles

analizar sus propias tareas, diagnosticar sus

debilidades y aumentar su efectividad, así como

mejorar los resultados de sus empresas.

Los consejos de este escrito son para ti, si

ocupas un puesto directivo o pretendes hacer de

la gerencia una carrera. Este es un manual concreto

para adquirir el conocimiento, la práctica y la

disciplina necesarios para poder desempeñar un

puesto gerencial de importancia.

Libro: LA GERENCIA DE LAS EMPRESAS

Autor: PETER F. DRUCKER

Editorial: DEBOLSILLO

ISBN: 9786073120920

7


Papás desobligados,

a Buró de Crédito

¿Sabías que quienes incumplan con

el pago de las pensiones alimenticias

de sus hijos en la Ciudad de México,

serán integrados al Buró de Crédito?

Esta información es parte de las

modificaciones del Reglamento del

Registro Civil, publicadas en la Gaceta

Oficial de la Ciudad de México,

donde la Consejería Jurídica podrá

celebrar convenios con las Sociedades

de Información Crediticia para

proporcionar los datos del Registro

de Deudores Alimentarios Morosos

(Redam). Esta medida tiene por objetivo

el bienestar de los niños, pues se

espera que la exhibición de los morosos

en el Buró sirva como un factor

de peso para el cumplimiento de sus

responsabilidades.

Cuidado con falsos

“asesores” de CONDUSEF

Han surgido casos de personas que haciéndose pasar

por asesores financieros de la CONDUSEF, llaman a los

usuarios a su domicilio, solicitando información de sus

tarjetas de crédito o débito, argumentando que se trata

de un reembolso en sus cuentas; o bien, les ofrecen

sacarlos del Buró de Crédito,

solicitando una cantidad de

dinero a cambio. Como usuario

de productos y servicios

financieros, evita caer en

tal engaño al saber que

dichas actividades no las

lleva a cabo ningún asesor

de la CONDUSEF.

CONDUSEF.

Excélsior.

El país más

ahorrador

Estos son los tres países que ocupan los

primeros lugares en cuanto al ahorro

nacional bruto como porcentaje del

Producto Interno Bruto (PIB):

• Qatar: 59%

• Kuwait: 55%

• China: 51%

México ocupa el número 42 de 150

países en términos de ahorro, según

investigaciones de la British Broadcasting

Corporation (BBC).

BBC.

8


¿Se puede eliminar mi nombre de una cuenta

bancaria conjunta sin mi consentimiento?

Si tienes una cuenta bancaria conjunta, tú y los

demás cotitulares tienen los mismos derechos

legales de propiedad sobre la misma. Significa

que ambos tienen derecho a realizar depósitos y

retiros, pero si uno de los cotitulares de la cuenta

conjunta quisiera retirar al otro, debe contar con

su consentimiento.

expansion.com.

¿Qué

cuentas?

LOS SEGUROS EN MÉXICO

¿Tienes lo necesario para enfrentar un imprevisto que pueda dañar tu

salud, a tu familia o tus bienes? Recuerda que tener un seguro otorga

bienestar y tranquilidad al momento de enfrentar un evento desfavorable.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 dio a conocer el

comportamiento que tienen los mexicanos referente al tema de seguros.

Los seguros más utilizados son:

De vida 74.5%

De auto 36.3%

24.8%

Sólo el

de la

población adulta cuenta

con algún tipo de seguro.

De vivienda 12.3%

De gastos médicos 27%

Seguro personal

contra accidentes

14.4%

El 27.5% de la

población que no cuenta

con un seguro es debido

a que lo considera muy

caro y un 25.9% no sabe

qué son, cómo funcionan

o dónde solicitar uno.

Fuente: ENIF 2015

9


10


HAZ

CUENTAS

Regresa a clases bien preparado

Se acerca el regreso a clases y con

ello la compra de útiles escolares,

uniformes y todo lo necesario para

que tus hijos arranquen el nuevo

ciclo escolar.

Pero, ¿estás preparado para enfrentar ese

gasto?, lo ideal es que con meses de anticipación

destines una cantidad al ahorro para

hacerle frente, sin embargo, si no es así, aqui

te damos algunas opciones.

Según el gasto promedio por niño, para el inicio

del año escolar, es alrededor de 2 mil pesos 1 . Si

tienes 2 hijos por ejemplo, tendrás que gastar

aproximadamente 4 mil pesos, lo cual es un

fuerte desembolso. Si no lo tenías planeado o

por el regreso de vacaciones estás un poco

gastado, en cualquier situación es preciso

conservar la calma y no endeudarse sin conocimiento.

Revisa las siguientes posibilidades y ve

cuál es la que te ajusta.

70 mil millones de pesos

Derrama económica por gasto de

regreso a clases el año pasado *

Crédito de nómina

Uno de los productos financieros más utilizado por

los mexicanos es la cuenta de nómina (63% * ), puesto

que a muchos se les deposita de esa manera su

salario. Este producto financiero te permite a su vez

solicitar un crédito de nómina, en el cual el banco

te presta y te cobra según las condiciones que

convengas: puedes pagar en una sola exhibición o

en pagos, en determinado periodo de tiempo, por

ejemplo mensual, todo depende del tiempo en el que

recibes tu sueldo en esa cuenta, es decir, tu salario es

la garantía. Sólo cerciórate que el pago del crédito no

rebase una tercera parte de tu ingreso mensual.

¿Qué no debes hacer?

• Pedir más de lo que puedes pagar.

• Contratarlo sin verificar las condiciones de pago.

• Pensar que es mejor contratarlos por

“baratos”.

• No olvides que el crédito no es una extensión

de tu salario.

• Adquirir otros productos financieros con ellos.

11


Ejemplos para una persona que tiene dos hijos y que desea obtener un financiamiento para cubrir los gastos escolares por

un monto de 4 mil pesos a un plazo de un año, con pagos mensuales y que tiene un sueldo de 8 mil pesos.

Sector

Institución

Financiamiento para la compra de útiles escolares

Tasa de

interés 2 CAT Pago mensual

Costo del

Seguro de Vida

Costo del Seguro de

Desempleo

Pago total

Banco Inbursa 27.60% 31.40% $393.93 Gratuito No Aplica $4,727.11

Banco Scotiabank 27.69% 32.00% $395.02 Gratuito Gratuito $4,847.26

Banco HSBC 34.00% 39.80% $415.99 Gratuito No Aplica $4,898.22

Sofom

E.R.

Crédito de Nómina

Santander 44.90% 71.50% $443.79 $217.32

Se incluye en el costo

del seguro de vida

$5,595.17

Banco Banorte-Ixe 45.00% 55.5% $431.17 Gratuito Gratuito $5,174.03

*Vease nota

Crédito personal

Retomando el supuesto anterior, otra opción para financiar el regreso a clases si es que el dinero con el

que cuentas no es suficiente, es con un Crédito Personal. En este tipo de crédito la entidad financiera te

otorga un préstamo para que lo uses en lo que necesitas.

El monto como los plazos para liquidarlo varían dependiendo de la institución, por lo que debes tener claro el

uso que le vas a dar y cómo lograrás el objetivo de hacer frente al pago, puesto que el retraso en éste puede desencadenar

una deuda impagable. No sólo los bancos dan este tipo de crédito, otras instituciones como Sofipos,

Socaps y Sofomes también.

Sector

Socap

Institución

Caja Popular

Mexicana

Financiamiento para la compra de útiles escolares

Tasa de

interés 2

CAT

Pago

mensual

Costo del

Seguro de Vida

Costo del Seguro

de Desempleo

Pago total

22.47% 30.4% $382.25 No Aplica No Aplica $4,581.11

Banco Banamex 43.00% 59.7% $449.08 Gratuito No Aplica $5,269.77

Banco

Banco

Azteca 1 46.90% 124.30% $118.77 No Aplica No Aplica $6,176.16

Banco BanCoppel 60.75% 80.9% $473.78 No Aplica No Aplica $5,685.35

Sofom E.R.

Crédito

Familiar

Crédito Personal

105.00% 225.5% $641.64 No Aplica No Aplica $7,699.68

*Nota: Información obtenida del Simulador de Crédito Personal y de Nómina de Condusef.

Las instituciones financieras que se muestran, ofrecen créditos de 4 mil pesos.

1 En Banco Azteca los pagos son semanales.

Para conocer y comparar todos los productos que ofrecen las instituciones, visita el Simulador ingresando a: www.condusef.gob.mx

12


Tarjeta de crédito

Es un instrumento de pago muy utilizado,

ya que representa un medio para financiarse.

Este tipo de crédito, y la facilidad

que representa traer el plástico a la mano,

puede ser una opción, sólo sé moderado

con su uso y no termines comprando útiles

que tus hijos no necesitarán.

¿Qué no debes hacer?

• Ignorar a cuánto asciende tu límite de crédito,

que te puede llevar a saturar la tarjeta.

• Olvidar la fecha de corte y pago.

• Pagar sólo el mínimo.

• Olvidar comisiones y otros costos de la tarjeta

que quizá hagan que sea cara mantenerla.

Ejemplo para una persona que tiene dos hijos y que desea cubrir los gastos

escolares por un monto de 4 mil pesos, a través de la tarjeta de crédito.

Tarjeta de crédito

Tarjeta de

Crédito

Azul

Bancomer

Clásica

Internacional

Institución

BBVA

Bancomer

Tasa de

Interés 2

Comisión

Anual

Pago mínimo

inicial

Tiempo que

llevaría en

pagar

Total a pagar

Saldo

pendiente

a liquidar

36.84% $610 $3,000 2 meses $4,103.27 $0

Banamex 29.62% $600 $187.50 57 meses $10,608.89 $0

Light Santander 22.76% $530 $187.50 42 meses $7,796.74 $0

Ixe Clásica

Visa

Banorte-Ixe 46.32% $550 $400 41 meses $9,057.57 $0

Clásica Inbursa Inbursa 35.02% $0 $400 17 meses $5,171.54 $0

Clásica HSBC HSBC 35.36% $579 $187.50 84 meses $15,759.32 $0

Scotiabank

Tasa Baja

Clásica

Scotiabank 32.26% $500 $187.50 57 meses $10,587.79 $0

Información obtenida de la Calculadora de Pagos Mínimos de Condusef.

2 Tasas de interés al 31 de diciembre de 2015.

Tarjetas clásicas con un límite de crédito de 15 mil pesos, pagando sólo el mínimo en su tarjeta.

¿Qué no debes hacer?

• Como puedes usarlo para comprar cualquier

cosa, corres el riesgo de malgastarlo.

• Si contratas sin revisar, corres el riesgo de

encontrar después alguna cláusula abusiva que

vaya en detrimento de tu economía.

• Si no comparas no sabrás si estás

contratando un crédito personal costoso.

55%

de las personas paga al

menos lo requerido

para no generar intereses **

*Concanaco Servytur, comunicado 2015.

http://www.concanaco.com.mx/regreso-a-clases-dejara-unaderrama-economica-estimada-en-70-mil-mdp/

** ENIF, 2015

13


¡No

pagues

de más!

Antes de decidir, compara

la tasa de interés en el BEF

De acuerdo a la Encuesta Nacional

de Inclusión Financiera de 2015, 12

millones de mexicanos adultos,

tienen acceso únicamente al crédito

formal, es decir que en algún momento han tenido

una tarjeta de crédito, un crédito personal,

un crédito hipotecario o un crédito de nómina.

Esa misma encuesta señala que 2 de cada

3 mexicanos no comparó entre productos

y servicios financieros antes de contratarlos,

este dato refleja que en general hay un importante

desconocimiento de los usuarios al

contratar productos y servicios financieros.

Tomar una decisión informada puede contribuir

a mejorar tus finanzas personales, ya

que al conocer mejor las características de

los productos que pienses contratar, la decisión

será más sencilla y podrás medir mejor

las repercusiones de llevarla a cabo.

Uno de los aspectos que debes considerar

al momento de elegir un crédito, es la tasa de

interés, la cual es la cantidad que te cobra un

banco para ofrecerte el servicio de préstamo

de dinero en un plazo determinado. Y puede

llegar a ser muy importante ya que el aumento

de ésta depende de las condiciones en las que

se encuentre la economía del país.

14


Un ejemplo de esto, es lo que

ha ocurrido recientemente en el

entorno internacional con la salida

de Gran Bretaña de la Unión Europea.

Este hecho político, ha tenido

una repercusión en los mercados

financieros, generando incertidumbre

y volatilidad en ciertos indicadores,

como el tipo de cambio de

algunas monedas del mundo y las

tasas de interés de referencia.

El 30 de junio, el Banco de

México anunció, como parte de

las medidas para hacer frente a la

volatilidad de los mercados y para

mantener la meta de inflación, un

incremento en la tasa de referencia

de 3.75 a 4.25%.

¿QUÉ ES LA TASA DE INTERÉS INTERBANCARIA (TIIE)? Es la tasa

con la que los bancos realizan operaciones de crédito entre ellos

y que sirve de referencia para determinar la tasa de interés de

diversos productos financieros, por ejemplo, la tarjeta de crédito.

Este aumento de la TIIE tendrá

repercusiones en corto y mediano

plazo en el precio del dinero

y consecuentemente en las tasas

de interés, a los que se ofrezcan

los productos y servicios financieros.

Por ello, es muy importante

que al momento de tomar una

decisión, compares particularmente

entre aquellos que señalan

que dicha tasa es variable.

La CONDUSEF te ayuda en esta

tarea, ya que ofrece diversas herramientas

financieras que te permiten

saber qué crédito te conviene,

en función del interés que pagarás

por utilizarlo. Una de ellas es el

Catálogo Nacional de Productos

y Servicios Financieros que

forma parte del Buró de Entidades

Financieras, en él podrás comparar

comisiones, tasas de interés y

costos de contratación.

Productos por Tipo de tasa en Bancos, Sofomes ER, Sofomes ENR, Socaps y Sofipos.

Sector

Banca Múltiple

Socaps

Sofomes ENR

Sofomes ER

Sofipos

Producto

Crédito de auto

Crédito hipotecario

Crédito personal

Tarjeta de crédito

Crédito de auto

Crédito hipotecario

Crédito personal

Crédito de auto

Crédito hipotecario

Crédito personal

Tarjeta de crédito

Crédito de auto

Crédito hipotecario

Crédito personal

Tarjeta de crédito

Crédito de auto

Crédito hipotecario

Crédito personal

Número de productos

Fija Mixta Variable

48 - 1

260 31 20

36 - 1

14 - 70

80 - -

70 - 3

612 2 8

56 - 1

58 1 6

464 4 7

3 - 5

31 - -

121 - 22

15 - 1

8 - 81

11 - -

4 - -

41 - -

Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, primer trimestre 2016.

15


De acuerdo a la información del primer

trimestre de 2016, en dicho catálogo

puedes visualizar más de 10 mil productos

financieros.

Además, referente al tipo de tasa

de interés que cobran los productos

de crédito, contamos con 4 mil 980

productos que cobran tasa fija,

752 variable y 228 mixta, esto te

brinda la facilidad de comparar la

tasa de 5 mil 960 productos, para

saber cuál es el que se ajusta a tus

necesidades.

La tasa variable, es la que puede

sufrir modificaciones a lo largo de

la vida del crédito y regularmente

se utiliza en préstamos revolventes,

donde la base de cálculo es la tasa

de referencia (TIIE), que al ser mayor

provoca que sea más caro utilizar

dicha línea de crédito.

La tasa fija, es aquella que permanece

sin variación durante el plazo

al que se haya pactado el crédito. Se

utiliza en los créditos hipotecarios o

de auto, por lo que en principio, un

aumento en la tasa de referencia no

debiera provocar una variación en

este tipo de tasa.

En todo caso, la modificación de la

tasa de referencia, moverá la tasa fija

de los nuevos créditos que se ofrezcan

al público en general, no de los que ya

se tienen contratados.

Paso a paso

¿Quieres conocer algunos productos de tasa fija y/o variable?,

con el comparador de comisiones, tasas de

interés y costos de contratación puedes lograrlo, sólo

sigue estos sencillos pasos:

1. Ingresa a la página: www.buro.gob.mx, da clic en el

botón del Catálogo Nacional de Productos y Servicios

Financieros.

2. Elige la opción “Por producto”.

3. Selecciona la opción de tu interés, recuerda que puedes

conocer la información de hasta 10 productos diferentes, sus

conceptos de tasa de interés máxima anual y tipo de tasa.

4. Conoce la ficha técnica del producto que seleccionaste.

Te recomendamos…

• Antes de pensar en adquirir, revisa tu capacidad de

pago y haz tu presupuesto.

• Antes de contratar, compara las diversas opciones que

ofrece el mercado.

• Si tu crédito es a tasa variable, revisa tu capacidad de

pago, y si es posible, liquida dicha deuda.

• Si estás pensando en contratar un crédito hipotecario,

solicita la oferta vinculante, que es el documento que

proporciona el banco, donde se compromete a respetar las

condiciones del crédito por un plazo determinado.

2 de cada 3 mexicanos no comparó

entre productos y servicios financieros

antes de contratarlos.

16


17


Despachos de

COBRANZA

En

Que no te intimiden

muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas

prácticas, por lo que es necesario que cuentes con los conocimientos

suficientes para que en caso de necesitarlo, sepas cómo exigir

tus derechos; por eso en Proteja su Dinero te decimos cómo hacerlo.

Entendemos por “Cobranza” a la actividad que

realizan las Instituciones Financieras a través de

los Despachos de Cobranza, con el propósito

de requerir extrajudicialmente el pago de algún

crédito, préstamo o financiamiento que presenta

un atraso en su pago.

La CONDUSEF posee las herramientas para

vigilar que estas prácticas sean adecuadas

y que en caso de que alguna Institución

Financiera incumpla con lo previsto en las

disposiciones, pueda ser sancionada.

Que no te asusten con “cárcel”, para

llegar a este extremo primero tiene que

existir una orden que determine el arraigo,

es decir que como deudor, pudieras

ocultarte o ausentarte. Para esto, un juez

debe determinar el arraigo y si violas este

mandato judicial y decides abandonar tu

lugar de residencia, entonces sí habrá una

orden de aprehensión, aunque la cárcel

por deuda, sigue sin existir en el país.

18


No temas por tu patrimonio,

ten presente que los embargos

no se notifican por vía telefónica

y solamente pueden ser otorgados

por un juzgado, ya que son

acciones jurídicas que se manejan

con delicadeza para prever

que el deudor huya.

La CONDUSEF aplicará

multas a Instituciones

Financieras que tengan

registrados despachos para

la gestión de su cartera que

no atiendan en tiempo y forma

las quejas manifestadas

por los usuarios, las cuales

podrán ir de 200 a 2 mil

días de salario mínimo.

Que no te sorprendan, los

cobradores han llegado a

pegar papeles en las casas

de los deudores, anunciando

los detalles de su deuda.

Ten presente que cualquier

acción jurídica de parte de

un juzgado, se notifica de

manera personal mediante

un actuario notificador.

Te recordamos que si eres objeto

de acciones de cobranza indebida,

puedes presentar tu queja a

través del REDECO, ingresando

al portal www.condusef.gob.mx.

¡OJO!

Los Despachos

de Cobranza:

Deben:

• Identificarse.

• Dirigirse al deudor de manera

respetuosa.

• Comunicarse o presentarse

sólo entre las 7 am y las

10 pm.

En lo que va del año, CON-

DUSEF a través del RE-

DECO ha recibido 14 mil

46 quejas en contra de los

Despachos de Cobranza,

de las cuales el sector de

Banca Múltiple representa

el 76.82% del total 1 .

La “Gestión de cobranza sin ser el

usuario, cliente y/o socio deudor”

es la principal causa de reclamación

por parte de los usuarios de servicios

financieros, seguida de “No se dirigió

de manera educada y respetuosa”. 2

No deben:

• Utilizar nombres o denominaciones

que se asemejen a los

de instituciones públicas.

• Amenazar, ofender o intimidar

al deudor, a sus familiares,

compañeros de trabajo o

cualquier otra persona que no

tenga relación con la deuda.

• Realizar gestiones de cobro

a terceros.

• Enviar documentos que

aparenten ser escritos

judiciales.

• Recibir por cualquier medio

y de manera directa el pago

del adeudo, entre otros.

1 Comunicado No. 52,15 de Junio de 2016

2 Comunicado No. 52, 2016

19


20

Que tu visita al “Súper” no ponga en riesgo tus finanzas


penas entras a las tiendas

de autoservicio y

te reciben con decenas

de artículos llamativos

y supuestas ofertas que, en

su mayoría, no son de primera

necesidad pero, sin darte cuenta,

explotan tus impulsos consumistas

e incrementan sustancialmente su

volumen de venta.

La estrategia de ventas de las tiendas

de autoservicio no deja nada

al azar, está perfectamente estructurada

y dirigida para que los

consumidores adquieran el mayor

número de artículos posibles.

Muchas personas suelen ir al “Súper”

con el objetivo de comprar

sólo lo indispensable para la despensa,

sin embargo una vez allí,

ante tantas tentaciones, aunadas

al ambiente que invita a comprar,

salen con más de lo necesario y

sobrepasando su presupuesto en

la mayoría de las veces. ¿Te suena

familiar?, aprender a comprar

inteligentemente te ayudará a que

tu bolsillo no sufra.

Para el economista y consultor en negocios Daniel Ruvalcaba

Montero, el objetivo fundamental de las tiendas de autoservicio

es sin duda promover el consumo, “y en este escenario las

ofertas se convierten en una herramienta importante, al final

de cuentas es una estrategia válida, sin embargo, yo creo que

es responsabilidad de cada consumidor medir la forma en que

consumen y racionalizan sus gastos”.

Por ello, abundó, lo primero que debemos hacer como consumidores

es comparar precios antes de cualquier compra, ya que una

vez informados se puede tomar una decisión más razonable sobre lo

que se va a adquirir. En segundo lugar, se debe definir las prioridades

de consumo, “entiendo que muchas veces algunas persona

quieren tener todo lo que ven en el supermercado, pero el presupuesto

no alcanza para todo, es importante entonces definir prioridades”.

Y en tercer lugar, expuso Ruvalcaba, debe hacerse una

planeación de las compras y mantenerla a lo largo del año para

determinar los consumos que se van a realizar.

El también consultor en sistemas de ahorro advirtió en torno al riesgo

de endeudamiento que representan las tarjetas de crédito que las tiendas

de autoservicio han facilitado a sus clientes en los últimos años.

“Recientemente las tiendas de autoservicio han puesto a disposición

de sus clientes, tarjetas con una línea de crédito, eso, además

de vincularlos a que consuman única y exclusivamente en sus

establecimientos, lleva a engancharse en un patrón de consumo y

endeudarse fácilmente. Lo ideal para mantener finanzas sanas es

tener dichas tarjetas como último recurso”.

Por otro lado, señaló que una regla de oro para poder superar este tipo

de argucias es elaborar una lista de los productos básicos que necesitas

y ceñirte estrictamente a ella, así evitarás el gasto innecesario.

“Es fundamental saber priorizar nuestras necesidades de consumo

y preguntarnos ¿qué tanto lo necesito y qué tanto puedo esforzarme

para no adquirirlo? Y también tener siempre muy presente

a cuánto ascienden mis ingresos, saber cuánto gano al mes, cuáles

son los gastos fijos de cada mes y cuánto me sobra para adquirir

productos de recreación o para el ahorro”, subrayó.

Realiza tus compras

de manera inteligente

21


A continuación te hacemos algunas recomendaciones

que te permitirán comprar sólo lo que

necesitas y olvidarte de los gastos compulsivos:

Comprar toda la despensa en un sólo

lugar, te puede ayudar a ahorrar en

tiempo y costos de traslado.

Haz una lista. Coloca en un lugar visible de tu casa

una hoja donde puedas ir anotando los productos

que te hacen falta y síguela al pie de la letra. Evita

las compras compulsivas, si te dan ganas de llevar

algo que no habías previsto analiza bien si puedes

comprarlo, no si quieres comprarlo, recuerda valorar

si realmente lo necesitas.

Concéntrate sólo en lo que necesitas,

evita recorrer los pasillos que no tienen los

productos señalados en tu lista, esto reduce

las probabilidades de que compres más de lo

que necesitas. Recuerda que los pasillos están

acomodados para incitarte al consumo.

Compara precio y calidad:

No se trata de comprar

lo más barato todo el

tiempo, sino de comprar

lo mejor al menor precio

posible. La calidad debe

ser la característica

esencial del producto.

Procura ir al

supermercado una

vez por semana

o una vez por

quincena, mientras

más veces vayas

mayor será la

posibilidad de

comprar artículos

solo por impulso.

Una vez que hayas

terminado tus compras y

antes de llegar a la caja de

pago dedica unos minutos

a revisar lo que llevas en

el carrito, que no te de

pena dejar algo que no

necesitas o que es más

caro de lo previsto.

Te recomendamos no utilizar la tarjeta de crédito

para este tipo de compras, ten presente que el

plástico no es extensión de tu salario; es un préstamo

que compromete tus ingresos en el futuro y algunas

veces puede resultarte más caro.

Lleva contigo una

calculadora y ve sumando

el precio de los productos

que pretendes llevar, eso

te permitirá dimensionar a

cuánto asciende el monto

de lo que vas a comprar

antes de llegar a la caja.

Para mayor información sobre cómo cuidar tus finanzas, visita el micrositio

“Educa tu Cartera” disponible para ti en www.condusef.gob.mx.

22


¿Cómo estamos en Educación Financiera?

Datos ENIF 2015

Actualmente se considera importante el manejo de las finanzas personales de los individuos, ya que de esto

depende su bienestar en el futuro, por esto la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, realizada por

la CNBV 1 con el apoyo del INEGI 2 ; dio a conocer el comportamiento de los mexicanos y su relación con los

productos y servicios financieros. ¿Quieres saber más?, continúa leyendo.

Avances

• Se incorporaron los temas de protección

de usuarios de servicios financieros y

propiedad de activos.

• El número de personas que cuenta con al

menos un producto financiero incrementó de

56% al 68% en 2015.

Presupuesto

• Sólo el 36.6% de la población lleva un

registro de sus gastos.

• De las personas que llevan un registro de

sus gastos, el 63.8% lo hace de manera

mental, lo que puede ocasionar que dicho

registro no sea muy confiable.

Previsión

• 33.6 millones de adultos tienen una

cuenta de ahorro.

• 66.2% de la población adulta recibió

educación para el ahorro; por parte de sus

padres (90.4%).

• 41.2% de la población tienen un servicio

financiero de ahorro para el retiro.

Crédito

• 29% de los adultos cuentan con al menos

un mecanismo de crédito formal.

• El producto de crédito formal más utilizado

es la tarjeta departamental (67.5%).

1 Comisión Nacional Bancaria y de Valores

2 Instituto Nacional de Estadística y Geografía

Fuente: ENIF 2015

23


Finanzas y

generaciones

Las finanzas se ven de distinta manera

Dependiendo de nuestra edad, es la importancia que damos a ciertos aspectos básicos de nuestra vida, como

adquirir una casa propia, ahorrar para el futuro o nuestros hábitos de consumo. Te platicamos acerca de 5

generaciones y sus prácticas financieras. ¿A cuál perteneces?

Generación

Silenciosa

65 y más años

• La mayoría creció en tiempos económicos difíciles debido a las guerras

y la crisis que se vivía.

• Enfrentaron desafíos por los cambios económicos, escasez de

alimentos y otros suministros.

• La mayor parte obligados a cuidar mucho su dinero. Por eso, vigilan

más sus gastos y limitan sus compras.

• 48% de estas personas argumenta que su deuda los motiva a tener

más cuidado al gastar.

• El 37% generalmente paga en efectivo para evitar deudas adicionales.

• Entre sus principales aspiraciones: mantenerse en forma y saludable.

• Su fuente preferida de noticias es la televisión.

• La lectura es su actividad principal.

• Esta generación considera como trabajos de ensueño, aquellos

relacionados a la salud y la ciencia.

• Sólo 28% ahorra suficiente dinero cada mes y está seguro de su

futuro financiero, mientras que 38% no lo está y el 34% no ahorra.

Acontecimientos que

marcaron la generación:

la Gran Depresión en

Norteamérica que afectó a

las economías mundiales,

el auge del Nazismo y la

Segunda Guerra Mundial,

entre otros.

24


Generación

Baby boomers

• Es llamada así por ser la que ha registrado la mayor tasa de nacimientos.

• Ha tenido algunos inconvenientes para administrar su tiempo y su

dinero, puesto que cuidan a sus padres y a sus hijos.

• Les interesa ahorrar para su retiro.

• Optan por la contratación de servicios como seguros y protección a

través de fideicomisos; prefieren la cautela a las compras por impulso.

• Vieron nacer varios de los adelantos tecnológicos electrónicos, pero no

siempre están actualizados.

• El 67% paga más por comida con beneficios para la salud.

• Entre las actividades que realizan en su tiempo libre, su favorita

es ver televisión.

• El 74% está satisfecho con su ocupación actual.

• La Educación y Capacitación son los campos de trabajo a los que se

dedicarían, si pudieran hacerlo.

• Sólo el 23% ahorra suficiente y está seguro de su futuro financiero,

mientras que el 41% no lo está y 36% no ahorra para su futuro.

50 a 60 años

Acontecimientos que marcaron la generación: la llegada del hombre a la

luna, la libertad sexual, movimiento por los derechos civiles, movimiento

feminista, entre otros.

Generación X

• Algunos tienen la oportunidad de formarse como empresarios y poseer

negocios propios, incluso los han visto crecer.

• Los productos financieros no son desconocidos para ellos, y son los

primeros en planificar su retiro.

• Contratan tarjetas de crédito, seguros médicos, incluso educativos

para sus hijos.

• Tienen un nivel de endeudamiento más alto.

• Sus principales aspiraciones son mantenerse en forma y saludable,

tener un tiempo con su familia, hacer dinero y tener una carrera.

• 75% se empeña en llevar una vida más sana.

• En su tiempo libre, prefieren ver televisión y contactar

a familiares o amigos.

• Las profesiones a las que se dedicarían son Información y Tecnología.

• La mitad ahorra cada mes sin estar seguro de su futuro financiero.

• Al 46% los motiva su deuda para ser más cuidadosos al gastar.

30 a 40 años

Acontecimientos que marcaron la generación: la televisión en

blanco y negro hasta la inserción de las pantallas en el mercado. Jugaron

canicas, cuerda, Atari y también PlayStation, entre otros.

25


Generación

Y

(Millennials)

• Un dato definitorio es que la tecnología reciente los acompaña en

todo momento.

• El crecimiento profesional va de la mano con una posición

económica cómoda.

• Cuentan con mucha información literalmente “en la palma de su

mano” pero desconocen cómo planear sus finanzas pues responden

al “urgente cambio” de la época.

• Son los que más consumen especialmente tecnología.

• Piensan en negocios con éxito inmediato y rentar un lugar para

vivir les parece bien.

• La mayoría no piensa en el retiro, pues consideran ser productivos

todo el tiempo.

• En su tiempo libre les gusta ver televisión y contactar a sus amigos

o familiares, principalmente.

• Sus prioridades son estar en forma y saludables, seguido de hacer

dinero, pasar tiempo con su familia y tener una carrera satisfactoria.

• Más de la mitad prefieren vivir en grandes ciudades.

• Adquirir una casa es una prioridad para el 22%, casarse es

importante para el 17% y tener hijos una meta para el 13%.

• Prefieren más los motores de búsqueda en sitios web que otras

generaciones.

• 6 de cada 10 comen fuera de casa al menos una vez a la semana.

• 81% están dispuestos a pagar un precio más elevado por comida

con beneficios para su salud.

• Más de la mitad está satisfecho con su ocupación, colegas,

ambiente laboral, jefe y balance de trabajo.

• Son más propensos a dejar su trabajo después de dos años, en

comparación con la generación X y baby boomers.

• Entre sus profesiones favoritas destacan las Tecnologías de la

información.

• 34% ahorra suficiente cada mes y está seguro de su futuro

financiero, mientras que el 48% no lo está y el 18% no ahorra

para el futuro.

• Debido a que su situación crediticia es a largo plazo, con mayor

probabilidad optarán por refinanciar sus deudas para disminuirlas.

• También sienten que deben incurrir en deuda para adquirir lo que

quieren y necesitan.

20 a 30 años

Acontecimiento que marcó la

generación: Generación de

emprendedores. Han usado la

tecnología para entretenimiento:

Internet, SMS, Reproductor de

CD, MP3, MP4, DVD entre otros.

26


Generación Z

15 a 20 años

• Son tan jóvenes que no tienen noción de sus finanzas personales. La

respuesta a todo parece tenerla la aplicación o el programa que

resuelve una cosa específica.

• Sus metas financieras son a plazo inmediato: tener dinero para

electrónicos y salir con amigos.

• Suelen no pagar sus cuentas, en tanto puedan ligar la cuenta de sus

padres a cualquier aplicación.

• Mientras “pasen de nivel” como en un videojuego,

tienen todo resuelto.

• Su trabajo al igual que las finanzas deberá ser flexible y para ello

quieren modificar sus entornos siguiendo tutoriales en línea, para

buscar siempre la comodidad, no la estabilidad.

• Sus aspiraciones futuras en orden de importancia son: hacer dinero,

tener una carrera satisfactoria, estar en forma y saludable y finalmente

tener tiempo para la familia.

• El 78% elige opciones de comida saludables.

• Entre sus actividades preferidas para realizar en el tiempo libre, están

en orden de importancia: escuchar música y leer.

• Ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas son los campos de

trabajo a los que se dedicarían.

• 47% ahorra cada mes sin estar seguro de su futuro financiero

y 21% no ahorra.

Acontecimiento que marcó

la generación: No conciben

el acceso a la información sin

el uso de internet.

¿Ya ubicaste en qué generación te encuentras? A pesar de que existen muchas diferencias entre cada

generación, también contamos con algunas similitudes y una de ellas es el uso de productos y servicios

financieros en nuestra vida.

Ten presente que al saber sobre Educación Financiera, cuentas con un conjunto de herramientas y

conocimientos prácticos que te permiten hacer un buen uso de los servicios y productos financieros, así

como administrar, incrementar y proteger tu patrimonio además de que te faculta para tomar mejores

decisiones económicas en las diferentes etapas de tu vida.

¡No lo dejes para mañana!, para más información visita el Micrositio “Educa tu Cartera”, disponible en

www.condusef.gob.mx.

Fuente: Estilos de vida generacionales, Nielsen; Merca 2.0; Dinero en Imagen.

27


Que no te

asuste

el

Buró de Crédito

?

Qué encuentras en él?

as escuchado del Buró de Crédito? Al

¿H

igual que el Círculo de Crédito, es una

Sociedad de Información Crediticia

(SIC), ambas son empresas privadas

que reciben información de quienes otorgan préstamos

(Instituciones Financieras, comercios y empresas

de servicios diversos) y la transforman en historiales

crediticios, con la finalidad de administrar el riesgo que

pueden correr los mismos otorgantes de crédito.

Las entidades financieras que dan préstamos, usan

los registros que se encuentran en el Buró de Crédito,

para evaluar y determinar si prestan dinero o no.

Las instituciones crediticias reportan cada mes el

comportamiento que tuviste respecto al pago de tus

créditos, es decir, si eres puntual o presentas retrasos,

se refleja lo bueno y lo malo. Un buen historial

crediticio te abrirá las puertas a futuros créditos,

uno malo, te las cerrará.

Si te llega el rumor sobre lo malo que es aparecer

en el Buró de Crédito, no lo creas pues es mentira.

En él aparecerás si tienes o tuviste contratado

algún tipo de crédito. Tu comportamiento es el

que te puede impedir tener uno nuevo.

28


¿Qué es el Reporte de Crédito Especial?

Es un documento donde se concentra la información de todos tus créditos y tienes derecho a obtener un

reporte gratis cada 12 meses. Este reporte te permite:

• Conocer tu historial crediticio de una forma sencilla.

• Saber quién consulta tu historial.

Te mostramos los datos que contiene…

Fecha y folio de consulta

Tus datos generales

REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL

Personas Físicas

DATOS GENERALES

Nombre: DIANA HERNÁNDEZ Fecha de Nacimiento: RFC:

RAMÍREZ 19 ABRIL 1980 HERD800419

Fecha de Consulta

01-MAY-2016

Folio de Consulta

629,593

Fecha de Registro de BC

08-OCT-09

DOMICILIO(S) REPORTADO(S)

Calle y Número Colonia Del / Mpo Ciudad Estado C.P. Teléfono

ALFONSO DOMÍNGUEZ No. 43

ROMA SUR

CUAUHTÉMOC CD DE MEXICO DISTRITO FEDERAL 05875 55 68 58 74

MENSAJES

No hay mensajes.

RESUMEN DE CRÉDITOS

CRÉDITOS BANCARIOS

BBVA BANCOMER

1.

Actualizado: MAR - 12

SANTANDER CONSUMO

2.

Actualizado: NOV - 11

00744276298600274461 COMPRA DE AUTOMÓVIL ACTIVO

Saldo actual: 37,092 Forma de Pago: 01-CUENTA CORRIENTE

AL

90347462228 PRÉSTAMO DE NÓMINA ACTIVO

Saldo actual: 50,283 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

Comportamiento

Resumen de créditos

bancarios y no bancarios

1.

2.

CRÉDITOS NO BANCARIOS

DISH

Actualizado: MAR - 12

SEARS ROEBUCK

Actualizado: ABR - 12

CUENTA AL CORRIENTE

9462247 OTROS ACTIVO

Saldo actual: 0 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

961167352594 TARJETA DE CRÉDITO ACTIVO

Saldo actual: 7,171 Forma de Pago: 01-CUENTA AL CORRIENTE

INFORMACIÓN SOBRE EL COMPORTAMIENTO

El comportamiento de cada una de sus cuentas, tanto activas como cerradas, se traduce en un ícono en el extremo derecho de cada sección, este ícono le ayudará a

identificar clara y rápidamente la situación crediticia de sus cuentas.

ATRASO DE 1 A 89 DIAS

Comportamiento

ATRASO MAYOR A 90 DIAS O

DEUDA SIN RECUPERAR

Los créditos mostrados en el resumen se explican con mayor detalle en la siguiente página de este reporte.

DETALLE DE CRÉDITOS

Folio de Consulta

629,393

CRÉDITOS BANCARIOS

Otorgante / No. de Cuenta / Tipo

de Crédito / Cuenta / Responsabilidad

1.

BBVABANCOMER

00744276298600274461

COMPRA DE AUTOMÓVIL

PAGOS FIJOS

INDIVIDUAL

Apertura

Último

pago Cierre Moneda

Límite de

crédito

Crédito

máximo

Mes

En esta columna aparece de manera gráfica

2012 1 1 el 1 1

1,565

2011

SEP-10 ABR-12 MAY 12 MN 108,000 37,092 0 MENSUAL

2010

48

comportamiento que has tenido con tus créditos

Saldo

actual

Monto** Monto a pagar

Histórico de pagos

Clave de observación

E F M A M J J A S O N D

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2. SANTANDERCONSUMO

Mes E F M A M J J A S O N D

90347462228

1,480 2012 1 1 1

PRÉSTAMO DE NÓMINA

ENE-11 MAR-12 MN 70,300 70,300 50,283 0 MENSUAL 2011 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1

PAGOS FIJOS

72

INDIVIDUAL

CRÉDITOS NO BANCARIOS

Otorgante / No. de Cuenta / Tipo

Último

Limite de Crédito Saldo

Histórico de pagos

de Crédito / Cuenta / Responsabilidad Apertura pago Cierre Moneda crédito máximo actual Monto** Monto a pagar

Clave de observación

DISH

Mes E F M A M J J A S O N D

1. 9462247

0 2012

OTROS

PAGO MÍNIMO

De enero a mayo de este

2011 1 1 1

SIN LÍMITE año, acudieron a la CONDUSEF

ENE-11 MAR-12 MN 512 204 0 0 PARA CUENTAS

4 mil 917

PRE-ESTABLECIDO

CC= CUENTA CANCELADA O CERRADA

REVOLVENTES

INDIVIDUAL

Mes E F M A M J J A S O N D

usuarios por un crédito

2. SEARS ROEBUCK no reconocido en su historial 1,304 crediticio. 2012 2 1 1 1 Por

961167352594

PAGO MÍNIMO 2011

1 1 1 1 1 1 1 1 1

TARJETA DE CRÉDITO

ABR-11 ABR-12 MN 11,000 10,070 7 ,171 0 PARA CUENTAS

REVOLVENTE

REVOLVENTES

INDIVIDUAL

eso es importante revisar tu reporte de Crédito Especial.*

DECLARATIVA DEL CONSUMIDOR

Falsas páginas web de Buró de crédito

Existen páginas de internet que te ofrecen borrar

los registros en tu historial crediticio o entregarte

reportes crediticios a cambio de algún costo, ¡pero

no te dejes engañar! Aunque estos servicios puedan

llamar tu atención, la realidad es que solo tratan de

aprovecharse del poco conocimiento o la necesidad

de los usuarios de encontrar soluciones a sus malos

historiales crediticios.

DETALLE DE CONSULTAS

Institución Fecha Teléfono Dirección

BURÓ DE CRÉDITO 01-MAY-2012 5449-4954 / 01-800-6407-920 AV. PERIFÉRICO SUR 4349, PLAZA IMAGEN, LOCAL 3, COL. FRACC.

SEARS 18-ABR-2011 52630300

JARDINES EN LA MONTAÑA, MONTAÑA, TLALPAN, 14210, DF

LAGO ZURICH 245-A COL. AMPLIACIÓN GRANADA MIGUEL

HIDALGO 11529 MEXICO DF

SANTANDER CONSUMO 11-ABR-2011 51 69 43 00 / 01 800 50 10000 SUCURSALES SANTANDER

Una vez que empiezas a hacer uso de los productos

y servicios financieros, tu información se guarda en

el Buró de crédito y ahí permanece. Ten presente

que las Sociedades de Información Crediticia

(SIC´s) solo pueden modificar la información de tu

historial crediticio por instrucción de la entidad que

te otorgó el crédito, o bien de conformidad con los

supuestos específicos que marca la ley; y no por

falsos gestores que solo quieren engañarte.

29


Identifica las páginas falsas:

• Ofrecen borrarte del Buró de Crédito a cambio

de dinero; eso no se puede hacer.

• Ofrecen el servicio de chat online. El Buró de Crédito

no atiende por chat.

• Utilizan algún otro sitio de internet, con una dirección

similar a la oficial, en donde sólo cambia una

letra o un punto, a fin de que caigas en la trampa. Lo

mejor es que tú mismo escribas la dirección y no

pongas en el buscador "Buró de Crédito".

Durante los primeros cinco meses

de este año, 820 personas

acudieron a la CONDUSEF porque

no se eliminó su historial crediticio,

como les hicieron creer.*

Te recomendamos lo siguiente:

• Si tienes alguna duda acerca de tu situación en

alguna Sociedad de Información Crediticia, visita las

páginas oficiales: www.burodecredito.com.mx y

www.circulodecredito.com.mx

• Si no estás de acuerdo con algún dato o registro,

presenta tu reclamación ante la CONDUSEF o ante la

Sociedad de Información Crediticia correspondiente.

• También puedes solicitar ante la CONDUSEF tu

Reporte de Crédito Especial de manera gratuita.

Tan sólo de enero a mayo de este

año, han acudido a esta Comisión

más de 200 mil personas para la

emisión de dicho reporte.*

Pregunta de usuario:

“Estoy en el Buró de crédito. Pagué mi

deuda a Banorte en el 2012 pero nunca me

mandó la carta finiquito. Ahora que quiero

sacar un crédito de auto, no puedo. ¿Qué

debo hacer?”

Te recomendamos acudir con la Institución

Financiera y presentar el comprobante de

pago de la deuda que saldaste en el 2012,

para que te aclaren el motivo por el que no te

dieron la carta finiquito en su momento.

También te recordamos que en la

CONDUSEF emitimos tu reporte de Crédito

Especial de forma gratuita, para que puedas

revisar que la información ahí plasmada sea

correcta y esté actualizada. Si deseas alguna

otra aclaración, no dudes en visitarnos.

Por otra parte, toma en cuenta que la

permanencia de los registros en la base de

datos del Buró de Crédito, tiene una duración

que va en función del cumplimiento de pago y

la cantidad que se debe.

La información positiva permanece por

los menos 72 meses, es decir, 6 años. La

eliminación de historiales crediticios que

reflejen incumplimientos, depende de la

fecha en la que el

incumplimiento se haya

reportado por primera

vez como vencido,

o bien, a partir de

la última vez que

la Institución

Financiera haya

actualizado el

registro de dicho

incumplimiento.

* Procesador Estadístico de la CONDUSEF

Fuente: Buró de Crédito

Portal de información CONDUSEF

30


Poner tus monedas en circulación es

aprovechar tu dinero al máximo.

Usa tus monedas o cámbialas en el banco. No necesitas ser cliente ni separarlas

por denominación, y puedes cambiar hasta 500 monedas o 3 mil pesos.

www.banxico.org.mx/billetesymonedas

@EmisionBanxico

01 800 BANXICO (226 9426)

31


¿AUTO NUEVO?

Conoce diversos esquemas de financiamiento

Tener un automóvil nuevo, lujoso,

del año y que además

sea de tu color favorito, ¿es

tu sueño? Quizá a pesar de todos los

esfuerzos que has realizado durante

el año, no has logrado alcanzarlo.

32


Planear la adquisición de un

automóvil implica tomar diversas

decisiones que van desde elegir

la apariencia, confort, seguridad,

ingeniería, hasta saber el tipo de

financiamiento adecuado para tu

bolsillo. Pero antes de que vayas

a las agencias a ver los autos,

debes considerar lo siguiente:

• ¿Conoces tu capacidad de

pago? Mediante la realización de

un registro puntual de tus ingresos

y gastos puedes conocerla. Recuerda

que el presupuesto es la

clave para tomar el control de tu

dinero, además de que te ayuda a

conocer tus posibilidades de endeudamiento

para evitar contraer

deudas que no puedes pagar.

•No expongas tus finanzas.

Sabemos que la compra de un

auto puede ser algo que desequilibre

tu economía, por eso analiza

cuánto gastarías mensualmente

al adquirir uno. Identifica lo que

actualmente gastas en transporte

y compáralo con lo que puedes

llegar a gastar para “mantener” tu

nueva compra. Si notas que puede

arriesgar tu calidad de vida

actual, tal vez no sea conveniente

adquirirlo en este momento.

En México 990

mil 485 adultos

cuentan con un

crédito

automotriz

ENIF 2015

NO LO DEJES AL AZAR

Existen diversos productos financieros en el

mercado, pero el indicado para ti depende

de tus necesidades y posibilidades financieras.

A continuación te presentamos tres

opciones de financiamiento con las que puedes

adquirir un automóvil.

1 Crédito automotriz

Es un préstamo a través del cual una Institución Financiera

te entrega una cantidad de dinero para la adquisición de

un automóvil, pero ¿cómo funciona?, generalmente en este

tipo de crédito se deja en prenda el automóvil adquirido;

es decir, se trata de un crédito que cuenta con una garantía

física y el deudor está obligado a devolver la cantidad

prestada, así como los intereses que se hayan pactado.

TIPO DE

AUTO

Nuevo o

usado

¡OJO!

ENGANCHE

(APROXIMADO)

20% del total

del valor del

vehículo

LIQUIDACIÓN

Pagos

mensuales

PLAZO

Desde 6

hasta

60 meses

El auto es

completamente

tuyo

Recuerda que el porcentaje del enganche varía dependiendo

la institución o agencia automotriz que elijas, además

el seguro lo puedes adquirir de contado o a plazos.

La CONDUSEF tiene a tu disposición el Simulador

de Crédito Automotriz, una alternativa para que

puedas tomar decisiones informadas. Lo único que

necesitas es anotar los datos que correspondan a tus

necesidades e intereses y una vez introducidos, el

simulador te presentará un comparativo con opciones

de crédito que ofrecen diversas instituciones para la

adquisición de 450 modelos de vehículos de hasta 400

mil pesos. Ingresa a www.condusef.gob.mx y conoce

lo que este simulador tiene para ti.

33


2 Leasing (arrendamiento financiero)

Por otro lado, si no cuentas con liquidez suficiente,

esta puede ser una opción para ti. Este tipo de

financiamiento te da la posibilidad de contar con

un auto para ti o tu negocio y así poder desarrollar

tus actividades con un monto inicial mínimo.

Esta opción se ha vuelto popular especialmente

para los modelos de lujo, se trata de un instrumento

a través del cual una empresa (la arrendadora),

se obliga a comprar un bien para conceder el uso

de éste a otra (arrendatario o cliente), durante

un plazo forzoso a cambio de una renta que las

partes fijan desde un principio, incluyendo gastos

como el seguro, la investigación del crédito, las

comisiones, placas y tenencia * .

Esta opción te conviene si:

• Sientes la necesidad de tener un auto

nuevo cada 2 o 3 años.

• No te importa no ser el dueño del carro.

• Estás dispuesto a realizar pagos

mensuales por concepto de renta y no del

valor del vehículo.

• Mantienes en buenas condiciones el

vehículo durante el tiempo establecido.

TIPO DE

AUTO

Nuevo o

usado

ENGANCHE

(APROXIMADO)

15% del total

del valor del

vehículo

LIQUIDACIÓN

Pagos

mensuales

en término

de renta

PLAZO

Desde 12

hasta

48 meses

Opción de

devolver el

vehículo o

comprarlo

En este arrendamiento los

seguros de daños y de vida

pueden ser financiados o

pagados de contado en tanto

dure el crédito. Además por

sus características, leasing te

da la posibilidad de deducir

las rentas de tu auto.

* Estos rubros dependen de los criterios de cada empresa con la que se esté contratando.

3 Autofinanciamiento

Esta opción es un sistema de comercialización, consiste en la

integración de grupos de personas que están interesadas en

la compra de un automóvil.

Mensualmente dichas personas aportan a un fideicomiso una

cantidad determinada, acorde al plazo y monto contratados. Existen

dos tipos de autofinanciamiento, el cerrado y abierto. En el

primero se conforma un número exacto de participantes que inicia

cuando sus miembros se completen en número y se finiquita

cuando todos hayan realizado el último pago. Por otro lado en el

abierto se permite el constante ingreso de nuevos participantes y

el egreso de los mismos concluye hasta

que entreguen su aportación, reciban el

beneficio y paguen el adeudo.

Debes tener presente que aunque

esta modalidad te permite adquirir

un auto a plazos, no se trata de un

crédito. Además las mensualidades

no incluyen el precio del seguro, ni de

otros gastos derivados de la compra

del automóvil.

34


Antes de contratar toma en cuenta

no sólo las opciones que hay en el

mercado, también es importante

visualizar la situación actual del país.

Por ejemplo, hoy en día tener un

auto nuevo te da mayores ventajas

al circular, ya que con los problemas

de contingencia, la circulación de los

vehículos se ha visto afectada.

ANTES DE ELEGIR…

• Busca promociones y compara;

existen diferentes opciones para

adquirir un automóvil, recuerda

que no todas pueden convenirte.

• Analiza muy bien qué forma

de pago te conviene más, si de

contado o financiado, y anual o

multianual ya que esto puede

significar una enorme diferencia

en el total del crédito a pagar.

• Identifica tus necesidades.

Antes de comprar un auto, analiza

para qué lo utilizarás, ya que

de lo contrario es probable que

compres uno que no te satisfaga

por completo.

• Ubica la Institución Financiera

que puede otorgarte el producto

de tu interés y conoce el nombre

del servicio que contratarás, así

evitarás confusiones con algunos

otros de características similares.

RECUERDA…

• Si llegas a tener problemas con alguna Institución

Financiera al contratar un crédito automotriz o

arrendamiento financiero, puedes acércate a

la CONDUSEF para que te brindemos ayuda. Sin

embargo, si eliges el autofinanciamiento el organismo

competente para este asunto es la PROFECO.

• Leer todos los detalles del contrato, en

especial identifica los gastos que te corresponden.

• Otros datos importantes que debes considerar son la

tasa de interés, el enganche y las comisiones.

• Si optas por leasing y al finalizar el contrato decides

conservar el auto, debes de cubrir una cuota de

recuperación para adquirirlo y esta cantidad la determina

la Institución Financiera con la que contrataste.

• Ten paciencia, recuerda que el mejor comprador

no es el que gasta menos, sino el que gasta de la

mejor manera. Para esto es necesario tomar un tiempo

para planear y presupuestar, así harás una compra

inteligente y responsable.

• Las ventas atadas están prohibidas. Tú

decides con quien contratar el servicio o producto

financiero que necesitas y no pueden condicionarte

a hacerlo con alguna institución determinada, por

ejemplo seguros.

35


Ex futbolista, ex director técnico

de la Selección Nacional, de

carácter temperamental, explosivo

y siempre polémico, Miguel

Ernesto “el Piojo” Herrera Aguirre,

nació el 18 de marzo de

1968 en Cuautepec, Hidalgo.

Desde muy pequeño, “el Piojo”

tuvo que trabajar para apoyar

la economía familiar. “Mi primer

trabajo fue más o menos a los 10

años cuando iba al colegio y por

la tarde trabajaba de “cerillito”

en una tienda de autoservicio. En

ese momento había que ayudar

con los gastos de la casa, las

propinas se las daba a mi mamá

y ella las repartía, una parte

para la casa y otra, más pequeña

claro, para mí”, platica.

Miguel

"el piojo"

Herrera

“Me gusta controlar mis tarjetas y

no que las tarjetas me controlen”

Cuenta que desde niño se

distinguió por su carácter fuerte,

el cual solía desahogar jugando

una “cascarita” con sus amigos,

de ahí nació su interés por

el fútbol. Sin embargo, antes

de dedicarse por completo a

eso, estudió hasta el segundo

semestre para protesista dental,

en la Universidad Autónoma de

Guadalajara.

El actual director técnico del

equipo Xolos, de Tijuana, quien

debutó en primera división con

los Tecos, de la Universidad Autónoma

de Guadalajara, habló

con Proteja su Dinero sobre su incursión

al mundo laboral y cómo

fue aprendiendo a manejar sus

finanzas personales.

36


¿Cuál fue tu primer trabajo y a qué edad?

A los 10 años trabajé de “cerillito” en una tienda

de autoservicio, después como a los 12, empecé

a trabajar en otras cosas, siempre para

ayudar en la casa. No ganaba mucho pero se

trataba de aprender a ser responsable en otras

cosas además de la escuela, y de ayudar en la

casa con algunos ingresos.

¿Recuerdas cuál fue tu primer salario?

No ganaba un salario como tal, solo propinas. Años

después cuando me contrataron para hacer despensas

de navidad para los voceadores, ya tenía

un salario y también se lo daba a mi mamá.

Ella siempre nos daba a mi hermano y a mí

una parte, el 50% era para la casa y el otro 50%

para nosotros. Entonces tenía la oportunidad de

gastarlo en lo que me gustaba: una pelota, algún

juguete, tenis, un pantalón o zapatos de fútbol.

¿Cuándo obtuviste un empleo formal?

Hasta que debuté como futbolista en segunda

división, porque antes era solo un estudiante

que en sus horas libres buscaba un ingreso

para aportar a la familia.

¿Recibiste educación financiera para saber cómo

manejar tu dinero o ahorrar?

Antes no era común que alguien se acercara y te

aconsejara sobre cómo manejar tus finanzas.

Actualmente, a un nuevo futbolista lo aconsejan

sobre la administración de su dinero porque

en esa profesión se gana mucho, pero se gasta

en la misma medida.

La carrera profesional de un futbolista es muy

corta y de repente no pensamos en el futuro. Los

consejos que recibía de mi familia y de algunos

amigos, además del compromiso familiar que ya

tenía, pues me case a los 20 años, hicieron que

fuera organizando mis gastos. Por ejemplo, primero

cubría las necesidades más importantes

como vivienda, alimentación y vestido.

Ahora tengo a un gran amigo que también es mi contador,

él me ha ayudado a decidir en qué invertir mi dinero

y en dónde ahorrar con los mejores rendimientos.

¿Crees que es importante contar con algún seguro?

Totalmente, un seguro te puede ayudar a salir de

graves problemas, por eso tengo contratado uno de

gastos médicos para mi familia, uno de educación,

de casa y automóvil.

Por ejemplo, el seguro de gastos médicos es muy

importante para mí, porque enfermarse actualmente

es muy caro y si no te alcanza para cubrir los gastos,

puedes salir perjudicado económicamente.

¿Tienes tarjetas de crédito?

¿Cómo las utilizas?

Si, manejo dos, pero siempre trato de no pasarme en

las compras, no gastar más de lo que puedo pagar,

porque entonces habría un desequilibrio en mis

finanzas. Me gusta controlar mis tarjetas y no que las

tarjetas me controlen.

¿Qué recomendarías a nuestros lectores para el

manejo de su dinero?

No gasten en cosas que duran poco. Si van a invertir en

algo, que sea en la compra de una casa, por ejemplo,

porque al pagar una renta, estás perdiendo tu dinero en

algo que ni siquiera será tuyo. Y busquen asesoría para

invertir en algo que siempre les deje ganancias.

37


Conoce las

tarjetas de

crédito

más exclusivas en el mundo

¿Sabes utilizar la tuya?

Existen muchos tipos de tarjetas de

crédito alrededor del mundo, puesto

que son un producto que cubre

las necesidades de financiamiento

de diversos sectores. Algunas son más exclusivas

que otras, pues dependen del perfil de

los usuarios. ¿Quieres conocer algunas de

las más exclusivas? ¡Pon atención!

38


American Express Centurion:

Tarjeta Negra Brasileña de Santander:

También es conocida como “la tarjeta negra”,

se consigue únicamente por invitación y para

ello, el usuario debió haber gastado 250 mil

dólares en una sola tarjeta de crédito de American

Express en un solo año. El costo anual es

de 2 mil 500 dólares por tarjeta.

Se ofrece sólo a miembros privados del

grupo Santander. Hay únicamente 3 mil

de estas tarjetas en circulación.

Coutts World Silk Card:

Tarjeta J.P Morgan Palladium:

Esta tarjeta tiene grabado el

nombre del usuario con láser. El

costo de mantenimiento por año es

de 595 dólares, no tiene límite de

crédito y es exclusiva para clientes

con activos invertidos por un valor

superior a los 250 mil dólares.

Visa Infinite Exclusive:

Es una edición limitada en Kazajstán hecha de

oro puro, con diamantes incrustados y detalles

en nácar. El costo de la tarjeta es de cien mil

dólares, de los que 65 mil se destinan a producir

la pieza y los 35 mil restantes a la cuenta del

cliente. Tiene un costo anual de 2 mil dólares.

Es usada por la Reina Elizabeth II y otras cien personas

aproximadamente. Su porcentaje anual es de

49.1% y solo está disponible para quienes tienen al

menos un millón de dólares en su cuenta bancaria.

En México también

existen algunas tarjetas

exclusivas, por ejemplo:

• Scotia Travel World Elite

Es una tarjeta de crédito internacional, la anualidad

es de 4 mil 200 pesos y para adquirirla debes

contar con ingresos mínimos de 100 mil pesos.

• Santander World Elite

Solo se vende por invitación, el usuario debe

tener ingresos anuales superiores a 150 mil USD

o activos financieros con un valor mayor a 200

mil USD. La comisión anual es de 5 mil pesos.

• HSBC Premier World Elite Master Card

Para obtenerla debes ser cliente HSBC Premier y

tener un ingreso mínimo de 80 mil pesos mensuales.

*Información obtenida de las páginas de cada institución, junio 2016.

39


¿Sabes Cómo Utilizar Tu Tarjeta?

Independientemente del tipo de tarjeta de crédito que

tengas, si la conoces y sabes utilizarla adecuadamente,

evitarás problemas y también será una herramienta

útil para administrar tu dinero y financiarte. ¿Sabes

exactamente cómo funciona? Primero lo primero.

Una tarjeta de crédito es…

1. Un medio de pago. Ya que con ella puedes

realizar compras en establecimientos comerciales

afiliados, sin la necesidad de cargar efectivo.

2. Un crédito revolvente. ¿A qué nos referimos?

A que el banco te presta una cantidad de dinero,

conocida como “línea de crédito” y cuando compras

con tu tarjeta utilizas ese crédito, pero conforme vas

pagando, lo recuperas.

¿Sabías que más de 8 millones de

mexicanos utilizan una tarjeta de

crédito? La usan principalmente para

hacer compras en establecimientos

comerciales, tiendas o restaurantes 1 .

Lo que debes considerar antes de

contratarla o si ya la tienes…

• Al utilizar tu tarjeta de crédito requieres conocer

tu capacidad de pago, y puedes hacerlo de la

siguiente manera: a tus ingresos mensuales réstales

tus gastos y tu ahorro mensual, lo que te queda es lo

que puedes destinar al pago de tus deudas. De esta

forma no comprometes tus gastos ni tu ahorro.

• Tener una tarjeta de crédito te cuesta intereses,

seguros, comisiones, entre otras cosas. Para saber

cuál tarjeta es la más barata, consulta el Costo

Anual Total (CAT), pero recuerda que a mayor CAT,

mayor será el costo.

¿Qué Puedes Hacer Con Tu Tarjeta De Crédito?

1. Obtener financiamiento hasta por 50 dias

Puedes hacer compras y liquidarlas en su totalidad

en la fecha de pago. Para ello debes tomar

en cuenta dos fechas importantes:

Fecha de corte: es el día que el banco marca

como el fin de un periodo de registro de las compras

que realizaste con tu tarjeta durante un mes,

y entonces establece el inicio de otro.

Fecha de pago: es la fecha límite para realizar el

pago de tu tarjeta de crédito. Generalmente, es

20 días naturales después de tu fecha de corte.

Puedes obtener un financiamiento hasta

por 50 días sin pagar intereses. ¿Cómo?

Si utilizas tu tarjeta los primeros días

después de tu fecha de corte y liquidas el

total de tus compras en la fecha de pago.

Te conviene pagar más del mínimo

Si no puedes liquidar el total de tus compras,

siempre procura cubrir más del pago mínimo

para evitar sobreendeudarte. Toma en cuenta que

si pagaras el mínimo durante un año, tu deuda

disminuiría muy poco, ya que la mayor parte

cubriría solo los intereses.

De los usuarios con tarjeta de

crédito, el 44% paga cada mes lo

requerido al corte para no generar

intereses y el 22% paga el mínimo.

2. Adquirir bienes o servicios

a meses sin intereses

Puedes hacer compras y pagar en plazos, generalmente

de 6, 12 o 18 meses, al mismo precio

que si los adquieres de contado, sólo que los

pagos son diferidos.

1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015

40


Encuentra

Si eliges esta opción, procura comprar bienes duraderos

y toma en cuenta que las mensualidades se

sumarán a las de otros productos que adquieras bajo

este mismo esquema, por lo tanto, al monto total de la

deuda que tengas en tu tarjeta. Toma en cuenta que si

no cumples con una de las mensualidades, ahora sí,

tu deuda comenzará a generar intereses.

Piensa que al comprar a meses sin

intereses, comprometes parte del

dinero que ganarás en el futuro.

en

¡GRATIS!

3. Hacer compras a plazo, pagando intereses

Puedes comprar y liquidar dichas compras en mensualidades,

pero pagando intereses. Con este esquema,

el precio del artículo ya incluye los intereses.

4. Retirar efectivo

Las tarjetas de crédito también se pueden usar para

disponer de efectivo en los cajeros automáticos o en tu

banco, si pagas la comisión correspondiente. Pero te

recomendamos no usar esta modalidad, excepto que

sea una emergencia, pues es un financiamiento caro.

Siempre considera tu capacidad

de pago antes de endeudarte.

Si quieres comparar las tarjetas de crédito

disponibles en el mercado, puedes consultar

el Buró de Entidades Financieras

www.buro.gob.mx. Recuerda que si tienes

alguna duda o quieres hacer una aclaración,

puedes acudir a la CONDUSEF.

Fuente: ENIF 2015

Express Business

Ciudad de México:

Octavio Paz

Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,

Col. Chimalistac, C.P. 01070,

Del. Álvaro Obregón, CDMX, México.

Daniel Cosío Villegas

Av. Universidad 985,

Col. Del Valle, C.P. 03100,

Del. Benito Juárez, CDMX, México.

Un paseo por los libros

Pasaje Zócalo-Pino Suárez

del Metro local 4,

Col. Centro Histórico, C.P. 06060,

Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.

Rosario Castellanos

Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,

Col. Hipódromo de la Condesa,

C.P. 06170, Del. Cuauhtémoc,

CDMX, México.

Juan José Arreola

Eje Central Lázaro Cárdenas 24,

esq. Venustiano Carranza,

Col. Centro Histórico, C.P. 06300,

Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.

En el I.P.N.

Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,

instalaciones del IPN Zacatenco,

Col. Lindavista, C.P. 07738,

Del. Gustavo A. Madero,

CDMX, México.

Alfonso Reyes

Carr. Picacho-Ajusco 227,

Col. Bosques del Pedregal,

C.P. 14738 Del. Tlalpan,

CDMX, México.

José María Luis Mora

Plaza Valentin 12

Col. Mixcoac, C.P. 03730,

Del. Benito Juárez, CDMX, México.

Elsa Cecilia Frost

Allende S/N, dentro del parque

Juana de Asbeje

Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,

Del. Tlalpan, CDMX, México.

Elena Poniatowska Amor

Av. Chimalhuacán, entre Feria de las

flores y Clavelero

Col. Benito Juárez, C.P. 57000,

Del. Nezahualcóyotl, CDMX, México.

Edmundo O'Gorman

Av. Eduardo Molina 113, Archivo

General de la Nación

Col. Penitenciaría Ampliación,

C.P. 153590, Del. Venustiano Carranza,

CDMX, México.

Trinidad Martínez Tarragó

Carretera México- Toluca Km. 16 1/2 N°

3655, dentro del Centro de Investigación

y Docencia Económicas (CIDE)

Col. Lomas de Santa Fe,

C.P. 01210, Del. Álvaro Obregón,

CDMX, México.

Guadalajara:

José Luis Martínez

Av. Chapultepec Sur 198,

Col. Americana, C.P. 44310,

Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León:

Fray Servando Teresa de Mier

Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,

C.P. 64660, Monterrey, N.L.


COMERCIO

ELECTRÓNICO

Información para tu protección

Para la compra y venta de bienes

y servicios a través de internet, la

CONDUSEF creó el Micrositio de

Comercio Electrónico. ¿Qué puedes

conocer a través de él?

¿Qué tiene de diferente?

Si eres nuevo en este tipo de comercio,

te describe cómo funciona y qué

puedes hacer ante un problema. Además,

puedes conocer los diferentes tipos

de pago para realizar transacciones

electrónicas, por ejemplo desde

la tarjeta de débito, hasta tarjetas de

prepago o corresponsales bancarios.

¿Qué tiene qué ver la CONDUSEF en esto?

En este sitio tendrás información y asesoría sobre las operaciones

de comercio electrónico para realizarlas de forma

segura. También te orientamos en caso de que tengas algún

problema financiero al consumir en línea. La labor de la

Comisión empieza al protegerte como usuario de servicios

financieros, puedes acudir a las oficinas en todo el país.

42


¿Sabías que ..?

30% de los comercios

cuentan con herramientas de seguridad y control 1 .

Las Instituciones Financieras ofrecen medidas de

seguridad para que tus transacciones sean seguras.

Los operadores de medios de pago, así como los

bancos emisores de tarjetas y los bancos que dan

el servicio a los comercios, desarrollan nuevas

herramientas para mejorar los mecanismos de

seguridad en comercio electrónico, un ejemplo es el

servicio 3D Secure, con el que cuentan las tarjetas

Visa y MasterCard.

Durante la compra

• Busca y conserva los datos del vendedor por si

requieres alguna aclaración.

• Procura no conectarte a una red Wifi pública o

abierta, ni utilizar computadoras públicas.

• Si utilizas una, nunca selecciones la opción “Recordar

contraseña”, al registrarte en línea.

Seguridad para ti

Las medidas de seguridad no pueden faltar y de

manera gráfica te explicamos lo que debes tomar

en cuenta al momento de hacer los pagos, como

fijarte de qué manera accedes al sitio y cómo

identificar los sitios oficiales, o buscar opiniones de

usuarios sobre la página para estar seguro de que

la tienda y sus métodos de pago sean confiables.

Existen algunos programas que pueden dañar tu

equipo o robar la información financiera que estás

manejando, por lo que te recomendamos que las

protejas con programas antivirus y antiespía.

52 mil millones de pesos.

monto de las compras con Tarjetas de Crédito

y Débito en comercio electrónico, 2015.

(Fuente: Banxico)

678 mil 993

reclamaciones corresponden

a compras en línea, 2015

(Fuente: CNBV)

9 de cada 10

reclamaciones se resolvieron

a favor del usuario.

1.Estudio Comercio Electrónico en México , AMIPCI, 2015

No pierdas de vista el proceso

No hagas clic en el botón de “Comprar” y te desentiendas,

porque lo que adquiriste llegará a la comodidad

de tu casa. Sigue los tips que te damos y el

proceso de compra, envío y recepción. Recuerda

que es tu dinero y debes estar listo por si requieres

hacer una queja en caso de no estar satisfecho con

el producto, o en el caso de la CONDUSEF, hacer una

reclamación por una queja financiera.

La mitad de los compradores online cuentan

con tres dispositivos de acceso a internet 1 .

¡VISÍTALO!

SÓLO TIENES QUE ACCEDER A LA PÁGINA

www.condusef.gob.mx/gbmx/

¿p=comercio-electronico

Para aprender y realizar con confianza

tus compras electrónicas.

43


¿Cada vez

seguro?

Seguros inusuales

Si

te has preocupado por la seguridad de tu familia, patrimonio o tu

propia salud, quizá hayas contratado un seguro de auto, hogar, de

gastos médicos o de vida. ¡Felicidades! Significa que valoras lo que

posees y sabes que está respaldado ante algún percance.

En ese sentido, ¿no te gustaría poder asegurar otras cosas que

también consideras importantes? Por ejemplo tus equipos electrónicos,

joyería u otros artículos que además son costosos. Te vamos

a platicar sobre algunos seguros un tanto inusuales pero que no por

eso, son de menor importancia. Por ejemplo:

44


Seguro médico para mascotas

Seguro para objetos personales

(Amex Guard)

Institución que lo ofrece: American Express

Coberturas

1. Robo con o sin violencia de objetos personales y

dinero, mientras los objetos estén siendo portados

fuera de la casa habitación.

2. Retiro Forzado de billetes de banco en

cajero automático y/o por compras forzadas a

consecuencia de robo con violencia.

Suma asegurada: De acuerdo al plan elegido, la más

baja es de 213 USD y la más alta de 6 mil 378 USD.

¿Sabías que tan sólo en el 2015 hubo

un total de 7 mil 856 denuncias por

robo a transeúnte con y sin violencia

y 4 mil 423 denuncias por robo de

celular a transeúnte? 1 Sin contar todos

los casos no denunciados, por lo que

la cifra podría ser mucho mayor.

De enero a noviembre de

2015, se registraron en México

207 accidentes de ciclistas, de

acuerdo con la Secretaría de

Seguridad Pública. Si ya estás

pensando en contratar alguno

de estos seguros, infórmate.

1 Procuraduría General de Justicia del Distrito Federal (PGJDF)

Institución que lo ofrece: Medipet

Coberturas

1. Accidentes

2. Enfermedades

3. Responsabilidad civil

Suma asegurada: Varía de acuerdo al plan contratado

Segubici

Institución que lo ofrece: HIR Seguros

Coberturas

1. Gastos médicos originados por

accidentes en bicicleta.

2. Muerte por accidente en bicicleta.

Suma asegurada:

En el primer caso hasta 25 mil pesos.

En el segundo caso, indemnización de 25 mil pesos.

*Información obtenida de las páginas de cada institución,

junio 2016.

¿Te Convenció Alguno?

Ahora que conoces otro tipo de seguros diferentes a

los convencionales, quizá te haya interesado la contratación

de alguno. No olvides que independientemente

del que desees contratar, antes debes:

•Comparar diferentes opciones, y no sólo el costo,

también sus beneficios. Recuerda que el mejor

seguro es el que se adapta a tus necesidades.

•Leer las condiciones generales y tu póliza.

•Si tienes alguna duda sobre el producto o sus coberturas,

pregunta y hasta que no quedes satisfecho

no firmes el contrato.

•Infórmate sobre las excepciones que no

cubre el seguro.

45


¿Sabías que…

Entre los seguros más raros del mercado están:

Seguros para bodas

Da cobertura ante cualquier contratiempo anterior a la boda. Algunos incluyen entre sus

prestaciones sesiones de terapia psicológica.

Seguro por muerte de risa

Una compañía cinematográfica contrató una póliza que la cubriera en caso de que un espectador

muriera repentinamente viendo sus películas, a causa de un ataque de risa.

Seguros para fenómenos paranormales

Algunas aseguradoras en Estados Unidos tienen pólizas de vida que cubren a quienes hayan sufrido

cualquier daño a causa de un fenómeno paranormal como abducciones, enfrentamiento con fantasmas,

embarazos de extraterrestre o las consecuencias derivadas de convertirse en vampiro u hombre lobo.

Seguro contra el amor

Una compañía cinematográfica, contrató la suma asegurada de 1 millón de dólares en caso de que su

actriz principal se enamorara y casara durante el tiempo que su contrato durara.

Seguro para joyas

En el 2004, un seguro cubrió por 35 millones dólares a un juego de joyas que una estrella de cine

utilizó durante la entrega de los premios Oscar.

Seguros de los famosos…

Taylor Swift (cantante)

Aseguró: piernas

40 millones de

dólares.

Iker Casillas (futbolista)

Aseguró: manos

7.5 millones de euros.

Anna Kournikova

(tenista)

aseguró: brazos

4 millones de

dólares.

Keith Richards,

guitarrista de la

banda Rolling Stones

Aseguró: dedo anular

mano izquierda

637 mil dólares

aprox.

Gennaro Pelliccia

(encargado de

saborear el café

de la fábrica

italiana de café

Costa Coffee

Aseguró: lengua

10 millones de

libras esterlinas.

Con ayuda del Buró de

Entidades Financieras:

www.buro.gob.mx,

podrás comparar

opciones de acuerdo

a las reclamaciones,

sanciones y calificaciones

de las aseguradoras que

ofrecen el producto; así

como el Catálogo de

Productos y Servicios

Financieros, donde

podrás conocer sus

principales características

y condiciones.

Fuente: inversión&finanzas.com

Rankia México

MGS Seguros

Diario La Nueva España

46


Sopa de letras

Encuentra las siguientes palabras en la sopa de letras:

Autofinanciamiento - Millennials - Despachos de cobranza - Leasing

Reclamaciones - Seguro de celular - Regreso a clases - Buró de Crédito

“El Piojo” - Comercio electrónico

B R E S P C O M W H S L A I N N E L L I M E Z R T T N O

N E L P I O J O S A U R D Q V U G E Y I N F Y O D C P E

M S O J A E H L Q C Q F R B Y G A P R D T U I F Z U J B

K P W K C O J W C E G A I M V R C B P A D C K A B O C R

Y C U E O N A U T O F I N A N C I A M I E N T O T N K v

M Z V J M B V I M K P M C A I T T D Y T S Q H E C O W B

H O C I E A B O N E D A K L U S C Z L K P U X V Q O P O

G R L O R N N P R V L R C V T E E D P G A R U Q B T J L

T E A A C C Q A E Q P M D N N G A V R D C K T A V I L E

Y C Z S I E G N J Z X V W L K U I U G F H W C G P D R P

S L B R O D R J O Y O D O I F R G B P C O S Z X U E T D

D A X F E N F R N A T F J D N O D O P Q S Y O R A R K P

C M Q H L E A S I N G T A X L D Z T X V D Y J F Z C V W

F A H G E I X A E T E I H Y S E Y O N G E Q V X B E C F

B C E M C R Z S R W O I C N D C A D R C C I Y P R D D R

Y I B H T E H P O Q B M R T K E Q W B C O R E Q T O L I

O O N O R A Y I F S I C U P W L R Y F M B E V J H R P L

A N J P O A B Y H A K N L Q G U D A W Z R F T T U U W Ñ

D E I L N J V K U J N K J I L L J F P N A S Z A V B X Q

S S O A I E R B O X D G T C V A Z C K C N R C H R A L I

F Q P N C L N I G Y B M A D T R M P R E Z D E U O P N O

G W L M O E U A E F E C O Z S O D I C A A I J N C D B A

T J H L Y R E O R Z O R X D Y B R J S Z T I S T I O R V

R E G R E S O A C L A S E S A L R E F I V W G J D A Q P

B R E S P C O M W H S L A I N N E L L I M E Z R T T N O

N E L P I O J O S A U R D Q V U G E Y I N F Y O D C P E

M S O J A E H L Q C Q F R B Y G A P R D T U I F Z U J B

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Colima

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Chiapas

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Chihuahua

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Chihuahua, Chih., C.P. 31020

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Venecia, Centro Comerciale,

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Estado de México

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