Maksamisen muuttuva arki - Suomen Pankki
Maksamisen muuttuva arki - Suomen Pankki
Maksamisen muuttuva arki - Suomen Pankki
Transform your PDFs into Flipbooks and boost your revenue!
Leverage SEO-optimized Flipbooks, powerful backlinks, and multimedia content to professionally showcase your products and significantly increase your reach.
Tieteiden yö 2011<br />
<strong>Maksamisen</strong> <strong>muuttuva</strong> <strong>arki</strong><br />
13.1.2011<br />
Harry Leinonen<br />
Esitetyt näkemykset perustuvat henkilökohtaisiin tutkimustuloksiin.<br />
Näkemykset eivät välttämättä vastaa <strong>Suomen</strong> Pankin kantaa.<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
Mitä on maksaminen?<br />
Maksaminen on korvauksen tai velan suorittamista<br />
Maksajalta siirretään varallisuutta/rahaa maksun saajalle<br />
Maksamiseen liittyy taustalla olevaan reaalitransaktioon<br />
esim. hyödykkeen tai palvelun ostamiseen/lainaamiseen<br />
ja siihen liittyvästä sopimuksesta maksusta/maksuista.<br />
Kukaan ei maksa pelkästään maksamisen ilosta!<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
13.1.2011<br />
1
Dominoivan maksutavan/välineen kehitys<br />
Integroidut e-maksut<br />
Elektroniset tilisiirrot<br />
Paperipohjaiset siirrot<br />
(tilisiirrot ja šekit)<br />
Käteiskauppa<br />
Vaihtokauppa<br />
1500 1600 1700 1800 1900 2000<br />
Yleisellä teknisellä kehityksellä on merkittävä rooli<br />
22.03.2010 Harry Leinonen<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
2010<br />
<strong>Maksamisen</strong> lopputulos on lähes poikkeuksetta<br />
varojen siirto maksajan tililtä saajan tilille<br />
(myös käteinen nostetaan tililtä ja talletetaan tilille)<br />
Perusvaatimuksia ja kehitystarpeita<br />
o kustannustehokkuus<br />
o toimitusnopeus<br />
o turvallisuus<br />
o käyttäjäliittymän helppokäyttöisyys<br />
o Integrointimahdollisuus muihin prosesseihin<br />
Kehitys parantaa tilannetta yhdellä tai usealla osa-alueella<br />
22.03.2010 Harry Leinonen<br />
Maksajan tili Saajan tili<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
3<br />
4<br />
13.1.2011<br />
2
1960-luvulla kehitetty ”palkka pankkiin”järjestelmä<br />
käynnisti uuden vaiheen<br />
maksuvälineiden kehityksessä<br />
Palkat suoraan tileille (eikä käteistä pusseihin jotka<br />
kannettiin pankkeihin tallettaviksi)<br />
Laskut pystyi maksamaan maksupalvelusta<br />
allekirjoittamalla tilisiirtolomakkeita (ei enää tarve käydä<br />
yritysten kassoilla maksamalla käteisellä)<br />
Käyttöšekeillä pystyi maksamaan suoraan kaupoissa<br />
pankkitileiltä (vähemmän tarvetta käteisnostoille)<br />
Maksaminen keskittyi pankkeihin,<br />
tarve yritysten ”kassoista” väheni ja poistui<br />
(taustalla erikoistumis- ja keskittämishyödyt)<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
1970-90 luvulla elektronisointiin<br />
yritysten ”paperimaksut”<br />
Yritykset ryhtyivät lähettämään maksut (palkat, laskujen<br />
maksut) tiedostoina pankkeihin<br />
Maksukortit aloitettiin lukemaan maksupäätteillä<br />
Pankit ryhtyivät toimittamaan tapahtumaluettelot ja<br />
tiliotteet konekielisesti yritysasiakkaille<br />
Ensimmäiset yksityisasiakkaat ryhtyivät käyttämään<br />
etä/pääteyhteyksiä<br />
Käteisnostot siirtyivät pankkiautomaateille<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
<strong>Pankki</strong>en itsepalvelutuotteet laajenivat nopeasti<br />
(taustalla atk-tekniikan hyödyt)<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
13.1.2011<br />
3
Number of ATM cash withdrawals per capita,<br />
Automaatinostot/asukas/vuosi<br />
2002–2006–2007–2008–2009<br />
1990-2000 luvulla maksut siirtyivät verkkoon ja<br />
integroituivat<br />
Yrityksille kehitettiin ”tiliote tositteen”-palvelu, jolla<br />
pankkien maksutiedot yhdistettiin suoraan kirjanpitoon<br />
Kehitettiin ”elektroninen lasku”, joka sisälsi maksutiedot<br />
ja korvaa sekä paperi laskun ja tilisiirtolomakkeen<br />
Yksityisasiakkaat siirtyivät verkkopankkien käyttäjiksi<br />
Manuaaliset maksuprosessit poistuivat ja<br />
pankkikonttoriverkko supistui merkittävästi<br />
(taustalla tietoliikenne kehitys ja<br />
syvempi atk-integrointi)<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
50<br />
45<br />
40<br />
35<br />
30<br />
25<br />
20<br />
15<br />
10<br />
5<br />
0<br />
GR<br />
IT<br />
DE<br />
25.11.2010 Harry Leinonen<br />
AT<br />
IE<br />
ES<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
Cash withdrawals and card payments per capita, years 2002, 2006,<br />
Automaattinostot ja korttimaksut 2007, 2008 and 2002,2006,2007,2008 2009<br />
ja 2009<br />
PT<br />
BE<br />
FR<br />
LU<br />
NL<br />
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200<br />
Number of card payments per capita, Korttiostokset/asukas/vuosi<br />
2002–2006–2007-2008-2009<br />
Käteisnostot vähenevät korttiostosten kasvaessa,<br />
Sources: ECB, Blue Book publications, Statistical Data Warehouse and author's estimate of<br />
ATM withdrawals in Denmark.<br />
(konttorinostoista ei valitettavasti ole tilastoja),<br />
Suomi johtavien korttimaiden ryhmässä<br />
UK<br />
SE<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
US<br />
FI<br />
DK<br />
CA<br />
8<br />
13.1.2011<br />
4
Number of electronic payments per<br />
inhabitant, 2002–2006–2007–2008–2009<br />
Elektronisia tapahtumia/asukas/vuosi<br />
Kpl<br />
Elektronisoitumisaste (elektronisten maksujen osuus kaikista makuista)<br />
Electronic payment 2002-2006-2007-2008-2009<br />
and automation level developments in selected<br />
350<br />
coutries, years 2002, 2006, 2007, 2008 and 2009<br />
FI<br />
300<br />
SE<br />
250<br />
200<br />
150<br />
100<br />
50<br />
0<br />
25.11.2010 Harry Leinonen<br />
200<br />
150<br />
100<br />
50<br />
0<br />
IT<br />
GR<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
BE DK<br />
LU<br />
UK<br />
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100<br />
Elektronisoitumisaste %<br />
Level of automation %, 2002–2006–2007–2008–2009<br />
Elektronisoitumisaste kasvaa kaikkialla mutta<br />
merkittävillä taso- ja nopeuseroilla.<br />
Suomi on johtavassa asemassa<br />
Sources: ECB, Blue Book publications, Statistical Data Warehouse and Bank of Finland.<br />
Tilipohjaiset maksut per asukas EU-15 maissa, 2009<br />
FI SE NL LU DK AT UK FR BE DE IE PT ES IT GR<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
IE<br />
CA<br />
PT<br />
DE<br />
Card Korttimaksut payments<br />
Cheques Sekit<br />
ES<br />
NL<br />
Tilisiirrot<br />
Credit transfers<br />
Suoraveloitukset<br />
Direct debits<br />
Suomessa eniten tilipohjaisia maksuja per asukas EU-15 maissa<br />
Eri maksutapojen suosiossa suuria eroja maitten välillä.<br />
9<br />
13.1.2011<br />
5
2010→ Maksut kansainvälistyvät sekä<br />
verkottuvat ja integroituvat täydellisesti<br />
Tunnistamattomat muutostrendit<br />
Keskeisiä trendejä:<br />
voivat olla vaikutusvaltaisia<br />
E-maksamisen kustannukset alenevat nopeasti (manuaalipalveluiden<br />
mm käteisen suhteellisen aseman heikkeniminen)<br />
heikkeniminen)<br />
Kansainvälistyminen: VISA/MasterCard kortit, PayPal/InternetPayPal/Internetmaksaminen,<br />
SEPA kehitys yms poistavat kansalliset rajat (meillä on<br />
yksi kv. sähköposti miksei yksi kansainvälinen maksujärjestelmä)<br />
Reaaliaikaisuus yhteisessä verkossa: verkossa: maksutiedot päivittyvät<br />
välittömästi kaikille tileille ja kaikkiin kirjanpitoihin<br />
Synerginen Synerginen integrointi: maksut maksut osaksi yleisiä tietoliikennepalveluita<br />
Matkapuhelimesta Matkapuhelimesta jokaisen pankkipääte: maksukortit digitalisoituvat<br />
matkapuhelimiin<br />
matkapuhelimiin<br />
Maksaminen muuttuu automaattiseksi ja integroiduksi<br />
osaksi hyödykkeiden ja palveluiden toimitusprosessia<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
Tilisiirto<br />
+ e-lasku<br />
Suoraveloitus<br />
+ e-lasku<br />
Korttimaksu<br />
+ e-lasku<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
e-tiliotteista maksujen e-<strong>arki</strong>sto<br />
e-tiliote 1<br />
maksut+laskut<br />
e-tiliote n<br />
maksut+laskut<br />
Verkkopankeista löytyy<br />
kaikki maksutiedot<br />
elektronisessa muodossa<br />
Suurin osa maksamisesta<br />
verkkopankkien kautta<br />
E-laskuttamisen kasvun myötä syntyy sähköposti<strong>arki</strong>stoon<br />
verrattavissa oleva ”ikuinen” e-lasku<strong>arki</strong>sto<br />
13.1.2011 Harry Leinonen SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
12<br />
13.1.2011<br />
6
Yhtenäiset<br />
- tilisiirto-<br />
- suoraveloitus- ja<br />
- korttipalvelut<br />
Maksut<br />
päivässä perille<br />
IBAN-tilinumerolla<br />
yhteisillä säännöillä ja<br />
”kotimaisella” hinnalla.<br />
SEPA = Single Euro Payment Area<br />
Yhteinen maksuliikealue<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
Matkapuhelimen ja m-maksamisen edut<br />
– matkapuhelimesta tulevaisuuden maksuväline?<br />
Hekilöltä henkilölle Kaupoissa Liput e/m-kaupankäynti<br />
01010100101<br />
01010110101<br />
10101001101<br />
Digitaaliset korttitiedot<br />
langattomasti puhelimeen<br />
Monipuolinen tunnistus ja<br />
varaversiot verkossa<br />
((()))<br />
Tehokas etä-luku<br />
NFC Near-Fieldcommunication<br />
Alemmilla kustannuksilla mukavuutta, nopeutta ja turvallisuutta<br />
25.11.2010 Harry Leinonen<br />
Matkapuhelin =<br />
miniPC maksuille<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
Ajantasainen<br />
saldotieto<br />
13<br />
Täydelliset<br />
tapahtumatiedot<br />
Automaattinen täsmäytys<br />
14<br />
13.1.2011<br />
7
Edulliset mikrosirut luovat<br />
uusia automatisointi/integrointimahdollisuuksia<br />
NFC Near Field Communication tekniikalla<br />
Esim. Matkapuhelimessa asiakastunnistetiedot<br />
Matkapuhelin toimii elektronisena avaimena<br />
Käyttömaksut rekisteröidään automaattisesti<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
Esim. Autossa tunnistesiru, jossa<br />
tieto miltä tililtä maksetaan<br />
Bensapumppu ja auto vaihtavat<br />
automaattisesti tiedot ja PINit<br />
Asiakkaan tarvitsee vain täyttää<br />
tankin<br />
”Fyysinen” maksaminen muuttuu taustaprosessiksi<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
<strong>Maksamisen</strong> <strong>arki</strong> muuttuu hitaasti<br />
Innovaatioiden käyttöönotto noudattaa 5-10 vuoden pituista s-käyrää<br />
Aikaiset<br />
Myöhäinen<br />
enemmistö<br />
Aikainen<br />
enemmistö<br />
Kortit ja<br />
automaatit<br />
Myöhäiset<br />
Maksu- ja<br />
yrityspäätteet<br />
Tiliote Verkko-<br />
tositteena pankki<br />
1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
e-lasku<br />
SEPA<br />
m-maksu<br />
2020<br />
Asiakkaat omaksuvat tavallisesti hitaasti uusia maksutapoja<br />
16<br />
13.1.2011<br />
8
Uuden maksutavan käyttöönottoon<br />
vaikuttavat mm seuraavat tekijät<br />
Käyttöönoton yksinkertaisuus<br />
Asiakkaan valmiudet käyttöönottoon (tietotaito, laitteet)<br />
Turvallisuus ja luotettavuus<br />
Maksuvälineen yleisyys, muiden käyttökokemukset<br />
Välittömät mukavuus ja muut hyödyt<br />
Näkyvät kustannus/hinnoitteluerot<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
Erityisesti kustannus/hyötyerojen näkyvyys<br />
vaikuttaa merkittävästi muutosnopeuteen.<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
Maksuinnovaatioiden suunta on suhteellisen selvä<br />
(tehokkaammat ratkaisut syrjäyttävät tehottomat)<br />
mutta muutosnopeus on paljon epäselvempi<br />
13.1.2011 Harry Leinonen<br />
Lisätietoja: SP julkaisu A:111 Harry Leinonen:<br />
Payment habits and trends in the changing e-landscape 2010+<br />
SUOMEN PANKKI | FINLANDS BANK | BANK OF FINLAND<br />
13.1.2011<br />
9
Change language