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<strong>LG</strong><br />

JUIN 2018<br />

33<br />

Les modèles économiques autour des services<br />

financiers vont changer et même si personne<br />

ne peut encore dire avec exactitude de quelle<br />

manière et à quelle vitesse, nous avons la<br />

certitude que la notion de plateforme va être<br />

centrale. Tout l’enjeu est de se positionner<br />

et de créer des partenariats de manière à<br />

pouvoir accompagner les changements<br />

relatifs à la PSD2 et à l’open banking.<br />

Parlez-nous de la plateforme LUXHUB…<br />

Le véritable impact de l’ouverture des<br />

données dont disposent les banques<br />

est attendu pour octobre 2019, lorsque<br />

les Regulatory Technical Standards sur<br />

l’authentification forte et l’accès aux<br />

comptes de paiement seront appliqués.<br />

Dans ce cadre BGL BNP Paribas, la<br />

BCEE, la banque Raiffeisen et POST<br />

Luxembourg ont lancé LUXHUB, une<br />

société qui opérera la plateforme commune<br />

de conformité PSD2.<br />

La PSD2 impliquera en effet une<br />

interconnexion forte entre les FinTechs<br />

et les différentes banques. Avec cette<br />

plateforme centrale de connectivité qu’est<br />

LUXHUB, les banques luxembourgeoises<br />

et européennes pourront d’une part se<br />

connecter pour permettre l’accès à leurs<br />

données et d’autre part, proposer un point<br />

d’entrée unique aux «third party providers»<br />

(TPP) – qui sont entre autres des FinTechs,<br />

mais également de grands groupes qui<br />

pourraient fournir des services dans le cadre<br />

de la PSD2. LUXHUB se présente ainsi<br />

comme une interface centrale au cœur de<br />

cet écosystème de la PSD2 sur laquelle vont<br />

venir se connecter l’ensemble des acteurs.<br />

“Offrir à l’ensemble<br />

des banques<br />

luxembourgeoises<br />

un moyen<br />

de se conformer<br />

à la PSD2”<br />

Cette nouvelle directive demande donc<br />

la mise en place d’infrastructures pour<br />

l’ouverture des données comme des<br />

interfaces de programmation (ou API)<br />

disponibles 24h/7j, ce qui représente un<br />

financement très lourd. BGL BNP Paribas a<br />

voulu participer à ce projet pour mutualiser<br />

cet investissement et plus largement,<br />

nous voulions jouer notre rôle et offrir à<br />

l’ensemble des banques luxembourgeoises<br />

un moyen simple de se conformer à la PSD2.<br />

En effet, pour de nombreuses banques, le<br />

financement de ce type d’infrastructures est<br />

trop lourd ou non stratégique. LUXHUB<br />

se présente donc comme une alternative: en<br />

devenant clientes, les banques bénéficient<br />

des services proposés par la plateforme à un<br />

coût sensiblement inférieur par rapport à<br />

une approche stand-alone.<br />

La PSD2 harmonise aussi les «règles du jeu»:<br />

au niveau de la gestion du consentement,<br />

de la sécurité et de l’authentification forte<br />

des clients, tout le monde sera soumis aux<br />

mêmes règles. Le client devra donner son<br />

accord pour permettre l’ouverture de ses<br />

données à un «third party provider», qui va<br />

ensuite demander à la banque les données<br />

dont il a besoin. La banque s’assurera à<br />

ce stade que cet acteur est bien enregistré<br />

auprès d’une autorité de surveillance –<br />

la CSSF pour le Luxembourg – et que le<br />

client a donné son consentement. Il reste<br />

néanmoins encore des inconnues. A l’heure<br />

actuelle, tous les cas pratiques d’application<br />

de la PSD2 sont en cours de clarification<br />

au niveau de l’EBA – l’autorité bancaire<br />

européenne – et de groupes de travail<br />

spécifiques.<br />

Au travers de LUXHUB, nous nous<br />

rendrons conformes à la PSD2. Notre<br />

première priorité est cependant de répondre<br />

aux attentes évolutives des clients. Pour<br />

ce faire, nous intégrons déjà des services<br />

proposés par des FinTechs lorsqu’ils<br />

peuvent être intéressants pour nos clients,<br />

et nous investissons dans la performance de<br />

nos canaux digitaux et plus largement de<br />

l’ensemble de nos points de contact avec les<br />

clients.<br />

Quels seront les impacts de la PSD2 sur<br />

le fonctionnement de la banque?<br />

Notre démarche de transformation<br />

s’effectue à plusieurs niveaux dont<br />

l’expérience client, les éléments de<br />

connectivité comme LUXHUB, les<br />

évolutions de nos systèmes d’information,<br />

les modèles de distribution via des<br />

partenariats,… La PSD2 marque la fin d’un<br />

système traditionnel où la banque contrôle<br />

toute la chaîne de valeur, mais elle aura<br />

tout de même un rôle central à jouer grâce<br />

à son expertise, son capital relationnel avec<br />

les clients et son réseau. L’innovation et<br />

la satisfaction des attentes-clients sont les<br />

défis des banques à l’ère digitale.<br />

La banque va dès lors adopter un modèle de<br />

distribution plus diversifié. Nous proposons<br />

déjà plusieurs canaux pour interagir et<br />

servir nos clients et tous offrent des services<br />

spécifiques pour que chaque utilisateur<br />

puisse trouver le canal qui lui convient le<br />

mieux en fonction de son besoin mais aussi<br />

du contexte.<br />

La PSD2, et au-delà le concept d’open<br />

banking, va ouvrir et accélérer nos<br />

perspectives puisque le cadre d’échange des<br />

données est plus clair, et va donc permettre<br />

de créer de nouveaux business modèles<br />

grâce aux plateformes qu’elle favorise. n<br />

BGL BNP Paribas<br />

50, avenue J.F. Kennedy<br />

L-2951 Luxembourg<br />

www.bgl.lu

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