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<strong>LG</strong><br />
JUIN 2018<br />
33<br />
Les modèles économiques autour des services<br />
financiers vont changer et même si personne<br />
ne peut encore dire avec exactitude de quelle<br />
manière et à quelle vitesse, nous avons la<br />
certitude que la notion de plateforme va être<br />
centrale. Tout l’enjeu est de se positionner<br />
et de créer des partenariats de manière à<br />
pouvoir accompagner les changements<br />
relatifs à la PSD2 et à l’open banking.<br />
Parlez-nous de la plateforme LUXHUB…<br />
Le véritable impact de l’ouverture des<br />
données dont disposent les banques<br />
est attendu pour octobre 2019, lorsque<br />
les Regulatory Technical Standards sur<br />
l’authentification forte et l’accès aux<br />
comptes de paiement seront appliqués.<br />
Dans ce cadre BGL BNP Paribas, la<br />
BCEE, la banque Raiffeisen et POST<br />
Luxembourg ont lancé LUXHUB, une<br />
société qui opérera la plateforme commune<br />
de conformité PSD2.<br />
La PSD2 impliquera en effet une<br />
interconnexion forte entre les FinTechs<br />
et les différentes banques. Avec cette<br />
plateforme centrale de connectivité qu’est<br />
LUXHUB, les banques luxembourgeoises<br />
et européennes pourront d’une part se<br />
connecter pour permettre l’accès à leurs<br />
données et d’autre part, proposer un point<br />
d’entrée unique aux «third party providers»<br />
(TPP) – qui sont entre autres des FinTechs,<br />
mais également de grands groupes qui<br />
pourraient fournir des services dans le cadre<br />
de la PSD2. LUXHUB se présente ainsi<br />
comme une interface centrale au cœur de<br />
cet écosystème de la PSD2 sur laquelle vont<br />
venir se connecter l’ensemble des acteurs.<br />
“Offrir à l’ensemble<br />
des banques<br />
luxembourgeoises<br />
un moyen<br />
de se conformer<br />
à la PSD2”<br />
Cette nouvelle directive demande donc<br />
la mise en place d’infrastructures pour<br />
l’ouverture des données comme des<br />
interfaces de programmation (ou API)<br />
disponibles 24h/7j, ce qui représente un<br />
financement très lourd. BGL BNP Paribas a<br />
voulu participer à ce projet pour mutualiser<br />
cet investissement et plus largement,<br />
nous voulions jouer notre rôle et offrir à<br />
l’ensemble des banques luxembourgeoises<br />
un moyen simple de se conformer à la PSD2.<br />
En effet, pour de nombreuses banques, le<br />
financement de ce type d’infrastructures est<br />
trop lourd ou non stratégique. LUXHUB<br />
se présente donc comme une alternative: en<br />
devenant clientes, les banques bénéficient<br />
des services proposés par la plateforme à un<br />
coût sensiblement inférieur par rapport à<br />
une approche stand-alone.<br />
La PSD2 harmonise aussi les «règles du jeu»:<br />
au niveau de la gestion du consentement,<br />
de la sécurité et de l’authentification forte<br />
des clients, tout le monde sera soumis aux<br />
mêmes règles. Le client devra donner son<br />
accord pour permettre l’ouverture de ses<br />
données à un «third party provider», qui va<br />
ensuite demander à la banque les données<br />
dont il a besoin. La banque s’assurera à<br />
ce stade que cet acteur est bien enregistré<br />
auprès d’une autorité de surveillance –<br />
la CSSF pour le Luxembourg – et que le<br />
client a donné son consentement. Il reste<br />
néanmoins encore des inconnues. A l’heure<br />
actuelle, tous les cas pratiques d’application<br />
de la PSD2 sont en cours de clarification<br />
au niveau de l’EBA – l’autorité bancaire<br />
européenne – et de groupes de travail<br />
spécifiques.<br />
Au travers de LUXHUB, nous nous<br />
rendrons conformes à la PSD2. Notre<br />
première priorité est cependant de répondre<br />
aux attentes évolutives des clients. Pour<br />
ce faire, nous intégrons déjà des services<br />
proposés par des FinTechs lorsqu’ils<br />
peuvent être intéressants pour nos clients,<br />
et nous investissons dans la performance de<br />
nos canaux digitaux et plus largement de<br />
l’ensemble de nos points de contact avec les<br />
clients.<br />
Quels seront les impacts de la PSD2 sur<br />
le fonctionnement de la banque?<br />
Notre démarche de transformation<br />
s’effectue à plusieurs niveaux dont<br />
l’expérience client, les éléments de<br />
connectivité comme LUXHUB, les<br />
évolutions de nos systèmes d’information,<br />
les modèles de distribution via des<br />
partenariats,… La PSD2 marque la fin d’un<br />
système traditionnel où la banque contrôle<br />
toute la chaîne de valeur, mais elle aura<br />
tout de même un rôle central à jouer grâce<br />
à son expertise, son capital relationnel avec<br />
les clients et son réseau. L’innovation et<br />
la satisfaction des attentes-clients sont les<br />
défis des banques à l’ère digitale.<br />
La banque va dès lors adopter un modèle de<br />
distribution plus diversifié. Nous proposons<br />
déjà plusieurs canaux pour interagir et<br />
servir nos clients et tous offrent des services<br />
spécifiques pour que chaque utilisateur<br />
puisse trouver le canal qui lui convient le<br />
mieux en fonction de son besoin mais aussi<br />
du contexte.<br />
La PSD2, et au-delà le concept d’open<br />
banking, va ouvrir et accélérer nos<br />
perspectives puisque le cadre d’échange des<br />
données est plus clair, et va donc permettre<br />
de créer de nouveaux business modèles<br />
grâce aux plateformes qu’elle favorise. n<br />
BGL BNP Paribas<br />
50, avenue J.F. Kennedy<br />
L-2951 Luxembourg<br />
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