vz news, Suisse français, février 2024, édition 139
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Page 10 <strong>vz</strong> <strong>news</strong> <strong>139</strong> / <strong>février</strong> <strong>2024</strong><br />
Retraite : ce qui inquiète le<br />
plus les <strong>Suisse</strong>s<br />
Financièrement, tout semble sous contrôle. Pourtant, un très grand nombre de<br />
<strong>Suisse</strong>s prennent peur à l’approche de la retraite.<br />
ROLAND BRON<br />
Directeur VZ <strong>Suisse</strong> romande<br />
roland.bron@<strong>vz</strong>ch.com<br />
tél. 021 341 30 30<br />
Beaucoup d’actifs sont<br />
confiants dans le fait de<br />
pouvoir financer leur vie<br />
sans problème à la retraite.<br />
Pourtant, quand la retraite<br />
approche, ils se font de plus<br />
en plus de souci. C’est ce<br />
que montrent des milliers<br />
d’entretiens avec des célibataires<br />
et couples qui se font<br />
conseiller chez VZ.<br />
Préparez bien<br />
la transition<br />
Combien ai-je d’argent et<br />
combien de temps est-ce<br />
qu’il durera ? Bon nombre<br />
de craintes sont injustifiées,<br />
dès lors que l’on agit<br />
à temps. Car une chose est<br />
sûre : ce que l’on pourra se<br />
permettre ultérieurement<br />
dans la vie se joue de nombreuses<br />
années avant la<br />
retraite. Voici ce dont les<br />
<strong>Suisse</strong>s s’inquiètent le plus :<br />
Les rentes sont<br />
trop faibles<br />
Beaucoup redoutent de<br />
toucher trop peu d’argent.<br />
Effectivement, les rentes de<br />
l’AVS et de la caisse de pension<br />
ne couvrent souvent<br />
plus que la moitié à peine<br />
du dernier salaire. Or, on a<br />
besoin de 70 à 80 % pour<br />
maintenir son niveau de vie.<br />
Conseil : à 50 ou 55 ans<br />
au plus tard, faites le point<br />
sur vos dépenses et vos rentrées.<br />
C’est le seul moyen<br />
de compenser à temps des<br />
pertes douloureuses.<br />
Établissez un budget<br />
et un plan de financement<br />
solide montrant combien<br />
il vous manque. Si votre<br />
lacune de revenu s’élève à<br />
2000 francs par mois, il vous<br />
faudra à la retraite, moyennant<br />
un rendement de 2 %,<br />
plus de 470’000 francs pour<br />
Retraits échelonnés : les économies d’impôts possibles<br />
combler cette lacune pendant<br />
25 ans (cf. tableau en<br />
haut de la page 11).<br />
Les économies<br />
sont insuffisantes<br />
D’autres craignent que leurs<br />
économies ne soient trop<br />
justes. C’est vrai : très peu<br />
de personnes parviennent<br />
à constituer un patrimoine<br />
suffisant pour pouvoir combler<br />
leur lacune de revenu<br />
rien qu’avec les revenus de<br />
celui-ci. Il leur faut donc<br />
consommer leur épargne<br />
petit à petit. Cette consommation<br />
doit être planifiée<br />
avec soin afin de disposer<br />
d’assez d’argent jusqu’à la<br />
fin de ses jours.<br />
Conseil : constituez un<br />
capital de bonne heure,<br />
idéalement avec un plan<br />
d’épargne en ETF bon marché<br />
et le pilier 3a (plus de<br />
détails en page 9). Divisez<br />
votre fortune en une partie<br />
pour la consommation,<br />
et une partie pour la croissance.<br />
Allouez à la première<br />
partie la somme dont vous<br />
Exemple : couple marié, Lausanne ; barèmes d’imposition 2023 ; hors impôt ecclésiastique ; montants en francs<br />
Retrait Année Âge Avoir Montant Impôts<br />
Unique <strong>2024</strong> 65 1’000’000 87’098<br />
Échelonné 2022 62 Pilier 3a, Madame 60’000 1’758<br />
2023 63 Capital en CP, Madame 390’000 27’755<br />
<strong>2024</strong> 65 Pilier 3a, Monsieur 110’000 4’268<br />
2028 69 Libre passage, Monsieur 1 440’000 32’441 66’222<br />
Économie d’impôt grâce à l’échelonnement 20’876<br />
1 Ajournement du libre passage : à l’avenir seulement possible en cas de poursuite de l’activité après 65 ans<br />
(réforme de l’AVS)<br />
CONSEIL<br />
Comment compenser<br />
la baisse<br />
des rentes<br />
• Envisagez une retraite<br />
anticipée ou partielle<br />
pour payer moins<br />
d’impôts et préserver, au<br />
moins en partie, le niveau<br />
actuel de vos rentes.<br />
• Travaillez plus longtemps<br />
ou ajournez si possible<br />
la rente AVS. Vous aurez<br />
ainsi toute votre vie une<br />
rente plus élevée.<br />
• Cotisez volontairement à<br />
la caisse de pension et au<br />
pilier 3a (page 9).<br />
• Économisez frais, taux<br />
d’intérêt et primes<br />
en optant pour des<br />
prestataires financiers<br />
bon marché.<br />
• Pour plus de conseils,<br />
consultez la fiche technique<br />
(page 11).<br />
aurez besoin les dix premières<br />
années. Cet argent<br />
sera investi à court terme<br />
dans des placements très<br />
sûrs, et consommé progressivement.<br />
La partie pour<br />
la croissance assurera votre<br />
revenu pour les dix années<br />
suivantes et sera aussi investie<br />
en actions.<br />
Les impôts<br />
sont trop élevés<br />
Autre source d’anxiété : les<br />
impôts. Les retraités paient<br />
parfois des impôts très élevés<br />
sur le revenu. Quand les<br />
déductions pour frais professionnels<br />
et les cotisations<br />
au pilier 3a disparaissent, la<br />
facture fiscale s’en ressent.<br />
On devrait donc anticiper<br />
comment réduire durablement<br />
ses impôts.<br />
Conseil : vous pouvez<br />
diminuer nettement<br />
votre impôt sur le revenu<br />
en cotisant volontaire-
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