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CONTRATTO SPIEGATO

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CONTRATTO

CONTRATTO SPIEGATO CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA PARTE PRIMA - Considerazioni di carattere generale Il “conto corrente" è il contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per conto del cliente (esecuzione di pagamenti e riscossioni) custodendone il denaro e mantenendolo nella disponibilità del cliente stesso. La banca provvede ad accreditare ed addebitare al conto del cliente somme riferite ad esempio: a versamenti di denaro o assegni, a bonifici, a concessioni di credito piuttosto che al pagamento di assegni, all’esecuzione di bonifici, all’addebito delle utenze. Al cliente è periodicamente inviato l’estratto conto, che è un prospetto contenente la registrazione delle su descritte operazioni, sia in dare sia in avere, l’evidenziazione dei relativi conteggi e la determinazione del saldo del periodo. La stipula di un contratto di "conto corrente bancario", detto anche "conto corrente di corrispondenza", avviene mediante la sottoscrizione da parte del cliente di un modulo contenente una serie di clausole contrattuali già predisposte dalla Banca Clausole contrattuali: sono le singole pattuizioni che, riunite insieme, formano il regolamento contrattuale. Sono predisposte dalla Banca, che poi le utilizza nei suoi rapporti con i clienti (contraenti deboli) i quali, sottoscrivendo il contratto, aderiscono ad un accordo le cui regole sono state prestabilite dalla Banca stessa (contraente forte). L’Associazione Bancaria Italiana (ABI), nella sua attività di consulenza alle banche, suggerisce clausole che costituiscono una traccia priva di ogni valore vincolante o di raccomandazione. Ciascuna banca può avvalersi o meno di tali suggerimenti apportando tutte le modifiche che riterrà opportune. Alcune delle Norme che regolano il contratto di conto corrente sono modelli di clausole contrattuali concordate dall'ABI con le associazioni dei consumatori (che partecipano al tavolo di lavoro avviato con il protocollo d'intesa del 23/12/97), sulla base di una traccia dettagliatamente discussa e definita tra le parti. Consumatore: una persona fisica che agisce per scopi non riferibili all'attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. La conclusione del contratto consente l’accesso ai servizi di conto corrente bancario. I rapporti della banca con il cliente sono disciplinati dal contratto, e tutto ciò che il contratto non prevede è disciplinato dalla legge e dagli usi ritenuti legittimi dal codice civile. Le principali norme che regolano i rapporti tra banca e clientela sono il codice civile, il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (Decreto legislativo 1/9/93 n.385); il codice in materia di privacy (decreto legislativo 196/03), la normativa antiriciclaggio (legge 197/91), la legge antiusura (legge 108/96) Per quanto riguarda gli usi, va ricordato che sono nulle, per legge, le clausole che rinviano ad essi per determinare: tassi di interesse, prezzi e spese ( ai sensi dell'art. 117, comma 6, Testo unico bancario, sono nulle quelle "clausole contrattuali di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro prezzo e condizione praticati nonché quelle che prevedono tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli per i clienti di quelli pubblicizzati"). Particolarmente importanti sono le norme del testo unico bancario che impongono alla banca la trasparenza delle condizioni del contratto. A tale scopo nella sua attività la banca deve adottare strumenti di pubblicità delle operazioni e dei servizi offerti e delle relative condizioni contrattuali. I principali sono: • l’avviso contenente le “principali norme di trasparenza”, atto a richiamare l’attenzione dei clienti sui diritti e sugli strumenti di tutela previsti a loro favore; • il foglio informativo, contenente informazioni analitiche sulla banca e su: tassi, spese, oneri e altre condizioni contrattuali nonché sui principali rischi tipici dell’operazione o del servizio;

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