You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:01 Page 1<br />
Tuvplānā<br />
Aiz papīriem<br />
saskatīt<br />
cilvēku,<br />
ideju,<br />
sapņus<br />
6. lpp.<br />
hipo<br />
Uzticama, droša <strong>banka</strong>, laipna apkalpošana.<br />
Banka, kas palīdz piepildīt sapņus. Tās ir<br />
galvenās asociācijas, ar ko klientiem saistās<br />
Latvijas vienīgās valsts <strong>banka</strong>s – Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s vārds. Laikā, kad apkārt viss tik<br />
strauji mainās gan ekonomikā, gan sadzīvē,<br />
šīm vērtībām ir īpaši liela nozīme, uzsver<br />
Anita Kleina, Hipotēku <strong>banka</strong>s Klientu<br />
vadības departamenta vadītāja.<br />
15 attīstības<br />
gadi 1<br />
Jaunumi<br />
&gadi<br />
200 miljoni<br />
latu uzņēmumu<br />
atbalstam<br />
7. lpp.<br />
Šovasar sāks darboties<br />
uzņēmumu konkurētspējas<br />
uzlabošanas<br />
atbalsta programma.<br />
Hipotēku <strong>banka</strong><br />
sadarbībā ar komercbankām<br />
finansēs mazo un vidējo uzņēmumu projektus<br />
kopumā 200 miljonu latu apjomā. Tiks<br />
finansēti vismaz 300 projektu.<br />
Vērtējumi<br />
Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>i –<br />
15<br />
Ivars Godmanis,<br />
Ministru<br />
prezidents<br />
hipo<br />
2008. gadu Hipotēku<br />
<strong>banka</strong> – vienīgā valsts<br />
<strong>banka</strong> Latvijā un visā<br />
Baltijā – aizvada jubilejas<br />
zīmē. Pirms 15 gadiem,<br />
tālajā 1993. gada<br />
1. aprīlī, vairāku<br />
entuziastu vadībā<br />
<strong>banka</strong> uzsāka savu<br />
praktisko darbību –<br />
bez nopietna valsts finansējuma<br />
un darbinieku<br />
atalgojuma pirmajos<br />
mēnešos nolaistās,<br />
darbam galīgi<br />
nepiemērotās telpās,<br />
kur sākumā nebija pat<br />
ūdens, apgaismojuma<br />
un apkures. Pārvarot<br />
neskaitāmas grūtības,<br />
15 gadu laikā augot un attīstoties kopā ar atjaunoto Latvijas valsti, ar lepnumu<br />
varam teikt, ka esam kļuvuši par ietekmīgu valsts tautsaimniecības<br />
atbalstītāju un veicinātāju.<br />
Inovatīvs un radošs gars<br />
Kalpošana sabiedrībai, savai valstij no darbības pirmsākumiem vienmēr bijis<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s vadmotīvs un augstākais mērķis. Vienlaikus visus šos gadus<br />
banku raksturo arī nepārtraukts dinamisks darbs, inovatīvais gars, piedāvājot<br />
klientiem arvien jaunus un nebijušus pakalpojumus, ko vēlāk pārņem<br />
un ievieš arī citas <strong>banka</strong>s.<br />
Jaunas idejas un pakalpojumi<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> kā sociāli atbildīga iestāde vienmēr ir aktīvi iesaistījusies<br />
arī likumdošanas izstrādē un biznesa vides sakārtošanā. Mūsu speciālisti<br />
piedalījās hipotekāro ķīlu zīmju likumdošanas izstrādē un hipotekārās<br />
kreditēšanas sistēmas izveidē. Šodien aktīvi strādājam pie Latvijas uzņēmēju<br />
konkurences veicināšanas ļoti nozīmīgā valsts eksporta atbalsta<br />
programmā. Šobrīd, kad valsts ekonomiskajā izaugsmē vērojams pierimums,<br />
programma ļaus atbalstīt eksportspējīgos uzņēmumus, Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>i valsts vārdā uzņemoties papildu risku biznesa attīstībā.<br />
Tāpat mums ir padomā arī virkne citu jaunu ideju un pakalpojumu mūsu<br />
15 attīstības<br />
gadi<br />
Bankas mērķis – kalpot valstij un sabiedrībai<br />
Inesis Feiferis,<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s valdes priekšsēdētājs<br />
klientiem, kuri ir <strong>banka</strong>s lielākais spēks un galvenā<br />
vērtība. Viena šāda ideja – gribam sākt piešķirt<br />
mikrokredītus cilvēkiem ar nelieliem ienākumiem,<br />
kuri nav tradicionālie banku klienti. Latvijā šī ideja<br />
ar labām sekmēm līdz šim īstenota tikai pilotprojektos.<br />
Paplašinot šo praksi, iespējas īstenot savus<br />
sapņus un idejas tiks dotas arī tiem, kuri nepelna<br />
tūkstošus, bet kuri valsts dotāciju un pabalstu<br />
vietā daudz labprātāk savu dzīvi uzlabotu pašu<br />
spēkiem.<br />
Svarīga ne tikai peļņa<br />
Vienalga, izsniegtie kredīti ir lieli vai mazi, kā<br />
attīstības <strong>banka</strong>i mūsu mērķis ir viens – veicināt<br />
valsts tautsaimniecības attīstību. Tas ierakstīts<br />
arī pērn novembrī Ministru kabineta apstiprinātajā<br />
<strong>banka</strong>s darbības koncepcijā laika posmam<br />
līdz 2013. gadam. Arī turpmāk veicināsim mazo<br />
un vidējo uzņēmumu, lauksaimniecības attīstību,<br />
eksporta aktivitātes, pilnveidosim valsts un<br />
partnerības sistēmu, izsniegsim jau minētos<br />
mikrokredītus maznodrošināto atbalstam u.c.<br />
Tāpat plānojam rast iespēju sniegt finanšu pakalpojumus<br />
arī vietās, kur citām komercbankām<br />
nav ekonomiski izdevīgi strādāt.<br />
Valsts <strong>banka</strong>s darbībai ir divi kritēriji – gan finanšu<br />
efektivitāte, kas izpaužas peļņā, gan tā saucamais<br />
sociālais efekts, kad veidojas jaunas darba vietas,<br />
paaugstinās darba ražīgums, pieaug eksports u.c. Ir<br />
svarīgi panākt, lai finanšu resursus varētu novirzīt<br />
ne tikai ekonomiski spēcīgākajai daļai sabiedrības,<br />
kas valstij nāk atpakaļ iekasētajos nodokļos un<br />
veicina valsts attīstību, bet arī mazāk stiprajiem,<br />
dodot viņiem iespējas uzsākt vai turpināt savu biznesu,<br />
nopelnot sev un ģimenei iztiku. Arī viņiem ir<br />
jāpalīdz, tādēļ kā valsts <strong>banka</strong> piedalāmies arī Latvijas<br />
ilgtspējīgas attīstības stratēģijas veidošanā.<br />
Arī tā ir mūsu atbildība – būt proaktīviem, ieņemt<br />
skaidru pozīciju, lai ietekmētu šā būtiskā dokumenta<br />
saturu un līdz ar to sekmētu arī valsts attīstību,<br />
padarot dzīvi mums visiem labāku.<br />
1993. gadā valdība<br />
izdeva rīkojumu par<br />
Valsts akciju sabiedrības<br />
"Latvijas Hipotēku<br />
un zemes <strong>banka</strong>"<br />
dibināšanu. Šodien<br />
Hipotēku <strong>banka</strong><br />
ir vienīgā valstij piederošā<br />
komerc<strong>banka</strong><br />
Baltijā. 15 gadu laikā<br />
tā stabili attīstījusies<br />
un devusi nozīmīgu<br />
ieguldījumu<br />
mūsu valsts tautsaimniecībā.<br />
Šobrīd, kad noris Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s darbības<br />
pārstrukturizācija<br />
un tā top par<br />
pilna spektra attīstības<br />
banku, tās vadībai<br />
un darbiniekiem<br />
novēlu enerģiju<br />
mērķa piepildījumam<br />
un jaunas idejas<br />
nākotnei.<br />
Raimonds<br />
Vējonis,<br />
vides ministrs<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> ir<br />
viena no pirmajām<br />
finanšu organizācijām,<br />
kas pratusi saskatīt<br />
jēgu un izdevīgumu<br />
ilgspējīgas<br />
attīstības veicināšanā<br />
Latvijā. Viens no<br />
apliecinājumiem<br />
tam ir <strong>banka</strong>s iesaistīšanās<br />
Vides<br />
ministrijas, Vides investīciju<br />
fonda un<br />
Vācijas partneru kopīgi<br />
īstenotajā Latvijas<br />
mājokļu siltināšanas<br />
projektā, kas<br />
ir mērāms kā piecu<br />
miljonu eiro liels ieguldījums<br />
vides problēmu<br />
risināšanā un<br />
vienlaikus arī iedzīvotāju<br />
ekonomiskās<br />
situācijas uzlabošanā.<br />
Novēlu Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s ļaudīm meklēt<br />
un īstenot jaunas<br />
vides aizsardzības<br />
idejas un iedrošināt<br />
tām pievērsties arī<br />
citus!
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:01 Page 2<br />
Atmiņas<br />
hipo<br />
15 attīstības2<br />
&gadi<br />
Lielākais prieks un gandarījums –<br />
mūsu klientu sekmes<br />
HIPO jubilejas izdevumā aicinājām Hipotēku <strong>banka</strong>s vadību un ilggadējos darbiniekus dalīties<br />
pārdomās par <strong>banka</strong>s darbības pirmsākumiem, 15 gados paveikto, kā arī nākotnes plāniem.<br />
Inesis Feiferis,<br />
<strong>banka</strong>s valdes priekšsēdētājs<br />
Ja <strong>banka</strong> būtu vēlreiz jāveido no pašiem pamatiem,<br />
no šodienas pozīcijām raugoties, diezin<br />
vai ietu tam visam cauri. Bija ļoti, ļoti grūti.<br />
1992.-1993. gadā neskaidrie spēles noteikumi<br />
un daudzās tā laika negācijas gan ekonomikā,<br />
gan sabiedrībā kopumā lika šķēršļus<br />
daudzām labām iecerēm.<br />
Protams, par 15 gadu laikā paveikto ir milzīgs<br />
apmierinājums. No septiņu miljonu lielā aktīvu<br />
apjoma 1996. gada beigās esam auguši līdz<br />
923 miljoniem latu šā gada martā. Visi sākotnēji<br />
izvirzītie mērķi ir izpildīti, izņemot vienu – pilnībā<br />
neesam izveidojušies par attīstības banku. Šis<br />
darbs vēl priekšā.<br />
Grūtajos brīžos spēku turpināt dod prieks par<br />
mūsu klientu sekmēm, ka esam palīdzējuši cilvēkam<br />
īstenot viņa sapņus, idejas un projektus.<br />
Latvijā ir unikāli, radoši biznesa cilvēki, kuri<br />
spēj izdarīt vienreizējas lietas. Nav grūti atrast<br />
naudu, grūtākais ir labi projekti, un ar mūsu<br />
<strong>banka</strong>s atbalstu tādu kļūst arvien vairāk.<br />
Vēl gribu uzsvērt, ka banku veido tās darbinieki<br />
– tā ir mūsu lielākā vērtība. Nav svarīgi, cik<br />
miljonu vai miljardu mums pieder, jo vērtība ir<br />
cilvēkos, kuri prot šo naudu apsaimniekot.<br />
Vilis Kašs, Aizdevumu departamenta<br />
nekustamo īpašumu eksperts<br />
Bankas izveidošanu uztvērām kā atjaunotās<br />
Latvijas valsts uzdevumu. Mums visiem bija izteikta<br />
vienota mērķa un atbildības izjūta. Svarīgākais<br />
bija palīdzēt cilvēkiem atgūt īpašumā<br />
zemi, ar kredītiem atbalstīt uzņēmējus un zemniekus,<br />
kā arī atjaunot hipotekārās kreditēšanas<br />
mehānismu. Cilvēkiem bijām ļoti vajadzīgi.<br />
Atceros, darbības sākumā lauku cilvēki jau no<br />
septiņiem rītā Doma laukumā gaidīja <strong>banka</strong>s<br />
atvēršanu, lai noslēgtu līgumus par zemes privatizāciju.<br />
Ierobežoto kredītresursu dēļ kreditēšanas<br />
apjoms pirmajos <strong>banka</strong>s darbības gados<br />
bija neliels, taču tam bija savi plusi – varējām<br />
pamatīgi strādāt ar katru klientu un uzkrāt pieredzi.<br />
Kredītspeciālisti kopā ar vērtētājiem apmeklēja<br />
katru uzņēmumu un zemnieka saimniecību,<br />
kuriem izsniedzām hipotekāros aizdevumus.<br />
Atsevišķos izbraukumos piedalījās pat<br />
<strong>banka</strong>s prezidents Arnis Kalniņš un valdes<br />
priekšsēdētājs Valdis Zaremba.<br />
Sākotnējo lēno attīstību 1997. gadā nomainīja<br />
straujas pārmaiņas. Tas bija gads, kad<br />
valsts beidzot uzsāka <strong>banka</strong>s paplašināšanu<br />
un nostiprināšanu: gan fiziski ar Sakaru <strong>banka</strong>s<br />
filiāļu nodošanu mūsu <strong>banka</strong>i visos rajonu<br />
centros, gan ar <strong>banka</strong>s pamatkapitāla palielināšanu,<br />
kas ļāva attīstīt kreditēšanu, gan<br />
ar vienas no tā brīža progresīvākajām finanšu<br />
institūcijām – Laukkredīta pievienošanu <strong>banka</strong>i,<br />
tā ienesot jaunas vēsmas darba organizācijā,<br />
<strong>banka</strong>s produktu klāstā un izaugsmē.<br />
Ar šo gadu Hipotēku <strong>banka</strong> kļuva par citām<br />
komercbankām līdzvērtīgu partneri.<br />
Rolands Paņko,<br />
<strong>banka</strong>s valdes priekšsēdētāja vietnieks<br />
Bankas veidošana bija fantastiska iespēja<br />
mācīties, gūt jaunu pieredzi, jo šajā jomā visi<br />
bijām zaļi iesācēji. Sanācām kopā dažādu nozaru<br />
speciālisti – zinātnieki, agronomi, ekonomisti<br />
un izdarījām daudz fantastiski labu lietu:<br />
sākām kreditēt lauksaimniecību, mežizstrādi,<br />
kokapstrādi, zivsaimniecību, pārtikas<br />
pārstrādi. Mācoties un attīstot sevi, attīstījām<br />
arī savus klientus, kuri šajos gados ir ārkārtīgi<br />
auguši. Atminos, dažam visi grāmatvedības<br />
dokumenti tolaik bija vienā kurpju kastē. Tagad<br />
tie paši klienti finanses kārto datorizēti,<br />
no nelieliem ģimenes uzņēmumiem kļuvuši<br />
par darba devējiem desmit un vairāk darbiniekiem.<br />
Arī no saviem klientiem esam ārkārtīgi<br />
daudz mācījušies. Paldies viņiem par<br />
atbalstu!<br />
Atminos, kad svinējām desmit gadu jubileju,<br />
ārzemnieki neticīgi brīnījās – tik strauja izaugsme<br />
ilgstoši nav iespējama. Pagājuši vēl pieci<br />
gadi, un neiespējamā misija turpinās. Negribu<br />
tai likt punktu, jo <strong>banka</strong> augt var gan kvantitatīvi,<br />
gan kvalitatīvi, kas arī ir mūsu turpmākais<br />
uzdevums.<br />
Vienlaikus ceru, ka arī turpmāk spēsim bankā<br />
saglabāt augsto morāli ētisko vidi, kas ļauj saglabāt<br />
līdzsvaru sadarbībā ar klientiem, valsti<br />
kā kapitāla devēju un saviem sadarbības partneriem<br />
– citām komercbankām, kas vienlaikus<br />
ir arī mūsu konkurenti.<br />
Jēkabs Krieviņš,<br />
<strong>banka</strong>s valdes loceklis<br />
Bankas veidošanās bija interesants un<br />
skaists ceļojums. Ir tik patīkami satikt savus<br />
klientus, kuri no bailīgiem iesācējiem biznesā<br />
ir izauguši par zinošiem, drošiem, pašpārliecinātiem<br />
uzņēmējiem. Gan mūsu klienti,<br />
gan darbinieki dod spēkus un ticību iesākto<br />
turpināt.<br />
Aija Laicāne,<br />
<strong>banka</strong>s valdes locekle<br />
Šābrīža 15 gadi <strong>banka</strong>i ir tādi kā pusaudža<br />
vecums. Esam izauguši, esam ambiciozi, stabili,<br />
varam par sevi pastāvēt, bet jāskatās uz<br />
priekšu, kurp doties tālāk, lai kļūtu vēl labāki<br />
un gudrāki. Jāredz tālāk par rītdienu, tādēļ kā<br />
<strong>banka</strong> esam ļoti ieinteresēti Latvijas ilgtspējas<br />
stratēģijas izstrādē nākamajiem 20-30 gadiem,<br />
plānojot savu vietu tās īstenošanā.<br />
Ikdienā novērtēju mūsu darbinieku lielo ieguldījumu<br />
<strong>banka</strong>s attīstībā. Ja grūtā brīdī pienāk<br />
klāt, pasaka kādu uzmundrinošu vārdu,<br />
tas milzīgi palīdz. Viens pats cilvēks var paveikt<br />
daudz, bet kopā daudz vairāk.
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:01 Page 3<br />
Atmiņas<br />
Tramplīns<br />
<strong>banka</strong>s izaugsmei<br />
hipo<br />
15 attīstības<br />
&gadi<br />
3<br />
Skaitļi<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
DARBINIEKU SKAITS 1994 – 2007<br />
Arnis Kalniņš,<br />
pirmais Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s prezidents<br />
(no 1993. līdz<br />
1996. gadam)<br />
Pirms 15 gadiem, sākot<br />
veidot Latvijas Hipotēku<br />
banku, mūsu<br />
iecere bija radīt valsts<br />
banku, kas palīdz attīstīties<br />
dažādām tautsaimniecības nozarēm. Protams,<br />
gribējām, lai <strong>banka</strong> darbotos pēc iespējas<br />
plašāk – līdzīgi kā Eiropā Vācijas KfW attīstības<br />
<strong>banka</strong>. Taču Hipotēku <strong>banka</strong>s attīstību noteica ne<br />
vien mūsu darbs, bet arī tās kapitāldaļu turētājas<br />
(Finanšu ministrijas) tā brīža atbalsts, aizņemtība<br />
vai inertums. Valdība ne vienmēr laikus reaģēja<br />
uz mūsu idejām, tolaik tā vairāk bija aizņemta ar<br />
privatizācijas jautājumu risināšanu.<br />
Bankas viens no pirmajiem veiksmīgajiem projektiem<br />
bija plašas mērķa kredītlīnijas atvēršana lauksaimniecības<br />
tehnikas iegādei, tie bija līzinga<br />
pirmsākumi Latvijā. Piemēram, 1993.-1994. gadā<br />
traktoru MTZ-82 UK varēja nopirkt par trim, četriem<br />
tūkstošiem latu, par izdevīgu cenu varēja<br />
iegādāties arī graudu kombainus un citu tehniku.<br />
Diemžēl mums tikai uz neilgu brīdi izdevās piesaistīt<br />
Valsts un pašvaldību privatizācijas fonda līdzekļus,<br />
lai varētu izsniegt kredītus ar atvieglotiem,<br />
ražotājiem pieņemamiem kredītprocentiem.<br />
No šodienas viedokļa raugoties, redzams,<br />
ka daudz plašāk bija nepieciešams attīstīt arī ilgtermiņa<br />
kredītlīniju zemes pirkšanai ar atvieglotām<br />
procentu likmēm. Ja toreiz mums tas būtu<br />
izdevies, tad tagad nebūtu tik daudz neapkoptu<br />
un aizlaistu zemes platību. Tagad daļa zemes<br />
īpašnieku zemi apstrādā, savukārt citi to atstājuši<br />
atmatā, to turot kā investīciju jeb uzkrājumu nākotnei.<br />
Ja tolaik būtu radušās iespējas ilgtermiņā<br />
iegādāties zemi ar izdevīgiem noteikumiem, tad<br />
tagad mums būtu daudz vairāk stipru zemnieku<br />
saimniecību. Zeme laukos būtu nonākusi lietotā-<br />
ju rokās. Tolaik, kad trūka kredīta nodrošinājuma,<br />
no valdības arī nebija pietiekamas atsaucības, lai<br />
nodrošinātu līzinga iespējas, kas ļautu dažādu<br />
nozaru uzņēmējiem vieglāk tikt pie jaunām iekārtām,<br />
tehnikas un tehnoloģijām.<br />
Daudz paveicām ar <strong>banka</strong>s darbinieku entuziasmu<br />
– mūsu cilvēki studēja, mācījās, apguva ārzemju<br />
pieredzi, lai īstenotu dažādus jaunus projektus.<br />
Piemēram, ieviesām hipotekāro ķīlu zīmes.<br />
Vienlaikus paši piedalījāmies ar tām saistītās likumdošanas<br />
izveidē. Viens no mūsu tālaika mērķiem<br />
bija izveidot <strong>banka</strong>s struktūrvienības visos<br />
Latvijas rajonos. To izdevās paveikt, jo Hipotēku<br />
<strong>banka</strong> pārņēma finanšu grūtībās nonākušo Sakaru<br />
banku un visu tās filiāļu tīklu. Vēlējāmies nokļūt<br />
arī līdz attālajiem pagastiem. Gan <strong>banka</strong>i radās<br />
ideja, gan valdība izteica priekšlikumu veidot ciešu<br />
sadarbību arī ar Latvijas pastu, lai <strong>banka</strong>s pakalpojumus<br />
varētu sniegt arī pasta nodaļās. Toreiz<br />
tas neizdevās. Taču šodien atkal runājam par pasta<br />
<strong>banka</strong>s izveidošanu. Tas liecina, ka <strong>banka</strong>s joprojām<br />
nav nonākušas līdz katram pagastam.<br />
Šodien ir viegli runāt par to, ko vajadzēja un ko<br />
varējām izdarīt. Taču tolaik darījām visu, ko atbilstīgajā<br />
situācijā spējām paveikt. Taču arī šodien<br />
ir daudz darāmā. Tāpēc novēlu <strong>banka</strong>i atrast<br />
dzirdīgas ausis augstākajos valdības līmeņos un<br />
cīnīties par tautsaimniecības attīstības interesēm,<br />
it sevišķi par atbalstu modernu ražojošo nozaru<br />
un atbilstīgās infrastruktūras attīstībai.<br />
Vērtējot šodienas Hipotēku <strong>banka</strong>s pakalpojumus,<br />
īpaši atzinīgi vēlos atzīmēt daudzdzīvokļu namu renovācijas<br />
programmu. Tā ir izcila ilgtermiņa investīcija,<br />
ko, iespējams, paši iedzīvotāji vēl pietiekami<br />
nav apzinājuši un izmantojuši. Hipotēku <strong>banka</strong> nenoliedzami<br />
ir arī liels atbalsts biznesa uzsācējiem.<br />
Taču daļai to, kuri sākuši biznesu, iesaku pamatīgi<br />
izvērtēt savas idejas, lai radītu dzīvotspējīgus projektus.<br />
Redzu, cilvēks uzceļ glaunu viesu māju un<br />
cer, ka ar to varēs daudz nopelnīt. Sezonas bizness<br />
radīs vairāk problēmu nekā prieka, tādēļ jāattīsta<br />
dažādas nodarbes, lai bizness un saimniekošana<br />
būtu ienesīga visu gadu. Lai izdodas!<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
KREDĪTPORTFELIS 1994 – 2008<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
NOGULDĪJUMI (ar tranzītfondiem<br />
un kredītlīnijām) 1994 – 2008<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
AKTĪVI 1994 – 2008<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s centrālās filiāles telpās kādreiz bijis veikals.
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:01 Page 4<br />
Klienti<br />
hipo<br />
15 attīstības<br />
&gadi<br />
4<br />
Bankas pētījums<br />
Aiz papīriem saskatīt<br />
cilvēku, ideju, sapņus<br />
Uzticama, droša <strong>banka</strong>, laipna apkalpošana. Banka, kas palīdz piepildīt sapņus.<br />
Tās ir galvenās asociācijas, ar ko klientiem saistās Latvijas vienīgās valsts<br />
<strong>banka</strong>s – Hipotēku <strong>banka</strong>s vārds. Laikā, kad apkārt viss tik strauji mainās gan<br />
ekonomikā, gan sadzīvē, šīm vērtībām ir īpaši liela nozīme, uzsver Anita<br />
Kleina, Hipotēku <strong>banka</strong>s Klientu vadības departamenta vadītāja.<br />
Klienti –<br />
apmierināti<br />
un lojāli<br />
Kaut situācija valsts<br />
ekonomikā nav spoža,<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> par<br />
klientu trūkumu un<br />
darba apjomu mazināšanos<br />
nesūdzas.<br />
„Klientu plūsma pēdējā<br />
laikā ir pat augusi, kas pamatā saistīts<br />
ar <strong>banka</strong>s sekmīgo atbalstu biznesa uzsācējiem<br />
– pēdējā gada laikā klientu skaits pieaudzis<br />
par 9% ,” ar gandarījumu uzsver Anita<br />
Kleina.<br />
Bankas sekmīgi īstenoto klientu politiku apliecina<br />
arī augstā klientu apmierinātība ar<br />
<strong>banka</strong>s darbu un lojalitāte. Kopumā gandrīz<br />
divas trešdaļas Hipotēku <strong>banka</strong>s klientu – privātpersonu<br />
– ir ļoti vai pilnībā apmierināti ar<br />
Hipotēku banku, liecina nesen veiktais klientu<br />
apmierinātības pētījums. Savukārt neapmierināto<br />
īpatsvars izlasē kopumā ir tikai trīs.<br />
Lai skaidrāk izprastu katra klienta vēlmes un<br />
piedāvātu labāko risinājumu, Hipotēku bankā<br />
patlaban tiek izstrādāta klientu lojalitātes programma<br />
un klientu vadības sistēma. Lojalitātes<br />
programma paredzēs dažādas atlaides, izdevīgākus<br />
nosacījumus ilggadējiem klientiem. Savukārt<br />
klientu vadības sistēma ļaus ātri un<br />
vienkārši sekot līdzi katra <strong>banka</strong>s klienta sniegtajiem<br />
pakalpojumiem, atgādinās par nepieciešamību<br />
tikties ar klientu u.c.<br />
Iespēju robežās <strong>banka</strong> cenšas ņemt vērā<br />
klientu ieteikumus, lai uzlabotu pakalpojumu<br />
klāstu un servisu. Piemēram, šogad pēc<br />
klientu ieteikuma, visā Latvijā tiks uzstādīti<br />
vairāki jauni bankomāti un <strong>banka</strong>s iemaksu<br />
izmaksu automāti, ļaujot operatīvāk veikt norēķinus,<br />
kas īpaši aktuāli ir mazpilsētās.<br />
Prieks par ražotnēm un<br />
jaunām darba vietām<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> no darbības pirmsākumiem<br />
vienmēr ir bijusi valstiski orientēta <strong>banka</strong>, kas<br />
savas aktivitātes vairāk vērsusi uz rezidentiem.<br />
Tas sakrīt arī ar <strong>banka</strong>s misiju – pamatā apkalpot<br />
klientus ārpus galvaspilsētas Latvijas rajonos<br />
un mazpilsētās, kur tā sekmīgi konkurē ar<br />
Latvijas lielajām komercbankām.<br />
„Liepājā esam vadošo banku trijniekā ar vismaz<br />
20% lielu kreditēšanas tirgu. Ar Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s palīdzību rajonā ir sekmīgi attīstījusies<br />
lauksaimniecība, ražošana, savulaik bijām vienīgā<br />
<strong>banka</strong>, kas nebaidījāmies finansēt kuģu<br />
būvi un zvejniecību, palīdzot nozarei attīstīties,”<br />
stāsta Ints Jansons, Hipotēku <strong>banka</strong>s Liepājas<br />
filiāles vadītājs.<br />
„Kaut neesam lielākā <strong>banka</strong>, ar mūsu viedokli<br />
rēķinās, mūs respektē un mums uzticas,”<br />
atzīst arī Hipotēku <strong>banka</strong>s Rēzeknes filiāles<br />
vadītāja Vita Pučka. Vērtējot savu<br />
klientu loku, viņai lielākais gandarījums ir<br />
par to, ka finansēto uzņēmumu vidū ir ne tikai<br />
Latvijai tradicionālie tirdzniecības uzņēmumi,<br />
nekustamo īpašumu attīstītāji, bet arī<br />
vairāki sekmīgi ražotāji. „Ar mūsu atbalstu ir<br />
izveidojušies divi sekmīgi metālapstrādes<br />
uzņēmumi, kas nopietni investē ražotnēs, ievieš<br />
jaunākās tehnoloģijas, dod darba vietas<br />
cilvēkiem. Ir prieks, ka aizdotā nauda devusi<br />
cerēto rezultātu,” saka Vita Pučka. Kā labu<br />
piemēru viņa min arī vietējos būvmateriālu<br />
tirdzniecības uzņēmumus, kā arī mežistrādātājus,<br />
kuri, neraugoties uz krīzi nozarē, strādā<br />
un attīstās.<br />
Izvēlas mieru un individuālu<br />
servisu<br />
Kā sīvajā banku konkurencē Hipotēku <strong>banka</strong>i<br />
izdodas piesaistīt klientus, viņus noturēt?<br />
„Ar personīgu attieksmi, interesi par klientu,<br />
priecājoties par viņa veiksmēm un vienmēr<br />
iespēju robežās cenšoties rast viņam izdevīgākos<br />
risinājumus. Ikdienas steiga cilvēkus<br />
nogurdina, tāpēc arvien vairāk klientu izvēlas<br />
nevis agresīvus piedāvājumus, bet mieru, individuālu<br />
servisu, ko cenšamies piedāvāt,”<br />
uzsver Anita Kleina.<br />
Bankas servisu novērtē arī klienti. Nesenajā<br />
akcijā Uzslavē labu servisu, kurā piedalījās<br />
54 Latvijas uzņēmumi ar vairāk nekā 800 klientu<br />
apkalpošanas vietām, Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
Rēzeknes filiāle ierindojās desmit visvairāk<br />
uzslavēto uzņēmumu vidū.<br />
Ints Jansons uzsver – esam lepni, ka <strong>banka</strong>s filiāle<br />
ir izaudzinājusi daudz labu speciālistu,<br />
kas pārzina visas klientu biznesa nišas, spēj<br />
analizēt riskus, izvērtēt projektus un sniegt<br />
klientiem profesionālus padomus. „Ir jāvērtē<br />
ne tikai saimnieciskie rādītāji, bet aiz papīriem<br />
jāsaredz cilvēks, ideja, ko nevis gremdēt, bet<br />
palīdzēt īstenot,” klientu apkalpošanā svarīgāko<br />
principu definē Ints Jansons. Īpaši svarīgs<br />
šis princips ir darbā ar jaunajiem biznesa uzsācējiem,<br />
kas patlaban ir <strong>banka</strong>s uzmanības<br />
centrā. „Kā <strong>banka</strong> uzrunājam arodskolu beidzējus,<br />
studentus, kam nereti ir labas, pat trakas<br />
idejas, kuri nebaidās riskēt, bet varbūt<br />
trūkst līdzekļu tās īstenošanai. Viņiem ir jādod<br />
iespēja,” uzsver Anita Kleina.<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s biznesa klienti:<br />
inovatīvi uzņēmumi;<br />
biznesa uzsācēji;<br />
pašvaldības (t.sk. pašvaldību uzņēmumi, valsts<br />
un privātās partnerības projekti, krājaizdevu<br />
sabiedrības);<br />
ražošanas uzņēmumi;<br />
daudzdzīvokļu namu atjaunotāji;<br />
lauksaimnieki;<br />
nekustamā īpašuma tirgus dalībnieki;<br />
tirdzniecības uzņēmumi un citi uzņēmumi.<br />
Sapņu piepildījums (aptaujātas juridiskās personas)<br />
Vai Hipotēku <strong>banka</strong> jums ir palīdzējusi kaut kādā<br />
veidā piepildīt jūsu sapņus/ieceres?<br />
Jā<br />
Nē<br />
Nav atbildes<br />
Sapņu piepildījums (aptaujātas privātpersonas)<br />
Vai Hipotēku <strong>banka</strong> jums ir palīdzējusi kaut kādā<br />
veidā piepildīt jūsu sapņus/ieceres?<br />
Jā<br />
Nē<br />
Nav atbildes<br />
Hipotēka ir tā <strong>banka</strong>, kurai es uzticos<br />
(aptaujātas privātpersonas)<br />
Pilnīgi atbilst<br />
Atbilst<br />
Ļoti atbilst<br />
Neatbilst,<br />
drīzāk neatbilst<br />
Pakalpojumus, kurus gatavojas izmantot<br />
tuvākā gada laikā
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:02 Page 5<br />
Klienti<br />
hipo<br />
15 attīstības5<br />
&gadi<br />
Banka reģionu attīstībai<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> jau gadiem ilgi ir saglabājusi sava vārda labās<br />
tradīcijas un ir pirmajā vietā starp Latvijas bankām lauksaimnieku<br />
kreditēšanā, un savas pozīcijas citai kredītiestādei<br />
negatavojas atdot. Banka ir augusi un turpina augt kopā ar<br />
Latvijas lauksaimniekiem no 1997. gada, kad valsts akciju<br />
sabiedrību „Laukkredīts” pievienoja Hipotēku <strong>banka</strong>i.<br />
biznesa plānus, jo par ilgtermiņa izaugsmi tobrīd<br />
daudzi vēl nedomāja. Šobrīd ar Zemkopības ministrijas<br />
ekspertu un Lauku konsultāciju un izglītības<br />
centra pūliņiem situācija ir ievērojami mainījusies.<br />
Bankas darbinieki atzīst, ka pašlaik Latvijā<br />
ir gudri, inteliģenti un domājoši lauksaimnieki. “Ar<br />
lauksaimniekiem ir interesanti strādāt kaut vai tādēļ,<br />
ka nav divu vienādu saimniecību un saimnieku.<br />
Viņus visus vieno stabilitāte un nopietna attieksme<br />
pret darbu un kredītsaistībām. Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s kredītspeciālisti atzīst, ka lauksaimnieki ir<br />
ļoti apzinīgi klienti – kavēto kredītu maksājumu<br />
īpatsvars viņiem ir mazs – tas veido vien pusotru<br />
procentu no kopējā skaita,” stāsta Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s Aizdevumu departamenta analīzes un<br />
konsultāciju daļas vadītāja vietniece Arta Dāce.<br />
„Lauksaimniecībai paredzētos aizdevumus piedāvājam<br />
ekonomiski aktīvajām saimniecībām. Hipotēku<br />
<strong>banka</strong> ar tās rīcībā esošajiem instrumentiem cenšas<br />
palīdzēt gan lielām, gan mazām saimniecībām.<br />
Piemēram, vienotais aizdevums paredzēts saimniecībām<br />
ar saspringtu naudas plūsmu, tām līdzekļus<br />
aizdod termiņā līdz 20 gadiem. Aizdevums var būt<br />
sadalīts trijos, divos vai vienā intervālā atkarībā no<br />
klienta spējas dzēst to noteiktā termiņā. Banka piešķir<br />
arī īstermiņa un „tradicionālos” investīciju aizdevumus,”<br />
stāsta Arta Dāce.<br />
A. Dāce lauku saimniekus nosacīti dala trīs grupās.<br />
Pirmie ir saimnieki, kuri 90. gadu sākumā jau bija vai gandrīz bija sasnieguši<br />
pensijas vecumu – viņiem šodien ir stabilas naturālās saimniecības<br />
un viņi paši nodrošina sev darbu un iztiku. Otro grupu veido saimnieki, kuru<br />
saimniecības izaugsme nav bijusi tik strauja tādēļ, ka baidās riskēt, ieguldīt<br />
naudu un apgūt jaunas zināšanas. Trešo un, protams, vislielāko grupu veido<br />
saimnieki, kuri lauksaimniecību uztver kā ļoti nopietnu uzņēmējdarbību. Šo<br />
zemnieku saimniecības ir pelnošas, ar stabilu izaugsmes līkni, nevērtējot,<br />
protams, neražas gadus.<br />
Bankaspētījums<br />
Klientu<br />
asociācijas<br />
ar Hipotēku<br />
banku<br />
„Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
darbinieki, zaļais<br />
logo – ar domu par<br />
rītdienu un ērtie,<br />
viegli lietojamie<br />
<strong>banka</strong>s automāti,<br />
tas viss asociējas<br />
ar jūsu skaisto,<br />
mājīgo, klientiem<br />
pielāgoto banku.”<br />
„Vecāku cilvēku<br />
pozitīvās atsauksmes<br />
par šo banku<br />
pirmās brīvvalsts<br />
laikā zemes pirkšanas<br />
sakarā. Simpātiska<br />
šķiet akcija<br />
“Baltijas jūras atveseļošanai”.<br />
Lauksaimniecībai<br />
paredzētos<br />
aizdevumus piedāvājam<br />
ekonomiski<br />
aktīvajām<br />
saimniecībām.<br />
Gadu gaitā uzkrāta ievērojama<br />
pieredze<br />
lauksaimniecības projektu<br />
finansēšanā. Sākumā<br />
<strong>banka</strong>s darbinieki<br />
palīdzēja lauksaimniekiem<br />
pat sagatavot<br />
Ints Jākobsons,<br />
Bauskā audzē ziedus<br />
“Sadarbojos ar Hipotēku<br />
banku aptuveni no<br />
1996. gada, kad paņēmu<br />
pirmo kredītu – aptuveni 18 000 ASV dolāru – siltumnīcu celtniecībai un<br />
atjaunošanai. Hipotēku banku izvēlējos, jo tā piedāvāja saprātīgas kredīta<br />
iespējas, lai arī ar lieliem procentiem, jo tādi tobrīd bija laiki, tomēr samērā<br />
izdevīgi. Hipotēku bankā kredīti ņemti vairākkārt, aptuveni reizes piecas –<br />
gan siltumnīcu celtniecībai un atjaunošanai, gan katlu mājas rekonstrukcijai<br />
un laistīšanas sistēmu uzlabošanai. Patīkami, ka <strong>banka</strong> uz cilvēku paļaujas<br />
un tic, nevis nevajadzīgi daudz reižu liek pierādīt, ka esi cienīgs saņemt<br />
kredītu. Protams, mēs visu arī godīgi esam atdevuši. Dārzniecībā “Ints&Co”<br />
audzējam gan puķes podiņos, gan grieztos, gan dekoratīvos ziedus un nokarenos<br />
balkonu augus, kā arī pavasaros divas siltumnīcas atvēlam gurķiem.<br />
Audzējam rozes, frēzijas, hiacintes, krizantēmas, tulpes, pelargonijas,<br />
fuksijas, petūnijas, atraitnītes un daudzas citas, tās piegādājam visā Latvijā.<br />
Šobrīd uzņēmumā kopā ar dārzniecības veikala pārdevējam ir aptuveni<br />
19 darbinieku, kuri gadā spēj apgrozīt ~ Ls 150 000, kas dārzniecībai ir visai<br />
pieklājīgs apjoms.”<br />
Vilnis Cirka,<br />
lauksaimnieks no Balviem<br />
“Ar Hipotēku banku<br />
sadarbojos jau 12 gadu,<br />
no pašiem savas<br />
uzņēmējdarbības pirmsākumiem, un uz citu banku nemaz neietu. Uzskatu,<br />
ka tā ir īstā <strong>banka</strong> Latvijas zemniekam. Balvos ir pats labākais un sirsnīgākais<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s kolektīvs – ar šīm meitenēm nekad nav problēmu.<br />
Pirmajā reizē, 1996. gadā, aizdevumu Hipotēku <strong>banka</strong> iedeva tehnikas iegādei.<br />
Toreiz iegādājos traktoru “Belarus”. Tā kā ar banku esam labās attiecībās<br />
un bizness tomēr visu laiku attīstās, Hipotēku <strong>banka</strong> labprāt ar kredītu<br />
ir atbalstījusi vairākkārt. Gadu gaitā iegādāti traktori, sējas kombains, arkls<br />
un citas iekārtas. Laba un kvalitatīva tehnika arī dārgi maksā. Pēdējo kredītu<br />
paņēmu aptuveni pirms mēneša – jaunu platību iegādei. Ar pašreizējiem<br />
200 ha vairs nav pietiekami, un ir pienācis laiks paplašināties. Šobrīd mūsu<br />
ievāktos graudus pārdodam Rēzeknes “Dzirnavniekam”, savukārt rapsi –<br />
starpniekiem eksportēšanai.”<br />
Rūdolfs Mackevičs,<br />
lauksaimnieks no Bauskas<br />
“Bankas klients esmu<br />
jau vairāk nekā 10 gadu,<br />
pirmo kredītu paņēmu<br />
tehnikas iegādei – Ls 35 000. Pašreiz <strong>banka</strong>s pakalpojumus esam izmantojuši<br />
jau aptuveni 14 reižu. Par spīti pēdējā laika dažu politiķu paustajiem<br />
viedokļiem, ka lauksaimniecība Latvijā neesot aktuāla, mēs joprojām<br />
turamies virs ūdens. Ir skumji, ka Latvijas valsts maz atbalsta lauksaimniecības<br />
attīstību, bet jūtam, ka vismaz <strong>banka</strong> atbalsta lauksaimniekus un saredz<br />
viņos potenciālu. Šobrīd ar Hipotēku <strong>banka</strong>s aizdevuma iegādātu tehniku<br />
apstrādājam 728 ha un audzējam graudus un rapsi. Uzskatu, ka Latvijā<br />
ir jāizmanto tie resursi, kas mums doti, un lauksaimniekiem zeme ir jāapstrādā.<br />
Priecājos, ka <strong>banka</strong> atbalsta un saprot ne tikai uzņēmējus, bet arī<br />
zemniekus.”<br />
„Pretimnākoša <strong>banka</strong>.<br />
Esmu kliente<br />
vairākus gadus. Un<br />
visu cieņu Ērgļu nodaļas<br />
meitenēm.”<br />
„Kā gaišs un silts<br />
stars šai drūmajā<br />
pasaulē”.<br />
„Valsts <strong>banka</strong>, stabila.<br />
Banka, kura<br />
atbalsta pilsoņus.<br />
Banka bez ambīcijām.<br />
Prieks, ka<br />
<strong>banka</strong> sadarbojas<br />
ar ES un kopā tiek<br />
izstrādātas stratēģijas<br />
bezdarba likvidēšanai.”<br />
„Zaļā domāšana.<br />
Talkas. Pilsētu labiekārtošana.<br />
Vides<br />
aizsardzība.”<br />
„Tuvāka <strong>banka</strong> lauciniekiem,<br />
ar lauksaimniecību<br />
un<br />
mežsaimniecību<br />
saistītiem kredītiem,<br />
atsaucīga<br />
pret jauniem uzņēmumiem.”
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:02 Page 6<br />
Aktuāli<br />
hipo<br />
15 attīstības6<br />
&gadi<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> atbalsta<br />
“zaļos” projektus<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> ir vienīgā valstij piederošā<br />
<strong>banka</strong>, un tās ieinteresētība valsts<br />
attīstībā ir viens no pienākumiem, ko tā<br />
ar prieku pilda. Ekoloģiskais dzīvesveids,<br />
kas gūst arvien lielāku atzinību pasaulē,<br />
aktīvi ienāk ne vien Latvijas vidē un<br />
saimniecībā, bet arī <strong>banka</strong>s ikdienā un<br />
piedāvājumos klientiem. Arī Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s darbinieki savās ikdienas gaitās<br />
mācās iemiesot zaļo filozofiju.<br />
Banka stimulē ar pozitīvo<br />
piemēru<br />
Aktīva Hipotēku <strong>banka</strong>s interese par vides<br />
projektiem aizsākusies jau pirms krietna laika.<br />
Zīmīgi, ka sākums bijis tieši pašas <strong>banka</strong>s<br />
vēlme kaut ko darīt. Pirms pieciem gadiem<br />
tradicionālās klientu dienas tika pārveidotas<br />
projektā, kas nes praktisku labumu<br />
un prieku visiem apkārtējiem – vides sakopšanas<br />
talkās. Visā Latvijā <strong>banka</strong>s darbinieki<br />
roku rokā ar klientiem, pašvaldību pārstāvjiem<br />
un citiem pilsētu iedzīvotājiem tīra un<br />
apzaļumo pilsētu parkus, labiekārto pludmales,<br />
pastaigu vietas un kopj citus objektus,<br />
kur nepieciešams atbalsts. 2007. gadā vien talkās<br />
piedalījās vairāk nekā 2000 cilvēku.<br />
Arī <strong>banka</strong>s ikdienā tās darbinieki domā par<br />
videi draudzīgu saimniekošanu – taupa elektrību,<br />
lietojot energoefektīvās spuldzes, kā arī<br />
pēcpusdienās darbinieki cenšas neizmantot<br />
liftu un citas elektroierīces. Šobrīd tiek meklētas<br />
arī jaunas iespējas izmantot dabai draudzīgu<br />
papīru ikdienas biroja darbā. “Nākamais<br />
solis videi draudzīgas saimniekošanas<br />
virzienā būtu plašāka zaļo principu pielietošana<br />
<strong>banka</strong>s ikdienā, kā arī labvēlīgāku nosacījumu<br />
nodrošināšana tiem “zaļajiem” klientiem,<br />
kuri savas idejas īsteno, ievērojot ilgtspējīgas<br />
attīstības principus,” atzīst Kristīne<br />
Grauziņa, Hipotēku <strong>banka</strong>s reklāmas un sabiedrisko<br />
attiecību daļas vadītāja.<br />
Pirmais mēģinājums ieviest ekoloģijas tēmu arī<br />
<strong>banka</strong>s produktos ir <strong>banka</strong>s kredītkarte – Ekokarte.<br />
Galvenais jaunums ir klientam dotā iespēja ar saviem<br />
kartes lietošanas paradumiem noteikt, kāds<br />
atbalsts tiek sniegts vides projektiem. Ziedojumus<br />
no Ekokartes – piecus santīmus par katru pirkumu –<br />
saņem trīs organizācijas – Pasaules dabas fonds,<br />
Latvijas Zaļā kustība un Zaļā brīvība. Turklāt ar<br />
Ekokarti var saņemt arī atlaides veselīgiem pirkumiem<br />
pie <strong>banka</strong>s sadarbības partneriem.<br />
Kopā var paveikt vairāk<br />
Lai aktīvāk iesaistītos vides projektos un arī<br />
iedzīvotājus mudinātu par to domāt ikdienā,<br />
nu jau otro gadu <strong>banka</strong> sadarbojas ar visiem<br />
novadu fondiem Latvijā. Projektu konkursos<br />
piedalās dažādu vecumu iedzīvotāji, kuri vēlas<br />
paši savām rokām sakārtot kādu vietu vai<br />
īstenot kādu ideju savā apkārtnē. Piemēram,<br />
pērn ar Valmieras airēšanas kluba “Straume”<br />
iniciatīvu tika veikta Gaujas krasta erozijas<br />
apturēšanas un krastmalas apzaļumošanas<br />
darbi parkā Krācītes, Sēļu pagasta Dāmu klubiņš<br />
sakopa Baltijā garāko un skaļāko avotu –<br />
Pantenes avotiņu, šogad Apē top instalāciju<br />
galerija Vaidavas upē un tiek īstenoti citi projekti.<br />
Tādā veidā ik gadu tiek paveikti desmitiem<br />
labu darbu.<br />
Pirmais solis ceļā uz dabas bagātību saglabāšanu<br />
ir to iepazīšana un iemīlēšana. Tikai tad<br />
var mainīties cilvēku rīcība un iespējams veicināt<br />
ilgtspējīgu dabas resursu izmantošanu.<br />
Nu jau vairākus gadus Hipotēku <strong>banka</strong> sadarbojas<br />
ar Latvijas Ornitoloģijas biedrību un Ķemeru<br />
Nacionālo parku – tiek izvietoti putnu<br />
būrīši un rīkotas putnu vērošanas sacensības<br />
Hipotorņu cīņas, kurās ikvienam ir iespēja doties<br />
dabā un ieraudzīt to dabas daudzveidību,<br />
kurai visu laiku esam blakus, bet ikdienas<br />
steigā reizēm nemaz nepamanām.<br />
Ieguldījums Baltijas jūrai<br />
Ekokartes sadarbības partneru izvēle ir cieši<br />
saistīta ar mūsu nacionālo simbolu – Baltijas<br />
jūru. Lai arī no malas izskatās, ka jūrā viss ir<br />
kārībā, tajā var peldēties un pie tās var vērot<br />
skaistu saulrietu, tā tomēr saskaras ar nopietnām<br />
un aizvien pieaugošām problēmām. Viena<br />
sestā tās daļa ir mirusi; jūru ietekmē eitrofikācija,<br />
ķīmiskais piesārņojums; notiek pārmaiņas<br />
zivju sugu sastāvā, un šo sarakstu var turpināt.<br />
Turklāt visas minētās problēmas agri vai vēlu<br />
ietekmē arī mūsu, cilvēku, dzīves kvalitāti.<br />
Lai arī Baltijas jūras problēmas pilnībā var atrisināt<br />
tikai politiskā ceļā vai kardināli mainot visu<br />
cilvēku patēriņu un uzvedību, kaut kas ir jādara<br />
un katrs no Ekokartes partneriem palīdz<br />
uzlabot Baltijas jūras stāvokli citādākā veidā.<br />
Kopā ar Pasaules dabas fondu noris darbi pie<br />
videi labvēlīgām likumdošanas pārmaiņām<br />
un sabiedrības izglītošanas par Baltijas jūras<br />
problēmām. Latvijas Zaļā kustība šogad ir par<br />
50% pastiprinājusi piekrastes patruļu darbību,<br />
lai mazinātu kāpu izbraukāšanu un saglabātu<br />
unikālo Latvijas kāpu biotopu, ko joprojām<br />
varam baudīt jūras krastā. Projektā Latvijas<br />
Zaļo kustības darbinieki kontrolē situāciju Latvijas<br />
piekrastēs, īpašu uzmanību pievēršot<br />
tiem, kuri izbraukā kāpas, tās piesārņo vai<br />
dedzina tur ugunskurus. Pārkāpumus fiksē fotogrāfijās<br />
un kopā ar ziņojumiem iesniedz<br />
Valsts vides dienestam, lai vainīgos sodītu.<br />
Pērn Valsts vides dienests ir sodījis 218 personu<br />
par kāpu izbraukāšanu par kopējo summu<br />
aptuveni Ls 5600. Šogad pieķerti jau<br />
10 pārkāpēju.<br />
Zaļās kustības vadītājs Jānis Matulis atzīst, ka<br />
no kāpu izbraukāšanas visvairāk cieš Talsu rajons<br />
– Mērsrags un Roja, Ventspils un Liepājas<br />
piekrastes. Šeit izklaidēties brauc arī lietuvieši.<br />
Vairumā gadījumu braucēji pat neapzinās,<br />
kādu ļaunumu nodara videi. Atliek vienreiz<br />
izbraukt pa kāpām, lai izjauktu ekosistēmu, nopostītu<br />
sūnas un nolauztu mazās priedītes –<br />
pēc tam nepieciešami aptuveni 10 gadu, līdz<br />
biotops atjaunojas. Protams, ja kāpās nav<br />
vairs ne sūnu, ne priedīšu, tās atkāpjas iekšzemē<br />
un no jūras puses tāsapdraud gan vējš,<br />
gan ūdens. Cilvēkam tā domāšana ir dīvaina –<br />
ja kāds vienreiz izbrauc un paliek divas sliedes,<br />
tad nākamais braucējs domā – divas sliedes<br />
ir ceļš, tātad arī es varu braukt.”<br />
Savukārt Hipotēku <strong>banka</strong>i sadarbībā ar organizāciju<br />
Zaļā brīvība jau maijā nāks klajā unikāls<br />
izdevums – grāmata par ekoloģisku patēriņu.<br />
Tā palīdzēs saprast, kā labāk iepirkties, kādus<br />
produktus lietot un kā labāk izvairīties no dabai<br />
kaitīgas ietekmes mūsu ikdienā. Tās būs gandrīz<br />
300 lappuses ar vērtīgiem, praktiskiem padomiem,<br />
sākot no pārtikas, kosmētikas, tīrīšanas<br />
līdzekļiem līdz pat mājas iekārtošanai,<br />
transporta paradumiem un izklaidēm. „Šī tēma<br />
mums kā <strong>banka</strong>i šķiet jo īpaši būtiska, jo mēs,<br />
dodot aizdevumus, cilvēku rokās ieliekam instrumentu<br />
savu sapņu piepildīšanai, bet ir tik<br />
ļoti svarīgi, kādā veidā un virzienā šī nauda<br />
tiek izlietota,” uzsver Kristīne Grauziņa.
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:02 Page 7<br />
Nauda biznesam<br />
hipo<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s ALTUM programmā jau no 2007. gada sākuma darbojas<br />
Eiropas Sociālā fonda (ESF) līdzfinansētā Komercdarbības uzsācēju<br />
mācību, konsultāciju un finansiālā atbalsta programma. No programmas<br />
darbības sākuma mācības izgājuši jau 1000 interesentu. Šobrīd<br />
iesniegti 600 biznesa plānu projektiem, no kuriem daļa vēl gaida<br />
izskatīšanu un apstiprināšanu. Ar ALTUM projekta ieviešanas laikā gūtajām<br />
atziņām dalās Juris Cebulis, Hipotēku <strong>banka</strong>s atbalsta programmu<br />
pārvaldes ALTUM vadītājs.<br />
Idejas gaida finansējumu<br />
“Jāatzīst, ka no 1000 “studentiem”, ko apmācījām, biznesa plānus ir iesnieguši<br />
250, pārējie iesniedzēji ir pieteikušies tikai uz finansējumu biznesa<br />
ideju īstenošanai. Pēc pēdējiem aprēķiniem, sākotnēji plānoto 300 projektu<br />
vietā nepieciešams finansēt vismaz 400, jo pārsteidzoši labi sagatavoti izrādījušies<br />
lielākā daļa iesniegto pieteikumu,” skaidro Juris Cebulis, Hipotēku<br />
<strong>banka</strong>s atbalsta programmu pārvaldes ALTUM vadītājs. Tāpēc finansējuma<br />
visiem labi sagatavotajiem un pamatotajiem projektiem var nepietikt. Lēmumu<br />
par finansējuma apjoma palielināšanu ir jāpieņem Ekonomikas ministrijai.<br />
Kopējais mācību programmai veltītais budžets ir 11,38 miljoni latu. Šajā budžetā<br />
ietilpst 8 milj. aizdevumiem, no kuriem puse ir valsts finansējums,<br />
Īsais kurss uzņēmējdarbībā<br />
puse – Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
kredītresursi, trīs<br />
miljoni grantiem un<br />
mācībām un 0,38 miljoni<br />
projekta vadīšanai<br />
un īstenošanai.<br />
Topošajiem uzņēmējiem mācību kursos tika piedāvātas 128 stundu mācības,<br />
kas vidēji ilga divus mēnešus. Interesentiem tika piedāvāts apgūt<br />
15 attīstības7<br />
&gadi<br />
Programma biznesa uzsācējiem –<br />
veiksmīga un pieprasīta<br />
Dzintra Znotiņa<br />
Visbiežāk finansējums prasīts tirdzniecības,<br />
ēdināšanas, interneta pakalpojumu,<br />
grāmatvedības un finanšu, kosmetoloģijas<br />
un skaistumkopšanas uzņēmumu<br />
izveidošanai.<br />
Ņemot vērā augsto biznesa uzsācēju<br />
aktivitāti, esam plānojuši šāda tipa<br />
projektus turpināt, kad tam būs saņemts<br />
finansējums. Mācoties no iepriekšējās<br />
pieredzes, iespējams, turpmāk, lai<br />
saņemtu finansējumu biznesa idejai,<br />
apmācība nebūs obligāta.<br />
pamatzināšanas finansēs, grāmatvedībā, uzņēmējdarbības<br />
un darba likumdošanā, darba tiesībās,<br />
biznesa pamatos, biznesa plāna sagatavošanā<br />
– jomās, kas jāpārzina cilvēkam, kurš<br />
plāno nodarboties ar uzņēmējdarbību. Mācības<br />
ir notikušas visos Latvijas reģionos teju 20 lielākajās<br />
pilsētās. Mācību kursus organizēja konsultāciju<br />
kompānijas, kas reģionos piesaistīja<br />
arī vietējo augstskolu pasniedzējus no Daugavpils,<br />
Rēzeknes, Ventspils, Liepājas un citām<br />
augstskolām. Vislielākā konkurence bijusi<br />
Rīgā – mācībām pieteikušies seši cilvēki uz<br />
vienu vietu.<br />
Dominē pakalpojumu sektors<br />
Kad mācību kurss bija iziets, tika izstrādāti<br />
biznesa plāni. Tā kā līdz pagājušā gada beigām<br />
plānus iesniedza vien nedaudz vairāk<br />
nekā 100 no 1000 kursu izgājušajiem, ALTUM<br />
atvēra programmu arī tiem uzņēmējiem, kuri<br />
nebija piedalījušies apmācību programmā.<br />
Iesniegtie biznesa plāni pārsvarā saistīti ar<br />
pakalpojumu nevis ražošanas sektoru, kas ir<br />
saprotami, jo šie ir mazā biznesa projekti.<br />
Ražošana prasa lielākus ieguldījumus – nepieciešama<br />
dārgu iekārtu iegāde u.c. Visbiežāk<br />
finansējums prasīts tirdzniecības, ēdināšanas,<br />
interneta pakalpojumu, grāmatvedības<br />
un finanšu, kosmetoloģijas un skaistumkopšanas<br />
uzņēmumu izveidošanai. No ražotājiem<br />
saņemti pieteikumi arī par rotaļlietu<br />
ražošanu un kustīgo vides reklāmu. “Šobrīd<br />
pie iesniegto biznesa plānu vērtēšanas strādā<br />
10 cilvēku, kas ir puse no visa ALTUM kolektīva.<br />
Plānots piesaistīt vēl papildu spēkus,<br />
lai varētu ātrāk izskatīt iesniegtos projektus.<br />
Tie, kas izgāja mācības, savus projektus varēja<br />
iesniegt gandrīz gadu, savukārt tiem,<br />
kas pieteicās vēlāk, tas bija jāizdara trīs mēnešos.<br />
Un tomēr 180 projektu tika iesniegti<br />
pēdējā dienā,” ar smaidu stāsta Juris Cebulis.<br />
Plāno turpināt projektus<br />
“Ņemot vērā biznesa uzsācēju augsto aktivitāti,<br />
esam plānojuši šāda tipa projektus turpināt, kad<br />
tam būs saņemts finansējums. Mācoties no iepriekšējās<br />
pieredzes, iespējams, turpmāk, lai saņemtu<br />
finansējumu biznesa idejai, mācības nebūs<br />
obligātas. Ar esošo programmu pārbaudījām,<br />
ka daļai interesentu, kas bija pieteikušies, tās<br />
nebija nepieciešamas. Šos līdzekļus varēsim novirzīt<br />
projektu īstenošanas finansēšanai,” teic Juris<br />
Cebulis.<br />
Jaunumi<br />
200 miljonu<br />
latu uzņēmumu<br />
atbalstam<br />
Š.g. 31. jūlijā sāks darboties<br />
uzņēmumu<br />
konkurētspējas uzlabošanas<br />
atbalsta programma.<br />
Tās nepieciešamību<br />
nosaka ekonomikas<br />
izaugsmes<br />
tempa pavājināšanās,<br />
kas ietekmē uzņēmumu<br />
finanšu pieejamību,<br />
jo lēnākas izaugsmes<br />
apstākļos ir grūtāk<br />
konkurēt un nopelnīt<br />
gan vietējos,<br />
gan ārējos tirgos. Šā<br />
iemesla dēļ uzņēmums,<br />
kas bija pelnošs,<br />
var kļūt par nerentablu<br />
un finansētājam<br />
neinteresantu.<br />
Turklāt ekonomikas<br />
izaugsmes tempa<br />
prognoze un pieaugošie<br />
kreditēšanas<br />
riski nosaka stingrāku<br />
komercbanku kredītpolitiku.<br />
Tas pieļauj<br />
lielāku varbūtību, ka<br />
kreditētais uzņēmums<br />
nespēs pildīt<br />
saistības. Uzņēmumu<br />
konkurētspējas uzlabošanas<br />
atbalsta programmā<br />
Hipotēku<br />
<strong>banka</strong> sadarbībā ar<br />
komercbankām finansēs<br />
mazo un vidējo<br />
uzņēmumu projektus<br />
kopumā 200<br />
miljonu latu apjomā.<br />
Tiks finansēti vismaz<br />
300 projektu.<br />
Finansējamo projektu<br />
parametri<br />
Uzņēmumi nevar<br />
nodrošināt nepieciešamo<br />
pašu kapitāla<br />
apjomu<br />
Projektu atmaksāšanas<br />
periods ir garāks<br />
par komercbanku<br />
akceptēto<br />
Uzņēmumu kopējais<br />
biznesa risks<br />
pārsniedz banku akceptēto<br />
– parasti tādi<br />
ir uzsācēji un<br />
strauji augoši uzņēmumi<br />
Citi kredītriska izvērtēšanas<br />
parametri.<br />
Atbalstot projektu,<br />
valsts uzņemas 50%<br />
zaudējumu, bet ne<br />
vairāk kā 3% (kapitāla<br />
aizdevumiem<br />
7.5%) no programmas<br />
kopapjoma gadā.
hipo_03_08_out.qxd:hipo_03_08_out.qxd 12.5.2008 17:02 Page 8<br />
Pieredze<br />
hipo<br />
15 attīstības8<br />
&gadi<br />
Nauda biznesa sākšanai<br />
Pats sev noteicējs<br />
„Tā kā esmu mācījies<br />
LLU Meža fakultātes<br />
kokapstrādes specialitātē,<br />
kur ieguvu inženierzinātņu<br />
grādu un<br />
zinātņu maģistra grādu kokapstrādē, tas vienmēr<br />
ir bijis mans darbs un arī sirdslieta. Biznesa ideja<br />
izveidot pašam savu uzņēmumu radās jau pirms<br />
aptuveni pieciem gadiem, taču tobrīd nejutu aicinājumu<br />
uzsākt privāto biznesu, jo biju apmierināts<br />
ar tā brīža darbu. Mainoties laikam un situācijai,<br />
pieņēmu lēmumu darboties kā uzņēmējs. Šajā situācijā<br />
ALTUM mācību programma nāca īsti laikā.<br />
Ir tiešām apsveicami, ka <strong>banka</strong> piedāvā šādu iespēju<br />
radošiem un aktīviem cilvēkiem. Piedaloties<br />
programmā, liela uzmanība tika pievērsta mācībām,<br />
kas trīs mēnešu laikā sniedza visaptverošas<br />
zināšanas biznesa jomā.<br />
Pilnībā no nulles izveidoju uzņēmumu, kas<br />
sniedz daudziem tik nepieciešamo pakalpojumu<br />
– malkas sagatavošanu. Piešķirto finansējumu<br />
– Ls 23 000 – izlietoju pamatlīdzekļu iegādei<br />
– malkas sagatavošanas iekārtai un kravas<br />
automašīnai. Lai arī šobrīd esmu uzņēmuma<br />
vienīgais darbinieks, spriežot pēc pieprasījuma<br />
un pasūtījumu skaita, jau tuvākajā laikā pieņemšu<br />
darbā vēl vienu vai divus darbiniekus.<br />
Šai darbā vislabāk man patīk tas, ka varu būt<br />
pats sava laika un līdzekļu noteicējs. Projekta<br />
veiksmē liela nozīme ir arī noticēt sev. Jāatzīst<br />
gan, ka lielu ieguldījumu deva ģimenes un<br />
draugu atbalsts. Tiem, kuri vēl šaubās, gribētu<br />
ieteikt – sen lolotu ideju īstenot ir vieglāk, nekā<br />
sākotnēji šķiet, un ALTUM mācību programma<br />
ir lieliska iespēja sev to pierādīt.<br />
Māksla prasa upurus<br />
Māris Beņķis,<br />
nodibinājis<br />
uzņēmumu<br />
SIA “Kopā siltāk”,<br />
kas sagatavo un<br />
pārdod saskaldītu<br />
malku.<br />
Artis Bērziņš,<br />
izveidojis mākslas<br />
darbnīcu<br />
SIA “ARTYART”<br />
Strādājot Alūksnes<br />
Mākslas skolā par pasniedzēju,<br />
esmu sapratis,<br />
ka māksla ir<br />
vislabākais cilvēka izteiksmes<br />
veids. Sapnis<br />
par savu darbnīcu manī<br />
dzīvoja jau sen, tomēr<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s mācību programma bija<br />
labs impulss un liktenīgā iespēja. Izlaužoties<br />
cauri visām birokrātiskajām papīru kaudzēm, šobrīd<br />
varu teikt, ka pavisam drīz darbnīca tiks atklāta.<br />
Mācību procesā, nenoliedzami, visinteresantākais<br />
bija mākslas darbu novērtēšana – keramikas<br />
izstrādājumu, gleznu un grafiku vērtības<br />
izteikšana aprēķinos ir ārkārtīgi sarežģīta,<br />
jo tie nav rūpnieciski ražoti, bet ekskluzīvi, rokām<br />
darināti un ļoti atšķirīgi. Ar Hipotēku <strong>banka</strong>s<br />
Ls 18 000 kredītu sedzu telpu remontu un<br />
iekārtu iegādi. Darbnīca piedāvās visdažādākos<br />
gravēšanas veidus stiklā, metālā, kokā, kā arī<br />
interesantas biznesa dāvanas, suvenīrus, keramikas<br />
izstrādājumus, gleznas, grafikas, logo un<br />
zīmogu modelēšanu un izgatavošanu. Lai arī šis<br />
bizness ir mans hobijs, uzskatu, ka tam ir nākotne,<br />
jo cilvēkiem allaž paticis dāvināt personiskas,<br />
katram pēc rakstura un interesēm piemeklētas<br />
lietas, nevis masveidā tiražētu produkciju.<br />
Jāatzīst gan, ka māksla prasa upurus, jo brīvā<br />
laika paliek maz, bet prieks nav izmērāms ne<br />
laika, ne naudas izteiksmē. Tas ir brīnišķīgi, ka<br />
Hipotēku <strong>banka</strong> atbalsta radošus cilvēkus, jo sadarbojoties<br />
un izglītojoties paveras plašākas iespējas,<br />
vēl jo vairāk – tām nav robežu. Galvenais<br />
ir domāt pozitīvi, jo, neskatoties uz reizēm sūro<br />
ikdienu, viena diena neveido gadu.<br />
Dāmu paradīze – bizness<br />
un vaļasprieks<br />
Ineta Kaļva,<br />
iekārtojusi veikalu<br />
“Kumode”,<br />
kur var nopirkt<br />
rokdarbu<br />
piederumus<br />
un amatnieku<br />
darinājumus.<br />
Ideja radās jau pirms<br />
gadiem desmit, taču<br />
tobrīd nejutos pārliecināta<br />
par spēju uzsākt<br />
savu biznesu. Hipotēku <strong>banka</strong>s mācību<br />
programma deva ne vien pārliecību, bet arī<br />
trūkstošās zināšanas un finansiālu atbalstu<br />
sapņa īstenošanai. Rokdarbi ir mans un noteikti<br />
arī daudzu citu sieviešu vaļasprieks, tādēļ<br />
arī izlēmu to pārvērst darbā. Tagad, vadot<br />
savu uzņēmumu, saprotu, ka ļoti palīdz kursos<br />
apgūtās zināšanas un konsultanta padomi,<br />
īpaši uzņēmuma finanšu vadībā un grāmatvedībā.<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s sarūpētais aizdevums<br />
Ls 6000 izlietots apgrozāmo līdzekļu<br />
iegādei, kā arī plānota automašīnas iegāde.<br />
Veikaliņā ir pieejams plašs rokdarbu piederumu<br />
klāsts: dzijas, diegi, adatas, pogas, pērlītes,<br />
lentītes, mežģīnes, lina audumi, zīda apgleznošanas<br />
krāsas un materiāli, pat adatas<br />
ar gaismeklīšiem, kas piemērotas adīšanai<br />
tumšākās telpās. Īsta dāmu paradīze! Bez<br />
tam pārdošanā ir arī Latvijas amatnieku darinājumi:<br />
pinumi, tekstila izstrādājumi, adījumi<br />
un tamborējumi, griķu spilveni un daudzi citi<br />
interesanti izstrādājumi. Veikalam dots arī<br />
trāpīgs un omulīgs nosaukums – “Kumode”.<br />
Šobrīd tajā strādā jau divas pārdevējas konsultantes,<br />
tomēr plānojam ar laiku paplašināties.<br />
Nebūtu Hipotēku <strong>banka</strong>s, diezin vai mans uzņēmums<br />
pastāvētu. Uzskatu, ka šāda iespēja<br />
ir neatsverams atbalsts jebkuram topošajam<br />
uzņēmējam. Paldies pasniedzējiem, kuri bija<br />
erudīti un ieinteresēti kursantu izaugsmē!<br />
Pedikīrs un frizieris sunīšiem<br />
Ļubova Lietaviete,<br />
atvērusi Dzīvnieku<br />
veselības un<br />
labsajūtas centru<br />
Hipotēku <strong>banka</strong>s organizētajā<br />
mācību<br />
programmā nolēmu<br />
piedalīties, jo jutu<br />
sevī izaicinājumu un<br />
azartu paveikt ko vēl nebijušu un galu galā<br />
arī sabiedrībai noderīgu. Projekta ideja par<br />
dzīvnieku veselības un labsajūtas centru ir radusies<br />
laika gaitā: Tā kā Daugavpils rajonā situācija<br />
dzīvnieku aprūpē ir visai bēdīga, jutu<br />
aicinājumu to labot. Tā sāku strādāt pie dzīvnieku<br />
veselības un labsajūtas centra izveides,<br />
kur ietilpst klīnika, aptieka un dzīvnieku higiēnas<br />
pakalpojumi. Piedāvājam ne tikai ārstēšanu,<br />
bet arī profilaktiskās potes. Aptieka sāka<br />
strādāt 26. martā, savukārt klīnika darbu<br />
uzsāka pavisam nesen – 2. aprīlī. Šobrīd klīnikā<br />
strādā divi ārsti un grāmatvedis, ar laiku<br />
plānojam kolektīvu paplašināt, jo ir daudz dažādu<br />
plānu specializācijas paplašināšanai.<br />
Plānojam jaunu pakalpojumu – diennakts mājas<br />
vizītes. Ar laiku gribētu piedāvāt arī dzīvnieku<br />
viesnīcu – šobrīd pētām tirgu, vai būs<br />
pieprasījums. Darba efektivitātes uzlabošanai<br />
esam iecerējuši dažādus jaunumus – atlaides<br />
pensionāriem un laimīgo stundu, kad pakalpojumi<br />
pieejami ar 15% atlaidi. Šis pakalpojums<br />
izveidots, lai neveidotos rindas darba<br />
dienas beigās. Šobrīd strādājam tikai ar mājas<br />
dzīvniekiem: suņiem, kaķiem, papagaiļiem,<br />
tomēr plānojam strādāt arī ar lauksaimniecības<br />
dzīvniekiem, organizēt izbraukumus<br />
pagastos un sadarbību ar citiem zooveikaliem.<br />
Aizdevumu – Ls 18 000 – izmantojām<br />
apgrozāmo līdzekļu iegādei un klīnikas iekārtošanai.<br />
Ar lepnumu varu atzīt, ka viss risinās<br />
tā, kā bija plānots <strong>banka</strong>s programmā, un esmu<br />
bijusi cītīga studente. Visinteresantākais<br />
un visnoderīgākais Hipotēku <strong>banka</strong>s mācību<br />
programmā bija ne tikai biznesa plāna izveidošana,<br />
bet arī kurss uzņēmuma vadībā.<br />
Praksē tas šobrīd ļoti noder.<br />
Izdevumu sagatavoja:<br />
Hipotēku <strong>banka</strong><br />
Gaidām Jūsu jautājumus un stāstījumus par savu<br />
uzņēmējdarbības pieredzi – baiba.abelniece@hipo.lv
Change language