Gedragscode Verzekeraars - zestien verhalen over de toepassing in ...
Gedragscode Verzekeraars - zestien verhalen over de toepassing in ...
Gedragscode Verzekeraars - zestien verhalen over de toepassing in ...
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong><br />
Zestien <strong>verhalen</strong> <strong>over</strong> <strong>de</strong> <strong>toepass<strong>in</strong>g</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk
Voorwoord<br />
De gedragsco<strong>de</strong> leeft<br />
“We moeten dui<strong>de</strong>lijk zijn <strong>over</strong> wat we kunnen bie<strong>de</strong>n.”<br />
“Een verzeker<strong>in</strong>g is een mid<strong>de</strong>l en geen doel op zich.”<br />
“Wij zien het als plicht om solidariteit te organiseren.”<br />
Zomaar wat uitspraken van verzekeraars, die <strong>in</strong> dit boekje zijn<br />
opgenomen. De citaten lijken misschien willekeurig, maar zijn<br />
dat niet. Ze raken namelijk <strong>de</strong> drie kernwaar<strong>de</strong>n van waar <strong>de</strong><br />
verzeker<strong>in</strong>gsbranche voor staat: zekerheid bie<strong>de</strong>n, mogelijk maken<br />
en maatschappelijk betrokken zijn.<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong><br />
Zestien <strong>verhalen</strong> <strong>over</strong> <strong>de</strong> <strong>toepass<strong>in</strong>g</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
Vier jaar gele<strong>de</strong>n hebben we die kernwaar<strong>de</strong>n als branche<br />
vastgesteld en geïntegreerd <strong>in</strong> onze <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong>:<br />
het vertrekpunt van ons <strong>de</strong>nken en han<strong>de</strong>len en <strong>de</strong> basis voor<br />
onze zelfreguler<strong>in</strong>g. De <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> bestaat uit 29 gedragsregels,<br />
waarmee alle le<strong>de</strong>n van het Verbond hun <strong>in</strong>dividuele bedrijfsbeleid<br />
<strong>in</strong>houd kunnen geven.<br />
Hoe doen ze dat <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk Wat betekenen <strong>de</strong> gedragsregels<br />
voor verzekeraars En hoe zorgen ze dat ze <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> a<strong>de</strong>quaat<br />
naleven Die vragen waren voor ons aanleid<strong>in</strong>g om dit boekje<br />
te maken. In <strong>in</strong>terviews vertellen verzekeraars hoe zij een (of meer<strong>de</strong>re)<br />
gedragsregel(s) <strong>in</strong>vullen, wat daarbij komt kijken én wat nog<br />
aandachtspunten zijn. Acht <strong>in</strong>terviews zijn e<strong>in</strong>d 2012 en beg<strong>in</strong> dit<br />
jaar al verschenen <strong>in</strong> onze digitale nieuwsbrief; <strong>de</strong> an<strong>de</strong>re acht zijn<br />
nieuw en beleven <strong>in</strong> dit boekje hun primeur.<br />
<strong>Verzekeraars</strong> hebben <strong>de</strong> afgelopen jaren als geen an<strong>de</strong>r ervaren<br />
dat vertrouwen niet altijd vanzelfsprekend is. Juist daarom zijn<br />
gedragsregels <strong>in</strong> onze ogen zo belangrijk. Alle <strong>verhalen</strong> <strong>in</strong> dit boekje<br />
laten zien dat die gedragsregels er niet zomaar zijn: ze on<strong>de</strong>rstrepen<br />
wat <strong>de</strong> toegevoeg<strong>de</strong> waar<strong>de</strong> is van <strong>de</strong> verzeker<strong>in</strong>gsbranche voor <strong>de</strong><br />
klant en maatschappij. Maar ze laten bovenal zien dat <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong><br />
leeft. Of, zoals een verzekeraar het <strong>in</strong> dit boekje veelzeggend<br />
verwoordt: “De <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> houdt ons scherp.” Precies waar het<br />
ons om te doen is.<br />
Richard Weurd<strong>in</strong>g<br />
Algemeen directeur Verbond van <strong>Verzekeraars</strong><br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 3
Inhoud<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong>: een stevig fundament voor<br />
zelfreguler<strong>in</strong>g<br />
Gedragsregels 1 en 2:<br />
Gedragsregel 3:<br />
Gedragsregels 4 en 5:<br />
Gedragsregel 6:<br />
Gedragsregels 7 en 8:<br />
Gedragsregel 9:<br />
Gedragsregels 10 en 11:<br />
open en hel<strong>de</strong>r communiceren<br />
f<strong>in</strong>anciële educatie<br />
dui<strong>de</strong>lijk zijn <strong>over</strong> zekerheid<br />
<strong>in</strong>richten product goedkeur<strong>in</strong>gsproces<br />
zorgdragen voor een<br />
<strong>in</strong>zichtelijk acceptatie- en<br />
scha<strong>de</strong>behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gsproces<br />
onthoud<strong>in</strong>g van oneigenlijke<br />
verkoopmotieven<br />
zorgvuldige afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g<br />
scha<strong>de</strong>behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gsproces<br />
Gedragsregels 12, 13 en 14: geen zakendoen met <strong>in</strong>stell<strong>in</strong>gen<br />
of personen die wettelijk<br />
verbo<strong>de</strong>n activiteiten ontplooien<br />
Gedragsregels 15 en 16:<br />
Gedragsregels 17 en 18:<br />
Gedragsregels 19 en 20:<br />
Gedragsregels 21 en 22:<br />
Gedragsregels 23 en 26:<br />
Gedragsregels 24 en 25:<br />
Gedragsregels 27 en 28:<br />
Gedragsregel 29:<br />
zorgvuldig en verantwoord<br />
omgaan met premies<br />
zorgdragen voor een goed<br />
on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>gsbestuur<br />
zorgdragen voor een<br />
klantgerichte klachtenregel<strong>in</strong>g<br />
af<strong>de</strong>kken van risico’s mogelijk<br />
maken<br />
dui<strong>de</strong>lijk zijn <strong>over</strong> <strong>de</strong> grenzen<br />
van mogelijkhe<strong>de</strong>n<br />
kwaliteitsverbeter<strong>in</strong>g op<br />
maatschappelijke terre<strong>in</strong>en<br />
<strong>in</strong>spelen op maatschappelijke<br />
ontwikkel<strong>in</strong>gen<br />
duurzaam beleggen<br />
5<br />
7<br />
10<br />
12<br />
14<br />
17<br />
20<br />
22<br />
25<br />
29<br />
31<br />
35<br />
38<br />
41<br />
43<br />
45<br />
47<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong>:<br />
een stevig fundament voor<br />
zelfreguler<strong>in</strong>g<br />
Beg<strong>in</strong> <strong>de</strong>ze eeuw speel<strong>de</strong> het thema ‘maatschappelijk verantwoord<br />
on<strong>de</strong>rnemen’ een steeds grotere rol <strong>in</strong> het publieke <strong>de</strong>bat. Om <strong>in</strong><br />
te spelen op die ontwikkel<strong>in</strong>g, <strong>in</strong>troduceer<strong>de</strong> het Verbond van<br />
<strong>Verzekeraars</strong> <strong>in</strong> 2002 <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong>. Deze<br />
gedragsco<strong>de</strong> vorm<strong>de</strong> niet het beg<strong>in</strong> van <strong>de</strong> discussie <strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
maatschappelijke verantwoor<strong>de</strong>lijkheid van <strong>de</strong> verzeker<strong>in</strong>gsbranche.<br />
Het was eer<strong>de</strong>r een document waar<strong>in</strong> staand beleid<br />
werd vastgelegd en waar nodig aangescherpt. In een tijd waar<strong>in</strong><br />
vertrouwen <strong>in</strong> verzekeraars niet meer vanzelfsprekend is, zijn<br />
gedragsregels steeds belangrijker. Gedragsregels moeten <strong>de</strong><br />
branche voortdurend voor ogen hou<strong>de</strong>n waar het <strong>in</strong> essentie<br />
om draait: <strong>de</strong> toegevoeg<strong>de</strong> waar<strong>de</strong> die verzekeraars hun klanten<br />
en <strong>de</strong> maatschappij bie<strong>de</strong>n.<br />
In 2009 stel<strong>de</strong> <strong>de</strong> verzeker<strong>in</strong>gsbranche vast dat zekerheid bie<strong>de</strong>n,<br />
mogelijk maken en maatschappelijk betrokken zijn haar kernwaar<strong>de</strong>n<br />
zijn. Deze kernwaar<strong>de</strong>n helpen <strong>de</strong> juiste focus te hou<strong>de</strong>n.<br />
Ze zijn het vertrekpunt van ons <strong>de</strong>nken en han<strong>de</strong>len en on<strong>de</strong>rstrepen<br />
waar <strong>de</strong> verzeker<strong>in</strong>gsbranche voor staat. De <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong><br />
<strong>Verzekeraars</strong> is <strong>in</strong> 2010 herzien aan <strong>de</strong> hand van <strong>de</strong>ze kernwaar<strong>de</strong>n.<br />
In <strong>de</strong> vernieuw<strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> zijn <strong>de</strong> kernwaar<strong>de</strong>n vertaald <strong>in</strong><br />
29 gedragsregels waarmee alle le<strong>de</strong>n van het Verbond hun<br />
<strong>in</strong>dividuele bedrijfsbeleid na<strong>de</strong>r <strong>in</strong>houd kunnen geven. De<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> is op die manier het fundament voor <strong>de</strong> ruim zestig<br />
an<strong>de</strong>re gedragsco<strong>de</strong>s, regel<strong>in</strong>gen, protocollen, convenanten en<br />
<strong>over</strong>eenkomsten waar<strong>in</strong> allerlei normen <strong>over</strong> on<strong>de</strong>r an<strong>de</strong>re<br />
productkwaliteit, dienstverlen<strong>in</strong>g en klantcommunicatie na<strong>de</strong>r<br />
zijn uitgewerkt.<br />
We v<strong>in</strong><strong>de</strong>n het belangrijk dat ie<strong>de</strong>reen <strong>in</strong> <strong>de</strong> branche <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong><br />
<strong>Verzekeraars</strong> kent en begrijpt. Daarom hebben wij op<br />
www.verzekeraars.nl/zelfreguler<strong>in</strong>g alle <strong>in</strong>formatie <strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
zelfreguler<strong>in</strong>g op een rij gezet. Niet alleen staan <strong>de</strong> ruim zestig<br />
regel<strong>in</strong>gen op <strong>de</strong>ze site; ook is er <strong>in</strong>formatie <strong>over</strong> <strong>de</strong> controle<br />
op nalev<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> regels. Zo is <strong>in</strong> één oogopslag te zien hoe <strong>de</strong><br />
4<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
5
verzeker<strong>in</strong>gsbranche zelfreguler<strong>in</strong>g heeft georganiseerd. De<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> heeft, als fundament voor <strong>de</strong> zelfreguler<strong>in</strong>g van <strong>de</strong><br />
branche, uiteraard een prom<strong>in</strong>ente plek gekregen op <strong>de</strong> website.<br />
Me<strong>de</strong>werkers uit <strong>de</strong> branche kunnen hun kennis <strong>over</strong> <strong>de</strong> co<strong>de</strong><br />
toetsen <strong>in</strong> een quiz. Daarnaast vertellen directiele<strong>de</strong>n van onze<br />
le<strong>de</strong>n <strong>over</strong> het belang dat zij aan <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> hechten.<br />
Onze <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> is het resultaat van open communicatie, primair<br />
tussen onze le<strong>de</strong>n on<strong>de</strong>rl<strong>in</strong>g, tussen <strong>de</strong> sector en <strong>de</strong> samenlev<strong>in</strong>g<br />
en natuurlijk met <strong>de</strong> <strong>over</strong>heid. Dat geldt voor al onze zelfreguler<strong>in</strong>g.<br />
Communicatie met <strong>de</strong> buitenwereld is belangrijk voor <strong>de</strong><br />
legitimatie van onze regelgev<strong>in</strong>g, zodat <strong>de</strong>ze niet statisch, maar<br />
dynamisch is. Zelfreguler<strong>in</strong>g moet met an<strong>de</strong>re woor<strong>de</strong>n<br />
voortdurend <strong>in</strong> beweg<strong>in</strong>g zijn.<br />
“Liever één product dan tig<br />
productvarianten”<br />
Hel<strong>de</strong>r en open communiceren en begrijpelijke producten<br />
en goe<strong>de</strong> <strong>in</strong>formatie: <strong>de</strong> eerste twee gedragsregels uit <strong>de</strong><br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> zijn volgens Hubèr Rentmeester,<br />
manager Market<strong>in</strong>g & Communicatie bij ZLM, niet alleen <strong>de</strong><br />
belangrijkste, maar ook <strong>de</strong> meest vanzelfspreken<strong>de</strong>.<br />
“Klantgerichtheid zit letterlijk <strong>in</strong> onze genen verankerd.”<br />
Voor <strong>de</strong> Zeeuwse verzekeraar, met ruim 200.000 klanten <strong>in</strong> Zeeland<br />
en Brabant, is hel<strong>de</strong>r communiceren ontzettend belangrijk. “We<br />
zijn een on<strong>de</strong>rl<strong>in</strong>ge verzekeraar, hebben geen targets als het gaat<br />
om w<strong>in</strong>st en groei en kiezen bewust voor een beperkt werkgebied.<br />
Ons doel is niet om meer klanten te verkrijgen, maar om tevre<strong>de</strong>n<br />
klanten te hebben”, aldus Rentmeester.<br />
Uit ervar<strong>in</strong>g weet hij dat een hel<strong>de</strong>re communicatie heel bepalend<br />
is voor <strong>de</strong> klanttevre<strong>de</strong>nheid. “Vorig jaar kwamen we opnieuw als<br />
beste uit <strong>de</strong> bus <strong>in</strong> het Klant tevre<strong>de</strong>nheidson<strong>de</strong>rzoek Scha<strong>de</strong>. ‘Wat<br />
is jullie geheim’, vragen mensen me vaak, maar <strong>de</strong>nk nou niet dat<br />
we er een <strong>in</strong>gewikkel<strong>de</strong> marktstrategie op nahou<strong>de</strong>n. Het geheim<br />
zit juist <strong>in</strong> simpele d<strong>in</strong>gen: als een klant ons belt, belandt hij niet<br />
<strong>in</strong> een voiceresponssysteem, maar wordt hij <strong>in</strong> ruim negentig<br />
procent van <strong>de</strong> gevallen b<strong>in</strong>nen vijftien secon<strong>de</strong>n te woord gestaan<br />
door een mens van vlees en bloed. Als hij vervolgens ook nog<br />
vrien<strong>de</strong>lijk te woord wordt gestaan met een hel<strong>de</strong>re boodschap,<br />
doet dat zoveel. Open en hel<strong>de</strong>r communiceren is één, maar wij<br />
willen daarnaast ook extra persoonlijke aandacht geven.”<br />
Vakjargon vermij<strong>de</strong>n<br />
Om te zorgen dat <strong>de</strong> communicatie hel<strong>de</strong>r verloopt, krijgen me<strong>de</strong>werkers<br />
van ZLM tra<strong>in</strong><strong>in</strong>gen op het gebied van klantgerichtheid.<br />
“We proberen jargon zoveel mogelijk te vermij<strong>de</strong>n en <strong>in</strong> korte,<br />
begrijpelijke z<strong>in</strong>nen te schrijven”, vertelt Rentmeester. “Daarnaast<br />
hebben we <strong>in</strong> 2011 alle polisvoorwaar<strong>de</strong>n herschreven. We hebben<br />
ervoor gekozen dat zelf te doen. Natuurlijk zijn alle nieuwe teksten<br />
wel bij een extern bureau getoetst, maar we zijn zelf om <strong>de</strong> tafel<br />
gaan zitten om te kijken hoe het beter kon, zon<strong>de</strong>r meteen <strong>in</strong> juridische<br />
discussies te verzan<strong>de</strong>n. Waar dat toe heeft geleid Ik zal je<br />
een voorbeeld te geven: <strong>in</strong> <strong>de</strong> ou<strong>de</strong> polisvoorwaar<strong>de</strong>n van onze<br />
“Waarom zou<br />
je het no<strong>de</strong>loos<br />
<strong>in</strong>gewikkeld<br />
maken”<br />
6 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
7
aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>gen stond <strong>over</strong> <strong>de</strong> hulp die we <strong>in</strong> het buitenland<br />
bie<strong>de</strong>n: ‘Wij regelen <strong>de</strong> <strong>in</strong>voer en/of vernietig<strong>in</strong>g van het motorrijtuig<br />
<strong>in</strong> het land waar<strong>in</strong> het zich na <strong>de</strong> beschadig<strong>in</strong>g bev<strong>in</strong>dt,<br />
<strong>in</strong>dien voldaan wordt aan <strong>de</strong> algemene voorwaar<strong>de</strong>n van hulpverlen<strong>in</strong>g<br />
(artikel 12.a.).’ Dat snapt toch niemand In onze nieuwe<br />
voorwaar<strong>de</strong>n zijn we een stuk dui<strong>de</strong>lijker en spreken we <strong>de</strong> klant<br />
direct aan: ‘Moet uw auto wor<strong>de</strong>n <strong>in</strong>gevoerd of vernietigd <strong>in</strong> een<br />
an<strong>de</strong>r land Dan regelen wij dat voor u’.”<br />
Eenvoud<br />
Rentmeester heeft niet <strong>de</strong> illusie dat <strong>de</strong> polisvoorwaar<strong>de</strong>n nu<br />
perfect zijn. “We moeten onszelf blijven verbeteren. Bij sommige<br />
producten beslaan <strong>de</strong> nieuwe polisvoorwaar<strong>de</strong>n bijvoorbeeld meer<br />
pag<strong>in</strong>a’s dan <strong>de</strong> ou<strong>de</strong>, dus <strong>de</strong> volgen<strong>de</strong> stap is om alles compacter<br />
te maken, zodat het nog <strong>over</strong>zichtelijker wordt.”<br />
Naast hel<strong>de</strong>r communiceren, zijn begrijpelijke producten van<br />
belang. “Begrijpelijkheid staat <strong>in</strong> mijn ogen synoniem voor eenvoud.<br />
Wij kiezen liever voor één soort aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>g dan voor<br />
vier verschillen<strong>de</strong> producten die alle vier een net iets an<strong>de</strong>re <strong>de</strong>kk<strong>in</strong>g<br />
bie<strong>de</strong>n. Dat maakt het voor <strong>de</strong> consument on<strong>over</strong>zichtelijk.<br />
Onze <strong>in</strong>zitten<strong>de</strong>nverzeker<strong>in</strong>g kent nu bijvoorbeeld nog twee varianten,<br />
maar we zijn bezig om dat terug te brengen naar één product.<br />
Onze filosofie daarachter is simpel: als je met één product een<br />
goe<strong>de</strong> <strong>de</strong>kk<strong>in</strong>g tegen een eerlijke prijs kunt leveren, waarom zou je<br />
het dan no<strong>de</strong>loos <strong>in</strong>gewikkeld maken”<br />
Gedragsregel 1<br />
WIJ COMMUNICEREN HELDER EN<br />
OPEN MET KLANTEN.<br />
Gedragsregel 2<br />
WIJ ZORGEN VOOR BEGRIJPELIJKE<br />
PRODUCTEN EN GOEDE INFORMATIE<br />
HIEROVER.<br />
8 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
9
“Ik had <strong>de</strong><br />
k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren zwaar<br />
on<strong>de</strong>rschat”<br />
“Je kunt niet vroeg genoeg<br />
beg<strong>in</strong>nen”<br />
<strong>Verzekeraars</strong> v<strong>in</strong><strong>de</strong>n het belangrijk om te <strong>in</strong>vesteren <strong>in</strong><br />
f<strong>in</strong>anciële educatie. SNS REAAL geeft daar op allerlei manieren<br />
<strong>in</strong>vull<strong>in</strong>g aan en was <strong>in</strong> 2012 een van <strong>de</strong> verzekeraars die<br />
tij<strong>de</strong>ns <strong>de</strong> Week van het geld gastlessen verzorg<strong>de</strong>n op<br />
basisscholen. “Ik had <strong>de</strong> k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren zwaar on<strong>de</strong>rschat.”<br />
Tij<strong>de</strong>ns <strong>de</strong> Week van het geld verzorg<strong>de</strong>n verzekeraars vorig jaar<br />
ie<strong>de</strong>re dag zo’n veertig gastlessen Fix je Risk op basisscholen.<br />
Een van die verzekeraars was SNS REAAL, die zeventig gastlessen<br />
voor zijn reken<strong>in</strong>g nam.<br />
Desk accountmanager Jane Gabriël en haar collega Ronald<br />
Catsburg g<strong>in</strong>gen samen naar basisschool De Toermalijn <strong>in</strong><br />
Wormerveer voor twee gastlessen. “Educatie en voorlicht<strong>in</strong>g<br />
vullen we hier op tal van manieren <strong>in</strong>, maar zo direct als <strong>de</strong>ze<br />
week heb ik dat eerlijk gezegd nog nooit gedaan”, vertelt Gabriël.<br />
“Ik <strong>de</strong>nk dat we <strong>over</strong> het algemeen re<strong>de</strong>lijk goed kunnen <strong>in</strong>schatten<br />
wat het kennisniveau van consumenten is, maar bij k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren had<br />
ik werkelijk geen i<strong>de</strong>e.”<br />
Schoolverzeker<strong>in</strong>g<br />
Tij<strong>de</strong>ns <strong>de</strong> gastlessen Fix je Risk leren k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren wat risico’s zijn.<br />
“We proberen ze ervan bewust te maken dat ze zelf moeten<br />
<strong>in</strong>schatten of ze die risico’s voor eigen reken<strong>in</strong>g kunnen nemen of<br />
niet”, vertelt Gabriël. “Ik moet zeggen dat ik <strong>de</strong> k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren zwaar had<br />
on<strong>de</strong>rschat. Ze kon<strong>de</strong>n heel goed be<strong>de</strong>nken voor welke risico’s een<br />
verzeker<strong>in</strong>g handig kan zijn en voor welke beslist niet, al dachten<br />
sommige k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren dat verzekeraars je wel bij alle ‘ongemakken’<br />
kunnen helpen. Op <strong>de</strong> vraag welke verzeker<strong>in</strong>gen <strong>de</strong> klas kon<br />
noemen, riep een k<strong>in</strong>d spontaan: ‘De schoolverzeker<strong>in</strong>g!’ Toen<br />
ik nieuwsgierig vroeg voor wie die verzeker<strong>in</strong>g dan was bedoeld,<br />
kreeg ik als antwoord: ‘Nou, voor alle ou<strong>de</strong>rs, want als wij niet<br />
naar school gaan, krijgen ze een boete en die betaalt <strong>de</strong> verzekeraar<br />
dan.’ Toen heb ik toch maar even uitgelegd dat ou<strong>de</strong>rs die boete<br />
toch echt zelf moeten betalen …”<br />
Eyeopeners<br />
Het pr<strong>in</strong>cipe van verzekeren bleek nog wel lastig. Gabriël: “Zo<br />
leg<strong>de</strong>n we <strong>de</strong> klas een case voor, waarbij een man een aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>g<br />
afsluit voor 150 euro premie en nog geen maand later zijn<br />
auto van 20.000 euro total loss rijdt. Als je dan vraagt wat hij van<br />
<strong>de</strong> verzekeraar krijgt, <strong>de</strong>nken <strong>de</strong> meeste k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren 150 euro en<br />
v<strong>in</strong><strong>de</strong>n ze het ongelooflijk dat hij <strong>in</strong> sommige gevallen het hele<br />
bedrag krijgt. Ook an<strong>de</strong>rsom waren er eyeopeners: als iemand al<br />
<strong>de</strong>rtig jaar premie betaalt en geen uitker<strong>in</strong>g van zijn verzekeraar<br />
krijgt omdat iets niet on<strong>de</strong>r <strong>de</strong> <strong>de</strong>kk<strong>in</strong>g valt, v<strong>in</strong><strong>de</strong>n veel k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren<br />
dat oneerlijk.”<br />
Pittige uitspraak<br />
Volgens Gabriël zijn k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren best veel bezig met f<strong>in</strong>anciële zaken.<br />
“Ze v<strong>in</strong><strong>de</strong>n geld <strong>in</strong>teressant. De uitdag<strong>in</strong>g is om ze ervan bewust<br />
te maken dat ze dat geld nuttig moeten beste<strong>de</strong>n – ook als het om<br />
verzeker<strong>in</strong>gen gaat. Ik <strong>de</strong>nk dat we ze <strong>in</strong> dat opzicht wel aan het<br />
na<strong>de</strong>nken hebben gezet. Toen we aan het e<strong>in</strong><strong>de</strong> vroegen wat ze van<br />
<strong>de</strong> les had<strong>de</strong>n geleerd, zei een meisje: ‘Nou, welke risico’s je kunt<br />
af<strong>de</strong>kken.’ Best een pittige uitspraak van een k<strong>in</strong>d van elf. Je ziet<br />
dus direct wat zo’n gastles doet en hoe belangrijk het is om al zo<br />
vroeg aan risicobewustzijn te werken. Ik zal me dit jaar dus zeker<br />
weer aanmel<strong>de</strong>n!”<br />
Gedragsregel 3<br />
WIJ INVESTEREN IN EDUCATIE EN<br />
VOORLICHTING, ZODAT KLANTEN<br />
WETEN WAT VERZEKERINGEN VOOR<br />
HEN KUNNEN BETEKENEN.<br />
10 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
11
“Appels met appels vergelijken”<br />
Ze zijn een nieuwkomer <strong>in</strong> aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>gsland en dat biedt<br />
voor<strong>de</strong>len. “Toen wij vijf jaar gele<strong>de</strong>n zijn gestart, hebben we<br />
goed geluisterd naar <strong>de</strong> markt en naar klachten van klanten.<br />
Daar proberen wij ler<strong>in</strong>g uit te trekken. Maar natuurlijk lopen<br />
wij soms ook tegen grenzen aan. Waarom lukt het bijvoorbeeld<br />
niet om klanten eenvoudig te laten <strong>over</strong>stappen, net als <strong>in</strong> <strong>de</strong><br />
energiesector”, aldus Johan van <strong>de</strong>n Neste en André Keijzer<br />
van Allsecur.<br />
Concrete voorbeel<strong>de</strong>n hebben <strong>de</strong> bei<strong>de</strong> heren genoeg <strong>in</strong> huis. En<br />
bovendien kun je van klanten heel veel leren. Keijzer: “Als een klant<br />
ons vertelt dat hij ervan baalt om via een vergelijk<strong>in</strong>gssite te horen<br />
dat hij eigenlijk al jaren 200 euro te veel betaalt, dan proberen wij<br />
dat an<strong>de</strong>rs te doen. Bijvoorbeeld door <strong>de</strong> klant een maand voor<br />
het e<strong>in</strong><strong>de</strong> van zijn contractstermijn te <strong>in</strong>formeren.”<br />
Productmanager Keijzer doelt daarmee op <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong><br />
geïnformeer<strong>de</strong> verleng<strong>in</strong>g, maar wil nog wel een stapje ver<strong>de</strong>rgaan.<br />
“Als het <strong>de</strong> consument dient, staan wij erachter. We kunnen er lang<br />
en breed <strong>over</strong> praten, maar voor 95 procent (B1-leesniveau) van <strong>de</strong><br />
Ne<strong>de</strong>rlan<strong>de</strong>rs moeten we begrijpelijk formuleren. Dat betekent dat<br />
niet alleen <strong>de</strong> voorwaar<strong>de</strong>n dui<strong>de</strong>lijk moeten zijn, maar ook <strong>de</strong><br />
rest van je <strong>in</strong>formatie.”<br />
belangrijker is dat daar wantrouwen uit spreekt, terwijl we van<br />
vertrouwen moeten uitgaan.”<br />
Scha<strong>de</strong>vrije jaren<br />
Zijn collega Van <strong>de</strong>n Neste vult aan dat <strong>de</strong> dui<strong>de</strong>lijkheid van<br />
gedragsregel 5 <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk nog weerbarstiger is. Over ‘<strong>de</strong> werk<strong>in</strong>g<br />
van het product’ zegt hij: “Een aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>g geldt als een<br />
eenvoudig product, maar als je ziet hoeveel vragen wij krijgen<br />
<strong>over</strong> <strong>de</strong> scha<strong>de</strong>vrije jaren, dan hebben we als sector nog heel wat<br />
uit te leggen.”<br />
Last but not least gaan Keijzer en Van <strong>de</strong>n Neste nog <strong>in</strong> op het<br />
‘dui<strong>de</strong>lijk zijn <strong>over</strong> <strong>de</strong> kosten van producten’. “Lijkt simpel, maar<br />
dat is het niet. Want hoe wil je een level play<strong>in</strong>g field organiseren<br />
waar alle verzekeraars op <strong>de</strong>zelf<strong>de</strong> manier transparant zijn <strong>over</strong><br />
kosten Hoe werkt <strong>de</strong> rekensom van een direct writer versus een<br />
<strong>in</strong>termediairmaatschappij Wij verkopen alleen aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>gen,<br />
hoe zet je dat af tegen een verzekeraar die alle producten <strong>in</strong> huis<br />
heeft En weten klanten wel dat verzekeraars een bijdrage moeten<br />
betalen aan vergelijk<strong>in</strong>gssites Nee Nou, dat bedoel ik. Waarom is<br />
dat niet <strong>in</strong>zichtelijk voor <strong>de</strong> klant Hier ligt echt een uitdag<strong>in</strong>g voor<br />
ons als sector. Op product- en prijstransparantie kunnen we nog<br />
wel wat verbeter<strong>in</strong>gsslagen maken, zodat we hopelijk op een dag<br />
kunnen zeggen dat klanten echt appels met appels aan het<br />
vergelijken zijn.”<br />
Johan van<br />
<strong>de</strong>n Neste:<br />
“Als het <strong>de</strong><br />
consument<br />
dient, staan<br />
wij erachter”<br />
André Keijzer<br />
Beknopte <strong>in</strong>formatie<br />
Zowel gedragsregel 4 als 5 heeft te maken met die dui<strong>de</strong>lijkheid<br />
en Keijzer benadrukt dat het naleven van regel 4 <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
makkelijker is dan regel 5. “Waar wij <strong>in</strong> ie<strong>de</strong>r geval heel dui<strong>de</strong>lijk<br />
<strong>over</strong> zijn, is <strong>de</strong> beknoptheid van onze <strong>in</strong>formatie. Beknoptheid<br />
leidt tot dui<strong>de</strong>lijkheid en uite<strong>in</strong><strong>de</strong>lijk ook tot zekerheid bij klanten.<br />
Natuurlijk levert het ook een spann<strong>in</strong>gsveld op en v<strong>in</strong><strong>de</strong>n<br />
verzekeraars het ‘eng’ als niet alles op papier staat, maar dat kan<br />
gewoonweg niet. Wij hebben bijvoorbeeld eens een scha<strong>de</strong> gehad<br />
van een man die met zijn auto <strong>de</strong> sloot <strong>in</strong> reed. Hij had zijn nieuwe<br />
telefoon, nog geen week oud, bij zich en die verdween ook on<strong>de</strong>r<br />
water. In onze voorwaar<strong>de</strong>n is niks <strong>over</strong> een telefoon opgenomen,<br />
dus wat is wijsheid In dit geval hebben wij <strong>de</strong> telefoon gewoon<br />
vergoed, maar ik bedoel er maar mee te zeggen dat we niet ie<strong>de</strong>re<br />
situatie moeten willen opnemen. Dat gaat niet, maar wellicht nog<br />
Gedragsregel 4<br />
WIJ ZIJN DUIDELIJK OVER DE<br />
ZEKERHEID DIE WIJ BIEDEN EN DUS<br />
OOK OVER WAT WIJ UITSLUITEN.<br />
Gedragsregel 5<br />
WIJ ZIJN DUIDELIJK OVER DE WERKING<br />
EN KOSTEN VAN PRODUCTEN.<br />
12 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
13
“Producten zijn het hart<br />
van je bedrijf”<br />
In gedragsregel 6 hebben verzekeraars afgesproken een<br />
product goedkeur<strong>in</strong>gsproces <strong>in</strong> te richten. Wat komt daar <strong>in</strong><br />
<strong>de</strong> praktijk bij kijken “Als je het grondig wilt aanpakken:<br />
heel veel!”, reageert Esther Lubber<strong>in</strong>k van Delta Lloyd Groep.<br />
“Maar als je het eenmaal hebt neergezet, pluk je er zoveel<br />
vruchten van. Het is ontzettend belangrijk dat je weet wat je<br />
je klant aanbiedt.”<br />
“We kijken<br />
bre<strong>de</strong>r dan<br />
alleen naar het<br />
klantbelang”<br />
“Wij hebben een product goedkeur<strong>in</strong>gsproces, met een zorgvuldige<br />
afweg<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> risico’s en zorgvuldige toets<strong>in</strong>g van an<strong>de</strong>re<br />
relevante aspecten, waaron<strong>de</strong>r <strong>de</strong> zorgplicht jegens <strong>de</strong> klant.”<br />
Zo staat het letterlijk <strong>in</strong> <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong>. Bij Delta Lloyd is het<br />
product goedkeur<strong>in</strong>gsproces on<strong>de</strong>r<strong>de</strong>el van het programma<br />
Klantbelang centraal. “We zijn <strong>in</strong> 2010 begonnen met het <strong>in</strong>richten<br />
ervan”, vertelt Lubberl<strong>in</strong>k, die programmamanager Klantbelang<br />
Centraal is. “De aanleid<strong>in</strong>g was voor ons heel simpel: we voeren<br />
ontzettend veel producten, sommige zelfs al jarenlang, en het is<br />
goed om daar met <strong>de</strong> ‘zorgplichtbril’ van vandaag <strong>de</strong> dag cont<strong>in</strong>u<br />
kritisch naar te kijken. Wat zit er<strong>in</strong> Wat kan beter”<br />
Veel voor<strong>de</strong>len<br />
Concreet betekent het dat Delta Lloyd Groep het productgoedkeur<strong>in</strong>gsproces<br />
heeft gekoppeld aan het product <strong>de</strong>velopmentproces<br />
en één g<strong>over</strong>nancestructuur heeft neergezet, waar<strong>in</strong> ook<br />
het review proces en alle on<strong>de</strong>rliggen<strong>de</strong> processen (<strong>de</strong>nk aan het<br />
beheer) zijn geborgd. Lubber<strong>in</strong>k: “Dat heeft enorme consequenties<br />
gehad, zowel qua capaciteit als het <strong>in</strong>regelen van processen, maar<br />
het heeft wel geweldig veel voor<strong>de</strong>len. We weten precies wat er<br />
<strong>in</strong> onze productportefeuille zit, er is geen ondui<strong>de</strong>lijkheid wie<br />
waarvoor goedkeur<strong>in</strong>g moet verlenen en welke stappen we daarbij<br />
moeten doorlopen.”<br />
Nieuwe producten doorlopen standaard het product goedkeur<strong>in</strong>gsproces;<br />
bestaan<strong>de</strong> producten wor<strong>de</strong>n jaarlijks of tweejaarlijks langs<br />
<strong>de</strong> PARP-meetlat (Product Approval and Review Process) gehou<strong>de</strong>n.<br />
“Ie<strong>de</strong>r product – of het nou om een simpele reisverzeker<strong>in</strong>g of een<br />
hypotheek gaat – doorloopt <strong>de</strong>zelf<strong>de</strong> stappen, zodat we ie<strong>de</strong>r<br />
product op een uniforme manier ‘behan<strong>de</strong>len’. We toetsen aan <strong>de</strong><br />
14 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 15
hand van <strong>de</strong> KNVB-criteria (kostenefficiënt, nuttig, veilig en<br />
begrijpelijk), maar kijken ook naar actuariële en juridische aspecten.<br />
Het klantbelang is het belangrijkst, maar we kijken bre<strong>de</strong>r dan<br />
alleen dat.”<br />
Multidiscipl<strong>in</strong>air<br />
Het klantbelang komt <strong>in</strong> verschillen<strong>de</strong> fases van <strong>de</strong> productontwikkel<strong>in</strong>g<br />
en -review aan bod. “Als een i<strong>de</strong>e voor een nieuw product<br />
ontstaat, gaan we eerst oriënterend markton<strong>de</strong>rzoek doen om te<br />
toetsen of er überhaupt behoefte aan is. Vervolgens gaan we met<br />
mensen van verschillen<strong>de</strong> discipl<strong>in</strong>es om tafel zitten om onze eigen<br />
criteria na te lopen. Dat multidiscipl<strong>in</strong>aire karakter is belangrijk:<br />
een actuaris kijkt an<strong>de</strong>rs naar een product dan een compliance<br />
officer of marketeer, maar het een is niet m<strong>in</strong><strong>de</strong>r belangrijk dan<br />
het an<strong>de</strong>r. Juist door het samenbrengen van <strong>de</strong>ze discipl<strong>in</strong>es zorg je<br />
ervoor dat <strong>de</strong> juiste vragen wor<strong>de</strong>n gesteld”, meent Lubber<strong>in</strong>k.<br />
“Dit leidt tot aanpass<strong>in</strong>gen <strong>in</strong> producten, soms tot het niet meer<br />
voeren ervan of tot conversie naar een product dat beter past bij<br />
het belang van <strong>de</strong> klant.”<br />
Lubber<strong>in</strong>k benadrukt dat het opzetten van een PARP “geen feestje”<br />
is geweest. “Dat zeg ik eerlijk. Het kost veel tijd en het lukt alleen<br />
als <strong>de</strong> top van het bedrijf zijn commitment geeft. Maar als je het<br />
dan eenmaal hebt neergezet, pluk je er zoveel vruchten van.<br />
Producten zijn het hart van je bedrijf. Het is ontzettend belangrijk<br />
dat je weet welke risico’s er <strong>in</strong> je portefeuille zitten en dat je weet<br />
wat je je klant aanbiedt – en dat het <strong>in</strong> zijn belang is.”<br />
Gedragsregel 6<br />
WIJ HEBBEN EEN PRODUCT<br />
GOEDKEURINGSPROCES, MET EEN<br />
ZORGVULDIGE AFWEGING VAN DE<br />
RISICO’S EN ZORGVULDIGE TOETSING<br />
VAN ANDERE RELEVANTE<br />
ASPECTEN, WAARONDER DE<br />
ZORGPLICHT JEGENS DE KLANT.<br />
“Scha<strong>de</strong>proces kan <strong>in</strong>teractiever”<br />
“Hartstikke goed dat ie er is. De <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> houdt ons scherp,<br />
maar i<strong>de</strong>aliter zou<strong>de</strong>n we ’m helemaal niet nodig moeten<br />
hebben. Een gedragsco<strong>de</strong> is en blijft <strong>in</strong> mijn ogen toch altijd<br />
een beetje jammer.” Jeanette Vegter, Manager Market<strong>in</strong>g<br />
Particulieren bij Interpolis, on<strong>de</strong>r<strong>de</strong>el van Achmea, maakt van<br />
haar hart geen moordkuil en gaat nadrukkelijk <strong>in</strong> op het acceptatie-<br />
en scha<strong>de</strong>behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gsproces (gedragsregels 7 en 8).<br />
Volgens Vegter kwam <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> voor Interpolis op een<br />
gunstig moment. De verzekeraar was net gestart met <strong>de</strong> Glashel<strong>de</strong>rcampagne,<br />
waarbij ook een nieuwe manier van werken is<br />
geïntroduceerd. Kort samengevat komt <strong>de</strong>ze erop neer dat er meer<br />
vanuit <strong>de</strong> klant moet wor<strong>de</strong>n gere<strong>de</strong>neerd. Me<strong>de</strong>werkers moeten<br />
er met an<strong>de</strong>re woor<strong>de</strong>n voor zorgen dat een klant zo snel mogelijk<br />
weet waar hij aan toe is. Dat geldt zowel voor <strong>de</strong> scha<strong>de</strong>afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g<br />
als voor het acceptatieproces. Vegter: “Bij <strong>de</strong> scha<strong>de</strong>behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g<br />
willen we <strong>de</strong> klant bij het eerste gesprek al laten weten of <strong>de</strong> scha<strong>de</strong><br />
is ge<strong>de</strong>kt. Daarnaast moet hem snel dui<strong>de</strong>lijk zijn welke oploss<strong>in</strong>g<br />
wij <strong>in</strong> petto hebben en wat eventueel het vervolgtraject is.”<br />
Interactief<br />
Die contacten met <strong>de</strong> klant verlopen nu nog vooral telefonisch,<br />
maar als het aan Interpolis ligt, gaat dat snel veran<strong>de</strong>ren en kan<br />
<strong>de</strong> klant vanaf volgend jaar zijn eigen scha<strong>de</strong>dossier onl<strong>in</strong>e volgen.<br />
“We hebben net onze visie daarop uitgewerkt. Meestal is zoiets<br />
niet <strong>in</strong> een dag geregeld, maar vanaf 2014 moeten we concrete<br />
stappen gaan zetten.”<br />
Het komt erop neer dat een klant niet alleen digitaal zijn eigen<br />
scha<strong>de</strong>dossier kan raadplegen voor <strong>in</strong>formatie, maar er ook zelf<br />
<strong>in</strong>formatie aan kan toevoegen. “We willen een klant als het ware<br />
door het hele proces meenemen, zodat hij <strong>in</strong>zicht <strong>in</strong> zijn scha<strong>de</strong>afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g<br />
krijgt: waar staan we, wat is er allemaal gebeurd,<br />
welke stappen volgen nog. Maar we geloven ook heilig <strong>in</strong> <strong>de</strong><br />
<strong>in</strong>teractiviteit. Hoe je het ook wendt of keert: als een klant scha<strong>de</strong><br />
heeft, voelt hij zich al snel afhankelijk. Hij v<strong>in</strong>dt het best eng:<br />
‘O help, ik heb scha<strong>de</strong> en nu moet ik er maar voor zorgen dat<br />
die verzekeraar nog uitkeert ook.’ Wij streven ernaar een<br />
gelijkwaardige relatie op te bouwen met <strong>de</strong> klant.”<br />
“Wij streven<br />
ernaar een<br />
gelijkwaardige<br />
relatie op te<br />
bouwen met<br />
<strong>de</strong> klant”<br />
16 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
17
Acceptatiebeleid<br />
Ook bij het acceptatiebeleid zijn <strong>de</strong> processen en systemen van<br />
Interpolis erop gericht om klanten snel uitsluitsel te geven.<br />
“Natuurlijk zitten wij <strong>in</strong> <strong>de</strong> bijzon<strong>de</strong>re situatie dat we samenwerken<br />
met <strong>de</strong> Rabobank. Dat levert een heel luxe positie op. Zowel<br />
Interpolis als Rabobank heeft een breed acceptatiebeleid, dat <strong>in</strong><br />
<strong>de</strong> meeste gevallen mon<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g kan plaatsv<strong>in</strong><strong>de</strong>n. Ruim 99 procent<br />
van <strong>de</strong> particulieren en <strong>de</strong> on<strong>de</strong>rkant van <strong>de</strong> zakelijke markt kan<br />
gewoon wor<strong>de</strong>n geaccepteerd en <strong>in</strong> heel veel gevallen, misschien<br />
wel tachtig tot negentig procent, v<strong>in</strong>dt <strong>de</strong> acceptatie bij of met een<br />
lokale bankme<strong>de</strong>werker plaats. Hij heeft toegang tot onze systemen<br />
en kan dus <strong>de</strong> klant direct doorgeven dat <strong>de</strong> acceptatie rond is.”<br />
Als een particulier niet (direct) kan wor<strong>de</strong>n geaccepteerd, is er<br />
meestal sprake van een uitzon<strong>de</strong>rlijk geval. Vegter: “Denk aan<br />
iemand met een zwaar drankverle<strong>de</strong>n die een aut<strong>over</strong>zeker<strong>in</strong>g<br />
wil afsluiten. Of iemand die wegens frau<strong>de</strong> staat gesignaleerd.<br />
We hoeven <strong>de</strong> enkele klant die we weigeren niet te vertellen dat<br />
hij een geval apart is. Dat weet hij zelf ook wel.”<br />
Gedragsregel 7<br />
WIJ ZORGEN ERVOOR DAT<br />
HET ACCEPTATIE- EN HET<br />
SCHADEBEHANDELINGSPROCES<br />
INZICHTELIJK ZIJN VOOR DE KLANT.<br />
Gedragsregel 8<br />
WIJ MOTIVEREN HET BESLUIT<br />
EEN KLANT NIET TE ACCEPTEREN<br />
SCHRIFTELIJK EN IN BEGRIJPELIJKE<br />
BEWOORDINGEN. WIJ WIJZEN DE KLANT<br />
DAARBIJ OP EVENTUELE ANDERE<br />
(BEROEPS)MOGELIJKHEDEN.<br />
18 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 19
“We willen <strong>de</strong><br />
steun bij ie<strong>de</strong>re<br />
uitvaart zijn”<br />
“Verkoop van verzeker<strong>in</strong>gen is<br />
geen doel op zich”<br />
In <strong>de</strong> uitvaartsector startte een paar jaar gele<strong>de</strong>n een discussie<br />
<strong>over</strong> ‘oneigenlijke verkoopmotieven’. De branche heeft s<strong>in</strong>dsdien<br />
een fl<strong>in</strong>ke transitie doorgemaakt. “De klant is lei<strong>de</strong>nd <strong>in</strong><br />
alles wat we doen”, aldus Frank Fransen, directeur market<strong>in</strong>g<br />
en sales bij Monuta.<br />
Fransen begon e<strong>in</strong>d 2008 bij Monuta, mid<strong>de</strong>n<strong>in</strong> <strong>de</strong> perio<strong>de</strong> dat <strong>de</strong><br />
nieuwe productie van uitvaartverzeker<strong>in</strong>gen sky high was. “Als je<br />
er met <strong>de</strong> ogen van nu op terugkijkt, wer<strong>de</strong>n er behoorlijk hoge<br />
provisies en bonussen betaald. Er was een aantal grote verkoopclubs<br />
actief met provisiegedreven adviseurs en ‘creatieve’ verkoopmetho<strong>de</strong>n.<br />
Ie<strong>de</strong>reen kent nog wel <strong>de</strong> <strong>verhalen</strong> van verkopers die<br />
met Wii spelcomputers op pad g<strong>in</strong>gen om producten aan <strong>de</strong> man<br />
te brengen.”<br />
Zowel <strong>in</strong> <strong>de</strong> uitvaartsector zelf als <strong>in</strong> het politiek-maatschappelijke<br />
<strong>de</strong>bat ontstond een discussie <strong>over</strong> ‘oneigenlijke verkoopmotieven’<br />
en <strong>de</strong> roep om veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>gen door te voeren werd steeds groter.<br />
“Het is te makkelijk om die clubs van toen <strong>de</strong> schuld van alles te<br />
geven: als verzekeraars betaal<strong>de</strong>n wij immers wel die provisies –<br />
en dus zijn we ook zelf gaan na<strong>de</strong>nken wat we kon<strong>de</strong>n doen.”<br />
Veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>gen<br />
Monuta besloot geen zaken te doen met adviseurs die ca<strong>de</strong>aus aanbie<strong>de</strong>n.<br />
“Daarnaast waren we voortdurend <strong>in</strong> gesprek met relevante<br />
partijen, zoals <strong>de</strong> wetgever en toezichtou<strong>de</strong>rs, <strong>over</strong> <strong>de</strong> markt en<br />
ontwikkel<strong>in</strong>gen daar<strong>in</strong>. Uite<strong>in</strong><strong>de</strong>lijk is <strong>de</strong> <strong>in</strong>ducement-norm (passen<strong>de</strong><br />
verhoud<strong>in</strong>g belon<strong>in</strong>g/werkzaamhe<strong>de</strong>n) tot stand gekomen.<br />
Zelf hebben we <strong>in</strong> die tijd onze afsluitprovisies fl<strong>in</strong>k afgebouwd en<br />
zijn we adviseurs gaan belonen naar <strong>de</strong> werkzaamhe<strong>de</strong>n die wer<strong>de</strong>n<br />
verricht.”<br />
De <strong>in</strong>gezette veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>g beland<strong>de</strong> <strong>in</strong> een stroomversnell<strong>in</strong>g, met<br />
als sluitstuk <strong>de</strong> <strong>in</strong>voer<strong>in</strong>g van het provisieverbod op 1 januari 2013,<br />
volgens Fransen <strong>de</strong> meest zuivere belon<strong>in</strong>gsvorm “omdat <strong>de</strong><br />
adviseur zelf met <strong>de</strong> klant afspreekt hoe die hem betaalt”.<br />
Verzeker<strong>in</strong>g geen doel op zich<br />
Monuta is niet alleen verzekeraar, maar vooral een uitvaartspecialist.<br />
“Onze missie is om voor ie<strong>de</strong>reen een afscheid met een goed<br />
gevoel mogelijk te maken. We willen <strong>de</strong> steun bij ie<strong>de</strong>re uitvaart<br />
zijn en dat betekent dat we <strong>de</strong> uitvaart ook f<strong>in</strong>ancieel mogelijk<br />
maken. Een verzeker<strong>in</strong>g is een mid<strong>de</strong>l om een afscheid mogelijk te<br />
maken, maar geen doel op zich.”<br />
Om die missie gestalte te geven, gaat Monuta geregeld <strong>de</strong> dialoog<br />
aan met <strong>de</strong> klant. “We merken dat sommige consumenten zich het<br />
liefst willen laten adviseren, terwijl an<strong>de</strong>ren rechtstreeks contact<br />
met ons willen. Bei<strong>de</strong> groepen willen we bedienen en dat doen we<br />
ook. Wie zich wil laten adviseren, kan bij een <strong>in</strong>termediair terecht.<br />
Een onafhankelijke adviseur is <strong>in</strong> onze ogen namelijk het beste <strong>in</strong><br />
staat <strong>de</strong> klant f<strong>in</strong>ancieel goed te adviseren, omdat hij <strong>de</strong> totale<br />
f<strong>in</strong>anciële situatie van zijn klant en zijn risicobereidheid kan<br />
<strong>over</strong>zien. Wie geen f<strong>in</strong>ancieel advies wenst of nodig heeft, kan<br />
rechtstreeks bij ons terecht. Direct via onze site, maar ook via<br />
ons servicecenter of onze consulenten uitvaartzorg. Klanten die<br />
rechtstreeks contact met ons zoeken, hebben vooral vragen of<br />
willen praten <strong>over</strong> <strong>de</strong> uitvaart en wat er mogelijk is op dat gebied.<br />
We nemen steeds meer het <strong>in</strong>itiatief om contact met hen te hebben.<br />
We proberen relevant te zijn voor onze klanten, altijd weer<br />
die steun te zijn. Zo hebben wij onlangs het uitvaartdraaiboek<br />
gelanceerd, een geavanceerd programma dat klanten <strong>in</strong> staat stelt<br />
zelf of met elkaar <strong>de</strong> uitvaart van een dierbare te organiseren.”<br />
Fransen is blij met <strong>de</strong> nieuwe situatie. “Voor tussenpersonen<br />
beteken<strong>de</strong> het provisieverbod best een omslag, dus we zijn veel<br />
met hen <strong>in</strong> gesprek geweest en plukken daar nu <strong>de</strong> vruchten van.<br />
We zien dat <strong>de</strong> adviseurs met wie wij samenwerken, ver zijn met<br />
hun nieuwe bus<strong>in</strong>essmo<strong>de</strong>llen, bijvoorbeeld met abonnementsystemen<br />
en fee-mo<strong>de</strong>llen. Al met al kunnen wij steeds beter<br />
aansluiten op wat <strong>de</strong> klacht écht wil. Een w<strong>in</strong>-w<strong>in</strong>situatie dus.”<br />
Gedragsregel 9<br />
WIJ ONTHOUDEN ONS VAN<br />
ONEIGENLIJKE VERKOOPMOTIEVEN,<br />
-METHODEN EN -UITINGEN.<br />
20 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
21
“Verplaats je <strong>in</strong> het slachtoffer”<br />
De <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> schrijft voor dat verzekeraars zorgen voor<br />
‘een voortvaren<strong>de</strong> en zorgvuldige scha<strong>de</strong>afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g’. Bij<br />
letselscha<strong>de</strong> is dat een extra uitdag<strong>in</strong>g, meent Vanessa van <strong>de</strong>r<br />
Does, manager van <strong>de</strong> af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g Letselscha<strong>de</strong> van Delta Lloyd.<br />
“Letselzaken zijn bijna per <strong>de</strong>f<strong>in</strong>itie complex en slachtoffers<br />
stappen <strong>in</strong> een onbeken<strong>de</strong> wereld. Ze beg<strong>in</strong>nen dus al met<br />
een achterstand.”<br />
“We moeten<br />
heel dui<strong>de</strong>lijk<br />
communiceren”<br />
Belangrijk is volgens Van <strong>de</strong>r Does om elk slachtoffer te geven waar<br />
hij recht op heeft. “Als wij voor <strong>de</strong> eerste keer contact opnemen, is<br />
het ontzettend belangrijk dat we goed luisteren en een slachtoffer<br />
zijn verhaal laten doen. Daarnaast moeten we zoveel mogelijk<br />
dui<strong>de</strong>lijkheid geven <strong>over</strong> het traject dat voor hem ligt: welke<br />
stappen volgen er Wat mag hij van ons verwachten” Delta Lloyd<br />
Groep ontvangt jaarlijks ruim achtduizend letselclaims. De<br />
gemid<strong>de</strong>l<strong>de</strong> afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gsduur ligt om en nabij een jaar. “Een snelle<br />
afwikkel<strong>in</strong>g is belangrijk, maar daarnaast is het ook belangrijk dat<br />
een slachtoffer tevre<strong>de</strong>n is <strong>over</strong> <strong>de</strong> afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g. Wij krijgen een<br />
7,5 voor slachtoffertevre<strong>de</strong>nheid: een mooi cijfer, maar het kan<br />
<strong>in</strong> onze ogen altijd beter. Uit <strong>de</strong> feedback die we krijgen, blijkt dat<br />
hel<strong>de</strong>r communiceren en <strong>in</strong>lev<strong>in</strong>gsvermogen aandachtspunten zijn<br />
en blijven. Als iemand bijvoorbeeld een medisch traject <strong>in</strong>gaat om<br />
een diagnose vast te stellen, weten wij dat dat maan<strong>de</strong>n kan duren,<br />
maar een slachtoffer <strong>de</strong>nk na vijf dagen: waarom hoor ik niks<br />
Je moet dus heel dui<strong>de</strong>lijk én regelmatig communiceren.”<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> Behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g Letselscha<strong>de</strong><br />
<strong>Verzekeraars</strong> die lid zijn van het Verbond, zijn verplicht <strong>de</strong>elnemer<br />
aan <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> Behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g Letselscha<strong>de</strong> (GBL), die onlangs<br />
geheel is herzien. De ou<strong>de</strong> co<strong>de</strong> bestond uit tw<strong>in</strong>tig beg<strong>in</strong>selen; <strong>de</strong><br />
nieuwe bevat tien gedragsregels die aansluiten bij ie<strong>de</strong>re stap <strong>in</strong><br />
het letselscha<strong>de</strong>proces. “De co<strong>de</strong> is concreter gewor<strong>de</strong>n en biedt daardoor<br />
voor zowel verzekeraars en belangenbehartigers als<br />
het slachtoffer meer dui<strong>de</strong>lijkheid”, meent Van <strong>de</strong>r Does. In <strong>de</strong> GBL<br />
wor<strong>de</strong>n veel termijnen genoemd. Zo moet een verzekeraar b<strong>in</strong>nen twee<br />
weken na ontvangst van <strong>de</strong> aansprakelijkstell<strong>in</strong>g contact opnemen met<br />
het slachtoffer. “Die termijnen geven het slachtoffer houvast, maar<br />
hou<strong>de</strong>n ons ook scherp om te zorgen dat we doen wat we beloven.”<br />
22 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 23
De voortvarendheid van een scha<strong>de</strong>afhan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g is daardoor makkelijker<br />
te meten; voor het zorgvuldigheidsbeg<strong>in</strong>sel is dat lastiger.<br />
“Je kunt geen har<strong>de</strong> bedragen aan een bepaald type letsel hangen,<br />
want wat bij <strong>de</strong> één b<strong>in</strong>nen drie maan<strong>de</strong>n geneest, kan bij een an<strong>de</strong>r<br />
zes maan<strong>de</strong>n duren. Voor ie<strong>de</strong>r slachtoffer moeten we dus <strong>in</strong>schatten<br />
wat het beste voor hem of haar is.”<br />
In gesprek<br />
Volgens Van <strong>de</strong>r Does vraagt dat om ervar<strong>in</strong>g, maar daarnaast<br />
is het ook belangrijk om <strong>in</strong> gesprek te gaan. “Wij doen veel aan<br />
tra<strong>in</strong><strong>in</strong>g en opleid<strong>in</strong>g, waarbij we aan <strong>de</strong> hand van praktijkcases<br />
met elkaar <strong>in</strong> discussie gaan. Daarnaast hebben we een <strong>in</strong>tern<br />
kwaliteitsteam, dat structureel dossiers van collega’s toetst. Ver<strong>de</strong>r<br />
hebben we ook diverse zorgvuldigheidswaarborgen: als een dossier<br />
bijvoorbeeld meer dan twee jaar loopt, v<strong>in</strong>dt er verplicht collegiale<br />
toets<strong>in</strong>g plaats. En als een slachtoffer na drie jaar niet tevre<strong>de</strong>n is,<br />
bie<strong>de</strong>n we mediation aan.”<br />
Je verplaatsen <strong>in</strong> het slachtoffer is en blijft <strong>in</strong> haar ogen echter het<br />
allerbelangrijkste. “Als één ou<strong>de</strong>r <strong>in</strong> het ziekenhuis belandt, terwijl <strong>de</strong><br />
an<strong>de</strong>r fulltime werkt, dan moet een gez<strong>in</strong> wel doordraaien. In dat<br />
geval is het belangrijker dat wij regelen dat iemand <strong>de</strong> hond uitlaat en<br />
het huishou<strong>de</strong>n doet dan dat we enkel een geldbedrag <strong>over</strong>maken.”<br />
Gedragsregel 10<br />
WIJ ZORGEN ERVOOR DAT EEN VERSCHIL<br />
VAN INZICHT TUSSEN VERZEKERAARS<br />
OVER EEN SCHADEGEVAL, WAARBIJ HET<br />
RECHT OP UITKERING NIET TER<br />
DISCUSSIE STAAT, GEEN NADELIGE<br />
GEVOLGEN HEEFT VOOR DE<br />
DIENSTVERLENING AAN DE KLANT.<br />
Gedragsregel 11<br />
WIJ DRAGEN IN HET SCHADE-<br />
BEHANDELINGSPROCES ZORG VOOR EEN<br />
VOORT VARENDE EN ZORGVULDIGE<br />
AFHANDELING VAN BETROKKENEN.<br />
“Wij tolereren geen onrechtmatig<br />
gedrag”<br />
“Wij doen geen zaken met personen, <strong>in</strong>stell<strong>in</strong>g of bedrijven<br />
waarvan wij weten dat zij activiteiten ontplooien die wettelijk<br />
verbo<strong>de</strong>n zijn”, staat letterlijk <strong>in</strong> gedragsregel 12. Allianz<br />
schaart on<strong>de</strong>r die activiteiten ook zaken die maatschappelijk<br />
onaanvaardbaar zijn.<br />
“Natuurlijk is het soms lastig om te beoor<strong>de</strong>len of personen<br />
of <strong>in</strong>stell<strong>in</strong>gen iets doen wat verbo<strong>de</strong>n en/of maatschappelijk<br />
onaanvaardbaars is”, vertelt Jos Vonk, senior van <strong>de</strong> unit Legal<br />
Compliance & Anti-Fraud. “Zo is het verbo<strong>de</strong>n om een<br />
wietplantage te runnen, maar <strong>de</strong> <strong>over</strong>heid staat via het verlenen<br />
van een vergunn<strong>in</strong>g wel toe dat er coffeeshops zijn waar producten<br />
van die wietplantage mogen wor<strong>de</strong>n verkocht. Een wietplantage<br />
kan dus geen verzeker<strong>in</strong>g afsluiten, maar een coffeeshop wel.<br />
Dat kl<strong>in</strong>kt misschien gek, maar vergelijk het maar met sportieve<br />
auto’s die favoriet zijn bij crim<strong>in</strong>elen en die vaker wor<strong>de</strong>n gestolen:<br />
we kunnen moeilijk zeggen dat dat soort auto’s niet meer kunnen<br />
wor<strong>de</strong>n verzekerd.”<br />
Ie<strong>de</strong>re aanvraag wordt gecheckt<br />
Allianz is scherp op het signaleren van wettelijk verbo<strong>de</strong>n of<br />
maatschappelijk onaanvaardbare activiteiten. Vonk: “In het<br />
aanvraagformulier voor een verzeker<strong>in</strong>g vragen we on<strong>de</strong>r an<strong>de</strong>re<br />
naar het strafrechtelijk verle<strong>de</strong>n van <strong>de</strong> aanvrager en <strong>de</strong><br />
betrokkenen die op <strong>de</strong> polis komen. Het is nu nog niet mogelijk<br />
die <strong>in</strong>formatie te verifiëren bij politie of Justitie, maar het<br />
Verbond is zich daar wel op aan het oriënteren en voert daar<strong>over</strong><br />
gesprekken. Daarnaast kunnen we tegenwoordig vrijwel alles op<br />
<strong>in</strong>ternet v<strong>in</strong><strong>de</strong>n; dat geeft een <strong>in</strong>druk van een bedrijf, een persoon<br />
en het risico. Niet meer en niet m<strong>in</strong><strong>de</strong>r. Ver<strong>de</strong>r voeren we ook<br />
technische <strong>in</strong>specties uit bij bedrijven, waarbij we letterlijk gaan<br />
kijken met wat voor bedrijf we van doen hebben.”<br />
Dagelijks zijn tientallen me<strong>de</strong>werkers (met name acceptanten)<br />
bij Allianz bezig met risico-<strong>in</strong>schatt<strong>in</strong>g. Daarnaast zijn er speciale<br />
frau<strong>de</strong>(preventie)teams die aanvragen en claims analyseren.<br />
“Integer<br />
han<strong>de</strong>len is<br />
een vereiste”<br />
24 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
25
CIS-databank<br />
Als sprake is van wettelijk verbo<strong>de</strong>n activiteiten, kan dat bij <strong>de</strong><br />
aanvraag aan het licht komen, maar vaker nog op het moment dat<br />
er scha<strong>de</strong> is. “Als een brand is ontstaan door kortsluit<strong>in</strong>g, die is<br />
veroorzaakt door het illegaal aftappen van stroom, dan zullen we<br />
niet uitkeren. Dat geldt ook als blijkt dat <strong>de</strong> verzeker<strong>de</strong> bijvoorbeeld<br />
willens en wetens een strafrechtelijk verle<strong>de</strong>n niet heeft<br />
me<strong>de</strong>ge<strong>de</strong>eld bij <strong>de</strong> aanvraag voor een verzeker<strong>in</strong>g.”<br />
In gedragsregel 14 staat dat verzekeraars onrechtmatig han<strong>de</strong>len<br />
ook registreren. “Klopt”, zegt Vonk. “Als iemand opzettelijk zijn<br />
me<strong>de</strong><strong>de</strong>l<strong>in</strong>gsplicht niet is nagekomen, kunnen we een externe<br />
registratie (EVR) opnemen <strong>in</strong> <strong>de</strong> databank van CIS, <strong>de</strong> Sticht<strong>in</strong>g<br />
Centraal Informatiesysteem, die een belangrijke waarschuw<strong>in</strong>gstaak<br />
heeft richt<strong>in</strong>g verzekeraars. Als een persoon of bedrijf<br />
<strong>in</strong> die databank is opgenomen en bij een an<strong>de</strong>re verzekeraar<br />
probeert een polis af te sluiten, dan kan <strong>de</strong> verzekeraar dat heel<br />
simpel verifiëren. Een verzekeraar beoor<strong>de</strong>elt zelf hoe hij met<br />
zo’n aanvraag omgaat.”<br />
“Bij EVR’s gaat het <strong>over</strong>igens niet alleen om klanten”, benadrukt<br />
Vonk. “Net als <strong>in</strong> ie<strong>de</strong>r willekeurige an<strong>de</strong>re branche kunnen ook<br />
verzekeraars wor<strong>de</strong>n geconfronteerd met personeel of adviseurs<br />
die onrechtmatig han<strong>de</strong>len door bijvoorbeeld een scha<strong>de</strong>-uitker<strong>in</strong>g<br />
op hun eigen reken<strong>in</strong>g te storten. Bij bewezen frau<strong>de</strong> komen ook<br />
zij met een EVR <strong>in</strong> <strong>de</strong> CIS-databank te staan en doen we bovendien<br />
aangifte. Juist van me<strong>de</strong>werkers die <strong>in</strong> <strong>de</strong> f<strong>in</strong>anciële sector zelf<br />
werken, moeten we immers <strong>in</strong>teger han<strong>de</strong>len verwachten en<br />
vereisen.”<br />
Gedragsregel 12<br />
WIJ DOEN GEEN ZAKEN MET<br />
PERSONEN, INSTELLINGEN OF<br />
BEDRIJVEN WAARVAN WIJ WETEN<br />
OF KUNNEN WETEN DAT ZIJ<br />
ACTIVITEITEN ONTPLOOIEN DIE<br />
WETTELIJK VERBODEN ZIJN.<br />
26 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 27
Gedragsregel 13<br />
WIJ DOEN IN GEVAL VAN<br />
VERZEKERINGSFRAUDE AANGIFTE<br />
VOLGENS ONZE AFSPRAKEN MET<br />
HET OPENBAAR MINISTERIE.<br />
Gedragsregel 14<br />
WIJ REGISTREREN ONRECHTMATIG<br />
HANDELEN JEGENS ONS, ONS<br />
PERSONEEL OF ONZE KLANTEN.<br />
“We hou<strong>de</strong>n van beleggen,<br />
maar niet tegen elke prijs”<br />
Zwitserleven en Reaal zijn ie<strong>de</strong>r jaar weer te v<strong>in</strong><strong>de</strong>n <strong>in</strong> <strong>de</strong> top<br />
drie van <strong>de</strong> meest duurzame beleggers on<strong>de</strong>r verzekeraars.<br />
En als je het aan Manuel Adam<strong>in</strong>i, hoofd ESG-research bij SNS<br />
Asset Management, vraagt lijkt het allemaal zo simpel. “Wij<br />
willen een ge<strong>de</strong>gen en verantwoord belegg<strong>in</strong>gsbeleid voeren<br />
en dat eenvoudig en consistent doorvoeren. Daar hecht <strong>de</strong><br />
Verenig<strong>in</strong>g van Beleggers voor Duurzame Ontwikkel<strong>in</strong>g (VBDO)<br />
ook waar<strong>de</strong> aan.”<br />
De gedragsbeg<strong>in</strong>selen (zie ka<strong>de</strong>r) kl<strong>in</strong>ken makkelijker dan ze zijn.<br />
Want wat is zorgvuldig en verantwoord Wat is soli<strong>de</strong> en ren<strong>de</strong>mentsbewust<br />
En <strong>in</strong> hoeverre wor<strong>de</strong>n <strong>de</strong> gedragsregels beïnvloed<br />
door maatschappijbeleid Immers, wat voor <strong>de</strong> een verantwoord is,<br />
is dat voor een an<strong>de</strong>r absoluut niet. SNS Asset Management (SNS<br />
AM) staat erom bekend dat ze haar verantwoor<strong>de</strong>lijkheid niet uit<br />
<strong>de</strong> weg gaat en actief <strong>de</strong> dialoog aangaat. “Natuurlijk gel<strong>de</strong>n er ook<br />
voor ons no-go area’s en zijn er genoeg d<strong>in</strong>gen waar wij niks mee te<br />
maken willen hebben. Denk aan dwangarbeid of k<strong>in</strong><strong>de</strong>rarbeid,<br />
maar zelfs <strong>in</strong> <strong>de</strong>rgelijke gevallen willen wij toch aandacht beste<strong>de</strong>n<br />
aan een bedrijf. Als een bedrijf <strong>de</strong> beste <strong>in</strong>tenties heeft, <strong>de</strong> problemen<br />
<strong>in</strong>ci<strong>de</strong>nteel blijken en het bedrijf er alles aan wil doen om <strong>de</strong><br />
misstan<strong>de</strong>n aan te pakken, dan durven wij het gesprek wel aan. Als<br />
<strong>de</strong> problemen daarentegen structureel zijn en er geen wil blijkt te<br />
zijn om ze op te lossen, zullen wij daar geen cent <strong>in</strong> beleggen.”<br />
Samen sterk<br />
Adam<strong>in</strong>i benadrukt dat SNS AM zich bij het belegg<strong>in</strong>gsbeleid altijd<br />
houdt aan twee belangrijke uitgangspunten: “We hou<strong>de</strong>n van<br />
beleggen, maar niet tegen elke prijs. En we zijn bereid tot hoor en<br />
we<strong>de</strong>rhoor. Je kunt voor uitdag<strong>in</strong>gen weglopen, maar je kunt je<br />
ook afvragen of <strong>de</strong> wereld daar beter van wordt.”<br />
Om zo verantwoord mogelijk te beleggen, kent SNS AM een aantal<br />
kernwaar<strong>de</strong>n. “We willen niet alleen naar onze klanten of naar<br />
w<strong>in</strong>st kijken, maar ook naar maatschappelijke doele<strong>in</strong><strong>de</strong>n.”<br />
Volgens hem zit <strong>de</strong> crux vooral <strong>in</strong> slim samenwerken met an<strong>de</strong>re<br />
verantwoor<strong>de</strong> beleggers. “Soms moet je samenwerk<strong>in</strong>g zoeken om<br />
sterker te staan. Als we iets willen doen aan <strong>de</strong> misstan<strong>de</strong>n <strong>in</strong> <strong>de</strong><br />
"Soms moet je<br />
samenwerk<strong>in</strong>g<br />
zoeken om<br />
sterker te staan"<br />
28 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 29
kled<strong>in</strong>g<strong>in</strong>dustrie <strong>in</strong> Bangla<strong>de</strong>sh, dan moeten we mondiaal een<br />
alliantie vormen. Het helpt echt niet om als kle<strong>in</strong>e belegger je<br />
han<strong>de</strong>n ervan af te trekken. Hetzelf<strong>de</strong> geldt voor <strong>de</strong> transparantie<br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong> mijnbouwsector. Dat ligt ons nauw aan het hart en dus<br />
hebben we een brief gestuurd naar Eurocommissaris Michel<br />
Barnier. Daar<strong>in</strong> hebben we samen met Engelse collega’s gepleit<br />
voor wetgev<strong>in</strong>g voor die transparantie en uite<strong>in</strong><strong>de</strong>lijk heeft <strong>de</strong><br />
Europese Commissie die wetgev<strong>in</strong>g voorgesteld.”<br />
Soli<strong>de</strong><br />
Ook gedragsbeg<strong>in</strong>sel 16 (het soli<strong>de</strong> en ren<strong>de</strong>mentsbewust beleggen)<br />
levert geen probleem op. “Die twee kunnen goed samengaan”,<br />
meent Adam<strong>in</strong>i, die veel waar<strong>de</strong> hecht aan <strong>de</strong> Co<strong>de</strong> Duurzaam<br />
Beleggen. Deze co<strong>de</strong>, die b<strong>in</strong><strong>de</strong>nd is voor alle le<strong>de</strong>n van het<br />
Verbond, geldt s<strong>in</strong>ds 1 januari 2012 en bevat <strong>de</strong> nodige spelregels<br />
voor een maatschappelijk verantwoord belegg<strong>in</strong>gsbeleid. “Wij<br />
on<strong>de</strong>rschrijven die co<strong>de</strong> niet alleen”, vertelt Adam<strong>in</strong>i. “We hebben<br />
zelf ook behoorlijk meegeschreven, maar <strong>de</strong>sondanks hebben we<br />
<strong>in</strong>tern een project opgezet om <strong>de</strong> co<strong>de</strong> heel expliciet te toetsen.<br />
Zowel op beleidsniveau als ie<strong>de</strong>re belegg<strong>in</strong>g afzon<strong>de</strong>rlijk.”<br />
Geen kruimelwerk, want alles bij elkaar opgeteld, is SNS AM wel<br />
bij een paar duizend belegg<strong>in</strong>gen betrokken. “Gelukkig kwam uit<br />
<strong>de</strong> test dat er geen hiaten zitten. Het bevestigt onze gedachten<br />
dat we het goed doen, maar toch gaan we jaarlijks toetsen. Liever<br />
dubbel checken dan erop vertrouwen dat het wel goed zit. We<br />
kunnen er lang en breed <strong>over</strong> praten, maar het belang om<br />
daadwerkelijk bij te dragen aan een betere wereld is te groot.”<br />
Gedragsregel 15<br />
WIJ BEHEREN DE ONS<br />
TOEVERTROUWDE PREMIES<br />
ZORGVULDIG EN VERANTWOORD.<br />
Gedragsregel 16<br />
WIJ BELEGGEN ONTVANGEN GELDEN<br />
SOLIDE EN RENDEMENTSBEWUST.<br />
“Een soli<strong>de</strong> organisatie is heel<br />
belangrijk”<br />
In <strong>de</strong> bedrijfsvoer<strong>in</strong>g en strategie op een evenwichtige manier<br />
reken<strong>in</strong>g hou<strong>de</strong>n met <strong>de</strong> belangen van alle groepen belanghebben<strong>de</strong>n:<br />
dat verstaat Generali on<strong>de</strong>r een zorgvuldig,<br />
beheerst en duurzaam on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>gsbestuur. “De cont<strong>in</strong>uïteit<br />
van <strong>de</strong> on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>g staat daarbij altijd voorop”, aldus William<br />
Etty, senior f<strong>in</strong>ancieel risicoanalist.<br />
De Generali verzeker<strong>in</strong>gsgroep is on<strong>de</strong>r<strong>de</strong>el van <strong>de</strong> <strong>in</strong>ternationale<br />
Generali Group, maar neemt <strong>in</strong> Ne<strong>de</strong>rland een zelfstandige plek <strong>in</strong>.<br />
“Die zelfstandigheid houdt on<strong>de</strong>r an<strong>de</strong>re <strong>in</strong> dat we zelf <strong>de</strong> lokale<br />
regelgev<strong>in</strong>g en gedragsco<strong>de</strong>s kunnen implementeren. Lokale regels<br />
gaan zelfs vóór voorschriften uit <strong>de</strong> Group”, aldus Etty.<br />
Als het gaat om een zorgvuldig on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>gsbestuur, neemt<br />
Generali <strong>de</strong> wettelijke vereisten en bepal<strong>in</strong>gen uit <strong>de</strong> <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong><br />
<strong>Verzekeraars</strong> en <strong>de</strong> G<strong>over</strong>nance Pr<strong>in</strong>cipes heel serieus. “We willen<br />
<strong>in</strong> onze strategie en bedrijfsvoer<strong>in</strong>g reken<strong>in</strong>g hou<strong>de</strong>n met <strong>de</strong><br />
belangen van alle groepen belanghebben<strong>de</strong>n: niet alleen onze<br />
klanten en hun vertegenwoordigers, maar ook toezichthou<strong>de</strong>rs,<br />
aan<strong>de</strong>elhou<strong>de</strong>rs, werknemers en <strong>de</strong> verzeker<strong>in</strong>gsbranche. Het<br />
bestuur en <strong>de</strong> Raad van Commissarissen (RvC) hebben <strong>de</strong><br />
verantwoor<strong>de</strong>lijkheid die belangen goed af te wegen.”<br />
Om die afweg<strong>in</strong>g zo goed mogelijk te borgen, zijn voor het bestuur,<br />
<strong>de</strong> RvC en <strong>de</strong> directie profielen opgesteld. Zowel voor <strong>de</strong> teamsamenstell<strong>in</strong>g<br />
als voor <strong>in</strong>dividuele benodig<strong>de</strong> competenties, kennis<br />
en ervar<strong>in</strong>g. Zo geldt er een ‘permanente educatie’-eis voor zowel<br />
RvC- als directiele<strong>de</strong>n. “Onze gehele directie heeft vorig jaar<br />
bijvoorbeeld <strong>de</strong>elgenomen aan verschillen<strong>de</strong> risico-, Solvency II- en<br />
renterisico-mitigatieworkshops, omdat we het belangrijk v<strong>in</strong><strong>de</strong>n dat<br />
ie<strong>de</strong>r directielid daar<strong>in</strong> thuis is”, aldus Etty.<br />
Two tier bestuursmo<strong>de</strong>l<br />
Naast een zorgvuldig on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>gsbestuur schrijft <strong>de</strong> gedragsco<strong>de</strong><br />
voor dat een verzekeraar a<strong>de</strong>quaat <strong>in</strong>tern toezicht houdt. Etty: “Dat<br />
betekent <strong>in</strong> onze ogen dat er sprake moet zijn van een passen<strong>de</strong><br />
corporate g<strong>over</strong>nance structuur. Uitgangspunt is een ‘two tier’<br />
bestuursmo<strong>de</strong>l, waarbij <strong>de</strong> directie <strong>de</strong> dagelijkse leid<strong>in</strong>g heeft en <strong>de</strong><br />
controle daarop plaatsv<strong>in</strong>dt door <strong>de</strong> RvC. Onze RvC bestaat<br />
“De<br />
cont<strong>in</strong>uïteit<br />
van <strong>de</strong><br />
on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>g<br />
staat altijd<br />
voorop”<br />
30 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
31
momenteel uit vijf le<strong>de</strong>n, die door <strong>de</strong> aan<strong>de</strong>elhou<strong>de</strong>rsverga<strong>de</strong>r<strong>in</strong>g<br />
wor<strong>de</strong>n benoemd.”<br />
De directie en RvC wor<strong>de</strong>n on<strong>de</strong>rsteund door commissies: het Risk<br />
& Audit Committee en <strong>de</strong> Remuneratiecommissie on<strong>de</strong>rsteunen <strong>de</strong><br />
RvC; het Risk Committee adviseert <strong>de</strong> directie <strong>over</strong> het risicoprofiel<br />
van <strong>de</strong> on<strong>de</strong>rnem<strong>in</strong>g. “De Risk & Audit Committee doet voorstellen<br />
en geeft adviezen <strong>over</strong> on<strong>de</strong>rwerpen als g<strong>over</strong>nance, risicomanagement,<br />
<strong>in</strong>terne controles en <strong>in</strong>terne audits. De Renumeratiecommissie<br />
houdt vooral toezicht op <strong>de</strong> belon<strong>in</strong>g van zowel <strong>de</strong><br />
directie als <strong>de</strong> me<strong>de</strong>werkers. Daarbij sluiten we aan bij <strong>de</strong> regels<br />
<strong>in</strong>zake ‘beheerst belonen’.”<br />
Drie l<strong>in</strong>es of <strong>de</strong>fences<br />
De organisatiestructuur is volgens Etty ver<strong>de</strong>r <strong>in</strong>gericht volgens<br />
a<strong>de</strong>quate processen en rollen. “Op hoofdlijnen hebben we drie l<strong>in</strong>es<br />
of <strong>de</strong>fences (organisatieniveaus): <strong>de</strong> eerste is het operationele niveau,<br />
waarbij het vooral gaat om het, met een re<strong>de</strong>lijke mate van zekerheid,<br />
behalen van <strong>de</strong> bedrijfsdoelstell<strong>in</strong>gen. De verantwoor<strong>de</strong>lijkheid<br />
hiervoor ligt bij <strong>de</strong> directie en het senior management. De<br />
twee<strong>de</strong> lijn l<strong>in</strong>e of <strong>de</strong>fence bestaat uit af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gen die onafhankelijk<br />
van <strong>de</strong> operationele gang van zaken opereren, zoals risk & control,<br />
compliance en juridische zaken. Zij <strong>de</strong>len hun bev<strong>in</strong>d<strong>in</strong>gen met <strong>de</strong><br />
Internal audit af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g en rapporteren aan <strong>de</strong> Chief Risk Officer,<br />
en <strong>in</strong> voorkomen<strong>de</strong> gevallen aan <strong>de</strong> RvC, DNB en <strong>de</strong> AFM.<br />
De <strong>de</strong>r<strong>de</strong> lijn tot slot wordt gevormd door <strong>de</strong> af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g Internal<br />
Audit, verantwoor<strong>de</strong>lijk voor <strong>de</strong> beoor<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> soliditeit van<br />
het risicobeheers<strong>in</strong>gssysteem. Deze af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g rapporteert aan <strong>de</strong><br />
algemeen directeur, Risk & Audit Committee en <strong>in</strong> voorkomen<strong>de</strong><br />
gevallen aan DNB en <strong>de</strong> AFM.<br />
Volgens Etty biedt <strong>de</strong> structuur een soli<strong>de</strong> basis voor on<strong>de</strong>r meer<br />
een a<strong>de</strong>quate risicobeheers<strong>in</strong>g en het effectief uitvoeren van<br />
bedrijfsprocessen. “Cont<strong>in</strong>uïteit staat daarbij voorop, zodat we onze<br />
klanten en an<strong>de</strong>re belanghebben<strong>de</strong>n altijd zekerheid kunnen blijven<br />
bie<strong>de</strong>n.”<br />
32 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
33
Gedragsregel 17<br />
WIJ DRAGEN ZORG VOOR EEN<br />
ZORGVULDIG, BEHEERST<br />
EN DUURZAAM<br />
ONDERNEMINGSBESTUUR.<br />
Gedragsregel 18<br />
WIJ ZORGEN DAT ER ADEQUAAT<br />
INTERN TOEZICHT WORDT<br />
GEHOUDEN.<br />
“Wij halen klantfeedback actief op”<br />
<strong>Verzekeraars</strong> v<strong>in</strong><strong>de</strong>n het belangrijk om klachten op een klantgerichte<br />
en zorgvuldige manier af te han<strong>de</strong>len. “Klantgericht<br />
betekent bij ons: openstaan voor klantfeedback en die feedback<br />
ook actief opzoeken”, aldus Marianne Luimes, formulemanager<br />
Klachtenmanagement bij Nationale-Ne<strong>de</strong>rlan<strong>de</strong>n.<br />
In november 2011 heeft Nationale-Ne<strong>de</strong>rlan<strong>de</strong>n (NN) haar klacht<strong>de</strong>f<strong>in</strong>itie<br />
heel bewust aangepast. “Als wij niet aan <strong>de</strong> verwacht<strong>in</strong>gen<br />
van een klant voldoen, behan<strong>de</strong>len we dat als een klacht”, vertelt<br />
Luimes. “In het verle<strong>de</strong>n moest er dui<strong>de</strong>lijk sprake zijn van ‘onvre<strong>de</strong>’,<br />
maar nu werken we vanuit <strong>de</strong> verwacht<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> klant. Als een<br />
klant bijvoorbeeld belt <strong>over</strong> een brief die hem niet dui<strong>de</strong>lijk is, is<br />
dat een belangrijk signaal, omdat wij <strong>de</strong> <strong>in</strong>formatie kennelijk niet<br />
begrijpelijk genoeg hebben opgeschreven. Uitgangspunt <strong>in</strong> onze<br />
klachtenprocedure is dus om vanuit <strong>de</strong> klant te <strong>de</strong>nken.”<br />
Behalve een verruim<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> klacht<strong>de</strong>f<strong>in</strong>itie haalt NN klantfeedback<br />
ook actief op. “Ie<strong>de</strong>re klant die met ons contact heeft gehad,<br />
krijgt na afloop een vragenlijst toegestuurd om te polsen hoe hij<br />
<strong>over</strong> ons <strong>de</strong>nkt. Dat heeft weliswaar tot een toename van het aantal<br />
klachten geleid, maar dat beschouwen wij niet als negatief. Met<br />
al die feedback hebben we een schat aan <strong>in</strong>formatie om onze<br />
producten en dienstverlen<strong>in</strong>g te verbeteren.”<br />
Klachtenrapportage<br />
NN heeft – conform <strong>de</strong> eisen <strong>in</strong> het Keurmerk Klantgericht<br />
Verzekeren – op haar website een klachtenrapportage staan. In<br />
<strong>de</strong> rapportage <strong>over</strong> 2012 is af te lezen dat <strong>de</strong> verzekeraar per<br />
tienduizend particuliere klanten 95 klachten ontv<strong>in</strong>g. “In aantallen<br />
niet veel, maar genoeg om van te leren”, v<strong>in</strong>dt Luimes. “Bovendien<br />
kunnen we nog wel wat verbeteren. Als we een klacht hebben<br />
behan<strong>de</strong>ld, vragen we een klant hoe tevre<strong>de</strong>n hij was <strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g en dat vertalen we <strong>in</strong> een Net Promotor Score (NPS).<br />
Die NPS was an<strong>de</strong>rhalf jaar gele<strong>de</strong>n een stuk lager en stijgt nu fl<strong>in</strong>k.<br />
Nog steeds niet <strong>in</strong> <strong>de</strong> plus helaas, maar het is wel een positieve<br />
veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>g die we graag willen voortzetten.” Luimes is er trots op<br />
dat NN het meren<strong>de</strong>el van <strong>de</strong> klachten zelf oplost. “Om een voorbeeld<br />
te geven <strong>in</strong> een willekeurige maand <strong>in</strong> 2012 ontv<strong>in</strong>gen we<br />
<strong>in</strong> totaal 3.706 klachten. Daarvan g<strong>in</strong>gen er zes door naar het<br />
“Als een klant<br />
weet waarom<br />
we iets doen,<br />
heeft hij veel<br />
meer begrip”<br />
34 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
35
Klachten<strong>in</strong>stituut F<strong>in</strong>anciële Dienstverlen<strong>in</strong>g (Kifid) en één naar <strong>de</strong><br />
Geschillencommissie, maar <strong>de</strong> <strong>over</strong>ige klachten wer<strong>de</strong>n <strong>in</strong>tern<br />
behan<strong>de</strong>ld. Dat is ook ons streven. We v<strong>in</strong><strong>de</strong>n het ontzettend<br />
belangrijk dat er een onafhankelijk klachten<strong>in</strong>stituut als het Kifid is,<br />
maar het is nog beter als wij er zelf met <strong>de</strong> klant uitkomen.”<br />
Communiceren<br />
Een klacht wordt bij NN gemid<strong>de</strong>ld b<strong>in</strong>nen 3,1 dagen afgewikkeld.<br />
De meeste klachten gaan <strong>over</strong> adm<strong>in</strong>istratieve wijzig<strong>in</strong>gen, zoals <strong>de</strong><br />
doorlooptijd van een wijzig<strong>in</strong>g of <strong>over</strong> een premieverhog<strong>in</strong>g of<br />
wetswijzig<strong>in</strong>g. “Zulke wijzig<strong>in</strong>gen proberen we natuurlijk tot een<br />
m<strong>in</strong>imum te beperken, maar dat hebben we niet altijd <strong>in</strong> <strong>de</strong> hand; <strong>de</strong>nk<br />
maar aan <strong>de</strong> verhog<strong>in</strong>g van <strong>de</strong> assurantiebelast<strong>in</strong>g. Als een klant niet<br />
begrijpt waarom iets wordt gewijzigd en wat dat voor hem betekent,<br />
leidt dat tot onvre<strong>de</strong>. Daarom moeten we heel dui<strong>de</strong>lijk aangeven wat<br />
we wijzigen en waarom. Mijn ervar<strong>in</strong>g is dat als een klant weet waarom<br />
we iets doen, hij er ook veel meer begrip voor heeft.”<br />
Gedragsregel 19<br />
WIJ HEBBEN EEN KLANTGERICHTE INTERNE<br />
KLACHTENREGELING. WIJ BRENGEN DE<br />
KLANTEN HIERVAN OP DE HOOGTE EN WIJZEN<br />
HEN, VOOR ZOVER VAN TOEPASSING, OP<br />
HET KLACHTENINSTITUUT FINANCIËLE<br />
DIENSTVERLENING (KIFID).<br />
Gedragsregel 20<br />
WIJ WERKEN ONVOORWAARDELIJK MEE<br />
AAN BEMIDDELING DOOR DE OMBUDSMAN<br />
FINANCIËLE DIENSTVERLENING EN VOLGEN,<br />
AFGEZIEN VAN HOGER BEROEP, DE BINDENDE<br />
ADVIEZEN OP VAN DE GESCHILLENCOMMISSIE<br />
FINANCIËLE DIENSTVERLENING. DAARNAAST<br />
ONDERWERPEN WIJ ONS AAN DE TOEPASSELIJKE<br />
RECHTSGANG BIJ DE TUCHTRAAD ASSURANTIËN<br />
EN DE BURGERLIJKER RECHTER.<br />
36 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
37
“Solidariteit moet van twee kanten<br />
komen”<br />
Hoe voorkomen verzekeraars dat mensen tegen hun wil onverzekerd<br />
zijn Daar<strong>over</strong> gaan gedragsregels 21 en 22. Volgens<br />
Robert Kneepkens, medisch adviseur bij Achmea, staat bij <strong>de</strong><br />
uitvoer<strong>in</strong>g daarvan altijd één d<strong>in</strong>g voorop: “Wij hebben <strong>de</strong> taak<br />
om solidariteit te organiseren.”<br />
“Als een ziekte<br />
alleen maar <strong>in</strong><br />
<strong>de</strong> genen zit,<br />
zegt dat niets”<br />
“Wij maken het mogelijk dat zoveel mogelijk (potentiële) klanten<br />
risico’s f<strong>in</strong>ancieel kunnen af<strong>de</strong>kken en zullen ons <strong>in</strong>spannen te<br />
voorkomen dat mensen tegen hun wil onverzekerd zijn.” Zo luidt<br />
gedragsregel 21 letterlijk. Hoe geven verzekeraars daar <strong>in</strong>vull<strong>in</strong>g<br />
aan als het gaat om het verzekeren van mensen met een erfelijke<br />
aandoen<strong>in</strong>g “Mensen die drager zijn van een erfelijke ziekte<br />
<strong>de</strong>nken vaak dat ze geen levensverzeker<strong>in</strong>g kunnen afsluiten, maar<br />
dat is te kort door <strong>de</strong> bocht bere<strong>de</strong>neerd”, zegt Kneepkens. “Als<br />
iemand zich bij ons meldt met een ziekte die al manifest is, dan is<br />
dat een verhoogd risico en zullen we dat risico moeten beoor<strong>de</strong>len.<br />
Maar als een ziekte alleen nog maar <strong>in</strong> <strong>de</strong> genen zit, wil dat nog<br />
niets zeggen. Een voorbeeld: mensen die drager zijn van Familiaire<br />
Hypercholesterolemie (FH, een cholesterolziekte) of die met het<br />
hiv-virus zijn geboren, kunnen heel lang of zelfs hun hele leven<br />
zon<strong>de</strong>r klachten leven. Mijn ervar<strong>in</strong>g is dat als zij een huis willen<br />
kopen en een verzeker<strong>in</strong>g bij ons aanvragen, ze helemaal niet met<br />
hun ziekte, maar met hun toekomst bezig zijn. Ze vragen met<br />
an<strong>de</strong>re woor<strong>de</strong>n geen verzeker<strong>in</strong>g aan vanwege een erfelijke aanleg<br />
en dus is er ook geen antiselectie. En als <strong>de</strong> klant zelf niet selecteert,<br />
waarom zou<strong>de</strong>n wij dat dan wel doen Wij hebben als verzekeraar<br />
juist <strong>de</strong> taak om solidariteit te organiseren.”<br />
Niet sturen op erfelijkheid<br />
Achmea maakt <strong>in</strong> haar acceptatiebeleid om die re<strong>de</strong>n geen on<strong>de</strong>rscheid<br />
tussen ‘erfelijk’ en ‘niet-erfelijk’. “Het hebben van een<br />
erfelijk gen wil niet zeggen dat <strong>de</strong> ziekte zich ook openbaart en dus<br />
moet je daar <strong>in</strong> je acceptatiebeleid niet op sturen. Wij vragen bij een<br />
verzeker<strong>in</strong>gsaanvraag niet naar erfelijke aandoen<strong>in</strong>gen; zelfs niet<br />
tij<strong>de</strong>ns een medische keur<strong>in</strong>g. Natuurlijk vragen we wel naar klachten<br />
of complicaties – we moeten immers het risico beoor<strong>de</strong>len – en<br />
dan kan een erfelijke aandoen<strong>in</strong>g onbedoeld aan <strong>de</strong> or<strong>de</strong> komen.<br />
38 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 39
Maar als een FH-drager een verhoogd cholesterol heeft, dan<br />
bekijken we dat risico omdat het cholesterol te hoog is en niet<br />
omdat FH <strong>in</strong> <strong>de</strong> familie zit.”<br />
Kneepkens v<strong>in</strong>dt dat solidariteit van twee kanten moet komen. “Als<br />
iemand wordt geboren met een ernstige aandoen<strong>in</strong>g als taaislijmziekte,<br />
kan hij daar niets tegen doen. Maar tegen klanten die een<br />
verhoogd risico vormen en die dat risico zelf kunnen beïnvloe<strong>de</strong>n –<br />
<strong>de</strong>nk aan rokers of mensen met een verhoogd cholesterol, zijn wij<br />
niet altijd mild. Wil je er niets voor doen, dan heeft dat consequenties.<br />
Heel simpel.”<br />
Gunstige effecten<br />
Kneepkens is blij dat veel aandoen<strong>in</strong>gen <strong>in</strong>tussen ‘gewoon’ kunnen<br />
wor<strong>de</strong>n verzekerd. “<strong>Verzekeraars</strong> hebben <strong>de</strong> neig<strong>in</strong>g om niet te verzekeren<br />
als er geen cijfers bekend zijn. Door <strong>de</strong> vooruitgang <strong>in</strong> <strong>de</strong><br />
techniek en <strong>in</strong> <strong>de</strong> geneeskun<strong>de</strong> zelf zijn er <strong>over</strong> steeds meer ziekten<br />
succesvolle behan<strong>de</strong>l<strong>in</strong>gen bekend en dat heeft gunstige effecten<br />
voor <strong>de</strong> verzekerbaarheid. Kijk maar naar FH: <strong>in</strong> 2003 zijn daarvoor<br />
richtlijnen opgesteld, zodat FH-dragers on<strong>de</strong>r normale voorwaar<strong>de</strong>n<br />
een levensverzeker<strong>in</strong>g kunnen afsluiten als ze on<strong>de</strong>r een<br />
bepaal<strong>de</strong> cholesterolwaar<strong>de</strong> zitten en niet roken. Ook een hiv-drager<br />
kan zich tegenwoordig vaak zon<strong>de</strong>r problemen verzekeren. Ik<br />
zou het toejuichen als die ontwikkel<strong>in</strong>g doorzet en <strong>de</strong> branche ook<br />
voor mensen met een zeldzame ziekte die <strong>in</strong> <strong>de</strong> m<strong>in</strong><strong>de</strong>rheid zijn,<br />
oploss<strong>in</strong>gen kunnen verz<strong>in</strong>nen.”<br />
Gedragsregel 21<br />
WIJ MAKEN HET MOGELIJK DAT ZOVEEL<br />
MOGELIJK (POTENTIËLE) KLANTEN RISICO’S<br />
FINANCIEEL AF KUNNEN DEKKEN EN ZULLEN<br />
ONS INSPANNEN TE VOORKOMEN DAT MENSEN<br />
TEGEN HUN WIL ONVERZEKERD ZIJN.<br />
Gedragsregel 22<br />
WIJ SPELEN IN OP DE DOELEN VAN KLANTEN<br />
EN DE UITDAGINGEN VAN HET MOMENT<br />
MET VERNIEUWENDE OPLOSSINGEN.<br />
“Niet meepraten of mee<strong>de</strong>nken,<br />
maar meedoen”<br />
Wij stellen het klantbelang voorop en zijn dui<strong>de</strong>lijk <strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
grenzen van onze mogelijkhe<strong>de</strong>n. Dat is grofweg <strong>de</strong> tekst van<br />
gedragsregels 23 en 26 en als het aan Jan Hendrik van Dalen<br />
(Strategie & Innovatie bij Aegon) ligt, mag een <strong>de</strong>el daarvan<br />
nu al op <strong>de</strong> schop. “We moeten niet alleen met onze klanten<br />
<strong>in</strong> dialoog, maar met <strong>de</strong> hele maatschappij.”<br />
Volgens Van Dalen rust er een verantwoor<strong>de</strong>lijkheid op<br />
verzekeraars om een bijdrage te leveren aan maatschappelijke<br />
problemen. Niet alleen meepraten of mee<strong>de</strong>nken, maar vooral ook<br />
meedoen, is zijn motto. “We zullen echt vanuit maatschappelijk<br />
belang moeten kijken wat goed is voor <strong>de</strong> klant. In die z<strong>in</strong> mag het<br />
klantbelang wat mij betreft plaatsmaken voor een maatschappelijk<br />
belang. <strong>Verzekeraars</strong> zullen zich steeds meer moeten realiseren<br />
dat ze een maatschappelijke rol hebben. Of ze dat besef nu nog niet<br />
voldoen<strong>de</strong> hebben Nee, dat is nooit voldoen<strong>de</strong>.”<br />
Maatschappelijk <strong>de</strong>bat<br />
Van Dalen doelt met zijn pleidooi vooral op grote maatschappelijke<br />
veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>gen. “Denk aan <strong>de</strong> zorgsector, het pensioendossier en <strong>de</strong><br />
won<strong>in</strong>gmarkt. De veran<strong>de</strong>r<strong>in</strong>gen <strong>in</strong> <strong>de</strong> samenlev<strong>in</strong>g gaan hard.<br />
<strong>Verzekeraars</strong> zien die ontwikkel<strong>in</strong>gen als geen an<strong>de</strong>r en kunnen,<br />
als het goed is, <strong>de</strong> consequenties ook op langere termijn <strong>over</strong>zien.”<br />
Hij benadrukt dat het aan verzekeraars is om nieuwe proposities<br />
<strong>in</strong> <strong>de</strong> markt te zetten. “In <strong>de</strong> zorgmarkt gaat er een (f<strong>in</strong>ancier<strong>in</strong>gs)-<br />
probleem ontstaan. Nu nog niet, maar je kunt erop wachten. Wij<br />
v<strong>in</strong><strong>de</strong>n het een verantwoor<strong>de</strong>lijkheid van verzekeraars om actief een<br />
bijdrage te leveren. We zijn ervan <strong>over</strong>tuigd dat we het gesprek <strong>over</strong><br />
zo’n on<strong>de</strong>rwerp moeten aangaan met alle betrokkenen <strong>in</strong> onze<br />
maatschappij. Niet alleen met onze eigen klanten. Het is van belang<br />
dat mensen zich bewust wor<strong>de</strong>n van <strong>de</strong> f<strong>in</strong>anciële gevolgen van<br />
maatschappelijke ontwikkel<strong>in</strong>gen. Net zo goed als het van belang is<br />
dat we op zoek gaan naar an<strong>de</strong>re manieren om <strong>de</strong> zorg te f<strong>in</strong>ancieren.”<br />
Dezelf<strong>de</strong> visie<br />
Aegon, dat zelf niet <strong>in</strong> het zorgdome<strong>in</strong> zit, heeft daarvoor <strong>de</strong><br />
samenwerk<strong>in</strong>g met zorgverzekeraar Menzis gezocht. “Ook Menzis<br />
“We willen<br />
eerlijk zijn <strong>over</strong><br />
wat we wel en<br />
niet kunnen”<br />
40 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 41
is op zoek naar an<strong>de</strong>re manieren om <strong>de</strong> zorg te f<strong>in</strong>ancieren”, vertelt<br />
Van Dalen. “Als je daarbij optelt dat Roger van Boxtel en Marco<br />
Keim <strong>de</strong>zelf<strong>de</strong> visie <strong>de</strong>len en bovendien zorg en pensioen steeds<br />
meer naar elkaar toegroeien, is één plus één wel drie. De grootste<br />
zorgen van mensen op pensioengebied hebben namelijk alles met <strong>de</strong><br />
zorg te maken. Kan ik later nog wel zelfstandig blijven wonen<br />
Kan ik <strong>in</strong> <strong>de</strong> buurt van mijn k<strong>in</strong><strong>de</strong>ren blijven Hoe zorg ik ervoor<br />
dat ik mijn dagelijkse d<strong>in</strong>gen kan blijven doen”<br />
Van Dalen wil en kan nog niet te veel vooruitlopen op nieuwe<br />
producten, maar één d<strong>in</strong>g is zeker: het klantbelang staat niet alleen<br />
reactief voorop, maar ook proactief. “Daarnaast geldt”, zo besluit<br />
hij, “dat Aegon <strong>in</strong> zijn product ontwikkel<strong>in</strong>g heel dui<strong>de</strong>lijk wil zijn<br />
<strong>over</strong> <strong>de</strong> grenzen van zijn mogelijkhe<strong>de</strong>n. We willen onze producten<br />
niet alleen zo eenvoudig mogelijk maken, maar ook eerlijk zijn <strong>over</strong><br />
wat ze wel en wat ze niet kunnen.”<br />
Gedragsregel 23<br />
WIJ STELLEN HET KLANTBELANG<br />
VOOROP, OOK ALS SPANNING<br />
ONTSTAAT TUSSEN POLITIEKE KEUZES<br />
EN KLANTWENSEN.<br />
Gedragsregel 26<br />
WIJ ZIJN DUIDELIJK OVER DE GRENZEN<br />
VAN ONZE MOGELIJKHEDEN.<br />
“Terugdr<strong>in</strong>gen transportcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
is maatschappelijke plicht”<br />
“Wij werken samen met <strong>de</strong> <strong>over</strong>heid en an<strong>de</strong>re strategische<br />
partners, als verzekeraars oploss<strong>in</strong>gen niet alleen kunnen<br />
realiseren.” Zo luidt <strong>de</strong> tekst van gedragsregel 25. <strong>Verzekeraars</strong><br />
maken die ambitie on<strong>de</strong>r meer waar bij <strong>de</strong> aanpak van<br />
transportcrim<strong>in</strong>aliteit. “Wij voelen het als een maatschappelijke<br />
plicht om ons daarvoor <strong>in</strong> te zetten”, vertelt René Nobels,<br />
manager van het expertisecentrum van TVM verzeker<strong>in</strong>gen.<br />
TVM verzeker<strong>in</strong>gen is opgericht voor en door transporton<strong>de</strong>rnemers<br />
en die betrokkenheid is nog altijd het uitgangspunt. Zo ook<br />
bij <strong>de</strong> aanpak van transportcrim<strong>in</strong>aliteit, waar vervoer<strong>de</strong>rs veel<br />
h<strong>in</strong><strong>de</strong>r van on<strong>de</strong>rv<strong>in</strong><strong>de</strong>n. “Niet alleen omdat transportcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
voor een grote scha<strong>de</strong>post zorgt, maar ook omdat <strong>de</strong> veiligheid van<br />
chauffeurs er vaak door <strong>in</strong> het ged<strong>in</strong>g is. Helaas komt het niet<br />
zel<strong>de</strong>n voor dat chauffeurs wor<strong>de</strong>n bedreigd. De impact daarvan<br />
is ontzettend groot”, aldus Nobels.<br />
Scha<strong>de</strong>lastbeheers<strong>in</strong>g is dan ook niet <strong>de</strong> enige re<strong>de</strong>n dat TVM zich<br />
<strong>in</strong>zet om transportcrim<strong>in</strong>aliteit aan te pakken; <strong>de</strong> verzekeraar<br />
ziet het ook als een maatschappelijke plicht. “Door transportcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
terug te dr<strong>in</strong>gen, helpen we Ne<strong>de</strong>rland een beetje<br />
veiliger te maken. Onze filosofie is dat het beter is om scha<strong>de</strong> te<br />
voorkomen dan te genezen, dus doen we veel aan preventie.<br />
Zo kijken we samen met onze klanten wat ze kunnen doen om<br />
lad<strong>in</strong>gdiefstal te voorkomen of om hun eigen terre<strong>in</strong> veiliger te<br />
maken. De ervar<strong>in</strong>gen die we daarmee opdoen, nemen we<br />
vervolgens weer mee naar <strong>de</strong> voor<strong>de</strong>ur, zodat we transportcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
steeds beter kunnen beheersen en voorkomen.”<br />
Samenwerk<strong>in</strong>g met publieke partijen<br />
Om voor eens en altijd af te rekenen met transportcrim<strong>in</strong>elen, is het<br />
volgens Nobels belangrijk om samen te werken met publieke partijen.<br />
“We zijn vertegenwoordigd <strong>in</strong> <strong>de</strong> Sticht<strong>in</strong>g Aanpak Voertuigcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
en <strong>in</strong> <strong>de</strong> Sticht<strong>in</strong>g Verzeker<strong>in</strong>gsbureau voertuigcrim<strong>in</strong>aliteit.<br />
Daarnaast hebben we vooral <strong>in</strong> het dagelijkse werk veel contact met<br />
politie en Justitie. Op het moment dat wij een diefstal- of an<strong>de</strong>re<br />
meld<strong>in</strong>g krijgen van onze vervoer<strong>de</strong>r, mel<strong>de</strong>n we dat aan hen.<br />
Omgekeerd betrekken zij ons als ze relevante gegevens nodig hebben.”<br />
"De <strong>in</strong>pact<br />
van transportcrim<strong>in</strong>aliteit<br />
is<br />
ontzettend<br />
groot"<br />
42 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 43
Nobels v<strong>in</strong>dt het belangrijk dat die gezamenlijke <strong>in</strong>zet een<br />
langdurig effect heeft. “Als crim<strong>in</strong>elen wor<strong>de</strong>n opgepakt, zijn ze<br />
vaak een tijdje van <strong>de</strong> straat, waardoor het aantal crim<strong>in</strong>ele<br />
activiteiten meteen daalt. Dat is mooi, maar daarmee ben je er niet,<br />
want wat als <strong>de</strong> crim<strong>in</strong>eel <strong>in</strong> kwestie weer vrijkomt Om <strong>de</strong> straf<br />
kracht bij te zetten, proberen wij daarom altijd regres te plegen,<br />
zodat iemand niet alleen strafrechtelijk, maar ook civielrechtelijk<br />
‘bloedt’ en <strong>de</strong> scha<strong>de</strong> letterlijk <strong>in</strong> zijn portemonnee voelt. We<br />
merken dat we door die aanpak bij publieke partijen veel goodwill<br />
hebben gewonnen; op <strong>de</strong>ze manier kunnen we elkaar versterken<br />
en zoveel mogelijk doen om te voorkomen dat een crim<strong>in</strong>eel weer<br />
‘terugvalt’.”<br />
Volgens Nobels zijn er <strong>de</strong> afgelopen jaren veel goe<strong>de</strong> <strong>in</strong>itiatieven<br />
genomen, waarbij publieke en private partijen <strong>de</strong> han<strong>de</strong>n <strong>in</strong>een<br />
hebben geslagen. “Denk aan het Convenant Aanpak Crim<strong>in</strong>aliteit<br />
Transportsector. In <strong>de</strong> laatste editie is on<strong>de</strong>r meer afgesproken <strong>de</strong><br />
omvang van transportcrim<strong>in</strong>aliteit goed <strong>in</strong> kaart te brengen,<br />
zodat we <strong>de</strong> problematiek nog gerichter kunnen aanpakken.”<br />
Ook het feit dat er een lan<strong>de</strong>lijke Officier van Justitie voor<br />
transportcrim<strong>in</strong>aliteit is gekomen, noemt hij een belangrijk<br />
resultaat. “Wij hebben daar heel nadrukkelijk voor gepleit en zijn<br />
heel blij dat <strong>de</strong> <strong>over</strong>heid aan onze oproep gehoor heeft gegeven.”<br />
Gedragsregel 24<br />
WIJ ZETTEN ONS IN VOOR KWALITEITS-<br />
VERBETERING OP AAN VERZEKEREN<br />
GERELATEERDE MAATSCHAPPELIJKE<br />
TERREINEN.<br />
Gedragsregel 25<br />
WIJ WERKEN SAMEN MET DE OVERHEID<br />
EN ANDERE STRATEGISCHE PARTNERS<br />
ALS VERZEKERAARS OPLOSSINGEN NIET<br />
ALLEEN KUNNEN REALISEREN.<br />
“Maatschappelijke signalen moet je<br />
uiterst serieus nemen”<br />
Inspelen op maatschappelijke ontwikkel<strong>in</strong>gen en daar<strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
dialoog aangaan: die gedachte was lei<strong>de</strong>nd bij <strong>de</strong> discussie<br />
<strong>over</strong> <strong>de</strong> zogeheten ’24-wekengrens’ bij uitvaartverzeker<strong>in</strong>gen,<br />
die <strong>in</strong> <strong>de</strong> zomer van 2012 speel<strong>de</strong>. Volgens Philippe Wits,<br />
directeur bij Ardanta, was één d<strong>in</strong>g glashel<strong>de</strong>r: “Hier moesten<br />
we heel snel wat mee.”<br />
Het EO-programma De Vijf<strong>de</strong> Dag besteed<strong>de</strong> <strong>in</strong> <strong>de</strong> zomer van 2012<br />
aandacht aan <strong>de</strong> 24-wekengrens, die een aantal uitvaartverzekeraars<br />
tot voor kort hanteer<strong>de</strong>. Die grens hield <strong>in</strong> dat baby’s die vóór <strong>de</strong><br />
24ste week levenloos wer<strong>de</strong>n geboren of kort na <strong>de</strong> geboorte<br />
<strong>over</strong>le<strong>de</strong>n, niet on<strong>de</strong>r <strong>de</strong> uitvaartverzeker<strong>in</strong>g vielen; dit omdat<br />
uitvaartverzekeraars <strong>de</strong> wettelijke levensvatbaarheidsgrens van<br />
24 weken volg<strong>de</strong>n. Ou<strong>de</strong>rs die <strong>in</strong> zo’n geval een uitvaart wil<strong>de</strong>n<br />
organiseren, moesten zelf voor <strong>de</strong> kosten opdraaien.<br />
Verontwaardig<strong>in</strong>g<br />
De maatschappelijke verontwaardig<strong>in</strong>g na <strong>de</strong> uitzend<strong>in</strong>g was<br />
groot, her<strong>in</strong>nert Wits zich. “En niet onterecht. We zijn daarom<br />
met <strong>de</strong> uitvaartverzekeraars die <strong>in</strong> <strong>de</strong> Beleidscommissie Uitvaartverzeker<strong>in</strong>gen<br />
van het Verbond zijn vertegenwoordigd, bij elkaar gaan<br />
zitten, omdat we allemaal von<strong>de</strong>n dat we hier snel wat mee moesten.”<br />
Veel maatschappijen bleken <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk coulant om te gaan<br />
met <strong>de</strong> 24-wekengrens. Wits: “Maar hoe je het ook wendt of keert:<br />
je kunt nog zo coulant zijn; op het moment dat zoiets als dit <strong>in</strong><br />
je polisvoorwaar<strong>de</strong>n staat, heeft dat een volstrekt verkeer<strong>de</strong><br />
uitstral<strong>in</strong>g. De perceptie van <strong>de</strong> klant was dat we dit niet zorgvuldig<br />
<strong>de</strong><strong>de</strong>n en dat dit zeer kwetsend kan <strong>over</strong>komen.”<br />
Geen moreel-ethische discussie<br />
Volgens Wits trok <strong>de</strong> gehele branche zich <strong>de</strong> kritiek dan ook aan.<br />
“We zijn gaan praten <strong>over</strong> <strong>de</strong> essentie van <strong>de</strong> oploss<strong>in</strong>g en hebben<br />
daar mensen vanuit verschillen<strong>de</strong> <strong>in</strong>valshoeken bij betrokken,<br />
zoals medisch-ethische specialisten, juristen, maar ook vertegenwoordigers<br />
van on<strong>de</strong>r an<strong>de</strong>re <strong>de</strong> Kon<strong>in</strong>klijke Ne<strong>de</strong>rlandse<br />
Organisatie van Verloskundigen en <strong>de</strong> Ne<strong>de</strong>rlandse Verenig<strong>in</strong>g<br />
voor Obstetrie & Gynaecologie.”<br />
"De perceptie<br />
van <strong>de</strong> klant<br />
was dat we dit<br />
niet zorgvuldig<br />
<strong>de</strong><strong>de</strong>n"<br />
44 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk 45
“We waren er eigenlijk heel snel <strong>over</strong> uit dat het leed van <strong>de</strong> ou<strong>de</strong>rs<br />
altijd voorop moet staan”, vervolgt Wits. “Wie zijn wij om dat leed<br />
ter discussie te stellen Bij rouw maakt het niet uit of het k<strong>in</strong>dje nou<br />
20 of 25 weken oud is; <strong>in</strong> bei<strong>de</strong> situaties kunnen ou<strong>de</strong>rs behoefte<br />
hebben aan een uitvaart. En dus willen we geen discussie <strong>over</strong> <strong>de</strong><br />
vraag of een k<strong>in</strong>dje van 24 weken een k<strong>in</strong>dje is of een ongeboren<br />
vrucht; daar zijn wij als verzekeraars niet toe uitgerust en daar<br />
wor<strong>de</strong>n we al helemaal niet toe uitgenodigd.”<br />
S<strong>in</strong>ds 1 januari dit jaar hebben uitvaartverzekeraars <strong>de</strong> 24-wekengrens<br />
daarom losgelaten. “Natuurlijk kregen we <strong>in</strong>tern wat vragen<br />
<strong>over</strong> <strong>de</strong> juridische en actuariële consequenties, maar daar hebben we<br />
korte metten mee gemaakt: dit soort situaties komt – gelukkig! –<br />
zel<strong>de</strong>n voor en we willen geen discussie <strong>over</strong> <strong>de</strong> vraag wanneer<br />
sprake is van ‘leed’. Als ou<strong>de</strong>rs <strong>de</strong> behoefte hebben aan een<br />
afscheid, moet je er gewoon zijn als uitvaartverzekeraar. Punt.”<br />
Volgens Wits is het loslaten van <strong>de</strong> 24-wekengrens een voorbeeld<br />
van hoe verzekeraars <strong>in</strong>spelen op maatschappelijke signalen.<br />
“Natuurlijk gaan we dat niet breed uitventen, want daar is het<br />
on<strong>de</strong>rwerp veel te precair voor. Maar ik ben wel heel blij dat we<br />
dit als sector gezamenlijk hebben opgepakt en het uiterst serieus<br />
hebben genomen. Dit soort signalen kun je niet laten liggen.”<br />
Gedragsregel 27<br />
WIJ SPELEN IN OP MAATSCHAPPELIJKE<br />
ONTWIKKELINGEN.<br />
Gedragsregel 28<br />
WIJ GAAN IN HET MAATSCHAPPELIJK<br />
DEBAT DE DIALOOG AAN MET<br />
BELANGHEBBENDEN.<br />
“We willen het goe<strong>de</strong> voorbeeld<br />
geven”<br />
Gedragsregel 29 schrijft voor dat verzekeraars zorgdragen voor<br />
een duurzaam belegg<strong>in</strong>gsbeleid. “Wij voelen als <strong>in</strong>ternationaal<br />
opererend bedrijf <strong>de</strong> verantwoor<strong>de</strong>lijkheid om een voorbeeld<br />
te geven”, aldus Harald Walkate van Aegon.<br />
Voor het belegg<strong>in</strong>gsbeleid is gedragsregel 29 uitgewerkt <strong>in</strong> <strong>de</strong> Co<strong>de</strong><br />
Duurzaam Beleggen, die op 1 januari 2012 <strong>in</strong> werk<strong>in</strong>g trad. De<br />
co<strong>de</strong> is b<strong>in</strong><strong>de</strong>nd voor alle verzekeraars die lid zijn van het Verbond<br />
en sluit aan bij <strong>de</strong> Pr<strong>in</strong>ciples for Responsible Investment en het<br />
Global Compact van <strong>de</strong> Verenig<strong>de</strong> Naties.<br />
Grofweg betekent dit dat verzekeraars <strong>in</strong> hun belegg<strong>in</strong>gsbeleid<br />
reken<strong>in</strong>g moeten hou<strong>de</strong>n met <strong>de</strong> drie ESG-factoren: environment,<br />
social en g<strong>over</strong>nance. Oftewel: geen zakendoen met bedrijven<br />
die mensenrechten schen<strong>de</strong>n, aan k<strong>in</strong><strong>de</strong>rarbeid doen, corrupt zijn,<br />
milieuvervuilen<strong>de</strong> stoffen dumpen of <strong>in</strong> contr<strong>over</strong>siële wapens<br />
han<strong>de</strong>len.<br />
Drie pijlers<br />
Aegon is een van <strong>de</strong> verzekeraars die hoog scoren <strong>in</strong> <strong>de</strong> jaarlijkse<br />
benchmark van VDBO (Verenig<strong>in</strong>g van Beleggers voor Duurzame<br />
Ontwikkel<strong>in</strong>g). Duurzaam beleggen is bij <strong>de</strong> verzekeraar gestoeld<br />
op drie pijlers. “Allereerst is het ontzettend belangrijk om een<br />
eenduidig beleid te hebben, met daaraan gekoppeld een goe<strong>de</strong><br />
g<strong>over</strong>nancestructuur. We hebben bij Aegon zowel op <strong>in</strong>ternationaal<br />
als op nationaal niveau een comité verantwoord beleggen, dat<br />
scherp monitort hoe we het beleid uitvoeren”, vertelt Walkate,<br />
b<strong>in</strong>nen Aegon Asset Management verantwoor<strong>de</strong>lijk voor<br />
verantwoord beleggen. “Naast het beleid zelf zijn er twee an<strong>de</strong>re<br />
pijlers: engagement (oftewel: <strong>de</strong> dialoog aangaan met bedrijven<br />
waar<strong>in</strong> we <strong>in</strong>vesteren) en <strong>de</strong> ESG-<strong>in</strong>tegratie.”<br />
Netjes regelen<br />
De belangrijkste drijfveer om duurzaam te beleggen, is volgens<br />
Walkate dat een <strong>in</strong>ternationaal opererend bedrijf <strong>de</strong> verantwoor<strong>de</strong>lijkheid<br />
moet voelen om een voorbeeld te geven. “Om die re<strong>de</strong>n<br />
willen we niet <strong>in</strong> zee met bedrijven die er dubieuze praktijken op<br />
na hou<strong>de</strong>n. Klanten, ngo’s en toezichthou<strong>de</strong>rs vragen ons ook<br />
“Je kunt met<br />
duurzaam<br />
beleggen<br />
verschil maken”<br />
46 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
<strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
47
egelmatig hoe wij het hebben georganiseerd. De ene keer is dat<br />
vanuit ethische <strong>over</strong>weg<strong>in</strong>gen, een an<strong>de</strong>re keer vanuit complianceof<br />
commerciële belangen. Maar wat <strong>de</strong> re<strong>de</strong>n ook is, maakt niet uit:<br />
wij willen het gewoon netjes geregeld hebben.”<br />
Dialoog zoeken<br />
Aegon hanteert alleen voor bedrijven <strong>in</strong> <strong>de</strong> categorie<br />
‘contr<strong>over</strong>siële wapens’ een lijst met uitsluit<strong>in</strong>gen; <strong>in</strong> alle <strong>over</strong>ige<br />
gevallen is engagement het uitgangspunt en probeert <strong>de</strong> verzekeraar<br />
<strong>de</strong> dialoog aan te gaan. “Je kunt wel meteen uitsluiten, maar<br />
daarmee oefen je geen <strong>in</strong>vloed uit en doe je <strong>in</strong> feite dus ook niks<br />
om een bedrijf te veran<strong>de</strong>ren”, meent Walkate.<br />
Het aangaan van <strong>de</strong> dialoog start volgens hem vaak met<br />
factf<strong>in</strong>d<strong>in</strong>g. “Zo kregen we onlangs van een hulporganisatie een<br />
signaal <strong>over</strong> een bedrijf dat betrokken zou zijn bij leveranties aan<br />
Syrië. In zo’n geval willen we eerst heel goed nagaan hoe het zit. Pas<br />
als blijkt dat een bedrijf <strong>in</strong><strong>de</strong>rdaad <strong>in</strong> strijd met <strong>de</strong> Global Compact<br />
van <strong>de</strong> VN han<strong>de</strong>lt, spreken we het bedrijf daarop aan. Tot nu toe<br />
heeft dat altijd effect gesorteerd. Natuurlijk veran<strong>de</strong>rt een bedrijf<br />
niet altijd zo snel als we zou<strong>de</strong>n willen, maar we hebben nog nooit<br />
meegemaakt dat een bedrijf er niets mee doet. Dat sterkt ons <strong>in</strong> <strong>de</strong><br />
<strong>over</strong>tuig<strong>in</strong>g dat je met duurzaam beleggen verschil kunt maken.”<br />
Gedragsregel 29<br />
WIJ BETREKKEN NIET ALLEEN<br />
BEDRIJFSECONOMISCHE, MAAR OOK<br />
MAATSCHAPPELIJKE, SOCIALE EN<br />
ECOLOGISCHE BELANGEN BIJ ONZE<br />
BEDRIJFSVOERING EN ONS<br />
BELEGGINGSBELEID EN LEGGEN<br />
HIEROVER VERANTWOORDING AF.<br />
48 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
49
© Verbond van <strong>Verzekeraars</strong><br />
Juni 2013<br />
Postbus 93450<br />
2509 AL DEN HAAG<br />
www.verzekeraars.nl<br />
www.alles<strong>over</strong>verzekeraars.nl<br />
Tekst en productie<br />
Af<strong>de</strong>l<strong>in</strong>g Dienstverlen<strong>in</strong>g & Informatie<br />
Cartoons<br />
Maarten Pathuis<br />
Creatie en realisatie<br />
Van <strong>de</strong>r Hak Grafische Vormgev<strong>in</strong>g<br />
Druk<br />
DeltaHage bv, Den Haag<br />
50 <strong>Gedragsco<strong>de</strong></strong> <strong>Verzekeraars</strong> - Toepass<strong>in</strong>g <strong>in</strong> <strong>de</strong> praktijk<br />
51