VVP SPECIAL VERZEKERD VAN JE HUIS

PARTNER IN KENNIS
VEELAL ZIEN ADVISEURS DE OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING (ORV)
ALS ‘EENVOUDIG BIJPRODUCT’. HET IS IMMERS EEN PRODUCT MET
WEINIG VARIABELEN, WEINIG UITSLUITINGEN EN ÉÉN HELDERE
DOELSTELLING: HET AFDEKKEN VAN FINANCIËLE GEVOLGEN VAN
OVERLIJDEN VAN DE VERZEKERDE. MAAR HET LABEL ‘EENVOUDIG
BIJPRODUCT’ DOET DEZE BELANGRIJKE VERZEKERING GEEN RECHT.
ORV geen bijproduct,
maar hoofdzaak
TEKST PATRICK VAN LOOSBROEK, MANAGER SALESDESK LEVEN ALLIANZ
Dat een overlijdensrisicoverzekering
hoofdzaak is
en geen eenvoudig bijproduct
blijkt uit de zes
adviescomponenten die
een ORV kan bevatten.
1. FUNDAMENT
In 1995 ging levensverzekeraar Vie d’Or
failliet. Jarenlang heeft een dergelijk faillissement
zich gelukkig niet opnieuw
voorgedaan. Tot onlangs ook een andere
levensverzekeraar in faillissement raakte.
Een ORV heeft een lange looptijd van 20
tot 50 jaar. De mate waarin de verzekeraar
haar langetermijnverplichtingen kan
nakomen, is van wezenlijk belang voor de
gemoedsrust van uw klanten. De bestendigheid
van de verzekeraar vormt het
fundament van een ORV. Kijk daarom ook
naar de solvabiliteitsratio en de credit
rating van een verzekeraar, het realistisch
gehalte van premies en productrendementen
en hoe de verzekeraar bestuurd
wordt.
2. DE PREMIE
De verschillen in premie tussen verzekeraars
zijn zeker bij de jonge verzekerden
klein. Vaak is het niet meer dan de prijs
van een kop koffie. Dus premie is geen
topic, of toch wel? Meer dan 90 procent
van alle ORV’s wordt afgesloten met een
gelijkblijvende premie. Dat zorgt voor
een vaste en voorspelbare maandlast. Als
de polis voortijdig wordt beëindigd (iets
dat zeer vaak voor komt), betalen veruit
de meeste klanten echter te veel.
In de polissen met gelijkblijvende premie
wordt namelijk premiereserve opgebouwd
voor het moment dat de verzekerde
een oudere leeftijd heeft. Als we
bedenken dat ORV’s gemiddeld maar tien
jaar in de boeken van verzekeraars staan,
dan is dat dus voor polissen die voor 30
jaar zijn afgesloten een te hoge premie
geweest voor het werkelijke risico. Die
premie wordt in de meeste producten tegenwoordig
niet teruggegeven bij beëindiging.
En dan is het verschil in premie
niet meer een kop koffie, maar hebben
we het getotaliseerd over meer dan een
complete reis naar koffieland Italië.
Er zijn ook ORV’s met een variabele
premie. Deze premie is leeftijdsafhankelijk
en stijgt dus ieder jaar met het ouder
worden van verzekerde. Voordat echter
getotaliseerd net zoveel is betaald als
voor een polis met een gelijkblijvende
premie, is vaak al meer dan 80 procent
van de looptijd verstreken (al snel ruim
25 jaar). Bij de tegenwoordige populaire
dalende verzekeringen stijgt de variabele
premie bovendien maar tot ongeveer
halverwege de looptijd om daarna weer
af te nemen. Zie ook de afbeelding. Het
loont dus om wel een topic te maken van
de premie.
3. DEKKINGSSCHEMA
Is het werkelijk zo dat de nabestaanden
van uw klant na het aflossen van de hypotheek
geen financiële zorgen meer
hebben? Veel pensioenregelingen kennen
een partnerpensioen op risicobasis.
ZZP’ers en ondernemers hebben vaak
niet eens een partnerpensioen. En voor
een ANW uitkering komen maar weinig
Nederlanders in aanmerking. Het kan
handig zijn om een ORV van een passend
dekkingsschema te voorzien. Bijvoorbeeld
door een ORV van 400.000 euro af
te sluiten met een annuïtaire daling gedurende
30 jaar tot een gelijkblijvend bedrag
van 150.000 euro. Dit gelijkblijvende
bedrag biedt dan nog negen jaar dekking
tot pensioenleeftijd. Er zijn ORV’s
waar dit alles op één polis kan. Kortom,
kies een ORV met een passend dekkingsschema.
12 | VVP SPECIAL FEBRUARI 2021