VVP SPECIAL BIJZONDERE RISICO's NOG een keer

75 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR
VVPRUIM
JAARGANG 78 • EXTRA EDITIE • MAART 2021
Het echte
advieswerk
Special Bijzondere risico’s

COLOFON
VVP, Kennis- en inspiratiemagazine
voor financieel adviseurs
Uitgave van VVP Nederland
Achtenzeventigste jaargang
nhoud
uitgever en hoofdredacteur
Willem Vreeswijk 06-10630149,
willem@vvponline.nl
(eind)redacteur
Toon Berendsen 06-12907930,
toon@vvponline.nl
persberichten, reacties, ideeën
redactie@vvponline.nl
redactie-adres
Wapendragervlinder 29, 3544 DK Utrecht
4
Rondetafel
Bijzondere risico’s
Leren van elkaar
12
Marko van Leeuwen
Verzekeren van pandemie
onhoudbaar?
senior accountmanager/traffic
Arjan Cornelisse, 06-10628564,
arjan@vvponline.nl
ABONNEMENTENSERVICE
vvp@vvponline.nl
website www.vvponline.nl
SPECIAL BIJZONDERE RISICO’S
Deze special verschijnt in een oplage van
6.000 exemplaren en is tot stand gekomen
in samenwerking met a.s.r., Flyct,
Turien & Co., de Vereende en VKG en
wordt tevens uitgebracht als e-zine.
20
Adviesalerts!
Actuele ontwikkelingen
26
Enno Wiertsema
Verantwoordelijkheid nemen
NABESTELLINGEN
Arjan Cornelisse, arjan@vvponline.nl
COPYRIGHT
VVP Nederland, 2021
vormgeving/prepress
Peter Beemsterboer, Beemsfoto
druk
Veldhuis Media BV, Raalte. Deze uitgave is
gedrukt op FSC-papier
ISSN: 1388-2724
30
Evenementenbranche
Voor en na corona
38
Maya Spetter
Vrijwilliger valt uit kerstboom
2 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE VOORWOORD
RISICO’S
Verzekerbaar
16
Jan Kees van Dommele
Voor echte professionals
28
Marnix Bokhorst
Omdat elke klant
bijzonder is...
44
Christian Dijkhof
Raceauto zelden
totaal verzekerd
Het ene bijzondere risico is het andere niet. Spraken we ruim een jaar
geleden nog over risico’s als nanotechnologie, superstructures, historische
gebouwen, cyberrisico’s, pizzakoeriers, autonome voertuigen
en tiny houses, tegenwoordig zijn deze risico’s niet weg, maar heeft
de wereldbevolking nu al ruim een jaar te maken met corona, een
nietsontziend en alles ontwrichtend virus dat het ‘normale’ leven lam heeft gelegd
en de economie zo goed als stilgezet. Dat maakt duidelijk hoe fragiel en onzeker
het leven is, maar ook dat leven en risico’s onlosmakelijk met elkaar verbonden
zijn. Verzekerbaarheid kent grenzen.
Niemand kan voorspellen welke verrassingen deze pandemie nog in petto
heeft. Er zijn meer risico’s die moeilijk voorspelbaar zijn. Neem het klimaat. Uiteraard
is duidelijk dat extreem weer nu al zorgt voor steeds meer schade aan
huizen, bedrijfsgebouwen en voertuigen. Daar kun je premies op zetten… tot ze
onbetaalbaar worden… Het is niet eens zozeer de materiële schade waar we ons
druk over moeten maken, maar de ecologische schade. Als over dertig jaar het
ijs op de Noordpool is verdwenen, is de airco van de wereld stuk. Dat betekent
nog extremer weer, nog minder bewoonbaar gebied, meer vluchtelingenstromen,
een nog urgentere voedselproblematiek, etcetera.
Het is belangrijk dat we in deze turbulente tijden meer gaan samenwerken
om het bewustzijn van risico’s te vergroten en samen stappen nemen om het
fundament van onze economie – de ecologie – te beschermen. Alleen dan blijft
verzekerbaarheid namelijk een thema. Ook moeten we ervoor zorgen dat solidariteit
– een grondbeginsel van verzekeren – weer terugkeert. Samen moeten
we ervoor zorgen dat er niet nog meer mensen buiten de boot gaan vallen. Mooi
voorbeeld is het verlagen van de drempel voor mensen met problematische
schulden om zich toch te kunnen blijven verzekeren. Juist nu zullen we samen
moeten optrekken om mensen daadwerkelijk op te vangen, financieel en sociaal.
Ook adviseurs hebben hier een rol in. Zij staan midden in de samenleving en
hebben als geen ander inzicht in de financiële situatie van mensen en bedrijven.
Zij signaleren vaak als eerste dat het fout gaat. Een adviseur is bij uitstek
degene die op tijd kan doorverwijzen en mensen kan bijstaan. Daarnaast heeft
de adviseur een belangrijke functie in het noodzakelijke verduurzamingsproces.
Het is en blijft echter zaak om ervoor te zorgen dat zoveel mogelijk ‘gewone’
bijzondere risico’s verzekerbaar blijven. Dat raakt opnieuw aan het sociale
aspect waar de verzekeringssector steeds meer mee te maken zal krijgen. Standaard
zal niet het nieuwe normaal worden. Alleen gezamenlijk slagen we erin
verzekerbaar te blijven.
Veel leesplezier met deze bewaareditie. n
WILLEM VREESWIJK
HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl
SPECIAL MAART 2021 VVP | 3

BIJZONDERE RISICO’S
Rondetafelgesprek
Leren van
elkaar
HET IS EEN UITZONDERLIJKE TIJD, ZELFS VOOR DOORGEWINTERDE PROFESSIONALS IN DE
VERZEKERINGSMARKT VOOR BIJZONDERE RISICO’S. HET ‘NIEUWE NORMAAL’ WERPT NIEUWE
VRAGEN OP, ZOALS HET VELE THUISWERKEN EN DE OPKOMST VAN BEZORGDIENSTEN. EN
DAN MOET DE ECONOMISCHE KLAP NOG KOMEN… ALLE UITDAGINGEN VERGEN GEDEGEN
SAMENWERKING IN HET WERKVELD EN DAAR ZIEN DE TAFELGASTEN RUIMTE VOOR
VERBETERING. “WE MOETEN VAKER EEN OPEN DIALOOG MET ADVISEURS AANGAAN.”
TEKST MARTIN NEYT
4 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Waar mensen in de eerste golf wat
onwennig plaatsnamen achter
MS Teams en moesten wennen
aan het ‘kantoor’ aan de keukentafel,
is thuiswerken in de
tweede golf van de coronacrisis
geheel ingeburgerd. De persconferentie
van Rutte en De Jonge in september markeerde
de definitieve ommekeer. Voor de herfst ging bijna de
helft van de werknemers gemiddeld nog eens per week
naar kantoor, in november was dat nog maar 13 procent,
blijkt uit een analyse van ICT-bedrijf Mapiq.
Uiteraard bewegen de risico’s met het nieuwe normaal
mee. De nationale politie liet onlangs weten, dat
het aantal geregistreerde woninginbraken vorig jaar
met bijna een kwart daalde (zo’n 30.500 aangiftes).
Daartegenover staat een forse toename van cybercrime:
in 2020 werd er bijna 11.000 keer melding gemaakt van
ransomware, DDoS-aanvallen, phishing en hacks, goed
voor een stijging van 127 procent.
De tafelgasten -we spreken elkaar via MS Teamszien
de ontwikkelingen in hun dagelijkse praktijk terug.
Bij inboedelschade verschuift het accent van inbraken
naar ongelukken in huis. Verzekeraars bekijken of de
producten nog voldoen en of de premies kunnen worden
aangepast. “We hebben een reviewsessie gehouden en al
onze producten onder de loep genomen”, zegt Björn Jalving
(Turien & Co.). “De premies voor reisverzekeringen
zijn verlaagd. Daarnaast hebben wij de dekking voor zakelijke
apparatuur op de inboedelverzekering uitgebreid
en verduidelijkt dat de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering
ook geldt bij het thuiswerken.”
Turien & Co. nam enige tijd geleden een overstromingsdekking
in het assortiment op, gecombineerd
met de inboedel- en woonhuisverzekering. Het hoogwaterpeil
gaf de verzekering destijds meteen een boost.
Meer recent bood het bedrijf een oplossing voor de kangoeroe-
of meergeneratiewoning. “Het is geen apart
product, maar we nemen dit woontype mee in de bestaande
verzekeringen.”
bikeverzekering in het leven geroepen. Dat is het voordeel
van onze flexibiliteit, bijna alles dat rijdt, kan bij
ons worden verzekerd.”
Andere ontwikkelingen als gevolg van de lockdowns
zijn een sterke afname van taxi’s, een toename
van bezorgauto’s en tweedehands auto’s op de weg en
een piek in de aanvraag van rechtsbijstandsverzekeringen,
met name vanwege zorgen over baanbehoud. En
nee, de praalwagenverzekering was dit jaar niet populair.
Sonneveld: “We hebben er precies nul verkocht.”
Er komen steeds risico’s bij en verzekeraars bezien
ze aanvankelijk met argusogen, reageert Danny Siau
(VKG). “We hebben met Solvency II te maken en moeten
in deze tak van sport maatwerk leveren, maar het is
onze taak om bovenop ontwikkelingen te blijven zitten.
Vliegen met drones was eerst een fun-dingetje, inmiddels
heeft professionalisering plaatsgevonden, dus dan
is het tijd om dekking te creëren. Hetzelfde gebeurde
eerder met cybercrime. De markt wist niet precies wat
ze ermee aan moest, sluit het vaak uit in de standaarddekkingen.
Gevolg is dat cyberpolissen niet meer weg
te denken zijn.”
WATERBEDEFFECT
Niet alles valt te verzekeren en dat moeten we volgens
de gesprekspartners ook niet willen. Een hoog-risicoproduct
belandt al snel tegen een hoge premie bij een
beperkt aantal partijen, waardoor er een waterbedeffect
ontstaat. Aan de andere kant kunnen bepaalde risico’s
met preventieve maatregelen sterk worden verminderd.
Neem het rieten dak, dat kan na behandeling met
impregnerende middelen een draagbaar risico worden.
Björn Jalving haalt een gevleugelde uitspraak van
een collega aan: “Voor een goed risico is geen premie te
laag en voor een slecht risico geen premie hoog genoeg.
Zo is het. Het komt dan neer op de vraag wat de klant
zelf kan doen om de premie te laten dalen. Een verzekering
voor een zéér exclusieve Mercedes kan zo maar op
12.000 euro premie uitkomen, maar met een goed vei-
ONGELUK MET E-BIKE
De coronacrisis stuwt het gebruik van e-bikes omhoog,
vooral door bezorgdiensten in een stedelijke omgeving.
Voor verzekeraars levert het wederom een nieuw
vraagstuk op, want een ongeluk met zo’n zelfstandig
aangedreven fiets valt niet standaard onder de AVB en
WEGAM-verzekeraars sluiten e-bikeongelukken van
bezorgdiensten uit. Een restaurant moest zijn faillissement
aanvragen na een verkeersongeluk met een
e-bike, weet Bert Sonneveld (de Vereende). “Het is nog
een onbekend fenomeen, dus tot wie kan een ondernemer
zich wenden? Wij hebben inmiddels een speciale e-
‘De Toeslagenaffaire is
een ultiem voorbeeld
van een overheid die
burgers op financieel
terrein in de steek laat’
SPECIAL MAART 2021 VVP | 5

BIJZONDERE RISICO’S
ligheidssysteem en tracking device, kan de klant het risico
en daarmee de premie aanzienlijk verlagen.”
Volgens Danny Siau zou periodieke samenwerking
tussen verzekeraars zakelijke klanten vooruit kunnen
helpen, maar dat is niet mogelijk omdat verzekeraars
elke schijn van prijsafspraken dienen te vermijden. Als
voorbeeld noemt hij recyclingbedrijven, waaronder ook
verwerkers van potgrond vallen. “Verzekeraars springen
dan allemaal opzij, maar als het om potgrond gaat,
is het gevaar op broei gering. Eigenlijk moet je samen
om tafel gaan om de reële risico’s die recyclingbedrijven
lopen te bespreken.”
ETHISCH TOEZICHT
Het rendement van verzekeraars staat op gespannen
voet met de solidariteit, geven de discussiepartners
aan. Hoe komen we tot betaalbare oplossingen en houden
we solidariteit hoog in het vaandel? Bert Sonneveld
wijst op het onderscheid tussen leeftijden bij autoschadeverzekeringen.
“Jongeren veroorzaken volgens de
statistieken meer ongelukken dan ouderen. Vanaf 50
jaar zie je weer een stijging in schade omdat kinderen
de auto lenen en automobilisten van 80 jaar en ouder
rijden ook meer schade. Het is dus realistisch om premie
aan leeftijd te koppelen, maar voordat je het weet,
roept een actiegroep : leeftijdsdiscriminatie! Daar moet
je serieus het gesprek over aan gaan. Naar actiegroepen
is het makkelijker te verantwoorden, als het statistisch
onderbouwd kan worden.”
Jalving beaamt de noodzaak tot interne discussie
over leeftijd. Daarnaast ziet hij een rol voor technologische
oplossingen weggelegd, bijvoorbeeld bij het monitoren
van rijgedrag. Een zorgvuldig rijdende 23-jarige
klant zou op die manier minder premie kunnen betalen.
Hij denkt tevens aan ethisch toezicht, zoals dat in
de ORV-discussie al ter sprake is gekomen. “Het is best
mogelijk, dat over tien jaar verzekeraars worden bevraagd
over hun rol in de samenleving en hun visie op
risicovol gedrag.”
Björn Jalving: ‘Kijk naar
de mens achter de
onderneming.’
VAN INKOPER NAAR IMPORTEUR
Over het algemeen zijn bijzondere risico’s goed verzekerbaar
in Nederland, vinden de discussiedeelnemers.
Er zijn echter lastige werkvelden, zoals de foodsector,
geeft Siau aan. En de Brexit brengt nieuwe eisen met
zich mee. “Wie nu vanuit Engeland aankoopt, kan als
importeur worden gezien. Verder is de markt op het gebied
van productaansprakelijkheid verzadigd. Buitenlandse
risicodragers willen zich daar wellicht op storten,
maar de vraag is hoe snel ze weer afhaken. Ze kennen
de Nederlandse markt niet en als ze in hun eerste
jaar tegen drie enorme schades aanlopen, behalen ze de
beoogde omzet voor de komende drie jaar niet.”
6 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Ook horeca wordt aan de digitale ronde tafel genoemd.
Het is momenteel geen pretje om als horecadirecteur
op zoek te gaan naar een verzekering voor bestuurdersaansprakelijkheid.
“We willen graag naar de mens achter
de onderneming kijken”, zegt Jalving, “maar ik geef
toe dat nu eigenlijk niemand zijn handen wil branden
aan horeca.”
Gelukkig kan Nederland bogen op een ecosysteem
van bijzondere-risico-verzekeraars, herverzekeraars en
organisaties als Adfiz en het Verbond van Verzekeraars.
Alle betrokken partijen houden elkaar naar inzicht van
Sonneveld in balans en creëren samen een sterk vangnet.
“De spelers in het netwerk corrigeren elkaar als dat
noodzakelijk is. We moeten samen bestendigheid garanderen.”
BESCHERMEN, NIET BETUTTELEN
In de verzekeringsmarkt voor bijzondere risico’s is de financieel
adviseur de ‘lifeline’ naar de klant, vinden de
discussianten. Hij of zij kent de klant persoonlijk, weet
wat een klant nodig heeft en zoekt samen met makelaars
en verzekeraars naar de beste oplossing. “Wij kunnen
het niet genoeg benadrukken”, stelt Danny Siau,
“neem contact op met een adviseur. Wij vinden dat makelaars
en verzekeraars daarin een verwijsfunctie hebben.
Niet om klanten te betuttelen, maar om ze goed
te beschermen. De adviseur is hun persoonlijke risicomanager.
Wij werken dan ook graag samen met lokale
kantoren omdat ze zeer betrokken zijn bij hun klanten.”
Consolidatie en standaardisatie leiden tot conversies
en opzeggingen. Het gemak waarmee portefeuilles
worden opgezegd, is volgens Jalving opvallend. “Als
een product niet in de systemen of strategie past, is dat
dan een reden om een trouwe klant op straat te zetten?
Vaak, niet altijd, zijn er partijen die wel mogelijkheden
hebben.”
Bert Sonneveld stipt de Toeslagenaffaire aan als ultiem
voorbeeld van een overheid die burgers op financieel
terrein in de steek laat. “De belastingdienst gaf
ouders te verstaan dat ze het zelf maar moesten uitzoeken.
De meeste mensen kunnen dat gewoonweg niet.
Het benadrukt nog maar eens hoe belangrijk de laagdrempelige
ondersteuning van een financieel adviseur
is. Bij hem of haar kunnen mensen hun verhaal kwijt.”
TRANSPARANTIE
Wordt een financieel adviseur voldoende beloond voor
de advisering bij bijzondere risico’s? Over het geheel genomen
ontvangen adviseurs een nette provisie, vinden
de tafelgasten, maar het is natuurlijk afhankelijk van de
werkzaamheden. Wie een polis in het Duits moet laten
vertalen bij de verzekering van een vakantiehuisje bij
de Oosterburen, kan er bekaaid vanaf komen. Maar ook
Danny Siau: ‘Leg goed
uit wat je gaat doen
en wat het kost.’
SPECIAL MAART 2021 VVP | 7

BIJZONDERE RISICO’S
Ook daar kun je eerlijk over zijn. Transparantie staat
aan de basis van een goede klantrelatie.”
Een verandering in de situatie van de klant, kan
echter weer een extra tijdsinvestering vereisen. Bert
Sonneveld: “Een adviseur heeft een signaalfunctie, dat
hoort bij de zorgplicht. Verhuist de klant naar een andere
woning, dan komen er andere risico-inschattingen
bij kijken en zou er voor dat werk een andere of extra
beloning moeten zijn.”
Bert Sonneveld:
‘Adviseur heeft
signaalfunctie.’
opdrachten die wellicht iets minder opleveren, horen
bij het ondernemerschap.
“Denk goed na over wat je voor de klant gaat doen
en leg uit wat het gaat kosten”, meldt Danny Siau. “De
eerste gesprekken met klanten en het zoeken naar een
passende oplossing vergen tijd, maar als het bouwwerk
eenmaal staat, is een adviseur veel minder uren kwijt.
GAVE SUGGESTIES
Financieel adviseurs die bij bijzondere risico’s adviseren,
zijn naar inzicht van de gespreksdeelnemers doorgaans
goed ingevoerd. Kantoren hebben daar volgens
hen de afgelopen jaren stevig in geïnvesteerd, daardoor
is de advisering over de gehele linie beter geworden. Er
treden ook steeds meer specialisten tot de markt toe,
onder andere op het gebied van cyberrisk.
Maar er mag ook iets van de kant van verzekeraars
en makelaars komen. Danny Siau: “Wij zien het als onze
taak om adviseurs met kennis te ondersteunen, bijvoorbeeld
met productopleidingen en webinars. Overigens,
laat ook klanten gerust eens met zo’n webinar meekijken,
dat draagt bij aan de bewustwording. Ik vind dat
we relevante informatie moeten aanbieden en gericht
vakinhoudelijke artikelen moeten sturen. En checklists
maken, ook daar is veel behoefte aan.”
Björn Jalving trekt het breder, hij vindt dat verzekeraars
meer moeten communiceren met adviseurs. “Ga
rechtstreeks met adviseurs in gesprek. Nu is er vooral
contact vanuit de commercie, dus via accountmanagers,
maar het is ook waardevol om acceptanten en adviseurs
samen te brengen. Adviseurs hebben gave suggesties,
die willen we horen. Dus niet aan de hand van
enquêtes, we moeten vaker een open dialoog met adviseurs
aangaan. Wat zou je willen veranderen? Wat gaat
er goed en wat niet? Leren van elkaar. Nu we Teams
massaal gebruiken, kan dat ook snel en makkelijk.”
Hebben de tafelgasten nog tips voor adviseurs?
“Praat niet zozeer mee met de klant, maar overtuig
hem of haar met expertise”, antwoordt Bert Sonneveld.
“Kwaliteit is de basis voor een lange-termijnrelatie. Wat
mij betreft mag er ook wat minder focus liggen op het
binnenhalen van nieuwe klanten en meer op het onderhouden
van bestaande relaties.”
“De ondernemer is aan het ondernemen”, reageert
Danny Siau, “hij heeft geen interesse in risico’s. Een adviseur
zal dus moeten kijken wat een klant nodig heeft
en hem of haar daarvan moeten overtuigen. Ga langs
bij het bedrijf, dat levert zoveel nieuwe inzichten op.
Het is soms een evenwichtsoefening, zeker als de risico’s
voor een klant niet duidelijk zijn, maar je helpt iemand
er uiteindelijk mee vooruit.” n
8 | VVP SPECIAL MAART 2021

PARTNER IN KENNIS
ONVERZEKERBAAR? PAS ALS DE VEREENDE HET NIET KAN
VERZEKEREN, KUNT U ZEGGEN DAT HET ONVERZEKERBAAR
IS. DE MISSIE VAN DE VEREENDE IS IMMERS OM OPLOSSINGEN
TE BIEDEN VOOR MAATSCHAPPELIJKE ISSUES IN DE SCHADE-
VERZEKERINGSBRANCHE.
Onverzekerbaar? Pas
als wij nee zeggen
TEKST DE VEREENDE
Verzekeraars gaan door
het toenemend gebruik
en analyse van data
steeds verder in het selecteren
van risico’s en
het steeds individueler
prijzen. Daarom kunnen steeds meer risico’s
moeilijk verzekerd worden. Risico’s
voor particulieren, ZZP’ers en MKB-bedrijven
die niet bij reguliere verzekeraars
ondergebracht kunnen worden, kunnen
vaak wel door de Vereende verzekerd
worden. Hieronder bespreken we enkele
risico’s die lastig te verzekeren zijn.
LEEGSTAANDE GEBOUWEN
Leegstaande bedrijfspanden zijn een
maatschappelijk en economisch probleem.
Wanneer een gebouw leeg staat,
is er minder toezicht. Als er dan iets gebeurt
waardoor er schade ontstaat, is er
niemand om dat te signaleren en wordt
er dus geen actie ondernomen om de
schade te beperken. Als de leegstand
verzekeraars (te) lang duurt, kunnen die
verzekeraars besluiten om de polis op te
zeggen. Gelukkig verzekert de Vereende
wel leegstaande gebouwen. Al zijn daar
natuurlijk ook voorwaarden aan verbonden.
Voordat wij bijvoorbeeld een bedrijfspand
verzekeren, laten we altijd
eerst een inspectie uitvoeren om het risico
te bepalen. De Vereende biedt voor
zowel leegstaande woningen als leegstaande
bedrijfspanden een gebouwenverzekering.
Vanwege de huidige coronavoorschriften
zijn veel bedrijven tijdelijk gesloten.
Wat een tijdelijke sluiting betekent
voor de dekking van de gebouwenverzekering
en wat wij uw klanten aanraden,
kunt u hier lezen.
ZAKELIJK GEBRUIKTE E-BIKE
De WAM geeft aan voor welke motorrijtuigen
een verzekeringsplicht geldt. Volgens
deze wet is er geen verzekeringsplicht
voor elektrische fietsen met een maximale
snelheid tot 25 kilometer per uur. Deze
e-bikes worden echter wel als ‘motorrijtuig’
gezien. Hierdoor kan er onduidelijkheid
ontstaan over de verzekeringsdekking
die voor deze voertuigen geldt.
10 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
WAM – AVP/AVB
De WAM is dus verplicht voor motorrijtuigen
en om dubbele dekking te voorkomen
werd schade met of door een motorrijtuig
in de regel dan ook uitgesloten
in de AVP en AVB. Met de opkomst van
het particulier gebruik van e-bikes hebben
AVP-verzekeraars het particuliere
risico ingesloten in hun verzekering. De
afgelopen jaren is het zakelijk gebruik
van e-bikes ook enorm toegenomen. Op
dit moment zijn daar bij verzekeraars
nog geen eensluidende bepalingen voor.
De meeste AVB-verzekeraars hebben dit
risico dan ook nog niet verzekerd. Doen
zij dat wel? Dan vaak onder beperkende
voorwaarden waarbij bijvoorbeeld uitgesloten
is schade die is veroorzaakt door
e-bikes die voor maaltijd- of pakketbezorging
worden gebruikt
WERKGEVER EIGENAAR E-BIKE
Als een bezorger, met een e-bike van het
bedrijf, tegen iets of iemand aanfietst
waarbij schade ontstaat, biedt de AVB
van de onderneming dus niet altijd dekking
en kan het dus gebeuren dat het
slachtoffer niet bij een verzekeraar voor
verhaal terecht kan. Het slachtoffer heeft
dan de mogelijkheid om de bezorgdienst
persoonlijk aansprakelijk te stellen. De
schade die op grond van die aansprakelijkstelling
moet worden betaald, kan
dan aardig in de papieren lopen. Het is
dus van belang om bij zakelijk gebruik
van de e-bike altijd goed te onderzoeken
welke verzekeringsdekking er geldt en
indien nodig (en mogelijk) een aanvullende
verzekering te sluiten.
De Vereende kent ook de uitsluiting
voor motorrijtuigen in de AVB. Maar wij
bieden bedrijven wel de mogelijkheid de
e-bikes, waarvan zij eigenaar zijn, door
middel van een losse aansprakelijkheidsverzekering
(WA) te verzekeren. Ook
bieden wij aanvullend op onze AVB een
Wegam-dekking voor de schade die de
bestuurder van de zakelijke gebruikte e-
bike kan oplopen tijdens het verrichten
van werkzaamheden.
CYBERDEKKING VOOR ADVISEURS
“Een cyberaanval? Waarom zou mij dat
overkomen? Wat valt er bij mij nou te halen?”
Dat is vaak nog de reactie van kleine
en middelgrote bedrijven. Een financieel
dienstverlener is afhankelijk van
zijn of haar computersystemen. Alleen
al vanwege de directe winst die het voor
hackers kan opleveren, kan de financieel
adviseur een interessant slachtoffer zijn
voor die hackers. Denk aan het betalen
van losgeld om gegijzelde bestanden terug
te krijgen.
BEHOEFTE NEEMT TOE
In 2019 is maar liefst elf procent van de
Nederlandse bedrijven getroffen door
een cyberaanval. En het is de verwachting
dat dit percentage de komende jaren
snel verder stijgt. Uiteraard is het
belangrijk dat de digitale beveiliging op
orde is. Maar dat is geen garantie dat de
adviseur niet getroffen wordt door een
cyberaanval. En waar gewerkt wordt, vallen
spaanders. Dus ook door een menselijke
fout kan de adviseur gehackt worden.
En wat dan? De adviseur moet met
losgeld het systeem laten ontgrendelen
of de data terugkopen. Of alle klantdata
liggen op straat en het bedrijf heeft flinke
reputatieschade. Dan geeft het een
goed gevoel wanneer een cyberverzekering
is afgesloten.
Uit klantonderzoek blijkt dat er onder
onze BAVAM-klanten veel behoefte
is aan een cyberdekking. Juist onze doelgroepen
financieel adviseurs en makelaars
konden niet altijd eenvoudig een
cyberdekking afsluiten. Daarom bieden
wij, in samenwerking met Hiscox, sinds
dit jaar een cyberdekking speciaal voor
financieel adviseurs en makelaars.
COMPLETE DEKKING
Bij deze cyberverzekering krijgt u assistentie
van ervaren security- en privacyprofessionals,
met wereldwijd bereik en
uitgebreide expertise. Er wordt gewerkt
volgens een gedegen incident responseplan.
Zo wordt u bijvoorbeeld geholpen
om uw databases en website(s) te herstellen,
belanghebbenden te informeren
en natuurlijk de schade te beperken. U
krijgt een volledig pakket tegen uitstekende
voorwaarden en een scherpe premie.
Meer informatie kunt u vinden op
de productpagina
Dit zijn een aantal voorbeelden. Maar er
komt nog veel meer voorbij dat vanwege
risico, object of verzekeringnemer moeilijk
te verzekeren is. Voordat een assurantieadviseur
tegen zijn of haar klant
vertelt dat een risico onverzekerbaar is,
is een check bij de Vereende een verstandige
zet. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 11

BIJZONDERE RISICO’S
Verzekeren
van pandemie
onhoudbaar?
HOE ZIET DE NEDERLANDSE VERZEKERINGSMARKT ERUIT IN TIJDEN VAN EEN
PANDEMIE? EN TEGEN WELKE UITDAGINGEN EN (ON)MOGELIJKHEDEN LOPEN
VERZEKERAARS AAN BIJ HET VERZEKEREN VAN DERGELIJKE RISICO’S?
TEKST MARKO VAN LEEUWEN, BELEIDSADVISEUR VERBOND VAN VERZEKERAARS
12 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
De coronapandemie heeft de wereld verrast,
maar tegelijkertijd weten we hierdoor
zeker dat zich ooit weer een pandemie
zal voordoen. Alleen al deze
eeuw hebben we te maken gehad met
SARS (2003), H1N1 (2009), MERS (2012),
Ebola (2014) en COVID (2019). Allemaal ziektes die hadden
kunnen uitgroeien tot een pandemie. Ook andere
virussen zoals Zika, Dengue Nipah en Hendra waren
en zijn potentiele pandemietijdbommen. Door de groei
van de wereldbevolking en de globalisering is het beperken
van een uitbraak moeilijk zo niet (bijna) onmogelijk
gebleken. Het permanent ontwikkelen van een
breed scala aan prototypes van vaccins lijkt de enige
mogelijkheid om toekomstige pandemieën beheersbaar
te maken.
De rol van verzekeringen in het beperken van de
gevolgen van een pandemie is evenwel klein. In maart
2020 werd al snel duidelijk dat het risico van de gevolgen
van een pandemie en het overheidsingrijpen dat
daarop volgde slechts op een beperkt aantal verzekeringsproducten
werd gedekt. Dat werd duidelijk bij met
name evenementen-, reis-, annulering- en transportverzekeraars.
Zij kregen vrijwel direct te maken met
veel en soms omvangrijke claims. Ook werd de dekking
van pandemierisico op toekomstige activiteiten in deze
branches stopgezet, mede omdat internationale herverzekeraars
de dekking introkken.
REIS- EN ANNULERINGSVERZEKERINGEN
Een andere zwaar getroffen sector is de reisbranche.
Door de pandemie werden reizen geannuleerd en reizigers
gerepatrieerd. Dit betekende dat Nederlandse reizigers
die niet in staat waren om zelf hun terugkeer te regelen,
op grond van het convenant Bijzondere Bijstand
Buitenland naar huis zijn gehaald. Dit was een gezamenlijk
initiatief van het ministerie van Buitenlandse
Zaken, het Verbond van Verzekeraars, de reisbrancheorganisatie
ANVR en diverse andere partners uit de reiswereld.
Met dank aan de Nederlandse alarmcentrales
die gezamenlijk het noodzakelijke (lucht)transport voor
de terugkeer organiseerden, zijn via deze regeling 12.250
reizigers (waarvan 9.500 Nederlanders) met 53 vluchten
gerepatrieerd.
Het annuleren van vluchten en vakantie als gevolg
van de pandemie en de daaruit volgende overheidsmaatregelen
was en is niet gedekt op een annuleringsverzekering,
maar komt voor de verantwoordelijkheid
van de reisorganisatie. Ook dekt een annuleringsverzekering
geen annulering als mensen zelf liever niet op
reis gaan. Al snel werd duidelijk dat veel mensen een
heel ander begrip hadden van een annuleringsverzekering.
Reizigers die nog niet zijn vertrokken naar hun
bestemming en waarbij het reisadvies verandert naar
‘oranje’, zijn doorgaans niet verzekerd als ze er toch voor
kiezen om op reis te gaan. Het risico op schade is dan
niet ‘onvoorzien’.
EVENEMENTENVERZEKERINGEN
Dat het voortzetten van pandemiedekking op evenementenverzekeringen
onhoudbaar was, wordt duidelijk
uit de verhouding tussen schadelast en premie-inkomsten.
De brutopremieomvang van evenementenverzekeringen
bedroeg in 2019 ruim dertien miljoen euro,
terwijl de verzekerde schade in 2020 naar schatting oploopt
tot 90 miljoen euro. Tegelijkertijd deden overige
schaderisico’s, zoals ongelukken, afgelasting door slecht
weer en afzegging door de artiest tijdens de gehele
lockdown zich niet of nauwelijks voor. Internationale
herverzekeraars hebben pandemieclausules ontwikkeld
met uitgebreide uitsluitingen. Hoewel de Nederlandse
markt zoekt naar nuance, voor evenementenmakers
is herstel van enige vorm van zekerheid essentieel
om weer aan de slag te gaan. Ook omdat de organisatie
ervan veel voorbereidingstijd en kosten vergt. Evenementenmakers
werken daarom in overleg met de overheid
en verzekeraars aan een (initieel) door de overheid
gedekte garantieregeling, die de in de voorbereiding
gemaakte kosten deels vergoedt. Verzekeraars kunnen
dan de ‘normale’ risico’s volgens reguliere evenementenverzekeringen
blijven dekken.
KREDIETVERZEKERINGEN
Een bijzondere tak van sport in verzekeringsland tijdens
een pandemie zijn kredietverzekeringen. Deze
bieden leveranciers de zekerheid dat de rekening wordt
betaald als zij op krediet leveren en zijn daarmee van
essentieel belang voor de BV Nederland. Het overheidsingrijpen
en een lockdown vergroten het risico op wanbetaling
en het maakt het voor kredietverzekeraars
heel lastig om in te schatten welke bedrijven nog wel
‘Al snel werd duidelijk
dat veel mensen
een heel ander begrip
hadden van een
annuleringsverzekering’
SPECIAL MAART 2021 VVP | 13

BIJZONDERE RISICO’S
en welke minder of niet meer kredietwaardig zijn. Als
kredietverzekeraars in zo’n situatie aan hun verplichtingen
willen voldoen, moeten ze in veel sectoren de limieten
(de grens tot waar handel verzekerd is) verlagen
of zelfs intrekken. Om dit te voorkomen en de handel op
gang te houden, treedt de overheid tot eind juni 2021 op
als herverzekeraar voor kredietverzekeraars
ANDERE SCHADEVERZEKERINGEN
Tegelijkertijd ontstond er discussie over de impact op
andere schadeverzekeringen. Veranderen door de lockdown
en de aanpassing in mobiliteit en economische
activiteit ook de schaderisico’s op bijvoorbeeld brand-,
motorrijtuigen- en aansprakelijkheidsverzekeringen?
Tijdens de lockdown is de verkeersdrukte significant
afgenomen en zijn de autoverzekeringsclaims gedaald,
maar het aantal en de omvang van letselschades neemt
nog altijd toe. Naast de vraag om premievermindering,
kwamen er ook vragen over de dekking bij verandering
van de activiteiten. Denk hierbij aan taxi’s die stilstaan,
medewerkers die maaltijden bezorgen met hun privéauto
en de nieuwe risico’s van aangebrachte beschermingsmaatregelen
tegen virusoverdracht. Op omzet en
nacalculatie gebaseerde verzekeringen, zoals gebruikelijk
in onderdelen van transport en logistiek, zullen
door de verminderde economische activiteit naar verwachting
minder omzet draaien. Ook hebben motorrijtuigen-
en transportverzekeraars coulance betracht als
rij- en vaarbewijzen en verschillende veiligheidscertificaten
vanwege de lockdown niet tijdig konden worden
verlengd.
Nog onduidelijk is het aantal (medische) aansprakelijkheidsclaims
die werkgevers ontvangen als gevolg
van uitstel van zorg en besmetting op de werkvloer.
Marko van Leeuwen:
‘Verbond blijft verzekeringsoplossingen
nader onderzoeken.’
ZORG, LEVENS- EN INKOMENSVERZEKERINGEN
Kort na de invoering van de lockdown werd duidelijk
dat de dekking voor zorg-, levens-, inkomens- en pensioenverzekeringen
geen problemen opleverde. De impact
op deze verzekeringen is niet buitensporig hoog,
en soms zelfs lager dan gemiddeld. Vooralsnog verwachten
verzekeraars geen uitsluitingen voor het pandemierisico
mede omdat herverzekering mogelijk lijkt.
Dit neemt niet weg dat de impact op deze productgroepen
bij toekomstige extreme(re) scenario’s in sommige
gevallen (denk bijvoorbeeld aan niche verzekeraars)
groter kan zijn dan bij corona.
STEUNMAATREGELEN ONDERNEMERS
Verzekeraars zien dat veel klanten geraakt worden door
de pandemie en de overheidsmaatregelen. Daarom
hebben zij in april 2020 samen met de brancheorganisaties
van verzekeringsadviseurs het ‘Raamwerk CO-
14 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
VID-19 richtlijnen distributie zakelijke markt’ opgesteld.
Hierin staan de maatregelen die verzekeraars en adviseurs
minimaal nemen om hun zakelijke klanten te
ondersteunen om een (premie)schuldpositie te voorkomen.
De maatregelen komen erop neer dat de adviseur
samen met de klant eerst bekijkt in hoeverre het mogelijk
is om de dekking terug te brengen. Minder dekking
betekent immers ook lagere premie. Daarnaast kan de
premietermijn worden aangepast, zodat bijvoorbeeld
niet in één keer een gehele jaarpremie hoeft te worden
betaald maar men kan overgaan naar kwartaal- of
maandpremie. Als laatste kan de betalingstermijn worden
verlengd. Het raamwerk is bedoeld als kapstok voor
maatschappij individueel beleid, want in de uitvoering
is sprake van maatwerk: de adviseur bekijkt samen met
de klant met welke maatregelen hij of zij het beste geholpen
is. Het raamwerk is inmiddels diverse keren verlengd
en geldt inmiddels tot 1 juni 2021.
NEDERLAND ALS UITZONDERING
De Nederlandse verzekeringsmarkt is tijdens deze crisis
op twee manieren bijzonder gebleken. Nederland was
nog een van de weinige landen waar op evenementenverzekeringen
de risico’s voor de gevolgen van een pandemie
of overheidsingrijpen in de regel waren gedekt.
Na de recente uitbraak zijn de claims conform de polisvoorwaarden
afgehandeld, maar is tegelijkertijd ook
hier de dekking voor nieuwe contracten en nieuwe evenementen
geschrapt (zoals ik eerder aangaf mede vanwege
het claimbedrag dat de premie-inkomsten vele
malen overstijgt).
Anderzijds is er wereldwijd een discussie gaande
over dekking voor de risico’s van een pandemie en overheidsingrijpen
op bedrijfsschade. In Nederland heeft
minder dan tien procent van de ondernemingen een
bedrijfsschadeverzekering. Daarbij bieden deze verzekeringen
in de regel alleen dekking na materiële schade.
De gevolgen van een pandemie en daaruit voortvloeiende
preventieve maatregelen door de overheid
zijn dus vrijwel nooit verzekerd geweest en lijken dat
in de toekomst ook niet te worden. In onder andere het
Verenigd Koninkrijk en de Verenigde Staten bieden bedrijfsschadeverzekeringen
hiervoor juist relatief vaak
dekking.
‘Verbond blijft
verzekeringsoplossingen
voor toekomstige pandemieën
onderzoeken’
GEEN PANDEMIE-POOL VOOR BEDRIJFSSCHADES
Wereldwijd zijn er voorbeelden van oplossingen om de
risico’s op catastrofale gebeurtenissen verzekerbaar te
maken, variërend van semi-private, publiek-private tot
volledig publieke schema’s. Belangrijke voorwaarde is
wel dat het gedekte risico zich niet tegelijkertijd in de
hele wereld voordoet. Echter, door het wereldwijde karakter
van een pandemie kunnen verzekeraars het risico
niet (langer) beheersen via internationale spreiding
door pools of herverzekering. Daarom is er nauwelijks
herverzekeringskapitaal beschikbaar voor het verzekeren
van bedrijfsschade (‘business interruption’) door
overdraagbare ziekte en/of overheidsmaatregelen, of
alleen tegen strikte voorwaarden en een zeer hoge premie.
Een blik op het overzicht van bestaande pools leert
dat er nog nergens ter wereld een voorbeeld is van een
pandemie-pool voor bedrijfsschades.
Het Verbond van Verzekeraars heeft vanaf medio
vorig jaar de eventuele noodzaak en mogelijkheden van
een verzekeringsoplossing voor toekomstige pandemieën
in onderzoek. Het lijkt er nu nog op dat de verzekeringsdekking
tegen de gevolgen van een pandemie nog
weinig is veranderd voor de consument en zakelijke
klant. Zoals hierboven reeds vermeld, is dit anders voor
kredietverzekeringen, en de pandemiedekking voor de
evenementensector. Maar met de kredietverzekeraars
is een aparte regeling getroffen. Daarnaast is een regeling
in voorbereiding voor de evenementenbranche.
Het Verbond blijft de marktbewegingen volgen en waar
nodig mogelijke verzekeringsoplossingen nader onderzoeken.
AFSLUITING
De Nederlandse economie lijkt de coronacrisis vooralsnog
relatief goed te doorstaan en de verzekeringsbranche
is slechts ten dele geraakt. De verzekeringsbranche
levert een bijdrage aan gedupeerde bedrijven
en burgers door waar mogelijk conform de voorwaarden
risicodekking te (blijven) bieden. De rol van verzekeraars
is beperkt waar het gaat om het afdekken
van (bedrijfs)schades die ondernemers oplopen door
de overheidsmaatregelen. In specifieke branches, zoals
evenementen, transport en reis, hebben verzekeraars
te maken met omzetdaling, terwijl in 2020 de schades
zijn opgelopen. Ook voor kredietverzekeraars is de
herverzekering door de overheid verliesgevend. Net als
de andere verzekeraars nemen zij dit verlies om zo ondernemend
Nederland te steunen in deze economisch
moeilijke tijden. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 15

BIJZONDERE RISICO’S
“DOOR DE COMPLEXHEID VAN BIJZONDERE RISICO’S EN HET
ONTBREKEN VAN CONCURRENTIE IN DIT DEEL VAN ZUID-NEDERLAND
ZIEN WIJ GROEIMOGELIJKHEDEN. DOOR JE TE ONDERSCHEIDEN EN
TE SPECIALISEREN KRIJG JE VANZELF EEN GROOT BEREIK ONDER
ONDERNEMERS IN HET MKB”, ALDUS JAN KEES VAN DOMMELE,
DIRECTEUR/EIGENAAR VAN KLASSE ADVIES UIT ROOSENDAAL.
Een markt voor
echte professionals
TEKST WILLEM VREESWIJK
Klasse Advies, specialist in financiële zekerheid,
is een MKB-advieskantoor met tien
professionals die als missie hebben het ontzorgen
van MKB-klanten. “Wij zijn ondernemende
adviseurs voor ondernemende klanten.
Transparantie en integriteit staan hoog
in ons vaandel. Doe wat je belooft en kom je afspraken
altijd na”, aldus Van Dommele, die met zijn kantoor
klanten wil voorzien van het beste advies in de vakgebieden
Bedrijfsverzekeringen, Inkomensverzekeringen,
Pensioen, Risicobeheer, Financiële planning en Hypotheken.
Het kantoor is gespecialiseerd in de zwaardere zakelijke
brand- en aansprakelijkheidsrisico’s van ondernemers.
“Door de verharding van de markt en fusies bij
verzekeraars en grote beursmakelaars wordt de spoeling
dunner. Door nieuwe buitenlandse partijen en bereidheid
van verzekeraars om in volmachtpartijen te
investeren lukt het ons nog wel om alle aangeboden zakelijke
risico’s onder te brengen.”
Het advieskantoor heeft zich toegelegd op het verzekeren
van bijzondere risico’s omdat de materie complex
is en de concurrentie in hun regio ontbreekt. “Door
je te onderscheiden en specialiseren bouw je in je regio
een naam op. Ons doel is niet direct het grootste kantoor
van de regio te worden, maar wel het beste. We
denken de komende jaren een autonome groei te kunnen
behalen. Onze adviseurs specialiseren zich in één
vakgebied. Door het stimuleren van een goede werksfeer
en korte lijnen, zorgen wij dat ze elkaar de bal
toespelen op het moment dat een klantcasus daarom
vraagt. Hierdoor borgen we dat de klant het beste advies
blijft krijgen.”
‘Verzekeraars moeten
kritischer worden
met welke adviseurs
ze zaken doen’
GRENZEN STELLEN
Volgens Van Dommele zijn bijzondere risico’s wel
steeds lastiger te verzekeren. “Aan verzekeraars zou ik
willen vragen om zelf ook kritisch te zijn met welke adviseurs
ze zaken doen. Nog steeds worden door adviseurs
aanvragen per e-mail verstuurd aan verzekeraars
met gebrekkige informatie en de tekst of de aanbieder
het maar uit wil zoeken. Dat kan echt niet meer. Specialiseer
je of blijf weg uit de zakelijke markt, laat dat maar
aan de professionals over.”
16 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Jan Kees van Dommele:
‘Specialiseer je of blijf uit
de zakelijke markt weg.’
DO’S EN DON’TS
Wat zijn de do’s en don’ts voor adviseurs die zich willen
bekwamen in het adviseren van bijzondere risico’s?
“Zorg dat je, uiteraard naast je vereiste Wft-diploma’s,
een opleiding als Gecertificeerd Risk Management Consultant
of iets soortgelijks hebt gevolgd. Zorg er ook voor
dat je enige ervaring opdoet en ga geregeld met een
risicoadviseur van de maatschappij mee. Dit zijn wel
zo’n beetje de minimale aanbevelingen. Een don’t is om
overal verstand van te hebben. De adviseur die én hypotheken
én pensioenen én zakelijke en particuliere risico’s
aanpakt, bestaat niet. Dan laat je dingen liggen en
informeer je de klant niet naar behoren. Met alle aansprakelijkheidsrisico’s
voor je onderneming als gevolg.”
Mooi praktijkvoorbeeld? “Wij hebben een paar jaar
geleden voor een aantal recyclebedrijven na de zoveelste
premie- en eigen risico verhoging een buitenlandse
verzekeraar gevonden die tegen een veel lagere premie
met normaal eigen risico de brandverzekeringen wilde
sluiten. Daarna hebben ze ook geen premieverhoging
meer doorgevoerd. Dat maakt voor onze klanten een
behoorlijk verschil.” n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 17

PARTNER IN KENNIS
DE SLOGAN ‘ZONDER TRANSPORT STAAT ALLES STIL’ IS WEL-
LICHT EEN VAN DE BESTE EN MEEST WARE OOIT BEDACHT, MET
DANK AAN TRANSPORT LOGISTIEK NEDERLAND (TLN). MAAR
HOEWEL HET NUT EN DE NOODZAAK VAN TRANSPORT VOOR IE-
DEREEN OVERDUIDELIJK IS, LIJKT DE VERZEKERING VAN DAT-
ZELFDE TRANSPORT SOMS EEN LASTIG ONDERWERP VAN GE-
SPREK. VOLGENS A.S.R. HOEFT DAT ZEKER NIET ZO TE ZIJN.
Zakelijke transportverzekeringen nu ook via Cockpit
Menselijk maatwerk in
een dynamische wereld
TEKST RIENK ANDRIESSEN
Spreek een acceptatiespecialist
en de passie voor het vak
spat er af. “Schadeverzekeringen
zijn ook het mooiste, er
komt zoveel kennis en ervaring
bij kijken. Zeker bij transportverzekeringen,
de risico’s zijn zeer divers”, stelt Mathijs
Meliono, al 34 jaar gespecialiseerd
in transportverzekeringen. “Alles wat we
produceren, alle grondstoffen, alle im- en
export, alles wordt getransporteerd over
water, door lucht over weg of rails, er is
altijd een transportrisico aanwezig. Beschadiging,
bederf, verlies, diefstal verzin
het maar. Daar hebben wij bij a.s.r.
uiteraard goede oplossingen voor, zoals
de goederentransportverzekering, eigenvervoerverzekering,
container- en opleggersverzekering
en de vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering
voor transportbedrijven.
En als vreemde eend in
de bijt is er ook de landmateriaalverzekering,
voor zeg maar zo’n beetje alles
wat geel is, van tractor tot graafmachine.
Het probleem voor de adviseur was echter
dat deze verzekeringen, vanwege de
complexiteit niet altijd via ons extranet
Cockpit konden worden aangevraagd of
gesloten. Dat maakte het lastig om deze
producten mee te nemen in het advies.
Daar hebben we nu verandering in aangebracht.”
‘Transport blijft een
specialistisch product waar
altijd mensen naar kijken’
Sinds maart kunnen adviseurs daarom
alle zakelijke verzekeringen via Cockpit
aanvragen. Voorheen kon de adviseur
daar al terecht voor particuliere producten
en een beperkt deel zakelijke verzekeringen.
Nu kunnen vrijwel alle zakelijke
verzekeringen worden aangevraagd, geoffreerd
en ook schades worden gemeld
in Cockpit. Ook transport kan nu digitaal
worden gesloten in het zakelijk voordeelpakket.
Een groot voordeel daarvan is dat
de adviseur zijn zakelijke klanten beter
kan bedienen, want met transport erbij
in één pakket kan hij zich beter richten
op totaalrelaties. Overigens is het de intentie
dat later dit jaar ook alle bestaande
zakelijke verzekeringen overgaan naar
het nieuwe systeem.
Arthur van den Berg, productspecialist,
is met zijn kennis van producten en
voorwaarden de man die actief betrokken
was bij de ontwikkeling van het digitaal
sluiten van de transportverzekering. “Het
was een uitdaging om het voor elkaar te
krijgen dat ook transport in zijn diversi-
18 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Arthur van den Berg:
‘Drempels verlagen.’
Mathijs Meliono:
‘Het draait om mensen.’
teit digitaal kon worden opgenomen. Het
digitaliseren van deze niche producten is
niet eenvoudig vanwege de complexiteit
bij transport. Het gaat erom dat je uiteindelijk
de juiste vragen stelt om zo tot een
goede beoordeling van het risico te kunnen
komen. Dit is nu mogelijk doordat de
aanvraagdialoog dynamisch wordt opgebouwd,
afhankelijk van de gegeven antwoorden.
Nu alle doorlopende transportverzekeringen
digitaal in het voordeelpakket
kunnen worden afgesloten, denken
wij dat het daarmee gemakkelijker wordt
om dit specifieke product ook daadwerkelijk
onder de aandacht van de klanten te
brengen. Hierdoor is het eenvoudiger geworden
om een totaal aanbod te doen.”
MAATWERK
Veel van de transportaanvragen kunnen
nu sneller en grotendeels digitaal worden
afgehandeld, de ‘onderkant van de
markt’ is hiervoor prima geschikt. Zodra
het meer specifieke risico’s betreft, komt
er toch een acceptant aan te pas. Van den
Berg: “Maar anders dan eerst, komen die
nu digitaal voorbereid in beeld, nadat alle
vragen zijn ingevuld en er dus veel voorkennis
bij de acceptant is. Dat maakt het
gesprek eenvoudiger en laat het proces
sneller verlopen. Gezien de complexiteit
en diversiteit kun je niet alles vooraf digitaal
‘afvangen’. In die situatie moeten er
altijd specialisten naar kijken, want transportverzekeringen
zijn nu eenmaal voor
een deel maatwerk. Maar het mooie is
wel dat de adviseur het risico digitaal kan
aanvragen, een deel is gesneden koek, en
een deel heeft extra aandacht nodig. Voor
de adviseur is de winst dat hij het geheel
in één keer kan aanvragen.”
Meliono: “Wij hebben een afdeling
met meer dan honderd jaar praktijkervaring
in deze tak van sport, dus we kunnen
heel snel schakelen omdat we weten
waar het over gaat. Als wij een klant aan
de telefoon hebben of bij een klant op
bezoek zijn, dan weten we heel snel wat
er speelt en waar hij behoefte aan heeft.
Neem de ondernemer die een machine
van een miljoen wil vervoeren naar zijn
klant. Die denkt dat het transportrisico
bij de vervoerder ligt. Maar zijn aansprakelijkheid
is echter beperkt. In een gesprek
met de klant kom je erachter dat
zijn behoefte anders is en daar kan de
adviseur dan op inspelen, mede dankzij
onze expertise. Wij gaan veel dieper in op
de voorwaarden en aansprakelijkheidsregimes.
Het is logisch dat de adviseur niet
die enorme diepe kennis heeft. Die weet
van alles heel veel, maar hier helpen wij
graag met onze gespecialiseerde kennis.
Onze mensen zijn makkelijk benaderbaar
en kunnen de adviseur bijstaan, in het
belang van de adviseur én zijn klant. Dat
is het samenspel waar wij voor staan.
Plus dat a.s.r. schade zich verder ontwikkelt
in de zakelijke markt.”
GEREEDSCHAP
Voor de adviseur die nu denkt dat hij niet
meer bij de verzekeraar terecht kan met
vragen en met een ‘systeem’ moet doen.
“Nee”, zeggen Meliono en Van den Berg:
“Het administratiesysteem is slechts een
middel. Het draait om de mensen, het systeem
is er alleen om informatie en kennis
zo efficiënt mogelijk te delen. Voor
de rest is en blijft het gewoon mensenwerk.”
Meliono: “De transport en logistieke
sector is een dynamische wereld. In de
vele aspecten die de sector kent, willen
wij een leidende rol spelen, wij kunnen
daar veel kennis en maatwerk leveren.
Met de genoemde digitale stap willen
wij vooral de drempel en complexiteit
verlagen om de adviseur en zijn klanten
nog beter te helpen.” n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 19

BIJZONDERE RISICO’S
Onderscheid recreatief
en beroepsmatig dronevliegen
vervallen.
Adviesalerts!
ACTUELE ONTWIKKELINGEN DIE VAN BELANG KUNNEN ZIJN BIJ DE
ADVISERING EN VERZEKERING VAN BIJZONDERE RISICO’S OP EEN RIJ. KENT U
AL DE NIEUWE CATEGORIE ‘MOBIELE MACHINE’ BIJVOORBEELD?
SAMENSTELING TOON BERENDSEN
Prachtig die beelden van bovenaf gefilmd met
een drone. Maar zo’n drone kan ook veel schade
aanrichten door neer te storten of door
ergens tegenaan te vliegen. Onbegrijpelijk
daarom dat aanvankelijk voor recreatieve dronevliegers
met zwaardere toestellen minder
eisen golden dan voor zakelijke gebruikers van lichtere
minidrones. Per 1 januari van dit jaar is het onderscheid
tussen recreatief en beroepsmatig vliegen met een drone
Europawijd uit de regelgeving gehaald. Men is verplicht
zich (in Nederland via de RDW) te registreren als
droneoperator in een van drie categorieën: Open, Specifiek,
Gecertificeerd. Registratie is alleen niet nodig als
men een drone bestuurt die minder weegt dan 250 gram
en geen camera heeft. Ook voor speelgoeddrones (die het
EU Keurmerk Speelgoed hebben) is registratie niet nodig.
Registratie vereist een vliegbewijs (vijf jaar geldig). Ook
dient men een aansprakelijkheidsverzekering te hebben.
20 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
THUISBEZORGING
Door corona heeft thuisbezorging een hoge vlucht genomen.
Verzekeraars hebben uit zichzelf vaak al de motorrijtuigendekking
tijdelijk uitgebreid, omdat schade
die wordt gereden bij het bezorgen met een privévoertuig
niet op de zakelijke polis verzekerd is. Als het normale
leven weer op gang komt, is het wel zaak om als
adviseur in de gaten te houden dat enthousiaste ondernemers
niet toch eten en andere zaken thuis blijven
bezorgen met hun privévoertuig. Want op dat moment
hebben de verzekeraars hun tijdelijke uitbreiding waarschijnlijk
weer ingetrokken.
Houd ook in de gaten of er wordt bezorg met e-
bikes. Bokhorst Verzekeringen schrijft op zijn site: “Als
je met de e-bike gaat bezorgen, bedenk dan dat de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
(AVB) in veel gevallen
geen dekking geeft voor schade veroorzaakt met de
delivery e-bike aan derden. De verzekeraar beroept zich
daarbij op het punt dat de e-bike een motorrijtuig is en
dat volgens de polisvoorwaarden van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
schade met motorrijtuigen
is uitgesloten. Voor de e-bike (net zoals de brommers) is
dus een aparte WA-verzekering nodig. Voor de gewone
fiets (dus zonder ondersteuning) is er vaak wel dekking
voor schade aan derden onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.”
De e-bike is trouwens hard bezig ook een bijzonder
risico te worden. Sowieso veroorzaakt de e-bike veel,
vaak oudere verkeersslachtoffers. Maar de e-bike is ook
zeer gewild bij het dievengilde. Wist u trouwens dat er
een organisatie bestaat, AFAC, die zich bezighoudt met
het (internationaal) ophalen, registeren en verwerken
van teruggevonden/uitgekeerde fietsen ten behoeve
van verzekeraars?
Een mooi recent initiatief: de Batavus Cura, een
elektrische fiets die volledig is afgestemd op de wensen
van thuiszorgmedewerkers ontwikkeld door Vierstroom
Zorg Thuis, Batavus Accell en Aon (verantwoordelijk
voor de verzekering en pechhulp). Verzekeren van
mobiliteit in plaats van enkel de fiets verzekeren, dat is
inderdaad de toekomst.
bromfiets, de daarvoor geldende verkeersregels, de voor
bijzondere bromfiets geldende verzekeringsplicht en
het feit dat een voertuig niet mag worden aangepast,
omdat het dan wellicht niet meer valt onder de aanwijzing
en derhalve niet meer is toegelaten tot de weg. De
wijze waarop de aanvrager dit invult is niet bepaald,
maar kan bestaan uit het aanbieden van een training,
het verstrekken van informatieboekjes of het verwijzen
naar (instructie)video’s op internet. Hiervoor kan de
aanvrager ook een derde partij inschakelen.
De BSO Stint is inmiddels vernieuwd en heet nu BSO
bus. Er zijn door het ministerie en de sectororganisaties
Kinderopvang afspraken vastgelegd in een afdwingbaar
convenant over het veilig gebruik van de BSO bus
op de openbare weg. De bestuurder bijvoorbeeld moet
aantoonbaar en met goed gevolg een rijvaardigheidstraining
gericht op het besturen van de BSO bus hebben
afgerond en over een certificaat beschikken. Met Steijnborg
Assurantiën was al een speciale verzekering ontwikkeld.
Deze polis, aldus de polisvoorwaarden januari
2021, biedt – naast verzekering van het casco - dekking
voor de aansprakelijkheid van de verzekerden voor
schade die met of door de BSO Bus aan personen en/of
zaken wordt toegebracht tot maximaal de volgende bedragen:
7,5 miljoen euro voor schade aan personen, per
gebeurtenis, ongeacht het aantal slachtoffers en 2,5 miljoen
euro voor schade aan zaken per gebeurtenis.
(LAND)BOUWVOERTUIGEN
Sinds 1 januari 2021 geldt een registratieplicht voor
(land)bouwvoertuigen. Dat houdt in dat voor die datum
in Nederland in gebruik genomen land- of bosbouwtrekkers,
motorrijtuigen met beperkte snelheid (MMBS),
land- of bosbouwaanhangwagens en verwisselbare
getrokken uitrustingsstukken moeten worden geregistreerd
(er geldt hierbij een overgangstermijn tot 1 januari
2022). Wordt er met het voertuig harder gereden dan
25 kilometer per uur, dan moet er een kentekenplaat op.
De registratie- en kentekenplaatplicht wordt gecombineerd
met het verhogen van de maximumsnelheid voor
(land)bouwvoertuigen. Die maximumsnelheid gaat,
BIJZONDERE BROMFIETSEN
Bijzondere bromfietsen duiken steeds vaker op in het
straatbeeld, soms ook met tragische gevolgen getuige
het Stint-drama in Oss. Na dit ongeluk zijn de toelatingseisen
voor bijzondere bromfietsen in 2019 aangescherpt.
Specifiek zijn bijvoorbeeld de eisen aan de remmen
verder uitgewerkt. Voor de verkoop wordt tevens
voorgeschreven dat de koper over het gebruik van de
bijzondere bromfiets actief wordt geïnformeerd. Dit betekent
bijvoorbeeld dat informatie moet worden verstrekt
over het besturen en bedienen van de bijzondere
‘Het is niet meer
mogelijk om bijvoorbeeld
een personenauto om te
bouwen naar een MMBS’
SPECIAL MAART 2021 VVP | 21

BIJZONDERE RISICO’S
alleen als de constructiesnelheid van het voertuig dat
toelaat, van 25 naar 40 kilometer per uur.
(Land)bouwtrekkers op wielen die harder dan 40 kilometer
per uur kunnen rijden moeten voortaan ook APKgekeurd
worden. Die APK-plicht start – gefaseerd – op
1 mei 2021. De trekker moet vier jaar na de datum eerste
toelating voor het eerst worden gekeurd. Daarna moet de
land- of bosbouwtrekker elke twee jaar worden gekeurd.
De APK-plicht geldt niet voor land- en bosbouwtrekkers
op wielen met een maximum snelheid van 40 kilometer
per uur of minder, op rupsbanden, die worden gebruikt
voor landbouw, tuinbouw, bosbouw, veeteelt of
visserij, hoofdzakelijk op het terrein waar dit plaatsvindt.
Terrein is inclusief landwegen, bospaden en akkers.
MOBIELE MACHINE
Het is sinds 1 januari niet meer mogelijk om bijvoorbeeld
een personenauto om te bouwen naar een MMBS. In de
plaats van de MMBS is de voertuigcategorie ‘mobiele
machine’ gekomen. Een mobiele machine is een motorvoertuig
dat speciaal is ontworpen en gebouwd voor het
uitvoeren van werkzaamheden en niet is bedoeld voor
personen- of goederenvervoer over de weg. Een mobiele
machine moet zijn goedgekeurd voordat zij op de weg
mag komen. Voor deze voertuigen bestaat vooralsnog alleen
een nationale individuele goedkeuring.
CYBER
Financieel adviseurs besteden terecht steeds meer aandacht
aan cyberrisico’s die hun klanten lopen. Een recent
nieuw en handig hulpmiddel hierbij: de Risicoklasseindeling
Digitale Veiligheid voor het MKB. De Risicoklasseindeling
bestaat uit elf vragen (digitaltrustcenter.nl/risicoklasse).
De vragenlijst is vlot samen met de
MKB-klant in te vullen, waarna – op basis van vier risicoklassen
- een inventarisatie van kwetsbaarheden en
beveiligingsmaatregelen wordt geboden. De komende
tijd wordt nog een aantal zaken opgepakt. Hoe bijvoorbeeld
te borgen dat de ondernemer ook daadwerkelijk
beveiligingsmaatregelen treft? En hoe ervoor te zorgen
dat de aandacht voor cyberweerbaarheid blijft? Verder
wordt gewerkt aan een certificeringstraject voor leveranciers
van cyberveiligheid, zodat ondernemers weten
dat ze met goed gekwalificeerde aanbieders in zee
gaan. Maar de Risicoklasseindeling zoals ze er nu ligt, is
zeker een goed begin.
Particulieren konden het cyberrisico al verzekeren,
maar nieuw is dat enkele partijen nu standaard cyberdekking
bieden op de inboedelverzekering. Hoe relevant
die dekking echt is, moet nog blijken. Maar waar
het in dit geval misschien meer om gaat is de hulp die
de klant kan inroepen bij een cyberincident.
NATIONAAL KEURMERK LETSELSCHADE
Op 4 januari 2021 lanceerde De Letselschade Raad het
Nationaal Keurmerk Letselschade. Het NKL vervangt
het Register Letselschade en wordt toegekend aan de
hand van vastgestelde normen waaraan organisaties
moeten voldoen. Een driejaars auditcyclus is ontwikkeld
om de kwaliteit van dienstverlening te toetsen, te
Sinds 1 januari 2021 geldt een registratieplicht
voor (land)bouwvoertuigen.
22 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
behouden en daar waar mogelijk te verbeteren. Met het
verkrijgen van het NKL “onderscheiden dienstverleners
zich en tonen ze aan dat ze kwaliteit leveren”. De Letselschade
Raad streeft ernaar dat de verwijzers slachtoffers
slechts nog doorverwijzen naar organisaties die in
het bezit zijn van het NKL.
CORONARELLEN
Een jaar geleden had niemand kunnen bedenken dat
Nederland te maken zou krijgen met avondklok- of coronarellen.
Toch zijn die rellen er geweest, met de nodige
schade tot gevolg. Schade door groot molest (gewapend
conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse
onlusten, oproer en muiterij) is in principe uitgesloten
van verzekeringsdekking. Rellen en opstootjes gelden
echter als klein molest en dan is de schade doorgaans
wel verzekerd. Toch vond het kabinet het nodig een regeling
bedrijvenschade coronarellen in het leven te roepen.
Op het moment van schrijven van dit artikel werd
nog gewerkt aan de voorwaarden. Maar het kabinet
had al wel de contouren geschetst. De regeling geldt
ondernemers die verzekerd zijn, maar onvoldoende
dekking hebben en daardoor niet het hele bedrag aan
schade vergoed krijgen, ondernemers die verzekerd zijn
maar eigen risico hebben op hun polis en ondernemers
die niet verzekerd zijn voor de opgelopen schade. Bedragen
noemde het kabinet op dat moment nog niet.
‘Regeling bedrijvenschade
coronarellen
minder uitzonderlijk
dan het lijkt’
UITZONDERLIJK?
Het kabinet spreekt van een uitzonderlijke stap, maar
dat valt wel mee. Want in Nederland trekt de regering
wel vaker de portemonnee na een calamiteit. Dat is
fijn voor de mensen die het treft, maar je kunt je afvragen
of die mensen zich niet ook gewoon hadden kunnen
verzekeren. Nederland kent bijvoorbeeld een brede
weersverzekering open teelt, waarvan een groot deel
van de premie (63,7 procent in 2021!) nota bene wordt
gesubsidieerd. Toch sluit lang niet iedere landbouwer
deze verzekering af. Blijkbaar wordt er gerekend op
overheidssteun als het toch mis mocht gaan. De vraag
is of dit vol te houden is nu de weersgevolgen van de
klimaatverandering steeds heftiger worden. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 23

PARTNER IN KENNIS
HET ZIJN BOEIENDE TIJDEN IN DE CHAMPIONS LEAGUE VAN
HET VERZEKEREN, ZEGT DANNY SIAU, DIRECTEUR BEURS-
MAKELAARDIJ VAN VKG. NATUURLIJK IS HET VERZEKEREN VAN
BIJZONDERE RISICO’S NOOIT SAAI. MAAR MET DE HAUSSE AAN
ZONNEPANELEN EN DOOR DE CORONACRISIS IN ONBRUIK
GERAAKTE KANTOORRUIMTE, KOMEN ER RELATIEF NIEUWE
UITDAGINGEN OP DE SECTOR AF. DAARNAAST ZIET SIAU
BEWEGING OP HET AANSPRAKELIJKHEIDSFRONT. “SUPERLIJM
IN JE HAAR SMEREN EN DAN DE FABRIKANT AANKLAGEN…
HET KAN ZO MAAR INGEBURGERD RAKEN.”
VKG, de energie achter financiële rust
“We doen er alles
aan om ja te krijgen”
TEKST MARTIN NEYT | BEELD VKG
VKG lanceerde onlangs een
nieuwe website en huisstijl,
vergezeld van de slogan ‘de
energie achter financiële
rust’. De schijnbare paradox
in die ene zin zorgt ervoor dat je even terugleest.
Toch is de boodschap kraakhelder:
het bieden van een zorgeloos financieel
leven aan de eindklant, vergt inspanning
van de grootste serviceprovider
van Nederland én van de financieel adviseurs
met wie ze samenwerkt.
“Geen enkel risico is standaard, maar
binnen co-assurantie pakken we de meest
complexe vraagstukken op”, zegt Danny
Siau. “Steeds meer risico’s zijn provinciaal
en in volmacht niet meer te sluiten. Vandaar
dat ik wel eens zeg dat we ons in de
Champions League van het verzekeren begeven.
Het is topsport om dan samen met
financieel adviseurs de beste oplossing
voor de klant te vinden. Als dat lukt, geeft
me dat ook persoonlijk veel energie.”
Een risicodrager kan nee zeggen op
een aanvraag, en soms is dat uiteindelijk
het enige antwoord dat een adviseur een
klant kan geven, maar VKG neemt daar
niet snel genoegen mee. “Is het nee, dan
doen we er alles aan om ja te krijgen. We
beschikken over een netwerk van ruim
140 financiële partijen, dus er zijn alternatieven.
De adviseur zorgt er tegelijkertijd
voor dat het risico wordt ‘gepeld’, dus hij of
zij inventariseert wat de klant wenst, wat
het risico precies inhoudt, welk deel de
klant eventueel zelf kan dragen en wat er
absoluut moet worden verzekerd. Die dynamische
wisselwerking tussen adviseur,
klant en VKG zorgt ervoor dat we mooie
resultaten kunnen boeken. Het aandeel
polissen via de co-assurantiemarkt zal de
komende jaren blijven stijgen.”
BRANDEN ALS EEN FAKKEL
Technische kennis speelt een essentiële
rol bij het verzekeren van bijzondere risico’s.
Het kan gaan om de hoogwaardige
biomedische industrie en de foodsector,
maar ook om beveiliging en bouw. Siau
wijst op het afbranden van de flat in het
Londense Kensington, zo’n vier jaar geleden.
“De bouwwijze in combinatie met
de brandbare gevelbeplating creëerde
een soort fakkel. Dichterbij huis kennen
we natuurlijk het door constructiefouten
ingestorte dak van het AZ-stadion en
het zeer brandbare isolatiemiddel waarop
de 5000 zonnepanelen van Thialf zijn
gemonteerd. Kennis van grondstoffen,
technische toepassingen en bouwwijzen
is voor risicodragers echt onmisbaar.
Wij werken dan ook samen met gespecialiseerde
partijen die deze kennis in huis
hebben.”
24 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Bouwwerken met zonnepanelen zijn volgens
Siau een uitdaging voor nu en voor
de nabije toekomst. Daarbij gaat het niet
alleen om brandgevaar, ook instorting
door wind- en sneeuwbelasting liggen
op de loer. “Zonnepanelen leveren een
besparing, maar ze zijn tevens een risico.
Voor financieel adviseurs betekent het
dat ze voor hun klanten kritisch moeten
kijken naar de installatie. Het beste is
natuurlijk als adviseurs al bij het voortraject
betrokken zijn, dan kunnen ze problemen
voor zijn. Je ziet het aan Thialf,
daar zit men nu met hoge herstelkosten
opgescheept.”
SHIFT NAAR PREVENTIE
De verzekeringssector maakte jaren geleden
al de shift naar risicomanagement
en preventie. Waar verzekeringen voorheen
als oplossing werden gezien, gelden
ze nu als laatste schakel in een compleet
pakket van beschermende maatregelen.
Adviseurs spelen daarin een cruciale
rol, stelt Siau. “Verzekeraars hanteren
harde clausules met strenge preventieve
eisen. Adviseurs informeren klanten
daarover vanuit hun zorgplicht. Ze maken
preventie concreet door aan te geven
welke preventieve stappen klanten kunnen
zetten en schetsen de gevolgen van
schade. Wat gebeurt er als een bedrijf
dagen stil komt te liggen? Kan een ondernemer
die lasten dragen? Dat laatste
is heel belangrijk, zonder een sprekend
voorbeeld dringen de gevolgen niet altijd
tot klanten door.”
DREIGING ONDERSCHAT
Een dreiging die nog altijd wordt onderschat,
is cybercrime. Hoewel criminelen
ransomware, DDoSS-aanvallen en
phishingmails als hagel op het bedrijfsleven
afschieten, zijn nog veel mkb’ers van
mening dat ze gevrijwaard blijven van
digitaal gevaar. De coronacrisis heeft de
dreiging volgens Siau alleen maar vergroot.
“Meer mensen werken thuis, waardoor
bedrijven extra moeten letten op de
beveiliging van hun systemen. Daarnaast
hebben veel ondernemers momenteel
iets anders aan hun hoofd. Als de omzet
onder druk staat, investeer je niet zo
Danny Siau: ‘In de Champions League
van het verzekeren.’
maar in een cyberpolis. Het kan voor adviseurs
dan ook lastig zijn om cybercrime
aan te kaarten bij klanten. Stip in elk geval
preventie aan”, zegt Siau. “Met tweestaps-verificatie,
een goede virusscanner,
firewalls en backs-ups staan mkb’ers
al sterker. Tenslotte kunnen klanten een
verzekering sluiten ter beperking van
schade mochten zij toch getroffen worden
door cybercrime.
TYPISCH AMERIKAANS
Welke uitdagingen ziet Siau voor de nabije
toekomst ontstaan? Hij maakt onderscheid
tussen risico’s die nu al moeilijk
te verzekeren zijn en vraagstukken
die binnenkort op het bord van adviseurs
liggen. In de eerste categorie vallen onder
andere recyclebare opslag, hout- en
staalverwerking en productaansprakelijkheid.
“Wat betreft het laatste, denk ik
dat we steeds meer gespecialiseerde en
buitenlandse partijen op de markt zien.
We lachen nu om een typisch Amerikaanse
situatie waarbij een dame superlijm
in haar kapsel smeert en dan overweegt
de fabrikant aan te klagen, maar
die claimcultuur zou ook hier wel eens
ingeburgerd kunnen raken.”
Relatief nieuwe uitdagingen zijn volgens
hem leegstaande kantoorpanden en
bedrijfsverzamelgebouwen, zeker in combinatie
met zonnepanelen op de daken.
“De coronacrisis zorgt voor een andere
opvatting van werk. Mensen werken vaker
thuis of betrekken kleinere kantoorruimtes.
Gaat het om bedrijfsverzamelgebouwen,
dan is de vraag wie je buren zijn.
Je kunt een administratiekantoor runnen,
maar als je buurman of -vrouw een glasblazerij
heeft, wordt het brandrisico een
stuk risicovoller. Ook transformatie van
lege kantoren tot woningen gaat nieuwe
risicovraagstukken opleveren. Hoe is de
brandveiligheid geregeld en wat voor installaties
krijgen de bewoners?
Tenslotte is het voor de klant van belang
dat voorwaarden en clausules daadwerkelijk
passen bij het verzekerde risico.
Samen met ons team helpen wij de adviseur
deze vraagstukken op te lossen, zodat
de klant rustig kan slapen”, besluit Siau. n
www.vkg.nl
SPECIAL MAART 2021 VVP | 25

BIJZONDERE RISICO’S
NAJAAR 2020 HEBBEN VNAB, VERBOND EN
ADFIZ DE HANDEN INEENGESLAGEN OM TE
ONDERZOEKEN HOE ZE ERVOOR KUNNEN
ZORGEN DAT ZOGEZEGD LASTIGE ZAKELIJKE
RISICO’S TEGEN EEN ACCEPTABELE PREMIE EN
ONDER ACCEPTABELE VOORWAARDEN GEDEKT
BLIJVEN. DAT HEEFT UITEINDELIJK GELEID
TOT EEN SET PROLONGATIERICHTLIJNEN EN
–UITGANGSPUNTEN VOOR 2021, GERICHT OP
DE SAMENWERKING BINNEN DE KETEN. DUS
Enno Wiertsema:
‘Spiraal moet doorbroken
worden.’
NIET OP DE INHOUD. DAARVAN KUN JE ZEGGEN
– EN SOMMIGEN DOEN DAT OOK – DAT DAT
EEN GEMISTE KANS IS. DAT WE INHOUDELIJKE
ONDERWERPEN DIE WE NU ALS MAATWERK
AAN TAFEL BESPREKEN, JUIST IN GENERIEKE
INHOUDELIJKE RICHTLIJNEN MOETEN
VERVATTEN.
TEKST ENNO WIERTSEMA, DIRECTEUR ADFIZ
26 | VVP SPECIAL MAART 2021

OPINIE
Verantwoordelijkheid
nemen
En ergens snap ik die stellingname ook wel.
De verharding van de markt en daarmee samenhangende
problemen rondom de prolongaties
zijn met de prolongatierichtlijnen
en -uitgangspunten alleen, naar alle waarschijnlijkheid
niet meteen de wereld uitgeholpen.
Ik had dat zelf ook liever anders gezien. Maar
moeten we dan maar niets doen? En sikkeneurig op elkaar
lopen afgeven? Nee, dát gaat ons, en daarmee de
klant, pas verder helpen… Of zou dat de boel juist verergeren
en de markt nog meer op slot doen gaan?
RISICO’S GOED MANAGEN
Anderzijds is het ook belangrijk dat adviseurs de risico’s
van hun klanten op een goede manier managen. Dat ze
op tijd en regelmatig met hun klanten in gesprek gaan
en blijven. En gedurende het jaar goed in de gaten houden
of de klant de maatregelen uitvoert die zijn afgesproken
om de risico’s te verkleinen of te beheersen.
Als je pas tegen het einde van het jaar weer eens poolshoogte
gaat nemen, ben je te laat; zoveel is zeker. Het is
keihard werken in zo’n harde markt. Dat is taai want er
blijft steeds veel onduidelijk en onzeker.
GOEDE AANZET
Oké, die spiraal moest dus doorbroken worden en de
richtlijnen en uitgangspunten zijn daar een goede aanzet
toe. We moeten bovendien niet vergeten dat richtlijnen
zelf, waarschijnlijk het probleem niet oplossen.
Deel van het probleem is juist dat er te generiek over
risico’s wordt geoordeeld. We hebben maatwerk nodig,
en dat vraagt om meer tijd en bereidheid, niet om voorgeschreven
inhoud.
Tegelijkertijd moeten we – als gehele sector – eens
bij onszelf te rade gaan. Het kan toch niet zo zijn dat ondernemers
het slachtoffer worden van enerzijds verzekeraars
die hun verantwoordelijkheid niet nemen? En
die, in plaats van de risico’s van klanten afdekken, meer
bezig zijn met hoe ze ervoor kunnen zorgen dat ze zélf
zo min mogelijk risico lopen? Dat is de wereld op z’n
kop. En, ik heb het al vaker gezegd, een verkeerd signaal
naar de maatschappij.
‘Laten we werken
met dat wat we
wél hebben’
Dus laten we werken met dat wat we wel hebben: vakkennis,
passie voor onze klant en nu ook prolongatierichtlijnen
en –uitgangspunten. Want die geven houvast
en duidelijkheid over het proces en daarmee ruimte
om te focussen op de inhoud. En nee, daarmee zijn
we er nog niet. Maar de eerste horde is genomen. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 27

BIJZONDERE RISICO’S
“WIJ HELPEN DE KLANT VANUIT DE OVERTUIGING DAT IEDERE KLANT
BIJZONDER IS EN NIET STANDAARD. WIJ KIJKEN DAN OOK NIET SNEL
GEK OP VAN EEN RISICO EN KUNNEN MEESTAL TERUGVALLEN OP REEDS
LOPENDE OVEREENKOMSTEN EN OPGEDANE ERVARINGEN”, ALDUS
MARNIX BOKHORST VAN BOKHORST VERZEKERINGEN UIT ILPENDAM.
Omdat elke klant
bijzonder is...
TEKST WILLEM VREESWIJK
‘Wij weten waar onze
grenzen liggen en voor
welke risico’s wij geen
mogelijkheden hebben”
Bokhorst Verzekeringen is met vijf medewerkers
gespecialiseerd in totaaloplossingen
voor ondernemers en particulieren die
door hun werkzaamheden, investeringen
en/of hobby’s afwijken van het ‘standaard’
en daardoor tegen steeds meer acceptatie
beperkingen oplopen. “Denk daarbij o.a. aan ondernemende
particulieren, verzamelaars, deelgebruik, verhuur,
bezorging en foodtrucks”, zegt Bokhorst. “Om dit
te kunnen doen werken we al vele jaren samen met
diverse maatschappijen zoals de Vereende, Klaverblad,
a.s.r., Nationale-Nederlanden en Allianz en verschillende
gespecialiseerde aanbieders en serviceproviders.
Door onze kennis en ervaring weten we waar er wel
mogelijkheden zijn en onder welke condities we met
succes een aanvraag kunnen doen. We krijgen dan ook
regelmatig vanuit maatschappijen relaties doorverwezen
om samen te bekijken welke mogelijkheden er wel
of niet zijn.”
Bokhorst kijkt niet snel gek op van een risico.
“Meestal kunnen we terugvallen op reeds lopende overeenkomsten
en opgedane ervaringen. Belangrijk daarbij
is onze ervaring als het gaat om het inschatten van
de ondernemersvaardigheden, preventie-eisen die worden
gesteld in combinatie met de maatregelen die er
reeds zijn genomen, de algehele bedrijfsvoering, het
verzekerings- en schadeverleden, de verwachting en
overige zaken die van belang zijn om een complete risico
inschatting te kunnen maken.“
Marnix: “Ook weten we waar onze grenzen liggen
en voor welke risico’s wij dus geen mogelijkheden hebben.
Maar als uit alles blijkt dat het een goed verhaal
is met de juiste onderbouwing en het bij ons past, dan
maken we ons hard voor de zaak en zoeken we naar de
juiste partner of de best passende combinatie. Uiteindelijk
kunnen we het risico in de meeste gevallen onderbrengen
op de Nederlandse markt, maar we kijken wel
steeds meer naar internationale mogelijkheden.”
NIET STANDAARD
Bokhorst Verzekeringen is in 2005 gestart en zette in
op de online vindbaarheid, met als uitgangspunt: ‘Bokhorst
Verzekeringen; Omdat je niet standaard bent,
maar bijzonder.’ “Vanaf het begin ben ik bezig geweest
naar het zoeken van oplossingen voor verschillende
doelgroepen waarmee ik in contact kwam en waarvan
28 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Marnix Bokhorst:
‘Inzet, ervaring
en doorzettings
vermogen zijn vereist.’
al snel bleek dat het niet een een-tweetje was om het
risico onder te brengen. Deze niches ben ik vervolgens
verder gaan uitwerken en hebben we speciale dekkingen
kunnen opstellen die aansluiten bij de wens vanuit
de markt. Op die manier maak je het verschil en ben je
van toegevoegde waarde voor je klant.”
Volgens Bokhorst is het goed mogelijk een bijzonder
risico te verzekeren, mits is voldaan aan de benodigde
randvoorwaarden en het risico past binnen de lopende
portefeuille. “Wel vraagt het behoorlijk wat inzet, ervaring
en doorzettingsvermogen. Door de vele personeleen
systeemwijzigingen bij de maatschappijen en de verregaande
acceptatiebeperkingen is het vaak zeer lastig
om de juiste gesprekspartner aan tafel te krijgen. Hierdoor
zijn aanvraagtrajecten vaak lang en als de computer
dan ook nog ‘nee’, zegt, dan is dat frustrerend.”
DO’S EN DON’TS
“Een tip voor wie zich in bijzondere risico’s wil bekwamen:
kies een branche of beter nog een specifieke groep
binnen een branche en zorg ervoor dat je van toegevoegde
waarde bent. Wat je vooral niet moet doen, is instappen
in branches waar je geen feeling mee hebt.”
Een best practice voor Bokhorst is de samenwerking
met Getaround/Lev. Lev is het netwerk van kleine elektrische
voertuigen die voor iedereen toegankelijk zijn
via app of telefoon. “Wij hebben de pilot verzekerd met
deelvoertuigen in Rotterdam. “Met elkaar zijn we dit
traject ingegaan en we hebben veel ervaring opgedaan
over o.a. het gebruik, de schades, de schadeafhandeling,
etc. Kennis die we ook weer gebruiken voor andere projecten.
Door het onbekende was acceptatie lastig, maar
we hebben toch die passende oplossing kunnen vinden.”
Ander voorbeeld is Citysteps. “In Waalwijk verzekeren
we het eerste deelstepsproject in Nederland en
werken we samen aan een gezond schadeverloop door
onder meer onze ervaring te delen en zodoende mee te
helpen aan een succesvolle verdere uitrol in Nederland.”
Verder heeft Bokhorst de afgelopen jaren veel bijzondere
motorvoertuigen verzekerd die ergens anders
niet konden worden verzekerd, zoals treintjes, tanks en
ander legermaterieel, strandkarren, praalwagens, huifkarren,
amfibievoertuigen, tuktuks en vele bijzondere
scoot- en brommobielen. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 29

BIJZONDERE RISICO’S
30 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
DE EVENEMENTENINDUSTRIE IS EXTREEM HARD
GERAAKT DOOR DE CORONACRISIS. AL SINDS MAART
2020 LIGT DE BRANCHE VOLLEDIG STIL. OP HET
GEBIED VAN EVENEMENTENVERZEKERINGEN IS HET
DAAROM OOK EEN GEK EN LASTIG JAAR GEWEEST.
Evenementenverzekeringen
voor
en na corona
TEKST HANNAH HOOGENBOS, KLAP NO RISK
Evenementenverzekeringsmakelaar Klap
No Risk begon het jaar juist zo enthousiast:
per 1 januari 2020 gingen No Risk en
de evenemententak van verzekeringsmakelaar
Klap samen verder, en het nieuwe
bedrijf had grote plannen voor de toekomst.
Omdat de coronacrisis echter kort daarna uitbrak,
werd het een heel ander jaar dan verwacht. Er
waren geen evenementen om te verzekeren. In plaats
daarvan werd het een jaar vol vragen van gestresste
klanten en vervelende schadeafhandelingen. Maar
Klap No Risk heeft ook gewerkt aan een plan waarmee
de toekomst van de Nederlandse evenementenbranche
– die nog een jaar zonder evenementen niet zou overleven
– kan worden gered.
Klap No Risk is in 2009 begonnen met het verzekeren
van dancefestivals. Directeur Maarten van Denderen:
“We zagen in die tijd dat de festivalbranche – die
we leerden kennen via danceplatform DJBroadcast –
niet goed verzekerd was, en we besloten ons daarop te
gaan richten. Toen we begonnen stond het verzekeren
van dit soort risico’s nog echt in de kinderschoenen.
Als we bij de organisatoren van grote festivals informeerden
naar hun aansprakelijkheidsverzekering, kregen
we regelmatig te horen dat ze alleen ‘kantoordekking’
hadden afgesloten. Dat was zeker niet alleen te
wijten aan de onwetendheid van de organisatoren;
het verzekeringsaanbod voor deze branche was in die
tijd ook gewoon nog niet zo uitgebreid en goed als het
nu is.”
KANTOOR VAN DE NACHT
De festivalmarkt in Nederland is in de afgelopen decennia
enorm gegroeid en geprofessionaliseerd; en
hetzelfde is gebeurd op het gebied van evenementenverzekeringen.
Waar het organiseren van feesten en
evenementen vijftien jaar geleden nog vaak gewoon
een hobby was van mensen, is Nederland nu wereldkampioen
festivals organiseren. Van Denderen: “We
zijn waarschijnlijk het meest befestivalde land ter wereld,
en bovendien zijn Nederlandse organisatoren erg
goed geworden in wat ze doen. Voor het organiseren
‘We zijn waarschijnlijk
het meest befestivalde
land ter wereld’
SPECIAL MAART 2021 VVP | 31

BIJZONDERE RISICO’S
Maarten van Denderen:
‘Veel geleerd in moeilijk
coronajaar 2020.’
van grote festivals wordt bijna een jaar uitgetrokken,
en alles wordt tot in de kleinste details uitgedacht en
geregeld.”
De verzekeringsmarkt heeft zich met de evenementenbranche
meeontwikkeld. Van Denderen: “Evenementenverzekeringen
zijn in de afgelopen jaren steeds
verder uitgebreid, verbeterd, en toegespitst op de markt.
Door in de loop van de jaren honderden schades te hebben
afgehandeld, hebben evenementenverzekeringskantoren
inmiddels bovendien heel veel ervaring met
de ins en outs van de evenementenbranche. Zo houdt
Klap No Risk de ontwikkelingen in de dynamische, innovatieve
evenementenbranche scherp in de gaten. We
hebben veel persoonlijk contact met organisatoren, we
bezoeken zelf regelmatig evenementen die we verzekeren,
en we organiseren en bezoeken elk jaar panels en
presentaties tijdens ADE en Eurosonic Noorderslag. Ook
hebben we het ‘Kantoor van de Nacht’ opgericht: een
informatief platform voor professionals uit de evenementen-
en muziekindustrie. Door met de branche mee
te denken en op de hoogte te blijven van de ontwikkelingen,
kunnen we zo goed mogelijk inspelen op de behoeften
van de markt.
“Omdat we in Nederland zo ver zijn op het gebied
van evenementenverzekeringen, is er ook in het buitenland
steeds meer vraag naar de specifieke kennis van
zaken die we hier hebben. In een niet-corona-jaar verzekert
Klap No Risk tegenwoordig dan ook een groot
aantal evenementen in het buitenland, zoals Pukkelpop
in België en New Horizons Festival in Duitsland. Naast
muziekfestivals bieden we inmiddels ook verzekeringen
aan voor andere soorten evenementen, zoals vakbeurzen
en sportwedstrijden (bijvoorbeeld de Marathon
van Amsterdam, de Dam tot Damloop en verschillende
obstacle runs). Ook verzekeren we internationale
muziektours van dj’s en bands, evenementenlocaties en
poppodia, en ZZP’ers die werken in de evenementenbranche.”
KIPPEN
Als er duizenden mensen bij elkaar komen, vaak op een
terrein dat van tevoren helemaal moet worden opgebouwd,
kan er natuurlijk heel veel fout gaan: er kunnen
ongelukken gebeuren, materialen kunnen beschadigd
raken, artiesten kunnen ziek worden of het kan
gaan stormen. Van Denderen: “We hebben in de loop
van de jaren de gekste dingen meegemaakt – van een
toeschouwer die voor de grap een hek had verplaatst
en een andere toeschouwer die daardoor in een gat viel,
tot een boer wiens kippen meeverzekerd moesten worden
omdat de kans bestond dat ze op hol zouden slaan
door het geluid van het festival.”
32 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Om deze risico’s af te dekken, sluiten organisatoren
verschillende verzekeringen af. Het aansprakelijkheidsrisico
wordt natuurlijk afgedekt – dit is vaak zelfs
verplicht. Een evenementenorganisatie sluit ook altijd
een productiekostenverzekering af. Als het evenement
moet worden afgelast, onderbroken of verplaatst, dekt
deze verzekering alle kosten die worden gemaakt bij
de organisatie. Organisatoren kunnen ervoor kiezen de
productiekostenverzekering uit te breiden met slecht
weer-, terrorisme- en non-appearancedekking (het niet
komen opdagen van een geboekte artiest). Verder kunnen
organisatoren zich ook verzekeren tegen materiaalschade,
ongevallen en vals geld. Ook de verwachte
winst en het losgeld dat in omloop is, kan worden
meeverzekerd.
Van Denderen: “Als verzekeringsadviseur heb je
vanaf het begin contact met de organisator, om er zeker
van te zijn dat het evenement zo veilig mogelijk
wordt opgebouwd en de risico’s zoveel mogelijk worden
beperkt. Als er in de aanloop naar of tijdens een evenement
iets fout dreigt te gaan, nemen organisatoren
contact met ons op. We bekijken dan samen met de organisator
en met een veiligheidsexpert hoe de schade
zoveel mogelijk kan worden beperkt, en we laten een
kosten-batenanalyse maken. Als in de dagen voor een
outdoor-festival slecht weer wordt voorspeld, kan het
bijvoorbeeld nodig zijn om de grond van het festivalterrein
te bedekken met houtsnippers, of om meer tenten
neer te zetten.
“Omdat evenementen vaak in het weekend en ‘s
avonds plaatsvinden, moet je als evenementenverzekeringsadviseur
24/7 bereikbaar zijn. Schades kunnen
niet altijd wachten tot maandag; als het echt dringend
is bellen organisatoren ons meteen op. We zijn al meerdere
keren in het weekend middenin de nacht wakker
gebeld en halsoverkop naar een festival gereden om de
organisatoren te helpen.”
‘Verzekeraars hebben
besmettelijke ziekten –
naar onze verwachting
permanent – uitgesloten’
GARANTIEFONDS
De coronacrisis heeft de evenementenbranche een
enorme klap gegeven. Sinds maart 2020 hebben er helemaal
geen evenementen kunnen plaatsvinden. Het
omzetverlies in de branche ligt rond de 90 procent, en
organisatoren hebben een groot deel van hun personeel
moeten ontslaan. Van Denderen: “De crisis heeft ook gevolgen
voor de verzekerbaarheid van de evenementenbranche.
Sommige verzekeraars, en met name die met
een hoofdvestiging in de Angelsaksische landen, trekken
zich helemaal terug uit de branche; zij kiezen ervoor
om geen evenementenverzekeringen meer aan te
bieden. Daarnaast komen de premies verder onder druk
te staan. Al voor de crisis was de verwachting dat de
premies de komende jaren omhoog zouden gaan – onder
andere omdat het veranderende klimaat het bieden
van slecht weer-dekking moeilijker maakt. Corona
zorgt er nu voor dat die trend versneld wordt. Omdat de
schadelast vele malen hoger is dan er ooit aan premie
kan worden binnengehaald, hebben verzekeraars bovendien
besmettelijke ziekten – naar onze verwachting
permanent – uitgesloten.
“Omdat verzekeraars het pandemierisico niet meer
willen dekken, konden organisatoren tot voor kort niet
beginnen met het voorbereiden van nieuwe evenementen
– zij kunnen dit risico namelijk absoluut niet
zelf dragen. Daarom heeft Klap No Risk voorgesteld
een garantiefonds op te richten. Dit fonds – dat door de
branche zelf gevuld moet gaan worden – wordt aangewend
als evenementen vanwege het coronavirus (of
een nieuwe pandemie) niet door kunnen gaan. Zolang
het garantiefonds nog niet vol is, treedt de overheid op
als herverzekeraar. In januari kondigde het kabinet aan
dat dit garantiefonds er gaat komen, en dat er ten minste
300 miljoen euro wordt gereserveerd voor de evenementenbranche.
“Nu bekend is dat er een garantiefonds komt, kunnen
organisatoren gelukkig weer aan het werk, en wij
kunnen ons weer gaan richten op het verzekeren van
evenementen. Daar hebben we veel zin in, en er is nog
veel dat we willen bereiken. Zeker nu het verzekeren
van evenementen moeilijker wordt, is de kennis en ervaring
die we in Nederland op dit gebied hebben cruciaal.
Wij willen ons in de toekomst daarom nog meer
gaan richten op het buitenland; we denken dat daar
nog veel groeimogelijkheden liggen. Ook hopen we er
te kunnen zijn voor verzekeringskantoren die zelf niet
genoeg ervaring hebben met de evenementenmarkt en
de risico’s niet makkelijk kunnen onderbrengen. Hoewel
2020 dus een moeilijk jaar was in de evenementenverzekeringenbranche,
hebben wij ook veel geleerd, en
zijn we enthousiast en hoopvol over de toekomst.” n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 33

PARTNER IN KENNIS
“WIJ GAAN VOOR EEN PERSOONLIJKE AANPAK EN ZORGEN ER-
VOOR DAT EEN LETSELSCHADE GEEN NUMMER WORDT. MET
RUIM TACHTIG MEDEWERKERS ZIJN WIJ HET GROOTSTE LETSEL-
SCHADEBUREAU VAN NEDERLAND. DOOR DIT GROTE TEAM IS ER
ALTIJD EEN SPECIALIST DIE PAST BIJ UW ZAAK”, ALDUS BAS DU
MEZ (MANAGER FLYCT INTERNATIONAL) EN JEREMY VAN VUGT
(MANAGER MATERIEEL EN LOONREGRES) VAN FLYCT.
Een positieve ervaring
na een ongeval
TEKST FLYCT
ongetwijfeld veel
bedrijven als klant. Zij
hebben als werkgever
vast wel eens te maken
met een werknemer “Uheeft
die arbeidsongeschikt is door een ongeval
waarvoor een derde aansprakelijk te
houden is. Deze werkgever is verplicht
om bij arbeidsongeschiktheid het salaris
maximaal twee jaar door te betalen.
Daarnaast maakt de werkgever kosten
voor begeleiding en re-integratie van de
werknemer. Heeft de werkgever of u de
specialismen in huis om deze schade te
beperken?”, zegt Van Vugt. Flyct, aangesloten
bij het Nationaal Keurmerk Letselschade
(NKL), is gespecialiseerd in het
verhalen van deze schade. “Wij hebben
voor uw klanten alle benodigde kennis
en ervaring in huis. Diverse schadeposten
zijn voor uw klant verhaalbaar en dat
scheelt een hoop geld. We kunnen schades
tot drie jaar terug verhalen.”
“Verwijst u uw klant naar ons kantoor?
Dan kunnen we misschien ook de
werknemer zelf bijstaan. Dat scheelt uw
klant nog meer kosten omdat de werknemer
wordt bijgestaan door professionele
letselschade-experts, juristen, medisch
adviseurs en arbeidsdeskundigen.
Hierdoor duurt het verzuim niet langer
dan noodzakelijk.”
“Flyct behartigt al een aantal jaren onze
loonschadezaken. Wij hebben enkel positieve
ervaringen. Eén bericht naar ons
aanspreekpunt en alles wordt in werking
gezet. Het belang van de cliënt staat
voorop en Flyct knokt voor een schadevergoeding
en een snelle afhandeling
van de claim.” – Karin Middeldorp, Flevoziekenhuis
‘Wij zorgen
ervoor dat een
letselschade
geen nummer
wordt’
34 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
MATERIEEL
Flyct beschikt ook over een afdeling materiële
schade. Dit team bestaat uit tien
ervaren medewerkers die gespecialiseerd
zijn in het verhalen van materiële schade.
Van Vugt: “Wij nemen het juridische
en financiële deel voor u uit handen. De
klant kan de schade direct via onze website
melden en ontvangt binnen vierentwintig
uur een bevestiging.”
“In Flyct hebben we een goede partner gevonden
waar de klant ook echt centraal
staat bij het verhalen en snel afwikkelen
van materiële schades. Wij hopen de samenwerking
de komende jaren te blijven
voortzetten.” – Alain Delsalle, Assurantiekantoor
A. Delsalle
Bas du Mez (manager Flyct International)
en Jeremy van Vugt (manager
Materieel en Loonregres).
SCHADE IN HET BUITENLAND
“Als laatste laten we jullie graag kennismaken
met Team Flyct International”, vult
Du Mez aan. “Dit team is gespecialiseerd
in bijstand bij letselschade en andere juridische
geschillen in het buitenland. Bij
een ongeval in het buitenland is vaak het
lokale recht van toepassing en de afhandeling
van letselschade verloopt dan volgens
de wetten en regels van het betreffende
land. Wij verhalen voor zorgverzekeraars
en werkgevers. Omdat de juridische
kosten in het buitenland vaak voor eigen
rekening zijn, krijgen wij onze opdrachten
voornamelijk van rechtsbijstandverzekeraars.
Voor een aantal van deze rechtsbijstandverzekeraars
behandelen wij alle
juridische geschillen in het buitenland. Zo
begeleiden wij de cliënt onder andere bij
strafzaken, consumentengeschillen, arbeidsrechtkwesties
en problemen met
bouw- en erfrecht in het buitenland.”
BUITENLAND
Vaak wordt gedacht dat de wet- en regelgeving
binnen de EU redelijk gelijk is.
“Juist op het gebied van aansprakelijkheid
en letselschade is dit niet het geval”,
zegt Du Mez. “Wij zijn op de hoogte van
deze regels en kunnen cliënten grotendeels
zelf bijstaan. Wij begeleiden cliënten
bij het hele traject, helpen bij de onderbouwing
van de schade en bereiden
de cliënten voor op de medische onderzoeken.
Als het nodig is nemen wij contact
op met advocaten uit ons netwerk
voor advies en/of bijstand.”
UIT DE PRAKTIJK
De rol van Flyct kan goed worden geïllustreerd
aan de hand van een voorbeeld
uit de praktijk. Zo staat Flyct op verzoek
van de rechtsbijstandverzekering de heer
Hennen bij in verband met een fietsongeval
dat in 2016 plaatsvond in België.
De heer Hennen werd op zijn racefiets
aangereden door een afslaande auto die
hem geen voorrang verleende. Het letsel
bestond uit onder meer gebroken ribben
en een sleutelbeenbreuk. Flyct stelt de
verzekeraar van de auto aansprakelijk en
deze erkende vrij snel de aansprakelijkheid.
De letselschade wordt in België begroot
naar aanleiding van een medisch
rapport van een raadsarts en een schadevergoedingstabel.
Het medisch onderzoek
van de raadsarts vindt al plaats
tijdens het herstel, omdat de verzekeraar
anders geen voorschotten op de schade
kan uitkeren.
Hennen werd daarom snel uitgenodigd
door de raadsarts van de Belgische
verzekeraar. Flyct schakelt intussen de
eigen medische dienst Medx in om de
medische informatie van de behandelende
artsen op te vragen. Ook bezocht
de expert van Flyct de heer Hennen thuis
om de gevolgen (medisch, huis, werk,
hobby’s, schade) van het ongeval in kaart
te brengen en verdere uitleg te geven
over het traject. Vanwege complicaties
van het letsel heeft dit traject helaas een
paar jaar in beslag genomen. Zijn rechterarm
raakte verlamd en tot op de dag
van vandaag heeft hij veel last van (pijn)
klachten en forse beperkingen. Flyct
schakelde al snel een eigen Belgische
raadsarts in om cliënt bij te staan bij het
medisch onderzoek. Gedurende het traject
werd de geleden schade door Flyct
berekend en ingediend bij de verzekeraar,
die op basis van de tussentijdse rapportages
diverse voorschotten aan cliënt
heeft uitbetaald.
De onderhandelingen tussen de artsen
zijn nu bijna afgerond. Daarna starten
de onderhandelingen met de verzekeraar
over een eindregeling, waarbij ook
de schade richting de toekomst moet
worden geregeld. De zaak wordt hopelijk
binnen een paar maanden afgerond
zodat cliënt eindelijk een streep onder de
zaak kan zetten.
“Wij zijn zeer tevreden over de manier
waarop Flyct onze letselschade heeft begeleid.
Gedurende het lange en complexe
traject zijn we op zeer professionele en
persoonlijke manier geholpen. En daar
waar mijn vrouw en ik het moeilijk hadden
met een luisterend oor gesteund.”
– De heer Hennen n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 35

BIJZONDERE RISICO’S
To pool or
not to pool
BIJZONDERE RISICO’S VRAGEN OM BIJZONDERE OPLOSSINGEN. IS HET KIND
MET HET BADWATER WEGGEGOOID DOOR DE MEDEDINGINGSREGELS ZO AAN
TE SCHERPEN DAT VERZEKERINGSPOOLS NAUWELIJKS MEER MOGEN?
TEKST TOON BERENDSEN
Reikhalzend werd uitgekeken naar de voltooiing
van de Europese interne markt.
‘1992’, het werd een gevleugelde term. Maar
de grotere vrijheid van personen, goederen
en diensten ging gepaard met aanzienlijk
minder ruimte voor marktafspraken. Zo
was het afgelopen met de – kent u ze nog? - marktregulerende
Contact Commissies van schadeverzekeraars.
Ook verzekeringspools werden feitelijk verboden. Alleen
in heel bijzondere gevallen staat Europa pools nog
toe. Zoals voor de verzekering van atoomrisico’s. In Nederland
is dit de Atoompool, die ook weer optreedt als
36 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
herverzekeraar van atoompools in andere Europese landen.
Verder kent Nederland nog de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij
voor Terrorismeschaden (NHT),
een herverzekeringspool van verzekeraars en overheid.
Jammer eigenlijk dat verzekeringspools zo aan banden
zijn gelegd, want een pool kan soms uitkomst bieden.
Financieel adviseurs klagen steen en been over de
toegenomen onverzekerbaarheid van bepaalde risico’s,
met name in het grootzakelijke brandsegment. Pool die
risico’s dan gewoon. Verplicht risico’s deel te nemen en
ineens is het in hun eigen belang om de schadelast en
daarmee de premies in de hand te houden. Vanuit de
pool kunnen risicobeheersing en preventie ook veel beter
worden aangestuurd. Maar ja, verplicht is een vloekwoord
sinds ‘1992’…
Ondertussen wordt in Nederland wel gewerkt aan
een verplichte AOV voor zelfstandigen! Een ‘pool’ die
bovendien een stuk handel weghaalt bij commerciële
marktpartijen, die straks alleen nog maar een bovenwettelijk
deel mogen verzekeren. Hoezo, vrije marktwerking?!
Trouwens benieuwd of het de overheid dit
keer wél lukt om de schadelast te beheersen. De ervaringen
met de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering
zelfstandigen, in 2004 ingetrokken, stemmen niet optimistisch.
‘Oude vertrouwde
oplossingen zijn soms
zo slecht nog niet’
PANDEMIERISICO
De verzekeringspool als panacee tegen alle kwalen?
Nee, zo werkt het natuurlijk niet. Het is ook zaak om
te blijven zien dat sommige risico’s nu eenmaal niet of
enorm lastig te verzekeren zijn. Neem het pandemierisico,
momenteel uiterst actueel door corona. Verzekeraars
en herverzekeraars kunnen dit risico nooit helemaal
dragen. Bedrijfstakken die van het ene op het andere
moment 80 procent of meer van hun omzet verliezen?
Knappe (her)verzekeraar die dat risico weet te
verzekeren.
Maar toch. Kijk naar de evenementenverzekering.
De kosten zijn gigantisch als een verzekerd evenement
wegens een virusuitbraak niet door kan gaan. Nu kunnen
verzekeraars risico’s uitsluiten, maar de uitdaging
zou toch moeten zijn om te kijken naar wat er wél mogelijk
is. Ook daarbij kunnen verzekeringspools uitkomst
bieden. Hét pandemierisico verzekeren mag
macro niet te verzekeren zijn, micro is er waarschijnlijk
meer mogelijk. Helemaal als mensen gaan denken:
een concert met zestig trucks apparatuur, is dat eigenlijk
wel nodig? Gaat het niet eigenlijk niet gewoon om
de muziek?
Uit het Aon-rapport ‘Helping Organizations Chart
a Course to the New Better’ blijkt dat “bijna 70 procent
van alle organisaties wereldwijd toekomstrisico’s door
de coronapandemie anders inschat en prioriteiten daarom
opnieuw bepaalt. Er wordt meer gekeken naar de
long tail risico’s en naar preventie”. Prima, toch? Financieel
adviseurs en verzekeraars kunnen daar hun steentje
heel goed aan bijdragen. Misschien dus ook met
verzekeringspools, als de mededingingsregels iets worden
versoepeld. To pool or not to pool, dat is dan weer
de vraag.
ASSURTECHS
Al hun bombarie over disruptie ten spijt, gaan Assurtechs
de problematiek van onverzekerbaarheid niet
oplossen. Op een aantal onderdelen hebben deze partijen
best een punt. Het kan nooit klantvriendelijk genoeg,
het is belangrijk om bij te dragen aan een betere
wereld, maak volop gebruik van de mogelijkheden van
nieuwe media. Maar Assurtechs zijn vaak ict- en marketinggedreven
platforms. Als er al sprake is van disruptie,
is het op dat vlak. Verzekeringstechnisch bieden
Assurtechs niks nieuws. Sterker, vaak werken ze
samen met gevestigde risicodragers. Dat kan ook niet
anders, want ook voor Assurtechs geldt dat ze failliet
gaan als ze meer uitkeren dan dat ze aan premie binnen
hengelen.
Verzekeraars, GA’s en financieel adviseurs worden
steeds groter. Het zou helpen als die conglomeraten
vervolgens hun power gebruiken om ook minder goede
risico’s te verzekeren. Maar of dat echt altijd zo gaat?
Sommige partijen zijn bezig met totaaloplossingen mobiliteit
bijvoorbeeld. Dat is een positieve ontwikkeling,
omdat de verzekering dan niet het doel op zich is maar
onderdeel van een totaalverhaal. Maar het gaat dan wel
om iets meer dan een rijgedragverzekering.
Oude vertrouwde oplossingen zijn soms zo slecht
nog niet. In 2008 werd de wereld opgeschrikt door de
kredietcrisis. De financiële sector trok (even) het boetekleed
aan. Het moet terug naar de basis, zeiden ook
verzekeraars. Die basis bij verzekeren is de onderlinge,
want dat is de verpersoonlijking van het gezamenlijk
risico dragen. Helaas bleek terug naar de basis al snel
weer back to normal. n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 37

BIJZONDERE RISICO’S
EEN GEMEENTE HEEFT MET DORPSKERNEN AFSPRAKEN GEMAAKT OVER HET PLAATSEN
VAN KERSTBOMEN. EEN DORPSKERN SCHAKELT DE VRIJWILLIGERSORGANISATIE
SPEELRUIMTE IN OM DIT UIT TE VOEREN. EEN VRIJWILLIGER HELPT BIJ HET KAPPEN VAN
EEN HOGE KERSTBOOM. DIE STAAT NOG IN EEN TUIN EN MOET OMGEZAAGD WORDEN
VOORDAT HIJ OP HET DORPSPLEIN KAN WORDEN GEPLAATST. HIJ KLIMT IN DE BOOM OM
EEN TREKTOUW AAN TE BRENGEN, VALT UIT DE BOOM EN LOOPT EEN DWARSLAESIE OP.
HIJ STELT DIVERSE PARTIJEN AANSPRAKELIJK. ZIJN VORDERING WORDT BEOORDEELD
DOOR HET HOF ‘S-HERTOGENBOSCH. HET HOF OORDEELT DAT NOCH DE DORPSRAAD NOCH
DE GEMEENTE AANSPRAKELIJK IS OP GROND VAN ONRECHTMATIGE DAAD. VERVOLGENS
BEOORDEELT HET HOF OF DE VRIJWILLIGERSORGANISATIE AANSPRAKELIJK IS.
Vrijwilliger valt uit
hoge kerstboom: wie
is aansprakelijk voor
de letselschade?
TEKST MAYA SPETTER, SPETTER ADVOCAAT & MEDIATOR
De hoge spar stond nog in een tuin en
moest eerst worden omgezaagd voordat
deze op het dorpsplein kon worden geplaatst.
De vrijwilligers wilden de boom
omzagen en hadden een hoogwerker
meegenomen, maar deze kon vanwege
de grote afmetingen niet in de tuin worden gereden.
Een ladder hadden zij ook niet. Deze stond in een speeltuin
op 600 à 700 meter verderop. De ongelukkige vrijwilliger
is toen met behulp van een zetje en zonder beschermende
maatregelen de boom in geklommen om
een trektouw aan te brengen om de boom te geleiden
bij het omtrekken. Toen hij op een hoogte van ongeveer
drieënhalf meter was, is hij naar beneden gevallen en is
hij met zijn rug op het tuinhuisje van de buurman geland.
GEEN WERKGEVERSAANSPRAKELIJKHEID
De vrijwilliger stelde dat er sprake was van een werkgever
– werknemer relatie ex artikel 7:658 BW. Op basis
van deze werkgeversaansprakelijkheid, is een werkgever
verplicht te zorgen voor een veilige werksituatie. Indien
hiervan geen sprake is moet de werkgever zijn volledige
schade vergoeden. De enige uitzondering hierop
is als er sprake is van opzet of bewuste roekeloosheid
van de werknemer.
38 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Volgens het vierde lid van dit artikel is de werkgever
ook aansprakelijk voor ongevallen die de door hem
ingeschakelde ZZP’er, stagiaire of vrijwilliger overkomen.
De Hoge Raad bevestigde dat het artikel ook van
toepassing kan zijn bij vrijwilligerswerk. Er moet dan
wel sprake zijn van een vrijwilliger die in een met een
werknemer vergelijkbare positie verkeert en daarom
aanspraak heeft op dezelfde door de werkgever in acht
te nemen zorg. Zo nam de Hoge Raad aan dat een vrijwilliger
die reparatiewerkzaamheden verrichtte aan
het dak van een parochie en van het dak viel, de parochie
aansprakelijk kon houden. Bepalend is of de werkzaamheden
feitelijk tot de beroeps- of bedrijfsuitoefening
van de werkgever behoren.
Echter in de zaak van de vrijwilliger en de kerstboom
was volgens het hof werkgeversaansprakelijkheid
niet aan de orde. Er was geen sprake van een positie
die vergelijkbaar was met die van een werknemer.
De vrijwilliger was niet verplicht om mee te doen
aan de kerstbomenactie en was nergens aan gebonden.
Daarbij bleek uit getuigenverklaringen dat er geen
taakverdeling was gemaakt voor het omzagen van de
kerstboom en dat er ook geen sprake was van een gezagsverhouding
zoals tussen een werkgever en werknemer.
‘Gelet op de blijvende
verlamming is dit
een zware uitkomst
voor het slachtoffer’
GEVAARLIJKE ACTIVITEIT
Het hof achtte de stichting wel aansprakelijk op grond
van onrechtmatige daad. De stichting had moeten beseffen
dat het omzagen van een boom van zes meter
een gevaarlijke activiteit was. De kans dat er iets mis
zou gaan is groot en de gevolgen daarvan kunnen zeer
ernstig zijn. Er rustte daarom een zorgplicht op de stichting.
Door de schending van deze zorgplicht is de stichting
volgens het hof aansprakelijk op basis van onrechtmatige
daad.
Het hof houdt rekening met het feit dat de vrijwilliger
op eigen initiatief in de kerstboom geklommen is
en zelf geen beschermende maatregelen heeft genomen
SPECIAL MAART 2021 VVP | 39

BIJZONDERE RISICO’S
Maya Spetter:
‘Volledige schade
niet vergoed.’
om het gevaar te voorkomen. Het hof neemt 50 procent
eigen schuld van de vrijwilliger aan, maar corrigeert dit
op grond van de billijkheidscorrectie zodat de vrijwilliger
uiteindelijk 25 procent van zijn schade zelf moet dragen.
HOGE KOSTEN
Nu het hof van mening is dat de vrijwilliger niet in
een met een werknemer vergelijkbare positie verkeert,
krijgt deze zijn volledige schade niet vergoed. Wel
wordt een onrechtmatige daad aangenomen, maar het
hof neemt daarbij een deel eigen schuld aan.
Gelet op de blijvende verlamming van het slachtoffer
met als gevolg rolstoelafhankelijkheid, diverse lichamelijke
beperkingen en psychische klachten, is dit een
zware uitkomst voor de vrijwilliger.
Een dwarslaesie brengt voor een slachtoffer hoge
kosten met zich mee. Denk aan de kosten van aanpassing
van woning, auto, een goede rolstoel, tillift bij het
bed en bad. Iemand met een hoge dwarslaesie heeft natuurlijk
veel meer zorg nodig dan iemand met een lage
dwarslaesie. Die kan misschien nog wel zelf transfers
maken en dan zelfstandig naar het toilet en zelf in bed
komen.
Het in kaart brengen van de schade van een slachtoffer
met een dwarslaesie is maatwerk. Vaak blijkt er
behoefte te zijn aan meer zorg, aanpassingen en hulpmiddelen
dan wordt vergoed zorgverzekeraar en gemeente.
De gehele zorg behoefte wordt in kaart gebracht.
Vervolgens wordt onderzocht welke partij of instantie
die zorg geheel of gedeeltelijk financiert.
MAYA SPETTER
Sinds 1990 is Maya Spetter advocaat en na een aantal
jaren heeft zij zich gespecialiseerd in letselschade
en aansprakelijkheidsrecht. Na jarenlang bij grote
kantoren te hebben gewerkt, is zij in 2011 haar eigen
kantoor in Amersfoort begonnen.
Zij is één van de weinige advocaten in Nederland
die gespecialiseerd is in de juridische afwikkeling
van vliegtuigongevallen. Zo maakte zij deel uit van
het kernteam van advocaten dat de slachtoffers van
de ramp met Turkish Airlines bijstond en maakt zij
deel uit van het Rechtsbijstandsteam MH17. Zij trad
op in de schadeafwikkeling met Malaysia Airlines
en staat nu een grote groep nabestaanden bij in de
strafzaak tegen vier verdachten en in een procedure
bij het Europese Hof voor de Rechten van de Mens.
Zij treedt alleen voor slachtoffers van ongevallen
op en is lid van de specialisatieverenigingen van letselschade
advocaten LSA, ASP en Peopil.
Meer informatie: www.spetteradvocaat.nl
Is er een aansprakelijke partij dan wordt gekeken welke
behoefte iemand concreet heeft. Dat is een ander uitgangspunt
dan bijvoorbeeld een gemeente of zorgverzekeraar
hanteren.
Die gaan uit van gebruikelijke zorg, houden rekening
met mantelzorg door familieleden en hanteren
andere tarieven voor de vergoeding van deze zorg.
Deze vrijwilliger kan nu in ieder geval bij een verzekeraar
terecht voor een groot deel van zijn concrete
schade. Zijn zeer ongelukkige val wordt nu in ieder geval
in financiële zin opgevangen. n
40 | VVP SPECIAL MAART 2021

PARTNER IN KENNIS
BINNENKORT INTRODUCEERT TURIEN & CO. ASSURADEUREN
EEN VOLLEDIG NIEUWE AUTOVERZEKERINGSLIJN. DE OPMAAT
HIERNAARTOE WAS HET PROJECT PDA, MET ALS DOEL OM ALLE
VERZEKERDEN OP MAAT GEMAAKTE AUTOPREMIES AAN TE BIE-
DEN. EEN PROJECT WAARBIJ BIJNA ALLE AFDELINGEN BETROK-
KEN ZIJN GEWEEST. DE GROOTSTE UITDAGING WAS ER VOOR DE
AFDELING DATAMANAGEMENT. HOE KOM JE MET AL DIE DATA
TOT DE JUISTE MODELLEN? WAT HOUDT PDA PRECIES IN EN WAT
ZIJN DE VOORDELEN? ARNO SCHIPPER EN BOUKE DICKHOFF
VAN DE AFDELING DATAMANAGEMENT VERTELLEN HET U GRAAG.
Het geheim van
onze autopremies
TEKST TURIEN & CO.
PDA staat voor premiedifferentiatie
auto. Het project
houdt in dat wij middels
een combinatie van statistische
modellen en machine
learning een algoritme hebben
ontwikkeld waarmee
we de schadelast van een specifieke auto
per jaar kunnen voorspellen. Dit doen we
op basis van verschillende autokenmerken,
informatie over de verzekerde en demografische
gegevens. Op basis van deze
schadelast kunnen we vervolgens een op
maat gemaakte premie berekenen voor
de klant.
Waar komt de behoefte vandaan?
De behoefte komt voort uit de snelle
technologische ontwikkelingen op de automarkt.
Nieuwe auto’s zijn steeds vaker
voorzien van geavanceerde systemen die
ongelukken moeten voorkomen. Deze
systemen worden ADAS (Advance Driver
Assistance systemen) genoemd. Daarnaast
worden voertuigen in toenemende
mate ontworpen om een letselschade
zoveel mogelijk te beperken. Hierdoor
wordt het aantal schades per jaar steeds
minder. De reparatiekosten worden daarentegen
steeds hoger. Dit komt omdat
de systemen sensoren, camera’s en andere
onderdelen bevatten die bij een
schade niet alleen vervangen, maar ook
gekalibreerd moeten worden. De premie
moet daarom beter afgestemd zijn op de
individuele risico’s.
Is PDA uniek in de markt?
Wij zijn niet de eerste of de enige in de
markt, andere verzekeraars differentiëren
ook. De fijnmazigheid van differentiatie
verschilt wel van verzekeraar tot verzekeraar.
Wij hebben hiermee een flinke
sprong gemaakt in het kunnen bepalen
van een op maat gemaakte premie voor
de klant.
Wat is het voordeel voor de
assurantieadviseur?
De premie is volledig afgestemd op het
risico dat de assurantieadviseur wil verzekeren.
Indien dit een goed risico is zal
hier een scherpe premie tegenover staan.
Daarentegen als het risico hoog is, zal de
premie hier ook op afgestemd zijn.
Wat is het voordeel voor de
verzekerde?
We kunnen nu veel beter de risico’s van
een te verzekeren auto inschatten voor
de verzekerde. Waar voorheen in de premieberekening
bij de autokenmerken
voornamelijk werd gekeken naar de cataloguswaarde
en het gewicht, worden
nu juist de unieke eigenschappen van
een auto meegenomen. Het gevolg is dat
de verzekerde altijd een scherpe premie
krijgt. Helemaal afgestemd op zijn of
haar persoonlijke situatie. Naast de exclusieve
auto’s in het Premium product
42 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
zijn we voortaan ook veel aantrekkelijker
in het gehele Automotive segment!
Wat wordt er meegenomen in de
premieberekening?
Voor het berekenen van de premie
wordt onder andere de geboortedatum,
de postcode, het aantal kilometers dat
de verzekerde per jaar van plan is te rijden
en het kenteken van de auto meegenomen.
Aan de hand van het kenteken
zoeken wij er de specifieke eigenschappen
van de auto zoals merk,
brandstofgegevens, cataloguswaarde,
diefstalrisico, ADAS en nog een aantal
kenmerken bij. Met al deze gegevens
worden de modellen geraadpleegd om
te bepalen wat de verwachte schadelast
per jaar zal zijn.
Wat was de grootste uitdaging?
De grootste uitdaging vonden wij toch
wel dat je er zorg voor moest dragen dat
bepaalde kenmerken niet dubbel meetellen
in de premie. Indien je bijvoorbeeld
ziet dat Tesla’s vaker schade rijden ten
opzichte van andere merken, dan moet
je goed onderzoeken of dit aan het merk
Tesla ligt of aan het feit dat deze auto’s
elektrisch aangedreven zijn en daardoor
een hoge acceleratiesnelheid hebben.
Het is dan niet reëel om zowel voor het
merk als voor de brandstof een opslag in
rekening te brengen.
Springen er bepaalde automodellen
uit?
Een automerk op zichzelf hoeft niet automatisch
een goed of slecht risico te
zijn. De premie bestaat namelijk uit
meerdere onderdelen, van o.a. reparatierisico,
diefstalrisico en ruitschades. De
auto kan bijvoorbeeld goed scoren op het
reparatierisico, maar wel weer erg diefstalgevoelig
zijn en dus toch een hogere
premie krijgen.
EVEN VOORSTELLEN
Arno Schipper werkt 11 jaar bij Turien &
Co. Assuradeuren op de afdeling Datamanagement
als senior data-analist.
Zijn voornaamste werkzaamheden bestaan
uit het creëren van relevante informatie,
nieuwe inzichten, voorspellingen
en aanbevelingen voor Ansvar
en Turien op het gebied van data-analyse
en data science.
Waar tegenaan gelopen tijdens de
ontwikkeling?
Eén van de grootste issues tijdens de
ontwikkeling van de modellen was het
volledig en juist verzamelen van de benodigde
data. Het is bijvoorbeeld erg belangrijk
om de schades uit het verleden
toe te wijzen aan de juist onderdelen. Indien
een ruitschade als reparatieschade
is geboekt in het systeem telt deze dus
mee bij het bepalen van het reparatierisico
en niet als ruitschade. Datakwaliteit is
dus erg belangrijk bij het krijgen van een
zo hoog mogelijke accuraatheid van de
modellen. Daarnaast hebben we de interne
data verrijkt met meerdere externe
databronnen). Het kunnen koppelen van
deze data aan onze eigen data was soms
behoorlijk uitdagend.
Op welke punten zijn de producten
nog meer vernieuwd?
De autoverzekeringen zijn totaal vernieuwd.
De productnamen blijven, maar
op het gebied van de voorwaarden en
premies zal er een hoop veranderen. De
dekking wordt op diverse punten uitgebreid,
de voorwaarden zijn nog beter
Bouke Dickhoff is 14 jaar werkzaam bij
Turien & Co. Assuradeuren, sinds 2016
op de afdeling Datamanagement. . Als
senior data-analist ben je samen met
je collega’s dagelijks bezig om cijfers
te vertalen naar inzichten zodat andere
afdelingen binnen de organisatie altijd
de juiste kennis en informatie hebben
om onze klanten te ondersteunen.
leesbaar en we introduceren een apart
product voor elektrische auto’s.
Welke afdelingen zijn er nog meer bij
betrokken geweest?
Allereerst was het voornamelijk onze eigen
afdeling Datamanagement dat samen
met de afdelingen Verzekeringstechniek
en Markt & Product met het
project bezig was, onder leiding van de
stuurgroep rendement. Datamanagement
ontwikkelde de modellen en stemde
de resultaten af met de stuurgroep,
verzekeringstechniek en markt & product.
Later in het traject werd ook de ICTafdeling
bij het project betrokken om de
algoritmes te implementeren in het polis
acceptatiesysteem. Daarnaast is ook de
polisacceptatieafdeling betrokken in het
project om de resultaten te toetsen. Al
met al een mooi succes dat we met elkaar
hebben behaald! n
SPECIAL MAART 2021 VVP | 43

BIJZONDERE RISICO’S
“EEN SCHADE MET EEN RACEWAGEN WORDT TOTAAL ANDERS
BEKEKEN DAN SCHADE MET EEN GEWONE STRAATAUTO.”
CHRISTIAN DIJKHOF VAN AUTOSPORTINSURANCE.COM
BEANTWOORDT VRAGEN VAN VVP OVER EEN BIJZONDER
SPECIALISME: HET VERZEKEREN VAN AUTOSPORT.
Raceauto zelden
helemaal verzekerd
TEKST EN BEELD CHRISTIAN DIJKHOF
Waarom zijn jullie autosportinsurance.com begonnen?
Dijkhof: “Ik ben zelf al meer dan vijftien jaren actief in
de autosport. De laatste jaren voornamelijk in 24-uurs
races zoals de 24 Uren van Barcelona, Silverstone of
Dubai. Omdat autosport verzekeren niet het meest eenvoudige
onderdeel van het verzekeringsvak is, trok dat
natuurlijk ook meteen mijn aandacht.”
Wat doet autosportinsurance.com precies? Welke risico’s
worden afgedekt met welke producten? Gelden er
eigen risico’s? Richten jullie je op bepaalde raceklassen
of zouden jullie ook een F1-wagen kunnen verzekeren?
“We verzekeren eigenlijk alles op en om het circuit.
Van de raceauto’s tijdens de race tot de transportdekkingen
voor de teams of aansprakelijkheidsverzekeringen
voor organisatoren. De belangrijkste activiteit
‘Vreemd genoeg zijn er
geen Nederlandse verzekeraars
die dit een interessante
niche vinden”
is echter wel het verzekeren van de auto’s wanneer ze
op het circuit racen. In principe kunnen we zelfs Formule
1 auto’s verzekeren, maar op dat niveau worden
de auto’s eigenlijk niet verzekerd. Schades zijn dan
voor het team en ingecalculeerd in de mega-budgetten
die daar beschikbaar zijn.”
Verzekeren jullie ook de rijders?
“Jazeker; ongevallendekkingen voor coureurs zijn veel
voorkomend. Hoewel de veiligheid van de auto’s op bijna
alle niveaus en circuits bijna jaarlijks verbetert, het
is en blijft natuurlijk een risicosport.”
Met welke risicodragers werken jullie samen? Ook Nederlandse?
“Dit soort risico’s komt eigenlijk uitsluitend terecht bij
Lloyds in Londen. Daar hebben we een netwerk van diverse
brokers waar we onze risico’s kunnen aanbieden.
De Brexit heeft dat even niet echt makkelijk gemaakt,
maar inmiddels zijn daar de routes ook bepaald en hebben
veel Lloyds-brokers vestigingen in Nederland, Duitsland
of België. Vreemd genoeg zijn er geen Nederlandse
verzekeraars die dit een interessante niche vinden. Terwijl
wij over de afgelopen jaren wel de expertise én data
hebben opgebouwd voor deze markt. Eigenlijk ook weer
niet vreemd als je ziet dat Nederlandse verzekeraars bij
‘normale’ risico’s al terugtrekkende bewegingen maken
en bijna alleen nog standaard risico’s oppakken.”
44 | VVP SPECIAL MAART 2021

BIJZONDERE RISICO’S
Christian Dijkhof in actie op het circuit van Barcelona.
Hoe ontwikkelen de premies zich? Is ook hier de verzekerbaarheid
lastiger geworden of aan het worden?
“Premies ontwikkelen zich eigenlijk zoals reguliere
premies zich ontwikkelen. Het wordt jaarlijks duurder;
dat lijkt wel haast een automatisme. In deze niche proberen
we de verzekeraars ervan te overtuigen dat elk
jaar de premies verhogen er uiteindelijk toe leidt dat de
goede, professionele raceteams de risico’s ook zelf gaan
dragen. Daardoor hou je de minder goede risico’s over
en weet je zeker dat je volgend jaar ook de premie moet
verhogen, enzovoort. Wij proberen op basis van goede
risicoanalyses de premie te differentiëren naar teams,
historie, raceklasse en type circuit. Een stratencircuit
brengt nu eenmaal meer risico’s met zich mee dan een
normaal circuit bijvoorbeeld. Wij kijken zelfs op niveau
van de rijder wat de historie is. En als het te achterhalen
is, kijken we zelfs naar de aard van de crash.”
Hoe verzekeren jullie je van de specifieke kennis die
nodig is om autosport te verzekeren?
“Door zelf in de autosport deel te nemen, door veel te
lezen en door veel contacten met teams en brokers. We
hebben ook veel contact met specialistische experts die
de schades beoordelen.”
Stimuleren jullie ook preventie? Zoja, hoe?
“Jazeker! Als een bepaalde raceklasse slecht presteert
in termen van schade, kijken we of we daar oorzaken
voor kunnen vinden en bespreken dat met de organisatoren
of teams. Soms blijkt het dat er één of twee
brokkenpiloten verantwoordelijk zijn voor een groot deel
van de schade. Dat inzicht geven helpt soms al, en soms
heeft de organisatie dan een gesprek met zo’n coureur.”
Geef een premievoorbeeld voor een soort racewagen
dat jullie vaak verzekeren? Ligt de premie ver boven de
premie voor de weguitvoering van zo’n auto?
“Dat is erg moeilijk; we verzekeren Renault Clio Cup racers,
maar ook Ferrari en Lamborghini raceauto’s. En alles
daartussen. Bovendien verzeker je een seizoen (soms
acht à tien races) of een individuele race. Maar dat de
premies een veelvoud zijn van reguliere premies mag
duidelijk zijn.”
Kunnen jullie iets zeggen over het schadeverloop? Hebben
jullie ook een praktijkgeval? Wordt total loss bij
een racewagen op dezelfde manier berekend als bij een
gewone auto?
“Een schade wordt totaal anders bekeken dan bij een
gewone straatauto. Om te beginnen hoef je bij een raceauto
niet per se de hele waarde van de auto te verzekeren.
Sterker nog, dat gebeurt heel weinig. Vaak maakt
een team een inschatting wat de maximale schade zal
zijn bij een flinke klap. Zo komt het vaak voor een auto
van bijvoorbeeld 100.000 euro voor 60.000 euro wordt
verzekerd, omdat er altijd wel wat heel blijft en weer
SPECIAL MAART 2021 VVP | 45

BIJZONDERE RISICO’S
Max Verstappen wordt wereldkampioen.
op te bouwen is. De maximale uitkering bij een crash is
dan ook 60.000 euro. Voor brand wordt er dan wel een
aparte dekking gesloten van 100.000 euro. Zo wordt
zo’n polis opgebouwd.
“En dan is er ook nog een eigen risico van toepassing.
Onderverzekering wordt niet toegepast, en een
schuldvraag is er niet. Als je schade hebt: eigen rekening,
ook als je aangereden bent door een ander! Tot
slot is ook de schadebeoordeling anders. Om een voorbeeld
te noemen: soms kan een chassis technisch best
gerepareerd worden, maar is dat verboden door de FIA
(de internationale autosportfederatie) vanwege veiligheidsvoorschriften.
Zo wijkt het afhandelen van een
schade op veel gevallen af van de reguliere reparatie.”
Waar liggen de grenzen van de verzekering van racewagens?
Of zijn die er niet?
“De grenzen liggen vaak bij de premies die teams bereid
zijn te betalen. Tot welk punt verzeker je, en vanaf
welke premie loop je zelf het risico? Vaak is het een continuïteitsvraagstuk
voor de teams en/of rijders. Er zijn
er die niet wakker liggen van een schade van 50.000
euro in een weekend. Voor andere teams of rijders betekent
het einde seizoen. Dat zijn de afwegingen die ze
maken.”
‘Dat de premies een
veelvoud zijn van reguliere
premies mag duidelijk zijn’
Wat doet corona met autosportverzekering.nl? Er
wordt immers veel minder gereden, of valt dat eigenlijk
wel mee?
“Corona heeft onze omzet nagenoeg stilgelegd. Er wordt
niet of nauwelijks nog geraced. Grote evenementen vinden
niet plaats, er wordt niet of nauwelijks gereisd en de
races die er nog zijn kennen relatief kleine startvelden.
Dat is dus een forse streep door de rekening. Niet alleen
voor ons maar voor de hele internationale racewereld.”
Wat is jullie verdere ambitie met autosportverzekering.nl?
“We hopen voor iedereen dat we de crisis zo snel mogelijk
achter ons kunnen laten, en terug kunnen naar normaal.
En dat we vervolgens ook weer kunnen racen! De
ervaring van de afgelopen jaren heeft ons geleerd dat
ambities in autosport erg fragiel zijn; we zijn afhankelijk
van goede, stabiele risicodragers. We zien dat sommige
underwriters soms met veel ambitie en enthousiasme
de markt instappen (die soms voor hun onbekend terrein
is). Dat maakt dat er vaak kort en hevig concurrentie
is, maar dat ze ook net zo enthousiast weer uit de markt
gaan. Het is onze ambitie om stabiel te zijn en te blijven.
En dat is in deze niche echt al een hele grote uitdaging.”
Wanneer wordt Max Verstappen wereldkampioen?!
“De vraag lijkt inderdaad niet of maar wanneer. Over
het algemeen wordt er niet aan getwijfeld dat Max en
Lewis Hamilton de beste coureurs van het veld zijn.
Maar helaas voor Max heeft Mercedes een structureel
betere auto, waardoor er veel te weinig rechtstreekse
gevechten tussen Verstappen en Hamilton te zien zijn.
Ik ben ervan overtuigd dat zodra het verschil niet meer
in de auto’s zit, dat Max een kans heeft om wereldkampioen
te worden!” n
46 | VVP SPECIAL MAART 2021

Ruim 75 jaar hét platform voor onafhankelijk adviseurs.
Word abonnee en profiteer mee!
Speciaal
aanbod
voor adviseurs!
Beste adviseur,
VVP is het enige platform in Nederland puur gericht op onafhankelijke financieel adviseurs. Missie van VVP is
adviseurs praktisch ondersteunen in hun dagelijkse adviespraktijk, het onderstrepen van het maatschappelijk
belang van onafhankelijk advies én de versterking van de trots op het eigen adviesvak. Dit doen we met
relevante kennis, praktijkgerichte tools, inspiratie, het praktijkgerichte katern Ken je vak!, een dagelijkse
nieuwsbrief, een kennissite, vakevents, etc, etc.
Voor nog geen zes tientjes per jaar biedt VVP u als adviseur:
· Zes inspirerende en ondernemende bewaaredities
· Het kenniskatern ‘Ken je vak!’ met onder meer de vertaling van Kifid-uitspraken naar de adviespraktijk en
de rubriek Permanent Actueel
· Exclusieve specials met verdieping op een adviesonderwerp
· Netwerk- en kennisbijeenkomsten met korting voor abonnees, zoals de Events Inkomen, Bijzondere Risico’s,
Duurzaamheid, Innovatie en de Dag van het Topadvies met de uitreiking van de Advies Award voor het
meest klantvriendelijke kantoor
· Dagelijkse e-mail nieuwsbrief met op vrijdag de nieuwsbrief Ken je vak! op vrijdag
· De kennissite www.vvponline.nl
· Webinars
· Het VVP Ondernemerspanel, de gratis vraagbaak voor abonnees van VVP. Zes vakexperts delen met u hun
kennis en geven raad over uw eigen ondernemersvraagstukken.
· De VVP Nieuws App verzamelt al het actuele verzekerings-, hypotheek- en ander financieel nieuws:
www.vvpapp.nl
Word nu abonnee
Word voor nog geen zes tientjes per jaar (56 euro) abonnee van het meest complete platform voor financieel
adviseurs. Schrijf u in op: https://www.vvponline.nl/abonnementaanvragen en u maakt deel uit van het enige
platform puur gericht op onafhankelijk adviseurs. Een kleine investering die zich dubbel en dwars terugverdient!

VVP is trots op alle
organisaties die de special
Bijzondere risico’s mede
mogelijk hebben gemaakt