VVP 3-24 ezine

80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR 

VVPRUIM 

JAARGANG 81 • NUMMER 3 • JUNI 2024 

Adviesketens 

Hypotheekadviseur 

baken in woelige tijden 

Regels hypotheekverstrekking 

Bescherming of betutteling? 

Waarde hypotheekadvies overschat 

ChatGPT versus Ronald Tiemessen 

Duurzaam advies in praktijk 

Legio voordelen voor 

klant én adviseur 

Advies als 

verdienmodel 

Frisse Blik Expert Panel

VVP 

KENNIS 

EVENT 

INKOMEN 

Blik op de 

toekomst 

MARKTUPDATE MET: 

JANTHONY WIELINK (ENKWEST) 

ANNEMIEKE POSTEMA (AOVDOKTER/RADI AOV) 

DINSDAGMIDDAG 

2 JULI 2024 

12.00 – 17.30 (MET LICHTE LUNCH VOORAF 

EN AANGEKLEDE BORREL NA AFLOOP) 

AFAS THEATER, LEUSDEN 

VVP organiseert dinsdagmiddag 2 juli 2024 in het AFAS Theater in Leusden 

voor de zesde keer het hooggewaardeerde kennis event Inkomen. Opnieuw 

met Janthony Wielink (Enkwest) als keynote speaker. Wielink behandelt diepgaand 

actuele ontwikkelingen op het gebied van de sociale en private inkomensverzekeringen 

en re-integratie. Uiteraard zal hij daarbij ingaan op de 

scenario’s van de Onafhankelijke Commissie Toekomst Arbeidsongeschiktheidsstelsel 

(Octas) en de nieuwste maatregelen om de achterstand bij de sociaal-medische 

beoordelingen in te lopen (waaronder Praktisch Beoordelen). En 

hoe denkt Wielink dat het verder gaat met de verplichte AOV voor zelfstandigen 

in de nieuwe politieke werkelijkheid? 

Zeer veel waardering was er vorig jaar voor de kennissessie met tips uit de adviespraktijk 

van Annemieke Postema (AOVdokter, RADI AOV). Dit keer biedt 

zij haar diepe praktijkkennis plenair. 

Na het plenaire gedeelte zijn er kennissessies van de kennispartners. 

Entree: 95 euro exclusief btw, 

25 procent korting voor 

VVP-abonnees en Adfiz-leden 

Speciaal tarief voor leden RADI AOV 

In één middag ben je als adviseur inkomen weer helemaal bijgepraat. Kortom, 

een niet te missen kennis- en netwerkmiddag voor inkomensadviseurs. 

Dit event wordt mede mogelijk gemaakt door apc holland, Dazure, 

Nationale-Nederlanden, NNEK en TAF. 

Informatie en aanmeldingen: www.meermetinkomen.nl

XXX 

VOORWOORD 

L egio kansen 

“Er is geen enkele steekhoudende reden 

om niet te verduurzamen en bovendien 

zijn de voordelen voor adviseurs ook 

nog eens legio”, aldus Edwin Kemers 

van PlannersDesk in de VVP-rubriek 

‘Duurzaam Advies in Praktijk. 

En Kemers noemt een aantal van die voordelen op: 

een bijdrage leveren aan het verbeteren van klimaat 

en milieu en aan energiezekerheid, foute partijen 

minder laten verdienen aan fossiel, het wegnemen 

van zorgen en keuzestress bij klanten, woongenot en 

gezondheid klanten verbeteren, betalingsproblemen 

klanten voorkomen, waardevastheid woning vergroten, 

leveren van een professioneel totaal woonadvies, 

aanvullende leadvergoedingen voor de adviseur en 

dus blijvende toegevoegde waarde als adviseur. 

De recente Trajectverkenning Klimaatneutraal 2050 

van het Planbureau voor de Leefomgeving laat zien 

dat in technisch opzicht alle zeilen moeten worden 

bijgezet om het doel te halen. Het is overigens een 

wettelijk doel om klimaatneutraal te zijn. Wereldwijd 

hebben zo’n honderd landen soortgelijke doelen. 

Nederland kan en moet zijn steentje bijdragen. 

Maar het wordt inmiddels kantje boord of we dit nog 

wel halen. Een van de speerpunten – naast de transitie 

naar elektrisch vervoer en plantaardig voedsel – is 

de transitie naar duurzaam wonen. En dit is nou juist 

het werkterrein van de financieel adviseur. Waarom 

zou je – als je op zo’n belangrijke maatschappelijke 

positie zit – niet je steentje willen bijdragen aan zulke 

belangrijke doelstellingen? 

En het levert dus enorm veel op. Niet alleen voor de 

samenleving, maar ook voor je klanten. Zij vragen 

erom, hebben zeker bij de aankoop van een woning of 

een verbouwing behoefte aan gedegen duurzaam advies 

en bovendien levert het de adviseur ook enorm 

veel voordelen op. Alleen al het feit dat er in Nederland 

nog miljoenen woningen verduurzaamd moeten 

worden, zegt al dat adviseurs hiermee nog jaren vooruit 

kunnen. 

Overigens geeft Kemers in deze VVP ook nog een 

aantal hele simpele en concrete tips waar collega-adviseurs 

direct mee aan de slag kunnen. Voorwaarde 

is wel dat adviseurs zich dit onderwerp eigen maken. 

Ga op cursus, investeer in jezelf, kijk wat er te koop 

is en – heel belangrijk – ga eens na hoe duurzaam je 

eigen woning eigenlijk is. Volgens Kemers is juist dit 

laatste heel leerzaam om eens mee te beginnen. Kijk 

ook nog eens even de special Duurzaam Advies van 

VVP en INSVER in. 

Ten slotte nog een leestip. Het Happy 2050 scenario; 

Masterplan voor een veilige, fijne wereld van Babette 

Porcelijn (Stichting Think Big Act Now) is wat mij betreft 

het meest samenhangende, gefundeerde, toegankelijke, 

praktische en mooi vormgegeven boek 

ooit over haalbare stappen die we kunnen zetten richting 

een betere wereld. En hoe mooi is het dan dat adviseurs 

hierbij op de eerste rij (kunnen) zitten. n 

WILLEM VREESWIJK 

HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl 

NR 3 JUNI 2024 VVP | 3

VVP Advies 

Award 

2024 

Onderstrepen van het maatschappelijk belang van het professionele 

adviesvak als geheel, het vergroten van de trots op het adviesvak 

zelf en die trots ook gezamenlijk uitstralen. Dat is ook in 2024 

de opzet van de VVP Advies Award. 

Elk jaar doet de jury een beroep op een groep marktexperts die de 

jury voorziet van een voorselectie van excellente advieskantoren. 

Dit jaar zijn 36 spotters op zoek gegaan naar de meest klantgerichte 

advieskantoren van Nederland. De spotters hebben voor de 

editie in 2024 180 kantoren met de A(advies)-factor aangedragen. 

De jury – bestaande uit voorzitter Odette Bakker (Dazure), Ingrid 

Oudhuis (Scildon), Kenneth Leenders (Expat Mortgages), Robin van 

Beem (BrandMR), Edwin Bosma (BHB Dullemond), Jack Vos (ONEsurance) 

en de erejuryleden voor een jaar Bob Veldhuis en Dick Vos 

(winnaar VVP Advies Award 2023) – vroeg de spotters dit jaar op zoek 

te gaan naar de adviesparels in de categorieën: Particulier Advies, Zakelijk 

Advies, Hypotheek Advies, Pensioen Advies en Nichemarkt. 

Als aparte categorie is toegevoegd de Startersprijs. Het onderwerp 

verduurzaming acht de jury zo belangrijk dat het een vast onderdeel 

wordt in de beoordeling van alle categorieën. 

Na het bepalen van de genomineerden per categorie worden in 

juni de categoriewinnaars bekend gemaakt. Na de halve finale in september 

vindt de landelijke finale plaats op 1 oktober in de professionele 

studio’s van First Impression onder leiding van dagvoorzitter 

Maureen du Toit. Het online publiek bepaald de winnaar. Vorig jaar 

werd er online meer dan 3000 unieke stemmen uitgebracht. Meer informatie: 

www.adviesawards.nl. 

EERDERE WINNAARS: 

2019: Robbe Financiële Raadgevers 

2020: Assurantiekantoor Keijzerwaard 

2021: Adviesgroep De Vogel 

2022: Jähnig + Ter Braak Hypotheken 

2023: Veldhuis Advies 

De VVP Advies Award 2024 wordt mede mogelijk gemaakt door: 

AnsvarIdéa, ARAG, DAS, Dazure, De Goudse, Florius, ING, Klaverblad, 

Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, OAKK, Obvion, Scildon, 

SVC Groep en VKG.

COLOFON 

VVP, KENNIS- EN INSPIRATIEMAGAZINE 

VOOR FINANCIEEL ADVISEURS 

Uitgave van VVP Nederland 

Eenentachtigste jaargang 

I 

nhoud 

UITGEVER EN HOOFDREDACTEUR 

Willem Vreeswijk 06-10630149, 

willem@vvponline.nl 

(EIND)REDACTEUR 

Toon Berendsen 06-12907930, 

toon@vvponline.nl 

PERSBERICHTEN, REACTIES, IDEEËN 

vvp@vvponline.nl 

REDACTIE-ADRES 

Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht 

ACCOUNTMANAGER/TRAFFIC 

Sara Hattink, 06-81180656 

sara@vvp-online.nl 

ABONNEMENTENSERVICE 

abonneeservice@vvponline.nl 

WEBSITE www.vvponline.nl 

ABONNEMENTSPRIJS 2023 (EXCL. BTW) 

Binnenland en België 175 euro. Financieel 

onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving 

komen in aanmerking voor 

het gereduceerde tarief van 63 euro. 

Aanvragen voor dit tarief via 

abonneeservice@vvponline.nl. 

Abonnementen gelden voor één jaar en 

worden – zonder tegenbericht – automatisch 

verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk 

twee maanden voor het aflopen van 

de abonnementsperiode te geschieden. 

Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of 

telefonisch (06-10628564). 

Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd 

overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting 

ROTA’ 

COPYRIGHT VVP Nederland, 2024 

VORMGEVING/PREPRESS 

Peter Beemsterboer, Beemsfoto 

DRUK 

Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is 

gedrukt op FSC-papier 

ISSN: 1388-2724 

6 16 18 20 

6 FRISSE BLIK EXPERT PANEL Advies als verdienmodel 

12 VVP ADVIES AWARD 2024 De 17 advieshelden van 2024 zijn... 

15 QUOTES UIT DE SECTOR 

16 HET VUUR VAN... Karine Copier (Dialog Group) 

18 VROUW EN ADVIES Marielle Hoogland-Sievers (Meijers): 

‘Het belang van inclusiviteit’ 

20 DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK Edwin Kemers (PlannersDesk): 

‘Legio voordelen voor de adviseur’ 

22 CULTUUR Reanne Dalger (Spirited Finance): ‘Quilty pleasure’ 

25 KATERN HYPOTHEKEN Met bijdragen van Ingage, Van Bruggen 

Adviesgroep, De Hypotheker, Hypotheek Visie, Vereniging Eigen 

Huis, Lindenhaeghe, Viisi Hypotheken en Centraal Beheer 

42 INNOVATIE Onno Bloemers (First Day Advisory Group): 

‘De duurzame toekomst van verzekeren‘ 

46 SAMEN BETROKKEN Steven Biemond (Fundament Financieel 

Advies) 

48 VISIE OP VERANDERING Henk Jansen (Söderberg & Partners): 

‘Local hero’ 

50 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen (VVP): ‘Een andere kijk’ 

53 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor adviseurs, 

onder meer met de rubrieken AI in de adviespraktijk, Leren van 

Kifid-uitspraken, Compliance, Klantgerichtheid, Wartaal, Inkomen 

en Duurzaamheid 

66 MONEYVIEW Martin Koot: ‘Wees geen Sam de Schademan’ 


FRISSE BLIK EXPERT PANEL 

Advies als 

verdienmodel 

IN HET VVP FRISSE BLIK EXPERT PANEL LATEN ADVISEURS DIE RECENT EEN (DOOR) 

START MAAKTEN HUN LICHT SCHIJNEN OP ACTUELE VRAAGSTUKKEN IN HET ADVIESVAK. 

IN DEZE EDITIE STAAT HET VERDIENMODEL CENTRAAL. HOE COMMUNICEER JE JE 

ADVIES- EN EVENTUELE ANDERE KOSTEN RICHTING KLANT? HOE MAAK JE DUIDELIJK 

DAT JOUW VERDIENSTEN REDELIJK ZIJN IN VERHOUDING TOT WAT JE ERVOOR DOET? 

DIT EN ANDERE VRAGEN LEGGEN WE VOOR AAN HET EXPERT PANEL. 

Sector moet meegroeien met de tijd 

“Tevreden klanten krijg je door goede service en als 

je tevreden klanten hebt, krijg je automatisch goede 

ambassadeurs die weer zorgen voor goede reclame 

en nieuwe superfijne klanten”, aldus Pieter IJdo van 

Ferzekerd, sinds 1 maart 2024 de nieuwe naam van 

IJdo & Sahin Financieel Advies. 

Het verdienmodel van Ferzekerd bestaat uit adviesen 

afsluitkosten middels een vaste fee voor hypotheken 

en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en 

provisie voor alle schadeverzekeringen. “Wij zijn van 

mening dat dit de juiste manier is van factureren, omdat 

een klant betaalt voor wat hij krijgt. Wij zien de rest 

6 | VVP NR 3 JUNI 2024


als service en voor service hoef je bij 

ons niet te betalen. Dat is standaard. 

Onze kracht is dat we service leveren. 

Kosten zijn dan geen issue meer.” 

VEROUDERDE MARKT 

“Wij hebben de tijd met provisie op 

hypotheken en aanverwante verzekeringen 

nooit meegemaakt. De vraag 

of een provisieverbod goed is of niet, 

past niet bij ons, adviseurs op sneakers. 

Het is wel een teken dat de 

markt verouderd is en een reden waarom 

wij rebels willen zijn en het anders 

doen. De gemiddelde leeftijd in onze 

branche is 55+. De meeste adviseurs 

hebben dus nog wel provisie op deze 

producten meegemaakt. In dit soort 

kleine dingen moet de markt veranderen. 

Meegroeien met de tijd.” 

Actieve provisietransparantie bij 

particuliere schadeverzekeringen is 

voor Ferzekerd geen issue. “Omdat ik verwacht dat een 

klant niet moeilijk doet over de paar euro provisie die 

er in rekening wordt gebracht. Als een klant van ons 

moeilijk gaat doen over de provisie bij de schadeverzekeringen, 

dan past de klant niet bij 

ons kantoor.” 

TRANSPARANT 

Het is goed dat je beloning transparant 

is, aldus Pieter. “Dat zou standaard 

zo moeten zijn. Waar ik wel 

moeite mee heb, is dat onze branche 

zo enorm onder een vergrootglas 

ligt. Er zijn genoeg andere branches 

te benoemen waarin de kosten niet 

transparant zijn. Die kunnen vragen 

wat ze willen. Ik ben van mening 

dat vele andere branches ook transparant 

moeten zijn/worden in hun 

Pieter IJdo: 

kosten.” 

‘Klanten betalen 

“Zolang wij geen discussie hebben 

over de verdiensten van ons, 

graag voor onze doen wij het goed. Zodra hier ooit 

andere aanpak.’ een klant over begint, gaan wij graag 

het gesprek aan met deze klant en 

willen wij horen wat hij wel reëel 

vindt. Dat zal een moment van reflectie zijn. We vermoeden 

dat dit niet zal gebeuren. Ferzekerd blijft het 

anders doen en onze andere aanpak werkt en daar betalen 

klanten graag voor.” n 

Transparantie zegt niets over kwaliteit 

“Actieve provisietransparantie gaat 

het gesprek met de klant over de 

daadwerkelijke dienstverlening 

niet op gang brengen. Transparantie 

zegt namelijk niets over je kwaliteit”, 

aldus Stephania Ammerlaan 

– Beeke van Stephania Finance – Financieel 

Zeker. 

Stephania werkt met een vaste fee 

als het gaat om hypotheekadvies 

en financiële planning. “Als ik puur 

kijk vanuit het advieskantoor dan 

zou het te rechtvaardigen zijn als ik 

meer in rekening breng voor een advies, 

gezien alle dienstverlening die ik 

toevoeg. Ik denk bijvoorbeeld aan een 

overlijdensrisicoverzekering of een 

draagplichtovereenkomst. Het zou 

voor de klant niet goed zijn als hij 

Stephania 

Ammerlaan-Beeke: 

‘Geef mij maar de 

vakschilder.’ 

dit niet wil of kan betalen. Daarom 

reken ik een vaste fee hiervoor. 

Dan weet de klant waar hij 

op kan rekenen. Wat ik wel beter 

kan doen, is de klant af en toe wat 

meer zelf laten doen. Dat scheelt 

veel tijd en bovendien geeft het 

de klant ook meer inzicht wat er 

allemaal bij hypotheekadvies of 

een financiële planning komt kijken.” 

Juist omdat Stephania altijd met 

een vaste fee heeft gewerkt, heeft ze 

zichzelf, met name in het begin en 

met name bij financiële planningen, 

financieel wel eens tekort gedaan. 

“Maar je leert door te doen. Ik weet 

inmiddels van te voren veel beter 

hoeveel tijd een advies in beslag zal 

nemen.” 



COMMUNICATIE 

Stephania geeft in de opdracht tot dienstverlening duidelijk 

aan wat de kosten voor de klant zullen zijn. ”En 

in het gesprek geef ik aan hoeveel tijd ik waarvoor nodig 

heb. Mocht er toch een probleem zijn, dan vind ik 

het leuk om te begrijpen waar het hem precies in zit. 

Met wie vergelijkt de klant dan mijn service? Is het een 

klant die het leuk vindt om af te dingen of is de financiering 

echt een probleem? De klant moet weten wat 

het werk van een adviseur inhoudt en als hij dit te duur 

vindt, even goede vrienden, maar dan kan hij simpelweg 

niet bij mij terecht. In het begin vond ik dit best 

spannend om te zeggen, maar dat went. Daar komt bij 

dat ik toegevoegde waarde bied voor de klant en dat ik 

vind dat ik niet echt veel vraag voor mijn adviezen.” 

DUBBEL 

Stephania is niet direct voor of tegen het provisieverbod 

bij hypotheken en aanverwante verzekeringen. “Ik 

sta er een beetje dubbel in. Aan de ene kant brokkelt 

de solidariteit af. Mensen met een kleine beurs betalen 

evenveel als mensen die advies makkelijk kunnen 

veroorloven. Dat beginsel is mooi, maar het werk blijft 

hetzelfde. Een gelijk tarief zou op zich eerlijker zijn. 

Bovendien verdwijnt de prikkel om een zo hoog mogelijk 

hypotheek te verstrekken.” 

Wel is Stephania voor actieve provisietransparantie 

bij particuliere schadeverzekeringen. “Laat maar zien 

waar wat wordt verdiend. Maar laat ook goed weten 

wat je dan precies doet voor je klant.” 

Volgens Stephania is de oorzaak van de voortdurende 

discussie over beloning in onze branche het gebrek 

aan vertrouwen. “De klant weet simpelweg niet wat 

we voor hem doen. Daar ligt de sleutel. Ik vergelijk ons 

werk wel eens met een schilder. Je huis laten schilderen, 

kost geld. Tuurlijk kun je het zelf ook wel, maar wordt 

het ook net zo goed? Hoe weet je welke kwasten je moet 

gebruiken, wat de beste verf is en hoeveel lagen je waar 

moet aanbrengen? En al die tijd die je kunt besparen… 

Ik zou het wel weten. Geef mij maar de vakschilder.” n 

Werken zonder stopwatch 

“Ik kan niet elke minuut declareren bij mijn klanten 

en dat wil ik ook niet. Als ik met een ‘stopwatch’ 

moet werken, is de lol er al snel af”, aldus Tim Klerx 

van Klerx Financieel Advies. 

Tim ontvangt zijn inkomsten vanuit fees bij hypotheek- 

en financieel advies. “Daarnaast maak ik 

ook omzet vanuit provisie van schadeverzekeringen en 

abonnementen. Dit kan nog steeds uit. Ik vind de vergoeding 

die ik vraag (en krijg) passend voor de tijd en 

werkzaamheden die ik aan het betreffende werk besteed. 

Mocht dat niet meer zo zijn, dan zou ik bijvoorbeeld 

de tarieven van de abonnementen kunnen verhogen; 

iets wat ik sinds de start van mijn kantoor – zo’n 

drie jaar geleden – nog steeds niet heb hoeven doen. Of 

ik verhoog de fees voor advies.” 

“Een enkele klant betaalt mij op basis van een vooraf 

afgesproken uurtarief. Naderhand heb ik diegene 

nog nooit het aantal gewerkte uren hoeven te verantwoorden 

(alleen laten zien). Hier wil ik voorlopig niets 

aan veranderen; dit werkt voor mij fijn genoeg op dit 

moment. En vooral mijn klant vindt dit ook, en daar 

doe je het tenslotte voor.” 

COMMUNICATIE 

Tim communiceert zijn beloning altijd vooraf. “Voordat 

Tim Klerx: ‘Met openheid 

en eerlijkheid kom je 

uiteindelijk het verst, vooral 

in de financiële wereld.’ 

mijn klant een krabbel zet op een opdracht tot dienstverlening 

of overeenkomst, weet diegene de kosten die 

aan het betreffende advies of financieel product verbonden 

zijn. En wat ik daarvoor ga doen. Ook hierbij 



hoef ik weinig verantwoording af te leggen. Mocht ik 

dat wel moeten, dan is dat voor mij absoluut geen probleem; 

ik kan hierin volledig open en eerlijk zijn.” 

Tim vindt de term ‘provisieverbod’ wat zwaar klinken. 

“Naar mijn mening kun je het beter kostentransparantie 

noemen. Wat vraag je, wat doe je er wel en niet 

voor en wat krijgt de klant ervoor terug? Hoe betaalt 

de klant jou? Als je dat vooraf duidelijk maakt richting 

je klant, ben je al een heel eind. Maar het ‘verbod’ zelf 

vind ik goed. Met openheid en eerlijkheid kom je uiteindelijk 

het verst, ook (of beter gezegd: vooral) in de financiële 

wereld.” 

Actieve provisietransparantie bij particuliere schadeverzekeringen 

is volgens Tim niet meer dan logisch. 

“Voordat een klant via mijn kantoor een verzekering 

afsluit, leg ik hem uit waar de te betalen premie uit bestaat. 

Ik heb nog nooit een klant gesproken die daarna 

heeft gezegd: laat die verzekering dan maar zitten. Ze 

gunnen hun adviseur die provisie echt wel, als er vooraf 

maar openheid over wordt gegeven.” 

VERGROOTGLAS 

Volgens Tim ligt de sector nog steeds onder een vergrootglas. 

“Vooral vanwege het verleden en de ‘provisiegeheimen’ 

die de branche hebben gekenmerkt. Gelukkig 

zijn we nu steeds meer bezig om eerlijk en duidelijk 

te zijn naar onze klanten, ook over onze kosten 

en ons verdienmodel. Als we dat blijven doen, dan weet 

ik zeker dat de discussie over verdiensten snel zal eindigen.” 

Tim gelooft dat provisie er ook over tien jaar nog 

zal zijn. “Maar dan wel met honderd procent eerlijkheid 

aan de voorkant. Ik zag bijvoorbeeld laatst al een 

polis voorbijkomen waar de provisie was ‘uitgesplitst’: 

een deel voor de verzekeringsmaatschappij, en een vergoeding 

voor de adviseur.” n 

Vrijheid is onbetaalbaar 

“Ik volg de beloningsdiscussie zijdelings, maar ben 

er niet mee bezig. Ik focus mij op mijn klanten en 

mijn portefeuille en probeer dat zo goed mogelijk te 

doen en met heel veel plezier. Voor mij is mijn manier 

van werken en mijn vrijheid onbetaalbaar en 

niet in geld uit te drukken”, aldus Pieter Maclean 

van WoonWens Hypotheken uit Rotterdam. 

k begin altijd met een kop koffie met de klant. Ik 

“Iwil weten met wie ik aan tafel zit en ook wil ik dat 

de klant weet wie hij of zij voor zich heeft. Ik leg uit wie 

ik ben, wat ik doe, hoe de processen verlopen, wat mijn 

kosten zijn en vooral waarom ik het doe. Welk doel ik 

voor ogen heb en wat ik voor de klant kan betekenen. 

Vooraf bespreek ik mijn vaste fee voor advies en bemiddeling.” 

Voor Pieter ‘kan het uit’ puur financieel bekeken. 

“Maar juist het financiële plaatje is niet de beweegreden 

geweest voor mij om zelfstandig onafhankelijk advies 

te geven. Vrijheid, de manier van werken met klanten, 

persoonlijk en korte lijnen zijn voor mij de drijfveer 

geweest en ja, als je er van kunt leven is dat wel 

fijn. Voor mij is de manier van werken en vrijheid onbetaalbaar 

en niet in geld uit te drukken.” 

Pieter Maclean: ‘Mijn vrijheid is 

niet in geld uit te drukken.’ 

NIET ELKE MINUUT SCHRIJVEN 

“Ik ben dienstverlenend ingesteld en doe snel wat extra’s 

voor mijn klanten en breng die uren niet in rekening. 

Die uurtjes en het advies hebben een bepaalde 

waarde, maar ik zie dat meer als een investering in 

mijn relatie met de klant. Als zij tevreden over mij zijn, 

krijg je regelmatig ook weer klanten via dat netwerk, 

daar kan een extra uurtje-factuurtje niet tegenop.” 

Het lukt Pieter prima om vast te houden aan de 

uitgangspunten van zijn verdienmodel. “Vooraf helderheid 

is voor mij het belangrijkste en soms is ‘nee’ 



ook een heel goed antwoord. Een echtscheiding van 

een ondernemer kost meer tijd dan van een starter, 

dat zie je terug in het tarief. Persoonlijk houd ik er niet 

van om elke minuut te schrijven. De oriëntatie is gratis 

en hierin kun je denk ik een goed beeld geven aan 

de klant welke kosten reëel zijn. Daarnaast vind ik dat 

iedereen toegang moet hebben tot goed advies. Als je 

voor iedere telefoongesprek kosten gaat rekenen, zou 

dat mensen kunnen weerhouden om af te spreken of 

te bellen.” 

“Sterker nog, in echtscheidingssituaties waarin er 

sprake is van grote inkomensverschillen zie ik dat de financieel 

sterkere partij juist veel informatie inwint en 

de andere partij zich regelmatig niet laat bijstaan door 

een goede (financieel/juridisch) adviseur, terwijl juist 

in deze situaties een goede adviseur veel steun kan bieden 

en zorgen dat het proces beter en correcter verloopt. 

Ik ga vooral door op de ingeslagen weg, dat bevalt 

mij – en ook mijn klanten – tot nu toe erg goed.” 

TRANSPARANTIE 

“Ik ben absoluut voor transparantie. Laat de klant zien 

wat je vraagt voor je advies en leg uit waarom je het 

waard bent. Vaak is er al een band opgebouwd en vinden 

klanten het prettig als jij ook verantwoordelijk 

bent voor de verzekeringen. En ja, dat je daar wat aan 

verdient, is logisch. ‘Kan het uit?’, was eerder de vraag. 

Ja, zolang het lonend is blijven adviseurs ook aanverwante 

verzekeringen verkopen en dat vind ik prima. 

Je kent tenslotte de hele – financiële – situatie van de 

klant en voor de verzekeringen hoeft de klant natuurlijk 

niet bij jou te blijven.” n 

Laat zien wat je voor de klant doet 

“Persoonlijk heb ik geen enkel bezwaar tegen actieve 

provisietransparantie. Laat maar zien wat je allemaal 

voor de klant doet”, aldus Jacco Hofland van 

De Risico Strateeg. 

Het verdienmodel van Jacco Hofland is op basis van 

doorlopende provisie en advieskosten. “Als startende 

ondernemer twee jaar geleden heb ik hier lang 

over nagedacht. Een portefeuille moet je eerst opbouwen 

voordat je voldoende inkomsten ontvangt uit provisie. 

Toch heb ik bewust gekozen voor dit verdienmodel 

omdat het voor de langere termijn een stabiele 

basis biedt. Ondanks alle onduidelijkheden en onzekerheid 

in de markt over het voortbestaan van provisie.” 

“Aan de ene kant heb ik nu een stabiele basis met 

doorlopende provisie en aan de andere kant breng ik 

advieskosten voor bijvoorbeeld AOV in rekening bij de 

klant. Dit geldt ook voor het onderhoud en actualisatie. 

Ik werk niet met service- of beheer abonnementen. 

Je betaalt voor de tijd die ik besteed aan het advies en 

onderhoud van een AOV. Bij een abonnement is dat anders. 

Ik kom situaties tegen bij klanten die al jaren een 

AOV hebben en hiervoor een jaarlijks abonnement betalen 

zonder dat er onderhoud wordt gepleegd.” 

Jacco Hofland: ‘De klant 

bepaalt met wie hij zaken doet.’ 

DUIDELIJK EN TRANSPARANT 

Jacco noemt het provisieverbod bij hypotheken en 

aanverwante verzekeringen duidelijk en transparant. 

“Voor de klant moet het helder zijn waar jij jouw uren 

aan hebt besteed en tegen welk tarief, dit moet jij als 

adviseur kunnen verantwoorden. Maak daarbij inzichtelijk 

wat je voor dit tarief allemaal voor de klant doet 

én ook welke diensten er buiten vallen. Naar mijn mening 

is er wel veel rumoer over dat provisieverbod in de 

markt. Een boekhouder, advocaat of één bedrijfsadviseur 

brengt tenslotte ook kosten voor zijn/haar diensten 

in rekening. De klant bepaalt uiteindelijk met wie 

hij zaken doet.” 

Jacco heeft geen enkel bezwaar tegen actieve provisietransparantie 

bij particuliere schadeverzekeringen. 

“Laat maar zien wat je allemaal voor de klant doet. 

In mijn gesprekken met de klant gaat het vooral over 



risico’s, het voorkomen van schade en de beste verzekeringsoplossing. 

Uiteraard komt mijn beloning ook 

aan de orde. Bij de klant geeft dit uiteindelijk niet de 

doorslag. Persoonlijk contact en service en vertrouwen 

voert de boventoon.” 

ONRUST 

Volgens Jacco wordt de discussie over beloning in de 

adviessector vooral gevoerd door de politiek, beleidsbepalers 

en mensen die te ver afstaan van de klant. 

“Deze discussie zorgt voor onrust. Elke week verschijnen 

er meerdere artikelen in de media over dit onderwerp. 

Iedereen valt over elkaar heen of weet het beter. 

Zelf neem ik hier afstand van. Mijn klanten zijn hier 

ook helemaal niet mee bezig. De markt reguleert zichzelf 

wel.” 

“Ik geloof niet dat provisie binnen nu en tien jaar 

verdwijnt. Mijn verdienmodel is niet uit de lucht komen 

vallen. Toen ik twee jaar geleden mijn bedrijf 

startte, heb ik hier uitgebreid onderzoek naar gedaan. 

Als er een provisieverbod komt, ga ik opnieuw naar de 

tekentafel. Ik heb mijn bedrijf vanuit nul klanten opgebouwd 

en vele uitdagingen overwonnen. Kom maar op 

zou ik zeggen.” n 

Volledige transparantie over tarieven 

“Ik ben volledig transparant over 

mijn tarieven en leg uit wat de 

klant hiervoor mag verwachten. 

Nog nooit heeft een klant gevraagd 

of mijn tarieven wel redelijk 

zijn”, aldus Stephan Wilderbeek 

van Passie voor Financieel 

Advies. 

Stephan werkt met standaard allin 

tarieven voor hypotheek en 

vermogensadviezen. “Bij de hypotheektrajecten 

is het tarief afhankelijk 

van de klantsituatie. Zo heb 

ik een tarief voor starters en doorstromers 

in loondienst, een tarief 

voor ondernemers en een tarief 

voor echtscheidingstrajecten. Verder 

werk ik met onderhoudsabonnementen 

op basis van een maandelijks 

tarief deze kan de klant des 

gewenst afsluit naar aanleiding van 

het eerder gegeven advies. De tarieven 

die ik hierin hanteer zijn marktconform en kunnen 

voor mij prima uit vanwege lage overheadkosten.” 

“Het lukt mij prima om vast te houden aan de uitgangspunten 

van mijn verdienmodel. Afwijken hiervan 

gebeurt dan ook alleen in zeer uitzonderlijk klantsituaties. 

Niet elke minuut kan ook echt geschreven worden 

en de ene klant heeft meer aandacht nodig dan een andere 

waardoor het tarief bij de klant die meer aandacht 

nodig heeft wellicht soms niet helemaal dekkend is, 

maar dit neem ik op de koop toe. Ik vind het belangrijk 

open en transparant te zijn over mijn prijzen en dat de 

Stephan Wilderbeek: 

“Mosterd na de 

maaltijd.” 

klant de aandacht krijgt die hij of 

zij nodig heeft. Dit leidt tot tevreden 

klanten die ook weer nieuwe 

klanten aandragen.” 

GOEDE ZAAK 

“Ik denk dat het provisieverbod 

een goede zaak is. Het feit dat de 

mate van provisie die je ontvangt 

van een maatschappij mogelijkerwijs 

invloed zou hebben op welk 

product de voorkeur krijgt, lijkt 

mij geen goede zaak. De vraag is 

dan hoe onafhankelijk ben je dan 

nog? Handel je echt in het belang 

van je klant of in dat van je eigen 

portemonnee? Voor het vertrouwen 

in de sector denk ik dus dat 

het een goede ontwikkeling is geweest.” 

“De klant begrijpt ook wel dat 

voor niets de zon op gaat en dat 

een adviseur dus een verdienmodel 

hanteert. Het provisieverbod maakt dit meer zichtbaar 

voor zover een adviseur dit al niet bespreekbaar 

maakt bij een klant.” 

Volgens Stephan is het goed om kritisch te blijven 

op beloningsvraagstukken. “Maar in onze sector staat 

de steeds toenemende regeldruk op gespannen voet 

met de vrijheid om te ondernemen. Ik ken geen andere 

branche waar zoveel regels zijn aan de wijze waarop je 

als ondernemer je inkomen mag verdienen. Gezien alle 

discussies denk ik dat provisie op de lange termijn helemaal 

zal worden afgeschaft.” n 


VVP ADVIES AWARD 2024 



DE JURY VAN DE VVP ADVIES AWARD 2024 HEEFT DE NAMEN BEKEND GEMAAKT 

VAN DE MEEST KLANTGERICHTE ADVIESKANTOREN VAN NEDERLAND IN DE 

CATEGORIEËN PARTICULIER ADVIES, ZAKELIJK ADVIES, HYPOTHEEK ADVIES, 

PENSIOEN ADVIES EN NICHEMARKT. DAARNAAST IS ER EEN SPECIALE AWARD 

IN HET LEVEN GEROEPEN VOOR DE CATEGORIE STARTERS. HET ONDERWERP 

VERDUURZAMING ACHT DE JURY ZO BELANGRIJK DAT HET EEN VAST ONDERDEEL 

IS GEWORDEN IN DE BEOORDELING VAN ALLE CATEGORIEËN. 

Jury en spotters VVP Advies Award 2024 

De 17 advieshelden 

van 2024 zijn... 

TEKST WILLEM VREESWIJK 

Elk jaar doet de jury een beroep op een groep 

marktexperts die de jury voorziet van een 

voorselectie van uitblinkende advieskantoren. 

Ook dit jaar vroeg de jury de spotters op zoek 

te gaan naar de pareltjes in de brede markt van 

financieel advies. De inbreng van de spotters is cruciaal 

in het juryproces. 

De jury, bestaande uit voorzitter Odette Bakker (Dazure), 

Ingrid Oudhuis (Scildon), Kenneth Leenders (Expat 

Mortgages), Robin van Beem (BrandMR), Edwin Bosma 

(BHB Dullemond), Jack Vos (Onesurance) en de erejuryleden 

voor een jaar Bob Veldhuis en Dick Vos (winnaar 

VVP Advies Award 2023), is ook dit jaar met behulp 

van spotters op zoek gegaan naar de meest excellente 

advieskantoren van Nederland. Dit zijn kantoren die het 

adviesvak een positieve boost geven, die verduurzaming 

hoog in het vaandel hebben staan en die een inspirerend 

voorbeeld zijn voor vakgenoten. De uiteindelijke winnaars 

per categorie worden gekozen op basis van de input 

die de spotters hebben gegeven en op basis van de 

documentatie die de genomineerden zullen aanleveren. 

De categoriewinnaars krijgen persoonlijk door de 

jury de award uitgereikt. Vervolgens vindt op 4 september 

de halve finale plaats waar vijf kantoren aan meedoen. 

Drie van hen gaan door naar de finale op 1 oktober 

in de studio’s van First Impression in Tilburg. Deze 

drie kantoren zijn volgens de jury de winnaars van de 

Advies Award 2024. Het online publiek kiest vervolgens 

op de finaledag de publiekswinnaar. 

EN DE GENOMINEERDEN ZIJN 

• Particulier Advies: Adviesgroep Het Raadhuis, Parkstad 

Adviesgroep, Van der Doelen Verzekeringen 

• Zakelijk Advies: duGardijn, Varias Verzekeringen, 

Zekerheuts 

• Hypotheek Advies: 123Advies, Advies met M.I.N.T., 

De Kredieter 

• Pensioen Advies: De Regt Adviesgroep, Montae & 

Partners, PensioenVizier 

• Niche: FuseSports, WijZijnLoek 

• Aparte categorie Starters: Ferzekerd, Longevity, 

Soepel 

TROTS 

De VVP Advies Award is in 2019 in het leven geroepen 

om het adviesvak in het zonnetje te zetten en de trots 



Jury en spotters van de VVP Advies Award 2024 

tijdens de spottersbijeenkomst bij gastheer DAS. 

op het eigen vak weer terug te brengen. Dat is in de 

voorgaande jaren méér dan goed gelukt! De kantoren 

ervaren de nominatie als een erkenning voor het goede 

werk van hun medewerkers, de nominatie wordt beschouwd 

als een prijs voor het hele kantoor. Het leidde 

voor alle winnaars tot heel veel felicitaties, nieuwe 

klanten en aandacht in plaatselijke media. 

JURYPROCES 

De jury vraagt alle categoriewinnaars uitgebreide informatie 

aan te leveren over hun kantoor. Zij moeten 

zeven vragen van de jury beantwoorden over hun 

A(dvies)-factor: omschrijf kort je kantoor, geef aan 

hoe jouw kantoor uitblinkt in verduurzaming en duurzaam 

advies, geef een voorbeeld van een innige klantrelatie, 

hoe weet jouw kantoor de klantgerichtheid te 

verzilveren?, wat heeft jouw kantoor gedaan om de A- 

factor duurzamer, klantvriendelijker en/of innovatiever 

te maken?, wat heeft jouw kantoor gedaan om het 

imago van het adviesvak een positieve boost te geven? 

En waarom is jouw kantoor een inspirerend voorbeeld 

voor vakgenoten? 

De spetterende finale vindt op 1 oktober plaats in 

de belevingsstudio’s van First Impression in Tilburg 

met als dagvoorzitter Maureen du Toit. De drie finalisten 

zijn volgens de jury de winnaars van de editie 2024. 

Het online publiek kiest vervolgens op basis van de pitches 

van de finalisten via een livestream hun favoriet. 

In 2023 waren er ruim 3.000 online stemmers. 

De jury zet tijdens de finale ook de winnaar van de 

categorie Starters in het zonnetje, juist omdat een nieuwe 

generatie een frisse blik heeft op het adviesvak en inspirerend 

is voor de bestaande adviessector. Naast deze 

pitches vindt er onder meer een bruisende presentatie 

plaats van Chris Woerts, expert op het gebied van consumentenmarketing. 

Hij werkte onder meer voor Heineken 

(uitbouw Holland Heineken House), Coca-Cola 

(World Cup Trophy Tour), de Eredivisie en Feyenoord. 

SPOTTERS 

Dit jaar zijn 36 spotters op zoek gegaan naar de meest 

klantvriendelijke kantoren van 2022. Dit zijn: Sonja Cats 

(Adfiz), Jan Peter Robijn (Adviesgroep De Vogel), Chris 

van der Feltz (Allianz), Bernard Goede (ARAG), René 

Verborg (a.s.r.), Esther Lagendijk (Assistent automatisering), 

Leen Keijzerwaard (Assurantiekantoor Keijzerwaard), 

Niek Overduin (BNP Paribas Cardif), Joost Tieland 

(Brand New Day), Pepijn Bakker (Bugs Business), 

Indra Frishert (Dazure), Herbert Derks (DBO), Ewoud 

Hage (de Vereende), Ewald Bary (Dukers & Baelemans), 

Erwin Vonk (Faster Forward), Robert van Lambalgen 

(Florius), Herbert Golsteijn (Het Team Juridische Zaken), 

Turhan Özgüner (ING), Ilse Bosland (Juffrouw 

Polis), Edwin Deijs (Lindenhaeghe), Bart Koster (Lloyds 

Bank), Dave Lunenburg (Nationale-Nederlanden), Jerfaas 

van de Water (Nedasco), Janwillem Swart (Nh1816), 

Michiel van Vugt (NNEK), Willem Johannesma (OAKK), 

Niek van Westerveld (Obvion), Willem Oudijk (Rabobank), 

Paul Robbe (Robbe Financieel Raadgevers), Theo 

Krins (Scildon), Antoine Barkel (TAF),Thomas van Uunen 

(Thomas verzekert), Martijn Couwenberg (Tulp Hypotheken), 

Jan Hamburger (Turien & Co.), John Slagter 

(VKG) en Cindy Uijleman (Voogd & Voogd). n 

De VVP Advies Award 2024 wordt mede mogelijk gemaakt 

door: AnsvarIdéa, ARAG, DAS, Dazure, De Goudse, Florius, 

ING, Klaverblad, Nationale-Nederlanden, Nedasco, 

Nh1816, OAKK, Obvion, Scildon, SVC Groep en VKG. 


Q 

uotes 

uit de sector 

Wat een eer om opgenomen 

te zijn in de Inclusive30 lijst 

2024 van MT/Sprout. 

FAISAL SETOE (HDI NEDERLAND) 

Mijn oproep aan Den Haag 

is samen te bekijken hoe we 

nu, anno 2024, willen omgaan 

met het provisieverbod op 

uitvaartverzekeringen. Het is tijd 

voor modernisering. 

ENNO WIERTSEMA (ADFIZ) IN 

MAANDCOLUMN 

Het sectorbestuur Schade heeft het 

advies vanuit de projectorganisatie 

overgenomen om de ingangsdatum 

voor het nieuwe systeem voor 

schadevrije jaren met minimaal een 

halfjaar uit te stellen. 

VERBOND VAN VERZEKERAARS 

Hoe werken bij een verzekeraar écht is, vertellen young 

profesisonals op verzekerjetoekomst.nl. 

VERBOND VAN VERZEKERAARS 

Nadere regulering van de letselschadespecialist door er een 

beschermd beroep van te maken, is ingrijpend. 

MINISTER WEERWIND 

Op de langere termijn lijkt een 

nauwere samenwerking tussen 

belangenbehartigers binnen de hele 

financiële sector – een ‘Huis van de 

financiële dienstverlening’ - logisch. 

DELOITTE OUTLOOK PENSIOEN- EN 

LEVENMARKT 2024 

Het totaal van de provisie en de 

volmachtvergoeding uitgedrukt als 

percentage van de bruto verdiende 

premie bedroeg 27,6 procent in 2019 

en daalde in de jaren erna tot 27,2 

procent in 2023. 

MARKTRAPPORT VOLMACHTEN 2023 

De bijdrage die Advieskeuze 

gaat leveren, is het inzichtelijk 

maken welke financieel adviseurs 

daadwerkelijk en naar tevredenheid 

volgens consumenten actief aan 

klantbeheer doen. 

ADVIESKEUZE SLUIT AAN BIJ 

STICHTING ACTIEF KLANTBEHEER 

Pensioen is ‘een vrije kwestie’. Ik 

denk dat we ervan uit kunnen gaan 

dat het kabinet, omdat er niks in 

het akkoord staat, ook niet met 

voorstellen gaat komen. 

GEERT WILDERS (PVV) 

Bedrijven willen maar wat graag de voordelen die 

de samenleving hen biedt omarmen (subsidies, 

infrastructuur, geschoold personeel), maar zodra ze worden 

geconfronteerd met belastingen en weten regelgeving 

komen ze met veeel bombarie in het geweer. 

MICHIEL DIETVORST (PRIDEA) 

Samen bereiken we meer, meer 

awareness, meer verbeteringen, minder 

fouten in berichten voor adviseurs! 

PETER MOLS (SIVI) 


HET NIEUWE VUUR RISICO’S VAN... 

HET VUUR VAN... 


HET VUUR VAN... 

ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN ONZE 

SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE GEVEN 

WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ ZET VVP 

DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK. 

TEKST KARINE COPIER 

Mijn persoonlijke identiteit staat symbool 

voor hoeveel ik mijn omgeving 

- zakelijk en privé - te bieden 

heb. Als helft van een eeneiige tweeling 

besef ik sinds mijn vroege jeugd 

welk effect (mijn) houding heeft op 

anderen. In onze zussenband zijn we gewend elkaar te 

helpen. Onze wederzijdse eerlijkheid ondersteunt de 

ander de juiste keuzes te maken. 

Levenslessen, waaronder een scheiding die me uitdaagde 

mijn kinderen onvoorwaardelijk stabiliteit te 

bieden, hebben me gesterkt in deze eigenheid. 

Als ik ergens voor ga, dan ga ik voor de volle honderd 

procent. Ik krijg energie van mensen om mij heen 

die mij waarderen voor wie ik ben en wat ik doe. Vaak 

zijn dat de mensen die zelf ook positief in het leven 

staan en het beste voor anderen nastreven. Zolang ik 

dingen kan doen waar ik plezier in heb en waardering 

voor krijg, ben ik de beste versie van mijzelf. Dat is 

overigens precies waar het naar mijn idee om draait in 

klantgericht zijn. 

BELEVING 

Beleving is het sleutelwoord. Geef mensen aandacht en 

laat merken dat je ze echt ziet. Dat geldt zeker voor de 

wereld van klantcontact, waar ik me dagelijks mee bezig 

houd. Nu veel klantcommunicatie digitaal verloopt, is 

het essentieel zorg te dragen voor de aanwezigheid van 

de menselijke factor. Die human touch maakt het verschil 

en is een onlosmakelijk onderdeel van mijn aanpak. 

Betrouwbaarheid, openheid, plezier en transparantie 

is hoofdzaak. Een proactieve benadering en duidelijke 

communicatie zijn inherent aan mijn handelen. 

Hierdoor ben ik effectief in het beheren van klantrelaties, 

zowel online als offline. Als marketing- en communicatieprofessional 

heb ik deze waarden geïntegreerd in 

mijn werkzaamheden en voel ik me al 23 jaar als een vis 

in het water bij Dialog Group. Deze organisatie helpt het 

bedrijfsleven daadwerkelijk klantgericht te zijn. Intrinsiek 

gaat dit voor mij verder dan louter zakendoen; het 

heeft te maken met het creëren van duurzame, betekenisvolle 

en plezierige verbindingen. Dit principe pas ik 

toe in de omgang met zowel medewerkers als zakelijke 

relaties, waarbij ik ervan overtuigd ben dat goede zorg 

voor medewerkers resulteert in langdurige loyaliteit. 

‘Een niet te doven passie 

anderen te helpen’ 

ONVOORWAARDELIJKE TOEWIJDING 

Zorg voor anderen betekent ook onvoorwaardelijke 

toewijding voor je naasten. Als gezin ondersteunen we 

onze 84-jarige vader die in 2020 ernstig is getroffen 

door corona. In dat jaar verslechterde zijn conditie sterk 

en zijn grotere geheugenproblemen ontstaan. Dit heeft 

onze familieband versterkt en ons geleerd samen de uitdagingen 

het hoofd te bieden en er voor elkaar te zijn. 

Mijn betrokkenheid strekt zich ook uit naar maatschappelijke 

inzet; zo ben ik actief voor Stichting ALS 

Nederland. Geïnspireerd door persoonlijke verliezen 

deed ik eerder mee aan de Tour du ALS en beklom ik 

ook dit jaar de Mont Ventoux om geld in te zamelen 

voor onderzoek naar deze rotziekte. 

Mijn levensmotto is duidelijk: het beste nastreven, zowel 

in zakelijke relaties als voor de mensen die mijn 

steun nodig hebben. Elke dag werk ik aan het realiseren 

van deze missie, gedreven door een niet te doven 

passie anderen te helpen. n 

POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN 

KARINE COPIER 

MARKETING & COMMUNICATIONS DIALOG GROUP 


XXX VROUW&ADVIES 

In de rubriek Vrouw en Advies 

deze keer een vrouwelijke HR-directeur 

binnen de financiële sector 

aan het woord. Over het belang 

van vrouwelijke waarden in 

het adviesvak, de balans tussen 

mannen en vrouwen in je bedrijf 

en ook het creëren van diversiteit 

op andere fronten. Een gesprek 

hierover met Marielle Hoogland- 

Sievers, directeur HR en Cultuur 

bij Meijers. 

TEKST MARIELLE HOOGLAND-SIEVERS 

Waar werk je en wat doe je? 

Ik werk sinds 2017 bij Meijers, een van 

Nederlands grootste onafhankelijke 

specialisten in risicomanagement en 

verzekeren. Meijers bestaat al vijftig 

jaar, is een echt familiebedrijf en heeft 

inmiddels 450 medewerkers. We zijn 

hecht en verbonden met elkaar, open 

en collegiaal. We schieten elkaar spontaan 

aan, kijken naar elkaar om en organiseren 

regelmatig mooie, zinnige en 

feestelijke momenten. Samen werken 

we hard en klantgericht, maar we doen 

dat in een fijne, open sfeer. Work hard, 

play hard. En tot slot, we zijn een gezond 

bedrijf dat stevig groeit, Ik ben 

ervan overtuigd dat het grote aandeel 

vrouwen in ons bedrijf daaraan bijdraagt. 

Waarom gekozen voor de financiële 

sector? 

Na mijn studie Rechten stelde ik mezelf 

de keuze: een juridische carrière of 

aan de slag in de financiële sector? Mijn 

Vrouw&Advies 


VROUW&ADVIES XXX 

Het belang van 

inclusiviteit 

drijfveer bij dat laatste was: om bedrijven 

en de levens van mensen draaiende 

te houden, is er altijd een goed draaiende 

financiële sector nodig. Uiteindelijk 

leidde het pad toch naar de juridische 

kant. Ik ging aan de slag in de advocatuur, 

bij KPN en als zelfstandige met 

een eigen HR- en coachingbedrijf in 

Stockholm. Daarna verhuisde ik naar 

Hongkong voor een baan bij de automotive-tak 

van Philips. Eenmaal terug 

in Nederland maakte ik via een headhunter 

kennis met Meijers in Amstelveen. 

Toen ik hier de eerste keer binnenstapte, 

voelde ik me meteen thuis. 

Ik ging alsnog in de financiële wereld 

aan de slag. En de cirkel was daarmee 

rond. 

Wat zijn typisch vrouwelijke waarden in 

de financiële sector? 

Als adviseur verleen je diensten, ontzorg 

je mensen en sta je altijd klaar 

voor je klanten. Ik denk dat daar vrouwelijke 

waarden als interesse tonen, 

inleven in de ander, goed kunnen luisteren, 

betrokken zijn, relaties bouwen, 

analyseren en samen tot oplossingen 

komen uitstekend van pas komen. 

Waarmee ik absoluut niet zeg dat mannen 

die eigenschappen en skills niet 

hebben. Zelf zie ik namelijk die vrouwelijke 

en mannelijke waarden niet zo 

zwart-wit. Er zijn mannen met vrouwelijke 

eigenschappen en vrouwen met 

mannelijke eigenschappen. 

Hoe belangrijk is de balans tussen mannen 

en vrouwen? 

Bij Meijers is die balans belangrijk én 

prettig! Bij ons werken meer vrouwen 

dan mannen. Wij zijn het bewijs dat 

de van oorsprong mannelijke bolwerken 

in de financiële wereld tot de verleden 

tijd behoren. Alhoewel ook wij 

natuurlijk nog steeds stappen hebben 

te zetten. We sturen nadrukkelijk op 

die balans, tot in de top van ons bedrijf. 

Ook veel senior functies worden 

door vrouwen vervuld. Van de deelnemers 

aan onze traineeprogramma’s is 

momenteel het merendeel vrouw. Dat 

alles trekt ook weer nieuwe goede vrouwen 

én mannen aan die zich in zo’n 

omgeving thuis voelen. Wij hebben er 

bewust onze energie en aandacht in 

gestoken en dat raad ik ook andere bedrijven 

aan: pak het serieus aan, richt 

actief je HR-activiteiten erop, zet de 

schouders onder. En vergeet ook niet 

de gelijkwaardige beloning van mannen 

en vrouwen. 

Marielle Hoogland-Sievers: 

‘Wees niet te bescheiden.’ 

Ik denk dat je altijd van elkaars sterke 

punten kunt leren. Dat geldt voor mannen 

en vrouwen. 

Diversiteit gaat verder dan alleen de 

balans mannen-vrouwen. Heb je 

voorbeelden? 

In ons bedrijf vinden we inclusiviteit 

heel belangrijk. Bij ons werken mensen 

met uiteenlopende culturele achtergronden 

en van diverse komaf. 

Laatst nog hebben een aantal mensen 

hier met hun collega’s een dag 

mee gevast tijdens de ramadan en na 

zonsondergang de maaltijd, de iftar, 

genuttigd. Dat maakt de onderlinge 

verbondenheid nog sterker. Hier om 

de hoek was een tijdelijke opvang van 

Oekraïense vluchtelingen. Drie gevluchte 

vrouwen wilden hun tijd nuttig 

besteden en gingen in ons bedrijfsrestaurant 

aan de slag. Dat is vanzelfsprekend 

en bijzonder tegelijk. Een 

van die vrouwen, toonde interesse in 

ons vakgebied. Ze ging Nederlandse 

les volgen en werkt inmiddels op onze 

financiële afdeling. Het is een prachtig 

voorbeeld van diversiteit én echte 

girlpower. 

Tips voor collega’s, mannen en vrouwen 

Wees niet te bescheiden. Zie je een 

mooie vacature en voldoe je aan drie 

van de zeven eisen? Solliciteer gewoon. 

Komt er een mooie klant voorbij? Eis 

die dan op. Zonder aarzelen. Misschien 

is dát een mannelijke eigenschap die 

vrouwen zich nog meer eigen mogen 

maken. n 


DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK 

“ER IS GEEN ENKELE STEEKHOUDENDE REDEN OM 

NIET TE VERDUURZAMEN EN BOVENDIEN ZIJN DE 

VOORDELEN VOOR ADVISEURS OOK NOG EENS LEGIO”, 

ALDUS EDWIN KEMERS VAN PLANNERSDESK. 

Legio voordelen 

voor de adviseur 

SAMENSTELLING WILLEM VREESWIJK | BEELD RAPHAËL DRENT 

Kemers noemt een aantal van die voordelen op: 

“Bijdrage verbeteren klimaat en milieu, bijdrage 

leveren energiezekerheid, foute partijen 

minder laten verdienen aan fossiel, zorgen en 

keuzestress bij klanten wegnemen, woongenot 

en gezondheid klanten verbeteren, betalingsproblemen 

klanten voorkomen, waardevastheid woning vergroten, 

leveren van een professioneel totaal woonadvies, aanvullende 

leadvergoedingen en blijvende toegevoegde 

waarde als adviseur.” 

Specialisme van Kemers is het afstemmen van hypotheken, 

aankoopbegeleiding en verduurzamen als 

totaaladvies. In 1994 ging hij als kantoormanager bij 

PlannersDesk van start en in 2016 nam hij de laatste 

aandelen van dit kantoor over. “Ik heb geen medewerkers 

in dienst meer, maar werk wel met ondersteuners 

voor schadeverzekeringen en makelaardij om een volledige 

en goede dienstverlening te bieden.” 

‘Aangezien er nog 

miljoenen woningen 

verduurzaamd moeten 

worden, kunnen adviseurs 

hier nog jaren mee vooruit’ 

Kemers heeft altijd tijdens het hypotheekadvies de 

woning waar het om gaat, bekeken. “Ik heb in 2001 een 

makelaardijdiploma behaald en eigenlijk altijd bij klanten 

verbouwingsoffertes opgevraagd om daar tips over 

te geven. Verduurzamen kreeg jarenlang helaas te weinig 

aandacht, ook door mij. In 2014 wilde ik daar flink 

mee aan de slag gaan, maar ondervond dat de meeste 

klanten er nog niet open voor stonden.” 

In 2016 vond een omslag plaats, met name door de 

populariteit van zonnepanelen, aldus Kemers. “In 2018 

lanceerde ik een uitgebreide subwebsite met informatie 

over verduurzamingsmaatregelen. Naast veel inlezen 

en er mee bezig zijn, volgde ik twee driedaagse cursussen 

om duurzaamheidsadvies te geven: in 2019 bij Kader 

Group en in 2023 bij Positief Wonen.” 

SHOWROOM 

Het advieskantoor zit in een combipand, een herenhuis 

uit 1903 aan de Velperweg in Arnhem. “We gingen 

van start met energielabel G en betaalden een vermogen 

aan energielasten. We hebben stapsgewijs verduurzaamd, 

van E naar B en streven naar energielabel A+. 

De 44 zonnepanelen en twee warmtepompen produceren 

evenveel energie als het pand verbruikt. Dankzij 

salderen betalen we daarom ook niets meer voor energie. 

Nog een paar verbeteringen en dan zouden we volgend 

jaar all-electric kunnen zijn.” 

“Ons kantoor is een showroom. We laten onder 

meer een glas-glas zonnepaneel, een micro-omvormer 

en een infrarood tower zien. En uiteraard kun- 


DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK 

nen klanten het aanwezige HR++ en triple glas aanschouwen. 

Ik gebruik een viertal apps om klanten 

de werking uit te leggen en inzicht te geven. Daarbij 

gaat het om: monitoring opbrengst van zonnepanelen 

en warmtepompen, energiemanagementsysteem 

van laadpaal en aansturing infrarood panelen. Aan de 

hand van de standaard NWWI-verbouwingspecificatie 

en eigen website leg ik klanten uit wat er mogelijk is 

voor de woning die ze op het oog hebben of waar ze al 

eigenaar van zijn. De afgelopen jaren ga ik steeds vaker 

mee bij bezichtigingen of tijdens de bouwkundige 

opname om de mogelijkheden in de woning te bekijken 

en daar advies over te geven. Recent heb ik voor 

een vrijstaande woning als projectleider een team samengesteld 

van aannemer, kozijneninstallateur en water-water 

warmtepomp specialist om samen tot een op 

elkaar afgestemd plan te komen. Was voor mij ook een 

leerzaam proces.” 

NIEUWSBRIEF 

Kemers roept bestaande klanten in een nieuwsbrief en 

in mailings frequent op om te gaan voor energielabel 

A. “De respons is helaas zeer beperkt. Alleen als er een 

concrete aanleiding is, zoals een aankoop of een verbouwing, 

dan is er wel veel belangstelling. Bijna alle 

klanten willen dan verduurzamen en ze beginnen er 

vaak zelf over. Aangezien er nog miljoenen woningen 

aangepakt moeten worden, kunnen wij adviseurs hier 

nog jaren mee vooruit. En door je hierin te specialiseren, 

komen klanten ook makkelijker naar je toe. Klanten 

weten mij in ieder geval steeds vaker te vinden. Het 

behalen van de SEH Duurzaamheidsaward in 2022 zal 

daaraan ongetwijfeld een bijdrage hebben geleverd.” 

TIPS VOOR COLLEGA’S 

Kemers oproep aan collega adviseurs: “Pak verduurzaming 

morgen als eerste op, mocht je dat nog niet hebben 

gedaan. Maak een pagina ‘Verduurzamen’ aan op 

je website en zet daar alle NWWI-duurzaamheidsmaatregelen 

op met linkjes naar Milieu Centraal. Leg klanten 

uit dat je ook kijkt naar verbetermogelijkheden om 

energie te besparen. Vraag de energienota op en stuur 

een duurzaamheidsprofiel mee. Kijk naar de adviesgesprekken 

die je in de afgelopen maanden hebt gehad en 

benader die klanten voor een vervolgafspraak verduurzamen. 

En ga eens na hoe duurzaam je eigen woning is. 

Heel leerzaam om daarmee te beginnen.” 

“Misschien denk je als adviseur dat dit ver gaat, 

maar voor hypotheken zal je sinds dit jaar al moeten 

bezien wat de invloed en mogelijkheden zijn van het 

energielabel. Het ideale bruggetje om te bekijken wat 

er mogelijk is. Vervolgens zijn er meerdere partijen, zoals 

DuurzaamXL die ingeschakeld kunnen worden.” 

Edwin Kemers: 

‘Nieuwe klanten 

weten mij steeds 

vaker te vinden.’ 

“Mijn wens is dat financieel adviseurs de bemiddeling 

van duurzaamheidsleningen van SVn en Warmtefonds 

kunnen doen. Daar zijn we al goed in en we hebben 

toch niet voor niets hiervoor een Wft-examen gedaan. 

Goed dat Vereniging Eigen Huis zich hier nu voor inzet, 

zodat we voor de klant het beste financieringsaanbod 

kunnen bieden en daarmee verduurzamen kunnen 

versnellen.” n 

DUURZAAM ADVIES 

2024 is het jaar van de duurzaamheid. Van adviseurs zal steeds 

meer worden gevraagd hun maatschappelijke verantwoordelijkheid 

te nemen. Om financieel adviseurs te inspireren 

laat VVP in iedere editie een adviseur aan het woord die werk 

maakt van duurzaam advies (wat houdt het in, waarom doe je 

het en wat levert het op voor klant én kantoor?). 


CULTUUR 

IEDEREEN HEEFT WEL EEN GUILTY PLEASURE 

TOCH? HET KAN EEN ACTIVITEIT, GEWOONTE 

OF VOORKEUR ZIJN WAAR JE STIEKEM ERG 

VEEL PLEZIER AAN BELEEFT TERWIJL HET 

ÉCHT RAAR IS, JE SCHAAMT JE ERVOOR OF 

HET IS GEWOON EEN BEETJE GEK. IK MOET 

BEKENNEN DAT IK SINDS KORT EEN GUILTY 

PLEASURE HEBT ONTWIKKELD VOOR K- EN 

C-DRAMA. 

TEKST REANE DALGER, SPIRITED FINANCES 

Reane Dalger: 

‘Diepere betekenis 

uit onzinnige 

drama’s.’ 

Dit zijn filmdrama’s uit Zuid-Korea en China. 

K-drama vooral omdat er vaak een vorig leven/ 

spiritueel tintje aan zit of een beetje 

sprookjesachtig is. C-drama vooral omdat 

het altijd draait om een erfgenaam van een 

grote corporate die de ene keer incognito leeft, of niet 

serieus wordt genomen omdat het een vrouw is of om 

een CEO waar meerdere vrouwen voor strijden om de 

vrouw van te kunnen zijn. En zo zijn er meerdere varianten 

van dezelfde thema’s. Het fijne ervan is: blik op 

oneindig en verstand op nul. 

Maar ik zou Reane niet zijn als ik uit die ‘onzinnige 

drama’s’ geen boodschap of diepere betekenis haal. En 

laat dat nou juist het geval zijn bij de vele varianten van 

het C-drama waarin een minnares het gevecht aangaat 

met de officieel getrouwde vrouw van de CEO. Ze zet 

werkelijk waar alles in om de vrouw van de CEO te worden: 

De CEO drogeren om zwanger te worden (wat altijd 

mis gaat), valse beschuldigingen uiten of de vrouw 

van de CEO beschuldigen van ontrouw, de vrouw van 

de CEO ontvoeren, de vrouw van de CEO dwingen een 

abortus te ondergaan en zelfs pogingen tot moord. De 

CEO (vaak ook zijn moeder!) gaat er enige tijd in mee 

en raakt vervreemd van zijn vrouw. Gelukkig keert het 

tij, op enig moment, en weet de vrouw van de CEO 

zich te revancheren. Als de minnares wordt geconfron- 


CULTUUR 

Guilty pleasure 

teerd met haar acties geeft ze altijd de schuld aan de 

vrouw van de CEO. “Door jou kan ik niet gelukkig zijn”, 

“Jij hebt mijn hele leven vernietigd”. Of mijn favoriete: 

Alle nare dingen die ik jou heb aangedaan, heb je aan 

jezelf te danken.” 

SCHULD 

Hoe vaak hebben wij de ander/omstandigheden de 

schuld gegeven van onze tekortkomingen of van ons 

falen? In die C-drama’s wordt het natuurlijk enorm 

uitvergroot maar de realiteit is dat we het vaker doen 

dan we beseffen. Ik wil natuurlijk niet pleiten voor het 

feit dat het niet kan voorkomen dat er soms personen/ 

omstandigheden zijn die het jou moeilijk kunnen 

maken om voor jezelf te staan of om verantwoordelijkheid 

te nemen. Het niet hebben van de zeven vinkjes 

kan bijvoorbeeld zorgen voor een hele ander verloop 

van jouw carrière, zonder dat jij er echt invloed 

op hebt gehad. Of in een vrij conservatieve omgeving 

als pas geworden moeder toch aan jouw carrière willen 

werken. Maar de kunst is altijd te beseffen dat het 

jouw leven is en dat alleen jij verantwoordelijk bent 

voor jouw eigen geluk. 

VERANTWOORDELIJKHEID 

In de huidige tijd waarin we leven lijkt het alsof weinig 

mensen verantwoordelijkheid willen nemen voor hun 

eigen handelen laat staan de consequenties willen dragen 

voor de gevolgen. Het uit zich in een samenleving 

van mensen die tegenover elkaar komen te staan. Het 

uit zich in een samenleving waarin jouw belang onderschikt 

is aan mijn belang. Het werkt polarisatie in 

de hand en we raken verder van elkaar afgescheiden. 

Ik geloof dat als we onszelf in de spiegel aankijken en 

verantwoordelijkheid durven nemen voor ons handelen 

en gedrag we de samenleving beetje bij beetje prettiger 

maken. 

Dus de volgende keer dat jij een ander verantwoordelijk 

houdt voor jouw geluk…think again! n 

Reane Dalger is oprichter van Spirited Finances. Zij is ruim 

23 jaar financial en werkt de laatste zeven jaar als ZZP’er 

in de woningcorporatiesector als financieel adviseur op het 

gebied van de bedrijfsvoering en governance. Daarnaast is 

zij spiritueel/Mindfulness coach en helpt zij klanten op het 

gebied van financiële bewustwording. 

CULTUUR 

In de VVP-rubriek Cultuur geven zingever en merkstrateeg 

Mieke Verhoef, Eline de Wit (Country Manager Benelux Lemonade) 

en Reane Dalger (Spirited Finances) afwisselend hun 

visie op de cultuur(verandering) in de financiële sector. 

‘Als we verantwoordelijkheid durven 

nemen voor ons handelen, kunnen 

we de samenleving prettiger maken’ 


PARTNER IN KENNIS 

INPACT 

EEN ONDERNEMER WIL ALLES ZAKELIJK GOED GEREGELD HEBBEN. 

OOK ZIJN VERZEKERINGEN. HOEWEL DAT LOGISCH KLINKT, ZITTEN 

DAAR DE NODIGE HAKEN EN OGEN AAN. NA EEN GOEDE RISICO 

INVENTARISATIE IS HET BELANGRIJK DE JUISTE VERZEKERINGEN 

AF TE SLUITEN. EN DEZE AAN TE KUNNEN PASSEN AAN DE 

ONTWIKKELINGEN DIE DE ONDERNEMER DOORMAAKT. 

Gemakkelijk, snel 

en goed geregeld 

TEKST INPACT 

Voor de verzekeringen die gesloten 

moeten worden, is het 

jouw taak als adviseur om alle 

gegevens te verzamelen en 

jouw klant te voorzien van het beste advies. 

Hiermee zorg je dat ze alles tot in 

de puntjes geregeld hebben, niet overof 

onderverzekerd zijn en alle belangrijkste 

risico’s hebben afgedekt. 

Het inwinnen van alle offertes bij de 

diverse aanbieders en het kunnen sluiten 

van de betreffende verzekeringen, 

kost tijd en is een flinke klus. 

Stel je eens voor dat je als adviseur 

dagelijks ontzettend veel tijd kunt 

besparen, met hulp van de juiste software 

en applicaties. Met AWI Connect 

Zakelijk heb je een tool waarmee je niet 

alleen offertes en nieuwe aanvragen 

kunt maken, maar ook mutaties in kan 

doorvoeren en polissen kunt oversluiten. 

En afhankelijk van het risico en afspraken 

met betreffende volmacht, de 

volgende dag een polisblad kunt ontvangen. 

Wist je dat het aanbod van zakelijke 

verzekeringen zeer uitgebreid is? 

Met name de aflopen maanden zijn 

hier behoorlijk wat te sluiten verzekeringen 

bij gekomen. En komende weken 

worden er ook nog een flink aantal toegevoegd 

aan het aanbod. 

Wist je dat je veel gegevens maar 

eenmalig hoeft in te voeren, om gemakkelijk 

meerdere offertes voor jouw 

klant te kunnen maken? Dit scheelt jou 

en jouw klant aanzienlijk veel tijd. 

Vergroot jouw toegevoegde waarde 

nóg meer, door jouw klant inzicht 

te geven in al zijn lopende verzekeringen 

en verzekeringsdocumenten via de 

AWI Klantmap. Een mooie stap om nog 

laagdrempeliger te kunnen werken en 

te communiceren met jouw klant! 

Het ontsluiten van zakelijke verzekeringen 

is een uitdagende klus, daarom 

trekken we bij het bouwen en het uitrollen 

van de nieuwe zakelijke producten 

en productlijnen, nauw op met verzekeraar 

en volmacht. Ook verzorgen we 

webinars om gebruikers mee te nemen 

in de nieuwe te ontsluiten producten. n 

Wil je hier meer over weten? Bezoek 

www.awisoftware.nl, bel 0318 248 688 of 

neem contact op met Manon Borsboom: 

manon.borsboom@awisoftware.nl 

24 | VVP NR 3 JUNI 2024

HYPOTHEKEN 

De vaart 

erin houden 

De foto op deze pagina zou u anders kunnen laten denken, maar 

nee: VVP pleit er niet voor om alle remmen op de hypotheekmarkt 

maar los te gooien. Maar geldverstrekkers en hypotheekadviseurs 

iets meer creatieve ruimte geven, zou toch wel helpen 

om de totaal vastgelopen woningmarkt weer enigszins vaart te 

geven. Maar de toezichtsbeweging lijkt juist de andere kant op. Natuurlijk 

moet er worden gewaakt voor overkreditering en moet maatwerk goed worden 

onderbouwd, maar als dit betekent dat verantwoorde creatieve oplossingen 

worden gefrusteerd, wat hebben we dan bereikt? 

In dit VVP-katern Hypotheken praat de redactie u bij over ontwikkelingen 

en actualiteiten op hypotheekgebied. Zodat we er met z’n allen de vaart 

in kunnen houden! 


HYPOTHEKEN 

VVP VROEG VIER LEIDENDE HYPOTHEEKADVIESKETENS WELKE 

MARKTKANSEN ZIJ ZIEN MOMENTEEL. KANSEN ZIJN ER VOLGENS DE 

KETENS NOG GENOEG. MAAR ZE MOETEN WEL WORDEN GEPAKT. MEER 

REGIE EN CREATIVITEIT IS NAAR DE MENING VAN DE KETENS GEWENST OM 

DE IMPASSE BIJ DE WONINGBOUW TE DOORBREKEN. EN BEHOUD OOG VOOR 

DE REALITEIT BIJ EEN EVENTUEEL FUNDERINGS- EN/OF KLIMAATLABEL. 

Hypotheekadviseur 

blijft baken in 

woelige wereld 

SAMENSTELLING TOON BERENDSEN 

De adviesketens zijn positief over de kansen 

voor hypotheekadviseurs. Martin Hagedoorn, 

Manager Product & Business Expertise 

bij Ingage Franchise: “Mede door 

de vergrijzing blijft er voldoende werk voor 

de overgebleven adviseurs. Bovendien zal er, ondanks 

het nijpende woningtekort, nog steeds gekocht worden, 

vooral door starters. Starters hebben zich aangepast 

aan het huidige renteniveau en accepteren maandlasten 

van 1.500 euro per maand. Woningbezitters die 

niet kunnen doorstromen kiezen vaak voor verbouwingen, 

vaak gecombineerd met verduurzaming. 

‘Verduurzaming zal de 

komende jaren voor veel 

adviesvragen zorgen’ 

“Verduurzaming wordt een steeds belangrijker onderwerp 

en zal de komende jaren voor veel adviesvragen 

zorgen. Het is essentieel dat de overheid en toezichthouders 

niet alleen de belangrijke rol van financieel 

adviseurs benadrukken, maar hen ook in staat stellen 

hun werk te doen. Denk bijvoorbeeld aan bemiddeling 

in het Warmtefonds, de introductie van een bruikbaar 

verkort advies en minder complexe regelingen. Tot slot 

bieden de nieuwe leennormen van dit jaar kansen: zowel 

voor alleenstaanden als voor eigenaren van beter 

geïsoleerde huizen (energielabel C of D) zijn er meer 

mogelijkheden binnen handbereik gekomen.” 

50-PLUSSERS 

Jan Thale Haandrikman, directeur Van Bruggen Adviesgroep: 

“Op de hypotheekmarkt ligt de focus vooral 

op starters en relatief jonge doorstromers. Maar ook 

50-plussers hebben behoefte aan hypotheek- en financieel 

advies. Juist de uitgangspunten en wensen van 

50-plussers zijn extra uitdagend. Zij moeten niet alleen 

keuzes maken rondom de financiering van een woning, 


HYPOTHEKEN 

maar ook op het gebied van werk, wonen en kinderen. 

Wil je bijvoorbeeld minder gaan werken en, zo ja, vanaf 

welke leeftijd? Wil je eerder stoppen met werken? Welke 

plannen heb je als je met pensioen gaat? Hoe ziet 

je pensioeninkomen eruit? Waar en hoe wil je wonen? 

Hoe kun je je kind helpen, zodat hij of zij kan studeren 

of zelfstandig kan gaan wonen? 

“Artificial Intelligence (AI) kan hypotheekadviseurs 

de komende jaren enorm helpen bij administreren. De 

ontwikkelingen in AI gaan hard, waardoor adviseurs 

over een tijdje hun adviesgesprekken met AI gemakkelijk 

kunnen omzetten naar een verslag en adviesrapport. 

Dat betekent minder administratie, meer tijd 

voor advieswerk en daardoor meer werkplezier voor 

adviseurs. Wij zien nadrukkelijk een rol voor de adviseur 

als gesprekspartner voor de klant, AI gaat die rol 

niet overnemen. 

“De consument is in de huidige woningmarkt vooral 

bezig met het kunnen kopen van een woning. De adviseur 

kan de klant bewust maken van het belang om 

te verduurzamen. De investering in verduurzaming 

verdient zichzelf terug door een lagere energierekening, 

maar ook doordat een woning meer waard wordt 

met een beter energielabel.” 

DENKTANK GEWENST 

Uriël Ballast, Chief Marketing Officer bij Hypotheek 

Visie: “Het belang van onderhoud en nazorg wordt 

door iedereen onderschreven. Toch zien wij het branchebreed 

te weinig aandacht krijgen. 

“Belangrijk is dat wij het hypotheektraject veel nadrukkelijker 

en dwingender gaan compartimenteren in 

financiering woning, aanvullende advisering en onderhoud 

en vervolgens langjarige nazorg. Een gezamenlijke 

denktank om te komen tot een goede structuur is 

meer dan wenselijk. 

“De wetgeving rondom de financiering van wonen 

is complex. Een goed begrip van bijvoorbeeld de eigenwoningregeling 

vraagt een grote mate van deskundigheid. 

Een ander voorbeeld waar veel consumenten 

de ondersteuning van goede adviseurs bij kunnen gebruiken 

is het einde van de hypotheekrenteaftrek die 

voor de eerste tranche hypotheekbezitters in 2031 aanbreekt. 

Een verder voorbeeld is dat bij de meeste geldverstrekkers 

vanaf 1 januari 2025 bij het einde van de 

looptijd van de aflosvrije hypotheek, de lening niet 

meer automatisch kan worden doorgerold. 

“Zeker is dat het aantal ouderen in de komende jaren 

sterk gaat stijgen. Deze ouderen hebben eigen behoeften 

en wensen op het gebied van wonen. Het convenant 

ouderen, waar Hypotheek Visie medepartner 

van is, is een goede stap. Maar met elkaar moeten wij 

voorkomen dat wij ouderen gaan labelen als een van de 

Jan Thale Haandrikman (Van Bruggen 

Adviesgroep): ‘Wij geloven 

we in maatwerk voor specifieke 

doelgroepen en projecten.’ 

oorzaken van de problemen binnen de woningmarkt. 

De meeste ouderen zullen in de komende jaren gewoon 

blijven wonen in de woning waarin ze nu wonen en dat 

is hun van harte gegund. Maar die woningen zullen 

dan vaak wel moeten worden aangepast. Zowel voor 

een fijn leefklimaat als uit preventieve overwegingen. 

Ook daar is een groot adviesterrein voor adviseurs die 

zich verdiepen in dit onderdeel van de markt.” 

KLIMAATVERANDERING 

Mark de Rijke, commercieel directeur De Hypotheker: 


HYPOTHEKEN 

dat door extra aflossing op hun koopwoning, de hypotheekrente 

mogelijk verlaagd kan worden. 

“Ook een belangrijke kans is het adviseren van 

klanten die mogelijk te maken krijgen met schade door 

klimaatverandering. Dit kan een hypotheekadviseur 

doen door klanten meer bewust te maken van de mogelijke 

financiële risico´s die hierdoor kunnen ontstaan. 

Door goed en gedegen advies bij het kopen of verbouwen 

van een koopwoning, kan de klant hier rekening 

mee houden in zijn of haar financiële planning.” 

Martin Hagedoorn (Ingage 

Franchise): ‘Nadenken over het 

financieren van alternatieve 

woonvormen en onderpanden.’ 

“Wij vinden dat klanten nog proactiever geïnformeerd 

en geadviseerd kunnen worden over de financiële mogelijkheden 

rondom verduurzaming van hun koopwoning. 

Dit geldt voor klanten die zich oriënteren op een 

eerste of volgende koopwoning, maar ook voor klanten 

die al enige tijd in hun koophuis wonen en door (verdere) 

verduurzaming een beter energielabel kunnen 

krijgen en hierdoor een waardevermeerdering voor hun 

koopwoning realiseren. 

“Een andere kans die De Hypotheker ziet is dat hypotheekadviseurs 

klanten meer bewust kunnen maken 

MAATWERK 

Wat kunnen geldverstrekkers volgens de adviesketens 

meer doen om de woningmarkt vlot te trekken? 

Thaleman: “Het is vooral aan de politiek om de woningmarkt 

vlot te trekken, door te zorgen voor veel meer 

woningbouw. Geldverstrekkers kunnen helpen door in 

hun acceptatiebeleid meer ruimte te bieden voor bijzondere 

situaties. De afgelopen jaren zagen we juist 

een terugtrekkende beweging op het gebied van maatwerk. 

“Wij zijn geen voorstander van maatwerk met als 

enige doel dat consumenten meer kunnen lenen. Dat is 

leuk voor die specifieke consument, maar leidt tot een 

prijsopdrijvend effect voor de gehele woningmarkt. Wel 

geloven we in maatwerk voor specifieke doelgroepen en 

projecten. Denk aan meer mogelijkheden voor senioren 

om naar een andere woning te verhuizen. Voorbeelden 

hiervan zijn een toets voor de netto werkelijke last en 

de optie om een aflossingsvrije hypotheek voort te zetten 

of zelfs uit te breiden. Daarnaast zouden geldverstrekkers 

meer ruimte kunnen bieden als er sprake is 

van meer dan twee kopers of bij het verhuren van een 

deel van de woning. Dat zijn nog maar een paar van de 

vele mogelijke voorbeelden. 

“Verder zou het goed zijn als geldverstrekkers hun 

verhuisregeling verruimen. Veel consumenten hebben 

hun rente tegen een laag percentage vastgezet. In veel 

gevallen kunnen zij die lage rente meeverhuizen. Maar 

in specifieke situaties is dit nog een bottleneck.” 

De Rijke: “Er zijn meer en betere regelingen voor 

senioren nodig zoals afwijkende toetsingen wat meer 

ruimte kan bieden voor senioren om door te stromen 

naar een volgende koopwoning. Zodra senioren doorstromen, 

kan de woningmarkt weer in beweging komen 

waardoor er meer koopwoningen beschikbaar zijn 

voor onder andere starters.” 

KNARRENHOFJES 

Hagedoorn: “Binnen de financiële sector kunnen we 

geen huizen bouwen, maar we kunnen wel nadenken 

over het financieren van alternatieve woonvormen en 

onderpanden. Denk bijvoorbeeld aan meer dan twee 


HYPOTHEKEN 

aanvragers met meer dan twee inkomens, kangoeroewoningen, 

knarrenhofjes, huurkoop/ingroeiconstructies, 

tiny houses, het splitsen van woningen en gedeeltelijke 

verhuur. Maatwerk is essentieel, waarbij we realistisch 

naar de situatie van mensen en de risico’s moeten 

kijken. Dit vereist voortdurende investering in de 

kennis van medewerkers. 

“Daarnaast zouden geldverstrekkers bij nieuwbouw 

kunnen overwegen om de aflossingen van de bestaande 

hypotheek te stoppen zodra de nieuwe hypotheek ingaat 

(meeneem/nieuwbouw). 

“Een ander belangrijk punt is de noodzaak van een 

uniform beleid voor de hele keten (van makelaar tot 

notaris) voor Customer Due Diligence (CDD) en eigen 

middelen. De huidige aanpak is inefficiënt en niet doelgericht, 

en vormt een onnodige belasting voor alle betrokkenen.” 

Ballast: “De woningmarkt trek je alleen vlot door 

het aantal inwoners in Nederland fors te verminderen 

of het aantal woningen fors te verhogen. Beide zal niet 

op korte termijn gebeuren. Geldverstrekkers bouwen 

geen woningen. De concurrentie onder geldverstrekkers 

is sterk. Wij kennen geen projecten voor nieuwbouw 

die niet kunnen doorgaan alleen omdat er geen 

geldverstrekkers zijn. Meerdere oorzaken zetten op dit 

moment een rem op nieuwbouw. De kostenontwikkeling 

van loon en materialen, de fiscale heffingen waarmee 

verhuurders te maken krijgen en de schaarste aan 

gebieden waar gebouwd kan worden zijn belangrijke 

componenten die de terugval in nieuwbouw verklaren. 

Aanbieders hebben daar maar beperkt invloed op. De 

woningmarkt trek je alleen vlot wanneer de verschillende 

stakeholders gaan samenwerken om te komen 

tot een oplossing. Op dit moment is er nog te veel verkokering 

waar iedereen probeert zijn eigen puzzelstukje 

te leggen. Lukt het om de puzzel samen compleet 

te krijgen, dan is het geld om te financieren geen probleem. 

Er is kapitaal genoeg om te financieren. Maar de 

condities hiervoor moeten wel realistisch zijn.” 

FUNDERINGS- EN KLIMAATLABEL 

Het energielabel is inmiddels onderdeel van de leennormen. 

Er wordt nu gesproken over inprijzen van funderingsrisico’s, 

overstromings- en in ruimere zin klimaatrisico’s 

(funderingslabel, klimaatlabel). Wat vinden de 

adviesketens hiervan? En welke extra financieringsmogelijkheden 

zouden er eventueel moeten komen? 

De Rijke: “De Hypotheker ziet een groot verschil 

tussen inmiddels ingebouwde effecten van energielabel 

en de andere zaken: op het energielabel heeft een huizenbezitter 

nog redelijk wat eigen invloed. Door verduurzaming 

van de koopwoning kan het energielabel 

worden verbeterd. 

Mark de Rijke (De Hypotheker): 

‘Klimaat- en funderingsrisico’s 

niet eenzijdig bij de 

huizenbezitter neerleggen.’ 

“De andere risico’s liggen veel verder buiten de invloedssfeer 

van de (potentiële) huizenbezitter. Huidige 

bewoners in risicogebieden (overstroming/fundering) 

zouden wel eens flink gestraft kunnen worden voor het 

in bezit hebben van een woning in een ‘risicogebied’. 

Dit zou vermogenseffecten kunnen hebben voor hen. 

Daarnaast kunnen oriënteerders op de woningmarkt 

hun scope gaan verleggen naar minder risicovolle gebieden: 

wie gaat nog een woning kopen in het rivierengebied 

om maar een voorbeeld te noemen. Wij vinden 

het introduceren van een klimaatlabel positief mits dit 


HYPOTHEKEN 

Uriël Ballast (Hypotheek Visie): 

‘Meerdere oorzaken zetten 

op dit moment een rem 

op nieuwbouw.’ 

in het belang van de klant is en de klant hierdoor financieel 

beter beschermd wordt. Momenteel is een koopwoning 

met een gunstig energielabel meer gewild. En 

zou een koopwoning met een gunstig klimaatlabel ook 

gewilder zijn. 

“Wij zijn van mening dat klimaat- en funderingsrisico’s 

niet eenzijdig bij de huizenbezitter neergelegd 

moet worden, maar zien een mogelijke oplossing in 

een fonds waarmee huizenbezitters zich tegen gunstige 

condities kunnen beschermen tegen klimaatrisico’s, 

een funderings- of klimaatfonds.” 

GROOT GEVAAR 

Hagedoorn: “Het is positief dat kopers en woningeigenaren 

worden geïnformeerd over klimaatrisico’s, maar 

er dreigt een groot gevaar dat bepaalde groepen worden 

uitgesloten en dat de kosten voornamelijk bij bestaande 

woningeigenaren komen te liggen. We zien 

nu al dat geldverstrekkers ervoor kiezen om woningen 

met slechte energielabels niet meer te financieren, en 

hetzelfde risico bestaat bij nieuwe klimaatrisico’s. Bestaande 

woningeigenaren kunnen niets doen aan funderingsproblemen 

of overstromingsrisico’s, en vaak is 

er weinig tot geen handelingsperspectief. Mogelijk dat 

lagere inkomensgroepen uiteindelijk in slechtere woningen 

terecht zullen gaan komen. Het is dus cruciaal 

dat geldverstrekkers niemand uitsluiten en dat financiering 

in geval van klimaatschade toegankelijk blijft.” 

Ballast: “Het is behoorlijk naïef om te denken dat in 

een extreem overspannen woningmarkt kopers, wanneer 

zij al de kans krijgen om een woning te kopen, hiervan 

afzien omdat de mogelijkheid bestaat dat ver in de 

toekomst misschien schade door overstromingen gaan 

ontstaan of dat er schade aan fundamenten gaat ontstaan. 

Woningzoekenden hebben feitelijk geen keuze. 

“Tegelijkertijd zijn de risico’s reëel. Maar wil je die 

risico’s concreet hun vertaling laten vinden in de prijsvorming 

dan zal je hier generieke wettelijke regels voor 

moeten opnemen. Dat zou bijvoorbeeld de algemene 

verplichting kunnen zijn dat het de verkoper is die in 

het kader van de verkoop door een onafhankelijk deskundige 

een taxatie van de woning moet laten maken, 

waarin dan ook aandacht kan worden gegeven aan de 

risico’s van klimaatschade en de kosten die hiermee gemoeid 

zijn. Alleen wanneer alle kandidaat-kopers op 

hetzelfde moment op dezelfde wijze beschikken over dezelfde 

informatie heb je een kans dat de klimaatrisico’s 

hun weg vinden naar de prijsvorming van woningen.” 

Thaleman: “Er komt in een korte tijd veel op de consument 

af, terwijl die zelf vooral bezig is met de vraag 

‘Kan ik een (andere) woning kopen?’. Maar het is wel belangrijk 

dat consumenten zich bewust worden van deze 

risico’s. De consument snapt het belang en de gevolgen 

van een woning verduurzamen, omdat die heel concreet 

zijn. Funderings-, overstromings- en klimaatrisico’s zijn 

een stuk lastiger te bevatten, omdat het gaat om “een 

kans dat iets gebeurt”. Het zou helpen als de overheid 

helpt deze risico’s op een goedkope manier inzichtelijk te 

maken voor een consument, maar het blijft lastig voor 

een consument om die te beprijzen. De adviseur kan een 

rol spelen bij het uitleggen van deze risico’s voor individuele 

consumenten. Het zou zeker helpen als alle consumenten 

mogelijkheden krijgen om een financiering te 

regelen voor maatregelen om funderingsproblemen of 

overstromingsrisico’s op te lossen of te verminderen.” n 


HYPOTHEKEN 

DE TIJDEN VAN EXTREME FINANCIERINGEN TOT 160 PROCENT 

LTV EN BEPERKT BESTENDIG INKOMEN ZIJN ALLANG VOORBIJ. 

DE HUIDIGE, BEHOUDENDER REGELS WERKEN OP ZICH PRIMA, 

MAAR… DAN MOET JE WEL IN EEN HOKJE PASSEN. 

Bescherming of 

betutteling? 

TEKST HERGEN DUTRIEUX, VIISI HYPOTHEKEN 

GESCHREVEN OP PERSOONLIJKE TITEL 

De Nederlandse hypotheekmarkt heeft een 

flinke transformatie ondergaan. De dagen 

van extreme financieringen, waarbij 

leningen tot 160 procent van de waarde 

van een woning en beperkt bestendig inkomen 

gewoon waren, zijn nog maar een verre, vage 

herinnering. De huidige regelgeving, die de Loan-to- 

Value- en Loan-to-Income-normen omvat, heeft als 

doel de financiële stabiliteit te waarborgen en consumenten 

te beschermen tegen overkreditering. In de 

praktijk werken deze regels verre van perfect. 

BESCHERMEND MAAR BEPERKEND 

We kennen in Nederland al enige tijd twee vaste criteria 

bij het verstrekken van een reguliere hypotheek: 

1. De Loan-to-Value-norm (LtV) beperkt de hypotheeklening 

tot maximaal 100 procent van de waarde 

van de woning, waarbij tot 50 procent van de 

waarde verplicht moet worden afgelost. 

2. De Loan-to-Income-norm (LtI) wordt jaarlijks door 

het Nibud vastgesteld en bepaalt de maximale leencapaciteit 

op basis van het inkomen. Het inkomen 

waarmee geldverstrekkers mogen toetsen moet ‘bestendig’ 

zijn. 

Deze criteria zijn bedoeld om consumenten te beschermen 

tegen financiële risico’s. De AFM zegt: ‘Onze ambitie 

is dat klanten zorgeloos kunnen blijven wonen.’ 

Op zich een nobel streven, maar diezelfde criteria kunnen 

beperkend werken voor diegenen die niet in de 

standaard hokjes passen. 

PARADOXAAL EN ONRECHTVAARDIG 

Volgens de AFM is er wel ruimte voor explain-maatwerk, 

maar in de praktijk maken geldverstrekkers daar 

slechts beperkt gebruik van. De vaste rekenregels pakken 

soms curieus uit. Zo mogen alleenstaanden bijvoorbeeld 

16.000 euro extra lenen, terwijl tweeverdieners 

met hetzelfde inkomen minder kunnen lenen. 

Hierdoor ontstaan paradoxale situaties en gevoelens 

van onrechtvaardigheid. We maakten onlangs mee 

dat iemand in z’n eentje een huis kocht en financierde. 

Maar omdat hij ging samenwonen met zijn nieuwe 

liefde mocht hij minder lenen; hij was immers geen alleenstaande… 

ZWEMBANDJES 

Je kunt je afvragen of de LtI-toets nog wel relevant is 

voor leningen die worden verstrekt voor woningen met 

een LtV van minder dan 60 procent. Waarom laat je de 

markt niet zelf het risico inschatten? Als een geldverstrekker 

en een consument samen een overeenkomst 

willen sluiten, waarom zou je dan een LtI-norm verplichten? 

Dit geeft een benauwend gevoel van betutte- 


HYPOTHEKEN 

ling in de hypotheekmarkt. Het is alsof de badmeester 

iedereen verplicht om zwembandjes te dragen, omdat 

ie er op voorhand van uitgaat dat niemand een diploma 

heeft. Wij moeten expats regelmatig uitleggen dat er 

altijd een verplichte LtI is. Aan inkomen uit vermogen 

heb je vrijwel niets in dit land. Heb je een eigen vermogen 

of spaargeld, dan kun je dit beter gebruiken om je 

woning (deels) aan te kopen. 

AFLOSVRIJ: HOEZO RISICO? 

Ondertussen laait regelmatig de discussie op over de 

wenselijkheid van aflosvrije hypotheken. Het IMF en 

de ECB lijken te vergeten dat we in Nederland een 

prima pensioenstelsel hebben. Veel andere EU-landen 

hebben dat niet. Ons solide pensioenstelsel stelt 

gepensioneerden in staat om hun aflossingsvrije hypotheek 

gewoon door te betalen nadat zij gestopt 

zijn met werken. Wat is dan eigenlijk het risico voor 

de geldverstrekker? Of voor de gepensioneerde? Vergelijk 

het eens met een huurder; die heeft géén vermogen 

opgebouwd in stenen maar wel steeds hogere 

lasten. 

Waarom zou je niet aflosvrij tot vijftig procent van 

de marktwaarde kunnen blijven lenen? Kun je na je 

pensionering niet langer de lasten opbrengen, dan kun 

je alsnog als alternatief gaan huren met (waarschijnlijk) 

een flinke overwaarde op zak. Een geldverstrekker kan 

ook gewoon na dertig jaar een nieuwe lening verstrekken. 

Of hier regelgeving voor opstellen. Wederom: laat 

het gewoon aan de markt over en laat die verplichte inkomenstoets 

achterwege. En voor de probleemgevallen 

pakt de geldverstrekker het risico; die kan de woning 

dan overnemen en bijvoorbeeld een huurovereenkomst 

aanbieden. 

TUSSEN WAL EN SCHIP 

Er zijn mensen die niet aan de standaardcriteria voldoen. 

Gevangen tussen wal en schip worden zij gedwongen 

om elders een duurdere lening te regelen. 

Ben je een ondernemer van 57 en heb je onvoldoende 

pensioeninkomen, dan kun je niet herfinancieren bij 

een reguliere partij en móet je wel voor een duurdere 

optie kiezen. Juist daardoor kun je in de financiële problemen 

raken. 

Het is duidelijk dat de huidige one-size-fits-all hypotheekregelgeving 

in Nederland niet meer van deze tijd 

is. De regels zijn weliswaar bedoeld om financiële stabiliteit 

te waarborgen, voor consumenten én geldverstrekkers, 

maar ze werken soms averechts. Wat we nodig 

hebben is een meer genuanceerde benadering van 

hypotheekverstrekking. Echt maatwerk dus, met daarin 

ruimte voor persoonlijke omstandigheden en de dynamiek 

van de markt. n 

Hergen Dutrieux: 

‘Waarom laat je de 

markt niet zelf het 

risico inschatten?’ 


HET LAATSTE WOORD 

NIEUW IN VVP IN 2024: VVP LEGT EEN VRAAG VOOR AAN CHATGPT EN 

LAAT VERVOLGENS EEN DESKUNDIGE VAN VLEES EN BLOED OP HET 

ANTWOORD REAGEREN. IN DEZE AFLEVERING IS DE PROMPT: WAARDE 

HYPOTHEEKADVIES OVERSCHAT. RONALD TIEMESSEN, DIRECTEUR EIGEN 

HUIS GELDZAKEN BIJ VERENIGING EIGEN HUIS, REAGEERT. 

ChatGPT versus 

Ronald Tiemessen 

TEKST CHATGPT EN RONALD TIEMESSEN 

WAARDE HYPOTHEEKADVIES OVERSCHAT 

ChatGPT: “Het afsluiten van een hypotheek is voor 

veel mensen een van de grootste financiële beslissingen 

die ze in hun leven zullen nemen. Het is een complex 

proces met veel variabelen, en daarom zoeken veel 

huizenkopers professioneel advies bij het vinden van 

de juiste hypotheek. Hypotheekadvies kan echter duur 

zijn, en er zijn situaties waarin de waarde ervan wordt 

overschat. Laten we eens dieper ingaan op enkele redenen 

waarom de waarde van hypotheekadvies mogelijk 

wordt overschat. 

In veel gevallen bieden banken standaard hypotheekproducten 

aan die voor de meeste klanten voldoen. 

Voor mensen met een relatief eenvoudige financiële 

situatie, kunnen deze producten voldoende zijn 

zonder de noodzaak van uitgebreid advies. Het is belangrijk 

om te erkennen dat niet iedereen behoefte 

heeft aan complexe financiële planning bij het afsluiten 

van een hypotheek. 

Met de opkomst van het internet hebben consumenten 

nu gemakkelijker toegang tot informatie dan 

ooit tevoren. Er zijn talloze bronnen online waar mensen 

informatie kunnen vinden over verschillende hypotheekproducten, 

rentetarieven en voorwaarden. Hierdoor 

kunnen consumenten zelf een aanzienlijke hoeveelheid 

onderzoek doen voordat ze überhaupt een hypotheekadviseur 

benaderen. 

De hypotheekindustrie is de afgelopen jaren aanzienlijk 

transparanter geworden. Banken en hypotheekverstrekkers 

zijn verplicht om duidelijke informatie te 

verstrekken over de kosten en voorwaarden van hun 

producten. Hierdoor kunnen consumenten beter geïnformeerde 

beslissingen nemen zonder de noodzaak van 

uitgebreid advies. 

VRIJ STANDAARD 

Voor veel mensen kan het advies dat ze van een hypotheekadviseur 

ontvangen, vrij standaard zijn. Veel adviseurs 

werken met een beperkt aantal hypotheekproducten 

en hebben weinig ruimte om maatwerkadvies 

te bieden. In dergelijke gevallen kan de waarde van het 

advies beperkt zijn, vooral gezien de kosten die ermee 

gepaard gaan 

Het is moeilijk om de concrete voordelen van hypotheekadvies 

te kwantificeren. Het kan zijn dat mensen 

veel geld betalen voor advies dat uiteindelijk weinig toegevoegde 

waarde biedt. Het is mogelijk dat ze een hypotheekadviseur 

inhuren en vervolgens een standaard hypotheekproduct 

krijgen aangeboden dat ze zelf hadden 

kunnen vinden, zonder de hoge advieskosten. 

Er zijn alternatieve opties beschikbaar voor mensen 

die geen uitgebreid advies nodig hebben bij het afsluiten 

van een hypotheek. Sommige banken bieden online 

hypotheekplatforms aan waar consumenten zelf hypo- 


HET LAATSTE WOORD 

‘Kritische 

benadering 

behouden bij 

kunstmatige 

intelligentie’ 

theekproducten kunnen vergelijken en aanvragen, zonder 

tussenkomst van een adviseur. Dit kan een kosteneffectief 

alternatief zijn voor mensen met een eenvoudige 

financiële situatie. 

Hoewel hypotheekadvies voor sommige mensen 

van onschatbare waarde kan zijn, is het belangrijk om 

kritisch na te denken over de noodzaak en de waarde 

ervan. Voor mensen met een eenvoudige financiële situatie 

en toegang tot informatie, kan het inhuren van 

een hypotheekadviseur een onnodige kostenpost zijn. 

Consumenten moeten hun opties zorgvuldig overwegen 

en de kosten afwegen tegen de potentiële voordelen 

voordat ze besluiten om advies in te winnen.” 

CHATGPT MIST NEDERLANDSE KENNIS 

Ronald Tiemessen: “In de reactie van ChatGPT valt op 

dat er nog enige strubbeling is met betrekking tot de 

specifieke kennis van hypotheekadvies in Nederland, 

waarbij invloeden uit de Verenigde Staten merkbaar 

zijn. Hoewel ChatGPT waardevolle inzichten biedt, is 

het belangrijk om de argumenten niet klakkeloos als 

waar aan te nemen, gezien de lacunes in de kennis van 

de Nederlandse markt. 

Waar ChatGPT de Nederlandse marktkennis lijkt te 

missen, is het feit dat standaardhypotheekproducten 

een illusie zijn, vooral bij specifieke voorwaarden zoals 

de verhuisregeling. Daarnaast, ondanks dat internet de 

toegang tot informatie heeft vergemakkelijkt, blijft het 

interpreteren en toepassen van deze hypotheekregels 

complex. Niet voor niets sluit meer dan 90 procent van 

de consumenten nog steeds een hypotheek af met advies, 

zoals blijkt uit gegevens van de AFM. 

ChatGPT laat ook na om de ingewikkelde fiscale regelingen, 

zoals de bijleenregeling, te benoemen. Ook 

worden de kosten van hypotheekadvies niet correct 

geëvalueerd; ChatGPT waardeert deze bruto, terwijl 

de kosten door de fiscaliteit relatief laag zijn voor een 

waardevol hypotheekadvies. 

Met de introductie van de vergelijkingskaart per 1 

oktober 2023 is het voor consumenten inzichtelijker geworden 

of zij een gebonden of ongebonden advies ontvangen, 

wat een stap in de goede richting is. 

Al met al kan het advies van ChatGPT aan consumenten 

nog worden verbeterd. 

PAK DE TECHNOLOGIE OP 

Een aanbeveling is dat adviseurs zich meer verdiepen 

in ChatGPT. Met ChatGPT als Persoonlijke Assistent 

kunnen zij de kwaliteit van het hypotheekadvies verbeteren. 

Door informatie en processen in het hypotheekadvies 

eenvoudiger te maken, kan ChatGPT de klant 

voordelen bieden en kan de hypotheekadviseur een hogere 

toegevoegde waarde leveren. Het is wel essentieel 

om een kritische benadering te behouden bij het gebruik 

van technologische oplossingen zoals ChatGPT, 

die menselijke expertise en ervaring met klanten en 

hun persoonlijke omstandigheden nooit kunnen vervangen.” 

n 


HYPOTHEKEN 

NEEM VERDUURZAMING HOE DAN OOK MEE IN HET HYPOTHEEK- 

ADVIESGESPREK, PROACTIEF. UIT ONDERZOEK VAN EIGEN HUIS BLIJKT 

DAT KLANTEN ER VAAK NOG OM MOETEN VRAGEN, MAAR DAT ZOU TOCH 

ECHT NIET MEER ZO MOETEN ZIJN. VERDER: BIEDEN MET ZEKERHEID 

LIGT INMIDDELS BIJ ALLE HYPOTHEEKADVISEURS IN HET SCHAP. 

Adviesalerts! 

Hypotheken 

TEKST TOON BERENDSEN 

Het energielabel is sinds 1 januari geïntegreerd 

in de leennormen. De meningen 

zijn verdeeld of dit nou echt een goed 

idee is; pleegt het immers geen aanslag 

op de waarde van woningen die een laag 

energielabel hebben dat niet zo makkelijk – ondanks 

het extra geld dat geleend kan worden – te upgraden 

is? Grootbanken ABN Amro, ING en Rabo pleiten inmiddels 

zelfs voor een verduurzamingsplicht, waar 

ook toezichthouder DNB wel oren naar heeft (als informatievoorziening 

onvoldoende zoden aan de dijk 

blijft zetten). Schiet dit niet een beetje door? 

Hetzelfde geldt het alsmaar uitdijende woud van 

subsidies en financiële regelingen voor woningverduurzaming. 

Als consumenten door de bomen het bos niet 

meer zien, kan de adviseur natuurlijk prima zijn waarde 

bewijzen. Van Vereniging Eigen Huis mag hij dat 

zelfs nog veel meer doen. Uit recent onderzoek van de 

vereniging “blijkt dat adviseurs nog niet alle financieringsmogelijkheden 

meenemen in een adviesgesprek 

met huizenkopers. Hierdoor zijn zij niet volledig op de 

hoogte van alle opties. Aangezien financieel adviseurs 

als enige advies mogen geven over financieringsmogelijkheden, 

vinden wij de dat zij alle mogelijkheden moeten 

meenemen in hun adviesgesprek”. 

Vereniging Eigen Huis tekent hierbij terecht aan 

dat adviseurs dan ook wel moeten mogen bemiddelen 

in de verschillende oplossingen. De vereniging: “Op dit 

moment mogen financieel adviseurs niet alle leningen 

afsluiten voor klanten, zoals de energiebespaarlening 

van het Warmtefonds en leningen van Stimuleringsfonds 

Volkshuisvesting (SVn). Zij mogen hierover alleen 

adviseren. Wij vinden dat dit moet veranderen. 

Alle mogelijkheden moeten door een adviseur aangevraagd 

kunnen worden zodat de klant een passend 

aanbod krijgt. Wij gaan hierover in gesprek met de financiële 

adviesbranche en ministerie.” 

Snoeien in de wildgroei is ondertussen niet minder 

gewenst. 

NUL PROCENT 

Verder blijft de Energiebespaarlening van het Nationaal 

Warmtefonds een bijzonder geval. Het jaarverslag 

van het fonds leest: “In 2023 zijn voor een totaal van 

267 miljoen euro leningen verstrekt voor de verduurzaming 

van 22.618 huishoudens; dat is een stijging van 

30 procent ten opzichte van 2022 (17.478). Meer dan de 

helft (54 procent) van de verstrekte leningen aan particuliere 

huiseigenaren kende een rente van nul procent 

voor de hele looptijd van de lening: een sterke groei bij 

huishoudens met lage en middeninkomens die tot nu 

toe vaker achterbleven bij verduurzaming.” 

Natuurlijk zit er een maximum aan het leenbedrag 

en zijn aan de lening allerlei voorwaarden verbonden. 

Maar lage en middeninkomens zo verleiden tot lenen 

terwijl in Nederland doorgaans elke euro overkredite- 


HYPOTHEKEN 

‘Verduurzamingsplicht 

schiet door’ 

ring genadeloos wordt afgestraft, blijft opmerkelijk. 

Overigens reuze benieuwd of woningbezitters ook zo 

gunstig mogen lenen als het daadwerkelijk tot een funderings- 

en klimaatlabel komt. Want dat zijn de volgende 

risico’s die mogelijk ingeprijsd gaan worden. 

BIEDEN MET ZEKERHEID 

Bieden met Zekerheid is een product dat in sneltreinvaart 

is opgepikt door hypotheekadviseurs. Kortgezegd 

dekt Bieden met Zekerheid het risico af van bieden 

zonder voorbehoud van financiering. De NVHP s 

er niet gelukkig mee. De vereniging van hypothecair 

planners meent: “Inmiddels verschijnen er op de woningmarkt 

nieuwe initiatieven waarbij kandidaat-kopers, 

onder bepaalde voorwaarden, vooraf ‘zekerheid’ 

van een bank of verzekeraar krijgen dat zij de gewenste 

financiering ontvangen wanneer hun bod wordt geaccepteerd 

danwel, wanneer deze financiering niet mogelijk 

is, de boete van tien procent wordt vergoed. Voor 

een dergelijke verzekering dient de kandidaat-koper 

dan een premie te betalen die in de praktijk meer dan 

1.000 euro kan bedragen. Het verhoogt de kosten voor 

kandidaat-kopers, stimuleert verdere overbiedingen en 

verscherpt de tegenstelling tussen kopers die zich financieel 

wel en niet de risico’s van kopen zonder financieringsvoorbehoud 

kunnen veroorloven. Daarnaast 

heeft deze oplossing het gevaar in zich dat het door de 

wetgever geïntroduceerde zorgvuldige traject van oriëntatie 

en advisering wordt doorkruist.” 

Maar ja, de realiteit op de zwaar overspannen woningmarkt 

is helaas dat wie niet meteen (over)biedt, 

achter het net vist. Bieden zonder financieringsvoorbehoud, 

hoe ongewenst misschien ook, zal dan nog wel 

RELATIEF VEEL STARTENDE HYPOTHEEKKANTOREN 

Het percentage starters in de hypotheekmarkt blijft onveranderd 

hoog ten opzichte van de totale markt. Aldus de Marktflitsen 

Intermediaire adviesmarkt april 2024 van het Ratinginstituut 

Financieel Dienstverleners (RiFD). Het instituut: “Van 

alle starters begint 44 procent als hypotheekkantoor. Ook in 

relatie tot de totale markt is dit percentage erg hoog, want 

slechts zestien procent van alle bestaande financiële dienstverleners 

is te typeren als hypotheekadvieskantoor. Voor 2023 

was op dit gebied een daling verwacht, in verband met de verslechterde 

hypotheekmarkt, maar kennelijk ijlt de komst van 

nieuwe toetreders in hypotheken lang na.” 

Het aantal financiële dienstverleners, actief in advies over 

en bemiddeling van onder meer verzekeringen en hypotheken, 

is in 2023 opnieuw met zo’n drie procent gedaald. Er resteren 

nog 7.181 advieskantoren, waarvan er 1.369 werken op 

de vergunning van een ander kantoor. 

even het nieuwe normaal blijven. Bieden met Zekerheid 

is dan in ieder geval nog iets van een vangnet. De 

Consumentenbond staat er ook niet per se afwijzend 

tegenover. 

WASMACHINE 

Een manier om de angel uit bieden zonder voorbehoud 

van financiering te halen, is de wettelijke bedenktermijn 

verlengen. De NVHP pleit hiervoor: “Drie dagen 

is kort, zeker wanneer bedacht wordt dat de wetgever 

voor bijvoorbeeld de online aankoop van een wasmachine 

een wettelijke bedenktermijn van veertien dagen 

heeft ingevoerd.” 

De vraag is of dit een realistisch pleidooi is in een 

markt waarin de verkopers momenteel aan het stuur 

zitten. 

Een verbod op bieden zonder financieringsvoorbehoud 

dan maar? n 


HYPOTHEKEN 

WANNEER PARTNERS BESLUITEN OM SAMEN EEN HUIS TE KOPEN, 

KOMEN ZE VOOR EEN AANTAL BELANGRIJKE FINANCIËLE BESLISSINGEN 

TE STAAN. EÉN VAN DE UITDAGINGEN WAAR ZE MOGELIJK MEE TE 

MAKEN KRIJGEN, IS DE VERDELING VAN DE HYPOTHEEKSCHULD, 

REKENING HOUDEND MET HUN INDIVIDUELE FISCALE VERLEDEN. 

Verdeling 

hypotheekschuld 

TEKST LINDENHAEGHE 

Vaak is er de wens dat beide partners hun 

eigen fiscale verleden behouden. Dit kan 

worden gerealiseerd door het opstellen van 

een draagplichtovereenkomst. Daarbij is 

het wel van belang te weten dat een draagplichtovereenkomst 

alleen kan worden opgesteld als de 

woning in een eenvoudige gemeenschap valt. 

Om de maandlasten te drukken kan er gekozen worden 

een deel van de hypotheek aflossingsvrij te sluiten. 

Als er sprake is van overgangsrecht kan dit leningdeel 

worden opgevoerd in de belastingaangifte als eigenwoningschuld. 

Bij het opstellen van een draagplichtovereenkomst 

is het niet altijd mogelijk om het overgangsrecht 

van één van beiden volledig in te zetten. Er zijn op 

dat moment een aantal oplossingen, waardoor het mogelijk 

is om alsnog het overgangsrecht (bijna) volledig in 

te zetten. Er moet wel op dat moment goed met de partners 

besproken worden wat hier de gevolgen van zijn. 

VOORBEELD 

Het bovenstaande verduidelijken we met een voorbeeld. 

Cees en Roos hebben besloten om samen te gaan 

wonen. Beiden hebben al eerder een eigen woning gehad 

en ze besluiten om nu samen een nieuwe woning 

aan te kopen, in eerste instantie in een 50/50 eigendomsverhouding. 

Eigenwoningverleden Cees 

• Hypotheek onder het overgangsrecht (bestaande eigenwoningschuld 

BEWS) 180.000 euro. 

• Renteaftrek nog tien jaar. 

• Eigenwoningreserve (EWR) 200.000 euro. 

Eigenwoningverleden Roos 

• Aankoop in 2014 met een eigenwoningschuld van 

240.000 euro. 

• Huidige aflossingsstand (AFS) 200.000 euro met 

nog 240 maanden looptijd. 

• Geen EWR. 

Gegevens nieuwe woning 

• Koopsom inclusief kosten koper 500.000 euro. 

• Wens het overgangsrecht van Cees zoveel mogelijk 

aflossingsvrij in te zetten. 

Als ze kiezen voor de draagplichtovereenkomst waarbij 

ieder hun eigen fiscale verleden behoudt, dan zou 

de draagplichtovereenkomst er als volgt uit komen te 

zien: 

Als gevolg van deze indeling kunnen Cees en Roos 

maar 50.000 euro van de BEWS van Cees inzetten. Enkel 

deze 50.000 euro kan aflossingsvrij worden gesloten 

als eigenwoningschuld. 


JOUW VAKBEKWAAMHEID 

De niet ingezette 130.000 euro blijft bij Cees. Als Cees 

dit bedrag binnen het lopende kalenderjaar plus één 

kalenderjaar opneemt, dan blijft het bedrag BEWS en 

is de resterende renteaftrek gelijk aan de hoofdsom. Na 

afloop van het lopende kalenderjaar plus één kalenderjaar 

moet het bedrag bij opname verplicht in 360 maanden 

worden afgelost met nog een resterende renteaftrek 

die gelijk is aan de oorspronkelijke hoofdsom. 

KAN-BEPALING 

Als Cees en Roos een grotere aflossingsvrije lening willen 

hebben als eigenwoningschuld, kunnen ze kiezen 

voor de zogenaamde kan-bepaling. Bij gebruik van de 

kan-bepaling wordt de BEWS naar rato van het schuldaandeel 

ingezet in de nieuwe schuld. De totale EWS die 

ze kunnen aangaan is 300.000 euro. 

De verdeling van de BEWS van Cees wordt nu als volgt: 

• BEWS Cees: 50.000/300.000 x 180.000 = 30.000 

euro. 

• BEWS Roos: 250.000/300.000 x 180.000 = 150.000 

euro. 

De draagplichtovereenkomst komt er nu als volgt uit 

te zien: 

VAKBEKWAAMHEID IN VERTROUWDE HANDEN 

Als financieel adviseur is het belangrijk continu op 

de hoogte te zijn van de relevante ontwikkelingen 

binnen je vakgebied. Met de rubriek ‘Jouw vakbekwaamheid’ 

in VVP informeren wij jou over verschillende 

actualiteiten die jouw beroepspraktijk 

direct raken. Aan bod 

komen wetswijzigingen, 

nieuwe regelingen en nog 

veel meer! 

‘Bij draagplichtovereenkomst 

wensen en consequenties 

goed in kaart brengen’ 

Als gevolg van de kan-bepaling is 150.000, euro van de 

BEWS van Cees definitief overgegaan naar Roos. 

Roos zet nu als gevolg van het toepassen van de 

kan-bepaling 100.000 euro van haar AFS niet in. Deze 

AFS blijft van Roos. Gaan ze in de toekomst verbouwen 

of verhuizen, dan zal ze deze 100.000 euro alsnog moeten 

inzetten voor een periode van 240 maanden renteaftrek 

en looptijd. 

ONGELIJKE EIGENDOMSVERHOUDING 

Een andere oplossing is om de woning in een andere 

eigendomsverhouding aan te kopen. Stel dat Cees en 

Roos ervoor kiezen de woning te kopen in de verhouding 

70/30, dan komt de draagplichtovereenkomst er 

als volgt uit te zien: 

Cees houdt nu nog 30.000 euro BEWS over en Roos 

houdt nog 50.000 euro AFS over. Voor beide bedragen 

geldt hetzelfde als we hierboven al hebben omschreven.Wel 

zijn er nu twee dingen waar rekening mee 

moeten worden gehouden als Cees en Roos uit elkaar 

zouden gaan: 

1. Als één van beiden de woning wil overnemen, zal 

er sprake zijn van overdrachtsbelasting. De eigendomsverhouding 

ligt namelijk buiten de 60/40 verhouding. 

2. Bij verkoop van de woning krijgt Cees 70 procent 

van de verkoopopbrengst en Roos 30 procent. Vinden 

Cees en Roos het wenselijk dat Cees meer krijgt 

dan Roos? 

VORDERING 

Cees krijgt door de investering van zijn EWR een vordering 

op de gemeenschap van 200.000 euro (of ook 

wel gezegd een vordering van 100.000 euro op Roos). 

Deze vordering verjaart na een periode van vijf jaar 

vanaf het moment van investeren als zij hier niets over 

vastleggen. Dit is wederom bevestigd in een uitspraak 

van de Hoge Raad op 17 november 2023, HR 17-11-2023 

ECLI:NL:HR:2023:132. 

CONCLUSIE 

Als partners gaan samenwonen, en één van beiden 

heeft overgangsrecht (BEWS), zal er goed gekeken 

moeten worden naar hun wensen en wat de gevolgen 

zijn van de invulling van hun wensen. n 


PARTNER IN KENNIS 

HOE KUN JE VERDUURZAMINGSADVIES VOOR CONSUMENTEN ZO 

EFFECTIEF MOGELIJK MAKEN? DOOR HET ONDERWERP OP HET 

JUISTE MOMENT AAN TE KAARTEN EN ZO CONCREET MOGELIJK TE 

MAKEN. EN DAAR HEB JE ECHT DE HYPOTHEEKADVISEUR BIJ NODIG, 

BLIJKT NA ANALYSE VAN DE KLANTARENA, EEN GROEPSGESPREK 

VAN CENTRAAL BEHEER MET WONINGEIGENAREN. 

Hypotheekadviseur, 

timing is alles! 

TEKST LINDA WELTHER 

Acht klanten zitten om de tafel. 

Allemaal hebben ze de afgelopen 

anderhalf jaar een woning 

met een laag energielabel gekocht: 

E, F, of G. En allemaal hebben ze 

een hypotheek afgesloten bij Centraal 

Beheer, Syntrus Achmea Hypotheken, 

Woonfonds of Attens. 

In deze klantarena praten ze over 

hun hypotheek, over de verduurzaming 

van hun huis, en hoe ze het advies van 

hun hypotheekadviseur hebben ervaren. 

Ze laten foto’s zien van hun verbouwing 

of verduurzaming en benoemen 

hun emoties. Het publiek, zo’n 

dertig medewerkers van de genoemde 

merken, luistert aandachtig toe. Online 

kijken er nog ruim zestig collega’s 

mee. 

NAAR BINNEN HALEN 

“We doen zo’n klantarena een paar keer 

per jaar’, vertelt José Rouwenhorst. Ze is 

liaison Klant en Toezichthouder van de 

hypotheekmerken. “Het is voor ons een 

manier om de stem van de klant naar 

binnen te halen.” 

“Er is veel herkenning bij zo’n evenement, 

maar we doen ook altijd nieuwe 

inzichten op”, vult Paul Bänziger 

aan. “Het zet ons aan het denken over 

hoe we ons klantproces nog beter 

kunnen vormgeven.” Bänziger is commercieel 

verantwoordelijk voor de intermediaire 

distributie van de hypotheekmerken. 

ENERGIELABEL LEEFT NIET 

Een van de vragen was natuurlijk waarom 

de klanten gekozen hebben voor 

een huis met een laag energielabel. De 

antwoorden laten zien dat het label 

absoluut niet leeft onder deze consumenten. 

Een klant merkte zelfs op dat 

het uit huis gaan van de kinderen meer 

besparing had opgeleverd dan het isoleren. 

Verduurzaming wordt vaak gezien 

als gedoe, bleek uit de reacties. En het 

is zeker niet de drijfveer om een huis te 

kopen. De jongere aanwezigen waren 

al blij dat ze na lang zoeken überhaupt 

een woning gevonden hadden. Een 

paar ouderen zeiden het huis vooral te 

hebben gekocht vanwege de plek, de 

omgeving en de charme. 

Wat Rouwenhorst opviel is dat verduurzaming 

heel erg werd gekoppeld 

aan de energierekening. “Een onderwerp 

als de staat van de fundering was 

voor hen echt een heel ander hoofdstuk. 

Ik zag een paar mensen schrikken 

toen de fundering ter sprake kwam. 

Daar hadden ze kennelijk nog niet over 

nagedacht.” 

ROL HYPOTHEEKADVISEUR 

Verder merkten zowel Bänziger en Rouwenhorst 

op dat deze klanten door hun 

hypotheekadviseur slechts in beperkte 

mate waren gewezen op verduurzaming. 

Bänziger: “Wat ik vaker hoor, is 

dat het onderwerp wel wordt aangestipt, 

maar het gaat maar één spade 

diep. Ik zie daar bij consumenten zeker 

behoefte aan meer hulp.” 

“Een paar klanten zeiden dat ze 

het fijn zouden vinden als er bij de aankoop 

een bouwkundig adviseur of iemand 

van dien aard mee had gekeken. 

Iemand die daadwerkelijk in de woning 


CENTRAAL BEHEER 

Klantarena Centraal Beheer 

met woningeigenaren. 

kijkt en uit kan leggen wat de situatie 

is: wat zou je kunnen doen, wat heb je 

daarvoor over, hoe zou je dit kunnen financieren”, 

vult Rouwenhorst aan. “De 

consument is zeker bereid om te verduurzamen. 

Maar het lijkt meer een latente 

wens te zijn, die door een concrete 

trigger aangewakkerd moet worden.” 

“Er bestaat al energieadvies. Maar 

dat kost al gauw 300 euro, dat is weer 

een drempel”, vult Rouwenhorst aan. 

“We geven klanten nu soms een waardecheque 

voor korting op de verduurzaming 

zelf. En misschien moeten we 

overwegen om zo’n energieadvies nóg 

aantrekkelijker of misschien wel gratis 

te maken. Vraag is op welk moment we 

dat dan inpassen in het proces.” 

CENTRAAL BEHEER HELPT MET TOOLS 

Bänziger: “Adviseurs hebben een cruciale 

rol, want zij geven het advies. En wij 

helpen de adviseur dan weer met onze 

tools, onze adressen waar een klant 

‘Verduurzaming op tijd 

bespreken helpt huizenkopers’ 

energieadvies kan krijgen, en de mensen 

die zij kunnen inschakelen.” 

Rouwenhorst: “Deze klanten vonden 

onze online tools te generiek. En ze 

worden vaak te laat opgemerkt, als de 

handtekening al is gezet. Veel mogelijkheden 

die wij bieden, bleken bovendien 

niet bekend bij deze klanten. Het is 

goed om dat van hen te horen.” 

GROEN LENINGDEEL ONBEKEND 

Ze licht toe: “Een paar klanten zeiden 

dat ze wel behoefte hadden gehad aan 

een verduurzamingspotje dat niet meteen 

besteed hoefde te worden. Ze wisten 

niet dat dat gewoon bestaat: de 6 

procent extra leenruimte voor verduurzaming. 

En daarnaast hebben wij nog 

‘het groene leningdeel’, met korting op 

de rente. Dus ik zie daar echt een rol 

voor de hypotheekadviseur. De meeste 

klanten aan tafel zien die echt als hun 

vertrouwenspersoon.” 

IJZER SMEDEN ALS HET HEET IS 

Bänziger besluit: “Je moet het ijzer smeden 

als het heet is. Dat is naar mijn mening 

het moment dat de klant richting 

een handtekening gaat: we gaan kopen, 

en hoe gaan we dat financieren. Dat is 

hét moment om over verduurzaming te 

beginnen.” n 


INNOVATIE 

Van polis naar preventie: 

De duurzame 

toekomst van 

verzekeren 

TIEN JAAR GELEDEN WERD VERNIEUWING IN DE VERZEKERINGSWERELD VOORAL AANGEJAAGD 

DOOR DE SCHIJNBAAR ONBEGRENSDE MOGELIJKHEDEN VAN TECHNOLOGIE. NU ZIET 

ONNO BLOEMERS EEN VEEL MEER FUNDAMENTELE REDEN OM DE BESTAANDE INRICHTING 

TER DISCUSSIE TE STELLEN, NAMELIJK HET STERK VERANDERENDE RISICOLANDSCHAP. 

WAARBIJ DE SLEUTEL VOOR EEN TOEKOMSTBESTENDIGE SECTOR EN EEN BETEKENISVOLLE 

KLANTRELATIE LIGT IN HET SLIM COMBINEREN VAN VERZEKEREN EN PREVENTIE. EEN WEG DIE 

OOK NOG EENS MAXIMAAL BIJDRAAGT AAN DUURZAAMHEID. 

TEKST ONNO BLOEMERS, FIRST DAY ADVISORY GROUP 


INNOVATIE 

Weet u nog, een jaar of tien geleden? 

Disruptie was het toverwoord. 

Het was de tijd waar digitale platformen 

de oplossing leken om ingeslapen 

bedrijfstakken wakker te 

schudden en waar iedere startup, ongeacht het model, 

zich presenteerde als ‘de Uber van zijn markt’. 

Zo werd de hoognodige modernisering en digitale 

transformatie van de verzekeringswereld aangejaagd 

door de lokroep van technologische innovatie. Verzekeraars 

stuurden hun directies op pad naar Silicon Valley 

en lagen ’s nachts wakker van de vraag wanner Google 

of Amazon als een bulldozer de markt zouden betreden. 

Google Glass werd geïntroduceerd, de ‘augmented 

reality’-bril die ons leven zou veranderen: het melden 

van een schade of het uitvoeren van een inspectie 

zou nooit meer hetzelfde zijn! Op seminars werd druk 

gemodereerd over de aansprakelijkheid van zelfrijdende 

auto’s en over de aankomende IoT-revolutie. En er 

werd stevig durfkapitaal geïnvesteerd in digitale Insurtech-uitdagers 

die de boel flink gingen opschudden. 

Met de kennis van nu weten we uiteraard beter. 

De werkelijkheid is nou eenmaal niet zwart-wit maar 

veel rijker geschakeerd. Natuurlijk dendert de technologische 

vernieuwing in ongekend hoog tempo door, 

op manieren die we toen niet konden voorzien. Gevestigde 

spelers maakten een inhaalslag en hebben zich 

in een aantal jaren bijgespijkerd tot volwassen, digitale 

spelers - in ieder geval aan de buitenkant! Verzekeraars 

zijn niet irrelevant gemaakt door de grote technologiebedrijven, 

integendeel – ze zijn in staat om zich te blijven 

ontwikkelen dankzij ‘Big Tech’. De ambitieuze digitale 

uitdagers kwamen er in meerderheid achter dat 

het nog niet zo eenvoudig is om marktaandeel af te 

snoepen van bestaande spelers. Of om de torenhoge 

verwachtingen van investeerders en beleggers in te lossen 

met gezonde, groeiende portefeuilles. Jazeker, er 

zijn succesverhalen maar ook vele vernieuwers die zich 

gaandeweg transformeerden van ’uitdager’ tot partner 

van de gevestigde orde. Met als gevolg dat de bestaande 

marktpartijen versneld het been bij konden trekken 

en zo hun eigen grootschalige disruptie effectief in de 

kiem smoorden. 

Gaandeweg is er meer samenwerking ontstaan tussen 

gevestigde verzekeraars en Insurtechs, zozeer dat er 

eigenlijk van de eerdere tegenstelling geen sprake meer 

is. Er is geen verzekeraar die het belang van technologie 

onderschat. Steeds meer zien we hoe ketens digitaliseren, 

klantreizen versoepelen, hoe fijnmazige data worden 

ingezet om risico’s beter in te schatten, claims te 

verwerken, fraude op te sporen of digitale distributiemogelijkheden 

beter te benutten. Insurtech is niet meer 

de ‘disruptor’ maar de ‘enabler’ voor innovatie. 

OPKOMENDE RISICO’S 

En dat is maar goed ook want het risicolandschap is 

ondertussen flink aan verandering onderhevig. De lijstjes 

van ‘nieuwe’ dan wel ‘opkomende’ risico’s laten een 

breed palet zien van risico’s zien waar verzekeraars rekening 

mee dienen te houden. Van cybercriminaliteit, 

klimaatverandering en de impact van extreem weer tot 

risico’s van geopolitieke instabiliteit en economische 

groeivertraging. 

VAN HISTORISCHE NAAR ACTUELE DATA 

Het lastige aan veel van deze en andere zogenaamde 

opkomende risico’s is dat historische data vaak niet 

voorhanden zijn of niet meer betrouwbaar zijn. Wat is 

de waarde van weerpatronen van 50 jaar geleden in een 

tijd van klimaatverandering en toenemend extreem 

weer? Hoe kunnen we echt iets zinnigs zeggen over de 

mogelijke impact van een cyber-aanval? Welke risico’s 

kleven er daadwerkelijk aan de inzet van AI? 

Een deel van het antwoord zit ‘m dan ook in het 

omarmen van actuele, ‘real-time’ data: waarbij de technologie 

ons helpt. Denk aan satellietbeelden, IoT-sensoren, 

smart home systemen. Allemaal in beginsel geschikt 

om snel te kunnen ingrijpen als er iets fout gaat. 

Maar dan dienen klanten wel de noodzaak en relevantie 

hiervan te begrijpen. Daar ligt een belangrijke rol 

voor de verzekeraars. 

VAN VERZEKEREN NAAR VOORKOMEN 

Eén ding lijkt duidelijk: in deze wereld van toenemende 

volatiliteit is alleen het overdragen van risico’s (de traditionele 

polis) niet langer een effectieve strategie. Verzekeraars 

dienen hun expertise daarom ook te richten 

op het ontwikkelen van oplossingen die niet alleen ‘verzekeren’ 

maar juist ook ‘voorkomen’ en ‘beperken’. En 

dit uitleggen aan klanten. Nieuw is dit natuurlijk niet – 

veel partijen besteden hier al in meer of mindere mate 

aandacht aan, ingegeven vanuit hun maatschappelijke 

rol of marktpositionering. Wat wel nieuw is, is het 

groeiende besef dat het verbreden van verzekeringsoplossingen 

met aanvullende diensten op het gebied van 

veiligheid en preventie het verschil kan betekenen tussen 

een gezonde of een verlieslatende portefeuille. Tussen 

echte klantenbinding of een wijd openstaande ach- 

‘Verzekeraars hebben 

nu de kans om de 

regie te nemen’ 


INNOVATIE 

Onno 

Bloemers: 

‘Kansen 

genoeg!’ 

ONNO BLOEMERS 

Onno Bloemers is partner bij First Day Advisory Group, een 

adviesbureau dat zich richt op het aanjagen van vernieuwing 

en het oplossen van complexe vraagstukken onder andere in 

de verzekeringsbranche. Met daarbij speciale aandacht voor 

balans en duurzaamheid. Daarbij is hij ruim vijftien jaar actief 

in het ontwikkelen van preventieconcepten voor verzekeraars 

en Insurtechs. 


INNOVATIE 

terdeur. En tussen het kunnen blijven aanbieden van 

passende oplossingen in specifieke markten en regio’s 

(denk aan stormgevoelige kustregio’s) of hier alleen 

aanwezig kunnen blijven tegen torenhoge premies. 

AAN DE SLAG! 

Veel verzekeraars hebben in het verleden op enige 

schaal geëxperimenteerd met preventie-activiteiten. 

Vaak met bescheiden succes maar meestal ook zonder 

daar echt voor de volle honderd procent op in te zetten 

– er waren vaak andere, meer urgente aandachtsgebieden. 

Voor innovatieve spelers die verder durven 

te kijken liggen er daarom juist nu kansen om data-gedreven, 

geïntegreerde concepten te ontwikkelen waarbij 

gemak, comfort en veiligheid centraal staan. Het op 

een verantwoorde manier kunnen inzetten van technologie 

en data is daarbij een belangrijke randvoorwaarde: 

niet alleen in lijn met geldende privacywetgeving, 

maar ook vanuit heldere ethische kaders. 

De kansen en mogelijkheden gaan dan ook verder 

dan alleen de voor de hand liggende positieve impact 

op schadelast. Denk daarbij aan: 

• Het beter kunnen inschatten van risico’s en daar 

een fijnmazigere klantbediening aan koppelen; 

• Het ontwikkelen van bredere proposities met nieuwe 

mogelijkheden om data te verzamelen en inzichten 

te ontwikkelen - en deze vervolgens vertalen naar 

aanbevelingen voor klanten. Er is hiervoor meer 

ruimte dan alleen op basis van de traditionele polis; 

• Het stap voor stap ‘coachen’ van klanten naar hogere 

veiligheidsniveaus; 

• Het vergroten van het klantaandeel door verbreding 

naar aanpalende gebieden; 

• Het op deze manier vormgeven van een betekenisvolle 

klantrelatie en daarmee een hogere klantenbinding 

realiseren; 

• Positieve risicoselectie en daarnaast klanten bewust 

maken wat de voordelen zijn van de integrale benadering 

van voorkomen, beperken en verzekeren; 

• Dit toenemende bewustzijn onder klanten omzetten 

in cross- en upsell kansen; 

• De meest duurzame vorm van schadeherstel omarmen, 

namelijk voor de schade die niet plaats vindt! 

• Actuele, gedetailleerde data inzetten wanneer er 

toch schade is - om snel en effectief het claimproces 

te doorlopen en om onregelmatigheden of fraude 

beter te kunnen herkennen; 

• De verantwoordelijkheid nemen om gedoe en leed 

van klanten zoveel mogelijk te voorkomen. 

‘Is op voorhand duidelijk 

hoe dit allemaal precies 

gaat werken? Zeker niet’ 

WERKEND MODEL 

Kansen genoeg! Ligt er een uitgewerkt draaiboek? Is op 

voorhand duidelijk hoe dit allemaal precies gaat werken? 

Zeker niet. Er valt nog veel te experimenteren en 

ontdekken. Verzekeraars kunnen daarin een voortrekkersrol 

nemen, hun eigen innovatieprocessen ontwikkelen 

en stap voor stap de noodzakelijke inrichting realiseren. 

Dat dit niet altijd direct tot succes zal leiden, 

mag duidelijk zijn. Maar het belang van het ontwikkelen 

van betere oplossingen voor het beheren van risico’s 

is dusdanig groot dat het de inspanning waard is. 

Het lijkt risicovol, maar is ‘niets doen’ niet in feite een 

veel groter risico? Denk daarbij ook aan de interne risico’s: 

hoe blijven werkgevers in de sector voldoende aantrekkelijk 

om jong talent aan te trekken? Juist nu, onder 

deze uitdagende omstandigheden, is nieuw talent 

meer dan ooit nodig. 

REGIE 

Verzekeraars kunnen hun diepgaande kennis en ervaring 

inzetten om integrale oplossingen te ontwikkelen 

voor hun klanten om beter met risico’s om te gaan. Dit 

past in een strategie naar meer duurzaamheid en maatschappelijk 

verantwoordelijk ondernemen en is inmiddels 

hard nodig geworden gezien het veranderende risicolandschap. 

En is een uitgelezen kans om de klantrelatie 

te verbreden en te verdiepen. Het stapsgewijs ontwikkelen 

en toetsen van initiatieven vraagt daarbij om 

een gedegen aanpak en nauwe samenwerking met partners 

op het gebied van technologie, data en producten/ 

diensten. Voor verzekeraars de kans om nu de regie te 

nemen in een onvoorspelbare en onzekere wereld. n 

VAN VUCA NAAR BANI 

Een aantal jaren geleden beschreven we de wereld nog met het 

acroniem VUCA (Volatile, Uncertain, Complex, Ambiguous) – 

een concept uit de jaren tachtig van de vorige eeuw, ingegeven 

door het Koude Oorlog-denken. Deze benadering doet eigenlijk 

geen recht meer aan de dynamiek en impact van de huidige, 

onzekere en kwetsbare wereld. Inmiddels is er dan ook een 

nieuw acroniem: BANI (Brittle, Anxious, Non-linear and Incomprehensible) 

– een meer accurate omschrijving van de hedendaagse 

staat van de wereld en welk effect dat op ons heeft: 

breekbaar, gespannen, niet-lineair en onbegrijpelijk 


SAMEN BETROKKEN 

De passie van local hero… 

Steven Biemond 

Het werk van de adviseur is puur mensenwerk, zegt Steven 

Biemond van Fundament financieel advies. Het betekent voor 

hem dat klanten hun hoofd niet hoeven te breken over risico’s, 

maar ’s nachts heerlijk kunnen slapen. 

TEKST MARTIN NEYT | BEELD DENNIS WISSE PHOTOGRAPHY 

TROTS 

OP WELKE SCHADE-AFHANDELING KIJK JE MET TROTS TERUG? 

Alle schadeafwikkelingen vinden wij even belangrijk. Wij willen 

er voor al onze klanten zijn, ongeacht de omvang van de schade. 

Een halfuur geleden werd hier namens een klant een bos bloemen 

bezorgd voor één van onze schadeadviseurs. Deze klant 

kreeg via de reisverzekering bij Nh1816 het geld voor een geannuleerde 

reis terug. Dat was voor haar goud waard. Niet zozeer 

vanwege het bedrag, vooral omwille van het emotionele aspect. 

De uitkering en de soepele afhandeling betekende een klein beetje 

verlichting in een zware tijd. Dat het werk van onze medewerkers 

hierbij extra gewaardeerd en beloond wordt, maakt mij trots. 

Bergschenhoek, waar ons kantoor is gevestigd, 

is één van de drie dorpen die samen Lansingerland 

vormen. We bevinden ons op een 

kwartier rijden van Rotterdam en tegelijkertijd 

zitten we midden in de natuur. Op heldere 

dagen kijken we zo vanuit het groen aan De Rotte 

naar de Euromast. De gemeente Lansingerland telt veel 

ondernemers en kenmerkt zich tevens door sportieve 

saamhorigheid. Er zijn veel voetbalclubs, handbal-, volleybal-, 

hockeyen tennisverenigingen. 

Wij pretenderen het meest sportieve kantoor van 

de regio te zijn. Ons team bestaat uit dertien medewerkers 

en we zijn allemaal sportminded. We sponsoren 

lokale clubs waar we zelf actief zijn of waar we in 

elk geval iets mee hebben. Zelf ben ik helemaal gek van 

wielrennen en mijn kinderen hockeyen. Begin juni nam 

ik deel aan de Alpe d’HuZes, de beklimming van de beroemde 

Alpe d’Huez voor KWF kankerbestrijding. Dit 

doen wij met een aantal collega’s en hierbij wordt er 

ieder jaar met ons team een groot bedrag opgehaald. 

Nh1816 heeft ook een sponsorbijdrage aan dit goede 

doel geleverd. De verzekeraar is voor ons om meerdere 

redenen een prima partij om mee samen te werken. 

Hun automatisering is on point en dat levert onder 

meer een platform op waar je eenvoudig offertes en polissen 

voor particuliere verzekeringen kunt aanvragen. 

Daarnaast hanteren ze gunstige premies en hebben ze 

korte lijnen. 

We zijn een lokaal kantoor voor verzekeringen, hypotheken, 

vermogen, pensioenen en bedrijfsfinancieringen. 

Fundament heeft ook nog vestigingen in Vlaardingen 

en Schiedam. Mijn compagnon stapte acht 

jaar geleden op de eigenaren van Fundament af met 

de vraag of wij een vestiging in Lansingerland konden 

openen. Dat is meer dan gelukt. We gaan hier ook niet 

weg. Wij merken dat het aantal plaatselijke advieskantoren 

krimpt door verkoop aan grotere partijen. Deze 

vertrekken vervolgens uit de gemeente, maar klanten 

zitten hier niet altijd op te wachten. 

De uitwerking van financieel advies moet zo zijn, 

dat een klant zich hier comfortabel bij voelt en ‘s 

nachts lekker kan slapen. Dat kan op verschillende manieren. 

We laten alle risico’s de revue passeren en de 

klant bepaalt wat hij of zij zelf wil én kan dragen. Soms 

is dat heel wat en soms willen mensen zoveel mogelijk 

risico’s afdekken. Als dat financieel haalbaar is, dan is 

het prima. Mijn definitie van goed advies is dan ook: 

advies dat de specifieke klant een comfortabel financieel 

leven schenkt. 

Ons vak brengt met zich mee dat we veel van en 

over onze klanten weten en daardoor geregeld in de 

comfortzone belanden. Dit resulteert in het mogen verzorgen 

van de polissen, maar levert ook soms vragen op 

die niets met ons vakgebied te maken hebben. Wij helpen 

hen uiteraard graag op weg naar de juiste partij. n 

Steven Biemond op De Rotte in gemeente Lansingerland 

(Zuid-Holland) 


SAMEN BETROKKEN 

Financieel adviseurs staan 

midden in de samenleving. 

Deze local hero’s zijn een 

vraagbaak voor verzekeringen, 

hypotheken en andere 

geldzaken, plaatsen hun 

klanten op nummer één en 

zijn maatschappelijk betrokken 

in hun omgeving. VVP 

zet samen met Nh1816 verzekeringen 

het advieskantoor 

in de schijnwerpers. 


VISIE OP VERANDERING 

DE ‘LOCAL HERO’, VRIJ VERTAALD DE PLAATSELIJKE HELD, IS IEMAND 

DIE JOU ALS KLANT HERKENT EN VOORAL ERKENT. HIJ OF ZIJ IS 

EEN BEKENDHEID IN DE REGIO OF IN DE GEMEENSCHAP EN VERVULT 

NAAST DE ZAKELIJKE ROL OOK EEN BELANGRIJKE PERSOONLIJKE 

ROL. VAAK IS DE LOCAL HERO EEN VERBINDER IN DE GEMEENSCHAP. 

Local hero 

TEKST HENK JANSEN, SÖDERBERG & PARTNERS 

In het geweld van consolidatie, kostenbesparing 

en vooral private equity wordt soms het belang 

van de klant vergeten. Een klant wil namelijk geen 

0800-nummer bellen en vier keuzemenu’s doorworstelen 

voordat hij iemand aan de telefoon krijgt die 

geen idee heeft wie hij of zij aan de lijn heeft. Een klant 

wil ook niet op een website allerlei FAQ’s doorlezen 

omdat hij een simpele vraag heeft die hij graag snel en 

vooral persoonlijk beantwoord ziet. 

SPREEKBUIS 

Een jaar of drie geleden liep ik met Bart van der Sterren 

en zijn vrouw Dianne door Venray. Dianne en Bart 

zijn eigenaar van Van de Mortel Assurantie Advies uit 

de mooie Limburgse plaats. Samen met Bart maak ik 

onderdeel uit van het DBO Ondernemerscollege netwerk 

van Herbert Derks (ook al zo’n hero, en niet alleen 

local). Toen wij na de kennismaking met collega’s en de 

rondleiding door het prachtige kantoor de stad in liepen 

om een broodje te gaan eten, viel mij iets op. Gedurende 

‘Klanten willen een 

naam, een gezicht, een 

bekende en AI zal dit 

nooit kunnen vervangen’ 

de wandeling van ruim een kilometer kwamen wij allerlei 

bekenden van Bart en Dianne tegen. Vele winkeliers 

en ondernemers werden gegroet en mede als voormalig 

prins carnaval bleek Bart een lokale bekendheid. 

Als geboren en getogen Amsterdammer die een 

groot deel van zijn carrière in Haarlem gewerkt heeft, 

kende ik dit fenomeen niet. Goed, bij mijn lokale voetbalclub 

en in mijn buurtje weten de meeste mensen 

misschien wie ik ben, maar dit was nieuw. En ik zag dat 

Bart en Dianne niet alleen de rol vertolken van lokaal 

assurantiekantoor maar een veel belangrijker positie 

bekleden, namelijk als spreekbuis van en voor de gemeenschap. 

Ook binnen het Söderberg & Partners netwerk 

hebben wij de rol van local hero gedefinieerd. Gustaf 

Rentzhog, CEO van S&P in Zweden, had het bij onze 

eerste kennismaking over ‘man and machine’. De ‘machine’ 

– de IT – moet voor het gemak zorgen en de 

‘man’ moet zorgen voor de persoonlijke klik met de 

klant. Dat is één van de redenen dat Söderberg & Partners 

gelooft in het partnermodel. Het model waarbij de 

lokale ondernemer ook gewoon ondernemer blijft en 

S&P als een minderheidsaandeelhouder ‘partner’ wordt 

van deze lokale ondernemer. Bijvoorbeeld door op het 

gebied van IT of AI te ondersteunen. 

DERTIEN 

In Friesland hebben wij bijvoorbeeld Job Steenland van 

Van Campen & Dijkstra. Ik noem Job gekscherend wel 

eens ‘de koning van Friesland’. Job is nou zo’n typische 

local hero! Met het prachtige hoofdkantoor in Gorredijk 

en de nevenvestigingen in Friesland en de kop van 


VISIE OP VERANDERING XXX 

Henk Jansen: 

‘Local hero als 

spreekbuis van 

en voor de 

gemeenschap.’ 

Overijssel (en zelfs op Terschelling) vervult Van Campen 

& Dijkstra een enorm belangrijke regionale rol. En 

dat doen ze niet alleen met hun assurantieactiviteiten, 

maar ook als RegioBank. 

RegioBank, de buurtzame bank, is ook zo’n geweldig 

lokaal concept! Steeds meer banken trekken weg uit 

de dorpen en steden en de ruim honderdjarige Regio- 

Bank heeft nog steeds ruim vierhonderd vestigingen 

over heel Nederland. RegioBank kent de buurt en weet 

wat er speelt. 

Zelf heb ik enorm veel respect en bewondering voor 

Patrick Heuts van Zekerheuts uit Nuth. Patrick heeft 

samen met zijn broer Ron het bedrijf overgenomen 

van vader Fons en uit weten te bouwen tot één van de 

mooiste en grootste assurantiebedrijven van Limburg. 

Als trots shirtsponsor van Roda JC geniet Zekerheuts 

momenteel zelfs landelijke bekendheid. Maar ook Zekerheuts 

vervult vooral haar rol als local hero middels 

aanwezigheid op dertien (!) locaties in Zuid-Limburg. 

En op de meeste vestigingen heeft Patrick, net als Job, 

gekozen voor het RegioBank-concept. 

PETJE 

De laatste die ik in dit rijtje wil noemen is misschien 

iets minder groot qua volume maar dat maakt hem 

geen mindere lokale bekendheid. Kees Tuyp van Mulder 

& Zwarthoed Adviseurs uit Volendam heeft volgens 

welingelichte bronnen in Volendam de bijnaam 

‘Petje’. In het vissersdorp met de authentieke klederdracht 

heeft overigens bijna iedereen een bijnaam. 

En ook Kees vervult zijn lokale rol als assurantieondernemer 

mede middels het RegioBank-concept. De, 

veelal lokale, sponsorconcepten van MZA zijn altijd 

verbonden aan de drie thema’s sport, cultuur en maatschappelijk 

verantwoord ondernemen. 

Ondanks het feit dat de consolidatie verder gaat, 

blijft er in mijn ogen nog een hele belangrijke positie is 

voor Bart en Dianne, voor Job, voor Ron en Patrick en 

voor Kees, of moet ik ook ‘Petje’ zeggen? Klanten willen 

een naam, een gezicht, een bekende met wie ze hun 

financiële en verzekeringstechnische zaken kunnen bespreken. 

Dat kan geen computer of AI vervangen. n 

Henk Jansen (partner Söderberg & Partners) geeft in 2024 in 

iedere editie van VVP zijn visie op verandering in de financiële 

sector. In deze rubriek geen zakelijke onderwerpen waar hij al 

veel over publiceert (huizenmarkt, hypotheekrente, economische 

omstandigheden, nieuwe pensioenwetgeving, etcetera), 

maar reflecties op veranderingen in onze sector die ons allen 

aangaan. 


ACTUEEL OP DE KORREL 

WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN DE ACTUALITEIT VAN 

FINANCIEEL ADVISEURS EN VERZEKERAARS? VVP 

PAKT BELANGRIJKE ACTUALITEITEN OP EN VOORZIET 

ZE VAN COMMENTAAR IN DE RUBRIEK ‘ACTUEEL OP 

DE KORREL’. EEN ANDERE KIJK, DAT IS DIT KEER HET 

CENTRALE THEMA. 

Een andere kijk 

TEKST TOON BERENDSEN 

Briljant in haar eenvoud. Dat is de manier 

waarop CFD invulling geeft aan de actieve 

provisietransparantie bij particuliere schadeverzekeringen. 

Terwijl verschillende partijen 

rekenboxen fijnmazig gemiddelde bouwden, 

kwam CFD met het advies om toch vooral niet met dit 

gemiddelde te werken. CFD: “Welbeschouwd is fijnmazig 

gemiddelde een gedrocht van een regeling. Wie hier 

iets langer over nadenkt, kiest direct voor exacte provisie.” 

Dit laatste vereist wel dat er een offerte wordt uitgebracht. 

Immers: pas als er een exacte premie bekend 

is, kan de exacte provisie worden getoond. 

Het is een uiterst praktische benadering, die de letter 

van de wet geen geweld aan doet. De vraag is echter 

of dit geldt als het gaat om de geest ervan. Immers: was 

het niet de bedoeling dat de adviseur zo vroeg mogelijk 

met de klant in gesprek gaat over dienstverlening en 

(bij benadering) kosten? Het fijnmazig gemiddelde is 

juist daarom uitgedokterd. 

Hiernaar gevraagd stelt CFD: “De geest van de wet 

is niet om een fijnmazig gemiddelde af te geven. De 

geest van de wet is dat de klant inzicht krijgt in de provisie 

en de dienstverlening én de gelegenheid krijgt 

daarover een gesprek aan te gaan, voordat de overeenkomst 

tot stand komt. 

“Daarbij geeft de AFM nadrukkelijk aan dat ze 

groot voorstander is van het communiceren van de 

exacte provisie. De laatste aanpassingen in de wet geven 

ook bewust ruimte om dat te doen, ‘uiterlijk voor 

het afronden van het advies’. Hierdoor kon ook de ingangsdatum 

van de wet naar voren worden gehaald 

(motie in Tweede Kamer), omdat er minder implementatietijd 

voor nodig is. 

“Fijnmazig gemiddelde is een theoretisch model vol 

valkuilen en levert in de praktijk idiote situaties op met 

je klant. CFD adviseert daarom het in één keer goed te 

doen. Dat is voor iedereen duidelijker en verzekeringskantoren 

zijn professionele bedrijven, die naar onze 

overtuiging zorgvuldig met deze wet zullen omgaan.” 

De vraag is wel óf er nog een gesprek op gang komt 

als de offerte er eenmaal ligt. Zolang het totaal van 

premie en provisie ze niet exorbitant overkomt, zullen 

de meeste consumenten het verder wel geloven en het 

bedrag overmaken. Daar slaat de AFM mogelijk wel op 

aan. CFD adviseert terecht om de dienstverlening nadrukkelijk 

te benoemen in de offerte. Maar benadruk 

vooral ook dat u op elk moment open staat voor een 

gesprek over uw dienstverlening en de kosten daarvan. 

DUBBELE INDEXATIE 

Het is maar goed dat de provisietransparantie alleen 

nieuwe polissen, gesloten vanaf 1 juli, geldt. Ook voor 

verzekeraars is het leven fors duurder geworden en zij 

voeren dan ook bepaald niet malse premieverhogingen 

door. Een premieverhoging is voor de adviseur in zoverre 

goed nieuws dat hij meer provisie krijgt. Maar als 

die provisie ook bij bestaande verzekeringen getoond 

had moeten worden, zouden er waarschijnlijk vaker 

pittige discussies zijn ontstaan tussen klant en adviseur. 

Zeker in het geval van a.s.r.. 

In een adviseursmailing van a.s.r. lezen wij: “Uit een 

controle blijkt dat in 2023 tijdelijk het toen geldende 



indexcijfer niet is doorgevoerd in het tarief voor nieuwe 

inboedelverzekeringen. Bij bepaalde polissen voeren 

we een dubbele indexatie door, zodat deze polissen 

op het juiste premieniveau komen te staan. Wij vinden 

het vervelend dat dit fout is gegaan bij ons en daarvoor 

bieden wij u onze excuses aan. In dit bericht geven wij 

u meer informatie.” 

Verderop in de brief worden de indexatiecijfers 

genoemd: 7,6 procent over 2023 en 5,6 procent over 

2024. In een andere mailing staat dat a.s.r. de premie 

van woonhuisverzekeringen afgesloten voor 1 augustus 

2022 per 1 juni verhoogt met 8,5 procent. a.s.r. doet 

het! 

Het is al een hele kunst deze premieverhogingen uit 

te leggen, laat staan dat je als adviseur ook nog de forse 

stijging van je provisie zou moeten verdedigen. 

GROENE ZOODJE 

Ondertussen dringt zich de vraag op of er niet eens 

een andere kijk op indexatie moet komen. De inflatie 

was natuurlijk extreem, maar zeer sterk bepaald door 

de op dat moment snel gestegen energieprijzen. Toen 

dat element er eenmaal weer uit was, viel het met de 

inflatie ook wel weer mee. Achteraf was het ook niet 

nodig geweest de rente zo sterk te verhogen. Gedeeltelijke 

compensatie van de energiekosten was eigen- 

‘Wees niet bang 

voor verandering’ 



lijk al genoeg geweest. Dan waren misschien ook de 

sterke loonstijgingen uitgebleven, waar wij nu als samenleving 

de prijs voor betalen. Want reken maar dat 

bedrijven die stijgingen aan ons doorberekenen. Een 

andere kijk in plaats van de bekende Pavlov reactie had 

een hoop ellende gescheeld. Gelukkig maar dat de economie 

het goed is blijven doen, anders waren heel wat 

beleidsmakers en centrale bankiers wellicht geëindigd 

op het Groene Zoodje, vroeger de executieplaats in Den 

Haag. Het is waar de gebroeders De Witt hun jammerlijke 

einde vonden. Een van die broers, Johan, wordt 

als de eerste actuaris van Nederland beschouwd. Overigens 

was dat niet het feit waarom hij werd vermoord 

natuurlijk. 

‘Een ‘hoger opgeleide’ 

in je portefeuille zegt 

dus ook niet alles’ 

HOGER OPGELEID 

Bij forse tariefsaanpassingen is de neiging groot om als 

klant weer eens om je heen te kijken. Misschien valt hij 

dan wel voor het aanbod van Promovendum van een 

twintig procent lagere autopremie. Moet hij wel hoger 

opgeleid zijn. Maar wacht even: de minister van Onderwijs 

wil af van de termen ‘lager opgeleid’ en ‘hoger opgeleid’. 

Dat schrijft hij in een brief aan de Tweede Kamer. 

In het onderwijs is volgens de minister “een race 

naar de top ontstaan waar een ‘hogere’ opleiding status 

geeft, deuren opent en een reeks voordelen biedt als 

meer levensgeluk”. 

Mag Promovendum dan nog wel haar slogan ‘verzekeringen 

voor hoger opgeleiden’ blijven gebruiken? 

De website van Promovendum leest: “Hoger opgeleid is 

voor ons: iedereen met een wo-, hbo- (bachelor of associate 

degree), mbo-4-, vwo- of havo-diploma”. Dus dan 

wordt de slogan ‘verzekeringen voor wo-, hbo-, mbo-4- 

, vwo- of havo-opgeleiden’. Bekt lang zo lekker niet als 

‘verzekeringen voor hoger opgeleiden’… 

Hoger opgeleid is ook nog eens een relatief begrip. 

In een recente Kifid-uitspraak (GC 2024-0289) vond de 

Geschillencommissie: “Dat consument 1 hoger opgeleid 

is, maakt niet dat hij in dit geval meer dan gemiddeld 

in staat moet worden geacht om de gevolgen van zijn 

keuzes te overzien. Het betreft hier een juridisch geschil 

en niet is gebleken dat consument 1 een juridische 

opleiding heeft gevolgd.” 

Ironisch genoeg betrof het hier een zaak tussen 

consumenten en DAS als uitvoerder van de rechtsbijstandverzekering 

van Promovendum… Een ‘hoger opgeleide’ 

in je portefeuille zegt dus ook niet alles. 

SEKSWERKERS 

Steeds meer vertrouwde begrippen komen onder vuur 

te liggen. Zelfs Eskimostraat mag niet meer, lazen wij 

onlangs. Het begrip prostituee is inmiddels ingeruild 

voor sekswerker. Maar die verandering van naam wil 

nog steeds niet zeggen dat verzekeraars je als sekswerker 

graag in hun bed laten kruipen. Nationale-Nederlanden 

stak begin dit jaar haar nek uit en lanceerde een 

aansprakelijkheids-, inventaris- en goederenverzekering 

voor sekswerkers, die voorheen waren aangewezen 

op de Vereende. NN meldt “redelijke belangstelling 

voor de verzekeringen, daarnaast wordt informatie opgevraagd 

en navraag gedaan”. Goed voorbeeld doet hopelijk 

alsnog goed volgen. 

PROVISIEVERBOD 

Adfiz-directeur Enno Wiertsema riep onlangs op anders 

te kijken naar het provisieverbod bij uitvaartverzekeringen. 

Wiertsema in zijn maandcolumn op 

de website van de adviseursorganisatie: “Dat mensen 

steeds minder geneigd zijn een uitvaartverzekering te 

sluiten, hoor ik ook van de leden. Hen valt op dat juist 

de klanten die er verstandig aan zouden doen een uitvaartverzekering 

af te sluiten, hiervan afzien omdat ze 

vooraf apart moeten betalen voor het advies. Adviseurs 

‘adviseren’ hen dan noodgedwongen om dan maar zelf 

via execution only een uitvaartverzekering af te sluiten. 

Maar of ze dit vervolgens ook echt doen is natuurlijk 

maar de vraag. 

“Mijn oproep aan Den Haag is dan ook om samen te 

bekijken hoe we nu, anno 2024, willen omgaan met het 

provisieverbod op uitvaartverzekeringen. Het is tijd 

voor modernisering. De sector is er klaar voor en de 

klant heeft er behoefte aan. Zal ik een voorstel doen?” 

Misschien moet het provisieverbod inderdaad worden 

begraven bij uitvaartverzekeringen en sommige 

andere producten. Maar dat zou je in de huidige tijd 

dan wel moeten combineren met actieve provisietransparantie, 

toch? 

Misschien leidt actieve provisietransparantie bij 

u wel tot een geheel nieuwe kijk op uw verdienmodel. 

Wees hoe dan ook niet bang voor verandering. Adfiz 

vierde medio juni jaar 115-jarig bestaan. In die tijd is de 

wereld voortdurend veranderd, maar door mee te bewegen 

zijn financieel adviseurs nog steeds volop alive 

and kicking! n 


Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt het hart van iedere VVP-editie en biedt need 

to know-informatie voor iedere adviseur. Met onder meer de vertaling van belangrijke 

Kifid-uitspraken op het gebied van leven, schade en hypotheken naar de dagelijkse 

adviespraktijk, de rubriek Permanent Actueel en informatie en tips met betrekking tot 

Innovatie, Compliance, Marketing & Sales, Inkomen, Purpose en Duurzaamheid. 

FOTO PETER BEEMSTERBOER 


In dit derde deel van de serie AI in de Adviespraktijk beantwoorden 

we de vraag: hoe integreer je AI in een bestaand ITlandschap? 

In het eerste deel (VVP 1, 2024) liet AI-strateeg 

Dennie van den Biggelaar zien hoe je van start gaat met Machine 

Learning (een specifiek onderdeel van AI) en in het tweede 

deel hoe je AI operationaliseert in je bedrijfsprocessen. 

Integreren van AI-software 

TEKST DENNIE VAN DEN BIGGELAAR, ONESURANCE 

De verzekeringssector staat aan de vooravond van een technologische 

revolutie. Met de integratie van AI decision engines kunnen 

verzekeraars hun klantbediening aanzienlijk verbeteren en betere 

bedrijfsresultaten behalen. AI-algoritmes kunnen o.a. churn 

voorspellen, klantwaarde (CLV) berekenen en aanbevelingen doen voor 

cross- en upsell, waardoor adviseurs beter geïnformeerde beslissingen 

kunnen nemen. Maar hoe intergreer je deze algoritmes in je bestaande 

IT-landschap? Hoe zorg je ervoor dat je werknemers deze voorspellingen 

en suggesties op het juiste moment tot hun beschikking hebben om 

makkelijker en effectiever te kunnen werken? Hier volgen een aantal concrete 

technische tips voor een succesvolle integratie van AI decision engines 

in verzekeringssystemen. 

DEFINIEER EEN SUCCESVOLLE STRATEGIE 

Ik geloof er heilig in dat IT-vraagstukken altijd een business doel moeten 

dienen. Een succesvolle integratie begint dan ook altijd met het stellen 

van de vraag: ‘wanneer is deze integratie succesvol?’ Het opstellen van 

een user story kan daarbij helpen, een voorbeeld: 

“Als [digitale marketeer van volmachtbedrijf X] wil ik [wekelijks weten 

welke klanten behoefte hebben aan een extra product Y], zodat ik 

[voor deze groep een gerichte automatische marketing campagne kan 

opzetten] met als doel [het wekelijks genereren 

van (nieuwe) leads voor mijn buitendienstadviseurs].” 

Dit is een mooi startpunt om de technische 

experts te presenteren wat er van hen wordt 

verlangd. Meestal volgen er dan nog verdiepende 

vragen: 

• Welke specifieke informatie wil de gebruiker 

zien? 

• Hoe vaak moet deze ververst worden? 

• Hoe gaan we het succes meten van deze automatische 

campagnes? 

Door het stellen én beantwoorden van deze 

vragen, identificeert het team vanzelf de kaders 

OVERZICHTELIJK, SCHAALBAAR EN WEND- 

BAAR 

Ik heb helaas vaak moeten meemaken dat organisaties 

innovatieve plannen hadden, maar dat 

hun IT-landschap té rigide was ingericht. Ontwerp 

daarom een modulaire en schaalbare architectuur 

om toekomstige uitbreidingen en 

veranderingen mogelijk te maken, zodat je als 

organisatie wendbaar bent. Daarom is het tegenwoordig 

best practice om microservices architecturen 

te gebruiken, waarbij elke functio- 

‘ITvraagstukken 

dienen altijd 

een business 

doel te 

dienen’ 

van een succcesvolle integratie. Dit is dus geen 

one-man-job: het is belangrijk dat bij deze exercitie 

zowel de business/gebruikers als technische 

experts vertegenwoordigd zijn! 

ANALYSE BESTAAND IT-LANDSCHAP 

Een succesvolle integratie begint met een grondige 

analyse van de bestaande IT-infrastructuur. 

Veel integratiepogingen mislukken omdat er 

geen goed inzicht is in de huidige systemen, wat 

leidt tot compatibiliteitsproblemen. Met welke 

bestaande IT-systemen, databases en interfaces 

moet het AI-algoritme ‘samenwerken’? Welke 

hoeveelheden data moeten er worden doorgegeven? 

Wanneer en hoe snel? 

In de praktijk betekent dit samenwerken en 

afstemmen met verschillende IT-partners van 

backend en frontend systemen. Start deze inventarisatie 

daarom tijdig en neem alle (externe) 

stakeholders mee in je plannen. Heb je hier 

zelf geen tijd of resources voor? Stel dan één 

van je IT-partners aan om dit project management 

voor je te doen. Het is tenslotte hun expertise! 


AI IN DE ADVIESPRAKTIJK 

naliteit als een aparte service draait. Zo wordt 

het makkelijker om nieuwe elementen toe te 

voegen, te vervangen of bestaande te updaten 

zonder de hele infrastructuur te herzien. 

CONSISTENT EN KWALITEIT 

Datakwaliteit is cruciaal voor het succes van AI. 

Veel AI-systemen presteren slecht door inconsistente, 

onvolledige of verouderde data. Implementeer 

daarom een data cleaning en preprocessing 

pipeline die ervoor zorgt dat alle data 

die naar de AI decision engine wordt gestuurd, 

schoon en up-to-date is. Geautomatiseerde 

tools voor data-integratie en validatie kunnen 

hierbij helpen, waardoor de betrouwbaarheid 

van de AI-uitkomsten wordt gegarandeerd. Gebruik 

ETL (Extract, Transform, Load) processen 

om data uit verschillende bronnen te extraheren, 

te transformeren naar een uniform formaat 

en te laden in een centrale data repository. 

Dit zorgt voor een gestroomlijnde dataflow 

die essentieel is voor het succesvol trainen en 

gebruiken van AI-modellen. 

TESTEN, VALIDEREN, MONITOREN 

Grondige tests en validaties zijn essentieel om 

ervoor te zorgen dat de AI-modellen correct 

functioneren binnen de bestaande systemen. 

Onvoldoende testen kan leiden tot fouten en 

onverwachte problemen na livegang. Voer daarom 

uitgebreide tests uit in een gesimuleerde 

omgeving die de productieomgeving nabootst. 

Valideer de output van de AI-modellen met historische 

data en scenario-analyses. Betrek eindgebruikers 

in de testfase om ervoor te zorgen 

dat de modellen voldoen aan de bedrijfsvereisten 

en gebruikerseisen. 

GEBRUIK API’S 

API’s zijn essentieel om AI decision engines te 

verbinden met bestaande systemen. Zonder 

gestandaardiseerde interfaces kan de communicatie 

tussen systemen inefficiënt en problematisch 

zijn. Door API’s te ontwikkelen en 

te implementeren die data kunnen ontvangen 

en verzenden, wordt de integratie flexibel en 

schaalbaar. Dit zorgt ervoor dat de AI decision 

engine robuust kan communiceren met zowel 

backoffice- als frontoffice-systemen. 

AI IN DE ADVIESPRAKTIJK 

In deze rubriek legt AI strateeg Dennie van den Biggelaar (Onesurance) 

uit hoe je specifieke AI en machine learning toepast op ‘advies in de 

praktijk’. In verschillende edities van VVP worden de volgende onderwerpen 

uitgelicht: 

• Starten met specifieke AI en ML 

• Operationaliseren in bedrijfsprocessen 

• Integreren in bestaand IT landschap 

• Meten = leren: KPIs voor ML 

• Ethiek, regelgeving en maatschappij 

• AI en ML: een kijkje in de nabije toekomst 

VEILIGHEID EN PRIVACY 

Databeveiliging is cruciaal, vooral gezien de gevoelige 

aard van verzekeringsgegevens. Onvoldoende 

beveiliging kan leiden tot datalekken met als gevolg verlies van 

klantvertrouwen en inbreuk op de privacy van consumenten. Gebruik 

daarom alleen data die daadwerkelijk nodig is en anonimiseer zoveel mogelijk. 

Heb je bepaalde gevoelige data echt nodig? Pas dan encryptie toe. 

Zorg ervoor dat alle data-overdrachten tussen systemen en de AI decision 

engine over een versleutelde verbinding lopen. Gebruik toegangscontroles 

en audit logging om de veiligheid van de data te waarborgen en compliance 

met regelgeving te garanderen. 

SUCCESVOLLE LANDING 

Een gedegen integratie is een voorwaarde om AI succesvol te laten landen 

in je organisatie. Je moet niet alleen letten op een schaalbare business 

case en de gebruiker, maar ook nadenken over wendbaarheid, veiligheid, 

privacy en kwaliteit. Hierdoor heb je dus een team nodig met verschillende 

competenties en zul je moeten afstemmen en samenwerken met IT 

partners. 

Zorg daarom eerst dat jij of iemand in je eigen organisatie scherp heeft 

wat de business kaders zijn van een succesvolle integratie. Maak deze expliciet, 

zodat je dit kunt overdragen. Stel vervolgens iemand aan die zich 

verantwoordelijk voelt voor de realisatie en het bijbehorende project management. 

Als je hiervoor zelf geen resources wilt of kunt vrijmaken, kun 

je hiervoor prima één van je trusted IT-partners inschakelen. Kun jji lekker 

focussen op jouw eigen core business! n 

NR 1 FEBRUARI NR 3 JUNI 2019 2024 VVP | 55

LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN 

Klant moet stukken wel lezen 

HYPOTHEKEN – Consument wenst haar bestaande woning te verkopen 

en een andere woning te kopen. In overleg met de adviseur wordt een 

overbruggingskrediet afgesloten. Afgesloten wordt een overbruggingslening 

met een looptijd van twee jaar en een variabele rente van 1,9 procent. 

Na totstandkoming stijgt deze rente in korte tijd van 1,9 naar 5,9 

procent. Tot overmaat van ramp duurt de verkoop van de eerste woning 

erg lang. De consument neemt de adviseur kwalijk dat hij geen overbruggingslening 

met een vaste rente heeft geadviseerd. De adviseur verweert 

zich tegen dit verwijt door erop te wijzen dat er op dat moment slechts 

een aanbieder was die een overbruggingslening tegen vaste rente aanbood 

en consument had aangegeven geen zaken te willen doen met juist 

deze aanbieder. De Geschillencommissie wijst de klacht af met onder 

meer de volgende motivering: “Waarom zij geen vragen heeft gesteld over 

de overbruggingslening is de commissie niet duidelijk. In ieder geval ontslaat 

het in de arm nemen van een adviseur de consument niet van haar 

eigen verplichting om de (pre-)contractuele informatie die zij van de geldverstrekker 

heeft ontvangen door te nemen. Dat zij dit niet heeft gedaan, 

is een omstandigheid die voor haar eigen rekening en risico komt.” – Uitspraak 

GC 2024-0344 

Rentepercentage niet 

onvoorwaardelijk toezeggen 

HYPOTHEKEN – De adviseur heeft tijdens het adviesproces aan de klant 

laten weten dat de “rente 4,38 procent zou worden”. De aanbieder wijzigt 

na deze mededeling van de adviseur aan de klant de rente voor de risicocategorie 

waar consument in valt. Hierdoor krijgt de consument te maken 

met een (iets) hogere rente dan waarop zij gerekend had. Zij houdt de adviseur 

aan zijn uitspraak. 

De Geschillencommissie stelt de consument ten aanzien van dit onderdeel 

van de klacht in het gelijk en motiveert dit als volgt: “De commissie 

begrijpt dat adviseur inmiddels kennelijk ook heeft ingezien dat zij een 

toezegging heeft gedaan die zij achteraf bezien niet gestand heeft kunnen 

doen. De commissie heeft er begrip voor dat adviseur dat heeft gedaan 

omdat zij niet verwachtte dat aanbieder de rente in risicocategorie ‘85-90 

procent LTV’ zou verhogen, maar is tegelijkertijd van oordeel dat adviseur 

niet zulke harde toezeggingen had mogen doen zonder daarbij een voorbehoud 

te maken. Dat zij dat wel heeft gedaan is naar het oordeel van de 

commissie niet wat men van een redelijk handelend en redelijk bekwaam 

beroepsgenoot mag verwachten.”– Uitspraak GC 2024-0282 

Niets op papier, toch 

overeenkomst 

HYPOTHEKEN – Adviseur start voor consument 

een adviesen bemiddelingstraject. Pas 

nadat een renteaanbod is verkregen, raakt de 

adviseur bekend met het feit dat de consument 

een UWV-uitkering geniet en in een echtscheidingsprocedure 

zit. De adviseur beëindigt hierop 

zijn werkzaamheden. De consument is het 

hiermee niet eens. De adviseur verweert zich 

door erop te wijzen dat er tussen hem en de 

consument geen opdracht tot dienstverlening is 

afgesloten. 

Dit verweer wordt door de Geschillencommissie 

verworpen met onder meer de volgende 

motivatie: “De commissie overweegt dat 

voor de totstandkoming van een overeenkomst 

een schriftelijke vastlegging van de afspraken, 

al dan niet in de vorm van een opdracht tot 

dienstverlening, niet is vereist. Vaststaat dat 

partijen regelmatig contact met elkaar hebben 

gehad over de hypotheekaanvraag en dat de 

consument meerdere documenten heeft aangeleverd. 

Hieruit blijkt afdoende dat de adviseur 

zich jegens de consument heeft verbonden 

om te bemiddelen bij de totstandkoming van 

een hypothecaire geldlening en daarmee is een 

overeenkomst tussen partijen tot stand gekomen, 

welke kwalificeert als een overeenkomst 

van opdracht als bedoeld in artikel 7:400 van 

het Burgerlijk Wetboek (BW). Het enkele feit 

dat de consument geen opdracht tot dienstverlening 

heeft getekend, staat aan de totstandkoming 

van deze overeenkomst niet in de weg 

en is daarom geen reden om zich aan gemaakte 

afspraken en/of gedane toezeggingen te mogen 

onttrekken. Ook betekent het ontbreken 

van een getekende opdracht tot dienstverlening 

niet dat de adviseur niet gehouden zou zijn om 

zich te houden aan verplichtingen die uit de wet 

voortvloeien in het geval van een overeenkomst 

van opdracht, zoals de zorgplicht van een opdrachtnemer.”– 

Uitspraak GC 2024-0268 

Leren van Kifid-uitspraken – De uitspraken van Kifid bevatten 

regelmatig leermomenten voor financieel adviseurs en verzekeraars. 

In elk nummer vat VVP een aantal relevante uitspraken samen. 

De samenvatting Hypotheken 

wordt u aangeboden door de 


ADFIZ 

Open norm transparantieregels 

geeft ruimte 

Per 1 juli 2024 geldt de verplichte actieve transparantie bij 

nieuwe schadeverzekeringen voor particulieren. Adviseurs 

moeten consumenten dan vóór het afsluiten van een nieuw 

contract informeren over de dienstverlening die ze van hun 

adviseur mogen verwachten en de hoogte van de provisie. 

Hoe en wanneer ze dat doen is – binnen de gestelde kaders – 

vormvrij. 

TEKST ADFIZ 

‘Allerlei modellen mogelijk bij actieve 

provisietransparantie’ 

Om adviseurs te helpen bij het implementeren van actieve provisietransparantie 

heeft Adfiz vol ingezet op goede en praktische ondersteuning. 

De tools en hulpmiddelen die de brancheorganisatie 

heeft ontwikkeld zijn terug te vinden in het kennisportaal (adfiz. 

nl/transparantie). Deze zijn in april en mei tijdens zes bijeenkomsten door 

het land uitgebreid toegelicht. Tijdens deze bijeenkomsten – die door ruim 

600 adviseurs zijn bezocht – bleek niet alleen dat adviseurs nog veel vragen 

hebben, maar ook dat er een grote variatie is in ideeën en zienswijzen 

over hoe de transparantie-eisen in de onderneming te implementeren. 

Adfiz heeft zich steeds hard gemaakt voor een uitvoerbare wetgeving 

die het mogelijk maakt dat ieder kantoor de transparantie zo kan vormgeven 

dat het past bij de werkwijze van het kantoor en de al bestaande 

communicatie met de klanten. Die wetgeving ligt er nu, en dat maakt allerlei 

modellen mogelijk. Zoals de mogelijkheid 

om het op de offerte te plaatsen vlak voor afsluiten. 

Maar ook de keuze een indicatie van het 

te verwachten bedrag te geven als de adviseur 

het gesprek met de klant wil voeren voordat hij 

echt aan het werk gaat. 

Vanzelfsprekend kunnen kantoren hier ook 

in variëren, afhankelijk van het specifieke klantcontact. 

Zo werd tijdens de bijeenkomsten 

meermaals aangehaald dat een gesprek op kantoor 

een totaal andere dynamiek heeft dan een 

verzoek per mail of het bekende urgente telefoontje 

vlak voor de klant bij de dealer in zijn 

net gekochte auto wil stappen. Die laatste situatie 

maakte ook duidelijk dat de ‘offerte-oplossing’ 

weliswaar in veel situaties efficiënt is, 

maar niet altijd mogelijk. Daarnaast bestaat het 

risico dat klanten bij de offerte opeens met vragen 

komen over de kosten en wat ze daar allemaal 

voor krijgen wanneer te zwaar wordt geleund 

op transparantie in de offerte. 

GROTE WINST 

Kortom, adviseurs, klanten en situaties verschillen. 

Daarom is het zo belangrijk dat het niet altijd 

exact hoeft te zijn en dat adviseurs de ruimte 

hebben om het zo in te richten dat het past 

bij hun werkwijze en klanten. Dat kan op verschillende 

manieren en dat is grote winst. Het 

algemene advies is goed te bedenken hoe je dit 

voor jouw kantoor wilt inrichten en de keuzes 

die je daarbij maakt vast te leggen in beleid. Adfiz 

heeft hiervoor een model in voorbereiding. n 


INKOMEN 

Online gezondheidsverklaringen: een 

vloek of een zegen? Vanuit privacy-oogpunt 

is het een vooruitgang. Maar het 

vermoeden bestaat dat ze minder goed 

en volledig worden ingevuld dan de 

papieren versie, omdat adviseurs niet 

meer kunnen meekijken. Of zaten adviseurs 

vroeger juist te vaak op de stoel 

van de acceptant? 

Rode vlaggen en signalen 

TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL 

Ook zonder meekijken, kun je aandacht besteden aan de mededelingsplicht. 

Laat in een vroeg stadium het standaard Verbondsmodel 

zien en geef daar uitleg bij. Wijs je klant op de uitgebreide 

toelichting. Let op aanwijzingen dat je klant ergens onzeker over 

is en ga daarop in. 

Een kandidaat-verzekerde kan niet zelf bepalen wat relevant is, dat 

doet de medisch adviseur. Adviseer daarom altijd om alles te melden, 

ook bij twijfel. Klachten die niet duidelijk binnen een categorie passen, 

horen thuis bij ‘overig’. Het maakt niet uit of de klachten nog steeds bestaan, 

hoe lang geleden men er last van had, of men de exacte datum of 

de naam van de arts/behandelaar nog weet. Indicaties als ‘ongeveer tien 

jaar geleden’ of ‘puberteit’ volstaan. ‘Weet ik niet meer’ invullen bij de 

naam van de arts is soms prima. Degene die de gezondheidsverklaring 

beoordeelt, stelt vast of nadere informatie nodig is. Vindt je klant het 

echt lastig, dan kan een telefonische gezondheidsverklaring uitkomst 

bieden. Meerdere verzekeraars bieden deze optie. Bij twijfel kan je klant 

zijn dossier bij de huisarts opvragen om te gebruiken als geheugensteun 

(niet opsturen!). 

verdacht… Helaas kent iedereen ook dossiers 

waarbij één aangekruiste aandoening reden was 

voor een afwijzing. 

Wees alert bij de volgende reacties: “ik heb 

nooit een dag verzuimd”, “het stelde niets 

voor”, “ik ben hiervoor nooit (of maar één 

keer) bij een fysio geweest”, “er staat niets in 

mijn dossier”, “de behandeling was preventief” 

of “het was coaching”. Er was sprake van 

een klacht en dat moet worden vermeld. Punt. 

Soms vertelt een klant hoopvol dat er geen 

diagnose is gesteld. Jammer genoeg maakt 

dit de beoordeling en acceptatie alleen maar 

moeilijker, want het toekomstige risico kan 

niet worden vastgesteld. Dit vergt verwachtingenmanagement 

van de adviseur. Je moet 

stevig in je schoenen staan bij emotionele reacties 

als “daarvoor verzeker ik me juist”, “mogen 

ze dat allemaal vragen?”, “maar ik leef 

heel gezond” of “verzekeren betekent toch solidariteit?”. 

GEEN HAASTKLUS 

Leg uit dat het geen klusje van een kwartier 

op je mobieltje is, er is tijd voor nodig. De opsommingen 

bij de categorieën aandoeningen 

zijn niet limitatief, dus lees zorgvuldig! Je klant 

moet niet bang zijn voor een flink aantal aanvullende 

vragen. Ik had ooit een dossier met 

zestien bijlagen (mevrouw was zéér grondig!), 

deze aanvraag werd uiteindelijk zonder restricties 

geaccepteerd. Sterker nog: een blanco gezondheidsverklaring 

van een 50-jarige is bijna 

‘Adviseer 

om alles te 

melden, ook 

bij twijfel’ 

INDICATIE 

De volgende reacties zijn vaak een indicatie dat 

er iets speelt, ofwel een rode vlag: “het zal mij 

niet nogmaals overkomen”, “mijn arts/behandelaar 

zegt dat ik dit niet hoef te melden” of “ik 

kan prima werken met deze klacht”. Licht toe 

wat de gevolgen van het niet nakomen van de 

mededelingsplicht (verzwijging) zijn. Door bij 

de kennismaking al te vragen waarom men zich 

juist nu wil verzekeren, krijg je soms ook belangrijke 

signalen. n 


KLANTGERICHTHEID 

Hoe kan het dat twee vergelijkbare trainingslocaties een 

enorm groot verschil in klantervaring bieden? Ik heb onlangs 

trainingen op het gebied van klantbeleving mogen verzorgen 

waarbij de ene locatie echt een dikke 10 scoorde en de andere 

locatie een dikke onvoldoende. Hoe kan dit? Twee totaal 

verschillende klantreizen. 

Wat maakt het verschil? 

TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT 

De eerste locatie staat in de top 10 klantvriendelijkste bedrijven 

van Nederland en niet zonder reden.Toen ik mij meldde bij de 

receptie van het Van der Valk Hotel werd ik zeer vriendelijk te 

woord gestaan en kreeg ik de sleutel van de ruimte overhandigd. 

De receptioniste vertelde mij dat ze gelijk de gastvrouw zou informeren 

die mij zou helpen de training klaar te zetten. Toen ik de lift uit stapte 

kwam de gastvrouw al naar mij toe gelopen om mij naar de zaal te begeleiden. 

Ze vroeg mij of ze koffie of thee voor mij kon pakken of dat ik liever 

eerst de techniek wilde regelen. Dat werd eerst een kop koffie voor 

mij en of ik er ook croissantje bij wilde. Heel attent. De techniek was letterlijk 

inpluggen en alles werkte in één keer. Daarna vroeg ze aan mij of 

ze voor de zekerheid nog even de pauzes en de versnaperingen kon checken. 

Alles klopte en ik kon heel relaxt beginnen aan deze training. Op 

naar de volgende locatie van die week. 

Ook hier weer heel vriendelijk te woord gestaan bij de receptie. Daar 

werd mij verteld dat als ik de facilitymanager nodig had, ik deze kon bellen 

of mij kon melden bij de receptie. Aangekomen bij de trainingsruimte 

blijkt de benodigde techniek niet aanwezig te zijn. De opgeroepen facilitymanager 

weet echter niets van de afspraken 

van de techniek en kan dit ook niet regelen. Dat 

kan alleen IT en die zijn er nog niet Hoe laat ze 

komen, kan hij ook niet zeggen. Dan valt mijn 

oog op een envelop die op tafel ligt. Hierin zitten 

de lunchbonnen en een brief waarin staat 

hoe laat we zijn ingedeeld voor de lunch. Dat is 

niet de vooraf afgesproken tijd. De facilitymanager 

gaat overleggen met de kok en komt tot 

tweemaal terug met de mededeling dat de kok 

geen andere tijd wil afgeven. Ondanks de afspraak. 

Gelukkig is er ondertussen iemand van 

IT gearriveerd en na de nodige strubbelingen 

kan ik precies op tijd beginnen. Maar zeker niet 

ontspannen. 

‘Klantgerichtheid 

gaat niet 

vanzelf’ 

NAAR DE TEKENTAFEL 

Waarom is het verschil tussen deze twee locaties 

zo groot? Bij de tweede locatie werken niet 

per se minder klantvriendelijke medewerkers. 

Wel zijn medewerkers onvoldoende getraind, 

processen, taken en verantwoordelijkheden 

slecht ingericht, en wordt er onvoldoende gemanaged 

en geacteerd op de feedback van klanten. 

Voor een goede klantbeleving moeten alle 

facetten kloppen. Dat gaat niet vanzelf en hiervoor 

moet je naar de tekentafel. 

Hoe ziet de klantbeleving eruit die bij jouw 

bedrijf en merk past. En daarna is het een reis 

van continu blijven verbeteren. Ik weet in ieder 

geval bij welke locatie ik terugkom en bij welke 

niet. n 

Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur 

van het boek ‘De klant-energieke organisatie’. 

Zij kent de financiële sector als geen ander en 

was werkzaam onder meer bij ARAG. 


WARTAAL 

Ik doe het zelf ook! Ik praat ook in rare 

verzekeringstaal. Vorige week legde ik 

onze jongste medewerker uit wat het verschil 

was tussen provinciaal, beurs en 

volmacht. Ineens zei ze tegen mij: “Ik vind 

het een beetje gênant om te zeggen, maar 

ik begrijp vaak niet wat de collega’s zeggen. 

Iedereen gebruikt van die rare woorden. 

Is het goed als ik ze opschrijf en aan 

jou vraag wat het eigenlijk betekent?” 

Prolongeren 

TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.NU 

Ik viel even stil. En antwoordde toen, natuurlijk 

mag dat! Graag zelfs, dan leer je sneller. 

Dus tovert ze nu elke week weer een lijstje 

met de raarste woorden tevoorschijn. Woorden 

die voor ons op kantoor allemaal doodnormaal 

zijn. En deze week stond hét woord op 

haar lijst, ‘prolongeren’. Ja, prolongeren. Ik kukelde 

in gedachten meer dan twintig jaar terug 

in de tijd. Ik had wat gedoe gehad met prolongeren, 

met het woord dan, niet met het proces 

zelf, maar dat wist ik toen nog niet. 

Ik was 25 en net twee weken begonnen bij 

een verzekeraar. Het ging best lekker. Post verwerken, 

telefoon aannemen. Ik werd ingewerkt 

door de senior acceptant. Ik kon alles aan hem 

vragen. Dat scheelde enorm, want ik begreep 

er natuurlijk nog niks van. En toen kwam het: 

als je de dekkingswijziging doorvoert en de prolongatie 

is net geweest, moet je die eerst terugdraaien, 

dan de dekking wijzigen en dan handmatig 

prolongeren. 

Ja?… Euh…nee?!? Nog een keer: als je een 

dekkingswijziging doorvoert, of wat dan eigenlijk 

ook, met een premiemutatie als gevolg en 

de prolongatie is geweest, maar de datum van 

de aanpassing ligt daarvoor, dan moet je de prol 

terugdraaien, mutatie doorvoeren en dan weer 

prolongeren. 

TOUR DE FRANCE 

Ja???... Euh… nee… We keken elkaar aan, hij dacht hard na hoe dit uit te 

legen en probeerde het steeds opnieuw. Op een gegeven moment stonden 

bij mij bijna de tranen in de ogen. Hoe hard ik mijn hersens ook liet 

kraken, ik hoorde wel Nederlandse woorden, maar ik kon er geen chocola 

van maken. Ik vond het vreselijk! Uiteindelijk zei hij, laat deze maar even 

zitten, dan pakken we nu wat anders om te doen. Ik bleef verward achter. 

Prolongeren kende ik alleen van het prolongeren van je titel bij de Tour de 

France, zoiets… 

En toen zei mijn medewerker ineens: “Wat is prolongeren? Er moet 

van alles gedaan worden voor de prolongatie, maar ik weet niet wat het 

betekent en ik weet dus ook niet wat ik moet doen.” 

Ik dacht na, wilde vooral niet dezelfde fout maken als mijn opleider, 

gewoon het woord heel vaak herhalen en dan hopen dat het aankomt. 

Dus ik zei: “Tja, prolongeren, da’s echt een raar 

woord. Het is gewoon als we de nieuwe rekeningen 

aan de klanten sturen. En het is makkelijker 

om dingen aan te passen, voordat die 

rekeningen de deur uit gaan. Anders moet je 

rekening eerst terugboeken, de aanpassingen 

‘Waarom zegt 

niemand dat 

gewoon?’ 

doen, en dan weer een nieuwe rekening maken 

voor de komende verzekeringsperiode….” 

Ze knikte: “Oh dat is helemaal niet moeilijk! 

Waarom zegt niemand dat gewoon?” Ik haalde 

opgelucht adem… n 


DUURZAAMHEID 

Met het recht op reparatie moet het 

makkelijker en goedkoper worden om 

elektronische producten te repareren. 

Het niet kunnen openmaken van het apparaat 

zonder het kapot te maken of dat 

ene reserve onderdeeltje dat nergens 

te krijgen is? Dat behoort straks (hopelijk) 

tot het verleden! 

Het recht om te repareren 

TEKST BJÖRN JALVING, TURIEN & CO. 

Twee jaar geleden ging mijn wasmachine 

stuk. Het moeten uitzoeken en betalen 

van een nieuwe wasmachine, het moeten 

afvoeren van de oude wasmachine 

en het leren begrijpen van de nieuwe wasmachine 

met alle fancy wasprogramma’s, ik had er 

allemaal geen zin in en baalde ervan. Kennelijk 

sta ik daar niet helemaal alleen in, want volgens 

de Eurobarometer wil 77 procent van de 

EU-burgers hun apparatuur liever repareren dan 

vervangen. Daarnaast vindt 79 procent dat fabrikanten 

wettelijk verplicht moet worden om 

het repareren van elektronische apparaten mogelijk 

te maken. 

In de Europese Unie is er ruim tien jaar druk 

geweest om het recht op reparatie bij wet te regelen. 

Onlangs is de richtlijn aangenomen en 

nu moet deze richtlijn nog worden goedgekeurd 

door de Europese Raad. Vanaf dat moment hebben 

de landen circa twee jaar de tijd om dit nationaal 

te regelen. Het duurt nog even maar het 

recht om te repareren komt er dus aan! 

KANSEN BIJ VERDUURZAMING 

In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken 

Björn Jalving en Paul Burger van Turien & 

Co./AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs 

bij verduurzaming. Reacties zijn welkom 

op bjalving@turien.nl. 

BIJZONDERE SCHROEVENDRAAIER 

De recente goedkeuring van nieuwe regels door het Europees Parlement 

versterkt het recht op reparatie voor consumenten, met als doel minder 

afval en gemakkelijkere, kosteneffectievere reparaties te bevorderen. Deze 

regels verplichten fabrikanten om tijdig betaalbare reparatiediensten aan 

te bieden en consumenten te informeren over hun recht op reparatie. Zelfs 

nadat de wettelijke garantie is verstreken, moeten fabrikanten huishoudelijke 

producten kunnen repareren. Kent u die frustratie van een zeer bijzondere 

schroevendraaier die nodig is om een apparaat te openen? 

Een Europees informatieformulier en onlineplatform zullen consumenten 

helpen bij het vinden van reparatiediensten en het vergelijken van 

prijzen en duur. Fabrikanten zullen ook verplicht worden reserveonderdelen 

tegen redelijke prijzen aan te bieden en geen 

belemmeringen op te werpen voor onafhankelijke 

reparateurs. Deze maatregelen worden 

gezien als een belangrijke stap naar duurzamer 

consumeren! 

‘Repareren 

in plaats van 

vervangen 

gaat de 

komende 

jaren een 

grote vlucht 

nemen!’ 

IMPACT OP ONZE SECTOR 

Komende periode is het aan ons als sector de 

uitdaging om het repareren een flinke boost te 

gaan geven. Wat betekent dit bijvoorbeeld in ons 

advies en bij de behandeling van een schade? 

Hoe bied je de klant een overzicht aan van kwalitatief 

goede en betrouwbare reparateurs? En 

betaalt de klant de reparatie of doen wij als verzekeraar 

dat? Bij mijn wasmachine was het twee 

jaar geleden een onverzekerde schade en vond 

ik met veel geluk op internet een handige klusjesman 

die een nieuw printplaatje heeft gesoldeerd. 

De wasmachine doet het nog steeds! n 


BOUWSTENEN VOOR SUCCES 

Terwijl veel adviseurs zich richten op 

prijsconcurrentie of het aanbieden van 

de beste producten, vergeten ze vaak 

de sleutel tot langetermijnsucces: het 

opbouwen van sterke relaties met hun 

klanten. Vijf stappen om je concurrenten 

de baas te blijven. 

Klanten voor het leven 

TEKST JELLE BARTELS, THE MAIN THING 

Door verregaande automatisering, transparantie en wetgeving is 

het meer dan ooit belangrijk om te begrijpen hoe je je in de markt 

staande wilt houden. Hoe behoud je de aandacht van bestaande 

klanten en hoe win je aandacht bij potentiële relaties? 

De meeste adviseurs kiezen onbewust voor concurreren op prijs of 

kwaliteit. Ze geloven dat klanten enkel op zoek zijn naar de goedkoopste 

deal of de beste dekking. Als je voor die positie kiest, heb je een grote portemonnee 

nodig. Als je de top (goedkoopste of beste) al bereikt, blijf je er 

maar kort. Er is altijd iemand die al snel nóg goedkoper of nóg beter zal zijn 

en dan moet jij weer investeren om dan de beste of goedkoopste te zijn. 

Kies daarom voor de andere optie: Prijs en kwaliteit zijn zeker belangrijke 

factoren, maar het is de relatie die klanten écht bindt. Klanten willen 

zich begrepen, gewaardeerd en gerespecteerd voelen. Ze willen een adviseur 

die hen door dik en dun begeleidt en hen helpt om de juiste keuzes te 

maken voor hun unieke situatie. Bijkomend voordeel is dat het veel lastiger 

concurreren is: de goedkoopste en de beste is nog wel reclame voor te 

maken, maar op de mate van verbinding wordt 

dat toch een stuk lastiger. 

VIJF TIPS 

Vijf tips om je concurrentie op relatie per direct 

te verbeteren: 

• Investeer in klantkennis 

Neem de tijd om je klanten te leren kennen, 

hun behoeften te begrijpen en hun doelen te 

identificeren. Ontwikkel jezelf in aandachtig 

luisteren en empathisch communiceren. 

Bouw een vertrouwensrelatie. Dat gaat verder 

dan een inventarisatieformulier. 

‘Het is de 

relatie die 

klanten écht 

bindt’ 

• Bied gepersonaliseerde service 

Ga verder dan standaardproducten en -diensten. 

Bepaal voor elke klant de optimale verzekeringsoplossing, 

rekening houdend met 

zijn of haar unieke omstandigheden en risicoprofiel. 

• Communiceer proactief en op maat 

Hou je klanten op de hoogte van belangrijke 

ontwikkelingen. Zorg voor relevante updates, 

dus niet een standaard nieuwsbrief!. 

Proactief contact zorgt voor een betrokken 

en gewaardeerd gevoel. 

• Toon je waardering 

Kleine gebaren van waardering kunnen een 

groot verschil maken. Stuur een verjaardagskaart, 

bedank klanten voor hun loyaliteit 

of bied een extra service aan. 

• Vraag om feedback 

Vraag je klanten regelmatig om feedback 

over je service en producten. Gebruik hun input 

om jouw dienstverlening te verbeteren 

en aan hun verwachtingen te voldoen. 

Concurreren op relatie is de sleutel tot (betaalbare) 

langetermijnsucces als adviseur. Door te 

investeren in het opbouwen van sterke relaties 

met je klanten, creëer je loyale ambassadeurs 

die jouw bedrijf promoten en je winstgevendheid 

verhogen. Maak van klantgerichtheid uw 

centrale concurrentiefocus en ervaar de kracht 

van klanten voor het leven. n 


FUSIES EN OVERNAMES 

“Waarom heb je mij niet eerder ingeschakeld?” 

Verbouwereerd kijk ik naar 

mijn telefoon. Het is december 2020 en 

we hebben net onze longlist van mogelijke 

kopers teruggebracht naar een 

shortlist. “Ehh, we zitten nog midden in 

de gesprekken”, probeer ik. 

De juiste weg naar 

verkoop: voorsorteren! 

TEKST RUTGER WESTENBURG, CENTRUM VOOR BEDRIJFSOPVOLGING 

Aan de lijn heb ik een fiscalist, gespecialiseerd 

in M&A-transacties, die ik zojuist 

de vraag heb gesteld of hij met het oog 

op de naderende verkoop van ons bedrijf 

– Westenburg Assurantiën - “nog even naar 

het fiscale stuk wilde kijken”. Daar ben ik dus rijkelijk 

laat mee, begrijp ik. 

Mijn persoonlijke ervaring is helaas ook de 

ervaring van veel ondernemers die hun bedrijf 

willen verkopen. Kort gezegd, op het moment 

dat je gaat nadenken over verkoop moet je een 

aantal belangrijke zaken al geregeld hebben. 

ANDERHALF TOT TWEE JAAR 

Gaandeweg het gesprek met de fiscalist begrijp 

ik dat je anderhalf tot twee jaar nodig hebt om 

de optimale bedrijfsstructuur voor verkoop te 

creëren. Want waar in de organisatie het onroerend 

goed zit en waar de bedrijfsactiviteiten 

plaatsvinden, kan bij de afrekening met de Belastingdienst 

enorm uitmaken. Daarnaast hebben 

aanpassingen in de bedrijfsstructuur vaak 

zogenaamde sanctietermijnen; als je binnen 

deze termijn je aandelen verkoopt, krijg je alsnog 

te maken met een afrekening met de fiscus. 

En aanpassingen zonder sanctietermijnen zijn 

meestal erg kostbaar om te realiseren. 

Voorsorteren is niet alleen belangrijk vanuit 

fiscaal oogpunt. Ook juridisch kun je vaak nog 

een aantal zaken regelen als je geruime tijd voor 

een mogelijke overname zit. Denk bijvoorbeeld aan de arbeidscontracten 

van je medewerkers. Bevatten die een concurrentie- of relatiebeding? Vaak 

komen dit soort zaken bij de due diligence (het boekenonderzoek door de 

verwachte koper) naar voren en als het dan niet goed geregeld blijkt te 

zijn, kan dit opeens een onderwerp van discussie worden. Of zelfs een reden 

voor de koper om de prijs of verkoopcondities te heronderhandelen. 

Een ander belangrijk item is het opschonen van de financiële administratie. 

Juist in de verzekeringsbranche met veel financiële transacties 

kunnen de rekening courantverhoudingen met verzekeraars een onoverzichtelijke 

brij worden. Een koper zal echter 100 procent aansluiting tussen 

de eigen administratie en de administratie van de verzekeraar verwachten. 

Een koper zal ook scherp kijken naar de post debiteuren. Welke bedragen 

staan nog open en hoe lang? Hoe ziet het incassobeleid van de verkopende 

partij eruit? Hoe strakker dit ingeregeld is en uitgevoerd wordt, hoe 

minder risico. En minder risico leidt tot een hogere verkoopprijs. 

‘Neem de tijd 

om verkoop 

voor te 

bereiden’ 

BEGIN OP TIJD 

Kortom, ook al ben je nu nog niet bezig met verkoop, begin op tijd met 

voorsorteren. Mijn persoonlijke ervaring is dat je de tijd en energie dubbel 

en dwars terugverdient omdat het straks geen 

vervelend gespreksonderwerp meer is. Bijkomend 

voordeel: het levert op korte termijn rendement 

op en je bedrijf is gewoon prettiger te 

managen. 

Hoe is het afgelopen met het fiscaal advies, 

vraagt u zich af? Uiteindelijk is de fiscale eenheid 

verbroken, wat ons flink wat geld heeft 

bespaard. Maar dat was ook het enige dat in de 

fiscale optimalisatie nog mogelijk was. n 


Welke gevolgen hebben de verschillende OCTAS-scenario’s voor een toekomstbestendig 

arbeidsongeschiktheidsstelsel precies? Het ministerie van SWZ is druk bezig 

met de verdere uitwerking van de scenario’s om dit helder te krijgen. Mijn verwachting 

is dat voor de middellange termijn de plannen van variant BETER worden 

doorgevoerd. Vooral om capaciteit bij de verzekeringsartsen te besparen, zodat de 

uitvoering minder vast loopt en Nederland voldoet aan de internationale richtlijnen. 

Alleen draagvlak voor OCTASvariant 

BETER 

TEKST MARJOL NIKKELS 

Eind 2022 is de Onafhankelijke Commissie Toekomst Arbeidsongeschiktheidsstelsel 

(OCTAS) ingesteld om te adviseren over een 

toekomstbestendig stelsel dat uitvoerbaar, uitlegbaar en betaalbaar 

is. Op 29 februari 2024 zijn er drie oplossingsrichtingen gepresenteerd. 

Voor alle drie oplossingsrichtingen gelden de volgende uitgangspunten: 

• Loondoorbetaling blijft 104 weken 

De loondoorbetaling bij ziekte blijft 104 weken, inclusief alle verplichtingen 

van de Wet verbetering poortwachter. Het tweede ziektejaar 

draagt namelijk bij aan een succesvolle spoor 1 re-integratie. 

Wel is een verkorte wachttijd mogelijk bij zeer ernstige en uitzichtloze 

situaties. 

• Bedrijfsarts wordt leidend bij de RIV-toets 

Het UWV moet bij de toetsing van het re-integratieverslag uitgaan 

van vertrouwen in het werk van de bedrijfsarts. De verzekeringsarts 

hoeft niet meer het werk van de bedrijfsarts te controleren. Iedereen 

moet wel ‘dezelfde taal gaan spreken’. Daarvoor dient de functionele 

mogelijkhedenlijst (FML) vervangen te worden door de BAR (Beschrijving 

van Arbeidsbelastbaarheid en Re-integratie). 

• Uitbreiding van no-riskpolis 

De no-riskpolis gaat ook gelden voor langdurig zieke werknemers 

die re-integreren via het tweede spoor tijdens de eerste twee ziektejaren. 

Zo lopen nieuwe werkgevers geen risico bij eventueel nieuwe 

uitval en kunnen werknemers al tijdens de wachttijd re-integreren. Is 

er geen loonverlies, dan hoeven ze ook niet op te gaan voor de WIAbeoordeling. 

HUIDIG STELSEL BETER 

De eerste oplossingsrichting is ‘huidig stelsel BETER’ met aanbevelingen 

voor het verminderen van de WIA-hardheden. Momenteel voldoet Nederland 

niet aan de internationale richtlijnen 

wanneer er sprake is van een beroepsziekte of 

arbeidsongeval. De uitkering uit een WGA-vervolguitkering 

is dan te laag en ook is de ondergrens 

voor toegang tot de uitkering van 35 procent 

te hoog. 

Gezien de grote achterstanden bij het UWV 

voor de sociaal-medische beoordelingen wil 

OCTAS de tijdrovende duurzaamheidstoets laten 

vervallen en dus ook de regeling IVA. 

Na de WIA-loongerelateerde fase gaat er 

één uitkeringsregime gelden vanaf 25 procent 

arbeidsongeschiktheid. Lagere inkomens komen 

dus sneller in de WIA omdat de ondergrens 

daalt van 35 naar 25 procent. Bij volledige 

arbeidsongeschiktheid is het uitkeringspercentage 

70 procent. De nieuwe WIA-uitkering is na 

afloop van de loongerelateerde uitkering gekoppeld 

aan de mate van arbeidsongeschiktheid 

zoals in het verleden ook voor de WAO van toepassing 

was. Er geldt dus geen eis meer van voldoende 

werken zoals nu het geval is. 

Het hybride stelsel blijft bestaan met keuze 

voor werkgevers om eigenrisicodrager te 

worden voor zowel de Ziektewet als de nieuwe 

WIA. De duur van de eigenrisicodragersperiode 

wordt wel korter dan de huidige tien jaar. Bij 

dit stelsel BETER is er geen financieringsverschil 

meer tussen de regeling IVA en WGA. De verwachting 

is dat het UWV veel minder herbeoor- 


INKOMEN 

delingen hoeft uit te voeren, omdat die nu alleen 

vanwege financiële voordelen worden ingezet 

worden om personen van de WGA naar de 

IVA te krijgen. 

Voor personen met hoge inkomens wordt 

het maatmanloon bij de beoordeling van de 

mate van arbeidsongeschiktheid gemaximeerd 

op het maximum dagloon. Daardoor is het inkomensverlies 

minder groot en zijn mensen 

minder snel volledig arbeidsongeschikt. 

Het WIA-dagloon wordt gelijk getrokken 

met het Ziektewet-dagloon. Gevolg is dat mensen 

met een flexibel contract minder ‘gekort’ 

worden wanneer ze in de referteperiode een 

periode zonder loon zaten, omdat de loonloze 

tijdvakken niet meer meetellen. 

De flexwerkers stromen te veel de WIA in. 

Ziektewetgerechtigden moeten intensiever naar 

werk begeleid worden. OCTAS roept het UWV 

ook op om de Eerstejaars Ziektewetbeoordelingen 

weer uit te voeren. 

WERK STAAT VOOROP 

De variant ‘WERK staat voorop’ combineert intensieve 

re-integratiedienstverlening met inkomenszekerheid 

in de vorm van een re-integratieuitkering. 

Kan een werknemer niet bij de eigen 

werkgever blijven? Dan start een publieke reintegratiedienstverlener 

met arbeidsrevalidatie 

en het vinden van passend werk bij een nieuwe 

werkgever. 

Ondertussen krijgt de betrokkene een reintegratieuitkering 

van 70 procent van het (gemaximeerde) 

loon. Dit vergroot de inkomenszekerheid 

voor mensen, zodat zij zich volledig 

op de re-integratie kunnen richten. De duur van 

deze uitkering is drie jaar en kan eventueel nog 

verlengd worden met twee jaar. 

Als volledige re-integratie niet lukt, volgt 

een strenge beoordeling op arbeidsongeschiktheid. 

Dan kan er een AO-einduitkering komen. 

Deze geldt alleen voor volledig arbeidsongeschikten 

en voor mensen die werken, maar een 

structureel verlies aan inkomen hebben. Als 

mensen wel kunnen werken maar geen werk 

hebben, volgt er geen uitkering meer! 

BASIS VOOR WERKENDEN 

In deze variant ligt de nadruk op één stelsel 

voor werkenden, waarbij iedereen die werkt en 

een arbeidsbeperking heeft op dezelfde regeling 

kan terugvallen. De wachttijd is voor iedereen 

gelijk. Iedereen die (voltijd) werkt, ontvangt 

in principe dezelfde basisuitkering op sociaal minimumniveau en betaalt 

hiervoor hetzelfde premiepercentage. De AO-drempel blijft in dit model 

op 35 procent. Voor gedeeltelijk arbeidsongeschikten leidt dit systeem tot 

een hogere uitkering dan in het huidige stelsel. Hierdoor is de verwachting 

dat dit stelsel tot extra instroom zal leiden. Ook zijn er minder prikkels 

om te re-integreren. 

Voor werknemers geldt er een publieke verplichte aanvullende verzekering, 

zodat zij uitkomen op een vergelijkbare uitkering als bij de eerste 

variant. Voor zelfstandigen is er geen verplichte aanvullende verzekering. 

Zij kunnen vrijwillig kiezen voor private aanvullende verzekeringen, waarvoor 

dan wel een medische selectie geldt. 

‘Voor de 

varianten 

WERK en 

BASIS is 

er geen 

draagvlak’ 

DUURDER 

Volgens OCTAS zijn alle varianten duurder dan 

het huidige systeem. Dat heeft bij de werkgeversorganisaties 

tot weerstand geleid. De FNV 

noemt met name variant twee een afbraakstelsel 

omdat er geen uitkering meer is als mensen 

niet werken maar wel kunnen werken. Voor de 

varianten WERK en BASIS is er geen draagvlak 

bij sociale partners. Wel voor variant BETER. Het 

lost in ieder geval twee problemen op: het bespaart 

capaciteit bij verzekeringsartsen en Nederland 

voldoet zo wel aan de internationale 

richtlijnen. n 

Marjol Nikkels is vaktechnisch directeur bij CS Opleidingen. 


COLUMN 

U KUNT UW SCHOUDERS OPHALEN 

EN DENKEN DAT HET MET DE 

PROVISIETRANSPARANTIE ZO’N VAART 

NIET ZAL LOPEN. HET KAN OOK EEN MOOIE 

AANLEIDING ZIJN OM UW ONDERNEMING NOG 

EENS GOED TEGEN HET LICHT TE HOUDEN. 

TER INSPIRATIE NEMEN WE EEN KIJKJE BIJ 

SAM DE SCHADEMAN. 

Ria: “Toe Ad, niet alles hoeft via internet, 

toch?” 

Fronsend kijkt Ad over de rand van zijn 

krant naar Ria. “Jouw mannetje noemt 

zichzelf Sam de Schademan.” 

“Joh, dat is modern. Zijn vader deed altijd 

al de verzekeringen voor mijn winkels, nu doet hij het. 

Hij heeft verzekeren met de paplepel ingegoten gekregen.” 

“Via die website is het toch ook zo geregeld?” 

“Vast, maar wat als er nou eens iets is? Wie helpt ons 

dan?” 

“Dat zal bij die internetjongens ook goed geregeld zijn, 

Ria.” 

Ria zet haar handen in haar zij en trekt een blik, die Ad 

maar al te goed kent. “Luister eens, van wie is het geld 

waarmee we de auto’s hebben gekocht?” Ze wacht het 

antwoord niet af. “Mijn tante Joke, God hebbe haar 

ziel. Verzekeren via internet, ze zou zich omdraaien in 

haar graf.” 

TEKST MARTIN KOOT, MONEYVIEW 

SCHEVE PLAKLETTERS 

Sam de Schademan heeft zijn zaak in een zijstraatje 

van de winkelbuurt. De man die alles verzekeren kan, 


MONEYVIEW 

Wees geen Sam 

de Schademan 

staat er in scheve plakletters onder zijn naam op de 

winkelruit. Hoofdschuddend stapt Ad achter Ria aan 

naar binnen. 

“Twéé nieuwe auto’s? Zo, de zaken gaan goed!” Sam 

glundert alsof een van de auto’s voor hem bestemd is, 

denkt Ad. Ondertussen bestudeert hij prullaria met 

logo’s van verzekeraars, waarmee het bureau en de 

kasten bezaaid zijn. 

“Nou ja, bijna nieuw,” zegt Ria, “we kunnen ze vanmiddag 

ophalen.” “Effe zien hoor.” Sam tikt de kentekens 

in zijn computer. “De Volkswagen Touareg, allrisk, 

komt neer op… afgerond… een kleine driehonderd 

euro per maand. Tsss. Maar ja, het is ook een 

echte auto meneer!” Hij knikt goedkeurend naar Ad. 

“Dan de Panda voor mevrouw, ook allrisk… ja kijk, 

da’s beter. Vijftig euro. Zo maar doen dan? Dan kunt 

u allebei vanmiddag vroemmm, wegrijden zonder 

zorgen.” 

“Vergeet u niet iets?” Ad pakt een stuk papier uit zijn 

binnenzak en leest hardop. “Sinds 1 juli is de adviseur 

verplicht u te vertellen hoeveel provisie hij krijgt.” 

“Ach ja, dom van mij!” Sam slaat zich theatraal tegen 

zijn voorhoofd. 

“Da’s eenvoudig, onze provisie is altijd twintig procent. 

Dus uw auto, meneer…” 

“De Panda.” 

Sam kijkt hem niet begrijpend aan. 

“De Panda is voor mij, de Touareg voor Ria.” 

“Oh, ja, dat kan ook.” Zweetdruppels staan op zijn 

voorhoofd. “De Panda, dat is tien euro per maand 

provisie. En de Volkswagen, tsja…” 

“Zestig,” zegt Ad. 

“Klopt. Maar daar doen wij dan ook alles voor.” 

“Voor Ria blijkbaar zes keer meer dan voor mij?” 

“Nou, ja, euhm…” 

Ad legt het papier op het bureau neer en legt zijn 

wijsvinger erop. “De verzekeringsboer.nl heeft én dezelfde 

verzekering, én dezelfde provisie. Wat is het 

verschil met uw diensten?” 

Sam veegt het zweet van zijn voorhoofd. “Dat u hier 

persoonlijk advies krijgt?” 

Ria kijkt hem fronsend aan. “Hoe zit dat eigenlijk 

met de verzekeringen voor mijn bedrijf?” 

‘Geen revolutie, 

maar evolutie’ 

EIGENTIJDS 

Moraal van dit verhaal: wees geen Sam de Schademan. 

Stel uzelf een paar vragen. Wat is uw onweerstaanbare 

propositie? Is de waarde van uw dienstverlening 

invoelbaar en verleidelijk? Waarmee zijn uw 

klanten écht tevreden? Hoe houdt u relevant contact 

met hen? Kunt u dit alles over de bühne krijgen in uw 

klantgesprekken? Is uw kantoor eigentijds genoeg? 

Heeft u uw kosten in de hand? Ontwikkelt uw omzet 

zich voldoende mee met de kosten? Zijn er andere 

businessmodellen die bij u kunnen passen? 

Transparant over provisie: geen revolutie, maar 

evolutie. n

VVP 3-24 ezine

Transform your PDFs into Flipbooks and boost your revenue!

Delete template?

Save as template ?