VVP 5-6-24 voor web

80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR

VVPRUIM

JAARGANG 81 • NUMMER 5/6 • DECEMBER 2024

Dubbeldik met VVP

het nieuwe jaar in!

Vakkatern Veilig Wonen

Met de adviesdeur in huis

du Gardijn winnaar

VVP Advies Award

Klantgericht en innovatief

Vrouw en Advies

Laat zien wie je bent

Willem Vreeswijk dertig

jaar bij VVP Van volgers

naar koplopers

Toekomstbestendig!

Ondernemerschap 2025

Fijne kerstdagen en

een gezond, groen

en verbonden 2025!

Het VVP-team: Willem Vreeswijk, Sara Hattink en Toon Berendsen.

XXX

VOORWOORD

“Je dient kosten in voor een preventieve behandeling

die niet onder de dekking van de verzekering

valt. Hiermee bedoelen we behandelingen

of onderzoeken bij een gezond dier om

gezondheidsklachten en/of afwijkingen te

voorkomen. Deze kosten vergoeden we niet.”

Met deze uitleg werd de declaratie voor de APK van

ons hondje Miso – net als vorig jaar – afgewezen. De

dierenarts had ook dit jaar op een groot billboard alle

buurtbewoners geattendeerd op deze mogelijkheid en

ook dit jaar maakten we er gebruik van. Een jaar eerder

werd vastgesteld dat Miso te veel tandplaque had

dat onder narcose moest worden weggehaald. Nu werd

hij in alle opzichten gezond verklaard. Wij blij. Maar de

afwijzing van de declaratie zorgde voor vraagtekens.

Een preventiecheck kan veel leed besparen. Gezondheidsleed

bij het huisdier en emotioneel en financieel

leed bij de eigenaar. Omdat een APK niet vergoed

wordt, kan niet iedereen dit betalen. En dan voelt het

onrechtvaardig dat juist mensen met een kleine portemonnee

uiteindelijk een veel hogere rekening gepresenteerd

krijgen. Dat mensen die het niet kunnen betalen

dan maar geen huisdier moeten nemen, is overigens

vooral een denkwijze van mensen die zich wel

een huisdier kunnen veroorloven. Maar dit terzijde.

Eenzelfde principe zie je bij mensen. Terecht pleiten

het Verbond van Verzekeraars en Adfiz voor een periodieke

financiële APK of PFO (Persoonlijk Financieel

Onderhoud) voor alle burgers. Je kunt je nog wel

voorstellen dat er een financieringsmodel wordt gevonden

om alle klanten van financieel adviseurs een

APK aan te kunnen bieden. Alleen al het wijzen tijdens

zo’n check op het enorme belang van een overlijdensrisicoverzekering

kan al enorm veel leed (en

geld) besparen, voor individu én samenleving. Kortom,

een periodieke APK verdient zich al snel terug.

P reventie

De grootste uitdaging is echter om mensen te bereiken

die zich geen adviseur kunnen veroorloven. Juist

de financieel kwetsbaren vallen buiten de boot, terwijl

nu juist zij inzicht en advies heel goed kunnen gebruiken.

Uiteraard zijn er al veel initiatieven – ook uit

de financiële sector - die hulp bieden, maar daarmee

wordt lang niet iedereen bereikt. En daar zouden we

een oplossing moeten zien te vinden, zoals Adfiz ook

bepleit. Dit is alleen mogelijk als overheid en bedrijfsleven

de noodzaak van een financiële APK volledig

onderkennen en gezamenlijk de praktische bezwaren

te lijf gaan.

Naast een financiële APK kun je uiteraard ook een periodieke

gezondheidscheck overwegen. Niet pas naar

de huisarts gaan als er problemen zijn, maar een periodieke

preventieve check met gezondheidstips voor

iedereen. En dus ook een gezondheidscheck voor

mensen die zich niet eens meer een zorgverzekering

kunnen permitteren. Dat bespaart de samenleving

onnoemelijk veel leed.

Het vraagt om een andere manier van kijken. Niet de

BV Nederland is dan nog de heilige graal, maar het in

alle opzichten gezond houden en maken van de samenleving.

APK’s (een vorm van naar elkaar omkijken)

zijn daarbij een van de tools.

Dat wens ik iedereen voor 2025: kijk meer naar elkaar

om, heb wat meer oprechte aandacht voor een ander

en sta eens wat langer stil bij wat nu echt belangrijk

is in het leven.

Laten we er samen een mooi(er) jaar van maken. n

WILLEM VREESWIJK

HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl

NR 5/6 DECEMBER 2024 VVP | 3

VVP

KENNISEVENT

Pensioen & vermogen

MARKTUPDATE MET:

FINANCIAL PLANNER RAMÓN WERNSEN

DIRK DRUKKER (TRIODOS IM)

DINSDAGMIDDAG

18 FEBRUARI 2025

13.00 – 18.30

AFAS THEATER, LEUSDEN

Entree: 95 euro exclusief btw,

25 procent korting voor

VVP-abonnees en Adfiz-leden

De wereld van Pensioen & Vermogen verandert ingrijpend.

Uiteraard als gevolg van de nieuwe pensioenwet. Ook wordt

de vraag steeds urgenter hoe voldoende (pensioen)vermogen

op te bouwen in een wereld waarin het individu steeds meer

op zichzelf is aangewezen, terwijl de pensioenen beleggingskeuzes

grote impact kunnen hebben op de wereld waarin

wij en onze kinderen leven.

Voor financieel adviseurs is dit hét moment om hun toegevoegde

waarde te etaleren bij hun klanten en van de puzzel

die pensioen en vermogen heet een begrijpelijk verhaal te

maken voor zowel werkgevers, werknemers als ZZP’ers. Op

het kennisevent Pensoen & Vermogen wordt u in één middag

praktisch bijgepraat over actualiteiten en ontwikkelingen.

Op dinsdag 18 februari organiseert VVP het tweede vakevent

Pensioen en Vermogen. Tijdens de plenaire sessies zullen

specialisten financial planner, trainer en auteur Ramón

Wernsen en Dirk Drukker (Triodos Investment Management)

hun visie op het landschap van pensioen en vermogen

geven. Tijdens de break-out sessies gaan de kennispartners

van VVP dieper in op de materie. Adviseurs gaan naar huis

met een tas vol kennis, tips en tools.

Dit event wordt mede mogelijk gemaakt door Dazure,

Doelbeleggen, Evi, Fondsenplatform, NNEK en OAKK.

Informatie en aanmeldingen:

www.meermetvermogen.nl

COLOFON

VVP, KENNIS- EN INSPIRATIEMAGAZINE

VOOR FINANCIEEL ADVISEURS

Uitgave van VVP Nederland

Eenentachtigste jaargang

UITGEVER EN HOOFDREDACTEUR

Willem Vreeswijk 06-10630149,

willem@vvponline.nl

(EIND)REDACTEUR

Toon Berendsen 06-12907930,

toon@vvponline.nl

PERSBERICHTEN, REACTIES, IDEEËN

vvp@vvponline.nl

REDACTIE-ADRES

Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht

ACCOUNTMANAGER/TRAFFIC

Sara Hattink, 06-81180656

sara@vvp-online.nl

ABONNEMENTENSERVICE

abonneeservice@vvponline.nl

WEBSITE www.vvponline.nl

ABONNEMENTSPRIJS 2024 (EXCL. BTW)

Binnenland en België 175 euro. Financieel

onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving

komen in aanmerking voor

het gereduceerde tarief van 63 euro.

Aanvragen voor dit tarief via

abonneeservice@vvponline.nl.

Abonnementen gelden voor één jaar en

worden – zonder tegenbericht – automatisch

verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk

twee maanden voor het aflopen van

de abonnementsperiode te geschieden.

Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of

telefonisch (06-10628564).

Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd

overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting

ROTA’

COPYRIGHT VVP Nederland, 2024

VORMGEVING/PREPRESS

Peter Beemsterboer, Beemsfoto

DRUK

Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is

gedrukt op FSC-papier

ISSN: 1388-2724

I

nhoud

6 18 20 57

6 DERTIG JAAR BIJ VVP Willem Vreeswijk: ‘Van volgers naar koplopers’

10 VVP ADVIES AWARD Toekomstbouwer du Gardijn wint

publieksprijs 2024

16 VVP ADVIES AWARD du Gardijn: klantgericht en innovatief

18 VROUW EN ADVIES Corina Bravenboer-Stolk (Zicht): ‘Laat zien

wie je bent’

20 DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK Sander van Alphen

(GHW Assurantiegroep): ‘Toekomstbestendige koers’

22 PENSIOEN Arjan Stoop (Manager Employee Benefits bij Meijers) en

Leon van Riet (CEO Netherlands Life & Pensions bij NN Group):

‘Pensioenbewustzijn blijven aanjagen’

28 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen (VVP): ‘Verder kijken dan

bubbels’

32 SAMEN BETROKKEN Sander Weel (Weel Verzekeringen & Hypotheken)

34 CULTUUR Reane Dalger (Spirited Finances): ‘De overgang als kans’

39 KATERN VEILIG WONEN Met bijdragen van Adfiz, Natasja Naron

(Gabriël Financiële Bescherming), Tim Klerx (Klerx Financieel Advies –

Financieel Zeker), Pieter MacLean (WoonWens Hypotheken),

Oscar Noorlag (Van Bruggen Adviesgroep, Centraal Beheer, Dazure,

Doelbeleggen, Nationale-Nederlanden, Onderlinge ‘s-Gravenhage,

TAF en Voogd & Voogd

57 TOEKOMST FINANCIEEL ADVIES Rondetafelgesprek bij de Goudse:

‘Intermediair, maak je rol zo groot mogelijk’

62 HET VUUR VAN... Stefan van Engen (Argenta)

64 VISIE OP VERANDERING Henk Jansen: ‘Erbij horen’

66 CULTUUR Seada van den Herik (Onderlinge ‘s-Gravenhage): ‘Het leven

begint bij vijftig: waar droom jij van?’

71 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor adviseurs,

onder meer met de rubrieken AI in de adviespraktijk, Leren van Kifiduitspraken,

Compliance, Klantgerichtheid, Wartaal, Inkomen en Duurzaamheid

98 MONEYVIEW Richard Joustra: ‘Een ongelukkig huwelijk’


DERTIG JAAR BIJ VVP

Willem Vreeswijk:

‘Wees trots

op je vak!’

6 | VVP NR 5/6 DECEMBER 2024

DERTIG JAAR BIJ VVP

WILLEM VREESWIJK WAS OP 1 DECEMBER VAN DIT JAAR PRECIES DERTIG JAAR WERKZAAM

VOOR VVP, WAARVAN 26 JAAR ALS HOOFDREDACTEUR. BEGIN 2019 NAM HIJ VVP – AL BIJNA 82

JAAR HÉT PLATFORM PUUR VOOR DE ONAFHANKELIJK FINANCIEEL ADVISEUR – OVER. SAMEN

MET TOON BERENDSEN EN SARA HATTINK ZET HIJ HET PLATFORM MET NOG ALTIJD DEZELFDE

MISSIE VOORT: EEN BIJDRAGE LEVEREN AAN DE VERDERE PROFESSIONALISERING VAN HET

MAATSCHAPPELIJK GEZIEN ONGELOOFLIJK BELANGRIJKE ADVIESVAK. VVP STAAT STIL BIJ

DIT JUBILEUM EN BLIKT KORT MET WILLEM NAAR VERLEDEN EN TOEKOMST. “DE FINANCIËLE

SECTOR ZOU KOPLOPER MOETEN ZIJN IN DE TRANSITIE NAAR EEN DUURZAME SAMENLEVING.”

Van volgers

naar koplopers

TEKST TOON BERENDSEN | BEELD PETER BEEMSTERBOER

Willem begon op 1 december 1994 als

eindredacteur van VVP en werd in

1998 hoofdredacteur. Hij studeerde

Nederlandse Taal- en Letterkunde

en was in die tijd al bladenmaker.

Hij begon een eigen blad waarin alleen originele kunstwerken

(unicaten) werden opgenomen. Na zijn studie

werd hij (eind)redacteur bij bladen over architectuur,

fusies en overnames en bedrijfseconomie. In 1994 reageerde

hij op een vacature voor een financieel vakblad.

“Ik solliciteerde met gezonde tegenzin omdat ik dacht

niets met die sector te maken te willen hebben. Maar

ik deed toch een poging. Soms moet je niet ergens naar

toe, maar wil je ergens weg.”

Willem kwam terecht in een fascinerende wereld,

een wereld die hem meer boeide dan hij ooit voor mogelijk

had gehouden. “Niet vanwege de misstanden die

er volop waren, maar ook vanwege de enorme potentie.

De financiële sector is de bloedsomloop van de samenleving.

Er is geen auto die rijdt, geen ondernemer

die onderneemt, geen boer die boert en geen woonwijk

die aangelegd wordt zonder de financiële sector. Een

bijzondere plek in deze wereld heeft de financieel adviseur,

het baken voor bedrijven en particulieren in rustige

en vooral ook woelige tijden. Een adviseur staat dicht

bij zijn klant, is dé vertrouwenspersoon van de klant.

Gezien de vele uitdagingen waar we nu mee te kampen

hebben, is het vak alleen maar relevanter geworden.”

PORSCHES

Volgens Willem heeft het vak zich enorm ontwikkeld.

“Ik gun iedereen zijn rijkdom, maar in het begin zag ik

wel erg veel jonge mannen in Porsches rondrijden die

producten verkochten waar ze vooral rijk van werden.

Hoewel het ook toen al duidelijk was dat beleggingsverzekeringen

beloften deden die niet waargemaakt konden

worden en er wel heel veel inleg van klanten aan

de strijkstok bleef hangen, ontkende de sector glashard

dat er iets mis was met die polissen. De ethiek was in

de branche nog ver te zoeken en dat heeft uiteraard geleid

tot ingrijpen van de wetgever.”

Volgens Willem gold dat ook voor adviseurs. “Nogmaals,

veel adviseurs deden alles voor hun klanten,

maar het was ook wel een verwende beroepsgroep.


DERTIG JAAR BIJ VVP

Educatie stelde nog niet veel voor. Als je het een beetje

handig aanpakte, kon je jezelf binnen een maand een

professioneel pensioen-, beleggings-, inkomens- en hypotheekadviseur

noemen. Bovendien werd letterlijk alles

nog betaald door aanbieders, van snoepreisjes tot de

tapijten in kantoren. En met de beloning was ook al iets

vreemds aan de hand. Adviseurs lieten zich niet door

hun klanten betalen maar door de aanbieders van producten.

In 2006 organiseerde VVP een dialoog met beleidsbepalers

over de toekomst van het adviesvak. Ook

provisie stond op het programma. Het kreeg aandacht

en dat was in die tijd nog uniek. Voor mij was het belangrijk

dat er openlijk gesproken werd over onderwerpen

die in de sector vaak nog taboe waren of waar men

liever de ogen voor sloot. Vernieuwing kwam niet van

binnenuit. Gekscherend zeg ik wel eens dat de grootste

innovator de AFM is geweest. Vernieuwing, zelfkritiek

en zelfreinigend vermogen zijn nu eenmaal niet de allergrootste

pluspunten van de financiële sector.”

TEN GOEDE GEKEERD

Volgens Willem is er heel veel ten goede gekeerd, ook al

zijn we er nog niet. “De adviseur heeft een maatschappelijk

belangrijk vak. Adviseurs kennen de klant als

geen ander, zijn een baken voor particulieren en ondernemers

en doen al het mogelijke om wensen van klanten

te verzilveren. Bovendien wordt vaker ‘nee’ gezegd

als een klant te gretig is om een bepaald droomhuis te

willen hebben. Wie goed doorvraagt en goed luistert,

weet zijn klant voor verkeerde keuzes te behoeden. Adviseurs

staan er voor hun klant. Daar mogen zij best

wat meer trots op zijn én dat ook uitdragen. Vandaar

dat we in 2019 ook de VVP Advies Award hebben opgericht.

Doel van deze award is een podium bieden aan

alle advieshelden van Nederland. Uiteindelijk moet er

ook een winnaar zijn, maar dat is niet het hoofddoel.

Wel hadden we dit jaar weer een prachtwinnaar met

du Gardijn. Een fantastisch kantoor waar de gemiddelde

leeftijd 24 jaar is. Het biedt hoop en vertrouwen dat

een jonge generatie adviseurs het vak een boost geeft.”

Maar het vak is meer dan een financieel vak alleen,

zegt Willem. “Adviseurs weten als geen ander of mensen

in financiële problemen dreigen te geraken. Ze hebben

daarmee een belangrijke signaalfunctie. Advies

moet ook betaald worden, niet per se het product, want

producten worden overal aangeboden, maar vooral het

advies zelf. En uiteraard kun je soms ook mensen een

passend advies geven die niet in staat zijn om voor advies

te betalen. Denk aan een open spreekuur of zoiets.

Daarnaast kunnen adviseurs een grotere positieve impact

hebben op verduurzaming en de energietransitie,

belangrijke items in de samenleving van vandaag. De

impact van het adviesvak op de samenleving is significant.

Blijf dus investeren in jezelf, in nieuwe kennis, in


DERTIG JAAR BIJ VVP

IVO VALKENBURG

Ivo Valkenburg mag in een terugblik niet ongenoemd

blijven. Hij overleed in 2022 en was heel belangrijk voor

Willem, voor VVP en voor de stichting New Financial Forum,

een stichting die Willem in 2014 had opgericht met

als doel om de integriteit in de financiële sector te verbeteren.

“Met Ivo heb ik de meest bijzondere initiatieven

gelanceerd, altijd met als doel om de financiële sector en

daarmee de samenleving weer een beetje mooier te maken.

Dit onder het mom: het kan wel!”

“In 2007 en 2008 organiseerden we bijvoorbeeld de lezingencyclus

Meet the Masters. De lezingen, mede mogelijk

gemaakt door Allianz en MoneyView, werden bezocht

door gemiddeld zo’n 200 financieel dienstverleners. Een

bijzondere lezingencyclus waarbij (internationale) grootheden

uit de wereld van finance, innovatie en spiritualiteit

naar Nederland werden gehaald met namen als Bernard

Lietaar, Masaru Emoto, Lance Secretan, Ihaleakala

Hew Len en Josephine Green. Van tevoren kregen we opmerkingen

als: de financiële sector zit echt niet op zweverigheid

te wachten, maar die 200 bezoekers zaten steeds

op het puntje van hun stoel. In de financiële sector werken

nu eenmaal mensen en dat zijn mensen met dezelfde

wensen, angsten, behoeften als mensen die niet werken

in de financiële sector. Uiteraard waren ze op zoek naar

zingeving.”

“Wat te denken van de dialoogsessie die Ivo samen

met Gerard van der Made en Jan Willem Kirpestein organiseerde

voor VVP in 2008. Ruim 500 financieel dienstverleners

kwamen bijeen en spraken over wat de sector

zou willen en kunnen bijdragen aan de samenleving. Zowel

verzekeraars als adviseurs gaven aan dat meer bewustwording

over financiën onder jongeren van cruciaal

belang is. Op die dag ontstond het idee voor de stichting

LEF en werden de eerste stappen gezet.”

“In 2010 organiseerden we de bijeenkomst New Financial

Forum, met ruim 500 deelnemers, zestien workshops

en keynote sprekers als Satish Kumar en Mark

Anielski, twee internationale grootheden met een missie

om de wereld duurzamer en gezonder te maken. Dit

event was het fundament van de stichting New Financial

Forum.

“En dan waren er de legendarische events in 2011 en

2012 in het stadje Heusden. Bijna alle inwoners van dit

stadje waren hierbij betrokken. Zij stelden hun huizen

open voor workshops over een nieuwe economie, gingen

ook de dialoog aan met de experts uit de financiële wereld

en waren bijna boos dat we na 2012 niet terugkeerden, zo

belangrijk vonden ze het samen bouwen aan een nieuwe

economie.”

“Dit zijn maar een paar voorbeelden. Ivo was zoveel

meer. Ik mis hem nog dagelijks en wordt nog iedere dag

aangestoken door zijn energie om mijn eigen bescheiden

bijdrage te leveren aan een mooiere wereld.”

Op 1 januari 2025 zal de stichting New Financial Forum

worden geïntegreerd in de stichting MaatschapWij,

die Willem begin 2024 gegund kreeg. “MaatschapWij zet

zich in voor een groener, gezonder en meer verbonden

Nederland. Het heeft een grote betrokken aanhang. Zo

zijn er meer dan een miljoen unieke bezoekers op de site

en omvat de achterban zo’n 60.000 uiterst betrokken en

loyale mensen. Hoe mooi zou het zijn als de financiële

sector de doelstellingen van MaatschapWij ook daadwerkelijk

zou omarmen.”

nieuwe ontwikkelingen. Ik heb bijvoorbeeld nooit het

gezeur over tentamens en opleidingen begrepen. Als je

trots bent op je vak, dan wil je toch juist blijven leren?

Zelfs als je denkt dat je het allemaal niet nodig hebt,

omdat ‘de klant er nooit om vraagt’ of ‘omdat je al tientallen

jaren geweldig werk levert’ dan nog zou je je examens

moeten willen halen, al was het maar om bij te

dragen aan een verdere verbetering van het imago van

het adviesvak. Bovendien, je kunt je klant nooit verder

brengen dan waar je zelf staat. Dus investeer in jezelf,

niet alleen in kennis, maar ook in vaardigheden.”

KOPLOPERS

Willem zou graag zien dat de financiële sector nog

meer dienstbaar wordt aan de samenleving. “Als bijzonder

rijke en impactvolle sector moet je je ook afvragen

of de huidige bloedsomloop van de samenleving

nog wel gezond is. Of van een enorm invloedrijke

sector niet meer verwacht mag worden om de samenleving

gezonder, groener en socialer te maken? Natuurlijk

is er al veel verbeterd de afgelopen jaren, ook

al vraag ik me nog altijd af dit met name van buitenaf

wordt opgelegd of dat het intrinsiek gedreven is. In

hoeverre wil je echt een bijdrage leveren aan een samenleving

die je jezelf gunt maar ook je kinderen en

kleinkinderen? En dan heb je over de thema’s groener,

gezonder en meer verbonden. Ook al gebeurt er steeds

meer goeds in de sector, toch komt het vaak nog niet

verder dan het inhaken op ontwikkelingen in de samenleving.

De financiële sector zou echter de koploper

in de transitie moeten worden. De financiële sector

heeft immers de middelen, de macht, de kennis en

de menskracht om dit mogelijk te maken. Dan ben je

bijna verplicht die koppositie te pakken, juist omdat er

voor mens, dier en aarde momenteel ongelooflijk veel

op het spel staat.” n


VVP ADVIES AWARD

Finalisten, klanten en jury van

de VVP Advies Award 2024.

VVP Advies Award

2024 voor toekomstbouwer

du Gardijn

ADVIESKANTOOR DU GARDIJN IS DE PUBLIEKSWINNAAR VAN DE VVP

ADVIES AWARD 2024. HET KANTOOR KREEG DE MEESTE STEMMEN

IN DE FINALERONDE. NIEUW IN DE FINALE WAS DAT IEDER VAN DE

DRIE FINALISTEN NIET ALLEEN ZELF EEN PITCH DEED MAAR OOK EEN

KLANT MOCHT UITNODIGEN OP HET PODIUM.

TEKST TOON BERENDSEN | BEELD JEFFREY KORTE


VVP ADVIES AWARD

Rowin du Gardijn, directeur en eigenaar, deed

de pitch in de studio van First Impression

in Tilburg samen met Danique Vaanholt

(Teammanager Verzekeringen). Zij stelden

elkaar vragen om zo het klantgerichte karakter

van het kantoor te belichten. Want

dat is waar winnaars van een VVP Advies Award voor

staan: maximale klantgerichtheid.

Samenvattend zei Rowin: “Wij zien onszelf niet alleen

als advieskantoor, maar ook als toekomstbouwers.”

Rowin is de tweede generatie du Gardijn in het kantoor,

dat hij op moderne leest heeft geschoeid. Du Gardijn:

“Toen ik op jonge leeftijd in het kantoor kwam,

was het een traditioneel familiebedrijf in een traditionele

branche. Met een gemiddelde leeftijd van 24 jaar

zijn we nu een van de jongste verzekeringskantoren

van Nederland en laten zien dat het anders kan. Door

een persoonlijke benadering te koppelen aan technologie

zijn we aantrekkelijk voor nieuwe verzekerden.”

Du Gardijn focust ook heel gericht op de online doelgroep

met de sites verzekerverzuim.nl en verzekervastgoed.nl.

Dit is overigens altijd in combinatie met advies.

Rowin: “Vrij uniek is dat wij een eigen risicodeskundige

in dienst hebben. Risicobeheersing staat echt centraal

in ons adviesbedrijf, de verzekering zien wij als

sluitstuk.”

Du Gardijn was in 2004 een van de eersten om een

eigen arbodienst te lanceren.

TOEGANG TOT ADVIES BORGEN

De andere finalisten waren Advies met M.I.N.T. en Wij

Zijn Loek. Ook deze finalisten zijn volgens de jury winnaar

van de Advies Award 2024. Maaike Verhoef van

Advies met M.I.N.T. (eerder winnaar in de categorie

Hypotheek Advies) legde in haar pitch de nadruk op

onder meer financiële gezondheid en hoe zij mensen

hierin bijstaat. Nadrukkelijk ook mensen die in financiële

problemen dreigen te komen.

Jos Besselink en Ron van Anholt van Wij Zijn Loek

(eerder winnaar in de categorie Niche) gingen in op

hun missie: zorgen dat elke ondernemer toegang heeft

tot het best mogelijke aov-advies. Veel te veel ondernemers

zijn zich volgens Van Anholt en Besselink niet bewust

van het risico op arbeidsongeschiktheid of hikken

tegen de vermeend hoge premie aan. Wij Zijn Loek ziet

met regelmaat ondernemers die in geldproblemen zijn

geraakt doordat ze niets hadden geregeld.

‘De VVP Advies Award

geeft een podium aan alle

advieshelden van Nederland’

Du Gardijn publiekswinnaar van de VVP Advies Award

2025. V.l.n.r.: Danique Vaanholt, juryvoorzitter Maureen

du Toit, Rowin du Gardijn, juryvoorzitter Odette Bakker

en klant Henk van Marum.


VVP ADVIES AWARD


VVP ADVIES AWARD

Maaike Verhoef van Advies met M.I.N.T.,

winnaar categorie Hypotheek Advies.

Ron Anholt en Jos Besselink van Wij Zijn Loek,

winnaar categorie Niche.

PRIJS BRENGT VEEL POSITIEFS

De VVP Advies Award wordt jaarlijks (dit keer voor de

zesde maal) toegekend aan de meeste klantgerichte advieskantoren

van Nederland. Spotters uit de bedrijfstak

dragen kantoren aan. Uit deze longlist kiest de jury,

met ondersteuning van de spotters, een winnaar in

elke categorie. Deze categoriewinnaars mogen vervolgens

tijdens de halve finale een pitch doen, waarna de

jury de drie finalisten kiest.

De categoriewinnaars dit jaar waren: Adviesgroep

Het Raadhuis (categorie Particulier Advies), du Gardijn

(Zakelijk Advies), Advies met M.I.N.T. (Hypotheek

Advies), De Regt Adviesgroep (Pensioen Advies) en Wij

Zijn Loek (Niche).

De jury bestaat uit voorzitter Odette Bakker (Dazure),

Ingrid Oudhuis (Scildon), Kenneth Leenders (Expat

Mortgages), Robin van Beem (BrandMR), Edwin

Bosma (BHB Dullemond), Jack Vos (Onesurance) en

de erejuryleden voor een jaar Bob Veldhuis en Dick Vos

van Veldhuis Advies (winnaar VVP Advies Award 2023).

Veldhuis kon niet bij de finale zijn, maar liet weten

dat de prijs zijn kantoor heel veel positiefs heeft gebracht.

Dat is ook de ervaring van de winnaars van eerdere

edities.

NIEUW TALENT WARM ONTHALEN

De jury reikt ook een Startersprijs uit. Dit jaar ging

deze naar Ferzekerd, een kantoor door jonge mensen

(Fatih Sahin en Pieter IJdo) voor jonge mensen. Odette

Bakker: “In iedere branche is het belangrijk om nieuw

talent warm te onthalen. In onze branche kunnen we

dat misschien nog met net wat meer egards doen. Onze

branche veroudert, starters zijn meer dan welkom. Ook

omdat zij op een andere manier het adviesvak naar de

klant weten te brengen.

“Ferzekerd is vele malen genoemd door de spotters.

Zij weten het adviesvak voor de jonge doelgroep over

de bühne te brengen. Ze spreken dezelfde taal, dragen

Fatih Sahin en Pieter IJdo van Ferzekerd,

winnaar categorie Nieuwkomers.

dezelfde kleding. Het was een kleurrijk verhaal dat zij

vertelden.”

IJdo en Sahin lichtten hun aanpak toe tijdens de

finalebijeenkomst: “Wij hebben goed nagedacht over

het creëren van een merk. Onze doelgroep zoekt niet in

schappen maar gaat direct naar een merk.”

In 2023 ging de Startersprijs naar Thomas van Uunen

(Thomas verzekert). Ook hij was in de zaal aanwezig

en bevestigde de grote positieve kracht die van de

prijs uitgaat.

VIERING VAN HET ADVIESVAK

VVP kan weer terugkijken op een geslaagde editie van

de Advies Award. Hoofdredacteur en eigenaar Willem

Vreeswijk van VVP: “De missie is onveranderd: alle advieshelden

van Nederland een podium geven, benadrukken

van het maatschappelijke belang van advies

én gezamenlijk meer trots uitstralen op het adviesvak.

“Uiteindelijk kan er maar één de algemene winnaar

zijn, maar wat mij betreft zijn alle kantoren die op enig


VVP ADVIES AWARD

Dagvoorzitter Maureen du Toit over KNGF:

‘Een lach en een traan.’

Chris Woerts:

“Niet denken maar doen.”

moment genomineerd zijn geweest of een Award hebben

gekregen winnaars. En vergeet dus ook niet het

adviesvak, want de VVP Advies Award is de viering van

dat vak dat zo ontzettend belangrijk is voor consumenten

en ondernemers.

“Dit was de zesde keer dat we de VVP Advies Award

organiseerden. Het blijft mooi om te zien hoeveel

klantgerichte kantoren er zijn en vooral ook hoe elk

kantoor op zijn eigen manier aan klantgerichtheid invulling

geeft. Bij klantgerichtheid heb je een aantal hygiënefactoren,

maar daar kun je als kantoor ver bovenuit

stijgen zoals de Award laat zien.”

Elke finalist mocht dit jaar een klant opvoeren om

de pitch kracht bij te zetten. Advies met M.I.N.T. en du

Gardijn kozen ervoor een ondernemer op het podium te

vragen, resp. Patrick Roelandt en Henk van Marum. Wij

Zijn Loek, dat zich ook richt op collega-adviseurs, had

Cees Herrmann van Perrée & Partners uitgenodigd.

VANUIT EIGEN KRACHT REDENEREN

Tijdens het stemmen vertelde Chris Woerts, bekend

geworden als sportmarketeer, over zijn ervaringen bij

onder meer Heineken en Coca-Cola. Woerts bedacht

onder meer Heineken Holland House, een groot succes

tijdens Olympische Spelen, en wist De Kuip weer vol te

krijgen door zich te richten op kinderen (die vervolgens

hun vader enthousiast maakten).

‘Adviseurs kunnen meer

doen voor mensen die in

financiële problemen

dreigen te komen’

Polderen is ouderwets, zo had Woerts zijn inleiding genoemd.

In zijn loopbaan heeft hij geleerd dat er maar

één de baas kan zijn. “Blijf praten met elkaar, maar

neem wel zelf de beslissingen.” Als tips gaf hij verder

onder meer mee: “Er zijn duizend redenen om dingen

niet te doen, maar denk vooral in oplossingen. Niet

denken maar doen in het leven. Een slecht besluit is

ook een besluit. Vanuit eigen kracht redeneren. Ik heb

risico genomen en ben er nog steeds.” n

De VVP Advies Award 2024 is mede mogelijk gemaakt

door: Allianz, AnsvarIdéa, ARAG, a.s.r., Avéro Achmea,

DAS, Dazure, De Goudse, Doelbeleggen, Florius, ING, Klaverblad,

Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, OAKK,

Obvion, Scildon, SVC Groep, TAF, VKG.

GOED DOEL

Traditiegetrouw werd er tijdens de finale aandacht

besteed aan een goed doel of een belangrijk maatschappelijk

initiatief vanuit de financiële sector.

Zo werd in het verleden aandacht besteed aan het

ALS Financieel Diner en INSVER, het verduurzamingsinstituut

in de financiële adviessector. Dit jaar

stond KNGF centraal, waar dagvoorzitter Maureen

du Toit werkzaam is. KNGF helpt mensen met een

beperking om hun wereld te vergroten en zelfstandigheid

te behouden, met inzet van professioneel

getrainde hulphonden. Zij riep mensen op

te doneren voor dit goede doel of zich aan te melden

om een jaar lang een KNGF-pup te verzorgen.

Per jaar worden er namelijk

200 KNGF-pups geboren die

graag een jaar lang verblijven

in een fijn gezin. Zo krijgen ze

een goede basis om ze te laten

slagen als hulphond voor iemand

met een beperking.


VVP ADVIES AWARD

“WIJ COMBINEREN PERSOONLIJKE AANDACHT MET INNOVATIE,” ZEGT

ROWIN DU GARDIJN (29), EIGENAAR VAN DU GARDIJN IN ENSCHEDE,

TROTSE ONTVANGER VAN DE VVP ADVIES AWARD 2024. DE OVERWINNING

HEEFT VOOR EEN GOLF AAN FELICITATIES, TAARTEN EN CHAMPAGNE

GEZORGD. “WE ZIJN ENORM BLIJ EN TROTS”, ALDUS ROWIN.

du Gardijn: klantgericht

en innovatief

TEKST TOON BERENDSEN | BEELD JEFFREY KORTE

De VVP Advies Award onderstreept de waarde

van klantgerichte financiële advisering.

Elk jaar selecteren spotters vanuit de sector

kantoren uit verschillende categorieën die

uitblinken in klantgerichtheid. De categoriewinnaars,

waaronder du Gardijn in de categorie Zakelijk

Advies, gaan door naar de halve-finale, waarin de

jury drie finalisten kiest. In de finale kiest het publiek

– na een korte pitch van de finalisten – via een online

stemming de uiteindelijke winnaar.

Samen met teammanager Danique Vaanholt (26)

deed Rowin de finale pitch: Hun boodschap: “Wij zien

onszelf niet alleen als een advieskantoor, maar ook als

toekomstbouwers.”

‘Hoe langer wij

onafhankelijk blijven,

hoe unieker wij worden’

GEEN CHATBOT

Op zijn achttiende kwam Rowin in dienst bij het familiebedrijf.

Zes jaar geleden, op zijn drieëntwintigste,

heeft hij officieel het stokje overgenomen van zijn vader

Wouter. Sindsdien heeft Rowin ingezet op digitalisering,

zonder de persoonlijke connectie te verliezen.

“Voor ons geen chatbot; wij onderscheiden ons juist op

persoonlijke aandacht. Innovatie moet altijd ten dienste

staan van onze persoonlijke benadering en klantgerichte

advies.”

Rowin benadrukt het belang van persoonlijk contact,

ontzorgen en een proactieve benadering. Daarnaast

is risicobeheer een steeds grotere rol gaan spelen.

Met een eigen risicodeskundige in dienst gaat de advisering

over meer dan enkel de verzekeringen. “Inmiddels

staat risicobeheersing centraal en zien wij verzekeringen

als sluitstuk van ons advies.”

De afgelopen jaren is er stevig geïnvesteerd in automatisering

en datakwaliteit om de klantgerichte aanpak

te waarborgen. Terwijl andere kantoren soms kiezen

voor overname door grote volmachtkantoren of

private equity, kiest du Gardijn voor onafhankelijkheid.

“Er blijven maar een paar partijen over die écht onafhankelijk

zijn en daar willen wij er één van zijn. Hoe

langer wij onafhankelijk blijven, hoe unieker wij worden”,

aldus Rowin.

SPARREN MET ONDERNEMERS

Rowin groeide op met verzekeringen: zijn vader hield

lang kantoor aan huis. Naast zijn studies accountancy

en bedrijfskunde is hij vanaf zijn achttiende werkzaam

geweest in het familiebedrijf. Hij begon met de boekhouding,

ging vervolgens zijn Wft-diploma’s halen en,

grapt hij, “toen was er geen weg meer terug”.


VVP ADVIES AWARD

Danique Vaanholt, klant Henk van

Marum en Rowin du Gardijn.

Inmiddels verdeelt Rowin zijn aandacht over innoveren,

leiding geven en adviseren. “Ik zit nog veel bij klanten.

Ik vind het belangrijk om te weten wat onze klanten bezig

houdt en hoe markten zich ontwikkelen. Daarnaast

UIT HET JURYRAPPORT

Het juryrapport leest: “Du Gardijn is een familiebedrijf

met dertig jaar ervaring in het vak. Op dit

moment staat de tweede generatie aan het roer.

Dit kantoor was één van de eerste kantoren (2004)

met een eigen, recent gecertificeerde, arbodienst.

Zij beschikt over eigen casemanagers, bedrijfsartsen

en HR-adviseurs. Du Gardijn haalt veel klanten

binnen met haar online label www.verzekerverzuim.nl.

Du Gardijn is selectief in de relaties die

zij accepteert en het rendement op de portefeuille

is goed. De gemiddeld klant van du Gardijn is al

twintig jaar bij haar en daar is zij trots op. De visie

van du Gardijn is om het meest data gedreven advieskantoor

van Nederland te worden. Meest opvallend

is het feit dat de gemiddelde leeftijd bij du

Gardijn 24 jaar is. Ze nemen continu jonge mensen

aan zoals van de Hogeschool of Universiteit en

investeren daar veel in. Daarom is Du Gardijn volgens

jury de terechte winnaar in de categorie Zakelijk

Advies.”

spar ik graag met ondernemers. Het is leuk om te zien

hoe zij ondernemen en welke uitdagingen zij hebben.”

Eén van de uitdagingen waar ondernemers veel

mee te maken krijgen is verzuim. Werkgevers zien de

verzuimcijfers oplopen, ook onder jongeren. Ondertussen

is het moeilijk om nieuw personeel te vinden. Hierdoor

ziet Rowin de vraag naar verzuimverzekeringen

stijgen. “Wij bieden verzuimverzekeringen in combinatie

met arbodienstverlening en HR-ondersteuning.

Hierdoor hoeft een ondernemer maar met één partij te

schakelen als sprake is van verzuim.”

Nieuwe klanten vinden de weg naar du Gardijn onder

andere via hun online label verzekerverzuim.nl. In

oktober alleen al kwamen via deze site 79 aanvragen

binnen, “wat de groei en aantrekkingskracht van onze

verzuimaanpak benadrukt”. Du Gardijn: “Binnen 24

uur hebben we persoonlijk contact met de aanvragers.”

JONG TEAM

Bij du Gardijn werken 22 medewerkers, met een gemiddelde

leeftijd van 24 jaar. Vanuit de branche krijgt du

Gardijn vaak de vraag hoe het kantoor dit voor krijgt.

Rowin: “Toen ik het kantoor had overgenomen van

mijn vader wilden niet alle medewerkers mee in de

transitie die ik inzette. Dit heeft gezorgd voor verjonging

en zo is het balletje steeds verder gaan rollen. Als

je eenmaal jonge mensen in dienst hebt, willen meer

jonge mensen bij je werken.” n


XXX VROUW&ADVIES

In de rubriek Vrouw en Advies

laat VVP vrouwelijke financieel

adviseurs aan het woord over

vrouwelijke waarden (en die kunnen

ook van mannen komen) die

belangrijk zijn voor de verdere

ontwikkeling van het adviesvak.

Dit keer Corina Bravenboer-Stolk,

Manager Hypotheken & Leven bij

Zicht.

TEKST CORINA BRAVENBOER-STOLK

Waar werk je en wat doe je?

“Ik ben werkzaam bij Zicht risico- en

verzekeringsadviseurs, onderdeel NN

Group. Zicht bestaat al ruim 150 jaar

en is met 450 medewerkers een van de

grootste intermediairs van Nederland.

We hebben een loyale groep collega’s

met lange dienstverbanden. Zelf ben

ik sinds 1997 werkzaam in het banken

verzekeringswezen en in 2003 in dienst

getreden bij een van de rechtsvoorgangers

van Zicht.

In de loop der jaren heb ik in verschillende

disciplines gewerkt, voornamelijk

in commerciële functies, zoals

particulier schade, leven, hypotheken,

zakelijk schade, inkomen en pensioen.

Sinds 2009 heb ik me verder gespecialiseerd

in leven en hypotheken. In 2016

werd ik teamleider Hypotheken en Leven

en sinds 2023 ben ik manager van

het team dat bestaat uit vijf medewerkers

binnen het leven-team, zeven hypotheekadviseurs

en vijf binnendienstmedewerkers

op hypotheken. Het is

een leuk en dynamisch team, verspreid

over vier regiokantoren.”

Vrouw&Advies


VROUW&ADVIES XXX

Laat zien

wie je bent

Waarom gekozen voor de financiële sector?

“Op achttienjarige leeftijd kwam ik in

een situatie waarin ik werd afgekeurd

voor het werk dat ik deed. Na een periode

van omzwervingen en het verkennen

van verschillende sectoren, besloot

ik uiteindelijk te solliciteren bij de

bank. Tijdens mijn periode bij de bank

groeide mijn interesse voor de verzekeringsbranche,

daarna ben ik bij een

kleiner intermediair gaan werken. Dit

intermediair was ook heel actief op

het gebied van hypotheken en zo werd

mijn interesse verlegd van verzekeren

naar hypotheken.”

Wat zijn typisch vrouwelijke waarden in

de financiële adviessector?

“Vrouwen hebben vaak het vermogen

zich goed in te leven in de klant en beschikken

over een sterk empathisch

vermogen. Door tijdens adviesgesprekken

oprechte interesse te tonen en goede

vragen te stellen, komen de verhalen

van de klant vanzelf. Dit vergroot het

vertrouwen en geeft een waardevol inzicht

in wat er speelt bij de klant. Alles

bij elkaar leidt dit tot een beter advies.”

Hoe belangrijk is de balans tussen mannelijke

en vrouwelijke waarden?

“In de sector zie je nog steeds voornamelijk

mannelijke adviseurs, hoewel de

verdeling de afgelopen jaren wel iets is

verbeterd. In de binnendienst is de balans

beter, althans bij Zicht merk ik dat

dit zo is. Het zou goed zijn om meer

vrouwen in adviesfuncties aan te moedigen.

Een goede mix van mannen en

vrouwen in een team kan namelijk uitstekend

werken. Er zijn veel sterke adviseurs

in de financiële sector, en door

een goede mix van vrouwen en mannen

samen te stellen, houden ze elkaar

scherp en versterken ze elkaar.”

Hoe kunnen mannen vrouwelijke waarden

omarmen?

“Ik denk dat ze, door af en toe de zachtere

kant van zichzelf te tonen, betere

gesprekken kunnen voeren. De nadruk

ligt nu vaak op het uitdragen van eigen

kennis en ervaring, maar de klant weet

al dat ze over deze expertise beschikken

– daarom zoekt hij hun advies. De

echte kans ligt in het vinden van een

persoonlijke verbinding met de klant.”

Waar zie je mogelijke verbeterpunten

voor diversiteit?

“Diversiteit omvat verschillende aspecten,

zoals leeftijd, verschillende achtergronden

en opleidingsniveaus. Bij

Zicht besteden we hier veel aandacht

aan. Zelf draag ik hieraan bij door bijvoorbeeld

een gastles in de vorm van

een bliksemstage aan vmbo-leerlingen

te geven. Zo maken de leerlingen kennis

met ons bedrijf, leren ze meer over

de financiële sector, en ontdekken ze

mogelijkheden voor de toekomst, waardoor

we het vak ook bij de jeugd onder

de aandacht kunnen brengen. Het is

belangrijk voor bedrijven om niet alleen

te focussen op specifieke groepen,

zoals alleen vrouwen, personen van bepaalde

afkomst of hoogopgeleiden. Sta

open voor alle kandidaten die solliciteren.

Door deze inclusieve benadering

zullen de echte talenten vanzelf naar

voren komen.”

Tips voor collega’s, mannen en vrouwen

“Vertrouw op je eigen vaardigheden,

laat zien wie je bent, durf jezelf te laten

horen, en blijf vooral authentiek! Heb

je begeleiding nodig? Aarzel dan niet

om hulp te zoeken bij iemand die je kan

ondersteunen. Als je me tien jaar geleden

had gevraagd waar ik nu zou staan,

zou ik hebben gezegd dat ik nog steeds

met plezier op de afdeling hypotheken

en leven werkte. Maar het leven zit vol

verrassingen, en wat eerst onmogelijk

lijkt, blijkt vaak haalbaar. Uit eigen ervaring

kan ik zeggen dat het mogelijk

is om hogerop te komen op de carrièreladder,

zolang je maar trouw blijft aan

jezelf en ervoor wilt gaan.” n

Corina Bravenboer-Stolk:

“Door de zachtere kant te

tonen, kunnen mannen betere

gesprekken voeren”


DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK

“WE ZIJN TROTS OP ONZE FOCUS OP DUURZAAMHEID. WE HEBBEN EEN TEAM

VAN GEMOTIVEERDE MEDEWERKERS DIE ZICH INZETTEN VOOR EEN DUURZAMERE

TOEKOMST”, ALDUS SANDER VAN ALPHEN, DIRECTEUR GHW ASSURANTIEGROEP

UIT NIJMEGEN. “STERKER NOG, WE ZIJN VASTBESLOTEN OM EEN LEIDENDE ROL

TE SPELEN IN DE VERDUURZAMING VAN DE FINANCIËLE SECTOR.”

Toekomstbestendige

koers

SAMENSTELLING WILLEM VREESWIJK | BEELD IVAR PEL

is cruciaal voor de toekomst.

De wereld staat voor grote uitdagingen,

zoals klimaatverandering, de

uitputting van natuurlijke hulpbronnen,

maar ook bestrijding van armoede “Verduurzaming

oftewel financiële fitheid. Door ons kantoor en de bedrijfsvoering

te verduurzamen, dragen we niet alleen

bij aan een betere wereld, maar ook aan de toekomstbestendigheid

van ons bedrijf.”

GHW Assurantiegroep telt 26 medewerkers en richt

zich sinds 1928 op persoonlijk advies over pensioen,

verzekeringen, hypotheken en nalatenschap voor particulieren

en ontzorgt de zakelijke klanten.

“Klanten verwachten steeds vaker dat bedrijven

verantwoordelijkheid nemen voor hun impact op het

milieu. Verduurzaming is dus niet alleen een morele

verplichting, maar ook een strategische keuze. Duurzame

ontwikkeling voorziet in de behoeften van de huidige

generatie, zonder de behoeften van toekomstige generaties,

zowel hier als in andere delen van de wereld,

in gevaar te brengen.”

NIEUWE KOERS

De inspiratie om te verduurzamen kwam na een lezing

van Ruud Veltenaar in 2019, aldus Sander. “Zijn confronterende

boodschap over de toekomst van de aarde

heeft ons aan het denken gezet. We realiseerden ons

dat we als bedrijf een rol te spelen hebben in de transitie

naar een duurzamere samenleving. Tijdens onze

kerstboodschap in 2019 hebben we onze medewerkers

geïnformeerd over onze nieuwe koers. We wilden

niet alleen meedoen, maar vooroplopen in de transitie

rondom duurzaamheid.”

GHW startte het verduurzamingstraject met de

aanpak van ‘laaghangend fruit’. “Dit omvatte initiatieven

zoals afvalscheiding, het installeren van ledverlichting,

en het verminderen van papiergebruik. We zijn

ook overgestapt op refurbished headsets, elektrisch

rijden en digitale polissen. Daarnaast hebben we ons

huurpand verduurzaamd naar energielabel A in samenwerking

met de verhuurder. Al onze medewerkers die

klantcontact hebben, hebben de e-learning ‘Adviseur

Duurzaam Wonen’ gevolgd, zodat ze onze klanten goed

kunnen adviseren over duurzame keuzes. Vanuit goed

werkgeverschap hebben we simpele maatregelen en faciliteiten

geïntegreerd in onze bedrijfsvoering en personeelsbeleid.

Bijvoorbeeld flexibele werktijden, thuiswerkfaciliteiten,

een fietsplan en extra pauzemomenten

op de dag.”

VERVOLGSTAPPEN

Bij GHW onderzoekt een speciale Werkgroep Duurzaamheid

de kansen en invalshoeken om onze verduurzamingsinspanningen

verder uit te breiden onder


DUURZAAM ADVIES IN PRAKTIJK

de diverse thema’s van de zeventien SDG’s van de Verenigde

Naties. “Deze thema’s bieden op allerlei vlakken

bredere betekenis van het begrip duurzaamheid dan

enkel de ‘groene thema’s’. Deze zijn ook op een aantal

thema’s heel goed te vertalen naar dat wat wij al vanaf

1928 doen; adviseren. Dit geeft houvast, structuur en

continuïteit in combinatie met herkenbaarheid aan de

hand van visuals die algemeen bekend zijn bij het thema

duurzaamheid.”

“Dit betekent ook dat je als adviseur toekomstbestendig

bent of wordt, blijft én anderen adviseert. Niet

alleen vanuit intrinsieke motivatie, maar vooral ook

vanuit een bekend en vertrouwd speelveld van ons adviesvak.”

MEDEWERKERS

Voor het succes van de verduurzamingsstrategie was het

betrekken van medewerkers essentieel. “Door met kleine

zichtbare stappen te beginnen maak je je intenties

zichtbaar en voelbaar. Daarnaast hebben we een platform

gelanceerd waar medewerkers en klanten duurzame

challenges kunnen aangaan, zoals korter douchen

of vaker de fiets nemen. Dit stimuleert niet alleen hun

betrokkenheid, maar creëert ook een cultuur van duurzaamheid

binnen ons kantoor. Bij de on-boarding van

nieuwe collega’s krijgen ze een duurzaamheidspakket in

plaats van een wat minder duurzame bos bloemen.”

“Verder is er dus een werkgroep opgericht die tijd

en ruimte krijgt om ideeën te onderzoeken en uit te

voeren. Tot slot zijn er tal van mogelijkheden om verduurzaming

in de privésfeer te stimuleren en faciliteren

als werkgever.”

KLANTEN

“Duurzaam advies is een integraal onderdeel van onze

dienstverlening. We adviseren klanten niet alleen over

financiële producten, maar ook over hoe zij hun woningen

of bedrijven kunnen verduurzamen. Dit omvat

het verstrekken van informatie en specifiek inzicht

over (financierings)mogelijkheden voor duurzame

aanpassingen en consequenties voor de verzekeringsportefeuille.”

DUURZAAM ADVIES

Duurzaamheid is een centraal thema in de samenleving.

Van adviseurs zal steeds meer worden gevraagd

hun maatschappelijke verantwoordelijkheid te nemen.

Om financieel adviseurs te inspireren laat VVP in iedere

editie een adviseur aan het woord die werk maakt

van duurzaam advies (wat houdt het in, waarom doe je

het en wat levert het op voor klant én kantoor?).

Sander van Alphen:

‘Prijs, kwaliteit én duurzaamheid

als adviespijlers.’

“Onze ambitie is om duurzaamheid als standaard derde

pijler, naast prijs en kwaliteit, in ons advies te integreren

en daar ons inkoopbeleid op af te stemmen. Uniek

daarbij is bijvoorbeeld onze recente volmacht van AnsvarIdéa

met hun duurzame Bewust productlijn. Wij

zien de CSRD dan ook als een instrument om deze derde

pijler te voeden en een gezonde competitie te creëren

tussen onze (grote) aanbieders om van elkaar te

leren en hun bedrijfsvoering en producten duurzamer

door te ontwikkelen.”

LEIDENDE ROL

GHW Assurantiegroep is vastbesloten om een leidende

rol te spelen in de verduurzaming van de financiële sector.

“Door onze interne processen te verduurzamen en

onze klanten te inspireren om duurzame keuzes te maken,

hopen we een positieve impact te hebben op zowel

de samenleving als het milieu. Samen met onze medewerkers

en partners zetten we stappen richting een

duurzame toekomst. We geloven dat elke druppel op de

spreekwoordelijke plaat telt en dat we samen een verschil

kunnen maken.” n


PENSIOEN

HET NIEUWE PENSIOENSTEL BETEKENT NIET INEENS EEN

VEEL GROTER PENSIOENBEWUSTZIJN. HET ZAL NODIG

BLIJVEN DAT BEWUSTZIJN AAN TE JAGEN. DAT STELLEN

ARJAN STOOP (MANAGER EMPLOYEE BENEFITS BIJ MEIJERS)

EN LEON VAN RIET (CEO NETHERLANDS LIFE & PENSIONS BIJ

NN GROUP) IN GESPREK MET VVP.

Pensioenbewustzijn

blijven aanjagen

TEKST TOON BERENDSEN

De lage rentestand was mede reden om het

pensioensysteem opnieuw te ontwerpen.

Inmiddels is de rente gestegen, is er dan

nog wel de noodzaak van een nieuw stelsel?

Van Riet: “Dat van die rente is een feit,

maar er zijn meer redenen voor het nieuwe pensioensysteem.

Mensen zijn tegenwoordig niet meer hun hele

werkzame leven in dienst van dezelfde organisatie. De

arbeidsmarkt heeft een heel ander, veel flexibeler karakter

gekregen en het nieuwe stelsel speelt hierop in

en is toekomstbestendiger met de individuele pensioenopbouw.

Per saldo vinden wij het een verbetering.”

Stoop: “Het oude stelsel kon niet in haar volle glorie

doorgaan. Het nieuwe stelsel heeft zeker ook positieve

kanten. Zo denk ik dat de premies kostenefficiënter

belegd kunnen worden met een risicoprofiel dat

beter past bij de leeftijd van de individuele deelnemer.

‘De kunst is om mensen

zo vroeg mogelijk te

activeren’

Maar als ik bijvoorbeeld zie hoe bij bedrijfstakpensioenfondsen

de op het transitiemoment actieve deelnemers

worden gecompenseerd… Als je op het transitiemoment

actief opbouwt, krijg je (afhankelijk van de

leeftijd) een fikse compensatie. Maar ben je net gestopt

met opbouwen voor het transitiemoment, of stroom

je als oudere werknemer later in de regeling, dan krijg

je niets en bouw je waarschijnlijk te kort pensioen op.

Misschien was verder uitstel goed geweest om de tijd

en rust te hebben keuzes nog eens goed af te wegen.”

Van Riet en Stoop wijzen er verder op dat het nieuwe

pensioenstelsel niet opeens voor meer pensioenbewustzijn

zorgt. Aanjagen daarvan blijft belangrijk. Van

Riet: “Deelnemers worden nadrukkelijker betrokken bij

hun eigen pensioenopbouw. Ieder krijgt immers zijn of

haar persoonlijke pensioenpotje en invloed op de beleggingen.

Dat zal het pensioenbewustzijn bij deelnemers

wel iets vergroten. Maar voortdurend de vinger aan de

pensioenpols houden? Te vrezen valt dat pensioen voor

jonge mensen een ver-van-mijn-bedshow blijft.”

Stoop: “We komen uit een paternalistisch systeem.

En nu zouden mensen ineens wél heel erg actief bezig

zijn met hun pensioenopbouw? Ik geloof ook niet

in de rationele mens; mensen zijn vaak irrationeel in

hun keuzes, op jonge leeftijd geld wegzetten voor 30 of

40 jaar ‘voelt’ voor heel veel mensen niet goed en dus

doen ze het niet.”


PENSIOEN

Arjan Stoop (Meijers): ‘Voor alle

partijen is er werk aan de winkel.’

APK-GESPREKKEN

De norm in het nieuwe stelsel is een pensioen van 80

procent van het gemiddelde salaris. Dat is lager dan

de norm die eerder gold: 70 procent van het laatstverdiende

salaris. Wie een hoger pensioen wenst, of bijvoorbeeld

eerder wil stoppen met werken, doet er wijs

aan tijdig een aanvullende voorziening te treffen. Die

boodschap moet de sector blijven uitdragen. Van Riet:

“De kunst is om mensen zo vroeg mogelijk te activeren.

Dan is er nog handelingsperspectief.”

Stoop: “We moeten ook niet vergeten dat veel mensen

slechts een beperkte of helemaal geen aanvullende

pensioenopbouw hebben. Deze grijze en witte vlekken

verdwijnen niet door een ander pensioenstelsel.”

Mogelijkheden om bij te sparen zijn er volgens Van

Riet. Hij wijst ook op de verhoging met terugwerkende

kracht tot 1 januari 2023 van de fiscale jaarruimte voor

de aftrek van lijfrentepremies naar 30 procent van het

inkomen waarmee men pensioen spaart.

Van Riet: “Persoonlijke begeleiding bij pensioen

wordt steeds belangrijker. Als Nationale-Nederlanden

willen we daar een rol bij spelen. Wij willen dat de deelnemer

geactiveerd wordt en ondersteuning krijgt in

het maken van keuzes. Algemene Pensioen Keuze-gesprekken

met deelnemers zijn onderdeel van onze propositie.

Wij noemen dit de zogenaamde APK-gesprekken.

Hierbij kan een adviseur op vastgestelde momenten

inzicht geven in de pensioenregeling en te maken

keuzes. De werkgever betaalt de kosten.”

STUWMEER VOORKOMEN

Meijers probeert werkgevers nu al zoveel mogelijk bij

te staan bij de transitie. Stoop: “Lastig is soms wel dat

de Wtp nog niet helemaal uitgekristalliseerd is. Hoe

dieper je in de materie komt, hoe meer je dat merkt.

Denk aan de problematiek bij gedispenseerde regelingen.

Verder zien we dat niet alle uitvoerders al even

ver zijn. Sommige partijen lijken er toch nog niet helemaal

klaar voor te zijn. Het zit in het DNA van Meijers

om niet snel te switchen van pensioenuitvoerder, maar

de dienstverlening van de verzekeraar moet dan wel

op peil blijven. We zien verzekeraars en adviseurs ook


PENSIOEN

Léon van Riet (NN Group):

‘Wtp-aanvragen proberen te

spreiden over de transitieperiode.’

worstelen met de krappe arbeidsmarkt; het is niet

makkelijk om ervaren personeel te vinden.

“Verder geldt dat de nieuwe pensioenregeling wat

nabestaandenpensioen betreft vaak duurder uitvalt.

Niet alle werkgevers willen zich daarom nu al vastleggen

en stellen daarom het transitiemoment uit.”

Van Riet noemt het belangrijk om een stuwmeer

van aanvragen rond de transitiedatum (uitgesteld naar

1 januari 2028) te voorkomen. “We zetten daarom in op

een evenwichtige verdeling over de drie komende jaren.

Wij roepen adviseurs op proactief het gesprek met

werkgevers aan te gaan, daarbij ondersteund door de

Wtp-offerte die wij dan al hebben klaargezet voor de

adviseurs in onze portalen. Zorg in ieder geval dat het

traject doorlopen wordt. Wij faciliteren werkgevers die

nu nog niet de knoop willen doorhakken als het gaat

om vlakke staffel, de belangrijkste keuze. Zij kunnen

die keuze in onze portal op een later moment maken

met als uiterste datum de einddatum van de transitie.

Maar dan is al het voorwerk in ieder geval al gedaan.”

Nationale-Nederlanden geeft in de portal ook kostenplaatjes

voor de totale pensioenregeling. Van Riet:

“Om werkgevers te helpen bij hun beslissingen, stellen

we kostenplaatjes op. We bieden daarbij de mogelijkheid

van benchmarking; werkgevers kunnen hun verwachte

kosten dan afzetten tegen het algemene kostenbeeld

van de pensioenregelingen van hun sector.”

AGENDA BLIJFT GOED GEVULD

Het blijven voorlopig nog wel even uitdagende pensioentijden

voor adviseurs en verzekeraars (en pensioenfondsen

natuurlijk). Maar ook na de transitie zal

de agenda van adviseurs goed gevuld blijven. Stoop:

“Ik heb even gedacht: als we de transitie eenmaal hebben

gehad, zullen we als adviseur minder werk hebben.

Daar ben ik inmiddels op teruggekomen. Beschikbare

premieregelingen vragen om veel communicatie en

daar zal dus heel veel behoefte aan zijn. Voor nieuwe

bedrijven moeten we ook een passende pensioenregeling

opzetten. Verder blijven onder de Wet toekomst

pensioenen pensioenregelingen van elkaar verschillen

en blijven er leeftijdsafhankelijke premiestaffels bestaan

voor bepaalde groepen.” n


PARTNER IN KENNIS

ALS ER VERZEKERINGEN ZIJN WAARBIJ ADVISEURS ÉCHT WAARDE

KUNNEN TOEVOEGEN VOOR HUN KLANTEN, DAN ZIJN HET DE VERZEKE-

RINGEN BINNEN FINANCIAL LINES. BEROEPSAANSPRAKELIJKHEID-,

BESTUURDERSAANSPRAKELIJKHEID- EN CYBER-VERZEKERINGEN

VRAGEN OM DESKUNDIG ADVIES. TURIEN & CO. RICHT ZICH AL BIJNA

TWEE DECENNIA JUIST OP DEZE VAAK NOG ONBEKENDE VERZEKERIN-

GEN VOOR ONDERNEMERS EN HEEFT ZICH DOOR JARENLANGE

ERVARING EN EXPERTISE GEPOSITIONEERD ALS KOPLOPER IN DE

BRANCHE. ADVISEURS MET EEN ZAKELIJKE PORTEFEUILLE WETEN

TURIEN & CO. DAN OOK GOED TE VINDEN. IN GESPREK MET ANOUSHKA

AMOUREUS, PRODUCTSPECIALIST FINANCIAL LINES BIJ TURIEN, GAAN

WE DIEPER IN OP DEZE BOEIENDE MATERIE.

Koploper in

Financial Lines

TEKST TURIEN & CO.

Je werkt al vijftien jaar bij Turien & Co. met

Financial Lines-producten. Kan je aangeven

wat er veranderd is ten opzichte van tien

jaar geleden?

“Vroeger waren premies vaak gebaseerd

op een omzetpercentage, en er

waren weinig beperkingen qua beroepen

die verzekerd konden worden. Inmiddels

zijn standaardpolissen met

vaste premies gebruikelijker geworden,

maar deze premies stijgen nu door hogere

schadelast en stijgende verweeren

behandelingskosten. Vandaag de dag

zijn verzekeraars kritischer op risico’s

en sluiten ze soms bepaalde doelgroepen

uit, zelfs voor bestaande klanten.

Vooral voor cyberverzekeringen gelden

steeds strengere technische eisen.

Verder zijn door corona veel ondernemers

extra activiteiten gestart om hun

inkomsten te behouden, die niet altijd

standaard verzekerd zijn. Dit vraagt om

extra aandacht van adviseurs bij het in

kaart brengen van risico’s.

Voor ons zijn dit interessante verzekeringen

om aan te bieden, want wij

bieden deze verzekeringen alleen aan

via het intermediaire kanaal. En juist

voor assurantiekantoren zijn dit interessante

producten. De verzekeringsproducten

zijn weliswaar wat kennisintensiever,

maar de behoefte aan advies

is daarom ook een stuk groter.

Het bijzondere is dat Turien al twintig

jaar geleden begon met de eerste Financial

Lines-producten in volmacht.

Wij zijn sterk in niches, omdat wij focussen

op markten van onbekend terrein.

Dit zagen we bijvoorbeeld bij de

ontwikkeling van WEGAS en ook toen

we als één van de eersten in Nederland

cyberverzekeringen aanboden. Nu, vele

jaren later, plukken wij en onze adviseurs

daar de vruchten van met een

prachtig portaal en een team van specialisten

dat altijd klaarstaat om onze

adviseurs te ondersteunen. Bij andere

verzekeraars worden deze producten

vaak door verschillende teams behandeld.

Wat ons uniek maakt, is dat je

voor al deze producten bij één team terechtkunt.”

Hoe zijn de reacties van adviseurs op jullie

Financial Lines-portaal?

“Uit bezoekverslagen en feedback blijkt

dat de reacties zeer positief zijn. Het

portaal werkt snel en is altijd actueel.

Adviseurs halen er veel informatie uit.

Je kunt met heel weinig gegevens een


TURIEN & CO.

premie berekenen, verzekeringen vergelijken

en in het portaal direct offreren

of een aanvraag indienen. In dit portaal

vind je overigens niet alleen onze Financial

Lines-producten, maar ook een losse

AVB, aangezien dit een nuttige toevoeging

is aan ons aanbod.

Voor een aantal producten en beroepen

hebben we een maatwerkstroom

ingeregeld, zodat je via het portaal een

maatwerkverzoek kunt indienen.

Er zijn meer tools in de markt, maar

wat wij teruggekoppeld krijgen, is dat

deze vaak uitgaan van een standaardsituatie.

Zodra daar iets buiten valt,

werkt het allemaal een stuk minder

soepel.

Wij blijven ons portaal continue

verbeteren. Zo is het nu bijvoorbeeld

ook mogelijk om voor bestuurdersaansprakelijkheid

en cyber meerdere verzekerde

bedragen tegelijk te offreren.

Hiermee kan de adviseur met één offerte

diverse mogelijkheden aan zijn klant

tonen. De optie rollen we ook bij de andere

producten uit.”

Hoe ondersteunen jullie adviseurs?

“Adviseurs kunnen voor inhoudelijke

vragen terecht bij onze acceptanten

van het team zakelijk. Ook onze marketingafdeling

biedt ondersteuning.

Bijvoorbeeld in de vorm van cyberbrochures

en cybervideo’s die volledig in de

huisstijl van een adviseur worden opgemaakt.

Adviseurs kunnen daarnaast

terecht voor maatwerk flyers, klantbrieven

en brochures. Momenteel werken

de marketeers aan een heuse Financial

Lines-krant. En omdat we merken dat

vooral bestuurdersaansprakelijkheid en

cyber zeer kennisintensieve producten

zijn, organiseren we webinars en bezoeken

we adviseurs om trainingen te geven

of informatie te delen.

Ons doel: meer zijn dan een doorgeefluik.

We willen met onze ondersteuning

een waardevolle bijdrage leveren

aan het succes van de adviseur.”

Anoushka Amoureus:

‘Meer dan een doorgeefluik.’

Hoe denk je dat de zakelijke verzekeringsmarkt

zich zal ontwikkelen?

Ik denk dat verzekeringen in de toekomst

meer modulair opgebouwd zullen

worden en dat er straks geen standaardproducten

meer zijn, maar risico’s

die heel specifiek op maat worden

gemaakt. Ik verwacht dat je straks als

ict’er een heel ander soort aansprakelijkheidsverzekering

krijgt dan als communicatiebureau

of een transportbedrijf.

Dit betekent voor adviseurs niet alleen

dat het adviseren meer werk oplevert,

maar dat het ook belangrijk is voor

een adviseur om een goed netwerk te

hebben waar hij of zij met vragen terecht

kan.

Waarom zou een adviseur voor Turien moeten

kiezen als het om Financial Lines gaat?

Bij Turien maken we het adviseren over

Financial Lines-verzekeringen makkelijker

én een stuk persoonlijker! Ons

handige offerteportaal is natuurlijk een

grote hulp, maar wat echt het verschil

maakt, is dat je bij ons altijd direct een

betrokken expert aan de lijn krijgt. Geen

chats of WhatsApp-gesprekken, gewoon

snel persoonlijk contact, waarbij

we direct met je meedenken.

We kijken samen hoe en waar we

het risico van jouw klant het beste

kunnen onderbrengen en bespreken

alle mogelijke opties. En als het nodig

is, gaan we zelfs nog een stapje verder.

We nemen dan proactief contact

op met de verzekeraar om te beargumenteren

waarom een risico wél passend

zou moeten zijn, ook als het in

eerste instantie niet wordt geaccepteerd.

n


ACTUEEL OP DE KORREL

WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN VERZEKERINGSLAND? VVP ACTUEEL

OP DE KORREL DUIKT ER WEER IN. MET DIT KEER ALS BOODSCHAP:

EEN BUBBELTJE MAG BEST MET KERST EN OUD EN NIEUW. MAAR

KIJK VOORAL OOK VERDER DAN DE BUBBELS WAARIN U ALS

FINANCIEEL DIENSTVERLENER LEEFT.

Verder kijken

dan bubbels


Het jaar zit er alweer bijna op. Het wereldnieuws

was schokkender dan het nieuws

in de verzekeringsbranche. Daar kabbelde

het voort. Wacht even: en actieve provisietransparantie

dan? Hoeveel daar over geschreven

(en geklaagd) is! Maar vooralsnog lijkt het

erop dat actieve provisietransparantie geen rimpels

heeft veroorzaakt, laat staan een schokgolf.

Beroering was er wel rond een persbericht van Guideology.

De strekking daarvan was dat klanten slecht

bekend zijn met de dienstverlening van de adviseur en

dat dit niet handig is juist met het oog op actieve provisietransparantie.

Die boodschap ging echter verloren

door een tussenkop die de in werkelijkheid veel minder

explosieve lading niet dekte: merendeel consumenten

mét een verzekeringsadviseur vindt hoogte provisie

niet redelijk. Die tussenkop werd het nieuws, en veroorzaakte

daarmee veel deining. Mede dankzij Adfiz

kwam Guideology al snel met een rectificatie. Wat er eigenlijk

had moeten staan, aldus het bureau: helft klanten

van adviseurs is neutraal over hoogte provisie.

De kou was weer uit de lucht. Toch blijft bij ons de

vraag hangen: is deze conclusie dan wél goed nieuws

voor adviseurs? Want wat wordt er eigenlijk bedoeld

met ‘neutraal’? Vinden klanten de hoogte van provisie

wel best? Staan ze er in die zin neutraal tegenover? Of

houden ze zich met de provisiehoogte überhaupt niet

bezig? Voor het geval ze dat laatste op enig moment

tóch doen, is het toch alleen maar prima om als adviseur

je dienstverlening goed voor het voetlicht te brengen?

Kost niks, maar levert – als je waar levert voor je

geld – een heleboel klandizie op!

En houd er serieus rekening mee dat de provisiebubbel

toch ooit een keer klapt. Eenvoudigweg omdat dit de

maatschappelijke tendens is. Denk na over alternatieven,

kijk eens naar collega-kantoren die uit zichzelf met

provisie zijn gestopt en desondanks succesvol zijn.

CAR

Het Verbond van Verzekeraars haalde ook de pers, met

een onderzoek waaruit bleek dat huurders en zelfstandigen

zelden een ORV afsluiten. Het Verbond opperde

een periodieke financiële APK, waar –tig partijen in het

verleden ook al voor hebben gepleit maar waar niemand

bereid is voor te betalen, de overheid al helemaal

niet. En ja, financieel advies is nu eenmaal niet gratis.

Of zoals CFD het laatst zo mooi uitdrukte: “Een financieel

adviseur, uitstekend opgeleid, integer, professioneel,

exact wat de politiek wilde… kost geld.”

Volgens CFD is het niet zo moeilijk om de adviesvraag

bij pensioen, uitvaart en ORV aan te zwengelen:

via Customer Agreed Renumeration (CAR). CFD: “Maar



‘Een bubbel brengt

vaak trouble’

dan zoals CAR echt bedoeld is. De consument neemt

een persoonlijk financieel advies af van een onafhankelijk

financieel adviseur en betaalt daar zelf de kosten

voor. Daar zit nog geen productadvies bij.

“Vaste adviesprijs per product/adviescombinatie,

lekker duidelijk. De consument declareert die kosten

bij een centraal punt bij verzekeraars, vergelijkbaar met

het declareren van ziektekosten voor een bepaalde diagnose.

Daarna kan de klant zelf een product kiezen en

online afnemen, of samen met de adviseur tot een onafhankelijke

productkeuze komen. De kosten die de klant

aan de adviseur of online bemiddelaar betaalt, worden

geclaimd bij de bewuste verzekeraar die het product levert.

Consument blij, politiek blij, adviseur blij, verzekeraar

blij. Iedereen wint. Alleen de verzekeraars leveren

wat productmarge in om de advieskosten te financieren.

Maar dat wordt ruimschoots gecompenseerd door de

groeiende aantallen producten die worden afgezet.”

STOPCAR.NU

Gelooft u dat verzekeraars zich voor dit CARretje laten

spannen? Wij denken van niet. Het is waar dat

verzekeraars CAR ooit zagen als beloningsstip op de

horizon, maar daarbij legden zij CAR wel anders uit:

“De essentie van CAR is dat de beloning van de onafhankelijke

adviseur berust op een expliciete afspraak

met de klant. Dus niet langer, zoals in het huidige

provisiesysteem, op een afspraak tussen intermediair

en verzekeraar. De klant en zijn adviseur spreken de

aard en omvang van de dienstverlening en de daarbij

behorende beloning met elkaar af en leggen dat vast.

In CAR passen geen geldstromen van de aanbieder

naar de adviseur.”

Adviseurs zagen deze poging van het Verbond om

provisie de nek om te draaien uiteraard niet zitten. Adfiz

startte de petitie stopcar.nu, die meer dan 3.000

keer werd ondertekend. Uiteindelijk vervaagde de stip



op de horizon door het provisieverbod en actieve provisietransparantie.

Maar nogmaals: reken u niet rijk tot

in de eeuwigheid.

Hoe het dan wel moet met de begeleiding van financieel

kwetsbaren? Er zijn adviseurs die uit de bubbel

stappen dat alles wat ze doen geld moet opleveren. Het

Verbond van Verzekeraars bracht op zijn site onlangs

een interview met Frank de Haas (De Haas Advies). Het

interview leest: “Soms geeft Frank onbezoldigd advies.

‘Dat noem ik onze gouden handdruk: geef maar gewoon

de hand. Iedereen is welkom voor advies bij ons. Een

dankwoordje, een bloemetje, een kaartje. Het voelt voor

mij iedere keer weer als een overwinning. Maatschappelijke

betrokkenheid is voor mij fundamenteel.”

Een mooiere kerstgedachte zouden we zelf niet

kunnen verzinnen. Gelukkig is Frank niet de enige adviseur

die zich zo opstelt. Ondertussen is een structurele

oplossing niet minder gewenst. Het is ook niet dat

er geen ideeën zijn. Het is zaak, zoals Adfiz-directeur

Enno Wiertsema onlangs stelde, eindelijk de koe bij de

hoorns te vatten.

PE-EXAMENS

Adfiz vierde in 2024 het 115-jarig bestaan. De ontwikkeling

van Adfiz – en in ruimere zin van het adviesvak

- spiegelt de maatschappelijke ontwikkeling; verzekeringsagenten

die niet meer waren dan de loopjongens

van de verzekeraars, die zijn in Nederland verdwenen.

En dat is maar goed ook, want de adviseur hoort thuis

aan de kant van de klant.

CFD had ook iets te vieren dit jaar, want de commissie

bestond vijftien jaar. CFD begon zeer activistisch.

Vanuit het inzicht dat je er met alleen actievoeren

ook niet komt, werd later meer de aansluiting gezocht

bij het overlegmodel. Maar het vuur brandt nog

steeds, getuige de vertROUWkaart die CFD in oktober

naar politiek Den Haag stuurde.

Hopelijk blijven Adfiz en CFD nog lang de belangen

van de financieel adviseur behartigen. Er blijft genoeg

te doen. Het PE-examen bijvoorbeeld. Dat leek inmiddels

wel zo’n beetje geland. Maar als nou 87 procent

‘Over kapitaal gesproken:

wie financiert eigenlijk de

ontplofte huizenprijzen

in Nederland?’

van 588 stemmers het eens is met de VVP-poll ‘CFD

vraag terecht om PE-systeem zonder examens’, is dit

dossier door de adviseursorganisaties dan misschien

toch te vroeg afgelegd?

INTERNETBUBBEL

Een ander jubileum was dat van Independer, dat 25 jaar

geleden van start ging. Het was de tijd van heilig geloof

in internet. De bubbel spatte echter al snel uit elkaar.

Juist veel first movers, zoals Wellowell (marktplaats

voor verzekeringen) gingen ten onder. Independer

redde het wel en is nu niet meer weg te denken uit het

Nederlandse distributielandschap (volgens eigen zeggen

wordt een op de vijf nieuwe auto- en zorgverzekeringen

bij Independer afgesloten). Toch is de voorspelling

dat partijen als Independer de markt zouden gaan

domineren niet bewaarheid. De positie van de local advieshero’s

is anno nu onverminderd sterk. Te hopen is

dat die positie niet wordt verzwakt door de vele overnames

van juist de kantoren met een sterke lokale/regionale

aanwezigheid door de reuzen die mede dankzij

extern kapitaal zijn ontstaan en die hopelijk geen reuzen

op lemen voeten blijken. Want er mag toch wel gesproken

worden van een overnamebubbel en de scherven

gaan groot zijn als zij klapt.

BODEMPRIJZEN

Over kapitaal gesproken: wie financiert eigenlijk de

ontplofte huizenprijzen in Nederland? Dat moeten

toch de banken zijn, want het bestaat niet dat zoveel

mensen tonnen eigen of familievermogen hebben.

Natuurlijk zijn de kapitaalvereisten voor hypotheekverstrekking

na de kredietcrisis aangescherpt en is

bij nieuwe hypotheken aflossen sinds 2013 verplicht.

En zolang de prijzen van woningen zo hoog blijven en

zelfs alleen nog maar hoger worden, is er niks aan de

hand. Maar wat als de woningmarkt instort? Dat lijkt

onwaarschijnlijk, maar het is nog geen tien jaar geleden

dat voor huizen bodemprijzen werden betaald. Een crisis

ligt altijd op de loer.

Als de bubbelaars die wij mensen zijn, denken we

al gauw dat iets in steen gehouwen is. Maar de pais-envree-bubbel

waarin we leefden, is door de oorlog in Oekraïne

ruw verstoord. Misschien was het toch niet zo’n

goed idee onze tanks te verkopen. Dankzij de lage rente

konden we lustig lenen (ook als overheid). Maar ook

die bubbel moest een keer uit elkaar knallen. Kortom,

een bubbel brengt uiteindelijk vaak trouble.

Dat geldt ook – in de vorm van een kater - als u te

veel kerst- en nieuwsjaarsbubbels tot u neemt! Maar

een glaasje op uw gezondheid en voorspoed in het

nieuwe jaar, kan vast geen kwaad. VVP wenst u een in

alle opzichten goed 2025! n


PARTNER IN KENNIS

INPACT

VRIELING SPECIALS, ONDERDEEL VAN VRIELING, HEEFT DIT

JAAR EEN NIEUW DIGITAAL PLATFORM VOOR AVECO GELANCEERD.

DIT INNOVATIEVE PLATFORM MAAKT GEBRUIK VAN AWI CONNECT

EN DE PRODUCT ENGINES OM TE KOMEN TOT GEAUTOMATISEERDE

OFFERTE-, ACCEPTATIE- EN MUTATIEPROCESSEN.

Samenwerken in tijden

van digitale transformatie

TEKST INPACT

Met deze lancering zet Vrieling

een belangrijke stap in

de digitale transformatie

van het bedrijf. Het platform

biedt optimale mogelijkheden

voor e-commerce, verschaft diepgaand

360 graden klantinzicht en kan door

marketing automation gepersonaliseerde

campagnes lanceren.

Het toepassen van centrale acceptatieregels

en tarieven, met behulp

van AWI Connect en de Product Engines,

levert een enorme efficiëntieslag

tijdens de online premieberekeningen,

offertes en het afsluiten van de verzekeringen.

Dit mooie resultaat is behaald met

inzet van verschillende deelprojecten

in samenwerking met diverse business

partners van Vrieling. Hiermee is een

stevige basis gelegd voor verdere technologische

vooruitgang voor excellente

klantbediening. We vragen Camiel Slot

(directeur Vrieling Specials) en Fernando

Buitenhuis (directie Vrieling Assuradeuren)

naar het doel, de samenwerking

en resultaten.

Wat was het doel van het project?

De beste camper-, caravan- en tenttrailerverzekering

van de markt aanbieden,

die snel en eenvoudig door klanten af

te sluiten is via verschillende online kanalen.

Een belangrijk speerpunt is dat het

platform mogelijkheden geeft om de

nieuwste digitale technologieën toe

te passen. Maar dat was niet het enige

doel: Vrieling wilde deze efficiencyslag

ook realiseren voor automatische

acceptatie(regels) en digitale polisverwerking.

Een groot voordeel is dat Aveco

net als de adviesbedrijven Particulier

en Zakelijke verzekeringen al gebruik

maakt van AWI.

Camiel Slot: “We zijn heel enthousiast

over het resultaat.”

Hoe heb je de samenwerking ervaren?

Tijdens de aanloop spreek je verwachtingen

naar elkaar uit, maak je afspraken

en heb je een gezamenlijke ambitie.

Tijdens het project kom je tot nieuwe

inzichten, veranderen inzichten of verschilt

je perspectief soms van elkaar.

Hierdoor heeft de samenwerking wel

eens onder druk gestaan. Terugkijkend

op het hele proces heb ik ervaren dat

AWI continu met ons mee heeft gedacht

in oplossingen. Mede hierdoor is

het Aveco-platform succesvol gelanceerd

en binnen het beoogde budget!

Hoe nu verder?

Nu het platform er is, gaan we de online

customer journeys verder optimaliseren.

Nu begint het echt! Door deze

nieuwe conversiefunnel worden bijna

30 procent meer verzekeringen online

afgesloten: een heel mooi resultaat.

Camiel Slot: “Meest trots ben ik op

de samenwerking van zes projectgroepen

met verschillende collega’s uit ons

bedrijf en onze business partners. Allen

met een enorme betrokkenheid en

drive om dit project te laten slagen!”

Binnen dit traject heeft Vrieling gebruik

gemaakt van verschillende deelcomponenten

van het Inpact Insurance

Platform. Deze zijn gebaseerd op de

Producten Engines en API-gebruik, gecombineerd

met AWI Connect. Door

verschillende ‘stekkers’ te gebruiken,

maakt Vrieling gebruik van de technische

kunde van Inpact met de volledige

look-and-feel van Aveco Verzekeringen.

Een uitdagend project, maar de stip op

de horizon is behaald! n

Meer weten? Neem contact op met

info@avecoverzekeringen.nl of

info@inpactsolutions.nl.


SAMEN BETROKKEN

De passie van local hero…

Sander Weel

Zijn opa gaf het stokje, of als RVS-man beter gezegd het parapluutje,

door aan zijn vader. Inmiddels staat hij zelf, de derde

generatie adviseurs, aan het roer van Weel Verzekeringen &

Hypotheken. Voor Sander Weel is goed advies niet voldoende.

Ook het gevoel bij de klant moet kloppen.

TROTS

TEKST MARTIN NEYT | BEELD DUTCH PHOTO AGENCY

In mei zijn we verhuisd naar een compleet gerenoveerd

pand, waar voorheen een schoenenzaak was

gevestigd, in het hart van Castricum. Het is de eerste

verhuizing van ons kantoor sinds 1970. Klanten

kennen onze naam al jaren en zijn soms verrast door

de nieuwe centrale locatie. Dit is nog meer een binnenloopkantoor

dan onze vorige vestiging, het zit in

de aanlooproute vanaf het treinstation. Mensen stappen

hier makkelijk de drempel over: ‘ik zag een huis op

Funda, dus ik kom gelijk even langs om de mogelijkheden

te bespreken’.

Het merendeel van de klanten voor hypotheken en

particuliere verzekeringen woont in Castricum en omgeving.

Het is een mooie kustplaats waar de economie

voor een belangrijk deel op toerisme draait. De MKBen

grootzakelijke klanten komen ook van iets verder,

OP WELKE SCHADE-AFHANDELING KIJK JE MET TROTS TERUG?

Een klant en zijn zwangere vrouw verbleven in het buitenland op

het moment dat de weeën begonnen. Een bevalling in het buitenland

is al lastig, maar het kindje was met 28 weken ook nog eens

ernstig prematuur. Wij hebben de klant in nauwe samenspraak

met Nh1816 continu bijgestaan. Hij had veel vragen over de zorg

en de financiën en die hebben we zo goed mogelijk beantwoord.

En we hebben hem actief de weg gewezen, waardoor hij niet zelf

op zoek hoefde in een stressvolle periode. Uiteindelijk heeft het

kindje het gered, dat is natuurlijk het mooiste van alles.

dat heeft te maken met onze ligging nabij steden als

Haarlem, Amsterdam en Alkmaar. We zitten hier dan

ook prima. Ons kantoor groeit autonoom en we hebben

goede klanten en fijne collega’s. Mijn horizon is het

familiebedrijf voortzetten. We groeien en breiden het

team, dat nu uit elf medewerkers bestaat, binnenkort

wellicht weer uit.

Met klanten aan tafel zitten, is om meerdere redenen

belangrijk en dat geldt zowel voor zakelijke als particuliere

klanten. Klanten kunnen hun verhaal bij ons

kwijt in een professionele setting. We luisteren en stellen

vragen. Mensen merken dat we de tijd voor ze nemen.

Gevoel speelt daarbij een belangrijke rol. Je kunt

een prima advies op papier zetten, maar als mensen

zich niet gehoord voelen of anderszins een negatieve

ervaring hebben, houdt het op. Daarnaast nodigt een

persoonlijk gesprek uit om de toekomst van klanten te

bespreken. Waar wil je naartoe en welke financiële oplossingen

passen daarbij? Zoiets gaat niet via telefoon,

chat of beeldscherm. Na het advies en het sluiten van

een product, stopt het niet voor ons. We houden onderhoudsgesprekken

en elke maand evalueren we deze

gesprekken met het team.

We zijn betrokken bij een aantal mooie maatschappelijke

initiatieven. Natuurlijk via de sponsoring van

sportverenigingen - ik heb zelf lang gevoetbald bij Vitesse

’22 uit Castricum - maar ook bij gemeentelijke

projecten als de bestrijding van eenzaamheid onder ouderen

én jongeren. Binnenkort gaan we met het team

aan de slag om de meubels op te knappen in het parkje

‘De Tuin van Kapitein Rommel’. Samen met Nh1816

sponsoren we ook het Huis van Hilde, een archeologisch

museum in Castricum.

De maatschappelijke insteek van Nh1816 maakt

de verzekeraar voor ons een aantrekkelijke samenwerkingspartner.

Ze scoren zeker ook punten met hun portaal

voor adviseurs. Omdat het digitaal zo soepel loopt,

houden wij veel meer tijd over voor onze klanten. n

Sander Weel bij de uitkijktoren Papenberg in Castricum

(Noord-Holland)


SAMEN BETROKKEN

Financieel adviseurs staan

midden in de samenleving.

Deze local hero’s zijn een

vraagbaak voor verzekeringen,

hypotheken en andere

geldzaken, plaatsen hun

klanten op nummer één en

zijn maatschappelijk betrokken

in hun omgeving. VVP

zet samen met Nh1816 verzekeringen

het advieskantoor

in de schijnwerpers.


CULTUUR

ER GEBEURT GENOEG IN DE WERELD,

ONDERWERPEN ZAT, MAAR TOCH MERK IK

DAT HET SCHRIJFPROCES MOEIZAAM OP

GANG KOMT. ALS IK EERLIJK BEN LOOPT

MOMENTEEL NIETS ZOALS IK GEWEND BEN.

MIJN HOOFD IS EEN WATTENKOP, MIJN

GEDACHTEN ZIJN WOLLIG. ALS HET ME AL

LUKT IETS ZINNIG TE ZEGGEN OF SCHRIJVEN

DAN BEN IK VERBAASD EN LIJK IK BUITEN

MEZELF. MIJN LIJF IS AAN HET VERANDEREN

EN IK ERVAAR KLACHTEN WAARVAN IK DACHT

DAT ZIJ PAS ROND MIJN 55STE ZOUDEN

KOMEN. IK BEN IN DE OVERGANG…

TEKST REANE DALGER, SPIRITED FINANCES

Reane Dalger:

‘Kans voor groei en

transformatie.’

Waarom schrijf ik over de overgang in

een magazine dat financials als doelgroep

heeft? Is dit niet bestemd voor

de Libelle? Hoe meer ik erover nadenk,

nee. Want net als dat het lichaam

van de vrouw verandert door de overgang, zo is

ook de financiële sector in de overgang. De overgang

voor vrouwen wordt gekenmerkt door een periode van

transitie, onzekerheid, aanpassingen en moeten omgaan

met de uitdagingen en kansen die deze veranderingen

met zich meebrengen. De dynamiek van de financiële

wereld in transitie en de reis die een vrouw

doormaakt tijdens de overgang blijken veel overeenkomsten

te hebben.

Hormonale schommelingen en grote veranderingen

zowel fysiek als emotioneel zijn kenmerkend voor de

overgang. Vrouwen in de overgang ervaren symptomen

zoals opvliegers, stemmingswisselingen en een veranderend

lichaam. De financiële sector is ook voortdurend

in de overgang, met fluctuaties in markten, (disruptieve)

technologische innovaties en de economische cycli

die veranderingen noodzakelijk maken. Denk ook aan


CULTUUR

De overgang

als kans

volatiliteit in de markten, onverwachte economische

gebeurtenissen en de daaruit vloeiende noodzaak om

strategieën aan te passen aan nieuwe omstandigheden.

Voor zowel de vrouw als de financiële sector vereist

deze overgang flexibiliteit en aanpassingsvermogen.

EMOTIONEEL

Onvoorspelbare hormonale schommelingen zijn er ook

in de financiële markten: aandelenprijzen, valuta en

rentetarieven maken deze schommelingen ook en kunnen

grote onzekerheid veroorzaken. Heb ik het al gehad

over emoties? Stemmingswisselingen en het gevoel

van uit balans zijn. Emoties in de financiële sector,

zoals angst en hebzucht, spelen een cruciale rol. Investeerders

en beleidsmakers nemen irrationele beslissingen

op basis van paniek of overmoed, wat de stabiliteit

van markten kan beïnvloeden. Voor de financiële sector

is emotioneel intelligent leiderschap cruciaal om kalmte

te bewaren in turbulente tijden. Leren om voorbereid

te zijn op wat komen gaat, zonder direct in paniek

te raken door tijdelijke schommelingen.

De overgang betekent voor een vrouw ook focus op

de lange termijn door het omarmen van de verandering

als een natuurlijk onderdeel van het leven en het aanpassen

van de levensstijl voor duurzame gezondheid.

In de financiële sector is de focus op de lange termijn

een must; langetermijninvesteringen en risicobeheer

zijn daarin key. Investeerders en beleidsmakers moeten

af van het korte termijn denken om een duurzame

groei en stabiliteit te waarborgen.

NIEUWE KANSEN

De overgang is een moeilijke tijd maar besef ook dat

het een periode is van nieuwe kansen. Het vinden van

hernieuwde kracht, nieuwe doelen en andere perspectieven.

De overgang voor de financiële sector betekent

tijd voor innoveren, bijvoorbeeld door technologische

vooruitgang of nieuwe marktkansen te benutten.

Zo’n vergelijking tussen een vrouw in de overgang

en de financiële sector draait om het universele thema:

verandering. Het is onvermijdelijk maar hoe je ermee

omgaat, maakt het verschil. Leren omgaan met onzekerheid

door veerkracht, kennis en aanpassingsvermogen

te ontwikkelen. Want uiteindelijk zijn zowel de

overgang voor de vrouw als de overgang in de financiële

sector geen eindpunt, maar een kans voor groei en

transformatie. n

Reane Dalger is oprichter van Spirited Finances. Zij is ruim

23 jaar financial en werkt de laatste zeven jaar als ZZP’er

in de woningcorporatiesector als financieel adviseur op het

gebied van de bedrijfsvoering en governance. Daarnaast is

zij spiritueel/Mindfulness coach en helpt zij klanten op het

gebied van financiële bewustwording.

CULTUUR

In de VVP-rubriek Cultuur geven Seada van den Herik (Onderlinge

’s-Gravenhage), Reane Dalger (Spirited Finances) en

Roy van den Anker (Alpina Group) afwisselend hun visie op

de cultuur(verandering) in de financiële sector.


PARTNER IN KENNIS

ADVISEREN OVER LIJFRENTES IS VOOR DE MEESTE FINANCIEEL

ADVISEURS DAGELIJKSE KOST. MAAR ALS JE KLANT DAN OOK

NOG EEN STAMRECHT EN/OF OUDEDAGSVOORZIENING (ODV)

HEEFT, IS HET EEN HELE KUNST OM DE BEST PASSENDE OPTIES

OP EEN RIJ TE KRIJGEN EN DOOR TE REKENEN. DE LIJFRENTE

HELPDESK SCHIET PROFESSIONALS TE HULP, ZODAT ZIJ

HUN KLANT IN AL DIE GEVALLEN TOCH OPTIMAAL KUNNEN

ADVISEREN. WIJ NEMEN VRIJBLIJVEND KLANTCASUSSEN DOOR

EN BESPREKEN DE BEST PASSENDE OPTIE VOOR ADVISEURS.

De Lijfrente Helpdesk

voor financieel adviseurs

TEKST JULIAN SCHOUWENAARS, BUSINESS PARTNER INTERMEDIAIR DOELBELEGGEN

Klanten verwachten van jouw als

hun vertrouwde adviseur een

doordachte oplossing, waarmee

ze het beste uit hun geld kunnen

halen. Die adviesbehoefte kan verder

gaan dan jouw (lijfrente)kennis reikt.

Dat is ook niet zo gek, want de lijfrentemarkt

is de laatste jaren een bijna ondoordringbaar

oerwoud van regelgeving

en producten geworden. De diverse

soorten stamrecht en de in 2017 in het

leven geroepen ODV maken het er niet

makkelijker op.

FLEXIBILITEIT EN ACTIEF KLANTBEHEER

Uit een onderzoek van Ipsos in opdracht

van Doelbeleggen.nl blijkt ook dat drie

op de vijf consumenten een uitkerende

lijfrente zonder financieel adviseur aankoopt.

Dit is vaak geen bewuste keuze,

want bijna tachtig procent zegt zich

vooraf te willen oriënteren. De wil is er

dus wel bij de klant, maar de uitvoering

ontbreekt. Hier kunnen financieel adviseurs

hun klanten helpen om hun voornemens

ten uitvoer te brengen.

Actief Klantbeheer is hierbij het

sleutelwoord. Bij Doelbeleggen.nl kan

een klant juist in het begin voor de

hoogste uitkering kiezen. Veel klanten

willen hun geld gebruiken in een periode

dat ze nog relatief fit zijn. Zeker

als de lijfrente-uitkering een aanvulling

vormt op het pensioen, kan dit een

goede keuze zijn. Op de portal Samen

Doelbeleggen kunnen adviseurs voor

hun klant offertes aanvragen.

Verder is het goed om met de klant

te bespreken wat hij of zij in de toekomst

van de lijfrente-uitkering verwacht,

bijvoorbeeld bij een afnemende

gezondheid. Wil de klant de uitkering

dan laten doorlopen volgens de gekozen

looptijd? Of de looptijd inkorten en

de uitkering verhogen? Bij Doelbeleggen.nl

is die flexibiliteit er.

OP TIJD KIEZEN

Met het einde van het jaar in zicht zullen

veel klanten tijdsdruk voelen om keuzes

te maken. Klanten die onder druk

een keuze maken voor zo’n belangrijke

financiële beslissing als een uitkerende

lijfrente, zijn vaak geneigd bij dezelfde

aanbieder te blijven. Hierin kan de financieel

adviseur het verschil maken.

Bovendien kan de adviseur de klant

het vertrouwen geven dat een overstap

naar een andere aanbieder de best passende

optie is. Van de mensen die overstappen

naar een andere aanbieder

zegt bijna een kwart dat zij waarschijnlijk

bij dezelfde aanbieder waren gebleven

als ze geen adviseur hadden geraadpleegd.

Meer dan veertig procent

zegt dat het advies van hun financieel

adviseur hun keuze heeft beïnvloed.

BUITEN DE GEBAANDE PADEN

Het pensioenbureau van Samen Doelbeleggen

heeft dagelijks te maken met

praktijkcasussen waarin deze onderwerpen

een rol spelen. Een DGA met

een ODV-uitkering die zijn bv wil liquideren

bijvoorbeeld. Of een klant die

stamrecht wil omzetten in een flexibel

pensioen. Of een ondernemer die zijn

pensioen juist wil uitstellen. In al deze


DOELBELEGGEN

DOELBELEGGEN.NL

Doelbeleggen.nl biedt unieke

maatwerkproducten op het gebied

van beleggingslijfrentes, zowel

voor particulieren als voor (voormalig)

ondernemers en grootaandeelhouders.

Doelbeleggen.nl

heeft pensioenexpertise in huis en

kan helpen bij vraagstukken rondom

Stamrecht BV’s, de Fiscale Oudedagsreserve

(FOR) en de Oudedagsverplichting

(ODV). Doelbeleggen.nl

heeft vier keer de Gouden

Stier gewonnen in de categorie Online

beleggingsoplossing.

Plan een belafspraak in voor

een kennismaking op een geschikt

moment met behulp van de qrcode.

Julian Schouwenaars:

‘Kosteloos terecht bij de

Lijfrente Helpdesk’

Wij hebben een portal voor u als financieel

adviseur ontwikkeld. Dit

kan Samen Doelbeleggen voor u

betekenen.

• Kenniscentrum voor hulp bij advisering

• Advies van DSI Beleggingsadviseurs

• Tool waarmee u zelf offertes

maakt voor uw klant

• Begeleiding van uw klant bij het

aanvragen van de rekening

• Doorlopende inzage in de portefeuille

en rapportages van uw

klant

situaties denken de mensen van Samen

Doelbeleggen mee over de best mogelijke

oplossing, en die kan ook buiten de

gebaande paden liggen. Het resultaat

is een tevreden klant, die zijn pensioenwensen

in vervulling ziet gaan.

In de komende edities van Het Register

lichten we steeds één casus uit,

zodat de adviseur een idee krijgt van de

keuzemogelijkheden en de fiscale en

juridische consequenties.

VRAAGBAAK VOOR PROFESSIONALS

Heb je in je adviespraktijk te maken

met een vraag over lijfrentes, stamrechten,

pensioen in eigen beheer, ODV

of een combinatie van deze onderwerpen?

Hiervoor kunnen adviseurs kosteloos

terecht bij de Lijfrente Helpdesk

van Samen Doelbeleggen. De ervaren

beleggingsadviseurs, pensioenadviseurs

en financieel planners van de Lijfrente

Helpdesk fungeren als vraagbaak voor

professionals en denken graag mee

over een specifiek dossier. Zij kennen de

markt van lijfrenteverzekeringen, bankspaarproducten

en beleggingsproducten

en hebben zowel actuariële expertise

als fiscale en juridische kennis. Op

verzoek kan de Lijfrente Helpdesk ook

actuariële berekeningen maken, offertes

vergelijken en overeenkomsten opstellen.

Daarvoor kunnen in overleg

kosten in rekening worden gebracht. n


VEILIG WONEN

Met de

adviesdeur

in huis...

Veilig wonen is meer dan goed

hangen sluitwerk en rookmelder.

Het is er ook verzekerd

van zijn dat je in je huis

kunt blijven wonen bij onverhoopte

tegenslag als ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Weten dat je naasten

in de woning kunnen blijven wanneer

je er zelf niet meer bent. Dat de

woonlasten betaalbaar blijven dankzij

verduurzaming.

Uw advies is gevraagd.

In dit katern weer collega-adviseurs

aan het woord. Lees vooral ook hun

praktijktips. En natuurlijk nog veel meer

informatie waarmee u als adviseur uw

klant optimaal kunt bedienen en hij/zij

op u kan bouwen!


VEILIG WONEN

KLANTEN ZIJN NOG LANG NIET ALLEMAAL BEWUST ALS HET GAAT

OM WOONRISICO’S. ADVISEREN OVER ‘VEILIG WONEN’ BEGINT

DAN OOK VAAK MET HET INZICHTELIJK MAKEN VAN DE RISICO’S,

ONDER MEER AAN DE HAND VAN PRAKTIJKVOORBEELDEN, EN

DE FINANCIËLE GEVOLGEN DAARVAN. ALDUS DE ADVISEURS

DIE VVP HEEFT GEVRAAGD OM TIPS EN TRICKS.

Veilig wonen

begint met inzicht

SAMENSTELLING TOON BERENDSEN

Natasja Naron (Gabriël Financiële Bescherming):

“Als financieel adviseur vinden

wij het belangrijk dat mensen bewust

nadenken over wat voor hen genoeg

is, ook als het gaat om woonruimte.

Het kiezen van een woning die past bij

je financiële situatie is cruciaal. Niet te duur, maar wel

passend bij je behoeften en wat voor jou waardevol is.

Wij proberen onze klanten bewust te maken van wat

echt waardevol is in het leven. Het draait niet alleen om

materiële zaken, maar ook om de betekenis die je kunt

geven aan je leven en aan de mensen om je heen. Wat

maakt jou duurzaam gelukkig? Wat geeft jouw leven

zin? Dit soort vragen vormen voor ons de basis voor financiële

keuzes en dus ook de keuze bij het kopen van

een woning. Groter en duurder wonen klinkt op het

eerste gezicht vaak aantrekkelijk, maar veilig wonen en

op een plek waar je van betekenis kunt zijn maakt ons

vaak veel gelukkiger.”

Tim Klerx (Klerx Financieel Advies – Financieel Zeker):

“Onder veilig wonen versta ik dat je weet hoe jouw

‘portemonnee’ (lees: financiële situatie) eruit ziet. Natuurlijk

is het belangrijk om een brandmelder, etcetera,

in huis te hebben en dat het huis goed verzekerd is

tegen brand, storm en inbraak. Maar nog belangrijker

vind ik dat je weet wat er gebeurt, als er eens een keer

wat minder inkomen wordt ontvangen. Kun je dan ’s

morgens nog steeds zonder zorgen de voordeur achter

je dicht trekken? Of moet je de makelaar bellen om het

huis te verkopen en zo ja, kun je dan wel ergens (goedkoper)

gaan wonen? In een adviesgesprek bespreek ik

daarom altijd de ‘minder leuke zaken’, zoals langdurige

ziekte, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, uit elkaar

gaan en overlijden.

“Een dak boven je hoofd kost altijd geld, of je nu

koopt of huurt. De lasten voor huur of een hypotheek

zijn eigenlijk altijd het hoogst binnen een huishouden.

Maar wat als je inkomen nu eens zou dalen, kun je die

lasten dan nog blijven betalen? Heb je een voldoende

buffer om het een tijdje uit te kunnen zingen, of heb je

een verzekering die dan (gegarandeerd) uitkeert?”

‘Geef

praktijkvoorbeelden

aan de klant’


VEILIG WONEN

bepaalde financiële risico’s of schatten bepaalde risico’s

niet goed in. De financiële gevolgen van een overlijden

begrijpt elke klant. Maar de gevolgen van het einde van

een relatie is bijvoorbeeld iets waar een klant liever niet

over wil nadenken.”

Natasja Naron:

‘Het draait ook om

immateriële zaken.’

Pieter MacLean (WoonWens Hypotheken): “Ik denk

dat veel mensen bij de term veilig wonen denken aan

goede sloten, politiekeurmerk of alarmsystemen, deze

term gebruik ik nooit. De bedrijfsnaam zegt het al:

wij zijn bezig met uw WoonWens. Niet alleen voor nu,

maar ook voor de langere termijn. Je wensen kunnen

in de loop van de tijd veranderen.”

Oscar Noorlag (Van Bruggen Adviesgroep): “Het is

belangrijk om aan de klant inzichtelijk te maken welke

risico’s er zijn en wat de financiële gevolgen zijn. Klanten

willen vooral een huis kopen en zijn onbekend met

KLANT BEWUST MAKEN

Hoe ga je als adviseur het gesprek met de klant aan en

probeert hem/haar te overtuigen van het belang van

‘veilig wonen’? Noorlag: “Door praktijkvoorbeelden aan

de klant te geven, waaronder de eigen ervaring. Dan

gaat het leven bij de klant en gaat het niet alleen meer

op abstracte begrippen als bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid.

“Als de risico’s benoemd zijn, kun je vervolgens met

de klant bespreken welke oplossingen er zijn om de financiële

gevolgen van deze gebeurtenissen op te vangen.

Verzekeren is dan één van de oplossingen, maar

afhankelijk van de gebeurtenis zijn er ook andere opties

voor de klant. Bijvoorbeeld een partner die meer

gaat werken, de woning verkopen of een voldoende financiële

buffer aanhouden.

“Bij de verzekeringsoplossing is het altijd belangrijk

om de premie inzichtelijk te maken en die in perspectief

te plaatsen ten opzichte van de financiële risico’s

die een klant loopt als zich een bepaalde gebeurtenis

zich voordoet.”

Klerx: “Door aan je klant vragen te stellen of ze het

in een situatie van inkomensdaling financieel redden,

ontvang je vaak antwoorden zoals: “Dat overkomt mij

nooit” of “Ik spaar dan wel even wat minder”. Als je

vervolgens vraagt of ze iemand in hun nabije omgeving

kennen die zo’n situatie heeft meegemaakt, wordt er

vaak bevestigend geknikt. Vervolgens komt het besef

(gelukkig). Maar naar mijn mening beseffen er nog te

weinig mensen wat de gevolgen kunnen zijn van ‘onveilig

wonen’.

“Ik vind het belangrijk om het besef bij klanten te

creëren, dat je het bij situaties van een lager inkomen

nog best pittig kunt krijgen. Wat als er ineens, door

bijvoorbeeld langdurige arbeidsongeschiktheid, 1.000

euro netto per maand minder binnen komt? Met bezuinigen

op je uitgaven of minder gaan sparen, red je het

dan vaak niet.”

WAT IS ECHT WAARDEVOL?

Naron: “Ga eerst na wat echt waardevol is voor je klanten.

Voordat je je klanten adviseert over grote keuzes

zoals het kopen van een woning, moedig hen aan om

eerst na te gaan wat echt waardevol voor hen is. Een

mooie vraag om te bepalen wat waardevol voor iemand

is: waar ben je dankbaar voor als je terugkijkt op

je leven?


VEILIG WONEN

“Help je klanten hoe hun geld kan bijdragen aan datgeen

dat voor hen waardevol is. Welke financiële keuzes

passen bij hun waarden? Wat voor soort woning

met bijbehorende prijsklasse past dan? Welke verzekeringen

horen daarbij?”

MacLean: “Het begint bij de oprechte interesse naar

de klant. Hoe inventariseer je de (woon)wens? Waar

sta je nu, waar denk je naar toe te gaan, wat verwacht je

voor nu, over vijf jaar en bijvoorbeeld bij pensioen? In

de praktijk zie ik dat mensen na een scheiding een hele

andere visie op wonen krijgen. Neem als voorbeeld een

relatie van mij na een scheiding met opgroeiende kinderen.

Hij had het idee dat hij in de gezamenlijke woning

zou wonen tot na zijn pensioen. Nu na de scheiding is

de wens veranderd; ”Zodra mijn kinderen het huis uit

zijn verkoop ik deze eengezinswoning en koop ik een

appartement in het centrum van de stad”. Zo zie je dat

een verandering in je persoonlijke situatie ook je visie op

wonen en de hypotheek kan veranderen. Daarom vind

ik het belangrijk dat de hypotheek bij je past en eventueel

flexibel genoeg is om veranderingen op te vangen.

“Echtscheidingen zijn tegenwoordig normaler dan

voorheen. Het bespreken ervan dus ook. Soms bouw ik

de hypotheek bewust op in verschillende leningdelen,

zodat de beide relaties weten welk deel van de hypotheek

van de één of van de ander is. Dit kan ook makkelijk

zijn bij het (gedeeltelijk) aflossen van een leningdeel.

Een samenlevingscontract of een testament op laten

stellen is geen overbodige luxe. Gescheiden klanten

begrijpen het belang van een samenlevingscontract en

testament veel beter door ervaring. Advies over vergoedingsrechten

is ook belangrijk en wordt mijns inziens

regelmatig niet meegenomen in adviezen.

“Pensioenvraagstukken en arbeidsongeschiktheid

laten ondernemers vaak links liggen. Arbeidsongeschiktheid

is vaak te duur en pensioen zien ze later wel.

Het vergelijken van een verzekeringspremie en andere

oplossingen (zoals een broodfonds) naast elkaar

leggen, maakt dat de ondernemer meer risicobewust

wordt en hij/zij een alternatief heeft. Ze maken vanzelfsprekend

zelf de keuze. Het belangrijkste blijft voor

mij het inzichtelijk maken en bespreken.”

ONDERSTEUNING

Hebben de adviseurs nog wensen qua ondersteuning

bij het adviseren van ‘veilig wonen’? Klerx: “Op veel

woningen liggen tegenwoordig zonnepanelen. Het verschilt

per verzekeraar in hoeverre deze meeverzekerd

zijn op een woonhuis- of inboedelverzekering. Als je

deze nota bene zelf moet verzekeren, want soms worden

zonnepanelen gehuurd: wie dient deze dan te verzekeren,

de huurder of de huurbaas? Antwoorden hierop

moeten vooraf duidelijk zijn, vind ik.

Oscar Noorlag:

‘Gun je klant elke drie jaar

financieel inzicht.’

“Daarnaast zou ik het fijn vinden als levensverzekeraars

vooraf duidelijke informatie aan klanten kunnen

verstrekken, over voorbeelden van inkomensdaling bij

bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Die informatie wordt vaak wel aan adviseurs verstrekt,

maar is (nog) niet in begrijpelijke taal voor de klant beschikbaar.

Door deze informatie verwacht ik dat klanten

beter zullen beseffen wat bijvoorbeeld langdurige

werkloosheid voor hun inkomsten, en de betaalbaarheid

van hun woonlasten, tot gevolg kan hebben.”

Noorlag: “Een van de meest voorkomende risicovol-


VEILIG WONEN

lager uitvalt en bij anderen hoger. Omdat ik uitga van

hun waarden en uitgaven die daarbij horen. En inkomsten

van nu maar ook voor de toekomst. De praktijk is

nu dat als je bijvoorbeeld een klant hebt die zwanger is

en waarvan je weet dat die straks minder gaat werken

er nu een hoge hypotheek mogelijk is, terwijl iemand

die bijvoorbeeld kortgeleden voor zichzelf is begonnen

in een werkgebied waar volop werk is je maar weinig

mee kan nemen. Een goede adviseur die zich verantwoordelijk

voelt zou een verantwoord hypotheekbedrag

naar mijn idee veel beter kunnen bepalen dan een

bank. Maar ik ben me goed bewust van de utopie om

dit te realiseren. Met alle overheidsregels, de angst bij

banken en helaas ook nog te veel adviseurs die niet voldoende

te vertrouwen zijn, gaat dit nooit gebeuren.”

Tim Klerx: ‘Bij een lager

inkomen kun je het nog

best pittig krijgen.’

le gebeurtenissen is dat een relatie eindigt. Dat levert

in de praktijk regelmatig vervelende situaties op. Het

goede nieuws is dat er dankzij de fors gestegen huizenprijzen

er meestal geen restschuld overblijft. Wat wel

vaak een probleem is dat één of beiden lastig een andere

woning kunnen vinden. Helaas is daar geen oplossing

voor.”

Naron: “Qua producten heb ik geen wensen voor dit

vlak. Hier zit volgens mij juist je rol als adviseur.

“Wat ik wel zou wensen van aanbieders is meer vertrouwen,

waardoor ik zelf het verantwoord hypotheekbedrag

kan bepalen. Wat bij sommige klanten dan veel

PRAKTIJKTIPS

Welke praktijktips geven de adviseurs mee aan collega’s?

MacLean: “Mijn tips zijn gewoon een kwestie van

doen, in het belang van je relatie: inventariseer en bespreek.

Praktijkvoorbeelden helpen vaak en bespreek

de scenario’s vanuit je adviessoftware. Alles voor de

WoonWens van de klant.”

Noorlag: “Adviseer vanuit het belang van de klant.

Dit lijkt een open deur, maar durf tijd en energie te steken

in het overkomen van initiële weerstanden bij de

klant (dit speelt met name bij een woonlasten- en arbeidsongeschiktheidsverzekering).

Benoem alle risico’s

richting je klant, maak ze inzichtelijk met praktijkvoorbeelden,

laat de kosten van de verzekeringsoplossing

zien en leg alles op een eenvoudige wijze uit, zodat de

klant begrijpt wat je vertelt.

“Gun je klant elke drie jaar financieel inzicht gebaseerd

op besteedbaar inkomen, waarbij je samen met

je klant spart over zijn actuele en toekomstige financiële

situatie en wensen. Financieel veilig wonen is geen

momentopname maar vraagt om periodieke evaluatie

en bijsturing.”

Klerx: “Check regelmatig de schadeverzekeringen.

Is men nog steeds goed verzekerd tegen brand? Doe

dezelfde check, maar dan voor de financiële situatie.

Wat als men bijvoorbeeld voor 50 procent arbeidsongeschikt

raakt, wat komt er dan nog netto binnen? Kan

men hiermee dan nog in zijn huidige woning blijven

wonen? Zorg voor brandveiligheid binnen huis. Laad

bijvoorbeeld apparaten (met al die zware accu’s van tegenwoordig)

niet urenlang op, vooral niet ’s nachts.”

DE VREUGDE VAN GENOEG

Naron: “Blijf je klanten aanmoedigen tot de juiste focus.

We worden steeds verleid tot uitgaven voor kortetermijngeluk.

Help je klanten met een focus op hun

waarden door regelmatig hierover met hen te praten.


VEILIG WONEN

Pieter MacLean:

‘Flexibele hypotheek

om veranderingen

op te vangen.’

Breng hun financiën jaarlijks in kaart. De huidige situatie

en hoe het eruit ziet voor de lange termijn.

Maak samen met je klanten een langetermijnplan

voor hun financiën en woonsituatie. Als middel voor

een waardevol leven. Op deze manier help je klanten

aan een duurzaam gelukkig leven. En de wereld

wordt er ook nog is beter van, want als we ons gaan

focussen op wat we echt waardevol vinden in het leven

ben je veel meer bezig met relaties, balans, ervaringen.

In plaats van meer spullen, groter wonen en

dergelijke groeifocus waardoor we buiten de planetaire

grenzen leven.

“Leven vanuit de vreugde van genoeg maakt ons gelukkiger

en biedt ons een mooiere wereld voor de toekomstige

generatie. Zodat ook zij nog veilig kunnen

wonen.” n

ADVERTENTIE

KENNISEVENT

Pensioen &

Vermogen

LOCATIE AFAS THEATER LEUSDEN • DATUM 18 FEBRUARI 2025


PARTNER IN KENNIS

DAZURE

ELK JAAR MOETEN HONDERDEN WEDUWEN EN WEDUWNAARS

NOODGEDWONGEN VERHUIZEN, MIDDEN IN EEN ROUWPROCES. VAAK

MET JONGE KINDEREN. DE GROEP MENSEN DIE GEEN OVERLIJDENS-

RISICOVERZEKERING AFSLUIT WORDT STEEDS GROTER. DIT KAN

EEN BEWUSTE KEUZE ZIJN, MAAR HET IS OOK VAAK ONWETENDHEID.

VEEL MENSEN HEBBEN NOG NOOIT VAN EEN ORV GEHOORD.

DIT HEEFT GROTE GEVOLGEN VOOR DE NABESTAANDEN EN

VEROORZAAKT VAAK VEEL EXTRA STRESS. DOODZONDE.

De beste plek om

te rouwen

Als er naast de rouw ook serieuze

geldzorgen zijn, dan is

er veel extra stress in huis. In

plaats van toe te komen aan

de rouw schiet de nabestaande in de

overlevingsstand en schakelt alle middelen

en mensen in om zo snel mogelijk

aan een goedkoper huis te komen. Niet

omdat je wílt verhuizen, maar omdat je

móet verhuizen. Je partners inkomsten

zijn ook weggevallen en je kunt je huur

of hypotheek gewoonweg niet betalen.

EXTRA TRAUMA

Stel je voor dat het is gelukt, er is een

goedkopere woning beschikbaar waar

je heen kunt. Dan is de kans groot dat

je hoofd opgelucht is, want financieel

gaat het dan goedkomen. Je ratio rekent

uit dat dit een goede stap voor je is.

Maar je hart huilt waarschijnlijk. Want

het huis waar je samen zo gelukkig was,

waar zoveel mooie herinneringen liggen,

wat zo vertrouwd voelt… dat moet

je verlaten. Voor de kinderen moet een

nieuwe school gezocht worden, ze

moeten nieuwe vriendjes maken in hun

nieuwe woonomgeving. En dit terwijl

hun papa of mama net is overleden.

HET ‘BETERE’ SCENARIO

Het betere scenario, of beter gezegd het

minder erge scenario is wanneer er wél

een orv is en dat er geen financiële zorgen

zijn. Dat iemand toekomt aan het

rouwen, dat je in je vertrouwde huis kunt

blijven wonen. Dat de kinderen steun

hebben aan hun vertrouwde omgeving

en school. Het overlijden is al erg genoeg.

HET OVERKOMT ALTIJD EEN ANDER

Niemand gaat ervan uit veel te jong te

sterven. Niemand gaat ervan uit dat

z’n huis afbrandt. Niemand gaat ervan

uit kanker te krijgen. Dat overkomt altijd

anderen. Dat is mens-eigen en natuurlijk

heel fijn, want hierdoor leven de

meeste mensen zonder dagelijkse angsten

en zorgen. Het is maar goed dat

we niet weten wat er allemaal nog gaat

gebeuren in de toekomst, wat er op jou

en op mij ligt te wachten. Het leven zit

vol mooie, maar ook vol onaangename

verrassingen. Wie het beste kan omgaan

met al die gebeurtenissen zal de

gelukkigste zijn. Maar wie erop is voorbereid,

heeft ook een grote voorsprong.

Shit happens, be prepared n

www.dazure.nl


PARTNER IN KENNIS

ZEG JE VEILIG WONEN, DAN DENKEN WE BIJ CENTRAAL BEHEER

VOORAL AAN ONBEZORGD WONEN. NIET ALLEEN NU, MAAR OOK

STRAKS EN LATER. EN DAARIN ZIEN WE EEN BELANGRIJKE ROL

VOOR FINANCIEEL ADVISEURS. “ZE BESCHERMEN JE EN ZORGEN

DAT JE JE FINANCIEEL VEILIG VOELT IN ELKE FASE VAN JE LEVEN.”

Hé adviseur, beweeg

je nog een beetje mee?

TEKST JANET FRERIKS

Wanneer je klant een woning

koopt, is dat bij uitstek

het moment om

als financieel adviseur te

laten zien wat je in huis hebt. Je regelt

een betaalbare hypotheek, ontzorgt ze

met een goede overlijdensrisicoverzekering

en helpt bij het kiezen van bijpassende

schadeverzekeringen. Kortom: je

bent er.

“Maar dat is niet het enige moment

om als financieel adviseur je podium te

pakken”, stelt Paul Bänziger, senior manager

commercie bij Centraal Beheer.

“Financieel adviseurs zijn eigenlijk een

soort veiligheidsadviseurs. Ze zorgen

dat je je financieel veilig voelt in elke

fase van je leven en behoeden je voor

bijvoorbeeld onderverzekering of onverwachte

lasten.”

FASE 1: VOOR HET EERST OP JEZELF

Dat begint al bij een 1-persoonshuishouden.

“Als je voor het eerst een woning

gaat huren, is het niet alleen ‘Dag

ouders, hallo vrijheid’, maar moet je ook

je zaakjes regelen. Denk aan het afsluiten

van een aansprakelijkheids- en inboedelverzekering.

Daarnaast is deze

fase uitermate geschikt om te beginnen

met sparen.”

FASE 2: EEN EIGEN HUIS & HYPOTHEEK

“De fase daarna is vaak het kopen van

een huis”, gaat Paul verder. “Wat mij

betreft gaat je verantwoordelijkheid als

financieel adviseur verder dan het geven

van hypotheekadvies en het regelen

van een opstal- en inboedelverzekering.

Want hoe zit het met klimaatrisico’s

van de woning? En welke winst

‘Als je voor het eerst een

woning gaat huren, is het

niet alleen Dag ouders,

hallo vrijheid’

is er te behalen op het gebied van duurzaamheid?

Als financieel adviseur is het aan

jou om daarin vooruit te denken en je

klanten te wijzen op mogelijkheden om

bijvoorbeeld duurzame oplossingen te

financieren. Wist je dat we bij Centraal

Beheer niet alleen financieringsmogelijkheden

bieden op het gebied van

duurzaamheid, maar ook samenwerken

met experts die de klussen voor

onze klanten uitvoeren? Zo helpen we

klanten van A tot Z en nemen we ze

werk én zorg uit handen.”

Naast het geven van woninggerelateerd

advies, is er volgens Paul nog

een onderwerp dat je in deze fase bespreekbaar

moet maken. “Pensioen.

Bouwt je klant alleen pensioen op via

een werkgever, of hebben ze al een

aanvullend spaarproduct afgesloten

voor later? Dat voelt voor een klant

misschien wat voorbarig, maar je kunt

er niet vroeg genoeg mee beginnen.”

FASE 3: JONG GEZIN

Dan de meest hectische fase: de komst

van één of meerdere kinderen. “Tijd om

traphekjes te regelen”, grinnikt Paul.

“Zonder gekheid: als adviseur wijs je je


CENTRAAL BEHEER

klant er uiteraard op dat kinderen meeverzekerd

moeten worden op de inboedel-

en opstalverzekering. Ook kun je

ze attenderen op de mogelijkheid om

maandelijks geld apart te zetten voor

wanneer de kinderen ouder zijn en wellicht

gaan studeren.”

Al met al is dit een fase waarin het

geld er soms sneller uitvliegt dan het

binnenkomt. Als vader van vier dochters

weet Paul daar alles van. “Het is

ook een fase waarin je als huishouden

meestal wat grotere wensen hebt. Zoals

het aanpakken van je tuin of een interne

verbouwing om een extra slaapkamer te

realiseren. Het is fijn als je adviseur wijst

op de mogelijkheden om dit financieel

zo voordelig mogelijk te doen.”

FASE 4: EEN LEEG NEST

“In deze fase zit ik zelf. Nu mijn dochters

allemaal uit huis zijn, merk ik hoeveel

geld dat maandelijks scheelt”,

lacht Paul. “Dus kunnen mijn vrouw en

ik ons vermogen weer opbouwen én onbezorgd

genieten van ons huis.”

Een goed moment voor een financieel

adviseur om even in te checken,

vindt Paul. “Wat heeft je klant nodig

om in de volgende fase onbezorgd te

wonen? Is het opgebouwde pensioen

toereikend? Welke kosten heb je nog

en welke plannen heb je?”

Paul Bänziger:

‘Je verantwoordelijkheid

gaat verder dan het geven

van hypotheekadvies.’

FASE 5: PENSIONERING

“Waar de vorige fase relatief rustig was,

is dit opnieuw een fase waarin veel gebeurt”,

zegt Paul. “Hier kun je als adviseur

zeker het verschil maken. Zoals

wanneer je klanten afscheid nemen van

hun huidige huis om kleiner of levensloopbestendig

te gaan wonen. Waar

doen ze goed aan? Deze fase is trouwens

ook de fase waarin mensen gaan

ontsparen, bijvoorbeeld door vaker op

vakantie te gaan. Hoe zorg jij als financieel

adviseur dat je klanten onbezorgd

blijven wonen en tegelijkertijd slim omgaan

met het kapitaal dat ze hebben

opgebouwd?”

ALLES ONDER 1 DAK

“Bij Centraal Beheer weten we het antwoord

op die vraag wel. Want we vinden

het belangrijk dat onze klanten - in

welke fase dan ook - onbezorgd kunnen

wonen. Met onze verscheidenheid aan

producten, zoals het Groen Leningdeel

voor hypotheken en Extra Pensioen Opbouw

voor aanvullend pensioen, dragen

we daar aan bij.”

Zelf een vraag over een klantvraag? Komt

goed

Kun je als adviseur wel wat extra hulp

gebruiken? Bijvoorbeeld omdat je zelf

een vraag hebt over een klantvraag? Bel

ons dan. We helpen je graag. n


OPINIE

ONLANGS BERICHTTE KASSA OVER

OVERLIJDENSRISICOVERZEKERINGEN.

EEN RECENT ONDERZOEK VAN HET

VERBOND WERD AANGEHAALD WAARUIT

BLIJKT DAT SLECHTS 38 PROCENT VAN DE

WONINGEIGENAREN, VIJFTIEN PROCENT

VAN DE HUURDERS EN 25 PROCENT VAN DE

ZELFSTANDIGEN OVER ZO’N VERZEKERING

BESCHIKT. NU WIL DAT NATUURLIJK NIET

ZEGGEN DAT AL DIE MENSEN ZONDER

ORV NIETS HEBBEN GEREGELD VOOR HUN

NABESTAANDEN; FINANCIËLE VANGNETTEN

BESTAAN ER IMMERS OOK IN ANDERE

VORMEN. MAAR HET NEEMT NIET WEG DAT

HET ZEER WAARSCHIJNLIJK IS DAT EEN

GROOT DEEL VAN DE MENSEN NIETS HEEFT

GEREGELD. EN DAT IS VERONTRUSTEND.

TEKST ENNO WIERTSEMA, DIRECTEUR ADFIZ

Wat me verder ook opviel aan de Kassa-uitzending

is dat vrijwel alle geïnterviewde

consumenten eigenlijk

geen idee hebben of ze iets hebben

geregeld, het risico bagatelliseren,

niet weten wat een orv is of er een volkomen verkeerd

beeld van hebben. Daaruit blijkt eens te meer dat veel

mensen – en zeker de kwetsbare groepen – niet met

hun financiële toekomst bezig zijn. Alle goede bedoelingen

en initiatieven ten spijt blijft het een flinke opgave

om mensen in beweging te krijgen.

BREDER

En begrijp me niet verkeerd, die goede initiatieven zijn

er wel degelijk. Actief klantbeheer staat al jaren bovenaan

de strategielijstjes van advieskantoren. En er is volop

tooling die consumenten breed inzicht geeft in hun

persoonlijke financiële situatie, zoals FinRust, of tooling

die ‘onderhoudsmomenten’ voor adviseurs in beeld

brengen, zoals Hypotheekbond en OneSurance. En ik


OPINIE

De koe bij de

hoorns vatten

denk aan serviceabonnementen die adviseurs in staat

stellen om doorlopend de financiële risico’s die klanten

lopen te monitoren en waar nodig samen met de klant

bij te sturen. Het zijn stuk voor stuk voorbeelden van

initiatieven die goed werken. Maar het zijn ook zaken

die alleen werken bij mensen die een adviseur hebben

en deze diensten afnemen. Al die andere consumenten

worden hier niet mee bereikt. Daarom trekken we

dit breder en brengen we de hele markt en alle belanghebbenden

bij elkaar om te bespreken hoe we financieel

overzicht zo kunnen vormgeven dat we alle burgers

kunnen bereiken en in beweging kunnen zetten.

APK

Ik ben dan ook blij met de aandacht die weer aanwakkert

voor een periodieke financiële APK, PFO (persoonlijk

financieel onderhoud/overzicht) of hoe je het

ook wilt noemen. Ook in diezelfde Kassa-uitzending

werd het door Richard Weurding aangestipt. Mensen

verdienen het om eens in de zoveel tijd samen met een

professional hun financiën onder de loep te nemen en

zo beter inzicht te krijgen in hun persoonlijke financiën,

zodat zij verstandiger beslissingen kunnen nemen,

beter met hun risico’s omgaan en beter voorbereid zijn

op de toekomst. Want als het op dit onderwerp spaak

loopt, kan dat tot vele andere problemen leiden.

(Inter-)nationale onderzoeken blijven namelijk jaar-injaar-uit

aantonen dat de positieve impact van financieel

overzicht ver reikt. Het geeft mensen meer mogelijkheden

en weerbaarheid, maar ook vertrouwen en

gemoedsrust. Daarmee werkt het ook door in gezondheid

en sociaal welzijn, waardoor de kwaliteit van leven

in de meest brede zin toeneemt. Om je enkele cijfers te

geven: mensen die meer met hun financiële toekomst

bezig zijn en er met een professional naar kijken geven

aan dat hun mentale gezondheid met 48 procent verbetert,

het gezinsleven met 45 procent, de werktevredenheid

en het sociaal leven met 23 procent en de fysieke

gezondheid met 22 procent. Dat gun je toch iedereen!

Los van iemands positie op de maatschappelijke ladder,

wel of geen eigen woning en al dan niet in loondienst.

Iedereen die goede ideeën heeft over wat daar voor nodig

is en daarover wil meepraten roep ik dan ook op om

van zich te laten horen. Het is tijd om samen de koe bij

de hoorns te vatten. n

‘De positieve

impact van financieel

overzicht reikt ver’


PARTNER IN KENNIS

NEDERLAND HEEFT TE MAKEN MET EEN DUBBELE VERGRIJZING. DIT

HOUDT IN DAT HET AANTAL OUDEREN IN NEDERLAND TOENEEMT

EN WE GEMIDDELD STEEDS OUDER WORDEN. DEZE DUBBELE

VERGRIJZING BRENGT UITDAGINGEN MET ZICH MEE. DENK AAN EEN

TOENEMENDE VRAAG NAAR ZORG, ECONOMISCHE BELASTING EN

SOCIALE GEVOLGEN ZOALS EENZAAMHEID, DE BEHOEFTE AAN

SOCIALE ONDERSTEUNING EN (HET FINANCIEREN VAN) MAAT-

REGELEN VOOR EEN GESCHIKTE VEILIGE WONING. EEN FINANCIEEL

ADVISEUR KAN HIERIN EEN BELANGRIJKE ROL SPELEN.

Overwaarde benutten

voor een veilige

woonomgeving

TEKST ONDERLINGE ’S-GRAVENHAGE

De overheid stimuleert het langer

zelfstandig thuis blijven

wonen, wat ook vaak de wens

van ouderen zelf is. Zij willen

graag in hun vertrouwde omgeving

blijven wonen. Ouderen die langer zelfstandig

thuis (willen) blijven wonen,

kunnen zich hierop voorbereiden door

hun woning toekomstbestendig te maken.

Maar welke aanpassingen kunnen

daarbij helpen?

Het aanpassen van minder toegankelijke

ruimtes, lastige trappen en hoge

drempels is essentieel om ouderen

ook daadwerkelijk veilig langer thuis te

kunnen laten wonen.

Veilig wonen is een breed begrip

dat verschillende aspecten van het leven

in en rondom je huis omvat. Het

gaat niet alleen om fysieke veiligheid,

zoals bescherming tegen inbraak en

brand, maar ook om een gevoel van

zekerheid, welzijn en financiële veiligheid.

In dit artikel verkennen we de verschillende

dimensies van veilig wonen

en hoe een financieel adviseur deze

kan bevorderen.

FYSIEKE VEILIGHEID

Voor ouderen betekent fysieke veiligheid

vaak dat hun woning moet worden

aangepast om ongelukken te voorkomen.

Kleine veranderingen, zoals bijvoorbeeld

antislipmateriaal op vloeren

en trapleuningen, kunnen al een groot

verschil maken. Daarnaast zijn grotere

aanpassingen zoals trapliften, een inloopdouche

of automatische deuropeners

belangrijke verbeteringen.

Technologie draagt ook bij aan fysieke

veiligheid. Domotica, zoals bewegingssensoren,

slimme verlichting

en alarmeringssystemen, zorgen voor

extra ondersteuning en maken het eenvoudiger

om hulp te vragen wanneer

dat nodig is. Deze innovaties bieden

niet alleen gemak, maar vergroten ook

het gevoel van veiligheid en zelfstandigheid.

SOCIALE VEILIGHEID

Naast fysieke veiligheid is ook sociale

veiligheid belangrijk. Een veilige woonomgeving

gaat verder dan alleen het

huis zelf: het sociale netwerk en de

buurt waarin men woont zijn eveneens

van groot belang. Ouderen voelen

zich vaak veiliger wanneer zij goed contact

hebben met buren of deelnemen

aan buurtinitiatieven. Sociale veiligheid

betekent ook het voorkomen van eenzaamheid

door activiteiten en ontmoetingen

te faciliteren.

Een buurt met betrokken bewoners

draagt bij aan een gevoel van verbondenheid.

Dit kan door gezamenlijke ac-


ONDERLINGE ’S-GRAVENHAGE

tiviteiten zoals buurtmaaltijden, wandelclubs

of koffieochtenden te organiseren.

Ook speelt de digitale wereld

een steeds belangrijkere rol: via online

platforms kunnen ouderen contact onderhouden

met familie en vrienden, of

deelnemen aan sociale groepen.

DE TOEKOMST TIJDIG BESPREKEN

Het nadenken over en bespreken van

toekomstige woonwensen gebeurt helaas

vaak pas wanneer het noodzakelijk

is. Dit is jammer, omdat het soms

emotionele keuzes met zich meebrengt

die voorkomen hadden kunnen

worden door er eerder over te praten.

Het is belangrijk om op tijd in gesprek

te gaan met familie of een financieel

adviseur, zodat wensen voor een comfortabele

oude dag in kaart worden

gebracht.

Op Woonz.nl, het woonplatform

van Onderlinge ’s-Gravenhage (OG),

tref je voor dit gesprek een boekje

aan, genaamd het ‘Familiegesprek’. De

tips en stellingen in dit boekje zijn gespreksstarters

om ouderen te helpen

bij een goed gesprek over langer zelfstandig

thuis wonen. Zo kunnen families

zich samen voorbereiden op de

toekomst met passende oplossingen.

Daarnaast zijn op Woonz.nl themaboeken

te vinden die nuttige informatie en

ondersteuning bieden over de eerder

genoemde onderwerpen.

‘Gelukkig ouder worden

doen we samen’

FINANCIËLE MOGELIJKHEDEN MET OG

Aanpassingen aan de woning voor toekomstbestendigheid

en veiligheid brengen

kosten met zich mee. Voor huiseigenaren

zijn er vaak mogelijkheden om

de overwaarde van de woning te benutten

voor deze aanpassingen of als aanvulling

op het pensioeninkomen. Het

vermogen zit immers ‘in de stenen’. Het

vrijmaken van deze financiële middelen

kan een oplossing bieden.

Onder veel ouderen is weinig bekend

over de mogelijkheden van het

verzilveren van overwaarde. Zij hebben

vragen als “Ben ik niet te oud voor een

lening?” of “Ik heb alleen AOW en een

klein pensioen, kom ik wel in aanmerking?”.

Hier ligt ook een mooie kans

voor de financieel adviseur. Met een gedegen

financieel advies is er vaak meer

mogelijk dan men denkt. Zij kunnen

niet alleen helpen bij het verzilveren

van overwaarde, maar ook inzicht bieden

in andere opties, zoals subsidies,

pensioenaanvullingen en verzekeringen.

Door een goed financieel plan op

te stellen, kunnen ouderen met vertrouwen

hun toekomst tegemoet zien.

OG is een levensverzekeraar en hypotheekverstrekker,

opgericht in 1895.

Wij richten ons specifiek op vijftigplussers

met inspiratie, informatie en financiële

oplossingen die zekerheid en

financiële rust voor de langere termijn

geven.

Met de ZilverHuis Hypotheek van

Onderlinge ‘s-Gravenhage kan je een

deel van de beschikbare overwaarde

opnemen. Je hebt de mogelijkheid van

een eenmalige uitkering tot een maximum

van €30.000,-, in combinatie met

periodieke uitkeringen. Met periodieke

uitkering verruim je je besteedbare inkomen

en met de eenmalige uitkering

kan je je woning toekomstbestendig en

veilig maken of gewenste verbouwingen

uitvoeren om de woning te verduurzamen.

Veilig wonen op oudere leeftijd betekent

dat fysieke, sociale en financiële

aspecten samenkomen. Door tijdig

na te denken over de toekomst, zowel

in praktische als in financiële zin, kunnen

ouderen langer zelfstandig blijven

wonen in een omgeving waarin zij zich

veilig voelen. Familie, buren, financieel

adviseurs en technologische hulpmiddelen

spelen hierin een ondersteunende

rol. n


VEILIG WONEN

VEILIG WONEN IS ZONDER PROFESSIONEEL

FINANCIEEL ADVIES EIGENLIJK ONDENKBAAR. IN DE

RUBRIEK ADVIESALERTS! WEER ACTUALITEITEN EN

PRAKTIJKINFORMATIE OM U ALS ADVISEUR OP TE LADEN.

Adviesalerts!

Veilig Wonen


Recent onderzoek in opdracht van het Verbond

van Verzekeraars bevestigde nog eens

wat financieel dienstverleners al wisten: een

grote groep Nederlanders treft geen adequate

voorziening voor financiële tegenslagen

in het leven. Het schrappen in 2018 van de NHG-verplichting

van een ORV heeft zeker niet geholpen. Uriël

Ballast (Hypotheek Visie Centrale) meende onlangs

dan ook: “Het laten vervallen van het gebod op een

ORV, in het kader van NHG, is een onderwerp waarnaar

wij met open blik zouden moeten kijken of dit

een verstandige beslissing is geweest.”

Het provisieverbod speelt ook een rol; ORV, uitvaart,

het zijn zogeheten ‘brengproducten’. Maar dan

moet de adviseur aan die producten wel genoeg kunnen

verdienen.

DERTIEN EURO PER MAAND

Het onderzoeksrapport dat het Verbond heeft laten opstellen,

geeft een paar nuttige wenken waar adviseurs

en de hele markt toch iets mee zouden moeten kunnen.

‘Het grote struikelblok

blijft wie die financiële

APK moet betalen’

Het rapport leest: “Niet-bezitters die open staan om informatie

te ontvangen over ORV, noemen de verzekeraar

waar zij andere verzekeringen hebben lopen of hun

financieel adviseur als gewenste informatiebron. Men

heeft daarnaast de voorkeur voor een medium waarbij

men alles rustig kan doorlezen (brief, folder of nieuwsbrief)

of een persoonlijk gesprek waarin alle vragen

gesteld kunnen worden. Niet-bezitters die een ORV te

duur vinden, zijn gemiddeld bereid om dertien euro per

maand te betalen voor een overlijdensrisicoverzekering.

Voor een groot deel van hen zou dit bedrag voldoende

moeten zijn om daadwerkelijk een ORV te bekostigen.

Men schat de kosten voor een ORV echter fors hoger in.

Als deze mensen beter op de hoogte zijn van de werkelijke

maandelijkse kosten, zou een deel van hen wellicht

over te halen zijn om toch een ORV af te sluiten.”

Wie pakt de handschoen op?

WOONLASTEN

Terwijl het cijfermatig goed lijkt te gaan in Nederland,

laten de bevindingen uit de tweede NHG Woonlastenmonitor

een ander beeld zien. Bijna de helft van de woningeigenaren

met een hypotheek in Nederland verwacht

de komende twaalf maanden moeite te hebben

met het betalen van de woonlasten.

NHG vindt het belangrijk om meer inzicht te geven

in de financiële situatie en zorgen van woningeigenaren,

zodat marktpartijen en de overheid kunnen helpen

om de situatie te verbeteren. Zo blijkt dat bij financiële

moeilijkheden slechts twee op de drie woningei-


VEILIG WONEN

genaren hulp zoekt bij een financieel specialist. NHG

roept marktpartijen op om data te delen en zo woningeigenaren

te kunnen blijven ondersteunen, en benadrukt

het belang om bij dreigende betaalproblemen tijdig

in gesprek te gaan met de hypotheekverstrekker of

professioneel advies in te winnen.

STRUIKELBLOK

Mede naar aanleiding van het hierboven al aangehaalde

onderzoek door het Verbond wordt er weer alom

gepleit voor een financiële APK, zodat iedereen inzicht

heeft in zijn financiële situatie en wat er eventueel aan

actie ondernomen kan worden. Het grote struikelblok

blijft wie die APK moet betalen, want juist de meest

kwetsbare groepen hebben het geld er niet voor of er

niet voor over. Het is belangrijk dat er eindelijk een

antwoord op deze vraag gevonden wordt, helemaal nu

straks kan worden gekozen voor een pensioenbedrag

ineens bij pensionering en de financiële ellende nu al

uit te tekenen is wanneer het ontbreekt aan een goede

keuzebegeleiding.

RELATIEBEËINDIGING

Relatiebeëindiging is niet het meest leuke onderwerp

om te bespreken, maar het is daarom niet minder belangrijk

om hier in het adviesgesprek aandacht voor te

blijven hebben. Aldus Adfiz, dat samen met De Scheidingsdeskundige

een kennisportaal heeft gemaakt over

relatiebeëindiging. Adfiz: “Dit kennisportaal hebben

wij uitgebreid met een document over hypotheekadvisering

en relatiebeëindiging dat De Scheidingsdeskundige

recent heeft gepubliceerd In dit document wordt

aan de hand van praktijkvoorbeelden ingegaan op verschillende

risico’s en gevolgen die samenhangen met

het life event relatiebeëindiging.”

HANDVATTEN

Verduurzaming staat hoog op de maatschappelijke

agenda. MUNT Hypotheken plaatste onlangs een ‘groene

adviseurs’-zoeker op de website, gebaseerd op reviews

bij Advieskeuze. Als adviseur die geen oog heeft

voor verduurzaming raak je dus steeds meer op een

achterstand. Maar waarom zou je je rol in deze niet

pakken? Dat kan prima en is ook gewoon van deze tijd.

De AFM schreef onlangs: “Wij zien in onze onderzoeken

dat hier nog veel kansen liggen voor adviseurs

en aanbieders. Zij kunnen proactiever hun klanten informeren

en adviseren over de financiële mogelijkheden

voor verduurzaming.” Dus doe dat nou gewoon.

En de AFM maakt het de adviseur nog makkelijk

ook, namelijk door handvatten te geven voor advies of

dienstverlening op maat bij aanvullend hypothecair krediet

voor bepaalde duurzaamheidsmaatregelen. De toezichthouder:

“Sinds 2021 kunnen consumenten zonder

advies hun bestaande hypotheek verhogen voor bepaalde

energiebesparende maatregelen tot 25.000 euro. Niet

alle consumenten zijn in staat om dit zonder advies te

doen. Een volledig advies is niet in alle gevallen nodig.

In veel gevallen kan worden volstaan met dienstverlening/advies

op maat. De adviseur maakt dan gebruik

van informatie die eerder is ingewonnen bij het afsluiten

van de bestaande hypotheek. Dit advies is goedkoper

voor de klant en hiermee kan aan de zorgplicht zoals

bedoeld in de Wft worden voldaan. Wij hebben een

aantal handvatten geformuleerd voor adviseurs.”

THUISBATTERIJ

Een thuisbatterij is in razend tempo populair aan het

worden, met dank aan het kabinet dat de salderingsregeling

de nek heeft omgedraaid. Het vormt wel een

nieuw brandrisico. Dat terwijl de electrificering van inmiddels

vrijwel alles in het leven al niet zonder brandgevaar

is.

De jongste Risicomonitor Woningbranden van het

Data Analytics Centre van het Verbond van Verzekeraars

meldt dat accu’s en batterijen inmiddels in bijna

vijf procent van de gevallen de vermoedelijke brandoorzaak

vormen. “Naast elektrische vervoermiddelen

gaat het dan om gereedschap, speelgoed, tablet/mobiel,

en dergelijke”, aldus het centrum.

Verkeerd opladen is volgens de brandweer vaak de

boosdoener. Brandpreventje, wie kent hem nog? Preventie

blijft dus cruciaal en ook daar kunnen adviseurs

een rol spelen.

Met onze Adviesalerts! laden wij u hopelijk op,

maar dat is dan in ieder geval zonder brandgevaar! Tenzij

u door onze tips nu in vuur en vlam staat… n


TOEKOMST FINANCIEEL ADVIES

Geert Bouwmeester, Gera

Janssen en Bernardo Walta.

Intermediair,

maak je rol zo

groot mogelijk

FINANCIEEL ADVIES BLIJFT BESTAAN, EN PAST ZICH TELKENS AAN DE

OMSTANDIGHEDEN AAN. MAAR HET INTERMEDIAIR MOET ZIJN DIENSTEN

HELDER PROFILEREN. DAT CONCLUDEREN DEELNEMERS AAN EEN

RONDETAFELGESPREK BIJ DE GOUDSE OVER DE TOEKOMST VAN HET

INTERMEDIAIR: “ZORG DAT JE DAAR BENT WAAR DE ADVIESBEHOEFTE

HET GROOTST IS. EN DE RELATIE MET JE KLANT STAAT BOVEN ALLES.”

TEKST LINDA WELTHER | BEELD DUTCH PHOTO AGENCY



Hoe ziet het verzekeringsadviesvak er over

pakweg tien jaar uit? Wat zijn de grootste

maatschappelijke veranderingen en uitdagingen?

Over die vragen ging een rondetafelgesprek

bij De Goudse. Aanwezig op

deze herfstige morgen waren bestuursvoorzitter Geert

Bouwmeester, commercieel directeur Bernardo Walta

en intermediair Gera Janssen, eigenaar van financieel

adviesbureau Vannu.

INTERMEDIAIR VERDWIJNT NOOIT

De Goudse, die dit jaar het honderdjarig bestaan vierde,

werkt intensief samen met zo’n 3.000 intermediairs.

“Die keten van verzekeraar, intermediair en klant

is heel belangrijk voor ons”, zegt Bouwmeester, kleinzoon

van de oprichter. “Ik kan me nog goed herinneren

– ik was een jaar of veertien – dat mijn vader tegen

mij zei: het intermediair is een onuitroeibare beroepsgroep.

Zij verdwijnen nooit. Mensen blijven altijd behoefte

houden aan financieel advies.”

Maar die behoefte verandert wel. En het intermediair

moet zich daaraan aanpassen. Bouwmeester: “De

Gera Janssen: ‘Houd het

enthousiasme voor het vak vast.’

afgelopen jaren zagen we bijvoorbeeld een transitie van

tamelijk verkoopgedreven werkzaamheden naar echt

risicomanagement.”

SAAI IMAGO

Lastig is dat aan de beroepsgroep nog altijd een saai

imago kleeft. Zeker in een overspannen arbeidsmarkt

kan het lastig zijn om nieuw personeel te werven. Bernardo

Walta: “Het is een beroep waar mensen vaak

niet bewust voor kiezen. Ze komen er op een gegeven

moment in terecht. Ik ken kinderen van adviseurs die

eerst niets van het vak willen weten, maar na een bijbaantje

op het kantoor van hun ouders het ineens razend

interessant gaan vinden.”

Gera Janssen: “Door onwetendheid denken jongeren

vaak dat het niets voor ze is. Dat merk ik ook op

stagemarkten. Als ik dan even met ze praat, zie ik soms

hun opinie veranderen.”

OUT OF THE BOX

Maar hoe haal je nu jongeren binnen? “Je moet out of

the box denken. Een advertentie zetten heeft geen zin”,

zegt Bouwmeester. “Wij zijn sponsor van Sparta, we

hebben daar een skybox. En we hebben op het moment

moeite om controllers te krijgen. Dus het plan is nu om

onze bestaande controllers te vragen wat kennissen uit

het vak uit te nodigen. Dan hebben we een gezellige

middag met leuke gesprekken en een voetbalwedstrijd.

En wellicht blijven er twee of drie mensen hangen.”

Walta: “En als jongeren eenmaal binnen zijn, geef ze

dan uitdagende klussen. Laat ze bijvoorbeeld uitzoeken

welke bedrijfsonderdelen efficiënter kunnen met AI.”

CHATGPT

Van automatisering zijn de aanwezigen overigens niet

bang. Het kantoor van Gera Janssen gebruikt software

om de financiële situatie van klanten snel in kaart te

brengen. En binnen De Goudse lopen meerdere pilots

met robotica om repetitieve processen te versnellen.

Ook kunnen medewerkers en adviseurs sinds kort met

behulp van ChatGPT snel thema’s vinden in polisvoorwaarden,

wetteksten en dergelijke. Walta: “Dit bespaart

zowel de adviseur, de klant als ons kostbare tijd.”

SPLITS ADVIES- EN BEMIDDELINGSKOSTEN

Gevraagd naar maatschappelijke thema’s voor het intermediair

van de toekomst, komt onvermijdelijk het

verdienmodel ter sprake. Janssen: “Ik denk dat we een

splitsing moeten maken tussen advies- en bemiddelingskosten.

Provisie gerelateerd aan premie werkt niet

meer. Een eenmalig verrichtingentarief zou veel duidelijker

zijn. Ik zie dat directe verzekeraars dat ook doen.

Maar onder intermediairs is het nog geen gemeengoed.”



Bernardo Walta: ‘Ga uit

van je eigen kracht.’

Geert Bouwmeester:

‘Ga met je tijd mee.’

Ze vervolgt: “En de kosten voor advies, daar zullen we

de klanten van moeten overtuigen. Dat we moeten uitzoeken,

inventariseren wat er mogelijk is voor ze. En

als je ziet aan welke eisen wij moeten voldoen, bij advies

en bemiddeling voor een ORV of een AOV! Soms

komt daar een complete inventarisatie op financieel gebied

bij. Plus de zorgplicht die je een leven lang houdt.

Kostentechnisch zijn we daar eigenlijk niet goed tegen

opgewassen.”

Walta: “Dat zal je over de bühne moeten krijgen.

Communicatie is heel belangrijk.”

TOTAALPAKKETTEN

Janssen: “Daarom werk ik met totaalpakketten. Voor

particulieren verzorg ik de hypotheek, de verzekeringen,

de belastingaangifte. Zo’n abonnementsvorm

schept veel duidelijkheid. Je kunt bij ons geen losse

AOV meer krijgen. Voor zakelijke klanten doe ik het

volledige risicomanagement. Plus nog een stuk estate

planning. Alles om de continuïteit te borgen.”

Walta: “En vergeet actief klantbeheer niet! Neem

regelmatig preventief contact op. Laat zien dat je meedenkt.

Zodat de klant zich goed voorbereidt op bijvoorbeeld

extreme weersomstandigheden.”

VERDUURZAMING

Want ook bij verduurzaming kunnen intermediairs

hun toegevoegde waarde tonen. Op de vraag of adviseurs

een trekkersrol moeten innemen op dit gebied,

klinkt een eensluidend ja. Janssen: “Neem nou het

verplichte energielabel C voor kantoorpanden. Stel, in

2029 loopt bij een zakelijke klant de hypotheek af. Zijn

pand heeft nog steeds energielabel F. Gaat de bank die

klant dan straks nog financieren? Gek genoeg hoor je

daar weinig over.”

BRANDRISICO

“Of kijk naar het brandrisico”, vult Walta aan, “nu alles

geëlektrificeerd wordt. Ik hoor van veel adviseurs dat

ze daar vragen over krijgen. Over brandschades die zijn

ontstaan door inpandige accu’s of opladers. Wij zijn al

bezig onze producten daarop aan te passen.”

Janssen: “Deel die schademeldingen alsjeblieft met

ons. Zodat wij onze zakelijke klanten kunnen overtui-



gen dat ze echt die Scope-10-keuring moeten laten uitvoeren.

Sommige klanten moet ik bijna dwingen om

veiligheidsmaatregelen te nemen.”

Bouwmeester: “En dat is nou een van de redenen

waarom wij zo intensief met adviseurs samenwerken.

Want het komt wel eens voor dat wij een grote schade

moeten afwijzen omdat de klant niet aan de eisen voldeed,

iets niet goed geregeld had. Dat vind ik verschrikkelijk,

ik voel me dan heel schuldig. Want het betekent

dat er in de keten tussen verzekeraar, adviseur en de

klant iets is misgegaan. Dan vervullen we de essentie

van ons vak niet goed. Ik wil gewoon uitkeren bij een

schadeclaim, er zijn als ze ons nodig hebben. Want je

weet dat zo’n bedrijf anders failliet gaat.”

NIET ALLEEN GELD VERDIENEN

Een persoonlijke vraag: waar staat jullie bedrijf over

tien jaar? Bouwmeester: “Wij willen groeien. Onder andere

met schadeverzekeringen voor het MKB. Zodat

wij met dat segment, net als nu al met een aantal andere,

de vierde positie op de markt gaan innemen. Dat

komt kortweg neer op een verdubbeling van ons premie-inkomen

bij schade. Om dat te bereiken moeten

we ervoor zorgen dat de klanttevredenheid hoog blijft.

Dat is het allerbelangrijkste.”

‘Maak van bijzaken zoals

de provisietransparantie

geen hoofdzaken’

Janssen heeft andere plannen met haar advieskantoor:

“Ons kantoor draait goed, wij zitten nu aan de maximale

groei gezien het aantal mensen dat we hebben. Meer

kunnen we eigenlijk niet aan. Dus ik verwacht dat wij

over tien jaar deel uitmaken van een samenwerkingsverband.

“Je kunt dat zien als een luxeprobleem. Aan de andere

kant is het kostenaspect ook wel een dingetje. Kijk

naar de fors stijgende tarieven voor automatisering: licenties,

enzovoort.”

Maar Janssen zal zeker niet met de eerste de beste

partij in zee gaan. “Weet je, het gaat niet alleen om

winst maken. We hebben als sector ook een maatschappelijke

taak. Daarbij is openheid over nieuwe vormen

van samenwerking cruciaal om de uitdagingen van de

toekomst gezamenlijk aan te pakken. Ik zoek naar verzekeraars

en collega’s die dat aandurven.”

TIPS

Tot slot krijgen aanwezigen de vraag om tips voor collega-adviseurs,

op weg naar 2030 en verder.

Walta: “Ga uit van je eigen kracht. Maak je rol zo

groot mogelijk bij klanten. Zorg dat je dáár bent waar

de adviesbehoefte het grootst is.”

Janssen: “Probeer het enthousiasme voor je vak

vast te houden. Maak van bijzaken zoals de provisietransparantie

geen hoofdzaken. Laat de relatie met je

klant boven alles staan, de rest komt dan wel.”

Bouwmeester: “Ga met je tijd mee. En als je moeite

hebt met AI of andere technologie, vraag dan een jonge

medewerker om ermee te werken.” Lachend: “Ik heb

net TikTok geïnstalleerd op mijn telefoon. Ik snap nog

niet helemaal hoe het werkt, maar ik zie wel dat het

een prachtig medium is om jongeren te bereiken.” n


HET NIEUWE VUUR RISICO’S VAN...

HET VUUR VAN...


HET VUUR VAN...

ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN ONZE

SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE GEVEN

WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ ZET VVP

DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK.

TEKST STEFAN VAN ENGEN

Altijd in beweging blijven! Zowel privé als

op het werk. Dat begint al een paar keer

per week ’s morgens vroeg in de sportschool.

Zo blijf je lekker fit en start je de

dag ook fris. Want doordeweeks worden

die dagen volledig gevuld met mijn werk

voor Argenta. Daar zet ik mij samen met al mijn enthousiaste

collega’s in om het voor de klant en de adviseur

iedere dag weer beter te doen. Daarvoor zijn we bij

Argenta iedere dag in beweging!

Al meer dan 30 jaar, waarvan ruim zeventien jaar

bij Argenta, werk ik nu in de financiële branche met

hart voor de klant en de adviseur. De contacten met

hen, samen met collega’s, is wat mij drijft om er iedere

dag met veel energie weer voor te gaan. Want de financiële

branche is en blijft continu in beweging. Ik houd

daarbij van korte lijnen en de zaken eenvoudig houden.

En om mensen in beweging te zetten vanuit hun

rol. Iedereen moet doen waar hij/zij goed in is. Het is

belangrijk dat iedereen in het team zo de ruimte krijgt

om proactief met ideeën te komen. Ons motto is niet

voor niets: ‘Met elkaar voor klant en adviseur in alle

eenvoud’. Zo blijven we in beweging en bereiken we de

beste resultaten.

HARTJESKOSTUUM

Een andere zaak waar ik steeds meer in beweging ben

is in de keuken. De passie voor koken is aan het groeien.

En dat levert ook steeds betere resultaten op. In de

herfst zijn de stoofpotten er weer… Waar we lekker van

eten met familie en vrienden. Een belangrijke basis om

naast beweging ook je rust en plezier te pakken.

‘Altijd in

beweging blijven’

En eenmaal per jaar? Dan is het zuiden in beweging

met carnaval. Het bijzondere hier in mijn geval is dat

dit van dochter op vader is overgegaan. Het begint met

het samen zoeken naar een outfit: ook hier iedere dag

wat anders. Voor de liefhebbers: mijn ‘hartjeskostuum’

blijft toch favoriet. En daarna lachen en genieten. Want

dat blijft altijd belangrijk naast alle drukke werkzaamheden

in een wereld om ons heen die continu in beweging

is. n

POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN

STEFAN VAN

ENGEN

MANAGER COMMERCIE &

COMMUNICATIE BIJ ARGENTA


VISIE OP VERANDERING

HENK JANSEN (56) NAM OP 1 OKTOBER, NA 35 JAAR ACTIEF TE ZIJN

GEWEEST IN DE FINANCIËLE ADVIESSECTOR, OFFICIEEL AFSCHEID VAN

SÖDERBERG & PARTNERS. ‘ERBIJ HOREN’ IS ZIJN LAATSTE COLUMN

IN DE VVP-SERIE ‘VISIE OP VERANDERING’.

Erbij horen

TEKST HENK JANSEN

‘We zijn allemaal

anders en wij horen

er allemaal bij’

Afgelopen 1 oktober heb ik afscheid genomen

van Söderberg & Partners en van Expat

Mortgages. Mijn oud-collega’s van Expat

Mortgages hebben mij op vrijdag 4 oktober

een van de mooiste dagen van mijn leven cadeau

gedaan! Middels een trip down memory lane ging

ik met verschillende mensen terug naar locaties waar

het allemaal begonnen is. Prachtige gesprekken, hele

fijne mensen, een lach maar zeker ook een traan.

’s-Avonds waren 250 mensen, waaronder de hoofdredacteur

van dit fantastische magazine/platform, aanwezig

in restaurant Baut in Amsterdam om mijn afscheid

op een ongekende manier te vieren. Ik voelde en

voel mij nog steeds een bevoorrecht mens!

Maar ik kies ervoor om de titel van mijn laatste column

‘Erbij horen’ te noemen. Ik hoorde bij Söderberg

& Partners en ik hoorde als bedenker en oprichter zeker

ook bij Expat Mortgages. Maar hoor ik er nu dan

niet meer bij?

In zeker zin klopt dit inderdaad. Ik heb ervoor gekozen

om afscheid te nemen dus feitelijk hoor ik er niet

meer bij. Maar aan de andere kant zit er nog zoveel gedachtengoed

van mij in Expat Mortgages, zoveel van

mijn DNA, dat ik er de rest van mijn leven mee verbonden

zal blijven. En dus ook erbij zal horen. Ook heb

ik nog steeds vrienden en hele fijne collega’s bij zowel

S&P als Expat Mortgages. Op de een of andere manier

geeft dit een fijn gevoel: ik hoor er nog bij.

BUITENGESLOTEN

Waarom maak ik zo’n punt van ‘erbij horen’? Ik sprak

laatst bij mijn voetbalclub TOS Actief met Abdelhak

Mouktadibillah. Abdelhak is een fantastische man die

allerlei rollen heeft vervuld binnen onze mooie club:

trainer, materiaalman, gastheer, duizendpoot. Abdelhak

legde mij uit dat hij in Nederland altijd ‘een Marokkaan’

zal blijven. Maar als hij in Casablanca is, de plek

waar hij zestig jaar geleden geboren is, dan wordt hij als

Europeaan gezien en niet als local.

Abdelhak had het gevoel dat hij er nergens bij hoorde.

En die boodschap stemde mij somber. Abdelhak

is namelijk één van de fijnste mensen die ik ken, doet

enorm veel goed werk voor onze club en is, net als ik,

gewoon een Amsterdammer.

Maar Abdelhak’s opmerking zette mij aan het nadenken.

Eigenlijk willen wij er allemaal gewoon bij horen.

Bij ons gezin, bij onze familie, bij onze vriendengroep

maar ook bij de club die wij aanhangen of de

groep die wij vertegenwoordigen.

Ik weet nog dat ik op de lagere school zat en dat ik

bepaalde zaken anders uitsprak dan mijn klasgenootjes.

Mijn moeder is van Ierse afkomst en woorden die

een Engelse origine hadden zoals jam of shampoo werden

door mij heel anders uitgesproken dan door alle

andere kinderen. Zelfs de lerares zei ‘sjem’ en ‘sjempoo’.

Op zo’n moment wordt er om je gelachen en heb

je even het gevoel dat je wordt buitengesloten. En dat

is een heel onprettig gevoel.


VISIE OP VERANDERING

Henk Jansen:

‘Zoek naar de

verbinding.’

ANGST

Ik denk dat er op dit moment heel veel groepen personen

zijn die zich buitengesloten voelen. En of dit vrouwen

zijn, omdat ze minder betaald worden en minder

vertegenwoordigd worden in de directie van bedrijven,

of mensen met een handicap, een niet West-Europese

afkomst of een andere religie maakt eigenlijk niet uit.

Stuk voor stuk willen zij er ook bij horen.

Er is op dit moment enorm veel gaande in de wereld

wat ons verdeelt. De onrust en zelfs oorlogen in

sommige delen van de wereld baren mij zorgen. Ook

het politieke klimaat, het gebrek aan tolerantie en de

polarisatie jagen mij oprecht angst aan.

In mijn afscheidsspeech op 4 oktober riep ik mijn

gasten op om te zoeken naar de verbinding. Om niet

te kijken wat ons verschillend maakt, onze huidskleur,

ons geloof, ons geslacht of onze politieke voorkeur,

maar om juist te kijken naar hetgeen ons verbindt. En

als je die verbinding gevonden hebt, dan hoor je erbij!

Dan zijn twee losse individuen ineens een groep van

twee personen geworden. Omdat je allebei gek bent op

skiën of op Ajax bijvoorbeeld.

Ik wil mijn column afsluiten door op te roepen deze

verbinding te zoeken. We zijn allemaal anders en wij

horen er allemaal bij. n

Henk Jansen (tot 1 oktober 2024 partner Söderberg & Partners)

geeft in 2024 in iedere editie van VVP zijn visie op verandering

in de financiële sector. In deze rubriek geen zakelijke

onderwerpen waar hij al veel over publiceert (huizenmarkt,

hypotheekrente, economische omstandigheden, nieuwe pensioenwetgeving,

etcetera), maar reflecties op veranderingen in

onze sector die ons allen aangaan.


CULTUUR

Seada van den

Herik: ‘Een mooi

moment om te

bedenken hoe ik

gelukkig oud wil

worden.’

TWEE JAAR GELEDEN WERD IK VIJFTIG. EEN

MOOI MOMENT OM HET LEVEN TE VIEREN MET 49

ZELFBEWUSTE VROUWEN. NET ZOALS IK MIJN

HUWELIJK IEDERE VIJF JAAR UITGEBREID VIER MET

MIJN MAN, OP WEG NAAR DE 50 JAAR, ZOALS MIJN

GROOTOUDERS VOORLEEFDEN. ROND JE VIJFTIGSTE

KOM JE OP EEN SCHARNIERPUNT IN JE LEVEN. JE

KINDEREN HEBBEN JE STEEDS MINDER NODIG, GAAN

HET HUIS UIT. JE HEBT TIJD OVER EN DENKT NA OVER

HOE JE DIE WIL INVULLEN. MAAR HET WAS VOOR

MIJ OOK EEN MOMENT OM TE BEDENKEN HOE IK

GELUKKIG OUD WIL WORDEN.

TEKST SEADA VAN DEN HERIK,

ALGEMEEN DIRECTEUR ONDERLINGE ‘S-GRAVENHAGE

Daar komen mooie en ingrijpende vragen bij

kijken. Kan en wil ik in dit ruime huis blijven

wonen? Waar gaan onze avontuurlijke

kinderen wonen? Wanneer ga ik met mijn

reislustige ouders het gesprek aan over risico’s?

Hoe ga ik om met mijn eigen fysieke mankementjes,

blijf ik die fixen of ga ik ze accepteren? Wil ik ‘eeuwig’

plezierig doorwerken en in welke rollen dan? Hoe

gaan we om met de situatie als mijn man drie jaar eerder

met pensioen mag? Op welke manier kan ik maatschappelijk

zolang mogelijk nuttig zijn? En hoe houd ik

mijn fijne sociale netwerk in stand en positief gericht?

WOONCARRIÈRE

Voor onszelf hebben we besloten dat we voorlopig

niet verhuizen. We vinden dat onze kinderen zelf hun

wooncarrière moeten vormgeven. Wat is een wooncarrière?

Gewoon starten met het huren van een ‘bezemkast’

en dan steeds een beetje beter gaan wonen.

Daarnaast sluit ik een extra lijfrente af – natuurlijk wel

bij Onderlinge ’s-Gravenhage - om meer flexibiliteit

te hebben rondom de pensioendatum en ben ik actief


CULTUUR

Het leven begint

bij vijftig: waar

droom jij van?

geworden als voorzitter van de KNRB (Roeibond) om

maatschappelijk bij te dragen.

Met mijn zelfstandige ouders bleek het best lastig

om het gesprek aan te gaan over hun toekomst. Je

blijft immers toch altijd het volwassen kind en ik geniet

ook van hun immer voortdurende ambitie. Bij

Onderlinge ’s-Gravenhage hebben we hiervoor een

klein boekje gemaakt ‘Het familiegesprek’, met daarin

tips hoe je met elkaar het gesprek aan kunt gaan over

wederzijdse verwachtingen. Ik ben zelf niet toegekomen

aan de tips en het gesprek. Ik liet het boekje bewust

op tafel slingeren terwijl ik kookte voor de familie.

En tijdens het eten deelde mijn moeder resoluut

een paar antwoorden: inzicht en ondersteuning in de

financiële situatie was bijzonder welkom, maar de fysieke

zorg wilden ze zelf regelen. Bij de koop en inrichting

van hun nieuwe huis hadden ze hier ook al rekening

mee gehouden. Zijn we met elkaar toch weer wijzer

geworden en weten we elkaar nu beter te vinden

op hulpvragen.

WERELD TE WINNEN

Deze vragen over het leven na je vijftigste vormen trouwens

ook de basis van de strategie van Onderlinge ’s-

Gravenhage waarbij wij de financiële instelling van Nederland

willen worden voor mensen in de tweede helft

van hun leven. Want veel Nederlanders hebben deze

vragen na hun vijftigste en er is nog een wereld te winnen

om hierbij mooie concepten en passende financiële

diensten te ontwikkelen. Dat kunnen wij als onderlinge

verzekeraar niet alleen. Daar hebben we de hulp van de

onafhankelijk financieel adviseur hard bij nodig. Daarom

de vraag aan adviseurs: zullen we samen werken

aan inzicht en bewustwording, ondersteunen in het nemen

van beslissingen en gelukkig ouder worden financieel

mogelijk maken? Wij zijn klaar voor de samenwerking,

met als doel om in Nederland de gelukkigste senioren

van Europa te hebben.

Bij de aankondiging van deze strategie heb ik zelf

ook een spannende stap in storytelling genomen. Ik

heb het verteld vanuit mijn persoonlijke beleving, namelijk

door het voordragen van het gedicht dat we op

ons huwelijk ‘cadeau’ hebben gekregen: Onder de appelboom

van Rutger Kopland. Dit gedicht omschrijft een

reflecterende ervaring aan het einde van een dag, waar

het leven in vogelvlucht voorbij komt en eindigt met

mijn toekomstdroom voor als ik oud ben:

Gelukkig kwam er iemand naast mij

zitten, om precies te zijn jij

was het die naast mij kwam

onder de appelboom, zeldzaam

zacht en dichtbij

voor onze leeftijd. n

CULTUUR

In de VVP-rubriek Cultuur geven Seada van den Herik (Onderlinge

’s-Gravenhage, Reane Dalger (Spirited Finance) en

Roy van den Anker (Alpina Group) afwisselend hun visie op

de cultuur(verandering) in de financiële sector.


PARTNER IN KENNIS

WAT ZIJN JOUW GOEDE VOORNEMENS VOOR HET NIEUWE JAAR?

GROTE KANS DAT GEZOND(ER) LEVEN ÉÉN VAN JE GOEDE

VOORNEMENS IS. VOOR VEEL NEDERLANDERS HEEFT DIT DE

HOOGSTE PRIORITEIT. EN FINANCIEEL WELZIJN OOK, WANT ALLES

IS AL DUUR GENOEG OP DIT MOMENT. WILLEN JIJ EN JE KLANTEN

SUPPORT BIJ EEN BETERE MENTALE EN FYSIEKE GEZONDHEID?

EN HET LIEFST ZO VOORDELIG MOGELIJK? KIJK DAN NU WELKE

(COLLECTIEVE) ZORGVERZEKERING IN 2025 HET BESTE BIJ JOU

ÉN JOUW KLANTEN PAST.

Samen bouwen aan een

gezond(er) Nederland

TEKST NATIONALE-NEDERLANDEN

Zorgkosten stijgen, maar er is ook goed

nieuws!

De gezondheid en conditie van Nederland

heeft onze aandacht hard nodig.

Het ziekteverzuim in Nederland blijft

hoog en de zorgkosten in Nederland nemen

verder toe. Dat betekent dat ook

de premies van de zorgverzekeringen

stijgen. En dat is voor veel mensen een

grote zorg met alle andere oplopende

kosten. Korting op de basisverzekering

is sinds 2023 al niet meer toegestaan.

Het goede nieuws? Met een collectieve

oplossing bied je klanten voordeel met

korting op de aanvullende verzekeringen.

Zoals de collectieve zorgverzekering

Zorg Vrij van Nationale-Nederlanden

met veel extra’s.

Einde restitutiepolissen, hoe zit het ook

alweer?

Het einde van de restitutiepolissen is in

zicht. Een verzekering waarbij je zelf bepaalt

naar welke zorgverlener je gaat en

(letterlijk) eerst zelf je rekening betaalt,

is niet meer te koop. De verzekeraars

bieden deze restitutiepolissen niet meer

aan. De stijgende kosten in de gezondheidszorg

maken dat deze meest uitgebreide

basisverzekeringen onbetaalbaar

‘Met een collectieve oplossing

bied je klanten voordeel met

korting op de aanvullende

verzekeringen’

worden. Mensen die de meeste zorg nodig

hebben, kozen vaker voor deze basisverzekering.

Keuze uit naturapolissen en combinatiepolissen

Klanten kunnen kiezen uit een naturapolis

of combinatiepolis:

Naturapolis:

Bij een naturapolis vergoedt de verzekeraar

de zorgverleners waarmee ze een

contract hebben. Dit zijn de basisverzekeringen

met de lagere premies. Heeft

de zorgverlener geen contract met de

verzekeraar? Dan vergoedt de verzekeraar

maar een deel van de zorgkosten.

Combinatiepolis:

Met de combinatiepolis hebben

klanten meer vrije zorgkeuze. De premie

voor de combinatiepolis is meestal

hoger dan de naturapolis, maar goedkoper

dan de oude restitutiepolis.

Collectieve zorgverzekeringen houden je

werknemers mentaal en fysiek fit

Steeds meer werkgevers bieden col-


NATIONALE-NEDERLANDEN

lectieve zorgverzekeringen aan. Het

kost een werkgever niets om dit aan

te bieden aan werknemers. En het

heeft veel voordelen voor werkgevers

én werknemers. Zoals een betere

mentale en fysieke gezondheid. We

zien in de markt dat vooral grote bedrijven

een collectieve zorgverzekering

aanbieden. Maar voor het mkb is

dit net zo interessant en ook mogelijk.

Hier ligt een mooie kans voor jou

als adviseur. Nog meer voordeel voor

werknemers bieden? Een werkgever

kan via de werkkostenregeling een

bijdrage doen in de zorgverzekeringskosten.

Vanuit goed werkgeverschap

kunnen werkgevers daarbij een verzekering

bieden die helpt werknemers

mentaal en fysiek fit te houden. En

dat wordt steeds belangrijker.

Hoog ziekteverzuim en mentale gezondheid

Het ziekteverzuim in Nederland is hoog.

Het aandeel psychisch verzuim blijft

stijgen. Ruim veertig procent van de

werkgevers ziet psychische klachten als

hoofdoorzaak van langdurig verzuim.

En een vijfde van hen verwacht een toename

van werkgerelateerd psychisch

verzuim. Uit een eerder rapport van

TNO blijkt dat ruim een kwart van de

werknemers in de leeftijd 25 tot 35 jaar

burn-outklachten ervaart. Deze werknemers

ervaren stress door prestatiedruk,

sociale druk, financiële onzekerheid

en soms ook mantelzorg.

Preventie en mentale gezondheid

Het stijgend langdurig verzuim is een

zorgwekkende trend. Werkgevers moeten

meer doen aan preventie om langdurig

verzuim te verminderen. Werknemers

ervaren actieve ondersteuning

voor mentale gezondheid als positief.

Een (collectieve) zorgverzekering kan

werkgevers helpen met preventieve

maatregelen voor mentale gezondheid.

Bijvoorbeeld met online ggz dienstverlening.

Maar denk ook aan de mkb verzuim-ontzorgverzekering

met het preventiepakket.

Daarmee kun je als adviseur

werkgevers helpen bij het verkorten

en voorkomen van verzuim.

Lange wachtlijsten voor hulp bij mentale

gezondheid

Nog een zorgwekkende trend zijn de

wachtlijsten in de ggz die te lang zijn.

Werkgevers willen niet dat werknemers

lang moeten wachten op hulp. Daarom

biedt Nationale-Nederlanden in de

(collectieve) zorgverzekering online ggz

dienstverlening aan via Welshop. Geen

lange wachtlijsten, maar direct hulp

voor werknemers in hun vertrouwde

omgeving met een ervaren psycholoog.

Ook via Gezondeboel biedt de verzekeraar

werknemers mentale ondersteuning

met programma’s voor onder andere

stress, overspanning en burn-out.

Meer mentale ondersteuning voor grote

bedrijven

Bedrijven met meer dan 100 werknemers

ondersteunt Nationale-Nederlanden

met een Preventief Medisch Onderzoek

(PMO). Dat geeft werkgevers

inzicht in de fysieke en mentale gezondheidsrisico’s

binnen de organisatie.

Zo weten werkgevers op welk vlak zij

dienstverlening kunnen inzetten om de

fysieke en mentale gezondheid te verbeteren.

Dat levert niet alleen fittere

werknemers op. Het zorgt ook voor een

grotere inzetbaarheid, meer productiviteit

en een lager ziekteverzuim. Vanuit

de wet bescherming persoonsgegevens

mogen deze inzichten niet te herleiden

zijn naar personen. Daarom biedt Nationale-Nederlanden

deze inzichten voor

grotere bedrijven.

Henk Blok: ‘Bij

Nationale-Nederlanden

doen we er alles aan om

werknemers mentaal en

fysiek fit te houden.’

Collectiviteitskorting en extra dekkingen

“Bij Nationale-Nederlanden doen we er

alles aan om werknemers mentaal en

fysiek fit te houden. Zo krijgen verzekerden

standaard het Fit Pakket bij hun basisverzekering.

Werknemers die kiezen

voor Zorg Vrij krijgen collectief voordeel.

Zoals korting tot 25 procent op

aanvullende verzekeringen voor werknemers

én hun gezinsleden. En ze krijgen

ook extra diensten en vergoedingen

voor een betere mentale en fysieke

gezondheid. Zo krijgen werknemers

bijvoorbeeld meer behandelingen voor

fysiotherapie. Adviseer je naast de collectieve

zorgverzekering ook collectieve

inkomensverzekeringen? Dan heb je de

optimale aanpak waarbij je als adviseur

samen met ons zorgt voor mentaal en

fysiek fittere werknemers”, vertelt Henk

Blok, commercieel verantwoordelijk

voor de collectieve zorgverzekeringen

bij Nationale-Nederlanden.

Meer informatie over collectieve

zorgverzekeringen

Een collectieve zorgverzekering van

Nationale-Nederlanden is zo geregeld.

Neem contact op met je (interne) accountmanager.

Of bekijk meer informatie

op adviseur.nn.nl/zorg n

Fitte werknemers.

Onze support heb je.


Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt

het hart van iedere VVP-editie en biedt need

to know-informatie voor iedere adviseur.

Met onder meer de vertaling van belangrijke

Kifid-uitspraken op het gebied van leven,

schade en hypotheken naar de dagelijkse

adviespraktijk, de rubriek Permanent Actueel

en informatie en tips met betrekking tot

Innovatie, Compliance, Marketing & Sales,

Inkomen, Purpose en Duurzaamheid.

FOTO PETER BEEMSTERBOER


ADFIZ

In het hypotheekgesprek komen veel onderwerpen aan de orde. De klant

wil uiteraard alles weten over onderwerpen als de mogelijke financieringsvormen,

rente, aflossing en belastingaftrek. En ook de gevolgen van arbeidsongeschiktheid

en overlijden zijn onderwerpen die aan bod komen. Een

onderwerp dat soms lastiger is om te bespreken is relatiebeëindiging.

Cruciale rol adviseur bij

relatiebeëindiging

TEKST ADFIZ

Terwijl relatiebeëindiging heel vaak direct gevolgen heeft voor beide

partners. In het bijzonder voor vrouwen: uit cijfers blijkt dat 44

procent van de vrouwen in Nederland financieel afhankelijk is van

de partner of de overheid, tegen 23 procent van de mannen. Als

een relatie wordt beëindigd, zijn het dan ook vaak vooral vrouwen die de

financiële gevolgen daarvan merken.

Een relatiebeëindiging kan dus net zo impactvol zijn op de financiële

planning van een klant als overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid.

Toch staat het niet standaard in dat rijtje. En ook al is het niet

te verzekeren, goede afspraken en informatie kunnen wel degelijk helpen

om toekomstige problemen te voorkomen. In samenwerking met De

Scheidingsdeskundige heeft Adfiz een kennisportaal Scheiden/Relatiebeëindiging

ontwikkeld met handvatten, tips en tools. In het kennisportaal

wordt de rol van de adviseur belicht op de twee momenten dat relatiebeëindiging

ter sprake kan komen: tijdens de relatie en op het moment dat

klanten daadwerkelijk gaan scheiden.

BIJ RELATIEBEËINDIGING

Als klanten hun relatie verbreken worden zij geconfronteerd

met verschillende uitdagingen op

financieel en fiscaal terrein. Het is logisch dat

hun adviseur helpt bij het ontslag hoofdelijke

aansprakelijkheid en het aanpassen van de verzekeringen.

Maar de adviseur kan hen ook bijstaan

door te wijzen op de stappen die ze moeten

doorlopen bij een (echt)scheiding. Dat zijn

enerzijds onderwerpen die door andere deskundigen

worden afgehandeld, zoals het opstellen

van een ouderschapsplan, het verdelen van de

bezittingen en schulden en kinderen partneralimentatie.

Maar er zijn ook belangrijke, impactvolle

onderwerpen waar de adviseur een cruciale

rol kan spelen. Bijvoorbeeld pensioenafwikkeling,

overlijdensrisico na de scheiding, de verzekeringsportefeuille

en de belastingaangifte in

het jaar van de scheiding.

GEDURENDE DE RELATIE

Tijdens de relatie draait het ondermeer om het

onderwerp op de agenda zetten. Daarvoor zijn

handvatten ontwikkeld die kunnen helpen het

onderwerp makkelijker bespreekbaar te maken.

Een ander aspect in deze fase is klanten bewustmaken

van de financiële risico’s bij relatiebeëindiging.

Hiervoor is een factsheet ontwikkeld

waarin het scheidingsrisico aan de hand van de

thema’s financiële afhankelijkheid, vermengen

van geld, aangaan van schulden en woningbehoud

voor klanten op een rijtje wordt gezet.

‘Einde

relatie heeft

vaak direct

gevolgen

voor beide

partners’

TOOLKIT

Naast de eerdergenoemde handvatten en factsheet

biedt het kennisportaal allerhande tools,

rapporten en relevante links over dit onderwerp.

Ook is een document opgenomen over

hypotheekadvisering en relatiebeëindiging,

waarin aan de hand van praktijkvoorbeelden

wordt ingegaan op verschillende risico’s en gevolgen

die samenhangen met het life event relatiebeëindiging.

n

Meer informatie op adfiz.nl/relatiebeeindiging

NR NR 5/61 DECEMBER FEBRUARI 2019 2024 VVP | 73

LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN

Financieringsvoorbehoud

HYPOTHEKEN – Op dit moment worden veel woningen aangekocht

zonder financieringsvoorbehoud. Consumenten lopen daarmee aanzienlijke

risico’s maar voelen zich hiertoe toch gedwongen om een kans te

maken om een woning te kunnen kopen. Juist bij deze kwetsbare klanten

wordt extra aandacht van de adviseur gevraagd: “Het behoort ook tot de

zorgplicht van de adviseur om bij het begeleiden bij en het adviseren over

het verkrijgen van een hypothecaire geldlening rekening te houden met

de gegeven termijn voor het inroepen van een financieringsvoorbehoud.

Van de adviseur mag worden verwacht dat hij de voortgang van een hypotheekaanvraag

bewaakt, relevante termijnen in de gaten houdt en dat

hij actie onderneemt bij eventuele aanvullende vragen van de hypotheekverstrekker.”

Verzwaarde bewijslast

HYPOTHEKEN – Stel dat de consument klaagt dat de adviseur nooit heeft

gewezen op het belang van een ORV in het kader van het aangaan van een

hypotheeklening en de adviseur stelt dit wel te hebben gedaan. Wie moet

dan wat bewijzen? De klant dat de adviseur deze waarschuwing niet heeft

gegeven of de adviseur dat hij deze mededeling wel heeft gedaan?

De Geschillencommissie legt dan een verzwaarde motiveringsopdracht

op de adviseur: “Naar het oordeel van de commissie is deze betwisting

door de adviseur onvoldoende onderbouwd. Op de adviseur als

professionele dienstverlener rust namelijk een verzwaarde motiveringsplicht

als het gaat om welke afspraken de consumenten en de adviseur

eventueel hebben gemaakt en wat hij met de consumenten heeft besproken.

Het ligt op de weg van de adviseur om het adviesdossier en de gespreksverslagen,

die zich in zijn domein bevinden, te bewaren om in kwesties

zoals de onderhavige de nodige informatie daaruit aan te kunnen

leveren. Op grond van de verzwaarde motiveringsplicht mag van de adviseur

worden verwacht dat hij ter motivering van zijn betwisting van de

stellingen van de consumenten voldoende feitelijke gegevens, zoals het

adviesrapport of notities van het adviesgesprek, verstrekt om de consumenten

aanknopingspunten te verschaffen voor een eventuele bewijslevering.

Dat een adviseur geen gespreksverslagen/aantekeningen heeft gemaakt,

komt voor zijn rekening en risico.”

Publiekrechtelijke

normen

HYPOTHEKEN – In de sector komt de vraag

met enige regelmaat aan de orde: mag de Geschillencommissie

in haar privaatrechtelijke beoordeling

over aan haar voorgelegde klachten

ook aandacht besteden aan de publiekrechtelijke

normen zoals die bijvoorbeeld in de Wft zijn

opgenomen.

Ja, zegt de CG-Kifid:“De commissie stelt

voorop dat naar vaste lijn in haar uitspraken een

professionele financiële dienstverlener een (bijzondere)

zorgplicht heeft. Doel daarvan is onder

meer de consument te beschermen tegen

de gevaren van eigen lichtvaardigheid of gebrek

aan inzicht. Hoe ver die zorgplicht gaat, hangt

af van de concrete omstandigheden van het geval,

waaronder de toepasselijke publiekrechtelijke

regels. “ – Uitspraak GC 2024- 0818

Leren van Kifid-uitspraken – De uitspraken van Kifid bevatten

regelmatig leermomenten voor financieel adviseurs en verzekeraars.

In elk nummer vat VVP een aantal relevante uitspraken samen.

De samenvatting Hypotheken

wordt u aangeboden door de


Box 3 blijft een thema dat veel vragen oproept, vooral door

recente en geplande veranderingen. Met dit artikel geven we

je inzicht in wat er speelt, welke gevolgen dit heeft, en hoe je

hierop kunt inspelen in je adviespraktijk.

Veranderingen in Box 3

TEKST LINDENHAEGHE

Sinds 2001 werd vermogen in Box 3 belast op basis

van een fictief rendement van vier procent tegen

30 procent. Dit systeem bleek oneerlijk; spaarders

met lage rendementen betaalden relatief veel

belasting, terwijl beleggers met hoge rendementen minder

betaalden. De Hoge Raad oordeelde in 2017 dat deze

werkwijze in strijd was met het recht op eigendom en het

discriminatieverbod.

Als reactie introduceerde de overheid een aangepast

systeem dat werkte met forfaitaire rendementen per vermogenscategorie,

zoals spaargeld en beleggingen. Dit stelsel

leidde echter opnieuw tot rechtszaken, omdat het de

praktijk onvoldoende weerspiegelde.

KERSTARREST

In 2021 vernietigde de Hoge Raad het systeem opnieuw.

Het forfaitaire rendement sloot nog steeds niet aan bij

de realiteit, wat wederom als discriminerend werd beoordeeld.

De jaren 2017 tot 2022 worden herzien met behulp

van de Wet rechtsherstel Box 3. Voor de periode 2023-

2026 geldt een tijdelijke Overbruggingswet. Vanaf 2027

(of later) komt naar verwachting de Wet Werkelijk Rendement,

gebaseerd op daadwerkelijk behaalde rendementen.

In de herstel- en overbruggingswet wordt de belastingheffing

op dezelfde manier berekend. Dit gebeurt aan de

hand van zes stappen. Zie figuur 1.

In het huidige systeem wordt het vermogen verdeeld in

drie categorieën met elk een forfaitair rendement: banktegoeden

1,03 procent, beleggingen en andere bezittingen

6,04 procent, schulden 2,47 procent.

Hoewel deze percentages deels gebaseerd zijn op actuele

en historische gegevens, blijft het probleem dat belasting

wordt geheven over fictieve rendementen. Dit systeem

werd in juni 2024 door de Hoge Raad wederom onrechtvaardig

verklaard. De belasting mag voortaan alleen

worden geheven over daadwerkelijk behaalde rendementen,

mits belastingplichtigen dit kunnen aantonen. FIGUUR 1


JOUW VAKBEKWAAMHEID

WET WERKELIJK RENDEMENT

De Wet Werkelijk Rendement, die naar verwachting

in 2027 of later wordt ingevoerd,

brengt fundamentele veranderingen:

1. Belasting op werkelijk rendement. Dit

omvat zowel directe (bijvoorbeeld rente,

huur) als indirecte rendementen (zoals

waardestijging bij verkoop).

2. Heffingsvrij inkomen. Het huidige heffingsvrije

vermogen wordt vervangen door

een belastingvrij rendement van 1.250

euro.

3 Verliesverrekening. Verliezen kunnen

worden verrekend met Box 3-inkomsten

uit andere jaren.

4. Waarderingsregels. Vermogens worden

gewaardeerd op basis van marktwaarde,

met specifieke regels voor bijvoorbeeld

vastgoed en start-ups.

Het nieuwe stelsel vereist nauwkeurige administratie

en kan belastingplichtigen dwingen

tot strategische keuzes, zoals het plaatsen

van vermogen in een andere box.

In figuur 2 maken we de verschillen tussen

de drie verschillende situaties voor je inzichtelijk.

Dit doen we aan de hand van een

casus met daarin de volgende gegevens: alleenstaande

klant.

– Spaarrekening per 1 januari 200.000 euro,

rendement 2023 2.200 euro, waarde per

31-12: 202.200 euro.

– Beleggingen (voornamelijk obligaties) per

1-1 150.000 euro, rendement 2023 6.500

euro, kosten vermogensbeheerder 1.500

euro, waarde per 31-12 155.000 euro.

– Verhuurd appartement WOZ-waarde

300.000 euro (zowel in 2023 als in 2024).

Economische waarde = WOZ-waarde.

– Aflossingsvrije hypotheek: 200.000 euro.

Rente 2023 8.000 euro.

– Huurinkomsten 2023 18.000 euro. Onderhoudskosten

3.000 euro.

– Lening aan een familielid: 100.000 euro.

Rente: twee procent.

ADVIESPRAKTIJK

Deze wijzigingen hebben grote gevolgen

voor de adviespraktijk. Denk aan de vraag of

een lening beter in Box 1 of Box 3 past, of de

optimale behandeling van een tweede woning.

Het is belangrijk om klanten goed te

begeleiden in de complexe overgangsperiode

naar een eerlijker belastingsysteem. n

FIGUUR 2

VAKBEKWAAMHEID IN VERTROUWDE HANDEN

Als financieel adviseur is het belangrijk continu op de hoogte te zijn van

de relevante ontwikkelingen binnen je vakgebied. Met de rubriek ‘Jouw

vakbekwaamheid’ in VVP informeren wij jou over

verschillende actualiteiten die jouw beroepspraktijk

direct raken. Aan bod komen wetswijzigingen,

nieuwe regelingen en nog veel meer!


INKOMEN

Tegenover je zit een ondernemer van

34 jaar. Ze wil een AOV afsluiten die

voldoende uitkeert voor al haar

uitgaven. Niet alleen nu, maar ook in de

toekomst. Je primaire reactie is om een

arbeidsongeschiktheidsverzekering tot

AOW-leeftijd te adviseren.

Levensloopbestendig stapelen

TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL

Dat is immers wat veel verzekeraars aanbieden, eventueel aangevuld

met een kortlopende uitkering gedurende de eerste jaren.

Vervolgens kijk je wat beter naar het inventarisatieformulier.

Haar hypotheek is over 25 jaar afgelost, wat haar vaste lasten

behoorlijk verlaagt. De uitkering kan dus gedeeltelijk stoppen als ze 59 is.

Je constateert dat ze twee AOV’s nodig heeft: één die tot haar zestigste

verjaardag uitkeert en één tot haar AOW-leeftijd.

Helaas werken niet alle verzekeraars hieraan mee. Een veel gehoord

argument is dat er bij arbeidsongeschiktheid twee verschillende beoordelingen

moeten worden gedaan. Dat is niet waar. In de meeste gevallen is

de eindleeftijd het enige verschil tussen beide polissen, plus eventueel de

indexering (afhankelijk van de hypotheekvorm). Variatie in beoordelingscriterium

of uitkeringsdrempel zal niet nodig zijn. Dat betekent dezelfde

claimbeoordeling voor beide polissen, alleen de uitkeringen eindigen op

een ander moment.

Administratieve bezwaren worden ook opgeworpen. Verder zouden

dubbele vaste kosten, die enkele verzekeraars nog hanteren, ongewenst

zijn. Mijn ervaring is dat ondernemers die paar euro’s netto per maand

niet zo’n probleem vinden. Een maatwerkdekking opgebouwd uit twee

polissen is immers goedkoper dan één AOV met een hoog verzekerd bedrag

tot de eindleeftijd. Zelfs als je het bedrag later zou verlagen, wat

vaak wordt geadviseerd.

‘Ik pleit al

jaren voor een

spekkoek-

AOV!’

SPEKKOEK

Een tweede AOV met een lagere eindleeftijd is

passend voor allerlei lasten die op een zeker moment

wegvallen, zoals kosten voor kinderen,

aflossing van een (zakelijk) krediet, een ingroeiregeling

binnen een samenwerkingsverband en

alimentatieverplichtingen. Soms vallen deze uitgaven

al op jonge leeftijd weg. Een eindleeftijd

van lager dan 55 jaar komt echter in de praktijk

nauwelijks voor. Verzekeraars suggereren dat je

dan beter voor een AOV met een beperkte uitkeringsduur

kunt kiezen. Voor sommige lasten volstaat

dit inderdaad. Voor de hier genoemde verplichtingen

is het echter geen passende oplossing.

Het moment waarop deze lasten wegvallen

staat immers vast en is niet gerelateerd aan

het moment waarop iemand arbeidsongeschikt

raakt. Daarnaast kan sprake zijn van een vrijkomend

bedrag of een (pensioen)uitkering die voor

de eindleeftijd ingaat. Kortom: er zijn voldoende

argumenten om meer dan één AOV af te sluiten.

Met de verwachte BAZ zullen rubriek A en B vermoedelijk

ook in ere worden hersteld.

Dat er weinig naar dergelijk maatwerk

wordt gevraagd is geen argument om het niet

aan te bieden. Adviseurs vragen nou eenmaal

niet telkens opnieuw naar iets wat er niet is,

toch is de behoefte er wel degelijk. Moet je het

risico als noodoplossing dan maar bij twee verzekeraars

onderbrengen? Daarom pleit ik al jaren

voor een dekking die uit meerdere lagen is

opgebouwd: een spekkoek-AOV!

WIE DURFT?

Er kan nog een schepje bovenop: een oplossing

die rekening houdt met toekomstige lastenstijging

(denk aan studiekosten kinderen) of

inkomstendaling, zoals ontvangen partneralimentatie

of een oudere partner zonder adequate

pensioenopbouw. Om dat goed te verzekeren

wil je nu al afspreken dat de uitkering vanaf een

bepaald moment juist hoger wordt. En daarna

wellicht weer lager… Dit zou een actuarieel

hoogstandje vereisen maar het is niet onmogelijk.

Welke verzekeraar durft dit aan? n


KLANTGERICHTHEID

We willen allemaal van betekenis zijn, privé en zakelijk. Voor

steeds meer jongeren is het zelfs essentieel. Hoe ziet dat er

bij jouw organisatie uit? Staan klant én medewerker echt

centraal? Wordt er zorgvuldig met milieu, maatschappij en

energiebronnen omgesprongen? Het is essentieel hier concrete

invulling aan te geven.

Gewoon betekenisvol zijn

TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT

Betekenisvol zijn draait niet om het bouwen van luchtkastelen

waarin containterbegrippen als ‘de klant centraal’ en ‘veel ontwikkelingsmogelijkheden

voor medewerkers’ zonder echte inhoud,

geroepen worden. Het draait om authenticiteit en oprecht

de wereld voor medewerkers, klanten, de maatschappij en het bedrijf zelf

beter willen maken. Samen werken aan duurzame waardecreatie.

Een wereld zonder verzekeringen is niet meer voor te stellen. Dan

zouden de risico’s om te ondernemen te groot worden. Durven we niet

meer volop te genieten van reizen en zullen we autorijden tot een minimum

gaan beperken. Kortom, de economie zal tot stilstand komen en

het levensgeluk zal afnemen. Het is betekenisvol werk en toch is het personeelsverloop

in de branche hoog. Dat roept de vraag op of de branche

wel voldoende in staat is om de rol van verzekeringen in de maatschappij

duidelijk te maken. En of het lukt om medewerkers de ruimte te geven betekenisvol

te mogen zijn. Hoe motiverend is het om de premies, die klanten

moeten betalen, weer fors te zien stijgen? Om geen goed inzicht te

krijgen in aantallen klanten, klanttevredenheid en nieuwe klanten? Om in

een taal van omzet, royementen, polisdichtheid, compliance en overvoer

met elkaar te communiceren? Ik denk dat het beter kan, zowel in de verzekeringsbranche

als ook in andere branches.

HOE LAAT JE BETEKENISVOL WERKEN?

Laat je inspireren door betekenisvolle merken

zoals een Tony’s Chocolonely. Zeker één

van mijn favoriete merken. Er staat een mooie

droom geformuleerd: ‘Samen maken we 100%

slaafvrij de norm in chocolade’. De route, de

doelen, de samenwerkingsprincipes en werkwijze

staan helder geformuleerd. En last but not

least, ze geven het goede voorbeeld. En ja, dit

kan voor iedere organisatie op een unieke wijze

worden vormgegeven, dus ook voor bedrijven

in de verzekeringsbranche. Echt van betekenis

‘Maak de

wereld net

iets mooier’

zijn en duurzaam waarde creëren, gaat niet vanzelf.

Dit vraagt om een visie die in alle facetten

van de organisatie wordt doorgevoerd. Neem je

medewerkers en klanten mee op de reis om van

nog meer betekenis te zijn. Ontwerp hoe dit er

vervolgens uitziet in dienstverlening, producten

en communicatie naar klanten. En hoe kun je

van meer waarde zijn voor medewerkers? Welk

mandaat geef je? Hoe kun je ze betrokken houden

bij de resultaten in een taal die gaat over

het echt helpen van mensen? En hoe geef je invulling

aan duurzaamheid en welke rol neem je

in de (lokale) samenleving? Krijgen medewerkers

de ruimte om een dag per jaar samen te

besteden aan een lokaal goed doel? Als je je bedrijf

echt betekenis geeft, maak je én de wereld

net iets mooier én zul je ervaren dat het verloop

van medewerkers daalt. n

Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur

van het boek ‘De klant-energieke organisatie’.

Zij kent de financiële sector als geen ander en

was werkzaam onder meer bij ARAG.


WARTAAL

Van de week gaf ik een training A-varia

actualiteiten aan een grote groep

Rmia’s. Het was online via Zoom en

iedereen stond op mute. Met 75 man

wordt het anders een kakofonie. Ik

hou van lesgeven, maar zo’n eenzijdig

zendverhaal is niet heel leuk. Dus

ging ik als een razende door de stof

heen. Bij het thema goed werkgeversaansprakelijkheid

zette ik nog een

tandje snelheid erbij, want hoe die

aansprakelijkheid zit, dat weten mijn

toehoorders natuurlijk wel. Dacht ik.

Wat nou als…

TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.NU

Omdat ik niet gestoord werd in mijn

verhaal, had mijn andere hersenhelft

blijkbaar even niets te doen. Werkgeversaansprakelijkheid,

je bent aansprakelijk

voor datgene wat je mensen overkomt of

doen tijdens werktijd. Maar wat nou als je eigenaar

bent van een fabriek met grote machines

waar geschreven instructies voor zijn, wat

nou als je zorgpersoneel hebt, die medicatie

moeten geven, wat nou als je een vuil verwerkend

bedrijf bent en met chemische stoffen om

moet gaan, wat nou als je niet weet dat jouw

mensen moeite hebben met lezen. Wat nou,

als er heel veel mensen zijn die niet goed kunnen

lezen en toch werken.

Wat dan?

Er zijn inmiddels best wat uitspraken geweest

van rechters over het niet goed of onvoldoende

instrueren van werknemers. Alleen

geschreven instructies aanbieden in het Nederlands

is niet voldoende gebleken als je anderstaligen

aan het werk hebt, mondelinge instructies

idem dito. Er is een uitspraak over het gebruik

van pictogrammen om met een bepaalde

machine te werken. In alle gevallen kreeg de

werkgever geen gelijk en was hij aansprakelijk voor het ongeval van zijn

medewerker. In deze zaken ging het vaak om een anderstalig persoon.

Maar hoe zou het nou gaan als blijkt dat je medewerker gewoonweg niet

goed kan lezen en jij er van uit bent gegaan dat die dat wel kan? Wat voor

uitspraken zouden daarover zijn? Ik heb ze nog niet gezien, maar dit soort

situaties moeten zich wel voordoen denk ik zo.

Als we weten dat ergens tussen de 700.000 en 1.5 miljoen werkende

mensen (of meer) laaggeletterd zijn en we weten dat die vooral werken

in de zorg, de landbouw, de industrie en de horeca, moeten we dan

niet checken of ze moeite hebben met lezen en schrijven en moeten we

ze dan niet de ruimte bieden om daar wat mee te doen? Dat is in ieders

belang. Als werkgever ben je immers aansprakelijk voor datgene wat je

medewerker doet tijdens het werk en de gevolgen daarvan. Een ongeval

met een machine, verkeerde medicatie toegediend, je kunt je er van alles

bij voorstellen.

Ik ging direct hard nadenken over een product voor werkgevers waarbij

zij mensen kunnen laten testen op leesvaardigheid en ze daarmee helpen.

Misschien kunnen we ze dan wel een lagere premie

voor de Wegas laten betalen?

Mijn andere hersenhelft moest toen er weer

even bij blijven omdat ik bij de online sessie was

‘Mensen op

weg helpen

én premies

verlagen’

aangekomen bij het thema Wet Kwaliteitsborging

voor het bouwen. En daar heb ik beide hersenhelften

voor nodig.

Maar het borrelt. Hoe kunnen we zowel

mensen op weg helpen als aantrekkelijkere premies

of voorwaarden voor hun verzekering realiseren.

Wat nou als… n


BEDRIJFSADVIES

Onlangs werd mij gevraagd: hoe kan ik mijn key medewerkers meer bij mijn

bedrijf betrekken? De betreffende ondernemer dacht erover om zijn mensen

te laten participeren via aandelen. Snel was duidelijk dat aandelen simpelweg

‘geven’ geen optie is. Oneerlijk tegenover andere medewerkers en de fiscus

beschouwt dit als een beloning of gift, wat leidt tot loon- of schenkbelasting.

Medewerkers Aandelenplan

TEKST RUTGER WESTENBURG, WESTENBURG BEDRIJFSADVIES

Ik vertelde hem over het Medewerkers Aandelenplan,

kortweg MAP. Door medewerkers

aandelen te laten kopen of verkrijgen, kunnen

ze deelnemen in het resultaat en de waardeontwikkeling

van de onderneming. Het vraagt

om een commitment voor een bepaalde periode

en het draait vooral om het binden en boeien

van medewerkers. Deelnemende medewerkers

lopen uiteraard ook risico als blijkt dat de onderneming

niet goed loopt, het is belangrijk dat

risico goed te communiceren.

Een bonus of winstdelingsregeling kan een

optie zijn. Echter, een MAP creëert een sterkere

binding, omdat medewerkers dan mede-eigenaar

zijn. Bovendien zijn er fiscale voordelen.

Zolang een medewerker minder dan vijf procent

van de aandelen bezit en de aandelen in privé

houdt, is de opbrengst, bestaande uit winst en

waardeontwikkeling, onbelast.

DE JUISTE PRIJS BEPALEN

Een eerlijke, marktconforme prijs voor de aandelen

is cruciaal. Anders kan de fiscus oordelen

dat de medewerker is bevoordeeld, met mogelijke

naheffingen tot gevolg. Ik adviseer altijd

een vooroverleg met de Belastingdienst en

een onafhankelijke waardering van de aandelen

door een expert.

Een goede structuur is essentieel. Maak duidelijke

afspraken over het vertrek van een medewerker,

bijvoorbeeld met de Good Leaver–

en Bad Leaver-clausules. Als een medewerker

vertrekt of op staande voet wordt ontslagen

(Bad Leaver), kan hij bijvoorbeeld verplicht

worden om zijn aandelen met een korting te

verkopen.

Let ook op de aandelenuitgifte: het is onverstandig

om steeds nieuwe aandelen uit te geven.

Zorg voor wat armslag, zodat je later eventueel

nog iemand kunt laten instappen. Overweeg

ook om de aandelen te certificeren, waardoor

zeggenschap en economisch eigendom

van elkaar gescheiden worden. De aandelen

worden dan ondergebracht in een Stichting Administratiekantoor

(STAK), dat de zeggenschap

over de aandelen beheert.

Aangezien de aandelen tegen een marktconforme

waarde moeten worden gewaardeerd,

kan het voor medewerkers soms lastig

zijn om in te stappen. Een oplossing is het werken

met een koopholding. Medewerkers kunnen dan tegen een lagere

instapprijs mede-eigenaar worden door deels eigen geld in te leggen en

deels een schuld aan te gaan bij de bestaande aandeelhouders. Dit kunnen

ze terugbetalen met dividenduitkeringen.

LAAT JE GOED ADVISEREN

Voor de ondernemer zijn er wel wat opstartkosten verbonden aan een

MAP. Heb je een EBITDA van 500.000 euro of meer, dan zijn de kosten van

het opzetten van een MAP vaak gerechtvaardigd. Denk aan de oprichting

van de STAK, de koopholding, het opstellen van een leveringsovereenkomst

voor de certificaten, een leningsovereenkomst en een aandeelhoudersovereenkomst,

waarin onder andere wordt afgesproken wat de gevolgen

zijn als de onderneming verkocht wordt.

Kortom, overweeg je een Medewerkers Aandelenplan, laat je goed adviseren.

Zoals Cruyff al zei: “Da’s logisch.” n

‘Eerlijke, marktconforme prijs

voor de aandelen is cruciaal’


BOUWSTENEN VOOR SUCCES

Veel ondernemers zoeken naar manieren

om hun bedrijf te versterken. Een

populaire oplossing is samenwerken

met een ander kantoor of een groter

concern. Hoewel dit tot succes kan leiden,

loopt het vaak minder soepel dan

gedacht. Te vaak wordt de ‘snelle’ weg

gekozen, wat leidt tot teleurstellingen.

Samen verder: r:

valkuilen en kansen

TEKST JELLE BARTELS, THE MAIN THING

Als het gesprek met een mogelijke samenwerkingspartner goed

voelt, wordt al snel de telefoon gepakt. Accountants en advocaten

worden ingeschakeld voor de financiële en juridische zaken.

Dit lijkt een logische stap. Zij brengen immers de expertise mee

die nodig is. Toch leidt dit vaak tot frustratie. Accountants en advocaten

richten zich vooral op risicobeheersing en juridische structuren. Dit leidt

af van het grotere plaatje: de gezamenlijke toekomstvisie. In plaats van

verbinding ontstaat juist afstand.

Het is natuurlijk belangrijk om risico’s en juridische kwesties goed te

regelen. Maar dit moet niet het beginpunt van de samenwerking zijn. Het

zijn eerder obstakels die later op de weg komen. Een sterke samenwerking

vraagt om een focus op het grotere geheel en de lange termijn. Wat

willen jullie samen bereiken? Hebben jullie dezelfde ambities en kijk op

zaken als groei en klantgerichtheid? Dit soort vragen moeten altijd het

uitgangspunt zijn bij samenwerking.

BEDRIJFSWAARDEN

Het is ook belangrijk om de bedrijfswaarden te

verkennen. Deze moeten op elkaar aansluiten.

Een kloof in waarden kan later voor onoverkomelijke

problemen zorgen. Daarnaast moet je

kijken of de klantgroepen van beide kantoren

elkaar versterken. Is er voldoende overlap?

Door deze zaken in kaart te brengen, creëer

je vertrouwen en begrip. Dit helpt om medewerkers

te overtuigen van de waarde van samenwerking.

Deze investering in tijd en aandacht

levert uiteindelijk veel meer op dan direct

‘Investeer in

de toekomst,

niet in

problemen’

de hulp van externe partijen inroepen. Pas als er

een gedeelde visie en ambitie is, kan de samenwerking

verder vorm krijgen. Wanneer de fundering

van de samenwerking goed ligt, kun je

effectiever samenwerken met accountants en

advocaten. Hun rol wordt ondersteunend. Ze

helpen om jullie toekomstplannen te realiseren.

Dit voorkomt dat zij de samenwerking onnodig

ingewikkeld maken.

Als de verkenningsfase aantoont dat jullie

ambities te veel verschillen, kun je beter op

tijd stoppen. Zo voorkom je onnodige kosten en

frustraties. Te vaak worden accountants en advocaten

ingeschakeld voordat er een duidelijke

basis is.

Samenwerken biedt financieel adviseurs een

kans om te groeien. Maar het is geen kwestie

van snel handelen. Eerst moet er aandacht zijn

voor de toekomst, waarden en klantgroepen.

Dit zorgt voor een stevig fundament voor een

duurzame samenwerking. Daarna is het pas tijd

om de accountant en advocaat erbij te betrekken.

Deze aanpak voorkomt teleurstellingen.

Het leidt tot een winstgevender en duurzamer

resultaat.

Of je nu wel of niet verder gaat met de samenwerking,

de investering in tijd en aandacht

betaalt zich altijd terug. n


DUURZAAMHEID

Duurzamer en efficiënter

In de media wordt regelmatig gediscussieerd

over het beleggingsbeleid van verzekeraars.

En ook de uitkomsten van de

Eerlijke Verzekeringswijzer worden met

enige regelmaat belicht. Veel minder

vaak wordt er gesproken over wie, wat en

hoe we verzekeren. Niet alleen duurzame

beleggingen maken een verzekeraar

duurzaam, maar ook de verzekeringen

zelf dragen bij aan duurzaamheid.

TEKST BJÖRN JALVING, TURIEN & CO.

KANSEN BIJ VERDUURZAMING

In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken

Björn Jalving en Paul Burger van Turien &

Co./AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs

bij verduurzaming. Reacties zijn welkom

op bjalving@turien.nl.

Bij duurzame verzekeringen denkt u

waarschijnlijk aan dekking voor zonnepanelen,

elektrische auto’s of duurzaam

schadeherstel. Dit valt inderdaad

onder de definitie. Er is echter een extra dimensie

die samenwerking binnen de sector vereist.

Zonder samenwerking worden adviseurs en

klanten overspoeld met vragenlijsten.

Waarom is samenwerking nodig? Omdat

de Corporate Sustainability Reporting Directive

(CSRD) eraan komt. De CSRD vereist dat grote

bedrijven transparant zijn over hun invloed op mens, milieu en maatschappij.

Ze moeten de risico’s en kansen die hieruit voortvloeien identificeren

en uitleggen hoe ze deze risico’s beheersen. Dit alles moet worden

samengevat in een rapport dat duidelijke informatie biedt aan hun stakeholders.

40 VERSCHILLENDE ANTWOORDEN!

Voor verzekeraars valt deze duurzaamheidsimpact uiteen in drie onderdelen:

beleggingen, eigen bedrijfsvoering en de verzekeringsportefeuille.

Vooral de rapportageverplichting over de verzekeringsportefeuille zal

ervoor zorgen dat verzekeraars meer informatie nodig hebben over wat

zij verzekeren. Wat is bijvoorbeeld de CO2-uitstoot van een auto of een

pand?

Begin dit jaar heeft het Innovatieplatform van het Verbond van Verzekeraars,

waar ik vanuit Ansvar lid van ben, bij vier verzekeraars uitgevraagd

wat de hoeveelheid CO2-uitstoot is voor tien auto’s. Dit leidde tot

40 verschillende antwoorden! Dit kunnen we aan onze klanten niet uitleggen.

Waarom stoot dezelfde auto volgens de ene verzekeraar meer uit

dan bij de andere? En dan te bedenken dat CO2-uitstoot slechts één van

de meetpunten is. We moeten er voor waken dat we adviseurs en klanten

gaan overspoelen met vragenlijsten of allemaal afzonderlijk andere data

gaan inkopen. Waardoor er een onoverzichtelijke brij aan scores ontstaat

die niet met elkaar zijn te vergelijken.

Ik ben dan ook blij dat het Verbond van Verzekeraars, net als de Nederlandse

Vereniging van Banken, dit in projectverband gaat oppakken voor

onze sector. Het Verbond van is voornemens

om een gezamenlijke rapportagestandaard te

ontwikkelen. Die voorkomt dat iedere verzekeraar

dit afzonderlijk moet doen. Een gezamenlijke

aanpak is efficiënter voor zowel klanten,

‘Uitdagingen

van de CSRD

omzetten in

kansen’

adviseurs als verzekeraars. Bovendien maakt

het verzekeraars beter vergelijkbaar! Met een

gezamenlijke aanpak en heldere communicatie

kunnen we de uitdagingen van de CSRD omzetten

in kansen. Laten we trots zijn op de stappen

die we zetten richting een duurzamere toekomst

voor de verzekeringsbranche. n


Er zijn mogelijk tienduizenden WIA-beschikkingen onjuist. Minister

Van Hijum (SZW) heeft op 4 september 2024 de Tweede Kamer

geïnformeerd dat in steekproeven van 2020 tot nu toe een substantieel

aantal onjuistheden zijn aangetroffen. Rond de 30 procent is

onjuist beoordeeld. Gevolg is dat de hoogte en de duur van de WIAuitkering

mogelijk niet juist is berekend. In dit artikel gaan we in op

de problemen bij het UWV en de gevolgen voor de uitkeringen.

Gevolgen problemen bij UWV

TEKST MARJOL NIKKELS

Gezien de complexiteit en de omvang van de totale populatie is

het voor UWV nog niet mogelijk om precies aan te wijzen welke

mensen benadeeld zijn en om welke bedragen het gaat. Ook

is nog onvoldoende in beeld of deze fouten bijvoorbeeld bij bezwaar

of beroep nog gecorrigeerd zijn. UWV is daarom gestart met een

diepgaand onderzoek. Dit is een enorme klus want dit moet op individueel

niveau gebeuren.

Een mogelijke oorzaak van de vele fouten is dat medewerkers bij UWV

onder zo’n hoge druk werken, dat er onvoldoende aandacht is geweest

voor de kwaliteit van de beoordelingen. Er zijn signalen geweest van interne

rapportages dat zaken niet goed gingen, maar deze zijn onvoldoende

opgevolgd. De Tweede Kamer heeft gevraagd om een extern onafhankelijk

onderzoek over de problemen bij UWV.

Door dit externe onderzoek blijft het aangekondigde herstelplan wel

wat langer liggen. De verwachting is dat in het voorjaar van 2025 het herstelplan

gereed is.

ZORGVULDIGE AFWEGING

Het uitgangspunt is dat mensen waar mogelijk alsnog de uitkering krijgen

waar ze recht op hebben. Nabetalingen worden dus door UWV altijd

gedaan. Echter, wat gebeurt er als de werknemer te veel uitkering heeft

ontvangen? In hoeverre worden te veel uitbetaalde uitkeringen teruggevorderd?

Daarover wordt aangegeven dat als de betrokkene redelijkerwijs

had kunnen weten dat de uitkering niet juist was, er wel een terugvordering

ingesteld wordt.

‘Onvoldoende aandacht voor de

kwaliteit van de beoordelingen’

Voor de werknemers hebben nabetalingen mogelijk

grote gevolgen, bijvoorbeeld omdat dan

ook ontvangen toeslagen, zoals de huurtoeslag

en zorgtoeslag, terugbetaald dienen te worden.

UWV is daarom verplicht om een zorgvuldige

afweging te maken over de oorzaak en gevolgen

van een herziening en terugvordering.

WIA-DAGLOON

Een ander probleem waar UWV mee kampt is

dat de Centrale Raad van Beroep (CRvB) stelt

dat de wijze van vaststelling van het WIA-dagloon

bij loonloze tijdvakken niet langer houdbaar

is. Dit betekent dat ook het WIA-dagloon

niet juist is berekend indien de werknemer in het

refertejaar voor ziekte loonloze periodes heeft

gehad. Het verdiende loon in het refertejaar is

bij de vaststelling van het WIA-dagloon altijd

gedeeld door 261 werkdagen. Stel dat iemand

daadwerkelijk maar 130 loondagen heeft gehad,

dan valt de WIA-uitkering te laag uit. Want bij

de vaststelling van het het WW-dagloon wordt

het verdiende loon gedeeld door de werkelijke

loondagen en dus komt het WW-dagloon hoger

uit. De CRvB vindt dit discriminatie op grond

van arbeidsongeschiktheid, handicap, beperkingen

of een gezondheidstoestand. UWV moest in

deze drie zaken het dagloon opnieuw berekenen

en daarmee afwijken van de wettelijke regels

van het dagloonbesluit. Van het CRvB moest

echter het WIA-dagloon op dezelfde wijze worden

vastgesteld als het WW-dagloon.


INKOMEN

WIA-AANVULLINGSVERZEKERINGEN

Ook voor de private verzekeraars die WIA-volgende

aanvullingsproducten aanbieden, zijn er

grote gevolgen. Gaat de uitkering omhoog of

omlaag, dan is er achtereenvolgens minder of

juist meer aanvulling nodig. Bij herziening van

in het verleden verstrekte WIA-uitkeringen leidt

dit tot correcties achteraf van al uitgekeerde

verzekeringsbedragen. Dit zal in goede afstemming

door UWV en de private verzekeraars

moeten gebeuren om de werknemer hiervan

niet de dupe te laten worden.

En bij het eigenrisicodragerschap WGA met

aanvullende verzekering kan een stijging van de

schadelast voor de werkgever ook betekenen

dat er nabetalingen gedaan moeten worden. De

verzekeringspremies die WGA ERD-verzekeraars

hanteren, zijn voor het verleden betaald en naverrekend.

Door de fouten bij UWV krijgen deze

VEREENVOUDIGDE WIA-BEOORDELING

60-PLUSSER EINDIGT OP 31 DECEMBER 2024

Alleen personen die uiterlijk 31 december

2024 60-plusser zijn en einde wachttijd bereiken,

komen nog in aanmerking voor de

vereenvoudigde WIA-beoordeling zonder inzet

van de verzekeringsarts.

De WIA-keuring wordt gedaan door de arbeidsdeskundige.

Indien de betrokkene niet

werkt, is er sprake van een standaard WGA

80-100 procent toekenning. De maatregel

zou al eindigen op 31 december 2023 maar is

met een jaar verlengd om de achterstanden

bij de WIA-beoordelingen in te lopen.

Persoonlijk sta ik achter de afschaffing.

Dit is geen structurele oplossing. In de praktijk

zagen we dat de maatregel als een vervroegde

uittredingsregeling (VUT) is gebruikt,

terwijl sommigen nog wel mogelijkheden

hadden om te werken.

Gevolg is dat vanaf 2025 de achterstanden

bij de WIA-beoordeling weer fors op

gaan lopen. Sinds 1 juli 2024 geldt wel de

maatregel praktisch beoordelen. De inzet

van de verzekeringsarts is dan minimaal nodig.

Voor de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid

wordt het nieuwe loon

van de werknemer genomen. Voorwaarde is

dat het werk passend is en een bepaalbaar

en representatief inkomen wordt verdiend.

verzekeraars nu mogelijk echter achteraf verhogingen van de uitkeringen

voor hun rekening. Deze correcties kunnen bovendien tot wel vijf jaar teruggaan.

De precieze gevolgen van het corrigeren van fouten verschillen per

verzekeringstype. Bij de WGA-hiaat verzekering uitgebreid keert de verzekeraar

een aanvulling op de WGA-uitkering uit. Heeft UWV de WGAuitkering

juist te hoog vastgesteld en moet de werknemer geld aan UWV

terugbetalen, wat gaat er dan gebeuren met de uitkering van de private

verzekeraar?

Het externe onderzoek dat uitgevoerd moet worden moet ook ingaan

op de gevolgen voor de verzekeringen en een oplossing bieden hoe dit het

beste opgelost kan worden. n

Marjol Nikkels is directeur bij Sensio Opleidingen B.V.


AI IN DE ADVIESPRAKTIJK

Werken aan Vertrouwen:

Verantwoorde AI in de

Adviespraktijk

In dit vijfde deel van de serie ‘AI in de Adviespraktijk’ deelt

Dennie van den Biggelaar, CTO van Onesurance.ai, inzichten

over de maatschappelijke en ethische aspecten van kunstmatige

intelligentie (AI). Hij benadrukt hoe cruciaal vertrouwen

is bij het verantwoord inzetten van AI binnen de verzekeringssector.

In het eerste deel (VVP 1, 2024) liet hij zien hoe je van

start gaat met Machine Learning, in het tweede deel (VVP 2)

hoe je AI operationaliseert in je bedrijfsprocessen, in het derde

deel (VVP 3) stond integratie van AI-software in bestaande

IT-landschappen centraal en in VVP 4 ‘Meten = leren’.

Vertrouwen vormt de basis van elke relatie

tussen klanten, verzekeraars en

intermediairs. Als je AI inzet om klantrelaties

te onderhouden, mag dit dus

nooit ten koste gaan van het wederzijds vertrouwen.

Sterker nog: een nieuwe technologie

zou dit vertrouwen juist moeten versterken.

Maar hoe vind je de juiste balans tussen

de mogelijkheden van enerzijds geavanceerde

AI-technologie en anderzijds verantwoordelijkheid,

transparantie en vertrouwen? Tot een jaar

geleden ontbraken hiervoor duidelijke kaders

of richtlijnen. Dit vormde een drempel voor

eindverantwoordelijken om de mogelijkheden

van AI te verkennen.

TEKST DENNIE VAN DEN BIGGELAAR, ONESURANCE

AI ACT

Gelukkig is er nu de AI Act, die al in juni 2023

werd aangenomen door het Europees Parlement

en die vanaf 2025 stapsgewijs van kracht


wordt. Dit is de eerste wetgeving die AI op grote

schaal reguleert binnen de EU. Het doel is om

een kader te bieden voor een ethische en duurzame

inzet van AI en daarmee het vertrouwen

van gebruikers en klanten te vergroten.

Zo ziet ook de AFM de AI Act als een noodzakelijke

stap om consumenten te beschermen

en het vertrouwen in AI-toepassingen te kweken.

Transparantie, eerlijkheid en veiligheid zijn

volgens de AFM cruciaal voor AI-implementaties

in de financiële sector.

De wet verdeelt AI-systemen in risicocategorieën.

In de verzekeringssector vallen veel

toepassingen onder de hoog-risico categorie,

omdat deze AI-oplossingen directe invloed hebben

op de financiële situatie van klanten. Voor

hoog-risico toepassingen stelt de AI Act strenge

‘Door de verantwoordelijkheid wettelijk

vast te leggen, is de tijd van ‘vrijblijvend

experimenteren’ met AI voorbij’

transparantie- en beveiligingseisen. Zowel klanten als adviseurs moeten

kunnen inzien welke factoren tot een bepaald verzekeringsadvies hebben

geleid.

DATA-ETHISCHE KADERS

Naast de AI Act moeten verzekeraars in Nederland voldoen aan de dataethische

richtlijnen van het Verbond van Verzekeraars. Deze richtlijnen

benadrukken transparantie, proportionaliteit en zorgvuldigheid bij datagebruik.

Ze helpen verzekeraars en intermediairs om data op een verantwoorde

manier te beheren en klanten goed te adviseren.



De ethische richtlijnen komen in veel opzichten

overeen met de AI Act, maar zijn minder strikt

afdwingbaar. Waar de AI Act harde sancties

kent, moedigen de richtlijnen van het Verbond

bedrijven aan om zelf verantwoordelijkheid te

nemen. Ze bieden ook ruimte voor maatwerk,

waardoor intermediairs hun AI-implementaties

kunnen afstemmen op klantbehoeften.

INGREDIËNTEN VERANTWOORDE AI

Zowel de AI Act als het Verbond van Verzekeraars

pleiten voor een verantwoorde inzet van

AI. Zo moet een verantwoorde AI toepassing

tenminste aan een aantal essentiële eisen voldoen:

Eerlijk en niet-discriminerend. De toepassing

van AI mag nooit een negatieve impact hebben

op individu of maatschappij, moet altijd eerlijk

handelen en mag niet ongehoord discrimineren

op basis van leeftijd, geslacht en etniciteit;

Transparant en uitlegbaar. Transparante en

uitlegbare toepassingen maken het mogelijk

voor adviseurs, acceptanten en eindconsumenten

om te begrijpen hoe een advies tot stand is

gekomen, wat bijdraagt aan transparantie en

dus aan vertrouwen;

Betrouwbaar en veilig. Het algoritme wordt

kwantitatief gemonitord op betrouwbaarheid,

eerlijkheid en veranderingen in de data of de onderliggende

modellen en wordt periodiek kwalitatief

ge-audit door een externe expert;

Voldoet aan privacy wetgeving. Datagebruik

voldoet aan de AVG en gebruikte data wordt

zoveel mogelijk geminimaliseerd, geanonimiseerd

en ge-encrypt zodat het niet-herleidbaar

is naar individuen;

Verantwoordelijkheid nemen. Er wordt expliciet

vastgelegd wie in welke mate verantwoordelijk

is voor de AI-toepassing en de bijkomende risico’s,

zodat de naleving van afspraken en regelgeving

kan worden gecontroleerd en ge-audit.

Adviseurs en acceptanten zullen deze normen

direct herkennen, omdat deze sterk overeenkomen

met de Wft. Het is dus volkomen logisch

dat dezelfde eisen ook worden gesteld aan een

AI-toepassing die deze menselijke experts moet

ondersteunen.

Dennie van den Biggelaar: ‘Duidelijk

kader voor een duurzame toekomst.’

GEVOLGEN VAN NIET-NALEVING

De AI Act is geen vrijblijvende richtlijn en is juist bedoeld om verantwoorde

AI af te dwingen. Niet voldoen aan de regels kan forse financiële en juridische

gevolgen hebben, met boetes die kunnen oplopen tot zes procent

van de wereldwijde jaaromzet van een bedrijf. Niet-naleving kan bovendien

leiden tot reputatieschade en verlies van klanten. Intermediairs, die

hun dienstverlening baseren op klantrelaties, lopen bij overtredingen ook

een verhoogd risico op claims en aansprakelijkheid.

Zonder strikte naleving van de AI Act, en zonder deskundig toezicht

op AI-systemen, riskeren bedrijven naast boetes, ook aanwijzingen van de

AFM, terwijl beroepsaansprakelijkheidsverzekeraars, zoals BAVAM, dergelijke

claims niet (zonder meer) meeverzekeren. Het niet naleven van de AI

Act kan daarom niet alleen de klantrelaties schaden, maar ook de operationele

continuïteit en verzekerbaarheid van een bedrijf in gevaar brengen.

Verzekeraars en intermediairs, die AI inzetten voor risicoanalyse, prijsbepaling,

acceptatie en advies, krijgen dus te maken met extra verplichtingen.

De gevolgen van het niet naleven moet voorkomen dat organisaties

met AI aan de slag gaan, zonder hiervoor de juiste expertise en kennis

in huis te hebben. Door de verantwoordelijkheid wettelijk vast te leggen,

is de tijd van ‘vrijblijvend experimenteren’ met AI voorbij.


KEURMERK VOOR VERANTWOORD AI

De mate waarin een nieuwe technologie

wordt vastgelegd in richtlijnen, protocollen

en wetgeving zegt iets over de volwassenheid.

Een logisch gevolg is dus dat er een keurmerk

komt voor AI-toepassingen die voldoen aan

de wetgving en richtlijnen. Zo vinden we het

heel normaal dat we onze auto elk jaar laten

keuren en dat auto’s uitgebreid getest worden

voordat de consument ermee de weg op gaat.

Dit zorgt ervoor dat de techniek veilig en soepel

functioneert zoals het hoort en dat je geen

ongelukken veroorzaakt of een gevaar bent

voor anderen.

Je mag van een AI-systeem dezelfde principes

verwachten. Vraag om een keurmerk

of bewijs van de gehanteerde wetgeving en

richtlijnen en welke tests hiervoor zijn ondergaan.

Is dit intern getest of is dit uitgevoerd

door een objectieve externe specialist? Als

eindverantwoordelijke is het aan te raden om

deze hoge eisen te stellen aan de techniek die

je gebruikt.

VERANTWOORD ‘BY DESIGN’

Bij het ontwikkelaars van nieuwe AI-toepassingen is het raadzaam om bij

het ontwerp van het AI-systeem al rekening te houden met eerlijkheid,

transparantie, veiligheid en privacy. Dit principe wordt Responsible AI by

design genoemd. In plaats van AI-systemen achteraf te evalueren en te

corrigeren voor veranderende wetgeving, worden de principes van verantwoorde

AI proactief toegepast op basis van ethische overwegingen, zodat

privacybescherming en veiligheidsmechanismen in de kern zijn verweven

in de technologie.

NAAR EEN DUURZAME TOEKOMST

De AI Act en de ethische kaders van het Verbond van Verzekeraars vormen

samen een duidelijk kader voor een duurzame toekomst waarin technologie

en ethiek hand in hand gaan. Verzekeraars en intermediairs krijgen

hiermee de kans om AI op een verantwoorde manier in te zetten, zodat

klantvertrouwen wordt versterkt en de kwaliteit van advies verbetert.

De toekomst zal waarschijnlijk een hybride vorm zijn waarin weten regelgeving

samengaan met ethische normen. Verzekeraars en intermediairs

kunnen deze kaders gebruiken om hun AI-strategieën af te stemmen op

klantbehoeften en daarnaast te voldoen aan hoge eisen van transparantie

en integriteit. Dit biedt intermediairs de kans om met moderne technologie

een betrouwbare en ethische adviespraktijk te bouwen, waarin klanten

op een persoonlijke én verantwoorde manier worden geholpen. n

‘De toekomst zal

waarschijnlijk een hybride

vorm zijn waarin weten

regelgeving samengaan met

ethische normen’


In deze rubriek legt AI strateeg Dennie van den Biggelaar (Onesurance)

uit hoe je specifieke AI en machine learning toepast op ‘advies in de

praktijk’. In verschillende edities van VVP worden de volgende onderwerpen

uitgelicht:

• Starten met specifieke AI en ML

• Operationaliseren in bedrijfsprocessen

• Integreren in bestaand IT landschap

• Meten = leren: KPIs voor ML

• Ethiek, regelgeving en maatschappij

• AI en ML: een kijkje in de nabije toekomst


COLUMN

HET WORDT TIJD DAT VOOR DE REIS-

VERZEKERING DE UITZONDERINGSPOSITIE

WORDT AANGEPAST EN DAT ZIJ GEWOON NET ALS

ANDERE PARTICULIERE SCHADEVERZEKERINGEN

BELAST WORDT MET 21 PROCENT. DAT VERGT

EEN WETSWIJZIGING, MAAR SCHEELT EEN HOOP

WERK, LEVERT DE STAATSKAS OOK NOG IETS

MEER OP EN SCHEPT VOORAL DUIDELIJKHEID.

TEKST RICHARD JOUSTRA, MONEYVIEW

Er zijn twee zekerheden in het leven: de

dood en belastingen, aldus Benjamin

Franklin, één van de founding fathers

van de Verenigde Staten. In Nederland

wordt sinds de jaren ‘70 van de vorige

eeuw assurantiebelasting op verzekeringen

geheven en dit levert de Nederlandse staat tegenwoordig

ruim 3,5 miljard euro per jaar op.

Reisverzekeringen nemen als het gaat om assurantiebelasting

een bijzondere positie in, omdat ze

veelal zijn opgebouwd uit meerdere verzekeringen of

dekkingen. Daardoor kunnen ze belaste (bijvoorbeeld

automobilistenhulp) en vrijgestelde (zoals bagage)

onderdelen bevatten. Om het nog complexer te

maken zijn er daarnaast dekkingen met een gemengd

karakter die zowel belaste als vrijgestelde onderdelen

bevatten. Denk aan een dekking voor wintersport,

waarbij de sportuitrusting niet belast is maar de vergoeding

voor ongebruikte skipassen en -lessen door

ziekte of ongeval wel. De overheid (lees: de Belastingdienst)

vond het nodig om die dekkingen met

een gemengd karakter, zoals de wintersportdekking,

sinds april 2012 te belasten met forfaitaire bedragen.

Voor die tijd waren deze dekkingen nog onbelast. In

de circulaire (REIS-L 2011/ 04), die op 28 november

2011 is verspreid onder reisverzekeraars die zijn aangesloten

bij het Verbond, is de zienswijze op de heffing

van assurantiebelasting over reisverzekeringen

van de Belastingdienst beschreven. Hierin staat letterlijk:

“Het staat iedere maatschappij vrij zich al dan

niet (geheel) aan de regeling te conformeren per

1 april 2012.”

WILLEKEURIG

En dat blijkt! In het MoneyView Special Item Reisen

Caravanverzekeringen van april (Special Item nr.

166) toonden we aan dat de huidige methodes die

worden gebruikt om de assurantiebelasting op reisverzekeringen

te bepalen nogal uiteenlopen en (onbedoeld)

willekeurig uitpakken. De verschillen zijn

niet uit te leggen en totaal niet transparant. En als

verzekeraars al niet verklaren dat de afdracht van de

assurantiebelasting conform de wettelijke regeling is,

dan is zij toch zeker wel in lijn met de afspraken die

hierover zijn gemaakt met de Belastingdienst. Echter,

soms weten ze zelf niet eens hoe het zit: “Het

is lastig uit te leggen”. Zo lastig zelfs dat een aantal

verzekeraars aan de consument geen zichtbare assurantiebelasting

in rekening brengt, maar achteraf op

basis van de verhouding tussen belaste en onbelaste

premie zijn deel afdraagt. Op de websites van verze-


MONEYVIEW

Een ongelukkig

huwelijk

keraars staat geregeld bij de reisverzekeringen dat de

getoonde premies inclusief assurantiebelasting zijn,

maar hoeveel dat dan precies is weten ze blijkbaar

zelf niet eens. Of ze lopen er tegen aan dat de premiegrondslagen

van de Belastingdienst niet goed zijn

in te regelen in de softwaresystemen, waardoor ze

(met toestemming) als alternatief gaan rekenen met

een afwijkend percentage. En dus komen we soms assurantiepercentages

tegen die uiteenlopen van 7,77

tot 13,65 procent, waarvan niemand weet hoe deze

tot stand komen. Deze percentages blijven voor de

consument overigens onbekend.

GROTE UITDAGING

MoneyView stelt zich tot doel om de vergelijkbaarheid

en transparantie van financiële producten te

vergroten. Voor schadeverzekeringen kan dat als het

gaat om een premievergelijking prima met premies

exclusief assurantiebelasting, behalve voor reisverzekeringen.

Voor reisverzekeringen is het telkens weer

een grote uitdaging om de producten van verschillende

aanbieders vergelijkbaar te houden en de assurantiebelasting

correct te berekenen. Vanwege de onderlinge

verschillen in methodes voor het berekenen van

assurantiebelasting en het gebrek aan transparantie

op dit punt volstaat alleen een vergelijking inclusief

assurantiebelasting.

Eigenlijk zouden reisverzekeringen een ander

soort uitzonderingspositie moeten krijgen. Namelijk

door ze juist volledig te belasten met assurantiebelasting.

Want laten we eerlijk zijn: waarom is mijn

kleding thuis met 21 procent belast op de inboedelverzekering,

maar onbelast als ik ze in mijn koffer

mee op reis neem omdat de bagagedekking dan als

‘transportverzekering’ is aan te merken? Een reisverzekering

is nou niet bepaald de duurste verzekering

en bij de assurantiebelasting die er mee is gemoeid

is, gaat het echt om peanuts. Bij de forfaitaire bedragen

van de Belastingdienst gaat het bij de doorlopende

reisverzekeringen voor de wintersportdekking

bijvoorbeeld om 2,52 euro op jaarbasis voor één

persoon, om nog maar te zwijgen over de kortlopende

reisverzekering waar het per dag gaat om 1/360

deel van die 2,52 euro. Ik hoor u denken: ‘waar gaat

‘Over reisverzekeringen

zou gewoon 21 procent

assurantiebelasting

moeten worden geheven’

dit over?’ Bedenk dan dat het vervolgens gaat om 21

procent over deze bedragen. Dus in het geval van een

wintersportdekking op een kortlopende reisverzekering

wordt er aan assurantiebelasting 0,00147 euro

per dag voor één persoon in rekening gebracht.

Er zijn twee zekerheden in het leven: de dood en

belastingen, ‘behalve die op reisverzekeringen’ zou

ik daar aan willen toevoegen zolang de huidige systematiek

blijft bestaan. n

Richard Joustra is Productspecialist Variaverzekeringen

bij MoneyView.


Dank aan alle sponsors van de VVP

Advies Award 2024 die de advieshelden

van Nederland een podium hebben gegeven

VVP 5-6-24 voor web

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template ?