Revista Apólice #207

fraudes
Emprestar a carteirinha do seguro
saúde para um conhecido sem
plano ou inverter a responsabilidade
em uma colisão de automóvel
envolvendo terceiros. A exemplo dos
casos mais graves, como simular a morte
de alguém para receber a indenização do
seguro de vida, todos eles se caracterizam
como fraude. “Há várias modalidades de
fraude bastante conhecidas no mercado.
Algumas pessoas praticam essas ações e,
às vezes, por falta de conhecimento, não
sabem que estão praticando um crime”,
lembra o diretor de Operações da Yasuda
Marítima, Celso Ricardo Mendes.
As fraudes comprovadas no segmento
(sem considerar previdência, saúde e
capitalização) somaram R$ 448 milhões
em 2014 – ou seja, 1,7% em relação aos
sinistros avisados dos Seguros Gerais –,
de acordo com a CNseg. No ano anterior,
as práticas criminosas totalizaram R$
350 milhões (1,5%) e em 2012, R$ 340
milhões (1,2%). Mas os números podem
ser ainda mais altos, considerando que
neste ramo a fraude é difícil de ser identificada
e, principalmente, de ser comprovada.
“Até que se prove o contrário,
o golpista continua sendo visto como um
bom consumidor”, diz Ana Rita Petraroli,
advogada e presidente dos Grupos Nacionais
da Associação Internacional de
Direito de Seguro (AIDA) e do Comité
Ibero Latino-Americano de Direito dos
Seguros (CILA) de combate à fraude.
Na opinião do gerente de Prevenção
e Combate à Fraude da CNseg, Ricardo
Tavares, “a fraude em seguros pode
geralmente ser um crime sem sangue,
mas não é um crime sem vítimas”, pois
a ação enfraquece e desequilibra todo o
sistema securitário. Propostas e sinistros
fraudulentos exaurem os recursos pagos
por clientes honestos, que são destinados
a cobrir sinistros verdadeiros. Assim, o
custo é suportado por todos os segurados.
“A incidência de fraude tem impacto
sobre as seguradoras e os clientes, afetando
diretamente a sociedade como um
todo, já que a fraude também pode ser
utilizada para financiar outras atividades
criminosas e prejudica a penetração de
novos clientes”, diz ele.
O que motiva os golpistas
Há dois tipos de fraudadores: os profissionais,
que fazem parte de quadrilhas
especializadas que conhecem o mercado
segurador e as condições gerais de um
seguro e agem de maneira premeditada
para obter indenização ilícita ou superior
ao prejuízo; e os de ocasião, que tendem
a agir sozinhos, aproveitando uma oportunidade.
No segundo caso, Ana atenta
para um equívoco cultural. “O segurado
não se vê parte da estrutura do seguro e
imagina que, ao fraudar o produto, não
vai atingir ninguém quando, na verdade, o
valor do prêmio é ligado de forma umbilical
ao risco. Ou seja, ele próprio e todos
os outros segurados terão que arcar com
essa conta, e não a seguradora”, lembra
a advogada.
A demora na análise dos inquéritos
também facilita a realização das artimanhas.
O fraudador tem a certeza de
que, ao ser investigado, não sofrerá as
consequências por causa da impunidade.
Tecnologias como prevenção
Para coibir as ações criminosas,
a Superintendência de Seguros Privados
(Susep) estabeleceu, por meio da
Circular 344/07, que as seguradoras
implementassem controles internos
específicos para a prevenção de golpes.
Atendendo ao pedido, elas desenvolveram
metodologias, processos e sistemas
internos para tratar e identificar inconsistências.
Quase todas elas se valem de
uma ferramenta em comum: o Disque
Fraude, canal para que qualquer pessoa
possa realizar uma denúncia anônima.
As situações relatadas são avaliadas
para que se analise a possibilidade de
fraude e, em caso positivo, as instâncias
e investigadores são acionados.
Mas quando o assunto é tecnologia,
as ferramentas se diversificam. A Zurich,
por exemplo, aposta em sistemas que
efetuam cruzamentos entre as bases de
dados internas da empresa e bases de
dados públicos. Este cruzamento gera
alertas para possíveis golpes, posteriormente
analisados por uma equipe
especializada. Dependendo da tentativa
de fraude, profissionais de campo podem
ser acionados para levantar informações
mais detalhadas. “Neste processo de
apuração é comum buscarmos laudos
técnicos, visitas e depoimentos de testemunhas”,
explica o superintendente de
sinistros da seguradora, Daniel Cunha.
Além disso, a empresa investiu recente-
Celso Ricardo Mendes, da Yasuda
❙❙Marítima
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❙❙Ana Rita Petraroli, advogada
❙❙Ricardo Tavares, da CNseg