Revista Apólice #232

Ano 23
Número 232
Maio 2018

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editorial
Ano 23 - nº 232
Maio 2018
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opinião desta revista.
Somos parceiros,
não o inimigo
Mais de uma vez os atores do mercado de seguros ouviram
esta frase e ela sempre se mostrou verdadeira. Desta vez, as
novas empresas de tecnologia que surgem para aliviar as “dores”
do mercado, as insurtechs, chegam trazendo novidades tanto
para a operação das seguradoras quanto para a distribuição dos
produtos.
Elas estão presentes em vários setores e utilizam as palavras
que fazem parte da transformação digital de qualquer mercado:
blockchain, inteligência artificial, learning machine, chatbot, entre
outras, agora se tornam conhecimento obrigatório principalmente
para os profissionais e empresas que não são nativos digitais.
Com a imensa capacidade do ser humano de se adaptar,
logo o mundo estará totalmente digitalizado. Será que o universo
irá se transformar em algum episódio global de Black Mirror
(série que espelha a utilização de novas tecnologias em nosso
cotidiano)? Talvez não, mas ainda temos muito a aprender sobre
a aplicabilidade e segurança do mundo gerido por robôs.
Mas não devemos ser alarmantes: o mercado vai se transformar
gradualmente, possivelmente em um curto espaço de
tempo. Acredito que aos corretores de seguros caberá um papel
similar ao do jornalista, guardadas as devidas proporções. Qualquer
um pode produzir um texto informativo, mas um texto com
credibilidade, técnica e isenção precisa de um jornalista para ser
feito. Da mesma forma, qualquer um pode vender seguro, mas
um produto adequado às reais necessidades de cada cliente precisa
de um bom intermediário, com conhecimento do mercado
e de suas nuances.
Boa leitura!
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Revista Apólice
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sumário
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painel
gente
especial insurtech
panorama
Não existe um jeito certo ou errado de
lidar com as inovações, mas a indústria
de seguros se mostra disposta a
aprender com as insurtechs. Em que
patamar estamos?
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empresa
Zim já atende mais de três mil corretores,
abrindo a possibilidade de
contato completamente digital com
os consumidores
corretores
Os profissionais que continuarem
inovando tendem a prosperar cada
vez mais e muito mais rapidamente
serviço
Car10 mira no atendimento de baixo
custo do segurado, seja para pequenos
reparos ou para manutenção
corretiva ou preventiva
seguradoras
É a partir do uso de elementos digitais
que as seguradoras vão conseguir se
adaptar na era digital. Saiba como
as insurtechs podem ajudá-las com
novos processos
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especial pme
conjuntura
Pequenas e médias empresas ainda
não recorrem ao seguro como deveriam
para protegerem seu negócio
dos riscos aos quais estão expostas
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produto
Em um esforço de despertar nas PMEs
a necessidade de contratar seguros
adequados, seguradoras apostam
em segmentação, desenhando apólices
sob medida para cada tipo de
atividade
comunicação
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painel
• nresseguro
Corretoras de resseguros
acreditam na melhora da
economia
A Abercor-RE divulgou um estudo sobre o comportamento
e as expectativas das corretoras de resseguro no País.
De acordo com o documento, mais de 70% das corretoras de
resseguro acreditam que a situação da economia brasileira
estará melhor em seis meses, quando comparada à realidade
atual. Já 73% das companhias
acreditam que a proporção
de contratos facultativos de
resseguro irá aumentar em
um prazo relativamente curto
no Brasil. Nesse momento, na
área de resseguro brasileiro, o
negócio com maior possibilidade
de desenvolvimento seria
o segmento de transportes.
• ntecnologia
Contratação via assinatura digital
A Icatu Seguros comercializa seguros de vida individuais
por meio de assinatura digital, que utiliza a criptografia e vincula
o certificado digital
ao documento eletrônico
assinado, dando garantias
de integridade e autenticidade
ao processo.
No Projeto Mobilidade,
a plataforma está
integrada à Casa do Corretor,
portal em que o
especialista apresenta os
produtos da companhia, faz simulações e acompanha o processo
de aceitação e contratação dos planos.
A tecnologia está disponível também por app e pode ser
aplicada a todos os produtos do portfólio de Vida da empresa.
As formas de pagamento são as mesmas neste formato. Ainda
no primeiro semestre, a seguradora trará novas funcionalidades
para a Casa do Corretor, para a contratação de planos de
previdência privada.
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painel
• negócios
Grupo anuncia expansão
societária
O Grupo A12+ concluiu a primeira fase da expansão no
mercado brasileiro com a entrada de cinco novas corretoras
de seguros. Agora, são 16 corretoras com atuação em dez
estados, junto a uma carteira de mais de 190 mil clientes,
sendo 15 mil empresas.
O canal de distribuição passa a contar com 900 pessoas,
entre sócios, colaboradores, corretores e produtores,
distribuídos em 64 escritórios. “Após três anos de atividade,
realizamos nossa primeira expansão societária e, até o final
de 2018, atingiremos a marca de R$ 0,5 bilhão em emissões
de prêmios de seguros e benefícios”, afirma Luis Fernando
de Paula Henrique, diretor executivo do Grupo, que planeja
ações estruturadas de cross selling para intensificar a
diversificação de mix de produtos e realizar investimentos
para desenvolvimento de plataforma proprietária de TI
ainda este ano.
• nproduto
Seguro de vida reformulado
A Capemisa passou a comercializar o seguro de vida
para pequenas e médias empresas com novidades. O
novo PME amplia as garantias e assistências oferecidas,
trazendo comodidades e serviços que podem ser utilizados
em vida. Além da cobertura para mortes, acidentes
e despesas médicas, que podem ser extensivas à família,
em alguns dos casos, os planos poderão ter garantia para
doenças graves e congênitas, assistência nutricional e
uma rede de descontos em mais de cinco mil estabelecimentos
conveniados em todo o país. Um dos diferenciais
é a assistência para vítimas de crimes, com atendimento
médico e orientação para roubo e furto de documentos.
O novo PME traz também a assistência Flex, com oferta
de serviços de reparos domésticos, como encanador,
chaveiro e eletricista, entre outros.
• nautomóvel
Proteção veicular preocupa o setor
O alto índice de reclamações sobre a proteção veicular acende
o alerta das entidades de defesa do consumidor. “Todas as
operações detectadas no âmbito da Susep, por meio de denúncias,
são reprimidas por nós. Encaminhamos as queixas ao Ministério
Público, à Polícia Federal ou movemos processos sancionadores
administrativos para barrar essa prática”, diz Carlos de Paula,
diretor de Supervisão de Conduta da autarquia. Hoje, há cerca de
400 ações abertas em decorrência desses abusos – 200 processos
levados ao MP e 180 ações administrativas
lideradas pela Susep.
Entretanto, profissionais da
área apostam que a regulamentação
é questão de tempo. “Já são mais
de 1,7 mil associações e mais de
1,3 milhão de itens adquiridos.
Não é tão simples assim tirar essas
entidades do mercado”, alega o
presidente do Sincor-DF, Dorival
Alves de Sousa.
• nproduto 2
Abrangência para o mercado
A Ituran Brasil lançará um novo Ituran com Seguro no
início do segundo semestre. O anúncio foi feito por Roberto
Posternak, diretor Comercial da empresa, ao lado do CEO,
Amit Louzon, durante um almoço com corretores, assessorias
e imprensa especializada. Com a remodelagem, o carro-chefe
da companhia passará a atender a todos os tipos de clientes. “O
produto vai trazer uma abrangência muito mais ampla para o
mercado. Vamos dar para o cliente e para o corretor de seguros
mais possibilidade de contratação ao atender a todos os perfis
de clientes”, declarou Posternak.
De origem israelense, a Ituran soma 1,3 milhão de clientes
no mundo e 700 mil clientes no Brasil, país que corresponde a
60% de toda a operação da empresa.
Roberto Posternak, diretor comercial e Amit Louzon, CEO da Ituran
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• nrural
Sinistros deverão ser
informados ao Mapa
Os critérios e procedimentos para o fornecimento
de informações de sinistros em operações
de seguro rural beneficiadas pelo Programa de
Subvenção foram alterados. Com a nova resolução,
as seguradoras ficam obrigadas a informar ao Ministério
da Agricultura, Pecuária e Abastecimento
(Mapa), por meio eletrônico, os números da proposta
e da apólice, o código Mapa, o valor indenizado e o
evento ocorrido, referentes às apólices beneficiadas
pelo Programa com ocorrência de sinistros avisados
e/ou liquidados. Os dados referentes a determinado
ano civil deverão ser informados até o último dia útil
do mês de junho do ano subsequente.
A seguradora que não cumprir a determinação
será punida com infração grave e estará sujeita a
pena prevista no Regulamento de Operacionalização
da Subvenção Econômica ao Prêmio do Seguro Rural,
podendo ser impedida de participar do Programa
por até dois anos.
• ntecnologia 2
Aposta em indicação multinível
A Rodobens Corretora está com um novo sistema para ter
maior capilaridade de mercado e gerar lucros aos colaboradores.
Baseado em indicações de seguros realizadas por consultores independentes,
o modelo de indicação
multinível (IM) deve impulsionar a
geração de leads de venda. Nesse
modo de atuação, o consultor faz
a captação do cliente e encaminha
aos canais de vendas da Rodobens
por meio de um aplicativo móvel.
Todas as negociações e fechamentos
serão realizados pela corretora.
“É um projeto pioneiro, que deve
alavancar muito o nosso negócio”,
afirma o diretor Anderson Silva.
A companhia espera que o número
de produtos transacionados por
ano seja de 79 mil itens em 2018,
416 mil em 2019, e 986 mil itens em 2020. A empresa conta com
300 corretores e acredita que, em três anos, terá cerca de 20 mil
consultores cadastrados em sua base.
9

painel
• negócios 2
Acordo para venda de centros
médicos
A DaVita e a Porto Seguro firmaram um contrato para
a venda de dez unidades dos Centros Médicos Portomed
localizadas nas cidades de São Paulo, Osasco, Guarulhos,
Taboão da Serra e São Bernardo do Campo. “Nosso
objetivo é oferecer um
atendimento ainda mais
especializado aos nossos
segurados, inclusive com
a expansão da rede de
clínicas”, explica Roberto
Santos, presidente da
Porto Seguro.
Os segurados continuarão
a ser atendidos
normalmente sem qualquer
intercorrência na
prestação de serviço. A
transação será submetida
ao Conselho Administrativo de Defesa Econômica (Cade) e
finalizada somente após a sua aprovação e o cumprimento
de outras condições acordadas.
• nevento 2
Desempenho na última década
O comprometimento da renda e o desemprego afetaram
o mercado segurador. Mesmo assim, o setor se manteve resiliente
na última década. “Enquanto de 2008 a 2010 o PIB
teve variação média de 4,1%, o setor respondeu com variação
média real de 7,1%”, exemplificou Márcio Coriolano,
presidente da CNseg, em almoço promovido pelo CVG-SP.
Entre as carteiras que se destacaram estão Ramos Elementares
e os planos de acumulação, mas foi a saúde suplementar
que mais se beneficiou
no período.
Agora, a boa noticia
é a retomada dos
ramos de pessoas,
visto que há dez anos
apenas cinco companhias
representavam
em todos os ramos
a maioria. “O mercado
mudou muito,
inclusive com uma
participação maior
do setor financeiro
estatal”, disse.
• nevento
Brasil precisa de reformas
profundas
Em encontro do CCS-
-SP, o cientista político Bolívar
Lamounier reconheceu
que “os maus tempos estão
ficando para trás” e previu
dificuldades para recolocar
o país nos eixos. Ele chamou
a atenção para o baixo
crescimento econômico, em torno de 3% do PIB, e afirmou que
uma das pedras no caminho é a eleição em outubro. Lamounier
torce para que haja convergência para o centrismo, permitindo a
construção de um governo mais sólido, e avaliou que ainda não
se pode prever se haverá ou não influencia do ex-presidente Lula
sobre um eventual candidato indicado por seu partido.
Questionado se o Brasil tem jeito, ele foi categórico. “Sim. O
mais importante a resolver é a distribuição de renda. Mas, temos
de participar ou não vamos a lugar algum”.
• nreconhecimento
Prêmio destaca trabalho em prol
do corretor
A Escola Nacional de Seguros recebeu, durante o XXVII
Congresso Pan-americano de Produtores de Seguros, na Costa
Rica, o Prêmio Internacional Copaprose, que reconhece a atuação
de profissionais, empresas e instituições que trabalham
em prol da figura do corretor. Presidente da Escola, Robert
Bittar recebeu a honraria e destacou o esforço da instituição
para atender às necessidades dos profissionais de seguros por
conhecimento e atualização frente às constantes mudanças
no setor. “Nosso papel é contribuir para o desenvolvimento e
aprimoramento da indústria de seguros por meio da formação
e contínua qualificação dos profissionais. Para isso, estamos
sempre acompanhando a evolução do mercado e identificando as
novas demandas. Esse prêmio sinaliza que estamos cumprindo
nossa função com louvor”, comemorou.
Mario Pinto, Paola Casado, Robert Bittar,
Maria Helena Monteiro e Renato Campos
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• nreconhecimento 2
Homenagem na Câmara
Municipal de São Paulo
O presidente da Assistência Médica
Planejada (Ameplan) e CEO da Beta Saúde
– Centro de Diagnóstico, Ali Hussein Ibrahin
Taha, recebeu da Câmara Municipal de São
Paulo a Medalha Anchieta e o Diploma de
Gratidão da Cidade de São Paulo pelos serviços
realizados na área de saúde nos últimos
25 anos. Trata-se da condecoração máxima
que um cidadão paulistano pode receber
por seus feitos em prol da população e da
cidade. As honrarias foram concedidas em
sessão solene com a presença de autoridades,
funcionários da Ameplan e da Beta Saúde, além de familiares
e amigos do homenageado. “Essa homenagem começa em 18
de dezembro de 1950, quando meu pai, um libanês, colocou os
pés onde hoje é um lugar chamado Avenida Nossa Senhora do
Sabará, e foi nesse ambiente que eu nasci e fui criado”, lembrou
Taha.
Com 120 mil beneficiários, mais de 324 mil atendimentos
Ali Hussein Ibrahin Taha, presidente da Ameplan, recebe homenagem
das mãos do vereador Isac Félix, em São Paulo
anuais de pronto socorro, 96 mil atendimentos ambulatoriais
e uma rede credenciada de dois mil prestadores, Taha atribui
o sucesso da operadora aos 1.500 colaboradores diretos entre
médicos, membros da equipe e enfermagem. “Uma única pessoa
não realiza tudo isso. Os diretores do Grupo é que fazem
as coisas acontecerem. Os funcionários fazem a coisa girar. E
a eles agradeço por todo o sucesso que nós temos”, concluiu.
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GENTE
Chapa eleita por
unanimidade
Foi eleita por unanimidade
a única chapa inscrita na eleição
para a Diretoria, Conselho Fiscal e
Delegados Representantes junto
à Confederação Nacional do Comércio
de Bens, Serviços e Turismo
(CNC) e vice-presidências Regionais da Fenacor. Armando
Vergilio segue como presidente e Robert Bittar continua
na vice-presidência da Federação. A nova gestão terá início
no dia 1º de junho e irá até 31 de maio de 2022.
VP de Marketing & Digital
Aura Rebelo assumiu a vice
presidência de Marketing & Digital
da Prudential do Brasil. A executiva
tem mais de 30 anos de experiência
em marketing e já atuou em
empresas como Icatu Seguros,
Telefónica, Coca-Cola e Ibope,
além de ter lecionado na Pontifícia
Universidade Católica do Rio de Janeiro
(PUC-Rio). Com a sua chegada,
a diretoria de Marketing Office, liderada por Marcelo Eboli,
passa a se reportar também à Aura.
Diretor Técnico e
de Operações
Facundo Montenegro é o
novo diretor Técnico e de Operações
da Generali Brasil. Especialista
na área de serviços desenvolvidos
em posições-chave de empresas
líderes, o executivo possui extensa
carreira no setor de finanças e seguros,
tanto para propriedade quanto para pessoas no varejo,
e expertise em mercados massificados e corporativos.
Combos de Benefícios
Fabrízio Chieco Ribeiro chegou à Thinkseg Corporate
para montar combos customizados
com soluções para os RHs das
companhias. Ribeiro atuou na SulAmérica,
Golden Cross, Care Plus e
também em gestão e consultoria,
enquanto foi diretor de Negócios
da startup do Banco Safra e diretor
da Aon, na qual se especializou
em benefícios flexíveis ao residir
no México.
Planejamento Financeiro e
Investimentos
A HDI Seguros anunciou Roberto
Santiago Takatsu como diretor de Planejamento
Financeiro e Investimentos,
cargo recém-criado pela companhia
para reforço estratégico de sua diretoria.
O executivo chega com a missão de
implementar um novo plano de negócios
da empresa, agregar tecnologias e
funcionalidades aos clientes e corretores
da área financeira, além de auxiliar no
direcionamento da empresa frente a requisitos globais.
CFO e gerente de
operações P&C
A BR Insurance contratou Lucas
Neves como CFO. Ele atua há mais de dez
anos na área financeira e possui experiência
no mercado de seguros. Já Marcelo
Galvão fica com a gerência de operações
P&C e será responsável pelo atendimento
ao cliente e operacionalização de todos
os processos relativos aos seguros de Grandes Riscos, Empresarial,
Riscos Diversos e Responsabilidade Civil Geral.
VP para área de Serviços
A Autoglass começou a desenvolver
e estruturar um setor dedicado a novos
produtos e negócios, focados principalmente
em oferecer soluções, além do
automotivo. Diante disso, o diretor Comercial,
Eduardo Borges, passou a atuar
como vice-presidente de Serviços da
companhia, ficando sob sua responsabilidade
toda a área de Serviços do Grupo.
Superintendente Comercial
Egresso do Banco do Brasil, onde fez
carreira por 18 anos, Elder Castro assumiu
como superintendente Comercial
da Brasilcap e pretende trabalhar para
uma maior participação da companhia
no mercado, com taxa básica de juros
reduzida. “Meu objetivo é buscar oferecer
o produto adequado às necessidades dos
clientes e contribuir com o crescimento
da companhia, buscando sempre conciliar
produto, processo e pessoas”.
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Novo CEO
Há mais de 20 anos na indústria
do seguro, Eric Lundgren foi escolhido
para ocupar o cargo de CEO na
Scor Brasil Resseguros. Sua carreira no
setor começou na Allianz, onde, por
15 anos, ocupou diversas posições
em diferentes regiões do mundo. Mais
recentemente, foi vice-presidente de
estratégia e desenvolvimento da Prudential Financial, no Rio
de Janeiro.
Gerente em filial Porto Alegre
Cassio Jardim assumiu o cargo
de gerente da filial de Porto Alegre
da Berkley Brasil e a missão de acelerar
a expansão da companhia no
estado do Rio Grande do Sul. Ao
longo de sua carreira, o profissional
já atuou nas áreas técnica, comercial,
e nos departamentos de sinistros e
emissão.
Gerente para a
filial Belém
A Sompo Seguros conta com
um novo gerente na filial de Belém,
no Pará. Jaime Gil de Souza Neto
passou a comandar a unidade após
a transferência de Marcos Vinicius
Sousa da Silva para a filial Salvador,
na Bahia. A iniciativa faz parte dos planos de expansão da
companhia nos mercados do Norte e Nordeste.
Presidente para Comissão de
Comunicação
A Federação Nacional de Capitalização
(Fenacap) apresentou
Elena Korpusenko como presidente
da Comissão de Comunicação. A
executiva já atuava como VP da comissão
e traz a experiência à frente
da área Comunicação, Marketing e BI
da Brasilcap, onde está desde 2015.
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insurtech | panorama
Elas mudam
a regra
do jogo
A indústria de seguros se mostra
disposta a aprender com as
insurtechs, que chegaram para
redefinir a jornada do segmento. Não
existe um jeito certo ou errado de lidar
com as inovações. A questão é: em
que patamar estamos?
Lívia Sousa
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A
maneira de se fazer negócios
mudou e chegou ao mercado
de seguros através das
insurtechs, assim chamadas
as startups dedicadas ao setor. O investimento
total nessas empresas acumula
mais de US$ 9,2 bilhões desde 2010.
Apenas em 2016, esse valor bateu US$
2,7 bilhões. E, para 2018, a previsão é
que a arrecadação alcance um patamar
próximo dos US$ 3 bilhões. Estudos feitos
por consultorias indicam que há 1.500
insurtechs espalhadas pelo mundo – pouco
mais de 50 delas no Brasil, segundo
um mapeamento da Câmara Brasileira
de Comércio Eletrônico (camara-e.net),
ainda em andamento.
“Estamos fazendo um levantamento
quantitativo e qualitativo, separando
todas elas por categorias e estágio, então
é um pouco mais demorado para termos
todas as informações”, explica Mauro
Gambôa, consultor do Comitê de Insurtechs
da entidade. Com o mapeamento,
que a princípio deverá ser divulgado a
cada dois meses, a camara-e.net busca
entender como operam essas iniciativas,
que tipo de tecnologia utilizam em seus
serviços, que dores resolvem, quantos
colaboradores têm e como atuam no
mercado segurador (provendo serviços
e/ou produtos para o consumidor ou
serviços, produtos e tecnologia para as
seguradoras). Mas, Gambôa adianta.
“Este setor só tende a crescer daqui para
frente. É uma mudança de paradigma no
mercado mundial”.
❙❙Mauro Gambôa, da câmara-e.net
“Estamos em um
momento de tentativa,
de autodescobrimento
do próprio mercado,
de entender como ele
vai interagir com essas
startups”
José Prado, da Conexão Fintech
Tanto deve crescer que por aqui foi
criado um evento para discutir o tema:
o Insurtech Brasil, que em abril deste
ano chegou em sua segunda edição e
reuniu mais de 800 pessoas. Fundador
da Conexão Fintech, responsável por
organizar o encontro, José Prado acredita
que a mudança aconteceria mesmo sem
a chegada dessas startups. “Já vínhamos
de um movimento de venda online e de
comparação de preços. As insurtechs
visam dar força aos corretores e às seguradoras
e o setor tem que tirar proveito
máximo do mundo digital”, afirma ele,
que categoriza o momento atual como
a segunda fase das insurtechs no país.
“Agora, temos soluções que usam novas
tecnologias nessa venda. Soluções que
não trabalham com comparação de preço,
mas com uma jornada, um machine
learning”, explica. Quem está prestes a
ir para a terceira fase já entende que as
insurtechs podem ajudar na economia, na
eficiência operacional e no oferecimento
de uma melhor experiência ao cliente.
“Elas passam a olhar para dentro e a ver
que tem muito a ganhar. Quando falamos
em insurtech, é importante falar não só
em eficiência, mas em melhor experiência
para o usuário. Pode ser um usuário interno
da seguradora ou um usuário final”.
Não existe um modelo certo. Cada
seguradora vai descobrir o jeito que se
encaixa na sua própria cultura de lidar
com essas startups. Faz parte do mundo
da inovação prototipar, acertar e (por que
não?) errar, e elas vão achar a melhor
forma de interagir nesse mundo. “Quando
todos acharem o melhor modelo, vai ser
copiado por outras. Estamos em um momento
de tentativa, de autodescobrimento
do próprio mercado, de entender como
ele vai interagir com essas startups”,
declara Prado.
Despertando para o novo
Se fora do Brasil o mercado de insurtechs
vem alcançando maturidade,
por aqui ainda engatinha – o que não
significa que não seja promissor. “As
insurtechs brasileiras são iniciativas
de empreendedores próprios, não têm
fluxo de dinheiro dos grandes fundos
de investimento globais”, declara o
sócio responsável pela área de Seguros
da everis Americas, Roberto Ciccone.
De acordo com o executivo, 83,8% do
investimento global vão para o Vale do
Silício, nos Estados Unidos; 5%; para a
Ásia; 1,7% para a China; e 1,9% para
a Índia, enquanto na América Latina
os investimentos se concentram apenas
no Chile (0,2%) e na Argentina (0,3%).
“O Brasil recebe dinheiro local. Vemos
❙❙Roberto Ciccone, da everis Americas
15

panorama
empreendedores locais ou as próprias
seguradoras investindo em suas startups
digitais, mas temos um potencial muito
grande para desenvolver e trazer dinheiro
para cá”, assegura.
Enquanto isso, tanto aqui quanto lá
fora, as seguradoras, através de fundos
de capital de risco, laboratórios digitais
e participação em aceleradoras, analisam
e investem em startups disruptivas como
alavanca de inovação. Por outro lado, os
gigantes tecnológicos também estão adquirindo,
investindo e colaborando no espaço
da insurtech a fim de complementar
suas capacidades digitais e informações
disponíveis para o cliente.
“Vemos não só as startups de seguros
como as gigantes de tecnologia [Google,
Apple, Facebook e Amazon] fazendo
coisas que impactam as seguradoras. A
inteligência artificial fazendo diagnóstico
médico, o monitoramento da saúde com
a internet das coisas, ou até mesmo a
casa conectada, são tecnologias que vêm
muitas vezes de fora, invadem o setor e
mudam a maneira de trabalhar. Mudam,
no mínimo, o modelo de negócio e os
produtos”, diz Ciccone, listando como
principais desafios para as seguradoras o
comportamento do cliente e a competição
exigindo novos produtos, novos modelos
de negócios e uma nova maneira de trabalhar.
“Elas [seguradoras] acordaram.
A maioria já tem suas garagens digitais,
iniciativas de inovação. Tem até algumas
insurtechs financiadas por seguradoras.
Mas, o ritmo de inovação ainda é meio de
laboratório. Não é uma coisa cultural na
empresa trabalhar isso como questão de
sobrevivência”, alega, acreditando que as
disrupções ou inovações chegarão cedo
ou tarde por aqui. “A coisa, quando é
muito boa, acaba vindo porque o cliente
quer. Hoje temos a oportunidade de olhar
o que já está acontecendo com sucesso lá
fora e se preparar para isso melhor. É um
erro fecharmos os olhos e acharmos que
não vai acontecer”, aconselha.
Com relação às insurtechs, ele faz
questão de destacar que vão além da
competição. “Existe muita coisa de colaboração,
de ecossistemas diferentes.
Além de trazerem melhores experiências
para os clientes, muitas vezes elas ajudam
a cadeia de valor da própria seguradora
16
❙❙
Italo Flammia, da Oxigênio
ou do ecossistema. Quem se interessa
pelo termo insurtech tem que olhar para
essas startups como potenciais parceiras
ou potenciais pontos de melhoria”.
Fôlego às insurtechs
Algumas seguradoras ajudam a
impulsionar as insurtechs que estão
chegando ao mercado. É o caso da Oxigênio
Aceleradora, da Porto Seguro, que
de janeiro de 2016 até agora já investiu
US$ 50 mil em cada uma das 29 startups
selecionadas. Todas elas passaram por
ciclos de aceleração com duração de sete
meses (quatro no Brasil e três no Vale
do Silício, na Plug and Play, parceira da
aceleradora). “Estamos no quinto ciclo.
Tivemos quase seis mil startups inscritas
para selecionarmos essas 29. Elas se
inscrevem e passam por um processo de
❙❙Felipe Cunha, da TôGarantido
seleção em que basicamente avaliamos
sua sinergia com os produtos e serviços
da Porto”, pontua Italo Flammia, diretor
de Inovação e Digital da Porto Seguro e
diretor da Oxigênio Aceleradora.
Recentemente, a Oxigênio lançou
dois novos programas de aceleração: o
Ignição e o Tração. O primeiro foca em
startups de estágio inicial, que ainda não
faturam, onde são investidos R$ 200 mil
em cada uma. Sua participação direta
pode variar de 6,3% a 10% em função
da próxima rodada de investimento.
“Não definimos mais o percentual de
participação da startup logo no início,
como fazíamos nos programas anteriores.
Agora, ganhamos uma participação
de acordo com o valuation da startup na
próxima rodada de investimento com
um desconto de 40%. E, em cima desse
valor, definimos a participação dessas
startups”, explica Flammia. Já o segundo
foca em startups de nível mais avançado,
com receita de aproximadamente R$ 150
mil ao mês ou R$ 600 mil ao ano. São
startups maiores, sempre com sinergia
aos produtos e serviços da Porto. Nelas,
são investidos de R$ 350 mil a R$ 500
mil, com uma participação também definida
na próxima rodada de investimento
(de 3,5% a 5%) e desconto do valuation
de 20%.
O executivo considera que há poucos
programas de fomento à criação de
startups no Brasil. “O lago tem sempre
os mesmos peixes ou poucos peixes
novos. Não temos uma universidade que
estimula os alunos a criarem startups,
diminuindo a oferta dessas empresas no
início da cadeia”, justifica, citando também
a ausência de investidores. “É um
investimento de alto risco, são poucos os
que investem no início da cadeia de desenvolvimento
das startups. Isso faz com
que haja uma mortalidade muito grande
das startups logo nos seus primeiros anos
de vida. Fala-se em algo em torno de 50%
delas no Brasil morrendo no seu segundo
ano de vida”, revela.
A TôGarantido resistiu à estatística.
Criada em 2015, a startup brasileira acaba
de unir-se à seguradora Chubb com
o objetivo de consolidar uma solução
voltada à inclusão das classes C e D ao
mercado de seguros. Além dos pacotes

que cobrem o cliente em situação de
perda de saúde (necessidade de internação,
doenças graves etc), o produto visa
oferecer acesso a serviços de saúde com
preços acessíveis e populares durante a
vigência da apólice. “Não é um plano de
saúde, mas uma alternativa econômica
para quem não consegue contratar os
planos tradicionais”, lembra o CEO,
Felipe Cunha.
Os seguros são 100% digitais, podendo
ser adquiridos online ou pelo celular
por meio de um sistema de inteligência
artificial e do auxílio de chatbot para
interação. Desafiador? “Super”, garante
ele, que busca quebrar três paradigmas.
“O primeiro é comercializar o seguro,
produto de venda consultiva e mais
complexa. O segundo é vender um seguro
100% online, e o terceiro é vender um
seguro 100% online para as classes C e
D. A inovação das insurtechs não é apenas
colocar online o seguro tradicional.
Ela passa por um desenho profundo de
No caminho certo
4 exemplos de insurtechs bem sucedidas no
mercado internacional
❱❱
Ping An Good Doctor: startup chinesa que atua na área de saúde.
Arrecadou US$ 500 milhões em investimentos e tem um valuation
acima de US$ 3 bilhões;
❱❱
Metromile: seguro pay as you use (pagamento por milha), baseado
na quilometragem percorrida pelo motorista. Se o condutor gastar
menos tempo ao volante, gastará menos dinheiro em seguros;
❱❱
Lemonade: seguro peer to peer, atua basicamente com produtos
de seguro residencial. “Nós tratamos o seu prêmio de seguro como
seu dinheiro”, dizem em seu material de divulgação. 20% do prêmio
é retido pelo aplicativo a título de taxa de administração e também
para a compra de resseguro para a carteira;
❱ ❱ Trov: oferece seguros para eletrônicos (celular, câmera e caixas de
som) por meio de um aplicativo. O usuário pode “ligar” e “desligar” o
seguro de uma das coisas a hora que quiser e rastrear seus pertences por
foto ou nota fiscal, que ficam guardados na nuvem. A insurtech opera
na Austrália, Nova Zelândia e Reino Unido e deve expandir presença
para outros países;
17

panorama
produto também”, afirma. Para Cunha,
ganhará quem realmente aprender a realizar
a venda automatizada, utilizando as
diversas tecnologias que estão surgindo.
Já a Straton Care Cyber, lançada em
outubro do ano passado, caminha para o
fechamento de sua primeira apólice. Em
parceria com seguradoras, a insurtech
estruturou uma plataforma de comparação
e contratação online de seguro
cibernético, voltada aos empresários.
Funciona da seguinte maneira: quando a
empresa faz o primeiro contato via plataforma
e encaminha o formulário para
as seguradoras iniciarem a cotação, uma
equipe de consultores começa a intermediação,
fazendo toda a consultoria junto
à empresa. “O formulário não envolve
apenas as informações de números da
empresa, mas também das políticas de
proteção de dados dela. Nossa equipe de
consultores interage com a equipe de TI
da empresa para que sejam entendidas
as informações e descritas corretamente
no formulário de cotação, que é analisado
pelas seguradoras”, explica o CEO,
Marcos Baldigen.
Ele lembra que o termo insurtech em
si é muito novo, assim como o produto.
Por isso, a insurtech inicial se depara
com duas dificuldades: fazer com que
os empresários utilizem uma plataforma
online de cotação de um seguro que não
conhecem e escalar as vendas em função
de marketing. “Há pouco marketing ainda
sobre esse produto. A maioria dos empresários
com quem entramos em contato
nem conhecem o produto”.
Regulação
No Brasil, a Superintendência de
Seguros Privados (Susep) estabeleceu
um canal de comunicação com as seguradoras
para saber as demandas delas
em relação aos meios digitais. Para isso,
constituiu, em julho do ano passado, a
Comissão Especial de Inovação e Insurtech,
composta por representantes da
CNseg, FenSeg, FenaPrevi, Fenacap e Fenaber,
além da ANSP, Fenacor, An-Re e
da Escola Nacional de Seguros. No entanto,
ainda não há uma regulação definida
para esse mercado. “É uma inovação até
para o supervisor. Fica difícil antecipar a
regulação de algo desconhecido”, afirma
18
“A princípio, não
vamos regular sem
entender de fato como
as insurtechs estão
operando e o que
exatamente elas estão
trazendo de inovação”
Natalie Hurtado, da Susep
Natalie Hurtado, analista técnica da autarquia.
“A princípio, não vamos regular
sem entender de fato como as insurtechs
estão operando e o que exatamente elas
estão trazendo de inovação, sejam essas
inovações evolutivas, no sentido de melhorar
o que já existe; ou disruptivas, de
fazer algum processo de forma diferente
e inovador realmente”, explica.
A ideia da Susep é partir, junto com a
Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
e com o Ministério da Fazenda, para uma
sandbox regulatória, ambiente controlado
pelas agências reguladoras para teste das
startups. Neste cenário, os reguladores
selecionam quais temas de inovação devem
ser observados – que tenham maior
interesse para as próprias insurtechs ou
considerados mais importantes para o
mercado, como, por exemplo, o uso da
inteligência artificial e do blockchain nas
startups ligadas a seguro e o que essas
inovações trazem do ponto de vista do
mercado, que tipo de processo auxiliam
e seus efeitos no relacionamento da
empresa seguradora que vai vender o
produto com o consumidor de seguros
ou de previdência privada.
O caminho tem sido adotado da mesma
maneira mundo afora. Na Associação
“Não temos uma
universidade que
estimule os alunos a
criarem startups, o que
diminui a oferta dessas
empresas no início da
cadeia”
Italo Flammia, da Oxigênio Aceleradora
Internacional de Supervisores de Seguros
(IAIS, na sigla em inglês), organismo ligado
ao Financial Stability Board – FSB
(Conselho de Estabilidade Financeira, em
português), a Susep participou de uma
força-tarefa em que foram mapeadas 212
jurisdições, abarcando centenas de países
– Brasil, México e Reino Unido integram
a lista, assim como os Estados Unidos,
que para cada estado tem um regulador.
“Não existe ainda um país que já tenha
uma regulação. Temos jurisdições que já
realizaram as sandbox e estão em fase de
análise desses dados ou até em fase de
implementação”, reitera Natalie.
José Prado, porém, afirma que este
não é um caminho unânime. “Existem
defensores e não defensores dessa prática”,
diz ele, que enxerga a sandbox com
bons olhos. “Acho interessante olhar as
inovações para depois ver onde e como
vai regular. Muitas vezes, não se manifestar
é a melhor manifestação. Isso mostra
amadurecimento”, acredita.
E no Brasil? Quais seriam os riscos
que a Susep teria mais interesse
em observar? Natalie comenta que “o
martelo ainda não foi batido sobre esse
tema, mas existem pilares que a administração
da autarquia vem tentando
implementar”. O fomento do mercado
é o primeiro deles, pois o Brasil é um
país com dimensões continentais e tem
uma grande população não segurada ou
subsegurada. O segundo é a melhoria da
própria supervisão baseada em riscos. Já
o terceiro fica com a desburocratização.
“Dentro desses três pilares, diria que os
riscos que hoje têm maior preocupação
para a Susep são aqueles relacionados a
produtos de microsseguro: como desenvolver
os seguros inclusivos, incluindo os
microsseguros, para que a população de
baixa renda também possa usar o seguro
como uma ferramenta de melhoria na
escala social econômica. E, talvez, dentro
do microsseguro, especificar algum tipo
de público-alvo, possivelmente o público-
-alvo de micro e pequenas empresas”,
declara. Além do microsseguro, há uma
vontade do regulador em entender melhor
os seguros paramétricos, voltados ao
risco agrícola, dado que o Brasil também
tem como uma de suas bases econômicas
o agronegócio.

insurtech | empresa
O futuro nas mãos do corretor
Zim já atende mais de três mil corretores, abrindo a possibilidade de
contato completamente digital com os consumidores
Um dos maiores desafios para o
mercado de seguros é conseguir
atender a um novo perfil
de cliente, que está cada mais
vez mais interessado no que acontece na
tela do seu celular do que no antigo telefone.
As plataformas que privilegiam o
aparelho móvel não nasceram por acaso,
mas para atender a demanda daqueles
92% da população que possuem um celular,
segundo dados do IBGE.
Entretanto, o perfil deste novo consumidor
é bastante exigente: ele é imediatista,
mas não abre mão da transparência
e da confiança. Embasado nestas informações
sobre os consumidores, o Zim foi
criado para ser uma ponte para o corretor
transitar rapidamente entre a seguradora
e o cliente, oferecendo desde a cotação
de um produto até o acompanhamento
de toda a sua carteira.
O Zim é uma solução já utilizada por
3,5 mil corretores de seguros. A plataforma
consegue, automaticamente, fazer
toda a gestão da carteira dos corretores
e ainda oferece outras facilidades. O
multicálculo para o seguro de automóveis
ainda será implantado. Mas a solução
conta com a conexão das seguintes seguradoras:
Alianz, Sompo, Tokio, HDI,
Liberty, Azul, Bradesco e Zurich.
Os dados dos clientes dos corretores
de seguros são protegidos. “O cliente
do Zim é o corretor”, esclarece Clarissa
Schmidt, gerente de Negócios do Zim,
acrescentando que “o segurado é cliente
do corretor e é seu ativo mais importante.
Por isso, tratamos de protegê-lo”.
O objetivo da solução é colaborar
para que o corretor tenha capacidade de
fazer mais vendas, incentivar o cross-
-selling e criar novas oportunidades de
negócios. “Garantimos a segurança”,
assegura Clarissa. Por isso, ela destaca
que esta é uma oportunidade para ampliar
os negócios e aumentar a produtividade
por meio de ferramenta de baixo custo.
❙❙
Clarissa Schmidt, Gerente de Negócios do Zim
“Queremos conectar o corretor ao cliente de, eu tenho um teto, mas não é isso o
dele, gerando maior proximidade e mais que queremos. Queremos uma parceria
vendas, principalmente em locais onde a ganha-ganha. Se o corretor vende mais,
presença física é mais complicada”. é melhor para nós. Porém, não se trata
O primeiro produto a ser comercializado
diretamente na plataforma são é integral do corretor, a partir da sua
de uma co-corretagem. A comissão
os seguros de RC Profissional da Argo negociação com as seguradoras. O Zim
Seguros. Logo, o atendimento deve se funciona e recebe como uma plataforma
estender também para os produtos para tecnológica das seguradoras”, ressalta a
bicicletas da seguradora.
executiva.
A expectativa é de que, até o final O interessante é que não existe um
deste ano, a solução alcance 15 mil usuários
corretores. “Hoje, a solução é gratuita solução direcionada ao pequeno e médio
perfil definido para utilizar o Zim. É uma
em virtude de uma parceria com a Fenacor
– Federação Nacional dos Corretores vestir em tecnologia própria. “Queremos
corretor, pois os maiores costumam in-
de Seguros. No caso dos corretores associados
aos Sindicatos da categoria de seu corretores do Brasil, independente de seu
evoluir para o atendimento de todos os
Estado, o custo é zero até janeiro de 2020. porte”, pontua Clarissa. Hoje, a solução
Os não sindicalizados pagam R$ 700 de é muito utilizada por profissionais que
taxa de adesão e mensalidade de R$ 100 comercializam produtos massificados, de
por CNPJ”, explica Clarissa.
auto, vida, residencial. “Queremos evoluir
O lucro dos investidores da tecnologia
deve vir da economia escalável da o saúde, que é muito demandado pelos
para outros ramos de seguros, entre eles
solução. “Quando eu cobro mensalida-
corretores”, conclui Clarissa.
19

20

21

insurtech | corretores
Modernizando
e fortalecendo
o corretor
Mais uma vez, as startups
entram no meio de
campo. Os profissionais
que continuarem
inovando tendem a
prosperar cada vez mais e
muito mais rapidamente
Lívia Sousa
O
mercado de seguros é vital
para a economia e para a
vida das pessoas. Um setor
em que, ao que tudo indica,
o ritmo de crescimento continuará
acelerado e acelerando. A maioria das
seguradoras também deve perdurar,
mas para isso precisarão aproveitar o
movimento de transformação digital e de
inovação para pensar e criar o futuro que
desejam. E assim será com os corretores
de seguros, que não devem esperar pela
inovação. Quem pensa que a tsunami
digital ainda vai chegar, infelizmente,
já perdeu metade da história. Ela não só
já chegou como, daqui para frente, vai
escalar e ser cada vez mais rápida.
“A preocupação com a disrupção
da tecnologia chegou ao mercado segurador”,
afirma Omar Ajame, CEO
da TEx. Sinal de que mais gente está
reconhecendo o impacto da tecnologia
e o ritmo acelerado com que as transformações
ocorrem atualmente no mundo,
mas também um índice de que a maioria
das pessoas que atuam no segmento não
entende que existem muito mais oportunidades
do que ameaças. “Corretoras e
seguradoras devem criar soluções inovadoras
e disruptivas, aproveitando canais
de distribuição atuais e criando novos de
maneira inclusiva”, atenta.
Mais uma vez, as startups entram no
22
meio de campo – agora para ajudar os
corretores a se modernizarem e se fortalecerem.
Em uma de suas ferramentas,
o Teleport, a TEx reúne todas as funcionalidades
que uma corretora de seguros
precisa para funcionar, incluindo sistema
de gestão, CRM, gerenciamento eletrônico
de documentos, financeiro e o multicálculo.
Assim, é possível economizar 90% do
❙❙Omar Ajame, da TEx
tempo no Comercial de uma corretora,
uma das áreas mais importantes para as
empresas, aumentando a eficiência da
equipe e garantindo a precisão dos cálculos.
“Não há erro de cadastros e os demais
processos de negócios da corretora como
emissão, tratamento de recusas e comissão
se tornam muito mais eficientes e seguras,
sem retrabalho ou perda de tempo, já que
o sistema é completo e totalmente integrado”,
garante Ajame.
Por sua vez, o Nimble, plataforma
B2B2C (conceito de vendas pela internet
que inclui toda a cadeia comercial, desde a
indústria até o consumidor final), permite
que corretoras tradicionais se tornem corretoras
online e comecem a vender seguros
online. Ainda que tenham objetivos diferentes,
Teleport e Nimble são plataformas
complementares, totalmente integradas.
Assistente pessoal
Existe uma máxima no mercado
que, quanto mais o corretor vende, mais
ele se afoga em tarefas operacionais. E,

❙❙
Leonardo Rochadel, da O2OBOTS
hoje, percebe-se que cada vez mais esses
profissionais estão sentindo a necessidade
de conversar melhor com os seus clientes.
A O2OBOTS, detentora da ferramenta Segurobot,
desenvolveu uma inteligência artificial
com personalidade de Inside Sales
(vendas internas, na tradução). São robôs
de atendimento treinados para vender.
“Educamos a inteligência artificial
para qualificar leads em grande escala e
entregá-los para os corretores de seguros
para que eles vendam mais. É como se
entregássemos um assistente pessoal para
cada corretor”, explica Leonardo Rochadel,
CEO da empresa. “Fazemos um
esforço muito grande para ‘democratizar’
a tecnologia que está à disposição das
seguradoras, no topo da pirâmide. Estamos
tornando essa solução acessível para
todos os corretores. Entre nossos clientes
estão corretoras que contam com menos
de dez profissionais, até aquelas que têm
mais de 50 colaboradores”.
O executivo ressalta que o objetivo
não é tirar corretores do mercado, mas
colocar à disposição dos canais de distribuição
uma inteligência artificial que
execute todas as tarefas operacionais e
repetitivas que, por vezes, podem prejudicar
os profissionais no momento da
venda. “Estamos alinhados com o que
o setor entende não ser uma postura de
confrontamento. A gente vem com o
posicionamento de dar ferramenta de
trabalho para empoderar esses canais”,
assegura Rochadel, que não vê resistências
por parte dos corretores em aderir
às soluções digitais. “Na verdade, eles
nos olham como um norte, alguém para
ajudá-los e conduzi-los no processo de
como interagir com o novo consumidor
– ou o mesmo consumidor de dez anos
atrás, só que com novos hábitos”, diz.
Open Insurance
No mercado há 12 anos, a Solutions
One lançou, em 2017, o Plethora, uma
insurtech B2B (business to business)
com a proposta de distribuir produtos de
seguros utilizando conceito de Open Insurance,
ou seja, através de APIs Restful
para canais digitais e físicos com produtos
de seguros, assistências e capitalização
que podem ser ofertados por Apps,
e-commerces, Insurtechs b2C, Blogs,
Varejos etc. “Nossos parceiros precisam
apenas integrar com nossa API Restful
para ter acesso aos produtos de seguros
e, também, aos meios de pagamento
ou usar front ends que podem ser telas
responsivas ou apps para vendas e pós-
-vendas. Venda de seguros com chatbots
também é ofertado”, explica Alessandro
Maracajá, CEO and Owner da Solutions
One. Além de corretoras e seguradoras,
a empresa atende os segmentos de varejo
e call centers.
O executivo ressalta que os corretores
de seguros serão ponto de contato entre o
cliente final e as insurtechs. Numa fase de
transição, serão geradores de negócios e,
também, solucionadores de questões de
alta complexidade. No longo prazo, serão
um fator de humanização da relação e
terão um papel importante na fidelização
dos mesmos. “Assim como muitas pessoas
têm preferência de comprar online,
mas buscar fisicamente na loja, ou mesmo
❙❙Alessandro Maracajá, da Solutions One
❙❙
Mauricio Marques, da Moshe
passar na loja para conhecer o produto
antes de comprar online, os mundos físico
e digital também se fundirão em outros
setores, inclusive no setor de seguros”,
pontua. Ele crê que uma humanização do
processo de seguros pode fazer sentido
para muitas pessoas, já que os produtos
são complexos para o grau de educação
financeira da maioria da população em um
país como o Brasil e, portanto, uma parcela
dos clientes pode se sentir mais segura se
ouvir explicações de um especialista em
lugar de uma máquina, e ao vivo.
Um produto, várias
utilizações
A Moshe investe em um sistema
de gerenciamento para corretoras nas
versões Cloud e Local, um produto que
engloba Área do Segurado, Área do
Cliente e Perfil do Segurado. O cliente
tem acesso a essa área onde, através de
um link, pode fazer com que o segurado
responda sobre o seu perfil. Uma vez feito
isso, quando termina o preenchimento,
esses dados são carregados no sistema
para que seja feito um cálculo.
Esta é uma das maneiras de auxiliar
os corretores, que, na opinião do CEO
da empresa, Mauricio Marques, por
vezes usam ferramentas muito simples
para fazer algum tipo de trabalho. “Os
corretores precisam ser mais treinados,
entender um pouco mais. Eles têm vontade,
mas no dia a dia sinto que precisam
se dedicar mais para que isso ocorra. Eles
esperam muitas soluções mágicas, mas
precisamos dessa força de vontade para
que dê certo”, conclui.
23

insurtech | serviço
Atendimento antes do limite
da franquia
Car10 mira no
atendimento de baixo
custo do segurado, seja
para pequenos reparos
ou para manutenção
corretiva ou preventiva
Quantas vezes o segurado tem
um pequeno sinistro, abre
uma ordem de serviço no SAC
da seguradora e, dias depois,
recebe a notícia de que não há cobertura
porque o valor ficou abaixo da franquia?
Neste momento, mais uma vez, a imagem
do setor é prejudicada.
A Car10 nasceu para atender demandas
complementares ao seguro. A APR
(Assistência ao Pequeno Reparo) atende
o segurado quando ele está órfão, ou seja,
aquele ralado que está abaixo da franquia.
“Quando a seguradora não atende o segurado
e não há nenhuma colaboração, a
Car10 ajuda o segurado a encontrar uma
oficina e realizar o conserto. As pessoas
têm muitas dúvidas na hora de escolher
uma oficina e saber se o preço proposto
é justo, se a oficina é de confiança etc”,
explica Fabio Gimenez, sócio cofundador
e diretor Comercial da insurtech.
A empresa oferece uma interface
digital que rapidamente fornece o orçamento,
considerando a região e aplicando
descontos que são negociados previamente
com as oficinas, que podem chegar a
até 25%. O cliente pode pagar em até
10 vezes sem juros e ainda recebe uma
garantia estendida do serviço realizado.
A plataforma já possui 2700 oficinas
cadastradas, que atendem em todo o
território nacional. Para se juntarem aos
credenciados, as reparadoras passam por
uma análise técnica sobre a sua estrutura,
tempo de atuação, porte, se tem estufa ou
cabine de pintura etc. São os atributos mínimos
para atender. “Informamos o perfil
da oficina na interface do cliente, qual é o
24
tipo de empresa e estrutura e controlamos
o grau de satisfação através de pesquisa
de satisfação (NPS). Já tivemos mais de
10 mil atendimentos e menos de 0,03%
de reclamação. Por isso oferecemos a
garantia estendida”, esclarece Gimenez.
A Car10 já possui parcerias com
algumas seguradoras, que vislumbraram
a oportunidade de aumentar seu ponto de
contato com o cliente através do sistema.
“A SulAmérica, por exemplo, já possui
uma interface em seu aplicativo próprio.
O segurado pode pedir o orçamento direto
pelo aplicativo e ainda contar com mais
15% de desconto”. Gimenez acrescenta
que o segurado da SulAmérica dispõe
ainda de um tratamento diferenciado.
Outras seguradoras como a BB Seguros e
a Mapfre também estudam disponibilizar
o serviço para os seus clientes.
Mais serviços
Além da APR, a Car10 também
presta serviços em outras frentes, como
a Manutenção Corretiva, onde integra
uma rede de mais de 600 unidades a
seguradoras e empresas de assistência,
acompanhando todo o atendimento a
panes eletroeletrônicas e mecânicas de
segurados que optam pelo atendimento
na Rede Car10. Outra vertical do negócio
é a Manutenção Preventiva, onde além
de clientes consumidores de lojas como
Wallmart e Magazine Luíza, seguradoras
parceiras contam com uma Agenda
do Carro para disponibilizar aos seus
segurados, funcionalidade que entrega
lembretes via SMS/email/push sobre
manutenções preventivas que o segurado
deveria realizar no curso de sua apólice,
além de terem a disposição uma prateleira
de compra e agendamento desses
serviços. “Temos mais de 400 oficinas
que prestam serviços de alinhamento,
balanceamento, rodízio de pneus etc,
espalhadas por todo o país”.
A quarta vertical é o serviço financeiro
de parcelamento Franquia Fácil,
feito em parceria com as seguradoras para
que as oficinas credenciadas no aplicativo
possam parcelar a franquia para o segurado
em até 10 vezes.
A projeção para 2018 é atender 30
mil clientes. “Estamos em linha com esta
meta, e temos projetos que podem fazer este
número subir ainda mais”, comemora o executivo.
A Car10 já desenvolve com algumas
empresas parceiras uma interface em que
a corretora poderá se cadastrar e gerar um
voucher de desconto para os seus clientes.
Próximos passos
A partir do segundo semestre, com
uso de uma ferramenta de Inteligência
Artificial da Microsoft, uma das sócias do
Car10, será possível fornecer o orçamento
para o cliente em apenas 30 segundos,
funcionalidade com ampla aplicação no
processo de admissão e regulação de
sinistro nas seguradoras.

25

insurtech | seguradoras
A ajuda vem
da tecnologia
É a partir do uso de elementos digitais que
as seguradoras vão conseguir se adaptar
e prosperar na era digital. Saiba como as
insurtechs podem ajudá-las com novos
processos
Lívia Sousa
A
sobrevivência do modelo de
negócio das seguradoras dependerá
do uso de elementos
digitais em suas estratégias de
competição e de relacionamento com o
cliente. Mas, como está o grau de maturidade
digital das principais seguradoras
do Brasil? O estudo “Régua da Transformação
Digital no Setor de Seguros”, feito
pela consultoria Dom Strategy Partners,
classifica essas empresas em sete estágios:
1) Zumbis Digitais: companhias
que em geral são mais tradicionais, que
um dia foram ou ainda são grandes em
termos de operação, mas não aderiram à
transformação digital e, por isso, têm sua
capacidade de resposta comprometida; 2)
Inerciais: empresas semelhantes às Zumbis
Digitais, mas que ainda não perderam
sua capacidade de resposta; 3) Wannabes:
players relevantes, em geral motivados
pelo novo, mas que preferem simular a
fazer – ou porque não têm coragem ou
porque não têm recursos e competências
para tal; 4) Sobreviventes Eternos: empresas
que não propõem a disrupção, mas
são rápidas em reagir; 5) Presas futuras:
players menores, rápidos em responder a
ameaças, mas que no final costumam perder
o jogo, sendo mortos ou adquiridos de
forma subvalorizada pelos Sobreviventes
26
❙❙Daniel Domeneghetti, da Dom
e especialmente pelos Inerciais; 6) Smart
Killers: companhias tradicionais, que se
colocaram em um novo posicionamento
a partir da transformação digital; e 7)
Bichos Diferentes: players inovadores,
que atuam em mercados diferentes, com
lógicas e propostas de valor diferentes, a
partir de modelos de negócios diferentes,
e que ameaçam os demais players e
causam transformações definitivas nos
mercados de atuação.
“Hoje temos mais seguradoras
Inerciais do que Zumbis Digitais. Este
mercado não é ainda um mercado de autotermômetro
de exigência, como acontece
em bancos e em telefonia celular, por
exemplo. Isso dá mais folga e tempo para
essas empresas”, analisa Daniel Domeneghetti,
CEO da Dom Strategy Partners e
responsável pelo levantamento.
Segundo ele, é a partir do uso de
elementos digitais em seu modelo “core”
de negócio que as seguradoras vão conseguir
se adaptar e prosperar na era digital
como forma de sobreviver e continuar
produzindo riqueza para seus acionistas e
clientes ao longo do tempo. “Como sempre,
algumas conseguirão evoluir. Outras
ficarão para trás”, lembra. Mas, primeiro,
é necessário saber como vai se desenvolver
o modelo de insurtech no Brasil.
“Como a arquitetura das insurtechs não
está claramente definida, ainda não dá
para saber como será esse processo em
termos de competição. Mas, provavelmente,
os líderes de mercado montarão
suas unidades digitais. Algumas serão
mais serviços, outras serão mais venda e
outras serão mais suporte. Vai depender
muito da forma como funcionará cada
player”, aposta Domeneghetti.
O que as seguradoras buscam
O auxílio em novos processos é o que
move as seguradoras a se relacionarem

❙❙
Erika Médici, da Axa
com as insurtechs. Elas buscam, principalmente,
flexibilidade para se adequar
às normas de segurança da informação,
visão de negócio e business plans bem
estruturados. “São informações que não
estão acessíveis a nós”, diz Erika Médici,
diretora de marketing e negócios digitais
da Axa. Em todo o mundo, a companhia
se engaja com startups e fomenta o desenvolvimento
do ecossistema de insurtechs
e fintechs. No Brasil, esse trabalho se
dá por meio da iniciativa Filial Digital.
Assim como acontece em uma startup,
a tecnologia é usada para transformar e
dinamizar o relacionamento, permitindo
que a Filial Digital opere como uma célula
de atendimento comercial digitalizada,
mas não por isso automatizada. A ideia é
que além de obter suporte e informações
por esse canal, os corretores possam
desenvolver seu plano de negócios digitais,
etapa que está em desenvolvimento.
Globalmente, há uma forte iniciativa
realizada pela Axa Venture Partners.
No geral, as seguradoras começaram
a enxergar um novo horizonte nos últimos
anos, mas a transformação está em curso.
“Há projetos segmentados que funcionam
muito bem, mas o ideal são modelos de
inovação sistêmicos que ainda estão em
construção”, admite Erika. A chave para
acelerar essa mudança é a cultura organizacional:
abrir as portas para parcerias
com startups e absorver o que elas têm
para agregar. “As lideranças precisam
estar engajadas e liderar a transformação”,
sentencia.
O fato é que essas empresas ainda
precisam de tempo para se preparar internamente
para receber as startups. Com
mais maturidade e com uma cultura interna
mais flexível, lidarão melhor com as
parcerias e extrairão melhores resultados.
Esse aprendizado acontece em todos os
segmentos e envolve uma análise importante:
inovação que gera resultados versus
exposição a riscos, “discussão central para
o mercado segurador”, declara a executiva.
Moeda virtual nas apólices de
seguro
Todos os mercados serão profundamente
impactados pelo blockchain. Porém,
serviços financeiros e seguros serão
aqueles que passarão por grandes rupturas.
“Modelos deverão ser revistos por pressão
da sociedade civil”, destaca Fernando
Wosniak Steler, CEO da Direct.One,
empresa que trabalha com contratos inteligentes
utilizando o blockchain. Ele toma
como exemplo o aplicativo de transportes
Uber, que mesmo relativamente ‘fora da
lei’ teve as regras mudadas pela pressão
da sociedade. “No final, sempre quem está
com a razão são os clientes que querem
comodidade e baixo custo”, afirma.
Nos seguros, de acordo com especialistas,
a principal aplicação do blockchain
será nas coberturas de seguros,
❙❙
Fernando W. Steler, da Direct.One
na automatização da solução de sinistros
e seus pagamentos. As possibilidades
de desintermediação, transferências de
recursos instantâneos, execução automatizada
de contratos e confiança entre os
participantes são realidades nunca antes
experimentadas pelo mercado segurador.
“Estamos ansiosos para ver o que vai
acontecer”, revela Steler.
A companhia começou a estudar o
blockchain em 2015. Depois, os estudos
viraram provas de conceito que levaram
à conclusão de um produto em formato de
API. No início de 2018, a empresa fechou
o primeiro contrato com uma seguradora,
que passou a registrar suas apólices utilizando
Blockchain Ethereum, validando
imutabilidade nas transações. Para as
seguradoras, esse modelo de negócio
pode trazer benefícios que vão desde
a redução de custos até o regulatório.
“A Resolução CNSP 294, emitida no
final de 2013, obrigava a utilização de
certificado ICP-Brasil. Agora, o CNSP
359 retirou o certificado ICP-Brasil,
colocando itens que podemos resolver
27

seguradoras
com uso do blockchain, como integridade
de um documento”, explica Steler,
reiterando que seguradoras, startups de
seguros e corretores se complementam.
“As insurtechs vêm com a inovação. As
seguradoras possuem base e capital.
Os corretores distribuem para a grande
massa. Claro que os menos preparados
devem perder posição, mas no final, o
mercado se ajeita. Vem sendo assim desde
a revolução industrial”.
Regulação de sinistros
A General Claims identificou a
necessidade das reguladoras de ter um
sistema que automatizasse suas tarefas
e lançou a GCLaims, plataforma web
SAS (software as a service) criada com
o objetivo atender às empresas de pequeno,
médio e grande porte. Basicamente,
é vendida uma licença de utilização ao
cliente, que passa a ter acesso à configuração
da operação, à automatização de
processos e ao gerenciamento da operação.
Eles utilizam a plataforma web ou no
celular, e dentro do sistema conseguem
desenhar todo o fluxo operacional com
que hoje já contam manualmente.
“As seguradoras oferecem o seguro.
O segurado aciona o seguro e surge um
sinistro. A seguradora terceiriza o processo
de regulação do sinistro e nós fornecemos
um sistema especificamente para as
reguladoras, que o utilizam para fazer a
regulação de todo o processo de sinistro
e informar a seguradora se a indenização
deve ou não ser paga ao segurado”, explica
o CEO, Kelvin Cleto. A insurtech se
encarrega de implantar a plataforma e de
❙❙Kelvin Cleto, da General Claims
28
auxiliar os clientes a remodelar o fluxo
operacional. “Trouxemos essa automatização
para as pessoas que levavam muito
tempo enviando um e-mail, cadastrando
um sinistro, realizando uma cobrança
de documento ou fazendo a gestão da
cobrança para o segurado. No tempo
operacional, conseguimos alcançar uma
redução de 40%”, esclarece.
A plataforma conta com 60 mil sinistros
cadastrados, mais de 500 mil arquivos
de processos vinculados ao sistema e
é utilizada por 15 reguladoras que operam
no mercado brasileiro. Agora, a startup
de seguros se prepara para desenvolver
duas novas tecnologias: uma de análise
de fraudes em seguros e outra de vistoria
remota. “Estamos expandindo o mercado
para outras áreas”, diz ele, que enxerga
uma postura aberta das seguradoras à
parceria digital, mas receio por parte de
alguns prestadores de serviços. “Eles não
vêem o mesmo que uma empresa grande
vê. Não enxergam o uso da tecnologia
como um ganho. Acham que a tecnologia
é um custo e não um benefício, e isso é um
grande problema. Nossa maior barreira é
mostrar aos clientes e futuros clientes o
ganho que a plataforma vai trazer para
eles”, afirma. Outro entrave, segundo ele,
é a segurança da informação. “Temos
profissionais específicos para cuidar da
nossa segurança e do desenvolvimento
da plataforma, coisas que uma empresa
na área de seguros não tem”.
Automóvel
A Car10 tem uma plataforma digital
com diversas funcionalidades. Uma delas
é a de Assistência a Pequenos Reparos, em
que, com base em fotos, a empresa devolve
o orçamento para reparos com valores
abaixo da franquia do seguro de automóvel
(reparação e pintura, martelinho de ouro
e pintura automotiva). Além disso, aposta
em outros projetos com seguradoras com
o intuito de ajudá-las com novos processos.
O de maior destaque é o uso da inteligência
artificial para determinação de danos do
veículo através de foto.
“Conseguimos saber qual o veículo
afetado, a área afetada, o tamanho e o valor
aproximado dos veículos que estão na
foto. Ou seja, o usuário coloca duas ou três
fotos na interface e automaticamente, em
❙❙
Fabio Gimenez, da Car10
10 ou 20 segundos, a inteligência artificial
responde qual o tipo de dano, a extensão e
o valor aproximado para reparo”, explica o
diretor Comercial, Fabio Gimenez.
Atualmente, o uso desta inteligência
artificial está em fase de teste nos processos
internos da empresa. Mas, duas
seguradoras já estudam aplicá-lo no
processo de abertura de sinistro. “A princípio,
a ferramenta gera uma economia
de processos para a seguradora, tanto nos
sinistros quanto na admissão, o que pode
levar a baratear o custo do seguro para o
cliente final”, afirma. Outras aplicações
também ajudam as seguradoras em seus
processos. Além da inteligência artificial
para abrir um sinistro, a Car10 oferece o
parcelamento da franquia em até 10 vezes
sem juros na rede credenciada. “A rede
de oficinas é basicamente a mesma em
algumas seguradoras, e a facilidade de
pagamento pode ser ofertada ao segurado.
Temos isso hoje sendo testado em algumas
companhias e temos outras já estruturando
o teste”, informa Gimenez.
A chegada das insurtechs traz possibilidades
até então nunca vistas no mercado
brasileiro, como redução de custo, conexão
de toda a cadeia e processo do setor, e a
criação de produtos acessíveis para um
maior número de pessoas. Ainda que as
insurtechs que estão surgindo foquem
nos “peixes grandes”, é importante lembrar
que o mercado segurador é grande e
engloba a regulação, o gerenciamento de
risco, a vistoria e tantos outros processos.
O recado foi dado: a saída é aderir à tecnologia
digital.

29

especial pme | conjuntura
Por que esperar
o vizinho?
Pequenas e médias empresas ainda
não recorrem ao seguro como
deveriam para protegerem seu negócio
dos riscos aos quais estão expostas.
A carteira, embora bilionária, tem
potencial gigantesco levando em conta
a existência de mais de 600 mil grupos
no Brasil que se encaixam nesse perfil,
nos mais variados segmentos
Manuela Almeida
Um incêndio sem causa definida fez a rede sergipana Poliana
Tecidos perder uma de suas unidades há três anos. A proprietária
da pequena rede, Dona Bernadete, “deu sorte” que
tinha seguro para arcar com o prejuízo. O azar foi que no dia
anterior daquele fatídico domingo, 29 de março de 2015, bem aquela
loja havia recebido mercadoria nova. Assim, o valor correspondente
ao estoque da unidade localizada no calçadão da rua São Cristóvão,
Centro de Aracaju, mais que dobrou em relação à importância segurada
contratada pela segurada, de R$ 1,5 milhão. Pelos cálculos dos donos
do negócio, na ocasião, a unidade da Poliana Tecidos atingida pelo
incêndio somava R$ 4,5 milhões em mercadorias. Apesar do trabalho
de 30 homens do Corpo de Bombeiros de Sergipe, que contaram ainda
com o auxílio de sete veículos, a perda foi total. Sobrou também para
as lojas vizinhas, que foram impactadas pelo desabamento de parte dos
telhados da Poliana, a água usada para impedir que o fogo destruísse
todos os produtos. O problema é que, ao serem molhados, alguns não
puderam ser recuperados. Aqui, o seguro também ajudou, uma vez
que os proprietários das lojas vizinhas foram indenizados dentro da
cobertura de Responsabilidade Civil a terceiros, reduzindo, assim, as
perdas causadas.
30

❙❙Antonino Alcântara de Oliveira, corretor
No caso da própria Poliana Tecidos,
a indenização paga pela seguradora
ajudou a reconstruir a unidade atingida,
entretanto, não foi suficiente. Os donos
do negócio tiveram de se descapitalizar
e colocar recursos próprios para fazer
com que a unidade voltasse a ser o que
era antes do incêndio. Mas o prejuízo
da empresa familiar, principal modelo
de sociedade e gestão dos pequenos e
médios negócios no Brasil, poderia ter
sido ainda maior não fosse a atuação do
corretor de seguros Antonino Alcântara
de Oliveira. Ao assumir a conta da rede,
ele iniciou um trabalho, a cada renovação,
de equiparação da importância segurada
nas apólices da empresa em relação aos
riscos existentes. Isso porque a apólice da
segurada, que anteriormente havia sido
contratada junto ao gerente do banco que
a cliente utilizava, contava com no máximo
R$ 300 mil para cada loja – montante
mais parecido com um seguro residencial
de um pequeno apartamento, lembra o
corretor, ao passo que facilmente um
prejuízo por quaisquer motivos como
ocorreu com o incêndio poderia gerar
uma perda milionária.
A unidade atingida pelo incêndio
era a única, até então, que contava com
uma cobertura maior após a orientação
de Oliveira. Sorte novamente de Dona
Bernadete. “Ainda bem que o seguro
contratado não tinha cláusula de rateio
– quando o segurado pode ter de arcar
com uma parte da indenização quando o
valor em risco declarado é menor ao montante
em risco identificado no momento
do sinistro. E ainda que o proprietário
tinha recursos próprios para reconstruir
parte do seu negócio perdido por conta
do incêndio”, lembra Oliveira, que é
proprietário da Alcântara e Madureira
Corretora de Seguros.
De acordo com ele, após três anos,
a causa do incêndio não foi bem esclarecida.
A exemplo do que aconteceu
com outras lojas do Centro Comercial
de Aracaju, suspeita-se de que o fogo
teve início nas antigas instalações elétricas
ou então por conta de alguém que
invadiu a propriedade e acendeu uma
vela. Independente do que ocasionou
o incêndio, a perda foi suficiente para
os proprietários da Poliana reverem as
apólices das demais unidades, adequando
os riscos existentes ao valor contratado
junto ao seguro.
Negócio em risco
A história da pequena rede de lojas
de tecidos extrapola, porém, os cerca de
22 mil quilômetros do território sergipano.
Ressalta a realidade da maioria
das mais de 600 mil pequenas e médias
empresas (PMEs) existentes no Brasil,
conforme dados do Instituto Brasileiro
de Geografia e Estatística (IBGE), que
não possuem seguro para seus negócios
ou contam com proteções aquém dos
seus riscos. Em geral, boa parte das
pequenas e médias empresas, quando se
preocupam em contratar um seguro para
o seu negócio, assim o fazem, de acordo
com entrevistados por Apólice, somente
quando o vizinho passa por um evento
adverso. A preocupação, na maioria das
vezes, é mais roubo do que algum dano
ao patrimônio que possa paralisar as suas
operações. “Grande parte das pequenas e
médias empresas corre um alto risco de
fechar as portas em função da ocorrência
de um evento adverso, podendo ser um
dano material ao estabelecimento ou uma
responsabilidade civil perante terceiros”,
avalia o diretor de PME da Chubb Brasil,
Alessandro Gomes.
Na prática, apesar disso, o número
de pequenos e médios empresários que
recorre ao seguro como uma ferramenta
de gestão de risco ainda é baixo. Estudo,
que ainda está sendo finalizado pela
“A crise aumentou
o temor das
pequenas e médias
empresas pelos
riscos. O atual quadro
de recuperação
da economia
pode estimular o
crescimento do
consumo de seguros
entre as PMEs”
Alessandro Gomes, da Chubb Brasil
Federação Nacional de Seguros Gerais
(FenSeg), mostra que apenas entre 20%
e, no máximo, 30% desse público contam
com apólices para protegerem seus
negócios, mesmo que nem sempre com
a importância segurada adequada, como
era o caso da pequena rede sergipana
de lojas de tecidos. Ou seja, boa parte
das pequenas empresas que conta com
seguro pode não estar dimensionando
com a necessária realidade numérica,
os riscos aos quais seus negócios estão
expostos todos os dias que abre as portas
para operar. Não há números fechados do
tamanho desse mercado, uma vez que a
Superintendência de Seguros Privados
(Susep) não faz uma divisão por perfil
de empresa. Mas, conforme o diretor de
Property, Riscos de Engenharia e Energy
da Tokio Marine, Sidney Cezarino, é um
segmento estimado em, ao menos R$ 2
31

conjuntura
bilhões em prêmios, o que, se confirmado,
ressalta o potencial gigantesco existente
junto às pequenas e médias empresas no
Brasil. Isso porque o volume de seguros
contratado por esse público é muito pequeno
se comparada à importância que
os grupos de pequeno e médio porte têm
na economia brasileira. Se consideradas
apenas as micro e pequenas empresas,
segundo dados Serviço Brasileiro de
Apoio às Micro e Pequenas Empresas
(Sebrae), o peso no Produto Interno Bruto
(PIB) brasileiro chega a 27%, além de
representarem 98,5% dos empreendimentos
e gerarem 54% das vagas formais
no mercado de trabalho no País. Fatia
similar corresponde à participação dos
médios grupos. “Apesar de ser necessária
uma ótica mais profunda do potencial
do segmento das pequenas e médias
empresas no Brasil, visto que algumas
não são operantes e outras fecharam as
portas, a penetração do seguro nesses
grupos é muito baixa. Se nenhuma nova
empresa surgir na economia brasileira,
ainda assim haverá muito trabalho para
o seguro explorar junto aos pequenos e
médios empresários”, raciocina o diretor
geral de Relações com Investidores da
Porto Seguro, Marcelo Picanço.
Melhores ventos
Pesa para os pequenos e médios
negócios no Brasil, na opinião de especialistas,
o fato de terem maiores desafios
em relação aos grandes grupos, tanto do
ponto de vista financeiro bem como operacional.
Além de o acesso ao crédito ser
❙❙Sidney Cezarino, da Tokio Marine
32
mais difícil e também mais caro, a baixa
diversificação de clientes bem como dos
ramos em que atuam estabelece uma relação
de dependência que não é saudável
para a gestão da empresa se não for muito
bem administrada. Até mesmo porque
qualquer dano ameaça a continuidade do
negócio. A maior sensibilidade das PMEs
ficou evidente durante a crise financeira
e política que devastou a economia brasileira
nos últimos anos. As pequenas
e médias empresas foram um dos segmentos
que mais apanhou. Pesquisas de
birôs de crédito como a Serasa Experian
e a Boa Vista SCPC mostram que os pedidos
de recuperação judicial – quando
a empresa perde a capacidade de pagar
as suas dívidas e recorre a uma medida
para se reestruturar e evitar a falência –,
que passou de mais de 4 mil solicitações
durante a crise, cresceu mais entre os
menores do que entre os grandes grupos.
No entanto, de acordo com Gomes,
da Chubb, a crise contribuiu para aumentar
o temor das pequenas e médias
empresas pelos riscos aos quais estão
expostas. Assim, sua expectativa é de
que o atual quadro de recuperação da
economia possa servir de motor para
o crescimento do consumo de seguros
entre as PMEs. Sustentam o otimismo
do executivo o cenário de retomada econômica
do País. E também por parte dos
pequenos e médios empresários. Apesar
de muitos negócios terem fechando
as portas durante a crise, os sinais de
retomada do País já ensejam uma dose
de confiança a mais nos empresários
do segmento. O Índice de Confiança
dos Pequenos e Médios Negócios (IC-
-PMN) para o segundo trimestre deste
ano atingiu 70,65 pontos, com aumento
de 5,9%, na comparação com o trimestre
anterior. Trata-se da segunda maior alta
da série histórica, iniciada em 2009, do
indicador, que mede a confiança dos
empresários das PME’s para o trimestre,
elaborado pelo Centro de Estudos em
Negócios do Insper com apoio do banco
Santander Brasil. “Há um potencial de
crescimento dentro do setor e em meio à
retomada econômica do Brasil. Se o País
retoma, os investimentos também voltam
e há mais empreendedores que também
são potenciais clientes de seguro. Esse
❙❙Marcelo Picanço, da Porto Seguro
é o pano de fundo”, avalia Cezarino, da
Tokio Marine.
No ano passado, o número de novas
empresas já voltou a crescer no Brasil,
puxado, principalmente, pelos grupos
de menor porte. Segundo levantamento
da Boa Vista SCPC, houve expansão
de 13,6% no ano passado em relação a
2016. Na classificação por forma jurídica,
a variação acumulada no ano mostrou
que as MEIs (microempreendedores
individuais) continuam com papel de
destaque, crescendo 19,1% em 2017, na
comparação com o ano imediatamente
anterior, enquanto que as microempresas
(MEs) apresentaram variação de 6,8%.
Já as demais modalidades de empresas
apresentaram retração de 12,8%, na
mesma base de comparação.
No entanto, embora demonstrem,
em geral, um pouco mais de confiança,
o apetite dos pequenos e médios empresários
para a inclusão de novos gastos em
seus orçamentos, porém, ainda continua
restrito. Na visão do proprietário da GHI
Corretora de Seguros, Luis Fernando
Autilio, as PMES ainda são muito resistentes
à contratação de seguro. “O grande
empresário pensa mais em seu patrimônio
até mesmo porque a maioria possui empreendimento
e maquinário próprio e, no
caso de um incêndio, podem perder tudo e
terem mais dificuldade de se recolocarem.
O pequeno e médio não. Vai para um canto
e para o outro. As empresas menores veem
o seguro mais como um custo do que como
uma proteção ao patrimônio”, compara o
especialista.

33

Nem pessoa física nem grande
empresário. O perfil dos donos
de negócios de pequeno
e médio porte, quando o assunto
é seguro, fica exatamente no meio
do caminho entre esses dois públicos.
Entretanto, boa parte do seu entendimento
vem da experiência como um
consumidor comum do setor. Ou seja,
mais precisamente do seguro de automóvel.
Até mesmo porque a maioria dos
brasileiros não possui sequer apólice para
sua residência. Não é pequena a parcela
da população, inclusive, que confunde
o seguro habitacional, aquele atrelado
ao financiamento do imóvel, com uma
proteção para a sua moradia. No campo
empresarial, não é muito diferente. Boa
parte dos pequenos e médios empresários
muitas vezes não procuram seguro
por puro desconhecimento. Mas o fator
fundamental e que pesa na decisão dos
empresários é, principalmente, o preço.
A maioria deles, além de considerar a
contratação de seguro mais um “custo”
no já apertado orçamento das pequenas
e médias empresas (PMEs) brasileiras,
também imagina que o valor para proespecial
pme | produto
Risco específico
Em um esforço de despertar nos
pequenos e médios empresários
a necessidade de contratarem
seguros adequados aos seus
negócios, seguradoras
apostam em
segmentação,
desenhando
apólices sob
medida para
cada tipo de
atividade
Manuela Almeida
34
teger o seu negócio é muito elevado. E,
novamente, a comparação com o seguro
de automóvel é válida. Isso porque como
uma apólice custa em média de R$ 1,5
mil a R$ 3 mil, muitos pequenos e médios
empresários acreditam que uma proteção
para o seu negócio seja inviável do ponto
de vista de custo. Por isso, a maioria, de
acordo com o corretor de seguros Thiago
Naccarato, para no seguro saúde para
seus funcionários, esquecendo-se dos
riscos ao patrimônio, incêndio, responsabilidade
civil a terceiros e por aí afora.
No entanto, o que os segurados não
sabem é que o prêmio de um seguro
empresarial voltado a um negócio de
pequeno porte, em vários casos, pode
ser bem inferior ao de uma apólice de
automóvel. Ai está o principal desafio do
mercado de seguros brasileiro no que tange
às pequenas e médias empresas. Tanto
seguradoras quanto corretores, conforme
especialistas ouvidos por Apólice, têm
nas mãos um trabalho de conscientiza-
“O potencial do seguro
PME passa por uma
questão cultural e
que, aos poucos, vem
sendo trabalhada no
Brasil, com os próprios
empreendedores
percebendo quais são
riscos mais latentes
e cruciais dos seus
negócios”
Thiago Naccarato, da Naccarato Seguros

Décadas de história
Uma fábrica de produtos alimentícios (grãos, farinhas e rações), no mercado
desde 1957, teve um incêndio, em novembro do ano passado, na área industrial,
com mais de 2.000 m² e a área total construída de 4.412m². O prejuízo chegou a R$ 2
milhões, considerando os danos causados no prédio e nos equipamentos. No mês
seguinte ao evento, o segurado já recebeu a primeira indenização. Em abril deste
ano, graças ao seguro, todo o prédio já havia sido restaurado e todos os equipamentos
sinistrados repostos, o que possibilitou o retorno da operação da fábrica.
❙❙
Eduardo Dal Ri, da SulAmérica
ção a ser feito que, muitas vezes, beira à
insistência junto aos clientes como fez o
corretor de seguros Antonino Alcântara
de Oliveira junto à rede sergipana de lojas
de tecidos (ver página 30). Até mesmo
porque os eventos adversos ameaçam
qualquer atividade comercial independente
do porte do negócio. Diante da
lacuna de desconhecimento dos pequenos
e médios empresários, as seguradoras
começaram a desenhar produtos mais
de nicho, com características que vão ao
encontro do dia a dia de cada ramo empresarial.
Na mira, estão os mais variados
ramos de atuação, tais como farmácias,
clínicas veterinárias, salões de beleza,
hotéis e pousadas, academias, bares
e restaurantes, escritórios de trabalho
compartilhado, os chamados co-working,
dentre tantos outros.
Na prática, segundo o vice-presidente
da Federação Nacional de Seguros Gerais
(FenSeg), e de Auto e Massificados da
SulAmérica, Eduardo Dal Ri, o “seguro
de property careta”, ganhou uma nova roupagem
para que pudesse atrair a atenção
dos pequenos e médios empresários. A
seguradora, conforme o executivo, iniciou
esse trabalho há três anos. Ao estudar o
perfil do pequeno e médio empresário,
percebeu que para sensibilizá-lo para a
contratação do seguro teria de trabalhar
com os principais medos e inseguranças
dessas pessoas.
Na Sompo Seguros, os pequenos
negócios já respondem por mais de 90%
35

produto
36
Risco do aluno
A rede de academias Brasil Company,
com unidades em São Paulo, no
interior e que começa a se expandir
para outros estados, tem seguro
desde a sua primeira unidade. Apesar
dos riscos específicos desta atividade
como, por exemplo, o acidente de
algum aluno em aparelhos, o acionamento
ao seguro foi exatamente ao
contrário. Isso porque o próprio aluno
quebrou um vidro da academia, cujo
prejuízo foi coberto pelo seguro. Um
dos sócios da rede, Rodrigo de Andrade,
cita ainda os serviços e assistências
atrelados ao seguro e que ajudam
a reduzir os gastos das academias
como chaveiro, encanador e limpeza
da caixa d’água.
❙❙
Fabiana Medina, da Sompo
do número de apólices vigentes no ramo
empresarial, considerando grupos com
patrimônio líquido de até R$ 3 milhões.
De acordo com a superintendente técnica
da seguradora, Fabiana Medina, apesar
de esses empresários não terem o hábito
de recorrer ao seguro como uma forma
de protegerem suas empresas, a demanda
vem crescendo como reflexo da maior
atenção do mercado a este público, mas
pode melhorar mais. “Esse mercado
será do tamanho que nós, seguradoras e
corretores, consigamos transmitir para
os clientes proprietários de PMEs, que o
seguro é acessível, é muito importante e
fala direto com o negócio dele. A chave
de expansão desse segmento está aí”,
acrescenta Dal Ri, da SulAmérica.
Alguns segmentos demonstram,
porém, mais apetite que outros. De
acordo com o diretor de massificados
da Liberty Seguros, Mario Cavalcante,
o setor de pet shop, por exemplo, cuja
crise no Brasil não fez tanto estrago em
meio ao forte crescimento deste setor, tem
crescido bastante com a maior procura
de responsabilidade civil para danos nos
animais. “Clínicas e pet shops começam
a ter uma preocupação maior em relação
à contratação de seguro, motivada pelo
aumento das indenizações aos clientes”,
explica o executivo.
A seguradora, conforme ele, iniciou
o trabalho de segmentação junto às PMEs
com cinco ramos e hoje já possui 24
nichos diferentes. Cresceu tanto que a
Liberty já começou, segundo Cavalcante,
a rever quais segmentos realmente emplacaram
e os que não tiveram tanta demanda
para calibrar de forma mais assertiva
o seu público-alvo neste segmento.
Novos riscos
Além dos eventos adversos mais
comuns como incêndio, raio, explosão,
roubo e furto e ainda as ameaças diárias
de cada negócio, o ambiente atual traz
novos riscos para as pequenas e médias
empresas. “Hoje, temos riscos que antigamente
não tínhamos com o avanço
do mundo digital e do uso dos celulares.
Antigamente nem se pensava neles”,
avalia Fabiana, da Sompo.
Tudo junto e
misturado
Uma gráfica de pequeno porte,
localizada em Londrina, no Paraná,
perdeu toda a sua área de produção
após um incêndio que teve início na
madrugada. As avarias nos equipamentos
industriais impossibilitaram a
continuidade da produção das mercadorias
e todas as atividades foram
paralisadas. Em um mês, após o envio
da documentação à seguradora, a
gráfica, que concentra em um único
estabelecimento a produção, administração
e atendimento ao cliente,
foi indenizada e pode retomar suas
atividades.
❙❙
Mario Cavalcante, da Liberty
É nesse contexto que crescem os temores
em relação a ataques cibernéticos
entre as pequenas e médias empresas.
Com estrutura mais frágil do que os grandes
grupos, esses players passaram a ser
verdadeiros alvos dos hackers. Pesquisa
da Federação das Indústrias do Estado
de São Paulo (Fiesp) mostra que mais
de 65% dos ataques registrados no ano
passado, com foco somente financeiro,
miraram exatamente as PMEs. Contribui,
principalmente, a migração dos negócios
para o meio digital, deixando os pequenos
e médios negócios mais expostos.
“Os ataques cibernéticos não ocasionam
apenas perdas associadas a dados e
informações digitais, pois os prejuízos
indiretos podem envolver processos judiciais
movidos por terceiros, interrupção
do negócio, investimentos para solucionar
o problema, danos à imagem e outros
problemas”, alerta o diretor de PME da
Chubb Brasil, Alessandro Gomes.
Outra novidade em termos de riscos
para os pequenos e médios grupos, conforme
o especialista, são os processos
movidos por consumidores que além de
resultarem, muitas vezes, em condenações
das empresas, podem representar
apenas a “ponta do iceberg de um problema
muito maior”. Com o advento das
redes sociais, a ameaça fica por conta da
propaganda negativa que pode ser feita
contra a empresa por clientes insatisfeitos.
De acordo com Gomes, esse risco
não está totalmente claro para muitos
prestadores de serviços. Neste caso, o
seguro também pode minimizar o risco
envolvido.

O seguro para pequenas e médias empresas engloba
grupos de variados tamanhos e também nichos
de atuação. Algumas apólices começam em R$ 700,00
como é o caso de escritórios, clínicas veterinárias e
academias. Cada segmento conta com coberturas sob
medida para o seu dia a dia.
Bares e restaurantes
❱❱
Reembolso a reparações por danos
corporais ou materiais causados a terceiros
de forma involuntária por conta
da situação do imóvel;
❱❱
Fornecimento de comestíveis e bebidas
aos clientes do estabelecimento.
Academias
❱❱
Reparações de danos corporais ou
materiais causados a terceiros;
❱❱
Fornecimento de comidas e bebidas
aos clientes.
Estabelecimentos de ensino
❱❱
Danos materiais ou corporais causados involuntariamente
a terceiros por conta da situação de conservação do estabelecimento,
atividades realizadas, eventos e excursões;
❱❱
Fornecimento de comestíveis e
bebidas;
❱❱
Danos causados aos alunos, funcionários
e professores, em decorrência
de bullying;
❱❱
Cobertura para despesas de tratamentos
psicológicos para o aluno,
funcionário ou professor.
Pousadas e hotéis
❱❱
Cobertura para roubo ou furto qualificado de bens de
hóspedes registrados no estabelecimento;
❱❱
Garantia aos danos provocados aos bens e ao imóvel
segurado decorrentes de roubo ou furto
ou sua tentativa;
❱❱
Reembolso de despesas médicas por
conta de infecção alimentar originada
nas comidas e bebidas consumidas no
local;
❱❱
Reparações por danos materiais ou
corporais causados involuntariamente
a terceiros por conta da conservação do imóvel e atividades
realizadas;
❱❱
Danos provocados pela circulação de veículos de prestadores
de serviço ou translado dos hóspedes em veículos
próprios.
Risco mapeado
Pet Shop
❱❱
Danos acidentais causados a animais
domésticos, especificamente
cães e gatos;
❱❱
Serviços de transporte do animal
pelo estabelecimento;
❱❱
Dano a jaulas e gaiolas;
❱❱
Hospedagem, banho e tosa;
❱❱
Fuga ou roubo do animal que tenha por consequência
seu desaparecimento, acidente ou morte;
❱❱
Despesas funerárias.
Salões de beleza
❱❱
Reparações de danos exclusivamente corporais e involuntários
de acidentes causados pelo uso de navalha,
tesoura, lâmina, máquina ou instrumento para corte
de cabelo ou design de sobrancelhas;
❱❱
Utilização de alicate, espátula, lixa
ou outro material similar para tratamento
e cuidado das unhas;
❱❱
Queimadura na pele devida a alta
temperatura do secador, chapinha ou
prancha modeladora;
❱❱
Queimadura na pele pela alta temperatura
da cera no momento da depilação;
❱❱
Danos por conta de tratamento químico de cabelo;
❱❱
Reembolso de despesas médicas e medicamentos pelo
dano corporal ou lesões resultantes do serviço prestado.
Padarias e confeitarias
❱❱
Reembolso às reparações dos danos
corporais ou materiais involuntariamente
causados a terceiros por
vários motivos;
❱❱
Fornecimento de comestíveis e
bebidas aos clientes do estabelecimento
segurado;
❱❱
Existência e conservação de painéis de propaganda,
letreiros, totens e anúncios.
Farmácias
❱❱
Danos ao estabelecimento acometido
por clientes como quebra de
balcões;
❱❱
Reparações por danos corporais ou
materiais, causados involuntariamente
a terceiros, por profissionais registrados
no conselho regional de farmácia por
erros na leitura de receitas;
❱❱
Cobertura para reposição de vacinas no caso de falta
de luz.
Fonte: Dados de seguradoras e corretores compilados pela Apólice
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comunicação e expressão
por J. B. Oliveira*
“Eu quero é rosetar...”
No carnaval de 1947 – isso mesmo: há 71 anos! – a marchinha
carnavalesca com esse inusitado título fez sucesso... e armou
um banzé! De autoria de Haroldo Lobo e Milton de Oliveira,
contou com a interpretação inconfundível de Jorge Veiga, acompanhado
pela banda “Soldados Musicais”, de Napoleão Tavares.
Sua gravação, pela Continental, ocorreu em 12 de setembro de
1946, tendo seu lançamento sido efetuado em dezembro daquele
ano, pelo disco 1575-A, matriz 1601.
Assim era seu começo: “Por um carinho seu minha cabrocha/
Eu vou a pé a Irajá (bis)/ Que importa que a mula manque/
eu quero é rosetar”.
Rosetar significa, originariamente, “usar a roseta”, ou seja,
utilizar a rodinha dentada da espora para fazer a montaria andar.
Em sentido paralelo, secundário, entretanto, expressa a ideia de
prática do ato sexual...
Em razão disso, a censura vetou a música, e o disco foi recolhido
das lojas. Ora, a sabedoria popular já disse que “o que é
proibido é mais desejado”! Assim, apesar da proibição da venda
da “bolacha” no mercado musical, o rádio se encarregou de
tornar a marchinha uma das mais cantadas no carnaval de 1947
no Brasil! O sucesso foi tanto, que rendeu até um filme: “Este
mundo é um pandeiro”, da Atlântida (companhia cinematográfica
fundada em 18 de setembro de 1941 por Moacir Fenelon e José
Carlos Burle. Produziu 66 filmes até 1962, quando encerrou suas
atividades. Em sua maioria, eram filmes de deboche, as famosas
“pornochanchadas”, parodiando os sucessos da filmografia internacional,
como: Nem Sansão Nem Dalila; Matar ou Correr e
outros). Nesse pastelão, é Oscarito quem interpreta a música, com
seu jeito cômico e matreiro.
Na conservadora e moralista sociedade da primeira metade do
século XX, a letra maliciosa da marchinha criou alvoroço e caos.
O duplo sentido que ela apresentava ofendia a moral e os bons
costumes então vigentes, e a tornava inaceitável. Principalmente
no seio das famílias tradicionais, nas quais as moçoilas – donzelas
pudicas – ruborizavam as faces diante de um mero gracejo.
Imagine, então, frente a essa despudorada frase!
Entre os muitos atritos que surgiram em decorrência da
composição abusada, um deixou registro trágico na história. O
Globo, de 9 de janeiro de 1947, noticiou: “Ontem, pela quarta vez
desde que foi lançado, o samba “Eu quero é Rosetar”, provocou
um crime. Na Leiteria Aviz, na rua Riachuelo 360, um grupo de
rapazes insistiam em cantar a música imoral, e o gerente da casa,
Othoniel de Carvalho, cansou de pedir para que eles parassem,
em respeito às famílias presentes. Não atendido, ele pegou um
furador de gelo e feriu mortalmente um dos jovens, Waldemar
José Filho.”
Por outro lado, distante do aspecto dramático do caso
acima, não poderia deixar de haver o folclórico, tão comum em
nossa tradição tupiniquim. Ele teria ocorrido em região interiorana
de Minas Gerais, segundo alguns, ou – com mais possibilidade
– do Nordeste, segundo outros. Pouca importância tem
esse detalhe, uma vez que o homem do interior brasileiro, seja
de que região for, tem as mesmas características fundamentais,
com pequenas, quase imperceptíveis diferenças...
Conta-se que, em certo pequeno município, havia um ativo
caminhoneiro que, ao ouvir a música carnavalesca, dela gostou
tanto que mandou escrever no para-choque de seu caminhão
“Eu quero é rosetar”. Saía regularmente de sua cidadezinha
no início da semana e só voltava no sábado. Por onde andava,
levava a debochada frase à vista de todos.
A tradicional família interiorana se indignou com essa
falta de recato e de respeito. Seus representantes mais distintos
foram ao pároco, que, de imediato, acatou o pleito e foi solicitar
ao caminhoneiro que apagasse aquela expressão imoral. Ele se
recusou, dizendo que apenas estava reproduzindo o que todos
ouviam pelo rádio. A queixa da população chegou ao delegado
e, por fim, ao juiz, mediante uma ação popular com pedido
de liminar! Acatado o pleito, o magistrado mandou citá-lo e
intimá-lo – sob as penas da lei – a retirar a frase. Entretanto,
enquanto o oficial de justiça não conseguia proceder à citação,
ele circulava livremente ostentando, como um troféu, a frase
ofensiva...
Quando, por fim, foi citado e intimado, com prazo reduzido
para contestar a ação ou cumprir a determinação da justiça,
informou que na viagem daquela semana, passaria por onde
havia mandado fazer a inscrição e, voltaria com a situação
resolvida, no sábado subsequente.
No dia aprazado, na entrada da cidade, à sua espera estavam
a autoridade policial, o padre, os fieis todos, a imprensa
local (sim, havia um jornal, publicado sempre que isso se
tornava possível e necessário) e a reportagem da emissora de
rádio (daquelas ao estilo da rádio Camanducaia, de Odayr Batista:
“Falando para a cidade e cochichando para o interior”).
É então que desponta, em meio à poeira do estradão, o tão
esperado veículo. O momento é decisivo: ou o caminhoneiro
cumpriu a determinação da justiça ou será preso! Atentos ao
para-choque, em que estava antes escrito “Eu quero é rosetar”,
todos leem “ CONTINUO QUERENDO”!
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* J. B. Oliveira é Consultor de Empresas, Professor Universitário, Advogado e Jornalista.
É Autor do livro “Falar Bem é Bem Fácil”, e membro da Academia Cristã de Letras
www.jboliveira.com.br – jboliveira@jbo.com.br

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