podlahové konstrukce - Časopis stavebnictví

montované domytext: Ing. Zdeněk SlukaZískání výhodné hypotéky v době krizeHypoteční krize, která má kořeny v rizikovýchhypotékách poskytnutých především v USA,postupně přerostla v globální finanční krizia jedna ekonomika za druhou hlásí vstup dorecese. Krize se tak postupně začíná dotýkatkaždého z nás. A to tím spíše, pokud uvažujemeo financování nového bydlení.Banky výrazně změnily svůj postoj k poskytování úvěrů z několika důvodů.Jednak obtížněji získávají zdroje na financování hypoték, jednak manažeřinejsou pod takovým tlakem získat tržní podíl, ať to stojí cokoli. Naopak přijímajíopatření ke snížení rizika poskytovaných úvěrů pro banku. V praxi to znamenáopatrnější oceňování nemovitostí, omezení poskytování 100% hypoték nebohypoték bez prokazování příjmů. Rostou také nároky na bonitu klienta.Výběr vhodného hypotečního produktuNa trhu dnes existují stovky různých hypotečních produktů a jejich variant.Následující přehled popisuje typické varianty podle potřeb klienta.■ Flexibilní hypotékaŘada bank umožňuje u svých hypotečních produktů vyšší flexibilitu nežu běžné hypotéky. Jde například o možnost změny výše splátek v průběhusplácení úvěru nebo jednorázové splacení části úvěru. Rozdíly jsou mimojiné v ceně, kterou banka požaduje za větší pružnost.■ Hypotéka bez příjmůPokud nechcete nebo nemůžete prokazovat vaše příjmy, můžete využíthypotéku bez příjmů. Nevýhodou je v tomto případě vyšší úroková sazba.Hypotéku bez příjmů také nezískáte na celou cenu nemovitosti.■ Hypotéka s životním pojištěnímŽivotní a jiná příjmová pojištění uzavřená k hypotéce snižují rizika finančníchproblémů v nenadálých případech. Pokud je vám ale nabízena kombinacehypotéky s kapitálovým nebo investičním pojištěním, je pro vás nevýhodná.Tyto produkty jsou velmi atraktivní pro jejich prodejce, ale ne pro vás jakoklienta. Jakkoli vypadají předkládané výpočty zajímavě, ve skutečnostizaplatíte o stovky tisíc víc.■ Hypotéka s bilančním mechanizmemMáte vlastní peníze nebo očekáváte v blízké době větší částku? Může jíto případ, kdy stavíte dům a po přestěhování chcete prodat váš byt. V takovémpřípadě můžete využít hypotéku s bilančním účtem. Vaše vlastní peníze uložítena účet banky, která vám poskytla hypotéku, a banka vám bude úročit jen rozdílmezi poskytnutým úvěrem a zůstatkem vašeho účtu. Snížíte tak náklady naváš úvěr. Výhoda oproti jednorázovému splacení úvěru spočívá v tom, že vašepeníze máte kdykoli k dispozici a můžete je v případě potřeby použít.■ Hypotéka pro podnikateleMáte-li příjmy jako podnikatel, vybírejte banky, které umí vyhodnotit obratyvašeho podnikání. Můžete tak získat vyšší úvěr než při prokazování příjmůpodle daňového přiznání.■ Hypotéky pro klienty se záznamem v registruStále více klientů má záznam v kreditním registru. Zvláště v případě splácenívíce úvěrů a kreditních karet může dojít ke zpoždění splátek. Získat hypotékuje pro takového klienta obtížnější, ale nikoli nemožné. Přístup jednotlivýchbank v tomto případě se velmi liší. Další možností jsou nebankovní poskytovateléúvěru.■ Spočítejte si veškeré náklady stavbyJednoznačně nejvýznamnější částku nákladů představují samotné prostředkyna koupi nebo výstavbu nemovitosti. Nepodceňujte ale vedlejší náklady,které snadno mohou přesáhnout sto tisíc korun (viz tab. 1). Počítejte proto vždys určitou rezervou vlastních prostředků a vezměte si raději větší hypotéku,protože většinu vedlejších nákladů nelze hradit z hypotečního úvěru.■ Kolik máte vlastních prostředků?Před žádostí o hypotéku si ujasněte, kolik máte k dispozici vlastních peněz.Nemusí to být jen úspory na vašem účtu, ale také třeba stavební spořenínebo půjčka od rodičů či příbuzných. Přestože na trhu stále existují bankyposkytující 100% hypotéky, nemusíte dostat úvěr na celou kupní cenunemovitosti. 100% hypotéka totiž znamená, že dostanete úvěr až do výšezástavní hodnoty nemovitosti (což je v podstatě tržní cena nemovitosti stanovenáodhadcem). Ta se v mnoha případech nemusí rovnat kupní ceně nebonákladům na výstavbu nemovitosti. Čím více vlastních prostředků použijete,tím je úvěr pro banku méně rizikový a můžete získat lepší úrokovou sazbu.I když takto podmíněné rozdíly v sazbách nejsou nijak dramatické, vyplatí senad tím přemýšlet. Můžete ale uvažovat i obráceně a vzít si vyšší hypotéku.Vlastní prostředky pak můžete investovat. Vyplatí se to, pokud výnosy investicpřevýší úrokové náklady na hypoteční úvěr.■ Jaké příjmy můžete prokázat?Prokázání vašich příjmů, tedy schopnosti úvěr splácet, je jedním z kroků,kterými se banka snaží snížit riziko nesplácení úvěru. Jednodušší prokazovánípříjmů mají zaměstnanci, ale i tam se banky liší v tom, zda požadují jenpotvrzení o příjmech, nebo výplatní pásky, a kolik měsíců zpětně. To je zvlášťNákladyProvize realitní kanceláři v případě koupě(lze zahrnout do hypotečního úvěru pouze v případě, že je součástí ceny nemovitosti)Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru(u některých bank lze zahrnout do úvěru)Poplatek za odhad nemovitostiPoplatky za ověřování, katastrální úřadPojištění nemovitosti potřebné pro hypotéku (roční pojistné)Zaměření rozestavěné stavby (v případě výstavby)Dohlídka odhadce a poplatek za čerpání úvěru (za každé čerpání v případě výstavby)▲ Tab. 1. Příklady některých vedlejších nákladů při koupi nebo výstavbě nemovitostiOdhad výšecca 5 % z ceny nemovitosti (například pozemku)cca 0,8–1 % z úvěru2 000–10 000 Kč podle typu nemovitosticca 1 000 Kčcca 3 000–5 000 Kč podle ceny nemovitosti5 000–10 000 Kčcca 1 500 Kč36stavebnictví speciál