You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
2
Spis treści<br />
PODSTAWA<br />
Dział I. Finanse osobiste<br />
1. Pieniądz w gospodarce rynkowej<br />
2 Dojrzałość finansowa. Postawy wobec pieniędzy<br />
3 Instytucje rynku finansowego w Polsce<br />
4 Funkcjonowanie gospodarstw domowych<br />
5 Zarządzanie budżetem<br />
6 Rodzaje podatków w Polsce<br />
7 Rozliczanie PIT<br />
8 Formy oszczędzania i inwestowania<br />
9 Analiza oferty bankowej i pozabankowych instytucji pożyczkowych<br />
10 Analiza umowy kredytu gotówkowego / pożyczki gotówkowej<br />
11 Ubezpieczenia społeczne i ubezpieczenie zdrowotne. Emerytura<br />
12 Ubezpieczenia osobowe i majątkowe<br />
<strong>13</strong> Giełda Papierów Wartościowych w Warszawie. Inwestowanie na giełdzie<br />
PODSUMOWANIE. Dział I. Podstawa<br />
Dział II. Osoba przedsiębiorcza na rynku pracy<br />
<strong>24</strong> Planowanie ścieżki rozwoju zawodowego<br />
25 Poszukiwanie pracy – selekcja i analiza ofert pracy<br />
26 Poszukiwanie pracy – dokumenty aplikacyjne<br />
27 Poszukiwanie pracy – rozmowa kwalifikacyjna. Autoprezentacja<br />
28 Zatrudnienie a samozatrudnienie<br />
PODSUMOWANIE. Dział II. Podstawa<br />
Dział III. Przedsiębiorstwo<br />
36 Zarządzanie przedsiębiorstwem<br />
37 Otoczenie własnego biznesu. Analiza SWOT<br />
38 Wybrane źródła finansowania działalności przedsiębiorstwa<br />
39 Planowanie finansowe<br />
40 Etyka w biznesie<br />
41 Koncepcja własnego biznesu<br />
PODSUMOWANIE. Dział III. Podstawa<br />
3
jak korzystać z podręcznika<br />
ZAPAMIĘTAJ<br />
Dojrzałości nie utożsamia się z wiekiem.<br />
Człowiek osiąga ją w różnym czasie...<br />
wyróżnia ważne informacje<br />
Ograniczona zdolność do czynności prawnych<br />
– dotyczy osób małoletnich, które<br />
ukończyły <strong>13</strong> lat, częściowo...<br />
objaśnia ważniejsze pojęcia<br />
CIEKAWOSTKA<br />
Współcześnie używany pieniądz<br />
w formie metalowych krążków należy<br />
nazywać bilonem, a nie monetami.<br />
Monety miały wartość metalu...<br />
podaje interesujące informacje<br />
spoza podstawy programowej<br />
PRZYKŁAD<br />
Piotrek otrzymuje kieszonkowe w wysokości<br />
200 zł miesięcznie. Uzgodnił z rodzicami, że<br />
z kieszonkowego będzie pokrywał swoje...<br />
przybliża omawiane zagadnienia<br />
PYTANIA, POLECENIA, PROJEKTY<br />
1. Jakie cechy charakteru utrudniają<br />
budowanie postawy przedsiębiorczej?<br />
skłania ucznia do refleksji nad<br />
omawianymi zagadnieniami,<br />
sprawdza poziom zrozumienia<br />
materiału, inspiruje do pracy<br />
projektowej; zaleca zapisywanie<br />
odpowiedzi w zeszycie<br />
PROJEKT<br />
Jan jest studentem. Utrzymuje się<br />
samodzielnie. Jego miesięczne dochody<br />
to stypendium socjalne 1200 zł.<br />
uczy pracy projektowej i zespołowej;<br />
zwykle realizacja projektu obejmuje<br />
więcej niż godzinę<br />
Sprawdź swoje umiejętności<br />
sprawdza stopień opanowania<br />
materiału po całym dziale<br />
4
doświadczenia<br />
samorozwój<br />
+ +<br />
relacje<br />
DOJRZAŁOŚĆ<br />
+ z innymi =<br />
schematy – graficzne przedstawienie<br />
wiadomości pomaga w zapamiętaniu<br />
ważnych informacji<br />
starannie dobrany materiał zdjęciowy<br />
pobudza wyobraźnię i ciekawość<br />
ucznia<br />
Studium przypadku biznesowego<br />
(ang. business case study)<br />
Przypadek 1. Ścieżka kariery<br />
studium przypadku biznesowego<br />
uczy analizy i krytycznego myślenia<br />
I. Opis analizowanego podmiotu<br />
PODSUMOWANIE<br />
podsumowanie po każdym dziale<br />
pomaga utrwalić najważniejsze<br />
wiadomości<br />
5
Dział I. FInanse osobIste<br />
• Pieniądz w gospodarce<br />
• Dojrzałość finansowa<br />
• Instytucje rynku finansowego<br />
• Gospodarstwo domowe<br />
• Zarządzanie budżetem<br />
• Rodzaje podatków<br />
• Rozliczanie PIT<br />
• Formy oszczędzania<br />
i inwestowania<br />
• Oferty bankowe<br />
• Umowa kredytu / pożyczki<br />
• Ubezpieczenia społeczne<br />
i dobrowolne<br />
• Ubezpieczenia osobowe<br />
i majątkowe<br />
• Giełda Papierów Wartościowych
1 Pieniądz w gospodarce rynkowej<br />
Dowiesz się<br />
• jaki powinien być pieniądz<br />
• jakie są funkcje pieniądza<br />
Czym jest pieniądz?<br />
Pieniądz jest prawnie akceptowanym i powszechnie stosownym ekwiwalentem (zamiennikiem)<br />
towarów i usług, który wyraża ich wartość oraz wartość zasobów i strumieni.<br />
CECHY DOBREGO PIENIĄDZA<br />
rozpoznawalność podzielność oryginalność<br />
akceptowalność trwałość poręczność<br />
Cechy pieniądza<br />
Pieniądz powinien być:<br />
• rozpoznawalny – jednoznacznie rozróżniany;<br />
• akceptowalny – pod względem prawnym oraz zwyczajowym;<br />
• podzielny – na mniejsze jednostki;<br />
• trwały – nieulegający łatwo zniszczeniu, wytrzymały;<br />
• oryginalny – trudny do podrobienia;<br />
• poręczny – umożliwiający łatwe przenoszenie, transport i wymianę na rynku.<br />
Funkcje pieniądza<br />
• Środek wymiany – pieniądz jest powszechnie stosowany w transakcjach kupna-sprzedaży.<br />
Sprzedawcy mogą za otrzymane pieniądze nabyć potrzebne im towary i usługi. Dzięki ekwiwalentności<br />
pieniądza mogą dokonać zakupu w dowolnym czasie i miejscu.<br />
• Miernik wartości – pieniądz umożliwia określenie ceny towarów i usług, a więc wyraża ich<br />
wartość i jednocześnie mierzy swoją siłę nabywczą (określa ilość produktów, jaką można<br />
kupić za jednostkę pieniądza).<br />
8
1. Pieniądz w gospodarce rynkowej<br />
• Środek płatniczy – pieniądz umożliwia regulowanie zobowiązań, pozwala rozłożyć w czasie<br />
terminy dokonania zakupu oraz zapłaty; pozwala regulować zobowiązania niezwiązane<br />
z zakupem, np. spłatę kredytu, zapłatę podatków.<br />
• Środek tezauryzacji (gromadzenia oszczędności) – pieniądz może być gromadzony i przechowywany<br />
w formie oszczędności, a następnie wykorzystany w przyszłości jako środek<br />
płatniczy.<br />
• Międzynarodowy środek płatniczy – pieniądz danego kraju może być uznany za środek<br />
płatniczy w innym kraju, np. dolar amerykański, lub jest możliwe wprowadzenie wspólnej<br />
waluty w kilku czy kilkunastu krajach, np. euro.<br />
Aby pieniądz mógł pełnić swoje funkcje, musi cieszyć się zaufaniem społecznym – jest to tzw.<br />
pieniądz fiducjarny. Zaufanie to jest powiązane ze stabilnością pieniądza, czyli niską inflacją<br />
oraz emisją pieniądza przez bank centralny, a także z nadzorem tej instytucji nad jego obiegiem.<br />
Za stabilny poziom cen w Polsce, do którego powinien dążyć NBP, uważa się inflację na poziomie<br />
2,5 % z odchyleniem o 1 punkt procentowy, czyli optymalny przedział to inflacja między 1,5 %<br />
a 3,5 %. Nadmierna inflacja zmniejsza siłę nabywczą pieniądza i podważa zaufanie społeczne<br />
do niego oraz prowadzi do realnego spadku wartości oszczędności i dochodów osobistych.<br />
Formy pieniądza<br />
Formy pieniądza ukształtowała ewolucja – od pieniądza naturalnego w gospodarce towarowej<br />
do pieniądza bezgotówkowego będącego wirtualnym zapisem.<br />
Pieniądz<br />
naturalny<br />
Kruszec<br />
Pieniądz<br />
kruszcowy<br />
Pieniądz<br />
papierowy<br />
Pieniądz bezgotówkowy<br />
W gospodarce<br />
towarowej<br />
dominowała<br />
wymiana<br />
barterowa –<br />
bezpośrednia<br />
wymiana<br />
towaru<br />
za towar.<br />
Wymieniane<br />
były dobra<br />
użytkowe, np.<br />
zboże, bydło,<br />
sól, skóry,<br />
tkaniny,<br />
przyprawy<br />
Wymiana<br />
towarów<br />
była trudna,<br />
dlatego<br />
zaczęto<br />
posługiwać<br />
się innym<br />
środkiem<br />
wymiany –<br />
metalami:<br />
złotem,<br />
srebrem,<br />
mosiądzem,<br />
brązem,<br />
żelazem<br />
W celu<br />
ułatwienia<br />
oszacownia<br />
wartości<br />
kawałka<br />
metalu i aby<br />
przeciwdziałać<br />
fałszowaniu<br />
metali,<br />
zaczęto na<br />
kawałkach<br />
metalu<br />
wybijać<br />
pieczęcie.<br />
W ten sposób<br />
powstały<br />
monety.<br />
Monety często<br />
były ciężkie<br />
i duże, a więc<br />
niewygodne.<br />
Kiedy powstały<br />
banki, monety<br />
były składane<br />
w depozytach,<br />
które bank<br />
potwierdzał<br />
dokumentem,<br />
tzw. notą<br />
bankową.<br />
Złożone monety<br />
były wydawane<br />
tej osobie, która<br />
okazywała<br />
wystawioną<br />
Rozwój<br />
technologii<br />
doprowadził<br />
do jeszcze<br />
wygodniejszej<br />
formy<br />
pieniądza –<br />
pieniądza bezgotówkowego,<br />
który jest<br />
elektronicznym<br />
zapisem<br />
na rachunkach<br />
bankowych<br />
posiadaczy<br />
tych<br />
rachunków<br />
9
Dział I. Finanse osobiste<br />
Pieniądz<br />
naturalny<br />
Kruszec<br />
Pieniądz<br />
kruszcowy<br />
Pieniądz<br />
papierowy<br />
Pieniądz bezgotówkowy<br />
Były one<br />
wytworzone<br />
z określonego<br />
metalu, miały<br />
ustaloną<br />
wagę<br />
i wartość<br />
przez bank notę.<br />
Notę bankową<br />
można było<br />
przekazać<br />
innej osobie.<br />
Operacje te były<br />
początkiem<br />
pieniądza<br />
papierowego –<br />
czyli banknotów<br />
i bilonu<br />
CIEKAWOSTKA<br />
Współcześnie używany pieniądz w formie metalowych krążków należy nazywać<br />
bilonem, a nie monetami. Monety miały wartość metalu, z którego były wykonane.<br />
Rzymskie monety – pieczęcie w złocie i srebrze<br />
Bilon – pieniądz zdawkowy – o jego wartości<br />
decyduje nominał, a nie metal, z którego<br />
jest wykonany<br />
Współczesne formy pieniądza:<br />
• gotówkowy – emitowany przez bank centralny kraju i będący w posiadaniu podmiotów<br />
gospodarki rynkowej (gospodarstw domowych, przedsiębiorstw, państwa);<br />
PIENIĄDZ GOTÓWKOWY<br />
banknoty<br />
papierowe znaki pieniężne<br />
monety<br />
metalowe znaki pieniężne<br />
Formy pieniądza gotówkowego<br />
10
1. Pieniądz w gospodarce rynkowej<br />
• bezgotówkowy – jest elektronicznym zapisem na rachunkach bankowych, np. rozliczeniowych,<br />
depozytowych i kredytowych;<br />
ZAPAMIĘTAJ<br />
Karty płatnicze i kredytowe nie są pieniądzem bezgotówkowym.<br />
Są narzędziami umożliwiającymi dostęp do pieniędzy zgromadzonych<br />
na rachunku bankowym, np. przez wypłatę z bankomatu.<br />
• kryptowaluta – rodzaj cyfrowej waluty działającej<br />
na zasadzie kryptografii; aktualnie przeprowadzanie<br />
transakcji za pomocą kryptowalut<br />
oraz obrót kryptowalutami nie są prawnie uregulowane<br />
przez rządy państw, ani instytucje<br />
finansowe, ale w większości państw nie są także<br />
zabronione. Najczęściej stosowaną kryptowalutą<br />
jest bitcoin.<br />
Kryptografia – (gr. kryptos ‘ukryty’ i grapho<br />
‘pisać, rysować’), gałąź wiedzy o tworzeniu<br />
szyfrów, która skupia się na zabezpieczeniu<br />
przekazywanych informacji przed niepowołanym<br />
dostępem.<br />
CIEKAWOSTKA<br />
Handlu bitcoinem zakazały niektóre kraje Biskiego Wschodu i Afryki Północnej:<br />
Algieria, Arabia Saudyjska, Egipt, Irak, Iran, Jordania, Maroko, Tunezja i Turcja.<br />
Obieg pieniądza w gospodarce<br />
Obieg pieniądza w gospodarce jest procesem przemieszczania się pieniądza między różnymi podmiotami,<br />
np.: przedsiębiorstwem, gospodarstwem domowym, bankiem, budżetem. W obiegu<br />
okrężnym strumień pieniądza płynie w przeciwnym kierunku niż strumień dóbr i usług.<br />
Każda transakcja jest elementem obiegu pieniądza i oddziałuje na inne podmioty gospodarcze<br />
11
Dział I. Finanse osobiste<br />
PAŃSTWO (BUDŻET)<br />
GOSPODARSTWA DOMOWE<br />
PRZEDSIĘBIORSTWA<br />
Objaśnienia:<br />
1. Gospodarstwa domowe świadczą pracę.<br />
2. Gospodarstwa domowe i przedsiębiorstwa płacą podatki, cła i inne obciążenia<br />
budżetowe (tzw. daniny społeczne).<br />
3. Budżet wypłaca świadczenia (emerytury, renty, zasiłki – tzw. transfery społeczne)<br />
oraz wynagrodzenia, przedsiębiorstwa wypłacają wynagrodzenia.<br />
4. Państwo dostarcza dóbr i usług publicznych w zakresie, np. ochrony zdrowia, edukacji,<br />
bezpieczeństwa, kultury oraz dofinansowania w postaci dotacji i subwencji.<br />
5. Przedsiębiorstwa dostarczają dóbr i usług na potrzeby gospodarstw domowych oraz<br />
na zaspokojenie potrzeb gospodarki komunalnej.<br />
6. Zapłata za zakupione dobra i usługi.<br />
Obieg pieniądza w gospodarce<br />
PRZYKŁAD<br />
Paulina pracuje w urzędzie miasta. Drobną<br />
część swojego wynagrodzenia przeznaczyła na<br />
zakup tortu bezowego. Właścicielka cukierni<br />
przychód za sprzedany tort przeznacza na<br />
wynagrodzenie cukiernika, zakup surowców<br />
i materiałów do wypieku, pokrycie kosztów<br />
działania cukierni, zapłatę podatku oraz marżę<br />
dla siebie.<br />
Podatek zapłacony przez właścicielkę cukierni<br />
umożliwia państwu dostarczenie społeczeństwu<br />
dóbr i usług wynikających z zadań<br />
państwa. Między innymi z tych środków<br />
Paulina otrzymuje wynagrodzenie za swoją<br />
pracę.<br />
Każdy z wcześniej wymienionych uczestników<br />
rynku (właścicielka cukierni,<br />
zatrudniony cukiernik, sprzedawcy surowców,<br />
dostawcy energii elektrycznej, usług<br />
komunalnych, bankowych i innych w celu<br />
funkcjonowania cukierni) z otrzymanych<br />
ze sprzedaży pieniędzy zapewniają sobie<br />
zysk, odprowadzają podatki, nabywają produkty<br />
do dalszego działania.<br />
12
1. Pieniądz w gospodarce rynkowej<br />
PYTANIA, POLECENIA, PROJEKTY<br />
1. Wyjaśnij, co to jest pieniądz elektroniczny.<br />
2. Współcześnie pieniądz elektroniczny wypiera pieniądz gotówkowy. Podaj zalety<br />
i wady tej zmiany.<br />
3. Wybierz trzy cechy, które powinien mieć pieniądz i omów je na przykładach.<br />
PROJEKT<br />
Dobierzcie się w pary. Narysujcie w zeszycie i zaprezentujcie ruch okrężny<br />
pieniądza dla opisanych przypadków.<br />
a. Jerzy jest lekarzem zatrudnionym w Publicznym Zakładzie Opieki Zdrowotnej.<br />
Część otrzymanego wynagrodzenia przeznaczył na zakup roweru w sklepie<br />
sportowym.<br />
b. Dominika prowadzi duży sklep spożywczo-chemiczny. W celu zwiększenia<br />
szybkości obsługi klientów część wypracowanego zysku przeznaczyła na<br />
utworzenie dodatkowego stanowiska kasowego. Zatrudniła również kolejnego<br />
sprzedawcę.<br />
c. Emeryci Zofia i Wiktor są właścicielami jednorodzinnego domu. Postanowili<br />
wymienić dotychczasowy piec węglowy na instalację fotowoltaiczną. Wystąpili<br />
do Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej<br />
o dofinansowanie tej modernizacji.<br />
<strong>13</strong>
2 Dojrzałość finansowa.<br />
Postawy wobec pieniędzy<br />
Dowiesz się<br />
• czym jest dojrzałość finansowa<br />
• jak ocenić swoją dojrzałość finansową<br />
• jakie są typy postaw wobec pieniędzy<br />
Co to jest dojrzałość finansowa?<br />
Dojrzałość człowieka to proces, na który mają wpływ m.in. nabywane doświadczenia, samorozwój<br />
(wiedza, umiejętności) i relacje z innymi. Osoba dojrzała jest odpowiedzialna, ma świadomość<br />
ograniczeń i zagrożeń, dba o siebie i swoich bliskich, zapewnia poczucie bezpieczeństwa,<br />
potrafi wyciągać wnioski, ponosić konsekwencję swoich działań i zaniechań, ma swoje standardy,<br />
jest wierna swoim wartościom i przekonaniom oraz wie, czego nie może zaakceptować.<br />
doświadczenia<br />
relacje<br />
samorozwój<br />
DOJRZAŁOŚĆ<br />
+ + z innymi =<br />
Podstawowe składowe dojrzałości<br />
!<br />
ZAPAMIĘTAJ<br />
Dojrzałości nie utożsamia się z wiekiem. Człowiek osiąga ją w różnym czasie,<br />
pod wpływem różnych bodźców i okoliczności.<br />
jestem<br />
odpowiedzialna<br />
działam zgodnie<br />
ze swoimi standardami<br />
moralnymi<br />
potrafię dać<br />
poczucie<br />
bezpieczeństwa<br />
dbam o siebie<br />
i swoich bliskich<br />
jestem asertywny<br />
wyciągam wnioski<br />
i ponoszę konsekwencje<br />
swoich działań<br />
mam świadomość<br />
ograniczeń i zagrożeń<br />
Cechy osoby dojrzałej<br />
14
2. Dojrzałość finansowa. Postawy wobec pieniędzy<br />
Jednym z rodzajów dojrzałości jest dojrzałość finansowa, czyli umiejętność podejmowania<br />
decyzji finansowych z uwzględnieniem ryzyka.<br />
Dojrzałość finansowa przejawia się:<br />
• rozsądnym zarządzaniem wydatkami;<br />
• terminowym spłacaniem kredytów i pożyczek;<br />
• zabezpieczaniem przyszłości własnej i najbliższych w razie utraty pracy, wypadku lub choroby;<br />
• systematycznym zdobywaniem wiedzy na temat finansów;<br />
• posiadaniem świadomości ekonomicznej w zakresie czynników wpływających np. na wzrost<br />
rat kredytowych;<br />
• umiejętnością oszczędzania i inwestowania nadwyżek finansowych;<br />
• edukowaniem dzieci w zakresie finansów.<br />
DOJRZAŁOŚĆ FINANSOWA<br />
posiadanie<br />
świadomości<br />
ekonomicznej<br />
zdobywanie<br />
wiedzy<br />
na temat<br />
finansów<br />
terminowe<br />
spłacanie<br />
kredytów<br />
i pożyczek<br />
zabezpieczanie<br />
przyszłości<br />
własnej<br />
i najbliższych<br />
umiejętność<br />
oszczędzania<br />
i<br />
inwestowania<br />
edukowanie<br />
dzieci<br />
na temat<br />
finansów<br />
rozsądne<br />
zarządzanie<br />
wydatkami<br />
Przejawy dojrzałości finansowej<br />
PRZYKŁAD<br />
Piotrek otrzymuje kieszonkowe w wysokości<br />
200 zł miesięcznie. Uzgodnił z rodzicami,<br />
że z kieszonkowego będzie pokrywał<br />
swoje wydatki, np.: doładowania telefonu,<br />
wyjścia do kina, jedzenie na mieście i zakupy<br />
przekąsek w sklepiku szkolnym. Rodzice,<br />
by zachęcić Piotrka do oszczędzania,<br />
zadeklarowali, że na koniec każdego miesiąca<br />
dołożą mu dodatkowo 50 % od zaoszczędzonej<br />
kwoty kieszonkowego. Decyzja<br />
rodziców skłania Piotrka do planowania<br />
wydatków i trzymania narzuconej sobie<br />
dyscypliny finansowej.<br />
15
Dział I. Finanse osobiste<br />
Ograniczona zdolność do czynności<br />
prawnych – dotyczy osób małoletnich,<br />
które ukończyły <strong>13</strong> lat, częściowo ubezwłasnowolnionych<br />
oraz tych, dla których<br />
ustanowiono doradcę tymczasowego<br />
w postępowaniu o ubezwłasnowolnienie.<br />
Osoba małoletnia – osoba, która nie ukończyła<br />
18 lat (wyjątek stanowi kobieta, która<br />
po ukończeniu 16 lat za zgodą sądu zawarła<br />
związek małżeński – wtedy od dnia ślubu<br />
jest uważana za osobę pełnoletnią).<br />
Ubezwłasnowolnienie – częściowe lub<br />
całkowite ograniczenie zdolności do wykonywania<br />
czynności prawnych.<br />
Zdolność do czynności prawnych – zdolność<br />
do dokonywania we własnym imieniu<br />
czynności prawnych, np. zawierania umów,<br />
składania oświadczeń, zaciągania zobowiązań.<br />
Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego osoba<br />
małoletnia, która ukończyła <strong>13</strong> lat, posiada ograniczoną<br />
zdolność do czynności prawnych. Może<br />
np. za zgodą rodziców lub opiekunów prawnych,<br />
rozporządzać majątkiem i zaciągać zobowiązania,<br />
m.in. samodzielnie dokonywać zakupów, a także<br />
pod nadzorem rodzica lub opiekuna prawnego –<br />
założyć rachunek bankowy.<br />
Poziom dojrzałości finansowej<br />
Poziom dojrzałości finansowej w dużej mierze<br />
zależy od posiadanej wiedzy na temat finansów.<br />
Polacy coraz bardziej interesują się zagadnieniami<br />
ekonomiczno-finansowymi. Na podstawie przeprowadzonych<br />
badań można stwierdzić, że około<br />
30 % Polaków uważa, że ich poziom wiedzy<br />
w zakresie zarządzania finansami jest na poziomie<br />
bardzo dobrym i dobrym, około 33 % – na poziomie<br />
przeciętnym i pozostali – około 37 % – na<br />
poziomie niskim i bardzo niskim.<br />
Samoocena poziomu wiedzy i świadomości finansowej Polaków w 2<strong>02</strong>2 r.<br />
40 %<br />
35 %<br />
30 %<br />
25 %<br />
20 %<br />
15 %<br />
10 %<br />
5 %<br />
0 %<br />
poziom wiedzy i świadomości finansowej<br />
bardzo dobry<br />
i dobry<br />
przeciętny<br />
niski i bardzo<br />
niski<br />
Samoocena poziomu wiedzy i świadomości finansowej 1<br />
Społeczne znaczenie pieniądza<br />
Obok znaczenia ekonomicznego pieniądze mają także wartość psychologiczną i emocjonalną.<br />
Ich znaczenie każdy odbiera w indywidualny sposób, który jest uzależniony m.in. od:<br />
osobowości, czynników kulturowych, sposobu zdobywania pieniędzy, skłonności do ryzyka,<br />
16<br />
1<br />
Raport z badania Poziom wiedzy finansowej Polaków w 2<strong>02</strong>2 r. przeprowadzony na zlecenie Fundacji<br />
Warszawski Instytut Bankowości i Fundacji GPW.
2. Dojrzałość finansowa. Postawy wobec pieniędzy<br />
przywiązywania wagi do posiadania pieniędzy i poziomu aktywności w obrocie posiadanymi<br />
pieniędzmi. Z punktu widzenia społecznego pieniądze mogą być narzędziem tworzenia więzi<br />
i relacji interpersonalnych.<br />
ZNACZENIE PIENIĄDZA<br />
bezpieczeństwo<br />
osiąganie<br />
celów<br />
wygodne<br />
życie<br />
zabezpieczenie<br />
codziennego<br />
życia<br />
status<br />
społeczny<br />
siła,<br />
sprawczość,<br />
poczucie kontroli<br />
Wybrane osobiste znaczenia pieniądza<br />
Społeczne funkcje pieniądza 2<br />
SPOŁECZNE FUNKCJE PIENIĄDZA<br />
behawioralna<br />
informacyjna<br />
integrująco-<br />
-instytucjonalna<br />
motywacyjna<br />
dezintegracyjna<br />
Społeczne funkcje pieniądza<br />
Behawioralna (zachowawcza) – pieniądz znacząco wpływa na ludzkie zachowania. Kształtuje<br />
potrzeby i jest narzędziem ich zaspokajania. Wpływa na styl życia. Może wyzwalać zarówno<br />
pozytywne, jak i negatywne zachowania, np. skłonność do zachowań prospołecznych, filantropijnych,<br />
ale także chciwość i skąpstwo.<br />
2<br />
Felicjan Bylok, Jan Sikora, Bożenna Sztumska, Wybrane aspekty socjologii rynku. Wydawnictwo Wydziału<br />
Zarządzania Politechniki Częstochowskiej, Częstochowa 2001.<br />
17
Dział I. Finanse osobiste<br />
Behawioryzm - obserwacja zachowań i reakcji<br />
na bodźce zewnętrzne, płynące z otoczenia.<br />
Wnioski z obserwacji są podstawą do<br />
kształtowania zachowań akceptowalnych<br />
i eliminowania nieakceptowalnych, np. agresji,<br />
uzależnień, zachowań przestępczych.<br />
Filantropia – społecznictwo, udzielanie pomocy<br />
materialnej osobom potrzebującym.<br />
Struktura społeczna – to poszczególne<br />
rodzaje grup społecznych wzajemnie połączone<br />
więziami i relacjami, np. rodzina,<br />
rówieśnicy w szkole, grupy zawodowe, społeczność<br />
lokalna.<br />
Motywacyjna – pieniądze motywują do podejmowania<br />
działań, także tych nieakceptowanych społecznie.<br />
Powszechnym działaniem akceptowanym<br />
przez społeczeństwo jest poszukiwanie pracy za<br />
odpowiednim wynagrodzeniem. Sami pracodawcy<br />
wykorzystują funkcję motywacyjną pieniądza i na<br />
przykład uzależniają wynagrodzenie od wyników<br />
pracy (akord i prowizje od obrotu) oraz wprowadzają<br />
motywacyjne składniki wynagrodzenia, np.<br />
premie i nagrody. Aby zdobyć pieniądze ludzie<br />
podejmują również działania nieakceptowane<br />
społecznie, np. ulegają korupcji, zajmują się obrotem<br />
nielegalnymi towarami, wprowadzają w obieg<br />
fałszywe pieniądze.<br />
Pieniądz może też motywować do zdobywania wyższych kwalifikacji, by w przyszłości móc<br />
więcej zarabiać<br />
Informacyjna (komunikacyjna) – przepływ i sprawny obieg pieniądza jest źródłem informacji<br />
na temat kondycji finansowo-ekonomicznej państwa. O poziomie społeczno-ekonomicznym<br />
świadczą między innymi, technologia wytwarzania i wygląd pieniądza, proporcje posługiwania się<br />
gospodarstw domowych pieniądzem gotówkowym i bezgotówkowym oraz poziom stosowanych<br />
technologii w posługiwaniu się pieniądzem bezgotówkowym.<br />
Dezintegracyjna – pieniądze mogą być powodem rozpadu dotychczasowych struktur społecznych<br />
i powstawania nowych. Podkreślają różnice między grupami społecznymi i dzielą ludzi.<br />
Stan posiadania pieniędzy często ma związek z posiadaniem wpływów i władzy. Z kolei brak<br />
pieniędzy i nadmierne dążenia do budowania wysokiej pozycji społecznej mogą wywoływać<br />
rozwój przestępczości i destabilizować.<br />
18
2. Dojrzałość finansowa. Postawy wobec pieniędzy<br />
Integrująco-instytucjonalna – pieniądz wpływa na powstawanie i kształtowanie się stosunków<br />
między ludźmi, które są podstawą tworzenia instytucji społeczno-finansowych,<br />
np. giełd, banków, towarzystw ubezpieczeniowych, ubezpieczeń społecznych i organizacji<br />
pozarządowych.<br />
Postawy wobec pieniędzy<br />
W gospodarce rynkowej wszyscy posługują się tymi samymi pieniędzmi, ale nie wszyscy tak<br />
samo traktują pieniądze. Ludzie wobec pieniędzy prezentują różne postawy.<br />
Postawy wobec pieniędzy można rozumieć jako indywidualne, pozytywne lub negatywne, nastawienie<br />
do pieniędzy, emocjonalne reakcje i skłonność do określonego zachowania związanego<br />
z pieniędzmi.<br />
Typologia postaw wobec pieniędzy według Agaty Gąsiorowskiej 3<br />
niespokojny wielbiciel<br />
• pieniądze utożsamia z władzą, szacunkiem, siłą<br />
• odczuwa niepokój w związku z utratą pieniędzy, nie ma skłonności do ryzyka<br />
• chce być niezależny, nie lubi zaciągać zobowiązań<br />
• skłonny do podejmowania różnych działań, aby zdobyć pieniądze, np. łapania<br />
okazji<br />
• efektywnie zarządza czasem<br />
• ostrożnie zarządza pieniędzmi, planuje, na bieżąco kontroluje ich stan<br />
negujący znaczenie<br />
• ma niską skłonność do rywalizacji i osiągania sukcesów<br />
• nie jest otwarty na nowe doświadczenia<br />
• osiąga niskie dochody lub jest na czyimś utrzymaniu<br />
• potrzeby zaspokaja tylko na poziomie podstawowym<br />
• żyje z dnia na dzień, nie planuje przyszłości<br />
• ma niskie poczucie bezpieczeństwa<br />
• uważa, że pieniądze nie są miarą żadnych wartości<br />
• kontroluje swoje finanse<br />
refleksyjny zarządca<br />
• efektywnie zarządza posiadanymi pieniędzmi (oszczędza i inwestuje)<br />
• stawia cele, planuje i konsekwentnie je realizuje<br />
• jest wrażliwy na potrzeby innych, otwarty, sumienny, ugodowy<br />
• uważa, że pieniądze są środkiem do osiągania celów, a nie celem samym w sobie<br />
3<br />
Agata Gąsiorowska, Różnice indywidualne jako determinanty postaw wobec pieniędzy, Uniwersytet Wrocławski,<br />
Wrocław 2008.<br />
19
Dział I. Finanse osobiste<br />
niezaangażowany hedonista<br />
• uważa, że pieniądze nie świadczą o sukcesie<br />
• nie dokonuje porównań i nie rywalizuje w kontekście zasobności portfela<br />
• słabo kontroluje stan swoich finansów<br />
• łatwo wydaje pieniądze na zaspokojenie swoich potrzeb<br />
• zaciąga zobowiązania<br />
• najchętniej posługuje się pieniądzem bezgotówkowym<br />
• zwykle osiąga wysokie dochody i może sobie pozwolić na beztroskie traktowanie<br />
pieniędzy<br />
Czynniki wpływające na postawy wobec pieniędzy<br />
CZYNNIKI WPŁYWAJĄCE NA POSTAWY WOBEC PIENIĘDZY<br />
ekonomiczno-<br />
-demograficzne<br />
społeczno-kulturowe<br />
cechy indywidualne<br />
Czynniki wpływające na postawy wobec pieniędzy<br />
Postawy wobec pieniędzy zależą od czynników:<br />
• ekonomiczno-demograficznych, np.: dochodu, wykształcenia, wieku, płci, miejsca zamieszkania,<br />
zatrudnienia i sposobu osiągania dochodu;<br />
• społeczno-kulturowych: np. postępu cywilizacyjnego, stylu życia, etyki, religii, tradycji, poglądów<br />
politycznych;<br />
• cech indywidualnych (osobistych), np.: aktywności lub bierności życiowej, tendencji do<br />
poszukiwania możliwości rozwoju, skłonności do ryzyka lub ostrożności, zaangażowania,<br />
stabilności emocjonalnej, beztroski, odpowiedzialności, łatwości podejmowania decyzji.<br />
PYTANIA, POLECENIA, PROJEKTY<br />
1. Jak oceniasz poziom swojej dojrzałości finansowej? Ocenę uzasadnij, podając<br />
odpowiednie przykłady ze swojego życia. Możesz spróbować ocenić swoją dojrzałość<br />
w skali szkolnej od 1 do 6.<br />
2. Napisz, skąd czerpiesz wiedzę o finansach.<br />
3. Wyjaśnij, jakie znaczenie mają dla ciebie pieniądze. Czy jesteś zadowolona /<br />
zadowolony z takiego znaczenia pieniądza w twoim życiu? Odpowiedź uzasadnij.<br />
4. Przeanalizuj typy postaw wobec pieniędzy i wskaż, jaką postawę reprezentujesz.<br />
Odpowiedź uzasadnij.<br />
20
2. Dojrzałość finansowa. Postawy wobec pieniędzy<br />
PROJEKT 1<br />
W zespołach kilkuosobowych opracujcie listę umiejętności, które powinna mieć<br />
osoba dojrzała finansowo. Następnie porównajcie waszą listę z innymi zespołami.<br />
W razie potrzeby uzupełnijcie listę.<br />
PROJEKT 2<br />
W parach napiszcie dokończenie zdania Pieniądze szczęścia nie dają, ale…<br />
Przygotujcie i spiszcie argumenty, by obronić w ewentualnej dyskusji wasz pomysł<br />
na dokończenie tego zdania.<br />
21
Spis ilustracji<br />
s. 7 (torby) EB Adventure Photography/Shutterstock.com; s. 9 (piktogram – krowa)<br />
disman.18/Shutterstock.com; (piktogram – sztabki kruszcu/złota) springsky/<br />
Shutterstock.com; (piktogram – monety) Nicevector9/Shutterstock.com; (piktogam –<br />
banknoty) Tgraphic/Shutterstock.com; (piktogram – karta płatnicza) AbdullahNoman/<br />
Shutterstock.com; s. 10 (rzymskie monety) Bukhta Yurii/Shutterstock.com; (polskie<br />
monety) yarm_sasha/Shutterstock.com; s. 11 (kawiarnia) ChickenStock Images/<br />
Shutterstock.com; s. 12 (piktogram – bank) Waqar421/Shutterstock.com; (piktogram –<br />
dom) ARTBALANCE/Shutterstock.com; (piktogram – fabryka) annisatul/Shutterstock.com;<br />
s. 14 (szczęsliwa para) Hugo Felix/Shutterstock.com; s. 18 (studenci) EZ-Stock Studio/<br />
Shutterstock.com.