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Que faut-il savoir sur le prêt bancaire ?
Les taux
TAUX FIXE
Déterminé au moment de la souscription du contrat, le taux du prêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
TAUX RÉVISABLE
Il varie à des dates et aux conditions fi xées dans le contrat de prêt. Sa variation a lieu en fonction d’un index offi ciel
de référence qui traduit le prix de l’argent sur le marché. Lorsque cet index diminue, le taux d’intérêt baisse et, en cas de
hausse de l’index, il augmente. Contractuellement limitées, aussi bien à la hausse qu’à la baisse, les variations s’opèrent
selon un mécanisme de révision à intervalles réguliers (par exemple chaque année, à la date anniversaire du prêt).
TAUX VARIABLE
Pendant toute la durée du prêt, il varie en fonction de l’évolution de l’index pris comme référence, généralement
dans les mêmes proportions et aux mêmes dates.
LE TAUX EFFECTIF GLOBAL (TEG)
Il intègre le taux d’intérêt du prêt (taux débiteur) et les frais liés à l’octroi du prêt comme le coût de la prise de garantie ou
le coût de l’Assurance Décès-Invalidité (ADI) lorsqu’elle est obligatoire.
Les modalités de remboursement
L’AMORTISSEMENT DU CAPITAL EMPRUNTÉ
Quand vous souscrivez un prêt, vous empruntez une somme d’argent - le capital - que vous remboursez ensuite le plus
souvent progressivement : c’est ce qu’on appelle l’amortissement du capital. Une échéance de prêt comprend à la fois
une part de capital et une part d’intérêt calculées en fonction du taux du prêt. Le plus souvent, l’échéance est constante,
c’est-à-dire que la charge de remboursement (capital + intérêts) est la même pendant toute la durée du prêt.
Les premières échéances se composent alors d’une moindre part en capital et d’une part plus importante d’intérêts,
la proportion diminuant ensuite. Le tableau d’amortissement fourni par votre banquier vous permettra de suivre l’évolution
du remboursement de votre prêt en capital et intérêts. Ce tableau indique ce que vous devez à chaque échéance de prêt en
détaillant notamment la répartition du remboursement entre le capital, les intérêts et le capital restant dû après chaque échéance.
L’ÉCHÉANCE CONSTANTE
Le prêt à échéance constante est un prêt dont le montant des échéances reste identique pendant toute la durée du prêt.
La composition des échéances évolue ainsi : la proportion du capital dans le montant de l’échéance augmente
progressivement au détriment des frais fi nanciers qui diminuent.
LE CAPITAL CONSTANT
Le remboursement à capital constant consiste à avoir des échéances :
> dont le montant en capital reste identique d’une échéance à l’autre,
> dont le montant des intérêts diminue progressivement.
Le montant total de l’échéance diminue dans les mêmes proportions.
LE DIFFÉRÉ D’AMORTISSEMENT
Afi n d’alléger la charge des premières années pendant une certaine période défi nie contractuellement, vous ne remboursez
aucun capital. Les premières échéances ne comprennent donc que des intérêts, mais qui portent alors sur la totalité du
capital emprunté. C’est une bonne solution pour fi nancer des investissements qui dégagent de la rentabilité avec un décalage
important dans le temps, comme par exemple les plantations fruitières. Il entraîne en compensation un alourdissement des
charges de remboursement les années suivantes.