Universidad Autónoma de México (UNAM - Pronafim

Evaluación del
Fondo de Microfinanciamiento a
Mujeres Rurales (FOMMUR):
ejercicio fiscal enero - diciembre de 2003.
1

Índice
Índice ..................................................................................................................................... 2
Resumen ejecutivo. ............................................................................................................... 5
Introducción. ....................................................................................................... 11
1. La cobertura del FOMMUR. .............................................................................. 14
1.1 Cobertura nacional ...................................................................................... 14
1.1.1 Los microcréditos otorgados ...................................................................... 14
1.1.2. Los recursos crediticios ............................................................................ 21
1.2.Cobertura por entidad federativa. .................................................................. 23
2. La expansión y consolidación de los Organismos Intermediarios: la oferta de
microcréditos como objetivo. ................................................................................. 32
3. Capacitación y asistencia técnica. ....................................................................... 36
4. El grado de satisfacción de la población objetivo. ................................................. 36
5. Conclusiones. ................................................................................................... 38
Capítulo 2. Cumplimiento de las Reglas de Operación. .................................................. 41
1. Metodología .................................................................................................... 41
2. Misión Objetivos Generales y Objetivos Específicos. ........................................ 43
3. Lineamientos Generales. ................................................................................. 46
4. Lineamientos Específicos ................................................................................. 56
5. Mecanismos de Operación. .............................................................................. 57
6. Informes Programáticos-Presupuestarios. ....................................................... 59
7. Evaluación e Indicadores de Resultados ........................................................... 60
8. seguimiento, Control y Auditoría ..................................................................... 61
9. Resumen de Observaciones ............................................................................ 61
Observaciones Generales ................................................................................. 61
2

Observaciones particulares: ............................................................................ 62
Capítulo 3. El impacto económico y social y el análisis de los cambios en las prácticas
financieras. .......................................................................................................................... 67
1. Objeto y metodología de la evaluación. ......................................................... 67
2. Impacto económico: ingreso, pobreza y empleo ............................................ 69
3. Impacto en equidad de género ..................................................................... 83
4. Capital Social ............................................................................................... 90
5. Impacto en el cambio de prácticas financieras .............................................. 96
6. Impacto en las prácticas ciudadanas .............................................................. 101
7. Utilización del microcrédito ......................................................................... 106
Capitulo 4. Análisis del costo-beneficio del FOMMUR y el resultado de la verificación
en campo de las metas físicas y financieras .................................................................... 121
1. El costo-beneficio de generar empleo. ............................................................. 121
2. Análisis del costo beneficio de generar ingresos. ................................................ 130
3. Generación de Microempresas ......................................................................... 136
4. Análisis de los gastos de operación ................................................................... 143
5. El resultado de la verificación en campo de las metas físicas y financieras ............ 153
Capítulo 5. Caracterización de los proyectos productivos. ........................................... 156
1. Generación promedio de empleos. .................................................................... 156
2. Empleados, familiares y propietarios. ................................................................ 157
3. Rentabilidad de los proyectos. .......................................................................... 158
4. Fuentes de insumos. ........................................................................................ 159
5. Distribución de costos. .................................................................................... 160
Capítulo 6. Presentación del escenario prospectivo y opinión sobre la permanencia,
readecuación o conclusión del FOMMUR. .................................................................... 162
Capítulo 7. Conclusiones y recomendaciones. ............................................................... 167
Anexos ................................................................................................................................ 172
3

Resumen ejecutivo.
1. El FOMMUR es un programa orientado a canalizar microcréditos a mujeres del
medio rural, con declarada vocación empresarial, deseosas de impulsar proyectos
productivos rentables y una mostrada capacidad asociativa. En lugar de constituirse
en proveedor directo, suministra los créditos a Organismos Intermediarios, creados
y operados por agentes con la finalidad de intermediar esos recursos. La
conformación de una oferta permanente de microfinanciamiento a favor de esas
mujeres y el aprovechamiento de oportunidades de autoempleo y de generación de
ingresos constituyen la misión fundamental del Programa.
2. La evaluación consistió en un ejercicio de corte teórico y empírico, orientado a los
siguientes aspectos: cumplimiento de objetivos y grado de satisfacción de la
población objetivo; apego a las reglas de operación; impacto económico y social
del programa; el cambio en las prácticas financieras; análisis costo-beneficio; la
verificación de los resultados físicos y financieros; la caracterización de los
proyectos productivos; y la elaboración de un ejercicio prospectivo en torno a la
pertinencia de alentar, modificar o suspender el programa.
3. Mediante un examen estadístico y matemático se evaluó la proporción de
cumplimiento de los objetivos en tres dimensiones: la cobertura, el comportamiento
de las líneas crediticias y la expansión consolidación de los Organismos
Intermediarios.
Tanto las líneas crediticias como la cobertura crecieron significativamente con
relación al año anterior, como lo demuestran el aumento sustancial de los promedios
mensuales de ambos rubros. Sin embargo, las metas no fueron alcanzadas y el
índice de desempeño se ubicó en 79%, si se adopta el criterio estricto de contrastar
los propósitos anuales con el número de microcréditos otorgables con los recursos
liberados durante 2003; sin embargo, este indicador declina a 75%, si juzga por la
cantidad de esos recursos que efectivamente llegaron a los beneficiarios finales. Este
comportamiento debe ser atribuido fundamentalmente al retraso en la publicación
de las nuevas reglas de operación, que finalmente entraron en vigor hasta noviembre
5

de 2003. La tardanza tuvo dos consecuencias importantes para que las metas no se
cumplieran cabalmente: por un lado, impidieron que fueran incorporados nuevos OI
al esquema de apoyos, en virtud de que las nuevas disposiciones flexibilizan los
requisitos de acceso; por el otro, el incremento esperado en los montos de los
créditos individuales inclinó a los OI a postergar sus solicitudes, a fin de aprovechar
a fin de aprovechar las ventajas que el incremento en los montos individuales
significaban. Por otro lado, si evalúa conforme a los créditos entregados,
independientemente del origen de los recursos, la meta fue cubierta en 94% con
créditos liberados en 2003 y rezagados de 2002.
El retraso en las reglas condujo a un cambio en la estrategia del FOMMUR, con
relación a la expansión de los Organismos Intermediarios, que consistió en
privilegiar la canalización de crédito hacia Organismos Intermediarios ya
establecidos y con vínculos más longevos e institucionalizados con el FOMMUR,
más que en la creación de nuevos OI. La estrategia fue exitosa, en la medida en que
el crecimiento del número de socias depende de la creación de nuevos grupos
solidarios, en virtud de que el tamaño de los mismos se encuentra limitado por las
Reglas de Operación y por un conjunto de hábitos, que impiden la inclusión de
nuevos miembros una vez que el grupo se ha constituido y ha contraído
obligaciones crediticias. En este sentido, la capacidad organizativa de los OI, y por
tanto su experiencia, volvió un factor cada vez más determinante del crecimiento de
la cobertura. Esta circunstancia fue aprovechada ventajosamente por el FOMMUR
para aumentar el número de microcréditos, ante el retraso que mostró la
publicación de las nuevas reglas de operación, si juzgamos por la alta concentración
en pocos OI, que acusa la distribución de los microcréditos.
4. Para determinar el grado de satisfacción con el Programa se aplicó una encuesta a
una muestra de beneficiarios. Los resultados muestran un grado de satisfacción muy
alto: casi 88% de los entrevistados declararon estar satisfechos o muy satisfechos
con el programa, al tiempo que no hubo respuestas en un sentido negativo; el resto
se ubicó en la categoría de ―regularmente satisfecho‖.
6

A fin de controlar y llevar a su justa dimensión la pregunta directa, el grado de
satisfacción fue controlado por un segundo cuestionamiento en torno a la utilidad
del microcrédito en la construcción del proyecto de vida de la beneficiaria. La idea
central es que la satisfacción con el programa debe pasar por la utilidad percibida,
en la medida en que esa visión da cuenta de la distancia entre las expectativas
originales y los beneficios vividos de forma subjetiva por las socias. Una vez
ajustada, el porcentaje de los entrevistados que se encuentran satisfechos y muy
satisfechos con el programa asciende a 80%, mientras 19% se ubica en la categoría
de ―regular‖ y sólo una porción insignificante (1%) en la de insatisfacción
5. La evaluación concluye que el Programa es operado con gran apego a las Reglas de
Operación. Las fallas más importantes son la insuficiencia de los mecanismos de
control sobre los Organismos Intermediarios, motivada por la escasez de personal y
de equipo informático, pero también por la debilidad de las bases de información y
de sistemas adecuados. Estas fallas debilitan la capacidad para el cumplimiento de
las reglas de operación en rubros tales como duplicidad de créditos de un mismo
ciclo o de apoyos provenientes de otros programas federales.
6. El estudio del impacto económico y social concluyó que el FOMMUR ha reducido
en forma significativa la incidencia, la intensidad y la severidad de la pobreza de las
beneficiarias, tanto si se le mide en términos alimentarios como de capacidades y
patrimoniales. Medida por el indicador más completo la severidad , la
reducción fue 49.5 ; en el segundo, de 44%; y en el tercero, de 30%. La clave de
esta disminución fue el aumento en los ingresos de las acreditadas en 85%, en un
lapso que abarca desde el inicio de su relación con el FOMMUR hasta 2003.
7. Así mismo, el Programa mostró una gran capacidad para generar autoempleo, en la
medida en que durante el período de estudio generó 151, 232 nuevas fuentes de
ingreso, que implica un aumento equivalente a 35% del nivel de empleo generado
hasta diciembre del año pasado. Sin embargo, esa capacidad no se despliega hasta el
empleo subordinado remunerado, en la medida en que una porción significativa de
los emprendimientos son de carácter familiar o no contratan personal subordinado.
7

8. Esta debilidad de generar empleo subordinado está asociada a la utilización del
crédito. Del total de encuestados, 83% declararon haber emprendido un negocio con
el microcrédito recibido. La investigación dividió la utilización del crédito en tres
categorías: el uso del crédito, con carencia de emprendimiento; emprendimientos
de baja intensidad y negocios de media intensidad, con base en un grupo de
controles a las respuestas. De esta forma, se obtuvo el resultado de que el grueso de
los emprendimientos se ubica en la segunda (80%), mientras quienes lo utilizaron
como una estrategia alternativa a la empresarial representaron 13.8%, y resto,
(5.8%).
A su vez, la forma que asume la utilización del crédito depende de un grupo de
variables, entre las que destacan el ingreso inicial de los beneficiarios, la reinversión
de las ganancias y, con menor influencia, la disponibilidad geográfica de los
insumos. En contra de lo que cabe esperar, la relación entre intensidad del tipo de
emprendimiento y el ingreso es negativa, de manera tal que mientras mayor sea los
niveles de ingresos con los que comienzan las beneficiarias el emprendimiento,
mayor será la intensidad del mismo. Lo contrario sucede con la reinversión de
utilidades, que se asocia positivamente a negocios más intensivos.
La relación de la utilización del microcrédito con el ingreso inicial y con la
reinversión de utilidades arroja luces interesantes sobre lógicas de comportamiento:
las beneficiarias de más bajos ingresos acusan vocaciones empresariales más
decididas, en virtud de que el financiamiento representa su única opción de
abandonar la condición de pobreza; en este sentido, se muestran dispuestas a
adoptar el emprendimiento con las principales formalidades y esfuerzos que
involucra el mantenimiento y la expansión de una empresa, incluida la reinversión
de utilidades. En cambio, las de mayores ingresos iniciales muestran que el
microcrédito no es su única fuente de ingreso, sino que posiblemente sea de
carácter complementario; por tal razón, no exhiben la misma propensión a
intensificar el negocio y reinvertir utilidades: sus esfuerzos se encaminan hacia la
actividad principal, de la cual derivan el monto de ingresos mayor, y no a aquellas
que han sido financiados con los microcréditos. No está por demás recordar que el
8

conglomerado de beneficiarias de FOMMUR está mayoritariamente conformado
por mujeres extremadamente pobres.
9. Otro efecto positivo fue el cambio en las prácticas financieras de los beneficiarios,
que propició una mayor propensión al ahorro y una recurrencia más frecuente y
amplia a los mecanismos más institucionalizados de préstamos, como las cajas de
ahorro; no obstante las prácticas tradicionales de ahorro mostraron ser un rasgo
persistente de los beneficiarios
10. En contra de las expectativas, los microcréditos a favor de las mujeres no han
cambiado los roles tradicionales entre géneros. Este hecho se antoja como un
determinante de la utilización del microcrédito en emprendimientos de baja
intensidad, porque son los que permiten que las beneficiarias compatibilicen sus
tareas domésticas con la actividad económica. El aspecto positivo de esta forma de
operar es que no se ha traducido en un efecto perverso: el traslado de las tareas
domésticas hacia las hijas
11. El esquema de operación, orientado más hacia los préstamos grupales, ha
fortalecido su capacidad para generar ciudadanía y para activar la participación en
asuntos comunales. Las consecuencia es la conformación de una cultura cívica y
política más democrática y horizontal, así como el desvanecimiento de esquemas
jerárquicos y autoritarios
12. El análisis costo-beneficio del Programa arroja resultados sorprendentemente
positivos. El examen consistió en calcular y contrastar los costos del Programa y los
de la economía nacional en tres rubros: empleo, generación de ingreso y creación de
empresas. La diferencia entre los costos del FOMMUR y los de la economía
nacional constituyen el beneficio social del Programa. Los resultados arrojan una
conclusión palmaria: es sustancialmente más barato crear empleos, generar ingresos
y crear microempresas mediante una política de microcréditos, como la desplegada
por el FOMMUR, que hacerlo por las vías tradicionales del mercado. El enorme
beneficio social se tradujo en una alta relación beneficio-costo social.
13. El análisis costo-beneficio también concluye que el Programa es rentable desde el
punto de visto financiero, en la medida en que los créditos son recuperados
9

prácticamente en su totalidad, y los intereses forman una parte sustancial de sus
ingresos. Sin embargo, dos hechos oscurecen este logro: por un lado, una buena
parte de esos intereses provinieron de inversiones financieras y no de la colocación
de los microcréditos. El exceso de liquidez fue propiciado por el incumplimiento en
las metas programadas para el suministro de microcréditos. Por el otro, la cuantía
de los subsidios a favor de los Organismos Intermediarios acaba por convertir las
ganancias en pérdidas financieras; pero éstas tienen dos tipos de límites: la
aprobación del Comité Técnico y la obligación de someter los subsidios a una
escala de disminución, después del primer año de operación; y, por otro lado, la
desaparición de los subsidios destinados a infraestructura y equipamiento
informático, después del cuarto año.
Otra forma de apreciar la eficiencia del FOMMUR la aporta la relación de créditos a
gasto de operación: por cada peso colocado en empréstitos, gasta 3.7 centavos.
14. El análisis prospectivo del Programa concluye que es una vía socialmente muy útil
y rentable de enfrentar el difícil futuro del campo mexicano, a la luz de los retos que
para la economía campesina erige la apertura comercial del sector; de sus efectos
sobre los antiguos mecanismos de monetarización a los que solían recurrir quienes
producen para el autoconsumo, y de las dificultades para generar ingresos en el
medio rural. Este escenario futuro hace del Programa una forma muy útil de
generar fuentes alternativas de ingreso entre quienes viven en ese espacio social
15. Por último, la opinión y recomendación de los evaluadores a H. Congreso de la
Unión es que el FOMMUR debe proseguir y debe seguir siendo apoyado con
recursos fiscales.
10

Capítulo1. Cumplimiento, cobertura y grado de satisfacción con el Programa
De conformidad con los términos de referencia, la evaluación debe determinar “La
proporción del cumplimiento de los objetivos generales y particulares de cada programa,
destacando principalmente el grado de satisfacción de la población objetivo de los
programas y la cobertura alcanzada en ejercicio fiscal 2003. La evaluación de la
cobertura debe realizarse a escala nacional y desagregarla por entidad federativa, así
como estimar su variación con relación al año anterior”
Introducción.
Este capítulo está dedicado a cumplir con este requerimiento, pero a diferencia de las dos
entregas previas, que acusaban un carácter parcial, ésta cubre cabalmente el año fiscal 2003
y pretende ser la evaluación definitiva de ese ejercicio. No obstante, su metodología y
estructura se fincan en aquellas evaluaciones parciales, especialmente en la que dio cuenta
del período enero- agosto. Por tal razón, comienza de la misma forma: con la exposición de
los objetivos del programa y la forma en que va a proceder la evaluación.
El Fideicomiso del Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUR) tiene
cuatro objetivos generales y tres objetivos particulares 1 . Los objetivos generales son:
i) “Fomentar la inversión productiva y la práctica del ahorro entre las mujeres de
escasos recursos del medio rural;
ii) Generar oportunidades de autoempleo y de generación de ingresos para dicho
grupo de población;
iii) Fomentar la conformación de una oferta de microfinanciamiento en beneficio de
las mujeres rurales; y
iv) Cooperar a la capitalización del sector rural”.
1 Las nuevas reglas de operación, que entraron en vigor a partir del 12 de noviembre de 2003, ratifican los
objetivos, tanto generales como particulares, del FOMMUR.
11

Por su parte, los objetivos particulares son:
i) “Establecer un mecanismo de microfinanciamiento a favor de las mujeres rurales
organizadas en grupos solidarios, por conducto de Organismos Intermediarios,
con la finalidad de fomentar la inversión productiva, tendiente a impulsar el
ahorro y la capitalización del sector rural;
ii) Proporcionar microfinanciamientos accesibles y oportunos a la mujer rural en
proyectos de inversión productiva, generadores de autoempleo e ingresos, que
sean rentables y recuperables a corto y mediano plazo, y
iii) Proporcionar, en caso que lo requieran los Organismos Intermediarios elegibles a
los apoyos del FOMMUR, asistencia técnica, capacitación y equipo
informático, que les permita atender de manera eficaz y eficiente las
necesidades de microfinanciamiento de las mujeres rurales de su zona de
influencia”
Los objetivos particulares son propósitos concebidos para especificar el campo de acción de
la política pública, cuando ésta aspira a la consecución de objetivos generales; operan como
piezas que, articuladas coherentemente, van dibujando el panorama deseado por la gestión
pública. En este sentido, deben guardar una consistencia clara con los objetivos generales, a
fin de determinar con nitidez la forma y el sentido en el que trabajan a favor de los mismos.
Cuando cumplen con este requisito, permite que la evaluación del grado (proporción) de
cumplimiento de los objetivos, tanto generales como particulares, se centre en los aspectos
relevantes y en las mediciones pertinentes. Por tal razón, la primera tarea que desarrollar
este ejercicio es la de explicitar la coherencia entre ambos tipos de objetivos, para transitar,
después, hacia la forma en que serán evaluados.
12

O. Particulares
Proporcionar
Microfinanciamientos
a mujeres
rurales
Establecer
Mecanismo de
Microfinanciamiento:
OI
Proporcionar
Capacitación y
Asistencia técnica
a Organismos
Intermediarios
Gráfica I.1. Consistencia entre
objetivos generales y particulares
Montos Montos crediticios crediticios
Cobertura Cobertura de de beneficiarios
beneficiarios
Expansión Expansión de de OI OI
Acciones de asistencia y capacitación
O. Generales
La gráfica I.1. representa la consistencia entre los objetivos generales y los particulares. En
ella se aprecia que el componente nuclear de la estrategia contra la pobreza, implícita en el
diseño y operación del FOMMUR, es dotar a las mujeres rurales de microfinanciamientos
que, traducidos en inversión productiva, representen una fuente de autoempleo y de
generación de ingresos. A medida de que esta práctica se difunde y aumenta el tamaño de
los negocios, la mecánica del financiamiento contribuye a capitalizar el sector rural, ámbito
en el que viven y desarrollan sus actividades las beneficiarias. El eslabón que vincula el
microfinanciamiento con los tres objetivos generales expuestos (inversión y ahorro;
capitalización rural y autoempleo) es una combinación de dos elementos: el monto total de
los recursos crediticios canalizados y el número de beneficiarios cubiertos por el Programa,
que constituyen la cobertura del mismo. Estas variables representan los primeros aspectos
que examina la evaluación del grado de cumplimiento con los objetivos generales.
Capitalización
Rural
Fomentar inversión
y ahorro entre
Mujeres rurales
Oportunidades de
Autoempleo y
Generación de
ingresos
Conformar oferta de
Microfinanciamiento
a mujeres rurales
Sin embargo, los efectos esperados del suministro de microfinanciamiento demandan la
conformación de una oferta confiable y permanente, tanto para aumentar la cobertura como
13

para posibilitar, mediante el escalamiento de los créditos, el crecimiento de los
micronegocios. Ello implica establecer una mecánica de intermediación entre ahorro e
inversión, por un lado, y de préstamo y de recuperación de créditos, por el otro, que exigen
la institucionalización del proceso a través de organismos especializados en esta tarea. Los
organismos intermediarios del FOMMUR son las instancias que conforman la maquinaria
de canalización de los recursos, así como las encargadas de activar y de mantener activo
el mecanismo. Por tal razón, el número de Organismos Intermediarios (OI) aporta la
tercera variable que examina la evaluación del grado de cumplimiento de objetivos.
1. La cobertura del FOMMUR.
La evaluación examina dos aspectos, bajo dos dimensiones: la cantidad de microcréditos
entregados y los recursos crediticios totales, por un lado, y la cobertura nacional y por
entidad federativa.
1.1 Cobertura nacional
1.1.1 Los microcréditos otorgados
En el ejercicio fiscal de 2003, el FOMMUR benefició a su población objetivo con 151,232
microcréditos, provenientes de recursos aprobados por el Comité Técnico en 2002 y 2003 2 .
Esta cifra significa que, durante este lapso, en número anual de microcréditos ha
aumentado en 35%, con relación a 2002.
2 Los créditos apoyados con recursos de 2002 suman 29,727. Esta cantidad difiere de los 30,659 microcréditos
registrados por el FOMMUR, en virtud de que en ese año ―se le autorizaron al Organismo Intermediario,
AGRUPO, 932 microcréditos, los cuales no se ejercieron‖
14

Cuadro I.1. Microcréditos otorgados anualmente por FOMMUR
Año Microcréditos Variación
Otorgados (%)
2000 10,729
2001 100,638 838.00
2002 111,985 11.28
2003 151,232 35.05
Fuente: FOMMUR
El aumento del número de créditos otorgados es considerable y supera el esfuerzo
realizado durante 2002, respecto al ejercicio anterior (35%). No obstante, los resultados
sobreestiman la cobertura durante el período, en virtud del rezago que media entre la fecha
de autorización de los créditos y el momento en que los recursos se traducen en créditos a
favor de las beneficiarias finales: el número de microcréditos que fueron entregados con
recursos autorizados en 2002, representa un logro espurio de la ampliación de la cobertura,
en la medida en que, en sentido estricto, significa una deficiencia administrativa que dejó
―descubiertas‖ a una cantidad similar de mujeres, que debieron ser atendidas en año
anterior, de tal forma que el mérito es contrarrestado por la cantidad de créditos que se
dejaron de atender durante 2002, aún cuando los recursos se encontraban disponibles.
Por otro lado, como muestra el cuadro I.2, este fenómeno se traslada y se reproduce en
2003, porque una parte de las socias serán atendidas hasta 2004. Los datos relevantes son
los que derivan de los recursos liberados por el Comité Técnico durante el año de estudio,
así como la porción de los mismos que son ministrados a las beneficiarias finales. A ambos
les llamamos ―créditos o avances efectivos‖
15

Cuadro I.2. FOMMUR: cobertura efectiva* de socias
Año
En este cuadro se aprecia que, conforme a lo reportado por los OI, el número de
microcréditos efectivamente entregados durante 2003 es de 121,505 que arroja un aumento
en la atención de 20,734 créditos, 20% superior al registrado en 2002, a pesar de que las
autoridades del FOMMUR impulsaron recursos para atender a 127,301 microcréditos, tal y
como lo han reportado al Congreso de la Unión.
Créditos Variación Créditos Variación
Impulsados anual efectivos Anual
por Comité (%) colocados (%)
2000 10,729 10,729
2001 66,149 516.5 66,149 516.5
2002 100,771 52.3 100,771 52.3
2003 127,301 26.3 121,505 20.6
Fuente: FOMMUR, Informe al Congreso
*/Efectiva significa con recursos del año de estudio
La importancia de la distinción entre la cobertura impulsada por la ministración de recursos
y la efectiva, es la responsabilidad que en el incumplimiento de las metas (cuantificación de
los objetivos). En este caso, el incumplimiento puede ser atribuido, fundamentalmente, al
retraso que sufrió la publicación de las nuevas reglas de operación
Cuadro I.3. FOMMUR: grado de cumplimiento del objetivo "Créditos beneficiados" en 2003
Avance esperadoAvance efectivo Avance efectivo Avance Grado de Cumplimiento
Impulsado Créditos con recursos de de Objetivos
por el Comité Colocados 2002 y 2003 Efectivo Efectivo Con recursos
(recursos 2003) Impulsado Colocados de 2002 y2003
Num. Créditos Num.Créditos Num.Créditos Num.Créditos (%) (%) (%)
(A) (B) ( C ) ( D ) (B/A) (C/A) (D/A)
Enero- Marzo 37,236 24,082 7,620 37,347 64.7 20.5 100.3
Abril-Junio 42,819 33,552 42,403 42,403 78.4 99.0 99.0
Julio-septiembre 53,871 40,956 34,503 34,503 76.0 64.0 64.0
Octubre-diciembre 26,815 28,711 36,979 36,979 107.1 137.9 137.9
Enero-diciembre 160,741 127,301 121,505 151,232 79.2 75.6 94.1
Fuente: elaboración propia con datos de cuadros I.1 y I.2 y Metas trimestrales, Informe al Congreso de la Unión
16

Mientras el número de créditos financiados con recursos de ambos años (2002 y 2003)
muestra un cumplimiento razonable y muy cercano a las metas programadas para el
período (94.1%), la gestión del Comité y de las OI muestra un desempeño menor, que
ubica al grado efectivo de cumplimiento del objetivo ―microcréditos otorgados‖ por ambas
instancias en 79.2 y 75.6 %, respectivamente.
Este comportamiento debe ser atribuido fundamentalmente al retraso en la publicación de
las nuevas reglas de operación, que finalmente entraron en vigor hasta noviembre de 2003.
La tardanza tuvo dos consecuencias importantes para que las metas no se cumplieran
cabalmente: por un lado, impidieron que fueran incorporados nuevos OI al esquema de
apoyos, en virtud de que las nuevas disposiciones flexibilizan los requisitos de acceso; por
el otro, el incremento esperado en los montos de los créditos individuales inclinó a los OI a
postergar sus solicitudes, a fin de aprovechar a fin de aprovechar las ventajas que el
incremento en los montos individuales significaban. Por otro lado, si evalúa conforme a los
créditos entregados, independientemente del origen de los recursos, la meta fue cubierta en
94% con créditos liberados en 2003 y rezagados de 2002.
El rezago que muestran las OI en la colocación de los créditos es, en promedio, de 17 días,
que se explica fundamentalmente por la tardanza en el primer trimestre (ver cuadro I.4); de
esta forma, la diferencia entre las metas programadas, los créditos liberados y los
efectivamente colocados, no puede ser atribuido a una dilación entre la ministración de los
recursos y su ubicación entre las destinatarias finales.
17

Recuadro I.1. Cálculo del rezago de los OI
El rezago entre la ministración de los recursos a los OI y la colocación de los
créditos a las beneficiarias finales fue estimado de la siguiente manera:
Llamémos S1 al número de microcréditos que impulsa el FOMMUR con la
ministración de recursos; S2, al correspondiente a las créditos que reciben las
socias de los OI. El promedio mensual determina cuántas créditos son atendidas
cada mes por ambas instancias; el inverso de este indicador da cuenta del tiempo
medido en meses que se necesita para atender a una socia. Llamemos a este
TAS:
TAS
Donde M es el número de meses que se necesita para atender a una cantidad S de
créditos. El rezago unitario es igual diferencial del tiempo necesario para atender a
una socia en el FOMMUR y en los OI; por tanto, el rezago total (R) debe ser igual
al rezago unitario por el número de créditos otorgados; es decir, el tiempo ( en
meses) que demanda al FOMMUR y a los OI atender una misma cantidad de
créditos.
Factorizando, se obtiene:
R
R
TAS
S
2
1
M
S
* S TAS * S
1
1(
TAS 2 1
TAS )
Cuadro I.4 Rezago entre ministración de FOMMUR y colocación
de microcréditos.
TAS2 TAS1 Rezago Rezago
Periodo
(meses) (días)
Enero-Marzo 0.00012457 8.0328E-05 1.65 49.57
Abril-Junio 8.9413E-05 7.075E-05 0.79 23.74
Julio-Septiembre* 7.3249E-05 8.6949E-05 -0.47 -14.18
Octubre-diciembre 0.00010449 8.1127E-05 0.86 25.92
Enero-diciembre 2.3566E-05 1.9837E-05 0.56 16.92
Fuente: elaboración propia con datos del cuadro I.3
*/ El signo negativo debe ser interpretado como un rezago de FOMMUR
y no de los Organismos Intermediarios
Como se puede apreciar, buena parte del rezago está determinado por el retraso en la
colocación de créditos asociada al arranque del año, que registró un tiempo equivalente a
1.65 meses; sin embargo, a medida que éste avanza, el rezago se acorta.
1
18

Otra forma de examinar las diferencias en el desempeño la aporta la gestión por ciclo
crediticio. Como se puede apreciar el cuadro I.5, el incumplimiento de las metas
semestrales se centra en la colocación de créditos de tercer y cuarto ciclo. El argumento de
las autoridades para ambos casos es que los OI no presentaron en tiempo y forma sus
propuestas para renovar créditos subsecuentes 3 . La explicación es congruente con el
comportamiento registrado por los OI, ante el retraso de las nuevas reglas de operación.
Cuadro I.5 Cumplimiento del objetivo "créditos otorgados", por ciclo crediticio
Avance Avance con recursos Avance Avance Proporción de cumplimiento
Esperado de 2002 y 2003 Impulsado créditos Con recurso Impulado por Créditos
colocados de 2002 y 2003 Comité Colocados
Créditos Créditos Créditos Créditos (%) (%) (%)
Primer ciclo 15,000 40530 38,497 32,254 270.2 256.6 215.0
Segundo ciclo 32,919 40162 30,487 31,038 122.0 92.6 94.3
Tercer ciclo 57,941 34698 28,694 28,643 59.9 49.5 49.4
Cuarto ciclo 54,881 35842 29,623 29,570 65.3 54.0 53.9
Total 160,741 151,232 127,301 121,505 94.1 79.2 75.6
Además, la conducta de los créditos en el tercer y cuarto ciclo podría estar denunciando
dos tendencias más profundas, alusivas a los incentivos tanto de los OI como de los
beneficiarios. En el primer caso, los OI se concentran en los primeros ciclos, porque éstos
son más rentables que los últimos; en el caso de las socias, podría acentuarse una tendencia
al desencanto con los beneficios del programa, a medida que se avanza en los ciclos
crediticios y, por ello, en el contacto con sus gestores: los OI. Alternativa o
complementariamente, la correlación positiva entre ciclo mayor y un grado mayor de
incumplimiento de metas puede ser un indicador de la frustración de las expectativas: a
medida que pasa el tiempo, las beneficiarias se desencantan y crece la distancia entre lo que
esperaban y lo que han obtenido del Programa.
3 FOMMUR, ―Avance de metas 2003‖ en Informe a la H. Cámara de Diputados.
19

Los grupos solidarios constituyen el mecanismo básico de acceso a los microcréditos de
FOMMUR; aportan el capital social, que permite sustituir las deficiencias en otras formas
de capital, y brindan un esquema de presión recíproca, que disminuye significativamente el
riesgo de incumplimiento de los compromisos crediticios. En este sentido, su promoción
constituye un valioso expediente que debe ser considerado en la evaluación.
En el período 2003, se apoyaron a 9,117 grupos solidarios. Esta cifra contrasta con los
5,356 grupos que se constituyeron durante los doce meses de 2002, y representa un
incremento de 70.2%. Este comportamiento da cuenta del buen desempeño que tanto el
FOMMUR como los OI han registrado, si se considera el esfuerzo que demanda un
incremento de esta magnitud.
La forma de aquilatar la importancia de la expansión de los grupos solidarios consiste en
determinar su aportación al crecimiento de las socias del FOMMUR, durante el período de
estudio. Esta contribución es el resultado de dos componentes: el número de grupos y el
tamaño del grupo. El tamaño medio descendió de 21 a 17 personas. Este cambio significa
que durante 2003 se dejó de beneficiar a 39,389 personas; Pero el aumento de los grupos
solidarios expandió el universo en 78,389 socias. El resultado neto es un aumento de
39,247 durante 2003, con relación al mismo período en el año anterior.
En resumen, la estrategia de aumentar el número de grupos solidarios, aun a costa de
reducir el tamaño medio de los mismos, ha sido un fuerte aliado en la expansión de la
cobertura nacional. La responsabilidad de esta estrategia es compartida, pero sin duda son
los OI en los que recae el mérito, en la medida en que la tarea es parte esencial de su
gestión.
20

Recuadro I.2 Contribución de la expansión del tamaño y del número de
grupos al crecimiento de socias del FOMMUR
La contribución del tamaño promedio y de la expansión de los grupos al
crecimiento de las beneficiarias puede ser determinado de la siguiente forma:
Primero se determina el crecimiento potencial de socias (CPS), si se conserva el
tamaño promedio del grupo en el período inicial (TMG1), a fin de precisar ─
mediante el contraste con el número efectivo de socias beneficiadas durante el
período (SE2) ─ el efecto de la variación en la media grupal (EVMG):
CPS
TMG1
*G2
Donde G2 es el número de grupos en período de estudio o período final. Entonces,
EVMG SE2
CPS
En segundo término, se calcula el efecto de la expansión de los grupos (EVG),
manteniendo ─ de nuevo ─ el tamaño medio del grupo en el período inicial.
EVG TMG1
*
El resultado neto de ambos efectos es igual a la variación efectiva (real) que
experimentó el número de beneficiadas durante los dos periodos. Este resultado
neto (RN), puede expresarse así:
1.1.2. Los recursos crediticios
RN
EVG
G
EVMG
Durante el ejercicio fiscal 2003, FOMMUR canalizó 221.877 millones de pesos, en
créditos, a los OI, mientras durante todo el año de 2002 esa cifra ascendió a 206.5
millones 4 . Esto significa que en 2003 los recursos destinados a microcréditos aumentaron
en 7.4% con relación al año anterior. Sin embargo, el monto total del financiamiento
colocado es una combinación de recursos rezagados de 2002 (41.2 millones) y de las
nuevas aportaciones, correspondientes a 2003.
4 FOMMUR, ―Breve descripción del FOMMUR‖
21

Durante este año el Comité Técnico aprobó créditos que equivalen a $183.6 millones de
pesos, de los cuales los organismos intermediarios solamente pudieron colocar $180.7
millones de pesos; es decir, una cantidad que representa al 98% del monto total liberado.
El FOMMUR programó colocar $291 millones de pesos en créditos durante 2003, si se
considera el número de créditos y los montos individuales, por ciclo 5 . Esa es la meta que
debe servir de referencia cuando se pretende evaluar, desde un punto de vista estrictamente
presupuestal, el grado de cumplimiento de los objetivos. Los resultados los muestra el
cuadro siguiente:
Cuadro I.6. Proporción del cumplimiento del objetivo "Montos crediticios"
Avance Avance Avance Monto del Monto total Monto total Monto total Monto total
logrado* Creditos Esperado crédito de creditos de créditos de crédito de crédito
Aprobados individual** Avance Colocados* Aprobados Colocados****
Por Comité Esperado por Comité***
(A) (B) ( C) (D)
Créditos Creditos Creditos Pesos Pesos Pesos Pesos Pesos
1er. Ciclo 32,254 38,497 15,000 500 7,500,000 18,060,000 21,191,500 22,198,000
2do. Ciclo 31,038 30,487 32,919 1000 32,919,000 31,038,000 30,487,000 40,162,000
3er. Ciclo 28,643 28,694 57,941 1500 86,911,500 42,964,500 43,041,000 52,047,000
4to. Ciclo 29,570 29,623 54,881 3000 164,643,000 88,693,000 88,869,000 107,470,500
Total 121,505 127,301 160,741 291,973,500 180,755,500 183,588,500 221,877,500
*/ De acuerdo a los créditos colocados con recursos de 2003
**/ A partir del 12 de noviembre para los tres primeros ciclos aumentan en 500 pesos; pero
este aumento sólo se aplica en los hechos a los créditos de primer ciclo
***/ Incluye 3886 créditos de 1000 pesos para primer ciclo
****/Creditos efectivamente otorgados con recursos de 2002 y 2003
Cumplimiento de objetivos
Creditos Aprobados Con recursos
recursos por el de 2002 y
de 2003 Comité 2003
(B/A) (C/A) (C/A)
% % %
1er. Ciclo 240.8 282.55 295.97
2do. Ciclo 94.3 92.61 122.00
3er. Ciclo 49.4 49.52 59.89
4to. Ciclo 53.9 53.98 65.27
Total 61.9 62.88 75.99
Fuente: elaboración propia con datos de FOMMUR, Informe al Congreso de la Unión; Créditos ejercidos reales2003,
disco magnético
Como se puede observar, el grado de cumplimiento de la meta monetaria es de 62%, tanto
si se considera el monto liberado por el Comité como los recursos de 2003, efectivamente
5 Esta programación no se refiere a la programación presupuestal, sino a la que deriva de traducir a términos
monetarios las metas esperadas del número de microcréditos
22

colocados entre las beneficiarias finales. Este grado de cumplimiento es inferior a aquel que
da cuenta del número de créditos programados. El recuadro siguiente explica la diferencia
Recuadro I.3. Discrepancias entre el grado de incumplimiento del objetivo
“Microcréditos otorgados” y “Montos Crediticios”
Como se puede observar en cuadro I.6, el grado de cumplimiento monetario es
más bajo para cada ciclo, que el correspondiente al del número de créditos. La
razón estriba en las diferencias que guardan los montos medios aprobados y
colocados con los promedios involucrados en la programación de los avances
esperados 6 . Las discrepancias denuncian, más que deficiencias en la programación
de las metas, un ejercicio insuficientemente cuidadoso en la aprobación de los
créditos, que se desentiende de la proporcionalidad que deben guardar los montos
globales de las líneas crediticias con el número de personas por beneficiar que,
para cada ciclo, solicitan los OI. Más precisamente: las autoridades del FOMMUR
tienden a aprobar o a introducir modificaciones a los requerimientos de los OI,
enfocándose en las cantidades monetarias, sin reparar en la correspondencia que
deben guardar con el número de créditos.
Estas distorsiones han abatido los índices de desempeño, con relación a los
correspondientes al número de créditos otorgados. Con ello ha aumentado la
distancia relativa entre las metas esperadas y los avances logrados.
1.2.Cobertura por entidad federativa.
Durante 2003, el Programa cubrió a 19 estados de la república; pero son dos donde se
concentra el grueso de los créditos otorgados: Chiapas y Veracruz. En estas entidades se
suministran más de 60% de los microcréditos, según muestra el cuadro siguiente:
6 Por ejemplo, el promedio de los montos crediticios aprobados fue de 1442 y el asociado al avance esperado
fue de 1816.42. Cuando se aplica este último a las 127,301 beneficiarias atendibles con los recursos liberados
en 2003, el grado de cumplimiento es de 79.2%, que es exactamente el mismo que se obtuvo cuando se
evaluó el objetivo ―socias beneficiadas‖
23

Cuadro I.7 Fommur: cobertura por entidad federativa
a) Por razón social de los Organismos Intermadiarios
Participación
2000-2002 2003 2002** 2003**
Entidad Microcréditos Microcréditos % %
Chiapas 90,394 56,232 40.5 37.2
Veracruz 45,808 36,691 20.5 24.3
Guerrero 12,165 18,420
5.4 12.2
Morelos 25,188 11,934 11.3 7.9
Puebla 10,521 11,092
4.7 7.3
Distrito Federal 1,082 9,995
0.5 6.6
Oaxaca 30,485 5,795 13.6 3.8
Hidalgo 4,108 658
1.8 0.4
Chihuahua 1,162 415
0.5 0.3
Durango 404 -
0.2 0.0
Guanajuato 647 -
0.3 0.0
Sonora 1,388 -
0.6 0.0
Total 223,352 151,232 100 100
Fuente: FOMMUR, "Cifras relevantes Acumuladas",
b) por entidad de operación
Participación Acumulado
Microcréditos (%) (%)
Chiapas 55,528 36.7
Veracruz 36,390 24.1 60.8
Guerrero 18,420 12.2 73.0
Puebla 13,157 8.7 81.7
Morelos 13,000 8.6 90.3
Oaxaca 6,871 4.5 94.8
Durango 1,421 0.9 95.7
DF 816 0.5 96.3
Estado Mexico 724 0.5 96.8
Michoacan 704 0.5 97.2
Zacatecas 660 0.4 97.7
Hidalgo 658 0.4 98.1
Tabasco 565 0.4 98.5
Q. Roo 551 0.4 98.8
Colima 519 0.3 99.2
Sinaloa 470 0.3 99.5
Chihuahua 415 0.3 99.8
Sonora 243 0.2 99.9
Nuevo León 120 0.1 100.0
Campeche 0 0.0 100.0
Guanajuato 0 0.0 100.0
Total 151,232 100.0 200.0
Con relación a 2002, el Programa amplió su cobertura a siete entidades federativas
adicionales: Estado de México, Sinaloa, Zacatecas, Quintana Roo, Colima, Tabasco,
Nuevo León y Michoacán. Sin embargo, esta ampliación fue acompañada de la desatención
del estado de Guanajuato.
24

En términos relativos, los estados que más aumentaron su participación en el número total
de créditos fueron Guerrero, Veracruz y Puebla, respectivamente. Estas variaciones
acentuaron la concentración que tradicionalmente han presentado Veracruz y Chiapas, pero
mostraron un segundo cambio, de menor intensidad, que denuncia otra tendencia
desconcentradora, a costa de las dos entidades que en un segundo plano habían
aportado la cuarta parte del número total de los microcréditos: Oaxaca y Morelos.
En resumen, la cobertura regional del FOMMUR ha aumentado, en la medida en que se han
incorporado nuevas entidades federativas al programa; sin embargo, continúa presentando
una alta concentración en Chiapas y Veracruz. Esta concentración es justificable en la
medida en que son dos entidades con mayor incidencia de la pobreza.
Por monto crediticio, la cobertura regional sigue un patrón similar al de las mujeres
beneficiadas: Chiapas y Veracruz concentran más del 60%. Sin embargo, el primero acusa
una concentración de los recursos crediticios superior a los que registra en el rubro de
créditos otorgados en cinco puntos porcentuales. Esto se debe al monto promedio de los
créditos, que rebasa el promedio nacional. Lo contrario aplica para el caso de Veracruz. Los
estados en los que su participación en el monto total de crédito es mayor que la
correspondiente al número de créditos son, además de Chiapas: Morelos, Puebla, Oaxaca,
Hidalgo y Chihuahua.
25

Cuadro I.8. Cobertura: Montos crediticios por entidad federativa
a) Por razón social de Organismos Intermediarios
Participación Crédito promedio
Entidad Créditos (%) $
Chiapas 94,476,000
42.6 1,680
Veracruz 46,084,000
20.8 1,256
Morelos 22,389,500
10.1 1,215
Guerrero 21,003,000
9.5 1,760
Puebla 14,982,500
6.8 1,351
Oaxaca 10,359,500
4.7 1,788
Distrito Federal 9,787,000
4.4 979
Hidalgo 1,974,000
0.9 3,000
Chihuahua 822,000
0.4 1,981
Total 221,877,500
100.0
Fuente: elaboración propia con datos de FOMMUR
b) Por entidad de operación
MontosCrediticios Participación
(Pesos) (%)
Chiapas 94,124,000 42.4
Ver 45,976,770 20.7
Morelos 23,456,000 10.6
Guerrero 21,003,000 9.5
Pue 16,825,730 7.6
Oaxaca 11,256,500 5.1
Hidalgo 1,974,000 0.9
Durango 1,520,000 0.7
DF 977,500 0.4
Chihuahua 822,000 0.4
Zacatecas 660,000 0.3
Estado Mexico 609,000 0.3
Sinaloa 556,000 0.3
Q. Roo 555,500 0.3
Tabasco 471,500 0.2
Colima 375,000 0.2
Michoacan 352,000 0.2
Sonora 243,000 0.1
NL 120,000 0.1
Campeche 0 0.0
Gto 0 0.0
Total 221,877,500 100.0
Fuente: elaboración propia con datos de FOMMUR
26

El FOMMUR, como los otros programas de microfinanciamiento, están dirigidos a
personas de bajos ingresos y con vocación empresarial. En este sentido, un aspecto
importante de la evaluación de la cobertura regional consiste en determinar la
correspondencia entre la distribución de los recursos crediticios y la de la pobreza. Para tal
propósito, se ha recurrido a un método que determina la contribución de cada entidad
federativa a la pobreza nacional, aproximada por la masa carencial 7 . Este método se expone
el siguiente recuadro; sin embargo, la idea central es que la asignación regional de los
recursos de cualquier programa destinado a combatir la pobreza, debe corresponder a su
distribución geográfica.
Recuadro I.4. La masa carencia y la distribución de recursos de los programas
de combate a la pobreza
El concepto de masa carencial combina dos aspectos centrales de la medición de la
pobreza: el grado de rezago que los individuos muestran en la satisfacción de una o
varias necesidades y el número de personas que padecen esa insatisfacción. Por tal
razón, la estimación de la masa carencial es una aceptable aproximación a la
cantidad de pobreza (no sólo de pobres) que prevalece en los hogares y entre los
conglomerados sociales. Al privilegiar este criterio para asignar los recursos, se parte
de un principio relativamente sencillo: los municipios o las entidades federativas con
más masa carencial son los que abrigan más pobreza; por ello, los recursos deben
repartirse en función de la contribución relativa de una entidad a la pobreza total de
la nación, representada por el total de la masa carencial que impera en ella:
Masa carencial = cantidad de pobreza extrema
Si representamos la masa carencial estatal por MCE, y la estatal por MCN; los
recursos a los que tiene derecho la entidad i-ésima pueden ser representados así:
RE
MCEi
( ) RT
MCN
Donde RE simboliza los recursos estatales que le deben ser conferidos al estado por
su contribución a la pobreza nacional; RT son los recursos totales de un programa
destinado a combatir la pobreza.
La estimación de la masa carencial es, pues, un proceso medular en la asignación de
los recursos. La unidad de observación son las carencias del hogar, en la medida en
que a partir de ellas se construyen las masas carenciales de los hogares y, enseguida,
la de los estados. El grado de satisfacción de una necesidad puede ser representado
7 Ley de Coordinación Fiscal, cap. V.
27

por la distancia relativa que media entre una cobertura ideal determinada por una
norma y la cobertura que efectivamente muestran las personas de un hogar. Esta
distancia exhibe la brecha (P) que calcula qué tan lejos o qué tan cerca está un hogar
de satisfacer, en forma ideal, una necesidad (w). Si llamamos X, al valor observado
para la cobertura efectiva:
Z
w w
P 1
Z
w
X
Cuando el resultado de la brecha es negativo, el hogar exhibe un logro en la
satisfacción de la necesidad w, en el sentido de que su condición le permite
satisfacerla sobradamente; si es positivo, revela un rezago que manifiesta una
carencia, mientras que cuando es igual a cero, el hogar satisface la necesidad
exactamente como lo dicta la norma.
Por otro lado, en la medida en que la brecha es positiva, pero su valor se acerca a
uno, más intensa es la carencia del hogar, porque es mayor la insatisfacción de esa
necesidad. En el límite, cuando alcanza un valor equivalente a la unidad, la carencia
es total y el grado de satisfacción es simplemente nulo
La Ley de Coordinación Fiscal recomienda la estimación de cinco brechas: ingreso
per cápita del hogar (P1), el nivel educativo promedio para el hogar (P2) , la
disponibilidad de espacio en la vivienda (P3), de drenaje (P4) y de electricidadcombustible
para cocinar (P5). Cada una es ponderada, para arrojar un promedio de
las brechas del hogar. A este promedio le denomina Índice Global de Pobreza del
hogar j (IGPj ):
IGP
0. 4616 Pj1
0.
1250 Pj
2 0.
2386 Pj3
0.
608 Pj
4 0.
1140 Pj5
El criterio de asignación de recursos en función de la masa carencial debe cumplir
tres requisitos previos. El primero consiste en identificar quiénes son los pobres; el
segundo, en estimar la intensidad de la pobreza, y el tercero, en determinar cuántas
son las personas clasificables en esa condición. El IGP es el instrumento que permite
solventar los dos primeros: los hogares que ostentan valores positivos y menores a la
unidad son aquéllos identificados en situación de pobreza extrema, porque el grado
en que, en promedio, satisfacen el grupo de necesidades elegidas es inferior al que
marcan las normas correspondientes. Al representar un promedio ponderado de las
brechas, un valor más alto de este indicador, pero ubicado en el intervalo
mencionado, da cuenta de condiciones más graves de pobreza. Así mismo, cuando el
IGP —como lo consigna el procedimiento recomendado por la Ley — se eleva al
cuadrado, esta operación suministra más peso a los hogares más pobres.
La cobertura de la tercera exigencia demanda introducir el factor poblacional,
proceso que se realiza en dos etapas: en la inicial, se estima el tamaño del hogar y se
adjudica a cada miembro el IGP cuadrático, para obtener la masa carencial de esa
unidad de análisis. El resultado es, en el fondo, una suma de índices los indicies
individuales de pobreza, bajo la premisa de que cada uno de los componentes del
hogar sufre las carencias con la misma intensidad. En este sentido, el procedimiento
oculta las posibles inequidades que pueden surgir en el seno familiar, fruto de la
discriminación de las mujeres o de la vulnerabilidad de los niños y de los ancianos.
La segunda etapa consiste en adicionar las masas carenciales de todos los hogares,
para obtener las referentes al municipio y a la del estado.
Z
X
w
w
28

2
MCH IGP * T
J
J
Donde T representa el tamaño del hogar j. En este sentido, la masa carencial del
estado i , pueden ser simbolizados así:
MCE
i
n
j 1
MCH
J
donde n indica la totalidad de hogares en condiciones de pobreza extrema de ese
estado. Por su parte, la masa carencial nacional no es más que la suma de las masas
carenciales de todos los hogares que en tales condiciones viven en un país.
Siguiendo este método, se puede evaluar la justicia distributiva de la cobertura regional de
programa, al contrastar la estructura estatal de los recursos crediticios con la aportación de
cada entidad federativa a la masa carencial nacional. Esta comparación se presenta en el
siguiente cuadro:
29

Cuadro I.9. Masa carencial y distribución de recursos por entidad federativa
Contribución Distribución
Masa carencialde Recursos Diferencia
Crediticios Puntos
% % porcentuales
Veracruz 11.74 20.70 -8.96
Chiapas 9.41 42.40 -32.99
Guerrero 8.52 9.50 -0.98
Oaxaca 8.03 5.10 2.93
México 8.00 0.30 7.70
Puebla 7.99 7.60 0.39
Michoacán 5.70 0.20 5.50
Guanajuato 5.31 0.00 5.31
Jalisco 3.97 0.00 3.97
Hidalgo 3.50 0.90 2.60
SLP 3.45 0.00 3.45
Yucatán 2.72 0.00 2.72
Tabasco 2.42 0.20 2.22
Zacatecas 1.95 0.30 1.65
Tamualipas 1.85 0.00 1.85
Chihuahua 1.71 0.40 1.31
Durango 1.63 0.70 0.93
Nuevo León 1.57 0.10 1.47
Quéretaro 1.48 0.00 1.48
Sinaloa 1.40 0.30 1.10
campeche 1.11 0.00 1.11
Coahuila 0.97 0.00 0.97
Sonora 0.96 0.10 0.86
Morelos 0.94 10.60 -9.66
Tlaxcala 0.88 0.00 0.88
Nayarit 0.81 0.00 0.81
Quintana Roo 0.70 0.30 0.40
BC 0.55 0.00 0.55
Ags 0.40 0.00 0.40
Colima 0.23 0.20 0.03
BCS 0.13 0.00 0.13
DF 0.00 4.00 -4.00
Fuente: elaboración propia con datos de Pronafim
y Proyecto de Presupuesto de Egresos de la Federación
2003
En el mismo se puede observar varios aspectos interesantes: durante 2003, FOMMUR
distribuyó 73% de sus recursos entre los tres estados más pobres de la república. Sin
embargo, el orden en que lo hace no sigue el patrón de la masa carencial: Veracruz, que es
la entidad más crítica, ocupa el segundo lugar, mientras Chiapas, que le sigue en la lista,
ostenta el primer sitio. Por otro lado, la concentración de recursos en esas tres entidades
30

exagera su verdadera contribución a la pobreza nacional, pues en conjunto aportan
30% de la masa carencial.
En segundo término, es notable su ausencia en estados que ostentan altos grados de
pobreza, como San Luis Potosí y Guanajuato, o su débil presencia en entidades como el
Estado de México. En este caso se justifica, en la medida en que el Programa está diseñado
para el medio rural y el mexiquense es un estado eminentemente urbano. Sin embargo, el
carácter esencialmente rural de la pobreza extrema denuncia que no es posible esgrimir el
mismo argumento para una buena parte de las entidades donde la masa carencial es grande,
y la actuación del FOMMUR, débil o nula. Morelos representa el caso opuesto: su
contribución a la pobreza extrema es muy exigua, mientras absorbe una cantidad
relativamente importante de recursos crediticios (10%).
Por último, una forma estadística que da cuenta del grado de asociación entre las
distribuciones respectivas de los montos crediticios y de la pobreza es coeficiente de
correlación, que arroja una cifra de 0.627. Este resultado es bastante razonable, porque
indica que, para el conjunto de las entidades federativas, 62% de los cambios en la
distribución de los recursos se vincula con los cambios en la estructura territorial de la
pobreza.
La conclusión de la evaluación en este apartado es la siguiente: FOMMUR ha logrado
aumentar su cobertura y cumplir, durante 2003, el objetivo de dotar a las mujeres de
microcréditos para proyectos productivos, como lo muestran el crecimiento del número de
microcréditos y el monto de los recursos crediticios: con relación a las metas que el
propio programa se ha impuesto para este año, la proporción en el cumplimiento de esos
dos objetivos ha sido satisfactoria, si se le juzga por los logros alcanzados con recursos
con recursos provenientes de créditos aprobados durante 2002 y 2003, en la medida en que
esa proporción fue de 94.1%. y de 76%, respectivamente 8 . Esta conclusión puede
extenderse a los logros obtenidos con los recursos liberados durante 2003, en virtud de
8 La proporción de cumplimiento de objetivos monetarios subestima, como se ha expuesto en el recuadro I.3,
el verdadero desempeño, en virtud de las discrepancias entre los montos promedio de los créditos
programados y los liberados y otorgados.
31

que la proporción de cumplimiento es 80%; sin embargo, si la evaluación se concentra
en los recursos liberados en 2003 y que efectivamente beneficiaron a la población objetivo,
el resultado muestra que el grado de cumplimiento es regular: 76%. La diferencia entre
ambos obedece a los efectos negativos que tuvo la dilación en la publicación de las reglas
de operación, en virtud de que dicha tardanza impidió la incorporación de nuevos OI, al
tiempo que incentivó la postergación de solicitudes de crédito, a fin de beneficiarse de los
montos anunciados en las nuevas reglas de operación. Así mismo, es posible que existan
fallas en el escalonamiento de los créditos, que conducen a que la programación por ciclos
se vea se vea frustrada, en la medida en que la demanda de los primeros créditos tiende a
rebasar la metas programadas, mientras los subsecuentes ciclos son solicitados en una
magnitud inferior a la esperada: si en estos últimos se hubiese registrado mismo índice de
cumplimiento que prevaleció para el conjunto de los cuatro ciclos, los avances impulsados
por el FOMMUR con los recursos liberados en 2003 habrían representado 98.5% de las
metas programadas.
Por otro lado, FOMMUR ha ampliado su cobertura regional, aunque sigue mostrando un
alto grado de concentración en dos estados: Chiapas y Veracruz. La concentración está
justificada, en la medida en que ambas entidades son las que más contribuyen a la masa
carencial del país; pero denuncia un sesgo distorsionado, en la medida en que la
proporción de recursos que absorben exagera su aportación a la pobreza nacional.
Adicionalmente, es preocupante su ausencia en entidades que se distinguen por una
contribución importante a la masa carencial
2. La expansión y consolidación de los Organismos Intermediarios: la oferta de
microcréditos como objetivo.
Existen 48 organismos intermediarios del FOMMUR, asentados en 13 entidades
federativas. La distribución por estado de los OI se muestra en el siguiente cuadro.
32

La cifra de OI revela que durante 2003 no se han incorporado nuevos organismos con
relación al número que presentaban en diciembre. La razón estriba en que la programación
para el ejercicio fiscal no incluía esa incorporación. Sin embargo, como exhibe el cuadro
I.10, de los 48 OI, han sido apoyados solamente 32 con recursos crediticios del FOMMUR,
durante el período de estudio.
Cuadro I.10. Organismos intermediarios por entidad federativa
Organismos Apoyados
Estado Intermediarios 2003*
Campeche 1 0
Chihuahua 1 1
Chiapas 15 12
DF 1 1
Durango 1 0
Guerrero 2 2
Guanajuato 1 0
Hidalgo 2 1
Morelos 5 5
Oaxaca 5 4
Puebla 2 2
Sonora 0 0
Veracruz 12 4
Total 48 32
Fuente: elaboración propia con datos de FOMMUR
"Organismos Intermediarios por municipio"
*/ Las OI pueden tener una razón
social en una entidad y operar en otra.
En promedio, los OI otorgan 3,150 créditos y han suministrado 4.66 millones de pesos en
microcréditos, durante 2003. Sin embargo, este promedio oculta las disparidades que
existen entre ellos: como muestra el cuadro I.11, ocho organismos absorben casi la mitad
de los recursos crediticios y otorgan una proporción similar del total de microcréditos.
33

Cuadro I.11 Distribución de montos crediticios y microcréditos entre Organismos intermediarios
Participacón en el total Acumulado
Montos Créditos Montos Créditos
Consultoría y Capacitación para el Desarrollo Productivo 6.28 5.78
Consultores Agropecuarios y Forestales Asociados, A.C. 6.25 5.47 12.53 11.25
Asesoría Técnica de Palma de Aceite de México, S.C. 6.20 4.50 18.73 15.75
Promotores de Capacitación Comunitaria, A.C. 6.16 6.89 24.89 22.64
Bufete de Consultoría Múltiple, S.A de C.V 5.41 5.29 30.30 27.93
Despacho para Profesionistas Agropecuarios, S.C. 5.40 6.62 35.70 34.55
Mujeres Empresarias, S.C de R.L. 5.03 3.59 40.72 38.14
Regional de Tlapacoyan, S.P.R de R.I. 4.44 4.82 45.16 42.96
Central Campesina Independiente, A.C. 4.41 6.61 49.57 49.57
Mujeres del Soconusco, S.C de R.L. 4.35 4.59 53.93 54.16
Tecnología y Proyectos para el Desarrollo, A.C. 4.06 5.56 57.99 59.72
Unión Nacional Femenil, A.C. 3.85 4.48 61.84 64.20
Italibi, A.C. 3.45 2.18 65.29 66.38
Mujeres Organizadas de Morelos, A.C. 2.84 1.86 68.13 68.24
Regional Agropecuaria Papantla de Olarte, S.C de R.L. 2.70 2.38 70.84 70.62
Servs. Integrales para el Desarrollo Rural del Tropico 2.25 2.68 73.09 73.30
Unión de Comunidades Indígenas 100 Años de Soledad 2.18 1.92 75.28 75.22
Organización Plural Indígena y Campesina, A.C. 2.15 2.00 77.43 77.22
Sociedad Alianza del Golfo de Veracruz, S.C de R.S. 2.05 2.12 79.48 79.34
Integradora Social, A.C. 1.88 1.81 81.36 81.15
Socama Centro Fraylesca, A.C. 1.81 1.95 83.17 83.10
Conserva, A.C. Chiapas 1.79 0.87 84.96 83.97
Abelardo L. Rodríguez, S.P.R. de R.I. 1.78 1.83 86.74 85.81
Central de Promoción Rural de Acayucan, A.C. 1.74 3.31 88.48 89.12
Campesinos y Productores de Chiapas, S.C de R.S. 1.70 1.29 90.18 90.41
Cooperativa Agropecuaria de Oriente Medio Día 1.58 1.98 91.76 92.39
Servs. Agroindustriales y Proyectos Agrop. de Chiapas 1.33 1.56 93.09 93.95
Consejo Regional del Café de Coatepec, A.C. 1.31 1.19 94.39 95.14
Oaxaqueños en Lucha, S.C de R.L. 1.29 0.63 95.68 95.77
Conserva, A.C. Hidalgo 0.89 0.44 96.57 96.21
La Esperanza del Indígena, A.C 0.78 0.66 97.35 96.87
Caja Depac Poblana, S.C de R.L. 0.59 0.44 97.94 97.31
Caja de Ahorros Plan de Arroyos Tlapacoyan, S.C. 0.48 0.91 98.42 98.22
Asociación de Grupos Rurales y Populares de Oaxaca 0.42 0.62 98.84 98.84
Prod Master Internaciona, S.A de C.V. 0.37 0.27 99.21 99.11
La Flor del Café de Misantla, S.S.S. 0.30 0.34 99.51 99.45
Central Campesina Cardenista, A.C. 0.29 0.28 99.80 99.74
Sistemas Integrales y Servs de Manejo Agrop. 0.14 0.21 99.94 99.94
Caja Solidaria Songolica, S.C. 0.06 0.06 100.00 100.00
Cobanaras Federación Estatal, S.S.S. 0.00 0.00 100.00 100.00
Consultora para el Desarrollo Empresarial Sustentable 0.00 0.00 100.00 100.00
Consultores para Negocios Agroindustriales, S.A de C.V. 0.00 0.00 100.00 100.00
Desarrollo Sustentable para la Mujer y la Niñez, A.C. 0.00 0.00 100.00 100.00
Libertad Económica, A.C. 0.00 0.00 100.00 100.00
Mazehualtzitzi Inincentiliz, A.C. 0.00 0.00 100.00 100.00
Regional Agrop. Totonacapan de Papantla Veracruz 0.00 0.00 100.00 100.00
San Marco de Ramos, S.P.R de R.I. 0.00 0.00 100.00 100.00
Unión de Mujeres Princesa Donaji, S.P.R. 0.00 0.00 100.00 100.00
Fuente: elaboración propia con datos de FOMMUR, Organismos Intermediarios por municipio
La concentración de recursos y del número de créditos en pocos organismos, que muestra el
perfil distributivo de FOMMUR, debe ser juzgada a la luz del efecto que produce sobre la
capacidad para ampliar el universo de beneficiadas, y no bajo un prurito exagerado de
equidad. Como se analizó antes, la estrategia de expandir el número de grupos es la
34

principal responsable del crecimiento de la cantidad de socias, que ha experimentado el
Programa, durante 2003. Los ocho organismos en los que se han concentrado los apoyos,
se distinguen por operar un número de grupos que supera, con creces y en todos los casos,
el promedio global. En este sentido, la concentración de recursos y de microcréditos es
plausible, en la medida en que se monta sobre el éxito de la estrategia de privilegiar la
expansión de los grupos sobre el tamaño de los mismos. Aquellos OI que muestran mayor
capacidad de organización son los que, en última instancia, registran un mayor potencial de
ampliar el universo de beneficiarias. La causalidad debe ser interpretada en este sentido: no
es la concentración la que lleva a una mayor capacidad de incorporar nuevas socias; es esta
capacidad la que conduce a la mayor concentración.
La capacidad organizativa se ha vuelto el principal determinante del crecimiento de las
beneficiadas; ésta depende, a su vez, de la experiencia que los OI han acumulado en su
labor con los grupos solidarios. Por tal razón, la línea seguida por el FOMMUR, consistente
en apoyar a los organismos existentes, antes que propiciar la incorporación de nuevas
instancias al Programa, ha resultado la mejor estrategia.
Los OI reciben, en forma de subsidio, apoyos para capacitación, asistencia técnica y
equipamiento; constituye un instrumento valioso para el avance en el objetivo de establecer
un mecanismo de microfinanciamiento a favor de la mujer rural, en la medida en que todo
sistema de intermediación financiera es altamente intensivo en conocimiento y en
habilidades, que sólo pueden aportar el capital humano y una infraestructura adecuada de
información.
El objetivo de establecer un mecanismo de microfinanciamiento, que consolide la oferta de
microcréditos a favor de la mujer rural, se evaluó mediante el examen de la expansión de
los OI; La conclusión es que el número de OI no ha aumentado; sin embargo, esa forma de
actuar no desmerita la actuación del FOMMUR, porque la estrategia de consolidar y
expandir la oferta de microcréditos ha privilegiado la asignación de recursos crediticios
en aquellos OI con mayor capacidad organizativa, avalada por la cantidad de grupos
35

operados. En la medida en que el tamaño de los mismos está limitado por la reglas de
operación, la oferta depende del crecimiento de esos conglomerados; pero éste demanda
capacidad organizativa, que está determinada crucialmente por la experiencia
acumulada. En este sentido, concentrar los recursos crediticios en un grupo relativamente
reducido de OI ha redundado en un crecimiento de los microcréditos .
FOMMUR no explicita el número de OI que se propone apoyar durante el ejercicio fiscal.
En este sentido, no fue posible determinar la proporción en que esta dimensión del objetivo
fue cumplida. No obstante, un indicador paralelo lo aporta la meta programada para el
suministro del subsidio. Esta fue cumplida en 121%
3. Capacitación y asistencia técnica.
El rubro de capacitación y asistencia técnica es un objetivo del FOMMUR, condicionado a
las solicitudes de los OI. Por tal razón, esta sección restringe su análisis estrictamente a la
proporción en que las metas se han cumplido.
El propósito de capacitación para 2003 fue de 7 cursos; sin embargo, la meta fue rebasada,
y el número de cursos ascendió a ocho. En este sentido, la proporción de cumplimiento de
este objetivo fue de 114%.
4. El grado de satisfacción de la población objetivo.
Para evaluar el grado de satisfacción de la población objetivo, se levantó una encuesta a
300 personas; sin embargo, sólo se tuvo respuesta de 138. Por esta razón, los resultados no
son lo suficientemente representativos y deben ser tomados con las reservas del caso. No
obstante, arrojan un buen indicador del grado de satisfacción, especialmente si se considera
la similitud que guardan con los que derivaron de la evaluación del ejercicio anterior.
36

Las preguntas que condujeron a la determinación del grado de satisfacción son dos: una es
directa; la otra asume el papel de una variable de control: inquiere a la entrevistada sobre la
contribución a su vida futura del microcrédito recibido. Las respuestas se consignan en el
siguiente cuadro. Como se puede apreciar, 88.4% de las encuestadas declaran estar
satisfechos y muy satisfechos con el Programa. Más de la mitad (55%) se encuentra en esta
Cuadro I.12. Grado de satisfacción de la población objetivo
RECLASIFICACIÓN
Grado de
satisfacción
con el
Frecuencia %
Respuestas %
Programa
Acumulado
muy
76 55.1
satisfecho
55.1 76 55.47
Satisfecho 46 33.3 88.4 34 24.82
Regular 15 10.9 99.3 26 18.98
Insatisfecho 0 0
99.3 1 0.73
muy
insatisfecho
0 0
99.3 0 0.00
Total 137 100 100 137 100.00
Cuánto ha
contribuido el
microcrédito
a su vida
futura
Frecuencia %
Mucho 80 58
Acumulado
50.46
Bastante 31 22.5 72.96
Poco 26 18.8 91.76
Nada 1 0.7 92.46
Total 138 100 100
categoría, mientras 33% se ubica en la primera. Por otro lado, es notoria la ausencia de
respuestas negativas (insatisfecha y muy insatisfecha).
Los resultados son compatibles con las respuestas al segundo cuestionamiento: 58% siente
que el microcrédito ha contribuido mucho a su vida futura, mientras 22% ubican esa
aportación en la categoría ―bastante‖. En el otro extremo, 19% de las personas entrevistadas
declaran una contribución escasamente significativa al futuro de las socias. La similitud es
más clara en el caso de las personas que se encuentran muy satisfechas y aquellas que
37

consideran que los microcréditos han contribuido mucho a su vida. En ambos, los casos
oscilan entre 55 y 58%
Sin embargo, existen diferencias que ayudan a ponderar la calificación que asignan las
personas al grado de satisfacción. La primera pregunta entraña dos dimensiones: la utilidad
y la operación del programa; la segunda, en cambio, incorpora la capacidad del
microcrédito para encarrilar la vida de las beneficiarias en la trayectoria que conduce al
cumplimiento de las expectativas originales; es decir, alude exclusivamente a la utilidad.
Si se impone la restricción de que ninguna persona puede mostrar satisfacción con el
programa en caso de que microcrédito no haya contribuido a su proyecto de vida, entonces,
el grupo de personas que incurren en esta categoría descalifica para inscribirse en las
categoría de satisfecho y muy satisfecho. En este caso se encuentran 27 encuestados, que
deben ser reclasificados en el nicho de ―insatisfechos‖, que en la primera pregunta no
presentó adeptos, y/o en el de ―regular‖.
Cuando se realizan estos ajustes, 80% de la población objetivo muestra estar satisfecha; el
19% en la posición de regular, y, 1% insatisfechos. Estos resultados resultan más
verosímiles que el inicial.
La conclusión de este apartado es que la población objetivo muestra un alto grado de
satisfacción, tanto si el indicador se obtiene en forma directa como si se deriva mediante el
control de la importancia de los microcréditos en el proyecto de vida de las beneficiarias.
En el primer caso, casi 88.4% declara estar satisfecho y muy satisfecho; en segundo, esa
proporción es cercana al 80%.
5. Conclusiones.
Las conclusiones del capítulo pueden sintetizarse de la siguiente manera:
i) La cobertura del FOMMUR ha crecido en forma considerable durante 2003, tanto
si evalúa por el aumento del número de créditos como por el monto de los
recursos crediticios.
38

ii) La ampliación de la cobertura, sin embargo, ha sido insuficiente para cumplir
cabalmente con las metas programadas en ambos rubros. Sin embargo, las
deficiencias deben ser imputadas a la gestión de los organismos intermediarios,
a la gestión del FOMMUR, pero sobre todo a las dificultades que encara el
escalonamiento de los ciclos crediticios. Este tropieza con una excesiva
demanda en sus primeras fases, así como un déficit en los ciclos suficientes. Si
en estos últimos hubiera prevalecido el promedio global cumplimiento de
objetivos, los logros habrían representado casi 100% de las metas programadas.
iii) La cobertura regional se ha ampliado a 19 estados de la república, aunque la
asignación de recursos sigue fuertemente concentrando de los microcréditos en
dos entidades federativas: Chiapas y Veracruz. Adicionalmente, la distribución
de los créditos sigue el patrón de estructura geográfica de la pobreza, aunque
tiende a mostrar un sesgo exagerado y desproporcionado en aquellas dos
entidades federativas; omite otras que representan una porción significativa de la
pobreza nacional y privilegia algunos estados con un nivel relativamente bajo de
masa carencial.
iv) La estrategia orientada a coadyuvar a la conformación de una oferta de
microcréditos ha consistido en concentrar la asignación de líneas crediticias en
un grupo reducido de OI, que muestran una gran capacidad organizativa, y no en
la expansión del número de OI. Esta estrategia ha sido exitosa, en la medida en
que el crecimiento del universo de socias depende más de la creación de nuevos
grupos, que del tamaño de los mismos. En este sentido, la experiencia en la
conformación y organización de esos conglomerados es un expediente valioso y
con más probabilidades de encontrarse en organizaciones que ya operan con un
número importante de grupos solidarios.
v) Las metas de capacitación fueron cumplidas en 114%
vi) El grado de satisfacción de la población con el Programa es alto, tanto si es
evaluado de forma directa (88.4%) como indirecta (80%)
39

Las conclusiones anteriores derivan en una sola: el FOMMUR ha cumplido
satisfactoriamente con sus objetivos durante el ejercicio fiscal 2003, aunque necesita
introducir modificaciones que mejoren la gestión del Comité y de los OI y posibiliten
un escalonamiento más dúctil de los créditos entre los distintos ciclos.
40

Capítulo 2. Cumplimiento de las Reglas de Operación.
1. Metodología
El FOMMUR es un programa de intermediación financiera para el otorgamiento de
microcréditos a mujeres rurales de escasos recursos y con iniciativas para emprender
proyectos productivos.
A partir de esta característica que consiste su razón de ser, el FOMMUR opera con un
esquema de doble vinculación: por un lado, con relación a un conjunto de Organismos
Intermediarios (OI) que le sirven de vehículo para canalizar los microcréditos a la
Población Objetivo del Programa; y, por otro, frente a los Grupos Solidarios de mujeres
que constituyen dicha Población.
Sin embargo, la relación no es simétrica con respecto a las dos instancias. El FOMMUR
regula y supervisa de manera directa las acciones de los OI a través de diversos
instrumentos que están indicados en las Reglas de Operación del Programa, mientras que,
por otro lado, utiliza procedimientos de comprobación documental para verificar la
colocación de los microcréditos entre la Población Objetivo. A pesar de esta limitación, el
FOMMUR realiza sus funciones en el marco de un mayor acoplamiento entre objetivos y
acciones, derivado de su naturaleza.
El presente informe evalúa el cumplimiento del FOMMUR con sus Reglas de Operación
durante el año de 2003, pero es necesario hacer una precisión metodológica. Las Reglas
correspondientes al período mencionado fueron aprobadas hasta el 12 de noviembre de
2003 por lo que, en los hechos, operó a lo largo del año con las Reglas del 2002. De hecho,
la solicitud de nuevos OI para ingresar al Programa fue postergada para el siguiente período
lectivo de 2004, lo cual se tradujo en que durante 2003 sólo se verificó el ingreso de un OI.
Hecha esta aclaración, y por contradictorio que pudiera parecer, el presente ejercicio de
evaluación relativo al año 2003 se realizó a partir de las Reglas de Operación del 2002.
41

Para llevar a cabo al análisis del grado de cumplimiento del FOMMUR con las Reglas de
Operación 2002, hemos realizado una revisión de sus registros documentales en una doble
dirección. En primera instancia, se ha revisado el conjunto de expedientes que reúnen la
información relativa a los OI que participan en el Programa, para verificar la existencia
física de los dictámenes del Comité Técnico, los programas operativo-financieros, los
estados financieros, las cartas de recomendación y los documentos legales que le dan
personalidad jurídica a cada uno de esos Organismos. En segunda, consultamos la totalidad
de expedientes que registran las evidencias documentales que avalan el vínculo del
FOMMUR con los Grupos Solidarios de mujeres rurales: las actas constitutivas de las
asambleas, los compromisos solidarios con la deuda contraída, los respectivos reglamentos
internos, así como las firmas o huellas dactilares que identifican a cada una de las
beneficiarias.
Al igual que otros programas sociales afines, el FOMMUR funciona como un Fideicomiso
constituido en Nacional Financiera S.N.C. El órgano de gobierno y regulador de las
acciones del Programa que afectan los fondos de dicho fideicomiso, es un Comité Técnico
en el que están representadas distintas oficinas gubernamentales y la propia NAFIN. De
esta manera, además de la revisión de los expedientes de los Organismos Intermediarios y
de los Grupos Solidarios, se procedió a revisar las actas de las sesiones del Comité, tanto en
lo que se refiere a la integración y representatividad del mismo, como en lo que respecta a
la periodicidad de sus trabajos.
Complementariamente, se consultó la información presupuestal correspondiente al
otorgamiento de crédito a los distintos OI en cada uno de sus ciclos y a toda aquella
información complementaria que se consideró necesaria para alcanzar los objetivos de la
evaluación.
Por otra parte, para evaluar la operación del FOMMUR se requiere tomar en consideración
las peculiaridades de su sistema de créditos. Como se señala en las Reglas de Operación, el
FOMMUR utiliza un Esquema de Gradualidad crediticia que transcurre en cuatro ciclos,
42

cada uno de ellos con una duración específica. Esta característica se expresa en el hecho de
que los Organismos Intermediarios contratan con el Programa, simultáneamente, primeros,
segundos, terceros y hasta cuartos ciclos que, a su vez, están integrados por numerosos
Grupos Solidarios. Los requisitos para contratar un crédito son diferentes para cada ciclo:
para ingresar al primero de ellos se requiere presentar una solicitud con la totalidad de
elementos que se señalan en los Criterios de Elegibilidad de las Reglas de Operación y para
los segundos, terceros o cuartos ciclos sólo una parte de ellos.
Por esta razón, seguimos el siguiente procedimiento. Desde las evaluaciones parciales del
FOMMUR se revisaron, a manera de muestra, los expedientes de diversos OI que iniciaron
un primer ciclo en 2003, para observar si se habían satisfechos todos los Criterios de
Elegibilidad y las Obligaciones que se establecen en las Reglas de Operación; cabe recordar
que durante el año evaluado sólo se produjo el nuevo ingreso de un solo OI.
Por otra parte, el conjunto de OI que recibieron créditos para primeros, segundos, terceros y
cuartos ciclos aprobados durante 2003, fueron integrados en un cuadro independiente para
evaluar el cumplimiento de las Obligaciones y una parte de los Criterios de Elegibilidad
que se señalan las mencionadas Reglas.
2. Misión Objetivos Generales y Objetivos Específicos.
Las Reglas de Operación 2002 establecen que la Misión del FOMMUR es la de generar una
oferta permanente de microcréditos en favor de mujeres rurales de escasos recursos con
iniciativas productivas; de acuerdo a las Reglas, el FOMMUR debe operar en zonas de alta
o muy alta marginalidad, en los hechos, sin embargo, no se sigue un procedimiento
específico para determinar esa condición en la población Objetivo. Esto se explica, según
los responsables, porque las características del Programa permiten una selección de los
candidatos a recibir los microcréditos que garantiza que se trata de mujeres del medio rural
y con muy escasos recursos.
43

Vale la pena detenerse sobre esta aseveración. A diferencia de otros programas de
microfinanciamiento, el FOMMUR se relaciona con organizaciones sociales que no
cuentan con una actividad principal o única de tipo financiero. No son sociedades
financieras o de crédito, sino fundamentalmente sociedades cooperativas que se encuentran
asentadas en Estados de la República con altos índices de marginación como Chiapas,
Oaxaca y Veracruz, y atienden a una gran diversidad de localidades entre las que se
encuentran municipios o ciudades capitales, junto con muchas otras de menor tamaño y
densidad poblacional. Los créditos proporcionados por el FOMMUR a los grupos de
mujeres, a través de sus OI, son muy pequeños y, durante 2003, fueron desde los $500
pesos a pagar en 4 meses, durante el primer ciclo, hasta los $3,000 pesos a pagar en 6 a 12
meses, en el cuarto y último ciclo. Las actividades que se financian son de tipo
predominantemente comercial y de servicios para fines de subsistencia, tales como la venta
de alimentos, de ropa, de objetos decorativos, etc. en muy pequeña escala. Al observar los
registros documentales de los Grupos Solidarios se descubre una gran cantidad de socias
que no saben escribir y que suscriben su participación en estos Grupos Solidarios a través
de la impresión de sus huellas dactilares.
Así, por las características de las organizaciones que funcionan como OI, por su
localización geográfica, por el monto y destino de los créditos, y por el tipo de mujeres que
participan en los Grupos Solidarios, el FOMMUR no tiene dificultad para definir la línea de
demarcación que le permita saber quienes son elegibles o no para participar de los fondos
financieros. De esta manera el FOMMUR cumple con su razón de ser o Misión, a pesar de
no utilizar un instrumento formal de filtración socio-económica o geográfica.
No obstante esta consideración y la decisión metodológica de evaluar el Programa
solamente con las Reglas de Operación 2002, cabe señalar que las recién aprobadas Reglas
de Operación 2003 han sido flexibilizadas para retirar la condición de la Población
Objetivo de pertenecer a zonas de alta y muy alta marginalidad, seguramente para subsanar
el problema de que el Programa no viene utilizando un criterio preciso de focalización
44

geográfica y, desde luego, para permitir que sus acciones se dirijan a Grupos Solidarios de
mujeres rurales de escasos recursos más allá de la zona de pertenencia.
De la revisión de la documentación integrada y firmada por las mujeres participantes en los
diferentes Grupos Solidarios, se aprecia una gran diversidad de actividades productivas y el
establecimiento puntual de sus compromisos a realizar un pequeño ahorro constante. El
hecho de que la tasa de recuperación de los microcréditos sea tan elevada, nos indica que el
programa tiende a consolidar un esquema permanente de microcréditos y que estos van
acompañados por la tasa esperada de ahorro de las beneficiarias.
La política interna del Programa y el llamado Esquema de Gradualidad, que comprende 4
ciclos de varios meses, también permite concluir que se está actuando en la dirección que se
establece en los Objetivos Generales y Específicos. Los créditos de corto plazo a 4 meses,
en un primer ciclo, se otorgan a los Grupos Solidarios para realizar actividades de muy
inmediata recuperación, mientras que los créditos subsecuentes se van aplicando en
actividades productivas más duraderas y estables que deberán influir sobre la generación de
un autoempleo permanente.
Desde luego, cabe subrayar que el FOMMUR ha logrado construir una red de Organismos
Intermediarios que llevan los créditos a las mujeres rurales, cuya intensa actividad se puede
percibir claramente en la continuidad de los ciclos de crédito, en el número de Grupos que
atiende cada OI y en la multiplicación de nuevas generaciones de Grupos Solidarios que se
van integrando en nuevos ciclos de microfinanciamiento.
Asimismo, es de destacar que el FOMMUR opera con apego a las Reglas de Operación al
otorgar, conjuntamente con los créditos, los apoyos para actividades de promoción,
asistencia técnica, capacitación y equipo informático que requieren los OI. Sobre este
particular, la revisión de las actas de las sesiones del Comité Técnico nos permitió notar la
preocupación de sus integrantes y de los responsables del Programa porque la asignación de
subsidios esté justificada, de tal manera que dichas transferencias se entregan tratando de
evitar una duplicación de los apoyos que ya han recibido los OI en etapas anteriores.
45

3. Lineamientos Generales.
En este capítulo de las Reglas de Operación se establecen las bases fundamentales del
funcionamiento del FOMMUR:
a) Se señala el criterio de cobertura, zonas de alta y muy alta marginación, sobre el
que ya hemos hecho las consideraciones del caso en el apartado anterior;
b) Se define la Población Objetivo como Grupos solidarios conformados por un
mínimo de 5 mujeres y un máximo de 40, mayores de 18 años o en su defecto
madres mayores de 15 emancipadas de conformidad con la legislación aplicable;
c) Se establece que los apoyos deberán otorgarse de acuerdo a un programa
operativo-financiero, por parte de cada OI, y serán de dos tipos: los créditos para
los GS y los subsidios para promoción, asistencia técnica, capacitación y
adquisición de infraestructura y equipo informático en beneficio de los OI;
d) Se precisa que los fondos del FOMMUR deberán destinarse al menos en un 80% a
los créditos y hasta un 20% para los subsidios, y que estos apoyos no
reembolsables podrán extenderse en años subsecuentes a una tasa decreciente:
hasta un 15% el segundo año, hasta un 10% el tercero y hasta un 5% el cuarto y
subsiguientes;
e) Se menciona que la tasa de interés que deberán pagar los OI por el financiamiento
entregado será la tasa promedio mensual de Cetes a 28 días más un punto
porcentual;
f) Se limita el apoyo máximo que podrá recibir un OI al 8% de la suma de los
fondos disponibles más la cartera vigente del FOMMUR;
g) Se establece el esquema de gradualidad de los créditos para los GS, según el cual
el primer ciclo comprende un monto máximo de $500 pesos por persona a pagar
en 4 meses, el segundo ciclo con un monto máximo de $1,000 pesos a liquidar de
4 a 9 meses, el tercer ciclo con un monto máximo por persona de $1,500 pesos a
pagar de 4 a 12 meses, y el cuarto ciclo con un monto máximo de $3,000 por
persona pagables de 6 a 12 meses, se señala que una mujer no podrá disponer de
dos créditos en un mismo ciclo;
46

h) Se señala que la tasa de interés aplicable a los GS se estimará con base en los
costos de operación y las características del mercado, previa aprobación del
Comité Técnico;
i) Y se dice que, para que un OI pueda recibir un nuevo crédito, los GS bajo su
administración deberán haber cubierto el 100% de sus adeudos anteriores.
Antes de continuar con la lista de normas que se establecen en los Lineamientos Generales
y que atañen a los criterios de elegibilidad de OI y de GS, procederemos al análisis de la
lista previa, para comentar sobre su cumplimiento.
Población Objetivo
De la revisión exhaustiva de los expedientes de los Grupos Solidarios que se incorporaron
al FOMMUR a lo largo de 2003, se pudo constatar que todos ellos respetan la regla de estar
constituidos por 5 y hasta 40 mujeres. El trabajo de verificar el cumplimiento de la edad de
mayoría de las mujeres, es responsabilidad de los Organismos Intermediarios, en muchos
de los casos estos envían al FOMMUR los documentos firmados que avalan la constitución
de los GS junto con una fotocopia de las credenciales expedidas por el IFE, comprobando
de esta manera el cumplimiento de la norma, asimismo se usa este procedimiento para
comprobar que sólo participan mujeres y que estas no lo hacen en más de una vez dentro de
cada ciclo.
Considerando la larga lista de Grupos y la consecuente multiplicación de mujeres
participantes dentro de ellos, es nuestra opinión que el procedimiento de integración de los
GS es adecuado (Anexo 1).
Conviene hacer una observación sobre el aspecto de la identificación de las socias a partir
de sus credenciales de electoras. Como se señala más adelante en las Reglas de Operación,
se sugiere a los operadores del Programa identificar a las mujeres con la CURP, sin
embargo, en la revisión de los expedientes no se pudo encontrar que las mujeres hayan
utilizada la Cedula para identificarse, lo normal es que no se identifiquen de ninguna forma,
47

excepto por su firma o huella digital. En los casos en que se han identificado con una
credencial de elector podría surgir la suspicacia de que dicha información electoral es
utilizada con fines de clientelismo político y, por tanto, el esfuerzo del FOMMUR por
apegarse a sus Reglas de Operación puede resultar contraproducente. Por este motivo, se
sugiere revisar el criterio de identificación de las mujeres para contribuir a un mayor
cumplimiento con sus Reglas de Operación y a una mayor transparencia con relación a sus
fines sociales.
Características de los Apoyos
En la revisión de los expedientes de los OI, tanto en el momento en que les son autorizados
primeros ciclos y cuando les son autorizados ciclos subsiguientes, se pudo comprobar la
presentación de los respectivos Programas Operativo-Financieros (Anexos 1 y 2). De la
revisión de los microcréditos liberados de enero a diciembre de 2003, se puede observar
también que todos los OI recibieron créditos y subsidios correspondientes a los apoyos no
reembolsables para promoción, asistencia técnica, capacitación y adquisición de
infraestructura y equipo informático (Véase anexo 3).
En apego a las Reglas de Operación, los recursos liberados por el FOMMUR para créditos
y subsidios son los adecuados. El 89.7% de los fondos ministrados se asignaron como
créditos para los OI y el restante 10.3% como subsidios. Por su parte, al comparar los
subsidios que recibe cada OI con el año en que fueron incorporados al FOMMUR, se puede
corroborar que dichos apoyos no excedieron del 15% en el segundo año, 10 % en el tercero
y 5% en el cuarto y subsiguientes. En realidad, lo que se observa en diversos casos es que
los montos de los subsidios son menores a dichos porcentajes porque el Comité Técnico
detecta que el personal que se contrata por parte de los OI para la ejecución de un programa
de ciclos crediticios es el mismo que venía funcionando en ciclos anteriores, de tal suerte
que se intenta evitar la duplicación de apoyos. Con relación a los créditos individuales para
cada OI, los fondos provistos para el más favorecido fue del 6.2%, con relación al monto
total de créditos, por tanto, también se cumple en este rubro con las Reglas de Operación.
(Anexo 3)
48

De acuerdo a dichas reglas, la tasa de interés que los OI deberán pagar por los fondos
asignados por el FOMMUR es el equivalente a la tasa promedio mensual de los Cetes a 28
días más un punto porcentual. En la revisión de los expedientes del conjunto de los OI se
pudo constatar que los contratos establecen que la tasa de interés a pagar por los créditos
del Programa es la señalada por las Reglas de Operación. Puede añadirse, para mayor
precisión, que la tasa de los Cetes al momento de pagar ha quedado establecida en los
contratos como la correspondiente al último martes del mes anterior. Más allá de esta
precisión también se cumple con la normatividad.
Por su parte, el programa funciona adecuadamente en la aplicación del llamado Esquema de
Gradualidad. En la revisión de los expedientes relativos a los Grupos Solidarios se observa
que el monto de los créditos y la duración de los ciclos son invariablemente los que se
señalan en las Reglas de Operación. Sin embargo, la normatividad establece que una mujer
no podrá disponer de dos créditos en un mismo ciclo, situación que el FOMMUR no puede
regular eficientemente, en virtud de que la responsabilidad de integrar los GS y de verificar
la identidad de las mujeres participantes recae íntegramente sobre el Organismo
Intermediario. El FOMMUR no posee en la actualidad una base de datos que le permita
regular los nombres de las participantes en los GS, por lo que la supervisión de los mismos
depende de la capacidad de los responsables para detectar alguna irregularidad en el
momento de llevar a cabo la revisión de la documentación de cada Grupo, proceso que,
vale la pena decirlo, se realiza de una manera sumamente minuciosa.
Las tasas de interés que los OI cobran a los GS varían entre un 3% y un 5% mensual global
(Anexo 8) y son aprobadas por el Comité Técnico del Programa.
Finalmente, las Reglas de Operación señalan que un OI deberá pagar el 100% de sus
adeudos anteriores como condición para recibir un nuevo financiamiento. En este sentido,
el Programa operó durante 2003 sin contratiempos. Más aún, este criterio de asignación de
créditos se ha convertido en el mecanismo básico de control financiero del Programa por
dos razones fundamentales: por la corta duración de los ciclos que obliga a los OI y a los
49

GS a mantener un buen desempeño en el pago del principal e intereses y porque los GS
aspiran a participar a lo largo de los 4 ciclos definidos por el Esquema de Gradualidad. De
hecho, anticipando uno de los aspectos que se verán más adelante, el FOMMUR utiliza el
cumplimiento de los Esquemas de Gradualidad como sustituto de otros instrumentos
contemplados en las Reglas de Operación para regular a los OI.
Beneficiarios
El Programa funciona a través de la relación con los dos actores centrales: los Organismos
Intermediarios y los Grupos Solidarios de mujeres; cada uno de ellos requiere reunir ciertas
características para poder participar de los beneficios del financiamiento.
Los Criterios de Eligibilidad señalan que los GS deben integrarse por mujeres rurales de
entre 5 y 40 socias, de una misma comunidad, mayores de 18 años o en su defecto madres
mayores de 15 emancipadas de acuerdo a la legislación aplicable. Señalan también que
cada GS debe contar con a) un Acta de Asamblea que formalice la unión y que designará
una mesa directiva; b) una Carta de Solicitud y Compromiso Solidario con el crédito que se
recibe, firmada por todas las mujeres integrantes, se pide promover que los beneficiarios
posean la CURP; contar con un Reglamento Interno; y d) presentar al OI una Constancia de
Ahorro de acuerdo a lo establecido en sus reglamentos internos.
Sobre la cuestión de la integración de la mujeres rurales, de acuerdo a las zonas
geográficas, ya se han hecho algunas observaciones por lo que es pertinente subrayar que
en la revisión de los expedientes de los GS no se encontró ninguna irregularidad, las
mujeres participantes aparecen debidamente registradas en las listas de cada GS, con la
comunidad a la que pertenecen indicada en la documentación y, en diversos casos, con la
presentación de fotocopias de sus credenciales de elector que avalan el sexo, la edad y la
localidad de residencia.
Todos los expedientes de los GS cuentan con el Acta original de Asamblea, en la que se
señalan los nombres de las mujeres que integran la mesa directiva. Los expedientes
50

incluyen la Carta de Solicitud y de Compromiso Solidario en los términos que establecen
las Reglas de Operación, misma que aparece firmada o con la huella dactilar de la casi
totalidad de las integrantes del Grupo. De manera reiterada se puede observar dentro de las
carpetas que contienen estos documentos, que varios de los Grupos participantes no
presentan las firmas de todas las mujeres, pero pueda apreciarse en las notas de los
operadores del FOMMUR, y en la correspondencia con los OI, que se está llevando a cabo
una revisión meticulosa de las solicitudes para que se satisfagan a plenitud los requisitos de
elegibilidad. Vale la pena comentar algunos de los procedimientos que utiliza el Programa
para vigilar, dentro de sus posibilidades, el cumplimiento de la normatividad.
Frecuentemente aparecen nombres masculinos en las solicitudes o bien las firmas de
algunas integrantes de los GS parecen muy similares o, incluso, los responsables del
programa notan grandes semejanzas en la impresión de las huellas dactilares. Con base en
estas observaciones se solicita a los OI la plena identificación de las mujeres a través,
fundamentalmente, de las copias de las credenciales de elector, actas de nacimiento o
simplemente se les pide recoger las firmas o huellas faltantes. Este tipo de problemas se
presenta porque, como ya se mencionó al inicio de este informe, las mujeres rurales no
presentan su CURP lo que ha llevado a utilizar las credenciales expedidas por el IFE y sus
actas de nacimiento como sustituto. En nuestro parecer, cuando surgen dudas acerca de la
identidad de las asociadas es pertinente la utilización de diversas formas de identificación,
pero no así como regla general, al menos en lo que hace a las credenciales de elector, ya
que reduce la apariencia de neutralidad política del Programa. El hecho de que no se esté
utilizando la CURP como instrumento de identificación abre la posibilidad de desarrollar
un programa de expedición de dichas claves, de manera paralela al funcionamiento del
Programa.
Junto con las Actas de Asamblea y las Cartas de Solicitud, todos los GS presentan sus
Reglamentos Internos que incluyen el compromiso de pagar tanto el monto de los créditos y
sus intereses, como la obligación de generar semana a semana un ahorro personal que
administra el propio OI; en cambio, no se encontró en los expedientes una Constancia de
Ahorro en la que se especifique la existencia de fondos dentro del Grupo. En contraste,
51

además de los nombres y las firmas de las asociadas, la documentación de los GS incluye el
monto específico que solicita cada una de las mujeres y el uso genérico que se le pretende
dar, de acuerdo al ciclo crediticio que se trate.
La información relativa a los distintos Grupos Solidarios se resume en el Anexo 2.
Por su parte, las Reglas de Operación describen los Criterios de Elegibilidad de los
Organismos Intermediarios, a saber:
a) Contar con una personalidad moral afín a los objetivos del Programa, y poseer
capacidad operativa y técnica para canalizar los recursos del FOMMUR;
b) Comprobar su funcionamiento con al menos tres años previos a su ingreso al
Programa;
c) Tener una base social de al menos 200 mujeres en su zona de influencia;
d) Gozar de solvencia moral y reconocimiento social en dicha zona de influencia;
e) Aceptar las reglas del FOMMUR.
De la revisión de los expedientes correspondientes a los OI, se observó que satisfacen la
normatividad enlistada (Anexo 1), por lo que nos limitamos hacer las siguientes
observaciones.
La base social que se menciona en los Criterios de Elegibilidad es mayor a 200 mujeres en
todos los casos revisados, excepto en uno, sin embargo no se trata de un OI de reciente
incorporación al Programa (2003) sino de una pequeña sociedad cooperativa que ya se
encuentra en su tercer ciclo, por lo que la condición de su base social se aplica al momento
de iniciar su participación en un primer ciclo.
La revisión de las cartas de recomendación nos muestra sobre todo que los OI cuentan con
el reconocimiento de diversas oficinas gubernamentales, de bancos y, más limitadamente,
de organizaciones sociales o asociaciones civiles. Esta documentación muestra la solvencia
moral de los OI, pero no es pertinente para valorar el grado de reconocimiento social dentro
de la zona; esta cuestión indica que es necesario precisar el tipo de elementos con los que se
52

pretende avalar el reconocimiento social de las instituciones, para no dejar este punto en el
grado de ambigüedad que posee en la actualidad.
De igual manera, no se señala la forma en que los OI deben manifestar su aceptación de las
normas y disposiciones del FOMMUR; esta aceptación no se formaliza en la solicitud de
participación, pero sí en cambio aparece claramente señalada dentro del texto de los
contratos firmados entre el FOMMUR y los OI.
Además de satisfacer los criterios anteriores, los OI deben presentar a la consideración del
Secretario Técnico del FOMMUR otros tres documentos:
a) Un Programa Operativo-financiero que detalle el usos de los recursos del
FOMMUR;
b) Los estados financieros de los últimos tres años;
c) Y, cuando se trata de una primera solicitud, cartas de recomendación bancarias o
comerciales.
La revisión de los expedientes de los OI demostró que todos cuentan con sus respectivos
Programas Operativo-financieros tanto en lo que se refiere a la primera solicitud de ingreso
al Programa, como en todas las solicitudes siguientes para financiar ciclos subsecuentes o a
nuevas generaciones de acreditados. Igualmente se encontraron a la vista de los expedientes
los estados financieros y, cuando se trató de una primera solicitud, las cartas de
recomendación solicitadas.
Como se mencionó en la introducción metodológica, el sistema de operación del
FOMMUR es un tanto complicado debido a los denominados Esquemas de Gradualidad,
que van estableciendo distintos ciclos crediticios para una generación de Grupos Solidarios,
los que se van superponiendo a otras generaciones que se van sumando a la inicial, también
a través de distintos ciclos crediticios. Para tratar de ordenar esta complejidad se elaboraron
dos Anexos, en el Anexo 1 se están anotando los datos correspondientes a algunos OI, y sus
respectivos GS, que presentaron la solicitud para participar en el Programa con un primer
ciclo de créditos; y, en el Anexo 2, se presenta la información relativa al cumplimiento de
53

las Reglas de Operación aplicables a todos los primeros, segundos, terceros y cuartos
ciclos.
Ahora bien, la normatividad del Programa establece restricciones para participar de sus
recursos. Específicamente se señala que las mujeres que estén recibiendo
microfinanciamientos para proyectos productivos y prácticas de ahorro de otros programas
federales, estatales o municipales, no podrán recibir el financiamiento del FOMMUR.
Sobre este particular se de notar que este Programa no cuenta con un mecanismo que le
permita verificar el cumplimiento de la norma; de hecho, el FOMMUR no posee una base
de datos que permita verificar el listado de beneficiaras a interior del Programa, lo que le
impide adicionalmente contrastar su información con la de otras acciones gubernamentales
afines.
En materia de transparencia, las Reglas de Operación le exigen al FOMMUR anotar en su
papelería y documentación oficiales una leyenda que le indique a quienes se relacionen con
el Programa la naturaleza pública y no partidaria del esquema de microfinanciamiento. Al
respecto, se pudo corroborar en toda la documentación oficial que el FOMMUR cumple
con la normatividad, al anotar la leyenda mencionada en la parte inferior de la papelería, en
tipos suficientemente grandes para leerla sin dificultad.
Ahora bien, es importante destacar que las Reglas de Operación del FOMMUR definen un
conjunto de obligaciones para los OI que el propio Programa está obligado a verificar y
solicitar. Es obligación de los OI, entre otras, suscribir un contrato y los títulos de crédito
(pagarés) que formalicen el apoyo de FOMMUR. En la revisión de los expedientes
respectivos, se verificó la existencia de cada contrato y pagarés firmados por los OI.
(Anexo 2)
Se les solicita a los OI registrar en un software específico la información que se refiere al
flujo de recursos entre OI y GS, se les exige enviar la información semanalmente al
Programa. El FOMMUR no cuenta con el software mencionado y no recibe ningún informe
semanal como el que se ha descrito. Debe comentarse, sin embargo, que dicha información
54

no parece contribuir en manera alguna al funcionamiento eficiente del FOMMUR, por lo
que se sugiere revisar esta exigencia.
Los OI se obligan a aceptar auditorías técnicas y visitas de supervisión e inspección, a
requerimiento del Secretario Técnico, con el objeto de verificar la correcta aplicación y
colocación de los recursos. De acuerdo a la relación de visitas entregadas por el FOMMUR
se visitaron todos los OI, con excepción de dos (Anexo 2).
De cualquier forma, estas actividades de supervisión o inspección no se están desarrollando
con suficiente frecuencia. De hecho, las Visitas de Seguimiento han demostrado ser
fundamentales para la operación de otros programas como el PRONAFIM, no sólo porque
son el único medio directo para garantizar que los recursos llegan a la Población Objetivo y
que se utilizan en los destinos adecuados, sino también porque es la única vía para observar
in situ el buen funcionamiento de los OI.
De acuerdo a las entrevistas practicadas con los responsables del área, se han dado algunos
avances que deberán reflejarse en próximas evaluaciones. Por un lado, se cuenta con más
personal encargado de la realización de las visitas de seguimiento. Y, por otro, se está
concluyendo la elaboración del formato que servirá de base para la presentación de los
informes trimestrales mencionados. Colateralmente, se observó en las actas del Comité
Técnico que se ha contratado la elaboración de un software para el control administrativo y
financiero del Programa que incluye a la coordinación del FOMMUR y a los OI.
Esta deficiencia está agudizada por la ausencia de otro instrumento vital de regulación.
Dentro de las obligaciones de los OI se señala la presentación trimestral de un informe
acerca del avance en la ejecución de las acciones, los resultados alcanzados y el ejercicio de
los recursos. Se especifica que el reporte debe contener: a) información relacionada con la
cobertura; b) información financiera; y, c) información metodológica. En la actualidad, los
OI no cumplen con esta obligación y, por tanto, el FOMMUR no satisface la norma. En
opinión de los responsables del Programa esta omisión, que se explica por la falta de
experiencia administrativa de los OI, se está subsanando a través del procedimiento de
55

aprobación de los distintos ciclos crediticios, lo que obliga a los OI a presentar
periódicamente nuevos programas Operativo-financieros, estados financieros y también les
impone la necesidad de encontrarse al corriente de sus pagos y amortizaciones.
La forma como viene operando el FOMMUR en la actualidad le permite obtener la
suficiente información interna como para determinar el buen funcionamiento de los OI,
pero en cambio reduce la posibilidad de observación externa para efectos de evaluación de
su impacto. E igualmente importante resulta el limitado número de Visitas de Seguimiento
porque evidentemente está reduciendo la capacidad de control del FOMMUR acerca de los
beneficiarios y del destino de los créditos.
El hecho de que los OI no cumplan con algunas de las obligaciones contraídas los haría
sujetos, en sí mismos, a ser sancionados por el FOMMUR. Desde luego, la política interna
de control del Programa ha evitado que se presente este tipo de situaciones, pero sí existe
un número de OI que han visto interrumpidas sus líneas de crédito por incumplimiento de
sus compromisos de pagos y en algunos casos incluso se ha iniciado ya acción legal en
contra de ellas. La lista de OI sancionados puede observarse en el Anexo 4.
4. Lineamientos Específicos
Los fondos del FOMMUR se administran a través del Comité Técnico del fideicomiso,
cuyos acuerdos son ejecutados por el Secretario Técnico del mismo. El Comité está
integrado por diversos representantes del gobierno mexicano, algunos de ellos con derecho
a voz y voto, y otros sólo con derecho a voz.
Para verificar el cumplimiento de esta normatividad se revisaron las actas de todas las
sesiones ordinarias y extraordinarias del Comité Técnico durante el año de 2003, cotejando
algunos datos relativos a su integración desde 2002. La conclusión es que dicho Comité ha
reunido satisfactoriamente a los representantes establecidos en las Reglas de Operación,
como se puede apreciar en el Anexo 5.
56

Durante el año evaluado, el FOMMUR contó con dos Secretarios Técnicos. Con relación al
primero, se corroboró su legalidad mediante la exhibición de los poderes notariales
correspondientes; y, con relación a la segunda, se verificó su nombramiento, a partir del 1
de septiembre de 2003, en el acta respectiva del Comité Técnico (Anexos 5 y 6).
Ambos Secretarios Técnicos presentaron periódicamente sus informes de seguimiento y
evaluación ante el Comité Técnico, como se pudo verificar en las actas de sesiones de
2003. (Anexo 6)
5. Mecanismos de Operación.
El FOMMUR, para funcionar y cumplir con sus Reglas de Operación, debe realizar ciertas
actividades y seguir ciertos procedimientos.
En primera instancia, el Secretario Técnico debe promover y difundir el Programa, al
tiempo que lo hacen los Organismos Intermediarios, con el propósito de dar a conocer sus
objetivos y sus características entre la Población Objetivo. Durante la mayor parte del año
en cuestión, el FOMMUR no desarrolló un programa específico de difusión y promoción,
pero al final del período realizó cambios importantes:
1. Se realizó el Primer Simposium Nacional de Organismos Intermediarios el 29 y 30
de noviembre en Veracruz.
2. Se elaboró el Mapa Nacional de Promoción del FOMMUR, durante el mes de
diciembre, en el que se establecen, por estado y municipio, las áreas prioritarias y de
menor presencia del Programa. Se utilizó la información del FOMMUR y de
CONAPO-Microrregiones. Las prioridades del Programa se están dirigiendo en la
actualidad hacia los estados de San Luis Potosí, Hidalgo, Puebla, Michoacán y
Guanajuato.
57

3. Se elaboró el Plan Estratégico de Promoción, se asignó un presupuesto y se contrató
a un promotor, además del responsable del área.
4. Se está implementando una estrategia de promoción a través de la visita directa del
responsable del área a las zonas prioritarias ya mencionadas, para entrevistar a los
representantes de los poderes locales, representantes de instituciones sociales de la
mujer y organizaciones con el objeto de incorporarlas al FOMMUR.
5. Se inició la elaboración de folletería para su distribución entre beneficiarias
potenciales.
En segunda, el Secretario Técnico debe cumplir con un procedimiento de recepción,
aprobación, notificación y formalización de las solicitudes de créditos por parte de los OI,
además de la asignación de los recursos. De acuerdo a los documentos que se encuentran en
los expedientes de los OI, se pudo comprobar que la Secretaría Técnica del FOMMUR está
cumpliendo con la norma. El Secretario Técnico recibe y evalúa regularmente cada
solicitud; con el acuerdo del Comité Técnico realiza reuniones internas para aprobar los
Programas Operativo-financieros de los OI, para luego presentar cada expediente a la
aprobación del Comité Técnico; se les informa por escrito a los OI de la aprobación de sus
solicitudes; se firman debidamente los contratos; se expiden y se firman los pagarés
correspondientes; y, finalmente, se realizan los depósitos bancarios.
En el ámbito de lo que las Reglas de Operación denominan como gastos de operación, se
señala de nueva cuenta el papel del Comité Técnico en la asignación de recursos para pagar
las actividades de capacitación y asistencia técnica a los OI, así como para los gastos de
todos los materiales que utiliza el FOMMUR para su operación. Y, de manera particular, se
señala el financiamiento de un programa de capacitación y seguimiento a los OI, que
consistirá en talleres de seguimiento, evaluación e intercambio de experiencias a partir de
un listado temático.
Sobre este aspecto específico, el FOMMUR ha realizado cuatro talleres como los descritos,
en el año de 2003, en los que se han invitado a grupos de OI de acuerdo a una agenda que
toca algunos de los temas que aparecen en las Reglas de Operación. (Anexo 7)
58

En lo que se refiere a la recuperación de los créditos, cabe recordar que el FOMMUR
cuenta con una tasa muy elevada de retorno y que este mecanismo es el que sirve de base
para el control del funcionamiento del Programa. Por su parte, se pudo constatar en los
expedientes de los OI la copia de los comunicados emitidos por la Secretaría Técnica del
Programa, recordando a los OI de este tipo de reglas, específicamente en lo que se refiere al
pago de las obligaciones financieras contraídas y de su depósito en las cuentas bancarias
correspondientes. Se encontraron comunicados a los OI recordándoles que el destino de los
recursos otorgados deberá ser aquel expresamente aprobado por el Comité Técnico y que
no deberán utilizarse para el gasto corriente o el pago de pasivos. Asimismo, se han
enviado a los OI los oficios recordatorios del tipo de uso que deberán hacer de los subsidios
para capacitación, asistencia técnica y para adquisición de infraestructura y equipo
informático.
El último aspecto que se menciona en los Lineamientos Específicos, Contraloría Social,
señala la necesidad de difundir periódicamente el Programa a través Internet, para fomentar
la participación social. Sin embargo, el FOMMUR no cuenta en la actualidad con la Página
Web requerida, aunque constituye una de las metas específicas de la Secretaría Técnica
para el año 2004, según se pudo observar en las actas de sesiones del Comité Técnico.
6. Informes Programáticos-Presupuestarios.
Las Reglas de Operación le imponen al FOMMUR diversos informes: avances físico-
financieros y de cierre de ejercicio. En el primer grupo, la normatividad señala que: a) el
Secretario Técnico debe someter a la aprobación del Comité Técnico un programa y
presupuesto anuales; b) el Secretario Técnico presentará cada trimestre, dentro de los 10
días siguientes al cierre del período, un informe sobre el ejercicio de sus recursos trimestral
ante la Secretaría de Economía (SE); c) la SE enviará un informe trimestral, en los mismos
términos que el inciso anterior, a la Cámara de Diputados, a la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP) y a la Secretaría de Contraloría y Desarrollo Administrativo
59

(SECODAM, hoy en día Secretaría de la Función Pública, SEFUPU), dentro de los 15 días
hábiles posteriores al fin de cada trimestre.
En cuanto al segundo aspecto, el Secretario Técnico deberá informar al Comité Técnico y a
la SE sobre el ejercicio de los recursos del FOMMUR durante el año fiscal.
A través de la revisión de las actas del Comité Técnico, de los informes y de los oficios de
envío a la SE, se pudo comprobar que el Programa cumple con la regla. Cabe señalar que el
informe trimestral que se envía a la SE es el mismo que reciben la Cámara de Diputados, la
SHCP y la SECODAM-SEFUPU. (Véase el Anexo 6)
7. Evaluación e Indicadores de Resultados
Este capítulo de las Reglas de Operación parte del rubro anterior para insistir en la
obligación del FOMMUR de presentar un informe trimestral sobre sus actividades, primero
a la SE y luego a la Cámara de Diputados, la SHCP y la SECODAM-SEFUPU, para ser
evaluados internamente. Pero ahora se introduce el objetivo adicional de evaluar el
cumplimiento de objetivos y metas del Programa con base en un conjunto de Indicadores de
Resultados. Cabe destacar, entonces, que los informes en cuestión han sido enviados,
trimestralmente, a las entidades mencionadas conteniendo los avances en el cumplimiento
de los objetivos y metas, así como sobre la base de los 4 Indicadores de Resultados que se
establecen en las Reglas de Operación (Anexo 6). Los informes incluyen además otro
conjunto de indicadores financieros y de desempeño que amplía el panorama de cómo
viene funcionando el FOMMUR hasta la fecha.
Adicionalmente, en los términos que establecen las Reglas de Operación, el FOMMUR ha
sido sometido a una evaluación externa por parte de instituciones académicas y de
investigación u organismos especializados, ya sea de orden nacional o internacional. Para
esos efectos, se firmó el convenio de colaboración respectivo entre la SE y la UNAM en
60

fecha 17 de julio de 2003, instrumento que ha servido de marco para la realización de dos
informes parciales y el presente informe general correspondiente a todo el año de 2003.
8. seguimiento, Control y Auditoría
Con base en la normatividad que se señala en este capítulo, el Programa cumple con la
obligación de realizar auditorías externas para vigilar su funcionamiento y para observar el
uso de los recursos del FOMMUR por parte de los OI. Específicamente, la empresa
Contadores Públicos Carballo Madariaga S.C. realizó la auditoría de los estados financieros
del FOMMUR al 31 de diciembre del año 2002 y entregó su dictamen el 8 de mayo del
presente año. También practicó una auditoría operativa a uno de los OI, de cuyos resultados
fue informado el FOMMUR con fecha 14 de mayo del presente.
Cabe recordar que uno de los aspectos menos desarrollados por parte del Programa se
refiere a la realización de sus propias Visitas de Seguimiento a los OI, lo que pone de
manifiesto la importancia de establecer un programa de visitas más frecuentes y
sistemáticas que contribuya a complementar el análisis selectivo que realizan los auditores
externos.
9. Resumen de Observaciones
Observaciones Generales
1. El FOMMUR funciona con apego suficiente a las Reglas de Operación que le
rigen.
2. La naturaleza del Programa le permite incidir sobre la Población Objetivo a la que
está dirigido, pese a que no utiliza un criterio formal de tipo geográfico o socio-
61

económico para la selección de Organismos Intermediarios y de Grupos
Solidarios.
3. Sus problemas operativos se refieren fundamentalmente a la ausencia de
instrumentos de control sobre la labor de los OI, como los Reportes Trimestrales,
y al reducido número de Visitas de Seguimiento a cada uno de ellos. También es
de destacar que el FOMMUR posee bases de datos que ayudan a realizar el
análisis del Programa, pero que sería conveniente complementarlas con más
información y desarrollarlas en una sola base de datos integral.
Observaciones particulares:
Lineamientos Generales
Población Objetivo
1. De la revisión exhaustiva de los expedientes de los Grupos Solidarios que
participan en el FOMMUR a lo largo de 2003, se pudo constatar que todos ellos
respetan la regla de estar constituidos por 5 y hasta 40 mujeres.
2. El procedimiento de integración de los Grupos Solidarios por edad, así como la
identificación de las mujeres participantes es adecuado.
Características de los Apoyos
3. Los Organismos Intermediarios cumplen con la presentación de los respectivos
Programas Operativo-Financieros.
4. Los OI han recibido sus créditos de acuerdo a la norma, además de los subsidios
correspondientes a la promoción, asistencia técnica, capacitación y adquisición de
infraestructura y equipo informático.
5. Los contratos entre el FOMMUR y los OI establecen la tasa de interés autorizada
por las Reglas de Operación.
6. El otorgamiento de créditos para cada uno de los OI se ha mantenido en el marco
de las reglas vigentes.
62

7. El Programa funciona adecuadamente en la aplicación del llamado Esquema de
Gradualidad, el monto de los créditos y la duración de los ciclos son
invariablemente los que se señalan en las Reglas de Operación.
8. Sin embargo, el FOMMUR no posee en la actualidad una base de datos para
certificar que una mujer no dispone de dos créditos en un mismo ciclo.
9. Las tasas de interés que se cobran a las mujeres integrantes de los grupos
Solidarios fueron autorizadas por el Comité Técnico del FOMMUR.
10. Se han otorgado nuevos financiamientos sólo a aquellos OI que pagaron el 100%
de sus adeudos anteriores, como lo establece la norma.
Beneficiarios
11. Las mujeres participantes aparecen debidamente registradas en las listas de cada
GS, con la comunidad a la que pertenecen indicada en la documentación y, en
diversos casos, con la presentación de fotocopias de sus credenciales de elector
que avalan el sexo, la edad y la localidad de residencia.
12. Todos los expedientes de los GS cuentan con el Acta original de Asamblea, la
Mesa Directiva y la Carta de Solicitud y de Compromiso Solidario, misma que
aparece firmada o impresa con la huella dactilar de la casi totalidad de las
integrantes de cada Grupo.
13. Se sugiere el uso cuidadoso, sólo en casos específicos, de las credenciales de
elector con el objeto de identificar a las asociadas para preservar la neutralidad
política del Programa. Se sugiere la realización de un programa paralelo de
tramitación de CURP.
14. Todos los expedientes de los GS incluyen sus Reglamentos Internos señalando el
compromiso solidario para pagar tanto el monto de los créditos y sus intereses,
como la obligación de generar semana a semana un ahorro personal que
administra el propio OI. No se encontró en los expedientes una Constancia de
Ahorro que especifique la existencia de fondos dentro del Grupo, pero la
documentación incluye el monto específico que solicita cada una de las mujeres y
el uso genérico que se le pretende dar, de acuerdo al ciclo crediticio que se trate.
15. Los OI satisfacen la normatividad acerca de los criterios de elegibilidad.
63

16. La base social de los OI es mayor a 200 mujeres en todos los casos, excepto uno
que está operando en uno de los ciclos finales.
17. Las cartas de recomendación de los OI muestran su solvencia moral pero no son
suficientes para valorar el grado de reconocimiento social dentro de la zona; se
sugiere precisar el tipo de elementos con los que se pretende avalar el
reconocimiento social de dichos OI.
18. En la solicitud de participación de los OI dentro del Programa no señala su
aceptación de las normas y disposiciones del FOMMUR, pero sí se formaliza en
los contratos firmados.
19. Los OI cuentan con sus Programas Operativo-financieros tanto en la primera
solicitud de ingreso al Programa, como en todas las solicitudes para financiar
ciclos subsecuentes o a nuevas generaciones de acreditados. Igualmente, se
encontraron a la vista de los expedientes los estados financieros y, cuando se trató
de una primera solicitud, las cartas de recomendación solicitadas.
20. El Programa no cuenta con un mecanismo que le permita verificar que las
mujeres que están recibiendo microfinanciamientos para proyectos productivos y
prácticas de ahorro de otros programas federales, estatales o municipales, no
estén recibiendo simultáneamente el financiamiento del FOMMUR.
21. El FOMMUR no posee una base de datos que permita verificar el listado de
beneficiaras a interior del Programa, lo que le impide adicionalmente contrastar
su información con la de otras acciones gubernamentales afines.
22. En la documentación oficial del FOMMUR se anota la leyenda acerca de la
naturaleza pública y no partidaria del Programa.
23. Los OI han suscrito sus contratos y sus pagarés.
24. El FOMMUR no cuenta con un software para registrar el flujo semanal de
recursos entre OI y GS. Sin embargo, esa información no parece contribuir al
funcionamiento eficiente del FOMMUR, por lo que se sugiere revisar esta
exigencia.
25. El Fommur realizó al menos una visita de seguimiento a todos los OI, excepto a
dos de ellos. Se recomienda el fortalecimiento significativo de estas acciones en
64

ausencia de otros mecanismos de verificación directa del funcionamiento de los
OI.
26. Los OI no están presentando el Informe Trimestral acerca del avance en la
ejecución de las acciones, los resultados alcanzados y el ejercicio de los recursos.
Lineamientos Específicos
27. El Comité Técnico del FOMMUR está integrado con los representantes de las
dependencias gubernamentales definidas en las Reglas de Operación.
28. Los dos Secretarios Técnicos del Comité fueron debidamente acreditados.
29. El Secretario Técnico ha presentado periódicamente ante el Comité Técnico los
informes de seguimiento y evaluación que se le señalan.
Mecanismo De Operación
30. El FOMMUR inició un programa de difusión y promoción de sus acciones.
31. El Secretario Técnico cumple el procedimiento de recepción, aprobación,
notificación y formalización de las solicitudes de créditos por parte de los OI,
además de la asignación de los recursos.
32. El FOMMUR ha realizado cuatro talleres de seguimiento, evaluación e
intercambio de experiencias con los OI, en los términos que se lo señalan las
Reglas de Operación.
33. La Secretaría Técnica del Programa ha emitido los comunicados que recuerdan a
los OI sus obligaciones contraídas para liquidar los créditos y su depósito en las
cuentas bancarias correspondientes. Se emitieron los comunicados para recordar a
los OI que el destino de los recursos obtenidos deberá ser aquel expresamente
aprobado por el Comité Técnico y que no deberán utilizarse para el gasto corriente
o el pago de pasivos. Asimismo, se han enviado a los OI los oficios recordatorios
del tipo de uso que deberán hacer de los subsidios para capacitación, asistencia
técnica y para adquisición de infraestructura y equipo informático.
34. El FOMMUR no cuenta en la actualidad con una Página Web que le permita
difundir periódicamente sus acciones y fomentar la participación social.
65

Informes Programático-Presupuestarios
35. El Secretario Técnico presentó ante el Comité Técnico del FOMMUR el programa
y presupuesto del año, así como el informe de cierre de ejercicio del año anterior.
36. Asimismo, han enviado a la Secretaría de Economía los informes trimestrales
sobre el ejercicio de sus recursos para su envío ulterior a la Cámara de Diputados,
la SHCP y la SECODAM-SEFUPU.
Evaluación e Indicadores de Resultados
37. Estos informes incluyen los avances en el cumplimiento de los objetivos y metas
del Programa, así como los Indicadores de Resultados que se establecen en las
Reglas de Operación.
38. El FOMMUR se está sometido a una evaluación externa por parte de una
institución académica de reconocido prestigio a través de un convenio de
colaboración entre la SE y la UNAM.
Seguimiento, Control y Auditoría
39. El Programa ha cumplido con la obligación de realizar una auditoría externa sobre
sus estados financieros y también practicó una auditoría operativa externa a uno
de los OI.
66

Capítulo 3. El impacto económico y social y el análisis de los cambios en las prácticas
financieras.
Este capítulo evalúa el impacto económico, social y político del programa sobre la
población destinataria, así como el cambio en las prácticas financieras, explorando por
medio de una muestra cualitativa de casos contrastantes, el grado y el tipo de impacto
producido, con el objeto de proponer recomendaciones de evolución y de política pública
futuras.
1. Objeto y metodología de la evaluación.
El presente capítulo realiza una evaluación global del impacto económico-social y cambios
en las prácticas financieras del ciclo 2003. Esta evaluación tiene como principales insumos
el informe presentado en octubre y diciembre de 2003. El informe presentado en octubre
tuvo como principal objetivo definir los cinco ejes de análisis y describir las principales
tendencias observadas en la muestra cualitativa. El informe de diciembre tuvo como
objetivo mostrar los resultados sumando nuevos casos a la muestra.
El propósito del presente informe consiste en dar un diagnóstico integral de todo el período
2003, profundizando en aquellas tendencias más importantes. Se trata de explorar, en base a
un diseño muestral cualitativo y utilizando cuestionarios auto-administrados, el impacto
que las estrategias implementadas por el FOMMUR tuvieron con respecto tanto a los
objetivos propuestos por los organismos programáticos, así como también en relación a una
serie de indicadores de desempeño económico, social y político-administrativo estipulados
por el equipo evaluador. Estos indicadores se seleccionaron por un lado, en base a medidas
de desempeño estandarizadas -y por lo tanto contrastables- en las áreas mencionadas y por
otro, tomando en cuenta la experiencia internacional existente para la evaluación de
programas de este tipo.
67

Medir el impacto de un programa, significó realizar una comparación inter-temporal del
estado de ciertos indicadores (designados como Y) en dos momentos seleccionados, a saber:
un momento inicial, denominado t1 y uno posterior, denominado t 2 . El concepto básico de
la medición de impacto utilizado aquí, puede sintetizarse en la siguiente fórmula:
Y
Y
Y
t 2 t1
La diferencia Y entre las medidas referidas a los indicadores en t 1 t1
en t 2 t 2
Y y las medidas
Y , muestra el impacto logrado por la intervención programática del FOMMUR
para los indicadores de resultado observados.
Los indicadores seleccionados para medir el impacto corresponden a tres áreas a evaluar, a
saber: 1) Área Económica: 1.a ingreso, 1.b pobreza, 1.c empleo, 1.d utilización del
microcrédito; 2) Área Social: 2.a capital social como redes, 2.b capital social como
confianza, 2.c género, 2.d cultura y prácticas financieras; 3) Área política: 3.a cultura y
prácticas ciudadanas y organizativas. Estas áreas y sus indicadores se detallan en el
siguiente cuadro:
Cuadro III.l Indicadores utilizados por áreas temáticas
Área Indicadores
Económica Ingreso
Pobreza
Empleo
Generación de cadenas productivas
Social Capital Social como redes
Capital Social como creación de confianza
Género
Cultura y Prácticas Financieras
Política Cultura y Prácticas ciudadanas/organizativas
Los indicadores seleccionados y las áreas problemáticas fueron explorados y medidos
mediante la aplicación de cuestionarios auto-administrados a 138 beneficiarias en 3
entidades federativas diferentes. Así, se eligió aplicar la encuesta a beneficiarias
pertenecientes a las entidades de Chiapas, Oaxaca. La muestra cualitativa de beneficiarias
por entidad federativa se construyó como sigue:
68

Cuadro III.2
Muestra por Microfinanciera y Estado
Nombre Estado Cantidad de Porcentaje de IDH IDM
Microfinanciera
encuestadas cobertura
BUCOMSA Chiapas 34 36.7 0.693 Muy Alto
CCDP Chiapas 30
Sin información Chiapas 25
Sin información Veracruz 29 24.1 0.744 Muy Alto
CCI Oaxaca 20 4.5 0.706 Muy Alto
Total 3 138
Si bien las tres entidades federativas incluidas en la muestra tienen la misma clasificación
en el IDM, los puntajes obtenidos en el IDH son diferentes con respecto al promedio
nacional (0.791).
2. Impacto económico: ingreso, pobreza y empleo
2.1. El Problema
En las últimas décadas se ha concluido que la pobreza no puede ser considerada como una
problemática homogénea. De esta forma, se han discriminado diferentes tipos y niveles de
pobreza. Por un lado, se ha distinguido entre pobres extremos y pobres vulnerables. Los
primeros, ubicados por debajo de los parámetros de la línea de pobreza se encuentran
excluidos de los principales sistemas de la sociedad y son denominados como
―marginales”. Los segundos, en cambio, si bien han visto deterioradas sus fuentes de
ingreso, al encontrarse ubicados en medios urbanos y contar con un conjunto de
capacidades y redes sociales, les permite un mayor contacto con servicios básicos y
mayores posibilidades de inserción al mercado de trabajo y a una cultura generalmente
calificada como moderna. Al mismo tiempo, se ha discriminado entre diferentes tipos de
pobreza.
69

De esta manera, puede definirse una pobreza alimentaria, centrada en medir la carencia de
un conjunto imprescindible de bienes que permiten la conservación de la propia vida. A
este tipo de pobreza se adiciona la pobreza de capacidades, concepto basado en las
diferencias de habilidades que han logrado adquirir los individuos para acceder a bienes
primarios. Finalmente, se suma la pobreza patrimonial con la diferente propiedad de bienes
de que disponen los individuos.
Recuadro III.1 Diversidad de la pobreza: nota sobre su terminología.
Existen numerosas definiciones del concepto de pobreza y de cómo debe medirse. Algunos
separan a aquellos que viven por encima y por debajo de la línea de pobreza—los pobres y nos
no pobres. La categoría de pobre se divide a su vez en indigentes (el 10% inferior por debajo
de la línea de pobreza) y pobres en extremo (aquellos hogares entre el 10 y 50 por ciento que
está bajo la línea de pobreza) y los pobres en moderación (el 50% superior de hogares viviendo
debajo de la línea de pobreza). También se reconoce una categoría adicional de no pobre
vulnerable (Simanovitz y Walter 2003:2,3)
De este recuento de los distintos conceptos que pueden dar cuenta de la situación de
pobreza, es posible derivar una pregunta: si el impacto del programa en la población
beneficiaria es el mismo en función de sus diferentes tipos de pobreza. En este sentido, las
evaluaciones realizadas para casos internacionales han advertido una serie de cuestiones
relacionadas con las diferencias existentes dentro de la pobreza y los distintos sentidos que
cobra el micro crédito de acuerdo al beneficiario receptor.
Recuadro III.2 La Pobreza y la falta de capacidades
―De hecho mi crítica de la teoría de Rawls de ‗la justicia como equidad‘ desde el
punto de vista de la capacidad nació en parte de mi intento de tomar en cuenta las
dificultades de una persona, fuesen estas naturales o sociales, en la conversión de los
‗bienes primarios‘ en libertades de lograr (…) una persona menos capaz de usar
bienes primarios para conseguir libertades o menos dotadas para ello, por razón de
incapacidades físicas o mentales, o constricciones biológicas o sociales relacionadas
con el sexo, está en desventaja con respecto a otra más favorablemente situada,
aunque ambas tengan la misma dotación de bienes primarios‖ Sen (1992: 165)
70

En primer lugar, se ha observado que aquellos denominados como muy pobres, indigentes
o pobres extremos acceden en menor grado o con serias dificultades a la oportunidad de
recibir créditos debido a lo errático de sus ingresos, que les impide seguir adecuadamente
con los plazos de pago estipulados. Simultáneamente, la comunidad en la que residen suele
operar en el sentido de expulsarlos como clientes potenciales del financiamiento, retirando
su ―aval social‖ a aquellos que se encuentran en las franjas más marginales de la pobreza.
Aún si logran ingresar al financiamiento, estos estudios observan que la utilización que
harán del mismo será diferente de aquellos que se encuentran en franjas de pobreza menos
aguda. Generalmente, en este sector, el crédito se utilizará para modificar la situación
errática en la que se asientan las estrategias de supervivencia, estabilizando el consumo y
alentando las prácticas de ahorro que no involucran necesariamente, sin embargo, la
realización de proyectos empresariales. Este aspecto crucial para la evaluación de impacto
será tratado en profundidad en el apartado 7.
Recuadro III.3. Microfinanzas y modalidades de la pobreza
"La mayoría de las IMF tienen mucho por andar para encontrar maneras de
llegar a los hogares extremadamente pobres. Con frecuencia esto se disculpa
con afirmaciones como ‗los muy pobres sólo pueden beneficiarse mediante la
caridad‘ o ‗la sustentabilidad de los programas es incompatible con la
inclusión de los muy pobres. Esto posiblemente enmascara una falta de
conocimiento de las dinámicas de la pobreza y las oportunidades que existen
para proporcionar servicios financieros a la gente extremadamente pobre.
Hasta la fecha ha ocurrido una exploración inadecuada de los productos
financieros y mecanismos de entrega de servicios de bajo costo que
permitirían a las IMF incluir a los hogares extremadamente pobres sin
comprometer sus objetivos de sustentabilidad." Hickson, (2001: 67)
En este apartado nos proponemos realizar una caracterización del impacto que ha tenido el
programa en los niveles de ingreso de las beneficiarias. En este línea, medimos la
incidencia, intensidad y severidad de la pobreza, antes y después del ingreso de las
beneficiarias al programa de micro créditos.
2.2. Metodología
71

Para responder a la pregunta esbozada en el apartado anterior se indagó en primer lugar, el
impacto en el ingreso, el empleo y la pobreza (alimentaria, de capacidades y patrimonial),
con el fin de obtener una evaluación de los logros efectuados por el programa en estas
áreas. Para la evaluación inicial descriptiva, los indicadores se construyeron del siguiente
modo:
Impacto en el Ingreso Semanal
Este indicador fue elaborado mediante dos vías. La principal consistió en registrar el
ingreso semanal en t1 yt 2 por medio de la aplicación del cuestionario auto-administrado, en
el cual se preguntaron los ingresos actuales semanales a julio/diciembre del 2003 ( t 2 ) y los
ingresos con los que se contaba en el momento anterior inmediato al ingreso al programa
( t 1 ). Los datos para t 2 se cotejaron con información provista por el órgano administrativo
del FOMMUR, a diciembre del 2003.
Impacto en la Pobreza
Para clasificar la población beneficiaria en pobre y no pobre, se utilizaron las tres líneas de
pobreza oficiales: a) Alimentaria, b) Capacidades y c) Patrimonial. Para el caso de
FOMMUR, utilizamos el parámetro correspondiente a áreas rurales.
Cuadro III.3
Líneas de pobreza en áreas urbanas y rurales
Líneas de pobreza Urbana Rural
Pobreza alimentaria (LP1) 672.25 494.77
Pobreza de capacidades (LP2) 792.58 587.29
Pobreza patrimonial (LP3) 1367.35 946.49
Las tres líneas de pobreza urbanas y los ingresos iniciales y actuales de las beneficiarias
fueron indexados con el índice de precios al consumidor, con base 1994. Para el caso de los
ingresos iniciales declarados por las encuestadas, utilizamos como año de referencia la
72

declaración del año de ingreso al programa, pregunta que formaba parte de nuestro
cuestionario.
Una vez definidos los parámetros para clasificar a los considerados como pobres, se midió
el impacto del programa utilizando tres tipos de medidas. La primera, designada como
incidencia de la pobreza, muestra la proporción de individuos que se ubica por debajo de
dicha línea al ingresar al programa ( t 1 ) y al momento de evaluación del mismo ( t 2 ). Sin
embargo, esta medida no nos dice nada acerca de la variación de la brecha que separa a los
pobres del parámetro implícito en la LP; es decir no suministra información sobre una
pregunta crucial: ¿qué tan pobres son los pobres?. Por esta razón, introdujimos una segunda
medida, que de cuenta de intensidad de la pobreza, que registra la distancia con respecto a
la LP. El cálculo se realizó tanto para la situación que guardaban las beneficiarias al iniciar
su vinculación con el programa ( t 1 ), como la que se reportó en el momento de la
evaluación para los mismos ( t 2 ). La variación entre los dos momentos muestra el cambio
en la pobreza de los pobres. La tercera medida, severidad de la pobreza, muestra las
transformaciones sucedidas con respecto a la desigualdad existente entre los pobres. Las
medidas de incidencia, intensidad y severidad se realizan con base en el índice Foster-
Greer-Thorbecke (FGT). Este indicador puede expresarse de la siguiente manera:
Donde:
FGT
1
q
N i 1
N Población Total (106)
q Número de pobres (personas con ingresos inferiores a esa línea
LP Línea de Pobreza
Y i Ingreso promedio del hogar i
a es un parámetro que cuando asume el valor 0, arroja la incidencia de la pobreza, es decir la proporción de
pobres en la población total, si tal parámetro es igual a la unidad exhibe la brecha que separa a los pobres del
punto de referencia ubicado en la línea de pobreza y por ello convierte al FGT en un indicador de la
intensidad en la que ésta se manifiesta. Por último, cuando la brecha es elevada al cuadrado, el resultado
muestra las desigualdades entre los pobres.
Impacto en el empleo
LP
LP
Y
i
a
73

Para medir el impacto del programa en el empleo se consideró el beneficio directo del
microcrédito como generación de autoempleo. Por otro lado, la estimación del empleo
indirecto se puede sintetizar de la siguiente manera:
i. La proporción de entrevistados que emplean personal, derivada directamente de la
encuesta, es extrapolada al universo.
ii. La proporción de empleadores del universo permite determinar el número de
beneficiarios que, en ese conglomerado, contrataron al menos a una persona:
EMPm
EMP * B
ENC
Donde EMP es el número de empleadores del universo; EMP son los empleadores de
m
la muestra; ENC, el total de encuestados; y B, el número de beneficiarios.
iii. La determinación de empleos indirectos se realiza a partir de la proporción de
empleos indirectos generados por el total de encuestados en la cantidad de
empleadores de la muestra y del universo, respectivamente:
EI
EI m
EMP
m
EMP
Donde EI son los empleos indirectos generados por el programa; y EI m , los empleos de
la muestra;
vi. Para distinguir entre los empleados indirectos generados aquellos que son familiares,
se siguió el siguiente procedimiento:
TIPOEIFAM
EMPFAM
EI
m
m
* 100
Donde TIPOEIFAMes la proporción de empleos de familiares; EMPFAM m es la cantidad
de empleos familiares de la muestra.
74

vii. A su vez, para distinguir entre los empleos indirectos, aquellos que son no familiares se
siguió el siguiente procedimiento:
TIPOEINOFA M 1
EMPFAM
viii. Por último, para calcular el volumen del empleo total generado por el programa se
siguió el siguiente procedimiento:
2.3. Resultados
TOTALEMP
2.3.1 Impacto en el ingreso semanal
EI
Los primeros resultados de orden descriptivo se relacionan con el impacto en el ingreso.
Las mediciones logradas con respecto a este indicador arrojan que el ingreso semanal
promedio al momento anterior inmediato al ingreso al micro crédito t 1 fue de $302.85. En
tanto, el ingreso semanal promedio actual (a diciembre del 2003) es de $561.57. Esto
significa que los microcréditos han aumentado el ingreso en 85%. Esta información se
observa en la siguiente gráfica:
B
Gráfica III.1
Impacto del programa en el ingreso semanal de las beneficiarias
EI
m
m
75

En el siguiente gráfico, se muestra la distribución total de la mejora o la diferencia entre
ingreso semanal inicial y actual de las beneficiarias de FOMMUR. Por arriba de la línea
horizontal que comienza en cero se observan las diferencias positivas entre ambos ingresos
declarados, por debajo, están representadas las diferencias negativas, es decir, los saldos
negativos de las beneficiarias del programa.
DIFERENCIA DE LOS
INGRESOS ACTUALES CONLOS
INICIALES
Y
Ingreso
$561.57
$302.85
Gráfica III.2 Saldo de la mejora entre ingreso semanal inicial y actual
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
-500
-1000
Impacto
$258.72
Antes Después Tiempo
1 25 49 73 97 121 145
NUMERO DE CASOS
76

Como se puede observar, la mayoría de los casos se ubica en la franja que abarca un saldo
de $500 y sólo pocos casos superan saldos de $1000. Por otro lado, los saldos negativos
(cuando el ingreso actual es menor al ingreso inicial de las beneficiarias), son casi
inexistentes.
Se calcularon los intervalos de confianza de la variable de ingreso inicial declarado y de
ingreso actual declarado para saber si el procedimiento estadístico realizado con los datos
de la muestra refleja el resultado correcto para la población muestreado. En otras palabras,
que tan válidos son los resultados provenientes de nuestra muestra cualitativa en relación al
total de beneficiarios del programa. Estos cálculos nos dicen que con 95% de confianza el
verdadero valor del ingreso inicial estará entre $261.58 y $485.16 y el verdadero valor del
ingreso actual estará entre $344.13 y $637.98. Para el caso del incremento del ingreso, el
verdadero valor caerá dentro de $206 y $311.43 con una variación del 20%.
Para analizar esta variedad de ingresos debemos detectar la ubicación de éstos con respecto
a un parámetro que nos permita clasificarlos. Este parámetro, como explicitamos, estará
constituido por tres Líneas de Pobreza (LP), que evalúan las modificaciones producidas en
los ingresos de las beneficiarias desde su ingreso al programa hasta diciembre del 2003, en
términos de transformaciones en su situación de pobreza.
2.3.2. Impacto en Pobreza
Sobre la base de las LP definidas en el apartado metodológico, puede evaluarse el primer
tipo de impacto, centrado en observar cuántos beneficiarios se encontraban por debajo de
cada una de ellas, al comenzar el programa y en diciembre del 2003.
Los datos presentados en los informes anteriores reflejaban el impacto positivo del
programa en la disminución de la incidencia, intensidad y severidad de la pobreza para las
tres líneas de pobreza consideradas: pobreza alimentaria, de capacidades y de patrimonio 9 .
Los cálculos realizados después de incorporar la nueva información, permiten confirmar
9 En el caso de FOMMUR se aplicaron las líneas de pobreza para áreas rurales.
77

esta tendencia. En el siguiente gráfico observamos el impacto del programa en la
disminución de la incidencia de la pobreza, comparando el ingreso inicial ( t 1 ) con el
ingreso actual ( t 2 ) de las beneficiarias encuestadas.
120
100
80
60
40
20
0
95.7
Gráfica III.3 Incidencia de la pobreza antes y después de ingresar al
programa
77.5
98.6
85.5
99.3
94.9
Alimentaria t1
Alimentaria t2
Capacidades t1
Capacidades t2
Patrimonial t1
Patrimonial t2
Estos datos muestran una disminución del 18.9 % del porcentaje de pobres bajo la LP1
(Pobreza Alimentaria); del 13.1% para el caso del grupo de beneficiarias por debajo de la
línea de pobreza de capacidades (LP2) y, finalmente, una reducción de los pobres en la LP3
(Pobreza Patrimonial) de 4.4%. Los resultados fortalecen la tendencia ya enunciada en el
informe anterior: el programa tiene un impacto positivo con respecto a los tres tipos de
pobreza considerados. En otras palabras, el FOMMUR logró una disminución de aquellas
beneficiarias ubicados por debajo de las tres LP. Este impacto favorable puede apreciarse
con más detalle si observamos los cambios en el ingreso para aquellos que se ubican como
pobres y como no pobres al iniciar el programa.
Cuadro III.4
Cambios en el ingreso según líneas de pobreza
Ingreso inicial
Ingreso actual
Pobreza alimentaria
Pobres no pobres
Total
Pobres 106 1 107
% 80.30% 16.70% 77.50%
No pobres 26 5 31
78

% 19.70% 83.30% 22.50%
132 6 138
Total % 100 100 100
Pobreza de capacidades
Pobres 118 0 118
% 86.80% 0% 85.50%
No pobres 18 2 20
% 13.20% 100% 14.50%
Total 136 2 138
Pobreza de patrimonio
% 100 100 100
Pobres 131 0 131
% 95.60% 0% 94.90%
No pobres 6 1 7
% 4.40% 100% 5.10%
Total 137 1 138
% 100 100 100
Sin embargo, como especificáramos en el informe anterior, estos resultados no brindan
información acerca de las modificaciones de la situación de carencia dentro del propio
grupo de los pobres. Para ello resulta de utilidad observar el impacto en la intensidad y
severidad de la pobreza 10 . En la tabla que se muestra a continuación, se resumen las
variaciones obtenidas a partir de la aplicación del Indice Foster-Greer-Thorbecke (FGT).
Cuadro III.5
Incidencia, intensidad y severidad de la pobreza antes y después de ingresar al Programa
Antes Después Variación Intervalos de Intervalos de
porcentual confianza confianza
(antes) (después)
Incidencia
LP1 95.70 77.50 18.20 92.32 99.08 70.53 84.47
LP2 98.60 85.50 13.10 96.64 100.56 79.63 91.37
LP3 99.30 94.90 4.40 97.91 100.69 91.23 98.57
Intensidad
LP1 0.5720 0.3556 -37.83 0.5301 0.6142 0.3248 0.3868
LP2 0.6350 0.4277 -32.65 0.5937 0.6738 0.3949 0.4620
10 Recordamos que la incidencia de la pobreza muestra la proporción de individuos que se ubica por debajo y
por encima de la línea de pobreza. La intensidad de la pobreza registra la brecha de los pobres con respecto a
la LP. La severidad de la pobreza muestra la desigualdad existente entre los pobres.
79

LP3 0.7695 0.6111 -20.59 0.7441 0.7954 0.5787 0.6425
Severidad
LP1 0.4099 0.2070 -49.49 0.3593 0.4559 0.1792 0.2351
LP2 0.4638 0.2601 -43.91 0.4171 0.5129 0.2290 0.2936
LP3 0.6207 0.4322 -30.37 0.5824 0.6582 0.3943 0.4671
Este cuadro nos dice que la intensidad de la pobreza alimentaria disminuye
significativamente 37.83%, la pobreza de capacidades 32.65% y la de patrimonio 20.59%.
Con respecto a la severidad de la pobreza, en las tres líneas observamos variaciones
porcentuales también significativas: la severidad de la pobreza alimentaria disminuye
49.49%; la de capacidades 43.91% y la de patrimonio 30.37%. Estas medidas fortalecen la
tendencia de un impacto favorable aún dentro del grupo de los considerados como pobres,
esto es, de aquellos ubicados por debajo de las tres Líneas de Pobreza estipuladas.
Las últimas dos columnas de la tabla III.2 muestran el cálculo de los intervalos de
confianza para la clasificación de la población beneficiaria en las tres LP antes y después de
ingresar al programa. Estos cálculos nos permiten saber a un nivel de significancia del 95%
cuánto podría variar el promedio si la muestra fuera repetida. En el caso de la incidencia de
la pobreza para las tres LP calculadas, el porcentaje de variación abarca desde el 2% hasta
el 8%, en el caso de la intensidad de la pobreza y serveridad de la pobreza, las variaciones
esperadas se mueven en un rango de 7 a 9%.
2.3. Impacto en el empleo indirecto y directo
Este acápite analiza la creación de empleo indirecto a partir de la incorporación de
empleados (no beneficiarias del FOMMUR) en las actividades económicas emprendidas
por las beneficiarias. El primer cálculo que se realiza para precisar el número de
empleadores en la muestra suma un total de 93, lo cual extrapolado al universo de
beneficiarias da un total de 101,917 empleadores potenciales. El segundo cálculo permite
conocer la cantidad de empleos indirectos creados por el programa. En la muestra, tenemos
un total de 135 empleos, lo cual extrapolado al universo de la población beneficiaria suma
un total de 147,944 empleos indirectos. De este total de empleos creados, el empleo de
80

familiares representa el 88% y el empleo de personal sin vínculos de parentesco representa
el 12%. Por último para conocer el volumen total de empleos generados por el programa
sumamos los empleos indirectos más los directos (es decir, las beneficiarias del
FOMMUR), con lo cual obtenemos que se han generado 299,176 empleos. Esto significa
que por cada microcrédito otorgado se genera un pleno empleo directo (el de la
beneficiaria) y uno indirecto adicional.
Por otro lado, para conocer el tipo de empleados utilizados por las beneficiarias incluidas
en la muestra en sus emprendimientos productivos, calculamos los porcentajes de
encuestadas que utilizan empleados familiares, no familiares y ambos. La información
sobre el tipo de empleados utilizados por las beneficiarias del FOMMUR resulta útil, no sólo
para evaluar el impacto del programa en la creación de empleo (familiar y no familiar) sino
también para tener algunos indicios del tipo de utilización del microcrédito que realizan las
mujeres. Esta información es la que se muestra la siguiente tabla:
Cuadro III.6
Tipo de empleados utilizados por las beneficiarias
Frecuencia %
No tiene empleados 45 32.6
Solo empleados familiares 84 60.9
Solo empleados sin parentesco 3 2.2
Ambos 6 4.3
Total 138 100
Como se puede observar, la mayoría de las mujeres beneficiarias de FOMMUR utilizan
exclusivamente miembros de su familia como empleados (60.9%) y solo una pequeña
minoría utiliza exclusivamente empleados sin vínculos de parentesco. Por otro lado, 4.3%
utiliza ambos tipos de empleados en sus emprendimientos. Llama la atención el alto
porcentaje de beneficiarias que no utiliza ningún tipo de empleados, que asciende a 32.6%.
Estas cifras fortalecen la tendencia expuesta en el informe anterior con respecto a una alta
utilización de empleo familiar en los emprendimientos productivos iniciados a partir de los
fondos recibidos por las beneficiarias.
81

Resulta interesante complementar la información sobre el tipo de empleados utilizados por
las beneficiarias en sus emprendimientos productivos, con la declaración del pago de
sueldos. En la tabla que sigue se detalla el porcentaje de beneficiarias que paga sueldos a
sus empleados familiares y sin vínculos de parentesco.
Cuadro III.7
Pago de sueldos a empleados familiares y sin vínculos de parentesco
Empleados familiares
No
Si
Total
Empleados sin parentesco
No
Si
Total
Pago de sueldos
No Si
Total
44 4 48
% 91.70 8.30 100
80 10 90
% 88.90 11.10 100
124 14 138
% 89.90 10.10 100
121 8 129
% 93.80 6.20 100
3 6 9
% 33.30 66.70 100
124 14 138
% 89.90 10.10 100
Cabe destacar que del total de las beneficiarias encuestadas que emplean familiares sólo
11.10% declara pagarles sueldo. En tanto, que esta cifra se revierte para el caso de aquellas
que emplean a trabajadores sin vínculos de parentesco ya que en este caso, el 66.70%
declaran pagarles sueldo.
Por último, completamos la información sobre el empleo, mostrando la cantidad de
empleados utilizados por la población beneficiaria en sus emprendimientos productivos.
Cuadro III.8
Pago de sueldos a empleados familiares y sin vínculos de parentesco
Cantidad de empleados Frecuencia Porcentaje
No tiene empleados 45 32.6
Tiene 1 61 44.2
82

Tiene 2 24 17.4
Tiene 3 6 4.3
Tiene 4 o más 2 1.4
Total 138 100.0
Como se puede observar, la mayoría de las beneficiarias de FOMMUR utilizan un solo
empleado (ya sean familiares o no familiares), 17% utiliza dos y sólo 5.7% utiliza tres
empleados o más.
3. Impacto en equidad de género
3.1 El problema
La experiencia internacional ha enfatizado que las mujeres representan un menor riesgo
crediticio, porque el hecho de recibir un financiamiento representa una mayor oportunidad
para ellas en contraposición a los hombres, dado el nivel inferior ocupado con relación a la
pobreza. Otras voces, en cambio, señalan que la historia de sometimiento de la mujer,
obstaculizará el emprendimiento de proyectos productivos en ausencia del hombre. En este
sentido, aquí nos proponemos someter a prueba ambas hipótesis mediante la exploración de
la influencia del micro crédito en los roles tradicionalmente adjudicados a la mujer; del
estimulo a favor de un perfil emprendedor en las mismas; y, en el caso en que esas
modificaciones hayan operado, el posible traslado de la inequidad entre géneros a una
desigual distribución de tareas entre hijas e hijos.
En primer lugar nos preguntamos si la experiencia del microcrédito generó un cambio en
los roles tradicionales adjudicados a la mujer, especialmente en lo referente a la posibilidad
de trabajo remunerado fuera del hogar. En segundo lugar, si la experiencia del micro
crédito mejoró la situación de equidad entre cónyuges o parejas de hecho al frente del hogar
o si derivó en un traslado de las tareas que realizadas por la esposa hacia las hijas. Detectar
estas cuestiones resulta de singular importancia para recomendar acciones que, en sinergia
83

con otros organismos públicos, eviten estas consecuencias no intencionadas con relación a
la equidad entre géneros.
Recuadro III.4 El Grameen Bank y las mujeres
―En 1976 se fundó el Grameen Bank como un proyecto que ofrecía préstamos de 50 a 100
dólares a mujeres pobres, lo que les permitía el acceso a capital para trabajos manuales,
producción de alimentos o cría de ganado, bajo una nueva metodología de préstamo y ahorro.
Los clientes del Banco Grameen son sus propietarios y la gran mayoría (94%) son mujeres del
área rural en grado de pobreza extrema. (…)
El Banco Grameen se diseñó para atender a las mujeres pues son ellas las que padecen las
costumbres culturales represivas y, entre los pobres, las mujeres y los niños conforman al grupo
con mayor grado de indigencia. No obstante, las mujeres representan menor riesgo crediticio tal
vez porque la posibilidad de participar en un programa del Banco Graneen representa una mayor
oportunidad, en términos relativos, para ellas que para un hombre‖ (Conde Bonfil 2000: 10,13)
3.2 Metodología
Para evaluar el impacto del micro crédito con relación a la equidad entre género y
responder a las preguntas expuestas en el apartado anterior, se describen en primer lugar las
tareas desempeñadas por las mujeres a partir del ingreso al financiamiento. Para ello, se
construyeron una serie de medidas descriptivas para evaluar el impacto en Género. Estas
mediciones se dividieron principalmente en dos grandes grupos. El primero, trata de las
respuestas relacionadas con las tareas desempeñadas dentro y fuera del hogar por las
mujeres antes y después de obtener el microcrédito, ampliando las observaciones -en un
segundo momento- al resto de los miembros de la familia.
Se puso especial empeño en evaluar si el ingreso al micro crédito había derivado en un
alivio de la carga laboral doméstica. Para aquellos casos en que se reportaran cambios en
los roles tradicionales asumidos por las mujeres, se controló si las tareas asumidas por la
jefa de la familia en el pasado no se trasladaron a las hijas dentro del hogar.
Por otra parte, un segundo grupo de medidas, describe las conclusiones principales con
respecto a aquellas respuestas referidas a los posibles cambios en las percepciones y valores
84

asociados a los roles tradicionales asumidos por las mujeres. En conjunto, estas medidas
relacionadas con el logro de equidad entre hombres y mujeres son las siguientes:
a) Cambio en los roles asignados entre cónyuges o pareja de hecho.
b) Cambios en los roles asignados entre hijos e hijas
c) Valores asociados a imágenes tradicionales de los roles asignados a hombres y mujeres
3.3. Resultados
En cuanto a la evaluación sobre el impacto del programa en cuestiones relacionadas con la
equidad entre los géneros, en los informes anteriores fueron señaladas las siguientes
conclusiones: a) el ingreso al programa constituía una salida laboral importante para las
mujeres, b) esta salida de la mujer del ámbito privado no repercutía en un traspaso de la
concentración de tareas domésticas (y por lo tanto de inequidad) en las hijas y c) que no se
había modificado el rol tradicional del hombre como principal proveedor del hogar. Con la
incorporación de nuevos casos, en el presente informe podemos observar que estas
tendencias se mantienen sustancialmente.
En primer lugar, en la siguiente tabla se muestran los porcentajes de respuestas de las
mujeres beneficiarias de FOMMUR en la pregunta referida a las actividades realizadas
antes y después de ingresar al programa.
Cuadro III.9
Actividades realizadas por la mujer antes y después de ingresar al Programa
Porcentaje de respuestas
Actividades
Antes Después
Trabajo en la casa 56 29
Trabajo para obtener dinero 26.6 29
Trabajo en negocio familiar sin pago 6.8 16.3
Ayuda a vecinos y familiares 1.4 2.7
Participa en actividades de la comunidad 6.3 7.2
Capacitación 1.4 12.7
Reunión con amigos 1.4 3.2
N=137 N=122
85

Como se puede observar, mientras 56% de las mujeres se dedicaba al trabajo en la casa
antes de iniciarse el programa, al momento de la evaluación este porcentaje se reducía
significativamente casi a la mitad. Al mismo tiempo, aumentan significativamente las
actividades ligadas a la capacitación y levemente las relacionadas con la ayuda a vecinos y
la participación en la comunidad. En cuanto a la obtención de remuneración a cambio de
pago debe observarse que aumenta ligeramente en un 3.6% (pasa de 26.6% a 29%) y
aumenta mayormente el trabajo en negocio familiar sin pago en un 9.5% (de 6.8 a 16.3%).
Ello puede estar significando, que las respondentes no consideran el trabajo iniciado en el
microcrédito como trabajo remunerado.
Resulta importante complementar esta información con la cantidad de mujeres que
declararon exclusivamente trabajar en la casa antes y después (es decir, sin combinar con
las otras opciones de respuestas). Esta información es la que se muestra en la siguiente
tabla.
Cuadro III.10
Mujeres que declaran trabajar exclusivamente en la casa antes y después
Frecuencia
Trabaja en la casa Antes Después Variación %
Si 68 15
No 70 123
N= 137 137
De 68 mujeres que declaran que se dedicaban exclusivamente a trabajar en la casa antes,
solo 15 declaran lo mismo después de haber ingresado al programa. Es decir, que la
reducción es del 30%.
En cuanto al traspaso de tareas domésticas al interior de la familia, en los casos en que la
mujer declaró dedicarse al trabajo, puede observarse que no existe un concentración
específica en la figura de las hijas (sólo el 13.3% de las respuestas). En cambio, 28.1% de
las respuestas se concentran en la opción que menciona que las tareas se reparten entre el
cónyuge y los hijos.
-30
86

Cuadro III.11
Traspaso de tareas antes realizadas por la beneficiaria
Porcentaje de respuestas
¿Quién hace ahora las tareas de la casa?
Cónyuge 23.4
Hijos 10.9
Hijas 13.3
Se reparten las tareas entre los hijos 18
Se reparten las tareas entre los hijos y el cónyuge 28.10
Otra persona 6.3
N= 112 100
En cuanto al liderazgo del emprendimiento debe notarse positivamente que sólo un 8.1% de
mujeres declara que una vez recibido el microcrédito, son sus maridos los que se ocupan
del negocio familiar, mientras que un 86.8% afirma su propio liderazgo en la coordinación
de dicho negocio. Esta información es la que se muestra en la siguiente tabla.
Cuadro III.12
Principal responsable del negocio de las beneficiarias
Porcentaje de respuestas
Cónyuge 8.1
Hijas 1.5
Hijos 2.2
Yo (beneficiaria) 86.8
Otra persona 1.5
N= 128 100
En cuanto a la persistencia del rol tradicional del hombre en torno a la figura de proveedor,
puede observarse –en la tabla que se muestra a continuación- que casi el 70% de las
87

mujeres declara que el microcrédito ha servido para ayudar al esposo, quien sigue
aportando más dinero al hogar.
Cuadro III.13
Principal proveedor de ingreso en el hogar de las beneficiarias
Porcentaje
¿Qué le permitió el microcrédito…?
de respuestas
Permitió que fuera quien mas dinero trae a la casa
22.4
Ya aportaba mas dinero a la casa desde antes de ingresar al programa
Ha ayudado a su esposo, quien sigue siendo el que mas aporta dinero al hogar
Ha ayudado a mis hijos, quienes son los que mas dinero traen a la casa
N=130 100
Sin embargo, cabe mencionar que un porcentaje bastante significativo de respuestas se
agrupan en la primera opción (que la obtención del microcrédito les permitió pasar a ser las
principales proveedoras del ingreso en el hogar). Este dato cobra mayor sentido si se lo
compara con el bajísimo porcentaje de respuestas obtenido por la segunda opción, que
refleja la situación de aquellas mujeres que ya eran principales proveedoras de ingreso del
hogar antes de ingresar al programa (3.7%). Esto quiere decir que, si bien el hombre sigue
conservando su rol tradicional como proveedor exclusivo del ingreso en el hogar, la
obtención del microcrédito ha permitido a un número considerable de mujeres comenzar a
competir por ese rol.
De la misma manera, se obtienen resultados importantes en las actitudes que se promueven
hacia el resto del hogar y núcleo familiar, tal como se puede observar en la tabla que sigue
a continuación.
3.7
69.4
4.5
88

Cuadro III.14
Repercusiones de la obtención del microcrédito en la vida de los niños que tenía a su cuidado
Ahora los niños… Frecuencia %
Dedican mas tiempo al estudio
47 35.33
Dedican menos tiempo al estudio porque ayudan en el negocio
14 10.52
Dedican igual tiempo al estudio
72 54.13
Total
133 100
Datos perdidos
5
El impacto en las actitudes reforzadas de los niños del hogar es alentador. La actitud frente
al estudio se ve reforzada en un 35.33% que dedican más tiempo a estudiar ya que no tienen
que colaborar con los gastos del hogar, junto con un 54 % que mantienen el mismo nivel de
estudio y solo un 10.5 % pasarían a dedicar menos tiempo.
3.4 Síntesis y recomendaciones.
Con base en lo observado podemos decir que el programa tuvo un impacto positivo en el
cambio en las actividades relacionadas con la posibilidad de obtener un trabajo
remunerado; esto ha propiciado una salida de la mujer del mundo exclusivamente privado y
mayor manejo de su tiempo libre (reunión con amigos). Sin embargo, la transformación de
la distribución de roles tradicionalmente asignados a la mujer aún constituyen un desafío
en varios de los puntos evaluados, aunque éste no sea el objetivo del FOMMUR. No se ha
reportado un cambio en los roles tradicionales asociados con la provisión del hogar, que
siguen siendo adjudicados al hombre como principal proveedor del mismo. Por otra parte,
debe señalarse que las nuevas ocupaciones asociadas al micro crédito no han requerido una
transferencia de las tareas del hogar –y por lo tanto de la inequidad- a las hijas.
Esta información sugiere que para lograrse un objetivo que aúne el acceso al micro crédito
con el logro de equidad entre hombres y mujeres, debiera aunarse estrategias con otros
organismos encargados de esta demanda al tiempo que se ejecutan tareas de asistencia y
promoción del uso del financiamiento con fines equitativos.
89

4. Capital Social
4.1. El Problema
Los estudios sobre desarrollo económico y político han destacado que el tipo de lazos, de
asociación y cooperación existente en una comunidad constituye un activo importante para
la mejora del desempeño de los grupos en estas áreas (Putnam 1993). Especialmente, en el
caso de los micro créditos, se ha señalado que los lazos entre los individuos que conforman
los grupos de base (o solidarios) a los que se destina el micro crédito constituyen un ―aval
social‖ que funciona como garantía de pago.
Recuadro III.5. Grupos solidarios como aval social
―Los miembros forman ‗grupos solidarios‘ (GS) conformados por cinco personas; Cada grupo
con otros cinco GS en su poblado o municipio, forman un ‗centro‘ de 30 miembros. Cada
integrante de un GS garantiza el préstamo moralmente, de manera que si una integrante no
cumple debe enfrentar la tremenda presión social de sus compañeras para que pague. Por lo tanto
en esencia se emplea un ‗aval social‘ en lugar de garantía física y el banco no necesita gastar
recursos escasos en evaluaciones a fondo…‖ Conde Bonfil (2000:10)
En este apartado observamos cómo funciona este activo, tanto como recurso para el acceso
al financiamiento, en el sentido de las redes y contactos utilizadas para obtener información
y asesoría oportuna, como para el mantenimiento del mismo, en el sentido de la confianza
entre pares que permite el respeto a las normas establecidas por los grupos beneficiarios,
resolviendo problemas de cooperación y acción colectiva. En este sentido, observamos
especialmente si aquellos beneficiarios tipificados como marginales o pobres extremos
cuentan con este recurso al ingresar al programa (y si pueden obtenerlo después en caso de
no poseerlo) y si las mujeres cuentan con un capital social de tenor más familiar que los
hombres, que no las estimula a un perfil emprendedor pronunciado.
En otras palabras, nos preguntamos: ¿actuaron los lazos y contactos existentes en la
comunidad como un recurso positivo para todos los integrantes de la comunidad por igual,
en términos de acceso al aprovechamiento oportuno de información y de mantenimiento de
90

las reglas grupales, o puede suponerse que este recurso es diferente para los distintos tipos
de beneficiarios (por ejemplo mujeres muy pobres)?
4.2. Metodología
Se recabó información sobre los contactos utilizados tanto para acceder al micro crédito
como para mantenerlo. De esta forma, las redes y los lazos se concibieron como un recurso
utilizado para obtener información y asesoramiento, tanto al momento de ingresar al
programa como durante el transcurso del mismo.
Para construir este indicador se utilizó la metodología de ―Ego Network‖ (Burt 2001, Lin
2001), que consiste en preguntar a cada entrevistado por la cantidad y tipo de lazos
consultados (Específicamente, se solicitó que el entrevistado indicara ―las 5 personas con
las que más platica del micro crédito‖ ofreciéndole una categorización para ubicarlas). A
ello se agregaron preguntas que permitieran precisar en mayor grado la información y que
funcionaran como control de la misma. En base a este método, construimos 4 mediciones
del Capital Social (en el sentido de red), a saber:
a) Tipo de Lazos: se diferenció entre los denominados ―lazos fuertes‖ y los ―lazos débiles‖
(Granovetter 1971). Los primeros se ubican entre aquellos contactos cercanos,
pertenecientes a la comunidad que se cierran sobre el individuo y lo contienen o constriñen.
En este tipo, diferenciamos entre aquellos lazos relacionados con el mundo familiar, de
aquellos referidos a la amistad y a la vecindad en el marco de lo comunitario. Los ―lazos
débiles‖ en cambio, son aquellos que permiten contactar al individuo con ámbitos
diferentes, no relacionados con el mundo cercano y cerrado propio de su cotidianeidad. Se
supone que sin estos contactos (lazos débiles), los mismos se verían impedidos de acceder a
los recursos ubicados en contextos que no se encuentran fácilmente a su alcance. En este
tipo, distinguimos aquellos contactos relacionados con técnicos asociados a los programas,
de aquellos referidos al mundo de la política. Para construir esta tipología se construyó un
índice sumando todas las respuestas referidas a capital social como red, agrupándolas según
el tipo de lazo (débil y fuerte). Luego se observó qué proporción de encuestados se
91

ubicaban preponderantemente en uno u otro tipo de lazo. La preponderancia para aquellos
que se ubicaban en los dos tipos, se calculó construyendo un saldo entre los dos.
b) Heterogeneidad: se construyó un indicador que diera cuenta de la diversidad de lazos
existentes por individuo. Se observó si las encuestadas tenían al mismo tiempo lazos fuertes
y débiles (capital social heterogéneos) o si sólo poseían contactos fuertes (capital social
concentrado en lazos fuertes) o débiles (capital social concentrado en lazos débiles)
c) Densidad de la red: se obtuvo una medida de la cantidad de lazos (independientemente
del tipo) en poder de cada individuo entrevistado.
En cuanto al Capital Social, entendido como confianza y respeto de a las normas
estipuladas por el grupo, a través del cuestionario se obtuvo una medida del grado en que
los integrantes de grupos asociados a micro emprendimientos mantienen / cooperan (o por
el contrario, desertan/retiran) la confianza en que el resto respetará las normas establecidas
por el colectivo.
4.3. Resultados
En cuanto al impacto del programa en la creación y mantenimiento del capital social
existente en las comunidades en las que se ubican las beneficiarias, puede advertirse (tal
como se expusiera en los informes anteriores) que siguen siendo muy importante la
presencia de lazos fuertes (lazos cerrados y restringidos al entorno de las relaciones
primarias familiares o de amistad con una frecuencia cotidiana de contactos), aunque se
inaugura un lazo débil (tipo de lazo abierto que permite el contacto con otros mundos y
saberes cuya frecuencia de contacto es más esporádica) importante con los integrantes de
las microfinancieras y con los capacitadores del programa.
En la tabla siguiente se muestran los resultados obtenidos de la pregunta sobre la jerarquía
de vínculos, donde se les pidió a las encuestadas que ordenaran del 1 al 5, la importancia
que tenían en sus vidas los vínculos que se detallan a continuación.
92

Lazos Fuertes
Tabla III.15
Jerarquía de los tipos de vínculos
Tipo de vínculos Jerarquía de las
menciones
Parientes cercanos 1
Parientes lejanos 2
Amigo 1
Vecino 2
Un conocido dentro de la comunidad 3
Lazos Débiles
Un conocido fuera de la comunidad 4
Alguien muy respetado por todos en la comunidad 1
Un compañero de trabajo 4
Integrante de la microfinanciera 4
Funcionario 5
Capacitador del programa 5
Los vínculos nombrados como más importantes son en orden de aparición: los parientes
cercanos, los amigos y alguien muy respetado por todos en la comunidad. Los primeros dos
forman parte del conjunto de lazos fuertes o restringidos al entorno familiar y de amistad.
El tercero, en cambio, pertenece al conjunto de lazos débiles y muestra un dato muy
interesante porque esta opción de respuesta pretendía captar la presencia de personalidades
importantes (en cuanto a recursos y prestigio) dentro de la comunidad. La notable presencia
(dado el orden de importancia otorgado por las beneficiarias) de esta figura en las redes
sociales de las encuestadas, es muy común dentro de las comunidades rurales y cerradas a
las cuales pertenecen las mujeres beneficiarias de FOMMUR. Dado que la pregunta estaba
orientada a que las mujeres contestaran a quienes se acercaban más para tratar los asuntos
relacionados con el microcrédito, llama mucho la atención las respuestas concentradas en
los lazos fuertes (parientes cercanos y amigos) y más aún la jerarquía otorgada a esta figura
comunitaria.
93

En la tabla siguiente, donde se describe el tipo de lazo predominante en la población
encuestada y beneficiaria del programa, vuelve a ratificarse esta tendencia de concentración
del capital social de las mujeres en los lazos fuertes.
Tabla III.16
Estructura predominante de lazos en la población encuestada
Frecuencia %
Lazos predominantemente fuertes 113 81.9
Lazos predominantemente débiles 14 10.1
Mixto 11 8
Total 138 100
Como puede observarse, se vuelve a repetir la tendencia ya señalada en el informe anterior:
dentro de la población encuestada tienden a predominar los lazos fuertes (81.9%) más que
los débiles (10.1%). Un porcentaje bastante bajo de beneficiarias combinan –en su
portafolio de activos sociales- ambos tipos de lazos (8%).
4.4. Síntesis y recomendaciones
Habiendo corroborado una vez más el peso de los lazos denominados ―fuertes‖ en la
población beneficiaria, es preciso hacer algunas consideraciones al respecto. Si bien es
deseable que el capital social de las participantes tienda a hacerse más diverso (combinando
lazos familiares y de amistad con otros tipos de vínculos, por ejemplo laborales, etc.),
porque esa heterogeneidad permite mejorar los canales de acceso a la información y los
recursos, estos cambios en los activos sociales de las personas pueden llegar a ser más
lentos que –por ejemplo- el impacto positivo en el ingreso de las beneficiarias. Tanto el
cambio en los activos sociales (capital social o conjunto de redes que posee la gente) como
el cambio en los valores y hábitos arraigados en la población (como veremos a
continuación), suelen tener una dinámica de transformación más lenta.
En primer lugar, de los datos observados se desprende que las encuestadas declaran poseer
y utilizar preponderantemente lazos fuertes cerrados y centrados en la comunidad para
94

llevar adelante su actividad económica. En este sentido, puede apuntarse que resultaría de
utilidad que la capacitación y la asistencia técnica tomaran como objetivo central la
apertura de las experiencias realizadas en el entorno comunitario hacia otros mundos y
otros conocimientos. La adquisición de lazos débiles (en el sentido aquí estipulado) puede
proveer un flujo de información novedosa que facilite la promoción de los
emprendimientos hacia la incorporación de valor agregado en sus procesos productivos y
de intercambio. Debe advertirse que sin embargo, el programa parece estimular en mayor
proporción la valoración de los lazos fuertes en contraposición a los débiles.
Este no puede considerarse como un impacto plenamente positivo en el sentido de que la
asociación entre presencia simultánea de lazos fuertes y débiles y tipo de utilización del
micro crédito centrada en emprendimientos de alta intensidad sugiere fuertemente que una
adecuada interrelación de estos tipos de contactos beneficia a los proyectos permitiéndoles
un mejor desempeño (en el sentido señalado de aportar mayor valor agregado a la
actividad). Éste objetivo de promover una acople adecuado entre redes fuertes y débiles, es
especialmente relevante para el caso de las mujeres que reportan una mayor proporción de
lazos fuertes centrados en el entorno familiar que las constriñe al mundo de lo doméstico.
En este sentido, también puede observarse que si bien la población tiene mayormente lazos
fuertes, entre los lazos débiles especificados en primera mención aparece con mayor
frecuencia el contacto con funcionarios integrantes de las microfinancieras y con
capacitadores del programa. Por lo tanto, esta información nos permite suponer que la
marcada presencia de estos contactos constituye una buena oportunidad para impulsar
desde allí un mayor estímulo para el acceso hacia redes remotas y desconocidas que
permitan a las beneficiarias ampliar el rango disponible de sus posibilidades sin desmerecer
los contactos existentes basados en las relaciones comunitarias.
Finalmente, se desprende de lo analizado que el hecho de respetar las reglas durante la
experiencia del micro crédito facilitó la construcción de confianza, en términos de estimular
la conservación del grupo a futuro. Por lo tanto, cualquier acción que pretendiera estimular
95

el Capital Social en el sentido de confianza debería centrarse en los mecanismos que
faciliten el respeto de las reglas acordadas por los grupos.
5. Impacto en el cambio de prácticas financieras
5.1. El Problema
Por mucho tiempo se supuso que aquellos individuos ubicados en niveles empobrecidos
serían incapaces de aprovechar los beneficios derivados del crédito. Parte de esta
afirmación se asentó en la suposición de que los mismos carecieran de valores y prácticas
asociadas al ahorro; y que, de existir, sólo comprendían dimensiones sumamente informales
e interpersonales que no admitirían una connotación moderna e impersonal de estas
prácticas.
Aquí nos hemos propuesto constatar si este argumento tiene alguna vigencia para los casos
evaluados y en qué medida la experiencia del micro crédito ha influido para modificar
actitudes y prácticas relacionadas con el consumo, el ahorro y la inversión.
Al igual que en los ítem anteriores nos hemos propuesto observar si las prácticas que
clasificamos como asociadas a lo tradicional e informal en contraposición con aquellas que
denominamos como modernas y formales se asocian con los tipos de beneficiarios
existentes (muy pobres / marginales versus pobres / vulnerables y mujeres versus hombres).
5.2. Metodología
Se midieron los valores y las prácticas involucrados y utilizados por las beneficiarias antes
y después del ingreso al programa (impacto), especialmente en lo relacionado con el
ahorro, el consumo (para la supervivencia y para la mejora personal/familiar), y la
inversión (en proyectos). Se tipificaron estas medidas en dos grandes grupos, aquellos
relacionados con valores y prácticas denominadas como tradicionales/informales y aquellas
designadas como modernas/formales. Lo primero, se relaciona con valores y prácticas
96

asociadas al préstamo y al ahorro entre personas conocidas y al consumo e intercambio en
los confines de la comunidad y lo segundo se relaciona con valores y prácticas asociadas a
lo burocrático y a las instancias financieras formales.
5.3. Resultados
En cuanto al impacto en las prácticas financieras (especialmente referidas a préstamo y
ahorro) los informes anteriores mostraron resultados un tanto ambiguos. Si bien el
programa se mostraba como una herramienta eficaz a la hora de cambiar actitudes y
prácticas financieras tradicionales, este impacto no era homogéneo en toda la población
encuestada y beneficiaria de FOMMUR. Por el contrario, en algunos grupos de mujeres las
prácticas tradicionales seguían prevaleciendo aún después de ingresar al programa. En el
presente informe, indagamos la misma información pero incorporando nuevos casos para
corroborar o no la mencionada tendencia.
En primer lugar, se muestran los resultados obtenidos de la pregunta sobre prácticas de
préstamo antes y después de ingresar al programa.
Cuadro III.17
Prácticas asociadas al préstamo
Porcentaje de Porcentaje de
¿A quién recurre para préstamo? respuestas respuestas
Antes Después
Familiares 45.5 20.3
Amigos 30.1 4.3
Cajas solidarias 3.2 36.2
Tandas 15.4 11.6
Cajas de ahorro 0.6 11.6
Vende Cosas 5.1 14.5
Banco 0 1.4
N=133 N=68
Como se puede observar, todos los rubros que podemos denominar tradicionales
(familiares, amigos, tandas) disminuyen notablemente sus porcentajes de respuestas
97

después de ingresar al programa. Así, el préstamo pedido a familiares se reduce 35.2% (de
45.5 a 20.3%), a amigos 25.8% (de 30.1 a 4.3%) y por medio de tandas 3.8%. En cambio,
aumenta significativamente el porcentaje de beneficiarias que declara usar cajas de ahorro y
cajas solidarias para solicitar préstamos, 11% (de 0.6 a 11.6%) y 33% (de 3.2% a 36.2%),
respectivamente. La opción vender cosas aumenta también significativamente, pero su
interpretación resulta difícil por la ambigüedad que representa. Seguramente, para muchas
beneficiarias esta opción puede significar el haber emprendido un proyecto productivo.
En la tabla que sigue a continuación se presentan los resultados obtenidos en la pregunta
sobre modalidades de ahorro de la población beneficiaria antes y después de ingresar al
programa.
Cuadro III. 18
Prácticas de ahorro de las beneficiarias antes y después de ingresar al programa
Porcentaje de Porcentaje de
Forma en que guarda sus ahorros respuestas respuestas
Antes Después
Cajas solidarias o de ahorro 2.8 30.2
Comprando bienes para vender 26.2 26.4
Cuenta bancaria 2.8 7.8
Tandas 29.8 7.0
Guardando el efectivo en casa 36.9 23.3
Prestando a otras personas 1.4 5.4
N=126 N=116
Aquí volvemos a observar la misma tendencia que en la tabla anterior: las modalidades de
ahorro más tradicionales (tandas, guardar el efectivo en casa) disminuyen el porcentaje de
respuestas de las beneficiarias después de ingresar al programa. El porcentaje de
beneficiarias que declaran guardar sus ahorros en la casa o en tandas se reduce
significativamente 13.6% (de 36.9% a 23.3%) y 22.8% (de 29.8% a 7%), respectivamente.
Por el contrario, aumenta significativamente el porcentaje de respuestas en la utilización de
cuentas bancarias en un 5% (de 2.8 a 7.8%) o cajas solidarias y de ahorro en un 27.4% (de
2.8 a 30.2%). Otra vez, vuelve a repetirse la dificultad para interpretar los resultados de la
opción comprar bienes para vender, que explicáramos en el párrafo anterior.
98

También con respecto al ahorro, se les pidió a las encuestadas que respondieran si haber
ingresado al programa les permitió aumentar o no sus niveles de ahorro. En la tabla
siguiente se muestra el nivel de ahorro declarado por las beneficiarias encuestadas después
de ingresar al programa.
Cuadro III.19
Nivel de Ahorro
Ahorra usted…. Frecuencia %
Más que antes 75 55.14
Igual que antes 49 36.02
Menos que antes 1 0.73
No ahorra 11 8.08
Total 136 100
Datos perdidos 2
Como puede observarse, más del 50% de las encuestadas declara ahorrar más que antes,
36% declara que su nivel de ahorro permaneció igual y sólo un porcentaje muy bajo declara
que haber ingresado al programa supone una reducción de su ahorro.
Por último, dos informaciones adicionales nos sirven para terminar nuestra evaluación del
impacto del programa en el cambio de prácticas financieras. La primera, tiene que ver con
el modo en el cual las beneficiarias llevan las cuentas de los negocios iniciados a partir de
la obtención del microcrédito. La siguiente tabla muestra estos resultados:
Cuadro III.20
Modalidad utilizada por las beneficiarias para llevar las cuentas de su negocio
¿Cómo lleva las cuentas? Frecuencia %
Entradas y salidas 118 95.16
Recurre a un contador público 6 4.8
No lleva registros ni contabilidad 0 0
Total 124 100
Casos Perdidos 14
99

Este dato es contundente: todas las beneficiarias de FOMMUR encuestadas declaran llevar
algún tipo de registro contable en los proyectos productivos iniciados, aunque sólo 4.8%
recurre a un contador público. La segunda información se relaciona con los motivos
expuestos por las encuestadas por los cuales no ahorran en circuitos formales:
Cuadro III.21
Motivos por los que no ahorra en banco o cajas de ahorro
Porcentaje de
respuestas
No hay bancos en mi comunidad 57
Si hay bancos, pero cuando voy no me atienden bien 1
No confío en los bancos ni en las cajas de ahorro 4
Los bancos pagan rendimientos muy bajos 28
Ir a un banco es una pérdida de tiempo 6
Si hay bancos o cajas de ahorro en mi comunidad, pero no se usarlos. 4
N=97 100
Cabe destacar que la causa más nombrada del no ahorro en bancos y cajas de ahorro es: no
hay bancos en mi comunidad que aglutina más de la mitad de los casos. Esto quiere decir
que en las percepciones acerca de la banca formal no pareciera haber grandes prejuicios ni
valoraciones negativas relacionadas con estas instituciones, sino más bien una carencia
estructural que determina el no ahorro en estas instancias.
5.4. Síntesis y Recomendaciones
La información analizada muestra que el impacto en la cultura y las prácticas financieras ha
sido altamente significativo. Tanto en lo que se refiere al ahorro como a los préstamos se
registra una variación notable entre las actitudes y prácticas declaradas al momento de
ingreso al programa y las registradas al momento de evaluación.
En este sentido, el programa se muestra como un instrumento eficaz para promover
procesos de tránsito desde prácticas y actitudes financieras que hemos denominado como
tradicionales hacia otras designadas como modernas. En otras palabras, el financiamiento
ha permitido el pasaje desde mecanismos centrados en el intercambio interpersonal e
100

informal cuya lógica se basa en saberes que circulan al interior de los grupos y las
comunidades hacia otros refrendados por procesos administrativos formales y por lo tanto
expuestos al acceso y al monitoreo público y legal-burocrático.
6. Impacto en las prácticas ciudadanas
6.1 El Problema
Se ha observado que la puesta en marcha de la opción crediticia en regiones pobres genera
impactos que van más allá de lo económico. En el rango de posibles impactos, nos
encontramos con aquellos relacionados con la modificación de valores y prácticas en el
nivel político y en las experiencias organizativas de las beneficiarias. En este sentido, aquí
nos interesa evaluar si la experiencia del micro crédito ha impulsado una valoración mayor
de los procesos de decisión basados en la opinión y participación de ‗muchos‘, en
contraposición a aquellos procedimientos centrados en la sola obediencia hacia un líder
único. Simultáneamente nos interesa observar si esta experiencia ha redundado en un
incremento al nivel de los valores de tolerancia y si ha estimulado prácticas tendientes a la
horizontalidad a la hora de la organización entre beneficiarios.
6.2 Metodología
Sobre la base de este objetivo se construyó un índice compuesto por dos dimensiones. La
primera se orienta a compendiar todas aquellas respuestas asociadas con valores y prácticas
referidas a lo democrático en contraposición a lo autoritario (entendido esto, como
valoración de la decisión conjunta entre ‗muchos‘ –democracia- frente a la sola obediencia
hacia dirigida a ‗uno‘ –autoritarismo-). La segunda dimensión se centró en sumar aquellas
respuestas asociadas con un mayor nivel de intervención en las decisiones programáticas
por parte de las beneficiarias (horizontalidad) frente a un grado de participación nulo
(verticalidad).
101

6.3. Resultados
En el informe anterior, se construyó una medida sintética de cultura ciudadana antes y
después de ingresar al programa que captaba la presencia de valores y prácticas de tipo
tradicionales (jerárquicas y autoritarias) versus la presencia de valores y prácticas de tipo
modernas (horizontales y democráticas). En esa ocasión los resultados permitieron realizar
una evaluación positiva del impacto del programa en el cambio de valores y prácticas
ciudadanas. En el presente informe –como ya se ha dicho anteriormente- se pretende
detallar y prefundir un poco más esos resultados, así como también observar si la tendencia
mencionada en las conclusiones se mantiene o varía con la incorporación de nuevos casos.
Para cumplir con este objetivo, mostraremos a continuación las respuestas dadas por las
beneficiarias a varias preguntas relacionadas con la participación en la comunidad, la
percepción de la autoridad y el buen gobierno.
Un indicador central a la hora de evaluar el posible impacto del programa en el cambio de
actitudes y prácticas ciudadanas es el que se presenta en la siguiente tabla, donde se
muestran los porcentajes de respuestas a la pregunta de si la participación de las mujeres en
los asuntos comunitarios había aumentado a partir de la experiencia del microcrédito:
Cuadro III.22
Participación en los asuntos de la comunidad desde que recibió el microcrédito
Frecuencia %
Ha aumentado 92 66.7
Es igual que antes 43 31.2
Ha disminuido 3 2.2
Total 138 100
Frente a la percepción que las beneficiarias tiene sobre su participación en la comunidad y
sus asuntos locales, 66.7% responde que ha aumentado, 31.2 % que sigue igual y solo 2.2%
que esta participación ha disminuido. De esta manera, el programa y la participación en él,
promueven la participación y el interés en los asuntos de la comunidad. La incorporación
de las mujeres al mercado laboral en vez de quitar tiempo promovería dicha iniciativa.
102

Por otro lado, se consultó a la población beneficiar sobre el tipo de autoridad preferida,
oponiendo una opción referida a formas más democráticas en la toma de decisión contra la
satisfacción de intereses puntuales y resultados esperados. Esta información es la que se
muestra en la siguiente tabla.
Cuadro III.23
Autoridad Preferida e influencia del Programa en la opinión
Qué tanto ayudó el programa
Autoridad preferida
a tener esa opinión
Poco Mucho Nada
Que de buenos resultados aunque no consulte a la
comunidad
Que consulte a la comunidad aunque no se conozcan los
resultados futuros
Total
Total
10 61 1 72
% 13.9 84.7 1.4 52.94
16 44 4 64
% 25 68.8 6.3 47.06
26 105 5 136
% 19.1 77.2 3.7 100
En relación con las expectativas para con la autoridad, se obtienen resultados con
diferencias muy leves, representado en una distribución de las opiniones en un 52,94 % que
prefiere ―que de buenos resultados aunque no consulte a la comunidad‖, contra un 47,06 %
que responden que prefieren ―que consulte a la comunidad aunque no se conozcan los
resultados futuros‖. Ambas opiniones se ven reforzadas por la participación en el
programa, lo que hace que observemos la primacía de la satisfacción de resultados frente a
las formas democráticas en la toma de decisión.
Otra forma de rescatar los cambios en las actitudes cívicas y el impacto del programa en
ellas, es indagar la obediencia a la autoridad ante una situación claramente injusta. Esta
situación hipotética, permite observar los niveles de autonomía y capacidad crítica de las
beneficiarias frente a una decisión injusta, aunque ésta sea tomada por la autoridad
(representada por el conjunto de la comunidad). En la tabla que sigue a continuación
observamos los resultados de esta indagación.
103

Cuadro III.24
Actitud frente a una decisión injusta de la comunidad que lo perjudica e impacto del programa
Qué tanto ayudó el
¿Que haría usted?...
programa a tener esa
opinión
Total
Poco Mucho Nada
No obedecer la decisión 14 59 9 82
% 17.1 72 11 59.42
Obedecer al decisión 1 6 0 7
Que la decisión se aplique a los demás pero no a
usted
% 14.3 85.7 0 5.07
9 39 1 49
% 18.4 79.6 2 35.51
Total 24 104 10 138
% 17.4 75.5 7.2 100
De esta manera, obtenemos un nivel de opiniones de obediencia muy bajo, solo un 5,07%
responden esta opción frente a un 59.42 % que elige no obedecer la decisión. Esas
opiniones se ven a su vez reforzadas por la participación en el programa en un 72% que
consideran que el mismo ayudó mucho a formar esa opinión. Frente a este resultado
positivo del impacto del programa tenemos que interpretar que el 35.51% restante opinan
que pedirían a la autoridad que la decisión se aplique a los demás pero no a si mismo o su
familia. Es decir, que frente a una injusticia impartida desde una autoridad se plantea
todavía como válido escapar de esa situación a través de salidas particularistas. A
continuación vemos los resultados obtenidos en una pregunta orientada a medir tolerancia –
específicamente tolerancia religiosa.
104

Tolerancia a
diferentes
Cuadro III.24
Impacto en el Nivel de Tolerancia
Qué tanto ha ayudado la experiencia a
tener esa opinión
Poco Mucho Nada
Total
Si 22 83 9 114
% 19.3 72.8 7.9 83.21
No 4 15 4 23
Total
% 17.4 65.2 17.4 16.79
26 98 13 137
% 19 71.5 9.5 100
Los resultados de las actitudes de tolerancia han sido muy favorables, ya que se obtuvo un
83.21% de respuestas positivas a acceder a que una persona de otra religión viviera en sus
casas. Además el 72.8 % de esas opiniones favorables creen que el programa y su
participación en él ayudaron mucho a esa opinión.
6.4 Síntesis y Recomendaciones
De lo analizado se desprende que el programa no ha impactado en forma homogénea sobre
el tipo de preferencias (jerárquicas / autoritarias versus horizontales / democráticas), aunque
la mayoría señala que la experiencia del micro crédito ha sido un factor importante en la
formación de su opinión (ya sea que esta tienda hacia uno u otro lado de la polaridad
señalada.
Por otra parte, es importante observar el hecho de que aquellos que utilizan el micro crédito
para desarrollar emprendimientos de alta intensidad se ubiquen en una posición menos
jerárquica que aquellos dedicados a los emprendimientos de baja intensidad y a la
supervivencia. Ello puede estar relacionado con una mayor disponibilidad de capacidades
(especialmente educativas) que les permite una apreciación diferente de la autoridad y una
mayor experiencia en la toma de decisiones.
105

7. Utilización del microcrédito
7.1. El Problema
Este último acápite se propone indagar si los microcréditos otorgados permiten la
generación de cadenas productivas. La generación de cadenas productivas permite evaluar
el impacto del programa en el aumento del nivel de bienestar de los beneficiarios a largo
plazo y puede ser medido a través del tipo de utilización que las beneficiarias hacen del
microcrédito. Relacionado con este punto, se trata de encontrar los factores determinantes
que explican las diferentes utilizaciones. Entre estos factores cuentan el tipo de pobreza, el
nivel educativo, el conjunto de disposiciones y actitudes hacia los negocios, etc. Es decir,
debemos tomar en cuenta una diversidad de factores económicos, sociales y culturales.
En el apartado 1 nos preguntamos si sirven los microcréditos ofrecidos por el FOMMUR de
la misma forma y en el mismo grado para los muy pobres (pobreza alimentaria) que para
los pobres (pobreza de capacidades y de patrimonio. Ahora, teniendo en cuenta el uso
diferenciado de éstos nos preguntamos si sería posible hablar de dos mercados de
microcrédito diferenciados, uno caracterizado por la utilización en prácticas de
autoconsumo y otro caracterizado por el inicio de emprendimientos productivos.
En este apartado nos proponemos describir la utilización del microcrédito y establecemos la
relación con un conjunto de posibles variables explicativas. La hipótesis que guía este
apartado es que los usos diferenciales del micro crédito se deben a un conjunto de factores
que es necesario precisar y que permiten explicar los éxitos y fracasos a largo plazo de los
emprendimientos productivos iniciados por las beneficiarias.
7.2. Metodología
En cuanto al tipo de utilización del microcrédito, se evaluaron dos aspectos. En primer
lugar, la utilización declarada del microcrédito que se calcula sumando todas aquellas
respuestas a las preguntas directas por la utilización del financiamiento, distinguiendo
106

especialmente aquellas que declaraban haber ―iniciado o ampliado un negocio‖ de aquellas
que se dirigían únicamente al consumo (mejorar la alimentación, el vestido y las
condiciones de su vivienda, comprar electrodomésticos, salir de apuros, comprar otras
cosas, pagar deudas y ofrecer préstamos a algún familiar).
En segundo lugar, se controló la información arrojada por la anterior mediante la utilización
de criterios, lo cual nos aportó criterios para construir una tipología de tipos de utilización
del microcrédito. Los criterios utilizados para construir las tres categorías de la tipología
son dos: la declaración de costos y el tipo de empleado utilizado por las beneficiarias. En el
siguiente cuadro se detalla el proceso de construcción de la tipología de emprendimientos
productivos iniciados con el microcrédito.
Cuadro III.25
Criterios para la construcción de la tipología de tipo de emprendimiento productivo
Tipo de
Criterios
emprendimiento
productivo
Declaración de costos Tipo de empleados utilizados
Las beneficiarias sólo declaran tener Indistinto
Carencia de
costos en pago de microcrédito (el
emprendimiento resto de los rubros está en 0) o no
productivo
tienen costos declarados en insumos
(materiales)
Emprendimientos Las beneficiarias declaran tener
Las beneficiarias no tienen
empleados o utilizan
de baja intensidad costos en materiales menores a $350. exclusivamente empleados
familiares.
Las beneficiarias tienen al menos
Emprendimientos Las beneficiarias tienen costos en un empleado sin vínculos de
de mediana intensidad materiales superiores a los $ 350 parentesco.
El control que establecen estos dos criterios se consideró necesario a los fines de observar
si las declaraciones de los entrevistados a las preguntas directas por la utilización del micro
crédito escondían algún grado de ―deber ser‖ que sobreestimara la utilización
emprendedora.
7.3. Resultados
107

7.3.1. Utilización declarada del microcrédito
En primer lugar, se menciona el porcentaje de respuestas dadas por las encuestadas a la
pregunta directa sobre el uso de los fondos. Esta información nos permite distinguir a las
beneficiarias en función de cuatro categorías que agrupan las opciones dadas en la pregunta
directa: las que utilizan el microcrédito de forma exclusiva para iniciar o ampliar un
negocio; las que combinan esta opción con utilización para satisfacción de necesidades
básicas (medido a través de la compra de alimento y vestido); las que combinan esta opción
con mejoras en la vivienda y, por último, las beneficiarias que utilizan los fondos otorgados
por el programa para otros usos.
Tanto la primera como la tercera categoría reflejan utilizaciones productivas de los
microcréditos por parte de la población beneficiaria. La primera categoría porque
representa –sin lugar a dudas- la utilización esperada del microcrédito, según los objetivos
del programa y la tercera (iniciar o ampliar negocio y mejoras en la vivienda) porque puede
estar vinculada con un uso productivo de la vivienda, es decir, relacionada con el
emprendimiento llevado a cabo por las beneficiarias. La segunda categoría, nos brinda
información útil a la hora de conocer las necesidades de la población beneficiaria de
FOMMUR. Si este porcentaje de respuestas fuera alto, estaría mostrando cierto nivel de
insatisfacción de necesidades consideradas básicas (tales como la alimentación y el vestido)
que las beneficiarias no han logrado cubrir de otro modo (ya sea mediante la percepción de
otros ingresos o por beneficios derivados de otras políticas públicas). Por último, la cuarta
categoría agrupa las respuestas dadas a las siguientes opciones: salir de apuros, pagar
deudas, comprar algo que usted deseaba, préstamos, viajes, comida y vestido y mejoras en
la vivienda que no están combinadas con la respuesta correcta (iniciar o ampliar negocio).
Esta categoría muestra los posibles ―malos usos‖ dados a los microcréditos, en el sentido
que no suponen ningún tipo de utilización productiva.
En la siguiente tabla se observa el porcentaje de respuestas obtenido en las cuatro
categorías mencionadas en la pregunta directa sobre utilización del microcrédito.
108

Cuadro III.26
Tipo de utilización declarada del microcrédito
Frecuencia %
Iniciar o ampliar negocio exclusivo 115 83.33
Iniciar o amplia negocio y compra de alimento y vestido 7 5.07
Iniciar o ampliar negocio y mejora en la vivienda 2 1.45
Otros (mal uso) 14 10.14
Total 138 100
Como puede observarse, la gran mayoría de las beneficiarias encuestadas declaran utilizar
exclusivamente el microcrédito para iniciar o ampliar negocio (83.33%). Sólo 5% de las
beneficiarias declaran combinar esta opción con la compra de alimento y vestido, lo cual
llama la atención dado la alta incidencia de la pobreza en la población beneficiaria (el 95%
en la LP1). Este dato muestra un acierto programático en lo que refiere a criterios de
selección de la población beneficiaria porque implica la no inclusión de personas con
problemas de insatisfacción de necesidades básicas. La tercera categoría agrupa un pequeño
porcentaje de las respuestas. Por último, 10.14% de las beneficiarias declaran utilizar
exclusivamente los microcréditos en rubros considerados no productivos.
7.3.2. Utilización real del microcrédito
En segundo lugar, se construye una tipología del tipo de emprendimiento productivo
iniciado con dichos fondos, sometiendo a criterios de control lo declarado por las
encuestadas. Esta información se complementa con el análisis de la estructura de costos de
las beneficiarias, la reinversión de las ganancias y la actitud empresarial.
Los criterios utilizados para construir las tres categorías de la tipología son dos: la
declaración de costos y el tipo de empleado utilizado por las beneficiarias. En la siguiente
tabla observamos el porcentaje de beneficiarias encuestadas que cae dentro de cada una de
las tres categorías construidas.
109

Cuadro III.27
Tipo de emprendimientos iniciados por las beneficiarias con el microcrédito
Tipología de emprendimientos Frecuencia %
Carencia de emprendimiento productivo 19 13.80
Emprendimiento de intensidad baja 111 80.40
Emprendimiento de intensidad media 8 5.80
Total 138 100
Como se puede observar, la gran mayoría se localiza en la categoría intermedia denominada
emprendimientos de baja intensidad, que representa a aquellas mujeres que declaran tener
costos de materiales (insumos) menores a $350 y que no tienen empleados o solo tienen
empleados sin vínculos de parentesco. Solo un pequeño porcentaje de beneficiarias
cumplen con los dos criterios estipulados para la tercera categoría denominada
emprendimientos de mediana intensidad (5.8%). Por último, 13.8% de las mujeres de la
muestra caen dentro de la primer categoría denominada carencia de emprendimiento
productivo, que refleja la situación de aquellas que sólo declaran tener costos en pago de
microcréditos o no tienen ningún costo declarado en insumos (compra de materiales). Este
criterio exclusivo nos permite distinguir esta situación de las dos restantes, porque la
ausencia de compra de insumos constituye claramente un parámetro para saber si el
microcrédito recibido está siendo utilizado para fines productivos.
Intentando profundizar aún más en esta información, resulta interesante mostrar la
distribución de la población encuestada en estos dos criterios utilizados para construir la
tipología de tipo de emprendimiento productivo. Esto nos permitirá entender mejor porque
80.4% de las mujeres encuestadas quedan clasificadas en la categoría de emprendimientos
productivos de baja intensidad. Con respecto al primer criterio, declaración de costos, a
continuación se muestran dos cuadros referidos a la declaración realizada por las
beneficiarias de FOMMUR. En primer lugar, observamos el promedio de los costos
declarados en cada uno de los rubros incluidos en la pregunta. Para entender mejor la tabla
que se muestra a continuación, es preciso mencionar que 86% de las encuestadas declaran
tener costos en compra de materiales, 82% declaran tener costos en pago del microcrédito y
solo 10% y 7% declaran tener costos semanales en pago de sueldos y renta del local.
110

Cuadro III.28
Promedio de costos semanales de las beneficiarias por rubros
Costos Semanales Promedio en
pesos
Compra de materiales 881.63
Pago de sueldos 23.48
Pago del microcrédito 135.36
Renta del local 31.85
Otros 1.09
Como se puede observar, el promedio más elevado se encuentra en la declaración de
compra de materiales (insumos), seguido por el pago del microcrédito. Tanto la declaración
de costos en pago de sueldos como de renta de local, muestran promedios
significativamente más bajos.
En segundo lugar, resulta también útil observar la estructura de costos de las beneficiarias
de FOMMUR. En la siguiente tabla se detallan los montos totales declarados en cada uno
de los rubros ya mencionados.
Cuadro III.29
Estructura de costos de las beneficiarias
Rubros Monto en $ % del monto
total
Compra de materiales 121,665.00 82.13
Pago de sueldos 3,240.00 2.19
Pago del micro crédito 18,679.49 12.61
Renta del local 4,395.00 2.97
Otros 150.00 0.10
Total 148,129.49 100
En este cuadro vuelve a notarse la presencia significativa de la compra de materiales en el
total de costos declarados, dado que representa 82.13$ del monto general. Por otro lado,
12.61% del monto total de los costos lo constituye el pago del microcrédito. Tanto el pago
de sueldos como la renta de local representan un porcentaje muy bajo dentro de la
estructura de costos (2.19% y 2.97%, respectivamente).
111

La información contenida en estos últimos dos cuadros sobre los costos declarados de las
beneficiarias, nos permiten sacar algunas conclusiones acerca del tipo de emprendimiento
llevado a cabo por las beneficiarias a partir de su ingreso al programa. En primer lugar, si
bien la compra de insumos tiene un lugar privilegiado en la estructura de costos de las
encuestadas y el promedio de este rubro es relativamente alto ($881.63) este criterio
exclusivamente no alcanza para distinguir a la población muestral en función del tipo de
emprendimiento productivo. En este sentido, es que clasificamos en un primer paso, a las
beneficiarias que declaran tener costos en compra de materiales por debajo de $350 y en un
segundo paso, le agregamos un criterio de exigencia más: el tipo de empleado utilizado en
el emprendimiento productivo. Este dato nos permite distinguir mejor entre las tres
categorías de tipo de emprendimiento productivo ya enunciadas. En segundo lugar, y
derivado de lo anterior, el alto porcentaje de beneficiarias que no tienen empleados sumado
al alto porcentaje de aquellos que utilizan exclusivamente empleados familiares en sus
proyectos productivos, es lo que explica –en mayor medida que los costos en insumos- que
la categoría emprendimientos de baja intensidad ostente un porcentaje notablemente más
elevado que la tercer categoría.
Dos informaciones adicionales nos permiten conocer mejor la actitud o vocación
empresarial promovida por el programa. Los resultados que se muestran en la siguiente
tabla provienen de una pregunta orientada a medir la preferencia de las beneficiarias con
respecto a los negocios.
Cuadro III.30
Actitud empresarial
Qué tanto ha ayudado la experiencia a
¿Cuál situación prefiere usted?...
tener esa opinión
Total
Poco Mucho Nada
Un negocio que de pocas ganancias,
28 93 0 121
pero rápidas
% 23.1 76.9 0 88.32
Un negocio que de altas ganancias,
6 10 0 16
pero se tarda en darlas
% 37.5 62.5 0 11.78
Total 34 103 0 137
% 24.8 75.2 0 100
Como se puede observar, se obtuvo un porcentaje muy elevado de beneficiarias que
prefirieron la opción más rápida (88,32%). Podríamos decir que no existe una mentalidad
112

empresarial desarrollada y esto es plausible si consideramos que muchas de las mujeres que
participan en FOMMUR se insertan al mundo laboral o comercial por primera vez, dentro
de contextos de ingresos muy bajos en donde la urgencia de ganancias torna racional esta
opción.
Sin embargo, una segunda información nos sirve para matizar esto: la utilización que hacen
las beneficiarias de las ganancias derivadas del proyecto productivo iniciado. En la tabla
que se muestra a continuación, se agruparon las distintas opciones dadas a las encuestadas
en la pregunta directa sobre la utilización de los beneficios en tres categorías: reinversión
exclusiva (representa a aquellas beneficiarias que declaran utilizar las ganancias
exclusivamente para ampliar su negocio), reinversión y consumo (representa las respuestas
que combinan la primer opción con cualquier otra) y reinversión nula (refleja la situación
de aquellas encuestadas no utilizan las ganancias para ampliar su negocio ni la combinan
con las restantes opciones).
Cuadro III.31
Tipo de utilización de las ganancias generadas por los microemprendimientos
Frecuencia %
Reinversión exclusiva 95 68.84
Reinversión y consumo 24 17.39
Reinversión nula 19 13.77
Total 138 100
Como se puede observar, el porcentaje más alto se encuentra en la primer categoría
(68.84%), lo cual resulta un dato alentador porque nos muestra la posibilidad de que los
microemprendimientos tengan continuidad en el tiempo. Entonces, si bien las beneficiarias
de FOMMUR prefieren los negocios que den ganancias rápidas aunque bajas, declaran
reinvertir en sus emprendimientos y no consumir todos los beneficios generados de él. En
el cuadro que se muestra a continuación se observa la cantidad de empleados utilizados en
cada uno de los tipos de utilización del microcrédito. Esta información resulta útil para
describir los proyectos productivos emprendidos. Recordamos que uno de los criterios
utilizados en la construcción de la tipología es el tipo de empleados (familiares y no
familiares) pero no se tuvo en cuenta allí la cantidad.
113

Cuadro III.32
Tipología de utilización del microcrédito según la cantidad de empleados utilizados
Cantidad de empleados
No tiene empleados
Tiene 1
Tiene 2
Tiene 3
Tiene 4 o más
Total
Tipología de uso real del micro crédito
carencia de
emprendimiento
emprendimiento
de intensidad
baja
emprendimiento
de intensidad
media
Total
11 34 0 45
% 57.9% 30.6% 0% 32.6%
3 57 1 61
% 15.8% 51.4% 12.5% 44.2%
4 17 3 24
% 21.1% 15.3% 37.5% 17.4%
1 3 2 6
% 5.3% 2.7% 25.0% 4.3%
0 0 2 2
% 0% 0% 25.0% 1.4%
19 111 8 138
% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
El alto porcentaje de la primera celda no requiere explicación, ya que este es uno de los
criterios empleados en construcción de la tipología. Lo que vale la pena mencionar es que
los emprendimientos de baja intensidad se caracterizan mayoritariamente por tener un solo
empleado (51.4%).
7.3.3. Exploración de variables explicativas del uso diferencial del microcrédito
Al inicio de este apartado mencionamos el objetivo de indagar cuáles eran los factores
explicativos del uso diferencial de los microcréditos. Parte de esta exploración la
realizamos en el acápite anterior, donde se describen las principales tendencias que
observan del cruce entre la tipología construida y las principales variables consideradas
significativas. Así, se elaboraron cuadros de doble entrada para caracterizar los distintos
tipos de utilización del microcrédito según: estructura de costos, actitud empresarial,
reinversión, cantidad de empleados utilizados, clasificación en la línea de pobreza
alimentaria (pobres/no pobres) y entidad federativa de los beneficiarios.
Sin embargo, estos cruces no permiten visualizar lo que sucedería cuando todas las
variables están incluidas al mismo tiempo. Para evitar este problema, usamos un modelo de
114

egresión logística con el objetivo de explorar los posibles factores explicativos controlados
entre sí. Los modelos de regresión permiten especificar todas aquellas situaciones en los
que hay una variable explicada (Y) por un conjunto de variables explicativas (X1, X2,..... Xk),
con la proposición teórica que supone que la variabilidad de la variable explicada o
dependiente (Y) se puede explicar a través de las variables independientes o explicativas
(Xi). Este modelo estadístico agrega además la operación de un factor aleatorio no
observable denominado error estocástico que actúa como variable independiente y está
típicamente distribuido. Este factor aleatorio considera dos aspectos: el error de medición
en las variables independientes y el aporte relativo que puedan hacer otras variables no
consideradas en el modelo.
La especificación de los modelos de regresión supone el desarrollo de una secuencia lógica
de modelos que combinen las variables explicativas de forma que se pueda dar respuesta a
nuestras hipótesis y objetivos de la investigación. Básicamente existen dos métodos de
selección secuencial de variables: exclusión por backward e inclusión por forward. En el
primero (backward) se ingresan todas las variables y las va excluyendo con relación a su
baja significación, hasta obtener el último modelo en donde propone solo aquellas
variables de mayor nivel de significación. En el método forward de inclusión se van
tomando las variables una a una y se agrega en tanto esa nueva variable a agregar sea
significativa.
Para este ejercicio elegimos usar el método secuencial de exclusión de variables
(backward), con un "baseline" o modelo de partida que representa toda la agregación de las
variables en efectos simples o principales de las variables explicativas. El método backward
seleccionado se fundamenta con el objetivo teórico de buscar observar en que medida esos
modelos iniciales tienen o no tienen lugar y a cual modelo se llega con la exclusión de
variables que resulten ser no significativas y que no aporte explicación a la variable
dependiente. Es decir, se busca evaluar el modelo completo con todas las variables
potencial y teóricamente explicativas para ver cuales dimensiones pesan más que otras en la
explicación del fenómeno, si algunas son significativas y cuáles, y en caso de que alguna
permanezca por sobre cual logra quedar.
115

En nuestro caso, la variable dependiente o fenómeno a explicar es la utilización
diferenciada del microcrédito. La pregunta específica es: ¿de qué depende el buen uso de
los microcréditos?. Las variables independientes o explicativas de este fenómeno incluidas
en el modelo provienen de cada una de las dimensiones analizadas en este capítulo, a saber:
dimensión económica, equidad de género, prácticas financieras y prácticas ciudadanas. Para
la selección de las variables representativas de cada una de las dimensiones, se probó la
asociación de cada una de éstas con la variable a explicar; esto justifica porque no están
otras que también pertenecen a cada dimensión trabajada en el proyecto. Se seleccionaron,
por lo tanto, las más asociadas dentro de cada dimensión explicativa.
Las variables incluidas en el modelo son: ingreso inicial de los beneficiarios, reinversión de
las ganancias, tipo de empleados utilizados en el emprendimiento, lugar de compra de los
insumos, capital social, realización de tareas domésticas, grado de tolerancia religiosa y el
puntaje del IDH de cada entidad federativa.
Ingreso inicial
Reinversión de las ganancias
Utilización de empleados familiares
Lugar de compra (extra-regional)
Cuadro III.33
Regresión logística del modelo final
Coef.Beta Er.Est Wald G de L Sig. Exp(B)
-.008 .003 5.563 1 .018 .992
6.333 1.819 12.118 1 .000 562.614
-3.674 1.303 7.957 1 .005 .025
2.293 1.267 3.276 1 .070 9.901
Tipo de lazo .221 2 .895
- Tipo de lazo (Mixto) .707 1.560 .205 1 .651 2.028
- Tipo de lazo (Débil) 12.798 100.409 .016 1 .899 361568.975
Tolerancia religiosa -14.039 57.085 .060 1 .806 .000
Constante 15.324 57.132 .072 1 .789 4518657.796
Los resultados nos dicen que, entre el conjunto de variables seleccionadas, son dos las que
explican la utilización del microcredito: el ingreso inicial de las beneficiarias y la
reinversión de las ganancias.
116

Ambos factores explicativos pueden ser traducidos en el siguiente razonamiento: mientras
más bajo el ingreso inicial y mayor la propensión a reinvertir mas intenso será el
emprendimiento. Una interpretación posible de esto es que las beneficiarias más pobres
sean quienes muestran una vocación empresarial más decidida debido a que el
emprendimiento asociado al microcrédito representa su única opción para abandonar la
condición de pobreza. En consecuencia, se muestran dispuestas a hacer del microcrédito un
emprendimiento con las características principales que involucre el cuidado de una
empresa. En cambio, para las de mayor ingreso inicial, la actividad derivada del
microcrédito representa posiblemente una fuente de ingresos complementaria a la que se
dedica menores esfuerzos y una vocación empresarial más débil.
117

Conclusiones generales
Este informe ha expuesto lo evaluado para FOMMUR en base a áreas problemáticas que
intercalaron una preocupación por analizar el impacto del programa con respecto a una
batería de indicadores económicos y sociales. Para ello, pusimos especial énfasis en
recuperar las principales tendencias expuestas en el informe anterior observando si éstas se
fortalecían con la incorporación de nueva información a la muestra. Al mismo tiempo,
profundizamos algunos de los puntos expuesto en el informe precedente. A continuación
sintetizamos los principales hallazgos que sirven de base para recomendaciones futuras.
Impacto económico y utilización del microcrédito
En forma similar a lo expuesto en el informe anterior puede observarse que el impacto del
programa en el ingreso de las beneficiarias fue significativo. En cuanto a la pobreza se
mantiene la tendencia de un impacto positivo, tanto en la reducción de la incidencia, como
en la intensidad y severidad de la pobreza. Por otra parte, en lo que refiere al empleo de
terceros (empleo directo) puede advertirse que el empleo de miembros de la familia sigue
teniendo mayor peso que la utilización de empleados sin vínculos de parentesco y
remunerados.
Equidad y género
Puede decirse en base a lo expuesto que existe una reorientación de las actividades de las
mujeres con posterioridad al ingreso al microcrédito, desde aquellas concentradas en el
trabajo en el hogar hacia especialmente aquellas relacionadas con la obtención del
microcrédito: trabajar para obtener dinero, trabajo familiar no remunerado, capacitación,
participación en la comunidad, etc. En cuanto a la redistribución de tareas domésticas hacia
la figura de las hijas, puede observarse positivamente que esta tendencia no es significativa.
Finalmente, existe cierta permanencia del rol tradicional de proveedor asociado a la figura
del hombre, aunque también resulta significativo el porcentaje de mujeres que se declaran
principales perceptoras del hogar después de ingresar al programa.
118

Capital social
Dentro de la población encuestada, se mantiene la tendencia de una estructura de activos
sociales anclados en los lazos fuertes (familiares y amigos con una frecuencia cotidiana de
contactos).
Prácticas financieras
Los resultados contradictorios enunciados en el informe anterior, no se mantienen para esta
nueva evaluación con más cantidad de casos. Por el contrario, el análisis de este nuevo
conjunto de evidencia empírica nos permite concluir que hay un impacto positivo
significativo, tanto en lo que se relaciona con prácticas ligadas al ahorro como con prácticas
relacionadas con el préstamo. En ambos casos se reducen las actividades financieras
relacionadas con el circuito informal y familiar y se amplia el uso de cajas de ahorro y
solidarias, así como también de bancos.
Prácticas ciudadanas
El impacto del programa en el cambio de actitudes y prácticas ciudadanas es positivo en
términos generales. La experiencia del microcrédito ha generado un conjunto de nuevas
actividades para las mujeres beneficiarias que reditúan en una mayor tolerancia y
participación en los ámbitos de toma de decisión, así como también en las consecuencias
positivas que esto último trae para el portafolio de activos sociales (redes) de las mujeres.
Utilización del microcrédito
En cuanto a la utilización del microcrédito, se advierte que un importante porcentaje de
beneficiarias encuestadas declara haber utilizado el microcrédito exclusivamente con fines
de iniciar o ampliar un negocio. En cuanto al tipo de emprendimiento productivo iniciado
por las beneficiarias, sigue persistiendo un tipo de utilización de los fondos restringida a
119

proyectos productivos de baja intensidad pero con un alto porcentaje de reinversión por
parte de las beneficiarias, lo cual asegura –al menos- la permanencia en el tiempo de los
actividades económicas llevadas a cabo con los microcréditos. En la indagación de los
factores explicativos del uso diferencial se concluyó que son dos las variables más
importantes a la hora de explicar la propensión a utilizar el microcrédito para
emprendimientos productivos de largo plazo: la reinversión de las ganancias y el ingreso
inicial de las beneficiarias. Allí enunciamos que son las beneficiarias más pobres las que
tienen una actitud empresarial más decidida y que esto impacta sobre el buen uso del
financiamiento. Esto representa un resultado positivo si tenemos en cuenta el alto
porcentaje de beneficiaras por debajo de la línea de pobreza incluidas en el programa.
120

Capitulo 4. Análisis del costo-beneficio del FOMMUR y el resultado de la verificación
en campo de las metas físicas y financieras
El análisis costo-beneficio de cualquier programa gubernamental está destinado a evaluar el
grado de eficiencia con el que opera. Sin embargo, el concepto de eficiencia no se restringe
a la rentabilidad económico-financiera, sino que debe incluir una valoración adecuada de
los costos y de los beneficios sociales. Los ejercicios que componen este capítulo, apuntan
hacia esa dirección. De esta forma, a los criterios convencionales se suma el contraste entre
los costos y beneficios sociales, en los que incurre el FOMMUR.
Desde esta perspectiva, este capítulo se divide en dos partes: el análisis del beneficio y
costo social del programa, por un lado, y el examen de los costos de operación del mismo.
Con relación a la primera, se evalúa la relación costo-beneficio de generar empleos,
ingresos y microempresas, por la vía de suministrar microcréditos a la población
beneficiaria. La segunda, en cambio, se centra en el gasto en que incurre el programa,
comparado con el gasto de otras fuentes de financiamiento; la proporción de créditos a
gasto corriente; la proporción de ingresos por intereses a gasto corriente, y la proporción de
ingresos totales a egresos totales. En esta última sección, se incorpora el examen de los
resultados de la verificación en campo.
1. El costo-beneficio de generar empleo.
En este ámbito se evaluará el costo de la generación de un empleo en la economía; así
como el costo de la generación de un empleo en la población beneficiaria. Se presenta un
desglose por área rural, urbana y total, tomando como fuente la información de "Censos
Económicos 1999, Resultados del Levantamiento Censal en Área Rural".
121

La diferencia entre estos dos conceptos será el beneficio social que el Programa genera y
dicho beneficio entre el monto de los créditos será la proporción de costo beneficio del
programa.
En la economía
Para analizar el costo de generar un empleo en la economía se calculó asumiendo los
activos fijos totales como la inversión requerida por toda la economía dividida entre el
número de personal ocupado y así obtener el promedio de inversión por un empleo en la
economía. El siguiente cuadro muestra la expresión matemática del cálculo del indicador en
la generación de empleos en la economía:
Recuadro IV.1 El cálculo de generación de un empleo en la economía
El costo de generar un empleo en la economía es calculado de la siguiente manera:
CG1 EE
Donde para cada sector y para el total nacional:
CG1EE: Costo de generar 1 empleo en la economía
AFTS: Activos fijos totales
PO: Personal Ocupado
AFTS
Los valores están expresados en veces salario mínimo general promedio del periodo.
Los datos del Distrito Federal se consideraron todos en el área urbana. El costo de generar
un empleo en las zonas rurales implica un menor costo que en las áreas urbanas. El costo en
áreas rurales es casi una quinta parte del costo en áreas urbanas, excepto en Baja California
Sur, en donde es ligeramente mayor el costo en el área rural que en el área urbana.
En el siguiente cuadro podemos observar el desglose del costo de generar un empleo por
estado y total:
PO
122

Cuadro IV.1
COSTO DE GENERAR UN EMPLEO DE LAS UNIDADES ECONÓMICAS
MANUFACTURERAS EN LAS AREAS RURALES.
ENTIDAD FEDERATIVA
Datos referentes a 1998
ENTIDAD FEDERATIVA Rural
Veces SMGPA
Urbana Total
TOTAL NACIONAL 2.48 12.74 12.05
AGUASCALIENTES 4.60 13.47 13.05
BAJA CALIFORNlA 4.47 8.20 8.14
BAJA CALIFORNIA SUR 11.87 10.57 10.68
CAMPECHE 1.49 5.89 5.28
COAHUILA DE ZARAGOZA 1.66 13.82 13.41
COLIMA 5.39 13.48 12.79
CHIAPAS 1.06 6.82 5.99
CHIHUAHUA 4.20 7.67 7.56
DISTRITO FEDERAL - 12.84 12.84
DURANGO 1.96 7.80 7.06
GUANAJUATO 2.26 9.41 8.91
GUERRERO 0.85 8.55 6.78
HIDALGO 2.11 22.76 19.30
JALISCO 3.99 12.44 12.11
MÉXICO 2.59 14.84 14.37
MICHOACÁN DE OCAMPO 2.27 10.45 9.26
MORELOS 7.23 15.14 14.59
NAYARIT 2.62 8.60 7.32
NUEVO LEÓN 5.67 19.99 19.77
OAXACA 1.41 11.85 9.72
PUEBLA 1.92 10.91 10.03
QUERETARO DE ARTEAGA 6.78 18.70 17.76
QUINTANA ROO 4.42 15.62 14.83
SAN LUIS POTOSI 2.14 16.35 14.24
SINALOA 2.68 8.18 7.67
SONORA 3.55 11.68 11.35
TABASCO 2.41 14.83 13.22
TAMAULlPAS 3.82 9.05 8.84
TLAXCALA 2.00 11.35 10.81
VERACRUZ LLAVE 1.77 20.72 17.64
YUCATAN 1.01 6.72 6.20
ZACATECAS 2.29 8.34 7.14
Fuente: INEGI, censos económicos 1999.
Nota: SMGP $27.99 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
El personal ocupado en áreas rurales representa apenas el 6.7% del personal ocupado total,
aún menor, el activo fijo en las áreas rurales representa apenas el 1.4% del total de activos
netos y de las unidades económicas el 14.4% son rurales.
123

ENTIDAD FEDERATIVA
UNIDADES
ECONÓMICAS
TOTAL NACIONAL 3,185,305
Área Urbana 2,726,366
Área Rural 458,939
Cuadro IV.2
Fuente: INEGI, Censos económicos 1999, Levantamiento censal en áreas rurales.
Los conceptos reflejados en el cuadro anterior se aplicarán para el resto de la evaluación y
se describen a continuación:
Unidades económicas son las unidades estadísticas de observación sobre las cuales se
recopilaron los datos. El personal ocupado son los hombres y mujeres que dependen de la
unidad económica, cubriendo como mínimo una tercera parte de la jornada laboral. El
personal remunerado son las personas que dependían de la unidad económica y que
trabajaron bajo su control laboral y legal, recibiendo regularmente un sueldo o salario.
El personal: propietarios, familiares y meritorios son los hombres y mujeres que dependían
de la unidad económica y trabajaron bajo su control laboral y legal, sin recibir regularmente
un sueldo o salario. En este concepto se clasifican propietarios, socios activos, familiares,
prestadores de trabajo social, etcétera.
Las remuneraciones son los sueldos o salarios, prestaciones sociales, utilidades e
indemnizaciones. Los activos fijos es el valor de todos los bienes muebles e inmuebles que
tienen capacidad de producir o coadyuvar a la producción de bienes y servicios, cuya vida
útil es mayor a un año.
TOTAL
12,796,573
11,937,791
858,782
PERSONAL OCUPADO MILES DE PESOS
REMUNE-
RADO
8,800,725
8,632,659
168,066
PROPIE-
TARIOS,
FAMILIARES Y
MERITORIOS
3,995,848
3,305,132
690,716
REMUNERA- ACTIVOS
CIONES FIJOS NETOS
401,024,318 1,554,298,731
398,445,775 1,532,810,750
2,578,543 21,487,981
124

En el Fommur
Uno de los objetivos del programa es la generación de autoempleo entre la población de
bajos ingresos que tengan iniciativas productivas. Se asume que el costo de generar un
empleo por el programa será igual al total de créditos del periodo, entre el número de
beneficiarias. La justificación de este supuesto es que la sociedad, representada por el
Estado, incurre en costos al otorgar un microcrédito; si éste repara las fallas del mercado
laboral para suministrar empleos suficientes, la cuantía de los recursos que el Estado eroga
para este fin representan el costo social de generar un número determinado de empleos.
Los datos del programa son los reportados al mes de diciembre de 2003; la metodología se
expone en recuadro IV.2, mientras en la tabla siguiente se exponen los resultados de este
ejercicio:
Recuadro IV.2 El cálculo de generar un empleo en el FOMMUR
El costo de generar un empleo por el programa es calculado de la siguiente manera:
Donde:
CG1 E
Cr
Bn
CG1EF: Costo de generar 1 empleo por el FOMMUR
Cr: Monto de los créditos otorgados en el periodo.
Bn: Población Beneficiada por programa en el periodo
Los valores están expresados en salarios mínimos generales promedio anual del
periodo.
Se presentan cifras en veces salario mínimo para hacerlas comparables. Se asume para
convertir los datos de pesos a salario mínimo el salario mínimo general promedio diario
publicado por la Comisión Nacional de Salarios Mínimos para el año 2003.
En la cuadro IV.3 podemos observar que el costo de generar un empleo en todo el
programa es de 0.10 Salarios Mínimos. Destacan los estados de Michoacán, Colima y
125

Tabasco el costo más bajo de 0.03, 0.05 y 0.06 salarios mínimos respectivamente; Durango,
Zacatecas, Quintana Roo y Sonora con 0.07 salarios mínimos y en el estado de Hidalgo el
mayor costo de 0.20 salarios mínimo.
Cuadro IV.3
Beneficio en la genarción 1 empleo
(Salarios Mínimo General Promedio Anual)
% Veces
Entidad Créditos % Acum. Mujeres Acum. SMGPA
Chiapas 6,296 42.4% 42.4% 55,528 36.7% 36.7% 0.11
Veracruz 3,075 20.7% 63.1% 36,390 24.1% 60.8% 0.08
Morelos 1,569 10.6% 73.7% 13,000 8.6% 69.4% 0.12
Guerrero 1,405 9.5% 83.2% 18,420 12.2% 81.6% 0.08
Puebla 1,125 7.6% 90.8% 13,157 8.7% 90.3% 0.09
Oaxaca 753 5.1% 95.8% 6,871 4.5% 94.8% 0.11
Hidalgo 132 0.9% 96.7% 658 0.4% 95.2% 0.20
Durango 102 0.7% 97.4% 1,421 0.9% 96.2% 0.07
Distrito Federal 65 0.4% 97.9% 816 0.5% 96.7% 0.08
Chihuahua 55 0.4% 98.2% 415 0.3% 97.0% 0.13
Zacatecas 44 0.3% 98.5% 660 0.4% 97.4% 0.07
Estado de México 41 0.3% 98.8% 724 0.5% 97.9% 0.06
Sinaloa 37 0.3% 99.0% 470 0.3% 98.2% 0.08
Quintana Roo 37 0.3% 99.3% 551 0.4% 98.6% 0.07
Tabasco 32 0.2% 99.5% 565 0.4% 99.0% 0.06
Colima 25 0.2% 99.7% 519 0.3% 99.3% 0.05
Michoacán 24 0.2% 99.8% 704 0.5% 99.8% 0.03
Sonora 16 0.1% 99.9% 243 0.2% 99.9% 0.07
Nuevo león 8 0.1% 100.0% 120 0.1% 100.0% -
Guanajuato -
0.0% 100.0% - 0.0% 100.0% -
Total
Fuente: FOMMUR.
14,841 100% 151,232 100% 0.10
Nota: SMGP $41.53 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
Michoacán, Colima, Tabasco y Estado de México registran el menor promedio de crédito
por beneficiario (total de créditos por estado entre el número de beneficiarios del mismo
estado). El monto del crédito promedio del programa para el periodo es $1,467 pesos;
Hidalgo registra el mayor nivel de crédito promedio con $3,000 pesos por beneficiaria;
mientras que Michoacán reporta el menor monto promedio con $587 pesos por crédito.
El estado que recibió el mayor monto de los créditos fue Chiapas con el 41% del total de
créditos y representa el 36% del total de mujeres beneficiadas, seguidos por Veracruz con
el 21% de los créditos y 25% de las beneficiarias y junto con Guerrero, Morelos y Puebla
representan más del 88% del total, el resto está repartido entre 15 estados.
Crédito
promedio
por
benefiaria
(pesos)
1,695
1,263
1,804
1,140
1,279
1,638
3,000
1,070
1,198
1,981
1,000
841
1,183
1,008
835
723
500
1,000
-
-
1,467
126

Gráfica IV1 Gráfica IV2
8%
7%
12%
Los estados de Campeche y Guanajuato no han recibido apoyos durante 2003. En
Guanajuato existe un problema de cartera vencida con el Organismo Intermediario de ese
estado.
7%
En la primera parte de este trabajo se hace referencia al concepto de Masa Carencial como
guía para orientar los recursos del programa a donde el beneficio será mayor en la
población.
Créditos por estado
4% 1%0% 0%
25%
36%
Beneficio social del Programa.
La diferencia entre los costos de generar un empleo en la economía y en el FOMMUR se
consideran el beneficio social unitario. De esta forma, el beneficio social total del programa
consiste en la suma de los beneficios unitarios; es decir, en total de diferencias entre los
costos unitarios del programa y los correspondientes a la economía. El recuadro siguiente
muestra el procedimiento matemático.
Chis.
Ver.
Gro.
Mor.
Pue.
D.F.
Oax.
Chis y Mich
Hgo.
Chih.
9%
7%
10%
5%
Total Ministraciones
5% 1%1%0%
21%
41%
Chis.
Ver.
Mor.
Gro.
Pue.
Oax.
D.F.
Hgo.
Chis y Mich
Chih.
127

Recuadro IV.3 El cálculo del beneficio social total del FOMMUR
El Beneficio total del programa consiste en estimar ahorro total en el que incurre la
economía al generar empleos, por la vía de los microcréditos otorgados por el
FOMMUR. Este puede expresarse de la siguiente manera:
BSTP CG1
EF CG1EE
Donde para cada sector, rama y corte:
BSTP: Costo de generar 1 empleo en la economía
CG1EF: Costo de generar 1 empleo por el FOMMUR
CG1EF: Costo de generar 1 empleo por la Economía
Bn: Población beneficiada por el FOMMUR
Los valores están expresados en veces salario mínimo general promedio del periodo.
El cuadro siguiente muestra los resultados que se obtienen al calcular el beneficio total:
Beneficio en la
genarción empleo.
(Salarios Mínimo
General Promedio
Anual)
Área Rural
Cuadro IV.4
Entidad Diferencia Beneficio Social Diferencia Beneficio Social Diferencia Beneficio Social
Chiapas 0.94 52,408.72 6.70 372,196.76 5.88 326,312.35
Veracruz 1.68 61,209.31 20.63 750,809.81 17.56 638,990.66
Morelos 7.11 92,429.85 15.01 195,188.74 14.46 188,036.95
Guerrero 0.77 14,176.58 8.48 156,136.65 6.70 123,429.67
Puebla 1.84 24,197.29 10.83 142,436.25 9.95 130,872.53
Oaxaca 1.30 8,940.67 11.74 80,661.88 9.61 66,029.53
Hidalgo 1.91 1,253.67 22.56 14,843.86 19.10 12,565.92
Durango 1.89 2,682.63 7.73 10,985.34 6.99 9,937.29
Distrito Federal N.A. N.A. 12.76 10,413.03 12.76 10,413.03
Chihuahua 4.06 1,686.71 7.54 3,128.14 7.43 3,084.39
Zacatecas 2.22 1,466.13 8.27 5,457.70 7.08 4,670.06
Estado de México 2.54 1,837.40 14.78 10,701.96 14.32 10,364.82
Sinaloa 2.60 1,222.72 8.10 3,806.72 7.60 3,569.66
Quintana Roo 4.36 2,399.77 15.55 8,568.17 14.76 8,131.82
Tabasco 2.36 1,331.22 14.77 8,344.80 13.17 7,439.05
Colima 5.34 2,772.29 13.43 6,971.29 12.74 6,610.36
Michoacán 2.23 1,573.43 10.41 7,331.28 9.23 6,494.50
Sonora 3.48
845.23 11.61 2,822.23 11.29 2,742.42
Nuevo león 5.67
680.49 19.99 2,399.22 19.77 2,371.83
Guanajuato 2.26
-
9.41
-
8.91
-
Total
Fuente: FOMMUR.
2.39 360,694.97 12.64 1,912,253.33 11.96 1,808,127.76
Nota: SMGP $41.53 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
Bn
Área Urbana Total
128

Los estados donde el beneficio es mayor son Veracruz, Chiapas y Morelos y menor en los
estados de Chihuahua, Sinaloa, Nuevo León y Guanajuato.
El beneficio del programa considerando sólo el área rural como referencia asciende a
360,694.97 S.M.; pero si consideramos la posibilidad de que la población rural al no tener
alternativas migraría a las áreas urbanas, el comparativo sería con el costo de generar un
empleo en área urbana que es casi 5 veces mayor a la rural. El beneficio del programa en el
ámbito nacional es de 1,808,127.76 salarios mínimos.
Razón costo beneficio del programa.
La razón entre los beneficios y los costos sociales es un indicador que muestra la eficiencia
social del programa; su estimación consiste en comparar el beneficio total social con el
costo total. El procedimiento se muestra en el siguiente recuadro:
Recuadro IV.4 La relación beneficio-costo del generar empleo
La relación entre el beneficio y el costo sociales del FOMMUR da cuenta de la
rentabilidad social del programa. Esta relación se obtiene mediante al siguiente
expresión:
RBCS
BSTP
CTP
Donde RBCS es la relación beneficio-costo social y CTP, el costo total del programa,
constituido por los créditos otorgados y los gastos de operación
Al aplicar este procedimiento, la relación entre el beneficio-costo del programa es de
19,835% comparado con el total de la economía como se muestra en el cuadro IV.5. El
significado preciso de esta relación es que la estrategia de generar empleos por medio de
micro financiamientos es, en primer lugar, socialmente más eficiente; y segundo, altamente
rentable para la sociedad en su conjunto.
129

Cuadro IV.5
FOMMUR
Costo beneficio en la Generación de empleos
Área Rural Área Urbana Total
Beneficio 360,694.97 1,912,253.33 1,808,127.76
Costo 9,116
9,116
9,116
3956.87% 20977.66% 19835.39%
Fuente: FOMMUR.
Las estimaciones anteriores exageran tanto el beneficio social total como la relación costo-
beneficio, en la medida en que el contraste entre los costos de generación de un empleo se
realiza con el conjunto de la economía. Este procedimiento muestra un sesgo, en la medida
en que incorpora los costos más altos que prevalecen en el área urbana y en el total. Por tal
razón es preciso realizar los ajustes y hacer de la comparación un ejercicio pertinente:
contrastar los costos de generar empleo en empresa de la misma área.
El mejor comparativo por la naturaleza del mismo programa es con el área rural que arroja
un costo beneficio es de 3,957 %, aunque menor que el del área urbana y el total nacional
es muy alto por lo que se sostiene la afirmación de que en este particular aspecto el
programa es altamente rentable.
Con lo anterior se cumple el objetivo de mejorar la condición de empleo de las mujeres en
las áreas rurales.
2. Análisis del costo beneficio de generar ingresos.
La expectativa de obtener un ingreso suficiente es la principal causa para emprender una
microempresa. Lo que la economía en su operación no ofrece o no lo hace suficientemente,
130

es buscado por el autoempleo en proyectos productivos. En esta sección se persigue estimar
la relación beneficio- costo de la generación de ingresos que ha suscitado el FOMMUR. El
procedimiento, en esencia, es igual al seguido en el caso del empleo. Por esta razón,
omitimos las explicaciones del procedimiento y nos constreñimos a explicar las diferencias,
cuando estas se presentan.
En la economía
El cálculo del indicador se muestra en siguiente recuadro:
Recuadro IV.5.Calculo de la generación de ingresos en FOMMUR
El ingreso generado por el programa como proporción de la inversión es calculado de
la siguiente manera:
IG1SMF
Donde:
IG1SMF: Ingreso generado como proporción de costo invertido por el FOMMUR
I: Ingresos
Cr: Créditos
Como se puede observar en el siguiente cuadro para el año 1999 la población ocupada que
no recibe ingreso o menos de un salario mínimo es el 32.6%; el acumulado al siguiente
estrato de 2 a 3 salarios mínimos, representa el 63.9 % de la población ocupada. El 81.3 %
de la población recibe 5 o menos salarios mínimos.
I
Cr
131

Cuadro IV.6
Indicador 1991 1993 1995 1996 1997 1998 1999
Porcentaje de la población
ocupada por nivel de ingreso:
Menos de 1 18.90 20.00 19.80 20.20 21.80 20.00 19.30
De 1 a 2 Salario Mínimo 37.10 29.90 32.20 32.60 30.40 31.80 31.30
De más de 2 a 3 salario mínimo 16.60 16.60 15.00 15.00 14.50 15.00 17.40
De más de 3 a 5 salario mínimo 8.90 11.60 9.80 9.80 9.90 11.10 11.20
De más de 5 a 10 salario mínimo 4.20 5.20 5.20 5.20 5.60 6.00 5.60
Más de 10 salario mínimo 1.60 2.10 2.20 2.00 2.10 2.20 1.90
No recibe ingreso 12.70 14.60 15.80 15.20 15.70 13.90 13.30
Hombres:
Menos de 1 17.80 18.70 17.70 17.00 18.50 16.50 16.00
De 1 a 2 Salario Mínimo 37.40 30.00 32.70 33.90 32.60 32.90 32.10
De más de 2 a 3 salario mínimo 17.10 17.70 16.20 16.40 15.70 16.90 19.30
De más de 3 a 5 salario mínimo 9.90 12.40 10.60 10.40 10.30 11.70 11.90
De más de 5 a 10 salario mínimo 5.10 5.70 5.70 5.80 6.40 6.80 6.20
Más de 10 salario mínimo 2.00 2.60 2.80 2.60 2.80 2.80 2.50
No recibe ingreso 10.70 12.90 14.30 13.90 13.70 12.40 12.00
Mujeres:
Para el caso de las mujeres el primer nivel de 0 y hasta 2 salarios mínimos es de 41.8 %;
71.4 % y 85% respectivamente en los siguientes niveles, ambos mayores al de los hombres.
Se puede observar que en los años presentados no existen grandes variaciones y mantienen
más o menos el mismo comportamiento, por lo que asumimos que las proporciones no han
cambiado para efectos de esta evaluación.
El indicador a utilizar para estimar el costo o beneficio social del FOMMUR será el costo
de generar un empleo; por estado. Para el cálculo de los datos de la economía se presentan
por área rural, urbana y total.
POBLACIÓN OCUPADA POR NIVEL DE INGRESO
Menos de 1 21.30 22.90 24.30 26.60 28.20 26.90 25.90
De 1 a 2 Salario Mínimo 36.60 29.80 31.10 30.10 26.20 29.50 29.60
De más de 2 a 3 salario mínimo 15.70 14.20 12.40 12.20 12.20 11.40 13.60
De más de 3 a 5 salario mínimo 6.60 9.80 8.30 8.70 9.00 10.00 9.80
De más de 5 a 10 salario mínimo 2.10 4.10 4.00 3.80 4.00 4.60 4.50
Más de 10 salario mínimo 0.60 0.90 0.80 0.80 0.90 0.90 0.70
No recibe ingreso 17.10 18.30 19.10 17.80 19.50 16.70 15.90
Fuentes: 1991:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1993.
1993:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1994.
1995:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1996.
1996:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1997.
1997:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1998.
1998:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 1999.
1999:INEGI_STPS, Encuesta Nacional de Empleo, 1991, México, 2000.
132

En el FOMMUR
El siguiente recuadro muestra la expresión matemática del cálculo de dicho indicador:
Recuadro IV.6.Calculo de la generación de ingresos en FOMMUR
El ingreso generado por el programa como proporción de la inversión es calculado de
la siguiente manera:
IG1SMF
Donde:
IG1SMF: Ingreso generado como proporción de costo invertido por el FOMMUR
I: Ingresos
Cr: Créditos
Los ingresos se obtuvieron de la aplicación de una encuesta y en la cual se manifestó el
nivel de ingreso de las beneficiarias al final del programa.
Los resultados se presentan en el cuadro siguiente:
Cuadro IV.7
FOMMUR
Promedio de Ingreso
Pesos Pesos
Actividad
Semanales Anuales SMGP Anual
Total general
Fuente: FOMMUR / INEGI
523.11 28,247.94 1.89
Nota: SMGP $41.53 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
El ingreso promedio de las mujeres beneficiadas del FOMMUR es de 1.89 salarios
mínimos. Es un nivel de ingreso bajo, pero de acuerdo con los objetivos del programa, es
precisamente la población de bajos ingresos la que busca ser beneficiada con el programa.
I
Cr
133

Aunque el tema del ingreso se trata con más detalle en otro capítulo, para este caso, es
importante destacar que le ingresos promedio antes de que la beneficiaria entrara al
programa creció en 85%.
Cuadro IV.8
Ingreso Promedio SMGP
Final 561.27
Inicial 302.85
Cambio 85.33%
Fuente: Encuesta de Evaluación 2003.
Se puede considerar que en términos relativos a la población beneficiada, el cambio en el
nivel de ingreso es más que significativo. Los hogares cuentan con prácticamente el doble
para enfrentar sus gastos.
Lo anterior se refiere al efecto directo en la población objetivo, por lo que beneficios
adicionales indirectos que se generan no se incluyen en esta evaluación.
Beneficio social del Programa.
El beneficio total del programa de generar un salario mínimo se obtuvo siguiendo el
procedimiento que se expone en el siguiente recuadro:
Recuadro IV.7. El cálculo del beneficio total de generar un salario mínimo
El beneficio social total de generar un salario mínimo por el FOMMUR comparado
con la economía es calculado de la siguiente manera:
CBSM CG1
SMF CG1SME
Donde para cada sector, rama y corte:
CBSM: el beneficio social total que genera el FOMMUR al generar ingresos
CG1SMF: Costo de generar 1 salario mínimo por el FOMMUR
CG1SMF: Costo de generar 1 salario mínimo por la Economía
Bn: beneficiarios por el FOMMUR
Los valores están expresados en veces salario mínimo general promedio del periodo.
Bn
134

El costo de generar un salario mínimo en la economía por el programa es mucho menor que
en la economía en general. El costo del programa es de 0.05 salarios mínimos, mientras que
para la economía es de 8.33 en el área rural. El área rural de la economía tiene los costos
más altos en la generación de ingresos debido principalmente a que es el área rural que
refleja el menor nivel de ingresos; con el 14.4 % de las unidades económicas totales, el
1.4% de los activos fijos totales, el área rural genera 0.6% de las remuneraciones. Los
resultados se consignan en el siguiente cuadro:
Cuadro IV.9
FOMMUR
Beneficio en la generación del ingreso
Datos a diciembre de 2003
FOMMUR ECONOMÍA Beneficio
Área rural 0.05 8.33 1,252,957.16
Área Urbana 0.05 3.85 574,468.95
Total 0.05 3.88 578,831.55
Fuente: FOMMUR / INEGI
Nota: SMGP $41.53 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
En el área rural de la economía, el beneficio del programa es de 1,252,957.16 salarios
mínimos, más del doble del beneficio en las áreas urbanas y el área total.
Razón costo beneficio del programa.
Siguiendo un procedimiento similar al consignado en el recuadro IV.4, la razón beneficio y
costo que, en materia de generación de ingresos, arroja el FOMMUR se presenta en el
mismo cuadro.
135

Tabla IV.10
FOMMUR
Costo Beneficio en la Generación de Ingresos
Datos a diciembre de 2003
Beneficio Costo Beneficio
Área rural 687,874.03 9,115.67 7546.1%
Área Urbana 8,423,220.80 9,115.67 92403.8%
Total 7,308,711.42 9,115.67 80177.5%
Fuente: FOMMUR / INEGI
Nota: SMGP $41.53 diarios, 360 días, Fuente: CNSM
La razón de costo beneficio del programa es de 7,546.1% en el área rural, por lo que el
beneficio social del programa en el ámbito del ingreso es considerablemente alto, por lo
que para la economía en su conjunto el programa es un beneficio patente.
Desde el punto de vista financiero este indicador equivale al Retorno sobre la Inversión
(ROI por sus siglas en inglés) y es el principal indicador del desempeño de una entidad
económica comercial. En este caso asumimos que las remuneraciones son la ganancia y los
activos fijos totales, el importe de la inversión para generar dichas ganancias.
Por todo lo anterior podemos concluir que el programa cumple con sus objetivos relativos
al ingreso de la población objetivo a un menor costo que el total de la economía.
3. Generación de Microempresas
Para calcular el costo de generar una unidad económica en la economía, los activos fijos
promedio por unidad económica será el indicador elegido. Es decir lo que las unidades
económicas requieren en promedio de recursos para generar ingresos, inversión en activos
totales, se compara con la inversión que realiza el Estado a través del programa como el
promedio de los créditos por beneficiaria. Implica también que al maximizar las ganancias
se maximiza el beneficio para la sociedad en su conjunto.
136

Para el programa se asume que cada crédito es el activo necesario, o parte importante de
éste, para generar una actividad económica productiva encaminada
En la economía
Para calcular el costo de generar una unidad económica se asumirá que los activos fijos
promedio por unidad económica es el indicador adecuado, ya que reflejan el promedio de
inversión que requiere cada unidad económica.
Como ya mencionamos, el área rural es el mejor indicador con que comparar al programa,
aunque se presentan también el área urbana y el total.
A continuación se presenta la expresión matemática del cálculo del indicador del costo en
la generación de empresas en la economía.
Recuadro IV.9 Costo de generar una unidad económica en la economía
El costo de generar una unidad económica en la economía:
CG1 UEE
AFT
UE
Donde:
CG1UE: Costo de generar 1 unidad económica en la economía
El costo promedio en la economía es de 4.65 salarios mínimos en el área rural y de 55.80 en
el área urbana, como resultado en el total nacional es indicador arroja 48.43 salarios
mínimos como nos muestra el siguiente cuadro:
137

Cuadro IV.13
Es en las áreas rurales donde se observa el menor costo; los estados de Chiapas y Guerrero
observan los más bajos costos, sobre todo en el área rural. El costo más alto se observa en
los estados de Colima y Morelos. El Distrito Federal fue considerado todo como área
urbana.
En el FOMMUR.
Para construir el indicador en el programa se toma el total de créditos entre el número de
beneficiarias, como la inversión del Estado para crear una unidad económica como ya lo
mencionamos.
Costo en la economía de Generar 1 microempresa.
Salarios Mínimos
Entidad Rural Urbana Total
Chiapas 1.65
15.68 12.90
Veracruz 3.12
64.77 49.05
Morelos 15.12
46.06 43.02
Guerrero 1.43
21.88 15.50
Puebla 3.30
38.18 31.87
Oaxaca 2.51
26.04 20.39
Hidalgo 3.62
76.17 55.76
Durango 4.18
37.47 29.30
Distrito Federal -
74.90 74.90
Estado de México 4.66
56.59 52.57
Chihuahua 9.41
62.41 57.00
Sinaloa 4.94
33.36 28.17
Zacatecas 4.05
22.54 17.49
Quintana Roo 10.84
73.60 65.59
Colima 15.65
45.72 42.75
Tabasco 4.15
49.01 39.05
Sonora 7.26
64.71 58.84
Nuevo Leon 10.39
147.57 139.17
Campeche 3.11
18.66 15.63
Guanajuato 4.27
38.58 33.81
Total 4.65
55.80 48.43
Fuente: INEGI, censos económicos 1999.
138

El siguiente recuadro muestra la fórmula para construir el indicador del programa:
Recuadro IV.8 El cálculo de generar una unidad económica en el FOMMUR
El costo de generar una unidad económica en el FOMMUR:
Donde:
CG1 UEF
CT
Bn
CG1UF: Costo de generar 1 unidad económica en el FOMMUR
CT: Créditos totales
Bn: Total de beneficiarios
Los valores están expresados en veces salario mínimo general promedio del periodo.
Tomando la premisa de que cada crédito es un beneficiario, el costo nacional es de 0.10
salarios mínimos. Los estados con mayores costos son Hidalgo y Chihuahua; los de menor
costo son Colima y Tabasco.
139

Cuadro IV.12
Los 5 estados más beneficiados por el programa reflejan un rango de entre 0.08 y 0.12
salarios mínimos. Mientras que el resto de los estados se mueven en un rango de entre 0.03
y 0.20 salarios mínimos.
Costo en la economía de Generar 1 microempresa.
Salarios Mínimos
Por Costo de
Créditos generar una
Entidad Créditos Mujeres otorgados microempresa
Chiapas 94,124,000 55,528 1,695.07
0.11
Veracruz 45,976,770 36,390 1,263
0.08
Morelos 23,456,000 13,000 1,804
0.12
Guerrero 21,003,000 18,420 1,140
0.08
Puebla 16,825,730 13,157 1,279
0.09
Oaxaca 11,256,500 6,871 1,638
0.11
Hidalgo 1,974,000 658 3,000
0.20
Durango 1,520,000 1,421 1,070
0.07
Distrito Federal 977,500 816 1,198
0.08
Chihuahua 822,000 415 1,981
0.13
Zacatecas 660,000 660 1,000
0.07
Estado de México 609,000 724 841
0.06
Sinaloa 556,000 470 1,183
0.08
Quintana Roo 555,500 551 1,008
0.07
Tabasco 471,500 565 835
0.06
Colima 375,000 519 723
0.05
Michoacán 352,000 704 500
0.03
Sonora 243,000 243 1,000
0.07
Nuevo león 120,000 120 -
-
Guanajuato -
-
-
-
Total 221,877,500 151,232 1,467.13
0.10
Fuente: INEGI, censos económicos 1999.
Beneficio del FOMMUR en la generación de unidades económicas
El beneficio en la generación de unidades económicas o microempresas por el programa
será como en los aparatados anteriores la diferencia entre el programa y la economía. El
recuadro siguiente expresa el cálculo del indicador utilizado:
Recuadro IV.10. Beneficio social total de generar unidades económicas
140

El Beneficio de generar una unidad económica por el FOMMUR comparado con la
economía es calculado de la siguiente manera:
CBGU CG1
UP CG1UE
Donde para cada sector, rama y corte:
CBGU: Costo de generar 1 empresa en la economía
CG1UP: Costo de generar 1 unidad económica por el FOMMUR
CG1UE: Costo de generar 1 unidad económica por la Economía
Bn: Mujeres beneficiadas por el FOMMUR
Los valores están expresados en veces salario mínimo general promedio del periodo.
El beneficio del programa en la generación de empresas en total es de 7.3 millones de
veces el salario mínimo, en el área rural el beneficio es 687,874 que comparado con el área
urbana representa apenas el 8.2%; Asumiendo para los estados el costo promedio nacional
de generar una empresa, ya que no se cuenta con el desagregado por estado del FOMMUR.
Tabla IV.14
Bn
Beneficio del FOMMUR en la generación de empresas
Salarios Mínimos
Entidad Rural Urbana Total
Chiapas 85,341.02 864,169 709,997
Veracruz 110,539 2,354,015 1,781,819
Morelos 194,990 597,205 557,717
Guerrero 24,932 401,553 284,133
Puebla 42,304 501,251 418,126
Oaxaca 16,517 178,155 139,328
Hidalgo 2,253 49,988
36,555
Durango 5,838 53,139
41,531
Distrito Federal- 65 61,051
61,051
Chihuahua 3,849 25,845
23,601
Zacatecas 2,629 14,829
11,499
Estado de México 3,336 40,931
38,021
Sinaloa 2,286 15,642
13,203
Quintana Roo 5,935 40,518
36,102
Tabasco 2,311 27,659
22,034
Colima 8,098 23,705
22,160
Michoacán 3,143 20,231
16,966
Sonora 1,748 15,709
14,282
Nuevo león 1,247 17,708
16,700
Guanajuato -
-
-
Total 687,874 8,423,221 7,308,711
Fuente: Propio con datos de INEGI y del FOMMUR.
141

Como también ya se mencionó, las estimaciones anteriores exageran tanto el beneficio
social total como la relación costo-beneficio, en la medida en que el contraste entre los
costos de generación de un empleo se realiza con el conjunto de la economía. Este
procedimiento muestra un sesgo, en la medida en que incorpora los costos más altos que
prevalecen en el área urbana y en el total. Por tal razón se hace la comparación con costos
de generar empresas de la misma área.
Razón costo beneficio del programa.
Para terminar con el capítulo de la evaluación del programa en la generación de
microempresas se presenta el indicador de costo beneficio social del programa.
Las formulas para calcular este indicador es la misma que en los puntos anteriores por lo
que se omite su presentación.
La proporción de beneficio que representa por el costo del programa es el siguiente:
Cuadro IV.15
FOMMUR
Costo beneficio en la Generación de microempresas
Área Rural Área Urbana Total
Beneficio 687,874.03 8,423,220.80 7,308,711.42
Costo 9,115.67
9,115.67
9,115.67
Fuente: FOMMUR.
7546.06% 92403.78% 80177.47%
La proporción de costo/beneficio en el total a costo es muy alta, 80,177.5% en el total y de
7,546.1 en áreas rurales donde el FOMMUR opera, por lo que el programa si cumple con el
objetivo del programa de crear nuevas microempresas con un menor costo social que el
costo de la economía en su conjunto.
142

El costo beneficio del programa en sus diferentes objetivos particulares confirma que el
logro de los objetivos genera un beneficio sustancialmente mayor que sus costos.
4. Análisis de los gastos de operación
Se evaluará desde la perspectiva de los costos de operación al Programa respecto de los
costos de operación de otras fuentes de financiamiento y de la banca comercial y de
desarrollo, así como a una evaluación de los propios gastos del programa.
1. Comparativo de gastos de operación con otras fuentes.
La efectividad del programa se evaluó en el punto anterior, concluyendo que el programa
cumplía con los objetivos de generar empleo, mejorar el ingreso y fomentar la creación de
microempresas; ahora se evaluará la eficiencia del programa, es decir como utilizan los
recursos con que cuentan para operar.
Los siguientes indicadores se evaluarán tomando como referencia los costos del programa
comparando con los costos de la banca de desarrollo y los costos de la banca comercial; así
como para la suma de las tres anteriores. Aunque ninguna de las referencias mencionadas,
en su estructura y fines, es semejante al programa, los indicadores construidos pueden ser
aplicables a cualquier organización.
Se evalúa también al programa en su conjunto ya que los datos que se presentan no
muestran clasificaciones por áreas de responsabilidad, lo que haría más preciso el análisis,
así como el proceso de hacer más eficiente de la administración de los recursos.
El personal reportado por el FOMMUR que trabajan como consultores externos es como
sigue:
143

Mes
FOMMUR
Personal promedio
Consultores
Enero 18
Febrero 18
Marzo 20
Abril 20
Mayo 20
Junio 20
Julio 18
Agosto 20
Septiembre 19
Octubre 25
Noviembre 27
Diciembre 27
Promedio Anual
Fuente: FOMMUR.
21
Las expresiones matemáticas de los indicadores antes mencionados se presentan a
continuación:
Recuadro IV.11. La relación de gasto corriente a créditos
Proporción de gasto corriente a créditos colocados:
Donde:
GC
GC: Proporción de gasto corriente a créditos
GC: Gasto corriente
Cr: Monto de Créditos
GC
Cr
144

En la economía
Recuadro IV. 12. Proporción de gasto corriente por persona:
GCP
GC
PP
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
GCP: Proporción de gasto corriente por persona
GC: Gasto corriente
PP: Personal en el programa
Recuadro IV.13 Efecto combinado de eficiencia:
ECE GC * GCP
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
ECE: Efecto combinado de eficiencia
GCP: Proporción de gasto corriente por persona
GC: Proporción de gasto corriente a créditos
La proporción de gasto por cada peso colocado como préstamo de las instituciones de
ahorro y préstamo no bancarios es la que registra el mayor índice con 5.71%; les siguen la
Banca Múltiple con 2.82%; la Banca de Desarrollo con 1.4% y la suma de las tres
anteriores es de 3.71% como promedio del sistema financiero con objetivos comparables
con el programa.
Nacional
Banca
Múltiple
Cuadro IV.16
Banca de
Desarrollo
Instituciones no
bancarioas de
Ahorro y Préstamo
Total
Instituciones
Crediticias Fommur
Proporción de gasto por cada pesos
colocado para créditos 0.0282 0.0140 0.0571 0.0244 0.0371
Gasto anual en miles de pesos por
empleado actualizado a diciembre
de 2003. 525.1 770.6 147.8 533.1 392.2
Efecto combinado de eficiencia 14.8 10.8 8.4 13.0 14.6
Fuente: INEGI, Censos económicos 1994. XI Censos de Servicios. Servicios Financieros.
Nota: La cifras de gastos por empleado están actualizadas a junio de 2003.
145

En el FOMMUR
La proporción de gasto por créditos colocados es menor en el FOMMUR que en las
instituciones de ahorro y préstamo no bancaria y es mayor que las demás instituciones
analizadas con excepción de las instituciones bancarias de ahorro y préstamos no bancarias.
El gasto por empleado del programa $392.2 miles de pesos por empleado, es menor en
todos los casos excepto en el caso de las Instituciones no bancarias de ahorro y préstamos
que arroja un gasto anual de $147.8 miles de pesos por empleado.
El factor que combina las dos variables ubica al programa sólo debajo de la banca múltiple,
lo que indica que el programa es menos eficiente que el resto de las fuentes de
financiamiento.
Aunque el programa mantiene un gasto razonable dentro de los parámetros del sector, se
observa una disminución en los indicadores de eficiencia principalmente en el cuarto
trimestre por la demora en la publicación de las reglas de operación.
2. La proporción de gasto a créditos del periodo.
Después de comparar los gastos del programa con otras fuentes de financiamiento, se
evaluará el desempeño del programa con sus propios objetivos programados.
El siguiente recuadro muestra la forma para construir el indicador:
146

Recuadro IV.14 Proporción de gasto corriente a créditos colocados:
GC
GC
Cr
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
GC: Proporción de gasto corriente a créditos
GC: Gasto corriente
Cr: Monto de Créditos
Cuadro IV.17
Se observa en el corto plazo un deterioro del indicador de eficiencia del programa; Los
gastos son proporcionalmente mayores a los programados; Se tenía contemplado que los
gastos representaran el 2.8% de los créditos, y al término del ejercicio esta proporción fue
de 3.7%
TOTAL FOMMUR
AUTORIZADO PRESUPUESTO EJERCIDO VARIACIÓN
ORIGINAL MODIFICADO PROGRAMADO ACUMULADO AL DEL PERIODO ACUMULADO % %
CONCEPTO ANUAL ANUAL AL PERIODO 30 DE SEPTIEMBRE OCT-DIC AL 31/12/03 AL PERIODO ANUAL
Créditos colocados 329,040,500 329,040,500 54,074,000 171,213,500 50,664,000 221,877,500 94% 67%
Gasto corriente 9,306,014 11,568,390 3,002,671 5,314,431 2,922,012 8,236,443 97% 89%
Rel. 2.8% 3.5% 5.6% 3.1% 5.8% 3.7%
Fuente: FOMMUR.
Como se puede seguir observando en la tabla, los indicadores de eficiencia disminuyeron,
los gastos mensuales promedio crecieron 65% mientras la colocación de créditos promedio
mensual disminuyó 70%, también disminuye el importe mensual de subsidios.
Concepto
FOMMUR
Ene-Sept Oct-Dic Anual
Empleados promedio mensual 20 26 21
100% 130%
Gasto corriente promedio mensual 590,492 974,004 686,370
100% 165%
Gasto corriente por empleado 29,525 37,462 32,684
100% 127%
Subsidios promedio mensual 2,278,789 1,652,046 2,122,104
100% 72%
Créditos colocados promedio mensual 19,023,722 5,629,333 18,489,792
Proporción de gastos por empleado a
100% 30%
créditos colocados promedio mensual 0.0310 0.1730 0.0371
100% 557%
Fuente: Elaboración propia con datos de FOMMUR.
147

El anterior planteamiento se refiere a un análisis de corto plazo, evidentemente el gasto de
operación es más bien en su mayoría un gasto fijo para cada periodo dependiendo del
número de empleados. Desde una perspectiva de mediano plazo el nivel de gasto que tiene
el programa debería estar orientado a conseguir colocar un mayor número de créditos,
proporcionalmente mayor al crecimiento del gasto, por lo que el objetivo para el próximo
periodo deberá incluir una mayor cobertura del programa para justificar la efectividad del
incremento en el gasto.
3. La proporción de gasto a ingresos.
Este indicador nos muestra el nivel de autosuficiencia del programa respecto a sus gastos
corrientes. Los ingresos deben de ser suficientes para cubrir sus gastos corrientes y los
intereses que paga al ser una institución de crédito.
Recuadro IV.15 Proporción de intereses a gasto corriente:
IGC
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
IGC: Proporción de intereses a gasto corriente
I: Ingresos por intereses
G: Gasto corriente
El programa es operado prácticamente al 100% con recursos del Gobierno Federal. No se
incluye en el siguiente cuadro la cuenta de "Acreedores Diversos" ni la cuenta de ―Otros‖.
I
G
148

RECURSOS DEL Gobierno Federal
Tabla IV.18
El programa tenía proyectado cubrir sólo el 67% del gasto con sus ingresos, pero al cierre
del ejercicio los ingresos cubrían el 146% de los gastos.
4. Cobertura de egresos totales.
Este indicador nos muestra la proporción de gastos totales que es cubierta por los ingresos
totales.
Recuadro IV.16 Cobertura de egresos totales:
CET
IT
ET
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
CET: Proporción de egresos a ingresos
IT: Ingresos Totales
ET: Egresos totales
El programa además de su operación recibe significativas cantidad de recursos como
aportaciones y subsidios de parte del gobierno federal.
AUTORIZADO PRESUPUESTO EJERCIDO VARIACIÓN
ORIGINAL MODIFICADO PROGRAMADO ACUMULADO AL DEL PERIODO ACUMULADO % %
CONCEPTO ANUAL ANUAL AL PERIODO 30 DE SEPTIEMBRE OCT-DIC AL 31/12/03 AL PERIODO ANUAL
Gasto corriente 9,491,914 11,754,290 3,002,671 5,326,101 2,929,737 8,255,838 98% 87%
Ingresos por intereses 6,339,413 6,301,394 1,394,761 9,086,157 2,934,459 12,020,616 210% 190%
Rel. 66.8% 53.6% 46.5% 170.6% 100.2% 145.6%
Fuente: FOMMUR.
Analizando el flujo de efectivo del programa y separando en conceptos operativos, no
operativos y de inversión en equipo, el siguiente cuadro muestra la razón de cobertura de
ingresos a egresos en las distintas clasificaciones mencionadas.
149

Parte importante de los ingresos se asume proviene de los rendimientos del excedente de
efectivo. Aunque también el propio programa tiene desembolsos de apoyo a las OI los
cuales no son recuperables.
Se puede ver que se tenía programado un déficit de 8%, y se registro al cierre del ejercicio
un superávit del 15%, como ya mencionamos es el reflejo de no haber colocados todos los
recursos que se tenían contemplados y genera un excedente de caja de $135 millones de
pesos.
RECURSOS DEL Gobierno Federal
5. Cobertura de egresos operativos.
En el concepto de operativos se evalúa la propia operación crediticia, sin considerar otros
ingresos como los subsidios y las aportaciones y otros egresos como los apoyos a los OI.
Recuadro IV.17 Cobertura de egresos operativos:
CEO
IO
EO
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
IGC: Proporción de egresos a ingresos
IO: Ingresos operativos
EO: Egresos operativos
AUTORIZADO PRESUPUESTO EJERCIDO VARIACIÓN
ORIGINAL MODIFICADO PROGRAMADO ACUMULADO AL DEL PERIODO ACUMULADO
CONCEPTO ANUAL ANUAL AL PERIODO 30 DE SEPTIEMBRE OCT-DIC AL 31/12/03
Ingresos totales 355,848,064 355,810,045 83,654,814 234,202,454 60,560,623 294,763,077
Egresos Totales 384,966,594 387,228,970 64,337,247 197,212,441 58,604,455 255,816,896
Cobertura de egresos totales
Ingresos generados por la
92% 92% 130% 119% 103% 115%
operación 6,339,413 6,301,394 1,394,761 9,086,157 2,934,459 12,020,616
Egresos operativos 9,491,914 11,754,290 3,002,671 5,326,101 2,929,737 8,255,838
Cobertura de egresos operativos 67% 54% 46% 171% 100% 146%
Subsidios del Gobierno Federal -
-
-
-
-
-
Subsidios y transferencias 44,864,734 44,864,734 7,260,576 20,509,103 4,956,139 25,465,242
Proporción a ingresos totales 13% 0% 9% 9% 8% 9%
Aportaciones 60,000,000 60,000,000
- 90,000,000
- 90,000,000
Proporción a ingresos totales 16.9% 16.9% 0.0% 38.4% 0.0% 30.5%
Inversiones en equipo 1,569,446 1,569,446
-
163,737 54,579 218,316
Proporción a ingresos totales
Fuente: FOMMUR.
0.4% 0.4% 0.0% 0.1% 0.1% 0.1%
Nota: En los ingresos totales no se incluye la cuenta de Acreedores Diversos ni la cuenta de otros.
150

Excluyendo los conceptos que no son relativos a la operación de financiamiento propia del
programa, los ingresos son suficientes para cubrir los egresos, se tenía programado que los
ingresos por intereses de créditos cubrieran sólo el 67% de los gastos operativos, para el
ejercicio 2003 estos cubrieron el 146% de los gastos operativos debido a que los interese
por inversiones fueron superiores en 90%. Los ingresos incluyen intereses cobrados por el
alto nivel de caja que se mantiene por no haber logrado la meta de colocación de créditos.
Los ingresos por intereses son 90% superiores a los programados mientras los gastos
operativos son 13% menores a los programados para el periodo. La diferencia se debió al
crecimiento en los ingresos por intereses sobre las inversiones por los excedentes de más de
$102 millones de pesos que se mantienen principalmente por los créditos no colocados.
6. Apoyos y subsidios
El programa tiene contemplado otorgar apoyos a los organismos intermediarios que no son
recuperables, durante 2003 estos apoyos representan el 68% de lo presupuestado para el
periodo y el 57% con respecto al presupuesto anual.
7. Otras fuentes de ingresos
El programa ha recibido ingresos por aportaciones de la Secretaría de Economía recursos
suficientes para enfrentar su operación. Estas aportaciones representan el 150% de lo que se
tenía previsto en le presupuesto y han sido suficientes para cubrir lo que la operación no
genera de recursos.
8. Proporción de interés promedio comparado con la tasa de gasto corriente a créditos.
151

La tasa de interés promedio programada era de 1.9% mientras el observado es de 5.4%. Se
ha cobrado una tasa más alta a la programada. El siguiente recuadro muestra la expresión
matemática del cálculo del indicador:
Recuadro IV.18. Diferencia entre tasa de interés promedio y proporción de gasto:
DIC
IGC
GC
Donde para cada periodo presupuestado y ejercido:
DIC: Diferencia entre IGC y GC
IGC: Proporción de intereses a gasto corriente
GC: Proporción de gasto corriente a créditos
RECURSOS DEL Gobierno Federal
Tabla IV.19
Comparando la tasa de intereses y la tasa de gasto corriente se observa un incremento en la
brecha entre las dos tasas, como ya se mencionó la proporción de gasto fue superior a lo
programado pero en mayor medida los ingresos por intereses también fueron superiores a lo
programado. Mientras la tasa de interés promedio sea superior o igual a la tasa de gasto
corriente se considera al programa auto sustentable.
AUTORIZADO PRESUPUESTO EJERCIDO VARIACIÓN
ORIGINAL MODIFICADO PROGRAMADO ACUMULADO AL DEL PERIODO ACUMULADO % %
CONCEPTO ANUAL ANUAL AL PERIODO 30 DE SEPTIEMBRE OCT-DIC AL 31/12/03 AL PERIODO ANUAL
Gasto corriente 9,491,914 11,754,290 3,002,671 5,326,101 2,929,737 8,255,838 98% 87%
Rel. 2.9% 3.6% 5.6% 3.1% 5.8% 3.7%
Ingresos por intereses 6,339,413 6,301,394 1,394,761 9,086,157 2,934,459 12,020,616
Rel. 1.9% 1.9% 2.6% 5.3% 5.8% 5.4%
Fuente: FOMMUR.
Como conclusión, podemos ver que los gastos están dentro de los parámetros de otras
fuentes de financiamiento y que aunque son suficientes para la operación independiente, se
encuentran deteriorándose los indicadores de eficiencia, aunque este puede ser un efecto
transitorio cuando se logre el objetivo de la colocación de créditos.
210% 190%
152

5. El resultado de la verificación en campo de las metas físicas y financieras
Se evaluará el Informe trimestral sobre el presupuesto ejercido, con detalle de capítulo y
concepto de gasto, así como el cumplimiento de las metas y objetivos, sobre la base de los
indicadores de resultados previstos en estas reglas. Asimismo, se entregará información
correspondiente a las acciones en materia de capacitación, consultoría, y asistencia técnica.
El siguiente cuadro muestra un resumen de los objetivos del programa y su cumplimiento.
Cuadro IV.19
FONDO DE MICROFINANCIAMIENTO A MUJERES RURALES
PERIODO:
ENERO - DICIEMBRE 2003
UNIDAD DE AVANCE DE METAS EN EL AÑO
DESCRIPCIÓN DE METAS MEDIDA ESPERADO LOGRADO
ORGANISMOS INTERMEDIARIOS
DICTAMINADOS
Organismo 46 89 193.5%
ORGANISMOS INTERMEDIARIOS
ACEPTADOS
Organismo 0 4 0.0%
VISITAS DE MONITOREO Monitoreos 46 48 104.3%
Capacitación Cursos 7 8 114.3%
Mujeres beneficiadas 1er. Ciclo Mujer 15,000 38,497 256.6%
Mujeres beneficiadas 2do. Ciclo Mujer 32,919 30,487 92.6%
Mujeres beneficiadas 3er. Ciclo Mujer 57,941 28,694 49.5%
Mujeres beneficiadas 4to. Ciclo Mujer 54,881 29,623 54.0%
Créditos Otorgados
Fuente: FOMMUR.
Créditos 160,741 127,301 79.2%
Se dictaminaron 89 organismos intermediarios, cuando la meta era de 46. Se aceptaron dos
nuevos organismos intermediarios, no se tenía contemplado en los objetivos la aceptación
de nuevos organismos intermediarios.
Se realizó el 104% de las visitas de seguimiento previstas. La cobertura del programa
alcanzó en la suma de los ciclos el 79.2% de avance contra lo previsto. Las causas
expuestas por el FOMMUR son; La entrega fuera de tiempo y forma de las solicitudes de
los organismos intermediarios por el retraso en la publicación de las reglas de operación
2003 y por las actividades del cierre 2003.
153

Capacitación
Se ha cubierto más del 100% los objetivos establecidos en el rubro de capacitación. Se
contemplaban 7 cursos de capacitación y se impartieron 8 cursos en el periodo.
Cartera Vencida
El indicador de cartera vencida del programa está dentro de los parámetros de operación
razonables. El reportado hasta diciembre de 2003 es menor a 0.5% del total y para el
periodo de 2003 fue de 2.96%.
El intermediario San Marcos de Ramos sigue con el 50.12% de cartera vencida no se le han
otorgado más créditos durante 2003.
Cifras al 31 de diciembre de 2003
Organismo Intermediario Entidad
Cuadro IV.19
SECRETARÍA DE ECONOMÍA
FONDO DE MICROFINANCIAMIENTO A MUJERES RURALES
CIFRAS RELEVANTES ACUMULADAS
Saldo de
cartera
Vencida
Proporción de
Cartera
Vencida a
Monto
Acumulado
Saldo de Cartera
Vigente
Acumulado Monto
Microcréditos ($) 2000-
2003
Acumulado
No.
Microcréditos
2000-2003
Acumulado
Monto
Subsidios ($)
2000-2003
TOTAL 2,121,158 0.5% 71,779,374 16.80% 427,198,600 100.0% 151,232 62,981,115
Regional Agrop. Totonacapan de Papantla Veracruz Ver. 1,056,452 25.4% 0 4,155,000 1.0% 4,916 823,643
Consultores para Negocios Agroindustriales, S.A de C.V. Chis. 337,732 3.1% 0 10,852,500 2.5% 0 2,282,794
Mazehualtzitzi Inincentiliz, A.C. Hgo. 179,772 7.9% 0 2,283,500 0.5% 2,010 472,539
San Marcos de Ramos, S.P.R de R.I. Gto. 162,126 50.1% 0 323,500 0.1% 647 80,875
Oaxaqueños en Lucha, S.C de R.L. Oax. 161,769 1.1% 1,400,901 1.95% 14,306,000 3.3% 12,849 2,484,912
La Flor del Café de Misantla, S.S.S. Ver. 115,361 6.8% 59,378 0.08% 1,705,500 0.4% 2,030 346,265
Unión de Mujeres Princesa Donaji, S.P.R. Oax. 75,409 1.5% 0 5,000,000 1.2% 7,000 961,235
Consultora para el Desarrollo Empresarial Sustentable Chis. 32,537 22.6% 144,000 0.0% 288 36,000
Otros 0 0.0% 70,319,095 97.97% 388,428,600 90.9% 121,492 55,492,852
Fuente: Elaboración propia con datos del FOMMUR.
Como se observa claramente, el problema de cartera vencida se concentra en cuatro
estados: Veracruz, Chiapas, Hidalgo y Guanajuato. En los demás estados el indicador está
dentro de los parámetros normales de operación, aunque el objetivo es recuperar el 96% de
los créditos.
154

Cifras al 31 de diciembre de 2003
Organismo Intermediario Entidad
Cuadro IV.20
SECRETARÍA DE ECONOMÍA
FONDO DE MICROFINANCIAMIENTO A MUJERES RURALES
CIFRAS RELEVANTES ACUMULADAS
Acumulado Monto Acumulado
Saldo de Saldo de
Microcréditos ($) 2000- Monto Subsidios
Cartera Vigente cartera Vencida
2003
($) 2000-2003
Otros 70,319,095 0 388,428,600 55,492,852 14.3%
Regional Agrop. Totonacapan de Papantla Veracruz Ver. 0 1,056,452 4,155,000 823,643 19.8%
Consultores para Negocios Agroindustriales, S.A de C.V. Chis. 0 337,732 10,852,500 2,282,794 21.0%
Mazehualtzitzi Inincentiliz, A.C. Hgo. 0 179,772 2,283,500 472,539 20.7%
San Marcos de Ramos, S.P.R de R.I. Gto. 0 162,126 323,500 80,875 25.0%
Oaxaqueños en Lucha, S.C de R.L. Oax. 1,400,901 161,769 14,306,000 2,484,912 17.4%
La Flor del Café de Misantla, S.S.S. Ver. 59,378 115,361 1,705,500 346,265 20.3%
Unión de Mujeres Princesa Donaji, S.P.R. Oax. 0 75,409 5,000,000 961,235 19.2%
Consultora para el Desarrollo Empresarial Sustentable Chis. 32,537 144,000 36,000 25.0%
En términos de monto acumulado de créditos todas las OI que tienen problemas cartera
vencida han recibido subsidios mayores al promedio.
Metas Financieras
Los gastos de operación durante el periodo fueron ligeramente inferiores a lo programado,
pero con relación al presupuesto anual, se está por debajo de lo esperado. Parte de esta
variación se explica con el desempeño de la meta de colocación de créditos la cual reporta
un 67% del objetivo anual, aunque en el periodo
TOTAL FOMMUR
Cuadro IV.22
Podemos asumir que el cumplimiento en el objetivo del gasto está acorde a los montos
colocados de créditos y al objetivo anual.
AUTORIZADO PRESUPUESTO EJERCIDO VARIACIÓN
ORIGINAL MODIFICADO PROGRAMADO ACUMULADO AL DEL PERIODO ACUMULADO % %
CONCEPTO ANUAL ANUAL AL PERIODO 30 DE SEPTIEMBRE OCT-DIC AL 31/12/03 AL PERIODO ANUAL
Créditos colocados 329,040,500 329,040,500 54,074,000 171,213,500 50,664,000 221,877,500 94% 67%
Gasto corriente 9,306,014 11,568,390 3,002,671 5,314,431 2,922,012 8,236,443 97% 89%
Rel. 2.8% 3.5% 5.6% 3.1% 5.8% 3.7%
Ingresos por intereses 6,339,413 6,301,394 6,301,394 9,086,157 2,934,459 12,020,616 47% 190%
Rel. 1.9% 1.9% 11.7% 5.3% 5.8% 5.4%
Fuente: FOMMUR.
%
155

Capítulo 5. Caracterización de los proyectos productivos.
De la base de datos del Programa se presentarán reportes que destaquen los siguientes
criterios de clasificación:
1. Generación promedio de empleos.
El objetivo de generar empleo en áreas marginadas rurales es prácticamente autoempleo, ya
que la tasa pondera de empleo es de casi 1.0 empleos por proyecto.
Cuadro V.1
Empleados
por
proyecto Frecuencia Rel. Pond.
No tiene 32.6 32.60% 0.00
1 empleado 44.2 44.20% 0.44
2 empleados 17.42 17.42% 0.35
3 empleados 4.34 4.34% 0.13
4 empleados y más 1.44 1.44% 0.07
Total 100 100% 0.99
Fuente: Encuesta de Evaluación.
El 80% de los proyectos tienen ninguno o un empleado. El 13% tiene 2 empleados y el 7%
tienen más de dos empleados.
156

Gráfica V.1
17%
45%
Trabajadores por Proyecto
4% 1%
2. Empleados, familiares y propietarios.
33%
No tiene
1 empleado
2 empleados
3 empleados
4 empleados y más
Del total de respuestas, el 36% de las personas cuestionadas respondió que no tenía
trabajadores; el 62% reportó que empleaba a familiares en su proyecto y sólo el 2% reportó
tener empleados sin relación familiar.
Gráfica V.2
61%
Empleados y Familiares
2% 4%
33%
No tiene
Familares
No familiares
Ambos
157

3. Rentabilidad de los proyectos.
Los ingresos de beneficiarios fluctúan entre 0 y 2 salarios mínimos en su mayoría, 91%.
Gráfica V.3
22%
10%
Si los datos anteriores los comparamos con el costo del programa, encontramos
rendimientos del 1,000% para los proyectos que generan 1 salario mínimo.
La diferencia entre los ingresos reportados antes del programa y después del programa, se
observa que el 94% mejoró su condición. El 68% mejoró en 1 salario mínimo
prácticamente el doble del ingreso promedio.
Ingresos Promedio de proyectos
5%
4%
59%
0 >< 1.0 SM
1.0>< 1.5 SM
1.5>< 2.0 SM
2.0>< 2.5 SM
Más de 2.5 SM
158

Gráfica V.4
8%
Dos datos tienen el mismo peso en participación pero efectos totalmente contrarios, en
ambos casos representan el 6% pero en el primero las personas reportaron haber disminuido
su ingreso; mientras que los segundos reportan haber ganado más de 3 salarios mínimos.
En promedio mejoraron en total casi en 0.9 salarios mínimos, mientras que los que
empeoraron su ingreso cayó poco más de 1 salario mínimo, pero los que más mejoraron su
ingreso subió en casi 4.3 salarios mínimos.
4. Fuentes de insumos.
EL origen de la mayoría de los insumos adquiridos por los beneficiarios se adquieren en la
comunidad y el mismo el municipio representando el 52% del total. Si a loa anterior
agregamos los insumos que son adquiridos en otros municipios del mismo estado la
participación llega a ser del 71%.
Diferencia entre ingreso inicial e ingreso final
7% 4%1% 6%
40%
6%
28%
0 > SM
0 >

Gráfica V.5
6%
23%
19%
Fuentes de Insumos
14%
38%
Comunidad
Municipio
Otro municipio
Otro estado
Proveedor
Los beneficios del proyecto se quedan en su mayoría en la comunidad o en el área próxima
donde se ubica el proyecto productivo financiado por el FOMMUR.
5. Distribución de costos.
Analizando en qué conceptos se destinan los recursos que genera el proyecto, podemos
observar que la mayoría, 82% de los insumos, son materiales o materias primas. En
segundo lugar de participación del total de costos está la amortización del crédito obtenido
con el 13% de participación.
Los sueldos y la renta representan apenas el 3% cada uno; mientras que el concepto de
otros es del 2%.
160

Si combinamos los indicadores de distribución de costos y origen de sus insumos, es más
evidente que el efecto del programa no sólo beneficia a las mujeres apoyadas, sino que es
un detonante de la actividad económica de la región.
Gráfica V.6
2%
13%
Composición de los costos
3% 0%
82%
Materiales
Sueldos
Pago crédito
Renta
Otros
Cabe destacar la baja participación de los sueldos en el total de costos, además si lo
combinamos con la proporción de empleos por proyecto se puede inferir que son proyectos
en los que participan activamente los familiares y que se asume, son proyectos que
contribuyen al ingreso familiar en gran medida.
161

Capítulo 6. Presentación del escenario prospectivo y opinión sobre la permanencia,
readecuación o conclusión del FOMMUR.
En este capítulo se presenta una breve visión prospectiva del FOMMUR, así como el
dictamen sobre su funcionamiento, a fin de que sirva al H. Congreso de la Unión en la
tarea de avalar o suspender los apoyos presupuestarios que recibe.
1. Escenario prospectivo.
i) El FOMMUR es un programa reciente, que ha mostrado ser un instrumento muy
eficaz y barato para ofrecer alternativas de ingreso a mujeres, que agregan a su
condición de género las consecuencias que, sobre el bienestar, acarrea vivir en
el medio rural mexicano. Su capacidad para incorporar a un número muy grande
de socias a los beneficios de su sistema crediticio, representa una valiosa opción
para elevar el bienestar de ese conglomerado social, en la medida en que brinda
oportunidades de desarrollo económico, cívico y social, que el campo mexicano
no está ni probablemente estará en posibilidades de ofrecer.
Sin la ayuda de programas como FOMMUR, la suerte de esas mujeres y de su
familias está ligada al futuro difícil que encara el agro mexicano. La apertura
comercial a la competencia externa de las actividades agropecuarias seguirá
siendo un reto, con pocas probabilidades ser sorteado exitosamente, en virtud de
la escasa competitividad de esas actividades y la insuficiencia de los apoyos
gubernamentales, determinada a su vez por la penuria de las finanzas
públicas y las restricciones que, con el afán de no distorsionar los precios
relativos, imponen a los subsidios los acuerdos comerciales internacionales.
Estas limitaciones anuncian un desplazamiento creciente de la producción rural
por bienes de origen foráneo, especialmente en rubros que tradicionalmente
conforman los cultivos de los campesinos más pobres, que es el conglomerado
en el que se inscriben las mujeres beneficiadas por el FOMMUR.
Un argumento matiza el pronóstico anterior: la débil inserción en el mercado de
la economía campesina y el peso preponderante que adquiere el autoconsumo en
162

el destino de la producción, así como la propensión a la contratación como
jornaleros agrícolas, tienden a contrarrestar los efectos nocivos de la apertura
comercial. Sin embargo, esta argumentación no profundiza sobre varios
aspectos en torno al desarrollo del bienestar de aquellos núcleos de población:
los niveles de desnutrición y la pobreza alimentaria es una característica
prácticamente exclusiva del medio rural; ello significa que la producción para el
autoconsumo es frecuentemente insuficiente para suministrar la alimentación
necesaria para el pleno desarrollo personal. Por otro lado, cuando esa
producción es excedentaria, los sobrantes son vendidos, a fin de allegarse de
bienes que no surtidos por las actividades agropecuarias y que sólo pueden ser
adquiridos mediante transacciones mercantiles; otro tanto sucede con la
contratación como mano de obra agrícola y pecuaria. La necesidad de conseguir
ingresos monetarios se impone como forma ineludible de alcanzar un mínimo de
diversificación en el consumo.
Sin embargo, ambas modalidades están y estarán en riesgo permanente con la
apertura comercial: la producción excedentaria, porque no podrá competir
directamente y a pesar de los apoyos gubernamentales con la extranjera;
la contratación laboral, porque está suele realizarse en la agricultura empresarial,
que una gran variedad de cultivos enfrenta desventajosamente la competencia
foránea.
Ese panorama no arroja buenas perspectivas para el agro mexicano, en lo
general, y para la economía campesina, en lo particular. Por tal razón, la
necesidad de generar fuentes alternativas de ingresos en el medio rural se vuelve
tan imperiosa. FOMMUR responde a esa necesidad: la mayoría de sus
microcréditos son utilizados en actividades no agroprecuarias, destacando las
relacionadas con los servicios, las artesanías y las agroindustriales.
ii) En términos de reducción de pobreza, los otros programas oficiales apuestan a
resultados que sólo pueden operar en el largo plazo. Esto especialmente cierto
en aquellos que reposan en la formación de capital humano (Progresa, primero;
Oportunidades, después), porque dependen de que los beneficiarios ( los niños y
los jóvenes) permanezcan en la escuela para incrustarse exitosamente en la vida
163

productiva. La interrupción de la transmisión intergeneracional de la pobreza es,
pues, un proceso largo. En cambio, como se expuesto, la política de
microcréditos desplegada por FOMMUR tiene la virtud de reducir la pobreza no
sólo significativa, sino rápidamente.
Estos dos elementos configuran un panorama prospectivo en el que, en
medio de las enormes dificultades que el desarrollo rural impondrá a la
generación de ingresos, y el carácter de largo plazo de la estrategia de combate
a la pobreza de los otros programas oficiales, FOMMUR continuará
contribuyendo a esos dos fines, a contracorriente de lo que es probable suceda
en el panorama nacional.
iii) El FOMMUR es un programa con una alta rentabilidad social, en términos de
generación de empleo, ingresos y microempresas, cuando el beneficio social es
calculado por la diferencia entre el costo asociado a la consecución de estos
objetivos por la vía de la asignación de microcréditos y otros usos alternativos
que ofrece la economía nacional, en lo general, y el medio rural, en lo particular.
En este sentido, una expansión en el tiempo de la cobertura del programa tiende
a extender el considerable beneficio social del programa
Por otro, lado el PROGRAMA exhibe una alta rentabilidad financiera (146%),
si ésta se juzga como una relación entre los intereses cobrados y gastos de
operación, después de descontar los subsidios que, por concepto de
capacitación, asistencia técnica y equipamiento informático, reciben los
Organismos Intermediarios. Ello conduce a un escenario prospectivo que
anuncia la sustentabilidad del Programa por medios propios y sin que demande,
en el futuro, mayores recursos fiscales. Sin embargo, este juicio acepta dos
matices importante: una parte sustancial de los ingresos por intereses obedeció a
la colocación de los activos líquidos en inversiones, y no a la colocación de
microcréditos. La razón obedece al incumplimiento cabal de la meta en la
colocación de empréstitos a la población objetivo del Programa. Por otro lado, si
se incluyen los subsidios, la ganancia operativa torna las ganancias en pérdidas.
El segundo matiz es que esa pérdida tenderá a ser menor, en la medida en que la
164

continuación del subsidio para años subsecuentes al primer apoyo está sujeto a
la aprobación del Comité Técnico y condicionado a una escala de disminución,
de tal forma que, a partir del cuarto año, los subsidios sólo podrán utilizarse para
capacitación, promoción y asistencia técnica, y se suspenderá la ayuda para
infraestructura y equipamiento informático. En este sentido, el subsidio
terminará por destinarse a la formación de capital humano y a promover la
actividad de microfinaciamiento
Sin embargo, el aspecto relevante es el contraste entre la pérdida ocasionada por
el subsidio a los OI y el beneficio social, sustancialmente mayor, del Programa.
iv) De continuar operando, las tendencias observadas anuncian que FOMMUR
proseguirá generando reducción de la pobreza; aumento de ingresos en las
beneficiarias; una mayor cultura cívica y de participación ciudadana, una
propensión mayor al ahorro y prácticas financieras de ahorro y préstamo más
moderna
2. El dictamen: opinión sobre la permanencia, readecuación o conclusión del
FOMMUR.
De conformidad con la evaluación realizada, la opinión de los evaluadores es que el
FOMMUR debe permanecer. La razones que avalan esta opinión son:
i) La operación del FOMMUR ha cumplido durante el período de estudio
razonablemente con sus objetivos, tanto si se le juzga por la ampliación de su
cobertura, el crecimiento de los montos crediticios, las acciones de capacitación
y las correspondientes a consolidar una oferta de microfinanciamiento, a favor
de la mujer rural
ii) El programa es operado con honestidad, eficiencia y transparencia, como la
muestra el alto grado de apego a las Reglas de Operación.
iii) Produce efectos económicos y sociales significativos a favor del bienestar de la
población: aumento de sus ingresos; disminución de la pobreza; mayor cultura
cívica y participativa; mayores niveles de ahorro y prácticas financieras más
modernas
165

iv) Socialmente es muy rentable, en la medida en que es una de las formas más
baratas de generar empleos, ingresos y microempresas. El ahorro generado en la
consecución del esos objetivos, representa un considerable beneficio social,
tanto en términos absolutos como en relación al costo que significa para el
erario público.
166

Capítulo 7. Conclusiones y recomendaciones.
Las conclusiones y recomendaciones más importantes que emergen de la evaluación, son
las siguientes:
1. La cobertura del FOMMUR ha crecido en forma considerable durante el año fiscal
de 2003, tanto si evalúa por el aumento de socias beneficiadas como por el monto
de los recursos crediticios. La ampliación de la cobertura, sin embargo, ha sido
insuficiente para cumplir cabalmente con las metas programadas en ambos rubros,
tanto si se le juzga por los créditos financiados por una combinación de recursos de
2003 y rezagados de 2002, como por aquellos que fueron liberados durante el año
fiscal de 2003. En el primer caso, la proporción de cumplimiento de este objetivo
fue de 94%; en el segundo, de 79.2%. Aunque, este indicador baja a 75%, si se
considera la cantidad de socias que efectivamente recibieron recursos liberado
durante 2003. Las deficiencias deben ser imputadas a la dilación en la publicación
de las reglas de operación, y en menor medida, a posibles fallas en escalonamiento
de los créditos. La tardanza tuvo dos consecuencias importantes para que las metas
no se cumplieran cabalmente: por un lado, impidieron que fueran incorporados
nuevos OI al esquema de apoyos, en virtud de que las nuevas disposiciones
flexibilizan los requisitos de acceso; por el otro, el incremento esperado en los
montos de los créditos individuales inclinó a los OI a postergar sus solicitudes, a fin
de aprovechar a fin de aprovechar las ventajas que el incremento en los montos
individuales significaban. Por último, el esquema de escalonamiento de créditos
parece acusar fallas para impulsar créditos de tercer y cuarto ciclo, mientras los
iniciales sobre todo, el primero se ven sujetos a una sobredemanda, que
conduce a que las metas sean rebasadas con creces. Esta tendencia acusa la
necesidad de rediseñar los mecanismos y los incentivos para atender este exceso de
demanda, pero sobre todo que los beneficiarios incipientes recorran la escala
completa de los cuatro ciclos crediticios. Esta es la principal recomendación , a la
que se agrega la sugerencia de acortar el rezago entre la ministración de las líneas
crediticias y la colocación de los microcréditos que efectúan los OI.
167

2. La cobertura regional se ha ampliado a 19 estados de la república, aunque la
asignación de recursos sigue fuertemente concentrando los microcréditos en dos
entidades federativas: Chiapas y Veracruz. Adicionalmente, la distribución de los
créditos sigue el patrón de la estructura geográfica de la pobreza, aunque tiende a
mostrar un sesgo exagerado y desproporcionado en aquellas dos entidades
federativas; omite otras que representan una porción significativa de la pobreza
nacional y privilegia algunos estados con un nivel relativamente bajo de masa
carencial. La recomendación consiste en ajustar la asignación de los microcréditos
al de la pobreza rural; incluir nuevos estados de la república a la atención del
programa y disminuir el apoyo a otros que tienen un grado relativamente menor de
pobreza.
3. La estrategia orientada a coadyuvar a la conformación de una oferta de
microcréditos ha consistido en concentrar la asignación de líneas crediticias en un
grupo reducido de OI, que muestran una gran capacidad organizativa, y no en la
expansión del número de OI. Esta estrategia ha sido exitosa, en la medida en que el
crecimiento del universo de socias depende más de la creación de nuevos grupos,
que del tamaño de los mismos. En este sentido, la experiencia en la conformación y
organización de esos conglomerados es un expediente valioso y con más
probabilidades de encontrarse en organizaciones que ya operan con un número
importante de grupos solidarios. La recomendación es proseguir con esta estrategia
4. Las metas de capacitación fueron cumplidas en 114%
5. El grado de satisfacción de la población con el Programa es alto, tanto si es
evaluado de forma directa (88%) como indirecta (80%)
6. El FOMMUR funciona con apego suficiente a las Reglas de Operación que le rigen.
Sus problemas operativos se refieren fundamentalmente a la ausencia de algunos
instrumentos de control sobre la labor de los OI, como los Reportes Trimestrales y
las Visitas de Seguimiento, y a la ausencia de una base de datos que facilite el
análisis de la información del Programa, situación que se ha generado, en buena
medida como resultado del reducido número de recursos humanos con que cuenta y
de la falta de actualización de sus equipos informáticos. Estas carencias se han
168

traducido también en que el FOMMUR no posea en la actualidad una base de
datos para certificar que una mujer no dispone de dos créditos en un mismo ciclo.
En este sentido, nuestra recomendación es que se incremente el personal, se mejore
y amplíe el equipo informático y se diseñe un sistema de información que cubra
estas fallas de control
7. El Programa no cuenta con un mecanismo que le permita verificar que las mujeres
que estén recibiendo microfinanciamientos para proyectos productivos y prácticas
de ahorro de otros programas federales, estatales o municipales, no estén recibiendo
simultáneamente el financiamiento del FOMMUR. El FOMMUR no posee una base
de datos que permita verificar el listado de beneficiaras al interior del Programa, lo
que le impide adicionalmente contrastar su información con la de otras acciones
gubernamentales afines. Se recomienda desarrollar esa base de datos
8. Por otro lado, otra falla en las reglas de operación fue que las cartas de
recomendación exigidas los OI para ser aceptados en el programa, muestran su
solvencia moral pero no son suficientes para valorar el grado de reconocimiento
social dentro de la zona; se sugiere precisar el tipo de elementos con los que se
pretende avalar el reconocimiento social de dichos OI.
9. Los beneficios económicos y sociales del programa han sido la generación de
autoempleos, el aumento del ingreso de las beneficiarias, la reducción de la pobreza
entre sus socias y una tendencia favorable a cambiar las prácticas financieras hacia
esquemas más modernos.
10. La evaluación revela que la mayoría de las socias entrevistadas declararon que
utilizaron los créditos hacia proyectos productivos; sin embargo, cuando el
cuestionamiento se controla mediante los costos de la actividad y la contratación de
empleo, los resultados apuntan hacia un uso real del microcrédito que privilegia los
emprendimientos de baja intensidad; es decir, con costos muy bajos en la compra de
materiales, bajo valor agregado y sin trabajo subordinado. Por otro lado, un alto
porcentaje de beneficiarias no delega la responsabilidad del negocio en su cónyuge,
sino que son ellas que directamente se hacen cargo del mismo. La utilización del
microcrédito parece estar determinada, en principio, por dos tipos de factores: el
169

grado de ingreso inicial con el que las socias comienza en el Programa y la
reinversión de utilidades: mientras más bajo sea el ingreso inicial y mayor la
propensión a reinvertir utilidades, más intenso será el emprendimiento. El
significado preciso de este hecho es que las más pobres muestran una vocación
empresarial más decidida, en virtud de que el emprendimiento asociado al
microcrédito representa su única opción para abandonar la condición de pobreza;
en consecuencia, se muestran dispuestas a hacer del microcrédito un
emprendimiento con las características principales que involucra el cuidado de una
empresa. En cambio, para las de mayor ingreso inicial la actividad derivada del
microcrédito representa, posiblemente, una fuente de ingresos complementaria, a la
que se dedica menores esfuerzos y una vocación empresarial más débil. Sin
embargo, los cambios que presentan estas dos variables apuntan, en el largo plazo
hacia emprendimientos de mayor intensidad, en la medida en que la pobreza
tienden a disminuir con el acceso al microcrédito. En este sentido, se desprenden
dos recomendaciones: complementar la asignación de microcréditos a los más
pobres con asistencia técnica y capacitación, a fin de acelerar la reducción de la
pobreza; y por otro lado, activar una política de selección de beneficiarias, fincadas
en el privilegio de las más pobres.
11. Así mismo, la evaluación muestra que entre las mujeres que han sido beneficiadas,
existen prácticas cívicas más horizontales y más democráticas, así como una
propensión mayor a participar en los asuntos comunales
12. El análisis costo-beneficio concluyó que el FOMMUR es socialmente muy rentable
en la generación de empleo, de ingresos y de microempresas, en la medida de que
los costos de generar una unidad de cada uno de esos objetivos sociales es
sustancialmente menor al que el que prevalece en la economía nacional y en el
medio rural. Cuando se contrasta el beneficio social con el costo del programa, la
rentabilidad como suele suceder con programas similares en otros países es
sorprendentemente alta.
Otro tanto puede decirse de la rentabilidad financiera: la relación de intereses
cobrados a los gastos de operación es de 146%, pero esa rentabilidad tiene dos
limitaciones importantes: por un lado, las ganancias se convierte en una pérdida
170

cuando se agregan los subsidios irrecuperables que son transmitidos a los OI, en
rubros de capacitación, asistencia técnica, promoción y equipamiento.
Adicionalmente, no se debe exagerar esa rentabilidad, porque en buena parte
obedeció a inversiones de los activos líquidos en actividades financieras distintas a
la colocación de los créditos. Esto fue posible porque el incumplimiento de las
metas, en términos de socias beneficiadas, arrojó una liquidez no prevista
Por último, el análisis costo beneficio revela que el FOMMUR dedica 3.7 centavos
por cada peso de microcrédito colocado. Esta relación da cuenta de la eficiencia del
Programa. A ella se agrega el alto grado de recuperación que muestra la cartera
crediticia, que arroja un índice de vencimientos de 0 .05%
13. Por otro lado, la caracterización de los proyectos productivos permite configurar un
perfil de los microemprendimientos: se trata de negocios personales o familiares,
con baja contratación de empleo remunerado, dedicados al sector servicios y que
tienden a abastecerse de insumos provistos por unidades económicas del municipio
donde se asientan. Sin embargo, el impacto regional tiende a debilitares en la
medida en que la cuantía y la proporción de insumos utilizados son muy bajos.
Por último, la opinión de los evaluadores concluyó que el FOMMUR es un programa que
debe continuar.
171

Anexos
172

Anexos al Capítulo 2
173

FOMMUR 2003
ANEXO 1
ALGUNOS ORGANISMOS INTERMEDIARIOS Y SUS GRUPOS SOLIDARIOS (PRIMER CICLO)
REGLAS DE OPERACIÓN 2002
ORGANISMO
INTERMEDIARIO
1. Campesinos y Productores de
Chiapas S.C.
2. Central Campesina
Independiente A.C.
3. Central de Promoción Rural de
Acayucan (Veracruz)
4. Consejo Regional del Café de
Coatepec A.C.
5. Consultores Agropecuarios y
Forestales Asociados S.A.
(Chiapas)
Fecha de
aprobación
1° Ciclo
Grupos
Solidarios
5-40 mujeres
GRUPOS SOLIDARIOS
Acta
Asam
blea
Carta
Solicitud/
Compromiso
solidario
Reglamento
interno y
constancia de
ahorro
Persona
moral
26/03/03 9 Sí Sí Sí Permiso de
SRE
ORGANISMOS INTERMEDIARIOS
Año de
inicio
Base social/
Solvencia moral/
Reconocimiento
Cartas de
recomendación
2000 No se encontraron
en el expediente
Estados
financieros
No se
encontraron
en el
expediente
27/05/03 39 Sí Sí Sí Escrituras 1966 Sí Sí Sí
27/05/03 52 Sí Sí Sí Escrituras 1986 Sí Sí No
26/03/03 16 Sí Sí Sí Escritura 1996 Sí No Sí
26/03/03 87 Sí Sí Sí Escritura 1996 Sí Sí Sí
174
Contrato y
programa
operativo-
financiero
aprobado
Sí

6. Consultoría y Capacitación
para el Desarrollo Productivo
(Chiapas)
7. Despacho de Profesionistas
Agropecuarios (Guerrero)
8. Mujeres del Soconusco S.C.
(Chiapas)
9. Regional de Tlapacoyan
(Veracruz)
10. Servicios Integrales para el
Desarrollo Rural del Trópico
(Veracruz)
11. Sistemas Integrales y Servicios
de Manejo Agropecuario
SISMA (Morelos)*
12. Socama Centro Fraylesca
(Chiapas)
26/03/03 72 Sí Sí Sí Escritura
29/01/03
27/05/03
82
123
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
notarial
29/01/03 68 Sí Sí Sí Permiso
2001
(1994)
Escritura 1996 SAGARPA
SRE
27/05/03 112 Sí Sí Sí Acta
notarial
Sí Sí Sí
Despacho privado
2001 COPIDER-
PROCREA
Ayuntamiento
Tapachula
CCI
Banco de México
Sí Sí
175
Sí
Sí Sí
1999 No Sí Sí
26/03/03 99 Sí Sí Sí Escritura 2000 Ayuntamiento
Veracruz
Banco Crédito
Rural del Golfo
25/11/03 22 Sí Sí Sí Escritura 2002 Ejido de Villa de
Ayala
Ayuntamientos
26/03/03 30 Sí Sí Sí Escrituras 2000 Organizaciones
sociales
Sí Sí
Sí Sí
Sí Sí

13. Tecnología y Proyectos para el
Desarrollo A.C. (Guerrero y
Morelos)
29/01/03
27/05/03
* SISMA fue el único OI incorporado por primera ocasión al FOMMUR durante 2003
108
98
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Inverlat
Escrituras 1997 FIRA
Cooperativas
SAGAR
Ayuntamiento
Atoyac, Coyuca
Sí Sí
176

FOMMUR 2003
ORGANISMOS INTERMEDIARIOS ACTIVOS EN 2003
REGLAS DE OPERACIÓN 2002
ORGANISMO
INTERMEDIARIO
14. Abelardo L. Rodríguez
S.P.R. de R.L.
(Morelos)
15. Alianza del Golfo de
Veracruz
Año de
ingreso a
Fommur
(Bloques) y
Ciclos
Activos en
2003
2001 (4)1
(3)2
(2)3
(1)4
(4)2
(3)3
(5)1
(4)3
(2)4
2001 (1)3
(3)2
(2)3
(4)1
(1)4
(3)3
Número de
Grupos
solidarios
22
26
20
27
22
26
46
24
21
26
30
13
43
21
26
ANEXO 2
Carta
Solicitud/
Compromiso
solidario*
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Pendiente
Fecha de
aprobación
por el
Comité
11/12/02
11/12/02
27/02/03
27/02/03
29/05/03
29/05/03
31/07/03
22/10/03
22/10/03
27/02/03
29/05/03
15/07/03
31/07/03
01/10/03
16/12/03
Contrato y
programa
operativo-
financiero
aprobado
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Pendiente
Visita de
supervisión/
diagnóstico
Mayo
Diciembre
Reporte
trimestral
sobre avances
No
No
177

16. Agropecuaria Oriente
Medio Día S.C. de R.L.
(Veracruz)
17. Asesoría Técnica
Especializada de
México en Palma de
Aceite, S.C. (Chiapas)
18. Asociación de Grupos
Rurales y Populares de
Oaxaca
19. Bufete de Consultoría
Múltiple S.A. (Chiapas)
2001 (2)2
(1)3
(2)3
(3)1
2001 (2)2
(3)2
(1)4
(2)3
(3)3
(2)4
41
23
41
19
43
46
73
43
46
43
2002 (1)2 63
2001 (3)1
(2)2
(1)3
(3)2
(2)3
(1)4
64
83
70
64
83
70
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
11/12/02
07/04/03
09/09/03
23/09/03
11/12/02
30/04/03
29/05/03
15/07/03
01/10/03
17/12/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Marzo
Octubre
Octubre
Sí 27/05/03 Sí Abril
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
11/12/02
11/12/02
11/12/02
15/07/03
11/08/03
10/12/03
20. Caja Depac Poblana 2000 (4)2 23 Sí 11/12/03 Sí No No
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Junio
No
No
No
No
178

S.C. de R.L.
21. Caja Solidaria Plan de
Arroyos Tlapacoyan
S.C. (Veracruz)
22. Caja Solidaria
Zongolica S.C.
(Veracruz)
23. Campesinos y
Productores de Chiapas
S.C.
24. Central Campesina
Cardenista (Chiapas)
25. Central Campesina
Independiente A.C.
(varios estados)
2001 (1)3
(3)4 15 Sí 13/02/03 Sí
(2)2
(3)1
10
19
45
2001 (1)3 12 Sí
2000 (2)4
(4)2
(3)4
(5)1
(5)2
(4)3
7
14
23
9
10
14
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
11/12/02
13/02/03
27/05/03
Sí
Sí
Sí
Julio
11/12/02 Sí Diciembre
26/03/03
13/02/03
13/02/03
26/03/03
01/10/03
01/10/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Septiembre
2001 (1)3 17 Sí 14/03/03 Sí Septiembre
2002 (2)1
(1)2
(1)3
(2)2
(3)1
(3)2
127
49
40
110
39
33
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
11/12/03
11/12/03
30/04/03
30/04/03
27/05/03
22/10/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Septiembre
No
No
No
No
No
179

26. Central de Promoción
Rural de Acayucan
(Veracruz)
27. Consejo Regional del
Café de Coatepec A.C.
(Veracruz)
28. Conserva A.C.
(Chiapas)
29. Conserva A.C.
(Hidalgo)
30. Consultores
Agropecuarios y
Forestales Asociados
S.A.
2001 (2)2
(2)3 108 Sí 22/10/03
(3)1
(4)1
(3)2
2000 (3)3
(2)4
(5)2
(6)1
(6)2
(4)3
(3)4
123
52
59
59
28
19
22
16
17
6
17
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
27/02/03
27/05/03
23/09/03
22/10/03
11/12/02
13/02/03
14/03/03
26/03/03
11/08/03
11/08/03
11/08/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Septiembre
Septiembre
2000 (3)4 86 Sí 07/04/03 Sí Octubre
2000 (1)4
(2)4
2001 (1)4
(3)2
(2)3
(5)1
(3)3
18
27
58
36
63
87
35
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
11/12/02
07/04/03
11/12/02
27/02/03
27/02/03
26/03/03
15/07/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
No
No
No
No No
Abril
No
180

31. Consultoría y
Capacitación para el
Desarrollo Productivo
(Chiapas)
32. Despacho de
Profesionistas
Agropecuarios
(Guerrero)
33. Integradora Social A.C.
(Morelos)
(4)2
(2)4
2001 (3)2
(2)3
(4)1
(1)4
(3)3
(4)2
(2)4
2001 (2)2
(1)3
(3)1
(4)1
(3)2
(2)3
(1)4
(5)1
(4)2
2000 (3)3
(4)2
(3)4
(4)3
94
63
44
37
72
58
44
69
37
46
148
82
123
95
46
137
116
128
33
66
33
66
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
01/10/03
01/10/03
24/01/03
27/02/03
26/03/03
30/04/03
15/07/03
09/09/03
27/10/03
11/12/02
11/12/02
29/01/03
27/05/03
15/07/03
15/07/03
15/07/03
31/07/03
27/10/03
11/12/02
14/03/03
19/06/03
09/09/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Agosto
Mayo
Mayo
Enero-marzo
No
No
181

34. Italibi A.C. (Morelos)
35. La Esperanza del
Indígena (Oaxaca)
36. La Flor de Café de
Misantla (Veracruz)
37. Mujeres del Soconusco
S.C. (Chiapas)
38. Mujeres Empresarias
(Chiapas)
2001 (2)3
(1)4
2000 (1)4
(3)1
(2)3
2001 (2)2
(1)3
2001 (3)2
(2)3
(4)1
(1)4
(3)3
(2)4
(4)2
(5)1
(3)4
2001 (4)1
(1)4
(3)3
(2)4
68
90
15
16
17
13
20
25
38
68
33
25
38
68
112
25
48
40
20
95
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
30/04/03
30/04/03
11/12/02
27/05/03
15/07/03
30/10/02
30/10/02
24/01/03
24/01/03
29/01/03
27/02/03
29/05/03
29/05/03
11/08/03
23/09/03
27/10/03
11/12/02
11/02/02
07/04/03
07/04/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Febrero
No
Mayo No
Abril
No
julio No
Febrero
Julio
No
182

39. Mujeres Organizadas
de Morelos
40. Oaxaqueños en Lucha
S.C. de R.L. (Oaxaca)
41. Organización Plural
Indígena y Campesina
A.C. (Chiapas)
42. Prod-Master
Internacional S.A. de
C.V. (Chihuahua)
43. Promotores de
Capacitación
Comunitaria (Puebla)
(4)2
(3)4
2001 (2)3
(3)4
48
20
70
71
Sí
Pendiente
Sí
Sí
11/08/03
11/12/03
11/08/03
11/08/03
2000 (1)4 32 Sí 07/04/03 Sí Marzo
2001 (2)1
(1)3
(2)2
(1)4
2001 (1)4
(2)3
2001 (4)1
(3)2
(2)3
(1)4
(2)4
(4)2
(3)3
(5)1
32
28
32
28
14
14
57
79
48
81
48
57
78
152
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
30/10/02
11/12/02
29/05/03
27/10/03
30/04/03
19/06/03
11/12/02
11/12/02
11/12/02
11/12/02
15/07/03
15/07/03
15/07/03
23/09/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
No No
Septiembre
No
Diciembre No
Octubre
Julio
No
No
183

44. Regional de Papantla
de Olarte, S.C.
(Veracruz)
45. Regional de
Tlapacoyan (Veracruz)
46. Servicios
Agroindustriales y
Proyectos
Agropecuarios de
Chiapas
47. Servicios Integrales
para el Desarrollo Rural
del Trópico (Veracruz)
48. Socama Centro
Fraylesca A.C.
(Chiapas)
2001 (2)3
(1)4
(3)1
2000 (2)4
(4)2
(3)4
(5)1
(5)2
(4)3
(6)1
2001 (1)3
(2)2
2001 (3)1
(2)2
(4)1
(3)2
(1)4
2001 (3)1
(2)3
(1)4
71
36
32
63
86
81
112
88
79
119
44
40
23
94
99
25
32
30
40
38
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
15/07/03
15/07/03
31/07/03
30/10/02
14/03/03
30/04/03
27/05/03
27/10/03
27/10/03
25/11/03
30/04/03
29/05/03
11/12/02
11/12/02
26/03/03
15/07/03
15/07/03
26/03/03
19/06/03
19/06/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Marzo
Octubre
No
Julio No
Abril
Agosto
Agosto
No
No
No
184

49. Tecnología y Proyectos
para el Desarrollo A.C.
(Guerrero y Morelos)
50. Unión de Comunidades
Indígenas 100 Años de
Soledad (Oaxaca)
51. Unión Nacional
Femenil C.N.P.R.
(Veracruz)
(4)1
(3)2
2000 (4)2
(2)4
(5)1
(3)4
(6)1
(7)1
(5)2
(4)3
(7)1
(6)2
(5)2
(6)1
(4)3
(3)4
2001 (3)1
(2)3
(1)4
(3)2
(4)1
47
30
48
80
108
18
98
162
107
39
162
94
42
44
44
37
97
80
83
97
141
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Pendiente
23/09/03
01/10/03
11/12/03
11/12/03
29/01/03
07/04/03
27/05/03
31/07/03
11/08/03
11/08/03
31/07/03
27/10/03
30/04/03
27/05/03
11/08/03
11/08/03
11/12/03
14/03/03
14/03/03
29/05/03
25/11/03
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Mayo
Junio
Agosto
No
No
No
185

* La Carta Solicitud y el Compromiso Solidario se anotan como pendientes, cuando no se ha integrado la documentación en la carpeta correspondiente, aún
cuando ya se dispone de dichos documentos.
186

ORGANISMO
MONTO
ANEXO 3
RELACIÓN DE MICROCRÉDITOS LIBERADOS EN EL 2003
( FOMMUR )
Cifras correspondientes de enero a diciembre de 2003
FECHA DE
DE TOTAL No. DE No. DE FECHA PLAZO AUTORIZACIÓN
INTERMEDIARIO CRÉDITOS SUBSIDIO MINISTRACIÓN CRÉDITOS GRUPOS BLOQUE CICLO MINISTRACIÓN (MESES) COMITÉ
Abelardo L. Rodríguez 3,953,500 552,223 4,505,723 2,773 234 5
Alianza del Golfo de
150,000 26,471 176,471 300 22 4 1° 07/02/03 4 11/12/02
260,000 45,882 305,882 260 26 3 2° 07/02/03 4 11/12/02
379,500 38,600 418,100 253 20 2 3° 09/04/03 6 27/02/03
1,053,000 162,400 1,215,400 351 27 1 4° 09/04/03 6 27/02/03
300,000 52,941 352,941 300 22 4 2° 19/06/03 4 29/05/03
378,000 66,706 444,706 252 26 3 3° 19/06/03 6 29/05/03
264,500 29,389 293,889 529 46 5 1° 22/08/03 4 31/07/03
415,500 46,167 461,667 277 24 4 3° 13/11/03 6 22/10/03
753,000 83,667 836,667 251 21 2 4° 13/11/03 6 22/10/03
Veracruz, S.C. 4,555,500 341,965 4,897,465 3,201 159 6
946,500 24,000 970,500 631 26 1 3° 27/03/03 6 27/02/03
187

Agropecuaria Oriente
623,000 0 623,000 623 30 3 2° 13/06/03 6 29/05/03
435,000 76,765 511,765 290 13 2 3° 07/08/03 6 15/07/03
331,000 13,000 344,000 662 43 4 1° 02/09/03 4 31/07/03
1,455,000 151,200 1,606,200 485 21 1 4° 17/10/03 6 01/10/03
765,000 77,000 842,000 510 26 3 3° 23/12/03 6 16/12/03
Medio Día 3,500,000 563,370 4,063,370 3,000 124 9
Asesoría Téc. Especializada
1,000,000 160,370 1,160,370 1,000 41 2 2° 17/01/03 8 11/12/02
750,000 132,000 882,000 500 23 1 3° 21/05/03 10 07/04/03
1,500,000 264,000 1,764,000 1,000 41 2 3° 02/10/03 10 09/09/03
250,000 7,000 257,000 500 19 3 1° 01/12/03 4 23/09/03
en Palma de Aceite 13,750,000 1,435,961 15,185,961 6,800 294 5
Asociación de Grupos
1,000,000 176,471 1,176,471 1,000 43 2 2° 07/02/03 4 11/12/02
900,000 158,823 1,058,823 900 46 3 2° 21/05/03 4 30/04/03
6,000,000 520,000 6,520,000 2,000 73 1 4° 26/06/03 6 29/05/03
1,500,000 166,667 1,666,667 1,000 43 2 3° 07/08/03 4 15/07/03
1,350,000 150,000 1,500,000 900 46 3 3° 24/10/03 6 01/10/03
3,000,000 264,000 3,264,000 1,000 43 2 4° 23/12/03 6 17/12/03
Rurales y Populares de Oax. 932,000 115,130 1,047,130 932 63 8
Bufete de Consultoría
932,000 115,130 1,047,130 932 63 1 2° 10/07/03 8 27/05/03
Múltiple, S.A. 12,000,000 1,512,389 13,512,389 8,000 434 7
188

500,000 62,210 562,210 1,000 64 3 1° 26/02/03 4 11/12/02
1,500,000 80,591 1,580,591 1,500 83 2 2° 26/02/03 6 11/12/02
2,250,000 397,059 2,647,059 1,500 70 1 3° 26/02/03 9 11/12/02
1,000,000 176,470 1,176,470 1,000 64 3 2° 07/08/03 6 15/07/03
2,250,000 397,059 2,647,059 1,500 83 2 3° 02/09/03 9 11/08/03
4,500,000 399,000 4,899,000 1,500 70 1 4° 19/12/03 12 10/12/03
Caja Depac Poblana S.C. 1,309,000 145,444 1,454,444 669 38 6
Caja Solidaria Plan de
349,000 38,778 387,778 349 23 4 2° 10/02/03 6 11/12/02
960,000 106,666 1,066,666 320 15 3 4° 06/03/03 6 13/02/03
Arroyos Tlapacoyan, S.C. 1,067,500 144,853 1,212,353 1,375 81 7
Caja Solidaria Zongolica
387,000 68,294 455,294 258 17 1 3° 07/02/03 10 11/12/02
244,000 28,059 272,059 244 19 2 2° 24/04/03 6 13/02/03
436,500 48,500 485,000 873 45 3 1° 16/07/03 4 27/05/03
S.C. 130,500 23,029 153,529 87 12 10
Campesinos y Productores
130,500 23,029 153,529 87 12 1 3° 10/02/03 10 11/12/02
de Chiapas 3,768,500 339,604 4,108,104 1,945 77 5
729,000 81,000 810,000 243 7 2 4° 17/01/03 6 11/12/02
350,000 38,888 388,888 350 14 4 2° 27/05/03 4 13/02/03
1,884,000 209,328 2,093,328 628 23 3 4° 27/05/03 6 13/02/03
93,500 10,388 103,888 187 9 5 1° 06/06/03 4 26/03/03
187,000 0 187,000 187 10 5 2° 15/12/03 4 01/10/03
189

Central Campesina
525,000 0 525,000 350 14 4 3° 15/12/03 4 01/10/03
Cardenista 640,500 103,600 744,100 427 17 8
Central Campesina
640,500 103,600 744,100 427 17 1 3° 13/05/03 8 14/03/03
Independiente 9,787,000 2,032,448 11,819,448 9,995 506 4
Central de Promoción Rural
1,138,500 284,625 1,423,125 2,277 127 2 1° 17/01/03 4 11/12/02
1,044,000 261,000 1,305,000 1,044 49 1 2° 17/01/03 4 11/12/02
1,408,500 352,125 1,760,625 939 40 1 3° 19/06/03 5 30/04/03
1,949,000 444,356 2,393,356 1,949 110 2 2° 26/06/03 4 30/04/03
508,000 100,960 608,960 1,016 39 3 1° 26/06/03 4 27/05/03
832,000 73,470 905,470 832 33 3 2° 13/11/03 4 22/10/03
2,907,000 515,912 3,422,912 1,938 108 2 3° 01/12/03 5 22/10/09
de Acayucan 3,870,500 494,674 4,365,174 5,008 293 6
Consejo Regional del Café
1,613,000 284,647 1,897,647 1,613 123 2 2° 08/05/03 8 27/02/03
560,500 40,327 600,827 1,121 52 3 1° 23/06/03 4 27/05/03
577,000 57,700 634,700 1,154 59 4 1° 13/11/03 4 23/09/03
1,120,000 112,000 1,232,000 1,120 59 3 2° 13/11/03 8 22/10/03
de Coatepec 2,902,000 322,445 3,224,445 1,795 125 8
490,500 54,500 545,000 327 28 3 3° 17/01/03 9 11/12/02
588,500 65,389 653,889 200 19 2 4° 06/06/03 12 13/02/03
358,000 39,778 397,778 358 22 5 2° 06/06/03 8 14/03/03
190

127,000 14,111 141,111 254 16 6 1° 06/06/03 4 26/03/03
249,000 27,667 276,667 249 17 6 2° 24/10/03 6 11/08/03
130,500 14,500 145,000 87 6 4 3° 02/10/03 9 11/08/03
958,500 106,500 1,065,000 320 17 3 4° 24/10/03 12 11/08/03
Conserva Chiapas 3,969,000 330,000 4,299,000 1,323 86 6
3,969,000 330,000 4,299,000 1,323 86 3 4° 08/05/03 6 07/04/03
Conserva Hidalgo 1,974,000 189,333 2,163,333 658 45 6
Consultores Agropecuarios.
921,000 102,333 1,023,333 307 18 1 4° 16/01/03 6 11/12/02
1,053,000 87,000 1,140,000 351 27 2 4° 23/05/03 6 07/04/03
y Forestales Asociados S.A. 13,870,500 1,469,667 15,340,167 8,278 436 5
Consultoría y Capacitación
para el Desarrollo
3,780,000 555,000 4,335,000 1,260 58 1 4° 17/01/03 6 11/12/02
600,000 16,666 616,666 600 36 3 2° 09/04/03 4 27/02/03
2,113,500 234,833 2,348,333 1,409 63 2 3° 09/04/03 6 27/02/03
750,000 83,333 833,333 1,500 87 5 1° 06/06/03 4 26/03/03
900,000 100,000 1,000,000 600 35 3 3° 14/08/03 6 15/07/03
1,500,000 117,667 1,617,667 1,500 94 4 2° 24/10/03 4 01/10/03
4,227,000 362,168 4,589,168 1,409 63 2 4° 24/10/03 7 01/10/03
Productivo 13,930,000 1,797,039 15,727,039 8,740 361 7
1,000,000 131,200 1,131,200 1,000 44 3 2° 26/02/03 5 24/01/03
1,500,000 264,706 1,764,706 1,000 37 2 3° 27/03/03 8 27/02/03
810,000 109,000 919,000 1,620 72 4 1° 21/05/03 4 26/03/03
191

Despacho de Profesionistas
4,500,000 537,000 5,037,000 1,500 58 1 4° 19/06/03 9 30/04/03
1,500,000 241,800 1,741,800 1,000 44 3 3° 22/08/03 8 15/07/03
1,620,000 180,000 1,800,000 1,620 69 4 2° 02/10/03 5 09/09/03
3,000,000 333,333 3,333,333 1,000 37 2 4° 01/12/03 9 27/10/03
Agropecuarios 11,984,500 1,289,744 13,274,244 10,012 921 6
515,000 42,411 557,411 515 46 2 2° 17/01/03 6 11/12/02
2,538,000 364,076 2,902,076 1,692 148 1 3° 17/01/03 6 11/12/02
587,000 34,529 621,529 1,174 82 3 1° 26/02/03 4 29/01/03
698,000 79,318 777,318 1,396 123 4 1° 26/06/03 4 27/05/03
1,002,000 111,333 1,113,333 1,002 95 3 2° 02/09/03 6 15/07/03
708,000 70,800 778,800 472 46 2 3° 02/09/03 6 15/07/03
4,170,000 417,000 4,587,000 1,390 137 1 4° 02/09/03 9 15/07/03
604,500 67,167 671,667 1,209 116 5 1° 31/10/03 4 31/07/03
1,162,000 103,110 1,265,110 1,162 128 4 2° 01/12/03 6 27/10/03
Italibi, A. C. 7,650,000 719,730 8,369,730 3,300 158 9
2,250,000 161,730 2,411,730 1,500 68 2 3° 28/05/03 6 30/04/03
5,400,000 558,000 5,958,000 1,800 90 1 4° 28/05/03 12 30/04/03
Integradora Social 4,165,500 207,782 4,373,282 2,733 198 7
562,500 59,100 621,600 375 33 3 3° 17/01/03 4 11/12/02
993,000 110,333 1,103,333 993 66 4 2° 23/05/03 4 14/03/03
1,125,000 38,349 1,163,349 375 33 3 4° 01/07/03 12 19/06/03
1,485,000 0 1,485,000 990 66 4 3° 09/10/03 4 09/09/03
La Esperanza del Indígena 1,722,000 191,400 1,913,400 1,004 48 8
192

1,032,000 114,700 1,146,700 344 15 1 4° 10/02/03 12 11/12/02
540,000 60,000 600,000 360 17 2 3° 22/08/03 9 15/07/03
150,000 16,700 166,700 300 16 3 1° 07/08/03 4 27/05/03
Mujeres del Soconusco S.C. 9,660,500 960,655 10,621,155 6,941 432 5
322,000 33,300 355,300 322 25 3 2° 12/02/03 4 24/01/03
1,120,500 163,615 1,284,115 747 38 2 3° 12/02/03 4 24/01/03
500,000 45,000 545,000 1,000 68 4 1° 11/03/03 4 29/01/03
2,145,000 131,250 2,276,250 715 33 1 4° 09/04/03 6 27/02/03
483,000 32,450 515,450 322 25 3 3° 20/06/03 4 29/05/03
2,241,000 224,100 2,465,100 747 38 2 4° 20/06/03 6 29/05/03
1,000,000 150,000 1,150,000 1,000 68 4 2° 22/08/03 4 11/08/03
883,000 94,000 977,000 1,766 112 5 1° 27/11/03 4 23/09/03
966,000 86,940 1,052,940 322 25 3 4° 13/11/03 6 27/10/03
Mujeres Empresarias 11,149,500 1,442,400 12,591,900 5,433 271 5
Mujeres Organizadas de
500,000 88,000 588,000 1,000 48 4 1° 07/02/03 4 11/12/02
3,000,000 529,400 3,529,400 1,000 40 1 4° 07/02/03 6 11/12/02
649,500 48,000 697,500 433 20 3 3° 13/06/03 4 07/04/03
4,701,000 522,000 5,223,000 1,567 95 2 4° 13/06/03 6 07/04/03
1,000,000 111,000 1,111,000 1,000 48 4 2° 02/09/03 4 11/08/03
1,299,000 144,000 1,443,000 433 20 3 4° 23/12/03 6 11/12/03
Morelos 6,307,500 700,500 7,008,000 2,815 141 7
2,137,500 237,500 2,375,000 1,425 70 2 3° 02/09/03 7 11/08/03
4,170,000 463,000 4,633,000 1,390 71 3 4° 02/09/03 7 11/08/03
193

La Flor de Café de Misantla 664,500 117,265 781,765 516 33 10
219,000 38,647 257,647 219 13 2 2° 14/01/03 8 30/10/02
445,500 78,618 524,118 297 20 1 3° 14/01/03 12 30/10/02
Oaxaqueños en Lucha 2,862,000 286,200 3,148,200 954 32 12
Organización Plural
2,862,000 286,200 3,148,200 954 32 1 4° 21/05/03 12 07/04/03
Indígena y Campesina 4,774,500 703,759 5,478,259 3,026 120 6
339,000 84,750 423,750 678 32 2 1° 17/01/03 4 30/10/02
1,252,500 221,029 1,473,529 835 28 1 3° 17/01/03 8 11/12/02
678,000 119,647 797,647 678 32 2 2° 07/08/03 6 29/05/03
2,505,000 278,333 2,783,333 835 28 1 4° 19/12/03 8 27/10/03
Prod-Master Internacional 822,000 91,333 913,333 415 28 9
Promotores de Capacitación
399,000 44,333 443,333 133 14 1 4° 21/05/03 10 30/04/03
423,000 47,000 470,000 282 14 2 3° 16/07/03 8 19/06/03
Comunitaria 13,673,500 1,957,056 15,630,556 10,423 600 6
568,000 100,235 668,235 1,136 57 4 1° 17/03/03 4 11/12/02
1,285,000 226,765 1,511,765 1,285 79 3 2° 17/03/03 5 11/12/02
1,026,000 181,059 1,207,059 684 48 2 3° 06/03/03 5 11/12/02
4,287,000 725,941 5,012,941 1,429 81 1 4° 01/03/03 10 11/12/02
2,052,000 228,000 2,280,000 684 48 2 4° 22/08/03 10 15/07/03
1,136,000 126,222 1,262,222 1,136 57 4 2° 02/09/03 5 15/07/03
1,927,500 214,167 2,141,667 1,285 78 3 3° 02/09/03 5 15/07/03
1,392,000 154,667 1,546,667 2,784 152 5 1° 10/10/03 4 23/09/03
194

Regional de Tlapacoyan 9,848,000 789,755 10,637,755 7,290 628 7
Servs. Agroindustriales y
Proyectos Agrop. De
1,863,500 207,055 2,070,555 634 63 2 4° 10/01/03 9 30/10/02
911,000 91,100 1,002,100 911 86 4 2° 09/04/03 7 14/03/03
2,597,000 259,700 2,856,700 867 81 3 4° 30/05/03 7 30/04/03
766,000 76,600 842,600 1,532 112 5 1° 26/06/03 4 27/05/03
1,064,000 0 1,064,000 1,064 88 5 2° 01/12/03 7 27/10/03
1,093,500 0 1,093,500 729 79 4 3° 01/12/03 7 27/10/03
1,553,000 155,300 1,708,300 1,553 119 6 1° 23/12/03 4 25/11/03
Chiapas 2,947,500 300,150 3,247,650 2,365 84 7
Servs. Integrales para el
Desarrollo Rural del
1,747,500 174,750 1,922,250 1,165 44 1 3° 06/06/03 8 30/04/03
1,200,000 125,400 1,325,400 1,200 40 2 2° 10/07/03 6 29/05/03
Trópico 5,001,000 523,477 5,524,477 4,049 273 6
Sistemas Integrales y
Servicios de Manejo
264,000 46,588 310,588 528 23 3 1° 17/01/03 4 11/12/02
1,462,000 174,000 1,636,000 1,462 94 2 2° 17/01/03 6 11/12/02
374,000 41,556 415,556 748 99 4 1° 19/06/03 4 26/03/03
516,000 57,333 573,333 516 25 3 2° 22/08/03 6 15/07/03
2,385,000 204,000 2,589,000 795 32 1 4° 22/08/03 12 15/07/03
Agropecuario 313,000 78,250 391,250 313 22 5
195

313,000 78,250 391,250 313 22 1 1° 19/12/03 4 25/11/03
Socama Centro Fraylesca 4,015,500 445,160 4,460,660 2,954 185 7
Sociedad Cooperativa
225,500 39,794 265,294 451 30 3 1° 06/06/03 4 26/03/03
1,024,500 103,200 1,127,700 683 40 2 3° 18/07/03 8 19/06/03
1,956,000 217,333 2,173,333 652 38 1 4° 18/07/03 10 19/06/03
358,500 39,833 398,333 717 47 4 1° 24/10/03 4 23/09/2003
451,000 45,000 496,000 451 30 3 2° 24/10/03 6 01/10/03
Regional Papantla de Olarte 6,000,000 597,515 6,597,515 3,600 139 9
Tecnología y Proyectos para
1,800,000 200,000 2,000,000 1,200 71 2 3° 22/08/03 9 15/07/03
3,600,000 291,633 3,891,633 1,200 36 1 4° 22/08/03 9 15/07/03
600,000 105,882 705,882 1,200 32 3 1° 26/09/03 4 31/07/03
el Desarrollo A.C. 9,018,500 513,090 9,531,590 8,408 754 6
490,000 23,059 513,059 490 48 4 2° 14/01/03 6 11/12/02
3,165,000 271,833 3,436,833 1,055 80 2 4° 14/01/03 9 11/12/02
713,000 79,222 792,222 1,426 108 5 1° 11/03/03 4 29/01/03
537,000 47,733 584,733 179 18 3 4° 06/06/03 9 07/04/03
583,000 51,822 634,822 1,166 98 6 1° 26/06/03 4 27/05/03
1,255,000 0 1,255,000 1,255 107 5 2° 02/09/03 6 11/08/03
562,500 0 562,500 375 39 4 3° 02/09/03 6 11/08/03
749,000 39,421 788,421 1,498 162 7 1° 31/10/03 4 31/07/03
964,000 0 964,000 964 94 6 2° 15/12/03 6 27/10/03
Unión de Comunidades 4,843,500 538,167 5,381,667 2,905 167 6
196

Indígenas 100 Años de
Soledad
650,000 72,222 722,222 650 42 5 2° 14/08/03 6 30/04/03
302,500 33,611 336,111 605 44 6 1° 22/08/03 4 27/05/03
1,059,000 117,667 1,176,667 706 44 4 3° 02/09/03 6 11/08/03
2,832,000 314,667 3,146,667 944 37 3 4° 02/09/03 6 11/08/03
Unión Nacional Femenil 8,544,500 1,124,450 9,668,950 6,770 498 8
678,500 119,735 798,235 1,357 97 3 1° 17/01/03 4 11/12/02
1,659,000 184,333 1,843,333 1,106 80 2 3° 14/05/03 9 14/03/03
2,850,000 316,667 3,166,667 950 83 1 4° 14/05/03 12 14/03/03
1,357,000 150,778 1,507,778 1,357 97 3 2° 07/08/03 7 29/05/03
2,000,000 352,937 2,352,937 2,000 141 4 1° 23/12/03 4 25/11/03
TOTAL 221,877,500 25,491,012 247,368,512 151,232 9,117
197

FOMMUR 2003
ORGANISMOS INTERMEDIARIOS SUSPENDIDOS
REGLAS DE OPERACIÓN 2002
ORGANISMO
INTERMEDIARIO
Consultora para el
Desarrollo
Empresarial
Sustentable S.C.
(Chiapas)
San Marcos de
Ramos S.P.R. de R.L.
(Guanajuato)
Consultores para
Negocios
Año de
ingreso a
Fommur
Ciclo
Financiado
Número
de
Grupos
ANEXO 4
Fecha de
aprobación
por el Comité
Contrato y
programa
operativo-
financiero
aprobado
Fecha de última
acción con
relación al OI
Causal de suspensión
2000 1 58 15/11/2003 Sí 10/03/2003 Moratoria de pagos a partir de
diciembre de 2000
2002 1 24 29/04/2003 Sí 11/07/2003 Moratoria de pagos a partir de
octubre de 2002
2000 3 156 25/06/2002 Sí 30/06/2003 Moratoria de pagos a partir de
diciembre de 2002
198

Agroindustriales S.C.
CONEA (Chiapas)
Sociedad
Cooperativa Regional
Agropecuaria y de
Agroindustrias de
Tetenacapan de
Papantla Ver.
2000 3 28 11/01/2002 Sí 12/03/2003 Moratoria de pagos a partir de
junio de 2002,
199

FOMMUR 2003
COMITÉ TÉCNICO
NOMBRE
Dra. Ma. Del Carmen Díaz (Prop.) Presidente
Horacio Castellanos (enviado)
Ing. Luis M. Hermosillo Sosa (prop.)
Lic. Gilberto Razo Bernal (sup.)
Lic. Alfredo Gómez Aguirre (prop)
Lic. Felipe Alberto Izaguirre Navarro (prop)
C.P. Salvador Olvera Chaidez (sup.)
Lic. Froylán Fuentes Hernández (sup)
Lic. Miguel Angel Gutiérrez
Ing. Roberto Cedeño Sánchez (prop.)
Lic. Gabriela Zapata Álvarez (sup.)
ANEXO 5
REPRESENTACIÓN FECHA DE
Titular de la Secretaría de
Economía Presidente
Dirección General de
Programación, Organización y
Presupuesto, SE
Dirección General de Banca de
Desarrollo, SHCP
Dirección General de Programas
Regionales y Organización Rural,
INGRESO
29/01/2003
31/07/2003
11/01/2003
11/01/2003
29/01/2003
24/02/2003
24/02/203
11/01/2003
15/12/2003
11/01/2003
30/10/2002
COMPROBANTE
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
200

Lic. Verónica Maldonado (sup.)
Lic. Jimena Díaz Negrete (rep. Especial)
Lic. Antonio Sánchez Díaz de la Rivera (prop)
Lic. Carlos A. Montemayor Guerrero (sup)
Lic. Alberto Ibarra Contreras (sup)
Lic Joselaine Martínez Ilizaliturri (enviada del
Lic. Ibarra)
Lic. Pablo Fragoso Rojas (sup)
C.P. María Guadalupe Chequer Mencarini
(prop)
C.P. Clara Robledo López (prop)
C.P. J. Mario Rincón Escárcega (sup)
C.P. Fernando Cerda Salcedo (sup)
C.P. Regino Cabrera
Lic. Miguel García y García (prop)
Lic. Ricardo Rangel Fernández (prop)
SAGARPA
Subsecretaría de Desarrollo
Regional, SEDESOL
Asesor, Órgano Interno de Control,
SE
Invitado permanente, NAFIN
S.N.C.
23/09/2003
15/12/2003
29/01/2003
11/01/2003
27/05/2003
31/07/2003
23/09/2003
29/04/2003
27/05/2003
29/01/2003
31/07/2003
15/12/2003
29/01/2003
31/07/2003
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
201

Lic. Gerardo Gutiérrez Palacios (sup)
C.P. Francisco Cabrera
Arq. Emilio Carrera Cortés (prop)
C.P. Marisela Pérez Velásquez )sup)
Lic. Martín de Jesús Díaz Vázquez (sup)
Héctor Díaz Escobar Figueroa (sup)
Dra. María del Refugio González Domínguez
(prop)
Lic. Maria Jimena Valverde Valdés (prop)
Lic. Javier Madrid Cabrera (sup)
Lic. Lidia Zurita Ríos (enviada)
Lic. Carmen Carrasco Anaya (enviada)
Invitado Permanente, SECODAM-
SEFUPU
11/01/2003 Técnico
11/01/2003
11/01/2003
15/03/2003
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Invitado permanente, FINAFIM 11/01/2003 Actas Ordinarias y
Invitado permanente, Oficialía
Mayor, SE
Lic. Víctor C. Sáenz Pérez Invitado permanente, Dirección
Lic. Carmen Alonso
General de Planeación y
Evaluación, SE
Unidad de Asuntos Jurídicos SE
29/01/2003
26/03/2003
27/05/2003
11/01/2003
23/09/2003
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
202

C.P. Ricardo Contreras Aguirre
Lic. Gloria Lizbeth Morales Castro
Lic. Elfego Pérez Aragón Escalante
Lic. Miriam Rodríguez Béjar
Secretario Técnico 05/09/2001
01/09/2003
Secretario(a) de Actas 11/01/2002
24/02/2003
Poder Notarial
Escritura 8808, Notario
público Núm. 151, México,
D.F
Acta de la sesión
extraordinaria 28/08/2003
Actas Ordinarias y
Extraordinaria del Comité
Técnico
203

FOMMUR 2003
SECRETARÍA TÉCNICA
REGLAS DE OPERACIÓN 2002
CONCEPTO
Integración del Comité
Técnico actual
Periodicidad de las
sesiones
ANEXO 6
OBSERVACIONES CUMPLE COMPROBANTE
VER ANEXO Sí Actas ordinarias y extraordinarias
Reuniones Ordinarias:
26/03/2003
27/05/2003
31/07/2002
23/09/2003
25/11/2003
15/12/2003
Reuniones Extraordinarias:
29/01/2003
Sí
De acuerdo al
calendario
autorizado por el
Comité Técnico
originales
Actas ordinarias y extraordinarias
originales
204

Poderes del Secretario
Técnico
Informes de actividades
del Secretario Técnico
al Comité Técnico
Cierre de ejercicio
presupuestal 2002
Proyectos de Operación
2003
24/02/2003
28/08/2003
05/09/2001 (Ricardo Contreras) Sí Poder Notarial
29/01/2003
26/03/2003
28/08/2003
25/11/2003
15/12/2003
29/01/2003
29/01/2003
Escritura 8808, Notario público Núm.
151, México, D.F.
Sí Actas ordinarias y extraordinarias
originales
Sí Acta Extraordinaria del Comité Técnico
Sí Acta Extraordinaria del Comité Técnico
Informes trimestrales 14/04/2003 Sí Oficios ST/676/03, ST/335/03,
205

de la Secretaría Técnica
del FOMMUR a la
Secretaría de Economía
Informes trimestrales
de la SE a la Cámara de
Diputados, SHCP y
SEFEPU
Cumplimiento de
objetivos y metas
Indicadores de
resultados
Trimestrales
10/07/2003
09/10/2003
20/01/2004
Ibid. Sí Ibid.
Ibid. Sí Ibid.
ST/896/03 y ST/0080/04 de envío del
Secretario Técnico del FOMMUR a la
Dirección General de Programación y
Presupuesto de la Secretaría de
Economía para su reenvío a la Cámara
de Diputados, a la SHCP y a la
SECODAM-SEFUPU
206

FOMMUR 2003
ANEXO 7
TALLERES DE SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN Y DE INTERCAMBIO DE EXPERIENCIAS CON ORGANISMOS
INTERMEDIARIOS
Organismos
Solicitantes
Aguascalientes
Guadalajara,
Jalisco
Tuxtla Gutiérrez,
Chiapas
FECHA
12/02/2003 Metodología del FOMMUR
01/03/2003 Metodología del FOMMUR
11/03/2003 Reglas de
Operación
Programas
Operativo-
financieros
TEMAS
Fondo de
Contingencia
Fortalecimiento
Administrativo
207

Veracruz y
Puebla
14/05/2003 Reglas de
Operación
Programas
Operativo-
financieros
Fondo de
Contingencia
Fortalecimiento
Administrativo
208

FOMMUR 2003
ANEXO 8
Tasas de Interés Activas a la Población Objetivo
Por Organismo Intermediario
ORGANISMO INTERMEDIARIO
Tasa de
Interés
Mensual
Global
1. Abelardo L. Rodríguez S.P.R. de R.L. 3%
2. Agropecuaria Oriente Medio Día S.C. de R.L. 4%
3. Alianza del Golfo de Veracruz 3%
4. Asesoría Técnica Especializada de México en Palma de
Aceite, S.C.
5. Asociación de Grupos Rurales y Populares de Oaxaca 2%
6. Bufete de Consultoría Múltiple S.A. 4%
7. Caja Depac Poblana S.C. de R.L. 4%
8. Caja Solidaria Plan de Arroyos Tlapacoyan S.C. 3%
9. Caja Solidaria Zongolica S.C. 2%
10. Campesinos y Productores de Chiapas S.C 5%
11. Central Campesina Cardenista 3%
12. Central Campesina Independiente A.C. 3%
13. Central de Promoción Rural de Acayucan 5%
14. Cien Años de Soledad 3%
15. Cobanaras 3%
16. CONEA Ch. 5%
17. Consejo Regional del Café de Coatepec A.C. 5%
18. Conserva A.C. (Chiapas) 5%
19. Conserva A.C. (Hidalgo) 5%
20. Consultores Agropecuarios y Forestales Asociados
S.A. CAFASA
21. Consultoría y Capacitación para el Desarrollo 5%
5%
4%
209

Productivo
22. DESMUNI 4%
23. Despacho de Profesionistas Agropecuarios 4%
24. Espacios Alternativos, S.C. 3%
25. Ingenieros Agrónomos Asociados, A.C. 3%
26. Integradora Social A.C. 3%
27. Italibi A.C. 3%
28. La Esperanza del Indígena 5%
29. La Flor de Café de Misantla 5%
30. Mazehyualtzitzi 4%
31. Mujeres Empresarias 5%
32. Mujeres Organizadas de Morelos 3%
33. Mujeres del Soconusco S.C. 5%
34. Oaxaqueños en Lucha S.C. de R.L. 4%
35. Organización Plural Indígena y Campesina A.C. 5%
36. Papantla de Olarte 5%
37. Princesa Donají 3%
38. Prod-Master Internacional S.A. de C.V. 5%
39. Promotores de Capacitación Comunitaria 5%
40. Regional de Tlapacoyan 5%
41. San Marcos 3%
42. Servicios Agroindustriales y Proyectos Agropecuarios
de Chiapas
43. Servicios Integrales para el Desarrollo Rural del
Trópico
44. Sistemas Integrales y Servicios de Manejo
Agropecuario, S.C.
45. Socama Centro Fraylesca 3%
46. Tecnología y Proyectos para el Desarrollo A.C. 3%
47. Totonacapan 4%
48. Unión Nacional Femenil C.N.P.R. 4%
4%
5%
3%
210

Anexos del Capítulo 3
211

Encuesta para evaluar el impacto Social y Económico del FOMMUR
A. Datos Generales
A.1. Edad________ años
A.2. Sexo: Masculino ( ) Femenino ( )
A.3. Estado Civil: Casado ( ); Soltero ( ); Unión Libre ( ); Separado ( )
A.4.Número de Hijos___________
A.5. Grado Máximo de Estudios
( ) Sin instrucción ( ) Primaria incompleta ( ) Primaria completa
( ) Secundaria incompleta ( ) Secundaria Completa ; ( ) Bachillerato incompleto
( ) Bachillerato completo ( ) Estudios superiores
A.6. Lugar de residencia
Localidad ____________________, Municipio _____________ ; Estado____________
B. Relación con el PRONAFIM
B.1. Año en que recibió el primer crédito de FOMMUR____________
B.2. ¿Cuántas veces ha recibido crédito del FOMMUR? __________
B.3. ¿Cuál es su principal actividad económica preponderante? _____________________
B.4. ¿Cuánto le han prestaron para su negocio y cuánto puso usted bolsa?
Monto total del Crédito $________________ Inversión Personal $ __________
B.5. ¿ Cada cuánto paga usted su crédito?
( ) Semanalmente ( ) Quincenalmente ( ) Mensualmente
B.,6. ¿ Se encuentra al corriente en sus pagos? ( ) Si ( ) No
B.7. Además de usted ¿ cuántas personas llevan dinero a su casa?
212

Instrucciones: Marque una x dentro del paréntesis la respuesta correcta.
1. Indique qué tan satisfecho o satisfecha está usted con el PRONAFIM:
( ) Muy satisfecha ( ) Satisfecha
( ) Regular ( ) Insatisfecha
( ) Muy insatisfecha
¿A quién ha recomendado usted el PRONAFIM?
( ) Amigos ( ) Parientes cercanos
( ) Parientes lejanos ( ) Vecinos
( ) Nadie
2. Escriba la cantidad el ingreso semanal cuando inició PRONAFIM y cuál es su ingreso
actual, después de deducir los costos.
Ingreso al iniciar el programa: $ Ingreso actual $_________
Marque con una X la respuesta correcta.
3. Las ganancias que usted ha obtenido del microcrédito las ha utilizado para:
( ) Ampliar su negocio
( ) Mejorar la alimentación y el vestido de usted y de su familia
( ) Mejorar las condiciones de su vivienda
( ) Comprar electrodomésticos (radios, televisores, artículos para el hogar, etc.)
( ) Todos los anteriores
( ) Ninguno de los anteriores
4. Si usted utilizó el dinero del microcrédito en un negocio, indique el número de personas
que trabajan con usted en ese negocio, además de usted:
Vínculo Número de personas
Familiares
Empleados sin parentesco
5. ¿Cómo lleva las cuentas de su negocio?
( ) Entradas y salidas
( ) Recurre a un contador público
( ) No lleva registros ni contabilidad
0 1 2 3 4 5 6 más de 6
0 1 2 3 4 5 6 más de 6
213

6. ¿Dónde compra los materiales para la elaboración de sus productos?
( ) En la comunidad donde vive
( ) En su cabecera municipal
( ) En otro municipio del Estado donde vive
( ) En un municipio fuera del Estado.
( ) A un proveedor que la visita periódicamente
7. Señale la cantidad en que se componen sus costos semanales
Compra de materiales $ ___________
Pago de sueldos $____________
Pago del microcrédito $____________
Renta de local $____________
Otros
Marque con una X la respuesta correcta.
8. El crédito o los créditos que usted ha recibido le han servido:
( ) Para salir de apuros
( ) Para iniciar o ampliar un negocio
( ) Para comprar otra cosa que usted había deseado mucho
( ) Para ayudar a otra persona
9. Cuando usted ha necesitado un préstamo, ¿a quién ha recurrido antes y después de
ingresar al PRONAFIM?
Personas Antes de ingresar
al pronafim
Familiares
Amigos
Cajas solidarias o de ahorro
Tandas
Cajas de ahorro
Vende cosas
Banco
10. Ahorra usted:
( ) Más que antes ( ) Menos que antes
( ) Igual que antes ( ) No ahorra.
Después de ingresar
al pronafim
214

12. Indique la forma en que guardaba sus ahorros antes y después de ingresar al
PRONAFIM
Personas Antes de ingresar al
Pronafim
Cajas solidarias o de ahorro
Comprando bienes que después
puede vender
Cuenta bancaria
Tandas
Guardando el efectivo en casa
Prestando a otras personas
13. Si usted no ahorra en un banco o caja de ahorro ¿cuál es la causa?
Después de ingresar al
Pronafim
( ) No hay bancos en mi comunidad
( ) Si hay bancos, pero cuando voy no me atienden bien
( ) No confío en los bancos, ni en las cajas de ahorro
( ) Los bancos pagan rendimientos muy bajos
( ) Ir a un banco es una pérdida de tiempo
( ) Si hay bancos o cajas de ahorro en mi comunidad, pero no sé cómo usarlos
Servicios.
14. Señale las cinco personas con las que usted más platica del microcrédito
Pariente Cercano (familia nuclear)
Pariente Lejano
Amigo
Vecino
Un conocido dentro de la comunidad
Un conocido fuera de la comunidad
Alguien muy respetado por todos en la
comunidad
Un compañero de trabajo
Integrante de la microfinanciera
Funcionario
Capacitador del programa
Persona 1 Persona
2
Persona 3 Persona
4
Persona
5
215

15. ¿Con qué frecuencia los consulta?
Todos los días
2 o 3 veces a la semana
1 vez a la semana
2 o 3 veces al mes
1 vez al mes
Cada 2 meses o mas
Persona 1 Persona
2
Persona 3 Persona
4
Persona
5
16. Si usted tiene que reunirse frecuentemente con otras personas para realizar su trabajo o para
tratar asuntos del crédito que recibió, ¿considera que el grupo
( ) Respeta siempre las reglas acordadas ?
( ) No siempre respeta las reglas ?
( ) Nunca respeta las reglas ?
( ) Cambia las reglas frecuentemente ?
17. Si volviera a solicitar un microcrédito, ¿volvería a trabajar con las mismas personas?
Si ( ) No ( )
18. ¿Si tuviera algún problema con el micro-crédito, a quién acudiría en busca de ayuda?
( ) A algún pariente cercano
( ) A algún pariente lejano
( ) A algún conocido que tuviera experiencia en el programa
( ) A una persona que todos respetaran mucho en esta comunidad y tuviera contactos
Importantes fuera de ella.
( ) A algún integrante de la microfinanciera o del organismo intermediario
( ) A algún integrante del grupo solidario, que solicitó el crédito junto conmigo.
19. Si UD. sabe que los demás integrantes del PRONAFIM no pagarán el microfinanciamiento,
seguiría UD pagando?
( ) SI. Lo pagaría. Es una obligación pagar por dinero prestado, independientemente de qué
hagan los demás
( ) NO. Sería una tontería seguir pagando, porque si alguno falla ya no me vuelven a
prestar.
216

20. Describa las tareas que regularmente realizaba antes y después de ingresar al PRONAFIM
Tareas
Trabajo en la casa (limpiar,
lavar, cocinar, cuidado de los
hijos)
Trabajo para obtener dinero
Trabajo en negocio familiar,
sin pago
Ayudo a vecinos y familiares
Participo en actividades de la
Antes de ingresar al
programa
comunidad,
escuela
Me capacito
incluyendo la
Me reúno con amigos
Después de ingresar al
programa
21. Si a raíz del crédito que recibió usted dejó de hacer tareas que antes hacía para dedicarse
más a su negocio, ¿quién hace ahora esas tareas?
( ) Cónyuge ( ) Hijas
( ) Hijos ( ) Se reparten las tareas entre los hijos
( ) Otra persona ( ) Se reparten las tareas entre los hijos y el
cónyuge
22. ¿Quién se ocupa principalmente del negocio familiar?
( ) Cónyuge ( ) Yo
( ) Hijas ( ) Hijos
( ) No ( ) Otra persona
23. ¿Qué tan de acuerdo está usted con esta frase: el que paga manda?
( ) Muy de acuerdo ( ) De acuerdo
( ) En desacuerdo ( ) Muy en desacuerdo
24. Señale cuál de las siguientes frases se aplica a su hogar: El dinero que usted ha ganado
a raíz del microcrédito
( ) Permitió que usted fuera quien más dinero trae a la casa
( ) Le ha ayudado, pero usted ya aportaba más dinero a la casa desde antes de recibir ese
crédito
( ) Ha ayudado a su esposo (o esposa), quien sigue siendo el que más aporta dinero al
hogar.
( ) Ha ayudado a mis hijos, quienes son los que más dinero traen a la casa
217

25. Señale cuánto ha aprendido en cada una de estas actividades, después de recibir el
microcrédito.
Actividad Mucho Poco Nada
A hacer mi trabajo
A administrar mi
negocio
A manejar mi dinero
A tratar con las
autoridades
A hablar en un grupo
A negociar con
clientes y proveedores
26. Si usted pudiera escoger entre las siguientes opciones ¿cuál escogería?
( ) Recibir del gobierno una cantidad de dinero mensual de por vida, que cubriera mis
necesidades y las de mi familia de alimento, casa y vestido, aunque ya no tuviera más
( ) Recibir del gobierno ayuda temporal hasta que yo y mi familia pudiéramos salir
adelante por nosotros mismos y prosperar cada vez más.
27. ¿De qué cree usted que depende más el éxito de una persona?
( ) De la suerte
( ) Del trabajo duro y del esfuerzo personal
( ) Del estudio
( ) De la amistad con los poderosos y los ricos
( ) De la situación de la familia en que nació
27. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
28. Si usted fuera joven y le dieran escoger sólo una de las siguientes cosas, ¿cuál escogería?
( ) Un buen empleo
( ) Un alto nivel de estudios
( ) Un buen pedazo de tierra en la comunidad donde vive
( ) Una cantidad de dinero para poner un buen negocio
( ) Un puesto político por un tiempo.
28. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
29. Si la comunidad en la que vive de repente prosperara y le fuera muy bien ¿cuál de las
siguientes situaciones cree usted que sea más probable?
218

( ) Que a mí y a mi familia le vaya bien
( ) Que a mí y a mi familia le vaya mal
( ) Que a mi y a mi familia ni le vaya bien ni le vaya mal
29. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
30. ¿Qué prefiere usted?
( ) Una autoridad que dé buenos resultados para la gente, aunque no consulte a la
comunidad
( ) Una autoridad que consulte siempre a la comunidad, aunque no se conozca cuáles van a
ser los resultados de su gobierno
30. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
31. Quién cree usted que es mejor para gobernar una comunidad?
( ) Una persona que es la más preparada y más respetada de la comunidad
( ) Una persona que, por haber sufrido igual que los miembros de la comunidad, entiende
bien los problemas de la gente.
31. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
32. Si en una junta de vecinos, la comunidad toma una decisión que a todas luces es injusta y
perjudica sólo a usted o su familia, ¿qué haría usted?
( ) No obedecer la decisión
( ) Obedecer la decisión.
( ) Pedir a la autoridad que la decisión se aplique a los demás, pero no a usted
32. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
219

33. A partir de que usted recibió el microcrédito, su participación en los asuntos de la
comunidad
( ) Ha aumentado
( ) Es igual que antes
( ) Ha disminuido
34. ¿Estaría usted dispuesto a que alguien que no es de su misma religión viviera en su
casa?
Si ( ) No ( )
34. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a tener esta
opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
35. ¿Cuánto considera que el microcrédito ha contribuido a su vida futura?
( ) Mucho ( ) Bastante
( ) Poco ( ) Nada
36. ¿Cuál de estos dos préstamos preferiría?
( ) Un préstamo que le otorgue un amigo o pariente, pero que le cobre más
intereses que un banco o el gobierno.
( ) Un préstamo que le dé un banco o el gobierno, pero que le cueste menos
intereses.
37. ¿Cuál situación preferiría usted?
( ) Un negocio que dé pocas ganancias, pero rápidas
( ) Un negocio que da altas ganancias, pero se tarda en darlas.
37. a. ¿Qué tanto le ha ayudado la experiencia que ha vivido a raíz del microcrédito a
tener esta opinión?
( ) Poco
( ) Mucho
( ) Nada
220

38. Desde que recibió el micro-crédito, los niños a su cuidado
( ) Dedican más tiempo al estudio, porque ya no tienen que ayudar tanto a los
gastos de la casa
( ) Dedican menos tiempo al estudio, porque ayudan más a su negocio.
( ) Dedican igual tiempo al estudio
39. En qué ha utilizado el microcrédito que usted recibió:
( ) Poner un negocio o ampliar el que ya tenía
( ) Comprar alimentos, vestido, útiles escolares o salud
( ) Salir de apuros
( ) Mejora en la vivienda
( ) Pagar deudas
( ) Comprar algo que usted o su familia siempre había querido tener
( ) Préstamo a algún amigo o familiar
( ) Viaje
40. ¿Quién le ayudar a contestar este cuestionario?
( ) Nadie
( ) Familiar
( ) Amigo
( ) Un promotor o un funcionario del organismo que le dio el préstamo.
221

Construcción de índices
Indice Foster-Greer-Thorbecke (FGT)
FGT
1
q
N i 1
LP
LP
N Población Total (106)
q Número de pobres (personas con ingresos inferiores a esa línea
LP Línea de Pobreza
Y i Ingreso promedio del hogar i
a 0 (incidencia), 1(intensidad), 2 (severidad)
Modelo de regresión logística
Conjunto de variables consideradas para el modelo de regresión logística
Para la selección de estas variables se testeó cierta asociación con la variable a explicar,
eso justifica porque no están otras que también pertenecen a cada dimensión trabajada
en el proyecto. Se seleccionó por lo tanto las mas asociadas dentro de cada dimensión
explicativa.Teníamos variables muy correlacionadas entre si porque estaban en cierta
medida midiendo lo mismo. De esta forma establecimos criterios de selección
(inclusión y exclusión) entre estas variables contemplando las distintas dimensiones que
puede tener el fenómeno.
X: incluida en el modelo final
E: excluida en el modelo final
a) Individuales:
Variables FOMMUR
Ingreso inicial semanal X
Y
i
a
222

) Prácticas financieras
Variables Modelo Final
Estructura
de costos
Materiales p.8.1 X
Sueldos p.8.2 E
Pago microcrédito p.8.3 X
Renta de local p.8.4 E
Reinversión exclusiva de las
ganancias
Invert1 X
Número de empleados familiares p.5.1 X
Número de empleados no familiares p.5.2 X
Lugar de compra de materiales lugcom X
c) Capital Social
Variables Modelo Final
Tipo de lazos predominantes
d) Equidad y género
tipolazo
Variables Modelo Final
Realización de trabajo doméstico
después de ingresar al programa
e) Prácticas ciudadanas
X
Variables Nombre Modelo Final
Nivel de tolerancia religiosa
d) Variables regionales
Variables FOMMUR
Índice de grado de desarrollo humano
(IDH 2000) de la Entidad Federativa
Índice de marginación (IDM 2000) de
la Entidad Federativa
IDH
IDM
X
X
E
X
223

Breve desarrollo de los conceptos empleados en este tipo de análisis.
Los modelos de regresión lineal han permitido especificar todas aquellas situaciones en
los que hay una variable explicada (Y) por un conjunto de variables explicativas (X1,
X2,..... Xk). Con la proposición teórica que supone que la variabilidad de la variable
explicada o dependiente (Y) se puede explicar a través de las variables independientes o
explicativas (Xi). Este modelo estadístico agrega además la operación de un factor
aleatorio no observable denominado error estocástico que actúa como variable
independiente y está típicamente distribuido. Este factor aleatorio considera dos
aspectos: el error de medición en las variables independientes y el aporte relativo que
puedan hacer otras variables no consideradas en el modelo.
El planteamiento clásico del modelo de regresión supone que todas las variables son
métricas o continuas, lo que operó como una limitación para integrar en los modelos
explicativos a fenómenos que se expresaban en variables que no correspondían con está
característica. Esta limitación se logró superar con las variables dummy o ficticias. Las
variables ficticias convierten a cada categoría de la variable en una variable dicotómica
que marca la presencia o ausencia de esa cualidad. Por una razón lógica hay una
categoría de la variable que se expresa por la ausencia en todas las otras; por lo que se
crean tantas variables ficticias como el número de categorías que contiene la variable
nominal menos la unidad (k-1).
Pero puede suceder que la variable dependiente (Y) no sea continua sino discreta, y por
lo tanto podamos expresarla como dicotómica con valores de 0 y 1, considerando la
presencia o ausencia de un evento a explicar. Para el caso en que la variable dependiente
tiene estas características o es plausible su adaptación a una expresión dicotómica se
establece la utilidad de la regresión logística. Lo que distingue un modelo de regresión
logística de un modelo de regresión lineal es que la variable dependiente es binaria o
dicotómica. El ajuste de un modelo de regresión lineal cuando la variable dependiente
es dicotómica conlleva a anomalías en el modelo de regresión estándar que son
superadas aplicando la transformación logit a la variable dependiente.
Considerando entonces una colección de "k" variables independientes, la forma general
de la regresión lineal múltiple es la siguiente:
E ...
( Y)
i 0
1 1 2 2
k
k
224

El logit de la regresión múltiple logística está dada por la ecuación:
La transformación logarítmica de la regresión múltiple podemos expresarla como:
La transformación algebraica de la regresión logística se representa de la siguiente
manera:
Especificación de los modelos
g ...
( x)
0
i 1 2 2
Ln ob P /( 1 P)
...
Pr 0 1 1 2 2
0 1 1 2 2 ...
e
P ( Y 1)
0 1 1 2 2 ...
1 e
La especificación de los modelos supondrá el desarrollo de una secuencia lógica de
modelos que combinen las variables explicativas de forma que se pueda dar respuesta a
nuestras hipótesis y objetivos de la investigación. Pero se deberá establecer una
secuencia ampliada de modelización, que no solo nos permita ver como funcionan los
modelos sobre los que establecimos hipótesis, sino que nos permita evaluarlos con
relación a otros que puedan llegar a ser quizás teóricamente contradictorios a los que
establecimos pero empíricamente más potentes.
Básicamente existen dos métodos de selección secuencial de variables: exclusión por
backward e inclusión por forward. En el primero (backward) se ingresan todas las
variables y las va excluyendo con relación a su baja significación, hasta obtener el
último modelo en donde propone solo aquellas variables de mayor nivel de
significación. En el método forward de inclusión se van tomando las variables una a una
y se agrega en tanto esa nueva variable a agregar sea significativa. Hay mucha literatura
y debate en cuestión al método más optimo o aconsejable. Creemos que la selección del
método de inclusión o exclusión debe ir acompañado de una clara especificación de los
modelos a ajustar y de los objetivos que la misma especificación persigue.
k
k
k
k
k
k
k
k
225

Desarrollaremos la fase de ajuste a través de un método secuencial de exclusión de
variables (backward), con un "baseline" o modelo de partida que representa toda la
agregación de las variables en efectos simples o principales de las variables
explicativas. El método backward seleccionado se fundamenta porque queremos ver en
que medida esos modelos iniciales tienen o no tienen lugar y a cual modelo se llega con
la exclusión de variables que resulten ser no significativas y que no aporte explicación a
la variable dependiente. Queremos evaluar el modelo completo con todas las variables
potencial y teóricamente explicativas para ver cuales dimensiones pesan mas que otras
en la explicación del fenómeno, si algunas son significativas y cuáles. Y en caso de que
alguna permanezca por sobre cual logra quedar.
Ajuste de los modelos e introducción al análisis
Procedemos al ajuste según las especificaciones desarrolladas. El ajuste de un modelo
de regresión logística requiere que se obtenga estimadores del vector beta. El método de
estimación usado es el de máxima verosimilitud (log-likelihood) que se multiplica por -
2 de manera que su distribución sea Chi cuadrada. El -2 log.veros. tomará valores
pequeños cuando las probabilidades estimadas por el modelo tienden a coincidir con las
observadas. El test está dado por el estadístico G2 o razón de verosimilitud (Chi square)
que muestra cual es la ganancia lograda en un modelo en la disminución de -2
Log.veros. al incorporar variables. De esta manera -2log.veros. se constituye en una de
las medidas más importante para evaluar las bondades de ajuste de un modelo de
regresión logística. La evaluación de la suficiencia del modelo supone evaluar la bondad
de ajuste, es decir, saber cuan eficazmente describe la variable dependiente. Una prueba
adicional para evaluar un modelo y seleccionarlo es la apreciación del poder
clasificatorio o eficiencia predictiva, es decir, cuan bien clasifica a los individuos.
Valorados todos estos aspectos se seleccionará un modelo y se interpretarán los
coeficientes estimados de las variables independientes y sus implicancias.
A continuación se presentarán en el cuadro siguiente los resultados de ajuste de cada
modelo. Las bondades del ajuste las valoraremos a través de las medidas apropiadas
anteriormente descriptas, y otras formas de resumir esa información. Se expone como
primera medida de ajuste al valor de -2Log.veros., seguida por el G 2 del modelo (razón
de verosimilitud), y la Mejora. El renglón Mejora establece la diferencia entre la G 2 del
226

modelo actual con la del modelo anterior; expresa por tanto la cuantía en la disminución
de la -2log.veros. al especificar el modelo actual en relación con el otro. Luego
establecemos una medida que permite resumir información tal cual es el R 2 L , que
expresa un valor aproximado del porcentaje en que ese modelo logra disminuir el -
2Log.veros. inicial. A este le sigue la evaluación de la capacidad predictiva promedio
(Overall%), que será discriminada por cada uno de los valores de la variable
dependiente (%predict=1 y %predict=0 ).
Esta fase será analizada primeramente como un proceso de ajuste global de exclusión de
variables hasta que alcanza la estabilidad. Para luego poder interpretar las consecuencias
teóricas de la exclusión de variables en cada modelo en forma particular. Esta fase será
analizada primeramente como un proceso de ajuste global de exclusión de variables
hasta que alcanza la estabilidad. Para luego poder interpretar las consecuencias teóricas
de la exclusión de variables en cada modelo en forma particular.
CUADRO RESULTADOS DE AJUSTE DE MODELOS
Variables Modelo 1 Modelo 2 Modelo 3 Modelo 4
Modelo 5 Modelo 6
Constante 0.19 0.001 0.039 0.041 0.084 0.072
Costo materiales 1.551 1.359 1.284 0.875 0.478
Costo de pago del microcrédito 0.637 0.803 0.769 0.547
Ingreso inicial 2.891 4.103* 4.058* 4.539* 5.630* 5.563*
Reinversión de las ganancias 8.277* 8.378* 9.584* 9.736* 11.649* 12.118*
Empleados familiares 0.809 0.646 0.566
Empleados no familiares 4.542* 5.093* 5.373* 5.785* 8.144* 7.957*
Lugar de compra 2.020 2.225 2.233 2.598 3.377 3.276
Tipo de lazo 0.156 0.069 0.062 0.041 0.343 0.221
Tareas domésticas 0.222
1 0.141 0.053 0.046 0.025 0.328 0.205
2 0.015 0.016 0.016 0.016 0.016 0.016
Tolerancia religiosa 0.025 0.030 0.035 0.035 0.069 0.060
IDH 0.283 0.131
Medidas de Bondad de Ajuste
del Modelo
-2Log.veros. 35.592 35.821 35.965 36.585 37.197 37.642
G 2 =razón de veros. 47.186 46.957 46.813 46.195 45.582 45.137
Mejora=(G 2 M.actual menos G 2
M.anter.)
-0.229 -0.144 -0.618 -0.613 -0.445
R 2 L = G 2 / D0 *100 57% 56.73% 56.55% 55.81% 55.07% 54.53%
% predict=1 96.3 97.2 98.2 97.2 98.2 98.2
% predict=0 53.8 61.5 61.5 61.5 61.5 61.5
Overall % 91.8 93.4 94.3 93.4 94.3 94.3
* significativo al 5%
227

Descripción categorial de las variables nominales
Variables Categorías Códigos del parámetro
(1) (2)
Mixto 1.000 .000
Tipo de lazo
predominante
Predominantemente
débil
Predominantemente
fuerte
.000
.000
1.000
.000
Lugar de compra de Ámbito regional .000
materiales
Ámbito extra-regional 1.000
Tolerancia religiosa
No
Si
.000
1.000
Realización de tareas No .000
domesticas luego de
entrar al programa
Si 1.000
Reinversión de las No hay reinversión .000
ganancias
Reinversión 1.000
Del proceso de exclusión secuencial de variables que se inicia desde el modelo de
partida identificado como modelo 1, se obtiene como resultado seis ecuaciones de ajuste
(contando el de base). La primer variable excluida es la que establece la realización de
las tareas domesticas de la casa luego de ingresar al programa a consecuencia de ser la
menos significativa y deriva en el modelo 2. Lo que se interpretaría como que la
realización de ese esfuerzo adicional al del trabajo del emprendimiento iniciado no sería
un elemento que perjudicara o tuviera significativa incidencia en el uso del
microcrédito. El proceso de ajuste continúa excluyendo a la variable IDH ya que no
demostró significación para el modelo. El Índice de Desarrollo Humano que puntea la
entidad federativa no aporta para este caso explicación al fenómeno. Debemos observar
también que en la muestra de FOMMUR se desarrolló en solo tres entidades y esta poca
variación de la variable puede haber intervenido en su baja significación y no sería
adecuado una interpretación generalizada de la baja significación del índice para otras
situaciones. Continúa con la exclusión de la variable empleados familiares ya que
tampoco alcanzó significación. El número de empleados con relaciones de parentesco o
familiares que se tomen no explicaría entonces el uso adecuado del microcrédito.
Continuará así con la exclusión de las variables que representaban los montos en costos
de materiales que le implicaba el emprendimiento y los montos asignados al pago o
costos del microcrédito. Los costos de material nos hacer referencia a las dimensiones
mismas del emprendimiento y si esto hacia a un mejor uso del microcrédito. Los costos
228

del microcrédito nos refería también a la dimensión del emprendimiento pues costos
elevados de pago de microcrédito nos habla de un préstamo para una mayor instalación.
Pero ambas resultaron poco significativas a la hora de explicar el fenómeno del uso
adecuado del microcrédito. Esto nos habla de que las variables que representaban los
efectos del tamaño o dimensión del emprendimiento no fueron significativas en la
medida que quedaron totalmente excluidas en el modelo final. El coeficiente -
2log.veros. tomó un valor en el modelo 1 (de partida) de 35.592 aumentando hacia el
modelo 2 a 35.821. La mejora total en ajuste del modelo base va descendiendo de G 2
del modelo de 47.186 a 45.137 a medida que se excluían las variables.
La pérdida que representa el crecimiento de -2log.veros. se va ganando en los valores
del estadístico Wald de las variables y sus niveles de significación. Con esto se
interpreta que el modelo logra más estabilidad a medida que se selecciona las variables
realmente significativas. En la valoración de las capacidades predictivas de los modelos
ajustados se encontró en el modelo 6 el mayor promedio de aciertos en la opinión con
un 94.3%. De todas formas los modelos ajustados no varían radicalmente en su
capacidades predictivas en términos d epromedio ni en la clasificación de aciertos y
desaciertos para cada una de las dos categorías de variable dependiente. Lo que si se
observa que la exclusión de las variables pocos significativas va dando estabilidad y un
aumento sucesivo de significación en las variables que van quedando hasta llegar al
modelo final (6).
Ingreso inicial
Reinversión de las
ganancias
Empleados familiares
Lugar de compra (extraregional)
VARIABLES EN LA ECUACION del modelo ultimo (6)
Coef.Beta Er.Est Wald G de L Sig. Exp(B)
-.008 .003 5.563 1 .018 .992
6.333 1.819 12.118 1 .000 562.614
-3.674 1.303 7.957 1 .005 .025
2.293 1.267 3.276 1 .070 9.901
Tipo de lazo .221 2 .895
Tipo de lazo (Mixto) .707 1.560 .205 1 .651 2.028
Tipo de lazo (Débil) 12.798 100.409 .016 1 .899 361568.975
Tolerancia religiosa -14.039 57.085 .060 1 .806 .000
Constante 15.324 57.132 .072 1 .789 4518657.796
229

ANALISIS DE RESULTADOS E INTERPRETACION
El modelo debidamente ajustado demostró buenos resultados de ajuste y estabilidad en
el proceso de selección de variables, y estaríamos en condiciones de describir y analizar
los resultados. Los coeficientes de regresión logística, como en la regresión lineal,
pueden ser interpretados como el cambio en la variable dependiente asociado con una
unidad de cambio en la variable independiente. Debemos recordar que la variable
dependiente en estos modelos es el logit (Ln[P/(1-P)], esto quiere decir que la relación
entre la probabilidad de OPI=1 y los coeficientes beta no es lineal. La significación
estadística de los coeficientes está dada por un estadístico llamado Wald. Para los casos
que la variable tiene un solo grado de libertad:
Los valores de Exp(B) expresan el número por el cual debemos multiplicar al momio
frente a cada unidad de aumento en esa variable independiente. De esta manera
representa la magnitud del efecto de la variación de la variable sobre el momio. Es
importante destacar que el Exp(B) no es una medida separada de la relación existente
entre las variable dependiente y las variables independientes. Contiene la misma
información que el coeficiente de regresión logística, solo que es diferente la forma en
la que esa información es presentada y es hace más fácil la interpretación del alcance de
la misma.
Wald
bk
std.
err.
bk
2
Desarrollaremos la presentación e interpretación de los resultados de ajuste del modelo.
Ante nada estableceremos los resultados de la constante del modelo o la ecuación de
regresión logística, ya que contiene información de una de las categorías de cada una de
las variables que lo integran. La constante expresa un coeficiente positivo pero muy
poco significativo, con un Wald inferior a 1. Esto se explica que al contener la categoría
de contraste de las variables dummy se define con la combinación de características
muy acotadas. Debemos interpretar con detalle los resultados que expresa la constante,
ya que la misma contiene a todas las categorías de las variables nominales (trabajadas
230

como dummy o dicotómicas) que establecimos como de base de comparación. La
constante representa a aquellos individuos que tienen lazos predominantemente fuertes,
sin tolerancia religiosa, que compran sus materiales en el ámbito regional y que no
invierten exclusivamente sus ganancias en el negocio. Esta misma especificidad la
torna tan poco significativa.
La lectura e interpretación de los resultados asociados al ingreso inicial debe entenderse
en el marco de una variable numérica y continua. La variable ingreso inicial tiene un
Wald de 5.563 con significación de 0.018. Este resultado ya nos podría permitir en una
primera instancia, la afirmación de que la reinversión exclusiva tiene efectos
diferenciales sobre el uso del microcrédito. La relación esta dada por el signo del
coeficiente beta, el cual al ser negativo nos habla de la incidencia negativa de esa
variable. El ingreso con el que inicia el emprendimiento el beneficiario es entonces una
variable que juega de forma negativa al uso adecuado del microcrédito. El Exp(B) se lee
así: (1-0.992*100=0.8%) La variable ingreso inicial tiene un efecto negativo sobre el
momio con una caída en la P/(1-P) de un 0.8%. Vemos entonces que el efecto si bien es
negativo es pequeño.
Con respecto a la variable de reinversión de las ganancias, tiene un Wald de 12.118 con
altísima significación de 0.000. Esta variable es dicotómica y debemos interpretarla en
relación a la categoría de contraste, por lo tanto, el tener una reinversión exclusiva en el
emprendimiento productivo es altamente significativo y positivo para el uso adecuado
del microcrédito en relación a no tenerla. La reinversión de ganancias es posterior al
inicial buen uso del microcrédito, pero la tomamos como un indicador de una práctica
financiera relacionada con el cálculo racional que juega a favor del buen uso del
microcrédito. Esta relación se expresa el mayor incremento en el momio presentando un
Exp (B) de superior a 562.
231

Líneas Supuestos e hipótesis de
base (―en que estamos
Crédito para la supervivencia
vs. crédito como
emprendimiento
Género
(Créditos para hombres vs.
créditos para mujeres)
pensando‖)
Suponiendo que la pobreza
no puede pensarse como
categoría uniforme, los
microcréditos no deberían
pensarse como categoría
uniforme
Pregunta: ¿Sirven los
microcréditos de igual
forma a los pobres
extremos que a los
pobres/vulnerables?
Si es así, ¿los ayudan a
mejorar de la misma
forma?
La literatura ha enfatizado
que las mujeres son
clientas más efectivas de
estos programas.
Pregunta:¿Se confirma esta
suposición?
¿Sirve esta experiencia
para mejorar la equidad
entre hombres y mujeres?
Metodología Recomendación de política pública
Índice del tipo de
beneficiaria en orden a
nivel de ingreso (Salario
Mínimo y LP), nivel
educativo, capacidades.
Ver si el tipo de pobre
―muy pobre (MP) ha
―mejorado‖ su
desempeño(económico,
social,ciudadano) en
mayor o menor medida
que el
―pobre/vulnerable”
(PV).
Observar si el
desempeño de MP se
relaciona con la
sobrevivencia y en
cambio el de PV con el
emprendimiento
económico
1) Observar cambios en
roles tradicionales
2) Observar doble
jornada laboral
3) Consecuencias no
intencionadas: Observar
si se equipara la
situación de la mujer a la
Apunta a:
1.conocer y tipificar el mercado de clientes.
2. dar indicaciones sobre la rigidez o flexibilidad a recomendar en los ítems de. 1)
tiempos de pago,2) monto de créditos 3) pretensión de acción empresarial 4)
rango de créditos (para emergencia, para acción productiva, para el hogar, etc.)
1) si existe mayor actitud emprendedora en los hombres, se recomienda acciones
de estímulo y capacitación a mujeres
3) si existen consecuencias no intencionadas, se recomienda mayor sinergia con
otras acciones públicas (centros de salud, familiares, etc.) para evitarlas
232

Capital Social (CPS)
(lazos fuertes vs. lazos débiles
y confianza/cooperación vs.
desconfianza/deserción)
Cultura y prácticas financieras
(burocrático/moderno/formal
vs.
tradicional/comunitario/inform
al)
Importa observar si:
a.aquellos tipificados como
marginales (y percibidos
como tales por la
comunidad) cuentan con
este activo (el sentido de
―aval social‖) y cómo
influye la posesión del
mismo para el desempeño
asumido en el
microcrédito).
b. si las mujeres cuentan
con un capital social más
―familiar‖ (lazos fuertes
cercanos) que los hombres
y si ello influye en la
actitud empresarial
asumida
Importa observar si
aquellos que tienen y
utilizan prácticas asociadas
con lo informal son
precisamente quienes han
logrado peor desempeño
del hombre para la
beneficiaria directa, pero
si simultáneamente se ha
trasladado una situación
de inequidad en la
distribución de tareas al
interior de la familia
(entre hijas vs. hijos)
Índice de capital social
en el sentido de redes,
discriminando lazos
fuertes y lazos débiles.
Discriminar entre los
lazos fuertes aquel tipo
de lazo relacionados con
lo familiar y aquel tipo
asociado a lo
comunitario
Cruce con indicadores
de Capital Social en el
sentido de confianza..
Armar un índice de
capital social en el
sentido de confianza
(Ver propuesta por
pregunta)
Armar índice de tipo de
cultura financiera
(ver propuesta por
pregunta)
1. si el capital social no funciona como aval para aquellos clientes más marginados,
observar como podrían recomendarse avales incrementales hacia futuro en función
del desempeño del cliente.
2. Si el capital social de las mujeres está más asociado a lo familiar, se recomienda
acciones de capacitación y estímulo del acceso a otros lazos en sinergia con otros
organismos públicos y de la sociedad civil
1. Para aquellos a quienes la cultura financiera informal haya derivado en
detrimento, se recomenda capacitación, estímulo y facilitación de oportunidades
para el acceso a instancias formales.
233

Cultura y prácticas ciudadanas
(autoritario/jerárquico vs
democrático/horizontal)
económico y si éstos están
asociados a aquellos
tipificados como
marginales
1) Importa observar si la
distribución de microcréditos
se ha relacionado
más con criterios políticos
vs. técnicos
2) Importa observar si la
experiencia del
microcrédito ha estimulado
relaciones y valores
organizativos: a) más
horizontales/democráticos
y b) más involucrados en
el nivel de decisión (versus
la imagen de beneficiaria
pasiva)
1) (acuerdo con
propuesta de Virginia)
Observar esto POR
REGIÖN
2) Ver propuesta por
pregunta
1) Estimular el acceso a niveles de decisión y la organización horizontal allí donde
no la hubiera.
234

- Severidad
Tabla comparativa de dimensiones, fuentes de información e índices construidos.
Dimensiones Fuente de Información
Descripción general de la muestra Información de órganos administrativos del programa
Cuestionario: preguntas A1 hasta A6 y preguntas B1 hasta B7.
Satisfacción declarada con el programa Cuestionario: preguntas 1, 2 y 35.
Impacto en Ingreso Cuestionario: pregunta 3.
Impacto en Pobreza
Cuestionario: pregunta 3
- Incidencia
Líneas de pobreza 2003 (SEDESOL)
Indice de Precios al consumidor base=1994 (INEGI)
- Intensidad
Impacto en Empleo:
- empleo directo
- empleo indirecto
Utilización del microcrédito:
- uso declarado
Información órganos administrativos del programa
Cuestionario: pregunta 5
Cuestionario: preguntas 4, 9 y 39.
Cuestionario: preguntas 8 y 5.
- uso real
Percepciones sobre el éxito personal Cuestionario: preguntas 26, 27 y 28.
Género
Cuestionario: preguntas 20, 21, 22, 23, 24 y 38.
- cambio de actividades
- cambios en roles
Capital Social:
- tipo de capital social predominante
- redes: densidad y heterogeneidad
Cuestionario: preguntas 14, 15, 18, 29 y 32.
Cuestionario: preguntas 16 y 17.
- confianza
Cultura y Prácticas Financieras Cuestionario: preguntas 6, 7, 10, 11, 12, 13, 36 y 37.
235

- actitudes y prácticas al inicio y actuales
- cambio y mantenimiento
Cultura Ciudadana/organizativa
- actitudes y prácticas inicales y actuales
Cuestionario: preguntas 30, 31, 33 y 34
- cambio y mantenimiento
Impacto global del programa según percepciones de los Cuestionario: preguntas 27, 27ª, 28, 28ª, 29, 29ª, 30, 30ª, 31, 31ª, 32, 32ª, 34, 34ª, 37, 37ª.
beneficiarios
236

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