Interpretación de un Historial Crediticio Bienvenidos - indifep
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<strong>Bienvenidos</strong><br />
T A L L E R<br />
<strong>Interpretación</strong> <strong>de</strong> <strong>un</strong><br />
<strong>Historial</strong> <strong>Crediticio</strong><br />
Abril 2011<br />
" La información contenida en este documento es confi<strong>de</strong>ncial y es propiedad <strong>de</strong> Círculo <strong>de</strong> Crédito, S.A. <strong>de</strong> C.V., SIC"
Interpretando el <strong>Historial</strong> <strong>Crediticio</strong><br />
Índice<br />
1. Socieda<strong>de</strong>s <strong>de</strong> Información<br />
Crediticia<br />
2. <strong>Historial</strong> <strong>Crediticio</strong><br />
3. Casos prácticos<br />
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Sociedad <strong>de</strong> Información Crediticia<br />
Definición<br />
Son empresas privadas que operan bajo licencia <strong>de</strong><br />
la SHCP auditadas por la CNBV y por Banco <strong>de</strong><br />
México.<br />
Realizan principalmente las siguientes activida<strong>de</strong>s:<br />
– Integran, Or<strong>de</strong>nan y Proporcionan información crediticia.<br />
Existen 3 SIC en México:<br />
– Trans Union <strong>de</strong> México (inicia en 1995 / Personas Físicas)<br />
– D<strong>un</strong> & Brastreet (inicia en 1997 / Personas Morales)<br />
– Círculo <strong>de</strong> Crédito (inicia en 2005 / Personas Físicas)<br />
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Sociedad <strong>de</strong> Información Crediticia<br />
Reglas <strong>de</strong> Ley<br />
Sólo pue<strong>de</strong>n ser usuarios empresas que otorguen<br />
crédito o financiamiento.<br />
Sólo se podrá proporcionar información a los<br />
Usuarios, cuando este cuente con la autorización<br />
expresa <strong>de</strong>l cliente.<br />
Toda información recibida por parte <strong>de</strong> los usuarios<br />
queda protegida bajo las disposiciones <strong>de</strong>l “Secreto<br />
Financiero”.<br />
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Aportan <strong>de</strong> forma periódica<br />
la información <strong>de</strong> los<br />
acreditados<br />
Mo<strong>de</strong>lo <strong>de</strong> Negocio<br />
“Reciprocidad <strong>de</strong> información”<br />
Validamos<br />
Proceso <strong>de</strong> consulta<br />
Previa Autorización<br />
<strong>de</strong>l Consumidor<br />
Otorgantes Obtiene reporte <strong>de</strong><br />
crédito<br />
Integramos<br />
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Información protegida<br />
bajo el secreto bancario
A<br />
B<br />
C +<br />
Cm<br />
C -<br />
D +<br />
Dm<br />
D -<br />
Fuente: SIGMA<br />
0.52%<br />
1.79%<br />
3.23%<br />
6.19%<br />
8.89%<br />
12.42%<br />
15.72%<br />
21.00%<br />
86%<br />
Buró <strong>de</strong><br />
Crédito<br />
(Trans Union)<br />
Círculo <strong>de</strong><br />
Crédito<br />
Mercado <strong>de</strong> las SIC<br />
Alta<br />
Media<br />
Baja<br />
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Rango <strong>de</strong> Ingreso<br />
Mensual Familiar<br />
$127,001 – $827,500<br />
$12,501 – $127,000<br />
$2,501 – $12,500<br />
E 30.24%<br />
Popular $600 – $2,500
Intercambio <strong>de</strong> datos<br />
Buró y Círculo <strong>de</strong> Crédito<br />
• Se consi<strong>de</strong>ra base <strong>de</strong> datos primaria:<br />
– Créditos <strong>de</strong> amortización única a los 30 días <strong>de</strong><br />
vencido.<br />
– Créditos revolventes a los 60 días vencidos.<br />
– Créditos con pagos periódicos incluyendo<br />
hipotecarios a los 90 días <strong>de</strong> vencido.<br />
– Créditos tipificados como fraudulentos.<br />
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<strong>Historial</strong> <strong>Crediticio</strong><br />
Es <strong>un</strong> reporte escrito que contiene el registro <strong>de</strong> los créditos que<br />
se han solicitado, mostrando la forma en como y cuando se han<br />
pagado.<br />
Incluye: Datos generales, créditos otorgados, saldos, fechas y<br />
consultas realizadas al expediente por otros otorgantes.<br />
Muestra entre otras cosas, la solvencia y grado <strong>de</strong><br />
responsabilidad ante los compromisos crediticios adquiridos<br />
Es <strong>un</strong>a carta <strong>de</strong> presentación ante los otorgantes <strong>de</strong> crédito<br />
Las empresas que recogen y concentran los historiales<br />
crediticios son las Socieda<strong>de</strong>s <strong>de</strong> Información Crediticia (SIC).<br />
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Fuentes <strong>de</strong> información<br />
Base <strong>de</strong><br />
Datos<br />
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<strong>Historial</strong> <strong>Crediticio</strong><br />
Contenido<br />
* El nombre <strong>de</strong>l Otorgante no se proporciona a las <strong>de</strong>más empresas que consultan<br />
información <strong>de</strong> sus clientes y/o prospectos, sólo el sector al que pertenecen. El nombre <strong>de</strong>l<br />
otorgante si le da al consumidor en su RCE<br />
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Consulta<br />
Respuesta<br />
Internet<br />
Internet<br />
SSL ( Cifrado 128 Bits )<br />
Tiempo <strong>de</strong> Respuesta<br />
2 segs<br />
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Acceso<br />
Internet
Captura <strong>de</strong> datos:<br />
Nombre, Fecha <strong>de</strong><br />
nacimiento,<br />
domicilio, etc<br />
Respuesta:<br />
Si otorgado<br />
Si c/aval<br />
Si x $$<br />
No otorgar<br />
Consulta<br />
Internet<br />
Respuesta<br />
Internet<br />
SSL ( Cifrado 128 Bits )<br />
Servidor Otorgante<br />
Tiempo <strong>de</strong> Respuesta<br />
2 segs<br />
Servidor Otorgante<br />
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Acceso<br />
Site to Site<br />
Internet<br />
c/VPN<br />
Internet<br />
c/VPN
https://otorgantes.circulo<strong>de</strong>credito.com.mx<br />
Ingreso a Sistema CC<br />
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Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Datos <strong>de</strong> Consulta<br />
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Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Datos <strong>de</strong> Consulta (empleo)<br />
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Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Datos Generales<br />
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Indicadores Gráficos<br />
Cuenta sin atrasos<br />
Cuenta con atrasos<br />
Cuenta cerrada<br />
Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Resumen<br />
Resumen <strong>de</strong> Deuda<br />
Resumen <strong>de</strong> Pagos<br />
por corte<br />
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Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Indicadores<br />
Deuda pendiente por<br />
pagar<br />
En el año <strong>de</strong> la<br />
consulta<br />
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En <strong>un</strong> solo<br />
crédito
Frecuencia<br />
<strong>de</strong> pago<br />
Reporte <strong>de</strong> Crédito<br />
Detalle <strong>de</strong> las Cuentas<br />
En toda la historia<br />
<strong>de</strong>l crédito<br />
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Datos <strong>de</strong> prospecto<br />
• Genero: Mujer<br />
• Edad: 24 años<br />
• Ocupación: Negocio <strong>de</strong> comida rápida<br />
• Utilidad promedio mensual: $ 8,000 pesos<br />
Solicita<br />
• Crédito por $ 10,000 pesos<br />
• Plazo 6 meses<br />
Conociendo su historial crediticio...<br />
Caso practico 1<br />
Soledad<br />
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Datos <strong>de</strong> prospecto<br />
• Genero: Mujer<br />
• Edad: 52 años<br />
Caso practico 2<br />
Ernestina<br />
• Ocupación: Ama <strong>de</strong> casa (ven<strong>de</strong> zapatos por catalogo)<br />
• Ingreso promedio mensual: $ 4,000 pesos<br />
Solicita<br />
• Crédito por $ 5,000 pesos<br />
• Plazo 4 meses<br />
Conociendo su historial crediticio...<br />
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Datos <strong>de</strong> prospecto<br />
• Genero: Mujer<br />
• Edad: 35 años<br />
• Ocupación: Empleada<br />
• Ingreso promedio mensual: $ 12,000 pesos<br />
Solicita<br />
• Crédito por $ 15,000 pesos<br />
• Plazo 12 meses<br />
Conociendo su historial crediticio...<br />
Caso practico 3<br />
Francia<br />
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Datos <strong>de</strong> prospecto<br />
• Genero: Hombre<br />
• Edad: 25 años<br />
• Ocupación: Plomero<br />
• Utilidad promedio mensual: $ 7,000 pesos<br />
Solicita<br />
• Crédito por $ 7,000 pesos<br />
• Plazo 6 meses<br />
Conociendo su historial crediticio...<br />
Caso practico 4<br />
Juan Carlos<br />
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Datos <strong>de</strong> prospecto<br />
• Genero: Mujer<br />
• Edad: 26 años<br />
• Ocupación: Promotora<br />
• Ingreso mensual: $ 4,000 pesos<br />
Solicita<br />
• Crédito por $ 8,000 pesos<br />
• Plazo 4 meses<br />
Conociendo su historial crediticio...<br />
Caso practico 5<br />
Julieta<br />
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Recomendaciones<br />
Uso <strong>de</strong> las SICs<br />
Analizar la capacidad <strong>de</strong> pago <strong>de</strong>l solicitante (ingresos vs gtos básicos +<br />
pago <strong>de</strong> pasivos).<br />
Consultar y analizar la información <strong>de</strong> las SICs.<br />
En caso <strong>de</strong> otorgar créditos para pago <strong>de</strong> otros pasivos, establecer<br />
los mecanismos necesarios para que esto se lleve a cabo.<br />
Monitorear periódicamente el comportamiento <strong>de</strong>l consumidor<br />
durante la vida el crédito.<br />
Reportar los créditos otorgados a las SICs.<br />
Implementar programas <strong>de</strong> Educación Financiera para<br />
sus clientes.<br />
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Autenticación<br />
Recordatorios<br />
<strong>de</strong> Cobranza<br />
Productos<br />
Etapas <strong>de</strong> la vida <strong>de</strong>l crédito<br />
Reporte <strong>de</strong><br />
Crédito<br />
Monitoreo<br />
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¿PREGUNTAS?<br />
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Ismael Huitrón Morales<br />
Gerente Comercial<br />
Tel. (55) 1720-9900 Ext. 9979<br />
Cel. (044) 55-3010-2869<br />
Gracias<br />
ihuitronm@circulo<strong>de</strong>credito.com.mx<br />
www.circulo<strong>de</strong>credito.com.mx<br />
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