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P a n o r a m a d e a c t u a l i d a d
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La Banca:
el costo de
sus servicios
Luis Tobar *
Vicerrector de la UPS
Sede Cuenca
Un ejemplo real vivido por la gran mayoría de los ecuatorianos
que recurrimos al sistema financiero tanto para depositar nuestros
recursos en calidad de ahorros, como para solicitar recursos
en calidad de un préstamo.

Analizar los elevados costos que maneja la banca
nacional implica realizar un ejercicio financiero que
nos permita conocer cómo funciona el sistema bancario.
Todos los ecuatorianos, clientes del sistema
bancario, recurrimos a éste en busca de solicitar un
servicio, ya sea para depositar nuestros recursos en
calidad de ahorros, como para solicitar un préstamo,
esto implica que nos sometemos a aceptar los
costos del servicio prestado.
Juan, cliente de la banca nacional, al igual que cualquiera
de nosotros, tomó un plan de ahorros con el objeto
de realizar una inversión; analicemos su relato.
Juan, compañero de trabajo, me comentó sus planes
de ahorro. Había planificado realizar una inversión:
la compra de una moto, para ello ahorró en un banco
20 dólares mensuales durante 2 años, llegado el
momento se acercó al cajero automático a verificar
su saldo, como mes a mes lo hacía, sin prestar mayor
atención a sus transacciones; el recibo indicaba
el saldo disponible de 432,7 usd.; Juan pensó, si aho-
CUADRO 1
AHORRO DE JUAN
Nº. meses de ahorro 24
Valor mensual ahorrado 20
Total ahorrado 480
Hace referencia a los meses ahorrados por
el monto mensual, en total 480 dólares.
el 1% anual; es así que del primer año de sus 240
dólares ahorrados obtuvo un interés de 2,4 dólares;
del segundo año sus 480 dólares le generaron 4,8%
de interés, en total su dinero le había rendido 7,2
dólares de intereses en los 2 años.
Hasta aquí Juan estaba un tanto conforme por la explicación,
pero le tocaba escuchar la segunda parte.
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rré durante 24 meses, 20 dólares por mes, mi saldo
debe ser 480 dólares (sin considerar los intereses
de estos 2 años, correspondientes al beneficio ofertado
en la publicidad), en busca de una explicación
se dirigió a las ventanillas del banco para actualizar
su libreta. Luego de una larga espera le entregaron
su cartola de ahorro en donde se registraban las variadas
transacciones efectuadas, todas ellas con una
serie de siglas junto a las cantidades NDB, NDC,
DEP, RET; Juan no entendió nada, lo único que estaba
en su mente es el por qué no coincidía el monto
ahorrado con el saldo disponible.
Él solicitaba en el banco información al respecto; a
lo que le respondiera que tome un turno para ser
atendido. Para la atención a clientes estaban en el
counter de servicios tan sólo 2 funcionarias de la
institución al fin le tocó su turno, la señorita amablemente
le indicó el por qué de la diferencia.Así es
que Juan solicitó un detalle de la transacción.
A continuación le informaron que por su saldo promedio
inferior a 500 dólares el banco le reconocía
CUADRO 2
INTERESES QUE EL BANCO
PAGÓ A JUAN
PRIMER AÑO 2,4
SEGUNDO AÑO 4,8
TOTAL GANADO POR JUAN 7,2
CUADRO 3
COSTO POR MANTENIMIENTO
COBRADO POR EL BANCO
Nº. meses ahorro 24,00
Costo mensual por mantenimiento 1,50
Total cobrado por el banco/mantenimiento 36,00
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De igual forma la señorita le indicaba que, de
acuerdo a las políticas internas de la institución, al
tener un saldo promedio de tres cifras medias bajas
le han cobrado por mantenimiento de la libreta
1,5 dólares mensuales; por los 24 meses “de ahorro”
se le había debitado un total de 36 dólares.
Juan sorprendido no entendió nada, ¿es todo?, preguntó,
no tuvo respuesta.
CUADRO 5
RESUMEN TRANSACCIONES DE JUAN
VALOR DEPOSITADO 480,00
INTERESES GANADOS 7,20
TOTAL VALORES ACREDITADOS 487,20
VALORES DEBITADOS
USO TARJETA 18,50
MANTENIMIENTO CUENTA 36,00
TOTAL VALORES DEBITADOS 54,50
Hace referencia a que por usar el cajero automático
se le cobra a Juan 25 centavos por transacción, y como
había realizado una por mes, en total le debitaron
de sus ahorros 6,25 dólares anuales. Además le
informaron que el costo anual del plástico (la tarjeta
de débito) tenía un costo de 6 dólares por año, por
tanto en 2 años de uso son 12 dólares en total; mantener
“el plástico” le costó a Juan 18,5 dólares.
Juan no salía de su asombro así que pidió
le resumieran todo esto:
SALDO REAL DE JUAN
SUS AHORROS MÁS INTERESES 487,50
VALORES COBRADOS POR EL BANCO 54,50
JUAN TIENE 432,70
CUADRO 4
USO DE LA TARJETA
COSTO POR CADA TRANSACCIÓN 0,25
TOTAL DURANTE 24 MESES 6,25
COSTO DEL PLASTICO 12,00
TOTAL USO TARJETA 18,50
¿Ahora ya entiende?, le preguntó a Juan la
funcionaria del banco, lea el saldo de la libreta:
es de 432,7 dólares, la misma cantidad
a la que hemos llegado luego de esta media
hora de explicación.

Como hemos visto Juan ahorró 480 dólares, pero a
la hora de la verdad sólo dispone de 432 dólares.
En este caso el banco le estaría cobrando una tasa
del 4,5% anual por utilizar sus servicios.
Luego de realizar reclamos en el banco, Juan se
marcha a su casa, aún tiene en su mente realizar la
inversión soñada, se acerca a un local comercial,
consulta el precio de la moto, necesita 1.000 dólares
para comprar la moto. No quiere saber nada de
su banco, es por eso que recurre a un conocido
prestamista, ‘chulquero’, este le ofrece el dinero a
una tasa del 3,5% mensual, esto equivale al 42%
anual, y para que esté tranquilo, le pide que pague
adelantado los intereses de dos meses, es decir, 70
dólares. Juan sale presuroso y murmura -mejor regreso
a mi banco.
Al día siguiente en el banco ve un anuncio que dice
que el interés es del 14% anual para el crédito, y
consulta el plazo más alto, le dicen que es un año en
cuotas mensuales iguales de 89,79 dólares. Él alegre
dice -sí puedo pagar-, realiza su solicitud y luego de
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varios días de espera le comunican, SU CRÉDITO
HA SIDO APROBADO, sin embargo tiene que realizar
una serie pagos (el 1% de SOLCA y el 4% por
comisiones), en total el 5%, lo que representa una
cantidad de 50 dólares, no obstante para que no
tenga problemas la funcionaria del banco le indica
que le serán debitados, del valor del crédito, ese valor
por tanto sólo recibe 950 dólares, preocupado,
Juan accede, no le queda otra cosa para cumplir su
sueño.
A la salida del banco razona, firmé un pagaré por
1.000 dólares, pero me entregan 950 dólares, exclama
nuevamente, ¡ojalá esté todo bien!
Utilizando la matemática financiera, en realidad a Juan
la tasa que le cobran es del 24% anual. (Datos utilizados:
valor inicial 950 dólares; número de cuotas 24;
valor de cada cuota 89,79 dólares). Es decir, a Juan le
cobraron un 10% más del interés pactado al inicio de
la operación.
Explicarle esto a Juan resultó sumamente difícil, inicié
dándole algunas definiciones.
Tasa de interés. Precio que se paga por el uso
del dinero durante determinado período. Es el porcentaje
de rendimiento o costo, respecto al capital
comprometido por un instrumento de deuda.
Tasa de interés activa. Es el porcentaje que
las instituciones bancarias, de acuerdo con las
condiciones de mercado y las disposiciones del
Banco Central, cobran por los diferentes tipos
de servicios de crédito (comercial, consumo, vivienda
y microcrédito). Son activas porque son
recursos a favor de la banca.
Tasa de interés pasiva. Es el porcentaje que
las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones
de mercado y las disposiciones del Banco
Central, pagan a sus clientes por los servicios de
cuentas de ahorro, certificados de inversión.
Luego me preguntó: pero ¿esto es legal?; enseguida
recurrí a la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero y encontré 2 artículos al respecto:
Según información del delegado
del señor presidente a la Junta
Bancaria, Luis Maldonado, dada en el
programa CERO TOLERANCIA del 1
de abril, la diferencia entre la tasa activa
y la pasiva pasó del 322,14% en 1999
a 458% para el año 2006. Su posición
es la de eliminar las comisiones.
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Art. 201.- Las remuneraciones por servicios activos,
pasivos o de cualquier otra naturaleza que
presten las instituciones financieras serán libremente
fijadas por las partes intervinientes.
Art. 202.- Los préstamos en que se haya convenido
por amortización gradual se pagarán por dividendos
periódicos que comprendan el interés del capital
prestado, la cuota de amortización y además la
comisión que por esta clase de préstamos cobre la
institución financiera por la administración; y en el
caso de que se emitan títulos u obligaciones con
motivos de dichos préstamos, por la garantía frente
a los tenedores de los títulos u obligaciones.
El valor de la cuota de un préstamo de amortización
gradual, formado por el interés, tramo de
amortización y comisión por administración o garantía
se denominará dividendo.
Tratándose de préstamos hipotecarios de amortización
gradual la tabla de amortización deberá
constar en la escritura pública de otorgamiento del
mismo.
Como vemos, el Art. 201 señala que las tasas se fijaran
libremente por lo que de cierta forma la banca
está actuando conforme a derecho; en el Art. 202
se habla de las comisiones que tampoco tienen un
mínimo ni un máximo; sin embargo, en el segundo
párrafo hace referencia a que el dividendo mensual
estará conformado por el capital, interés y por la
comisión, lo cual no se estaría cumpliendo ya que la
comisión en la mayoría de los casos hay que cancelarla
al inicio de la operación y no se amortiza con
el dividendo periódico.
-Juan replicó-, pero lo que me pasó es legal
Ante lo cual revisé 2 artículos del código penal que
dicen:
Art. 583.- Es usurario el préstamo en el que, directa
o indirectamente, se estipule un interés mayor que el
permitido por la ley, u otras ventajas usurarias.
Art. 584.- Será reprimido con pena de prisión de 6
meses a 2 años y multa de 16 a 311 dólares, el que
se dedicare a préstamos usurarios.
Juan, un poco más experto en el tema, razonó si la
tasa pasiva es del 1% y la activa es del 14%, el banco
se marginó un 13%, aunque no es así ya que a esa
tasa no me pagaron ni a esa tasa me están cobrando
el interés, sino al 24%, seguidamente preguntó,
existe algún banquero que le hayan
enjuiciado a partir de los artículos anteriormente
señalados. La respuesta es NO.
Según información del delegado del señor
presidente a la Junta Bancaria Luis
Maldonado, dada en el programa CERO
TOLERANCIA del 1 de abril, la diferencia
entre la tasa activa y la pasiva pasó del
322,14% en 1999 a 458% para el año 2006. Su posición
es la de eliminar las comisiones.
Como vemos esto sucede a la mayoría de
los ecuatorianos que recurrimos a la banca,
las reglas no están claras, incluso el
señor Presidente de la República, desde
el día de su posesión hacía referencia al
tema de los excesos de la banca, en el
mes de abril se agudizó la polémica, exigiendo
que los banqueros bajen las tasas
de interés y disminuyan las comisiones.
El tema es demasiado complejo para ser manejado
como lo está haciendo el gobierno; hemos visto que
la tasa de interés es el precio que se paga por el uso
del dinero y esta depende en gran medida de la buena
salud de la economía del país, y la economía depende
de una serie de factores entre ellos el político,
el cual en los actuales momentos no es de los
mejores, depende de lo que haga o no el gobierno,
además depende del entorno en que se desarrolle la
economía, obedece a una actitud serena, no de confrontación
por parte del ejecutivo.
Se requiere concertar, los banqueros y el gobierno
en beneficio de las grandes mayorías de ecuatorianos
que buscamos un mejor nivel de vida para
nuestras familias.
Cuando concluía este artículo, me llegó el estado
de cuenta de mi tarjeta de crédito, revisé los costos
de este mes; me cobraban 7,0 dólares por intereses,
por un saldo promedio mensual de 700 dólares
a más de 7,5 dólares por mantenimiento de
cuenta. Realicé cálculos similares y más bien me dirijo
a cerrar la cuenta.
* Actual Vicerrector de la UPS Sede Cuenca