LE MAGAZINE DE L'OIT - International Labour Organization

viennent pas à atteindre les travailleurs du secteur
informel, qu’ils soient employés ou qu’ils travaillent à
leur compte.
Bien que certains assureurs commencent à s’intéresser
au vaste marché jusqu’ici négligé des ménages à
faible revenu, pour y accéder, ils devront surmonter
un certain nombre d’obstacles. Comme les régimes de
protection sociale, la plupart des systèmes de distribution
des assureurs ne sont pas adaptés à ce segment du
marché. Le réseau des courtiers, vendeurs et autres
agents utilisés traditionnellement par les assureurs
n’arrive pas jusqu’aux populations défavorisées. De
plus, les produits d’assurance généralement proposés
ne sont pas adaptés à leurs besoins spécifiques. Des
montants assurés inadaptés, des modalités d’exclusion
complexes, ainsi qu’une terminologie juridique des
plus hermétiques : autant d’obstacles qui empêchent les
pauvres d’accéder réellement aux services d’assurance.
Pour être rentable, la micro-assurance doit toucher
un très grand nombre d’assurés modestes. Les coûts
de transaction associés à la gestion de ces polices de
faible montant peuvent être extrêmement élevés, surtout
si on les rapporte aux sommes assurées. Pour que
la micro-assurance présente un intérêt aux yeux des
assurés, d’importantes innovations doivent être mises
en place visant à minimiser les coûts de transaction,
tant pour les assureurs que pour les assurés.
Les assureurs ont souvent cette idée préconçue que
les populations à faible revenu ne peuvent s’offrir une
assurance. Or, il est intéressant de constater que lorsque
les assurances ont commencé à se développer à la fin du
XIX e siècle, elles étaient perçues comme un service
financier destiné aux pauvres. Parmi les grandes compagnies
d’assurances aujourd’hui en activité, nombreuses
sont celles qui se sont établies au XIX e siècle sous la
forme de mutuelles destinées aux ouvriers des usines.
Les riches n’avaient pas besoin de recourir aux assurances
puisqu’ils pouvaient pour l’essentiel s’auto-assurer.
Par la suite, avec la sophistication croissante des assurances
et la prise de conscience par les riches de leur
propre vulnérabilité, les points de vue se sont inversés.
L’un des principaux défis à relever, avant de parvenir
à étendre les régimes d’assurance aux populations
pauvres, est de réussir à les sensibiliser à l’intérêt que
représente le fait d’être assuré, et leur permettre ainsi
de surmonter leurs préjugés. En effet, bon nombre de
personnes se montrent sceptiques dès qu’il s’agit de
payer des primes pour un produit immatériel qui peut
ne jamais leur rapporter le moindre bénéfice. Par
ailleurs, dans bien des cas, les compagnies d’assurances
n’inspirent pas vraiment confiance. Réussir à faire
prendre conscience à ces populations de l’intérêt que
représente le fait d’avoir une assurance coûte du
temps et de l’argent.
Cependant, force est de reconnaître que les préjugés
existent des deux côtés. Les gens qui travaillent
dans les compagnies d’assurances sont généralement
peu au fait des besoins et des problèmes des pauvres.
De même, la culture d’entreprise et les systèmes de
récompense incitent les vendeurs à s’orienter vers des
polices plus importantes et des clients plus rentables, et
les dissuadent de cibler le marché des faibles revenus.
TRAVAIL, N° 58, DÉCEMBRE 2006
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