NK 10_2017

40 RECHT

40 RECHT ALL-RISK-VERSICHERUNG VON WOHNGEBÄUDEN UND HAUSRAT – EIN MARKETING-GAG? Wenn ein Versicherer sein Produkt von Niederschlägen (Rauch, Ruß, als „All-Risk-Versicherung“ bezeich­ Staub), Temperaturen, Gasen, Dämp­ net, dann gleicht dies bisweilen dem fen oder Feuchtigkeit beruhen. Zur Werbeversprechen von „Garantie- Dauer der nötigen Einwirkung gibt Zertifikaten“: Bei genauer Prüfung es Urteile, welche mehrere Tage aus­ der Vertragsbedingungen kann es reichen lassen, bis hin zu Entschei­ sich um „Marketing-Käse mit ge­ dungen, wo es um Einwirkungen waltigen Löchern“ in der Versiche­ über Jahre geht. Nachdem so etwas rungsdeckung handeln. kein Kunde überblicken kann, müsste sich jedem Versicherer und Mak­ Deckungslücken in Hausrat- und ler aufdrängen, darüber gesondert Gebäudeversicherung aufzuklären. Da verspricht die Pfefferminzia-Versicherung als perfekten Schutz fürs Free-Lunch: Alternative Deckun­ Eigenheim alles inklusive, damit sich gen auch aus dem Ausland? der Kunde wohl fühlt und Vertrauen Manche Industrie- und Gewerbe­ zum Vermittler und Versicherer be­ makler priesen beispielsweise an, kommt. Dann folgt im Nebensatz der dass Selbstständige doch noch ein Hinweis auf den Rundumschutz ge­ Zweitbüro im Ausland eröffnen soll­ gen alle Gefahren, sofern diese nicht ten, um dann bei den Versicherungs­ ausdrücklich ausgeschlossen sind. prämien bis zu mehr als zwei Drittel In Deutschland herrscht Baufreiheit, einzusparen und vielleicht dem All­ das heißt, jedermann darf überall Risk-Gedanken näher zu kommen. alles bauen was er will, es sei denn, Derlei „Verkaufsberatungen“ bergen es gibt eine Bestimmung, die das allerdings Risiken und Nebenwirkun­ untersagt – ob das Baurecht damit gen, sodass der Be griff „AllRisk“ aus klarer wird, sei dahingestellt. dieser Sicht durchaus treffend sein sicherungs­ Ange­ Im Schadensfall liest der Anwalt des könnte. In USA wurden einem Schau­ vertragsrecht bote am Versicherungsnehmers erstmals das spieler vor dem Börsencrash Aktien der EU verweist ge­ Markt ver­ Kleingedruckte. Schwer entzifferbar empfohlen, weil er doch etwas für das gebenenfalls in eine an­ glichen werden. sind in den Versicherungsbedingun­ Älterwerden tun sollte. Nach dem dere als die vielleicht ange­ Zu denken sollte ge­ gen aber „Allmählichkeitsschäden“ Crash meinte er, dies sei nicht gelo­ nommene Rechtskultur, sodass spä­ ben, dass viele Versicherer auf und solche durch Kontamination aus­ gen, er sei durch den Verlust seines ter kostspielige Rechtsgutachten Nach frage gar nicht sagen können, geschlossen. Allenfalls ein Fachmann Ver mögens tatsächlich 20 Jahre ge­ einzuholen sind und größere Pro­ seines Anspruchs Erforderliche bei­ was denn die Versicherungsbedin­ kann dem Kunden erklären, dass da­ altert. zesskostenrisiken. bringen muss, und nur seltener eher gungen genau meinen sollen, was mit auch plötzlich auftretende Schä­ Versicherungen aus dem Ausland In der EU grenzüberschreitend in im deutschen Sozialrecht den so­ versichert sei. Daher ist man als den ausgeschlossen sind, wenn die­ ist eine Sache, ausländisches Recht allen Fällen unter nur sehr verein­ genannten Amtsermittlungsgrund­ Versicherer in solchen Fällen dank­ se auf länger dauernder Einwirkung eine andere. Das internationale Ver­ fachten Voraussetzungen Versiche­ satz. Im Ausland muss man sich auch bar, wenn Kunden klagen und ir­ rungsschutz einkaufen zu dürfen, ist teils selbst um den Strafvollzug küm­ gendwann ein oberstes Gericht zunächst einmal überhaupt Ziel der mern, also es wird geurteilt, dass der dem Versicherer sagt, was er wohl EU-Regelungen – in der Realität Betreffende gesteinigt werden soll, gemeint haben muss. Nach dem wird mancher Versicherer das aber aber es sind keine amtlich bestell­ Motto „Woher soll ich wissen, was nicht wollen, weil er die rechtlichen ten Steinewerfer da, sondern man ich denke, bevor ich lese, was an­ und Versicherungs-Risiken schlecht muss sich schon selbst darum küm­ dere darüber urteilen, was ich ge­ einschätzen kann, und umgekehrt mern, dass es genug Interessenten schrieben habe?“ von Seiten des Kunden gibt es ja und Steine gibt, und jemand, der Sodann wird man für die Versiche­ auch Unsicherheiten. den LKW-Fahrer bezahlt, der die rungsdeckung einen Maßanzug an­ VITA Überraschungen bei benötigten Pflastersteine abkippt. Dafür wird aber auch in Saudi-Arabi­ streben, durch Einstieg des Maklers in Verhandlungen mit Versicherern, Dr. Johannes Fiala Rechtsanwalt (München), MBA Finanzdienstleistungen (Univ.), MM (Univ.), Geprüfter Finanz- und Anlageberater (A.F.A.), Lehrbeauftragter für Bürgerliches- und Versicherungsrecht (Univ.) und Bankkaufmann. Auslands versicherungen Da kann man auch andere Überraschungen erleben – z. B. ermittelt ein US-Versicherer den Schaden nicht selbst (es steht ihm frei, ob er etwas ermittelt, bei Betrugsverdacht wird en kein verurteilter Täter auf dem Marktplatz mit dem Säbel geköpft, wenn die Familie des Opfers erklärt, dass sie sich mit der Familie des Täters geeinigt habe. um möglichst alle Unklarheiten ausdrücklich und verbindlich klarzustellen. Sofern der Versicherungsmakler sich auf verbreitete Ratings oder Rankings von „Vorgestern & Gestern“ beruft, und diese mangels Verständ­ www.fiala.de er es sicher tun wollen), sondern er­ Ratschlag für Kunden und Versi­ nis nicht erklären kann, hat er spätes­ wartet, dass man ihm den Schadens­ cherungsmakler tens im Haftungsprozess verloren. nachweis so führt, dass er sich an­ Nachdem es im Leben niemals all­ Denn über nicht schließbare De­ Dipl.-Math. Peter A. Schramm Sachverständiger für Versicherungsmathematik (Diethardt), hand dieser Unterlagen abschließend von seiner Leistungspflicht überzeugen kann. Manche deutsche Nie derlassung eines ausländischen Versicherers reguliert Schäden ab ca. umfassenden Versicherungsschutz gibt, müssen die Deckungslücken mühevoll aus den Versicherungsbedingungen herausgelesen und die ckungslücken hat er zu berichten, also Rechenschaft abzulegen, anstatt den Mantel des Schweigens darüber zu breiten, dass er nur Software beim Versicherungsvergleich Aktuar DAV, öffentlich bestellt fünf stelligen Euro-Beträgen niemals benutzt, ohne Kleingedrucktes zu le­ und vereidigt von der IHK selbst, sondern lässt darüber immer sen und Individuallösungen zu su­ Frankfurt am Main für Versiche­ erst nach einer Klage des Kun den chen. Später wird dann ein Sach­ rungsmathematik in der priva­ ein Gericht entscheiden. Sicher verständiger feststellen, dass die ten Kran kenversicherung. gibt es dies auch international nicht offengelegte Lücke durch­ www.pkv-gutachter.de unterschiedlich bei Ge richten: aus schließbar, der Schaden Also den Grundsatz, dass der also vermeidbar gewesen wäre Kläger alles zum Nach weis und damit vom Makler auch 10.2017 zu ersetzen.

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