vznews, Svizzera italiano, novembre 2020, edizione 123

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Pagina 8 vz news 123/Novembre 2020 Il costante calo delle rendite impoverisce i futuri pensionati Gli esiti del nuovo barometro di VZ lo dimostrano: i futuri pensionati riceveranno molto meno denaro. Eppure si continua a sottovalutare l’entità del divario tra salario e rendita. Per evitare brutte sorprese, bisogna muoversi – adesso. MICHAEL IMBACH Responsabile Succursale VZ Lugano michael.imbach@vzch.com Tel. 091 912 24 24 Sorprendenti i risultati rilevati dal recente barometro di VZ in materia di pensionamento: oltre il 50 percento degli svizzeri si mostra fiducioso riguardo la rendita AVS; dubita tuttavia circa la rendita di cassa pensioni. Nonostante la scarsa fiducia nella previdenza professionale, nove assicurati su dieci non sembrano essere minimamente preoccupati della situazione finanziaria da pensionati. Sottovalutano la serietà della situazione? 1200 franchi in meno mese dopo mese Il barometro di VZ mostra in modo inequivocabile quanto importante sia il calo delle rendite. Nel 2002, un 55enne con uno stipendio annuo pari a 120’000 franchi poteva aspettarsi una rendita di 74’920 franchi. Oggi, una persona con caratteristiche identiche può sperare di ottenere da AVS e cassa pensioni solo 60’040 franchi. Dal 2002 al 2020 dunque, le rendite presumibili sono scese del 20 percento. Questo corrisponde a perdite di quasi 15’000 franchi l’anno, cioè 1200 franchi al mese. Diversi i motivi che hanno provocato tale ridimensionamento. Eccoli, in sintesi. ffIl tasso di interesse minimo applicato nel regime obbligatorio è ormai sceso dal 4 all’1 percento; nel 2021 potrebbe ridursi allo 0,75 percento. Si annulla pertanto l’effetto degli interessi composti. ffAnche l’aliquota di conversione va in un’unica direzione: verso il basso. ffVa aggiunto che molte casse pensioni applicano l’aliquota di conversione prevista per legge, 6,8 percento, solo nel regime obbligatorio. Nel regime sovra- obbligatorio l’aliquota è molto più bassa – in parte già sotto il 5 percento. Particolarmente consistenti sono le perdite legate alle rendite di lavoratori che percepiscono un reddito superiore a 85’320 franchi, poiché parte del loro salario è appunto assicurato nella previdenza sovraobbligatoria. Altro dato rilevato dal barometro, l’obiettivo del sistema previdenziale svizzero, quello che prevede che le rendite erogate da AVS e cassa pensioni costituiscano almeno il 60 percento dell’ultimo salario percepito sul lavoro, sta diventando per molti futuri pensionati una chimera. In pratica, le rendite di un uomo con un reddito annuo di 100’000 franchi SCHEDA INFORMATIVA Lista per pianificare il pensionamento Ordini la scheda informativa con l’apposita cartolina, online su vzch.com/ vznews123-it o al numero 091 912 24 24. costituiscono oggi appena il 55 percento dell’ultimo salario percepito. Nel 2002, le rendite erogate da AVS e cassa pensioni riuscivano ancora a coprirne assieme circa il 62 percento. In altre parole: la lacuna reddituale si ingigantisce. La rendita AVS, nonostante sia aumentata circa del 15 percento dal 2002, non riesce a tamponarla, poiché il calo nell’ambito del secondo pilastro è stato maggiore dell’incremento che ha interessato il primo pilastro. Una cosa è certa: le rendite continuano a scendere. Chi vuole andare in pensione senza preoccupazioni finanziarie dovrà dunque AVS e cassa pensioni: ammontare di rendita presumibile di un uomo di 55 anni che va in pensione tra dieci anni Esempio: uomo di 55 anni, reddito lordo pari a 120’000 franchi, importo congelato (regime obbligatorio LPP 60’435 franchi, regime sovraobbligatorio 59’565 franchi); avere di vecchiaia 300’000 franchi (150’000 franchi in regime obbligatorio LPP); contributi di risparmio 18 percento (indicazioni in franchi) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 24‘720 30% 20% 10% 0% AVS 74‘920 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Cassa pensioni Fonti: UST, UFAS, calcoli di VZ VermögensZentrum 60‘040 28‘440

vz news 123/Novembre 2020 Pagina 9 prendere i provvedimenti necessari a tempo debito. I consigli riportati qui di seguito l’aiutano a gettare le basi per una previdenza improntata alla tranquillità economica. Piano accurato Solo chi attua una pianificazione tempestiva riesce a compensare perdite dolorose. A tal fine è necessario un budget, che le indichi quanto risparmiare in più, e un piano finanziario che rilevi entrate, uscite e ammontare del patrimonio nel periodo precedente e successivo al pensionamento. Così rende sicuro il suo reddito fino a tarda età. Lavorare più a lungo Se può – e vuole – continui a lavorare oltre i 65 anni. Molti datori di lavoro hanno programmi speciali a tale scopo. Ma attenzione: se allo stipendio si aggiungono le rendite, l’onere fiscale può aumentare enormemente. Per questo può convenire percepire le rendite il più tardi possibile. Rinviando la rendita AVS di un anno si ottiene una maggiorazione a vita del 5,2 percento rispetto a quella ordinaria. In pensione a tappe Anche un pensionamento parziale aiuta a risparmiare sulle imposte. Se a 63 anni si riduce il grado occupazionale al 70 percento, si può riscuotere il 30 percento dell’avere previdenziale subito – e il resto una volta cessata l’attività lavorativa in via definitiva. E: scaglionando i prelievi su più anni si risparmia ancora di più, perché s’interrompe la progressione fiscale. Ottimizzare le imposte Dopo il pensionamento, l’onere fiscale viene determinato da come si decide di riscuotere l’avere di cassa pensioni: rendita, capitale o la combinazione di entrambe le opzioni? La rendita viene interamente tassata a vita come reddito, il capitale una tantum a un’aliquota fiscale più bassa; è soggetto all’imposta sulla sostanza, ma in ogni caso, la riscossione in forma di capitale è comunque più appetibile sul lungo termine. Risparmi mirati Esegua riscatti volontari in cassa pensioni e versamenti nel pilastro 3a. Così migliora la sua previdenza e risparmia sulle imposte. Chi, a partire da 40 anni, versa l’importo massimo consentito, con un rendimento del 2 percento, risparmia 220’000 franchi circa fino a 65 anni. Iniziando a 55 anni mette da parte comunque un capitale consistente, pari a 75’000 franchi. E: valuti attentamente la scelta di una soluzione 3a con titoli. Questa rende solitamente di più rispetto al conto 3a. STUDIO Contenere le spese Eviti di pagare premi assicurativi inutilmente elevati e spese bancarie sempre più esagerate per conto e deposito. Tali costi divorano i risparmi. Confronti pertanto regolarmente premi e commissioni e valuti l’idea di cambiare banca o compagnia assicurativa. Ordini subito il barometro 2020 del pensionamento ll nuovo barometro di VZ sul pensionamento analizza l’evoluzione delle rendite erogate da AVS e cassa pensioni e rileva la fiducia nel sistema previdenziale. Si tratta di valori rilevati per la prima volta l’anno scorso e debitamente aggiornati. Tre gli indici sotto la lente: l’indice delle attese, l’indice delle rendite e l’indice di fiducia. L’indice delle attese rileva l’ammontare delle rendite presumibili, quello delle «Nutre sentimenti di fiducia nell’AVS e nella cassa pensioni?» Basi del sondaggio: 379 intervistati (febbraio – giugno 2020). L’indice rileva l’opinione sulla situazione finanziaria personale e la fiducia nel sistema previdenziale. 46% 54% Fiducia nelle rendite AVS Risposta positiva attese invece indica la quota percentuale delle rendite erogate da AVS e cassa pensioni in rapporto all’ultimo salario percepito prima di andare in pensione. Infine, l’indice di 68% 32% Fiducia nelle rendite CP Risposta negativa 9% 91% Fiducia nelle proprie finanze Investire a costi bassi Investa il suo denaro in modo sicuro e a lungo termine. Gli investimenti passivi come gli ETF sono particolarmente adatti allo scopo. Tali fondi sono convenienti e trasparenti e si possono distribuire ampiamente i rischi già a partire da piccole somme: sono l’ideale per ottenere un rendimento adeguato al mercato. Vuole essere certo che il suo reddito le permetterà di mantenere il suo abituale tenore di vita fino a tarda età? Si rivolga agli esperti del pensionamento: fissi già oggi un appuntamento gratuito e richieda una consulenza mirata presso la succursale VZ di Lugano (coordinate a pagina 16). NOVITÀ fiducia: questo rileva la fiducia degli svizzeri nella propria situazione finanziaria e negli enti previdenziali. Vuole saperne di più? Può ordinare lo studio gratuitamente, con l’apposita cartolina oppure online su vzch.com/vznews123-it. Può anche fissare un appuntamento gratuito presso la succursale VZ di Lugano (coordinate a pagina 16).