Persoonlijk spaar- en beleggingsplan - BNP Paribas Fortis

Sparen en beleggen
Uw vermogen verdient
een persoonlijk spaar-
en beleggingsplan

Inleiding
Iedereen wil de grootst mogelijke opbrengst voor zijn spaargeld en voor zijn beleggingen.
Mensen verschillen evenwel, allereerst met betrekking tot hun kijk op risico en rendement.
De gedroomde belegging voor de ene belegger kan voor de andere een heuse nachtmerrie
zijn die hem, omwille van het hoge risicogehalte of een tijdelijk minder presteren, het
slapen belet.
U ontdekt al snel hoe uniek u bent wanneer u samen met uw adviseur van BNP Paribas
Fortis een persoonlijk spaar- en beleggingsplan opmaakt. Uitgaande van uw kijk op risico
en rendement, stippelen we immers een financieel totaalplan uit dat uw levensplan volgt.
Belangrijker dan individuele beleggingsformules is immers de rode draad die uw
inspanningen op de best presterende noemer zet. Uw persoonlijk plan voor sparen en
beleggen resulteert in een 5 stappen-plan dat recht doet aan uw persoonlijke kijk op
sparen en beleggen. Het 5 stappen-plan is immers bijzonder flexibel: u kunt steeds
beslissen een of meerdere stappen over te slaan.
In deze brochure belichten wij stap voor stap de globale opbouw naar het optimale
presteren van uw vermogen. Uiteraard kan ons verhaal enkel de grote lijnen belichten van
een aanpak die allereerst persoonlijk en individueel is. Wilt u graag meer info over een
persoonlijk spaar- en beleggingsplan en over de 5 stappen die we daarbij doorlopen?
Spreek er dan zeker over met uw adviseur van BNP Paribas Fortis. Hij of zij is het beste
geplaatst om u verder te begeleiden en de aanbevolen strategie concreet te vertalen in een
écht advies op uw maat.
2

InHOUD Inhoud
Inleiding 2
een doelgerichte aanpak vertrekt bij ú 4
Stap 1: bepaal uw beleggersprofiel 5
Stap 2: Vul uw ijzeren spaarreserve in 8
Stap 3: Het benutten van de spaarformules met fiscaal voordeel 9
Stap 4: Kies specifieke oplossingen voor specifieke doelstellingen 10
Stap 5: Optimaliseer uw beleggingsportefeuille 13
goed om te weten 14
De toolbox voor "Sparen en beleggen op maat" 15
3

een doelgerichte aanpak vertrekt bij ú
Iedere belegger heeft zijn of haar
persoonlijk verhaal
Elk vermogen is anders. Het is anders samengesteld,
verschilt in dynamiek en is persoonlijk in de accenten
die het plaatst. Een vermogen in volle opbouw verschilt
bijvoorbeeld van een "gerijpt" vermogen. Sommige
vermogens moeten voor een inkomen zorgen; andere
vermogens kunnen voluit gaan voor rendement.
Bovendien is elk vermogen constant in beweging.
Aankopen en verkopen, erfenissen en schenkingen,
goede en minder goede beleggingsresultaten,… zorgen
voor een steeds wisselende samenstelling. Het is
bijgevolg zeer belangrijk de eenheid, het evenwicht en de
doelgerichtheid van dit vermogen op permanente basis
te bewaken.
Uw adviseur van BNP Paribas Fortis zal allereerst werk
maken van een stevige totaalaanpak. Die kan dienen als
fundament voor uw beleggingsinspanningen als geheel
en voor elk van uw beleggingskeuzes apart. Op basis van
ons advies zult u een helder totaalbeeld maken van:
• de doelstelling(en) achter uw vermogen;
• de opbouw van uw portefeuille;
• de spreiding over de verschillende activaklassen
(aandelen, obligaties, cash, …)
Het vertrekpunt van uw adviseur van BNP Paribas Fortis
ligt niet zozeer bij de beleggingsformules als wel bij u.
Het gaat immers om:
• uw persoonlijke doelstelling(en);
• uw verwachtingen;
• uw objectieven op korte, middellange en lange
termijn.
4
Het bnp paribas Fortis-Stappenplan als
globaal plan van aanpak
Zodra uw persoonlijk profiel als belegger en uw beleggingswensen
helder in kaart gebracht zijn, zal uw
adviseur met u een globaal "plan van aanpak" bespreken.
Dit "Stappenplan" geeft elk doel dat u voor ogen
hebt, zijn eigen plaats. Pas vanuit uw doelstelling kan
naderhand de concrete invulling gezocht worden.
Het BNP Paribas Fortis-Stappenplan
Stap 1
Stap 2
Stap 3
Stap 4
Stap 5
Het bepalen van uw
beleggersprofiel
Zorgen voor de ijzeren
spaarreserve
Het benutten van de
spaarformules met fiscaal
voordeel
Het identificeren van specifieke
beleggingsdoelstellingen
Het in kaart brengen van uw
beleggingsportefeuille en het
bijsturen/herbalanceren/
optimaliseren volgens uw profiel

Stap 1: bepaal uw beleggersprofiel
BNP Paribas Fortis wil u op elk ogenblik een helder,
transparant en stevig onderbouwd advies geven. Dit
advies houdt rekening met het risico dat u wilt en kunt
nemen, met uw beleggingshorizon en uiteraard ook met
uw persoonlijke beleggingsdoelstellingen.
Het eerste vertrekpunt van onze adviezen is dan ook uw
beleggersprofiel.
Wat is een beleggersprofiel?
Uw beleggersprofiel geeft aan welk risico u als
belegger kunt nemen en welk risico u met een
bepaalde portefeuille wilt nemen.
In de bovenstaande zin heeft elk woord zijn belang.
Het is immers perfect denkbaar dat iemand, objectief
gesproken, veel risico zou kunnen nemen maar daar
allerminst toe bereid is.
Een voorbeeld
Stel: dhr. Vandevelde kan elke maand 1.000 EUR
opzij zetten. Hij heeft geen woonkrediet meer en hij
beheert een beleggingsportefeuille van meer dan
200.000 EUR. Dhr. Vandevelde kan dus enig risico
nemen. Maar het is best mogelijk dat hij, bijvoorbeeld
als gevolg van een negatieve ervaring met aandelen in
het verleden, helemaal geen risico wil lopen.
Het omgekeerde scenario is uiteraard evengoed
mogelijk. Denk maar aan een jonge alleenstaande die
nog geen eigen woning heeft en die toch voluit wil
beleggen op de beurs.
Het risico dat u met een bepaalde portefeuille wilt
nemen (risicobereidheid) hangt af van uw doelstellingen.
Volgende vragen zijn heel belangrijk in dit verband:
• In welke mate bent u bereid een eventueel tussentijds
verlies te nemen?
• Wat is uw houding t.o.v. financiële risico’s?
Het risico dat u met een bepaalde portefeuille kunt
nemen (of uw risicodraagkracht) wordt bepaald door uw
financiële situatie en uw kennis en ervaring als belegger.
Uw risicodraagkracht zal bijvoorbeeld toenemen,
naarmate u een hoger maandelijks inkomen hebt of
over een grotere beleggingsportefeuille beschikt. Ook
wanneer u het reilen en zeilen van de financiële markten
van kortbij volgt en in het verleden al op de beurs hebt
belegd, kunt u in principe meer risico aan.
Uw beleggersprofiel is een vereiste voor goed onderbouwd
beleggingsadvies. Uitgaande van uw profiel kan
uw adviseur van BNP Paribas Fortis u immers beleggingen
aanbevelen die optimaal tegemoetkomen aan uw
risicodraagkracht en risicobereidheid.
Hoe bepaalt bnp paribas Fortis
uw beleggersprofiel?
Voor de bepaling van uw beleggersprofiel wordt aan
de hand van een vragenlijst gepeild naar wat u als
belegger écht wilt. Bij voorkeur bepaalt u uw beleggersprofiel
samen met uw adviseur in uw vertrouwd BNP
Paribas Fortis-kantoor. U kunt het ook zelf vastleggen
via PC banking (www.bnpparibasfortis.be). U dient dan
uiteraard wel aangemeld te zijn.
Kunt u meer dan 1 beleggersprofiel hebben?
Beslist. Binnen uw portefeuille kunt u bijvoorbeeld een
onderscheid maken tussen de Effectenrekeningen op
uw naam en de Effectenrekeningen die u samen met
bijvoorbeeld uw partner beheert.
Een voorbeeld
Stel: dhr. Janssens heeft op zijn Effectenrekening enkel
aandelen en aandelenfondsen. Hij volgt de financiële
markten van kortbij; hij weet dat de aandelenkoersen
fors kunnen zakken en is bereid dat risico te lopen.
Onderzoek leert dat hij een dynamisch profiel heeft.
Daarnaast heeft dhr. Janssens samen met zijn echtgenote
nog een tweede Effectenrekening waarop hij
vooral veilige waarden deponeert. Met deze gemeenschappelijke
Effectenrekening willen mijnheer en
mevrouw Janssens zo weinig mogelijk risico lopen.
Voor het beheer van de gemeenschappelijke rekening
hanteert dhr. Janssens dus een defensief profiel.
Kennis van het beleggersprofiel is ook een wettelijke vereiste.
Op 1 november 2007 trad de Europese MiFID-Richtlijn in werking. Deze Richtlijn bepaalt dat elke
bank bij het geven van beleggingsadvies, rekening moet houden met de financiële situatie, de
beleggingsdoelstellingen en de beleggingservaring en -kennis van de belegger. Anders gesteld:
wanneer de bank advies geeft, moet zij uw beleggersprofiel kennen.
5

Welke beleggersprofielen onderscheiden wij?
BNP Paribas Fortis onderscheidt vijf beleggersprofielen:
conservatief, defensief, neutraal, dynamisch en
agressief. Maar wat betekenen deze begrippen eigenlijk?
Welke beleggers gaan hierachter schuil? Welke beleggingsstrategie
koppelt BNP Paribas Fortis aan deze
profielen? En wat is het risico van de voorgestelde
strategieën? Liever dan deze concepten theoretisch te
benaderen, geven we graag enkele voorbeelden.
Conservatief
Paul is een 60-jarige gepensioneerde.
Hij heeft wat geld op een spaarrekening
staan en verder koopt hij vooral
kasbons en staatsbons. Paul wil enkel
beleggingen die hem een gegarandeerd of voorspelbaar
rendement opleveren. Beleggen op de beurs vindt hij
eigenlijk “gokken”. Aandelen zijn dus zeker niet aan hem
besteed. Paul heeft een conservatief profiel.
Defensief
Annick (41) en René (45) zijn gehuwd.
Ze hebben 2 opgroeiende kinderen. Een
kwart van hun gezamenlijke beroepsinkomen
gaat naar de afbetaling van
hun woonkrediet en hun autolening. Verder zetten
Annick en René ook geld opzij voor hun twee kinderen
(via een Junior Invest Plan) en doen ze aan pensioensparen.
Met hun beleggingsportefeuille mikken zij vooral
op zekerheid. Veilige, vastrentende waarden (kasbons,
verzekeringsbons, staatsbons) en fixfondsen vormen dus
de hoofdmoot van hun portefeuille. Met het geld dat zij
niet meteen nodig hebben, durven zij een aandelenfonds
of een goedehuisvaderaandeel kopen. Zij hebben een
defensief profiel.
6
Neutraal
Christiane (50) is alleenstaande. Ze heeft
al een mooie loopbaan in het bedrijfsleven
achter de rug en haar woonkrediet
is sinds vorig jaar volledig terugbetaald.
Met haar spaar- en beleggingsinspanningen wil zij
vooral een extra pensioenkapitaal opbouwen. Christiane
heeft een vrij lange beleggingshorizon voor ogen en ziet
aandelen zeker zitten. Ze streeft naar een goed evenwicht
tussen veilige, vastrentende waarden (die zorgen
voor de zekerheid) en aandelen (die zorgen voor het
potentieel hoger rendement). Ze houdt er rekening mee
dat de waarde van haar portefeuille gedurende bepaalde
periodes kan dalen. Christiane heeft een neutraal profiel.
Dynamisch
Bruno (35) is zelfstandige. Hij leest
vaak de financiële bladzijden in de
krant. In zijn beleggingsstrategie gaat
hij voluit voor “rendement”. Aandelen
maken driekwart van zijn beleggingsportefeuille uit.
Alle studies, zo redeneert Bruno, wijzen immers uit dat
aandelen over een langere periode een hoger gemiddeld
rendement opleveren dan andere beleggingen. Bruno
weet wel dat aandelen soms zwaar kunnen terugvallen,
maar dit schrikt hem helemaal niet af. Integendeel,
een koersdaling ziet hij veeleer als een opportuniteit
om bij te kopen. Ook in zijn obligatieportefeuille wil hij
graag het onderste uit de kan halen. Zo belegt hij af en
toe in obligaties in vreemde munten of achtergestelde
leningen. Bruno is een dynamische belegger.
Agressief
Marianne (30) is een alleenstaande
bedrijfsleider. Zij wint beleggingsinformatie
in via alle mogelijke kanalen:
ze bezoekt de websites van heel wat
banken, is geabonneerd op een gespecialiseerd beleggingsblad
en belt geregeld met de beleggingsspecialisten
van BNP Paribas Fortis. Ze belegt overwegend in
aandelen. Obligaties interesseren haar nauwelijks en
een spaarrekening ziet zij hoogstens als een tijdelijke
parkeerplaats voor haar geld. Aandelen kopen doet ze
liefst via PC banking. Marianne belegt niet alleen in
goedehuisvaderaandelen; ook speculatieve aandelen,
aandelen uit groeilanden of risicovolle economische
sectoren kunnen haar bekoren. Marianne heeft een
agressief profiel.

advies op basis van uw beleggersprofiel
Bij elk beleggersprofiel hoort een referentieportefeuille
die samengesteld wordt door de beleggingsspecialisten
van BNP Paribas Fortis. Elke referentieportefeuille
hanteert een specifiek samenspel tussen in principe vier
groepen van beleggingen: aandelen, obligaties, cash en
alternatieve beleggingen zoals vastgoed, grondstoffen
en absolute return beleggingen.
De verhouding tussen de 4 activaklassen bepaalt het
risico en het potentieel van de referentieportefeuille.
Zo bevat de conservatieve portefeuille overwegend obligaties
maar geen aandelen; de agressieve referentieportefeuille
kiest daarentegen bijna exclusief voor aandelen.
Het risico van de conservatieve portefeuille is bijgevolg
veel kleiner dan dat van de agressieve portefeuille. Daar
staat wel tegenover dat een agressieve belegger over
een voldoende lange periode een hogere gemiddelde
return mag verwachten.
Vraag uw adviseur naar de specifieke
referentieportefeuille die bij uw beleggersprofiel
hoort.
7

Stap 2: Vul uw ijzeren spaarreserve in
Waarom een ijzeren spaarreserve?
In het kader van onze sociale zekerheid zijn de meeste
mensen betrekkelijk goed verzekerd tegen diverse risico’s
als werkloosheid, ziekte en invaliditeit.
De meeste uitkeringen zijn evenwel begrensd. Daardoor
beantwoorden ze slechts in geringe mate aan wat ú
wenselijk en nodig acht. Vandaar de noodzaak om
voldoende spaargeld achter de hand te hebben. Deze
"ijzeren spaarreserve" kan aangesproken worden bij
bijvoorbeeld een langdurige ziekte met alle kosten
van dien. Op die manier hoeven ook geen beleggingen
te gelde worden gemaakt op een moment dat de
marktomstandigheden tegenzitten.
Tot uw ijzeren spaarreserve rekent u:
• bedragen die u nodig hebt om te leven of om de
uitgaven van elke dag op te vangen. Dit geld is dus
bestemd voor het dagelijkse budgetbeheer;
• bedragen die u beschikbaar wilt houden voor onverwachte
tegenslagen (ziekte, ongeval, werkloosheid,
onverwachte aankopen);
• bedragen die u nodig hebt om aankopen te financieren
die u op korte termijn hebt gepland.
8
Hoe groot moet uw ijzeren spaarreserve
zijn?
De grootte van de “ijzeren spaarreserve” is voor
iedereen verschillend. Zij hangt o.m. af van uw
levensstandaard, uw behoefte aan zekerheid en uw
concrete plannen op korte termijn. 12.500 EUR kan
hier een richtbedrag zijn, maar het is best mogelijk
dat de “ijzeren spaarreserve” in úw geval hoger is.
Hoe kunt u uw ijzeren spaarreserve
opbouwen?
Met uw ijzeren spaarreserve wilt u absoluut geen
risico lopen. Bovendien wilt u er vlot over kunnen
beschikken. Daarom parkeert u deze reserve best op
een spaarrekening.
BNP Paribas Fortis biedt u verschillende soorten
spaarrekeningen naargelang van uw voorkeuren
inzake beheer en uw prioriteiten:
• de klassieke Spaarrekening is de meest veelzijdige
rekening inzake beheersmogelijkheden
en comfort. U kunt ze beheren via PC banking
en Phone banking maar bijvoorbeeld ook in uw
kantoor. Zo kunt u er bijvoorbeeld ook aan het
loket geld op storten;
• de Online Spaarrekening kunt u enkel online, dus
via PC banking en Phone banking beheren. Daar
staat dan uiteraard een hogere rentevergoeding
tegenover;
• de Online Spaarrekening Premium beheert u
eveneens online. Ze is evenwel bedoeld voor
spaargeld dat u langere tijd kunt laten staan. Ze
biedt immers een hogere getrouwheidspremie
voor alle bedragen die gedurende 12 aaneengesloten
maanden ononderbroken op de rekening
blijven staan. Voorwaarde is wel dat er
minimaal 12.500 EUR op de rekening
staat.
Vraag in uw kantoor de folder
over de Spaarrekeningen.

Stap 3: Het benutten van de spaarformules
met fiscaal voordeel
De Belgische belastingen zijn aan de hoge kant. Daarom
verkiezen de meeste beleggers beleggingsformules die
zorgen voor aantrekkelijke fiscale voordelen en dus
aanzienlijke lagere belastingen. Ten bewijze: het enorme
succes van het pensioensparen en van het langetermijnsparen.
In het kader van het wettelijke pensioensparen mag
u per belastingplichtige tot 880 EUR beleggen in een
pensioenspaarfonds als BNP Paribas B Pension (Stability,
Balanced, Growth) of via een levensverzekering als
Pension Invest Plan.
Daarnaast kunt u per belastingplichtige nog eens
maximaal 2.120 EUR storten in het kader van het
langetermijnsparen. Alle bedragen in dit hoofdstuk gaan
uit van de voorwaarden voor het inkomstenjaar 2011
(aanslagjaar 2012).
Afhankelijk van het inkomen bedraagt uw rechtstreekse
belastingwinst 30% tot 40% van het gespaarde bedrag.
U recupereert bovendien een deel van de aanvullende
gemeentetaks. De fiscus neemt zodoende een groot deel
van uw inspanningen voor zijn rekening. Vraag beslist
in uw kantoor naar de folder met alle voordelen en
mogelijkheden van pensioensparen.
U onthoudt dus alvast dat u in uw spaar- en
beleggingsstrategie voor 2011 tot 3.000 eUr
(afhankelijk van uw persoonlijke fiscale
situatie) per jaar en per belastingplichtige bij
voorrang voorbehoudt voor deze
fiscaalvriendelijke beleggingsvormen. Ons
advies in dit verband is duidelijk: benut de
voordelen van het pensioensparen en het
langetermijnsparen voor de volle 100%. In het
schema hieronder ziet u alvast met welke
producten u deze voordelen het beste benut.
Onze aanbevelingen inzake: pensioensparen langetermijnsparen
U kiest voor een beleggingsfonds met een
strategisch gespreide mix van aandelen en
obligaties.
U kiest voor een rendabele beleggings-
verzekering met uitzicht op een
gegarandeerd rendement plus een
jaarlijks variabele winstdeling.
BNP Paribas B Pension
(Stability, Balanced, Growth)
Pension Invest Plan
niet van toepassing
Home Invest Plan
Pension Invest Plan
Pension Invest Plan en Home Invest Plan zijn producten van AG Insurance en worden aangeboden door
BNP Paribas Fortis
9

Stap 4:
Kies specifieke oplossingen voor specifieke doelstellingen
Er is een groot verschil tussen vrij beleggen en doelgebonden
beleggen:
• Bij het vrije beleggen gaat het vooral om rendement.
• Bij het doelgebonden beleggen gaat het vooral om
de zekerheid dat u het nagestreefde doel bereikt, wat
er ook gebeurt.
Ook het doelgebonden beleggen wil een zo hoog
mogelijk rendement halen maar het gaat dan wel om
een rendement waarvan u quasi 100% zeker kunt zijn.
Tot de populairste doelstellingen horen o.a. de opbouw
van een studiefonds voor de kinderen, de aankoop van
een tweede verblijf aan zee, een direct beschikbaar
inkomen bij pensioen, ... U hebt ongetwijfeld ook een
aantal specifieke doelstellingen. Neem ze beslist door
met uw adviseur en bekijk de pasklare oplossingen die
BNP Paribas Fortis u daarvoor aanreikt.
1. Een eerste (of tweede…) woning kopen
Een eigen huis is de beste oudedagsvoorziening. Tegelijk
rendeert het op veel manieren. Naast subjectieve
"rendementen" als woonplezier en geborgenheid zijn er
ook de objectieve rendementen zoals waardestijgingen,
fiscale voordelen, ... Het is trouwens een van de beste
manieren om rijker te worden met… geleend geld.
Een eigen huis is dan ook een van de meest lonende
spaardoelen.
De oplossing van BNP Paribas Fortis:
Home Invest Plan
Home Invest Plan
Met Home Invest Plan spaart u de premie(s) bijeen voor
de Schuldsaldoverzekering die straks uw Woonkrediet
zal dekken tegen het risico van een vroegtijdig overlijden.
De voordelen zijn duidelijk:
• onder bepaalde voorwaarden mag u de premies voor
uw Home Invest Plan fiscaal inbrengen in de rubriek
"langetermijnsparen". Zo zorgen uw plannen voor
een eigen huis al voor een belangrijke aftrekpost lang
vóór die woning een realiteit is;
• doordat u al gezorgd hebt voor de premie van uw
Schuldsaldoverzekering, hoeft u die niet meer extra
te ontlenen of af te houden op uw krediet. Zo kunt u
uw Woonkrediet tot de laatste cent besteden aan uw
eigenlijke bouwplannen.
Home Invest Plan is een product van AG Insurance
en wordt aangeboden door BNP Paribas Fortis. In elk
kantoor vindt u een folder gewijd aan deze slimme
formule en haar vele voordelen.
10
2. U hebt kinderen of kleinkinderen en wilt
voor hen een bepaald bedrag opzijzetten
Studeren is erg duur en haalt een flinke hap uit uw
gezinsbudget. Ook kinderen die daarna een eigen zaak
of praktijk willen opstarten, kunnen een steuntje best
gebruiken.
Redenen genoeg dus om doelgericht en planmatig te
sparen voor de studies van uw kinderen. Het beste
begint u daar vroeg mee. Een kleine, volgehouden
spaarinspanning gedurende 10 jaar leidt al tot een fraai
resultaat. Uiteraard kiest u voor beleggingsvormen
met uitzicht op een aantrekkelijk, maar relatief zeker
rendement.
De oplossingen van BNP Paribas Fortis: Babyrekening,
Jongerenspaarrekening, Junior Invest Plan
en Junior Future Plan
Babyrekening en Jongerenspaarrekening
Wie wil sparen voor zijn of haar kind of kleinkind, wordt
op zijn wenken bediend door de Babyrekening. Die pakt
tot de 2de verjaardag van het kind uit met een héél
aantrekkelijke opbrengst. Het rekeningnummer kan
al vóór de geboorte gereserveerd worden. Zo kan het
meegedeeld worden op het geboortekaartje. Als babylief
2 jaar wordt, wordt de Babyrekening automatisch
omgezet in een Jongerenspaarrekening. Deze spaarrekening
biedt een hogere getrouwheidspremie dan de
“volwassen” spaarrekeningen.
Junior Invest Plan
Junior Invest Plan, een product van AG Insurance,
aangeboden door BNP Paribas Fortis, is een spaarverzekering,
waarmee u een kapitaal kunt opbouwen voor een
kind of kleinkind. Het contract loopt tot de 18de, 21ste
of 24ste verjaardag van het kind en kan bestaan uit twee
luiken. U kunt kiezen voor de eenmalige storting van een
bedrag of voor geregelde spaarinspanningen. Desgewenst
bouwt u ook een voorziening tegen vroegtijdig
overlijden in.
Junior Future Plan
Junior Future Plan, een product van AG Insurance,
aangeboden door BNP Paribas Fortis, is een spaar- en
beleggingsverzekering, waarmee u een kapitaal kunt
opbouwen voor een kind of kleinkind. Ook dit contract
loopt tot de 18de, 21ste of 24ste verjaardag van het kind
of kleinkind. Het combineert een gewaarborgd eindkapitaal
met een potentieel hoger rendement uit fondsen.
Hoe dichter de eindvervaldag nadert, hoe minder
risicovol belegd wordt.
Deze en andere voordelen komen aan bod in de folders
over Junior Invest Plan en Junior Future Plan. Vraag
ernaar in uw kantoor.

3. U wilt een kapitaal opbouwen voor uw
pensioen
In België worden de pensioenen gefinancierd via een
repartitiesysteem. De pensioenbijdragen van de actieve
bevolking worden onmiddellijk weer uitgekeerd aan de
gepensioneerden. In de nabije toekomst zal een slinkend
aantal actieven moeten zorgen voor de pensioenen van
een toenemend aantal gepensioneerden. Deze evolutie
zal de financiering van het wettelijke pensioen in zijn
huidige vorm onder druk zetten.
Bovendien is het wettelijke pensioen vaak maar een
fractie van het laatst verdiende maandinkomen. Voor
de gemiddelde loontrekkende bedraagt het ca. 60% van
het laatste inkomen; voor de gemiddelde zelfstandige
bedraagt het slechts 40%.
Indien u na uw pensioen uw levensstandaard op peil wilt
houden, zult u dus zelf moeten zorgen voor een appeltje
voor de dorst. BNP Paribas Fortis biedt u hiervoor alvast
een aantal kant-en-klare beleggingsformules.
De oplossingen van BNP Paribas Fortis: fiscaalvriendelijke
pensioenspaarformules en Planning for
Pension
Sparen voor uw pensioen met fiscaal voordeel (zie
Stap 3 van ons Stappenplan)
Ons eerste advies voor al wie een pensioenkapitaal wil
opbouwen luidt: “vul eerst uw fiscale voordeelposten
in”. Indien u kiest voor Pension Invest Plan (een product
van AG Insurance, aangeboden door BNP Paribas Fortis)
of BNP Paribas B Pension Stability / Balanced / Growth,
recupereert u liefst 30% tot 40% van uw spaarinspanning.
Een aanzienlijk voordeel dus, dat bovenop het
eigenlijke rendement van deze beleggingen komt.
Echt werk maken van een goed pensioen met
Planning for Pension
De bedragen die u voor het inkomstenjaar 2011
(aanslagjaar 2012) met fiscaal voordeel opzij kunt
zetten voor uw pensioen, zijn geplafonneerd tot 880
EUR per belastingplichtige voor pensioensparen en tot
maximaal 2.120 EUR (afhankelijk van uw persoonlijke
fiscale situatie) per belastingplichtige voor het langetermijnsparen.
Het pensioenkapitaal dat u via deze weg
kunt opbouwen, zal dan ook eerder beperkt zijn.
Met Planning for Pension, een product van AG Insurance,
aangeboden door BNP Paribas Fortis, past u hier
een mouw aan. Planning for Pension is een beleggingsverzekering
op middellange tot lange termijn. Het
bestaat uit twee luiken:
• met het luik Kapitaalsopbouw bouwt u in alle
veiligheid een kapitaal op. Het rendement op de
gedane stortingen is immers 100% gewaarborgd.
Bovendien kan jaarlijks een winstdeling toegekend
worden die het eindkapitaal extra verhoogt;
• met het luik Kapitaal Plus gaat u voor extra
rendement. Dit geld wordt belegd in een portefeuille
van aandelen, obligaties, vastgoed en alternatieve
beleggingen. Het rendement van dit luik is evenwel
niet gewaarborgd.
U bepaalt zelf de verdeelsleutel tussen deze twee luiken
(en dus het risico van uw belegging). U kiest ook zelf
wanneer u stort en hoeveel. Ook de einddatum legt u
helemaal zelf vast: die ligt tussen uw 50ste en 70ste
verjaardag. Hij hoeft dus niet samen te vallen met uw
werkelijke pensioenleeftijd. Kenmerkend voor Planning
for Pension is nog dat het risico van uw belegging slim
wordt afgebouwd naarmate de einddatum dichterbij
komt.
4. U wilt een regelmatig inkomen uit uw
beleggingen halen
Na een actieve carrière gaat u eindelijk met pensioen.
Tijd dus om volop van het leven te genieten. Een reisje
meepikken, de woning verfraaien, regelmatig met
vrienden op stap gaan. Al deze activiteiten kosten
uiteraard geld. Aangezien uw pensioeninkomen een
stuk lager ligt dan wat u tijdens uw beroepsloopbaan
gewend was, hebt u wellicht behoefte aan een regelmatig
aanvullend inkomen. De nood aan extra inkomen
kan zich uiteraard ook eerder al voordoen wanneer u
bijvoorbeeld ziek of werkloos wordt.
De oplossingen van BNP Paribas Fortis: de Termijnrekening,
Fix & Income Plan, Property & Benefit Plan
en het Renteplan
Termijnrekening
Met onze Termijnrekening weet u op voorhand waar u
aan toe bent. U belegt een bedrag voor een periode van
1 tot 10 jaar en BNP Paribas Fortis keert u regelmatig
een rente uit. U kunt kiezen voor een maandelijkse,
driemaandelijkse, zesmaandelijkse of jaarlijkse renteuitkering.
11

Fix & Income Plan
Ook het Fix & Income Plan, een product van AG Insurance,
aangeboden door BNP Paribas Fortis, biedt hier
een prima invulling. Zoals al blijkt uit de naam, bestaat
deze belegging uit 2 luiken.
• Het luik “Fix” zorgt ervoor dat u op de einddatum
van het contract uw startkapitaal terugkrijgt. Bij
vroegtijdig overlijden wordt datzelfde kapitaal
met de reeds gelopen maar nog niet uitgekeerde
interest overgemaakt aan de door u aangewezen
begunstigde(n).
• Het luik “Income” bezorgt u een regelmatig
aanvullend inkomen in de vorm van een jaarlijkse,
driemaandelijkse of zelfs maandelijkse rente.
Het Fix & Income Plan is een belegging op 8 jaar en
1 dag. De rentevoet ligt vast bij de sluiting en blijft
gewaarborgd voor de hele looptijd.
Het fiscale kader is zeer gunstig: het nettorendement
benadert zeer dicht het brutorendement.
Property & Benefit Plan
Proferty & Benefit Plan, een product van AG Insurance,
aangeboden door BNP Paribas Fortis, bestaat uit twee
luiken en is bedoeld voor personen ouder dan 50 jaar:
• het luik "Property" mikt volledig op het behoud van
uw inlage (exclusief taks). Indien u overlijdt, wordt
het totaal geïnvesteerde bedrag uitbetaald aan de
persoon die u als begunstigde aangeduid hebt;
• het luik "Benefit" zorgt levenslang voor een
aanvullend inkomen. Het Property & Benefit Plan
biedt ook een zeer soepele oplossing voor beleggers
die nu al een deel van hun vermogen willen overdragen
aan hun kinderen. Dankzij deze constructie
kunt u na de overdracht van het kapitaal op
regelmatige tijdstippen een vast inkomen blijven
ontvangen. Tegelijk kunt u ervoor zorgen dat het
geschonken kapitaal terugkeert, indien de begiftigde
vóór u zou overlijden.
Renteplan
Het Renteplan, een product van AG Insurance, aangeboden
door BNP Paribas Fortis, is een lijfrente die u
levenslang een regelmatig aanvullend inkomen bezorgt.
U kunt bovendien kiezen voor een formule waarbij het
aanvullende inkomen bij uw overlijden geheel of gedeeltelijk
wordt uitgekeerd aan een tweede verzekerde.
12
Bij de start van de overeenkomst stort u een eenmalige
inlage in uw Renteplan. Daarna ontvangt u een maandelijks,
drie- of zesmaandelijks of jaarlijks inkomen. Zo
bent u zeker dat u – ook na uw eventuele oppensioenstelling
– over voldoende middelen kunt beschikken. En
dit zolang u leeft. Daarenboven wordt uw aanvullend
inkomen door het Renteplan beschermd tegen inflatie:
via de jaarlijkse winstdeling worden uw rente-uitkeringen
namelijk aangepast aan de geharmoniseerde
Belgische index van de consumptieprijzen.
5. U wilt kapitaal beleggen voor een ander
doel in de toekomst
Ongetwijfeld hebt u nog andere toekomstplannen.
U wilt bijvoorbeeld over pakweg drie jaar een nieuwe
wagen kopen. U wilt zonnepanelen plaatsen of een
nieuwe keuken installeren. Of u hebt niet zo meteen een
spaardoel maar u wilt wel uw kapitaal intact houden én
laten aandikken met een vast, voorafbepaald rendement.
BNP Paribas Fortis wil beleggingen aanbieden, waarmee
u in alle veiligheid uw doelstellingen kunt realiseren.
Zekerheid vinden wij hier belangrijker dan rendement.
Daarom vindt u in deze stap enkel beleggingen terug die
u zwart op wit een vast rendement of een minimumrendement
garanderen.
De oplossingen van BNP Paribas Fortis: Termijnrekening,
Kasbons, Obligaties en Free Invest Plan
Op-en-top veilige beleggingen, zoals de Staatsbon, de
Termijnrekening, de Kasbon en obligaties van eersterangsdebiteuren
bieden hier een prima invulling. Ook
Free Invest Plan is een uitstekende keuze.
Free Invest Plan
Free Invest Plan, een product van AG Insurance, aangeboden
door BNP Paribas Fortis, biedt een aantrekkelijk
rendement in alle veiligheid. Elke inlage wordt immers
belegd tegen een aantrekkelijk tarief, geldig op het
moment van storting. Op die manier garandeert elke
storting een deel van het eindkapitaal. De som van deze
delen vormt het bedrag dat uiteindelijk op het einde van
het contract uitbetaald wordt.
Jaarlijks kan een winstdeling toegekend worden die dit
eindkapitaal extra verhoogt. U betaalt geen roerende
voorheffing tenzij u het kapitaal afkoopt tijdens de
eerste 8 jaar. U betaalt ook geen eindbelasting.
Vraag beslist de folder over het Free Invest Plan in uw
kantoor.

Stap 5: Optimaliseer uw beleggingsportefeuille
Samen met uw adviseur brengt u uw beleggingsportefeuille
in kaart. U kijkt daarbij vooral of het risicogehalte
van uw portefeuille overeenstemt met uw beleggersprofiel.
Is dit niet het geval, dan kunt u het beste, samen
met uw adviseur, uw portefeuille optimaliseren.
Samen gaat u daarbij na welke aan- en verkopen aangewezen
zijn om uw portefeuille in lijn te brengen met de
aanbevolen beleggingsstrategie. We houden hierbij niet
alleen rekening met uw beleggersprofiel en de samenstelling
van uw huidige portefeuille, maar ook met onze
kijk op de financiële markten, met mogelijke interessante
beleggingskansen en met uw specifieke wensen en
voorkeuren.
Om de kansen op succes te maximaliseren en tegelijk te
zorgen voor een goede risicospreiding, stellen wij u een
getrapte portefeuilleopbouw voor:
• eerst zorgt u best voor een stevig fundament met
een (aantal) strategiefonds(en);
• daarna neemt u een aantal diversificatiebeleggingen
in uw portefeuille op waarmee u kunt inspelen op
mooie beleggingskansen.
De kern van uw portefeuille: strategiefondsen
Strategiefondsen zoals Fortis L Fund Safe en Fortis
Flexible W brengen op elk ogenblik de beleggingsstrategie
van BNP Paribas Fortis tot uitdrukking. Zijn
wij negatief voor bijvoorbeeld aandelen, dan zal zo’n
strategiefonds minder aandelen in portefeuille nemen.
De fondsbeheerder die de financiële markten op de voet
volgt, kan zodra de marktomstandigheden het vereisen,
de portefeuillesamenstelling snel aanpassen. Zelf hoeft
u hiervoor niets te doen.
Fortis L Fund Safe en Fortis Flexible W zijn bovendien
uitgerust met een specifiek vangnet. Deze fondsen
hebben immers een dubbele doelstelling:
• bij opgaande markten willen zij zoveel mogelijk profiteren
van de stijgende koersen;
• bij een neergaande markt waken zij erover dat de
inventariswaarde niet onder een bepaald bodemniveau
zakt. Dit doen zij door een deel van de portefeuille
tijdelijk in cash om te zetten.
Fortis Flexible W zorgt nog voor een extraatje. Dit fonds
zal het vangnet hoger aanspannen wanneer de markt
klimt. Zo vermijdt de beheerder dat de winst bij een
terugval weer wegsmelt.
Wij advisren u om minstens 25% (tot zelfs
100%) van uw portefeuille in de "kern" te
stoppen.
13
De diversificatiebeleggingen: eigen klemtonen
in uw portefeuille
Zodra de kern van uw portefeuille stevig verankerd is,
kunt u uitkijken naar interessante opportuniteiten of
individuele accenten aanbrengen. Vooraleer u een beleggingsbeslissing
neemt, kijkt u het best naar de samenstelling
van uw portefeuille.
• Welke activaklasse(n) is (zijn) onder- of oververtegenwoordigd?
• Hebt u bijvoorbeeld al te veel aandelen in portefeuille?
• Hoe is het gesteld met uw obligatieportefeuille?
• Is het aanvaardbaar om een bijkomend deel van uw
Spaarrekening om te zetten in andere beleggingen?
Deze vragen dienen beantwoord, indien u succesvol en
verantwoord wilt beleggen.
Welke activaklassen oververtegenwoordigd zijn en welke
ondervertegenwoordigd, ziet u in één oogopslag via
PC banking (rubriek Sparen en beleggen > uw portefeuille
analyseren).
Hebt u nog geen PC banking-contract of wenst u meer
informatie over uw portefeuille, dan kunt u uiteraard
altijd terecht bij uw adviseur van BNP Paribas Fortis.
Onze diversificatiebeleggingen kunnen in principe het
volledige beleggingsspectrum bestrijken. En dat gaat dus
van de vele open fondsen en financiële verzekeringen
over staatsbons en fondsen met kapitaalbescherming
tot zelfs individuele aandelen en obligaties. Onze specialisten
evalueren zeer regelmatig de financiële markten
en stellen op basis hiervan een beperkte lijst van koopwaardige
diversificatiebeleggingen samen. Voor meer
info hierover kunt u uiteraard steeds bij uw vertrouwde
adviseur terecht.
bnp paribas Fortis raadt aan om hooguit 75%
in diversificatiebeleggingen te beleggen. Houd
hierbij rekening met het risico van de
verschillende beleggingen en de aanbevolen
beleggingshorizon.

goed om te weten
Tip 1: Makkelijk opbouwen met Flexinvest
U kunt zowel de portefeuillekern als de diversificatiebeleggingen
gemakkelijk opbouwen met het fondsenspaarplan
Flexinvest. U stort dan op geregelde
tijdstippen een bepaald bedrag, dat dan meteen in
een strategiefonds of in strategisch gespreide mix van
fondsen wordt belegd. Een Flexinvest kan al vanaf
30 EUR in de maand en u mag tot 5 verschillende
fondsen bevoorraden met evenveel verschillende
Flexinvests.
Met Flexinvest vermijdt u alleszins het risico van een
slechte timing. Door bijvoorbeeld elke maand een
bepaald bedrag te beleggen, worden slechte koopmomenten
door goede gecompenseerd.
Tip 2: Een heuse beleggings-gps aan boord
dankzij Portfolio Advice
Voor een verre autotocht hebt u liever een gps aan
boord. Dat is veilig, comfortabel en rustiger. U kunt anticiperen.
Wegenwerken vermijden. Alternatieve routes
uitstippelen. Uw gps leidt u vlot naar uw bestemming.
Maar u zit wel aan het stuur en u neemt de finale belissingen.
Met Portfolio Advice van
BNP Paribas Fortis is dat net zo. U neemt zelf alle beslissingen,
maar u weet zich gesteund en ondersteund
door een volledig uitgeruste beleggings-gps. Met alle
mogelijkheden van dien:
• In één oogopslag het geheel van uw portefeuille
en van elk onderdeel overzien? Uw beleggingsgps
bezorgt u op regelmatige basis een compleet
portefeuillerapport. Inclusief alle rendementen,
risico-analyses, de mate van overeenstemming met
uw beleggersprofiel, enz.
• U overweegt een aankoop of verkoop? Dankzij de
simulatiemodule ziet u meteen de weerslag van deze
aankoop of verkoop op het risico en de samenstelling
van uw portefeuille.
• U wilt het portefeuillerapport aftoetsen? Tijdens een
portefeuillegesprek gaat uw vertrouwde adviseur
op geregelde tijdstippen samen met u na, hoe u uw
portefeuille beter in overeenstemming brengt met
uw beleggersprofiel. Vrijblijvend voor u.
• Het risico van uw portefeuille wijkt beduidend af van
het geadviseerde risico voor uw beleggersprofiel? Uw
beleggings-gps geeft een bericht.
• Beleggingen op vervaldag? Uw beleggings-gps waarschuwt
u bij elke belangrijke datum. Tegelijk doet hij
u herbeleggingsadviezen aan de hand op basis van
de actuele samenstelling van uw portefeuille en uw
beleggersprofiel.
• Weten wanneer de koers van een effect een bepaalde
onder- of bovengrens bereikt? Uw beleggings-gps
volgt alle waarden van uw keuze en waarschuwt u.
14
Portfolio Advice is gereserveerd voor vermogens vanaf
85.000 EUR. Vraag beslist de folder over Portfolio Advice
in uw kantoor. Uw BNP Paribas Fortis-adviseur geeft u
graag meer informatie over Portfolio Advice en helpt u
bij het startklaar zetten van uw beleggings-gps.
Tip 3: Opstap naar Private Banking
Deze brochure belicht in grote lijnen het portefeuillebeheer
en de persoonlijke service die BNP Paribas Fortis
aanbiedt aan vermogens tot ca. 250.000 EUR. Centraal
staan daarbij het Stappenplan en de betrokkenheid van
de eigen adviseur.
Een vergelijkbare maar tegelijk veel uitgebreidere service
die het volledige aanbod van BNP Paribas Fortis bank +
verzekeringen omvat, wordt onder de naam
Private Banking aangeboden voor vermogens
vanaf 250.000 EUR.
Overeenkomstig de specifieke eisen die deze vermogens
stellen, wordt de optiek veel breder opengetrokken.
Het accent verschuift daarbij naar integrale financiële
planning. Thema’s die daarbij extra aandacht krijgen zijn
o.a. patrimoniaal advies, successieplanning, pensioenplanning,
professionele planning, ...
Voor meer informatie over Private Banking kunt u
steeds terecht bij uw adviseur die u graag in
contact zal brengen met een private banker
van BNP Paribas Fortis.

De toolbox voor “Sparen en beleggen op maat”
Geen betere garantie voor goed werk dan de juiste werktuigen.
Dat geldt ook voor beleggen. BNP Paribas Fortis
doet u een aantal werkinstrumenten aan de hand die
beleggen een stuk comfortabeler, veiliger en goedkoper
maken.
• de Effectenrekening
• de Beleggersrekening
• een abonnement PC banking
De Effectenrekening: voor een makkelijke
opvolging van uw effectenportefeuille
Met de Effectenrekening deponeert u uw aandelen,
obligaties en fondsen op een rekening. Hiervoor hebt u
uitstekende redenen.
1. U laat de administratieve opvolging van uw effecten
volledig over aan BNP Paribas Fortis.
2. U vermijdt het risico van verlies of diefstal.
3. Wij brengen u tijdig op de hoogte van alle verrichtingen
op uw effecten (kapitaalsverhoging, aandelensplitsing,
...).
4. Wij storten uw coupons en uw vervallen kapitalen
stipt op uw rekening. U lijdt dus geen renteverlies.
5. U kunt uw beleggingstransacties vlot én goedkoop
uitvoeren via PC banking.
6. U krijgt 3- of 6-maandelijks een effectenstaat thuis-
gestuurd.
7. U kunt intekenen op de Effectenrekeningverzekering.
Deze keert een bedrag uit bij overlijden door ongeval
en volstaat meestal om de eventuele successierechten
te betalen.
Beleggersrekening: actief beleggen
verdient een eigen rekening
Met de Beleggersrekening van BNP Paribas Fortis
beschikt u over een aparte rekening voor al uw beleggingsverrichtingen.
Zo blijven de geldstromen (en de
rekeningafschriften) netjes gescheiden en hebben
Zichtrekening, Spaarrekening en Beleggersrekening elk
hun doel.
• De Zichtrekening houdt u exclusief voor de dagelijkse
bankzaken.
• De Spaarrekening is de ideale bestemming voor geld
waarmee u onvoorziene omstandigheden het hoofd
kunt bieden of waarmee u plannen op eerder korte
termijn wilt realiseren.
• De Beleggersrekening is bestemd voor alle beleggingsverrichtingen,
zoals:
- de storting van kapitalen en interesten van
kasbons, obligaties en termijndeposito’s;
- de inning van dividenden van fondsen en
aandelen;
- aankopen van fondsen, aandelen, ...
15
Bovendien biedt de Beleggersrekening nog extra
troeven:
• U kunt werken in verschillende deviezen.
• Tegoeden in EUR op de rekening genieten een
aantrekkelijke rentevoet die dagelijks wordt berekend.
• U kunt een thesauriereserve in EUR verbinden aan de
rekening. Zo kunt u tijdelijke overbruggingen realiseren
tussen aankopen en verkopen van uw effecten.
De thesauriereserve is gereserveerd voor particuliere
beleggers en voor verrichtingen in EUR.
• Het beheer van de rekening is helemaal gratis.
• Via de gedetailleerde afschriften van uw Beleggersrekening
beschikt u over een discreet “journaal” van
al uw beleggingen.
PC banking: vlot en comfortabel effecten
aan- en verkopen tegen de allerbeste voorwaarden
Dankzij PC banking kunt u via de computer uw rekeningen
opvolgen en uw betalingen uitvoeren. Maar
ook “beleggen” wordt met PC banking een stuk makkelijker.
Van achter uw PC en zonder dat u zich moet
verplaatsen:
• koopt en verkoopt u wereldwijd aandelen;
• raadpleegt u de laatst beschikbare koersen;
• tekent u in op fondsen of koopt u kasbons van
BNP Paribas Fortis;
• koopt u een van onze favoriete obligaties of tekent u
in op een nieuwe obligatielening;
• kunt u online uw beleggersprofiel bepalen;
• opent u een Effectenrekening, een Spaarrekening of
een Beleggersrekening;
• hebt u toegang tot interessante informatie over de
markten;
• kunt u tot 5 fictieve beleggingsportefeuilles beheren
en simulaties uitvoeren als ging het om reële beleggingen;
• kunt u de samenstelling van uw portefeuille analyseren.

Advies?
Informatie?
Verrichtingen?
BNP Paribas Fortis
is er voor u.
BNP Paribas Fortis is de commerciële benaming van Fortis Bank nv, ingeschreven
en handelend als verzekeringsagent onder het CBFA-nr. 25.879 A voor AG
Insurance nv.
BNP Paribas Fortis biedt de verzekeringsproducten van AG Insurance aan.
Pension Invest Plan, Home Invest Plan, Junior Invest Plan, Junior Future Plan,
Planning for Pension, Fix & Income Plan, Property & Benefit Plan, Renteplan en
Free Invest Plan zijn verzekeringsproducten van AG Insurance nv, E. Jacqmainlaan
53, B-1000 Brussel, RPR Brussel, BTW BE0404.494.849 aangeboden door
BNP Paribas Fortis.
Raadpleeg de "Financiële infofiche Levensverzekering" waarin de eigenschappen
beschreven staan van Pension Invest Plan, Home Invest Plan, Junior Invest Plan,
Junior Future Plan, Planning for Pension, Fix & Income Plan, Property & Benefit
Plan en Free Invest Plan in uw agentschap BNP Paribas Fortis of op
de website www.bnpparibasfortis.be.
Fortis Bank nv
Warandeberg 3
1000 Brussel
RPR Brussel
BTW BE0403.199.702
CBFA n° 25.879 A
Kom langs in het kantoor
(op afspraak ma-vrij tot 19 u.; za 9-12 u.)
bel ons op tel. 02 433 40 31
(ma-vrij 7-22 u.; za 9-17 u.)
Surf naar www.bnpparibasfortis.be
(alle dagen, 24 u. op 24)
Surf mobiel naar m.bnpparibasfortis.be
(alle dagen, 24 u. op 24)
AG Insurance nv
E. Jacqmainlaan 53
1000 Brussel
RPR Brussel
BTW BE0404.494.849
CBFA n° 0079
V.U. : Francis Peene, Fortis Bank nv, Warandeberg 3, 1000 Brussel
IN9437 I 01-2011 I 14078
Deze brochure werd gedrukt op 100% gerecycleerd papier
met het Europees Ecolabel (registratienummer Dk/11/1).
18