Definitief Adviesrapport Woonhuisfinancieren 30-7-2017

ADVIESRAPPORT 

VOOR MEVR. MOLENAAR EN MEVR. DIELEMAN 

OPGESTELD DOOR: 

WOONHUIS FINANCIEREN BV 

30 JULI 2017 

Newtonlaan 115 

3584 BH UTRECHT 

Telefoon 0621513739 

matjo@woonhuisfinancieren.nl

FINANCIEEL RAPPORT VOOR MEVR. MOLENAAR EN MEVR. DIELEMAN 

INHOUDSOPGAVE 

1 Inleiding ..................................................................................................................................................... 3 

2 Uw huidige situatie ..................................................................................................................................... 4 

2.1 Uw gegevens ...................................................................................................................................... 4 

2.2 Uw huidige lastenoverzicht ................................................................................................................. 6 

3 Uw wensen en doelstellingen..................................................................................................................... 7 

3.1 Aanleiding ........................................................................................................................................... 7 

3.2 Dienstverlening ................................................................................................................................... 7 

4 Uw benodigde financiering ......................................................................................................................... 9 

4.1 Financieringsopzet ............................................................................................................................. 9 

4.2 Fiscale aftrek van de financiering ..................................................................................................... 10 

5 Ons advies ............................................................................................................................................... 11 

5.1 Samenvatting van ons advies ........................................................................................................... 11 

5.2 Uw financiële risico's ........................................................................................................................ 12 

5.3 Geadviseerde producten .................................................................................................................. 13 

5.4 Overzicht van uw nieuwe lasten ....................................................................................................... 16 

6 Toelichting bij ons advies ......................................................................................................................... 18 

6.1 Algemeen ......................................................................................................................................... 19 

6.2 Uw hypotheek ................................................................................................................................... 20 

6.3 Wat gebeurt er bij overlijden? ........................................................................................................... 29 

6.4 Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid? ....................................................................................... 33 

6.5 Wat gebeurt er bij werkloosheid? ..................................................................................................... 37 

7 Akkoordverklaring .................................................................................................................................... 41 

Bijlage A. Toelichting op sociale voorzieningen ..................................................................................... 42 

Bijlage B. Uw klantprofiel ....................................................................................................................... 44 

Bijlage C. Disclaimer .............................................................................................................................. 52 

Dit rapport is verzorgd door Woonhuis Financieren BV te UTRECHT op 30-07-2017 | ref.: MOLE210316006/1 

2


1 INLEIDING 

Dit financieel plan is samengesteld naar aanleiding van ons inventarisatiegesprek. Op basis van uw 

wensen en uitgangspunten geven we in dit persoonlijk financieel plan aan welke mogelijkheden 

beschikbaar zijn om op een (fiscaal) aantrekkelijke manier uw financiële doelen te bereiken. 

Uw huidige financiële situatie vormt samen met uw wensen en doelen het startpunt voor ons advies. Op 

basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of 

zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we in dit financieel plan voorzieningen getroffen. 

Ons advies wordt uitgebreid toegelicht in dit financieel plan. 

We verwachten u met dit financieel plan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling 

tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden. 


3


2 UW HUIDIGE SITUATIE 

Een goed advies over wijzigingen in uw financiële situatie is alleen mogelijk als er een compleet beeld is 

van uw huidige situatie. Die hebben we samen in kaart gebracht met als resultaat de in dit hoofdstuk 

opgenomen gegevens. 

2.1 UW GEGEVENS 

PERSONALIA MEVR. A.L. MOLENAAR MEVR. L.R. DIELEMAN 

Adres Talmalaan 267 

3515 CZ UTRECHT 

Burgerlijke staat Gehuwd (gem. v. goederen) Gehuwd (gem. v. goederen) 

Geboortedatum 14-05-1984 31-07-1991 

Geslacht Vrouw Vrouw 

Kinderen 

Abel (gezamenlijk), geboren op 

24-12-2016 

Telefoonnummer mobiel 0614382895 0641374990 

INKOMEN UIT DIENSTVERBAND MEVR. A.L. MOLENAAR MEVR. L.R. DIELEMAN 

Bruto jaarsalaris uit dienstverband € 48.538 € 27.775 

Inkomen wordt meegenomen tot en met leeftijd 67 jaar 67 jaar 

Beroepsfunctie 

Medewerker 

Fysiotherapeute 

Onderwijsontwikkeling 

Buitenlands inkomen Nee Nee 

Datum in dienst 01-08-2011 01-07-2015 

Naam werkgever Universiteit van Amsterdam Pysiotherapiebedrijf Vathorst BV 

Postcode/plaats werkgever AMSTERDAM AMSERSFOORT 

Vestigingsland werkgever Nederland Nederland 

Land van inkomen Nederland Nederland 

Land van belastingverplichting Nederland Nederland 

PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER 

Pensioenuitvoerder 

ABP 

Deelnemer pensioenregeling 

mevr. A.L. Molenaar 

Pensioengevend salaris € 48.538 

Franchise € 13.123 

Pensioengrondslag € 35.415 

Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd 

€ 27.722, 01-08-2051, 67,2 jaar 

Nabestaandenpensioen bij overlijden voor AOWleeftijd 

€ 13.930 

Nabestaandenpensioen bij overlijden na AOWleeftijd 

€ 18.100 

Wezenpensioen , eindleeftijd 

€ 2.985, 21 jaar 

PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER 

Pensioenuitvoerder 

Fysiotherapeuten 

Deelnemer pensioenregeling 

mevr. L.R. Dieleman 

Pensioengevend salaris € 27.775 

Franchise € 13.123 

Pensioengrondslag € 14.652 

Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd 

€ 5.718, 01-10-2058, 67,2 jaar 

Nabestaandenpensioen bij overlijden voor AOWleeftijd 

€ 3.576 

Nabestaandenpensioen bij overlijden na AOWleeftijd 

€ 4.004 

Wezenpensioen , eindleeftijd 

€ 712, 21 jaar 

FISCALE VERDELING MEVR. A.L. MOLENAAR MEVR. L.R. DIELEMAN 

Fiscale verdeling Jaarlijks optimaal Jaarlijks optimaal 


4


HUURWONING 

Bewoner(s) 

mevr. A.L. Molenaar en mevr. L.R. Dieleman 

Huur per maand € 673 

Stijging per jaar 0,00% 

SPAARREKENING 

Lopende, nieuwe rekening 

Bestaand 

Productnaam 

Spaarrekening 

Contractant(en) 


Soort product 

Spaarrekening 

Ingangsdatum 01-05-2016 

Einddatum, looptijd 

01-05-2046, 360 maanden 

Soort depot 

Vrij depot 

Depot valt fiscaal in Box 3 

Actuele waarde, datum waardeoverzicht € 17.000, 08-06-2017 

Kapitaalopbouw op basis van 

Garantie 

Doelrendement 1,00% 

Voorbeeldrendement 1,00% 

Garantierendement 1,00% 

Rekening is verpand aan geldverstrekker 

Opbouw kapitaal is bedoeld voor aflossing van 

hypotheek 

Lijfrenteclausule 

Nee 

Nee 

Nee 

KREDIET 

Lopende of nieuwe polis 

Bestaand 

Geldverstrekker 

DUO 

Geldnemer 


Kredietvorm 

Studielening 

Ingangsdatum krediet 01-04-2016 

Einddatum krediet, looptijd 

01-04-2031, 15 jaar 

Kredietlimiet € 16.464 

Krediethoofdsom € 12.766 

Gedeelte in box 1, einddatum renteaftrek € 0 

Gedeelte in box 3 € 12.766 

Jaarlijks kostenpercentage 0,20% 

Maandlast € 96,00 

Bestedingsdoel 

KREDIET 


Bestaand 


DUO 

Geldnemer 


Kredietvorm 

Studielening 



01-04-2031, 15 jaar 









5


2.2 UW HUIDIGE LASTENOVERZICHT 

JAAR LFT LFT BRUTO INKOMEN BRUTO LAST* NETTO LAST 

2017 33 26 6.359 673 673 

Tot. 2.442.016 258.432 258.432 

. 


6


3 UW WENSEN EN DOELSTELLINGEN 

U hebt ons benaderd met één of meerdere concrete wensen en doelen waarvoor u ons om advies hebt 

gevraagd. In dit hoofdstuk vindt u die terug. 

3.1 AANLEIDING 

U hebt de volgende aanleiding van het gesprek aangegeven: 

 

Aankoop bestaande woning 

U hebt de volgende financiële wensen en doelen aangegeven: 

1. Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk 

2. Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties 

3. Geld voor studeren of de studie van de kinderen reserveren 

4. Een woning kopen met een koopsom van € 262.500 

5. Verbouwen van een woning 

6. Een zo laag mogelijke maandlast 

U verwacht het volgende financiële toekomstperspectief: 

 

 

 

 

 

 

 

 

Inkomen mevr. A.L. Molenaar ontwikkelt zich: Stijgend 

Inkomen mevr. L.R. Dieleman ontwikkelt zich: Gelijkblijvend 

o Motivering: Inkomen A.L.Molenaar stijgt conform CAO VSNU jaarlijks met 1 

trede(€90/100 per jaar). Inkomen L.R. Dieleman is vaststaand percentage van de 

behandelvergoeding aan de fysiotherapiepraktijk. 

Op welke leeftijd wil mevr. A.L. Molenaar stoppen met werken? Op AOW leeftijd 

Op welke leeftijd wil mevr. L.R. Dieleman stoppen met werken? Op AOW leeftijd 

Verwacht u een wijziging van werkgever binnen de komende 5 jaar: Ja 

o 

Motivering: Wellicht overstap naar werkgever dichterbij huis voor A.L. Molenaar. 

Verwacht u een wijziging in de gezinssituatie: Ja 

Hoelang verwacht u in de woning te blijven wonen: 14 jaar 

o 

Motivering: We willen ons/onze kind(eren op termijn?) tijdens basisschoolleeftijd niet 

laten verhuizen. 

Verwacht u de komende jaren een financiële meevaller: Nee 

3.2 DIENSTVERLENING 

In onze dienstverlening houden we rekening met uw wensen en doelstellingen. De onderstaande 

adviesinhoud met activiteiten worden uitgevoerd. 

De inhoud van het advies bevat de volgende zaken: 

 

 

 

 

Hypotheek 

Arbeidsongeschiktheid 

Werkloosheid 

Overlijden 

De dienstverlening bestaat uit de volgende activiteiten met bijbehorende vergoeding: 


7


VERGOEDING 

Advies € 1.000 + 

Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening € 950 + 

Totale vergoeding € 1.950 


8


4 UW BENODIGDE FINANCIERING 

In dit hoofdstuk vindt u de analyse van de door u benodigde hypotheek in cijfers terug. Deze vormen de 

basis voor ons advies verder in dit document. 

4.1 FINANCIERINGSOPZET 

Het benodigde bedrag voor de aankoop van een woning omvat niet alleen de koopsom van de woning. 

Naast die koopsom moet u rekening houden met aanvullende kosten. In onderstaande tabel hebben we 

die voor u in kaart gebracht. Het uiteindelijke hypotheekbedrag wordt bepaald door het totaal van alle 

kosten minus het geld dat u uit beschikbare eigen middelen kunt betalen. 

SOORT ONDERPAND 

EENGEZINSWONING 

Marktwaarde (na verbouwing) € 262.500 € 277.500 

WOZ-waarde € 262.500 

FINANCIERINGSOPZET 

Aankoopkosten 

Koopsom woning k.k. € 262.500 

Overdrachtsbelasting € 5.250 

Makelaarscourtage € 2.722 

Leveringsakte (1) € 700 

Verbouwing/verbetering van de woning € 20.000 

Totaal aankoopkosten € 291.172 + 

Financieringskosten 

Kosten hypotheekakte (2)(1) € 700 

Taxatiekosten (2)(1) € 470 

Advieskosten (2) € 1.000 

Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening (2) € 950 

Bankgarantiekosten € 236 

Totaal financieringskosten € 3.356 + 

Financieringsbehoefte 

Totale financieringsbehoefte € 294.528 + 

Inbreng eigen middelen € 14.253 -/- 

Gewenst hypotheekbedrag € 280.275 

1. De vermelde tarieven zijn indicatief. 

2. Deze kosten zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling. Dit is alleen van toepassing indien deze kosten 

betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van uw eerste woning of het onderhoud aan 

uw bestaande lening in box 1. 


9


4.2 FISCALE AFTREK VAN DE FINANCIERING 

Bij aankoop en verbouwing van een woning kunt u een deel van of de volledige hypotheekrente op uw 

inkomen in mindering brengen. Dit levert een fiscaal voordeel op omdat u over dat bedrag geen 

inkomstenbelasting hoeft te betalen. De hoogte van de in mindering te brengen hypotheekrente is 

afhankelijk van uw situatie. De rente die hiervoor in aanmerking komt, wordt voor uw belastingaangifte in 

box 1 opgenomen. In onderstaande tabel hebben we voor u berekend over welk hypotheekbedrag de door 

u te betalen rente aftrekbaar is. 

HYPOTHEEKBEDRAG IN BOX 1 

Koopsom woning € 262.500 

Verbouwing € 20.000 

Overdrachtsbelasting € 5.250 

Leveringsakte (1) € 700 

Makelaarscourtage € 2.722 

Investering € 291.172 + 

Hypotheekakte € 700 

Advieskosten € 1.000 

Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening € 950 

Taxatiekosten € 470 

Financieringskosten € 3.120 + 

Maximale hypotheek in Box 1 o.b.v. fiscale 

€ 294.292 

verwervingskosten 

Maximale hypotheek in Box 1 o.b.v. lopende 

hypotheek en investering 

Gewenste hypotheek (incl. andere financieringen) € 280.275 

Hypotheek in Box 1 € 280.275 

Deze kosten zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling. Dit is alleen van 

toepassing indien deze kosten betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het 

onderhoud van uw eerste woning of het onderhoud aan uw bestaande lening in box 1. 

INDICATIE EENMALIGE BELASTINGTERUGGAVE 

Totaal fiscaal aftrekbare bedragen € 3.120 

Eenmalige extra belastingteruggave € 1.273 


10


5 ONS ADVIES 

5.1 SAMENVATTING VAN ONS ADVIES 

FINANCIERING VAN DE WONING 

VERANTWOORDE WOONLASTEN 

Koopsom woning k.k. € 262.500 Bruto maandinkomen mevr. A.L. 

Molenaar 

Aankoopkosten* € 28.672 Bruto maandinkomen mevr. L.R. 

Dieleman 

Totale financieringskosten € 3.356 

Overige kosten € 0 

Inbreng eigen middelen/overwaarde € 14.253 

€ 4.045 

€ 2.315 

Totaal benodigde hypotheek € 280.275 Maximaal verantwoorde hypotheek € 306.625 

Maximale hypotheek op dit onderpand € 280.275 

* inclusief € 20.000 verbouwing. 

ONDERWERPEN 

DEKKING 

VÓÓR ADVIES 

HUIDIGE 

NETTO 

MAANDLAST 

Huur € 673 

DEKKING NA 

ADVIES 

NIEUWE 

NETTO 

MAANDLAST 

Hypotheeksom € 280.275 € 982 

Kredietsom € 39.059 € 244 € 39.059 € 244 

Overlijdensrisicodekking € 12 

Overlijdensrisicodekking A.L. Molenaar € 200.000 

Overlijdensrisicodekking L.R. Dieleman € 200.000 

Woonlastenverzekering € 16 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering A.L. 

Molenaar 

€ 332 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering L.R. 

Dieleman 

€ 125 

Totale netto maandlast € 917 € 1.254 

Netto besteedbaar inkomen € 3.980 € 3.643 


11


5.2 UW FINANCIËLE RISICO'S 

Bruto inkomen 

7.000 

6.000 

5.000 

4.000 

3.000 

2.000 

1.000 

Bruto inkomen 

Tekort voor hypotheek 


0 

Nu 

Bij overlijden 

Bij volledige arbeidsongeschiktheid 

Bij werkloosheid 

Bruto inkomen 

7.000 

6.000 

5.000 

4.000 

3.000 

2.000 

1.000 

Bruto inkomen 

Tekort voor hypotheek 


0 

Nu 

Bij overlijden 

Bij volledige arbeidsongeschiktheid 

Bij werkloosheid 


12


5.3 GEADVISEERDE PRODUCTEN 

Hier vindt u een overzicht van de door ons geadviseerde producten. 

Leningdelen 

Hieronder wordt de samenstelling van uw hypotheek weergegeven. Uw hypotheek bestaat uit één of 

meerdere leningdelen. Per leningdeel hebben we onder meer de hypotheekvorm, rentekeuze en het 

bedrag opgenomen waarover u fiscale aftrek geniet. 

GELDVERSTREKKER 

AEGON 

Totale hypotheeksom € 280.275 

Hypotheekinschrijving € 280.275 

ONDERDEEL LENINGDEEL 1 

Leningnummer 

Ingangsdatum 01-08-2017 

Hypotheekvorm 

AEGON Annuïtaire 

Hypotheek 

Hypotheekbedrag € 280.275 

Gedeelte consumptief (Box 3) € 0 

Looptijd lening 

30 jaar 

Rentepercentage 3,24% 

Rentevastperiode, einddatum 30 jaar, 01-08-2047 

Renteaftrek 

Einddatum renteaftrek 

€ 280.275 

01-08-2047 

Opmerkingen: 

 

 

Wij hebben de hier voorgestelde financiering getoetst op de belangrijkste voorwaarden van de 

geldverstrekker. Acceptatie ervan is echter altijd de verantwoordelijkheid van de geldverstrekker die 

uw aanvraag aan een uitgebreide toets onderwerpt. 

Bij de vaststelling van de hypotheekrente hebben we rekening gehouden met de verhouding tussen 

de marktwaarde van uw woning en de hoogte van het gewenste hypotheekbedrag. Indien deze 

verhouding in de definitieve situatie afwijkt van de hier gehanteerde verhouding kan dit gevolgen 

hebben voor de hoogte van het rentepercentage van uw hypotheek. 

Risicoverzekeringen binnen het advies 

OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING 


Nieuw 

Ingangsdatum verzekering 01-08-2017 

Einddatum verzekering, looptijd 

01-08-2047, 30 jaar 

Verzekeringnemer(s) 


Verzekerde(n) mevr. A.L. Molenaar mevr. L.R. Dieleman 

Overlijdensrisicodekking € 200.000 € 200.000 

Soort overlijdensrisicodekking Annuïteit à 7,00% Annuïteit à 7,00% 

Dekking daalt tot, duur daling € 0, 360 maanden € 0, 360 maanden 

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Nee Nee 

Premie, betalingstermijn 

€ 12,07 Maandpremie 

Einddatum premiebetaling, duur 

01-08-2047, 30 jaar 

Polis is verpand aan geldverstrekker 

Ja 


13


Woonlastverzekeringen binnen het advies 

AOV/WOONLASTENVERZEKERING 


Nieuw 


Einddatum verzekering 01-09-2037 

Ingangsdatum premiebetaling 01-09-2017 

Einddatum premiebetaling 01-09-2037 

Verzekeringnemer 


Verzekerde 

Premie, termijn 


€ 10,77, Maandpremie 

Dekking arbeidsongeschiktheid 

Verzekerd bedrag per maand € 332,00 

Jaarlijkse indexatie bij uitkering 

Nee 

Maximale uitkeringsduur 

240 mnd 

Waarvan eigen risicoperiode 

365 dagen 

Maandbetaling € 10,77 

AOV/WOONLASTENVERZEKERING 


Nieuw 


Einddatum verzekering 01-09-2037 

Ingangsdatum premiebetaling 01-09-2017 

Einddatum premiebetaling 01-09-2037 

Verzekeringnemer 


Verzekerde 

Premie, termijn 


€ 5,21, Maandpremie 

Dekking arbeidsongeschiktheid 

Verzekerd bedrag per maand € 125,00 

Jaarlijkse indexatie bij uitkering 

Nee 

Maximale uitkeringsduur 

240 mnd 

Waarvan eigen risicoperiode 

365 dagen 

Maandbetaling € 5,21 

Spaarrekening en/of beleggingsdepot(s) binnen het advies 

SPAARREKENING 

Lopende, nieuwe rekening 

Doorlopend 

Productnaam 

Spaarrekening 

Contractant(en) 


Soort product 

Spaarrekening 

Ingangsdatum 01-05-2016 

Einddatum, looptijd 

01-05-2046, 360 maanden 

Soort depot 

Vrij depot 

Depot valt fiscaal in Box 3 

Actuele waarde, datum waardeoverzicht € 17.000, 08-06-2017 

Kapitaalopbouw op basis van 

Garantie 

Doelrendement 1,00% 

Voorbeeldrendement 1,00% 

Garantierendement 1,00% 

Rekening is verpand aan geldverstrekker 

Opbouw kapitaal is bedoeld voor aflossing van 

hypotheek 

Lijfrenteclausule 

Nee 

Nee 

Nee 


14


Kredieten binnen het advies 

KREDIET 


Doorlopend 


DUO 

Geldnemer 


Kredietvorm 

Studielening 



01-04-2031, 15 jaar 








KREDIET 


Doorlopend 


DUO 

Geldnemer 


Kredietvorm 

Studielening 



01-04-2031, 15 jaar 









15


5.4 OVERZICHT VAN UW NIEUWE LASTEN 

JAAR LFT LFT 

BRUTO IN- 

KOMEN 

SOM 

HYPO- 

THEKEN 

HYPO- 

THEEK 

RENTE 

HYPO- 

THEEK 

AFLOS- 

SING 

VERZEKE- 

RINGS- 

PREMIES 

BRUTO 

LAST* 

FISCAAL 

VOOR- 

DEEL 

NETTO 

LAST 

2017 33 26 6.359 277.955 314 193 10 911 206 704 

2018 34 27 6.359 272.258 743 475 28 1.246 236 1.010 

2019 35 28 6.359 266.373 728 490 28 1.246 230 1.016 

2020 36 29 6.359 260.295 712 507 28 1.246 223 1.023 

2021 37 30 6.359 254.017 695 523 28 1.246 217 1.030 

2022 38 31 6.359 247.533 678 540 28 1.246 210 1.037 

2023 39 32 6.359 240.835 660 558 28 1.246 202 1.044 

2024 40 33 6.359 233.917 642 576 28 1.246 195 1.051 

2025 41 34 6.359 226.772 623 595 28 1.246 187 1.059 

2026 42 35 6.359 219.391 603 615 28 1.246 179 1.067 

2027 43 36 6.359 211.768 583 635 28 1.246 171 1.075 

2028 44 37 6.359 203.895 562 656 28 1.246 162 1.084 

2029 45 38 6.359 195.762 541 678 28 1.246 154 1.093 

2030 46 39 6.359 187.362 518 700 28 1.246 145 1.102 

2031 47 40 6.359 178.685 495 723 28 1.246 135 1.111 

2032 48 41 6.359 169.723 471 747 28 1.246 125 1.121 

2033 49 42 6.359 160.467 447 771 28 1.246 115 1.131 

2034 50 43 6.359 150.906 421 797 28 1.246 105 1.141 

2035 51 44 6.359 141.031 395 823 28 1.246 94 1.152 

2036 52 45 6.359 130.831 368 850 28 1.246 82 1.164 

2037 53 46 6.359 120.295 340 878 23 1.241 69 1.172 

2038 54 47 6.359 109.413 311 907 12 1.230 56 1.174 

2039 55 48 6.359 98.174 282 937 12 1.230 43 1.187 

2040 56 49 6.359 86.564 251 967 12 1.230 30 1.201 

2041 57 50 6.359 74.573 219 999 12 1.230 16 1.214 

2042 58 51 6.359 62.188 186 1.032 12 1.230 4 1.227 

2043 59 52 6.359 49.395 152 1.066 12 1.230 -4 1.235 

2044 60 53 6.359 36.181 117 1.101 12 1.230 -3 1.234 

2045 61 54 6.359 22.533 81 1.137 12 1.230 -2 1.233 

2046 62 55 6.359 8.436 43 1.175 12 1.230 -1 1.232 

2047 63 56 6.359 0 8 703 7 718 0 718 

2048 64 57 6.359 0 0 0 0 0 0 0 

Tot. 2.442.016 158.290 280.275 8.180 451.457 42.981 408.476 

. 


16


Huidige situatie ten opzichte van de geadviseerde situatie 

In onderstaande grafieken tonen we het verschil tussen de huidige situatie en de situatie nadat ons advies 

doorgevoerd is. 

Netto maandlast 

Belastingvoordeel 

Huidige situatie 

Netto maandlast 

Belastingvoordeel 

Na advies 

1.200 

1.000 

800 

600 

400 

200 

0 

2017 2020 2023 2026 2029 2032 2035 2038 2041 2044 2047 

Jaar 

1.200 

1.000 

800 

600 

400 

200 

0 

2017 2020 2023 2026 2029 2032 2035 2038 2041 2044 2047 

Jaar 


17


6 TOELICHTING BIJ ONS ADVIES 

In dit hoofdstuk vindt u een cijfermatige toelichting bij ons advies. 

Veel aandacht besteden we aan het omgaan met financiële risico's, een verplichting die de wetgever ons 

ook oplegt. Bij bepaalde gebeurtenissen bestaat namelijk de kans dat uw financiële situatie ingrijpend 

verandert. Denk bijvoorbeeld aan arbeidsongeschikt raken of ontslagen worden. We hebben u uitgelegd 

welke risico's u loopt en in welke mate u die risico's al dan niet kunt afdekken. U hebt daarbij de keuzes 

gemaakt die het beste bij u passen. In deze toelichting ziet u in welke mate uw keuzes bepaalde risico's 

volledig of deels ongedekt laten. Ook de afwijkingen ten opzichte van ons advies laten we u zien zodat er 

geen onduidelijkheid kan bestaan over de gevolgen van uw keuzes. 

Om u inzicht te geven in de risico's gebruiken we de volgende begrippen: 

 

 

 

 

'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een gebeurtenis zich voordoen. 

'Maximale hypotheek bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van uw 

inkomen bij een gebeurtenis. Dat bedrag is berekend volgens de door de overheid vastgestelde 

hypotheeknorm. Dit is de norm opgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers. 

'Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u maandelijks minimaal nodig 

hebt om uw hypotheek volgens de hypotheeknorm te kunnen voortzetten bij welke gebeurtenis dan 

ook. Voor uw hypotheek van € 280.275 geldt een minimaal bruto inkomen van € 6.092 per maand. 

De door ons uitgevoerde inkomensanalyse wordt voor elke gebeurtenis samengevat met een 

beoordeling zodat het voor u direct duidelijk is hoe u er bij de betreffende gebeurtenis aan toe bent. 

We gebruiken de volgende beoordelingen: 

o 

o 

o 

Overschrijdt de norm. Dit geeft aan dat uw overblijvend inkomen niet toereikend is om 

aan uw hypotheekverplichtingen te voldoen. 

Past binnen de norm. Dit geeft aan dat uw overblijvend inkomen toereikend is om aan 

uw hypotheekverplichtingen te voldoen maar dat er wel sprake is van verminderd 

inkomen. 

Verantwoord. Dit geeft aan dat uw inkomen op niveau blijft. 

Grafiek toelichting van financiële risico's 

4.000 

3.500 

Toelichting van het advies 

Netto besteedbaar inkomen Tekort Inkomensverlies 

Extra inkomen (overschot) 

Netto besteedbaar inkomen 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

Huidig inkomen 

Bij AO 

aanvrager 

Bij AO 

partner 

Bij WW 

aanvrager 

Bij WW 

partner 

Bij Overlijden 

aanvrager 

Bij Overlijden 

partner 


18


6.1 ALGEMEEN 

UW WENS 


Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk 

Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties 

Geld voor het studeren of de studie van de kinderen opzij zetten 

Een woning kopen met een koopsom van € 262.500 

Verbouwen van de woning 

Een zo laag mogelijke maandlast 

ONS ADVIES 

BANKGARANTIE 

In de koopovereenkomst voor uw nieuwe woning kunt u lezen, dat u bij de aankoop van de woning voor een 

waarborgsom of een bankgarantie dient te zorgen. Afgesproken is dat wij voor u een bankgarantie zullen aanvragen 

en verzorgen. 

FINANCIERING > 100% MARKTWAARDE: 

Let op: De hypotheek die u afsluit is hoger dan de waarde van de woning die u aankoopt. Vooral wanneer u de 

woning binnen enkele jaren om één of andere reden moet of wilt verkopen, is de kans groot dat u een restschuld zal 

overhouden omdat de woning mogelijk niet voldoende zal opbrengen om de gehele hypotheek af te lossen. 

OPSTALVERZEKERING 

Zorgt u er wel voor dat uw woning op het moment van passeren c.q. oplevering (bij nieuwbouw) verzekerd is via een 

opstalverzekering? Of bent u van plan om te gaan verbouwen? Controleer dan of de dekking van uw huidige 

opstalverzekering nog voldoet. Indien er sprake is van een appartement, dan zal deze dekking veelal meegenomen 

zijn binnen de maandelijkse bijdrage aan de VVE. Controleer voor de zekerheid wel even of de dekking volstaat (bv. 

maximale dekking keuken). 

Testament en een eigen huis 

Een eigen huis is een van de grootste investeringen in uw leven. Dat geeft vrijheid, maar ook verantwoordelijkheden. 

Een van de belangrijkste zaken om goed te regelen is uw nalatenschap. Wat gebeurt er met uw huis en uw 

vermogen als u of uw partner komt te overlijden? Welke afspraken maakt u daarover? 

Erfbelasting besparen via uw testament 

Wist u dat u met uw testament erfbelasting kunt uitstellen en zelfs besparen? In veel testamenten van voor 2003 is 

dit niet vastgelegd. 

Stel: u of uw partner overlijdt. De langstlevende ouder en de kinderen erven. De kinderen kunnen hun erfenis pas 

opeisen als beide ouders zijn overleden. Toch moet de langstlevende ouder gelijk na het eerste overlijden 

erfbelasting betalen over de erfenis van de kinderen. Veel mensen hebben wel vermogen, maar geen liquide 

middelen. Het vermogen zit vaak vast in de stenen van het huis. Die zorg wordt weggenomen in het testament, 

omdat daarin het zogenaamde opvullegaat kan worden opgenomen. 

AWBZ Clausule 

In veel bestaande testamenten is geen AWBZ clausule opgenomen. Met een AWBZ clausule in het testament wordt 

geregeld dat de erfenis van de kinderen kan worden opgeëist als de langstlevende ouder moet worden opgenomen 

in een AWBZ zorginstelling. De reden hiervoor is dat de erfdelen van de kinderen worden opgeteld bij het vermogen 

van de langstlevende ouder. Hierdoor moet grotere eigen AWBZ bijdrage worden betaald dan wanneer de erfenis al 

zou zijn uitgekeerd aan de kinderen. 

Waarom een testament 

Onderstaand schema geeft aan waarom het goed is een testament al dan niet aangevuld met een 

samenlevingscontract te regelen. 

Gehuwd of geregistreerd partner zonder kinderen 

Met testament 

- Aanwijzen erfgenamen voor als uw partner er niet meer is 

- Uw benoemt zelf een executeur 

- Partners van erfgenamen erven niet 

Zonder testament 

- Als uw partner al is overleden, dan erft slechts uw familie 

- Geen executeur benoemd 

- Partners van erfgenamen kunnen erven 

Testament laten opstellen 

U kunt uw testament laten opmaken door uw notaris. 


19


6.2 UW HYPOTHEEK 

Keuze rentevastperiode 

UW WENS 

Ik wil de hypotheekrente 11 tot 30 jaar vastzetten 


20


ONS ADVIES 


21


Het advies: 

Wanneer ik uw persoonlijke doelstellingen en risicobereidheid meeneem in mijn advies dan adviseer ik u voor de 

eerste rentevast periode te kiezen voor een vaste rente van 30 jaar. We hebben verschillende mogelijke 

rentevastperiode met elkaar vergeleken en uw voorkeur ging uit naar deze duur. Het verschil tussen 10 en 20 jaar 

vast is ca. € 35 per maand. Het verschil tussen 20 en 30 jaar vast is ca. € 17 per maand. 

Dat is voor u geen aanleiding om de rente korter vast te gaan zetten dan 30 jaar vast. 

RENTEVAST LANGER DAN VERWACHTE DUUR BEWONING 

Uw rentevastperiode loopt waarschijnlijk langer door dan de duur van de bewoning. Indien u eerder besluit om te 

gaan verhuizen naar een volgende eigen woning, dan kunt u het rentecontract onder voorwaarden meeverhuizen. 

Het geld wat u eventueel extra wilt lenen, daar zijn de dan geldende rentetarieven op van toepassing. 

Verhuisregeling hypotheek: de voor- en nadelen 

Wie verhuist van de ene koopwoning naar de andere kan wellicht gebruik maken van de verhuisregeling van de 

hypotheek. In het kort gezegd betekent het dat de bestaande hypotheeklening meegenomen wordt naar de volgende 

woning. Het belangrijkste voordeel daarbij is dat de hypotheekvoorwaarden zoals rente en looptijd ongewijzigd 

blijven. Maar: een verhuisregeling is geen garantie dat u de hypotheek ongewijzigd kunt voortzetten bij een 

verhuizing. 

Dit moet u weten over de verhuisregeling hypotheek: 

Meeneemregeling 

De verhuisregeling wordt ook wel meeneemregeling genoemd. Het gaat in beide gevallen om hetzelfde: de 

hypotheek wordt bij verhuizing voortgezet tegen dezelfde voorwaarden. 

Rente onveranderd 

Het belangrijkste voordeel van de verhuisregeling is dat de rente ongewijzigd blijft. Ook eventuele polissen voor 

sparen en beleggen of een afgesloten kapitaalverzekering blijven doorlopen. 

Overeenkomst 

De verhuisregeling is een voorwaarde binnen de hypotheekovereenkomst. Is deze regeling niet in het contract 

opgenomen, dan is de hypotheek dus niet verhuisbaar. In dat geval wordt de hypotheek afgelost bij de verkoop van 

de woning en een nieuwe afgesloten voor koop van de nieuwe woning. 

Géén garantie 

Een meeneemregeling is geen garantie dat de oude hypotheek onveranderd wordt voortgezet bij een verhuizing. De 

hypotheekverstrekker moet bij het gebruik van de hypotheek verhuisregeling opnieuw toetsen of u aan alle 

voorwaarden voldoet, zelfs al betreft het een bestaande hypotheek waarvan u elke maand keurig te rente en 

aflossing heeft betaald. 

Wie bijvoorbeeld een hypotheek heeft met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan bij verhuizing naar een 

duurdere woning buiten de NHG-normen vallen. Dan kan de lopende hypotheek niet worden meegenomen, ondanks 

dat er een verhuisregeling in de overeenkomst staat. 

Ook een inkomensdaling kan verhinderen dat de hypotheek meeverhuist, omdat de hypotheeknemer niet aan de 

inkomenstoets voldoet. 

Tweede hypotheek 

Is de nieuwe woning duurder dan de oude woning, dan is de oude hypotheek die meeverhuist te laag om deze 

woning te financieren. In dat geval kan er voor het “tekort” een extra hypotheek worden afgesloten. Voor deze extra 

hypotheek gelden dan andere, nieuwe voorwaarden. Deze tweede hypotheek moet bij dezelfde aanbieder worden 

afgesloten als de reeds bestaande hypotheek. 

Wel of niet voordelig? 

Het meeverhuizen van een hypotheek is voordelig als de totale kosten voor rentebetaling gedurende de looptijd 

lager uitvallen dan de nieuwe rentekosten met daarbij opgeteld de eenmalige kosten voor het afsluiten en de 

afhandeling bij de notaris. Bij voldoende looptijd en voldoende verschil in rente kan het voordelig zijn om een 

hypotheek te vernieuwen in plaats van mee te verhuizen. Uw adviseur kan voor u de rekensom maken, afgestemd 

op uw persoonlijke situatie. 

Hogere rente toch meenemen 

Het geeft een heerlijk gevoel om bij een verhuizing de oude hypotheek met hogere rente af te lossen en een nieuwe 

af te sluiten met een lagere rente. Is dat gevoel altijd terecht? Bij spaarhypotheken geldt dat de rente op de 

hypotheek gelijk is aan de rente op het opgebouwde spaartegoed voor aflossing. Een hoge hypotheekrente (fiscaal 

aftrekbaar) levert dus een hoger spaarbedrag op. Het kan zijn dat het meeverhuizen van een spaarhypotheek met 

hogere rente daardoor toch gunstig is. 

Meer weten over de verhuisregeling hypotheek? 

Wat is beter, het gebruik maken van de verhuisregeling of een nieuwe hypotheek afsluiten? Het antwoord hangt van 

veel verschillende zaken af. Zoals het renteverschil, de resterende periode voor renteaftrek en natuurlijk de 

ontwikkeling van uw persoonlijke, financiële situatie. 

De Doorgeefregeling 


22


ONS ADVIES 

Zo'n 'doorgeefhypotheek' is op papier niets bijzonders. Het is geen hypotheekvorm zoals bijvoorbeeld een 

aflossingsvrije of annuïteitenhypotheek. U besluit bv. te gaan huren of u gaat samenwoning met iemand die ook een 

eigen woning bezit. De koper van uw woning neemt enkel de bestaande hypotheek over, inclusief de bijbehorende 

voorwaarden als rentetarief en looptijd. 

Hoe werkt het? 

Stel, je koopt dit jaar een woning. Je neemt hiervoor een hypotheek van € 250.000 en omdat de rente nu toch laag 

is, zet je deze rente voor 20 jaar vast. In 2019 zet je je woning weer te koop voor een vraagprijs € 300.000. Er is een 

potentiële koper die het huis graag wil hebben, maar de vraagprijs van € 300.000 vindt hij te hoog. 

Je koper kan die € 300.000 niet betalen. Met de actuele hypotheekrente van dat moment (bijvoorbeeld 6%) mag hij 

van zijn bank maximaal € 270.000 lenen, zodat de maandlasten betaalbaar blijven. Wil je toch die koper 

interesseren, dan moet je flink zakken in prijs. Tenzij… jij bereid bent om niet alleen je woning, maar ook je 

hypotheek te verkopen. De koper neemt jouw lage rentarief over, waardoor zijn maandlasten lager uitvallen. Dat 

maakt jouw woning opeens wél betaalbaar. Sterker nog, het maakt je woning meer waard! 

Net als het kiezen en afsluiten van een nieuwe hypotheek is het gebruik van de verhuisregeling 100% maatwerk. 

Laat u altijd daarom goed voorlichten en vraag een deskundig hypotheekadvies aan. 

KENNIS EN ERVARING 

Kennis en ervaring: U heeft niet eerder een renteverlengingsvoorstel gehad, zodat u geen beeld heeft in hoeverre 

een rentewijziging van invloed is op de betaalbaarheid van uw hypotheek en wat er komt kijken bij het opnieuw 

vastzetten van uw hypotheek. 

RENTEWIJZIGING 

RENTEDALING 

- 0,5% 

HUIDIGE RENTE 

3,24% 

RENTESTIJGING 

+ 0,5% 

RENTESTIJGING 

+ 1,0% 

RENTESTIJGING 

Bruto hypotheeklasten € 1.171 € 1.246 € 1.324 € 1.405 € 1.574 

Netto hypotheeklasten € 982 € 1.010 € 1.041 € 1.074 € 1.148 

Invloed op hypotheeklast 

€ -28 n.v.t. € 31 € 64 € 138 

per maand 

Deze fictieve scenario's zijn gerelateerd aan de hypotheekrente en annuïtaire/lineaire aflossing van de geldlening. 

Premiebetalingen voor verzekeringen worden gelijk gehouden 

+ 2,0% 

Fiscale aftrek 

UW WENS 

We laten ons hierover graag adviseren 

ONS ADVIES 

DUUR RENTEAFTREK 

Om in aanmerking te komen voor renteaftrek adviseer ik u de gehele hypotheek binnen 30 jaar terug te betalen. 

Ontwikkeling van uw renteaftrek 

1. Nieuwe renteaftrek 280.275 

Tijdlijn 

Na advies 

30-07-2017 01-08-2047 

01-08-2017 

SOORT INGANGSDATUM* EINDDATUM* TOTAAL RENTEAFTREK TIJDENS 

LOOPTIJD 

1 Nieuwe renteaftrek 01-08-2017 01-08-2047 280.275 Annuïtair dalend 

* ingangsdatum/einddatum van de renteaftrek 

Inbreng eigen geld 

UW WENS 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor de betaling van de dubbele maandlasten 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor verbouwing/meerwerk 


23


ONS ADVIES 

INBRENG EIGEN GELD NODIG 

Het inbrengen van eigen middelen (zie financieringsopzet) is noodzakelijk omdat de hypotheekhoogte binnen de 

verstrekkingsnormen van de geldverstrekkers moet worden gebracht. Zonder inbreng van uw eigen middelen is de 

benodigde hypotheek niet haalbaar. 

Het exacte bedrag wat betaald moet worden tijdens het passeren van de hypotheek bij de notaris kan iets afwijken 

aangezien vooraf niet altijd alle bedragen exact bekend zijn, en daarnaast er (bij aankoop van een bestaande 

woning) er soms ook nog wat zakelijke lasten verrekend moeten worden met de vorige eigenaar van de aan te 

kopen woning. Houd daar rekening mee. 

Verantwoorde woonlasten 

Bij het afsluiten van een hypotheek is het van het grootste belang dat u de zogenaamde hypotheeklast op 

een verantwoorde manier kunt dragen. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw situatie. 

UW WENS 

Niet meer lenen dan volgens de GHF-toetsing verantwoord is 


24


ONS ADVIES 

VERANTWOORDE WOONLASTEN OP BASIS VAN MAANDLASTEN 

U heeft in het klantprofiel (aanvulling) aangegeven niet meer te willen betalen dan € 1.000 netto per maand. U netto 

maandlast wordt ca. € 1.000. 

Uw maximale bruto maandlast op basis van de normeringen bedraagt € 1.333. Uw bruto maandlast wordt ca. € 

1.230. 

Op basis van bovengenoemde cijfers acht ik deze financiering op basis van inkomen en maandlasten acceptabel en 

verantwoord. 

Uw huidige maandlasten zijn € 670 

U spaart maandelijks € 600 

U wilt blijven sparen minimaal € 300 

Uw woonlasten zullen toenemen met (bv. zakelijke lasten OZB - onderhoud woning - VVE - Energie etc.): 

€ 21 Betreft:OZB 

€ 18 Betreft: Opstalverzkering 

€ 25 Betreft: Energiekosten 

U kunt maandelijks uw lasten verlagen met: 

€ 300 Betreft: Minder sparen 

Beschikbaar voor de hypotheek: € 906 (= huidig -/- verschil sparen -/- besparingen + toename lasten) 

Uw nieuwe maandlast is € 1.000 

Dat is dus iets hoger dan de ruimte die overblijft op basis van deze berekening. Jullie Toelichting hierin is: " We 

realiseren ons dat we nu erg goedkoop wonen dus dat we onze levensstijl moeten aanpassen na de koop van een 

huis". 

MINDER WERKEN BIJVOORBEELD VANWEGE KINDEREN 

U heeft een kinderwens. Kinderen brengen kosten met zich mee, die wij met elkaar hebben besproken: verlaging 

van het inkomen door minder werken en extra kosten ten behoeve van kinderopvang. 

BIJZONDERE UITGAVEN 

Naar aanleiding van mijn inventarisatie heb ik geconcludeerd dat u geen afwijkende of bijzondere privé-uitgaven 

heeft ten opzichte van de gemiddelde consument. Deze conclusie, tezamen met het feit dat uw lening binnen de 

inkomensnorm van de geldverstrekkers valt, dan wel Nationale Hypotheekgarantie, overtuigt mij dat de 

geadviseerde hypotheek verantwoord is voor u. 

FINANCIELE VERPLICHTINGEN 

U heeft aangegeven geen andere financiële verplichtingen te hebben dan eerder gecommuniceerd en welke 

meegenomen zijn in de berekeningen. Indien de geldverstrekker constateert dat er toch andere financiële 

verplichtingen zijn aan bijvoorbeeld roodstandfaciliteit, creditcard of studiefinanciering, dan zal dat een lagere 

hypotheekverstrekking betekenen, waardoor mogelijk de hypotheek geen doorgang kan vinden en u de 

waarborgsom verschuldigd bent aan de verkopers indien dit niet binnen het financieringsvoorbehoudtermijn wordt 

gemeld. 

SPAARGEDRAG 

U spaarde het afgelopen jaar circa € 600 gemiddeld per maand. 

U vindt het belangrijk om nog minimaal € 300 per maand te blijven sparen in een situatie zonder calamiteiten. 

2 INKOMENS NODIG 

Hoewel de lening binnen de normen van NHG, dan wel wettelijke regeling hypothecair krediet, valt, wijs ik u er 

nadrukkelijk op dat de lening is gebaseerd op 2 inkomens. Het wegvallen van (een deel) van dit toetsinkomen kan 

leiden tot een hypotheek die hoger ligt dan de normen op dat moment. Het belang van het in stand houden van het 

huidige inkomen is evident. Let op: het wordt steeds lastiger om bij (echt)scheiding een beroep te doen op de 

compensatieregeling van NHG. Overigens geldt deze strengere beoordeling ook voor situaties bij werkloosheid, 

arbeidsongeschiktheid en overlijden. 


mevr. A.L. 

Molenaar 

mevr. L.R. 

Dieleman 

Totaal 

Bruto maandinkomen € 4.045 € 2.315 € 6.359 

Aantal maal uw 

jaarinkomen ten opzichte 

van de geadviseerde 

hypotheek 

5,77 keer 10,09 keer 3,67 keer 

Geadviseerde hypotheek € 280.275 

Maximale hypotheek op 

basis van huidig inkomen en 

lasten 

€ 144.909 € 35.386 € 306.625 


25



Maximale verstrekking op 

basis van het onderpand 

€ 280.275 

Fictieve woonlast per 

maand 

Maximale woonlast per 

maand 

Werkelijke woonlast per 

maand 

voldoet aan de norm 

€ 1.218 

€ 630 € 154 € 1.333 

€ 1.230 

overschrijdt de norm 


UW WENS 


ONS ADVIES 

KEUZE GELDVERSTREKKER 

We hebben verschillende geldverstrekkers op basis van voorwaarden en rentecondities met elkaar vergeleken. Op 

basis van deze vergelijking adviseer ik om de hypotheek onder te brengen bij Aegon. Daarnaast gaat de voorkeur uit 

naar een degelijke geldverstrekker die zijn staat van dienst inmiddels wel bewezen heeft. 

Op basis van de door u aangegeven gewenste voorwaarden in een hypotheek hebben we verschillende aanbieders 

vergeleken. Ik verstrekte u een vergelijkend overzicht van de geldverstrekkers die we vergeleken hebben. Daarnaast 

verstrekte ik u een productoverzicht waarin u de belangrijkste kenmerken van de hypotheek kunt zien en dat deze 

aansluiten op uw wensen. 

Zij bieden een hele aantrekkelijke rente, en daarnaast heldere voorwaarden die aansluiten bij uw verwachtingen en 

is een zeer klantvriendelijke aanbieder gebaseerd op ervaringen en inzicht in de hypotheekmarkt. 

KEUZE BANK EN VOORWAARDEN 

Naast de maandlasten van de hypotheek kunnen specifieke hypotheekvoorwaarden of wensen van uw kant de 

keuze voor de geldverstrekker bepalen. 

BELANGRIJKSTE VOORWAARDEN GESELCTEERDE GELDVERSTREKKER 

Offerte geldigheidsduur: standaard AANVULLEN maanden, en AANVULLEN maanden te verlengen 

Kosten verlenging offerte: 0.2% per maand over het hypotheekbedrag 

Offerte is passeerrente: Ja 

Boetevrij aflossen: 10% 

Tussentijdse aanpassing risicoklasse (zonder NHG): Ja, dit dient wel zelf aangevraagd te worden 

Rentemiddeling mogelijk: Ja 

Verhuisregeling: Ja 

KENNIS EN ERVARING: 

Dit wordt de eerste keer dat u een hypotheek gaat afsluiten. 

Aflossingsvorm 

UW WENS 

Annuïtair aflossen (toenemende netto lasten) 


26


ONS ADVIES 

ANNUÏTEITENHYPOTHEEK OF LINEAIRE HYPOTHEEK? 

Een lineaire hypotheek is een stuk goedkoper. Toch kiezen de meeste Nederlanders voor een 

annuïteitenhypotheek. Wat zijn de verschillen en wat scheelt dat per maand? 

Wie voor het eerst een hypotheek sluit, heeft de keuze tussen twee hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en 

de lineaire hypotheek. De meest gekozen variant is de annuïteitenhypotheek. De lineaire hypotheek is veel minder 

populair. Maar is dat terecht? Over de gehele looptijd is de lineaire hypotheek namelijk een stuk goedkoper. 

Daarentegen kunt altijd zelf extra aflossen naast de annuitaire aflossing en maakt dat de constructie weer flexibel. U 

kunt immers zelf beslissen of extra aflossen gewenst is. 

- Hypotheekrenteaftrek is belangrijkste voordeel 

Het belangrijkste voordeel van de annuïteiten- en lineaire hypotheek is dus de hypotheekrenteaftrek. Hoeveel de 

Belastingdienst aan je teruggeeft, hangt af van je inkomen. Omdat je de hypotheekrente aftrekt van het bovenste 

gedeelte van je inkomen geldt: hoe hoger je inkomen, hoe hoger de belasting die je over dit inkomen betaalt en hoe 

groter dus het voordeel bij hypotheekrenteaftrek. 

- Annuïteitenhypotheek: bruto stabiele lasten … 

De meeste Nederlanders kiezen op dit moment voor een annuïteitenhypotheek. Dat komt omdat deze 

hypotheekvorm zekerheid geeft. De bruto rente plus de aflossing zijn samen elke maand één vast bedrag. Dat 

bedrag noemen we 'de annuïteit'. Door deze annuïteit weet je waar je aan toe bent: je betaalt iedere maand 

hetzelfde. 

- … maar netto duurder uit 

Tenminste, zo lijkt het. Kijken we naar wat je netto betaalt, dan zien we dat je maandlast elke maand verandert. 

Hoewel de annuïteit elke maand even hoog is, betaal je in het begin weinig aflossing en veel rente, en aan het einde 

veel aflossing en weinig rente. 

De Belastingdienst betaalt mee aan je rente, maar niet aan je aflossing. Omdat je in het begin veel rente betaalt, 

betaalt de Belastingdienst bij een annuïteitenhypotheek aan het begin veel mee. Aan het begin is die annuïtaire 

hypotheek dan ook goedkoop. Maar hij wordt na verloop van tijd steeds duurder. Of eigenlijk: je krijgt iedere maand 

íets minder terug van de Belastingdienst. 

- Lineaire hypotheek: voordeliger aflossen 

De lineaire hypotheek is de gemakkelijkste hypotheekvorm om te begrijpen. Je lost elke maand eenzelfde gedeelte 

af. Dat doe je 360 maanden lang (30 jaar), waarna je hypotheek volledig is afgelost. Na 15 jaar heb je dus 50% van 

je hypotheek afgelost. Door je hypotheek lineair af te lossen, ga je elke maand over een kleiner bedrag rente betalen 

(steeds 1/360e minder). 

- Per saldo is lineaire hypotheek goedkoper 

We hebben gezien dat je bij de lineaire hypotheek sneller aflost dan bij de annuïteitenhypotheek. Omdat je sneller 

aflost, betaal je - over het geheel gezien - minder rente. En dat verschil loopt op tot duizenden euro's. Het nadeel is 

wel dat je maandlasten in de eerste jaren relatief hoog zijn, je gaat immers meteen flink aflossen. 

- Inkomensstijging en inflatie beïnvloedt het daadwerkelijke voordeel 

Er is echter één ding waar je rekening mee moet houden. Door inkomensstijging en inflatie wordt het door de jaren 

heen steeds makkelijker om je woonlasten betalen. Waarschijnlijk stijgt je inkomen elk jaar een beetje, terwijl je 

hypotheeklasten gelijk blijven. Dit zou voor jou als koper daarom een argument kunnen zijn om bij aanvang toch te 

kiezen voor de annuïteitenhypotheek: uiteindelijk betaal je wat meer, maar de maandlasten voelen lager. 

LINEAIR OF ANNUITAIR 

Een lineaire hypotheek is vooral in de eerste jaren voor u te "duur". Daarom adviseer ik een annuïteitenhypotheek. 

DUUR HYPOTHEEK 30 JAAR 

Het fiscale voordeel over uw hypotheek is maximaal 30 jaar. Er zijn in uw situatie geen andere redenen om de 

looptijd van de hypotheek te verkorten. Om deze reden adviseer ik u een duur van 30 jaar voor deze hypotheek. 

JAAR MARKTWAARDE HYPOTHEEK- 

SCHULD 

SCHULDVER- 

HOUDING 


27 

RENTE- 

PERCENTAGE 

BRUTO 

MAANDLAST 

NETTO MAANDLAST 

2017 € 277.500 € 277.487 100,00% 3,24% € 911 € 704 

2018 € 277.500 € 271.775 97,94% 3,24% € 1.246 € 1.010 

2019 € 277.500 € 265.874 95,81% 3,24% € 1.246 € 1.016 

2020 € 277.500 € 259.780 93,61% 3,24% € 1.246 € 1.023 

2021 € 277.500 € 253.485 91,35% 3,24% € 1.246 € 1.030 

2022 € 277.500 € 246.983 89,00% 3,24% € 1.246 € 1.037 

2023 € 277.500 € 240.267 86,58% 3,24% € 1.246 € 1.044 

2024 € 277.500 € 233.331 84,08% 3,24% € 1.246 € 1.051 

2025 € 277.500 € 226.166 81,50% 3,24% € 1.246 € 1.059 

2026 € 277.500 € 218.766 78,83% 3,24% € 1.246 € 1.067 

2027 € 277.500 € 211.122 76,08% 3,24% € 1.246 € 1.075


JAAR MARKTWAARDE HYPOTHEEK- 

SCHULD 

SCHULDVER- 

HOUDING 

RENTE- 

PERCENTAGE 

BRUTO 

MAANDLAST 

NETTO MAANDLAST 

2028 € 277.500 € 203.227 73,23% 3,24% € 1.246 € 1.084 

2029 € 277.500 € 195.072 70,30% 3,24% € 1.246 € 1.093 

2030 € 277.500 € 186.649 67,26% 3,24% € 1.246 € 1.102 

2031 € 277.500 € 177.949 64,13% 3,24% € 1.246 € 1.111 

2032 € 277.500 € 168.964 60,89% 3,24% € 1.246 € 1.121 

2033 € 277.500 € 159.682 57,54% 3,24% € 1.246 € 1.131 

2034 € 277.500 € 150.095 54,09% 3,24% € 1.246 € 1.141 

2035 € 277.500 € 140.193 50,52% 3,24% € 1.246 € 1.152 

2036 € 277.500 € 129.966 46,83% 3,24% € 1.246 € 1.164 

2037 € 277.500 € 119.402 43,03% 3,24% € 1.241 € 1.172 

2038 € 277.500 € 108.491 39,10% 3,24% € 1.230 € 1.174 

2039 € 277.500 € 97.221 35,03% 3,24% € 1.230 € 1.187 

2040 € 277.500 € 85.580 30,84% 3,24% € 1.230 € 1.201 

2041 € 277.500 € 73.556 26,51% 3,24% € 1.230 € 1.214 

2042 € 277.500 € 61.137 22,03% 3,24% € 1.230 € 1.227 

2043 € 277.500 € 48.310 17,41% 3,24% € 1.230 € 1.235 

2044 € 277.500 € 35.061 12,63% 3,24% € 1.230 € 1.234 

2045 € 277.500 € 21.376 7,70% 3,24% € 1.230 € 1.233 

2046 € 277.500 € 7.241 2,61% 3,24% € 1.230 € 1.232 

2047 € 277.500 € 0 0,00% 0,00% € 718 € 718 


28


6.3 WAT GEBEURT ER BIJ OVERLIJDEN? 

Het overlijden van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de financiële situatie 

van de andere. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van 

overlijden van één van beiden. 

Bij overlijden van mevr. A.L. Molenaar 

UW WENS 

Ik wil graag mijn partner verzorgd achterlaten 

Ik wil dat mijn partner in de woning kan blijven wonen 

ONS ADVIES 

RISICOBEREIDHEID 

We hebben de volgende zaken meegenomen bij het bepalen van het advies: 

- Het nabestaandenpensioen: ja 

- Andere nabestaandenvoorzieningen: er zijn geen andere voorzieningen 

Uw risicobereidheid ten opzichte van dit risico: U heeft aangegeven dat: indien u komt te overlijden de hypotheek 

passend moet zijn bij het resterende inkomen. Als passend beschouwt u een resterende hypotheek van ca. € 80.000 

voor uw partner. 

Indien u (of uw partner) overlijdt heeft u te kennen gegeven dat de overblijvende partner: 

- Wel in de woning wilt blijven wonen gedurende onbepaalde tijd. 

- Het risico aanvaardt van een terugval in netto besteedbaar inkomen: Ja 

- Het risico wilt lopen van een gedwongen verkoop: Nee 

MINIMALE EIS OVERLIJDENSDEKKING GELDVERSTREKKER 

De geldverstrekker verlangt dat alles boven de 80% van de marktwaarde is verzekerd door een 

overlijdensrisicoverzekering. Daarom zal minimaal € 58.275 verzekerd moeten worden bij overlijden gedurende ca. 

10 jaar. 

MAXIMALE HYPOTHEEK VOLGENS ACCEPTATIENORMEN (NIBUD) 

Indien u komt te overlijden heeft uw partner volgens de acceptatienormen € 115.000 te veel aan hypotheekschuld. 

Mijn advies is derhalve om minimaal € 115.000 te verzekeren bij overlijden van u, gedurende 30 jaar, gelijk aan de 

duur van de hypotheek. 

MEER VERZEKEREN DAN UITKOMSTEN ANALYSE 

In tegenstelling tot mijn advies kiest u ervoor om meer te verzekeren dan de analyse aangeeft, omdat u extra 

zekerheid wenst en de meerpremie per maand acceptabel voor u is. U wilt € 200.000 (annuïtair dalenD) verzekeren 

bij het overlijden van u, gedurende 30 jaar. Omdat dit meer is dan hetgeen in de analyse is aangegeven kan ik als 

adviseur hier goed in mee gaan, omdat het de overblijvende partner meer zekerheid biedt. 

Keuze verzekering bij overlijden: 

Gezien het vermogen wat wordt opgebouwd in de hypotheekconstructie adviseer ik u een annuïtair dalende 

risicoverzekering. Wij hechten veel waarde aan verzekeraars van goede naam en goede producten. In onze 

vergelijking worden alleen producten meegenomen waar wij achter kunnen staan. 

Door middel van een vergelijking vanuit ons softwarepakket adviseer ik u DAZURE vanwege een scherpe premie en 

een goed proces. De premie voor deze verzekering is meegenomen bij de berekening van uw maandlasten, zoals u 

kunt zien in het totaaloverzicht. Nadere productinformatie heeft u na het inventarisatie- en vervolggesprek van ons 

ontvangen. 

Kennis en ervaring: 

Zover bekend heeft u in het verleden niet eerder een overlijdensrisicoverzekering gesloten dan wel een overlijden 

meegemaakt in uw familie- en kenniskring, waardoor u weet wat er mogelijk allemaal op uw pad zou kunnen komen. 

Ontwikkeling van uw netto besteedbaar inkomen 

In de onderstaande grafieken zijn de effecten voor u en uw partner in beeld gebracht indien u met de 

huidige bekende gegevens zou overlijden. Aangezien uw gewenste inkomen kan afwijken van uw 

daadwerkelijke inkomen kan dit leiden tot een tekort (rood) of een overschot op uw netto besteedbaar 

inkomen. 


29



Tekort 

4.000 

3.500 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

2017 2020 2023 2026 2029 2032 2035 2038 2041 2044 2047 

Jaar 

Ontwikkeling van uw vermogen 

Dit tekort of overschot op uw netto besteedbaar inkomen betekent dat u hiervoor uw vermogen gaat 

aanspreken. Bij overschotten zal u extra geld opzij kunnen zetten. Echter bij tekorten zal u geld uit het 

beschikbaar vermogen moeten opnemen om uw minimale gewenste inkomen te behouden voor uw 

leefpatroon. 

300.000 

Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen 

Saldo vermogen 

250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 

Jaar 


30


Bij overlijden van mevr. L.R. Dieleman 

UW WENS 



ONS ADVIES 

RISICOBEREIDHEID 

We hebben de volgende zaken meegenomen bij het bepalen van het advies: 

- Het nabestaandenpensioen: ja 

- Andere nabestaandenvoorzieningen: er zijn geen andere voorzieningen 

Uw risicobereidheid ten opzichte van dit risico: U heeft aangegeven dat: indien u komt te overlijden de hypotheek 

passend moet zijn bij het resterende inkomen. Als passend beschouwt u een resterende hypotheek van ca. € 80.000 

voor uw partner. 

Indien u (of uw partner) overlijdt heeft u te kennen gegeven dat de overblijvende partner: 

- Wel in de woning wilt blijven wonen gedurende onbepaalde tijd. 

- Het risico aanvaardt van een terugval in netto besteedbaar inkomen: Ja 

- Het risico wilt lopen van een gedwongen verkoop: Nee 

MINIMALE EIS OVERLIJDENSDEKKING GELDVERSTREKKER 

De geldverstrekker verlangt dat alles boven de 80% van de marktwaarde is verzekerd door een 

overlijdensrisicoverzekering. Daarom zal minimaal € 58.275 verzekerd moeten worden bij overlijden gedurende ca. 

10 jaar. 

MAXIMALE HYPOTHEEK VOLGENS ACCEPTATIENORMEN (NIBUD) 

Indien u komt te overlijden heeft uw partner volgens de acceptatienormen € 71.000 te veel aan hypotheekschuld. 

Mijn advies is derhalve om minimaal € 115.000 te verzekeren bij overlijden van u, gedurende 30 jaar, gelijk aan de 

duur van de hypotheek. 

MEER VERZEKEREN DAN UITKOMSTEN ANALYSE 

In tegenstelling tot mijn advies kiest u ervoor om meer te verzekeren dan de analyse aangeeft, omdat u extra 

zekerheid wenst en de meerpremie per maand acceptabel voor u is. U wilt € 200.000 (annuïtair dalenD) verzekeren 

bij het overlijden van u, gedurende 30 jaar. Omdat dit meer is dan hetgeen in de analyse is aangegeven kan ik als 

adviseur hier goed in mee gaan, omdat het de overblijvende partner meer zekerheid biedt. 

Keuze verzekering bij overlijden: 

Gezien het vermogen wat wordt opgebouwd in de hypotheekconstructie adviseer ik u een annuïtair dalende 

risicoverzekering. Wij hechten veel waarde aan verzekeraars van goede naam en goede producten. In onze 

vergelijking worden alleen producten meegenomen waar wij achter kunnen staan. 

Door middel van een vergelijking vanuit ons softwarepakket adviseer ik u DAZURE vanwege een scherpe premie en 

een goed proces. De premie voor deze verzekering is meegenomen bij de berekening van uw maandlasten, zoals u 

kunt zien in het totaaloverzicht. Nadere productinformatie heeft u na het inventarisatie- en vervolggesprek van ons 

ontvangen. 


Zover bekend heeft u in het verleden niet eerder een overlijdensrisicoverzekering gesloten dan wel een overlijden 

meegemaakt in uw familie- en kenniskring, waardoor u weet wat er mogelijk allemaal op uw pad zou kunnen komen. 



huidige bekende gegevens zou overlijden. Aangezien uw gewenste inkomen kan afwijken van uw 


inkomen. 


31



Tekort 

4.000 

3.500 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

2017 2020 2023 2026 2029 2032 2035 2038 2041 2044 2047 

Jaar 





leefpatroon. 




250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 

Jaar 


32


6.4 WAT GEBEURT ER BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID? 

Het arbeidsongeschikt raken van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw 

financiële situatie. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van 

arbeidsongeschiktheid van één van beiden. 

Bij arbeidsongeschiktheid van mevr. A.L. Molenaar 

UW WENS 

Ik wil in de woning blijven wonen 

Ik heb al een arbeidsongeschiktheidsverzekering 

ONS ADVIES 

WIA PLANNER EN ANALYSE ARBEIDSONGESCHIKTHEID EN WERKLOOSHEID 

Voor de gevolgen van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid wil ik ook verwijzen naar het losse adviesrapport 

AO/WW wat u recentelijk van mij ontvangen heeft. Voor mijn advies hebben we gezamenlijk besloten om uit te gaan 

van de terugval in netto besteedbaar inkomen in de situatie van volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid 

(=IVA). 

Volgens de OVERHEIDSNORMERINGEN (lees: wat kunt u nog dragen aan lasten op basis van het lagere inkomen 

volgens het NIBUD) ontstaat er een maandelijks netto tekort van: € 286. 

Op basis van NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN ontstaat er op basis van het gewenste norm inkomen (rekening 

houdend met mogelijke besparingen) een maandelijks tekort van: € 332. 

MOGELIJKHEID TOT (BE)SPAREN 

Een inkomensdaling van € 550 kunt u zelf opvangen door minder te sparen dan wel meer te besparen op overige 

uitgaven. Dat is niet voldoende om het risico bij 100% AO op te vangen. Derhalve is mijn advies om een aanvullende 

verzekering/dekking op te starten (zie advies los analayserapport). 

Ik adviseer u een woonlastenverzekering af te sluiten met een looptijd van 30 jaar die maandelijks € 332 uitkeert. Ik 

adviseer u deze looptijd, omdat deze gelijk is aan de duur van de hypotheek. 

U kiest ook voor deze dekking alleen dan met een duur van 20 jaar. Hiermee is al rekening gehouden in de 

maandlastenberekening. 

COLLECTIEF WERKGEVER STARTEN 

Mogelijk kunt u via uw werkgever een collectieve verzekering afsluiten (nu of in de toekomst) die de 

inkomensterugval in één van de andere scenario's kan doen beperken tot de situatie van IVA. 


Zover bekend heeft u geen ervaring met arbeidsongeschiktheid als voorval of verzekeringsoplossing. 



huidige bekende gegevens arbeidsongeschikt zou worden. Aangezien uw gewenste inkomen kan afwijken 

van uw daadwerkelijke inkomen kan dit leiden tot een tekort (rood) of een overschot op uw netto 

besteedbaar inkomen. 


Tekort 

4.000 

3.000 

2.000 

1.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





33



leefpatroon. 




250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 


34


Bij arbeidsongeschiktheid van mevr. L.R. Dieleman 

UW WENS 


ONS ADVIES 



AO/WW wat u recentelijk van mij ontvangen heeft. Voor mijn advies hebben we gezamenlijk besloten om uit te gaan 

van de terugval in netto besteedbaar inkomen in de situatie van volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid 

(=IVA). 

Volgens de OVERHEIDSNORMERINGEN (lees: wat kunt u nog dragen aan lasten op basis van het lagere inkomen 

volgens het NIBUD) ontstaat er een maandelijks netto tekort van: € 0. 

Op basis van NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN ontstaat er op basis van het gewenste norm inkomen (rekening 

houdend met mogelijke besparingen) een maandelijks tekort van: € 101. 



uitgaven. Dat is niet voldoende om het risico bij 100% AO op te vangen. Derhalve is mijn advies om een aanvullende 

verzekering/dekking op te starten (zie advies los analayserapport). 

Ik adviseer u een woonlastenverzekering af te sluiten met een looptijd van 30 jaar die maandelijks € 125 (minimale 

dekking) uitkeert. Ik adviseer u deze looptijd, omdat deze gelijk is aan de duur van de hypotheek. 

U kiest ook voor deze dekking alleen dan met een duur van 20 jaar. Hiermee is al rekening gehouden in de 

maandlastenberekening. 

COLLECTIEF WERKGEVER STARTEN 

Mogelijk kunt u via uw werkgever een collectieve verzekering afsluiten (nu of in de toekomst) die de 

inkomensterugval in één van de andere scenario's kan doen beperken tot de situatie van IVA. 


Zover bekend heeft u geen ervaring met arbeidsongeschiktheid als voorval of verzekeringsoplossing 



huidige bekende gegevens gegevens arbeidsongeschikt zou worden. Aangezien uw gewenste inkomen 

kan afwijken van uw daadwerkelijke inkomen kan dit leiden tot een tekort (rood) of een overschot op uw 

netto besteedbaar inkomen. 


Tekort 

4.000 

3.500 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





leefpatroon. 


35





250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 



huidige bekende gegevens gegevens arbeidsongeschikt zou worden. Aangezien uw gewenste inkomen 

kan afwijken van uw daadwerkelijke inkomen kan dit leiden tot een tekort (rood) of een overschot op uw 

netto besteedbaar inkomen. 


Tekort 

4.000 

3.500 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





leefpatroon. 




250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 


36


6.5 WAT GEBEURT ER BIJ WERKLOOSHEID? 

Het werkloos raken van één van beide partners kan aanzienlijke gevolgen hebben voor uw financiële 

situatie. Met onderstaande gegevens krijgt u inzicht in uw financiële situatie in het geval van werkloosheid 

van één van beiden. 

Bij werkloosheid van mevr. A.L. Molenaar 

UW WENS 


ONS ADVIES 



AO/WW wat u recentelijk van mij ontvangen heeft. 

Volgens de overheidsnormeringen (lees: wat kunt u nog dragen aan lasten op basis van het lagere inkomen volgens 

het NIBUD) ontstaat er in de eerste 7 maanden een maandelijks netto tekort van gemiddeld € 286. Na deze periode 

vervalt uw uitkering. 

Op basis van netto besteedbaar inkomen ontstaat er in de eerste 7 maanden een maandelijks netto tekort van 

gemiddeld € 332. 

Na de WW periode van 7 maanden vervalt uw uitkering. Indien uw WW uitkering korter is dan 12 maanden, dan is 

het wel mogelijk uzelf maximaal 12 maanden te verzekeren. 



uitgaven. Dat is niet voldoende om het risico bij WW op te vangen. Derhalve is mijn advies om wel een aanvullende 

verzekering/dekking op te starten. 

ADVIES WW 

In de bijlage bij het adviesrapport ziet u wat u terugvalt in inkomen in 2017. Ik adviseer u een woonlastenverzekering 

die uitkeert bij werkloosheid van € 330 bij CALLAS met een duur van 30 jaar, omdat deze duur gelijk is aan de duur 

van uw hypotheek. 

De verzekering dient te worden gecombineerd met de dekking bij arbeidsongeschiktheid. Daarom adviseer ik u 

dezelfde verzekeraar als bij de arbeidsongeschiktheidsdekking. 


Zover bekend heeft u geen ervaring met werkloosheid als voorval of verzekeringsoplossing. 



huidige bekende gegevens werkloos zou worden. Aangezien uw gewenste inkomen kan afwijken van uw 


inkomen. 


Tekort 

4.000 

3.000 

2.000 

1.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





leefpatroon. 


37





250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 


38


Bij werkloosheid van mevr. L.R. Dieleman 

UW WENS 


ONS ADVIES 



AO/WW wat u recentelijk van mij ontvangen heeft. 

Volgens de overheidsnormeringen (lees: wat kunt u nog dragen aan lasten op basis van het lagere inkomen volgens 

het NIBUD) ontstaat er in de eerste 7 maanden een maandelijks netto tekort van gemiddeld € 0. Na deze periode 

vervalt uw uitkering. 

Op basis van netto besteedbaar inkomen ontstaat er in de eerste 7 maanden een maandelijks netto tekort van 

gemiddeld € 100. 

Na de WW periode van 7 maanden vervalt uw uitkering. Indien uw WW uitkering korter is dan 12 maanden, dan is 

het wel mogelijk uzelf maximaal 12 maanden te verzekeren. 



uitgaven. Dat is niet voldoende om het risico bij WW op te vangen. Derhalve is mijn advies om wel een aanvullende 

verzekering/dekking op te starten. 

ADVIES WW 

In de bijlage bij het adviesrapport ziet u wat u terugvalt in inkomen in 2017. Ik adviseer u een woonlastenverzekering 

die uitkeert bij werkloosheid van € 100 bij CALLAS met een duur van 30 jaar, omdat deze duur gelijk is aan de duur 

van uw hypotheek. De verzekering dient te worden gecombineerd met de dekking bij arbeidsongeschiktheid. 

Daarom adviseer ik u dezelfde verzekeraar als bij de arbeidsongeschiktheidsdekking. 


Zover bekend heeft u geen ervaring met werkloosheid als voorval of verzekeringsoplossing. 





inkomen. 


Tekort 

4.000 

3.500 

3.000 

2.500 

2.000 

1.500 

1.000 

500 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





leefpatroon. 


39





250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





inkomen. 

4.000 


Tekort 

3.000 

2.000 

1.000 

0 

-1.000 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 





leefpatroon. 




250.000 

200.000 

150.000 

100.000 

50.000 

0 

2017 2022 2027 2032 2037 2042 2047 2052 2057 

Jaar 


40


7 AKKOORDVERKLARING 

Verklaring 

Ondergetekende adviseur verklaart dat al het voorgaande met u is besproken, dat het advies en hierna 

vermelde documentatie is uitgereikt en dat hij het advies naar beste weten en kunnen heeft samengesteld. 

U verklaart dat u het advies hebt ontvangen, er kennis van hebt genomen en dat u met het advies instemt. 

U verklaart ook dat alle informatie die u hebt verstrekt ten behoeve van ons advies juist en volledig is en 

dat eigen financieringsmiddelen die eventueel in de financiële constructie zijn betrokken niet op onwettige 

wijze zijn verkregen, noch dat de te verkrijgen geldmiddelen zullen worden aangewend in strijd met de wet. 

U verklaart ook dat u akkoord gaat met een toets die zal worden uitgevoerd bij het Bureau Krediet 

Registratie (BKR) gevestigd te Tiel (Postbus 6080, 4000 HB Tiel) in overeenstemming met het 

acceptatiebeleid van de aanbieder van het financiële product. 

Ten slotte verklaart u ermee bekend te zijn dat de beslissing tot het aangaan van de overeenkomst(en) 

voor de afzonderlijke financiële producten, uitsluitend berust bij de aanbieder(s) van die producten. 

Ondergetekende adviseur heeft daarin geen zeggenschap, noch verantwoordelijkheid. 

Afstandsverklaring 

Wij vinden het belangrijk om u in het kader van onze zorgplicht nadrukkelijk te wijzen op de financiële 

risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en pensioen. U verklaart kennis te hebben 

genomen van ons advies om de betaling van de woonlasten te beschermen tegen het risico van 

inkomensdaling als gevolg van bovenstaande oorzaken. Indien u dit advies niet of deels wenst over te 

nemen vrijwaart u ons voor aansprakelijkheid als gevolg van financiële consequenties hiervan. 

Nazorg 

Op ons rust de zorgplicht om u te blijven informeren over relevante wijzigingen in productvoorwaarden, 

weten regelgeving en in omstandigheden die voor u van belang kunnen zijn. Dit met als doel eventueel 

aanpassingen door te voeren in de gekozen financieringsoplossingen of producten. Met u wordt 

afgesproken welke wijzigingen in uw persoonlijke omstandigheden u op eigen initiatief aan ons dient door 

te geven. 

Het advies wordt in tweevoud ondertekend. 

PLAATS 

DATUM 

mevr. A.L. Molenaar mevr. L.R. Dieleman R.W. Jansen (Adviseur) 


41


Bijlage A. TOELICHTING OP SOCIALE VOORZIENINGEN 

Ons land kent een uitgebreid stelsel van sociale voorzieningen. Deze voorzieningen richten zich onder 

meer op uw inkomenspositie bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid en de inkomenspositie van uw 

nabestaande(n) bij overlijden. Binnen dit rapport zijn al enkele uitgangspunten en aannames rondom deze 

voorzieningen voorbij gekomen. In deze bijlage worden de verschillende voorzieningen toegelicht. 

Algemene Ouderdomswet (AOW) 

In Nederland kennen we pensioenvoorzieningen die voor de gehele bevolking gelden. Dankzij deze 

voorzieningen is iedereen die in Nederland woont, verzekerd van (een basis) pensioen. Het 

ouderdomspensioen wordt geregeld in de Algemene Ouderdomswet, beter bekend als de AOW. 

Iedereen die legaal in Nederland woont, is normaal gesproken automatisch verzekerd voor de AOW. 

Daarbij wordt geen onderscheid gemaakt naar nationaliteit en wel of niet werken. Het volledige AOW 

pensioen wordt in 50 jaar opgebouwd. Als u Nederlands ingezetene bent, bouw u uw maximale AOW op. 

Voor ieder jaar dat u in die fase geen Nederlands ingezetene bent, wordt de uitkering in principe met 2% 

gekort. 

Behalve van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest, is de hoogte van uw AOW-pensioen ook 

afhankelijk van de woonsituatie. De AOW kent namelijk onderscheid tussen alleenstaanden, 

alleenstaande ouders en gehuwden. De AOW maakt geen verschil tussen gehuwden, mensen die een 

geregistreerd partnerschap voeren en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders 

voeren. 

De hoogte van de AOW is afgeleid van het minimum loon. Zo ontvangt een alleenstaande AOW-er 70%, 

een AOW-er met partner 50% en een ongehuwde AOW-er met jonge kinderen 90% van het minimumloon 

als AOW uitkering. 

De AOW wordt betaald door alle ingezetenen met een inkomen. Zij dragen een deel van het inkomen over 

de eerste twee belastingschijven af. De huidige werkenden betalen dus voor de huidige AOW-ers. 

Algemene Nabestaandenwet (ANW) 

In de Algemene Nabestaandenwet (ANW) wordt het nabestaandenpensioen vanuit overheidswege 

geregeld. Op het moment dat iemand komt te overlijden, heeft dit vaak ingrijpende gevolgen. Ook op 

financieel gebied. Voor de nabestaanden geldt dat er bij overlijden, net als bij het ouderdomspensioen, 

inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid (ANW), de werkgever indien de overledene 

werknemer is (geweest) en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand zal de 

voorziening vanuit de overheid nader worden toegelicht. 

De ANW is een algemene voorziening voor weduwen, weduwnaars, partners en wezen. Hoewel alle 

rechtmatig in Nederland verblijvende personen volgens deze wet verzekerd zijn, krijgt lang niet iedereen 

een uitkering. Recht op een uitkering hebben: 

 

 

weduwen, weduwnaars en partners waarvan het jongste (stief of pleeg)kind jonger is dan 18 jaar 

en/of 

weduwen, weduwnaars en partners die voor minstens 45% arbeidsongeschikt zijn en/of; 

weduwen, weduwnaars en partners die geboren zijn voor 01-01-1950; 

 

 

volle wezen die jonger zijn dan 16 jaar; 

volle wezen tussen de 16 en 21 jaar die studeren. 

De hoogte van de uitkering voor een nabestaande zonder kinderen onder de 18 jaar is maximaal 70% van 

het minimumloon. Nabestaanden met kinderen onder de 18 jaar krijgen nog een halfwezentoeslag van 

20% van het minimumloon. Ex-gehuwden, die afhankelijk zijn van de partneralimentatie, hebben ook recht 

op een ANW uitkering en wel tot maximaal 70% van het minimumloon (maximaal de toegewezen 

partneralimentatie). 

Het ANW is inkomensafhankelijk, waardoor niet iedereen deze percentages ontvangt. Indien de 

nabestaande een eigen inkomen heeft, bepaalt de inkomenstoets met welk bedrag de maximale uitkering 

gekort wordt. Hierbij geldt dat inkomen in verband met arbeid (zoals WAO, WW) geheel en inkomen uit 

arbeid gedeeltelijk in mindering wordt gebracht. 


42


Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) 

Voor Nederlandse werknemers geldt dat er bij arbeidsongeschiktheid, net als bij pensionering, inkomen 

ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid, de werkgever en eventuele aanvullende 

voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand wordt de regeling vanuit overheidswege nader toegelicht. 

Bij de WIA: de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen draait alles om het 'werken naar vermogen'. 

Dit houdt in dat het er niet meer om gaat wat je niet kan maar om wat je wel kan. 

Bij arbeidsongeschiktheid dient de werkgever in de eerste twee jaar minimaal 70% van het salaris door te 

betalen. In veel gevallen wordt door de werkgever in die periode meer dan 70% uitgekeerd. In sommige 

CAO's is zelfs aanvulling tot 100% verplicht. Na deze twee jaar komt de WIA aan de orde. 

Binnen de WIA is iemand arbeidsongeschikt als hij als rechtstreeks gevolg van ziekte of gebreken niet in 

staat is om met arbeid hetzelfde te verdienen als gezonde personen. De mate van arbeidsongeschiktheid 

wordt bepaald door het inkomen dat de arbeidsongeschikte nu nog zou kunnen verdienen te vergelijken 

met het inkomen dat de arbeidsongeschikte verdiende voordat hij arbeidsongeschikt werd. Het verschil 

tussen die twee is het verdienvermogen. De breuk van de twee het arbeidsongeschiktheidspercentage. 

De nieuwe wetgeving is ingesteld om werkgevers en werknemers te dwingen om bij ziekte 

(arbeidsongeschiktheid) samen te gaan zoeken naar een oplossing. De werkgever dient hier werkelijk 

moeite te doen, omdat hij verplicht kan worden om langdurig het salaris te blijven betalen. De werknemer 

moet moeite doen omdat de uitkering in de praktijk vaak lager uitkomt dan in het verleden. Dit hangt 

samen met het feit dat nu werkelijk gekeken wordt naar wat u nog kunt. Bij de WIA wordt u 

beoordeeld/gekeurd en zijn er na deze beoordeling drie mogelijkheden: 

 

 

 

U kunt nog deels werken (minder dan 35% arbeidsongeschikt); dan krijgt u geen uitkering. Soms is 

wel een aanvullende WW- of bijstandsuitkering mogelijk. 

U kunt nog deels werken (meer dan 35% arbeidsongeschikt); dan valt u onder de Werkhervatting 

Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en krijgt u alleen ondersteuning voor het deel dat u niet kunt 

werken. 

U kunt niet meer werken; dan geldt voor u de Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten 

(IVA) en bent u verzekerd van een uitkering. 

Werkloosheid Wet (WW) 

Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW uitkering. De 

uitkering duurt minimaal 3 maanden en de maximale duur is afhankelijk van het arbeidsverleden. Een WW 

uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het 

laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 54.184,- geen uitkering ontvangt. Zo is een 

WW uitkering nooit hoger dan € 37.929,- per jaar. 

Na afloop van de WW uitkering hebt u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is 

ongeveer € 18.785,- bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner kunnen vanuit wettelijk 

oogpunt eventueel weer in mindering gebracht worden op deze uitkering. 


43


Bijlage B. UW KLANTPROFIEL 

Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen 

en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereidheid met betrekking 

tot financiële aspecten en producten. U hebt daarbij het volgende aangegeven: 

ALGEMEEN - DOEL 

Wat is de aanleiding van het (advies)gesprek? 


Aankoop nieuwbouwwoning 

Aankoop tweede woning 

Verbouwing / verbetering 

Afkoop erfpacht 

Maandlastenverlichting 

Echtscheiding / beëindiging relatie 

Einde rentevastperiode 

Consumptieve besteding 

Extra aflossen 

Aflossingsvorm(en) aanpassen 

Risicoscan 

Vermogensadvies 

Controlegesprek 

 

Welk(e) financiële doel(en) hebt u in uw leven? 

Nu lekker kunnen leven, geld opzij leggen voor inkomen later is minder belangrijk 

Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties 

Geld beschikbaar voor dure studies 

Grotere woning in de toekomst 

Ooit een wereldreis te kunnen maken 

Geld sparen voor een grote uitgave, bijv. auto, boot of trouwerij 

Geld voor het studeren of de studie van de kinderen opzij zetten 

Sparen voor een sabbatical 

Geld schenken 

Zorgeloos met pensioen 

 

ALGEMEEN - TOEKOMSTPERSPECTIEF 

Welke verwachtingen in de toekomst hebben u en uw partner? 

Het inkomen van mevr. A.L. Molenaar ontwikkelt zich: 

Gelijkblijvend Dalend Stijgend 

Het inkomen van mevr. L.R. Dieleman ontwikkelt zich: 

Gelijkblijvend Dalend Stijgend 

Motivering: 

Inkomen A.L.Molenaar stijgt conform CAO VSNU jaarlijks met 1 trede(€90/100 per jaar). Inkomen L.R. 

Dieleman is vaststaand percentage van de behandelvergoeding aan de fysiotherapiepraktijk. 

Op welke leeftijd wil mevr. A.L. Molenaar stoppen met werken? 


44


. . . . . jaar . . . . . maanden Op AOW leeftijd 

Op welke leeftijd wil mevr. L.R. Dieleman stoppen met werken? 

. . . . . jaar . . . . . maanden Op AOW leeftijd 

Verwacht u een wijziging van werkgever binnen de komende 5 jaar? 

Nee Ja 

Motivering: 

Wellicht overstap naar werkgever dichterbij huis voor A.L. Molenaar. 

Verwacht u een wijziging in de gezinssituatie? 

Nee Ja 

Hoelang verwacht u in de woning te blijven wonen? 

14 jaar 

Motivering: 

We willen ons/onze kind(eren op termijn?) tijdens basisschoolleeftijd niet laten verhuizen. 

Verwacht u de komende jaren een financiële meevaller? 

Nee Ja 

Verwacht u de komende jaren één of meerdere grote uitgaven te doen? 

Nee Ja 

ALGEMEEN - RISICO EN KENNIS 

Kunt u leven met financiële risico's? 

Ik zoek altijd zoveel mogelijk zekerheid 

Ik waag weleens een gokje, maar vermijd grote risico's 

Ik accepteer onzekerheid en kan goed leven met financiële risico's 

Bent u bereid uw uitgavenpatroon bij te stellen in geval van financiële tegenslag? 

Ja, ik ben bereid mijn huis te verkopen 

Ja, ik ben bereid om op de belangrijkste kosten van levensonderhoud te besparen 

Beperkt, ik ben bereid een keer minder op vakantie te gaan 

Beperkt, ik spreek desnoods mijn financiële buffer aan 

Nee, geheel niet 

Motivering: 

Zie aanvulling klantprofiel (totaal 550,- per maand). 

Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen? 

Meer risico met een kans op hoog rendement 

Minder risico maar garantie op veilig rendement 

De beste kwaliteit in voorwaarden en dit mag wat kosten 

Hoe meer risico's zijn uitgesloten hoe beter ik me voel 

Wat spreekt u het meeste aan? 

Zekerheid Rendement 


45


Algemeen 

Daar weet ik heel 

veel van 

Daar weet ik 

genoeg van 

Daar weet ik 

weinig van 

Daar weet ik niets 

van 

Financiële kennis en ervaring 

Financiële producten 

Fiscale en sociale wetgeving 

Financieel advies (ervaring) 


46


HYPOTHEEK - ALGEMEEN 

Wat zijn uw wensen en doelstellingen m.b.t. het afsluiten van een hypotheek? 

Prioriteit: 1 Een woning kopen met een koopsom van € 262.500 

Prioriteit: 2 Verbouwen van de woning 

Prioriteit: 3 Een zo laag mogelijke maandlast 

 

 

 

 

 

 

Stabiele maandlasten gedurende een lange(re) periode 

Kapitaal opbouwen t.b.v. de aflossing van (een deel van) de hypotheek 

Extra hypotheek voor inkomensaanvulling 

Uitkoop partner i.v.m. echtscheiding 

Voor consumptieve doeleinden (bijvoorbeeld auto) 

Bent u bereid bij een lager inkomen door werkloosheid, overlijden, arbeidsongeschiktheid of pensionering toch de 

kosten van een hypotheek te moeten blijven opbrengen? 

Ja Nee Beperkt 

Hypotheek 


veel van 

Daar weet ik 

genoeg van 

Daar weet ik 

weinig van 


van 

Hypotheek in het algemeen 

Annuïtaire en Lineaire hypotheek 

Risico van restschuld 

Rentevastperiode 

Fiscale aftrek 

Bijleenregeling 

Risico van dubbele woonlasten 

HYPOTHEEK - VERANTWOORDE LASTEN 

Wat is uw wens m.b.t. verantwoord lenen? 

Zo veel mogelijk lenen 

Niet meer lenen dan volgens de GHF-toetsing verantwoord is 

Lening op basis van de Nationale Hypotheek Garantie 

De maandelijkse netto hypotheeklast mag niet hoger zijn dan € . . . . . 

 

HYPOTHEEK - AFLOSSINGSVORM 

Wat is uw wens met betrekking tot de wijze van aflossen? 

Annuïtair aflossen (toenemende netto lasten) 

Lineair aflossen (afnemende netto lasten) 

Huidige hypotheekvorm(en) voortzetten 

Gemengde samenstelling tussen annuïtair en lineair aflossen (gelijkblijvende netto lasten) 

 

HYPOTHEEK - RENTEVASTPERIODE 

Bent u bereid het risico van rentestijging te lopen, met als gevolg een eventuele stijging van de maandlasten? 

Ja Nee Beperkt 

Als u kunt kiezen uit de volgende opties, hoe lang wenst u dan de hypotheekrente vast te zetten? 


47


Ik wil een variabele rente 

Ik wil de hypotheekrente 1 tot 5 jaar vastzetten 

Ik wil de hypotheekrente 6 tot 10 jaar vastzetten 

Ik wil de hypotheekrente 11 tot 30 jaar vastzetten 

HYPOTHEEK - FISCALE AFTREK 

Wat is uw wens m.b.t. de fiscale aftrek van uw hypotheek? 

Ik wil de fiscale aftrek optimaal gebruiken 

Ik wil een consumptieve besteding meefinancieren 

Ik heb geen specifieke wens 


HYPOTHEEK - INBRENG EIGEN GELD 

Wat is uw wens m.b.t. inbreng van eigen geld in uw hypotheek? 

Ik wil geen eigen geld inbrengen 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor de verlaging van de hypotheek 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor de betaling van de dubbele maandlasten 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor de betaling van de rente tijdens de bouw 

Ik wil mijn eigen geld gebruiken voor verbouwing/meerwerk 

 

HYPOTHEEK - GELDVERSTREKKER 

Wat is uw wens met betrekking tot de geldverstrekker van uw hypotheek? 

Ik heb geen voorkeur 

Ik heb goede ervaringen met mijn huidige geldverstrekker 


Zijn de volgende hypotheekvoorwaarden voor u acceptabel? 

Verplicht bankieren waardoor rentekorting 

Nee Ja 

Eventuele boete bij aflossen bij verhuizing 

Nee Ja 

Buitenlandse geldverstrekker 

Nee Ja 

Motivering: 

Voorkeur "groene" bank 


48


OVERLIJDEN 

Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij het overlijden van u of uw partner? 

Aanvrager Partner 


Ik wil dat de volledige schuld wordt afgelost 


Ik wil dat mijn erfgenamen de woning zonder resterende schuld kunnen verkopen 

Er hoeft niets te worden afgelost 

Ik heb geen partner en wil mij daarom niet of minimaal verzekeren 

Ik heb al een overlijdensrisicoverzekering 

Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren 

Ik wil niets verzekeren 

 

Motivering: 

. 

Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in geval van het overlijden van uw partner? 

90% 80% 70% Percentage: . . . . .% Bedrag per jaar: € . . . . . n.v.t. 

Waarvoor wilt u een nabestaandenvoorziening treffen? 

Aanvulling van het nabestaandenpensioen of lijfrente 

Eenmalige uitkering bij overlijden 

Uitvaartverzorging 

Aflossing van een (hypotheek)schuld 

Voorziening voor de opvang van kinderen 

Hebt u alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomstenterugval op te vangen? 

Ja Nee 

Voor welke periode wilt u uw overlijdensrisico verzekeren? 

Levenslang Wil ik niet verzekeren Tijdelijk 

Overlijden 


veel van 

Daar weet ik 

genoeg van 

Daar weet ik 

weinig van 


van 

Uw inkomenssituatie na overlijden 

Overlijdensrisicoverzekeringen 

De nabestaandenvoorziening in uw 

'Pensioenregeling via de werkgever' 

 

Nabestaandenvoorziening 'ANW' 

Nabestaandenvoorziening 'Uitkering in 

lijfrente of kapitaal' 

 


49


ARBEIDSONGESCHIKTHEID 

Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij arbeidsongeschiktheid? 


Ik wil graag een inkomensaanvulling 


Ik ben bereid de woning te verkopen indien nodig 

Ik heb al een arbeidsongeschiktheidsverzekering 

Vanwege mijn gezondheid ben ik moeilijk / niet te verzekeren 


 

Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in het geval van (volledige) arbeidsongeschiktheid te ontvangen? 

90% 80% 70% Percentage: . . . . .% Bedrag per jaar: € . . . . . 

Voor hoe lang is het inkomensniveau in een situatie van arbeidsongeschiktheid gewenst? 

Gedurende minstens 5 jaar 




Gedurende minstens . . . . . jaar 

Afhankelijk van uw pensioendatum, looptijd van uw hypotheek of looptijd van uw krediet, loopt u het risico van verlies 

aan inkomen door arbeidsongeschiktheid. Wilt u dit verzekeren? 

Volledig Gedeeltelijk Zeer beperkt 


Ja Nee 

Sommige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen hebben een wachttijd tot de start van de uitkering. Neemt u het risico 

dat u tijdens deze wachttijd op een andere wijze in uw inkomsten moet voorzien? (Deze vraag is meestal niet van 

toepassing op personen in loondienst) 

Ja Nee Niet van toepassing 

Arbeidsongeschiktheid 


veel van 

Daar weet ik 

genoeg van 

Daar weet ik 

weinig van 


van 

Uw inkomenssituatie bij 

arbeidsongeschiktheid 

 

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 

en de uitkeringscriteria 

 


50


WERKLOOSHEID 

Wat is uw wens met betrekking tot de voorziening bij werkloosheid? 


Ik wil graag een inkomensaanvulling 


Ik ben bereid de woning te verkopen indien nodig 

Ik heb al een werkloosheidsverzekering 


 

Welk (minimum) inkomensniveau wenst u in het geval van werkloosheid te ontvangen? 

90% 80% 70% Percentage: . . . . .% Bedrag per jaar: € . . . . . 

Afhankelijk van uw pensioendatum, looptijd van uw hypotheek of looptijd van uw krediet, loopt u het risico van verlies 

aan inkomen door werkloosheid. Wilt u dit verzekeren? 

Volledig Gedeeltelijk Zeer beperkt 


Ja Nee 

Werkloosheid 


veel van 

Daar weet ik 

genoeg van 

Daar weet ik 

weinig van 


van 

Uw inkomenssituatie bij werkloosheid 

Werkloosheidsverzekeringen en de 

uitkeringscriteria 

 


51


Bijlage C. DISCLAIMER 

Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen geen rechten worden ontleend. Dit advies is op basis van de 

aangeleverde gegevens van de klant. Dit financieel plan is geen aanbieding. De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd 

door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is 

van € 1.120.200,- per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van € 1.680.300,- per jaar. Voor het adviseren 

en/of orders doorgeven in deelnemingsrechten in beleggingsinstellingen (nationaal regime) hebben wij een 

beroepsaansprakelijkheidsverzekering waarbij er een bedrag verzekerd is van € 500.000 per gebeurtenis met een totaal 

verzekerd maximum van € 750.000 per jaar. Iedere aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat 

onder onze aansprakelijkheidsverzekeringen wordt uitbetaald. 

Algemeen 

Deze planning is gebaseerd op de huidige weten regelgeving evenals geldende jurisprudentie. Omdat dit aan 

verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financiële plan. Het plan is door uw financieel adviseur met 

u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties. Op 

verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar 

op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd het 'dienstverleningsdocument'. U verklaart door 

ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens 

door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het 

financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen echter geen rechten worden 

ontleend. Wij treden op als intermediair en staan garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze 

planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden 

ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele 

aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse 

rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende 

maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor 

koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij daarom niet aansprakelijk worden gehouden. 

Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Omdat beleggingen kunnen fluctueren betekent dit 

dat het werkelijke rendement hoger of lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager 

is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet haalt. U bent zich hiervan bewust en u 

accepteert dit risico. 

Geldleningen 

De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de 

financiële instellingen. De eventuele eigenwoningreserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons 

verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij 

eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de 

hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente 

verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet. 

Vermogen/beleggingen 

De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet 

anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot 

wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een 

storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van beleggingen/of 

effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen 

wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. 

Beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de 

planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij 

verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen 

wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen. 

Verzekeringen 

De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de 

verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de 

beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de 

verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van 

beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor 

koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. 


52

Definitief Adviesrapport Woonhuisfinancieren 30-7-2017

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?