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Consultório financeiro
“Crise” é uma palavra gasta mas bem presente no nosso
quotidiano. Daí que se deva dar importância a tudo que o tem
a ver com dinheiro. Taxas de juro, indexantes, spreads, taxas
de esforço, endividamento são conceitos que nem sempre são
devidamente percebidos. Muitas pessoas não estão sensíveis
a esta preocupação e as suas difi culdades fi nanceiras acentuam-se.
Outras, procuram melhorar os seus conhecimentos.
Informam-se. Aconselham-se. Reformulam o seu padrão de
vida, ajustando-o aos seus rendimentos. Renegoceiam os
seus créditos, diminuindo as prestações. Conseguem, assim,
reequilibrar as respectivas fi nanças domésticas.
Em 14 de Julho de 2010 celebrei com um protocolo com
a Junta de Freguesia de Águeda em vista a facultar aconselhamento
fi nanceiro aos residentes na área desta autarquia.
Desde então tenho sido questionado por diversas pessoas que
me colocam as mais variadas perguntas sobre temas bancários
e fi nanceiros. A todas procuro dar uma resposta. Seleccionei,
a título de exemplo, algumas perguntas e apresento, em termos
sintéticos, a minha resposta. Sei que podem ser úteis a
muitas pessoas. Gostaria, entretanto, de manifestar a minha
disponibilidade para responder às questões que os estimados
leitores entendam formular, direcionado-as para o meu email.
Prometo ser breve na resposta. Até breve.
Tenho vários empréstimos: casa, carro e vários cartões
de crédito. Com a subida das taxas as prestações aumentaram
e as minhas difi culdades são maiores. Será que
podia substituir todos os créditos por um só?
Manuela A. , Travassô
A ideia é boa. Uma operação dessas, agregando um conjunto
de créditos, tem o nome de consolidação. Por regra,
mantém-se o crédito habitação e faz-se um outro crédito, em
condições de preço e prazo semelhantes, que se destina a pagar
todos os restantes créditos. Substituímos créditos a taxas de
altas - nos cartões podem atingir 30% - por um empréstimo de
spread idêntico ao de empréstimo à habitação. Reduzem-se as
prestações e pagam-se menos juros. A concretização destas
operações depende da receptividade de um qualquer Banco
que não seja o actual. Se o crédito à habitação já foi feito há
vários anos, se o valor em dívida é bastante inferior ao valor
actual do imóvel, se tem rendimentos certos e permanentes e
não regista incidentes no Banco de Portugal, a probabilidade
de aprovação é elevada. Não perdemos nada em procurar uma
solução que se ajuste ao seu caso.
O Banco aumentou-me o spread de 1,2%, para 2%,
alegando que deixei de utilizar o cartão de crédito. Legalmente
pode fazer isso?
Luís F., Águeda
Depende do que o estiver contemplado no Contrato. Em
grande parte das situações os Bancos propõem a aquisição de
outros produtos e serviços fi nanceiros. Como condição para
a redução do spread. Trata-se
do chamado cross-selling.
No caso da pessoa desistir
mais tarde de algum deles,
o Banco pode aumentar o
spread do empréstimo para
o valor que este teria sem a
José Manuel Dias
Economista e Consultor
Financeiro
compra desse produto ou serviço. Existe, no entanto, um limite
temporal para o Banco agravar o spread: um ano depois de
ter incumprido. Depois desse prazo