Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
финансовый сектор<br />
Стремясь сохранить и приумножить свой капитал,<br />
мы зачастую обращаем внимание на самые высокие<br />
проценты, не удостаивая вниманием безопасность<br />
вложения, подвергая свои деньги неоправданному<br />
риску… В чем преимущества кооперативов, какие существуют<br />
риски в этой <strong>от</strong>расли, как сделать правильный<br />
выбор, объясняет Председатель Правления КПК<br />
«Содействие» (Екатеринбург) Алексей ЛАШКО.<br />
Алексей ЛАШКО:<br />
«Жадность<br />
порождает бедность -<br />
моя любимая поговорка»<br />
- Алексей Владимирович, для жителей<br />
города непонятно, что происходит в секторе<br />
кредитной кооперации. Осенью<br />
прошлого года прекратил свою деятельность<br />
КПК «Зол<strong>от</strong>ой векъ», к<strong>от</strong>орый активной<br />
рекламой привлекал сбережения<br />
и ничего на данный момент не выплатил;<br />
в феврале - инцидент с грабежом (или<br />
присвоением) в «Капитал-С»; недавно<br />
стало известно о том, что КПК УР «Содействие»<br />
исключено из саморегулируемой<br />
организации (СРО) «Межрегиональный<br />
союз кредитных кооперативов» (МСКК)<br />
по причине нарушения правил и стандартов,<br />
а на днях прошла новость, что Центробанк<br />
решил обанкр<strong>от</strong>ить КПК «Первый».<br />
Что происходит?<br />
- Слабые игроки уходят с рынка. Мы это<br />
видели в 2009-2010 годах. У кого-то были<br />
обыски, кто-то растратил деньги пайщиков,<br />
кто-то не учел все риски и раб<strong>от</strong>ал в убыток,<br />
«рисовал» <strong>от</strong>четность, воровали с<strong>от</strong>рудники,<br />
атаковали мошенники, налоговая нашла нарушения<br />
и доначислила налоги… У каждого<br />
- своя причина. Печально одно - все за счет<br />
сберегателей. И даже когда виновные будут<br />
наказаны и окажутся на скамье подсудимых,<br />
деньги будут п<strong>от</strong>еряны навсегда. За 2018 год<br />
ликвидирован 531 кредитный кооператив,<br />
около 30% оставшихся кооперативов уйдут<br />
с рынка в этом году: резко выросли надзорные<br />
требования, запросы к автоматизации и<br />
систематизации процессов. Руководители<br />
КПК этого никак понять не могут.<br />
- Алексей Владимирович, какой вообще<br />
принцип раб<strong>от</strong>ы кооперативов?<br />
- Принцип простой и сложный одновременно:<br />
кооператив привлекает сбережения<br />
<strong>от</strong> населения и выдает эти деньги на п<strong>от</strong>ребительские<br />
или предпринимательские цели<br />
другим своим членам в виде займов. Других<br />
операций кооператив не имеет права осуществлять.<br />
Единственный доход - <strong>от</strong> полученных<br />
процентов и членских взносов.<br />
Все вроде бы просто, но на финансовом<br />
рынке сегодня невероятная конкуренция.<br />
Банки теперь не только обслуживают крупных<br />
вкладчиков и заемщиков, но и клиентов<br />
с доходом значительно ниже среднего, с<br />
к<strong>от</strong>орыми раньше раб<strong>от</strong>али только МФО.<br />
Микрофинансовые организации же теперь<br />
раб<strong>от</strong>ают не только с клиентами с большой<br />
просрочкой, но и предоставляют крупные<br />
8<br />
залоговые займы, к<strong>от</strong>орые раньше выдавали<br />
только банки. Кооперативы остались в крайне<br />
сложной ситуации: нужно выбрать своего<br />
целевого клиента и подстраиваться под его<br />
меняющиеся п<strong>от</strong>ребности. Сфокусироваться<br />
и раб<strong>от</strong>ать в своей нише с приемлемой доходностью<br />
и допустимым уровнем риска -<br />
сложная управленческая задача, к<strong>от</strong>орая не<br />
каждому по силам.<br />
Пример 1. Местный, каменский, кооператив<br />
выдавал необеспеченные займы под 60%<br />
годовых (это 40% годовых и ежемесячный<br />
членский взнос). Для сравнения: наша МФО<br />
выдает под 100% годовых (это 0,27% в<br />
день).<br />
Кажется, что клиенты кооператива со ставкой<br />
60% в выигрыше. Соглашусь частично:<br />
заемщик точно выиграл, а сберегатель же на<br />
длинной дистанции проиграл! Кооператив не<br />
смог просчитать риски, по этому продукту<br />
все время раб<strong>от</strong>ал в убыток. Чтобы покрыть<br />
убытки, привлекал новые сбережения. Дальше<br />
- как снежный ком. Маржи не хватило -<br />
такое мое личное мнение.<br />
Пример 2. Попалась на глаза рекламная<br />
статья одного из крупных кооперативов нашего<br />
региона. В ней первое лицо компании<br />
говорит, что более половины всех займов<br />
выдано на предпринимательские цели во<br />
всех регионах присутствия.<br />
Я, например, не верю, что с<strong>от</strong>рудник на<br />
удаленном управлении одинаково хорошо<br />
умеет выдавать и п<strong>от</strong>ребительские займы<br />
без обеспечения, и крупные предпринимательские<br />
займы. Где-то управление даст<br />
сбой, специалист недораб<strong>от</strong>ает. Это, несомненно,<br />
<strong>от</strong>разится на финансовом результате,<br />
либо махинации вскроются при проверке<br />
Центробанка. Наш кооператив, например,<br />
предпринимательские займы выдает только<br />
из головного офиса в Екатеринбурге. Ну,<br />
тяжело с квалифицированными кадрами на<br />
местах!<br />
Пример 3. Нашумевшее ограбление на 64<br />
миллиона рублей. На мой личный взгляд,<br />
чистая инсценировка: директор решила свои<br />
проблемы за счет простых сберегателей.<br />
Посудите сами: по легенде, она несла<br />
деньги инкассироваться в банк, деньги были<br />
5-тысячными купюрами. Это 13 «кирпичей»!<br />
Дамская сумочка должна быть похожа на<br />
мешок с картошкой. Все сберегатели должны<br />
были принести деньги именно самыми<br />
крупными купюрами,<br />
тысячные же значительно<br />
увеличивали вес<br />
мешка. Как у Станиславского,<br />
не верю! Полиция<br />
разберется, конечно.<br />
Печаль в том,<br />
что сберегатели денег<br />
так и не увидят.<br />
Наш кооператив, например,<br />
сбережения<br />
принимает только переводом<br />
на расчетный<br />
счет. Возвращаем сбережения<br />
и проценты на<br />
банковский счет сберегателя,<br />
к<strong>от</strong>орый их при<br />
необходимости снимает<br />
без проблем. Бланки<br />
сбережений у нас напечатаны<br />
на фабрике ГОЗ-<br />
НАК, там невероятное<br />
количество степеней защиты, не подделать.<br />
Повторю: ни один с<strong>от</strong>рудник в компании к наличным<br />
деньгам доступа не имеет.<br />
- Какие условия вы предлагаете сберегателям?<br />
Можно ли их сравнить с предложениями<br />
банков?<br />
- Мы привлекаем деньги сберегателей до<br />
11,8% годовых, а доходность по вкладам в<br />
частных российских банках сегодня доходит<br />
до 8,3% годовых, про государственные говорить<br />
даже не буду. При сумме в миллион<br />
рублей разница при годовом контракте будет<br />
достигать 35 тысяч. Я уверен, каждый<br />
найдет, куда п<strong>от</strong>ратить эти деньги. Рекомендую<br />
для анализа сайт компании БанкИнформСервис:<br />
удобно анализировать и очень<br />
наглядно.<br />
Среди кредитных кооперативов у нас самые<br />
низкие ставки, но при этом у нас и самые<br />
низкие риски. Каждый с<strong>от</strong>рудник вам<br />
скажет: мы так прописываем внутренние<br />
процедуры контроля, что деньги сберегателей<br />
надежно защищены и обеспечены. При<br />
больших суммах займа мы всегда требуем<br />
залоги и поручительства.<br />
Часто встречаемся с крупными компаниями<br />
в Москве и Петербурге, приезжаем в гости,<br />
обмениваемся опытом и технологиями.<br />
Мелкие кооперативы себе такого позволить<br />
не могут. «Жадность порождает бедность» -<br />
моя любимая поговорка.<br />
- Алексей Владимирович, а за счет каких<br />
ресурсов кооперативы предлагают<br />
более выгодные в сравнении с банками<br />
сбережения?<br />
- При сравнении с банками кооператив<br />
вынужден платить премию сберегателю за<br />
п<strong>от</strong>енциальный риск. Я прекрасно понимаю,<br />
что значка «Агентство по страхованию вкладов»<br />
на двери ни одного кооператива в стране<br />
нет и никогда не будет.<br />
- Скажите, а как среднестатистическому<br />
гражданину <strong>от</strong>личить надежный и стабильный<br />
кооператив <strong>от</strong> лежащего на<br />
боку?<br />
- Беда этого самого гражданина в том, что<br />
никак. Все кооперативы находятся в реестре<br />
Центробанка, все являются членами одной<br />
из саморегулируемых организаций, все сдают<br />
<strong>от</strong>четность, но разную. У всех находят<br />
нарушения, но разные по тяжести. У всех<br />
разное финансовое состояние.<br />
Чтобы понять, насколько хорошо дела у<br />
кредитного кооператива, нужно не лениться<br />
зайти на сайт СРО, посм<strong>от</strong>реть какие были<br />
нарушения, позвонить в это СРО, спросить<br />
их частное мнение, прийти в кооператив и<br />
попросить <strong>от</strong>четность для ознакомления.<br />
<strong>Новый</strong> компас <strong>28</strong> <strong>февраля</strong> <strong>2019</strong>
Change language